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Planejamento
Financeiro

I Curso Planejamento e Educao Financeira

Uma parceria rama e Dinheirama.
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Planejamento
Financeiro

Por Sandra Blanco

Consultora de Investimentos
da rama, mais de 20 anos
de mercado, autora de
diversos livros.
 NDICE

1. A Importncia do Planejamento Financeiro ........ 4

2. Quem Precisa de Planejamento Financeiro? ....... 6
3. Planejamento x Plano Financeiro ........................ 8
4. Como montar um plano informal ...................... 9
1o passo: Reunir Informaes ........................................ 9

2o passo: Avaliar o Patrimnio .................................... 10

3o passo: Estabelecer Metas, Objetivos e Prioridades ... 11

4o passo: Oramento Pessoal ou Domstico ................ 12

5o passo: Definir e Implementar Estratgia .................. 13

6o passo: Revisar ......................................................... 14

5. Consideraes Finais ........................................ 15

6. Questionrio .................................................... 16
Resultado ........................................................ 17
1.
A Importncia do
Planejamento Financeiro

Gastar fcil. Mas para guardar dinheiro Para se fazer uma viagem para um lugar
preciso disciplina e organizao. Algum dia desconhecido, seja pelo Brasil ou no exterior,
voc j parou para pensar como ser sua se voc pretende visitar os principais pontos
situao financeira no futuro? tursticos, muito provavelmente vai ter que
gastar algum tempo planejando.
Um aventureiro que pretende dar a volta ao
Finanas POUPANA mundo com um oramento enxuto precisa
se planejar ainda mais.
Investimentos FUNDOS

Previdncia Privada
RENDA dvida juros
financiamento credito
impostos BANCOS
O mesmo vale para alcanar metas e
GESTORES INDEPENDENTES aes objetivos. preciso dedicar tempo para
SONHOS projetos dvidas desenvolver um plano financeiro.
importante ainda ter disciplina para
TEMPO risco seguir o plano e mud-lo quando for a hora.

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Voc pode estar iniciando sua vida profissional, Um bom planejamento pode ser mais
preparando-se para se aposentar ou, ainda, no meio importante para o seu futuro do que muitos
deste caminho. Seja qual for sua posio, voc tem anos de trabalho e no visa apenas o sucesso
sonhos, bens que deseja possuir, projetos a realizar, material, mas tambm o profissional e o
como trocar o automvel, comprar um imvel, viajar pessoal.
para um determinado lugar.

Como fazer para alcanar estes objetivos?
E como honrar os compromissos de curto prazo sem
afetar os de longo prazo?
para ajudar nestas decises que serve o
planejamento financeiro.
No mundo de hoje devemos ser responsveis
pelas nossas decises financeiras. No podemos
contar somente com os recursos da Previdncia
Social. Quanto antes entendermos a importncia
do planejamento financeiro, melhores decises
financeiras poderemos tomar.

aposentadoria

acumulao

PLANEJAMENTO
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2.
Quem Precisa
de Planejamento
Financeiro?
Quem precisa de planejamento
financeiro e quando comear?
Todos precisam! Afinal, no
fazemos nada sem dinheiro. Por
isso, quanto antes comear, melhor.
O planejamento financeiro
independe da renda. No Brasil, no
temos a cultura de desenvolver este
planejamento e, assim, ficamos mais
vulnerveis s incertezas e riscos e
deixamos passar oportunidades.
Veja as desculpas mais comuns:
Planejamento financeiro para os ricos.
No verdade, qualquer um deve se planejar. A diferena entre os
que alcanam o sucesso financeiro e os que no alcanam est no
planejamento.
Somente preciso saber qual investimento oferece o
melhor retorno.
No simples assim. Os investimentos envolvem muitas variveis, como
recurso disponvel (principal varivel), perfil de risco, tempo disponvel
para o investimento, entre outras. No se deve escolher um investimento
levando em considerao apenas sua rentabilidade histrica.
Sou contribuinte do INSS e levo uma vida simples.
A renda da Previdncia Social muito baixa, mesmo que seu padro de
vida seja muito simples.
Vivo bem com poucos recursos e na aposentadoria no
ser diferente.
E se ocorrer algo no previsto? E se voc tiver alguma doena? Se voc
morrer precocemente e deixar filhos pequenos?
Tenho negcio prprio para gerar renda na minha
aposentadoria.
Negcios so cclicos, os ventos mudam. Novas tecnologias so
desenvolvidas, novos custos e concorrentes aparecem.
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Invisto em imveis.
Assim como negcios prprios, tambm so cclicos. Depende se a economia est
em expanso, se h inflao, como a vizinhana vai evoluir e outras tantas variveis.

Meus pais nunca fizeram planejamento financeiro.

Os tempos mudaram e as necessidades tambm.

Meu contador cuida do meu planejamento.

O contador no tem credenciais para orientar sua vida financeira como um todo,
principalmente seus investimentos. Este profissional ajuda a fazer a declarao de
imposto de renda e ajuda a minimizar os impostos a pagar.

No h garantias de retornos.
verdade, mas com planejamento a probabilidade de obter retornos aumenta.

E se eu morrer antes de me aposentar?

melhor deixar patrimnio para os herdeiros ou para uma instituio do que viver
sem recursos quando precisar deles.

Meus filhos cuidaro de mim.

Ter independncia financeira melhor do que depender de algum. J pensou
tambm se a situao dos seus filhos no permitir?

Eu no tenho tempo para me planejar.

Todos precisam designar algum tempo para se planejar. H estratgias que vo
consumir menos tempo, como investir em fundos, por exemplo.

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3.
Planejamento x Plano Financeiro
O planejamento financeiro um processo contnuo e
envolve muito mais do que a escolha dos investimentos
ou a alocao de recursos.
J o plano financeiro algo esttico, transcrito para um
documento e que deve ser revisto periodicamente.
produto do planejamento financeiro.
Plano financeiro uma lista informal com os custos e
prioridades de sonhos e projetos que se deseja realizar e os
passos para se alcanar o dinheiro necessrio. Mas tambm
pode se referir a um documento formal, preparado por um
profissional.
O plano financeiro, informal ou formal, um
mapa para direcionar a vida financeira da maneira
compatvel com os recursos disponveis e preferncias.
Elaborar um plano uma etapa,
segui-lo outra - a mais difcil.
Por isso a reviso peridica to
importante, servindo para avaliar o
progresso e se as metas e objetivos
esto sendo alcanados.
Com o decorrer do tempo, mudanas
na vida, como casamento e filhos,
requerem alteraes no plano.
Mudanas na economia, como
aumento ou queda de juros, inflao
e, principalmente, na legislao
tributria ou previdenciria, so
motivos para alterar o plano.
Movimentos de curto prazo no
mercado no necessitam de
mudana! Recomenda-se revisar o
plano uma vez por ano.
Neste eBook vamos desenvolver um
plano informal, mas suficiente para
voc comear a se organizar e agir.
Basta ser fiel ao plano e mud-lo
quando se fizer necessrio.
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4.
Como montar um plano informal

Os passos para elaborar um plano financeiro informal derivam do processo do CFP Board, no existindo a figura do planejador financeiro.

1o passo:
Reunir Informaes

Rena todos os documentos relativos sua vida financeira, como extratos bancrios, Declarao de Imposto de Renda, contratos
de emprstimos e financiamentos, aplices de seguro, certificados de plano de penso ou de Previdncia Privada, escritura de
imvel, documentos de automvel, etc.

Separe-os por categoria: Imveis, Investimentos, Financiamentos, etc.

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2o passo:
Avaliar o Patrimnio = $$$ = $$ =$

Com as informaes reunidas, voc poder medir o tamanho do seu

Tudo o que possui como dinheiro, investimentos,
patrimnio. Liste na tabela abaixo os bens e direitos e obrigaes e
automveis e imveis constituem os ativos. Os
dvidas. Muito semelhante ao balano de uma empresa.
compromissos ou obrigaes a serem honradas, seja
no curto, mdio ou longo prazo, como contas a pagar,
cartes de credito, emprstimos ou financiamentos,
ATIVOS VALOR PASSIVOS VALOR constituem os passivos.
Conta Corrente Contas a pagar

Poupana Cheque especial Com essas informaes pode-se calcular o patrimnio

Ttulos pblicos Cheques predatados
lquido, que a diferena entre o total de ativos e de
passivos.
Ttulos privados Cartes de crdito

Fundos de Renda Fixa Prestaes/Credirio

Fundos Multimercado Impostos a pagar Patrimnio Liquido = Total de Ativos Total de Passivos
Fundos de Aes Emprstimos

Outros Fundos Financiamento do Automvel

Previdncia Privada Financiamento do Imvel

Quando o total de ativos maior, o patrimnio lquido
positivo e indica uma situao financeira saudvel, com
Emprstimos a receber Prmios de Seguro
criao de riqueza. Caso contrrio, o prximo passo deve
Automveis Outros
ser reduzir as dvidas.
Imveis

FGTS Pode ser tambm o caso de um jovem, comeando a vida

Outros financeira, que ainda no tem bens, mas tambm no
TOTAL DE ATIVOS TOTAL DE PASSIVOS
tem dvidas, ento pode seguir adiante.

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3o passo:
Estabelecer Metas, Objetivos e Prioridades
No h metas ou objetivos certos ou errados. Este passo
para listar todos os sonhos e projetos que voc quer
concretizar, estimar o dinheiro necessrio e o prazo para
sua realizao. preciso que fique bem claro o ponto aonde
voc quer chegar.
Seja especifico, dando nome aos sonhos e projetos. Cada
um deve ter um valor estimado correspondente. Defina
as prioridades, pois nem todos os sonhos ou projetos so
igualmente importantes ou fceis de alcanar. Separe os
necessrios dos que podem esperar e coloque datas.
SONHO OU PROJETO PRIORIDADE CUSTO ESTIMADO
Importante levar em conta os ciclos da vida. Aos 20 anos,
viajar e construir carreira so prioridades. Aos 30, em geral,
o imvel e os filhos. Depois dos 40, a casa de campo ou
praia e a preocupao com aposentadoria so mais comuns.
Finalmente, a aposentadoria, hora de colher os frutos e viver
bem.
De cada dez americanos, seis consideram a renda da
aposentadoria como o principal objetivo financeiro. No
Brasil, levantamento nacional feito pelo Data Popular, o
principal desejo da classe mdia adquirir um imvel. E
voc, o que deseja?
DATA
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 R$ Exemplo de oramento familiar

R$
4 passo:
o
RENDA MENSAL FAMILIAR
Oramento Pessoal ou Domstico ITENS DE DESPESAS R$ 10.000,00
Alimentao R$ 2.744,00
Habitao R$ 2.352,00
Suas finanas esto em constante movimento. Um oramento um Transporte R$ 1.362,00
demonstrativo que ajuda voc a analisar como est utilizando o dinheiro Sade R$ 818,00
que recebe como renda de trabalho ou rendimentos e ganhos de capital de Vesturio R$ 787,00
aplicaes financeiras, imveis ou outras fontes, para pagar as despesas como Educao e Leitura R$ 691,00
moradia, alimentao, transporte, seguros, impostos, lazer e investimentos. Equip. Domstico R$ 613,00
Despesas Pessoais R$ 396,00
Esse movimento de entrada e sada de dinheiro o que chamamos de Recreao R$ 208,00
fluxo de caixa. Sua principal funo desvendar o mistrio do como estou Diversos R$ 29,00
gastando tanto? ou responder questo por que nunca sobra?.
Depois de fazer reajustes:
Quando o fluxo de caixa estiver bem detalhado, possvel fazer estimativas
RENDA MENSAL FAMILIAR
e previses do que se vai receber, gastar e investir nos prximos meses e
ITENS DE DESPESAS R$ 10.000,00
anos. Com isso, voc estar elaborando um oramento, processo de estimar
Alimentao R$ 2.044,00
e controlar as despesas e gastos, buscando um equilbrio com as receitas.
Habitao R$ 2.352,00
instrumento bsico para melhorar a sua vida financeira, seja para aumentar os
Transporte R$ 1.362,00
investimentos ou se livrar das dvidas. Ajuda a definir os gastos e monitorar o
Sade R$ 818,00
seu desempenho nesta tarefa.
Vesturio R$ 687,00
Educao e Leitura R$ 691,00
Fonte de renda irregular, como a de profissionais liberais e autnomos, por Equip. Domstico R$ 513,00
exemplo, alm de contas de manuteno no previstas, como despesas Despesas Pessoais R$ 296,00
mdicas ou perda de emprego, provocam impacto no oramento. Para Recreao R$ 208,00
minimizar estes efeitos recomendvel possuir alguma reserva numa Diversos R$ 29,00
aplicao financeira de alta liquidez, como fundos de renda fixa ou caderneta Investimentos R$ 1.000,00
de poupana.
A famlia reduziu gastos e passou a poupar 10% da
renda familiar para realizar investimentos. 12
5o passo:
Definir e Implementar Estratgia

Definir a estratgia significa determinar como voc vai investir o dinheiro para atingir os objetivos determinados no 3 passo.
Toda estratgia deve considerar os seguintes princpios:

A. RISCO: B. RETORNO ESPERADO: C. TEMPO:

Inevitvel e sempre
associado a incertezas
futuras.
Descubra seu perfil
de risco para garantir
noites bem dormidas.
Investimentos arriscados podem alcanar maiores Adote uma estratgia
retornos, mas tambm podem tirar o seu sono. simples, como
Investimentos mais conservadores tambm investimentos em fundos,
colaboram para alcanar objetivos, mas neste caso para no consumir muitas
voc provavelmente ter que esperar mais. horas do seu tempo e no
desviar a ateno da sua
Se a taxa de juros bsica (Selic) estabelecida pelo atividade principal ou do
Banco Central atualmente de 11% ao ano, no seu lazer.
espere ganhar mais de 0,5% ao ms sem correr
risco. O tempo, assim como
o risco, tambm
Diversificando seus investimentos e aplicando em determinante para os
diferentes produtos e estratgias, resultados.
reduz-se o risco e maximiza o retorno.

Para definir a estratgia ser preciso conhecer as opes de investimentos no mdulo Risco e Retorno.

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6o passo:
Revisar

No menos importante do que os passos

anteriores, a reviso das informaes e das
estratgias deve ser realizada pelo menos uma
vez por ano.

Menos do que isso fica difcil avaliar resultados,

se voc est ou no no caminho certo.

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5.
sistematicamente consegue:
Consideraes Finais
Mantenha os documentos organizados
para facilitar o acesso e as consultas,
sempre que necessrio.
Fazem parte do plano financeiro:
Somente quem se planeja com disciplina e
Realizar sonhos e projetos
Ningum consegue comprar um imvel, viajar ou mesmo trocar
de celular sem se planejar.
Administrar o inesperado
Inclui seguros e resevas para emergncias e despesas no
planejadas.

Minimizar pagamento de impostos

Cuidados que devemos ter para no pagar imposto
Balano Patrimonial indevidamente.

Objetivos e Metas Aumentar seu patrimnio

Multiplicar o seu dinheiro e superar a inflao.
Oramento Domstico
Gerar renda na aposentadoria
Estratgia de Investimentos Para manter o padro de vida que se est acostumado.

Realizar a transmisso de bens e sucesso

Distribuir os frutos plantados ao longo da vida para os herdeiros
e entes queridos de maneira eficiente, pagando menos
impostos e reduzindo o estresse que tem reflexos emocionais.

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6. Questionrio
Vamos descobrir qual o seu perfil financeiro? Escolha as alternativas que mais representam sua relao com o dinheiro e
maneiras de pensar e agir:

1. Para mim, investir : 6. Emprestar dinheiro:

a. Possibilidade de ganhar mais dinheiro. a. S com um contrato.
b. Para que investir? No longo prazo estaremos todos mortos. b. Sempre que tenho, empresto para quem precisa.
c. Algo muito arriscado. c. S empresto para familiares.

2. Fazer dvidas tomando emprstimos, financiamentos 7. Meu objetivo principal :

ou credirios:
a. Sempre que estou sem dinheiro!
b. S numa emergncia ou para comprar um bem de alto valor
como imvel ou automvel, mas pesquisando as taxas antes,
para fazer um bom negcio.
c. Para trocar uma dvida cara por uma com taxa melhor.
3. Quando eu gasto:
a. No fao as contas.
b. Depende do meu humor.
c. S compro o planejado e tenho reservas para os gastos no
esperados.
4. O melhor em ter dinheiro :
a. Poder comprar tudo o que quero.
b. Presentear amigos e parentes.
c. A segurana financeira que o dinheiro proporciona.
5. Gastar todo o dinheiro que ganho:
a. S em alguns meses, quando a despesas so mais altas.
b. Gasto sempre. Afinal, mereo curtir a vida.
c. Nunca. Sempre guardo uma parte.
a. Ter dinheiro para me divertir.
b. Ter um futuro confortvel.
c. Comprar um imvel ou automvel.
8. Quando eu compro algo e depois encontro mais
barato, em outro lugar:
a. Pesquiso mais da prxima vez.
b. Dificilmente isto acontece, pois sempre pesquiso muito antes
de comprar.
c. Aproveito e compro outro.
9. Daqui a cinco anos espero:
a. No tenho a menor ideia.
b. Possuir meu prprio imvel.
c. Estar sem dvidas e com um bom valor investido.
10. Eu me sinto bem, financeiramente falando quando:
a. Consigo guardar dinheiro regularmente.
b. Compro uma novidade para mim.
c. Vejo que meu patrimnio lquido est crescendo.

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RESULTADO
Some os pontos referentes s
respostas escolhidas e veja o
resultado.

De 0 a 6 pontos
TABELA DE PONTUAO
Caso grave! Voc ainda est vivendo o momento.
Q a. b. c. Pode at ter uma situao financeira confortvel atualmente,
mas no est pensando no futuro.
1 2 0 1
2 0 2 1
3 0 1 2 De 7 a 13 pontos:
Ateno! Voc est preso a padres e prefere no se envolver
4 0 1 2
em assuntos financeiros. H uma certa resistncia em querer
5 1 0 2 mudar, mas j est refletindo a respeito. Pensa em ter uma vida
confortvel no futuro.
6 2 0 1
7 0 2 1
8 1 2 0 De 14 a 20 pontos:
9 0 1 2 Parabns! Voc sabe o que quer. Sabe como funciona o
mundo das finanas e possui habilidades para planejar e
10 1 0 2 conquistar seus objetivos.

Elaborado por Sandra Blanco

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