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CADERNOS
DESEGURO
--,
.. I.~
I
11
Técnicasde
Avaliação de Riscos
CADERNOS DE SEGURO
"""!I
APRESENTAÇÃO DO RELATÓRIO
Pela politica adotada, a I - Características das Construções
técnica da análise de risco
é substitui da pela Ia - Número de andares ou altura média das principais edificações
sujeitas ao risco de incêndio:
negociação comercial, até 2 pavimentos ou 6 metros 5 pontos
onde quem oferece um até 5 pavimentos ou 15metros 4 pontos
desconto maior tem até 9 pavimentos ou 27 metros 2 pontos
sempre mais chances de acima de 10pavimentos ou 30 metros Oponto
"ganhar a conta'~ Ib - Área ou projeção da área do local de maior risco de incêndio:
até 500m2 5 pontos
até 1500m2 3 pontos
até 3000m2 1 ponto
acima de 30002 Oponto
10 CADERNOSDE SEGURO
A avaJjação de riscos,
como técnica, surgiu da
necessidade de conhecer-se
previamente os riscos antes
da sua lJSSunção,bem
como de saber-se o real
estado dos mesmos no que
diz rspeito às exposições.
I
-- - ---
À medida que a
concorrência comercial li - Característicasdas instalaçõeselétricasdo principalrisco:
aumenta, a técnica diminui protegidas por eletrodutos 5 pontos
protegidas por calhas fechadas 3 pontos
na mesma proporção. protegidas por calhas abertas 2 pontos
aparentes Oponto
CADEltNOSDE SEGURO 11
...
12 CADERNOSDE SEGURO
I
IVb - Características do conteúdo do edifício de maior risco:
de reposição imediata 10pontos
de fácil reposição 8 pontos
de média reposição 5 pontos
de difícil reposição Oponto
IVc - Quanto à utilização dos materiais contidos no edifício principal:
materiais de utilização a longo prazo 10 pontos
materiais de utilização a médio prazo 7 pontos
materiais de utilização a curto prazo 4 pontos
materiais de utilização imediata Oponto
V. Destrutibilidade das Substâncias e Matérias
Va - Devido ao calor:
muito baixa 5 pontos
baixa 4 pontos
média 1 ponto
alta Oponto
Vb - Devido a fumaças ou gases tóxicos:
muito baixa 5 pontos
baixa 3 pontos
média 1 ponto
alta Oponto
Vc- Devido a corrosão por agentes extintores:
muito baixa 5 pontos Assim como o número de
baixa 4 pontos
média 2 pontos
andares da construção, os
alta Oponto sistemas de prevenção e
combate ao incêndio nela
Vd- Devidoa água de combatea incêndios: existentes, fazem parte da
muito baixa 5 pontos
baixa 4 pontos avaliação de risco.
média 2 pontos
alta Oponto
Subtotal X
Máx. 220 Ptos
CADERNOS DE SEGURO 13
1I
hidrantesexternos 4 pontos
mangotinhos 3 pontos
o relatório avalia somente carros de combate/moto-bombas 3 pontos
as condições maiores para sprinklers 10pontos
detectores 2 pontos
a aceitação do risco sem sistemas fixos de gases 8 pontos
abranger as instalações, botoeiras de alarme 1 ponto
layout e condições de reserva de água até 60m3 1 ponto
120m3 3 pontos
segurança dos
500m3 5 pontos
orocessamentos. mais de 500m3 10pontos
Subtotal y
Máx. 98 Ptos
sprinklers 10pontos
sistemas fixos de gases 8 pontos
hidrantes 7 pontos
mangotinhos 5 pontos
detectores 3 pontos
extintores 2 pontos
botoeiras de alarme 1 ponto
Subtotal Z
Máx. 72 Ptos
v = vigilânciapatrimonialpermanente
B = bombeirosprofissionaispermanentes
Pontuação:
PCI até 4 - Risco aceitável
PCI até 6 - Riscoregular
PCI até 8 - Riscobom
PCI maior do que 8 - Riscomuito bom
Agravação:
Riscoaceitável- Agravado
Risco regular - Parcialmente agravado
Risco bom - Aceito sem agravação
14 CADERNOS DE SEGURO
~~
1- __ ---
Técnicas de
Avaliação de Riscos
ParteII
~
~,~ o questionário apenas ordena as gastes acentuados, etc.
"ti' informações, deixando a cargo do 3. Caracter{sticas operacionais -
, ,
técnico a responsabilidade pela con- descrição sucinta da operação da
'. - I clusão do mesmo. unidade, inter-relaçãoentre essa e
-.. -- Deve-se ressaltar que relat6rios as demaisunidades,procedimentos
deste tipo podem e devem variar de operacionais,fatores operacionais
CADERNOS DE SEGURO
I
. mão-de-obra qualificada
Aparentemente simples, o . mão-de-obranão qualificada
relatório deve ser .
mão-de-obra temporária
.
estagiários
preenchido por um .
visitantes (média diária e men-
profissional capaz. É que sal)
2. Horário de trabalho - essa infor-
o questionário apenas mação, associada ao item 4 do tópi-
ordena as infonnações, co I dará uma real idéia da capa-
deixando a cargo do cidade ociosa, bem como da possi-
bilidade de recuperação da empresa
técnico a responsabilidade por ocasião da ocorrência de um
pela conclusão do mesmo. sinistro.
. pessoaladministrativo
. pessoal de produção
. pessoal de operação
perigosos, etc. . vigilância patrimonial
4. Capacidade operacional- deter- . bombeiros/brigada de incêndio
minação da capacidade de produção, 3. Dofuncionário - o item pretende
em grandeza ou valor, da unidade. avaliar o real grau de satisfação do
Neste ponto deve-se ressaltar a ca- funcionário para com a empresa.
pacidade nominal instalada, a fim . tum over anual
de que se possa ter um parâmetro de . ideiltificada a causa do tum
comparação e avaliação da ocio- over?
sidade da mesma. . o funcionário recebe aiimen-
5. Descriçtlo geral, estado e con- tação em refeitório da empresa?
diçtJes, das: . a empresa fornece local para que
. edificações os funcionáriosfaçamsuasrefeições?
. maquinismos . o funcionáriorecebe condução
.
.
.
equipamentos
áreas internas
áreas externas
.
da empresa?
a empresa fornece vale-trans-
porte?
. instalações . a empresa fornece vale-refeição?
6. Comentários gerais acerca da . a empresapossuiônibuspróprio
unidade - neste tópico pretende-se para o transporte de funcionários?
. descrever e comentar o que se veri- . o funcionário utiliza veículo
ficou, a nível geral, da unidade, os próprio a serviço da empresa?
pontos fortes, vulnerabilidades, . qual a forma de pagamento dos
problemas, riscos adicionais, etc. salários? atuação sindical.
. qual a forma de pagamentodo . ocorreramgreves na empresa?
11. Pessoal e Administração 13o salário? . quandofoi a últimaocorrência?
. o funcionário recebe gratifi- . qualfoio tempode paralisação?
. No tópico, deve-se verificar as
cações? . ocorreram greves nas empresas
condições de trabalho dos funci- . o funcionário tem participação vizinhas?
onários, suas satisfações, e um per- nos lucros da empresa? . quando foi a última ocorrência?
fil dos mesmos. A importância do . a empresa fornece creche para os . qual foi o tempo de paralisação?
filhos das funcionárias?
sucesso do preenchimento deve-se
. a empresa fornece atendimento . ocorreram greves por Hlotivos
ao fato de que a grande maioria dos sindicais?
médico local?
acidentes ocorridos é fruto da par-
. existe algum convênio com a
. quando foi a última ocorrência?
ticipação humana, intencional ou
empresa?
. ocorreram greves por motivos
não, provocada por negligência, salariais?
imperícia, dolo e outros fatores. . a empresaforneceatendimento . quandofoi a últimaocorrência?
1. Efetivo de pessoal - deseja-se odontológico local? . qual foi o tempo de paralisação?
saber a quantidade de pessoas que . a empresatem algumconvênio 5. Procedimentos de pagamento!
trabalham na empresa, não só para odontológico? tesouraria -objetiva-se detectar vul-
se ter uma idéia da dimensão da . a médiade saláriosda empresa nerabilidades quanto ao manuseio
mesma, mas também para um pos- está na média da região? de numerários.
terior estudo de responsabiliade ci- 4. Ocorr~nciasde greves/piquetes- . pagamentos de funcionários
vil, acidentes do trabalho e implan- as informações aqui contidas desti- na empresa
tação de programas de benefício. nam-se à avaliação do comporta- - por envelopes
. gerência mento dos funcionários da empre- - por cheques
. administração sa, seu grau de politização e a fora da empresa
14 CADERNOSDE SEGURO
I
de valores para fins de seguro, qual . comentários gerais sobre a orde-
Deve-se ressaltara a expectativa da empresa quanto à nação da área e proteção
possibilidade de assunção de va- 15. Possibilidade de substituiçtlo
capacidade nominal lores em casos de perda. dos equipamentos relevantes por
instalada, a fim de que se . a avaliação patrimonial é feita similares - é uma informação im-
possa ter um parâmetro de por empresa especializada? portante de se obter, antes da aceita-
. a avaliação patrimonial é feita ção dos riscos, já que objetiva saber
comparação e avaliação por técnicos da própria empresa? se as substituições podem ser ime-
da ociosidade da mesma. . a avaliação patrimonial é feita diatas ou não e quais os custos
através dos registros contábeis? envolvidos.
. a avaliação patrimonial é feita . substituição por equipamentos
por sugestão dos corretores? nacionais?
10. Dos equipamentos - o item . substituição por equipamentos
- por cheques presta-se a obter informações acer- importados?
- depósito em conta corrente ca dos principais equipamentos da . prazos médios de substituição
. pagamento de terceiros empresa, quantjficando-os e quali- 16. Equipamentos manuseados ou
- por cheques na empresa ficando-os com fins de análise quan- operados em instalaçOesde tercei-
- por envelopes na empresa to a ocorrência de sinistros. ros - é um dado importante na
- em bancos
. recolhimento de numerário . descrição dos principais equipa- avaliação do risco de responsabili-
mentos
- por funcionários
- por banco .
. os equipamentos são próprios?
os equipamentos sãc alugados/
.
dade civil e no RC de Produtos.
existem equipamentos
sa em locais de terceiros?
da empre-
CADERNOSDE SEGURO 15
I
I .
- pó químico seco
quantidade/capacidade
- gás carbônico
quantidade/capacidade
- compostos halogenados
quantidade/capacidade
. Alarmes de incêndio
- tipo
- quantidade de pontos
- quantidade de laços
. moto-bombas
- quantidade
- vazão por tipo
. - pressão por tipo
- pontos de adução da água
- procedimentos para operação
. sistema de sprink/ers
- proteção total?
- proteção parcial?
- quantidade de válvulas de governo
e alarme
- quantidade de bicos por VGA
- densidade de projeto
- diâmetro dos bicos
- área de operação
- forma de acionamento
- características das bombas
- características da pressurização
- tipo de atividade protegida
111.Recursos para combate a caixa d'água elevada - tipo de sistema instalado
incêndios . existe curso d'água natural? - norma adotada
- proximidade . sistema fixo de gases
o tópico trata dos recursos dis- . existe lago natural/artificial? - proteção total?
ponibilizados pela empresa, ou exis- - proximidade - proteção parcial?
. tentes emsuas instalações para com-
bate a incêndio.
- volume aproximado - existência de reserva de gás
- água empregada para outros fins? - quantidade/tipo de gás empregado
1. Brigada de Incêndio 4. Equipamentos dispon(veis para - tipo de atividade protegida
. própria? combate a incêndios - tipo de sistema instalado
. compartilhada? . hidrantes - norma adotada
- com que empresa?
. treinada regularmente?
. qual o efetivo total?
- externos
quantidade de saídas simples
quantidade de saídas dupla
.
- forma de acionamento do sistema
sistema de detecção
- características do sistema
. qual o efetivo por turnos? diâmetro mínimo das canalizações - características dos detectores ins-
2. Quartel do corpo de bombeiros - internos talados
externo - quantidade de laços
quantidade de saídas simples
. localização quantidade de saídas dupla - quantidade de detectores por laço
. distância diâmetro mínimo das canalizações - norma adotada no projeto
. tempo de atendimento . mangotinhos 5. Normas adotadas para - deseja-
. equipamentos disponíveis - externos se saber quais as normas adotadas
. efetivo da guarnição quantidade de pontos para cada caso listado e a adequação
3. Suprimento de água exclusivo - internos das normas.
para combate a incêndios quantidade de pontos . segurançapatrimonial
. reservatório de uso geral? - diâmetros das canalizações e das - tipo de norma
. reservatório exclusivo para in- saídas - cumprimentoà norma
cêndios? . extintores . segurança contra incêndio
. reservatório ao nível do solo? - água pressurizada - tipo de norma
. caixa d'água elevada? quantidade/capacidade - cumprimentoà norma
. reserva para incêndio por reser- - água gás . segurança do trabalho
vatório quantidade/capacidade - cumprimentoà norma
. reserva para incêndio total - espuma química . funcionamentooperacional
. altura em relação ao solo da quantidade/capacidade - tipo de norma
16 CADERNOSDE SEGURO
J
- cumprimento à norma . efetuados pelos fornecedores/fa- . tratamento de efluentes líquidos/
. planejamento de manutenção bricantes dos equipamentos? gasosos/vapor
. controle de contaminação ambi-
- tipo de norma . efetuados por empresas especia- ental
- cumprimento à norma lizadas?
. comentáriosgerais acercadas nor- . data de realização do último teste . estocagem de inflamáveis
mas adotadas, bem como do treina- . problemas encontrados por quan- . estocagem de produtos perigosos
mento dos funcionários e cumpri- do da realização do último teste . centro de processamento de da-
mento aos dispositivos 2. Chaves seccionadoras dos
6. Controlesformais existentesacer-
ca de
. manuais? - tipos de equipamentos
. telecomandadas? - back-up operacional
. acidentes pessoais 3. Central de controle do sistema/ - proteções adotadas
adequados? - procedimentos de segurança para
. acidentes envolvendo as insta- processo (SDCD)
operação
lações
.
adequados?
incidentes envolvendo as insta-
.
. computadorizada?
adequadamente protegida?
. dispositivos de proteção em
. caldeiras
- tipo
- marca
paralelo? - localização
lações . existem alternativas de coman- - utilização
adequados? do?
. acidentes com terceiros .
- características operacionais
adequados? nais?
existem procedimentos operacio- . fornos/aquecedores
. os acidentes/incidentes são re- . existem redundâncias? - tipo
- marca
gistrados? . há possibilidade de controle lo-
há investigação/pesquisa dos aci- - localização
cal? - utilização
dentes/incidentes? 4. Sistemasde comunicaç{1o - característicasoperacionais
7. Comentários gerais acerca dos . PABX? nO . compressores
dispositivos de proteç{1oinstalados . PBX? nO
e da forma/procedimento de con- - tipo
. Central telefônica? nO - marca
trole dos riscos . Telex?nO - localização
. Fac-simile? nO - utilização
. Comunicadores portáteis? - característicasoperacionais
. Comunicação por rádio? . equipamentos/vasos sob pressão
. Comunicação direta com quartel - tipo
de bombeiros?
o check list, como . Comunicação direta com delega-
- localização
- utilização
apresentado, destina-se a cia policial? - características operacionais
colher informações que 5. Comentários gerais sobre a se- . geradores elétricos
serão empregadas por gurança dos seguintesprocedimen- - tipo
tos - marca
ocasião da aceitação de . trabalhos com solda - localização
riscos pela seguradora, ou . pára-raios,distribuição,tipo, ater- - utilização
quando da montagem de ramento . geradores a gás
. instalações elétricas, estado ge- - tipo
pacotes ou produtos - marca
especiais. ral - localização
. instalações hidráulicas, estado - utilização
geral . transformadores
. outras instalações, estado geral -,tipo
.. aterramentoelétrico de máqui- - marca
IV. Informações relevantes nas/equipamentos,estadogeral - localização
. aterramento elétrico de estrutu- - características operacionais
Estão incluídos neste t6pico to- ras/tanques, estado geral . turbinas
das as informações que possam vir . drenagem para águas pluviais/de - tipo
a fornecer uma idéia quanto à quali- processo/de combate a incêndio - marca
dade e grandeza dos riscos exis- - das áreas externas - localização
tentes na empresa - das áreas internas - utilização
1. Testes de sistemas de proteç{1o - das áreas de processo - características operacionais
dos equipamentos/processos - das áreas de dep6sitos . pontes rolantes
. efetuadosregularmente? - das áreas de tancagem - tipo
. não efetuados? . bacias de decantação para águas - marca
. efetuados por funcionários da servidas de incêndio - localização
empresa? . tratamento de água - utilização
CADERNOSDE SEGURO
17
I
. guindastes/gruas . alagamento/inundação - perda máxima estimada
- tipo
- marca
- afetando . recalques de terreno
- perda máxima estimada - afetando
. vendaval/tornado
- localização
.
- utilização
cabines de pintura
- afetando
- perda máxima estimada
.
- perda máxima estimada
queda de barreiras/rochas
- afetando
- tipo . granizo/geada - perda máxima estimada
- localização - afetando . impacto de veículos terrestres
- utilização - perda máxima estimada - afetando
- procedimentos de segurança . tumulto/motins - perda máxima estimada
- características das proteções - afetando . descarga elétrica/formação de
- sistema de exaustão - perda máxima estimada arco voltaico
. substâncias corrosivas . desabamento/desmoronamento - afetando
- características químicas - afetando - perda máxima estimada
- emprego - perda máxima estimada . impacto de aeronaves
- local de armazenagem . erosão - afetando
- proteções existentes
. substâncias radioativas
- características químicas
- afetando
- perda máxima estimada .
- perda máxima estimada
vazamentos de produtos
- emprego
- local de armazenagem
- proteções existentes
. substânciasexplosivas/detonantes
- características químicas
- emprego
- local de armazenagem
- proteções existentes
. substâncias oxidantes
- características químicas
- emprego
- local de armazenagem
- proteções existentes
. substâncias intlamáveis
- carcterísticas químicas
- emprego
- local de armazenagem
- proteções existentes
. processos
- exotérmicos?
- endotérmicos?
- com riscos de explosão?
- com riscos de contaminação amhi-
ental?
- com riscos de danos a pessoas?
- com riscos de extravazamento?
6. Riscos de acidentes/incide/lle.l
provocados por
. incêndio
- afetando
- perda máximaestimada . corrosão - afetando
explosãoquímica - afetando
- afetando - perda máxima estimada
- perda máximaestimada - perda máxima estimada . contaminação ambiental
. explosãofísica . sabotagem - afetando
- afetando - afetando - perda máxima estimada
- perda máximaestimada - perda máxima estimada
. transporte de produtos perigosos . içamento de cargas/equipamen-
. danos elétricos - afetando tos
- afetando - afetando
- perda máximaestimada - perda máxima estimada - perda máxima estimada
. quedade raios . transporte/transladação de equi- . danos por umidade
- afetando pamentos
- afetando
- afetando
- perda máximaestimada - perda máxima estimada
18 CADERNOSDE SEGURO
. riscos envolvendoterceiros 16. Procedência dos principais equi- seguros/proteçtlo de riscos
- afetando pamentos 3. Riscos ou práticas inaceitáveis
- perda máximaestimada observadospor ocasitlo da inspeçtlo
7. Estocagemde materiais/maqui- 4. RestriçOes a coberturas de segu-
ros solicitadas
nismos/equipamentos V. Vizinhança - motivo
. ao ar livre - cobertura de seguro restrita
- estendida No t6pico deverão ser observa-
- níveis de agravação caso a cober-
dos itens ou fatos relevantes nas
- empilhada tura venha a ser oferecida
- em contenedores proximidades da empresa, que pos-
- a granel sam vir a comprometer a segurança
da empresa ou por ela vir a ser VII. Da inspeção
. em áreas cobertas afetados
- estendida 1. Caracter{sticas da vizinhança em Este t6pico é o fechamentodo
- empilhada um raio de 3 Ian trabalho de avaliação de risco. Nele
- em contenedores . área residencial? devem constar as observações finais
- a granel . áreaindustrial? que devem ser repassadas. aos Un-
derwriters da empresa.
. em tanques . área comercial?
- abertos . ocupação mista prevalecendo in- I. lnspeçtlo realizada em
- fechados dústrias? - período de realização da inspeção
. percentual de residências modes- - acompanhantes do inspetor, pela
- com pressão tas ao redor empresa .
- sem pressão . percentual de residências médias - inspetores
8. Caracter{sticasde segurança ao redor 2. Existência de recomendaçOes?
quantoa . percentual de residências tinas 3. Necessidade de nova inspeçtlo ou
..
. instrumentaçãoe controle
sistemas elétricos
suprimento de emergência (água/
ao redor
. quantidade de indústrias pequenas
(até 50 empregados)
de inspeçtlo complementar?
- época
- motivo
luz/vapor /6Ieo/gás/etc) . quantidade de indústrias médias 4. RecomendaçOesfinais, inclusive
sobre os problemas ocorridos por
. eliminação de refugos/in- (até 500 empregados)
ocasitlo da realizaçtlo da inspeçtlo
tlamáveis/etc . quantidade de indústrias grandes
. comentários gerais acerca dos (acima de 500 empregados) CONCLUSÃO
procedimentos de segurança empre- . existência de hospitais
gados . existência de quartéis o check list, como apresentado,
9. Detalhamento dos estoques, ma-
. ex istência de empresas jornal ísti-
destina-se a colher informações que
cas/gráficas
teriais inflamáveis ou de alto valor . existência de escolas serão empregadas por ocasião da
10. Tipos de embalagem das . existênciade sedes de partidos aceitação de riscos pela seguradora,
matérias primas, semi-acabados, políticos ou quando da montagem de pacotes
acabados, substâncias perigosas . existência de sindicatos ou produtos especiais. Observa-se
que as informações nele contida são
11. As matérias primas ouprodutos . existênciade presídios
acabadosexistentes em estoque/pro- . existência de favelas simples, não requerendo do inspe-:
tor conhecimentos mais elevados. O
cesso podem sofrer danos direta- . existência de estações de trens/ importante, entretanto, é o trata-
mente causados por. metrôs/ônibus
. altas temperaturas? . existência de estádios de futebol mento que essas informações de-
. existência de rios, represas, verão ter. Deve ficar claro que
. baixas temperaturas? nunca se deve formar uma opinião
. ruído/barulho? açudes ou diques com somente um tipo de infor-
. contaminantes químicos? VI. Recomendações mação. Por exemplo, ao se avaliar o
luz? grau de risco envolvendo a vizi-
. umidade? No capítulo de recomendações nhança, ítem V, deve-se conjugá-Io
. fumaça? deseja-se obter a impressão do ins- com o t6pico 6 IV. Ou seja, deve-se
analisar todas as informações de per
. bolor/fungos? petor acerca do risco, suas obser-
si e em conjunto, a fim de que se
. odor? vações quanto a pontos vulneráveis,
tenha uma maior qualidade de
12. Equipamentos/maquinismos im- quanto a pontos perigosos, quanto a análise.
portantes/essenciais ao processo possibilidade de a empresa afetar
terceiros, etc.)
13. Equipamentos/maquinismos de
1. lnspeçtlo adicional requerida
diftcil reposiçtlo
- época
14. Danos maisfreqüentes afetando - motivo de requerimento
as instalaçOes - sugestões para observação de ítens
15. Valor médio das perdas ocorri- por oCâsiãoda pr6xima inspeção
das na empresa 2. RecomendaçOesde cobertura de
CADERNOS DE SEGURO 19
I
Técnicas de I
I
Avaliação de Riscos I
I
ParteIII I
I
L ,
de cobertura cada vez estrutura pensante, capaz de aceitar um motores elétricos em geral 10
transformadores de 132 a 400 kV 7
maiores, nunca é demais seguro pelo risco apresentado e não disjuntores em geral de até 400 k V 10
pelo volume de prêmio gerado. 3
pensar 110gerenciamento Voltando à linha original, pretende-
vasos de pressão
0.5
gaxetas
de riscos da própria se neste artigo abordar alguns concei- mangueiras 40
válwlas de controle 30
seguradora. tos empregados na avaliação de riscos
transportadores 40
para a montagem de planos de seguros guindastes 7.8
conjugados, riscos nominados e riscos caldeiras alimentadas por bombas 1.012.5
cionais, com limites de cobertura cada operaclonals.
vez maiores, nunca é demais pensar no ABORDAGEM DA TÉCNICA os dados referem-se a instalações, com
t
r
,
gerenciamento de riscos da própria
seguradora. Um dos conceitos mais
conhecidos no mercado segurador é o
Toda técnica de inspeção tem o seu
lado formal e o informal. O formal é
um determinado padrão de construção,
e em áreas ou ambientes distintos.
, da sinistralidade, ou das perdas. O aquele que se atém a respostas de ítens Quando se trabalha com o banco de
~ conceito gravita em tomo da relação previamente preparados. O check-/ist dados fornecido por uma certa institui-
é mna técnica formal. O lado informal ção, é conveniente saber a amplitude
existente entre os sinistros pagos e
avisados, ou os sinistros retidos e os é aquele que é desenvolvido pelo en- da coleta de dados, bem como os países
prêmios cobrados ou os net premium genheiro, buscando aprofundar-se no ou as regiões onde as informações fo-
ram coletadas.
earn (prêmios ganhos). Ora, se os si- conhecimento dos riscos para melhor
nistros dependem de frequência e seve- avaliá-Ios. São as informações não- A título de exemplo, vejamos o caso
ridade, da ocupação dos riscos da ope- escritas, com respostas também não- de um etenoduto. O sistema transporta
rabilidade das instalações, do grau de escritas, que na hora da elaboração de o gás eteno por uma tubulação metáli-
segurança imposta, todas situações que um relatório são tão importantes. ca, a uma pressão elevada, suprindo de
independem do segurador, o mesmo E sobejamente conhecido que, em matéria-prima uma série de indústrias,
não se pode dizer dos prêmios oferta- pleno século XX, ao seu final, ainda todas localizadas no pólo petroquími-
dos, que dependem diretamente da lei não existem condições de determinar co. Pelas suas características, a tubu-
de concorrência, em nosso caso, pre- com exatidão matemática, a frequên- lação é alvo de uma série de estudos
datória. A nossa fórmula fica total- cia e a severidade de uma perda. A quanto a acidentes, existindo uma in-
mente distorcida, porque de um lado título de ilustração, a Atomic Energy finidade de softwares disponíveis. Os
temos fatores que dependem das con- Commission (AEC) e a United King- programas simulam as conseqüências
dições de estabilidade do país, do nível dom Atomic Energy Authority de um vazamento sob a forma de jato
de dinheiro circulante e do seu custo, e, (UKAEA), publicam informações contínuo, sob a forma de poça, sob a
por outro, da oferta de poucos riscos quanto à frequência de ocorrências de forma de bola de gás, e o que acontece
para um sem-número de empresas, al- danos em determinados equipamentos quando estas formas de vazamento se
gumas em situação difícil de liquidez e (ver Tabela 1). inflamam, à temperatura ambiente ou
solvência. Por um lado é o dinheiro Da mesma forma que a AEC, várias por contato com uma fonte de calor.
sendo canalizado para os bancos, já outras instituições de renome forne- Todosesses so.ftwares empreganlmode-
que os retornos são maiores. Por outro, cem relações semelhantes. Entretanto, los matemáticos, os quais prevêem uma
uma guerra onde quem dá menos ganha.
Em economias inflacionadas, com FICHA DE ANÁLISE DE RISCO UNIDADE !INSPEÇÃO EM:
elevado índice de desemprego, recessão
e outras características que já estamos UNlDADE/EQUIPAMENTO CAUSA EFEITO CATEGORIA MEDIDAS
LOCAL DE RISCO PREVENTIVAS
acostumados a presenciar, há algum
tempo, é natural o envelhecimento do
parque fabril, o descaso com a segu-
rança, a falta de investimentos nessa
área. Isto faz com que haja um incre-
mento na curva de sinistralidade. Toda
I
esta pequena história, que vimos con-
tando há muitos anos em nossos arti-
gos, serve para, mais uma vez,justifi-
car a importância de um bom trabalho
de underwriting.
Há anos trabalhando na área técnica
de seguradoras, detectamos o enve-
lhecimento da área, sem renovações
CADERNOS DE SEGURO 17
EQUIPAMENrOS RELEVANTES -ANÁLISE INDIVIDUALIZADA
CARACTERíSTICAS
OPERACIONAlS
DOEQUIPAMENrO Em resumo, tem-se a
CARACTERíSTICA:
18 CADERNOS DE SEGURO
J
QUADRO-RESUMO DOS RISCOS INCIDENTES
CADERNOSDE SEGURO 19
I
racterísticas do processo produtivo
EMPRESA FICHA N"
quanto ao seu controle; descrição dos I RISCO I
---1
centual produzido por terceiros; for- EQUIPAMENTO: I VALOR:
mas de controle de produção emprega-
da; descrição do fluxograma de proces-
PERDA MÁ.XIMAPROVÁVEL:
j
so; características especiais existentes
no processo, que impeçam sua rápida
PERDA NORMAL ESPERADA:
PERDA MÁXIMAADMISSÍVEL:
=j
J
transferência a terceiros; descritivo do MEDIDAS PREVENTIVASEXISTENTES
fornecimento de utilidades, com ênfase MEDIDAS PREVENTIVASNECESSÁRIAS
a pontos críticos de fornecimento;
c) Dados referentes à proteção do
RECOMENDAÇÕES/RESTRiÇÕES - I
INSPETOR: ,,
processo ou das instalações: descriti- II DATA:
------_---!
vo dos equipamentos de proteção con-
tra incêndio; descritivo das equipes de do trabalhador e à do processo; siste- tum ave,.; taxas de gravidade dos aci-
brigada de incêndio, CIPA, vigilância; mas de aterramento elétrico de máqui- dentes de trabalho; programa de me-
características especiais dos processos nas e equipamentos, inclusive de pára-
que necessitem de uma maior proteção; Ihorias de proces~o empreendidas pela
raIOs; empresa e em vigor, ou em progra-
características das construções e de d) Dados gerais: qualidade dos pro- mação; características dos programas
sua resistência quanto à ocorrência de cessos produtivos empregados; ca- de manutenção preventiva, corretiva e
eventos destrutivos; procedimentos for- racterísticas da supervisão; atendimen- preditiva; estoques de sobressalentes.
mais e infonnais empregados pela to a nonnas específicas de produção e As infonnações acima não são as
direção da empresa em situações emer- proteção de processos; nível de mínimas e nem as requeri das pelo res-
genciais; procedimentos fonnais e in- produção da empresa, comparativa- segurador para a aceitação de riscos.
fonnais empregados em reparos emer- mente aos concorrentes; situação fi- São as infonnações que nonnalmente
genciais a equipamentos e instalações; nanceira da empresa; nível de satis- empregamos quando de nossos tra-
características dos treinamentos ofere- fação dos operários da empresa quanto balhos. Cabe ressaltar que até o mo-
cidos pela empresa quanto à segurança às políticas salariais e de promoções; mento em que elaboramos este tra-
balho ainda não havia sido feita a di-
I
RELATÓRIO DE GASTOS COM SINISTROS vulgação das exigências do ressegura-
I. SINISTRO N" 2. DATA DA OCORRÊNCIA: dor quanto ao nível de infonnações
requeridas nos processos de riscos no-
3. BEM SINISTRADO: minados.
Além das infonnações acima, cos-
4. LOCAL DO SINISTRO:
tumamos empregar os fonnulários que
5. CUSTOS DIRETOS encontram-se ao longo do trabalho,
como fonte adicional de infonnações.
O Componentes ou peças substituídas Cr$ São eles: a) relatório de gastos com
OComponentesou peças adaptadas
OComponentes ou peças fabricadas
Cr$
Cr$
sinistros - nonnalmente entregue à
Cr$
empresa quando se está fazendo um
OComponentes ou peças reparadas
O Pintura Cr$ acompanhamento de maior duração; b)
OCheck up, testes Cr$ relatório de ocorrências,tanto de aci-
O Mão-de-obra Cr$ dentes quanto de incidentes Neste -
6.CUSTOS INDIRETOS caso, as ocorrências registradas ou as
apuradas durante as entrevistas com os j
O Remoção Cr$ operadores dos equipamentos ou das
O Transporte Cr$ instalações são repassadas para o for-
O Cr$ - mulário, a fim de serem registradas; c)
O Mão-de-obra Cr$ relatório de análise de ocorrências re-
7.SAL VAMENTO DOS BENS gistradas - o relatório contém dados
importantes acerca dos sinistros ocor-
OAgentes ex1intores Cr$ ridos, pennitindo grupá-Ios quanto ao
O Mão-de-obra Cr$ tipo de ocorrência, para fins de for-
O Custos diretos mação de banco de dados; d) ficha de
DCustos indiretos
Cr$
Cr$
análise de risco - ficha contendo infor-
OSalvamento dos bens Cr$ mações que deverão ser preenchidas
Subtotal I Cr$ acerca das causas e efeitos dos riscos,
O Perda de produção (custo e perda de lucro) Cr$ por unidade, equipamento ou local, a
Total Cr$
I fim de poderem ser classificadas quan-
20 CADERNOSDE SEGURO
-
RELATÓRIO DE OCORRÊNCIAS
ÁREA DA OCORRÊNCIA I
RELATÓRIO N° o seguro surgiu,
basicamente, como uma
OCORRÊNCIAS ENVOLVENDO
evolução da gerência de
O INCÊNDIO O VEÍCULOS O EQUIPAMENTOS O riscos.
IDENTIFICAÇÃO DA OCORRÊNCIA
CADERNOSDE SEGURO 21
I
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como também da existência dos dis- as taxas tarifárias de cada risco e para
positivos de prevenção de perdas. Após cada tipo de cobertura pretendida pelo
É sempre muito bom ter-se a PMP, deve-se ajustá-Ia tam- segurado. A seguir, com as taxas, deve-
procurar saber acerca de bém, de forma a contemplar possíveis se "enxugá-Ias" de descontos tarifá-
gastos normais com a desvios ou incorreções de cálculo. A rios, que porventura o segurado já pos-
PMP serve para definir o valor do sua.
manutenção do limite máximo de indenização (LMI), Para adequá-Ias aos riscos e aplicá-
ou da importância segurada. Esse LMI Ias aos limites máximos de indeniza-
equipamento, custo de um deve se situar a uma determinada dis- ção, empregam-se fórmulas conheci-
equipamento novo, etc. tância entre a curva da PMP e da perda das. Como o objetivo do trabalho não é
máxima admissível (PMA). o de taxação, mas sim o de inspeção,e
A terceira e última perda importante pelo fato de não haver uma regra geral
é a PMA. Ela indica o grau de ex- do ressegurador, não é conveniente a
franquia, seja por uma participação discussão das mesmas, de forma a não
obrigatória em cada sinistro, fixada posição de risco a que a empresa está
sujeita,considerandoumasituação críti- induzirmos as pessoas. Somente a títu-
por um percentual da perda ou por um
ca, onde todos os dispositivos de pro- lo de apresentação, algumas das fór-
valor determinado. Após o levanta- teção ou todos os mecanismos de defe- mulas são as seguintes:
mento dos valores médios das perdas, sa e de supervisão falhem. Ela indica o
por um período de tempo que não deve quanto a empresa pode perder em cada
Pr= LMI xTx + (VR- LMI) x Txx SIP
ser nunca inferior a três anos, faz-se um onde: Pr =prêmio da cobertura
tipo de evento. Costuma-se confundir a
ajuste no valor encontrado, de maneira PMA com a perda catastrófica (PC),
LMI= limite máximo de indenização
Tx = taxa tarifária do risco, líquida de descontos
a ter-se o valordaftanquia básica. Esse que possui outro significado. VR = valor em risco
valor poderá ser elevado, desde que se Consolidando as informações, tem- SIP= sinistralidade apw-ada
proceda a um ajuste no prêmio devido se a PNE, elemento importante na fi- Tf= [(VR + IS): 21S) x 10
à cobertura básica, com a franquia onde: Tf = taxa final do risco
xação da ftanquia, a PMP, parâmetro
básica. O percentual de ajuste varia de VR = valor em risco
importante para a definição da im-
acordo com a experiência do avaliador. IS = importância segurada
de pessoas que os saiba operar. A fi- Talvez essa prática tenha algum senti- LMI= limite máximo de indenização
xação do valor da PMP é um pouco do, na medida em que o país não tem PMP= perda máxima provável ou dano máximo provável
bancos de dados confiáveis de sinis-
complexa, já que depende não só do LMI < PMP : Tf= 10 [LMI/VR + 0,6 (1 -PMP) )
pleno conhecimento do processo fabril, tros. Dentro dessa linha, deve-se obter ande: Tf = taxa final do risco
Tb = taxa básica ou tarifária do risco
LMI= limite máximo de indenização
PMP= perda máxima provável
VR = valor em risco
22 CADERNOS DE SEGURO