Reglamento de Crédito 1

Cooperativa de Servicios Mltiples La incontrastable
Reglamento de crdito
REGLAMENTO DE CRDITO DE LA COOPERATIVA DE SERVIVIOS MULTIPLES

LA INCONTRASTABLE
REGLAMENTO DE CRDITO
Aprobado por: Sesin N Fecha de Vigencia Pgina 1 de 11

Consejo de Administracin 02 Enero 2018
TTULO I
GENERALIDADES
Artculo 1: Finalidad
El presente Reglamento tiene por finalidad establecer los principios generales de crdito en la evaluacin,
calificacin, aprobacin, otorgamiento y recuperacin de los crditos que otorga a sus Socios con la finalidad de
contar con una cartera de crdito que satisfaga los principios de liquidez, rentabilidad y riesgo crediticio.
Artculo 2: Objetivos
Los objetivos de la Cooperativa, al emitir y aprobar el presente Reglamento de Crdito son los siguientes:
a. Estandarizar el proceso de evaluacin, calificacin, aprobacin, otorgamiento y recuperacin de los crditos,

estableciendo criterios objetivos en cada una de las etapas del proceso de crdito.
b. Establecer los lineamientos crediticios para ser aplicados por las personas involucradas en el proceso de
crdito.
c. Basar el otorgamiento crediticio en la evaluacin individual de cada solicitante.
d. Mantener el equilibrio entre la necesidad del crdito con la capacidad de pago, las garantas, la solvencia del
solicitante y las polticas crediticias.
e. Establecer un sistema adecuado de cobertura de los crditos, con garantas.
f. Minimizar los riesgos en el otorgamiento de crditos y facilitar las recuperaciones.
g. Orientar a Directivos y colaboradores en materia crediticia.
h. Basar el proceso de recuperacin de la cartera morosa a travs de un sistema definido de normas de acciones
a seguir y persona responsable de su ejecucin.
i. Contribuir a la fijacin de tasas de inters para las operaciones activas, que permita el crecimiento sostenido
de la
j. Cooperativa.
k. Generar provisiones adecuadas para la cobertura de prdidas.
Artculo 3: Base Legal
El Reglamento tiene la siguiente base legal:
a. Constitucin Poltica del Estado.

b. Ley General de Cooperativas D.S. 074-90-TR
c. Reglamento de Cooperativas de Ahorro y Crdito No Autorizadas a Operar con Recursos del Publico Resolucin
SBS 540-99
d. Ley N 26702 - Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros.
e. Resolucin S.B.S. N 6941-2008, Reglamento para la Administracin del Riesgo de Sobre Endeudamiento de
Deudores Minoristas.
f. Resolucin SBS N 11356-2008 Nuevo Reglamento para la Evaluacin y Clasificacin del Deudor y la Exigencia
de Provisiones.
g. Resolucin SBS N 13278-2009, "Manual de la Gestin Integral de Riesgos para las Cooperativas de Ahorro
y Crdito No Autorizadas a Operar con Recursos del Pblico"
h. Resolucin SBS 14353-2009 Modificaciones al Nuevo Reglamento para la Evaluacin y Clasificacin del Deudor
y la
Exigencia de Provisiones aprobado por Resolucin SBS N 11356-2008
i. Estatuto de la Cooperativa.
j. Resoluciones, Circulares y/o disposiciones de la Superintendencia de Banca y Seguros, en lo que sea aplicable.
k. Ley General de Sociedades, en lo que sea aplicable.
l. Ley N 29571- Cdigo de Proteccin al Consumidor, Ley N 28587- Ley Complementaria a la Ley de Proteccin
al Consumidor en materia de Servicios Financieros, sobre Transparencia de la informacin y
modificaciones Contractuales
m. Otros dispositivos aplicables a las Cooperativas.

Artculo 4: Alcance
Las disposiciones contenidas en el presente Reglamento son de observancia obligatoria para los Socios, Directivos
y Colaboradores de la Cooperativa que tengan directa responsabilidad en su aplicacin, sin excepcin ni reserva
alguna.
Artculo 5: Principios
En la evaluacin y otorgamiento de los crditos se debe observar los siguientes Principios:
a. Seguridad para recuperar los crditos, incorporando elementos objetivos de evaluacin crediticia y elementos
mitigadores del riesgo de crdito.
b. Liquidez del Socio prestatario, evidenciada en su capacidad de pago para honrar los compromisos de pago
durante el periodo del crdito.
c. Rentabilidad que contribuya a mejorar la solvencia financiera de la Cooperativa y haga posible una adecuada
retribucin a los remanentes de los Socios.
d. Conveniencia de su otorgamiento de manera que sean compatibles con los principios cooperativos
establecidas en el Estatuto y legislacin nacional vigente.
TTULO II
DE LOS CRDITOS Y APORTES
Artculo 6: SUJETO DE CRDITO
Es aquel Socio que percibe ingresos comprobables, ostentando la calificacin de Sujeto de Crdito desde su
inscripcin en el Libro de Socios de la Cooperativa, siempre que cumpla con los requisitos exigidos en el Estatuto
y Reglamento de Crdito.
Artculo 7: EVALUACIN DE LA SOLICITUD DE CRDITO
El objetivo de la evaluacin es otorgar el crdito bajo condiciones de rentabilidad razonable y riesgo de crdito
moderado.
En ese sentido el otorgamiento del crdito est determinado por la capacidad de pago del socio solicitante que,
a su vez, est definida fundamentalmente por su flujo de caja o ingresos y sus antecedentes crediticios.
Adicionalmente, deber observar como mnimo el cumplimiento de los siguientes requisitos:
i) Ser Socio de la Cooperativa.

ii) Haber efectuado como mnimo una aportacin.
iii) Ser sujeto de crdito.
Artculo 8: LMITE INDIVIDUAL DE ENDEUDAMIENTO
El Consejo de Administracin fijar el monto lmite individual de endeudamiento de un Socio, el cual en ningn
caso ser superior al cinco por ciento (5%) del Patrimonio Efectivo de la Cooperativa, al que se refiere el artculo
23 de la Resolucin SBS N8 540-99.
Sin perjuicio a lo sealado en el prrafo precedente y con la finalidad de contar con una cartera diversificada, se
establece los lmites individuales de endeudamiento de acuerdo a los siguientes lineamientos:
i) Monto: cuatro veces los aportes de cada socio hasta por un mximo de S/. 60 000
ii) El monto mximo de endeudamiento por socio se aplica a todas las modalidades de crdito: institucional,
ordinario, electrodomstico, viajes, crdito social, campaas y onomstico.

iii) El lmite individual de endeudamiento para los socios es el siguiente:
Edad Plazo Meses Veces Aporte Tope S/. Desgravamen S/.
Hasta 60 60 4 60 000 70 000

61 60 4 55 000 70 000
62 48 4 50 000 70 000
63 48 3 45 000 70 000
64 36 3 40 000 70 000
65 36 2 40 000 70 000
66 36 2 35 000 30 000
67 36 2 30 000 30 000
68 24 2 25 000 30 000
69 24 2 20 000 30 000
70 24 1 15 000 30 000
71-80 24 1 1 Aporte 5 000
81-85 12 1 1 Aporte 3 500
iv) El Consejo de Administracin, de manera excepcional, podr autorizar montos o plazos mayores a los
indicados en el numeral precedente, siempre que el socio demuestre capacidad de pago suficiente para
cancelar la totalidad del crdito y cuente con el ratio de liquidez de acuerdo a lo establecido en el artculo
12, literal g). Asimismo, el Consejo podr solicitar avales o garantas adicionales si lo estima
conveniente.
Artculo 9: MONEDA Y TIPOS DE CRDITO
Los crditos son otorgados en moneda nacional y corresponden a las categoras de crditos de consumo
revolvente y no revolvente. Los crditos revolventes son aquellos en los que se permite que el saldo flucte en
funcin de las decisiones del deudor, permitindose las reutilizaciones parciales. Los crditos no revolventes son
crditos reembolsables por cuotas, siempre que los montos pagados no puedan ser reutilizados por el deudor. En
este tipo de crdito no se permite que los saldos pendientes flucten en funcin de las propias decisiones del
deudor.
Artculo 10: APORTE DE LOS SOCIOS
La capacidad de pago, las aportaciones y edad de los socios, sern la base del crdito a otorgar.
Los Socios podrn incrementar sus aportaciones mediante pagos extraordinarias. Los montos deben estar en
relacin directa con el tipo y monto del crdito que soliciten, segn escala acordada por el Consejo de
Administracin a propuesta de la Gerencia o el Comit de Crdito.
Las aportaciones de un Socio no podrn ser retiradas mientras el Socio tenga crditos vigentes o cuando alguno
de sus garantizados se encuentre en morosidad o tengan crditos pendientes, salvo que el importe de las
aportaciones cubra el saldo del crdito directo o indirecto (aval).
Artculo 11: MONTO DE LOS APORTES Y PERIODICIDAD DE PAGO
El monto de aportacin mnima que debe abonar el Socio es el que fije anualmente la Asamblea a propuesta
del Consejo de Administracin.
El pago de la aportacin es mensual y se realiza preferentemente a travs del descuento de remuneraciones o

en su defecto mediante abono en la cuenta bancarja que indique la Cooperativa, durante los primeros cinco das
calendario de cada mes.

TITULO III
DE LOS REQUISITOS PARA SOLICITAR CRDITO
Artculo 12.- REQUISITOS
Los requisitos especficos que deben cumplir el Socio, son los mencionados en el Artculo 7, a los cuales se
adiciona los siguientes:
a. Solicitud de Crdito.
b. Fotocopia del Documento Nacional de Identidad, DNI.
c. Autorizacin de Descuento.
d. Boleta de remuneracin del ltimo mes.
e. Pagar firmado por el solicitante de crdito, su cnyuge y un socio avalista con clasificacin crediticia Normal.
f. Pagar Complementario firmado por el solicitante de crdito en caso que el cnyuge no haya firmado el
Pagar. Cronograma de pago suscrito por el solicitante de crdito.
g. Tener un ratio de liquidez no mayor de 55%, el cual se calcula de acuerdo a lo indicado en el artculo 20 inciso
a).
Es responsabilidad del Analista de Crdito la correcta recopilacin de informacin del Socio, as como la exigencia
de la documentacin prevista en el presente Reglamento, procedimiento, normas y directivas internas vigentes.
Artculo 13: DE LAS RESTRICCIONES PARA SER SUJETO DE CRDITO
La Cooperativa, a travs de sus Niveles de Aprobacin, podr restringir la tramitacin y aprobacin de solicitudes
de crdito cuando, a su criterio exista riesgo de recuperar el prstamo y sobre todo en los casos siguientes:
a) Cuando el Socio no acredite capacidad de pago suficiente para afrontar la obligacin crediticia.
b) Cuando el Socio registre ms de 60 das de atraso en sus pagos.
TITULO IV
TASAS DE INTERS
Artculo 14: TASAS DE INTERS
Las tasas de inters mnimas aplicables a los crditos que otorgue la Cooperativa, dependiendo del plazo y tipo
de crdito, sern las fijadas por el Consejo de Administracin de acuerdo al mercado financiero y cooperativo y
al riesgo de crdito, en concordancia con la legislacin nacional vigente.
La tasa de inters efectiva compensatoria ser mensual, al rebatir y expresada en trminos anuales, la cual ser
aplicable tanto al sistema de cuota decreciente como al de cuota fija. El inters se paga desde la fecha en que se
efecta el desembolso del crdito al Socio, sea mediante cheque bancario o transferencia bancaria o interbancaria.
La tasa de inters que se fije estar sujeta a las modificaciones que por disposicin legal o por propia disposicin
de la Cooperativa se introduzcan en el futuro, debiendo ser publicadas en el Tarifario Institucional y comunicadas
al Socio con una anticipacin no menor a cuarenta y cinco (45) das, salvo que ella favorezca al Socio.
Las tasas de inters activas fijadas en el presente Reglamento para los diferentes productos crediticios son las
mnimas, pudindose fijar tasas de inters mayores dependiendo del riesgo de la operacin crediticia a financiar
y de la situacin financiera de la Cooperativa.
Tambin se podrn fijar tasas diferenciadas en funcin al mercado y a las garantas que puedan constituirse para
mitigar el riesgo de crdito, as como para el desarrollo de campaas de captacin de socios o apoyo financiero
a los socios, las cuales debern ser aprobadas por el Consejo de Administracin.
La tasa de inters compensatoria se aplicar conforme al Tarifario aprobado por el Consejo de Administracin, el
cual deber ser publicado o difundido a travs de los medios de comunicacin que la cooperativa estime
conveniente y que garanticen la informacin al socio, entre los cuales figuran el correo electrnico institucional o
la pgina web de la Cooperativa.

Artculo 15: TRANSPARENCIA DE LA INFORMACIN
La Cooperativa, a travs de su Analista de Crdito tiene la obligacin de brindar informacin suficiente, veraz y
oportuna al Socio sobre las tasas de inters activas efectivas anuales y mensuales que sern aplicadas a sus
crditos, debiendo ser difundidas a travs de la pgina web o a travs de otros medios. En especial deber
explicar de manera clara y destacada la tasa de costo efectivo anual (TCEA) calculada para un ao de 360 das y
presentada conforme a los parmetros que para tal efecto establezca la Superintendencia de Banca y Seguros.
TITULO V
GARANTAS
Artculo 16: TIPOS DE GARANTA
Los Socios que soliciten prstamos, estn obligados a asegurar el cumplimiento de sus obligaciones ofreciendo y
constituyendo las garantas de acuerdo al presente Reglamento.
El Socio solicitante podr proponer como garanta lo siguiente:
a) Garantas Personales: Persona natural que se constituye como Aval.

b) Otras garantas que el Consejo de Administracin considere conveniente.
Artculo 17: GARANTAS PERSONALES
Aval, es aquella garanta de ndole personal a favor de la Cooperativa en la cual afecta su patrimonio, bienes
personales, aportaciones y otros depsitos de otro Socio o un tercero; sin beneficio de excusin. Se materializa
con la suscripcin del contrato mutuo de ser el caso y el ttulo valor que contenga la obligacin.
El Aval garantiza el cumplimiento de todas y cada una de las obligaciones asumidas por el Socio, de manera
ilimitada hasta la cancelacin ntegra de la deuda a entera satisfaccin de la Cooperativa.
Los funcionarios de la Cooperativa se encuentran facultados para requerir al Socio que mejore garantas o
presente mayor nmero de avales, cuando otros factores como reportes negativos en las centrales de riesgo o
un Inadecuado comportamiento de pago en la Cooperativa, as lo justifiquen.
Las garantas personales se formalizan conforme a las disposiciones contenidas en el artculo 61 y siguientes de
la Ley N 27287 -Ley de Ttulos Valores- y sus modificatorias.
Artculo 18: DE LA EVALUACIN DE LA GARANTA PERSONAL: AVAL
Para que una persona natural sea considerada como idnea para constituirse en Aval de un crdito deber reunir
los requisitos siguientes:
a) Acreditar capacidad de pago para afrontar la obligacin del socio al cual avala.
b) No estar calificado y reportado, en los ltimos seis meses, en categora Deficiente, Dudoso o Prdida en la
Cooperativa, los que a consideracin de los Niveles de Aprobacin, pudieran dificultar la recuperacin del
crdito solicitado.
No se considera garanta personal la intervencin del cnyuge, quien se constituye en deudor u obligado principal
en los crditos cuya intervencin es necesaria.
TITULO VI
PLAZO DE PAGO
Artculo 19: PLAZO DE PAGO
La Cooperativa, mediante acuerdo del Consejo de Administracin, establece los plazos mximos y tasas de inters
activas aplicables a las diferentes modalidades de crdito. Para fines del presente Reglamento, el plazo mximo
es el establecido en el Artculo 8.

Los crditos debern cancelarse siguiendo el cronograma de pagos acordado. Para dicho efecto se extender al
Socio una copia del Cronograma de Pagos, el mismo que deber ser firmado en seal de conformidad. De lo
contrario el Plan de Pagos ser remitido al Socio va correo electrnico y ste deber emitir una comunicacin en
seal de conformidad, la cual ser adjuntada al expediente de crdito.
El Socio podr amortizar parcial o totalmente, el crdito antes de su vencimiento con abonos extraordinarios,
recibiendo en este ltimo caso el nuevo cronograma, de ser el caso.
TITULO Vil
EVALUACIN, NIVELES DE APROBACIN, DESEMBOLSO DE CRDITOS
Artculo 20: DE LA EVALUACIN DE LA SOLICITUD DE CRDITO
El Analista de Crdito responsable de la evaluacin deber proponer la aprobacin o desaprobacin de la solicitud

de crdito a los Niveles de Aprobacin que corresponda de acuerdo a las normas establecidas en el presente
Reglamento. Asimismo, es su responsabilidad verificar y consignar todos los datos requeridos en las solicitudes
de crditos, as como tambin verificar las firmas consignadas en los documentos (solicitud de crdito,
autorizacin de descuento, pagar, aval, cronograma), las cuales deben coincidir con las que figuran en el
Documento Nacional de identidad del Solicitante y Avalista de ser el caso.
La evaluacin del Crdito deber considerar lo dispuesto en los artculos 7 y 12 del Reglamento, as como los
siguientes aspectos:
a. Nivel de Cuota/Ingreso para determinar la capacidad de endeudamiento, la cual no deber exceder al 55%
del sueldo lquido mensual. El numerador Cuota est compuesto por la suma del ltimo monto mensual
pagado a la Cooperativa, al cual se adiciona el monto que se incrementar por efecto del crdito bajo
evaluacin. El denominador Ingreso est compuesto por la suma del sueldo lquido ms el monto del ltimo
monto mensual pagado a la Cooperativa, al cual se le descuenta los ingresos no regulares (horas extras,
gratificaciones, compensacin vacacional, entre otros conceptos).
b. Las aportaciones que mantenga el Socio en la Cooperativa.
c. Calidad de la garanta ofrecida que haga posible el pago del prstamo, de ser el caso.
d. Clasificacin crediticia Normal en la Cooperativa en los ltimos seis meses anteriores a la evaluacin del
crdito.
e. No tener deuda pendiente de pago con la Cooperativa.
El Analista de Crdito podr efectuar las investigaciones e indagaciones o exigir documentos e informacin
adicional si as lo considera conveniente para la mitigacin del riesgo de crdito.
La evaluacin de las solicitudes de crdito ser realizada en estricto orden de recepcin por parte de la
Cooperativa, siempre que el solicitante haya cumplido con la entrega y firma de todos los documentos exigidos
en el presente Reglamento.
Artculo 21: DE LOS NIVELES AUTORIZADOS PARA APROBACIN

Los niveles autorizados para la aprobacin, ampliacin, consolidacin o reprogramacin de crdito a los socios,
son los siguientes:
Primer Nivel de Aprobacin: Gerencia

La Gerencia, podr aprobar los siguientes crditos: rpido, onomstico e institucional, siempre que el saldo
utilizado de este ltimo sea inferior al monto de sus aportes. Igualmente, la Gerencia podr aprobar los crditos
por campaas especiales que acuerde el Consejo de Administracin, lo cual deber constar expresamente en el
Acta. El monto mximo de aprobacin de la Gerencia ser el equivalente hasta dos UIT (Unidad Impositiva
Tributaria).
Segundo Nivel de Aprobacin: Comit de Crdito

El Comit de Crdito estar conformado por tres miembros titulares y un suplente, designados por el Consejo de
Administracin, quienes ejercern la funcin de Presidente, Secretario y Vocal.
El Comit de Crdito es el rgano a travs del cual se canalizarn todas las solicitudes de crdito de los socios,
con excepcin de las que son competencia del Primer Nivel de Aprobacin. La aprobacin estar en funcin al
aporte, capacidad de pago, edad y disponibilidad de recursos de la Cooperativa.

Solo el Comit de Crdito podr acordar medidas financieras a favor de los socios, entre ellas, la consolidacin o
reprogramacin de sus deudas o parte de ellas, otorgndole plazos de pago mayores hasta el mximo de 60
meses o mediante cambios en la modalidad de pago de cuota decreciente a cuota fija. De ser necesario, el Comit
podr requerir al socio, un compromiso escrito de no solicitar nuevos crditos a la Cooperativa durante un plazo
de hasta 24 meses.
El Consejo de Administracin designar como miembros del Comit de Crdito a funcionarios y trabajadores de
la Cooperativa, en la que uno de ellos ser necesariamente el Gerente.
Artculo 22: APROBACIN Y DESEMBOLSO DEL CRDITO
Las solicitudes de crdito evaluadas sern calificadas de acuerdo a las siguientes decisiones:
a) Aprobado, cuando el Socio cumple todos los requisitos exigidos en el Reglamento.

b) Observado, cuando el Socio no cumple al menos uno de los requisitos exigidos en el Reglamento o se
requiere informacin adicional del prestatario o garantes para la aprobacin del crdito.
c) Rechazado, cuando el Socio no cumple los requisitos exigidos en el Reglamento.
Las solicitudes calificadas de los Socios por el Nivel de Aprobacin correspondiente, en caso de ser aprobadas
pasarn al Analista de Crdito para ser cargadas en el Sistema Financiero Integrado (SFI), luego de lo cual pasar
al Analista de Operaciones quien elaborar el medio de pago correspondiente con las firmas o autorizaciones
correspondientes y seguidamente proceder al pago mediante cheque o transferencia electrnica. En el caso que
las solicitudes sean rechazadas, el Analista de Crdito comunicar el resultado al interesado.
Todo crdito ser respaldado por un Pagar donde el Aval se convierte automticamente en deudor solidario ante
la Cooperativa y sujeto a las acciones legales en caso de incumplimiento de parte del titular de la deuda.
TITULO VIII
COBRANZA, CLASIFICACIN DEL DEUDOR Y PROVISIONES
Artculo 23: COBRANZA DEL CRDITO
La cobranza contempla las siguientes modalidades:
1) Cobranza por Planilla, mediante la cual la Cooperativa a travs del Analista de Crdito procede a
preparar la informacin de la cuota por cobrar al socio, enviando el listado y el archivo digital al Banco
Central de Reserva de acuerdo a la fecha establecida.
2) Cobranza Administrativa, mediante la cual el Socio, antes de la fecha de envo de la Planilla de
Descuento al Banco Central de Reserva del Per, podr amortizar o cancelar la cuota mensual o deuda
total en la cuenta corriente de la Cooperativa que le indique el Analista de Crdito, entregando el mismo
da el comprobante de pago.
3) Cobranza Judicial, ingresando a esta etapa aquellos crditos que registren atrasos por ms de 120 das.
Estos servicios de cobranza podrn ser tercerizados.
Las notificaciones cursadas a los socios morosos en las diferentes fases de la cobranza interna de la Cooperativa,
debern formar parte del expediente del Socio. Los gastos de gestin de cobranza por morosidad, notificaciones,
costos, costas, y dems gastos administrativos y legales, corrern por cuenta del Socio prestatario.
Artculo 24: CLASIFICACIN DEL DEUDOR
De acuerdo a las disposiciones vigentes, los Socios de la cartera de crditos tendrn la siguiente clasificacin
crediticia:
a) Normal: Deudor que tiene un atraso de hasta ocho (08) das calendarios en sus pagos; es capaz de
atender holgadamente todos sus compromisos.
b) Con Problemas Potenciales: Deudor que registra un atraso desde nueve (09) hasta treinta (30) das
calendarios. El anlisis de fondos del deudor demuestra, que al momento de realizarse, puede atender
la totalidad de sus compromisos.
c) Deficiente: Deudor que registra un atraso de ms de treinta y uno (31) y hasta sesenta (60) das
calendarios. El anlisis del flujo del deudor demuestra que tiene problemas para atender normalmente
la totalidad de sus compromisos.

d) Dudoso: Deudor que registra atraso desde sesenta y uno (61) hasta ciento veinte (120) das calendarios.
El anlisis del flujo de fondos del deudor demuestra que es altamente improbable que pueda atender la
totalidad de sus compromisos.
e) Prdida: Deudor que demuestra atraso en el pago de ms ciento veinte (120) das calendario. Su deuda
es considerada como incobrable.
Esta calificacin deber figurar obligatoriamente en el Estado de Cuenta del Socio.
Artculo 25: PROVISIONES
Segn el Capitulo III de la Resolucin SBS No 11356-2008 las provisiones son de dos tipos:
a) Provisin Genrica, que son aquellas que se constituyen en forma preventiva por los deudores
clasificados como Normal.
b) Provisin Especifica, que son aquellas que se constituyen con relacin a crditos de los socios
deudores a los cuales se le ha identificado y clasificado en una categora de riesgo superior al Normal
como son: Con Problemas Potenciales, Deficiente, Dudoso y Prdida.
La Tabla de Provisiones es la siguiente:

CATEGORA TABLA 1 TABLA 2 TABLA 3
0 Normal 1.00% 1.00% 1.00%
1 Problemas Potenciales 5.00% 2.50% 1.25%
2 Deficiente 25.00% 12.50% 6.25%
3 Dudoso 60.00% 30.00% 15.00%
4 Prdida 100.00% 60.00% 30.00%
Considerando la naturaleza de las operaciones de crdito de consumo de la Cooperativa, se determina que para
efectos de provisin, se utilice la Tabla 1.
Sin perjuicio a lo sealado en el prrafo precedente, la Cooperativa podr utilizar los porcentajes de la Tabla N
3 siempre que se cumplan con los requisitos establecidos en el numeral 2 Tasa de Provisiones de la Resolucin
SBS N 11356-2008 que regula el pago de crditos a travs del descuento por planilla de remuneraciones.
TITULO IX
DEL SERVICIO DE PROTECCIN AL PRESTATARIO Y SERVICIO DE PROTECCIN AL AHORRISTA
Artculo 26: SERVICIO DE PROTECCIN AL PRESTATARIO
El objeto de este servicio es cancelar a la Cooperativa el saldo del prstamo de los socios, el cual se activar en
caso de fallecimiento del Socio deudor o declarada su invalidez total y permanente por accidente o enfermedad,
hasta el lmite indicado en el Certificado de Incorporacin.
Artculo 27: SERVICIO DE PROTECCIN AL AHORRISTA
El objeto de este servicio es cancelar a la Cooperativa una suma igual al promedio de los saldos de los ltimos
seis meses de los aportes de los socios, registrados al da anterior a la fecha de su fallecimiento, para ser
entregada a sus derecho habientes, de acuerdo a los trminos establecidos en el Reglamento y hasta el lmite
sealado en el Certificado de Incorporacin.
Artculo 28: CRITERIOS DE ELEGIBILIDAD PARA LOS SERVICIOS DE PROTECCIN
Es elegible todo socio siempre que haya ingresado a la Cooperativa con menos de 65 aos de edad y que al
momento de obtener el crdito se encuentre fsica y mentalmente capacitado para desempear sus actividades
habituales y normales.

Los socios gozan de los beneficios conforme a las condiciones y parmetros establecidos por cada rango por edad.
En caso esta cobertura no alcance o no sea suficiente por la edad del socio prestatario para cancelar el saldo
adeudado a la Cooperativa, se afectarn las aportaciones del socio.
No pueden ser afiliadas las personas afectadas de incapacidad fsica grave como ceguera, sordera, parlisis
apopleja u otras incapacidades fsicas que agraven el riesgo notoriamente. En caso de producirse una de estas
situaciones despus de afiliado, se suspenden automticamente los beneficios del servicio.
Las exclusiones por las cuales no se cancelar el saldo insoluto queda acotado a os siguientes casos de muerte:
a) Por enfermedad, lesin, condicin o sntoma, congnita o no; que se haya originado con anterioridad al
otorgamiento del prstamo, aunque el socio no haya recibido tratamiento mdico, le hayan
recomendado o no exmenes para diagnstico, haya tornado o no medicinas. Estas causas de exclusin
quedarn sin efecto si la Cooperativa demuestra que su relacin crediticia con el socio fallecido es mayor
de 24 meses continuos e ininterrumpidos.
b) Suicidio dentro del primer ao de otorgado el crdito. Sndrome de Inmuno
Deficiencia Adquirida (SIDA).
a) Por encontrarse en estado de embriaguez o bajo la influencia de drogas, alucingenos o en estado de
sonambulismo.
b) Guerra civil o internacional, declarada o no, insurreccin o rebelin.
c) Vuelo en vehculo areo de cualquier clase, salvo como pasajero en empresa de transporte areo
comercial de pasajeros y sujeto a Itinerario.
d) Participacin como conductor o acompaante en carreras de cualquier clase de vehculos.
e) Acto delictuoso cometido por quien pudiera beneficiarse de cualquier forma con la muerte del prestatario
f) Por participacin en deportes riesgosos como parapente, ala delta, buceo, alpinismo, andinismo,
montaismo, canotaje, escalada de paredes verticales naturales o artificiales, carreras de caballos,
paracaidismo, "surf", puenting y otros similares.
g) Tampoco se cancelar el saldo insoluto en caso de Invalidez Total y Permanente producida como
consecuencia de un accidente mientras el Afiliado se encuentre bajo la influencia de alcohol o drogas,
alucingenos o en estado de sonambulismo.
Para efectos del reclamo del saldo insoluto, la Cooperativa presentar el formulario "Solicitud de Reclamacin de
Beneficios" acompaado de la siguiente documentacin certificada por su representante legal (Presidente o
Gerente):
a) Copia de la Ficha de Inscripcin del socio

b) Estado de Cuenta del Crdito materia del reclamo (incluyendo sus movimientos)
c) Copia de la solicitud de crdito
d) Original del Pagar
e) Copia del Documento de Identidad
Adems, en caso de muerte natural se presentar Certificado Mdico de Defuncin y Partida de Defuncin. En
caso de fallecimiento por accidente, se presentar copia del Parte Policial y Copia del Protocolo de Necropsia con
examen toxicolgico y etlico.
En general, los requisitos, condiciones y procedimientos que regulan el reconocimiento, abono o cancelacin del
crdito que se brindan a travs del servicio de proteccin al prstamo y al aporte, as como los costos o
porcentajes que se cobran por este concepto sern puestas en conocimiento de los Socios a travs de la pgina
web de la Cooperativa.
DISPOSICIONES GENERALES
PRIMERA. Todos los crditos otorgados con anterioridad a la entrada en vigencia del presente Reglamento
mantendrn las condiciones financieras pactadas originalmente. Estas condiciones slo podrn ser modificadas
por el Consejo de Administracin cuando la sostenibilidad financiera de la Cooperativa lo amerite, debindose
cumplir con las disposiciones establecidas en el Cdigo de Proteccin al Consumidor y Ley de Transparencia en
los servicios financieros.
SEGUNDA. Las situaciones o casos no previstos en el presente Reglamento sern resueltos por el Consejo de
Administracin a solicitud del Comit de Crdito o de la Gerencia.

DISPOSICIONES TRANSITORIAS
PRIMERA. El Comit de Crdito a que se refiere el artculo 21 del presente Reglamento, estar integrado
transitoriamente y como mximo hasta el 31 de diciembre de 2014 por miembros del Consejo de Administracin.
SEGUNDA. El presente Reglamento es aprobado el 25 de noviembre de 2013 y entra en vigencia a partir del 2
de enero de 2014.
__________________ _________________________
Presidente Vicepresidente
______________________ ______________________
Secretario Vocal


Reglamento de Crédito 1

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Cooperativa de Servicios Mltiples La incontrastable

REGLAMENTO DE CRDITO DE LA COOPERATIVA DE SERVIVIOS MULTIPLES

Aprobado por: Sesin N Fecha de Vigencia Pgina 1 de 11

a. Estandarizar el proceso de evaluacin, calificacin, aprobacin, otorgamiento y recuperacin de los crditos,

Artculo 3: Base Legal

El Reglamento tiene la siguiente base legal:

a. Constitucin Poltica del Estado.

Aprobado por: Sesin N Fecha de Vigencia Pgina 2 de 11

En la evaluacin y otorgamiento de los crditos se debe observar los siguientes Principios:

DE LOS CRDITOS Y APORTES

Artculo 6: SUJETO DE CRDITO

Artculo 7: EVALUACIN DE LA SOLICITUD DE CRDITO

i) Ser Socio de la Cooperativa.

Artculo 8: LMITE INDIVIDUAL DE ENDEUDAMIENTO

Aprobado por: Sesin N Fecha de Vigencia Pgina 3 de 11

iii) El lmite individual de endeudamiento para los socios es el siguiente:

Edad Plazo Meses Veces Aporte Tope S/. Desgravamen S/.

Hasta 60 60 4 60 000 70 000

Artculo 9: MONEDA Y TIPOS DE CRDITO

Artculo 10: APORTE DE LOS SOCIOS

Artculo 11: MONTO DE LOS APORTES Y PERIODICIDAD DE PAGO

El pago de la aportacin es mensual y se realiza preferentemente a travs del descuento de remuneraciones o

Aprobado por: Sesin N Fecha de Vigencia Pgina 4 de 11

DE LOS REQUISITOS PARA SOLICITAR CRDITO

Artculo 12.- REQUISITOS

Artculo 13: DE LAS RESTRICCIONES PARA SER SUJETO DE CRDITO

Artculo 14: TASAS DE INTERS

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Artculo 15: TRANSPARENCIA DE LA INFORMACIN

El Socio solicitante podr proponer como garanta lo siguiente:

a) Garantas Personales: Persona natural que se constituye como Aval.

Artculo 17: GARANTAS PERSONALES

Artculo 18: DE LA EVALUACIN DE LA GARANTA PERSONAL: AVAL

Artculo 19: PLAZO DE PAGO

Aprobado por: Sesin N Fecha de Vigencia Pgina 6 de 11

EVALUACIN, NIVELES DE APROBACIN, DESEMBOLSO DE CRDITOS

Artculo 20: DE LA EVALUACIN DE LA SOLICITUD DE CRDITO

El Analista de Crdito responsable de la evaluacin deber proponer la aprobacin o desaprobacin de la solicitud

Artculo 21: DE LOS NIVELES AUTORIZADOS PARA APROBACIN

Primer Nivel de Aprobacin: Gerencia

Segundo Nivel de Aprobacin: Comit de Crdito

Aprobado por: Sesin N Fecha de Vigencia Pgina 7 de 11

Artculo 22: APROBACIN Y DESEMBOLSO DEL CRDITO

a) Aprobado, cuando el Socio cumple todos los requisitos exigidos en el Reglamento.

COBRANZA, CLASIFICACIN DEL DEUDOR Y PROVISIONES

Artculo 23: COBRANZA DEL CRDITO

La cobranza contempla las siguientes modalidades:

Aprobado por: Sesin N Fecha de Vigencia Pgina 8 de 11

Esta calificacin deber figurar obligatoriamente en el Estado de Cuenta del Socio.

Artculo 25: PROVISIONES

La Tabla de Provisiones es la siguiente:

DEL SERVICIO DE PROTECCIN AL PRESTATARIO Y SERVICIO DE PROTECCIN AL AHORRISTA

Artculo 26: SERVICIO DE PROTECCIN AL PRESTATARIO

Artculo 27: SERVICIO DE PROTECCIN AL AHORRISTA

Artculo 28: CRITERIOS DE ELEGIBILIDAD PARA LOS SERVICIOS DE PROTECCIN

Aprobado por: Sesin N Fecha de Vigencia Pgina 9 de 11

a) Copia de la Ficha de Inscripcin del socio

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