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DERECHOS DE PUBLICACIÓN
“Se permite la generación de obras derivadas siempre que no se haga un uso comercial. Tampoco se puede
utilizar la obra original con finalidades comerciales.”
[Escribir texto]
Grupo No. 47
Monografía Especializada
Presentado por:
Galeano Urias, Yuliana Nathaly
García Salinas, Kimberly Mariel
Menjivar Eguizábal, Karen Desireé
Asesor:
Ing. Rolando E. Franco
i
ÍNDICE
ii
2.5.7 Forma de pagoProPay.................................................................................................... 34
2.5.8Forma de pago 2Checkout.............................................................................................. 35
2.6 Seguridad en los sitios web .......................................................................................... 35
2.6.1 Certificado de seguridad SSL........................................................................................ 36
2.6.2 NortonSecuredby VeriSign ............................................................................................ 38
2.6.3 3DSecure ........................................................................................................................ 39
2.6.4McAfee Secure ................................................................................................................. 40
2.7 Situación actual de las distintas formas de pago en línea en Latinoamérica ....... 41
2.8 Aspectos legales en el comercio electrónico de El Salvador ................................. 47
2.8.1 Anteproyecto de Ley de Protección de Datos ........................................................ 47
2.8.2 Anteproyecto de Ley de Comunicación y Firma Electrónica ................................ 48
2.8.3 Anteproyecto de Ley de Comercio Electrónico ..................................................... 49
CAPÍTULO 3 INVESTIGACIÓN Y DIAGNÓSTICO ................................................................. 50
3.1 Pago en línea con tarjeta de crédito o débito en El Salvador. ................................... 50
3.1.1 Proceso de afiliación ...................................................................................................... 51
3.1.2 Ventajas de la forma de pago en línea con tarjeta de crédito o débito en El Salvador
...................................................................................................................................................53
3.1.2.1 Ventajas para empresas............................................................................................. 53
3.1.2.2 Ventajas para el consumidor. .................................................................................... 54
3.1.3 Desventajas de la forma de pago en línea con tarjeta de crédito o débito en El
Salvador.................................................................................................................................... 54
3.1.3.1 Desventajas para las empresas ................................................................................ 54
3.1.3.2 Desventajas para los consumidores ........................................................................ 55
3.1.4 Empresas que utilizan pago en línea con tarjeta de crédito o débito en El Salvador
...................................................................................................................................................55
3.2 Pago en línea con Paypal en El Salvador. ................................................................... 56
3.2.1 Procesos de afiliación a una cuenta PayPal (Empresas) ........................................... 57
3.2.2 Proceso de afiliación para los consumidores en PayPal ........................................... 58
3.2.3 Ventajas del pago en línea con PayPal en El Salvador ............................................... 58
3.2.3.1 Ventajas para las empresas........................................................................................ 58
3.2.3.2 Ventajas para los consumidores................................................................................ 58
3.2.4 Desventajas del pago en línea con PayPal en El Salvador......................................... 59
3.2.4.1 Desventajas para las empresas ................................................................................. 59
3.2.4.2 Desventajas para los consumidores ......................................................................... 59
iii
3.2.5 Empresas que utilizan pago en línea con PayPal en El Salvador .............................. 60
3.3 Otras formas de pago en línea en El Salvador. ........................................................... 60
3.4 Casos de empresas en El Salvador que utilizan pagos en línea cuando realizan e-
commerce. ............................................................................................................................ 62
3.4.1 Cupón Club ..................................................................................................................... 62
3.4.2 PriceSmart ....................................................................................................................... 63
3.4.3 Pizza Hut .......................................................................................................................... 65
3.5 Análisis de sondeo realizado a clientes potenciales.................................................. 66
CAPÍTULO 4 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ...................................................... 67
4.1 Conclusiones.................................................................................................................. 67
4.2 Recomendaciones ......................................................................................................... 68
BIBLIOGRAFÍA ......................................................................................................................... 69
GLOSARIO................................................................................................................................ 70
ANEXOS.................................................................................................................................... 72
Anexo 1 ................................................................................................................................. 72
Anexo 2 ................................................................................................................................. 73
Anexo 3 ................................................................................................................................. 74
PROPUESTA ............................................................................................................................ 76
5.1 Campaña publicitaria y lanzamiento de una página web informativa a través de la
ANEP. .................................................................................................................................... 76
5.1.1Estandarización de contenido de sitio web. ................................................................. 76
5.1.2 Página web informativa.................................................................................................. 77
5.1.3 Campaña publicitaria. .................................................................................................... 78
5.1.4 Interacción en el punto de venta. .................................................................................. 79
iv
ÍNDICE DE TABLAS
v
ÍNDICE DE FIGURAS
vi
ÍNDICE DE GRÀFICAS
vii
SIGLAS Y ABREVIATURAS
viii
INTRODUCCIÓN
9
CAPÍTULO I MARCO REFERENCIAL
1
http://www.ticbeat.com/economia/el-ecommerce-una-tendencia-al-alza/
10
CAPÍTULO 2 DEFINICIÓN DEL PROBLEMA
2.1.1 Alcance
El presente estudio tiene por finalidad identificar las ventajas ydesventajas de las
diferentes formas de pago en línea utilizadas a nivel nacional haciendo énfasis en las
empresas del municipio de san salvador el salvador
Determinar cuáles son las ventajas y desventajas de las diferentes formas de pago en
línea utilizadas cuando se realiza comercio electrónico.
2.1.3 Objetivos específicos
2.1.4 Limitaciones
No se tuvo acceso a información primaria por parte de las empresas la cual serviría
para sustentar la investigación.
Las fuentes bibliográficas de consulta fueron limitadas.
11
elpublicitario, las empresas utilizan la red principalmente para darse a conocer, y para
ofrecer sus productos y servicios, con ello atraer a nuevos clientes.
El comercio electrónico es de importancia para las empresas, ya que con ello pueden
ampliar su mercado, aumentando así sus ventas. Hay sectores en donde esta
situación se presenta con más frecuencia. El sector moda o los productos electrónicos
son ejemplos, en dónde los canales online están triunfando a pasos agigantados. Es
aquí donde el diseño de páginas web y diseño de tienda online adquiere mayor
importancia, diferenciando y posicionando a los comerciantes y sus marcas.Por esta y
por otras razones se ha vuelto importante el comercio electrónico para las empresas
en general.
• Tarjeta de crédito
• Paypal
• Ccnow
• GoogleCheckout (google Wallet)
• Pago móvil
• Alertpay (Payza)
• Pago Propay
• Pago 2checkout
• Contra reembolso
• Micropagos
• Tarjetas de pago en Internet
Es importante conocer las formas de pago que podemos utilizar en línea y saber qué
seguridad nos dan para que al momento de querer utilizar esa forma de pago, seamos
sabedores de lo que se necesita, conociendo a fondo las ventajas y desventajas que
cada una nos ofrece.
2.2.1 Pregunta de investigación.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de las diferentes formas de pago en línea
utilizadas cuando se realiza comercio electrónico en las empresas del municipio de
San Salvador, El Salvador?
12
2.3 Comercio electrónico
2
Véase : http://www.comercioelectronico.tecnoavan.com/caracter.html
3
Véase :http://profesores.ie.edu/enrique_dans/download/ecommerce.PDF
13
2.3.2 Antecedentes del comercio electrónico
En el año 1920 nació como tal el comercio electrónico en los Estados Unidos,cuando
apareció la venta por catálogo. Este nuevo sistema de distribución fue una gran
revolución en ese momento, ya que fue la primera vez que se podía comprar sin antes
ver el producto. La venta por catálogo funcionaba mediante fotos. 4
Podemos decir que el nacimiento del comercio exterior fue en 1920 iniciando la venta
por catálogo con fotos ilustrativas.
En 1980, se inventó en Estados Unidos una importante forma de Intercambio de Datos
Electrónicos (EDI) que permite a las empresas realizar transacciones electrónicas e
intercambio de información ilustrativas del producto. La gran ventaja que posibilitaba
este sistema comercial era la venta en zonas rurales de difícil de acceso. 5
A finales de los años 90 con internet funcionando, el comercio electrónico creció como
nunca antes lo había hecho. Se crearon portales exclusivamente dedicados a esta
actividad – tales como eBay y Amazon, los cuales se mantienen operativos y en pleno
crecimiento hasta el día de hoy. 7
Las redes sociales las comunicaciones móviles, la web 2.0., los teléfonos inteligentes,
las tablets que hoy en día tenemos a nuestro alcance están cambiando los hábitos de
consumo de nuestro mundo. Ya no basta con poner un catálogo de productos en una
4
Véase: http://www.lynkoo.com/comercio-electronico/la-historia-del-comercio-electronico
5
Véase: http://www.lynkoo.com/comercio-electronico/la-historia-del-comercio-electronico
6
Véase:http://www.slideshare.net/guest3134d7/historia-de-computacion
7
Véase. http://www.lynkoo.com/comercio-electronico/la-historia-del-comercio-electronico
14
tienda online de manera estática y esperar que los usuarios compren. Cada vez son
más las personas que utilizan su tableta o Smartphone para realizar búsquedas,
comparar precios y también para comprar online. Esta tendencia se impondrá en un
futuro no muy lejano y las empresas que quieran vender online deberán adaptarse a
estos nuevos hábitos y dispositivos. 8
Hoy en día, con la tecnología más avanzada. Comprar y vender por internet es algo
más fácil y rápido para los consumidores. Por ello, que con teléfonos de alta
tecnología se podrán realizar compras y también la tecnología del internet ayuda a
nuestro consumidor tenga más confianza y sienta más seguridad al momento de
comprar el producto ya que se ha informado de lo que está adquiriendo
• Ubicuidad.
• Alcance global.
8
Véase: http://www.lynkoo.com/comercio-electronico/usar-el-movil-para-comprar-por-internet
15
• Estándares.
• Multimedia.
• Interactividad.
• Densidad de la información.
• Personalización.
9
Véase http://e-commerceusm.blogspot.com/p/dinero-electronico.html
10
Véase http://www.comercioelectronico.tecnoavan.com/caracter.html
16
El comercio electrónico de acuerdo a los bienes de negocio, se clasifica en:
• El comercio electrónico indirecto hace uso de Internet como único medio para
poder adquirir un producto y el directo va más allá del simple proceso de
compra-venta de un bien tangible y permite recibir algún servicio a través de
medio electrónicos. [Álvarez; Revelo; Ruiz, 2011, 12].
Existen diferentes formas de realizar comercio electrónico: esto varía según los sujetos
a los que se atiende, estas modalidades son:
Tabla 1Modalidades del Comercio electrónico
Fuente: http://cecomercio.files.wordpress.com/2011/05/modalidades-b2b.pdf
17
2.3.5 Beneficios del comercio electrónico
Pagar es algo tan cotidiano que el ser humano realiza día con día, y no le prestamos
atención. La mayoría de las acciones que llevamos a cabo a lo largo del día llevan
implícito un acto de pago, ya sea subir a un autobús, sacar dinero de un cajero o
llamar por teléfono, comprar comida entre otros.
La importancia de esta rutina para el comercio electrónico ya justifica el estudio de los
distintos modelos e instrumentos de pago. Los medios de pago se han convertido en
una línea de negocio especialmente importante para la banca no sólo porque supone
una significativa fuente de ingresos, sino porque constituye un elemento diferencial
para captar y retener clientes [Santoma: 204,2004].
Las formas de pago electrónicas están generando una fuente de crecimiento
monetario para el sistema financiero. La banca se convierte en un filtro en el comercio
electrónico, debido a que no todas las personas cuentan elementos con productos
bancarios que permitan realizar compras en comercio electrónico.
Hasta no hace mucho, internet era vista por los bancos como un nuevo canal sobre
donde el cliente se apoyaría para relacionarse con su entidad financiera. Pero esta
idea se está viendo amenazada en la actualidad con la consolidación de nuevos
medios de pago online [Santoma: 204,2004].La tecnología sigue avanzado haciendo
que las formas de pago también evolucionen, generándose nueva, en las cuales el
intermediario banco no está contemplado.
Esta investigación identifica, describe y evalúa los distintos modelos de medios de
pago desarrollados en los últimos años al amparo de los sistemas de comunicación
electrónica.
11
Véase http://www.e-comercio.us/electronico/banca/beneficios-del-comercio-electronico/
18
La identificación de modelos de pago tradicional y nuevo, se ha efectuado desde la
perspectiva de los sistemas actuales en uso, con mayor o menor grado de desarrollo.
Los sistemas de pagos vía electrónica deberán cumplir ciertos criterios de flexibilidad,
deben aceptar diferentes tipos de pagos y el plazo, permitiendo comprar y vender los
bienes o servicios de forma exitosa [McGraw, Hill: 2001]. Al tener una amplia gama de
sistemas de pagos y plazo se genera un fácil acceso para el consumidor en la
obtención de producto o servicios, y muchas empresas podrá incursionar comercio
electrónico utilizando el sistema de pagos que más se adapte a su mercado, y que
pueden implementar al negocio.
El comercio electrónico necesita reunir requisitos en las formas de pago, que podrán
fortalecer la apertura de los consumidores y los empresarios. En cuanto a los sistemas
deben ir evolucionando de acuerdo con cada forma de pago. Un factor a tomar en
cuenta son los plazos. Éstos tendrán que ser acordados por las partes implicadas, al
tener, un impacto en la toma de decisión para el consumidor o vendedor.
“Para que el sistema de pago digital tenga éxito, debe cumplir con requisitos
siguientes” [McGraw, Hill 2001; 99]:
• Aceptabilidad.
Aceptación global de la infraestructura de la forma de pago.
• Anonimato.
A solicitud del cliente el deseo de protección de la información personal y
transaccional.
• Convertibilidad.
Cambiar el dinero digital a otros tipos de fondos.
• Eficiencia.
El costo debe ser prácticamente nulo de la transacción.
• Flexibilidad.
Aceptar varios métodos de pago.
• Integración.
Compatibilidad con las aplicaciones existentes, con creación de interface de
integración.
19
• Confiabilidad.
Requiere el sistema una alta disponibilidad y deben evitarse las fallas
puntuales.
• Escalabilidad.
La infraestructura debe tener la capacidad de soporte de ingreso de nuevos
consumidores y comerciantes.
• Seguridad.
Admisión de transacciones financieras en redes abiertas como el internet.
• Utilidad.
El pago debe ser tan fácil como en el mundo real.
“Como en el mundo real, según el valor de la orden se ha establecido tres tipo de pago
de Internet” [McGraw, Hill, 2001; 99].
• Micro pagos.
Transacciones inferiores a 5 dólares, esto se puede realizar debido a que los
costos de las transacciones son prácticamente son nulos.
• Pagos de consumidor.
Transacciones por un valor de 5 y 500 dólares. Los pagos típicos de esta clase
se efectuarán mediante tarjeta de crédito.
• Pagos comerciales:
Transacciones por un valor superior a 500 dólares. El débito automático o
factura parecen ser las soluciones más apropiadas.
Cada uno de estos tipos de pago se asocia a fácilmente a una forma específica. El
pago del consumidor haría medio de tarjeta de crédito, mientras el comerciante
utilizaría el dinero disponible en sus cuentas bancarias pagando con su tarjeta de
débito otra forma de pago.
20
2.4.1.3. Tipos de sistema de pago.
En internet se han establecido tres tipos de sistemas de pago [McGraw, Hill, 2001; 99].
• Sistema prepagos.
Este sistema de pago consiste en que el cliente paga primero por el producto o
servicio. Funciona a través del ahorro de dinero digital en un disco o una tarjeta
inteligente, puede utilizarse en cualquier momento para pagar el producto o
servicio deseado.
Su ventaja es el anonimato pues, nadie puede localizar de forma alguna a la
persona que realizó la compra y su desventaja es la pérdida del dinero al
extraviarse archivo de la información.
• Pago diferido.
En este sistema, la transacción de acceso al banco se realiza antes o después
de ejecutar procedimiento de la orden. Funciona debitando el dinero de la
cuenta bancaria al mismo tiempo en que se está comprando, bajo este sistema
funciona la forma de pago con tarjeta de crédito.
21
2.5.1 Pagos tradicionales
Son los medios de pago en los cuales el pago no se lleva a cabo durante la realización
de la compra en línea, sino posteriormente. Se consideranformasseguras de pago
entre los usuarios:
• Contra reembolso
Beneficios
Condiciones
El cliente debe brindar al vendedor únicamente el nombre y dirección.
La empresa debe asumir los costos en caso de haber realizado el envío a una
dirección incorrecta o ficticia.
La empresa recibe el pago hasta el momento de la entrega.
• Transferencia bancaria
Otra forma muy sencilla de empezar a cobrar por Internet. El comercio notifica al
usuario una cuenta bancaria donde el cliente debe realizar una transferencia y así se
gestione su pedido. A veces suelen ser prohibitivos los costos cuando se realizan
transferencias bancarias entre países, por lo que es aconsejable utilizarlo solamente
para transacciones dentro de un mismo país, o por montos importantes. Suele ser la
preferida por las tiendas en línea. 13
12
Véase http://catarina.udlap.mx/u_dl_a/tales/documentos/lis/zuniga_va/capitulo7.pdf
13
Véase http://catarina.udlap.mx/u_dl_a/tales/documentos/lis/zuniga_va/capitulo7.pdf
22
Beneficio
El cliente trasfiere la cantidad exacta del precio del producto.
El comerciante recibe el dinero por adelantado.
El comerciante no incurre en gastos con esta forma de pago.
Condiciones
El comprador cancela los gastos bancarios correspondientes por transferencias
bancarias.
La empresa debe espera hasta la confirmación de la trasferencia para realizar
el envío del producto.
Funciona por medio del correo, el cliente gira el dinero a través de un giro postal al
comerciante. Es una forma de pago simple de implementar, era muy utilizado por los
sitios web al iniciar sus actividades. 14
Beneficios:
Es una alternativa económica para el vendedor.
Condiciones:
La empresa recibirá el dinero en promedio 7 a 10 días.
El costo del envió debe ser asumido por el cliente.
• Domiciliación bancaria
14
Véase http://www.correos.es/contenido/03P-EnviarDinero/01-Giro/03P01-Giro.asp
15
Véase http://www.e-conomic.es/programa/glosario/domicialiacion-bancaria
23
Beneficios:
El pago por el cliente no es directo, sino en cuotas.
Condiciones:
El cliente paga una comisión por cada cuota.
• Western Unión
Beneficios:
El vendedor recibe el dinero directamente en su cuenta.
El pago es trasferido al vendedor en la moneda correspondiente al país que
pertenece.
Condiciones:
El cliente paga una comisión mayor cuando elije una trasferencia más rápida a
las 24 horas.
Estos modelos de pago tradicionales han operado por varios años. En donde el cliente
y el comerciante utilizan su propio banco, por la cual tiene que hacer uso de un
sistema de compensación para el intercambio de información del pago.
Las tarjetas, son medios de pago emitidos por una entidad financiera o un comercio.
16
Véase http://www.payment-solutions.com/quickpay.asp?language=sp
24
Por su comodidad, facilidad de uso, amplia aceptación y por la seguridad que supone
no tener que llevar mucho dinero en efectivo, las tarjetas se han convertido en parte de
nuestras vidas. 17 Estos medios de pago hacen del comercio una forma más fácil para
el consumidor de pagar, de manera más segura y rápida. Éstá teniendo una
aceptación casi total por todos los consumidores permitiendo ser parte de sus vidas.
La tarjeta como medio de pago engloba un conjunto muy amplio de distintos productos
entre los cuales estas: tarjetas de crédito, de débito o monedero [Santoma: 204; 2004].
Estos diferentes tipos de tarjetas tienen como función el pago, pero tiene sus
diferencias.
• Tarjeta de débito
Son las que permiten utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente o de ahorro
a la que están asociadas.
Con ellas se puede sacar dinero en oficinas y cajeros automáticos y también realizar
pagos en comercios. 18 Los fondos que se manejan dentro de la tarjeta de débito
pertenecen a la tarjeta habiente. Al momento que realice una transacción, sea retiros o
pagos éste refleja automáticamente en los movimientos de la cuenta, el dueño de la
cuenta solo puede hacer uso del dinero que está en la tarjeta de débito, esta cuenta no
permite sobregirarse.
Beneficios:
Amplia aceptación en los comercio.
La empresa recibo los fondos de forma inmediata.
El cliente utiliza los fondos propios.
No permite sobre giros.
Seguridad
Los clientes no paga comisiones o interés adicionales al envió.
Servicio las 24 horas los 365 días del año.
Condiciones:
Exigen un monto por apertura.
Las empresas debe cancelar una comisión a la entidad bancaria por
transacción de compra.
17
Véase
www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos/mediosdepagotarjetas.
html
18
Véase
www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos/mediosdepagotarjetas.
html
25
La entidad financiera solicita una garantía a las empresas, y poder recibir
pagos de las compras de forma inmediata o de lo contrario dichos pagos son
abonado en un lapso a 90 días.
• Tarjeta de crédito
Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el límite fijado, sin necesidad de tener
fondos en la cuenta bancaria en ese momento.
Utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que disponer de
cualquier otro crédito o modalidad de financiación: está obligado a devolver el dinero y
pagar los intereses establecidos. 19 Las tarjetas de crédito ofrecen a su cliente su
financiamiento monetario de forma inmediata, para realizar compras, retiros entre
otros, al hacer uso de TC el cliente deberá pagar el dinero utilizado más intereses. Las
políticas con las que cuenta las tarjetas de crédito son similares a un préstamo.
El límite del crédito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta, puede variar a
lo largo del tiempo, siempre con el conocimiento y el consentimiento previos tanto del
titular de la tarjeta como de la entidad financiera. De forma puntual, las entidades
pueden autorizar excesos sobre el límite autorizado. Suele existir un límite de crédito
máximo para cada categoría de tarjeta. 20 La entidad financiera deberá notificar por
escrito todas las políticas y obligaciones que tendrán el solicitante de la tarjeta de
crédito, especificando límite de crédito, fecha de pago entre otros.
Beneficios:
Amplia aceptación en los comercio.
La empresa recibo los fondos de forma inmediata.
Seguridad.
Los clientes no paga comisiones o interés adicionales al envió.
Servicio las 24 horas los 365 días del año.
19
Véase
www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos/mediosdepagotarjetas.
html
20
Véase
www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos/mediosdepagotarjetas.
html
26
Condiciones:
El dueño de la tarjeta paga membrecía, seguro de robo contra fraude,
comisiones e interese.
Las empresas debe cancelar una comisión a la entidad bancaria por
transacción de compra.
Los fondos de la tarjeta pertenecen a la entidad bancaria.
La entidad financiera solicita una garantía a las empresas, y poder recibir
pagos de las compras de forma inmediata o de lo contrario dichos pagos son
abonado en un lapso a 90 días.
Para obtención de una tarjeta de crédito, el solicitante debe tener un monto
ingresos comprables, gozar de buen récor crediticio, entre otros requisitos.
• Tarjeta de monedero
Los datos con el importe disponible total se almacenan en la tarjeta en un chip, y éste
disminuye según efectúa los pagos. Una vez agotado, puede recargarla. Otra
modalidad son las tarjetas virtuales. La tarjeta no existe físicamente y sólo es un
número, un PIN y una fecha de caducidad, y sirven exclusivamente para realizar
pagos por Internet.
Las tarjetas virtuales, al ser de prepago, ofrecen mayor seguridad que una tarjeta de
crédito o débito normal, ya que en caso de sustracción de los datos de la tarjeta nadie
podría sobrepasar el límite. Como no tienen soporte físico, se pueden crear, cargar y
descargar en tiempo real. 21 La tarjeta monedero proporciona una mayor seguridad en
caso de fraude, porque no permite sobregiro alguno de la cuenta, además se puede
hacer abonos de dinero en el momento que necesite realizar una comprar, la
transacción se hace inmediata mediata.
Todas la tarjetas antes expuestas tienen dos elementos comunes: la vinculación del
cliente, comercio o ambos a una cuenta bancaria necesaria para poder finalizarlas
transacciones; y la dificultad y lentitud en el proceso de aceptación de este medio de
pago.
21
Véase
www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos/mediosdepagotarjetas.
html
27
Este modelo supone una leve modificación del esquema tradicional. El proveedor
transmite la información a su banco del cliente al sistema de compensación (Visa,
MasterCard), luego es abonado al banco del comerciante.
Sin embargo, todas tienen dos elementos comunes: la vinculación del cliente,
comercio o ambos a una cuenta bancaria necesaria para poder finalizar las
transacciones; y la dificultad y lentitud en el proceso de aceptación de este medio de
pago.
Beneficios:
El cliente abona la cantidad que necesita en sus compras.
No permite sobregiro alguno de la cuenta.
La transacción se realiza de forma inmediata de cargo al cliente.
Bonificación de 5% hasta 20% por recarga.
Condiciones:
Comisión obtención de la tarjeta monedero.
• Pago móvil
El teléfono móvil ha abierto una serie de posibilidades que, bien explotadas, pueden
dar lugar a nuevos patrones de pago y la oportunidad de acceder a capas de
población poco banca rizadas pero dotadas de terminal móvil. Este método, como
medio de identificación y pago, ofrece alta portabilidad, seguridad, penetración y
conectividad, el funcionamiento de la forma de pago móvil toma diversos roles.
28
• Mobipay.
Española Mobipay, S.A., nació en 2001 con el apoyo de los principales operadores de
telecomunicaciones, instituciones financieras y sociedades de compensación de
medios de pago. Con el objetivo de facilitar los pagos y conseguir que al usuario le sea
indiferente el soporte tecnológico con el que realizar sus pagos, ya sea a través del
tradicional TPV (Terminal Punto de Venta) —firmando el comprobante o insertando su
número secreto— o el teléfono móvil .
Beneficios:
Sin riesgo a suplantación de información
Al momento de la compra el usuario solo debe ingresar número de teléfono y
pin.
Condiciones:
Debe haber un vínculo con una telefonía local para operar.
El comerciante debe asumir la inversión de la implementación del sistema.
Los usuarios deberán tener teléfonos móviles con la tecnología avanzada.
29
compras a través de dispositivos móviles, tales como: tabletas teléfonos inteligentes,
entre otros 22
Beneficios:
Protección de los datos personales del cliente ante el vendedor.
No paga comisión el comprador por uso de Paypal.
Afiliación rápida y fácil.
Servicio las 24 horas los 365 días del año.
Al pagar solo se debe ingresar el correo y contraseña.
Sin cargos de configuración, sin comisiones mensuales sin comisiones de
cancelación para la empresa.
Condiciones:
Afiliar una tarjeta de crédito o débito (Visa, Mastercard, Discover o Amex).
Las empresa debe de pagar una comisión de 4.4- 5.4% + 0.30 por transacción
de acuerdo a las ventas mensuales.
Conversión monetaria: Se cobrará un costo adicional del 3,5% por cualquier
conversión de moneda.
Comisiones para devolución de cargos $20
Autorizaciones sin capturar: $0.30 por cada transacción sin capturar
Comisión devuelta: Porción fija de comisión de la transacción original.
Google Checkout es una forma de pago en línea gratuita por Google, fue lanzada en el
2006. Facilita las compras en internet, permite a los usuarios registrados realizar
compras seguras mediante los datos de login de sus cuentas personales de Google.
Mediante una cuenta con tarjeta de crédito (se admite Visa, MasterCard, American
Express y Discover), una dirección postal de facturación y un número de teléfono
Google proporciona a los comerciantes que dispongan de sitios online, una serie de
utilidades para que puedan integrar este sistema de pagos en sus páginas: botones de
compra para copiar y pegar, o una API para integrar Google Checkout con el sistema
22
Véase http://www.businessreviewamericalatina.com/money_matters/paypal-el-sistema-mas-innovador-
de-pagos-en-linea
30
de ventas, una diferencia entre Google Checkout con PayPal y AlertPay es que no se
puede usar de persona a persona, solo para realizar compras en internet. 23
En el mes de mayo del 2013 Google anuncio su transición de Google Checkout a
Google Wallet como su nueva forma de pago en línea. 24
Google Wallet almacena la información relacionada con los pagos, el historial de
transacciones y las ofertas, entre otras muchas cosas. Todo está sincronizado en la
“nube” de google, lo que le permite tener siempre una cartera disponible
independientemente del dispositivo que use, ya sea en una tienda física o virtual. Se
puede acceder a Google Wallet descargando la aplicación para móviles Google Wallet
o utilizando el servicio online.
Beneficios:
El servicio online de Google Wallet es un servicio gratuito que le permite utilizar
su “cartera" en la Web.
Este servicio almacena la información de la tarjeta de crédito en una cuenta de
Google de forma segura para que no sea necesario introducir la información de
envío y de facturación cada vez que se haga una compra online.
Las compras online con vendedores que acepten pagos mediante Google
Wallet, pueden hacerse rápidamente con solo iniciar sesión en Google Wallet.
Este servicio está disponible en muchos países, incluyendo El Salvador. 25
Condiciones:
Google Wallet cobra una comisión de 2.9% mas $0.30 centavos de dólar por
transacción, con descuentos basados en el volumen de ventas que
mensualmente se den, en caso que las ventas sean mayores de $100,000, la
comisión seria del 1.9% mas $0.30 centavos. 26
23
Véasehttps://play.google.com/store/apps/details?id=com.google.android.apps.walletnfcrel&hl=es
24
Véase http://www.latercera.com/noticia/tendencias/ciencia-tecnologia/2013/05/739-524456-9-google-
anuncia-el-fin-del-servicio-de-google-checkout.shtml
25
Véase http://support.google.com/wallet/bin/answer.py?hl=es&answer=105653
26
Véase https://checkout.google.com/seller/fees.html
31
2.5.5 Forma de pago AlertPay
Este sistema posee la opción de enviar, recibir dinero y forma de pago en línea de
manera totalmente segura, fácil y rápida. Solo es necesario tener una dirección de
correo electrónico, este cobro se hace con tarjeta de crédito o débito.
Alertpayevoluciono en 2012 pasando a ser Payza. 27
Beneficios:
Abrir una cuenta AlertPay es gratuito para el comprador.
Usa el protocolo SSL para asegurar la protección de información de sus
distintos usuarios.
Condiciones:
El sitio para afiliarse se encuentra únicamente en inglés.
Los pagos recibidos de Alertpay ahora Payza se verifican en 24 horas (De
Lunes a Sábado).
Su comisión es de un 2.5% + $0.50 por transacción para el comerciante.
Proveer al cliente de una atención mucho más especializada. 28
Es una empresa del grupo Digital River especializada en proporcionar a los negocios
de internet (tiendas grandes y pequeñas) lo necesario para desarrollar su negocio en
línea. CCnow permite la integración de carros de compra, sistemas de pagos y envíos,
seguimiento de pedidos entre otras funcionalidades.Cuenta con protección anti fraude,
al igual que otros sistemas, este tampoco revela información de las tarjetas de créditos
de los clientes a sus proveedores, aceptan casi todas la tarjetas, también se puede
optar por usar una cuenta de PayPal para realizar las compras. El usuario puede
disponer de su dinero dos veces al mes y si no usan sus fondos, ellos pagan el 1.5%
de interés.
27
Véase https://www.payza.com/business
28
Véase https://www.payza.com/support/payza-transaction-fees
32
CCnow es una forma fácil de pagar, para dicho proceso únicamente es necesario
ingresar los datos del comprador, datos de la tarjeta de crédito y para datos de
seguridad, la verificación de la dirección de cobro de la tarjeta a utilizar
Es muy fácil pagar a través de CCnow. Para procesar el cargo a una tarjeta de crédito
únicamente se solicitará los datos del comprador, datos de la tarjeta de crédito, y para
efectos de seguridad, la verificación de la dirección de cobro de la tarjeta que desee
utilizar. Es de hacer notar que aun cuando la recepción de los datos y asignación del
número de transacción por parte de CCnow se completa de forma inmediata, la
aprobación final del cargo en la tarjeta demora algún tiempo (no es instantáneo) que la
transacción como tal se procesa por grupo (Batch) y no inmediatamente que se recibe.
Esto de ninguna manera afecta la seguridad de la transacción, sino es únicamente un
procedimiento interno de CCnow. Una vez completada la transacción, CCnow
directamente envía un email de confirmación para avisar si el cargo en la tarjeta de
crédito fue aceptado o denegado. En algunos casos CCnow podría solicitar
información adicional para efectos de seguridad. 29
Beneficios:
El usuario puede disponer de su dinero dos veces al mes y si no usan sus
fondos, CCnow paga el 1.5% como interés ganados.
Protección antifraude, no revela la información al vendedor.
Apertura gratis para el comprador.
Condiciones:
Comisión 4.9% + $0.40 por transacción.
Los vendedores electrónicos estándar pagan una cuota de iniciación de $39.95
y vendedores ocasionales pagan $9.95.
Para vendedores ocasionales existe una comisión adicional si las ventas son
menores de $100, en este caso se paga $4.95 mensual si en el mes se vende
entre $1 y $100.
29
Véase http://www.ccnow.com/pricing
33
2.5.7 Forma de pagoProPay
Esta forma de pago, posee tarjeta MasterCard propia, al igual que PayPal, y su
principal ventaja es que podemos efectuar el pago no sólo a través de la web, sino
también gracias a nuestro teléfono móvil.
Es considerada una alternativa de PayPal, ProPay ofrece servicios muy similares,
permite a los comerciantes aceptar tarjetas de crédito y débito sin necesidad de abrir
una cuenta de comerciante. Al igual que otras formas de pago similares, esta permite
aceptar pagos de todo el mundo.
Este servicio también permite hacer pagos a otras personas y empresas. ProPay
ofrece cuatro planes diferentes:
-ProPay Basic
-Premium
-Premium Plus
-Platinum.
ProPay cobra una cuota anual en función del tipo de cuenta que se seleccione.
Además ofrece una tarjeta de débito que puede utilizase para retirar los fondos
depositados. Alternativamente, se puede transferir el dinero directamente en una
cuenta bancaria. A diferencia de PayPal, ProPay se compromete a no congelar
fondos en caso que exista sospecha de operaciones fraudulentas. 30
Beneficios:
Ofrece una tarjeta de débito que puede utilizase para retirar los fondos
depositados.
Se puede transferir el dinero directamente en una cuenta bancaria.
Condiciones:
ProPay cobra una cuota anual en función del tipo de cuenta que se seleccione.
La tasa de comisión del comerciante es 2.6% hasta 3.4%.
30
Véase http://tecnolatino.com/propay-vs-paypal/
34
2.5.8Forma de pago 2Checkout
Es una sistema de pago por internet que proporciona todo lo necesario para realizar
compras con toda seguridad ya que también tiene integrado sistemas de seguridad
anti fraude. Para negocios de internet funciona como pasarela de pagos donde los
clientes realizan sus pedidos directamente en la web. A la vez, se encarga de
gestionar la venta de los productos previamente registrados en su base de datos.
Beneficios:
Proporciona un sistema avanzado de seguridad antifraude.
El vendedor debe pagar $49 una sola vez por la apertura de la cuenta.
No hay costos mensuales, ni ningún otro gasto asociado con el procesamiento
de tarjetas de crédito.
Apertura gratis para el comprador.
Condiciones:
El vendedor debe pagar por apertura de la cuenta $49.00.
Si las ventas no se concretan no es necesario pagar comisión por impulso.
2Checkout cobra una comisión de 5.5% más $0.45 por transacción para
empresas que se encuentran en países fuera de Estados Unidos, para
compañías dentro de Estados Unidos la comisión es del 2.9% + $0.30 por
transacción. 31
31
Véase https://www.2checkout.com/pricing/
35
2.6.1 Certificado de seguridad SSL
Fuente: https://www.globalsign.es/centro-informacion-ssl/que-es-ssl.html
32
https://www.globalsign.es/centro-informacion-ssl/que-es-ssl.html
36
Figura 2Certificado EV SSL con validación ampliada.
Fuente: https://www.globalsign.es/centro-informacion-ssl/que-es-ssl.html
Fuente: https://www.pagapoco.com/user/login
33
http://www.tecnologiapyme.com/servicios-web/para-que-sirven-los-certificados-ssl
37
2.6.2 NortonSecuredby VeriSign
El programa VeriSign Secured permite que tanto compradores en línea como otro tipo
de visitantes hagan sus negocios y compartan información sin ningún tipo de
preocupación en su sitio. Esto se debe a que saben que VeriSign protege datos de sus
tarjetas de crédito y el resto de información confidencial con el sistema de cifrado líder
del sector SSL. Se considera seguro, desde el momento en que en el sitio web
aparece el logotipo VeriSign Secured. 34 Al hacer clic en el sello (Logo de Verisign)
aparece automáticamente una página actualizada en donde se informa que el sitio
web utiliza los servicios de VeriSign para proteger a sus visitantes (Ver figura 4). El
sello VeriSign Securedes una herramienta indispensable para mejorar la percepción
de los clientes con respecto a la seguridad de las operaciones en línea.En abril de
2012 todos los sellos de VeriSign se actualizaron al sello Norton Secured, combinando
el poder de la marca de comprobación VeriSign con el valor del nombre Norton. 35
Actualmente están trabajando en actualizaciones de los certificados SSL.
Fuente: https://sealinfo.verisign.com/splash?form_file=fdf/splash.fdf&dn=WWW.SIMAN.COM&lang=es
34
http://www.verisign.com/cl/ssl/secured-seal/index.html
35
http://www.symantec.com/es/es/theme.jsp?themeid=seal-transition
38
Esta empresa trabaja para mantener altos estándares de seguridad, evalúan la
vulnerabilidad u realizan un análisis diario en búsqueda de cualquier software
malicioso. El sello Norton Secured garantiza a los clientes que es seguro realizar
búsquedas, navegar y comprar.
Empresas que utilizan este certificado de seguridad en El Salvador: Cinemark, Simán,
Cupon Club, La Curacao, RAF y PriceSmart.
2.6.3 3DSecure
36
http://www.mastercard.com/us/business/en/corporate/securecode/sc_popup.html
39
que hace el servidor del banco es confirmar a la tienda en línea que la tarjeta no tiene
historial de fraude o es clonada, y que la persona es la propietaria de la tarjeta.
2.6.4McAfee Secure
Es un antivirus para el sitio web, cuya función es proteger aún más a los visitantes. El
comercio electrónico que está suscrito a este servicio, se somete a pruebas diarias
realizadas por McAfee para detectar diversas vulnerabilidades. Cuando el sitio web
pasa por estas pruebas, reúne los requisitos para mostrar el logo de McAfee Secure.
Cuando se realiza este procedimiento debe de mostrar la fecha del día, con esto se
confirma que McAfee está escaneando diariamente el sitio, de aparecer únicamente el
logo sin la fecha del día, no es auténtico el servicio. 37
37
https://www.mcafeesecure.com/us/legalinfo.jsp?domain=us.mcafee.com&lang=ES
40
Si se trata de un logo de McAfee auténtico, se podrá hacer clic en él y
automáticamente se redirige a una página de verificación del comercio suscrito (ver
Figura 6).
Figura 6Ejemplo de sitio web con certificacion McAfee Secure
Fuente https://www.mcafeesecure.com/RatingVerify?ref=www.siman.com&lang=ES
Para las empresas, es de suma importancia identificar cuáles son los problemas de
seguridad en su sitio web de negocios en línea, antes de que alguien más lo haga.
McAfee brinda el apoyo que la empresa necesita para mantener su infraestructura de
red funcionando sin problemas. Con el servicio de escaneos diarios, reportes y apoyo
de expertos, todo esto ayuda a mantener seguro el negocio en línea, brindando
confianza y seguridad entre los visitadores del sitio web.
Empresas que utilizan McAFeeSecure en El Salvador: Simán, La Curacao y
PriceSmart.
41
en muchos países en los mecanismos informáticos de transacciones, lo que genera
trámites o complicaciones adicionales para las operaciones en línea.
Los sistemas logísticos y de envió también son considerados como los grandes
obstáculos para la consolidación de proyectos. Con excepción de Brasil, que cuenta
con un sistema de correo postal de alto nivel, los países de la región cuentan con
ineficientes y costosos mecanismos de distribución, lo que obliga a muchas empresas
a armar su propia logística. En EE.UU., existen firmas como DHL, UPS y FedEx
siendo los mejores socios de los comercios.
En América Latina, aún faltan muchas inversiones en tecnología para que las
empresas puedan ofrecer servicios que realmente generen una experiencia de usuario
diferenciada frente a la de las compras tradicionales. Esto, sumado a la desconfianza
que sigue persistiendo en gran parte de la población, genera barreras.
No obstante, son franqueables, y cada nuevo avance permitirá seguir incrementando
el volumen de bienes y servicios que las economías latinoamericanas mueven por las
más eficientes autopistas de la información digital. [América Economía Intelligence,
2010: 7]. (verGráfico 1)
América Latina se encuentra aún en un retraso con relación a otras regiones en el
desarrollo de transacciones en línea, día a día buscan nuevas adaptaciones
tecnológicas que permita a los comercios tener mayor aceptación y participación del
mercado en cuanto a las compras en línea.
Gràfica1 Dinero electrónico – Medio de pago preferido en Latinoamérica
42
como Brasil, España (pago naranja, Virtual cash plus) y México (Lanzamoney) también
tienen sus propios sistemas. En Estados Unidos se puede mencionar a Rocketcash. 38
A pesar de los obstáculos que se tienen, los países latinoamericanos han aumentado
sus capacidades para transformar internet en un canal de ventas efectivo para llegar a
los consumidores finales. Para comprender la evolución de estas variables de contexto
y las brechas de la región respecto a otras geografías, el índice de e-readiness
considera a Estados Unidos y España como referentes.
El índice de e-readiness se debe a un modelo de medición de las variables de
contexto que inciden directamente en el desarrollo del e-commerce o comercio
electrónico. Las grandes dimensiones del e-readiness: infraestructura tecnológica,
penetración del sistema bancario o bancarización, adopción de tecnologías por parte
de los consumidores y fortaleza de la oferta local. [AméricaEconomíaIntelligence,
2010, 2]. (verGráfica 2)
Fuente: AméricaEconomíaIntelligence
38
Véase http://www.webtaller.com/maletin/articulos/metodos-pago-internet.php
43
Tabla 2Índice de e-readiness
(Variables de contexto que inciden directamente en el desarrollo del e-commerce)
Fuente: AméricaEconomíaIntelligence
44
Fuente: América Economía Intelligence
45
más sencilla de pago, a través de Smartphone, tablets y PCs, que no requiere de estar
introduciendo información en cada transacción.
Es un sistema que tiene por ventajas, desde la perspectiva de las empresas, la
realizacióndecompras de manera más rápida, reduciendo el abandono prematuro de
los carros de compras. “La adopción de la tecnología móvil, las redes sociales y el
aumento de compras de bienes digitales está cambiando la manera de comunicarnos
y las conductas de consumo, tanto online como en tiendas físicas”, dice Carolina
Forero, directora ejecutiva de Innovación e E-Commerce de Visa, a propósito de esta
plataforma que ofrece mayores tasas de conversión y seguridad a los comercios. 39
39
Véase http://especiales.americaeconomia.com/2012/comercio-electronico-america-latina-
2012/pdf/Estudio_de_comercio_electronico_en_America_Latina_Mayo_2012.pdf
40
Véase http://www.emol.com/noticias/documentos/pdfs/Economia_Visa.pdf
46
2.8 Aspectos legales en el comercio electrónico de El Salvador
47
transferencia de datos personales, estos son vendidos libremente sin contar con la
previa autorización de los dueños de los mismos.
Es por eso que no solo hay que aprobar leyes que ayuden a desarrollar
adecuadamente el derecho a la autodeterminación informativa, es decir la circulación,
el acceso, la corrección, la protección y el archivo de datos, sino también es necesario
crear políticas e instituciones públicas dedicadas a la defensa de la información
personal. No basta con la creación de un marco regulatorio orientado a la protección
de datos, sino que es necesario que existan instituciones que velen por el
cumplimiento de dichas normativas con la finalidad de garantizar defensa de la
información personal.
En junio de 2010, la Asamblea Legislativa recibió una propuesta de ley de protección
de datos, dicha petición se fundamentó sobre la base de seis situaciones concretas ya
que los datos personales pueden ser tomados como elementos para prácticas
discriminatorias, además de haber altas posibilidades de que se tengan perfiles
erróneos, desactualizados y parcializados (manipulación de datos); fácil acceso de
datos, crimen organizado o utilización de la información para fines no permitidos.
[Álvarez; Revelo; Ruiz, 2011, 35].
42
Véase http://www.elsalvador.com/mwedh/nota/nota_completa.asp?idCat=6374&idArt=3326370.
48
El Programa Regional de USAID de Comercio para CAFTA-DR en respuesta a la
solicitud de la Secretaría Técnica de la Presidencia de El Salvador (STP), trabajó
durante el año 2008 en la elaboración de un anteproyecto de Ley de Comunicación y
Firma Electrónica la cual establece en el artículo 1 que tendrá por objeto brindar
seguridad jurídica a los usuarios de las TIC cuando realicen transacciones a través de
medios virtuales con o sin firma electrónica con la finalidad de otorgar plena validez y
eficacia jurídica a las transacciones. USAID y la STP elaboraron el anteproyecto de ley
con la finalidad de ofrecer seguridad jurídica a las transacciones que los usuarios de
las TIC realicen. [Álvarez; Revelo; Ruiz, 2011, 33-34].
Según el Anteproyecto de ley anteriormente mencionado, se entiende por firma
electrónica a: “aquella combinación de clave pública y privada que asocia a una
persona con su voluntad de firmar, utilizando sistemas criptográficos asimétricos,
contenida en un certificado expedido por un proveedor de servicios de certificación
acreditado, esta tendrá igual validez y los mismos efectos jurídicos y probatorios que
una firma manuscrita en relación con los datos consignados” [Granillo, 2009: 4].
Una firma electrónica utiliza sistemas criptográficos asimétricos, que se obtiene
mediante la emisión de una entidad que las certifica y tiene la misma validez y efectos
jurídicos que una firma manuscrita.
Respecto a los requisitos y efectos de la firma electrónica se establece que ésta debe
sustentarse en un método de creación y verificación confiable y seguro, de manera
que sea inalterable, alertando al destinatario en caso de alteración de la información
después de ser suscrita por el signatario, así mismo confiere al firmante la verificación
inequívoca de la autoría e identidad del mismo, control de los datos que estén bajo uso
exclusivo del signatario [Granillo, 2009: 7-8].
La emisión de una firma electrónica es un proceso confiable, seguro e inalterable que
garantiza la fiabilidad en el uso de la misma. [Álvarez; Revelo; Ruiz, 2011, 35].
49
En el año 2000, el abogado Ricardo Cevallos elaboró a solicitud del Gobierno un
borrador de un anteproyecto de Ley de Comercio Electrónico, desde su creación en el
2000 hasta el 2001, dicho anteproyecto sufrió 3 modificaciones, la última de ellas fue
en agosto de 2001 y es la que actualmente se encuentra pendiente y la que se
considera vital para lograr integrar a El Salvador al mundo virtual del siglo XXI,
mientras tanto se está perdiendo la oportunidad que se desarrollen empresas como
Amazon.com, que al igual que Google, son grandes contribuyentes a la innovación y a
la revolución de nuevas tecnologías que se han visto durante este siglo. Mientras no
se cuente con una ley que regule el comercio electrónico, se están perdiendo
oportunidades de posible inversión en el país, en el año 2000 se presentó un
anteproyecto de ley de comercio electrónico el cual aún no ha sido aprobado. [Álvarez;
Revelo; Ruiz, 2011, 36].
Banco Credomatic es el único banco en el país que presta servicios de pago en línea
a través de tarjeta de crédito o debido, en el sitio web del negocio. Los comerciantes
deben realizar el proceso de afiliación antes de iniciar con el servicio de transacciones
en línea que ofrece el banco. Una vez afiliado se debe esperar un plazo de 4 a 5
meses para iniciar con la instalación del servicio.
Durante la negociación, el banco plantea dos opciones de pago con las que pueden
trabajar durante el servicio prestado. Una de las forma es una garantía de
cumplimiento del 300% de lo considerado a facturar en el mes, es decir si el negocio
que solicita este servicio considera que facturará alrededor de $3,000.00 al mes, debe
otorgar $9,000.00 al banco en concepto de garantía por cumplimiento. De esta forma
cada vez que se dé una transacción por venta en el sitio web, el pago al comerciante
se realizaría de inmediato o alrededor de 24 horas después. La otra forma de pago, es
un pago diferido de 90 días desde la fecha en que se realizó la transacción. Dicho
plazo puede ser negociable, el comerciante debe de enviar una carta “propuesta” al
banco, solicitando en ella que el pago pueda realizarse antes de los 90 días. El banco
evalúa y puede dar hasta un plazo de 60 días como mínimo. El banco toma estas
medidas ya que para ellos esto es un “Comercio de riesgos”, y las formas de pago
diferido o la garantía del 300% es un respaldo para ellos ante situaciones
fraudulentitas.
50
Las comisiones por transacción son de $0.18 como máximo y $0.12 como mínimo
para transacciones realizadas con tarjetas Visa y MasterCard, el precio fijo varía según
negociación entre el comerciante y el banco. Por tarjetas cuya marca no sea Visa ni
MasterCard el costo por transacción máximo es de $0.12 y del mínimo es de $0.07,
todos los precios debe de agregársele el valor del IVA.
Beneficios que ofrece Banco Credomatic por esta forma de pago en línea:
• Creación de un nuevo mercado al extenderlo al mundo entero.
• Presencia mundial.
• Tiempo de respuesta al cliente es inmediato.
• Servicio 24 horas al día, 7 días a la semana, 365 días al año.
• Ampliación del horario de atención a clientes a un costo de $0.00
• Permite a los clientes realizar compras desde cualquier parte del mundo
• Reducción de inventario
• Cobro automático
Requisitos generales que solicita el banco para poder iniciar con esta forma de pago:
• Estar afiliado a Credomatic
• Suscribir el addendum respectivo
• Entregar a Credomatic Garantía o aceptar pago diferido a 90 días
• El afiliado debe contar con un sitio web.
• El afiliado debe suscribir el servicio de Sucursal Electrónica.
Requisitos que debe contener el sitio web del comercio que desea adquirir la forma de
pago en línea a través de tarjeta de crédito o débito:
Debe de contar una carretilla de compra, además de indicar la dirección del sitio, el
cual debe de cumplir con las siguientes políticas y un certificado SSL de 128 bits
mínimo.
51
Políticas de envío:
• Condiciones
• Tiempo
• Procedimiento
Políticas de cancelación:
• Condiciones
• Tiempo
• Procedimiento
Políticas de devolución:
• Políticas de cambios
• Políticas de cancelación
• Condiciones
• Tiempo
• Procedimiento
Políticas de privacidad:
Políticas de seguridad
52
Certificado de seguridad SSL 128 bits
• La página debe contener los logos del servicio 3D Secure que ofrecen las
marcas, Verifiedby Visa y MasterCardSecureCode, en el inicio de la página que
este visible y en la opción de pago.
• Además de la información mencionada anteriormente el sitio web debe de
incluir la información específica a continuación:
• El nombre del comercio.
• Número de teléfono y fax de servicio al cliente de su comercio.
• Correo Electrónico de servicio al cliente de su comercio.
• El afiliado debe incluir claramente en su página Web, las políticas de Envío,
Devolución, Seguridad y Confidencialidad.
• El website debe contar con un sitio de compra o pago.
• Al poseer todo lo que el banco solicita, el proceso de implementación tarda en
un promedio de un mes a mes y medio, en dicho tiempo se realizan pruebas de
compras para verificar que todo se encuentra en orden y listo para que los
consumidores no tengan ningún problema al realizar sus transacciones.
53
Con operadores como Visa y MasterCard con presencia mundial, permite que
empresas grandes, medianas y pequeñas incursionen a mercados mundiales
expandiendo su negoción, con una menor inversión.
54
• Para PYME son mayores los requisitos.
Para poder obtener la plataforma de pago con tarjeta de crédito y débito en
líneas necesario estar afiliado de 4 a 5 meses para la instalación de la forma de
pago, solicitan una garantía de 300% o recibir pago a 90 días.
• Para PYME tasa diferenciada con las empresas grandes.
La comisiones para las empresas PYME están establecidas, en las empresas
grandes pueden variar por los volumen de ventas o les otorgan 0% comisión
por ciertas alianzas.
• Mala publicidad de boca en boca en el Salvador sobre las tarjetas.
Las malas experiencias de los pagos con tarjetas se han propagado,
fomentando temor en la utilización de tanto del comercio electrónico, afectando
al empresario en sus ventas.
3.1.4 Empresas que utilizan pago en línea con tarjeta de crédito o débito en El
Salvador
55
• El Salvador 503 (Visa, Mastercard, American Express)
• RAF (Tarjetas de crédito)
• Flor360 (Visa, Mastercard, American Express)
• Tú El Salvador (Visa, Mastercard, Discover
PayPal puede aceptar las principales tarjetas de crédito, así como tarjetas de débito y
pagos bancarios de alrededor del mundo. Es una forma fácil y rápida de realizar un
pago, con altos estándares de seguridad lo que brinda protección a ambas partes
(Vendedor y comprador) en el proceso de e-commerce.
El registro a una cuenta PayPal toma alrededor de 15 minutos, esto es sin ningún
costo, a su vez no tiene cobros mensuales por trabajar con esta plataforma de pago.
Las comisiones comerciales PayPal sólo se aplican a las transacciones, lo que resulta
muy beneficioso al vendedor, quien únicamente debe pagar (comisiones por
transacción) a momento de vender.
PayPal cobra un costo de 3.5% por cualquier conversión monetaria. 43
No se aplican cargos por transferir dinero de una cuenta PayPal a una cuenta de
banco en Estados Unidos. También puede retirar sus fondos a través de un cheque,
con una pequeña comisión de $11 por cheque. 44
Cada vez que una transacción es realizada, el pago aparece inmediatamente en la
cuenta PayPal del comerciante. Dicha ventaja, hace de esta forma de pago una de las
más rentables y seguras de los últimos años.
Las comisiones por transacción varían según los montos facturados al mes, a
continuación, precios y descuentos que PayPal ofrece a comerciantes:
43
Véase https://cms.paypal.com/mx/cgi-bin/marketingweb?cmd=_render-
content&content_ID=ua/UserAgreement_full&locale.x=es_XC
44
Véase https://www.paypal.com/webapps/mpp/general-fees
45
Véase https://www.paypal.com/cr/webapps/mpp/merchant
56
Tabla 3 Precios y descuentos que PayPal ofrece a comerciantes
Fuente: https://www.paypal.com/cr/webapps/mpp/merchant
46
Véasehttps://www.paypal.com/helpcenter/main.jsp;jsessionid=BLnZKv2ddNG4LLGMhMlFlvWdgc3SGs
1YCGnC4p6p255nzL5yyFQx!662557645?t=solutionTab&ft=homeTab&ps=&solutionId=30041&locale=es
_XC&_dyncharset=UTF-8&countrycode=MX&cmd=_help&serverInstance=9016
47
Véase https://www.paypal.com/sv/webapps/mpp/consumer-security
57
Paso 2 Ingresar en Empresa y dar clic en crear cuenta.
Paso 3 Llenar formularios con los datos de la empresa
Paso 4 Llenar información de contacto del propietario de la empresa.
Sólo se necesitan dos cosas para empezar PayPal, una dirección de correo
electrónico y una tarjeta de crédito.
Paso 1 Ingresar a l sitio web oficial de PayPal www.paypal.com
Paso 2 Ingresar en Personal y leer los requisitos, al cumplir con ellos, se da clip en
crear cuenta.
58
Cuenta con una guía de pasos fácil de seguir, los requisitos son pocos La
apertura se tarda 10 minutos y el correo de aprobación es inmediato. No hay
cobros de membrecías, ni cobro de programas de seguridad contra robo.
• Reducción de Fraude
Esto se debe a que el vendedor no tiene acceso a la información personal del
comprador, debido a que en el momento de la compra solo se brinda el correo
electrónico y una contraseña que permite a PayPal descarga el dinero de la
cuenta afiliada.
• Facilidad en el proceso de compra.
Sin llenar campos extensos para validar el pago, únicamente se llenan dos
campos para realizar el proceso de pago y su aprobación es instantánea
Como vendedor tiene que asociar una tarjeta de Estados Unidos a PayPal en la
cuales será depositado el dinero, de dicha tarjeta puede ser utilizada para
compras y si desea realizar retiro en efecto le realizan cobro de comisión.
• Bloqueo de cuentas
Si se genera algún inconveniente con el vendedor PayPal bloquea la cuenta de
ambos hasta que se llegue a un acuerdo.
• No existe un representante en el salvador.
En caso de algún inconveniente el comprador no puede acudir a una sucursal
de PayPal, debido a que no existe representación en El Salvador, únicamente
59
se podrá gestionar vía correo o telefónicamente, en última instancia trasladarse
a las oficinas en USA.
• No existe algún tipo de incentivo al pagar en PayPal.
No realiza promociones de descuento al utilizar como forma de pago,
• Desconocimiento en la población salvadoreña.
PayPal se dado a conocer de boca en boca en El Salvador pocas empresas la
utilizan y tiene pocos años de estar en el mercado salvadoreño.
• Cupón Club
• Paga Poco
• Simán
• Arte Naturaleza
• Santa Eduviges
• Belleza y cuidado
• Celiflor
• Toscania
Simán
Simán utiliza otras formas de pago, cuenta con el monedero y certificados de regalo.
60
Cupón Club
Utiliza las formas de pago “Club points”, una forma de premiar al consumidor, al
realizar sus compras estos acumulan puntos cada vez que realizan la compra de un
cupón. Al llegar a cierta cantidad, estos pueden ser canjeables por cupones.
La Ceiba
61
3.4 Casos de empresas en El Salvador que utilizan pagos en línea cuando
realizan e-commerce.
48
Véase: http://www.cuponclub.net/San-salvador/page/term-and-conditions
62
Los usuarios habituales de Cupón Club comparten la misma opinión sobre sus formas
de pago: Rapidez en el pago y obtención de cupones de inmediato. (C. Cerén,
entrevista personal, 12 de mayo del 2013)
3.4.2 PriceSmart
49
Véase: http://webquery.ujmd.edu.sv/siab/bvirtual/Fulltext/ADND0000768/C1.pdf
63
Posteriormente se da publicidad de boca en boca. Personas que no ven su correo o
actualizan sus datos no logran enterarse. Por políticas de PriceSmart, ellos no realizan
publicidad.
Cada sucursal tiene una computadora en cada entrada con un encargado que brinda
información de los productos en línea y busca que se logre una venta. La sucursal de
los Héroes, por el perfil de consumidor que la visita, tiende a tener mayores ventas, es
un promedio de 15 ventas al mes (En línea, en dicha estación). La sucursal de Santa
Elena tiene un promedio de 3 ventas al mes.
• No hay cultura de compra, la gente no está lista para hacer compras en línea.
• Existe temor al ingresar sus datos.
• No todos pueden manejar una computadora. Muchas veces se les explica por
teléfono.
• El cliente debe de ir a la sucursal a traer el producto. PriceSmart cuenta ahora
con el servicio de envió de Urbano, pero este tiene un costo alto. (Por ejemplo a
Santa Ana $30.50). Si el cliente compra un producto grande en línea, tiene que
ir a recogerlo a la tienda o pagar en la tienda el servicio a domicilio ya que ahí
se encuentra la estación de Urbano, lo que no tiene sentido en e-commerce. A
principios de mayo se dio la opción de abrir una cuenta o una tarjeta para
realizar el pago de envió a domicilio en línea. Urbano tiene precio especial para
los miembros del club pero aun así es un costo elevado
• Cuando se dan las compras de supermercado por parte del hermano lejano, no
conviene que Urbano lleve las compras, ya que si el familiar salvadoreño que
aún no conoce de PriceSmart pierde la oportunidad de conocer la tienda y a su
vez de poder realizar más compras. Si el familiar llega a la tienda a recoger el
producto se le puede dar el pase del día para realizar más compras en la
tienda, no es factible urbano en ese caso.
• El producto tarda de 15 a 20 días en ser entregado (en la tienda) a los
consumidores, lo que muchas veces es causa de reclamos.
64
Limitaciones:
Pizza Hut cuenta con el proyecto de e-commerce desde el año 2002. Sin embargo
dejó de funcionar por problemas de inversión tecnológica, desarrollo de software, entre
otros. Se reanuda hace 3 años y tuvo un relanzamiento del proyecto a mediados de
mayo con la ventaja de un proceso de compra más rápido, fácil y práctico para el
consumidor. Maneja únicamente la aceptación de tarjetas de crédito y débito como su
forma de pago en línea. También, ha lanzado una aplicación para iPhone y androide,
de donde se pueden realizar pedidos a través de una cuenta de usuario.
Su porcentaje de comisión por transacción es negociable con el banco
Pizza Hut no considera otras formas de pago en línea. Sostiene que PayPal no es una
opción en El Salvador, y otras formas de pago en línea están sujetas a muchos
fraudes, incluso más de los que hay con las tarjetas de crédito. Además de usar a
terceros como intermediarios de pago, es decir, el hecho que un tercero obtenga
información de sus clientes no es factible para la empresa.
El pago en línea no ha tenido mayor impacto en el país, un 99% de sus ventas en
línea son hechas por personas en el exterior del país, quienes hacen pedidos a sus
familiares y amigos en El Salvador (Pizza Hut hace publicidad en prensa en los
estados de Virginia y Los Ángeles, En Estados Unidos). Estas ventas no representan
65
ni el 2% en las ventas totales de la empresa. Pizza le apuesta a que en un futuro el
mercado de e-commerce incrementara, y es de importancia el posicionarse desde ya
con esta opción de pago al cliente.
Actualmente el servicio de venta en línea se da a conocer en los puntos de venta,
indicando que se pueden hacer pedidos en línea por medio de tarjetas.
Una de las limitantes que encuentra Pizza Hut, ha sido la incredulidad de las personas
por la seguridad que perciben como débil en internet. Además que no todas las
personas cuentan con una tarjeta de crédito o débito, el porcentaje limitado de la
población con acceso a una computadora o internet desde sus casas, es también un
factor que ha impedido el crecimiento de sus ventas en línea. (C. Platero, entrevista
personal, 17 de mayo del 2013)
66
CAPÍTULO 4 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
4.1 Conclusiones
• Con la entrevista realizada a 3 empresas (Price Smart, Cupón Club y Pizza Hut)
se determinó que las principales ventajas de la forma de pago con tarjeta
crédito o débito son el servicio 24/7 y su sistema avanzado rápido y seguro, la
desventaja radica en la garantía, comisiones y requisitos, ya que no están a la
alcance de las empresas PYMES, es por eso que muchas empresas están
adoptando la forma de pago Paypal cuyos requisitos son pocos y la tasa de
comisión es menor; Con el sondeo realizado a 40 personas se determinaron las
ventajas y desventaja de las formas de pago del consumidor, de las cuales 55%
utlizan la forma de pago con tarjeta esto se debe al reconocimiento mundial y
amplia aceptación, desventaja que tiene es por la mala publicidad de boca en
boca por los fraudes, como segunda opción los consumidores están utilizando
Paypal ya que ofrece protección de los datos ante el vendedor.
67
4.2 Recomendaciones
• A la ANEP para que trabaje con iniciativas que fomente e-commerce en las
empresas salvadoreñas, formando una asociación con el fin de realizar una
campaña publicitaria con enfoque informativo y de seguridad de las compras
on-line, elaboración de página web informativa, estandarización de sitios web
de las empresas asociadas cuyo objetivo principal sea comunicar sobre los
beneficios obtenidos al comprar en línea, informando la seguridad de los sitios
web al utilizar las formas de pago que ofrecen, y así generar confianza creando
cultura de compras en los Salvadoreños.
68
BIBLIOGRAFÍA
a) Libro con un autor:
c) Artículo de revista:
Álvarez, K., Revelo, I. y Ruiz, A. (2011). Aplicación legal práctica para la realización de
actividades económicas en el comercio electrónico. Tesis. Facultad de Economía,
Universidad Dr. José Matías Delgado.
e) Publicaciones electrónicas:
El Salvador,
http://www.elsalvador.com/mwedh/nota/nota_completa.asp?idCat=6374&idArt=332332
6.
Estados Unidoshttp://www.comercioelectronico.tecnoavan.com/caracter.html.
69
GLOSARIO
• BANCO
Establecimiento público de crédito, constituido en sociedad por acciones.
• COMERCIO
Negociación que se hace comprando y vendiendo o permutando géneros o
mercancías.
• COMPRA
Acción y efecto de comprar.
• COMPRAR
Obtener algo con dinero.
• DESVENTAJA
Mengua o perjuicio que se nota por comparación de dos cosas, personas o
situaciones.
• ELECTRÓNICO
Perteneciente o relativo a la electrónica
• FRAUDE
Delito que comete el encargado de vigilar la ejecución de contratos públicos, o
de algunos privados, confabulándose con la representación de los intereses
opuestos.
• INTERNET
Red informática mundial, descentralizada, formada por la conexión directa entre
computadoras mediante un protocolo especial de comunicación.
• INVESTIGACIÓN
Investigación que tiene por fin ampliar el conocimiento científico, sin perseguir,
en principio, ninguna aplicación práctica.
• NEGOCIACIÓN
Tratos dirigidos a la conclusión de un convenio o pacto.
• PAGO
Entrega de un dinero o especie que se debe.
• PUBLICIDAD
Divulgación de noticias o anuncios de carácter comercial para atraer a posibles
compradores, espectadores, usuarios, etc.
• SEGURO
Libre y exento de todo peligro, daño o riesgo.
• TARJETA
Pieza rectangular, de cartulina o de otro material, que lleva algo impreso o
escrito.
• TRANSACCIÓN
Trato, convenio, negocio.
• TRANSFERENCIA
Operación por la que se transfiere una cantidad de dinero de una cuenta
bancaria a otra.
• VENDER
Tras
70
Pasar a alguien por el precio convenido la propiedad de lo que uno posee.
• VENTA
Contrato en virtud del cual se transfiere a dominio ajeno una cosa propia por el
precio pactado.
• VENTAJA
Excelencia o condición favorable que alguien o algo tiene.
71
ANEXOS
Anexo 1
Preguntas:
1. ¿Qué tipo de pago en línea utilizan en el proceso de venta en su empresa?
2. ¿Qué requisitos le fueron solicitados al momento de adquirir esa forma de
pago?
3. ¿Qué beneficios le brindaron al momento de adquirir esa forma de pago?
4. ¿Qué porcentaje de comisión tiene que pagar por el servicio de esa forma de
pago?
5. ¿Qué limitaciones tuvieron al momento de implementar ese sistema de pago?
6. ¿Cuánto tiempo le demoro entre el proceso de instalación y ejecución de la
forma de pago?
7. ¿Optarían por alguna otra forma de pago? Si la respuesta es “si” cual seria y
por qué?
• Pago con tarjeta
• Paypal
• Contra reembolso
• Transacciones bancarias.
8. ¿De las antes mencionadas Porque no utilizaría una de esas formas de pago en
línea?
9. ¿Cómo empresa ha sido rentable utilizar esta forma de pago en línea?
10. ¿De qué manera ha afectado esta nueva forma de pago en línea a los distintos
canales de ventas que poseen?
11. ¿Cómo se dio a conocer con el consumidor esta forma de pago?
12. ¿Cuál fue el comportamiento del mercado de la implementación de esta forma
de pago?
13. ¿Qué tipo de limitaciones o inconvenientes ha tenido en la forma de pago en
línea con el consumidor?
14. ¿Qué ventajas ha tenido en la forma de pago en línea con el consumidor?
15. ¿En caso de tener más de una forma de pago, cual es la de mayor aceptación
en su mercado y mayor rentabilidad para usted?
16. ¿Ha escuchado alguna otra forma de pago que pueda ser de utilidad para su
empresa?
72
Anexo 2
4. ¿Porque razón no utiliza alguna de formas de pago antes mencionadas? (por favor especificar el nombre
de la forma de pago a la cual se refiere)
73
Anexo 3
74
Opciones de información sobre la compra en línea. Estas opciones son de mucha
visibilidad para el usuario que navega por la página. La opción de seguridad contiene:
políticas de privacidad, información requerida del usuario, compromiso con la
seguridad, protección de datos personales bajo una estricta confidencialidad, entre
otras. La opción de compra rápida contiene las ventajas de comprar en línea. Y su
punto de compra cómoda, explica a los usuarios las formas de pago, tipo de tarjetas
que aceptan, así como la experiencia y comodidad que resulta de la compra en línea.
Parte inferior de la página, con el sello de compra segura, las tarjetas que aceptan y
sus logos de seguridad.
75
PROPUESTA
76
y Cómodo” con ellos, le explica cómo debe comprar y hace énfasis sobre las ventajas
y beneficios de comprar con ellos en línea.
Es necesario entonces que cada sitio web cuente con una estandarización informativa,
que le brinde al usuario confianza al conocer sobre las formas de pago manejadas por
el sitio, así como la seguridad brindada por el mismo.
Requisitos con los que debe contar el sitio web:
• Página principal tiene que tener los logos de todas las formas de pago con las
cuales se puede comprar on line.
• Tener los estándares de seguridad adecuados, con sus respectivos logos en la
página web.
• Informar sobre las ventajas y beneficios de la compra en línea en el sitio y con
esas formas de pago.
• Políticas de privacidad y compromiso de la empresa con la seguridad.
• Explicar porque es necesario la información que se está requiriendo al usuario
(sus datos personales).
• Establecer un tutorial de como comprar en línea en su sitio web.
77
También, es importante que esta página informe no sólo a los usuarios, también a las
empresas que aún no realizan e-commerce. Para este público, es necesario que la
página cuente con información sobre las formas de pago que mejor convendría según
el tipo de negocio de la empresa interesada. Estrategias de internet de cómo llegar al
mercado a través de estas formas de pago. Tendencias del comercio electrónico en el
país, así como en la región.
Es importante que la pagina informe sobre todo lo referente a las compras en línea y
sus formas de pago, pero es necesario motivar al mercado a que se inicie en las
compras online. La página deberá contener un apartado donde se encuentren
incentivos, como porcentajes de descuentos u ofertas especiales en su primera
compra en línea, de las distintas empresas asociadas. Asimismo; ofertas y descuentos
al compartir o invitar a otros a conocer la página. El objetivo de esto, es que el usuario
no solo se informe, si no que sienta motivación por probar esta forma de pago y con
ello, se dé cuenta de lo seguro que es.
78
a que el comercio electrónico tome impulso en el país, es decir mayores ventas a
través de las distintas formas de pago en línea, lo que al final sería un beneficio más
para las empresas.
5.1.4 Interacción en el punto de venta.
Objetivo: incentivar a los clientes que visitan los puntos de ventas a realizar la compra
en línea.
Desarrollo:
En los puntos de venta se deberá tener a una persona debidamente calificada,
utilizando una Tablet o una estación con una computadora y acceso a compras en
línea en su sitio web, dándole una inducción al consumidor sobre cómo realizar el
proceso de compra en línea, explicando cómo podría hacerlo desde su casa. A su vez
sería necesario comunicarte todos los beneficios que este le ofrece. Es necesario que
exista un incentivo para que el consumidor decida realizar la compra en línea, se
podría considerar un descuento en tal caso.
79
Escalón
CREACIÓN DE PAGINA Elaboración de pagina web $ 2,000
WEB informativa de e-
commerce.creada por web
informatica
Vallas publicitarias
80
Mupies
81
82
Publicaciones en el periódico.
83