El Salvador (Aspectos Relacionados con el Crédito)

El Salvador presenta un mercado bastante diversificado y competitivo, con bancos privados,

cooperativas de ahorro y crédito, instituciones financieras reguladas y no reguladas que ofrecen

servicios financieros hacia el sector empresarial de la micro y pequeña empresa del país.

Más de 100 instituciones financieras que operan en el país, se dedican a ofrecer pequeños préstamos

para los salvadoreños sin acceso a la banca tradicional y que quieren abrir un pequeño negocio o

expandir el que ya tienen.

La constante confrontación entre el Gobierno de turno y el sector privado, aunado a un país que no
posee la posibilidad de devaluar su moneda, pues han adoptado el dólar estadounidense como
divisa oficial de circulación nacional; hace que el país tenga pocas opciones para volver más

competitiva su economía.

Los créditos otorgados en 2017 ascienden a US$5.9 millones, Incrementándose en 13% respecto a lo
registrado en 2016.

En relación al destino de los créditos otorgados en el año por el sistema bancario, destacaron los
sectores Servicios, Transporte, Industria Manufacturera y Consumo. El sector Comercio concentra la
mayor proporción de montos de crédito.

Los créditos destinados a la Adquisición de Vivienda aumentaron 20%, es decir, US$38.1 millones
más que en 2016.

Tasa de Referencia de Operaciones Activas (TR) -> 20% anual + Porcentaje establecido por cada
entidad crediticia.  Establecido por “Superintendencia del Sistema Financiero del Salvador” en lo
correspondiente al año 2017.
Instituciones

Superintendencia del Sistema Financiero del Salvador: Aprobada  Decreto Legislativo

No.592 de fecha 14 de enero 2011.

Función: supervisar la actividad individual y consolidada de las instituciones integrantes del

sistema: bancos, seguros, sociedades de ahorro y crédito etc.

Integral (Sociedad de ahorro y crédito)(2002): Créditos y Ahorro para Micro y Pequeños

Empresarios en El Salvador. Es una empresa especializada en microfinanzas, socialmente

comprometida con el desarrollo sostenible de nuestros clientes a través de productos y

servicios de calidad.

Banco Hipotecario de El Salvador, S.A. (BH) (1935): Atención integral a sectores productivos
del país, otorgamiento de créditos personales, créditos a la pequeña, media y grandes

industrias.

su finalidad es dedicarse a la actividad bancaria comercial, haciendo llamamientos al público

para obtener fondos a través de depósitos a la vista, de ahorro y a plazo, la emisión y
colocación de títulos valores o cualquier otra operación pasiva de crédito, quedando
obligado el
Banco a cubrir el principal, interés y otros accesorios de dichos fondos, para su colocación al
público en operaciones activas de crédito.

Fundación Salvadoreña de Apoyo Integral FUSAI (1993): es una organización sin fines de

lucro, organizada bajo los principios de una Fundación Patrimonial, que promueve y apoya
el desarrollo de empresas efectivas, con o sin fines de lucro que tengan un significativo
impacto social, satisfaciendo la demanda de servicios y productos de las familias situadas

abajo de la pirámide social.

Crédito Comercial (empresas – clientes)

 Personas naturales y jurídicas: Se ejecuta bajo la modalidad “Préstamo con Orden de

Descuento Irrevocable” (OPI) orientado a la consolidación de deudas propias,
aplicable a los asalariados. Posee seguro de deuda en caso de despido y Permite

elegir el período de amortización más conveniente.

Las Condiciones del crédito varían de acuerdo al nivel de ingreso y record crediticio del

cliente.

 Empresas: Financiamiento de acuerdo a capacidad de endeudamiento. Para compra

de equipo y maquinaria nuevos hasta el 80%. Para compra de inmuebles hasta el

90%.

Acceso al Crédito:

En materia de inclusión financiera, el 13 de agosto de 2015, la Asamblea Legislativa de El Salvador

aprobó por unanimidad la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera que persigue que todos los

hogares de bajos ingresos y las micro, pequeña y medianas empresas tengan acceso a servicios

financieros disponibles, que reduzca los costos de transacción y aumente el ingreso disponible.

Solamente un 18% de las pequeñas y medianas empresas tienen acceso al crédito bancario. Por
ende las ganancias retenidas por las entidades financieras no son muy grandes.

Restricciones al acceso al Crédito:

Elementos que impiden recibir créditos a través de la banca formal y las instituciones especializadas.

1. Formalidad de la empresa
2. Garantías o colaterales
3. Estructura de la información del negocio
4. Tecnología de microcréditos
5. Altas tasas de interés
6. Plazos cortos de pago