2016 ___________________________________________________________

Análisis del Caso: Bankaool

Materia: Formulación e Implementación Estratégica

Maestría: Finanzas y Control

Profesor: Romano, Marisa Haydee

Alumnos:

 Ercolano, Luciano
 Pazos, Enrique Julio
 Martinez, Santiago

Caso: Bankaool

Fecha de entrega: 28/09/2016

Contenido
1. Caso elegido ............................................................................................................................. 2
2. El sistema bancario Mexicano ................................................................................................ 2
3. Antecedentes de la Compañía ............................................................................................... 4
4. Análisis Estratégico .................................................................................................................. 5
4.1.1 Principales barreras a superar ............................................................................... 5
4.1.2 Misión y Visión .......................................................................................................... 6
4.1.3 Análisis FODA ........................................................................................................... 7
4.1.4 Análisis PESTEL ....................................................................................................... 8
4.1.5 Modelo de las cinco fuerzas de Porter (Microentorno) ....................................... 9
4.1.6 Análisis Interno sobre motores claves................................................................. 10
4.1.7 Curva de valor ............................................................................................................... 12
4.1.8 Modelo Canvas ....................................................................................................... 13
4.1.9 Estrategia Global de Bankool ............................................................................... 14
4.1.10 Estrategia de Negocios & Recomendaciones .................................................... 15
4.1.11 Implementación estratégica: ..................................................................................... 16
5. Conclusión ............................................................................................................................... 18
6. Anexos...................................................................................................................................... 18
7. Bibliografía y/o documentación referencial......................................................................... 20

1
Formulación e Implementación Estratégica
1. Caso elegido
Hemos elegido para el desarrollo del presente trabajo al banco mexicano Bankaool.
Creemos que es un modelo de negocios muy rico para analizar desde el punto de vista
de la estrategia y desarrollo de los conceptos vistos en clase. Consideramos que tiene
elementos novedosos y de carácter disruptivo. Básicamente este banco opera sin tener
ni una sola sucursal de atención al público. Aprovecha la integración con internet para
ofrecer una plataforma 100 % online, haciendo que las sucursales sean innecesarias
para operar. Además de los beneficios económicos inherentes también tiene un impacto
social muy grande para todos los mexicanos (y quizás para el resto del mundo y la
industria bancaria en los próximos años)

2. El sistema bancario Mexicano

La estabilidad de la economía mexicana y la creciente competencia en el sector
financiero se han traducido en una baja de las tasas de interés cobradas por la
banca. Por ejemplo, en los últimos 15 años, la tasa de interés promedio en el
ramo de crédito empresarial pasó de 12,1% a 6.7%. En financiamientos
hipotecarios, las tasas pasaron de 20% en el año 2000 a 10,9% al cierre de
2014 e inclusive ya hay bancos que ofrecen tasas hipotecarias de 7.9% fijas y
a plazos de 20 años.
No obstante, los importantes logros del sistema bancario mexicano, también es
cierto que todavía no presta lo suficiente y que los niveles de penetración
financiera siguen siendo bajos, particularmente considerando el tamaño de la
economía mexicana y las necesidades existentes de financiamiento.
Además, el sistema financiero mexicano no es lo suficientemente incluyente ya
que sólo 38% de los mexicanos tienen algún producto de ahorro o de crédito en
una institución bancaria. Datos recientes muestran que más de la mitad de los
municipios del área rural no cuentan con servicios bancarios.
Por otra parte, más del 60% de los mexicanos acceden a algún tipo de
mecanismo de ahorro o de crédito informal. Esta exclusión de la formalidad se
presenta con mayor severidad entre las mujeres. Menos de la mitad de las
mujeres mexicanas tienen acceso a los mecanismos formales y 60% de todos

2
Formulación e Implementación Estratégica
los excluidos son mujeres. No obstante, estos hechos, debemos reconocer que
la banca en México ha tenido avances importantes.
Adicionalmente, la penetración crediticia en el país asciende a 29.2% del PIB,
mientras que en economías con niveles similares de desarrollo como Chile, por
ejemplo, alcanza casi al 100%.

¿Por qué es tan baja la penetración crediticia?

Existen razones históricas como la nacionalización de la banca a inicios de los
años ochenta y la crisis bancaria que se generó en 1995. Sin embargo, existen
otros factores medulares que afectan al crecimiento y desarrollo de la banca en
México:
• El alto nivel de informalidad en la economía
• La dificultad para recuperar colateral cuando un crédito se torna moroso.
• Falta de cultura financiera
• Limitada información sobre productos financieros
En este sentido, si una persona que trabaja en el sector informal llega a una
sucursal de un banco comercial a solicitar un crédito, es muy difícil podérselo
otorgar porque es complicado que esta persona compruebe sus ingresos.
Asimismo, por el lado del costo del crédito, si esta persona desea ofrecer una
garantía para respaldar el crédito -ya sea hipotecaria o prendaria-, es
complicado que un banco la llegue a utilizar debido a que es muy difícil
recuperarla en caso de que el crédito no se pague.
Es importante destacar que estar excluido del sistema bancario implica la
pérdida de beneficios tales como la capacidad de ahorrar y darle mayor valor a
los ahorros por medios de la generación de intereses; la facilidad de medios de
pago electrónicos evita el traslado físico de efectivo; la posibilidad de ser sujeto
de crédito para emprendimientos o proyectos futuros.

3
Formulación e Implementación Estratégica
3. Antecedentes de la Compañía
El banco inicia sus actividades en 2006 como Sociedad Financiera con Objeto
Limitado (SOFOL), con el fin de satisfacer necesidades financieras de las
actividades y emprendimientos agropecuarios. Por ese entonces la sociedad
era llamada Agrofinanzas. Operaba como una compañía financiera o
intermediario y sus principales clientes eran pymes del complejo
agroalimentario mexicano. En 2012 la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV) autorizó su transformación a Institución de Banca Múltiple.
El 14 de marzo de 2014 cambió de nombre a Bankaool S.A. Institución de Banca
Múltiple con el objetivo de ampliar su modelo de negocios a otros sectores,
además del agropecuario, para ofrecer cuentas de ahorro, depósito e inversión.
El distintivo de esta entidad financiera es el hecho de que es el primer banco de
México que opera sin sucursales de atención al público, cuenta solamente con
sus oficinas corporativas en las afueras del DF. Utiliza una modalidad 100%
online para operar con sus clientes, ya sea desde su plataforma web o la app
para Smartphones.
El nombre del banco se compone con el vocablo maya "k’aool", el cual significa
“conocer / reconocer”. La institución establece que los círculos de su logo son
símbolo de la inclusión, representan el espíritu de innovación y movimiento,
integrando los valores de simplicidad, conveniencia y confianza.
Bankaool, antes Agrofinanzas, fue la primera Sofol del sector agronegocios en
convertirse en banco, la primera Sofol en colocar papel en Bolsa Mexicana de
Valores (BMV) por 350 millones de pesos y colocar un bono subordinado en
Nueva York. Solamente en el año 2012, emitió $200 millones de pesos
mexicanos en bonos de corto plazo en la bolsa de valores.
En la actualidad podemos dividir la operatoria del banco en tres líneas de
negocio:
Bankaool Ahorro: Tarjeta de débito, esta es muy fácil de adquirir, solo se llena
un formulario por internet que se encuentra en su página web y solamente hay
que hacer un depósito mínimo de 500.00 pesos mexicanos para poder tener

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Formulación e Implementación Estratégica
acceso a tu tarjeta de débito. Esto permite realizar pagos y depósitos por medio
de un banco Bancomer o por medio de transferencia interbancaria (SPEI).
Bankaool Productos de inversión: Hay dos tipos de productos de inversión,
los cuales son el Pagaré, el cual se puede acceder a él a partir de 1,000 pesos
mexicanos y en plazos 7 y hasta 360 días, con una tasa anual del 2.90% hasta
un 200% CETES. La otra inversión son los certificados de depósitos, para éste
el monto de la inversión es de mínimo 10,000 pesos mexicanos y el plazo aquí
es de 60 hasta 360 días, para éste las tasas son del 3.14% y hasta el 5.79%.
Bankaool Crédito PyMe’s: Quizás uno de los productos más interesantes de
Bankaool es el que tienen diseñados para las PyMes, el cual es el crédito PyMe
Express, en él el monto mínimo que ofrecen para uno es de 500,000.00 pesos.
Para ello necesitarás tus estados financieros, la tasa de interés es del 15.5%
con garantía y del 20.0% sin garantía, la comisión de la apertura es del 3% sobre
el monto prestado y el plazo es de hasta 24 meses para liquidar.

4. Análisis Estratégico

4.1.1 Principales barreras a superar

Percepción: Este modelo 100 % online implica que los recursos humanos de la
organización deben enfocarse en asegurar al cliente una experiencia placentera
durante la interacción con el sistema de consultas. La ventaja que permite
internet, es la personalización en la atención al cliente. Cualquier modelo de
negocios basado en internet que no incluya personalización de la experiencia
del usuario terminará fracasando. También será clave poder explicar al mercado
que esta forma de actuar y operar inevitablemente reporta beneficios para todos
y que se convertirá en el estándar de la industria financiera.

Motivación: ¿Cómo voy a hacerle ver a todos los actores intervinientes que
procedan rápidamente al cambio y que rompan con la operatoria tradicional?
Política: ¿Cómo enfrentará el banco las normativas vigentes? ¿Cómo lograr
hacerse paso ante la aparición de un nuevo modelo de negocio en la sociedad?
5
Formulación e Implementación Estratégica
Recursos limitados: El nuevo modelo de negocios requerirá menos o mayor
inversión de capital que la media de la industria.

4.1.2 Misión y Visión

Misión: Ponemos la banca en las manos de los mexicanos.

Visión: Ser el banco preferido para concretar sueños.

En la declaración de la misión vemos bien marcadas declaraciones con respecto

a la zona geográfica y demográfica sobre la cual va a ejercer influencia.
Entendemos que lo que se ofrece es un servicio de banca financiera. El banco
demuestra su compromiso con la sociedad mexicana haciendo que los servicios
financieros sean accesibles a todos los mexicanos. Sin embargo, notamos
ausencia de enfoque en los recursos humanos y en su capacidad distintiva para
lograr sus objetivos. Tampoco notamos la declaración referida al
producto/servicio ofrecido, ¿cómo vamos a poner la banca en manos de los
mexicanos?, ¿Con qué herramientas?
Para proseguir con el análisis estratégico desarrollaremos un análisis de los
factores externos e internos de la organización partiendo de un análisis de las
fortalezas, debilidades oportunidades y amenazas.

6
Formulación e Implementación Estratégica
 4.1.3 Análisis FODA

Fortalezas
• Baja estructura fija de gastos
• Posibilidad de ofrecer una tasa pasiva
superior para captar fondos
• Operatoria online fluída
• Cmg de atender nuevos clientes tiende
a 0.
Oportunidades
• Exportación del modelo/know how a
otros países
• Importante demanda insatisfecha de
créditos
• Ausencia de competidores en el nicho

Debilidades
• Atención menos personalizada que en
la banca tradicional
• Dependencia del funcionamiento de
internet.
• Dudas por parte de la gente hacia la
seguridad del modelo de negocios
100% online
Amenazas
• Impedimento de uso de cajeros "RED".
• Ingreso de bancos tradicionales.
• Cambios en la legislación que
pejudiquen la operatoria.

Podemos observar como fortalezas del modelo que la baja estructura de gastos
dinamiza otros conceptos clave del negocio. En primer lugar permite al banco
manejar un spread más acotado, es decir, puede tomar dinero ofreciendo un
interés superior y también puede otorgar crédito a una tasa inferior. Esto crea
un escenario propicio para la incorporación al sistema bancario de miles de
personas que no utilizaban el sistema por no encontrar un beneficio económico
real. Esto se encuentra fuertemente alineado con la misión de la empresa.
Otro hecho importante es que si este modelo de negocios es ampliamente
aceptado, incorporar clientes nuevos tendrá un costo marginal tendiente a cero.
Para un banco tradicional, atender un nuevo mercado implicaría abrir una nueva
sucursal, acondicionarla, contratar nuevo personal, etc. Para Bankaool,
implicaría solamente ampliar la capacidad de sus servidores.
Esto permitiría atacar y solucionar la baja bancarización que sufre el país. En
conjunto con otras medidas de orden laboral y económico se podrían incorporar
millones de mexicanos al sistema.
Del relevamiento que hicimos de comentarios realizados por clientes del banco
por medio de redes sociales, observamos que el sistema cuenta con una

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Formulación e Implementación Estratégica
atención poco personalizada. Basa su contacto con el cliente en mayor medida
con tutoriales en video, chatbots (chats con respuestas automáticas) y mails. En
caso de necesitar comunicarse con un operador, el servicio tiene un costo
adicional.
Quizás mejorando la atención por medios online, incorporando por ejemplo la
posibilidad de hacer video llamadas, se logre conformar un modelo de negocios
más sólido que pueda ser exportado a otras economías. Es importante trabajar
este punto para aumentar la percepción de seguridad del cliente con respecto
al producto. El poco personal destinado a la atención directa le quita de alguna
forma seriedad banco, y si tenemos en cuenta que el modelo busca incorporar
a gente que nunca hizo operaciones bancarizadas, no parece ser una elección
acertada. Finalmente creemos que la alianza con los cajeros “RED” es un punto
débil en el modelo, ya que la operatoria del dinero físico queda 100% en manos
de ello

4.1.4 Análisis PESTEL

Políticos Ley de reforma financiera mexicana (2013)

Ley de reforma agraria mexicana

Económicos Economía con baja penetración crediticia

Estabilidad económica
Baja inflación
Socio Baja educación financiera
Culturales Poca utilización de recursos humanos

Tecnologicos Masividad de smartphones

Ampliación de cobertura de internet

Medioambien Reducción de impacto ambiental

tal

Legales Regulación por la CNBV, SHCP Y BANXICO

Depósitos asegurados por el IPAB
Protocolos de seguridad de transacciones

8
Formulación e Implementación Estratégica
 Dentro de los motores claves del cambio que se colocaron en el modelo
PESTEL nos gustaría destacar dos aspectos socioculturales de gran
impacto según nuestra óptica:
Como la mayoría de los países subdesarrollados o en vías de desarrollo, la
población se encuentra poco “bancarizada”. Empresas como Bankaool
promueven la inclusión en este sentido, ya no hace falta habitar una ciudad
en la que esté ubicado un banco para acceder a una cuenta o a una tarjeta
de débito, solo por nombrar dos productos básicos: Los altos costos que
lleva abrir una sucursal bancaria genera que en determinados lugares,
mucha gente quede excluida .Desde este punto de vista el aporte es claro,
ahora bien, ¿cuántos puestos de trabajo se perderían en el mundo si la
banca comenzará a operar de esta manera en su totalidad?. Es clave tener
en cuenta este aspecto, ya que será utilizado por la banca tradicional como
instrumento de negociación para impedir el crecimiento de bancos 100%
online.

4.1.5 Modelo de las cinco fuerzas de Porter (Microentorno)

Empresas de
tecnología que con el
know-how financiero
puedan crear un
banco online

Plataformas online
de bancos Clientes con poder,
Proveedores: Red
tradicionales , modelo de
de cajeros, alta
aunque sin el negocios poco
dependencia
desarrollo de posicionado
Bankaool

Otros agentes
financieros de bajo
desarrollo (correos,
mutuales)

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Formulación e Implementación Estratégica
 Al ser una empresa nueva y disruptiva en el sector es importante tener en
cuenta la alta dependencia de proveedores como la red de cajeros “RED”,
quien podría ser presionada por los bancos para dejar de prestar servicios a
Bankaool. A su vez los clientes también cuentan con mucho poder en esta
etapa, malos comentarios en las redes acerca del servicio podría derrumbar
el negocio rápidamente.
Dentro del sector es clave diferenciarse de los portales online de los bancos
tradicionales haciendo énfasis en la creación de valor que genera el modelo
100% online.
También es vital comenzar a desarrollar barreras de entrada hacia
compañías de tecnología que puedan aliarse estratégicamente con bancos
para competir en este segmento.

4.1.6 Análisis Interno sobre motores claves

.
Actividades de apoyo claves
.Infraestructura de redes resistente a ataques y estable.
.Recursos humanos dedicados a la satisfacción del cliente cuando sea necesario dar
soporte (perfil comercial) y con conocimiento de tecnología (desarrolladores).

Actividades primarias claves

.Énfasis en las tasas que ofrece el banco tanto pasivas como activas.
.Acompañamiento ante cualquier inconveniente que pueda surgir en la pos-venta.

La ventaja competitiva principal de Bankaool, radica en la posibilidad que

tiene, dado su baja estructura de costos, de operar con un spread menor
entre la tasa activa y pasiva que ofrece, gracias a esto puede ofrecer tasas
más competitivas y disminuir el cobro de comisiones, a su vez otro factor
que lo diferencia de la competencia actual, además de la rapidez, es la

10
Formulación e Implementación Estratégica
presencia en todos los lugares donde haya conexión a internet y una
computadora o Smartphone.
Es clave comprender que debemos apuntar nuestro esfuerzo en fortalecer
el sistema online para hacerlo seguro y rápido, también se debería capacitar
a los empleados para no ser simplemente operadores que atiendan
problemas de los clientes, deben recibir formación comercial, conocer la
plataforma y ser proactivos en la resolución de problemas, claramente
debemos apuntar a la satisfacción de los clientes que no se encuentran
familiarizados con el sistema.
Ciertamente Bankaool ha añadido valor y debe defender la ventaja
competitiva que ha creado dentro del sector, debido ha que ampliado la
brecha entre el costo de oportunidad de prestar el servicio y la disposición a
pagar por parte de los consumidores fundamentalmente por su baja
estructura de costos en relación al resto de los bancos tradicionales que ya
que lepermite ofrecer un precio más atractivo.

Ejemplo de valor añadido Bankaool

14
12
10 3
Valor añadido
8 4
6 6 Disposición a
pagar
4 5
Costo de
2 3 oportunidad
0 1
Bankaool Bancos
tradicionales

11
Formulación e Implementación Estratégica
4.1.7 Curva de valor
5

Bankaool Banamex Bancomer BBVA

En base a lo expuesto en la curva de valor, podemos plantearnos la

viabilidad del modelo del negocio. Podemos darnos cuenta si vamos a
operar en un mercado saturado (océano rojo), y vamos a innovar en un
sector nuevo (océano azul).
Consideramos que la posibilidad de poder operar 100% online resulta un
valor excepcional para los clientes. Siendo que Bankaool es el único banco
mexicano en hacerlo. La masividad y constante crecimiento de internet,
sumado a su costo cada vez más asequible, hacen que el modelo sea
utilizable para el grueso de la población. Debemos entender que por ser un
banco de reciente creación faltan pulir algunos aspectos con respecto a
obstáculos que se presentan (como la baja personalización en la atención).
Otros aspectos más vinculados con cuestiones de seguridad han sido
tratados desde el momento cero (como por ejemplo reconocimiento de voz
y sistema de tokens). Creemos que el modelo de negocios implica la

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Formulación e Implementación Estratégica
 creación de un océano azul comercialmente viable, y que ha futuro marcará
la pauta en el sector. La tendencia de basar el negocio a operatorias 100%
online se ha trasladado a otras industrias con resultados altamente
satisfactorios.

4.1.8 Modelo Canvas

Si bien Bankaool no se trata de un pryecto start-up, al ser nueva en el sector
bancario creemos que incluir el modelo CANVAS puede ser de gran ayuda
para sintetizar lo visto hasta aqui referente a la propuesta de valor, su
estructura de costos, sus fuentes de ingreso y sus relaciones con su
segmento objetivo.

Baja relación
actualmente
La mejor
.Población no
tasa del
.Rapidez, seguridad mercado
bancarizada.
.Público joven
.Red de cajeros en que quieran
mejores
cualquier
.Empleados lugar de
rendimientos
por sus fondos
Méjico
INTERNET

Estructura de costos Fuentes de ingreso

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Formulación e Implementación Estratégica
 4.1.9 Estrategia Global de Bankool

Bankaool es una empresa que solo opera en México, por lo tanto no

podríamos hablar de estrategia global aún, ahora bien, como estratega, más
allá de hacer una análisis de la actualidad de debe pensar en el futuro, por
lo tanto, creemos que deberíamos apuntar a una estrategia de carácter
internacional., debido a que en principio no habría fuertes presiones para
reducir costos por su estructura de negocio y tampoco habría presión para
dar respuesta local ya que el modelo se gestiona a través de una plataforma
online con un centro de operaciones centralizado.

Estrategia de Estrategia
Presiones para reducir costos

estandarización trasnacional
global
Altas
Bajas

Estrategia
internacional Estrategia de
(Bankaool) adaptación local

Bajas Altas

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Formulación e Implementación Estratégica
 Presiones para tener capacidad de respuesta local

En el cuadrante donde está ubicado Bankaool es posible la entrada de

nuevos competidores, por eso la necesidad mencionada anteriormente
acerca de generar barreras de entrada.
Un punto a tener en cuenta es el aspecto político de cada país, no es simple
ingresar con un esquema que ponga en jaque a una industria tan fuerte
como la bancaria con una baja utilización de mano de obra.
Bankaool ha producido una disrupción tecnológica en el sector, está
amenazando con cambiar la industria, impuso un cambio radical que puede
llevar a modificaciones en la regulación con un esquema mucho más
productivo para agresivo y riesgoso también.

4.1.10 Estrategia de Negocios y Recomendaciones

Podríamos decir que Bankaool se convirtió en un nuevo entrante que genero
un océano azul a través de tecnología pionera, es importante destacar que
se produce en simultaneo una reducción de costos y una creación de valor
en un entorno no disputado.
Las barreras de imitación parecen consistentes ya que las copias no llegará
en el corto plazo debido a que se necesita una gran flexibilidad además de
cambios en la organización y cultura por parte de la competencia, el objetivo
que debe plantearse Bankaool todos los días pasa por hacer consistente su
estrategia sin desviarse de sus valores originales y de aprovechar las
ventajas de haber sido los primeros.
Pero bien, ¿Cómo llego Bankaool a generar una estrategia de Océano Azul?
Como ya se mencionó, con una clara estrategia de diversificación ingreso
en un nuevo mercado con un producto innovador basándose
fundamentalmente en transferir competencias distintivas (gestión a partir de
plataforma online) con valor estratégico a otra industria con actividades
estratégicas similares (bancaria), paso de ser una sociedad financiera
únicamente dedicada a apoyar emprendimientos agropecuarios hasta que
transformación a Institución de Banca Múltiple.

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Formulación e Implementación Estratégica
 Recomendaciones:

Alianzas estratégicas: Una alternativa podría ser aliarse con el Correo de

México, los correos por su función principal de inclusión territorial tienen un
buen punto en común con Bankaool para comenzar el análisis.
Podría desarrollarse una alianza por la cual el banco a través de comisiones
por operación o a través del pago de un canon pueda hacer que el Correo
actúe por cuenta y orden del banco realizando los trámites iniciales para
gente que habite zonas sin señal de Internet, prestando algún tipo de soporte
o entregando el dinero a los clientes.
Otra alianza estratégica podría darse con proveedores de internet para hacer
llegar el servicio a lugares más alejados permitiendo también de esta manera
la inclusión financiera.

Integración vertical: Tener red de cajeros automáticos propia sería un

factor fundamental para incrementar el poder relativo del banco.

4.1.11 Implementación estratégica:

Por tratarse Bankaool de un actor nuevo en el sector es clave que el

desarrollo de la estrategia sea realista con objetivos alcanzables, con
procesos que permitan con rapidez detectar la causa de los desvíos para
tomar acciones correctivas, de esta manera la alta gerencia podrá conocer
que negocios de Bankaool contribuyen valor a los accionistas y cuáles no,
también se conoce de qué manera deben ser alocados los recursos y en qué
área del negocio hacer foco.
La comunicación es clave, para cumplir con este aspecto se debe organizar
la estructura de una manera horizontal que permita comunicaciones más
directas y mayor rapidez de acción ante cualquier inconveniente que pueda
presentársele a un cliente, una organización rígida y verticalista puede ir en
contra de la fluidez en la comunicación y la rapidez de respuesta.

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Formulación e Implementación Estratégica
Debe otorgarse poder de decisión a los empleados que a los que les toque
interactuar con los clientes, para esto se necesitan programas de
capacitación que mantengan a los colaboradores entrenados y motivados.
El desarrollo de una cultura alineada con los conceptos planteados no puede
ser solo una declaración, realmente debe llevarse a la práctica controlando
su implementación a través de indicadores que puedan medir los aspectos y
valores claves de la organización.
Una herramienta que podría aplicar para controlar el desempeño y la
alineación de cada acción con el objetivo estratégico de la compañía puede
ser un Balanced Scorecard. A continuación presentamos un breve resumen
de algunos KPI’S que podrían ser medidos

OBJETIVOS
FINANCIEROS.
Tasa de crecimiento de
los ingresos.
ROA
ROE

PROCESOS
CLIENTES:
INTERNOS:
Indice de rotación de Poner la Tiempo disponible del
clientes.
Cantidad de ingresos al
banca en sistema VS. El tiempo
que estuvo operativo.
sitio. mano de los Operaciones finalizadas
Rentabilidad del
cliente
mexicanos OK
Variación en los cotos y
tiempos de los procesos

RECURSOS
HUMANOS
Tasa de rotación
Como contribuye cada
empleado al objetivo
estratégico de la
empresa.
Índice de satisfacción
de los empleados

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Formulación e Implementación Estratégica
5 Conclusión
El dinamismo que propone el avance de la tecnología y las comunicaciones,
obliga a los diferentes actores de la economía a “aggionarse”. Como hemos
explicado, adoptar los nuevos avances, no es solo una cuestión de moda.
La tecnología crea valor en nuestra sociedad y es capaz de romper barreras
que parecen insuperables. Queda claro que la incorporación a la economía
formal de millones de personas sería una tarea titánica sin una estrategia
configuradora que ponga en movimiento aspectos como lo político,
productivo y económico. Este modelo de negocios parece ser una
herramienta esencial para la creación de un sistema financiero inclusivo, que
además nos demuestra que es viable por sí mismo. El modelo presentado
(aunque aún en crecimiento), presenta una propuesta win-win donde todos
ganan. Los accionistas del banco tienen un modelo de negocios que les
asegura mercado, el estado logra reducción en la informalización de la
economía, y la población/clientes logran acceder al sistema financiero de
una forma mucho más económica y accesible.

6 Anexos
Anexo I – Top Tasas pasivas bancos México

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Formulación e Implementación Estratégica
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Formulación e Implementación Estratégica
7 Bibliografía y/o documentación referencial

Abraham Maslow (1954), Motivation and Personality.

Abraham Maslow (1965), Maslow on Management.

Stephen Covey (1989), Los siete hábitos de la gente altamente efectiva.

Peter Senge (1990), La quinta disciplina: el arte y la práctica de la organización

abierta al aprendizaje.

Richard Barrett (1998), Liberating the Corporate Soul.

Terry Hill (2000), Operations Management.

Stephen Covey (2004), El octavo hábito: de la efectividad a la grandeza.

Richard Barrett (2013), The Values-Driven Organization.

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Formulación e Implementación Estratégica