PRODUCTOS QUE OFRECEN LAS INSTITUCIONES BANCARIAS

Las entidades financieras no solo realizan operaciones activas y pasivas, sino que
facilitan a sus clientes una serie de operaciones, denominadas de servicios, a veces mediante
el cobro de una comisión, y otras, sin ellas.

Entre las operaciones de servicio más usuales se encuentran: Transferencias,

domiciliaciones bancarias, órdenes de pago, gestión de cobro, tarjetas de crédito, etc.

TRANSFERENCIAS BANCARIAS

Una transferencia bancaria consiste en el traspaso de fondos de una cuenta bancaria

a otra, que a su vez puede ser de la misma entidad o de otra entidad. Las entidades bancarias
permiten a sus clientes el poder realizar transferencias a otras cuentas bancarias, así como el
poder recibir transferencias de otros ordenantes.
Normalmente, cuando la transferencia se realiza entre diferentes cuentas de las que
es titular la misma persona se denomina traspaso, mientras que si los titulares de las cuentas
entre las que se van a transferir fondos son personas distintas se denomina transferencia. Hoy
en día las entidades bancarias ofrecen a sus clientes el poder realizar transferencias y
traspasos a través de Internet, agilizándose así el proceso de disposición de fondos. El banco
cobrará una comisión por prestar dicho servicio.

Operaciones bancarias de activo: son aquellas donde la entidad bancaria presta

unos fondos a una persona (física o jurídica), de forma que la persona deberá devolver a la
entidad los fondos prestados más un tipo de interés y abonando además unas comisiones
bancarias.
Las operaciones bancarias de activo más frecuentes son:
- Crédito.
- Préstamo.
- Descuento bancario.
- Leasing.
- Fianzas y avales bancarios.
- Descubiertos bancarios.
 Operaciones bancarias de pasivo: aquellas en que una persona (física o jurídica)
efectúa un depósito en la entidad bancaria, aportando por tanto su dinero. El cliente
formaliza así un contrato de depósito con la entidad bancaria denominado cuenta bancaria y
realizando junto con la apertura de la cuenta un primer depósito. Las operaciones bancarias
de pasivo más frecuentes son:
- Cuentas corrientes.
- Cuentas ahorro.
- Depósitos a plazo.
- Certificados de depósito.
Operaciones bancarias de servicios: son aquellas operaciones que consisten en
prestaciones de servicios diversos demandados por los clientes de la entidad. Entre estos
servicios destacan:
- Transferencias bancarias.
- Banca por Internet.
- Domiciliaciones bancarias.
- Compra-venta de divisas.
- Gestión de cobro de efectos comerciales.
- Cheques de viaje.
- Tarjetas de débito.
- Tarjetas de crédito.
- Custodia de valores mobiliarios.
 Créditos hipotecarios

ACTIVAS Crédito de consumo

Crédito de microempresas

Tarjeta de crédito

OPEACIONES

Depósito de ahorros

Cuentas corrientes

PASIVAS Depósitos a plazo

Depósito CTS
 FUNCIONES DEL ANALISTA DE CREDITOS

 Buscar y promocionar el servicio crediticio, seleccionando a los clientes

potenciales.
 Evaluar exhaustivamente la empresa a financiar y a su propietario, realizando las
estimaciones económicas y cualitativas con la finalidad de detectar oportunamente
capacidad y voluntad de pago.
 Participar con voz en los comités de crédito, sustentando las propuestas de
financiamiento correctamente documentadas, basado en la información cualitativa y
cuantitativa del solicitante.
 Seleccionar, evaluar y apoyar el perfeccionamiento de las garantías de acuerdo a las
políticas de la institución.
 Velar por la permanente y oportuna actualización de la información del prestatario
con la finalidad de disminuir el riesgo crediticio.
 Actuar con rapidez y eficiencia en las respuestas de las solicitudes de los
prestatarios, según los términos de la resolución de los créditos.
 Efectuar un permanente control de morosidad y visitar a las empresas de los
prestatarios, según los términos de la resolución de los créditos.
 Sustentar las razones de la morosidad de su cartera ante el comité de créditos.
 Mantener estricta confidencialidad sobre la información de los prestatarios de la
institución.
 Preparar o reportar la información correspondiente que les sea solicitada por las
áreas de control y auditoria.
 Velar por una correcta conservación de los expedientes de los prestatarios.

Es muy importante resaltar la atribución del analista de créditos en los procesos que
demanda el cliente, tanto para colocar como para recuperar los créditos, extendiendo así su
relación con el cliente a través de un circuito financiero completo.

Evadir este principio, que se propone en la tecnología crediticia, trae como principal
consecuencia diluir las responsabilidades entre muchos participantes en el seguimiento de
la morosidad, lo que directamente impide conocer claramente el éxito o el fracaso de la
persona que sustenta la propuesta de financiamiento.