You are on page 1of 11

Finanzas

Personales
Módulo I

Elaborado por Lic. Lourdes Verón


1
Finanzas Personales para
Emprendedores

E s paradójico que muchas personas que dedican horas, días y meses al estudio de
la proyección económica de las empresas en las que trabajan, no llegan a
dedicarle ni 10 minutos por semana, a la planificación del futuro financiero personal y
familiar.
Si se trata de ti, entonces hay algo por hacer con relación a tus finanzas.

¿Es esta tu realidad financiera?

Tu sueldo se
termina antes de
fin de mes

Ahorras con Sabes cual es el


motivación y estado de tus
disciplina finanzas
cotidianamente personales

Te agobian los Tienes dinero para


pagos que debes a enfrentar algun
tus acreedores imprevisto

Elaborado por Lic. Lourdes Verón


2
A fin de reflexionar sobre tu situación:
Al entrar a esta situación, repasa lo que es un riesgo; el cual es la posibilidad que
ocurra un evento negativo, cuyas consecuencias tengan algún nivel de impacto para ti.
Al hablar de Finanzas, un evento riesgoso, es la pérdida del empleo, los gastos
imprevistos, una enfermedad de costo alto, etc. Al tomar conciencia de estas
situaciones, es recomendable evaluar tu nivel de riesgo. Se tiene muchos indicadores
a considerar, más abajo las preguntas que te ayudarán a definir qué tan riesgosa es tu
situación.

Contesta las siguientes preguntas SI NO


¿Tu único ingreso es tu sueldo o lo que ganas en tu negocio?
¿Utilizas constantemente la tarjeta de crédito o buscas préstamos a menudo?
¿Tus únicos “ahorros” son los beneficios laborales o lo que tienes en tu caja
de ahorro?
¿Dependes de algún beneficio familiar u otros ingresos que no fueran de tu
remuneración?
¿Tienes ningún tipo de fondos de emergencia (mínimo lo equivalente a tres
meses de salario ahorrado)?
¿Tus cuotas de préstamos o tarjeta consumen más del 40 % de tus ingresos?
¿Tus pasivos (deudas) son mayores a tus activos (bienes)? ¿O no tienes la
menor idea?
¿Vives de quincena en quincena?

¿Y las causas?
Si tu respuesta es afirmativa a varias de estas preguntas estás en riesgo financiero y cualquier
imprevisto te pondrá en una situación bien difícil. Con seguridad, querrás saber cómo llegaste
a esta situación. Aquí, un listado de las posibles causas y su descripción:

1. Ausencia de un plan financiero: Es común en la persona con problemas financieros no tener


claro lo que persigue (ausencia de metas) y, si las tiene, son ligeras, poco realistas o
incompatibles con su presupuesto. Lo que no se mide no se controla.

2. Colección de pasivos (deudas) y no activos productivos (bienes, inversiones) que generen


flujo de efectivo positivo.

3. Vivir en negación de la realidad financiera: la persona tiende a sobreestimar sus ingresos y


a subestimar sus gastos, o a hacer planes contando con ingresos no ganados o con los de
alguien más. Es un engaño sí, pagas en alquiler G 1.200.000 ganando G 2.000.000 (algunas,
personas piensan que si es así, pueden intentar ajustarse el cinturón).

4. Malos hábitos financieros: Su hábito de ahorro es deficiente o inexistente, no paga el total


de deudas contraídas en el mes, y solo paga el mínimo de las tarjetas de crédito, paga
Elaborado por Lic. Lourdes Verón
3
préstamos con préstamos, entiende como normal adquirir todo a crédito, así como pagar
moras por sobregiros y pagos tardíos.

5. Decisiones y acciones personales que traen un impacto financiero (vicios, divorcios, pareja
incorrecta, vida desordenada): No puede ahorrar pero abusa del alcohol, del tabaco, del juego,
etc. Es organizado financieramente pero su pareja es derrochadora o viceversa, o es un(a)
perezoso(a).

6. Malas decisiones financieras (negocios fallidos). Un ejemplo de esto es invertir en negocios


sin planes o de dudosa rentabilidad.

7. Baja autoestima: No saber decir que no y es el “benefactor”, “patrocinador”, garante de


algún amigo o familiar. Todo el que tiene un “problema”, una fiesta o una idea fantástica de
negocio acude a ti para que lo financie y nunca paga. “Nadie cuidará mejor de tu dinero que
tú”.

8. Vive de las apariencias: Estas personas, adquieren más cosas (vehículos, ropa, celulares
costosos, equipos electrónicos, vivienda, etc.) de las que necesita por el “qué dirán”, y
generalmente mediante endeudamiento.

9. Ingresos inestables o inestabilidad laboral: Su historia laboral está llena de altibajos en el


ingreso, hoy gana más que ayer, mañana gana menos que antier y así, sucesivamente.

10. Eventos incontrolables: Accidentes, enfermedades que trae como consecuencia la


incapacidad, etc.

11. Pobreza mental: Solo vive el día a día, entiende que capacitarse es una pérdida de tiempo,
que dar lo mejor es incorrecto, que si le asignan nuevas responsabilidades o su supervisor le
delega parte de su tarea, está abusando; luego, si el supervisor renuncia y nombran a otro esta
persona es el primero en quejarse. Esa forma de pensar tendrá repercusiones negativas sin
dudas en su vida y, por lo tanto, en las finanzas.

El riesgo es parte de la vida misma, está en ti gestionarlo haciendo conciencia de las


situaciones que llevan a él y tomar decisiones correctivas, en lugar para evitarlos, siempre que
esté a tu alcance.

Lo ideal es que no ocurra, pero si tu examen de riesgo dio positivo, inmediatamente tienes que
tomarte el tiempo para aprender sobre estas cuestiones, siéntate con un lápiz y un cuaderno,
inicia con los primeros pasos hacia tu libertad financiera.

Elaborado por Lic. Lourdes Verón


4
H ay diversas facetas que atraviesa una persona respecto de sus finanzas
personales:
los ingresos, los gastos, el ahorro, la protección, el crédito,
los hijos, la inversión y la jubilación.
Frecuentemente se aprende de finanzas a través del ensayo y el
error, por lo que hay pocas oportunidades para aprender de este
tema de manera sistemática y gestar un cambio en ti.
A diario se toman decisiones que afectan “el bolsillo”, sin que exista una capacitación
para hacerlo de manera eficaz y efectiva. Son muchos los que viven una situación
económica difícil y carecen de posibilidades y habilidades para superar esta
condición. En ocasiones se toman cursos, se leen artículos, pareciera que se inician
los cambios, y a medida que se va avanzando en el tiempo va quedando en el olvido
nuevamente. Pero también existen personas que toman la decisión de generar
cambios en su vida y hacen el esfuerzo PERSONAL y lo comparte con su familia. Es lo
más correcto porque todos deben estar involucrados.

La palabra clave DECISIÓN, cuando se llega a esta situación de tomar conciencia de


la situación personal y familiar, inicia el cambio y el proceso es el HÁBITO.
La educación financiera es la manera de alcanzar una mejor calidad de vida de manera
sostenible.
Si quieres mejorar tu situación financiera, una decisión importante que debes tomar es
la de salir de tus deudas.
Las deudas son un problema que aqueja a muchas personas hoy en día, se debe, sobre
todo, a que cada vez existen más empresas
que otorgan créditos de consumo, y a que
cada vez existen mayores facilidades para
acceder a estos créditos.
Puede que algunas deudas sean necesarias
tales como las deudas contraídas para
adquirir una vivienda o una inversión; pero
otros tipos deudas, tales como las deudas
contraídas por préstamos personales no
hacen más que impedirle a las personas crecer financieramente cómo salir de deudas.
Si en estos momentos tienes un alto nivel de endeudamiento y quieres remediar tu
situación, o simplemente quieres reducir tus deudas y liquidarlas lo más pronto
posible, te presento a continuación un método que te permitirá salir de tus deudas:

Elaborado por Lic. Lourdes Verón


5
Edúcate
Tómate el tiempo para leer acerca de finanzas personales. Cada semana, agenda citas
"de dinero" contigo mismo y dedica algunas horas a administrar tus finanzas
personales y leer libros, revistas, sitios o blogs de finanzas.
Cuanto más sepas acerca de tus propias finanzas, mayor confianza tendrás al
administrar tu dinero en el largo plazo.
Si necesitas más ayuda, considera contratar a un coach financiero que te ayude a crear
un plan financiero para alcanzar tus metas.

Analiza tu presupuesto
Aunque esto suena muy básico, muchos emprendedores no
tienen un presupuesto en forma para monitorear sus ingresos
y gastos mensuales. Más adelante te daré algunas opciones de
plantillas y aplicativos, y elegirás cual se aplica a tu estilo de
vida.
Si realmente quieres arreglar tus finanzas y llevar la delantera
financieramente, debes destinar tiempo y energía para actualizar tu presupuesto cada
semana. Esto te ayudará a asegurar que no gastas más de lo que ganas y de que eres
capaz de ahorrar para tus metas financieras.
Deberás analizar tu presupuesto mensual. Para hacer esta actividad, debes utilizar una
plantilla, tabla de presupuesto y llenar las celdas que se indican, es decir, tus ingresos y
el desembolso que realizas cada mes en gastos fijos y gastos variables.
Concepto:
 Gastos fijos obligatorios: cuotas de préstamos
de vivienda o alquiler de la casa y las cuotas de otros
préstamos. Su importe no varía mucho mes a mes.
 Gastos variables necesarios: comida, ropa,
electricidad, etc.
Antes de realizar ver tu presupuesto es importante
que tomes en cuenta lo siguiente:
Si eres estudiante: anota únicamente la cantidad de
dinero que aportas en alguno de los rubros (por
ejemplo, alquiler, agua, luz, teléfono, etc.).
Si eres jefe(a) de familia: tendrás la obligación de colocar las cantidades completas en
cada rubro.

Elaborado por Lic. Lourdes Verón


6
Instrucciones:
Lo único que debes hacer es colocar los conceptos y las cantidades que tienes como
ingresos y egresos en las columnas señaladas con color gris, las otras celdas
comenzarán a mostrar los porcentajes de forma automática.
Si realizaste correctamente el cálculo y no te excediste en tus egresos, al final de la
tabla en la celda de CAPACIDAD DE AHORRO se te mostrará en color negro, de lo
contrario se marcará con rojo y deberás hacer modificaciones en tu presupuesto.
Adjunto en planilla Excel Análisis de Presupuesto y segunda Hoja Presupuesto anual
para que puedas registrar todos tus Ingresos y Egresos, y de esa misma manera podrás
controlar mes a mes.

TAREA
En el archivo en Excel;
Primero, haz un análisis de tu situación en la primera hoja.
Segundo, coloca tus ingresos y egresos desde enero hasta abril
Si necesitas agregar filas, hazlo
¡Mucha suerte con tus finanzas!

Presupuesto
Mensual
Presupuesto
Concepto
G

Salarios
Ingresos por alquiler
Incentivos
Honorarios profesionales
Otros
TOTAL DE INGRESOS G -

Elaborado por Lic. Lourdes Verón


7
Egresos (gastos fijos):

SUBTOTAL G -

Egresos (gastos variables):

Elaborado por Lic. Lourdes Verón


8
SUBTOTAL G -
TOTAL DE GASTOS G -

Ingresos menos egresos


CAPACIDAD DE AHORRO
Para ayudarte a definir los gastos variables y tus gastos fijos completa las siguientes
tablas, una vez terminadas estas tablas adjunta los ítems al cual consideres un gasto a
la tabla de presupuesto

Si eres jefe(a) de familia


Tu presupuesto contiene:
Conceptos

Gastos variables como: Sí No

Comidas fuera de casa

Transporte (combustible y mantenimiento del auto)

Vestido y calzado

Salud (medicinas o consultas médicas, gimnasio)

Esparcimiento (cine, teatro, conciertos, cursos, libros, etcétera)

Imprevistos (reparaciones del hogar, regalos, emergencias,


etcétera)
Dentro de tus gastos fijos contemplaste:

Alimentación

Vivienda (alquiler, pago de terreno )

Energía eléctrica

Agua

Gas

Artículos y servicios para la limpieza y cuidados de la casa

Comunicaciones (telefonía celular o fija, internet, TV cable)

Educación (propia y/o de los hijos)

Elaborado por Lic. Lourdes Verón


9
Crédito (tarjetas, préstamos, etcétera)

Tu capacidad de ahorro es de 10 % o más

Si eres estudiante
Tu presupuesto contiene:
Conceptos

Gastos variables como: Sí No

Comidas fuera de casa

Transporte (combustible y mantenimiento del auto)

Vestido y calzado

Salud (medicinas o consultas médicas, gimnasio)

Esparcimiento (cine, teatro, conciertos, cursos, libros, etcétera)

Imprevistos (regalos, emergencias, etcétera)

Dentro de tus gastos fijos contemplaste:

Alimentación

Vivienda (renta o predio)

Energía eléctrica

Agua

Gas

Comunicaciones (telefonía celular o fija, internet, TV cable)

Educación (copias, libros, artículos de papelería)

Tu capacidad de ahorro es de 10 % o más

Elaborado por Lic. Lourdes Verón


10
Automatiza tus finanzas
La tecnología facilita enormemente la tarea de administrar las finanzas cada día. Busca
que la mayor parte del proceso sea automático. Puedes usar trasferencias en línea
automáticas o pagar tus cuentas por internet cada mes. Esto te ayudará a que no te
estreses por pagar tus cuentas a tiempo y por generar intereses o cargos extra.
Si te preocupa automatizar el pago de tus cuentas, puedes fijar alarmas en tu
calendario (en tu computadora o Smartphone) que te recuerden los pagos. Cuanto
más puedas automatizar tus finanzas, menos preocupaciones tendrás a diario.

Paga deudas
Haz un plan para pagar todas tus deudas lo antes posible. Empieza por hacer una lista
de todas tus deudas (tarjetas de crédito, crédito de auto, créditos educativos, etc.).
Incluye el balance actual, el pago mínimo al mes y la tasa de interés. Después revisa tu
presupuesto para determinar cuánto dinero puedes añadir a los pagos de deudas.
A partir de ahí puedes hacer investigaciones sobre estrategias para reducir deudas de
manera que confirmes que las estás pagando de la manera más eficiente posible.
Cuando estés trabajando en la reducción de una deuda, es importante que tengas un
"colchón" para pagar cualquier emergencia que surgiera en el camino.

Si haces la tarea, te estas preparando para el próximo Módulo.

Elaborado por Lic. Lourdes Verón


11