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Tarea I
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TAREA I
Se puede decir que los bancos nacieron con la necesidad de realizar simples
operaciones de cambio y crédito a niveles personales, pero pronto se comenzaron
a desarrollar funciones más amplias, a abarcar más personas y pasaron a contar
con organizaciones más complejas.
Así es como, a partir del siglo IV a.C. en varias ciudades griegas se constituyen
bancos públicos, administrados por funcionarios especialmente destinados a esta
labor. Estas instituciones, además de su rol propiamente bancario (ligado a
operaciones de cambio y crédito), recaudaban impuestos y acuñaban monedas.
Por su parte, en el mundo romano, en sus primeros tiempos de pueblo de
agricultores, se recurre al "mutuum"; esto es, al crédito mutual. Más tarde, adoptan
el modelo griego de bancos privados y públicos.
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Entre el siglo XII y XIV los bancos conocieron un renacimiento importante, ya que
los hombres de negocios de Italia del norte desarrollaron notablemente las
operaciones de cambio. No solamente fueron expertos manipuladores de piezas
metálicas, sino también, mediante una letra de cambio, podían acreditar a una
persona, en una fecha determinada, en moneda nacional o extranjera, ante un
determinado corresponsal. Así, muchos comerciantes recurrían a los bancos para
tratar sus negocios con terceros. Éstos, por una comisión, los representaban o se
comprometían por ellos, con lo que eran comerciantes y banqueros al mismo
tiempo.
La guerra de 1914 precipita la evolución de los bancos desde una época de reglas
y normas, a una de sistemas. Hablamos ahora de los sistemas bancarios,
integrados por diferentes componentes, no ya sólo bancos del estado o privados,
sino también aquellos que pertenecen a colectividades locales o regionales, a
sindicatos o cooperativas, bancos universales y especializados.
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B.- Un esquema de las diferentes fuentes del Derecho Bancario Moderno.
Derecho
Bancario
Moderno
Los Usos
Bancarios y
La Ley La Costumbre
Mercantiles
Los Usos
La Jurisprudencia Circulares
Internacionales
Oficios
Circulares
El estudio de las fuentes del Derecho bancario está afectado por los elementos
que le caracterizan. Elementos característicos del Derecho bancario son su
naturaleza de Derecho informativo, su contenido heterogéneo, su masificación, su
carácter técnico y su internacionalidad. Es un Derecho informativo, su autonomía
es técnica y didáctica, de él no cabe predicar una autonomía sustancial. Tiene un
contenido heterogéneo, pues agrupa normas de Derecho público (Derecho
administrativo-económico) que regulan el estatuto de los intermediarios del
mercado bancario y normas de Derecho privado que regulan la contratación
bancaria.
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contrata con consumidores, por lo que habrá que tener presente las normas sobre
las condiciones generales de la contratación y sobre la defensa del usuario. Sus
normas tienen un importante componente técnico, que implica un extenso
desarrollo normativo, sometido a frecuentes cambios, de aquí la especial
relevancia del desarrollo reglamentario a través de Órdenes ministeriales y de
Circulares.
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1.2. Definición de Derecho Bancario
Ciencia Bancaria
Otro de los fines más antiguo de los bancos fue la custodia del dinero
(operaciones de depósitos.
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Los primeros tipos de banco en la edad media fueron los comerciales, que hicieron
su aparición el año 1155, se dedicaron principalmente al tráfico, pero aceptaron
también depósito. No hay pruebas de que abrieron cuentas corrientes.
Técnica bancaria
Se puede decir que los bancos nacieron con la necesidad de realizar simples
operaciones de cambio y crédito a niveles personales, pero pronto se comenzaron
a desarrollar funciones más amplias, a abarcar más personas y pasaron a contar
con organizaciones más complejas.
Así es como, a partir del siglo IV a.C. en varias ciudades griegas se constituyen
bancos públicos, administrados por funcionarios especialmente destinados a esta
labor. Estas instituciones, además de su rol propiamente bancario (ligado a
operaciones de cambio y crédito), recaudaban impuestos y acuñaban monedas.
Por su parte, en el mundo romano, en sus primeros tiempos de pueblo de
agricultores, se recurre al "mutuum"; esto es, al crédito mutual. Más tarde, adoptan
el modelo griego de bancos privados y públicos.
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riesgo de las operaciones. Los préstamos marítimos, por ejemplo, pueden
alcanzar al 12% al año y los acordados a las iglesias no pueden superar el 3%.
Entre el siglo XII y XIV los bancos conocieron un renacimiento importante, ya que
los hombres de negocios de Italia del norte desarrollaron notablemente las
operaciones de cambio. No solamente fueron expertos manipuladores de piezas
metálicas, sino también, mediante una letra de cambio, podían acreditar a una
persona, en una fecha determinada, en moneda nacional o extranjera, ante un
determinado corresponsal. Así, muchos comerciantes recurrían a los bancos para
tratar sus negocios con terceros. Éstos, por una comisión, los representaban o se
comprometían por ellos, con lo que eran comerciantes y banqueros al mismo
tiempo.
La guerra de 1914 precipita la evolución de los bancos desde una época de reglas
y normas, a una de sistemas. Hablamos ahora de los sistemas bancarios,
integrados por diferentes componentes, no ya sólo bancos del estado o privados,
sino también aquellos que pertenecen a colectividades locales o regionales, a
sindicatos o cooperativas, bancos universales y especializados.
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del oro y objetos de valor depositados en ellos. La familia Medici, una de las más
importantes familias medievales, creó su inmensa fortuna, poder y prestigio sobre
sus actividades bancarias y prestamistas. Esta pintura del siglo XIV representa a
gente depositando y tomando dinero en un banco italiano Hulton Deutsch.
Muchas de las funciones de los bancos, como la de guardar fondos, prestar dinero
y garantizar préstamos, así como el cambio de monedas, pueden rastrearse hasta
la antigüedad. Durante la edad media, los caballeros templarios, miembros de una
orden militar y religiosa, no sólo almacenaban bienes de gran valor sino que
también se encargaban de transportar dinero de un país a otro. Las grandes
familias de banqueros del renacimiento, como los Medici de Florencia prestaban
dinero y financiaban parte del comercio internacional. Los primeros bancos
modernos aparecieron durante el siglo XVII: el Riksbank en Suecia (1656) y el
Banco de Inglaterra (1694).
Los orfebres ingleses del siglo XVII constituyeron el modelo de partida de la banca
contemporánea. Guardaban oro para otras personas, a quienes tenían que
devolvérselo si así les era requerido. Pronto descubrieron que la parte de oro que
los depositantes querían recuperar era sólo una pequeña parte del total
depositado. Así, podían prestar parte de este oro a otras personas, a cambio de un
instrumento negociable o pagaré y de la devolución del principal y de un interés.
Con el tiempo, estos instrumentos financieros que podían intercambiarse por oro
pasaron a reemplazar a éste. Resulta evidente que el valor total de estos
instrumentos financieros excedía el valor de oro que los respaldaba.
En segundo lugar, los pasivos de los bancos (depósitos y dinero prestado) son
más líquidos, —es decir, se pueden convertir con mayor facilidad que el oro en
dinero en efectivo— que los activos (préstamos a terceros e inversiones) que
aparecen en su balance. Esta característica permite que los consumidores, los
empresarios y los gobiernos financien actividades que, de lo contrario, serían
canceladas o diferidas. Sin embargo, esto puede provocar crisis de liquidez.
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centrales es regular el sector de la banca comercial para minimizar la posibilidad
de que un banco entre en esta situación y pueda arrastrar tras él a todo el resto
del sistema bancario.
El banco central tiene que estar preparado para actuar como prestamista del
sistema bancario, proporcionando la liquidez necesaria si se generaliza la retirada
de depósitos. Esto no implica la obligatoriedad de salvar a cualquier banco de la
quiebra, como se demostró en 1995 cuando el Banco de Inglaterra se negó a
ayudar al quebrado Banco de inversiones Barings.
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BIBLIOGRAFÍA
Cedeño, Víctor Livio. Derecho Bancario Dominicano. Tomos I y II. Editora Unión
Empresarial, 1989 y sus actualizaciones del año 2004.
Ley 92-04 del Programa de Excepcional de Prevención del Riesgo para las
Instituciones de Intermediación Financiera.
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