Beruflich Dokumente
Kultur Dokumente
TABLA DE CONTENIDO
¿Quiénes somos?.............................................................................................................3
¿Por qué surge?................................................................................................................4
¿Qué es Derecho a tu Casa?............................................................................................4
¿Quién crea? ...................................................................................................................4
Voy a comprar casa próximamente…………………………………….……………………...5
Tengo una hipoteca en atraso……………………………………….…………………………6
Creo que no podré pagar mi hipoteca………………………………………………………...8
Mitigación de pérdida (“Loss mitigation”)………………………………….……………….....8
Estoy en proceso de ejecución de hipoteca - Tribunal Estatal………………..…………..11
Estoy en proceso de ejecución de hipoteca - Tribunal Federal………………..………….12
Defensas disponibles en procesos de ejecución………………………………..………….15
Consecuencias de no contestar la demanda……………………………………..…………16
Mediación Compulsoria y Preservación de tu Hogar……………………………..………..19
Ley de Ayuda al Deudor Hipotecario ……………...…………………………………………21
El divorcio y la hipoteca ………………..……………………………………………..………23
Hipotecas reversibles/Reverse Mortgages …………………………………………..……..24
Mitos sobre las hipotecas reversibles/reverse ……………………………………….....….25
Huracán María - Información importante sobre tu hipoteca y finanzas ……………....…26
Presentación de querellas………………………………………………………….……...….30
Encuentre ayuda legal …………………………………………………………………..…....31
¡No estás solo! ¡No estás sola! ……………………………………………………….………32
2
¿Quiénes somos?
Las estadísticas más recientes reflejan que gran parte de las ejecuciones hipotecarias
corresponden a los municipios con los índices más altos de desempleo y, en los cuales,
más del 50% de las mujeres y personas de edad avanzada están bajo el nivel de pobreza.
Muchas de las personas emplazadas por los bancos desconocen las complejidades de
un proceso de ejecución; no se defienden, ni contestan las demandas, lo que resulta en
sentencias dictadas en rebeldía. En estos casos, la persona deudora también pierde su
derecho a la mediación compulsoria. La gran mayoría de las personas deudoras
hipotecarias se intimidan ante los procesos bancarios, siente vergüenza y desconocen
los derechos que le asisten, antes, durante y después de un proceso de ejecución
hipotecaria. Frecuentemente, los procesos se conducen violentando el respeto de
derechos humanos fundamentales como lo son los derechos a la vivienda, la dignidad y
la intimidad.
Ante este panorama, las Clínicas de Asistencia Legal de las Escuelas de Derecho de la
Pontificia Universidad Católica de Puerto Rico (PUCPR), la Universidad Interamericana
de Puerto Rico (UIPR) y la Universidad de Puerto Rico, Recinto de Río Piedras (UPR-
RP), la Oficina Legal de la Comunidad, Inc. (OLC) y Espacios Abiertos se han unido en
el diseño de este Proyecto Conjunto para prevenir las ejecuciones hipotecarias a través
de asistencia legal gratuita, educación a la comunidad y capacitación de abogadas y
abogados pro bono.
3
¿Por qué surge?
En el 2016, se ejecutaron 5,424 hogares y miles están en proceso de ejecución.
Se estima que gran parte de estas personas no cuentan con asesoría o
representación legal y recurren a buscar consejo a la institución bancaria.
Muchas terminan perdiendo su hogar aún con defensas en ley que les permitirían
proteger sus derechos.
¿Quién crea?
La subvención de este proyecto se obtuvo mediante una propuesta presentada a la
Fundación del Fondo para el Acceso a la Justicia, administrada por Espacios Abiertos.
La Plataforma reúne a las entidades que ofrecen servicios legales gratuitos y a las
escuelas de derecho del País, así como estudiantes y abogadas en su carácter
individual, con el propósito de promover el acceso a la justicia y el respeto de los
derechos fundamentales.
Espacios Abiertos
Ayudalegal.org
Oficina Legal de la Comunidad
Escuelas de Derecho: Universidad de Puerto Rico, Universidad
Interamericana de Puerto Rico y Pontificia Universidad Católica
Estudiantes y Abogad@s voluntari@s
4
Voy a comprar casa próximamente
Antes de comprar...
En derechoatucasa.org, sabemos que la compra de una propiedad es un sueño de
muchas personas. Sin embargo, el clima económico de Puerto Rico exige que te
preguntes si comprar una propiedad es la mejor opción para ti. Para satisfacer tu
necesidad de vivienda no necesariamente tienes que adquirir una propiedad con un
préstamo hipotecario. Cada día son más las personas que alquilan una propiedad y, así,
crean su hogar.
Las personas expertas recomiendan que, antes de comprar, analices los siguientes
factores:
1. tu capacidad económica y financiera.
2. tu historial de crédito.
3. tus necesidades y prioridades a la hora de elegir una vivienda.
Además, es importante que tomes una decisión informada. El proceso de adquirir una
propiedad puede ser confuso. Te recomendamos que visites los siguientes recursos
antes de tomar una decisión:
Esta es una agencia federal que trabaja para que los servicios financieros sean más
justos y transparentes. Su página web tiene información importante en español. Te
invitemos a que visites https://www.consumerfinance.gov/es/.
5
Tengo una hipoteca en atraso
No. Las entidades hipotecarias (usualmente, los bancos) tienen que respetar unos
términos de tiempo establecidos por las leyes para poder iniciar un proceso de ejecución
de hipoteca.
DÍA 1
Día en que se supone que pagues la hipoteca. En la libreta de pagos, te indica el banco
que a partir del día 16 de falta de pago, te aplicarán recargos.
DÍA 16 AL DÍA 30
A partir del 16, se te aplicarán los recargos por demora en el pago, por lo que esa será
la cantidad que el banco te solicitará pagar durante ese periodo, de poder efectuar el
pago.
DÍA 30 AL DÍA 45
El banco te enviará cartas notificando que no recibió el pago del mes, detallando las
penalidades y requiriendo el pago. Si al día 36, el banco no ha recibido tu pago, se le
exige que realice de buena fe el intento de contactarte, para que, ya sea por teléfono o
en persona, discutan la situación de la demora.
Acreedor tiene que informar sobre las opciones que la persona deudora tiene en
“loss mitigation” en miras de que pueda retener su propiedad, después que el
deudor a omitido dos pagos consecutivos.
Deberá indicar datos de contacto y nombre de “servicer” del préstamo hipotecario
para su contacto.
Indicar la cuantía adeudada.
Término que se otorga para tomar acción.
6
Del banco denegarte acceso a opciones, debe hacerlo constar por escrito con las
razones de la no disponibilidad de las mismas, lo cual puede apelarse en el proceso
interno del banco.
DÍA 120
A partir del día 120 de demora, el banco puede iniciar un proceso legal de cobro de
dinero y ejecución de hipoteca ante un tribunal. Se le tiene vedado al banco iniciar este
proceso legal en los tribunales antes de esos 120 días.
7
Creo que no podré pagar mi hipoteca
Si todavía no has incumplido con un pago, pero sabes que tu situación económica tarde
o temprano te llevará a dejar de pagar es muy probable que estés considerando si debes
“entregar la casa” o si debes retenerla. Te animamos a que te informes antes de
comenzar el largo proceso del famoso “loss mitigation” o “mitigación de pérdida”.
OJO: NO es necesario que hayas dejado de hacer un pago para que puedas
sentarte con el banco a negociar mejores condiciones para ti e intentar salvar tu
propiedad.
Retener la propiedad (siempre tendrás que cualificar según los criterios del banco).
Es un proceso que le permite a las partes evaluar la posibilidad de realizar cambios a los
términos del préstamo hipotecario, a los fines de que el deudor pueda conservar su
propiedad. También lo conoces como “loss mitigation”.
Es un formulario provisto por el acreedor y que llena el deudor para solicitar participar en
algún programa de mitigación de pérdidas.
8
¿Qué información debe contener el formulario?
Una vez iniciado el proceso de loss mitigation, ¿qué debes esperar del banco?
Que tu solicitud sea evaluada según todas las opciones disponibles en el mercado.
Que la determinación sea emitida por escrito.
¿Tienes que estar atrasado/a en el pago de tu hipoteca para presentar una solicitud
de “loss mitigation”?
Absolutamente NO. No tienes que tener atraso para presentar tu solicitud ni para que
seas evaluado.
No. La ley prohíbe que el banco presente una acción judicial cuando hay una solicitud de
“loss mitigation” en evaluación. En ingles, esa práctica ilegal se conoce como “double
tracking”. Recuerda que si recibes una demanda mientras estás en loss mitigation,
deberás contestarla e informar al tribunal que estás en loss mitigation.
9
Algunas de las alternativas podrían ser:
Plan de Pago– si te atrasaste en el pago de la hipoteca, pero ya tienes ingresos
para cumplir con el pago mensual, el Banco podría darte un plan de pago en el que,
por un tiempo específico, harías el pago mensual de la hipoteca más un pago
adicional para abonar al atraso.
Moratoria– si sufres de una repentina pérdida de ingresos es posible que el Banco
te permita no emitir pagos de tres a seis meses.
Modificación de Hipoteca– esta alternativa está disponible cuanto tienes ingresos,
pero no los suficientes como para cumplir con el pago de la hipoteca tal y como
está. El Banco te pedirá mucha información y documentos para analizar tus
ingresos, gastos y capacidad de pago. Si cualificas, podrás recibir alguna
disminución en el pago mensual de la hipoteca, aunque eso conlleve que tengas
que pagar más intereses y que la hipoteca dure más años.
Entregar la casa
10
Estoy en proceso de ejecución de hipoteca
Tribunal Estatal
Debes tener presente cuáles son las distintas etapas del proceso para que puedas
defender tu casa. Recuerda que, durante todo el proceso, aún después de que un Banco
haya obtenido una sentencia a su favor, tienes derecho a contar con representación
legal, pero -aún si no la tienes- puedes reclamar que el Banco no ha cumplido con el
proceso requerido por ley para ejecutar tu vivienda.
o Sentencia– Por regla general, el Tribunal podrá emitir una sentencia de ejecución
de hipoteca luego de escuchar a las partes y atender sus reclamos. También es posible
que el Tribunal emita su sentencia de manera sumaria, que significa que lo resolvió sin
escuchar a las partes en una vista porque entendió que no había controversia sobre los
hechos. Si la parte demandada no contesta la demanda ni se defiende en el tribunal, éste
podrá dictar sentencia en rebeldía. Por tal razón es sumamente ¡IMPORTANTE! que la
persona deudora demandada presente la contestación a la demanda en el plazo
establecido.
11
ETAPA POST-SENTENCIA
o Notificación del aviso de venta judicial- La regla 51.7 (a) de Procedimiento Civil
exige que antes de la venta de los bienes objeto de la ejecución, deberá darse a la
publicidad mediante avisos colocados en tres (3) sitios públicos del municipio en que ha
de celebrarse dicha venta y mediante edictos dos (2) veces en un diario de circulación
general en P.R. En todos los casos en que se plantee que la parte promovente de un
procedimiento de ejecución de sentencia no ha cumplido con alguno de los requisitos de
esta regla, el tribunal, a solicitud de parte, celebrará una vista para resolver la
controversia planteada.
A diferencia de los tribunales estatales, el tribunal federal para el distrito de Puerto Rico
es un tribunal de jurisdicción limitada. Esto significa que no puede ver cualquier tipo de
caso que se le presente. En general, el tribunal federal sólo puede atender dos tipos de
casos:
12
2. b) diversidad de ciudadanía: cuando la parte demandante y la parte demandada son
residentes de estados/territorios diferentes y la cantidad en controversia es mayor
a $75,000, excluyendo intereses y costas.
La otra diferencia importante es que los procedimientos en el tribunal federal se llevan
en inglés.
Las ejecuciones de hipoteca se rigen por nuestra ley local. Por lo que, si fue demandado
o demandada en el tribunal federal, con toda probabilidad la parte demandante es una
entidad que radica fuera de Puerto Rico y ha invocado la diversidad de ciudadanía.
El tribunal federal para el distrito de Puerto Rico está localizado en Hato Rey. La dirección
física es:
5) ¿Debo saber inglés? ¿En qué idioma debo presentar mis escritos?
hipoteca = mortgage
hipoteca de tasa de interés ajustable = ajustable-rate mortgage (ARM)
hipoteca ‘reverse’ = Home Equity Conversion Mortgage (HECM)
acreedor = creditor
13
deudor = debtor
administrador de hipoteca = servicer
gravamen = lien
pagaré = promissory note
endoso = indorsement
escritura de hipoteca = mortgage deed
ejecución = foreclosure
mitigación de pérdidas = loss mitigation
morosidad = delinquency
notificación de incumplimiento = notice of default
préstamos abusivos = predatory lending
quiebra = bankruptcy
Como regla general, una vez usted sea emplazado/a y se le notifique la demanda tiene
21 días para presentar su contestación en el tribunal. Si usted no presenta contestación
o moción alguna, la parte demandante puede solicitar que el tribunal emita sentencia en
rebeldía (‘default judgment’) en su contra. El tribunal podrá emitir una sentencia en su
contra sin escucharlo/a, y no podrá disputar las alegaciones de la parte demandante a
menos que (i) le solicite al tribunal que por justa causa deje sin efecto la sentencia o (ii)
apele la decisión.
14
Defensas disponibles en procesos de ejecución
¿Cuáles son algunas de las Defensas que pudiesen presentarse en el proceso de
ejecución de hipoteca?
Una hipoteca solo puede ejecutarse cuando es válida y cuando la entidad que la está
ejecutando es quien tiene el derecho de hacerlo, esto es, el acreedor, usualmente, el
banco. Para que una hipoteca y un pagaré sean válidos, se debe cumplir con los
siguientes requisitos:
El banco tiene la responsabilidad de notificar los costos del préstamo tres (3) días
antes de que se lleve a cabo la transacción.
El banco tiene que cumplir con la notificación a tiempo de los términos del
préstamo, costo, intereses, fecha de los pagos mensuales y los gastos asociados
con el préstamo.
Una vez el propietario es contactado para cobrar la deuda que está en atraso, la
agencia de cobro tiene que notificar por escrito acerca de la deuda que se intenta
cobrar, la información del acreedor y el término de 30 días para disputar la deuda.
Aún luego de vencido este término, no significa que la deuda es automáticamente
válida.
15
No puede el banco facturar servicios legales al deudor a no ser que se haya
acordado en el documento de la hipoteca.
Cuando el proceso de ejecución sea sobre una residencia principal, no puede ser
ejecutada sin antes pasar por el proceso de mediación con el banco para explorar otras
alternativas más beneficiosas al propietario. Se le llama, mediación compulsoria.
Recibir una demanda de ejecución de hipoteca es una de los eventos que más ansiedad
nos puede causar. Por eso, muchas personas deciden ignorar la demanda, algunas -
inclusive- se niegan a leer el documento con la esperanza de que el asunto se resuelva
por sí solo. Aunque entendible desde un punto de vista emocional, ignorar una demanda
es un grave error que pudiera costarte tu hogar. Recuerda que el proceso de la ejecución
es largo y que tienes derechos que pudieran permitirte salvar tu casa.
16
¿Cuándo me pueden anotar la rebeldía?
La rebeldía puede ser anotada por el tribunal cuando una parte (1) no ha comparecido;
(2) no ha alegado dentro del término concedido por ley; (3) se ha negado a descubrir
prueba; o (4) ha incumplido con una orden del tribunal.
La ley 184 del 17 de agosto del 2012 conocida como la “Ley para Mediación Compulsoria
y Preservación de tu Hogar en los procesos de Ejecuciones de Hipotecas de una
Vivienda Principal” establece un proceso de mediación compulsoria entre el acreedor
hipotecario y el deudor en todo proceso judicial donde se pretenda la ejecución de una
17
hipoteca garantizada con una propiedad residencial que constituya una vivienda personal
del propietario.
En esta mediación, el banco está obligado a presentar todas las alternativas disponibles
en el mercado para poder evitar la ejecución de la hipoteca o la venta judicial de una
propiedad residencial que constituya una vivienda principal. Sin embargo, el deudor
hipotecario que se encuentre en rebeldía, o que, por alguna razón o sanción, sus
alegaciones hayan sido suprimidas o eliminadas por el tribunal, NO tendrá derecho
a este proceso de mediación.
18
Mediación Compulsoria y Preservación de tu Hogar
El 1 de julio del 2013, comenzó la vigencia de la Ley para Mediación Compulsoria y
Preservación de tu Hogar en los Procesos de Ejecuciones de Hipotecas de una Vivienda
Principal, Ley 184 de 2012 para evitar que las personas en Puerto Rico siguieran
perdiendo su residencia principal. Para fines de la ley la residencia o vivienda principal
es aquella para la cual aplica la exención contributiva principal.
¿Qué es mediación?
Existen diferentes modos en qué las personas (en este caso persona particular e
institución financiera) pueden resolver sus conflictos. Puede ser tan sencillo como una
conversación o tan complejo como un caso en los tribunales. La mediación es, en
esencia, una negociación asistida por una persona neutral (mediador o mediadora) que
ayuda a las personas en el conflicto a lograr un acuerdo aceptable para ambos. El
mediador no decide quién tiene la razón. El proceso de mediación busca evitar que las
partes dependan de que sea el juez la persona quién decide cómo debe resolverse el
problema, sino que son las propias partes, si logran un acuerdo, quienes deciden. En los
procesos de mediación las partes no están obligadas a llegar a un acuerdo.
¿Dónde se da el proceso?
No. Sólo están “obligadas” a asistir a una primera reunión para evaluar si existe una
posibilidad de acuerdo. Posteriormente es voluntario para ambas partes si desean
continuar o no con el proceso.
19
Esta Ley impone al Tribunal, una vez contestada la demanda, la obligación de citar para
mediación compulsoria en los casos de Ejecución de Hipoteca que considere necesarios,
antes de calendarizar un procedimiento de juicio.
Esta ley además impone la obligación al acreedor hipotecario de notificar a los deudores
hipotecarios de residencias principales todos los beneficios de la ley y asegurarse de
recibirlos en caso de que se le demandé por ejecución de hipoteca.
Aun cuando no se trate de la vivienda principal las partes pueden utilizar la mediación,
pero ninguna de ellas está obligada a hacerlo y el Tribunal puede dictar sentencia sin
haber citado para mediación.
20
Ley de Ayuda al Deudor Hipotecario
¿Para qué propósito fue creada esta Ley de Ayuda al Deudos Hipotecario, Ley 168
de 2016?
A través de los años se ha visto que las instituciones hipotecarias inician acciones legales
en cobro de dinero y ejecución de hipoteca ante los tribunales, estando aún el propietario
en un proceso de cualificación del programa de mitigación de pérdidas (“loss mitigation”)
de la institución. Esta práctica se le ha llamado “dual tracking”. Esta legislación le impide
al banco iniciar una acción legal que pueda culminar en una demanda en cobro de dinero
y ejecución de hipoteca sin antes ofrecerle al propietario la alternativa de mitigación de
pérdidas y que haya culminado ese proceso con la debida notificación de cualificación o
no.
¿Hay un límite de cuantía a deber o de tiempo transcurrido para que se active dicha
prohibición?
No. No importa la cantidad adeudada o el tiempo que haya transcurrido sin que el
propietario haya hecho algún pago. Lo que sí especifica la ley es que el formulario debe
estar debidamente presentado en o antes de 120 días de impago y que el propietario no
haya sido evaluado dentro de dicho término.
21
Si ocurre que, a pesar de haber presentado el formulario debidamente, el banco
presenta una acción legal en cobro de dinero y ejecución de hipoteca en el
Tribunal, ¿qué deberá pasar?
El propietario tendrá la defensa que está ante un programa de mitigación de pérdida, por
lo que la acción judicial deberá detenerse hasta que se culmine el proceso de
cualificación y se le notifica al propietario si cualifica o no. Esto no aplica en casos donde
el Tribunal ha dictado una sentencia y se ha convertido en final, firme e inapelable.
22
El divorcio y la hipoteca
Una de las cosas que más incertidumbre causa en un proceso de divorcio es saber qué
pasará con el pago de la hipoteca de la que fuera la residencia principal del matrimonio
roto. Muchas veces, las partes llegan a acuerdos sobre la hipoteca sin antes consultar al
banco ni considerar sus respectivas capacidades económicas. En derechoatucasa.org,
te exhortamos que tomes conocimiento de las siguientes cosas:
Te recomendamos:
1. que consultes con representación legal y con el banco antes de tomar una decisión
sobre el pago de la hipoteca del hogar.
2. si te vas a hacer responsable por el pago de la hipoteca como parte de los acuerdos
del divorcio, considera tu capacidad económica tanto presente como futura. Si
tomas en cuenta la pensión alimentaria que recibirás a beneficio de tus hijos,
recuerda que la pensión está sujeta a revisión cada tres años o incluso antes si
existen cambios sustanciales y que, en su momento, dejarás de recibirla. Recuerda
que si fallas en un pago estarías expuesta/o a que se te halle en desacato.
3. si eres la persona que cederá su derecho sobre la casa a cambio de que su ex
esposo/a se haga cargo de la totalidad de la hipoteca, te recomendamos que
consultes con el banco si tu ex pareja puede cualificar por si sola para cumplir con
el pago mensual de la hipoteca. Recuerda que, aunque en la sentencia de divorcio
aparezca que tu ex es quien tiene la obligación de pagar la hipoteca, si el Banco no
te libera de la responsabilidad, sigues siendo deudor/a hipotecario/a y pueden
demandar por cobro de dinero y ejecución, ante la falta de pago.
4. si los ex-cónyuges se mantienen obligados con la hipoteca, luego del divorcio, es
sumamente importante que ambos se lo notifiquen al banco y le exijan que toda
comunicación de su parte sea dirigida a ambos deudores.
23
Hipotecas reversibles/Reverse Mortgages
Aspectos importantes de las hipotecas reversibles (“Reverse mortgages”)
Las hipotecas reversibles, inversas, revertidas, o como se les conoce en inglés, “reverse
mortgages”, son unos instrumentos muy particulares dirigidos a la población de edad
avanzada. Consisten en préstamos que se garantizan con la propiedad residencial de la
persona que no son reembolsables, como los préstamos tradicionales. Es decir, la
persona no va a tener que pagar una mensualidad por el préstamo. Al contrario, la
institución financiera utiliza el valor acumulado de la propiedad (el “equity”) para
convertirlo a dinero. El dinero entregado a la persona es de libre disposición (pagar
deudas, facturas médicas o de medicinas, remodelaciones al hogar, etc.), sin embargo,
se debe tomar en consideración que los costos de la transacción pueden resultar muy
elevados.
Para tener acceso a una hipoteca reversible, usted debe tener 62 años o más. Además,
tienes que ser propietario/a de la vivienda y que esté salda o a punto de saldarse. Se
exige que sea la vivienda principal. La misma no puede tener gravámenes. Antes de
poder firmar, se le va a exigir que acuda a una orientación de asesoría financiera por una
entidad o profesional acreditado.
Es importante que esté consiente que, al adquirir este tipo de préstamo, tiene que hacer
de forma continua y oportuna los pagos contributivos sobre el bien inmueble aplicables,
mantener activa la póliza de seguro de la vivienda, estar siempre al día con las cuotas
de mantenimiento o cualquier otra responsabilidad al respecto y mantener en
condiciones óptimas la vivienda.
24
¿Cuándo adviene pagadero la hipoteca reversible?
Aparte de los incumplimientos antes especificados, para este tipo de hipoteca no hay
obligación de pagarla hasta que ocurran alguno de estos tres factores:
25
Huracán María
Información importante sobre tu hipoteca y finanzas
Luego de atender las necesidades urgentes ante un huracán, ¿qué debo tomar en
cuenta sobre las obligaciones financieras?
Aseguradoras
Comuníquese con su compañía de seguros. Si la tormenta dañó su casa,
automóvil o propiedad y tiene seguro, puede iniciar el proceso de reclamo
llamando a su compañía de seguros. Si planea reclamar daños relacionados con
inundaciones o daños ocasionados por tormentas (diferentes seguros), debe
verificar que tenga el tipo de cobertura correcto. Si no tiene una copia de su póliza
de seguro, puede solicitarla. Eso lo ayudará a verificar su cobertura. Tome fotos y
videos de su propiedad dañada. Documentar los daños lo ayudará con su reclamo
de seguro.
Debido a que las inundaciones se consideran separadas del daño causado por un
huracán, usted necesita un seguro contra inundaciones específico para cubrirlo.
El daño del viento está cubierto a través del seguro de propietarios, pero cualquier
daño causado por el agua no lo está.
Asistencia de FEMA
Para registrarse y solicitar asistencia, puede hacerlo por Internet, de tener acceso,
en: www.disasterassistance.gov. También en papel. Ayuda Legal Huracán María
provee asistencia para completar la solicitud.
Préstamos hipotecarios
Comuníquese con su prestamista hipotecario de inmediato y exponga su
situación. El daño a su hogar no elimina su responsabilidad de pagar su hipoteca,
sin embargo, su prestamista puede estar dispuesto a trabajar con usted dadas las
circunstancias.
26
Dependiendo del tipo de préstamo que tenga, su prestamista puede estar
dispuesto a reducir o suspender temporalmente sus pagos. Entre los términos
que se consideran están:
- Duración del período de moratoria.
- Monto de pago reducido (si el pago no se suspende).
- Los términos del repago.
Hipotecas
- Llamadas o visitas a la sucursal para atender caso a caso.
- Posposición del pago por 3 meses, estableciendo plan de pago o añadir
pagos al final del préstamo.
- No cobro de recargos por pagos tardíos.
- Suspenderán gestiones de cobro y ejecuciones de hipoteca.
27
utilidades que suspendan su servicio. Esto podría ayudar a liberar dinero en su
presupuesto para otros gastos.
¿Qué se les insta a las instituciones financieras a hacer ante sus consumidores
afectados por huracanes?
Limitar o eximir cargos, incluyendo los cargos por sobregiro, por uso de ATM, o
por retrasos.
28
Contratistas que venden reparaciones de puerta a puerta, especialmente cuando
solicitan recibir el pago por adelantado u ofrecen grandes descuentos.
Ofertas de tiempo limitado. Cualquiera que le ofrezca algo y le diga que es por un
tiempo muy limitado puede estar tratando de presionarlo para que lo lamente más
tarde. Nunca debe ser presionado para tomar una decisión o para firmar algo sin
tener tiempo suficiente para revisarlo. Tómese su tiempo, lea y comprenda todo
lo que se le presente, y pregúntele a un amigo, familiar o abogado de confianza
antes de actuar.
29
Presentación de querellas
Presentación de querella bajo la Oficina para la Protección Financiera del
Consumidor conocida en inglés como Consumer Financial Protection Bureau
Misión de la CFPB:
Funciones de la CFPB:
Redactar normas, supervisar a las empresas y hacer cumplir las leyes financieras
federales de protección al consumidor, que prohíben la discriminación y otros tratos
injustos relacionados con las transacciones financieras.
Restringir las prácticas o actos desleales, engañosos o abusivos.
Recibir querellas de los consumidores.
Promover la educación financiera.
Estudiar los patrones de comportamiento de los consumidores.
Tarjetas de crédito
Préstamos estudiantiles
Transferencias de dinero
Hipotecas
Préstamos de consumo
Préstamos para vehículo
30
Informes y calificaciones de crédito
Cuentas y servicios bancarios
Puedes presentar una querella por teléfono y recibir asistencia en español llamando
al (855) 411-2372. También puedes presentar una querella en línea a través de la
siguiente dirección electrónica: gov/complaint. La página a través de la dirección
electrónica es en el idioma inglés.
Una vez presentada la querella, la misma será enviada a la entidad financiera
correspondiente y CFPB trabajará para obtener una respuesta. De ser necesario la
intervención de otra agencia del gobierno para ayudar en el proceso, la querella es
enviada a dicha agencia y serás debidamente notificado.
La entidad financiera revisará su querella y se comunicará contigo cuando sea
necesario. La entidad financiera te informará sobre las medidas tomadas o que se
tomarán en respuesta a tu querella. Los informes relacionados a este procedimiento
están redactados en inglés, pero puedes llamar al (855) 411-2372 para recibir
ayuda de una persona que hable español.
Serás informado sobre la respuesta de la entidad financiera una vez CFPB reciba
la misma. Usted podrá revisar la respuesta y ofrecer su opinión a CFPB.
Los datos de las querellas recibidas son compartidos con las autoridades estatales
y federales, y de ser necesario información adicional se comunicarán contigo.
Las querellas ayudan a CFPB a realizar mejor su trabajo de supervisión a las
entidades financieras, hacer cumplir las leyes federales de protección al
consumidor, y redactar mejores normas y reglamentos. Las querellas son también
informadas al Congreso y son utilizadas para publicar algunos datos sobre las
querellas de consumidores.
31
Clínica de Asistencia Legal de Facultad de Derecho de la Universidad
Interamericana – Facultad de Derecho, Urb. Industrial, Calle Federico Costa #170, Hato
Rey, Puerto Rico. Teléfonos: 787-751-1912 ext. 2158, 787-751-1600.