¿Cuáles son los tipos de crédito que existen?

¿Cómo puedo saber qué crédito pedir? ¿Cuáles son los tipos de crédito? ¿Cuántos
hay? En este post os indicamos cuáles son los tipos de crédito, y para qué sirve
cada uno de ellos. Así, en función de sus necesidades, ustedes mismos pueden elegir
cual creen que es el más conveniente para su situación.
Antes de eso, vamos a explicar también un poco en qué consiste un crédito y
también añadiremos al final cuáles son los criterios a seguir para escoger un
crédito u otro.

¿Qué es un crédito?
Como bien hemos explicado en algún otro post, un crédito es una operación
financiera a través de la que una persona o normalmente entidad cede a otra una
monto de dinero, a cambio de que esta último se lo devuelva, junto con los intereses
generados y devengados, en los términos y condiciones establecidos por el
préstamo.

De esta forma, aquél que cede su dinero recibe el nombre de acreedor, y aquél que
debe devolverlo se denomina deudor. Este sería un poco el esquema de la
operación:

¿Qué tipos de crédito hay?

Podemos clasificar los diferentes tipos de crédito en función de también diferentes
criterios. En primer lugar los podemos clasificar en base al origen, de los cuales
extraeríamos el crédito bancario, el crédito hipotecario y el crédito contra emisiones
de deuda pública.

En segundo lugar, en función del destino al que vayan dirigido los créditos podemos
encontrarnos con el crédito de producción o el de consumo. Además, podemos
clasificar los créditos también en base al plazo para la devolución de los mismos, y
tendríamos crédito a corto y medio plazo y el crédito a largo plazo. Por último, y
teniendo en cuenta como criterio la garantía, podemos dividirlos en crédito personal o
crédito real.
A continuación, vamos a hacer un análisis un poco más exhaustivo de cada tipología
de crédito. Todos los créditos, aunque sean de diferente tipo, tienen en común el
esquema que hemos visto antes, con la obligación del deudor a la devolución de las
dos cantidades: dinero e intereses.
 1. Tipos de crédito en función del origen
a. Crédito Bancario
El crédito bancario lo otorga normalmente una institución crediticia, típicamente
bancos, a través de la celebración de un contrato.

Es muy importante diferenciarlo de los préstamos. Mientras que en el crédito, el

banco te otorga una cantidad de dinero y tu puedes disponer de ella o no, pagando
sólo los intereses correspondientes de la parte que utilizas, en el préstamo, pagas
intereses por toda la cantidad de dinero que te prestan, utilices o no el dinero.
b. Crédito Hipotecario
Lo que caracteriza al crédito hipotecario, es que el monto de dinero que otorga la
entidad se debe utilizar para la compra o realización de una casa en un terreno que ya
tengas, o la adquisición de un terreno.

Puesto que se trata de una compra de un bien con un valor considerable, el banco te
exige una garantía que les asegure el pago del dinero que te han prestado. Esa
garantía es justo el terreno o propiedad que hayas adquirido con el crédito.

Estos créditos normalmente se pagan en el medio y largo plazo.

2. Tipos de crédito en función del destino

a. Crédito de producción o comercial
El crédito comercial se dedica a financiar los campos relacionados con la agricultura,
ganadería, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas actividades
económicas. También ayudan en el pago de las compras de bienes, capital de
trabajo, servicios y proveedores.
Se suelen pagar en el medio y corto plazo.
b. Crédito de consumo
Cuando hablamos de un crédito de consumo, nos referimos a aquellos que se piden
para cubrir necesidades más de tipo personal, y suelen tratarse de algún bien o
servicio. Son créditos que sólo se entregan a las personas físicas, nunca morales.
Entre ellos podríamos encontrar la compra de un auto, la planificación de una
boda, iniciar un negocio, irse de vacaciones…etc.
Normalmente se pagan en el corto y medio plazo.
 3. Tipos de crédito en función del plazo
a. Créditos a corto y medio plazo
Los créditos a corto y medio plazo son aquellos en los que el pago de la devolución
del monto y de los intereses se realiza en un periodo de entre uno a cuatro años.
b. Créditos a largo plazo
Sin embargo los créditos a largo plazo, establecen que la devolución del monto y de
los intereses puede realizarse en un plazo que puede llegar hasta 40 años y que no
baja de los ocho.

No obstante, en ambos casos, cuando se trata de concretar los plazos, suele

acordarse entre la entidad y el cliente, o bien se establece como condición en el
propio crédito.

4. Tipos de crédito en función de la garantía que asegura el pago de la devolución e

intereses
a. Crédito personal
Por ejemplo un aval. En este caso una persona garantiza el pago de la deuda, y se
compromete a pagarla en caso de que el deudor principal no cumpliese con la
obligación.
b. Crédito real
En este caso podría tratarse por ejemplo de una hipoteca, en la que el acreedor
podría cobrar su deuda del saldo obtenido por la venta del bien.
 ¿Qué criterios utilizo para elegir un crédito?
A la hora de escoger un crédito, sea del tipo que sea, hipotecario, personal,
comercial..., es necesario tener en cuenta una serie de elementos para poder
comparar unos créditos con otros.
 Tasa de interés: debemos identificar si la tasa de interés que nos pfrecen es fija,
variable o mixta.
 Plazo del crédito: has de establecer el tiempo durante el cual deseas manejar tu
crédito, ya que muchas veces la tasa de interés se fija en función de ello.
 Costo Anual Total (CAT): considera tanto la tasa inicial de interés y cualquier otro
interés que se pague al final del plazo del crédito.
 Monto total a pagar, teniendo en cuenta la tasa de interés, las comisiones y costos
extras.
 Tiempos forzosos: consulta bien las condiciones en que te ofrecen el crédito, ya que
algunas instituciones, pasasdo un plazo determinado, deciden variar las condiciones
del crédito y la tasa.
 Cálculo de interés: es siempre más barato tener un préstamo donde el interés es
calculado diariamente.
 Comisiones de apertura, de gestión.
 Ejemplos de cálculo de inversión inicial

¿Cuánto dinero hace falta para poner en marcha un negocio? Tres ejemplos de
actividades diversas para que tomes de referencia si vas a calcular la inversión
inicial para un emprendimiento.

Calcular el dinero necesario para poner en marcha un Estimar la inversión inicial

permite detectar las necesidades de financiamiento, reevaluar el proyecto o guiar los
gastos reales.negocio requiere cierta investigación del mercado local y el esbozo de
un plan de negocios que refleje las decisiones que impactarán en los números.
En "Los rubros típicos de la inversión inicial de un proyecto"podés encontrar una
descripción de los aspectos que suelen formar parte del dinero que se aporta por
única vez y pone un negocio a girar. Los siguientes son ejemplos ficticios de cómo
podría estimarse la inversión inicial para tres emprendimientos de diferente perfil.

 Gimnasio

Una profesora de educación física planifica abrir su propio espacio para pilates y yoga
en un barrio de su ciudad. Es monotributista y no va a contratar empleados, sino
alquilar el lugar a otros profesores en los horarios en que no da clases.
LOCAL
Alquiler inicial (depósito, dos meses de puesta en marcha) $18.000
Mejoras (pintura, iluminación, espejos, etc.) $15.000
EQUIPAMIENTO
Aparatos $13.000
Colchonetas y accesorios $4.500
Oficina y administración $8.000
MARKETING $9.000
REGISTROS Y OTROS $4.000

TOTAL INVERSIÓN INICIAL $71.500

 Estudio profesional
Dos abogados y un contador desean abrir un estudio, manteniéndose como
monotributistas en forma independiente, pero compartiendo recursos.

OFICINA
Alquiler inicial (depósito, comisión, mes de puesta en marcha) $12.000
Mejoras (decoración, alarma, recepción) $10.000
EQUIPAMIENTO
Muebles de oficina $15.000
 Computadoras (cada uno aporta la suya, se compra p/secretaria) $4.500
EMPLEADOS
Secretaria (gastos de contratación y primer mes de trabajo) $4.500
MARKETING (sitio web, tarjetas, otros) $7.000
OTROS (10% sobre total) $5.200
TOTAL INVERSIÓN INICIAL $57.200

 Local de ropa para niños

Una pareja analiza los costos para instalar la franquicia de una casa de ropa infantil en
su ciudad. Calculan la inversión inicial para salir a buscar inversores entre familiares y
amigos.

FRANQUICIA (pago inicial a franquiciante) $50.000

LOCAL
Alquiler inicial (depósito, comisión, mes de puesta en marcha) $22.000
Mejoras y equipamiento comercial $36.000
PC e impresora con controlador fiscal $10.000
MERCADERIA INICIAL $50.000
MARKETING (publicidad y apertura local) $15.000
RECURSOS HUMANOS(retiro socios mes inicial) $8.000
TRÁMITES Y OTROS $9.000
TOTAL INVERSIÓN INICIAL $200.000

En cada caso, la estimación permite detectar las necesidades de financiamiento,

reevaluar el proyecto o guiar los gastos reales, actuando como presupuesto, en caso
en que se decida ponerlos en marcha.
No dejes de hacer este ejercicio de cálculo antes de arrancar y tené en cuenta los
errores más comunes para evitarte sorpresas. Para evaluar el proyecto completo,
hará falta también analizar el flujo de fondos proyectado para la operación una vez en
funcionamiento. En muchos casos, los primeros meses requieren de inversión
adicional para cubrir gastos, mientras las ventas van despegando.
 Colegio De Bachilleres

Plantel Nº12 Nezahualcóyotl

Torres Jiménez Moisés

Proyectos de Inversión y Finanzas Personales II

608

Fecha de entrega 10 de abril de 2018