Las empresas de seguros están prohibidas de colocar en los contratos de seguros cláusulas que contengan las
siguientes condiciones:
Categoría
Sobre el marco normativo aplicable
Sobre las obligaciones del asegurado y/o
beneficiario
Sobre los costos asociados al seguro
Sobre los derechos del asegurado y/o beneficiario
Descripción
 Las que sean contrarias a la Ley del Contrato de
Seguros y otras normas del sistema asegurador.
 Las que establezcan la renuncia de los
asegurados y/o beneficiarios a la jurisdicción y/o
leyes que les favorezcan.
 Las que establezcan plazos de prescripción que
no se adecúen a la normatividad vigente.
 Las que establezcan la pérdida de derechos del
asegurado y/o beneficiario por incumplimiento
de cargas que no guardan consistencia ni
proporcionalidad con el siniestro.
 Las que limiten los medios de prueba que puede
utilizar el asegurado o que pretendan invertir la
carga de la prueba en perjuicio del asegurado.
 Las que establezcan la caducidad o pérdida de
derechos del asegurado en caso de
incumplimiento de cargas excesivamente difíciles
o imposibles de ser ejecutadas.
 Las que establezcan requisitos y requerimientos
desproporcionados a los usuarios, para solicitar
y/o recibir las prestaciones a cargo de la empresa.
 Las que impongan la pérdida de derechos del
asegurado en caso de violación de leyes, normas
o reglamentos, a menos que esta violación
corresponda a un delito o constituya la causa del
siniestro.
 Las que establezcan el cobro de cargos
adicionales a la prima comercial, por concepto de
evaluación del riesgo o materia asegurada, de
administración, emisión, producción y
redistribución de riesgos (coaseguro y reaseguro),
y de agenciamiento por la intermediación de
corredores de seguros o contratación de
comercializadores.
 Las que autoricen a la empresa a cobrar por
servicios no prestados o no autorizados por el
contratante.
 Las que prohíban o restrinjan el derecho de
Categoría Descripción

acudir a la vía judicial para resolver las

controversias. Esta prohibición no se aplica al
acuerdo para acudir a otros medios de solución
de controversias, que se pueda celebrar entre el
asegurado y la empresa una vez ocurrido el
siniestro.
 Las que prevean o impliquen limitación o
renuncia al ejercicio de los derechos de los
usuarios.
 Las que establezcan limitaciones a formular
reclamos y/o denuncias ante la empresa,
instancias de solución de controversias o
entidades administrativas por infracción de las
normas aplicables.

 Las que excluyan o limiten la responsabilidad de

la empresa, sus promotores de seguros y/o
comercializadores por dolo o culpa, o las que
trasladen la responsabilidad al usuario por los
hechos u omisiones de la empresa o de aquellos
subcontratados por esta.
 Las que establezcan la facultad de efectuar
modificaciones del contrato vigente sin
Sobre las obligaciones de la empresa de seguros aprobación previa y por escrito del contratante, o
sin la aceptación de éste dentro de los 30 días de
efectuada la comunicación con la propuesta de
modificación.
 Las que faculten a la empresa a suspender o
resolver unilateralmente un contrato sin
comunicarlo previamente al contratante y/o
asegurado, salvo las excepciones dadas por
normas con rango de ley.

Asimismo, las empresas de seguros están prohibidas de realizar sus actividades bajo las siguientes
condiciones:

Categoría Descripción

 Las que impongan directa o indirectamente la

celebración de un contrato de seguro, salvo los
seguros obligatorios.
Sobre la contratación de seguros
 Las que impongan la contratación de seguros
sobre asuntos ajenos al contrato básico, por parte
de empresas que no se dediquen a la actividad
Categoría Descripción

aseguradora.
 Las que limiten la libertad de elección del
potencial asegurado al imponer la empresa de
seguro con la que contratar seguros asociados a
contratos conexos.
 Las que varíen la información originalmente
proporcionada, las condiciones del seguro o
servicios adicionales ofrecidos antes de la
celebración del contrato, sin el consentimiento
expreso e informado del contratante.
 Las que resulten engañosas al brindar
información falsa respecto de las características
principales del seguro o la identidad de la
empresa.
 Las que, en el caso de oferta de seguros,
desorienten al potencial contratante respecto de la
identidad de la empresa o la afiliación del
comercializador a dicha empresa.
 Las que incluyan espacios en blanco, que no
hayan sido llenados o inutilizados antes que se
celebre el contrato.

 Las que desconozcan o restrinjan el derecho del

asegurado a contar con el asesoramiento de un
corredor de seguros autorizado, ya sea en la
contratación, durante la vigencia del seguro o en
caso de siniestro.
 Las que busquen incentivar a los asegurados para
que terminen su relación comercial con
corredores de seguros, con la finalidad de
Sobre la asesoría de corredores de seguros ofrecerles directamente la cobertura del seguro,
brindando información distinta a aquella que
debe ser materia de revelación conforme al
reglamento o la Ley de Seguros.
 Las que inducen a error respecto a las funciones
y responsabilidades de los corredores de seguros
contratados por los comercializadores y que no
cuentan con carta de nombramiento de los
asegurados.

 Las que creen la impresión que el contratante ha

ganado un premio o conseguirá ventaja cuando
tal beneficio no existe, o para tal consecución, se
Sobre otras materias
requiere efectuar un pago.
 Las que rechacen la cobertura de un siniestro
 Categoría Descripción

atendiendo a una condición que no hubiere sido

informada por la empresa en el contrato.
 Las que, en caso de terminación anticipada de la
vigencia del seguro, no devuelvan el monto que
corresponda de la prima comercial por el periodo
no cubierto.
 En general, toda práctica que implique dolo,
violencia o intimidación que haya sido
determinante en la voluntad de contratar o en el
consentimiento del usuario.

Seguro Vida Ley

Recuerda

La Superintendencia podrá identificar otras cláusulas y ni aplicadas por las empresas, así como observar
prácticas que se consideren abusivas y por tanto no aquellas cláusulas cuya redacción sea considerada
puedan ser incluidas en los contratos de seguros ambigua o carente de claridad.

Preguntas Frecuentes
 ¿Cuáles son las indemnizaciones a las que da derecho el Seguro de Vida Ley?
Por este seguro la compañía se obliga a pagar a los beneficiarios que declaraste en la póliza, una de las
siguientes indemnizaciones:
 Por muerte natural: 16 remuneraciones asegurables.
 Por muerte accidental: 32 remuneraciones asegurables.
 Por invalidez total y permanente originada en un accidente: 32 remuneraciones asegurables.
 ¿Quiénes son los beneficiarios del seguro?
Los beneficiarios del Seguro de Vida Ley son tu cónyuge o conviviente y tus descendientes. Si no existieran
estos beneficiarios, la indemnización corresponderá a tus padres, así como a tus hermanos menores de 18 años
de edad.

 ¿A cuánto asciende la remuneración asegurable?

Se considera remuneración asegurable aquella que figura en los libros de planillas y boletas de pago, la misma
que debe ser percibida habitualmente aun cuando sus montos puedan variar.

No se incluyen dentro de la remuneración asegurable las gratificaciones, participaciones, compensación

vacacional adicional y otras que por su naturaleza no se abonen mensualmente.

Si eres un trabajador remunerado a comisión o destajo, se considera como remuneración asegurable el

promedio de las remuneraciones percibidas en los últimos 3 meses.
 Recuerda

Existe un tope denominado remuneración máxima asegurable, según lo establecen las normas del Sistema
Privado de Pensiones (SPP). Puedes encontrar el monto actualizado de este tope aquí.
 ¿Qué se entiende por invalidez total y permanente?
Para efectos del Seguro de Vida Ley, se entiende por invalidez total y permanente, aquella que se origina por
un accidente que genera:
 Alienación mental absoluta e incurable
 Descerebramiento que impide efectuar trabajo u ocupación por el resto de la vida
 Fractura incurable de la columna vertebral que determine la invalidez total y permanente
 Pérdida total de la visión de ambos ojos
 Pérdida total de ambas manos
 Pérdida total de ambos pies
 Pérdida total de una mano y un pie.
 Si dejo de laborar, ¿puedo mantener la vigencia del seguro?
Concluido el vínculo laboral, como ex empleado podrías mantener el seguro, debiendo suscribir un nuevo
contrato con la aseguradora dentro de los 30 días calendarios siguientes al cese. En este caso, la compañía
otorgará un seguro vida ley cesantes individual, recalculando la prima, la misma que deberá pagarse
puntualmente. Este seguro no es de renovación automática, por lo que debes estar atento a renovarlo dentro
del plazo establecido por la aseguradora y según el trámite que esta informe.

Recuerda

Si otro empleador te incluye en una póliza grupal de seguro de vida ley para trabajadores, la póliza individual
de ex trabajadores perderá vigencia.

Glosario de Términos

 AFOCAT
Las Asociaciones de Fondos Regionales o Provinciales contra Accidentes de Tránsito son asociaciones privadas de
transportistas que cuentan con autorización de esta Superintendencia para emitir Certificados contra Accidentes de
Tránsito (CAT) para vehículos que realizan transporte terrestre de personas, urbano e interurbano.

 Ajustador de seguros
Es la persona natural o jurídica que se encarga de efectuar la evaluación de los siniestros que se encuentren bajo la
cobertura de un contrato de seguro, emitiendo opinión a través de un informe en el cual se detalla si existen daños y el
monto al que ascenderían estos.

 Asegurado
Persona cuya vida, salud o bienes se están asegurando.

 Aseguradora
Empresa de seguros autorizada por esta Superintendencia para emitir pólizas de seguros.
 Puede consultar la relación de empresas aseguradoras autorizadas por esta Superintendencia, ingresando al enlace
“Empresas de Seguros”, del menú “Directorio de Empresas Supervisadas” del Portal web SBS: www.sbs.gob.pe
 Bancaseguros
Es una forma de comercializar o vender seguros, a través de la cual las aseguradoras pueden contratar con las empresas
del Sistema Financiero para que a través de sus oficinas se ofrezcan productos de seguros, siendo la aseguradora
responsable de tal contratación.

En estos casos, las empresas del Sistema Financiero pueden:

 Colocar seguros grupales relacionados con un producto financiero en los que estas son el contratante y el cliente es el
asegurado, como por ejemplo, el seguro de desgravamen.
 Colocar seguros relacionados con un producto financiero en el que el deudor es el contratante y asegurado, como por
ejemplo, en el caso de los seguros de protección de tarjetas de crédito.
 Actuar como intermediarios en la venta de seguros sin que tengan relación con un producto financiero, como por ejemplo,
en el caso de los seguros contra accidentes personales.
 Beneficiario
Persona designada en la póliza para recibir la indemnización.

 Broker
 Certificado de seguro
 Cobertura
 Comercializador de seguro
Persona natural o jurídica con quien la aseguradora celebra un contrato de comercialización con el objeto de que este se
encargue de facilitar la contratación de un producto de seguros. Incluye a la comercialización a través de Bancaseguros.

Si se contrata un seguro a través de un comercializador se pueden presentar documentos y/o pagar la prima en sus locales
o directamente en las oficinas de la aseguradora, pues esta es responsable de las acciones del comercializador en lo que se
refiera al seguro otorgado.

 Condiciones especiales
Son aquellas condiciones adicionales que amplían, reducen, aclaran y en general, modifican el contenido o efectos de las
condiciones generales o particulares del contrato de seguro.

 Condiciones generales
Son aquellas establecidas por las aseguradoras para regir los contratos pertenecientes a una misma modalidad de seguro.
Su aplicación puede ser modificada por otras cláusulas contractuales incluidas en la póliza de seguro.

 Condiciones particulares
Contiene información específica sobre el contratante y el riesgo asegurado: identificación de las partes, designación del
asegurado y el beneficiario, si lo hubiere, descripción de la materia asegurada, la suma asegurada o el alcance de la
cobertura, monto de la prima, cronograma de pago, vigencia del contrato, etc.

 Contratante
Persona que firma el contrato de seguros.

 Deducible o Franquicia
Es el importe o porcentaje del daño que debe pagar el asegurado para que la aseguradora brinde la cobertura del siniestro,
según haya sido pactado en el contrato de seguro.

 Derecho de arrepentimiento
 En la oferta de seguros efectuada fuera de los locales comerciales de las empresas de seguros, toda persona tiene derecho
a resolver el contrato de seguro en el plazo de 15 días calendarios siguientes a la fecha en que recibe la póliza y/o
certificado del seguro, sin expresión de causa.

 Endoso
Documento que se anexa con posterioridad a la póliza emitida, en el que se establecen modificaciones o nuevas
declaraciones del contratante, surtiendo efecto una vez que han sido suscritos y/o aprobados por la empresa y el
contratante, según corresponda.

 Indemnización
Es el desembolso que efectúa la aseguradora al producirse un siniestro amparado en la póliza.

 Póliza de seguro
Es el contrato de seguro, en el que se reflejan las condiciones generales, particulares y especiales que regulan la relación
contractual entre la aseguradora y el contratante. Se encuentran comprendidos los documentos adicionales relacionados
con la materia asegurada y las modificaciones efectuadas durante la vigencia del contrato.

 Prima
Es el importe que paga el asegurado, contratante o tomador del seguro para contar con cobertura en caso ocurra un
siniestro.

 Promotores de seguros
Son personas contratadas por la aseguradora para actuar como vendedores exclusivos de sus productos de seguros, siendo
esta responsable de su constante capacitación sobre los seguros ofertados, así como en temas de derechos del consumidor
y transparencia.

 Rechazo
Cuando se declara la improcedencia de la cobertura del siniestro.

 Riesgo
Es la posibilidad de pérdida o daño sobre la materia asegurada.

 Reclamo
Comunicación que presenta un usuario a través de los diferentes canales de atención habilitados por la aseguradora,
expresando su insatisfacción con el servicio y/o productos referido o manifestando la presunta afectación de su legítimo
interés.

 Seguro de grupo o colectivos

Modalidad de seguro que se caracteriza por cubrir, mediante un solo contrato, a múltiples asegurados que integran una
colectividad homogénea.

 Seguros obligatorios
Son aquellos cuya contratación y condiciones de cobertura son exigidas por norma legal expresa.

 Siniestro
Es la materialización del riesgo (accidente, muerte, choque en caso de vehículos, etc.).

 Solicitud de cobertura
Es aquella efectuada por el asegurado o el beneficiario ante la aseguradora por la ocurrencia de un siniestro respecto a la
cobertura del seguro contratado. En caso de seguros contratados a través de comercializadores o bancaseguros, la solicitud
puede ser presentada ante estos, quienes tendrán la obligación de remitirla a la aseguradora.
 Solicitud de seguro
Documento por medio del cual el usuario manifiesta su voluntad de contratar el seguro.

 UIT
Unidad Impositiva Tributaria es un valor que se utiliza para determinar impuestos, infracciones, multas u otro aspecto
tributario, determinado por el Ministerio de Economía y Finanzas."

Contratación de Seguros
Conoce mejor cómo contratar un Seguro
Con la contratación de un seguro, la aseguradora se
obliga, por el pago de una prima, a indemnizar al
asegurado o a un tercero, dentro de los límites y
condiciones estipulados en la póliza, en caso se
produzca el evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura, al cual se denomina siniestro.

 Contrato de Seguro
 Póliza de Seguro
 Pago de Primas
Póliza de Seguro
La póliza de seguro es el conjunto de documentos en de seguro. Está compuesto por:
los que se describen las condiciones del contrato

 Condiciones generales: Cláusulas establecidas por la aseguradora para cada tipo de seguro que son iguales
para todos los contratantes.
 Condiciones particulares: Contienen información específica sobre el contratante y el riesgo asegurado,
como: identificación de las partes, designación del asegurado y el beneficiario, descripción de la materia
asegurada, la suma asegurada o el alcance de la cobertura y monto.
 Condiciones especiales: Disposiciones adicionales que amplían, reducen, aclaran y en general, modifican
el contenido o efectos de las condiciones generales o particulares.
 Anexos de la Póliza: Por ejemplo, declaraciones de salud, entre otras.
 Endosos de la póliza: Modificaciones o nuevas declaraciones del contratante efectuadas luego de la
emisión de la póliza.
Otros documentos contractuales que acompañan a la Convenio de Pago, esto último, en caso se haya
póliza son el Resumen de condiciones, los Certificados acordado fraccionar el pago de la prima.
de Seguros de Pólizas Grupales, y el

Pago de Primas
La prima de seguros es el pago que realiza el contratante o asegurado para contar con la

Preguntas Frecuentes
 ¿Desde cuándo se debe la prima? ¿puede fraccionarse su pago?
 El pago de la prima será exigible desde la celebración del contrato de seguro, resultando posible el pago de
manera adelantada en su totalidad o acordarse para que este se realice en cuotas, a cuyo efecto se firmará un
convenio de pagos.

 ¿Cuáles son las consecuencias de la falta de pago de la prima?

El incumplimiento del pago de la prima, ocasiona lo siguiente:
 Perder el derecho a la cobertura del seguro.
 Suspensión de la cobertura del seguro una vez transcurridos 30 días desde la fecha de vencimiento de la
obligación, salvo que se haya convenido un plazo adicional para el pago.
 Resolución del contrato de seguro de parte de la aseguradora, no siendo responsable por los siniestros
ocurridos durante el periodo en que la cobertura se encuentre suspendida.
 Previamente a la suspensión, la aseguradora puede comunicarte sobre el incumplimiento de pago y sus
consecuencias, indicándote el plazo del que dispones para pagar la prima antes de que se suspenda la
cobertura.
 ¿ Durante la suspensión del Contrato de Seguro ¿Se puede rehabilitar la póliza?
En caso de cancelarse el total de las cuotas vencidas antes de que opere la resolución del contrato de parte del
asegurador, se produce la rehabilitación de la cobertura y esta vuelve a tener efecto a partir de las cero (0:00)
horas del día siguiente de aquel en que se paga la obligación.

Si la aseguradora no reclama el pago de la prima dentro de los 90 días siguientes al vencimiento del plazo, el
contrato queda resuelto automáticamente.

 ¿La aseguradora puede resolver el contrato en caso no haya pagado puntualmente la prima?
Si la cobertura del seguro se encuentra suspendida por el incumplimiento en el pago de las primas, la
aseguradora puede optar por la resolución del contrato, no siendo responsable por los siniestros ocurridos en
tales circunstancias.

Cobertura e Indemnización
En caso se produzca el evento asegurado, nos que brinde la cobertura que corresponda, es decir,
encontraremos frente a un siniestro. En esta situación, que cubra los gastos generados o pague la
debes solicitar a la aseguradora indemnización pactada.

Preguntas Frecuentes
 ¿Qué hacer si ocurre un siniestro?
Si ocurre el siniestro cubierto por el seguro, el contratante, el asegurado, el beneficiario o cualquier tercero
deben comunicar a la aseguradora sobre la ocurrencia de este en los siguientes plazos:
 En los seguros de daños patrimoniales (como los seguros de protección de tarjeta de crédito y débito), tan
pronto como se tenga conocimiento de la ocurrencia del siniestro y dentro de un plazo no mayor de tres (3)
días, salvo que la póliza contemple un plazo mayor.
 En los seguros personales (como los seguros de vida), el siniestro será comunicado dentro de los siete (7) días
siguientes a la fecha en que se tenga conocimiento de su ocurrencia o del beneficio en caso de seguro de vida,
salvo que la póliza contemple un plazo mayor.
 ¿Cómo se solicita el otorgamiento de cobertura?
El asegurado o beneficiario deberá seguir el trámite establecido en la póliza, presentando la solicitud de
cobertura a través de los canales creados para tal efecto por la aseguradora y acompañando la totalidad de la
documentación establecida en la póliza de seguros.

Recuerda

Si contrataste el seguro directamente con la aseguradora, sino utilizando los servicios de su fuerza de ventas,
ya sea a través de un comercializador de seguros o de Bancaseguros (Seguros ofrecidos en las entidades del
sistema financiero); podrás realizar el trámite mediante estos canales, entendiéndose que la fecha en que el
comercializador o el canal de bancaseguros reciben los documentos es la misma fecha en que los recibe la
aseguradora.

 ¿Qué acciones corresponden a la aseguradora ante la presentación de la solicitud de

cobertura del siniestro?
Presentada la solicitud de cobertura, corresponderá a la aseguradora determinar si resulta procedente dar
cobertura al siniestro, si la solicitud resulta procedente, esto se denomina consentimiento; o, de lo conrtario,
estamos ante el rechazo del siniestro.

Para emitir tal pronunciamiento, la aseguradora deberá realizar la liquidación del siniestro; es decir, se llevará
a cabo una etapa de evaluación de los hechos conforme a las condiciones de la póliza.

Existen dos tipos de liquidación de siniestros, la primera, en la que participa directamente la aseguradora
evaluando los documentos que presentó el asegurado o beneficiario conforme a la póliza suscrita; y la
segunda, en la que participa un ajustador de siniestros autorizado por la SBS.

 ¿En qué plazos debe pronunciarse la aseguradora sobre la cobertura del siniestro?
La liquidación de los siniestros se realiza conforme se señala a continuación:
 En el caso de la liquidación del siniestro de forma directa por la aseguradora, esta deberá pronunciarse en un
plazo de 30 días calendarios contado desde la presentación de la totalidad de documentos establecidos en la
póliza de seguros. Dentro de los 20 primeros días de la evaluación, la aseguradora puede solicitar solo
precisiones o aclaraciones respecto de los documentación e información presentada, en cuyo caso se suspende
el proceso de liquidación hasta que se presente lo anteriormente indicado. Un ejemplo de estos casos es el
seguro de vida.
 En el caso de la liquidación del siniestro en la que participa un ajustador de siniestros autorizado por la SBS,
corresponderá a tal ajustador emitir un informe sobre las causas del siniestro, así como sobre el monto de la
afectación, entre otros temas relevantes. Si el asegurado o beneficiario se encuentra conforme con tal opinión,
procederá a suscribir el Convenio de Ajuste.
 La aseguradora debe pronunciarse sobre el consentimiento o rechazo del siniestro en un plazo no mayor de 10
días calendarios desde que el asegurado suscribe el convenio de ajuste, o si este no se emitiera, en un plazo
máximo de 30 días calendarios contado desde que se completó la documentación e información establecida en
la póliza para la liquidación del siniestro. Un ejemplo de estos casos es el seguro de incendio.

Recuerda

El ajuste que se emita no obliga a las partes, por lo que si el asegurado no se encuentra de acuerdo con este,
puede acudir a los mecanismos de solución de controversias.
 ¿La aseguradora puede solicitar plazo adicional para emitir pronunciamiento?
Cuando la aseguradora requiera contar con un plazo mayor para realizar investigaciones adicionales u obtener
evidencias suficientes sobre la procedencia del siniestro o para la adecuada determinación del monto a
indemnizar, y el asegurado no apruebe, en el caso específico, la ampliación de dicho plazo, la aseguradora
podrá presentar ante la SBS una solicitud debidamente justificada por única vez, requiriendo un plazo no
mayor al original.

 ¿Qué sucede si la aseguradora no se pronuncia sobre el consentimiento del siniestro dentro

de los plazos antes mencionados?
En ese caso, se entiende por aceptada tu solicitud de cobertura del siniestro (consentido el siniestro) y la
aseguradora deberá proceder al pago correspondiente.

 ¿En qué plazo debe pagar la aseguradora la indemnización si declaró consentido el

siniestro?
Las indemnizaciones que se paguen directamente a los asegurados o beneficiarios deben efectuarse en un
plazo no mayor de 30 días después de consentido el siniestro.

Si la aseguradora excede dicho plazo deberá pagar un interés moratorio anual equivalente a uno punto cinco
(1.5) veces la tasa promedio para las operaciones activas en el Perú, de la moneda en que se encuentre
expresado el contrato de seguro por todo el tiempo de la mora. Dicha tasa puede ser consultada ingresando al
enlace “Tasa de interés” del menú “Sistema Financiero”, del link “Tasas de interés” del menú “Estadísticas”
del portal web de la SBS: www.sbs.gob.pe.
 ¿Existe alguna excepción a estos plazos?
Sí. No están incluidos en los plazos para el consentimiento ni pago de siniestros aquellos seguros regulados
por leyes específicas nacionales o convenios internacionales, como es el caso del Seguro Complementario de
Trabajo de Riesgo - SCTR, SOAT, entre otros, cuyas normas establecen plazos específicos.

 ¿Cómo debe actuar la aseguradora para declarar que no resulta atendible mi solicitud de
cobertura?
Si como resultado de la evaluación realizada por la aseguradora, esta considera que no corresponde cubrir el
siniestro, se produce el rechazo de este, debiendo la aseguradora remitirte una comunicación sustentando las
razones por las cuales el siniestro no será cubierto y adjuntando, los documentos tomados en cuenta para
fundamentar esa decisión.