Créditos Personales

Productos: Descuento por Planilla, Usos Diversos, Consumo

Administrativo y Consumo con Garantía de Plazo Fijo

I.-FORMULAS:

a) Cálculo de la tasa efectiva diaria (TED): formula (1)

1
( )
𝑇𝐸𝐷 = [⌈(1 + 𝑇𝐸𝐴) 360 ⌉ − 1]

Donde:
TED = tasa de interés compensatoria efectiva diaria equivalente a la TEA
TEA = tasa de interés compensatoria efectiva anual aplicada al crédito

b) Cálculo del interés de la cuota (INTERES): formula (2)

𝐼𝑁𝑇𝐸𝑅𝐸𝑆 = [(1 + 𝑇𝐸𝐷)(𝑛) − 1] ∗ 𝑆𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿

Donde:
INTERES = interés compensatorio generado por saldo capital
n = días de periodo de la cuota
SCAPITAL = saldo capital pendiente de pago
TED = tasa de interés compensatoria efectiva diaria equivalente a la TEA

c) Cálculo del porcentaje de la prima diaria del seguro de desgravamen (SDd): formula (3)
1
( )
𝑆𝐷𝑑= (1 + 𝑆𝐷𝑚 × 12) 365 − 1

Donde:
SDd = porcentaje diario equivalente al porcentaje mensual de la prima del seguro
de desgravamen
SDm = porcentaje mensual de la prima del seguro de desgravamen

d) Cálculo de la tasa total de interés diaria (itd) para el cálculo de la cuota: formula (4)

𝑖𝑡𝑑 = 𝑇𝐸𝐷 + 𝑆𝐷𝑑

Donde:
Itd = tasa total de interés diaria, tasa de referencia para el cálculo de la cuota
incluyendo el seguro de desgravamen
TED = tasa de interés compensatoria efectiva diaria equivalente a la TEA
SDd = porcentaje diario de la prima del seguro de desgravamen

1
Fecha de Actualización 17.11.2017
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e) Cálculo de los días transcurridos entre la fecha de pago de cada cuota y la fecha de
desembolso del crédito (DTcn): formula (5)
𝐷𝑇𝑐𝑛 = [𝐹𝐸𝐶𝐻𝐴𝐷𝐸𝑃𝐴𝐺𝑂𝑐𝑛 − 𝐹𝐸𝐶𝐻𝐴𝐷𝐸𝑆𝐸𝑀𝐵]

Donde:
FECHADEPAGOcn = fecha de vencimiento de cuota
FECHADEDESEMBOLSO = fecha de desembolso de crédito

f) Cálculo del factor por día (FDcn) de cada cuota: formula (6)
(𝐷𝑇𝑐𝑛 )
1
𝐹𝐷𝑐𝑛 = [ ]
(1 + 𝑖𝑡𝑑 )

Donde:
itd = tasa total de interés diaria
DTcn = días transcurridos entre la fecha de pago y la fecha de desembolso para
cada cuota

g) Cálculo de la sumatoria de los factores por día de cada cuota (∑ 𝑇𝐹𝐷) : formula (7)

∑ 𝑇𝐹𝐷 = [𝐹𝐷𝑐1 + ⋯ + 𝐹𝐷𝑐𝑛 ]

Donde:
FDc1 = factor por día de cuota N°1
FDcn = factor por día de cuota N° “n”

h) Cálculo del monto de la cuota incluyendo seguro de desgravamen (CUOTA): formula (8)
𝑀𝑂𝑁𝑇𝑂𝑃
𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 = [ ]
∑ 𝑇𝐹𝐷

Donde:
∑TFD = sumatoria de los factores por día de cada cuota
MONTOP = monto del préstamo

i) Cálculo de la prima de seguro de desgravamen de la cuota (SEGDES): formula (9)

𝑆𝐷𝑚 × 12
𝑆𝐸𝐺𝐷𝐸𝑆𝐺 = ( ) × 𝑆𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿 × 𝑛
365
Donde:
SDm =porcentaje de prima mensual del seguro de desgravamen
SCAPITAL = saldo capital pendiente
n = días del periodo de la cuota

2
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j) Cálculo del capital de la cuota (CAPITALCUOTA): formula (10)

𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 = 𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 − 𝐼𝑁𝑇𝐸𝑅𝐸𝑆 − 𝑆𝐸𝐺𝐷𝐸𝑆𝐺

Donde:
CAPITALCUOTA = pago a capital incluida en la cuota del periodo
CUOTA = monto de cuota incluyendo seguro de desgravamen
INTERES = interés compensatorio generado
SEGDESG = prima mensual del seguro de desgravamen asignado a la cuota

k) Cálculo del saldo capital (SCAPITAL) luego de pagar cuota: formula (11)
𝑆𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿 = (𝑆𝐶𝐴𝑃𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿𝑎𝑛𝑡 − 𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴)

Donde:
SCAPITALant = Saldo capital anterior al pago de la cuota del periodo
CAPITALCUOTA = Pago a capital incluida en la cuota del periodo

l) Cálculo de la tasa de interés moratoria efectiva diaria (TMD): formula (12)

1
( )
𝑇𝑀𝐷 = (1 + 𝑇𝑀𝐴) 360 − 1

Donde:
TMA = tasa de interés moratoria efectiva anual

ll) Cálculo de la mora (MORA): formula (13)

𝑀𝑂𝑅𝐴 = ((1 + 𝑇𝑀𝐷)(𝑑𝑖𝑎𝑠𝑎𝑡𝑟𝑎𝑠𝑜) − 1) × (𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 + 𝐼𝑁𝑇𝐸𝑅𝐸𝑆)

Donde:
MORA = penalidad cobrada por pago de cuota a partir de un 1 día atraso
TMD = tasa de interés moratoria efectiva diaria
diasatraso = días de atraso respecto a la fecha de vencimiento de la cuota
CAPITALCUOTA = pago a capital incluida en la cuota atrasada
INTERES = pago de interés incluida en la cuota atrasada

m) Cálculo de interés por pago diferido de cuota (INTPAGDIF): formula (14)

𝐼𝑁𝑇𝑃𝐴𝐺𝐷𝐼𝐹 = ((1 + 𝑇𝐸𝐷)(𝑑𝑖𝑎𝑠𝑎𝑡𝑟𝑎𝑠𝑜) − 1) × (𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 + 𝐼𝑁𝑇𝐸𝑅𝐸𝑆)

Donde:
INTPAGDIF = interés compensatorio generado por pago de cuota pagada a
partir de 1 día de atraso.
TED = tasa de interés compensatoria efectiva diaria equivalente a la
TEA
diasatraso = días de atraso respecto a la fecha de vencimiento de la cuota
3
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CAPITALCUOTA = pago a capital incluida en la cuota atrasada

INTERES = pago de interés incluida en la cuota atrasada

n) Cálculo del monto de la cuota vencida (CUOTAVENCIDA): formula (15)

𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴𝑉𝐸𝑁𝐶𝐼𝐷𝐴 = 𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 + 𝐼𝑁𝑇𝑃𝐴𝐺𝐷𝐼𝐹 + 𝑀𝑂𝑅𝐴

Donde:
CUOTAVENCIDA = monto total a pagar por la cuota vencida
CUOTAFINAL = monto de cuota final incluyendo seguro de inmueble
INTPAGDIF = interés compensatorio generado por pago de cuota pagada a
partir de 1 día de atraso.
MORA = penalidad cobrada por pago de cuota a partir de un 1 día atraso.

o) Para efectuar el pago anticipado total el crédito, este no debe mantener cuotas
pendientes de pago y el cálculo del monto de pago anticipado total (PAGOANTICIPADO) se
realiza de la siguiente forma: formula (16)
𝑃𝐴𝐺𝑂𝐴𝑁𝑇𝐼𝐶𝐼𝑃𝐴𝐷𝑂 = 𝑆𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿𝑎𝑛𝑡 + 𝐼𝑁𝑇𝐸𝑅𝐸𝑆 + 𝑆𝐸𝐺𝐷𝐸𝑆𝐺

Donde:
SCAPITALant = Saldo capital anterior
INTERES = interés calculado desde el vencimiento de la cuota
correspondiente al periodo anterior
SEGDESG = prima mensual del seguro de desgravamen asignado a la cuota
del periodo

p) Cuando el interés de la cuota (INTERES) es mayor a la diferencia del monto de la cuota y

la prima de seguro de desgravamen (CUOTA – SEGDESG), el cálculo del monto a pagar de
capital en la cuota se realiza de la siguiente forma: formula (17)
𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 = 0.10 × (𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 − 𝑆𝐸𝐺𝐷𝐸𝑆𝐺)

Donde:
CAPITALCUOTA = pago a capital incluida en la cuota del periodo
CUOTA = monto de cuota incluyendo seguro de desgravamen
SEGDESG = prima mensual del seguro de desgravamen asignado a la cuota
del periodo

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II.- EJEMPLOS:

a).- En Caso de Cumplimiento:

Cliente desembolsa crédito Usos Diversos por el monto de S/ 10,000.00 el día 02/11/2017
a pagar mediante 12 cuotas y solicita que sus fechas de pagos sea el día 02 de cada mes. La
TEA aplicada al crédito solicitado es 69.60% y la tasa mensual del seguro de desgravamen
es 0.105%

- Cálculo de tasa efectiva diaria: formula (1)

1
( )
𝑇𝐸𝐷 = [⌈(1 + 0.6960) 360 ⌉ − 1]

𝑇𝐸𝐷 = 0.00146850

- Cálculo del porcentaje de la prima diaria del seguro de desgravamen: formula (3)
1
( )
𝑆𝐷𝑑= (1 + 0.105% × 12) 365 − 1

𝑆𝐷𝑑= 0.00003431

- Cálculo de tasa total de interés diario: formula (4)

𝑖𝑡𝑑 = 0.00146850 + 0.00003431

𝑖𝑡𝑑 = 0.00150281

- Cálculo de días transcurridos entre fecha de pago de cada cuota y la fecha de

desembolso: formula (5)

5
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𝐷𝑇𝑐1 =02/11/2017 – 02/12/2017

𝐷𝑇𝑐1 = 30

𝐷𝑇𝑐2 =02/11/2017 – 02/01/2018

𝐷𝑇𝑐2 = 61

Se efectúa este proceso para cada cuota.

*Cabe indicar que sistema interno de Caja Trujillo solo genera como fechas de pagos días
hábiles, es decir no generara fechas de pagos los días domingo y feriados. Por lo que si el
día solicitado como fecha de pago cae un día domingo o feriado este se trasladara al día
hábil posterior más próximo.

- Cálculo del factor por día de cada cuota: formula (6)

(30)
1
𝐹𝐷𝑐1 = [ ]
(1 + 0.00150281)

𝐹𝐷𝑐1 = 0.95594925

(61)
1
𝐹𝐷𝑐2 = [ ]
(1 + 0.00150281)

𝐹𝐷𝑐2 = 0.91246770

Se efectúa este proceso para cada cuota

6
Fecha de Actualización 17.11.2017
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- Cálculo de la sumatoria de los factores por día de cada cuota: formula (7)

∑ 𝑇𝐹𝐷 = [0.95594925 + ⋯ + 0.57803902]

∑ 𝑇𝐹𝐷 = 9.03608920

- Cálculo del monto de la cuota: formula (8)

10,000.00
𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 = [ ]
9.03608920

𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 = 1,106.67

- Cálculo del interés de la cuota N°1: formula (2)

𝐼𝑁𝑇𝐸𝑅𝐸𝑆 = [(1 + 0.00146850)(30) − 1] ∗ 10,000.00

𝐼𝑁𝑇𝐸𝑅𝐸𝑆 = 450.06

- Cálculo de la prima del seguro de desgravamen de la cuota N°1: formula (9)

0.105% × 12
𝑆𝐸𝐺𝐷𝐸𝑆𝐺 = ( ) × 10,000.00 × 30
365

𝑆𝐸𝐺𝐷𝐸𝑆𝐺 = 10.36

- Cálculo del capital cuota de la cuota N°1: formula (10)

𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 = 1,106.67 − 450.06 − 10.36

𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 = 646.25

- Saldo capital luego de pagar cuota N°1: formula (11)

𝑆𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿 = (10,000.00 − 646.25)

𝑆𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿 = 9,353.75

Se repite el proceso para el cálculo de interés, de prima del seguro de desgravamen,

capital cuota y saldo capital para las demás cuotas. Las cuotas se establecerían tal
como se detallan a continuación:
7
Fecha de Actualización 17.11.2017
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N° de Fecha de Seguro Saldo

Cuota Capital Interes
Cuota Vencimiento Desg. Capital

1 02/12/2017 1,106.67 646.25 450.06 10.36 9,353.75

2 02/01/2018 1,106.67 661.33 435.33 10.01 8,692.42
3 02/02/2018 1,106.67 692.82 404.55 9.30 7,999.60
4 02/03/2018 1,106.67 763.41 335.53 7.73 7,236.19
5 02/04/2018 1,106.67 762.15 336.78 7.74 6,474.04
6 02/05/2018 1,106.67 808.60 291.37 6.70 5,665.44
7 02/06/2018 1,106.67 836.94 263.67 6.06 4,828.50
8 02/07/2018 1,106.67 884.36 217.31 5.00 3,944.14
9 02/08/2018 1,106.67 918.89 183.56 4.22 3,025.25
10 03/09/2018 1,106.67 957.88 145.45 3.34 2,067.37
11 02/10/2018 1,106.67 1,014.72 89.88 2.07 1,052.65
12 02/11/2018 1,085.72 1,052.65 31.94 1.13 0.00

La cuota de establecida de S/.1,106.67 es solo una cuota de referencia pues debido

al uso de decimales, operaciones exponenciales y divisiones fraccionarias se
generaran diferencias por defecto o por exceso en la última cuota por lo que será
necesario un ajuste. El sistema informático de Caja Trujillo mediante una serie de
iteraciones calcula lo que se debe amortizar en cada cuota para llegar a una cuota
constante, y es finalmente esta cuota la que se cobra. El cronograma de pagos se
establece tal como se detalla a continuación:

Cronograma Final

N° de Fecha de Seguro Saldo

Cuota Capital Interes
Cuota Vencimiento Desgr. Capital
1 02/12/2017 1,106.40 645.98 450.06 10.36 9,354.02
2 02/01/2018 1,106.40 661.05 435.34 10.01 8,692.97
3 02/02/2018 1,106.40 692.52 404.58 9.30 8,000.45
4 02/03/2018 1,106.40 763.10 335.57 7.73 7,237.35
5 02/04/2018 1,106.40 761.83 336.83 7.74 6,475.52
6 02/05/2018 1,106.40 808.25 291.44 6.71 5,667.27
7 02/06/2018 1,106.40 836.58 263.76 6.06 4,830.69
8 02/07/2018 1,106.40 883.99 217.41 5.00 3,946.70
9 02/08/2018 1,106.40 918.50 183.68 4.22 3,028.20
10 03/09/2018 1,106.40 957.46 145.59 3.35 2,070.74
11 02/10/2018 1,106.40 1,014.31 90.02 2.07 1,056.43
12 02/11/2018 1,106.73 1,056.43 49.17 1.13 0.00

Nota: Cuota no incluye ITF

8
Fecha de Actualización 17.11.2017
 Créditos Personales

b).- En Caso de Incumplimiento:

Cuando una cuota no es pagada en la fecha de vencimiento se cobra adicional a la cuota del
periodo los siguientes conceptos:

 Interés por Pago Diferido: interés compensatorio que resulta de aplicar la tasa de
interés compensatoria efectiva diaria sobre el capital e interés de la cuota(s)
atrasada(s).
 Mora: penalidad resultante de aplicar la tasa moratoria diaria sobre el capital e
interés de la cuota(s) atrasada(s).

La TEA de la operación es 69.60% y asumimos que cliente no cumplió con pagar la cuota
N°4 establecido en el cronograma final del ejemplo a), la tasa moratoria anual es 159.00%
y se retrasó 15 días:

- Calculo de interés por pago diferido: formula (14)

𝐼𝑁𝑇𝑃𝐴𝐺𝐷𝐼𝐹 = ((1 + 0.00146850)(15) − 1) × (763.10 + 335.57)

𝐼𝑁𝑇𝑃𝐴𝐺𝐷𝐼𝐹 = 24.45

- Calculo de la tasa moratoria diaria: formula (12)

1
( )
𝑇𝑀𝐷 = (1 + 1.59) 360 − 1

𝑇𝑀𝐷 = 0.00264699

- Calculo de la mora por retraso de pago: formula (13)

𝑀𝑂𝑅𝐴 = ((1 + 0.00264699)(15) − 1) × (763.10 + 335.57)

𝑀𝑂𝑅𝐴 = 44.44

- Calculo del monto a pagar por cuota vencida: formula (15)

𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴𝑉𝐸𝑁𝐶𝐼𝐷𝐴 = 1,106.40 + 24.45 + 44.44

𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴𝑉𝐸𝑁𝐶𝐼𝐷𝐴 = 1,175.29

c).-Con Periodo de Gracia:

Durante el periodo de gracia no se realiza ningún pago, pero el interés acumulado y el
seguro de desgravamen correspondiente al periodo de gracia se pagaran en la primera
cuota a pagar luego de finalizado periodo de gracia.
9
Fecha de Actualización 17.11.2017
 Créditos Personales

Cliente desembolsa crédito Usos Diversos por el monto de S/.10,000.00 el día 02/11/2017
el cual cancelara mediante 12 cuotas y solicita que sus fechas de pagos sea el día 02 de cada
mes, además solicita 60 días como periodo de gracia. La TEA aplicada al crédito solicitado
es 69.60% y la tasa mensual del seguro de desgravamen es 0.105%

- Cálculo de tasa efectiva diaria: formula (1)

1
( )
𝑇𝐸𝐷 = [⌈(1 + 0.6960) 360 ⌉ − 1]

𝑇𝐸𝐷 = 0.00146850

- Cálculo del porcentaje de la prima diaria del seguro de desgravamen: formula (3)
1
( )
𝑆𝐷𝑑= (1 + 0.105% × 12) 365 − 1

𝑆𝐷𝑑= 0.00003431

- Cálculo de tasa total de interés diario: formula (4)

𝑖𝑡𝑑 = 0.00146850 + 0.00003431

𝑖𝑡𝑑 = 0.00150281

- Cálculo de días transcurridos entre fecha de pago de cada cuota y la fecha de

desembolso: formula (5)

Fecha de Nª de 𝐷𝑇𝑐1 =02/02/2018 – 02/11/2017

DTcn
Vencimiento Cuota
02/02/2018 1 92 𝐷𝑇𝑐1 = 92
02/03/2018 2 120
02/04/2018 3 151
02/05/2018 4 181 𝐷𝑇𝑐2 =02/03/2018 – 02/11/2017
02/06/2018 5 212
𝐷𝑇𝑐2 = 120
02/07/2018 6 242
02/08/2018 7 273
03/09/2018 8 305
02/10/2018 9 334 Se efectúa este proceso para cada cuota
02/11/2018 10 365
03/12/2018 11 396
02/01/2019 12 426
10
Fecha de Actualización 17.11.2017
 Créditos Personales

- Calculo del factor por día de cada cuota: formula (6)

Fecha de Nª de
DTcn FDIAcn (92)
Vencimiento Cuota 1
𝐹𝐷𝑐1 = [ ]
02/02/2018 1 92 0.87096391 (1 + 0.00150281)
02/03/2018 2 120 0.83510165 𝐹𝐷𝐼𝐴𝑐1 = 0.87096391
02/04/2018 3 151 0.79711687
02/05/2018 4 181 0.76200327
02/06/2018 5 212 0.72734340 (120)
1
02/07/2018 6 242 0.69530337 𝐹𝐷𝑐2 = [ ]
(1 + 0.00150281)
02/08/2018 7 273 0.66367735
03/09/2018 8 305 0.63253926 𝐹𝐷𝑐2 = 0.83510165
02/10/2018 9 334 0.60558414
02/11/2018 10 365 0.57803902
03/12/2018 11 396 0.55174680 Se efectúa este proceso para cada cuota
02/01/2019 12 426 0.52744194

- Calculo de la sumatoria de los factores por día de cada cuota: formula (7)

∑ 𝑇𝐹𝐷 = [0.87096391 + ⋯ + 0.52744194]

∑ 𝑇𝐹𝐷 = 8.24686099

- Calculo del monto de la cuota: formula (8)

10,000.00
𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 = [ ]
8.24686099

𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 = 1,212.58

- Calculo del interés de la cuota N°1: formula (2)

𝐼𝑁𝑇𝐸𝑅𝐸𝑆 = [(1 + 0.00146850)(92) − 1] ∗ 10,000.00

𝐼𝑁𝑇𝐸𝑅𝐸𝑆 = 1,445.40

- Calculo de la prima del seguro de desgravamen de la cuota N°1: formula (9)

0.105% × 12
𝑆𝐸𝐺𝐷𝐸𝑆𝐺 = ( ) × 10,000.00 × 92
365

𝑆𝐸𝐺𝐷𝐸𝑆𝐺 = 31.76

11
Fecha de Actualización 17.11.2017
 Créditos Personales

- En este caso el interés de la cuota N°1 asciende a S/ 1,445.40 siendo mayor a la diferencia
del monto de la cuota y la prima de seguro de desgravamen asignada a la cuota de
S/.1,180.82 (1,212.58 – 31.76); por lo que, el capital a pagar en la cuota N°1 se calcula
utilizando la siguiente fórmula : formula (17)

𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 = 0.10 × (1,212.58 − 31.76)

𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿𝐶𝑈𝑂𝑇𝐴 = 118.08

- Saldo capital luego de pagar cuota N°1: formula (11)

𝑆𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿 = (10,000.00 − 118.08)

𝑆𝐶𝐴𝑃𝐼𝑇𝐴𝐿 = 9,881.92

En la cuota N°1 se cancelara de interés la cantidad de S/.1,062.74 (1,212.58 – 118.08 – 31.76 =

1,062.74) quedando un interés pendiente de pago de S/.382.66 (1,445.40 – 1,212.58 = 382.66), los
cuales serán cancelados con el pago de la cuota N°2. Este proceso se repetirá hasta cancelar los
intereses pendientes de pago periodos anteriores. Cabe indicar que los intereses pendientes se
sumaran al saldo capital para efectos del cálculo de los intereses correspondientes de la siguiente
cuota. El cronograma de pagos se establecería tal como se detallan a continuación:

N° de Fecha de Seguro Saldo

Cuota Capital Interes
Cuota Vencimiento Desgr. Capital
1 02/02/2018 1,212.58 118.08 1,062.74 31.76 9,881.92
2 02/03/2018 1,212.58 389.85 813.19 9.55 9,492.07
3 02/04/2018 1,212.58 760.65 441.77 10.16 8,731.42
4 02/05/2018 1,212.58 810.57 392.97 9.04 7,920.85
5 02/06/2018 1,212.58 835.46 368.64 8.48 7,085.39
6 02/07/2018 1,212.58 886.35 318.89 7.34 6,199.03
7 02/08/2018 1,212.58 917.44 288.51 6.63 5,281.59
8 03/09/2018 1,212.58 952.82 253.93 5.83 4,328.77
9 02/10/2018 1,212.58 1,020.06 188.19 4.33 3,308.71
10 02/11/2018 1,212.58 1,055.05 153.99 3.54 2,253.65
11 03/12/2018 1,212.58 1,105.28 104.89 2.41 1,148.37
12 02/01/2019 1,201.24 1,148.37 51.68 1.19 0.00

12
Fecha de Actualización 17.11.2017
 Créditos Personales

La cuota de establecida de S/.1,212.58 es solo una cuota de referencia pero debido al uso
de decimales, operaciones exponenciales y divisiones fraccionarias se generaran diferencias
por defecto o por exceso en la última cuota por lo que será necesario un ajuste. El sistema
informático de Caja Trujillo mediante una serie de iteraciones calcula lo que se debe
amortizar para llegar a una cuota constante, y es finalmente esa cuota la que se cobra. El
cronograma de pagos se establece tal como se detalla a continuación:

Cronograma Final

N° de Fecha de Seguro Saldo

Cuota Capital Interes
Cuota Vencimiento Desg. Capital
1 02/02/2018 1,210.70 118.01 1,060.93 31.76 9,881.99
2 02/03/2018 1,210.70 386.07 815.08 9.55 9,495.92
3 02/04/2018 1,210.70 758.59 441.95 10.16 8,737.33
4 02/05/2018 1,210.70 808.42 393.23 9.05 7,928.91
5 02/06/2018 1,210.70 833.19 369.02 8.49 7,095.72
6 02/07/2018 1,210.70 884.00 319.35 7.35 6,211.72
7 02/08/2018 1,210.70 914.95 289.10 6.65 5,296.77
8 03/09/2018 1,210.70 950.19 254.66 5.85 4,346.58
9 02/10/2018 1,210.70 1,017.39 188.96 4.35 3,329.19
10 02/11/2018 1,210.70 1,052.20 154.94 3.56 2,276.99
11 03/12/2018 1,210.70 1,102.29 105.97 2.44 1,174.70
12 02/01/2019 1,210.40 1,174.70 34.48 1.22 0.00

Nota: Monto de Cuota no incluye ITF

d).- En caso de Pago Anticipado Total:

Cliente ha va cumpliendo puntualmente los pagos establecidos en el cronograma final del
ejemplo c) y el día 20/04/2018 desea cancelar la totalidad del crédito. El cálculo para el
monto que permita cancelar la totalidad del crédito se efectúa de la siguiente forma:

- Calculo del interés a pagar en pago anticipado: formula (2)

𝐼𝑁𝑇𝐸𝑅𝐸𝑆 = [(1 + 0.00146850)(18) − 1] ∗ 8,737.33

𝐼𝑁𝑇𝐸𝑅𝐸𝑆 = 233.86

Los días transcurridos se contabilizan desde el vencimiento de la cuota

correspondiente al periodo anterior, siendo el 02/04/2018 en este caso (cuota
N°3).

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Fecha de Actualización 17.11.2017
 Créditos Personales

- El seguro de desgravamen a cobrar corresponde a monto de seguro de la cuota del

periodo, siendo en este caso S/ 9.05 para la cuota N°4.

- El monto del pago anticipado total se determina de la siguiente formula(16):

𝑃𝐴𝐺𝑂𝐴𝑁𝑇𝐼𝐶𝐼𝑃𝐴𝐷𝑂 = 8,737.33 + 233.86 + 9.05

𝑃𝐴𝐺𝑂𝐴𝑁𝑇𝐼𝐶𝐼𝑃𝐴𝐷𝑂 = 8,980.24

Notas Importantes:

1. Las tasas, utilizadas en los ejemplos son referenciales, para mejor detalle puedes
consultar con nuestros asesores de negocios que atienden en nuestra red de
agencias u oficinas y en tarifarios disponibles en agencias y en nuestra página web
www.cajatrujillo.com.pe.

2. Operación afecta al ITF (0.005%).

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