UNIONES DE CRÉDITO

¿QUIÉNES SON LAS UNIONES DE CRÉDITO?

Las UNIONES DE CRÉDITO (UC) son Sociedades Anónimas de capital variable (La
denominación social deberá contener la expresión “unión de crédito”) sujetas a la regulación
y supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Las UC como
intermediarios financieros no bancarios, tienen como propósito principal facilitar a sus
socios el acceso al crédito y a la inversión en condiciones más favorables.
Las uniones de crédito se especializan en diversos sectores, por ejemplo:
Hay uniones de pescadores, ganaderos, industriales, campesinos o comerciantes, entre
otras; aunque también existen las uniones mixtas, que aceptan socios con distintas
actividades o las sociales que atienden principalmente al sector económico que por sus
condiciones sociales, económicas y geográficas están incapacitados para acceder a las
instituciones financieras tradicionales.
Su mercado primordial es el financiamiento a pequeñas y medianas empresas, así como,
al sector agrícola y agroindustrial.
Este sector, que está conformado por 98 sociedades, se ha destacado por la prestación de
sus servicios financieros para el apoyo del ramo agropecuario, el cual continúa
representando un porcentaje muy importante de la cartera total y de las operaciones del
sector, con presencia en la mayoría de los Estados del país, entre las que destacan las
Uniones de Crédito del norte del país.
¿QUE LEY LOS REGULA?
Ley de Uniones de Crédito
Artículo 14.- Para organizarse y operar como unión se requerirá autorización del Gobierno
Federal, que compete otorgar discrecionalmente a la Comisión, previo acuerdo de su Junta
de Gobierno. Por su naturaleza estas autorizaciones serán intransmisibles.
Artículo 8.- En lo no previsto por esta Ley, a las uniones les aplicarán en el orden siguiente:
I. Las leyes mercantiles;
II. Los usos mercantiles imperantes entre las uniones;
III. El Código Civil Federal;
IV. La Ley Federal de Procedimiento Administrativo respecto de la tramitación de los
recursos a que se refiere esta Ley, y
V. El Código Fiscal de la Federación respecto de la actualización de multas
Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de
Procedencia Ilícita
¿CUAL ES SU FINALIDAD?
Las UC captan recursos exclusivamente de sus socios, los cuales pueden ser personas
morales y personas físicas con actividad empresarial, los recursos que obtienen a través
de sus socios representan su principal fuente de fondeo, aunque también reciben recursos
vía la Banca Múltiple, Fondos de Fomento y Banca de Desarrollo. Las UC son empresas
privadas que no cuentan con la participación o subsidio del gobierno federal o de las
entidades de la administración pública.
Las UC están clasificadas en tres niveles de operación:
De acuerdo al Monto de capital suscrito y pagado:

 NIVEL DE OPERACIONES I. Igual o superior a 2 millones de UDIS. (UNIDADES

DE INVERSIÓN Son los factores (valores) que se aplican a la adquisición de
créditos hipotecarios y se publican por el Banco de México en el Diario Oficial de la
Federación. )
 NIVEL DE OPERACIONES II. Igual o superior a 3 millones de UDIS.
 NIVEL DE OPERACIONES III. Superiores a 5 millones de UDIS.
ACTIVIDADES DE CADA NIVEL
Nivel I: Realiza operaciones tradicionales de captación.
Nivel II: Adicional al nivel I, realiza operaciones de arrendamiento financiero, factoraje
financiero y financiamiento a otras uniones de crédito.
Nivel III: Adicional al nivel I y II, realiza operaciones de encomienda fiduciaria en
fideicomisos de garantía.
PRINCIPALES OPERACIÓNES
En los términos de la Ley de Uniones de Crédito y entre otras cosas pueden realizar lo
siguiente:

 Otorgamiento de préstamos y créditos a sus socios.

 Recibir préstamos y créditos de sus socios, de fondos privados de financiamiento e
inversión, de instituciones de crédito, de seguros y fianzas, de otras uniones o de
entidades financieras del exterior, así como de sus proveedores
Artículo 40.- Las uniones, en los términos de su autorización y dependiendo del nivel de
operaciones que les corresponda, sólo podrán realizar las siguientes operaciones:
fracciones I – XXVIII
I. Recibir préstamos y créditos exclusivamente de sus socios, de fondos privados de
financiamiento e inversión, de entidades financieras, de sociedades cuya actividad
preponderante sea el otorgamiento de crédito, de organismos descentralizados de los
gobiernos federal, estatales, municipales y del Distrito Federal, o de entidades financieras
del exterior, así como de sus proveedores. Las operaciones a que se refiere esta fracción
que se garanticen con hipoteca de propiedades de las uniones, deberán acordarse
previamente en asamblea general extraordinaria de accionistas por votación que represente
por lo menos el sesenta y seis por ciento de su capital pagado, salvo que en sus estatutos
tengan establecido un porcentaje más elevado;
HISTORIA DE LAS UNIONES DE CRÉDITO
Aunque la figura jurídica cuenta con más de 70 años de establecida en nuestro país, el
sector inicia su despegue real a principios de la década de los noventa, fuertemente
impulsado como canal de distribución para un importante volumen de recursos financieros
principalmente de la banca de desarrollo, ofreciendo una ALTERNATIVA REAL DE
FINANCIAMIENTO con claras ventajas competitivas, como tasas de interés “MÁS
ATRACTIVAS” y esquemas de garantías “MENOS RIGUROSOS” que los establecidos por
la oferta crediticia tradicional. Durante los años 1992 a 1994 se experimentó un crecimiento
de la cartera colocada a través de este tipo de intermediarios financieros con operaciones
de muy variado giro, nivel de apalancamiento, importe y calidad crediticia. Con las reformas
de 1993, se desreguló de manera significativa su marco normativo con el propósito de
fortalecer el financiamiento a las ya existentes y dotarlas de mayor autonomía de gestión y
promover su desarrollo en el contexto de una mayor competitividad. El 20 de agosto de
2008 se publicó en el Diario Oficial de la Federación la Ley de Uniones de Crédito (LUC),
con la cual inicia un periodo de transición para el cumplimiento con lo establecido en el LUC
y realizar las modificaciones necesarias a los estatutos sociales y las operaciones de las
Uniones.