DERECHO BANCARIO

Conjunto de normas jurídicas relacionada a la actividad de los bancos. Punto de vista jurídico
consiste en el establecimiento de relaciones patrimoniales con otros objetos mediante la
conclusión de contratos.

La naturaleza del derecho bancario es mixta. Evidencia un doble aspecto.

a) Primer aspecto: predomina normas del derecho público; el estudio del concepto jurídico
del banco y del ejercicio de la profesión del banquero.
b) Segundo aspecto: derecho privado; las operaciones bancarias se traducen entre el banco y
sus clientes.

FUENTES DEL DERECHO BANCARIO.

1.- LEGISLACION.- no contiene normas especiales sobre contratos bancarios para la

regulación de las operaciones bancarias el operador remite a los estatutos de los bancos y las
normas del derecho común mercantil y civil desenvolviéndose a la contratación típica del
código civil, contratos de préstamo, arrendamiento, mandato, prenda.

2.- USOS BANCARIOS Y LA COSTUMBRE.- destacados más por el derecho contractual

bancario, deriva de la práctica profesional que dominan tácitamente la conclusión de los
contratos bancarios.

3.- JURISPRUDENCIA.- solución generalmente atribuida por los tribunales a un problema

jurídico concreto, conocida como fuente formal del derecho, la jurisprudencia no es
obligatoria para su aplicación pero constituye un adoctrina probable de su uso.

4.- DOCTRINA.- constituye más un elemento interpretativo y de referencia, no es más una

manifestación erudita, opinión de los juristas expresada en sus investigaciones en sus obras.

BANCA MODERNA.- antes del 2000 los bancos eran instituciones que fácilmente no se
podía acceder a un crédito eran supeditados a una relación patrimonial que se dejaban en
garantía y los únicos en acceder fácilmente eran los profesionales empresas etc; y a la fecha
con la visualización de los analistas se aprueba el crédito.

FUNCIONES Y/O OPERACIONES BANCARIAS.

- Operación activa.- cuando el banco va a acceder un crédito al usuario.
- Operación pasiva.- el cliente va a realizar la operación de deposito de dinero.

HISTORIA DE LA MONEDA Y LA BANCA.

ANTECEDENTES. CNM fue creada el 21 de agosto de 1565 por real cedula de Felipe en la
ciudad española de Segovia.

LA CASA NACIONAL DE LA MONEDA EN EL PERU.

 Se da en la época de la independencia de 1821 bajo el virrey la Serna el mismo que huyo

llevándose la maquinaria de la amonedación de la casa nacional de moneda.
 En 1830 se expide el primer reglamento de la CNM
 En 1922 al crearse el banco se inicia la expedición de las monedas
 En 1977 mediante D. ley 21945 la CNM pasa a constituir dependencia de BCRP.

LA BANCA.

Actividad que realiza los bancos con el cliente.

Formas.-

(Tasa pasiva) El dinero que la institución financiera recibe en forma de deposito del usuario
y en retribución compensa con una utilidad económica “interés.”

(Tasa activo) La institución financiera en unión de los depósitos y el capital del mismo
concede créditos a los usuarios.

MONEDA.

Se emplea como medida de cambio (dinero) por su valor legal.

GUILLERMO CABANELLAS es el signo representativo de valor de las cosas que permite

cumplir las obligaciones metal que puede ser de oro plata cobre aluminio.

FUNCIONES DE LA MONEDA. Relacionado con las funciones del dinero

1. Medida de valor.- el valor de las cosas pueden ser representados por medio de unidades.
2. Instrumento de adquisición directa.- adquiere cualquier bien función de su valor.
3. Instrumento de liberación de deudas.- tiene una fuerza cancelatoria o ser un medio de pago
legalmente.
4. Instrumento de atesoramiento de riquezas.- se puede atesorar para necesidades futuras
debido a que conserva su valor.

MONEDA COMO MEDIO DE PAGO

 Unidades que representa en relación al valor legal en el mercado.

 Reconocimiento unánime como medio de pago que se materializa en transacciones o
medios de pago por servicio.

CLASIFICACION DE LA MONEDA.

A. Moneda metalica.- compuesta por un solo material.

B. Moneda subsidiaria.- no se utiliza ningún metal precioso generalmente acuñados con
niquel cobre bronce o cualquier aleación.
C. Moneda fiduciaria.- el gobierno es quien declara al dinero (valor9
D. Moneda de papel.- forma mas común que adopta la moneda fiduciaria el costo de
acuñación es la mas económica.
E. Moneda de cuenta.- moneda ideal, inexistente físicamente pero que se utiliza como medida
de valor en ciertas circunstancias (no es efectiva, ni real, no se acuña, no se emite).
F. Moneda no metalica.- utilizado en los pueblos primitivos forma de adquirir bienes y
servicios atraves del trueque. Intercambio de un objeto por otro objeto.
G. Moneda electrónica.- son atraves de soporte en tarjeta (card, based o software based)

INFLACION.

Proceso económico provocado por el desequilibrio existente entre la producción y la

demanda. Es incremento de los precios de los bienes y servicios con relación al valor de la
moneda en el tiempo.

Efectos.

 Disminución del valor de la moneda

 Desaliento del ahorro y la inversión del dinero
 Perjuicio para los acreedores
DEFLACION

Baja de los precios de los bienes y servicios la demanda del comercio disminuye. El dinero
disminuye su valor legal.

Efectos:

 Las empresas ven reducidos sus márgenes

 Hace que tenga problemas para devolver sus deudas

PADRONES MONETARIOS.

a) El monometalismo.- basado en un solo metal especialmente el oro

b) El bimetalismo.- en el uso de dos metales el oro y la plata
c) Ley de gresham.- cada nación aplica su tasa de cambio entre dos metales.
d) Patrón de oro.- constituido por piezas de oro o por notas bancarias (papel moneda)
obligados a convertir el valor que corresponde por la cantidad determinada en oro.

DEMANDA DE POLITICA MONETARIA.

MEDIDA DE POLITICA MONETARIA

La C.P. peru y su ley organica el banco central de reserva del peru tiene la finalidad de
preservar la estabilidad monetaria.

TRANSPARENCIA DE LA POLITICA MONETARIA.

Condición necesaria para fortalecer la credibilidad en el banco central para la mejora de la

política monetaria explicadas con la DIFUSION.

EL PROGRAMA MONETARIO. Empiezo a partir del 2001 donde el bcrp publica el

calendario de las desciciones de pòlitica monetaria.

 Describe la evolución macroeconómica

 Descision sobre la tasa de interés
REPORTE DE INFLACION. El BCRP informa mediante doc. Sobre la evolución
macroeconómico y en particular la dinámica de la inflación y lka ejecución de la política
monetaria.

Se publica 3 veces al año enero mayo y setiembre.

DOLARIZACION

Implica la sustitución parcial y paulatina.

- Depósito de valor;
- unidad de cuenta;
- medio de pago.

Se genera una pérdida de confianza en la moneda nacional como resultado de una inflación
alta.

Con este sistema se castiga a los tenedores de la moneda nacional y dificulta la correcta
formación de precios en la economía.

ADMINISTRACION DE LAS RESERVAS INTERNACIONALES.

Función encargada al BCRP: seguridad, liquidez, rentabilidad.

Conforme lo establece su ley orgánica.

EL CREDITO.

CREDERE significa creer tener confianza. Concede la confianza que tiene en el

cumplimiento de la prestación prometida por otra persona.

CONCEPTO DOCTRINARIO.

Teniendo en cuenta que el crédito y la confianza tienen puntos de contacto. La doctrina

entiende como crédito a los elementos económicos de operación y que necesariamente debe
de ir acompañado de una garantía sea la forma que corresponda.

CLASIFICACION DE LOS CONTRATOS BANCARIOS TOMANDO COMO BASE EL

CREDITO.
A) Según la naturaleza del deudor.- puede ser crédito publico y privado.
B) Según la duración del crédito.- puede ser de corto, mediano o largo plazo.
C) Según el destino de los bienes obtenidos a crédito.- pueden ser crédito de consumo o
de producción.
Consumo.- préstamo por escolaridad, fiestas patrias, navideñas.
Producción.- préstamos para actividades comerciales y/o empresariales.

TARJETA DE CREDITO

Instrumento de pago mediante el cual el titular accede a una línea de crédito por un plazo
determinado.

EMISION DE TARJETA DE CREDITO

Pueden ser emitidas por las empresas del sistema financiero, empresas bancarias y otras
empresas conexas según ley 26702.

MONTO DE LA TARJETA DE CREDITO.

Calcula en función de los ingresos del titular sobre los ingresos y egresos esta línea puede
ser nacional o extranjero como pa ambos monedas.

GARANTIAS.

Criterios básicos. La ponderación de garantía es el tema de preferente atención para los

bancos.

 Ponderación de garantía que es una actitud persecutoria de los bancos frente a sus clientes.
 El dinero que dan los bancos es el mismo que ellos recibieron a crédito.
 Si se trata de una empresa jurídica mercantil el banco pedirá balance de sus ingresos y
egresos.

GARANTIAS PERSONALES.

Fianza. Es cuando el crédito es garantizado según el código civil en garantista, se obliga a

pagar o cumplir por el crédito total de los deudores principales en caso de que estos no
cumplieran la deuda.
La cláusula fianza va inserto en todos los impresos de la póliza de apertura de crédito y de
préstamo.

GARANTIAS REALES.

Aquel que concede teniendo en cuenta el valor patrimonial ofrecido por el cliente al banquero
para garantizar la restitución del dinero otorgado como crédito.

FORMA DE GARANTIA REAL.

Tiene dos formas: posesión del acreedor garantizado la prenda y la hipoteca.

1. Por la naturaleza de posesión de acreedor.- préstamo con garantía directa a través de

documentos representativos de la mercancía.
- Garantía prendaria mobiliaria.- contrato que garantiza tantas deudas tenga el deudor.
- Anticresis.- se entrega un bien inmueble en garantía de una prestación concediendo al
acreedor el derecho de percibir sus utilidades.
- Formas.- por escritura pública bajo sanción de nulidad.
- Hipoteca.- se afecta un inmueble de garantía para el cumplimiento de obligación financiera
su forma es por escritura pública.
- Ejecución.- el tenedor del título ante el incumplimiento del pago podrá efectuar su protesto
esto podría ser judicial extrajudicial.
2. Desafectación de la hipoteca.- cumplida la obligación a cargo del deudor podrá solicitar la
cancelación de la hipoteca mediante escritura pública.

LOS BANCOS

Son instituciones que se encargan de administrar y prestar dinero

Sistema bancario que dentro de una economía determina prestar el servicio de intermediación.

Empresa bancaria consiste en recibir dinero del público en depósito o bajo cualquier
modalidad contractual.

CLASES DE BANCOS.

Según el origen del capital.- son:

Bancos públicos.- el capital es aportado por el estado

Bancos privados.- el capital es aportado por los accionistas particulares.

Bancos mixtos.- su capital es formado tanto por aportes privados y públicos.

Según el tipo de operación.

Bancos corrientes.- instituciones financieras mayoristas comunes y estos operan con el

cliente público. Sus operaciones habituales son depósitos en cuenta, caja de ahorro,
prestamos.

Bancos especializados.- tienen la finalidad crediticia especifica.

Bancos de segundo piso.- canalizan recursos financieros al mercado a través de otras

instituciones financieras.

IMPUESTO A LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS ITF

Sirve a la administración tributaria para obtener información respecto de las operaciones

económicas realizadas por los contribuyentes.

TASA DEL ITF. Es de 0.15% y se aplica sobre cada depósito y cada retiro efectuado salvo
que se encuentre exonerado.

SIATEMA DE SEGURO Y REASEGUROS.

SEGUROS.

Es el doc. (Póliza) por virtud del cual el asegurador se obliga frente al asegurado mediante la
precepción de una prima a pagar una indemnización dentro de los limites pactados.

POLIZA

Conjunto de documentos que acreditan la formalización del contrato de seguro e incluye lo

sig. cobranza, convenio de pago de prima y condicionado.

PRIMA.

Es el pago que el asegurado realiza a cambio de obtener la cobertura del seguro.

SEGURO DE VIDA

En caso de fallecimiento del asegurado ellos puedan ser indemnizados económicamente.

Básicamente existen 2 tipos de póliza

Individuales el asegurado debe tener más de 18 años de edad

Grupales disponibles para empresas

SEGURO DE SALUD

Cubre enfermedades al asegurado bajo la atención médica oportuna y necesaria.

PREEXISTENCIAS

Aquellas enfermedades y condiciones que se han iniciado o diagnosticado antes de la

contratación de la póliza o plan de salud o dentro del periodo de carencia.

PERIODO DE CARENCIA

Tiempo durante las coberturas no están activas. Toda enfermedad manifestada durante este
periodo no está sujeto a cobertura.

PERIODO DE ESPERA

Están activas luego de la fecha de inicio de su póliza de seguro. Estará sujeto luego de
transcurrido el mismo.

CARTA DE GARANTIA

Autorización escrita que otorga la aseguradora al centro de salud para realizar la atención
médica.

DEDUCIBLE O FRANQUICIA

Monto mínimo que se encuentran amparados por la póliza que corresponde a pagar al
asegurado por el derecho de atención del siniestro.

¿Qué es la suma aseguradora?

Límite máximo que cubrirá la aseguradora en caso de siniestro.

¿Qué es un siniestro?

Daño o perdida que le ocurre al vehículo y persona asegurado.

¿En qué casos se determina la pérdida total de un auto asegurado?

Se puede dar por robo o choque. En caso de choque el daño que sufra el vehículo cuyo valor
de reparación incluye el IGV alcance o supere el 70% de la suma asegurada.

¿Qué tipos de seguro de auto se ofrecen en el mercado?

- Seguro de autos todo riesgo

- Seguro de autos pérdida total
- Seguro de autos daños a terceros
- Seguro de asistencia vehicular
- SOAT

PROHIBICION. Las empresas de seguro están prohibidas de:

1. Dar en garantía sus activos aplicados a las inversiones.

2. Realizar operaciones con acciones representativas de su capital social.
3. Pagar indemnización por siniestros en exceso de lo pactado.

CORREDORES DE SEGUROS

Son las personas naturales o jurídicas que a solicitud del tomador, pueden intermediar en la
celebración de los contratos de securas y asesorar a los asegurados o contrates del seguro en
materia de su competencia.

Están prohibidos de suscribir cobertura de riesgos a nombre propio o de cobrar primas por
cta. del asegurador.

Son funciones y deberes del corredor de seguros.

1. Intermediar en la contrataciones de seguros

2. Informar a la empresa de seguros, en representación del seguro, sobre las condiciones del
riesgo.
3. Informar al asegurado o contratante del seguro, en forma detallada y exacta, sobre las
cláusulas del contrato.
4. Comprobar que la póliza contenga las estipulaciones y condiciones según las cuales se
cubre el riesgo.

FUNCIONES DE LOS CORREDORES DE REASEGUROS

Son funciones y deberes del corredor de seguros.

1. Intermediar en la contrataciones de reaseguros

2. Asesorar a las empresas de seguros para la elección de un contrato de reaseguro
3. Mantener informadas a las empresas de seguros sobre los cambios y tendencias en los
mercados de reaseguros.