“AÑO DEL DIÁLOGO Y LA RECONCILIACIÓN NACIONAL”

UNIVERSIDAD PRIVADA ANTENOR ORREGO

FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS POLÍTICAS

ESCUELA DE DERECHO

ASIGNACIÓN:
DERECHO CIVIL IV: DERECHO DE LAS OBLIGACIONES
TEMA:
PAGO DE INTERÉS:
LA RELACIÓN CON LA INFLACIÓN Y LAS DIFERENCIAS ENTRE LOS INTERESES
QUE SE COBRA EN EL SISTEMA BANCARIO Y FINANCIEROS
CONTRA LOS INTERESES QUE COBRAN LAS PERSONAS NATURALES
Y JURÍDICAS AL MARGEN DE DICHOS SISTEMAS

ALMUNA:
DE LOS SANTOS CASTILLO, MIRIAN JHOSELYN

DOCENTE:
MARADIEGUE RIOS, ROBERTO LEOPOLDO

TRUJILLO_PERÚ
2018
INFLACIÓN Y LAS DIFERENCIAS ENTRE
LOS INTERESES QUE COBRA EL
SISTEMA BANCARIO Y FINANCIEROS
CONTRA LAS PERSONAS NATURALES
Y JURÍDICAS AL MARGEN DE DICHOS
SISTEMAS
 DEDICATORIA

A Dios, ya que gracias a él

es que seguimos día a día

con vida y con ganas de progresar.

A mis padres por siempre

alentarme en cada paso que doy.

Al docente del presente curso,

que gracias a sus enseñanzas

puedo realizar este trabajo.

 PRESENTACIÒN

Sr. Profesor: Presento este trabajo de investigación que tiene por título:

“INFLACIÓN Y LAS DIFERENCIAS ENTRE LOS INTERESES QUE COBRA EL

SISTEMA BANCARIO Y FINANCIEROS CONTRA LAS PERSONAS NATURALES

Y JURÍDICAS AL MARGEN DE DICHOS SISTEMAS” para dar a conocer mediante el

análisis, la evolución y desempeño del sistema financiero peruano en los últimos años y

el rol de la reputación bancaria en él, tomando como base diversos indicadores tales

como el valor de la reputación corporativa (a través del valor de índice merco) y la

solvencia financiera..

A la vez, presento esta investigación con la finalidad de dar a cumplimiento a uno

de los componentes de evaluación del curso: Trabajo de Investigación, por lo que espero

haber realizado las formalidades exigidas.

INDICE
Realidad Problemática:

En la actualidad, el dinero es un medio de pago que ha dominado sobre todo a

la sociedad capitalista, y al mismo tiempo un instrumento, y un medio de
enriquecimiento, para los acreedores, como resultado de las mayores
ganancias obtenidas respecto a las colocaciones y/o préstamos otorgados
por medio no solamente de bancos y financieras, sino también a través de
otras modalidades empresariales que a lo largo del tiempo aparecieron, como
las Cajas Municipales, Cajas Rurales, etc.
El interés o el objetivo principal que buscan cada uno de los entes crediticios es
lograr lujosas ganancias a cambio del dinero prestado por supuesto a una
tasa de interés muy ventajosa. Cabe indicar que la carta magna del Perú del
año 1993 en su artículo Nº87 indica que “El Estado fomenta y garantiza el
ahorro. La ley establece las obligaciones y los límites de las empresas que
reciben ahorros del público, así como el modo y los alcances de dicha garantía.
La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de
Fondos de Pensiones ejerce el control de las empresas bancarias, de seguros,
de administración de fondos de pensiones, de las demás que reciben
depósitos del público y de aquellas otras que, por realizar operaciones conexas
o similares, determine la ley”.
Sin embargo, el Estado a través de sus instituciones tutelares no ha ejercido
control alguno sobre las altas tasas de interés, a fecha del 23 de mayo, la tasa
de interés interbancaria en soles fue 2,75 por ciento anual y esta tasa en dólares
se ubicó en 1,75 por ciento anual. Para el mismo día, la tasa de interés
preferencial corporativa (la que se cobra a las empresas de menor riesgo) en
soles fue 3,27 por ciento, mientras que esta tasa en dólares fue 2,90 por ciento.

El costo de los créditos para las empresas grandes o corporativas es barato,

mientras que para el resto de las personas naturales y jurídicas tiene un
impacto negativo, en vista que este servicio que prestan las instituciones
financieras es una necesidad, al cual acceden todas las personas, en especial
las microempresas a tasas altas y como resultado impiden un mayor
crecimiento y una mayor rentabilidad del negocio.
ANTECEDENTES

ANTECENDE NACIONAL
La tasa de interés de referencia del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP)
sirve para influir en el costo del crédito del país. La idea es que sobre esta tasa
base las corporaciones tengan un costo financiero de 1.0% a 1.5% por encima de
dicha cifra. Entonces, cuando la economía está en desaceleración, el BCR
disminuye la tasa de interés de referencia para que más empresas y gente estén
más predispuestos a tomar créditos y consuman.

En primer lugar se tiene que Perú es el segundo país de Latinoamérica con las

tasas de interés más altas en tarjetas de crédito, solo después de Brasil (350%),

con una tasa de 150%. Después de estas, se encuentran México (52%), Chile

(49%), Argentina (48%), Bolivia (30%) y Colombia (28%), según el congresista

Yonhy Lescano, 2018.

En resumen agrega que los bancos en el país tienen la libertad de poner las tasas

que deseen, y se tendría que proponer que el Banco Central de Reserva del Perú

(BCRP) cumpla con el artículo 84 de la Constitución, donde se señala que esta

entidad tiene que regular el sistema financiero, para así establecer tasas máximas.

A su vez se indica que existe una ley que determina que las tasas de interés son

libres, pero la Constitución prima sobre esa ley.

Según José Ignacio Beteta, de Contribuyentes por Respeto, señala que las

entidades financieras deberían poner más de su parte y realizar acciones

concretas para ser más transparentes con los consumidores al momento de

ofrecer una tarjeta de crédito. Esa es la raíz del tema y no la tasa.

Por otro lado, el economista Juan Mendoza indica que poner un tope a las tasas

de interés generaría una reducción en el acceso al crédito, y más bien debería

haber más agencias con información de buenos y malos pagadores, y fomentar el

ingreso de más competidores en el sector.

ENUNCIADO DEL PROBLEMA:

¿Qué fundamentos utilizan las entidades financieras para obtener ventaja en establecer
altas tasas de intereses lucrando las necesidades de los ciudadanos

Hipótesis:

 La alta tasa de interés para el sector de la microempresa y de

consumo eleva significativamente el costo del dinero
perjudicando al usuario de crédito.

 La falta de transparencia e información, los riesgos crediticios, los

costos operativos, las garantías y la rentabilidad, son factores
que determinan el alto costo del crédito financiero en las
personas naturales y personas jurídicas.

 El tratamiento preferente para el cobro de intereses que la

ley permite a las Empresas del Sistema Financiero
Nacional, perjudica los derechos de los usuarios peruanos
al contratar créditos de consumo con excesivas tasas de
interés sin topes resquebrajando el principio de tutela
jurídica.

 El costo del dinero es exageradamente alto en el Perú, lo que

conduce a un impacto negativo tanto para las personas
naturales y jurídicas que acceden al crédito del sistema
financiero peruano.

El alto costo de la tasa de interés impacta negativamente en el financiamiento de

las personas naturales y jurídicas en el sistema financiero peruano.
Objetivo:

Principal

- Analizar el impacto el pago de interés en el financiamiento de las personas

naturales y jurídicas del sistema financiero peruano, para la explicación
científica del problema

Secundarios

- Identificar los factores que determinan el alto costo financiero para los
créditos dirigidos al sector de la microempresa y de consumo

- Conocer los factores que determinan el alto costo del crédito financiero en
las personas naturales y personas jurídicas en el sistema financiero
peruano

- Precisar el impacto negativo de la alta tasa de interés en las personas

naturales y jurídicas

MÉTODOS:

 Investigación retrospectiva
Se aplica este método ya que se tomaron en cuenta el registro de datos
que se dieron en el pasado, como también determinar las relaciones entre
variables que se presentan en dichos hechos, buscando las causas a partir
de un efecto que ya se presentó. Los estudios retrospectivos parten de un
efecto y regresan a buscar la causa.

 Inductivo
Con el presente método científico vamos alcanzar conclusiones generales
partiendo de hipótesis o antecedentes en particular.
DISPERSION TEMATICA

1. CONCEPTOS

a. Interés.-
Der. Situación jurídica que se ostenta en relacióncon la actuación de otra
persona y que conlleva lafacultad de exigirle, a través de un procedimien
toadministrativo o judicial, un comportamiento ajustado a derecho.
Econ. Interés de un capital al que se vanacumulando sus réditos para que
produzcan otros.

b. Sistema.-
Conjunto de reglas o principios sobre unamateria racionalmente enlazados
entre sí. Los elementos que componen un sistema pueden ser variados,
como una serie de principios o reglas estructuradas sobre una materia o
teoría. Por ejemplo: un sistema político o un sistema económico.

c. Inflación.-
Econ. Situación de elevación generalizada y sostenida de los precios de los
bienes y servicios en una economía durante un periodo determinado de
tiempo.
La inflación es consecuencia del desequilibrio entre la producción y la
demanda, lo que conlleva una subida continuada de los precios de los
productos, ocasionando a su vez una pérdida del valor de dinero y del
poder adquisitivo. Es decir, la demanda es mayor que la producción.

d. Persona Natural.-
La persona natural o física son todos los ente de la especie humana que
sólo por el hecho de existir las características dadas por el derecho desde
el punto de vista jurídico que tienen como atributo que son domicilio,
nacionalidad, etc. estas personas poseen un patrimonio personal que no se
puede separar de su dueño y puede contraer
nuevas obligaciones o derechos que pueden ser transferido entre unos y
otros pero el patrimonio continuará vinculado indefinidamente a el individuo
mientras persiste el patrimonio que es el único que las personas nunca
pierden sea cual sea.

e. Persona Jurídica.-
La persona jurídica o moral es una persona ficticia capaz de ejercitar los
derechos y adquirir las obligaciones para realizar actividades que ocasionan
plena responsabilidad jurídica que es la imputabilidad jurídica de
un hecho jurídico causada por la culpabilidad de la responsabilidad
objetiva que es un tipo de responsabilidad civil que se produce con
independencia de toda culpa por parte del sujeto responsable que supone
el nacimiento de obligaciones para el imputado y el nacimiento de derechos
donde el sujeto se encuentre en posición de reclamarlas, la persona natural
 o jurídica no es más que la jurisdicción por el ordenamiento jurídico de
derechos y obligaciones por sujetos diferentes de los seres humanos.

f. Riesgo Crediticio.-
El riesgo de crédito es la posibilidad de pérdida económica derivada del
incumplimiento de las obligaciones asumidas por las contrapartes de un
contrato. El concepto se relaciona a instituciones financieras y bancos pero
se puede extender a empresas, mercados financieros y organismos de
otros sectores.

g. Costos Operativos.-
Los costes operativos, también conocidos como costes de
operación o costes operacionales, son el tipo de costes en los que incurre
una empresa en el desarrollo de la propia actividad del negocio. Algunos de
los ejemplos de costes operativos son los salarios, alquiler de locales,
compra de suministros, etc.

h. Rentabilidad.-
Condición de rentable y la capacidad de generar renta (beneficio, ganancia,
provecho, utilidad). La rentabilidad, por lo tanto, está asociada a la
obtención de ganancias a partir de una cierta inversión. Son ganancias
económicas que se obtienen mediante la utilización de
determinados recursos. Por lo general se expresa en términos
porcentuales.

i. Transparencia.-
Un alto grado de transparencia económica puede disminuir la actividad de
los intermediarios, al aumentar el conocimiento del comprador sobre los
productos que intenta adquirir.
La transparencia es una de las condiciones teóricas necesarias para que
una política de libre mercado sea eficiente.
Este concepto se amplía o traslada al de transparencia en las
administraciones, cuando están claras y accesibles al público todas las
resoluciones tomadas por las jerarquías, así como las bases o fundamentos
de las mismas.

j. Microempresa.-
Unidad económica que tiene activos totales hasta de 500 salarios mínimos
mensuales legales vigentes y menos de 10 empleados. Las microempresas
pueden realizar las siguientes actividades: Productiva: convierte materias
primas en productos, como una zapatería. De servicios: satisface
necesidades aplicando conocimientos, como una peluquería o una
mecánica. De comercio: compra y vende productos, como un puesto de
frutas o una tienda de víveres.
 k. Garantías.-
Contrato mediante el cual se pretende dotar de una mayor seguridad al
cumplimiento del pago de una deuda.
Las garantías son muy importantes para los consumidores. Permiten tener
la certeza de que, en caso de vicios o defectos que afecten el correcto
funcionamiento del producto, los responsables se harán cargo de su
reparación para que el producto vuelva a reunir las condiciones óptimas de
uso.

Bibliografía

BCRP. (2018 ). Nota Semanal Nº 19. Nota Semanal Nº 19, 8.

CONSTITUCIÓN POLÍTICA DEL ESTADO PERUANO DEL AÑO 1993, a. 8.