Servicios financieros para el comercio internacional

El presente artículo resume todos los productos y servicios más comunes en

cuanto al comercio exterior se refiere. Ofrecidos por los bancos y, a disposición
de todos los empresarios que se dedique a exportar y/o importar. Dividido en tres
bloques, siendo el primero acerca de los productos y servicios para los
exportadores únicamente, en la segunda parte del escrito, se dirige a los
instrumentos que pueden tener acceso sólo los importadores. Finalmente, se
explican de manera breve y consistente los instrumentos financieros los cuales
pueden utilizar tanto los exportadores como importadores. Palabras clave:
Finanzas – Comercio Exterior – Banca.
Los capitales internacionales, poco a poco, se han ido apoderando de la banca
privada en América Latina, ya que estos capitales buscan mayores rendimientos
y mejores canales de flujos de dinero, a través de la promoción de nuevos
servicios financieros, que buscan fomentar los movimientos de capitales
internacionales en función al comercio exterior.
Cuando se habla de comercio exterior, lo primero que se nos viene a la mente,
es exportar, pero una empresa la cual se dedica a la exportación, no
necesariamente sólo cumpla esa función, sino también esta puede importar
como objetivo o en la utilización de insumos para la producción de lo que se
pretende exportar después.
Por lo tanto existen servicios financieros disponibles para las empresas que se
dediquen a exportar, importar, o ya sea la combinación de ambas actividades.
Servicios Financieros más comunes para las Empresas Exportadoras:

 Las remesas.
Es un servicio de pago de cheques girados a bancos e instituciones de crédito
localizadas en el extranjero. Ofreciendo como beneficio la disposición inmediata
de fondos en moneda nacional el mismo día.

 Transferencias Internacionales.
Es una opción para administrar la recepción de divisas, lográndolas integrar en
una red bancaria. Funciona recibiendo fondos de cualquier parte del mundo en
cualquier cuenta, brindándote acreditación bancaria directa, disponibilidad de
divisas, conseguir un mejor tipo de cambio cuando lo desee uno conveniente.

 Créditos para Exportar.

Logrando financiar distintas necesidades como apoyos para la pre-exportación,
venta de exportadores directos e indirectos, proyectos de inversión y la
reestructuración de pasivos.
Servicios Financieros más comunes para las Empresas Importadoras:

 Crédito a Largo Plazo.

Son financiamientos para proyectos de construcción y desarrollo de centros
industriales, comerciales, corporativos y de servicios.
Para las pequeñas y medianas empresas, se les apoya para el desarrollo de sus
planes de expansión, modernización, adquisición de equipo, importación de
bienes de capital y necesidades de capital de trabajo permanente.

 Transferencia Internacional Enviada al Extranjero.

Instrumento de pago internacional, que permite enviar fondos al extranjero como
un resultado de actividades de comercio internacional.

 Otros Tipos de Créditos.

Existen créditos que se otorgan en dólares con tasa fija o variable. Así como,
créditos para la importación de maquinaria y equipo, funcionando con
organismos aseguradores, que permiten agilizar los trámites para su
autorización.
Y finalmente, créditos para la importación de productos agrícolas de EE.UU. y
Canadá.


Giros comerciales Sobre el Extranjero.
Otra alternativa para realizar pagos en el extranjero, ofreciendo el servicio de
cancelación en caso de extravío del documento (Stop payment).

Servicios comunes para la Exportación e Importación.


Carta de Crédito.
Este instrumento garantiza en una transacción comercial internacional, el pago
(Exportador) de la mercancía en un plazo determinado siempre estando bajo el
cumplimiento de las condiciones y términos antes convenidos.
En el caso de ser un importador, el banco se obliga (por cuenta del importador)
a pagar a través de este documento, a su proveedor una determinada suma de
dinero por la compra o adquisición de productos y servicios, siempre y cuando
se cumplan las condiciones y términos establecidos, asegurando la recepción de
los documentos correspondientes a la transacción.
 Cobranza Documentaria.
Este instrumento ofrece una mayor eficiencia en el proceso de cobro de las
ventas en el exterior.
A través de este medio, los bancos se encargan de cobrar los documentos, estos
mismos serán entregados al importador, ya sea contra pago o aceptación de la
letra.
Ofreciéndote rapidez y agilidad en la entrega de tu dinero.
En el caso de ser el importador, el banco nacional se recibir los documentos
enviados por su proveedor, haciendo la operación, más rápida y eficiente.

 Opciones de Tipo de Cambio.

Este es un instrumento financiero derivado, que en la actualidad, es bastante
innovador y ayuda a la administración financiera de tu empresa.
Este instrumento es un derecho, más no una obligación, de comprar o vender
sus dólares a una fecha futura a un tipo de cambio determinado, mediante el
pago de una prima.

Beneficios:
 Puede ser constituido por personas físicas y morales.
 Protege al capital del cliente eliminando el riesgo contra fluctuaciones en
el tipo de cambio.
 Se garantiza la entrega de los recursos en la fecha de liquidación pactada.
 Permite al cliente una adecuada planeación a corto y mediano plazo.

Futuros.
Para el alcance de todas las pequeñas y medianas empresas, sin la necesidad
de cotizar en la Bolsa de Valores (Nacional o internacional) se ofrecen
comúnmente al alcance de todo empresario dedicado a la exportación y/o
importación de bienes y servicios dos tipos de instrumentos derivados, conocidos
como “Futuros”.

Futuros Flexibles.
Son acuerdos de compra y venta de dólares a una fecha futura, hechos a la
medida de tus necesidades especificas, ya que la persona que adquiere este
producto derivado, determina el monto y plazo de la transacción.

Beneficios:
 Elimina el riesgo sobre el tipo de cambio.
 Permite planear a corto y mediano plazo con mayor acierto, ya que
garantiza el tipo de cambio.
 Garantizando a su vez, la entrega de dólares al vencimiento de la
operación.

Futuros en Moneda Nacional.

Son contratos estandarizados (fijos), mediante los cuales el cliente puede
comprar o vender pesos a una fecha, precio y monto determinado.

Beneficios:
 Neutraliza los riesgos cambiarios y de crédito.
 Diversifica portafolios.
 Optimiza rendimientos con un atractivo nivel de apalancamiento.
 Proporciona una expectativa más amplia sobre eventos futuros.
 Permite planear y presupuestar al corto y mediano plazo.

Cuenta de Cheques.
Esta cuenta tiene como objetivo, satisfacer la necesidad de administrar sus
recursos en dólares.
A través de este instrumento puedes realizar traspasos entre cuentas propias y
a terceros, en moneda nacional o en dólares americanos.
Esta cuenta también permite realizar o recibir pagos en dólares a través de la
gama de productos de cambios, como son giros comerciales, cheques de viajero,
tarjeta VISA Travel Money y transferencias enviadas o recibidas del extranjero.
Ofreciendo como beneficio directo una cobertura cambiaria que le permitirá
eliminar riesgos en la paridad, al manejar los recursos de sus transacciones en
dólares americanos.

Conclusiones.
Todos los instrumentos antes mencionados, son instrumentos que se aplican en
realidad en la mayoría de los países de América Latina para las empresas
exportadoras y/o importadoras.
Sólo tienen que revisar a través del Internet los bancos que tienen estos servicios
disponibles en su país. Siempre aparecerán, en las secciones de “Empresa” e
“Internacionales”.
Por lo tanto nada de lo expuesto con anterioridad se queda estancado en la
teoría. Debido a que estos productos y servicios financieros, se tienden a
homogenizar debido a la fuerte competencia de la banca internacional.
Recomendando siempre, verificar que las comisiones y tasas ofrecidas por los
bancos privados o gubernamentales existentes, sean las más convenientes para
usted, como empresario.
Juan Pablo Zorrilla Salgador

"Servicios financieros electrónicos: Pilar del comercio

y la competencia internacional"

Centro de Comercio Internacional, Forum de Comercio Internacional

La comprensión de las operaciones financieras electrónicas ayuda a las

empresas y entidades de fomento comercial a mejorar su competitividad
internacional.

Día tras día, a un ritmo inesperado incluso en los países en desarrollo, aumenta
el número de productos financieros disponibles en formato electrónico. Esta
revolución silenciosa comenzó mucho antes de la aparición de la internet, y hoy
ha rebasado el campo de los pagos electrónicos. Los nuevos usos de los
servicios financieros en el comercio internacional, apoyados en la electrónica,
han suscitado estandarización, mayor rapidez y reducción de costos. Estos
cambios podrían ayudar a los países en desarrollo a aumentar su competitividad
internacional.

Una revolución silenciosa

En los últimos años, las relaciones entre el público y los bancos se han
modificado en forma tan discreta que no nos hemos dado cuenta de que se trata
de una verdadera revolución silenciosa, cuya meta es la economía digital. De
hecho, la informatización de un gran segmento de la banca y los seguros se
produjo hace años. Por ejemplo, tanto en países en desarrollo como
industrializados, los emisores de tarjetas de crédito y los bancos han utilizado
redes electrónicas privadas para transferir fondos - mucho antes de la internet -,
recurriendo a proveedores de servicios como VisaNet, SWIFT y FedWire.
En particular, los productos financieros y de seguros están adaptándose a las
necesidades de los clientes. Además de pagos y transferencias, hoy incluyen
solicitudes de préstamos, seguros de crédito, confirmación de cartas de crédito
y otros documentos.
Nueva relación banquero-cliente
Estas nuevas condiciones han transformado la relación tradicional entre
banqueros y clientes, como resultado de la creciente informatización de los
servicios.

Reducción de los costos

La utilización de la internet puede ayudar a reducir costos. Según la UNCTAD,
una transacción tradicional entre un banco y una filial cuesta por lo menos US$
1; el uso de cajeros automáticos reduce el costo a US$ 0,20, y la misma
transacción en línea, a US$ 0,01. Por lo tanto, los pagos electrónicos digitales
son ideales, no sólo para los grandes negocios sino también para las
operaciones de poca monta.

La paradoja del pago electrónico

La internet se caracteriza por la apertura y el intercambio de información; los
servicios financieros, en cambio, se singularizan por la confidencialidad. El pago
electrónico, que constituye una parte importante del ciclo del comercio
electrónico, es el objetivo último de la transacción. El riesgo subsiste hasta la
recepción del dinero. El pago electrónico y otras aplicaciones de los servicios
financieros requieren de dispositivos de seguridad y de codificación, lo que se
contradice totalmente con el concepto de libre intercambio de información. Hay
ahora programas de codificación muy perfeccionados que aportan seguridad por
un costo moderado; se dan, pues, las condiciones necesarias para que los pagos
electrónicos permitan efectuar transacciones rápidas, económicas y seguras.
Transformar los inconvenientes en ventajas: una oportunidad para los bancos
Algunos banqueros consideran que su función se ha reducido a la de simples
intermediarios, ya que las transacciones se concluyen directamente entre las
partes. Han disminuido los contactos personales entre el banquero y el cliente, y
el primero ha perdido parte de su capacidad de control sobre el segundo.
Esta desventaja potencial queda compensada por las posibilidades de aumentar
la eficacia, lo que libera recursos que pueden invertirse en otros servicios de
valor añadido. En lugar de ocuparse de transacciones con un escaso margen de
beneficios, los bancos pueden utilizar sus operaciones electrónicas para crear
productos enteramente nuevos. Los portales en la internet permiten agrupar una
gran variedad de servicios. Algunos bancos estudian nuevos medios para
mejorar la gestión de las carteras de sus clientes utilizando mecanismos
electrónicos en campos como las solicitudes de crédito a corto plazo, pagos en
efectivo, pagos de nómina de salarios, cobros, crédito a la exportación y seguros
de crédito. Los bancos usan también los avances tecnológicos en actividades de
subcontratación y diversas operaciones de apoyo empresarial.

Superar obstáculos
Por obstáculos se entienden: la insuficiencia de los servicios de
telecomunicaciones; la necesidad de definir un marco jurídico; la necesidad de
aplicar los avances en materia de firma digital y codificación, y la necesidad de
revisar los procedimientos bancarios.
Pero, como dice el adagio, "cuando se quiere, se puede". La tecnología ha
progresado hasta niveles que no habíamos imaginado, y resulta difícil prever
cuáles serán sus próximos, y todavía frecuentes, saltos cualitativos. La voluntad
de los gobiernos de crear condiciones propicias al comercio electrónico es
determinante, como también lo es la creatividad de las empresas y sus clientes.
En la India, por ejemplo, una cooperativa lechera creó un sistema de tarjeta de
pago utilizadas por sus miembros y clientes.

Posibilidades para los países en desarrollo

La comprensión de las operaciones financieras electrónicas es un factor esencial
para que las empresas y entidades de fomento comercial mejoren su
competitividad internacional. En la economía mundializada de hoy, operar en
efectivo es el equivalente moderno del pago con sal o conchas marinas. Entre
las medidas para alentar las transacciones financieras electrónicas figuran:
• Las pequeñas y medianas empresas pueden agruparse para compartir los
costos de la creación del servicio o empresa consultora que necesitan para
comerciar electrónicamente en el mercado internacional, enfoque ha dado
buenos resultados en algunos países de América Latina.
• Para atender las nuevas exigencias de su clientela, los bancos, grandes
usuarios de tecnologías electrónicas y digitales, pueden adoptar procedimientos
que entrañan bajos costos marginales. La creciente estandarización ofrece a los
bancos la oportunidad de ampliar su oferta de servicios tradicionales merced a
la utilización de nuevos cauces, y también de crear nuevos productos.
• Los gobiernos pueden dar un gran impulso a la modernización de las
infraestructuras, mediante la aplicación de reglamentos efectivos (sin por ello
recargar de normas a un sector en rápida mutación) en materia de registro,
tributación, control y presentación de informes, y cuestiones jurídicas. También
pueden adoptar las prácticas del comercio electrónico y convertirse en
ciberclientes importantes de las empresas nacionales. Además de estimular a
las empresas locales, este método también permite que los gobiernos conozcan
directamente opiniones sobre los problemas prácticos que se plantean en los
subsectores de la banca y los pagos electrónicos.

La revolución del pago electrónico fue anterior a la internet

Las nuevas oportunidades y necesidades de los clientes hacen necesaria la
incorporación constante de datos y la actualización de los sistemas.
 Los cajeros automáticos se utilizan cada vez más para depositar y retirar
fondos.
 Se ha generalizado el uso de tarjetas de crédito. Las versiones más recientes
resuelven los problemas de seguridad con números de identificación o
números de tarjeta codificado.
 Los cheques electrónicos están reemplazando a los cheques tradicionales.
 Los pagos con dinero digital se hacen por intermedio de bancos, con
garantías de anonimato. Las transacciones electrónicas entre empresas
están integradas en la gestión de la cadena de abastecimiento y en las
corrientes de los procesos regulares. Cuando estas operaciones implican
grandes cuantías, las empresas recurren a sistemas cerrados de uso
exclusivo, lo que garantiza una alta seguridad de los pagos y facilidades de
control. Todos estos mecanismos apuntan a un solo objetivo: intensificar la
seguridad en lo que sigue siendo un sistema de pago abierto (es decir,
expuesto al fraude).
 El intercambio electrónico de datos (IED) se concibió principalmente para dar
seguridad a las comunicaciones entre empresas y el intercambio de
documentos empresariales normalizados, como pedidos y facturas.
 La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT)
tiene un sistema interempresas análogo a la IED.
 Bolero, sistema abierto operado por la SWIFT, permite el intercambio
multilateral en línea de documentos y datos, como documentación de
expedición y pagos. Bolero cuenta con una función particular, a saber, el
trabajo conjunto de sistemas informatizados diferentes.
 TradeCard, competidor directo de Bolero, es un sistema comparable que
ofrece funciones de pago electrónico y de expedición.
 Secure Sockets Layer (SSL) es otro sistema utilizado para dar seguridad a
la información confidencial mediante la codificación de los mensajes, lo que
impide que sean leídos por terceros durante la transmisión.
 La Transferencia Electrónica Segura (TES) es una nueva norma de
seguridad de transacciones en línea.
Carlo F. Cattani
Asesor Principal en Financiación Comercial del CCI.
 Innovación financiera: ¿Qué puede aprender
la banca tradicional de las Fintech?

La tecnología cambió la forma en que se consumen, producen y distribuyen los

productos y servicios financieros. Nuevos jugadores como las empresas Fintech
están impulsando la innovación en esta industria y las instituciones tradicionales
–bancos minoristas y de inversión, microfinancieras, compañías de seguro y
otras– deben adaptarse para no ser desplazadas. ¿Cuáles son los desafíos y el
camino a seguir?
Las Fintech son empresas que ofrecen productos y servicios financieros a través
de modelos de negocio basados en la tecnología y la innovación digital. El sector
está formado por gigantes como Google, Amazon, Apple, Vodafone o Alibaba,
así como por firmas de más reciente creación que operan en nichos específicos
del negocio financiero, tales como pagos y transferencias (AliPay, Vemmo),
préstamos (Kabbage), inversiones (Nutmeg), procesamiento de pagos (Adyen),
análisis de riesgo (AlgoDynamix) y muchos otros segmentos de la cadena de
valor de un banco (ver infografía). Según un informe del Citigroup, la inversión
privada en este sector a nivel mundial experimentó un crecimiento explosivo
durante el período 2013-2016 alcanzando la cifra récord de 20,9 mil millones de
dólares en 2016, 16 mil millones más que en 2013.

Fuente: La revolución Fintech y el Futuro de la Banca

América Latina y el Caribe se está convirtiendo en un terreno fértil para el
crecimiento del sector Fintech debido a alta penetración de teléfonos celulares y
el alto porcentaje de personas no bancarizadas o desatendidas por los bancos.
Según la Asociación Latinoamericana de Capital de Riesgo (LAVCA), el sector
atrajo el 40% del total invertido por fondos de capital privado latinoamericanos y
extranjeros en tecnologías de información y telecomunicaciones durante el
primer semestre de 2016, comparado con el 29% en 2015. Nombres como
Nubank, Mercado Electrónico, Afluenta, Moneyme, GuiaBolso y BankFacil han
recibido atención de inversionistas de Sillicon Valley. México se perfila como el
centro regional de innovación Fintech más importante en América Latina,
seguido por Brasil, Colombia y Chile.

Colaboración con las Fintech: 6 razones para hacerlo

Para evitar ser desplazadas por las Fintech, las instituciones financieras
tradicionales necesitan salir al mercado con mejores productos y servicios, más
personalizados y que sean distribuidos a través de canales digitales,
especialmente móviles.
En industrias como la de las finanzas, donde la velocidad del cambio tecnológico
es alta y los emprendedores independientes pueden producir innovaciones tan
buenas o mejores que las grandes empresas, es eficiente innovar incorporando
ideas del exterior y colaborando con otras empresas, lo que se conoce como
innovación abierta. Grandes bancos como Citibank, Bank of America, Wells
Fargo, Santander, Barclays, Capital One y BBVA, entre otros, han descubierto
que pueden colaborar en vez de competir con las empresas Fintech y utilizan la
innovación abierta para lograr varios objetivos:

1. Recortar su curva de aprendizaje. Trabajando con las empresas Fintech los

bancos están aprendiendo en mucho menos tiempo sobre negocios que son
fundamentalmente diferentes a los que ellos han manejado por años.
2. Atraer talento con potencial disruptivo. La colaboración con las Fintech permite
que los bancos usen el talento que ellas tienen en abundancia, al mismo tiempo
que invierten en formar el recurso humano que necesitan en diferentes áreas
como análisis de datos, inteligencia artificial, diseño, seguridad cibernética,
blockchain y otras.
3. Promover una cultura más innovadora y colaborativa dentro de la
organización. Trabajar con las Fintech ayuda a cambiar la cultura organizacional
de un banco, promoviendo el trabajo en equipo, la experimentación, el asumir
riesgos y la agilidad en la implementación de ideas.
4. Reducir los costos y riesgos de salida al mercado con innovaciones propias.
Salir al mercado con soluciones Fintech que ya han sido validadas por el
mercado o que pueden ser validadas rápidamente en conjunto con los bancos
es más barato y menos riesgoso que salir a probar innovaciones propias.
5. Identificar eficientemente nuevas oportunidades de negocios, financieros y no
financieros. Las incubadoras y aceleradoras, así como las competencias y los
hackatones son fórmulas utilizadas por los bancos para identificar empresas y
tecnologías en nuevos verticales y mercados.
6. Explotar su tecnología propietaria a través de distintos mecanismos. Los
bancos pueden licenciar o comercializar tecnologías desarrolladas sólos o en
colaboración con las Fintech mediante empresas independientes y otras
fórmulas.

Bancos como los ya mencionados y otros han incorporado a sus antiguos

competidores a su cadena de valor y modelo de negocio de múltiples maneras.
Otros bancos están creando ecosistemas propios que afilian a empresas Fintech
y otras bajo modelos de negocio tipo plataforma, como es el caso del BBVA.

Los gobiernos tendrán mucho que decir sobre cómo se desarrollará el sector
financiero en el futuro. Una de las mayores preocupaciones es permitir la
innovación de las Fintech al mismo tiempo de proteger los intereses de los
usuarios y preservar la estabilidad del sistema financiero. La colaboración con el
sector Fintech puede promover la modernización de los bancos y otras
instituciones financieras, pero deben existir regulaciones apropiadas que faciliten
este relacionamiento, como se da en la Unión Europea y en el Reino Unido. Las
regulaciones también pueden promover la inclusión financiera, lo que tendría
efectos positivos muy poderosos para sectores desfavorecidos y para el
desarrollo económico de muchos países emergentes.
Los bancos, las microfinancieras y otras empresas financieras de tamaño
pequeño o mediano deberían imitar a los grandes bancos y colaborar con las
Fintech, pero no lo hacen por temor a los riesgos —operacionales, legales,
regulatorios y de reputación— de usar tecnologías y proveedores que no
conocen. Parte del problema es que no han desarrollado la capacidad de analizar
las soluciones existentes y de evaluar como ciertas Fintech podrían mejorar su
oferta de productos y su eficiencia operativa. El costo de aprender a trabajar con
las Fintech es bajo en comparación al costo de ser desplazados por ellas.
Mientras más se demoren en actuar, más difícil les resultará permanecer en el
nuevo escenario de las finanzas en la era digital.
Por Laura Rojas
Laura Rojas es investigadora y consultora independiente en los temas de
innovación, emprendimiento y negocios internacionales. Tiene 30 años
desarrollando proyectos con instituciones internacionales como el Banco
Mundial, la Organización de los Estados Americanos, las Naciones Unidas (FAO,
PNUD, UNOPS, FIDA) y la Agencia Canadiense para el Desarrollo Internacional.
Fue Viceministra de Comercio e Industrias, Presidente del Fondo de
Financiamiento a la Tecnología y Vicepresidenta del Instituto de Comercio
Exterior de su país, Venezuela. En 2001 se incorporó al Banco Interamericano
de Desarrollo en Washington D.C. y de allí pasó al sector privado como
presidente de Washington Consulting Corporation, donde manejó la práctica de
negocios internacionales hasta su salida en 2015. En 2016 creó su propia
empresa Nodum International. La Sra. Rojas es economista graduada de la
Universidad Católica Andrés Bello de Venezuela y posee una maestría en
políticas públicas de la Escuela de Gobierno de la Universidad de Harvard.
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febrero 16, 2017
 FINTECH: 6 claves que harán revolucionar
el servicio financiero

https://elcomercio.pe/especial/zona-ejecutiva/tendencias/fintech-6-claves-que-haran-
revolucionar-servicio-financiero-noticia-1990354

Pronto, se podrán hacer el 100% de operaciones bancarias en un smartphone.

¿Cómo afecta eso a los bancos tradicionales?

La consultora McKinsey estima que para el año 2025 las Fintech se habrán
apoderado de entre el 10% y el 40% de las ganancias del mercado de servicios
financieros a nivel global.
Lima, 10.05.17 / 12:00

En febrero del 2016, cuatro analistas de la consultora internacional McKinsey —

Miklos Dietz, Somesh Khanna, Tunde Olanrewaju y Kausik Rajgopal
— analizaron más de 2.000 startups (de las 12.000 que calculaban que existían
hasta esa fecha) que ofrecen servicios financieros, tanto nuevos como
tradicionales —pago de servicios, solicitudes de créditos o suscripción de
productos financieros—, para responder las interrogantes más trascendentales
de los últimos años en el sector bancario: ¿Cómo deben responder los bancos
frente a la amenaza de las Fintech?
Muchos ejecutivos, hasta antes de ese artículo, no comprendían cómo un grupo
de empresas tecnológicas, algunas probablemente operando desde un garaje,
podrían amenazar la sólida posición de los bancos, ubicados en enormes
edificios y con millones de sucursales en todas partes del mundo.
Sin embargo, según el reporte de los cuatro investigadores de McKinsey, sí
existen razones para estar preocupado. Para la consultora, en el año 2025, las
Fintech representarán entre el 10% y el 40% de los ingresos globales de los
servicios financieros. ¿No es poca cosa, no?
Según McKinsey, para responder a la amenaza de las Fintech, los bancos
deben hacer cambios importantes en seis aspectos importantes de su negocio:
✔ Hacer análisis de datos basado en la información generada por el banco.
✔ Crear experiencias diferentes y segmentadas para cada tipo de cliente.
✔ Tener habilidades en marketing digital al ritmo de una empresa de comercio
electrónico.
✔ Simplificar, racionalizar y digitalizar procesos internos al compás de una
startup.
✔ Aprovechar rápidamente la tecnología para aprovechar las ventajas de los
smartphones.
✔ Repensar la estructura organizativa y la regulación para crecer en un
ecosistema digital.
Por estos motivos, para el profesor Guillermo Quiroga, Director de Postgrado de
la UPC, más que competir con las Fintech, los bancos deberán sumarse a sus
innovaciones, mirándose más como aliados que como enemigos. Porque,
mientras que a un banco podría demorar un par de años en generar una
innovación, debido a su modelo de negocio y sus protocolos internos, una startup
genera productos y servicios en corto tiempo, sin ningún corsé corporativo.
MÁS BARATO Y MEJOR
Históricamente, la banca ha sido una de las actividades económicas más sólidas
desde hace siglos, por su capacidad para absorber y saber adaptarse a los
grandes cambios tecnológicos de los últimos 500 años. A pesar de las
transformaciones tecnológicas o las crisis globales, los bancos siguen allí, de
pie, porque han sabido construir negocios sólidos con múltiples atributos, como
su prestigio, su ubicuidad, su estatus social y su sofisticada regulación, pero
sobre todo por ese significado que ha alcanzado el crédito en el imaginario
colectivo: crecimiento y prosperidad.
No obstante, para el profesor Quiroga, con la llegada de la tecnología, que
posibilita la reducción de costos al facilitar las operaciones online, se ha creado
una oportunidad de negocio para las pequeñas empresas tecnológicas que
buscaban ofrecer servicios financieros —conocidas ahora como Fintech—,
porque sin necesidad de generar los enormes márgenes que exige el modelo de
negocio bancario, pueden ofrecer productos financieros (créditos, hipotecas,
seguros o plataforma de pago), sin necesidad de tener oficinas ni sucursales en
cada ciudad.
En este contexto, empresas como Credit Karma (finanzas personales y gestión
de inversiones), SoFi (préstamos personales), Paypal (plataforma de pagos),
TranferWise (transferencias de dinero) y Kickstarter (crownfunding) se han
convertido en empresas altamente rentables sin tener ni la octava parte del
tamaño de los grandes bancos. Hoy, según el profesor Quiroga, las empresas
financieras, que han aprendido de otras industrias que se vieron afectadas por
la innovación y la tecnología, están desarrollando centros de innovación al estilo
de Silicon Valley.
Ahora, muchos grandes bancos, incluso peruanos, están desarrollando
laboratorios de innovación para generar productos y servicios basados en la
tecnología, o han comprado empresas Fintech para sumarlas a su oferta
financiera. Porque si de algo carecen las Fintech, es del enorme mercado que
poseen los bancos, así como de una base de datos de millones de clientes. “Las
startups hacen en menos tiempo lo que hacen los bancos, pero las Fintech no
poseen el mercado que tienen las empresas financieras. Por eso, hoy, se trata
más de un trabajo colaborativo”, señala Quiroga.
CLAVES DE CAMBIO
En el 2016, la inversión en Fintech pasó de los fondos de capital de riesgo al
campo de la inversión más convencional, al ser las empresas financieras
tradicionales las más interesadas en invertir en ellas. Es decir, en vez de
competir o mirarse con recelo, tanto las Fintech como empresas bancarias, han
emprendido una etapa colaborativa para definir nuevas líneas de trabajo,
impulsando la innovación interna a través de asociaciones con empresas de
tecnología.
Para la consultora PwC, este cambio en el enfoque se debe a un dato muy
sencillo: alrededor del 88% de ejecutivos en bancos tradicionales consideran que
van a perder dinero con la irrupción de las Fintech, por lo que es mejor mirarse
como aliados que como enemigos. Para un 82% de encuestados, según el
reporte Redrawing the lines: FinTech’s growing influence, el negocio financiero
tradicional está en riesgo, frente al 69% que pensaba lo mismo en el 2016. Según
este reporte, existen seis claves que revelan que las Fintech liderarán este
proceso de cambio:
1. Las instituciones financieras están aceptando la naturaleza de cambio.
Las instituciones financieras tradicionales ya se percataron de los cambios en el
mercado debido a la influencia de las Fintech. Con el fin de contrarrestar la
percepción generalizada de rezago en materia de transformación tecnológica, el
77% de bancos están aumentando sus esfuerzos internos para innovar y un 56%
han colocado el cambio radical en el eje de sus preocupaciones.
2. Las empresas financieras están aprendiendo a asociarse e integrarse.
Según PwC, se espera que el 82% de las instituciones financieras aumenten sus
colaboraciones con empresas Fintech en los próximos años. Las instituciones
financieras se han percatado de este potencial y se están asociando cada vez
más con empresas Fintech. Actualmente, el 45% de las empresas se han
asociado con Fintech, a comparación del 32% reportado el año pasado.
3. Invertir en tecnología ayudará a reducir la brecha.
De acuerdo con PwC, el 46% de las empresas Fintech están invirtiendo en
inteligencia artificial frente al 30% de las grandes instituciones financieras que lo
está haciendo. Para poder proveer de servicios de una nueva experiencia digital
para los clientes, los líderes de las empresas financieras se están enfocando en
integrar análisis de datos y tecnologías móviles en sus sistemas.
4. El Blockchain está dejando el laboratorio
El protocolo Blockchain —que permite la gestión segura e inviolable de las
transacciones financieras, de datos o de cualquier otro tipo, a través de internet—
se ha convertido en parte del sistema productivo de las instituciones financieras.
Según PwC, se espera que este tipo de tecnología sea adoptada por el 77% de
las instituciones como parte de su sistema para el 2020.
5. Las regulaciones desatan cambios e innovación.
Aunque la industria ve en las regulaciones como una barrera para hacer grandes
cambios, algunas empresas están introduciendo innovación al sector tradicional,
que se adapta rápidamente a las regulaciones, asegurando el cumplimiento de
las reglas. En algunos casos las restricciones actúan como catalizadores en la
innovación del mercado.
6. La única forma de obtener retorno de inversión es invertir en aprendisaje.
Según PwC, priorizar el proceso de innovación debe ser clave para las
instituciones financieras, que deben averiguar las necesidades del mercado e
invertir selectivamente en aprender más del cliente, para crear oportunidades
para las empresas de servicios financieros. De esta manera, las instituciones
financieras pueden incrementar sus retornos de inversión.
En el Perú, según el profesor Quiroga, importantes bancos han comenzado el
tránsito hacia la transformación digital, generando laboratorios de innovaciones
tecnológicas, como el BCP e Interbank, o con una clara inclinación hacia la
digitalización de sus procesos, como el BBVA Continental y el Scotiabank.
Cabe preguntarse, como ejecutivo y CEO, ¿qué oportunidades de negocio nos
ofrece la llegada de las Fintech? Pronto lo sabremos.