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El comercio de la salud
Plan Médico Obligatorio (PMO)
Listado oficial de cláusulas abusivas
Conclusiones y soluciones
Hacia el Futuro: Los derechos de los pacientes
Resolución Ministerio de Salud N° 939/00 (Plan Médico Obligatorio)
El comercio de la salud
1. La salud, la medicina privada y el comercio son la base de la medicina prepaga. Es,
fundamentalmente, el comercio de la salud. Las empresas de medicina prepaga
organizan, en primer lugar, el sistema económico financiero antes que la prestación
del servicio médico. Ejemplo de ello lo vemos en la presentación de los numerosos
consumidores en nuestra Asociación, que se quejan de la publicidad de un servicio de
salud que suscribe a abonados antes de terminar, inclusive, con la construcción de los
consultorios; es decir, sin estar habilitados ya ofertan la atención a usuarios para que
se suscriban y paguen.
Las prepagas del mercado, captan el dinero público libremente y sin control,
eximiéndose del cumplimiento de las normativas del Banco Central para con las
entidades financieras.
La relación de consumo en la medicina privada consiste en el prefinanciamiento de
una futura prestación de servicios. Hay una sobre-adhesión de consumidores de
servicios para la salud y una falta total de control estatal que originan la actual crisis
del sistema privado argentino de salud. Como existe un crecimiento de adherentes
constante se genera un cúmulo de contratos sin supervisión legal. A ello se le suma la
carencia de un seguro de caución para garantizar la continuidad de la prestación del
servicio incluidas los reiterados casos de quiebra o vaciamiento de la empresa y la
renovación necesaria del mate-
rial e instrumental médico.
La salud es el estado en el que todo ser humano realiza sus funciones con normalidad
y se previene naturalmente ante la más leve amenaza de daño. Ahora, también obliga
a prevenirnos de las malas prácticas comerciales y a exigir mejor calidad en la
atención médica.
2. La jurisprudencia lo ha definido como un contrato de prestación de servicio médico
asistencial. Al regular una prestación de servicios asistenciales médicos, conforma una
relación de consumo entre un prestador y un consumidor final o usuario, porque
adquiere esa prestación a título oneroso para beneficio propio. Este contrato esta
comprendido en el ámbito de aplicación de la ley 24.240, cuyo objeto es la defensa de
los consumidores o usuarios (conf. arts. 1º y 2º). Dicho convenio es un contrato
standard, predispuesto por condiciones generales a las que una de las partes tan solo
adhiere sin negociar. El prestador agrega al servicio un valor que es una competencia
específica de su área de conocimiento, razón por la cual –en doctrina- se lo considera
como “experto” (en relación a su contraparte: “profano”) en la materia.
3. Cuando los consumidores adherentes a este tipo de contrato prefabricado (sin
supervisión inicial alguna), nos consultan telefónicamente o en persona en nuestra
Asociación, a causa de algunas desavenencias con las prestadoras de medicina
prepaga, lo hacen venciendo su propia resistencia a formular sus reclamos. Aducen un
temor de tipo reverencial. Temen que, por quejarse, no se les brinde una atención
idónea por parte de los profesionales médicos de la empresa. Lo mismo ocurre cuando
acuden a la autoridad de aplicación de la LDC. Esta es una razón más, donde se
demuestra que el consumidor no está en pie de igualdad con el proveedor,
otorgándole a éste un mayor poder si no actúa ante una falta de prestación en un
servicio que resulta de vital necesidad. Generalmente, el usuario se decide actuar
solo, aislado o librado al desconocimiento de sus derechos. Por eso debemos soportar
que el consumidor siga siendo la contraparte débil, más allá de su mayor o menor
poder adquisitivo. Prueba de ello es el bajo índice de quejas, pese a existir
aproximadamente 2,8 millones de adherentes.
4. Los motivos más frecuentes de las denuncias presentadas han sido: el
incumplimiento de la oferta contenida en los contratos y la inclusión de cláusulas
abusivas en los mismos.
Le asiste inteligencia a la doctrina cuando denomina a este contrato como de
“categoría cerrada” (Ghersi); el sujeto se transforma en cautivo porque no puede
salirse de ese plan de salud. Por ejemplo, a los 75 años ya no se aceptan cambios de
empresas y si se tiene una enfermedad que otra prepaga determina como enfermedad
preexistente se niega la cobertura médica. Esto configura una práctica abusiva contra
el usuario.
Otra práctica abusiva es la que resulta de la conducta llevada a cabo por varias
empresas prestatarias de medicina prepaga, que cobran un plus considerable en las
cuotas a quienes cumplen la edad de 70 años. Hay fallos judiciales que lo califican de
infracción, por ejemplo, se resolvió: “Como se señaló en la resolución administrativa
apelada, el aumento no consensuado de la cuota al cumplir la edad de 70 años,
resultó claramente abusivo pues no obstante tratarse de una relación contractual
concertada 8 años antes, no se había informado al momento de la afiliación que le
correspondería un por demás significativo incremento del arancel al cumplir esa edad,
siendo que se trataba de una circunstancia claramente previsible a la fecha del
comienzo del contrato. Dicho adicional puso al asociado en una situación inequitativa
pues la alternativa de rescindir el contrato no le permitía contar con una prestación de
servicios de similar calidad, ya que si los requería de otra empresa, tendría escasas
posibilidades de ser aceptado por su edad ante la probable existencia de restricciones
de ingresos similares a las consignadas por MEDICUS S.A. y, si fuere admitido,
estaría sujeto al período de carencia y debería declarar enfermedades contraídas en
los últimos años, las que a los efectos de la nueva relación contractual se
considerarían preexistentes.”
Lógicamente, las prácticas abusivas se posibilitan además, porque en los contratos
prefabricados de la prestación del servicio, no se acompañan los largos reglamentos
de estas empresas de medicina prepaga, y en caso de acompañarse son de imposible
lectura por el tamaño de su “letra chica”.
5. En las pre-contrataciones, lo más común es el ocultamiento de las cláusulas sobre
enfermedades preexistentes, que no son cubiertas en las condiciones generales, pero
que al ser consultadas al promotor con la pregunta ¿se cubren problemas
cardiovasculares?, reciben una respuesta afirmativa. No se aclara sin embargo que
problemas como el citado serán cubiertos sólo si se originan a posteriori de suscribir el
plan. Lógicamente, el adherente interroga por estas padeciéndolo en esos momentos.
Si el consumidor sabe o no que padece una enfermedad al adherirse a un sistema de
medicina prepaga, dicha enfermedad será considerada como “preexistente”, y la
cobertura médica tendrá validez, por lo general, recién a los dos años de suscribirse.
6. Otra de las anomalías, es la exigencia del pago de reposición de los medicamentos
y material descartable usados en operaciones, cuyas cantidades y marcas nunca
pueden ser comprobadas por los familiares del paciente-consumidor a quienes,
contrariando su mismo nombre, tampoco se les permite reponerlos. En esta situación,
los abonan para no empeorar las circunstancias dolorosas que las operaciones o
intervenciones médicas provocan en el seno familiar; situación que pareciera es usada
a su favor por los prestadores. Las liquidaciones de los gastos sin cobertura, sin
reintegro o extras son generales. No son específicas. Copias de las mismas se
extienden solo después de ser abonadas en su totalidad, a pedido del consumidor.
7. También resultan abusivas las prácticas no nomencladas. Son estudios que no
figuran en el nomenclador, es decir el listado de prácticas, cirugías, campos, y otros
cubiertos. Por ejemplo “campo visual computarizado”, “ecodopler”, etc. (como son los
permanentes avances de la medicina). Pocas empresas las cubren; otras después de
un tiempo determinado. El problema no solo es la cobertura; porque algunos
laboratorios le dicen al adherente que son “estudios comunes”. El usuario cree que es
un estudio común. Pero no es así. Por eso debe saberse previamente y con exactitud,
cuáles son las prácticas nomencladas y cuáles las prácticas no “nomencladas” en la
cobertura de su plan.
8. De arbitrariedad inexplicable, es la negativa a entregar la historia clínica propia del
adherente titular (original o copia).
9. Finalmente, entre las modalidades no aprobadas, están las desconcertantes o
ambiguas informaciones contenidas en los Catálogos de los servicios. Allí por ejemplo
se le hace creer al adherente que tiene reconocido el servicio del profesional, cuando
lo que realmente figura en el ofrecimiento, son los servicios del cuerpo médico que
dirige ese profesional. Esta situación indeseada, por la que se le restringe el derecho
de elección al consumidor, aparece paradójicamente en el instrumento informativo
institucional que el sistema usa para promocionarse y competir con los demás.
10. Y están también los denominados “aranceles preferenciales”, que en muchos
casos no son tales, porque es usted quién debe averiguar y solicitar su costo,
comprobándose en reiteradas oportunidades que no tienen nada de preferencial y
resultan tan simples como los demás.
La demanda por cobertura crece con la edad; paralelamente, sin embargo, también
crecen los riesgos para las compañías, que no pueden conocer la “calidad” de los
mayores de 65 años a menos que les realicen un extenso –y costoso- chequeo previo.
Se afirma que el precio de la cobertura médica refleja el costo promedio del
tratamiento. Si es cierto, y siguiendo el argumento de los autos usados, sólo los
enfermos de mayor edad contratarían los servicios de medicina prepaga, desplazando
del mercado a los clientes sanos y más jóvenes. Para capturar más demanda, las
compañías intentarían discriminar en grupos con precios diferentes, de acuerdo con la
edad y el récord previo de salud. En este proceso de obtención de información, las
prepagas reciben ayuda de las empresas que contratan a sus clientes, que les exigen
exámenes preocupacionales de salud.
11. El derecho a establecer aranceles adicionales por parte del Sistema pre-pago ha
sido considerado. La Jurisprudencia ha reconocido su contrato como “tracto sucesivo”;
y a los avances de la ciencia y de la tecnología médica como originantes de nuevos
tratamientos. Su incorporación conlleva mayores erogaciones que las previstas por el
prestador al comienzo de la relación contractual. Por tal motivo, el derecho a
establecer aranceles adicionales pactados contractualmente (art. 1197 del C.C.) no
aparecería como violatorio del derecho vigente. Pero la eficacia de dicha cláusula
depende de un ejercicio de ese derecho que no resulte abusivo con relación a las
circunstancias del caso.
Basándonos en nuestro conocimiento del tema, estamos en condiciones de sugerir a
los consumidores que ejerzan su derecho de exigir que las cuotas no sean
modificadas por causa de una mayor utilización del servicio.
12. Importante resulta la sanción de la ley 24.754, que pese a imponer especialmente
a las empresas de medicina prepaga el deber de cumplir con las prestaciones
obligatorias mínimas para las obras sociales -Plan Médico Obligatorio avalado por las
leyes 23.660, 23.661 y 24.445- son omitidas deliberadamente.
El Plan Médico Obligatorio (PMO) es el régimen de asistencia obligatoria que, según
Resolución Nº 247/96, se estableció sólo para las obras sociales del sistema
comprendidas en las leyes 23.660 y 23.661, haciéndose extensivo su alcance a la
medicina prepaga. Determina la obligación de asegurar a sus beneficiarios las
prestaciones de prevención, diagnóstico y tratamiento médico oncológico, mediante
sus propios servicios o a través de terceros contratados. No podrán establecer
períodos de carencia ni co-seguros o co-pagos, fuera de lo expresamente indicado en
el PMO.
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Plan Médico Obligatorio (PMO)
Atención primaria: Programa de promoción y prevención general; Plan materno infantil;
Programa de enfermedades oncológicas; Odontología preventiva; Programa de
asistencia básica de médicos generalistas.
Atención secundaria: Consultas generales; Consultas especializadas; Atención
odontológica; Medicamentos; Internación general y especializada; Medios de
diagnóstico (Ambulatorio e internación); Traslado en ambulancia; Prótesis y órtesis;
Rehabilitación; Hemodiálisis; Co-seguros.
Plan Materno: Atención del embarazo y parto desde el diagnóstico y hasta el primer
mes posterior al nacimiento; Estudios durante el embarazo; Cursos de parto sin temor;
Internación, parto, cesárea y medicamentos (cobertura total).
Plan Infantil: Controles hasta el primer año de vida. Detección perinatal finilcetonuria/
hipotiroidismo. Vacunación. Internaciones clínicas y/o quirúrgicas. Coberturas de
leches medicamentosas: hasta 4 Kg. por mes durante 3 meses.
Especialidades Cubiertas: Alergia, Cirugía torácica; Cardiología; Cirugía Infantil;
Cirugía Ginecológica; Cirugía General; Cirugía Vascular; Endocrinología y Nutrición;
Clínica médica; Fonoaudiología; Dermatología; Ginecología y Obstetricia; Flebología;
Hemoterapia; Gastroenterología; Fisiatría y Rehabilitación; Hematología;
Neumonología; Inmunología; Neurocirugía; Nefrología; Oncología; Neurología;
Ortopedia y Traumatología; Oftalmología; Pediatría; Otorrinolaringología; Psiquiatría;
Proctología; Esterilidad; Reumatología; Urología.
Medicamentos: 40% de cobertura ambulatoria; 100% de cobertura en internación;
100% de cobertura en medicación de baja incidencia y alto costo.
Odontología Preventiva: Campaña de prevención, fluoración y educación para la salud
bucal.
Oncología: Prevención del cáncer femenino. Cobertura de diagnóstico y tratamiento de
las afecciones malignas y de 100% de los medicamentos que estén aprobados por
protocolos nacionales.
Internación: General; clínica médica y quirúrgica. Especializada: cirugía
cardiovascular, pediátrica, neonatología, terapia intensiva y unidad coronaria,
tocoginecológicas, psiquiátricas (hasta 30 días).
Atención Odontológica: Cobertura de todas las prestaciones del Nomenclador
Nacional de Obras Sociales. No cubre prótesis dentales.
Atención Psiquiátrica: Atención ambulatoria (30 sesiones por año con co- seguro).
Internación (30 días al año, sin co- seguro).
Medios de Diagnóstico: (Ambulatorio e internación)
Laboratorio: (prácticas nomencladas y aquéllas que la Superintendencia Asistencial
defina en el futuro).
Prótesis y órtesis: 100% de cobertura en prótesis de colocación interna permanente.
Resto de las prótesis, cobertura 50%. Traslado en ambulancia.
Rehabilitación: 100% de cobertura con los siguientes topes:
Kinesiología: 25 sesiones por año;
Posoperatorio de traumatología: 30 días;
Grandes accidentes: 6 meses; Hemodiálisis: cobertura total; Valores de coseguros;
Prácticas de diagnóstico ambulatorias.
En efecto, la ley 24.754 establece que las entidades de medicina prepaga en todos
sus planes deberán cubrir como mínimo, las mismas prestaciones obligatorias a las
que están sometidas las obras sociales. Esto implica que no pueden negarse a cubrir
las señaladas precedentemente. Por otra parte la ley 24.445 termina de despejar
cualquier duda con respecto al SIDA y la drogadependencia, ya que establece que las
obras sociales (y por ende también las entidades de medicina prepaga), deben incluir
entre sus prestaciones obligatorias los tratamientos médicos, psicológicos y
farmacológicos exigidos por el SIDA y enfermedades intercurrentes y por las
enfermedades derivadas del uso de estupefacientes. Asimismo establece la cobertura
de programas de prevención del SIDA y la drogadependencia, con carácter obligatorio.
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Listado oficial de cláusulas abusivas
Para una mayor investigación o estudio de las cláusulas abusivas al respecto, hemos
de transcribir las configuradas oficialmente según la Secretaría de Comercio, Industria
y Minería, en su calidad de autoridad de aplicación de la ley 24.240 de Defensa del
Consumidor. Lo haremos en el contexto de las acciones que aquella implementa para
asegurar el cumplimiento de las disposiciones de la norma, desarrollando tareas de
revisión de los denominados contratos de adhesión que rigen las relaciones entre
oferentes y clientes en numerosos mercados.
En el caso particular de los contratos de adhesión a los servicios de medicina prepaga,
el análisis efectuado revela la presencia de cláusulas que colisionan con el artículo 37
de la ley 24.240 y devienen en abusivas; como las siguientes:
a) Aquellas cláusulas que establecen pagos adicionales para los clientes mayores de
70 años, si ese aumento no fue anunciado al contratar el servicio. Por cobrar este tipo
de reajustes, Comercio ya aplicó multa a una prepaga.
b) Las que permiten a las empresas de prepagas aplicar aumentos en las cuotas del
servicio sin comunicar en forma previa al cliente. Con la comunicación previa, se le
permite al adherente ejercer su derecho de renunciar al servicio o aceptar
explícitamente la suba.
c) Las que permiten a la compañía anular el contrato si descubren una enfermedad
preexistente en el cliente, luego que éste fue revisado en alguna otra oportunidad por
un profesional de la empresa.
d) Las cláusulas que limitan la responsabilidad de la empresa por mala praxis; en los
casos que pueda sufrir un usuario de planes cerrados en manos de profesionales o
instituciones que figuran en la cartilla.
e) Aquellas en las que se limiten las internaciones o tratamientos ambulatorios que
cuentan con la prescripción médica, alegando abuso por parte del usuario.
f) Las que permiten excluir adherentes por la presencia de enfermedades catalogadas
en forma genérica como seniles o crónicas, sin que en el contrato exista una clara
especificación de qué enfermedades están incluidas en esa categoría.
g) Las cláusulas que prohiben al usuario desvincularse de la prepaga si es moroso. En
general las compañías impiden la desvinculación hasta que se salde la deuda. Lo
corriente es que mientras dure el plan, se suspenda la prestación de servicios; pero se
siga cargando el monto de la cuota en la cuenta del usuario.
h) Las cláusulas que pudieran resultar opuestas al Plan Medico Obligatorio, respecto
de las prestaciones mínimas que tienen que dar las obras sociales y prepagas.
i) Aquellas en las que se obliga al adherente a transferir a la compañía todos los
derechos provenientes de accidentes, En general, las compañías se quedan con el
derecho a hacer juicio a quien generó el accidente, más allá de que el monto
resultante cubra en exceso el gasto que hubiesen hecho.
j) Las cláusulas que establecen derecho a cobrar intereses por mora, cuando esté
indeterminada la tasa a aplicar por el pago fuera de término
En pos de avanzar en la corrección de las situaciones planteadas, la Secretaría ha
iniciado tres líneas de acción:
1. Ha convocado a las Cámaras de Medicina Prepaga con el propósito de contar con
la cooperación de las mismas en el cabal cumplimiento de la legislación vigente.
2. Ha emplazado a las empresas involucradas a modificar o suprimir las cláusulas
objetadas y notificar tal modificación a los asociados.
3. Ha iniciado una actuación de oficio para evaluar la totalidad de los contratos de
medicina prepaga.
Como directa consecuencia de estas acciones, dos cámaras que agrupan a las
empresas que presentan servicios médicos, Ademp y Cimara, recomendaron a sus
asociados que redacten nuevos reglamentos y contratos, a efectos de que eliminen
todas aquellas cláusulas que devienen abusivas. La DNCI estimó esta
recomendación como un valioso ejemplo de autorregulación que preserva los
intereses de los consumidores. Las demás cámaras empresarias ya tienen un buen
ejemplo a imitar.
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Conclusiones y soluciones
Evidentemente quedan todavía varias áreas pendientes de regulación legal. Las
irregularidades más recurrentes que hemos detectado son: información insuficiente y
asimétrica; incertidumbre respecto a la incidencia de la enfermedad (v.g.
preexistentes); las carencias; la rescisión unilateral del contrato por parte de la
prepaga; los límites de tiempo de internación; las exclusiones de cobertura; los topes
de prestaciones; eficacia del tratamiento, por mencionar algunas.
No existe aún, en la República Argentina, una ley que regule específicamente el marco
de derechos y obligaciones reciprocas en el mercado de la medicina prepaga. Si bien
esta contemplada en los arts. 4º, 5º, y 6º de la LDC y por la ley de Lealtad Comercial,
Nº 22.802, la protección de la salud de los consumidores no es completa desde el
punto de vista legal. En esto debemos seguir trabajando para confeccionar la
legislación.
Antes de finalizar y como consideración aparte, debemos abrir las puertas de la LDC a
la nueva relación de consumo que se configura al ingresar los afiliados de las obras
sociales y los contratos que celebran éstas con las organizaciones de medicina
privada. Se discute en este sentido, si los afiliados están definidos como usuarios-
consumidores en el artículo 1º de la LDC.
Para nosotros ésta es una típica relación de prestación económica de consumo: el que
paga es el afiliado que es quién hace posible la prestación. Hacemos esta
consideración sin mencionar los derechos asegurados por el Artículo 42 de la CN. Es
la misma imposición obligatoria de relación de consumo que se advierte en los
usuarios-trabajadores al cobrar su sueldo a través de los cajeros automáticos.
Debemos concluir en que la prestación de un servicio se debe al usuario que la paga y
no lo opuesto. Un servicio que obliga a un usuario, basta abusar de él con tal de
justificar su existencia en el mercado, no debe considerarse legalmente como un
servicio, sino como una actualizada forma de exacción.
Con respecto a los afiliados, ya se nos vislumbra el primero de los conflictos. Ante
cualquier lesión o afectación a los derechos de los afiliados por parte de alguna
prepaga será responsable únicamente su obra social. Sólo queda que el Estado, en su
función de garante, efectivice un sistema equitativo y solidario, a través de la
Superintendencia de Servicios de Salud.
Mientras estas soluciones llegan, se puede recurrir a la Defensoría del Pueblo de la
Nación, cuya área de salud está dirigida por la excelente especialista en el tema, la
Dra. Mónica Teresita del Cerro, gracias a quién ampliamos nuestros conocimientos al
participar conjuntamente en el panel de las Primeras Jornadas Nacionales sobre
Derechos del Consumidor en Servicios de Salud, durante los días 21 y 22 de mayo de
1998 en el Congreso de la Nación.
Como individuos con responsabilidad social y como asociaciones de defensa del
consumidor, esperamos que se nos reconozca, y se nos permita participar en el
estudio, los considerandos y los objetivos de toda ley, decreto o proyecto que se
elabore en adelante. El objetivo es hacer más real el derecho a la salud, el cual, pese
a estar consagrado por nuestra Carta Magna, no debió limitarse exclusivamente a una
“relación de consumo”. Su espíritu estará satisfecho, tanto como su letra, cuando se
les haya podido dar cobertura médica a los que todavía no la tienen. Respecto al
interés social que debe imperar en el sistema de salud, el mismo Papa Juan Pablo II,
opinó: “La promoción de la vida y su defensa no son monopolio de ninguno, sino
responsabilidad de todos ”, y existe el deber común de servirla en todas las fases de la
existencia humana y no servirse de ella.
http://www.proconsumer.org.ar/index.php/2011-08-15-07-10-58/80-proconsumer/133-
medicina-prepaga