Beruflich Dokumente
Kultur Dokumente
1
JUAN JAVIER HUMANEZ POSADA
CONTRATO DE SEGURO
Codigo del comercio
Decreto 410 de 1971
2
CON
3
INDICE GENERAL
PAG.
CAPITULO I ..............................................................14
4
1.5.1 La razón o denominación social del
asegurador:......................................................... 21
1.5.2 El nombre del tomador: .................... 21
1.5.3 Los nombres del asegurado y del
beneficiario o la forma de identificarlos .......... 21
1.5.4 La calidad en que actúe el tomador del .. 21
1.5.5 La identificación precisa de la cosa o
persona con respecto a las cuales se contrata el
seguro .................................................................. 22
1.5.6 La vigencia del contrato ........................... 22
1.5.7 La suma aseguradora o el modo de
precisarla ............................................................ 22
1.5.8 La prima o el modo de calcularla ............ 22
1.5.9 Los riesgos que el asegurador toma a su
cargo .................................................................... 23
1.5.10 La fecha en que se extiende .................... 23
1.5.11 Y las demás condiciones particulares que
acuerden los contratantes.................................. 23
1.6 Documentos adicionales que hacen parte de la
póliza ....................................................................... 23
1.7 Anexos y renovaciones ..................................... 24
1.8 Presunción de autenticidad. ............................ 24
2. RIESGO .................................................................. 25
5
2.5 Declaración del estado de riesgo .....................26
2.6 Mantenimiento del estado de riesgo y
notificación de cambios..........................................28
3. GARANTÍA ............................................................30
4. PRIMA ....................................................................33
5. SINIESTRO ............................................................39
6
5.2 Responsabilidad del asegurador según el inicio
del siniestro. ............................................................ 39
5.3 Ocurrencia del siniestro. Obligación del
asegurado ................................................................ 40
5.4 Aviso al asegurador ......................................... 40
5.5 Obligación de informar la coexistencia de
seguros .................................................................... 41
5.6 Carga de la prueba .......................................... 41
5.7 Reducción o pérdida de la indemnización ..... 42
5.8 Responsabilidad del asegurador ..................... 42
5.9 Oportunidad para el pago de la indemnización
................................................................................. 42
5.10 Prescripción de acciones................................ 43
CAPITULO II ............................................................ 45
7
1.6 Cuantía máxima de la indemnización ............48
1.7 Estipulación de la indemnización por valor de
reposición o reemplazo ..........................................48
1.8 Nulidad del contrato por sobreseguro ............49
1.9 Indemnización en caso de coexistencia de
seguros.....................................................................49
1.10 Información sobre coexistencia de seguros ..50
1.11 Pluralidad o coexistencia de seguros ............50
1.12 Definición de Coaseguro ................................51
1.12 Subrogación del asegurador..........................52
1.13 Prohibición de renunciar derechos contra
terceros ....................................................................54
1.14 Obligación del asegurado en caso de
subrogación.............................................................54
1.15 Casos en que no hay derecho a la subrogación
.................................................................................55
1.16 Seguro de accidentes de trabajo ...................55
1.17 Subrogación real ............................................56
1.18 Infraseguro e indemnización .........................56
1.19 Deducible. .......................................................57
1.20 Vicio propio de las cosas. ...............................57
1.21 Definición de riesgos catastróficos ................58
1.22 Transmisión por causa de muerte ................58
1.23 Transferencia por acto entre vivos. ..............59
8
1.23 Excepciones que se pueden oponer al
adquirente............................................................... 60
1.24 Extinción del contrato ................................... 60
1.25 Forma de pago de la indemnización............. 61
1.26 Reducción de la suma asegurada.................. 61
1.27 Prohibición del abandono de las cosas
aseguradas .............................................................. 61
CAPITULO IV ........................................................... 64
1. SEGURO DE TRANSPORTE.............................. 64
9
1.3 Riesgos asegurables en el seguro de transporte.
.................................................................................66
1.4 Daños por culpa o dolo. ...................................66
1.5 Contenido de la indemnización .......................67
1.6 Abandono a favor del asegurador ..................67
1.7 Personas que pueden contratar el seguro de
transporte................................................................68
CAPITULO V.............................................................72
CAPITULO VI ...........................................................79
REASEGURO ............................................................79
10
1.1 Definición de reaseguro ................................... 79
1.2 Responsabilidad del reasegurador ................. 81
1.3 El reaseguro no es contrato a favor de terceros
................................................................................. 82
1.4 Normatividad supletiva ................................... 82
DE PERSONAS ......................................................... 83
11
1.10 Designación y revocación de beneficiarios ...87
1.11 Designación de beneficiario como garantía de
un crédito. ...............................................................88
1.12 Consolidación del derecho del beneficiario..88
1.13 Cesión del contrato. Cambio del beneficiario.
.................................................................................89
1.14 Beneficiarios excluidos del derecho a
reclamar el valor del seguro. .................................89
12
1.11 Imposibilidad de reducción del valor del
seguro ...................................................................... 94
1.12 Inexactitud respecto de la edad .................... 94
13
CAPITULO I
1. CONTRATO DE SEGURO
I. CONCEPTO
14
determinable, y en el que la obligación, por lo menos de
una de las partes, depende de circunstancias
desconocidas”
15
cual una persona – el asegurador – asume el riesgo de que
ocurra un acontecimiento incierto, al menos en cuanto al
tiempo, obligándose a realizar una prestación pecuniaria
cuando el riesgo se haya convertido en siniestro”.
16
que se paga para que en caso de que ocurra el
siniestro el asegurador responda.
1.1.4 Aleatorio y de ejecución sucesiva: porque se
refiere a la indemnización de una pérdida o de un
daño producido por un acontecimiento o hecho
incierto, pues no se sabe si se va producir y en el
caso contrario como ocurre con la muerte, no se
sabe cuándo ella ha de acontecer.
17
1.3 Elementos esenciales
18
1.3.2 El riesgo asegurable: no es más que el suceso
incierto que se asegura, por ejemplo, en un contrato de
seguro de vida, el riesgo asegurable es la muerte.
19
1.4 Prueba del Contrato de Seguro
1
Definición póliza de seguro. “Documento firmado por el asegurador y por
el suscriptor, en que se hace constar la existencia y el contenido del contrato
de seguro”. (VINCENT Jean. Diccionario Jurídico. Editorial Temis. 1996.
Pág. 302).
20
1.5 Contenido de la póliza
21
1.5.5 La identificación precisa de la cosa o persona
con respecto a las cuales se contrata el seguro: es
decir, si el objeto del seguro es una cosa, la plena
identificación de esta.
22
1.5.9 Los riesgos que el asegurador toma a su cargo:
ósea por cuales sucesos inciertos responderá el
asegurador en caso de que se dé la ocurrencia de estos.
1.5.10 La fecha en que se extiende y la firma del
asegurador: la fecha de celebración del contrato de
seguro.
1.5.11 Y las demás condiciones particulares que
acuerden los contratantes
23
1.7 Anexos y renovaciones
24
2. RIESGO
25
2.3 Asunción de riesgos.
26
circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo
hubieren retraído de celebrar el contrato, o inducido a
estipular condiciones más onerosas, producen la nulidad
relativa del seguro.
Si la declaración no se hace con sujeción a un
cuestionario determinado, la reticencia o la inexactitud
producen igual efecto si el tomador ha encubierto por
culpa, hechos o circunstancias que impliquen agravación
objetiva del estado del riesgo.
Si la inexactitud o la reticencia provienen de error
inculpable del tomador, el contrato no será nulo, pero el
asegurador sólo estará obligado, en caso de siniestro, a
pagar un porcentaje de la prestación asegurada
equivalente al que la tarifa o la prima estipulada en el
contrato represente respecto de la tarifa o la prima
adecuada al verdadero estado del riesgo, excepto lo
previsto en el artículo 1160.
Las sanciones consagradas en este artículo no se aplican
si el asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha
conocido o debido conocer los hechos o circunstancias
sobre que versan los vicios de la declaración, o si, ya
celebrado el contrato, se allana a subsanarlos o los acepta
expresa o tácitamente.
27
2.6 Mantenimiento del estado de riesgo y
notificación de cambios
28
La falta de notificación oportuna produce la terminación
del contrato. Pero sólo la mala fe del asegurado o del
tomador dará derecho al asegurador a retener la prima no
devengada.
Esta sanción no será aplicable a los seguros de vida,
excepto en cuanto a los amparos accesorios, a menos de
convención en contrario; ni cuando el asegurador haya
conocido oportunamente la modificación y consentido en
ella.
29
3. GARANTÍA
30
3.2 Excusa de no cumplimiento de la garantía.
31
Pero si entre las personas o intereses sobre que versa el
seguro existe una comunidad tal que permita
considerarlos como un solo riesgo a la luz de la técnica
aseguradora, las sanciones de que tratan los artículos
1058 y 1060 inciden sobre todo el contrato.
32
4. PRIMA
2
Corte Constitucional sentencia No. 2183 C 269 del 28 de abril de 1999.
Magistrada Ponente Martha Victoria Sáchica).
33
riesgo, el asegurador deberá reducir la prima estipulada,
según la tarifa correspondiente, por el tiempo no corrido
del seguro, exento en los seguros a que se refiere el
artículo 1060, inciso final.
34
4.5 Mora en el pago de la prima
35
Lo dispuesto en este artículo se aplicará al pago de las
primas que se causen a través de la vigencia del contrato
y a las de renovación del mismo.
36
Este artículo tan solo puede ser modificado por la
convención con el objeto de favorecer los intereses del
asegurado.
4.8 Revocación.
37
Serán también revocables la póliza flotante y la
automática a que se refiere el artículo 1050.
38
5. SINIESTRO
39
5.3 Ocurrencia del siniestro. Obligación del
asegurado
40
El asegurador no podrá alegar el retardo o la omisión si,
dentro del mismo plazo, interviene en las operaciones de
salvamento o de comprobación del siniestro.
41
5.7 Reducción o pérdida de la indemnización
42
siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el
asegurado o beneficiario acredite, aún
extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de
acuerdo con el artículo 1077. Vencido este plazo, el
asegurador reconocerá y pagará al asegurado o
beneficiario, además de la obligación a su cargo y sobre
el importe de ella, un interés moratorio igual al
certificado como bancario corriente por la
Superintendencia Bancaria aumentado en la mitad.
El contrato de reaseguro no varía el contrato de seguro
celebrado entre tomador y asegurador, y la oportunidad
en el pago de éste, en caso de siniestro, no podrá diferirse
a pretexto del reaseguro.
43
La prescripción extraordinaria será de cinco años, correrá
contra toda clase de personas y empezará a contarse
desde el momento en que nace el respectivo derecho.
Estos términos no pueden ser modificados por las partes.
44
CAPITULO II
1. SEGUROS DE DAÑOS
45
Pero la indemnización, en caso de producirse el hecho
que la origine, no podrá exceder del valor total de la cosa
en el momento del siniestro. Su distribución entre los
interesados se hará teniendo en cuenta el principio
consignado en el artículo 1089.
46
1.4 Estipulación del valor del seguro
47
1.6 Cuantía máxima de la indemnización
48
pero el sujeto, si a ello hubiere lugar, al límite de la suma
asegurada.
49
indemnización debida al asegurado en proporción a la
cuantía de sus respectivos contratos, siempre que el
asegurado haya actuado de buena fe. La mala fe en la
contratación de éstos produce nulidad.
50
1. Diversidad de aseguradores: los aseguradores
deben ser distintos.
51
1.12 Subrogación del asegurador
3
Es la acción de transferir los derechos que correspondan a asegurado contra
un tercero en caso de siniestro al asegurador hasta el momento de la
indemnización abonada.
52
camión que responda por el monto que pago esta por los
daños del carro.
53
otro, a saber, el contrato de seguro, dentro de cuyo
marco ha recibido contraprestación4.»
4
La Corte Suprema de Justicia, sala de casación civil en sentencia de 22 de
noviembre de 2001.
54
1.15 Casos en que no hay derecho a la subrogación
55
1.17 Subrogación real
5
Es la situación que se presenta cuando el valor de la suma asegurada, es
menor al valor real de los bienes cubiertos.
56
Sin embargo, las partes podrán estipular que el asegurado
no soportará parte alguna de la pérdida o deterioro sino
en el caso de que el monto de éstos exceda de la suma
asegurada.
1.19 Deducible.
6
Es el dinero que se debe pagar en el momento de reportar un siniestro.
57
Entiéndese por vicio propio el germen de destrucción o
deterioro que llevan en sí las cosas por su propia
naturaleza o destino, aunque se las suponga de la más
perfecta calidad en su especie.
58
cargo quedará el cumplimiento de las obligaciones
pendientes en el momento de la muerte del asegurado.
Pero el adjudicatario tendrá un plazo de quince días
contados a partir de la fecha de la sentencia aprobatoria
de la partición para comunicar al asegurador la
adquisición respectiva. A falta de esta comunicación se
produce la extinción del contrato.
59
del contrato a que se refiere el inciso primero de este
artículo.
60
1.25 Forma de pago de la indemnización
61
CAPITULO III
1. SEGURO DE INCENDIO
62
1.3 Exoneración del asegurador en caso de
combustión espontánea
63
CAPITULO IV
1. SEGURO DE TRANSPORTE
64
Parágrafo. En la póliza automática, el certificado de
seguro tiene también la función de especificar y valorar
las mercancías genéricamente señaladas en la póliza. El
certificado puede emitirse aún después de que ha
transcurrido el riesgo u ocurrido o podido ocurrir el
siniestro.
65
1.2 Ganancia de la prima
66
1.5 Contenido de la indemnización
67
1.7 Personas que pueden contratar el seguro de
transporte
68
En segundo lugar, aquellos que, sin tener una relación
de dominio sobre la cosa, tienen alguna responsabilidad
negocial en su preservación.
En la primera hipótesis, se cita como ejemplo el
comisionista y la empresa de transporte en
consideración a que tienen un definido interés
asegurable de conformidad con lo expuesto por el
artículo 1083 del estatuto comercial. En la última
hipótesis, la obligación del asegurador se traduce en
indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el
asegurado con motivo de determinada responsabilidad
en que incurra de acuerdo con la ley.
Igualmente, se indicó que el transportador puede
asegurar al remitente o al destinatario dueños de la
mercancía, en un seguro por cuenta y se está ante el
verdadero seguro de transporte, o puede asegurar su
responsabilidad por el transporte de la mercancía y se
está ante un seguro de responsabilidad. Lo lógico es que
el transportador asegure por cuenta ajena el interés del
dueño, remitente o destinatario. Jamás puede contratar
en interés propio un verdadero contrato de transporte
cuando el transportador contrata un seguro de
transporte y se asegura él mismo, no se trata de
asegurarse contra los riesgos del transporte sino contra
69
los riesgos de la responsabilidad derivada del contrato
de transporte.7
7
Corte Suprema de Justicia Sala de Casación Civil en sentencia de fecha 30
de septiembre de 2002 con ponencia del Magistrado Carlos Ignacio
Jaramillo
70
71
CAPITULO V
1. SEGURO DE RESPONSABILIDAD
72
traduce en la necesidad en que se encuentra una persona
para con otra de reparar o indemnizar el daño sufrido a
consecuencia de una acción u omisión dolosa o culpable.
La responsabilidad civil puede ser de dos clases
dependiendo de cuál sea su fuente u origen. Una es la
llamada responsabilidad civil contractual, que supone
un vínculo jurídico preexistente; y otra es la llamada
responsabilidad civil extracontractual, cuya fuente son
los delitos y cuasidelitos civiles. La responsabilidad civil
contractual es la que proviene de la infracción de un
contrato y consiste en la obligación de indemnizar al
acreedor del perjuicio que le causa el incumplimiento
del contrato o su incumplimiento tardío o imperfecto”.
Como todo contrato válidamente celebrado es ley para
las partes se entiende que quien viole el contrato sufre
las consecuencias de su acción y por ende, debe reparar
el daño causado al otro contratante. Por su parte, la
responsabilidad extracontractual es la que proviene de
la ocurrencia de un delito o cuasidelito civil, es decir, de
un hecho ilícito doloso o culpable que ha causado injuria
o daño a la persona o propiedad de otro.
“Esta responsabilidad no deriva de la inejecución de
una obligación preexistente, puesto que ningún vínculo
previo existe entre la víctima y el autor del daño, y es
73
precisamente el hecho ilícito cometido el cual da origen
a la obligación de indemnizarlo. De este modo quien
lesiona o daña intencionalmente a otra persona incurre
en una responsabilidad delictual civil, y si la lesión o
daño es consecuencia de un acto negligente, como en un
accidente de tránsito, incurre en una responsabilidad
cuasidelictual civil. En ambos casos el autor del delito o
cuasidelito civil se encuentra en la obligación de
indemnizar el daño causado a la víctima. Dicho en otras
palabras, el delito o cuasidelito civil es fuente de
obligaciones, y la obligación es precisamente la de
indemnizar a la víctima del daño.
Fundamento de la responsabilidad civil
extracontractual. Se trata de establecer la causa o
motivo por el cual el que infiere un daño a otro está
obligado a indemnizarlo. Nuestro Código Civil adopta
como fundamento de la responsabilidad delictual y
cuasidelictual la doctrina clásica, subjetiva o de la culpa
aquiliana, que la hace radicar en la culpa del autor del
daño. Esta teoría requiere, para su aplicación, que el
daño sea imputable a su autor”.8
8
Documento consultado en: http:
www.bcn.cl/imag/pdf/memoriahttp://www.notinet.ath.cx/serverfiles/load_file.
php?norma_no=12306&count_word=0s_uchile).
74
1.2 Responsabilidad por costos del proceso
75
1.3 Nulidad Absoluta del seguro de responsabilidad
76
se entenderá ocurrido el siniestro9 en el momento en que
acaezca el hecho externo imputable al asegurado, fecha a
partir de la cual correrá la prescripción10 respecto de la
víctima. Frente al asegurado ello ocurrirá desde cuando
la víctima le formula la petición judicial o extrajudicial.
9
Es todo hecho que haya producido un daño del que pueda resultar civilmente
responsable el asegurador y cuyas consecuencias sean objeto de cobertura
por la póliza.
10
Es la consolidación de una situación jurídica por transcurso de un plazo.
77
directa contra el asegurador. Para acreditar su derecho
ante el asegurador de acuerdo con el artículo 1077, la
víctima en ejercicio de la acción directa podrá en un solo
proceso demostrar la responsabilidad del asegurado y
demandar la indemnización del asegurador.
78
CAPITULO VI
REASEGURO
11
(VINCENT Jean. Diccionario Jurídico. Editorial Temis. 1996. Pág. 324).
79
1. Interés asegurable: En el reaseguro es el patrimonio,
concretamente, la conservación de su patrimonio, por
esto tiene el poder de valorarse en dinero en un momento
dado y de un modo razonable.
80
el reaseguro. El reaseguro sufrirá los mismos cambios en
los aspectos técnicos y contractuales.
4. Prima: El reaseguro no se concibe jurídicamente, ni
económicamente sin la retribución en dinero que es la
prima, en el reaseguro se recibe una prima que se expresa
en un porcentaje de la prima producida en el negocio
cubierto por el asegurador, a veces por un importe fijo”.
81
1.3 El reaseguro no es contrato a favor de terceros
82
CAPITULO VII
1. SEGUROS DE PERSONAS
DE PERSONAS
83
En defecto del interés o del consentimiento requerido al
tenor de los incisos que anteceden, o en caso de
suscripción sobre la vida de un incapaz absoluto, el
contrato no producirá efecto alguno y el asegurador
estará obligado a restituir las primas percibidas. Sólo
podrá retener el importe de sus gastos, si ha actuado de
buena fe.
84
se refiere el artículo 1096 no tendrá cabida en esta clase
de seguros.
85
1.6 Designación de beneficiarios.
86
1.8 Seguros sobre la vida del deudor
87
revocar la designación de beneficiario hecha a título
oneroso, ni desmejorar su condición mientras subsista el
interés que las legitima, a menos que dicho beneficiario
consienta en la revocación o desmejora.
88
Con la muerte del asegurado nacerá, o se consolidará,
según el caso, el derecho del beneficiario.
89
CAPITULO VIII
1. SEGURO DE VIDA
90
1.3 Efectos del no pago de la prima
91
beneficiario contra el asegurador, en los seguros de vida
tendrán el orden de preferencia asignado a los créditos de
primera clase, a continuación de los del fisco, y los
valores de cesión o de rescate se excluirán de la masa.
92
del seguro original o al pago de las primas e intereses
causados.
93
contrato de seguro de vida. La revocación efectuada a
solicitud del asegurado dará lugar a la devolución del
saldo del valor de cesión o rescate.
94
2. Si es mayor que la declarada, el seguro se reducirá en
la proporción necesaria para que su valor guarde relación
matemática con la prima anual percibida por el
asegurador, y
95