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LLEGÓ EL M OM ENTO DE QUE

LOGRES LA ESTABILIDAD
FINANCIERA
ÍNDICE

Introducción 03

l. Conoce tus derechos y deberes como deudor en 04


Dicom

II. Gastos de marzo: ¿tarjeta de crédito o línea de 07


crédito?

III. Los derechos del consumidor financiero que 11


debes conocer

IV. ¿Cómo repactar tu crédito hipotecario? 5 tips para 14


renegociar tu deuda

V. Parte 1: Si estás corto de plata - Entiende cómo y 19


por qué

VI. Parte 2: Si estás corto de plata - Ideas para no 23


quedar en cero

VII. ¿Qué es el CAE? 26

VIII. Cotiza y compara créditos con ayuda de esta 29


lista de control
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Conclusión
INTRODUCCIÓN
Sabemos que ordenar las finanzas suena complicado.
Es un problema de muchos chilenos. Ni hablar de las deudas; el problema es
aún mayor: 4 millones de personas no están al día en sus pagos en nuestro
país.
Entre las razones que explican esta situación están el bajo conocimiento de la
ciudadanía sobre temas como sobre endeudamiento, gastos innecesarios,
cómo ahorrar más o cómo funcionan los créditos.
Porque en Chile el nivel de cultura financiera es bajo.
ste desconocimiento afecta tanto tu presente como futuro. Porque al igual que
muchos en Chile, sabemos que te preocupan tus finanzas; en especial, cómo
acceder a una jubilación digna y disfrutar la vida.
Te aseguramos que no es difícil. Todo parte porque conozcas bien tus finanzas
personales. Nunca es tarde, y por eso te entregamos un conjunto de consejos y
herramientas para crear tu propio plan e iniciar desde ahora el camino hacia la
estabilidad de tu bolsillo.
Comienza a mejorar el manejo de tus finanzas personales ahora mismo con
esta informació útil:

l. Conoce tus derechos y deberes como deudor en Dicom


II. Gastos de marzo: ¿tarjeta de crédito o línea de crédito?
III. Los derechos del consumidor financiero que debes conocer
IV. ¿Cómo repactar tu crédito hipotecario? 5 tips para renegociar tu deuda
V. Parte 1: Si estás corto de plata -Entiende cómo y por qué
VI. Parte 2: Si estás corto de plata - Ideas para no quedar en cero
VII. ¿Qué es el CAE?
VIII. Cotiza y compara créditos con ayuda de esta lista de control

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I. CONOCE TUS DERECHOS Y DEBERES
COM O DEUDOR EN DICOM

Es muy probable que conozcas muy bien tus derechos y deberes como
consumidor en Chile. Pero,¿siguen siendo los mismos si estás en Dicom?
Ante la duda, en 2012 el Congreso aprobó una nueva ley que vino a detallar este
punto, hoy conocida como Ley Dicom.
Al día de hoy, esta legislación protege a los deudores que entran a esta ?lista
negra?. Si estás en esta situación, te recomendamos tener presente lo siguiente:

- La in f or m ación y dat os per son ales qu e apar ecen en Dicom sólo


pu eden ser u sados par a la evalu ación de r iesgo en el pr oceso de
obt en er algú n t ipo de cr édit o.

Por ejemplo, cualquier institución financiera revisará tu Dicom si acudes a


solicitar un nuevo préstamo, o buscar repactar una deuda con otro crédito. Esta
información forma parte de su proceso normal de evaluación de riesgo.

- Los dat os sólo podr án ser evalu ados por em pr esas del com er cio
est ablecido y por t oda en t idad qu e par t icipa en algú n t ipo de
evalu ación de r iesgo.

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Así, en caso de que quieras comprar o arrendar un inmueble el dueño de éste
tiene el derecho a pedir tu Dicom, para evaluar si serás un buen arrendatario o
comprador. Recuerda que tu hoja de vida financiera dice mucho de tí como
pagador.

- Si r en egociast e t u deu da, r en ovast e t u s obligacion es, o el pago de


ést as est án en pr oceso, t ien es der ech o a qu e t u s dat os en Dicom n o
sean com u n icados h ast a qu e se con cr et e el pr oceso.

Ahora bien, este derecho lo tienes que ver directamente con la entidad con la
que contrajiste la deuda, puesto que son estas instituciones las que informan al
sistema cuando tienes una.

- Nadie podr á exigir t u Dicom en pr ocesos de selección de per son al,


adm isión a algú n jar dín in f an t il, colegio o in st it u ción de edu cación
su per ior , o en caso de qu e n ecesit es at en ción m édica de u r gen cia o
post u les a u n car go pú blico.

Este punto es un avance muy importante para tus derechos como consumidor.
Antes de la ley, era común que este registro fuese usado como un ?filtro? en
procesos totalmente ajenos al consumo financiero, lo que se prestaba para
abusos.

- Podr ás solicit ar a los dist r ibu idor es de dat os, cada 4 m eses y de
f or m a gr at u it a, in f or m ación r elat iva a qu ién solicit ó t u s dat os.

Esta información incluirá el nombre, datos personales, el motivo, la fecha y la


hora de la solicitud, así como el responsable de entregar estos datos.

- Tien es t odo el der ech o a r eclam ar cu alqu ier ir r egu lar idad en el
m an ejo de t u in f or m ación y dat os.

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Por ello, si detectas algo extraño o una falta a la ley, los distribuidores de los
registros o bancos de datos están obligados por ley a designar una persona
encargada para tratar tu queja.

- Au n qu e est és en el list ado, n adie pu ede com u n icar t u deu da


con t r aída con con cesion ar ia de au t opist a.

Al igual que tu otro derecho a que no informen tus datos mientras repactas tu
deuda, es importante que verifiques directamente con la concesionaria de que
no liberará esta información.

- En caso de u n ju icio, la adm in ist r ador a de dat os deber á pr obar qu e


act u ó pr ot egien do t u s an t eceden t es, y n o al r evés.

Estos derechos y deberes como deudor se sumaron a los ya existentes ante la


Ley del Consumidor, que básicamente son:

- Todo cliente moroso tiene el derecho a renegociar su deuda.


- Todo consumidor tiene el derecho a pagar anticipadamente su deuda,
antes del tiempo acordado.
- Los cobros indebidos deben ser corregidos.
- Deudas por servicios básicos no van a Dicom; es decir, telefonía, agua, luz
y gas.
- Todo consumidor financiero está obligado a leer contratos de servicios y
productos antes de firmarlos, y acreditar que entendió lo que leyó.

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II. GASTOS DE M ARZO: ¿TARJETA DE
CRÉDITO O LÍNEA DE CRÉDITO?

Todos somos conscientes que marzo es el mes donde más gastos se vienen
encima, especialmente si se debe pagar el permiso de circulación, el colegio o la
universidad de los hijos.
Si bien los gastos de esta fecha son altos, no hay que caer en desesperación si
no sabemos cómo conseguir el dinero suficiente para cubrir todas estas
necesidades.
Pero en este caso no nos referimos como solución solicitar préstamos o
créditos.
Hablamos de otras opciones para conseguir este dinero extra: la t ar jet a de
cr édit o y la lín ea de cr édit o.
Est o n os ayu dar á a sobr ellevar los gast os de m ar zo, siem pr e y cu an do se
sepa adm in ist r ar y cu m plir con los com pr om isos de pago qu e se
adqu ier en .

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¿QUÉ ES UNA LÍNEA DE CRÉDITO? ¿CUÁLES SON SUS
VENTA JAS Y DESVENTA JAS?

Cuando el sueldo no es suficiente para cubrir todos los gastos, surge la


necesidad de obtener algún tipo de crédito o préstamo a corto plazo. Un a
alt er n at iva par a est o, es u sar la lín ea de cr édit o de la cu en t a cor r ien t e.
Un a lín ea de cr édit o es u n a can t idad de din er o pr edef in ida qu e el ban co
apr u eba com o pr ést am o asociada a t u cu en t a cor r ien t e (t ar jet a débit o)
cada m es.
Este dinero es para ser utilizado cuando te quedas sin fondos en tu cuenta
corriente y con el que puedes disponer cuando lo necesites, y el valor otorgado
a la línea de crédito dependerá del tipo de cuenta corriente que tengas y del
monto que el banco te apruebe.
Si se da el caso de que no tienes dinero suficiente en tu cuenta corriente para
pagar los intereses de la línea de crédito, o, en el peor de los casos, el valor total
del préstamo, t u h ist or ial f in an cier o se dañ ar á dr ást icam en t e.
Esto puede generar dificultades para que en el futuro puedas solicitar algún
crédito de consumo, por ejemplo.
Ten en cuenta que los r iesgos de la lín ea de cr édit o son qu e se cobr an
in t er eses diar ios y la deu da n o se descu en t a au t om át icam en t e cu an do la
cu en t a t ien e f on dos. Por lo mismo, es recomendable usar la línea de crédito
solo en situaciones puntuales, como por ejemplo, si te quedas sin dinero para
pagar el permiso de circulación en marzo.
Y siempre intenta pagar el valor total que utilizaste, para mantener tu historial
crediticio lo más limpio posible.
Otro consejo, es que al momento de abrir una cuenta corriente en un banco
solicites un monto para la lín ea de cr édit o acor de a t u s in gr esos, par a qu e
t en gas la cer t eza de qu e podr ás pagar la deu da sin qu edar con t u saldo
per son al en cer o.
Y recuerda, u n a lín ea de cr édit o n o of r ece las ven t ajas qu e t ien en las
t ar jet as de cr édit o, como son los avances en efectivo, descuentos y
promociones, millas para viajes, entre otras.

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Existen también las conocidas lín eas de cr édit o de em er gen cia, que son una
línea adicional a la línea de sobregiro y se activan cuando se requiere hacer
gastos extraordinarios o cuando las personas se sobrepasan con el monto total
de la línea de crédito.
Si bien con esta línea de emergencias las personas podrán acceder de forma
inmediata a una solución de crédito aprobada, existe el riesgo de que al no tener
límites de uso, puede generar grandes deudas y altos pagos de intereses si no se
sabe administrar.
Frente a esto, es importante que las personas se informen si su plan de cuenta
corriente cuenta o no con una línea de crédito de emergencias, ya que si no se
sabe utilizar correctamente, puede convertirse en un arma de doble filo.
En resumen, es importante tener cuidado al utilizar la línea de crédito, ya qu e
m u ch as per son as se m al acost u m br an y la con sider an com o u n segu n do
su eldo, lo que es completamente erróneo, ya que se trata finalmente de un
préstamo constante que ofrecen los bancos.

¿QUÉ ES UNA LÍNEA DE CRÉDITO? ¿CUÁLES SON SUS


VENTA JAS Y DESVENTA JAS?

La t ar jet a de cr édit o, es u n in st r u m en t o de pr ést am o que brindan las


entidades bancarias o casas comerciales a personas naturales para que la
utilicen como medio de pago en cualquier negocio adherido al sistema.
Hablamos de un medio de financiamiento que conlleva el compromiso que
adquirimos como clientes para devolver el m on t o u t ilizado cada m es, adem ás
de pagar los in t er eses, com ision es y ot r os gast os qu e cor r espon dan segú n
las con dicion es pact adas cu an do se em it e la f act u r ación con f ech a de pago
lím it e.
Sin embargo, en la práctica, se dan los casos de que las personas no pueden
pagar el monto total de la tarjeta de crédito, por lo que tienen la posibilidad de
pagar el monto mínimo.

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Sin embargo, en la práctica, se dan los casos de que las personas n o pu eden
pagar el m on t o t ot al de la t ar jet a de cr édit o, por lo qu e t ien en la
posibilidad de pagar el m on t o m ín im o.
El hábito de pagar el monto mínimo en sí no es recomendable, ya que solo se
logrará que el usuario dem or e m ás en liqu idar su deu da, pagan do m ás
in t er eses, porque al tratarse de un monto tan bajo, la mayor parte de ese
dinero va destinado a cubrir los intereses y no la deuda misma.
Pero si nos referimos a las ven t ajas de u t ilizar u n a t ar jet a de cr édit o, es que
podemos realizar las compras sin cuotas o con las cuotas que queramos, que
pueden ir de 3 a 24 cuotas o más, dependiendo del tipo de tarjeta.
Además, las tarjetas de crédito, por otro lado, tienen la ventaja de incluir a los
usuarios en programas de recompensas, puntos, millas y descuentos en
diferentes comercios.
Es importante tener en cuenta que la r espon sabilidad f in an cier a es u n f act or
r elevan t e al m om en t o de h acer u so de u n a t ar jet a de cr édit o, ya que es fácil
gastar de más y luego notar que estás bajo una enorme montaña de deudas
con intereses muy altos.

CONCLUSIÓN

Recuerda siempre que no importa cuál sistema de crédito elijas, la clave est á
en t en er cu idado al m an ejar la can t idad of r ecida en cu est ión ,
especialm en t e si se t r at a par a los gast os de m ar zo.

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III. LOS DERECHOS DEL CONSUM IDOR
FINANCIERO QUE DEBES CONOCER

Ya comenzó el año y es momento de planificar las vacaciones y adelantarse a


los típicos gastos de marzo.
Sin embargo, y por la presión que implican estas fechas festivas, muchas
personas deben optar por créditos o préstamos cuando el dinero no es
suficiente. El problema surge cuando los consumidores no están bien
informados sobre qué tipo de relación o acuerdo están estableciendo con una
entidad bancaria o casa comercial.

¿CUÁLES SON LOS DERECHOS DEL CONSUM IDOR


FINANCIERO?

Como mencionamos anteriormente, todos tenemos derechos y deberes básicos


como consumidor. Sin embargo, el SERNAC, en su misión de proteger a los
consumidores frente a todos los productos y servicios que se ofrecen a nivel
nacional, creó la Ley N° 20.555, la cual dota a las personas de nuevas facultades
y derechos en materias financieras.

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Hablamos de los derechos del consumidor financiero, ley aprobada por el
Congreso de la República que define los derechos y deberes de los
consumidores financieros y las obligaciones de las entidades, bajo un marco de
brindar mayor protección, información, seguridad y educación para usuario.
Est a ley su r ge por la n ecesidad de m u ch os clien t es qu e r equ ier en
or ien t ación al m om en t o de r ealizar u n a t r an sacción ban car ia, solicit ar
pr ést am os, cr édit os de con su m o, en t r e ot r as var ian t es.
No todas las personas poseen los conocimientos financieros suficientes como
para estar seguros de que un banco o casa comercial les está brindando
información necesaria, por lo que surgen situaciones de no tener claridad
cuándo se termina de pagar un crédito, o qué hacer cuando se generan cobros
indebidos por seguros que no se sabía que existían, incluso, cuando las
personas se sienten prácticamente obligadas a firmar miles de documentos que
parecieran estar escritos en otro idioma, con tal de acceder a un crédito o
cuenta bancaria.

¿QUÉ DERECHOS SE CONTEM PLAN CON ESTA LEY?

Los derechos del consumidor financiero contempla que los Bancos,


Multitiendas, Cajas de Compensación, Cooperativas de Ahorro y Crédito,
Compañías de Seguros y otros proveedores de productos o servicios financieros
deben in f or m ar con clar idad y t r an spar en cia lo qu e se est á con t r at an do.
Por ejemplo, si una persona necesita solicitar un crédito a un banco por
$1.000.000 en 12 cuotas para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, tendrá
que ser informada que sumando todo, r ealm en t e deber á pagar $1.200.0000
en total, cobrando esos $200.000 adicionales por los recursos solicitados.
Para tener mayor claridad respecto a este tema, algu n os der ech os qu e
est ablece la ley del Ser n ac Fin an cier o son :

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-Tiene derecho a recibir la información relativa al costo total del producto o
servicio contratado, lo que comprende conocer la Carga Anual Equivalente (CAE).

-Se deberá adjuntar un folleto que explique qué es ser aval, codeudor solidario o
fiador y qué consecuencias tiene.

-Tiene derecho a que no lo ?amarren? con otros productos y servicios que no


pidió. Esto es, si quiere sacar la tarjeta de una multitienda, no le pueden obligar a
que también contrate un seguro. Las empresas podrán ofrecer productos
asociados al crédito, pero usted siempre tendrá la libertad de aceptarlos o no.

-El Proveedor deberá informar todos los productos que consten en los contratos
de adhesión y los cobros por servicios prestados, con un desglose de todos los
cargos. Por tanto, no le pueden cobrar lo que no está señalado previamente en
el contrato.

Puedes revisar aquí todos los derechos del consumidor financiero y las
obligaciones de los proveedores de servicios o productos y servicios financieros.

Lo más importante es entender que el cliente siempre tendrá que tener acceso a
información simple y transparente, por lo mismo, cualquier contrato firmado
debe incluir u n a h oja r esu m en qu e con t en dr á lo pr in cipal qu e la per son a
debe saber , y en el caso de que se niegue un crédito, es obligación de la
en t idad f in an cier a en t r egar por escr it o u n in f or m e qu e det alle las r azon es
de por qu é se n egó dich o cr édit o.

En síntesis, los derechos del consumidor financiero, tienen como finalidad que
las personas puedan tomar decisiones financieras más acertivas al momento de
iniciar cualquier relación con una entidad bancaria o casa comercial.

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IV. ¿CÓM O REPACTAR TU CRÉDITO
HIPOTECARIO? 5 TIPS PARA RENEGOCIAR
TU DEUDA

¿Quieres mejorar la tasa de tu crédito hipotecario? ¿Necesitas más tiempo? ¿Ya


no tienes suficientes ingresos para pagar la cuota acordada con el banco?
Entonces, considera como alternativa la renegociación o repactación del
préstamo.
Es un proceso voluntario ante la institución financiera que te entregó el dinero.
Puede ocurrir en todo momento y por cualquier razón. Sin embargo, siempre
hay tiempos y situaciones mejores que otras si buscas cómo renegociar una
deuda.
Es más, en ocasiones los bancos ofrecen esta opción a sus clientes cuando las
tasas mejoran, por buen desempeño de pagos, o porque cumplieron una
cantidad determinada de tiempo o cuotas. Asimismo, hay personas que
solicitan renegociar un crédito porque se quieren cambiar de banco.
Nadie puede obligar al consumidor financiero a repactar sus obligaciones
crediticias.
No obstante, en la práctica muchos deudores se ven forzados a recurrir a esta
alternativa cuando ya no pueden pagar lo que adeudan.

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Y en la mayoría de las ocasiones, se trata de morosidad por un crédito
hipotecario.
Independiente de las razones que te llevan a renegociar, debes estar bien
preparado al momento de hacer la solicitud.
Si te preguntas cóm o r epact ar m i cr édit o h ipot ecar io, aquí te explicamos los
conceptos y pasos básicos que debes dar en esta búsqueda de alivio financiero:

1. ¿CUÁNDO ES EL M EJOR M OM ENTO PARA RENEGOCIAR


TU DEUDA?

Según explica el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), es recomendable


renegociar deudas que se hayan contraído hace uno o dos años.
Infórmate también si puedes extender el plazo de la deuda o rebajar la cuota
del dividendo sin tener que solicitar un nuevo crédito.

2. CONOCE EXACTAM ENTE QUÉ Y CUÁNTO ESTARÁS


PAGANDO

Infórmate desde el principio cuánto dinero deberás destinar a nuevos gastos


operacionales o cobros asociados por hacer la reprogramación ante el banco.
Entre estos costos están:
- Nueva tasación de la propiedad.
- Gastos de notaría
- Reinscripción del crédito ante el Conservador de Bienes Raíces
- Impuesto timbres y estampillas
Averigua también si estos cobros quedarán incluidos en el monto final a
refinanciar o deberás pagarlos por separado y a medida que se vayan
realizando, sugiere Portal Inmobiliario.

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3. EVALÚA QUÉ QUIERES RENEGOCIAR
¿Necesitas más plazo? ¿Cambiar la tasa? ¿Reducir la cuota? Tienes que tener
claro a qué vas al renegociar.
Si no tienes claridad, consulta en la institución financiera bancaria y no bancaria
cuáles son las condiciones para cada alternativa y cuál es el costo de la deuda
total en cada caso.
En el caso de que necesites solicitar un nuevo crédito, recuerda que el monto
final debe ser menor a la cantidad que ya estabas pagando con tu deuda
original.

4. CONOCE CUÁLES SON TUS DERECHOS DE DEUDOR


REPACTADOR

No se te cobrará la Tasa de Interés Máxima Convencional ni tampoco si los


gastos de cobranza superan los topes establecidos en la ley, según explica el
Sernac.
Después de renegociar, y aunque sea porque repactaste la tasa o porque te
cambiaste de banco, tu deuda no debiese continuar publicada en los registros
de morosidad (Dicom u otros), a no ser que nuevamente incumplas con los
pagos.

5. ANTICÍPATE AL TRÁM ITE

Dependiendo del banco y del tiempo que llevas pagando el hipotecario, podrías
verte en la necesidad de entregar todos tus antecedentes como si se tratara de
un crédito nuevo, o bien sólo información que actualice los datos que el banco
tiene sobre tí.
En el primer caso, deberás entregar todos los papeles que se te solicita cuando
pides un crédito nuevo. Es decir, todos los documentos que demuestren tu
capacidad de pago, como:

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- Estabilidad laboral
- Patrimonio
- Ingreso familiar
- Acreditar aval
- Certificado Dicom

En el segundo caso, si eres persona jurídica o natural, deberás acudir a las


siguientes instancias y solicitar:

Con ser vador de Bien es Raíces


- Certificado de hipotecas, gravámenes y prohibiciones
- Copia de la inscripción de dominio con certificado

Tesor er ía Gen er al de la Repú blica


- Certificado y recibo de pago de contribuciones al día
- Exención de pagos de contribuciones (si corresponde)

M u n icipalidad o M OP
- Certificado que acredite que la propiedad no está afecta a expropiación

En tanto, si el trámite lo hace una persona jurídica, se recomienda entregar


además:

Regist r o de Com er cio


- Un certificado de vigencia de poderes de la sociedad
- Un certificado de vigencia de la sociedad

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CONCLUSIÓN
Si te viste en la obligación de repactar deuda, debes tener claro que las
condiciones a las que accedas no serán tan atractivas u óptimas a diferencia de
cuando renegocias porque quieres, por ejemplo, mejorar la tasa o cambiarte de
banco.

Como te comentamos en nuestro blog Los pasos necesarios para salir de una
deuda, ideal sería que avises con tiempo al banco sobre tus problemas para
buscar alguna solución anticipada.

Ciertamente, repactar la deuda es una alternativa viable y efectiva que te


permitirá alcanzar la estabilidad financiera si estás con problemas de pago.

No obstante, te recomendamos dejarlo como último recurso y enfocarte en salir


de tu mora de forma rápida y dentro de tus posibilidades y capacidades
financieras.

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V. PARTE 1: SI ESTÁS CORTO DE PLATA -
ENTIENDE CÓM O Y POR QUÉ

Apenas empezó el mes y, en un abrir y cerrar de ojos, ya estás en cero o a punto


de estarlo. ¿Sabes siquiera por qué?
Para saberlo, debes primero encontrar la raíz del problema de tus bolsillos
vacíos.
Para eso responde las siguientes preguntas y ya estarás dando el primer paso
hacia tu independencia y estabilidad financiera.

1. ¿A DÓNDE FUE EL DINERO?

Muchas personas tienen claro cuáles son sus ingresos, pero no sucede lo mismo
con sus gastos y compras.
A veces es tan simple como revisar detalladamente la cuenta corriente o la
cantidad de boletas que abultan la billetera.
Otras veces no. Poner demasiada atención al detalle de tus ingresos y egresos
sin contar con una estrategia o plan a largo plazo te hace perder la perspectiva
global de tus finanzas personales.

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Por eso, a medida que investigues cada flujo de entrada y salida de dinero, y por
qué desaparece tan rápidamente, evalúa cuáles quisieras mantener, reducir, o
eliminar; desde la plata para el pan hasta el PAC con el que pagas el seguro
catastrófico, pasando por la compra de la bebida en el almacén de la esquina y
la revisión técnica del auto.

- Pon at en ción a las f ech as y det ect a los per íodos m ás in t en sos de
desem bolsos; ¿es en la pr im er a o segu n da qu in cen a?
- Clasif ica los t ipos de gast o; ¿com ida o del h ogar ? ¿cu en t as básicas y/ o
su per f lu os?
- Separ a si es deu da o com pr as; ¿r opa o en t r et en ción ? ¿cr édit o
h ipot ecar io, cr édit o con gar an t ía est at al (CAE) o la t ar jet a de cr édit o?

2. ¿EN CUÁNTO TIEM PO SE VA LA PLATA?

Si no tienes claridad de los tiempos en los cuales gastas más, te sorprenderás


cada vez que llegue fin de mes.
Así que responder esta pregunta cae de perilla tras haber hecho un estudio
acabado de tu flujo de gastos. ¿Son todos inmediatos, o también hay cuotas de
compras a crédito o deudas pasadas? ¿Estás ahorrando? ¿Pides muchos
anticipos? ¿Demoras días o semanas en quedar con poco dinero?
Una vez que sepas bien cuáles son las fechas clave y cada cuánto tiempo
ocurren:

- Agr u pa segú n u r gen cia, m on t o u ot r a var iable de im por t an cia.


- Separ a los gr an des m on t os de los pequ eñ os.
- Dist r ibu ye den t r o de la sem an a, m es, o t r im est r e par a qu e n u n ca se
ju n t e m ás de u n a com pr a de m ayor m on t o u en ver gadu r a.
- En el caso de algú n pr odu ct o o ser vicio f in an cier o de deu da, con su lt a
a la in st it u ción qu e t e en t r egó el din er o cu áles son t u s opcion es de
cam bio de f ech a de pago.

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3. ¿EN QUÉ GASTO TANTO?
Un ejercicio que no puedes dejar de hacer específicamente es calcular los
grandes montos y los pequeños.
Los primeros son más fáciles de identificar y los tienes más presentes que los
segundos. Posiblemente te preparas mejor para costearlos.
A los pequeños, en tanto, probablemente no les prestas mucha atención
porque son esporádicos o bien son tan bajos que no los consideras
importantes.
Pero son los gastos chicos los que terminan muchas veces dejándote en cero.
No te sorprendas si al sumarlos todos te das cuenta de que hacen una suma
considerable. Una vez que lo tengas claro:

- Pon t e u n lím it e m áxim o de ef ect ivo par a est e t ipo de salidas de


din er o.
- Adelan t a t u s com pr as en el su per m er cado o en el alm acén en el caso
de ser com idas o bebidas.

4. ¿ESTOY AHORRANDO DEM ASIADO?

Podría suceder que estés destinando grandes cantidades de dinero a seguros y


alternativas de ahorro como depósitos a plazo, APV o fondos mutuos, y estás
quedándote con poco dinero en efectivo para cumplir con lo básico.
Si éste es el caso, reevalúa las cantidades destinadas, y programa tu ahorro
según la cantidad de dinero que ingresas, no al revés.
Esto no significa que dejes de ahorrar; simplemente, hazlo según tus
capacidades y flujos, conociendo tus períodos más intensos y los más
tranquilos.
Si tienes un descuento automático para ahorro, considera programarlo en una
fecha que no coincida con las cuotas de crédito o el descuento automático de la
tarjeta de crédito.

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5. ¿SOY YO O ALGUIEN M ÁS?
Si tienes una pareja o familia que mantener, o sólo eres tú, debes saber con
exactitud cuánto significa cada uno de ustedes en gastos.

- Si t ien es h ijos, ¿les com pr as m u ch as cosas o sólo lo básico? ¿Ar r ien das
o pagas dividen do? ¿Gast as m ás en com ida o en en t r et en im ien t o par a
los m ás pequ eñ os?
- Si la solt er ía es lo t u yo, o est ás con par eja, ¿viajas m u ch o? ¿Te gu st a
salir con t u par eja o am igos? ¿Divides las cu en t as o t ú cor r es con
t odo? ¿Cocin as m ás en la casa o pr ef ier es com er af u er a?

Si quieres terminar con la angustia a fin de mes, es momento de hacer una


reingeniería financiera.
Una vez que tengas claras las razones que te dejan ?corto de plata?, enfócate en
remediar la situación detectando exactamente cu áles son los gast os qu e m ás
expr im en t u bolsillo.

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VI. PARTE 2: SI ESTÁS CORTO DE PLATA -
IDEAS PARA NO QUEDAR EN CERO

Empezar el mes con un bajo presupuesto es una situación normal en la vida


financiera de muchas personas.
Como vimos en la primera parte de este blog, para remediar tu situación debes
identificar los gastos que más exprimen tu bolsillo.
Ahora veremos algunas medidas que pueden ayudarte a solucionar este
problema.
Por ejemplo, según la última Encuesta Global sobre Confianza del Consumidor,
Preocupaciones e Intención de Compra que realizó la compañía de estudios
Nielsen, los chilenos están reduciendo el gasto en entretenimiento fuera del
hogar.
Y es muy probable que éste sea el ítem que más necesitas mejorar para llegar a
fin de mes.
Para solucionar tus problemas de dinero, debes empezar respondiendo las
siguientes preguntas:

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1-¿REALM ENTE LO NECESITO?
Antes de comprar cualquier cosa, es esencial que te cuestiones si realmente lo
necesitas. Puede ser una pregunta básica, pero en muchas ocasiones olvidamos
hacerla por el impulso de comprar.

- ¿Es el m om en t o par a h acer est e gast o?, ¿lo n ecesit o ah or a o pu edo


post er gar lo? Y lo m ás im por t an t e: ¿r ealm en t e lo n ecesit o?

Probablemente, si no está dentro de tus gastos fijos, la respuesta será "no". Esta
pregunta te ayudará a tomar una decisión más consciente y responsable. Evita
?aprovechar ? las ofertas y promociones que parecen muy convenientes, pero
sean quizás completamente innecesarias para ti en ese momento.

2-¿HAY UNA ALTERNATIVA M ÁS BARATA?

Si decidiste hacer una compra a pesar de tener un presupuesto apretado, lo


principal es cotizar y comparar. Puede que en otro momento del mes o a fin de
temporada, el mismo producto esté con descuentos.
Actualmente existen plataformas que ayudan a hacer una comparación de
precios online, como Knasta o SoloTodo, por lo que en pocos minutos puedes
encontrar el lugar más conveniente para un determinado producto.
Asimismo, te recomendamos revisar los descuentos a los que puedes acceder.
Los bancos,cajas de compensación y compañías telefónicas, entre otras, suelen
tener descuentos en comercios asociados. Usa estos beneficios cada vez que
puedas.

3-¿EN QUÉ GASTÉ DE M ÁS?

Para nadie es cómodo analizar por qué el presupuesto mensual no alcanzó,


pero es esencial si quieres evitar que esto se repita el próximo mes. Sólo
analizando detalladamente tus gastos podrás entender en qué momento te
saliste del plan.

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Ya te comentamos cuáles son las razones típicas de por qué quedas corto de
plata, y te recordamos que es importante que para no destines más de 10% de
tu sueldo a los "gustitos". De esta forma, podrás evitar quedar con la cuenta en
negativo.

4-¿M I SUELDO ALCANZA PARA EL ESTILO DE VIDA QUE


LLEVO?

Si terminas el mes muy apretado o con dinero en contra es evidente que hay
algo mal en tus finanzas personales y planificación.
¿Qué porcentaje de tu sueldo destinas para los gastos fijos? Éstos son todos
aquellos que debes mantener mes a mes. Bajo este ítem puedes considerar el
arriendo o dividendo, colegiatura, pago de créditos, etc.
Aunque parezca una tarea complicada, hacer este cálculo es muy fácil. Incluso
existen páginas web como la del Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), que
ayudan a contabilizar todos los ingresos y egresos de una persona. De esta
manera tendrás claro si realmente puedes costear el estilo de vida que llevas.
Asimismo, debes considerar un porcentaje para los gastos variables que debes
cubrir mes a mes. En este concepto debes incluir desde los regalos hasta salidas
a comer. Lo principal es que tengas un estimado, para que puedas planificarte.

EN SÍNTESIS: EM PIEZA POR CASA

Evitar malos ratos a fin de mes es muy fácil si empiezas a ordenar los gastos.
Discriminar entre lo necesario e innecesario es clave en este proceso.
Aunque todos tenemos gastos inesperados, siempre hay que determinar un
monto para cubrirlos. Ésta es la mejor manera de tener una planificación y darte
un gustito sin arrepentirse después.

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VII. ¿QUÉ ES EL CAE?

Cuando pidas dinero al banco u otra entidad financiera, nunca debes olvidar
ciertos indicadores que te llevarán a tomar la mejor decisión.
Uno de ellos es el CAE o Carga Anual Equivalente. ¿Qué es el CAE? En términos
simples es un indicador que permite comparar las distintas ofertas de las
entidades financieras que hay en Chile.
Al ser una cifra homologada es posible definir en qué lugar ofrecen el crédito
más conveniente.
En otra palabras, gracias al CAE ya no es complejo comparar productos
financieros.
La Carga Anual Equivalente se hizo obligatorio gracias a la ley 20.555, con el
objetivo de hacer de los productos financieros bienes fácilmente comparables.
En todo contrato de crédito o tarjeta de crédito es obligación que el CAE esté
informado. De esta forma no puede modificarse después de haber sido
contratado. Es decir, es inalterable y debe mantenerse así durante la vigencia
del crédito.
¿Y qué muestra el CAE? El costo del crédito en un año, independiente del plazo
que se haya convenido para el pago de esta obligación.

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Este indicador se expresa en porcentaje y así se arrojará en cotizaciones,
contratos de crédito y la hoja de detalle.
Si tomamos créditos por la misma cantidad de dinero y pactados en el mismo
plazo, siempre será más conveniente el que tenga la Carga Anual Equivalente
más baja.
¿A qué se aplica el CAE? A créditos hipotecarios y de consumo, tarjetas de
crédito, créditos universitario y todos los créditos de casas comerciales.

CAE Y TASA DE INTERÉS

Si te preguntas cuál es la diferencia entre el CAE y la tasa de interés, la respuesta


es que el CAE junta todos los costos del crédito en una ?bolsa? y los muestra en
un sólo porcentaje.
Incluso suma los seguros asociados al crédito hipotecario y también aquellos
gastos o cargos por productos que la persona haya contratado de manera
voluntaria.
En resumen, lo que conforma el CAE es el dinero solicitado, la tasa de interés, el
plazo del crédito, los cargos propios -que van desde gastos operacionales al
valor de la estampillas y timbres.
También incluye todo los servicios extra que hayan sido contratados de manera
voluntaria -por ejemplo, seguro de cesantía, desgravamen, entre otros-.
Otro factor a considerar a la hora de pedir un crédito es el Costo Total del
Crédito. El CTC corresponde a -como su nombre lo dice- la totalidad que deberá
pagar el usuario.
La diferencia del CTC con el CAE es el período de tiempo que considera. El CTC
es la cifra total que habrás pagado al banco al finalizar el crédito.
Estos indicadores son complementarios y ambos fueron creados para que las
personas puedan elegir la mejor alternativa, dado que las diferencias entre
entidades financieras son importantes.

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Por ejemplo, si el CAE de un primer banco es de 19% y el segundo banco es de
15%, la segunda opción será la más conveniente.A modo de ejemplo: si pido un
crédito por $1.000.000 en 12 cuotas, sin seguros, con impuestos, timbres y
estampillas de $8.077, gastos notariales de $1.556 y una tasa de interés
mensual de 1,29%, el Costo Total del Crédito (CTC) será de $1.097.791.
En este caso el CAE es de 17,59%.

CONCLUSIÓN
De hecho, según un estudio realizado por el Sernac, se han detectado
diferencias de hasta 26% en los créditos de consumo.
Por eso es muy importante que antes de aceptar una oferta de una entidad
financiera, compares y cotices, siempre considerando el mismo monto, seguros
y plazo del crédito.Indicadores como el CAE y el CTC, hacen que este paso sea
mucho más fácil.

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VIII. COTIZA Y COM PARA CRÉDITOS CON
AYUDA DE ESTA LISTA DE CONTROL

¿Cómo pedir un préstamo? ¿Cómo saber cuál es el crédito más conveniente?


¿Cuál es la mejor manera de elegir un crédito?
Son varias las aristas y variables que debes considerar cuando pides dinero a un
banco u otra institución financiera.
Porque tu éxit o f in an cier o está en los detalles, y en este caso los detalles son
los montos y plazos, costos asociados, modos de pago y castigos por demoras,
entre otras características.
Así que te recomendamos que, con lista en mano, compares todos los requisitos
de cada cr édit o de din er o que pidas, ya sea si vas a pedir un crédito de
consumo, hipotecario o comercial.
Para que esta comparación sea útil, sigue estos consejos:
- Cotiza tres créditos como mínimo, de similares condiciones (montos y
plazos).
- Compara los requisitos de estos préstamos de forma simultánea. Esto te
dará una idea de las opciones disponibles en el sistema financiero al
momento en que lo pides.
- Mantén tus an t eceden t es per son ales y f in an cier os lo más ordenados y
actualizados posible; evitarás que el banco se retrase verificando tus datos
y ayudarás a que el proceso de aprobación en general sea más expedito.

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CONCLUSIÓN
Para que manejes mejor tus finanzas personales, debes conocer bien tus
derechos y deberes como consumidor y deudor en Chile.

La información entregada en esta guía te empodera con ese objetivo.

Conocer esta información te permite saber qué hacer frente al pago de deudas
atrasadas, la compra de productos con imperfecciones o en mal estado, o bien
cuando ocupas la línea de crédito o repactas un crédito hipotecario.

Mientras más conocimientos tengas, mayor libertad tienes para elegir un


determinado bien o servicio financiero.

Asimismo, logras estabilizar mejor tu bolsillo y detectar a tiempo problemas


financieros para así evitar que te tomen por sorpesa.

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