MANUAL DE CRÉDITOS Y

CATÁLOGO DE PRODUCTOS
Agenda

1. Objetivo

2. Generalidades

3. Manual de créditos

4. Catálogo de Productos
1. Objetivo

Al final del curso, los participantes identifican

los principales cambios a nivel normativo
que regirán en Mibanco.
2. Generalidades
Normativas Básicas para Negocios

Catálogo de productos del activo

Manual flujo crediticio

Manual de créditos y recuperaciones

Metodología de le evaluación
crediticia

Seguimiento de Cartera No minorista

3. Manual de Créditos
 Manual de Créditos
Modalidades de crédito
NUEVO RECURRENTE PARALELO REFINANCIADO REPROGRAMADO

• Cuando se otorga un RECURRENTE SIN SALDO: • Se otorga a un cliente que

crédito al cliente por • Cuando concluye un teniendo un crédito
primera vez en crédito y se le renueva vigente en Mibanco,
MIBANCO, en otro. recibe otro crédito en el
cualquiera de los mismo producto o en otro.
productos del activo
RECURRENTE CON SALDO
(AMPLIADO):
• Cuando tiene saldo
vigente en un crédito, el
cual se cancelará con el
nuevo crédito a otorgar
(ampliación de crédito)
• El sistema sólo permite
ampliar un solo crédito.

En ambos casos el cliente

queda con una sola operación
vigente

CLIENTE NUEVO CLIENTE RECURRENTE

 Manual de Créditos

Créditos Recurrentes Con Saldo (Ampliados)

• Se pueden consolidar diferentes productos
• El % de cuotas pagadas se visualiza en el Anexo 2 (Catálogo de Productos)

ANEXO 02: TABLA PARA RECURRENTE CON SALDO

TIPO RMB RB RM N RA

Persona  Avance de cuotas mínimas pagadas *

Natural  100% Normal

No
 Atraso promedio hasta 8 días. procede
Persona
 Atraso máximo hasta 15 días.
Jurídica
 Calificación 100% Normal

Plazo Cuotas pagadas

original exigidas
IMPORTANTE: En caso de cambiar de producto (de “Capital de trabajo” a “Activo Fijo”), el plazo máximo del nuevo crédito a otorgar será el
del crédito original.
 Manual de Créditos

Modalidades de crédito
Un cliente recibe por primera vez un crédito de activo fijo por S/. 2,000 en Mibanco
hace 8 meses. Al día de hoy tiene 2 cuotas por vencer, requiere de un nuevo
crédito para Capital de Trabajo pero desea mantener un solo pago mensual.
¿Cuál es la modalidad de crédito que corresponde?

Crédito Recurrente con Saldo

Sabiendo que califica según evaluación, ¿puede otorgársele dicha

modalidad?

Si, ya que se quedaría con una sola

operación
 Manual de Créditos

Política de Créditos Paralelos

• Máximo 3 créditos vigentes
• El % de cuotas pagadas se visualiza en el Anexo 2 (Catálogo de Productos)

TIPO RMB RB RM N RA ANEXO 02: TABLA PARA PARALELOS

Persona
 Avance de cuotas mínimas pagadas *
Natural
 100% Normal
No
procede
 Atraso promedio hasta 8 días.
Persona
 Atraso máximo hasta 15 días.
Jurídica
 Calificación 100% Normal

Plazo Cuotas pagadas

original exigidas
 Manual de Créditos

Perfil del Cliente

ITEM ASPECTOS RMB RB RM N RA

 Mínima 20 años
Independiente
 Máxima 70 años
Edad
Dependiente  Mínima 23 años
Aval  Máxima 70 años

Persona natural  6 meses

Independiente  2 años (actividades pecuarias)

Experiencia Persona natural  Mínimo 12 meses (nuevos Hasta 10M*)

Dependiente  Mínimo 18 meses (nuevos Hasta 30M*)

Persona Jurídica  Mínimo 12 meses

*Monto máximo a otorgar para un cliente nuevo (S/.)

 Manual de Créditos

Perfil del Cliente

ITEM ASPECTOS RMB RB RM N RA
Hasta CPP 100% Normal
Titular
Últimos 3 meses Últimos 3 meses
Calificación en el
Sistema Cónyuge
Financiero Aval 100% Normal
Representante Legal Últimos 3 meses
Socios De La PJ

Máximo
 4 Acreedoras (deuda vigente)  3 Acreedoras (deuda vigente)
Número de Aplicable solo a
 6 Reportantes (incluye las  6 Reportantes (incluye las líneas
Entidades Titular
líneas no utilizadas) no utilizadas)
(incluye Mibanco)

< 8 días
Titular Y Cónyuge < 15 días
Días de Mora (últimos 6
(últimos 6 meses)
meses)
 Manual de Créditos

Número de entidades
Un cliente recurrente, con nivel de Riesgo Moderado, solicita un crédito paralelo.
Según central de riesgos el titular y cónyuge tienen la siguiente información:

TITULAR CÓNYUGE

• Mibanco (microempresa - con saldo)

• Caja R (microempresa – con saldo) • Banco X (microempresa – con saldo)
• Caja Q (microempresa – con saldo) • Financiera Y (consumo - sin saldo)
• Financiera S (consumo - sin saldo) • Financiera Z (consumo - sin saldo)
• Financiera T (consumo – sin saldo)

¿El cliente cumple con la condición de número de entidades?

Si, Titular: 3 acreedoras , 5 reportantes

 Manual de Créditos

Días de Mora
Un cliente recurrente, , con Riesgo Bajo, solicita S/. 7,000 y tiene el siguiente
historial crediticio con Mibanco.

N° de May- Jun- Jul- Ago- Set- Oct- Nov Dic Situa Max.
Abr14 dias
crédito 14 14 14 14 14 14 14 14 ción

3° Can 10
3 5 6 2
días
4° Vig
9 2 8 10 6 2 5 7 2

6 meses

¿Cumple la política de días de mora?

Si, porque el máximo atraso en el período de análisis es 10

días.
 Manual de Créditos
Garantías
• Todo crédito será otorgado con garantía (DJ de Bienes o Garantía real)
• Los Bienes indicados en la DJ deben ser verificados por el Asesor.
• Es responsabilidad del los miembros del comité asegurar la correcta valorización de los bienes indicados en la DJ.

Artefactos eléctricos o mercadería

Garantía con
G Declaración Jurada de Bienes muebles (Mobiliario,
bienes (DJ) maquinas, vehículos)
A
R
A Bien inmueble
N
T
Í Hipotecas
A
Garantías Reales
S Garantías mobiliarias (sobre
mercadería, maquinas o equipos,
vehículos, dinero)
 Manual de Créditos

Garantías: DJ Bienes - Formato

Consideraciones:

• Para la consignación de la
mercadería en la DJ se
deberá agrupar por los rubros
más importantes.
• En una misma DJ se debe
incluir todos los bienes que
dejen en garantía.
 Manual de Créditos

Garantías

• La garantía debe coberturar el Riesgo Total

• El bien empleado como garantía, puede cubrir como máximo hasta 2 operaciones
• La tasación de las garantías reales se actualizan cada 02 años.

MAXIMOS SEGÚN GARANTIA* RMB RB RM N RA

DECLARACIÓN JURADA
Artefectos/Mercadería/mueble/inmueble
Hasta 90 M Hasta 70 M Hasta 70 M Hasta 50 M
Hasta 5 M cobertura: 100%
Mayor a 5M cobertura: 150%
GARANTIA REAL
BB MUEBLE/MERCADERIA Hasta 150 M Hasta 90 M
Cobertura: 150%
GARANTIA REAL
HIPOTECA / G.MOBILIARIA SOBRE DINERO Mayor a 150 M Mayor a 90 M
Cobertura: 120%

*En Caso de una Garantía Real Mixta: Hipoteca + Mobiliaria: La cobertura será 150%
(Hipotecaria mínimo 100% + Mobiliaria mínimo 50% )
 Manual de Créditos

Garantías: Declaración Jurada De Bienes (DJ)

• Riesgo Total a otorgar con DJ.

ITEM RMB RB RM N RA

Dj Artefactos Eléctricos /O
Hasta 5 M Hasta 3.5 M Hasta 1 M
Mercadería

DJ Muebles
Hasta 75 M Hasta 1 M
(Mobiliario/Maquinaria/Vehículos)

DJ Inmueble + Bien Mueble Hasta 7 M Hasta 30 M

Hasta 90 M * Hasta 30 M
(Garantía Con DJ Mixta) sin aval con aval
Hasta 90 M

DJ Bien Inmueble Hasta 50 M Hasta 70 M Hasta 7 M Hasta 70 M Hasta 20 M Hasta 50 M

(Casa O Local Propio) sin aval con aval sin aval con aval sin aval con aval
Hasta 90 M
DJ Bien Inmueble De Aval Con
Hasta 70 M Hasta 70 M Hasta 50 M
Casa O Local Propio
*NOTA
• 90M de RT = 135M Garantía (150%)
• 135= 105(Inmueble) + 30 (mueble)
 Manual de Créditos

Garantías
Cliente nuevo con segmentación: “Riesgo Alto (RA)”, desea un crédito de S/1,000
¿A cuánto debe ascender la garantía?

S/1,000 (Porque la cobertura para RT<=5,000 es 100%)

Cliente solo tiene mercadería valorizada en S/1,000.

¿Califica?

Si
 Manual de Créditos
Garantías
Cliente nuevo con segmentación: “Sin score (N)”, tiene inmueble propio.
¿Hasta cuánto le podemos otorgar con garantía de DJ?

Hasta S/7,000 sin aval o hasta S/70,000 con aval

Si el cliente sólo desea S/7,000.

¿A cuánto debe ascender la garantía?

S/7,000 *150%= S/10,500

Porque la cobertura para RT>S/5,000 es 150%
4. Catálogo de Productos
 Catálogo de Productos - Consideraciones
Generales
Firmas para la Aprobación/ Desembolso de Independientes
• Por crédito Otorgado
• Para todos los segmentos del cliente

Titular/Aval Firma de Formatos Contractuales Cónyuge de Titular

(Contrato, Hoja Resumen, etc.) /Aval
Tipo De
Deuda Firma DJ de
Auditoría
Cónyuge de Conocimiento de la
Titular Cónyuge Aval Deuda
aval

Hasta S/.7 M X X X
Nuevos
Mayor S/.7 M X X X X

Hasta S/.3.5 M X X Criterio de Asesor

Recurrentes Hasta S/.30 M X X X

Mayores a S/.30 M X X X X
Catálogo de Productos - Consideraciones
Generales

FORMATO DE DECLARACIÓN
DE CONOCIMIENTO DE DEUDA

Consideraciones:

El llenado de la DJ de
Conocimiento de Deuda es con
el monto de la solicitud, para
los casos en que se reduzca el
monto durante la aprobación no
se requiere firmar nuevamente
la DJ.
 Catálogo de Productos - Consideraciones
Generales
Firmas para la Aprobación/ Desembolso de Dependientes
• Por crédito Otorgado

RANGO
RMB RB RM N RA
S/.

300 a 1,000 Opcional DJ de Conocimiento de Deuda firmada

1,001 a 2,999 Puede presentar DJ de Conocimiento de Deuda

firmada.
3,000 a 4,999

5,000 a 9,999 Obligatoria

10,000 a 14,999 Obligatoria

15,000 a 30,000
 Anexo 3: Testigo a Ruego

• Por crédito Otorgado

HASTA S/. 1,000 • No requiere

DE S/. 1 001 • Testigo a ruego firma la “Declaración Jurada para uso de Huella Dactilar”,
HASTA S/. 3,500 adjuntando una copia simple de su DNI

• La “Declaración Jurada para uso de Huella Dactilar” debe ser legalizada

DE S/. 3,501 A antes Notario Público.
MÁS • Si la zona no cuenta con Notario Público, el Juez de Paz Letrado (abogado)
o Juez de Paz, como última instancia, podrán certificar el documento.
 Anexo 2: DNI vencido o perdido y Consulta
RENIEC

• Por crédito Otorgado

• Documentos gestionados por el cliente: Ficha de RENIEC A4 y Ticket de trámite

ITEM RMB RB RM N RA

DNI VENCIDO DNI VENCIDO DNI VENCIDO

• Hasta 10M: DNI o ficha • Hasta 3.5 M: DNI o ficha • Hasta S/. 1 M DNI o ficha
• Mayor a 10M - 50M]: DNI y ticket • Mayor a 3.5M - 50M]: DNI y ticket • Mayor a 1 M – 10 M]: DNI y ticket
• Mayor a 50M - 90M]: DNI, ticket y • Mayor a 50M - 90M]: DNI, ticket y
DNI ficha ficha
VENCIDO/PER
DIDO
DNI PERDIDO DNI PERDIDO DNI PERDIDO
• Hasta 3.5 M: ticket y ficha • Hasta 3.5 M: ticket y ficha • Hasta 1 M: ticket y ficha
(Estos tratamientos No aplican en (Estos tratamientos No aplican en (Estos tratamientos No aplican en Oficina
Oficina Compartida) Oficina Compartida) Compartida)

Consulta de • De 0 a 30M: No requiere

firmas en • Mas de 30M (consulta del DNI en la página RENIEC de cada uno de los participantes, y se archiva impresión en el
RENIEC expediente de crédito.
 Catálogo de Productos - Consideraciones
Generales
De la inversión a realizar
• Por crédito otorgado en Activo fijo Mueble, Activo fijo Inmueble y Vivienda
• No aplica “simulador de inversión”

ITEM RMB RB RM N RA

10% 20% 30%

• Compra de Activo fijo • Compra de Activo fijo • Compra de Activo fijo
• Terreno o construcción • Terreno o construcción de • Terreno o construcción
de inmueble no propio inmueble no propio de inmueble no propio
CUOTA INICIAL No obligatorio

0%
Construcción de inmueble propio

SUSTENTO DE - Hasta S/.10 M sin proforma, se detalla en la propuesta

INVERSIÓN - Más de S/.10 M con sustento: Proforma, Presupuesto, DJ (bienes de segundo uso)
 Catálogo de Productos - Requisitos
Independiente:
• Por Riesgo Total
ITEM RMB RB RM N RA
DNI/CE: Titular, Cónyuge, aval y cónyuge de aval (si lo tuviera), Representante legal (si el cliente fuera PJ)
PERSONA Cliente Recurrente: solo se actualiza si hay algún cambio.

Recibo de luz o agua con una antigüedad no mayor a 03 meses.

En caso de no contar con este documento, adjuntar recibo de otro servicio o constancia de domicilio emitida
por la autoridad de la zona.
DOMICILIO  Hasta 90 M (no requiere) Propietario
 Mas de 90 M (mismos requisitosAlojado* (si el dueño es garante /codeudor, el formato es opcional)
RM) Inquilino*(contrato o pago < 1 mes)
Recibo de luz o agua, sólo si el local es diferente al domicilio
 Hasta 90 M (no requiere) Documento que sustente negocio*:
 Mas de 90 M (mismos requisitos  Pagos de sisa, Cuadernos de Registro de Ventas, otros
NEGOCIO
RM)  Fotografías o DJ del cliente
 PJ: Minuta, Vigencia de poderes, 3 últimos PDT, Declaración
anual.

* En cada crédito
 Catálogo de Productos - Requisitos
Dependiente
• Por Riesgo Total
• FORMAL: 03 últimas Boletas de pago / 03 RRxHH
• INFORMAL: Constancia de trabajo/Contrato de trabajo/DJ Ingresos.

ITEM RANGO S/. RMB RB RM N RA

PERSONA - DNI (titular y cónyuge)
Todos los montos
DOMICILIO - Recibo de Servicios (luz o agua) con antigüedad no mayor a 03 meses/Alojado/Inquilino

300 a 1,000 12 MESES DE ANTIGÜEDAD

1,001 a 2,999
12 MESES DE ANTIGÜEDAD 18 MESES DE ANTIGÜEDAD
3,000 a 4,999
LABORAL 5,000 a 9,999

10,000 a 14,999
18 MESES DE ANTIGÜEDAD 24 MESES DE ANTIGÜEDAD
15,000 a 30,000