INTRODUCCION

En el presente trabajo están expuestas de forma básica la forma en que está

compuesto nuestro sistema financiero mexicano siendo dos grandes partes las
que actúan en él; la primera parte se refiere a las instituciones financieras que
son los intermediarios entre oferente y demandante, y que hacen funcionar el
Sistema Financiero mediante lo que se conoce como los “sistemas de pagos”
en los que se ven involucrados distintos factores como las personas, sean
físicas o morales, el dinero, operaciones de intermediarios, etc. La segunda
parte la conforma las organizaciones que regulan a este Sistema Financiero
siendo la Secretaría de Hacienda y Crédito Público el órgano administrativo
más importante que da seguimiento y regula todo el Sistema Financiero
Mexicano y debajo de este están principalmente 6 instituciones que ayudan en
regular a este complejo sistema.

En la actualidad el sistema financiero es la expresión más importante del

capitalismo moderno. En él se reflejan todas las posibilidades de expansión y
crecimiento con que cuenta cualquier sistema económico.

El sistema financiero tiene que ver con el financiamiento de la economía, con la

creación de medios de pago legal y bancario, con la liquidez y el volumen de
crédito.

La empresa depende de la banca como fuente de financiamiento para los

negocios, para disfrutar de una amplia gama de servicios, que representa la
fuente de crédito dominante a corto plazo.

El sistema financiero procura la asignación eficiente de recursos entre

ahorradores y demandantes de crédito. Un sistema financiero sano requiere,
entre otros, de intermediarios eficaces y solventes, de mercados eficientes y
completos, y de un marco legal que establezca claramente los derechos y
obligaciones de las partes involucradas. Con el fin de alentar el sano desarrollo
del sistema financiero y proteger los intereses del público en general, el Banco
de México realiza un seguimiento permanente de las instituciones que lo
integran, promueve reformas a la legislación vigente y, en el ámbito de su
competencia, emite regulaciones.

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 HISTORIA
De acuerdo a los inconvenientes por los que atravesaba el país en el siglo
XVIII, la creación de las instituciones bancarias en el país vino a solucionar
problemas económicos, como el desperdicio de recursos monetarios que no
daban ningún rendimiento particular ni colectivo.

Con la creación de los Bancos vino la emisión de billetes y moneda para fines
transaccionales, la intermediación financiera para fomentar el comercio
nacional e internacional; además la Banca sirvió de soporte para la inversión
pública y privada, canalizando en forma adecuada los recursos monetarios,
mismos que eran depositados con plena confianza de los particulares en las
instituciones, utilizándolos éstas en forma efectiva a través de créditos al
comercio, industria y particulares.

De esta forma el sistema bancario mexicano fue adquiriendo a través del

tiempo la importancia hasta ahora lograda, la cual se traduce en su
intervención efectiva y oportuna en el desenvolvimiento económico de nuestro
país

En el siguiente recuadro se abarcan fechas a partir de 1821 ya que se consideran las más
importantes a lo largo del desarrollo e nuestro país y que marcaron los sucesos lo más
significativo en la transformación de la economía del país.

Fechas Eventos Significativos

1821 Consumada la independencia no existe Sistema Financiero

La Casa de la Moneda y el Monte de Piedad subsisten

1830 Primer Banco: Banco de Avió-Industria Textil
1837 Banco de Amortización de la Moneda de Cobre
1854 Se constituye el código de comercio
1864 Banco de Londres, México y Sudamérica-Capital
1880 Banco de Londres y México-Serfin; y Banco Nacional
1895 Bolsa de México, S. A.
1897 Se promulga la Ley General de Instituciones de Crédito, limita
facultades emisión billetes, fija normas para establecer
sucursales y otorgar crédito, se reorganiza el S.F.M.
1907 Se reorganiza la Bolsa de Valores de la Ciudad de México; con la
revolución, 1910 viene excesiva emisión de papel moneda por
cada grupo contendiente. Entra en colapso y deja de funcionar el
Sistema Financiero Mexicano
1914-1916 Diversas Medidas y Decretos por reencauzar el Sistema
Financiero Mexicano; emisiones billetes falsos, circulante en
metálico.
1917 La nueva constitución establece un nuevo S.F.M. fundado en el

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 monopolio gubernamental de la misión de billetes, bajo la
jurisdicción de la SHCP, se organiza el Banco de México, se le
dota de facultades-emisión de billetes, fijar tipo de cambio frente
a la Comisión Nacional Bancaria y de Seguros. (Ahora separada
en CNB y CNSF).
Banco Central, inician sus operaciones las instituciones
nacionales de crédito; Banco Mercantil de Crédito Agrícola , HIP,
y de O. Públicas, Banco Mercantil de Comercio Exterior,
Almacenes Nacionales de Depósito, surgen instituciones
privadas organizaciones
1925 Banco de México
1931 Ley Orgánica de Banco de México
1934 Nacional Financiera
1946 Reglas y Ordenamientos para que la Comisión Nacional de
Valores regule la actividad bursátil.
1975 Ley del Mercado de Valores.
1976 Reglas de Banca Múltiple
1977 Emisión de Petrobonos
1978 Emisión de Cetes
1980 Emisión de papel comercial
1982 Estatización de la Banca Privada
Establecimiento del control generalizado de cambios.
1990 Reprivatización, restablecimiento régimen mixto de servicios de
banca y crédito
1991 Formación de grupos financieros

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Sistema Financiero Mexicano

Se puede definir al sistema financiero como un conjunto de leyes, reglamentos,

organismos e instituciones que generan, captan, administran, orientan y
dirigen, tanto el ahorro como la inversión, y financiamiento dentro de un marco
legal de referencia, en el contexto político-económico que brinda nuestro país.

Asimismo, constituye el gran mercado donde se contactan oferentes y

demandantes de recursos monetarios.

IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO DENTRO DE LA

ECONOMÍA DEL PAÍS
 La importancia de cualquier sistema financiero radica en que permite
llevar a cabo la captación de recursos económicos para ponerlo a
disposición de otras empresas o instituciones gubernamentales que lo
requieren para invertirlo.
 Estas últimas harán negocios y devolverán el dinero que obtuvieron
además de una cantidad extra (rendimiento), como pago, lo cual genera
una dinámica en la que el capital es el motor principal del movimiento
dentro del sistema.

¿Qué es una Institución Financiera?

Las Instituciones Financieras tienen por objeto captar los recursos económicos de algunas
personas para ponerlo a disposición de otras empresas o instituciones gubernamentales que lo
requieren para invertirlo, estas últimas harán negocios y devolverán el dinero que obtuvieron
además de una cantidad extra (rendimiento), como pago, lo cual genera una dinámica en la
que el capital es el motor principal del movimiento dentro del sistema.

Para explicarlo de una manera más sencilla, el propósito de una institución financiera es
intermediar entre las personas que necesitan dinero (demandantes) y las personas que lo
tienen (oferentes) a esto se le conoce como financiamiento; además cumple con la función de
ayudar a la circulación eficiente del dinero mediante un “Sistema de Pagos”.

Cuando las personas o empresas llevan su dinero a una institución financiera están buscando
dos cosas:
1. Proteger su dinero por medio del ahorro, inversiones, etc.
2. Utilizar a la institución como un medio de pago y control de sus operaciones.

A través de un sistema financiero se tiene establecido un sistema de pagos, el cual está

conformado por:
o Dinero. Billetes y monedas en pesos mexicanos o de otros países como el dólar.
o Documentos. Cheques, pagarés, letras de cambio, pagarés de tarjetas de crédito, etc.
o Medios electrónicos, como transferencias entre cuentas por Sistemas de Pagos
Electrónicos de Uso Ampliado (SPEUA), pago de servicios con tarjetas de débito,
monederos electrónicos, etc.

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Las instituciones financieras, tienen ciertos conceptos que es bueno tomar en consideración:
o Operación financiera. Realizadas cuando se contrata un servicio o producto financiero;
se distinguen de las operaciones mercantiles porque no necesariamente implican la
compra o venta directa de un bien tangible, sino que facilitan el acceso a recursos
monetarios para efectuar diversas operaciones.
o Servicio. Se refiere a cuando la institución financiera proporciona facilidades para que
se puedan realizar ciertas operaciones, en las que la institución sólo participa como
intermediario.
o Producto. Se da cuando una persona y la institución financiera firman un contrato para
que realicen cierto tipo de operaciones de forma conjunta, responsabilizándose ambas
partes por cumplir con lo indicado en el contrato según las condiciones señaladas en el
mismo. Son los diversos instrumentos de que dispone una institución financiera,
autorizados por la autoridad competente, para llevar a cabo la actividad financiera.
o Persona física. Cuando se habla de usuarios se refiere a gente con capacidad jurídica
para contratar los servicios y/o productos que ofrecen las instituciones financieras, es
decir, mayores de 18 años con todas las facultades mentales y legales; en el caso de
ser beneficiarios también se puede dar el caso de menores de edad o mayores de
edad que no pueden valerse por sí mismos, pero que tienen el derecho de recibir el
resultado de los servicios u operaciones financieras en las que hayan sido designadas
como beneficiarios.
o Persona moral. Es la unión de dos o más individuos constituidos para un fin común, se
refiere a las empresas o sociedades.

ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

En la estructura del sistema financiero Mexicano la autoridad máxima sigue

siendo la Secretaria de Hacienda y de Crédito público en lo concerniente a la
rectoría del sistema.

El Banco de México regula el funcionamiento del sistema financiero; y la

inspección y vigilancia corresponde a:

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 Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

Así se conforman tres grandes bloques, que son supervisados por cada una de
las Comisiones respectivamente, identificados como:

Organizaciones bancarias, financieras y bursátiles.

Organizaciones de seguros y fianzas
Sociedades de Inversión Especializada de Fondos para el Retiro (SIEFORE) y
las Administradoras de Fondos de Retiro (AFORE)

La estructura del sistema financiero abarca un conjunto de instituciones e

instrumentos de inversión-financiamiento que hace posible la intermediación
financiera.

ORGANIGRAMAS

ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO

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¿Quién regula el Sistema Financiero Mexicano?
El Sistema Financiero Mexicano está regulado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público,
por el Banco de México, por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Comisión Nacional
de Seguros y Fianzas, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, la Comisión
Nacional para Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros y por el
Instituto para la Protección al Ahorro Bancario. A continuación se explica cada una de ellas:

o SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PÚBLICO:

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).

Es la autoridad máxima del Sistema Financiero Mexicano que ejerce sus
funciones de supervisión y control por medio de la Subsecretaría de Hacienda y
Crédito Público, así como de las comisiones nacionales correspondientes del
Sistema Financiero Mexicano que ejerce sus funciones de supervisión y control
por medio de la Subsecretaría de Hacienda y Crédito Público, así como de las
comisiones nacionales correspondientes.

o BANCO DE MÉXICO:

El Banco de México es el banco central del Estado Mexicano,

constitucionalmente autónomo en sus funciones y administración, cuya
finalidad es proveer a la economía del país de moneda nacional. En el
desempeño de esta encomienda tiene como objetivo prioritario procurar la
estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda. Adicionalmente, le
corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el
buen funcionamiento de los sistemas de pago.

Es el banco central del país, encargado de la política monetaria. A partir de

1993 goza de autonomía. Sus funciones principales son:
 Regular la emisión y circulación de la moneda, los cambios, la
intermediación y los servicios financieros, así como los sistemas de pago
 Operar con las instituciones de crédito como banco de reserva
 Prestar servicios de tesorería al gobierno federal
 Fungir como asesor del gobierno federal en materia económica y
financiera
 Participar en el Fondo Monetario Internacional y en otros organismos de
cooperación financiera internacional.

o COMISION NACIONAL PARA LA PROTECCION Y DEFENSA DE LOS

USUARIOS DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS.

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La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF) es un organismo público descentralizado,
cuya finalidad es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e
intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio
financiero ofrecido por las instituciones financieras, que operan dentro del
territorio nacional. También tiene como objetivo crear y fomentar entre los
usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios
financieros.

La CONDUSEF se rige por lo dispuesto en la Ley de Protección y Defensa al

Usuario de Servicios Financieros.

o INSTITUTO PARA LA PROTECCIÓN DEL AHORRO BANCARIO

El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo

descentralizado de la Administración Pública Federal, con personalidad jurídica
y patrimonio propio, creado con fundamento en la Ley de Protección al Ahorro
Bancario.

La Ley de Protección al Ahorro Bancario, publicada en el Diario Oficial el 19 de

enero de 1999, tiene como objetivos principales establecer un sistema de
protección al ahorro bancario, concluir los procesos de saneamiento de
instituciones bancarias, así como administrar y vender los bienes a cargo del
IPAB para obtener el máximo valor posible de recuperación.

o COMISION NACIONAL BANCARIO Y DE VALORES

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) es un órgano

desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) con
autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos de la Ley de la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

La CNBV tiene por objeto supervisar y regular en el ámbito de su competencia,

a las entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto
funcionamiento, así como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo
del sistema financiero en su conjunto, en protección de los intereses del
público.

También será su objeto supervisar y regular a las personas físicas y demás

personas morales, cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas
al citado sistema financiero (Artículo 2º Ley de la Comisión Nacional Bancaria y
de Valores).

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 o COMISION NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS.

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es un órgano

desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) cuyas
funciones son supervisar de manera eficiente, que la operación de los sectores
asegurador y afianzador se apegue al marco normativo, preservando la
solvencia y estabilidad financiera de las instituciones para garantizar los
intereses del público usuario, así como promover el sano desarrollo de estos
sectores con el propósito de extender la cobertura de sus servicios a la mayor
parte posible de la población.

La CNSF se rige bajo lo dispuesto en la Ley Orgánica de la Administración

Pública Federal , la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros , la Ley Federal de Instituciones de Fianzas y el Reglamento Interior
de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

o COMISION NACIONAL DEL SISTEMA DE AHORRO PARA EL

RETIRO.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) es un
órgano administrativo desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público, que tiene por objeto proteger los ahorros para el retiro de los
trabajadores.

La CONSAR se rige bajo lo dispuesto en Ley de los Sistemas de Ahorro para el

Retiro.

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 CONCLUSION

El sistema Financiero en México es un conjunto de leyes, reglamentos,

organismos e instituciones que generan, captan, administran, orientan y
dirigen, tanto el ahorro como la inversión en la estructura del sistema la máxima
autoridad que lo rige es la Secretaria de Hacienda y de Crédito Público. NO
debemos de olvidar que el banco de México también es un organismo bastante
importante para la economía México ya que es el único emisor de la moneda
que circula en México. Existe la ley Orgánica del Banco de México en el que
menciona la Naturaleza, el objetivo y Finalidad de este órgano importante en el
País. Las siefores deben operar con valores y documentos a cargo del
gobierno federal y aquellos que se encuentren inscritos en el Registro Nacional
de Valores e Intermediarios, las sociedades de inversión deben informar al
público inversionista sobre la situación patrimonial de la administradora a la que
pertenezcan, así como sobre sus políticas de inversión, precisando los riesgos
que signifique la cartera que ofrecen. Se concluye que estos organismos deben
ir de la mano uno a uno para que la economía de México fluya de la misma
manera en que fluye en este momento.

Bibliografía

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Disponible:http://www.monografias.com/trabajos12/sfmdos/sfmdos.shtml

Apunte CAEF, Sistema Financiero Mexicano, [En línea],

Disponible:http://www.uady.mx/~contadur/ca_fca/caef/aief/sistema_financiero_mexicano.pdf

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Disponible:http://www.economia.com.mx/el_sistema_financiero_mexicano.htm

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línea], Disponible:http://www.apartados.hacienda.gob.mx/casfim/index.html
“Finanzas: Orientaciones Teórico-Práctico”; Arturo Morales Castro; Ed. Patria; pp.21-22,
24-25
“Sistema Financiero Mexicano”; Eduardo Villegas Hernández y Rosa María Ortega
Ochoa; Ed. McGraw-Hill; pp.12, 69, 76, 139-141
“La Secretaria de Hacienda y Crédito Público”; Pedro Aspe; Ed. Nostra ediciones; pp.9,
11, 15, 19, 21, 23, 25-53.
Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, Art. 28
Ley del Banco de México, Capitulo 1

10
Página de Internet de la Cámara de Diputados:
http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/index.htm
Página de Internet de Banco de México: www.banxico.org.mx
Página de Internet de Comisión Nacional Bancaria y de Valores:
www.cnbv.gob.mx
Página de Internet de la Bolsa Mexicana de Valores: www.bmv.com.mx
Página de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros:
www.conducef.gob.mx

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