Base Legal de Seguros-El Contrato de Seguros Def PDF

ADMINISTRACION DEL
RIESGO EN SEGUROS
MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

ANALISIS
 CODIGO MONETARIO Y
FINANCIERO
LA LEY GENERAL DE SEGUROS
DECRETO EJECUTIVO1147

BASE LEGAL DE LAS CIAS DE
SEGUROS
Decreto Ejecutivo CONTRATO DE

SEGUROS
Nro.1147
ACLARA LAS
Reglamento de Ley Gral NORMAS L.G.S
de Seguros
L.G.S, constitución,
organización,
Ley General de actividades,
Seguros funcionamiento,
extinción
Código Orgánico REGULA

Monetario y Financiero LASACTIVIADES DEL
SISTEMA FINANCIERIO,
VALOIRES Y SEGUROS

CODIGO ORGANICO
MONETARIO Y FINANCIERO
 Registro oficial Nro. 332 del 12 de septiembre del 2014.
 CÓDIGO ORGÁNICO MONETARIO Y FINANCIERO
 TÍTULO PRELIMINAR
 DISPOSICIONES COMUNES
 CAPÍTULO 1
 Principios Generales

CODIGO ORGANICO
 Artículo 1.- Objeto. El Código Orgánico
Monetario y Financiero tiene por objeto regular
los sistemas monetario y financiero, así como los
regímenes de valores y seguros del Ecuador.
 Artículo 2.- Ámbito. Este Código establece el
marco de políticas, regulaciones, supervisión,
control y rendición de cuentas que rige los
sistemas monetario y financiero, así como los
regímenes de valores y seguros, el ejercicio de
sus actividades y la relación con sus usuarios.
 Artículo 3.- Objetivos. Los objetivos de este
Código son:
CODIGO ORGANICO
2.- Asegurar que el ejercicio de las
actividades monetarias, financieras,
de valores y seguros sea consistente
e integrado;
6.- Proteger los derechos de los
usuarios de los servicios financieros,
de valores y seguros;

CODIGO ORGANICO
 Sección 15.- Del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y
Fondo de Seguros Privados
Artículo 344.- Objeto del Fondo de Seguros Privados.
Estarán protegidos por la cobertura que se determina en
este cuerpo legal, los asegurados del sector público y
privado que tengan pólizas vigentes, con la totalidad de
la prima cancelada, en las empresas del sistema de
seguro privado.
El Seguro de Depósitos Privados cubrirá dentro del monto
establecido por la Junta el valor de los siniestros
pendientes de pago a la fecha de la liquidación forzosa.

CODIGO ORGANICO
Art. 345.- Exclusión del Seguro. No estarán protegidos por la
cobertura de la garantía de seguro privado:
 a. Las personas que hayan sido sentenciadas por delitos de
narcotráfico o lavado de activos
 b. Las personas que tengan pólizas con compañías de
seguros que no estén legamente constituidas en el Ecuador.

CODIGO ORGANICO
Art. 346.- Monto Protegido. Para determinar el monto protegido

por la cobertura y su devolución al asegurado o beneficiario, se
computará la totalidad de las pólizas que registre cada persona
natural o jurídica, pública o privada, en la empresa del sistema
de seguro privado

CODIGO ORGANICO
Artículo 347.- Cobertura. El Fondo de Seguros Privados se
activará a partir de la notificación que haga el órgano
de control a la Corporación, con la declaratoria de
liquidación forzosa de una empresa del sistema de
seguro privado.
La recepción por parte de los asegurados o beneficiarios,
de los valores pagados por la Corporación, producirá la
subrogación de pleno derecho a favor de la misma, de
los derechos de acreedor frente a la compañía de
seguros sometida al proceso de liquidación forzosa.
Los recursos que se recuperen en virtud de esa
subrogación, ingresarán al Fondo de Seguros Privados.

CODIGO ORGANICO
Artículo 349.- Recursos del Fondo de Seguros Privados.
El Fondo de Seguros Privados, se constituirá con los siguientes
recursos que se considerarán públicos:
a. La contribución del 1.5% sobre el valor de las primas
netas de seguros directos, que realizarán las empresas
del sistema de seguros privados, y la proporción de
la contribución determinada en el articulo 67 de la
Ley General de Seguros;
b. El rendimiento de las inversiones y las utilidades
líquidas de cada ejercicio anual del Fondo de Seguros
Privados;
c. Las donaciones que reciba; y,
d. Los provenientes de préstamos o líneas contingentes
obtenidos para el financiamiento de sus actividades.
.
CODIGO ORGANICO
 DISPOSICIONES REFORMATORIAS Y DEROGATORIAS
 CAPÍTULO 1
Décima sexta.- En la Ley General de Seguros, efectúense
las siguientes reformas:
En todo el texto de la ley sustituir "Superintendencia de
Bancos y Seguros'' por "Superintendencia de Compañías,
Valores y Seguros" y "Superintendente de Bancos y
Seguros" por "Superintendente de Compañías, Valores y
Seguros";
En los artículos 52 sustituir "Junta Bancaria" por "Junta de
Política y Regulación Monetaria y Financiera";

CODIGO ORGANICO
 CAPÍTULO 1
Sustituir el artículo 67 por el siguiente: "Los fondos para
atender los gastos del órgano de control del área de
seguros privados y los aportes al Fondo de Seguros Privados
se obtendrán de la contribución del 3,5% sobre el valor de
las primas netas de seguros directos, las que podrán
aumentarse hasta el 5%, por resolución de la Junta de
Política y Regulación Monetaria y Financiera y a petición del
titular de éste órgano de control, conforme a las
atribuciones constantes en la ley para la aprobación del
presupuesto del organismo de control. Las empresas de
seguros actuarán como agentes de retención de esta
contribución.

CODIGO ORGANICO
 CAPÍTULO 1
Sustitúyase el artículo 14 por el siguiente:
"Art. 14.- El capital pagado mínimo legal para la constitución de las
compañías que conforman el sistema de seguros será el siguiente:
a) De seguros, será de USD 8'000.000 (ocho millones de dólares de los

Estados Unidos de América).
b) De reaseguros será de trece millones de dólares de los Estados
Unidos de América (USD $ 13 '000.000, 00). En el caso de las
compañías que operen en seguros y reaseguros, el capital será de
trece millones de dólares de los Estados Unidos de América (USD $13
'000.000,00);

CODIGO ORGANICO
El capital pagado deberá ser
aportado en dinero.
La Junta de Política y Regulación
Monetaria y Financiera, en
cualquier momento, podrá
incrementar los requisitos mínimos
de capital.";

CODIGO ORGANICO
5. Incorpórese a continuación del artículo 14 otro
innumerado del siguiente tenor:
 "Art ... .- El capital pagado no podrá reducirse a una
cantidad inferior al mínimo legal y se incrementará
por decisión de la junta general de accionistas o por
disposición del Superintendente de Compañías,
Valores y Seguros.

CODIGO ORGANICO
 Los recursos para el aumento del capital pagado
provendrá exclusivamente de:
a) Aportes en dinero que no podrán provenir de
préstamos u otro tipo de financiamiento directo o
indirecto que hayan sido concedidos por la propia
compañía;
b) Del excedente de la reserva legal;
c) De las utilidades acumuladas; y,
d) De la capitalización de cuentas de reserva, siempre
que estuvieren destinadas a este fin.

LEY GENERAL DE SEGUROS
 Art. 15.- Las personas jurídicas que integran el sistema

de seguro privado, formarán y mantendrán un fondo
de reserva legal no inferior al cincuenta por ciento
(50%) del capital pagado. Al final de cada ejercicio
económico, destinarán por lo menos el diez por
ciento (10%) de sus utilidades netas a la reserva legal.

CODIGO ORGANICO
 La Superintendencia de Compañías, Valores y
Seguros verificará la legalidad del pago de dicho
capital, su procedencia y aplicación de los fondos y
de establecer lo contrario dejará insubsistente dicho
aumento de capital.”

REQUERIMIENTOS DE
SOLVENCIA GENERALES
"Art. 22.- Las compañías de seguros y reaseguros deberán mantener,
en todo tiempo, los requerimientos de solvencia generales o por
ramos que regule la Junta de Política y Regulación Monetaria y
Financiera, considerado lo siguiente:
a) Régimen de reservas técnicas;
b) Sistema de administración de riesgos;
c) Patrimonio técnico; y,
d) Inversiones obligatorias.
Los requerimientos de solvencia serán revisados por la Junta de
Política y Regulación Monetaria y Financiera.

REQUERIMIENTOS DE
SOLVENCIA GENERALES
 La J.P.R.M.F. expedirá la normativa que sea
necesaria para aplicar el régimen de solvencia
previsto en este artículo; pudiendo determinar los
plazos, condiciones, medidas y acciones que
sean necesarios para su aplicación; con la
finalidad de evitar o atenuar la exposición al
riesgo de las compañías de seguros y compañías
de reaseguros en beneficio de los asegurados.

a.) RESERVAS TECNICAS CIAS DE
SEGUROS Y REASEAGUROS
(cuentas registradas en pasivo, PROVISIONES PARA EL PAGO DE SINIESTROS)
Ref. Art. 21de LGS.- Las Cias de Seguros y Reaseguros

deberán constituir mensualmente las siguientes
reservas técnicas.
 Riesgos en curso,
 Reservas matemáticas,
 Reservas por obligaciones pendientes y
 Reservas por desviación de siniestralidad y Reservas
catastróficas,
a.) RESERVAS TECNICAS CIAS DE
SEGUROS Y REASEAGUROS
Las reservas técnicas

deberán cubrir la totalidad
de los riesgos asumidos
por las compañías de
seguros y compañías de
reaseguros.

b.) Sistema de
administración de riesgos
 Toda compañía de seguros y compañía de reaseguros deberá
establecer esquemas eficientes y efectivos de administración y
control de riesgos
 Sirven para determinar las probabilidades de pérdidas que
pueden tener por estar expuestos a estos riesgos, buscando
establecer las provisiones patrimoniales para mitigarlos.
 Técnicos, (inherentes a la actividad aseguradora)
 Liquidez
 Mercado,
 Crédito y
 Operativo”;

RIESGOS TECNICOS.-Riesgos
inherentes a la actividad
aseguradora
Son aquellos que resultan directamente del tipo de negocios
desarrollados por una empresa de seguros o compañía de reaseguros.
Están normalmente asociados directa o indirectamente con las bases
actuariales del cálculo de primas y reservas técnicas:
 Riesgo de suscripción.- Es el riesgo derivado de la suscripción de
contratos de seguros de vida y generales.
 Riesgo de desviación.- Se refiere a la probabilidad de pérdida en el
evento que el desarrollo actual de la frecuencia de reclamos,
mortalidad, tasas de interés e inflación no correspondan a las bases
con las que se calcularon las primas cobradas, ocasionando un
aumento no esperado en el índice de siniestralidad.
 Riesgo de tarifación.- Corresponde a la probabilidad de pérdida
como consecuencia de errores en el cálculo de las tarifas, al punto
que resulten insuficientes para cubrir los costos de atención actuales
y futuros, los gastos administrativos y la rentabilidad esperada.

TECNICOS.-Riesgos inherentes a
la actividad aseguradora
 Riesgo de políticas inadecuadas de venta.- Es la posibilidad de incurrir en
pérdidas por políticas inadecuadas de selección de riesgos, de
intermediación y de otorgamiento de descuento.
 Riesgo de concentración y hechos catastróficos.- Corresponde a la
probabilidad de pérdida en que puede incurrir una entidad como
consecuencia de una concentración de los riesgos asumidos, bien sea por
franjas de edades, por regiones o por la ocurrencia de hechos catastróficos
que afecten un número elevado de asegurados.
 Riesgo de insuficiencia de reservas técnicas.- Corresponde a la
probabilidad de pérdida como consecuencia de una subestimación en el
cálculo de las reservas técnicas y otras obligaciones contractuales tales
como beneficios garantizados o rendimientos garantizados, entre otros.
 Riesgo de reaseguro.- Corresponde a la probabilidad de pérdida por
inadecuada gestión del reaseguro, normalmente debida a los siguientes
factores:
 Errores en los contratos suscritos o desconocimiento exacto del contenido de
estos.
 Diferencia entre las condiciones originalmente aceptadas por los tomadores de
pólizas y las aceptadas por los reaseguradores de la entidad.
 Incumplimiento de las obligaciones del rea-segurador por insolvencia o
problemas financieros de éste.
c.) El régimen de patrimonio
técnico
 Comprende la determinación del patrimonio

técnico mínimo requerido, el cual se
establece en función de un nivel de capital
adecuado destinado a proteger a las
compañías de seguros y compañías de
reaseguros contra los efectos generados por
desviación en la frecuencia y severidad del
riesgo de suscripción, así como de cualquier
otro riesgo y en especial el riesgo de crédito
derivado de las operaciones de reaseguros.

c.) El régimen de patrimonio
técnico
Las exigencias del régimen de patrimonio
técnico que se establecen en este
capítulo, deberán cumplirse
adicionalmente de las disposiciones
relativas a capitales mínimos establecidos
en la ley, y demás normativa expedida
por la Junta de Política y Regulación
Monetaria y Financiera al respecto.

d.) Inversiones obligatorias
“Art. 23 C.M.F. .- Las compañías de seguros y compañías de

reaseguros deben invertir sus reservas técnicas, al menos el
sesenta por ciento (60%) del capital pagado y la reserva legal,
en títulos del mercado de valores, fondos de inversión,
instrumentos financieros y bienes raíces, en los segmentos y
porcentajes definidos por la J.P.R.M y F., a través de normas de
carácter general, procurando una adecuada combinación de
riesgos, liquidez, seguridad y rentabilidad.
Se prohíbe a las compañías de seguros y compañías de
reaseguros negociar acciones u obligaciones convertibles con
instituciones del Sistema Financiero.

d.) Inversiones obligatorias
En ningún caso las inversiones en

instrumentos financieros emitidos
por instituciones del sistema
financiero podrán superar el 10%
del total de instrumentos de
inversión; la Junta definirá los
porcentajes máximos de las
demás inversiones. ";
LA LEY GENERAL DE SEGUROS
Titulo I
del Ámbito de la Ley
Art. 1.- Esta Ley regula

la constitución,
organización, actividades, funcionamiento y
extinción de las personas jurídicas y las
operaciones y actividades de las personas
naturales que integran el sistema de seguro
privado; las cuales se someterán a las leyes de la República
y a la vigilancia y control de la Superintendencia de Cias y
Seguros.

LA LGS.- Regula el Sistema
de Seguros Privados
CONSTITUCION
ORGANIZACION
ACTIVIDADES
FUNCIONAMIENTO
EXTINCION

Quien integra el sistema de seguro
privado
 Art. 2.- Integran el sistema de seguro privado:
a) Todas las empresas que realicen operaciones de seguros;( CIAS DE

SEGUROS);
b) Las compañías de reaseguros; (REASEGUROS)
c) Los intermediarios de reaseguros;
d) Los peritos de seguros; ( INSPECTORES DE RIESGOS y EVALUADORES DE
SINIESTROS),
e) Los asesores productores de seguros.(BROKERS)
LA LEY GENERAL DE SEGUROS

La operación de seguros
Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera
regula
Superintendencia de Compañías; Valores y Seguros de Ecuador

CIAS. DE controla
REASEGUROS
BROKER DE
REASEGUROS CIAS DE SEGUROS
PERITOS
Asesores Ajustadores
Inspectores de de Siniestros
productores
Riesgos
de Seguros
Qué son las empresas de
Seguros. ?
Art. 3.- Son empresas que realicen operaciones de seguros las
compañías anónimas constituidas en el territorio nacional y
las sucursales de empresas extranjeras, establecidas en el
país, en concordancia con lo dispuesto en la presente Ley y
cuyo objeto exclusivo es el negocio de asumir directa o
indirectamente o aceptar y ceder riesgos en base a primas.
Las empresas de seguros podrán desarrollar otras actividades
afines o complementarias con el giro normal de sus negocios,
excepto aquellas que tengan relación con los asesores
productores de seguros, intermediarios de seguros y peritos de
seguros con previa autorización de la Superintendencia de
Cias Valores y Seguros del Ecuador.
(LA LEY GENERAL DE SEGUROS)

Que son los seguros ?
“Es aquella actividad económica-

financiera que presta el servicio de
transformar los riesgos que pueden
tener las personas o cosas, en un
gasto periódico controlado y fácil de
soportarlo, a través de un pago
mínimo de dinero”.

Como se clasifican en el
Ecuador las Cias de Seguros?
Las empresas de seguros son: de seguros

generales, de seguros de vida y las que
operaban al 3 de abril de 1998 en
conjunto en las dos actividades.
Las empresas de seguros que se
constituyeron a partir del 3 de abril de
1998, sólo podrán operar en seguros
generales o en seguros de vida.

CIAS DE SEGUROS
GENERALES
Las de seguros generales.- Son
aquellas que aseguren los riesgos
causados por afecciones,
pérdidas, de los bienes o del
patrimonio y los riesgos de fianza o
garantías. Ejemplo Cia.
Aseguradora del Sur.
(LEY GRAL DE SEGUROS)

CIAS. SEGUROS DE VIDA
 Las de seguros de vida.- Son aquellas que

cubren los riesgos de las personas o que
garanticen a éstas dentro o al término de un
plazo, un capital o una renta periódica para el
asegurado y sus beneficiarios. Las empresas de
seguros de vida, tendrán objeto exclusivo y
deberán constituirse con capital,
administración y contabilidad propias. Las
empresas de seguros que operen
conjuntamente en los ramos de seguros
generales y en el ramo de seguros de vida,
continuarán manteniendo contabilidades
separadas. Ejemplo Cias de Seguros del
Pichincha.

Que son las Cias de
Reaseguros. ?
 Art. 4.- Son compañías de reaseguros las compañías
anónimas constituidas en el territorio nacional y las
sucursales de empresas extranjeras establecidas en
el país de conformidad con la ley; y cuyo objeto es
el de otorgar coberturas a una o más empresas de
seguros por los riesgos que éstas hayan asumido, así
como el realizar operaciones de retrocesión.
 Las compañías de reaseguros se sujetarán a las
disposiciones de esta Ley, relativas a las empresas
de seguros, en los que les fuere aplicable
(Ley General de Seguros)

Que son los Intermediarios
(Brokers) de Reaseguros?
 Art. 5.- Los intermediarios de reaseguros, son
personas jurídicas, cuya única actividad es la
de gestionar y colocar reaseguros y
retrocesiones para una o varias empresas de
seguros o compañías de reaseguros.

Que son los Peritos de
Seguros ?
 Art. 6.- Son peritos de seguros:
 a) Los inspectores de riesgos, personas naturales o
jurídicas cuya actividad es la de examinar y calificar
los riesgos en forma previa a la contratación del seguro
y durante la vigencia del contrato; y,
 b) Los ajustadores de siniestros, personas naturales o
jurídicas, cuya actividad profesional es la de examinar
las causas de los siniestros y valorar la cuantía de las
pérdidas en forma equitativa y justa, de acuerdo con
las cláusulas de la respectiva póliza. El ajustador tendrá
derecho a solicitar al asegurado la presentación de
libros y documentos que estime necesarios para el
ejercicio de su actividad.

Que son los Asesores
Productores de Seguros?
 Art. 7.- Son asesores productores de seguros:
 a) Los agentes de seguros, personas naturales que a nombre de
una empresa de seguros se dedican a gestionar y obtener
contratos de seguros, se regirán por el contrato de trabajo
suscrito entre las partes y no podrán prestar tales servicios en
más de una entidad aseguradora por clase de seguros; y, los
agentes de seguros, personas naturales que a nombre de una o
varias empresas de seguros se dedican a obtener contratos de
seguros, se regirán por el contrato mercantil de agenciamientos
suscrito entre las partes;
 b) Las agencias asesoras productoras de seguros, personas
jurídicas con organización cuya única actividad es la de
gestionar y obtener contratos de seguros para una o varias
empresas de seguros o de medicina prepagada autorizada a
operar en el país.

Que son los Asesores
Productores de Seguros?
Las empresas de seguros serán
solidariamente responsables por los actos
ordenados o ejecutados por los agentes
de seguros y las agencias asesoras
productoras de seguros dentro de las
facultades contenidas en los respectivos
contratos.

Los fundamentos del seguro
 Como toda disciplina, el

seguro tiene una estructura,
que se asienta sobre una

serie de principios básicos,
que marcan la cancha
donde existirá y funcionará
el sistema de seguros.
Conozcámoslos:….
SOLIDARIDAD

INTERÉS
BUENA FE
ASEGURABLE
PRINCIPIOS
SEGUROS
SUBRROGACION INDEPMNIZACION
¿Qué es el contrato de Seguros?
Antes de hablar del contrato de seguros, tenemos que conocer

que es legalmente un contrato, por lo tanto aquí su definición:
En general todo contrato puede ser

definido como un pacto o convenio entre
dos o más partes por el que se obligan
sobre una materia o cosa determinada, y
a cuyo cumplimiento se comprometen.

¿Qué es el contrato de
Seguros? (póliza)
 Al contrato de seguros se lo conoce como POLIZA, el
cual se firma o suscribe entre una persona
natural o jurídica y una Compañía de Seguros.
En esta póliza se establece claramente el objeto de
seguro y se especifican sus derechos y
obligaciones respectivas. Esta PÓLIZA surte efecto
cuando la Compañía de Seguros ha recibido dinero por
concepto de prima.

CONDICIONES DE EMISION
DE LAS POLIZAS DE SEGUROS
 ART. 25 de LGS.- Las pólizas deberán sujetarse mínimo a las
siguientes condiciones:
a) Responder a normas de igualdad y equidad entre las partes

contratantes;
b) Ceñir su contenido a la legislación sobre el contrato de seguro

constante en el Código de Comercio, el Decreto Supremo No. 1147,
publicado en el Registro Oficial No. 123 de 7 de diciembre de 1963 a
la presente Ley y a las demás disposiciones que fueren aplicables;
c) Encontrarse redactada de manera clara, de modo que sea de

fácil comprensión para el asegurado.
(Código Monetario y Financiero - Art.Nro.25 de LGS.)

d) Los caracteres tipográficos deben ser fácilmente legibles;
e) Figurar las coberturas básicas y las exclusiones con caracteres destacados en la

póliza;
f) Incluir el listado de documentos básicos necesarios para la reclamación de un

siniestro;
g) Incluir una cláusula en la que conste la opción de las partes de someter a decisión
arbitral o mediación las diferencias que se originen en el contrato o póliza de
seguros; y,
h) Señalar la moneda en la que se pagarán las primas y siniestros. La cotización al

valor de venta de la moneda extranjera serán los vigentes a la fecha efectiva de
pago de las primas y de las indemnizaciones.

(Código Monetario y Financiero - Art.Nro.25 de LGS.)
Cuando las condiciones

generales de las pólizas o de
sus cláusulas especiales
difieran de las normas
establecidas en la legislación
sobre el contrato de seguros,
prevalecerán estas últimas
sobre aquellas.

(Código Monetario y Financiero)
Son elementos esenciales del
contrato de seguro:
1. El asegurador;
2. El solicitante;
3. El interés asegurable;

4. El riesgo asegurable;
5. El monto asegurado o el límite de responsabilidad
del asegurador, según el caso;
6. La prima o precio del seguro; y,
7. La obligación del asegurador, de efectuar el pago
del seguro en todo o en parte, según la extensión del
siniestro.
A falta de uno o más de estos elementos el contrato

de seguro es absolutamente nulo.
(Art. 2.- VER DECRETO SUPREMO Nro. 1147)
Toda póliza debe contener los siguientes datos:
a. El nombre y domicilio del asegurador;

b. Los nombres y domicilios del solicitante, asegurado y
beneficiario;
c. La calidad en que actúa el solicitante del seguro;
d. La identificación precisa de la persona o cosa con respecto a

la cual se contrata el seguro;
e. La vigencia del contrato, con indicación de las fechas y horas
de iniciación y
vencimiento, o el modelo de determinar unas y otras;
f. El monto asegurado o el modo de precisarlo;
g. La prima o el modo de calcularla;
h. La naturaleza de los riesgos tomados a su cargo por el
asegurador;
i. La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los
contratantes;
j. Las demás cláusulas que deben figurar en la póliza de
acuerdo con las disposiciones legales..
(Art. 7. VER DECRETO SUPREMO Nro. 1147)

Elementos del contrato de
seguro
•PERSONALES

1
•MATERIALES
2
•FORMALES
3
Elementos Personales: .
 La empresa de seguros o asegurador: La persona que

asume los riesgos.
 Asegurado: Persona que en sí misma, en sus bienes o
en sus intereses económicos está expuesta al riesgo.
 Beneficiario: Aquél en cuyo favor se ha establecido la
indemnización que pagará la empresa de seguros.
 Tomador: La persona que obrando por cuenta propia
o ajena, traslada los riesgos.
Elementos materiales o (Reales).
 Siniestro: Es el acontecimiento futuro e incierto del cual

depende la obligación de indemnizar por parte de la

empresa de seguros.
 Riesgo: Es el suceso futuro e incierto que no depende
exclusivamente de la voluntad del tomador, del
asegurado o del beneficiario, y cuya materialización da
origen a la obligación de la empresa de seguros.
 Prima: Es la contraprestación que, en función del riesgo,
debe pagar el tomador a la empresa de seguros en
virtud de la celebración del contrato.
 Indemnización: Es la suma que debe pagar la empresa
de seguros en caso de que ocurra el siniestro y la
prestación a la que está obligada en los casos de seguro
de vida
Elementos FORMALES
La solicitud, el cuestionario y la póliza.

•Solicitud y el Cuestionario: Estos podrían definirse
como documentos preparatorios del contrato.
•La Póliza: Es el documento escrito donde constan las

condiciones del contrato.
 CONDICIONES PARTICULARES
 CONDICIONES GENERALES
 CONDICIONES ESPECIALES
CONDICIONES PARTICULARES
DE LA POLIZA
Art.47 .- Las condiciones particulares de las pólizas serán el resultado del

régimen de libre competencia y se formularán de común acuerdo
entre las partes.
(Reglamente de la Ley General de Seguros)
 Se puede negociar:
PRIMA
VIGENCIA
DEDUCIBLES
Y TODO LO QUE SE PUEDA MODIFICAR EN LAS COND.GRAL.POLIZA

CONDICIONES
PARTICULARES DE LA POLIZA
ARTÍCULO 2.- Las condiciones particulares de las pólizas

son reglas o estipulaciones que se han convenido por
mutuo acuerdo entre las partes contratantes y fijan los
elementos de la relación singular acordada que se hallan
enunciados en el artículo 7 de la Legislación sobre el
Contrato de Seguro, contenida en el Decreto Supremo
No. 1147 de 29 de noviembre de 1963, publicado en el
Registro Oficial No. 123 de 7 de diciembre de 1963, que
textualmente señala:
CONDICIONES
PARTICULARES DE LA POLIZA
ARTÍCULO 3.- Las condiciones particulares de las pólizas por su
naturaleza son variables y por lo tanto, pueden ser libremente

modificadas por consentimiento de las partes, a través de un
anexo modificatorio. Las últimas de tales modificaciones
suscritas por los contratantes, prevalecen sobre las
anteriormente convenidas.
ARTÍCULO 4.- Las condiciones particulares de las pólizas y los
anexos modificatorios de las mismas no requieren aprobación
de la Superintendencia de Bancos y Seguros. Los anexos
modificatorios deben llevar la identificación precisa de la
póliza a la cual se incorporan, la fecha de suscripción y las
firmas de los contratantes.
ARTÍCULO 5.- Las condiciones particulares de las pólizas que no
estén suscritas por el asegurado se reputan no escritas.
(RESOLUCION JB_ 2008-1219)
CONDICIONES GENERALES
DE LA POLIZA
ARTÍCULO 6.- Las condiciones generales de las pólizas son principios
básicos, estipulaciones o cláusulas establecidas por el asegurador,
con el objeto de regular la relación bilateral con el contratante y/o

asegurado, en el marco de la legislación aplicable y de los principios
de la técnica de los seguros.
ARTÍCULO 7.- Las condiciones generales de las pólizas pueden ser
impositivas o dispositivas, según la especie o ramo de seguro,
aplicables a todas y cada una de las futuras pólizas que celebre el
asegurador. Las condiciones impositivas son las que ordenan, sin
excusa alguna, la ejecución de determinados actos o la abstención
de hacerlos, bajo sanción establecida en las propias pólizas. Las
condiciones dispositivas son las que regulan situaciones para el
supuesto de no haber normas específicas en la Ley.
ARTÍCULO 8.- Las condiciones generales de las pólizas deben ser
aprobadas previamente por la Superintendencia de Cias Valores y
Seguros del Ecuador.
(RESOLUCION JB_ 2008-1219)
CONDICIONES GENERALES
DE LA POLIZA
Art. 50 Los amparos básicos y las exclusiones deben siempre figurar
con caracteres destacados, con preferencia en la primera

condición general de la póliza.
 La redacción debe ser de fácil comprensión para el asegurado y
los caracteres de todo el clausulado no deben ser inferiores a diez
puntos tipográficos.
 Toda póliza o cláusula adicional debe hacer referencia a la
resolución aprobatoria por parte de la Superintendencia de Cias
Valores y Seguros del Ecuador., con indicación de número y
fecha de otorgamiento de la autorización
( Reglamente de la Ley General de Seguros)
Condiciones Especiales
Son: Las que amplían, condicionan, delimitan, modifican o
suprimen riesgos, extienden o restringen las coberturas previstas
en las condiciones generales de las pólizas, o instituyen nuevas

condiciones de protección, sin que contengan disposiciones
expresamente prohibidas por la Ley General de Seguros y su
reglamento general, la Legislación sobre el Contrato de Seguro y,
los principios de la técnica de los seguros; y,
Deben ser Aprobadas previamente por la Superintendencia de
Bancos y Seguros, antes de ponerlas en vigencia. Prevalecerán
sobre las condiciones generales. Deberán elaborarse en anexos,
cláusulas, entre otros, para ser incorporadas a las pólizas que
correspondan.
(RESOLUCIONES DE LA S.B.S)
Condiciones Especiales
 Condiciones Especiales, son requerimientos

especiales que el asegurado puede solicitar a la cia
de seguros, siempre y cuando no contradigan a la
técnica de seguros.
 Las mismas se ven en contratos especiales como son
los Pliegos de seguros que se elaborán en el Sector
Público para contratar los seguros de los bienes de
este tipo de empresas.
TARIFAS
 Las tarifas de primas se sujetarán a los siguientes principios:

1. Ser el resultado de la utilización de información estadística que
cumpla exigencias de homogeneidad y representatividad; o,
2. Ser el resultado del respaldo de reaseguradores de reconocida
solvencia técnica y financiera.
En todo contrato de seguro se entienden incorporadas las normas de

la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor. Se tendrá por no escrita
toda cláusula que se oponga a las leyes, en perjuicio del asegurado, o
a las prohibiciones que determine la Superintendencia conforme al
inciso primero de este artículo. “
(CODIGO MONETARIO Y FINANCIERO- art.25 LGS)

Plazo máximo para dar
aviso de un siniestro
 Art. 20.- El asegurado o el beneficiario están obligados
a dar aviso de la ocurrencia del siniestro, al
asegurador o su representante legal autorizado,
dentro de los tres días siguientes a la fecha en que
hayan tenido conocimiento del mismo. Este plazo
puede ampliarse, mas no reducirse, por acuerdo de
las partes.
(VER DECRETO SUPREMO Nro. 1147)

Hasta que monto se responsabiliza
a devolver la Cia. De seguros.
Art. 23.- El asegurador no está

obligado a responder, en total y
por cualquier concepto, sino
hasta concurrencia de la suma
asegurada.

Plazo máximo de prescripción
de un reclamo
 Art. 26.-Las acciones derivadas del contrato de

seguro, prescriben en dos años a partir del
acontecimiento que les dio origen.

PARA PAGO DE UN SINIESTRO
"Art. 42. CMF - LGS- Las compañías de

seguros y reaseguros tienen la obligación
de pagar el seguro contratado o la parte
correspondiente a la pérdida
debidamente comprobada, según sea el
caso, dentro del plazo de treinta (30) días
siguientes de presentada la reclamación
por parte del asegurado o beneficiario,
acompañando los documentos
determinados en la póliza.
PARA PAGO DE UN SINIESTRO
Las compañías de seguros y reaseguros podrán objetar por
escrito y motivadamente, dentro del plazo antes mencionado el
pago total o parcial del siniestro, no obstante si el asegurado o el
beneficiario se allanan a las objeciones de la compañía de
seguros, ésta pagará inmediatamente la indemnización
acordada.
Si el asegurado o beneficiario no se allana a las objeciones podrá
presentar un reclamo ante la Superintendencia de Compañías,
Valores y Seguros, a fin de que ésta requiera a la aseguradora
que justifique su negativa al pago. Dentro del plazo de 30 días de
presentado el reclamo, y completados los documentos que lo
respalden, el organismo de control dirimirá administrativamente
la controversia, aceptando total o parcialmente el reclamo y
ordenando el pago del siniestro en el plazo de 10 días de
notificada la resolución, o negándolo.

PAGO DE UN SINIESTRO EN
CASO DEL RAMO DE FIANZAS
 Adicionalmente, tratándose de pólizas de seguros de fiel
cumplimiento del contrato y de buen uso del anticipo que
se contrate en beneficio de las entidades previstas en el
artículo 1 de la Ley Orgánica del Sistema Nacional de
Contratación Pública, las compañías de seguros deben
emitirlas cumpliendo la exigencia de que sean
incondicionales, irrevocables y de cobro inmediato, por lo
que tienen la obligación de pagar el valor del seguro
contratado, dentro del plazo de diez (10) días siguientes al
pedido por escrito en que el asegurado o el beneficiario
le requieran la ejecución.

CONDICIONES DE
CONTRATACION DE
REASEGUROS
 Artículo 27.
“Art… .- La Junta de Política y Regulación Monetaria y
Financiera emitirá las regulaciones correspondientes
para la contratación de reaseguro, debiendo definir las
condiciones y porcentajes máximos de cesión de
seguros y reaseguros por ramo, en función a las
características de los riesgos cubiertos, el perfil de las
carteras, la siniestralidad de la misma y otros factores
técnicos necesarios. Además, podrá definir los casos en
que no sea necesaria la contratación de reaseguros.”;
(CODIGO MONETARIO Y FINANRIERO)
NORMAS DE CONTROL INTERNO
 Artículo 31 “L.G.S. “ - Las compañías de seguros,

reaseguros, asesoras productoras de seguros,
inspectoras de riesgos, ajustadoras de siniestros e
intermediarias de reaseguros tendrán control
interno a cargo de un auditor calificado por la
Superintendencia de Compañías, Valores y
Seguros.
El auditor interno presentará sus informes de control a
la compañía y a la Superintendencia de Compañías,
Valores y Seguros, de acuerdo con las normas de
control que emita dicho organismo.
NORMAS DE CONTROL INTERNO
 Artículo 32: L.G.S

"Las compañías de seguros, reaseguros, están
obligadas a contratar auditores externos así como
firmas calificadoras de riesgo que deberán ser
personas jurídicas las cuales se sujetarán a las normas
de calificación y emisión de informes que expida la
Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros.''

NORMAS DE CONTROL
INTERNO
"Art....- Las compañías de seguros y reaseguros deberán
contar con servicios actuariales, que podrán ser
proporcionados por personas naturales o jurídicas,
calificadas por la Superintendencia de Compañías,
Valores y Seguros, con el fin de generar las notas técnicas
de los productos ofertados y opinar sobre la adecuación y
suficiencia de los montos contenidos en los reportes
financieros, o sobre la metodología, o sobre las hipótesis
asumidas para estos.
La Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros,
respecto de los estudios actuariales que se realicen tendrá
plenas facultades verificadoras y exigirá los requisitos
mínimos que los informes técnicos deban cumplir."
NORMAS DE CONTROL
INTERNO
"Art. 40.- Las multas que imponga la
Superintendencia de Compañías, Valores y
Seguros, en ningún caso, serán menores a
treinta (30) salarios básicos unificados, ni
superiores al 5% de las ventas que reporte la
entidad infractora, con excepción de las que
se impongan a los empleados o funcionarios,
las que no podrán ser menores a tres salarios
básicos unificados del trabajador en general.
• Puede ser objeto de contrato de seguro contra daños todo interés económico en que
Art.
una persona tenga en que no se produzca un siniestro.
27
• La avería, merma o pérdida de una cosa, proveniente de vicio propio no están
Art.
comprendidos dentro de los riesgos asumidos por el asegurador.
28
• El interés económico debe existir desde la fecha en que el asegurador asume el riesgo
Art.
hasta el del siniestro que condiciona la obligación a su cargo.
29
• En los casos en que no sea posible hacer la estimación previa en dinero del interés
Art.
asegurado, el valor del seguro puede estipularse libremente por los contratantes.
31
• Respecto del asegurado, los seguros de daños son contratos de simple indemnización,
Art.
y en ningún caso pueden constituir para él fuente de enriquecimiento.
32
• La indemnización es pagadera en dinero, o mediante la reposición, reparación o
Art.
reconstrucción de la cosa asegurada, a opción del asegurador.
33
• La indemnización no puede exceder del valor real del interés asegurado en el
Art. momento del siniestro, ni del monto efectivo del prejuicio patrimonial sufrido por el
34 asegurado o beneficiario, ni puede sobrepasar el límite de la suma asegurada.
• Cuando existan varios seguros sobre el mismo riesgo, con diversos aseguradores, el
Art. asegurado debe comunicar el siniestro a todos los aseguradores, indicando a cada uno
36 de ellos el nombre de los otros.
• En el caso de coexistencia de seguros, la cuota correspondiente a un seguro ineficaz por
Art. liquidación forzosa del asegurador, será soportada por los demás aseguradores en proporción a
37 la cuantía de sus respectivos contratos, siempre que el asegurado haya actuado de buena fe.
• El asegurador que haya pagado una indemnización de seguro se subroga, por Ministerio de la
Art. Ley, hasta el monto de dicha indemnización, en los derechos del asegurado contra terceros
38 responsables del siniestro.
• El asegurador no puede ejercer la acción subrogatoria contra ninguna de las personas cuyos
Art. actos u omisiones den origen a responsabilidad del asegurado.
39
• El asegurador que haya sido notificado judicialmente por cualquier acreedor prendario o
Art. hipotecario del asegurado, no puede pagar a éste la indemnización en caso de siniestro
41
• La transmisión a título universal del interés asegurado, o de la cosa a que está vinculado el
Art. seguro, deja subsistente el contrato a nombre del adquirente.
42
• La transmisión a título singular del interés asegurado, o de la cosa a que está vinculado el
Art. seguro, produce automáticamente la extinción del contrato, a menos que subsista un interés
43 asegurable en cabeza del asegurado.
• El asegurador tiene derecho a oponer al cesionario legal o convencional del seguro todas las
Art. excepciones oponibles al cedente.
44
• Al asegurado o beneficiario, según el caso, no le está permitido el abandono de las cosas
Art. aseguradas, con ocasión de un siniestro, salvo acuerdo entre las partes contratantes.
45
Art. 46.- El asegurador contra el riesgo de
incendio responde por los daños materiales
causados a los bienes asegurados, por
incendio, es decir por llamas o por simple
combustión o por rayo.
Art. 47.- El asegurador no responde, salvo
convención expresa en contrario de los daños
causados por explosión, a menos que esta sea efecto
del incendio. Si el incendio sobreviene como
consecuencia de la explosión, se entienden
amparados únicamente los daños que aquél origine.
Art. 49.- El asegurador no responde de las pérdidas o daños que
sean ocasionados o que se produzcan como consecuencia de
terremoto, temblor, erupción volcánica u otra convulsión de la
naturaleza, salvo pacto en contrario.
Art. 50.- En los seguros de responsabilidad civil, el asegurador debe satisfacer,
dentro de los límites fijados en el contrato, las indemnizaciones pecuniarias que,
de acuerdo con la leyes, resulten obligado a pagar el asegurado
Art. 51.- Salvo pacto en contrario, corre a cargo del asegurador, dentro de los
límites de la garantía pactada, los honorarios y gastos de toda clase que se
produzcan con motivo de la defensa civil del asegurado, incluso contra
reclamaciones infundadas.
Art. 52.- Es prohibido al asegurado, bajo pena de pérdida del derecho a la

indemnización, realizar transacciones, arreglos extrajudiciales o cualquier otro
acto que tienda a reconocer su responsabilidad, sin previa y expresa aprobación
del asegurador.
Art. 53.- El seguro de responsabilidad civil no es un seguro a favor de terceros.

El damnificado carece, en tal virtud, de acción directa contra el asegurador.
Art. 55.- Los seguros sobre riesgos del trabajo, mencionados en el Código del
Trabajo, se asimilan a los seguros de responsabilidad civil.
Art. 56.- Además de los elementos exigidos en el art. 2, la póliza de seguro de transporte
terrestre debe contener:
- El nombre del porteador y su domicilio; - La forma como debe hacerse el transporte; - La
indicación del lugar donde deben ser recibidos los objetos asegurados para la carga, y
donde ha de hacerse la entrega, es decir, el trayecto asegurado; y, - La calidad específica de
los efectos asegurados, con expresión del número de bultos y las marcas que tuvieren.
Art. 57.- La responsabilidad del asegurador principia desde el momento en que las
mercancías quedan a disposición del porteador y concluye con la llegada de las mismas al
destino indicado en la póliza.
Art. 58.- El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos empiezan a correr
por su cuenta.
Art. 59.- El asegurador responde de los daños causados por culpa o dolo de los encargados
de la recepción, transporte o entrega de los objetos asegurados.
Art. 60.- El seguro de Transporte comprende todos los riesgos inherentes al transporte
terrestre, pero el asegurador no está obligado a responder por los deterioros causados por el
transcurso del tiempo, ni por los riesgos expresamente excluidos en el contrato.
Art. 61.- El certificado de seguro de transporte puede ser nominativo, a la orden o al portador.
Art. 62.- En el monto asegurado se puede incluir para efectos de la indemnización, además
del costo de las mercaderías en el lugar de destino, un porcentaje adicional por concepto
lucro cesante.
DE LOS SEGUROS DE PERSONAS: SECCION I.- DISPOSICIONES COMUNES
Art. 67.- Los amparos accesorios de gastos tengan carácter

de daño patrimonial, como gastos médicos, clínicos,
quirúrgicos o farmacéuticos, son susceptibles de
indemnización y se regulan por las normas relativas a los
seguros de daños.
Art. 66.- En los seguros de personas del valor del interés asegurable
no tiene otro límite que el que libremente le asignen las partes
contratantes.
Art. 65.- Toda persona tiene interés asegurable:

a. En su propia vida;
b. En la de las personas a quienes pueda reclamar alimentos de
acuerdo con el artículo 360 del Código Civil; y,
c. En la de aquéllas cuya muerte pueda aparejarle un perjuicio
económico aunque esto no sea susceptible de una evaluación
exacta.
DE LOS SEGUROS DE VIDA
Art. 74.- La primera

prima es pagadera al Art. 78.- En los
Art. 75.- Las primas
momento de la seguros de vida
pueden ser mensuales,
suscripción del contrato contra el riesgo
trimestrales, semestrales
de seguro; las demás de muerte, sólo
o anuales, y las
primas son pagaderas puede excluirse el
respectivas tarifas deben
por anticipado o dentro suicidio
ser aprobadas por la
del mes siguiente a la voluntario o
Superintendencia de
fecha de cada involuntario del
Bancos.
Vencimiento. El asegurado
asegurador no tiene ocurrido durante
derecho para exigirlas los dos primeros
por la vía judicial. años de vigencia
del contrato.
DE LOS SEGUROS DE VIDA -
Art. 79.- Son válidos los seguros
conjuntos, en virtud de los cuales,
dos o más personas, mediante un
mismo contrato, se aseguren
recíprocamente, una en beneficio Art. 80.- Aunque el
de otra u otras. asegurador prescinda del
examen médico, el
Art. 82.- Dentro de los cinco asegurado no queda exento
años posteriores a la fecha en de las obligaciones a que
que caduca la póliza, el se refiere el art. 14, ni de
asegurado puede obtener la las sanciones a que su
rehabilitación de la misma, infracción da lugar; pero el
asegurador no puede
alegar la nulidad por error
Art. 81.- Transcurridos dos años en la declaración
en vida del asegurado, desde la proveniente de buena fe
fecha, del perfeccionamiento del exenta de culpa.
contrato o de la rehabilitación, el
seguro de vida es indisputable.
Art. 84.- El error sobre la edad del asegurado no anula el seguro, a menos
que la verdadera edad del asegurado a la fecha de emitirse la póliza
estuviese fuera de los límites previstos por las tarifas del asegurador. Si la
edad real es mayor que la declarada, el valor del seguro se reduce
proporcionalmente en relación matemática con la prima efectivamente
pagada; si la edad real es menor, el valor del seguro se aumenta
proporcionalmente en la forma antes indicada
ANEXOS

ANALISIS DE CAPITAL PAGADO
DE LAS CIAS DE SEGUROS A
OCTUBRE 2017
CIAS DE SEGUROS - CAPITAL PAGADO
COFACE S.A.
BALBOA
LONG LIFE SEGUROS LLS
COLON
VAZSEGUROS S.A. COMPAÑÍA DE SEGUROS
CONDOR
ROCAFUERTE
TOPSEG COMPAÑIA DE SEGUROS S.A.
BMI
COLVIDA
SEGUROS CONFIANZA S.A.
ECUATORIANO SUIZA
EQUIVIDA COMPAÑIA DE SEGUROS S.A.
GENERALI
LA UNION
CIAS DE SEGUROS
CONSTITUCION
LATINA SEGUROS
UNIDOS
BUPA ECUADOR S.A. COMPAÑÍA DE SEGUROS
MAPFRE ATLAS
AMA AMERICA S.A. EMPRESA DE SEGUROS
ASEGURADORA DEL SUR
ORIENTE SEGUROS S.A.
HISPANA
SWEADEN COMPAÑIA DE SEGUROS S.A.
SEGUROS ALIANZA S.A.
INTEROCEANICA
EQUINOCCIAL
PAN AMERICAN LIFE DE ECUADOR COMPAÑIA DE SEGUROS S.A.
LIBERTY SEGUROS S.A.
AIG METROPOLITANA
PICHINCHA
CHUBB SEGUROS ECUADOR S.A.
QBE COLONIAL
SEGUROS SUCRE S.A.
0 5000000 10000000 15000000 20000000 25000000 30000000 35000000 40000000 45000000

CAPITAL PAGADO
OCTUBRE-2015 CAPITAL PAGADO 0% OCTUBRE-2016 CAPITAL PAGADO 0%

CALIFICACION DE RIESGO
Compañía de Seguros/Reaseguros Compañía Evaluadora de Riesgos Calificación de Riesgo Fecha Calificación Fecha Informe NRO.
CALIFICADORA DE RIESGOS
CHUBB SEGUROS ECUADOR S.A. BANKWATCH RATINGS DEL ECUADOR AAA 31/12/2015 17/10/2016
S.A. 1
COMPAÑIA DE SEGUROS ECUATORIANO CALIFICADORA DE RIESGOS PACIFIC
AAA 31/12/2015 14/10/2016
SUIZA S.A. CREDIT RATING S.A. 2
CLASS INTERNATIONAL RATING
ASEGURADORA DEL SUR C.A. AA+ 31/12/2015 14/10/2016
CALIFICADORA DE RIESGOS S.A. 3
CALIFICADORA DE RIESGOS PACIFIC
AA+ 31/12/2015 11/10/2015
CREDIT RATING S.A.
COMPAÑIA FRANCESA DE SEGUROS
PARA EL COMERCIO EXTERIOR COFACE AA+ 31/12/2015 31/10/2016
CALIFICADORA DE RIESGOS S.A.
SUCURSAL ECUADOR S.A. 4
EQUIVIDA COMPAÑIA DE SEGUROS S.A. AA+ 31/12/2015 14/10/2016
LATINA SEGUROS Y REASEGUROS C.A. AA+ 31/12/2015 14/10/2016
SUMMARATINGS S.A. 6
COMPAÑIA DE SEGUROS CONDOR S.A. AA 31/12/2015 14/10/2016
MAPFRE ATLAS COMPAÑIA DE CALIFICADORA DE RIESGOS PACIFIC
AA 31/12/2015 14/10/2016
SEGUROS S.A. CREDIT RATING S.A. 8
ORIENTE SEGUROS S.A. AA 31/12/2015 14/10/2016
QBE SEGUROS COLONIAL S.A. BANKWATCH RATINGS DEL ECUADOR AA 31/12/2015 17/10/201
S.A. 10
SEGUROS ALIANZA S.A. AA 31/12/2015 14/10/2016
SUMMARATINGS S.A. 11
SEGUROS DEL PICHINCHA S.A. CALIFICADORA DE RIESGOS
COMPAÑIA DE SEGUROS Y BANKWATCH RATINGS DEL ECUADOR AA 31/12/2015 17/10/2016
REASEGUROS S.A. 12
VAZSEGUROS S.A. COMPAÑÍA DE CLASS INTERNATIONAL RATING
AA 31/12/2015 14/10/2016
SEGUROS CALIFICADORA DE RIESGOS S.A. 13
BUPA ECUADOR S.A. COMPAÑÍA DE
BANKWATCH RATINGS DEL ECUADOR AA- 31/12/2015 17/10/2016
SEGUROS
S.A. 14
GENERALI ECUADOR COMPAÑIA DE
SEGUROS S.A.
S.A. 15
INTEROCEANICA C.A. DE SEGUROS Y CLASS INTERNATIONAL RATING
AA- 31/12/2015 13/10/2016
REASEGUROS CALIFICADORA DE RIESGOS S.A. 16
LA UNION COMPAÑIA NACIONAL DE CALIFICADORA DE RIESGOS
AA- 31/12/2015 14/10/2016
SEGUROS S.A. SUMMARATINGS S.A. 17
PAN AMERICAN LIFE INSURANCE
COMPANY
S.A. 18
SWEADEN COMPAÑIA DE SEGUROS S.A. AA- 31/12/2015 14/10/2016
HISPANA DE SEGUROS S.A. A 31/12/2015 14/10/2016
BMI DEL ECUADOR COMPAÑIA DE
BANKWATCH RATINGS DEL ECUADOR A- 31/12/2015 17/10/2016
SEGUROS DE VIDA S.A.
S.A. 21
SEGUROS UNIDOS S.A. A- 31/12/2015 14/10/2016
CONSTITUCION C.A. COMPAÑIA DE CALIFICADORA DE RIESGOS PACIFIC
BB+ 31/12/2015 13/10/2016
SEGUROS CREDIT RATING S.A. 23
SEGUROS COLON S.A. BANKWATCH RATINGS DEL ECUADOR BB+ 31/12/2015 17/10/2016
S.A. 24
TOPSEG COM PAÑIA DE SEGUROS S.A. BB+ 31/12/2015 14/10/2016
CALIFICACION DE RIESGO
Calificación Descripción
La situación de la institución es muy fuerte y tiene una sobresaliente trayectoria de pago de siniestros y capacidades para cumplir
con sus asegurados y sus obligaciones contractuales, lo cual se refleja en una excelente reputación en el medio, fortaleza
AAA financiera y capacidad para enfrentar cambios adversos del negocio y de la economía con un mínimo impacto. Si existe debilidad
o vulnerabilidad en algún aspecto de las actividades de la institución ésta se mitiga enteramente con las fortalezas de la
organización.
La entidad es muy sólida financieramente, tiene buenos antecedentes de desempeño y no parece tener aspectos débiles que se
destaquen. Su perfil general de riesgo, aunque bajo, no es tan favorable como el de las entidades que se encuentran en la
AA
categoría más allá de calificación; su fortaleza financiera determina una muy alta capacidad para cumplir con sus asegurados y
sus obligaciones contractuales; y, se prevé que el impacto de cambios adversos en el negocio y economía sean bajo;
La entidad es fuerte, tiene un sólido récord financiero y es bien recibida en sus mercados naturales. La estructura financiera así
como la política de manejo de riesgos técnicos determina una sólida capacidad para cumplir con los asegurados y sus
obligaciones contractuales. Es posible que existan algunos aspectos débiles, pero es de esperarse que cualquier desviación con
A
respecto a los niveles históricos de desempeño de la entidad sea limitada y que se supera rápidamente. La probabilidad de que
se presenten problemas significativos es muy baja, aunque de todos modos ligeramente más alta que en el caso de las
instituciones con mayor calificación.
Se considera que esta entidad tiene una buena estructura financiera así como la política de manejo de riesgos técnicos es
admisible, lo que determina una buena capacidad para cumplir con sus obligaciones. Los factores de riesgo son relativamente
BBB
mayores y se prevé que el impacto de cambios en el negocio y la economía sean materiales, aunque todavía manejables. Son
evidentes algunos obstáculos menores, pero éstos no son serios y/o son manejables a corto plazo.
La entidad ubicada en esta categoría presenta una estructura financiera y capacidad gerencial moderadamente débiles que hace
que su capacidad de cumplimiento con sus asegurados sea incierta. Es posible que la entidad presente factores positivos, sin
BB
embargo su capacidad de pago es sensible y variable, susceptible de deteriorar ante posibles cambios en la empresa de
seguros, en la industria o en la economía.
Las entidades ubicadas en esta categoria presentan una estructura financiera y debilidades gerenciales y de manejo de los
riesgos técnicos, su capacidad de cumplir con sus obligaciones con los asegurados u otras obligaciones es mínima, los factores
B
de riesgo son altos y muy variables. Cualquier variación en los factores de riesgo podrían tener un impacto alto al cumplimiento de
sus obligaciones y a su estabilidad
Las cifras financieras de la institución sugieren fuertes deficiencias en su estructura financiera, manejo de los riesgos técnicos y
C de la capacidad gerencial, con una escasa capacidad de cumplimiento de sus compromisos, los factores de riesgos son
extremadamente altos y sus impactos conllevarían probablemente a situaciones de insolvencia.
En esta categoría las empresas de seguros no cuentan con suficiente capacidad de cumplimiento de sus compromisos y
D
presentan incumplimientos efectivos de los mismos, existe problemas de solvencia.
En esta categoría corresponde a las entidades de las cuales no se posee información suficiente para realizar la calificación. La
E
entidad afronta problemas muy serios de solvencia y de liquidez y su potencial de recuperación es nulo.
(+) o (-) Signos que indican su posición relativa dentro de la respectiva categoría.
Que ramos de seguros se
comercializan en el Ecuador.
 Ver ANEXO RAMOS DE SEGUROS
N R O. C L A S I F I C A C I ON D ET A L L E
1 VI D A I N D I V. VI D A
C O L EC . VI D A
2 A S I S T . M ED I C A A S I S T. M ED I C A
3 A C C I D EN T ES P ER S O N A L ES ACC. P ER S O N .
4 I N C EN D Y L I N I N C EN D Y L I N A LI A D A S
5 L U C R O C ES A N T E L . C ES A N T E I N C EN D I O
6 VEH I C U L O S
7 T R A N S P OR T E
8 M A R I TI M O
9 A VI A C I O N
10 R OB O
11 D I N . Y VA L O R ES
12 A G R O P EC U A R I O *
13 R I ES G O S T EC N I C O S C ON T R A - TI S TA S
M ON T A J E M A QU I N A R I A .
R OT U R A M A QU I N A R I A .
P . B EN EF . R OT . M A Q.
EQ P . M A Q . C ON T R A T I S T A
O B . C I VI L . T ER M I N .
T D O. R GO. P ET R O L ER O
EQ U I P O EL EC T R .
14 R ES P O N S A B I L I D A D C I VI L R ES P O N . C I VI L
15 F I D EL I D A D - * F I D E- LI D A D
16 FI A N ZA S * FI A N - ZA S
17 C R ED I T O * C R ED I T O
18 BBB BBB
19 M U L T I R I ES G O S * M U LTI R I ES G O
20 R G O S ES P EC I F I C O S R GOS ES P EC
BBB : Seguro para bancos e instituciones financieras.

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ADMINISTRACION DEL

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

Decreto Ejecutivo CONTRATO DE

Código Orgánico REGULA

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

Art. 346.- Monto Protegido. Para determinar el monto protegido

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

a) De seguros, será de USD 8'000.000 (ocho millones de dólares de los

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

 Art. 15.- Las personas jurídicas que integran el sistema

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

Ref. Art. 21de LGS.- Las Cias de Seguros y Reaseguros

Las reservas técnicas

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

 Comprende la determinación del patrimonio

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

“Art. 23 C.M.F. .- Las compañías de seguros y compañías de

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

En ningún caso las inversiones en

Art. 1.- Esta Ley regula

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

 Art. 2.- Integran el sistema de seguro privado:

a) Todas las empresas que realicen operaciones de seguros;( CIAS DE

LA LEY GENERAL DE SEGUROS

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

Superintendencia de Compañías; Valores y Seguros de Ecuador

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

“Es aquella actividad económica-

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

Las empresas de seguros son: de seguros

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

(LEY GRAL DE SEGUROS)

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

 Las de seguros de vida.- Son aquellas que

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

(Ley General de Seguros)

MSC. ANITA . GOMEZ- U.T.N. FACAE

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 Como toda disciplina, el

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