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PRIMEIROS

PASSOS PARA
COMEÇAR A
INVESTIR

ISABELA SARDETO
FORTUNASIM.COM.BR

FORTUNASIM.COM.BR

SOBRE

"SOZINHOS VAMOS MAIS RÁPIDO.


JUNTOS VAMOS MAIS LONGE ."
UM POUQUINHO SOBRE A O Fortuna Sim surgiu de uma grande
HISTÓRIA DO NOSSO paixão por educação financeira.
PROJETO Conforme fomos aprendendo mais e
mais sobre finanças, investimentos e
trade, descobrimos como é difícil
WWW.FORTUNASIM.COM.BR encontrar pessoas que estejam
dispostas a falar abertamente sobre
FORTUNA SIM esses assuntos. Observamos uma
grande lacuna no que diz respeito à
@FORTUNASIM participação feminina nesse universo
de investimentos e finanças. Estamos
/FORTUNASIMBLOG aqui com o objetivo de mudar esse
cenário. Nossa missão é proporcionar
/FORTUNASIM condições para o empoderamento
financeiro de todas as pessoas que
estiverem dispostas a caminhar
conosco.

1
FORTUNASIM.COM.BR

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Data: Julho de 2018.
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Conteúdo
IDENTIFICANDO SUAS METAS

CORRETORAS DE VALORES

PERFIL DE INVESTIDOR

RESERVA DE EMERGÊNCIA

TRANSFERÊNCIA PARA CORRETORA

INVESTIMENTO TESTE

CARTEIRA DE INVESTIMENTOS

DIVERSIFICAÇÃO

MONTANDO SUA CARTEIRA

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Identificando suas metas


Antes de iniciar essa jornada nos investimentos, a primeira coisa
que você precisa fazer é definir quais são seus objetivos. Este passo
parece até meio desnecessário, mas é extremamente importante
que você se questione AONDE você quer chegar e por quê você quer
alcançar estas metas. 

Quando você identifica um propósito real, fica muito mais fácil


economizar, poupar e investir. Vai por mim. :)

Pense em alguma coisa que te motive de verdade, algum objetivo


que você quer alcançar, alguma experiência que você quer ter,
alguma coisa que você quer comprar...pode ser o que você quiser.

Anote suas metas de curto, médio e longo prazo. O que você quer
até o final do ano? E daqui a 5 anos? Você já parou para pensar
nisso?

Se a resposta é não, não se desespere. Eu também já passei por isso.


No começo, eu não tinha definido exatamente quais eram as minhas
metas, muito menos quando eu iria alcança-las.

Quando eu comecei a escrever no papel minhas metas, me senti


mais comprometida e mais empolgada para correr atrás delas. E
muitas vezes, para atingir os seus objetivos, você vai ter que fazer
escolhas. E nem sempre essas escolhas serão fáceis.

Eu já precisei sacrificar muitas coisas, principalmente meu tempo,


para chegar cada vez mais perto dos meus objetivos. E quando esse
objetivo é alguma coisa realmente significativa, que tem valor para
você, esse processo é muito mais fácil. Afinal, você não está só
deixando de comprar uma coisinha ou outra, você está dando um
passo a frente em direção aos seus sonhos.

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Por quê devo poupar meu dinheiro?


Ter uma reserva financeira é muito importante, principalmente para
cobrir alguns imprevistos que acontecem no meio do caminho. Você
nunca sabe quando a próxima emergência vai acontecer, então é
melhor se preparar da melhor maneira possível.

Mesmo que você faça parte do pequeno grupo de pessoas que tem
um emprego estável, que você esteja com todas as suas contas em
dia e que você não deva nada para ninguém, é importante se
planejar financeiramente.

Imagine se algum desses imprevistos acontecesse :

- Precisar de um remédio caro para um tratamento de saúde.


- Bateram no seu carro e fugiram. Você tem seguro, mas ainda vai
ter que bancar a franquia que custa em torno de mil reais.
- Sua geladeira pifou e não tem como arrumar. Você vai ter que
comprar outra.

Se o seu orçamento está comprometido e você não tem o hábito de


poupar nada do que ganha, a estabilidade da sua situação
financeira pode estar em jogo.

Por quê devo investir meu dinheiro?


Se você já tem uma reserva para estas situações de emergência,
parabéns! Você já está no caminho certo para ter mais tranquilidade
em diversos aspectos da sua vida.

Se você ainda não conseguiu construir a sua reserva, sugiro que você
comece por aí e tente juntar de 6 a 12 meses dos seus gastos
mensais.
Sei como esse processo pode ser difícil no começo, mas eu sei que
você vai conseguir. Estamos juntas nesta jornada.

E se eu te dissesse que enquanto você acumula o valor equivalente


para a sua reserva de emergência, você pode receber uma
rentabilidade sobre este dinheiro?

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A magia dos juros compostos


Sim, isso é possível e é completamente lícito. A ideia ao investir o
seu dinheiro é receber mais dinheiro.  

Se você colocar um dinheiro na poupança e depois de 30 dias


consultar o seu extrato, perceberá que magicamente aquele valor
que você depositou aumentou! Parabéns, você já está investindo o
seu dinheiro ;) Fácil né?

O que você já deve ter percebido é que esse retorno é bem pequeno
e aparentemente irrelevante.

O que ninguém te conta é que o retorno da poupança é muito


baixo, quando comparado a outros investimentos que têm o mesmo
risco e a mesma facilidade de resgate do seu dinheiro.

Então quer dizer que tem como ganhar mais que a poupança, ao
aplicar o seu dinheiro sem correr riscos desnecessários?
Sim, é isso mesmo.

E além disso, outro fator que influencia muito no valor que você
consegue juntar é a consistência. Como já diz aquele ditado : "De
grão em grão, a galinha enche o papo".

Para quem está no início, o segredo não é a quantidade e sim a


consistência. Comece com o pouco que você tem. Esses valores,
somados ao longos dos meses, fazem uma diferença enorme ao
longo dos anos.

Não adianta você depositar 50 reais hoje e daqui 3 anos se


decepcionar porque o seu dinheiro não rendeu nada. E se você
tivesse colocado 50 reais TODOS OS MESES, durante esses mesmos 3
anos? Você teria conseguido juntar muito mais dinheiro.

Mas antes de começar e sair aplicando seu dinheiro em tudo que


você encontrar por aí, que tal entender melhor como cada coisa
funciona para não correr risco de perder dinheiro à toa?

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Corretoras de valores
Para que você comece a investir o seu dinheiro, você precisa primeiro
abrir conta em pelo menos uma corretora de valores. A corretora faz
o papel de intermediário entre você e o banco que você está
investindo. É como se fosse um mercado, com diversas mercadorias
disponíveis.

A grande vantagem da corretora é que você tem acesso a diversos


produtos diferentes, e não só produtos da mesma instituição
financeira. 

Realizar seus investimentos por meio de um único banco é como ir


ao supermercado e só encontrar uma marca para cada produto. E
nem sempre a mesma marca é boa para tudo, certo?

Nos investimentos também acontece isso. Por isso é tão importante


construir uma carteira de investimentos. Mas isso é assunto para
depois.

Além de oferecer diversos produtos de investimento, a maioria das


corretoras não cobra nenhuma taxa para abertura e manutenção da
conta. É tudo online e 100% gratuito.

Sugiro que você abra conta em pelo menos umas 2 corretoras


grandes para se familiarizar com a interface e depois sim decidir
qual corretora você quer utilizar.

Nem sempre os produtos de investimentos são idênticos nas


corretoras, então quando você tem conta em mais de uma, você
consegue acessar um número maior de opções. É como visitar dois
mercados diferentes : nem sempre os preços e os produtos são
exatamente os mesmos.

Para começar a investir, você precisa transferir seu dinheiro para a


corretora. Na maioria das corretoras, você só pode transferir dinheiro
de uma conta corrente que esteja no seu CPF. Isso é uma maneira de
aumentar ainda mais a segurança, o que garante que SÓ VOCÊ pode
depositar e retirar o dinheiro. 
 

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Ao abrir a conta, você vai receber algumas instruções para fazer a


primeira transferência e começar a investir.
Basicamente, você transfere o dinheiro que está na sua conta
corrente do banco para a sua conta na corretora por meio de uma
TED.

Se você ainda não possui conta em nenhum banco digital,


recomendo que você também abra conta em um. O que eu uso e       
recomendo é o Banco Sofisa ou o Banco Inter. Assim você pode
transferir os recursos para as corretoras sem pagar nada por isso, já
que essas operações são 100% gratuitas. 

No seu banco convencional, se você não possui nenhum pacote de


serviços e nenhum benefício, você provavelmente teria que pagar em
torno de 10 a 15 reais só para transferir esse dinheiro.

Se você está começando a investir agora e ainda não tem muito


dinheiro, esse valor pode representar uma quantia significativa do
valor que você quer transferir, então sugiro fortemente que você abra
conta em algum banco digital para não pagar mais essas tarifas.

Além dessa facilidade, você também não paga nada para manter a
conta, fazer movimentações, pagamentos e inclusive pode transferir
o dinheiro do seu outro banco para o Banco Sofisa utilizando o
recurso de transferência via boleto bancário. Você pode gerar o
boleto no Sofisa e pagar na sua outra conta, assim o dinheiro é
transferido para o Sofisa sem nenhum custo (como se você pagasse
uma conta para você mesma).

Nas corretoras há diversas possibilidades de investimento, mas antes


de começar é importante que você defina qual é o seu perfil de
investidor. 

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Perfil de investidor
O perfil de investidor está relacionado com o seu apetite a risco. Ou
seja, quão confortável você se sente em arriscar mais ou menos o seu
dinheiro.  Você pode se perguntar: "Por quê diabos eu vou arriscar
meu dinheiro?"

Simples : para obter um maior retorno, normalmente você vai ter que
correr mais risco.

Geralmente ao abrir a conta na corretora, você responde um


questionário referente ao seu perfil de investidor. Normalmente estas
perguntas levam em conta a sua idade, o seu apetite a risco, o que
você faria em situações de crises financeiras, etc. 

Também desenvolvemos uma versão do questionário de perfil de


investidor, se você tiver interesse em descobrir o seu perfil é só
baixar AQUI.
 

A maioria das classificações são feitas entre:

- Conservador
- Moderado
- Agressivo

Basicamente, o perfil conservador seria aquele que tem baixo apetite


ao risco e prefere ter retornos menores do que arriscar muito do seu
dinheiro. O investidor moderado seria aquele que tem uma tolerância
razoável a risco, desde que não seja muito alto. E o perfil agressivo
seria um investidor mais experiente, que arrisca mais para ter a
possibilidade de ganhar mais.

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Reserva de emergência
Já falamos um pouco sobre a importância da reserva de emergência
nos itens anteriores. Mas antes de você começar a investir em
qualquer coisa, é importante que a sua reserva de emergência já
esteja formada.

Essa reserva deve corresponder a aproximadamente 6 a 12 meses dos


seus gastos mensais. Esse dinheiro deve ser investido em alguma
coisa com baixíssimo risco, já que você não quer arriscar perder esse
dinheiro justamente por ele ser para emergências.

E além disso, você precisa de liquidez no seu investimento, ou seja,


esse dinheiro deve estar facilmente acessível caso você precise dele.

Alguns investimentos utilizados para a reserva de emergência são :

- Poupança
- CDBs de liquidez diária
- Tesouro SELIC
- Fundos DI
- Fundos de Renda Fixa
 com liquidez diária

Você pode alocar sua reserva em um ou mais desses produtos da


lista. Se possível, coloque um pouco em cada lugar para diminuir
ainda mais o risco.

E lembre-se : este dinheiro é somente para emergências. Utilize


somente para essa finalidade e tenha responsabilidade. Afinal, quem
está no controle é você, certo?

Quando você precisar desse dinheiro para alguma emergência,


lembre-se de repor o quanto antes para que a sua reserva esteja
sempre garantida quando você precisar dela.

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TRANSFERÊncia para a
corretora
Ao abrir uma conta em alguma corretora, você irá ter um número de
agência e conta corrente, assim como nos bancos convencionais.

Essa transferência é feita via TED e na maioria das vezes só pode ser
feita de contas de sua própria titularidade.

Cada corretora de valores possui algumas instruções únicas, por isso


sempre leia com atenção antes de fazer a transferência. O dinheiro
pode demorar um pouco para cair, mesmo em horário comercial. Se
for feito fora de alguns horários, a transferência (tanto de depósito
quanto de resgate) pode levar até o próximo dia útil para ser
efetivada.

Então fica o alerta para sempre checar todos os detalhes antes para
saber quando este dinheiro ficará disponível para movimentação.

Se você possui um banco digital, lembre-se que esta TED é gratuita.


Então se você sente algum tipo de insegurança de dar algum
problema com o seu dinheiro, minha recomendação é que você faça
primeiro uma transferência de teste. 

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TRANSFERÊncia teste
Antes de transferir todos os seus recursos para uma corretora, faça
uma transferência com um valor mínimo para aplicar em algum
investimento de baixo risco. O objetivo aqui não é ganhar muito e
sim fazer o seu primeiro investimento.

Ao concluir todas estas etapas para fazer o seu primeiro


investimento, você conseguirá repetir para os próximos com mais
segurança e confiança.

Agora você pode estar se perguntando : "mas eu não sei aonde


investir e nem tenho dinheiro para isso". A boa notícia é que existem
opções com valor mínimo de entrada super baixo, então não tem
nenhuma restrição quanto ao valor.

Você pode ser escolher qualquer investimento, desde que o valor que
você tenha disponível seja maior ou igual ao valor mínimo de entrada
deste produto de investimento.

Uma opção pode ser investir em alguma coisa que possibilite a


entrada com pouco dinheiro e que se enquadre nos requisitos de
investimentos para sua reserva de emergência, como já apresentei no
item anterior.

Os investimentos no Tesouro Selic começam a partir de


aproximadamente R$ 100 e o CDB de liquidez diária do Banco Sofisa
começa a partir de R$ 1 !

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dica extra
Quando você for fazer a primeira transferência, normalmente o
internet banking disponibiliza uma opção de salvar esta conta nos
seus favoritos. Assim, sempre que você quiser fazer uma nova
transferência, você não precisa digitar todos os números de novo. E
acredito que isso diminui ainda mais as chances de dar algum
problema quanto aos dados informados.

A ideia de investir é justamente te


deixar mais tranquila em saber que se
acontecer qualquer imprevisto, você já
tem um dinheiro guardado. Então vai
com calma e perca o medo aos poucos.
Transfira só o mínimo na primeira vez
até que você se sinta mais segura com
estes procedimentos. Seu dinheirinho
agradece ;)

Carteira de investimentos
Ao abrir conta em alguma corretora de valores, você vai se deparar
com diversos produtos de investimentos diferentes. Alguns que você
nunca nem ouviu falar. 

Esse excesso de opções e de informações acaba confundindo mais do


que ajudando quem está começando. "E agora, onde é que eu vou
investir o meu dinheiro?"

Provavelmente, você pode pensar que vai procurar o melhor


investimento do mundo e aí colocar todo o seu dinheiro lá. Agora é
só esperar crescer e pronto, né? Na prática, essa não é uma boa
estratégia por várias razões.

Dificilmente você vai encontrar um único investimento que oferece


baixo risco, alta liquidez (facilidade de acessar o dinheiro) e alto
retorno. 

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Se o risco é baixo e a liquidez é alta, provavelmente o retorno não é


tão alto - como por exemplo a poupança. E o contrário também é
válido : se o retorno é alto, provavelmente você tem um risco maior e
uma liquidez menor (mercado de ações, imóveis, por exemplo).

Por isso, o ideal é que você comece a montar uma carteira de


investimentos, levando em conta todos os aspectos relevantes para
escolher o que é melhor para você.

O que é uma carteira de investimentos?


Uma carteira de investimentos é o conjunto de investimentos que
você possui. E lembre-se : investimento é aquilo que te dá RETORNO
FINANCEIRO.

Investimento não é comprar alguma coisa para consumir se você não


vai ganhar DINHEIRO com isso. Comprar um celular novo, um
computador, uma bolsa, um carro...não é investimento. Se for para
seu consumo e você não pretende revender imediatamente ou em
um futuro próximo e ganhar com a diferença, não é investimento. 

A ideia de possuir uma carteira de investimentos é diversificar para


encontrar um equilíbrio entre risco, retorno e liquidez.

A poupança, por exemplo, é um investimento de baixo risco, alta


liquidez e baixo retorno. Se você deixar todo o seu dinheiro na
poupança, você sabe exatamente o quanto você vai receber.

Mas e será que você não consegue encontrar outros investimentos


que são tão seguros como a poupança, com liquidez e que tenha um
retorno maior?

Essencialmente, quando você busca por alternativas para a poupança


é porque você já entendeu a importância de diversificar os seus
investimentos, certo? 

Diversificar é uma das regras básicas para quem quer ter mais
segurança nos investimentos. Pensa comigo : se você tivesse uma
cesta com diversos ovos e a cesta caísse, você perderia todos os seus
ovos, certo?

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Regra número 1 dos


i nvesti mentos : Não
dei xar todos os
seus ovos em uma
úni ca cesta.

Diversificação

E se você pudesse ter várias cestas com seus ovos? Assim, se uma delas
caísse, você ainda teria as outras?
A diversificação é exatamente isso : encontrar alternativas para o seu
dinheiro. Você pode combinar os produtos de investimento e montar
uma carteira que atenda às suas necessidades.

Então você pode ter um pouco de dinheiro em renda fixa e um pouco


em renda variável, desde que você respeite o risco que você está
disposta a correr.

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por quê diversificar?


A vantagem de diversificar seus investimentos é evidente na redução
do risco. Mas além disso, ao escolher produtos diferentes você
aumenta as chances de ter um retorno maior combinando todos os
investimentos.

Ou seja, você pode ter um pouco na poupança, um pouco em alguns


CDBs e um pouco em alguns fundos de investimento, por exemplo.
Neste caso, se você escolheu bons fundos e bons CDBs,
provavelmente você tem um retorno maior do que se você tivesse
deixado todo o seu dinheiro na poupança.

E você pode variar também a liquidez do seu investimento para


atender às suas próprias necessidades. Ou seja, aplicar um pouco
para o curto prazo, um pouco para daqui uns 3 anos e um pouco para
a aposentadoria.

Você também pode combinar diferentes produtos de investimento


dentro da mesma categoria. Por exemplo, CDB. Digamos que você já
tenha a sua reserva de emergência montada em um CDB de liquidez
diária. Você pode escolher mais de um CDB para diferentes objetivos,
com prazos e taxas diferentes, em instituições financeiras diferentes. 

Assim, além de reduzir o risco, você aumenta o retorno, quando


comparado a um CDB de liquidez diária. 

O excesso da diversificação também é ruim, porque você quer,


dentro do possível, escolher as melhores opções disponíveis, certo?
Principalmente se você estiver investindo para a sua independência
financeira ou para acúmulo de patrimônio.

A ideia é ser capaz de selecionar as melhores opções dentro de cada


categoria. Essa escolha deve estar alinhada com a sua meta inicial.
Não adianta nada você encontrar um CDB ótimo para daqui 5 anos,
sendo que você pode vir a precisar deste dinheiro antes.

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E é claro, essa ideia de diversificação não é só dentro da renda fixa,


mesmo que você tenha um perfil de investidor conservador. Investir
uma pequena parcela do seu capital em renda variável pode ser uma
maneira interessante de acelerar este processo. E lembre-se sempre
de respeitar os limites que você se sente confortável em arriscar.

Quanto investir em renda variável é uma decisão que só você pode


fazer, afinal você é o principal responsável e interessado nas suas
finanças. E isso tem um impacto muito grande no resultado dos seus
investimentos. Escolher uma carteira equilibrada pode ser muito
mais rentável do que as outras opções. E, por ser customizada, ela
atende exatamente ao seu perfil de risco pessoal.

O objetivo é combinar o melhor dos dois mundos : a rentabilidade da


renda variável com a segurança da renda fixa. 

Uma carteira somente com produtos de renda fixa tem um risco


menor, porém o retorno também é menor.

Fiz uma simulação para ilustrar estes cenários. De Junho de 2007 a


Junho de 2018, na renda fixa este retorno seria de aproximadamente
202%. Ou seja, se você investiu R$ 10.000 em Junho de 2007, hoje
você teria aproximadamente R$ 30.200 (já descontando todas as
taxas, exceto o imposto de renda).

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Se você tivesse investido, neste mesmo período, o mesmo valor em


uma carteira de de investimentos concentrada em ações ( ou seja,
com 60% em fundos de ações e 40% em renda fixa), você teria
aproximadamente R$ 23.370. E se você tivesse investido em uma
carteira balanceada, você teria hoje aproximadamente R$ 40.600.

Para 10 mil este valor parece não ser tão significante assim, mas
imagine se fosse 100 mil que você tivesse investido. A diferença da
carteira balanceada para a carteira de renda fixa seria de
aproximadamente 104 mil reais !!! 

Além disso, durante a crise, a perda máxima em uma carteira


balanceada também é muito menor do que a perda máxima na
carteira de ações. 

Essa também é outra vantagem de diversificar. Se você tivesse uma


carteira de investimentos concentrada em ações, durante a crise de
2008, você teria perdido quase 40% do seu patrimônio. Na carteira
balanceada, esta perda teria sido bem inferior - em torno de 8%, o
que é muito bom considerando a dimensão da crise que aconteceu.

Se você tivesse 100 mil reais aplicados na carteira concentrada em


ações, você chegaria a perder 40 mil reais!!! Por outro lado, na
carteira balanceada, esta perda seria de "apenas" 8 mil reais. E
convenhamos, perder 8 mil é bem melhor do que perder 40 mil!

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montando sua carteira


Para montar sua carteira, você precisa conhecer e entender quais são
as opções disponíveis no mercado e quais são as vantagens e
desvantagens de cada um destes produtos.

Além disso, você precisa escolher os investimentos que mais se


encaixam na sua vida, nas suas condições, no seu perfil e no tempo
que você tem disponível para dedicar aos seus investimentos.

O meu apetite a risco pode ser muito diferente do seu, por isso não
tem como eu ou alguém que não conheça sua vida financeira te
mostrar qual é a melhor carteira.

Você é a melhor pessoa para esta tarefa.

Uma carteira balanceada pode ter resultados muito superiores à


poupança e ao CDI. Fiz uma simulação para exemplificar a
rentabilidade acumulada ao longo dos anos. Neste exemplo, o valor
referente a taxas já foi descontado, exceto o imposto de renda.

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Esta simulação foi feita com dados reais em um período de 4 anos*.


Se você tivesse investido R$ 10.000,00 há 4 anos, hoje você teria
aproximadamente (antes da dedução de imposto de renda sobre o
rendimento) :

- R$ 13.272,00 na Poupança.
- R$ 15.557,00 em um CDB que paga 100% do CDI.
- R$ 19.066,00 neste modelo de carteira balanceada.

Se o valor investido fosse de R$ 100.000,00, esta diferença ficaria


ainda maior:

- R$ 132.720,00 na Poupança.
- R$ 155.570,00 em um CDB que paga 100% do CDI.
- R$ 190.660,00 neste modelo de carteira balanceada.

Ou seja, a carteira balanceada chega a render quase 35 mil reais a


mais do que 100% do CDI. E se comparar com a poupança, a
diferença é brutal : quase 58 mil reais!

A poupança perde muito para todas as opções. Isso sem levar em


conta que em alguns períodos nos quais a inflação está muito alta, a
rentabilidade da poupança fica abaixo da inflação.

A opção de investimento em um CDB que rende 100% do CDI


também é mais interessante que a poupança. Porém ainda é muito
inferior ao retorno da carteira balanceada. E no longo prazo essa
diferença fica cada vez mais maior, justamente pelo efeito dos juros
compostos e da diferença da rentabilidade.

Já a carteira balanceada teve um rendimento de aproximadamente 3


vezes o da poupança! E isso que eu só levei em conta os últimos 4
anos.

E em relação ao CDI, a carteira também apresenta um desempenho


muito melhor, tendo um rendimento quase 65% superior. Em quatro
anos, o rendimento no CDI foi de aproximadamente 56% e o da
carteira foi de aproximadamente 90%!

*Lembrando que para esta simulação foram usados valores reais referentes aos últimos 4 anos.
O desempenho no futuro é impossível de ser estimado.

2005