Content:

Introduction

Chapitre I ,, Définition du service’’

1 Les risques couverts

1.1 Le contrat d’assurances

Chapitre II ,, Organisation du secteur économique’’

2 Modèle économique

2.1 Les experts techniques

2.2 Distribution en assurances

2.3 Finance et contrôle de gestion

2.4 Assurance solidaire

Chapitre III ,, Réglementation’’

3.1 Directives européennes

3.2 Règlementation française

Conclusion

Bibliographie

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 Introduction

L’assurance lui garantit, le cas echeant, une indemnisation compensatoire moyennant une prime
d’assurance qu’il doit verse periodiquement a l’assureur. L’assurance des marchandises
transportees par mer a toujour ete l’un des outils essentiels du commerce international, ’’ le
bouclier’’ du fabricant vendant sa production sur des marches lointains.

Une assurance est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un événement
incertain et aléatoire souvent appelé "risque". La prestation, généralement financière, peut être
destinée à un individu, une association ou une entreprise, en échange de la perception
d'une cotisation ou prime.

L'assurance garantit un risque ; si ce risque se produit, l'assurance doit vous fournir une
prestation. La souscription d'un contrat d'assurance dépend de l'objet sur lequel il porte. Vous
devez pouvoir choisir votre assureur et être informé des conséquences de votre engagement.

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 Chapitre I ,, Définition du service’’

1.Les risques couverts

Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléa, l'imprévisibilité d'un événement
dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex : date du décès), l'indépendance
de la volonté de l'assuré (ex : divorce), le caractère licite de l'évènement (ex : impossibilité
d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes). Cela implique entre autres
que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé). En conséquence, sur le
principe, il est possible de souscrire une assurance pour tout événement relatif à la propriété
d'un bien meuble, à celle d'un bien immeuble, à la vie, à la santé, etc.
Les types de contrats d'assurances les plus communs sont les contrats d'assurance vie et les
contrats d'assurance dommage ou IARD (incendie accident et risques divers). Les assurances de
biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurances des dommages corporels. Parfois,
les assurances assurent les loteries et les jeux, pour que les gains improbables et importants
soient possibles.

1.2 Le contrat d’assurances

Le contrat d'assurance fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie. Il établit les
conditions dans lesquelles le service sera rendu. Il mentionne généralement :
 la prime que le preneur d'assurance s'engage à verser ;
 la prestation que l'assureur rendra ;
 l'événement incertain (le risque) ;
 l'intérêt d'assurance (exprimé négativement) : l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir
d'intérêt à la survenance du risque.

Chapitre II ,, Organisation du secteur économique’’

2 Modèle économique
Le contrat (ou police) d'assurance a pour but le transfert de risques :
 l'assuré cède un risque, par définition aléatoire, à la compagnie d'assurances. Lorsque le
contrat prévoit une franchise, l'assuré conserve une partie du risque à sa charge.
 La compagnie d'assurances accepte le risque en échange de la prime (ou cotisation), qu'il
s'agisse de garanties :

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- IARD en cas de dommages ou de mise en cause de responsabilité (incendies, accidents, risques
divers) ou - vie en cas d'indemnisations liées à la vie humaine
Le mécanisme de l'assurance ne modifie pas la probabilité de survenance du risque, sauf aléa
moral ("moral hazard"), c'est-à-dire anticipation de sinistre par le souscripteur entraînant un biais
dans la sélection des risques. Le souscripteur du contrat, qui paye la prime ou cotisation peut être
différent de l'assuré. Pour assurer l"équilibre financier de l'assureur, la prime payée par les
assurés doit être au moins égale au produit de la probabilité de sinistre par le coût estimé de ce
sinistre.
L'assuré est alors protégé contre des événements qu'il ne pourrait pas supporter seul. Il est alors
en mesure d'engager des activités dont le risque est après indemnisation, tolérable. L'assurance,
comme l'affirmait Ford au début du XXe siècle est un acteur indispensable contribuant à la
création de richesses, tant pour les particuliers que pour les entreprises.
Le modèle économique repose également sur une fonction de distribution en assurances,
distincte de celle de gestion des risques.
Curieusement, les activités de jeux de hasard (loteries, etc.) sont similaires à l'assurance : il y faut
un aléa.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rare, et que, pour ce qui concerne
l'assurance, le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral),
sinon l'assureur n'équilibre plus ses comptes.
Certains cas comme les cambriolages, vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu
particuliers, dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produira,
mais simplement quand il se fera.

2.1Fonctionnement des organismes d'assurances : Les experts techniques

 L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir les tarifications générales (primes
d'assurance).
 Les fonctions financières - prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance
des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion.
 L'expert en sinistres -établit la réalité des dommages et les responsabilités, chiffre leur valeur
et détermine les montants d'indemnisation à verser. Certaines compagnies ont leurs propres
experts, on les appelle inspecteur. Ils peuvent dans certains cas régler financièrement le
sinistre en faisant un chèque sur place :

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  En amont, certaines compagnies utilisent les compétences des ingénieurs
préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre
contexte, et de proposer des améliorations au cas par cas ;
 En aval, des entreprises (pour la plupart de main d’œuvre) emploient des préventeurs
pour anticiper les accidents du travail, pour les éviter et/ou réduire les conséquences
d'une survenue d'un risque.
 En marketing, le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de
campagnes de conquête ou de fidélisation. Les assureurs ont toujours été très agressifs en
acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postales, d'adresses
électroniques ou de téléphones. Récemment, ils se concentrent davantage sur la fidélisation.
 Les juristes sont chargés du suivi des contentieux, assurent la veille juridique (évolution de
la réglementation, jurisprudence), et mettent à jour les documents contractuels (conditions
générales, conditions particulières).
 L'expert d'assuré assure la défense du client face à l'expert d'assurance en cas de sinistre. Il
permet ainsi au client (particulier ou entreprise) d'optimiser ses indemnités
En France, le secteur de l'assurance représente environ 250 000 personnes dont 15000 agents et
35000 collaborateurs ; environ 30000 salariés sont employés dans des cabinets de courtage, soit
15 % des personnels du secteur

2.2 Distribution en assurances

Elle distingue diverses professions propres à cette activité.
La distribution en assurances est largement régie par les articles L. 500, et suivants, du Code des
assurances. La nouvelle directive touchant à la distribution en assurances, "Directive
Intermédiation en Assurances" 2 ou DIA 2 (IDD 2, en anglais), votée le 24 novembre 2015, fera
sensiblement évoluer ce cadre juridique2, en 2018.
 L'employé d'assurance assure le contact de la clientèle et les opérations commerciales). Il
occupe alors le poste de conseiller clientèle. Si l'employé d'assurance est chargé uniquement
du traitement administratif il occupe un poste de gestionnaire-rédacteur. L'employé
d'assurance est souvent polyvalent et réalise ces différents types d'opération. Certains sont
spécialisés en rédacteurs de contrats, d'autres sont des rédacteurs sinistres chargés de
l'instruction et du règlement des sinistres..
 L'agent général d'assurance est le représentant ou mandataire d'une compagnie d'assurances
qui place ses contrats auprès de la clientèle. À ce titre il engage la responsabilité de la

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 compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la
responsabilité).
Le courtier en assurances possède le statut de commerçant et représente le client vis-à-vis
des compagnies avec lesquelles il travaille. Il est chargé par des assurés de leur trouver les
contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurances (un assuré
a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier).
Cependant les produits d'un même assureur proposés par les courtiers et les agents ne sont pas
exactement les mêmes. Contrairement aux agents généraux d'assurance, les courtiers sont
indépendants des compagnies d'assurance.
Il y a environ 2 800 courtier en assurances en France. Ce sont des commerçants inscrits au
registre du commerce. Ils sont nécessairement immatriculés au Registre des intermédiaires tenu
par l'ORIAS.
La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui
leur sont confiés. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile
professionnelle.
 Le comparateur de primes d'assurance grâce au développement d'internet, a apporté une
approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance. L'internaute peut
mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurances sur la mutuelle
santé, l'assurance automobile, l'assurance habitation, l'assurance emprunteur, le crédit, etc.
Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance disposent également d'offres et
de propositions d'assurances négociées auprès des compagnies. En France, le plus gros
comparateur d'assurance est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance de particuliers.

2.3Finance et contrôle de gestion

L'activité financière de l'assurance repose sur la notion de couverture de risque par des
placements et instruments financiers adaptés qu'offrent les divers marchés financiers,
immobiliers,.... De ce fait, le concept d'assurance a subi d'importantes évolutions depuis les
années 1990. Considéré comme un service d'intérêt public, il s'agit aussi d'entreprises contraintes
d'intervenir et de devenir des acteurs majeurs et souvent transnationaux en matière
d'investissement à plus ou moins long terme...
En 2011, les placements des assureurs français représentaient €1 713 milliards. Ils étaient
investis à 54 % dans des actifs d'entreprises (sur ce total de 925 milliards €, 435 milliards étaient
investis en France) et à 33 % en obligations d'état de l'OCDE

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2.4 Assurance solidaire
Plusieurs personnes s’associent et contribuent, en apportant chacune une somme d’argent, un
fonds de solidarité, que gérera une coopérative.

Ce fond aidera le cotisant qui subit un des sinistres qu’ils auront mentionnés, au cas où aucun
de ces sinistres ne sera produit, le fond sera rendu aux cotisants.

La partie des cotisations qui n’a pas eu besoin d’être utilisée pour couvrir les sinistres des
cotisants au cours de l’année n’est pas gardée par la coopérative : soit est rendue aux cotisants,
soit est gardée et comptée comme un fonds de cotisations déjà versé pour une nouvelle année. Si
le fonds n’est pas suffisant pour couvrir les dépenses liées aux dommages, ce sera aux cotisants
soit d’apporter de nouvelles cotisations pour couvrir le surplus, soit d’accepter que la coopérative
ne couvre pas tous les frais pour les cotisants.

Chapitre III ,, Réglementation’’

3.1 Directives européennes

La directive Intermédiation en assurances, votée en 2002 est entrée dans le Code des
assurances en 2005. Elle est remplacée par la DIA 2, votée le 24 novembre 2015 et applicable en
2018.

La directive Solvabilité II a redéfini les marges de solvabilité des sociétés d'assurances et de

réassurance. Elle s'applique au 1er janvier 2016.

3.2 Règlementation française

L'assurance est une profession réglementée. Cette réglementation provient de la législation

européenne.

Il s'agit de préserver les intérêts des assurés, ainsi que l'équilibre du secteur. Les organismes
doivent répondre à de nombreuses contraintes, notamment en matière de marge de solvabilité ou
de protection de la clientèle. Depuis 2010, une instance indépendante, l'ACPR (Autorité de
Contrôle Prudentiel et de Résolution) née de la fusion entre l'ACAM (l'Autorité de Contrôle des
Assurances et des Mutuelles) et le Contrôle Bancaire, est chargée de contrôler les sociétés
d'assurance.

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 Les entreprises pratiquant des opérations d'assurance sont soumises, en fonction de leur statut
juridique, aux dispositions du :

*Code des assurances pour les sociétés d'assurances șșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșșș

*Code de la mutualité pour les mutuelles lllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllllll
*Code de la sécurité sociale pour les institutions de prévoyance et de retraite,ainsi qu'à celles
du Code monétaire et financier, qui agrège les principales obligations des professionnels de la
banque, de l'assurance et de la finance..

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 Conclusion

En conclusion, je peux dire que l’assurance maladie garantit que vous mourrez en bonne santé et
l’assurance vie vous garantit que vous vivrez très bien dans l’autre monde.
À la fin de cette étude, j'ai déterminé le rôle de l’assurances et qu’ il y a deux types de
polices d’assurances : la police d’assurance casco, qui assure contre tous risques le moyende
transport et la police d’assurance cargo, qui assure contre tous risques les marchandises
transportees. L’assurance sur corp porte sur les moyens de transport: navires, avions, camions
etc. alors que l’assurance sur facultes ne porte que sur les marchandises transportees. Les risques
de guerre et de greve sont exclus dans tous les cas, mais il peuvent etre couverts par une
convention supplementaire, moyennant paiement d’une surprime. Certaines risques ne sont
jamais couverts, telles les erreurs d’emballage dues a l’assure ou la saisie de marchandises de
contrebande. Si les dommages subis par les marchandises donnent lieu a des constatations
contradictoires, des commissaires d’avaries procedent a une expertise portant sur la nature, la
cause et l’ importance du dommage.

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Webographie
2.https://fr.wikipedia.org/wiki/Assurance#Notes_et_r%C3%A9f%C3%A9rences

3.https://fr.wikipedia.org/wiki/Types_de_contrats_d%27assurance

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