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Un depósito bancario son un instrumento financiero que ofrecen una inversión de capital a cambio
de una comercialización, que puede ser variable o fija. La gran ventaja de estos es que es una
manera de ahorrar debido a que si la entidad quiebra, no se pierde el dinero invertido.
El deposito consiste en un contrato entre una persona natural o jurídica y una entidad financiera,
en donde esta última se encarga de recibir el dinero, custodiarlo, y terminado el periodo acordado
por ambas partes, el Banco entrega el monto más los intereses correspondientes.
Estos depósitos, son instrumentos financieros clásicos; que cuentan con tipos de intereses, los
cuales pueden ser nominales, reales, variables, fijos, entre otros, y se refieren a la cantidad que
se abona luego de un determinado plazo de tiempo por un monto de capital invertido. Estos tipos
de interés, no corresponden a un instrumento financiero clásico, sino que, más bien a un activo
subyacente, del cual el instrumento financiero derivado (futuros, swap, entre otros) se basa para
calcular el precio de otro activo.
Ahora sobre la cancelación anticipada, los depósitos bancarios se caracterizan porque no hacen
entrega del dinero en un momento arbitrario decidido por el consumidor, sino que son entregados
en plazos de tiempo, que generalmente son cortos, no mayores a un año. Estos depósitos no son
inversiones gratuitas y existen problemas que afectan la inversión de manera negativa en caso
de cancelar en forma anticipada los depósitos, dentro de los cuales es posible mencionar:
Ejemplo: A una persona le faltan 4 meses para recibir la liquidación trimestral de intereses al 4%;
esta persona había invertido 100.000 pesos, por lo tanto, la persona ya habría ganado $3.000 en
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trimestrales (1.000 pesos por cada trimestre). Por ende, como faltan 4 meses para terminar el
plazo de vencimiento del depósito, el banco aplicara una comisión de cancelación del 1%, de esta
forma los intereses que aún no se han pagado serian del 3%. Finalmente, por el ultimo trimestre,
se deben cobrar $750 de interés. La persona recibiría 103.750 pesos, con una comisión de
cancelación de $250.
- Rebaja de los intereses: En caso de terminar en forma anticipada con el contrato, algunas
instituciones financieras, optan por rebajar los intereses, independiente del tiempo que haya sido
custodiado el dinero, por ende, la institución puede indicar, que, si se termina el contrato antes
de tiempo, en vez de recibir X, este se reducirá a Y.
- Ventanas de liquidez: Son puntos en los que se autoriza el retiro parcial o total de dinero sin
penalización.
Para finalizar, sobre las ventajas y desventajas de cancelar un depósito en forma anticipada:
- Ventajas: No existe perdida de dinero, ya que la rentabilidad está asegurada, es fácil de utilizar
y liquidar. Es una manera de invertir segura, cuando se utiliza a corto y mediano plazo. Las
penalizaciones por cancelar no son mayores al total bruto de los intereses devengados en el
periodo desde que se inició la inversión del dinero.
- Desventajas: la rentabilidad es menor cuando existe liquidez anticipada, debido a que ciertas
instituciones realizan penalizaciones. Cuando se retira el dinero antes de los 30 días desde
iniciado el depósito, no se genera interés alguno y finalmente Se pierde un porcentaje del interés
generado y se puede aplicar una tasa de liquidez.
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2) Escriba un ensayo que responda a las siguientes preguntas:
a. ¿El valor de un bono es variable o constante?
b. ¿De qué podría depender el valor de mercado de un bono?
3) Suponga una persona que en semanas anteriores ganó un premio y quiere realizar inversiones.
Infórmele sobre las opciones que tiene tanto en el mercado nacional como el internacional
Bibliografía