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Finanzen

nebenbei
Finanzen nebenbei
555 Tipps & Tricks für
mehr Geld & Sicherheit

THOMAS HAMMER
SO FUNKTIONIERT DAS BUCH
Sie sind in Gelddingen komplett unerfahren? letzten Renditeschliff lohnt, wenn Sie in
Macht nichts! Um mehr aus Ihrem Geld zu puncto Einkommen und Vermögen nicht zu
machen, müssen Sie weder ein wirtschafts- den Überfliegern zählen. Die Erfahrung zeigt
wissenschaftliches Studium absolviert ha- zudem, dass komplizierte Anlagestrategien
ben noch zum Geldexperten und -modelle längst nicht immer den erhoff-
mutieren – denn es geht ten Erfolg bringen. Mit dem Nebenbei-
auch ganz einfach und Risiken nach dem Prinzip gehen Sie den umgekehrten
mit wenig Mühe. Ge- Zufallsprinzip eingehen ? Weg: Sie benötigen nur wenige
sunder Menschen- Sich von den Hochglanzpros- transparente Bausteine und ver-
pekten windiger Anbieter beein-
verstand, realisti- fügen innerhalb kürzester Zeit
drucken lassen ? Kurzlebige Anschaf-
sche Planung und fungen mit langlaufenden Krediten über eine sichere und praxis-
etwas Rechenarbeit finanzieren ? BESSER NICHT! taugliche Geldplanung. Indem
genügen, um ganz Was riskant ist oder hohe Kosten Sie die vielen überflüssigen Fi-
nebenbei mehr Geld verursacht, finden Sie auf nanzprodukte einfach links liegen
der linken Buchseite.
in der Tasche zu haben lassen und sich auf die wenigen
und sich gegen die wich- wirklich sinnvollen Produkte beschrän-
tigsten Lebensrisiken ab- ken, sparen Sie viel Zeit und vermeiden
zusichern. Auch wenn Finanzen für teure Fehlentscheidungen.
Sie ein Buch mit sieben Siegeln sind, brau-
chen Sie keine Berührungsängste zu haben: BASISWISSEN FÜR JEDERMANN
In diesem Buch erfahren Sie einfach und Sie können das Buch systematisch nutzen
unterhaltsam, wie Finanzprodukte funktio- und Ihre Finanzen damit planen. Im Mittel-
nieren und wie Sie mit geringem Aufwand punkt steht dabei das 4-Töpfe-Prinzip. Es
Ihre Finanzen im Griff haben. leitet Sie Schritt für Schritt von der Planung
Ihrer Einnahmen und Ausgaben im Alltag
DAS „NEBENBEI-PRINZIP“: MINIMALER über die Absicherung gegen Risiken und
AUFWAND FÜR EIN GUTES ERGEBNIS das Finanzieren von Anschaffungen bis hin
Klar: Wenn es ums Geld geht, lässt sich zur planvollen Altersvorsorge. Mit diesem
immer noch irgendetwas optimieren. Die kinderleicht zu handhabenden Werkzeug
Frage ist aber, ob sich der Aufwand für den gelingt es ganz nebenbei, den Überblick zu

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Eine kleine
behalten und die richtigen Entscheidungen die Empfehlungen Motivationshilfe vor-
zu treffen. Die Gliederung der Kapitel ist auf von Beratern, die weg: Ohne große Mühe
die einzelnen Schritte der Finanzplanung letztlich auf Ihre können Sie 1 000 EURO
nach dem 4-Töpfe-Prinzip abgestimmt, so- Kosten am Vertrags- und mehr im Jahr sparen,
dass Sie Ihre Prioritätenliste Punkt für Punkt abschluss viel Geld wenn Sie unsere Tipps
abhaken können. verdienen, kritisch beherzigen.
Wenn Sie es lieber gemächlicher und hinterfragen. Und Sie
weniger systematisch angehen möchten, können einschätzen, ob
können Sie sich aber auch einfach von ein- das angebotene Finanzprodukt
zelnen Tipps inspirieren lassen zu Ihrem Bedarf passt oder ob der Verkäufer
und beispielsweise Geld- es nur deshalb anpreist, weil es ihm eine
fresserchen auf Diät besonders hohe Provision einbringt.
Sich maßge-
setzen oder mit ei-
schneidert versichern ?
nem bequemen Geldreserven für Anschaffun- DIE BESTEN IM TEST
Pantoffel-Portfolio gen bilden, um teure Kredite zu ver- Grundlage für die Empfehlungen
mehr aus Ihrem meiden ? Offene statt geschlossene in diesem Buch bilden die jahre-
Geld machen. Fonds wählen? VIEL BESSER ! Auf langen Erfahrungen der Finanz-
der rechten Seite lesen Sie, welche
Oder Sie nutzen Produkte oder Strategien Kosten test-Redaktion. Die Stiftung Wa-
den Ratgeber als sparen, bessere Renditechancen rentest untersucht regelmäßig
Nachschlagewerk, bringen oder unnötige Ri- Versicherungen, Fonds und andere
um sich auf die siken vermeiden. Finanzprodukte. Im Serviceteil kön-
Schnelle zu einem ein- nen Sie unter „Die Besten im Test“ ab
zelnen Finanzthema zu in- Seite 208 nachschlagen, welche Anbieter in
formieren. unseren Untersuchungen jeweils am besten
abgeschnitten haben. Wenn Sie es genauer
BERATEN STATT VERKAUFT wissen möchten, finden Sie auf unserer
Egal, ob Sie es systematisch oder spontan Homepage unter www.test.de die ausführ-
nutzen: Dieses Buch ist Ihr unabhängiger lichen Testberichte und weitere Informatio-
Ratgeber, denn es hilft Ihnen dabei, sich nen. Na dann, viel Erfolg bei Ihrer Finanz-
selbst schlau zu machen. Damit können Sie planung !

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GRUNDWISSEN FÜR EINSTEIGER 66 Wie zahlen beim Onlineshopping?
8 There is no free lunch … 68 Freistellungsauftrag –
12 Umschichten ? — Entspannen ! wie nutze ich ihn richtig ?
15 Hausmittel gegen Falschberatung
16 Verzettelt ? — Fokussieren !
18 So geht Fokussieren RISIKEN ABSICHERN
21 Die Wurscht-Produkte 72 Richtig verunsichert ? —
22 Wie erkenne ich schwarze Schafe? Richtig versichert !
24 Heißer Tipp ? — Cool bleiben ! 74 Gut geschützt im Lauf des Lebens
26 Typ-Frage ? — Geld-Frage ! 78 Wo bekomme ich gute Beratung ?
28 Wie viel Risiko kann ich mir leisten? 80 Selber zahlen ? — Zahlen lassen !
30 Wie sicher ist welche Geldanlage ? 82 Das Kleingedruckte
34 Das 4-Töpfe-Prinzip 84 Wofür Sie eine Extra-Haftpflicht-
versicherung brauchen
86 Gegen Unfall ? —
MEHR GELD IM ALLTAG Gegen Berufsunfähigkeit !
40 Hilfe, Geldfresserchen ! 88 Berufsunfähigkeit
44 Kleinvieh ? — Macht auch Mist ! 90 Super gesund ? — Super ehrlich !
46 Steuererklärung light: 92 Nur für jetzt ? — Spielraum für später !
Für wen sie sich lohnt 94 Hinterbliebene absichern
48 Geldverdunster ? — Kostendeckel ! 96 Direkt ? — Über Kreuz !
51 Die fünf Kostendeckel für mein Konto 98 Teures Souvenir ?
52 Gold ? — Plastik ! 102 Was kann eine Hausratversicherung ?
54 Versicherungen, die kein 104 Einmal draußen, immer draußen ...
Mensch braucht 106 Welche Zusatzversicherungen
56 Welche Karten brauche ich wirklich ? sind sinnvoll?
58 Nimm eins ? — Nimm zwei ! 108 Vollkasko ? — Vollkasko !
60 Die Methoden der Onlinegangster 110 Autoversicherung: Womit fahre
62 Onlinebanking, aber sicher ich am besten?
64 Erst Geld, dann Ware ? — 112 Geld sparen bei der Autoversicherung
Ware gegen Geld !
AUTO, JACHT UND WELTREISE 164 Das bisschen ? — Das wächst !
116 Blank ? — Mit Polster ! 166 Vermögenswirksame Leistungen
118 Welche Produkte fürs Sparen
infrage kommen
122 Schräges Duo ? — Besser Solo ! PRIVAT ANLEGEN UND VORSORGEN
124 Mehr, mehr, mehr ! 172 Dahindümpeln ? — In See stechen !
126 Meine Pläne und der Sparplan – 174 Starr sparen ? — Beweglich bleiben !
so passt es 176 Alle in einen ? — Verteilen !
128 Sparangebote vergleichen 178 Wie kann ich Vermögen aufbauen ?
130 So lala ? — Solide ! 182 Aktiv ? — Passiv !
132 Wie spare ich am besten 184 So funktionieren Indexfonds
fürs Eigenheim ? 186 Heimatverbunden ? —
136 Der passende Kredit Weltenbummler !
138 5 Regeln fürs Schuldenmachen 188 Chaoten-Portfolio ? —
140 Hohe Restschuld ? — Weg damit ! Pantoffel-Portfolio !
142 Wie finanziere ich mein Auto 190 Schritt für Schritt zum
am günstigsten ? Pantoffel-Investor
194 Beim Kauf sparen
196 Geschlossen ? — Offen !
MIT HILFE VOM STAAT VORSORGEN 198 Flop 1 – 4
146 Endspurt ? — Frühstart ! 200 Alles Gold, was glänzt ?
148 Wie sorge ich am besten 204 Ökologisch investieren ? —
fürs Alter vor ? Ökologisch handeln !
152 Halbsparer ? — Vollsparer !
154 Riester-Zulagen: Das gibt
es obendrauf SERVICE
156 Riester-Produkte: Was für wen? 208 Die Besten im Test
158 Überraschen lassen? — 213 Wie sicher ist mein Geld bei der Bank?
Wissen, was drin ist ! 215 Hilfe bei Falschberatung und
160 Richtig riestern: Streitfällen
In 4 Schritten zum Ziel 216 Fachbegriffe erklärt
162 Riester auf Eis 219 Stichwortverzeichnis
224 Impressum
Grundwissen
für Einsteiger
Beraten und verkauft? Das muss nicht sein, wenn Sie
sich über Ihre Finanzangelegenheiten schlau machen
und selbst einschätzen können, welche Finanzprodukte
Sie brauchen und welche nicht. Im ersten Schritt erfah-
ren Sie, welche Fallen bei Finanzvertrieben und Banken
lauern, wie Sie diese umgehen und auf eigene Faust
eine solide Finanzplanung aufstellen.
THERE IS NO FREE LUNCH …
BANKEN WERBEN MIT kostenloser Beratung. Aber das
ist Augenwischerei. Die Kosten werden den Kunden
in Form von versteckten Provisionen aufgetischt. Das kostet
nichts ? Fehlanzeige !
Jede Beratung in einer Bank
oder bei einem Finanzvertrieb
ist ein VERKAUFSGESPRÄCH .
Für den Berater ist es unerheblich,
welche Art von Vertrag Sie ab-
schließen. Für ihn ist wichtig,
dass seine Firma damit
Geld verdient.

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„There is no free lunch“ – diese Redensart die Bank nur einen vergleichsweise niedri-
stammt aus den USA, wo findige Gastro- gen Zins. Das vom Kunden geliehene Geld
nomen einst auf eine besondere Verkaufs- kann sie dann zu höheren Zinsen etwa als
methode gekommen sind. Mit großen Let- Ratenkredit wieder an andere Kunden aus-
tern warben sie für ein kostenloses Mittag- leihen. Das nennt man in der Fachsprache
essen, das es jedoch nur gab, wenn der die Zinsspanne.
Gast mindestens ein Getränk dazubestellte. Häufig verkaufen Banken Finanzpro-
Und das war dann so teuer, dass am Ende dukte von anderen Unternehmen wie bei-
das vermeintlich kostenlose Essen zur Farce spielsweise von Investmentfondsanbietern,
wurde. Versicherungen oder Bausparkassen. In
In die gleiche Trickkiste greifen Banken diesen Fällen erhalten sie von den Unter-
und Finanzvertriebe, wenn sie damit wer- nehmen eine Provision für die Vermittlung
ben, dass Sie als Kunde kostenlos und kom- des Vertrags. Damit ist aus Sicht der Bank
petent beraten werden. Ist die Beratung eine „Beratung“ dann am lohnendsten,
wirklich kostenlos? Ganz klar: Nein ! wenn Sie sich am Ende für das Produkt
Würden die Mitarbeiter von Banken, entscheiden, das ihr den höchsten Ertrag
Versicherungen oder Finanzvertrieben kos- bringt. Dazu kommt: Oft erhalten die Bank-
tenlose Beratungen leisten, wären die Un- berater Zielvorgaben und müssen Monat
ternehmen schon bald pleite. Deshalb ist für Monat eine bestimmte Provisionssumme
die „kostenlose Beratung“ nur ein Tarnbe- erwirtschaften. Dass diese Voraussetzun-
griff – in Wirklichkeit handelt es sich um ein gen für eine wirklich kundenorientierte Be-
Verkaufsgespräch. Ziel jeder „Beratung“ ratung denkbar schlecht sind, können Sie
ist, dass Sie einen Vertrag unterschreiben. sich leicht ausmalen.
Ob es sich dabei um einen Banksparplan, Vor diesem Hintergrund überrascht es
eine Riester-Rente, einen Bausparvertrag wenig, dass immer wieder krasse Fehlleis-
oder um einen Ratenkredit handelt, ist für tungen in Sachen Kundenberatung publik
den Verkäufer unerheblich. Hauptsache, es werden. Dass 80-jährigen Rentnern hoch-
wird Geld verdient. riskante Kapitalanlagen verkauft werden, an
die sie – oder wohl eher ihre Erben – erst in
SO RECHNEN BANKEN 20 Jahren wieder herankommen, ist schon
Banken können mit einem erfolgreichen des Öfteren passiert. Dass Sie im Gespräch
Verkaufsgespräch auf zweierlei Weise Geld mit der Bank eher verkäuferisches Bemühen
verdienen. Handelt es sich um ein Bankpro- als echte Beratungskompetenz erwarten
dukt wie etwa einen Sparbrief, dann zahlt sollten, zeigen immer wieder die von der

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Stiftung Warentest durchgeführten Testbe- Immer wieder fallen einzelne Vertriebs-
ratungen. Ein Beispiel unter vielen ist das organisationen durch besonders aggressive
Testergebnis, das 2016 in der Februaraus- Verkaufsmethoden auf. Da werden Kunden
gabe der Zeitschrift Finanztest veröffentlicht beschwatzt, unter Druck gesetzt und manch-
wurde: Gerade mal drei von 23 getesteten mal sogar schlichtweg angelogen – Haupt-
Banken schafften die Note „Gut“ in der An- sache, sie unterschreiben am Ende des
lageberatung. Gesprächs den Vertrag. Natürlich wird der
Finanzvermittler, der bei Ihnen auf dem
BEI FINANZVERTRIEBEN Wohnzimmersofa sitzt, im Brustton der
ZÄHLT NUR DIE PROVISION Überzeugung behaupten, dass sein Arbeit-
Bei Finanzvertrieben handelt es sich um oder Auftraggeber nicht zu den schwarzen
Unternehmen, die Haftpflicht- und Kranken- Schafen zählt. Aber ob das stimmt, lässt
versicherungen ebenso wie Rentenversi- sich auf die Schnelle kaum überprüfen.
cherungen und fast jede Art der Geldanlage
vermitteln. Zu den bekannten Vertretern
dieser Branche zählen die Deutsche Vermö-
gensberatung (DVAG), MLP, die OVB Ver-
1 BERATUNG GEGEN HONORAR
Eine Beratung ist nur dann wirklich
neutral, wenn der Berater von dem bezahlt
mögensberatung oder Swiss Life Select. wird, den er beraten soll. Das ist beispiels-
Viele Kunden schätzen solche Anbieter, weise bei Steuerberatern oder Rechtsan-
weil es ihnen Wege erspart und im Idealfall wälten gang und gäbe. Aber wenn es um
der Finanzvermittler unter Berücksichtigung Finanzangelegenheiten geht, ist die un-
der gesamten persönlichen Situation berät. abhängige Beratung gegen Honorar noch
Finanzvermittler werben gerne damit, dass eine kleine Nische. Doch es gibt bundes-
sie unabhängig beraten – doch das ist nicht weit etliche Honorarberater, die ihre Klien-
immer ganz richtig. So zählen einige große ten gegen Honorar beraten und sich – das
Vertriebe zu Bank- oder Versicherungskon- ist ganz wichtig – dabei verpflichten, von
zernen und empfehlen vorrangig die Produk- Finanzdienstleistern keine Provisionen an-
te ihrer Mutter- oder Schwestergesellschaf- zunehmen. Das Honorar kann sich dabei
ten. Darüber hinaus sind manche Vertriebe sowohl nach dem Zeitaufwand als auch
sogenannte Premium-Partnerschaften mit nach dem Umfang des Vermögens richten.
bestimmten Banken oder Investmentgesell- Eine empfehlenswerte Anlaufstelle für
schaften eingegangen. Auch in diesen Fäl- die Finanzberatung auf Honorarbasis sind
len dürften die Produktempfehlungen nicht die Verbraucherzentralen, die zu Geldan-
immer ganz objektiv sein. lage, Altersvorsorge und Baufinanzierung

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Was Vermittler am Verkauf verdienen
An bestimmten Produkten verdienen Vermittler extrem gut, an anderen, wie etwa an Indexfonds, hingegen
deutlich weniger. Das sollten Sie bei einem Beratungsgespräch immer im Hinterkopf behalten.

Produkt Provision

Bausparvertrag mit einer Bausparsumme von 50 000 Euro bis 750 Euro

Aktienfonds, in den Sie einmalig 50 000 Euro stecken oft bis 2 500 Euro plus jährliche Bestandsprovision

Private Rentenversicherung, in die Sie 25 Jahre monat- bis 1 500 Euro


lich 200 Euro einzahlen

Geschlossener Fonds, in den Sie 50 000 Euro stecken bis 7 500 Euro

Indexfonds (ETF) oder Einzelaktien, in die Sie einmalig bis 500 Euro (Transaktionsgebühren);
50 000 Euro investieren bei Direktbanken meist weniger als 60 Euro

Quelle: Finanztest

beraten. Die Kosten für eine Beratung vari-


ieren je nach Beratungsthema, Dauer der
Beratung und dem Bundesland – denn je-
2 SICH SELBER SCHLAU MACHEN
Wenn es darum geht, einen Finanz-
plan für einen Haushalt mit durchschnitt-
des Bundesland verfügt über eine eigene lichem Einkommen und Vermögen auf-
Verbraucherzentrale, die selbstständig die zustellen, können Sie sich mit dem in die-
Honorare festlegt. Meist liegt das Honorar sem Buch beschriebenen 4-Töpfe-Prinzip
für eine knapp zweistündige Beratung zwi- selber fit machen. Mit gesundem Men-
schen 150 und 200 Euro. schenverstand, der Bereitschaft zu einigen
Daneben gibt es freiberufliche Honorar- wenig komplizierten Rechenübungen und
berater, von denen sich aber ein großer Teil einer gehörigen Skepsis gegenüber ver-
eher auf die Beratung von vermögenden An- meintlichen Geheimtipps können Sie selbst
legern spezialisiert hat. Für ihre Bezahlung herausfinden, wie Sie Ihre Geldanlage, die
gibt es verschiedene Modelle wie Stunden- Absicherung gegen Risiken sowie Ihre pri-
sätze, Festpreise oder eine vom Anlagevolu- vate Altersvorsorge in den Griff bekommen
men abhängige Gebühr. können.

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UMSCHICHTEN ? Hin und Her
HOHE KOSTEN und oftmals sogar Verluste macht Taschen leer:
sind die Folge, wenn Kapitalanlagen häufig Bei jedem WECHSEL
umgeschichtet werden. des Anlageprodukts
klingelt bei der Bank
die Provisionskasse
aufs Neue.

Wer seine
Wertpapiere häufig
umschichtet, läuft dem
TREND meist hinterher,
weil er erst einsteigt,
wenn die Gewinne
schon gemacht
sind.

ÖFTER MAL WAS NEUES ? Vor allem bei Wertpa- kosten oder Provisionen fällig werden. Selbst wenn
pieren, Investmentfonds und Versicherungsspar- sich mit der neuen Anlageform etwas mehr Ge-
plänen lässt häufiges Umschichten die Kosten in winn erzielen lässt, wird dieser meist von den
die Höhe schnellen, weil jedes Mal Transaktions- Wechselgebühren aufgefressen.

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ENTSPANNEN !
PLANEN SIE LANGFRISTIG und teilen Sie Ihr
Der größte
Vermögen sinnvoll in sichere und risikoreichere
Teil des Anlage-
Anlagen auf. Das hilft, Hektik zu vermeiden. erfolgs resultiert nicht
aus dem schnellen Rea-
gieren auf Trends, sondern
Legen Sie aus einer SINNVOLLEN
Ihr Geld am Aktien- Gesamtstrategie. Also
markt immer langfris- nur die Ruhe!
tig an. Dann können Sie
Schwächephasen einfach
AUSSITZEN und auf
bessere Zeiten
warten.

ZURÜCKLEHNEN UND LAUFEN LASSEN: Das soll- genügt es, einmal pro Jahr zu prüfen, ob Um-
ten Sie tun, wenn Sie zuvor Ihre Anlagestrategie schichtungsbedarf vorhanden ist. Und bei Lebens-
gut durchgeplant und die Finanzprodukte sorgfäl- versicherungen sollten Sie dem Anbieter so lange
tig ausgewählt haben. Bei Wertpapieren und Fonds wie möglich treu bleiben.

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Ein probates
Mittel gegen das Vorsicht vor
BANKENCHINESISCH ABLENKUNGS-
ist Nachfragen. Lassen Sie sich MANÖVERN : Diese
nicht einschüchtern. Wenn Ih- Verkaufsmasche wird ein-
nen der Berater das Produkt gesetzt, um Ihnen am Ende
nicht in einfachen Worten ein Produkt zu verkaufen,
erklären kann, ist es das Sie gar nicht ab-
nichts für Sie. schließen wollten.

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HAUSMITTEL GEGEN
FALSCHBERATUNG
Verkaufen, bis der Arzt kommt: Das scheint fehlern in der Beratung, die dem Finanz-
die Devise bei manchen Banken und Finanz- verkäufer eine satte Provision und Ihnen
vertrieben zu sein. Mit ein paar einfachen hinterher unangenehme finanzielle Be-
Hausmitteln schützen Sie sich vor Kunst- schwerden bringen.

1 NACHFRAGEN. Haken Sie nach, wenn


Sie etwas nicht genau verstanden ha-
ben. Kann der Verkäufer die Chancen,
4 KLARE VORGABEN. Geben Sie dem
Berater vor, welches Anlageziel Sie
verfolgen und zu welchem Verlust-
Risiken und Nebenkosten des Finanz- risiko Sie bereit sind. Weichen Sie da-
produkts nicht verständlich erklären, von nicht ab – vor allem dann nicht,
lassen Sie die Finger davon. wenn auf einmal eine ganz andere
Produktkategorie ins Spiel gebracht

2 SKEPTISCH BLEIBEN. Auch ein freund-


licher Bankberater ist nicht Ihr Freund,
wird.

sondern ein Verkäufer, der interne


Vertriebsvorgaben umsetzen muss.
Lassen Sie sich nicht einlullen !
5 KÜHL RECHNEN. Gute Verkäufer las-
sen Bilder künftigen Reichtums vor
Ihrem Auge entstehen, um Sie mit
dem Anlagefieber zu infizieren und

3 BEI DER SACHE BLEIBEN. Werden Sie


misstrauisch, wenn der Berater auf
einmal einen Schwenk macht und
Sie für die angebotene Geldanlage zu
begeistern. Lassen Sie sich davon
nicht anstecken und konzentrieren
Ihnen etwas ganz anderes verkaufen Sie sich ganz kühl auf die Zahlen und
will. Fakten !

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VERZETTELT ?
ZERTIFIKATE, WERTPAPIERE, DERIVATE, Beteiligungs- Wer soll da
modelle, Fonds, Bankprodukte, Versicherungen – noch durchblicken ?
Aktien, Zertifikate, Deri-
die Produktpalette ist kaum noch überschaubar. vate, Beteiligungsmodelle.
Was sind die Unterschiede,
wo liegen Risiken und was
EIGNET sich über-
haupt für mich ?

Allein über
10 000 Investment-
fonds sind in Deutsch-
land zugelassen – selbst
Experten sind da mitunter
ÜBERFORDERT ange-
sichts der riesigen Pro-
duktpalette.

ÜBERANGEBOT: Viele Verbraucher kapitulieren an- parkt oder womöglich unter der Matratze depo-
gesichts des undurchdringlichen Dschungels an niert, verschenkt Gewinne – und wer Verträge un-
Finanzprodukten. Mit äußerst nachteiligen Folgen: terschreibt, die er gar nicht versteht, riskiert hohe
Wer passiv bleibt und sein Geld auf dem Girokonto Verluste.

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FOKUSSIEREN !
KÜMMERN SIE SICH NUR um die wenigen Finanz-
produkte, die Sie wirklich brauchen. Den Rest
können Sie getrost ignorieren.

Einfache
Lösung: Für das
Sparen auf Anschaf-
fungen taugen SIMPLE
BANKPRODUKTE wie
Tagesgeld, Sparbrief oder
Trotz mancher Banksparplan am
Kritik und Unken- besten.
rufe gilt immer noch:
RIESTERN ist für vie- Optimal für
le die beste Ergänzung Kleinsparer: Mit
der Altersvorsorge. INDEXFONDS (ETF)
können Sie Vermögen auf-
bauen, ohne dass Sie sich
mit Aktien, Anleihen und
Co. beschäftigen
müssen.

ÜBERBLICK: Blenden Sie zunächst alle Finanzpro- cherungen und Finanzierungsformen. So vereinfa-
dukte aus, auf die Sie ohne Not verzichten kön- chen Sie die Struktur Ihrer Finanzen und behalten
nen, und konzentrieren Sie sich auf die in diesem mit wenig Aufwand stets die Übersicht über Ihre
Buch dargestellten Anlagemöglichkeiten, Versi- Geldangelegenheiten.

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SO GEHT FOKUSSIEREN
Die Welt der Finanzprodukte erscheint auf
den ersten Blick so unübersichtlich, dass
die Hemmschwelle groß ist, sich überhaupt
1 DAS GIROKONTO
Jeder braucht ein Girokonto, um die
täglichen Geldgeschäfte abwickeln zu kön-
damit zu befassen. Doch es gibt einen ein- nen. Dazu noch eine Bankkarte und bei Be-
fachen Trick: Wenn Sie wissen, was Sie darf noch eine möglichst kostengünstige –
wirklich brauchen und was Sie von vorn- am besten gebührenfreie – Kreditkarte. Und
herein ignorieren können, wird die Informa- einen Dispokredit, damit Sie nicht gleich
tionsmenge ganz schnell überschaubar. teure Überziehungszuschläge zahlen, wenn
Der allergrößte Teil der Finanzprodukte Ihr Konto mal in die roten Zahlen rutschen
ist nicht dafür gemacht, dass die Anleger sollte.
eine bessere Rendite erzielen, sondern da-
für, dass die Banken mehr Geld verdienen.
Je komplizierter ein Produkt, umso mehr
Möglichkeiten gibt es, dem Nutzer mit ver-
2 GELDANLAGEN DIREKT BEI BANKEN
Wichtig für das Sparen auf Anschaf-
fungen wie ein neues Auto oder die nächs-
steckten Kosten und Gebühren das Geld te größere Urlaubsreise sind Geldanlagen,
aus der Tasche zu ziehen. die direkt bei der Bank stattfinden. So etwa
Daraus folgt der zweite Teil der guten das Tagesgeldkonto, auf dem Sie die Geld-
Nachricht: Sie können nicht nur den über- reserve für ungeplante größere Ausgaben
wiegenden Teil der Angebote von Finanz- parken. Auch Festgelder und Sparbriefe für
dienstleistern links liegen lassen, sondern die Anlage größerer Beträge oder Raten-
können sich auch noch auf die einfachen sparpläne zählen dazu.
Produkte konzentrieren. Nur die Produkte
1 bis 6, die wir hier aufgelistet haben, benö-
tigen Sie als Normalverbraucher wirklich.
Wie die einzelnen Finanzprodukte funktio-
3 GEFÖRDERTE ALTERSVORSORGE
Mit der staatlichen Riester-Förderung
und den dazugehörigen Sparprodukten
nieren, erfahren Sie dann im weiteren Ver- können Sie als Arbeitnehmer Ihre Alters-
lauf dieses Buches. Die Produkte 7 bis 9 vorsorge ergänzen. Gleiches gilt für die be-
sind nur unter bestimmten Voraussetzun- triebliche Altersvorsorge und für die ver-
gen sinnvoll. mögenswirksamen Leistungen (VL).

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4 INDEXFONDS (ETF) FÜR DEN
PRIVATEN VERMÖGENSAUFBAU
Börsengehandelte Indexfonds begegnen
7 PRIVATE RENTENVERSICHERUNGEN
Nur wenn Sie keinen Anspruch auf
gesetzliche Rente haben, weil Sie beispiels-
Ihnen auch unter dem Namen „ETF“ oder weise beruflich selbstständig sind, können
„Exchange Traded Funds“. Das klingt erst private Rentenversicherungen eine Option
einmal kompliziert. Tatsächlich verbirgt sich sein. Und das auch nur, wenn Sie nicht an-
hinter diesen Bezeichnungen aber eine derweitig fürs Alter abgesichert sind. An-
kostengünstige und bequeme Anlageform. sonsten brauchen Sie einen solchen Ver-
Mit ihrer Hilfe können Sie in die internatio- trag nicht.
nalen Aktien- und Anleihemärkte einsteigen,
ohne Kopf und Kragen zu riskieren. Sie
müssen dafür auch nicht zum Finanzexper-
ten werden. Wenn Sie langfristig Vermögen
8 INVESTMENTFONDS,
WERTPAPIERE UND GOLD
Investmentfonds (kurz: Fonds) haben im
aufbauen möchten, ist das gerade auch in Gegensatz zu Indexfonds ein aktives Ma-
Zeiten niedriger Zinsen sinnvoll. Was Sie nagement, das die einzelnen Wertpapiere
dabei beachten sollten, erfahren Sie im letz- aussucht. Diese Anlageform ist nur sinn-
ten Kapitel ab S. 184. voll, wenn Sie bereit sind, sich so intensiv
mit den Kapitalmärkten zu befassen, dass

5 DIE GÄNGIGSTEN KREDITFORMEN


Für den kurzfristigen Geldbedarf
kommt der Dispokredit oder ein Abruf-
Sie die Erfolgschancen des infrage kom-
menden Fonds einschätzen können. Glei-
ches gilt, wenn Sie in Eigenregie Wertpa-
kredit infrage, größere Anschaffungen wie piere wie Aktien und Anleihen kaufen oder
etwa ein Auto können über einen Raten- Gold und andere Edelmetalle als Kapital-
kredit finanziert werden. Sollten Sie eine anlage erwerben wollen.
Baufinanzierung benötigen, passt am bes-
ten das klassische Bankdarlehen und je
nach Möglichkeit ein Förderkredit von der
staatlichen KfW-Bank.
9 BAUSPAREN
Mit dem Bausparen brauchen Sie sich
nur zu beschäftigen, wenn Sie sicher sind,
dass Sie in den nächsten 5 bis 10 Jahren

6 DIE WICHTIGSTEN VERSICHERUNGEN


Befassen Sie sich nur mit den Versi-
cherungen, die Sie auch wirklich brauchen.
ein Eigenheim erwerben möchten oder
wenn Sie in nächster Zeit eine Baufinanzie-
rung mit Riester-Förderung abschließen
Welche dies sind, können Sie im Kapitel wollen. Bei allen anderen Konstellationen
„Risiken absichern“ ab S. 71 nachlesen. ist Bausparen wenig sinnvoll.

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BESSER NICHT !
Meiden Sie Finanzprodukte,
bei denen Sie nicht vollständig
verstehen, von welchen Fak-
toren die Wertentwicklung
beeinflusst wird.

1 2

3
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DIE WURSCHT-PRODUKTE
Einige Anlageformen können Ihnen schon unflexibel. Dann brauchen Sie gar nicht
von vornherein wurscht sein. Dafür gibt es anzufangen, sich in die Materie einzuarbei-
unterschiedliche Gründe: Die Chance auf ten oder einzelne Angebote zu vergleichen.
Gewinn steht in einem schlechten Verhält- Die beste und zeitsparendste Methode:
nis zum Verlustrisiko, die versteckten Kos- Ignorieren Sie die Offerten, Sie haben
ten sind zu hoch oder die Produkte sind zu nichts verpasst.

1 ANLAGEZERTIFIKATE. Das sind Wert-


papiere, die von einer Bank ausgege-
ben werden und deren Verzinsung
3 FONDSPOLICEN. Investmentfonds-
Sparpläne, die in eine Lebens- oder
Rentenversicherung eingebaut wer-
oder Rückzahlungswert an die Ent- den, glänzen weder mit Flexibilität
wicklung bestimmter Aktien, Währun- noch mit Kostentransparenz. Setzen
gen, Indizes oder Ähnliches gekoppelt Sie lieber auf Indexfonds-Sparpläne.
ist. Meistens lässt sich nicht einschät-
zen, ob die Verteilung von Chance
und Risiko für den Anleger fair ge-
staltet ist. Deshalb: überflüssig.
4 BETEILIGUNGSMODELLE. Egal, ob
Beteiligung an einem Bürohochhaus,
einem Containerschiff oder einem
Windenergiepark: Lassen Sie es lie-

2 KAPITALLEBENSVERSICHERUNGEN.
Versichern und Sparen in einem star-
ren Vertrag gekoppelt. Lösen Sie ihn
ber bleiben – die Liste der schwarzen
Schafe und Verlustbringer ist lang.

vorzeitig auf, drohen hohe Rendite-


einbußen – das braucht niemand.
Tipp dazu: Trennen Sie Versichern
5 WERTPAPIERE OHNE BÖRSENNOTIE-
RUNG. Um diese Spielwiese von
Pleitiers und dubiosen Anbietern soll-
und Sparen, dann bleiben Sie flexibel. ten Sie einen großen Bogen machen.

21
WIE ERKENNE ICH
SCHWARZE SCHAFE ?
Jahr für Jahr verlieren Anleger in Deutsch- Finanzprodukt überaus zufrieden seien. Das
land viele Milliarden Euro, weil sie unseriö- Gespräch können Sie meist schnell mit dem
sen Finanzverkäufern auf den Leim gegan- Hinweis beenden, dass unaufgeforderte
gen sind. Sie haben sich blenden lassen von Anrufe zu Verkaufszwecken bei Privatleuten
Hochglanzprospekten und der vermeintli- verboten sind.
chen Kompetenz von „Experten“, die mit
Fachbegriffen um sich werfen, um Eindruck
zu schinden und minderwertigen Finanz-
schrott als renditeträchtigen Geheimtipp zu
2 KUNDENFANG IM FREUNDESKREIS
Freunde und Verwandte genießen ei-
nen Vertrauensbonus, und das nutzen man-
inszenieren. che Vertriebsorganisationen gnadenlos aus.
Wenn Sie am Ende nicht der Dumme Sowohl im Finanzbereich wie auch bei an-
sein wollen, sollten Sie auf der Hut vor un- deren Dienstleistungen oder Produkten sind
seriösen Verkaufsmethoden sein. Nachfol- ganze Vertriebe darauf aufgebaut, dass die
gend finden Sie ein paar besonders belieb- Mitarbeiter zuerst einmal ihren Freundes-
te Tricks, die Finanzverkäufer anwenden, und Bekanntenkreis abgrasen. Dort wird
um ihren arglosen Kunden das Geld aus nicht nur fleißig verkauft, sondern die Vor-
der Tasche zu ziehen. gabe lautet auch, neue Verkäufer zu rekru-
tieren.

1 UNAUFGEFORDERTE ANRUFE
Dass es seriöse Finanzanbieter nicht
nötig haben, mit unaufgeforderten Telefon-
Diese erhalten im Schnelldurchlauf ei-
ne Schulung, die ihnen weniger fundiertes
Fachwissen als vielmehr einige wirkungs-
anrufen auf Kundenfang zu gehen, zählt volle Verkaufstricks vermittelt. Im Anschluss
zum kleinen Einmaleins beim Aussieben sollen die frischgebackenen „Fachleute“
der schwarzen Schafe. Oft wird der Anruf wiederum ihren eigenen Bekanntenkreis
mit dem Hinweis garniert, dass Bekannte abklappern. Die Mitarbeiter, die jeweils
oder Freunde Ihre Telefonnummer weiter- über ihnen in der Verkaufshierarchie rangie-
gegeben hätten, weil sie angeblich mit dem ren, kassieren bei jedem Abschluss einen

22
Teil der Provision. Das wird als Strukturver- mit Hauptsitz in einem finanziell soliden
trieb oder Pyramidensystem bezeichnet und EU-Land handelt. Dann können Sie sich auf
ist in den allermeisten Fällen keine seriöse die Einlagensicherung verlassen, falls die
Angelegenheit. Bank pleitegeht.
Ansonsten gilt, dass Sie von Invest-

3 DIE MASCHE MIT


DEN TRAUMRENDITEN
10 Prozent Gewinn? Und das nicht im Jahr,
ments außerhalb Deutschlands lieber die
Finger lassen sollten – ganz besonders
dann, wenn es sich um ein Land außerhalb
sondern im Monat ? Das ist ein Klassiker der EU handelt. Dem Anbieter geht es
unter den Verkaufsmaschen. Frei nach dem nämlich nicht darum, Ihnen mit Anlagen in
Motto „Gier frisst Hirn“ versucht der Ver- der Schweiz, in Liechtenstein oder in einer
käufer, das Renditeszenario so verlockend Übersee-Steueroase möglichst hohe Ge-
aufzubauen, dass der Kunde den gesunden winne zu bescheren. Ziel ist es vielmehr,
Menschenverstand ausschaltet. Lassen Sie dass Sie im Streitfall nicht bei einem deut-
sich nicht blenden: Wäre das Märchen von schen Gericht Klage einreichen können.
der zweistelligen Rendite wahr, würde der
Finanzvermittler nicht bei Ihnen die Klinke
putzen, sondern könnte von seinen Kapital-
erträgen ein sorgen- und arbeitsfreies Le-
5 UND EWIG LOCKT DAS
STEUER SPARMODELL
Wenn eine Steuerersparnis in Aussicht ge-
ben führen. Denken Sie daran: Überdurch- stellt wird, schaltet so mancher Anleger
schnittliche Renditechancen bringen immer den kritischen Verstand aus. Dabei zeigt die
auch überdurchschnittliche Verlustrisiken Erfahrung: Gerade bei Kapitalanlagen, die
mit sich. über Sonderabschreibungen oder andere
Steuervergünstigungen eine besonders ho-

4 KAPITALANLAGE IM AUSLAND
Die Geldanlage im Ausland ist nur sinn-
voll, wenn Sie im Rahmen eines Investment-
he Rendite bringen sollten, ist der Anteil an
unseriösen Anbietern und überteuerten An-
lagekonstrukten hoch. Aber: Auch hohe
fonds, ausländische börsennotierte Wert- Steuerabschreibungen helfen nicht, wenn
papiere im Portfolio halten oder bei einer die Kapitalanlage nur Verluste produziert
ausländischen Bank ein Tages- oder Fest- oder sogar in die Pleite schlittert. Schauen
geldkonto unterhalten, das Ihnen mehr Zin- Sie immer erst auf die Renditechancen und
sen bringt als eine Geldanlage bei einer Bank Risiken und seien Sie vorsichtig, wenn Ihnen
in Deutschland. Allerdings sollten Sie dies eine Geldanlage mit dem Argument der
nur tun, wenn es sich um ein Geldinstitut Steuerersparnis angeboten wird.

23
HEISSER TIPP ?
AM LIEBSTEN MACHEN VERKÄUFER von Banken und Finanz-
vertrieben schnelle Geschäfte, bei denen der Kunde gleich
unterschreibt. Aber das kann teuer werden.

Unterschreiben In vielen Fällen


Sie hier: Je mehr ein haben Sie ein Wider-
Finanzverkäufer zur Eile rufsrecht und können in-
DRÄNGT , umso eher nerhalb von 14 Tagen vom
will er Ihnen auf diese Vertrag zurücktreten. Von die-
Weise ein unseriöses ser NOTBREMSE sollten
Produkt andrehen. Sie im Zweifelsfall Ge-
brauch machen !

ENTSCHEIDEN SIE SICH JETZT: Den Kunden unter Sonderkonditionen oder vermeintliche Steuervor-
Zeitdruck zu setzen ist eine beliebte Masche von teile beim Abschluss vor Jahresende werden ger-
Verkäufern und wird auch im Vertrieb von Kapital- ne genutzt, um Verbraucher dazu zu bringen, den
anlagen gerne angewandt. In Kürze auslaufende Vertrag gleich zu unterschreiben.

24
COOL BLEIBEN !
Prüfen Sie an-
LASSEN SIE SICH NICHT UNTER ZEITDRUCK setzen. hand des in diesem
So können Sie das Angebot in Ruhe überdenken und Ratgeber beschriebenen
nach günstigeren Alternativen Ausschau halten. 4-TÖPFE-PRINZIPS ,
ob das Produkt überhaupt zu
Ihrem Bedarf passt oder ob
es nur die Provisionskasse
des Verkäufers füllen
soll.
Unschlagbares
Angebot ? Oder bietet
die Konkurrenz bessere
Konditionen ? Holen Sie
GANZ ENTSPANNT
weitere Angebote ein
und rechnen Sie
nach.

NICHTS IST SO EINZIGARTIG, dass Sie Ihre Ent- sich nicht aus dem Konzept bringen: Nehmen Sie
scheidung innerhalb weniger Minuten treffen sich die Zeit zum Prüfen – und wenn es dann das
müssen. Schon gar nicht in der Finanzwelt mit ih- angebliche Schnäppchen nicht mehr gibt, sollten
ren oft austauschbaren Offerten. Also lassen Sie Sie ihm nicht nachtrauern.

25
TYP-FRAGE ?
BIN ICH RISIKOFREUDIG ? Das ist erst einmal
die falsche Frage, wenn es darum geht, wel-
che Verlustrisiken Sie eingehen können.

Sie sind ein


WAGEMUTIGER
Typ und fackeln nicht lan- Weil Anleger
ge? Vorsicht: Diese Einstel- das RISIKO von
lung kann dazu verleiten, Kapitalanlagen nicht
sich im falschen Moment kennen oder falsch ein-
Verlustgefahren aus- schätzen, verlieren sie
zusetzen. Jahr für Jahr etliche
Milliarden Euro.

PERSÖNLICHKEIT: Ob Sie eher risikofreudig sind sondern ob Sie sich ein Wertschwankungs- oder
oder nicht, sollten Sie in allen Fragen der Geldanla- Verlustrisiko überhaupt leisten können. Und das
ge zuerst einmal außer Acht lassen. Entscheidend wiederum hängt davon ab, für welchen Zweck Sie
ist nämlich nicht, ob Sie Lust auf Risiko haben, das Geld anlegen.

26
GELD-FRAGE !
WIE VIEL RISIKO KANN ICH MIR LEISTEN ?
Diese Frage gilt es jedes Mal neu zu be-
antworten, wenn Sie Geld anlegen.

Prüfen Sie, ob
Sie GENUG GELD
haben, um sich Risiken
leisten zu können. Je weni-
ger Vermögen Sie auf der
hohen Kante haben, umso
weniger Risiken sollten
Sie eingehen.

DAS ZIEL BESTIMMT DEN WEG: Je kürzer die Lauf- Kapitalanlagen in Betracht – sofern Sie der Typ da-
zeit der Geldanlage, umso weniger Risiken sollten für sind. Dazu kommen weitere Faktoren, die bei
Sie eingehen. Erst wenn das Geld zehn Jahre oder der Antwort auf die Risikofrage wichtig sind. Mehr
länger liegenbleiben kann, kommen risikoreichere dazu erfahren Sie auf den folgenden Seiten.

27
WIE VIEL RISIKO KANN
ICH MIR LEISTEN ?
Gehen Sie einfach Schritt für Schritt vor,
um herauszufinden, ob Sie eine riskante
Anlageform auswählen können oder nicht.
2 HABE ICH SCHON FÜR ANSCHAF -
FUNGEN VORGESORGT ?
Handeln Sie nach dem 4-Töpfe-Prinzip, das
wir ausführlich ab S. 34 erläutern: Zuerst

1 FÜR WELCHEN ZWECK


LEGE ICH DAS GELD AN ?
Wenn Sie Geld für eine bestimmte Anschaf-
bilden Sie ein Geldpolster für Ihre Anschaf-
fungen, erst danach kommen Altersvorsorge
und Vermögensaufbau. Prüfen Sie deshalb,
fung zurücklegen möchten, sollten Sie Ver- ob Sie für diese Zwecke schon ausreichen-
lustgefahren meiden. Beispiel: Wenn Sie in de Maßnahmen ergriffen haben. Ansonsten
drei Jahren ein Auto kaufen möchten und müssten Sie im Ernstfall entweder eine
das Geld dafür in Aktien stecken, entschei- Risikokapitalanlage womöglich mit Verlust
det das Auf und Ab an der Börse darüber, auflösen oder die Finanzierungslücke mit
ob Sie sich eine spritzige Limousine oder einem Ratenkredit schließen.
einen bescheidenen Kleinwagen leisten kön- Konkret heißt das: Haben Sie noch
nen. Also: Gehen Sie lieber auf Nummer si- Nachholbedarf beim Sparen auf Anschaf-
cher, damit Sie wissen, welches Guthaben fungen, sollten Sie diesen zuerst mit risiko-
Ihnen zur Verfügung steht. Gleiches gilt für armen Geldanlagen decken. Ist das erledigt,
die eiserne Reserve, die Sie auf die Seite le- geht es weiter zum nächsten Schritt.
gen, um im Notfall Geld für Reparaturen
oder andere Ausgaben verfügbar zu haben.
Auch hier ist risikofreie Zone.
Bei Geld, das Sie in den langfristigen
3 WIE SIEHT MEINE LEBENS-
PLANUNG AUS ?
Lebensplanung – das ist ein großes Wort,
Vermögensaufbau stecken und in den nächs- und häufig kommt es anders als geplant.
ten zehn Jahren nicht antasten möchten, Doch manche Veränderungen im Leben
spricht hingegen nichts gegen ein vernünf- lassen sich einigermaßen verlässlich ab-
tiges Maß an Risikobereitschaft. In diesem sehen. Zum Beispiel wenn ein junges Paar
Fall heißt es: Weiter zu Schritt 2. Nachwuchs haben möchte. Oder wenn Sie

28
vorhaben, sich in den nächsten Jahren eine in die Falle tappen, indem Sie just dann
Eigentumswohnung oder ein Haus zu kau- auf sichere und niedrig verzinste Geldanla-
fen. Das sind Situationen, in denen Sie viel- gen umsteigen, wenn Sie mit Ihrer Risiko-
leicht die ursprünglich für den Vermögens- Anlage den höchstmöglichen Verlust fabri-
aufbau vorgesehenen Kapitalanlagen an- ziert haben.
zapfen müssen – sei es um den Wegfall
eines Einkommens in der beruflichen Erzie-
hungspause zu überbrücken oder um für
die Eigenheimfinanzierung möglichst viel
5 REGELMÄSSIG NACHJUSTIEREN
Das Überprüfen Ihrer Risikofähigkeit
und -neigung ist keine einmalige Angele-
Eigenkapital einbringen zu können. Behal- genheit, sondern vielmehr ein dynamischer
ten Sie deshalb Ihre Zukunftsvorstellungen Prozess. Je nachdem, wie sich Ihr Leben
im Blick und setzen Sie in der Geldanlage und Ihre finanzielle Situation entwickeln,
lediglich dann auf Risiko, wenn Sie wirklich können sich die entscheidenden Vorgaben
sicher sind, dass Sie auf das Geld nicht in Sachen Anlagerisiko verändern.
doch in den nächsten zehn Jahren zurück- So kann es sein, dass Ihr Vermögen
greifen müssen. im Lauf der Zeit wächst und Sie den Anteil
an risikoreicheren Kapitalanlagen steigern

4 WELCHER RISIKOTYP BIN ICH ?


Erst ganz am Schluss kommt Ihre Per-
sönlichkeit ins Spiel. Wenn alle äußeren Um-
können, weil bereits genügend sicher an-
gelegtes Geld für die kommenden Anschaf-
fungen auf der Seite liegt. Umgekehrt kann
stände für eine risikoreichere Geldanlage eine Reduzierung des Familieneinkommens –
sprechen, liegt es jetzt an Ihnen zu ent- beispielsweise weil Sie Kinder bekommen
scheiden, ob Sie das Risiko überhaupt ein- und beruflich kürzertreten – dazu führen,
gehen möchten oder nicht. Stellen Sie sich dass Sie das momentane Vermögen lieber
einfach vor, der Aktienfonds Ihrer Wahl auf die sichere Seite bringen sollten. Selbst
macht im Lauf des ersten Jahres 30 Pro- die Persönlichkeit kann sich über die Jahre
zent Verlust, weil die weltweiten Börsen ändern, Ihre Risikobereitschaft kann sinken
schlecht laufen. Haben Sie die Nerven, um oder auch steigen.
die Verluste einfach auszusitzen? Dann kön- Daher ist es ratsam, einmal pro Jahr
nen Sie auch mal risikofreudiger anlegen. die Kapitalanlagen auch unter dem Gesichts-
Oder würden Sie kalte Füße bekommen und punkt zu prüfen, ob deren Risikostruktur
sich schnellstmöglich von Ihrem Investment noch zu Ihren Anforderungen passt. Bei Be-
trennen? In diesem Fall lassen Sie es lieber darf sollten Sie dann entsprechend um-
von vornherein bleiben – sonst würden Sie schichten.

29
WIE SICHER IST
WELCHE GELDANLAGE ?
Wenn Sie wissen, wie viel Risiko Sie einge- Dennoch sollten Sie darauf achten, wo
hen können, stellt sich die Frage: Welche genau Sie Ihr Geld anlegen, wenn Sie auf
Geldanlage passt dazu? Nummer sicher gehen wollen. Ausländische
Banken bieten häufig besonders attraktive
SICHERE NUMMER: RIESTER, Zinsen. Trotzdem empfehlen wir einige die-
BANKEN, BAUSPARKASSEN ser Angebote nicht. Zwar sind bei Banken
Für Geldanlagen bei Banken und Bauspar- mit Sitz in der EU bis zu 100 000 Euro ge-
kassen gibt es entweder feste oder variable schützt und bei einigen ausländischen Ban-
Zinsen, sodass höchstens bei den Erträgen ken sogar weit größere Beträge. Wegen ei-
geringe Schwankungen anfallen. Das an- ner fehlenden gemeinsamen europäischen
gelegte Geld bekommen Sie sicher zurück, Einlagensicherung, die im Entschädigungs-
wenn Sie Ihr Guthaben kündigen oder bei fall einspringen würde, ist es allerdings aus
Anlagen mit fester Laufzeit die Anlagefrist Sicht der Stiftung Warentest derzeit zwei-
endet. felhaft, ob der Schutz von 100 000 Euro pro
Damit Sparer auf der sicheren Seite Bank und Anleger in Ländern wie Bulgarien,
sind, gibt es die Einlagensicherung. Heißt Kroatien oder Malta reibungslos funktioniert.
konkret: Geht die Bank oder Bausparkasse Die nationalen Einlagensicherungen dieser
pleite, zahlt die Einlagensicherung den An- Länder haben bis 2024 Zeit, um ihre Siche-
legern ihr Geld zurück. Das gilt für alle Gut- rungstöpfe so zu füllen, dass sie im Ernst-
haben beispielsweise auf Girokonten, Tages- fall zeitnah entschädigen können.
geld- oder Festgeldkonten, Bausparverträ- Welche EU-Länder wir als sicher ein-
gen, Sparbriefen und Sparverträgen. Bei stufen und welche nicht, können Sie in der
allen Banken mit Sitz in der EU ist Spargeld Grafik rechts sehen. Darüber hinaus finden
in Höhe von 100 000 Euro pro Anleger und Sie im Serviceteil auf S. 214 die Namen der
Bank laut Einlagensicherungsrichtlinie der Banken, die in Deutschland Angebote ma-
EU gesichert. In Deutschland ist der Schutz chen und die Sie nach unserer Einschätzung
oft noch höher. besser meiden sollten. Dort können Sie

30
Wo es sichere Zinsen gibt – und wo nicht

ISLAND

EU-Länder mit vertrauens-


würdiger Einlagensicherung
EU-Länder mit nicht vertrauens- FINNLAND
würdiger Einlagensicherung
Kein EU-Land NORWEGEN

ESTLAND

LETTLAND
SCHWEDEN RUSSLAND
DÄNEMARK
LITAUEN
IRLAND

GROSSBRITANNIEN *
WEISSRUSSLAND
NIEDERLANDE
POLEN
BELGIEN DEUTSCHLAND
UKRAINE
TSCHECHIEN
LUXEM-
BURG SLOWAKEI
MOLDAWIEN
ÖSTERREICH
FRANKREICH SCHWEIZ UNGARN
RUMÄNIEN
SLOWE- KROATIEN
ITALIEN NIEN
BOSNIEN-
HERZEGOWINA
SERBIEN BULGARIEN
PORTUGAL MONTE-
SPANIEN NEGRO MAZE-
DONIEN
ALBANIEN
TÜRKEI
GRIECHEN-
LAND

MALTA ZYPERN
* Was der geplante Brexit ändert, siehe S. 214.

31
auch nachlesen, wie die Einlagensicherung Allerdings stellen Fonds eine breit ge-
im Einzelnen funktioniert. Das kann wichtig streute Mischung aus vielen unterschiedli-
werden, wenn Sie mehr als 100 000 Euro chen Wertpapieren zusammen, sodass sich
sicher anlegen möchten. einzelne Verluste nur in geringem Ausmaß
Auch Riester-Verträge zählen zu den bemerkbar machen. Wie das genau funktio-
sicheren Geldanlagen. Riester-Sparer kön- niert, lesen Sie auf S. 179. Sollte die Fonds-
nen sich entspannt zurücklehnen, weil die gesellschaft insolvent werden, haben Sie
Anbieter gesetzlich verpflichtet sind, am als Anleger nichts zu befürchten: Die Kun-
Laufzeitende mindestens die angelegten denguthaben sind vom Gesellschaftsver-
Gelder und Zulagen wieder auszuzahlen mögen getrennt, sodass weder die Gläubi-
beziehungsweise in eine Rentenversiche- ger noch die Verwalter selbst Gelder daraus
rung umzuwandeln. Das gilt auch dann, entnehmen dürfen, um irgendwelche Schul-
wenn Sie einen Riester-Fondssparplan ab- den zu bezahlen.
schließen und der Fonds eigentlich Verluste Wie hoch das Verlustrisiko im Einzelfall
macht. Allerdings gilt die Garantie nur, ist, hängt von der Mischung innerhalb des
wenn Sie nicht vor Rentenbeginn auf das Fonds ab. Befinden sich nur sichere Euro-
Kapital zugreifen. Staatsanleihen im Fonds, sind keine gro-
ßen Schwankungen zu erwarten. Kräftiger
GERINGE BIS MITTLERE VERLUST- wird das Auf und Ab bei Unternehmens-
RISIKEN: RENTEN- UND MISCHFONDS oder Schwellenländeranleihen sowie bei
Investmentfonds, die auf Anleihen setzen, Mischungen aus Aktien und Anleihen. Dazu
sogenannte Rentenfonds, haben meist nur kommt noch das Risiko von Devisenkurs-
geringe Wertschwankungen. Anleihen schwankungen, wenn im Fonds enthaltene
sind Schuldverschreibungen von Staaten Wertpapiere in anderen Währungen wie
oder Unternehmen, bei denen eine jähr- US-Dollar oder japanischem Yen notieren.
liche Zinszahlung sowie die Rückzahlung
des Anleihenwertes am Ende der Laufzeit HOHES RISIKO: AKTIENFONDS
zugesichert werden. Verluste können aus Wenn Sie Geld in Aktienfonds investieren,
Schwankungen am Zinsmarkt resultieren spiegeln sich die Wertschwankungen an
oder auch aus einer Verschlechterung der der Börse direkt in Ihrem Fondsdepot wider.
Bonitätseinschätzung des Anleihenheraus- Je nachdem, wie die aktuellen Aktienkurse
gebers. Und wenn dieser pleitegeht, ist stehen, sind Ihre Fondsanteile mal mehr
natürlich auch die Anleihe nichts mehr und mal weniger wert. Was kann das kon-
wert. kret bedeuten? Im Zuge der Finanzkrise

32
2008 sank der deutsche Aktienindex Dax neuerdings „Alternative Investmentfonds“
von Anfang 2008 bis März 2009 von 8 000 oder kurz „AIF“): Hier steigen Anleger als
auf 3 750 Punkte – das ist ein Minus von Investoren bei einem unternehmerischen
53 Prozent. Sechs Jahre später, also An- Projekt ein, etwa einem Windenergiepark
fang März 2015, stand der Dax bei 11 400 oder einem Luxushotel. Zwar gibt es glanz-
Zählern. Wer todesmutig in der schlimms- volle Broschüren und verlockende Plan-
ten Phase für 10 000 Euro Dax-Aktien ge- zahlen vom Initiator des Projekts. Doch ob
kauft hätte, hätte also sechs Jahre später sich das Prinzip Hoffnung erfüllt, steht in
daraus 30 400 Euro gemacht. den Sternen – denn bevor die privaten In-
Solange Sie auf Fonds mit vielen unter- vestoren auch nur einen Cent Gewinn se-
schiedlichen Einzelaktien setzen, können hen, schöpfen die Betreiber erst einmal
die Verluste hoch sein, aber es droht kein ordentlich Geld ab, um ihre eigenen Tätig-
Totalverlust. Anders hingegen, wenn Sie keiten zu honorieren, diverse teure Berater
nur Aktien von einem einzigen Unterneh- zu entlohnen und den Finanzvermittlern
men halten würden: Rutscht dieses in die üppige Provisionen zu bezahlen.
Pleite, sind seine Aktien höchstens noch Oder Wertpapiere wie Anleihen und
Cent-Beträge wert. Genussscheine, die über Finanzvermittler
oder die Herausgeber selbst quasi im Di-
BLACK BOX: BETEILIGUNGS- rektvertrieb unters Volk gebracht werden:
MODELLE, DERIVATE & CO. Hier kann der Anleger nur darauf hoffen,
Bei Investmentfonds können Sie anhand dass das Unternehmen zahlungskräftig ge-
der in der Vergangenheit angefallenen Ge- nug ist, um in ein paar Jahren seine Schul-
winne und Verluste grob einschätzen, wie den wieder zu begleichen. Die wahren un-
groß das Verlustrisiko ist. Doch es gibt ternehmerischen Risiken sind nur den In-
auch Anlageprodukte, bei denen die Frage sidern der Firma bekannt – und die sehen
nach dem Risiko einem munteren Ratespiel im Regelfall keinen Anlass, diese den gut-
gleicht. Will heißen: Sie können nicht ein- gläubigen Anlegern auf die Nase zu binden.
schätzen, ob die mit der Kapitalanlage ver- Auch bei Derivaten wie Anlagezertifika-
bundene Wahrscheinlichkeit eines Verlustes ten oder Wertpapieren, die mit Wetten auf
angemessen dargestellt wird oder nicht. die Entwicklung von Aktienkursen, Zinsen
Das ist dann praktisch eine Black Box, de- oder Währungen verbunden sind, können
ren wahrer Inhalt verborgen bleibt. Sie bei der Risikoeinschätzung gleich zum
Beispiel Beteiligungsmodelle (man Würfel greifen. Oder noch besser: Sie igno-
nennt sie auch geschlossene Fonds und rieren diese Finanzprodukte einfach.

33
DAS 4-TÖPFE-PRINZIP
STELLEN SIE SICH IHRE GELDPLANUNG wie vier Töpfe vor,
die aufeinander gestapelt sind. Das Geld fließt in den
obersten Topf. Ist dieser voll, wird der nächste gefüllt.

TOPF FÜR TOPF:


Der oberste Topf steht für
Ihren Geldbedarf im Alltag,
Topf 2 für die wichtigsten Versi-
cherungen, Topf 3 für Anschaffun-
gen, die Sie planen. Last, not least:
Topf 4 ist Ihre Altersvorsorge und
der Vermögensaufbau. Auch in
diesen Topf sollte am Ende
genug Geld fließen.

34
Jetzt wissen Sie, um welche Anlagen Sie Topf gefüllt. So geht das weiter bis zum
einen großzügigen Bogen machen sollten untersten Topf. Damit der Geldfluss richtig
und welche prinzipiell infrage kommen könn- funktioniert, ist es wichtig, mit dem obers-
ten. Aber wie gehen Sie nun Ihre Finanz- ten Topf – also mit dem Geld im Alltag – zu
planung insgesamt an? Ganz einfach: nach beginnen und sich nach unten durchzuar-
dem 4-Töpfe-Prinzip. beiten. Damit ist auch schon die Rangfolge
Minimaler Einsatz, maximaler Erfolg ist bei den Finanzfragen klar: Zuerst gilt es mit
dabei die Devise. Mit dem 4-Töpfe-Prinzip den täglichen Geldangelegenheiten klarzu-
können Sie Ihre Geldplanung sinnvoll struk- kommen, dann sichern Sie sich gegen die
turieren, ohne gleich eine Doktorarbeit da- Risiken ab, planen Ihre Anschaffungen und
raus machen zu müssen. Dabei geht es kümmern sich am Ende um Altersvorsorge
nicht darum, die letzten Zehntelprozente zu und Vermögensaufbau.
optimieren, sondern ein übersichtliches
System zu schaffen, mit dessen Verwaltung
Sie wenig Aufwand haben. Es hilft Ihnen,
die Finanzen im Griff zu haben, aber mög-
TOPF 1 MIT DEM GELD IM
ALLTAG KLARKOMMEN
Führen Sie einen Kassensturz durch, bei
lichst entspannt. dem Sie ermitteln, wie hoch Ihre monatli-
Klar: Für die Optimierung der steuer- chen Einnahmen und Ausgaben sind. Wenn
lichen Feinheiten oder die Strukturierung am Monatsende Geld übrig ist, befinden
eines millionenschweren Wertpapierdepots Sie sich schon mal auf dem richtigen Weg.
ist diese Methode nicht gedacht – diese Oftmals lohnt es sich dennoch, die Ausga-
Anforderungen stellen sich ohnehin nur für ben genauer unter die Lupe zu nehmen
einen äußerst kleinen Teil der Bundesbür- und zu prüfen, ob Sie in manchen Lebens-
ger. Ideal ist das Prinzip für Leute mit ganz bereichen Geld einsparen können, ohne
normalen Einkommens- und Vermögens- dass sich dabei Ihre Lebensqualität ver-
verhältnissen und innerhalb dieser Gruppe schlechtert.
ganz besonders für diejenigen, bei denen Dringendes Handeln ist angesagt,
das Thema Finanzen bislang nicht zu den wenn Ihre Ausgaben höher sind als Ihre
bevorzugten Interessengebieten gehört Einnahmen. Dann leben Sie von der Sub-
hat. stanz – und wenn die aufgebraucht ist, be-
Stellen Sie sich Ihre Geldplanung wie ginnt das Schuldenmachen. Also: Steuern
vier Töpfe vor, die aufeinander gestapelt Sie lieber rechtzeitig gegen und nehmen
sind. Das Geld fließt in den obersten Topf, Sie gegebenenfalls in Kauf, dass der Gürtel
und wenn dieser voll ist, wird der nächste spürbar enger geschnallt wird. Bei dieser

35
Gelegenheit sollten Sie gleich noch schau-
en, dass Sie Ihr Girokonto möglichst kos-
tengünstig führen. Und Sie sollten sicher-
TOPF 3 ANSCHAFFUNGEN
PLANEN
Wenn Sie die notwendigen Versicherungen
stellen, dass Sie bei Ihren Geldgeschäften in Ihre Einnahmen-Ausgaben-Rechnung
per PC oder Bank- beziehungsweise Kredit- miteinbezogen haben, wissen Sie, wie viel
karte nicht das Risiko eingehen, dass sich Geld Ihnen für die Finanzierung von Anschaf-
ein Dritter auf kriminelle Weise unberech- fungen, die Altersvorsorge und die Vermö-
tigt Zugriff auf Ihre Konten verschafft. Wo- gensbildung zur Verfügung steht. Beginnen
rauf es dabei ankommt, erfahren Sie im Sie nun zunächst mit der Planung Ihrer An-
folgenden Kapitel ab S. 58. schaffungen. Der Grund dafür: Wenn Sie
jeden verfügbaren Euro in den langfristigen

TOPF 2 DIE WICHTIGSTEN


RISIKEN ABSICHERN
Bevor Sie damit beginnen, Ihre Strategie
Vermögensaufbau stecken und nicht bei
Bedarf kurzfristig an das Geld herankom-
men, müssen Sie womöglich bei einer grö-
bei der Geldanlage auszuarbeiten, sollten ßeren Anschaffung einen teuren Raten-
Sie die wichtigsten Lebensrisiken absichern. kredit aufnehmen. Versuchen Sie deshalb,
Manche Versicherungen haben Sie schon in Ihren Planungen einen Kompromiss zu
automatisch, wenn Sie etwa als Arbeitneh- finden: Es sollte ausreichend Geld für wich-
mer gesetzlich krankenversichert sind oder tige Dinge wie Auto oder Möbel zur Ver-
als Autobesitzer die obligatorische Kfz-Haft- fügung stehen – und darüber hinaus brau-
pflichtversicherung abgeschlossen haben. chen Sie noch Reserven für den langfris-
Andere Versicherungen wie beispielsweise tigen Vermögensaufbau. Wie Sie am bes-
die private Haftpflichtversicherung sind ten auf Anschaffungen sparen, zeigen wir
freiwillig, sollten aber in keinem Haushalt im Kapitel „Auto, Jacht und Weltreise“ ab
fehlen. Also: Prüfen Sie, welche Versiche- S. 115.
rungen Sie noch benötigen, und suchen
Sie einen preiswerten Anbieter. Bei den
Versicherungen, die Sie bereits haben, soll-
ten Sie überlegen, ob Sie diese wirklich
TOPF 4 ALTERSVORSORGE UND
VERMÖGENSAUFBAU
Auch wenn Altersvorsorge und Vermögens-
brauchen oder – falls ja – ob sich der Wech- aufbau den Abschluss Ihrer Planungen dar-
sel zu einem günstigeren Anbieter lohnt. stellen, wäre es verkehrt, diesen Bereich als
Die wichtigsten Informationen zu diesem „Anhängsel“ zu betrachten, für den nach
Thema finden Sie im Kapitel „Risiken ab- dem Zufallsprinzip etwas übrig bleibt oder
sichern“ ab S. 71. auch nicht. Aussetzen sollten Sie nur dann,

36
wenn Sie noch mit dem Schuldenabbau be-
schäftigt sind oder in einem gravierenden
finanziellen Engpass stecken.
Hier gilt die Grundregel: Wer möglichst
20 %
der Bundesbürger legen Geld
früh mit kleinen Beträgen beginnt, dem in Investmentfonds an.
wächst im fortgeschrittenen Alter der Nach-

21 %
holbedarf nicht über den Kopf. Prüfen Sie,
welche Anlageformen mit oder ohne staat-
liche Förderung am ehesten für Sie infrage
kommen. Binden Sie sich nicht an allzu der 18- bis 65-Jährigen
starre Sparpläne und beschränken Sie sich besitzen eine private Berufsun-
auf wenige Anlageprodukte. Wie Sie mit fähigkeitsversicherung.
staatlicher Hilfe vorsorgen können, erfahren Ein geringer Anteil angesichts
Sie ab S. 145, wie Sie darüber hinaus noch der Tatsache, dass sie für so gut
privat vorsorgen und Vermögen aufbauen wie alle Berufstätigen wichtig
können, ab S. 171. zur Existenzsicherung ist.

SO GELINGT DIE PLANUNG MIT 4 TÖPFEN


˘ So einfach wie möglich. Beschrän-
ken Sie sich auf möglichst wenige und
32 %
aller Erwachsenen nutzen einen
einfach gestrickte Finanzprodukte. Das Ratenkredit für die Finanzie-
erleichtert die Planung enorm. rung von Anschaffungen.
˘ Freiraum lassen. Verplanen Sie nicht
jeden Euro. Dann bleiben Ihnen Reser-
ven, wenn sich Ihre Einnahmen oder
Ausgaben ändern.
˘ Flexibel bleiben. Bevorzugen Sie nach
57 %
der heute Berufstätigen
Möglichkeit Finanzprodukte, mit denen glauben, für das Alter nicht
Sie sich nicht starr an einen langfristi- ausreichend abgesichert
gen Vertrag binden. zu sein.
˘ Updates machen. Prüfen Sie einmal
Quellen: Comdirect Spar- und Anlageindex 2016,
pro Jahr, ob Ihre Finanzplanung noch Umfrage FinanceScout 2016,
zu Ihrem Bedarf passt. Wenn nicht, pas- GfK-Umfrage 2015,
Umfrage von Infratest dimap 2016
sen Sie die Planung an.

37
Mehr Geld
im Alltag
Wenn am Ende des Monats genügend Geld für Sparen
und Altersvorsorge übrig bleiben soll, gilt es die Einnahmen
und Ausgaben im Griff zu behalten. Die Kunst des klugen
Haushaltens besteht darin, möglichst ohne Einbußen bei
der Lebensqualität nachhaltig Geld einzusparen.
HILFE, GELDFRESSERCHEN !
HALTEN SIE AUSSCHAU nach unerwünschten Untermietern,
die Ihren finanziellen Freiraum einschränken.

Gut versteckt
sind sie, die Orte, an
denen Geldfresserchen ihr
UNWESEN TREIBEN . Ehe
man sichs versieht, sind übers
Jahr Hunderte von Euro ver-
schlungen. Wer ihre Schlupf-
winkel aufspürt, kann ge-
gensteuern und Geld
sparen.

40
Kennen Sie die kleinen Geldfresserchen, suche die beiden Preisvergleichsportale
die im Verborgenen leben und heimlich an Check 24.de und Verivox.de. Allerdings
Ihrem Geld knabbern? Wenn man weiß, wo sollten Sie die Portale nicht unkritisch nut-
sie sich besonders gern tummeln, sind sie zen, sondern ungünstige Voreinstellungen
leicht zu finden. Dann gilt es, die kleinen ge- so verändern, dass sie zu Ihrem Nutzerver-
fräßigen Tierchen auf Diät zu setzen.Schau- halten passen. Wie das geht, erfahren Sie
en Sie einfach mal in den beliebtesten Ver- kostenlos unter test.de/stromtarifsuche.
stecken nach – wahrscheinlich werden Sie Auch bei den Heizkosten gibt es viel
schnell fündig. Einsparpotenzial. Zum Beispiel durch das
richtige Lüften, indem Sie lieber zweimal

1 DAS ENERGIE-GELDFRESSERCHEN
Je schneller sich der Stromzähler
dreht, umso fetter wird das Energie-Geld-
am Tag für wenige Minuten die Fenster
richtig öffnen, statt sie den ganzen Tag über
auf Kipp zu stellen. Oder durch eine mini-
fresserchen. Auf die Verbrauchsbremse male Absenkung der Raumtemperatur –
können Sie treten, indem Sie mit schalt- denn schon ein Grad weniger spart 6 Pro-
baren Steckdosenleisten Ihre Elektrogeräte zent Heizkosten. Wer mit Gas heizt, kann
wirklich ausschalten, statt sie auf Stand-by auch hier durch einen Anbieterwechsel
schlummern zu lassen, Halogenlampen mühelos Jahr für Jahr mehrere Hundert
durch energiesparende LED-Leuchtmittel Euro sparen. Mehr dazu finden Sie unter
ersetzen und eine Sparbrause einbauen. test.de, Suchwort „Gasanbieter“.
Wenn in einem Vier-Personen-Haushalt je-
der täglich 5 Minuten duscht, spart allein
diese Maßnahme über 140 Euro im Jahr.
Insgesamt können solche Stromeinsparun-
2 DAS KOMMUNIKATIONS-
GELDFRESSERCHEN
Mobilfunkverträge sind Verstecke, in denen
gen jährlich über 500 Euro mehr im Geld- sich die Geldfresserchen so richtig wohl
beutel bringen. fühlen. Passt Ihr Vertrag zu Ihrem Telefon-
Noch erfolgreicher können Sie das verhalten? Häufig sind teure Allnet-Flats
Energie-Geldfresserchen auf Diät setzen, überdimensioniert, wenn das Smartphone
wenn Sie vom örtlichen Grundversorger zu überwiegend für Online-Aktivitäten und
einem günstigen Anbieter wechseln. Das nur gelegentlich zum Telefonieren genutzt
klappt schnell und einfach. Finanztest hat wird. Besonders gern verkaufen Mobilfunk-
ausgerechnet, dass beispielsweise ein Vier- anbieter Smartphones für wenige oder gar
Personen-Haushalt in Rostock so bis zu 305 nur einen Euro – aber nur in Verbindung
Euro im Jahr spart. Wir empfehlen zur Tarif- mit einem Zweijahresvertrag. Und wenn

41
der pro Monat beispielsweise 39,99 Euro Wagen stehen lassen spart Spritkosten.
kostet, zahlen Sie am Ende inklusive der Und vielleicht können Sie sich sogar die
Einmalzahlung von oft 80 Euro für ein Mit- generelle Frage nach dem Sinn und Zweck
telklasse-Smartphone rund 1 080 Euro. eines eigenen Autos stellen, wenn Sie in
Billigere Variante: Suchen Sie sich einen einer Großstadt wohnen und meistens mit
günstigen Tarif ohne Gerätesubvention, der öffentlichen Verkehrsmitteln unterwegs
optimal auf Sie zugeschnitten ist. Bei mo- sind. Gerade in Ballungsregionen gibt es
natlichen Kosten von vielleicht nur 15 Euro interessante Carsharing-Angebote, bei de-
und einem einmaligen Smartphone-Kauf nen mehrere Nutzer sich ein Auto teilen und
von 380 Euro sparen Sie im Lauf von zwei damit Kfz-Kosten sparen können. Finanziell
Jahren 340 Euro. Mit welchem Tarif Sie am interessant ist Carsharing für alle, die weni-
besten fahren, können Sie unter test.de/ ger als 10 000 Kilometer im Jahr fahren.
handytarife prüfen. Dort finden Sie gegen Legen Sie weniger als 2 500 Kilometer zu-
eine Gebühr von 2,50 Euro die günstigsten rück, sollten Sie unbedingt zum Carsharing
Angebote übersichtlich nach Nutzerprofil wechseln. Anbieter mit festen Stationen
zusammengestellt. sind dabei preisgünstiger als „freie Flotten“
wie car2go oder DriveNow. Mehr dazu un-

3 DAS MOBILITÄTS-GELDFRESSERCHEN
Hier bietet sich den Geldfresserchen
ter www.test.de, Suchwort „Carsharing“.

ein besonders üppiges Büfett: Beim Kauf


des Autos, bei der Autoversicherung und
beim eigenen Mobilitätsverhalten können
4 DAS SHOPPING-GELDFRESSERCHEN
Die Einkaufstüten sind voll, der Geld-
beutel leer, und womöglich kommt am
sie sich so richtig austoben. Klar ist beim Monatsende noch die dicke Kreditkarten-
Autokauf: Mit einem „jungen Gebrauchten“ abrechnung für die Shoppingtour hinzu.
können Sie im Vergleich zum Neuwagen Kommt Ihnen das bekannt vor? Doch Schö-
viel Geld sparen, weil Sie von den hohen nes muss nicht teuer sein – zum Beispiel
Wertverlusten in den ersten Jahren ver- dann, wenn man sich schicke Klamotten
schont bleiben. Einsparungen im dreistel- für einen besonderen Anlass günstig aus-
ligen Bereich sind drin, wenn Sie regelmä- leiht, statt sie für teures Geld zu kaufen.
ßig Ihre Kfz-Versicherung überprüfen – Praxistipp für alle, denen beim Shoppen
mehr dazu finden Sie ab S. 112. Beim Mo- die Kosten aus dem Ruder laufen: Nehmen
bilitätsverhalten geht es in erster Linie um Sie nur Bargeld mit und lassen Sie Ihre Kre-
die Verbrauchskosten: Öfter mal auf Kurz- ditkarte zu Hause, dann ist das finanzielle
strecken das Fahrrad benutzen und den Limit auf ganz einfache Weise gesichert.

42
5 DIE FINANZ-GELDFRESSERCHEN
Auch dort, wo es ums Geld geht, füh-
len sich die gefräßigen Hausgenossen pu- 800 €
delwohl. In den einzelnen Kapiteln dieses Ersparnis im Jahr können für
Buches können Sie sich im Detail darüber einen Vier-Personen-Haushalt
informieren, wie Sie verhindern, dass zu allein bei den Stromkosten
teure Girokonten, unpassende Versicherun- drin sein – ohne große Mühe.
gen, falsches Verhalten bei der Geldanlage

520 €
oder ungünstige Kredite an Ihrem Budget
knabbern.

HAUSHALTSBUCH ALS FAHNDUNGSHELFER bleiben am Ende des Jahres


Auch wenn es ein bisschen nach Hausfrau- mehr im Geldbeutel, wenn Sie
en-Buchführung aus den fünfziger Jahren das Einkaufsverhalten so
klingt: Das Haushaltsbuch ist immer noch optimieren, dass Sie pro Woche
das beste Hilfsmittel, um den Geldfresser- 10 Euro weniger ausgeben.
chen auf die Spur zu kommen. Sie müssen
ja nicht nach alter Väter Sitte Ihre Zahlen-
kolonnen mit Bleistift ins Heft schreiben –
inzwischen gibt es Haushaltsbücher längst
65
von 100 Deutschen führen laut
als Online-Anwendung, Excel-Vorlage oder einer Umfrage der Creditplus
Smartphone-App. Bank kein Haushaltsbuch und
Welche Variante Ihnen auch immer zu- verschenken damit ein großes
sagt: Versuchen Sie, über einen Zeitraum Optimierungspotenzial.
von mindestens drei Monaten Ihre Einnah-
men und Ausgaben möglichst vollständig
zu erfassen, und vergessen Sie nicht, ein-
mal pro Jahr anfallende Posten wie Urlaubs-
ausgaben oder Versicherungsprämien auf
1€
für ein Top-Smartphone:
die einzelnen Monate umzulegen. Um Ihre Das ist kein Schnäppchen, wenn
Einsparpotenziale zu ermitteln, können Sie Sie dafür einen Mobilfunkvertrag
dann beispielsweise die Ausgaben in drei mit hohen monatlichen Gebüh-
Kategorien einteilen: wichtig, nützlich für ein ren abschließen müssen.
gutes Lebensgefühl und überflüssig.

43
KLEINVIEH ?
VIELE BUNDESBÜRGER MACHEN aus Bequem-
lichkeit keine Steuererklärung und schenken
dem Finanzamt damit bares Geld.

Freiwillig zu-
rückzahlen? Nicht
beim Staat: Zu viel ge-
zahlte STEUER behält
er einfach ein, wenn Sie
keine Einkommensteu-
ererklärung ein-
reichen.

ACHTUNG !
Im Schnitt verschenken die
Bundesbürger 800 Euro pro
Jahr, weil sie die freiwillige
Steuererklärung nicht machen.

AUF DER HITLISTE DER SPASSBREMSEN steht die Mühe – und werfen gutes Geld aus dem Fenster,
Steuererklärung mit ihren komplizierten Formula- weil sie damit auch auf Rückerstattungen verzich-
ren und unverständlichen Fachbegriffen ganz weit ten, die ihnen zustehen würden. Doch es gibt zu-
oben. Deshalb sparen sich viele Steuerzahler die mindest für Arbeitnehmer eine einfache Lösung.

44
MACHT AUCH MIST !
WENN SIE ARBEITNEHMER SIND, können Sie
eine vereinfachte Steuererklärung abgeben,
die sich in wenigen Minuten erstellen lässt.

Je nach Zu-
sammensetzung von
Einkommen und Wer-
bungskosten können Sie
in günstigen Fällen meh-
rere HUNDERT EURO
vom Staat zurück-
Verspätung ? holen.
Kein Problem: Die
vereinfachte Steuer-
erklärung können Sie
sogar bis zu vier Jahre
RÜCKWIRKEND
abgeben.

DIE VEREINFACHTE STEUERERKLÄRUNG ist auch der Formularbezeichnung „ESt 1V“ geführt wird,
für Laien verständlich, weil das Finanzamt die Vor- können Sie in Anspruch nehmen, wenn Sie außer
drucke auf nur noch zwei Formularseiten einge- dem Einkommen aus nichtselbstständiger Arbeit
dampft hat. Die „Steuererklärung light“, die unter keine weiteren Einkünfte haben.

45
STEUERERKLÄRUNG LIGHT:
FÜR WEN SIE SICH LOHNT
Mit der vereinfachten Steuererklärung kön- Ausdrucken müssen Sie die Erklärung un-
nen Sie mit wenigen Minuten Aufwand ei- terschreiben und in Papierform beim Finanz-
ne Menge Geld vom Fiskus zurückholen, amt einreichen – die elektronische Übermitt-
wenn Sie einige Voraussetzungen erfüllen. lung per ELSTER ist nicht möglich.

EST 1V: WAS VERBIRGT SICH DAHINTER? WANN GIBT ES GELD ZURÜCK ?
Während die herkömmliche Einkommen- Die Steuererklärung im Mini-Format lohnt
steuererklärung je nach Familienstand und sich für viele. Hier drei typische Beispiele:
Einkunftsarten schon mal 10 bis 20 Formu- ˘ Schwankendes Einkommen. Wenn
larseiten umfassen kann, bietet das Finanz- Sie jeden Monat unterschiedlich viel
amt mit dem Formular ESt 1V eine kompak- verdienen, weil Sie etwa schwankende
te Version auf nur zwei Seiten. Sie dürfen Arbeitszeiten haben, ist am Jahresende
diese Version aber nur benutzen, wenn Sie die einbehaltene Lohnsteuer oft zu hoch
lediglich Einkünfte aus nichtselbstständiger und kann anteilig zurückgeholt werden.
Arbeit, Versorgungsbezügen oder bestimm- ˘ Studienbeginn oder -ende. Die Höhe
ten Lohnersatzleistungen haben – also kei- des Lohnsteuerabzugs ist so ausgelegt,
ne Nebeneinkünfte aus Vermietung oder als würden Sie jeden Monat dasselbe
nebenberuflicher Selbstständigkeit. Solan- Gehalt bekommen. Hatten Sie jedoch
ge es sich um eine freiwillige Steuererklä- einige Monate im Kalenderjahr kein Ein-
rung handelt, kann die Abgabe bis zu vier kommen, weil Sie ein Studium begon-
Jahre rückwirkend erfolgen. nen oder beendet haben, besteht oft
Das Formular müssen Sie beim Finanz- Anspruch auf Steuerrückzahlung.
amt holen oder es sich als PDF-Dokument ˘ Hohe Werbungskosten. Berück-
herunterladen – am besten direkt vom Ser- sichtigt wird bei der Lohnsteuerermitt-
ver des Bundesfinanzministeriums unter lung der Arbeitnehmerpauschbetrag
https://www.formulare-bfinv.de/. Sie kön- von 1 000 Euro pro Jahr. Sind Ihre Wer-
nen es am Bildschirm ausfüllen. Nach dem bungskosten höher, etwa weil Sie einen

46
Diese Pauschalen können Arbeitnehmer nutzen
Diese Pauschalen helfen Ihnen beim Steuersparen. Besonders die Entfernungspauschale kann viel Geld
bringen, wenn Sie es weiter zur Arbeit haben. Bei 30 Kilometern können Sie über 2 000 Euro absetzen.

Pauschale Das können Sie absetzen

Entfernungspauschale pro Kilometer zwischen Wohnung und Arbeitsort 0,30 Euro; an-
erkannt werden meist jährlich 225 Arbeitstage bei einer 5-Tage-
Woche, beziehungsweise 280 Arbeitstage bei einer 6-Tage-Woche.

Kontoführungskosten 16 Euro pro Jahr ohne Nachweis

Reinigungskosten von Berufskleidung 103 Euro erkennt das Finanzamt meist dafür an

langen Arbeitsweg haben, gibt es vom Dazu kommen unter Umständen die folgen-
Finanzamt Geld zurück. Konkret: Bei den Zusatzformulare:
einer Entfernung von 30 km zwischen ˘ die Anlage Kind, wenn Kinder steuer-
Wohnung und Arbeitsstätte betragen lich zu berücksichtigen sind,
alleine die steuerlichen Fahrtkosten ˘ die Anlage VL, wenn Sie vermögens-
(30 km x 0,30 Euro Kilometerpauschale wirksame Leistungen bekommen und
x 225 Arbeitstage) jährlich 2 025 Euro. Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage
haben,
WAS SOLLTEN SIE BEACHTEN ? ˘ die Anlage Vorsorgeaufwand, wenn
Wenn Sie nur Steuern zurückholen wollen, Sie bestimmte Versicherungsbeiträge
weil Ihr Einkommen unterjährig schwankt etwa für die Haftpflichtversicherung
oder Sie hohe Werbungskosten hatten, geltend machen wollen, oder
können Sie sich auf das zweiseitige Formu- ˘ die Anlage AV, wenn Sie einen
lar beschränken. Neben Ihren persönlichen Riester-Vertrag besparen und zu-
Daten müssen Sie nur die eTin aus Ihrer sätzlich zur Riester-Zulage noch die
Lohnsteuerbescheinigung, die Anschrift Ih- steuerliche Vergünstigung über den
res Arbeitsortes und die konkreten Zahlen Sonderausgabenabzug in Anspruch
zu den Werbungskosten eingeben. nehmen möchten.

47
GELDVERDUNSTER ?
KLEINE GEBÜHREN können sich im Lauf der Zeit zu hohen
Beträgen addieren – so etwa die Gebühren fürs Girokonto.

Wenn rote
Zahlen auf dem Konto
zum Dauerzustand wer-
1 200 Euro ver-
den, VERFLÜCHTIGT
dunsten weitgehend
sich viel Geld über hohe Zins-
UNBEMERKT auf dem kosten – denn der Dispo-
Girokonto, wenn Sie zehn kredit ist die teuerste
Jahre monatlich 10 Euro Kreditart.
Gebühren zahlen.

LANGSAM, ABER STETIG: Hier ein paar Euro, dort Geld aus der Tasche zieht. Sie setzen darauf, dass
ein paar Cent – Banken verstehen sich sehr gut sich der Kunde nicht die Mühe macht, die anfallen-
darauf, wie man mit regelmäßigen kleinen Be- den Kleinbeträge auf einen längeren Zeitraum
trägen den Kunden nach und nach eine Menge hochzurechnen.

48
KOSTENDECKEL !
MACHEN SIE SCHLUSS mit den schleichenden
Verlusten. Ein Wechsel des Kontomodells oder
der Bank kann einiges sparen.

Alternative 2:
Beim Wechsel zu ei-
ner Bank mit einem dau-
erhaft KOSTENLOSEN
Alternative 1:
Girokonto macht sich die
Prüfen Sie, ob Ihre
Mühe oft innerhalb kur-
Bank Ihnen ein Konto-
zer Zeit bezahlt.
modell anbietet, das
WENIGER KOSTEN
verursacht als Ihr
aktuelles Konto.

EHE SICH IHR GELD IN HEISSE LUFT AUFLÖST: Er- um die Kosten zu reduzieren. Die größte Ersparnis
mitteln Sie anhand Ihrer Gebührenabrechnungen, bringt der Wechsel zu einer Bank, die kostenlose
was Ihr Girokonto im Lauf eines Jahres kostet. oder günstige Girokonten anbietet – und das auf
Manchmal genügen schon kleine Umstellungen, Dauer und nicht als einmalige Lockvogel-Aktion.

49
EXTRA-TIPP
Für 75 Cent erfahren Sie
unter test.de/girokonten,
welche Konten beson-
Ein Wechsel

2
ders günstig sind.
lohnt sich besonders,
wenn Sie für ein Online-
konto bisher mehr als
40 EURO IM JAHR
ausgeben und für ein
Filialkonto mehr als
80 Euro.

1
3

5
4

50
DIE FÜNF KOSTENDECKEL
FÜR MEIN KONTO
Wenn Sie Ihr bestehendes Konto auf Ein- im Blick haben. Achten Sie darauf, dass
sparmöglichkeiten abklopfen oder die An- Sie in möglichst allen fünf kritischen Be-
bieter für ein neues Girokonto vergleichen, reichen den Kostendeckel draufmachen
sollten Sie die wichtigsten Kostenpunkte können.

1 GRUNDGEBÜHR. Maß aller Dinge ist


das kostenlose Girokonto. Prüfen Sie,
ob Ihre Hausbank auf die monatliche
4 DISPOZINSEN. Nutzen Sie den Dispo-
kredit allenfalls für wenige Tage im
Jahr. Günstige Alternative: ein sepa-
Grundgebühr verzichtet, wenn Sie Ihr rater Abruf- oder Rahmenkredit bei
Konto ausschließlich online führen. einer Direktbank.

2 KARTEN. Die Bank- beziehungsweise


Girocard sollte kostenlos enthalten
sein. Günstige Banken bieten sogar
5 VORSICHT: STERNCHENWERBUNG.
Meiden Sie Angebote, die befristet
sind oder nur unter bestimmten
eine kostenlose Kreditkarte mit an. Voraussetzungen gelten. Beispiele:
Kostenlose Kontoführung nur bis zum
Ende der Ausbildung oder erst ab

3 GELDAUTOMAT. Achten Sie darauf,


dass kostenlos nutzbare Geldautoma-
ten für Sie gut erreichbar sind. Ziehen
einem monatlichen Mindestgeldein-
gang. In letzterem Fall wird es genau
dann teuer, wenn etwa wegen Ar-
Sie nur in Ausnahmefällen an einem beitslosigkeit kein Gehalt mehr ein-
kostenpflichtigen Fremdautomaten geht und ein finanzieller Engpass droht.
Bares.

51
GOLD ?
TEURE GOLD- ODER PLATIN-KREDITKARTEN vermitteln
ihren Besitzern ein wohliges VIP-Gefühl – aber der
konkrete Nutzen hält sich in Grenzen.

Wenig Glanz:
Oft werden Gold- und
Platin-Kreditkarten mit
zusätzlichen Reiseversiche- Vorsicht,
rungen oder Club-Angebo- LOCKVOGEL :
ten AUFGEPEPPT . Manche Luxus-Kredit-
Doch die sind meist karten sind im ersten Jahr
wenig attraktiv. gebührenfrei – doch da-
nach kommen die di-
cken Rechnungen.

LOHNT ES SICH, 80 Euro pro Jahr oder noch mehr jedoch im Grund keinen zusätzlichen Nutzen ge-
für eine Gold- oder Platin-Kreditkarte auszugeben? genüber der einfachen Kreditkarte. Auch mit der
Ganz klar: nein. Die teuren Statussymbole ver- können Sie problemlos weltweit bezahlen, Geld
strömen zwar einen Hauch von Exklusivität, bieten abheben und Hotels oder Mietwagen reservieren.

52
PLASTIK !
EINFACHE UND BILLIGE KREDITKARTEN bieten dieselben
Leistungen wie die teuren Gold- oder Platinkarten, wenn
es ums bargeldlose Zahlen und Geldabheben geht.

Einige Ban-
ken bieten eine
GEBÜHREN FREIE Visa- oder Master-
Kreditkarte an – teil- card? Die Leistungen
weise gepaart mit sowie die WELTWEITE
einem kostenlosen AKZEPTANZ unterscheiden
Girokonto. sich bei den beiden großen
Marktführern lediglich mi-
nimal. Lassen Sie ein-
fach den Preis ent-
scheiden.

GARNIERT werden die teuren Kartenprodukte ger- Flughäfen exklusive Lounges betreten darf, ist ein
ne mit Versicherungen, die jedoch häufig nur Extra mit begrenztem Wert. Wenn Sie eine Kredit-
eingeschränkten Schutz bieten oder schlichtweg karte wählen, setzen Sie einfach auf pures Plastik.
überteuert sind. Auch dass man an bestimmten Die schmucklose Variante ist die bessere Wahl.

53
VERSICHERUNGEN, BARGELD- REISEGEPÄCK-
DIE KEIN MENSCH VERSICHERUNG VERSICHERUNG
BRAUCHT
Die Bargeldversicherung Bezahlt wird längst nicht
Teure Gold-Kreditkarten übernimmt den Schaden, alles und längst nicht
enthalten zwar ein ganzes wenn Sie nach dem Geld- immer: Notebooks sind
Paket an Versicherungen. abheben am Automaten nicht mitversichert,
Doch bei näherer Betrach- überfallen werden. Toll? Schmuck nur dann, wenn
tung zeigt sich, dass der Denkste: Die Versiche- er im Safe liegt oder am
Versicherungsschutz oft- rung greift nur, wenn Sie Körper getragen wird –
mals unzureichend ist das Geld mit der Gold- und im Auto liegendes
oder gravierende Lücken Karte abgehoben haben – Gepäck ist nur von 6 bis
aufweist. Hier ein paar nach dem Abheben mit 22 Uhr versichert. Auch
Kostproben von unnützen der Bankkarte gibt es kei- sind die Versicherer
Versicherungen aus real nen Cent. Oft werden Sie schnell dabei, wegen
existierenden Kreditkar- auch nur dann entschä- fahrlässigen Verhaltens
ten-Angeboten: digt, wenn der Überfall die Leistung zu verwei-
innerhalb eines bestimm- gern – etwa dann, wenn
ten Zeitraums von einigen Sie das Gepäck kurz un-
Stunden nach dem Ab- beaufsichtigt lassen, weil
heben stattgefunden hat. Sie auf Toilette gehen.

54
MISSBRAUCHSSCHUTZ EINKAUFS - REISE-UNFALL -
FÜRS HANDY VERSICHERUNG VERSICHERUNG

Wenn Ihr Handy geklaut Sie springt ein, wenn Sie Hier gibt es nur Geld,
wird und ein Fremder nach der Shopping-Tour wenn Ihnen der Unfall
damit hohe Telefonkosten im Urlaub bestohlen wer- während einer Auslands-
verursacht, zahlt die Ver- den – jedoch nur dann, reise passiert ist. Aller-
sicherung. Aber je nach wenn Sie die Ware mit dings ist der gefährlichste
Anbieter nur bis zu 50, der teuren Gold- oder Ort nicht der Skiurlaub,
manchmal auch bis zu Platin-Kreditkarte bezahlt sondern der eigene Haus-
250 Euro. Wenn es je- haben. Und: Juwelen halt – und dafür ist diese
doch richtig teuer wird, und Smartphones sind Versicherung leider nicht
dürfen Sie den Löwen- leider nicht versichert. zuständig. Besser: Ver-
anteil selbst berappen. Ebenso in die Röhre zichten Sie auf diesen
Auch bei der Entschädi- schauen Sie, wenn Sie lückenhaften Schutz und
gung für den Wert des bar oder mit der Bank- schließen Sie lieber eine
Smartphones gelten oft karte bezahlt haben. eigenständige Unfallver-
Obergrenzen, die allen- Damit kann dieser Ver- sicherung ab, die Ihnen
falls ein Mittelklasse- sicherung getrost das sowohl zu Hause als auch
Smartphone abdecken, Prädikat „vollkommen auf Reisen Schutz bietet.
nicht jedoch ein Gerät überflüssig“ verliehen
der Oberklasse. werden.

55
WELCHE KARTEN BRAUCHE
ICH WIRKLICH ?
Ob Ihnen eine ganz normale Bankkarte – land an Geldautomaten Bares abheben und
im Fachjargon „Girocard“ – genügt oder ob in Geschäften bargeldlos bezahlen. Inner-
Sie ergänzend eine Kreditkarte benötigen, halb Europas funktioniert das im Regelfall
hängt von Ihrem Verhalten auf Reisen und problemlos, in exotischeren Ländern kann
bei Zahlungen ab. Die Bankkarte ist ohne- jedoch die Zahl der Akzeptanzstellen nied-
hin beim Girokonto dabei, manche Banken riger sein als bei Mastercard- oder Visa-
stellen Ihnen sogar ohne Extrakosten eine Kreditkarten.
Kreditkarte zur Verfügung – die nehmen Sie An Grenzen stoßen Sie als Kreditkarten-
dann natürlich gerne mit, auch wenn sie Abstinenzler, wenn Sie Buchungssysteme
vielleicht nur alle paar Monate zum Einsatz oder Shops im Internet nutzen, die nur Kre-
kommt. Kostet die Kreditkarte zusätzliche ditkarten als Zahlungsmittel akzeptieren.
Gebühren, sollten Sie prüfen, ob Ihnen Auch Kautionen, etwa beim Buchen von
nicht die einfache Bankkarte genügt. Im Ferienappartements oder Mietwagen, müs-
Bedarfsfall können Sie auch eine eigenstän- sen Sie meist bar beim Anbieter deponie-
dige Kreditkarte ohne Girokonto bei einem ren, wenn Sie ihm keine Kreditkarte präsen-
anderen Anbieter erwerben. Auch die gibt tieren können. Auf Kreditkarten lässt sich
es teilweise kostenlos. Die monatlichen Um- der Vermieter hingegen lediglich eine Ab-
sätze werden dann von Ihrem Girokonto buchungsvormerkung genehmigen, die er
abgebucht. nur im Schadensfall durchführt. Damit ent-
fällt das Hantieren mit größeren Bargeld-
WAS LEISTEN BANK- UND KREDITKARTEN ? beträgen.
Mit der Bankkarte können Sie schon das
allermeiste erledigen, was zum alltäglichen WAS IST IM AUSLAND AM BESTEN ?
Zahlungsverkehr gehört. Weil die kleinen Welche Kartenvariante beim Abheben an
Plastikkärtchen mit einem internationalen ausländischen Geldautomaten günstiger ist,
Zahlungssystem wie V-Pay oder Maestro lässt sich nicht pauschal beurteilen. Maß-
verknüpft sind, können Sie sogar im Aus- gebend ist immer das Preisverzeichnis des

56
Kartenherausgebers. Dort sollten Sie auf Rechnung kommt. Damit ist die vermeint-
die Abhebungsgebühr und bei Transaktio- liche Billigvariante in Form der Debit Card
nen außerhalb des Euro-Raums noch auf sogar die bessere Lösung, wenn es Ihnen
die „Auslandseinsatzgebühr“ achten. Am schwerfällt, den Überblick über die noch
besten schauen Sie vor Ihrer Abreise kurz nicht abgerechneten Kartenumsätze zu be-
in die Preisverzeichnisse und entscheiden halten.
dann, welche Karte am Automaten zum Darüber hinaus gibt es noch Prepaid-
Einsatz kommen soll. Kreditkarten, die vor dem Einsatz mit Gut-
haben aufgeladen werden müssen. Diese
DEBIT ODER CREDIT CARD? Karten eignen sich beispielsweise für Ju-
Bei der „echten“ Kreditkarte werden die gendliche bei Auslandsaufenthalten, weil
Umsätze gesammelt und jeweils am Mo- Schulden ausgeschlossen sind.
natsende abgerechnet. Damit bekommen
Sie vom Herausgeber der Karte praktisch WAS SIND REVOLVING-KREDITKARTEN ?
einen bis zu einmonatigen Kredit einge- Achten Sie darauf, dass Sie nicht versehent-
räumt. Diese Variante wird auch als „Credit lich eine sogenannte Revolving-Kreditkarte
Card“ bezeichnet. erwischen. Bei diesen Kreditkarten ist der
Die Debit Card veranlasst hingegen nach Ratenkredit gleich mit dabei. Das bedeutet:
jedem Umsatz die sofortige Abbuchung von Es wird nicht der monatliche Gesamtum-
Ihrem Girokonto. Damit funktioniert sie wie satz abgebucht, den Sie mit der Karte hat-
eine Bankkarte, bei der auch nach dem Ein- ten, sondern nur eine zuvor vereinbarte fes-
kauf im Supermarkt das Konto umgehend te Rate. Den Rest Ihrer Schulden führt der
belastet wird. Kostenlose Kreditkarten fallen Anbieter als verzinsten Kredit weiter und
häufig in diese Kategorie. Sie stottern ihn in monatlichen Raten ab.
Zumindest in der Theorie bietet Ihnen Das ist angesichts der Kreditzinsen von oft-
die Credit Card den Vorteil, dass Sie bis zum mals mehr als 10 Prozent nicht nur teuer,
Monatsende einen zinslosen Kredit erhalten. sondern auch gefährlich: Je länger Sie Kre-
Das zahlt sich jedoch nur aus, wenn Ihr ditkartenschulden vor sich herschieben,
Konto ansonsten durch die sofortigen Ab- umso eher verlieren Sie den Überblick. Da-
buchungen ins Minus rutschen würde – her sollten Sie Revolving-Kreditkarten mei-
und das sollten Sie ohnehin vermeiden. Bei den oder bei Kartenherausgebern, die so-
der Debit Card wird hingegen sofort abge- wohl die Direktabrechnung wie auch das
rechnet, und so müssen Sie nicht befürch- Abstottern anbieten, die automatische Um-
ten, dass am Monatsende noch eine saftige wandlung in einen Kredit abwählen.

57
NIMM EINS ?
ONLINEBANKING AUF DEM SMARTPHONE ist bequem,
birgt jedoch bei nachlässiger Nutzung Gefahren.

Dateneingabe
und TAN-Empfang
auf ein und demsel-
ben Gerät sind beim
Onlinebanking
RISKANT .

UNSICHER: Wenn Sie beim Onlinebanking Mobil- Überweisung durchführen. Sollten sich Hacker
funk-Transaktionsnummern (mTAN) einsetzen, Zugriff auf Ihr Smartphone verschafft haben,
sollten Sie mit dem Smartphone, auf dem Sie die könnten sie die komplette Transaktion umleiten,
mTAN empfangen, keine Dateneingabe für die weil sie über den Legitimierungscode verfügen.

58
NIMM ZWEI !
ZWEI UNTERSCHIEDLICHE GERÄTE für TAN-Empfang
und Transaktion bieten mehr als die doppelte Sicherheit.

TAN-Empfang
am Smartphone, Daten-
eingabe am PC: So können
Sie das Missbrauchsrisiko mi-
nimieren. AM SICHERSTEN
ist es, wenn diese mit zwei
unterschiedlichen Betriebs-
systemen laufen.

SICHER: Mit der Nutzung von zwei verschiedenen gekapert und umgeleitet werden kann. Dass ein
Geräten – am besten Smartphone und PC – ver- und derselbe Hacker sowohl Ihr Smartphone als
meiden Sie, dass bei der Infizierung eines Geräts auch Ihren PC unter seine Kontrolle bringt, ist sehr
durch Schadsoftware die vollständige Transaktion unwahrscheinlich.

59
DIE METHODEN DER PHISHING TROJANER
ONLINEGANGSTER
Phishing ist ein Kunst- Per E-Mail oder durch
Einbrüche und Dieb- wort, das sich aus dem den Besuch einer infizier-
stähle finden immer häu- englischen Begriff „fish- ten Internetseite kommt
figer nicht nur im „ana- ing“ für „Angeln“ ablei- ein Schadprogramm auf
logen Leben“, sondern tet. Betrüger versuchen, den Rechner. Dieses ver-
auch im Internet statt. Passwörter und Trans- sucht, online übermittelte
Mit ausgefeilten Metho- aktionsnummern (TANs) Passwörter oder Tastatur-
den versuchen Online- „abzufischen“. Köder eingaben abzufangen
kriminelle, an die Bank- sind gefälschte E-Mails, und an Onlinebetrüger zu
oder Kreditkartendaten die angeblich zum Bei- senden. Diese probieren
von Verbrauchern zu spiel von der Hausbank, dann, sich mit den abge-
gelangen. Ein Überblick dem Bezahlsystem oder fangenen Daten Zugang
über das aktuelle Arsenal dem Onlinekaufhaus zu Konten bei Banken,
der Onlinegangster. kommen. Darin werden Onlinehändlern oder
Kunden aufgefordert, E-Mail-Providern zu ver-
sich auf einer – natürlich schaffen. Besonders per-
ebenfalls gefälschten – fide: Trojaner verrichten
Internetseite des angeb- ihr Werk oft im Hinter-
lichen Absenders einzu- grund, sodass Sie deren
loggen und dort ihre Zu- Existenz erst bemerken,
gangsdaten einzugeben. wenn der Schadensfall
eintritt.

60
MAN IN THE MIDDLE SKIMMING MTAN-BETRUG

Betrüger schalten sich in Geldautomaten oder Eine mTAN ist eine mo-
die Kommunikation zwi- Kartenterminals an der bile Transaktionsnummer,
schen Bankkunde und Kasse werden so mani- die per SMS auf das
Bank, um Zugangsdaten puliert, dass Betrüger Handy des Bankkunden
abzugreifen, die dann nie Daten von den Magnet- geschickt wird, um Über-
bei der Bank ankommen. streifen der Kreditkarten weisungen am PC zu
Der Umweg, den Bank- oder Girocards abgreifen autorisieren. Zuerst spä-
kunden über das Versen- können. Beispielsweise hen die Betrüger den
den einer E-Mail zur Preis- werden auf den Original- Onlinezugang zum Bank-
gabe seiner Daten zu ver- kartenleser am Automa- konto mitsamt Passwort
leiten, entfällt. Damit las- ten manipulierte Karten- aus. Gleichzeitig besor-
sen sich Beträge oder leser gebaut oder in Kar- gen sie sich die Mobil-
Empfängerdaten so ma- tenterminals Schadsoft- funknummer des Kunden
nipulieren, dass statt ware eingeschleust. Die und damit eine zweite
200 Euro an den Versand- gestohlenen Kartendaten Sim-Karte. So bekommen
händler 10 000 Euro auf werden auf Kartenroh- die Betrüger die mTANs
das Konto eines Stroh- linge kopiert, mit denen auf das eigene Handy
manns fließen, der das die neuen Besitzer ohne und können selbst Über-
Geld dann sofort ins Aus- Ihr Wissen einkaufen weisungen durchführen.
land weiterleitet. gehen können.

61
ONLINEBANKING,
ABER SICHER
Wenn Sie Ihre Bankgeschäfte über den eines vermeintlich gesperrten Kontos
PC oder das Smartphone abwickeln, hat Passwörter oder TANs abzufragen. Solche
Sicherheit oberste Priorität. So wie Sie E-Mails stammen ausnahmslos von Online-
nicht einfach Ihre Haustür offenstehen las- betrügern, die sich mit dem Versand von
sen, wenn Sie in den Urlaub fahren, sollten Massenmails auf die Suche nach arglosen
Sie dafür sorgen, dass die Hürden für di- Opfern begeben. Wenn Sie die Website
gitale Eindringlinge möglichst hoch sind. Ihrer Bank aufrufen, sollten Sie die Internet-
Dazu genügen schon ein paar einfache adresse immer manuell in Ihren Browser
Maßnahmen. eingeben und darauf achten, dass eine
verschlüsselte Verbindung – erkennbar an
BETRIEBSSYSTEME AKTUELL HALTEN dem Kürzel „https“ in der Adresszeile –
Zunächst einmal sollten Sie so gut wie mög- aufgebaut wird.
lich verhindern, dass Ihr PC oder Smart-
phone mit Schadprogrammen infiziert wird. KANALTRENNUNG BRINGT SICHERHEIT
Halten Sie Ihr Betriebssystem immer aktuell Immer wenn bei Bankgeschäften das Pass-
und installieren Sie regelmäßig die Sicher- wort für den Zugang zur Onlinefiliale und
heitsupdates. Auf dem Computer sollte ein die TAN für die Einzeltransaktion auf zwei
Virenschutzprogramm laufen, das Sie na- verschiedenen Zugangswegen abgefragt
türlich ebenfalls immer auf dem neuesten und übermittelt werden, erreicht Online-
Stand halten sollten. Wenn Sie Apps auf banking einen hohen Sicherheitsstandard.
Ihrem Smartphone installieren, sollten die- Man spricht dann von „Kanaltrennung“. Da-
se ausschließlich aus den offiziellen App- für können Sie PC und Mobiltelefon beim
Stores stammen. mTAN-Verfahren oder PC und Chipkarten-
Dann sollten Sie sich stets darüber im leser mit der optischen TAN nutzen.
Klaren sein, dass Ihnen Ihre Bank niemals Dazu kommen noch die elementarsten
eine E-Mail schickt, um wegen angeblicher Sicherheitsregeln: Speichern Sie niemals
technischer Probleme oder zur Freischaltung irgendwelche Passwörter auf dem PC und

62
führen Sie keine Bankgeschäfte auf öffent- Zugriff auf Ihr Bankkonto bemerken, ist
lich zugänglichen Computern aus. Und: schnelles Handeln Pflicht. Setzen Sie sich
Brechen Sie Transaktionen sofort ab und umgehend mit Ihrer Bank in Verbindung,
informieren Sie Ihre Bank, wenn während um im Idealfall noch verhindern zu können,
des Onlinebankings irgendwelche außer- dass Geld ins Ausland transferiert wird. Für
gewöhnliche Fehlermeldungen auf dem die Sperrung von Bank- und Kreditkarten
Bildschirm erscheinen. stehen Notrufnummern zur Verfügung, die
Sie am besten in Ihr persönliches Telefon-
WAS TUN IM ERNSTFALL ? verzeichnis eintragen. Handelt es sich ein-
Wenn Ihr Konto gehackt wurde, Ihre Bank- deutig um betrügerische Zugriffe aufs Konto,
karte abhandengekommen ist oder Sie sonst sollten Sie überdies bei der Polizei Anzeige
in irgendeiner Weise einen missbräuchlichen erstatten.

Geld weg – wer haftet ?


Zweigen Kriminelle Geld von Ihrem Kon- haben, wird dies nach einem Urteil des
to ab, dann stellt sich die Frage, wer für Bundesgerichtshofs als Verletzung der
den Schaden aufkommen muss. Grund- Sorgfaltspflicht gewertet (Aktenzeichen
sätzlich ist zunächst einmal die Bank in XI ZR 96/11).
der Pflicht – mit einer Ausnahme: Wenn
Sie Ihre Sorgfaltspflichten verletzt haben, Sind Sie hingegen trotz sorgfältigen
bleiben Sie auf dem Schaden sitzen. Eine Umgangs mit Ihren persönlichen Bank-
solche Pflichtverletzung liegt etwa dann oder Kreditkartendaten Opfer von Betrü-
vor, wenn Sie die Geheimzahl auf einen gern geworden, müssen Sie beim Miss-
Zettel notieren und diesen zusammen mit brauch von Bankkarten bis zur Verlust-
der Bankkarte im Geldbeutel mit sich füh- meldung mit maximal 150 Euro selbst
ren. Auch wenn Sie auf eine Phishing- haften. Danach kommen keine weiteren
E-Mail hereingefallen sind und Ihre Bank- Haftungsrisiken auf Sie zu, weil die Bank
daten an Kriminelle herausgegeben für weitere Schäden geradestehen muss.

63
ERST GELD, DANN WARE ?
VORAUSKASSE SOLLTEN Sie als Zahlungsform beim Onlineshopping
meiden, weil damit hohe Risiken verbunden sind.

Immer wieder
kursieren Berichte
über Vorkassebetrug,
bei dem KRIMINELLE
Onlinehändler Geld ein-
sammeln und sich dann
aus dem Staub
machen.

RISKANTER VERTRAUENSVORSCHUSS: Wenn Sie Händler pleite, ist Ihr Geld weg. Auch bei Rekla-
beim Onlineshopping per Vorauskasse zahlen, mationen wegen Falschlieferungen oder Qualitäts-
müssen Sie darauf vertrauen, dass die bestellte mängeln haben Sie eine schlechte Verhandlungs-
Ware ordnungsgemäß geliefert wird. Geht der position, wenn Sie alles im Voraus bezahlt haben.

64
WARE GEGEN GELD !
BEHALTEN SIE ZUMINDEST so lange die Hand auf dem Geld,
bis die Ware ordnungsgemäß geliefert worden ist.

Wird nach der


Lieferung gezahlt
oder besteht eine Rück-
buchungsoption, können
Sie sich WIRKSAM vor
unseriösen Händlern
schützen.

FAIRE ABWICKLUNG: Achten Sie beim Online- geliefert wird. Solche Rückholoptionen bieten bei-
shopping darauf, dass Sie das Geld entweder erst spielsweise das Lastschriftverfahren, in gewissem
nach Wareneingang überweisen oder gezahlte Be- Umfang auch Kreditkartenzahlungen sowie Zah-
träge zurückbuchen können, wenn die Ware nicht lungsverfahren mit Käuferschutzsystemen.

65
WIE ZAHLEN BEIM VORKASSE NACHNAHME
ONLINESHOPPING ?
Der Händler liefert die Der Paketdienst kassiert
Klar: Am verbraucher- bestellte Ware erst dann, den zu zahlenden Betrag
freundlichsten ist der On- wenn der vom Kunden in bar bei der Übergabe
linekauf auf Rechnung. überwiesene Betrag auf des Paketes.
Sie erhalten die Ware, seinem Konto gutge- Vorteile: Anders als bei
können sie in aller Ruhe schrieben ist. der Vorkasse ist hier si-
prüfen und begleichen Vorteile: keine, weil Sie chergestellt, dass Sie erst
dann die Rechnung per als Käufer dem Anbieter bei Eintreffen der Liefe-
Überweisung. Gibt es blind vertrauen müssen. rung bezahlen müssen.
Anlass zur Reklamation, Nachteile: Wird der An- Nachteile: Prüfen können
können Sie das Geld ein- bieter zahlungsunfähig, Sie die gelieferte Ware
behalten, bis die Sache ist der Großteil des im erst, wenn das Geld be-
geklärt ist. Doch nur ein Voraus gezahlten Geldes reits übergeben ist. Da-
Teil der Onlineshops liefert verloren. Auch wenn sich mit sind Sie bei falschen
auf offene Rechnung – der Verkäufer bei Falsch- Lieferungen oder Rekla-
denn viele Händler haben lieferungen oder Reklama- mationen in einer un-
Angst vor Zahlungsaus- tionen querstellt, haben günstigen Position. Und:
fällen. Bevor Sie sich für Sie kein Druckmittel in Bei Nachnahme fallen zu-
eine andere Zahlungs- der Hand. sätzliche Gebühren an.
methode entscheiden,
sollten Sie Vor- und
Nachteile der einzelnen
Varianten abwägen.

66
KREDITKARTE PAYPAL LASTSCHRIFT

Je nach Kreditkartenart Der Kunde hinterlegt bei Der Verkäufer erhält in


wird das Geld sofort oder Paypal seine Kreditkarten- Form eines SEPA-Last-
mit der monatlichen Ab- oder Kontodaten, der schriftmandats das
rechnung von Ihrem Kon- Verkäufer kann sich das Recht, das Geld vom
to abgebucht. Geld nach der Gutschrift Girokonto des Käufers
Vorteile: Liefert der auf sein Paypal-Konto abbuchen zu lassen.
Händler keine oder feh- auszahlen lassen. Vorteile: Liefert der
lerhafte Ware, können Vorteile: Die Zahlung Händler nicht oder wei-
Sie die Zahlung stornie- wird innerhalb weniger gert er sich, fehlerhafte
ren lassen. Allerdings Minuten bestätigt, der Ware umzutauschen,
müssen Sie die Stornie- Versand kann schnell können Sie den Betrag
rung in der Regel begrün- erfolgen. Der Käufer- innerhalb von acht Wo-
den und den Zahlungs- schutz sorgt in bestimm- chen wieder zurückholen.
empfänger benachrich- ten Grenzen dafür, dass Damit ist die Lastschrift
tigen. Sie das Geld zurückholen die verbraucherfreund-
Nachteile: Händler müs- können, wenn der Ver- lichste Zahlungsmethode,
sen vergleichsweise hohe käufer sich unseriös ver- wenn der Händler keine
Gebühren an die Karten- hält oder nicht liefert. Lieferung auf offene
unternehmen zahlen. Nachteile: Paypal hat Rechnung anbietet.
Diese Kosten geben sie seinen Sitz in den USA, Nachteile: keine.
zuweilen in Form höherer die Transaktionen werden
Versandgebühren an den nach dem dort geltenden
Kunden weiter. Recht abgewickelt.

67
FREISTELLUNGSAUFTRAG –
WIE NUTZE ICH IHN RICHTIG ?
Wer Geld verdient, muss Steuern zahlen. betrags liegen, müssen Sie der Bank einen
Das gilt auch für Einkünfte aus Kapitaler- Freistellungsauftrag erteilen. Dazu finden
trägen, für die der Fiskus die Abgeltung- Sie hier nun die wichtigsten Fragen und
steuer erhebt. Diese beträgt 25 Prozent der Antworten rund um die Besteuerung von
Einkünfte aus Zinsen, Aktiendividenden Zinsen und Kapitalerträgen.
und Kursgewinnen. Hinzu kommt der So-
lidaritätszuschlag.
Das heißt: Auf 100 Euro Kapitalerträge
werden 25 Euro Abgeltungsteuer plus Soli-
1 WIE ERTEILE ICH DEN
FREISTELLUNGSAUFTRAG ?
Das Formular für den Freistellungsauftrag
daritätszuschlag fällig. Der beträgt 5,5 Pro- erhalten Sie von Ihrer Bank. Sie füllen es
zent von 25 Euro, also 1,38 Euro. Wenn Sie einfach aus und geben es unterzeichnet in
Kirchenmitglied sind, kommen noch einmal Ihrer Bankfiliale ab. Wenn Sie Kunde einer
je nach Bundesland 8 oder 9 Prozent von Direktbank sind, können Sie den Freistel-
25 Euro an Kirchensteuer obendrauf, also lungsauftrag entweder per Post einsenden
im schlechteren Fall 2,25 Euro. oder per Onlinebanking erteilen.
Doch Abgeltungsteuer müssen Sie erst
zahlen, wenn Ihre Einkünfte aus Kapitalver-
mögen höher sind als der Sparerpausch-
betrag. Dieser beträgt jährlich 801 Euro für
2 WIE LANGE IST DER
FREISTELLUNGSAUFTRAG GÜLTIG ?
Hier haben Sie die Wahl: Sie können den
Ledige und 1 602 Euro für Ehe- und gesetz- Auftrag befristen oder ihn unbefristet laufen
liche Lebenspartner. lassen. Bei befristeten Aufträgen zieht die
Die Abgeltungsteuer führt die Bank di- Bank Abgeltungsteuer von allen Erträgen
rekt an das Finanzamt ab, wenn sie Ihnen ab, die nach dem Ablaufdatum gutgeschrie-
beispielsweise Zinsen gutschreibt oder Sie ben beziehungsweise ausgezahlt werden.
Wertpapiere mit Gewinn verkaufen. Um zu Der unbefristete Freistellungsauftrag gilt so
vermeiden, dass auch Erträge besteuert lange, bis Sie Ihrer Bank einen neuen er-
werden, die unterhalb des Sparerpausch- teilen.

68
Wofür der Freistellungsauftrag gilt und wofür nicht
Nicht für alle Geldanlagen zahlen Sie Abgeltungsteuer. Manche Anlagen werden anders besteuert. Dann
können Sie auch keinen Freistellungsauftrag dafür nutzen. Hier sehen Sie, für welche Kapitalerträge er gilt.

Gültig für Nicht gültig für

– Zinseinkünfte, – Erträge aus Riester- und Rürup-Verträgen


– Dividendenausschüttungen, (die werden im Rentenalter besteuert),
– wieder angelegte Ausschüttungen bei Fonds, – Einkünfte aus der Vermietung eigener Immobilien,
– Kursgewinne bei Wertpapieren jeglicher Art, – Erträge aus Lebens- und Rentenversicherungen,
– Erträge aus Lebens- und Rentenversicherungen, die die länger als 12 Jahre laufen und nach dem
weniger als 12 Jahre Laufzeit haben oder vor dem 60. beziehungsweise 62. Geburtstag ausgezahlt
60. oder 62. Geburtstag ausgezahlt werden (je nach- werden – dann wird die Hälfte des Ertrags zum
dem, wann Sie den Vertrag abgeschlossen haben). persönlichen Steuersatz versteuert.

3 KANN ICH FREISTELLUNGS-


AUFTRÄGE SPLITTEN ?
Ja, das ist problemlos möglich. Wenn Sie
Vermeiden sollten Sie, dass Sie Ihre
Freistellungsaufträge zu großzügig verteilen
und die Summe den Sparerpauschbetrag
Ihr Geld bei verschiedenen Geldinstituten übersteigt – sonst kann es ungemütlich
angelegt haben, können Sie versuchen, im werden. Die Banken müssen jedes Jahr
Voraus abzuschätzen, wie hoch Ihre Kapi- dem Bundeszentralamt für Steuern elektro-
taleinkünfte jeweils ausfallen werden, und nisch übermitteln, wie viele Erträge sie ih-
einzelne Freistellungsaufträge erteilen. Die ren Kunden ohne Steuerabzug gutgeschrie-
Summe aller Freistellungsaufträge darf je- ben haben. Da jeder Freistellungsauftrag
doch die Höhe des Sparerpauschbetrags die Steueridentifikationsnummer enthalten
nicht überschreiten. Beispiel: Bei einem muss, kann die Kontrollbehörde ermitteln,
ledigen Sparer erhält Bank A einen Frei- ob Ihre steuerbefreiten Ausschüttungen hö-
stellungsauftrag in Höhe von 600 Euro und her waren als der Sparerpauschbetrag. Ist
Bank B die restlichen 201 Euro. Damit bleibt dies der Fall, wird das zuständige Finanz-
er innerhalb seines Sparerpauschbetrags amt informiert, das Sie auffordert, all Ihre
von 801 Euro. Kapitalerträge zu deklarieren.

69
Risiken
absichern
Gut versichert ist nicht, wer besonders viele Versiche-
rungen abschließt, sondern derjenige, der für die wirklich
wichtigen Risiken Vorsorge trifft. Hier erfahren Sie, welche
existenziellen Risiken Sie auf jeden Fall absichern sollten
und welche Versicherungen überflüssig sind. Ordentlich
Kosten sparen können Sie auch, wenn Sie wissen, worauf
Sie beim Vergleich achten sollten, damit Sie ein Angebot
mit gutem Preis-Leistungs-Verhältnis auswählen.
RICHTIG VERUNSICHERT ?
VIELE FÜHLEN SICH ÜBERFORDERT, wenn es um Versicherungen
geht. Die Folge: überteuerte Policen und unzureichender Schutz.

Zu viel:
Ein großer Teil
der Bundesbürger ist Zu wenig: Wenn
ÜBERVERSICHERT Versicherungen nach
und gibt Geld für Poli- dem Zufallsprinzip abge-
cen aus, die keiner schlossen werden, bleiben
braucht. GEFÄHRLICHE LÜCKEN .
Jeder Haushalt braucht eine
Privathaftpflichtversiche-
rung – jeder vierte
hat keine.

DAS KLISCHEE vom übervorsichtigen Deutschen dem Kunden schildert, wie ein angeblicher Be-
scheint nicht ganz falsch zu sein. Selbst über- kannter dank dieser Versicherung das Schlimmste
teuerte oder unnötige Policen lassen sich unters gerade noch verhindern konnte. Doch auf der an-
Volk bringen, wenn der Versicherungsvertreter deren Seite klaffen oft gefährliche Lücken.

72
RICHTIG VERSICHERT !
WER DEN SCHUTZ AUF den persönlichen Bedarf abstimmt und die Angebote
vergleicht, kann Geld sparen und Absicherungslücken schließen.

Sichern Sie
immer zuallererst die
EXISTENZRISIKEN
ab und stellen Sie alle an-
deren Versicherungsfragen
hintan. Dann stehen Sie
nicht unvermutet
im Regen.

EXTRA-TIPP
Vergleichen Sie kritisch die
Angebote einzelner Versiche-
rer. So können Sie durchaus
bis zu 50 Prozent sparen.

WERDEN SIE SELBST AKTIV: Ignorieren Sie die Ge- rungen Sie in Ihrer aktuellen Lebenslage über-
schichten der Verkäufer, informieren Sie sich und haupt benötigen und welche nicht. So vermeiden
nehmen Sie Ihre Versicherungsplanung selbst in Sie gefährliche Versorgungslücken und sparen
die Hand. Prüfen Sie zuerst, welche Versiche- über die Jahre eine Menge Geld.

73
GUT GESCHÜTZT IM
LAUF DES LEBENS
JUNGE LEUTE, FAMILIEN, RENTNER: Der Versicherungsschutz
sollte immer zur Lebensphase passen.

74
Welche Versicherungen Sie brauchen, ˘ Auslandsreise-Krankenversicherung.
hängt von Ihrer aktuellen Lebenssituation Auch hier gilt es zu prüfen, wann die
ab. Junge Leute haben einen anderen Be- kostenlose Mitversicherung der Kinder
darf als Rentner, und Familien mit Kindern endet. Vor der nächsten Auslandsreise
sind mit anderen Lebensrisiken konfrontiert sollten Kinder, die nicht mehr mitver-
als kinderlose Paare oder Singles. sichert sind, eine Police abschließen.
Hier erfahren Sie, welche Versiche- ˘ Kfz-Versicherung. Mit dem eigenen
rungen zu den unterschiedlichen Lebens- Auto oder Motorrad muss auch der
abschnitten und -situationen passen. Die fahrbare Untersatz versichert werden.
Kranken- und Pflegeversicherung erwähnen ˘ Berufsunfähigkeitsversicherung.
wir dabei nicht extra, da diese in allen Le- Mit dem Einstieg ins Berufsleben soll-
bensphasen von vornherein mit dazuge- ten Sie baldmöglichst eine Berufsunfä-
hört. higkeitsversicherung abschließen.
Durch den frühen Einstieg profitieren
JUNGE LEUTE UND BERUFSEINSTEIGER Sie von niedrigen Beiträgen und müs-
Minderjährige sind in aller Regel über ihre sen meist noch nicht befürchten, we-
Eltern versichert, und manchmal wird der gen bestehender Gesundheitsprobleme
Schutz auch länger gewährt – etwa dann, vom Versicherer abgelehnt zu werden.
wenn sie noch eine Ausbildung oder ein
Studium absolvieren. Schauen Sie in Ihren PAARE OHNE KINDER UND SINGLES
Verträgen nach, wann die kostenlose Mit- Die Versicherungen, die für junge Leute
versicherung von Kindern beendet wird, und Berufseinsteiger wichtig sind, sind
und sorgen Sie für eine nahtlose Weiter- auch in der Folgezeit unverzichtbar. Dazu
führung des Schutzes. Besonders wichtig können weitere Policen kommen:
sind für junge Leute die folgenden Versi- ˘ Hausratversicherung. Wenn sich im
cherungen: Lauf der Zeit wertvolle Einrichtungs-
˘ Private Haftpflichtversicherung. gegenstände ansammeln, sollten Sie
Während der Schulzeit und der ersten diese mit einem entsprechenden Ver-
beruflichen Ausbildung sind auch voll- sicherungsvertrag absichern.
jährige Kinder in der Familien-Haft- ˘ Risikolebensversicherung. Diese
pflichtversicherung mitversichert. Da- Versicherung kann in Betracht kom-
nach benötigen sie eine eigene Haft- men, um Lebenspartner für den Fall
pflichtversicherung – und auf diese soll- finanziell abzusichern, dass einer von
ten sie keinesfalls verzichten. beiden stirbt.

75
FAMILIEN MIT KINDERN umzustellen. Die Kinder benötigen eine
Auch hier gilt: Private Haftpflichtversiche- eigene Haftpflichtversicherung.
rung, Auslandsreise-Krankenversicherung, ˘ Krankenversicherung. Sobald Kinder
Kfz- und Berufsunfähigkeitsversicherung ein sozialversicherungspflichtiges Ein-
sollten im Haushalt bereits vorhanden sein. kommen haben, müssen sie sich selbst
Wenn Sie Nachwuchs bekommen, sind gesetzlich krankenversichern. Sind die
aber zusätzliche Absicherungsmaßnahmen Eltern ebenfalls in der gesetzlichen Kran-
ratsam: kenkasse, hat dies keine finanziellen
˘ Risikolebensversicherung. In kinder- Auswirkungen. Bei privat Versicherten
losen Zeiten noch eine Option, wird sie entfallen hingegen die Prämien für das
hier schon fast zur Pflicht – denn wenn Kind.
der Hauptverdiener verstirbt, sollte zu- ˘ Reisekrankenversicherung. Ähnlich
mindest in finanzieller Hinsicht die Zu- wie bei der Haftpflichtversicherung soll-
kunft der Kinder gesichert sein. ten Sie prüfen, wann die Mitversiche-
˘ Kinderinvaliditätsversicherung. Sie rung der Kinder endet. Denn dann sind
zahlt einen einmaligen Betrag oder eine die Umstellung auf einen Paartarif und
Rente, wenn Kinder aufgrund einer die eigenständige Absicherung der Kin-
Krankheit oder eines Unfalls dauerhaft der ratsam.
gesundheitlich beeinträchtigt sind.
WENN SIE EINE IMMOBILIE BESITZEN
WENN DIE KINDER ERWACHSEN WERDEN Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, benötigen
Spätestens wenn Kinder volljährig sind, ihr Sie zusätzliche Versicherungen:
eigenes Einkommen haben und das Eltern- ˘ Wohngebäudeversicherung. Diese
haus verlassen, sollten nicht nur die Kinder, Versicherung ist ein Muss für alle Im-
sondern auch die Eltern die Versicherungen mobilienbesitzer. Sie deckt Schäden
an die neue Lebenssituation anpassen. Sie durch Brand und Unwetter ab. Eine
sollten prüfen, ob die Umstellung von ei- sinnvolle Ergänzung ist die Absiche-
nem Familientarif auf einen Paartarif Erspar- rung gegen Leitungswasserschäden,
nisse bringen kann. Im Blick sollten Sie da- die in vielen Angeboten standard-
bei die folgenden Versicherungen haben: mäßig enthalten ist.
˘ Private Haftpflichtversicherung. ˘ Elementarschadenschutz. Bei die-
Wenn alle Kinder ihren eigenen Haus- ser Versicherung werden Schäden
stand gegründet haben, ist es meist durch Überschwemmung, Erdbeben,
sinnvoll, die Police auf einen Paartarif Erdrutsch oder Lawinen abgedeckt.

76
Bleiben Sie flexibel
Um die Kosten für Ihre Versicherungen sollten Sie beim Abschluss mit langlau-
niedrig zu halten, sollten Sie regelmäßig fenden Verträgen vorsichtig sein. Zwar
prüfen, ob sich Ihr Versicherungsbedarf gibt es bei mehreren Jahren Bindung oft
geändert hat und ob es zu den bestehen- Rabatt, doch während dieser Zeit ist keine
den Versicherungen günstigere Alternativ- Kündigung möglich. Wenn Sie sich für die
angebote gibt. Damit Sie wenn nötig Bindung entscheiden, sollte sie nicht län-
schnell aus dem Vertrag herauskommen, ger als fünf Jahre betragen.

Allerdings können je nach Region die RUHESTÄNDLER


Prämien sehr unterschiedlich ausfallen. Mit fortschreitendem Alter reduziert sich
So ist etwa die Absicherung gegen der Versicherungsbedarf wieder. So ist bei-
Hochwasserschäden in gefährdeten spielsweise die Berufsunfähigkeitsversiche-
Gebieten in Flussnähe oft mit hohen rung für Rentner nicht mehr relevant. Wei-
Kosten verbunden. terhin benötigen Sie im Ruhestand aber
˘ Erweiterung der privaten Haft- ˘ eine private Haftpflichtversicherung,
pflichtversicherung. Wenn Sie ein ˘ eine Auslandsreise-Krankenversiche-
größeres Bauvorhaben planen, Heiz- rung, wenn Reisen außerhalb Deutsch-
öltanks auf Ihrem Gelände haben oder lands geplant sind. Für längere Aus-
eine Wohnung vermieten, sollten Sie landsaufenthalte benötigen Sie even-
Ihre Haftpflichtversicherung mit den tuell speziellen Schutz. Das sollten Sie
entsprechenden Leistungen erweitern. mit Ihrem Versicherer klären.
˘ Absicherung der Baufinanzierung. ˘ die Kfz-Versicherung für Fahrzeughalter,
Um Ihre Angehörigen finanziell abzu- ˘ je nach Wert der Wohnungseinrichtung
sichern, sollten Sie eine Risikolebens- eventuell eine Hausratversicherung
versicherung abschließen, deren Ver- sowie
sicherungssumme der Darlehenshöhe ˘ bei Immobilieneigentum die dazuge-
bei Ihrer Hausfinanzierung entspricht. hörigen Policen.

77
WO BEKOMME ICH
GUTE BERATUNG ?
So wie Sie Lebensmittel im Supermarkt, hängigkeit und Haftung dem Profil des Ein-
auf dem Wochenmarkt oder direkt beim Er- firmenvertreters.
zeuger erwerben können, gibt es auch bei
Versicherungen ganz unterschiedliche Ver- VERSICHERUNGSMAKLER
triebswege. Diese sollten Sie kennen, damit Makler vermitteln die Policen einer Vielzahl
Sie wissen, welche Interessen sich hinter von Versicherungsgesellschaften und kön-
den Aussagen in den Kundengesprächen nen Ihnen eine breite Auswahl bieten.
verbergen. Überdies können sie Zugang zu anderen
Tarifen haben als die herkömmlichen Ver-
EINFIRMENVERTRETER treter. Auch Makler finanzieren sich über
Das ist der klassische Versicherungsver- die Abschluss- und Bestandsprovisionen.
treter, der im Namen einer einzigen Gesell- Für Beratungsfehler müssen sie jedoch per-
schaft auftritt und für Vertragsabschlüsse sönlich haften.
Provision erhält. Einfirmenvertreter ver-
treiben ausschließlich die Produkte des ei- DIREKTVERSICHERUNGEN
genen Arbeit- oder Auftraggebers. Macht Direktversicherer verzichten auf eigene Ver-
der Vertreter Fehler in der Beratung, haftet treter und auf die Zusammenarbeit mit Ver-
der Versicherer auch dann für ihn, wenn triebsorganisationen und Maklern. Ange-
dieser nicht fest angestellt, sondern auf bote holen die Kunden telefonisch oder per
selbstständiger Basis tätig ist. E-Mail ein, der Abschluss der Verträge er-
folgt auf dem Postweg. Diese Versicherun-
MEHRFIRMENVERTRETER gen sind oftmals kostengünstiger, weil sie
Viele Versicherungsvertreter arbeiten mit keine Verkaufsprovisionen in ihre Prämien
mehreren Versicherungsunternehmen zu- einkalkulieren müssen. Allerdings sind
sammen, um ihren Kunden eine größere Beratung oder Hilfe beim Ausfüllen von
Angebotspalette bieten zu können. Abge- Formularen nur eingeschränkt möglich –
sehen davon entsprechen Provisionsab- dies kann durchaus mit ein Entscheidungs-

78
kriterium bei Policen wie der Kfz-Versiche- eines Neuvertrags über das Portal gezahlt
rung sein, wo es auch mal Papierkrieg we- wird. Wenn ein Versicherer eine zu geringe
gen eines Schadensfalles geben kann. oder gar keine Provision zahlen will, kann
es durchaus sein, dass er aus der Ver-
VERGLEICHSPORTALE IM INTERNET gleichsliste gestrichen wird. Daher sollten
Im Zeitalter des Onlineshoppings nutzen Sie immer bedenken, dass die Vergleichs-
immer mehr Verbraucher das Internet für portale kein vollständiges Bild des Marktes
den Vergleich von Versicherungstarifen und liefern, sondern nur eine kleine Auswahl.
den Vertragsabschluss. Wichtig zu wissen: Achten Sie vor allem darauf, ob die großen
Die Portale finanzieren sich ähnlich wie Mak- und bekannten Direktversicherer in den Lis-
ler über die Provision, die beim Abschluss ten mit aufgeführt sind.

Wer berät unabhängig?


Verbraucherzentralen: Neutrale und per- Tragweite, wie etwa der Auswahl der rich-
sönliche Beratung erhalten Sie telefonisch tigen Berufsunfähigkeitsversicherung,
oder vor Ort in den Beratungsstellen der kann sich unabhängige Beratung schnell
Verbraucherzentralen. Sie nehmen keiner- auszahlen. Eine Auflistung der in Deutsch-
lei Provisionen von Anbietern entgegen. land tätigen Versicherungsberater finden
Sie auf den Internetseiten des Verbandes
Versicherungsberater: Auch Versiche- unter www.bvvb.de.
rungsberater sind eine nützliche Anlauf-
stelle. Diese Berufsgruppe unterscheidet
sich deutlich vom Versicherungsvertreter Tests der Stiftung Warentest: Wir untersuchen
oder Makler, weil sie keine Provision an- regelmäßig die wichtigsten Versicherungen. Wel-
che Angebote in den aktuellen Tests am besten
nimmt, sondern ähnlich wie ein Anwalt
abgeschnitten haben, finden Sie unter „Die Besten
oder Steuerberater von ihren Klienten im Test“ ab S. 208. Die ausführlichen Tests und wei-
Beratungshonorar verlangt. Vor allem bei terführende Informationen können Sie gegen eine
Versicherungsentscheidungen von großer geringe Gebühr unter www.test.de abrufen.

79
SELBER ZAHLEN ?
WER JEMANDEN SCHÄDIGT, muss dafür geradestehen. Das
kann im schlimmsten Fall den finanziellen Ruin bedeuten.

Jeder vierte
Haushalt besitzt keine
Haftpflichtversicherung.
Passiert dann etwas, gibt es
ein hartes Erwachen: Es kann den
FINANZIELLEN RUIN bedeu-
ten, wenn nicht eine Vase kaputt
geht, sondern zum Beispiel ein
Mensch dauerhaft ge-
schädigt wird.

DARAUF SOLLTEN SIE NICHT VERZICHTEN: Die pri- den auch Behandlungskosten und Schmerzens-
vate Haftpflichtversicherung springt ein, wenn je- gelder bis zur Höhe der Deckungssumme. Sind
mand durch Ihr Verhalten zu Schaden gekommen die Ansprüche nicht berechtigt, wehrt die Ver-
ist. Sie zahlt Sachschäden und bei Personenschä- sicherung diese für Sie ab.

80
ZAHLEN LASSEN !
LAGERN SIE DAS RISIKO auf die private
Haftpflichtversicherung aus.

Mit Haftpflicht-
versicherung fallen Sie
WEICH : Sie zahlt nicht nur,
wenn die Vase zerschellt, son-
dern kommt für Behandlungskos- EXTRA-TIPP
ten und Schmerzensgeld auf, Günstige Basistarife sind
wenn etwa ein Radfahrer böse besser als keine Versiche-
rung, aber umfassenden
stürzt, weil Sie ihm in den Schutz bieten meist die
Weg gelaufen sind. Komforttarife mit ihren
Zusatzleistungen.

GÜNSTIGE VERSICHERUNGEN mit umfassendem private Haftpflichtversicherung gilt weltweit, deckt


Schutz kosten rund 50 bis 100 Euro pro Jahr. Mit- aber nur Missgeschicke im privaten Umfeld ab.
versichert sind in Familienpolicen auch volljährige Selbstständige müssen sich für ihre Berufstätig-
Kinder, wenn sie noch nicht berufstätig sind. Die keit extra versichern.

81
DAS KLEINGEDRUCKTE
Die private Haftpflichtversicherung schützt Racker das Notebook Ihrer Freunde vom
Sie weltweit bei Missgeschicken vor Scha- Tisch zieht, können Sie als Eltern dafür
denersatzansprüchen – aber in manchen nicht verantwortlich gemacht werden. Sie
Situationen können die Verträge Lücken haften nur, wenn Sie Ihre Aufsichtspflicht
aufweisen. Vor allem in den billigen Basis- verletzt haben. Das stößt bei Ihren Freun-
tarifen können Leistungsmerkmale fehlen, den natürlich nicht unbedingt auf Verständ-
die für Sie wichtig werden könnten. Daher nis, ist aber gesetzlich so geregelt. Einen
sollten Sie prüfen, ob Sie die nachfolgend Ausweg aus dem Dilemma bieten Tarife,
genannten Extras benötigen und ob sie in in denen die Versicherung auch Schäden
Ihrem Tarif enthalten sind. übernimmt, die von deliktunfähigen Kindern
verursacht werden – das kann im Ernstfall
MITVERSICHERTE PERSONEN hilfreich für den Erhalt der Freundschaft
Bei den günstigsten Haftpflichtversiche- sein.
rungen handelt es sich zum Teil um Single-
tarife, bei denen nur eine einzige Person GELIEHENE ODER GEMIETETE SACHEN
versichert werden kann. Für unverheiratete Wenn Sie ein gemietetes Hausboot oder
Paare ist es billiger, statt zweier Einzelver- ein ausgeliehenes Fahrrad beschädigen, ist
sicherungen eine gemeinsame Haftpflicht- dies im Standardtarif der Versicherung
versicherung abzuschließen. Vorausset- nicht immer inbegriffen. Auf der sicheren
zung ist üblicherweise, dass beide Partner Seite sind Sie mit der Abdeckung von
in einem gemeinsamen Haushalt leben. In Schäden an gemieteten oder geliehenen
Familientarifen sind Ehepartner mitversi- Sachen.
chert, ebenso wie Kinder, solange diese
noch in der Ausbildung, also noch nicht be- GEFÄLLIGKEITEN
rufstätig sind. Freundschaftsdienste können zur Versi-
cherungsfalle werden: Wenn Sie Freunden
KINDER UNTER SIEBEN JAHREN beim Umzug helfen und den Fernseher fal-
Bei Kindern unter sieben Jahren gilt die so- len lassen, dann können Sie in der Regel
genannte Deliktunfähigkeit: Wenn Ihr kleiner nicht haftbar dafür gemacht werden, weil

82
es bei Gefälligkeiten einen stillschweigen-
den Haftungsausschluss gibt. Hilfsbereite
Menschen sollten daher eine Versicherung
abschließen, die Gefälligkeitsschäden be-
25 %
aller Haushalte haben keine
inhaltet. Privathaftpflichtversicherung
und sind damit gegen Risiken,
SCHLÜSSELVERLUST die ihre finanzielle Existenz
Der Verlust von anvertrauten Schlüsseln bedrohen können, nicht
kann teuer werden, wenn es sich um Ge- abgesichert.
neralschlüssel für Schließanlagen handelt.

50 €
Nicht in allen privaten Haftpflichttarifen
sind Schlüsselverluste mit abgedeckt, so-
dass Sie im Bedarfsfall darauf achten soll-
ten, ob Ihre Haftpflichtversicherung auch im Jahr – mehr müssen Sie für
beim Verlust von Schlüsseln einspringt – guten Haftpflichtschutz nicht
und zwar nicht nur bei privaten fremden investieren. Welche Anbieter im
Schlüsseln, sondern auch bei beruflichen. Test gut abgeschnitten haben,
finden Sie auf S. 209.
FORDERUNGSAUSFALL
Bei der Absicherung gegen Forderungs-
ausfall geht es nicht um Ihre persönliche
Haftung bei einem Malheur, sondern um
FÜNF
Ihre eigenen Ansprüche, wenn Ihnen je- MILLIONEN €
mand einen Schaden zugefügt hat. Hat der- So hoch sollte die pauschale
jenige keine Haftpflichtversicherung abge- Versicherungssumme für
schlossen und ist überdies zahlungsunfähig, Personen- und Sachschäden
bleiben Sie auf Ihrem Schaden sitzen. Ihre mindestens sein.
eigene Haftpflichtversicherung springt dann

500 000 €
unter bestimmten Voraussetzungen ein und
zahlt den Schadenersatz an Sie aus – so-
fern die Klausel gegen Forderungsausfall im
sollte die Absicherung
Vertrag enthalten ist. Die Absicherung ge-
gegen Mietsachschäden
gen Forderungsausfall ist kein Muss, aber
mindestens betragen.
ein nützliches Extra.

83
WOFÜR SIE EINE FAHRZEUGE SPORT UND HOBBY
EXTRA-HAFTPFLICHT -
VERSICHERUNG Bei Autos und Motor- Wassersportler sollten
BRAUCHEN rädern ist der Fall klar: bedenken: Surfbretter
Ohne eine gültige Kfz- und kleine Boote sind in
Auch wenn Sie bei der Haftpflichtversicherung den Basistarifen der Haft-
privaten Haftpflichtver- darf das Fahrzeug nicht pflichtversicherer nicht
sicherung einen Komfort- im Straßenverkehr be- immer inbegriffen, aber
tarif mit zusätzlichen Ver- wegt werden. Wenn Sie oft in den Komforttarifen.
sicherungsleistungen ohne Haftpflichtversi- Für größere Motor- und
gewählt haben, können cherung unterwegs sind, Segelboote ist dagegen
nicht abgesicherte Le- müssen Sie nicht nur bei eine eigene Haftpflicht-
bensbereiche bleiben. einem selbst verschulde- versicherung erforderlich.
Das gilt vor allem dann, ten Unfall die Schäden Bei gemieteten Booten
wenn Sie beruflich selbst- von anderen Beteiligten sollten Sie nachfragen,
ständig sind, eine Immo- aus eigener Tasche zah- ob sie im Mietpreis ent-
bilie vermieten, Hunde len. Sie begehen über- halten ist. Auch Modell-
halten, mit motorisierten dies eine Straftat, die mit flugzeuge sind in den
Fahrzeugen unterwegs hohen Geldstrafen, Füh- Standardtarifen meist
sind oder bestimmte rerscheinsperre und sechs ausgeschlossen. Mitglie-
Sportarten betreiben. In Punkten im Verkehrszen- der eines Modellflug-
solchen Fällen ist es rat- tralregister in Flensburg zeugvereins können sich
sam, eine eigenständige geahndet wird. oft über einen Gruppen-
Haftpflichtversicherung tarif günstig versichern.
abzuschließen – denn
beim Versichern gilt die
Grundregel, dass mög-
lichst wenige Haftungs-
lücken offen bleiben soll-
ten, da sie Sie in Ihrer
finanziellen Existenz be-
drohen.

84
HUNDE UND PFERDE IMMOBILIEN SELBSTSTÄNDIGKEIT

Zwar können auch Kat- Kleinere Bauprojekte sind Arbeitnehmer sind wäh-
zen und Kaninchen kratz- meist mit abgedeckt, rend ihrer beruflichen
bürstig sein, aber grö- größere sollten Sie extra Tätigkeit über ihren Ar-
ßere Verletzungen und versichern. Wenn Sie Öl- beitgeber versichert. Sind
Schäden werden meist tanks auf dem Grund- Sie beruflich selbststän-
von Hunden oder Pfer- stück haben, sollten Sie dig, haben Sie diesen
den verursacht. Daher prüfen, ob diese mitver- Schutz nicht – und die
benötigen Sie als Hunde- sichert sind oder ob Sie private Haftpflichtversi-
oder Pferdehalter eine eine Öltank-Haftpflicht- cherung deckt beruflich
eigenständige Haftpflicht- versicherung brauchen. verursachte Schäden
versicherung. Sie ist zum Vermieter sollten eine se- nicht ab. Deshalb brau-
Teil Pflicht. Die Kosten parate Haus- und Grund- chen Selbstständige eine
richten sich danach, ob besitzer-Haftpflicht ab- Betriebs-Haftpflichtver-
Sie die Tiere privat oder schließen, um bei einer sicherung. Ihre Kosten
gewerblich halten. Ge- Verletzung von Sorgfalts- richten sich nach dem
werblich wäre etwa der pflichten wie etwa dem Beruf und der Betriebs-
Einsatz von Wachhunden Streuen im Winter ge- größe. Bei manchen An-
auf einem Betriebsgelän- schützt zu sein. Das selbst bietern können Sie pri-
de. Manche besonders genutzte Eigenheim ist vate und berufliche Ab-
aggressive Hunderassen dagegen in der privaten sicherung kostensparend
sind nicht versicherbar. Haftpflichtversicherung in einer Kombi-Police zu-
enthalten. sammenfassen.

85
GEGEN UNFALL ?
DIE UNFALLVERSICHERUNG zahlt nur,
wenn nach einem Unfall gesundheitliche
Schäden bleiben.

Schutz mit Lü-


cken: Die Unfallversi-
cherung hilft nur in selte-
nen Fällen bei Berufs- oder
Erwerbsunfähigkeit. Denn
IN 9 VON 10 FÄLLEN
ist eine Krankheit und
kein Unfall die Ursa-
che dafür.

BILLIGER TRICK: Wenn dem Interessenten die weniger kostet. Der Haken dabei: Diese Versiche-
Prämie für eine private Berufsunfähigkeitsversi- rungen zahlen keinen Cent, wenn Sie wegen einer
cherung zu teuer ist, bieten manche Versiche- Krankheit Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr aus-
rungsvertreter eine Unfallversicherung an, die viel üben können.

86
GEGEN BERUFSUNFÄHIGKEIT !
DIE BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG zahlt eine Rente,
wenn Sie Ihren angestammten Beruf nicht mehr voll ausüben
können – egal ob wegen Unfall oder Krankheit.

Um rundum gut
abgesichert zu sein, soll-
ten Sie darauf achten, dass
die Versicherung im Ernstfall
auf die Verweisung in einen an-
deren Beruf verzichtet. Das
SCHÜTZT vor dem er-
zwungenen berufli-
chen Abstieg.

EXTRA-TIPP
Schauen Sie beim Ab-
schluss zuerst auf gute Be-
dingungen, erst im zweiten
Schritt auf den Preis.

LIEBER RICHTIG: Mit einer guten Berufsunfähig- beitsfähig wären. Sie sind dann nicht gezwungen,
keitsversicherung sind Sie geschützt, wenn Sie in einen einfachen und schlecht bezahlten Job zu
durch einen Unfall oder eine Krankheit Ihren Beruf wechseln, um sich finanziell über Wasser zu hal-
nicht mehr ausüben können, aber im Grunde ar- ten, müssen also nicht etwa als Pförtner arbeiten.

87
BERUFSUNFÄHIGKEIT

Sie sollten sich nicht darauf verlassen, dass ˘ Versicherungssumme. Je höher die
die gesetzliche Rentenversicherung ein- monatliche Rente ausfallen soll, umso
springt, wenn Sie aufgrund einer Krankheit teurer wird die Versicherung.
oder eines Unfalls Ihren Beruf dauerhaft ˘ Risikogruppe. Je riskanter der Beruf,
nicht mehr ausüben können. Denn die zahlt desto höher die Prämie. Jeder Versiche-
nur, wenn Sie überhaupt nicht mehr arbei- rer verwendet dabei aber eigene Risiko-
ten können – und selbst dann sind die Leis- gruppen und -tabellen, sodass – je
tungen ziemlich mager. Gar kein Geld gibt nach Beruf – mal der eine oder der an-
es von der gesetzlichen Rentenversiche- dere Anbieter günstiger sein kann.
rung, wenn Sie zwar in Ihrem Beruf nicht
mehr arbeiten können, aber leichte und ein- WICHTIG: DIE GESUNDHEITSFRAGEN
fache Arbeiten noch zumutbar sind. Auch gefährliche Hobbys und persönliche
Deshalb ist die private Zusatzabsiche- Gesundheitsfaktoren können die Kosten
rung gegen Berufsunfähigkeit so wichtig. beeinflussen. Vor allem bei Allergien oder
Wie teuer sie wird, hängt von mehreren chronischen Leiden verweigern manche
Faktoren ab: Versicherer die Aufnahme, erheben Risiko-
˘ Eintrittsalter. Je jünger Sie beim Ab- zuschläge oder schließen die Leistung bei
schluss einer Berufsunfähigkeitsversi- Berufsunfähigkeit aufgrund bestimmter
cherung sind, umso günstiger ist sie. Krankheiten aus. Die Versicherer gehen da-
˘ Endalter. Wenn sie nur bis zum 55. Le- bei nicht einheitlich vor. Was ein Anbieter
bensjahr läuft, ist sie günstiger als eine großzügig akzeptiert, kann für den Konkur-
Police mit Endalter 67. Nachteilig ist je- renten ein Grund für die Ablehnung sein.
doch, dass Sie bei kürzeren Laufzeiten Tipp: Stellen Sie in solchen Fällen über ei-
vor dem Erreichen des regulären Ren- nen Versicherungsberater oder -makler bei
tenalters eine Lücke haben – im Ernst- mehreren Anbietern eine „anonyme Risiko-
fall enden die Zahlungen mit Ablauf der voranfrage“. So lassen sich die Gesund-
Versicherungsdauer. heitsdaten nicht Ihrer Person zuordnen.

88
Auf diese Klauseln sollten Sie achten:
˘ Verzicht auf abstrakte Verweisung.
Mit dieser Klausel sagt der Versicherer
die Zahlung zu, wenn Sie Ihren aktuellen
1961
ist das entscheidende Jahr.
Beruf nicht mehr ausüben können. Wenn Sie nach dem 1. Januar
Beispiel: Sie müssten nicht als Pförtner 1961 geboren sind, bekommen
arbeiten, wenn Sie Ihre Arbeit als Inge- Sie nur eine gesetzliche
nieur nicht mehr ausüben können. Erwerbsminderungsrente –
˘ Versicherung bis zum Rentenbe- wenn Sie gar nicht mehr
ginn. Wenn die Versicherung bis zum arbeiten können.
voraussichtlichen Beginn Ihrer regulä-

719 €
ren Altersrente läuft, entsteht keine
Versorgungslücke.
˘ Rückwirkende Zahlung. Wer berufs-
unfähig wird, muss dies innerhalb von beträgt sie im Schnitt im Monat.
drei Monaten der Versicherung melden. Das reicht nicht zur Existenz-
Verpasst er das, steht ihm üblicherwei- sicherung. Deshalb ist eine
se die Rentenzahlung erst ab dem Mel- private Berufsunfähigkeits-
demonat zu. Manche Versicherer ge- versicherung so wichtig.
währen hingegen in solchen Fällen die
rückwirkende Rentenzahlung ab dem
tatsächlichen Eintritt der Berufsunfähig-
keit. Diese kundenfreundliche Klausel
768 €
im Jahr musste eine 30-jährige
schützt davor, dass wegen einer ver- Diplomkauffrau in unserem
späteten Meldung bares Geld verloren letzten Test für eine Versiche-
geht. Von Vorteil ist es auch, wenn die rung investieren, die im Fall der
Versicherung Ihnen die Beiträge zinslos Berufsunfähigkeit 2 000 Euro
stundet, bis sie über den Leistungsan- Rente im Monat bietet.
trag entscheidet. Berufsunfähigkeitsversiche-
˘ Prognosezeitraum sechs Monate:
rungen sind nicht billig,
Die Klausel stellt sicher, dass die Ver- aber leider alternativlos.
sicherung sechs Monate rückwirkend
zahlt, wenn die Prognose nicht vorher
gestellt werden konnte.

89
SUPER GESUND ?
DIE GESUNDHEITSFRAGEN zur Berufsunfähigkeits-
versicherung sollten Sie selbst ausfüllen – und sich
nicht gesünder schummeln, als Sie sind.

Sie sind kein


Superheld ? Dann
Füllt der Vertre- STEHEN SIE DAZU!
ter den Bogen für Sie Wenn Sie Krankheiten ver-
aus, sollten Sie in jedem Fall schweigen, zahlt die Ver-
kontrollieren, dass er Sie nicht sicherung womöglich
PERFEKTER macht, als Sie im Ernstfall nicht.
sind. Hat er bei allen Krankhei-
ten, die Sie genannt haben,
das Kreuz an der richtigen
Stelle gemacht ?

TEURE FEHLER: Wenn der Versicherungsvertreter Missverständnissen oder weil der Vertreter bei be-
die Gesundheitsfragen bei der Berufsunfähigkeits- reits vorhandenen Beschwerden falsche Angaben
versicherung für Sie beantwortet, können folgen- macht, um die Genehmigung des Antrags und da-
schwere Fehler entstehen. Sei es aufgrund von mit seine Provision nicht zu gefährden.

90
SUPER EHRLICH ! Legen Sie im
Zweifelsfall Ihre
LESEN SIE DIE GESUNDHEITSFRAGEN sorgfältig PATIENTEN AKTE
durch und beantworten Sie diese eigenhändig bei. Gegenüber der Versi-
nach bestem Wissen und Gewissen. cherung ist Ihr Arzt ohne-
hin von der Schweige-
pflicht entbunden.

Auch wenn die


Versicherung dadurch
teuer wird, sollten Sie bei
der WAHRHEIT bleiben.
Jahrelang Prämien zu zahlen
und am Ende ohne Schutz
dazustehen wäre die
schlechteste Lö-
sung.

BEHALTEN SIE DIE KONTROLLE und beantworten relevanten 5- oder 10-Jahres-Zeitraum lagen. So
Sie die Gesundheitsfragen umfassend. Achten Sie schalten Sie das Risiko aus, dass der Versicherer
auf genaue Zeitangaben bei Behandlungen – vor später einmal die Rentenzahlung mit der Be-
allem, wenn es darum geht, ob diese im vertrags- gründung falscher Angaben verweigern kann.

91
NUR FÜR JETZT ?
IN DER STANDARDVERSION bietet die Berufsunfähig-
keitsversicherung über viele Jahre denselben Schutz.
Das ist nicht immer sinnvoll.

Vielleicht reicht
die RENTENHÖHE ,
die beim Abschluss einer
Berufsunfähigkeitsversi-
cherung mit 25 Jahren ge-
wählt wurde, 10 Jahre
später nicht mehr
aus.

Erst mal nur


FÜR SIE SELBST ?
Vorsicht: Später aufsto-
cken kann schwierig sein,
wenn mit zunehmendem
Alter erste gesundheit-
liche Beschwerden
eintreten.

ZU KURZ GEDACHT: Wer eine Berufsunfähigkeits- später einmal kleine Kinder zu versorgen sind. Eine
versicherung in jungen Jahren abschließt, hat häu- starre Versicherung, die keinen Freiraum für die
fig nur die aktuellen Lebenshaltungskosten im Korrektur bei solchen Entwicklungen lässt, ist für
Blick. Doch die können ansteigen, wenn vielleicht junge Leute keine zukunftssichere Lösung.

92
SPIELRAUM FÜR SPÄTER !
JUNGE LEUTE sollten eine Versicherung bevorzugen, die
sich an geänderte Lebenssituationen anpassen lässt.

Sie heiraten ?
Nachwuchs stellt sich
ein ? Damit sie dann pro-
Viele Versiche-
rer bieten für junge blemlos AUFSTOCKEN kön-
nen, sollten junge Singles Tarife
Leute TARIFE an, bei
mit Nachversicherungsgarantie
denen die Versicherungs-
abschließen. Sie lassen sich
summe zu einem späte-
geänderten Plänen an-
ren Zeitpunkt erhöht
passen.
werden kann.

VORAUSDENKEN: Die Nachversicherungsgarantie wechsel nachträglich zu erhöhen. Großer Vorteil:


erlaubt es, die Versicherungssumme bei der Be- Es gibt keine neue Gesundheitsprüfung. Treten in
rufsunfähigkeitsversicherung zu bestimmten An- diesem Zeitraum gesundheitliche Probleme auf,
lässen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Job- bleiben diese unberücksichtigt.

93
HINTERBLIEBENE ABSICHERN
Wie eine Risikolebensversicherung funktio- weit weniger als eine Kapitallebensver-
niert, ist schnell erklärt: Sie ist ein Mittel, sicherung. Wenn Sie Hinterbliebene über
um Hinterbliebene abzusichern. Wenn die eine Risikolebensversicherung absichern
versicherte Person stirbt, bekommt derjeni- und Ihren Vermögensaufbau mit anderen
ge, der als „Begünstigter“ im Vertrag steht, Sparformen bewerkstelligen, können Sie in
die Versicherungssumme ausgezahlt. Viele klammen Phasen ohne Probleme Ihre Spar-
sichern den Ehepartner auf diese Weise ab. pläne stilllegen und den Risikoschutz wei-
Ein Muss ist das aber nicht, denn es kön- terlaufen lassen. Deshalb ist die Risiko-
nen auch Kinder, nicht verheiratete Partner lebensversicherung das Mittel der Wahl.
oder ganz andere Personen als Begünstigte
eingesetzt werden. WANN BRAUCHE ICH EINE
RISIKO LEBENSVERSICHERUNG ?
WAS IST DER UNTERSCHIED ZUR Sinnvoll ist diese Versicherung immer dann,
KAPITALLEBENS VERSICHERUNG ? wenn andere Menschen von Ihrem Einkom-
Auch mit der Kapitallebensversicherung men maßgeblich mit abhängig sind. Beson-
können Sie Hinterbliebene absichern. Aber ders häufig ist dies in Familien mit Kindern
es handelt sich um eine Kombination aus der Fall: Wenn der Hauptverdiener stirbt,
Absicherung und Sparvertrag. Ist die ver- sollten die Angehörigen zumindest in finan-
sicherte Person bis zum Ende der Laufzeit zieller Hinsicht ausreichend versorgt sein.
nicht gestorben, erhält sie das angesam- Noch wichtiger ist die Risikolebensver-
melte Guthaben. Diese Sparverträge sind sicherung, wenn dazu noch Schulden vor-
sehr undurchsichtig, unflexibel und mit ho- handen sind. Der Klassiker: Eine junge Fa-
hen monatlichen Raten verbunden. Bei ei- milie nimmt ein Baudarlehen für das Eigen-
nem finanziellen Engpass können Sie sie heim auf und kalkuliert dabei so, dass die
nicht reduzieren. Müssen Sie vorzeitig kün- Kreditraten und Lebenshaltungskosten aus
digen, weil Sie die Raten nicht stemmen dem gemeinsamen Einkommen beider El-
können, verlieren Sie Ihren Risikoschutz. ternteile bestritten werden. Bei dieser Kon-
Eine Risikolebensversicherung sammelt stellation ist die finanzielle Absicherung der
hingegen kein Guthaben an, kostet aber Familie praktisch ein Muss.

94
WIE HOCH SOLLTE DIE
VERSICHERUNGSSUMME SEIN ?
Mit der Auszahlung aus der Risikolebens- Viermal so viel
versicherung sollten die Angehörigen so
lange versorgt werden können, bis im Bei der Wahl des Vertrags können Sie
Ernstfall alle finanziell auf eigenen Beinen sich für das günstigste Angebot ent-
stehen können. Bei Familien mit kleineren scheiden. Die Unterschiede in den Leis-
Kindern sollte der Vertrag so bemessen tungen sind gering. Dafür sind die
sein, dass das Geld aus der Versicherung Preisunterschiede immens. Viermal so
erst am Ende der Ausbildung aufgebraucht viel wie beim preiswertesten Anbieter
ist. Läuft eine Baufinanzierung, sollten aus mussten Kunden beim teueresten für
der Auszahlung überdies die Restschulden die gleichen Leistungen zahlen. Welche
auf einen Schlag getilgt werden können. Anbieter am besten abgeschnitten
Wie hoch die konkrete Versicherungs- haben, können Sie im Serviceteil auf
summe sein sollte, hängt außerdem von S. 211 nachschlagen.
den Ansprüchen an den Lebensstandard Gegen eine Gebühr von 10 Euro erstellen wir Ih-
ab. Als Faustregel gilt, dass etwa drei bis nen eine individuelle Analyse anhand Ihrer per-
fünf Jahreseinkommen versichert werden sönlichen Daten. Mehr dazu unter: www.test.de,
sollten. Möchten Sie nur eine Baufinanzie- Suchworte „Analyse Risikolebensversicherung“.
rung absichern, können Sie ebenfalls eine
Lebensversicherung mit fallender Versiche-
rungssumme abschließen. Bei dieser Va-
riante nimmt der Versicherungsschutz Jahr zuschlag verbunden sein kann, sollten Sie
für Jahr um einen bestimmten Betrag ab. alle Fragen unbedingt wahrheitsgemäß
beantworten, damit Ihre Angehörigen im
WIE LÄUFT DAS MIT DER Ernstfall nicht den Versicherungsschutz
GESUNDHEITSPRÜFUNG ? verlieren.
Beim Abschluss einer Risikolebensversi- Auch Ihre Hobbys können sich auf die
cherung müssen Sie Fragen zu Ihrem Ge- Versicherungskosten auswirken. So werden
sundheitszustand und zu Ihrem Verhalten oft hohe Risikoaufschläge verlangt, wenn
beantworten. Unter anderem fragen Ver- gefährliche Sportarten wie Motorradrenn-
sicherer nach chronischen Erkrankungen, sport, Gleitschirmfliegen oder Fallschirm-
manche Anbieter wollen auch wissen, ob springen zu den Leidenschaften des Versi-
Sie rauchen. Auch wenn damit ein Risiko- cherten zählen.

95
DIREKT ?
MIT EINER „KLASSISCHEN“ Risikolebensversicherung
tappt man leicht direkt in die Steuerfalle.

Die Auszahlung
fällt dann unter die
ERBSCHAFTSTEUER.
Das kann besonders bitter
sein, wenn Sie Ihren Partner
absichern wollen und ohne
Der Klassiker Trauschein zusam-
ist der direkte Weg. menleben.
Also zum Beispiel: Max
ZAHLT den Beitrag.
Sollte er sterben, erhält
seine Partnerin Anna
die Auszahlung.

DIREKT ANS FINANZAMT: Die Auszahlung aus ei- 20 000 Euro, ab dann werden 30 Prozent Steuern
ner „klassischen“ Risikolebensversicherung fällt fällig. Denn: Sind Sie mit dem Erben nicht verhei-
unter die Erbschaftsteuer. Bei Unverheirateten ratet oder eng verwandt, gelten bei der Erbschaft-
kann das teuer werden. Ihr Freibetrag beträgt nur steuer niedrige Freibeträge und hohe Steuersätze.

96
ÜBER KREUZ !
EIN LEGALER STEUERSPARTRICK besteht darin, eine Max ist nur die
versicherte Person.
„Über-Kreuz-Lebensversicherung“ abzuschließen. Stirbt er, erhält Anna ihre ei-
gene Versicherungsleistung.
Sie ERBT NICHT und muss
daher keine Erbschaftsteuer
zahlen. Natürlich können
beide umgekehrt auch
Max so absichern.

Über Kreuz
heißt dagegen:
Anna ist IN EINER
PERSON Versiche-
EXTRA-TIPP
Wichtig ist dabei, dass
rungsnehmerin, Bezugs- Sie getrennte Konten ha-
berechtigte und Bei- ben. Sonst kann es sein,
tragszahlerin. dass das Finanzamt doch
seinen Anteil verlangt.

KREUZWEISE STEUERN GESPART: Fragen Sie Ih- selbst. Weil Beitragszahler, Versicherungsnehmer
ren Versicherer nach einer „Über-Kreuz-Versiche- und Begünstigter dieselbe Person sind, zählt die
rung“. Dann zahlt derjenige, der abgesichert wer- Auszahlung der Versicherungssumme nicht als
den soll, die Prämie für seine eigene Absicherung Erbfall – und bleibt steuerfrei.

97
TEURES SOUVENIR ?
KRANKHEIT ODER UNFÄLLE IM URLAUB: Mit der richtigen
Versicherung vermeiden Sie hohe Kosten.

Sie müssen im
Ausland zum Arzt oder
gar ins Krankenhaus? Damit
dann nicht auch noch eine
Kostenlawine auf Sie zurollt,
sollten Sie sich mit einer
REISEKRANKEN-
VERSICHERUNG
schützen.

Sie können eine


gebuchte Reise wegen
einer Krankheit oder wegen
eines Unfalls gar nicht erst an-
treten? Für diesen Fall können
Sie eine REISERÜCKTRITTS-
VERSICHERUNG abschießen.
Sie erstattet angefallene Bu-
chungskosten und Voraus-
zahlungen.

98
Rund ums Reisen gibt es einige Versiche- können je nach Entfernung und Transport-
rungen, die Sie vor dem Reiseantritt ab- mittel mehrere Tausend Euro ausmachen.
schließen sollten – vor allem dann, wenn Die Auslandsreise-Krankenversicherung
die Reise ins Ausland geht. Wie in anderen übernimmt weltweit die Aufwendungen für
Lebensbereichen gibt es auch hier unver- ambulante und stationäre Behandlungen
zichtbare, in bestimmten Situationen sinn- sowie bei Bedarf die Kosten für den Rück-
volle und vollkommen überflüssige Policen. transport nach Deutschland.
Lohnenswert ist die Investition allemal,
UNVERZICHTBAR: DIE AUSLANDS - denn die Kosten sind gering. Bei einem
REISE-KRANKENVERSICHERUNG günstigen Anbieter können sich Einzelper-
Ob Sommerurlaub in Spanien oder Skifah- sonen für weniger als 10 Euro pro Jahr ver-
ren in der Schweiz: Im Reisegepäck sollte sichern, Familientarife gibt es ab 20 Euro.
die Auslandsreise-Krankenversicherung Teurer wird die Versicherung häufig für Se-
nicht fehlen, sobald Sie die Grenze der Bun- nioren: Wer älter als 60 Jahre ist, muss da-
desrepublik überschreiten. Zwar scheint mit rechnen, dass sich die Beiträge je nach
diese Police auf den ersten Blick bei Reisen Anbieter auf das bis zu Fünffache verteuern.
in die EU-Staaten überflüssig, weil sich hier Wenn Sie diese Altersgrenze erreichen,
Mitglieder der gesetzlichen Krankenver- sollten Sie Ihren Tarif prüfen und gegebe-
sicherung die Behandlungskosten von der nenfalls zu einem Anbieter wechseln, der
Krankenkasse erstatten lassen können. ältere Menschen günstig versichert.
Doch das funktioniert nur, wenn mit dem Abgeschlossen werden die Verträge oft
betreffenden Land ein Sozialversicherungs- in Form eines Jahresabonnements. Je nach
abkommen besteht und der behandelnde Anbieter läuft der Vertrag entweder bis zum
Arzt nach Kassentarif abrechnet – was je- Ende des Kalenderjahres oder zwölf Mona-
doch nicht immer der Fall ist. te lang ab der Unterzeichnung des Vertrags.
Wenn Sie keine Auslandsreise-Kranken- Häufig verlängert sich der Vertrag automa-
versicherung abgeschlossen haben und Ih- tisch um ein weiteres Jahr, wenn Sie nicht
nen eine Privatrechnung mit teurerem Tarif innerhalb der vereinbarten Frist kündigen.
präsentiert wird, müssen Sie die Differenz Nur bei wenigen Anbietern ist der Vertrag
aus eigener Tasche bezahlen. Dazu kom- so gestaltet, dass er nach einem Jahr auto-
men unter Umständen die Kosten für den matisch ausläuft und dann wieder neu ab-
Rücktransport nach Deutschland, den die geschlossen werden muss. Wenn Sie privat
gesetzlichen Krankenkassen ebenfalls nicht krankenversichert sind, sollten Sie sich bei
übernehmen – auch nicht in Europa. Sie Ihrer Versicherung erkundigen, wie weit der

99
Schutz im Ausland reicht – bei vielen Ta- ˘ Verzicht auf Selbstbehalt
rifen ist die Reisekrankenversicherung in- ˘ Zahlung bis zur Wiederherstellung der
klusive. Transportfähigkeit, auch wenn Sie län-
Auf jeden Fall sollten Sie bei einer ärzt- ger behandelt werden müssen, als die
lichen Behandlung im Ausland sämtliche Reise maximal dauern durfte
Originalbelege für die Behandlungskosten ˘ Uneingeschränkter Anspruch auf Rück-
aufbewahren und anschließend an die Ver- transport, sobald dieser „medizinisch
sicherung weitergeben. Denn nur wenn Sie sinnvoll und vertretbar“ ist
Originale einreichen, ist die Versicherung ˘ Erstattung von Rooming-in-Kosten und
zur Leistung verpflichtet. Bei kopierten Be- Kinderbetreuung für Familien
legen darf die Gesellschaft hingegen die ˘ Kein Ausschluss von Sportverletzungen
Übernahme der Kosten verweigern. oder von einzelnen Erkrankungen
Die günstigen Jahresversicherungen ˘ Nur Ausschluss von Behandlungen,
gelten jedoch nur für Reisen im Rahmen die bei Reiseantritt aufgrund ärztlicher
des üblichen Urlaubs. Je nach Anbieter ist Diagnose bereits feststehen
die Dauer pro Reise auf sechs bis acht Wo- ˘ Für Schwangere: Umfassende Leis-
chen begrenzt. Wenn Sie länger im Aus- tung auch bei Schwangerschafts-
land unterwegs sind, brauchen Sie eine komplikationen
Langzeit-Reiseversicherung. Die Versiche-
rung wird für jede Reise separat abge- OFT SINNVOLL: REISERÜCKTRITTS -
schlossen, wobei sich die Kosten nach der VERSICHERUNG UND MALLORCA-POLICE
Reisedauer richten. Ein weiterer Unter- Bei lange im Voraus gebuchten Reisen
schied zur Jahresversicherung für kurze kann der Abschluss einer Reiserücktritts-
Reisen: Soll die Versicherung auch bei ei- kosten-Versicherung sinnvoll sein. Können
nem Aufenthalt in den USA oder Kanada Sie wegen Krankheit oder anderer schwer-
gelten, steigen die Kosten immens – die wiegender Ereignisse eine bereits gebuchte
Prämie kann das Dreifache von dem be- Reise nicht antreten oder müssen Sie sie
tragen, was eine Versicherung kostet, die abbrechen, übernimmt die Versicherung
weltweit gilt und nur Nordamerika aus- die Stornogebühren – und diese können
schließt. vor allem bei kurzfristigen Absagen hohe
Egal, ob Jahresvertrag oder Versiche- Kosten verursachen. Versichert sind oft
rung für eine längere Reise: Beim Prüfen nicht nur ärztlich bestätigte Krankheiten ei-
der Versicherungsbedingungen sollten Sie nes der Reisenden oder der Tod naher An-
auf folgende Klauseln achten: gehöriger. Die Versicherung springt auch

100
ein, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren ÜBERFLÜSSIG:
und der neue Arbeitgeber Ihnen noch kei- GEPÄCKVERSICHERUNG & CO.
nen Urlaub gewährt. Wenn Sie die Stelle Ohne Not verzichten können Sie auf Extra-
aber nicht gewechselt haben und Ihre Rei- Versicherungen, die von Reisebüros und
se stornieren, weil Sie im gebuchten Zeit- -veranstaltern oftmals zusammen mit der
raum am Arbeitsplatz doch nicht fehlen Buchung angeboten werden. So leistet die
können, zahlt die Versicherung nicht. Reisegepäckversicherung meist keine Ent-
Wenn Sie im Ausland ein Auto mieten, schädigung, wenn Sie Ihr Gepäck auch nur
ist in vielen Ländern eine sogenannte Mal- kurze Zeit unbeaufsichtigt gelassen haben –
lorca-Police ratsam. Diese springt ein, wenn doch das ist genau die typische Konstella-
die Versicherungssumme bei der Haftpflicht- tion beim Kofferdiebstahl. Die Reisehaft-
versicherung des Wagens niedriger ist als pflichtversicherung ist überflüssig, wenn
der Schaden, den Sie bei einem selbst ver- Sie eine private Haftpflichtversicherung
schuldeten Unfall verursachen. Häufig ist abgeschlossen haben, die Sie von vornhe-
diese Klausel in Ihrer Kfz-Versicherung be- rein weltweit absichert. Auch bei der Unfall-
reits enthalten. Wer kein eigenes Auto hat, versicherung gilt: Statt eine Reise-Unfall-
kann im Bedarfsfall die Mallorca-Police versicherung abzuschließen, sollten Sie
auch als eigenständige Versicherung ab- sich überlegen, ob Sie grundsätzlich eine
schließen, zum Beispiel beim ADAC. Unfallversicherung brauchen oder nicht.

Wegen Terrorgefahr absagen?


Möchten Sie eine gebuchte Reise absagen, Umständen können Sie jedoch vom Ver-
weil Sie Terroranschläge befürchten, ist anstalter Anzahlungen zurückerhalten
die Reiserücktrittsversicherung im Regel- oder Stornogebühren erlassen bekommen.
fall nicht zuständig. Diese zahlt meist Voraussetzung ist meist, dass das Auswär-
nur, wenn die Ursache für den Rücktritt tige Amt zwischen Buchung und Antritt
beim Versicherten selbst liegt – so etwa der Reise eine Reisewarnung für Ihr Ur-
Krankheit oder Unfall. Unter bestimmten laubsziel ausgegeben hat.

101
WAS KANN EINE
HAUSRATVERSICHERUNG ?
Egal, ob Sie ein Eigenheim besitzen oder ˘ den Neuwert oder die Wiederbeschaf-
zur Miete wohnen: Wenn Ihre Wohnungs- fung zerstörter Gegenstände,
einrichtung deutlich mehr wert ist als das ˘ die Reparatur von beschädigten Gegen-
Interieur einer Studentenbude, sollten Sie ständen zuzüglich eines Ausgleichs für
den Abschluss einer Hausratversicherung die Wertminderung,
in Erwägung ziehen. ˘ die Kosten für das Aufräumen beschä-
Abgedeckt sind Schäden durch Brand, digter Wohnungen und die Entsorgung
Blitzschlag, Sturm, Explosion, Einbruch und zerstörter Güter,
Raub, Vandalismus und Leitungswasseraus- ˘ die Aufwendungen für Transport und
tritt. Allerdings nur unter der Voraussetzung, Lagerung der Einrichtung, wenn die
dass Sie die üblichen Vorsichtsmaßnahmen Wohnung zum Beispiel nach einem
ergreifen, indem Sie beispielsweise keine Brand nicht mehr benutzbar ist,
brennenden Kerzen unbeaufsichtigt lassen ˘ nach einem Einbruch die Reparatur
oder die Wohnungstür beim Verlassen des auch an Gebäudebestandteilen sowie
Hauses abschließen. die Kosten für den Einbau neuer Schlös-
ser, wenn auch Schlüssel entwendet
WAS IST VERSICHERT ? worden sind,
Versichert sind alle „beweglichen Einrich- ˘ Bargeld, Schmuck und wertvolle Uhren
tungsgegenstände“. Faustregel: Wenn man sind im Regelfall nur bis zu einer Ober-
das Haus auf den Kopf stellen würde, ge- grenze versichert, die je nach Anbieter
hört das, was herausfällt, zum Hausrat. Der variiert und schnell überschritten ist.
lose ausgelegte Perserteppich fällt somit in Nur wenn sie in einem Tresor aufbe-
den Bereich der Hausratversicherung, ein- wahrt werden, der den Richtlinien der
fest verklebter Teppichboden hingegen in Versicherung genügt, sind Wertsachen
die Zuständigkeit der Gebäudeversicherung. höher versichert. Oft beträgt die verein-
Die Hausratversicherung zahlt: barte Summe dann 20 Prozent der Ge-
samtversicherungssumme.

102
SO SCHÜTZEN SIE SICH samtwert Ihrer Einrichtung möglichst exakt
VOR UNTERVERSICHERUNG ermitteln oder in einer vereinfachten Vari-
Wenn Sie den Wert Ihres Hausrats zu nied- ante pauschal eine ausreichend hohe Ver-
rig angeben, zahlen Sie zwar eine geringe- sicherungssumme pro Quadratmeter Wohn-
re Versicherungsprämie. Doch dafür kürzt fläche angeben. Im Regelfall sind dies
die Versicherung die Leistung im Schadens- 650 Euro pro Quadratmeter. Im Gegenzug
fall – und zwar auch dann, wenn der Scha- verzichtet der Versicherer darauf, Leistun-
den niedriger ist als die Versicherungssum- gen wegen Unterversicherung zu kürzen.
me. Beispiel: Wenn Sie Ihren Hausrat im Tipp für Puristen: Bei viel Wohnfläche
tatsächlichen Wert von 50 000 Euro bei der und spartanischer Einrichtung kann es
Versicherung nur mit 30 000 Euro angege- günstiger sein, den Wert des Hausrats de-
ben haben, bekommen Sie bei einem Scha- tailliert zu erfassen.
den von 5 000 Euro nur 3 000 Euro ersetzt.
Diese Unterversicherung können Sie NÜTZLICHE EXTRAS
vermeiden, indem Sie entweder den Ge- Standardmäßig sind Schäden durch Blitz-
schlag nur versichert, wenn der Blitz direkt
ins Haus einschlägt. Allerdings können an
elektronischen Geräten auch dann Schäden
entstehen, wenn in einiger Entfernung der
Auch im Ausland Blitz eine Stromleitung trifft und eine kurz-
zeitige Überspannung die empfindliche
Was viele nicht wissen: Die Hausrat- Elektronik zerstört. Das können Sie mit
versicherung begleitet Sie auch in den Hausratpolicen absichern, die zusätzlich sol-
Urlaub und schützt Sie dort vor Ein- che Überspannungsschäden abdecken.
bruchdiebstahl und Raub auf offener Für Besitzer von hochwertigen Fahr-
Straße. Wird in Ihr abgeschlossenes rädern ist es oftmals günstiger, das Fahrrad
Hotelzimmer eingebrochen und wer- über die Hausratversicherung anstatt über
den Gegenstände oder Geld gestohlen, eine eigenständige Fahrradversicherung zu
sollten Sie die Polizei einschalten und versichern. Prüfen Sie im Bedarfsfall, ob
den Schaden der Versicherung melden. und zu welchen Bedingungen Fahrräder in
Der Schutz gilt in der Regel für Auslands- Ihrer Hausratpolice mitversichert sind. Ach-
aufenthalte von maximal drei Monaten. ten Sie darauf, dass auch nächtliche Dieb-
stähle oder Fahrradklau an öffentlichen Or-
ten wie Bahnhöfen versichert sind.

103
EINMAL DRAUSSEN,
IMMER DRAUSSEN ...
Die privaten
Krankenversicherer lo-
cken mit GÜNSTIGEN
Prämien. Doch Vorsicht, hier
ist es wie bei der Zahnpastatube.
Wer einmal aus der gesetzlichen
Krankenversicherung raus ist,
kommt nur sehr schwer
wieder hinein.

104
Ist die Zahnpasta erst einmal aus der Tube, zum Beispiel einen Angestelltenjob an-
bekommt man sie nicht wieder hinein. Ein nimmt, kann in die gesetzliche Krankenkas-
ähnliches Prinzip gilt bei der Krankenver- se zurück. Wichtig: Ab dem 55. Geburtstag
sicherung: Wenn Sie die gesetzliche Kran- ist es auch damit vorbei. Eine Rückkehr ist
kenkasse erst einmal verlassen haben, ist dann nur noch in sehr speziellen Fällen
Ihnen – abgesehen von ganz speziellen möglich, etwa wenn jemand kein eigenes
Ausnahmen – der Rückweg versperrt. Einkommen hat und sich beim gesetzlich
Die private Krankenversicherung wird versicherten Ehepartner mitversichern
vor allem jungen Gutverdienern schmack- kann.
haft gemacht, die aufgrund ihres Einkom-
mens das Recht haben, aus der gesetz- HOHE BEITRAGSSTEIGERUNGEN
lichen Krankenkasse auszusteigen. Wenn Das Problem bei der privaten Krankenver-
Ihr jährliches Bruttogehalt über der Versi- sicherung: Der Beitrag ist nicht an das Ein-
cherungspflichtgrenze liegt, dürfen Sie Ihre kommen gekoppelt und kann im Lauf der
Mitgliedschaft in der gesetzlichen Kranken- Zeit stark ansteigen. Zudem sind Kinder
kasse beenden und eine private Kranken- und Ehepartner ohne eigenes Einkommen
versicherung abschließen. Die Grenze be- nicht wie in der gesetzlichen Krankenkasse
trägt 56 250 Euro für das Jahr 2016. beitragsfrei mitversichert, sondern müssen
eigene Beiträge zahlen. Dazu kommen re-
UNUMKEHRBARE ENTSCHEIDUNG gelmäßige Beitragssteigerungen, die zu
Doch der Wechsel in die private Kranken- einer extremen Verteuerung des Versiche-
versicherung ist praktisch unumkehrbar. rungsschutzes führen können.
Nur wenn Ihr Jahreseinkommen unter die Das kann im Rentenalter oder bei Ein-
Versicherungspflichtgrenze sinkt, werden kommensengpässen von Selbstständigen
Sie als Arbeitnehmer wieder Pflichtmitglied dazu führen, dass ein großer Teil des Ein-
in der „Gesetzlichen“. Für Selbstständige kommens für die Krankenversicherung
gelten die Mindestverdienstgrenzen nicht, draufgeht. Manchmal hilft dann nur noch
und viele können wählen, ob sie sich als der Wechsel in einen Tarif mit schlechteren
freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Leistungen, um die Beiträge wieder auf ein
Krankenkasse oder privat versichern. Doch erträgliches Maß zu reduzieren. Für die
auch hier ist die Rückkehr kaum möglich, meisten ist es daher sinnvoller, in der ge-
wenn sie sich für die private Versicherung setzlichen Krankenkasse zu bleiben und die
entschieden haben. Nur wer seine haupt- Leistungen bei Bedarf mit einer privaten
berufliche Selbstständigkeit aufgibt und Krankenzusatzversicherung aufzubessern.

105
WELCHE ZUSATZ- KRANKENHAUS KRANKENTAGEGELD
VERSICHERUNGEN
SIND SINNVOLL ? Mit einer privaten Zusatz- Arbeitnehmer haben
police können Sie bei sechs Wochen lang An-
Private Krankenzusatz- einem Krankenhausauf- spruch auf Lohnfortzah-
versicherungen gibt es enthalt die Standardleis- lung, danach zahlt die
in vielen Varianten. Je tungen der gesetzlichen Krankenkasse Kranken-
nach Anbieter und Tarif Krankenversicherung geld. Dieses ist jedoch
können Sie die Leistun- erhöhen, indem Sie sich gedeckelt, sodass Arbeit-
gen einzeln abschließen beispielsweise die Unter- nehmer mit höherem Ein-
oder sich ein Paket schnü- bringung in einem Ein- kommen ab diesem Zeit-
ren lassen. Überlegen Sie oder Zweibettzimmer und punkt Einbußen haben.
genau, was Sie konkret die Behandlung durch Überlegenswert ist ein
absichern möchten, und den Chefarzt zusichern zusätzliches privates Kran-
lassen Sie sich dann ein lassen. Das bessere Zim- kentagegeld ab einem
individuelles Angebot mer könnten Sie sich monatlichen Bruttoein-
zusammenstellen. gegen einen Aufschlag kommen von mehr als
für ein paar Tage auch 4 000 Euro. Unabhängig
ohne Versicherungs- vom Einkommen ist eine
schutz leisten. Wenn Sie Krankentagegeld-Versi-
hingegen eine Chefarzt- cherung für Selbststän-
behandlung wünschen, dige ratsam. Diese erhal-
ist das ein unkalkulier- ten nämlich keine Lohn-
bares Kostenrisiko, das fortzahlung, wenn sie
Sie versichern sollten. krank werden.

106
ZAHNERSATZ HEILPRAKTIKER BRILLEN

Wenn Zahnersatz nötig Die Übernahme von Heil- Nur bei Kindern unter
wird, übernehmen die praktikerhonoraren bie- 18 Jahren und bei extre-
gesetzlichen Kranken- ten viele private Kranken- mer Sehschwäche über-
kassen nur einen Teil der versicherer nicht als ei- nimmt die Krankenkasse
Kosten. Vor allem bei genständige Leistung an, einen bescheidenen
hochwertigem Zahner- sondern als Bestandteil Anteil an den Kosten für
satz wie Implantaten von Versicherungspake- Sehhilfen. Ansonsten gilt:
oder Keramikbrücken ten. Meistens ist die jähr- Der Kauf von Brillen und
kann sich der Eigenanteil liche Leistung auf be- Kontaktlinsen ist Privat-
schnell auf vierstellige stimmte Beträge wie zum sache. In Versicherungs-
Beträge summieren. Aus Beispiel 1 000 Euro gede- paketen ist mitunter die
diesem Grund ist die pri- ckelt und der Versicherte Übernahme von Kosten
vate Zahnersatz-Zusatz- muss einen prozentualen für Brillen enthalten, aber
versicherung durchaus Eigenanteil leisten. Ob nur in begrenztem Um-
empfehlenswert. Wichtig: sich solche Angebote für fang. Wegen der Brille
Achten Sie darauf, wel- Sie lohnen, hängt davon eine Zusatzversicherung
che konkreten Anteile an ab, ob Sie häufig alterna- abzuschließen lohnt in
den Kosten die Versiche- tive Behandlungsmetho- der Regel nicht, weil die
rung übernimmt. den bei Heilpraktikern in Beiträge so hoch sind,
Anspruch nehmen. dass man sie aus eige-
nen Mitteln hätte finan-
zieren können.

107
VOLLKASKO ?
WENN DAS AUTO in die Jahre gekommen ist,
verursacht eine Vollkaskoversicherung hohe
Kosten bei immer geringerem Nutzen.

Vor allem jun- Schwindende


ge Leute mit niedri- Werte: Die Vollkasko-
gem Schadenfreiheitsra- versicherung übernimmt
batt ZAHLEN DRAUF, SELBST verschuldete
wenn sie einen günsti- Schäden am eigenen Auto.
gen Gebrauchten voll- Aber das wird Jahr für
kaskoversichern. Jahr weniger wert.

BESSER NICHT !
Von Vollkasko für alte Autos
profitiert nur der Versiche-
rungsvertreter, der dann eine
höhere Provision bekommt.

ZU TEUER: Die Vollkaskoversicherung zahlt Schä- viel, wie der Wagen aktuell wert ist. Bei älteren Au-
den, die Sie aus eigenem Verschulden an Ihrem tos, die vielleicht nur noch 2 000 oder 3 000 Euro
Auto verursacht haben – dabei gibt es jedoch eine wert sind, können Sie sich daher die Zusatzkosten
Obergrenze: Der Versicherer zahlt höchstens so für die Vollkaskoversicherung sparen.

108
VOLLKASKO !
BEI NEUWAGEN und hochwertigen Gebrauchten ist Faustformel:
der Abschluss einer Vollkaskoversicherung sinnvoll. Hat Ihr Wagen weni-
ger als VIER JAHRE
auf dem Buckel, ist eine
Vollkaskoversicherung
in der Regel emp-
fehlenswert.
Besonders
wichtig ist die Voll-
kaskoversicherung,
wenn Sie Ihr Auto
MIT KREDIT
finanziert ha-
ben.

EXTRA-TIPP
Ein hoher Schadenfreiheits-
rabatt (siehe S. 111) kann
dazu führen, dass die
Vollkasko- billiger ist als die
Teilkaskoversicherung.

SINNVOLL: Bei Neuwagen oder Autos mit hohem Unverzichtbar ist die Vollkaskoversicherung, wenn
Zeitwert ist es ratsam, dem Fahrzeug eine Vollkas- Sie das Auto mit einem Kredit finanziert haben –
koversicherung zu gönnen. Nach einem Totalscha- dann würden Sie nach einem Totalschaden auf
den müssten Sie sonst hohe Kosten verkraften. den Restschulden sitzenbleiben.

109
AUTOVERSICHERUNG: WOMIT
FAHRE ICH AM BESTEN ?
Um bei der Autoversicherung das richtige einzelnen Fahrzeughalter überlassen bleibt.
Versicherungspaket zusammenstellen zu Diese Versicherung ist recht teuer und kann
können, sollten Sie wissen, was sich hinter je nach Fahrzeug- und Regionalklasse die
den einzelnen Versicherungsbausteinen ver- Kosten der Haftpflichtversicherung über-
birgt und welche Leistungen Sie erwarten steigen.
können. Ob der Abschluss einer Vollkaskoversi-
cherung sinnvoll ist, hängt vom Alter und
DIE KFZ-HAFTPFLICHTVERSICHERUNG Wert Ihres Autos ab. Bei neuen Autos sollte
Wenn Sie beim Autofahren einen Unfall dieser Schutz nicht fehlen – vor allem dann,
verursachen, müssen Sie für die entstande- wenn das Fahrzeug über einen Kredit finan-
nen Schäden aufkommen. Dazu zählen im ziert wird. Um Versicherungskosten zu
schlimmsten Fall nicht nur die Schäden am sparen, sollten Sie einen Selbstbehalt ver-
Auto des Unfallgegners, sondern auch Be- einbaren. Üblich sind 150 bis 500 Euro.
handlungskosten, wenn es Verletzte gege-
ben hat. Um dieses Risiko abzudecken, ist DIE TEILKASKOVERSICHERUNG
der Abschluss einer Kfz-Haftpflichtversi- Für ältere Pkw, bei denen eine Vollkasko-
cherung zwingend vorgeschrieben. Dabei versicherung sich nicht mehr lohnt, kann
sollten Sie darauf achten, dass die Versiche- der Halter eine Teilkasko abschließen. Sie
rungssumme möglichst hoch ist – viele Ver- ist deutlich billiger. Hauptunterschied:
sicherer bieten bis zu 100 Millionen Euro Die Teilkasko zahlt nicht bei selbst ver-
Maximum. schuldeten Unfällen. Sie zahlt bei:
˘ Schäden durch Brand oder Explosion
DIE VOLLKASKOVERSICHERUNG ˘ Diebstahl des Fahrzeugs
Selbst verschuldete Unfallschäden am ei- ˘ Schäden, die unmittelbar von Sturm,
genen Fahrzeug übernimmt die Vollkasko- Hagel, Blitzschlag oder Überschwem-
versicherung, deren Abschluss im Gegen- mung verursacht werden. Dazu zählt
satz zur Kfz-Haftpflichtversicherung dem auch, wenn beispielsweise durch einen

110
Der Schadenfreiheitsrabatt
Je länger Sie unfallfrei fahren, umso güns- bei manchen Anbietern deutlich über
tiger werden die Versicherungsbeiträge. Je 100 Prozent zahlen. Mit jedem Unfall, bei
nach Anzahl unfallfreier Jahre erhalten Sie dem die Versicherung den Schaden regu-
auf den Beitrag einen Rabatt und werden liert, verlieren Sie wieder einige Schaden-
in sogenannte Schadenfreiheitsklassen freiheitsjahre und werden entsprechend
eingestuft. Bei besonders langer Unfall- zurückgestuft. Wichtig zu wissen: Die scha-
freiheit zahlen Sie bei manchen Anbie- denfreien Jahre werden für Haftpflicht-
tern nur noch 25 Prozent der regulären und Vollkaskoversicherung separat ge-
Prämie, Fahranfänger müssen hingegen führt.

Sturm Dachziegel losgerissen werden Gerade Zusammenstöße mit Tieren und


und auf das am Straßenrand geparkte Marderbisse sorgen häufig für erhebliche
Auto fallen. Schäden am Auto. Empfehlenswert ist da-
˘ Glasbruchschäden – typisches Beispiel her eine Teilkaskoversicherung, die Schäden
hierfür sind Steinschläge in der Wind- durch Tierbisse einschließt und bei der auch
schutzscheibe. Zusammenstöße mit allen Tieren abgedeckt
˘ Schäden der Verkabelung durch Kurz- sind.
schluss Im Gegensatz zu Haftpflicht- und Voll-
˘ Zusammenstoß mit Haarwild, wobei es kasko- gibt es bei der Teilkaskoversicherung
eine kuriose Regelung gibt: Standard- keinen Schadenfreiheitsrabatt, dennoch ist
mäßig sind in der Regel nur Kollisionen die Versicherung aufgrund ihres begrenzten
mit Haarwild abgesichert, das durch Leistungsumfangs recht kostengünstig.
das Bundesjagdgesetz definiert wird. Üblich ist ein Selbstbehalt im Schadensfall
Vögel oder nicht im Gesetz aufgeführte von 150 Euro. Eine Teilkaskoversicherung
Tiere sind meist ausgeschlossen. Wer kann gesondert abgeschlossen werden, bei
etwa in Skandinavien mit einem Rentier der Vollkaskoversicherung ist der Teilkasko-
kollidiert, hat Pech gehabt. schutz immer Bestandteil.

111
GELD SPAREN BEI
DER AUTOVERSICHERUNG
Mit einigen Maßnahmen können Sie dafür Viele Versicherer nehmen Neukunden zu
sorgen, dass Sie für die Versicherung Ihres günstigeren Preisen auf als Bestands-
Autos nicht mehr zahlen als nötig. Kleine kunden, um für Wechselwillige günstige
Motivation: Zwischen Nichtstun und dem Angebote kalkulieren zu können. Das führt
Umsetzen der nachfolgenden Tipps liegt dazu, dass die bestehenden Kunden bei
ein Einsparpotenzial, das mehrere Hundert identischen Versicherungsleistungen und
Euro im Jahr betragen kann. Vertragsmerkmalen höhere Prämien zahlen
als Neukunden – frei nach dem Motto: „So-
VERSICHERER WECHSELN lange sich niemand beschwert, kassieren
Der 30. November ist Stichtag: Wenn Sie wir einfach weiter.“ Wenn Sie Ihren Versi-
bis dahin Ihre Autoversicherung kündigen, cherungsvertreter informieren, dass Sie
können Sie zum Beginn des Folgejahres zu demnächst aus Kostengründen abwandern
einem anderen Anbieter wechseln. Prüfen könnten, haben Sie gute Chancen, dass
Sie daher jedes Jahr im Zeitraum zwischen dieser die Umstufung in einen günstigeren
Anfang und Mitte November, ob es güns- Tarif aus dem Hut zaubert. So können Sie
tigere Alternativen gibt. Völlig neutral und mit etwas Glück mit einem einzigen Anruf
unabhängig ist die Analyse der Stiftung ordentlich Versicherungskosten sparen.
Warentest, die Sie für 7,50 Euro online
durchführen können. Rufen Sie dazu ein- SCHADENFREIHEITSRABATT ERBEN
fach die Startseite www.test.de auf und ge- Wenn Senioren aus Altersgründen ihren
ben Sie dann in die Suchleiste die Begriffe Führerschein abgeben und lange Zeit un-
„Analyse Autoversicherung“ ein. fallfrei unterwegs waren, müssen sie den
angesammelten Schadenfreiheitsrabatt
TARIF WECHSELN nicht verfallen lassen. Denn: Der Rabatt
Wenn Sie die Formalitäten des Versicher- lässt sich an nahe Verwandte übertragen.
erwechsels scheuen, können Sie als „Light- Dazu zählen Kinder und Ehepartner, man-
Variante“ einen Tarifwechsel bei Ihrem Ver- che Versicherer akzeptieren auch die Über-
sicherer in Betracht ziehen. Hintergrund: tragung an Enkel oder nicht verheiratete

112
Lebenspartner. Übertragen lassen sich
höchstens so viele schadenfreie Jahre, wie
der Begünstigte mit unfallfreiem Fahren
selbst hätte erreichen können. Beispiel:
30.11.
Diesen Termin sollten Sie dick im
Wer seit acht Jahren den Führerschein be- Kalender markieren, wenn Sie im
sitzt, kann höchsten acht schadenfreie Folgejahr zu einem preiswerteren
Jahre übertragen bekommen. Versicherer wechseln wollen.
Bis dann muss Ihre Kündigung
BAGATELLSCHÄDEN SELBER ZAHLEN bei Ihrem Versicherer sein.
Bei Kleinschäden ist es oft sinnvoller, die

980 €
Versicherung aus dem Spiel zu lassen und
die Reparatur aus eigener Tasche zu zahlen.
Wenn Sie nämlich der Versicherung einen
Schaden melden, verlieren Sie einen Teil war der Preisunterschied
Ihres Schadenfreiheitsrabatts und müssen zwischen teuerstem und
etliche Jahre unfallfrei fahren, um wieder billigstem Anbieter von
auf den aktuellen Rabatt zu kommen. Haftpflicht plus Vollkasko in
unserem letzten Test.
INDIVIDUELLE FAKTOREN ANPASSEN
Viele Versicherer reduzieren die Prämie,
wenn Sie bestimmte Kriterien erfüllen.
Ein paar Beispiele:
1 000 €
kann es Sie kosten, wenn Sie
˘ Das Auto wird nachts üblicherweise
etwa bei der Kilometerleistung
in einer Garage geparkt. gemogelt haben, damit die Ver-
˘ Nur eine Person fährt, andere dürfen
sicherung billiger wird. Die
nicht ans Steuer. Eine Ausnahme gilt Sanktionen bei Verstößen
häufig für Ehe- und Lebenspartner. sind unterschiedlich: Manche
˘ Sie fahren jährlich nicht mehr als eine
Versicherer verlangen nachträg-
bestimmte Anzahl an Kilometern. lich den Aufpreis plus einer
Strafgebühr, andere kassieren
Allerdings sollten Sie bei der Wahrheit blei- pauschal einen zusätzlichen Jah-
ben und den Versicherer zeitnah informie- resbeitrag oder eine feste Straf-
ren, wenn ein preisrelevantes Merkmal gebühr von 500 oder 1 000 Euro.
wegfällt. Schummeln kann teuer kommen.

113
Auto, Jacht
und Weltreise
Was tun, wenn die Wünsche größer sind als der
Geldbeutel? Mit der richtigen Strategie und den passen-
den Anlageprodukten können Sie ein finanzielles Polster
für Ihre künftigen Investitionen aufbauen. Und wenn es
mal nicht ohne Kredit gehen sollte, gilt es, vor Vertrags-
abschluss alles kritisch durchzurechnen, damit Sie nicht
in die Schuldenfalle tappen.
BLANK ?
WER KEIN GELD für zukünftige Anschaffungen
zurücklegt, muss immer wieder aufs Neue
teure Kredite in Anspruch nehmen.

Ohne Geldpols-
ter steht vor jeder
größeren Anschaffung
die BANGE FRAGE ,
ob man sich den Kredit
dafür auch leisten
kann.

Sie müssen dem


Vermögensaufbau
immer HINTERHER-
HECHELN , wenn Sie
ständig mit dem Rück-
zahlen von Krediten
beschäftigt sind.

AUCH IN GELDANGELEGENHEITEN GILT: Wer nicht oder ständig Ratenkredite bedient werden müs-
vorsorgt, kann im Bedarfsfall auch auf nichts zu- sen. Auf diese Weise riskiert man nicht nur das
rückgreifen. Das bedeutet, dass das Konto in re- Abrutschen in die Schuldenfalle, sondern verpul-
gelmäßigen Abständen in die roten Zahlen gerät vert Jahr für Jahr viel Geld für Zinskosten.

116
MIT POLSTER !
MACHEN SIE EINE LISTE aller größeren Anschaffungen,
die Sie in den nächsten fünf Jahren planen,
und bilden Sie dafür ein Polster.

Wenden Sie die


Eichhörnchen-Strategie
an und sorgen Sie vor.
Wer Anschaffungen aus
ANGESPARTEM Gut-
haben zahlt, muss keine Planvolles
teuren Kreditzinsen Sparen und vorsich-
entrichten. tiger Umgang mit An-
schaffungskrediten sind
der BESTE SCHUTZ
vor der Schulden-
falle.

DIE EICHHÖRNCHEN-STRATEGIE: Legen Sie regel- ger Schulden den besseren Überblick über Ihre
mäßig Geld für geplante Anschaffungen und auch Verbindlichkeiten haben. Und es ist zudem güns-
mögliche Notfälle – etwa größere Reparaturen – tiger, weil Sie keine Hypothekenzinsen an die Bank
auf die Seite. Das ist sicherer, weil Sie dank weni- zahlen müssen.

117
WELCHE PRODUKTE FÜRS
SPAREN INFRAGE KOMMEN
Beim Sparen auf Anschaffungen sollten Sie ˘ Beim Sparkonto müssen Sie größere
auf Produkte setzen, die kein Verlustrisiko Abhebungen entweder drei Monate
mit sich bringen. Am besten konzentrieren vorher ankündigen oder der Bank einen
Sie sich auf die klassischen Produkte der sogenannten Vorschusszins zahlen,
Banken, während Sie risikoreichere Anla- damit sie das Geld sofort rausrückt.
gen wie Fonds oder Aktien meiden sollten. ˘ Beim Tagesgeldkonto können Sie
Welches Angebot für Sie infrage kommt, hingegen von heute auf morgen das
hängt nicht nur von der Zinshöhe, sondern komplette Guthaben abrufen.
auch von der Flexibilität ab. Kann das neue
Auto ebenso gut in sechs Monaten wie in Weil es überdies fürs Tagesgeldkonto oft
drei Jahren fällig werden, sollten Sie ein höhere Zinsen gibt als fürs Sparkonto, lohnt
Produkt wählen, auf das Sie kurzfristig zu- sich der Sparklassiker nur in wenigen Aus-
greifen können. Wissen Sie hingegen, dass nahmefällen. Ein Tagesgeldkonto einzurich-
etwa Ihre Einbauküche noch fünf Jahre ten ist einfach: Sie brauchen nur das Konto
hält, können Sie auch ein Produkt mit fester zu eröffnen und dabei Ihr Girokonto als
Laufzeit wählen. Ein weiteres Auswahlkri- Referenzkonto anzugeben. Wenn Sie Geld
terium ist, ob Sie in regelmäßigen monat- abheben, wird der gewünschte Betrag auto-
lichen Raten sparen oder einen größeren matisch aufs Referenzkonto transferiert.
Betrag fest anlegen wollen. Wenn Sie Geld auf Ihr Tagesgeldkonto ein-
zahlen möchten, können Sie dies per Über-
SPAR- ODER TAGESGELDKONTO weisung oder Dauerauftrag von jedem be-
Das Spar- und das Tagesgeldkonto sind die liebigen Konto aus tun.
klassischen Produkte für das kurzfristige Geeignet ist das Tagesgeldkonto für
Allround-Sparen. Sie können sowohl einma- das Anlegen einer „eisernen Reserve“, die
lig wie auch regelmäßig Beträge einzahlen Sie bei unvorhergesehenen größeren Aus-
und kurzfristig Geld abheben – allerdings gaben schnell einsetzen können, sowie für
mit einem wichtigen Unterschied: das kurz- bis mittelfristige Sparen.

118
Besonders gut verzinste Angebote fin-
den Sie häufig bei Direktbanken, die ihre
Produkte über das Internet anbieten. Wel-
che Tagesgeldkonten in den letzten zwei
80 €
monatlich müssen Sie auf die
Jahren dauerhaft zu den besten zählten, fin- Seite legen, wenn Sie sich in
den Sie im Serviceteil auf S. 208. fünf Jahren eine Weltreise für
5 000 Euro leisten wollen.
RATENSPARPLÄNE

271 €
Ratensparpläne sehen feste monatliche
Raten vor, wobei die Mindestrate je nach
Bank meist zwischen 10 und 50 Euro liegt.
Große Unterschiede gibt es bei den Lauf- benötigen Sie als Monatsrate,
zeiten, die zwischen einem und mehr als wenn Sie in drei Jahren ein neu-
zehn Jahren betragen können. Manche es Auto kaufen wollen und dafür
Verträge können Sie nach einer Mindest- 10 000 Euro ansparen möchten.
spardauer von ein bis zwei Jahren mit einer
Frist von drei Monaten ohne Zinsverlust
kündigen, andere haben längere Festlauf-
zeiten und eine Kündigung ist nur mit Zins-
309 €
sind Monat für Monat auf
verlust möglich. die Seite zu legen, wenn Sie in
Manche bieten feste, andere variable zehn Jahren den Erwerb eines
Zinsen. Dazu kommen bei vielen Angeboten Eigenheims planen und zu die-
laufzeitabhängige Extrazinsen – der „Bo- sem Zweck Ihr Eigenkapital um
nus“. Am weitesten verbreitet sind Raten- 40 000 Euro aufstocken wollen.
sparverträge mit niedriger variabler Grund-
verzinsung und einem laufzeitabhängigen
Bonus. Dabei zahlen die Kreditinstitute ne-
ben der Grundverzinsung als Bonbon ent-
weder nach jedem Laufzeitjahr oder am En-
4 430 €
beträgt das Guthaben, wenn
de der Gesamtlaufzeit einen Zinsbonus. Sie sieben Jahre lang monatlich
Wie hoch dieser ausfällt, richtet sich nach 50 Euro sparen.
der Dauer der Laufzeit. Faustregel: Je län-
Alle Berechnungsbeispiele basieren auf einem Raten-
ger die Spardauer ist, desto höher fällt der sparplan mit einem Festzins von 1,5 Prozent.
Bonus aus.

119
Simple Bankprodukte im Steckbrief
Je nachdem, ob Sie regelmäßig sparen möchten oder bereits einen größeren Betrag Ihr Eigen nennen,
kommen unterschiedliche Produkte infrage. Überlegen sollten Sie auch, ob Sie das Geld eine bestimmte
Zeit ganz sicher nicht brauchen oder ob Sie nicht doch darauf zugreifen müssen.

Kann ich einen größeren Kann ich regel- Wie wird Kann ich vorzeitig
Betrag einmalig anlegen? mäßig sparen verzinst? zugreifen?

Tagesgeld Ja Ja Variabel Ja

Ratensparplan Nein Ja Variabel Ja – je nach Vertrag


oder fest mit Einschränkungen

Festgeld Ja Nein Fest Nein

Sparbrief Ja Nein Fest Nein

Sparvertrag mit Ja Nein Fest Ja – je nach Vertrag


steigendem Zins mit Einschränkungen

Die Banken gestalten die Bonuszah- Auf die folgenden Punkte sollten Sie
lungen sehr unterschiedlich. So kann sich beim Abschluss eines Ratensparplans ach-
die Extrazahlung auf die eingezahlten Bei- ten:
träge oder auf die Grundverzinsung bezie- ˘ Ist die Verzinsung variabel oder fest?
hen, und der Bonus kann jedes Jahr oder ˘ Auf welche Weise wird der Bonus be-
nur einmalig bei der Auflösung des Gutha- rechnet?
bens gutgeschrieben werden. Möglich ist ˘ Welches Endguthaben kommt bei der
sogar, dass die Bank bei vorzeitiger Kündi- gewünschten Sparrate und Laufzeit he-
gung bereits gutgeschriebene Bonuszinsen raus?
wieder einkassiert. Attraktiver als undurch- ˘ Kann ich während der Sparphase die
sichtige Bonusregelungen sind häufig Spar- Rate aussetzen?
pläne mit festem Zins oder mit einer Zins- ˘ Komme ich auch vor Ende der regulä-
treppe. ren Laufzeit an das Guthaben heran?

120
In jedem Fall sollten Sie das Kleingedruck- eine Verlängerung der Anlage, können Sie
te aufmerksam lesen und die Kündigungs- dies zu gegebener Zeit immer noch in aller
bedingungen prüfen. Um das beste Ange- Ruhe entscheiden.
bot herauszufiltern, sollten Sie jeder Bank
dieselbe Monatsrate bei gleicher Laufzeit SPARBRIEFE
vorgeben und dann das Endguthaben ver- Sparbriefe funktionieren ähnlich wie Fest-
gleichen. geldkonten: Sie legen das Geld für einen
bestimmten Zeitraum fest an und können
FESTGELD vor Ablauf der Anlagedauer nicht darauf zu-
Festgeldkonten haben eine Laufzeit von greifen. Oft ist die Mindestanlagesumme
einem Monat bis zu mehreren Jahren und für Sparbriefe niedriger als für Festgelder,
können vor Ablauf der Anlagefrist nicht ge- sodass Sie auch kleinere Beträge fest anle-
kündigt werden. Je nach Bank liegt der gen können. Die Laufzeit liegt im Regelfall
Mindestanlagebetrag häufig bei 1 000 bis zwischen einem Jahr und zehn Jahren.
5 000 Euro, regelmäßige Sparpläne sind
nicht möglich. Damit sind Festgelder für SPARVERTRÄGE MIT STEIGENDEM ZINS
das Zwischenparken größerer Beträge ge- Für diejenigen, die noch nicht genau wis-
eignet – allerdings nur unter der Vorausset- sen, zu welchem Zeitpunkt sie ihr angeleg-
zung, dass Sie sicher sind, vor Ablauf der tes Geld wieder brauchen, sind Sparverträ-
Anlagefrist das Geld nicht zu benötigen. ge mit steigendem Zins eine passende Lö-
Beim Abschluss eines Festgeldkontos sung. Üblicherweise legen Sie eine feste
sollten Sie prüfen, was am Ende der An- Summe an, monatliche Sparraten oder Zu-
lagefrist geschieht. Hier verhalten sich die zahlungen während der Laufzeit sind meist
Banken nämlich nicht einheitlich: Die einen nicht erlaubt. Wie hoch der Ertrag ausfällt,
lassen das Festgeld auslaufen, wenn kein hängt davon ab, wie lange Sie das Geld lie-
Auftrag für die Verlängerung erfolgt, und gen lassen – denn Jahr für Jahr steigt der
die anderen legen das Geld automatisch Zinssatz ein bisschen weiter an.
mit gleicher Laufzeit neu an, wenn Sie vor Bei den meisten Anbietern können Sie
dem Ende der Anlagefrist keine Kündigung nach Ablauf eines Jahres mit einer Kündi-
einreichen. Ist Letzteres der Fall, sollten Sie gungsfrist von drei Monaten auf das Geld
gleich nach dem Abschluss das Festgeld zugreifen. Ob Sie dann nur das gesamte
vorsorglich kündigen, damit Sie das Geld Guthaben oder auch Teilbeträge kündigen
nicht aus Unachtsamkeit wieder neu fest- können, hängt von den Vertragsbedingun-
legen. Entscheiden Sie sich dann doch für gen der Bank ab.

121
SCHRÄGES DUO ?
HOHE ZINSEN FÜRS Tages- oder Festgeld gibt es bei manchen
Banken nur, wenn ein Teil des Geldes in einen Fonds fließt.

Das harmoniert
einfach nicht: Zwar bie-
ten KOMBI-OFFERTEN
einen höheren Zins als den Stan-
dardzins. Doch die Hälfte des Gel-
des muss in einen Investment-
fonds fließen. Und bei dessen
Auswahl gibt allein die
Bank den Ton an.

SCHLECHTE KOMBI: Mit dem hohen Zins fürs Ta- zahlen, spielt die Bank die hohen Zinsen, die Sie
ges- oder Festgeld lockt die Bank Kunden an. Ihnen anbietet, wieder ein. Sie zahlen hingegen
Doch die Hälfte des Geldes wird in einen Fonds in- die teuren Kaufkosten für einen Fonds, der wo-
vestiert. Mit der Provision, die Sie für den Fonds möglich gar nicht zu Ihrem Anlageziel passt.

122
BESSER SOLO !
DER VERZICHT AUF den Extra-Zins ist meist sinnvoller
als eine unharmonische Anlagekombination.

Suchen Sie
sich lieber ein rei-
nes Tages- oder Fest-
geldkonto, bei dem Sie
OHNE FONDS-
BEGLEITUNG gute
Zinsen bekom-
men.

OHNE MISSTÖNE: Wenn Sie auf den überflüssigen den auch, dass Sie einen Teil Ihres Geldes risiko-
Fondsbegleiter verzichten, kommen Sie trotz des reicher anlegen als ursprünglich geplant – denn
Verzichts auf den Extra-Zins besser weg. Sie spa- für bereits ins Auge gefasste Anschaffungen sind
ren nicht nur die Fondskosten ein, sondern vermei- Fonds in der Regel nicht geeignet.

123
MEHR, MEHR, MEHR !
WARUM SICH EINE HUNGERKUR in Form von 1 oder
2 Prozent Zinsen gefallenlassen, denken viele und
erliegen der Versuchung riesiger Zinsversprechen.

Da lockt sie, die


Versuchung. Anlegern
wird sie von Beratern oder im
Internet schmackhaft gemacht:
10 % ZINSEN UND MEHR!
Also nichts wie zuschnappen?
Besser nicht ! Auch Zinsangebote
sind nicht immer sicher. Wer
anbeißt, muss mit herben
Verlusten rechnen.

124
Vor allem in Zeiten niedriger Zinsen werben hohe Zinsen versprochen. Ob die Zinsen
manche Finanzanbieter mit hohen Renditen fließen, ist meist davon abhängig, ob das
und ziehen zuweilen ganz ungeniert klassi- Unternehmen im jeweiligen Geschäftsjahr
sche Festgeldangebote von Banken zum Gewinne erwirtschaftet. Geht das Unter-
Vergleich heran. Doch auch bei Zinsanlagen nehmen pleite, sind Genussscheine „nach-
gilt: Je höher der angebotene Zins, umso rangig“ – und das bedeutet: Deren Inhaber
größer ist auch das Verlustrisiko, das Sie erhalten erst dann Geld, wenn die An-
eingehen. sprüche von allen anderen Gläubigern be-
Wenn hohe Zinsen versprochen wer- friedigt sind. In der Praxis heißt das meist:
den, handelt es sich oft um Schuldverschrei- Totalverlust.
bungen. Das bedeutet: Sie leihen einem Auch Banken, die nicht den europäi-
Unternehmen für einen bestimmten Zeit- schen Sicherungseinrichtungen ange-
raum Geld, erhalten Jahr für Jahr Ihren fes- schlossen sind, offerieren zuweilen hoch-
ten Zins und bekommen am Ende der An- verzinste Sparanlagen. Doch wenn die
lagedauer Ihr Geld wieder zurück. Bank zahlungsunfähig wird, haben Sie nur
So zumindest sagt es die Theorie. Doch den – unter Umständen ebenfalls wack-
in der Praxis stellt sich zuallererst die Frage ligen – Einlagenschutz des Herkunfts-
nach der Zahlungsfähigkeit des jeweiligen landes.
Unternehmens. Wenn der Herausgeber der Besser auf Nummer sicher gehen:
Schuldverschreibung zahlungsunfähig wird Banksparpläne, Sparbriefe, Tagesgeld- und
und Insolvenz anmeldet, können Sie den Festgeldkonten aus sicheren EU-Ländern
größten Teil Ihres investierten Geldes in den wie Deutschland oder den Niederlanden
Wind schreiben. Während es bei der Kapi- (siehe S. 31) zählen weder zu den Innova-
talanlage bei Banken für solche Fälle eine tionen noch zu den Renditeperlen der Fi-
Einlagensicherung zum Schutz der Sparer nanzbranche. Doch dafür ist Ihr Geld vor
gibt, haben Sie bei Schuldverschreibungen Verlusten geschützt – und das ist die wich-
weder Netz noch doppelten Boden. Seien tigste Eigenschaft, wenn es ums Sparen
Sie besonders vorsichtig mit Schuldver- auf Anschaffungen geht. So frustrierend es
schreibungen, die nicht von großen Welt- derzeit angesichts magerer Zinsen auch
konzernen stammen und auch nicht an der sein mag: Wenn Sie sich den Traum von
Börse gehandelt werden – hier ist das Ver- Auto, Jacht oder Weltreise in ein paar Jah-
lustrisiko meist besonders hoch. ren erfüllen möchten, sollten Sie auf die
Eine Variante der Schuldverschreibung Produkte setzen, die sich seit Jahrzehnten
ist der Genussschein. Auch hierfür werden bewährt haben.

125
MEINE PLÄNE UND DER
SPARPLAN – SO PASST ES
Planungen sind immer mit einer gewissen laufenden Ausgaben vom Nettoeinkommen
Unsicherheit verbunden – das ist bei der übrig ist. Auf dieser Basis können Sie schon
Finanzplanung und auch bei der Planung mal hochrechnen, wo Sie dann später ein-
Ihrer zukünftigen Anschaffungen nicht an- mal stehen. So verfügen Sie in fünf Jahren
ders. Daraus sollten Sie jedoch nicht den über 12 000 Euro, wenn Sie jeden Monat
Schluss ziehen, dass sich Planen sowieso 200 Euro auf die Seite legen. Die Zinsen sind
nicht lohnt. Besser ist es, so zu planen, dabei nicht berücksichtigt.
dass Sie im Lauf der Zeit ohne größere Pro- Bei mittelfristigen Banksparplänen mit
bleme die eine oder andere Korrektur vor- ihren bescheidenen Zinsen bringen diese
nehmen können. einen eher begrenzten Mehrwert: Rechnen
Beim Planen Ihrer Anschaffungen und Sie denselben Sparplan mit einem Zinssatz
größeren Ausgaben geht es letztlich darum, von 1,5 Prozent durch, erhalten Sie am En-
die Wünsche mit den Ansparmöglichkeiten de rund 466 Euro mehr. Zwar lohnt sich die
in Einklang zu bringen. Dabei werden Sie Suche nach einem möglichst gut verzins-
möglicherweise schnell feststellen, dass ten Sparplan immer, weil Sie diese Produk-
beides nicht immer zusammenpasst: Bei te mit geringem Aufwand vergleichen und
vielen Menschen übersteigt die Summe der abschließen können. Doch an der Grundstra-
Wünsche die Summe des Kapitals. Wenn tegie ändert es nichts, ob Sie etwas mehr
diese Konstellation eintritt, gilt es entweder oder weniger Zinsen erhalten.
auf der Spar- oder auf der Anschaffungs- Auf der Ansparseite können Sie den mo-
seite nachzujustieren. natlichen Sparbetrag erhöhen, indem Sie
entweder Ihr Einkommen steigern oder Ihre
DIE ANSPARMÖGLICHKEITEN Ausgaben reduzieren. Sie können natürlich
Wie viel Geld Sie für Ihre zukünftigen An- einen Nebenjob annehmen, mehr arbeiten
schaffungen auf die Seite legen können, oder den Chef um eine Gehaltserhöhung
hängt in erster Linie von der Summe ab, bitten. Da Sie bei der Einkommensfrage das
die am Ende des Monats nach Abzug Ihrer Heft des Handelns aber oft nicht selbst in

126
der Hand haben, lohnt sich der Blick auf leicht das Auto, weil beispielsweise Ihr ak-
die Ausgaben. Hier ist es empfehlenswert, tuelles schon 13 Jahre auf dem Buckel hat
Ihren Alltag nach den ab S. 40 beschrie- und Sie beruflich darauf angewiesen sind?
benen „Geldfresserchen“ zu durchforsten Kann eine Anschaffung erst mal auf Eis ge-
und damit Ihre Ansparkapazitäten zu er- legt werden? Vielleicht ist das derzeitige
weitern. Wohnzimmersofa zwar kein Designknüller,
hält aber bestimmt noch fünf Jahre? Oder
IHRE WÜNSCHE kann ein Wunsch erst mal in ganz dicke
Wofür möchten Sie in den nächsten Jahren Klammern gesetzt werden, weil Sie den
größere Beträge ausgeben? Diese Liste füllt neuesten 1,50-Meter-Flatscreen toll finden,
sich schnell: irgendwann das nächste Auto, ihn aber nicht wirklich brauchen?
mal einen richtig großen Flatscreen, im Auf diese Weise können Sie den Wild-
Winter eine längere Überseereise und dann wuchs im Garten der Wünsche schon mal
vielleicht noch das schicke Ledersofa, das auf realistische Maße stutzen. Wenn Wunsch
Sie neulich im Möbelhaus gesehen haben. und Wirklichkeit dann immer noch nicht
Das nur allzu bekannte Problem dabei: Die übereinstimmen, sollten Sie überlegen, bei
Wunschliste wächst meist schneller als Ihre welchen Anschaffungen es eine Nummer
finanziellen Möglichkeiten. Dann haben kleiner geht. Ob Autokauf, neue Einrichtung
Sie drei Optionen: oder Urlaubsreise: Manchmal ist es einfach
˘ Sie können versuchen, das nicht vor- sinnvoll und notwendig, die Ansprüche so
handene Kapital durch einen Kredit zu weit herunterzuschrauben, dass die Wunsch-
ersetzen – die schlechteste Wahl, erfüllung nicht gleich mit der drohenden
˘ Sie können eine Anschaffung aufschie- Überschuldung verbunden ist. Erst im letz-
ben, bis genügend Geld vorhanden ist, ten Schritt sollten Sie die Kreditfinanzierung
oder bei langlebigen Anschaffungen wie Auto
˘ Sie können überlegen, ob es auch eine oder Wohnungseinrichtung in Betracht zie-
Nummer kleiner geht – beispielsweise hen, weil damit eine langfristige finanzielle
ein Gebraucht- statt eines Neuwagens. Verpflichtung verbunden ist.
Der Anpassungsvorgang läuft meist in
WÜNSCHE AN MÖGLICHKEITEN ANPASSEN mehreren Durchgängen ab. Immer wieder
Um Ihre Wunschliste mit den finanziellen gilt es zu prüfen, ob Sie die Wünsche im
Möglichkeiten kompatibel zu machen, soll- geplanten Zeitraum mit Ihren Ersparnissen
ten Sie zunächst einmal Prioritäten setzen. stemmen können – wenn nicht, ist eben ei-
Welche Investition ist unabdingbar? Viel- ne neue Anpassungsrunde erforderlich.

127
SPARANGEBOTE VERGLEICHEN
Die einfachste Möglichkeit, regelmäßig zu Wenn der Bonus nur auf die Zinsgut-
sparen, besteht darin, auf das Tagesgeld schriften vergeben wird, ist die Differenz
oder Sparbuch einen Dauerauftrag einzu- zwischen der optischen und wahren Rendi-
richten. Doch dies ist nur sinnvoll, wenn Sie te noch höher – ein Bonus von 50 Prozent
nicht länger als drei Jahre sparen möchten. auf die Zinszahlungen macht aus 1,0 Pro-
Denn der Preis für die kurzfristige Verfüg- zent Grundverzinsung lediglich eine Rendi-
barkeit von Tagesgeld und Sparbuch liegt te von 1,5 Prozent.
im vergleichsweise niedrigen Zins. Wichtig: Es gibt auch Sparverträge mit
Eine bessere Verzinsung bieten Ihnen einmaligem Bonus am Ende der Laufzeit.
ausgewählte Ratensparpläne der Banken – Je höher dieser ist, umso größer wird die
allerdings sind sie längst nicht so flexibel Gefahr, dass Sie in die Steuerfalle tappen.
wie Tagesgeld. Oft können Sie erst nach Bonuszahlungen werden nämlich dann
einer gewissen Ansparzeit vorzeitig über steuerlich als Zins angerechnet, wenn sie
das Geld verfügen, und häufig sind Sonder- zur Auszahlung kommen – und schlagen da-
zahlungen außerhalb der vereinbarten Mo- mit im Jahr der Fälligkeit voll auf Ihren Frei-
natsrate nicht erlaubt. stellungsauftrag durch. Bevor Sie das Risiko
Viele Sparpläne sind als Bonus-Sparver- eingehen, einen Teil Ihrer Bonuszahlung
träge konzipiert. Bei dieser Variante erhal- versteuern zu müssen, sollten Sie lieber
ten Sie während der Laufzeit einen ziemlich Sparverträge ohne Bonus und mit regelmä-
niedrigen Grundzins. Dazu kommen jähr- ßiger höherer Zinszahlung wählen, da hier
liche Boni, die umso höher ausfallen, je län- die steuerliche Anrechnung der Zinsen auf
ger der Vertrag läuft. Doch lassen Sie sich die einzelnen Jahre besser verteilt wird.
von hohen Prozentzahlen beim Bonus nicht Der Zins sollte jedoch nicht das einzige
blenden – denn unterm Strich ist die Rendi- Kriterium sein, denn die Angebote unter-
te weitaus niedriger, als es auf den ersten scheiden sich hinsichtlich der Sicherheit
Blick scheint. Das liegt daran, dass die Son- der Zinsen, der Möglichkeit von Extra-Spar-
derzahlung meist nur auf die Summe der leistungen und der Verfügbarkeit. Hier die
jährlich eingezahlten Raten erfolgt und kein wichtigsten Punkte, auf die Sie beim Spar-
Zinseszins mit eingerechnet wird. plan-Vergleich achten sollten:

128
Welches Angebot bringt den besten Zins?
25 Prozent Bonus, das klingt verlockend ! Wer nachrechnet, stellt aber fest: Angebot 2, das 25 Prozent Bonus
bietet, ist das schlechteste. Lassen Sie sich nicht von hohen Bonusprozenten blenden. Verlangen Sie die An-
gabe der Rendite für eine vorgegebene Spardauer. So können Sie Sparpläne ohne Verzerrung vergleichen.

Monats- Laufzeit Sparleistung Endguthaben Jährliche


rate gesamt Rendite

Angebot 1: Die Zinsstaffel: 0,25 % im ersten 50 Euro 5 Jahre 3 000 Euro 3 072,88 Euro 0,95 %
Jahr, 0,5 % im zweiten, 0,75 % im dritten,
1,0 % im vierten und 1,25 % im fünften Jahr.

Angebot 2: Eine Grundverzinsung von 0,4 % 50 Euro 5 Jahre 3 000 Euro 3 038,31 Euro 0,50 %
plus 25 % Bonus auf die Summe der Zins-
gutschriften am Ende des fünften Jahres.

Angebot 3: Laufende Verzinsung von 1,1 % 50 Euro 5 Jahre 3 000 Euro 3 085,00 Euro 1,10 %
jährlich ohne Bonus und ohne Zinsstaffel.

˘ Fixer oder variabler Zins. Die Sie darauf achten, dass eine solche
Grundverzinsung kann entweder über Klausel im Vertrag vorgesehen ist.
die gesamte Laufzeit fest sein oder ˘ Verfügbarkeit. Einen Sparplan ohne
regelmäßig an einen Referenzzinssatz vorzeitige Zugriffsmöglichkeit sollten
angepasst werden. Meist ist ein fester Sie nur wählen, wenn Sie sich ganz si-
Zins attraktiver. Verfügt der Sparplan cher sind, dass Sie das Geld nicht vor-
über eine Kündigungsmöglichkeit, her brauchen. Sonst empfehlen sich
können Sie bei einem Zinsanstieg am flexible Verträge, auf die Sie nach Ab-
Markt ohne Verlust aussteigen und in lauf der Sperrfrist – meist ein Jahr –
einen höher verzinsten Sparplan in- nach Belieben zugreifen können. Sonst
vestieren. kann es passieren, dass Sie gesperrte
˘ Extra-Einzahlungen. Wenn Sie sich Guthaben mit einem teuren Überbrü-
die Möglichkeit offenhalten wollen, vari- ckungskredit zwischenfinanzieren
able Extra-Zahlungen zu leisten, sollten müssen.

129
SO LALA ?
OHNE EIGENKAPITAL auf dem Weg
zum Eigenheim – das ist ein riskantes
Unterfangen.

Vorsicht, feh-
lende Basis: Baufinan-
zierungen ohne Eigenka-
pital erscheinen vor allem
in Niedrigzinsphasen attrak-
tiv – doch sie bergen die
Das Eigenkapi-
GEFAHR der Über- tal muss dann über
schuldung.
eine HOHE TILGUNG
gebildet werden. Das
verteuert die Mo-
natsrate enorm.

100 PROZENT UNSICHER: Mit 100-Prozent-Finan- happige Zinsaufschläge verlangen. Dazu kommt:
zierungen versuchen manche Banken Bauherren Fehlendes Eigenkapital ist häufig ein Indiz für feh-
zu locken, die kein Eigenkapital haben. Doch das lende Spardisziplin – für Baufinanzierungen ist das
ist riskant und wird teuer, weil die Banken dafür ein schlechtes Omen.

130
SOLIDE !
10 BIS 20 PROZENT des Kaufpreises plus
Nebenkosten sollten Sie aus Eigenmitteln
finanzieren.

Erstellen Sie
eine BELASTBARE
Finanzierung: Jeder Euro,
den Sie an Eigenkapital in-
vestieren können, spart Ih-
nen bares Geld, weil Sie
dafür keine Kreditzinsen
zahlen müssen.

EXTRA-TIPP
Die Banken bieten günstigere
Zinsen, wenn die Kreditsumme
weniger als 80 Prozent des
Kaufpreises beträgt. Das spart
zusätzliche Zinskosten.

AUF SICHEREM BODEN: Planen Sie den Kauf oder Wer sich ans regelmäßige Sparen gewöhnt, kommt
Bau Ihres Eigenheims von langer Hand und be- besser mit der Finanzierungsrate für die eigenen
ginnen Sie früh damit, Geld dafür auf die Seite zu le- vier Wände klar als derjenige, der auf großem Fuß
gen. Das hat auch einen psychologischen Effekt: gelebt und übriges Geld verkonsumiert hat.

131
WIE SPARE ICH AM BESTEN
FÜRS EIGENHEIM ?
WER DEN TRAUM VON DEN EIGENEN VIER WÄNDEN
verwirklichen will, braucht genügend Eigenkapital.

pepperdine|Q6khGDQ1Mh4=|1482885519

132
Eine Investition der besonderen Art ist der BAUSPAREN
Erwerb eines Eigenheims. Das ist in finan- Bausparverträge werden von Bausparkas-
zieller Hinsicht praktisch eine Entscheidung sen angeboten. Beim typischen Ablauf ei-
fürs Leben, denn der Immobilienerwerber ner Bausparfinanzierung durchläuft der
steckt nicht nur den größten Teil seines Vertrag zwei Phasen: die Ansparphase und
Vermögens als Eigenkapital hinein, sondern die Darlehensphase.
nimmt meist auch noch ein Darlehen in Das Ansparen dauert bei den Standard-
sechsstelliger Höhe auf und zahlt dieses Bausparverträgen meist sieben bis zehn
über einen Zeitraum von 20 Jahren oder Jahre. Sie zahlen monatliche Raten ein, de-
noch länger zurück. Grund genug also, ren Höhe sich an der vereinbarten Bauspar-
beim Sparen die Weichen schon frühzeitig summe orientiert. Haben Sie dann einen
richtig zu stellen, wenn Sie in einigen Jah- bestimmten Anteil von 30 bis 50 Prozent
ren eine Wohnung oder ein Haus kaufen der Vertragssumme eingezahlt und erfüllt
möchten. der Vertrag noch einige weitere Voraus-
Damit Ihre Baufinanzierung auf siche- setzungen, kommt er in die sogenannte Zu-
rem Fundament steht, benötigen Sie un- teilung. Sie bekommen dann von der Bau-
bedingt Eigenkapital. So sollten Sie schon sparkasse die gesamte Vertragssumme
mal die Nebenkosten, also Grunderwerb- ausgezahlt. Der über das eingezahlte Gut-
steuer, Notar- und Grundbuchgebühren, haben hinausgehende Auszahlungsbetrag
ausschließlich aus Eigenmitteln bestreiten wird als Darlehen gewährt, und damit be-
können. Diese Nebenkosten können bei- ginnt die Darlehensphase.
spielsweise bei einer Immobilie im Wert Den Zeitpunkt der Zuteilung darf die
von 250 000 Euro je nach Bundesland bis Bausparkasse nicht garantieren, weil er von
zu 20 000 Euro betragen. Kaufen Sie über der Geschäftsentwicklung der Bausparkas-
einen Makler, kommt noch eine Vermitt- se abhängt. Die prognostizierten Zuteilungs-
lungsprovision bis zu 7,14 Prozent des fristen sind schon seit vielen Jahren stabil,
Kaufpreises dazu. Darüber hinaus sollte allerdings kann niemand ausschließen, dass
auch ein möglichst großer Teil des Kauf- Sie am Ende eventuell doch länger als ge-
preises mit Eigenkapital finanziert werden, plant warten müssen, bis Sie den Kredit er-
mindestens aber 10 bis 20 Prozent. halten.
Für das Ansparen von Eigenkapital Der Vorteil eines Bausparvertrags be-
kommen vor allem risikoarme Anlagepro- steht vor allem darin, dass Sie schon beim
dukte infrage. Dabei haben Sie die Wahl Vertragsabschluss wissen, wie hoch Ihr spä-
zwischen Bankangeboten und Bausparen. terer Kreditzins ausfallen wird. Außerdem

133
erhalten Sie unter bestimmten Vorausset- me bei einem Regelsparbeitrag von 4 Pro-
zungen staatliche Zuschüsse in Form von mille 75 000 Euro.
Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmer- Auch mit Blick auf die spätere Rück-
sparzulage. Auch können Sie einen Bau- zahlung des Darlehens sollte die Bauspar-
sparvertrag im Rahmen der Riester-Rente summe innerhalb vernünftiger Grenzen
besparen und dafür Zulagen und Steuervor- bleiben. Bauspardarlehen müssen nämlich
teile erhalten. viel schneller als ein Bankdarlehen zurück-
Nachteilig sind die recht hohen Neben- gezahlt werden, sodass Sie mit einer ver-
kosten. Üblicherweise wird beim Abschluss gleichsweise hohen Monatsrate rechnen
des Vertrags eine Abschlussgebühr von müssen. Häufig beträgt die Darlehensrate
1 bis 1,6 Prozent der Vertragssumme kas- 6 Promille der Darlehenssumme. Das wür-
siert. Dazu kommen oft jährliche Vertrags- de im obigen Beispiel bedeuten, dass Sie
gebühren von meist 9 bis 15 Euro. Und für einen Kredit über knapp 45 000 Euro ei-
manche Bausparkassen berechnen bei der ne Monatsrate von 450 Euro einkalkulieren
Kreditauszahlung zusätzliche Darlehens- müssen.
gebühren.
Ganz wichtig ist, dass Sie keine über- BANKSPAREN
höhten Vertragssummen abschließen. Passt Banksparpläne sind ein geeignetes und vor
die Sparrate nicht zur Vertragssumme, wird allem sicheres Instrument, um Kapital für
nämlich der Vertrag nicht rechtzeitig zutei- den Immobilienerwerb aufzubauen. Beim
lungsreif. Hier gilt es aufzupassen, denn Abschluss eines Sparplans sollten Sie da-
Bausparvertreter verkaufen gerne hohe Bau- rauf achten, dass Sie im Bedarfsfall kurz-
sparsummen, weil sich die Höhe ihrer Pro- fristig auf das Guthaben zugreifen können,
vision ganz oder zumindest teilweise nach weil sich der Zeitpunkt des Kaufs niemals
der Bausparsumme bemisst. Achten Sie ganz exakt im Voraus festlegen lässt.
auf den Regelsparbeitrag, der sich in Pro- Gleiches gilt für die Einmalanlage von
mille der Bausparsumme bemisst. Wenn größeren Beträgen, wenn beispielsweise
Sie monatlich diesen Betrag einzahlen, ha- Geld aus einer Erbschaft bis zum Woh-
ben Sie die besten Chancen, dass die Zu- nungskauf anzulegen ist. Hier empfehlen
teilung nach Plan verläuft. Bei den meisten sich als Alternative zu den starren Spar-
Tarifen beträgt der Regelsparbeitrag 3 bis briefen und Festgeldkonten Bankanlagen
5 Promille der Bausparsumme. Wenn Sie mit jährlich steigendem Zins, auf die Sie je-
zum Beispiel monatlich 300 Euro einzahlen derzeit mit dreimonatiger Kündigungsfrist
können, beträgt die passende Bausparsum- zugreifen können.

134
Staatliche Förderung fürs Bausparen
Für Ihren Bausparvertrag können Sie auf unterschiedlichen
Wegen staatliche Fördertöpfe anzapfen. Welche Förderung für
Sie geeignet ist, hängt unter anderem vom Einkommen ab.

Auf drei verschiedenen Wegen können Wohnungsbauprämie: Außerhalb der


Einzahlungen in Bausparverträge vom VL-Förderung können Sie für jährliche
Fiskus subventioniert werden. Dabei gilt Einzahlungen bis zu 512 Euro pro Sparer
als Grundregel, dass eine Einzahlung nur 8,8 Prozent Wohnungsbauprämie erhal-
einmal und nicht mehrfach gefördert ten. Hier liegt die Einkommensgrenze
wird. So können Sie beispielsweise für bei 25 600 Euro pro Jahr für Ledige und
Sparraten, die bereits im Rahmen der ver- 51 200 Euro für Verheiratete. Auch hier
mögenswirksamen Leistungen gefördert kann aufgrund von Freibeträgen und
werden, keine Wohnungsbauprämie be- Abzügen das Bruttoeinkommen höher
antragen. liegen. Die Prämie gibt es jedoch nur,
wenn das Guthaben nachweislich für
Arbeitnehmersparzulage: Wenn Sie wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet
einen Bausparvertrag im Rahmen der wird. Nur Sparer, die bei Vertragsab-
vermögenswirksamen Leistungen (VL) schluss unter 25 Jahre alt sind, erhalten
abschließen, erhalten Sie bis zu einer jähr- die Prämie nach Ablauf einer Sperrfrist
lichen Sparleistung von 470 Euro pro Spa- von sieben Jahren ohne Auflage.
rer eine Arbeitnehmersparzulage von
9 Prozent – aber nur bis zu einem zu ver- Wohn-Riester: Im Rahmen der Riester-
steuernden Einkommen von jährlich Förderung können Sie auch Zulagen und
17 900 Euro bei Ledigen und 35 800 Euro eventuelle Steuervorteile fürs Bausparen
bei Verheirateten. Dabei werden verschie- erhalten. Bei dieser Variante gelten diesel-
dene Freibeträge und Abzüge berücksich- ben Grund- und Kinderzulagen wie bei
tigt, sodass das Bruttoeinkommen deut- anderen Riester-Sparplänen (mehr dazu
lich höher ausfallen kann. siehe S. 160).

135
DER PASSENDE KREDIT
Sie benötigen einen Kredit? Auch dann ˘ Nachteile. Weil es keine verbindliche
haben Sie die Wahl. Denn Kredit ist nicht Monatsrate für die Rückzahlung gibt,
gleich Kredit. Welcher für Sie passt, hängt kann der Dispokredit aus dem Ruder
davon ab, wofür Sie das Geld brauchen. laufen, wenn Sie nicht konsequent
Monat für Monat das Minus auf dem
DISPOKREDIT Konto reduzieren. Die hohen Zinsen
Der Dispokredit ist ein Kreditrahmen, der machen den Dispokredit für länger-
Ihnen auf dem Girokonto eingeräumt wird, fristige Finanzierungen unattraktiv.
wenn Sie ein regelmäßiges Einkommen ha- Dann sollten Sie andere Alternativen
ben. Sie können ihn flexibel in Anspruch wählen.
nehmen. Bis zur Obergrenze des Dispo-
rahmens, meist zwei bis drei Nettogehälter, RAHMENKREDIT
können Sie jederzeit Geld abheben und zu- Der Rahmenkredit wird je nach Anbieter
rückzahlen – feste Rückzahlungsraten gibt gerne auch als „Abrufkredit“ bezeichnet
es nicht. und ist vor allem bei Direktbanken zu fin-
Allerdings ist der Dispo mit hohen Zin- den. Er funktioniert wie ein Dispokredit,
sen verbunden. Und: Wenn Sie das Limit allerdings gibt es hier nur einen Kredit-
überschreiten, berechnen die meisten Ban- rahmen ohne Girokonto. Das Geld erhalten
ken zusätzliche Strafzinsen. Außerdem Sie, indem Sie es von Ihrem Kreditkonto
kann die Bank die Ausführung von Über- abrufen. Es wir dann Ihrem Girokonto gut-
weisungen, Lastschriften oder Dauerauf- geschrieben, sodass Sie jederzeit darüber
trägen verweigern, wenn das Dispolimit verfügen können. Tilgen können Sie mit
überschritten ist: einer einfachen Überweisung auf Ihr Rah-
˘ Vorteile. Der Dispokredit ist flexibel menkreditkonto.
und kann ohne große Formalitäten ˘ Vorteile. Rahmenkredite sind ebenso
schnell in Anspruch genommen wer- flexibel wie Dispokredite, kosten jedoch
den. Geldeingänge auf dem Girokonto weitaus weniger an Zins. Wenn Sie den
reduzieren den Schuldenstand sofort Dispokredit häufig nutzen, sollten Sie
und senken die Zinskosten. ihn durch einen Rahmenkredit ersetzen.

136
˘ Nachteile. Abruf und Tilgung sind mit
etwas mehr Aufwand verbunden als
beim Dispokredit. Wer Dispo- und Ab-
rufkredit parallel einsetzt, kann schnell
10,3 %
kostet ein Dispokredit im
den Überblick verlieren. Schnitt an Zinsen. Er ist flexibel,
eignet sich aber wegen der
RATENKREDIT hohen Zinsen nur, wenn Sie
Bei Ratenkrediten zahlen Sie über die ge- kurzfristig einen Engpass
samte Laufzeit einen festen Zins und eine überbrücken müssen.
monatlich gleichbleibende Rate. Die meis-

6%
ten Banken bieten Laufzeiten zwischen
einem Jahr und sieben Jahren an. Außer-
planmäßige Sondertilgungen sind möglich,
allerdings darf die Bank dann eine Gebühr kostet etwa ein Rahmen-
von einem Prozent der Restschuld verlan- oder Abrufkredit. Er ist
gen, bei Restlaufzeiten von weniger als deutlich günstiger als der Dispo-
zwölf Monaten ein halbes Prozent. kredit. Wenn Sie öfter kurzfristig
˘ Vorteile. Die gleichbleibende Rück- Geld leihen müssen, sollten Sie
zahlungsrate sorgt für Kalkulierbarkeit einen solchen Kredit einrichten
und hilft Ihnen dabei, diszipliniert von und dafür den Dispokredit
Ihren Schulden wieder herunterzukom- schonen.
men. Die Zinssätze sind vergleichs-
weise günstig und über die gesamte
Laufzeit festgeschrieben.
˘ Nachteile. Zusätzliche Tilgungen kön-
5%
Zins kosten Ratenkredite, bei
nen mit Gebühren verbunden sein. Bei Sonderaktionen sogar weniger.
vielen Banken müssen Sie eine Min- Ideal sind Ratenkredite für die
destsumme als Kredit aufnehmen. Finanzierung von größeren An-
˘ Vorsicht. Oftmals versuchen Banken,
schaffungen. Es kann auch sinn-
Ratenkredite in Verbindung mit einer voll sein, ein chronisches Minus
sogenannten Restschuldversicherung auf dem Girokonto auf einen Ra-
zu verkaufen. Die Versicherungen sind tenkredit umzuschulden, um
jedoch lückenhaft und verteuern die Zinskosten zu sparen.
Kosten für den Kredit ganz enorm.

137
5 REGELN FÜRS
SCHULDENMACHEN
SCHÜTZEN SIE SICH VOR ÜBERSCHULDUNG und rechnen
Sie Ihre Kreditwünsche sorgfältig durch.

138
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, sollten
Sie besonders vorsichtig sein – denn schon
viele haben den Überblick verloren und
3 EINKOMMENSRESERVE BEACHTEN
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, soll-
ten Sie prüfen, welchen Anteil an Ihren mo-
sind in die Überschuldung geraten. Daher natlichen Nettoeinkünften Sie für die Rück-
sollten Sie einige Grundregeln beherzigen: zahlung entbehren können. Kalkulieren Sie
die maximale Kreditrate dabei immer so,

1 SCHULDEN NICHT MIT


SCHULDEN FINANZIEREN
Achten Sie darauf, dass bei der Rückzah-
dass Ihre verfügbare Einkommensreserve
nicht hundertprozentig ausgeschöpft wird.
Lassen Sie also immer ein wenig Luft. Kom-
lung eines laufenden Kredits Ihr Girokonto men dann ungeplante Ausgaben, weil bei-
nicht überzogen wird. Ansonsten würden spielsweise die Waschmaschine ihren Geist
Sie nämlich die Zinsen des Ratenkredits mit aufgibt, rutschen Sie nicht noch tiefer in die
den noch teureren Zinsen für den Dispo- roten Zahlen.
kredit bezahlen. Diese doppelte Zinsbelas-
tung kann schnell in die Schuldenspirale
führen. 4 PASSENDE KREDITLAUFZEIT WÄHLEN
Bei Anschaffungskrediten gilt als eiser-
ne Grundregel, dass der Kredit zurückge-

2 KEINE SPONTANKÄUFE AUF PUMP


„Jetzt zu null Zinsen finanzieren!“ –
Mit solchen reißerischen Werbesprüchen
zahlt sein muss, bevor die Lebensdauer des
damit finanzierten Gutes abgelaufen ist.
Das heißt am konkreten Beispiel: Den Kre-
setzen Händler darauf, dass ihre Kunden dit für Ihre Thailandreise sollten Sie abge-
mehr kaufen, als sie sich eigentlich leisten stottert haben, bevor Sie einen Kredit für ei-
können. Stottern Sie Ihren Einkauf einfach nen teuren Skiurlaub in Erwägung ziehen.
ab, wenn Sie noch nicht genug Geld an-
gespart haben: Dieses Lockmittel funktio-
niert beim Elektronik-Discounter ebenso
wie im Möbelhaus. Doch die Medaille hat
5 JEDE TILGUNGSGELEGENHEIT NUTZEN
Wenn Sie Sonderzahlungen erhalten
oder mal weniger Geld als ursprünglich ge-
auch eine Kehrseite, denn bei immer neuen plant ausgegeben haben, sollten Sie frei
Krediten verliert man allzu schnell den werdende Geldmittel sofort in die Schul-
Überblick, auch wenn es sich um Nullzins- dentilgung investieren. Dispo- und Abruf-
Kredite handelt. Legen Sie deshalb vor dem kredite können Sie flexibel tilgen, und bei
Kauf Ihr Budget fest und halten Sie sich Ratenkrediten sind zusätzliche Tilgungen
daran, auch wenn Sie ein verlockendes Fi- kostenlos oder mit geringen Gebühren
nanzierungsangebot anlacht. möglich.

139
HOHE RESTSCHULD ?
NIEDRIGE MONATSRATEN sind verlockend – doch wenn am Ende eine
Restschuld bleibt, kommen Sie kaum aus den Schulden heraus.

Wenn an der
Tilgung gespart wird,
bleibt die Monatsrate
OPTISC H NIEDRIG . Das
BESSER hilft Händlern, einem Kunden
NICHT ! ein Auto zu verkaufen, das
er sich eigentlich gar
Mehrere Tausend Euro Rest-
schuld nach 4 oder 5 Jahren: nicht leisten kann.
Das ist teuer und riskant.

GEFANGEN IM KREDIT: Meiden Sie beim Autokauf an den Händler zurückgeben, um den Kredit zu til-
Finanzierungsmodelle, bei denen am Ende der Fi- gen. Ihnen fehlt dann das Eigenkapital für den Kauf
nanzierungsphase eine Restschuld stehenbleibt. des nächsten Fahrzeugs, sodass Sie gleich wieder
Dann nämlich müssten Sie Ihr Auto verkaufen oder einen neuen Kredit aufnehmen müssen.

140
WEG DAMIT !
KLASSISCHE RATENKREDITE, die je nach Alter des Autos nach drei
bis fünf Jahren komplett abgezahlt sind, bergen weniger Risiko.

Gas geben
beim Tilgen: Mit die-
ser STRATEGIE fällt
dar Wagen vielleicht eine
Nummer kleiner aus, aber
Sie sind Ihre Schulden
viel schneller los.

ZÜGIG RUNTER VON DEN SCHULDEN: Wenn Sie Schulden schnell abnehmen. Darüber hinaus bil-
ein Auto finanzieren, sollten Sie die Schulden den Sie Eigenkapital für den Kauf des nächsten
möglichst schnell zurückzahlen. So sparen Sie Autos, sodass Sie irgendwann den Autokauf voll-
trotz höherer Monatsrate Zinskosten, weil die ständig mit eigenem Geld finanzieren können.

141
WIE FINANZIERE ICH MEIN
AUTO AM GÜNSTIGSTEN ?
Wer ein neues Auto kauft, nimmt sich Bei der Drei-Wege-Finanzierung zahlen
meist viel Zeit für Auswahl, Probefahrten Sie einen Teil der Kaufsumme an und be-
und Preisverhandlung. Und bei der Finan- gleichen ein paar Jahre lang eine relativ
zierung? Holen Sie mehrere Offerten ein: niedrige Monatsrate. Danach müssen Sie
Infrage kommen in erster Linie die Bank sich entscheiden, ob Sie die noch offene
des Autohändlers, Ihre eigene Hausbank, Kreditsumme mit einem Schlag bezahlen
Direktbanken sowie Finanzierungsinstitute, oder den Wagen weiter finanzieren. Sie müs-
die sich auf Ratenkredite spezialisiert ha- sen also entweder die Restsumme bis zu
ben. Hier sollten Sie nicht das erstbeste An- diesem Zeitpunkt angespart haben oder zu
gebot unterschreiben, sondern genauso möglicherweise höheren Zinsen weiter fi-
sorgfältig und kritisch auswählen. Achten nanzieren. Sie können das Auto aber auch
Sie darauf, dass das Angebot des Händlers zu einem zuvor festgelegten Restwert an
Fahrzeugpreis, Sonderausstattung, Über- den Händler zurückgeben.
führungskosten und Mehrwertsteuer ent- Ein Argument für Leasing sind die im
hält. Kalkulieren Sie vorher, wie viel das Vergleich zur Kreditfinanzierung deutlich
Auto inklusive der monatlichen laufenden niedrigeren Monatsraten. Mit diesen Raten
Ausgaben kosten darf. Machen Sie am bes- zahlen Sie aber lediglich die Miete und den
ten eine einfache Einnahmen-Ausgaben- Wertverlust während der Vertragslaufzeit.
Rechnung. Es kann sein, dass die Rückgabe des ge-
leasten Autos problematisch ist. Händler
WELCHER KREDIT SOLL ES SEIN ? verlangen Nachzahlungen, wenn Sie bei-
Wenn Sie ein Auto per Kredit kaufen, muss spielsweise mehr Kilometer gefahren sind
das nicht am fehlenden Geld liegen. Sofern als vereinbart oder weil der Wagen angeb-
die Kreditzinsen sehr niedrig sind, kann eine lich nicht in einem vertragsgemäßen Zu-
Ratenzahlung manchmal genauso günstig stand ist – auch wenn kleine Lackkratzer
wie eine Barzahlung sein. Der Kredit muss oder Gebrauchsspuren an den Polstern nor-
aber zu Ihnen passen. maler Verschleiß sind.

142
NULL PROZENT, NULL SPIELRAUM
Als verkaufsfördernde Maßnahme bieten
Hersteller zuweilen Nullzins-Kredite an –
allerdings nur beim Kauf bestimmter Neu-
10 000 €
Nehmen wir an, dass Sie diese
wagenmodelle. Die Falle dabei: Wer einen Summe als Kredit für Ihr Auto
Aktionskredit in Anspruch nimmt, bekommt benötigen und dafür 5 Prozent
meist weniger Zugeständnisse beim Preis Effektivzins zahlen. Dann
oder bei der Extra-Ausstattung. Grund ist, sieht die Rechnung so aus:
dass sich der Händler an der Zinssubventio-

6 000 €
nierung finanziell beteiligen muss und damit
weniger Spielraum für Preisnachlässe hat.

RATENKREDIT: DAS ENDE IN SICHT Restschuld bleiben nach vier


Wenn Sie sicher wissen wollen, dass und Jahren bei einer Drei-Wege-
wann das Auto einmal Ihnen gehört, neh- Finanzierung, wenn Sie im
men Sie den klassischen Ratenkredit. Oft Monat gut 116 Euro tilgen.
ist die Herstellerbank günstig, aber auch Sie bezahlen 1 585 Euro Zinsen.
herstellerunabhängige Banken bieten sehr
gute Konditionen für Autokredite. Auf unse-
rer Homepage können Sie unter test.de/
thema/autokauf Angebote, die Sie einge-
0€
Restschuld bleiben bei gleicher
holt haben, vergleichen. Beim Beurteilen Laufzeit mit einem klassischen
gelten dieselben Grundregeln wie bei nor- Ratenkredit. Die Monatsrate
malen Ratenkrediten, sodass Sie die Tipps beträgt fast 230 Euro, dafür
auf S. 137 auch hier beherzigen können. zahlen Sie mit 1 030 Euro
Bei der Frage, wie viel Autoschulden deutlich weniger Zinsen.
Sie sich leisten können, spielt auch das Al-
ter des Fahrzeugs eine wichtige Rolle. Je
älter das Auto, umso kürzer sollte die Lauf-
zeit des Kredits sein. Beispiel: Während Sie
einen Neuwagen auf vier oder fünf Jahre
555 €
sparen Sie also unterm Strich
finanzieren können, sollten es bei einem mit dem Ratenkredit an Zinsen
vier Jahre alten Gebrauchtwagen nur zwei und Sie sind schuldenfrei.
bis maximal drei Jahre sein.

143
Mit Hilfe
vom Staat
vorsorgen
Auch wenn Riester & Co. in den Medien oftmals
kritisiert werden, ist für viele Verbraucher das Vor-
sorgesparen mit staatlicher Förderung eine sinnvolle
Ergänzung zur gesetzlichen Altersvorsorge. Voraus-
setzung ist jedoch, dass die Produkte zum persön-
lichen Bedarf passen und bei der Auswahl Neben-
kosten und Transparenz kritisch geprüft werden.
ENDSPURT ?
BLEIBT NUR WENIG ZEIT bis zum Renten-
beginn, lässt sich die Vorsorgelücke nur Satte
mit hohen Monatsraten füllen. 922,15 EURO
müssen Sie pro Monat
anlegen, wenn Sie bei ei-
nem Zins von 3,0 Prozent
Wenn Sie sich innerhalb von 8 Jahren
nicht um Ihre private 100 000 Euro anspa-
Altersvorsorge kümmern, ren sollen.
VERSCHENKEN Sie
Jahr für Jahr staatliche
Vergünstigungen wie
etwa Riester-
Zulagen.

ZU KURZ GEDACHT ? Geht es um die private Alters- rung eingezahlt haben, kann die Rente später ein-
vorsorge, kann kurzfristiges Denken handfeste mal ganz schön mager ausfallen. Um die finanziel-
Probleme verursachen. Je nachdem, wie viel und le Lücke aufzufüllen, brauchen Sie ein entspre-
wie lange Sie in die gesetzliche Rentenversiche- chendes Kapital, das Sie im Alter anlegen können.

146
FRÜHSTART !
JE EHER SIE BEGINNEN, Geld fürs Rentenalter
zurückzulegen, umso niedriger sind die Beträge,
die Sie regelmäßig sparen sollten.

Nur noch
135,62 EURO
müssen Sie pro Monat
anlegen, wenn Sie bei
3,0 Prozent Zins 35 Jahre
Zeit haben, um 100 000
Euro anzusparen.

Beim Riester-
Sparen brauchen Sie
dank der ZULAGEN
häufig nur wenig eigenes
Geld zu investieren, um
sich ein finanzielles
Polster für später zu
schaffen.

VON LANGER HAND GEPLANT – das ist die beste Geld für später auf die Seite legen. So schaffen Sie
Strategie für die private Altersvorsorge. Auch einen Grundstock – und wenn Sie geförderte An-
wenn Sie noch nicht wissen, wie hoch Ihr Bedarf lageformen wie das Riester-Sparen nutzen, erhal-
in 30 oder 35 Jahren sein wird, sollten Sie früh ten Sie Jahr für Jahr staatliche Vergünstigungen.

147
WIE SORGE ICH AM BESTEN
FÜRS ALTER VOR ?
Erst einmal sollten Sie prüfen, ob geför- schaften angeboten. Für Sparer gibt es eine
derte Sparformen für Sie infrage kommen. Grundzulage und Kinderzulagen, die direkt
Denn um die Bürger zum Bilden von Vor- auf das Anlagekonto gutgeschrieben wer-
sorgekapital zu motivieren, hat die Regie- den. Unter Umständen kommen dazu noch
rung einige Förderprogramme entwickelt, steuerliche Vergünstigungen, weil Sie die
die für Sie attraktiv sein können. Am be- Einzahlungen im Rahmen der Sonderaus-
kanntesten dürfte das Riester-Sparen sein, gaben steuerlich geltend machen können.
doch auch für andere Sparformen wie die Vorteile des Riesterns sind neben den
vermögenswirksamen Leistungen (VL), die Zulagen die Sicherheit und die Vielfalt der
betriebliche Altersvorsorge oder die Rürup- verfügbaren Anlageprodukte sowie die
Rente kann es staatliche Vergünstigungen flexible Handhabung. Sogar für die Finan-
in Form von Zuschüssen oder Steuerer- zierung des Eigenheims kann es Riester-
leichterungen geben. Förderung geben.
Nachteilig ist, dass die Erträge im Ren-
RIESTER-RENTE tenalter in voller Höhe besteuert werden.
Das Riester-Sparen ist für alle möglich, die Außerdem müssen Sie die bereits erhalte-
in der gesetzlichen Rentenversicherung nen Zulagen zurückzahlen, wenn Sie einen
pflichtversichert sind. Das sind in erster Li- Riester-Vertrag vorzeitig auflösen.
nie Arbeitnehmer, aber auch manche Selbst- Auch wenn die Riester-Rente oft ge-
ständige wie etwa die in der Künstlersozial- scholten wird, ist sie vor allem für Sparer
kasse versicherten freiberuflichen Kreativen. mit Kindern und für Geringverdiener nach
Auch Beamte können riestern. Ehepartner wie vor die beste Wahl, wenn es um die Er-
von Riester-Sparern sind „mittelbar“ über gänzung der Altersvorsorge geht. Wie es
ihren Partner förderberechtigt. genau funktioniert und worauf Sie achten
Riester-Verträge werden von Finanz- sollten, lesen Sie auf S. 152 bis 163.
dienstleistern wie Banken, Bausparkassen, Sparer, die im Alter nicht auf eine garan-
Versicherungen oder Investmentgesell- tierte lebenslange Zusatzrente angewiesen

148
sind, weil sie zum Beispiel geerbt haben einzahlen, kann es sein, dass sich Ihr Net-
oder über eine Betriebsrente bereits gut ab- tolohn nur um 30 Euro reduziert. Obergren-
gesichert sind, schauen sich besser nach ze für die steuerlich begünstigte Gehalts-
renditestärkeren Anlagen um. Für sie ist umwandlung sind jährlich 4 Prozent der
beispielsweise das Pantoffel-Portfolio eine Beitragsbemessungsgrenze in der gesetz-
gute Option (siehe ab S. 189). lichen Rentenversicherung (West). Für das
Jahr 2016 beträgt die maximal mögliche
BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE Summe somit 2 976 Euro pro Jahr. Weitere
Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) gibt 1 800 Euro pro Jahr können im Rahmen der
es in zwei Hauptformen: Bei der unterneh- betrieblichen Altersvorsorge steuerfrei, aber
mensfinanzierten Vorsorge zahlt Ihr Arbeit- sozialversicherungspflichtig umgewandelt
geber Beiträge für Ihre spätere Betriebs- werden.
rente, und bei der Gehaltsumwandlung leis- Nachteile gibt es jedoch auch – und
ten Sie die Beiträge aus eigener Tasche. zwar zunächst bei einem Wechsel des Ar-
Aber auch Mischformen sind möglich. beitgebers. Die Vertriebskosten legt der An-
Ob Sie eine unternehmensfinanzierte bieter auf die ersten Jahre um, sodass sich
Altersvorsorge erhalten, bestimmt einzig in den ersten fünf Jahren kaum Guthaben
und allein Ihr Arbeitgeber. Anspruch auf ei- ansammelt. Weil der neue Arbeitgeber
ne spätere Rentenzahlung haben Sie erst nicht verpflichtet ist, den Vertrag des bishe-
dann, wenn Sie eine bestimmte Mindest- rigen Arbeitgeber zu übernehmen, kann es
zeit im Betrieb gearbeitet haben. Anders bei jedem Jobwechsel dazu kommen, dass
hingegen bei der Gehaltsumwandlung: Hier der alte Vertrag stillgelegt und ein neuer ab-
bestimmen Sie selbst, in welchem Umfang geschlossen wird. Wenn das ein paar Mal
Teile Ihres Gehalts in einen Vorsorgespar- passiert, bleibt vom eingezahlten Geld kaum
plan fließen sollen. Häufig handelt es sich etwas übrig.
dabei um eine private Rentenversicherung Ein weiterer Nachteil: Im Rentenalter
oder um einen Sparplan bei einer Pensions- werden auf Betriebsrenten nach derzeitiger
kasse. Welcher Anbieter zum Zug kommt, Rechtslage nicht nur Steuern, sondern auch
entscheidet Ihr Arbeitgeber. Krankenkassenbeiträge fällig, sofern Sie im
Vorteil ist, dass innerhalb bestimmter Alter nicht privat krankenversichert sind.
Grenzen die Einzahlungen steuerfrei sind Das schmälert die Auszahlung ganz erheb-
und nicht mit Sozialversicherungsabgaben lich. Daher ist für Arbeitnehmer die Riester-
belegt werden. Wenn Sie also monatlich Rente meist die flexiblere und im Renten-
50 Euro in die betriebliche Altersvorsorge alter auch kostengünstigere Alternative.

149
Welches geförderte Produkt für wen?
Staatliche Zulagen helfen, die Altersvorsorge auf eine sichere Basis zu stellen. Aber nicht jede Anlage-
form ist für jeden geeignet. Hier ein kurzer Überblick über die verschiedenen Möglichkeiten.

Vorteile Nachteile Für wen interessant ?

Riester-Rente Flexible Einzahlungen, Sie wird im Rentenalter Für Arbeitnehmer, Beamte und
vielfältige Produkt- besteuert; wer den Ver- Selbstständige, die in der gesetz-
varianten, staatliche trag vorzeitig auflöst, lichen Rentenversicherung pflicht-
Zulage verliert die Zulagen versichert sind, vor allem wenn sie
Kinder haben und nicht schon
anderweitig gut abgesichert sind

Betriebliche In der Ansparphase Bei einem Jobwechsel Für Arbeitnehmer, wenn der Chef
Altersvorsorge spart man Steuern und drohen Renditeein- ihnen die Betriebsrente spendiert
Sozialabgaben bußen; der Arbeitgeber
bestimmt den Anbieter;
hohe Belastung im
Rentenalter

Rürup-Rente Offen für alle Meist starre Sparpläne; Für Selbstständige, die nicht in die
kann nur als Rente aus- gesetzliche Rente einzahlen
bezahlt werden

Vermögenswirk- Einfacher Aufbau Einkommensgrenzen für Für alle Arbeitnehmer, wenn sie einen
same Leistungen die Förderung, niedrige Zuschuss vom Chef oder die Arbeit-
Sparraten nehmersparzulage erhalten

RÜRUP-RENTE den Genuss von Riester-Zulagen kommen


Die Rürup-Rente, die im offiziellen Sprach- können, weil sie nicht selbst förderberech-
gebrauch auch als „Basisrente“ bezeichnet tigt und auch nicht mit einem Riester-Spa-
wird, kann im Gegensatz zu Riester-Rente rer verheiratet sind.
und betrieblicher Altersvorsorge jeder nut- Gefördert werden die Einzahlungen
zen – also auch Selbstständige, die nicht in nicht in Form von Zulagen, sondern über

150
Steuervorteile: Ihre Einzahlungen werden VERMÖGENSWIRKSAME LEISTUNGEN (VL)
teilweise vom zu versteuernden Einkommen Streng genommen zählen die vermögens-
abgezogen. wirksamen Leistungen (VL) nicht zur Alters-
Die meisten Angebote für die Rürup- vorsorge, denn nach Ablauf der sieben-
Rente kommen von Versicherern. Dabei jährigen Anlagedauer können Sie das an-
kann es sich entweder um eine klassische gesparte Guthaben frei verwenden. Mit der
Versicherung oder um eine fondsgebunde- Arbeitnehmersparzulage fördert der Staat
ne handeln. Der Unterschied: Bei der klas- somit die allgemeine Vermögensbildung
sischen Variante gibt es eine garantierte und nicht speziell die finanzielle Vorsorge
Mindestverzinsung, während bei der fonds- fürs Rentenalter. Dennoch können Sie das
gebundenen das Geld in Wertpapieren an- VL-Sparen nutzen, um mit kleinen Beträgen
gelegt wird. Das führt zwar zu höheren langfristig Vermögen aufzubauen und –
Renditechancen, aber auch zu deutlich hö- soweit Ihr Einkommen innerhalb bestimm-
heren Verlustrisiken. ter Grenzen liegt – von staatlichen Zulagen
Strenge Regeln gelten bei der Auszah- zu profitieren. Vor allem das VL-Sparen mit
lung: Das Guthaben einer Rürup-Rente darf Aktienfonds ist dafür sehr gut geeignet.
nur in eine lebenslange Rentenzahlung um- Vorteilhaft ist, dass Sie das Guthaben
gewandelt werden, eine Auszahlung des nach der siebenjährigen Mindestspardauer
Kapitals oder eines Teils davon ist nicht er- flexibel verwenden können. Außerdem zah-
laubt. len viele Arbeitgeber im Rahmen eines Ta-
Im Vergleich zum Riester-Sparen ist die rifvertrags oder einer Betriebsvereinbarung
Rürup-Rente eher unattraktiv. Vor allem für noch einen Zuschuss obendrauf.
Familien mit Kindern ist die Förderung beim Nachteilig beim VL-Sparen sind die
Riestern höher, die Verträge lassen sich im recht engen Einkommensgrenzen für den
Gegensatz zur Rürup-Rente deutlich flexib- Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage so-
ler besparen, und das Riester-Kapital kann wie die niedrigen Beträge, die in diesem
man sich bei Renteneintritt zumindest teil- Rahmen angelegt werden können. Das soll-
weise auszahlen lassen. Damit bleibt die te Sie jedoch nicht daran hindern, einen
Rürup-Rente nur eine Alternative für Selbst- solchen Sparvertrag abzuschließen, wenn
ständige, die nicht auf freiwilliger Basis Bei- Sie entweder Anspruch auf die staatliche
träge in die gesetzliche Rentenversicherung Zulage haben oder Ihr Chef einen Anteil
einzahlen wollen. Für Besserverdienende an der Sparrate übernimmt. Wie das VL-
lohnt sie sich mehr als für Durchschnitts- Sparen funktioniert, erfahren Sie auf S. 164
und Geringverdiener. bis 169.

151
HALBSPARER ?
WER IN SEINEN RIESTER-VERTRAG zu wenig
einzahlt, bekommt die Zulagen gekürzt.

Halbe Sparrate –
HALBE ZULAGE :
Riester-Zulagen sind keine
Festbeträge. Sie hängen
davon ab, wie hoch die
Sparrate im Verhältnis
zum Vorjahresein-
kommen ist.

GEKÜRZT: Wenn Ihre Sparraten beim Riestern zu zahlt, bekommt die Zulagen ohne Kürzung gut-
niedrig sind, haben Sie keinen Anspruch auf die geschrieben. Zahlen Sie beispielsweise nur 2 Pro-
komplette Riester-Zulage – denn nur wer mindes- zent ein, erhalten Sie auch nur die Hälfte der
tens 4 Prozent seines Vorjahreseinkommens ein- Grund- und Kinderzulage.

152
VOLLSPARER !
NUR WER DEN MAXIMALBETRAG spart,
bekommt die maximale Riester-Zulage
gutgeschrieben.

Lieber die vol-


len Zulagen mitneh-
men: Wenn die Sparrate
plus Zulagen 4 PROZENT
Ihres Vorjahreseinkommens
ergibt, sichern Sie sich
die höchstmögliche
Förderung.

ACHTUNG !
Bei Gutverdienern gilt: Ge-
fördert werden jährliche Ein-
zahlungen inklusive Zulagen
bis maximal 2 100 Euro.

UNGESCHMÄLERT: Achten Sie darauf, dass Sie 4 Prozent Ihres Einkommens überschreiten. Maß-
beim Riestern immer die optimale Einzahlung stab ist dabei das sozialversicherungspflichtige
wählen. Es sollte auch nicht zu viel sein, weil Spar- Einkommen des Vorjahres. Sozialversicherungs-
raten nicht mehr gefördert werden, wenn sie freie Einkünfte bleiben unberücksichtigt.

153
RIESTER-ZULAGEN:
DAS GIBT ES OBENDRAUF
Was macht das Riestern interessant? Ganz Zulage gibt es nur für die Kinder, für die
klar: die Förderung, mit der sich der Staat mindestens einen Monat lang im jeweiligen
beteiligt. Ohne diese Subvention wären die Kalenderjahr Kindergeld gezahlt worden ist.
Riester-Anlageprodukte nicht lukrativer als Die Zulage wird dem Elternteil gezahlt, der
andere Anlageformen. Anspruch auf Ries- das Kindergeld bekommt. Bei Verheirateten
ter-Förderung haben Sie immer dann, wenn ist das im Regelfall die Mutter. Soll der Va-
Sie in der gesetzlichen Rentenversicherung ter die Zulage erhalten, muss ein entspre-
Pflichtmitglied sind – also in erster Linie als chender Antrag gestellt werden. Für Kinder,
Arbeitnehmer. Aber auch andere können die ab 2008 geboren worden sind, gibt es
Riester-Verträge abschließen und von der 300 Euro pro Jahr. Für ältere Kinder zahlt
Förderung profitieren. Dazu zählen bei- der Staat jährlich 185 Euro.
spielsweise Selbstständige, die in der ge-
setzlichen Rentenversicherung pflichtver- WIE VIEL MUSS ICH EINZAHLEN?
sichert sind, Beamte, rentenversicherte In voller Höhe erhalten Sie die Zulagen nur,
Minijobber, Empfänger von Kranken- oder wenn Sie jährlich 4 Prozent Ihres Vorjahres-
Arbeitslosengeld, vollständig Erwerbsun- einkommens in den Riester-Vertrag einzah-
fähige sowie nicht Erwerbstätige während len. Dabei zählen nur die Einkünfte, für die
der Kindererziehungszeit oder der Pflege Beiträge der Rentenversicherung anfallen –
von Angehörigen. Darüber hinaus haben also beispielsweise keine Mieteinnahmen
Ehepartner von Riester-Sparern einen „mit- oder Kapitaleinkünfte. Das heißt im konkre-
telbaren“ Anspruch. ten Beispiel: Bei einem Vorjahreseinkommen
von 40 000 Euro müssen Sie inklusive der
DIE ZULAGEN Zulagen 1 600 Euro in Ihren Riester-Vertrag
Jeder Riester-Sparer erhält auf seine jährli- investieren. Haben Sie Anspruch auf die
chen Sparleistungen eine Grundzulage von Grundzulage von 154 Euro und eine Kinder-
154 Euro. Dazu können noch Kinderzulagen zulage von 300 Euro, bleiben als Eigenbe-
kommen. Dabei gilt folgende Regelung: trag 1 146 Euro übrig. Zahlen Sie weniger

154
ein, werden die Zulagen im gleichen Ver-
hältnis gekürzt.
Die 4-Prozent-Regelung gilt bis zu ei-
nem Jahreseinkommen von 52 500 Euro.
908 €
im Jahr können beispiels-
Ab dann erhalten Sie die volle Zulage, wenn weise Eltern mit zwei
Sie jeweils im Folgejahr 2 100 Euro – auch kleinen Kindern allein
wieder inklusive der Zulagen – in Ihren Ver- an Zulagen bekommen.
trag einzahlen.

154 €
Bei niedrigem Einkommen kann es
passieren, dass die Summe der Zulagen
höher ist als der Mindestbetrag. Leider ist
es dann nicht so, dass der Staat Ihre Spar- Grundzulage gibt es pro
leistung vollständig übernimmt und Sie Riester-Sparer maximal
selbst gar nichts einzahlen müssen. Denn: im Jahr, für beide Elterteile
Nur wenn Sie pro Jahr mindestens 60 Euro zusammen also 308 Euro.
aus eigener Tasche beisteuern, haben Sie
Anspruch auf Ihre Zulagen.

EXTRAGELD ÜBER DIE SONDERAUSGABEN


300 €
Zulage können im Jahr pro
Vorsicht, Beamtendeutsch: Jetzt geht es Kind dazukommen, wenn es
um die „Günstigerprüfung“. Sie können 2008 oder später geboren
Ihre Riester-Sparraten auch als Sonder- ist. 185 € im Jahr wären es
ausgaben steuerlich geltend machen. In für ein Kind, das vor 2008
manchen Situationen, etwa wenn Riester- geboren ist.
Sparer keinen Anspruch auf Kinderzulage
haben und ihr Einkommen relativ hoch ist,
kann sich das lohnen. Das klingt kompli-
ziert, aber Sie brauchen glücklicherweise
nicht selbst nachzurechnen, ob Sie davon
200 €
gibt es zusätzlich als einmali-
profitieren. Sie müssen nur in Ihrer Einkom- gen Bonus für junge Leute,
mensteuererklärung in der Anlage AV Ihre die noch keine 25 Jahre
Riester-Beiträge aufführen. Dann prüft das alt sind.
Finanzamt automatisch, ob Sie noch eine
Steuerrückerstattung erhalten.

155
RIESTER-PRODUKTE:
WAS FÜR WEN ?
Riester-Verträge müssen einige Vorausset- Riester-Banksparpläne sind das ein-
zungen erfüllen. Die beiden wichtigsten: fachste Riester-Produkt. Sie sind zwar recht
˘ Nach der Ansparphase muss die Um- niedrig verzinst, doch dafür sind sie nur mit
wandlung in eine lebenslange Rente geringen Kosten verbunden. Das zahlt sich
möglich sein, und bei kürzerer Spardauer oder dem häufige-
˘ zum Rentenbeginn muss der Anbieter ren Wechsel des Anbieters aus.
zumindest den Erhalt des eingezahlten Wenn Sie einen Riester-Bausparvertrag
Kapitals inklusive Zulagen garantieren. abschließen, legen Sie nicht nur Geld an,
sondern sichern sich das Recht auf einen
Es gibt sie in verschiedenen Varianten: späteren zinsgünstigen Kredit. Das geför-
Riester-Rentenversicherungen sind bei Fi- derte Guthaben dürfen Sie nur für den Bau,
nanzverkäufern besonders beliebt, weil sie den Kauf, den altersgerechten Umbau oder
hohe Provisionen bringen. Das belastet die Entschuldung einer selbst genutzten
aber vor allem bei kürzeren Laufzeiten die Immobilie verwenden.
Rendite. Zusätzlich zum Kapitalerhalt bieten Kann man mit Schulden riestern? Ja –
die Versicherer einen Mindestzins von 1,25 denn für die Darlehenstilgung gibt es auch
Prozent, allerdings nur auf den tatsächlich Riester-Förderung. Voraussetzung ist, dass
angelegten Anteil nach Abzug der Kosten. Sie eine selbst genutzte Immobilie mit ei-
Während Versicherungen das Geld ih- nem zertifizierten Riester-Darlehen finan-
rer Sparer mit geringem Risiko anlegen, zieren oder entschulden. Wenn Sie das Ei-
agieren Fonds mutiger. Hier ist ein höherer genheim aber verkaufen und nicht inner-
Anteil an Aktien enthalten, sodass während halb von fünf Jahren eine andere selbst
der Sparphase Wertschwankungen auf- genutzte Immobilie erwerben, müssen Sie
treten können. Auf lange Sicht bieten je- alle geförderten Beträge auf einen Schlag
doch Riester-Fondssparpläne die besseren nachversteuern – es sei denn, Sie zahlen
Renditechancen. Und immerhin ist der Er- diese in einen anderen Riester-Sparvertrag
halt des eingezahlten Geldes garantiert. oder eine Riester-Rentenversicherung ein.

156
Welches Riester-Produkt wählen?
Je nach Risikoneigung, Lebensplanung und Alter zu Beginn des Sparens können
verschiedene Riester-Produkte infrage kommen.

Vorteile Nachteile Für wen geeignet ?

Riester-Renten- Die Mindestverzinsung Hohe Abschlusskosten be- Allenfalls für vorsichtige


versicherung lasten die Rendite, vor allem Anleger, die sicher sind,
bei kürzeren Laufzeiten oder dass sie die Raten über
der Stilllegung nach wenigen einen langen Zeitraum
Jahren durchhalten

Riester- Bei langfristigem Sparen Eine Mindestverzinsung Für Sparer bis 40 Jahre,
Fondssparplan bieten Fonds bessere gibt es nicht die keine Angst vor dem
Renditechancen als an- vorübergehenden Auf und
dere Riester-Verträge Ab der Aktienmärkte haben

Riester- Die Kosten sind niedrig Leider sind auch die Sparer, die beim Einstieg
Banksparplan und das Produkt ist ein- Zinsen niedrig älter als 40 Jahre sind oder
fach zu verstehen sich flexible Wechseloptio-
nen offenhalten wollen,
etwa weil sie eventuell ein
Eigenheim möchten

Riester-Bau- Sie sichern sich heute Die Sparzinsen sind meist Riester-Sparer, die auf jeden
sparvertrag fest vereinbarte Kredit- noch kleiner als Abschluss- Fall in den nächsten 5 bis
zinsen und erhalten und laufende Vertragsge- 10 Jahren in eine eigene
Riester-Förderung für bühren Immobilie einziehen wollen
das Eigenheim

Riester- Mit staatlichen Zulagen Wenn Sie die Immobilie nicht Bauherren und Käufer selbst
Baudarlehen werden Sie schneller mehr selbst nutzen oder ver- genutzter Immobilien sowie
schuldenfrei kaufen, ohne dass Sie danach Eigenheimbesitzer, die eine
ein selbst genutztes Eigenheim laufende Finanzierung um-
erwerben, müssen Sie die Zu- schulden wollen
lagen wieder zurückzahlen

157
ÜBERRASCHEN LASSEN?
RIESTER-FONDSPOLICEN sind Fonds im Versicherungsmantel.
Machen Sie um diese Produkte besser einen großen Bogen.

Die Versiche-
rungshülle nützt nur
dem Finanzdienstleister. Nachteil für
Auf diese Weise kann er Anleger: Riester-
Fondspolicen sind
VERSCHLEIERN , dass
er auf mehreren Ebenen INTRANSPARENT .
Gebühren kassiert. Die Renditechancen las-
sen sich nur schwer
einschätzen.

UNDURCHSICHTIG: Wenn Fonds in den Mantel ei- Fonds kommen noch die Verwaltungs- und Ver-
ner kapitalbildenden Versicherung gepackt wer- triebskosten der Versicherung hinzu. Meiden Sie
den, entstehen doppelte Kosten, deren wahre Hö- solche Riester-Produkte, weil die hohen Kosten Ih-
he kaum zu ermitteln ist. Zu den Gebühren des re Rendite schmälern.

158
WISSEN, WAS DRIN IST !
RIESTER-FONDS IN REINKULTUR sind die kosten-
günstigere und transparentere Alternative.

Bei reinen
Riester-Fonds ist
KLAR ERSICHTLICH ,
welcher Betrag nach Abzug
von Ausgabeaufschlag und
Verwaltungsgebühren
tatsächlich ange-
legt wird.

MIT OFFENEN KARTEN: Riester-Fondssparpläne Gebühren mit Konkurrenzprodukten vergleichen


sind im Vergleich zu Fondspolicen weitaus trans- müssen. Fragen Sie also immer nach, was Berater
parenter, weil Sie nur auf einer Ebene – nämlich Ihnen verkaufen möchten, und achten Sie darauf,
bei Ausgabeaufschlag und Fondsverwaltung – die dass Sie keine Fondspolice erwischen.

159
RICHTIG RIESTERN:
IN 4 SCHRITTEN ZUM ZIEL
Um aus Ihrem Riester-Sparplan das Maxi- festlegen. Wenn Sie bereits ein Eigenheim
mum herauszuholen, sollten Sie einige besitzen oder schon den Erwerb der eige-
Grundregeln beachten. Denn Riester ist nen vier Wände planen, ist es sinnvoll, die
nicht gleich Riester: Je nach Alter oder Wohn-Riester-Förderung zu nutzen und ei-
Lebenssituation kann für Sie die eine oder nen Riester-Bausparvertrag beziehungswei-
die andere Produktvariante sinnvoller sein. se ein Riester-Wohndarlehen abzuschließen.
Und auch innerhalb einer Produktvariante Auf diese Weise können Sie Eigenkapital
hat nicht jedes Produkt die gleichen Rendi- bilden und in der Finanzierungsphase den
techancen. Daher sollten Sie den Vertrags- Schuldenabbau beschleunigen. Das hilft
abschluss nicht dem Zufall überlassen, dabei, das wichtige Ziel – die Schulden-
sondern planvoll vorgehen. freiheit spätestens zum Rentenbeginn –
verlässlich zu erreichen. Zwar müssen Sie

1 EIGENHEIMFRAGE BEANTWORTEN.
Für viele Bundesbürger ist das selbst
genutzte Eigenheim ein wichtiger Baustein
dann im Rentenalter einen Teil Ihres Wohn-
wertes als Einkommen versteuern. Doch
in aller Regel überwiegen die Vorteile des
in der privaten Altersvorsorge. Sind die ei- mietfreien Wohnens die Nachteile, die aus
genen vier Wände bis zum Renteneintritt der zusätzlichen Einkommensteuer resul-
schuldenfrei, haben Eigentümer im Ver- tieren.
gleich zu Mietern weitaus geringere laufen-
de Kosten pro Monat – immerhin wohnen
sie mietfrei in den eigenen vier Wänden.
Ein Eigenheimbesitzer kann daher im Ren-
2 PASSENDES PRODUKT WÄHLEN. Wenn
Wohn-Riester für Sie nicht infrage
kommt, sollten Sie überlegen, wie viel Zeit
tenalter mit einer niedrigeren Rente klar- Ihnen bleibt, bis Sie voraussichtlich in Ren-
kommen als derjenige, der von der Rente te gehen. Das ist für die Auswahl der Pro-
noch die Miete abzwacken muss. dukte wichtig. Je länger die Spardauer, um-
Diese Überlegung sollten Sie mit ein- so sinnvoller ist es, einen angemessenen
beziehen, wenn Sie Ihre Riester-Strategie Anteil an Aktien in Ihren Riester-Sparplan

160
einzubauen. Bleiben hingegen nur noch Renditechancen unterschiedlicher Ange-
weniger als zehn Jahre für den Aufbau von bote zu prüfen. Hier helfen die Untersu-
Riester-Kapital, sollten Sie eine sichere chungen der Stiftung Warentest. Die An-
Sparform wählen, die mit möglichst gerin- bieter, die in den letzten Tests am besten
gen Nebenkosten verbunden ist. Denn ge- abgeschnitten haben, finden Sie in die „Die
rade bei kürzerer Spardauer wirken sich die Besten im Test“ auf S. 212. Umfassende
Kosten von Kapitalanlagen besonders ne- und regelmäßig aktualisierte Tests erhalten
gativ auf die Rendite aus. Sie gegen eine geringe Gebühr auf der
Für junge Leute, die beim Abschluss Website der Stiftung Warentest unter
des Sparplans unter 40 Jahre alt sind, bie- www.test.de in der Rubrik Altersvorsorge/
tet das Riestern mit Fonds langfristig at- Riester-Rente.
traktive Renditechancen. Vorteil dabei: Sie
können die Chancen des Aktienmarktes
zumindest mit einem Teil Ihrer Riester-Geld-
anlage wahrnehmen und bekommen vom
4 ZULAGE UND STEUERVORTEILE
SICHERN. Prüfen Sie jedes Jahr, ob
sich nicht nur Ihr Einkommen, sondern
Anbieter die gesetzlich vorgeschriebene auch Ihre Fördersituation ändert. Hand-
Garantie, dass bis zum Rentenbeginn zu- lungsbedarf besteht vor allem dann, wenn
mindest das eingezahlte Kapital inklusive sich Ihre familiären Verhältnisse ändern,
Zulagen erhalten bleibt. Riester-Sparer ab beispielsweise wenn sich Nachwuchs ein-
50 setzen am besten auf einen Bankspar- stellt, Sie heiraten oder sich scheiden las-
plan. Dann sind die renditezehrenden Ne- sen. Kontrollieren Sie am besten auch, ob
benkosten niedrig. die Zulagen Ihrem Konto jedes Jahr gut-
geschrieben werden.

3 PRÜFEN UND VERGLEICHEN. Gerade


bei lang laufenden Riester-Verträgen
kann ein schlechtes Angebot am Ende
Darüber hinaus sollten Sie eine jähr-
liche Steuererklärung zumindest in der ver-
einfachten Variante abgeben und darin die
Tausende Euro weniger abwerfen als ein Anlage AV ausfüllen. Dann prüft das Fi-
gutes. Bevor Sie sich für einen konkreten nanzamt automatisch, ob Sie zusätzlich zu
Anbieter entscheiden, sollten Sie daher den Zulagen noch eine Steuerrückzahlung
Renditechancen und vor allem Kostenstruk- erhalten. Vor allem Sparer ohne Kinder mit
turen vergleichen. Am besten, Sie holen gutem Einkommen können hier im Rah-
immer mehrere Angebote ein. men der „Günstigerprüfung“ noch auf ein
Für Laien ist es allerdings eine kleine finanzielles Extrabonbon von Vater Staat
Herausforderung. Kostenstrukturen und hoffen.

161
RIESTER AUF EIS
WENN SIE EINEN RIESTER-VERTRAG nicht weiter-
führen möchten, sollten Sie ihn keinesfalls kündigen.

Kühl kalkulieren:
Sind Sie mit Ihrem Ries-
ter-Vertrag unzufrieden, soll-
ten Sie ihn einfach auf Eis legen
und einen neuen abschließen. So
ZWINGEN SIE den Anbieter
des alten Vertrags dazu, ein
Minus zum Rentenbeginn
auszugleichen.

162
Wenn Sie einen Riester-Vertrag nicht wei- Auch die Gebühren können dazu führen,
terführen möchten, gibt es verschiedene dass das Guthaben eine gewisse Zeit lang
Möglichkeiten. Die schlechteste ist, den niedriger ist als die Summe der Einzahlun-
Vertrag zu kündigen und sich das Guthaben gen. Das ist vor allem bei Rentenversiche-
auszahlen zu lassen – dann nämlich müs- rungen der Fall, denn Vermittler kassieren
sen Sie alle Zulagen, die Sie über die Jahre beim Abschluss eine Provision. Bei Riester-
erhalten haben, wieder zurückzahlen. Nur Verträgen dürfen die für die Gesamtlaufzeit
wenn Sie das gekündigte Guthaben sofort anfallenden Vertriebskosten auf die ersten
wieder in einen anderen Riester-Vertrag ein- fünf Jahre verteilt werden.
zahlen, dürfen Sie die Zulagen behalten. Das bedeutet konkret: Wenn Sie bei
Damit bleiben zwei Optionen: einem Finanzvermittler oder einer Bank ei-
˘ Sie kündigen den Vertrag und ne Riester-Rentenversicherung mit voraus-
schichten das Guthaben auf den sichtlichen jährlichen Einzahlungen von
neuen Anbieter um oder 2 000 Euro und einer Laufzeit von 30 Jah-
˘ Sie lassen den Vertrag ruhen ren abgeschlossen haben, wird die Pro-
und leisten bis zur Auszahlungs- vision auf Basis einer Vertragssumme von
phase einfach keine neuen Ein- 60 000 Euro berechnet – und wenn Sie da-
zahlungen mehr. von nur 15 000 Euro einzahlen, ist der Kos-
tenanteil im Vertrag entsprechend hoch.
KAPITALERHALT MIT LÜCKEN Bei der vorzeitigen Vertragskündigung und
Zwar bieten alle Riester-Verträge die Ga- dem Wechsel zu einem anderen Anbieter
rantie, dass Ihnen das eingezahlte Geld entstehen daher oftmals Verluste.
plus Zulagen erhalten bleiben muss. Diese Bessere Alternative: Wenn Ihr Riester-
gilt aber nur, wenn Sie den Vertrag bis zum Vertrag nicht mehr die Renditeerwartungen
Rentenbeginn nicht antasten. Eine vorzei- erfüllt und Sie einen anderen Vertrag ab-
tige Kündigung ist hingegen kein Garantie- schließen wollen, sollten Sie den Altvertrag
fall, selbst wenn Sie das Guthaben gleich lieber auf Eis legen und das Kapital einfach
auf einen anderen Vertrag transferieren. ruhen lassen, bis die reguläre Auszahlung
Riester-Fondssparpläne oder Riester- zum Rentenbeginn ansteht. Weil der Anbie-
Rentenversicherungen können zwischen- ter garantieren muss, dass Sie zu diesem
zeitlich im Minus sein. Bei einem Fonds- Zeitpunkt das eingezahlte Kapital plus Zula-
sparplan kann das passieren, wenn es an gen zurückerhalten, können Sie so vermei-
den Börsen Turbulenzen gibt und Aktien ei- den, dass Ihnen bis zur späteren Auszahlung
ne negative Wertentwicklung verbuchen. Geld verlorengeht.

163
DAS BISSCHEN ?
BEI DEN VERMÖGENSWIRKSAMEN LEISTUNGEN (VL)
geht es um kleine Sparraten. Aber die sollten Sie
nicht vernachlässigen.

Was bringen
schon ein paar mick-
rige Euro monatlich von
Arbeitgeber und Staat? Die
LANGZEITWIRKUNG
der kleinen Sparrate
wird von vielen un-
terschätzt.

EXTRA-TIPP
Bei einem Jobwechsel
können Sie den Vertrag
fortführen und mit eigenem
Geld besparen, falls der
neue Chef nichts dazutut.

GERING GESCHÄTZT: Viele Arbeitnehmer küm- staatliche Arbeitnehmersparzulage. Wenige ma-


mern sich nicht um die vermögenswirksamen Leis- chen sich die Mühe, die vordergründig niedrigen
tungen (VL) – und verzichten damit unter Umstän- Anlagebeträge und Zuschüsse auf die gesamte
den auf Zuschüsse vom Arbeitgeber und auf die Spardauer hochzurechnen.

164
DAS WÄCHST !
VIELE VL-SPARER KÖNNEN davon profitieren,
dass ihr Arbeitgeber einen Zuschuss leistet
oder der Fiskus Sparzulage zahlt.

Der Arbeitgeber
legt freiwillig oder auf
Basis des Tarifvertrags oft
NOCH WAS DAZU . Das
Finanzamt zahlt innerhalb be-
stimmter Einkommensgrenzen
Arbeitnehmersparzulage. So
sprießt das Guthaben
mit der Zeit.

VERMÖGENSAUFBAU NEBENBEI: Doch gerade chen sich im Geldbeutel kaum bemerkbar, und al-
wegen der niedrigen Sparraten ist das VL-Sparen le sieben Jahre lässt sich eine hübsche Ernte ein-
ideal, um nebenher noch ein zusätzliches Geld- fahren, mit der Sie sich auch mal einen Extra-
polster aufzubauen. Die kleinen Monatsraten ma- Wunsch erfüllen können.

165
VERMÖGENSWIRKSAME
LEISTUNGEN
Mit kleinen Beträgen ein Finanzpolster Lediger beziehungsweise 35 800 Euro als
aufbauen und dafür noch Zuschüsse vom Verheirateter verdienen.
Arbeitgeber und vom Staat kassieren: Das Doch die wahre Einkommensgrenze
funktioniert mit vermögenswirksamen Leis- liegt oft deutlich höher, denn als Kriterium
tungen (VL). Jeder Arbeitnehmer hat das gilt nicht das Bruttogehalt auf der Lohn-
Recht, einen Sparvertrag abzuschließen, abrechnung, sondern das zu versteuernde
bei dem die Sparraten direkt vom Arbeitge- Einkommen. So können Arbeitnehmer zu-
ber überwiesen werden. Dieser zieht dann nächst einmal alle Ausgaben im direkten
die Raten vom Nettolohn ab. Das Prinzip: Zusammenhang mit ihrem Beruf, zumin-
Sie zahlen sechs Jahre lang jeden Monat dest jedoch den Werbungskosten-Pausch-
Geld in einen VL-Sparvertrag ein und lassen betrag abziehen. Hinzu kommen weitere
dann das Geld noch ein weiteres Jahr ru- Abzugsmöglichkeiten im Rahmen der Son-
hen. Danach können Sie auf das Guthaben derausgaben sowie die Freibeträge für die
zugreifen und es nach freiem Ermessen im Haushalt lebenden Kinder. Damit kann
verwenden. bei Ehepaaren mit drei Kindern und einem
Arbeitnehmer das jährliche Einkommen
DIE ARBEITNEHMERSPARZULAGE rund 45 000 Euro betragen, ohne dass der
Bei bestimmten Anlageformen beteiligt Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage ge-
sich der Staat am Vermögensaufbau: Wenn fährdet ist.
Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen Üppigere Förderung gibt es, wenn Sie
in einen Aktienfonds oder Bausparvertrag einen Aktienfonds besparen. Dort liegt zwar
einzahlen, haben Sie Anspruch auf staatli- das jährliche Einzahlungslimit bei 400 Euro,
che Arbeitnehmersparzulage. dafür spendiert der Staat jedoch 20 Prozent
Die Zulage fürs Bausparen beträgt Arbeitnehmersparzulage. Die Einkommens-
9 Prozent für jährliche Einzahlungen bis zu grenze ist mit jährlich 20 000 Euro für Ledi-
470 Euro. Diese bekommen Sie allerdings ge und 40 000 Euro für Verheiratete etwas
nur, wenn Sie höchstens 17 900 Euro als großzügiger bemessen als beim Bausparen.

166
Auch hier gilt das zu versteuernde Jahres-
einkommen als Maßstab. Sofern Sie im Ein-
kommenslimit sind, können Sie das Bauspa-
ren und Aktienfondssparen kombinieren
34 €
Angenommen, Sie sparen
und auf diese Weise von der doppelten För- diese Summe monatlich in
derung profitieren. einen Aktienfonds: 17 Euro
Keine staatlichen Fördermittel gibt es zahlt beispielsweise der Arbeit-
für Banksparpläne und kapitalbildende Le- geber, 17 Euro steuern
bensversicherungen, die ebenfalls als VL- Sie selbst bei.
Produkte angeboten werden.

ZUSCHUSS VOM ARBEITGEBER


Sowohl Vollzeit- wie auch Teilzeitbeschäftig-
te können das VL-Sparen nutzen. Je nach
20 %
Arbeitnehmersparzulage
Tarifvertrag oder Betriebsvereinbarung leis- schießt der Staat zu, wenn Ihr
tet unter Umständen der Arbeitgeber einen zu versteuerndes Einkommen als
Beitrag zum Sparplan. Die Höhe des Zu- Single unter 20 000 Euro liegt.
schusses kann je nach Branche und Unter-
nehmen sehr unterschiedlich ausfallen:
Während der eine Betrieb nichts dazugibt,
spendieren andere einen Zuschuss von
3 318 €
hätten Sie dann nach 6 Jahren
6 bis 40 Euro. Erkundigen Sie sich einfach Sparen und einer Wartezeit
bei der Personalabteilung Ihres Arbeitge- von einem Jahr auf der hohen
bers, ob sich dieser grundsätzlich an den Kante, wenn Ihr Aktienfonds
vermögenswirksamen Leistungen beteiligt. eine Nettorendite von 4 Prozent
Im Regelfall ist der Zuschuss des Ar- erwirtschaftet. Zwar gibt es
beitgebers nicht an eine bestimmte Einkom- keine Garantie, dass der Fonds
mensgrenze gebunden und wird für alle tatsächlich so viel abwirft. Aber
Anlageformen – beispielsweise auch für es ist nicht unrealistisch, denn
Banksparpläne – gezahlt. in der Vergangenheit waren
Damit gilt: VL-Sparen lohnt sich immer 4 Prozent durchaus im
dann besonders, wenn Sie entweder An- Rahmen des Möglichen.
spruch auf Arbeitnehmersparzulage haben
oder wenn sich Ihr Chef daran beteiligt.

167
WELCHER VL-VERTRAG PASST FÜR WEN ? produkt gekennzeichnet ist – denn der
Generell kommen für das VL-Sparen vier Fonds muss mindestens 60 Prozent des
Anlageformen infrage: Vermögens in Aktien investieren und den
˘ Aktienfonds, Sparern auch kleine Monatsraten ermög-
˘ die „wohnwirtschaftliche Verwendung“ lichen. Stellen Sie auch sicher, dass Ihre
in Form des Bausparens, Sparrate nicht niedriger ist als die Mindest-
˘ der Banksparplan und sparrate des Fonds.
˘ die Kapitallebensversicherung. Bei der Auswahl der Depotbank sollten
Dazu kommen noch weitere Anlageformen Sie ein Geldinstitut bevorzugen, das mög-
wie Mitarbeiterbeteiligungen oder Anteile lichst niedrige Gebühren für die Depotver-
an Wohnungsgenossenschaften – diese waltung verlangt – denn diese können ge-
sind zwar durchaus oft attraktiv, in der Pra- rade bei niedrigen Sparraten die Rendite
xis aber eher selten anzutreffen. Deshalb äußerst nachteilig beeinflussen. Welche
klammern wir sie hier aus. Banken und VL-Fonds im Test besonders
gut abgeschnitten haben, finden Sie unter
AKTIENFONDS „Die Besten im Test“ auf S. 212.
Das VL-Sparen mit Aktienfonds ist für Sie
am besten geeignet, wenn Sie ohne einen BAUSPAREN
bestimmten Verwendungszweck mit klei- Bausparverträge sind in erster Linie dafür
nen Anlagebeträgen nebenbei Ihren Ver- vorgesehen, dass Sie am Ende der Anspar-
mögensaufbau beschleunigen wollen. Wie phase das Bauspardarlehen in Anspruch
bei anderen Aktienanlagen müssen Sie nehmen und mit der Summe aus Guthaben
auch hier mit den börsenüblichen Wert- und Darlehen eine wohnwirtschaftliche
schwankungen rechnen und sollten kein Maßnahme finanzieren. Dazu zählt nicht
Fracksausen bekommen, wenn in einem nur der Erwerb eines Eigenheims, sondern
schlechten Jahr mal ein größerer Verlust zu auch die Finanzierung von Renovierungs-
verbuchen ist. Für diejenigen, die Anspruch und Modernisierungsmaßnahmen.
auf Arbeitnehmersparzulage haben, ist das Zwar können Sie nach Ende der sechs-
Aktienfondssparen am interessantesten, jährigen Ansparzeit und dem anschließen-
weil die Sparzulage mit 20 Prozent mehr als den Ruhen des Vertrags über zwölf Monate
doppelt so hoch ist wie beim Bausparen das Bausparguthaben frei verwenden, ohne
und überdies als Puffer bei Verlusten wirkt. dass die Arbeitnehmersparzulage gefährdet
Achten Sie bei der Fondsauswahl da- ist. Das günstige Bauspardarlehen erhalten
rauf, dass der Fonds als VL-fähiges Anlage- Sie jedoch nur, wenn Sie das Geld in Ihr

168
Eigenheim investieren – Mieter können das Allerdings haben Sie beim Banksparen
Darlehen nur in Anspruch nehmen, wenn keinen Anspruch auf Arbeitnehmerspar-
sie damit auf eigene Kosten die Bausubstanz zulage. Daher ist es vor allem für Sparer
ihrer Mietwohnung erneuern. interessant, die ohnehin keine Sparzulage
Falls Sie nach sieben Jahren nur das erhalten, weil sie dafür zu viel verdienen.
Guthaben abrufen möchten, können Sie da- Der Zuschuss des Arbeitgebers wird un-
von ausgehen, dass sich die Rendite des abhängig vom Anlageprodukt gezahlt und
Vertrags um rund zwei Prozentpunkte er- gilt damit auch für Banksparpläne.
höht, wenn Sie über die gesamte Laufzeit Weil mit dem Banksparen keinerlei
Arbeitnehmersparzulage erhalten. Abziehen Verlustrisiko verbunden ist, kommt es vor
müssen Sie bei dieser Rechnung jedoch die allem dann infrage, wenn am Ende der
zu Beginn anfallenden Abschlussgebühren, Spardauer das Guthaben für eine fest ein-
sodass der Bausparvertrag als reine Geld- geplante Anschaffung wie beispielsweise
anlage wenig empfehlenswert ist. Damit den Kauf eines neuen Autos mitverwendet
kommt das VL-Bausparen am ehesten für werden soll.
diejenigen infrage, die im Lauf der nächsten
sieben Jahre ein Eigenheim erwerben oder KAPITALLEBENSVERSICHERUNG
den Bausparvertrag sozusagen als „Kran- Kapitallebensversicherungen sind meist
kenversicherung“ für das eigene Haus ver- starre Sparverträge: Eine Ratenänderung
wenden wollen, um die immer mal wieder ist nicht möglich, und der vorzeitige Aus-
anfallenden Renovierungsarbeiten zu fi- stieg ist mit drastischen Renditeeinbußen
nanzieren. oder gar Verlusten verbunden. Zwar ge-
währen Ihnen die Versicherer eine Mindest-
BANKSPARPLAN verzinsung. Doch diese ist mager und be-
Das Ratensparen bei einer Bank ist die ein- zieht sich nur auf den Sparanteil, den der
fachste und vor allem kostengünstigste Versicherer nach Abzug der Risiko-, Ver-
Weise, die vermögenswirksamen Leistun- waltungs- und Vertriebskosten tatsächlich
gen anzulegen. Nebenkosten fallen bei anlegt. Wie hoch dieser Anteil ist, darüber
Banksparplänen nicht an, und das Geld ist schweigen sich die Anbieter aus. Aufgrund
über die Einlagensicherung vor Verlusten der mangelnden Flexibilität und Transpa-
geschützt. Zudem gibt es durchaus An- renz ist der Abschluss einer Kapitallebens-
gebote mit attraktiven Zinsen. Welche zu- versicherung auch im Rahmen des VL-
letzt gut abgeschnitten haben, finden Sie Sparens nicht empfehlenswert, zumal es
unter „Die Besten im Test“ auf S. 212. hier keine Arbeitnehmersparzulage gibt.

169
Privat anlegen
und vorsorgen
Je mehr Zeit für den Vermögensaufbau zur Verfügung
steht, umso eher lohnt es sich, Investmentfonds in die
Anlagestrategie mit einzubeziehen. Wer beim Gang an die
Kapitalmärkte nicht auf die Nase fallen will, sollte einige
wichtige Grundregeln beachten und sich vor den dubiosen
Offerten des grauen Kapitalmarktes in Acht nehmen.
DAHINDÜMPELN ?
TAGESGELD, SPARBRIEF & CO. sind zwar ein sicherer Hafen,
langfristige Gewinne lassen sich damit jedoch kaum erzielen.

FLAUTE :
Das Tagesgeldkonto
ist gut fürs kurzfristige
Sparen,taugt aber we-
gen der Minizinsen
nicht für die Alters-
vorsorge.
Die Matratze ist
ein noch schlechterer
LIEGEPLATZ : Wer sein
Bargeld darunter versteckt,
erleidet dank Inflation ei-
nen schleichenden Ver-
mögensverlust.

GERINGE GEWINNE: Wer sein ganzes Geld aus- sicher, aber man kommt nicht vom Fleck. Fürs
schließlich auf absolut sichere Anlageformen wie langfristige Sparen und Anlegen sind deshalb die
Sparbuch oder Tagesgeldkonto packt, handelt wie sicheren, aber wenig rentablen Bankprodukte nur
jemand, der sein Boot nur im Hafen lässt: Alles ist zweite Wahl.

172
IN SEE STECHEN !
Den Horizont
AM KAPITALMARKT kann es auch mal stürmisch im Blick: Solange Sie
zugehen. Aber wer die Risiken gut verteilt, hat das Geld in den nächsten
langfristig Aussicht auf höhere Gewinne. ZEHN JAHREN nicht
brauchen, kommen Sie mit
Aktienanlagen wie Index-
fonds (ETF) am bes-
Untiefen mei- ten vom Fleck.
den: Achten Sie darauf,
dass Sie das Risiko mög-
lichst breit streuen und für
den kurzfristigen Geldbedarf
SICHER und flexibel an-
gelegtes Kapital ver-
fügbar haben.

KURS HALTEN: Bei Indexfonds (ETF) müssen Sie Zinsprodukte von Banken. Dabei gibt das Ziel den
zwar die Wertschwankungen der Aktienmärkte Kurs vor: Für den langfristigen Vermögensaufbau
mit einkalkulieren. Doch auf lange Sicht bieten Ak- lohnt es sich in aller Regel, das Schwankungs-
tienanlagen bessere Renditechancen als sichere risiko einzugehen.

173
STARR SPAREN ?
WER AUF UNFLEXIBLE SPARPLÄNE SETZT, hat in seiner
Renditerechnung eine Sollbruchstelle eingebaut.

Starr ist das Versi-


cherungssparen: Spar-
pläne von Versicherungen
können zwar ausgesetzt oder
stillgelegt werden. Aber das
MINDERT den Gewinn,
weil dann interne Gebüh-
renposten verrechnet
werden.

Teuer und
UNFLEXIBEL
sind Kapitallebensver-
sicherungen sowie Ren-
ten- und Lebensversi-
cherungen, die auf
Fonds setzen.

WENN BEI SPARPLÄNEN keine Ratenänderungen ziellen Engpasses den Sparplan aussetzen oder
und Umschichtungen ohne Extragebühren oder das Guthaben umschichten, drohen herbe Rendite-
Renditeeinbußen möglich sind, wird die Anpas- einbußen. Besonders davon betroffen sind Renten-
sung kostspielig. Müssen Sie wegen eines finan- und Kapitallebensversicherungen.

174
BEWEGLICH BLEIBEN !
SPARPLAN AL DENTE: Wählen Sie lieber einen Sparplan,
den Sie flexibel Ihrer Lebenssituation anpassen können.

Fondssparpläne
lassen sich einfach
ANPASSEN . Babypause
und weniger Einkommen?
Kein Problem! Fondsspar-
pläne können Sie zwi-
schendurch mal auf
Eis legen.

Erbschaft ge-
macht? Auch dann erwei-
sen sich Fondssparpläne als
BEQUEM und flexibel: Wenn
Sie einen größeren Betrag zu-
sätzlich auf die hohe Kante legen
möchten, können Sie ihn ein-
fach auf einen bestehenden
Fondssparplan über-
weisen.

OHNE EXTRAKOSTEN können Sie bei Sparplänen und mit einer simplen Überweisung lässt sich das
mit Investmentfonds oder Indexfonds (ETF) Raten Guthaben mit Extrazahlungen aufstocken. Auch
aussetzen, erhöhen oder reduzieren. Die Sparra- der Verkauf von Fondsanteilen ist ohne Kündi-
ten können Sie jederzeit ganz einfach verändern, gungsfrist möglich.

175
ALLE IN EINEN ?
AUCH WENN DIE ZUKUNFTSAUSSICHTEN eines Unternehmens
verlockend erscheinen, sollten Sie bei der Aktienanlage
niemals Ihr ganzes Geld auf eine Karte setzen.

Ölkrise, Krieg,
Tsunami – selbst wirt-
schaftlich gesunde Un-
ternehmen können stark
an Wert VERLIEREN ,
wenn sich plötzlich das
Umfeld ändert.

Wenn Sie Ihr


Geld in eine einzige
Anlage stecken und
diese ABSTÜRZT ,
bedeutet das den
Totalschaden.

GEFÄHRLICHES GLÜCKSSPIEL: Wer Aktien eines ungünstige Umstände können den Gewinn und
Unternehmens kauft, hofft darauf, dass sich des- damit auch den Aktienkurs einbrechen lassen. Da-
sen Umsätze und Gewinne in der Zukunft gut ent- her sollten Sie als Aktienanleger niemals alle Eier
wickeln. Doch Missmanagement, Skandale oder in einen Korb legen.

176
VERTEILEN !
STREUEN SIE DAS RISIKO, indem Sie auf Unterneh- Eine Börsenregel
men aus unterschiedlichen Branchen und Regionen sagt: Erst wenn Sie etwa
setzen, wenn Sie am Aktienmarkt investieren. 10 Aktienwerte aus verschie-
denen Branchen und Regionen im
Depot haben, ist das Risiko ausrei-
chend BREIT GESTREUT . Wer nicht
zum Börsenprofi werden möchte, sollte
auf gute Indexfonds (ETF) setzen. So
ist eine breite Streuung garantiert,
ohne dass Sie sich selbst stän-
dig kümmern müssen.

FÜR AUSGLEICH SORGEN: Mit einem Mix aus un- mens abgefedert wird. Optimal für die Anlage klei-
terschiedlichen Branchen und Regionen im Ak- nerer und mittelgroßer Beträge sind daher Fonds,
tiendepot können Sie dafür sorgen, dass im Fall bei denen Sie an einer Mischung aus mehreren
der Fälle der Absturz eines einzelnen Unterneh- Dutzend Aktienwerten beteiligt sind.

177
WIE KANN ICH
VERMÖGEN AUFBAUEN ?
Tagesgeldkonten, Sparbriefe und Bankspar- Aktien stellen einen Eigentumsanteil an
pläne bieten zwar hohe Sicherheit, bringen einem Unternehmen dar. Aktionäre sind am
aber nur geringe Zinsen. Gerade beim lang- Gewinn beteiligt, indem sie jedes Jahr eine
fristigen Vermögensaufbau ist das ein ech- variable Dividende erhalten, die in schlech-
tes Handicap, und zwar wegen des Zinses- ten Jahren auch mal entfällt. Außerdem
zins-Effektes. Weil die gutgeschriebenen hängt der Gewinn vom Kurs der Aktie ab.
Zinsen in den Folgejahren immer wieder neu Je nachdem wie die Akteure am Markt die
verzinst werden, wachsen Guthaben bei Zukunftsaussichten eines Unternehmens
höherem Zins im Lauf der Zeit überpropor- einschätzen, kann der Kurswert von dessen
tional stärker als niedrig verzinste. Aktien steigen oder fallen.
Das bedeutet: Bei der langfristigen Anleihen sind börsennotierte Schuld-
Geldanlage lohnt es sich, ein gewisses Risi- scheine. Wer sie kauft, gibt dem heraus-
ko einzugehen und sich dafür die Chance gebenden Unternehmen oder Staat einen
auf höhere Erträge zu sichern. Wichtig da- Kredit, den er am Ende der Laufzeit wieder
bei ist zuallererst, dass Sie nur dann Wert- zurückerhält. Jährlich gibt es dafür meist ei-
schwankungsrisiken eingehen, wenn Sie nen festen, manchmal auch einen variablen
das angelegte Geld in den nächsten zehn Zins. Der Kurs von Anleihen wird durch das
Jahren nicht brauchen. Dann nämlich kön- Zinsumfeld beeinflusst und davon, wie sich
nen Sie die üblichen Schwankungen an die Kreditwürdigkeit des Herausgebers ent-
den Kapitalmärkten einfach aussitzen und wickelt. Häufig schwanken Anleihen weni-
mit der Umschichtung oder Auflösung Ihrer ger stark im Wert als Aktien.
Kapitalanlage warten, bis wieder bessere
Zeiten kommen. BÖRSIANER WERDEN ?
In erster Linie kommen für die langfris- Der direkte Kauf von Aktien oder Anleihen
tige Geldanlage Aktien und Anleihen infrage. ist für viele Anleger mit einem ganz prak-
Der Unterschied zwischen beiden Wertpa- tischen Problem verbunden: Banken ver-
piergattungen: langen oft Mindestgebühren, sodass bei

178
Was wird aus 10 000 Euro in 25 Jahren?

bei
bei 11%
% Zins
Zins 12 824 Euro

bei 3 %
% Zins
Zins 20 938 Euro

bei 5 %
% Zins
Zins 33 864 Euro

kleineren Anlagebeträgen die Kostenquote vität schwindet. Wer nicht über Vorkennt-
extrem hoch ist. Beträgt etwa die Mindest- nisse der Finanzwelt verfügt und nicht ge-
gebühr 30 Euro, dann müssen Sie 6 Pro- nügend Zeit für die regelmäßige Depot-
zent des Kaufpreises als Gebühr an die prüfung aufbringen kann, sollte sich daher
Bank zahlen, wenn Sie für 500 Euro Wert- nicht direkt aufs Börsenparkett begeben.
papiere kaufen. Angesichts der Tatsache,
dass für eine vernünftige Risikostreuung DIE BEQUEME LÖSUNG: FONDS
mindestens zehn verschiedene Wertpapiere Für die meisten Anleger sind Investment-
erforderlich sind, lohnt sich das eigene fonds (kurz: Fonds) eine sinnvolle Alternati-
Wertpapierdepot erst, wenn Sie weit mehr ve zur Direktanlage in Wertpapiere. Fonds
als 10 000 Euro anlegen möchten. bringen zwei wichtige Vorteile: Schon mit
Dazu kommt, dass Sie sich beim selbst kleinen Beträgen – bei manchen Fonds ab
verwalteten Wertpapierdepot ständig mit 25 Euro – können Sie Anteile an einem De-
Unternehmensmeldungen und Analysen pot aus vielen unterschiedlichen Aktien
befassen müssen, damit Sie nicht aufs fal- oder Anleihen erwerben. Damit eignen sich
sche Unternehmen setzen. Schließlich gilt Fonds sowohl für die einmalige Anlage klei-
es sicherzustellen, dass Sie das Wertpapier nerer oder größerer Beträge als auch für
rechtzeitig abstoßen, wenn seine Attrakti- Sparpläne.

179
Um die Auswahl der einzelnen Wert- mit ein paar einfachen Mitteln eindämmen.
papiere brauchen Sie sich nicht selbst zu Wie Sie dabei am besten vorgehen, erfah-
kümmern. Das übernimmt bei aktiv gema- ren Sie im Abschnitt „Beim Kauf sparen“
nagten Fonds der Fondsmanager, bei pas- ab S. 194.
siven Indexfonds (ETF) läuft die Fonds- Und was ist, wenn der Fondsanbieter
entwicklung parallel zum dazugehörigen pleitegeht? Als Kunde müssten Sie dann
Wertpapierindex (siehe „So funktionieren nicht fürchten, dass Ihr Geld weg ist. Die
Indexfonds“, S. 184). Kundengelder sind als Sondervermögen
gesichert. Die Gläubiger der Fondsgesell-
WIE FUNKTIONIEREN FONDS? schaft hätten keinen Zugriff darauf.
Die Grundidee von Fonds ist denkbar ein-
fach. Quasi werfen viele Anleger ihr Geld in FONDS IST NICHT GLEICH FONDS
einen Topf: Die Fondsgesellschaft sammelt Es gibt unterschiedliche Arten von Fonds.
das Geld von den Kunden ein und investiert Sie unterscheiden sich durch die Anlagen,
den Gesamtbetrag in viele unterschiedliche in die sie die Kundengelder investieren.
Wertpapiere. Es ist keine Seltenheit, dass Wichtig für private Anleger sind vor allem:
ein Fonds sein Kapital auf weit über 100 ein- ˘ Aktienfonds. Wie der Name sagt, in-
zelne Aktien oder Anleihen verteilt. vestieren sie das Anlegergeld in Aktien.
Das Fondsvermögen wird dann in ein- ˘ Rentenfonds. Sie setzen auf Anleihen
zelne Anteile gestückelt. Als Fondsanleger von Staaten oder Unternehmen. Der
können Sie auch Bruchteile von Fondsantei- Begriff „Rente“ hat dabei nichts mit
len erwerben: Wenn Sie zum Beispiel Fonds- der Altersrente zu tun, sondern ist eine
anteile im Wert von 2 500 Euro kaufen und andere Bezeichnung für Anleihe.
der Anteilswert 65 Euro beträgt, erhalten ˘ Mischfonds. Sie mixen Aktien und
Sie 38,46 Anteile. Anleihen.
Auch der Kauf von Fonds ist mit Kos-
ten verbunden. Sie zahlen eine Art Kauf- Es gibt noch weitere Fondsgattungen, die
preis, den Ausgabeaufschlag. Er beläuft jedoch bei kritischer Betrachtung eine eher
sich auf bis zu 6 Prozent des Anlagebetrags. untergeordnete Rolle spielen.
Dazu kommen jährliche Verwaltungsge- ˘ Offene Immobilienfonds stecken
bühren und die Gebühren Ihrer Hausbank den Hauptteil des Vermögens nicht in
dafür, dass sie das Wertpapierdepot mit Wertpapiere, sondern in vermietete
den Fondsanteilen führt. Diese Kosten zeh- Immobilien. Sie sind für die sicherheits-
ren an Ihrer Rendite, aber sie lassen sich orientierte und langfristige Anlage ge-

180
dacht, glänzen allerdings meist nicht

˘
mit Transparenz. Damit sind sie kein
Muss für den Vermögensaufbau.
Geldmarktfonds sind für die kurzfris-
12 700
Investmentfonds sind in
tige Anlage konzipiert. Sie konkurrieren Deutschland zum Vertrieb
mit Tagesgeldkonten, schneiden dabei zugelassen.
aber in aller Regel schlechter ab. Tages-

9 MIO.
geldkonten sind bequemer und kosten-
günstiger, weil keinerlei Verwaltungs-
kosten anfallen und kein Wertpapierde-
pot eröffnet werden muss. Deutsche haben Ende 2015
˘ Dachfonds wollen das Risiko für In- Anteile an Aktienfonds
vestoren besonders breit streuen, in- gehalten.
dem sie auf eine Mischung aus Aktien,
Anleihen und zuweilen auch Immobi-
lien setzen. Im Gegensatz zu Misch-
fonds investieren sie allerdings nicht di-
880
rekt in Aktien und Anleihen, sondern in MILLIARDEN
andere Investmentfonds mit entspre- Euro haben private Anleger in
chender Anlagestrategie. Das führt je- Deutschland in Investment-
doch zu einer doppelten Kostenbelas- fonds angelegt.
tung, weil Anlegern sowohl auf der

1950
Ebene des Dachfonds als auch bei den
einzelnen Fonds, die der Dachfonds
kauft, Verwaltungsgebühren berechnet
wurden die ersten Invest-
werden. Häufig erwerben Dachfonds
nur Anteile an Fonds, die von der glei-
mentfonds in Deutschland von
der Fondsgesellschaft ADIG
chen Investmentgesellschaft aufgelegt
(heute Cominvest) aufgelegt.
worden sind. In solchen Fällen hat das
Fondsmanagement keine Möglichkeit,
Quellen:
aus dem Gesamtmarkt die aussichts- Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht /
reichsten Fonds herauszupicken. Die Deutsches Aktieninstitut / Fondsverband BVI

Folge: Viele von ihnen schneiden nur


mäßig ab.

181
AKTIV ? Schweiß ohne
Preis: Tests zeigen, vier
FONDS MIT AKTIVEM von fünf Fondsmanagern
Management sind teuer. SCHAFFEN ES NICHT ,
besser abzuschneiden als der
Doch ein Mehrwert ist Vergleichsindex wie zum
oft nicht vorhanden. Beispiel der Dax oder der
EuroStoxx-Aktien-
index.

Ein echtes
HANDICAP für
Anleger: Von den Gewin-
nen, die ein Fondsmanager
erzielt, werden immer erst
einmal die Verwaltungs-
gebühren abge-
zogen.

VERWALTUNGSKOSTEN ALS GEWINNBREMSE: Bei ger fließen, muss das Fondsmanagement diesem
aktiv gemanagten Aktienfonds können sich die Rückstand erst mal hinterherstrampeln – und das
jährlichen Verwaltungsgebühren auf mehr als ist auf Dauer ganz schön mühsam. Daher liefern
1,5 Prozent anhäufen. Bevor Gewinne an die Anle- viele Fonds eine unterdurchschnittliche Rendite.

182
PASSIV !
INDEXFONDS BILDEN einfach „passiv“ einen
Index wie den EuroStoxx ab. Das spart Ge-
bühren, denn der Manager fällt weg.

Bei Index-
fonds springt netto
MEHR RENDITE he-
raus als bei vielen aktiv ge-
managten Fonds, denn von
den Erträgen gehen nur
minimale Verwaltungs-
kosten ab.

Bei Indexfonds
können auch Sie sich
ZURÜCKLEHNEN . Der
Grund: Sie müssen nicht
fürchten, gerade auf den
Manager zu setzen, der
kein glückliches Händ-
chen beweist.

WENIGER GEBÜHREN, MEHR ERTRAG: Bei Index- index zusammengesetzt. Damit folgt der Gewinn
fonds gibt es keinen gut bezahlten Manager, der für Anleger mit minimalen Abstrichen stets dem
sich eigene Strategien ausdenkt. Sie werden ein- Indexverlauf. Indexfonds sind daher optimal für
fach genauso wie der dazugehörige Wertpapier- alle, die es transparent und bequem mögen.

183
SO FUNKTIONIEREN
INDEXFONDS
KOSTENGÜNSTIG UND TRANSPARENT:
die Alternative zu klassischen Investmentfonds.

Gesunde
Mischung: Stellen Sie
sich einen INDEX wie ei-
nen Obstteller vor. Doch statt
unterschiedlicher Früchte um-
fasst er Aktien vielfältiger Unter-
nehmen. So enthält etwa der
Aktienindex Dax die 30 Ein Indexfonds
größten deutschen Un- (ETF) ist EINE KOPIE
ternehmen. des Index. Er enthält quasi
dieselben Aktien wie der Index
und entwickelt sich wie dieser.
Mit einem Indexfonds auf den
Dax setzen Sie also auf die
30 größten deutschen
Unternehmen.

184
Bei aktiv verwalteten Fonds geben sich die keine Ausgabeaufschläge an, sondern die
Manager alle Mühe, das Fondsvermögen Fondsanteile kaufen und verkaufen Sie ein-
in möglichst aussichtsreiche Aktien zu in- fach über die Börse. Keine Angst: Sie müs-
vestieren. Doch Fondsmanager zählen nicht sen sich nicht selbst aufs Börsenparkett
gerade zu den Billiglohnkräften, und so begeben. Das macht Ihre Bank für Sie. Je
müssen die Anleger happige Verwaltungs- nach Bank und Geldbetrag zahlen Sie als
gebühren entrichten. Bei Aktienfonds ist ei- Filialbankkunde etwa 1 Prozent. Kunden
ne jährliche Kostenquote von 1,5 bis 2 Pro- von Direktbanken haben noch deutlich ge-
zent keine Seltenheit, was in der Praxis ringere Kosten.
bedeutet: Macht das Management mit den Wenn Sie regelmäßig sparen möchten,
Aktien 6 Prozent Gewinn, kommen davon können Sie auch ETF-Sparpläne abschlie-
nur 4 bis 4,5 Prozent beim Anleger an. Auf ßen. Diese sind allerdings bei Filialbanken
Dauer ist es jedoch auch für gewiefte Fonds- noch Mangelware. Vor allem Direktbanken
strategen schwer, mit dem glücklichen bieten sie günstig an.
Händchen für besonders gewinnträchtige Neben Aktien-ETF gibt es auch ETF, die
Aktien dieses Manko auszugleichen. Des- in Anleihen investieren, sogenannte Ren-
halb schneiden die meisten Fonds schlech- ten-ETF. Sie bilden die Wertentwicklung
ter ab, als wenn man aus dem gleichen von Staats- oder Unternehmensanleihen
Anlagesegment nach dem Zufallsprinzip ab, wobei es sowohl ETF auf Euro-Anleihen
Aktien ausgesucht hätte. wie auch Produkte auf internationale Anlei-
Die preiswerte Alternative sind börsen- hen gibt. Mit der Kombination von Anleihen
gehandelte Indexfonds, die auch als „Ex- und Aktien können Sie mit nur zwei Anla-
change Traded Funds“ oder „ETF“ bezeich- geprodukten Ihre ganz persönliche Risiko-
net werden. Sie begnügen sich damit, ei- Chance-Mischung zusammenstellen. Das
nen bestimmten Aktienindex nachzubilden hört sich kompliziert an? Ganz einfach funk-
wie den deutschen Aktienindex Dax, den tioniert das mit unserem Pantoffel-Portfolio,
europäischen Stoxx-Index oder den globa- das wir Ihnen auf den folgenden Seiten
len MSCI-Weltaktienindex. vorstellen.
Der Verzicht auf aktives Management Neben Aktien- und Renten-ETF gibt es
ermöglicht extrem niedrige Kosten. Bei ETF ETF auf Edelmetall- und Rohstoffpreise so-
auf große Aktienindizes wie den Stoxx oder wie Produkte, die die Wertentwicklung von
den MSCI-Weltaktienindex zahlen Sie meist Immobilien abbilden. Um diese sollten Sie
weniger als 0,5 Prozent an jährlichen Ver- besser einen Bogen machen. Sie eignen sich
waltungsgebühren. Auch fallen beim Kauf nur für Profis.

185
HEIMATVERBUNDEN ?
DEUTSCHLAND IST NUR EIN KLEINER TEIL der Weltwirtschaft.
Wer nur in Aktien aus dem Inland investiert, verpasst die Rendite-
chancen, die sich in anderen Regionen der Welt eröffnen.

Im deutschen
Nicht überall Aktienindex DAX
sind die einzelnen Bran-
sind DEUTSCHE Un-
chen ungleichmäßiger ge-
ternehmen führend. Wer
wichtet als in internatio-
internationale Aktien aus-
nalen Indizes wie dem
blendet, verzichtet auf so
MSCI-Weltaktien-
manche Gewinnchance und
index.
macht sich stark vom hei-
mischen Markt ab-
hängig.

VERTRAUTES TERRAIN: Viele Aktienanleger ge- erwirtschaften oft einen großen Teil ihrer Umsätze
wichten Aktien aus dem eigenen Land überpro- auf ausländischen Märkten – da ergibt die Be-
portional, weil sie glauben, den Inlandsmarkt am schränkung auf deutsche Aktien oder auf Dax-
besten zu kennen. Doch deutsche Unternehmen Indexfonds wenig Sinn.

186
WELTENBUMMLER !
JE BREITER IHRE AKTIENINVESTMENTS über den Globus verteilt
sind, umso besser können sich regionale Unterschiede in der
Wirtschaftsentwicklung ausgleichen.

Läuft in
Deutschland der
Aktienmarkt schlecht,
kann der Verlust oft durch
bessere Entwicklungen
in Amerika oder Asien
ABGEMILDERT
werden.

Die Wirtschaft
ist sowieso global
vernetzt. Deshalb ist es
SINNVOLL , auch die
Aktienmischung über die
wichtigsten Wirtschafts-
regionen zu ver-
teilen.

GLOBAL INVESTIEREN: Beim Aktieninvestment soll- der globalen Großkonzerne tun: Wenn Sie einfach
ten mit Europa, Amerika und Asien die wichtigs- auf einen Indexfonds (ETF) mit internationaler
ten Wirtschaftsregionen abgedeckt werden. Als Ausrichtung setzen, brauchen Sie sich um die pas-
Fondsanleger können Sie dies auch ohne Kenntnis sende Mischung nicht zu kümmern.

187
CHAOTEN-PORTFOLIO ?
JE MEHR UNTERSCHIEDLICHE FONDS oder Wertpapiere sich
ansammeln, desto leichter verlieren Sie den Überblick.

Wenn Sie ein-


zelne Wertpapiere
oft umschichten, ist die
Struktur Ihrer Geldanlagen
UNÜBERSICHTLICH .
Auch mindern die Kosten
dafür Ihre Rendite-
chancen.

Ist der Bran-


chen- und Regionen-
mix noch ausgewogen?
Wenn Sie Ihr Geld ganz
OHNE PLAN in Wertpa-
piere stecken, lässt sich
das nur schwer be-
antworten.

TEUER UND RISKANT: Häufige Käufe und Verkäufe Jahre hinweg mitgeschleppt werden. Wer nicht
treiben die Nebenkosten der Wertpapieranlage in regelmäßig und radikal ausmistet, verliert irgend-
die Höhe, und im Chaoten-Portfolio verstecken wann den Überblick, verschenkt Renditechancen
sich oft ausgelatschte Verlustbringer, die über und erhöht das Risiko von Anlageflops.

188
PANTOFFEL-PORTFOLIO !
BEQUEM HABEN SIE ES mit dem Pantoffel-Portfolio.
Zwei Indexfonds (ETF) reichen.

Der ERSTE
Pantoffel ist ein
weltweit streuender
Aktien-ETF. Er hat hohe
Renditechancen, aber
Der ZWEITE
auch hohe Schwan-
Pantoffel ist ein Renten-
kungsrisiken.
ETF, der in sichere Anleihen
investiert und die Kursausschlä-
ge des Aktienanteils dämpft. So
können Sie ganz unkompliziert
Ihre persönliche Chancen-
Risiko-Mischung zu-
sammenstellen.

REINSCHLÜPFEN UND WOHLFÜHLEN: Mit je einem Die ETF sorgen im Pantoffel-Portfolio für die breite
Aktien- und einem Renten-ETF als Basisinvest- Risikostreuung bei optimaler Übersichtlichkeit.
ment können Sie ohne aufwändige Rennerei ein Und mit einer einfachen Umschichtung können
gut strukturiertes Wertpapier-Portfolio aufbauen. Sie die Mischung jederzeit korrigieren.

189
SCHRITT FÜR SCHRITT
ZUM PANTOFFEL-INVESTOR
Das Pantoffel-Portfolio ist eine Idee von Fi- um auch mal ein längeres Börsentief aus-
nanztest, die es Anlegern ermöglicht, sehr sitzen zu können.
einfach und bequem mithilfe von börsen-
gehandelten Indexfonds (ETF) Geld in Wert- DIE RISIKOFRAGE
papiere zu investieren. Und das kann sich Das Pantoffel-Portfolio besteht aus zwei
richtig lohnen: In den vergangenen 15 Jah- Komponenten: einem Aktienanteil für die
ren schnitt ein Pantoffel-Sparplan deutlich Rendite und einem Anleihenanteil als Si-
besser ab als ein Mischfonds oder gar ein cherheitsbaustein. Vor dem Kauf der ETF
Sparbuch. Wenn Sie zum Pantoffel-Investor gilt es zu überlegen, welches Risiko Sie ein-
werden möchten, gehen Sie am besten gehen wollen. Bei einem hohen Anteil an
Schritt für Schritt vor: Aktien-ETF müssen Sie sich darauf gefasst
machen, dass in einer schlechten Börsen-
KEINE ZWECKBINDUNG phase das Pantoffel-Portfolio auch mal kräf-
Zuallererst sollten Sie darauf achten, dass tig an Wert verliert. Umgekehrt bremst ein
Sie im Pantoffel-Portfolio kein Geld anlegen, hoher Anteil an Renten-ETF (also ETF, die
das Sie in absehbarer Zeit brauchen. Ge- in Anleihen investieren) den Gewinn, wenn
mäß dem 4-Töpfe-Prinzip befinden Sie sich die Börsenkurse nach oben gehen. Sie müs-
hier im Bereich des langfristigen Vermö- sen daher entscheiden, in welchem Um-
gensaufbaus und haben für Ihre geplanten fang Sie Schwankungsrisiken aushalten
Anschaffungen und eine Notfallreserve können und wollen.
schon genügend Geld in sichere Anlage- Die Standardmischung des Pantoffel-
formen investiert. Wenn das Wertpapier- Portfolios besteht je zur Hälfte aus Aktien-
vermögen Ihre private Altersvorsorge er- und Renten-ETF. Der maximale Verlust, den
gänzen soll, sollten Sie darauf achten, dass Anleger bei einer solchen Mischung vor-
bis zum voraussichtlichen Rentenbeginn übergehend aushalten mussten, betrug et-
noch mindestens 10 bis 15 Jahre Zeit ver- was mehr als 20 Prozent. Maximaler Verlust
bleiben – diesen Zeitpuffer brauchen Sie, bedeutet: So stark ist das Pantoffel-Portfolio

190
ESTLAND

LETTLAND
RUSSLAND

LITAUEN
in der Standardversion in den letzten
zwanzig Jahren maximal vorüber-
gehend abgestürzt. Wenn Sie eher vor-
WEISSRUSSLAND

sichtig sind und Ihnen ein zwischen- Durchschnittliche


zeitlicher Verlust von 20 Prozent schlaf- Sparplanrendite 5,9
UKRAINE
lose Nächte bereiten würde, können Sie (über 15 Jahre
EI den Aktienanteil reduzieren und den in Prozent p. a.)
MOLDAWIEN
sicheren Anleihenanteil erhöhen, indem
Sie beispielsweise nur 25 Prozent der
RUMÄNIEN
Anlagesumme in Aktien und 75 Prozent
2,4
1,3
A
in Anleihen stecken. Das ist die defen-
Spar- Misch- Pantoffel-
Pantoffel-
ERBIEN BULGARIENsive Variante. Hier betrug der maximale
buch fonds Portfolio
MAZE-
Verlust im selben Zeitraum nur etwa
EN
DONIEN
8 Prozent. Mutige können auch den
GRIECHEN- umgekehrten Weg gehen und den Ak-
TÜRKEI
Quelle: Finanztest 6/2016
LAND
tienanteil auf drei Viertel erhöhen. Dann
war aber auch der maximale Verlust mit
zirka 40 Prozent deutlich höher als bei
ZYPERN
der ausgewogenen Variante.
Der Anleihenanteil soll für Stabilität sor-
DIE PASSENDEN ETF AUSSUCHEN gen. Deshalb hat Sicherheit hier oberste
Nun geht es daran, die richtigen ETF aus- Priorität. Bei Anleihen erhöht es anders als
zuwählen. Beim Aktienanteil ist es wichtig, bei Aktien nicht die Sicherheit, wenn Sie
dass der ETF die Kundengelder breit streut. das Geld auf Firmen aus aller Welt vertei-
Das senkt das Risiko. Deshalb empfiehlt len. Vielmehr kommt es darauf an, dass die
Finanztest, einen ETF auf einen globalen Herausgeber der Anleihen besonders kre-
Aktienindex wie den MSCI World zu wählen. ditwürdig sind und dass kein Wechselkurs-
Der MSCI World enthält rund 1 600 Aktien risiko besteht. Deshalb sind Anleihen-ETF,
aus derzeit 23 Ländern. Sie investieren also die in Euro-Staatsanleihen investieren, das
mit einem solchen ETF in über 1 600 Unter- Mittel der Wahl. Und zwar aus zwei Grün-
nehmen rund um den Globus. ETF auf den den: Zum einen sind Staatsanleihen meist
MSCI World gibt es von unterschiedlichen sicherer als Anleihen, die Unternehmen he-
Anbietern. Welche infrage kommen, sehen rausgeben, zum anderen besteht bei Euro-
Sie im Kasten auf S. 193. Anleihen kein Wechselkursrisiko.

191
Dennoch müssen Sie auch bei Euro- Parken Sie die Sparrate zuerst auf einem
Staatsanleihen-ETF mit Wertschwankungen Tagesgeldkonto und kaufen Sie dann Ihre
rechnen, wenn sich die Zinsen am Markt ETF-Anteile, wenn genügend Geld bei-
verändern. Die Schwankungen fallen nur sammen ist, dass für die Transaktion bei
sehr viel geringer aus als bei Aktien-ETF. der Einmalanlage weniger als 1 Prozent an
Statt eines Renten-ETF können Sie auch Ordergebühren anfallen.
Zinsanlagen als Sicherheitsbaustein in Ihrem
Pantoffel-Portfolio einbauen, wenn Ihnen AB UND ZU NACHSCHAUEN
das sympathischer ist. Hier bietet sich vor Nach dem Kauf können Sie sich zurückleh-
allem ein Tagesgeldkonto an, weil es flexib- nen und Ihr Pantoffel-Portfolio sich selbst
ler ist als Festgeld oder ein Banksparplan. überlassen. Das macht es so bequem. Es
ist aber sinnvoll, etwa einmal im Jahr zu
EINMALANLAGE ODER SPARPLAN ? schauen, ob die Gewichtung noch stimmt.
Sie können einmalig eine größere Summe Denn es wird vorkommen, dass sich beide
in Ihr Pantoffel-Portfolio stecken oder einen ETF-Anteile unterschiedlich im Wert ent-
Sparplan abschließen. Allerdings bieten fast wickeln und sich so mit der Zeit die Ge-
nur Onlinebanken ETF-Sparpläne an. Wel- wichtung verschiebt. Laufen beispielsweise
che Banken besonders günstig sind, sehen die Aktien sehr gut und bringen innerhalb
Sie auf S. 194. von fünf Jahren ein Renditeplus von 50 Pro-
Bei kleineren Sparplänen kann es vor- zent, während der Renten-ETF nur einen Zu-
kommen, dass die Mindestanlagesumme wachs von 10 Prozent verbucht, erhöht sich
unterschritten wird. In diesem Fall sollten der Aktienanteil. Hätten Sie in diesem Fall
Sie prüfen, ob die Bank nicht alternativ zum ursprünglich je 5 000 Euro in Aktien und An-
monatlichen Sparplan das regelmäßige leihen investiert, läge der Aktienanteil jetzt
Sparen in Intervallen von zwei oder drei bei 7 500 Euro und der Anleihenanteil bei
Monaten anbietet. Dann können Sie Ihr 5 500 Euro – das Aktien-Anleihen-Verhältnis
Geld abwechselnd in Aktien und Anleihen hätte sich von ursprünglich 50:50 auf 58 :42
investieren, indem Sie beispielsweise in erhöht. Auch die umgekehrte Variante ist
den geraden Monaten für 75 Euro Aktien- möglich: Nach ein paar schlechten Börsen-
ETF und in den ungeraden Monaten für jahren kann der Wert des Aktien-ETF ge-
denselben Betrag Renten-ETF kaufen. sunken sein, während der Renten-ETF eine
Ist dies nicht möglich, können Sie positive Entwicklung hingelegt hat. Dann ist
auch über einen Umweg zum Ziel gelangen: der Aktien-ETF untergewichtet.

192
Wenn die Abweichung mehr als 20 Pro- die Einzahlungen in den Aktien-ETF und
zent beträgt, sollten Sie die ursprüngliche erhöhen stattdessen die Raten für den An-
Gewichtung wiederherstellen. Das bedeutet leihen-ETF entsprechend, bis das Ausgangs-
bei der ausgewogenen Variante: Wenn die verhältnis wiederhergestellt ist.
Gewichtung mehr als 60 :40 beträgt oder Darüber hinaus sollten Sie immer mal
weniger als 40 :60, sollten Sie aktiv werden. wieder prüfen, ob der Anteil Ihres Pantoffel-
Sie können den entsprechenden Betrag vom Portfolios an Ihrem Gesamtvermögen noch
einen in den anderen ETF umschichten. Bei zu Ihrer Lebens- und Finanzplanung passt.
einem Sparplan ist es am einfachsten, die So ist es etwa sinnvoll, das Geld nach und
Sparrate umzulenken: Wenn der Aktienan- nach auf sichere Anlagen umzuschichten,
teil zu hoch ist, stoppen Sie für eine Weile wenn Sie es in absehbarer Zeit benötigen.

Das Pantoffel-Portfolio
Das Pantoffel-Portfolio besteht aus einem Der Aktienanteil lässt sich je nach Risiko-
Aktien- und einem Anleihenanteil als Si- bereitschaft variieren. Er beträgt 25 Pro-
cherheitsbaustein. Für den Aktienanteil zent in der defensiven, 50 Prozent in der
kommen ETF auf den Weltaktienindex ausgewogenen und 75 Prozent in der
MSCI World infrage. Zum Beispiel: offensiven Variante.
Comstage (Isin LU 039 249 456 2)
Staats-
db x-trackers (Isin LU 027 420 869 2) Aktien Welt anleihen
Die Isin ist eine Kennnummer, die Sie 50 % Euroland
beim Kauf benötigen. 50 %

Für den Anleihenanteil kommen folgende


Euro-Staatsanleihen-ETF infrage:
Comstage (Isin LU 044 460 564 5)
db x-trackers (Isin LU 029 035 571 7)
FINNLAND
Weitere ETF im Serviceteil ab S. 208. Ausgewogene Variante

ESTLAND

193
LETTLAND
RUSSLAND
BEIM KAUF SPAREN
Wenn Sie sich mit ETF ein Pantoffel-Port- wenige Filialbanken, die Sparpläne auf ETF
folio zusammenstellen möchten, benötigen anbieten. Die einzige Filialbank mit einem
Sie dafür ein Depot bei einer Bank, in dem breiteren Angebot ist derzeit die Commerz-
Sie diese Wertpapiere verwahren. Das ist bank.
nicht anders, als wenn Sie Aktien, Anleihen
oder Anteile von aktiv gemanagten Fonds DIREKTBANKEN SIND GÜNSTIGER
kaufen. Diese Leistung lassen sich die Geld- Wenn Sie auf Beratung verzichten können,
häuser bezahlen. Weil die Preise und Ange- kommen Sie um einiges günstiger weg.
bote sehr unterschiedlich sind, sollten Sie Während Sie für die Depotführung bei Filial-
vor dem Einstieg ins Wertpapiergeschäft die banken auch bei kleinen Anlagebeträgen
Bank sorgfältig auswählen – und das muss schon mal über 50 Euro im Jahr zahlen, ist
dann nicht zwangsläufig die Hausbank um das Depot bei Direktbanken in der Regel
die Ecke sein. kostenlos. Für den Kauf der ETF-Anteile
verlangen Direktbanken bei einer einmaligen
BRAUCHE ICH BERATUNG ? Anlage oft nur geringe Gebühren. Viele be-
Als Erstes sollten Sie sich fragen, ob Sie rechnen die Gebühr prozentual, manche
Beratung benötigen. Diese bekommen Sie nehmen eine Pauschale oder eine Kombi-
bei Filialbanken – allerdings nicht für lau. nation aus beidem. Am besten schnitten in
Banken, die Filialen betreiben, sind in der unserer letzten Untersuchung zu den Ein-
Regel um einiges teurer als Direktbanken, malanlagen die Direktbanken ab, die sich
bei denen Sie Bankgeschäfte nur online mit einer Pauschale begnügten, wie Flatex,
oder per Telefon tätigen. Aber auch bei den die Onvista Bank und Benk.
Filialbanken gibt es ein paar wenige, die Wenn Sie einen Sparplan einrichten
deutlich preiswerter sind als die Konkurrenz. möchten, hängt es von Ihrer Sparrate ab,
Wenn Sie einmalig eine größere Summe in welche Bank für Sie am günstigsten ist.
Ihr Pantoffel-Portofolio stecken möchten, Wie bei der Einmalanlage gibt es auch bei
ist beispielsweise die Postbank eine gute Sparplänen Banken, die eine feste Gebühr
Adresse. Schwieriger kann es werden, wenn verlangen, andere berechnen eine prozen-
Sie regelmäßig sparen möchten. Es gibt nur tuale oder eine Kombination aus beiden.

194
Bei kleinen Monatsraten von je 50 Euro Tipp: Zusätzlich sparen können Sie, wenn
pro ETF sind Anbieter mit prozentualen Ge- Sie bei einem Sparplan mit einer festen Ge-
bühren meist die bessere Wahl. In diesem bühr die Raten vierteljährlich statt monat-
Fall fahren Sie derzeit beispielsweise bei lich überweisen. Denn die Gebühr wird für
der Comdirect Bank, der Consorsbank oder jede Rate fällig.
der ING-Diba günstig – so die Ergebnisse Darüber hinaus starten Direktbanken
einer Finanztest-Untersuchung. Bei der immer wieder Sonderaktionen, bei denen
Comdirect Bank und bei Consors sind auch sie Sparpläne auf ETF kostenlos anbieten.
Raten von 25 Euro möglich. So können Sie Ihren Pantoffel-Sparplan mit
Je höher die Raten, desto stärker ver- den im Kasten auf S. 193 genannten Index-
kehrt sich aber der Vorteil der prozentualen fonds derzeit komplett kostenlos bestücken.
Gebühr ins Gegenteil. Bei einer Rate von Fündig werden Sie beispielsweise bei
500 Euro würde zum Beispiel die ING-Diba 1822direkt, der Comdirect Bank, der DAB
mit ihrer prozentualen Gebühr derzeit zu Bank, DB Maxblue, Flatex, SBroker und der
den teuersten Direktbanken gehören. Hier Volkswagenbank. Sie alle haben momentan
sind beispielsweise Flatex und 1822direkt, zwei oder mehr dieser Fonds als Gratisan-
die eine Pauschale berechnen, um einiges gebot. Prüfen Sie am besten, ob die Kondi-
günstiger. tionen noch gelten.

Entspannt sparen
Klar könnten Sie sich jetzt hinsetzen Geldanlegen eher begrenzt ist, müssen
und ganz genau ausrechnen, welches Sie sich nicht in die Einzelheiten einfuch-
die optimale Bank für Sie ist. Falls Ihr sen. Suchen Sie sich einfach unter den ge-
Spareifer entfacht ist, können Sie sich nannten Banken die aus, die am besten
unter www.test.de, Suchbegriff „ETF-Spar- zu Ihren Plänen passt. Sie haben dann das
pläne“, in unseren Tests schlaumachen. Sparpotenzial vielleicht nicht bis auf den
Aber die Details der Preisgestaltung sind letzten Cent ausgereizt – aber komplett
kompliziert. Wenn Ihr Eifer in puncto falsch machen Sie damit nichts.

195
GESCHLOSSEN ?
GESCHLOSSENE FONDS SIND undurchsichtige Beteiligungs-
modelle, die mit hohen Risiken verbunden sind und An-
legern oft schon den Totalverlust gebracht haben.

Vorsicht, mit ge-


schlossenen Fonds
zwängen Sie sich in ein
Wer in einen ENGES KORSETT : Sie
GESCHLOSSENEN haben eine sehr lange Lauf-
Fonds investiert, kauft zeit, vorzeitig aussteigen
nicht Wertpapiere, sondern können Sie nicht. Das ist
Anteile an Schiffen, Öko- bei Verlustbringern
stromanlagen, Leasing- fatal.
objekten oder Immobi-
lienprojekten.

HAUPTSACHE FONDS ? Von wegen – denn auch hat Mitte 2015 gut 1 100 Beteiligungsmodelle ana-
Beteiligungsmodelle werden als „geschlossene lysiert. Ergebnis: Statt der in Aussicht gestellten
Fonds“ angeboten. Die staatliche Aufsicht ist 40 Milliarden Euro Gewinn machten die Anleger
dürftig, das Risiko hoch. Die Stiftung Warentest mehr als 8 Milliarden Euro Verlust.

196
OFFEN !
OFFENE INVESTMENTFONDS werden von der
Finanzaufsicht kontrolliert und investieren über-
wiegend in börsengehandelte Wertpapiere.

Offene Immobi-
lienfonds besitzen im
Gegensatz zu geschlosse-
nen Immobilienfonds viele
UNTERSCHIEDLICHE
Immobilien, sodass das
Risiko breiter ge-
streut ist.

Einen offenen
Fonds erkennen Sie
an der Wertpapier-Kenn-
nummer (Isin) sowie da-
ran, dass Sie die Anteile
TÄGLICH zurück-
geben können.

OFFEN IST BESSER: Wenn Finanzverkäufer einen ein geschlossenes Beteiligungsmodell angeboten
„Fonds“ empfehlen, ist nicht immer gleich klar, wird. Nur offene Fonds bieten Ihnen die Möglich-
um welche Variante es sich handelt. Prüfen Sie kri- keit, sich jederzeit von Ihren Anteilen wieder tren-
tisch, ob Ihnen ein offener Investmentfonds oder nen zu können.

197
Flop 1: Flop 2:
Umweltfonds Medienfonds

GRÜNES INVESTMENT ist der Garant für rote Zah- VIEL FANTASIE und wenig Realität gab es bei den
len – zumindest wenn es über die Beteiligung an Beteiligungsanbietern, die Geld für die Finanzie-
einem geschlossenen Fonds erfolgt. So kann das rung von Filmprojekten einwerben. Die 27 analy-
Ergebnis betitelt werden, das die große Analyse sierten Medienfonds hatten den Anlegern 1,5 Mil-
von Beteiligungsmodellen durch die Stiftung Wa- liarden Euro Gewinn in Aussicht gestellt – doch am
rentest Mitte 2015 brachte. Egal ob Photovoltaik- Ende mussten die Investoren eine Milliarde Euro in
Großanlage oder Windpark: Kein einziger der 49 den Wind schreiben. Einziger Lichtblick: Dank des
untersuchten geschlossenen Umweltfonds war in Wegfalls von Steuervorteilen sind Medienfonds in-
der Lage, seine Renditeprognosen zu erfüllen. Die zwischen so uninteressant geworden, dass sie
Flopquote liegt damit bei exakt 100 Prozent. praktisch vom Markt verschwunden sind.

198
Flop 3: Flop 4:
Immobilienfonds Schiffsfonds

BEI GESCHLOSSENEN IMMOBILIENFONDS lässt das IN SCHWERE SEENOT geraten sind viele Schiffs-
„Betongold“ jeden Glanz vermissen. Die Initiatoren fonds, als nach Ausbruch der Finanzkrise im Jahr
der 462 untersuchten Fonds warben von Anlegern 2009 die Charterraten für den internationalen
fast 20 Milliarden Euro an Kapital ein und stellten Frachtverkehr in den Keller gerauscht sind. Bis
bis zum Ende der Laufzeit 27 Milliarden Euro Ge- heute hat sich die Branche noch nicht davon er-
winn in Aussicht. Bis heute beträgt jedoch unterm holt, und so ist die Bilanz für Schiffsfondsanleger
Strich der Gesamtverlust 1,5 Milliarden Euro. Wer tiefrot. Geplant war, dass die 601 untersuchten
sein Geld als Anleger in ambitionierte Immobilien- Fonds einen Gewinn von 10,5 Milliarden Euro ein-
projekte gesteckt hat, der hat ganz überwiegend fahren. Traurige Realität bislang: Ein Verlust von
auf Sand gebaut. mehr als 5 Milliarden Euro.

199
ALLES GOLD, WAS GLÄNZT ?
EDELMETALLE, IMMOBILIEN, ROHSTOFFE & CO.:
Sachwerte schützen nicht immer vor Verlusten.

Je größer die
Angst vor Wirtschafts-
krisen, Geldentwertung
oder gar einer Währungsre-
form, umso beliebter werden
SACHWERTE . Doch das
Vertrauen in deren Wertsta-
bilität ist nur allzu oft
trügerisch.

200
Wenn Anleger dem Finanzsystem nicht weil Gold weder Zinsen noch Dividenden
mehr so recht trauen wollen, wie nach der erwirtschaftet, hängt der Gewinn ausschließ-
Finanzkrise 2008 oder später während der lich davon ab, ob zum Zeitpunkt des Ver-
Schuldenkrise südeuropäischer Euro-Län- kaufs der Goldpreis höher ist als zum Zeit-
der, schlägt die große Stunde der Sach- punkt des Erwerbs.
werte-Verkäufer. Ob Immobilien, Gold, Un- Dazu kommt, dass Goldinvestments
ternehmensbeteiligungen oder Edelsteine: häufig in Form von Zertifikaten angeboten
Was man anfassen kann, das kann doch im werden. Geht der Anbieter des Zertifikats
Gegensatz zum abstrakten Geld seinen pleite, ist das Geld weg. Krisenfest sieht an-
Wert nicht verlieren, so das Argument der ders aus.
Anbieter. Die Realität hat allerdings gezeigt, Und wer in Sachen Finanzkrise auf
dass Anleger auch mit scheinbar krisensi- Nummer sicher gehen will und das Gold in
cheren Sachwerten herbe Verluste einfah- Form von Münzen oder Barren zu Hause
ren können. aufbewahrt, muss mit einem Risiko ganz
anderer Art rechnen: Wenn Einbrecher in
GOLD UND ANDERE EDELMETALLE die Wohnung eindringen und fündig wer-
Wenn alle Währungssysteme zusammen- den, ist es mit der Krisenvorsorge ebenfalls
brechen, dann wird nur Gold das Überleben vorbei. Ein schwerer und gut gesicherter
sichern, behaupten Crashpropheten jegli- Tresor, der das gelagerte Edelmetall vor
cher Couleur. Diese weitverbreitete Ansicht Dieben schützt, ist wiederum mit hohen In-
treibt den Goldpreis in Krisenzeiten nach vestitionskosten verbunden, die letztlich die
oben – so etwa im Verlauf der Euro-Schul- Rendite des Goldinvestments schmälern.
denkrise, als im Herbst 2012 der Preis für
eine Unze Gold auf mehr als 1 300 Euro IMMOBILIEN ALS KAPITALANLAGE
kletterte. Doch schon ein Jahr später rutsch- Wer in Immobilien investiert, sichert sein
te der Goldpreis wieder unter die 1 000- Vermögen gegen die schleichende Geldent-
Euro-Marke und bescherte den Krisenkäu- wertung durch die Inflation ab, so lautet
fern einen Verlust von 25 Prozent. das Mantra von Maklern und Bauträgern.
Ähnlich sieht es bei anderen Edelmetal- Doch die Immobilienpreise steigen nicht
len aus. Auch deren Preise schwanken immer automatisch mit der Inflationsrate.
stark und sind kaum prognostizierbar. Wie Der Wert eines Grundstücks hängt maß-
bei fast jedem anderen Produkt hängt auch geblich von der Qualität der Lage und der
bei Gold, Platin & Co. der Preis ausschließ- regionalen Wirtschaftskraft ab – und wenn
lich von Angebot und Nachfrage ab. Und eine Region auf dem absteigenden Ast ist,

201
sinken dort ganz unabhängig von der In- Antwort: nein. Lassen Sie sich nicht von
flation die Immobilienpreise. Dazu kommt, unseriösen Finanzverkäufern locken, die
dass von der Wertsteigerung einer Immobi- mit „Anlagediamanten“ für eine angeblich
lie die Kaufnebenkosten und Erhaltungsauf- hochkarätige Kapitalanlage werben, die
wendungen abgezogen werden müssen. sich überdies im schlimmsten Krisenfall als
Und: Bei der Vermietung entspricht Fluchtwährung in die Unterwäsche ein-
die Nettokaltmiete nicht der Nettorendite. nähen lässt.
Als Wohnungseigentümer können Sie Selbst wenn Sie echte Qualitätsdia-
nicht alle Nebenkosten auf den Mieter ab- manten erwerben, ist ein späterer Verkauf
wälzen, sondern müssen bestimmte Aus- oft mit Verlusten verbunden, da Juweliere
gabenposten wie die Gebühren der Haus- Edelsteine nur mit Einkäuferabschlag er-
verwaltung oder die Einzahlungen in die werben. Dazu kommt, dass der Handel mit
Instandhaltungsrücklage selbst tragen. Edelsteinen umsatzsteuerpflichtig ist. Für
Renditeeinbußen entstehen oft auch bei private Investoren, die gezahlte Umsatz-
einem Mieterwechsel. Läuft es schlecht, steuer gegenüber dem Fiskus nicht als Vor-
müssen Sie womöglich einige Monate Miet- steuer geltend machen können, ist damit
ausfall durch Leerstand verkraften sowie jedes Kaufgeschäft mit einem Kostensatz
mit zusätzlichen Kosten für Inserate oder ei- von 19 Prozent verbunden, weil der Händ-
nen Makler bei der Suche nach einem neu- ler Umsatzsteuer in entsprechender Höhe
en Mieter rechnen. abführen muss.
Damit bleibt am Ende nur eine ver- Aber meistens kommt es noch schlim-
nünftige Nettorendite übrig, wenn die Im- mer, weil sich die fachlich unbedarften An-
mobilie klug ausgewählt, günstig gekauft leger auf die Angaben unseriöser Anbieter
und stets gut vermietet worden ist. Bei der verlassen und statt des aufgeschwatzten
indirekten Kapitalanlage in Form von Be- Diamanten in Topqualität einen minder-
teiligungsmodellen sind Enttäuschungen wertigen Diamanten erworben haben. Sol-
praktisch programmiert, weil die hohen che drittklassigen Steine bringen beim Ver-
Provisions- und Verwaltungskosten oft den kauf allenfalls einen winzigen Bruchteil des
Gewinn zunichtemachen (siehe S. 196). völlig überhöhten Verkaufspreises. Dassel-
be gilt natürlich auch für andere Edelsteine.
DIAMANTEN UND ANDERE EDELSTEINE Das Fazit kann daher nur lauten: Kau-
Bekanntlich sind Diamanten „a girl‘s best fen Sie die glitzernden Steine am besten
friend“ – aber taugen sie auch als Schmuck- bestimmungsgemäß – als Schmuck und
stück in Ihrem Vermögensmix? Die klare nicht als Geldanlage.

202
KUNST UND RARITÄTEN
Immer mal wieder wird in Wirtschafts- oder
Finanzmagazinen davon berichtet, wie
Sammler mit Kunst, Antiquitäten, Oldtimern
9%
Verlust verbuchte der Goldmarkt
oder wertvollen Weinen hohe Gewinne er- innerhalb eines einzigen
zielen. Bevor Sie sich überlegen, als Laie Handelstages am 15. April
oder Amateursammler in solchen Märkten 2013 – das war der höchste
zu investieren, sollten Sie sich vor Augen Tagesverlust seit 1983.
halten: Berichtet wird mit Vorliebe über die

33 %
seltenen Glücksgriffe von professionellen
Investoren. Wie viele sich mangels fun-
dierter Sachkenntnis mit Sammlerstücken
schon verspekuliert haben, bleibt hingegen der Eigentümer von vermieteten
meist unerwähnt. Wohnungen erzielen keine Ren-
dite oder machen mit ihrer
FAZIT: DER MARKT BESTIMMT DEN PREIS Immobilienanlage sogar Ver-
Lassen Sie sich vom vermeintlichen Glanz lust, sagt eine Studie des Wirt-
der Sachwerte nicht blenden. Wenn es am schaftsforschungsinstituts DIW
Ende darum geht, wie viel Rendite Sie mit aus dem Jahr 2014. Nur knapp
einer Kapitalanlage erzielen, entscheidet bei einer von fünf Vermietern kann
Sachwerten der Verkaufspreis – und dieser eine Rendite von mehr als
unterliegt den Schwankungen des Marktes. 5 Prozent erwirtschaften.
Das könnte im schlimmsten Fall heißen:
Wenn eine Krise so gravierend ist, dass
sich kaum noch jemand Immobilien, Edel-
metalle oder Sammlerstücke leisten kann,
19 %
Mehrwertsteuer sind im Kauf-
rauschen die Preise für die angeblich so preis enthalten, wenn Sie in
krisensicheren Sachwerte in den Keller. Deutschland einen Diamanten
Etwas provokant formuliert: Wenn Sie kaufen. Erst wenn die Wertstei-
eine große Krise befürchten, ist es besser, gerung höher ist als die Steuer,
das Geld in einen Schrebergarten zu inves- kommen Sie als Investor über-
tieren. Von dessen Ertrag können Sie ab- haupt in die Gewinnzone.
beißen – und das kann in Krisenzeiten Gold
wert sein.

203
ÖKOLOGISCH INVESTIEREN ?
VIELE ÖKO-INVESTMENTS haben Anlegern herbe
Verluste beschert – darunter vor allem Beteiligungs-
modelle des grauen Kapitalmarkts.

Leider verbirgt
sich oft ein knallhartes Der Kauf von
Geschäftsmodell unter dem geschlossenen Öko-
GRÜNEN DECKMANTEL . Fonds hat nur einen
Wer wirklich grün investieren GERINGEN EFFEKT in
will, muss sich ausführlich puncto Nachhaltigkeit –
informieren. Das geht denn das meiste Geld be-
nicht nebenbei. kommt der Verkäufer
der Fonds.

ROTE ZAHLEN MIT GRÜNEN ANLAGEN: Das ist die tung. Ökologische Ziele werden häufig nur als wer-
Realität bei vielen ökologischen Beteiligungsmo- bewirksamer Aufhänger eingesetzt, um bei um-
dellen. Oft haben das Wohl der Umwelt und die weltbewussten Kapitalanlegern Geld für wirt-
Rendite für den Anleger nur nachrangige Bedeu- schaftlich fragwürdige Projekte lockerzumachen.

204
ÖKOLOGISCH HANDELN !
NICHT NUR FÜR DIE UMWELT, sondern auch für den
Geldbeutel bringt es mehr Gewinn, ökologisch zu handeln
anstatt Geld in grüne Investmentprojekte zu stecken.

Wird die Woh-


Öfter mal das nung mit 80 Watt
Fahrrad nehmen: LED-LICHT statt mit
So erzielen Sie einen 400 Watt Halogen beleuch-
GRÜN-EFFEKT ohne tet, haben Sie nach 2 500
Risiken. Es spart Sprit Betriebsstunden weit über
und schont die 200 Euro an Strom-
Umwelt. kosten gespart.

GRÜNER GEWINN IM ALLTAG: Wenn Sie Geld für haben. Oft können sich Investitionen in die Sen-
den ökologischen Fortschritt gewinnbringend ein- kung des Energieverbrauchs innerhalb kurzer Zeit
setzen wollen, sollten Sie nicht den Kapitalmarkt, amortisieren, sodass Ihnen die daraus resultieren-
sondern Ihren ganz persönlichen Alltag im Blick den Ersparnisse eine ganz reale Rendite bringen.

205
Service
DIE BESTEN IM TEST
Die Stiftung Warentest prüft regelmäßig Fi- Da sich die Konditionen bei Tagesgeldkonten
nanzprodukte, um die besten Angebote für schnell ändern, sollten Sie die Angebote am
Sie in Erfahrung zu bringen. Wir haben hier besten aktuell vergleichen. Teilweise verlan-
die Ergebnisse der Tests aufgeführt, die bis gen die Banken eine Mindestanlagesumme.
zum 1. September 2016 vorlagen. Achten Sie auch darauf, ob sie für Sie akzep-
Am besten schauen Sie auf unserer tabel ist.
Webseite www.test.de, ob es inzwischen
aktuellere Untersuchungen gibt. Dort und Festgeld
in unseren monatlich erscheinenden Aus- Die besten Angebote bei einer Laufzeit von
gaben von Finanztest finden Sie auch die drei Jahren sind derzeit bei folgenden Ban-
ausführlichen Testergebnisse und weitere ken zu haben:
Informationen zu den Themen Geldanlage, ˘ Sberbank Direct, Crédit Agricole Con-
Onlinebanking, Eigenheimfinanzierung, Ver- sumer Finance, Yapi Kredi Bank, Close
sicherungen und Altersvorsorge. Brothers, Bank11, Grenke Bank, Deniz-
bank, DHB Bank, Vakifbank, Opel Bank.

GELDANLAGE Bei der Suche nach den besten Zinsen


Tagesgeld für Tagesgeld und Festgeld ohne vorzeitige
Als dauerhaft gut bewerten wir Banken, Kündigungsmöglichkeit mit Laufzeiten
deren Tagesgeld in den vergangenen 24 Mo- zwischen einem Monat und zehn Jahren
naten mindestens 22 Mal bei einem An- hilft Ihnen der Produktfinder Zinsen unter
lagebetrag von 5 000 Euro zu den besten www.test.de/zinsen weiter.
20 Angeboten ohne Befristung gehörte.
Dazu gehören derzeit: ETF fürs Pantoffel-Portfolio
˘ Amsterdam Trade Bank, Autobank, Wir empfehlen die von uns als dauerhaft
CosmosDirekt, Denizbank, Ikano Bank, gut ausgezeichneten marktbreiten ETF.
MoneYou, NIBC Direct, Rabo Direct, Unter den Aktien-ETF auf den MSCI World
Renault Bank direkt. sind dies aktuell:

208
˘ Amundi (Isin FR 001 075 609 8) nötig. Hier überzeugten Outbank DE (iOS)
˘ Lyxor (Isin FR 001 031 577 0) und Sparkasse+ (beide Betriebssysteme).
˘ HSBC (Isin DE 000 A1C 9KL 8,
IE 00B 4X9 L53 3)
˘ Source (Isin IE 00B 60S X39 4) EIGENHEIMFINANZIERUNG
˘ iShares (Isin IE 00B 4L5 Y98 3, Eine Liste der derzeit günstigsten Kredite
IE 00B 0M6 2Q5 8) können Sie kostenlos unter www.test.de/
˘ Comstage (Isin LU 039 249 456 2) immobilienkredit-pdf abrufen.
˘ UBS (Isin LU 034 028 516 1)
˘ db x-trackers (Isin LU 027 420 869 2) Riester-Bausparen
Spitzenreiter waren je nach Modellfall
Unter den ETF auf Euro-Staatsanleihen Schwäbisch Hall, LBS Bayern und Alte Leip-
gehören dazu derzeit: ziger. Lassen Sie sich von diesen günstigen
˘ Comstage (Isin LU 044 460 564 5) Bausparkassen persönliche Angebote er-
˘ db x-trackers (Isin LU 029 035 571 7) stellen. Beim Vergleich von Angeboten hilft
˘ iShares (Isin DE 000 A0H 078 5, Ihnen unser kostenloser Excel-Rechner un-
DE 000 A0Y BRZ 7, IE 00B 4WX JJ6 4) ter www.test.de/bausparrechner.
Haben Sie nur vage Eigenheimpläne, ist
Bei der Suche nach weiteren Informationen die Alte Leipziger eine gute Adresse. Sie
zu Indexfonds hilft der Produktfinder Fonds zahlte im Test die höchsten Sparzinsen, falls
unter www.test.de/fonds weiter. Die Nutzung Sie später kein Darlehen nehmen. Alternativ
ist teilweise kostenpflichtig. kommt ein guter Riester-Banksparplan in-
frage. Mehr dazu unter www.test.de/riester.

ONLINEBANKING
Banking-Apps VERSICHERUNGEN
Am besten abgeschnitten haben die iOS- Private Haftpflichtversicherung
Versionen von Sparkasse und ING-Diba Die beste Absicherung für Familien bieten
Banking + Brokering. Auch die Android- die Tarife XXL von Interrisk, Komfort und
Variante der Sparkasse ist zu empfehlen. Komfort Vital der Helvetia (jeweils mit Bau-
Fürs Verwalten mehrerer Konten bei verschie- stein plus), Komfort der Asstel und Exklusiv
denen Banken ist eine Multibanking-App Fair Play von Schwarzwälder Direkt.

209
Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht Gesetzliche Krankenversicherung
Vermieter eines Einfamilienhauses erhalten Für Paare mit Kindern ist die AOK Plus in
den günstigsten Schutz bei der Cosmos Di- Sachsen und Thüringen leistungsstark und
rekt. Bei Zweifamilienhäusern liegt die GVO günstig. Bundesweit bietet die TK gute
vorne und bei Mehrfamilienhäusern die NV. Extras, aber zu höherem Preis.
Einen genauen Überblick zu den Leis-
Wohngebäudeversicherung tungen der Kassen bietet der Produktfinder
Da die Preise für ein und dasselbe Haus um Krankenkassen unter www.test.de/
einige Hundert Euro auseinanderliegen kön- krankenkassen. Hier können Sie alle Bei-
nen, sollten Sie immer mehrere Angebote tragssätze und Extraleistungen der Kassen
einholen, bevor Sie sich für eines entschei- vergleichen sowie Ihre eventuelle Kosten-
den. Unter den günstigsten Anbietern tauch- ersparnis im Falle eines Kassenwechsels be-
ten häufig Huk24 und Huk-Coburg auf. rechnen. Gegen eine Gebühr von 3 Euro
können Sie diese Datenbank vier Wochen
Hausratversicherung lang nutzen.
Die aktuellen Testergebnisse finden Sie in
der Finanztest-Ausgabe Oktober 2016 sowie Private Krankenversicherung
unter www.test.de. Im letzten Test haben für Beamte die Tarife
BV 20 und BV 30 der Concordia, B 501 der
Elementarschaden-Zusatzversicherung Huk-Coburg sowie B 20 K und B 30 der De-
Diese Versicherung lässt sich nur in Verbin- beka am besten abgeschnitten. Sie bieten
dung mit einer Hausrat- oder Wohngebäude- das beste Preis-Leistungs-Verhältnis für ei-
versicherung abschließen. Da uns die Kon- nen 35-jährigen, gesunden Neukunden mit
ditionen dieser Kombinationsverträge im 50 Prozent Beihilfeanspruch.
Test bei keinem Anbieter überzeugt haben, Für Angestellte lagen die Tarife Komfort2
können wir hier keine eindeutige Empfeh- der Huk-Coburg, VKA+u der Provinzial Han-
lung abgeben. Die genauen Testergebnisse nover und Top6 der Nürnberger im Test vor-
können Sie in der Finanztest-Ausgabe Mai ne. Das Angebot der Provinzial Hannover gilt
2016 oder unter www.test.de gegen eine nur für Niedersachsen und Bremen.
geringe Gebühr nachlesen. Das beste Preis-Leistungs-Verhältnis
für Selbstständige bieten die Provinzial Han-
nover mit dem Tarif VKSu, die Bayerische

210
Beamten-Krankenkasse mit GC 900 S plus Günstige Verträge für Haftpflicht und Voll-
Krankentagegeldtarif TAF 29 für Freiberufler kasko erhalten Sie bei folgenden Anbietern:
und die Huk-Coburg, Tarif Komfort2. ˘ für 20-Jährige: Huk24 und Allsecur
˘ für 40- und 70-Jährige: Direct Line
Berufsunfähigkeitsversicherung und Allsecur.
Anhand von drei Modellkunden wurden die
Beiträge für unterschiedliche Rentenhöhen Auslandsreise-Krankenversicherung
ermittelt. Spitzenreiter im Test waren die Familien mit Kind bietet der Tarif RD von
Toptarife von Provinzial Rheinland, Europa Ergo Direkt den besten Jahresschutz.
und Condor. Alleinreisende sind am besten mit dem
Besonders günstig für die drei Modell- Tarif RD von Ergo Direkt und dem Tarif Hal-
kunden waren Bayerische (Komforttarif, lesche.Kolumbus der Halleschen versichert.
768 Euro Jahresbeitrag für Diplomkaufleute) Senioren müssen für Auslandsreise-
und Europa (802 Euro für Industriemecha- Krankenversicherungen bis zu fünfmal mehr
niker und 432 Euro für Arzthelferinnen). bezahlen. Als einziger Anbieter im Test ver-
zichtet Debeka mit dem Tarif AR auf Alters-
Kinderinvaliditätsversicherung zuschlag und Höchsteintrittsalter.
Unter den Versicherungen, die eine lebens-
lange Rente plus kleinere Einmalzahlung Risikolebensversicherung
bieten, schnitt die Basler am besten ab. Bei den Modellfällen im Test tauchten unter
Bei Angeboten, die eine Rente ohne Einmal- den günstigsten Anbietern häufig auf:
zahlung beinhalten, lag die WGV vorn. CosmosDirekt, Europa, WGV, Credit Life
und Hannoversche.
Autoversicherung Günstige Tarife für Ihren individuellen
Besonders günstig sind Haftpflicht plus Bedarf ermittelt unsere Analyse. Sie kostet
Teilkasko bei folgenden Versicherungen: 10 Euro (www.test.de/analyse-risikoleben).
˘ für 20-Jährige: Allsecur,
Baden Badener und Huk24 Reiserücktrittsversicherung
˘ für 40-Jährige: Direct Line Testsieger bei Einzelreisen sowie Jahresver-
und Baden Badener trägen ist die Würzburger (TravelSecure). Ihr
˘ für 70-Jährige: Baden Badener, folgen bei Einzelreisen die Signal Iduna und
Direct Line und Hannoversche. die ERV. Bei den Jahresverträgen sind es die

211
ERV und die Europ Assistance. Weitere DWS TopRente Balance, Deka BonusRente
Details zur Reiserücktrittsversicherung kön- und UniProfiRente Select am besten ab.
nen Sie in der Finanztest-Ausgabe Juni
2016 oder unter www.test.de nachlesen. Riester-Rentenversicherung
Die besten Verträge waren Riester Meister
Hunde- und Pferdehaftpflicht- von HanseMerkur24 sowie Riester Care von
versicherung HanseMerkur. Allerdings hat sich seit dem
Das günstigste Angebot für Hunde finden Test der Garantiezins geändert.
Sie bei der NV (Premium). Bei den Pferden
kam sie als Zweite ins Ziel. Nur der Direkt- Vermögenswirksame Leistungen (VL)
versicherer GVO, den Sie ausschließlich on- Fürs VL-Fondssparen sind Indexfonds (ETF)
line erreichen, schnitt mit dem Tarif smart die beste Wahl. Empfehlenswerte ETF auf
and easy noch ein wenig besser ab. den Aktienindex MSCI World sind:
˘ Lyxor (Isin FR 001 031 577 0)
˘ db x-trackers (Isin LU 027 420 869 2)
ALTERSVORSORGE ˘ Comstage (Isin LU 039 249 456 2)
Riestern Empfehlenswerte ETF auf einen europaweit
Eine Übersicht zu allen Riester-Anlage- streuenden Index sind:
formen und Links zu den Tests der Produkte ˘ iShares (Isin DE 000 263 530 7)
finden Sie unter www.test.de/riester. ˘ db x-trackers (Isin LU 027 420 923 7,
Am besten, Sie sehen dort aktuell nach. LU 032 847 579 2)
˘ Comstage (Isin LU 037 843 458 2)
Riester-Banksparpläne Bei Filialbanken sind die von uns empfohle-
Empfehlenswerte überregionale Sparpläne nen ETF als VL-Sparplan meist nicht erhält-
gibt es zurzeit bei folgenden Banken: lich. Nur die Commerzbank bietet sie derzeit
Volksbank Gronau-Ahaus, Sparkasse an. Günstige Internetanbieter sind Comdi-
Hanauerland und Kreissparkasse Halle / rect und Cominvest.
Westfalen. Antragsformulare und weitere
Informationen finden Sie im Internet. Wenn Sie sich ganz klassisch für einen
VL-Banksparplan entscheiden, dann bietet
Riester-Fondssparpläne Ihnen die Degussa Bank mit 3,3 Prozent zur-
In unserem Test schnitten die Sparpläne zeit die beste Rendite.

212
WIE SICHER IST MEIN
GELD BEI DER BANK ?
Wie Sie bereits auf S. 30 gelesen haben, Vereinsbank und Postbank, aber beispiels-
sind bei allen Banken mit Sitz in Deutsch- weise auch Akbank, GE Capital Direkt, ING-
land Einlagen bis zur Höhe von 100 000 Euro Diba, Isbank, Oyak Anker Bank, Santander
geschützt. Bei einigen Banken ist aber weit Consumer Bank und Ziraat Bank.
mehr abgesichert. Wer mehr als 100 000 Euro Nicht Mitglied im freiwilligen Einlagen-
anlegen möchte, findet hier die Details. sicherungsfonds sind hingegen die akf bank,
Aber Vorsicht: Die Einlagensicherung gilt Bank11direkt, Deutsche Handelsbank, Euro-
nur für simple Sparanlagen wie Tages-, Fest- city Bank, FFS Bank, Fidor Bank, Net-m Pri-
geldkonten und Banksparpläne, nicht für vatbank 1891, Opel Bank, PSA Direktbank,
Wertpapiere, die Sie bei einer Bank kaufen. SWK Bank, Umweltbank, Varengold Bank.
Dort sollten Sie nicht mehr als 100 000 Euro
Deutsche Privatbanken in Sparanlagen stecken.
Deutsche Privatbanken sichern die Gutha-
ben ihrer Kunden zunächst bis 100 000 Euro Sparkassen
pro Anleger und Bank über die Entschädi- Deutsche Sparkassen haben zusätzlich zur
gungseinrichtung deutscher Banken (EdB), Einlagensicherung eine Institutssicherung.
eine hundertprozentige Tochter des Bundes- Sie verpflichtet alle Mitglieder, notleidenden
verbands deutscher Banken (BdB). Instituten unter die Arme zu greifen, wenn
Die meisten deutschen Privatbanken sonst eine Pleite droht. So kann keine Spar-
sind darüber hinaus Mitglied im freiwilligen kasse pleitegehen und kein Sparer Geld
Einlagensicherungsfonds des BdB. Er si- verlieren. Zur Not wird die Pleite verhindert,
chert Spargeld in Millionenhöhe ab. Zu den indem eine andere Sparkasse das marode
Banken, die dort Mitglied sind, gehören zum Institut übernimmt. Guthaben von Sparern
Beispiel die großen deutschen Filialbanken sind so in unbegrenzter Höhe geschützt.
wie Commerzbank, Deutsche Bank, Hypo-

213
Volks-, Raiffeisen-, Sparda- ˘ Bulgarien: Bulgarian-American
und PSD-Banken Credit Bank, Fibank
Auch die Genossenschaftsbanken haben zu- ˘ Estland: Bigbank
sätzlich zur gesetzlichen Einlagensicherung ˘ Griechenland: Piraeus Bank
eine Institutssicherung, die sie verpflichtet, ˘ Irland: AIB (Allied Irish Banks)
Mitgliedsinstituten unter die Arme zu greifen, ˘ Italien: Banca Farmafactoring, Banca
wenn diese in Schieflage geraten. Und auch Sistema, IWBank, Südtiroler Sparkasse
hier kommt es gelegentlich zu Fusionen. ˘ Kroatien: Banka Kovanica, KentBank,
Spargeld ist so in unbegrenzter Höhe ge- Podravska Banka, Vaba Banka
schützt. ˘ Lettland: AS PrivatBank
˘ Malta: Ferratum Bank, FIMBank
Ausländische Banken mit Sitz in der EU ˘ Polen: Alior Bank
Spargeld bei ausländischen Banken mit Sitz ˘ Portugal: Banco BNI Europa,
in der EU ist bis zu 100 000 Euro pro Kunde Banco Privade Atlantico, Novo Banco
und Bank durch die europäische Einlagen- ˘ Slowakei: Postova Banka
sicherung geschützt. Einige ausländische ˘ Tschechien: J&T Banka
Banken sind zusätzlich Mitglied im freiwilli-
gen Einlagensicherungsfonds des deutschen Was der geplante Brexit ändert
BdB, so beispielsweise die Consorsbank Am 23. Juli 2016 stimmten die Briten mehr-
und die DAB Bank. Bei ihnen ist Spargeld in heitlich dafür, aus der Europäischen Union
Millionenhöhe sicher. auszutreten. Sparer mit Tagesgeld- und Fest-
Wegen einer fehlenden gemeinsamen geldkonten brauchen sich aber keine Sorgen
europäischen Einlagensicherung gibt es um ihr Erspartes auf der Insel zu machen.
aber einige Länder, deren Einlagensicherung Geht eine britische Bank pleite, ersetzt die
aus Sicht der Stiftung Warentest derzeit staatliche britische Einlagensicherung FSCS
nicht empfehlenswert ist (siehe auch die jedem Kunden weiterhin automatisch sein
Grafik auf S. 31). Die folgenden Banken aus Geld.
diesen Ländern machen aktuell Angebote in Einen Unterschied sollten Sie allerdings
Deutschland. Sie bieten teilweise höhere beachten: Die FSCS sichert nur maximal
Zinsen als Banken aus sicheren EU-Ländern. 75 000 britsche Pfund, umgerechnet rund
Dennoch raten wir nach jetzigem Stand da- 80 000 Euro, ab. Mehr sollten Sie dort nicht
von ab: investieren.

214
HILFE BEI FALSCHBERATUNG
UND STREITFÄLLEN
Haben Sie den Verdacht, falsch beraten im Anschluss doch Klage einreichen. Un-
worden zu sein, oder gibt es andere Pro- abhängig vom Ausgang schafft das Schlich-
bleme mit Ihrer Bank oder Versicherung, tungsverfahren einen Zeitvorteil, weil mit
sollten Sie sich zunächst dort beschweren. dem Einreichen des Antrags die Verjährungs-
Bringt das keinen Erfolg, sind Ombudsleute frist gehemmt wird. Dieser Zeitgewinn lässt
eine gute Adresse. Um Kunden beim Ärger sich bei Bedarf nutzen, um ohne Termin-
mit Finanzinstituten eine Alternative zum druck eine Klage vorzubereiten.
teuren Gang vors Gericht zu bieten, haben
Banken und Versicherungen Schlichtungs- Schlichtungsstellen der Banken
stellen eingerichtet. Dort prüfen Ombuds- Eine kostenlose Adressliste der zahlreichen Schlich-
leute die Beschwerden von Kunden und un- tungsstellen der Banken und Sparkassen finden Sie
auf unserer Homepage unter www.test.de, Suchwort
terbreiten den Beteiligten einen Vorschlag
„Bankschlichtungsstellen“.
zur Lösung des Konflikts.
Allerdings kann es je nach Zugehörig-
keit der Bank oder Versicherung zu einem Schlichtungsstellen der Versicherer
Der Ombudsmann für Versicherungen kümmert sich
bestimmten Marktsegment sein, dass der
um alle Beschwerden, die nicht die private Kranken-
Spruch des Schlichters für das Unterneh- versicherung betreffen:
men nur bis zu einer bestimmten Betrags- Versicherungsombudsmann e. V., Postfach 08 06 32,
grenze bindend ist oder sogar gar keine Ver- 10006 Berlin, Tel. (0 800) 3696 000
pflichtung nach sich zieht. In jedem Fall E-Mail: beschwerde@versicherungsombudsmann.de.
Für private Krankenversicherungen ist eine andere
aber lohnt der Versuch. Die Bearbeitung ist
Beschwerdestelle zuständig:
kostenlos, lediglich Aufwendungen für Tele-
Ombudsmann Private Kranken- und Pflegeversiche-
fon und Porto werden im Einzelfall in Rech- rung, Postfach 06 02 22, 10052 Berlin
nung gestellt. Den Kunden ist freigestellt, ob Tel. (0 800) 255 0444
sie den Schlichterspruch akzeptieren oder E-Mail: ombudsmann@pkv-ombudsmann.de

215
FACHBEGRIFFE ERKLÄRT
Agio festgelegten Rückzahlungsbe- Ausgabeaufschlag (Agio)
Y Ausgabeaufschlag. trag. Der Wert hängt vielmehr Der Ausgabeaufschlag ist eine
davon ab, was in den Bedingun- Art Kaufgebühr für Fonds. Wenn
gen steht – und das kann ganz Sie als Sparer Anteile eines In-
Aktie unterschiedlich sein. Meist be-
Eine Aktie ist ein Anteilsschein, vestmentfonds kaufen, profitieren
zieht sich ein Zertifikat auf einen Anbieter und Vermittler gleicher-
mit dem Sie einen Bruchteil eines
Basiswert, etwa in Form eines maßen: Während die Fondsge-
Unternehmens kaufen. Dadurch
Aktienkurses, Rohstoffpreises sellschaften hauptsächlich von
werden Sie Miteigentümer einer
oder Wertpapierindex. Die Kon- den jährlichen Verwaltungsge-
Aktiengesellschaft (AG) und sind
struktionen sind oft kompliziert bühren leben, klingelt bei den
an deren Erfolg oder Misserfolg
und auch für Experten kaum zu Vermittlern nach jedem erfolg-
beteiligt. Aktien bieten keine fes-
durchschauen. reichen Abschluss die Kasse,
ten Erträge. Sie profitieren nur
dann von Ihrer Investition, wenn weil sie meist den kompletten
es dem Unternehmen gutgeht. Anleihe Ausgabeaufschlag als Provision
Im Gegensatz zu Aktien bringen einstreichen. Die Höhe des Aus-
Anleihen regelmäßige Zinsen und gabeaufschlags variiert je nach
Aktien-ETF haben eine feste Laufzeit. Im Fondsgattung und Anbieter und
ETF, die einen Aktienindex ab- kann bis zu 6 Prozent bei Ak-
Grunde sind sie eine Art Schuld-
bilden (Y ETF). tienfonds betragen. Auch bei
schein eines Unternehmens oder
Staates, dem Sie mit dem Kauf geschlossenen Fonds sind Aus-
Aktienindex der Anleihe Geld leihen. Je kredit- gabeaufschläge üblich.
Y Index. würdiger der Herausgeber der
Anleihe ist, desto sicherer ist es, Bewertungszahl
Anlagezertifikat dass er das Geld zurückzahlt. Es Bausparkassen stufen mit dieser
Ein Anlagezertifikat ist in juris- gibt sehr sichere Anleihen wie Zahl die bisher erbrachte Spar-
tischer Hinsicht eine Anleihe. die des deutschen Staates, aber leistung auf einzelnen Bauspar-
Das bedeutet vereinfacht: Die auch sehr unsichere wie die von verträgen ein. Wird eine bestimm-
Bank leiht sich beim Käufer der Schwellenländern. Geht der He- te Zahl erreicht, kann der Vertrag
Anleihe Geld, das sie ihm nach rausgeber der Anleihe pleite, zugeteilt werden.
Ende der Laufzeit mit Zinsen zu- kann es sein, dass Sie Ihr Geld
rückzahlt. Nur gibt es bei Zertifi- gar nicht zurückbekommen. An-
leihen werden auch als Renten-
Courtage
katen anders als bei klassischen Fachbegriff für eine Provisions-
Anleihen in aller Regel weder ei- papiere, Schuldverschreibungen
zahlung, beispielsweise als Han-
nen Festzins noch einen zuvor oder Bonds bezeichnet.
delsgebühr beim Kauf oder Ver-

216
kauf von Wertpapieren oder auch sammlung als oberstes Entschei- verschiedene Märkte ist das Ri-
in Form der Maklercourtage beim dungsorgan einer Aktiengesell- siko von Kursschwankungen bei
Kauf einer Immobilie. schaft. Fonds geringer als beim Kauf ein-
zelner Aktien und Anleihen. Weil
Derivat Effektivzins man sie täglich kaufen und ver-
Unter Derivaten versteht man Fi- Der Effektivzins sagt bei einer kaufen kann, werden sie auch als
nanzprodukte, deren Preis sich Geldanlage aus, in welcher Höhe „offene“ Fonds bezeichnet. Es
vom Kurs eines anderen Invest- sich Ihr eingesetztes Kapital tat- gibt aktiv gemanagte Fonds, bei
ments wie etwa einer Aktie, einer sächlich verzinst. Bei der Kredit- denen ein Fondsmanager die
Anleihe oder eines Index ableitet. aufnahme gibt der Effektivzins Wertpapiere aussucht, und Index-
Zumeist sind sie eine Wette auf die Summe aus dem Nominalzins fonds (ETF), die einfach einem In-
die zukünftige Entwicklung von und den internen und externen dex folgen. Sie sind pflegeleichter
Kursen, Zinsen, Preisen oder Indi- Nebenkosten an. als aktiv gemanagte Fonds.
zes. Viele bergen das Risiko des
Totalverlustes. Emittent Fondspolice
Der Herausgeber einer Anleihe Fondspolicen sind fondsgebun-
Direktbank oder eines Zertifikats. dene Versicherungen, also zum
Bank, die keine Filialen betreibt Beispiel Kapitallebens- oder pri-
und nur über Telefon oder Inter- vate Rentenversicherungen, die
ETF die Gelder der Versicherten in
net erreichbar ist. Abkürzung für „Exchange Traded Fonds investieren. Sie sind mit
Funds“. Fonds, die für den Bör- höheren Risiken verbunden als
Dividende senhandel bestimmt sind und in die klassischen Versicherungs-
Ausschüttung, mit der eine der Regel einen Index abbilden. varianten und weisen hohe Kos-
Aktiengesellschaft oder Genos- Daher werden ETF auch Index- ten auf. Fondspolicen sind für
senschaft ihre Aktionäre bezie- fonds genannt. Sie verzichten Anleger, die sich nur nebenbei
hungsweise Teilhaber am Unter- im Gegensatz zu aktiv gemanag- um ihre Altersvorsorge kümmern
nehmensgewinn beteiligt. Die ten Fonds auf ein teures Fonds- möchten, keine gute Wahl.
Höhe der Dividende ist zwar oft, management.
aber nicht zwangsläufig von der
Gewinnentwicklung abhängig. Geschlossener Fonds
Fonds Geschlossene Fonds haben mit
Ob und in welcher Höhe eine Di- Anlageform, welche die Gelder
vidende an die Aktionäre aus- den (offenen) Fonds, die Klein-
verschiedener Anleger meist in anleger nutzen, nichts zu tun. Sie
geschüttet wird, beschließt die Aktien oder Anleihen investiert.
jährlich stattfindende Hauptver- haben eine sehr lange Laufzeit
Durch die breite Streuung auf und lassen sich anders als diese

217
nicht vorzeitig verkaufen. Zudem Nennwert Renten-ETF
sind sie teuer und bergen große Der Nennwert einer Anleihe ist ETF, die nicht in Aktien, sondern
Risiken. der Betrag, auf den Zinsen ge- in Anleihen (auch als „Renten“
zahlt werden und den Käufer am bezeichnet) investieren.
Index Ende der Laufzeit zusammen mit
Um das Auf und Ab eines ganzen den Zinsen zurückbekommen. Thesaurierender Fonds
Aktienmarktes übersichtlich dar- Wenn in einem Fonds die Divi-
stellen zu können, wurden Aktien- Nominalzins denden- oder Zinserträge auto-
indizes entwickelt. Hierbei wird Bei Geldanlagen ist dies der Zins- matisch wieder angelegt werden,
die durchschnittliche Entwicklung satz, der dem Anleger gutgeschrie- spricht man von thesaurierenden
vieler einzelner Aktien zu einer ben oder ausgeschüttet wird. Ge- Fonds. Der Vorteil: Ähnlich wie
Kennzahl zusammengefasst. Ein bühren und Kursveränderungen bei einer Sparanlage entsteht ein
Aktienindex wird ständig anhand bleiben unberücksichtigt. Bei Kre- Zinseszinseffekt. Das Gegenstück
der laufenden Kurse der darin diten enthält der Nominalzins sind Fonds, die Ausschüttungen
enthaltenen Unternehmen neu nicht die finanziellen Auswirkun- an ihre Anleger auszahlen.
berechnet. Der deutsche Aktien- gen durch unterschiedliche Zeit-
index Dax enthält beispielsweise punkte der Tilgungsverrechnung.
die 30 größten deutschen Unter-
Überziehungsprovision
Zusätzlicher Zins, den die Bank
nehmen. Rutscht ein Unterneh-
men auf Platz 31, wird es durch
Police erhebt, wenn der Dispokredit auf
Wird häufig synonym für „Ver- dem Girokonto überzogen wird.
ein anderes ersetzt.
sicherung“ verwandt. Genauer:
Es gibt auch Rentenindizes. Sie
der Versicherungsschein, der die Wertpapier
spiegeln die Entwicklung von
Urkunde über einen abgeschlos- Oberbegriff für Aktien, Anleihen,
Anleihen wider.
senen Versicherungsvertrag dar- Fonds und Anlagezertifikate.
stellt.
Indexfonds
Y ETF. Zertifikat
Postident-Verfahren Y Anlagezertifikat.
Bei manchen Geschäften müssen
Investmentfonds Unternehmen die Identität oder
Y Fonds. das Alter ihrer Kunden zweifels- Zuteilung
frei feststellen. Dann kommt das Der Begriff aus dem Bausparen
bedeutet, dass ein Bausparer ab
Isin Postident-Verfahren der Deut-
schen Post zum Einsatz. Direkt- dem Zeitpunkt der Zuteilung das
Abkürzung für „International
banken nutzen es bei einer Kon- Recht hat, sich zusätzlich zum
Securities Identification Number“,
toeröffnung. Guthaben auch das Bauspardar-
eine Art Bestellnummer für
lehen auszahlen zu lassen.
Fonds.

218
STICHWORTVERZEICHNIS
A Arbeitnehmersparzulage 135, Bausparen 19, 133
Abgeltungsteuer 68, 69 150, 151, 166 –, Arbeitnehmersparzulage 135
Abrufkredit 19, 136 Ausgabeaufschlag 180, 216 – mit vermögenswirksamen
Agio Y Ausgabeaufschlag Ausgaben prüfen 35 Leistungen 135, 166, 168
Aktien 178, 216 Auslandsanlagen 23 –, Regelsparbeitrag 134
Aktien-ETF Y ETF auf Aktien Auslandsbanken –, Wohn-Riester 135, 156, 160,
Aktienfonds 180 –, Abhebungsgebühren 57 209
–, Verkaufsprovision 11 –, nicht vertrauenswürdige 214 –, Wohnungsbauprämie 135
–, Verlustrisiko 32 –, Sicherheit 30 –, Zuteilung 133, 218
Aktienindex Y Index Auslandsreise-Kranken- Bausparvertrag, Verkaufs-
Altersvorsorge 17, 36 versicherung 99 provision 11
–, betriebliche 149, 150 –, Testsieger 211 Beitragsbemessungsgrenze 149
–, staatlich geförderte 18, 145 Auto Beratung
–, Testsieger 212 – kaufen 42, 140 – durch Banken 8
Anlage AV 47, 155, 161 – leasen 142 – gegen Honorar 10
Anlage Kind 47 Autoversicherung 110 –, unabhängige 79
Anlage VL 47 –, Anbieter wechseln 112 – zu Versicherungsschutz 78
Anlage Vorsorgeaufwand 47 –, Spartipps 112 Berufseinsteiger Y Junge Leute
Anlageberater –, Testsieger 211 Berufsunfähigkeitsversicherung
–, unseriöse 22 – anpassen 93
–, Verkaufsprovisionen 11 –, Gesundheitsfragen 88, 90
Anlageformen B –, Testsieger 211
–, empfehlenswerte 18 Beteiligungsmodelle 16, 21, 33,
Bankberatung 8
–, nicht empfehlenswerte 20 196, 204
Banking-Apps, Testsieger 209
Anlagerisiko einschätzen 26 Betriebshaftpflichtver-
Bankkarte 56
Anlagezertifikate 16, 21, 33, 216 sicherung 85
Bankschlichtungsstellen 215
Anleihen 178, 189, 190, 209, Betriebsrente 149
Banksparpläne 17, 126
216, 218 Bewertungszahl 216
– für Eigenheim-
Anschaffungen Bonuszahlungen auf Sparver-
finanzierung 134
– auf Kredit 139 träge 128
–, vermögenswirksame
– planen 36, 117, 127 Boote versichern 84
Leistungen 169
–, Sparen auf 118 Brandschäden 102
Bargeldversicherung 54
Ansparphase, Bausparen 133 Brexit 214
Basisrente 150
Antiquitäten als Geldanlage 203 Brillen, Zusatzversicherung 107
Baufinanzierung Y Bausparen
Arbeitnehmerpauschbetrag 46 und Eigenheimfinanzierung
C Einbruchschäden 102 F
Carsharing 42 Einkaufsverhalten prüfen 42 Fahrräder versichern 103
Courtage 216 Einkaufsversicherung 55 Falschberatung 15, 215
Credit Card 57 Einkommensteuererklärung Familien
Y Steuererklärung –, Risikolebensversicherung 94
Einlagensicherung 23, 30, 213 –, Versicherungsbedarf 76
Einnahmen prüfen 35 Festgeld 18, 120, 121
D
Elementarschaden-Zusatz- –, Testsieger 208
Dachfonds 181 versicherung 76, 210 Festgeld-Fonds-Kombination 122
Darlehensphase, Bausparen 133 Emittent 217 Finanzberatung 8, 10
Dauerauftrag auf Sparbuch / Energieanbieter wechseln 41 Finanzprodukte Y Anlageformen
Tagesgeld 128 Entfernungspauschale 47 Finanzverkäufer, unseriöse 22
Debit Card 57 Entgeltumwandlung Finanzvermittler 10
Deliktunfähigkeit 82 Y Gehaltsumwandlung Fonds 16, 19, 179, 217
Depot 194 Erbschaftsteuer 96 –, aktiv gemanagte 180, 182
Derivate 16, 33, 217 Erwerbsminderungsrente 89 –, alternative (AIF) 33
Deutscher Aktienindex (Dax) 184, Erwerbsunfähigkeit 86 –, Ausgabeaufschlag 180
186 ESt 1V (Formular) 46 –, geschlossene 11, 33, 196,
Diamanten als Geldanlage 202 ETF 17, 19, 183, 184, 217 198, 217
Direktbanken 11, 136, 194, 217 – auf Aktien 189, 190, 208 –, offene 197
Direktversicherungen 78 – auf Anleihen 189, 190, –, passiv gemanagte 180, 183
Dispokredit 19, 136 209, 218 –, thesaurierende 218
Dispozinsen 51 – fürs Pantoffel-Portfolio, –, vermögenswirksame
Dividende 217 Testsieger 208 Leistungen 166, 168
Drei-Wege-Finanzierung 142, 143 – fürs VL-Fondssparen, Fondsmanager 180
Testsieger 212 Fondspolicen 21, 217
–, Raten anpassen 175 Freistellungsauftrag 68
E –, Renditechancen 173
Edelmetalle als Geldanlage 19, –, Risikostreuung 177
200 –, Verkaufsprovision 11
G
Edelsteine als Geldanlage 202 –, weltweit streuende 185,
186, 187, 191, 208, 212 Gehaltsumwandlung 149
Effektivzins 217
ETF-Sparpläne 189, 192, 208, Geldanlagen
Eigenheimfinanzierung 132
212 –, abgeltungsteuerpflichtige 69
– absichern 77, 95
– bei Direktbanken 194 – breit streuen 176
–, Eigenkapital 130, 132
–, Raten anpassen 175 –, empfehlenswerte 18, 208
– mit Banksparplänen 134
Euro-Staatsanleihen 32, 209 –, grüne 198, 204
– mit Riester-Verträgen 157, 160
Explosionsschäden 102 – im Ausland 23
–, Nebenkosten 133
–, Kombi-Angebote 122
–, Testsieger 209
– mit hohem Verlustrisiko 125 I Krankentagegeld 106
–, nicht empfehlenswerte 20 Immobilien als Geldanlage 201 Krankenversicherung, gesetz-
–, Risikobereitschaft 26 Immobilienbesitzer, Ver- liche 104
–, sichere 30 sicherungsbedarf 76 –, Betriebsrente 149
– umschichten 12 Immobilienfinanzierung –, Testsieger 210
–, Verlustrisiko 30 Y Bausparen und Krankenversicherung, private 105
–, Wertschwankungen 29 Eigenheimfinanzierung –, Ombudsmann 215
Geldautomaten 56, 61 Immobilienfonds 180, 199 –, Testsieger 210
Geldbedarf, alltäglicher 35 Index 184, 186, 208, 218 Krankenzusatzversicherungen,
Geldmarktfonds 181 Indexfonds Y ETF private 106
Genussscheine 33, 125 Internetkriminalität 60 Krankheit
Girocard 56 Investmentfonds Y Fonds –, alternative Behandlungs-
Girokonto 18 Isin (International Securities methoden 107
–, Dispokredit 136, 139 Identification Number) 193, 218 –, Behandlungskosten 80
–, Kosten sparen 48 – im Ausland 98, 211
Gold als Geldanlage 19, 200 Kredit 136
Gold-Kreditkarten 52 J – auswählen 19, 136
Grunderwerbsteuer 133 –, Laufzeit wählen 139
Junge Leute
Grundzins 128 –, Nullzins- 139, 143
–, Riester-Bonus 155
Günstigerprüfung 155, 161 –, Restschuld 140
–, Versicherungsbedarf 75
– tilgen 139
Kreditkarten 52
H –, Onlineshopping 67
K –, Prepaid- 57
Haftungsausschluss,
Kapitalanlagen Y Geldanlagen –, Versicherungen 54
stillschweigender 83
Kapitalerträge versteuern 68 Kunst als Geldanlage 203
Handymissbrauch versichern 55
Kapitallebensversicherung 21, 94,
Handytarif prüfen 42
167, 169, 174
Haus- und Grundbesitzer-
KfW-Bank, Förderkredit 19 L
haftpflicht 85
Kfz-Haftpflichtversicherung
–, Testsieger 210 Lastschrift 67
Y Autoversicherung
Haushaltsbuch 43 Laufzeit von Geldanlagen 27
Kinder
Hausratversicherung 102
–, Haftpflichtversicherung 81
– im Ausland 103
–, private Krankenver-
–, Testsieger 210 M
sicherung 105
Hinterbliebene absichern 94
–, Privathaftpflicht- Mallorca-Police 100
Honorarberater 10, 11
versicherung 82 Medienfonds 198
Hundehaftpflichtversicherung 85
Kinderinvaliditätsversicherung 76 Mietsachschäden 83
–, Testsieger 212
–, Testsieger 211 Minizinsen 124, 172
Mischfonds 32, 180, 190 Pferdehaftpflichtversicherung, Riester-Bonus für junge
Mobilfunk-Transaktionsnummern Testsieger 212 Leute 155
(mTAN) 58, 61 Phishing 60, 63 Riester-Fondspolicen 158
Mobilfunkverträge 41, 43 Platin-Kreditkarten 52 Riester-Fondssparpläne 156, 157,
MSCI World 185, 186, 191, 212 Prepaid-Kreditkarten 57 159, 161, 163
Privathaftpflicht, Zusatz- –, Testsieger 212
versicherungen 84 Riester-Produkte 17, 18, 32, 146,
N Privathaftpflichtversicherung 80 148, 152
–, Haftungslücken 84 –, Förderberechtigte 148, 154
Nachnahme 66
–, Leistungen 82 –, Mindestbeiträge 152, 154
Nachversicherungsgarantie 93
–, Testsieger 209 –, Testsieger 212
Niedrigzinsphase 124, 172
Provisionen Y Verkaufs- –, Überblick 157
Nominalzins 218
provisionen –, Vertrag kündigen 148, 162
–, Vertrag ruhen lassen 162
–, Zulagen 154
O Riester-Rentenversicherung 150,
R
Öko-Investments 198, 204 156, 157
Rahmenkredit 136
Öltank-Haftpflichtversicherung 85 –, Testsieger 212
Ratenkredit 19, 137, 141, 143
Ombudsleute 215 Risikobereitschaft 26, 173
Ratensparpläne 18, 119, 120
Onlinebanking 62 Risikolebensversicherung 94
Reisegepäckversicherung 54, 101
–, Apps 209 –, Testsieger 211
Reisehaftpflichtversicherung 101
– mit Smartphone 58 Risikostreuung 176, 177, 179,
Reiserücktrittsversicherung 100
–, Sicherheitstipps 58, 62 187, 197
–, Testsieger 211
Onlinekriminalität 60 Ruheständler, Versicherungs-
Reise-Unfallversicherung 55, 101
Onlineshopping 64, 66 bedarf 77
Reiseversicherungen, über-
Rürup-Rente 150
flüssige 101
Renten-ETF Y ETF auf Anleihen
P Rentenfonds 32, 180
Paare mit Kindern, Rentenversicherung, private 11, S
Versicherungsbedarf 76 19 Sachschäden 80, 83
Paare ohne Kinder, Revolving-Kreditkarten 57 Sachwerte als Geldanlage 200
Versicherungsbedarf 75 Riester-Banksparpläne 156, 161 Schadenersatzansprüche 82
Paare, unverheiratete –, Testsieger 212 Schadenfreiheitsrabatt 108, 111
–, Haftpflichtversicherung 82 Riester-Baudarlehen 156, 157 Schadsoftware 60, 62
Pantoffel-Portfolio 189 Riester-Bausparvertrag 134, 156, Schiffsfonds 199
–, Testsieger ETF 208 157, 160 Schlichtungsstellen der Banken
Paypal 67 –, Testsieger 209 und Versicherer 215
Personenschäden 80, 83 Riester-Beiträge, Steuer- Schmerzensgelder 80
erklärung 155, 161 Schulden Y Kredit
Schuldenfalle vermeiden 116, T –, Testsieger 212
138 Tagesgeld 17, 18, 120, 128, 172 Versicherungen 71
Schuldverschreibungen 125 –, Konto einrichten 118 –, Beratung 78
Schwellenländeranleihen 32 –, Testsieger 208 –, Testsieger 209
Selbstständige Tagesgeld-Fonds-Kombina- –, wichtigste 36
–, Betriebshaftpflicht- tion 122 Versicherungsmakler 78
versicherung 85 Teilkaskoversicherung 110 Vertragsabschluss unter
–, private Krankenver- –, Testsieger 211 Zeitdruck 24
sicherung 105 Tiere versichern 85, 212 Verzicht auf abstrakte Ver-
–, Riester-Sparen 148, 150 Trojaner 60 weisung 89
–, Rückkehr in gesetzliche Virenschutzprogramme 60, 62
Krankenkasse 105 Vollkaskoversicherung 108, 110
–, Rürup-Rente 150 –, Testsieger 211
U
Singles, Versicherungsbedarf 75 Vorauskasse 64, 66
Skimming 61 Über-Kreuz-Versicherung 97
Sparbriefe 17, 18, 120, 121, 172 Überspannungsschäden
Sparbuch, Dauerauftrag 128 absichern 103
W
Sparen 118 Umweltfonds 198
Unfälle im Ausland 98 Wassersportler, Haftpflicht-
Sparerpauschbetrag 68
Unfallversicherung 86 versicherung 84
Sparkonto 118
Werbungskosten 46, 166
Sparpläne 126
Wertpapiere 16, 21, 218
–, unflexible 174
Widerrufsrecht 24
Sparverträge mit steigendem V
Wohngebäudeversicherung 76
Zins 120, 121 Verbraucherzentralen 10, 79 –, Testsieger 210
Steuererklärung 44 Verkaufsgespräch 8 Wohn-Riester 135, 156, 160, 209
–, Pauschalen 47 Verkaufsmethoden, unseriöse 22 Wohnungsbauprämie 135
–, Riester-Beiträge 155, 161 Verkaufsprovisionen 8, 11, 12
–, vereinfachte 45 Verlustrisiko bei Geldanlagen 30
–, Zusatzformulare 47 Vermieter, Haftpflichtversiche-
Steuern Z
rung 85
– auf Riester-Rente 148 Vermögensaufbau planen 36, Zahnersatz 107
– auf Sparverträge 128 171, 178 Zertifikate Y Anlagezertifikate
Steuerrückerstattung 46 Vermögenswirksame Leistungen Zins, fixer / variabler 129
Steuersparmodelle 23 (VL) 18, 150, 151, 164 Zinseszins 178
Stromkosten sparen 41, 43, 205 –, Banksparpläne 169 Zinsspanne 9
Sturmschäden 102 –, Bausparen 135, 166, 168 Zinsstaffel 129
–, Fondssparen 166, 168 Zulagen, staatliche 135, 146,
–, Kapitallebensversicherung 169 148, 150, 152, 154
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© 2016 Stiftung Warentest, Berlin (gedruckte Ausgabe) Fachliche Unterstützung: Roland Aulitzky, Kerstin Back-
ofen, Beate-Kathrin Bextermöller, Birgit Brümmel, Michael
Stiftung Warentest Bruns, Uwe Döhler, Simeon Gentscheff, Katharina Henrich,
Lützowplatz 11–13 Annegret Jende, Peter Knaak, Thomas Krüger, Stephan
10785 Berlin Kühnlenz, Ariane Lauenburg, Susanne Meunier, Heike Nico-
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Programmleitung: Niclas Dewitz

Autor: Thomas Hammer


Projektleitung/Lektorat: Ursula Rieth
Mitarbeit: Karsten Treber
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