Beruflich Dokumente
Kultur Dokumente
Lucru individual
La disciplina Bazele managementului bancar
Studiu de caz nr. 11
Chişinău, 2017
Cuprins
Introducere
Capitolul I: Analiza evoluției indicatorilor BC „Moldindconbank” SA
1.1 Analiza dinamică și structurală a resurselor atrase și ponderea lor în total
obligațiuni;
1.2 Analiza depozitelor persoanelor juridice și persoanalor fizice și ponderea lor în
total resurselor atrase și în total obligațiuni;
1.3 Analiza dinamică a cheltuielilor aferente dobânzilor și ponderea lor în total
cheltuieli;
1.4 Analiza formelor de depozite oferite de către banca clienților, cu indicarea
condițiilor de plasare.
Bibliografie
Introducere
2
Moldindconbank şi-a început activitatea la 1 iulie 1959, în calitate de filială a Stroibank, din
URSS, sarcina de bază a căreia
era finanţarea construcţiilor industriale, întreprinderilor energetice și a magistralelor de transport.
Reorganizarea a adus cu sine extinderea gamei de servicii oferite, iar în scurt timp, banca a
devenit o instituţie financiară universală, prestând tot spectrul de servicii financiar-bancare.
Pe parcursul următorilor ani, Moldindconbank s-a dezvoltat într-un ritm constant şi ascendent
diversificându-şi tot mai mult portofoliul de produse şi cel de clienţi.
În prezent, Moldindconbank are cea mai mare reţea de subdiviziuni din Republica
Moldova fiind prezentă în toate raioanele ţării. Toate sucursalele Moldindconbank oferă o gamă
completă de servicii financiare tuturor categoriilor de clienţi: persoane fizice, persoane juridice şi
instituţii financiare.
Relaţiile de colaborare cu organizaţiile financiare internaţionale, precum şi cu băncile de talie
mondială, demonstrează profesionalismul echipei dar şi reputaţia înaltă pe care o are
Moldindconbank pe piaţa internaţională.
Conducerea Moldindconbank este organizată pe două nivele: Consiliul băncii care este format
din patru membri independenți și Președintele consiliului și Comitetul de conducere format din un
Președinte, un prim -vicepreședinte și doi viccepreședinți.
Misiunea băncii este de a acorda servicii și produse bancare calitative și modern, orientate spre
dezvoltarea clienților și creșterea valorii pentru acționari.
3
Tabel 1: Analiza structurală a resursele atrase ale BC „Moldindconbank” SA pentru anii 2015-
2017
4
2017-2016 2016-2015
Nr Tipul de deposit
lei valută Lei valută
1
Depozite la vedere fără dobândă 295881323 209058890 -1111036 -228962866
2
Depozite la vedere cu dobândă 602744767 -163450014 390479193 -6773074
3
Depozite la termen fără dobândă -4712701 1321991 -5501198 -11428187
4
Depozite la termen cu dobândă -226069569 -22810599 -114599820 -406339992
5
Total depozite 667843820 -64158686 269267138 -653494119
Sursa: elaborate de autor în baza informației de pe site-ul BNM.md
În urma analizei effectuate pe ultimii 3 ani de gestiune, putem menționa că dinamica pentru anii
2016-2015 înregistrează valori negative pentru toate tipurile de depozite exprimate în valută.
Analiza pentru anii 2017-2016 prezintă date positive doar cu unele diminuări la depozitele la vedere
fără dobândă și la depozitele la termen cu dobândă, acestea din urmă înregistrând valori de
-4712701 lei și -226069569 valută. Astfel, aceste diminuări au condus la scăderi în cee ace ține de
totlul depozitelor în valută pentru anii 2016-2015 în sumă de -653494119 și pentru anii 2017-2016
în sumă de -64158686. Pentru depozitele în lei se înregistrează sume positive pentru toți 3 ani de
gestiune.
Tabel 3: Analiza structural a depozitelor din total obligațiuni în perioada anilor 2015-17
Tabel 4: Analiza depozitelor persoanelor fizice și juridice din totalul resurselor atrase pentru
perioada 2015-2017
2 Depozite persoane
juridice 25,3306 19,8445 21,6826 21,7557 25,9806 28,4737
Sursa: elaborate de autor în baza datelor de pe site-ul BNM.md
În urma efectuării calculelor pentru tabelul 4, țin să menționez că pe parcursul la 3 ani de gestiune,
cea mai semnificativă pondere din totalul de resurse atrase o dețin persoanele fizice atât în lei cât și
în valută. Cea mai mare pondere se înregistrează în anul 2016 cu valori de 78,31% în lei și 78,24%
în valută la depozitele persoanelor fizice. Ce ține de depozitele persoanelor juridice atunci cea mai
mare valoare se înregistrează pentru anul de gestiune 2015 cu valori de 25,98% în lei și 28,47 în
valută.
Tabel 5: Structura depozitelor persoanelor fizice și juridice din totalul obligațiunilor pentru
anii 2015-2017
În urma efectuării calculelor pentru tabelul 4, țin să menționez că pe parcursul la 3 ani de gestiune,
cea mai semnificativă pondere din totalul de resurse atrase o dețin persoanele fizice atât în lei cât și
în valută. Cea mai mare pondere se înregistrează în anul 2016 cu valori de 37,50% în lei și 24,54%
în valută la depozitele persoanelor fizice. Ce ține de depozitele persoanelor juridice atunci cea mai
6
mare valoare se înregistrează pentru anul de gestiune 2017 cu valori de 12,62% în lei șiîn anul 2015
cu valori de 9,49% în valută.
2016
2017
Sursa: MICB.md
7
Tabel 8: Pondera cheltuielilor cu dibânzi din total cheltuieli
№ Indicatori 2017 % 2016 % 2015 %
1 Cheltuieli privind dobânzile 0.08 45.57 37.92
aferente obligațiunilor față de
clienți
2 Cheltuieli privind dobânzile 7.62 22.76 13.89
aferente obligațiunilor față de
instituții financiare
internationale
3 Cheltuieli privind dobânzile 6.55 5.94 4.94
aferente altor împrumuturi
4 Cheltuieli privind dobânzile 2.36 2.74 3.61
datoriilor subordonate
5 Cheltuieli privind dobânzile 1.28 - 0.67
aferente obligațiunilor față de
alte bănci
6
Total cheltuieli privind 17.11 75.52 53.13
dobânzile
Total cheltuieli 203492369 409813410 305714325
Sursa: elaborate de autor în baza datelor din tabelul 6
În urma calculelor pentru tabelul 8, înregistrăm cea mai mare pondere în anul 2016 din totalul
cheltuielilor privind dobânzile în valoare de 75,52%. Cea mai mica valoare a cheltuielilor pe total
avem în anul 2017 în sumă de 203492369 lei. Acestea pe an ce trece se diminuiază cee ace
reprezintă o valoare pozitivă pentru bancă.
8
resurse
depozitare nondepozitare
imprumutate de
imprumutate de
la termen la vedere la alte banci
la BNM
comerciale
9
Rezervele obligatorii sunt disponibilități ale băncilor, în lei moldovenești și în valută, păstrate în
conturi la BNM. Depozitele bancare constituie baza de calcul a rezervelor obligatorii minime
menţinute în conturi deschise la BNM.
Rezervele obligatorii reprezintă un instrument auxiliar al politicii monetare, având drept scop
restrângerea excesului de lichiditate și, respectiv, atenuarea impactului acestuia asupra ratelor
interbancare ale dobânzilor. Rolul major al RO în valută este de a preveni creșterea excesivă a
creditului în valută. Rezervele minime obligatorii reprezinta un instrument indirect de politica
monetara prin care, in principal, banca centrala controleaza oferta de bani, prin absorbtia pe baze
continue a lichiditatii din sistemul bancar. Principiul de actiune al acestui instrument se bazeaza pe
legatura care exista intre baza monetara si masa monetara.
Cresterea ratelor rezervelor minime obligatorii are ca efect impunerea unui cost suplimentar asupra
intermedierii bancare ce va conduce la: cresterea marjei dintre dobanzile active si pasive ale
bancilor, reducerea activitatii de creditare a bancilor si, ulterior, la reducerea depozitelor din
sistemul bancar. Scaderea ratelor rezervelor conduce, dimpotriva, la cresterea multiplicarii
depozitelor si expansiunea masei monetare, stimularea activitatii de creditare a bancilor si reducerea
costurilor de operare ale acestora.
Rezervele obligatorii sunt fondurile Băncii ProCreditBank deţinute în MDL sau valute liber
convertibile (USD, EUR) în conturi deschise la BNM. Rezervele sunt calculate pe baza fondurilor
atrase în conturile de depozit şi alte obligaţiuni similar. La 31 Decembrie 2017 rata rezervelor
obligatorii stabilită de BNM a fost de 40% pentru MDL și alte valute neconvertibile (2016: 35%) și
14% pentru valute liber convertibile (2016: 14%), exprimind o valoare de 424,680,490 lei. La 31
Decembrie 2016 rata rezervelor obligatorii stabilită de BNM a fost de 35% pentru MDL și alte
valute neconvertibile (2015: 35%) și 14% pentru valute liber convertibile, asfel înregistrând
548,907,852 in 2015, iar in 2016 =460,519,404 lei (2015: 14%).
În cazul deschiderii depozitului de către părinți sau tutore (curator) persoanelor care nu au atins
majoratul (în cazul contului de economii ProKid):
- actul de identitate al persoanei care prezintă actele deponentului în original;
- certificatul de naștere al deponentului care nu a atins majoratul de naștere, în original sau
copia legalizată notarial;
- actul autorității de tutelă și curatelă – în cazul când deponentul este prezentat prin tutore
(curator).
11
12
Tipuri de depozite pentru personele juridice:
13
Bibliografie
1. https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/dbp/DBP12.xhtml?id=0&lang=ro
https://www.micb.md/depozite-persoane-fizice/info/
2. CNPF.md
3. https://www.micb.md/depozite-persoane-juridice/
4. https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/dpmc/DPMC4.xhtml?id=0&lang=ro
5. https://www.micb.md/activitatea-financiara-ro/
6. https://www.micb.md/rapoarte-fin-investitor/
14