Satisfacción Navidad Cuentas corrientes

SEGUROS LOTERÍA CLIENTE MAYOR

Pólizas de automóvil, hogar y salud Todo lo que hay que saber para que Conozca los productos específicos
juzgadas por los que las disfrutan. compartir boletos no acabe mal. para las personas de más edad.
Pág. 14 Pág. 19 Pág. 28

Número 163 // noviembre/diciembre 2017 // Bimestral 13,75 €

Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 430 (noviembre 2017)

www.ocu.org

Trabajo entre
paréntesis
Si está cobrando el paro, sepa que muchos trabajos se pueden
encajar en esa situación sin perder la prestación.
EDITORIAL EN ESTE NÚMERO

Vodafone declaró a I.M. moroso

sin venir a cuento.
Pero él le dio la vuelta a la
tortilla y en vez de pagar
66 euros, ha recibido 12.000
por daños al honor.

19
Sagrario Luengo
Redactora jefe
33

La incomprensible
rigidez del sistema 28
Que en España la economía sumergida nos castiga cada día EN PORTADA ARTÍCULOS SECCIONES FIJAS EN PANTALLA
no pilla por sorpresa a nadie, se estima que Hacienda deja de
recaudar 26.000 millones de euros al año como consecuencia 10 14 28 4
Trabajar sin perder el paro Fieles a nuestras Cuentas para mayores Gran angular Índice en la web
del fraude fiscal sobre una economía sumergida de más de
Hay opciones para compatibilizar el cobro aseguradoras ¿Qué cuenta le conviene más a un No perdone a Ryanair. Impuesto Puede consultar el índice
168.000 millones de euros. de la prestación de desempleo con el Encuesta sobre la satisfacción de pensionista? Analizamos 16 de las de Patrimonio. Actualizar el y el archivo de revistas
¿Picaresca o necesidad?... Posiblemente las dos cosas y desempeño de un trabajo o para aplazar nuestros socios con sus seguros más conocidas o interesantes. alquiler. Bitcoin. Fondo súper desde 2011 en
el cobro y no peder lo cotizado. El trabajo
33
de automóvil, salud y hogar. ventas BBVA. Empleo del hogar. www.ocu.org/
muchas más, porque a esta situación se llega por una suma de escasea y conviene no dejar pasar las
19
Hipotecas multidivisa. Plusvalía publicaciones/
factores económicos y humanos; entre ellos el miedo a perder oportunidades. La ruta para reclamar
45
dinero-y-derechos
la prestación por desempleo si se acepta un trabajo precario Compartir lotería Cuatro conflictos comunes y
Si comparte décimos de lotería, cuatro escritos que le servirán Sáquenos partido Sáquenos partido
(vea “Trabajar sin perder el paro”, pág.10) y el miedo a perder tan típico en Navidad, hágalo con para plantear su reclamación. Resolvemos sus dudas para que Puede leerla en la
las ayudas sociales cuando su situación económica es mala. Y
38
método para evitar problemas. disfrute de todas las ventajas de tableta o en el móvil con

22
es que, el actual sistema no deja lugar a caminos intermedios; si su condición de socio. la app OCU disponible
Gastos al comprar piso
46
en Android e IOS
los ingresos rebasan la cuantía establecida para obtener cierta Fin de año, fin de ejercicio Adquirir una vivienda conlleva
ayuda, aunque sea por un céntimo, se pierde la ayuda. Así es. Consejos que puede aplicar antes impuestos y gastos que debe Vía judicial
Ante esta disyuntiva, hay trabajadores que deciden no de que acabe el año para aliviar su calcular antes de lanzarse. Lea cómo se pronunciaron los

42
factura fiscal la próxima primavera. tribunales en un caso parecido al
renunciar a la prestación con ciertos trabajos y la Administración
26
suyo.

48
se la quita. Les queda la opción de pelearlo en los Tribunales, que De fondo a fondo, sin IRPF
estan ofreciendo cierta flexibilidad admitiendo, por ejemplo, Mi seguro de salud ¿Sabía que si un fondo no va bien
Un nuevo comparador para elegir puede llevarse su dinero a otro Su caso es nuestro
que un trabajador continúe cobrando la prestación, aunque un seguro de aistencia sanitaria de sin pagar impuestos? ¿O usar las Las historias, dudas y testimonios
realice actividades laborales concretas como coordinar de forma forma personalizada y con ahorro. pérdidas para pagar menos? de nuestros lectores.
esporádica viajes con una compensación en especie de viajes
gratis, o que otro pueda realizar una intermediación comercial
4 GARANTÍAS 913 009 143 932 014 943
obteniendo un beneficio economico residual de 64,35 euros. Servicios notariales Seguro de asistencia en viaje
Estos trabajos existen y tampoco nos pilla por sorpresa, DEFENSA DE LOS INDEPENDENCIA AUSENCIA DE PROHIBICIÓN
PUBLICIDAD DE USO PUBLICITARIO 934 964 876 914 899 091
CONSUMIDORES OCU es independiente Seguro del hogar 902 888 888
adaptémonos también a esa realidad haciendo que sea más Los objetivos de OCU en su financiación. Su Nuestras publicaciones no Se prohíbe todo uso con fines Seguro de vida y asistencia Supermercados OCU
son la información, presupuesto se alimenta contienen ni una sola línea publicitarios o comerciales Seguro de automóvil
flexible el cobro de las prestaciones por desempleo y ayudas de publicidad pagada por de los artículos y del nombre
(Fondos y bolsa)
la defensa y la de las cuotas de sus
sociales cuando se encuentra un trabajo. representación de los socios y la venta de sus fabricantes o comerciantes de OCU. Para otros fines, www.ocu.org/ 934 873 020 913 009 143
ni por intereses políticos o se requiere la autorización ventajas-exclusivas Seguro de arrendadores Telefonía móvil
consumidores, así como publicaciones.
la atención a sus socios. económicos. previa del editor.
ENVÍENOS SU COMENTARIOS cuenteseloalaocu@ocu.org

2 DyD//noviembre/diciembre 2017 www.ocu.org www.ocu.org noviembre/diciembre 2017//DyD 3

 GRAN 20 %
ANGULAR
Impuesto que pesa sobre
la lotería. Pág. 19
ACTUALIDAD Y CONSEJOS DE NUESTROS ESPECIALISTAS

No deje a Ryanair irse de rositas

Si es uno de los cientos de miles de afectados por las cancelaciones
de vuelos de Ryanair, no perdone exigir lo que la ley le reconoce.
Puede ocurrir que un vuelo sea cancelado
y que a los viajeros solo se les devuelva
el importe del billete. Esto es así si faltan
15 días o más para la salida prevista o si
la compañía prueba que se ha cruzado
un acontecimiento de fuerza mayor, por
ejemplo, el huracán Irma.
Pero si, por ejemplo, Ryanair Air se hace
un lío con las vacaciones de su personal,
se siente. Tendrá que informar de la
cancelación a los pasajeros por un medio
fehaciente y apechugar, es decir, devolverles
el precio del billete acompañado de una
compensación automática... que no es
automática porque se la vayan a dar sin
pedirla (de hecho, si no la pide, se quedará
a dos velas), sino porque su cálculo no
es discutible. Únicamente se librarán de
pagar si le ofrecen un vuelo alternativo que
le permita salir y llegar en unos horarios
razonablemente parecidos a los originales.
● Si faltan entre 14 y 7 días, tendría que
poder salir no más de dos horas antes de lo
previsto y llegar al destino final no más de
4 horas después.
● Si faltan menos de 7 días, tendrá que
poder salir no más de una hora antes y
llegar, como mucho, con 2 horas de retraso.
A falta de esos vuelos sustitutivos, puede
exigir las cantidades que procedan en
función de la longitud del trayecto, en el
que al menos uno de los aeropuertos, el de
origen o el de destino, ha de estar en suelo
comunitario. Vea el gráfico al margen o use
la calculadora que hallará en www.ocu.org/
indemnizacion-vuelos.
Y muy importante: aparte de la
compensación automática, también podrá
reclamar los daños y perjuicios ocasionados
por la cancelación, siempre que pueda
demostrarlos. Para ello necesitará,
entre otras cosas, justificantes de pago
de los billetes de vuelos con los que
iba a enlazar, de excursiones pagadas
de antemano, etc. Esta indemnización
también se puede pedir aunque la
cancelación se haga con más de 14 días
de antelación.
Vea el artículo La ruta para reclamar,
en la página 33.
Si quiere ayuda para reclamar su dinero, llame
al 900 816 928 o únase a nuestra campaña
contra los abusos en www.ocu.org/
movilizate/cancelaciones-vuelos
RECLAME LA PLUSVALÍA
¿Vendió un inmueble
con ganancias?
Gracias al Tribunal Constitucional, se ha
acabado que el ayuntamiento le cobre a
usted el impuesto sobre el incremento de
valor de los terrenos urbanos (alias plusvalía
o IVTNU) por la venta de inmuebles que no
se revalorizaron mientras pasaron por sus
manos, sino que perdieron valor.
El tribunal declaró nulos los artículos
que lo permitían, pero no se ha publicado
ninguna ley que explique cuál es el método
de cálculo alternativo para el impuesto.
Con ese argumento, hay quienes están
reclamando la plusvalía pagada también en
los casos en los que sí hubo incremento de
valor. Y diversos tribunales les están dando
la razón.
En resumen: tanto si perdió dinero al
vender un inmueble en los últimos 4 años
como si lo ganó, y siempre que pagara la
plusvalía mediante una autoliquidación, le
animamos a reclamar su devolución.
Si lo encuentra complicado, déjenos
ayudarle. Más información en www.ocu.
org/movilizate/devolucion-plusvalia o
llamando al 900 902 956

Longitud del Compensación

trayecto automática

Hasta
1.500 km 250 €

Origen y destino
en la UE y resto de ALQUILERES
vuelos entre
1.500 y 400 €
3.500 km
Mi primera subida... con respecto a qué
Imagine que la renta se el de noviembre de 2016.
acordó en enero de 2017, A mediados de diciembre

Más de
600 €
al firmarse el contrato.
No se toma de referencia
3.500 km el índice de enero de 2017
sino el último publicado
en aquella fecha, que será
de 2017, el INE publicará
el índice de noviembre de IPC
2017. Ese es el que debe
Es el índice que
aconsejamos pactar
aplicarse en enero de como referencia
2018.

4 DyD//noviembre/diciembre2017 www.ocu.org www.ocu.org noviembre/diciembre 2017//DyD 5


GRAN
ANGULAR
HERENCIAS EN
ANDALUCÍA
El mismo mes en que
publicamos lo injusto que resulta
que un andaluz pueda pagar
mil veces más Impuesto de
Sucesiones que un canario por
la misma herencia, la Junta de
Andalucía ha acordado que en
2018 las herencias de menos
de 1.000.000 de euros queden
exentas de tributación para los
descendientes, ascendientes y
el cónyuge. ¡Que se borren las
grandes diferencias territoriales
al heredar o recibir donaciones
en el núcleo de la familia!
OCU DE ESTRENO
Nuestra publicación hermana,
OCU inversiones, ha
modernizado su web para
facilitar la consulta desde
cualquier dispositivo y el uso
de sus herramientas, como la
cartera virtual, con la que podrá
seguir de un vistazo la evolución
de su patrimonio. El objetivo
de nuestros 30 expertos
financieros, el de siempre:
ayudarle a diversificar y mejorar
su rendimiento sin asumir
riesgos alocados.
6 DyD//noviembre/diciembre2017
EMPLEO DEL HOGAR
Adiós bonificación
Las cotizaciones han subido al
desaparecer la bonificación del
20 % que existía desde 2012.
Sin embargo, se mantiene la
del 45 % para determinadas
familias numerosas.
FONDOS PERFILADOS VERSUS
Superventas contra súper carteras
Los fondos perfilados se presentan
como productos de inversión que
se ajustan con precisión al perfil del
inversor.Imaginemos que usted detesta
el riesgo y que, aparte de una pequeña
cantidad en una cuenta de ahorro, tiene
15.000 euros invertidos en obligaciones
y dispone de otros 30.000 para invertir.
Quizás se pregunte, como otros muchos
inversores, si le conviene el Quality
Inversión Conservadora (ES0172273007)
del BBVA, un superventas que captó
2.502 millones de euros en el primer
semestre y que acumuló durante ese
periodo un 1,1 % de rentabilidad. ¿Qué
opinión nos merece?
Es cierto que superó el -1,2 % que se
dejó su índice de referencia en el
mismo semestre, pero no llegó al +2,7 %
obtenido por nuestra cartera global
defensiva o al +5,7 % de nuestra cartera
49.735 €
Lo que precisa, aparte de la hipoteca, para una
casa de 150.000 € en Barcelona. Pág. 38
TENGO DINERO
Bitcoin. ¿Le va la marcha?
Los bitcoins se han revalorizado 3 de las grandes compañías de
SALARIO QUE PAGA RECIBO DE LA SEGURIDAD en un año un 600 %, pero comercio electrónico los admiten
A SU EMPLEADO (EUROS)* SOCIAL (EUROS) este monstruoso crecimiento (llegó a haber 5, sus reticencias
solo debe tentar a quien no han aumentado).
Hasta 188,61 44,53
tenga miedo de perder toda su Si su monedero virtual es
De 188,62 hasta 294,60 73,66 inversión. hackeado por alguna mente
Usted le puede comprar criminal que consigue vaciarlo
De 294,61 a 400,80 102,79
bitcoins a otro inversor que los o la plataforma que lo alberga
De 400,81 a 506,80 131,93 tenga o bien a una plataforma desaparece, no tendrá a quien
De 506,81 a 612,90 161,06
de intercambio. En agosto, un reclamar nada de nada.
bitcoin costaba 4.300 dólares Si tras lo dicho le siguen
De 612,91 a 718,20 190,20 americanos. haciendo tilín los bitcoins (o
De 718,21 a 825,65 227,88 Su tesoro se almacenará en cualquier otra criptomoneda,
un monedero digital con una como Ethereus), le aconsejamos
De 825,66 en adelante 238,05
identificación pública que da tomar dos precauciones: tener
* Sin tener en cuenta pagas extra. tan pocas pistas del propietario varios monederos, a ser posible
como la de un apartado de “fríos” (offline), y no transferir más
correos, y se le proveerá de de 2.000 euros cada vez.
una clave privada para operar y
hacer transferencias irreversibles
a otros particulares de forma
totalmente opaca. La moneda
virtual se mueve anónimamente y
nadie que no tenga la clave se la
global neutra. Y sobre todo, este fondo puede embargar. Además, como CRIPTOMONEDAS
cuenta con menos de un año de andadura y los bitcoins no son emisiones
es en el largo plazo donde todo fondo debe de ningún banco o gobierno, su
mostrar su valía. precio está libre de la influencia
Nuestras carteras también se ajustan a de políticas monetarias, crisis
Obligaciones Acciones
distintos perfiles, no solo en función del nacionales, inflación...
británicas riesgo (defensivo, neutro y dinámico) sino Todo esto explica su éxito
30 % 20 % también del plazo (5, 10 y 20 años). entre las mafias rusas y entre BITCOIN ETHEREUM
suecas Si realmente es usted muy alérgico al los inversores de países que
10 % riesgo y su plazo de inversión es largo, opte no confían en sus instituciones
mexicanas por nuestra cartera defensiva a 10 años, financieras, como Venezuela.
Depósitos
5 % chinas que destina el 30 % a renta fija, el 60 % a Ahora bien, como los bitcoins
5 % acciones y el 10 % a depósitos. Pasados los no tienen instituciones detrás y
10 % indonesias
primeros 5 años, el riesgo se habrá diluido no cuentan con una reserva de LITECOIN NEM
canadienses
10 % y no será muy distinto del que ofrece el oro nacional u otros activos que
producto de BBVA, pero con un resultado respalden su valor, este depende
10 % que podría rondar el 5,7 % anual de media. puramente del capricho de los
Como el 33 % de su patrimonio ya está inversores y puede evaporarse
invertido en renta fija, podría destinar los en un segundo. Además, apenas
CARTERAS DETALLADAS para suscriptores de OCU
30.000 euros disponibles a los fondos de sirven para hacer pagos que no RIPPLE IOTA
Inversiones. Consejos diarios para más de 1.000 fondos y
casi 200 acciones en www.ocu.org/inversiones acciones que aconsejamos. sean entre particulares y solo ...
www.ocu.org www.ocu.org noviembre/diciembre 2017//DyD 7
 -0,168 %
GRAN Euríbor de septiembre 2017
Otra bajada (y van 20 meses hacia abajo)

ANGULAR
BLA
NECESITO DINERO

Apostamos Mi hipoteca
por los variables en francos suizos,
en yenes... VALORES CATASTRALES
Si necesita un préstamo En principio, el valor catastral
hipotecario, ahí tiene los tres En 2007 y 2008, para huir los riesgos específicos de los inmuebles de los
mejores del momento a tipo fijo y IMPUESTO SOBRE EL PATRIMONIO de hipotecas referenciadas del producto (sobre todo diferentes municipios se fija
a tipo variable. En nuestra opinión, a un euríbor en continuo los relacionados con la cada 10 años, gracias a una
y pese a las previsibles subidas
del euríbor no creemos que los de
El “novio” del IRPF ascenso, hubo quien
firmó hipotecas en divisas
apreciación o depreciación
de la divisa) debían estar
“ponencia” del Catastro,
que se comunica a los
tipo fijo sean los más ventajosos a distintas al euro con claros meridianos. Si no, propietarios particulares. Así
día de hoy. Mantenemos nuestra Lo primero de todo: si vive en Madrid, sobre la Renta y no el que corresponde el señuelo de un bajo hay pie para reclamar ha ocurrido en Barcelona,
predicción de que las hipotecas a ignore este texto porque es el único a bienes improductivos, como joyas, tipo de interés. Cuando el dinero. Si ya lo hizo donde le conviene estar
tipo variable serán las más baratas lugar donde no se paga nada por el pieles, antigüedades o suelo no muchas de esas divisas y su juicio se cerró sin atento a la comunicación
cuando la devolución llegue a su patrimonio merced a una bonificación edificado. Por lo tanto, cuantos más se revalorizaron, el éxito, no puede volver del valor fijado en mayo y
término. del 100 %. bienes improductivos compongan su capital pendiente y las a reclamar. Pero si su pedir que se corrija si se cree
Si opta por el tipo variable, cuando Si vive en otro sitio, imagine que tiene patrimonio, menos podrá reducir el cuotas de las hipotecas procedimiento sigue demasiado alto, tras revisar
haga sus cálculos incluya un muchos bienes pero que le rentan muy impuesto de patrimonio. multidivisa, pagadas por abierto, han de aplicarle los datos de superficie,
margen para el aumento de la poquito o nada. Sumando el Impuesto En cualquier caso, ya que el límite los hipotecados con sus esta interpretación que antigüedad, etc. Además,
cuota, porque llegará el día en que de Patrimonio y el de la Renta, podría a la suma de ambos impuestos es un ingresos en euros, se probablemente nuestro entre ponencia y ponencia, FACTURAR
suban los tipos de interés. ocurrir que esos bienes le costaran porcentaje de la base imponible del dispararon. Tribunal Supremo haga los propios municipios CON FACTOO & CO
en tributos cada año más que dinero IRPF, cuanto menor sea dicha base, no Ahora, el Tribunal suya. pueden pedir una corrección ¿Trabaja por libre sin darse de
contante y sonante le reportan. solo pagará menos IRPF sino también Superior de Justicia mediante la aplicación de alta como autónomo y factura
Para no sobrecargarle, la ley dice menos Patrimonio. de la Unión Europea ¿Necesita aclaraciones, coeficientes (lo han hecho a través de una cooperativa
COMPRA
TIPO que la suma de los dos impuestos no ha sentenciado que, ayuda...? www.ocu.org/ Badajoz, Castellón, Cádiz, tipo Factoo? ¡Cuidado! La
MAESTRA VARIABLE puede superar el 60 % de sus ingresos ¿CÓMO REDUCIR para considerar válidos movilizate/hipotecas- Denia, Granada... 1.500 Tesorería de la Seguridad
del año (o, para ser exactos, de su LA BASE? aquellos contratos, todos multidivisa municipios que verán fijados Social está informando por
base imponible en el IRPF, excluidas ● Evite generar ganancias con la venta los coeficientes en la Ley de carta a personas como usted
Banco
las ganancias que le haya procurado de bienes que lleven menos de un año Presupuestos). En general, de que les ha dado de alta
Bankia Open Bank Mediolanum
la transmisión de bienes que lleven en su poder. los valores catastrales de de oficio, en la fecha en la
1,68 % 1,44 % 1,91 % más de un año en su poder). Si supera ● No desperdicie la ocasión de 2018 serán más altos, lo que que empezaron a facturar
TAE TAE TAE
el límite, le permiten menguar el declarar rendimientos del capital afecta al IBI, que repercute el así, y deben pagar las cuotas
Euríbor Euríbor Euríbor Impuesto de Patrimonio hasta que se mobiliario negativos. Los alquileres, por incremento paulatinamente a atrasadas con recargo. Otra
+ 1,20 + 0,99 +1,39
atenga a él, aunque con un límite a su ejemplo, se pueden declarar reducidos lo largo de 10 años, y al IRPF. razón para desaconsejar
vez: no se puede reducir en más del a cero al restarles gastos de reparación estos sistemas de facturación,
80 % del cálculo original (vamos, que si o de financiación del inmueble, y dejar que no son necesarios para

COMPRA
TIPO le toca pagar Impuesto de Patrimonio, en negativo deduciendo otros gastos trabajos esporádicos, pues no
MAESTRA FIJO aunque opere el mecanismo corrector,
siempre pagará al menos un 20 % de lo
como el IBI, la comunidad o el seguro
del hogar.
se exige el alta, ni proceden
cuando la actividad es
que en principio le corresponda). ● Si tiene ganancias no derivadas habitual, pues hay que darse
Tenga en cuenta, además, que de la transmisión de bienes (como de alta sin remedio. Por cierto,
Openbank Bankoa BBVA dado que se trata de modular el un premio) y pérdidas del mismo tipo hacerlo ahora sale más barato
2,59 % 3,30 % 3,31 % efecto combinado de dos impuestos (como las producidas por el pago de para muchos autónomos, que
TAE TAE TAE sobre un mismo bien, solo se corrige una indemnización o por un robo) pagar la cuota de algunas
1,75 1,90 2,15 el Impuesto de Patrimonio que pesa no deje pasar la oportunidad de cooperativas (tarifa plana de
nominal nominal nominal sobre los bienes susceptibles de compensar unas con otras. 50 euros para nuevas altas,
generar rentas sujetas al Impuesto bonificaciones diversas...).

8 DyD//noviembre/diciembre2017 www.ocu.org www.ocu.org noviembre/diciembre 2017//DyD 9

DyD//DESEMPLEO
E
n un escenario en el que abundan
Trabajar
OPORTUNIDADES LABORALES Y OTRAS VIVENCIAS
los trabajos precarios y mal
remunerados, muchos parados
tienen miedo de abrazar un puesto
del que esperan poco, a costa de perder una
sin perder el paro
prestación de desempleo de la que saben
con certeza cuánto va a durar y cuánto
dinero les va a reportar (vea el Editorial,
página 2). Algunos optan directamente
por trabajar en negro y seguir cobrando,
arriesgándose a perder la prestación y
Si estando en el paro se le presenta la ocasión de trabajar, no la ser sancionados. Unas veces es por pura
picaresca; otras porque van muy justos
desperdicie por miedo a perder la prestación de desempleo. Según el y, al crecer su renta, verían desaparecer
tipo de trabajo y su duración, es muy posible que no la pierda. toda una serie de ayudas sociales que
les permiten descollar un poco; también
hay quien lo hace porque un empleador
Texto Paz Hurlé
desaprensivo no le da más opciones y la
economía familiar aprieta... Pero seguro
que muchos simplemente no saben cómo
funciona esto de trabajar sin perder el paro.
En realidad, “perder” la prestación no es
tan fácil, si bien al trabajar puede ocurrir
que se suspenda temporalmente su
cobro, que se reduzca la cuantía recibida
o que la cantidad no consumida en el
momento de encontrarse trabajo se quede
guardada hasta un máximo de seis años
por si vuelven a venir mal dadas y se cae
nuevamente en el desempleo.
¿Qué pasa si encuentro un trabajo
a tiempo completo?
Si encuentra un trabajo a tiempo
completo, la prestación de desempleo se
“suspenderá”, es decir, su cobro se
LA PRESTACIÓN POCAS VECES
SE “PIERDE” POR TRABAJAR.
SEGÚN EL CASO, O SE
POSPONE SU COBRO O SE
REDUCE SU CUANTÍA O SE
GUARDA DURANTE AÑOS PARA
ASISTIRLE EN FUTURAS
SITUACIONES DE DESEMPLEO
10 DyD//noviembre/diciembre 2017 www.ocu.org www.ocu.org
Repercusión inmediata en la
prestación de desempleo
1. TRABAJO A TIEMPO COMPLETO
Es incompatible con recibir la prestación de
desempleo. Si el trabajo dura menos de 360 días,
se suspende por ese tiempo el cobro de la
prestación y se reanuda después, de modo que
se acaba cobrando lo mismo, pero se termina de
cobrar más tarde.
2. TRABAJO A TIEMPO PARCIAL
Es compatible con cobrar la prestación, reducida
en proporción a la duración de la jornada, sin que
se alargue el periodo de cobro originalmente
previsto.
La otra opción, si el contrato no llega a 360 días,
es suspender el cobro de la prestación mientras
dure el trabajo y volver a cobrar el 100 %
después, de modo que se acaba cobrando lo
mismo, pero se termina más tarde.
3. TRABAJO AUTÓNOMO
Es compatible con cobrar toda la prestación de
desempleo a la que se tenga derecho, mes a
mes, durante un máximo de 270 días (9 meses).
También se puede cobrar toda la prestación a
la que se tenga derecho en un pago único, para
financiar la actividad como autónomo.
La última opción es suspender temporalmente
el cobro de la prestación, que solo se podrá
reanudar si la actividad se mantiene menos de
60 meses.
4. BAJA POR ENFERMEDAD
Si la baja empieza y acaba durante el periodo en
que cobra la prestación por desempleo, seguirá
cobrando lo mismo y sin que se modifique el
plazo previsto.
5. BAJA POR MATERNIDAD
Los cuatro meses de baja dejan en suspenso
el cobro de la prestación de desempleo, que
se reanuda después. Mientras tanto, se cobra
una prestación de maternidad igual a la que le
hubiera correspondido en su último trabajo.
6. JUBILACIÓN
Cobrar la pensión de jubilación es incompatible
con cobrar la prestación de desempleo. La
primera extingue el cobro de la segunda.
noviembre/diciembre 2017//DyD 11

HAGA DEL PARO UNA OPORTUNIDAD
¡A por el niño!
Muchas mujeres trabajadoras miran su agenda y no
saben dónde encajar la maternidad, por miedo a perder
oportunidades laborales. Para ellas, el paro puede ser la
ocasión ideal.
IGUAL QUE SI TRABAJARA
Si usted está en el paro y tiene
la mala suerte de romperse
una pierna o cogerse una
neumonía, tendrá que ir al
médico para que le dé la baja
por incapacidad temporal
y seguirá cobrando la
prestación por desempleo.
Si se restablece mientras
aún le queda desempleo por
cobrar, seguirá haciéndolo
hasta agotarse en la fecha
prevista y simplemente la
situación de incapacidad
temporal se superpondrá a
la de desempleo, sin hacer
que usted cobre más ni
alargar el periodo de cobro.
Si siguiera de baja al agotarse
el desempleo y mientras
no le den el alta, pasaría a
cobrar una prestación por
incapacidad temporal igual al
80 % del IPREM (o lo que venía
cobrando en el caso particular
de que su dolencia se deba
a una recaída en un proceso
que se declaró cuando
trabajaba).
Sin embargo, si tiene un hijo
mientras cobra la prestación
interrumpirá temporalmente mientras
desempeñe ese trabajo, porque ambas
opciones no son compatibles en el tiempo.
Ahora bien, si el trabajo en cuestión
dura menos de 360 días, cuando se
termine tiene derecho a pedir que se
reanude el cobro de la prestación, por el
mismo número de días que estuvieran
pendientes al iniciarse la suspensión.
Sin embargo, si el trabajo dura más de
360 días, la prestación se “extingue”, lo
12 DyD//noviembre/diciembre 2017
hacerse en un plazo corto, de 10 días a
contar desde la finalización del contrato.
Sepa, además, que las cotizaciones que
generaron la prestación que se descarte no
se volverán a tener en cuenta en el cálculo
de futuras prestaciones por desempleo.
(Por cierto, lo dicho es la regla general;
hay algunos contratos especiales que
permiten cobrar una parte del paro y
trabajar a tiempo completo, como los de
de desempleo, esta quedará
suspendida temporalmente
sustitución de un contrato de formación).
y empezará a cobrar una
¿Y si encuentro un trabajo
prestación de maternidad
(o de paternidad si es
a tiempo parcial?
usted hombre) de la misma Si encuentra un trabajo a tiempo parcial,
cuantía a la que le hubiera tiene varias opciones.
correspondido en el trabajo La primera funciona igual que en el caso
que tuviera inmediatamente del trabajo a tiempo completo y depende
antes de quedarse en el paro, de la duración del contrato. Si dura menos
cantidad que normalmente de 360 días, puede pedir que se suspenda
será mucho más sustanciosa el cobro de la prestación y que se reanude
que la prestación por
cuando el contrato expire, como si no
desempleo. Terminadas las
dieciséis semanas de baja
hubiera pasado nada. Y si dura 360 días o
por maternidad (cuatro para más, la prestación se quedará guardada,
los padres), tiene 15 días para al tiempo que generará otra gracias a las
pedir que el cobro del paro cotizaciones del nuevo trabajo; en caso de
se reanude donde se hubiera verse otra vez en el paro, le dejarán elegir
quedado. Es decir, que entre la cantidad pendiente del pasado o
cobrará más dinero durante la nueva.
más tiempo.
La segunda opción consiste en trabajar
Así pues, si está pensando
y seguir cobrando la prestación, pero
en tener hijos, añada esta reducida en proporción a la jornada
información a los datos que realizada. Por ejemplo, si trabaja la mitad
maneje para decidir si da de la jornada ordinaria, podrá cobrar al
el paso. Suponiendo que mismo tiempo el salario acordado con el
tiene derecho a paro durante empleador y un 50 % de la prestación de
24 meses... le da tiempo desempleo. Si el contrato de trabajo expira
incluso a tener dos niños, antes de terminar el periodo con derecho
pasando casi 32 meses
asistido por el Estado.
a prestación originalmente previsto,
volverá a cobrarla al 100 % por el tiempo
que reste para completar dicho periodo,
sin que se añada tiempo extra.
cual no quiere decir que se desintegre para ¿Puedo cobrar el paro y trabajar
siempre, sino que la cantidad pendiente por mi cuenta?
de cobrar se quedará, por decirlo de algún Hay varias opciones para trabajar por
modo, congelada en una hucha, al tiempo cuenta propia, que consisten básicamente
que las cotizaciones a la Seguridad Social en hacerse autónomo, hacerse miembro
del nuevo trabajo irán alimentando una de una cooperativa de trabajo, hacerse
hucha alternativa. Si más adelante vuelve socio de una sociedad laboral o montar
a quedarse en paro, tendrá 10 días para una empresa. Todas ellas son compatibles,
decidir si prefiere cobrar la primera hucha con condiciones, con el cobro de la
o la segunda. Obviamente le interesa prestación de desempleo.
optar por la más cuantiosa, lo que debe Si su forma de abandonar el paro
www.ocu.org
LA PRESTACIÓN DE
DESEMPLEO PERMITE
COBRAR HERENCIAS,
ALQUILERES,
INVERSIONES...
EL SUBSIDIO
SE PIERDE A LA MÍNIMA
QUE SOBREPASE
CIERTA RENTA
consiste en darse de alta en la Seguridad
Social para desempeñar cualquiera de
esas tres opciones, tiene 15 días a contar
desde el inicio de la actividad para pedir
que le paguen toda la prestación de
desempleo que le corresponda repartida
en nueve pagos mensuales, o en menos
si su derecho a paro es por un tiempo
inferior.
Otra opción consiste en “capitalizar” el
paro, es decir, en pedir que le paguen toda
la prestación de golpe y por adelantado,
con el compromiso de dedicar el dinero
al desarrollo del trabajo elegido: gastos
de montar el negocio, de ingresar en una
cooperativa, de adquirir las acciones o
participaciones en la sociedad laboral,
de pagar las cotizaciones a la Seguridad
Social, etc. (Esta opción tiene una ventaja
añadida: no se tributa en el IRPF por lo
recibido si se mantiene la actividad al
menos 5 años).
Si no puede o no quiere poner en
práctica esas opciones, sepa que al
inciar su actividad por cuenta propia se
suspenderá la prestación, cuyo cobro
podrá reanudarse después en cualquiera
de estos dos supuestos: si la actividad dura
menos de 24 meses (sin importar si no
llegó a dar de alta la actividad) o dura más
de 24 meses pero menos de 60 (si la dio de
alta). La reanudación se debe pedir en los
15 días siguientes a dar de baja el trabajo
por cuenta propia.
www.ocu.org
OCU ACONSEJA
¿Puedo cobrar una beca de
formación y el paro a la vez?
Depende. Las becas para hacer prácticas
que obligan al alta en la Seguridad Social y
remuneran el trabajo realizado aunque no
medie propiamente una relación laboral,
caso de la típica beca de investigación
universitaria, no son compatibles con el
cobro de la prestación de desempleo, que
debe quedar suspendida.
Sin embargo, sí se puede seguir
cobrando el paro cuando una beca tiene
por destino cubrir gastos de transporte,
manutención, etc. en relación a unas
prácticas que no implican dedicación
exclusiva y que forman parte de un
programa de formación.
¿Con el subsidio de desempleo
ocurre igual que con la prestación?
No. El subsidio de desempleo, que se
recibe cuando se acaba la prestación y se
cumplen ciertos requisitos, es mucho más
restrictivo. La única forma de conservarlo
es no ingresar al mes más de 530,78 euros
brutos (en 2017). Si su renta sobrepasa
el límite debido a cualquier cobro, por
pequeño y puntual que sea, se pierde.
Sin embargo, la prestación de
desempleo es compatible con otros
ingresos, sea cual sea su cuantía:
alquileres, herencias, rentas financieras,
dietas recibidas en calidad de consejero,
pensión de viudedad, pensión de
incapacidad permanente, etc.
DyD//DESEMPLEO
Atento a los formalismos
●●Esté muy atento a los plazos de
todo tipo que existen en relación a
la prestación de desempleo (para
suspenderla, reanudarla, elegir
cuál cobrar...). Si, por ejemplo, tiene
derecho a ella pero la pide con
retraso, no cobrará lo correspondiente
al tiempo perdido.
●●Desempeñar un trabajo incompatible
no es la única cosa que le puede
privar de la prestación de desempleo.
También se quedará sin ella si incumple
diferentes compromisos que se exigen
al parado, como participar en los
empleos, cursos o actividades que
proponga el Servicio Público de Empleo
Estatal (el SEPE, antiguo INEM).
●●Salir al extranjero no más de 15 días
y una sola vez al año es compatible
con cobrar el desempleo, aunque hay
que informar al SEPE de ello. Salir sin
permiso expreso puede acarrear la
pérdida de la prestación. De todos
modos, trabajar por menos de un año
en países del Espacio Económico
Europeo, Australia o Suiza solo
suspende temporalmente el cobro,
mientras que si pasa más de un año
fuera, a la vuelta no podrá reabrir la
prestación interrumpida (quizás tenga
derecho a paro en el país donde
estuvo). Si trabajó en países ajenos a
los citados, quizás tenga derecho al
subsidio para emigrantes retornados.
noviembre/diciembre 2017//DyD 13
DyD//SATISFACCIÓN CON ASEGURADORAS
Fieles a nuestras
aseguradoras
Nuestros socios han dado su opinión sobre sus seguros de automóvil, salud y hogar.
Muchos de ellos tienen su póliza en la misma compañía desde hace más de 10 años.
Si cambian, es más por obtener un mejor precio que por aumentar su satisfacción.
C
uando María Blanco comunicó
a Caser que quería dar de baja su
seguro del hogar, la compañía
no se dio por aludida, a pesar
de que el aviso se hizo en tiempo y forma.
Tras insistir, le dieron un teléfono con
el que era imposible contactar y, al final,
hasta le mandaron a una empresa de
cobro de morosos. Tuvo que intervenir la
Asesoría de OCU con una mediación para
que finalmente consiguiera desligarse de
Caser y pasar a Mutua Madrileña como
era su deseo. Una vez en esta compañía, al
primer parte que dio le enviaron un perito
y luego nunca más volvió a saber de ellos.
14 DyD//noviembre/diciembre 2017
Texto Cristina Olmeda
Nuestro estudio
Dos encuestas
En marzo de 2017, OCU realizó una
encuesta sobre hábitos al contratar
seguros: ¿qué información buscamos?,
¿a quién preguntamos?, ¿contratamos
con la compañía, un corredor, un
banco...? Recibimos 914 respuestas.
Por otro lado, OCU encuestó online a
los socios sobre su satisfacción con
las aseguradoras. Disponemos de
12.753 respuestas, representativas del
sentir de nuestros socios.
Así que no es raro que María esté bastante
escamada con las aseguradoras de este
ramo.
Afortunadamente, no todos los
asegurados que intentan cambiar su
seguro se topan con estas dificultades,
pero está claro que este tipo de incidentes
es un factor que puede explicar la
fidelidad que mostramos hacia nuestras
compañías aseguradoras. Un 34 % de
los socios encuestados por OCU tiene su
póliza de hogar en la misma compañía
desde hace más de diez años y otro 25 %
desde hace más de seis. La misma tónica
siguen los seguros del automóvil (36 %
www.ocu.org
de pólizas con más de 10 años) y de salud
(47 % de asegurados que llevan más de
10 años en la misma compañía) y no
son demasiados quienes manifiestan
intención de cambiar.
Si los niveles de satisfacción fueran
muy elevados, habría que considerar
justificada esta lealtad, pero a juzgar por
las valoraciones de nuestra encuesta,
parece más bien que nos da pereza
cambiar, aunque estemos satisfechos
solo a medias. De hecho, preguntados por
la razón para permanecer en la misma
aseguradora, apenas la mitad de los
encuestados indican que es porque están
contentos con el servicio y solo un 10 %
ha cambiado a otra compañía por la mala
calidad de la atención recibida. Y es que
mientras la relación entre calidad y precio
nos parezca adecuada, preferimos no
movernos, pero cuando las primas van
subiendo, puede que demos el paso si se
nos cruza una buena oferta.
Así les ocurrió a Carmen y Andrés,
nuestra familia OCU de Torrejón de la
Calzada, que cambiaron su seguro del
hogar de Caixabank a Allianz porque un
familiar que trabajaba en esa aseguradora
les habló de una oferta mejor. Con
ese cambio, consiguieron un ahorro
considerable.
Por recomendación de la familia o
los amigos
Nuestros encuestados aducen la
economía como principal motivo para
contratar con otra compañía (38 % en
el caso de los seguros de automóvil) y la
recomendación de un amigo o familiar
como su principal fuente de información
al elegir su nueva aseguradora, sobre
MENOS DE UN 13 % DE LOS
ENCUESTADOS DIO DE BAJA SU
PÓLIZA POR NO ESTAR
SATISFECHO CON EL SERVICIO,
MIENTRAS QUE UNO DE CADA
TRES CAMBIA POR EL PRECIO
www.ocu.org
todo, en los seguros de automóvil (26 % los encuestados los usó al cambiar de
contrató el suyo por consejo de un compañía. Al contratar, tampoco nos
conocido) o de salud (27 %). decidimos a usar los canales digitales y
Cuando se trata de la vivienda, aparece seguimos prefiriendo acudir en persona
la figura del asesor bancario, pues los a las oficinas de la compañía por propia
seguros del hogar están frecuentemente iniciativa. Menos de un tercio de los
vinculados a la contratación de la encuestados se dejó convencer cuando
hipoteca. fueron contactados por una compañía.
A pesar del despliegue publicitario Pero ya contraten sus seguros de una u
en radio y televisión, siguen siendo otra forma, lo que importa es ¿aciertan?
una minoría los que consideran a los
comparadores online como su principal Para el coche, Atlantis o Regal
fuente de información, aunque parece Por lo que respecta al seguro del
que se van introduciendo en el ramo
de los seguros de automóvil: el 10 % de
automóvil, es uno de los más populares,
pues un 94 % de nuestros socios
FAMILIA OCU
María Blanco
LAS ROZAS (MADRID)
¿Qué seguros tiene y con quién?
El coche, en Mutua Hogar: cambió por una
Madrileña desde siempre oferta más barata
Posee un Fiat Estilo con Su aseguradora del
12 años de antigüedad. Hace automóvil le lanzó una oferta
un año, cambió su seguro a
todo riesgo por una póliza a
por el seguro de su vivienda,
un unifamiliar en Las Rozas,
terceros. La tiene contratada así que lo cambió (no sin
con Mutua Madrileña, la dificultades) de la compañía
compañía en la que su familia Caser a Mutua Madrileña. En
ha asegurado los coches el primer siniestro que surgió,
“desde hace 50 años”. Paga su nueva compañía no
300 euros anuales de prima respondió como esperaba.
y no ha tenido problemas,
pero cree que la compañía Salud: aún no lo tiene
lanza mejores ofertas a los Está pensando contratarlo,
nuevos mutualistas para pero no se decide pues está
captarlos que a los fieles bastante contenta con la
como ella y sus padres. sanidad pública.
noviembre/diciembre 2017//DyD 15
 DyD//SATISFACCIÓN CON ASEGURADORAS

SEGURO DE COCHE tiene contratada una de estas pólizas
y es bastante frecuente que una misma
unidad familiar tenga asegurados dos
 79  coches, como ocurre en el hogar de
Carmen y Andrés, y también en el de
María. Más de la mitad de esas pólizas son
ATLANTIS
a todo riesgo, con o sin franquicia, por
A terceros y todo riesgo
solo un 43 % de usuarios que se conforma
Excelente cobertura de daños propios y con la cobertura obligatoria a terceros.
asistencia en viaje, y una evolución de las
Las compañías que más satisfacción
son Mutua Madrileña y Mapfre las
aseguradoras más populares entre
nuestros socios encuestados.
La subida de las primas con el tiempo es
el aspecto que más descontento despierta,
ya sea porque los asegurados no están
conformes con la aplicación del sistema
de bonus o porque son conscientes de que
hay otras ofertas mejores en el mercado.
Es en este ramo donde la competencia
69 % de los encuestados ha dado al en un 10 % de los casos se trata de la VENTAJA
menos un parte en los últimos 5 años), las cobertura pública facilitada a través de PARA
compañías responden bien a juicio de sus un seguro privado y en otro 20 % de un SOCIOS
asegurados: las indemnizaciones son uno beneficio social ligado al empleo. Un
de los apartados con mayor puntuación. 65 % de los socios que lo tienen lo pagan
Las modalidades de seguro y
íntegramente de su bolsillo. Dos de
para quién se recomiendan.
IMQ y Cigna, los seguros de salud cada tres encuestados no han cambiado
más satisfactorios de compañía en los últimos 6 años y PVP: 14,45 €.
Con un sistema público de salud que únicamente un 13 % de usuarios está Los suscriptores de SEGUROS
SEGUROS ¿Por qué? ¿Para qué?
alcanza a la inmensa mayoría de la considerando la posibilidad de marcharse Compra Maestra solo
¿Por qué? ¿Para qué?
Su hijo hiere accidentalmente a otro niño en el parque y
sus padres lo demandan por lesiones, su perro muerde

primas conocida de antemano.

a una persona y los gastos e indemnizaciones son

SEGUROS ¿Por qué? ¿Para qué?

elevadísimos… ¿Podría cubrir estos riesgos con un

ofrecen a sus asegurados son Atlantis por el precio parece más fuerte. De hecho, población, los seguros de asistencia a otra aseguradora. pagan 1,95 € de gastos
seguro? ¿Sabe si su seguro se haría cargo de todo?

Aún hay quienes no saben si están cubiertos ante las

eventualidades que pueden surgir, o que no se detienen
a analizar si están correctamente asegurados… y por

Primas (Toyota Aygo): 784 €/año en

desgracia, lo descubren demasiado tarde.

Elegir el mejor seguro no es sencillo, de ahí que

de gestión.
queramos ayudarle a identificar los riesgos y a

y Génesis en la modalidad de seguro un 26 % de nuestros socios se muestra sanitaria no están tan extendidos como En general, todos los usuarios se
contratar los seguros que realmente necesita, en
definitiva, a estar bien asegurado pagando lo mínimo.

A lo largo del texto, además de los habituales consejos

todo riesgo y 299 €/año a terceros

y casos prácticos, se incluyen todas las herramientas
que OCU pone a su alcance y las ventajas que,
como socio, puede disfrutar, como por ejemplo los
comparadores que le ayudarán a elegir el mejor seguro

a terceros y Regal, Ama y Bilbao en la dispuesto a cambiar, aunque como vimos, otros tipos de pólizas. Entre nuestros muestran satisfechos con la calidad de
en cada momento.

(bonificación para socios incluida).

978-84-15114-24-6

cobertura a todo riesgo, con puntuaciones no siempre lo llevan a cabo. socios encuestados, el 39 % declara la asistencia médica que reciben y la www.ocu.org/ PVP: 14,45 €

que alcanzan el notable. Sin embargo, Cuando se produce el accidente (el tener uno de estos seguros, aunque puntúan por encima de 70 puntos guiaspracticas
Póliza galardonada por su relación entre calidad y www.ocu.org
Guías Prácticas

precio en el análisis de mayo de 2017, primas de julio ES_SEGUROS_Cover.indd 1

22/09/2015 15:56:40

de 2017.

SEGUROS DE SALUD GALARDONADOS

SATISFACCIÓN GLOBAL

SATISFACCIÓN GLOBAL

COCHE A TERCEROS COCHE A TODO RIESGO FAMILIA OCU

QUIENES TIENEN UNA PÓLIZA Prima para familia 4 miembros: Prima para pareja 55 años:

DE SALUD ESTÁN CONTENTOS

CON LA ATENCIÓN MÉDICA,  78   71   74 
ATLANTIS 70 REGAL 75 PERO NO TANTO CON EL
MAPFRE AXA   MAPFRE
GÉNESIS 69 AMA 74 PRECIO NI LA EVOLUCIÓN DE Supra premier Óptima Familiar L Supra premier
MUTUA MADRILEÑA 66 BILBAO 73 LAS PRIMAS Acento en medicina Copagos de 15 € en Las coberturas son
AMA 66 RACC 71 preventiva, atención primaria amplias, pero las
SEGURCAIXA ADESLAS 65 ATLANTIS 71 cubre todo tipo y de 20 € en primas resultan
REALE 64 LIBERTY 70
Carmen Conejero y SALUD de trasplantes
y reproducción
especialidades y
pruebas diagnósticas
elevadas, sobre todo,
cuando el asegurado
LÍNEA DIRECTA 64 MUTUA MADRILEÑA 70
Andrés Palomares

Atención médica

SATISFACCIÓN
asistida. (50 € para TAC y RM). cumple los 50 años.

administartivos
Importe de la
PELAYO 64 GENERALI 70
TORREJÓN DE LA CALZADA

GLOBAL
Trámites
MAPFRE 63 ZURICH 69 2.183 o 1.637 € con 1.226 € con copago 2.552 o 2.299 € con
¿Qué seguros tienen y con quién?

prima
RACC 63 GÉNESIS 68 copago copago
FÉNIX DIRECTO 63 IMQ - IGUALATORIO
SEGURCAIXA ADESLAS 68 MÉDICO QUIRÚRGICO
56 76 82 75
BILBAO 62 MAPFRE 67 Los coches, en Línea Hogar, con Allianz pagan CIGNA 65 76 78 74
ALLIANZ 62 REALE 66 Directa por el precio un 40 % menos
Carmen y Andrés tienen Su vivienda está asegurada AGRUPACIÓN MUTUA 54 71 80 73  72   71   68 
CATALANA OCCIDENTE 62 MMT 66 un VW Polo asegurado a desde hace 4 años con AXA 58 78 81 73
ZURICH 62 CATALANA OCCIDENTE 66 terceros y un Saab a todo Allianz. La cambiaron FIATC Medifiatc/ NÉCTAR Family NÉCTAR Family
MAPFRE 59 73 78 73
AXA 62 riesgo con franquicia de de Caixabank, aunque Medifiatc P15 Plus/Concept One Plus/Concept One
VERTI 66 FIATC 58 79 79 72
300 euros, los dos con Línea funcionaba muy bien, porque Copagos de 10 € en Copagos de 5 € Copagos de 5 €
DIRECT SEGUROS 60 LAGUN ARO 66
Directa. Por el Polo pagan subían la prima año a año y ANTARES 63 67 76 71
atención primaria y para atención para atención
GENERALI 60 LÍNEA DIRECTA 65 184 euros y 324 por el Saab. no hicieron buena oferta al GENERALI 61 70 82 71 pediatría y de 12 o 25 primaria, pediatría y primaria, pediatría y
LIBERTY 57 DIRECT SEGUROS 65 Antes los tenían en Mutua intentar negociar con ellos a DIVINA PASTORA 59 68 81 70 para pruebas, según enfermería y de 11 € enfermería y de 11 €
CASER 57 Madrileña, pero cambiaron la renovación. Un familiar que el tipo. para especialistas y para especialistas y
AXA 64 ASISA 61 71 75 70
hace 8 años porque Línea trabaja en Allianz les hizo una pruebas diagnósticas. pruebas diagnósticas.
VERTI 55 PELAYO 63 ADESLAS SEGURCAIXA 58 72 76 70
Directa les ofreció un precio oferta un 40 % más barata.
PLUS ULTRA 54 PLUS ULTRA 63 sensiblemente menor. El DKV 56 70 78 70 1.793 o 1.193 € con 1.736 o 1.289 € con 1.064 o 750 € con
BALUMBA 54 ALLIANZ 63 único inconveniente con esta Salud, de momento no SANITAS 51 72 77 68 copago copago copago
compañía es que tienen que No, por ahora no tenemos,
Por encima de la media FÉNIX DIRECTO 58 CASER 54 68 73 66
negociar el precio cada año. aunque lo consideramos.
Por debajo de la media CASER 51 Pólizas galardonadas por su relación entre calidad y precio en nuestro último análisis publicado en
AEGON 51 63 70 55 Dinero y Derechos nº 161, junio 2017.

16 DyD//noviembre/diciembre 2017 www.ocu.org www.ocu.org noviembre/diciembre 2017//DyD 17

DyD//SATISFACCIÓN CON ASEGURADORAS

sobre 100, mientras que hay otros esas pólizas tiene más de seis años.
aspectos como el precio de las primas o Bilbao es la compañía que encabeza la
su evolución que no despiertan el mismo clasificación de satisfacción, pero hay que
entusiasmo y tiran hacia abajo de las destacar que ninguna alcanza siquiera
valoraciones de Aegon, Caser y Sanitas. una valoración de 70 puntos. Kutxabank
cierra la clasificación. Es el importe de las COMPARADORES
Seguro del hogar: solo regular primas y sus subidas lo que más disgusta ONLINE
Sea porque muchos bancos obligan a a los usuarios, aunque han de reconocer
contratar uno al constituir una hipoteca que este seguro se utiliza mucho: un 73 % Teniendo en cuenta la satisfacción de
o porque somos así de precavidos, un de ellos ha dado partes en los últimos nuestros socios y la valoración técnica
89 % de nuestros encuestados cuenta con 5 años. Llegado el caso de recurrir a ellos, de las pólizas, elaboramos nuestros
comparadores, con una información
un seguro del hogar, casi siempre en la quedamos relativamente satisfechos con totalmente independiente y primas
modalidad de multirriesgo. Un 59 % de los trámites y la indemnización. personalizadas para su caso.
- Seguros de auto:
www.ocu.org/dinero/seguros-coche
SATISFACCIÓN GLOBAL

HOGAR - Seguros de hogar:

www.ocu.org/dinero/seguros-de-hogar
- Seguros de salud:
Indemnización/
Tramitación de

www.ocu.org/salud/seguros-salud
Reparación
siniestros
Contrato

UN 24 % DE LOS
BILBAO 71 72 72 69
ENCUESTADOS TIENE SEGURO ATLANTIS
MGS SEGUROS 69 70 70 68
INTENCIÓN DE OCU ha llegado a un acuerdo con

GÉNESIS 67 75 70 68 CAMBIAR DE SEGURO Atlantis para que los socios disfruten de

condiciones especiales.
CATALANA OCCIDENTE 66 68 69 67 DEL HOGAR: LOS - Seguro de automóvil: bonificaciones
MAPFRE 65 69 70 66 NIVELES DE al contratar y en la primera y segunda
renovación, entre otras ventajas.
SANTA LUCÍA 66 67 67 66 SATISFACCIÓN NO www.ocu.org/ventaja-seguro-coche
ATLANTIS 69 67 65 66 SON ELEVADOS
- Seguro del hogar: vea los detalles en
LAGUN ARO 65 64 67 65
la contraportada.
ZURICH 63 65 68 65 www.ocu.org/seguro-hogar
MUTUA MADRILEÑA 65 67 65 64 SEGUROS DE HOGAR
REALE 65 68 67 64
OCASO 64 65 67 64
GENERALI 61 64 64 63  78   70   66   65 
AXA 63 65 64 63
ALLIANZ 63 65 65 62 ATLANTIS  GENERALI  ALLIANZ GENERALI 
PELAYO 61 63 62 60 Hogar Hogar Hogar Hogar
SEGURCAIXA ADESLAS 58 61 63 59
Total Plus Confortable Plus Confortable
Cubre todos Es una póliza Destaca su Muy buena
HELVETIA 63 62 56 58 los riesgos a Todo Riesgo cobertura si cobertura en
AMA 63 64 58 57 accidentales Accidental que necesita un defensa jurídica
LIBERTY 61 62 60 57 e indemniza a cubre daños alojamiento y reclamación
“valor a nuevo” de más de provisional por de daños. Buen
NAT. NEDERLANDEN 59 59 58 56
tanto para 100 €. Buena estar su vivienda precio para pisos
PLUS ULTRA 59 59 59 56 continente como defensa jurídica inhabitable y por como vivienda
CASER 55 58 59 56 para contenido, y reclamación su cobertura en habitual, pero
excepto aparatos de daños. defensa jurídica sube en exceso
LINEA DIRECTA 52 56 57 54
electrónicos y Buen precio y reclamación de para chalets y
BBVA SEGUROS 54 57 59 54 ropa. para vivienda daños. Precios para viviendas
RGA SEGUROS 55 58 58 54 habitual. ajustados. secundarias.
AEGON SANTANDER 50 55 56 50
KUTXABANK SEGUROS 53 50 53 49 Pólizas galardonadas por su relación entre calidad y precio en nuestro último análisis publicado en
Dinero y Derechos nº 159, marzo 2017.

18 DyD//noviembre/diciembre 2017 www.ocu.org


¡Ojalá nos toque!
La lotería compartida es una costumbre muy difundida en España, sobre todo en
Navidad. Pero es mejor hacer bien y por escrito las participaciones... por si toca.
C
ompartir lotería es una tradición
navideña más. Familia, amigos,
compañeros de trabajo,
conocidos... todos compartimos
alguna participación comprada o
regalada, aunque sepamos que lo más
probable es que nunca nos toque.
Antes del sorteo todo son parabienes,
después viene la decepción del que pierde
y la alegría de los pocos afortunados que
ganan... Y algún que otro problema para
repartir las ganancias. Esperemos que no
le pase lo que a los protagonistas de estos
casos.
El que parte y reparte, se queda
con la mejor parte
Antonio compró varios décimos y le
ofreció uno a su primo Carlos, que quedó
www.ocu.org
Texto Pilar Noval
en recogerlo aunque no llegó a hacerlo.
Más tarde, en el sorteo, una determinada
fracción del décimo obtuvo el Premio
Extraordinario de la Lotería Nacional,
casi tres millones de euros, mientras que
a otros décimos del mismo número y
distinta fracción y serie les tocaron unos
48.000 euros. Cuando Carlos lo supo,
consideró que le correspondía la mitad del
premio extraordinario, pues entendía que
Antonio y él eran dueños de los décimos.
EL 65 % DE LOS ESPAÑOLES
COMPRÓ LOTERÍA DE
NAVIDAD A PACHAS
DyD//COMPARTIR LOTERÍA
Así es que demandó a Antonio. Pero el
juez no le dio la razón y Carlos, que llegó
hasta el Tribunal Supremo, tuvo que
conformarse porque el Supremo (Sala
de lo Civil, sentencia del 24 de abril de
2006) consideró que no estaba probado
que las partes quisieran compartir la
suerte de los décimos, y sí veía claro que
la compra no se había consumado y eso
fue responsabilidad exclusiva de Carlos,
que no pagó su parte ni recogió el décimo.
Incluso la sentencia hace hincapié en que
la cantidad que recibió Carlos fue una
donación de su primo con la intención de
evitar problemas… sin éxito.
Hasta que la lotería nos separe
A veces un miembro de la pareja decide
cobrar por su cuenta el décimo y
noviembre/diciembre 2017//DyD 19

juega
Fulanito, con DNI 34567890-C la
os) en
la cantidad de 10 € (diez eur
el número
lotería de Navidad de 2017 en
7ª.
45678 de la serie 45 fracción
¡Nos va a tocar!
Firmado:
Menganito pagar directamente a cada participante
DNI 55444333
no compartir las ganancias. Es un
conflicto bastante común en situaciones
de ruptura. Si el matrimonio es en
gananciales, se reparte el 50 % para cada
uno; por el contrario si el régimen es de
separación de bienes, el premio es del
que lo ha comprado, salvo que se pueda
acreditar que se ha comprado a medias. Y
no vale hacer trampas, como en el caso de
Pedro, que compró en verano un décimo
para Navidad con los fondos comunes que
tenía con su pareja de hecho. Y cuando le
tocaron 200.000 euros, como la relación
ya estaba rota, le dijo a su expareja que
solo le correspondía la sexta parte del
premio, porque el décimo formaba
parte de un fondo común integrado por
décimos de otras cuatro personas (casi
todos familiares de Pedro), por lo que
había que repartir entre seis y no solo
entre los dos miembros de la pareja.
La Audiencia provincial no se tragó
la historia y condenó a Pedro a un año
de prisión como autor de un delito
de apropiación indebida. El Tribunal
Supremo (Sala de lo Penal, sentencia de
20 DyD//noviembre/diciembre 2017
20 de agosto de 2007), al que recurrieron,
consideró que ese “imaginario fondo de
lotería” fue una maniobra urdida con
posterioridad a la ruptura sentimental
para defraudar a la expareja.
Algo parecido le pasó a Horacio que
ganó un premio de la Lotería de Navidad
de 300.000 euros y que cobró su madre.
Horacio y su pareja estaban en trámite
de divorcio. Ante tal situación, la esposa
pidió que el premio se incluyera como
parte de la sociedad de gananciales del
matrimonio. Horacio dijo que el premio
era de su madre, que él se lo había
regalado antes del sorteo. La ley le dio
la razón a la esposa, pues establece que
EL 33 % DE LOS ESPAÑOLES
REGALÓ LOTERÍA DE
NAVIDAD Y EL 15 % LA
RECIBIÓ COMO REGALO
Compartir
sin líos
●●Un décimo de Lotería es un documento
al portador y, en principio, el premio lo
recibe quien lo tiene en su poder.
●●Si comparte lotería, basta con que el
depositario del décimo lo fotocopie y
entregue a cada participante una copia
firmada (con el DNI del depositario) en la
que se indique que tal persona juega en
ese número, serie, fracción y sorteo, una
cantidad de euros determinada.
●●También se suele enviar una foto
del décimo por email o por WhatsApp.
Los wasaps pueden ser una prueba,
siempre y cuando aparezcan los datos
del depositario, los participantes y la
participación de cada uno. No obstante,
si la otra parte impugna esa prueba por
considerar que se ha manipulado, habría
que demostrarlo.
las ganancias obtenidas en el juego por
cualquiera de los cónyuges pertenecerán
a la sociedad de gananciales, y como se
acreditó que no era cierto que Horacio
hubiera regalado el billete a su madre,
los tribunales incluyeron el importe del
premio en la sociedad de gananciales
(Audiencia Provincial de Madrid,
sentencia de 16 de mayo de 2013).
Apropiación indebida
Alguna vez habrá pensado en la doble
suerte de encontrarse un décimo de
lotería y que encima toque... Justo lo que le
ocurrió a Rita, que se encontró un décimo
de la lotería de Navidad que resultó
premiado con el Gordo y que cobró y todo.
El décimo resultó ser de una vecina que lo
había marcado con el nombre de “ Inés”.
Rita trató de borrar la marca, pero los
informes caligráficos en el curso del juicio
la delataron. Otra vez tuvo suerte porque
se libró de la pena de hurto, y es que el
juez no encontró pruebas suficientes para
condenarla. La sentencia la consideró
autora de un delito de apropiación
www.ocu.org
¿Y si toca?
●●A la hora de cobrar un premio
compartido hay que identificar en el
banco a cada ganador y su porcentaje
de participación. Una vez hecho esto,
los bancos pueden abonar el premio
entero (después de descontar el
20 % del impuesto) en la cuenta de
la persona que ya es titular de una
cuenta en ese banco y que después
repartirá según lo convenido. BBVA
e Ibercaja ofrecen la posibilidad de
mediante cheque o transferencia;
Ibercaja también con cheque bancario.
●●Nunca debe cobrarlo todo uno sin
identificar a los otros participantes, ya
que al repartirlo puede parecer que
está donando el dinero, lo que obligaría
al pago del impuesto de donaciones.
indebida y le impuso una sanción, además
de las costas del juicio.
La legítima dueña había comprado siete
números correlativos del mismo número
en una administración, con la intención
de repartirlos entre familiares y amigos,
por eso escribió a lápiz por detrás del
boleto los nombres de los destinatarios
a los que iba a regalar un décimo. El que
desapareció días antes de celebrarse el
sorteo llevaba el nombre de Inés, una de
sus amigas.
Ese boleto precisamente fue el que
presentó Rita, en cuando supo que había
sido premiado con 400.100 euros del
Gordo de Navidad, 320.580 euros tras
descontar los impuestos. El resultado de
los informes caligráficos realizados en el
boleto dio al traste con sus planes y fue
la principal prueba contra ella, pese a
que intentó borrar todas la huellas. Los
expertos lograron reconstruir los trazos
de la escritura que quedó impresa en el
papel y probaron que se correspondía
con la escritura de los otros nombres que
aparecían en el resto de boletos comprados.
www.ocu.org
Impuestos
entre todos
●●Desde enero de 2013, en los premios
de Loterías y Apuestas, Comunidades
autónomas, ONCE y Cruz Roja
superiores a 2.500 euros, Hacienda
retiene automáticamente un 20 %,
de la parte del premio que pase de
esa cantidad, por cada décimo, no
por cada persona agraciada. Es decir,
se descuenta el impuesto y después
se reparte la cantidad neta entre los
partícipes. El premio no se declara en el
IRPF, los rendimientos que genere, sí.
El resultado fue que el juez condenó
a Rita a devolver el premio a su legítima
dueña y además le impuso una multa de
1.080 euros (Juzgado de lo Penal, nº 2 de
Lugo, sentencia del 31 de mayo de 2017).
Dónde cobrar los premios
Si el premio es menor de 2.500 euros,
podrá cobrarlo en cualquier punto de
venta de la red de Loterías. A partir de esa
cifra deberá cobrarlo en uno de los bancos
concertados, que puede encontrar en
www.loteriasyapuestas.es. Estos bancos
no podrán cobrar ninguna comisión, ni
exigir contraprestación.
SOLO EL 0,9 % DE LOS QUE
JUGARON A LA LOTERÍA
GANÓ 1.000 EUROS O MÁS
(ENCUESTA OCU 2014)
DyD//COMPARTIR LOTERÍA
Si le roban
lotería...
●●En caso de pérdida o robo del
décimo es fundamental denunciarlo
ante la Policía Nacional o Guardia Civil
del lugar donde ocurrió el hecho. En
la denuncia debe hacer constar el
mayor número de datos posible y todas
las circunstancias del hecho, aportar
posibles pruebas —fotos o fotocopias
del décimo—, identificando claramente
el documento número, serie y fracción.
Además, hay que comunicar por
escrito el hecho al organismo Loterías
y Apuestas del Estado. Con la denuncia
se puede paralizar el pago hasta que
el juez resuelva quién es el verdadero
dueño.
Evite problemas
• Guarde sus décimos y haga fotocopias
del anverso y del reverso.
•Si comparte décimos, hágalo constar
por escrito o en un soporte duradero; las
palabras se las lleva el viento y en caso de
conflicto no sirven como prueba.
• Si encarga o intercambia décimos
enteros, procure recogerlos o pagarlos
antes del sorteo.
• Si se pierde, denuncie en Comisaría y en
Loterías y Apuestas del Estado.
• Si el décimo se estropea, por ejemplo
porque se cuela en la lavadora, hay que
enviarlo a la Sociedad Estatal Loterías y
Apuestas del Estado, que determinará si
se puede cobrar el premio. Y si está muy
irreconocible, será la Fábrica Nacional de
Moneda y Timbre la que se pronuncie.
En esos casos, no intente recomponerlo y
entréguelo en un sobre de plástico.
• Y en el peor de los casos, sepa que los
tribunales atienden a otras pruebas para
dictar el abono del premio: el hecho de
que nadie lo reclame, el análisis de los
fragmentos, el testimonio del vendedor…
noviembre/diciembre 2017//DyD 21
DyD//CONSEJOS FISCALES
Fin de año,
fin de ejercicio
Llega la época de pensar en reuniones familiares,
fiestas, regalos... y también en el IRPF del ejercicio
2017, que se puede recortar al máximo antes de
que suenen las campanadas.
Texto Paz Hurlé
L
a próxima declaración de la renta la
haremos cuando llegue la primavera,
pero dado que corresponde al actual
ejercicio 2017, mientras no se acabe
el año no se acaban las posibilidades de
influir en el monto del impuesto y tratar de
rebajarlo. Vayan nuestros clásicos trucos
de fin de año, organizados por apartados,
para que cada uno se fije en aquellos que
le valen (y si declara patrimonio, vea un
truco extra en la sección Gran Angular).
PARA CUALQUIERA
Gastos deducibles
Hay ahorros fiscales que derivan de gastos
que ya tenía uno pensado hacer o que
hace porque no le queda más remedio. Ya
que los hace, inclúyalos en la declaración
para deducirse la cantidad que venga al
caso y conserve los justificantes.
Por ejemplo, puede deducir hasta 300
22 DyD//noviembre/diciembre 2017
euros de costes de abogado y procurador
en litigios laborales que le enfrenten con
su empresa (no necesariamente juicios).
También se pueden deducir hasta 500
euros de gastos en cuotas del colegio
profesional, si colegiarse es obligatorio
para ejercer su profesión (caso de los
abogados, arquitectos, médicos...).
En cada comunidad autónoma están
previstos gastos deducibles diferentes y
muy diversos: alquiler, guardería, material
escolar, trabajo doméstico, instalación
de elementos para aprovechar energías
renovables o ahorrar agua... Compruebe
las opciones existentes en su comunidad
EL MÁS SENCILLO TRUCO FISCAL Y UNO DE LOS POCOS AL
ALCANCE DE CUALQUIERA ES PERSEVERAR EN SUS DONATIVOS
A ENTIDADES SIN ÁNIMO DE LUCRO
en el cuadro de la página 25 y si se ve
reflejado en alguna, amplíe información en
nuestra web (descuento, requisitos, etc.).
PARA EMPLEADOS
Salario en especie
Las empresas pueden acordar con sus
trabajadores que una parte del salario
se pague en especie, por ejemplo,
proporcionándoles una vivienda.
Algunas retribuciones en especie
están libres de pagar IRPF, lo que interesa
mucho para ahorrarse impuestos, máxime
cuando atienden necesidades que
www.ocu.org
muchas personas cubren con su salario en
metálico, sin ventaja alguna. Se trata de:
● Los seguros sanitarios para el
trabajador, su cónyuge y sus hijos, con un
tope de 1.500 euros por persona y año.
● El “cheque transporte” para acudir al
trabajo en transporte público, hasta 136,36
euros al mes (máximo 1.500 euros al año).
● Los cheques o tarjetas restaurante para
comer en días laborables, hasta 9 euros
diarios. (Por cierto, si en 2017 acuerda con
su empresa que le haga pagos en especie
y empieza a recibirlos en 2018, notará los
beneficios en la declaración que presente
en 2019, quizás aumentados: si por fin
cambia la norma, la cuantía exenta de los
cheques restaurante pasará de 9 a 11 euros
al día).
Sin embargo, las aportaciones de
la empresa a un plan de pensiones en
beneficio del trabajador no constituyen
un pago en especie muy interesante.
www.ocu.org
Aunque al final no tribute por ellas,
tienen la particularidad de aparecer
en una fase del cálculo del IRPF como
parte de la base imponible. Ya que
diversas ayudas económicas y beneficios
fiscales dependen de la cuantía de la
base imponible, el hecho de que esta
engorde puede privarle de esas ventajas.
(Y viceversa: adelgazar la base imponible
gracias a cobrar parte del salario en
especie o haciendo gastos deducibles
como los del apartado anterior, supone
por sí mismo un ahorro fiscal y puede dar
acceso a ventajas fiscales suplementarias).
Un último consejo para empleados:
comunique a su empresa los cambios
en su situación personal: nuevos
hijos, divorcios, pago de pensiones de
alimentos... Puede suponer una bajada
de la retención sobre su salario o, lo
que es lo mismo, del IRPF que paga por
adelantado.
Suma y sigue
(y resta IRPF)
Martín gana 30.000 euros
al año, vive en Cantabria y si
no hiciera nada de particular,
pagaría 4.939,50 euros de
IRPF. Pero aplica trucos y va
sumando recortes. Dicho de
otro modo, puede aplicar tantos
como pueda:
●●El año pasado, Martín tuvo la
precaución de pedir que parte
de su salario se pagara en
especie, de ahí que este año
cobre 700,70 euros vía tarjeta
abono transporte y 1.800 vía
tarjeta restaurante para comer
en días laborables.
Resultado: 702,57 euros menos
●●Martín hizo una donación
de 1.800 euros a Intermón
el año pasado y el anterior.
Este año repite, sabiendo que
mantenerse fiel y no reducir
la aportación le permite
deducir 690 euros en vez de
los 607,50 que deduciría si
cambiara de ONG o redujera su
contribución.
Resultado: 82,50 euros menos
●●Martín ha instalado en el
tejado de su casa un sistema de
aprovechamiento de energía
solar que le ha costado 5.000
euros. Pero se ha informado
primero de la existencia de una
deducción en nuestro informe
www.ocu.org/deducciones-
autonomicas, lo que le ha
permitido cumplir los requisitos.
Gracias a ello, podrá deducir el
15 % del gasto.
Resultado: 750 euros menos
noviembre/diciembre 2017//DyD 23
 DyD//CONSEJOS FISCALES

PARA FILÁNTROPOS
Donativos
Una forma muy satisfactoria de deducir
tiene que ver con los donativos a
entidades sin fines lucrativos como Cruz
Roja, Unicef, Cáritas y tantas otras.
Para empezar, los donativos de hasta
150 euros están premiados con una
SI NO PUEDE COMPENSAR
deducción igual al 75 % del monto
donado (por ejemplo, si contribuye con
100 euros, recuperará 75 en impuestos
que se ahorra). Pero además, si supera los
150 euros, por el exceso también podrá
deducirse un porcentaje; por regla general
es del 30 %, pero puede llegar al 35 % si
cumple dos requisitos: que la donación
tenga por destino una entidad a la que ya
SI TIENE GANANCIAS
haya donado en los dos ejercicios previos
y que tenga un importe igual o superior a
la vez anterior. Por eso, antes que destinar
su partida para donativos a una ONG
diferente cada año, es mejor repartirla
entre varias y mantener la aportación en
lo sucesivo.
SI TIENE PÉRDIDAS
PARA DISCAPACITADOS EL IMPUESTO SOBRE LAS esa edad no tendrá que tributar por
la ganancia obtenida con la venta. La
Reconocimiento legal GANANCIAS QUE OBTENGA AL exención se mantiene aunque abandone
Si tiene problemas de salud graves o VENDER INMUEBLES, la casa, por ejemplo, para mudarse a otra
crónicos o los tienen familiares a su ACCIONES O FONDOS SE ciudad, siempre que no pasen más de dos
cargo, pida que le reconozcan un grado de
discapacidad. A partir del 33 %, disfrutará
PUEDE REDUCIR SI TIENE CON años entre el cambio de residencia y la
venta.
de ventajas fiscales muy sustanciosas: QUÉ COMPENSARLAS ● Si posee un inmueble en alquiler, sepa
mayores gastos deducibles de las rentas que algunos gastos hechos para obtener
del trabajo, mínimo por discapacidad, la renta (IBI, anuncios, agencia, seguros,
deducciones particulares, etc. Además, comunidad...) se pueden deducir sin
si lo pide ahora y aunque no obtenga la límite de ella y dar lugar a un rendimiento
declaración de incapacidad hasta el año de impuestos (por persona, si se trata de negativo; otros, que tienen que ver con la
2018, los efectos se aplican al año de la un matrimonio que compra a medias, reparación y conservación del inmueble

Dosifique Enjugue pérdidas A por ganancias

Tengo un fondo comprado en 1999 que
acumula 12.000 euros de ganancias.
¿Cómo puedo reembolsarlo sin pagar
muchos impuestos?
●●La suma de
rendimientos del
capital mobiliario
solicitud, por lo que notará los beneficios declara por separado y amortiza el doble, (como pintar) o con su financiación
en la declaración correspondiente al o sea 18.080 euros). Por lo tanto, si paga (como pagar los intereses del préstamo
ejercicio 2017. menos de 9.040 euros al año de hipoteca, con el que se esté comprando), se pueden
He sacado 5.500 euros de ganancia al Vendí unas acciones perdiendo 3.000
amortice por anticipado una cantidad que descontar hasta reducir el rendimiento
vender en 2017 un fondo comprado en euros. Tengo un fondo que acumula
2009. Tengo otro que acumula 3.700 4.000 euros de ganancias y he cobrado PARA EL QUE TIENE CASA le haga llegar hasta ese límite, contando
no solo las amortizaciones sino también
a cero y si sobra algo, se deduce en los
cuatro ejercicios siguientes de igual
euros de pérdidas y no creo que mejore. 1.000 de intereses de un depósito.
Amortizaciones anticipadas los gastos que le cobre el banco por modo. Adelantar algunos gastos a 2017
Si compró su vivienda habitual antes hacerlas, y aprovechará íntegramente la puede interesar para reducir al mínimo la
del 1 de enero de 2013 y todavía la está deducción. tributación sobre el alquiler.
pagando, puede deducir un 15 % de lo En otro orden de cosas, pero también
pagado en 2017 sobre una base máxima
de 9.040 euros por declaración, o sea
para los propietarios de vivienda:
● No venda su casa al borde de cumplir
PARA EL QUE HA VENDIDO
que puede ahorrarse hasta 1.356 euros 65 años, pues una vez sobrepasada Compensaciones
Gran parte de los trucos fiscales tiene que
ver con las compensaciones que Hacienda
permite siguiendo estas reglas:
GASTOS CON UN GUIÑO FISCAL Los depósitos, las cuentas, los
Pueden dar pie a deducciones autonómicas dividendos, la deuda pública o privada
Comunidad autónoma y los seguros de ahorro producen
6.000 en 2018. Al ●●La venta perspectivas ●●Las pérdidas pérdidas igual “rendimientos del capital mobiliario”
tributar siempre de fondos de a largo plazo y de patrimonio al 20% de los
positivos o negativos que se compensan
al tipo más bajo, inversión genera usted lo vendiera derivadas de 1.000 euros de

Castilla-La Mancha
entre sí, reduciendo la parte sujeta al IRPF.
y de ganancias de se ahorrará 120 ganancias o y lo recomprara ventas, como rendimientos. ÁMBITO
La venta de acciones, fondos e

Castilla y León
patrimonio tributa euros. pérdidas de de inmediato solo sus 3.000 euros, Así que puede

Extremadura
a distintos tipos: patrimonio que para materializar se pueden compensar 200 inmuebles genera “ganancias y

Andalucía

Cantabria

Cataluña
Canarias
Baleares

Valencia
Asturias

La Rioja
pérdidas de patrimonio” derivadas

Aragón
los primeros 6.000 ●●No desperdicie se compensan las pérdidas compensar con euros de pérdidas

Madrid
Galicia

euros al 19 %, el
tramo siguiente
hasta llegar a
50.000 euros al
21 % y de ahí en
adelante al 23 %.
●●Si usted no tiene
pérdidas para
compensar sus
ganancias, puede
vender su fondo
en dos veces,
generando 6.000
euros de ganancia
ahora y otros
Murcia
ocasiones de entre sí. Si vende y usarlas en dos conceptos: y tributar menos de transmisiones, que también se
materializar el fondo que no compensaciones, ganancias de por el depósito. compensan entre sí, con igual resultado.
Ayuda doméstica G G G G
pérdidas para promete, en vez no le serviría patrimonio de Además, si el saldo de una cualquiera
darles uso fiscal. Si de tributar por de nada, pues igual tipo y una ●●Además, podrá Educación, uniformes, libros... G G G G G G G G G
de esas operaciones es negativo pero el de
quiere deshacerse 5.500 euros de Hacienda solo cantidad de hasta compensar los Defensa jurídica laboral G
la otra es positivo, dicho saldo negativo
de fondos ganancias, tributará deja compensarlas el 20 % del saldo 2.800 euros Enfermedad G
que acumulan solo por 1.800 si provienen de que resulte de de pérdidas
se puede compensar con hasta un 20%
Guardería G G G G G G G G G del saldo positivo. El sobrante, si aún
pérdidas, no los (5.500 - 3.700) y acciones o fondos compensar entre restantes si vende
traspase, véndalos pagará 342 euros que se recompran sí rendimientos del participaciones Inversión o reforma de vivienda G G G G G G G G G G G queda, se puede compensar en los cuatro
y compre otros de IRPF en vez de pasados dos capital mobiliario. del fondo en la Alquiler de vivienda G G G G G G G G G G G G G ejercicios siguientes con las mismas reglas
después. Si va 1.045. Ahorrará 703 meses de la medida justa (por cierto, este es el último año para
Donaciones G G G G G G G G G G G
a donar bienes euros. su venta. Sin ●●Usted no tiene para generar compensar saldo negativo procedente de
que acumulan embargo, si vende ganancias de 2.800 euros de Abono transporte público G
2013).
pérdidas, mejor ●●Si el fondo con con ganancias, patrimonio pero ganancias. En Sistemas de ahorro energía o agua G G G G G G
¿Todo esto le parece un trabalenguas?
véndalos y done lo pérdidas hubiera puede recomprar puede compensar total, se ahorrará Sistemas de acceso a internet y tdt G G
obtenido. tenido buenas de inmediato. una cantidad de 570 euros de IRPF.
Vea los ejemplos en la página anterior y lo
(1) Detalles en www.ocu.org/deducciones-autonomicas entenderá mejor.  

24 DyD//noviembre/diciembre 2017 www.ocu.org www.ocu.org noviembre/diciembre 2017//DyD 25

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Texto Cristina Olmeda
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26 DyD//noviembre/diciembre 2017
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www.ocu.org www.ocu.org noviembre/diciembre 2017//DyD 27
DyD//CUENTAS CORRIENTES
Cuentas
para
mayores
Con una pensión alta se puede
acceder a una cuenta corriente
interesante. Pero cuando la
pensión es pequeña, las opciones
se reducen; no obstante, algunas
cuentas específicas para
pensionistas no están mal.
Texto María del Castillo Gaitero
B
uscamos una buena cuenta
corriente, es decir, una cuenta que
al final del año nos reporte algún
dinero o, en el peor de los casos,
que no nos cobre por utilizar sus servicios.
Estas cuentas existen, pero a cambio
de cumplir determinados requisitos. El
principal es mantener una nómina u otros
ingresos domiciliados por un importe
mínimo. Los otros requisitos suelen
ser domiciliar varios recibos y hacer un
uso mínimo de la tarjeta de crédito. El
cumplimiento de estas exigencias lleva
consigo no tener que pagar comisiones;
aun así, algunas cuentas mantienen la
gratuidad de ciertas operaciones solo si se
realizan por internet.
Los bancos, sabedores de que estas
imposiciones pueden dejar fuera a
28 DyD//noviembre/diciembre 2017
gran parte de las personas mayores
con pensiones pequeñas, les ofrecen
cuentas específicas con condiciones de
vinculación un poco más flexibles: las
hemos analizado junto con varias cuentas
generales, además de las mejores cuentas
corrientes online para todos los públicos.
“Cuentas pensión” en lugar de
“cuentas nómina”
Al igual que las cuentas corrientes
normales exigen domiciliar la nómina,
en las cuentas especiales para personas
mayores hay que domiciliar la pensión.
Y es en el importe mínimo donde se ve la
diferencia entre cuentas nómina y cuentas
pensión, pues en general suele reducirse a
la mitad. Por ejemplo, las cuentas nómina
del Banco Popular y del BBVA exigen al
menos 600 euros de nómina, mientras que
sus cuentas pensión requieren 300 euros.
Otras cuentas como la 1, 2, 3 de Santander
y Por ser tú de Bankia no cambian de
nombre pero el importe mínimo de
pensión que exigen es la mitad de una
nómina.
Las cuentas Experiencia del Sabadell y Por
ser tú de Bankia no piden más requisitos:
basta con domiciliar la pensión para
tener una cuenta sin comisiones. Pero
lo habitual es tener que mantener un
número mínimo de recibos domiciliados:
Bankinter, BBVA, Caixabank, Popular
y Santander solicitan entre dos y tres
recibos.
El siguiente escalón en los requisitos es
la obligación de contratar una tarjeta de
crédito y realizar un número mínimo
www.ocu.org
CON UN PODER
NOTARIAL
OTORGADO A
TIEMPO, LA FAMILIA
DE LAS PERSONAS
MAYORES CON
ENFERMEDADES
INCAPACITANTES SE
AHORRA MUCHOS
PROBLEMAS (VEA
“MAYORES A SU LA BANCA
CARGO”)
Todo lo que debe saber
Puesto que es imposible
prescindir de los servicios
bancarios (domiciliar la nómina o
la pensión, pedir dinero prestado,
poseer una tarjeta de débito o de
crédito, entre otros), conviene que
el consumidor tenga claros los
criterios que debe seguir a la hora
de contratar un producto, o qué
precauciones tomar frente a las
malas prácticas de las entidades
financieras.
Esta guía responde a las
cuestiones más importantes
surgidas en su relación con el
banco: ventajas e inconvenientes
de las distintas ofertas, cómo
solicitar dinero, cómo reclamar en
caso de problemas, entre otras
muchas. Todo ello acompañado de
los consejos y tipos documentos
necesarios para reclamar.
ES_LA BANCA_Cover.indd 1
www.ocu.org
PASO A PASO
Mayores a su cargo
1. AUTORIZADO A DISPONER
Cuando las personas mayores
empiezan a tener problemas
de movilidad, visión y otros
impedimentos propios de la edad,
suelen dejar a sus familiares la
gestión de sus cuentas. Aunque se
puede operar de manera informal
utilizando sus claves y PIN en el
cajero y en la banca electrónica,
lo más correcto es que el titular
designe un “autorizado a disponer”
para que opere con la cuenta en su
nombre.
2. PODER NOTARIAL GENERAL
Un autorizado a disponer tiene
limitaciones y no puede, entre
otras cosas, cancelar una cuenta ni
abrir otra con mejores condiciones
o un depósito, por ejemplo. Para
ello necesita que el mayor al
que asiste le otorgue un poder
notarial. De los varios tipos que
existen, el “general” concede al
apoderado amplias facultades,
incluso de disposición sobre todo
el patrimonio si se quiere; cuesta
VENTAJA PARA unos 65 euros. Ahora bien, el poder
SOCIOS podría anularse si quien lo otorga
llega a verse incapacitado.
Información sobre promociones 3. PODER NOTARIAL PREVENTIVO
de cuentas corrientes y Si la persona mayor quiere dejar
comisiones por sacar dinero
preparadas las cosas por si
en cajeros en www.ocu.org/
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sufre una incapacidad, puede
especificar al otorgar el poder que
sus efectos subsistan aun en el
Guía La Banca sobre productos caso de pérdida de capacidad. O
alternativamente otorgar un poder
y servicios bancarios.
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para los suscriptores de OCU- vez sobrevenida la incapacidad.
Compra Maestra (1,95 € gastos Estos poderes “preventivos”
presentan la gran ventaja de que
de gestión). Tel. 913 009 154
www.ocu.org/guiaspracticas. permiten al apoderado gestionar
el patrimonio sin tener que acudir
al procedimiento de incapacitación
judicial, que se inicia mediante
LA
L A BA N CA
demanda ante el juzgado de
BANCA
TODO LO QUE DEBE SABER
primera instancia de residencia del
presunto incapaz, y es muchísimo
más costoso en tiempo (puede
durar más de un año) y dinero
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(necesita abogado y procurador).
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Guías Prácticas
19/01/2017 12:25:04
noviembre/diciembre 2017//DyD 29

Con ahorros
Rosa vive sola. Recibe una
pensión de viudedad de 540 euros
mensuales y tiene 40.000 euros
ahorrados de la herencia de su
marido, lo que le permite vivir
con cierto desahogo. Gasta unos
400 euros al año tanto de luz
como de gas y unos 500 euros en
teléfono. Como tiene calefacción
central, paga 100 euros mensuales
de comunidad de propietarios.
Además, 300 euros al año de
IBI. Utiliza muy poco la tarjeta de
débito, ya que la mayoría de las
compras las hace en efectivo.
Aunque a veces utiliza internet,
prefiere abrir una cuenta en una
sucursal a la que poder acudir si
tiene alguna duda.
Cuenta 1,2,3
Banco Santander  Banco Sabadell
Para personas mayores
como Rosa, con pensiones
superiores a 300 euros y
que consiguen mantener
saldos medios por encima
de 3.000 euros, la Cuenta
1, 2, 3 es la mejor opción.
Cuanto mayor es el saldo, más
interesante es la cuenta, ya
que retribuye hasta un 3 % los
saldos de hasta 15.000 euros.
Y devuelve entre el 1 % y 3 % de
algunos recibos domiciliados.
A cambio hay que pagar una
comisión de 72 euros anuales
(por mantenimiento y tarjetas) y
cumplir varios requisitos: tener
recibos domiciliados y utilizar
las tarjetas de débito y crédito.
Con esta cuenta Rosa
conseguiría al año hasta
450euros de intereses brutos,
a los que tendría que restar los
72 euros de comisiones y sumar
unos 28 euros de devolución
de recibos. Pero debe tener
presente que tendría que utilizar
las tarjetas con frecuencia, lo
que supone un cambio grande
en sus costumbres.
30 DyD//noviembre/diciembre 2017
Pensión media
Pedro recibe una pensión de
jubilación de 1.050 euros y su
mujer Luisa otra de 440 euros.
Entre los dos se las apañan para
ir pagando cada mes los recibos
de luz, agua y teléfono, además
del alquiler del piso en el que
viven desde hace más de cuarenta
años. Una vez al año tienen que
hacer frente al seguro del coche
y el impuesto de circulación. Les
gustaría tener una cuenta bancaria
donde les ingresen la pensión y
domiciliar los recibos, con una
tarjeta de débito para las compras.
Cuenta Expansión  Cuenta Experiencia
A las personas mayores
que reciben una pensión por un
importe mínimo de 700 euros
y no tienen mucha capacidad
de ahorro, podrá interesarles
la Cuenta Expansión. Se trata
de una cuenta no específica
para personas mayores, pero
no exige ningún requisito,
aparte del importe mínimo de la
pensión, y no cobra comisiones.
Por el contrario, devuelve
el 1 % de los recibos de luz,
agua y teléfono que tengan
domiciliados. Para pagar el
alquiler del piso, Pedro y Luisa
podrán hacer transferencias
gratis desde la sucursal. Y si
alguna vez tienen que ingresar
un cheque, tampoco les
cobrarán por ello.
El Banco Sabadell tiene
otra cuenta especial para
personas mayores, la Cuenta
Experiencia, que no requiere
un importe mínimo de pensión,
pero no devuelve nada por
los recibos. Para Pedro y Luisa
la Cuenta Expansión para
todos los públicos resulta más
beneficiosa.
DyD//CUENTAS CORRIENTES
Pensión pequeña de operaciones con ella: es el caso de Para la mayoría de los pensionistas de
Abanca, Bankinter y Santander. La cuenta más edad la banca online queda fuera
Francisco se jubiló después de
de Unicaja no obliga a tener tarjeta de EN ALGUNAS CUENTAS LAS de sus posibilidades o son reticentes
muchos años trabajando un crédito pero exige un uso mínimo de la TRANSFERENCIAS SON a realizar las gestiones bancarias por
tarjeta de débito; esta entidad también internet, por lo que se pierden la oferta de
poco aquí y otro allá, con muchas
temporadas en paro, lo que le ha pide disponer de un saldo mínimo en la GRATIS SOLO CUANDO SE cuentas online sin comisiones que existen
dejado una pensión muy pequeña. cuenta de 6.000 euros. REALIZAN ONLINE. LA para el público en general.
Sus ahorros son también exiguos y CUENTA PENSIÓN También son numerosos los pensionistas
poco a poco se van reduciendo, a Lo que mejor se adapte según su
pesar de que vive él solo e intenta pensión y sus hábitos
DEL POPULAR PERMITE DOS que hacen un uso muy limitado de sus
tarjetas o simplemente no las usan. Para
gastar lo mínimo.
La elección de la cuenta depende en GRATIS AL MES EN OFICINA ellos las cuentas que exigen como requisito
Para las personas mayores con
pensiones bajas o muy bajas y sin
muchos casos del importe de la pensión: realizar un consumo mínimo con la tarjeta
capacidad de ahorro les indicamos con pensiones altas se puede acceder a no están indicadas.
las opciones siguientes: cualquier cuenta, ya sea específica para Sitúese usted en el perfil que mejor le
pensionistas o no. Sin embargo, con encaje y vea nuestra selección de Compras
pensiones más bajas las opciones de Maestras en la pág. 30.
buenas cuentas se reducen bastante.
CUENTAS PARA MAYORES (SEPTIEMBRE 2017)
 
Entidad y nombre de la cuenta Requisitos Comisiones Rendimiento
Banco Sabadell
No exige ningún
de recibos domiciliados
Devolución máxima (€)
Devolución por recibos
de luz, gas, teléfono...
usuarios (sobre 100)
requisito: ni importe mínimo
obligatorias (€/año)
Ingreso de cheques
de crédito o débito
De mantenimiento
Satisfacción de los
Transferencias sin
Tarjeta de crédito
Cuota de tarjetas
de la pensión (€)
ni número mínimo de recibos
Número mínimo
Importe mínimo
Intereses (TAE)
sin comisiones
domiciliados y no cobra por
Operaciones
comisiones
con tarjeta
nada.
(€/año)
Por ser tú Bankia
Podrán domiciliar la CUENTAS EN OFICINA
pensión a partir de los F BANCO SANTANDER Cuenta 1,2,3 62 300 3 G 6/trimestre 36 36 G G hasta 3 % 2 % (1) 100 €/mes
200 euros de importe y disfrutar
F BANCO SABADELL Cuenta Experiencia 66 0 0 0 G G 0
de una cuenta en oficina sin
comisiones. F BANCO SABADELL Cuenta Expansión 66 700 0 0 G G 0 1%
F BANCO POPULAR Cuenta Plan Cero Pensión 50 300 3 0 0 G(2) online (3) 0
Cuenta F BBVA Cuenta Pensión 60 300 2 0 0 G G 0
Pensión BBVA
F BANKIA Por ser tú 55 200 0 0 G G 0
Es una cuenta en
oficina sin comisiones a partir UNICAJA Cuenta Nómina Plan Cero 52 600 (4) 1.200€/año 0 0 G 0
de 300 euros de pensión. Le ABANCA Cuenta Nómina Cero Comisiones 57 0 G 1.500€/año 0 0 G online 0
pedirán tener al menos dos
CAIXABANK Cuenta Family 56 600 3 0 0 G online(2) 0
recibos domiciliados.
BANKINTER Cuenta Nómina 65 1.000 3 G 3/trimestre 0 0 online 0
Cuenta Plan Cero CUENTAS POR INTERNET
Pensión  OFICINADIRECTA.COM Cuenta Nómina Premium 74 1.000 G 1.200€/año 0 0 G G 0 2 % 120 €/año
Banco Popular
OPENBANK Cuenta Nómina 78 900 0 0 G G 0 1 %
El importe mínimo de pensión
exigido es de 300 euros y tres EVO BANCO Cuenta Inteligente 78 600 0 0 G G 0,3 % (5)
recibos domiciliados para no TRIODOS Cuenta Corriente 75 600 3 10/trimestre 0 18 (6) G 0
pagar comisiones. Para que las
ING DIRECT Cuenta Con Nómina 80 0 0 0 G G 0
transferencias salgan gratis han
de hacerse por internet, aunque SELFBANK Cuenta Self Nómina 73 0 0 0 G G 0
a los mayores de 60 años
les permiten realizar dos (1) La Cuenta 1,2,3 suma además un 3 % por recibos (3) Dos transferencias al mes gratis desde oficinas (5) Los saldos superiores a 3.000 euros pasan a una
transferencias mensuales gratis domiciliados de educación y ONG y un 1 % por para los mayores de 60 años. cuenta de ahorro al 0,30 % TAE.
tributos locales y seguros sociales. (4) Además exige un saldo mínimo de 6.000 euros. (6) 9 euros a partir del segundo año.
desde oficinas.
(2) Máximo 24 al año.
www.ocu.org www.ocu.org noviembre/diciembre 2017//DyD 31
 DyD//MODELOS PARA RECLAMAR

PASO A PASO

En caso
de conflicto

1
Intente llegar a un
acuerdo amistoso con
la empresa, en persona
o por teléfono.

La ruta para
Envíe su reclamación
2 por escrito (el objeto de
este artículo).

reclamar
Proponga una
mediación, pública o
3 privada: Asesoría OCU
para socios.

Utilice el arbitraje de

U
La mejor forma de resolver n error en la factura del teléfono,
4 consumo, si la empresa
está adherida o lo
acepta.
un servicio dado de baja que nos
un problema de consumo es lo siguen cobrando, pérdida de
Inicie una denuncia
con un acuerdo amistoso; nuestro equipaje o cancelación
5
del vuelo, problemas con el taller del administrativa: pida y
pero si no es posible, coche... Lamentablemente son muchas las
rellene la Hoja de
Reclamaciones.
hacer una reclamación con
ocasiones en las que como consumidores
nos vemos en la necesitad de reclamar
Valore si le compensa ir
modelos como los que le para resolver un problema de consumo.
a juicio; hasta 2.000 €
presentamos suele dar
No obstante, debemos reconocer que
muchas de estas incidencias se resuelven 6 de reclamación no
necesita abogado ni
buenos resultados. por las buenas o lo que es lo mismo,
llegando a un acuerdo amistoso con
procurador.

el vendedor o prestatario del servicio;

Texto María José Ortega

www.ocu.org noviembre/diciembre 2017//DyD 33

DyD//MODELOS PARA RECLAMAR
SUMINISTROS
CARGO A PESAR DE
ESTAR DADO DE BAJA
“Di de baja el contrato de reparación y
mantenimiento que tenía con Endesa
Energía SAU, en el plazo estipulado
en mi contrato y contraté los servicios
con otra empresa. Sin embargo, me
llegó una factura de 137,53 euros de
Endesa en la que no se especificaban
los conceptos por dicho importe. Como
no estaba de acuerdo, no la pagué (en
este momento es cuando Lidia tendría
que haber enviado a la compañía el
modelo que le mostramos más abajo).
Días después, me llegó una carta de un
despacho de abogados amenazándome
con una reclamación judicial. Me puse
en contacto con la Asesoría de OCU y
tal y como me indicaron, les envíe una
carta para aclarar la situación. Endesa me
contestó que se pondrían en contacto
conmigo para informarme, pero lo único
que recibí fue una nueva carta de sus
D./Dña. ...................... (Nombre del reclamante)
C/. …………………..…….... (Domicilio, localidad, CP)
En ...................... a ............. de …………. de ….. (Localidad y fecha)
Muy Sr. mío:
Con relación a la reclamación de pago que he recibido por la que se me reclama el importe de
……………. euros, y en la que no se hace constar el motivo que da lugar a la facturación, comunico
a ese Servicio de Atención al Cliente que he dado orden a mi banco de devolución del recibo.
Y tal como he indicado por teléfono a ese departamento, les recuerdo que ya solicité la baja
de mi contrato de energía con nº de póliza ..........., en tiempo y forma, así como que tengo
contratado tanto el suministro de energía, como el servicio de reparación y mantenimiento
con otra compañía.
Sin otro particular, le saluda atentamente,
(Firma)
Firmado: ………………………………
DNI nº ……………………………………
34 DyD//noviembre/diciembre 2017
Lidia Durán,
de Sabadell
abogados diciéndome que, si en el plazo
de 7 días no me ponía en contacto con
ellos o pagaba la deuda, entablarían el
correspondiente procedimiento judicial.
De nuevo, solicité la ayuda de la Asesoría
de OCU para que actuara”.
MEDIACIÓN DE OCU
Endesa contestó que al haber solicitado
Lidia la baja del servicio en el plazo
estipulado, corregía la facturación del
contrato de mantenimiento, Ok Gas,
ajustándola al periodo en el que estuvo
vigente el servicio y por el que solo tenía
que pagar 4,49 euros.
(Identificación de la Empresa o Compañía)
Servicio de Atención al Cliente
C/. ………………….. (Domicilio, localidad, CP)
pero ¿qué ocurre si no es así? ¿Cómo ●● Exposición de lo que se pide, fijando
debemos actuar? En este artículo se lo un plazo para contestar y advirtiendo CUANDO LA CUANTÍA DE LO QUE RECLAME COMPENSE
contamos. de que se dirigirá a otras instancias
(administrativas, arbitral o judicial) si
REALMENTE O PARA IMPORTES INFERIORES A 2.000
Haga un escrito claro y sin olvidar no está de acuerdo con la respuesta o no EUROS ACUDA A LA VÍA JUDICIAL
ningún dato recibe contestación. Vea el esquema En
Si hablar con el vendedor o prestador caso de conflicto, en página 33.
del servicio no ha dado resultados ●● Referencia a las copias de los
satisfactorios, tranquilo. Lo que debe documentos que adjunta: facturas,
hacer es dirigir su reclamación por correos electrónicos y cualquier otro que
escrito. Esto, en el peor de los casos, respalde su reclamación. AEROLÍNEAS
servirá de prueba de que usted intentó ●● Y finalmente, su nombre y su firma.
un acuerdo con la empresa desde un Una vez tenga redactado su escrito, RETRASO EN EL VUELO
principio (un aspecto que el juez valorará hay distintas formas de hacerlo llegar al “El pasado 9 de abril, viajábamos mi
a su favor, si se viera en la necesidad de destinatario. La más cómoda es utilizar mujer y yo de Barcelona a Jerez en un
pleitear). En el escrito de reclamación el correo electrónico, siempre y cuando vuelo de Ryanair que tenía la salida
debe ser meticuloso con los datos, con obtenga una confirmación de que la otra prevista a las 14:50 horas. Pero, tras
dos intentos fallidos de despegue, nos Rafael López,
independencia del medio que utilice para parte lo ha recibido. acabaron cambiando a otro avión en
de Puerto Real
enviarlo (burofax con certificado de texto, Otra alternativa es enviar la reclamación el que, finalmente, embarcamos a las
correo electrónico o personalmente). Así, por burofax con acuse de recibo y 21 horas. En definitiva, que el retraso MEDIACIÓN DE OCU
en su escrito no deben faltar: certificación de texto (aunque su coste del vuelo fue superior a 5 horas. Envié OCU se puso en contacto con la
●● Su identificación: nombre, apellidos, ronda los 30 euros). un hoja de reclamaciones solicitando compañía y a Rafael le devolvieron
la indemización (vea un modelo aquí 500 euros (250 por pasajero, que es lo
domicilio, correo electrónico y teléfono. La tercera opción es acudir a entregarlo abajo). Como no me contestaron, que le corresponde legalmente por la
●●Identificación del destinatario (suele personalmente a la empresa, en cuyo solicité la ayuda de OCU”. distancia del vuelo).
ser el Servicio de Atención al Cliente), caso deberá llevar dos copias: una que
incluyendo también la dirección o el entregará allí y otra que conservará usted
correo electrónico, o ambos. una vez se la hayan sellado o firmado
●● Lugar y fecha de redacción del con un recibí. También se puede hacer D./Dña. ...................... (Nombre completo del reclamante)
documento de reclamación. llegar por conducto notarial, pero no C/. …………………..…….... (Domicilio, localidad, CP)
●● Narración de los hechos que han es lo normal para las reclamaciones de
suscitado el problema, de manera clara y consumo. (Identificación de la Empresa o Compañía)
Servicio de Atención al Cliente
concisa. Por último, en estas páginas encontrará
C/. ………………….. (Domicilio, localidad, CP)
cuatro modelos de reclamación a modo
de ejemplo (tres de consumo y uno entre
particulares, por ser el más solicitado En ...................... a ............. de …………. de ….. (Localidad y fecha)
en nuestra Asesoría). También tiene a
Muy Sr. mío:
su disposición en nuestra web una gran
GUÍAS
cantidad de modelos que le pueden
PRÁCTICAS servir de ayuda: entre en www.ocu.org/
El pasado día …………………..…….... con ocasión del vuelo que teníamos concertado mi mujer y yo,
con origen en el aeropuerto de …………………..…….... y destino …………………..……...., código y número de
reclamar para descargárselos. Y, además, vuelo........, y que tenía hora de salida prevista a las …………………..…….... horas, sufrió un retraso de
5 horas en la salida. Quiero reseñar que ni se nos facilitó por la compañía información sobre
OCU también pone a su disposición una
nuestros derechos en caso de retraso, ni se nos ofreció asistencia durante la espera hasta la
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salida del vuelo.
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Precio socio: 11,45 euros. Por tanto, solicito la indemnización prevista legalmente de ………….... euros, (…………… euros por
Y si usted es suscriptor pasajero), que ruego me ingresen en la cuenta ES …… …… …… …… …… , de la que soy titular.
de la revista OCU-
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consumidor, a varios problemas en el día a día?
Queremos conocer la calidad y el precio de lo
que compramos o contratamos, qué hacer si
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nos sentimos estafados en una compra o por un
trabajo mal hecho. También, poder realizar trámites
burocráticos, más o menos sencillos, sin necesidad,
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obligatoriamente, del consejo de un profesional
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o conocer qué puntos son especialmente
importantes si vamos a cerrar un trato o a firmar un
contrato.
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renunciamos muchas veces a ejercer nuestros
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derechos como consumidores. Y por eso, OCU
publica esta guía práctica para aclarar estas
cuestiones, tras una minuciosa actualización
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del contenido legal, incluyendo además aquellos
modelos y cartas tipo que le ayudarán en los casos
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 DyD//MODELOS PARA RECLAMAR

con una recopilación de modelos

de reclamación, clasificados por áreas.
COCHE DE ALQUILER Si lo desea, puede adquirla y utilizarla ARRENDAMIENTOS PASO A PASO
DAÑOS INDEBIDAMENTE IMPAGO DEL ALQUILER
Reclamar la
como base para redactar el que necesite
IMPUTADOS en cada momento (vea el recuadro de la

“En el mes de diciembre utilicé el servicio

página 34). “Soy propietario de un apartamento
en Murcia, que lo tengo en alquiler
renta de alquiler
Car2Go. Al ir a coger el coche, me Y si no le da resultados, tiene otras y cuyo inquilino no me paga desde

1
encontré con unos daños, consecuencia vías para reclamar hace tres meses (ni el importe del
de un accidente anterior, que no estaban alquiler ni los consumos de agua Intente un acuerdo
Laura Olmos, José Antonio López,
indicados en la pantalla. Así que antes de
Si su carta de reclamación cae en saco roto, y luz, que están domiciliados en amistoso.
de Madrid de Valencia
arrancar el coche, llamé a la empresa el siguiente paso es ponerse en contacto mi cuenta corriente). El contrato
para contárselo y me dieron su Tras insistentes comunicaciones de las con la Asesoría de OCU para que le oriente es por un año, que se cumple en reclamar estas cantidades o, si ya lo
que no obtenía respuesta (aquí es donde
2
aprobación. Pero dos meses después, sobre el mejor camino que puede tomar. La septiembre, e incluye una cláusula que quiere es echar al inquilino, iniciar Si dispone de un
me reclamaron el pago de los daños, Laura tendría que haber realizado la de resolución en caso de impago.
Asesoría estudiará la viabilidad de su caso un procedimiento de desahucio (al seguro de alquiler,
grúa y gestión administrativa por un reclamación por escrito con el modelo El inquilino no responde a mis que puede sumarle el dinero que le
que proponemos), solicité la intervención a la vista de la documentación que haya informe a la compañía.
importe de 550 euros. Como yo no los continuos requerimientos (para hacer debe). Tanto en un caso como en otro,
ocasioné, no estaba dispuesta a de la Asesoría”. aportado e iniciará el procedimiento que estos requerimientos José Antonio el primer paso es remitirle un burofax
asumirlos, por lo que di orden al banco corresponda o le orientará sobre qué hacer. podría haber utilizado el modelo que
3
reclamándole el cumplimiento y, si en Envíe el modelo de
que bajo ningún concepto pagaran esa MEDIACIÓN DE OCU Hay veces que la actuación de la recogemos aquí debajo), y por eso, un mes no le paga, ya deberá acudir requerimiento de pago.
factura. Un mes después, a pesar de que Tras la intervención de la Asesoría, Asesoría no da resultados, ya que esta no he solicitado ayuda a OCU”. a la vía judicial. Si las cantidades que
me contestaron que no iban a proceder Car2Go accedió a cesar la reclamación reclama son inferiores a 2.000 euros, 
con el cargo, y tras haber dado por de los daños, reembolsando a Laura los tiene potestad sancionadora o correctiva
MEDIACIÓN DE OCU no necesitará ni procurador ni
sobre los empresarios. En esos casos,
4
finalizado el asunto, me indican que el cargos por reparación del siniestro, que En el caso de impagos, rentas o abogado, a diferencia de lo que ocurre Inicie la vía judicial.
cargo ha sido realizado en mi cuenta. indebidamente le había realizado. solo le queda el recurso de intentar las cantidades asimiladas a renta, el si la cantidad es superior o desea
vías administrativa y arbitral y, en última propietario tiene dos opciones: reclamarlas en un juicio de desahucio.
instancia, la judicial.
Este proceso solo suele ser aconsejable
si el importe que reclama es inferior
D./Dña. ...................... (Nombre completo del reclamante) a 2.000 euros, ya que en ese caso no
C/. …………………..…….... (Domicilio, localidad, CP) D./Dña. ...................... (Datos de arrendador)
necesitará ni abogado ni procurador, o bien C/. …………………..…….... (Domicilio, localidad, CP)
(Identificación de la Empresa o Compañía) porque la cuantía que reclame compense
Servicio de Atención al Cliente los gastos que le va a suponer un abogado; (Identificación del arrendatario)
C/. ………………….. (Domicilio, localidad, CP) en esta situación intente pactar los C/. ………………….. (Domicilio, localidad, CP)
honorarios del letrado por cuota litis.
En ...................... a ............. de …………. de ….. (Localidad y fecha) En ...................... a ............. de …………. de ….. (Localidad y fecha)
VENTAJA PARA
Muy Sr. mío:
Muy Sr. mío:
SOCIOS
Con relación a la reclamación de pago que he recibido por la que se me reclama el importe Con relación al contrato de arrendamiento de fecha ...................... de la vivienda de mi propiedad
de …………. euros, correspondientes a la reparación de unos daños que indebidamente me han sita en ..................................... que tengo con usted concertado, le comunico que, a fecha de hoy, me ¿Le preocupa correr
imputado con ocasión de la utilización del vehículo de su Compañía, para realizar el trayecto adeuda el importe de ...................... euros. En concreto, se trata de la cantidad correspondiente a
riesgos alquilando su
……………………… en la localidad de ……….., a las ……. horas del pasado día ……… , les reitero mediante los meses de ....................... del presente año.
vivienda? Ahora puede
este escrito mi oposición a asumirlos en tanto tales daños ya existían, tal y como figura en las ser un arrendador
notificaciones que oportunamente hice antes de iniciar la marcha, y así los hice constar, como En este sentido, le recuerdo que el abono de la renta pactada se debe efectuar según el
contrato por mensualidades anticipadas dentro de los 7 primeros días naturales de cada mes. tranquilo gracias al
acredito mediante copia del “reporte” de incidencias (documento nº1).
seguro con condiciones
En consecuencia, he dado orden a mi banco para que devuelva el recibo y, con independencia Por este motivo y a los efectos oportunos, le hago llegar el presente requerimiento de pago, especiales que hemos
de cualquier otra aclaración que necesiten, les ruego que se abstengan en adelante de instándole a que de forma inmediata regularice los adeudos pendientes y me abone las negociado en OCU para
formular esta reclamación. cantidades debidas. Asimismo, le exhorto a que en adelante cumpla los términos del contrato usted.
de forma escrupulosa. En caso contrario, me veré obligado a instar las acciones oportunas en
Sin otro particular, le saluda atentamente, DE LAS 5.611 defensa de mis derechos. Si está interesado,

(Firma)
RECLAMACIONES Sin otro particular, le saluda atentamente,
infórmese de las
condiciones llamando
Firmado: ……………………………… TRAMITADAS EN LA al 934 873 020 o
(Firma)
DNI nº ……………………………………
ASESORÍA DE OCU EN LO por email en cs@
mutuadepropietarios.es
Documentos que se adjuntan: QUE VA DE AÑO, 1.830 SE Firmado: ………………………………
DNI nº ……………………………………
Nº 1: Copia del “Reporte de incidencias”.
HAN RESUELTO CON www.ocu.org
UNA MEDIACIÓN
36 DyD//noviembre/diciembre 2017 www.ocu.org www.ocu.org noviembre/diciembre 2017//DyD 37
DyD//COMPRA Y VENTA DE VIVIENDAS
¿Puede permitírsela?
La compra de una vivienda tiene unos costes asociados en impuestos,
notaría y registro de entre un 8 % y un 14 % sobre el precio, según la
comunidad autónoma. Y eso sin agencia.
D
espués de una caída del 43 %
del precio de la vivienda entre
2007 y 2015, su valor ha vuelto
a subir ligeramente, sobre todo
en los núcleos urbanos de las grandes
ciudades. Buenas noticias para quien
estaba esperando para vender. No tanto
para comprar, pues mucho nos tememos
que la curva ascendente de precios
termine bajando a medio plazo. De ahí
que aconsejemos al comprador una gran
prudencia y valorar bien los costes de la
operación antes de decidirse.
Condiciones para comprar
Para empezar, es preciso disponer de
suficientes ahorros para pagar al menos
38 DyD//noviembre/diciembre 2017
Texto Manuel Vivas
el 28 % del precio de la vivienda: un 20 %
para la entrada y otro 8 % para los gastos
asociados, que varían mucho según la
comunidad autónoma. Además, no le
darán una hipoteca que exceda del 80 %
del valor de la vivienda, si es que se la dan
(se suele exigir que la cuota mensual del
préstamo no suponga más del 35 % de los
ingresos familiares).
Valore también el tiempo que tiene
previsto residir en la nueva casa.Será difícil
que recupere los gastos en impuestos,
notaría y registro (que suponen entre un
8 % y un 14 % del precio) si no reside en ella
al menos 5 o 10 años.
Y debe tener en cuenta que ser
propietario implica nuevos gastos, como
el IBI o Impuesto sobre Bienes Inmuebles,
la cuota de la comunidad de propietarios o
las inevitables derramas.
¿Y si alquilo?
Alquilar es una opción habitual en
muchos países de Europa. Y empieza a
serlo en nuestro país, sobre todo entre
gente joven y profesionales con poca
estabilidad laboral. Sin duda es menos
arriesgado que meterse en una hipoteca.
Claro que también tiene sus pegas:
empezando por el significativo
incremento de su coste en ciudades como
Barcelona, Madrid o Palma de Mallorca;
pasando por el esfuerzo económico inicial
para pagar la fianza legal de un mes,
www.ocu.org
1
CONSEJOS DE COMPRA
MEJOR UNA VIVIENDA
QUE VENDA DIRECTAMENTE EL PROPIETARIO
Buscar casa a través de una agencia es la opción más cómoda, pero también
la más cara: cobran entre un 2 % y un 5 % sobre el precio de venta más IVA.
INMOBILIARIAS
Una comisión de agencia de un 3 % más IVA sobre un
piso que se vende en 150.000 € encarece el precio en
5.445 €.
Y recuerde que la mayor parte de los pisos ya se anuncian en internet a
través de webs como www.idealista.com o www.fotocasa.es.
CONSULTE
2 ¿ENCONTRÓ CASA?
ASEGÚRESE DE QUE NO ESCONDE ALGUNA SORPRESA
NOTA SIMPLE
DATOS CATASTRO Compruebe, sin prisas, el estado físico de la vivienda.
VALOR FISCAL
Solicite una nota simple de la vivienda en el Registro de la Propiedad
(www.registradores.org). Así podrá confirmar los datos del titular y
comprobar si existen cargas sobre el inmueble. Cuesta 9,02 €.
Consulte la información catastral de la vivienda (www.catastro.meh.es) para
comprobar sus características básicas: antigüedad, superficie, calificación
como vivienda (no local, ni almacén o trastero).
Averigüe el valor fiscal que estima la Hacienda autonómica para dicha
vivienda. (www.ocu.org/valor-fiscal-vivienda). Este importe es el mínimo
sobre el que se aplicará luego el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales.
Si se declarase un valor inferior es muy probable que Hacienda hiciese una
comprobación y tendría que justificar el valor declarado.
SOLICITE
ACTA COMUNIDAD Pida al vendedor una copia de la última acta de la comunidad de
propietarios: le permitirá conocer si hay derramas pendientes. Si no la
obtiene del vendedor, pregunte al Administrador de la comunidad.
3
LAS ARRAS PENITENCIALES SON UNA BUENA OPCIÓN
Salvo que tenga clarísimo que va a poder comprar la casa, debería pactar
una señal con “arras penitenciales” (así debe constar expresamente en el
documento), ya que solo perdería la cantidad adelantada si finalmente se
echara atrás; con la obligación recíproca para el vendedor, que tendría que
darle la señal y otra cantidad de igual importe si desistiera. Vea nuestra
propuesta en www.ocu.org/modelos.
NO ADELANTE
MÁS DEL 5 % En cuanto al importe de la señal, salvo que tenga muy claro que va a poder
comprar la vivienda, no debería superar el 5 % del precio de venta.
www.ocu.org noviembre/diciembre 2017//DyD 39
 DyD//COMPRA Y VENTA DE VIVIENDAS

4
además de garantías complementarias como Idealista o Fotocasa, consulte los
HIPOTECA: BUSQUE, COMPARE... Y AHORRE
de entre tres y seis meses: depósitos, SI COMPRA UN PISO USADO EN precios en la zona que le interese y aplique
avales, quizás pago a una agencia, etc.;
BARCELONA POR 150.000 € Y una rebaja del 15 %, que es lo que se
y terminando porque la ley actual solo viene aplicando en la práctica. Ese sería,
En nuestro comparador online de préstamos hipotecarios (www.ocu.org/
dinero/hipotecas) encontrará los mejores productos a tipo fijo y variable, asegura al inquilino una estancia de tres LE DAN 120.000 DE HIPOTECA, más o menos, el precio de mercado. A
nuestros preferidos. Hay muchas diferencias: para una hipoteca a 25 años años, poco para familias con niños atados A LOS 30.000 DE DIFERENCIA, continuación, valore si puede pagarlo. No
a tipo variable, la TAE, gastos incluidos, oscila entre 1,45 % y 5,47 %. a un colegio de la zona, por ejemplo. AÑADA 15.740 DE GASTOS DE debería gastar más del cuádruple de los
Mientras que, para uno a 15 años con tipo fijo, entre 3,30 % y 6,82 %.
Qué es un precio razonable
LA COMPRA Y 3.895 DE ingresos anuales de su hogar.
COMPARE HIPOTECAS La escritura de la hipoteca tiene gastos asociados. Por una parte, el CONSTITUIR LA HIPOTECA
Además, utilizando criterios de un
Si está decidido a comprar casa, entre en inversor, el precio a pagar por la casa
impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que varía entre el
0,5 % y el 1,5 % según la comunidad autónoma. Y por otra, los gastos de
algún portal online de venta de viviendas, (MÁS, QUIZÁS, LA AGENCIA) vendría determinado por la rentabilidad
la tasación del banco, de notaría y de registro; ojo, el banco no puede
que pudiera obtener si tuviera que
reclamarle que los pague usted íntegramente (vea www.ocu.org/ alquilarlo en un momento dado. Y la cruda
movilizate/gastos-hipoteca). realidad, según nuestros cálculos, es que
hoy por hoy solo en 7 de los 98 barrios de
Madrid analizados se obtendría al menos
Los gastos hipotecarios para un piso en Madrid que
se vende por 150.000 € (con hipoteca de 120.000 €
un 5,5 % de rentabilidad neta anual (vea
y responsabilidad hipotecaria de 190.000 €) serían: Fincas y Casas nº 70).
1.425 € de AJD (0,75 %), unos 200 € de tasación, 420 €
de notaría y 125 € de registro (el banco debería asumir
parte). Gestoría, otros 200 €, más o menos. CONSEJOS DE VENTA
¿El piso está en Barcelona? Entonces el AJD sumaría
GASTOS NOTARIO Y 2.850 € (1,5 %).
REGISTRADOR
1 ¿DE VERDAD NECESITA UNA AGENCIA?

5 EL MAYOR GRAVAMEN:
IVA O IMPUESTO DE TRANSMISIONES PATRIMONIALES
Este servicio encarece el precio de venta entre el 2 % y el 5 %. Si lo contrata,
que sea sin exclusividad. Así, si vende por su cuenta, no pagará comisiones.

Si la vivienda es nueva, en la escritura de compraventa se paga un 10 %

de IVA. Pero si es usada, entra en juego el Impuesto de Transmisiones
Patrimoniales (ITP), que varía entre un 4 % y un 11 % según la comunidad
2 PREPARE LA DOCUMENTACIÓN GUÍA PRÁCTICA
autónoma. En la escritura de compraventa vuelve a haber gastos de Encargue un Certificado de Eficiencia Energética. Es necesario para Todos los
notaría y registro. Y si contrata gestoría, entre los 150 y los 300 euros. anunciar la venta y a la firma de la escritura. Cuesta menos de 100 €. detalles sobre la
compraventa de
Pida al Administrador un certificado de deudas con la comunidad (deberá viviendas.
Para un piso en Madrid de segunda mano que se vende aportarlo en la escritura) y una copia de la última acta que aclare si hay o no
IMPUESTOS SEGÚN por 150.000 €, los gastos de compraventa sumarían derramas. Si le da al comprador el plano de la casa, se lo agradecerá.
PVP: 14,45 €.
Los suscriptores
AUTONOMÍA unos 9.800 €: 9.000 € de ITP (6 %), 380 € de notaría de Compra
y 160 € de registro. Si además contrata una gestoría,

3
Maestra solo
prepare al menos otros 200 €. pagan 1,95 € de
En Barcelona el ITP sería superior: 15.000 € (10 %). ¿HAY ACUERDO? FIRMEN UNAS ARRAS PENITENCIALES
gastos de gestión.
Lo habitual es pactar unas arras penitenciales (vea el escrito en www.ocu.
org/modelos). Si se arrepiente, deberá devolver la señal por duplicado. FINCAS Y CASAS
6 OTROS GASTOS QUE CONVIENE TENER EN CUENTA

4
Una revista
especializada de
Cambiar la titularidad de los suministros de agua, electricidad y gas. OJO CON LA PLUSVALÍA (Y OTROS GASTOS)
OCU que analiza,
También están los gastos de la mudanza. Y el seguro del hogar. ciudad por ciudad,
La plusvalía municipal solo puede exigirse si hubo incremento de valor, (vea
TITULARIDAD la sección Gran Angular, en la página 5). El IBI se lo cargarán a usted, pero
la evolución y
SUMINISTROS Además del último recibo del IBI, al menos en parte. Se le cobra al las perspectivas
conviene pactar con el comprador que asuma la parte posterior a la venta.
vendedor, pero la jurisprudencia reconoce su derecho a exigir al del complejo
comprador que pague proporcionalmente desde el momento en que mercado
Los gastos de notaría y registro suelen correr por cuenta del comprador. Eso
se hizo efectiva la compra (lo mejor es pactarlo). inmobiliario.
sí, el vendedor deberá hacer frente a la cancelación registral de la hipoteca.

40 DyD//noviembre/diciembre 2017 www.ocu.org www.ocu.org noviembre/diciembre 2017//DyD 41

DyD//FONDOS DE INVERSIÓN
De fondo a fondo,
sin pagar IRPF
Para invertir airosamente en fondos, hay que tener una selección
bien diversificada e irla cambiando según aconseje la coyuntura.
Los traspasos son la vía para hacerlo.
S
ería maravilloso invertir a
largo plazo en una cartera bien
diversificada entre fondos y
acciones y sentarse a esperar la
caída de los frutos a su debido tiempo.
Pero la combinación de inversiones
que ayer nos parecía óptima puede ser
superada mañana por otra diferente, lo que
obligaría a hacer reajustes para lograr la
máxima rentabilidad, que es lo que se trata.
Al buen inversor no le queda más
remedio que comprar y vender de cuando
en cuando o bien, en el caso particular de
los fondos, traspasar.
42 DyD//noviembre/diciembre 2017
Texto Paz Hurlé
Los traspasos tienen la ventaja de que
permiten reembolsar un fondo y traspasar
el dinero a otro, sin que llegue a pasar por
sus manos y sin obligación de tributar
por las ganancias acumuladas, cosa que sí
SI TIENE GANANCIAS,
TRASPASE. SI TIENE PÉRDIDAS,
VENDA Y PODRÁ USARLAS
PARA PAGAR MENOS IRPF
debería hacer si vende un fondo y con lo
obtenido se compra otro.
Si no le gusta la idea de estar pendiente
de la cartera y de comprar, vender y
traspasar usted mismo, sepa que hay
una alternativa que sí permite sentarse a
esperar: el fondo Metavalor Global (5,7 %
de rentabilidad anual estimada a un
plazo de 10 años). Replica nuestra cartera
y tiene la ventaja de poderse contratar a
partir de 1.000 euros, frente a los 20.000
que necesita para componer la cartera
contratando los fondos por separado
(cada uno pide una inversión mínima).
www.ocu.org
1.
DE QUÉ SE TRATA
De posponer el IRPF
Cuando usted compra un fondo, la
fecha en que lo hace y el precio de las
participaciones en ese día son los que se
tienen en cuenta más adelante, cuando
lo venda, para calcular la ganancia
acumulada en el intermedio y el impuesto
que corresponde pagar.
Los traspasos permiten trasladar el
ahorro de un fondo a otro diferente sin
necesidad de ingresar la ganancia ni
pagar impuestos, conservándose para las
participaciones la fecha de la compra y el
precio de adquisición originales hasta la
venta definitiva.
Salvo que haya coincidencias, en el
traspaso pueden estar involucradas hasta
cuatro entidades, las comercializadoras
del fondo de origen y del de destino
(con quienes el cliente suele tratar) y sus
respectivas gestoras.
Usted dará la orden de traspaso a la
comercializadora del fondo de destino,
que se ocupará de reclamárselo a la
comercializadora del fondo de origen,
para que proceda al traspaso tras las
comprobaciones pertinentes. Toda la
información relativa al fondo (antigüedad,
precio original...) viajará de entidad en
entidad tantas veces como traspasos haga.
¿Y si el fondo acumula pérdidas en vez
de ganancias y no tiene perspectivas de
revalorizarse? Tener pérdidas nunca es
bueno, pero ya que las tiene, es mejor
materializarlas para tributar menos por
las ganancias que obtenga con otras
inversiones, haciendo “compensaciones”.
Por eso, en estos casos, no conviene
traspasar, sino vender y comprar el nuevo
fondo con lo obtenido (vea la página 44).
Si ha comprado participaciones del
mismo fondo en fechas diferentes y
vende o traspasa solo una parte de ellas,
se considera que la operación afecta en
primer lugar a las que primero compró.
Téngalo en cuenta si unas acumulan
ganancias y otras pérdidas, e interesa
traspasar las unas y vender las otras.
www.ocu.org
2.
CUÁNTO TARDA
Ocho días a lo sumo
Una vez que usted dé la orden de traspaso,
no deben pasar más de 8 días hábiles
hasta que se consume, según los límites
máximos legalmente establecidos:
1 día para que la entidad de destino se
comunique con la de origen, 2 para que
esta haga sus comprobaciones, 3 para que
reembolse el fondo y otros 2 para que se
transfiera a su destino el efectivo, más la
información fiscal y financiera.
En la práctica, cuando un fondo se
traspasa a otro de la misma gestora, la
operación no debería tomarse más de 3
días hábiles, ni más de 5 si se traspasa a un
fondo de distinta gestora pero usando la
misma comercializadora.
En nuestras pruebas recientes hemos
constatado que los plazos previstos se
cumplen, lo que no ocurría antes, aunque
puede haber un lapso de hasta 4 días
entre el momento en que el traspaso se
consuma (cuando el fondo empieza a
trabajar para usted) y el momento en que
puede consultarlo y operar con él.
Siempre que pueda, traspase fondos
usando la misma comercializadora,
porque abrevia y simplifica las cosas.
VENTAJA PARA
SOCIOS
El fondo Metavalor Global
devuelve cada año a los socios
de OCU el 40 % de la comisión
de gestión. Y a los suscriptores
de OCU Inversiones, el 70 %.
¿Es mucho, poco...? Para que
se haga una idea, 595 € para
una inversión de 50.000€.
www.ocu.org/metavalor-global
3.
CUÁNTO CUESTA
Depende de los fondos en juego
El traspaso propiamente no cuesta
nada, no le pueden cobrar comisiones
por él. Pero quizás el fondo de origen
cobre una comisión de reembolso o el de
destino una de suscripción (la primera
se la podría ahorrar en caso de que el
traspaso obedeciera a un cambio radical
en la política de la gestora, que diera pie a
ejercer el “derecho de separación”).
Por otro lado, es posible que el fondo
de origen esté denominado en euros y
el de destino en una divisa extranjera, o
viceversa, en cuyo caso en el momento
del reembolso o en el de la recepción de
la transferencia se procederá a convertir
el dinero a la divisa contraria, aplicando
las entidades el tipo de cambio que
ellas decidan y que suele entrañar un
sobrecoste.
Ahora bien, supongamos que ambos
fondos estén denominados en la misma
divisa, por ejemplo, dólares americanos.
Lo normal sería que no se procediera
a cambiar a euros lo reembolsado y
nuevamente a dólares lo transferido,
sino que toda la operación se hiciera sin
cambiar los dólares. Nuestras pruebas
prácticas demuestran que así suele ocurrir
cuando la comercializadora coincide,
pero no siempre cuando intervienen dos
diferentes, pese a que no hay ninguna
imposibilidad técnica para ello (y si la
hubiera, debería justificarse).
Le recomendamos que elija
comercializadoras que apliquen
tipos de cambio razonables, como el
Supermercado de Fondos OCU y que, en
igualdad de condiciones, elija fondos que
expresen su valor liquidativo en euros,
aunque inviertan en divisas extranjeras.
noviembre/diciembre 2017//DyD 43
DyD//FONDOS DE INVERSIÓN

4.
CÓMO SE HACE
Rellene un formulario
Tendrá que cumplimentar una orden de
traspaso por escrito, para lo que puede
usar el modelo que provea la entidad de
destino, que es a quien debe dirigirla. Sea
preciso para evitar contratiempos.
Identifique el código de cuenta del
partícipe (usted) o partícipes (por ejemplo,
usted y su cónyuge). Los partícipes deben
coincidir tanto en origen como en destino.
Identifique el fondo de origen y el de
destino por su nombre y su código ISIN, y
señale si el traspaso es total o parcial; si es
parcial, precise cuántas participaciones
traspasa o por qué importe.
5.
A DÓNDE TRASPASO
Ocho sugerencias
Si está pensando en adquirir o traspasar
fondos, le mostramos una selección que
actualmente forma parte de nuestra
cartera modelo a 10 años vista y riesgo
neutro, elaborada por nuestros expertos
de OCU Inversiones.
A todos les afecta la operativa de
traspaso descrita en el artículo, dado que
se aplica a cualquier fondo español, así
como a los constituidos en países de la
UE y registrados en la Comisión Nacional
del Mercado de Valores, y a los fondos
extranjeros en forma de SICAV que tengan
más de 500 partícipes.
Todos estos fondos los comercializa
Self Bank, al amparo del Supermercado
de Fondos OCU, exclusivo para nuestros
socios. ¿Qué tiene de particular? Permite
acceder a la mayoría de fondos de
inversión recomendados por OCU de
manera fácil y desde mínimos asequibles.
Además, devuelve entre el 10% y el 15 %
de la comisión de gestión anual de la
mayoría de los fondos que se mantengan
durante al menos un año.
Por cierto, verá que entre ellos se cuenta
el Metavalor, producto que preferimos
para la inversión en acciones españolas.
No lo confunda con el Metavalor Global
del que hablamos antes, que es el fondo
cuya composición replica la de nuestra
cartera recomendada en su conjunto,
no solo en las acciones españolas, y que
cuenta con sus particulares ventajas (vea
la Ventaja para socios).  

FONDOS RECOMENDADOS
Mostramos la rentabilidad anual estimada a 10 años y lo que obtendría invirtiendo ahora
5.000 euros, incluyendo la ventaja que el Supermercado de Fondos OCU ofrece a nuestros 5.000 €
socios, o sea, la retrocesión de entre un 10 y un 15 % de la comisión de gestión anual.

NORDEA THREAD- HSBC GIF HSBC BRAZIL FIDELITY FIDELITY

1 SEK SISF HK
METAVALOR NEEDLE UK MEXICO BOND INDONESIA CHINA
RESERVE E EQUITY A
(ES0162735031) INCOME RN AC USD AC USD A USD FOCUS A
(LU0173778175) (LU0149534421)
Acciones (GB00B60SM090) (LU0877824093) (LU0254978488) (LU0055114457) (LU0318931192)
Obligaciones Acciones
españolas Acciones Acciones Obligaciones Acciones Acciones
suecas chinas
británicas mexicanas brasileñas indonesias chinas
4,9 % 8,9 %
2,6 % 6,3 % 6,7 % 7,6 % 9,0 % 9,1 %
6.463 €

8.067 €

9.211 €

9.563 €

10.401 €

10.596 €

11.836 €

11.946 €

44 DyD//noviembre/diciembre 2017 www.ocu.org


www.ocu.org/quienes-somos
www.ocu.org/contacto
INFORMAMOS Y ASESORAMOS
Facilitar a los consumidores información
útil e independiente para tomar mejores
decisiones es una de las misiones de OCU.
SAQUE PARTIDO A NUESTRA WEB
COMPARADORES Y ACTUALIDAD
REVISTAS Y GUÍAS
Supermercados: encuentre el suyo
2. INTRODUZCA SU DIRECCIÓN
Ponga el nombre de su calle y el código
postal en el recuadro y pulse Comprobar
dirección. Si la tenemos registrada, podrá
continuar con el siguiente paso.
www.ocu.org
SÁQUENOS
PARTIDO
AYUDAMOS A AHORRAR
OCU agrupa a los consumidores y negocia
con proveedores para lograr productos y
servicios fiables y a buen precio.
VENTAJAS POR SER SOCIO
COMPRAS COLECTIVAS
OTROS SERVICIOS OCU
LOS PRECIOS DE 10.594
SUPERMERCADOS
OCU tiene a disposición de sus socios una
base de datos en la que pueden:
J Localizar los supermercados en un radio
determinado alrededor de su casa.
J Ver en todos esos establecimientos el
precio de la cesta de la compra OCU (233
1. ENTRE EN:
www.ocu.org/comparar-precios-supermercados
3. INDIQUE RADIO DE BÚSQUEDA
La aplicación le permite definir un radio
de distancia (1, 2 , 3... km) alrededor de la
dirección indicada. Después, pulse Calcular
para ver los supermercados de esa zona.
DEFENDEMOS SUS DERECHOS
La Asesoría y las campañas de movilización
defienden a los consumidores de forma
colectiva o individual frente a los abusos.
ASESORÍA
RECLAMA
MOVILÍZATE
productos que representan la compra tipo de
las familias españolas). Los precios se basan
en los que recogemos para nuestros estudios
o en el nivel medio de precios de la cadena.
J Seleccionar el que le interese y ahorrarse
una buena cantidad de dinero cada año
4. CONSULTE LOS RESULTADOS
Verá los supermercados de su zona
ordenados de más barato a más caro, con el
coste mensual de la cesta y lo que paga de
más en un año respecto al más económico.
noviembre/diciembre 2017//DyD 45
 VÍA
JUDICIAL
COMENTARIOS EN INTERNET
No hay “derecho al olvido” profesional
El doctor E., especialista en cirugía de
columna, ejercitó ante Google el derecho
de cancelar sus datos y pidió que se
eliminaran del enlace “www.herniadiscal…”
varios comentarios negativos sobre su
profesionalidad en un foro del año 2008.
Google contestó que estaban relacionados
con asuntos de interés para clientes de sus
servicios profesionales, lo que justificaba su
permanencia. Meses después, E. reclamó
ante la Agencia Española de Protección
de Datos (AEPD) alegando que Google no
comprobó que la información fuera veraz,
siendo así que era totalmente falsa.
La AEPD ordenó bloquear el acceso, pero
Google recurrió con el argumento de que
el enlace contenía críticas de relevancia
pública (la experiencia de un paciente), y
se refería a la capacidad profesional del
doctor y no a su vida íntima. Esa información
debería ser tolerada por el médico pues,
de lo contrario, estaría usando el derecho
al olvido para construirse una reputación
VICIO OCULTO
Cuentakilómetros manipulado
En octubre de 2007, S. compró un vehículo
Mercedes Benz en Automoción S.A. y
entregó un Volkswagen Touareg como
parte del precio. Nada menos que 8 años
más tarde, Automoción S.A. demandó a S.
por incumplimiento de contrato al haber
entregado un objeto distinto a lo pactado,
alegando que el cuentakilómetros del
coche fue manipulado. El juez de primera
instancia desestimó la demanda pues
consideró que había pasado el plazo
de seis meses para reclamar por vicios
ocultos. La Audiencia Provincial confirmó
la sentencia, ya que considera que la
manipulación del kilometraje es un vicio
oculto y no una circunstancia que haga
inservible el objeto ni que suponga la
46 DyD//septiembre/octubre 2017
resoluciones y sentencias ejemplares, originales o discutibles
a su gusto. Los comentarios están
amparados por la libertad de
expresión, al tratarse de opiniones.
La Audiencia Nacional da la
razón a Google, entendiendo
que hay un interés legítimo
del público en esa información.
Además, sentencia que la página
está amparada por el derecho a la
libertad de expresión en el que, a
diferencia de la libertad de información,
no se aplica el límite de veracidad.
●●Audiencia Nacional, 11/5/2017
NUESTRO COMENTARIO
La sentencia aborda varios derechos
fundamentales, y considera que la libertad
de expresión e información, si se refieren
a asuntos de interés general como la
asistencia sanitaria, prevalecen frente a
la protección de datos y vida privada. Las
personas implicadas en asuntos públicos
están obligadas a soportar este riesgo.
frustración del contrato, en cuyo caso el
plazo de prescripción era de 15 años (hace
muy poco, ha pasado a 5). Argumenta el
Tribunal que el coche servía perfectamente
para el fin propuesto, revenderlo de
segunda mano y que, por tanto, S. había
cumplido el contrato. Esto, unido a la
demora en la reclamación, hace creíble la
declaración de S. de que la manipulación
LOS CONSUMIDORES PUEDEN
RECLAMAR LOS DEFECTOS DE
ORIGEN QUE APAREZCAN EN
LOS DOS PRIMEROS AÑOS
fue inducida por el propio concesionario
para mejorar la valoración del VW y
aumentar su comisión de venta.
●●AP de Badajoz, 19/10/2016
NUESTRO COMENTARIO
No es fácil distinguir “vicios ocultos” de
prestación defectuosa (deterioros que
dificultan el uso de lo adquirido) o diferente
a la pactada (entregar un objeto distinto
o inútil). Si se califica como vicio oculto, el
plazo de caducidad es de 6 meses, mientras
que el incumplimiento contractual prescribe
a los 5 años. Cuando el comprador es un
consumidor y no una tienda, dispone de
3 años para reclamar por defectos que
aparezcan hasta 2 años tras la compra.
www.ocu.org
DAÑO MORAL
Árbol caído
El 21 de junio de 2014, D. falleció cuando
paseaba por el parque del Retiro con sus
hijos de 1 y 4 años de edad al golpearle
una rama de unos 400 kilos que cayó de
un árbol. Su hija menor R. resultó herida.
El Ayuntamiento se declaró responsable y
concedió 710.000 euros de indemnización
a la familia. Sin embargo, la compañía
aseguradora Z.I., que debía abonarla,
no estuvo de acuerdo con el cálculo y
presentó demanda contenciosa. En ella,
solicitaba reducirla a 270.000 euros,
ajustándola al baremo de indemnizaciones
por accidente de tráfico, a pesar de
que la Administración no está obligada
a guiarse por él en este caso. Sostenía
que la indemnización se fijó con criterios
meramente subjetivos, una infracción de
la seguridad jurídica y del principio de
igualdad. Pero tanto el Juzgado de lo
Contencioso como el Tribunal Superior
de Justicia de Madrid confirmaron el acto
de la Administración. Consideran que las
dramáticas circunstancias (fallecimiento
repentino del padre, un hombre joven, en
presencia de sus dos hijos menores en un
lugar público) justifican una indemnización
por los daños morales para cuyo cálculo
no existen módulos objetivos orientadores.
Ha de hacerse una valoración razonada,
pero siempre tendrá un componente
subjetivo. Y en este caso, consideran que
era adecuada a los daños y la confirman.
●●TSJ de Madrid, 22/12/2016
NUESTRO COMENTARIO
Para cuantificar el daño moral no
hay módulos objetivos, pero siempre
debe hacerse de forma razonada,
destacando los factores significativos
del caso y proporcional al perjuicio
efectivamente causado. Una petición
desorbitada o arbitraria puede conducir
a que se desestime la demanda total o
parcialmente y a la condena en costas.
www.ocu.org
ADICIÓN A LA HERENCIA
¿Qué pasó con el dinero de los préstamos?
La Hacienda autonómica de Asturias
comprobó la liquidación del Impuesto
de Sucesiones de C.R. por los bienes
que heredó al fallecer su esposa. Los
inspectores descubrieron que, en
el año anterior a fallecer, ella había
solicitado varios préstamos por una
importante cantidad de dinero y que
en sus últimos tres meses de vida retiró
en efectivo esos importes. Al declarar
el impuesto, C.R. había incluido los
préstamos como deudas, pero no había
añadido a su herencia los bienes que
se adquirieron con esos préstamos o su
valor correspondiente en efectivo, como
si el dinero se hubiese volatilizado, por
lo que pagó menos impuesto del que
le correspondía. Hacienda le reclamó la
diferencia y además le sancionó con un
50 % del importe dejado de ingresar. C.R
reclamó en todas las instancias y el caso
llegó hasta el Tribunal Supremo, pero
tampoco obtuvo un resultado favorable.
Según el TS, el contribuyente no aportó
ninguna justificación del destino del
dinero que la esposa retiró del banco por
lo que, aplicando la Ley del Impuesto de
AL TRIBUTAR POR UNA
HERENCIA, DEBE INCLUIR
LOS BIENES QUE TUVIERA EL
FALLECIDO EL AÑO
ANTERIOR AL DECESO,
SALVO QUE JUSTIFIQUE SU
DESAPARICIÓN
Sucesiones y Donaciones que obliga a
sumar al resto de bienes heredados los
que pertenecieron al causante en el año
anterior a su fallecimiento aunque en ese
momento ya no los tuviese, considera
que hay que sumar las cantidades
retiradas al resto de la herencia.
●●Tribunal Supremo,08/06/2017
NUESTRO COMENTARIO
La Ley del ISD establece que los bienes
que hayan pertenecido al causante
hasta un año antes de su fallecimiento
forman parte de la herencia, salvo
que se pruebe que los transmitió a
otra persona distinta de un heredero,
legatario, pariente dentro del tercer
grado o cónyuge de cualquiera de ellos
o del causante, o se pueda demostrar
que se han sustituido por otros que ya
figuran en la herencia, por ejemplo,
cuando se ha vendido un inmueble y lo
recibido se invierte en un depósito o en
otra inversión. Por eso, Hacienda puede
exigir a los herederos que prueben el
destino de los bienes que el causante
tenía en el año anterior al fallecimiento
y que no aparecen en la declaración del
impuesto. Para cumplir este requisito, es
muy recomendable guardar las facturas
de gastos médicos, de estancia en
hospitales, asistencia domiciliaria, etc.
que sirven para demostrar las causas de
la desaparición del dinero en metálico
de las cuentas bancarias o justifican la
venta de bienes para sufragar gastos de
enfermedad, si es el caso. Esta adición
antidefraudatoria intenta impedir que
se hagan desaparecer los bienes para
tributar menos por ISD.
septiembre/octubre 2017//DyD 47
 SU CASO
ES NUESTRO
Cuéntenos sus experiencias
historias vividas y testimonios de nuestros lectores cuenteseloalaocu@ocu.org

SEGUROS COMPRAVENTA DE VIVIENDA

Ricardo
Sánchez González Con violencia, es robo Estratagemas en la inmobiliaria

Nuestro socio Pablo Arranz nos
expuso que “Al ir a coger a coger
el tranvía en Lisboa, una persona
profirió unos gritos y accedió a
la salida delantera empujando
a la gente. En ese momento, yo
sentí un tirón en mi cintura que
achaqué a golpes con la gente
que tenía a mi alrededor. Una
vez que el tranvía emprendió la
marcha, comprobé que me había
sido sustraída la riñonera. Pero la
compañía Plus Ultra me comunicó
que no se hacía cargo del siniestro
puesto que el hecho ocurrido
no tenía cobertura por la póliza
GARANTÍA COMERCIAL
al tratarse de un hurto.” Como
es lógico, pidió la intervención
A finales de mayo de 2017,
nuestros socios contactaron
con Tecnocasa para la posible
adquisición de una vivienda. El
agente les explicó que para hacer
una oferta al propietario debían
dejar una señal de 500 euros y
firmar dos documentos. Por un
lado, una “Propuesta de contrato
de compraventa de inmueble”
donde aparecía la señal dada, que
se detraería del precio final del
piso, y el compromiso de entregar
30.000 euros en concepto de
arras cuando se produjera la firma
del contrato. Y, por otro lado,
una “Declaración de comisión
por compraventa” por importe
por el que se les reclamaban
8.400 euros más IVA como
honorarios correspondientes a
la intermediación inmobiliaria.
Y adjuntaban la propuesta de
compraventa aceptada y firmada
por el vendedor.
Los socios se mantuvieron
firmes y rechazaron la petición,
que había llegado pasados
los quince días que el agente
había señalado y quieren
denunciar este tipo de prácticas
que consideran irregulares y
fraudulentas. J. C. P.
COMENTARIO D&D
Las franquicias de agencias

Autocaravana con más garantía de la Asesoría de OCU, pues se

sentía “desamparado por una
interpretación muy partidista de
del 3 % del precio de venta más
el IVA, que harían efectivos a la
inmobiliaria cuando se realizase la
inmobiliarias han resurgido y
en OCU estamos recibiendo
muchas reclamaciones por las
los hechos.” compra del inmueble. prácticas de algunas de ellas. Sin
Compré en la feria Caravaning de Santiago de Compostela Así que consideré que la extensión que me ofrecieron en el ir más lejos, los hechos relatados
Firmaron los papeles,
una autocaravana en Galicia Caravaning, con una garantía momento de la compra era falsa y engañosa. Por tanto, volví COMENTARIO D&D muestran un proceder muy poco
entregaron los 500 euros y, por
extendida de 5 años por haberla comprado en la feria. Pero a solicitar al vendedor el reconocimiento por escrito de la Tras ponernos en contacto con profesional, con el único objetivo
sugerencia del agente, hicieron
al hacer la primera revisión en Ford y preguntar si el vehículo ampliación de la garantía, así como una indemnización en el servicio de reclamaciones de de cerrar la compraventa como
una oferta a la baja, porque así
tenía esa garantía ampliada, me dijeron que la única que tenía concepto de daños y perjuicios de 600 euros, correspondiente Plus Ultra, la entidad rectificó e sea y cobrar una comisión. La
era probable que el propietario
era de 2 años. Tras múltiples reclamaciones al concesionario, a la ampliación de garantía “Ford Protec”. informó a la Asesoría de OCU reacción ha sido la correcta:
hiciera una contraoferta que
los amenacé con denunciar los hechos si no me entregaban Tras la intervención de la Asesoría de OCU, Galicia Caravaning que procedería a indemnizarle respetar lo pactado, comunicar
podían rechazar sin perder la
el certificado de extensión de garantía de Ford. Año y medio admitió haber ofrecido la ampliación en esa feria, pero después por los 220 euros sustraídos, al a la agencia la decisión y, ante
señal en caso de que no les
después de la compra, me remitieron un escrito sin fecha como comprobó que mi vehículo no podía disfrutar de la oferta porque entender que el suceso sí estaba su comportamiento, presentar la
interesara. Eso fue precisamente
justificante de la garantía, en el que Ford no aparece como era solo para vehículos de menos de un año. Al final, Galicia cubierto. Y es que en estos casos hoja de reclamaciones.
lo que ocurrió. Pero los socios
garante. De hecho, en el servicio técnico de Ford donde voy Caravaning me dio a elegir entre la garantía de 5 años (igual a es importante diferenciar entre Nuestro consejo es que si desea
decidieron rechazar esa
habitualmente, me dijeron que la extensión a 5 años solo se la del fabricante) o el pago de los 600 euros que le reclamaba. hurto y robo. En el hurto no hay comprar un piso intermediado
contraoferta, dar por terminada
hace a vehículos de hasta un año de matriculación por lo que Elegí la garantía y Galicia Caravaning pagó también 269,21 euros violencia ni intimidación. En el por una agencia, lea con
la relación contractual con la
en mi caso ya no era posible ni siquiera pagando la ampliación. de un servicio anterior que no había cubierto la garantía. robo, en cambio, se produce cuidado todos los documentos
agencia y solicitar la devolución
violencia, por ejemplo el de los 500 euros. El agente que le presenten y no avance
COMENTARIO D&D a la legal y la suele ofrecer el fabricante. como el plazo de duración y alcance empujón, o intimidación en las respondió que la parte vendedora ninguna cantidad hasta que lo
El contenido de la publicidad se integra Como es voluntaria (a diferencia de la territorial. Deben constar expresamente personas o se emplea fuerza en tenía 15 días para pensarse la tenga claro. Pero sepa que si
en el contrato y el usuario debe exigir garantía legal), tiene que formalizarse los derechos legales de garantía que la las cosas para acceder al objeto oferta, ante lo que nuestros usted oferta una cantidad y el
que se cumpla. por escrito o en cualquier otro soporte ley concede al consumidor y también sustraído (por ejemplo, forzar una socios presentaron una hoja vendedor la acepta en plazo, que
Este caso, además, trae a colación la duradero y contener el bien o servicio debe informar de que estos derechos cerradura o romper una ventana) de reclamación. Pero, además, no ha sido el caso, la compra se
importancia de disponer del documento de que se trate, el garante, su contenido son independientes y compatibles con la y generalmente sí está cubierto unos días después recibieron considera hecha y la agencia
de la garantía comercial, que es adicional —adicional a los derechos legales—, así garantía comercial. por los seguros (el de hogar en un burofax de Tecnocasa puede exigir su comisión.
este caso).

48 DyD//noviembre/diciembre 2017 www.ocu.org www.ocu.org noviembre/diciembre 2017//DyD 49

 SU CASO
ES NUESTRO
CANCELACIÓN DE RESERVA
Booking
devolvió
el dinero
de la reserva
Reservé, a través de Booking, tres noches
en un apartamento en Oporto para pasar
allí el puente de mayo con tres amigas.
Al hacerlo con dos meses de antelación,
el precio resultaba bastante económico
286,28 euros, con la limpieza incluida.
Pagamos en concepto de reserva el 30 %.
Pero un día antes de la entrada, el dueño
del apartamento nos comunicó vía wasap
la cancelación de la reserva. Como excusa
nos dijo que había problemas de humedad,
y eso después de tantearnos para saber
por cuánto le iba a salir la cancelación
—nos preguntó por la hora de llegada de
nuestro vuelo y le dijimos que viajaríamos
en coche—.
Contactamos inmediatamente con
Booking que, tras intentar localizar un
apartamento alternativo sin éxito, nos
dio la opción de que lo buscáramos por
nuestra cuenta, asumiendo el gasto de
unos 500 euros como tope. Nosotras les
replicamos que tendrían que hacerse
cargo de todos los gastos, dada la
dificultad de encontrar un alojamiento
similar la víspera de un puente. Al final,
conseguimos alojamiento y Booking nos
devolvió el importe íntegro de lo abonado
y pagó la diferencia entre la primera y la
segunda reserva. No obstante, tuvimos que
adelantar el dinero porque la devolución de
la primera reserva (que encima, por error,
el dueño había cargado dos veces) no se
produjo hasta el 5 de mayo y Booking nos
lo devolvió el día 12 de mayo.
50 DyD//noviembre/diciembre 2017
Olga García Pelayo
COMENTARIO D&D
En un caso como este de cancelación
unilateral de la reserva poco antes del
viaje por parte del propietario, cuando se
reserva a través de agencias de viajes o
de plataformas de consumo colaborativo
— que por lo general rehúyen cualquier
tipo de responsabilidad—, los perjuicios
ANTES DE HACER UNA
RESERVA ASEGÚRESE DE QUE
LA EMPRESA CON LA QUE
CONTRATA TIENE UNA
PÓLÍTICA DE CANCELACIONES
ADECUADA
son realmente importantes, pues incluyen
desde los estrictamente materiales, hasta
la ansiedad de intentar recomponer el
viaje en un plazo récord. Por eso, es
importante que el intermediario en sus
condiciones generales de contratación
incluya la política de cancelaciones. En
Booking, las condiciones de cancelación
las establece cada proveedor y están
disponibles en la plataforma. Booking
se responsabiliza hasta el límite del
coste de la reserva por sus servicios. En
Airbnb esas condiciones, las establece el
anfitrión en su anuncio.
En casos similares, recuerde que
cualquier incumplimiento culpable
del contrato le da derecho a exigir la
indemnización por daños y perjuicios
causados, aunque en ocasiones tendrá
que exigirlos judicialmente.
www.ocu.org
SERVICIOS ONLINE
Darse de baja:
misión imposible
Quisiera darles a conocer
el siguiente engaño que he
detectado en varias ocasiones en
la suscripción a la página web de
contactos “Meetic”.
Cuando se hace una
suscripción por un periodo
determinado, por ejemplo
un mes, y, al menos 48 horas
antes de cumplirse el mes,
intentas anular la suscripción en
el enlace que hay en la página,
no se puede porque el enlace
no funciona. El sistema (de
Meetic) sale de dicho enlace y se
posiciona en otro sitio sin anular
la suscripción.
En mi caso, he aprendido a
sortear este engaño, enviando
un correo electrónico a Meetic,
diciéndoles que me den de baja,
ya que yo no puedo hacerlo
porque el enlace no está activo.
Ellos anulan mi suscripción y me
confirman por correo electrónico
que es así.
Mi intención con este correo
es dar a conocer a OCU este
abuso a los consumidores por
parte de esta página, y saber si
tienen ya conocimiento de esta
irregularidad. E. A.
COMENTARIO D&D
Los usuarios tienen dificultades
con demasiada frecuencia para
darse de baja de contratos de
prestación de servicios que
se ejecutan durante periodos
continuos y prolongados, caso
de la suscripción a Meetic.
Esta es una práctica, a nuestro
juicio, contraria a las exigencias
de la buena fe y causa un
www.ocu.org
EN PRÓXIMOS
NÚMEROS
APARTAR A UN HIJO DE LA
HERENCIA
REBAJAS
EL IVA EN LAS FACTURAS
SATISFACCIÓN DE PRODUCTOS
BANCARIOS
FINALIZAR EL CONTRATO DE
ALQUILER
ROBO O PÉRDIDA DEL MÓVIL
DÓNDE INVIERTO LOS
AHORROS A LOS 40, 50 ...
Consulte nuestras publicaciones en
www.ocu.org/revistas
desequilibrio importante de los
derechos y obligaciones de las
partes que derivan del contrato.
La ley considera abusivo por
falta de reciprocidad —en este
tipo de contratos—, obstaculizar
el derecho del consumidor y
usuario a poner fin al contrato,
así como obstaculizar el ejercicio
de ese derecho a través del
procedimiento pactado, como
ocurre cuando se imponen unas
formalidades distintas a las
previstas para contratar.
Estos casos, pueden
denunciarse ante la Inspección
de Consumo, pero lo que es
esencial para el consumidor
en cualquier caso, sobre todo
para evitar sucesivos cobros
indebidos, es disponer de la
prueba de haber cursado la baja,
así como de la confirmación o
acuse de recibo por parte de la
empresa de la recepción de dicha
baja.
Editada por: OCU Ediciones
C/ Albarracín, 21. 28037 Madrid
Editora Responsable
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34,80
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OCU-Fincas y Casas (boletín bimestral) 6,48 19,44 17,20
noviembre/diciembre 2017//DyD 51
 BIEN PROTEGIDO SIN PAGAR DE MÁS
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condiciones que le ofrece? La contratación de un buen seguro del hogar es una decisión muy importante, ya que le
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