Para exponer:

Endeudamiento. El hombre, individualmente considerado o inmerso dentro de una familia, es

un agente económico, es y ha sido siempre parte de una estructura económica, como una suerte
de engranaje, necesario para que el mercado funcione. Es un fenómeno necesario y sano para
el ser humano, le permite satisfacer una serie de necesidades relacionadas con la adquisición de
bienes y servicios; a su vez, ligado este fenómeno al crédito, supone que las personas obtengan
una inmediatez en el goce de dichos bienes o servicios, característica que no otorga el ahorro.
lo cual les otorga un cierto “status”, como consecuencia de la adquisición de “ciertos” bienes y
servicios.

Existen una serie de factores que inciden en que la relación entre consumo y endeudamiento,
concebido este último como la pérdida de control de las finanzas propias y familiares, de la que
dependerá que esta realción sea responsable, estable y sana, como la visión que tenga un
individuo respecto de la presión social, la publicidad, y la predisposición psicológica, entre otros
factores. Por otro lado, la carencia de autocontrol puede generar formas patológicas de
consumo al identificar el éxito, la felicidad y el poder con el acopio de bienes y servicios. El
endeudamiento no tiene una única causa sino, por el contrario, existen varios elementos de muy
diversa índole que influyen en su nacimiento y desarrollo. Hoy es posible identificar a la
globalización como un elemento que influye en las conductas y hábitos de consumo de la
población, situación que nos abre las puertas a bienes y servicios con los que en el pasado ni
siquiera soñábamos.

La publicidad, que nos bombardea cada día y en los lugares más impensados; en un principio el
Metro, por ejemplo, era sólo un medio de transporte, pero hoy se ha transformado en una
vitrina publicitaria. Las deficiencias en la gestión de la economía familiar, debido en gran medida
por la analfabetización económica. La influencia del entorno, el cual ejerce una gran presión
sobre las personas; en este sentido, la sociedad nos muestra un modelo a seguir, el cual
finalmente se transforma en un círculo vicioso ya que, supuestamente, para lograr la felicidad y
el éxito es necesario poseer la mayor cantidad de bienes posibles, lo cual va de la mano con un
consumo desmedido y muchas veces de un endeudamiento camuflado, entre otros factores.

Un problema también grave es el de la mora. Este también es un indicador de cómo las familias
pueden estar enfrentando sus deudas, deterioran los niveles de calidad de satisfacción de las
necesidades básicas, y producen una presión por mantener el empleo y los ingresos mensuales
que le permitan al sujeto amortizar sus deudas.

Los jóvenes, En la actualidad, la gran mayoría de las personas destinan una importante parte de
su renta, a adquirir bienes de consumo, pero son los menos aquellos que prefieren esta última
alternativa; es más rentable “lucir” nuestros logros a través de cosas materiales, que gozar por
ejemplo de una jubilación digna al término de nuestra vida laboral, tener una buena vejez y, en
definitiva, tener una mejor calidad de vida, sin sobresaltos ni preocupaciones innecesarias.

Marianela Denegri, en su investigación “Psicología del Endeudamiento”10, plantea la

preexistencia de rasgos psicológicos específicos en personas que tienden a sobreendeudarse,
quienes van en busca de suplir sus carencias afectivas mediante bienes de consumo. El
problema surge cuando se reconoce que las deudas no sólo se asocian a un problema
financiero, sino a estrés, ansiedad, culpa, variables que influyen en la salud mental de las
personas. De este modo, una adecuada y equilibrada satisfacción de las necesidades vitales
depende en gran medida de un buen manejo de recursos, lo que redundará en una mejor
adaptación social.
En “Salud y Endeudamiento”, se llegó a la conclusión de que es más probable que estudiantes
con mayor saldo vencido de tarjetas de crédito consuman anfetaminas, manejen en estado de
ebriedad, experimenten depresión, hagan menos ejercicio y tengan índices de masa corporal
más altos. Independientemente del monto de la deuda, la dificultad para pagar la deuda es la
que afecta la salud, por lo que tener mayores niveles de deuda no necesariamente afecta si los
pagos no representan una carga excesiva para el individuo. Al mismo tiempo, efectos negativos
sobre la salud mental de la gente acarrea conflictos familiares debido a la incertidumbre e
inestabilidad que genera la situación, lo que a su vez se asocia con pensamientos suicidas

Si bien el endeudamiento es un fenómeno que afecta a gran parte de la población, existen

ciertas características psicológicas en personas que tienden a endeudarse: baja autoestima,
sentido difuso de la identidad, ansiedad, impulsividad, insatisfacción personal, entre otros
(Denegri, M. 2006). De alguna manera los bienes de consumo alimentan la identidad de la
personas, llenan el vacío y el dolor que experimentan y, a su vez, aumentan la aceptación
social del fenómeno.

Así, hay que considerar que la publicidad cumple una función que va mucho más allá de la mera
promoción de objetos, sino que, a través de ella se infunden valores y estilos de vida deseables
que refuerzan ciertos patrones de conducta como el consumismo, la importancia de la
apariencia y la competitividad. Las personas compran para mejorar su autoestima, ser
envidiados, deseados, etc., lo que bajo ninguna circunstancia se ajusta a una economía austera,
trayendo como consecuencia, junto con el fácil acceso al crédito a través de tarjetas de casas
comerciales, créditos de consumo bancario, entre otros; un alto nivel de endeudamiento en las
personas.

TIPOS DE ENDEUDAMIENTO

A través de la revisión sistemática de la legislación comparada, hemos podido apreciar que

existen, legalmente hablando, dos tipos de deudores.

* Aquellos que se encuentran en una situación de insolvencia por razones desafortunadas y

ajenas a su voluntad, como el desempleo, una enfermedad grave, invalidez, o incluso la muerte
del jefe de hogar, catalogando a estas personas en deudores pasivos o “de buena fe”. Es lo que
en la legislación de E.E.U.U. se denomina, “honest but unfortunate debtor” (“deudor honesto,
pero desafortunado”).

* En contraposición a ellos, se encuentra otra categoría de deudores, los denominados activos

o “de mala fe”, que son aquellas personas que han propiciado, con su falta de diligencia, o culpa
manifiesta, su situación de insolvencia. Esta categorización tiene importancia en la ap

* Consumo: Conjunto de procesos por los que se realiza la adquisición y uso de bienes y
servicios.

* Consumismo: Situación de adquisición y uso de bienes no esenciales, motivado

fundamentalmente,

por la ganancia de estatus y prestigio dentro del grupo social.

* Endeudamiento: Adquisición y acumulación de deudas en el patrimonio de una persona. Si

ello
ocurre de forma involuntaria se considera endeudamiento pasivo; si es por voluntad propia
es

activo.

* Sobreendeudamiento: Situación en que se encuentra una persona, cuando el monto de sus

deudas

supera a sus ingresos.

* Insolvencia: Incapacidad de afrontar el pago de las deudas.

* Ahorro: Cualquier medio de acumulación de fondos, sin importar su liquidez.

* Emprendedor: En sentido amplio, cualquier persona que inicie una actividad económica.
Más

estrictamente, se suele referir a las personas naturales que se arriesgan a iniciar una actividad

económica comprometiendo, en todo o parte, su patrimonio.