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Educación financiera: crecimiento económico

Rubén Ángeles Rodríguez, Alexis Mejia Vargas, Mariana Tapia Vázquez y Roberto Téllez
Perezyera
Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey, Campus Estado de México.
A01745487@itesm.mx, A01375522@itesm.mx , A01746571@itesm.mx ,
A01374866@itesm.mx
Abstract
Poseer la información adecuada sobre aspectos financieros básicos mejorará los hábitos
de ahorro y consumo, y resultará en una mejor calidad de vida debido al crecimiento tanto
económico como de desarrollo humano. Se propone probar en qué medida puede validarse que la
educación financiera influye de manera directa en la calidad de vida de los individuos a nivel
doméstico, creando como resultado un cambio en los indicadores socioeconómicos de los países.
Esto se hizo a través de un análisis y comparación de las situaciones entre los países
desarrollados y en vías de desarrollo para revisar sus estrategias y ver cómo han avanzado.
Palabras clave
educación financiera, crecimiento económico, desarrollo humano, finanzas personales,
comportamiento económico

Introducción (Roberto y Alexis)

En años recientes, la educación financiera ha tomado mayor importancia en la vida de las
personas debido a la necesidad de desarrollar habilidades con el objetivo de crear un plan
financiero que los ayude a cumplir con sus obligaciones, alcanzar sus metas y tener una mejor
calidad de vida. De acuerdo con la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico
(s.f.), se entiende por “educación financiera al proceso mediante el cual, (sic) se logra un mejor
conocimiento de los diferentes productos y servicios financieros, así como sus riesgos y

1
beneficios” (como se citó en Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros, s.f., párr, 3). Commented [PyE1]: Recuerden que no conviene
terminar con cita un párrafo. Hay que añadir algo.
Actualmente la brecha de desigualdad es claramente marcada entre algunos países en los
Commented [PyE2]: ¿está?
cuales la calidad de vida y el desarrollo humano son completamente diferentes, por lo cual los
hábitos y costumbres financieras también difieren del todo. Es necesario abordar el tema de la
importancia de una alfabetización sobre las finanzas personales debido a el valor que tiene en
todo el mundo o que debería tener, para que países en vías de desarrollo puedan adaptar un
modelo similar al de las naciones que han sobresalido más y cuentan con mayor estabilidad. El
impacto y las consecuencias de las decisiones malas o acertadas que los pobladores pueden
tomar, influyen directamente en la economía de una nación y por consecuencia los demás
aspectos que contribuyen al desarrollo. Por eso la educación financiera es una gran oportunidad
para una transformación y más hoy en día que se tienen mayores posibilidades con la tecnología Commented [PyE3]: Mejor “cuando” (que sistituye
tiempo=día)
digital. (Rubén)
Para validar las afirmaciones clave que aquí se exploran, la redacción del escrito se basó
ampliamente en investigación documental, enfocada hacia la correlación entre la educación Commented [PyE4]: En / enfocarse en // Dirigirse
hacia
financiera y la calidad de vida de los individuos. Se siguieron dos variantes en esta línea
principal de razonamiento: el impacto en la calidad de vida de la educación financiera en países
desarrollados y cómo ésta contrasta con la calidad de vida en países en vías de desarrollo, donde
la implementación de estrategias de educación financiera ha sido limitada o nula. Además, se
recurrió a una entrevista con un experto que permitió enriquecer la perspectiva del trabajo de
investigación. (Roberto)
El objetivo general de este escrito fue mostrar la importancia de la educación financiera y
cómo resulta ser una herramienta bastante útil que ayuda al desarrollo económico y social de las
personas. Debido a esto, un objetivo clave fue ver las diferentes situaciones en las que se
encuentran los países desarrollados en comparación con los países en vías de desarrollo referente
a este tema. Esto se hizo con la intención de identificar las estrategias que se están llevando a
cabo en los países desarrollados y cómo se podrían implementar en los países en vías de
desarrollo con el objetivo de mejorar su situación financiera. (Alexis)
La línea de razonamiento principal fue abordada desde dos líneas de razonamiento. El
análisis partió por la exploración de la situación de los individuos de países desarrollados, en los
cuales es evidente la implementación de alguna estrategia de educación financiera y del impacto

2
en la calidad de vida de los individuos. A posteriori se analizaron los países en vías de desarrollo,
en los que tanto la calidad de vida como el nivel de educación financiera de los individuos
contrastan en una medida significativa con los que se encuentran en naciones más desarrolladas.
(Roberto)

1. Situación de la educación financiera en países con alto crecimiento económico

(Alexis)
De primera instancia, es fundamental mencionar que la educación financiera se vuelve
cada vez más importante y los países desarrollados buscan maneras de implementarla en su
sociedad. Debido a esto, la OCDE creó el Programme for International Students Assessment
(PISA), id est, un examen dirigido a estudiantes de quince años con el objetivo de determinar si
cuentan con los conocimientos necesarios para resolver los retos actuales que la globalización
presenta y puedan desarrollarse de manera plena en la sociedad moderna. Siete de los quince
países que participaron en la prueba PISA 2012 han desarrollado estrategias nacionales para
mejorar esta situación. Italia y Rusia fueron dos de los siete países que participaron en las
pruebas de 2012 y 2015, y obtuvieron mejores resultados en el último examen debido a sus
estrategias nacionales que desarrollaron después del 2012 (OCDE, 2017, p. 23). La cantidad de
estudiantes italianos y rusos que obtuvieron resultados promedio incrementó en 17 % y 26 % Commented [PyE5]: Coma (porque “respectivamente”
casi siempre aparece en este contexto y lo necesita).
respectivamente. De la misma manera, la cantidad de alumnos que alcanzó el nivel 5 dentro de la
prueba, el cual es el nivel más avanzado, incrementó en 4 % en Italia y 6 % en Rusia (OCDE,
2017, p. 32).
Con esto se puede ver que los países con mayor educación financiera tienen mejores
resultados económicos. En 2014 se realizó la encuesta global en educación financiera de
Standard and Poor’s donde se entrevistaron a adultos de más de 140 países. Los resultados
mostraron que el 33 % de las personas conocía algunos conceptos financieros básicos. Noruega,
Suecia y Dinamarca obtuvieron los mejores resultados con 71 %, seguidos de Canadá e Israel
(Klapper et al., 2016, p. 9). De la misma manera, la OCDE realizó una encuesta para medir el
comportamiento y conocimiento financiero de 101, 596 adultos de 18 a 79 años en los 21 países
miembros del G20. Es importante mencionar que se incluyó a Noruega y Países Bajos como
invitados en esta encuesta. El resultado promedio de los países fue de 12.7 puntos (con un
puntaje máximo de 21). Solo cuatro países obtuvieron un promedio mayor a los 14 puntos, entre

3
los cuales se encontraba Noruega (OCDE, 2017, p. 7). Estos resultados mostraron una clara
relación entre los países con mejor desempeño dentro de ambas encuestas y sus altos niveles de
desarrollo económico.
Por otra parte, brindar educación financiera no garantiza un cambio en el comportamiento
económico. La escuela Manheim Research Institute for the Economics of Aging (MEA) llevó a
cabo el estudio SAVE desde el 2001 hasta el 2007 con el objetivo de determinar si la educación
financiera incrementaría el porcentaje de planes de ahorro para el retiro. A posteriori, los
resultados mostraron que esta enseñanza resultó insignificante para las personas con bajos
ingresos. Mientras que el 35 % de las personas con ingresos promedio o superiores al promedio
crearon un plan de ahorro, solamente el 4 % de las personas con ingresos por debajo del
promedio lo hicieron (Pahnke & Honekamp, 2010, p. 22). Por otra parte, el 14 % las personas
con bajos ingresos mostraron mayor interés en conocer estrategias que les ayudaran a mejorar su
nivel económico en comparación con el 9 % de las personas que ya tenían ingresos por arriba del
promedio (Pahnke & Honekamp, 2010, p. 24). Esto muestra la intención de las personas por
mejorar su situación económica y tener un mejor desarrollo, pero otras variables, como el nivel
de ingresos que perciben, afectan directamente.

2. La educación financiera como habilidad básica en países desarrollados (Mariana)

El analfabetismo financiero no está ligado con la pobreza; debe ser de interés desde la
persona que tiene menos recursos, hasta quien cuenta con una fortuna. Los conocimientos
financieros en la actualidad se vuelven más importantes día con día debido al fácil acceso de
productos financieros, expuso la calificadora Standard and Poor’s (2015, parr. 1), a pesar de que
existen países con un alto nivel de educación financiera como Suecia, Noruega y Dinamarca,
solo el 33 % de los adultos a nivel mundial cuenta con conocimiento de conceptos básicos
(Oficina de Información Científica y Tecnológica para el Congreso de la Unión, INCyTU, 2018).
Desde mi punto de vista, la educación financiera puede cambiar el rumbo de un país, reducir Commented [PyE6]: Tono impersonal para la
investigación final
pobreza y aumentar la clase media, a la par puede elevar el nivel de vida de los ciudadanos, sin
embargo, la pobreza es un elemento importante a considerar y en este punto muchos se harán la
misma pregunta: ¿Cómo alguien que vive “al día” puede ahorrar? En el libro de Macías (2011), Commented [PyE7]: Para estas palabras que se usan
con otro sentido, puedes usar cursivas o comillas
la autora menciona que el ahorro no está condicionado al nivel de ingresos. angulares («»).

4
 De acuerdo con un informe global publicado por la Organización para la Cooperación y
el Desarrollo Económico (OCDE, 2017), “los jóvenes canadienses son, a nivel mundial, los
mejores en el área financiera.”. Es una encuesta mundial que mide las competencias entre los
jóvenes de 15 años de edad y destaca el modus operandi del sistema canadiense que está basado
no solo en el conocimiento y habilidades adquiridas en las escuelas, sino también toma en cuenta
los factores extracurriculares; un claro ejemplo es que los jóvenes que tienen cuentas bancarias e
incluso manejan ciertas sumas de dinero demostrando grandes habilidades mercantiles, así como
hábitos de ahorro y control de gastos personales. Canadá ocupa el segundo lugar junto a Bélgica
de los 15 países y economías que participan en la evaluación Internacional de Estudiantes
(Programa Internacional de Evaluación de Alumnos PISA, Organización para la Cooperación y
el Desarrollo Económicos, OCDE, 2017).
Sin embargo, si bien es cierto que la educación financiera tiene muchas ventajas, existen
desventajas en ella. Los países de primer mundo gozan de muchos beneficios, entre ellos está
considerada la excelente calidad de vida, por otra parte, esta se ve afectada de manera directa con
un fenómeno conocido como “estrés financiero”. Ortiz González (2014) lo define como esa
reacción humana ante la amenaza a la estabilidad económica-financiera de la persona (parr. 2).
Cualquiera pensaría que la educación financiera no podría tener ningún contra, pero el estrés
financiero puede traer consecuencias en la toma de decisiones, según la Universidad de
Columbia Británica (2014), el ser humano puede llegar a perder 13 puntos de inteligencia por
este motivo, recientemente en Canadá se ha visto un crecimiento de estrés monetario o
financiero, en el país que más ocurre este fenómeno es Japón.

3. India: perspectivas sobre los impulsos dados a la educación financiera en un país en

vías de desarrollo (Roberto)
Ahora que se ha explorado la situación tanto de la educación financiera como de la
calidad de vida de los individuos en países desarrollados, ahora contemplaremos cómo se ve el Commented [PyE8]: Tono impersonal

panorama para naciones menos privilegiadas y aún en vías de desarrollo. En estas, por
antonomasia, el nivel de calidad de vida se encontrará por debajo de aquel encontrado en países
desarrollados, y se pueden distinguir desafíos en materia de crecimiento económico y
competitividad y de bienestar, calidad de vida y oportunidades para los individuos.

5
En el caso del sur del continente asiático, un sondeo de Standard & Poors (S&P) mostró que
menos de una cuarta parte de los adultos en la región adquirieron algún tipo de educación
financiera. Ello influye en gran medida en cuestiones como sus hábitos de consumo y la toma de
decisiones en torno al ahorro y la inversión. Específicamente en la India, un país que para finales
del 2017 contenía al 17.5 % de la población mundial total, 76 % de los adultos no entiende
conceptos básicos de finanzas personales, que juegan un papel importante en la vida diaria de la
población (Sud, 2017). Ello no es difícil de comprender en una nación donde no todos los
escalones de la sociedad tienen acceso a educación en general (Narkilar, 2013, p. 595). Como se
propone en la tesis de este escrito, la carencia de educación financiera en India se ve reflejada en
la calidad de vida de sus habitantes.
Ello no quiere decir que la implementación de esfuerzos para llevar a todos la educación
financiera haya sido nula, mas hay evidencia para afirmar que no ha sido óptimo.
A pesar de ser un país privilegiado entre los BRICS1, como explica Narkilar (2013), por su
sistema democrático y amplio uso del inglés, India se posiciona en el lugar 130 en el ranking del
Índice de Desarrollo Humano (IDH) del Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo
(PNUD). Posee aún áreas de oportunidad en dimensiones como la educativa, evidentemente.
Entre ellas se halla la falta de educación financiera, vista como responsable de que la población
tome “decisiones que atentan contra su bienestar”2 (Agarwal et al., 2015, p. 4), a través de las
cuales los individuos, a raíz del desconocimiento, comprometen su estabilidad financiera, ergo
su calidad de vida. La primordial causa de ello es entonces la desinformación en el plano
financiero, lo que trae otras consecuencias tangibles y perjudiciales como alcanzar el retiro con
ahorros limitados o nulos (Lusardi & Mitchell, como se citó en Agarwal et al., 2015).
Claro que existen esfuerzos para atacar la problemática de la desinformación.
Recientemente “el gobierno y en especial el Reserve Bank of India han trabajado agresivamente
(sic)” en aras de incrementar el conocimiento financiero que posee la población adulta (Agarwal
et al., 2015, p 5). Persiguiendo la misma meta que la Organización para la Cooperación y el
Desarrollo Económicos (OCDE), de apoyar al consumidor a formar competencias y confianza
para identificar oportunidades y riesgos financieros, tomar decisiones informadas y saber dónde
buscar asesoría (OCDE, como se citó en Agarwal et al., 2015), el Reserve Bank of India ha

1
Brasil, Rusia, India, China y Sudáfrica
2
En el original se lee: “welfare-reducing decisions”. (Traducción propia).

6
creado los Financial Literacy and Counseling Centers (FLCC), que tienen presencia física y
digital, y buscan atraer a adultos para asesorarlos en materia de toma de decisiones financieras,
así como a niños y jóvenes para cultivar competencias de educación financiera a tempranas
edades, a través de plataformas interactivas en línea.
Sin embargo, India debería repensar sus estrategias, así como el alcance de esto. Ello
dado que el alcance de los centros de apoyo y las campañas para crear cuentas bancarias y
gestionar ahorros por medios digitales parecen ser estrategias demasiado avanzadas para una
población de la cual solo un limitado porcentaje tiene acceso tanto a educación de calidad
(PNUD) como a plataformas digitales. Aparte de los anteriores, se debe priorizar en primera
instancia el dar solución efectiva a la carencia de acceso a servicios financieros en diversas
regiones. Agarwal et al. estiman que solo el 5 % de las localidades más aisladas del país cuentan
con una sucursal bancaria. Y la cifra del 40 % de los adultos que no tiene cuenta bancaria crece
hasta 60 % en áreas rurales, (afirma Thorat, 2007, como se cita en Agarwal et al., p. 5).

La educación financiera en la vida cotidiana (Rubén)

Los ciudadanos precisan conocimientos financieros para que su nación consiga un óptimo
crecimiento. El desarrollo económico de un país no solo afecta su economía, sino también todos
los demás aspectos de este como los políticos y sociales. La economía conductual avisa de que es
fácil dejarse llevar por el recuerdo de decisiones financieras anteriores y querer repetirlas. Según
BBVA (2017), “a la hora de tomar una decisión financiera, uno de los peligros de la falta de
conocimiento es que la realidad no tenga nada que ver con las posibilidades que la persona ha
contemplado”. En palabras del Ministro de Cooperación Económica de Asia y el Pacífico, “la
importancia de la educación financiera como una habilidad vital crítica en el siglo XXI que
puede contribuir al bienestar de las personas y las familias, así como a la estabilidad financiera
en nuestras economías” (Declaración de política de APEC, 2012).
Es fundamental implementar la educación financiera desde el nivel básico en las escuelas.
Esto es necesario para que una nación logre formar ciudadanos conscientes de que sus acciones
generarán un impacto no solo en ellos, sino que también afectarán a su entorno. Como bien dice
Chan (2016), “las sociedades necesitan de empoderamiento y actitud en esta práctica, que más
que una enseñanza debe ser un hábito que esté presente en todas las etapas de la vida generando
transformación y evolución de las viejas sociedades” (como se citó en Oleas, Armijos & Montes,

7
2018). Por tanto, es pertinente crear modelos educativos acorde a la situación de cada país, con el
objetivo de inculcar a los niños y niñas el conocimiento sobre el manejo sustentable y racional de
sus recursos.
Si bien es cierto que, como dice Marina (2017), “no es educación financiera lo que
necesitamos, sino educación económica, una parte de la cual es la educación financiera”, id est,
las personas deben conocer y tener claro los conceptos que son empleados en el mundo de la
economía; por lo que es imprescindible que el ciudadano comprenda los mecanismos
económicos para actuar y tomar decisiones acertadas. No obstante lo anterior, también es verdad
que, como afirmó Gonzáles-Páramo (2018), “la educación financiera es clave para garantizar una
economía sostenible e inclusiva, y abre una era de oportunidades por la vía de la transformación
digital”. En consecuencia, a pesar de que la educación económica es fundamental e igual de
importante, es un camino menos viable, ya que se requiere una mayor especialización, lo cual
conlleva a invertir mayores recursos y más tiempo, demandas que en países en vías de desarrollo
pueden ser difíciles de brindar a la población. Por lo tanto, solo la educación financiera es la
opción más viable, ya que se puede impartir desde educación básica sin la necesidad de invertir
una gran cantidad de recursos.

Conclusiones
Como se ha visto, la educación financiera es un tema que compete a todas las personas y
los países están haciendo un esfuerzo para que sus ciudadanos cuenten con los conocimientos
necesarios. De igual forma, se puede ver que los países con mayor educación financiera tienen
un mejor desarrollo global que los países que no han comprendido la importancia del tema. Por
otra parte, si bien es cierto que el hecho de brindar educación financiera no cambiará de forma
abrupta la percepción de algunos temas, es verdad que crea una reflexión sobre lo que podría
pasar en el futuro si no se actúa desde ahora. Es por esto que, brindar educación financiera a las Commented [PyE9]: No pongas coma entre conector y
lo que conecta.
personas ayudará a la creación de una sociedad más informada sobre aspectos financieros y, en
a) Por lo que se debe decir así.
consecuencia, se verá un mayor crecimiento económico dentro de los países. Lo interesante b) Por lo que, aunque no te guste, se debe decir así.

sobre estos países sería revisar en qué medida han compartido sus hallazgos y estrategias con En el caso b hay algo entre conector y lo conectado,
por eso ese algo va entre comas.
otras naciones para ayudarlas a tener un mejor desarrollo. (Alexis)
Como ya fue mencionado antes, la pobreza no es sinónimo de falta de educación
financiera, un ejemplo muy acertado de la escritora de Pequeño cerdo capitalista nos habla de

8
que si alguien tiene un aumento de sueldo y antes no ahorraba, ahora que tiene más ¿por qué no
lo hace? La respuesta es que no existe el hábito del ahorro y este es parte de la educación en el
ámbito financiero- económico que toda persona tiene que conocer. Lo más importante a destacar
es la parte que el gobierno apoya al crecimiento de la educación financiera en nuestro país, pero
no solo basta con ver y juzgar y criticar, nos corresponde a nosotros como sociedad y familias
establecer ese crecimiento que necesitamos en México, es decir es una responsabilidad
compartida: gobierno, ciudadano e instituciones financieras. (Mariana)
La carencia de educación financiera a raíz de la falta de información y disponibilidad de
esta tiene resultados perjudiciales en la toma de decisiones financieras de los individuos, su
calidad de vida y la de sus familias. Ello no quiere decir que el gobierno e instituciones
financieras se hayan quedado con los brazos cruzados. A partir de la problemática, se han
llevado a cabo esfuerzos para acercar más a la comunidad las instituciones bancarias e
información financiera relevante para prácticas de consumo y ahorro responsables.
Esto sigue siendo un desafío en múltiples naciones, mas no exclusivamente, por el incremento en
el acceso a los servicios financieros y los diversos medios que pueden ser empleados para
acceder a ellos. Recientemente se han reducido barreras como las territoriales y tecnológicas.
Esto, así como nuevos medios y servicios han acercado el acceso a la gestión de las finanzas
personales o familiares a más individuos, sin omitir a miembros de poblaciones vulnerables en
los países en vías de desarrollo, por ejemplo. “El acceso universal a las finanzas personales será Commented [PyE10]: Recuerda que la cita tiene tres
partes: introducción o presentación con nuestras
una realidad en la próxima década” (Runde, 2015). Claro que esto implica por qué es un reto palabras, la cita tal cual y su explicación, por lo que no
es adecuado poner una cita entre dos puntos y
implementar estrategias de educación financiera y no es algo a lo que se le deba dar marcha seguido.

atrás, limitar su seguimiento o hacerle caso omiso. Evidentemente puede llegar a ser criticable la
efectividad y la pertinencia de los esfuerzos de un país para alcanzar a su población con
contenidos inherentes a la educación financiera. En el marco de semejantes intentos, se vuelve
responsabilidad de instituciones y entidades de todos los niveles, no sólo planear a implementar,
sino dar constante seguimiento, monitorear la efectividad de las estrategias y de la calidad de
vida de las personas, así como de sus hábitos de consumo, ahorro y en materia de gestión de las
finanzas personales y familiares.
Para que una nación crezca y pueda alcanzar la clasificación de país desarrollado, es
necesario que este les brinde conocimientos financieros a sus habitantes a fin de que tomen
decisiones acertadas que contribuyan al crecimiento de esta. Por otra parte, es importante apostar

9
por la instrucción financiera desde los niveles de alfabetización básica y erradicar que continúe
teniendo un porcentaje alto de personas adultas que carezcan de algún conocimiento sobre el
tema. Si bien es cierto que la educación financiera es solo una pequeña parte de la disciplina de
la economía, también es verdad que es suficiente para tener un panorama bastante amplio capaz
de ayudar a tener una mejor perspectiva de lo que se está haciendo. Es por esto que los países en
desarrollo necesitan darle una mayor importancia a esta poderosa herramienta capaz de brindarle
una importante evolución para su bienestar.

10
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10.4067/S0718-50062017000200003

Anexo (entrevista)
MSc. ERIC ORTEGA URITA

¿En qué medida brindar a un individuo educación financiera es garantía de que tendrá mejor
calidad de vida?

La educación financiera reviste una importancia neurálgica para una persona. La correcta
administración de los recursos financieros le permitirá ir cumpliendo diversas metas financieras a
lo largo de su vida logrando la adquisición de activos duraderos como automóviles o bien la
inversión en bienes raíces (una casa, un departamento). Las personas que tienen educación
financiera se trazan metas y propósitos que les ayuden en su vida, gracias a que saben administrar
su dinero pueden aspirar a tener una mejor calidad de vida.

¿En qué factores o cuestiones debe pensar una administración pública antes de apostar por la
implementación de estrategias de educación financiera?

Un punto fundamental es buscar acercar la educación financiera al mayor número de personas

posibles, los principios de universalidad, equidad e impacto social son cuestiones fundamentales
antes de iniciar la implementación de estrategias de educación financiera. Es lo que denominamos
“democratización de la educación financiera”. Estos principios deben de tenerse en mente al
momento de iniciar con el diseño de estrategias de educación financiera.

14
Una vez implementada alguna estrategia de educación financiera, ¿qué factores observaría una
administración o un analista especializado para juzgar la efectividad de dicha estrategia?
Para medir la efectividad tenemos que conocer el impacto. Tenemos impactos a corto, mediano y
largo plazo. A corto plazo, una vez que ha sido impartido un curso de educación financiera
podemos medir el impacto con un breve examen de conocimientos y manejo de conceptos básicos,
conocer si la persona entendió los conceptos. A mediano plazo (un año) es necesario conocer si el
individuo interiorizó esos conocimientos en su vida privada, ¿qué tan sanas son sus finanzas?,
¿recortó sus deudas a un nivel manejable? ¿está logrando ahorrar?, es decir, para conocer el
impacto tendríamos que realizarle una entrevista para conocer qué tanto de lo que aprendió en el
curso lo aplica en su vida cotidiana.
¿Cómo se puede mejorar la sinergia entre el sector público y privado para trabajar en conjunto y
obtener una metodología efectiva, y por dónde se debería empezar el proceso de enseñanza?
El sector público tiene ya instituciones especializadas en la materia que brindan educación
financiera tales como el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), mismos que
imparten educación financiera a niños y adultos. El IPAB ha venido trabajando de manera conjunta
con el sector privado (bancos, casas de bolsa) en la realización de Ferias de Educación Financiera
que se realizan en espacios públicos como el Bosque de Chapultepec en fines de semana con la
finalidad de impactar al mayor número de personas posibles. El proceso de educación financiera
debe de empezar desde que los niños asisten a la escuela primaria, los mismos maestros deberían
incluir como complemento a sus clases de matemáticas, por ejemplo, clases de educación
financiera básica a los niños.
En caso de que se implementara una estrategia de educación financiera, ¿en qué plazo estima que
se vería un cambio en el país y en qué sectores veríamos las primeras repercusiones?

Los resultados se empezarían a ver de 10 a 15 años después, es decir, si mejoramos de manera

sustancial la educación financiera de niños que hoy están en la primaria y/o secundaria, es
necesario esperar a que se incorporen al mercado laboral, para que pongan en práctica sus
conocimientos de educación financiera.
¿En qué medida es un desafío la brecha generacional en los países para poder enseñar este tema y
cómo afectaría la creación de estrategias?

La brecha generacional implica que es más difícil “re-educar” a los adultos maduros y mayores,
porque ya tienen hábitos desarrollados. Las estrategias más efectivas son aquellas que se centran
en niños y jóvenes donde es más sencillo inculcar el hábito del ahorro siempre y cuando se haga
desde que están pequeños. Asimismo es muy importante trabajar con el segmento de adultos
jóvenes, sobretodo los jóvenes universitarios, ya que en algunos años serán los principales
consumidores en la economía.

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¿La educación financiera sería un ‘arma de doble filo’ en países en desarrollo similar a México?
Es decir, ¿las consecuencias de una población con hábitos de consumo y ahorro más sanos serían
perjudiciales para el sistema basado en consumir y pedir créditos? ¿Considera esto un motivo del
gobierno para no implementar la educación financiera?
Una parte fundamental para el crecimiento económico de los países son los niveles de ahorro. Los
países asiáticos han logrado altas tasas de crecimiento de su Producto Interno Bruto (PIB) porque
tienen unas tasas de ahorro muy altas, principalmente los japoneses, así como los coreanos, chinos,
vietnamitas y tailandeses por mencionar algunos. Una clave de su éxito radica en su elevada
capacidad de ahorro interno, gracias a esto han podido financiar su desarrollo, debido a la
disponibilidad de recursos. En cambio, en América Latina, uno de los aspectos que han contribuido
al bajo crecimiento económicos son los bajos niveles de ahorro, en consecuencia, como hay poco
ahorro interno debemos buscar esos recursos en el extranjero. Recuerden que México y América
Latina se caracterizan por tener en su Balanza de Pagos una cuenta corriente deficitaria que es
generalmente subsanada por una cuenta de capitales superavitaria (gracias a la atracción de
Inversión Extranjera Directa y/o inversiones en bolsa). En cambio, vean los países asiáticos, son
tan frugales, es decir, tienen una elevada capacidad de ahorro que tanto su cuenta corriente como
su cuenta de capitales son positivas.

En México ha habido iniciativas de reforma al artículo 7 de la Ley General de Educación, en las

cuales se propone incluir la educación financiera en todos los niveles educativos, ¿qué factores son
necesarios para que el país esté dispuesto a reformar leyes de su propia constitución?

En este sentido es necesario que nuestros legisladores, tanto diputados como senadores estén
convencidos de la importancia de la educación financiera para que sea incluida en las leyes.
Asimismo, necesitamos que la Secretaría de Educación Pública juego un rol más activo en
promoción de la educación financiera de tal forma que se incluya en los planes de estudio de los
niveles básico, medio básico, medio superior y superior.

¿Cuál es el rol de la transformación digital en los hábitos de consumo, ahorro o toma de decisiones?
¿Cómo afecta la seguridad de los usuarios de instrumentos financieros?

La seguridad cibernética es básica, las nuevas generaciones tienen un mayor contacto con la
tecnología y les gusta utilizar las innovaciones tecnológicas que salen en el mercado y que les
permitan administrar mejor su dinero y manejar sus cuentas en tiempo real. En la medida en que
no haya fraudes y que el sistema sea seguro, ágil y confiable un mayor número de personas estará
dispuesta a sumarse a estas innovaciones tecnológicas. De allí que los bancos se hayan preocupado
por el desarrollo de APPs que les permitan estar más cerca de sus clientes.

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