CENTRO DE SERVICIOS FINANCIEROS

SENA

GUIA DE APRENDIZAJE No. 12

(CLASIFICACION DE CARTERA)

PRESENTADO POR: SEBASTIAN VALERO

DIANA CANTOR

CARLOS GOMEZ

DIDIER RIASCOS

FICHA: 892725-3

INSTRUCTOR: ORLANDO OVALLE

21 DE FEBRERO DE 2016
 GUIA 12

PUNTO 1.

Leer y resumir la circular 100 de la Súper financiera, en todo lo relacionado con el

SARC, calificación y clasificación de la cartera de créditos

SOLUCIÓN
SARC (ADMINISTRACION DE RIESGO CREDITICIO).

En el presente capítulo se señalan los principios, criterios generales y parámetros

mínimos que las entidades vigiladas deben observar para el diseño, desarrollo y
aplicación del Sistema de Administración del Riesgo Crediticio (SARC) con el
objeto de mantener adecuadamente evaluado el riesgo de crédito implícito en los
activos.

El SARC debe contener políticas y procedimientos claros para que una entidad
evalué, cubra y califique su riesgo crediticio. No obstante además de tener un
sistema de provisiones, deben tener una administración al proceso de
otorgamiento de créditos, así como él seguimiento de estos mismos.

Las siguientes entidades están obligadas a adoptar un SARC: establecimientos

bancarios, corporaciones financieras, compañías de financiamiento, cooperativas
financieras, organismos cooperativos de grado superior y todas aquellas entidades
vigiladas por la SFC que dentro de su objeto social principal se encuentren
autorizadas para otorgar crédito.

EVALUACION DE RIESGO CREDITICIO EN LA CARTERA DE CREDITOS.

Riesgo crediticio (RC)

El riesgo creditico es a lo que está expuesta toda entidad financiera, a causa de

que un deudor o contraparte incumpla con sus obligaciones llevando a la entidad a
disminuir el valor de sus activos.
Elementos que componen el SARC

El SARC debe contar con los siguientes componentes básicos.

-Políticas de administración del RC

-Procesos de administración del RC
-Modelos internos o de referencia para la estimación o cuantificación de pérdidas
esperadas.
-Sistema de provisiones para cubrir el RC.
-Procesos de control interno.
En la circular 100 Nos habla sobre los otorgamientos de crédito, donde dice que
para cada cliente tiene que haber su respectivo nivel de adjudicación, para así
poder determinan si son sujetos al crédito o no.

Las Garantías que debe tener cada tipo de crédito, el seguimiento y el control del
RC que debe tener cada entidad en los diferentes portafolios, en esta regla se
califica y recalifica en el proceso de otorgamientos.

Recuperación de cartera

Las entidades deben desarrollar políticas y procedimientos para tomar

oportunamente las medidas necesarias para enfrentar los incumplimientos y así
minimizar las perdidas.

Procesos de administración del RC

El SARC debe contar con procesos para la medición y control del RC, donde se
defina el proceso y responsabilidad que debe hacer cada funcionario y organismos
internos que estén involucrados en dicha administración.

Contenido mínimo de los procesos

Estas son las diferentes etapas de la operación de un crédito.

-Otorgamiento.

-Seguimiento y control.

-Recuperación.
Otorgamiento

El otorgamiento de crédito en las entidades debe basarse en la capacidad de pago

del sujeto y las características del contrato a celebrar entre las dos partes, que
incluye, condiciones financieras del préstamo, las garantías, fuentes de pago y
condiciones microeconómicas a las que pueda estar expuesto.

Garantías sobre bienes

Todo avaluó técnico inicial o valor de adquisición, tendrá vigencia máxima de un

año, al cabo de este periodo se debe actualizar anualmente aplicando los valores
del (IVIUR).

Seguimiento y Control

Es un continuo monitoreo y calificación de las operaciones crediticias acorde con

el proceso de otorgamiento.

Sistema de provisiones

Para cubrir el RC el SARC debe contar con un sistema de provisiones, las cuales
deben calcularse en función de las pérdidas esperadas que arroje la aplicación del
modelo interno.

Provisiones individuales de cartera de créditos.

Son las provisiones que reflejan el riesgo de crédito de los deudores, se compone
por dos modelos de referencia, el CIP y el CIC, el primero dice que Corresponde a
la porción de la provisión individual de la cartera de créditos que refleja el riesgo
de crédito de cada deudor, en el presente. Él se CIC dice que Corresponde a la
porción de la provisión individual de la cartera de créditos que refleja los posibles
cambios en el riesgo de crédito de los deudores en momentos en los cuales el
deterioro de dichos activos se incrementa.

Procesos de control interno

Se basa en un esquema de administración del RC que debe contar con procesos

de control interno, mediante los cuales se verifique la implementación de las
metodologías, procedimientos y, en general el cumplimiento de todas las reglas de
su funcionamiento
Créditos comerciales

Son créditos otorgados a personas naturales o jurídicas con el fin de desarrollar

actividades económicas organizadas

Reglas sobre calificación y recalificación del RC

A. Para efectos de homologar las probabilidades de incumplimiento de

modelos internos no objetados por la SFC en calificaciones de riesgo, las
entidades deberán aplicar la siguiente tabla:

Categorías de riesgo por

probabilidad de incumplimiento

(en términos porcentuales)

Comercial Consumo Vivienda Microcrédito

AA 0-3.11 0-3 0-2 0-3

A > 3.11-6.54 > 3-5 > 2-9 > 3-5

> 6.54-
BB 11.15 > 5-28 > 9-17 > 5-28

> 11.15-
B 18.26 >28-40 >17-28 >28-40

> 18.26-
CC 40.96 >40-53 >28-41 >40-53

> 40.96-
C 72.75 >53-70 >41-78 >53-70

> 72.75-
D 89.89 >70-82 >78-91 >70-82

E >89.89-100 >82-100 >91-100 >82-100

Esta
homologación es necesaria para realizar los reportes a las centrales de riesgo, los
reportes de endeudamiento de crédito y el registro en los estados financieros.

Para efectos de homologar las calificaciones de riesgo en los reportes de

endeudamiento y en el registro en los estados financieros las entidades deben
aplicar las siguientes tablas según corresponda.

Cartera Comercial:

Agregación

categorías reportadas

Categoría de Categoría
reporte agrupada

AA A

A B

BB B

B C

CC C

C C

D D

E E

Cuando en virtud de la implementación del modelo de referencia adoptado por la

SFC las entidades califiquen a sus clientes como incumplidos éstos deberán ser
homologados de la siguiente manera:
Categoría agrupada E = Aquellos clientes incumplidos cuya PDI asignada sea
igual al cien por ciento (100%).
Categoría agrupada D = Los demás clientes calificados como incumplidos.
 Cartera de Consumo:

Agregación

categorías reportadas

Categoría
Categoría de reporte
agrupada

AA A

A con mora actual

A
entre 0-30 días

A con mora actual

B
mayor a 30 días

BB B

B C

CC C

C C

D D

E E

Cuando en virtud de la implementación del modelo de referencia adoptado por la

SFC las entidades califiquen a sus clientes como incumplidos éstos deberán ser
homologados de la siguiente manera:

Categoría agrupada E = Aquellos clientes incumplidos cuya PDI asignada sea

igual al cien por ciento (100%).

Categoría agrupada D = Los demás clientes calificados como incumplidos.

Para efectos de la homologación en la cartera de consumo, la mora actual a la que
se refiere la tabla anterior, debe entenderse como la máxima que registra el
deudor en los productos alineados.

Criterios especiales para la calificación de créditos reestructurados

Los créditos reestructurados podrán mantener la calificación inmediatamente

anterior, siempre que el acuerdo de reestructuración conlleve una mejora de la
capacidad de pago del deudor y/o de la probabilidad de incumplimiento.

Ordenes de recalificación por parte de la SFC

La SFC podrá revisar las clasificaciones y calificaciones que de acuerdo con las
normas previstas en este capítulo deba efectuar cada institución y ordenar
modificaciones de las mismas cuando a ello hubiere lugar.

Igualmente, la SFC podrá ordenar recalificaciones de cartera para un sector

económico, zona geográfica o para un deudor o conjunto de deudores, cuyas
obligaciones deban acumularse según las reglas de cupos individuales de
endeudamiento.

Evaluación y recalificación de la cartera de créditos

Es una regla general en todo SARC que las entidades evalúen el riesgo de su
cartera de créditos introduciendo modificaciones en las respectivas calificaciones
cuando haya nuevos análisis o información que justifique dichos cambios.

Para el adecuado cumplimiento de esta obligación, las entidades deberán

considerar el comportamiento crediticio del deudor en otras entidades y,
particularmente, si al momento de la evaluación el deudor registra obligaciones
reestructuradas, de acuerdo con la información proveniente de las centrales de
riesgo o de cualquier otra fuente.

Disponibilidad y requisitos de reporte de la información sobre evaluación de

RC

Reportes de las calificaciones de riesgo a la SBC

Los resultados de las evaluaciones totales y de las actualizaciones de calificación

de riesgo efectuadas por los establecimientos de crédito, deben incorporarse en
los informes trimestrales de operaciones activas de crédito que se remiten a la
SBC, con corte a los meses de marzo, junio, septiembre y diciembre, de
conformidad con los instructivos y formatos vigentes. Sin embargo, la SBC podrá
solicitar informes adicionales a los anteriormente descritos cuando los considere
necesarios.
 PUNTO 2.

Usted es un rentista de capital y sus clientes le están fallando en sus pagos; ante
esta situación la preocupación no le deja dormir. Proponer una solución a este
problema y que estrategias aplicaría, socializar con su GAES los resultados
obtenidos y presentar un informe.

SOLUCION

INTRODUCCION

Este informe está basado en el caso de un rentista el cual se siente indeciso y

preocupado ya que todos sus clientes le están fallando en sus pagos. Por lo tanto
en este informe daremos la mejor solución al caso proponiendo varias estrategias
para que el problema se solucione de la mejor manera. Se realizara una
investigación y se concluirá con resultados socializados con el GAES.

SOLUCION

CASO

Usted es un rentista de capital y sus clientes le están fallando en sus pagos; ante
esta situación la preocupación no le deja dormir. Proponer una solución a este
problema y que estrategias aplicaría, socializar con su GAES los resultados
obtenidos y presentar un informe.

DESARROLLO

Primero tenemos que saber cuál es el significado de un rentista capital.

Rentista Capital: Se conoce como rentista de capital la persona natural que

obtiene la mayor parte de sus ingresos del capital que ha invertido en diferentes
rubros que le representan una ganancia, utilidad, rendimiento o remuneración.
Entre los rentistas de capital están las personas que prestan dinero a particulares,
quienes tienen cuentas de ahorro, cdt, acciones, bonos y demás títulos de
inversión. Igualmente se considera rentista de capital quien tiene bienes raíces
arrendadas, vehículos, maquinaria, etc.

Para considerarse rentista de capital, la persona natural debe obtener por los
conceptos arriba mencionados la mayor parte de los ingresos. No se puede
considerar rentista de capital una persona que estando vinculada a una empresa
mediante contrato de trabajo devenga un sueldo mensual de $1.000.000 y además
devenga $200.000 mensuales por arrendar una habitación de su casa, o $100.000
mensuales por rendimientos financieros de sus cuentas de ahorros o similares. En
este ejemplo la persona natural es eminentemente asalariada, que es su actividad
principal.

LA MEJOR SOLUCION

Hay que solicitar el compromiso del cliente para que realice el pago o para que se
comprometa a solucionar su morosidad en un plazo que no afecte el ciclo de
mora. Para esto es necesario utilizar un título valor y así el rentista podrá asegurar
la entrega de su dinero y el cliente tendrá un plazo establecido para poder suplir la
deuda, todo esto con unas condiciones establecidas en el documento.

Que es un título valor.

Articulo 619 co.co. Los títulos valores son documentos necesarios para legitimar el
ejercicio del derecho literal y autónomo que en ellos se incorpora, pueden ser de
contenido crediticio, corporativo o de participación y de tradición o representativo
de mercancías.

Desde el punto de vista material el título valor es un documento escrito, siempre

firmado (unilateralmente) por el deudor; es además un pedazo de papel que
contiene diversas menciones En un segundo plano, se define al título valor como
un derecho en beneficio de una persona. El derecho consignado en el documento,
nace con la creación de éste. Tiene un valor en la actividad económica en general
y en los negocios mercantiles en especial, por ello y para el desarrollo de la
economía de un país, interesa que el titulo como valor en sí mismo, pueda entrar
en circulación económica como los demás bienes.
Quien suscribe un título valor se obliga a una prestación frente al poseedor del
título, o quién resulte tal, y no subordina esa obligación a ninguna aceptación, ni a
ninguna contraprestación.

Decisión

Después de analizar estos conceptos hay que llegar a una solución para el caso.
El rentista en esta situación tiene que escoger un tipo de título valor ya que este
tiene varias formas de llevarse a cabo. Para este caso se tienen dos formas para
que el rentista pueda estar tranquilo ya que su deuda va a ser suplida por el
cliente moroso. La letra de cambio y el pagare son dos formas sencillas y eficaces
para que se pueda conciliar y solucionar el caso.

¿Qué es una letra de cambio?

La letra de cambio es uno de los Títulos valores que se extiende por una persona
(acreedor - librador) y recoge una obligación de pago aceptada por otra persona
(deudor - librado) de una cantidad determinada en la fecha de su vencimiento, y
que se encuentra regulado por el Código de comercio Colombiano en sus artículos
691 a 708.

Los elementos que debe contenerla letra de cambio son:

*Librador: persona que emite la letra de cambio (acreedor) dando la orden de pago
a otra persona (deudor).

*Librado: persona a la que va dirigida la orden de pago (deudor).

*Endosante: acreedor (original o posteriores) que transmite su derecho de cobro.

*Endosatario: persona (acreedor actual) a quien se ha transmitido el derecho de

cobro.

*Tenedor: persona poseedora del título en cada momento.

*Avalista: persona que garantiza, en todo o parte, el pago.

¿Qué es el pagare?

El pagaré es otro de tipo de título valor que se encuentra consagrado a partir del
artículo 709 del código de comercio, en el cual existe una persona denominada
otorgante, que es alguien que promete pagar una suma de determinada de
dinero a otra persona denominada beneficiario o portador.

Además de los requisitos generales de todo título valor el pagare debe contener lo
siguiente:

* La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero.

* El nombre de la persona a quien deba hacerse el pago.

*La indicación de pagadero a la orden o al portador.

*La forma de vencimiento.

Diferencia

Este requisito del pagare es parecido al de la letra de cambio, solo se diferencia

en que, en la letra de cambio se da una orden de pagar una determinada suma de
dinero, mientras que en el pagare lo que hay es una promesa incondicional.

CONCLUCION

Las dos soluciones brindadas son muy efectivas y fáciles de ejecutar, tanto el
rentista como el deudor moroso podrán tener ventajas y estar tranquilos. El
rentista puede estar seguro de que su deuda va a ser remunerada por completo y
el cliente moroso tendrá un tiempo determinado para sustentar la deuda por medio
de este acuerdo utilizando el titulo valor como herramienta principal.

Es muy importante que el rentista antes de tomar una decisión y realizar una
acción ya sea con el pagare o la letra de cambio tiene que tener en claro la
situación del deudor moroso. Debe ser una persona con altos niveles de
productividad, un trabajo adecuado con estándares óptimos de rendimiento y con
excelente manejo de situaciones conflictivas y cierres satisfactorios de tratos y
negocios.

Se debe solicitar el compromiso del cliente para que realice el pago o para que se
comprometa a solucionar su morosidad en un plazo que no afecte el ciclo de
mora, así si se siguen estas indicaciones nada se saldrá de su sitio y todos podrán
estar estables volviendo a su normalidad en tranquilidad.
PUNTO 3.

Teniendo en cuenta la lectura de la circular 100 elaborar un diagrama de flujo para llevar a cabo la calificación y clasificación de la cartera.
Es un crédito que refleja una estructuración
y atención propias. Los estados financieros
de los deudores y/o los flujos del proyecto,
así como la demás información crediticia.
AC

Es un crédito que está adecuadamente atendido y

protegido, pero existen debilidades potenciales
provenientes de situaciones que afectan o pueden
afectar, la capacidad de pago del deudor y llegaría a
afectar el normal recaudo del crédito.

Es un crédito que prestan insuficiencias en la

capacidad de pego del deudor o de sus
codeudores o en os flujos de fondos del proyecto
que comprometan el normal recaudo de la
obligación de la obligación.

Es aquel que se estima irrecuperable

Es cualquier crédito que tenga cualquiera de las
además, se incluyen en esta categoría
características del deficiente, pero en mayor
los créditos con más de doce meses
grado, de tal forma que la probabilidad de
vencidos
recaudo es altamente dudosa. Este crédito es
el que esta con más de seis meses y hasta
doce meses vencido.

SE CLASIFICARAN POR
EL TIEMPO DE
VENCIMIENTO QUE
REGISTREN LOS
SALDOS PENDIENTES
 PUNTO 4.
Tomar un informe financiero de una entidad bancaria y analizar históricamente el balance en la cuenta 14 y por
modalidad de crédito y presentar un informe. Socializarlo y aclarar dudas con el instructor

SOLUCION.
ANALISIS DE LA CUENTA 14 DEL BALANACE GENERAL CONSOLIDADO
BANCO DAVIVIENDA S.A
CUENTA DE 14

CLASE: ACTIVO

GRUPO: 14 CARTERA DE CREDITOS Y OPERACIONES DE LEASING FINANCIERO

14. Cartera de Créditos y operaciones de Leasing Financiero

14.1. Cartera de créditos y leasing financiero por modalidad

En la subcuenta de cartera se ha encontrado 4 tipos de ella.

Se verán reflejados en el siguiente informe.

Se evidencias las carteras

- CARTERA
COMERCIAL: el cual en el
consolidado a 30 de diciembre
en los años 2012 y 2013 se
encuentra un aumento de ella
en el año 2 es decir el año

2013.

- CARTERA DE VIVIENDA: se ve reflejando un incremento en el año 2013.

- CARTERA DE CONSUMO: se incrementa el saldo en el 2013.
- CARTERA DE MICROCRÉDITO: tuvo una serie de falencias ya que tuvo una disminución para el año 2013.
- CARTERA DE LEASING FIANACIERO: esta, tuvo incremento en el año 2013
- CARTERA COMERCIAL:
79% en el año 2013
86.4% en el año 2014

CARTERA DE VIVIENDA:
9.3% en el año 2013
1.3% en el año 2014

- CARTERA DE CONSUMO:
4.2% en el año 2013
3.4% en el año 2014

-
- CARTERA DE MICROCRÉDITO:
- 2.9% en el año 2013
- 2.9% en el año 2014
-
- CARTERA DE LEASING FIANACIERO:
- 4.6% en el año 2013
- 4.3% en el año 2014
TALLER (ADMINISTRACION DE CARTERA)

1. Defina con sus propias palabras las diferentes modalidades de crédito de

consumo.

R: Un crédito de consumo se utiliza para financiar la adquisición de bienes de

consumo, se utiliza para personas naturales, también se usa con tarjetas de
crédito.

Tipos de crédito de consumo.

• Tarjeta de crédito
• Crédito de libre inversión
• Crédito estudiantil
• Crédito vehicular
• Crédito rotativo
• Crédito de libranza

2. ¿Por qué la participación del crédito de vivienda cayo frente al crédito de

consumo desde finales de los noventa?

R: Por la caída de la demanda de los usuarios y porque los propios bancos

tomaron mayores precauciones a la hora de otorgar nuevos créditos.

3. ¿Qué medida tomara por el BRC termino estimulando el crecimiento del crédito
de consumo entre 2006 y 2008?

R: Las bajas tasas de interés.

4. ¿Después de la última crisis hipotecaria, en qué año el crédito de vivienda

presento un crecimiento de 8%?

R: En el año 2009.
5. ¿Qué estrategias están utilizando los bancos para “vender” crédito de
consumo?

R: Los llamados impulsadores, se encargan de “meterle por los ojos” al cliente el

artículo que promocionan.

6. ¿Qué ventaja para los bancos representan los créditos de libranza?

R: El crédito de libranza representa mayor porcentaje en la cartera de consumo,

además se dice que el riesgo es muy bajo. Es un atractivo para los bancos puesto
que; se descuenta directamente de la nómina.

TALLER PRÁCTICO

1. ¿Qué plazo tiene el DANE para publicar el IPC del mes inmediatamente
anterior?

R: La metodología del cálculo del valor de UVR indica que sus nuevos valores
deban aplicar del día 16 del mes vigente al día 15 del mes siguiente.

2. ¿Cuántas cifras decimales se utilizan en el UVR?

R: Según la metodología aplicada por el BR son cuatro.

3. ¿Cada cuánto varía el valor de la UVR?

R: La UVR debe tener valores diarios.

4. Elabore una tabla aplicando la formula UVR, y calcule la UVR del 16 de

septiembre a 15 de octubre de 2013, tomando como base la variación del IPC del
mes correspondiente y la UVR respectiva. Analice y determine de los siguientes
datos cuales debe aplicar en la formula.
SOLUCIÓN.
5. ¿Qué estipulaciones mínimas deben contener un contrato o pagare en crédito
de vivienda? Mencione cada una.

R: El monto del crédito expresado en UVR y su equivalencia en pesos, o el monto

adeudado en pesos, cuando se trate de obligaciones denominadas en moneda
legal.

6. Fernando devenga un salario de 1'500.000$ mensuales y su esposa María

devenga 800.000$ al mes ¿Podrían como núcleo familiar pagar una primera cuota
de crédito de vivienda por valor de 700.000$?

R: No se puede porque la norma dice que no se puede endeudar a menos que la

deuda sea más del 30% de los ingresos.
7. ¿Qué clausulas están prohibidas en un crédito de vivienda? Mencione cada
una.

Respuesta:

A. Impedir, restringir, obstaculizar o imponer sanciones o penalidades por el

prepago total o parcial de las obligaciones.

B. Construir para el deudor la obligación de asumir los cargos correspondientes a

labores de cobranza, mientras no se haya presentado demanda judicial.

C. Contemplar interés por encima de los topes máximos legales.

D. Facultar a los establecimientos de crédito para realizar modificaciones

unilaterales a las condiciones del contrato.

E. Utilizar sistemas de amortización no aprobados por la Súper Intendencia

bancaria.

F. Indicar que las obligaciones derivadas de estos contratos son invisibles por
razón de la deuda asumida.

G. Permitir la capitalización de intereses.

H. Restringir o no hacer efectiva la cesión del crédito hipotecario para vivienda

individual contemplada al artículo 24 de la Ley 546 de 1999.

8. ¿Cuál es la tasa de interés máxima que se puede cobrar con un crédito UVR
VIS?

R: 11% Efectivo Anual.

9. Una entidad financiera podría expresar la tasa de interés para crédito de

vivienda en términos nominales, ¿Por qué?

R: Solo la tasa efectiva anual.

10. ¿Se puede utilizar entres compuesto para liquidar interés de mora en crédito
de vivienda?

R: No, estos intereses se liquidan de forma simple.

11. ¿Qué opciones tiene para elegir el cliente en caso de realizar pre pagos totales
o parciales al crédito de vivienda?

R: Tiene derecho a elegir si el costo abonado disminuye el valor de la cuota, el

plazo de la obligación.
12. ¿Qué sistemas de amortización se pueden aplicar ara créditos denominados
en UVR? Mencione cada uno.

R: Sistemas en unidad de valor real UVR.

A. Cuota constante en UVR (sistema de amortización anual): La cuota

mensual es constante en UVR por todos los meses del plazo del crédito. Se
calculan como una anualidad uniforme en UVR a la tasa en UVR pactada, y por
los meses del plazo.

B. Amortización constante a capital en UVR: Durante cada uno de los meses

del plazo se amortiza a la deuda una cantidad uniforme en UVR igual al monto del
préstamo en UVR dividido por el plazo de meses.

C. Cuota decreciente mensual en UVR sálica por periodos anuales: Las

cuotas mensuales durante cada anualidad de crédito son decrecientes en UVR
para cada ser igual a la inflación proyectada, y no podrá modificarse durante el
plazo.

D. Sistema de pesos- Cuota constante (amortización gradual en pesos): La

cuota mensual es fija en pesos por todo el plazo del crédito. Se calcula como una
anualidad uniforme ordinaria.

13. ¿Qué sistema de amortización se puede aplicar para créditos denominados en

pesos?

R: Cuota constante, amortización.

14 ¿Es obligatorio u opcional para las entidades financieras ofrecer folletos

informativos a sus clientes?

R: Es obligatorio.

15. ¿Qué condiciones rigen al ahorro programado?

Respuesta:

A. El ahorro deberá efectuarse en una cuenta de ahorros constituida en un

establecimiento de crédito debidamente autorizado para el efecto.

B. En tales documentos se deberán estipular la capacidad que tiene el ahorrador

de trasladar sus depósitos cada 6 meses.

C. Al momento de la apertura de la cuenta, el establecimiento de crédito deberá

suministrar al posible cliente, una proyección, a defectos de establecer con total
claridad, la manera como se conforma el ahorro previo requerido.
D. Se deberá discriminar el monto total que se va ahorrar, el aporte periódico, el
tiempo durante el cual debe realizarse el ahorro y el incremento periódico que
suplirá la cuota.

E. En caso de que el ahorrador esté interesado en completar el ahorro previo con

sus cesantías depositadas en administrar en fondos de cesantías privados o en el
Fondo Nacional del Ahorro, así debe manifestarlo expresamente.

F. Durante todo el plazo de la oferta el usuario titular de la cuenta, deberá cumplir

con un programa de ahorro que como mínimo le permita cubrir el valor de cuota
inicial de la vivienda, al momento de ejercer la opción.

G. Al abrir la cuenta respectiva el titular de la opción deberá autorizar

expresamente la inmovilización de los recursos e intereses que se acrediten a la
misma durante el plazo del contrato especial de opción de readquisición, que en
ningún caso será superior a 10 años.

H. Los titulares de estas cuentas de ahorro podrán realizar aportes extraordinarios

con el fin de contemplar en un tiempo menor el ahorro previo requerido para
ejercer la opción si es del caso.

16. La señora Johana Ortega adquirió un crédito de vivienda con BBVA y luego de
2 años, estando al día con los pagos, tomo la decisión de trasladar su obligación a
Bancolombia, ya que ofrece mejores condiciones. ¿Podría realizar este cambio de
entidad bancaria?

R: Si

El cambio de banco es un derecho del consumidor que refuerza la competencia

entre bancos así que el BBVA no puede obligar a la señora Johana a seguir
pagando su vivienda en este banco. El mejor producto para un cliente es
estrictamente el más barato. Así que si Bancolombia aprueba la compra de cartera
de la Señora Johana ella puede seguir pagando su vivienda en este banco tal vez
con tasas de interés un poco menores.

17. ¿Pueden correr a cargo del titular del crédito los gastos del cobro jurídico?

R: No, el gasto denominado jurídico de ninguna manera puede ser transferido al

deudor.

18. ¿Puede ser variable la tasa de interés del crédito de vivienda?

R: Para los créditos denominados en pesos la tasa de interés es fija y no puede

sobrepasar los 12.7 puntos porcentuales.
*Para los créditos denominados UVR la tasa de interés es remuneratoria y no
puede sobrepasar los 12.7 puntos porcentuales.

19. ¿Cuál es el plazo mínimo y máximo que se podrá pactar para un crédito de
vivienda?

R: Mínimo 15 años, máximo 30 años pero en UVR.

20. ¿Se puede pactar una hipoteca en segundo grado como garantía para el
crédito de vivienda?

R: No se puede pactar, ya que no tienen mucha importancia.

 CIBERGRAFIA.

https://www.superfinanciera.gov.co/web_valores/?LO=00000001a6b7c8d9000000
0300000004000868874c22cccc000000000001ffff00000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000&type=applicat
ion/pdf

http://www.gerencie.com/titulos-valores.html

http://www.gerencie.com/letra-de-cambio.html

http://www.gerencie.com/requisitos-particulares-del-pagare.html