Módulo 13.

Variación en
procesos sociales

Interacción del sujeto

con la economía de
su entorno.
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Unidad II. Interacción del sujeto con la economía de su entorno.
SEMANA 4

Índice

Presentación

3. Crédito
3.1. Tasas de interés
3.2. Bancarias
3.3. No bancarias
3.4. Costo Anual Total

Cierre

Referencias

Presentación

Propósito:

Analizar los indicadores económicos que afectan directa o indirectamente el

ahorro, la inversión y el crédito familiar y personal, en relación a las condiciones
del entorno para orientar e implementar un proyecto de vida económicamente
sustentable.

Indicadores de desempeño:

• Establece criterios de economía básica y, en función de ellos determina

cuándo, dónde, qué y cómo invertir o comprar.
• Describe los procesos matemáticos que realizó para desarrollar estrategias con
el fin de realizar sus compras e inversiones.
• Propone conclusiones y/o estrategias desprendidas del análisis para mejorar
su situación económica e incrementar el ahorro familiar o personal.

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3. Crédito

El crédito es una transacción financiera en la que una

persona, llamada deudor, accederá a una cierta cantidad de
dinero la cual deberá devolver a la institución o persona que
se lo haya prestado (el acreedor). Los términos del crédito
son fijados por el acreedor: la tasa de interés y el plazo en el
que la deuda, o parte de ella, será pagada.

La operación de crédito consiste en una cesión de derechos de propiedad, en

la que una parte, el propietario del dinero, concede al segundo, por un tiempo e
interés determinados, el uso de su propiedad (comúnmente dinero).

En el lenguaje financiero se hace la distinción entre crédito y préstamo. Ambos

conceptos se usan de manera indistinta entre la población. En este sentido, cuando
se usa la palabra crédito, se refiere a la disponibilidad de una suma de dinero a la
cual puede acceder una persona o empresa sin que de manera necesaria tenga
que acceder a la cantidad total. Es el caso de las tarjetas de crédito. La disposición
de una parte o del total involucra el cobro de una tasa de interés, la cual se
recalcula en periodos específicos cuando no se liquida a su vencimiento..

En el caso de un préstamo, el término se refiere a una cantidad, un plazo y una tasa

de interés específicas. Hay diferentes modalidades, como el pago (o amortización)
en fechas especificadas de antemano, o tasas de interés aplicadas de manera
periódica también en fechas predeterminadas.

Amortización

Es el pago que se realiza en periodos o fechas

específicas para disminuir una deuda.

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3.1. Tasas de interés

La tasa de interés es el porcentaje (o proporción) que el acreedor cobrará por dar

el crédito. Se establece el porcentaje y se tiene que establecer el periodo, aunque
si no se dice, se suele entender que el interés es anual.

Analicemos el siguiente ejemplo:

Andrés ha solicitado una línea de crédito a su banco para echar a andar su negocio.
Es decir, el banco le puede prestar dinero a Andrés hasta cierto límite pero él
puede hacer uso sólo de lo que vaya realmente necesitando. En el contrato
se estableció que el banco le cobrará una tasa (anual) del 15% de lo que vaya
retirando de su crédito. Si Andrés sólo usa $5,000 de su crédito, al final del año le
estará debiendo al banco $5,750. Éstos son los cálculos:

Intereses: 5,000 * 0.15 = 750

Deuda: 5,000 + 750 = 5,750

Pero quizá el banco le pida liquidar todo al mes, entonces al primer mes, Andrés
deberá:

Intereses: 5,000 * (.15/12) = 62.50

Deuda: 5,000 + 62.50 = 5,062.50

O quizá Andrés pactó pagar a los 50 días. Entonces convertiremos la tasa anual a la
tasa diaria y se multiplica por 50 días:

Intereses: 5,000 * ( ) * 50 = 104.17

Deuda: 5,000 + 104.17= 5,104.17

En este ejemplo se usa un interés simple porque el capital prestado siempre será
el mismo. Se manejan años de 360 días.

Nota que el monto de la deuda (M) será el Capital (C) original más intereses. Los
intereses se calculan multiplicando el capital original por la tasa de interés por el
tiempo. La tasa de interés y el tiempo tienen que estar en las mismas unidades
(días, meses, años):
M = C + Cit = C (1+it)

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El interés compuesto se da cuando el deudor no paga los intereses a su

vencimiento. De este modo, lo que no se haya pagado se convierte en deuda
y el capital se incrementa. Así, los intereses aumentan para el siguiente periodo
ya que, aunque siempre hay una misma tasa, el capital se va incrementando
sucesivamente junto con los intereses. Dicho de otro modo, el interés produce a su
vez más intereses.

Veamos este ejemplo de un crédito de $10,000 con una tasa de 18% anual
contratado a 6 años, el cual nunca fue pagado y se acumularon los intereses.
Nota cómo va creciendo el interés simple: cada año sólo se incrementa $1,800
correspondientes a los intereses (10,000 * 0.18).

Otra manera de calcular el interés simple de este crédito es con la fórmula

mencionada, donde t = 6 debido a que son seis años:

M = C(1+it) = 10,000 (1+ (.18)(6) ) = 20,800

Pero ahora nota cómo crece el interés compuesto: a partir del segundo año, hay
un nuevo capital: $11,800 y los intereses se calculan sobre el nuevo capital: 11,800
* 0.18 = 2,124 ¡Mucho mayores que los $1,800 del interés simple! Así que sólo al
finalizar el segundo año se deben: $11,800 + $2,124 = $13,924.

Diferencia entre el interés simple y el interés compuesto

Monto al fin Monto al fin Interés
Años Interés simple
de año de año compuesto
0 10,000.00 0.00 10,000.00 0.00
1 11,800.00 1,800.00 11,800.00 1,800.00
2 13,924.00 2,124.00 13,600.00 1,800.00
3 16,430.32 2,506.32 15,400.00 1,800.00
4 19,387.78 2,957.46 17,200.00 1,800.00
5 22,877.58 3,489.80 19,000.00 1,800.00
6 26,995.54 4,117.96 20,800.00 1,800.00

Esta forma de interés compuesto se calcula con la siguiente fórmula que

comprobaremos con este ejemplo. Además es importante notar que ésta es la
manera como la mayoría de los dadores de crédito calculan la nueva deuda si es
que el acreedor no paga a tiempo.

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Interés compuesto:

M = C (1+i)n

En el ejemplo, C = $10,000, i =0.18, n = 6

M = 10,000 (1.18)6 = $26,995.54

3.2. Bancarias

Ejemplo:

En la siguiente tabla se ha puesto información vía internet o a través de

enlaces como el siguiente:
http://www.condusef.gob.mx/index.php/comunicados-de-prensa/1017-
como-seleccionar-un-credito-hipotecario

Con ella se puede tener un panorama sobre los instrumentos de crédito que los
bancos ofrecen pero el universo es mucho mayor, así que recuerda finalmente que
una cultura financiera sana requiere información y comparación.

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3.3 No bancarias

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Existen entidades financieras que también dan crédito, por ejemplo, para comprar
una vivienda. Tal es el caso del Fovissste o Infonavit. También, crédito para que
puedas adquirir algún electrodoméstico (estufa, lavadora), muebles (recámaras) o
equipo en general (computadoras, pantallas). Finalmente, también hay entidades
que dan crédito vía préstamo por medio del empeño de algún bien como garantía:
joyas, computadoras, televisiones y otros que se considere tienen un valor.

Las sociedades auxiliares de crédito

son especialistas en ámbitos financieros Organizaciones
específicos, algunos de los cuales no son auxiliares de crédito
atendidos por la banca o que lo hacen de
manera parcial y marginal; en otros casos Casas de bolsa. Ofrecen
son actividades muy especializadas o que sus servicios para poner
en contacto la oferta y la
se realizan en regiones o zonas del país muy
demanda de valores emitidos
localizadas. En todos los casos, cumplen
o garantizados por terceros,
con un papel de complementación y (acciones de empresas o
diversificación de las actividades bancarias y títulos de deuda).
financieras, como podrás darte cuenta en el
siguiente cuadro:

Ejemplo:

El siguiente cuadro condensa un poco de información obtenida de internet y de

las siguientes ligas sobre entidades financieras que otorgan créditos. Observa muy
bien las tasas de interés.

Entidad Tipo de Posibles tasas

Plazo
financiera créditos de interés

Casa o
Fovissste Hasta 30 años. Entre 4 y 6%.
departamento.

Vía su tarjeta de Alrededor de 44%

Liverpool Computadora.
crédito. anual.

Alrededor del 62%

Elektra Préstamo Personal Variable.
anual.

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http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/infonavit/trabajadores

http://www.economia.com.mx/tasas_de_interes_de_los_creditos_al_
consumo.htm

http://www.fovissste.gob.mx/en/FOVISSSTE/Caracteristicas_Tradiconales

3.4. Costo Anual Total

La situación crediticia en nuestro país es compleja: hay gran necesidad y las

entidades capaces de dar crédito suelen tomar ventaja. No sólo aparecen
entidades que dan créditos con altas tasas sino que en ocasiones, uno no sabe en
realidad qué otra cantidad cobran las entidades cuando otorgan un crédito: seguro,
anualidades, apertura del crédito, comisiones, entre otros.

En el 2009 el Banco de México estableció el CAT: Costo Anual Total. Es una medida
que debe cumplir toda aquella entidad que otorgue préstamos, así como publicar
junto con su oferta. Busca ser una medida objetiva que contribuye a comparar
créditos y también a saber qué tanto conviene un crédito y el costo por obtenerlo.

Así define el Banco de México al CAT:

CAT
Costo Anual Total de financiamiento expresado en términos porcentuales
anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad
de los costos y gastos inherentes a los créditos.

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Revisa las siguientes ligas en las que se informa sobre el CAT de manera
comparativa para varios tipos de crédito. Ahí puede obtener una información
muy útil:
Créditos hipotecarios: http://www.condusef.gob.mx/index.php/
comunicados-de-prensa/1017-como-seleccionar-un-credito-hipotecario

Empeños, tarjetas de crédito: http://www.profeco.gob.mx/encuesta/

brujula/bruj_2011/bol192_pagosfijos.asp

Para terminar recuerda que es importante, en caso de acceder a un crédito,

conocer qué es y cuáles son nuestros derechos. El propio Banco de México
nos brinda información efectiva:
http://www.banxico.org.mx/divulgacion/sistema-financiero/sistema-
financiero.html#CostoAnualTotalCATyGananciaAnualTotalGAT

Cierre
Los temas que revisaste en esta unidad te permiten buscar y acceder a una
cultura financiera general. No cabe duda que tanto las finanzas como las nuevas
tecnologías de la comunicación y la comunicación (TIC) están innovando muy
rápido las formas de realizar compras, así como el manejo de nuestros ahorros y de
hacer negocios.

Es conveniente el manejo ordenado y sistemático de los ingresos monetarios, ya

sea por sueldos o salarios o provenientes de algún negocio. Llevar un registro
de los ingresos y egresos o gastos permite hacer un plan de ahorro y, por tanto,
de inversión, lo cual podría ofrecernos un futuro mejor. Hay muchas formas de
inversión, algunas de las cuales las pudiste conocer y así saber que la comparación
siempre es conveniente.

Finalmente también se revisó la actividad de crédito y las instituciones que lo

manejan. De esa manera, pudiste acceder al conocimiento de diferentes formas
del crédito y los cálculos pertinentes para conocer sus costos.

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Referencias

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