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Sofort�berweisung ist ein Online-Zahlungssystem der Sofort GmbH zur bargeldlosen

Zahlung im Internet. Das Verfahren ist ein Pseudo-Vorkassesystem,[2] da der H�ndler


nicht die Zahlung, aber eine Zahlungsbest�tigung unverz�glich erh�lt. Dadurch
agieren die meisten H�ndler wie bei Vorkasse und geben Waren oder Downloads sofort
frei.[3] Seit 2014 geh�rt das Unternehmen zur schwedischen Klarna-Gruppe.

F�r den Datenschutz des Kunden fraglich erweist sich der Kern jeder Transaktion:
Der K�ufer �bermittelt dabei n�mlich die Online-PIN seines Bankkontos, die er
normalerweise streng vor dem Zugriff durch fremde Personen sch�tzt, sowie eine nur
f�r genau eine Transaktion g�ltige TAN an die Sofort GmbH. Diese f�hrt nach
�berpr�fung des Kontostandes die �berweisung an den H�ndler aus und gibt diesem
unverz�glich eine Transaktionsbest�tigung. Neben dem Kontostand werden weitere
Daten zur Pr�fung der Kontodeckung vom Zahlungsdienstleister abgerufen, darunter
der aktuelle Kontostand, die Ums�tze, der Kreditrahmen des Dispokredits, das
Vorhandensein anderer Konten, sowie deren Salden.[4] Diese Abfrage erfolgt
automatisiert, ohne dass der Nutzer dar�ber informiert wird.[4]

Inhaltsverzeichnis
1 Betreiberunternehmen
2 Verfahren
3 Kritik
4 Siehe auch
5 Weblinks
6 Einzelnachweise
Betreiberunternehmen
Die Sofort GmbH (vormals PayNet AG, Payment Network AG und Sofort AG) ist ein beim
Amtsgericht M�nchen eingetragenes Unternehmen. Die fr�here Aktiengesellschaft wurde
von Christoph Klein und Markus Neun als Ableger der Computerhandelsgesellschaft
Eurosoft im Februar 2006 in Gauting bei M�nchen gegr�ndet. Neben dem Hauptstandort
in M�nchen besitzt die Gesellschaft noch weitere Standorte in K�ln und Linden sowie
Vertriebsb�ros in Belgien, Polen und Spanien.

Das Unternehmen bietet unter anderem Online-Zahlungssysteme an. Darunter befinden


sich das Direkt�berweisungssystem Sofort�berweisung, Sofort Ident (ein Verfahren
zur Altersverifikation), Sofort Paycode (Form der Sofort�berweisung f�r Rechnungen
mit klickbarem Link oder Kurz-Code zur Eingabe auf der Website der Sofort GmbH) und
Sofort XXL (internationale Erweiterung der Sofort�berweisung).

2014 wurde die damalige Sofort AG vom schwedischen Zahlungsdienstleister Klarna


�bernommen[5] und 2015 in eine GmbH umgewandelt.

Verfahren

Klassisches Onlinebanking im Internet


Bei einer �berweisung im Fall des klassischen Onlinebanking im Internet (vgl. Abb.
Klassisches Onlinebanking) besteht eine unmittelbare Verbindung zwischen dem
Zahlenden (d. h. dem Kontoinhaber oder einer bevollm�chtigten Person) und seinem
kontof�hrenden Institut, z. B. �ber eine gesicherte Website der Bank. Hier
�bermittelt der Zahlende sowohl die Legitimationsdaten (beispielsweise seine PIN
und eine g�ltige TAN) als auch die �berweisungsdaten (Zahlungsempf�nger, Betrag,
Verwendungszweck) selbst.

Beispiel f�r elektronischen Einkauf im Internet


Neben dem oben beschriebenen klassischen Verfahren gibt es weitere Zahlungssysteme
(z. B. Giropay, iDEAL), bei denen die �berweisungsdaten nicht durch den Zahlenden
selbst an die Bank �bermittelt werden, sondern bei denen diese Daten auf einem
anderen Wege, z. B. initiiert durch einen Onlineshop, an das kontof�hrende Institut
�bermittelt werden. Die Bank pr�sentiert dem Zahlenden dann beispielsweise ein
bereits vorausgef�lltes �berweisungsformular auf einer Webseite. Die Legitimation
findet (unver�ndert zum klassischen Fall) zwischen Zahlendem und dem kontof�hrenden
Institut statt (vgl. Abb. Beispiel).

Funktionsprinzip der Sofort�berweisung


Im Fall von Sofort�berweisung findet die Legitimation nicht mehr direkt zwischen
dem Zahlenden und dem kontof�hrenden Institut statt. Die Sofort GmbH tritt
gegen�ber dem kontof�hrenden Institut als Zahlender auf, nachdem es von diesem die
Legitimationsdaten erhalten hat (vgl. Abb. Funktionsprinzip). Im Gegensatz zum
Anbieter Giropay steht Sofort�berweisung Kunden unabh�ngig davon offen, bei welcher
Bank sie ihr Girokonto haben.[6] Dies liegt daran, dass sich der Kunde �ber das
System der Sofort GmbH in sein Online-Banking einloggt, und daher keine
Vereinbarung zwischen Bank und der Sofort GmbH vorliegen muss.

Pro �berweisung erhebt die Sofort GmbH vom Verk�ufer eine Geb�hr von 0,9 % plus
0,25 Euro bei materiellen G�tern oder 2,0 % plus 0,25 Euro bei virtuellen G�tern,
[7] was deutlich unter den standardm��ig 2,49 % plus 0,35 Euro von PayPal in
Deutschland liegt. PayPal bietet jedoch K�uferschutz (R�ckerstattung bei
Nichtlieferung) sowie W�hrungs-Konvertierung.

Kritik
Im Gegensatz zu Online-�berweisungen, bei denen die �berweisung unter Benutzung von
Webseiten der jeweiligen Bank des Zahlenden ausgef�hrt werden, muss der Zahlende
bei Sofort�berweisung sensible Daten einem technischen Dienstleister zur Verf�gung
stellen.

Mit den Zugangsdaten zum Konto hat der Betreiber Zugriff auf die �ber die
Onlinebankingschnittstelle sichtbare Transaktions�bersicht, den Kontostand,
erteilte Dauerauftr�ge, Depotbest�nde etc. 2011 sagte Frank-Christian Pauli vom
Verbraucherzentrale Bundesverband dazu: �Der Kunde muss wissen, wozu er seine
Einwilligung gibt, und das ist hier wom�glich nicht gegeben�.[8]

Manche Banken haben in ihren AGB die Nutzung der PIN au�erhalb der von den Banken
f�r sicher angesehenen Verfahren verboten. Die Nutzung der Sofort�berweisung kann
danach eine Sorgfaltspflichtverletzung sein und gegebenenfalls negative
Konsequenzen mit sich bringen. In den letzten Jahren hat das Bundeskartellamt
dieses Verbot der Weitergabe der PIN auf seine G�ltigkeit �berpr�ft und kam 2016 zu
einer ablehnenden Auffassung. Die dagegen beim Oberlandesgericht D�sseldorf
eingelegte Beschwerde wurde abgewiesen[9], die Bankenverb�nde �berlegten aber, in
Revision zu gehen, sodass der Beschluss zumindest am Tag der Urteilsverk�ndung, dem
30. Januar 2019, noch nicht rechtskr�ftig war.[10]

Es gibt aber auch Banken, bei denen die Nutzung von Sofort�berweisung explizit
gestattet ist.

Bei einigen Onlineh�ndlern wird Sofort�berweisung als einziges kostenloses


Zahlungsmittel angeboten. Das verst��t laut BGH gegen � 312a Abs. 4 BGB. Ein
Verweis auf Sofort�berweisung als einziges kostenloses Zahlungsmittel sei
unzumutbar, zumindest solange die Weitergabe von PIN und TAN in der Regel von den
AGB der Banken untersagt wird. Auf die Rechtm��igkeit der AGB oder eine
Zumutbarkeit der Offenlegung von privaten Bankdaten kam es in der Entscheidung
nicht an, und der BGH hat dazu nicht weiter Stellung bezogen.[9]

Am 13. Januar 2018 sind neue, europaweit einheitliche Regeln f�r den
Zahlungsverkehr in Kraft getreten. Zahlungsausl�sedienste wie Sofort�berweisung
sind nun gesetzlich anerkannt und unterliegen der Bankenaufsicht. Online-Bankkunden
ist es nun gestattet, PIN- und TAN-Daten an diese Dienste weiterzugeben. Banken und
Sparkassen m�ssen ihre AGB dementsprechend anpassen.[11][12][13]

Der Betreiber wirbt auf seiner Website zu Sofort�berweisung u. a. mit folgenden


Aussagen und Behauptungen zum Thema Sicherheit:

Die Eingabe der Online-Banking-Zugangsdaten (wie PIN) und der TAN erfolgt
ausschlie�lich im gesicherten Zahlformular der Sofort GmbH und nicht beim H�ndler.
Sensible Daten wie PIN und TAN werden nicht gespeichert und sind auch zu keinem
Zeitpunkt von au�en, vom H�ndler oder von Mitarbeitern der Sofort GmbH einsehbar.
Die Sofort GmbH besitzt das T�V-Siegel Gepr�fter Datenschutz und das Bezahlsystem
das Zertifikat Gepr�ftes Zahlungssystem des T�V Saarland.
Trotzdem m�ssen sich Kunden dar�ber im Klaren sein, dass auch ein sich korrekt
verhaltender Betreiber Opfer eines Hackerangriffs werden kann, in dessen Rahmen
Daten gestohlen oder Transaktionen manipuliert werden k�nnen. In mehr als 100
Millionen Transaktionen sei es laut Sofort GmbH aber noch zu keinem einzigen
Betrugsfall gekommen (Stand 2015).[14]

Aufgef�hrte Kritikpunkte sind unter anderem:

Es gibt zwar eine Versicherung, sie besteht jedoch nicht direkt zwischen dem
Versicherungsunternehmen und dem Zahlenden. Im Schadensfall ersetzt das
Versicherungsunternehmen der Sofort GmbH ihre entstandenen Sch�den.
Das Verfahren f�hre zu einer Herabsetzung der Hemmschwelle von Internetnutzern zur
Weitergabe von PIN und TAN im Internet. Dadurch komme es zu einer Erh�hung des
Phishing-Risikos im Internet.
Im Jahre 2010 gab Stiftung Warentest in einem Artikel zu bedenken: �Machen Sie sich
vor Transaktionen im Internet immer klar, dass Betr�ger mit PIN und TAN Ihr Konto
pl�ndern k�nnen.�[15]

Im Bezahlverfahren-Vergleich 2014 der Stiftung Warentest[16] wird der Kritikpunkt


des Versto�es gegen Banken-AGB nicht mehr thematisiert. In einem Kommentar von
Stiftung Warentest hei�t es dazu:

�Uns ist nicht unbekannt, dass in der Vergangenheit es so gesehen wurde, dass
Nutzer gegen die AGB ihrer Bank versto�en, wenn Sie Sofort�berweisung nutzten.
Hierzu gab es sogar einen Rechtstreit. Doch bevor es zu einem Urteil kam, schaltete
sich das Bundeskartellamt ein. Es vertritt die Auffassung, dass Banken-AGB, die die
Nutzung von Sofort�berweisung verbieten, kartellrechtswidrig sind. Daraufhin haben
sich die Banken verpflichtet, �ffentlich nicht zu behaupten, dass Nutzer, die
Sofort�berweisung nutzen, gegen die Banken-AGB versto�en. Aus diesem Grund haben
wir im aktuellen Artikel das nicht mehr thematisiert