Guatemala 04 noviembre 2010

Facultad Ciencias Económicas

Taller de expresión oral y escrita.

Como Fomentar el Ahorro en la Familia

Carlos Eduardo García Juárez

Carne 12878-05
 Introducción

Como podemos ver que en la actualidad la gente gasta todo su sueldo hasta hacen
prestamos porque creen que por comprar lo mas caro tienen un estatus mas elevado
en la sociedad, y no ven la importancia de el ahorro familiar y de cómo fomentar este
en nuestros hijos y hacerles ver que no solo tenemos que gastar sino que también
ahorrar que no solo lo material es lo importante porque al final lo que poseemos solo
nos hacen diferentes en la parte externa y que todos somos iguales en el fondo así
como que todas las personas merecen respeto no importando que no tenga lo mismo
económicamente . Por lo que todos los padres tienen que fomentar el ahorro en sus
hijos enseñándoles a prever el futuro y no solo fomentar el consumismo y el gasto.
 Como Fomentar el Ahorro en la Familia.

En estos tiempos económicamente hablando se ve a la familia como un agente

económico que consume, ahorra, invierte y ofrece servicios de trabajo.

Junto con las empresas, son los principales agentes a nivel microeconómico.

Que es el Consumo?

Entendiendo el consumo como la satisfacción de necesidades, la familia consume en

alimentación, vivienda, salud, locomoción, entretenimiento, etc. Los consumidores
analizan la relación precio/calidad de los bienes por sentido común.

Como Ahorran las familias?

Entendiendo como la privación de consumo, las familias ahorran de tres formas:

Ahorro voluntario

Se dice del ahorro que las familias desean realizar. Consiste fundamentalmente en
depósitos en bancos u otras instituciones financieras. Al depositar, los bancos pagan
una tasa de interés de captación, pues están captando recursos. Las personas que
ahorran quieren que esta tasa sea alta. Si la tasa es baja, hay poco incentivo para el
ahorro voluntario. La racionalidad en el ahorro está determinada por la tasa de interés.

Ahorro negativo

Se entiende por ahorro negativo el endeudamiento de una familia.

Ahorro forzoso

Consiste en el sistema de seguridad social. La ley determina un ahorro obligatorio, el

que puede ser para asegurar una buena jubilación, mantener un seguro de invalidez y
de supervivencia, etc. El ahorro forzoso es más efectivo cuando es de calidad, pues
así la gente no lo evade.
Ahorrar en familia
Es un compromiso de todos!!!!

La creencia popular de que ahorra sólo quien tiene para todas su facturas y le
sobra es un mito que dista mucho de la realidad económica que estamos
atravesando ahora mismo en nuestro país, y en la mayor parte del planeta.

La crisis ha incentivado a la gente a ser más comprometida a no gastar tanto y

prever por incidentes no planeados como enfermedades o algún accidente que
en la actualidad este tipo de infortunios salen muy costosos. En las familias,
los gastos se multiplican. Alimentación, educación, gastos de la casa e
inversiones extra son el pan de cada día para padres e hijos que intentan
hacer frente a la crisis diariamente.

Las palabras crisis o déficit están por todas partes y son utilizadas en todos los contextos.
Si hace algunos meses te costaba especialmente explicarle a tus hijos pequeños lo que
significa algo tan complejo como la crisis económica, hoy en día no hace falta detenerse
demasiado en la teoría, pues el día a día y la costumbre de usarla y de que la vivencia del
término hacen que todo el mundo esté, sin quererlo, familiarizado con él y sea consciente
de lo que supone.

Recortar gastos
Parece una frase hecha pero es una de esas medidas de urgencia, que vemos
en la caja del supermercado al dejar algunos productos que antes llevamos o a
final de mes, revisando las facturas y tratando de ver que podemos dejar de
consumir para poder tener el balance en nuestra economía y poder ahorrar
aunque sea un poco.

Y como recrearnos sin gastar en exceso, pues tenemos opciones siempre

hay parques, ríos, piscinas y lugares de ocio donde pasar agradables veladas
veraniegas. Por no hablar de parques temáticos a los que se puede ir en coche
a pasar el día, o de los diferentes cines y espectáculos disponibles en las
guías sin tener que salir de la ciudad y también informarnos para poder saber
si se puede incluir como opción de ocio en nuestro presupuesto.

Concienciarnos de que no hay dinero para extras es el primer paso para poder
afrontar un situación económica como la que vivimos hoy en día. La fuerza y la
unión de toda la familia, siguiendo algunas pautas como las que te hemos dado
pueden ayudarte bastante para ahorrar ese dinero extra que ahora viene tan
bien tener a mano por si ‘la cosa va a peor’.

Motiva a tus hijos a que ‘cuiden’ el dinero que se les da como si de una
mascota se tratara. A través de algo tan básico puedes conseguir que ahorren
y se den cuenta de la importancia de no despilfarrar el dinero y de la
importancia de el ahorro en la familia además de inculcar un buen habito en
toda la familia para poder tener un mejor futuro.

• El Ahorro
“Ser ordenado y no gastar más que lo que se gana”. Esta es la premisa
básica para evitar que al llegar a fin de mes este se transforme en una
verdadera pesadilla. Para conseguirlo, es necesario elaborar un adecuado
presupuesto familiar, donde se deben considerar todos los gastos y los
ingresos que se tendrán en el mes hacer que los gastos no sobrepasen los
ingresos que se tienen en la familia y que de los ingresos podamos ahorrar el
10% mensual.

Lo ideal es obtener una media de los últimos 12 meses, analizando qué se

gastó en este periodo y que son recurrentes para poder hacer un buen
presupuesto , además de otros egresos e ingresos que se puedan anticipar .Un
buen presupuesto familiar permite saber exactamente en qué situación se
encuentra una persona para costear sus gastos y le da las herramientas para
analizar los caminos a seguir, ya sea para ajustarse a egresos mayores que los
proyectados o para la planificación de un buen ahorro del excedente .

Si el presupuesto familiar nos deja un déficit, por muy pequeño que sea, y la
familia no puede cubrir este déficit con el incremento de sus ingresos para
poder cubrirlo, es fundamental tratar de ver como se recortan los gastos
hasta lograr alcanzar un presupuesto en el cual podamos igualar los gastos
con los ingresos aunque de preferencia se debe llegar a tener un excedente.
De lo contrario, la familia se ve expuesta a deudas, prestamos, y otras formas
de sobreendeudamiento, esto nos puede guiar a una situación que puede ser
muy difícil de afrontar en el largo plazo y que puede llevar a la familia a la
bancarrota.
Estas son unas claves muy importantes para transformarse en una familia
eficiente en el ahorro esto para gozar de capital suficiente a lo largo del
tiempo.

• El ahorro mínimo: Si ya hemos decidido comenzar a ahorrar dinero mes

a mes, no interesa cuánto dinero podremos guardar, pero por más
mínimo que sea, será de ayuda. Luego, si podemos aumentar el ahorro,
mejor. Recuerda: poco es mejor que nada.
La regularidad: Es tan importante como el dinero en sí. De nada servirá
si ahorramos dinero, poco o mucho, un mes alternadamente, o cada
dos o tres meses o como sea. Lo importante aquí es ser regular,
cumplidor y auto imponerse todos los meses nuestro porcentaje de
ahorro.
• Ahorro de ganancias extras: Todo aquél dinero extra que ingrese a
nuestra economía será bienvenido en el ahorro. Por ejemplo, una venta
extra. Ir directo al ahorro será de gran ayuda.
Anticiparse en el tiempo: Cuanto más temprano nos iniciemos en el plan
de ahorro, más dinero se podrá reunir y, así, podremos generar más
ganancias a la hora de invertirlo.
• Ahorro automático: Es una manera de ahorrar automáticamente para
evitar tentaciones. Por ejemplo, pedirle al banco que debite de nuestra
cuenta una cierta cantidad de dinero para un plazo fijo u otro
instrumento de inversión. Será directo e infalible.

• Objetivos puntuales: Ahorrar es un camino, y ahorrar para un fin

específico es otro, pues es también muy válido ahorrar exclusivamente
para, por ejemplo, costear una fiesta de casamiento. Además, nos
brindará el ánimo necesario para continuar con nuestro sistema de
ahorro.
• El gasto del ahorro: Así como debemos pagar los servicios, el coche y
la alimentación, el ahorro será un gasto fijo como ellos. Tomar el ahorro
de esta manera asegurará mayor regularidad.
 • El micro ahorro: Si cada gasto pequeño o medio de todos los días como
una bebida, una comida fuera de casa o una entrada al cine, es
reservado para el ahorro, se potenciará por dos el caudal de dinero,
porque ese pequeño ahorro diario sumará más dinero al ahorro general.
• Confirmar los ahorros: Seguir de cerca nuestros ahorros, la cantidad por
mes, los gastos imposibles de obviar, será de gran ayuda para controlar
todo el dinero que ahorramos. Nos será de gran ayuda para evitar
problemas de dinero o financiamiento.

Estos pasos pueden ser adaptados a las necesidades de cada uno siempre
recordando que el ahorro es una clave para poder alcanzar metas financieras o
para poder invertir en algún negocio o simplemente un viaje pero mas
importante es que tengamos algún fondo de ahorro para el retiro o algún
inconveniente futuro.

En Guatemala La tasa de ahorro de los hogares guatemaltecos se está

reduciendo aceleradamente desde 2003 cuando alcanzó un 8.8 por ciento de
los ingresos disponibles y para 2005 se ubica en 5.6 por ciento de las rentas, a
falta de datos preliminares para 2006 y 2007. Pese a un mayor crecimiento, la
tasa de ahorro de los hogares ha vuelto a situarse a los niveles de 2001 y 2002
(5.1 por ciento y 5.4 por ciento) cuando la economía tocó fondo.
¿Qué explica este fenómeno? La ola de liquidez mundial impulsada por la
Reserva Federal de EE.UU. e imitada por el Banco de Guatemala, propició que
las tasas de interés alcanzaran su nivel más bajo de los últimos 50 años (la
tasa promedio ponderada para las cuentas de ahorro está en 1.66 por ciento al
16 de agosto), tornándose reales negativas (por debajo de la tasa de inflación),
desestimulando el ahorro y abaratando el endeudamiento.
Consumir no es malo, impulsa la economía. El consumo privado de los hogares
y las empresas se ha incrementado desde Q122 mil 599 millones en 2001
hasta Q182 mil 232 millones en 2005, y su aporte al Producto Interno Bruto
(PIB) creció de 83.4 por ciento a 87.5 por ciento del PIB, según las nuevas
cuentas nacionales del Banco de Guatemala.

Cómo invertir el excedente familiar

Que es la Inversión?

Entendiéndola como la creación neta de capital, un buen ejemplo de inversión familiar

es la compra de una casa nueva, pues al construirse se está creando capital. La
racionalidad en la inversión Depende de la tasa de retorno, es decir, lo que la inversión
le proporciona de vuelta al inversionista. En este caso, a la familia.

Una familia puede decidir ahorrar por múltiples razones: para solventar un viaje
a fin de año, financiar parte de la compra de una casa en algunos años más,
pagar los estudios universitarios de los hijos en el futuro, tener un patrimonio
para la vejez, o una suma de todos estos componentes. Cada uno de estos
objetivos requerirá de la elección de distintos mecanismos de ahorro.

Si se ha logrado un presupuesto que arroja un excedente mensual, este dinero

puede ser utilizado para enfrentar meses en los que el gasto sea mayor al
ingreso o destinarlo para el ahorro con algún fin específico.

Si la familia está pensando en invertir, es necesario tener muy claro cuál es la

capacidad real de ahorro y determinar bien el objetivo y el horizonte de tiempo
que se considerará para ese dinero.

Se debe tener en cuenta que existen varias alternativas de instrumentos

financieros que permitirán ahorrar e incrementar el dinero acumulado. En cada
caso se da una relación directa entre el riesgo y el retorno que genera ese
instrumento de inversión. Esto es, a mayor riesgo, mayor retorno esperado y
viceversa.

Dentro de las alternativas de bajo riesgo, y por tanto con bajo retorno, están
casi todos los instrumentos de renta fija que ofrece cualquier institución
financiera. En el otro extremo se encuentran los instrumentos de renta variable,
como las acciones o los fondos mutuos accionarios. Estos instrumentos
ofrecen una rentabilidad esperada mucho mayor, aunque con riesgo más alto,
pues existe incluso la posibilidad de tener resultados negativos en el corto
plazo.
Por ejemplo, un ahorro que se utilizará en el corto plazo (un año o menos), por
norma general debiera invertirse en instrumentos de renta fija. Por el contrario,
si se pretende ocupar el dinero a un plazo muy largo (15,20 ó 25 años) lo ideal
es concentrarse en renta variable. Para horizontes de inversión intermedios se
recomienda una combinación entre ambos tipos de instrumentos.

Un buen consejo para una familia que decide ahorrar es hacer inversiones por
separado, en distintos portafolios elaborados de acuerdo al objetivo/horizonte
de cada inversión. En la actualidad, cualquier institución financiera (banco o
corredora) puede proveer los portafolios personalizados según los
requerimientos de la persona que esta ahorrando.

Dentro de el tema de el ahorro tenemos fundamentos básicos de la economía

que nos afectan y que muchas veces no sabemos como funcionan dentro de
estos podemos encontrar diferentes tipos de modelos de crecimiento
económicos pero que son y para que nos sirven pues; El crecimiento
económico es sumamente importante debido a que el mismo es el pilar
fundamental que sostiene al proceso de desarrollo económico y social, lo que
implica que un adecuado nivel de crecimiento económico permite reducir los
niveles de pobreza e indigencia que caracterizan a los países en desarrollo.

Y tiene varios modelos de los que podemos encontrar:

• La economía clásica

Esta corriente de pensamiento tiene sus raíces en el libro Una investigación

sobre la naturaleza y causa de la riqueza de las naciones, publicada en 1776 y
escrita por el filósofo y economista escocés Adam Smith.

Para Smith la principal fuente de crecimiento económico debe ser encontrada

en el proceso de división y especialización del trabajo, el cual permite
maximizar los beneficios de la acumulación de capital y del progreso
tecnológico.
 • El análisis de Schumpeter

Aunque el maltusianismo tuvo una gran aceptación, su auge como teoría seria
no duró mucho tiempo, ya que la evidencia empírica y el análisis presentado
por el economista austriaco y profesor de la Universidad de Harvard, Joseph A.
Schumpeter en sus libros Una teoría del desenvolvimiento económico y
Capitalismo, socialismo y democracia, refutaron completamente las ideas de
Malthus.

El análisis schumpeteriano es una aplicación de las ideas de Darwin, en el

sentido de que, debido a la competencia generada por el sistema capitalista,
únicamente sobrevivirán los empresarios más aptos; es decir los más
eficientes, lo que implica que dichos agentes económicos deben estar siempre
innovando los procesos productivos para poder superar a sus rivales

• Las nuevas teorías de crecimiento endógeno

La insatisfacción de muchos economistas y gestores de la política económica

propició la elaboración del modelo de crecimiento endógeno.

El primer cuestionamiento hecho al modelo de crecimiento exógeno fue el

supuesto de rendimientos marginales decrecientes, especialmente en lo
referente al factor capital. En tal sentido, en 1986, el economista Paul Romer
publicó su conocido ensayo Increasing Returns and Long-Run Growth, en el
cual presenta la idea de que el concepto de capital debe ser ampliado para
incluir al capital humano; es decir, el conocimiento y destreza de la mano de
obra debe ser considerado como capital, lo que implica que el concepto de
rendimientos marginales decrecientes no es aplicable al factor capital ya que,
por ejemplo, una firma que invierte en la adquisición de nuevo y sofisticado
capital y, a la vez, prepara mejor a los operarios de la misma, lo que obtendrá
con el tiempo son retornos crecientes en vez de decrecientes.
 Bibliografía
• Biblioteca de Consulta Microsoft ® Encarta ® 2004

© 1993-2003 Microsoft Corporation

Reservados todos los derechos

• Banco de Guatemala

Estudio Económico y Memoria de Labores del Banguat

Guatemala, 2005

• www.elperiodico.com.gt/ artículos sobre el ahorro

• Pagina Web Superintendencia de Bancos