CONTRATO - SCV - INFONAVIT Bancario PDF

CONTRATO DE SEGURO DE CRÉDITO A LA VIVIENDA INFONAVIT BANCARIO
QUE CELEBRAN POR UNA PARTE “SEGUROS DE CRÉDITO A LA VIVIENDA

SHF”, S.A. DE C.V., EN LO SUCESIVO “LA ASEGURADORA” O “SCV-SHF”,
REPRESENTADA POR LOS SEÑORES _______________ Y _________, Y POR LA
OTRA, _______________________, (RAZÓN SOCIAL) _____________________,
REPRESENTADA POR _____________________, EN LO SUCESIVO “EL
BENEFICIARIO”, AL TENOR DE LAS DECLARACIONES Y CLÁUSULAS
SIGUIENTES:
DECLARACIONES
I. Declara “LA ASEGURADORA”, a través de sus representantes, que:
a) Es una Sociedad Anónima de Capital Variable, según consta en la escritura pública

____, otorgada ante la fe del licenciado _______________, Titular de la Notaría
Pública número ___ del Distrito Federal, cuyo primer testimonio quedó debidamente
inscrito en el Registro Público de Comercio del Distrito Federal el ___ de ________
de 2007, en el folio mercantil ____.
b) Se encuentra facultada para otorgar el Seguro de Crédito a la Vivienda, conforme a

la autorización conferida por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, en
términos de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la
Ley Sobre el Contrato de Seguro y las “Reglas para los Seguros de Crédito a la
Vivienda”, expedidas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público el 30 de
noviembre de 2006 y cuenta con la capacidad legal, económica, financiera y
operativa suficiente para otorgar el Seguro objeto de este Contrato.
c) Sus representantes cuentan con las facultades suficientes para obligar a su

representada según consta en el testimonio de la escritura pública número _____ del
___ de ________de ____ , otorgada ante la fe del licenciado
____________________________, Titular de la Notaría Pública número ____ del
Distrito Federal, inscrito en el Registro Público de Comercio del Distrito Federal el
___ de ________ de _________, en el folio mercantil número ______, mismas que
no les han sido revocadas o modificadas en forma alguna.
d) Mediante acuerdo del ___ de ________ de ____, su Consejo de Administración

definió y aprobó las Reglas de Originación, así como las políticas y normas para la
administración de los Créditos Asegurados, las cuales se contienen en este Contrato.
e) Está de acuerdo en celebrar el presente Contrato y, por ende, en sujetarse a los

términos y condiciones que se estipulan en el mismo.
Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda

Página 1 de 74
II. Declara “EL BENEFICIARIO”, a través de su representante legal, que:
a) Es una __________________________________, constituida de conformidad con

las leyes de los Estados Unidos Mexicanos según consta en escritura pública
número _______ de fecha __ de ________________ de _____, otorgada ante la fe
del licenciado _________________________, titular de la Notaría Pública número __
del __________________, inscrita en el Registro Público de Comercio del
__________________ el __ de _________ de ____, bajo el folio mercantil número
_____________.
b) Su representante cuenta con las facultades suficientes para obligar a su

representada según consta en escritura pública número ________ de fecha __ de
_________ de ______, otorgada ante la fe del licenciado _______________, titular
de la Notaría Pública número __ del ____________, inscrita en el Registro Público
de Comercio del _______________ bajo el folio mercantil número _______, mismas
que no le han sido revocadas o modificadas en forma alguna.
c) En términos de las Reglas de Originación a que se refiere el inciso d) de la

Declaración I que antecede, ha quedado registrada ante “LA ASEGURADORA” como
ENTIDAD FINANCIERA en virtud de haber cumplido con todos y cada uno de los
requisitos establecidos para tal efecto, por lo que puede celebrar el presente
Contrato en su carácter de “EL BENEFICIARIO”.
d) Requiere del Seguro materia de este Contrato y está de acuerdo en sujetarse a los
términos y condiciones del mismo.
En virtud de lo cual, las partes convienen en otorgar las siguientes:
CLÁUSULAS
PRIMERA. DEFINICIONES. Los términos utilizados en este Contrato cuya letra inicial
está con mayúscula, independientemente de que se encuentren o no entre comillas,
incluyendo aquellos contenidos en el apartado de Declaraciones o en cualquier otra
parte del presente Contrato, así como los que se detallan a continuación, tendrán los
siguientes significados, los cuales serán igualmente aplicables en singular y en plural:
“Acreditado”, significa el deudor u obligado directo al pago del Crédito Asegurado.
“Administrador”, significa la persona moral registrada ante “LA ASEGURADORA” que

realiza de manera profesional, habitual e integral la administración de cartera de
Créditos Asegurados, actuando en beneficio y representación de “EL BENEFICIARIO”.
No se considerará como Administrador, a la persona física o moral que realice

Página 2 de 74
exclusivamente actividades de cobranza judicial por cuenta del Administrador
registrado.
“Adquirente”, significa la persona que mediante cesión de derechos efectuada por el

titular de los mismos, pueda adquirir el Crédito Asegurado o el Inmueble, en los
términos señalados en la Cláusula Novena de este Contrato.
“Aseguradora”, significa Seguros de Crédito a la Vivienda SHF, Sociedad Anónima de

Capital Variable.
“Beneficiario”, significa el titular de los derechos de los Créditos Asegurados que, en

términos de lo previsto en este Contrato, haya obtenido una o varias Pólizas de SCV.
“Bitácora de Cobranza”, significa el documento que muestra los esfuerzos de

cobranza realizados a partir de la fecha de incumplimiento del Acreditado y hasta la
fecha de recuperación del Crédito Asegurado, y en la cual se podrá identificar la causa
de dicho incumplimiento.
“Cartera Hipotecaria”, significa aquélla que fue originada por la Entidad Financiera
previo a la solicitud del Seguro de Crédito a la Vivienda.
“Cobertura del Seguro”, significa el pago que “LA ASEGURADORA” está obligada a
cubrir de conformidad con lo establecido en este Contrato y que se determina de
acuerdo con lo establecido en el inciso e) de la Cláusula Séptima del presente
Contrato.
“CONDUSEF”, significa la Comisión Nacional Para la Protección y Defensa de los

Usuarios de Servicios Financieros.
“Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda o Contrato”, significa el presente

documento y sus anexos, así como sus adiciones y modificaciones. En el entendido de
que las Pólizas de SCV que emita “LA ASEGURADORA”, en términos de este Contrato,
también formarán parte del mismo.
“Crédito Asegurado”, significa cualquier crédito, incluido cualquier extendido por

concepto de refinanciamiento, otorgado con garantía real y preferente sobre el
Inmueble, incluyendo aquella otorgada a través de un Fideicomiso de Garantía,
destinado a la adquisición de vivienda nueva terminada o usada, localizada en territorio
nacional, que a su vez esté asegurado en los términos de este Contrato y que, durante
la vigencia del crédito, cuente con la cobertura de un seguro de daños sobre el
respectivo Inmueble objeto de dicha garantía, así como de un seguro de vida que cubra
el pago del saldo insoluto de dicho crédito en caso de fallecimiento o incapacidad total y
permanente del Acreditado.
“Criterios Mínimos de Administración de Cartera”, significa el conjunto de políticas y

procedimientos mínimos que establece “LA ASEGURADORA” para ser utilizados en la
Página 3 de 74
administración de Créditos Asegurados, en los términos establecidos en el Anexo E de
este Contrato.
“Criterios Mínimos para la Mitigación de Pérdidas”, significa el conjunto de políticas

y procedimientos aprobados por “LA ASEGURADORA”, para que el Administrador
realice las acciones necesarias para la recuperación del Crédito Asegurado en
incumplimiento, en los términos establecidos en el Anexo G de este Contrato.
“Dación en Pago”, significa el acuerdo que celebra “EL BENEFICIARIO” con su

Acreditado, mediante el cual el segundo solventa las obligaciones de pago ante el
primero, a través de la transmisión de la propiedad que constituye la garantía del
adeudo a favor del propio “BENEFICIARIO” o de quien éste designe.
“Día Hábil”, significa un día que no sea sábado o domingo o inhábil de conformidad
con la Circular que emite la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, mediante la cual
se dan a conocer a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros los días que
cerrarán y suspenderán operaciones durante el año que corresponda, publicada en el
Diario Oficial de la Federación.
“Entidad Financiera”, significa cualquiera de las entidades dedicadas al

financiamiento a la vivienda registradas ante “LA ASEGURADORA”, facultadas para
otorgar créditos que conforme a este Contrato puedan ser Créditos Asegurados, en
términos de la legislación aplicable, en el entendido de que la figura de ENTIDAD
FINANCIERA y de BENEFICIARIO podrán recaer en una misma entidad en los
términos de este Contrato.
“Fideicomiso de Garantía”, significa la figura jurídica constituida conforme a la Ley

General de Títulos y Operaciones de Crédito, a través de la cual se garantiza, con
bienes aportados a su patrimonio, el cumplimiento de una obligación de pago.
“Incumplimiento”, significa cuando un crédito hipotecario tiene 4 o más pagos

mensuales adeudados.
“Información Confidencial”, significa toda la información propia y confidencial, tangible

e intangible, la cual sea revelada a través de cualquier medio por “EL BENEFICIARIO”
o cualquiera de sus empleados o funcionario de “LA ASEGURADORA”, incluyendo de
manera enunciativa más no limitativa la información impresa, escrita, oral o contenida
en medios electrónicos o en programas de cómputo (software), que esté relacionada
con la operación de “EL BENEFICIARIO”, en el entendido de que cualquier material que
sea entregado, puesto a disposición de “LA ASEGURADORA” o se tenga acceso al
mismo de manera incidental, deberá ser considerado como “Información Confidencial”.
“Inmueble”, significa el bien inmueble objeto de la garantía real y preferente que

garantice el Crédito Asegurado.
“Módulo SCV-SHF”, significa el Sistema de “LA ASEGURADORA” para el registro,

operación y control de sus operaciones.
Página 4 de 74
“Oferta de Seguro”, significa la solicitud a través de la cual, “LA ENTIDAD
FINANCIERA” presenta a “LA ASEGURADORA”, las características del crédito
susceptible a ser Asegurado.
“Originación de Créditos”, significa el acto jurídico mediante el cual una ENTIDAD

FINANCIERA otorga un crédito para la adquisición de un Inmueble con garantía real y
preferente o aquella otorgada a través de un Fideicomiso de Garantía, incluyendo los
actos o actividades previas a la celebración de dicho acto.
“Pagos Vencidos”, significa la omisión de la obligación de pago por parte del

acreditado dentro del plazo establecido en su contrato de crédito.
“Políticas y Normas para la Administración de los Créditos Asegurados”, significa

el conjunto de Criterios Mínimos de Administración de Cartera, así como los Criterios
Mínimos de Administración de Cartera en Incumplimiento, aprobados por el Consejo de
Administración de “LA ASEGURADORA”.
“Póliza de SCV”, significa el documento electrónico que expide “LA ASEGURADORA”,

por medio del cual se hace constar el otorgamiento del Seguro, respecto de uno o
varios créditos que serán incluidos dentro del marco de aplicación de este Contrato
como Créditos Asegurados. Asimismo, se apegará a las modificaciones, endosos y
anexos aplicables, incorporados al presente Contrato.
“Prima”, significa las cantidades a que se refiere la Cláusula Cuarta del presente
Contrato.
“Prima al Frente”, significa la prima cuya modalidad en su pago consiste en que éste
se realiza en una sola exhibición al momento de la contratación de la cobertura del
seguro.
“Reglas de Originación”, significa el conjunto de políticas y procedimientos mínimos

que establece “LA ASEGURADORA” para la Originación de Créditos que puedan ser
Asegurados en términos del presente Contrato, las cuales se contienen en el Anexo C
de este Contrato, así como las futuras modificaciones o adiciones a dicho Anexo,
aprobadas por su Consejo de Administración, a que se refiere el inciso d) de la
Declaración I de este Contrato.
“Riesgo Asegurado”, significa la falta de pago del Crédito Asegurado por parte del
Acreditado derivado del incumplimiento en los términos de este Contrato.
“Score Crediticio”, significa la herramienta estadística que provee de una calificación

que sirve de base para la aceptación o rechazo de un crédito susceptible de ser
Asegurado.

Página 5 de 74
“Seguro o Seguro de Crédito a la Vivienda o SCV”, significa la cobertura que otorga
“LA ASEGURADORA” en relación a los Créditos Asegurados, la cual se otorga de
conformidad con lo previsto en este Contrato y las Pólizas de SCV que emita “LA
ASEGURADORA”, en los términos del presente Contrato.
“Sentencia Ejecutoriada o Firme”, significa la sentencia que ha causado estado y no

pueda ser recurrida, impugnada u objeto de cualquier otro medio de defensa legal.
“Siniestro”, significa el incumplimiento del Acreditado, de principal o intereses

ordinarios del Crédito Asegurado, en la fecha de pago correspondiente, siempre que se
produzca la recuperación del crédito por cualquiera de las causales a que se refiere el
inciso a) de la Cláusula Séptima de este Contrato.
“Sustitución de Deudor”, significa la posibilidad legal de que una persona distinta al

Acreditado de un Crédito Asegurado, lo sustituya integralmente y asuma las
obligaciones derivadas de dicho Crédito.
“Venta del Inmueble”, significa la venta del Inmueble transmitiendo la propiedad por
parte del propietario original a un nuevo Adquirente.
SEGUNDA. OBJETO.
“LA ASEGURADORA” se obliga ante “EL BENEFICIARIO” a pagar la Cobertura del

Seguro derivado del Siniestro, respecto los Créditos Asegurados dentro del marco de
aplicación de este Contrato, en los términos previstos en la Cláusula Séptima del
mismo.
TERCERA. INCORPORACIÓN DE CRÉDITOS AL ESQUEMA DEL SEGURO,

VERIFICACIÓN DE LAS REGLAS DE ORIGINACIÓN Y CONFORMIDAD DE LAS
CONDICIONES.
a) Incorporación de créditos al esquema del Seguro. “LA ENTIDAD FINANCIERA”

deberá presentar una Oferta de Seguro a “LA ASEGURADORA” por cada uno de los
créditos que desee incluir dentro del marco de aplicación de este Contrato de
acuerdo con lo establecido en el mismo, para lo cual “LA ENTIDAD FINANCIERA”
deberá enviar la información de acuerdo a lo siguiente:
a.1) Originación con Oferta del Seguro para Carteras Hipotecarias. Los créditos
que conformen la Cartera Hipotecaria no deberán provenir de una reestructura
previa al realizar la oferta del seguro. Cuando los créditos tengan menos de seis
meses de haber sido originados deberán aprobar individualmente el Score
Crediticio en los términos que se establecen en el apartado I del Anexo A del
presente Contrato y cuando tengan más de seis meses de haber sido
originados deberán aprobar individualmente el Score de Comportamiento en los
términos que se establecen en el mencionado apartado I del Anexo A y del
apartado I del Anexo F del presente Contrato.
Página 6 de 74
“LA ENTIDAD FINANCIERA” enviará a “LA ASEGURADORA” la información de
manera electrónica que se establece en el apartado I del Anexo A y del
apartado I del Anexo F de este Contrato, según corresponda el tiempo de
haber sido originado el crédito en cuestión.
La aceptación de la Oferta del Seguro dependerá de que los créditos aprueben

individualmente las validaciones aplicables del Score Crediticio o del Score de
Comportamiento, según corresponda, a fin de validar el cumplimiento del
apartado II del Anexo C del presente Contrato.
“LA ASEGURADORA” podrá llevar a cabo una revisión de todos los

expedientes de crédito que conformen la Cartera Hipotecaria o bien seleccionar
una muestra, después de la entrega del archivo electrónico del apartado I del
Anexo A o del apartado I del Anexo F del presente Contrato, según
corresponda, por parte de “LA ENTIDAD FINANCIERA”, para verificar el
cumplimiento de las Reglas de Originación establecidas en el apartado II del
Anexo C y del APÉNDICE I AL ANEXO C del presente Contrato, para lo cual
“LA ASEGURADORA” dependiendo de los resultados de la revisión emitirá la
Póliza de SCV a través del Módulo SCV-SHF o del medio que “LA
ASEGURADORA” establezca.
b) Conformidad con las Condiciones Generales del Seguro y Póliza de SCV.
La expedición de la Póliza de SCV se sujetará a los términos y condiciones previstos

en este Contrato y, en caso de que su contenido no concordara con la Oferta de
Seguro, “LA ENTIDAD FINANCIERA” podrá pedir la rectificación correspondiente
dentro de los 30 (treinta) días naturales que sigan al día en que reciba los citados
documentos, transcurrido ese plazo se considerarán aceptadas las estipulaciones de
los mismos o sus modificaciones. Lo anterior, congruentemente con lo previsto en el
artículo 25 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro que establece: “Si el contenido de
la póliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el asegurado podrá pedir
la rectificación correspondiente dentro de los treinta días que sigan al día en que
reciba la póliza. Transcurrido este plazo se considerarán aceptadas las
estipulaciones de la póliza o de sus modificaciones”.
El Seguro será efectivo a partir de la fecha de expedición de la Póliza de SCV y

obligará a “LA ASEGURADORA” al pago de la Cobertura del Seguro en términos de
este Contrato, siempre y cuando no ocurra cualquiera de los eventos establecidos en
las Cláusulas Décima y Décima Primera de este Contrato.
CUARTA. PRIMA.

Página 7 de 74
“EL BENEFICIARIO” se obliga a pagar a “LA ASEGURADORA” la prima del Seguro de
Crédito a la Vivienda a través de las siguientes opciones:
a) Prima al Frente, sin reembolso.
b) Prima Mensual, con pena en caso de cancelación por parte de “EL

BENEFICIARIO”, que no está asociado con un prepago del acreditado final.
Las primas a que se refiere esta Cláusula se calcularán de acuerdo con lo que se
establece en el Anexo D del presente Contrato.
Para el inciso a) de la presente Cláusula, la prima vence el primer Día Hábil del mes
siguiente a la fecha del otorgamiento del Seguro de Crédito a la Vivienda, para el
supuesto mencionado en el inciso a.1) correspondiente a la Cláusula Tercera del
presente Contrato, la prima del SCV se calculará sobre el saldo insoluto a la fecha de
inicio de la cobertura.
Para el pago de la Prima “EL BENEFICIARIO” contará con un plazo de 30 (treinta) días
naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, en el entendido de que si el día en
que venza dicho plazo fuere inhábil, el plazo vencerá el Día Hábil inmediato anterior; si
transcurrido dicho plazo de gracia, no se realizara el pago de la Prima respectiva, se
entenderá que existe un incumplimiento en el pago de la misma, para los efectos de la
Cláusula Décima de este Contrato y en consecuencia el o los Créditos de que se trate
dejarán de contar con el Seguro automáticamente a las 12 (doce) horas del último día
del referido plazo.
Cuando “EL BENEFICIARIO” opte por lo señalado en el inciso b) de la presente

Cláusula, deberá hacerlo por mensualidades anticipadas el primer Día Hábil de cada
mes. Para el supuesto mencionado en el inciso a.1) correspondiente a la Cláusula
Tercera del presente Contrato, el primer pago se realizará el primer Día Hábil del mes
siguiente a la fecha del otorgamiento del Seguro de Crédito a la Vivienda, el cual
incluirá las Primas correspondientes desde la fecha de registro en el Módulo SCV-SHF
de la solicitud de seguro y hasta el mes posterior a la fecha de otorgamiento del SCV.
Para el pago de las primas subsecuentes “EL BENEFICIARIO” contará con un plazo de
30 (treinta) días naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, en el entendido de
que si el día en que venza dicho plazo fuere inhábil, el plazo vencerá el día hábil
inmediato anterior; si transcurrido dicho plazo de gracia, no se realizara el pago de la
Prima respectiva, se entenderá que existe un incumplimiento en el pago de la misma,
para los efectos de la Cláusula Décima de este Contrato y en consecuencia el o los
Créditos de que se trate dejarán de contar con el Seguro automáticamente a las 12
(doce) horas del último día del referido plazo.
“EL BENEFICIARIO” podrá solicitar la rehabilitación del Seguro, siempre y cuando:
a) La causa que motive la falta de pago de la Prima sea exclusivamente de

carácter operativo, a juicio de “LA ASEGURADORA”;
Página 8 de 74
b) El crédito Asegurado se mantenga vigente y al corriente durante dicho
periodo; y
c) “EL BENEFICIARIO” realice el pago de la Prima a más tardar al vencimiento

del plazo de los 90 (noventa) días naturales siguientes a la fecha de su
vencimiento.
Las partes están de acuerdo, en que para cada Crédito Asegurado existirá un solo
plazo durante la vida del mismo, que no podrá exceder de 90 (noventa) días naturales
contados a partir de la fecha de vencimiento del pago de la prima, durante los cuales
“EL BENEFICIARIO” no cubra la Prima a “LA ASEGURADORA” y pueda solicitar la
recontratación del Seguro.
Para el caso de la referida rehabilitación, es necesario que se observe el cumplimiento

de la totalidad de los requisitos antes mencionados y de esta forma opera de manera
automática, de lo contrario el Seguro quedará cancelado en términos de lo previsto en
esta Cláusula y conforme a lo establecido en la Cláusula Décima de este Contrato.
Los pagos de las primas a que se refiere esta Cláusula se realizará vía pago
referenciado a la Cuenta que Seguros de Crédito a la Vivienda SHF, S.A. de C.V., en su
momento dé a conocer o en su defecto en las oficinas de “LA ASEGURADORA”,
ubicadas en Av. Ejército Nacional 180, colonia Anzures, delegación Miguel Hidalgo, en
México, Distrito Federal, o en su caso a través del medio que “LA ASEGURADORA” le
haga de su conocimiento de manera fehaciente.
La cuenta bancaria podrá ser cambiada por “LA ASEGURADORA”, mediante

comunicación escrita a “EL BENEFICIARIO” con 5 (cinco) Días Hábiles de anticipación
a dicho cambio.
QUINTA. PLAZO Y CONDICIÓN DE VIGENCIA DE LA COBERTURA DEL SEGURO.
El Seguro que otorga “LA ASEGURADORA” estará en vigor hasta que se haya
concluido el plazo del Crédito Asegurado.
En caso de que el Crédito Asegurado sea liquidado totalmente antes de que se haya
concluido el plazo establecido en el Crédito Asegurado, “EL BENEFICIARIO” o
Administrador notificará fehacientemente este hecho a “LA ASEGURADORA” dentro de
los 10 (diez) Días Hábiles posteriores a que esto ocurra, vía electrónica en el Módulo
SCV-SHF o del medio que “LA ASEGURADORA” establezca o, en su defecto, a falta
del anterior, por medio de un escrito en los términos que “LA ASEGURADORA”
establezca.
SEXTA. ADMINISTRACIÓN DE LOS CRÉDITOS ASEGURADOS Y SUSTITUCIÓN

DEL ADMINISTRADOR.

Página 9 de 74
a) Administración de los créditos asegurados. Cada uno de los Créditos Asegurados
deberá ser administrado de forma razonable y prudencial, congruentemente con los
mejores estándares de administración para créditos con garantía real y preferente
sobre el Inmueble, incluyendo aquella otorgada a través de un Fideicomiso de
Garantía, en caso de aplicar, por lo que deberán considerar los requisitos mínimos
establecidos en los Criterios Mínimos de Administración de Cartera, así como, en los
Criterios Mínimos de Administración de Cartera en Incumplimiento para la Mitigación
de Pérdida, contenidos en los Anexos E y G de este Contrato.
En caso de que “EL BENEFICIARIO” realice la Reclamación de la Cobertura del

Seguro, en términos de lo señalado en la Cláusula Séptima del presente Contrato,
“EL BENEFICIARIO” a través de su Administrador, quedará obligado a reportar ante
la Sociedad de Información Crediticia respectiva, tanto el incumplimiento de pago del
acreditado, así como la forma de recuperación del Crédito Asegurado por parte de
“EL BENEFICIARIO”.
b) Sustitución del Administrador. Si la administración de los Créditos Asegurados es

transferida por cualquier medio por “EL BENEFICIARIO” o el Administrador, el
Seguro continuará vigente siempre que se haya dado el aviso a que se refiere el
siguiente párrafo a “LA ASEGURADORA”, y el nuevo Administrador se encuentre
registrado ante “LA ASEGURADORA”.
En caso de que el Administrador que se pretenda sustituir para cualquier Crédito

Asegurado, no estuviese registrado ante “LA ASEGURADORA”, “EL BENEFICIARIO”
tendrá que obtener la conformidad por escrito de “LA ASEGURADORA” con 15
(quince) Días Hábiles de anticipación a dicha sustitución.
SÉPTIMA. CAUSALES DE RECUPERACIÓN, PRESENTACIÓN DE LA

RECLAMACIÓN, FORMA DE PAGO Y CÁLCULO DE LA COBERTURA DEL
SEGURO.
“LA ASEGURADORA” y “EL BENEFICIARIO” convienen que el pago de la reclamación

del Seguro se sujetará a lo siguiente:
a) Causales de Recuperación. Será lo que ocurra primero entre las siguientes

causales:
a.1) Sentencia ejecutoriada.
a.2) Dación en pago.
a.3) El Crédito Asegurado registre al menos 18 mensualidades consecutivas no

pagadas y cuente con sentencia en primera instancia con resolución favorable
para la recuperación de los recursos del Crédito Asegurado.
a.4) Algún otro medio de recuperación previamente autorizado por la Aseguradora.

Página 10 de 74
La fecha del documento de recuperación deberá ser previa a la fecha en que se
haya concluido el plazo del Crédito Asegurado.
b) Obligaciones previas para la Reclamación. Para que el Seguro establecido en

este Contrato se mantenga en vigor y pueda ser ejercido, “EL BENEFICIARIO”
deberá cumplir con las siguientes obligaciones:
1. En el caso de Venta del Inmueble que garantice el Crédito Asegurado, “EL

BENEFICIARIO” solicitará la aprobación de “LA ASEGURADORA”; en la
inteligencia de que “LA ASEGURADORA”, en caso de que apruebe dicha venta,
deberá aprobar también el precio de Venta del Inmueble; lo anterior en apego a
lo establecido en el Anexo I de este Contrato.
2. En el caso de que existiese otro medio para la recuperación del Crédito

Asegurado distinto a los puntos a.1), a.2) y a.3) anteriores, “EL BENEFICIARIO”
solicitará la aprobación de “LA ASEGURADORA”, para su realización.
c) Presentación de la Reclamación. Para el ejercicio del Seguro, “EL BENEFICIARIO”

deberá:
c.1) Presentar la Reclamación correspondiente, la cual será entregada a “LA

ASEGURADORA” con la información completa, de acuerdo a lo establecido en
el Anexo H del presente Contrato.
c.2) Presentar a “LA ASEGURADORA” evidencia de la recuperación del Crédito

Asegurado, según corresponda:
c.2.1) Copia certificada de la sentencia ejecutoriada en la que se condena al

Acreditado por lo menos, al pago del principal e intereses ordinarios del
Crédito Asegurado, prestaciones reclamadas por “EL BENEFICIARIO”.
c.2.2) Copia de la escritura pública o convenio judicial, según sea el caso, que
contenga la Dación en Pago del Inmueble respectivo al Crédito
Asegurado.
c.2.3) En caso de que la hubiere aprobado por escrito “LA ASEGURADORA”,

copia de la escritura pública que contenga la Venta del Inmueble objeto
del Crédito Asegurado de que se trate, por parte del Acreditado, así
como cualquier otro documento que solicite “LA ASEGURADORA” para
la comprobación fehaciente del pago del Crédito Asegurado con el
producto de dicha venta.
c.2.4) En el caso de existir Garantía Fiduciaria, que se haya realizado la

ejecución de la garantía, manifestando “EL BENEFICIARIO”, por
conducto de su representante y bajo protesta de decir verdad, que el
Inmueble fue recuperado físicamente y el Acreditado no ha interpuesto
medio de defensa alguno.
Página 11 de 74
c.2.5) Evidencia satisfactoria para “LA ASEGURADORA”, de cualquier otro acto
o convenio, previamente aprobado por “LA ASEGURADORA”, que
permita la recuperación total o parcial del Crédito Asegurado.
c.2.6) Para lo previsto en el inciso a.3) de la presente Cláusula, “EL

BENEFICIARIO” deberá reportar de manera mensual, a través del
apartado I del Anexo F, el comportamiento de pago desde el primer
mes de incumplimiento hasta por lo menos el mes 18, así como todas las
gestiones de cobranza realizadas por “EL BENEFICIARIO”, lo cual
constituirá la evidencia de recuperación, dentro de la que deberá, por lo
menos, existir la sentencia de primera instancia con resolución favorable
para la recuperación de los recursos del Crédito Asegurado.
En cualquier caso, será obligación de “EL BENEFICIARIO” presentar la Reclamación

junto con la evidencia de recuperación del Crédito Asegurado, la documentación
solicitada por “LA ASEGURADORA”, detallada en el apartado Reclamación del SCV del
Anexo G.
Cuando el evento que origine la Reclamación se haya dado durante el primer año de
vigencia del SCV, “EL BENEFICIARIO” estará obligado a presentar ante “LA
ASEGURADORA” copia del expediente de crédito con base en el cual se otorgó el
Seguro, en los términos establecidos en el apartado II del Anexo C del presente
Contrato.
Cuando el evento que dé lugar a la Reclamación sea originado por una dación con baja
mora, entendiendo a ésta como aquella mora menor a cuatro pagos vencidos,
independientemente del tiempo que haya transcurrido desde la contratación del SCV,
será obligatorio presentar copia del estado de cuenta a la fecha de recuperación, que
refleje el incumplimiento del acreditado en el crédito a reclamar, en adición a la
documentación requerida en el apartado Reclamación del SCV del Anexo G del
presente Contrato.
d) Forma de pago.
d.1) Una vez que “EL BENEFICIARIO” haya cumplido con todas las obligaciones y
requisitos establecidos en los incisos b) y c) anteriores, “LA ASEGURADORA”
elegirá cualquiera de las siguientes opciones de pago:
d.1.1) Pagar la cantidad que resulte de aplicar a la Cobertura del Seguro,

establecida en el inciso e) de esta Cláusula, el porcentaje establecido en
la Póliza del SCV.
d.1.2) Pagar la Cobertura del Seguro en su totalidad, si “LA ASEGURADORA”

ejerce la opción establecida en la Cláusula Novena de este Contrato,
caso en el cual quien ejerza la opción quedará subrogado, sin
responsabilidad alguna para “EL BENEFICIARIO” en todos y cada uno
Página 12 de 74
de los derechos de éste, en los términos de lo dispuesto en los artículos
2058 fracción II y 2830 del Código Civil para el Distrito Federal y sus
correlativos de las demás Entidades Federativas, por lo que dicho
“BENEFICIARIO” del Crédito Asegurado se obliga a entregar al
Adquirente toda la documentación que acredite sus derechos respecto
del Crédito Asegurado y a realizar todos los actos que en su caso, sean
necesarios o convenientes, a juicio del Adquirente, para que surta
plenamente todos sus efectos la subrogación, en la fecha de pago
respectiva, salvo que las partes convengan una fecha posterior.
En el caso de que el Inmueble haya sido adjudicado a “EL

BENEFICIARIO” o dicho Inmueble haya sido transmitido a dicho
Beneficiario con motivo de una Dación en Pago, entonces el pago de la
Cobertura del Seguro se hará contra la transmisión de la propiedad de
dicho Inmueble a favor del Adquirente, libre de gravámenes y
limitaciones de dominio y al corriente en el pago de todas las
contribuciones aplicables.
d.1.3) En el caso de Venta del Inmueble o en caso que se utilice cualquier otro
medio de recuperación aprobado previamente por “LA ASEGURADORA”,
ésta última pagará a “EL BENEFICIARIO”, el monto que resulte menor
entre las dos siguientes opciones:
d.1.3.1) La cantidad que resulte de aplicar a la Cobertura del Seguro, el

porcentaje establecido en la Póliza de SCV.
d.1.3.2) La diferencia entre la Cobertura del Seguro y el monto recibido

por “EL BENEFICIARIO” con motivo de la Venta del Inmueble o
aquel que resulte de la recuperación aprobada por “LA
ASEGURADORA”. El valor del Inmueble será, previamente
aprobado por “LA ASEGURADORA” de acuerdo a lo
establecido en el Anexo I de este Contrato.
d.2) Una vez que “LA ASEGURADORA” haya realizado el pago de cualquiera de las
cantidades referidas en el inciso d.1) anterior, o se haya adquirido el Crédito
Asegurado o el Inmueble de acuerdo con la Cláusula Novena de este Contrato,
las obligaciones de “LA ASEGURADORA” derivadas de la Póliza de SCV y del
presente Contrato, con respecto al Crédito Asegurado de que se trate, se darán
por terminadas automáticamente, sin necesidad de declaración o notificación
alguna.
e) Cálculo de la Cobertura del Seguro. La Cobertura del Seguro se determinará

sumando los siguientes conceptos:
e.1) Principal vencido y no pagado del Crédito Asegurado en el momento en que se

presente cualquiera de las causales de recuperación contenidas en el inciso a)
de esta Cláusula.
Página 13 de 74
e.2) Intereses ordinarios devengados no pagados hasta el momento en que se
presente cualquiera de las causales de recuperación contenidas en el inciso a)
de esta Cláusula. En ningún caso se deberán incluir intereses moratorios o
accesorios del crédito, distintos de los intereses ordinarios, de acuerdo a la
fórmula incluida en el Anexo G del presente Contrato.
Exclusivamente con el propósito de determinar el precio de la adquisición del Crédito

Asegurado o el Inmueble en los términos de la Cláusula Novena de este Contrato, se
sumarán a las cantidades señaladas en los incisos anteriores, las cantidades erogadas
por “EL BENEFICIARIO” o Administrador del Crédito Asegurado para cubrir gastos y
honorarios legales durante el procedimiento judicial y las primas de seguros a que se
refiere el inciso f) de la Cláusula Décima Segunda del presente Contrato; en la
inteligencia de que el monto total de dichos gastos, honorarios y primas no podrá
exceder del 3% del saldo insoluto del Crédito Asegurado.
OCTAVA. PLAZO PARA EL CUMPLIMIENTO DE PAGO DE LA COBERTURA DEL

SEGURO.
Al tenor de lo dispuesto en este Contrato, “LA ASEGURADORA”, a partir de la

recepción de la reclamación del seguro completa y con la documentación solicitada, se
obliga a realizar el pago de cualquiera de las cantidades a que se refiere el inciso d) de
la Cláusula Séptima de este Contrato a “EL BENEFICIARIO”, a más tardar dentro de
30 (treinta) días naturales posteriores. En el caso de que “LA ASEGURADORA” no
realizara el pago dentro del plazo señalado con anterioridad, “LA ASEGURADORA”
pagará una indemnización por mora calculada de acuerdo con lo dispuesto en el
artículo 135 Bis de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros, calculados a partir del vencimiento de los 30 (treinta) días antes mencionados.
En caso de que el pago del Seguro no procediera a juicio de “LA ASEGURADORA”, “EL
BENEFICIARIO” cuenta con un periodo de 60 (sesenta) días naturales, contados a
partir de la recepción de la notificación por escrito de no procedencia, para presentar
una solicitud para una primera posible reconsideración. Transcurrido dicho periodo, si el
pago del Seguro es improcedente, “EL BENEFICIARIO” podrá presentar una nueva
solicitud para una segunda reconsideración, en la inteligencia de que “EL
BENEFICIARIO” no podrá presentar una tercera solicitud para reconsideración.
NOVENA. OPCIÓN PARA LA ADQUISICIÓN DEL CRÉDITO ASEGURADO O EL

INMUEBLE.
Las partes convienen en que el Adquirente que designe “LA ASEGURADORA”, en

cualquier momento a partir de la fecha en que surja un Siniestro en cualquier Crédito
Asegurado y antes de que se realice la liquidación de la Cobertura del Seguro, podrá
adquirir con consentimiento del entidad coparticipe en la originación del crédito, ya sea
dicho Crédito Asegurado o el Inmueble. Para efectos de lo anterior, “LA
ASEGURADORA” dará un aviso por escrito a “EL BENEFICIARIO” manifestando el
deseo del Adquirente por adquirir el Crédito Asegurado o el Inmueble dentro de los 30
Página 14 de 74
(treinta) días naturales posteriores a la recepción de la solicitud de reclamación. “EL
BENEFICIARIO”, dentro de un plazo de 30 (treinta) días naturales contado a partir de la
fecha de notificación del aviso anterior, deberá comunicar a “LA ASEGURADORA” por
escrito el precio de adquisición del Crédito Asegurado o el Inmueble, según sea el caso.
El precio de adquisición será calculado de acuerdo con lo establecido en el último

párrafo del inciso e) de la Cláusula Séptima anterior. En el caso de que dicho precio de
compra haya sido calculado conforme a dicha fórmula y “LA ASEGURADORA” haya
recibido la documentación que demuestre de manera fehaciente la correcta
determinación de dicho precio, el Adquirente y “EL BENEFICIARIO” celebrarán el
Contrato respectivo dentro de un plazo de 30 (treinta) días naturales contados a partir
de la fecha en que “LA ASEGURADORA” haya recibido toda la documentación
mencionada anteriormente, debiendo el Adquirente pagar dicho precio a “EL
BENEFICIARIO” en la fecha de celebración del Contrato correspondiente, salvo que las
partes hayan convenido una fecha de pago distinta.
El Crédito Asegurado objeto de adquisición al momento de la celebración del Contrato

respectivo, no deberá haber sido modificado o reestructurado desde la fecha del riesgo
u otorgado respecto del mismo ninguna clase de prórroga, espera, quita, remisión de
deuda, novación o liberación total o parcial del adeudo correspondiente desde dicha
fecha, sin previo consentimiento de “LA ASEGURADORA”. Tratándose de la
adquisición del Inmueble propiedad de “EL BENEFICIARIO”, dicho Inmueble estará
libre de gravámenes y limitaciones de dominio y al corriente en el pago de todas las
contribuciones aplicables, debiendo estar además debidamente asegurado contra
daños.
El Contrato de compraventa correspondiente estará sujeto a la condición suspensiva

consistente en que, en la fecha de adquisición correspondiente o en la fecha que
convengan las partes posterior a dicha fecha, pero en ningún caso posterior a los 60
(sesenta) días naturales de dicha fecha de adquisición, “EL BENEFICIARIO” entregue a
“LA ASEGURADORA” evidencia de que el seguro de vida del Acreditado y de daños
respecto del Inmueble contengan los endosos respectivos en donde se designe como
beneficiario de la misma al Adquirente; en el entendido de que tratándose de la
adquisición del Inmueble respectivo, lo anterior solamente será aplicable al seguro de
daños de dicho Inmueble.
DÉCIMA. TERMINACIÓN ANTICIPADA.
“LA ASEGURADORA” podrá dar por terminada la Póliza de SCV respecto de uno,
varios o la totalidad de los Créditos Asegurados, sin necesidad de declaración judicial
previa, mediante simple aviso por escrito en tal sentido a “EL BENEFICIARIO”, en
cualquier momento, si ocurre cualquiera de los siguientes eventos:
a) Falta de pago de la Prima a que se refiere la Cláusula Cuarta de este Contrato.

Página 15 de 74
b) Falta de pago de las primas de seguro de vida y daños, en donde EL
BENEFICIARIO de los mismos sea la ENTIDAD FINANCIERA o “EL
BENEFICIARIO” para los efectos del Crédito Asegurado.
c) Si se lleva a cabo cualquier modificación a las características o a cualquiera de

los términos y condiciones del Crédito Asegurado con respecto a aquéllos
vigentes en la fecha del otorgamiento de la Póliza de SCV, sin previo
consentimiento por escrito de “LA ASEGURADORA”.
d) Falta de notificación y/o de conformidad de “LA ASEGURADORA” respecto de la

sustitución del Administrador de los Créditos Asegurados, en términos del inciso
b) de la Cláusula Sexta del presente Contrato.
e) En caso de que se presente una cancelación de más del 10% (diez por ciento)
del portafolio de Créditos Asegurados, a través de un medio ajeno a la
recuperación de dichos créditos.
f) Haya evidencia que demuestre que ha habido prácticas colusorias en cualquier

etapa de la Reclamación o del pago conforme a la misma, que haya permitido a
“EL BENEFICIARIO” obtener cualquiera de los beneficios del Seguro
indebidamente, o que le haya permitido acelerar cualquiera de dichos procesos
indebidamente.
g) En caso de incumplimiento de las obligaciones de “EL BENEFICIARIO”

establecidas en el presente contrato.
En los casos a que se refieren los incisos b), c), d), e), f) y g) de esta Cláusula, la
responsabilidad de “LA ASEGURADORA” terminará 15 (quince) días naturales después
de la fecha en que notifique a “EL BENEFICIARIO” su resolución.
En caso que se dé por terminado anticipadamente la Póliza de SCV y, en su caso, el

presente Contrato, “LA ASEGURADORA” no estará obligada a rembolsar a “EL
BENEFICIARIO” el importe de cualquier Prima recibida conforme a la Cláusula Cuarta
de este Contrato, y los efectos del Seguro quedarán extinguidos de pleno derecho
respecto del o los Créditos Asegurados de que se trate.
DÉCIMA PRIMERA. EXCLUSIONES.
Las partes convienen que, “LA ASEGURADORA” no estará obligada a pagar la

Cobertura del Seguro cuando:
a) Exista daño físico del Inmueble, entendiéndose por éste todo aquel que derive de
contaminación por desecho tóxico, químico u otro tipo de sustancias y, en
general, por cualquier causa distinta al deterioro natural del Inmueble conforme al
destino del mismo, que es para casa habitación. Daño físico no incluye los daños
originados por la calidad de los materiales, por el paso del tiempo, por la falta de
Página 16 de 74
adecuado mantenimiento y conservación, así como por el uso propio del
Inmueble.
En el caso de que exista daño físico y se restaure el Inmueble a su estado

original, “LA ASEGURADORA” pagará la Cobertura del Seguro. Para lo anterior,
las condiciones del Inmueble estarán de acuerdo a las establecidas en el avalúo
de originación del Crédito Asegurado correspondiente.
b) Exista pérdida total del Inmueble, así como derivado de las pérdidas y daños
causados por guerra extranjera, guerra civil, movimientos populares, terremoto o
huracán.
c) No exista garantía real y preferente sobre el Inmueble, incluyendo aquella

otorgada a través de un Fideicomiso de Garantía.
d) El Riesgo hubiere desaparecido o el Siniestro ocurra antes de la fecha de

vigencia de la Póliza de SCV del Crédito Asegurado.
e) El Inmueble no esté terminado totalmente de acuerdo a lo establecido en las

Reglas de Originación.
f) Se produzca cualquiera de las causas que dé lugar al ejercicio del seguro de

vida, seguro de daños o cualquier otro seguro asociado con el Crédito Asegurado
sin haber sido realizada la reclamación correspondiente.
g) Haya evidencia que demuestre que ha habido cualquier clase de manipulación,

engaño, inexactitud u omisión en las declaraciones o en la información
proporcionada a “LA ASEGURADORA”.
h) Haya evidencia que demuestre que ha habido prácticas colusorias en cualquier

etapa de la Reclamación o del pago conforme a la misma, que haya permitido a
“EL BENEFICIARIO” obtener cualquiera de los beneficios del Seguro
indebidamente, o que le haya permitido acelerar cualquiera de dichos procesos
indebidamente.
i) “EL BENEFICIARIO” omita la presentación de la Reclamación en el plazo

inmediato de la recuperación del Crédito Asegurado, con la intención de impedir
que se comprueben oportunamente las circunstancias del siniestro. Lo mismo se
observará en el caso de que, con igual propósito, no le remita en tiempo la
documentación que deba presentar para la Reclamación en términos de este
Contrato, o la que le solicite “LA ASEGURADORA”, de acuerdo a lo establecido
en el artículo 70 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
j) El Siniestro ocurra derivado de cualquier omisión por parte de “EL

BENEFICIARIO” respecto a su obligación de cumplir con las condiciones
estipuladas en el presente Contrato y que dicha omisión contribuya de manera

Página 17 de 74
directa al Incumplimiento del acreditado, para los efectos de este Contrato dicha
omisión será considerada como culpa grave por parte de “EL BENEFICIARIO”.
k) Si cualquiera de los agentes o prestadores de servicios contratados por “EL

BENEFICIARIO” o Administrador e incluso éstos mismos realizan, respecto a los
Créditos Asegurados, cualquier clase de manipulación, engaño, inexactitud u
omisión en las declaraciones o en la información proporcionada a “LA
ASEGURADORA” en lo referente a los procesos establecidos en las Cláusulas
Tercera, Sexta y Séptima del presente Contrato.
En el caso que se presenten los supuestos establecidos en la presente Cláusula, “LA

ASEGURADORA” no estará obligada a reembolsar el importe de cualquier Prima
recibida conforme a la Cláusula Cuarta de este Contrato y los efectos del Seguro
quedarán extinguidos de pleno derecho respecto del o los Créditos Asegurados de que
se trate.
DÉCIMA SEGUNDA. OBLIGACIONES ESPECÍFICAS DE “EL BENEFICIARIO”.
En adición a las demás obligaciones a cargo de “EL BENEFICIARIO”, contenidas en

otras Cláusulas de este Contrato, éste estará obligado a:
a) Entregar a “LA ASEGURADORA”, la información referida en el apartado I del

Anexo F de este Contrato, por los medios y con la periodicidad que “LA
ASEGURADORA” establezca de conformidad con dicho Anexo, a más tardar los
15 (quince) primeros días naturales del mes siguiente al que corresponda la
información.
b) Solicitar por escrito el consentimiento de “LA ASEGURADORA”, para llevar a

cabo cualquier modificación a las características, a los términos o a las
condiciones del Crédito Asegurado.
c) Actuar de manera diligente y de conformidad con las leyes, reglamentos

disposiciones legales aplicables y sanas prácticas y usos crediticios, como si no
contara con el Seguro objeto del presente Contrato, por lo que durante el
proceso de análisis y otorgamiento de créditos, así como durante la
administración del Crédito Asegurado, incluyendo la instauración y seguimiento
de los procesos judiciales correspondientes, llevará a cabo todos los actos y
ejercitará todos los derechos y las acciones que sean necesarios o convenientes
para mantener vigente la garantía real y preferente sobre el Inmueble, incluyendo
aquella otorgada a través de un Fideicomiso de Garantía y, en su caso,
ejecutarlas para obtener el pago del Crédito Asegurado de conformidad con sus
términos.
d) Hacer todo aquello que le corresponda para evitar cualquier incumplimiento por
parte del Acreditado respectivo.

Página 18 de 74
e) Proporcionar la información y las facilidades que “LA ASEGURADORA” requiera
para realizar la revisión y auditoria de los procesos de originación y
administración de los Créditos Asegurados, con respecto a las Reglas de
Originación, Criterios Mínimos de Administración de Cartera y Criterios Mínimos
de Administración de Cartera en Incumplimiento, transmitiendo esta obligación al
Administrador de los mismos.
f) Mantenerse al corriente en los pagos por concepto de las primas de seguro de

vida y daños de cada uno de los Créditos Asegurados, hasta la fecha de pago
del Seguro.
g) Dar cumplimiento a los Criterios Mínimos de Administración de Cartera y los

Criterios Mínimos de Administración de Cartera en Incumplimiento, trasmitiendo
esta información al Administrador de los Créditos Asegurados.
h) En caso de que alguna Sociedad de Información Crediticia imponga alguna

sanción a “LA ASEGURADORA” por causas imputables a la Entidad Financiera o
Beneficiario, éste se obliga a resarcir a “LA ASEGURADORA” la sanción
respectiva.
DÉCIMA TERCERA. AUDITORÍAS DE PROCESOS DE ORIGINACIÓN Y

COBRANZA.
“LA ASEGURADORA” tendrá derecho a llevar a cabo auditorías al proceso de

originación, así como a los expedientes de crédito, de cada uno de los Créditos
Asegurados y de los créditos susceptibles de Seguro, a fin de verificar si dicho proceso
cumple con las Reglas de Originación.
Asimismo, “LA ASEGURADORA” tendrá el derecho de llevar a cabo auditorias con el fin
de verificar el cumplimiento de los Criterios Mínimos de Administración de Cartera y el
cumplimiento de los Criterios Mínimos de Administración de Cartera en Incumplimiento.
A fin de llevar a cabo las revisiones a que hace referencia la presente Cláusula, “LA
ASEGURADORA” notificará por escrito a “EL BENEFICIARIO” de dichas visitas de
inspección con dos Días Hábiles de anticipación, quien dará todas las facilidades para
llevarlas a cabo, obligación que “EL BENEFICIARIO” deberá trasladar al Administrador
y, en su caso, al cesionario de los Créditos Asegurados.
DÉCIMA CUARTA. RESPONSABILIDAD DE COOPERACIÓN.
En cualquier momento, “EL BENEFICIARIO” deberá cooperar con “LA

ASEGURADORA” y proveer toda evidencia e información con respecto a cualquiera de
los Créditos Asegurados, la cual deberá incluir en forma enunciativa más no limitativa,
lo siguiente: toda documentación relacionada al Crédito Asegurado, archivos
documentales, archivos electrónicos y cualquier otro tipo de documentación solicitada
por “LA ASEGURADORA”.
Página 19 de 74
DÉCIMA QUINTA. ACUERDO E INTERPRETACIÓN.
Este Contrato, así como la Póliza de SCV constituirán el acuerdo entre “EL
BENEFICIARIO” y “LA ASEGURADORA” con respecto al Seguro objeto de este
Contrato. Asimismo, este Contrato y las Pólizas de SCV, así como los derechos y
obligaciones derivados de los mismos se regirán e interpretarán de acuerdo a las leyes
de los Estados Unidos Mexicanos.
DÉCIMA SEXTA. CESIÓN.
“EL BENEFICIARIO” podrá ceder el Crédito Asegurado conforme a este Contrato,

siempre que medie comunicación por escrito a “LA ASEGURADORA”, y ésta podrá
ceder las obligaciones a su cargo en términos de este Contrato, de conformidad con la
normativa aplicable.
En su caso, “EL BENEFICIARIO” o su cesionario quedarán solidariamente obligados a

pagar las primas vencidas y pendientes de pago en el momento de la cesión.
DÉCIMA SÉPTIMA. SUSCRIPCIÓN DE SCV POR REESTRUCTURACIÓN DEL

CRÉDITO ASEGURADO.
La “ENTIDAD FINANCIERA” podrá solicitar un nuevo seguro de crédito a la vivienda

para Créditos Asegurados con anterioridad por “LA ASEGURADORA”, mismos que
derivado de una reestructura sufran cambios en la condiciones originalmente pactadas,
sin necesidad de que “LA ASEGURADORA” evalúe nuevamente las condiciones del
crédito, toda vez que en su oportunidad ya ha sido revisado el expediente completo del
crédito para la emisión de la póliza de seguro original. En tales circunstancias, se
mantendrá el porcentaje de cobertura del SCV contratado previamente a la reestructura
y sólo se ajustará la prima en términos del nuevo producto de seguro considerando el
nuevo plazo del crédito.
Cuando la “ENTIDAD FINANCIERA” haya contratado el seguro con pago de prima

mensual, el pago de la nueva prima de SCV iniciará a partir del mes siguiente a la fecha
de la reestructura. Si la reestructura se realiza en un día intermedio del mes, se
devolverá la parte proporcional de la prima de tarifa con respecto a los días
transcurridos a partir de la fecha de la reestructura al último día del mes.
Para aquellas pólizas de créditos reestructurados cuya forma de pago sea prima al
frente con o sin reembolsos, se determinará:
a) El valor de la prima al frente no devengada del seguro original como la prima de

riesgo al frente evaluada en el momento de la reestructura, adicionando los
gastos y recargos no devengados correspondientes.
b) El valor de la prima al frente resultante de la reestructura del crédito con base en

lo indicado en la presente Cláusula.
Página 20 de 74
Al valor de la prima resultante de la prima del inciso a) se le restará el valor de la prima
obtenida en el inciso b). En caso de que la diferencia sea positiva, se devolverá dicha
diferencia al contratante. En caso de que la diferencia sea negativa, se procederá al
cobro de la misma al contratante; si el contratante no paga la diferencia, no se otorgará
la cobertura del seguro y se procederá a devolver la prima a que hace referencia el
inciso a) dado líneas arriba.
DÉCIMA OCTAVA. NOTIFICACIONES Y DOMICILIOS.
Toda comunicación entre las partes en relación con este Contrato deberá ser por
escrito, a través de medios impresos, electrónicos o magnéticos, con acuse de recibo
de igual manera y deberá ser entregada en el domicilio que cada una de las partes
haya señalado por tales efectos.
Cada una de las partes señala como su domicilio para todos los efectos de este
Contrato los siguientes:
“LA ASEGURADORA” “EL BENEFICIARIO”
Avenida Ejército Nacional 180,

Colonia Anzures, 11590, México, D. F.
Cualquiera de las partes podrá señalar nuevo domicilio mediante notificación por escrito
con 30 (treinta) días naturales de anticipación a dicho cambio.
DÉCIMA NOVENA. ANEXOS.
Los Anexos que se mencionan en este Contrato, debidamente identificados con las
firmas de las partes, se agregan al presente documento para formar parte integrante del
propio Contrato. Asimismo, las partes se obligan a firmar todas y cada una de las
páginas de este Contrato y sus Anexos.
Los Anexos a que se refiere el párrafo anterior podrán ser modificados de manera
conjunta por “LA ASEGURADORA” y el “EL BENEFICIARIO” teniendo ésta la
obligación de hacer del conocimiento de “EL BENEFICIARIO” con 60 (sesenta) días
naturales de anticipación dichas modificaciones. En caso de que “EL BENEFICIARIO”
no esté de acuerdo con estos cambios, podrá darse por terminado este Contrato,
subsistiendo los Seguros para los Créditos Asegurados que con anterioridad a la fecha
de la modificación se hayan incorporado al amparo de este Contrato.
VIGÉSIMA. VIGENCIA.
La vigencia del presente Contrato será a partir del ____________________, y por el
tiempo que sea necesario para el debido cumplimiento del mismo, reservándose “LA
ASEGURADORA” el derecho de poder dar por terminado anticipadamente el presente
Contrato en cualquier momento, mediante aviso por escrito a “EL BENEFICIARIO”, con
Página 21 de 74
30 (treinta) días naturales de anticipación, obligándose las partes a salvaguardar las
condiciones pactadas en este Contrato para los Créditos Asegurados.
VIGÉSIMA PRIMERA. IMPUESTOS.
Todos los impuestos, contribuciones y derechos que deban cubrirse con motivo de la
celebración y ejecución de este Contrato, serán cubiertos por la parte que resulte
obligada a ello de conformidad con las disposiciones legales aplicables.
VIGÉSIMA SEGUNDA. COMPETENCIA.
En caso de controversia, el reclamante podrá hacer valer sus derechos ante la Unidad
Especializada de Atención de Consultas y Reclamaciones de la propia Aseguradora o
en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF), pudiendo a su elección, determinar la competencia por
territorio, en razón del domicilio de cualquiera de sus delegaciones, en términos de los
artículos 50 Bis y 68 de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros, y 136 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros. Lo anterior dentro del término de 2 (dos) años contados a partir de que se
suscite el hecho que le dio origen o, en su caso, a partir de la negativa de La Compañía
a satisfacer las pretensiones del reclamante.
De no someterse las partes al arbitraje de la CONDUSEF, o de quien ésta proponga, se

dejarán a salvo los derechos del reclamante para que los haga valer ante el juez que
corresponda según el domicilio de las delegaciones de la CONDUSEF. En todo caso,
queda a elección del reclamante acudir ante las referidas instancias o directamente
ante el citado juez.
VIGÉSIMA TERCERA. MONEDA.
Todos los pagos relativos a este Contrato de Seguro por parte de “EL BENEFICIARIO”
a la Aseguradora, o de ésta hacia “EL BENEFICIARIO”, deberán efectuarse en moneda
nacional conforme a la Ley Monetaria vigente en la fecha de pago. En caso de pólizas
denominadas en moneda extranjera, se conviene que los pagos que “EL
BENEFICIARIO” tenga que hacer a favor de la Institución o los que ésta haga a aquel
por cualquier concepto derivado de las obligaciones consignadas en el presente
Contrato, se deberán efectuar en moneda nacional conforme al tipo de cambio
publicado por el Banco de México en el Diario Oficial de la Federación al momento de
efectuar dicho pago.
VIGÉSIMA CUARTA. PRESCRIPCIÓN.
Todas las acciones que se deriven de este Contrato de Seguro prescribirán en 2 (dos)
años contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen en términos del
Artículo 81 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, salvo los casos de excepción
consignados en el Artículo 82 de la misma Ley.

Página 22 de 74
La prescripción se interrumpirá no solo por las causas ordinarias, sino también por
aquellas a que se refiere la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros y se suspenderá por la presentación de la reclamación ante la Unidad
Especializada en Atención de Consultas y Reclamaciones de la “ASEGURADORA”.
VIGÉSIMA QUINTA. MODIFICACIONES.
Este Contrato podrá ser modificado mediante consentimiento previo de las partes
contratantes haciéndose constar mediante endosos registrados ante la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas.
VIGÉSIMA SEXTA. CONFIDENCIALIDAD Y MANEJO DE INFORMACIÓN.
“EL BENEFICIARIO” y “LA ASEGURADORA” deberán considerar este Contrato, la

Póliza de SCV y toda la información que hayan recibido, obtenido o conocido o reciban,
obtengan o conozcan de la otra parte, del Acreditado o de cualquier otra parte
relacionada con este Contrato, en cualquier momento como estrictamente confidencial.
Las estipulaciones contenidas en esta Cláusula no se aplica a la revelación de

información que en cualquier otro caso sería confidencial, en la medida en que:
a) Las leyes aplicables así lo exijan;
b) Cualquiera de las Partes reciba algún requerimiento para revelar toda o parte la
información considerada confidencial en términos del presente Contrato, por
parte de un tribunal competente, órgano gubernamental o autoridad
administrativa, siempre y cuando le notifique de inmediato por escrito a la fecha
de recepción del requerimiento u orden la Parte que lo reciba a la otra Parte.
c) Sea requerida para ejercer los derechos derivados de este Contrato y de su

Póliza.
d) Sea revelada a consejeros, corredores, auditores o consultores que actúen por

cualquiera de las Partes o, en el caso de “LA ASEGURADORA”, a sus
reaseguradores actuales o futuros;
e) Sea revelada información, en el caso de “EL BENEFICIARIO”, a las agencias

evaluadoras de riesgos implicadas en cualesquiera bursatilizaciones actuales o
futuras de los Créditos Asegurados;
f) Sea revelada a cualquiera de las afiliadas de “LA ASEGURADORA”, y
g) La otra parte hubiera autorizado por escrito su difusión a terceros.

Página 23 de 74
“EL BENEFICIARIO” y “LA ASEGURADORA” acuerdan que ésta última, incluyendo sus
representantes legales, para cumplir con el objeto del presente Contrato, a petición
expresa proporcionará la “Información Confidencial” durante la vigencia del presente
Contrato y se tendrá por concluido en el caso de su cancelación o vencimiento
anticipado.
La “Información Confidencial” no será acerca de notas e informes sobre servicios o

cualquier tipo de operación concreta que pudiera violentar lo prescrito por el artículo
142 de la Ley de Instituciones de Crédito.
En virtud de lo anterior, “EL BENEFICIARIO” y “LA ASEGURADORA” se obligan

respectivamente a:
a) “LA ASEGURADORA” se obliga a cumplir con las medidas de seguridad,

horarios, días y cualquier otra especificación que se contemple en el lugar de
ubicación de la “Información Confidencial” de conformidad con las instrucciones
de “EL BENEFICIARIO”.
b) “LA ASEGURADORA” se obliga a tomar las precauciones necesarias para el

debido resguardo de la “Información Confidencial”, evitando en todo momento la
exposición de la misma a personas no autorizadas.
c) “LA ASEGURADORA” se obliga a conocer y seguir cualquier procedimiento que

“EL BENEFICIARIO” defina y éste le haga del conocimiento”, para el acceso de
la “Información Confidencial” por medio de Internet o cualquier otro medio
electrónico, así como el atender puntualmente las indicaciones que al efecto
reciba de “EL BENEFICIARIO” a través de las personas autorizadas para ello.
d) “LA ASEGURADORA” se obliga hacer del conocimiento de “EL BENEFICIARIO”

cualquier hecho o circunstancia relacionada a la “Información Confidencial”
recibida de “EL BENEFICIARIO” que pudiera traducirse en daño o perjuicio para
ésta.
e) “LA ASEGURADORA” y el “EL BENEFICIARIO” se obligan a no lucrar en forma

alguna con la “Información Confidencial”. Los usos de la “Información
Confidencial” permitidos para dar cumplimiento al objeto de este Contrato no se
considerarán comprendidos en esta prohibición.
No obstante a lo anterior, “EL BENEFICIARIO” se obliga a obtener todas las

autorizaciones y/o consentimientos de los Acreditados, necesarios, para la obtención,
almacenamiento y manejo de la información contenida en los expedientes de los
Créditos Asegurados, para poder dar acceso a la información a “LA ASEGURADORA”,
de acuerdo con lo presto en este Contrato.
VIGÉSIMA SÉPTIMA. DAÑOS Y PERJUICIOS.

Página 24 de 74
En el supuesto de que “LA ASEGURADORA” revele o ponga a disposición de cualquier
tercero, toda o parte de la “INFORMACIÓN CONFIDENCIAL”, sin el previo
consentimiento por escrito de “EL BENEFICIARIO”, o sin la existencia de una orden
judicial o de cualquier autoridad gubernamental o administrativa que requiera la
revelación de dicha “INFORMACIÓN CONFIDENCIAL”, responderá por los daños y
perjuicios que se lleguen a causar por tal incumplimiento.
El presente Contrato se firma en 2 ejemplares originales, en la ciudad de México,

Distrito Federal, a los [*] días de [*] de 2014, por las partes que en él intervinieron,
mismas que manifiestan que su voluntad ha sido libremente expresada y que su
consentimiento no se encuentra viciado con dolo, error, mala fe o cualquier otro vicio de
la voluntad y en constancia de lo anterior, ratificando el alcance y contenido del
presente, estampan su firma al margen y al calce.
“LA ASEGURADORA” “EL BENEFICIARIO”

SEGUROS DE CRÉDITO A LA
VIVIENDA SHF, S.A. DE C.V.
________________________________ ________________________________
La documentación contractual y la nota técnica que integran este producto, están

registrados ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, de conformidad con lo
dispuesto en los artículos 36, 36-A, 36-B Y 36-D de la Ley General de Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros, bajo el registro número _______________ de
fecha ________.

Página 25 de 74
ANEXO A
I. REQUERIMIENTOS Y PROCESO DE SOLICITUD DEL SCV

“EL BENEFICIARIO”, por cada uno de los créditos para los cuales solicite el Seguro de Crédito
a la Vivienda, podrá presentar, en formato TXT, la información requerida en el sistema de
“Solicitudes de Seguros” del Módulo SCV-SHF, de acuerdo a las condiciones y términos
establecidos por SCV-SHF.
Formato TXT para la Solicitud del SCV.
Clave: TXT-Originación Periodicidad: Por evento.
Uso: Esta información es enviada por las entidades financieras para solicitar a SCV-SHF el
otorgamiento de un Seguro de Crédito a la Vivienda.
• Periodo que se Reporta

• Clave de la Entidad
• Clave del Formulario
• Número de Secuencia
• Identificador del Crédito Asignado por la Entidad
• Identificador del Crédito Metodología CNBV
• Producto Hipotecario de la Entidad
• Categoría del Crédito
• Tipo de alta del Crédito
• Destino del Crédito
• Fecha de Otorgamiento del Crédito
• Fecha de Vencimiento del Crédito
• Denominación del Crédito Original
• Monto Original del Crédito
• Comisiones y Gastos de Originación del Crédito
• Monto del Subsidio Federal al Frente
• Entidad que Otorgó el Cofinanciamiento
• Monto de la Subcuenta de Vivienda
• Monto del Crédito Otorgado por el Cofinanciador
• Apoyo Recibido por un Banco de Desarrollo o Fondo de Fomento
• Valor de la Vivienda al Momento de la Originación
• Valor del Inmueble Según Avalúo
• Número del Avalúo del Inmueble
• Localidad en la que se Encuentra la Vivienda
• Fecha de Firma de la Reestructuración del Crédito
• Fecha de Vencimiento del Crédito Reestructurado
• Monto del Crédito Reestructurado
• Denominación del Crédito Reestructurado
• Ingresos Mensuales Brutos del Acreditado
Página 26 de 74
• Tipo de Comprobación de Ingresos
• Sector Laboral del Acreditado
• Número de Consulta Realizada a la Sociedad de Información Crediticia
• Periodicidad de las Amortizaciones
• Tipo de Tasa de Interés del Crédito
• Tasa de Referencia
• Ajuste en la Tasas de Referencia
• Seguros a Cargo del Acreditado
• Tipo de Seguro de Crédito a la Vivienda
• Entidad que Otorga el Seguro de Crédito a la Vivienda
• Porcentaje que Cubre el Seguro de Crédito a la Vivienda
• Monto de la Subcuenta de Vivienda Cuando Funja como Garantía
• Integración de Expediente (INTEXP)
• Monto de Mensualidades Consecutivas Cubiertas por un Seguro de Desempleo (SDES)
• Municipio
• Estado
• Clave Única de Vivienda (CUV)
• "Línea de Negocio
• Tipo de Producto
• Frecuencia de Pago de la Prima
• Tipo de Pago
• Nombre
• Apellido Paterno
• Apellido Materno
• Género
• Fecha de Nacimiento
• Nacionalidad
• Clave de Identificación CURP o RFC
• Estado Civil
• Régimen Matrimonial
• Grado de Estudios
• Número de Dependientes Económicos
• Antigüedad en la Actividad Actual
• Tiempo de Radicar en la Vivienda Actual
• Fecha del Estudio Socioeconómico
• Giro de la Empresa
• Forma de Comprobar Ingresos
• Monto de la Mensualidad
• Mensualidad del Crédito Otorgado por el Cofinanciador
• Tasa Total
• Apoyo Infonavit
• Número de Acreditados
• Identificador del Crédito Original
• Vida Útil Remanente de la Vivienda
• Tipo de Ocupación de la Vivienda Actual
• Principal Forma de Integración del Enganche

Página 27 de 74
ANEXO B
DOCUMENTACIÓN MÍNIMA REQUERIDA PARA EL CUMPLIMIENTO DE

LAS REGLAS DE ORIGINACIÓN
Información sobre la documentación requerida.
La documentación que deberá acompañar la información electrónica establecida en el Anexo A del

Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda y en apego a las Reglas de Originación para la
aprobación de los requerimientos de originación deberá incluir al menos copia de los siguientes
documentos:
1. Identificaciones.
2. Avalúo del Inmueble.
3. Autorización para consulta en Sociedades de Información Crediticia.
4. Copia simple de la Escritura Certificada.
“EL BENEFICIARIO” tendrá la opción de digitalizar la documentación del acreditado que “LA
ASEGURADORA” le solicite al momento de la Originación.
Este Anexo podrá ser modificado, en su caso, de conformidad con la normativa aplicable al
INFONAVIT.

Página 28 de 74
ANEXO C
REGLAS DE ORIGINACIÓN Y REQUERIMIENTO DE INFORMACIÓN
I. PÓLIZA DE SCV.
Una vez que “LA ASEGURADORA” haya aprobado la solicitud de Seguro de Crédito a la
Vivienda (SCV), cuando la ENTIDAD FINANCIERA haya aprobado los requerimientos de
suscripción expuestos en la Cláusula Tercera del Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda,
emitirá la Póliza de SCV; este documento será expedidos en forma electrónica, a través del
Sistema de SCV-SHF de acuerdo al modelo incluido en este punto, mismo que especificará al
menos la siguiente información de cada crédito asociado:
1. Clave Beneficiario
2. Información del Beneficiario
3. Identificación del Crédito
4. Denominación del Crédito
5. Monto del Crédito
6. Valor de Vivienda
7. Monto del Pago Mensual
8. Plazo de Amortización del Crédito
9. Porcentaje de Cobertura del Seguro Solicitado
10. Condiciones Específicas
11. Fecha de Expedición
Se adjunta el Modelo de Póliza de SCV.

Página 29 de 74
Página 30 de 74
II. REQUERIMIENTOS MÍNIMOS DE ORIGINACIÓN PARA CRÉDITOS
INDIVIDUALES SUSCEPTIBLES DE RECIBIR EL SCV.
A. Objetivo.
Explicar y detallar los criterios de originación para la aprobación de créditos susceptibles de
recibir el Seguro de Crédito a la Vivienda (SCV) otorgado por SCV-SHF, así como mencionar
los documentos que deberán contener los expedientes crediticios.
Los criterios de suscripción establecidos en el presente Anexo serán aplicables para cualquier
tipo de originación de crédito, es decir, originación delegada o aquélla verificada directamente
por SCV-SHF.
SCV-SHF se reserva el derecho de requerir información adicional sobre todos los créditos,
independientemente del método de originación utilizado.
Es importante aclarar que los créditos que conformen las carteras hipotecarias sujetas al
otorgamiento del SCV no deberán estar siniestrados al momento de la solicitud del SCV.
B. Criterios para recibir el Seguro de Crédito a la Vivienda.
1. CRÉDITOS ELEGIBLES.
SCV-SHF cubrirá créditos individuales para la adquisición de vivienda nueva o usada,

denominados en Pesos, los cuales deberán cumplir con las siguientes características:
1.1 Generales.
a) El valor máximo de vivienda no deberá exceder 555,555.55 UDIS.
b) El monto máximo del crédito será el equivalente a 500,000 UDIS.
El monto máximo del crédito será el equivalente al 90% del valor de la vivienda y
cuando la Entidad Financiera opte por el pago de la prima de SCV al frente
financiada, el monto máximo del crédito será del 90% del valor de la vivienda más
el monto de la prima de SCV correspondiente En este caso, el valor de la vivienda
que se utilizará será el menor entre el valor de venta y el valor de avalúo. Para el
caso particular de la adquisición de vivienda en Cofinanciamiento, el monto
máximo del crédito será equivalente al 95% del valor de vivienda y cuando la
Entidad Financiera opte por el pago de la prima de SCV al frente financiada el
monto máximo del crédito será del 90% del valor de la vivienda más el monto de
la prima de SCV correspondiente.
c) Contar con seguro de vida y daños.
1.1.1 Créditos con tasa y pago fijo
a) La denominación del crédito sólo podrá ser en Pesos.

b) El plazo de amortización máximo será de 300 meses.
c) Tasa de interés anual fija durante el plazo del crédito.
d) La amortización del crédito deberá ser tipo anualidad.
Página 31 de 74
e) No se podrá realizar cargo alguno por concepto de pagos anticipados.
Todo pago anticipado se aplicará a reducir el saldo insoluto del crédito.
1.1.2 Créditos con tasa y pago creciente (Pesos Crecientes)
a) La denominación del crédito sólo podrá ser en Pesos.

b) El plazo de amortización máximo será de 300 meses.
c) Tasa de interés creciente con incrementos de 3 ó 4 veces en periodos
determinados de 3 años, dependiendo del plazo del crédito (para créditos
individuales con plazo de 20 años, se incrementa en 3 ocasiones y para
créditos individuales con plazo de 25 años se incrementa en 4 ocasiones).
d) Pago mensual con incrementos anuales a un factor determinado a partir
del cumplimiento del primer año y durante el plazo del crédito. La
determinación del factor dependerá de los criterios de cada Entidad
Financiera y deberá quedar establecido en el contrato de apertura de
crédito, el factor máximo será del 4%.
1.2 Particularidades para Créditos que se otorguen con apego al Artículo 43 bis del
INFONAVIT.
Cuando el crédito se otorgue con apego a lo dispuesto en el Artículo 43 bis de la Ley

del Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT), el
monto máximo del crédito otorgado no podrá exceder el 95% del valor de la vivienda,
y cuando la Entidad Financiera opte por el pago de la prima de SCV al frente
financiada el monto máximo del crédito será del 90% del valor de la vivienda más el
monto de la prima de SCV correspondiente, lo anterior para poder ser susceptible de
recibir el SCV.
1.3 Particularidades que deben reunir los créditos otorgados en Cofinanciamiento

con el Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores
(INFONAVIT).
• Producto cofinanciado por una entidad financiera e INFONAVIT consiste en dos

créditos al amparo de un solo contrato y un solo SCV.
• El monto del crédito financiado por la entidad financiera a créditos otorgados en
Cofinanciamiento, deberá ser calculado considerando la capacidad de pago del
acreditado final.
• El crédito otorgado por el INFONAVIT sumado al crédito otorgado por la entidad
financiera denominados en Pesos no podrán rebasar el 95% del valor de la
vivienda, y cuando la Entidad Financiera opte por el pago de la prima de SCV al
frente financiada el monto máximo del crédito será del 90% del valor de la
vivienda más el monto de la prima de SCV correspondiente.
• La subcuenta de vivienda podrá cubrir los costos de originación y costos de
escrituración. En caso de no ser suficiente, el derechohabiente cubrirá la
diferencia.
• La relación Pago-Ingreso se calcula utilizando los pagos de los dos créditos
otorgados (por INFONAVIT y por la entidad financiera), considerando lo señalado
en el numeral 2.2.
• La relación Deuda-Ingreso se calcula utilizando los pagos de los dos créditos
otorgados (por INFONAVIT y por la entidad financiera), además de todas las
deudas que estén reportadas en el Buró de Crédito o Sociedad de Información
Crediticia (SIC), utilizando para esto los criterios actuales de SCV-SHF a que se
refiere el numeral 2.6.

Página 32 de 74
1.4 Particularidades que deben reunir los Créditos otorgados en Cofinanciamiento
con el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de
los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE).
Los créditos otorgados en Cofinanciamiento con el FOVISSSTE deberán cumplir con

las Reglas de Operación y sus Modificaciones vigentes publicadas en el Diario Oficial
de la Federación. El crédito otorgado por el FOVISSSTE sumado al crédito otorgado
por la Entidad Financiera no podrán rebasar el 95% del valor de la vivienda y cuando
la Entidad Financiera opte por el pago de la prima de SCV al frente financiada el
monto máximo del crédito será del 90% del valor de la vivienda más el monto de la
prima de SCV correspondiente.
El saldo de la Subcuenta de Vivienda del SAR se considera complemento del pago

del valor de la vivienda (Enganche).
1.5 Particularidades para Créditos otorgados bajo los Esquemas de

Financiamiento y Subsidio Federal para la Vivienda.
Los créditos otorgados bajo los Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal

para la Vivienda deberán cumplir con las Reglas de Operación y en su caso, las
Modificaciones vigentes publicadas en el Diario Oficial de la Federación, con la
excepción de que el acreditado deberá aportar al menos el 10% del valor de la
vivienda como enganche.
2. ELEGIBILIDAD DEL ACREDITADO Y CO-ACREDITADO.
2.1 Acreditado Elegible.
El acreditado individual y el co-acreditado, que participen con ingresos en el crédito,

deberán cumplir con las condiciones mínimas que se establecen en estas Reglas, e
identificarse como acreditados en el título de la propiedad.
Para ser elegibles, el acreditado y/o co-acreditado no podrá(n) tener

simultáneamente otro crédito asegurado por SCV-SHF, otorgado por una misma
entidad financiera.
Se podrá exceptuar del requerimiento de comprobación de ingresos para el

coacreditado que solamente se considere como sustento moral para el acreditado.
Para lo anterior, se deberá especificar dicha situación en la Solicitud de Crédito y
dicho coacreditado no tendrá que cumplir con lo establecido en los numerales 2.1.1
al 2.6 y 2.8 de las presentes Reglas.
No existen restricciones en el parentesco entre el acreditado y co-acreditado.
Se deberá verificar lo siguiente para cada uno de los acreditados elegibles:
2.1.1 Identificación.
Nacionalidad Mexicana: Pasaporte o Credencial de Elector (Federal o Estatal)
o Matrícula Consular o Cédula Profesional o Licencia para Conducir o Cartilla
Militar.
Residencia Mexicana: FM2.
Nacionalidad Extranjera: Pasaporte.
2.1.2 Edad.
Página 33 de 74
Entre 18 y 65 años. Para lo anterior, servirá como comprobante la copia del
Acta de Nacimiento, Credencial de Elector (Federal o Estatal), Pasaporte o
CURP.
2.1.3 CURP.
Copia de la Clave Única de Registro de Población (CURP) o copia de
documento que la contenga, para lo cual sólo se aceptarán: Estado de
Cuenta de la Afore, Cédula del Registro Federal de Causantes emitido por la
SHCP, Pasaporte, Cédula Profesional o la Inscripción del trabajador en el
Instituto Mexicano del Seguro Social (hoja rosa).
En caso de que el acreditado radique en los Estados Unidos de

Norteamérica, la CURP podrá sustituirse por el Social Security Number (SSN)
emitido por el gobierno de ese país, la Matrícula Consular o el Número de
Identificación Individual para el Pago de Impuestos (ITIN, Individual Taxpayer
Identification Number).
2.1.4 Estado Civil.

Se deberá presentar copia del comprobante según corresponda:
Casado: Acta de Matrimonio.
Viudez: Acta de Defunción del cónyuge.
Divorciado: Acta de Divorcio.
2.1.5 En el caso de los extranjeros, será obligatorio contar con el permiso de la

Secretaría de Relaciones Exteriores (SRE) para adquirir inmuebles en
territorio nacional.
2.2 Ingresos.
I. Relación Pago–Ingreso.
SCV CON COBERTURA HASTA EL 30%

PESOS
3.03 veces 33.00 %
PESOS CRECIENTES
3.33 veces 30.00 %
II. Documentación para la Comprobación de Ingresos.
Se podrán acumular ingresos de diferentes empleos vigentes del acreditado y

coacreditado. La documentación presentada para la comprobación de
ingresos estará en función del tipo de empleo, tal y como se describe más
adelante.
El acreditado deberá mostrar comprobantes de ingresos y la autenticidad de

dichos documentos deberá ser corroborada por la entidad financiera,
integrando al expediente de crédito dichos documentos con sello y firma del
área responsable de verificar la autenticidad de los mismos.
2.2.1 Acreditados Asalariados.
2.2.1.1 Acreditados que estén bajo el Esquema de Nómina (Asalariados

Afiliados). Se considerarán dentro de este Esquema las personas

Página 34 de 74
físicas que perciben ingresos por sueldos y salarios y demás
prestaciones derivadas de una relación laboral.
Para la comprobación de ingresos bajo este Esquema, se deberán

presentar los documentos de los siguientes tres incisos:
a) Copia de los recibos de nómina o estados de cuenta que

demuestren los depósitos por dicho concepto (nómina).
a. Para los acreditados que perciben un sueldo fijo deberán

presentar los comprobantes correspondientes al último mes de
los ingresos recibidos, estos comprobantes deberán tener una
antigüedad no mayor a seis meses a la fecha de escrituración.
b. Para los acreditados que perciban un sueldo variable deberán

presentar los comprobantes en donde se identifiquen, al menos,
los dos últimos pagos recibidos y como máximo los pagos
correspondientes al último año antes de la fecha de
escrituración, es requisito que el ingreso variable se perciba con
una periodicidad no mayor a cuatro meses.
Las percepciones adicionales a considerar en los recibos de

nómina son las que se presenten de manera regular, como son los
vales de despensa/gasolina/alimentos, ayudas, premios y/o
fondos. Con respecto a los bonos (ingresos extraordinarios al
salario), serán considerados aquellos que se otorguen
regularmente con periodicidad no mayor a cuatro meses, los
cuales se podrán manifestar en la carta constancia de empleo,
especificando periodicidad y monto.
La gratificación, prima vacacional, fondo de ahorro y otras

percepciones que sean pagaderas anualmente no serán
consideradas como parte del ingreso mensual.
b) Original o copia de la carta constancia de empleo de la empresa o

patrón. Ésta deberá indicar la antigüedad en la empresa, monto de
la percepción mensual (fija y/o variable), indicando la periodicidad,
número telefónico de la empresa o patrón para solicitar referencias
y contener el nombre y firma del patrón o responsable de recursos
humanos, la carta constancia no deberá tener una antigüedad
mayor a un año a la fecha de escrituración.
Se podrá eliminar la carta constancia de empleo siempre y cuando

los recibos de nómina presenten la siguiente información: la
antigüedad en el empleo, la percepción mensual y el nombre de la
empresa o patrón.
c) Copia de la constancia de afiliación ante el IMSS, ISSSTE u otro

Instituto de Seguridad Social.
 Los acreditados afiliados al IMSS, para cumplir con la

constancia de afiliación mencionada, deberán presentar uno de
los siguientes documentos:

Página 35 de 74
• Copia del último estado de cuenta de la Afore, con una
antigüedad no mayor a un año a la fecha de escrituración,
• Copia de la última Cédula del Sistema Único de
Autodeterminación (SUA), en donde se identifique al
acreditado, con una antigüedad no mayor a seis meses a la
fecha de escrituración,
• Copia de la última modificación de salario (electrónica o en
documento) presentada ante el IMSS, con una antigüedad no
mayor a seis meses a la fecha de escrituración,
• Copia de la consulta al INFONAVIT en la que se confirme que
el acreditado se encuentra vigente o
• Copia de la credencial de afiliación al IMSS.
 Los acreditados afiliados al ISSSTE u otro Instituto de

Seguridad Social, para cumplir con la constancia de afiliación
mencionada, deberán presentar uno de los siguientes
documentos:
• Copia del último estado de cuenta individual del SAR, con una
antigüedad no mayor a un año a la fecha de escrituración,
• Copia de la última modificación de salario (electrónica o en
documento) presentada ante el ISSSTE, con una antigüedad
no mayor a seis meses a la fecha de escrituración,
• Copia de la consulta al ISSSTE en la que se confirme que el
acreditado se encuentra vigente o
• Copia de la credencial de afiliación al ISSSTE o al Instituto de
Seguridad Social al que se encuentre afiliado.
La constancia de afiliación ante el IMSS o ISSSTE no es requisito

para los acreditados que soliciten Apoyo INFONAVIT,
Cofinanciamiento INFONAVIT o Cofinanciamiento FOVISSSTE,
tampoco es requisito para los acreditados que prestan sus
servicios en las Fuerzas Armadas Mexicanas, ni para los
trabajadores pensionados cuando presenten su credencial vigente
de pensión, así como para los mexicanos que residan y/o trabajen
en Estados Unidos de América.
Los acreditados que cuenten con una pensión por jubilación se

considerarán bajo este Esquema en lo referente a comprobación de
ingresos. Sólo para este caso, se podrá sustituir la carta constancia
del inciso b) anterior por la credencial vigente de pensión con foto del
acreditado, para lo cual, el Estudio Socioeconómico deberá reflejar
dicha situación.
Los acreditados que cuenten con una pensión por jubilación del
extranjero, se considerarán bajo este Esquema en lo referente a
comprobación de ingresos. Sólo para este caso, se podrá sustituir la
carta constancia del inciso b) anterior por carta/documento en la que
se establezca la existencia de dicha jubilación, para lo cual, el Estudio
Socioeconómico deberá reflejar dicha situación.
Para el caso de mexicanos que residan y/o trabajen en los Estados

Unidos de América, la documentación que podrán presentar será de

Página 36 de 74
acuerdo a los incisos a) y b) anteriores o, en su defecto, los podrán
sustituir por los siguientes documentos:
a) En el caso de los recibos de nómina solicitados en el inciso a)

anterior, los podrán sustituir por copia de los cheques de pago del
empleador en el mencionado país y
b) En el caso de la carta constancia de empleo solicitada en el inciso

b) anterior, se podrá sustituir por las copias de los siguientes dos
documentos: última Declaración Anual (Formato 1040) y las formas
de constancias de pago de sueldo expedidas por el empleador
(Formato W2), correspondientes a la Declaración Anual
presentada.
Es requisito realizar el Estudio Socioeconómico para los acreditados

Asalariados cuando requieran comprobar ingresos adicionales a los
recibidos por nómina; el Estudio Socioeconómico permitirá corroborar
la actividad, pero no será utilizado para cuantificar el ingreso que
percibe el acreditado.
2.2.1.2 Acreditados con ingreso sostenido (Asalariados No Afiliados). Se

considerarán dentro de este Esquema las personas físicas que
perciben un ingreso sostenido, pero no cuentan con afiliación a algún
instituto de seguridad social.
Para la comprobación de ingresos bajo este Esquema, se deberán

presentar los documentos de los siguientes tres incisos:
a) Copia de los recibos de pago y estados de cuenta que demuestren

los depósitos por dicho concepto.
a. Para los acreditados que perciben ingresos fijos deberán

presentar los comprobantes correspondientes a los últimos
cuatro meses de los ingresos recibidos, estos comprobantes
deberán tener una antigüedad no mayor a seis meses a la
fecha de escrituración.
b. Para los acreditados que perciban ingresos variables deberán

presentar los comprobantes en donde se identifiquen, al
menos, los dos últimos pagos recibidos y como máximo los
pagos correspondientes al último año antes de la fecha de
escrituración, es requisito que el ingreso variable se perciba
con una periodicidad no mayor a cuatro meses a la fecha de
escrituración.
Las percepciones adicionales a considerar en los recibos son las que

se presenten de manera regular, como son los vales de
despensa/gasolina/alimentos, ayudas, premios y/o fondos. Con
respecto a los bonos (ingresos extraordinarios al salario), serán
considerados aquellos que se otorguen regularmente con periodicidad
no mayor a cuatro meses, los cuales se podrán manifestar en la carta
constancia de empleo, especificando periodicidad y monto.

Página 37 de 74
La gratificación, prima vacacional, fondo de ahorro y otras
percepciones que sean pagaderas anualmente no serán consideradas
como parte del ingreso mensual.
b) Original o copia de la carta constancia de empleo de la empresa o

patrón. Ésta deberá indicar la antigüedad en la empresa, monto de
la percepción mensual (fija y/o variable), indicando la periodicidad,
número telefónico de la empresa o patrón para solicitar referencias
y contener el nombre y firma del patrón o responsable de recursos
humanos, la carta constancia no deberá tener una antigüedad
mayor a un año a la fecha de escrituración.
c) Es requisito realizar el Estudio Socioeconómico para los

acreditados bajo este esquema; el Estudio Socioeconómico
permitirá corroborar la actividad, pero no será utilizado para
cuantificar el ingreso que percibe el acreditado.
2.2.2 Acreditados que estén bajo el Esquema de Independientes. Se considerarán

en este Esquema las personas físicas que perciben ingresos por actividades
profesionales, empresariales, arrendamiento de bienes inmuebles, pequeños
contribuyentes y honorarios asimilables a salarios.
2.2.2.1 Los acreditados Independientes que perciban sus ingresos derivados

de actividades profesionales, empresariales, arrendamiento de bienes
inmuebles y pequeños contribuyentes para comprobar sus ingresos
deberán presentar los documentos de los siguientes dos incisos:
a) Copia del acuse de presentación de la última Declaración

Provisional de Impuestos ante la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público (SHCP), con una antigüedad no mayor a seis meses a la
fecha de escrituración o copia del último acuse de presentación de
la Declaración Anual de Impuestos ante la misma Secretaría
correspondiente al año inmediato anterior a la fecha de
escrituración o Cédula de Identificación Fiscal o la Constancia de
Inscripción al Registro Federal de Contribuyentes (RFC).
La documentación mencionada en el párrafo anterior se podrá

sustituir por copia de tres meses de recibos de honorarios, facturas
de ingresos o recibos de arrendamiento expedidos por el
acreditado, siempre y cuando cuenten con requisitos fiscales y con
una antigüedad no mayor a seis meses a la fecha de escrituración.
En el caso de mexicanos que residan y/o trabajen en los Estados

Unidos de América, se requerirán copias de los siguientes dos
documentos: la última Declaración Anual (Formato 1040) y los
Formatos 1099 (constancias de retenciones según actividad).
b) Copia de tres meses de estados de cuenta de

inversiones/ahorro/cheques a nombre del acreditado y/o co-
acreditado, emitidos por Instituciones Bancarias, Sociedades de
Inversión, Sociedades de Ahorro y Préstamo, Uniones de Crédito
y/o Sociedades Mutualistas, con una antigüedad no mayor a seis
meses a la fecha de escrituración.

Página 38 de 74
Es importante mencionar que para el cálculo de los ingresos para
los acreditados bajo el Esquema de Independientes, solo se
considerarán los depósitos reflejados en los estados de cuenta
mencionados en el inciso anterior.
2.2.2.2 Los acreditados que perciban sus ingresos bajo el Esquema de

Honorarios Asimilables a Salarios para comprobar sus ingresos
deberán presentar los documentos de los siguientes tres incisos:
a) Copia del contrato de Honorarios Asimilables a Salarios o copia de

una carta emitida por el contratante del servicio, en ambos casos
se deberá especificar el nombre del acreditado y el tiempo que
lleva prestando sus servicios, nombre del contratante del servicio y
un número telefónico para solicitar referencias.
b) Copia de la Constancia de Percepciones y Retenciones para

efectos de la Declaración Anual del Impuesto Sobre la Renta,
emitida por el contratante del servicio, correspondiente al año
inmediato anterior a la fecha de escrituración o copia de tres
meses de la Constancia de Percepciones emitida por el
contratante del servicio, con una antigüedad no mayor a seis
meses a la fecha de escrituración.
c) Copia de los recibos de Honorarios Asimilables a Salarios de los

últimos tres meses con una antigüedad no mayor a seis meses a la
fecha de escrituración o estados de cuenta de
inversiones/ahorro/cheques a nombre del acreditado y/o co-
acreditado, emitidos por Instituciones Bancarias, Sociedades de
Inversión, Sociedades de Ahorro y Préstamo, Uniones de Crédito
y/o Sociedades Mutualistas, que muestren los depósitos
correspondientes a los últimos tres meses, con una antigüedad no
mayor a seis meses a la fecha de escrituración.
Es importante mencionar que para el cálculo de los ingresos de los

acreditados que estén bajo este Esquema, solo se considerará el
ingreso bruto de los recibos de Honorarios Asimilables a Salarios o,
en su caso, los depósitos reflejados en los estados de cuenta
mencionados en el inciso anterior.
Es requisito realizar el Estudio Socioeconómico para los acreditados que

comprueben sus ingresos bajo el Esquema de Independientes, incluyendo a
los Honorarios Asimilables a Salarios, con el fin de corroborar la actividad del
acreditado, pero no será utilizado para cuantificar el ingreso que percibe.
2.2.3 Otros Acreditados. Los acreditados que cuenten con un ingreso sostenible
podrán comprobar sus ingresos por medio de los siguientes Esquemas:
a) Esquema de Ahorro. Dirigido a aquellas personas que deseen

demostrar su capacidad de pago y hábito de ahorro para adquirir una
vivienda, las características mínimas son las siguientes:
• Ahorro mínimo de seis meses.

• El monto de ahorro mensual deberá ser mayor o igual a la
mensualidad de la hipoteca que se pretende obtener. El ahorro
Página 39 de 74
mensual del acreditado podrá ser inferior hasta un 5% con
respecto al pago mensual de la hipoteca al momento de la firma de
la escritura.
• Los depósitos mensuales deberán permanecer en la cuenta
durante los seis meses.
• El monto ahorrado podrá ser utilizado como enganche.
• El ahorro se deberá realizar en una Institución Financiera
reconocida.
Para comprobar el Esquema de Ahorro el acreditado deberá

presentar lo siguiente:
• Copia de estados de cuenta de inversiones/ahorro/cheques a

nombre del acreditado y/o co-acreditado, emitidos por Instituciones
Bancarias, Sociedades de Inversión, Sociedades de Ahorro y
Préstamo, Uniones de Crédito, Sociedades Mutualistas y/o
Instituciones constituidas para la captación de recursos destinados
a programas de ahorro, a través de fideicomisos (empresas de
autofinanciamiento), en cuanto a éstas últimas deberán contar con
la previa autorización de SCV-SHF, de por lo menos seis meses
consecutivos y con una antigüedad no mayor a tres meses a fecha
de escrituración, dicha antigüedad será considerada a partir del
último estado de cuenta.
b) Esquema de Renta con Opción a Compra que deberá cumplir con los
siguientes requisitos:
• Existencia de un contrato de renta con opción a compra o contrato

de promesa de compra venta.
• El plazo máximo para el ejercicio de la opción de compra es de 5
años.
• Evidencia del pago puntual de renta por un periodo mínimo de 6
meses.
• El monto de la renta pagada deberá ser mayor o igual a la
mensualidad de la hipoteca que se pretende obtener.
Para comprobar el Esquema de Renta con Opción a Compra, el

acreditado deberá presentar lo siguiente:
• Copia del contrato de renta con opción a compra o contrato de

promesa de compra venta.
• Copia de los últimos seis recibos de pago de renta a la fecha de
escrituración.
c) Score de Comportamiento que deberá cumplir con los siguientes

requisitos:
• Contar con al menos seis meses de información de

comportamiento de pago reportada en el apartado I del Anexo F
del Contrato de SCV, dentro de los últimos nueve meses a la fecha
de suscripción del SCV.
• Satisfacer el puntaje mínimo del Score de Comportamiento de
Pago establecido por SCV-SHF.

Página 40 de 74
d) Esquema de Buen Pagador. Dirigido a aquellas personas que han
demostrado su hábito de pago oportuno con algún tipo de
financiamiento (por ejemplo crédito automotriz o un préstamo
personal) y pretenden ser sujetos de un crédito hipotecario y
presentan alguna de las siguientes características:
i) Acreditados que cuenten con un historial de pago y complemento

de ahorro simultáneo:
• Contar con un historial de pago de al menos un año sin retraso

mensual en sus pagos, es decir, con cero pagos vencidos
durante el año previo a la liquidación del crédito.
• El monto del pago del crédito demostrado en el historial de pago
deberá ser mayor o igual a la mensualidad de la hipoteca que
se pretende obtener.
• En el supuesto de que el pago del crédito no sea igual al monto
de la hipoteca, el acreditado deberá ahorrar una cantidad
complementaria, para hacer el equivalente al monto de la
mensualidad de la hipoteca, durante un periodo de al menos 6
meses consecutivos y con una antigüedad no mayor a tres
meses a fecha de escrituración, dicha antigüedad será
considerada a partir del último estado de cuenta.
• Los depósitos mensuales deberán permanecer en la cuenta
respectiva, hasta la firma del crédito.
• El monto ahorrado podrá formar parte del enganche y/o para
solventar gastos de originación.
ii) Acreditados que cuenten con un historial de pago y ahorro

posterior:
• Contar con un historial de pago de al menos un año sin retraso

mensual en sus pagos, es decir, con cero pagos vencidos
durante el año previo a la liquidación del crédito.
• El monto de pago del crédito anterior deberá ser de al menos
del 50% del monto de la mensualidad correspondiente al crédito
hipotecario.
• El acreditado deberá ahorrar una cantidad equivalente al monto
de la mensualidad correspondiente al crédito hipotecario,
durante un periodo de al menos 3 meses consecutivos y con
una antigüedad no mayor a tres meses a fecha de escrituración,
dicha antigüedad será considerada a partir del último estado de
cuenta.
• De la fecha de término del crédito, al comienzo del ahorro no
deberá existir un periodo mayor a tres meses.
• El monto ahorrado podrá formar parte del enganche y/o para
solventar gastos de originación.
Para comprobar el Esquema de buen pagador, el acreditado deberá

presentar lo siguiente:
• Copia de estados de cuenta que reflejen el historial de pago, así

como estados de cuenta del ahorro a nombre del acreditado y/o
coacreditado, emitidos por una Institución Bancaria.

Página 41 de 74
e) Ahorro Previo. Dirigido a aquellas personas que deseen demostrar su
capacidad de pago y hábito de ahorro para adquirir una vivienda, para
lo cual es necesario:
• Presentar copia de seis meses de estados de cuenta de

cheques/ahorro/inversión a nombre del solicitante emitidos por
Instituciones Bancarias, Sociedades de Inversión, Sociedades de
Ahorro y Préstamo, Uniones de Crédito, Sociedades Mutualistas
y/o Instituciones constituidas para la captación de recursos
destinados a programas de ahorro, a través de fideicomisos
(empresas de autofinanciamiento), en cuanto a éstas últimas
deberán contar con la previa autorización de SCV-SHF, con una
antigüedad no mayor a seis meses a fecha de escrituración.
• Para los casos de ahorro o inversión, los depósitos por dichos
conceptos deberán ser continuos durante los meses presentados.
f) Renta Pagada. Dirigido a aquellas personas que desean demostrar su

capacidad de pago mediante el pago de la renta de la vivienda que
habitan, para lo cual es necesario presentar:
• Copia del contrato de arrendamiento.

• Copia de una identificación oficial del arrendador.
• Copia de seis meses de recibos de renta, con una antigüedad no
mayor a seis meses a fecha de escrituración.
• Copia de la ficha de depósito del pago de la renta de los seis
meses.
• El pago de la renta de la vivienda en que habita el acreditado
podrá variar 5% respecto al pago de la hipoteca que pretende
adquirir.
• En caso de que el diferencial entre el pago de la renta de la
vivienda en que habita el acreditado y el pago de la hipoteca que
pretende adquirir sea mayor al 5%, el acreditado deberá ahorrar el
diferencial durante seis meses consecutivos.
g) Estudio Socioeconómico. Dirigido a aquellas personas que no pueden

sustentar sus ingresos con alguna documentación.
Para esta forma de comprobación de ingresos, el Estudio

Socioeconómico deberá ser realizado por la propia entidad financiera
o bien ésta podrá a su vez contratar a una agencia de investigación
de estudios socioeconómicos. Para el caso de la segunda opción, la
entidad financiera, al momento de solicitar a SCV-SHF el registro de
la agencia de investigación de estudios socioeconómicos, deberá
presentar copia del contrato de prestación de servicios, celebrado
entre la entidad financiera y la agencia.
El ingreso del acreditado será igual al ingreso neto declarado en el

Estudio Socioeconómico, es decir, lo que resulte de restar al ingreso
bruto mensual los gastos que realiza el acreditado en el mismo
periodo.
Es requisito realizar el Estudio Socioeconómico para los acreditados que

comprueben sus ingresos bajo cualquier opción del Esquema de Otros
Acreditados, a excepción del inciso g) anterior, con el fin de corroborar la
Página 42 de 74
actividad del acreditado, pero no será utilizado para cuantificar el ingreso que
percibe.
Los acreditados que comprueben sus ingresos bajo el Esquema de Otros

Acreditados no deberán cumplir con los puntos 2.2 I. (Relación Pago-Ingreso)
y 2.6 (Deudas) de las presentes Reglas.
2.2.4 Acreditados Mixtos. Se refiere a los acreditados que combinen distintas

formas y/o fuentes para la comprobación de ingresos.
Los acreditados que perciban sus ingresos bajo los Esquemas de Asalariados
o Independientes antes mencionados y que en adición a su ingreso
comprobado cuenten con otra percepción proveniente de la misma fuente, la
cual no sea posible sustentar con documentos, (asalariados con propinas o
independientes con ingresos no comprobables), podrá ser considerado
adicionalmente al ingreso comprobado hasta el 50% del mismo.
Exclusivamente para los acreditados Asalariados mencionados en el párrafo

anterior, cuando sus ingresos no comprobables superen el 50% del ingreso
comprobable, podrá considerarse el ingreso no comprobado siempre y
cuando se mencione en el Estudio Socioeconómico.
En el entendido, de que lo anterior no los exime del cumplimiento de los

puntos 2.2 I. (Relación Pago-Ingreso) y 2.6 (Deudas) de las presentes
Reglas.
Para los casos en que el acreditado perciba ingresos provenientes de

diferentes fuentes, (Asalariado-Otros Acreditados, Independientes-Otros
Acreditados) y requieran sumar ambos ingresos, deberán cumplir con los
Esquemas descritos en el numeral 2.2.3 de las presentes Reglas, a menos
que el Acreditado perciba ingresos como Asalariado-Independiente, en cuyo
caso tendrá que presentar la documentación que sustente cada fuente,
cumpliendo con los requisitos mencionados en los numerales 2.2.1 y 2.2.2 de
las presentes Reglas.
2.3 Enganche.
Las entidades financieras deberán identificar el origen del enganche aportado por el
acreditado y/o co-acreditado, indicándolo en la Solicitud de Crédito.
Asimismo, en el caso de vivienda nueva se agregará en el contrato de compra-venta

de la escritura la siguiente leyenda: “También el vendedor manifiesta, bajo protesta
de decir verdad, que el comprador no le adeuda ninguna cantidad de dinero por
ningún concepto, por lo que no tiene acción alguna que ejercer en contra de éste y,
que en su caso, cualquier documento que consigne derecho de cobro a su favor y a
cargo del comprador no tendrá efecto alguno, entendiéndose como pagado
totalmente”.
Cuando el acreditado cuente con subsidio, el acreditado deberá aportar como

enganche o ahorro previo el 10% del valor de la vivienda, de acuerdo con las
particularidades establecidas en el punto 1.5 de estas reglas.
2.4 Buró de Crédito.

Página 43 de 74
La entidad financiera deberá revisar la experiencia crediticia del solicitante en una
Sociedad de Información Crediticia, para lo cual dicha consulta deberá permanecer
en el expediente de crédito y no tener una antigüedad mayor a seis meses a la fecha
de escrituración. El historial crediticio del solicitante no deberá presentar ninguna de
las siguientes situaciones o sus equivalentes:
a) Operaciones:
i. Operaciones con un atraso mayor a 89 días en los dos últimos años y
con saldo vencido mayor o igual a 3,000 UDIS.
ii. Considerando la totalidad de operaciones con atraso mayor a 89 días a
la fecha de expedición del historial crediticio, que no hayan comprobado
el pago del adeudo, y cuya suma del saldo vencido sea mayor o igual a
3,000 UDIS.
iii. Operaciones con formas de pago (MOP) 05, 06, 07, 96, 97 y/ó 99, con
excepción del caso en que el acreditado demuestre que realizó el pago
total de los adeudos correspondientes a operaciones menores a 3,000
UDIS con formas de pago (MOP) 05, 06, 07, 96 y/ó 97, mediante
comprobante de pago o carta del acreedor confirmando que se ha
cubierto el adeudo.
b) Claves de Prevención: 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88 y/ó 92.
c) Claves de Observación: AD, FD FR, SG, UP y/o VR.
Para los incisos ii y iii del inciso a) de este numeral, en los que no se pueda
demostrar el pago del adeudo por causa de no existir la posibilidad de aclaración,
debido a que el acreedor cerró sus operaciones, la entidad financiera deberá
presentar evidencia de dicha situación para que los adeudos correspondientes no se
consideren dentro del historial crediticio del acreditado y co-acreditado.
Para el caso de mexicanos que residan en los Estados Unidos de América, SCV-SHF
solicita que adicionalmente se revise el historial de crédito emitido por una sociedad
de información crediticia del mencionado país.
La entidad financiera deberá incluir en la Solicitud de Crédito la autorización por parte

del acreditado y/o co-acreditado para realizar la consulta de experiencia crediticia de
cada uno en una Sociedad de Información Crediticia, la cual deberá considerar a su
vez, la autorización para que dicha consulta la pueda realizar SHF y SCV-SHF.
Cuando SHF y SCV-SHF realicen una consulta y no exista la autorización en el
expediente de crédito, la multa a que se hace acreedor SHF y/o SCV-SHF por parte
de la Sociedad de Información Crediticia será trasladada en su totalidad a la entidad
financiera.
2.5 Score Crediticio y Score de Comportamiento.
Para los créditos con menos de seis meses de haberse originado, todos los
acreditados y co-acreditados deberán satisfacer el puntaje mínimo establecido en el
Score Crediticio de SCV-SHF.
En caso de que este puntaje no se cubra, el acreditado podrá optar por dos opciones
para acceder al Seguro de Crédito a la Vivienda: mayor enganche o entrar al
Programa de Ahorro. Estas dos opciones serán específicas para cada acreditado y
se obtendrán como resultado de aplicar el Score Crediticio.

Página 44 de 74
Adicionalmente, cualquier entidad financiera podrá desarrollar su propia herramienta
de precalificación, siempre y cuando tome en cuenta la estructura del Score
Crediticio de SCV-SHF, y cuente con su previa autorización para la implementación
de la misma.
Para los créditos con seis meses o más de haberse originado, los acreditados y
coacreditados deberán satisfacer el puntaje mínimo del Score de Comportamiento de
Pago establecido por SCV-SHF.
2.6 Deudas.
El acreditado y el co-acreditado deberán cumplir con la razón pago mensual de

deuda total/ingreso bruto mensual menor o igual a 40.00%. El pago mensual de
deuda total será el monto presentado por el acreditado en la Solicitud de Crédito, el
cual deberá ser verificado por medio del Estudio Socioeconómico, cuando aplique;
para aquellos acreditados que cuenten con un historial crediticio, el pago mensual de
deuda total será igual a la suma de los pagos mínimos presentados en el Buró de
Crédito. Para cualquiera de los casos antes mencionados, se deberá incluir el monto
del pago mensual del crédito hipotecario solicitado, o en su caso, la cantidad que
resulte de sumar: (i) el monto del pago mensual del crédito hipotecario solicitado (ii)
el monto que por pago mensual se realiza derivado de otro crédito hipotecario
vigente, por ejemplo: Cofinanciamiento INFONAVIT.
El cálculo de la razón Deuda-Ingreso se deberá calcular de manera conjunta para el

acreditado y co-acreditado; sin importar el parentesco.
2.7 Solicitud de Crédito.
El acreditado y co-acreditado deberán completar la Solicitud de Crédito en términos

del formato establecido por la entidad financiera, sin embargo, se deberá incluir la
autorización con firma autógrafa del acreditado y co-acreditado para que SHF y SCV-
SHF puedan consultar el historial crediticio de los solicitantes en las Sociedades de
Información Crediticia autorizadas, dicha autorización deberá incluir lo siguiente:
Autorización a SHF y a SCV-SHF para Investigación en Sociedades de

Información Crediticia.
De conformidad con el artículo 28 de la Ley para Regular las Sociedades de

Información Crediticia, en forma expresa AUTORIZO(AMOS) a la Sociedad
Hipotecaria Federal, Sociedad Nacional de Crédito, Institución de Banca de
Desarrollo en adelante “La SHF” y a Seguros de Crédito a la Vivienda SHF, Sociedad
Anónima de Capital Variable, en adelante “SCV-SHF”, para que por conducto del
personal facultado lleve a cabo las investigaciones que considere necesarias sobre
mi(nuestro) comportamiento e historial crediticio, así como cualquier otra información
de naturaleza análoga con cualquier Sociedad de Información Crediticia autorizada,
en el entendido que, en este acto manifiesto(amos) que tengo(emos) pleno
conocimiento de: I) La naturaleza y alcance de la información que las Sociedades de
Información Crediticia de que se trate proporcionará a “La SHF” y a “SCV-SHF”; II) El
uso que “La SHF” y “SCV-SHF” harán de la misma, y III) “La SHF” y “SCV-SHF”
podrán realizar consultas periódicas cuantas veces consideren necesario, durante
todo el tiempo en que mantenga(mos) una relación jurídica.
Además manifiesto(amos) en forma expresa que la autorización tendrá una vigencia

de 3 años contados a partir de la fecha de expedición de esta autorización y en todo
Página 45 de 74
caso permanecerá mientras mantenga(mos) una relación jurídica con “La SHF” y
“SCV-SHF”. Así mismo, estoy (estamos) de acuerdo y acepto(amos) que este
documento quede bajo propiedad de La Sociedad Financiera para efecto de control y
seguimiento.
_____________________________________
Lugar y fecha en que se autoriza la consulta
Solicitante Cónyuge o Pareja

Firma: __________________ Firma:___________________
Nombre: ___________________ Nombre:________________
La Solicitud de Crédito y la autorización mencionada deberán permanecer en el

expediente de crédito, las cuales deberán estar debidamente firmadas por las partes.
La antigüedad de la Solicitud de Crédito no podrá ser mayor a doce meses con
respecto a la fecha de escrituración.
2.8 Estudio Socioeconómico.
La entidad financiera deberá realizar un Estudio Socioeconómico, el cual deberá

contar con una antigüedad no mayor a doce meses a la fecha de escrituración. Para
lo anterior, se requiere una entrevista personal con el acreditado y co-acreditado, la
cual deberá estar requisitada y contener al menos los puntos que a continuación se
describen:
a) Nombre, domicilio, edad y dependientes.

b) Generales de co-acreditado y/o copropietario (Cónyuge).
c) CURP, Matrícula Consular o Número de Seguridad Social (en caso de residir
en el extranjero).
d) Nombre de la empresa/negocio donde labora, nombre y teléfono de la
persona contactada para las referencias.
e) Indicar dirección y cómo se contactó a los proveedores (si los hay).
f) Montos mensuales de ingresos brutos, ingresos netos y egresos.
g) Cuentas Bancarias y de Crédito, indicando saldos e institución de crédito.
h) Especificar si el acreditado/co-acreditado tienen o han tenido algún crédito.
i) Fuente y forma de pago del enganche.
j) Fotos del negocio.
k) Referencias no familiares y laborales (preferentemente relacionadas con la
actividad que desempeña).
l) Indicar si pertenece a alguna asociación, gremio o sindicato.
m) Especificar la actividad económica a la que se dedica el acreditado y/o
coacreditado.
En el caso de acreditados que demuestren ingresos utilizando los documentos

descritos en los incisos 2.2.2, 2.2.3 y 2.2.4 de las presentes Reglas, deberá
realizarse siempre el Estudio Socioeconómico, el cual se deberá apegar al formato
establecido por SCV-SHF.
Para el caso de mexicanos que residan y/o trabajen en los Estados Unidos de
América y la entidad financiera utilice una agencia investigadora del mencionado
país, deberá notificar mediante escrito a SCV-SHF, la ubicación, datos generales de
la empresa, así como el responsable de la misma.

Página 46 de 74
3. INMUEBLE/VIVIENDA POR ADQUIRIR.
3.1 Estado físico de la vivienda por adquirir.
La vivienda deberá estar terminada totalmente con todos los servicios al momento de
la firma de escritura. Para lo anterior, se considerará como terminada la vivienda
nueva que incluya pisos, mobiliario de baño y, en su caso, cocina, existiendo la
posibilidad de terminar la colocación de los siguientes elementos por razones de
seguridad:
• Accesorios: baño, cocina y eléctricos.

• Vidrios.
• Calentador.
• Chapas de puertas interiores.
Lo anterior deberá ser entregado en perfectas condiciones al acreditado, dentro de

un plazo no mayor a treinta días naturales posteriores a la firma.
3.2 Avalúo.
En el expediente de crédito se deberá integrar un avalúo que deberá cumplir con las
reglas vigentes expedidas por SHF, las cuales son las siguientes:
• Reglas de Carácter General Relativas a la Autorización como Valuador

Profesional de Inmuebles Objeto de Créditos Garantizados a la Vivienda.
• Reglas de Carácter General que establecen la Metodología para la Valuación

de Inmuebles Objeto de Créditos Garantizados a la Vivienda.
Para el caso de las viviendas nuevas que, al momento de solicitar el SCV, no

cuenten con un avalúo individual del inmueble, podrán presentar un Estudio de Valor,
en el entendido que una vez que se cuente con el avalúo individual correspondiente,
se envíe inmediatamente a SCV-SHF. En caso de no presentarse el avalúo
individual, el SCV no será otorgado. Para lo anterior, el avalúo individual deberá
formar parte del expediente de crédito.
La antigüedad del avalúo no podrá ser mayor a seis meses respecto a la fecha de
escrituración.
3.3 Ocupación de la Vivienda.
En la Solicitud de Crédito deberá constar el estatus de ocupación de la vivienda y el

acreditado deberá manifestar que el uso de la misma es solamente habitarla.
Para el caso de mexicanos que residan y trabajen en los Estados Unidos de América,
la vivienda deberá ser habitada por el co-acreditado o deudor solidario.
3.4 Requerimientos mínimos en la Escritura del Contrato de Crédito.
Se deberá integrar al expediente de crédito una copia simple de la Escritura, así

como la Constancia del trámite de Inscripción al Registro Público de la Propiedad
(RPP) correspondiente.

Página 47 de 74
Por otro lado, la entidad financiera deberá verificar que en la Escritura esté definido lo
siguiente:
a) Nombre(s) completo(s) del acreditado y co-acreditado, según la identificación

oficial presentada.
b) Domicilio del inmueble objeto de la Garantía Hipotecaria, Fiduciaria o
Prendaria, el cual deberá coincidir con el Avalúo.
c) Tasa, la cual coincida con la Tabla de Amortización.
d) Si se cobra pena por mora diferente o en sustitución a los intereses
moratorios, establecerla en el Contrato de Crédito.
e) Aclarar debidamente todas las condicionantes financieras del crédito, como
por ejemplo: valor de vivienda, monto del enganche, monto de la mensualidad
total, comisiones de administración, gestión de cobranza, cobertura Salario
Mínimo-UDIS (Swap), comisiones por primas de seguros.
f) Para el caso de extranjeros que adquieran una vivienda en territorio nacional,
el permiso otorgado por la SRE para la adquisición de la vivienda deberá
estar contenido en la Escritura.
4. EXPEDIENTE DE CRÉDITO.
Todos los documentos a los que hacen referencia las presentes Reglas deberán
permanecer en todo momento en el expediente de crédito físico o electrónico.
C. Nuevos Productos de Crédito.

Si se presentan créditos con características diferentes a las mencionadas en el apartado
B.1 de las presentes Reglas, serán susceptibles de recibir el SCV siempre y cuando se
sometan a la revisión y aprobación de SCV-SHF; lo cual se confirmará con la entrega de la
Póliza de los créditos individuales.

Página 48 de 74
III. MEDIOS DE IDENTIFICACIÓN DEL USUARIO Y
RESPONSABILIDADES CORRESPONDIENTES AL USO DE
EQUIPOS, MEDIOS ELECTRÓNICOS, ÓPTICOS O DE CUALQUIER
OTRA TECNOLOGÍA, SISTEMAS AUTOMATIZADOS DE
PROCESAMIENTO DE DATOS Y REDES DE
TELECOMUNICACIONES, YA SEAN PRIVADOS O PÚBLICOS, A
QUE HACE REFERENCIA LA FRACCIÓN II DEL ARTÍCULO 36-E,
DE LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES
MUTUALISTAS DE SEGUROS.
MEDIOS DE IDENTIFICACIÓN DEL USUARIO Y RESPONSABILIDADES.
Para efectos de la emisión de la PÓLIZA DE SCV, así como de cualquier otro documento de la
operación que pueda derivar en la creación, transmisión, modificación o extinción de derechos y
obligaciones inherentes a las operaciones y servicios ofrecidos a cualquiera de las partes, la
Entidad Financiera, actuando de buena fe, se obliga en este acto a proporcionar a SCV-SHF
toda la información que requiera con respecto a las obligaciones contenidas en el Contrato de
Seguro de Crédito a la Vivienda.
De igual modo, la Entidad Financiera está consciente del alcance y posibles consecuencias y
responde en todo momento del uso inadecuado o incorrecto de la(s) clave(s) electrónicas y
demás herramientas tecnológicas de intercambio de datos que reciba de LA ASEGURADORA
y, cuyo uso pueda derivar en la creación, transmisión, modificación o extinción de derechos y
obligaciones inherentes a las operaciones y servicios respecto del Contrato de Seguro de
Crédito a la Vivienda y cualquiera de sus partes integrantes o modificaciones futuras.
La Entidad Financiera deberá solicitar a LA ASEGURADORA los accesos y permisos

necesarios para las operaciones del SCV utilizando los siguientes formatos:

Página 49 de 74
Página 50 de 74
Página 51 de 74
APÉNDICE I AL ANEXO C
Reglas y Políticas bajo las cuales se originó la Cartera Hipotecaria

contemplada en el Anexo D, las cuales serán consideradas para el
otorgamiento del Seguro de Crédito a la Vivienda.
I. CARACTERÍSTICAS DEL PRODUCTO.
Características
Destino Adquisición de vivienda nueva o usada
Edad 18 – 65 años
Participación máxima en el crédito
Crédito máximo
70% y 80% (según producto)
30% hasta 33% (en caso de contar con
Descuento vía nómina
ecotecnologias) del salario
Denominación Pesos
Fija del 12% y máximo 12.70 (según
Tasa
producto)
Plazo Hasta 30 años
LTV Hasta el 95%
Seguros vida, daños y fondo de protección
II. CRITERIOS DE ELEGIBILIDAD:
 Ser derechohabiente del Instituto Mexicano del Seguro Social con relación laboral vigente al
momento de la originación.
 Cumplir con los 116 puntos.
 Contar con ingresos mínimo de 4 VSM.
 Llenar la solicitud de Inscripción de Crédito escogiendo la opción “Infonavit Total” o
“Segundo Crédito”.
 Aplica sólo para crédito individual
Adicionalmente, para “Segundo Crédito” deberán:

 Tener por lo menos 6 meses de haber terminado de pagar el primer crédito del Infonavit y, si
obtuviste un crédito Cofinavit, Cofinavit versión Ingresos Adicionales o Apoyo Infonavit,
haber terminado de pagarlo a la entidad financiera que lo otorgó y no tener adeudos.
 Contar con 2 años de cotización continua.
 Haber pagado en tiempo y forma tu primer crédito del Infonavit de forma regular sin retrasos
o moratorias.
Identificación.
Pasaporte o Credencial de Elector o Cédula Profesional o o Cartilla Militar.
Avalúo. Deberá cumplir los lineamientos establecidos por el propio Infonavit, siempre y cuando
cumplan con las Reglas de Carácter General que establecen la Metodología para la Valuación
de Inmuebles Objeto de Créditos Garantizados a la Vivienda.
Página 52 de 74
INFONAVIT.

Página 53 de 74
ANEXO D
PRIMAS DE SCV APLICABLES SOBRE EL SALDO INSOLUTO POR

CONCEPTO DEL SEGURO DE CRÉDITO A LA VIVIENDA, DE
ACUERDO A LA COBERTURA ESTABLECIDA EN LA PÓLIZA DE
SEGURO
I. Coberturas y Primas de SCV para Carteras Hipotecarias.
La cobertura del Seguro de Crédito a la Vivienda (SCV) y la prima correspondiente para el

producto de SCV para Carteras Hipotecarias previamente originadas se establecen en la Póliza
de SCV emitida para cada crédito a la vivienda asegurado.
El cálculo de la cobertura es determinado de acuerdo con el inciso e) de la Cláusula Séptima

del presente Contrato.
La prima de SCV referida en la Cláusula Cuarta del presente Contrato se aplica sobre el saldo
insoluto del crédito.
II. Cálculo de la Prima.
a. En referencia a la Cláusula Cuarta del presente contrato, para calcular el monto de la Prima
en Términos Anuales correspondiente al mes de suscripción para cada una de las
solicitudes de SCV se deberá aplicar el siguiente algoritmo:
tp
Pi  SI i * *D
360
b. Para calcular el monto de la Prima en Términos Anuales correspondientes a los meses

subsecuentes a la suscripción de los créditos asegurados se deberá aplicar el siguiente
algoritmo:
Pi  SI i *  
tp
* 30
360
Donde,
Pi = Monto de la prima a cobrar para el mes.
Monto correspondiente al principal del crédito al

SI i = inicio del mes i, sin considerar la amortización por
realizar en el mismo periodo.

Página 54 de 74
Tasa correspondiente a la prima de SCV por tipo de
Tp = producto de acuerdo el punto I del presente Anexo
y/o a la Póliza de SCV.
Días para el cálculo del mes en que se solicita el

SCV contando a partir del día siguiente a la solicitud
D =
del SCV y considerando todos los meses de 30
días.
III. Cálculo de la Pena por Cancelación.
Para calcular el monto de la Pena por Cancelación de acuerdo a la antigüedad del crédito se
deberá aplicar la siguiente fórmula:
Para determinar el porcentaje de pena, deberá identificar el lustro en el que se encuentra el

crédito, desde la fecha de suscripción, de acuerdo a lo siguiente.
Una vez determinado el Lustro, se debe ubicar el porcentaje de pena en la tabla

correspondiente al producto, donde se deberá ubicar el porcentaje correspondiente de
acuerdo a las características del crédito, porcentaje de crédito, porcentaje de cobertura de
SCV y plazo.
Donde,
Monto de la pena por cancelación a

Monto_Penat =
cobrar.
Monto correspondiente al principal del

crédito al inicio del mes t , sin considerar
Saldo Insolutot =
la amortización por realizar en el mismo
periodo.
Porcentaje de la Pena por cancelación

Pena Lustro t =
del SCV por tipo de producto.

Página 55 de 74
ANEXO E
CRITERIOS MÍNIMOS DE ADMINISTRACIÓN DE CARTERA
Es necesario que los Administradores de Cartera cuyos créditos gozan del Seguro de Crédito a la
Vivienda de SCV-SHF, cumplan con los siguientes criterios básicos para obedecer a las sanas
prácticas utilizadas por un administrador de cartera. Asimismo, es indispensable que el
Administrador envíe periódicamente reportes electrónicos detallando el contenido de la cartera en
cuestión de acuerdo a lo que a continuación se establece.
Reportes
SCV-SHF requiere que los créditos que contengan su Seguro, sean incluidos en los anexos de
información que periódicamente debe enviar el administrador de la cartera de esta Sociedad.
La veracidad de la información enviada permite a SCV-SHF hacer una adecuada planeación de

recursos y establece una línea de comunicación esencial entre ambas partes.
Reporte de Incumplimiento
Incumplimiento se define como la falta de pago por parte del acreditado del principal o intereses del
Crédito Asegurado en la fecha de pago correspondiente.
Cuando un deudor cae en incumplimiento en el pago de su crédito, es requisito que esto sea
reportado en el apartado I del Anexo F que se envía mensualmente a esta Sociedad.
El reporte de incumplimiento establece una comunicación oportuna entre el Administrador y SHF

con el objetivo de identificar la cartera morosa, lo cual permite que ésta última estime los montos
necesarios para cubrir un futuro reclamo.
SCV-SHF provee a los Administradores de un método sencillo para reportar incumplimiento. El único
requisito es que éste sea reportado dentro del apartado I del Anexo F al cumplir la primera
mensualidad atrasada y que se continúe reportando la falta de pago mes con mes en el mismo
formato.
Reporte de Recuperación
Cuando se dé inicio al proceso de recuperación, es necesario que se reporte la situación en que se

encuentra cada crédito en incumplimiento.
Lo anterior debe realizarse mediante el uso de los anexos correspondientes a la Recuperación del
Crédito (apartado I del Anexo F y Anexo J) en donde se deben señalar datos referentes al crédito,
motivos o causas del incumplimiento, el avance del proceso judicial y la naturaleza de la conclusión
del proceso, entre otros requerimientos.
Atención a Clientes

Página 56 de 74
La comunicación entre el deudor y el Administrador es fundamental para lograr que el crédito en
cuestión se mantenga vigente. Responder preguntas acerca del crédito vigente, las condiciones
contenidas en el mismo, así como los lugares y fechas de pago, es una obligación que el
Administrador debe afrontar a través de una adecuada atención a clientes.
SCV-SHF requiere que los Administradores de Cartera cuenten con ejecutivos previamente
capacitados para responder las dudas que un deudor pueda tener con respecto al crédito que
adquirió, así como orientación destinada a exponer las opciones que se pueden ofrecer para evitar
un eventual incumplimiento.
Es recomendable que lo anterior sea instrumentado mediante el establecimiento de un centro de

atención telefónica o “call center”.
SCV-SHF visitará periódicamente los centros de atención al cliente de cada Administrador de

Cartera con Créditos Asegurados para comprobar que los requisitos previamente mencionados se
lleven a cabo totalmente.
Sistemas
El Administrador de Cartera deberá apoyarse en sistemas que le permitan llevar un adecuado

control y seguimiento de los créditos en cuestión, así como crear alertas que le permitan identificar
aquellos créditos con potencial de caer en incumplimiento.
Como parte de las visitas que realizará a las entidades financieras, SCV-SHF también acreditará la
calidad de los sistemas utilizados.
INFONAVIT.

Página 57 de 74
ANEXO F
I. INFORMACIÓN RELATIVA AL PROCESO DE RECUPERACIÓN DEL
CRÉDITO
“EL BENEFICIARIO” o administrador de la cartera crediticia deberá enviar a “LA
ASEGURADORA”, por el medio, plazos y términos que SCV-SHF establezca, la información
que a continuación se describe en formato o TXT correspondiente a la Estructura para entregar
información relativa al Comportamiento de la Cobranza Ordinaria, Morosa y Vencida;
1. ANEXO 4F en formato TXT (BANCOS)
1. Periodo que se Reporta

2. Clave de la Entidad
3. Clave del Formulario
4. Número de Secuencia
5. Identificador del Crédito Asignado por la Entidad
6. Identificador del Crédito Metodología CNBV
7. Número del Avalúo del Inmueble
8. Denominación del Crédito
9. Saldo del Principal al Inicio del Periodo
10. Tasa de Interés Aplicada en el Periodo
11. Comisiones Cobradas al Acreditado (denominadas en tasa)
12. Comisiones Cobradas al Acreditado (denominadas en monto)
13. Monto del Pago Exigible al Acreditado
14. Monto del Pago Realizado por el Acreditado
15. Monto de las Bonificaciones y Descuentos Otorgados al Acreditado
16. Saldo del Principal al Final del Periodo
17. Responsabilidad Total al Final del Periodo
18. Fecha del Último Pago Realizado por el Acreditado
19. Situación del Crédito
20. Probabilidad de Incumplimiento Metodología CNBV
21. Severidad de la Pérdida Metodología CNBV
22. Días de Atraso
23. Máximo Número de Atrasos
24. Promedio del Pago Realizado Respecto al Monto Exigible (% VPAGO)
25. Monto de la Subcuenta de Vivienda que Funge como Garantía de Crédito (SUBCV)
26. Convenio Judicial o Fideicomiso de Garantía
27. Porcentaje Cubierto por el Esquema de Cobertura de Paso y Media (%CobPaMed)
28. Porcentaje Cubierto por el Esquema de Cobertura de Primeras Pérdidas (%CobPP)
29. Entidad que Otorga Esquema de Cobertura
30. Reservas de Saldo Final
31. Pérdida Esperada
32. Reservas Preventivas (Art.99 Bis)
33. Probabilidad de Incumplimiento (metodología interna)
34. Severidad de la Pérdida (metodología interna)
35. Exposición al Incumplimiento (metodología interna)
36. Pérdida Esperada (metodología interna)
37. No. de Meses Vencidos

Página 58 de 74
38. Intereses Ordinarios Requeridos
39. Intereses Vencidos
40. Pago de Principal Requerido
41. Accesorios Requeridos
42. Intereses Ordinarios Pagados
43. Principal Programado Pagado
44. Prepagos
45. Accesorios Pagados
Validaciones Generales:
a) Cada dato que esté sujeto a un catálogo deberá validarse que cumpla las opciones
permitidas.
b) Cada dato debe ajustarse al Tipo de Campo especificado; es decir, habrá de validarse el Tipo,
Longitud y Decimales.
c) Validar que los datos marcados como obligatorios tengan un valor.
d) Validar consistencia entre TXT-D18 “Fecha del Último Pago Realizado por el Acreditado” y
TXT-D22 “Días de Atraso” de acuerdo a como se explica a continuación:
DiasVenCal = (Fecha de Inicio del Periodo Reportado) – (TXT-D18 “Fecha del Último Pago
Realizado por el Acreditado”)
Si (DiasVenCal > 31) entonces validar que:
DiasVenCal debe ser igual a TXT-D22 “Días de Atraso” +/- 5%
e) Validar consistencia entre TXT-D37 “Número de Meses Vencidos” y TXT-D22 “Días de Atraso”
de acuerdo a como se explica a continuación:
TXT-D22 “Días de Atraso” = (TXT-D37 “Número de Meses Vencidos” * 30) +/- 3%
f) Validar que, si (TXT-D37 “Número de Meses Vencidos” > 0) ó (TXT-D22 “Días de Atraso” > 0)
entonces TXT-D19 “Situación del Crédito” debe ser igual a 2 ó 3.

Página 59 de 74
II. INFORMACIÓN DE BAJA DE CRÉDITOS
“EL BENEFICIARIO” o administrador de la cartera crediticia deberá enviar a “LA

ASEGURADORA”, por el medio, plazos y términos que SCV-SHF establezca, la información
que a continuación se describe en formato TXT con el fin de reportar los créditos asegurados
que hayan causado baja en el periodo.
1. Información de bajas en formato TXT
NOMBRE CAMPO COMENTARIO

Cobertura OBLIGATORIO
Descripción:
SCV
GPPP
Número de Póliza ICE OBLIGATORIO
Clave Contrato SHF OPCIONAL
Clave Individual SHF OPCIONAL
Número Único de Crédito OBLIGATORIO
Clave Razón de Cancelación OBLIGATORIO.
CDRAZON - DESCRIPCION
1. CANCELACIÓN INMEDIATA
2. SOLICITUD ÁREA FACULTADA
3. AVISO DEL INTERMEDIARIO
10. CANCELACIÓN POR PREPAGO
13. CANCELACIÓN POR SOLICITUD DE
RECLAMACIÓN
Fecha Cancelación OBLIGATORIO. FORMATO FECHA
DD/MM/YYYY
INFONAVIT.

Página 60 de 74
ANEXO G
Reclamación del SCV
La Reclamación del SCV deberá presentarse al término del proceso de recuperación según lo
establecido en el Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda. Para lograr lo anterior, es necesario
que la solicitud, así como la documentación requerida, se presente dentro de los 2 (dos) años
posteriores a la conclusión del proceso de recuperación. De presentarse una solicitud después de
este período, SCV-SHF no pagará el monto de la Cobertura del Seguro.
Presentar la información requerida para cada alternativa de manera oportuna nos ayudará a atender
su reclamo a la brevedad.
Solicitud de Reclamación del SCV
Se requiere que la carta de Solicitud y su formato anexo (Anexo H2/2) se elaboren en papel
membretado de “EL BENEFICIARIO” y que incluyan el nombre y puesto de quien los firma.
Documentación requerida
SCV-SHF requiere que envíe junto con la solicitud de Reclamación, la documentación que respalde
el tipo de recuperación al que se llegó:
 Sentencia Ejecutoriada. Copia certificada de la sentencia firme y definitiva que resuelve

sobre el fondo del juicio en lo principal, en la que se condena al acreditado por lo menos,
al pago del principal e intereses ordinarios del Crédito Asegurado, y a las prestaciones
reclamadas por “EL BENEFICIARIO”.
 Dación en pago. Copia simple de la escritura pública de la Dación en Pago. Para este
caso, se deberá incluir la siguiente documentación:
o Avalúo del inmueble al momento de la Dación registrado en SHF.
o Adicionalmente, cuando el evento que dé lugar a la Reclamación sea originado
por una dación con baja mora, entendiendo a ésta como aquella mora menor a
cuatro pagos vencidos, independientemente del tiempo que haya transcurrido
desde la contratación del SCV, será obligatorio presentar copia del estado de
cuenta a la fecha de recuperación, en la que se refleje el incumplimiento del
acreditado en el crédito a reclamar.
 Dación en pago con Convenio. Copia certificada del convenio judicial que contenga la
dación en pago y el Auto de Ejecución del Convenio. Para este caso, se deberá incluir la
siguiente documentación:
o Adicionalmente, cuando el evento que dé lugar a la Reclamación sea originado

por una dación con baja mora, entendiendo a ésta como aquella mora menor a
cuatro pagos vencidos, independientemente del tiempo que haya transcurrido
desde la contratación del SCV, será obligatorio presentar copia del estado de
cuenta a la fecha de recuperación, en la que se refleje el incumplimiento del
acreditado en el crédito a reclamar.
 El Crédito Asegurado registre al menos 18 mensualidades consecutivas no pagadas.

Página 61 de 74
Copia certificada de la sentencia en primera instancia con resolución favorable para la
recuperación de los recursos del Crédito Asegurado.
 Venta del inmueble. Copia de la escritura pública que contenga la venta del inmueble
objeto del Crédito Asegurado, la autorización del precio de venta de SCV-SHF.
 Garantía fiduciaria. En el caso en que se haya realizado la ejecución del fideicomiso de

garantía, “EL BENEFICIARIO”, por conducto de su representante y bajo protesta de
decir verdad, deberá manifestar que el inmueble fue recuperado físicamente, la
ejecución del fideicomiso de garantía y que el Acreditado no ha interpuesto medio de
defensa alguno.
 Otro medio de recuperación previamente aprobado por “LA ASEGURADORA”. Presentar

la evidencia de la aprobación y del acto o convenio autorizado que permita la
recuperación total o parcial del Crédito Asegurado.
Adicionalmente, “EL BENEFICIARIO” en cada solicitud de reclamación deberá presentar:
1. Tabla de amortización firmada por el acreditado o pantalla del sistema de “EL

BENEFICIARIO”, en donde se demuestre el saldo vencido del crédito al momento del
incumplimiento o certificación de saldo firmada por “EL BENEFICIARIO”.
2. Bitácora de Cobranza en la que se señale la causa del incumplimiento, y en caso de que no

se muestre el motivo, se recibirá la Carta de Causa de Incumplimiento en hoja membretada
y firmada por el responsable de cobranza.
3. Póliza de SCV.
CRITERIOS MÍNIMOS PARA LA MITIGACIÓN DE PÉRDIDA
Los Criterios para la Mitigación de Pérdida de SCV-SHF describen los procedimientos a seguir por
los Administradores de créditos que cuentan con la Cobertura del Seguro de SCV-SHF y que han
caído en incumplimiento.
Estos procedimientos simplificados están diseñados para facilitar el cumplimiento de lo establecido

en el Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda celebrado con SCV-SHF y al mismo tiempo se
adhieren a las sanas prácticas de Administración de Cartera.
El apegarse a estos criterios ayuda a que SCV-SHF le brinde un mejor servicio de reclamación de
seguros.
La siguiente información tiene como propósito ser una guía para administrar Créditos Asegurados
por SCV-SHF que han caído en incumplimiento. Estos criterios pueden cambiar con el paso del
tiempo para afrontar cambios de regulación para el ramo hipotecario.
Cualquier duda o comentario puede dirigirse a la Dirección de Seguros de Crédito de “LA

ASEGURADORA”.

Página 62 de 74
Administración de Créditos en Incumplimiento
SCV-SHF requiere que el seguimiento que se le brinde a los créditos asegurados que registran
incumplimiento de pago sea mucho más intensivo que el realizado de manera mensual para
administrar los créditos vigentes.
Se recomienda que como mínimo se sigan las siguientes prácticas de administración para seguir un
proceso de recuperación eficiente y ordenado:
 Realizar llamadas telefónicas al acreditado dentro de los diez días siguientes a la fecha
del primer pago vencido.
 Dirigir cartas al acreditado para negociar un arreglo al incumplimiento del crédito.
 Realizar visitas al acreditado para conocer las razones de incumplimiento.
Siempre que se logre contactar al acreditado es indispensable evaluar si el incumplimiento es

permanente o durará sólo uno o dos meses. Se sugiere utilizar la guía de Razones más comunes
para caer en incumplimiento para ejecutar esta tarea de manera óptima.
Información del Acreditado
Para llegar a una solución con el acreditado en incumplimiento, se requiere de información reciente
acerca de su situación. Lo anterior ayudará a determinar si la morosidad es temporal o permanente.
La información solicitada debe enfocarse al tipo de solución prevista y siempre considerando los
siguientes factores:
a) Si el acreditado tiene la capacidad de poner la deuda al corriente y mantener la

propiedad del inmueble.
b) Si el acreditado tiene la disposición de llegar a un acuerdo.
Al finalizar la entrevista con el deudor, se recomienda contar con la siguiente información, la cual
puede servir de ayuda al momento de determinar si algún acuerdo es factible y qué clase de
solución es la más adecuada.
 Carta del acreditado indicando la razón por la que cayó en incumplimiento.

 Información acerca de los ingresos y egresos actuales del deudor.
 Estados de cuenta bancarios recientes.
 Reporte de crédito reciente.
 Valor de la propiedad actualizado (Avalúo u opinión de valor).
 Cálculo del monto requerido para actualizar el crédito.
 Análisis financiero de la situación económica del acreditado.
Es recomendable asistir a los acreditados que aún se encuentren al corriente de sus pagos, pero
que puedan presentar problemas en un futuro cercano. Para lograr lo anterior, es necesario que el
acreditado tenga pleno conocimiento de que puede apoyarse en el Administrador para trabajar
juntos en solventar la situación.
Cualquier escenario en el que el deudor esté dispuesto a conservar la vivienda requiere de la

presentación a SCV-SHF del “Análisis financiero de la situación económica del acreditado” antes
mencionado.
En el anexo 1, Razones más Comunes para Caer en Incumplimiento encontrará más información de
ayuda en este proceso.

Página 63 de 74
Inspecciones a la Propiedad
Como Aseguradores del crédito, SCV-SHF insiste en que se tomen las acciones necesarias para
proteger la propiedad y conservar su valor.
Inspecciones periódicas a la propiedad aseguran que ésta tenga un mantenimiento adecuado y

previene al Administrador sobre futuros daños que pueda sufrir.
Existen situaciones en las que se debe realizar una inspección inmediata a la propiedad:
 Incumplimiento del primer pago del crédito.

 Acumulación de 3 o más mensualidades vencidas.
 Cuando el acreditado no ha sido localizado o se determine que no ocupa la vivienda
ligada al crédito.
 Negación de pago definitiva.
Cualquiera de las situaciones antes mencionadas debe ser reportada a SCV-SHF y obtener una
opinión del valor de la vivienda o avalúo de la misma.
Para hacerse elegible al pago del seguro, la vivienda relacionada al crédito reclamado debe estar
completamente terminada.
Mitigación de Pérdida
La aplicación adecuada de procesos extra-judiciales a créditos en incumplimiento permiten que el

deudor conserve la propiedad y a la vez evita pérdidas para el Administrador.
La cooperación entre SCV-SHF y el Administrador es indispensable para ayudar a disminuir la

pérdida, así como para otorgar la mejor opción al deudor para que éste conserve la vivienda. Por lo
anterior, es un requisito que el Administrador colabore de buena fe en cualquier actividad necesaria
cuyo objetivo sea disminuir la pérdida esperada.
Para lograr un adecuado proceso de Mitigación de Pérdida, es fundamental trabajar de manera

inmediata con el deudor en cuanto éste muestre problemas para realizar el pago de su crédito. El
anexo 1, Razones más Comunes para Caer en Incumplimiento, puede servirle de guía para
determinar el problema central de la falta de pago y determinar si el crédito se curará o si será
necesario recuperar la vivienda.
Los esfuerzos de Mitigación de Pérdida pueden derivar en diferentes alternativas que limiten la
pérdida por incumplimiento. Toda alternativa que modifique las características originales del crédito
requiere de la autorización por escrito de SCV-SHF, y en cualquiera de los casos y de acuerdo al
Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda celebrado entre el Intermediario y SCV-SHF, es
indispensable que los pagos por concepto de Prima por el Seguro de Crédito a la Vivienda y Primas
de seguro de vida y daños se mantengan vigentes.
Cabe señalar que si el evento que cubra las pólizas de seguro antes señaladas (Vida y Daños)
sucede antes del pago de la reclamación del SCV, la cobertura del Seguro mencionada cubrirá las
pérdidas asociadas al saldo insoluto del crédito.
Alternativas para actualizar el crédito

Página 64 de 74
Plan de pagos
El acreditado que ha caído en incumplimiento puede estar pasando por un lapso temporal de falta
de recursos para hacer frente a sus obligaciones de créditos hipotecarios.
Establecer un plan de pagos para ayudarlo a ponerse al corriente es una alternativa que debe
contemplarse para asistirlo en reparar el crédito. Este plan debe establecerse de tal manera que los
pagos extraordinarios destinados a cubrir el monto previamente incumplido se realicen
simultáneamente a los pagos mensuales ordinarios. Antes de realizar propuestas al deudor, es
recomendable considerar si éste tiene ya una propuesta al respecto.
Es indispensable que el acuerdo se haga por escrito, que sea firmado por deudor y Administrador y
que describa los pagos a realizar.
Cualquier acuerdo con el acreditado cuya duración sea de más de 90 días debe ser aprobado por
SCV-SHF. Por el contrario, aquellos planes de pago menores a 90 días no necesitan autorización.
Otro tipo de planes de pago deben acordarse solo después de determinar la capacidad del deudor
para mantener el compromiso y la disposición del mismo para adherirse a lo pactado.
Ante la falta de cumplimiento por parte del acreditado a cualquiera de los acuerdos alcanzados en el
plan de pagos, el administrador del crédito deberá comenzar el proceso judicial de manera
inmediata.
Ejemplo práctico
Un acreditado tiene un adeudo de 3 mensualidades vencidas por un monto de $12,000.00 pesos

ocasionados por gastos imprevistos que le hicieron atrasarse en sus pagos. Sin embargo, desea
reincorporar su crédito a cartera vigente, pero es imposible pagar en una sola exhibición el monto
adeudado.
Dos opciones que podrían presentarse son:
a) Pagos de $ 2,000.00 pesos en 6 quincenas (Total => $ 12,000.00)

b) Pagos de $ 1,500.00 pesos en 8 quincenas (Total => $ 12,000.00),
El monto de las parcialidades y el plazo debe ser establecido de acuerdo a la capacidad

de pago reflejada en el análisis de la situación económica del acreditado.
Si el acreditado se inclina por el segundo plan (el plazo y el monto de la parcialidad propuestos le
permiten pagar a su vez la mensualidad del crédito vigente), necesita enviarse a SCV-SHF para su
aprobación, ya que el plan rebasa los 90 días
Suspensión Temporal de Pagos
Casos especiales en los que el deudor actualmente no cuente con ingresos, pero que se estime que
pueda recuperar su capacidad para realizarlos en un corto plazo pueden ser considerados para una
Suspensión Temporal de Pagos.
Al seleccionar esta opción, el Intermediario accede a retrasar el proceso de adjudicación o cualquier

otro tipo de acción legal a cambio de la promesa del acreditado de realizar todos los pagos
atrasados en una fecha específica para actualizar el crédito.

Página 65 de 74
Para acceder a una Suspensión Temporal de Pagos, se debe realizar el análisis financiero del
acreditado y documentar de manera exhaustiva la capacidad de pago que se pueda tener en un
futuro, aunado a un plan de pagos no mayor a 12 meses.
El acuerdo debe hacerse por escrito y ser firmado por el deudor y el administrador. Éste debe
mencionar el periodo durante el cual se suspenderán pagos o se realizarán pagos reducidos, así
como la fecha en que el programa terminará. De igual manera, se debe estipular que de caer de
nuevo en incumplimiento, el proceso de adjudicación comenzará de manera automática.
Ejemplo práctico
El acreditado incumple su hipoteca debido a que el dinero que destinaba a este pago tiene que ser
invertido en las terapias de rehabilitación de su hijo. El comportamiento de su crédito demuestra
puntualidad en los pagos realizados anteriormente.
El acreditado externa su deseo de conservar la vivienda, no puede pagar su adeudo de manera

inmediata e indica que dentro de 4 meses podrá reiniciar el pago de sus mensualidades.
Después de un análisis de la situación económica del acreditado, la hipotecaria decide aceptar ese
plazo de 4 meses y envía la iniciativa a la SCV-SHF para su autorización.
Modificación del crédito
Modificar el crédito puede ser una herramienta efectiva para mantener los créditos vigentes o revertir
tendencias de incumplimiento. El hacer uso de ésta herramienta puede reducir los costos legales y
de mantenimiento de propiedad asociados con un proceso de adjudicación.
Cualquier modificación que afecte a una o más de las condiciones del crédito para ponerlo al
corriente (tasa de interés, extensión del plazo, capitalización de intereses, etc.) debe ser aprobada
por SCV-SHF.
Ésta opción solamente debe considerarse, cuando la capacidad de pago del acreditado se vea
afectada de manera permanente.
Ejemplo práctico
El acreditado ha incumplido en el pago de su hipoteca, éste le ha externado al gestor que parte del
dinero que destinaba a este pago tiene que ser invertido en el pago de la guardería de su hijo.
Quiere seguir pagando para conservar su vivienda, pero necesita que su mensualidad sea menor.
Su historial demuestra que siempre ha sido puntual en sus pagos hasta este momento.
El crédito original contempla un crédito de $482,963.00 pesos de los cuales sólo se han amortizado
$ 9,712.54 pesos, una mensualidad de $ 6,185.94 pesos con una tasa de interés del 15% y un plazo
por devengar de 252 meses de 300.
La nueva opción que se le ofrece al acreditado es la siguiente: tomar el saldo no amortizado del
crédito que es de $ 473,250.46, una mensualidad de $ 4,638.39 pesos a una tasa del 11% y a un
plazo de 300 meses.
En caso de que el acreditado acepte las condiciones del crédito, el plan debe ser enviado a la SCV-
SHF para su aprobación.

Página 66 de 74
Sustitución de Deudor
La última opción para mantener el crédito vigente es la Sustitución de Deudor, en la cual un

acreditado con mejor calidad crediticia, sustituye al acreditado original del crédito cuando este último
no puede continuar realizando pagos consistentemente.
Para que esta operación sea considerada como una sustitución de deudor, las características del
crédito original deben permanecer intactas, solamente cambia el nombre del acreditado.
Lo anterior implica que la calidad crediticia del deudor sustituto sea evaluada de nueva cuenta de
acuerdo a lo contenido en los Anexos A y C de este Contrato.
El convenio de sustitución de deudor deberá liberar de cualquier adeudo al acreditado original y el

crédito debe ser puesto al corriente por cualquiera de las partes.
Cualquier propuesta de Sustitución de Deudor debe ser aprobada por SCV-SHF.
Ejemplo práctico
El acreditado se encuentra imposibilitado de seguir pagando su crédito a consecuencia de la

pérdida del empleo. Sin embargo, ha encontrado una persona que desea quedarse con la casa.
El acreditado le plantea la solución a la hipotecaria y ésta le indica que la persona interesada debe
cumplir con los requisitos de originación del crédito como él lo hizo en su momento. Éste le transmite
a la persona las instrucciones de la hipotecaria y accede a acudir a la hipotecaria para entregar la
documentación necesaria y a que consulten su calidad crediticia con la finalidad de obtener el
crédito.
Después de verificar la información del nuevo acreditado, el expediente debe ser enviado a la SCV-
SHF para su verificación y aprobación.
Venta del Inmueble
Al no lograr alcanzar un arreglo para mantener el crédito vigente o solventar el incumplimiento, SCV-
SHF apoya los esfuerzos que se realicen con el fin de evitar el proceso de adjudicación de la
vivienda.
La Venta del Inmueble es una alternativa que permite al acreditado evitar un proceso legal mediante
la transferencia de la propiedad a un tercero.
Para llevar a buen término esta alternativa, es necesario que SCV-SHF apruebe la operación, para
lo cual es necesario proporcionar la misma información relacionada con la vivienda, el acreditado
actual y el nuevo comprador.
SCV-SHF requiere que se continúe con los esfuerzos de cobranza para poner el crédito al corriente
al mismo tiempo que se realicen los trámites de Venta del Inmueble.
Ejemplo práctico
El acreditado no ha podido encontrar la forma para seguir pagando su deuda derivada del crédito
hipotecario. La hipotecaria le sugiere vender la casa y de esta manera, con el monto obtenido, pagar
su adeudo y tal vez obtener una cantidad extra que le pudiera ayudar a solventar otras deudas.

Página 67 de 74
La hipotecaria realiza un análisis de la deuda que tiene el acreditado con ellos y estima un valor de
la vivienda con el cual puede ser vendida, además el acreditado tiene un prospecto, el cual quiere
adquirir la vivienda liquidando el total del valor por ella.
La información referente al análisis de la deuda y el valor estimado de comercialización deberán ser

enviados a la SCV-SHF para su verificación y aprobación.
Alternativas de recuperación de la vivienda
Dación en Pago
Si ninguna de las opciones referentes a la mitigación de la pérdida es viable o aceptada, la Dación

en Pago es la siguiente opción a considerar.
Ésta consiste en aceptar la vivienda como pago del saldo insoluto. El Acreditado entrega al
Intermediario el título de la propiedad, evitando que durante el proceso legal se continúen
acumulando intereses y cargos adicionales.
Es necesario informar a SCV-SHF de cualquier Dación en Pago, así como del monto en el que se
tomó la vivienda.
También es recomendable que se sigan explorando otras opciones para poner el crédito al corriente
el crédito mientras se sigue este procedimiento.
Adjudicación
Desafortunadamente, no todos los incumplimientos pueden arreglarse mediante un acuerdo extra-

judicial. Si no hay algún arreglo viable al incumplimiento, es recomendable que se inicien los
trámites legales para adjudicar el inmueble.
SCV-SHF sugiere iniciar el proceso judicial entre la cuarta y la sexta mensualidad vencida
consecutiva cuando no se vislumbre un arreglo por cualquier otra vía.
Para la eventual solicitud de una Reclamación del Seguro de Crédito a la Vivienda, SCV-SHF
solicitará documentación relacionada con el proceso de adjudicación.
Monto a pagar por la Reclamación del SCV
Al aprobarse el pago de la Reclamación del SCV, el monto a pagar estará determinado por la suma
del monto del principal vencido no pagado y los intereses ordinarios vencidos no pagados.
El resultado de esta suma será multiplicado por el porcentaje de cobertura establecido en la póliza
correspondiente al Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda.
SCV-SHF sólo cubrirá los intereses ordinarios devengados no pagados que se hayan acumulado
desde la fecha de incumplimiento hasta la fecha en que se haya llevado a cabo cualquiera de los
tipos de recuperación antes mencionados y se calculen con la tasa de interés del crédito. Los
intereses moratorios no serán considerados para el cálculo final del pago del seguro. En ningún

Página 68 de 74
caso, se deberán incluir intereses moratorios o accesorios del crédito, distintos de los intereses
ordinarios.
El pago de la Cobertura del Seguro se realizará dentro de los 30 días posteriores a la recepción de
toda la documentación requerida para cada caso.
La fórmula para pagar la reclamación es la siguiente:
Ppal  Ppal Ti / 365  DPI  %SCV  Monto a pagar

en donde:
Ppal = Saldo del crédito al momento del incumplimiento en pesos

Ti = Tasa de interés original del crédito
DPI = Días transcurridos de la fecha de incumplimiento a la fecha de recuperación
%SCV = Porcentaje de cobertura de acuerdo a la Póliza de SCV
Opción de Compra
Desde el momento en que se presente el Siniestro hasta antes de liquidar la Reclamación del SCV,
SCV-SHF tendrá la opción de comprar el crédito o la vivienda correspondiente.
SCV-SHF notificará por escrito al dueño del crédito la intención de hacer válida la opción de compra.
El dueño del crédito deberá notificar dentro de los 30 días siguientes a la recepción del escrito, el
precio de adquisición del crédito o de la vivienda.
Es necesario que el cálculo correspondiente al precio de adquisición se realice de acuerdo a lo

mencionado en la sección anterior y que el Administrador entregue a SCV-SHF toda la información
que respalde el cálculo.
Si SCV-SHF optara por adquirir el Inmueble, también se sumará al cálculo respectivo los gastos
legales y primas de seguros previamente mencionados, siempre y cuando la suma de ambos
montos no exceda el equivalente al 3% del saldo insoluto del crédito.
SCV-SHF liquidará el crédito o vivienda al momento de celebrar el contrato y esto sucederá dentro
de 30 días posteriores a la entrega de la documentación de respaldo.
Razones más comunes para caer en incumplimiento
Si logra entrevistarse con el acreditado para aclarar las razones por las que incumplió con su crédito
hipotecario, puede utilizar la siguiente información como guía para determinar si el crédito volverá a
estar vigente o cuál será la vía más adecuada para su recuperación.

Página 69 de 74
1. No puedo realizar - ¿Qué le impide realizar sus pagos?
los pagos - ¿Qué gastos mensuales han aumentado?
- ¿Se han reducido sus ingresos?
- ¿Cuánto puede pagar ahora?
Es recomendable reconocer si el acreditado ya cuenta con una idea

de cómo realizar sus pagos
2. Estoy - ¿Cuándo perdió su empleo? ¿Qué está haciendo para buscar

desempleado empleo?
- ¿Qué otras fuentes de ingreso tiene? (Determinarlas: cónyuge,
pensión, etc.)
- ¿Considera que es un despido temporal?
- ¿Cuándo espera regresar a trabajar?
- ¿Qué otros activos puede utilizar?
3. Tuvimos una - ¿Quién ha estado enfermo? ¿Qué efecto tiene esto sobre su
enfermedad o ingreso familiar?
accidente en la - ¿Recibe un pago de incapacidad? ¿Cuánto?
familia - ¿Por cuánto tiempo espera tener esta reducción de su ingreso o el
aumento de gastos?
- ¿Tiene contratado un seguro de gastos médicos que se hará
cargo de las cuentas?
- ¿Qué plan tiene para los gastos médicos?
Determinar si la enfermedad es de corto plazo, una situación

temporal o si el acreditado enfrenta una situación de largo plazo.
4. Nos estamos - ¿Quién ocupa la propiedad?
divorciando - ¿Cuándo se finalizará o cuándo se finalizó el divorcio?
- ¿Quién espera que reciba la propiedad mediante el divorcio?
- ¿Quién recibió la propiedad después del divorcio?
- ¿Cuáles son sus planes acerca de la propiedad, retenerla o
venderla?
Determinar si cualquiera de los acreditados tiene el deseo y/o

capacidad de retener o vender la propiedad.
5. Fallecimiento - ¿Quién falleció? ¿Cuándo?

- ¿Si el deudor o co-acreditado ha fallecido, como afecta esto el
ingreso familiar?
- ¿Quién administra la herencia? ¿Está la herencia en proceso
legal?
- ¿Cómo se cumplirá con los pagos mensuales hipotecarios?
- ¿El seguro de vida cubre el saldo insoluto de crédito?
- ¿Cuándo se pagarán los fondos?
Determinar si el efecto que esto tendrá en el ingreso familiar

potencialmente prevendrá al acreditado de realizar pagos futuros.

Página 70 de 74
6.Transferencia - ¿Por qué se mudó, cuándo se mudó?
- ¿Qué ha hecho para tratar de vender la casa?
- Nos mudaremos a - ¿Ha considerado rentar la casa?
otra ciudad y no - ¿Cuál es el valor de mercado de la casa?
podemos vender - ¿Qué ayuda le ha dado su empleador para mudarse?
la casa - ¿Quién está ocupando la propiedad?
- ¿En dónde vive ahora?
- Ya no vivimos ahí - ¿Cuál es su dirección y número telefónico (nuevo)?
y no podemos - ¿Está rentando o comprando una nueva vivienda?
realizar los pagos
Determinar si el acreditado ha considerado arrendar el inmueble o si
su empleador le ayuda con los pagos hipotecarios. Esto puede
convertirse potencialmente en una sustitución de deudor.
7. Reducción de - ¿Por qué se ha reducido su ingreso?
ingreso - ¿Cuál es la probabilidad de que su ingreso regrese a su nivel
anterior?
- Ahora gano menos - ¿Cuándo piensa que su ingreso aumentará?
dinero - ¿Está empleado el coacreditado?
- Si no lo está, ¿puede buscar empleo?
- ¿Puede encontrar otro empleo complementario?
- ¿Tiene otros medios para realizar los pagos hipotecarios?
- ¿Ha considerado vender su vivienda?
Determinar si la reducción del ingreso es temporal o permanente y si

es voluntaria o involuntaria
8. Demasiadas - ¿Por qué tiene demasiadas obligaciones?

obligaciones - ¿Existen gastos médicos, ya no recibe paga de tiempo extra?
- ¿Qué puede vender para generar efectivo?
- Tengo demasiadas - ¿Quién podría proporcionarle asistencia? (parientes, empleador)
cuentas que pagar - ¿Son la causa de incumplimiento reparaciones a la vivienda?
- ¿El problema es cubierto por la póliza de seguro?
Determinar si el problema es de corto o de largo plazo. Esto que

podría determinar si cumple con los requisitos para un arreglo como
plan de pagos, modificación, etc.
Es importante que durante la entrevista con el deudor las preguntas que se realicen sean abiertas
para que la información que proporcione el deudor ayude a determinar los siguientes puntos clave:
 Si el acreditado presenta una situación problemática de corto o largo plazo.

 Identificar si el crédito en incumplimiento se resolverá mediante proceso judicial.
 El verdadero motivo para el incumplimiento.
 Determinar la documentación que puede proveer para justificar el momento difícil por el que
pasa.
 La intención del deudor de mantener la propiedad de la vivienda.
 La capacidad de pago que tiene el deudor para mantener la propiedad.
 El monto que puede pagar actualmente el acreditado.
INFONAVIT.

Página 71 de 74
ANEXO H
SOLICITUD DE RECLAMACIÓN DE LA COBERTURA DEL SEGURO:
ANEXO H-1/2
Solicitud de Reclamación de la Cobertura del Seguro
____________ de _________ de _____
_______________,
Seguros de Crédito a la Vivienda SHF, S.A. de C.V.
Avenida Ejército Nacional 180.
11590, México, Distrito Federal.
De acuerdo con lo señalado en el Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda número __________

y en la Póliza número ___________, se solicita reclamación de la Cobertura del Seguro, para lo cual
se anexa a este escrito relación de esta institución quien confirma que las operaciones respectivas
cumplen con las disposiciones contenidas en el Contrato antes citado, así como con las demás
disposiciones normativas aplicables.
Atentamente,
___________________________
“EL BENEFICIARIO”
NOTA: ESTE FORMATO DEBE PRESENTARSE EN PAPEL MEMBRETADO E INDICAR

NOMBRE Y PUESTO DE LA PERSONA QUE FIRMA.

Página 72 de 74
ANEXO H-2/2
Anexo a la Solicitud de Reclamación del Ejercicio de la

Cobertura
Relación de créditos y saldos insolutos
Principal a la Monto
Nombre Tipo de Fecha de Fecha de No. de Denominación % de fecha de Intereses Reclamado
del Número Recuperación Recuperación Incumplimiento mensualidades del Crédito Cobertura Incumplimiento Ordinarios no Total (en pesos)
acreditado de Póliza (1) (2) (3) vencidas (4) (5) (6) (7) pagados (8) (9) (10)
Nombre y Firma: Director de ________
(1) Se deberá elegir una de las siguientes: D=Dación en pago, A=Adjudicación, S= Sustitución de Deudor, O=Otro
(2) Se refiere a la fecha en que se dio la existencia de una sentencia que condene el incumplimiento de pago del
acreditado o dación en pago o sustitución de deudor o la fecha en que se cumplen 18 meses de incumplimiento u
otra forma de recuperación autorizada
(3) Fecha de la primera mensualidad incumplida y no pagada
(4) Número de mensualidades vencidas de la fecha de incumplimiento a la fecha de recuperación.
(5) Denominación de la moneda en la que se otorgó el crédito de acuerdo al contrato de crédito entre el originador y
el acreditado, para lo cual se deberá elegir entre P=Pesos, U=Udis, SMMV=Salario Mínimo Mensual Vigente,
O=Otra. En el caso de otra se deberá especificar mediante nota al pie la denominación del crédito
(6) Porcentaje de cobertura del seguro de crédito a la vivienda, de acuerdo a la Póliza.
(7) Saldo del crédito al momento del incumplimiento en la denominación original de éste de acuerdo al inciso (5)
anterior
(8) Cálculo de los intereses ordinarios con la tasa original del crédito, a partir de la fecha de incumplimiento y hasta la
fecha de la recuperación del inmueble en la denominación original de éste
(9) La suma del principal a la fecha de incumplimiento (inciso 7) más los intereses ordinarios no pagados (inciso (8)
(10) Para créditos en UDIS = El campo (9) multiplicado por el valor de la udi a la fecha de recuperación inciso (2)
por el porcentaje de cobertura de acuerdo al inciso (6)
Para créditos en pesos = El campo (9) multiplicado por el porcentaje de cobertura de acuerdo al inciso (6)
Para créditos en Salarios Mínimos = El campo (9) multiplicado por el valor del salario mínimo mensual vigente a la
fecha de recuperación inciso (2) por el porcentaje de cobertura de acuerdo al inciso (6)
NOTA: ESTE FORMATO DEBE PRESENTARSE EN PAPEL MEMBRETADO
Toda la Reclamación de la Cobertura del Seguro presentada por “EL BENEFICIARIO”, se

recomienda que venga acompañada de la evidencia satisfactoria para “LA ASEGURADORA”,
en el sentido de que el Siniestro y la forma de recuperación del Crédito Asegurado han sido
reportados a la Sociedad de Información Crediticia respectiva.
Cuando el Siniestro que origine la Reclamación de la Cobertura del Seguro se haya dado
durante el primer año de vigencia del SCV, “EL BENEFICIARIO” estará obligado a presentar
ante “LA ASEGURADORA” copia del expediente de crédito, con el cual se otorgó la Póliza
correspondiente, en los términos establecidos en el Anexo C.

Página 73 de 74
ANEXO I
TÉRMINOS PARA LA APROBACIÓN Y SOLICITUD DE LA VENTA DEL

INMUEBLE COMO COLATERAL DEL CRÉDITO ASEGURADO
SCV-SHF permite que como alternativa de mitigación de pérdida la Entidad Financiera llegue a un
acuerdo con el Acreditado para que el Inmueble pueda ser traspasado a un tercero y así, sustituir el
crédito bajo nuevos términos.
Para lograr lo anterior, es necesario que SCV-SHF reciba de la Entidad Financiera la siguiente
documentación relacionada con la venta del inmueble:
 Avalúo realizado para llevar a cabo la venta propuesta.

 Autorización crediticia del deudor adquiriente, en caso de que éste solicite un crédito para la
compra del Inmueble.
Lo anterior deberá ser enviado a ___________ de SCV-SHF vía electrónica junto con la solicitud de
aprobación de venta, la cual debe incluir, al menos, los siguientes datos referentes al crédito a ser
sustituido.
 Número del Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda.
 CUV
 Nombre del Acreditado
 Saldo del crédito a le fecha de la solicitud (pesos)
 Porcentaje del Seguro aplicable al crédito por sustituir
 Valor Comercial según Avalúo
 Valor de venta propuesto por el Intermediario Financiero
Para la mencionada autorización, es necesario que SCV-SHF haya recibido previamente la

información relacionada con el crédito a sustituir, de acuerdo a lo establecido en los Anexos F y G
del presente Contrato.

Página 74 de 74

CONTRATO - SCV - INFONAVIT Bancario PDF

Hochgeladen von

Dokumentinformationen

Originaltitel

Copyright

Verfügbare Formate

Dieses Dokument teilen

Dokument teilen oder einbetten

Freigabeoptionen

Stufen Sie dieses Dokument als nützlich ein?

Sind diese Inhalte unangemessen?

Copyright:

Verfügbare Formate

CONTRATO - SCV - INFONAVIT Bancario PDF

Hochgeladen von

Copyright:

Verfügbare Formate

CONTRATO DE SEGURO DE CRÉDITO A LA VIVIENDA INFONAVIT BANCARIO

QUE CELEBRAN POR UNA PARTE “SEGUROS DE CRÉDITO A LA VIVIENDA

I. Declara “LA ASEGURADORA”, a través de sus representantes, que:

a) Es una Sociedad Anónima de Capital Variable, según consta en la escritura pública

b) Se encuentra facultada para otorgar el Seguro de Crédito a la Vivienda, conforme a

c) Sus representantes cuentan con las facultades suficientes para obligar a su

d) Mediante acuerdo del ___ de ________ de ____, su Consejo de Administración

e) Está de acuerdo en celebrar el presente Contrato y, por ende, en sujetarse a los

Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda

a) Es una __________________________________, constituida de conformidad con

b) Su representante cuenta con las facultades suficientes para obligar a su

c) En términos de las Reglas de Originación a que se refiere el inciso d) de la

En virtud de lo cual, las partes convienen en otorgar las siguientes:

“Acreditado”, significa el deudor u obligado directo al pago del Crédito Asegurado.

“Administrador”, significa la persona moral registrada ante “LA ASEGURADORA” que

Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda

“Adquirente”, significa la persona que mediante cesión de derechos efectuada por el

“Aseguradora”, significa Seguros de Crédito a la Vivienda SHF, Sociedad Anónima de

“Beneficiario”, significa el titular de los derechos de los Créditos Asegurados que, en

“Bitácora de Cobranza”, significa el documento que muestra los esfuerzos de

“CONDUSEF”, significa la Comisión Nacional Para la Protección y Defensa de los

“Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda o Contrato”, significa el presente

“Crédito Asegurado”, significa cualquier crédito, incluido cualquier extendido por

“Criterios Mínimos de Administración de Cartera”, significa el conjunto de políticas y

“Criterios Mínimos para la Mitigación de Pérdidas”, significa el conjunto de políticas

“Dación en Pago”, significa el acuerdo que celebra “EL BENEFICIARIO” con su

“Entidad Financiera”, significa cualquiera de las entidades dedicadas al

“Fideicomiso de Garantía”, significa la figura jurídica constituida conforme a la Ley

“Incumplimiento”, significa cuando un crédito hipotecario tiene 4 o más pagos

“Información Confidencial”, significa toda la información propia y confidencial, tangible

“Inmueble”, significa el bien inmueble objeto de la garantía real y preferente que

“Módulo SCV-SHF”, significa el Sistema de “LA ASEGURADORA” para el registro,

“Originación de Créditos”, significa el acto jurídico mediante el cual una ENTIDAD

“Pagos Vencidos”, significa la omisión de la obligación de pago por parte del

“Políticas y Normas para la Administración de los Créditos Asegurados”, significa

“Póliza de SCV”, significa el documento electrónico que expide “LA ASEGURADORA”,

“Reglas de Originación”, significa el conjunto de políticas y procedimientos mínimos

“Score Crediticio”, significa la herramienta estadística que provee de una calificación

Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda

“Sentencia Ejecutoriada o Firme”, significa la sentencia que ha causado estado y no

“Siniestro”, significa el incumplimiento del Acreditado, de principal o intereses

“Sustitución de Deudor”, significa la posibilidad legal de que una persona distinta al

“LA ASEGURADORA” se obliga ante “EL BENEFICIARIO” a pagar la Cobertura del

TERCERA. INCORPORACIÓN DE CRÉDITOS AL ESQUEMA DEL SEGURO,

a) Incorporación de créditos al esquema del Seguro. “LA ENTIDAD FINANCIERA”

La aceptación de la Oferta del Seguro dependerá de que los créditos aprueben

“LA ASEGURADORA” podrá llevar a cabo una revisión de todos los

b) Conformidad con las Condiciones Generales del Seguro y Póliza de SCV.

La expedición de la Póliza de SCV se sujetará a los términos y condiciones previstos

El Seguro será efectivo a partir de la fecha de expedición de la Póliza de SCV y

Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda

a) Prima al Frente, sin reembolso.

b) Prima Mensual, con pena en caso de cancelación por parte de “EL

Cuando “EL BENEFICIARIO” opte por lo señalado en el inciso b) de la presente

“EL BENEFICIARIO” podrá solicitar la rehabilitación del Seguro, siempre y cuando:

a) La causa que motive la falta de pago de la Prima sea exclusivamente de

c) “EL BENEFICIARIO” realice el pago de la Prima a más tardar al vencimiento

Para el caso de la referida rehabilitación, es necesario que se observe el cumplimiento

La cuenta bancaria podrá ser cambiada por “LA ASEGURADORA”, mediante

QUINTA. PLAZO Y CONDICIÓN DE VIGENCIA DE LA COBERTURA DEL SEGURO.

SEXTA. ADMINISTRACIÓN DE LOS CRÉDITOS ASEGURADOS Y SUSTITUCIÓN

Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda

En caso de que “EL BENEFICIARIO” realice la Reclamación de la Cobertura del

d) Mediante acuerdo del _ de __ de , su Consejo de Administración