INTRODUCCIÓN

El derecho monetario y Bancario es una de las ramas básicas del

Derecho Público y para comprenderlo en forma más profunda, se han

repartido en seis unidades didácticas, integrada cada una de ellas con sus

respectivas lecciones, las que en forma coherente explicaran

detalladamente los objetivos de cada unidad, como parte sustantiva el

aprendizaje de este curso.

Las unidades didácticas, no pretenden ser una a una, un libro de texto

que pueda valorarse por la veracidad de su contenido científico, sino que

tiene una estructura especial que permite el estudio independiente,

además de despertar la curiosidad científica del alumno, manteniendo su

atención y motivando que quiera conocer aún más sobre el curso.

EL DERECHO BANCARIO, DEFINICIÓN, DIFERENCIACIÓN CON

RAMAS AFINES

El Derecho bancario, es una rama del Derecho económico, íntimamente

vinculado al Derecho monetario, cuyo conjunto de/normas jurídicas se

refieren a la actividad de los bancos, consistente en el establecimiento de

relaciones patrimoniales con otros sujetos mediante la conclusión de

contratos, y cuya función económica es atender la modalidad indirecta de

asignación del ahorro a la inversión.

La estructura bancaria da lugar a la aparición del mercado del crédito.

DIFERENCIACIÓN CON RAMAS AFINES

Derecho de Seguros

El seguro, también tiene como función la protección del ahorro y asignarlo

a la inversión, al igual que el derecho bancario, pero tiene su propia

naturaleza técnica para constituirlo, clasificarlo y otorgarlo a los usuarios

en forma diferenciada al actuar de la banca en muchos aspectos, y por

ello se les debe estudiar en forma separada.

Derecho Bursátil

Pertenece al ámbito del Derecho público, y pese a pertenecer al mercado

de capitales, y ser un sistema financiero, al igual que la banca, cuya

característica principal es realizar intermediación financiera directa entre

el comprador y vendedor de valores mobiliarios, tiene una diferencia

sustantiva con el derecho bancario, y es que éste no tiene acceso directo

a la información económica y financiera de la empresa a la que está

dirigiendo su recurso, así como tampoco se ejerce el control del riesgo

financiero.

FUENTES DEL DERECHO BANCARIO, GLOBALIZACIÓN DE LA

ECONOMÍA Y DEL SISTEMA FINANCIERO

Son fuentes del Derecho Contractual Bancario:

a. La Ley:

Los códigos de comercio del siglo XIX no contienen normas especiales

sobre los contratos bancarios, sólo se limitaron a considerar esta clase

de operaciones como mercantiles. Para regular estas operaciones

bancarias, e legislador se remite a los Estatutos de los bancos y a las

normas generales del derecho común, mercantil y civil. De igual

manera, cuando' se inicia una contienda judicial, se encaja los

 contratos bancarios con los moldes clásicos del derecho civil y

mercantil. Pero, las dificultades vienen cuando se trata de contratos

bancarios atípicos como de cuenta corriente bancaria, depósito de

dinero en cuenta corriente etc.

La falta de legislación especial sobre contratos bancarios ha tenido

como consecuencia que las relaciones entre el banco y sus clientes se

modelen a voluntad de los bancos según sus usos y costumbres, a los

que tienen que someterse sin discusión los particulares.

b. Usos bancarios:

La enorme importancia histórica de la costumbre en la creación del

derecho mercantil y el lugar que los usos de comercio ocupan en la

jerarquía de fuentes prevista en los códigos, destacan más, en el

derecho contractual bancada a causa de la escases de las

disposiciones legales en esta materia.

Constituyen una fuente continúa en este aspecto los estatutos

bancarios y sus reglamentos.

c. La Jurisprudencia:

Jurisprudencia es la solución uniforme generalmente atribuida por los

tribunales, a un problema jurídico concreto, aclarando el panorama

jurídico sobre todo cuando existen normas confusas.

d. La doctrina:

Es la opinión de los más prominentes juristas expresada en sus

investigaciones y en sus obras, así como en sus alegatos ante los

tribunales.

CREACIÓN DEL BANCO DE RESERVA DEL PERÚ

Por el año 1920 se celebró en Bruselas una conferencia financiera a la

que concurrieron muchos países, en ella se convino recomendar la

adopción del sistema de la Banca Central por todos los países del

mundo, pues por ese entonces ya existían muchos bancos centrales en

varios países.

Aceptando esta recomendación, el Perú dicto la Ley 4500 de 9 de Marzo

de 1922 por la que se creaba el Banco de Reserva del Perú; este banco

se organizó dentro de los lineamientos de los bancos del sistema de la

Reserva Federal de los EE.UU. de Norteamérica.

La creación del Banco de Reserva del Perú se justifica porque con él se

puso término a la pluralidad que regia en la emisión de billetes, pues es

sabido que según la Ley 1968 de 1914 se faculto a los bancos

comerciales a emitir cheques o billetes circulares, lo que significaba

indudablemente un problema difícil de controlar, por eso cuando se puso

término a esta situación, el Banco de Reserva asumió la emisión y por

consiguiente el control del crédito en el país.

EL BANCO CENTRAL DE RESERVA, BANCO DE LA NACIÓN,

COFIDE:

Tanto la banca central, como la Caja Central y el organismo de finanzas

para el desarrollo constituyen piezas angulares e insustituibles para el

desarrollo económico y financiero de nuestro país, y forman parte medular

del sistema financiero peruano.

El banco Central de Reserva:

Es una persona jurídica de derecho público que, por delegación del

Estado, ejerce la soberanía monetaria; es la autoridad monetaria del

territorio peruano, y tiene como finalidad preservar y mantener la

estabilidad monetaria, emitir dinero, regular la moneda y el crédito,

administrar las reservas monetarias, ser el banquero del Estado y el

banco de los bancos. Es competencia de este banco la política monetaria.

El Banco de la Nación:

El Banco de la Nación fue fundado el 27 de enero de 1966 por Dec. Ley

16000, y por Ley Orgánica Decreto Legislativo 399 de 12 de Jimio de

1981, como entidad integral de Derecho Público de ente recaudador,

agente financiero y banco de la República. Este banco sirve a todos los

peruanos como institución al margen de los intereses privados o

familiares. Su objetivo es dotar el Perú de los recursos de recaudación y

depósitos para darle a la nación el poder económico que requiere para

orientar sus recursos al desarrollo. Independientemente de los intereses

que se mueven en el mercado nacional o extranjero.

ROL DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS,

ATRIBUCIONES:

Toda persona que opere bajo el marco de la ley requiere de autorización

previa de la superintendencia de acuerdo con las normas establecidas en

la ley general de banca.

En consecuencia, aquella que carezca de esta autorización no puede:

 Dedicarse al giro propio de las empresas del sistema financiero, y en

especial a captar o recibir en forma habitual dinero de terceros, en

depósito, en mutuo o cualquier otra forma y colocar habitualmente

tales recursos en forma de créditos, de inversión o de habilitación de

fondos bajo cualquier modalidad contractual.

 Dedicarse al giro propio de las empresas del sistema de seguros y, en

especial, otorgar por cuenta propia coberturas de seguro así como

intermediar en la contratación de seguros para empresas de seguros

del país o del extranjero y otras actividades complementarias.

 Efectuar anuncios o publicaciones en los que se afirma o sugiera que

practica operaciones y servicios que le estén prohibidos.

 Usar en su razón social, en formularios y en general en cualquier

medio, términos que induzcan a pensar que su actividad comprende

operaciones que sólo pueden realizarse con autorización de la

superintendencia y bajo su fiscalización.

 La superintendencia está obligada a disponer la intervención de los

locales en los que presume la realización de las actividades indicadas

 EL SECRETO BANCARIO

Concepto y Naturaleza:

Es el derecho que todo ciudadano tiene de dar por sentado que ninguna

institución financiera pueda, sin su previa autorización, proporcionar a

terceros algún tipo de información relacionada con el manejo de recursos

patrimoniales confiados a esa institución.

El secreto bancario hunde raíces en todo régimen de derecho, pues sin él

no puede existir con estabilidad ningún sistema bancario eficiente que se

aprecie de tal.

Alcance

La Ley General del sistema financiero — Ley 26702 -, a través de los

artículo 140 a 143 norma los alcances, la información, establece las faltas

y el levantamiento del secreto bancario.

Se prohíbe a las empresas del sistema financiero, así como a sus

directores y trabajadores, suministrar cualquier información sobre las

operaciones pasivas con sus clientes, a menos que medie autorización

escrita de éstos o se trate de los supuestos consignados tanto para la

información como para el levantamiento.

También se encuentran obligados a observar el secreto bancario:

a. El Superintendente y los trabajadores de la S.B.S., salvo que se trate

de la información respecto de los titulares de las cuentas corrientes

cerradas por el giro de cheques su provisión de fondos.

b. Los directores y trabajadores del Banco Central,

c. Los directores y trabajadores de las sociedades de auditoría y de las

empresas clasificadoras de riesgo.

No rige esta norma tratándose de los movimientos sospechosos de

lavado de dinero o de activo a que se refiere la sección quinta de la Ley,

en cuyo caso la empresa está obligada a comunica acerca de tales

movimientos al Fiscal de la Nación. Al efecto, las empresas deben aplicar

1 exigencia internacional de "conocer a su cliente".

Sin perjuicio de la responsabilidad pena], establecido en el código de la

materia, la infracción a las disposiciones de este capítulo se considera

falta grave para efectos laborales y, cuando ello eo fuere el caso, se

sanciona con multa.

Levantamiento del secreto bancario:

Por lo mismo que no existen derechos ilimitados, el legítimo uso del

secreto bancario no enerva ti derecho del Estado para recabar de las

instituciones financieras a través de canales preestablecidos, información

que pueda ser útil para, la defensa de os derechos de la colectividad.

Tampoco ese derecho enerva el derecho de terceros para recabar esa

misma información mediante mandamiento judicial, en caso de litis que, a

juicio del juez, amerite ese pronunciamiento.

El obtener un adecuado balance entre el derecho de un ciudadano a la

privacidad y el derecho de la colectividad a la prevalencia de la legalidad,

estriba el justo medio de la forma como debe manejarse el secreto

bancario.

El secreto bancario no rige cuando la información sea requerida por:

a. Los jueces y tribunales en el ejercicio regular de sus funciones y con

específica referencia a un proceso determinado, en el que sea parte el

cliente de la empresa a quien se contrae la solicitud.

b. El fiscal de la Nación, en los casos de presunción de enriquecimiento

ilícito de funcionarios y servidores públicos o de quienes administren o

hayan administrado recursos del Estado o de organismo a los que éste

otorga soporte económico.

c. El fiscal de la Nación o el gobierno de un país con el que se tenga

celebrado convenio para combatir, reprimir, y sancionar el tráfico ilícito

de drogas o el terrorismo, o en general tratándose de movimientos

sospechosos de lavado de dinero o de activos con referencia a

transacciones financieras y operaciones bancarias .

d. El Presidente de una comisión investigadora del Poder Legislativo. "y,

e. El Superintendente en el ejercicio de sus funciones de supervisión.

OPERACIONES ACTIVAS. CRÉDITO, APERTURA DE CRÉDITO.

TIPOS DE -CRÉDITOS.

Las operaciones activas comprende por ejemplo también los descuentos

de documentos, compras de documentos y títulos, préstamos cambiados,

prendarios e hipotecarios, adelantos en cuenta corriente etc.

Concepto de Crédito

El crédito consiste en cambiar un bien presente por una contraprestación

en el futuro o es el acto mediante el cual disponemos económicamente de

un bien a cambio de una prestación futura.

El crédito deriva de la voz "Credere" que significa creer, tener fe o

confianza en algo; de esto se deduce que si el prestamista o el acreedor

se desprenden de un bien presente lo hace basándose en la confianza,

en la seguridad de que el prestatario o el deudor devolverán el

equivalente d dicho bien.

Importancia del crédito:

El crédito es importante desde el punto de vista económico, fiscal y

monetario.

El crédito en la etapa actual es el elemento fundamental sin el cual no

será posible e financiamiento de la economía

Desde el punto de vista fiscal, el crédito permite al Estado disponer a

manera de anticipo a su impuestos, de los recursos que le proporcionan el

instituto emisor, los bancos comerciales o e mercado de valores.

Desde el punto de vista monetario, el crédito reviste trascendental

importancia por ser la faena de creación del dinero.

TIPOS DE CRÉDITOS

 Créditos de Consumo:

Es el que se destina a proveer o satisfacer las necesidades del

prestatario. Desde el punto c vista comercial el crédito de consumo se

ha difundido a través del sistema de ventas a plazo o de ventas con

pagos escalonados, sobre todo en el caso del electro domésticos, que

han adquirid "grandes volúmenes de venta.

 Créditos de Producción:

Es sumamente importante por que mediante él se estimula la actividad

económica del secte privado y el desarrollo promovido por el Estado.

 Crédito con garantía Real:

Cuando el interés por si solo no cubre el riesgo de transferencia, y por

tanto, se solicita un garantía real que puede estar constituida por un

bien mueble, recibiendo la denominación d garantía prendaria o de un

bien inmueble.

 Crédito con garantía personal:

Es el que se otorga a base del prestigio o de la solvencia del deudor o

del prestatario.

 Créditos a corto, mediano y largo plazo:

Él crédito a corto plazo es el que se otorga por un plazo no mayor de

un año. El crédito bancario tiene por finalidad financiar el capital de

trabajo de las empresas, entre otros.

 El crédito a mediano plazo, entendiendo por éste un plazo entre 2 a 5

años, y el crédito a largo plazo es el que se otorga a plazos mayores

de 5 años y se destina a la adquisición de activos fijos.

EL DEPÓSITO BANCARIO. DIFERENCIAS CON EL DEPOSITO CIVIL.

TODOS DE DEPÓSITO:

El depósito bancario es un contrato por medio del cual el banco tiene

acceso a la captación del ahorro. Tiene como efecto la transferencia de la

propiedad del dinero al banco y la obligación de este último de restituirlo

en moneda de la misma especie, a solicitud del depositante en el plazo

convenido.

El depósito bancario es un contrato bancario típico respecto al cual el

banco interviene como depositario y se caracteriza por la obligación de

este último de estar a disposición del depositante para restituirle en los

plazos convenientes, las sumas de dinero a que a él le fueron entregadas

y cuya propiedad adquirió.

El depósito bancario es un contrato bancario típico respecto al cual el

banco interviene como depositario y se caracteriza por la obligación de

este último de estar a disposición del depositante para restituirle en los

plazos convenientes, las sumas de dinero a que a él le fueron entregadas

y cuya propiedad adquirió.

El banco tiene que asegurarse de tener liquidez, pero no está obligado a

mantener en sus bóvedas el equivalente de las sumas depositadas, sólo

requiere tener la liquidez suficiente de " disponibilidad diaria para atender

los retiros.

DIFERENCIAS CON EL DEPÓSITO CIVIL

El depósito civil es también conocido como mutuo, y el mutuo tiene

algunas similitudes con el depósito bancario, como la transferencia de la

propiedad de las sumas depositadas o dadas en. mutuo y por la

obligación de restituir en la misma clase de moneda.

La diferencia estriba en que en el mutuo la duración es esencial, estando

ligada su función con la prórroga de la restitución, en cambio, en el

depósito bancario por el contrario, el reembolso puede ser exigido

también al momento y ello en relación con el diferente interés amparado

por los dos contratos.

TIPOS DE DEPÓSITO BANCARIO

a. A la vista. Cuando-son-reembolsables a pedido del depositante o

después de breve pre-aviso para dar tiempo al banco de estar en

condiciones de rembolsar.
b. Ordinarios o simples: Son los que se constituyen mediante la emisión

de una nota de crédito o recibo de caja; deposito de ahorro con la

libreta correspondiente o depósitos en cuerna comente.

Los depósitos de ahorros tienen las siguientes características:

1. Pueden ser constituidos por personas naturales o jurídicas

inclusive por analfabetos e incapaces. Los depósitos constituidos

por menores de edad se regirán por lo dispuesto en el Código del

Niño y del Adolescente.

2. Constan de libreta o de otros documento en donde se anote las

fechas y los montos de las imposiciones; y de los retiros, así como

los intereses abonados por el período convenido.

3. No son transferibles.

4. Los retiros proceden al solo requerimiento del titular, su

representante legal o apoderado a menos que se haya pactado

plazo o limitado su número en un periodo dado.

DISOLUCIÓN Y LIQUIDACIÓN DE EMPRESAS BANCARIAS

Todas las empresas de] sistema financiero y de seguros se disuelven con

resolución fundamentada por parte de la Superintendencia en los casos

siguientes:
1. En la caso de las empresas del sistema financiero y de seguros

intervenidas por la Superintendencia.

2. Por las causales contempladas en los artículos pertinentes de la Ley

General de Sociedades.

La resolución de disolución no pone término a la existencia legal de la

empresa, la que subsiste hasta que concluya el proceso liquidatario, y,

como consecuencia de ello, se inscriba la extinción en el registro público

correspondiente