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COMPREENSIVOS
7a edição
Rio de Janeiro
2016
É proibida a duplicação ou reprodução deste volume, ou de partes dele,
sob quaisquer formas ou meios, sem permissão expressa da Escola.
REALIZAÇÃO
1 ASPECTOS GERAIS 9
SUMÁRIO 5
Modalidades do Seguro Incêndio Tradicional 36
Modalidade de Seguro Fixo 36
Modalidade de Seguro Ajustável 36
Modalidade de Seguro Flutuante 37
Fixando Conceitos 2 39
3 SEGUROS COMPREENSIVOS
Características dos Seguros Compreensivos ou Multirriscos
43
45
Sistemática dos Seguros Compreensivos 47
Finalidade dos Seguros Compreensivos 48
Garantias ou Coberturas do Seguro 49
Condições Gerais 50
Cláusula Objetivo do Seguro 50
Cláusula de Riscos Cobertos 50
Cláusula de Bens ou Interesses Não Garantidos 51
Cláusula de Limites 51
Cláusula de Rescisão e Cancelamento do Contrato de Seguro 51
Cláusula de Atualização de Valores Contratados e Encargos Moratórios 52
Cláusula de Definições 52
Produtos e Coberturas 53
Seguro Compreensivo Residencial 54
Seguro Compreensivo Condomínio 55
Seguro Compreensivo Empresarial 58
Fixando Conceitos 3 61
6 SEGUROS COMPREENSIVOS
Cobertura 02.04 – Equipamentos Cinematográficos, Fotográficos e de Televisão Operados 76
Exclusivamente em Estúdio e Laboratórios ou Depositados em Local Determinado
Cobertura 02.05 – Equipamentos Cinematográficos, Fotográficos e de Televisão Operados 76
Exclusivamente em Estúdio, Laboratórios ou Reportagens Externas
Cobertura 02.06 – Equipamentos Móveis 77
Cobertura 02.07 – Equipamentos Móveis – Viagens de Entrega 77
Cobertura 02.08 – Equipamentos em Exposição – Excluído Risco de Transporte 77
Cobertura 02.09 – Equipamentos em Exposição – Incluído Risco de Transporte 78
Cobertura 02.10 – Equipamentos Estacionários 78
Cobertura 02.11 – Equipamentos em Operações sobre Água 78
Cobertura 02.12 – Equipamentos de Som e Instrumentos Musicais 79
Grupo 3 – Danos Elétricos 80
Grupo 4 – Vendaval/Queda de Aeronave/Impacto de Veículo/Granizo/Fumaça 80
Grupo 5 – Alagamento e Inundação 81
Grupo 6 – Roubo de Valores 82
Cobertura 06.01 – Seguro de Roubo de Valores no Interior das Dependências do Segurado 82
Cobertura 06.02 – Seguro de Roubo de Valores em Trânsito em Mãos de Portadores 83
Cobertura 06.03 – Seguro de Roubo de Valores em Trânsito em Mãos de Portadores – 84
Pagamento de Folha Salarial
Grupo 7 – Roubo de Bens 84
Cobertura 07.01 – Seguro de Roubo ou Furto Qualificado de Bens (Comerciais e Industriais) 84
Cobertura 07.02 – Seguro de Roubo ou Furto Qualificado de Bens do Condomínio 85
Grupo 8 – Responsabilidade Civil 86
Cobertura 08.01 – Responsabilidade Civil Condomínios Residenciais 86
Cobertura 08.02 – Responsabilidade Civil Guarda de Veículos de Terceiros Compreensiva 88
Cobertura 08.03 – Responsabilidade Civil Guarda de Veículos de Terceiros Restrita “A” – 90
Incêndio, Roubo e Furto Qualificado
Cobertura 08.04 – Responsabilidade Civil Guarda de Veículos de Terceiros Restrita “B” – Colisão 90
Cobertura 08.05 – Responsabilidade Civil Familiar 90
Cobertura 08.06 – Responsabilidade Civil Estabelecimentos Comerciais ou Industriais 91
Grupo 9 – Tumultos 92
Cobertura 09.01 – Tumultos – Inclusive Saque, Incêndio e Atos Dolosos Decorrentes 93
dos Riscos Cobertos
Cobertura 09.02 – Tumultos – Inclusive Incêndio e Atos Dolosos Decorrentes dos Riscos Cobertos 93
Cobertura 09.03 – Tumultos – Inclusive Incêndio Decorrente dos Riscos Cobertos 93
Cobertura 09.04 – Tumultos 93
Grupo 10 – Derrame/Vazamentos 94
Cobertura 10.01 – Derrame ou Vazamento de Chuveiros Automáticos (Sprinklers) 94
Cobertura 10.02 – Vazamento de Tubulações e Tanques 95
Grupo 11 – Quebra de Vidros/Anúncios Luminosos 95
Cobertura 11.01 – Anúncios Luminosos 95
Cobertura 11.02 – Quebra de Vidros 96
Cobertura 11.03 – Quebra de Vidros, Espelhos, Mármores, Azulejos e Ladrilhos 97
SUMÁRIO 7
Grupo 12 – Desentulho/Desmoronamento 97
Cobertura 12.01 – Desmoronamento 97
Cobertura 12.02 – Desentulho e Demolição 98
Fixando Conceitos 4 99
ANEXOS 111
Anexo 1 – Classe de Localização de Riscos (L) 113
Anexo 2 – Tabela de Ocupação de Riscos (O) (Parte) 115
Anexo 3 – Tabela de Ocupações (Parte) 117
Anexo 4 – Taxação e Cálculo do Prêmio da Cobertura Básica (Incêndio) 119
GABARITO 123
8 SEGUROS COMPREENSIVOS
1
ASPECTOS
GERAIS
UNIDADE 1 9
10 SEGUROS COMPREENSIVOS
O
s Seguros Compreensivos são a nova modalidade de Seguros
Patrimoniais, pois estes vêm sofrendo processo de evolução
visando facilitar a sua contratação de modo flexível e dinâmico.
Exemplo
UNIDADE 1 11
Em 2005, a SUSEP ratificou essas novas formas de contratação dos Seguros
Patrimoniais e transformou esses seguros em ramos independentes, criando,
para efeitos contábeis, a seguinte codificação:
11 Incêndio Tradicional
14 Compreensivo Residencial
Multirriscos
16 Compreensivo Condominial
18 Compreensivo Empresarial
Incêndio
01 Patrimonial 11 Run-off
Tradicional
Compreensivo
01 Patrimonial 14 Inalterado
Residencial
Compreensivo
01 Patrimonial 16 Inalterado
Condomínio
Compreensivo
01 Patrimonial 18 Inalterado
Empresarial
Riscos
01 Patrimonial 96 Nomeados e Inalterado
Operacionais
Portanto, o Seguro de Incêndio Tradicional não terá mais código para fins de
contabilização, devendo as Seguradoras se adequarem às novas regras.
12 SEGUROS COMPREENSIVOS
2
COBERTURA DE
SEGURO PARA O
RISCO INCÊNDIO
UNIDADE 2 13
14 SEGUROS COMPREENSIVOS
INFORMAÇÕES SOBRE O SEGURO
INCÊNDIO TRADICIONAL
O Seguro Incêndio tem por objetivo garantir, até o(s) limite(s) da(s) importância(s)
segurada(s), o pagamento de indenização por prejuízos consequentes dos
riscos cobertos, causados aos bens garantidos pela apólice. Eles integram
o patrimônio do segurado, em um determinado endereço, o qual recebe a
denominação de seguro direto.
Para fins desse seguro, podemos, portanto, definir incêndio como sendo
o fogo que se propaga ou se desenvolve com intensidade, destruindo e
causando prejuízos (danos).
Cada planta do risco deveria ser taxada individualmente, e seu prêmio calculado,
e a especificação final da apólice montada com a definição do prêmio final. Entenda bem
Exemplificando: para uma fábrica de grande porte, esta especificação poderia Seguro Incêndio Tradicional
ser composta por um total de 40 a 50 folhas, fora as condições gerais, especiais • Cada planta tinha taxas próprias.
• O Prêmio era calculado de forma
e particulares, representando um gasto enorme de papel, e dificilmente era individual para cada planta do risco.
lida na íntegra por segurados ou corretores. • Especificação de apólice longa e
complexa
Para os Seguros Compreensivos, Nomeados ou Operacionais, basta a definição Seguros compreensivos,
do capital total segurado, das coberturas e suas importâncias seguradas, Riscos Nomeados e Operacionais
e de um endereço de risco, para a emissão da apólice, que tem uma • Cobertura para o endereço segurado
• Importância segurada única.
especificação com muito poucas folhas além das condições gerais, especiais
• Especific aç ão simples e de fácil
e particulares. compreensão.
UNIDADE 2 15
COBERTURA BÁSICA
A cobertura básica do Seguro Incêndio é concedida a Risco Total ou Proporcional,
abrangendo perdas e danos materiais diretamente causados por:
• incêndio;
• queda de raios, dentro da área do terreno ou edifício; e
• explosão de gás de uso doméstico, dentro da área do terreno ou edifício,
desde que o gás não tenha sido gerado no local e/ou o local segurado
não faça parte de uma fábrica de gás.
Agora suponha que durante esse processo tenha havido algum descontrole ou
desarranjo no equipamento, fazendo com que o fogo (ou o calor) danifique
o equipamento e/ou o produto.
16 SEGUROS COMPREENSIVOS
Combustão Espontânea, Aquecimento
Espontâneo ou Fermentação
Muitos produtos, principalmente de origem vegetal, em determinadas
condições de armazenamento ou empilhamento, de umidade própria ou de
temperatura e umidade ambientes, são suscetíveis de entrarem em processo
natural e espontâneo de fermentação (transformação química) que, por sua vez, Materiais sujeitos a
Combustão Espontânea
gera calor. A esse fenômeno de aquecimento espontâneo e combustão mais
Algodão, soja, óleo de linhaça e carvão
ou menos lenta e sem chamas (pelo menos até atingir certo desenvolvimento) mineral.
dá-se o nome de combustão espontânea.
Evolução Histórica
Dano Elétrico do Seguro Incêndio
Tradicional
É comum que aparelhos ou condutores elétricos apresentem, por causas Em termos históricos, o Seguro Incêndio é
considerado o mais antigo seguro terrestre
diversas, defeitos que provocam, com ou sem curto-circuito, superaquecimento do mundo, tendo surgido na Inglaterra por
e, consequentemente, derretimento de metais de ponto de fusão mais baixo, volta de 1680, após ter ocorrido o Grande
como o cobre, que é o condutor de eletricidade mais utilizado. Em quase todos Incêndio de Londres de 1666, quando
18.000 casas foram destruídas e mais de
os casos de desarranjo elétrico, há, no final do processo, o aparecimento de 20.000 famílias ficaram desabrigadas.
chamas residuais.
No Brasil, o Seguro Incêndio foi incorporado,
Assim, embora em tais circunstâncias haja calor, combustão e muitas vezes em 1850, ao Código Comercial Brasileiro, e,
através do Decreto-Lei 1.183, de 03/04/1939,
chamas residuais, não há incêndio nem dano causado pelo fogo, apenas foi estabelecida a obrigatoriedade de
dano elétrico. Em todos os casos, a simples interrupção da corrente elétrica sua contratação para comerciantes e
faz cessar o desenvolvimento do fenômeno. industriais.
UNIDADE 2 17
Entre os prejuízos causados em consequência direta dos riscos cobertos,
incluem-se os seguintes:
18 SEGUROS COMPREENSIVOS
Contudo, alguns eventos não indenizáveis pela cobertura básica do
Seguro Incêndio podem ser indenizáveis se forem eventos:
Bens Cobertos
As condições gerais do Seguro Incêndio definem que os bens amparados por
esse seguro são:
• edifícios;
• maquinismos, móveis e utensílios (MMU);
• mercadorias, matérias-primas (MMP);
• instalações; e
• benfeitorias.
UNIDADE 2 19
RATEIO E CRITÉRIOS DE
INDENIZAÇÃO
É facultado à seguradora o direito de indenizar o segurado com pagamento
em dinheiro ou com a reparação ou substituição dos bens sinistrados, a fim de
Alternativas da repô-los no estado em que se achavam imediatamente antes do acidente.
seguradora para
indenização do segurado
Nas coberturas concedidas a Risco Total (proporcionais), cobertura básica e
• Em dinheiro
• Reparação dos bens sinistrados alguns riscos acessórios, as importâncias seguradas devem representar os
• Substituição dos bens sinistrados valores em risco (valores reais dos bens segurados). Caso não representem,
o segurado será considerado responsável pela diferença e estará sujeito ao
mesmo risco que a seguradora, na proporção da responsabilidade que lhe
couber em rateio.
Traduzindo matematicamente:
P × IS
Ind =
VR
Sendo:
Ind: Indenização
P: Prejuízo
IS: Importância Segurada
VR: Valor em Risco apurado na data do sinistro
20 SEGUROS COMPREENSIVOS
2. Se a Importância Segurada (IS) for igual ao Valor em Risco Atual (VRA), a
indenização será igual ao Prejuízo Atual (PA).
Exemplo
4. Se a Importância Segurada (IS) for maior ou igual a do Valor em Risco Indenização igual ao Prejuízo Atual
Novo (VRN), o segurado também terá direito a mais alguma coisa, ou mais Recuperação da Depreciação
seja, a uma parcela de indenização relativa à depreciação anteriormente
Importância segurada: R$ 16.000.000,00
deduzida. Prejuízo Atual: R$ 200.000,00
Prejuízo Novo: R$ 250.000,00
Conforme visto na situação 3, aqui aplicaremos a mesma rotina de cálculo VR Atual: R$ 15.000.000,00
VR NOVO: R$ 18.750.000,00
de indenização: Indenização =
R$ 250.000,00 × R$ 16.000.000,00
= R$ 213.332,50
IS > VRN, logo: IND = PA + recuperação da depreciação (limitada a 2 PA) R$ 18.750.000,00
Sendo:
PN: Prejuízo de Novo
VRN: Valor em Risco Novo
PA: Prejuízo Atual
VRA: Valor em Risco Atual
Depr.: Depreciação
UNIDADE 2 21
Resumo
Bens de Uso – Edifícios,
Bens de Consumo – MMP
Instalações, Benfeitorias e MMU
• Há depreciação (%). • Não há depreciação.
• Um caso possível para indenização: o
• Quatro casos possíveis para
valor de custo ou de venda (aquele
indenização (retrocitados).
que for menor).
• Indenização pode ser dividida
em duas parcelas:
– 1a parcela: PA = à vista. • Indenização paga em uma única
– 2a parcela: relativa à depreciação parcela.
→ paga após o segurado iniciar a
reposição ou reparo dos bens.
• Indenização limitada à Importância
• Indenização é limitada a duas vezes o
Segurada.
PA, limitada à Importância Segurada.
22 SEGUROS COMPREENSIVOS
Com o pagamento da indenização, a seguradora adquire o direito
sobre as ações do segurado contra terceiros, cujos atos ou fatos
tenham dado causa ao prejuízo indenizado (sub-rogação de direitos).
Assim sendo, a seguradora pode exigir do segurado, em qualquer
tempo, o instrumento de cessão e os documentos hábeis para o
exercício desses direitos. O segurado, por sua vez, não pode praticar
qualquer ato que venha a prejudicar o direito de sub-rogação da
seguradora, nem fazer acordo ou transação com terceiros responsáveis
pelo acidente, salvo prévia e expressa autorização da seguradora.
RESCISÃO E REINTEGRAÇÃO
A apólice do Seguro Incêndio poderá ser rescindida total ou parcialmente, a
qualquer tempo, mediante acordo entre as partes contratantes ou em caso
de sinistro, observados os seguintes critérios:
2. Em caso de sinistro:
UNIDADE 2 23
COBERTURAS ADICIONAIS
Através de cláusulas específicas, o segurado pode optar pela contratação das
seguintes coberturas adicionais:
Explosão de Aparelhos
Perdas e danos materiais causados aos bens segurados por explosão de
caldeiras ou aparelhos de ar comprimido, vapor, óleo ou gás de qualquer
natureza, desde que o gás não tenha sido gerado no prédio segurado e que
este não faça parte de qualquer fábrica de gás, onde quer que o evento tenha
se originado.
24 SEGUROS COMPREENSIVOS
Risco Acessório de Incêndio Decorrente de
Terremoto
Perdas e danos materiais causados aos bens segurados por incêndio resultante
de terremoto.
UNIDADE 2 25
• entende-se por “fumaça” unicamente a fumaça que provenha de um
desarranjo imprevisível, repentino e extraordinário no funcionamento de
qualquer aparelho, somente quando tal se encontrar conectado a uma
chaminé por cano condutor de fumo. Exclui-se a fumaça proveniente de
fornos ou aparelhos industriais.
A cobertura é concedida:
A cobertura é concedida:
26 SEGUROS COMPREENSIVOS
Cobertura Especial de Aluguel
Garante ao segurado, quando proprietário do prédio e das máquinas ou
equipamentos:
UNIDADE 2 27
Cobertura Especial de Rateio Parcial
Todo e qualquer sinistro coberto será indenizado sem aplicação de rateio,
desde que a Importância Segurada seja igual ou superior ao percentual do
valor em risco (70%, 80% ou 90%) declarado na apólice. Caso contrário, o
segurado será considerado responsável pela diferença e estará sujeito ao
mesmo risco da seguradora, proporcionalmente à responsabilidade que lhe
couber em rateio.
CARACTERIZAÇÃO DO RISCO –
COBERTURA BÁSICA
A determinação do prêmio da cobertura básica se dá com base na
caracterização do risco. Para tanto, é necessária a realização de vistoria prévia,
denominada inspeção de riscos, que consiste em examinar o local, anotando
características que tenham interesse para fins de seguro.
a) localização do risco;
b) natureza das ocupações existentes;
c) características das construções;
d) isolamento de riscos; e
e) existência de aparelhagem de proteção e combate a incêndio.
28 SEGUROS COMPREENSIVOS
Natureza das Ocupações Existentes (O)
O fator Natureza das Ocupações Existentes representa a periculosidade do
risco incêndio, em função da atividade, quer dos materiais, quer dos processos
utilizados na atividade desenvolvida no local segurado.
1. Frigorífico
• consulta-se o índice de ocupação (Anexo 2), onde se obtém a
rubrica dessa atividade:
rubrica: Frigoríficos – Código: 244;
• na lista de ocupações (Anexo 3), procura-se a rubrica 244 e
toma-se a classe de ocupação 04;
• a classificação final será: rubrica 244-00 e classe de ocupação 04.
2. Fábrica de cigarros
• consultando o índice de ocupação (Anexo 2) “cigarros”, encontra-se
a rubrica “fumos, charutos e cigarros” com o código 246;
• na lista de ocupações (Anexo 3), procura-se a rubrica 246,
onde encontraremos “fábricas” na sub-rubrica 10 com classe
de ocupação 04;
• a classificação final será: rubrica 246-10, classe de ocupação 04.
UNIDADE 2 29
A TSIB define quatro classes de construção, com as seguintes denominações:
1. Superior;
2. Sólida (ao ar livre, abertas ou demais);
3. Mista; e
4. Inferior.
30 SEGUROS COMPREENSIVOS
Forro
Incombustível [ ] (1)
Combustível [ ] (2)
Aplicado diretamente sob a laje [ ] (1)
Paredes Externas
Alvenaria (pedra/tijolo/concreto)
Permitindo-se até 25% de PVC, sem outras partes em aberto [ ] (1)
Com mais de 25% de PVC [ ] (2)
Com mais de 25% de PVC, porém em caixilhos [ ] (1)
Metal ou fibrocimento
25% ou mais, com travejamento incombustível [ ] (1)
25% ou mais, com travejamento combustível protegido por laje de concreto [ ] (1)
25% ou mais, com travejamento combustível [ ] (3)
Combustíveis
Menos de 25% [ ] (3)
25% ou mais [ ] (4)
Inexistente (ou mais de 25% abertas) [ ] (2)
Piso
Incombustível [ ] (1)
Metálico [ ] (1)
Combustível [ ] (2)
Aplicado diretamente sobre a laje [ ] (1)
Instalação Elétrica
Embutida [ ] (1)
Protegida (conduítes metálicos, de PVC rígido ou flexível, bandejas, [ ] (1)
canaletas etc)
Aparente
Com justificativa de engenheiro já aceita pelo IRB [ ] (1)
Sem justificativa de engenheiro já aceita pelo IRB [ ] (2)
Vão de Elevador
Incombustível [ ] (1)
Combustível [ ] (2)
Escada Geral
Incombustível [ ] (1)
Combustível [ ] (2)
Outros Casos
Bens ao ar livre [ ] (2)
Prédios em construção
Se puderem ser enquadrados como Classe 1, 2 ou 3, após a construção [ ] (2)
Caso contrário [ ] (4)
Tanques
Concreto [ ] (1)
Metálico ou de madeira ou plástico [ ] (2)
Subterrâneo – concreto ou metálico [ ] (1)
UNIDADE 2 31
Exemplos de Determinação da Classe de Construção
Isolamento de Riscos
Consideram-se riscos isolados aqueles separados dos demais por paredes ou
espaços desocupados.
1 0 0 0 0 0
2 – Demais 0 3m 0 3m 3m
3 0 5m 3m 5m 5m
4 0 8m 3m 5m 8m
32 SEGUROS COMPREENSIVOS
Enquadramento do Risco – Formação do
L.O.C. – Taxação
Três foram os fatores de caracterização do risco: localização, ocupação e
construção. Determinados esses fatores, enquadra-se o risco, formando o
respectivo L.O.C. do prédio/local a ser segurado.
Aplicação prática
1. Qual o L.O.C. de um prédio situado no Rio de Janeiro, cuja
atividade desenvolvida no local é uma farmácia, com as seguintes
características construtivas: estrutura de concreto, paredes externas
de alvenaria, telhado combustível sobre travejamento incombustível,
forro incombustível e instalações elétricas embutidas?
UNIDADE 2 33
Enquadramento do Risco
Classe de Ocupação de um Risco
Na classificação da ocupação, prevalece a classe mais elevada entre as
existentes no risco isolado. Todavia, se no risco isolado existir atividade
principal (a que define o negócio do segurado) e outras auxiliares (as de apoio
à principal), prevalecerá a classe de ocupação da atividade principal, mesmo
que as auxiliares conduzam à classificação mais elevada. A atividade principal
agrava as auxiliares.
Para prédios que tenham sido classificados como classe de construção sólida
(2) ou mista (3) ou inferior (4), com mais de 1 pavimento, o prédio será
considerado como risco único e a classe de ocupação será a mais elevada entre
as existentes nos seus pavimentos. Já para os prédios que tenham classificação
superior (1), cada um dos pavimentos constitui risco isolado distinto e não
apresentará influência sobre os demais. Não é admitida a subdivisão de um
mesmo pavimento, em diversos riscos.
2. de modo geral, quando um risco isolado for constituído por vários prédios
e entre eles existirem edificações de classe de construção mista ou inferior,
a classificação de todo o conjunto será mista ou inferior, dependendo,
sempre, da relação que existir entre as paredes externas combustíveis
e a área total das paredes externas. Quando essa relação for igual ou
inferior a 25%, a classificação será mista. Caso seja superior a 25%,
agravar-se-á para classe inferior. É importante frisar que, nos casos de
cobertura combustível, o risco isolado a que o prédio pertence será
classificado como inferior (Classe 4 de construção);
34 SEGUROS COMPREENSIVOS
Como formar o L.O.C. de um determinado Risco Isolado:
Aparelhagem Desconto
Extintores 5%
Hidrantes 5% ou 10% ou 15% ou 20% ou 25%
Bomba móvel 5% ou 10%
Carro de bombeiro 5% ou 10% ou 15%
Detecção e alarme 10%
Sprinklers 20% ou 30% ou 40% ou 60%
UNIDADE 2 35
MODALIDADES DO SEGURO
INCÊNDIO TRADICIONAL
O Seguro Incêndio Tradicional adota três modalidades de seguro, a saber:
Esse tipo de seguro é adequado àqueles bens que não sofrem, normalmente,
variações quantitativas.
Exemplos: seguro de uma residência, seguro dos bens que compõem o ativo
fixo de uma empresa, seguro de um escritório de advocacia, seguro de uma
loja de roupas (não considerando seus estoques de mercadorias).
36 SEGUROS COMPREENSIVOS
Particularidades dos Seguros Ajustáveis
• não é permitida a emissão de mais de uma apólice ajustável para cobrir
os mesmos bens;
• é proibido reduzir verbas, exceto o cancelamento integral do item;
• há exigência de importância segurada mínima de acordo com o tipo
de seguro;
• as declarações de estoque não servem como solicitação de aumento
da importância segurada; e
• as declarações de estoques servem apenas de base para o cálculo
do prêmio.
Você está parado na portaria de uma fábrica aguardando ser atendido por
seu segurado e observa:
UNIDADE 2 37
Seguro Flutuante em Locais Não Especificados
Adotado para as situações em que se sabe para quais locais são enviados os
bens a serem segurados e quanto valem, mas onde o segurado não tem o
seu controle, pois estão em mãos de terceiros.
EM RESUMO
Eventos Não
Riscos Garantidos Incluídos na Caracterização do Modalidades
Seguros Abrangidos
pela Cobertura Básica Cobertura Risco na Cobertura do Seguro
pelos Seguros
do Seguro Incêndio Básica do Básica do Seguro Incêndio
Patrimoniais
Tradicional Seguro Incêndio Incêndio Tradicional Tradicional
Tradicional
Combustão Multirriscos
Espontânea, (Compreensivos
Seguro Incêndio
Incêndio Aquecimento Residenciais, Localização do risco
Fixo
Espontâneo ou Condominiais e
Fermentação Empresariais)
Isolamento
38 SEGUROS COMPREENSIVOS
Fixando Conceitos 2
(a) F,V,V,F
(b) V,V,V,F
(c) F,V,V,V
(d) V,F,F,V
(e) F,F,V,F
FIXANDO CONCEITOS 2 39
Fixando Conceitos 2
40 SEGUROS COMPREENSIVOS
Fixando Conceitos 2
[8] Assinale qual dos itens abaixo não se refere a uma exigência mínima para
a contratação do Seguro Incêndio Tradicional sob a modalidade Ajustável:
FIXANDO CONCEITOS 2 41
Fixando Conceitos 2
[9] Para a cobertura dos bens que “flutuam”, o Seguro Incêndio Tradicional
Anotações: prevê as seguintes modalidades:
42 SEGUROS COMPREENSIVOS
3
SEGUROS
COMPREENSIVOS
UNIDADE 3 43
44 SEGUROS COMPREENSIVOS
CARACTERÍSTICAS DOS
SEGUROS COMPREENSIVOS OU
MULTIRRISCOS
C aracterizados como seguros destinados a operações em massa e de
comercialização ampla, já se disseminaram pelo mercado a ponto de se poder
afirmar que, hoje, toda seguradora tem um ou mais “produtos multirriscos”,
elaborados a partir de suas próprias avaliações e experiências, e desenhados
da maneira considerada como a mais apropriada para o atendimento da
demanda do mercado.
Importante
UNIDADE 3 45
• redução das taxas em relação aos chamados seguros convencionais,
em especial quanto à cobertura de Incêndio, com construção de critérios
tarifários contemplando novos elementos na taxação;
Atenção • seguros não padronizados – neste caso, a seguradora criará seu produto,
Consider ando a gama de Seguros
Compr e ensi vos não p adr oniz ados
devendo observar os critérios mínimos, previstos na regulamentação
disponíveis no mercado, derivados dos específica, para a estruturação das condições contratuais e notas
Seguros Compreensivos padronizados técnicas atuariais de um ramo ou plano de seguro. No que se refere à
disponibilizados pela SUSEP através
da Circular 321/2006, neste manual,
comercialização, cada seguradora elaborará o clausulado do seu produto
além do Seguro Incêndio Tradicional, e, após a aprovação da SUSEP, poderá comercializá-lo.
apresentaremos as condições ou cláusulas Exemplo: Seguros Compreensivos Residenciais, Seguros Compreensivos
das coberturas definidas pela referida
circular, sob a forma padronizada e a Condominiais e Seguros Compreensivos Empresariais; e
finalidade de cada uma delas.
• seguro singular – são os seguros elaborados pela seguradora especificamente
para uma determinada apólice individual, visando atender, exclusivamente,
a um segurado em especial. Esse seguro deverá ser específico para um
segurado e não estará disponível para comercialização a outros clientes
da seguradora.
46 SEGUROS COMPREENSIVOS
Posteriormente, através da Circular 466/13, de 21/05/2013, a SUSEP extingue
os Planos Singulares, com prazo de 365 dias, a partir da data em que for
disponibilizado o módulo de migração no Registro Eletrônico de Produtos.
UNIDADE 3 47
• Dano Máximo Provável (DMP) – representa a extensão que o evento
pode atingir em condições normais de atividade, considerando, além das
características intrínsecas do risco, a tempestividade e a efetividade dos
meios de proteção disponíveis (circunstâncias normais de funcionamento,
operação e segurança). Por exemplo, se houver um princípio de incêndio
e a empresa dispuser de sistemas de hidrantes, extintores e todos
funcionarem, qual seria o dano máximo que provavelmente sobreviria
aos bens segurados? Em geral, esse valor auxilia o segurado na fixação
da importância segurada mínima para que não sofra perdas; e
48 SEGUROS COMPREENSIVOS
GARANTIAS OU COBERTURAS
DO SEGURO
Nos Seguros Compreensivos, estarão garantidos ou cobertos os riscos previstos
e descritos em cada uma das coberturas contratadas pelo segurado e inseridas
na apólice.
Serviços de Assistência
Conforme estabelece a Circular SUSEP 310, de 19/12/2005, os serviços de
assistência, como chaveiro ou encanador, podem estar incluídos na apólice.
UNIDADE 3 49
de despesas incorridas, conforme os valores e limites máximos de
Observação indenização discriminados por cobertura e fixados na apólice ou certificado
A SUSEP padronizou as condições individual;
gerais a serem adotadas nos Seguros
Compreensivos, através da Circular 321,
de 21/03/2006, bem como as cláusulas • deverá ser prevista a possibilidade de substituição da indenização ou
com as coberturas disponíveis, divididas reembolso pela prestação de serviços, mediante acordo entre as partes;
em 12 grupos distintos, para que as
seguradoras estruturem os seus Seguros
Compreensivos. • o valor do reembolso ou da indenização deverá ser compatível com aqueles
praticados pelo mercado de prestação de serviços;
CONDIÇÕES GERAIS
Cláusula Objetivo do Seguro
Objetivo: essa cláusula estabelece que a finalidade desse seguro é garantir o
pagamento dos sinistros cobertos, observados o Limite Máximo de Garantia
(LMG) da apólice e o Limite Máximo de Indenização (LMI) fixados para cada
cobertura contratada.
50 SEGUROS COMPREENSIVOS
Cláusula de Bens ou Interesses Não
Garantidos
Objetivo: estabelecer que não estarão garantidos os seguintes bens
ou interesses:
Cláusula de Limites
Objetivo: esta cláusula define o significado dos termos Limite Máximo
de Garantia (LMG) e Limite Máximo de Indenização (LMI) adotados nos
Seguros Compreensivos.
UNIDADE 3 51
• pela concordância recíproca entre segurado e seguradora, por escrito,
caso em que o cancelamento será denominado rescisão, e, como
ocorre em outros ramos de seguro, na hipótese de rescisão a pedido da
seguradora, esta reterá do prêmio recebido, além dos emolumentos, a
parte proporcional ao tempo decorrido e, na hipótese de rescisão a pedido
do segurado, a seguradora reterá, além dos emolumentos, o prêmio
calculado de acordo com a Tabela de Prazo Curto.
Nos casos de rescisão que gerem restituição, os valores devidos a título
de devolução de prêmios, no caso de cancelamento do contrato,
serão pagos no prazo máximo de 10 dias e estão sujeitos à atualização
monetária.
Cláusula de Definições
Objetivo: explicitar as seguintes definições para os termos técnicos utilizados
no contrato de Seguro Compreensivo:
52 SEGUROS COMPREENSIVOS
• emolumentos – conjunto de despesas adicionais que a seguradora cobra
do segurado, correspondente às parcelas de impostos e outros encargos
a que está sujeito o seguro;
• furto simples – subtrair para si ou para outrem, coisa alheia móvel, sem
vestígios materiais de sua ocorrência;
PRODUTOS E COBERTURAS
Os Seguros Compreensivos se dividem em:
• residencial;
• condominial (residencial, escritórios e consultórios, comercial, misto, flats
e apart-hotéis e shopping center); e
• empresarial, englobando os setores de serviços, comércio e indústria.
UNIDADE 3 53
Vamos estudar, a partir de agora, essas 3 modalidades informando que o
que estamos aqui apresentando são as condições básicas desses seguros;
isto porque os Seguros Compreensivos são produtos que, praticamente,
todas as seguradoras desenvolveram e, desta forma, cada uma delas possui
características próprias com relação à amplitude de riscos cobertos. Um leque
de opções, franquias, assistência 24 h, taxas etc são produtos desenvolvidos
pelas seguradoras, mas sempre sustentados pelas condições básicas dos
Seguros Compreensivos.
54 SEGUROS COMPREENSIVOS
• eletricista;
• guarda de animais domésticos;
• guarda de crianças;
• hospedagem;
• limpeza;
• remoção em caso de falecimento;
• remoção médica;
• retorno antecipado em caso de falecimento de parente próximo;
• segurança e vigilância;
• transmissão de mensagens urgentes;
• transporte e guarda de móveis; e
• transporte escolar.
UNIDADE 3 55
Em função da sua ocupação, os condomínios se classificam em:
• edifícios-garagem; e
56 SEGUROS COMPREENSIVOS
Desta forma, relativamente à Cobertura Básica Simples, poderão ser
contratadas coberturas adicionais, de acordo com os riscos a que estiver sujeito
o condomínio segurado, para atendimento ao disposto no Decreto-Lei no 73
e nos artigos 1.346 e 1.348, da Lei no 10.406/2002 (Código Civil Brasileiro).
• coberturas adicionais
– acidentes pessoais de empregados;
– alagamento e inundação;
– anúncios luminosos;
– danos elétricos;
– derrame d’água/vazamento de sprinkler;
– desmoronamento;
– equipamentos eletrônicos/computação;
– impacto de veículos;
– quebra de vidros;
– queda de aeronaves;
– queimadas em zonas rurais;
– responsabilidade civil condomínio;
– responsabilidade civil guarda de veículos;
– responsabilidade civil síndico;
– roubo e furto qualificado de bens;
– tumultos/greve/lockout; e
– vendaval, furacão, ciclone, tornado e granizo ou vento forte.
UNIDADE 3 57
Da mesma forma que no Seguro Residencial, no Seguro Condomínio,
também, o segurado poderá contar com os serviços de assistência, como:
• coberturas adicionais
– alagamento e inundação;
– anúncios luminosos;
– danos elétricos;
– derrame d’água/vazamento de sprinkler;
– desmoronamento;
– equipamentos eletrônicos/computação;
– impacto de veículos;
– lucros cessantes ou despesas fixas;
– perda/pagamento de aluguel;
– quebra de vidros;
– queda de aeronaves;
– queimadas em zonas rurais;
– responsabilidade civil;
– roubo e furto qualificado de bens;
– tumultos/greve/lockout;
– valores no interior do estabelecimento e em mãos de portadores; e
– vendaval, furacão, ciclone, tornado e granizo ou vento forte.
58 SEGUROS COMPREENSIVOS
Atualmente, os Seguros Compreensivos dominam nosso mercado de forma
que o antigo Seguro Incêndio Tradicional deixou de existir em todas as suas
modalidades.
EM RESUMO
Composição dos Principais Características Ramos ou Alguns Fatores para Taxação
Seguros Multirriscos dos Seguros Multirriscos Planos do Seguro dos Seguros Compreensivos
Conjugação de várias
coberturas
em uma só apólice
Estruturação modular
UNIDADE 3 59
60 SEGUROS COMPREENSIVOS
Fixando Conceitos 3
[3] Um dos fatores analisados pelo inspetor de riscos, visando à taxação dos
Seguros Patrimoniais e que, geralmente, norteia a fixação, pelas seguradoras,
das franquias e das POS (participações obrigatórias dos segurados), por terem
quase sempre grande frequência e baixo custo de reparo, é conhecido como:
FIXANDO CONCEITOS 3 61
Fixando Conceitos 3
(a) 1–2–3
(b) 2–3–1
(c) 3–2–1
(d) 1–3–2
(e) 3–1–2
[7] Assinale qual dos itens a seguir não é um requisito que deve ser atendido
para que se efetive uma indenização pelos Seguros Compreensivos: Anotações:
(a) Aeronaves.
(b) Plantações.
(c) Animais vivos.
(d) Antenas parabólicas.
(e) Árvores.
FIXANDO CONCEITOS 3 63
Fixando Conceitos 3
(a) F,V,V,V
(b) V,F,V,F
(c) F,V,F,F
(d) V,V,V,V
(e) F,F,V,F
Termo Definição/Significado
1. Ato doloso ( ) Toda ação ou omissão voluntária, negligência,
imperícia ou imprudência que viole direito alheio ou
cause prejuízo a outrem.
2. Lockout ( ) Acontecimento inevitável e irresistível, ou seja, evento
que poderia ser previsto, porém não controlado ou
evitado.
3. Ato ilícito ( ) Cessação da atividade por ato ou fato do empregador.
4. Força maior ( ) Ato intencional praticado no intuito de prejudicar a
outrem
(a) 1–2–3–4
(b) 2–3–1–4
(c) 3–4–1–2
(d) 4–3–2–1
(e) 3–4–2–1
[14] De acordo com a cláusula de definições das condições gerais dos Seguros
Compreensivos padronizados, o conjunto de despesas adicionais que a
seguradora cobra do segurado, correspondente às parcelas de impostos e
outros encargos a que está sujeito o seguro, é denominado:
[15] Assinale qual das formas de cancelamento citadas a seguir não está
prevista na Cláusula de Rescisão e Cancelamento do Contrato de Seguro das
condições gerais dos Seguros Compreensivos padronizados:
FIXANDO CONCEITOS 3 65
Fixando Conceitos 3
(a) Roubo.
(b) Extravio.
(c) Furto simples.
(d) Furto qualificado.
(e) Apropriação indébita.
UNIDADE 4 67
68 SEGUROS COMPREENSIVOS
A
SUSEP, ao padronizar e disponibilizar as cláusulas de contratação dos
Seguros Compreensivos para o mercado, através da Circular 321,
de 21/03/2006, dividiu as coberturas em 12 grupos distintos e forneceu
os modelos das cláusulas que deveriam ser adotadas pelas seguradoras,
porém estabeleceu algumas regras para a sua adoção, das quais destacamos
as seguintes:
UNIDADE 4 69
GRUPO 1 – INCÊNDIO
Através desse grupo, a SUSEP disponibiliza 11 tipos de coberturas diferentes,
que são formadas a partir das coberturas básicas e adicionais ou acessórias,
do Ramo Incêndio Tradicional, com a inclusão ou a exclusão de um ou mais
riscos previstos nas coberturas originais.
a) incêndio;
b) queda de raio ocorrido dentro da área do terreno ou edifício onde estiverem
localizados os bens segurados;
c) explosão de gás empregado em aparelhos de uso doméstico, desde que
ocorrido dentro da área do terreno ou edifício onde estiverem localizados
os bens segurados, contanto que o gás não tenha sido gerado no(s)
local(is) segurado(s) ou que este(s) não faça(m) parte de qualquer fábrica
de gás;
d) desmoronamento diretamente resultante de riscos cobertos;
e) impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados por motivos de
força maior;
f) providências tomadas para o combate à propagação dos riscos cobertos; e
g) deterioração dos bens segurados guardados em ambientes refrigerados,
resultante exclusivamente de paralisação do aparelhamento de
refrigeração, em decorrência dos riscos cobertos e ocorridos dentro
da área do estabelecimento segurado.
Riscos Excluídos
Os principais riscos excluídos são:
70 SEGUROS COMPREENSIVOS
Cobertura 01.02 – Incêndio e Explosão de
Qualquer Natureza
Objetivo: esta cobertura garante os mesmos riscos citados na Cobertura 01.01
citada e mais a explosão ou implosão de qualquer natureza, onde quer que
se tenha originado.
Assim, além dos riscos cobertos previstos na Cobertura 01.01, essa cobertura
cobre os riscos de explosão ou implosão de qualquer natureza, onde quer
que tenha se originado e mais o incêndio decorrente de tumultos, greves
e lockout.
UNIDADE 4 71
Cobertura 01.06 – Incêndio (Inclusive
Decorrente de Tumultos), Explosão de
Qualquer Natureza, Queda de Aeronaves
e Fumaça
Objetivo: esta cobertura garante os mesmos riscos citados na Cobertura
01.05 citada e mais os danos provocados pela fumaça proveniente,
exclusivamente, de desarranjo imprevisível, repentino e extraordinário no
funcionamento de qualquer aparelho, máquina, câmara ou forno existentes
no edifício segurado, desde que estejam conectados a uma chaminé por
um cano condutor de fumo.
72 SEGUROS COMPREENSIVOS
Cobertura 01.09 – Incêndio, Explosão de
Qualquer Natureza e Queda de Aeronaves
Objetivo: esta cobertura garante as perdas e danos materiais decorrentes de:
a) incêndio;
b) queda de raio ocorrido dentro da área do terreno ou edifício onde estiverem
localizados os bens segurados;
c) explosão ou implosão de qualquer natureza, onde quer que tenha se
originado;
d) queda de aeronaves e/ou outros engenhos aéreos ou espaciais, bem como
quaisquer objetos integrantes deles ou por eles transportados;
e) desmoronamento diretamente resultante de riscos cobertos;
f) impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados por motivos de
força maior;
g) providências tomadas para o combate à propagação dos riscos cobertos; e
h) deterioração dos bens segurados guardados em ambientes refrigerados,
resultante exclusivamente de paralisação do aparelhamento de
refrigeração, em decorrência dos riscos cobertos e ocorridos dentro
da área do estabelecimento segurado.
UNIDADE 4 73
GRUPO 2 – EQUIPAMENTOS
Neste grupo, a SUSEP incluiu diversas coberturas que se assemelham às modalidades
de seguro dos Ramos Riscos Diversos e Riscos de Engenharia.
74 SEGUROS COMPREENSIVOS
h) equipamentos que componham o estoque e sejam enquadrados como
mercadorias;
i) perda de dados e gravações armazenados ou processados ou em
processamento; e
j) softwares de qualquer natureza.
UNIDADE 4 75
Cobertura 02.03 – Equipamentos
Arrendados ou Cedidos a Terceiros
Objetivo: além dos prejuízos decorrentes da impossibilidade de remoção ou
proteção dos salvados, por motivos de força maior e das providências tomadas
para o combate à propagação dos riscos cobertos, esta cobertura garante
as perdas e/ou danos materiais de origem súbita e imprevista causados aos
equipamentos de propriedade do segurado descritos na apólice, quando
arrendados e/ou cedidos a terceiros, por quaisquer acidentes decorrentes
de causa externa, inclusive incêndio, raio e explosão de qualquer natureza,
roubo e furto qualificado.
76 SEGUROS COMPREENSIVOS
Cobertura 02.06 – Equipamentos Móveis
Objetivo: a exemplo da modalidade de Seguro Equipamentos Móveis, do
Ramo Riscos Diversos, esta cobertura garante as perdas e/ou danos materiais
causados aos equipamentos móveis descritos na apólice, por quaisquer
acidentes decorrentes de causa externa, enquanto estiverem nos canteiros de
obras ou locais de trabalho, considerando-se, também, como tais, propriedades
agrícolas e/ou locais de guarda, assim como sua transladação fora desses
lugares, por autopropulsão ou qualquer meio de transporte adequado.
UNIDADE 4 77
Cobertura 02.09 – Equipamentos em
Exposição – Incluído Risco de Transporte
Objetivo: esta cobertura garante os mesmos riscos da cobertura anterior
02.08 e mais os riscos de transporte dos equipamentos segurados para o
recinto da exposição e transporte de retorno ao local de origem, desde que
utilizados meios de transporte pertencentes a linhas regulares de navegação
marítima ou aérea, vagões ferroviários ou veículos devidamente licenciados,
unicamente no território nacional.
78 SEGUROS COMPREENSIVOS
c) equipamentos de pesquisa, registro e comunicação como: teodolitos,
telurômetros, goniômetros, transceptores, trisponders e similares; e
d) equipamentos de trabalho como: guindastes, geradores, compressores,
equipamentos de soldas e outros.
UNIDADE 4 79
GRUPO 3 – DANOS ELÉTRICOS
Esta cobertura tem sua origem no Ramo Incêndio Tradicional.
Riscos Excluídos
Os riscos excluídos por essa cobertura são os seguintes:
GRUPO 4 – VENDAVAL/QUEDA
DE AERONAVE/IMPACTO DE
VEÍCULO/GRANIZO/FUMAÇA
Objetivo: esta cobertura, de forma semelhante à cobertura adicional de
mesmo nome adotada no Seguro Incêndio Tradicional e citada anteriormente,
visa garantir as perdas e danos causados aos bens segurados diretamente por
vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo, queda de aeronave ou quaisquer
engenhos aéreos ou espaciais, impacto de veículos terrestres e fumaça.
80 SEGUROS COMPREENSIVOS
GRUPO 5 – ALAGAMENTO
E INUNDAÇÃO
A origem desta cobertura é uma fusão das modalidades “Alagamento” e
“Inundação” do Ramo Riscos Diversos.
Objetivo: Essa cobertura visa garantir as perdas e/ou danos materiais causados
aos bens descritos na apólice por:
Riscos Excluídos
Os riscos excluídos por essa cobertura são os seguintes:
UNIDADE 4 81
GRUPO 6 – ROUBO DE VALORES
As coberturas que compõem este grupo, assemelham-se às Coberturas de Valores
no Interior do Estabelecimento do Segurado e Valores em Trânsito em Mãos de
Portadores, da modalidade de Seguro Valores, do Ramo Riscos Diversos.
• dinheiro em espécie;
• cheques em moeda corrente;
• vale-refeição;
• vale-alimentação;
• vale-transporte;
• vale-combustível; e
• outras formas de títulos ou certificados que representem dinheiro.
82 SEGUROS COMPREENSIVOS
e) roubo – subtração, para si ou para outrem, de coisa alheia móvel, mediante
grave ameaça ou emprego de violência contra a pessoa, ou depois de
havê-la, por qualquer meio, reduzido à impossibilidade de resistência,
quer pela ação física, quer pela aplicação de narcóticos ou assalto à mão
armada; e
c) furto qualificado, definido como tal nos incisos II, III e IV, do parágrafo
4o do artigo 155 do Código Penal, e sem que tenha havido destruição ou
rompimento do obstáculo à subtração da coisa, sendo:
UNIDADE 4 83
c) extorsão de acordo com a definição do artigo 158 do Código Penal; e
d) os eventos previstos nas alíneas “a”, “b” e “c” estarão cobertos quando
decorrentes de acidentes ou mal súbito sofrido pelos portadores.
84 SEGUROS COMPREENSIVOS
Bens Não Compreendidos no Seguro
Apresentamos, a seguir, alguns bens que, salvo estipulação expressa na apólice,
não estarão abrangidos por essa cobertura quando contratados:
UNIDADE 4 85
GRUPO 8 – RESPONSABILIDADE
CIVIL
As coberturas incluídas neste grupo pela SUSEP se baseiam em algumas das
principais modalidades de seguro do Ramo de Seguro Responsabilidade Civil
Tradicional e algumas delas são muito procuradas para a contratação nos
Seguros Compreensivos, em especial nos casos de Seguros de Condomínio.
86 SEGUROS COMPREENSIVOS
e de pedestres, inclusive aquelas exteriores ao imóvel, mas localizadas
no perímetro interior da propriedade em que se situa o condomínio, as
habitações dos empregados, quando cedidas em comodato; e
UNIDADE 4 87
j) ações ou omissões inerentes ao exercício da atividade de síndico do
condomínio, eleito em assembleia devidamente registrada em ata,
decorrente de falhas ou acidentes relacionados a erros e omissões;
Nas garantias dessa cobertura prevalecerão, ainda, que os danos decorram de:
88 SEGUROS COMPREENSIVOS
Disposições Específicas desta Cobertura
• a expressão “interior dos estabelecimentos especificados na apólice”
abrange, também, o perímetro interno da propriedade em que se
localizam os estabelecimentos, se esta pertencer ao segurado ou for por
ele administrada, alugada ou arrendada;
UNIDADE 4 89
Cobertura 08.03 – Responsabilidade Civil
Guarda de Veículos de Terceiros Restrita
“A” – Incêndio, Roubo e Furto Qualificado
As disposições citadas para a Cobertura 08.02 precedente, aplicam-se a esta
cobertura, diferindo da anterior no tocante aos riscos cobertos, que ficam
restritos aos riscos de incêndio e/ou explosão; roubo ou furto qualificado
total; e acidentes relacionados à existência, conservação e ao uso do local
do risco indicado na apólice.
90 SEGUROS COMPREENSIVOS
Principais Riscos Não Cobertos e Bens Não Garantidos
Essa cobertura não cobre reclamações decorrentes de danos:
Riscos Cobertos
O seguro RC estabelecimentos comerciais/industriais cobre danos causados a
terceiros, painéis, letreiros, eventos e mercadoria transportada pelo segurado
ou a seu mando etc. Mais especificamente, cobre riscos contra:
UNIDADE 4 91
Riscos Excluídos
Além das exclusões constantes das condições gerais do contrato, o RC
estabelecimentos comerciais e industriais não cobre reclamações decorrentes de:
GRUPO 9 – TUMULTOS
As coberturas de Greves e Lockout, disponíveis dentro desse grupo de
Tumultos, foram criadas com base na modalidade de Seguro Tumultos,
do Ramo Riscos Diversos, podendo envolver os danos causados por Incêndio,
Atos Dolosos e Saques, desde que decorrentes dos eventos cobertos, cujas
definições apresentamos abaixo:
92 SEGUROS COMPREENSIVOS
Cobertura 09.01 – Tumultos – Inclusive
Saque, Incêndio e Atos Dolosos Decorrentes
dos Riscos Cobertos
Objetivo: esta cobertura estabelece que a seguradora responderá, até o limite
máximo de indenização, expressamente fixado pelo segurado para a presente
cobertura, pelas perdas e/ou danos materiais causados, direta e exclusivamente,
aos bens segurados, por saques, incêndio e atos dolosos, em decorrência de
tumultos, greve e lockout, conforme definidos anteriormente.
UNIDADE 4 93
GRUPO 10 – DERRAME/VAZAMENTOS
Cobertura 10.01 – Derrame ou Vazamento
de Chuveiros Automáticos (Sprinklers)
Objetivo: esta cobertura é bem semelhante à modalidade de Seguro Derrame
d’água ou Outra Substância Líquida de Chuveiros Automáticos (Sprinklers), do
Ramo Riscos Diversos, e garante as perdas e/ou danos materiais causados,
direta e exclusivamente, aos bens segurados, decorrentes de infiltração,
derrame de água ou outra substância líquida contida em instalações de
chuveiros automáticos (sprinklers).
94 SEGUROS COMPREENSIVOS
Cobertura 10.02 – Vazamento de Tubulações
e Tanques
Objetivo: esta cobertura garante que a seguradora responderá, até o limite
máximo de indenização expressamente fixado pelo segurado para a presente
cobertura, pelas perdas e/ou danos materiais de origem súbita e imprevista
sofridos por tanques fixos de depósitos e/ou seus respectivos conteúdos,
ou tubulações existentes no local segurado, diretamente causados por
acidentes de causa externa, exceto por impacto de veículos.
GRUPO 11 – QUEBRA DE
VIDROS/ANÚNCIOS LUMINOSOS
As coberturas deste grupo foram estruturadas a partir das modalidades
“Quebra de Vidros” e “Anúncios Luminosos” do Ramo Riscos Diversos.
b) danos elétricos;
UNIDADE 4 95
Cobertura 11.02 – Quebra de Vidros
Objetivo: esta cobertura é bastante semelhante à modalidade Vidros, do
Ramo de Seguro Riscos Diversos, e garante que a seguradora responderá, até
o limite máximo de indenização expressamente fixado pelo segurado, pelas
perdas e/ou danos materiais sofridos por vidros regularmente existentes e
instalados em portas, janelas, vitrinas, balcões e mesas de escritório no(s)
local(is) segurado(s) descrito(s) na apólice, em consequência de:
a) reparo ou reposição dos encaixes dos vidros, quando atingidos pelo sinistro,
ou remoção, reposição ou substituição de obstruções. Mesmo quando
necessário ao serviço de reparo ou substituição dos vidros danificados,
não estarão cobertas a remoção, a reposição ou a substituição de
obstruções quando se tratarem de janelas, paredes e aparelhos; e
96 SEGUROS COMPREENSIVOS
c) arranhaduras ou lascas;
d) danos sobrevindos dos trabalhos de colocação, substituição ou remoção
dos vidros segurados, ou resultantes de desmoronamento total ou parcial
do edifício;
e) quebra direta ou indiretamente causada por tumultos, greve e lockout.
GRUPO 12 – DESENTULHO/
DESMORONAMENTO
Neste grupo, está incluída a Cobertura de Desmoronamento, que se assemelha
a uma modalidade de mesmo nome do Ramo Riscos Diversos.
UNIDADE 4 97
Para efeito dessa cobertura, entende-se por “desmoronamento parcial” o
desmoronamento de paredes ou de qualquer elemento estrutural (coluna,
viga, laje de piso ou de teto), excetuando-se o simples desabamento de
revestimentos, marquises, beirais, acabamentos, efeitos arquitetônicos, telhas
e similares, os quais somente estarão cobertos se os danos sofridos por
tais elementos forem consequentes de desmoronamento de parede ou
de qualquer elemento estrutural citado.
Riscos Excluídos
Os riscos excluídos por essa cobertura são:
98 SEGUROS COMPREENSIVOS
Fixando Conceitos 4
(a) Roubo.
(b) Incêndio.
(c) Tumultos.
(d) Desmoronamento.
(e) Derrame/Vazamentos.
[2] Assinale o item que contém coberturas cuja inclusão na composição das
coberturas dos Seguros Compreensivos Padronizados somente será admitida
mediante processo específico da seguradora interessada junto à SUSEP:
[4] Assinale o item coberto pela cobertura de Incêndio dos Seguros Compreensivos
Padronizados:
FIXANDO CONCEITOS 4 99
Fixando Conceitos 4
[7] Assinale qual dos itens, a seguir, contém um evento coberto pela cobertura
de Danos Elétricos, dos Seguros Compreensivos Padronizados: Anotações:
[8] Assinale qual dos itens a seguir não está coberto pela cobertura de Roubo
de Valores em Trânsito em Mãos de Portadores, dos Seguros Compreensivos
Padronizados:
(a) Roubo.
(b) Furto qualificado.
(c) Destruição ou perecimento de valores.
(d) Desaparecimento inexplicável.
(e) Mal súbito sofrido pelos portadores.
[9] Assinale qual dos itens a seguir contém um risco coberto pela cobertura
de Alagamento dos Seguros Compreensivos Padronizados:
(a) Ressaca.
(b) Água de torneira ou registro, ainda que deixados abertos involuntariamente.
(c) Roubo.
(d) Incêndio e explosão.
(e) Enchente decorrente de insuficiência de esgotos.
[10] Assinale qual dos riscos a seguir está coberto pela cobertura de
Desmoronamento dos Seguros Compreensivos Padronizados:
[11] Assinale qual tipo de bem a seguir relacionado não é considerado como
Anotações: bem não compreendido no seguro pela cobertura de Quebra de Vidros,
Espelhos, Mármores e Ladrilhos, dos Seguros Compreensivos Padronizados:
(a) Multirriscos.
(b) Riscos Nomeados.
(c) Multirriscos ou Nomeados.
(d) Multirriscos ou Operacionais.
(e) Riscos Nomeados e Riscos Operacionais.
Caso 2
O condomínio do Edifício Imaginário contatou sua corretora de seguros, visando
à contratação de um Seguro Compreensivo de Condomínio Padronizado que
abrangesse a quebra acidental de tijolos de vidro de uma parede divisória do
playground. Considerando as coberturas padronizadas disponíveis, qual a sua
resposta para a consulta do cliente?
ANEXOS 111
112 SEGUROS COMPREENSIVOS
Anexo 1
CLASSE DE LOCALIZAÇÃO
DE RISCOS (L)
Classe 1
Cidades de Belo Horizonte, Blumenau, Brasília-DF, Campinas, Curitiba (Cidade Industrial de Curitiba e
os Distritos de Bacacheri e Santa Quitéria), Joinville e todo o Município, Distrito Industrial de Curado
(Município de Recife/Jaboatão-PE), Distritos Industriais do Paulista, de Abreu e Lima-PE, Distrito
Industrial Comendador Arthur Lundgren-PE, Pólo Petroquímico de Camaçari (Complexo Básico),
Porto Alegre, Recife, Ribeirão Preto, Rio de Janeiro, Salvador, Santa Cruz do Sul-RS, São José dos
Campos, Santo André, Santos, São Bernardo do Campo, São Caetano do Sul e São Paulo (Nota: Distritos
de Ermelino Matarazzo, Itaquera, Jaraguá, Parelheiros – enquanto seus limites territoriais sejam contíguos
aos de São Paulo, cidades-sede do 1o Distrito do Município – e, bem assim, os distritos de Guaianases,
Perus e São Miguel Paulista, enquadram-se, todos, na Classe 2 de Localização).
Classe 2
Cidades de Adamantina, Americana, Araçatuba, Araraquara, Assis, Bauru, Belém, Bragança Paulista,
Brusque-SC, Cachoeira do Sul, Centro Industrial de Aratú-BA, Chapecó-SC, Cidade Industrial e
Distrito-Sede do Município de Contagem-MG, Cornélio Procópio, Criciúma, Cubatão, Farroupilha,
Florianópolis, Fortaleza, Franca, Goiânia, Guarulhos, Itajaí, Jacareí (todo o Município), Jaraguá
do Sul, Jaú, João Pessoa (os distritos existentes), Jundiaí, Lages, Limeira, Lins, Londrina, Marília,
Maringá, Mogi das Cruzes, Montes Claros, Natal, Niterói, Nova Friburgo-RJ, Osasco, Ourinhos, Pelotas,
Pindamonhangaba, Pólo Petroquímico de Camaçari (adjacências do Complexo Básico integrante
da COPEC), Ponta Grossa, Presidente Prudente-SP, Presidente Venceslau, Registro, Resende-RJ,
Rio do Sul, Rio Grande, São Carlos, São José do Rio Preto, São Vicente, Sorocaba, Suzano, Taubaté,
Tupã, Uberlândia e Vitória.
Classe 3
Classe 4
ANEXO 1 113
114 SEGUROS COMPREENSIVOS
Anexo 2
TABELA DE OCUPAÇÃO DE RISCOS (O)
(PARTE)
ANEXO 2 115
116 SEGUROS COMPREENSIVOS
Anexo 3
TABELA DE OCUPAÇÕES
(PARTE)
234 FERRAGENS
10 – Depósitos ................................................................................................................. 04
20 – Lojas ........................................................................................................................ 05
235 FIBRAS
10 – Naturais – animais (lã e seda);
11 – classificação, beneficiamento e lavagem ............................................................ 04
12 – abridores, batedores, misturadores e processos semelhantes ............................ 05
13 – fiação e processos prévios ................................................................................. 04
14 – preparação à tecelagem, tecelagem e processos subsequentes ......................... 03
20 – Naturais – vegetais (exceto algodão):
21 – maceração, desfibramento, prensagem e outros processos, sem secagem artificial ... 07
22 – idem, idem, com secagem artificial .................................................................. 09
23 – abridores, batedores, misturadores e processos semelhantes ............................ 07
24 – fiação e processos prévios ................................................................................. 07
25 – idem, idem, unicamente com fibra molhada ..................................................... 06
ANEXO 3 117
242 FÓSFOROS
10 – Fábricas:
11 – com trabalhos de madeira e com manipulação de fósforos encabeçados .......... 07
12 – com trabalhos de madeira e sem manipulação de fósforos encabeçados ........... 06
13 – sem trabalhos de madeira e sem manipulação de fósforos encabeçados ........... 05
14 – sem trabalhos de madeira e sem manipulação de fósforos encabeçados,
sem secadores ......................................................................................................... 04
20 – Depósito de matéria-prima:
21 – com a Cláusula 304........................................................................................... 03
22 – sem a Cláusula 304 ........................................................................................... 05
30 – Depósitos de fósforos de segurança:
31 – embalados ........................................................................................................ 03
32 – não embalados ................................................................................................. 05
243 FOTOGRAFIAS
10 – Gabinetes e laboratórios .......................................................................................... 05
20 – Artigos fotográficos:
21 – depósitos e lojas, permitindo-se oficinas de revelação e ampliação ................... 04
245 FRUTAS
10 – Beneficiamento e embalagem:
11 – sem trabalhos de madeira ................................................................................. 03
12 – com trabalhos de madeira ................................................................................. 08
20 – Depósitos ou lojas .................................................................................................... 04
Em função do L.O.C. de cada risco isolado, é que serão encontradas as taxas a serem aplicadas às IS
para o cálculo do prêmio.
As taxas constantes das tabelas citadas neste manual são referenciais, válidas para o prazo de 1 ano, e
são porcentagens aplicáveis sobre as importâncias seguradas (IS).
Para cada Classe de Localização, há uma tabela de dupla entrada: pela coluna Ocupação, da
esquerda, entra-se com a Classe de Ocupação; e, já nas outras colunas da direita, tem-se as Classes de
Construção.
No cruzamento da linha de Ocupação com a respectiva coluna de Construção, tem-se as taxas para
Prédio e Conteúdo.
Classe 1 de Localização
Construção
Ocupação (1) (2) (3) (4)
P C P C P/C P/C
01 0,10 0,12 0,12 0,15 0,45 0,60
02 0,10 0,20 0,20 0,25 0,50 0,65
03 0,15 0,25 0,25 0,35 0,65 0,80
04 0,20 0,40 0,35 0,50 0,80 1,00
05 0,25 0,55 0,50 0,65 1,00 1,30
06 0,35 0,70 0,65 0,80 1,20 1,60
07 0,35 0,90 0,80 1,00 1,50 1,90
08 0,35 1,10 1,00 1,20 1,80 2,20
09 0,35 1,20 1,20 1,50 2,20 2,60
10 0,50 1,50 1,50 1,80 2,60 3,00
11 0,50 1,80 1,80 2,10 3,00 3,50
12 0,50 2,10 2,10 2,50 3,50 4,00
13 0,65 2,50 2,50 3,00 4,00 4,50
ANEXO 4 119
Classe 2 de Localização
Construção
Ocupação (1) (2) (3) (4)
P C P C P/C P/C
01 0,10 0,12 0,12 0,15 0,50 0,70
02 0,10 0,20 0,20 0,30 0,55 0,75
03 0,15 0,30 0,30 0,40 070 0,90
04 0,20 0,45 0,40 0,55 0,90 1,10
05 0,25 0,60 0,55 0,70 1,10 1,40
06 0,35 0,80 0,70 0,90 1,40 1,70
07 0,35 1,00 0,90 1,10 1,70 2,00
08 0,35 1,20 1,10 1,40 2,00 2,50
09 0,35 1,40 1,40 1,70 2,40 3,00
10 0,50 1,70 1,70 2,00 2,80 3,50
11 0,50 2,00 2,00 2,30 3,30 4,00
12 0,50 2,30 2,30 2,80 3,80 4,50
13 0,65 2,80 2,80 3,30 4,50 5,00
Exemplo:
LOC Taxa Prédio Taxa Conteúdo
2-02-1 0,10% 0,20%
1-07-2 0,80% 1,00%
1-03-3 0,65% 0,65%
2-04-2 0,40% 0,55%
Classe de Localização 3
Construção
Ocupação (1) (2) (3) (4)
P C P C P/C P/C
01 0,12 0,15 0,15 0,18 0,55 0,70
02 0,12 0,25 0,25 0,30 0,60 0,80
03 0,18 0,35 0,35 0,45 0,80 1,00
04 0,25 0,50 0,45 0,60 1,00 1,20
05 0,30 0,65 0,60 0,80 1,20 1,50
06 0,40 0,90 0,80 1,00 1,50 1,90
07 0,40 1,10 1,00 1,20 1,80 2,30
08 0,40 1,30 1,20 1,50 2,20 2,80
09 0,40 1,50 1,50 1,80 2,60 3,30
10 0,60 1,80 1,80 2,20 3,10 3,80
11 0,60 2,20 2,20 2,50 3,60 4,30
12 0,60 2,50 2,50 3,00 4,20 4,80
13 0,80 3,00 3,00 3,60 5,00 5,50
ANEXO 4 121
122 SEGUROS COMPREENSIVOS
Gabarito
Fixando Conceitos
Unidade 2 Unidade 3
1–C 6–D 1–D 10 – D
2–E 7–E 2–C 11 – A
3–B 8–E 3–B 12 – D
4–A 9–A 4–D 13 – E
5–B 5–C 14 – B
6–E 15 – D
7–C 16 – B
8–C 17 – A
9–D
Unidade 4
1–B 7–A
2–E 8–D
3–D 9–E
4–E 10 – D
5–E 11 – E
6–A
Testando Conhecimentos
1–E 6–C 11 – E
2–D 7–C 12 – D
3–D 8–B 13 – D
4–E 9–A 14 – B
5–E 10 – D 15 – E
GABARITO 123
Estudos de Caso
Caso 1
Analisando as coberturas constantes dos Planos Padronizados de Seguros
Compreensivos, verificamos que, em virtude da existência de manobreiro, a
cobertura mais adequada é a de Responsabilidade Civil Guarda de Veículos
de Terceiros Compreensiva.
Caso 2
O cliente deverá ser orientado no sentido de discriminar os bens a segurar
(tijolos de vidros), com os respectivos valores, para que se faça a consulta
prévia à seguradora para a inclusão na apólice da Cláusula para a Quebra
de Vidros, Espelhos, Mármores, Azulejos e Ladrilhos.
Caso 3
Além da contratação obrigatória da cobertura básica, o corretor deve sugerir
a contratação de Danos Elétricos (grande quantidade de equipamentos
elétricos em uso), Equipamentos Eletrônicos para (prevenção de danos
de causa externa aos equipamentos de baixa voltagem), Recomposição de
Registros e Documentos, Derrame de Sprinklers e principalmente RC Operações
(para cobrir danos eventuais aos clientes em função da interrupção de
funcionamento), além de Lucros Cessantes (decorrentes de todos os danos
materiais cobertos).
Sites
www.susep.gov.br
www.tudosobreseguros.org.br