TECHNIQUES

D’ASSURANCE

Thème :
L’ASSURANCE SUR LA VIE

Réalisé par :
BEN ELKHATEM Ouiame
Réalisé par : EL HEDDIOUI
BEN ELKHATEM Ouiame
Encadré par : Hajar
ELSAAD
Mme. OUARNAZI
ELBICHERSalma
EL HEDDIOUI Hajar
EL OUARNAZI Salma BOUSS
NEZHA Hicham

ANNEE UNIVERSITAIRE
2017-2018
 PLAN

PARTIE I : INTRODUCTION :
Section 1 : Présentation du thème
Section 2 : Historique

PARTIE II : LES ASPECTS JURIDIQUES DE L’ASSURANCE SUR LA VIE :

Section 1 : Définition
Section 2 : Les caractéristiques principales

PARTIE III : LES TYPES DE CONTRAT DE L’ASSURANCE SUR LA VIE :

Section 1 : L’assurance du capital différé
Section 2 : L’assurance de rente

PARTIE VI : LES FONCTIONS DE L’ASSURANCE SUR LA VIE :

Section 1 : Fonction économique
Section 2 : Fonction sociale

PARTIE V : LES FACTEURS DE L’ASSURANCE SUR LA VIE :

Section 1 : Facteurs historiques et économiques
Section 2 : Facteur d’information

CONCLUSION

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PARTIE I :
INTRODUCTION:

SECTION
1:
Présentation du thème
SECTION Historique
2:

3
SECTION 1:
Présentation du thème

Entre nous, et l'enfer ou le ciel, il n'y a que la vie entre deux, qui est la chose
du monde la plus fragile ».

L'assurance sur la vie est en effet devenue un moyen courant de

prévoyance, de protection familiale et sociale et un instrument d'épargne de
précaution, voire un support de spéculation, qui, parce qu'il s'agit, en principe,
d'une épargne longue et stable, bénéficie d'une fiscalité incitative.

L'assurance vie est donc par-là, la plus efficace protection que

l'homme ait su concevoir contre les aléas de la vie.

Extraordinaire invention, l'assurance vie permet par sa souplesse de

garantir les engagements financiers, de protéger la famille et l'entreprise et de
transférer les patrimoines.

Le législateur marocain a profité de l’avènement du nouveau code des

assurances pour donner des définitions précises à divers concepts liés à
l’opération d’assurance et parmi lesquelles figure le contrat d’assurance vie.

Ainsi l’article premier du CODE DES ASSURANCES MAROCAIN

dispose que « le contrat d'assurance sur la vie est le contrat par lequel, en
contrepartie de versements uniques ou périodiques, l’assureur garantit des
prestations dont l'exécution dépend de la survie ou du décès de l'assuré ».

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 SECTION 2: Historique

L’assurance vie a connu, à travers les âges, aussi bien en

Europe occidentale qu’au Maroc, une profonde évolution
technique, économique et juridique avant de nous parvenir
dans sa forme, son organisation et ses règles actuelles.

Si l’assurance dans sa forme actuelle est une institution

récente en France et en général dans le monde occidental, elle
est dans les pays musulmans et partant de là au Maroc encore
plus jeune eu égard à la date de son introduction et au rythme
de son développement.

La transplantation de cette technique se justifie par

l’arrivée massive des français et des étrangers au Maroc. Ce
nouveau contexte rendit nécessaire l’installation des sociétés
étrangères représentées par des agents généraux ou des
succursales.
 

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PARTIE II :
LES ASPECTS JURIDIQUES DE
L’ASSURANCE SUR LA VIE :

SECTION
1:
Définition
SECTION Les caractéristiques principales
2:

SECTION 1: Définition

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 Le contrat d'assurance vie est une opération par laquelle en
échange d'une cotisation, l'assureur s'engage à verser une somme
déterminée, au souscripteur ou à un tiers, en cas de survenance d'un
événement lié à la durée de vie (décès ou survie).

Par définition, l ’assurance-vie est un contrat par lequel

l’assureur, en contrepartie de la prime qu’il reçoit, s’engage à verser
au souscripteur ou à un tiers, désigné par celui-ci, une somme
déterminée en cas de décès de l’assuré ou de survie au-delà d’un âge
déterminé.
Cette somme peut être un capital ou une rente.

L’assurance sur la vie est une assurance de personnes.

Autrement dit : assurances garantissant les risques dont la survenance
dépend de la survie ou du décès de l'assuré ainsi que la maternité et les
assurances contre la maladie, l'incapacité et l'invalidité.

Pour mieux saisir toue la portée et la signification de l’assurance-vie,

il apparaît nécessaire de définir l’opération d’assurance-vie, de la
distinguer des opérations voisines, de préciser ses caractéristiques et
enfin de présenter ses fonctions.

SECTION 2:
Les caractéristiques principales
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 Le contrat synallagmatique:
Est une obligation réciproque et interdépendante des deux parties,
l'assureur garantie le risque et le souscripteur paye la prime.
 
Le contrat aléatoire:
Les événements déclenchants la prestation:
          - Evénement futur.
          - Evénement incertain (peut porter sur la réalisation de
l'événement susceptible ou non de se produire, ex: date de
survenance, ...).
          - Evénement indépendant de la volonté (ne peut faire l'objet
d'une assurance que dans la mesure ou il est dû au hasard).
Les sinistres volontaires ne sont pas garantis.
 
Un contrat de bonne foi:
Repose sur la loyauté des 2 parties. L'assuré doit répondre
exactement aux questions qui lui sont posées, l'assureur peut en
vérifier la véracité. La bonne foi du souscripteur est toujours
présumée.

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 SECTION
1:
L’assurance du capital différé
SECTION L’assurance de rente
2:

SECTION 1:
L’assurance du capital différé

Dans ce cas, le contrat prévoit le versement d’un capital à une

certaine date, en cas de vie de l’assuré, Si ce dernier est
décédé avant la date fixée, l’assureur ne verse aucune
prestation.

Il est libéré de toute obligation.

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 SECTION 2: L’assurance de rente

Le souscripteur peut, au moyen de cette technique, se

constituer une rente qui sera versée par l’assureur au
souscripteur dès la conclusion du contrat en contrepartie du
paiement d’une prime unique qui est le capital constitutif de la
rente.

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 Il existe également une variante qui est l’assurance
différée : le souscripteur ne reçoit la rente que postérieurement
à une date déterminée en contrepartie de versements
périodiques, par exemple à sa retraite.

PARTIE VI :
LES FONCTIONS DE L’ASSURANCE
SUR LA VIE :

SECTION
1:
Fonctions économiques 11
 2:

SECTION 1:
Fonctions économiques

L’assurance-vie doit jouer un rôle primordial dans la

réalisation des objectifs sociaux économiques de notre société.
 
En effet, l’assurance sur la vie dans l’état moderne
remplit deux  fonctions essentielles :
Sur le plan économique :

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 Elle contribue à la collecte d’une épargne individuelle
importante qui sera bien entendu investie par la suite dans des
placements d’intérêt général dont la collectivité a besoin pour
son développement économique.

SECTION 2:
Fonctions sociales

Sur le plan social :

L’assurance-vie apporte à chacun une sécurité

librement décidée en sus des avantages sociaux de protection
et de garantie apportée par les divers régimes de prévoyances
sociale.

              Cela étant fait, il faut préciser que si l’assurance de

manière générale est récente au Maroc, l’assurance-vie est

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encore plus récente, elle n’occupe qu’une place très modeste
malgré son évolution.

PARTIE V :
LES FACTEURS DE L’ASSURANCE
SUR LA VIE :

SECTION
1:
Facteurs historiques économiques
SECTION Facteur d’information
2:

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SECTION 1:
Facteurs historiques et économiques

Le sous-développement de l’assurance-vie au Maroc peut être

expliqué par trois facteurs essentiels :

a. Facteur historique.
Ce type d’assurance ne fût introduit  par les Européens et pour eux
même au Maroc, c’est pourquoi elle est récente et peu connue par les
citoyens.

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 b. Facteur économique.
Ce type d’assurance suppose un revenu élevé, confortable, ce qui
n’est pas le cas pour un pays  comme le Maroc ou  il n’y a pas encore
apparition d’une classe moyenne importante qui puisse développer ce
genre d’assurances.

Encore une fois, il faut que les gens aient un niveau de conscience
supérieur  afin d’apprécier ce phénomène  d’assurance, car, dans
certains pays, il est inconcevable pour un musulman d’aller s’assurer,
il pense que  c’est la volonté de Dieu qui puisse changer tout. C’est
vrai, toutefois, il ne faut pas voir toujours cet esprit fataliste, il fait
penser  à long terme.

SECTION 2: Facteur d’information

Le développement de l’assurance-vie nécessite une importance action

d’information et d’explication de l’intérêt garantissant de cette  forme
d’assurance dans le but d’atteindre la majorité de la population tout en
commençant par :

 Les associations professionnelles syndicales ou culturelles,

 Les organisations d’œuvres sociales,
 Les offices et organismes publics et privés,
 Les collectivités locales etc.

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Bref, des efforts d’information sont primordiaux dans ce but. Une fois
encore, l’information constitue l’élément vital de toute société
moderne.

CONCLUSION :

L’originalité des assurances de personnes réside dans l’absence du

principe indemnitaire, car, elle garantit  la personne même de
l’assuré : vie, décès, accidents, maladie, invalidité …

L’assurance ne répare pas un préjudice, mais verse des sommes,

qui sont fixées par le contrat, abstraction faite du préjudice réel que
l’assuré à subi.

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 D’ailleurs, l’assuré peut contracter plusieurs assurances pour le
même risque, et être couvert par diverses polices auprès de plusieurs
sociétés d’assurances.

Les risques garantis dans les assurances de personnes sont ceux qui
vont toucher directement à la personne assurée, et non à ses biens .Si
ces risques se réalisent, l’indemnisation sera alors forfaitaire : son
montant est déterminé à priori, et sans évaluation du dommage subi.
C’est le contrat qui détermine a priori le montant à verser.
 

Selon l’article 71 du CODE MAROCAIN DES ASSURANCE :

Le contrat d'assurance sur la vie doit indiquer, outre les énonciations
mentionnées aux articles 12 et 13:

 Les prénom, nom et date de naissance de celui ou ceux sur la tête

desquels repose l'opération d'assurance ;
 Les prénom et nom du bénéficiaire, s'il est déterminé ;
 L'événement ou le terme duquel dépend l'exigibilité des sommes
assurées ;
 Les conditions de rachat et des avances telles que prévues à
l'article 89 ;

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 Les conditions de la réduction du capital ou de la rente garanti si
le contrat implique l'admission de la réduction, conformément
aux dispositions des articles 86 à 88.

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