Sidi
InfoSidi
N°20 - Sept. 2009 - Solidarité Internationale pour le Développement et l’Investissement
La SIDI et le CCFD
CCFD--Terre Solidaire au
Maroc: les épargnants témoignent
En mai et juin 2008, plus de quarante actionnaires de la SIDI et épar-
gnants au FCP « Faim & Développement » sont partis au Maroc pour un
voyage, organisé par la SIDI et Voyager Autrement, destiné à découvrir
des acteurs de la société civile œuvrant pour le développement, notam-
ment :
• Al Amana et AMSSF, deux associations de microfinance partenai-
res de la SIDI,
• et Femme Action et Sodev, partenaires du CCFD-Terre Solidaire.
Ce fut l’occasion pour les voyageurs de découvrir leurs actions sur le ter-
rain, mais surtout de rencontrer les paysans, artisans commerçants béné-
ficiant de leurs services. Le présent infoSIDI constitue donc un témoi-
gnage de terrain, raconté par les voyageurs eux-mêmes.
Mme Zara est tapissière à Mrirt. Grâce à 12 prêts solidaires successifs obtenus au-
près d’AMSSF, elle a pu acheter du matériel et de la matière première, et elle a aussi
démarré une activité de vente de tapis (fabriqués ou achetés) dans des souks et dans
lieux touristiques. Le dernier prêt, de 800 € sur un an, lui permet d’aller vendre dans
des foires. Elle a aménagé sa maison, et augmenté sa trésorerie. Elle veut maintenant
bénéficier de prêts individuels. Elle ne peut toujours pas emprunter auprès de ban-
ques traditionnelles, faute de titre de propriété pour sa maison.
« NOUS MILITONS »
Par Christian Schmitz, Président du Directoire
Dans le dernier numéro d’InfoSidi, j’avais souli-
gné l’importance de poursuivre l’élan des journées
SIDI d’octobre 2008 qui avaient célébré les 25 ans
de la « Chaîne de Solidarité pour le Finance-
ment ». Vous vous êtes tous largement mobilisés
pour réussir la dernière augmentation de capital
lancée à cette occasion : soyez-en à nouveau cha-
leureusement remerciés.
Aujourd’hui, vous êtes donc près de 1300 action-
naires et 5000 épargnants à avoir confirmé votre
engagement dans une finance plus solidaire. Vous
partagez les convictions de la SIDI, pour qui la
microfinance n’est pas la « panacée » pour la lutte
contre la pauvreté. Depuis des années en effet, la
SIDI milite pour une approche plus globale de
partenariat, qui passe avant tout par le partage des
objectifs sociaux poursuivis et par la cohérence de
leur mise en œuvre dans le temps, ceci dans une
perspective de développement socialement dura-
ble.
Nous militons sans cesse pour que le secteur de la
microfinance reste dans le champ d’une finance
« patiente », « solidaire », en évitant de rechercher
une rentabilité sans adéquation avec les besoins
réels des bénéficiaires finaux. Nous agissons sans
relâche pour que les acteurs locaux diversifient
leurs services (épargne, crédits d’investissement,
…), les adaptent aux besoins des exploitations
familiales, dans une démarche de développement
local et d’une véritable insertion socio-
économique. Nous militons pour une approche,
nécessairement différenciée selon les contextes, où
l'économique, le social et le culturel sont mêlés
afin de contribuer au mieux être des communautés
humaines au service desquelles s’inscrit la
« Chaîne de Solidarité pour le Financement ».
Cette approche par la valeur ajoutée sociale est le
socle de la durabilité des changements sociaux, par
la prévention et la réduction de la vulnérabilité des
bénéficiaires.
Notre rapport d’activités 2008 a largement détaillé
les axes importants qui caractérisent la Valeur
Ajoutée Sociale générée par les activités que la
SIDI mène en tant qu’investisseur social :
• En apportant un accompagnement accessible et
souple, conçu pour les besoins spécifiques de
chaque partenaire,
• En partageant les risques de manière adéquate et
patiente,
• En adaptant son offre de service au contexte
local,
• En assurant la viabilité institutionnelle et le
maintien de l’objet social,
• Enfin, en créant des effets de levier pour mobili-
ser des ressources complémentaires pour ses
partenaires.
Après les voyages au Vietnam, au Pérou ou au Séné-
gal, le Maroc, vous êtes des centaines d’actionnaires
et d’épargnants à avoir visité les partenaires de la SIDI
et vous témoignez de la réalité sur le terrain de la
Chaîne de Solidarité pour le Financement. La lecture
de ce numéro d’InfoSidi est riche de vos témoignages.
 Voyage des actionnaires et épargnants au Maroc
La Chaîne de
Solidarité pour le
Financement ? Une
réalité humaine
U n voyage au Maroc pour
comprendre l'activité de la SIDI
dans ce pays ? Quelle chance! Je
vais peut-être mieux comprendre !
Actionnaire de la SIDI depuis une dizaine
d’années, je connais la théorie :
• Les épargnants, en France, mettent une
partie de leur argent à disposition de la
SIDI (actions ou fond commun de
placement).
• Les partenaires de la SIDI, dans les
pays pauvres, mettent des outils financiers
au service des populations exclues, et ainsi
promeuvent le développement.
C’est clair, et généreux : je fais confiance à
la SIDI, mais je ne sais pas comment elle
agit réellement, et je ne sais pas non plus ce
que sont les organisations qui font du
microcrédit.
Comptant sur la rencontre vivante des
partenaires SIDI et de leurs bénéficiaires
pour comprendre vraiment ce mécanisme
de finance solidaire, je me suis donc
inscrite au voyage Maroc.
M. Azedou (ici avec la chargée de crédit de Al Amana, à Ouarzazate) a découvert la vente de par-
fums en franchise pendant ses études. Après son bac, et au sein d’un groupe solidaire, il a obtenu
trois prêts successifs de 300, puis deux fois 3000 €, sur un an, pour ouvrir sa boutique et constituer
son stock. En prouvant à Al Amana sa volonté d’entreprendre, il a pu créer son propre emploi.
Le 19 mai 2008, 21 voyageurs prennent le
départ, épargnants au FCP « Faim et
Développement » ou actionnaires de la
SIDI et venus de tous les coins de France.
Certains ont connu la SIDI par le CCFD, ce
qui est logique. D’autres ont cherché un
placement d’argent vraiment utile et ont été
orientés par le Crédit Coopératif.
« UN BÉNÉFICE HUMAIN
IMPORTANT »
Nous avons rencontré des responsables et
des agents de terrain de deux partenaires de
la SIDI : ceux d’AMSSF, Association
Marocaine de Solidarité Sans Frontière à
Fès, Azrou, Mrit et Azilal ; ceux d’Al
Amana, l'organisation financière de
microcrédit la plus ancienne du Maroc à
Rabat, Marrakech, Ouarzazate.
Ces deux associations sont organisées
comme des banques : différentes sortes de
prêts, service clientèle, service
informatique, analyse des risques…
Pourtant, c'est le travail de leurs agents de
crédit qui nous apparaît d'emblée le plus
important. Ils cherchent de nouveaux
clients à qui ils proposent des prêts, mais
surtout ils assurent un travail
d'accompagnement extraordinaire :
• explications du fonctionnement aux
bénéficiaires potentiels (dont nombre
d'entre eux sont analphabètes)
Infosidi n°20—septembre 2009 / Page 2
• formation au crédit pour chaque client
•
suivi de l'activité pour laquelle le prêt a
été obtenu
• accompagnement des personnes dans
les démarches vis-à-vis de l’institution
• contrôle des remboursements…
Nous sommes impressionnés par leur
dynamisme et leur courage. Tous nous
expliquent l'organisation, les types de crédit
accordés et répondent avec patience,
gentillesse et franchise à nos nombreuses
questions.
Une femme, agent de terrain, qui se trouve
au guichet témoigne spontanément de
l'intérêt de son travail : "l’amélioration de la
vie des gens est nette : femmes plus
autonomes, habitat amélioré…Le progrès
économique entraîne le progrès social"
A les entendre je comprends que leur travail
n'est pas uniquement le placement de
produits financiers adaptés à un public
particulier : leur réflexion et leur activité
vont bien au-delà : Ils s'intéressent aux
personnes et n'évitent pas les questions
difficiles.
Toutes les rencontres, d’agents de crédit
mais aussi de nombreux bénéficiaires, nous
les avons faites au fil du voyage, en même
temps que la découverte du pays, entre
émotion et admiration, éclats de rire et
explications.
Je me rappelle la remarque d’un voyageur :
"c'est toujours pareil, une petite somme
prêtée, une activité économique créée ou
confortée et un bénéfice humain important".
Au départ, c'est surtout la pauvreté qui est
toujours pareille. Mais, avec un peu de
microcrédit, ce sont des artisans, des
commerçants, des paysans, des inventeurs,
des entrepreneurs qui se mettent à vivre
dignement, à faire vivre leur famille, à faire
vivre d'autres salariés parfois.
Je voulais comprendre "la finance" et c'est
l'aspect humain que je retiens finalement.
C'est pourquoi je confirme : la Chaîne de
Solidarité pour le Financement, ce n'est pas
d’abord un outil financier, mais une chaîne
humaine : vous ou moi, solidaires de ceux
qui au Maroc ou ailleurs inventent ou
financent des activités économiques à
caractère durable. Pendant notre voyage, les
maillons de la chaîne se sont rencontrés,
découverts, appréciés. La finance à des fins
humaines, j'en suis encore toute étonnée…
Marie-Madeleine CHABANON
 Voyage des actionnaires et épargnants au Maroc
Sup’herbes
Rabat - 20 mai 2008—André Blervaque
Quels arômes !
Thé, menthe ou thym
Et tant d’autres comme cumin !
Et le chantre
Le chimiste et l’entrepreneur,
D’un accord vibrant
Du cosmos au végétal,
Et de l’homme en forme d’harmonie !
Tout paraît offert
A qui est humblement réceptif
A celui qui ose expérimenter
En jouant des lois mêmes des choses !
Appartenir aux choses
Avant de les faire siennes
Et ne les posséder
Que pour en offrir les richesses
Qu’elles portent en elles-mêmes
Et dans du si petit,
Penser universel
Merci
Le microcrédit et
les partenaires de
la SIDI au Maroc
Nos rencontres avec les deux partenaires de
la SIDI au Maroc, et avec plusieurs dizaines
de leurs clients, nous ont permis de
découvrir les deux faces essentielles de la
microfinance dans ce pays : d’un côté de
très nombreux microemprunteurs très
précaires ou déjà mieux installés, et de
l’autre une organisation solide de diverses
structures de microfinance.
LE MICROCRÉDIT AU MAROC
Histoire: Après quelques années où le
microcrédit a connu un premier démarrage
modeste dans les années 1990 grâce à
différentes ONG internationales, il a été
officiellement pris en compte et règlementé
par le gouvernement marocain à l’aube du
21e siècle.
L’Etat fixe en effet en 2000 un cadre
législatif aux organismes de microcrédit, et
crée en complément le « Fonds Hassan II »
pour le développement social, puis le
« Centre Mohamed VI de soutien à la
microfinance solidaire ».
Organisation du microcrédit: Le champ
d’action du microcrédit est immense au
Maroc, et il a connu en 10 ans un
développement foudroyant : 13 associations
de microcrédit de taille très variée existent
aujourd’hui officiellement. Elles sont
proches des Pouvoirs publics, issues
d’initiatives privées militantes, ou encore
créées par des organismes bancaires ou des
fondations. Depuis leur création, elles ont
fait 4.5 millions de prêts pour 15 milliards
de dirhams (1.5 milliards d’euros). Elles
regroupaient fin 2007 près de 1 400 000
clients actifs (64% de femmes),
représentant un en-cours de prêts de 5
600 000 000 DH, soit au total environ 490
millions d’€ (en moyenne 350 € par client).
Le taux de remboursement des prêts est de
98%.
Produits: Destinés au monde rural, à
l’artisanat et au petit commerce, les
microprêts sont d’un montant de 1 000 à
50 000 dirhams (100 à 4 400 euros),
remboursables par échéances
hebdomadaires ou mensuelles, sur une
durée de 6 à 12 mois, parfois jusqu’à 3 ans.
90% des prêts sont des « prêts solidaires »,
accordés à 4 ou 5 promoteurs de
microentreprises qui se cautionnent
mutuellement. Ils financent leurs besoins de
trésorerie ou de petits stocks ou
équipements.
10% sont des « prêts individuels », qui
financent les équipements de
microentreprises, et l’amélioration ou
l’acquisition de logements, avec une simple
caution personnelle.
Taux d’intérêt : ils sont généralement de
2% par mois, soit 24% l’an. Ces taux qui
nous paraissent exorbitants sont acceptés
par les emprunteurs, car ils leur permettent
de réaliser en quelques mois une marge 3 à
4 fois supérieure à la somme des intérêts
payés. Et s’ils devaient recourir aux
usuriers, les taux seraient de l’ordre de
100% l’an.
LES PARTENAIRES DE LA SIDI
Al Amana: L’association a été créée en
1997 à Rabat sous l’égide du Ministre du
Commerce (devenu ensuite son premier
Président) ,et avec l’aide de la coopération
internationale. Elle a reçu en 2000
l’agrément de la Banque Centrale, et s’est
développée très rapidement jusqu’à devenir
Infosidi n°20—septembre 2009 / Page 3
la plus grande institution de microfinance
du continent africain.
Son directeur général, Fouad
Abdelmoumni, ancien militant des droits de
l’homme, est aujourd’hui le « Monsieur
microcrédit » marocain. Il a présidé la
SANABEL, réseau arabe de microfinance,
et il est membre du groupe de Conseillers
des Nations-Unies pour l’Année Mondiale
du Microcrédit. Il nous a reçus pour nous
expliquer les missions, les valeurs, les
objectifs et les perspectives d’Al Amana.
Al Amana veut contribuer à l’intégration
sociale des exclus et au développement
économique par la microfinance, rendue
accessible sur la totalité du territoire
marocain.
Al Amana compte 2 283 salariés (en 2008),
dont 2 027 agents locaux, répartis dans 432
antennes et agences. Les agents de crédit
que nous avons rencontrés dans les
antennes et agences sont diplômés des
universités marocaines. Ils rencontrent chez
eux les commerçants, artisans et
agriculteurs désireux d’emprunter,
établissent les dossiers de prêts,
accompagnent et conseillent leurs clients
dans l’évolution de leur activité, notamment
la commercialisation de leur production.
L’association soutient 494 000 clients actifs
(47% de femmes), répartis en 41% de
clients solidaires urbains, 42% de clients
solidaires ruraux, 9% de prêts individuels et
8% de prêts au logement. Soit un total d’en-
cours de prêts de 2 568 300 000 dirhams
(environ 223 millions d’euros), et une
moyenne d’en-cours par client de 440 €.
La SIDI lui octroie un prêt de 220 000 €,
elle est membre du CA et de la commission
« finance », elle accompagne aussi les
travaux de « valeur ajoutée sociale ».
Al Amana cherche aujourd’hui à étendre
son implantation à la totalité du territoire, à
développer l’ensemble des services
financiers nécessaires à ses clients, abaisser
le coût de ses prêts grâce aux économies
d’échelle et aux dépôts à vue
AMSSF/MC: l’association Association
Marocaine Solidarité Sans Frontières
MicroCrédit a été créée en 1994 à Fès par
des cadres de la société civile marocaine.
Elle veut participer à la réduction de la
pauvreté, à la création d’emplois, à
l’intégration de la femme au développement
social et économique, toucher davantage de
femmes, de zones enclavées, et assurer la
pérennité financière de l’association. >>

>> Pour ce faire, elle compte sur 142
salariés (51% de femmes), dont 113 agents
de crédit et coordonnateurs, répartis au
siège de Fès et dans 39 antennes locales,
dont 32 en zone rurale.
Depuis la création, 146 615 prêts ont été
distribués pour un total de 30 millions
d’euros. A fin Mars 2008, 20 150 clients
actifs (71% de femmes), avec un en-cours
de prêts de 47.7 millions de dirhams
(environ 4 millions d’euros). Il s’agit de
prêts solidaires à des groupes de 4 à 12
microemprunteurs urbains, périurbains et
ruraux, de prêts individuels pour
l’aménagement de logements, de prêts pour
les équipements des microentreprises ou le
tourisme rural.
En 2008, la SIDI assure un prêt de 77 000
€, et une assistance à la comptabilité et à la
gestion de la trésorerie.
AMSSF veut maintenant développer les
prêts pour l’éducation des enfants, pour
l’élevage, et le financement de la
commercialisation des olives via le
commerce équitable.
UN OUTIL EFFICACE, MAIS PAS
UNE SOLUTION MIRACLE
La rapidité et l’ampleur du développement
du microcrédit au Maroc montrent qu’il
répond de façon effective aux besoins réels
des populations auxquelles il s’adresse. Et
le nombre des bénéficiaires de prêts depuis
l’origine, la possibilité d’en obtenir
plusieurs successivement, le montant des
sommes ainsi injectées atteignent désormais
un niveau économiquement significatif
même si les besoins restent immenses.
Quel que soit l’organisme prêteur, les
diverses études d’impact économique et
social du financement par le microcrédit des
besoins professionnels : création ou
développement d’activités rémunératrices,
création d’emplois montrent qu’il
contribue à améliorer les conditions de vie,
la condition des femmes, l’intégration
sociale, le développement local…
Mais tous disent aussi que ce n’est pas la
solution miracle pour réduire la pauvreté.
Pour cela, on ne peut faire l’économie d’un
a c c o mp a g n e me n t s o c ia l , d e l a
généralisation de l’éducation, de la création
d’infrastructures, de l’évolution de la
législation et de la politique foncière, d’une
meilleure justice sociale, … qui ne relèvent
pas de la microfinance.
Bruno CHAIGNE
Voyage des actionnaires et épargnants au Maroc
Idir est tailleur à Azrou, au Sud de Fès. Il a emprunté approfondi ma connaissance de la
auprès d’AMSSF 500 € sur un an , qui lui ont permis SIDI et du microcrédit. Ma certitude
d’acheter deux machines à coudre pour ses employés. q u e l a p a i x p a s s e p a r l e
La Coopérative
d’art sur bois
Le Maroc est un très beau pays tant par ses
paysages variés et son architecture que par
ceux de ses habitants qui se sentent
concernés par l’avenir de leur pays et le
sort de leurs frères.
Il est difficile de choisir un partenaire parmi
tous ceux que nous avons rencontrés. Je
parlerai d’Omar, président de la
coopérative Tamounte d’art sur bois de
thuya à Essaouira.
Dans les ateliers de la coopérative,
travaillent 15 artisans et plusieurs jeunes
apprentis confiés à la coopérative par l’état
dans le cadre d’un programme d’insertion
des jeunes en échec scolaire. Les objectifs
des artisans, en fondant cette coopérative,
étaient de travailler ensemble, de
commercialiser ensemble y compris à
l’international, de se former et de créer un
atelier pilote, outil de formation et de
démonstration.
Avec le soutien de la SODEV (Solidarité
Développement : association soutenue par
le CCFD ayant pour objectif le
développement du commerce équitable et le
développement social), la coopérative
Infosidi n°20—septembre 2009 / Page 4
Tamounte s’est associée à onze autres
coopératives de la région d’Essaouira
exerçant divers métiers. A travers ce
regroupement (GIE) les coopératives
veulent renforcer l’activité de
commercialisation des produits de
chacun. Ainsi trouve-t-on dans le
magasin de la coopérative Tamounte
les produits de la coopérative des
femmes productrices d’huile d’argan.
Omar a aussi d’autres rêves : Il suit
des cours par correspondance pour
obtenir son diplôme de responsable
de coopérative et construit un projet
de commerce équitable passant par la
commercialisation de production
artisanale à travers le monde.
Je suis arrivée dans ce pays avec
quelques certitudes, et j’en reviens
avec beaucoup d’interrogations et de
l’admiration pour ceux qui cherchent
un chemin de développement
économique et social, pour eux
et pour ceux qui les entourent. Et j’ai
développement en ressort renforcée.
Nathalie VERHULST
Autour d’initiatives
de microcrédit
Nous avons fait un voyage magnifique au
Maroc! La rencontre avec deux associations
marocaines de microcrédit Al Amana et
AMSSF et les échanges sur le terrain avec
des hommes et des femmes bénéficiaires de
prêts ont bien sûr représenté les moments
forts de notre voyage.
Al Amana et AMSSF s’adressent à des
personnes exclues du système bancaire et
nous avons pu mesurer le rôle du
microcrédit dans la lutte contre la pauvreté
et le soutien à la création d’activités. Un des
enjeux étant notamment de favoriser
l’intégration des femmes (qui sont les plus
pauvres) dans la société. Les femmes
représentent, sauf dans les zones reculées,
la majorité des bénéficiaires des prêts.
Dans les deux Associations, l’accès aux
crédits s’effectue selon des modalités
proches : un agent de crédit accompagne la
personne dans l’élaboration et la mise en
œuvre de son projet, l’aidant à déterminer
les montants, l’usage des prêts et les
échéances de remboursement. Les prêts
sont modestes (de 50 à 300 ou 500 euros) et
 Voyage des actionnaires et épargnants au Maroc
malgré un coût du crédit élevé (2% par
mois) le remboursement ne semble pas
poser de problèmes majeurs. Le
renouvellement des prêts est possible et
fréquent, et contribue à renforcer le
développement de l’activité.
A Fès, Marrakech et dans les villes
moyennes d’Azrou, Ouarzazate,
Essaouira… nous avons rencontré des
hommes et des femmes très engagés dans le
développement de leur activité et avons été
impressionnés par leur dynamisme, leur
volonté de réussir. Pour la plupart les
revenus et les conditions de vie vont en
s’améliorant ; et les femmes ont su dire
comment l’accès au crédit contribue à leur
autonomie au sein de la famille.
C’est le cas d’Amira dans le souk de Fès
qui assure la conception et la réalisation de
robes de fêtes et a su se faire une véritable
clientèle, ou de cette jeune femme d’Azrou,
qui anime une école maternelle et accueille
60 enfants, ou encore de cette coiffeuse
reconnue pour sa compétence et qui a
étendu son activité à la location des robes
de mariage…Autant de femmes
« battantes », pour lesquelles le microcrédit
offre des perspectives.
Le secteur de l’artisanat, notamment à
Marrakech et Essaouira, ouvre aussi sur la
création d’activités rémunératrices. En
effet, l’artisanat est loin de se limiter au
tourisme, les Marocains sont attachés à leur
artisanat traditionnel resté très vivant et de
qualité, et les couches moyennes achètent
tapis et objets de décoration pour leur
intérieur…Il faudrait aussi parler des
activités de commerce considérées souvent
parmi les plus lucratives et du tourisme
rural : projets de gîtes et circuits
touristiques dans la vallée de Tadart
présentés par l’AMSSF.
Il nous est aussi arrivé de rencontrer des
femmes dont l’activité se déroule dans des
conditions difficiles : broderie dans un
logement exigu, vente de pains dans la rue
plusieurs heures par jour : des situations
encore trop aléatoires pour envisager une
sortie de la pauvreté…
En définitive, au regard de nos rencontres et
des échanges tout au long de ce voyage, on
peut dire que le microcrédit est à la fois un
outil de lutte contre la pauvreté et un facteur
de valorisation et de reconnaissance sociale.
Pour terminer, quelques réflexions
concernant l’accompagnement. Si la
rencontre des agents de crédits a permis
d’apprécier leur engagement et leur
compétence dans le suivi des projets et des
prêts, il nous a semblé qu’ils n’étaient pas un grossiste qui les revend le double du prix
toujours en mesure d’assurer le nombre de d’achat.
suivis qui leur revenaient. N’est-ce pas
regrettable ? L’enjeu de l’accompagnement Mr ALI a fait des études de biologie. Ne
ne serait-il pas aussi, idéalement, d’aider le trouvant pas de travail dans cette branche, il
créateur à gérer et envisager l’avenir de son a repris le métier de son père qui possédait
activité ? une échoppe dans la médina, où il
confectionne des djellabas.
Madeleine LEFEBVRE Avec ses prêts solidaires, il a monté sa
propre entreprise, a acheté une machine à
Rencontre de coudre et emploie actuellement quatre
personnes. Chacun fournit un travail très
clients à Fès précis : coupe, couture (montage de la
djellaba), finitions (ourlets, boutonnière),
décoration (fabrication de boutons
recouverts de tissus, pose de galons).
Dans la médina de Fès, nous venons Les ouvriers sont payés à la pièce.
rencontrer les clients d’AMSSF Monsieur ALI souhaite acheter une autre
bénéficiaires de crédits. Nous traversons les machine pour employer une personne
ruelles encombrées d’étalages, de mulets et supplémentaire. Il continue a emprunter.
d’ânes chargés, de travailleurs exerçant
leurs activités : fabrication d’objets en bois, Mme FABELA nous a reçu dans son
en métal, fabrication de tresses avec fil de appartement. C’est là qu’elle travaille, avec
soie de toutes les couleurs pour la son deuxième prêt solidaire, elle a acheté
décoration de djellabas. une machine pour broder des babouches.
Elle vend ses toiles brodées à un artisan qui
Nous arrivons enfin chez Mme LEILA, qui monte les babouches. Elle souhaite
loge dans un appartement auquel on accède employer une autre personne et acquérir
par des marches de plus en plus hautes. Il une deuxième machine, mais pour cela, elle
s’agit d’une grande pièce carrelée, doit trouver un appartement plus grand.
recouverte de tapis, entourée de divans où Mme FABELA apprécie son groupe
elle vit avec son mari et ses deux enfants, solidaire : grâce à l’échange de savoirs,
une fille de 8 ans et un petit garçon de 18 chacun s’enrichit des connaissances des
mois. Pièce qui lui sert également d’atelier. autres. Des rencontres vivantes de
personnes qui, grâce au microcrédit,
Mme LEILA brode des ceintures de caftan. peuvent sortir de la précarité et faire des
Elle a bénéficié de plusieurs prêts solidaires projets pour elles- mêmes et pour les leurs.
de 3000 dirhams chacun, qui lui ont permis
d’acheter la matière première nécessaire à Bernadette UHRES
son activité : ceintures, fils de soie de
toutes les couleurs, dorés ou argentés,
aiguilles.
Elle s’est constitué un stock de
produits finis et ne dépend plus d’un
seul revendeur. Son activité lui
permet de payer son loyer de 100
dirhams par mois, et d’améliorer le
revenu de la famille, car son mari n’a
pas un revenu régulier dans la
fabrication de mosaïques. Son
objectif est de monter son entreprise
et d’embaucher des personnes pour
l’aider.
Avec AMSSF, elle a appris à
épargner et à calculer le coût de son
travail : prix des matières premières,
temps passé. Mme LEILA épargne
car elle souhaite reprendre des
études ; elle apprend aussi le métier à
sa fille.
Mme KADIJA décore des coussins,
elle travaille avec sa belle-mère qui M. Adbelouahed, ici avec son agent de crédit, a
s’occupe de tout car elle ne connaît ouvert un petit restaurant. Il a obtenu un prêt indi-
rien à l’argent, le prêt est cependant à viduel de 2000 € sur un an, afin de pouvoir financer
son nom. Les coussins sont achetés par l’équipement en matériel de froid et de cuisson.
Infosidi n°20—septembre 2009 / Page 5
 Voyage des actionnaires et épargnants au Maroc
A Beni Mellal, un groupe de femmes assiste au cours d’alphabétisa-
tion de Femme Action, association soutenue par le CCFD
Ces « femmes
courage » dont je
me souviendrai…
Je ne connaissais pas le Maroc. De ce pays
attachant, contrasté, je ramène mille
impressions, paysages magnifiques, villes
chargées d’histoire et débordantes de vie,
mais surtout rencontres extraordinaires avec
nos partenaires et tout particulièrement ces
«femmes courage» dont je me souviendrai.
Femme courage la présidente de «Femme
Action ». Femme d’énergie, de volonté, de
charisme ! Depuis 1991, elle est l’âme de
ces ateliers d’alphabétisation, de couture, de
pâtisserie, d’apiculture… qu’elle a créés.
Autant d’occasions de réunir des femmes
jeunes, moins jeunes, ces femmes
marocaines souvent oubliées, de les mettre
debout.
Femme de tête pour animer et consolider sa
structure, convaincre les financeurs, les
administratifs, mais femme de cœur pour
encourager ses «élèves», pour les
accompagner. Elle est pour moi l’image de
la femme marocaine moderne qui participe
à la marche en avant de son pays. Il en
existe comme elle dans la finance ou les
affaires, mais elle, elle est du coté des
petits, des femmes oubliées et je l’admire.
Femme courage encore cette mère de
famille, brodeuse dans la médina de Fès,
qui a emprunté notamment pour s’équiper
d’une machine à coudre. Accompagnés de
deux jeunes femmes agents de crédit
d’AMSSF, nous arrivons chez elle, dans
une pièce servant d’atelier, de cuisine, de
pièce à vivre. De
ses fils argentés,
elle brode des
babouches de cuir
blanc destinées
aux cérémonies de
mariage ou de
fêtes. De ses
doigts naît un de
ces motifs de l’art
andalou musulman
admirés partout au
Maroc, sur le cèdre
des plafonds, les
zelliges des murs,
les peintures des
portes. Cette
brodeuse est pour
moi une artiste qui
perpétue l’art et
l’histoire de son
pays.
Femme courage, cette femme rencontrée
dans le souk d’Azrou. Soutenue par
l’AMSSF qui lui a accordé un prêt vraiment
minime à nos yeux, pour acheter un four,
elle confectionne tous les matins une
quarantaine de pains, de ces galettes dorées,
légèrement sucrées qui sont de vraies
gourmandises ! Dans le souk, elle est là
tous les après-midi, debout dans le
brouhaha, pour améliorer son sort, conjurer
la fatalité de la misère si omniprésente,
accrochée à ce petit métier, comme tant
d’autres artisans ou commerçants sur les
trottoirs des rues, devant une échoppe dans
le souk, innombrables petites gens !
Femme courage cette jeune épousée,
rayonnante de fraîcheur et de vivacité,
rencontrée dans l’atelier de couture de
Femme Action à Fès, où elle réalise un
caftan magnifique en velours pourpre. La
monitrice l’a aidée à couper le tissu, lui a
appris à coudre le vêtement à la machine, à
broder à la main ces merveilleux motifs
géométriques aux couleurs vives.
Maintenant, dans un bavardage joyeux et
avec l’aide de quelques amies, elle coud ces
parements et nous explique que c’est là son
premier modèle. «Si je le réussis, j’en ferai
d’autres que je vendrai ». C’est le premier
pas vers l’indépendance, elle se projette
dans le futur. Elle a un garçon de dix huit
mois et nul ne doute qu’elle veut, pour elle
et les siens, un avenir meilleur.
Femme courage, cette vieille femme fière
de nous montrer l’ardoise où elle a d’abord
lu quelques chiffres, de 1 à 5, puis écrit la
suite 6, 7, 8, 9. Avec beaucoup d’autres, des
jeunes, des mamans et leur bébé, des
grands-mères, ces Berbères viennent de
leurs douars du Haut Atlas apprendre à lire,
Infosidi n°20—septembre 2009 / Page 6
à écrire et à compter en arabe, encore grâce
à Femme Action. Devant nous, deux
d’entre elles lisent une phrase au tableau
noir et écrivent leur nom. Avec obstination,
efforts, elles abattent le mur de l’ignorance,
la fatalité de l’exclusion. Neuf femmes sur
dix sont analphabètes dans les campagnes.
Celles-ci veulent savoir lire les papiers
administratifs et les signer, porte ouverte
vers une vie sociale reconnue.
Femmes courage, toutes ces femmes des
villes, mais aussi des campagnes aperçues
dans la chaleur du Haut Atlas, femmes
moissonnant à la faucille de maigres gerbes
arrachées à un sol ingrat, femmes en route
vers le puits pour l’harassante corvée d’eau,
femmes courbées sous les meules d’herbes
vertes qui rentrent la fenaison.
Femmes courage, des médinas et des
douars, je vous salue, je vous admire, je
vous aime !
Marie-Thérèse CLAIR
L’activité
d’apiculture de
«Femme action»
Le 9 juin 2008 nous rendons visite à
l'association « femme action », partenaire
du CCFD-Terre Solidaire. Nous
rencontrons d'abord les personnes donnant
des cours d'alphabétisation et leurs
« élèves » : des femmes de tous âges. Elles
nous expliquent les différentes activités
menées par l'association, et plus
particulièrement l'apiculture
Développer une activité d’apiculture auprès
des femmes constitue dans ce pays une
sorte de défi puisque c'est une tâche
traditionnellement réservée aux hommes.
Les femmes suivent une formation
théorique et pratique d'une quinzaine de
jours. Dans ce but l'association a édité un
livret en arabe, très illustré, expliquant les
bases de l'apiculture, ce qui a aussi permis
un exercice concret d'écriture et de
rédaction pour les femmes qui suivent les
cours d'alphabétisation.
Le travail dans les ruches s'effectue le soir.
Celles-ci sont actuellement gérées sous
forme de groupements d'intérêts.
L'association envisage une évolution vers le
statut de coopérative pour cette activité
d’apiculture. Elle concerne actuellement 50
femmes qui travaillent sur 55 ruches et
dégagent un bénéfice de 5 à 600 dirhams
 Voyage des actionnaires et épargnants au Maroc
par mois et par femme.
Femme Action pratique une apiculture
moderne, en opposition à l’apiculture
traditionnelle en Afrique du nord où
l'essaim est détruit pour récolter le miel.
Les ruches, comme chez nous, sont
déplacées en fonction des floraisons.
Trois miels différents sont produits : miel
d'euphorbe, miel d'oranger et de caroubier.
Il est vendu dans les locaux de l'association,
sur commande et auprès d'un réseau
d'acheteurs habitués de la région.
Philippe BALLU
Développer le
tourisme rural
Le nombre de touristes au Maroc a été de
7,4 millions en 2007, ce qui rend crédible
l’objectif gouvernemental de 10 millions en
2010. Sur place, nous avons rencontré deux
associations partenaires du CCFD et de la
SIDI qui partent des besoins des acteurs
locaux.
A Rabat, l’association SODEV (Solidarité
et Développement), partenaire du CCFD,
insiste sur la nécessité d’intégrer l’activité
touristique aux autres activités
économiques de la région, en concertation
avec la population locale. Elle insiste aussi
sur la préservation et la gestion concertée
des ressources naturelles du territoire (eau,
sols, végétation) dans l’activité
touristique.
SODEV propose une démarche de
formation et d’accompagnement
des porteurs de projets associatifs
de tourisme solidaire. Elle octroie
des prêts pour la construction de
gîtes ou leur amélioration pour
l’hébergement, la restauration, les
randonnées et la valorisation du
patrimoine local (en particulier la
musique traditionnelle). Elle a
aussi ouvert des boutiques dans
plusieurs zones touristiques qui
permettent aux coopératives
qu’elle soutient d’écouler leur
production, sans intermédiaire.
A Azilal, dans le Haut Atlas, nous Avec sa famille, cet artisan crée et vend des objets à partir de pneus,
avons rencontré une antenne
notamment ces cadres pour photo prisés des touristes. Ses emprunts
d’AMSSF qui soutient en
contractés auprès de Al Amana lui permettent d’acheter de la colle,
particulier un projet de tourisme
du verre…
rural, appelé Tadart, dans la vallée
Son activité a particulièrement bénéficié des prêts obtenus dans son
d’Aït Bouguemez, avec l’aide
groupe solidaire : il emploie maintenant quatre salariés, et son chif-
spécifique d’une fondation belge,
fre d’affaires moyen est passé de 60 à 3000 dirhams par jour.
GILLES, et d’une fondation
catalane, UN SOL MON. Le projet
comprend de nombreuses facettes :
• Des prêts pour construire et améliorer
des gîtes
• La réalisation de circuits de randonnée
pour les touristes
• Un site Internet pour information et
réservation (consultez le site
www.tadart.ma pour préparer votre voyage)
• Diverses actions de formation (en
partenariat avec le Programme des Nations
Unies pour le Développement) : l’hygiène
et la sécurité du gîte, l’entretien et
l’aménagement, la commercialisation des
services (hébergement, restauration, guide
muletier), la gestion financière, et la
valorisation des produits du terroir
(élevage, agriculture, artisanat, patrimoine
culturel, festival culturel).
Les prêts octroyés sont soit solidaires entre
plusieurs entrepreneurs, soit individuels
pour des projets plus importants. Leur
montant se situe entre 300 et 5000 €, pour
des durées de 6 à 24 mois. En haute saison,
entre avril et octobre, les gîtes font des
bénéfices et le taux de remplissage est très
important. En basse saison touristique, les
emprunteurs ne paient que les intérêts des
prêts. Pour cette action, AMSSF dispose de
deux agents de crédit, au service de 257
clients (propriétaires de gîtes, restaurateurs,
guides-muletiers, artisans).
Le projet Tadart fait participer les
communautés rurales aux bénéfices de
l’activité touristique. Il associe plusieurs
Infosidi n°20—septembre 2009 / Page 7
activités économiques complémentaires,
des formations, l’amélioration des
conditions de vie, l’intégration des femmes.
Pour celles-ci, citons la coopérative de
production de Tikniouine, créée par 10
jeunes femmes qui produisent fromages,
huile de noix, miel, confitures, vendues
essentiellement aux gîtes.
Le projet Tadart apporte donc une véritable
valeur ajoutée sociale dans une région
pauvre et enclavée.
Odile MATHIS
Réflexions sur le
microcrédit
Le microcrédit contribue t-il réellement au
développement et si oui, à quelles
conditions ? S’il a un effet positif sur le
développement social, est il aussi créateur
d’entreprises, et donc d’emploi? Malgré
l’engouement des organismes
internationaux pour le microcrédit depuis
quelques années, les praticiens et les
experts se posent ces questions et il est
donc utile d’essayer d’aller au fond des
choses, et de s’interroger concrètement sur
les succès et les limites de chaque
expérience.
Lors du voyage, nous avons rencontré
différents partenaires de la SIDI et du
CCFD, qui nous ont apporté des éléments
de réflexion passionnants sur ces
questions. L’émotion et une
certaine dose d’enthousiasme ont
souvent été nos premières
réactions lors des rencontres.
Car le microcrédit, c’est plus
qu’un revenu supplémentaire !
Les femmes rencontrées ont
acquis de l’autonomie à l’intérieur
de la structure familiale, de la
dignité, et une reconnaissance
sociale. A des degrés divers, elles
nous ont toutes parlé d’une
amélioration de leur activité avec
le temps, d’une amélioration de
leurs conditions de vie familiale
(avoir aidé ses enfants à démarrer
dans la vie) et parfois, d’une
amélioration de leur logement.
De fait, plusieurs aspects nous ont
paru particulièrement positifs :
• le microcrédit, dont le
démarrage au Maroc date de
1993, n’est plus une activité
confidentielle : Al Amana a >>
 Voyage des actionnaires et épargnants au Maroc
>> 494000 clients actifs. AMSSF en a plus
de 20 000 dont 80% de clientes. Son
antenne de Mrirt, dans le moyen Atlas,
compte 600 clients pour une population de
35000 habitants !
• dans les activités développées grâce au
microcrédit, la part des activités artisanales
(souvent « de qualité ») parait assez
importante, au regard d’autres pays où il
s’agit souvent de très petites activités liées
au commerce de rue qui donnent un peu
d’aisance financière mais ne permettent
que très rarement de sortir durablement de
la pauvreté. Lorsqu’il s’agit d’une activité
de service, l’activité prend parfois la
dimension d’une petite PME (une agence
de tourisme à Ouarzazate), ou n’est pas
l o in d e s o r t ir d e l ’ é c o n o mi e
informelle (petit snack, salon de coiffure et
de location de robes de mariées).
• le microcrédit en milieu urbain et dans
les zones touristiques fonctionne peut être
avec plus d’efficacité qu’en milieu rural
car la société est diversifiée. A Mrirt, dans
le moyen Atlas, les agents de crédit nous
ont fait part de soucis pour commercialiser
localement les tapis traditionnels, en raison
de la sécheresse qui sévit dans la région qui
réduit les ressources. En revanche, l’été,
période des mariages et de séjour des
Cette cliente de Al Amana (avec une em-
ployée) fabrique des tissus d’ameublement
en laine et soie. Elle a sept employés, dont
quatre tisseurs. Elle vend sa production aux
touristes de Marrakech, et aux décorateurs.
Les prêts octroyés améliorent sa trésorerie,
qui lui permet d’acheter les matières premiè-
res, première dépense avec les salaires.
émigrés, est plus propice pour le commerce.
• Le risque d’endettement des
bénéficiaires parait faible .en raison de la
qualité de l’appui et de l’encadrement des
prêts qui nous a paru assuré par un
personnel qualifié et très professionnel. En
contrepartie, le coût du suivi est important
et les taux d’intérêt sont élevés (2% par
mois), supportés par les seuls emprunteurs,
car non subventionnés par l’Etat marocain
ou des organismes internationaux..
• autre limite, le microcrédit ne s’adresse
qu’à des personnes ayant déjà une petite
activité rémunératrice. Les femmes du
Moyen Atlas, accompagnées par la
dynamique association « Femme Action »,
ou même celles ayant émigré vers Rabat,
analphabètes pour la plupart, sont dans une
situation trop précaire pour pouvoir
emprunter. Et l’association se débat avec
des moyens réduits pour les accompagner,
les former et les faire accéder à de petites
activités génératrices de revenu qu’elle
pourront peut être, plus tard, développer
grâce au microcrédit
• Enfin, si une des deux associations
rencontrées, AMSSF, a le souci de
développer les compétences des
bénéficiaires, elle se heurte au désintérêt
des bailleurs de fonds classiques pour
financer l’accompagnement des
clients. C’est ce que nous répète sa
présidente à plusieurs reprises, qui
ajoute « aujourd’hui, grâce à la
notoriété acquise, ce n’est pas
l’argent qui pose problème, mais c’est
l ’ a c c o mp a g n e me n t , q u i r e s t e
ponctuel. » De ce fait, créer des
réseaux, aider à la commercialisation
équitable des productions réalisées
notamment par les femmes reste pour
elle « un grand souci stratégique » car
les femmes n’ont généralement pas
conscience du travail incorporé dans
leur production. Et elles ont affaire à
de trop nombreux intermédiaires,
notamment dans le moyen Atlas,
comme on nous l’indique à l’antenne
d’Azrou.
En conclusion, le microcrédit semble
être au Maroc un instrument précieux
de lutte pour la dignité humaine, et
contre la pauvreté En tant qu’acteur
extérieur, intervenant en appui et en
soutien des acteurs locaux, nous
devons cependant être attentifs aux
conditions de la réussite des opérations de
InfoSidi - Solidarité Internationale pour le Développement et l’Investissement
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Infosidi n°20—septembre 2009 / Page 8
microcrédit qui varient selon les
circonstances et les lieux.
Favoriser l’accompagnement individuel ou
collectif des bénéficiaires du microcrédit
parait aussi une priorité des partenaires les
plus investis. Cela ne signifie pas vouloir
peser sur les choix des emprunteurs, mais
les aider à maitriser les informations utiles
pour définir et gérer leurs activités, ainsi
que la commercialisation de leurs produits
C’est d’ailleurs une priorité de la SIDI, qui
se démarque des réseaux bancaires en
accordant autant d’importance à
l’accompagnement qu’à l’aspect financier.
Nicole MACKIEWICZ
La SIDI au Maroc en 2009
Du fait des évolutions importantes du secteur de
la microfinance marocaine, et aussi des problè-
mes de remboursement mis au jour dès la fin
2008, la SIDI a revu sa stratégie dans le pays.
L’appui financier à Al Amana a été maintenu, et
la SIDI a renforcé son suivi de la gouvernance,
pour accompagner l’institution dans son dévelop-
pement et dans sa transformation en banque (qui
pourra donc collecter l’épargne).
Concernant les autres IMF du pays, la SIDI
attend la réorganisation du secteur (fusions,
stabilisation des problèmes d’impayés) avant de
reprendre des partenariats financiers. Le prêt à
AMSSF est arrivé à terme, et n’a donc pas été
renouvelé.
Enfin, malgré la volonté de la SIDI d’appuyer
des producteurs ruraux, les diverses pistes étu-
diées depuis 18 mois n’ont pas abouti:
• le projet « terroirs solidaires du Maroc » de
vente de produits de qualité dans des réseaux
de distribution du pays, mené avec la fondation
Zakoura, importante IMF du pays, a été ré-
échelonné du fait de sa fusion en cours avec la
Banque Populaire du Maroc.
• Les piste de financement de coopératives de
producteurs ont mené à la conclusion que
beaucoup d’entres elles ne sont pas suffisam-
ment organisées pour faire face à des comman-
des de pays du Nord. D’autre part l’Etat a lan-
cé un programme de subvention qui rend bien
entendu les prêts moins intéressants pour les
coopératives.
La SIDI poursuit donc son travail avec Al Ama-
na et reste, en lien avec le CCFD-Terre Solidaire,
en recherche d’éventuels nouveaux partenariats.
01 40 46 70 00 - Fax : 01 46 34 81 18 - www.sidi.fr