1.

CUÁL ES LA DIFERENCIA ENTRE LAS METODOLOGÍAS DE CRÉDITO

DEL GRUPO SOLIDARIO Y BANCOS COMUNALES

A. Grupos Solidarios

 Se utiliza la tecnología de crédito grupal, se forman grupos de 4 ó 5

personas.
 Estas personas necesariamente tienen que ser vecinos, específicamente
que residan en la misma localidad, y tenga nexos de amistad.
 Se otorga un crédito por grupo, y posteriormente se asignan montos
iguales o distintos de ese único préstamo. El criterio de que sean
distintos se debe a la capacidad de pago de acuerdo al negocio de cada
miembro.
 Se elige un coordinador por cada grupo. Cada miembro que forme parte
de un grupo solidario se responsabiliza solidariamente por el préstamo
recibido el grupo. Resuelven sus problemas colectivamente orientándose
o fiscalizándose recíprocamente.
 Los miembros de cada grupo aceptan entre si responder por la falla de
uno de los miembros lo que disminuye el riesgo para la organización de
que haya evasión del compromiso del crédito.
 La relación con la organización es a través de un asesor y/o oficial de
crédito. Esta persona establece una relación directa con el prestatario,
hace análisis socioeconómico y evalúa la capacidad económica.
 Se otorgan montos pequeños a una tasa de interés mensual menor a la
tasa de interés de mercado y a vencimientos que varían de acuerdo a la
política de la institución de 2 meses a un año.
 La frecuencia para el pago de las cuotas varía de una organización a
otra.
 A parte de los servicios financieros también ofrecen servicios no
financieros, como por ejemplo: cursos de capacitación, talleres de
planificación familiar, seguro de vida, etc. Estos servicios complementan
la gestión del crédito.
 Los beneficiarios al igual que en la banca comunal pueden optar a
créditos sucesivos, y a montos mayores siempre que hayan cumplido
con los pagos a la fecha prevista (manteniendo una tasa de morosidad
nula), y con los procesos pertenecientes para que se reconozca su
cumplimiento.

B. Bancos comunales

 Algunos aspectos considerados en Bancos Comunales consiste en:

  La formalización de un grupo entre 20 a 40 personas a través de una
asamblea, donde todos participan democráticamente y eligen un comité
el cual será el que realizará funciones administrativas.
 Este banco funcionará como intermediario para otorgar los créditos a la
población objeto, aquella que carece de oportunidades para obtener
recursos financieros a través de los medios tradicionales (por ejemplo la
Banca Comercial, Mesas de Dinero, etc.).
 La captación de recursos del banco comunal puede ser por aporte inicial
de los miembros (por ejemplo: 20%), en calidad de ahorro recibiendo así
un pequeño beneficio. Pero también el origen de los recursos puede ser
por la transferencia en calidad de fondo por parte de un grupo de
empresas privadas o por un ente gubernamental como estrategia de
política social.
 Los beneficiarios pueden optar a créditos sucesivos, con la posibilidad de
que los montos sean mayores, siempre que cancelen en el tiempo
previsto o mejor aun antes del vencimiento de sus deuda.
 En general los bancos comunales tienen entre sus programas promover
el ahorro, se exige un porcentaje mínimo del monto otorgado.
 Entre los miembros del Banco se da una distribución parcial de las
utilidades.
2. CUÁLES SON LAS PRINCIPALES FASES EN EL PROCESO DE
OTORGAMIENTO DE UN CRÉDITO PARA GRUPOS SOLIDARIOS

Serán beneficiarios los Grupos Solidarios y Personas Físicas que reúnan los
siguientes requisitos:

 Ser una persona con calidad moral reconocida.

 Comprobar que esta realizando una actividad empresarial.
 Contar con reconocimiento social en la comunidad donde radica.
 Aceptar las normas y disposiciones establecidas por la financiera.
 Tener en claro las reglas de operación de la Micro financiera.
 Elegibilidad (requisitos y restricciones).
 En el caso de los grupos solidarios, Cada una de las socias se
compromete solidariamente con el grupo con el pago de sus
compañeras socias.

Recuperación de Crédito

 Este recuperación se hará de forma semanal o quincenal, mediante un

procedimiento interno del grupo, reuniéndose las socias para aportar su
pago y resolver algún problema que se les presente, el pago se realizará
directamente en la institución bancaria indicada, posteriormente la
representante del grupo entregará el comprobante del pago
correspondiente con su oficial de crédito asignado o en las oficinas de la
IMF.
  Sí algún grupo cae en morosidad, el oficial de crédito le hará la
notificación por escrito, invitándolo a cubrir de forma regular su adeudo.

 De persistir la falta de pago e incurrir en un siguiente vencimiento, el

grupo será requerido para el pago a través de un supervisor de la Micro
financiera, exigiendo además el pago de intereses moratorios y gastos
de cobranza.

 De continuar con la falta de pago e incurrir en un tercer vencimiento, se

procederá según lo indicado anteriormente en el procedimiento de
recuperación del crédito (apartado 5.8).

Serán causas de incumplimiento de los Grupos Solidarios y Personas Físicas

para la financiera los siguientes aspectos:

 No apegarse a los términos establecidos en el contrato.

 No cumplir con todas aquellas acciones que dieron origen a su
elección como beneficiario.
 No cumplir con el pago en el tiempo establecido.
 Cuando exista falsedad de declaraciones por parte de los
beneficiarios.
 Cuando se detecte información falseada en la documentación
presentada.

3. QUE ENTIDADES EN NUESTRA REGIÓN OTORGAN CRÉDITOS PARA

GRUPOS SOLIDARIOS

 CRECER es una ONG que recibe ahorros y otorga préstamos

 Las cajas municipales de ahorro y crédito
 Las pymes

En todos los casos el crédito deberá ser utilizado para el fortalecimiento de un

proyecto productivo o negocio y se deberá constar por escrito que así sea.

 Actividades factibles de crédito.

 Comercial.
 Microempresa.
 Servicios.
 Industrial.
 Agropecuario.
 4. QUE INSTITUCIONES DE MICRO FINANZAS U ONGS UTILIZAN LA
METODOLOGÍA DE BANCOS COMUNALES

 Pro Mujer, ASODENIC y Fundación

 Una vez seleccionadas, lo primero que hacía FINCA era organizarlas en grupos de
20 a 30 microempresarias y organizar talleres para el desarrollo de la auto-estima
individual y grupal, para entrenarlas en el desarrollo de una cultura crediticia y en el
manejo de un banco comunal, normalmente en 4 reuniones quincenales. Respecto al
manejo del banco comunal, el entrenamiento supone la capacitación en los
mecanismos para asignar créditos, recolectar el pago del principal e intereses,
manejar el ahorro acumulado, registrar todas las transacciones, etc. Hoy en día, las
socias nuevas también entran a bancos ya conformados, lo que plantea la necesidad
de repeticiones periódicas de las sesiones de capacitación, especialmente acerca de
la importancia de la disciplina en el manejo de los recursos de sus negocios, en sus
prácticas de endeudamiento, y en el seguimiento del funcionamiento de sus bancos.
 La ONG Manuela Ramos es una de las instituciones que integra Promuc.
Su producto se llama Credi Mujer y está dirigido a bancos comunales

5. CUÁL ES LA METODOLOGÍA MAS SOLICITADA POR EL

MICROEMPRESARIO

A través de la metodología de crédito para Bancos Comunales, se tiene por objetivo

permitir el acceso al crédito, bajo las condiciones de apoyo financiero, a grupos de mujeres
organizadas a través de la garantía solidaria. Pretendemos generar nuevas fuentes de
empleo y sostener las ya existentes. Incrementar los ingresos y mejorar la calidad de vida
de las familias beneficiadas

A través de la metodología de crédito Solidario, se tiene por objetivo permitir el acceso al

crédito, bajo condiciones accesibles de apoyo financiero, a grupos de productores
organizados que desarrollan actividades productivas localizadas en el área rural y
suburbana entre 2 a 5 personas bajo el enfoque de la solidaridad financiamiento que
garantice el crecimiento de la actividad productiva del microempresario

En virtud a lo expuesto los microempresarios obtén por recurrir a la siguiente metodología

de crédito

 Créditos Individuales

A través de la metodología de crédito individual, se tiene por objetivo permitir el acceso

al crédito, bajo condiciones accesibles de apoyo financiero a microempresarios que
desarrollan actividades productivas localizadas en el área rural y sub urbana,
financiamiento que garantice el crecimiento de la actividad productiva del
microempresario. La metodología de acuerdo al importe solicitado contempla la entrega
 de garantías prendarias, personales, accesorias, etc y tras una evaluación de la actividad
económica de los clientes el plan de pagos se realiza en función al flujo de ingresos del
cliente. Se otorga un financiamiento a medida que permita que el microempresario
mejore su calidad de vida

Créditos Asociativos

A través de la metodología de crédito asociativo, se tiene por objetivo permitir el acceso

al crédito, bajo condiciones accesibles de apoyo financiero a un grupo de
microempresarios productores organizados legalmente constituidos que desarrollan
actividades productivas localizadas en el área rural y sub urbana, financiamiento que
garantice el crecimiento de la actividad productiva del microempresario

 Créditos de Vivienda

A través de la metodología de crédito de vivienda, se tiene por objetivo contribuir a la

mejora de las condiciones de habitabilidad de los microempresarios quienes al haber
logrado la sostenibilidad de su actividad generadora de ingresos, requieren del apoyo
financiero para mejorar, refaccionar, ampliar y construir su vivienda familiar.

6. CUÁL ES LA LÍNEA DE CRÉDITO MÁS CONVENIENTE PARA EL

MICROEMPRESARIO QUE DESEA COMPRAR MAQUINARIA

Poder comprar estos activos las MYPE recurren a empresas que les brinden las condiciones
adecuadas de plazo para poder pagarlos. Este equipo queda como garantía y no puede ser
utilizado como garantía en otro préstamo. También existe empresas que alquilan
maquinaria con la posibilidad de compra (leasing

Se recomienda el crédito Leasing según su elección donde se adquiere un bien y un

proveedor y se lo entrega en alquiler con opción a compra por un plazo determinado. Como
condición básica de cualquier leasing, se puede optar libremente por ejercer o no dicha
opción de compra. Esto le permitirá tener un crédito decreciente a largo plazo, porque le da
la oportunidad al empresario de recuperar el capital invertido, a través de las utilidades y las
depreciaciones del activo fijo.

A través del Leasing podrá acceder a todo tipo de bienes de capital amortizables que
integran los bienes de uso de su empresa. Donde encontrará el más amplio y completo
rango de bienes de capital disponible en el mercado.

Oportunidad

Aquellas empresas que por razones de costo u oportunidad necesitan adquirir un bien a ser
dado en leasing que se encuentra en el exterior, podrán acceder a una opción más
competitiva. El Leasing se ocupa de importar el bien para otorgarla en leasing a su
empresa.

Conveniencia

Para los casos en que los proveedores del bien dado en leasing exijan pagos por adelantado
para fabricarlo, le ofrece la posibilidad de realizar esos pagos por adelantado y a cuenta del
precio final, tanto si esos adelantos deben ser pagados en el país como en el exterior.

7. CUÁL ES LA LÍNEA DE CRÉDITO MÁS CONVENIENTE PARA EL

MICROEMPRESARIO QUE QUIERE INVERTIR EN ARTÍCULOS PARA LA
ÉPOCA NAVIDEÑA

La línea de crédito más adecuada es la estacional, porque es a corto plazo y da

financiamiento para invertir en épocas en que la demanda de un artículo determinado es
mayor

Oportunidad

Generación de ingresos propios y desarrollo de una base de activos; con el objetivo de

cubrir los costos de programa y lograr el autofinanciamiento

Conveniencia

Por lo general el proceso de otorgamiento del microcrédito se caracteriza por lo siguientes:

Plazos cortos; Montos pequeños; Garantías flexibles, (empeño de bienes o la confiabilidad
del solicitante); Puntualidad y rapidez del desembolso; Sistema de repago adecuado al flujo
de caja de los clientes; Altas tasas de interés; Bajos costos de transacción; Principalmente
utilizados para capital de trabajo; Tasas de interés comerciales (e incluso más elevadas);
Mínima exigencia de documentación y tiempo para el prestatario; Se otorgan créditos
individuales y a grupos de 3 a 10 microempresarios.

8. QUE ESPERA LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS DEL EJECUTIVO

DE CRÉDITO

Del ejecutivo de crédito se espera tener una cartera solida de clientes donde se buscando
darle un peso mayor a la calidad del portafolio frente al volumen colocado. Con una
cartera sana evitando el riesgo de morosidad utilizando una adecuada política de
administración de riesgo crediticio.

El Analista de Crédito deberá poner el mayor entusiasmo para el logro de los siguientes
objetivos:
 • Optimizar las variables cartera neta, cantidad de créditos vigentes y nivel de
morosidad.
• Minimizar el riesgo crediticio evaluando la capacidad de pago del prestatario.
Investigar a fondo las inter-relaciones sociales y económicas para determinar la
voluntad de pago.
• Estimar realistamente el valor de realización de las garantías.
• Ofrecer un servicio eficiente, rápido y amable a la clientela, sin descuidar el control
rígido de la morosidad y sin permitir que el prestatario le dicte las políticas.
• Promocionar los servicios financieros especialmente el ahorro

9. CUÁLES SON LAS OPORTUNIDADES DEL EJECUTIVO DE CRÉDITO

AL DESEMPEÑAR UN BUEN ROL

Las oportunidades que le brindan a un ejecutivo de crédito es amplia desde un mejora de

oportunidad económica hasta una mejora profesional ya que la descripción y análisis de
cargo están estrechamente relacionadas en sus finalidades y en el proceso de obtención de
datos; a pesar de ello, están perfectamente diferenciados entre sí; la descripción se preocupa
por el contenido del cargo (que hace el ocupante, cuando lo hace, como lo hace y porque lo
hace), en tanto, que el análisis pretende estudiar y determinar todos los requisitos,
responsabilidades comprendidas y las condiciones que el cargo exige, para poder
desempeñarlo de manera adecuada. Este análisis es la base para la evaluación y la
clasificación que se harán de los cargos para su posterior análisis

10. CUÁL ES EL OBJETIVO PRINCIPAL DE LA VISITA AL PRESTATARIO

Asegurar el cumplimiento de las OBLIGACIONES verificando si el negocio o el nivel

de ingreso es real y sobre todo si podrá cubrir la devolución del préstamo incluyendo las
amortizaciones de capital, pago de intereses y comisiones y el aporte local requerido por la
financiera

11. CUÁL ES LA FINALIDAD DE LA VISITA AL PRESTATARIO

La finalidad de hacer la visita al solicitan de un crédito, lo hacen considerando que en el futuro lograrán
disponer de una cierta cantidad de dinero que les permitirá solventar o pagar la deuda. Las instituciones
financieras que otorgan créditos, lo hacen con la seguridad que en el futuro el solicitante podrá disponer del
dinero para solventar la deuda. De allí se deriva que todo solicitante de crédito tiene asociado un riesgo de no
pago.

Aquellos usuarios de crédito que han demostrado capacidad para pagar sus deudas de manera adecuada en
el pasado mantienen una buena calificación crediticia y se les facilita obtener nuevos créditos en el futuro. Por
lo cual, es importante que todos los prestatarios (usuarios de crédito) procuren tener un buen historial
crediticio. Una persona o empresa que no pague sus deudas a tiempo y tenga cuotas pendientes de cancelar,
es considerada un cliente de riesgo y se le dificultará el acceso a nuevos créditos.

Las instituciones financieras están interesadas en obtener información del solicitante del crédito para
determinar cuáles son sus verdaderos activos, cuál será el uso del crédito y cuál es su capacidad de pago.
Para ello, las instituciones financieras se dedican a reunir y analizar toda la información necesaria para
establecer la calidad crediticia de los solicitantes del crédito. A este proceso suele conocerse como análisis de
crédito.

Una vez establecida la buena calidad crediticia del solicitante, la institución financiera procede a la
formalización mediante la firma de un contrato y el desembolso del dinero. En este contrato se establecen las
penalizaciones o sanciones por el pago atrasado o no pago de la deuda. Seguidamente, la institución
financiera le da seguimiento a las condiciones acordadas con el prestatario (beneficiario del crédito) hasta la
cancelación total de la deuda

12. CUÁLES SON LOS INDICADORES QUE PUEDEN DETERMINAR LA

MORAL DE PAGO DE UN CLIENTE

Un aspecto de extraordinaria importancia en la gestión de los riesgos

crediticios, es el relativo al análisis y revisión del riesgo, así como la
clasificación de los clientes.

La calidad de la cartera de los préstamos es el riesgo crediticio, que depende

básicamente de dos grupos de factores:

• Factores internos.- que dependen directamente de la administración

propia y/o capacidad de los ejecutivos de cada empresa.

• Factores externos.- que no dependen de la administración, tales como

inflación, depreciaciones no previstas de la moneda local, desastres
climáticos, etc. aquí aparece como importante el estado de los
equilibrios básicos macroeconómicos que comprometan la capacidad de
pago de los prestatarios.

Este riesgo se mide por las pérdidas netas de créditos.

Entre los factores internos podemos enumerar los siguientes:

• Volumen de créditos: a mayor volumen de créditos, mayores serán las

pérdidas por los mismos.

• Mezcla de créditos: cuanto más concentración crediticia existe por

empresas o sectores, mayor es el riesgo que se está asumiendo. Por ello
se ha determinado que solamente el 20% del patrimonio de una
institución financiera puede prestarse a un grupo económico o persona
natural o jurídica, con el fin de precautelar la salud de los bancos y
entidades financieras.

• La central de riesgo.- en esta central se ve la capacidad y puntualidad de

pago del cliente
 13. CUAL ES LA FINALIDAD DE DETERMINAR LA CAPACIDAD DE PAGO

Una buena evaluación determina el monto de préstamo a otorgar es decir sus ingresos no
pueden se menores a sus egresos; debe tener la solvencia necesaria para devolver el crédito
otorgado, teniendo en cuenta la siguiente evaluación:

1. La rentabilidad
2. El endeudamiento
3. La solvencia
4. La rotación
5. La liquidez inmediata
6. La capacidad productiva
Es proporcionar información útil a inversores y otorgantes de crédito para predecir,
comparar y evaluar los flujos de ingresos.

14. HASTA QUE PORCENTAJE PUEDE REPRESENTAR LA CUOTA DE LA

CAPACIDAD DE PAGO DETERMINADA PARA EL CLIENTE

En términos generales, a nivel individual, la tasa de interés (expresada en

porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia
(oportunidad) de la utilización de una suma de dinero en una situación y
tiempo determinado. En este sentido, la tasa de interés es el precio del dinero,
el cual se debe pagar/cobrar por tomarlo prestado/cederlo en préstamo en una
situación determinada. Por ejemplo, si las tasas de interés fueran la mismas
tanto para depósitos en bonos del Estado, cuentas bancarias a largo plazo e
inversiones en un nuevo tipo de industria, nadie invertiría en acciones o
depositaria en un banco. Tanto la industria como el banco pueden ir a la
bancarrota, un país no. Por otra parte, el riesgo de la inversión en una empresa
determinada es mayor que el riesgo de un banco. Sigue entonces que la tasa
de interés será menor para bonos del Estado que para depósitos a largo plazo
en un banco privado, la que a su vez será menor que los posibles intereses
ganados en una inversión industrial

Ahora bien aquí algunas tazas de interés que se maneja en el mercado

financiero

• Tasa de interés activa: Es el porcentaje que las instituciones bancarias,

de acuerdo con las condiciones de mercado y las disposiciones del banco
central, cobran por los diferentes tipos de servicios de crédito a los
usuarios de los mismos. Son activas porque son recursos a favor de la
banca.
 • Tasa de interés pasiva: Es el porcentaje que paga una institución
bancaria a quien deposita dinero mediante cualquiera de los
instrumentos que para tal efecto existen.
• Tasa de interés preferencial: Es un porcentaje inferior al "normal" o
general (que puede ser incluso inferior al costo de fondeo establecido de
acuerdo a las políticas del Gobierno) que se cobra a los préstamos
destinados a actividades específicas que se desea promover ya sea por
el gobierno o una institucion financiera.
15. CUÁL ES LA GARANTÍA MÁS UTILIZADA EN EL SECTOR MYPE

Entre las mas usadas tenemos:

• Las prendarias
• Hipotecarias
• Pagares
• Cartas fianzas
16. ES LA GARANTÍA HIPOTECARIA ES EFECTIVA PARA LA
RECUPERACIÓN DE UN PRÉSTAMO EN MORA

La garantía hipotecaria, es la que se da sobre bienes inmuebles (terrenos, edificios,

galpones, etc.) esta a su ves para que tengan valor como garantías, deberán ser registradas a
nombre de la institución financiera, la cual ejecutara de forma inmediata al incumplimiento
de la deuda

En otras palabras es de rápida ejecución

17. CUALES SON LOS REQUISITOS A EXIGIR PARA UNA GARANTÍA

PRENDARIA

La prenda se hace sobre bienes muebles (vehículos o maquinarias, equipo). esta

operaciones con formas de contratos, que están reguladas por la ley. Para que tengan valor
como garantías, deberán ser registradas generalmente para evitar la superposición de
acreedores en e el caso de que debe ser rematado el bien para cobrarse la deuda.

18. CUALES SON LOS REQUISITOS NECESARIO QUE DEBERÁN CUMPLIR

LAS GARANTÍAS HIPOTECARIAS PRESENTADAS POR PERSONAS
NATURALES O JURÍDICAS

El bien inmueble para que sirva como garantía hipotecaria debe esta inscrita en registros
públicos y tener el CRI o copia literal de inscripción