Beruflich Dokumente
Kultur Dokumente
INDICE
INTRODUCCION………………………….……………………………………..…….4
Concepto de Seguros…………………………...…………………………………..…5
Tipos de Seguro…………………………………………..……………………………5
Denunciar el siniestro
Salvamento…………………………………………………..………………..14
Plazo………………………………………….………………………………..16
Liquidación de siniestros…………………………………………………………....17
Las Finanzas…………………………………………………………………………..18
2
Clasificación de las Finanzas………………………………………………………..19
Fianza Convencional.
Fianza Legal
Fianza Solidaria……………………………………………………………….19
La fianza se extingue…………………………………………………………21
Clasificación de Riesgo
ANEXO……………….………………………………………………………………..32
Siniestro de Vehículo
Introducción
3
El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se
obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir
un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como
puede ser un accidente o un incendio, entre otras.
El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe
interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley. Por ejemplo:
Seguro
4
El seguro es un contracto (póliza) por el cual una de las partes (el asegurador)
se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), que les
permite poder cubren aquellas necesidades de seguridad que toda persona
demanda para poder afrontar, con unas garantías mínimas, aquellos sucesos
inesperados y no deseados que pueden ocurrir en cualquier momento, y que
afectarían de hecho a su persona (para ello existen los seguros de vida,
enfermedad, accidente), a sus bienes básicos (seguro de hogar, diferentes
vehículos...), a su actividad profesional, o a su patrimonio en general
(responsabilidad civil).
1) Tipos de seguros
Seguro de intereses:
Por la clase del interés asegurado.- puede ser sobre el interés del capital
y el interés de la ganancia.
Seguro de personas:
5
contribuye también con su aporte para la financiación de las indemnizaciones.
Otra de sus características es la falta de una póliza, con los derechos y
obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y
reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y
obligaciones.
6
3. Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora
abona al asegurado el importe del seguro, siempre que viva al
vencimiento de un determinado periodo de tiempo. También puede
convenirse el pago de una renta periódica mientras viva el asegurado, a
partir de una fecha establecida de antemano. Este tipo de seguros son
bastante habituales entre todos nosotros, dado que se utiliza como
cobertura indemnizatoria para los beneficiarios en el supuesto de
fallecimiento del beneficiario o como garantía de pago en algunos casos.
7
Seguro acumulativo: Aquellos en el que dos o más entidades de seguros
cubren independientemente y simultáneamente un riesgo.
Seguro contra todo riesgo: Aquel en el que se han incluido todas las
garantías normalmente aplicables a determinado riesgo.
Seguro de automóviles:
8
El Amparo Básico incluye: Responsabilidad Civil Extracontractual, Daños
producidos a las personas, Daños producidos a las cosas. Asistencia jurídica en
proceso penal y Civil.
Una pérdida parcial en un seguro de carro, Son los daños causados por
un accidente o por actos mal intencionados de terceros o desaparición de
partes, piezas o daños como consecuencia del hurto cuando: Los repuestos+
mano de obra + impuestos, no superan el 75%
Seguro de orfandad: Aquel que tiene por objeto la concesión de una pensión
temporal a favor de los hijos menores de 18 años en caso de fallecimiento del
padre o de la madre de los que dependan económicamente.
Seguro de transporte:
Puede ser marítimo pluvial, terrestre y aéreo, y cubre los riesgos que
pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los
pasajeros. La compañía indemniza al propietario de los medios de transporte
los daños que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misión por diversos
accidentes, conforme al capital asegurado. También cubre este seguro los
daños o lesiones que puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de
accidentes de transportes.
9
Seguro de Mercancía por Vía Terrestre
• Daños producidos por mojadura, moho, vaho, roturas, derrame, carga y/o
descarga, contacto con otros cargamentos, u otra causa similar.
10
Seguro de Mercancías por Vía Marítima
11
Seguro de Casco
12
Otras garantías complementarias: cobertura de efectos personales,
asistencia náutica, reclamación de daños, etc.
Aeronaves
Asegurar una parte del cuerpo. Las piernas, el pecho, la nariz, etc.
13
5) Obligaciones emanadas del contrato
14
Pagar la indemnización: Se determina de acuerdo con el tipo de seguro
contratado, el daño efectivamente sufrido y el monto asegurado.
En los seguros de daños, la indemnización nunca puede superar el daño
efectivamente sufrido, aunque el monto asegurado sea mayor. El seguro es
para reparar un perjuicio, no para obtener fin de lucro. En los seguros de
personas, la prestación se limita a la suma convenida.
El pago de la indemnización debe hacerse dentro de los quince días de
fijado su monto (en los seguros de daños) o de ocurrido el siniestro (en los
seguros de personas).
15
El Asegurador: Únicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades
anónimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. También
puede asegurar el Estado.
El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del
asegurado y del beneficiario.
o El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las
cláusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la
póliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se
adhiere a aquella.
16
o Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del día
establecido y terminan a las doce horas del último día de plazo.
17
Las Finanzas
Fianza Legal: Es aquella que se exige por la ley. Por ejemplo, antes de
desempeñar funciones o cargos públicos.
18
Fianza Judicial: Es aquella que es exigida por sentencia judicial. Por
ejemplo, para sustituir una medida cautelar personal (en materia procesal
penal).
o Si paga antes del plazo, deberá esperar a que se cumpla este para
ejercitar contra el deudor la acción de reembolso.
19
El fiador tiene derecho para que el deudor le obtenga el relevo o le
caucione las resultas de la fianza, o consigne medios para el pago en los
siguientes casos (estos derechos no se extienden al que afianzó contra la
voluntad del deudor):
o Si el deudor paga sin dar aviso al fiador será responsable de lo que éste
ignorando el pago pagare de nuevo, pero tendrá acción de reembolso en
contra del acreedor.
20
o El cofiador que paga más de lo que le corresponde, tiene derecho a que
sus cofiadores le reembolsen el exceso.
La fianza se extingue:
21
Riesgo y Costo Financiero
22
Se puede afirmar que la necesidad de asegurarse surge cuando se está
frente a la posibilidad de que ocurra un evento dañoso, pudiendo decir que el
riesgo actúa como móvil.
Clasificación de Riesgo
23
(Progresivos o regresivos)
24
la empresa pueda continuar adelante en el logro de sus objetivos sin mayor
perturbación.
Existe una labor previa que debe realizar la Administración de Riesgos antes de
proceder con su análisis, reducción y financiamiento y es la de
SENSIBILIZACIÓN que debe ser ejercida principalmente sobre la dirección de
la empresa ya que si los miembros que la componen no están convencidos de
la necesidad de aplicación de las técnicas que encierra la Administración de
Riesgos.
El conocer la causa que genera la existencia del riesgo nos permitirá definir las
medidas de prevención destinadas a reducir la frecuencia de los siniestros.
Estas causas generadoras de riesgos se originan por cuatro acciones
fundamentales que son las siguientes:
25
entonces no se puede exigir ninguna prestación porque ésta es dineraria para el
asegurador. Ejemplo: si la cosa ya estuviese íntegramente asegurada, tampoco
puede tener otro seguro, porque ya está totalmente cubierto el valor de la cosa.
Hoy día Los Seguros de Daño permiten la pluralidad de Seguros. (Art. 63 al Art.
65, Ley del Contrato de Seguros).
Esto también es válido para los bienes inmuebles ya que si aquel está
destinado a un fin ilícito y si produjese un siniestro, obviamente éste no
tendrá cobertura.
No solamente el siniestro debe provenir del uso ilícito de la cosa sino que
también puede provenir de una casa distinta pero al tiempo que la cosa
26
estaba siendo ilícitamente usada, entonces el asegurador puede
excepcionales.
27
El riesgo comienza a correr por cuenta de la empresa de seguros a las
doce (12) del día de la fecha de inicio del contrato y terminará a la misma hora
del último día de duración del contrato, en caso de que no se indique en la
póliza.
Ésta notificación debe hacerse dentro de los cinco (5) días hábiles
siguientes a la fecha en que hubiera tenido conocimiento.
28
En los siguientes supuestos la agravación del riesgo no producirá los
efectos antes citados:
29
La cesación del riesgo después de su celebración hará que el contrato
quede resuelto si el riesgo dejare de existir después de su celebración.
30
CONCLUSION
Desde el punto de vista social la función del seguro es obvia, dado que
permite solventar los inconvenientes económicos que derivan de la
desaparición física de quien era hasta entonces sostén del hogar. Además
permite la detección precoz de enfermedades.
31
Siniestro total en seguros
Uno de los conceptos más importantes que aparece en las Condiciones
Generales de la póliza de seguro es el de "PERDIDA TOTAL". Este concepto se
corresponde con el de Siniestro Total, que es como se le conoce habitualmente.
CONCEPTO
32
Y ¿cuánto es la suma asegurada?, pues depende de la antigüedad del vehículo
y del tipo de póliza que tengamos contratada, pero esto lo hemos dejado para
un capítulo aparte llamado valor a nuevo / venal / venal mejorado.
Por ello, en esta situación, cuanto más BAJA sea la barrera para
considerar un coche siniestro total, será mejor para el usuario, pues conseguirá
más fácilmente el abono de un coche nuevo; es decir, que siempre será mejor
el 70 al 80%, que el 80 al 100%.
33
Ejemplo: Partimos de un accidente con un coche nuevo cuyo valor es de
18.000 euros. El golpe es suficientemente grande para que la reparación del
coche cueste 15.000 euros.
En tal caso, y sin duda alguna, lo más interesante es que el coche sea
declarado siniestro total, pues siempre es mejor un coche nuevo que uno
reparado. No es deseable que se repare un coche con daños muy grandes, ya
que una reparación de tal calibre supone meterlo en bancada, rectificar el
chasis, sustituir múltiples piezas, etc. Esto significa más probabilidades de sufrir
luego problemas de dirección, desajustes o ruidos y, lo que es mas grave, en
otro accidente el coche no protegerá como si fuera uno nuevo, porque los
coches reparados (en especial en el chasis) no se comportan igual en caso de
accidente.
34
Volvemos a recordar que todo vehículo reparado de un golpe ya no es
tan bueno como originalmente, y se deprecia por el golpe en sí. Se puede
comprobar fácilmente intentando vender un vehículo con un siniestro para ver
que es muy difícil encontrar comprador.
Ejemplo: Se parte de un coche que tiene tantos años que su valor ya solo es
de 1.800 euros. A partir de un golpe de mediana intensidad, el valor de la
reparación va a superar esos 1.800 euros, y aún más si se considera (por
ejemplo) el 75%, es decir, 1.350 euros.
Pues incluso en este caso es ventajoso tener ese 75%, ya que si la reparación
supera los 1.350 euros la indemnización será de 1.800 euros (valor del coche),
y luego, el usuario con ese dinero podrá arreglar el coche por su cuenta o bien
comprar otro similar. Pero el caso es que no será necesario que la reparación
alcance los 1.800 euros, sino que a partir de un valor de reparación de 1.350
euros, el usuario ya podrá decidir si prefiere o no reparar el coche, y además,
recibiendo los 1.800 euros, que sería el máximo.
La ventaja reside en tener más opciones donde elegir, ya que también podría
darse el caso que solo exista la opción de reparar el vehículo y que no interese.
LOS RESTOS
35
De cara al usuario, este aspecto no le afecta, puesto que de una manera, o
de otra, va a recibir TODA la indemnización que le deban. Pero para las
compañías es mucho más sencillo no hacerse cargo de los restos, para no
tenerlos que llevar al desguace, no tener que dar de baja el vehículo, etc, etc.
Es decir, se ahorran los costes de la gestión de dar de baja el vehículo.
EL IVA
36
Lo lógico es pagar en función de lo que se va a percibir a cambio, y sin
embargo, esto no ocurre así si el coche es siniestro total. El motivo de ello es
porque los coches con más antigüedad están subvencionando, de alguna
manera, a los coches nuevos. Otro motivo más para que cuando el coche ya
tiene cierta edad, no asegurarlo a todo riesgo.
37
EL SINIESTRO
38
3.- El valor de la pérdida o deterioro.
39
bienes similares cuando se trate de otra clase de propiedades, en
ambos casos a una condición igual pero no superior a, o más
extensiva que su condición cuando eran nuevos y (b) en caso de
daños a bienes asegurados, la reparación de los daños y la
restauración de la parte dañada de la propiedad a una condición
sustancialmente igual a, pero no más extensiva que, su condición
cuando eran nuevos.
40
CLÁUSULA DE PRIMER RIESGO ABSOLUTO aplicable a
edificaciones y contenidos, siempre y cuando se indiquen sumas
aseguradas que representen no menos del porcentaje estipulado de
los valores reales totales asegurables –que deben ser superior a
Bs. F. 500.000,00- y el asegurado actualice los valores reales totales
asegurables en cada renovación o durante el año-póliza, al producirse
variaciones en los mismos superiores al diez por ciento (10%). Se
aplica a empresas que realizan una misma actividad conexa o
complementaria (consorcios, holding, etc), y un mínimo del cincuenta
y uno por ciento (51%) del capital social de cada una de las empresas
deberá pertenecer a accionistas comunes aunque los porcentajes de
participación sean diferentes.
41
Debemos considerar tres (3) posibilidades: 1.- La cantidad asegurada
es equivalente al valor del objeto. 2.- La cantidad asegurada es
inferior al valor del objeto (infraseguro: el asegurador sólo está
obligado a indemnizar a prorrata entre la cantidad asegurada y la que
no lo esté), y 3.- La cantidad asegurada es superior al valor del objeto
(sobreseguro).
42
La regla proporcional se impone por dos razones: 1) Por la
imposibilidad de precisar sobre qué parte responde el asegurador y
2) Por la negligencia del asegurado en no asegurar el resto del valor,
por el cual se presume su propio asegurador. ESTA REGLA NO ES
APLICABLE EN LOS SEGUROS DE PERSONAS NI EN LOS DE
RESPONSABILIDAD CIVIL.
43