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Dezember 2020

Titel

Steuer-
tipps
12/2020

zum Jahresende
Ratenkredite 24
Wie Sie im Corona-Jahr
Kreditversicherung Ihre Steuerlast senken Seite 62
oft mangelhaft

Spenden und Steuern 68

Tipps zu Geld- und


Sachspenden

Versicherungsberatung 82

MLP und Dr. Klein


beraten nicht gut

Patienten-
verfügung 12

Lebensversicherung 34

Fondspolicen im
Test: Nur drei gut

Untervermieten 52

Was erlaubt ist, was


Sie regeln sollten

Managerhaftpflicht 88

Was Policen leisten,


wer sie braucht
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Vorliegen Ihrer E-Mail-Adresse erhalten Sie die Rechnung per E-Mail. Preise inkl. Versandkosten (innerhalb Deutschlands) Originallieferschein bei. Dies ist jedoch nicht Bedingung.
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Rechnung in sFr. Es gilt das gesetzliche Mängelhaftungsrecht. E-Mail: email@stiftung-warentest.de.
Widerrufsrecht: Sie haben das Recht, binnen 14 Tagen ohne Angabe von Gründen diesen Vertrag zu widerrufen. Die Wider- Beschwerden richten Sie bitte an Stiftung Warentest, Kundenservice, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80,
rufsfrist beträgt 14 Tage ab dem Tag, an dem Sie oder ein von Ihnen benannter Dritter, der nicht der Beförderer ist, die erste Ware Fax: 040/3 78 45 56 57, E-Mail: stiftung-warentest@dpv.de.
in Besitz genommen haben bzw. hat. Um Ihr Widerrufsrecht auszuüben, müssen Sie uns, Stiftung Warentest, 20080 Hamburg, Informationen zum Datenschutz: Verantwortlicher ist die Stiftung Warentest, Lützowplatz 11 – 13, 10785 Berlin. Die
Tel.: 030/3 46 46 50 80, Fax: 040/3 78 45 56 57, E-Mail: stiftung-warentest@dpv.de, mittels eindeutiger Erklärung (z. B. ein Verarbeitung Ihrer Daten erfolgt zum Zwecke der Erfüllung des zwischen Ihnen und der Stiftung Warentest geschlosse-
mit der Post versandter Brief, Telefax oder E-Mail) über Ihren Entschluss, diesen Vertrag zu widerrufen, informieren. Sie nen Abonnementvertrages. Dies gilt auch im Falle von Probeabonnements. Darüber hinaus nutzen wir Ihre Daten, um
können dafür das Muster-Widerrufsformular unter www.test.de/widerrufsformular verwenden, das jedoch nicht vorge- Ihnen von Zeit zu Zeit interessante Angebote der Stiftung per Post zu übersenden. Das berechtigte Interesse unsererseits,
schrieben ist. Sie können das Muster-Widerrufsformular oder eine andere eindeutige Erklärung auch auf unserer Website Ihnen postalisch Angebote der Stiftung zu übersenden, besteht darin, Sie über unser Programm zu informieren. Produkt-
www.test.de/widerrufsformular elektronisch ausfüllen und übermitteln. Machen Sie von dieser Möglichkeit Gebrauch, so informationen per E-Mail erhalten Sie selbstverständlich nur dann, wenn Sie vorher ausdrücklich eingewilligt haben.
werden wir Ihnen unverzüglich (z. B. per E-Mail) eine Bestätigung über den Eingang eines solchen Widerrufs übermitteln. Zur Die Verwendung von Daten für andere Zwecke ist ausgeschlossen, wenn Sie nicht zuvor ausdrücklich Ihre Einwilli-
Wahrung der Widerrufsfrist reicht es aus, dass Sie die Mitteilung über die Ausübung des Widerrufsrechts vor Ablauf der gung dazu erklärt haben. Der Verarbeitung Ihrer Daten für Zwecke der Werbung können Sie jederzeit gegenüber der
Widerrufsfrist absenden. Stiftung Warentest als Verantwortlichem widersprechen. Wir sind berechtigt, Ihre Daten nach den Vorschriften des
Folgen des Widerrufs: Wenn Sie diesen Vertrag widerrufen, haben wir Ihnen alle Zahlungen, die wir von Ihnen erhalten Art. 6 Abs. 1 Satz 1 b) (Vertragserfüllung) und f) (Werbung) der Datenschutz-Grundverordnung zu verarbeiten. Darüber hinaus
haben, einschließlich der Lieferkosten (mit Ausnahme der zusätzlichen Kosten, die sich daraus ergeben, dass Sie eine andere speichern wir Ihre Daten aufgrund gesetzlicher Vorschriften, wie bspw. handels- oder steuerrechtlicher Aufbewahrungs-
Art der Lieferung als die von uns angebotene, günstige Standardlieferung gewählt haben), unverzüglich, spätestens binnen pflichten. Die Rechtsgrundlage für diese Verarbeitung ist Art. 6 Abs. 1 Satz 1 c) der Datenschutz-Grundverordnung. Ihre
14 Tagen ab dem Tag zurückzuzahlen, an dem die Mitteilung über Ihren Widerruf dieses Vertrages bei uns eingegangen Daten werden nicht an Dritte weitergegeben. Empfänger der Daten sind lediglich die von der Stiftung Warentest beauf-
ist. Für diese Rückzahlung verwenden wir dasselbe Zahlungsmittel, das Sie bei der ursprünglichen Transaktion eingesetzt tragten Dienstleister. Bei Bücherkäufen und Zeitschriftenabonnements werden die Daten bei dieser Bestellung im Auftrag der
haben, es sei denn, mit Ihnen wurde ausdrücklich etwas anderes vereinbart. In keinem Fall werden Ihnen wegen dieser Stiftung Warentest von der DPV Deutscher Pressevertrieb GmbH, Düsternstr. 1 – 3, 20355 Hamburg, verarbeitet. DPV ver-
Rückzahlung Entgelte berechnet. Wir können die Rückzahlung verweigern, bis wir die Ware wieder zurückerhalten haben treibt sämtliche gedruckten Publikationen im Auftrag der Stiftung Warentest. Eine Übermittlung ins Ausland, insbe-
oder Sie uns den Nachweis erbracht haben, dass Sie die Ware zurückgesandt haben, je nachdem, welches der frühere sondere in ein Drittland außerhalb der EU, erfolgt nicht. Den Datenschutzbeauftragten der Stiftung Warentest erreichen
Zeitpunkt ist. Sie haben die Ware unverzüglich und in jedem Fall spätestens binnen 14 Tagen ab dem Tag, an dem Sie Sie unter der E-Mail-Adresse datenschutzbeauftragter@stiftung-warentest.de. Weitere Informationen zum Datenschutz
uns über den Widerruf dieses Vertrages unterrichten, an uns oder die Ohl Fulfilment GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62, erhalten Sie unter www.test.de/abo/datenschutz/.
22143 Hamburg, zurückzusenden oder zu übergeben. Die Frist ist gewahrt, wenn Sie die Ware vor Ablauf der Frist von *Informationen zum Gewinnspiel: Mit der Bestellung nehmen Sie automatisch am Gewinnspiel teil. Veranstalter ist
14 Tagen absenden. Wir tragen die Kosten der Rücksendung der Ware. Sie müssen für einen etwaigen Wertverlust der Ware die Stiftung Warentest. Einsendeschluss ist der 31.12.2020. Die Gewinner werden unter allen eingegangenen Einsendun-
nur aufkommen, wenn dieser Wertverlust auf einen zur Prüfung der Beschaffenheit, Eigenschaften und Funktionsweise der gen aus Werbeaktionen im Jahr 2020 durch das Losverfahren ermittelt und im Januar 2021 schriftlich benachrichtigt. Der
Ware nicht notwendigen Umgang mit ihr zurückzuführen ist. Rechtsweg ist ausgeschlossen. Mitmachen darf jeder ab 18 Jahren mit Ausnahme von Mitarbeitern der Stiftung Warentest
Das Widerrufsrecht besteht nicht bei versiegelten Datenträgern, wenn die Versiegelung nach der Lieferung entfernt wurde. und deren Angehörigen.
Editorial

Liebe Leserin,
lieber Leser,
brauchen Sie Geld für Weihnachtsgeschenke,
ein neues Auto oder ein Smartphone? Kein
Problem. Mit nur einem Anruf oder weni-
gen Klicks – so die Bankenwerbung – kön-
nen Sie sich schnell und einfach supergüns-
tige Kredite sichern, die genau zu Ihrem Be-
darf passen. Oft gibts beim Abschluss eine
Versicherung obendrauf. Die soll die Raten
zahlen, wenn der Kreditnehmer arbeitslos
oder arbeitsunfähig wird oder wenn er stirbt. Erhalten Verbraucher
den Kredit über eine Bank, schließen 41 Prozent eine solche Rest-
schuldversicherung ab.

So weit, so gut − für die Bank. Unser Test von 25 Bankangeboten zeigt:
Der Schutz hat große Lücken, ist meist überflüssig und fast immer
zu teuer. Vor allem die Absicherung im Fall der Arbeitsunfähigkeit
ist kläglich. In diesem Prüfpunkt schnitten 15 von 25 Angeboten
mangelhaft ab. Oft zahlen Versicherer dann
nur, wenn jemand auf Dauer in seinem oder
in einem vergleichbaren Beruf nicht mehr Teure Versicherungen
arbeiten oder überhaupt keinen Beruf mehr mit löchrigem
ausüben kann (siehe S. 24).
Schutz – das braucht
Für die Vermittlung solcher Angebote kas- niemand.
sieren Banken dicke Provisionen von bis zu
50 Prozent der Versicherungssumme und
mehr. Das treibt den Preis. So erhält eine Kundin einen 10 000-Euro-
Kredit über fünf Jahre bei der Deutschen Skatbank für einen Effek-
tivzins von 2,89 Prozent. Sichert sie die Risiken Tod, Arbeitslosigkeit
und Arbeitsunfähigkeit ab, steigt der tatsächliche Zins auf 12,30 Pro-
zent. Der Schutz kostet zusätzlich fast 2 300 Euro.

Politikerinnen und Politiker diskutieren seit Langem, diesen Wild-


wuchs zu begrenzen und verbraucherfreundliche Regelungen ein-
zuführen. Passiert ist nichts. Sie hingegen können darauf achten,
überflüssige und zu teure Versicherungen nicht abzuschließen oder
sie zu kündigen.

Ihr

Heinz Landwehr
Chefredakteur Finanztest
Vorsicht, Unfallflucht Riester-Fragen geklärt Tipps zum Untervermieten
Mancher Autofahrer haut einfach ab, Zur Riester-Rente erreichen uns viele Wer seine Mietwohnung ganz oder teil-
wenn er beim Parken ein anderes Auto Zuschriften. Wir beantworten häufige weise untervermietet, wird auf einmal
touchiert hat. Das ist strafbar und teuer. Fragen und haben interessante Beispiele selbst zum Vermieter. Mit unseren Tipps
Durch Zeugen findet die Polizei Täter oft. wie das von Kundin Claudia Christ. von Recht bis Steuern geht alles glatt.
Seite 22 Seite 42 Seite 52

Inhalt

TITEL: LISA ROCK


FOTOS: ADOBE STOCK; BERND ROSELIEB; GETTY IMAGES
Recht Geldanlage Bauen
und Leben und Altersvorsorge und Wohnen
8 In Kürze 30 In Kürze 50 In Kürze
j
Autoverkauf? Unbedingt bei der j
Ruhestand mit 55 für j
Frist zur Anmeldung einer
Probefahrt mitfahren verbeamtete Postler Solarstromanlage läuft ab
j
Unter der Lupe: Girokonten der j
Erhöhung der Betriebsrente j
Ex-Gattin darf Mieter der ge-
C24 Bank von Check24 viele Jahre rückwirkend meinsamen Wohnung kündigen
j Platzreservierung im Flugzeug jP&R-Anleger muss Geld an jBafa-Förderung für neue
fehlgeschlagen – kein Upgrade Insolvenzverwalter zahlen Heizungen sehr beliebt
12 Patientenverfügung 34 Test Rentenversicherung 52 Wohnung untervermieten
Schriftstück für die letzte Lebens- mit Fonds Ganz oder teilweise? So klappts
phase entlastet die Nächsten 3 von 33 fondsgebundenen mit Ihrem Vermieter
Rentenversicherungen sind gut
18 Gut versorgt am Lebensende 55 Baufinanzierung mit Aktien-ETF
Hospize und andere Hilfen, wenn 39 Dubiose Zinsangebote Genug Eigenkapital? Wie Sie
Heilung nicht mehr möglich ist Staatsanwalt ermittelt gegen einen Teil in Fonds anlegen
mehrere Online-Plattformen
20 Hilfe bei rechtlicher Vorsorge 58 Test Immobilienkredite
Wer bei Patientenverfügung 40 Test Tages- und Festgeld Gute Zinsen langfristig sichern –
und Vollmacht beraten kann Die besten Angebote bis zu mehr als 70 Anbieter im Test
fünf Jahren Laufzeit
22 Unfallflucht
Abhauen nach Schaden auf dem 42 Ihre Fragen zur Riester-Rente
Parkplatz ist strafbar und teuer Unsere Antworten zu Abschluss,
Spar- und Auszahlphase
24 Test Restschuldversicherung
Teurer Schutz für Kreditkunden 46 Gesetzliche Rente
hat große Lücken So bringen Sie Ihre Versiche-
rungsbiografie in Ordnung

4 Inhalt Finanztest 12/2020


Klare Patientenverfügung So sparen Sie jetzt Steuern
In einer Patientenverfügung halten Was für ein sonderbares Jahr! Mit unseren Tipps
Menschen wie Käte Lehnhoff fest, für Berufstätige, Anleger, Wohnungsbesitzer und
welche Versorgung sie am Lebensende Familien sparen Sie bis Jahresende noch Steuern.
wollen. Das hilft Ärzten und Angehörigen. Schnell heiraten ist nur eine von vielen Optionen.
Seite 12 Seite 62
EDITORIAL: STEFAN KORTE
FOTO: DOROTHEA TUCH; ILLUSTRATION: LISA ROCK

Steuern Gesundheit Fonds im Dauertest


und Versicherungen 93 Aktienfonds Welt und Europa
60 In Kürze
Die besten ETF und aktiven Fonds
j
Studentin im Auslandssemester
72 In Kürze
kann Werbungskosten absetzen 95 Rentenfonds Euro
j
Nach Unfall 40 000 Euro von
jSteuerfreier 300-Euro-Kinder- Sicherheitsbaustein im Depot
Pferdehalter-Haftpflichtpolice
bonus auch für Neugeborene j
Aufsicht stellt schwere IT-
jSteuervorteil für E-Autos 96 Aktienfonds Schwellenländer
Mängel bei 16 Versicherern fest
verlängert und Deutschland
j Auch Privatpatienten möglichst
Zur Beimischung geeignet
Titelthema ambulant behandeln

62 Steuertipps zum Jahresende 74 Gesetzliche Krankenkassen


Tipps von Jobkosten über Bequem und schnell: 60 von 72
Handwerker bis Baukindergeld bieten Online-Geschäftsstellen

68 Spenden absetzen
77 Test Autoversicherung Rubriken
Wie Sie zum 30. November kündi-
Wie Sie Geld-, Sach- und gen und sich günstiger versichern 3 Editorial
Aufwandsspenden abrechnen
80 Begutachtung für Pflegegrad 6 Leserbriefe
Zurzeit mit Hygieneauflagen zu 7 So erreichen Sie uns
Hause oder per Telefon 97 Register
82 Test Versicherungsberatung 98 Gewusst wie
MLP berät nur ausreichend, Kurzwahldienst am Handy sperren
Dr. Klein befriedigend
99 ... und Schluss, Impressum
88 Test Managerhaftpflichtpolice 100 Vorschau
Als Führungskraft versichert,
wenn die Firma keine Police hat

12/2020 Finanztest Inhalt 5


Onlineshopping 10/20, S. 6, und 8/20, S. 12 Betriebsrenten 10/20, S. 30
Gut gefahren mit Paypal-Käuferschutz Ruhig mal abwarten
Ingo Geppert, per E-Mail Heidi Habermehl,
Ich hatte ein Konzertticket für Peter Maffay per E-Mail
auf Ebay bei Mastertix gekauft. Der Preis war Für das in Ihrem Artikel
mit zirka 160 Euro deutlich höher als der Nor- erwähnte TK-Mitglied
malpreis. Da aber sonst keine guten Tickets habe ich kein Verständnis.
mehr verfügbar waren, war es mir das wert. Weshalb wartet Bernhard
Das Konzert wurde dann aber wegen Krank- Brauer nicht einfach ab,
heit in der Band (nicht wegen Corona) abge- ob die Zusage der Krankenkasse eingehal-
sagt. Ich habe das Ticket zurückgesendet und ten und ab Oktober die Betriebsrente in
um Erstattung gebeten. Nach einigem Hin der neuen Höhe ausgezahlt wird? Ob die
und Her hat Mastertix mir die vollständige Krankenkassen genug Zeit hatten, das
Erstattung zugesagt. Als ich dann nichts mehr neue Recht umzusetzen – darüber kann
hörte und Mastertix auch nicht mehr antwor- man sicherlich geteilter Meinung sein.
tete, habe ich den Käuferschutz bei Paypal Ich gehöre auch zu dem Personenkreis,
aktiviert. Mastertix hat auch dort nicht rea- der von der neuen Regelung profitiert. Die
giert und Paypal hat mir den kompletten errechnete Nachzahlung für die vergange-
Kaufpreis erstattet. nen Monate ist bereits am 1. September
Der Umgang mit Paypal war recht unkom- auf meinem Konto eingegangen und Ende
pliziert und hat gut funktioniert. Auch eine September wurde auch der höhere Betrag
telefonische Rückfrage wurde qualifiziert von der VBL überwiesen, wie angekündigt.
beantwortet. Insofern habe ich eine wirklich Ich bin zwar der Meinung, man darf nicht
positive Erfahrung mit dem Käuferschutz alles hinnehmen und muss sich gege-
von Paypal gemacht. benenfalls wehren, aber wenn Fristen
Die von den anderen Lesern geschilderten genannt werden für die Umsetzung von
speziellen Probleme finde ich interessant. Für Beschlüssen, sollte man diese abwarten.
mich ein Grund mehr, nicht bei Verkäufern Ich finde, das ist für alle Beteiligten am
aus Fernost zu kaufen. Da zahle ich lieber wenigsten stressig.
ein paar Euro mehr, habe häufig ein besseres
Produkt, unterstütze damit deutsche Verkäu-
fer und genieße die Vorteile des deutschen
Rechts.
Kreditkarten 7/2020, S. 24
Advanzia gekündigt
Peter Maffay auf seiner Tour „Live Stephanie Hoffmeister, per E-Mail
2020“ im Februar in der Mercedes- Ich möchte meine Erfahrungen mit der
Benz Arena in Berlin. Kurz darauf Kreditkarte der Advanzia Bank beitragen.
wurde sie abgebrochen. Mehrere Jahre funktionierte diese Kredit-
karte gut, aber seit Einführung von Apple
Pay gab es nur noch Probleme.
Nachdem ich Apple Pay aktiviert hatte,
Altersvorsorge 9/20, S. 56 ... und Schluss 8/20, S. 99 wurde nahezu jeder Einsatz der Karte
Fristgerecht zahlen Freches Ergo-Angebot (auch solche ohne Apple Pay) durch die
Bank mit dem Hinweis auf eine Sicher-
Meike Helmert, Grenzach-Wyhlen Gisela Arendt, per E-Mail heitsanfrage verweigert, obwohl ich die
Ich möchte auf ein paar Ergänzungen aus Mit „Vergnügen“ habe ich auf Karte früher problemlos bei demselben
eigener Erfahrung aufmerksam machen. Der der letzten Seite gelesen, was Verkäufer genutzt hatte. Was mich dann
FOTOS: PICTURE ALLIANCE / SULUPRESS; PRIVAT

Antrag auf Pflichtversicherung kann bis zum die Hannoversche sich er- jedoch richtig geärgert hat, ist die Tatsache,
31. März des Folgejahres gestellt werden. Das laubt hat mit ihrem unver- dass man telefonisch keine Stellungnah-
erfolgt recht problemlos über die Webseite langt zugeschickten Angebot me zu der Sicherheitsanfrage erhält und
der DRV Bund. Zu zahlen ist dann gemäß einer Sterbegeldversicherung. Serviceanfragen schriftlich anscheinend
Bescheid. Bei uns war das Zahlungsziel weit Die Ergo kann das aber auch. Für „kleines generell nicht mehr beantwortet werden.
in das Kalenderjahr hinausgeschoben. Es Geld“ – 142,70 Euro pro Monat – und das fünf Außer der automatisch erzeugten Ein-
muss also nicht bis 31. März bezahlt werden. Jahre lang – bekommen meine Erben nach gangsbestätigung habe ich bis heute keine
Nicht erwähnt ist die Zurechnung zum jewei- zweijähriger Wartezeit maximal 6 735 Euro Antwort auf meine sieben (! ) Serviceanfra-
ligen Steuerjahr. Es gilt das Zahlungsjahr und ausgezahlt. gen erhalten. Daher habe ich die Karte jetzt
nicht das Beitragsjahr. Das mag für die meis- Es geht also noch mehr. Und es ist noch lange gekündigt und kann sie inzwischen wirk-
ten selbstverständlich sein. nicht Schluss. lich nicht mehr weiterempfehlen.

6 Leserbriefe Finanztest 12/2020


Leserbriefe

Kontakt
Sparkasse Holstein
Stiftung Warentest
Gebührenschock beim Girokonto Postfach 30 41 41
10724 Berlin
Frank Dillenburg, als 8 Euro gestiegen und lassen sich auch nur
test.de
per E-Mail schwer einschätzen.
Seit dem 1. Oktober gibt es bei Als Alternative sollte ich zum nächsten Kon-
der Sparkasse Holstein neue tomodell für 7,70 Euro im Monat wechseln. Leserservice für Abonnenten
Kontomodelle, welche für Also von 2,95 Euro auf 7,70 Euro, um die glei- Sie haben inhaltliche Fragen
mich eine extreme Erhöhung chen Leistungen zu erhalten und für mich zu- zum Heft?
bedeuten. Aktuell zahle ich dem unnötige Zusatzleistungen. Für die gan- Bitte geben Sie bei Anfragen Ihre
für ein reines Onlinekonto 2,95 Euro im Mo- ze Umstellung hat man zirka zwei Monate Abonummer an. Anfragen, die über
nat (inklusive Lastschriften und Barauszah- Zeit. Ich habe mich entschieden, das Konto die Informationen in den Zeitschriften
lungen). Die Gebühr wird nun für das ein- nach mehr als 20 Jahren aufzulösen, und der und Büchern der Stiftung Warentest
fachste Kontomodell auf 3,90 Euro pro Monat Wechsel zu einer anderen Bank ist bereits zu hinausgehen, können wir leider nicht
angehoben. Erst im Kleingedruckten konnte 95 Prozent abgeschlossen. Viele ältere Men- beantworten.
ich erkennen, dass Lastschriften und Zahlun- schen sind mit einem Kontowechsel vermut- Mail: finanztest@stiftung-warentest.de
gen mit Karte zukünftig kostenpflichtig sind. lich überfordert und dieses wird meiner Mei- Internet: test.de/kontakt
In meinem Fall wären die Gebühren auf mehr nung nach ausgenutzt.
Abo-Hotline
Sie möchten sich Ihr Heft an eine
neue Adresse liefern lassen?
Wirecard 11/2020, S. 31 Tel. 0 30/3 46 46 50 80
Kontrollversagen im Fall Wirecard (Mo bis Fr von 7.30 bis 20.00 Uhr,
Sa von 9.00 bis 14.00 Uhr)
Andreas Hasenknopf, 26. Mai 2020 — also wenige Tage vor Eröff- Mail: stiftung-warentest@dpv.de
Stuttgart nung des Insolvenzverfahrens. Da wird die Internet: test.de/abo
Das Wirecard-Drama beschäf- Aktie noch mit einem Zielkurs von 240 Euro
tigt uns schon eine ganze Wei- (!) zum Kauf empfohlen. Bestell-Hotline
le und wird uns wohl auch auf Ebenso schockierend ist, dass die jahrelang Sie möchten Bücher und Hefte
Jahre hinaus noch erhalten erteilten Testate der Wirtschaftsprüfungsge- der Stiftung Warentest bestellen?
bleiben. sellschaft Ernst & Young nichts wert sind – Tel. 0 30/3 46 46 50 82
Im Internet habe ich sogenannte Analysen so- aber von Wirecard sicher gut bezahlt wurden. (Mo bis Fr von 7.30 bis 20.00 Uhr,
genannter Börsenprofis namhafter Banken Stellt sich die Frage, ob andere Wirtschafts- Sa von 9.00 bis 14.00 Uhr)
recherchiert: Erschreckend, wie falsch hoch prüfer seriöser prüfen. Der Hinweis auf die Internet: test.de/shop
bezahlte Profis liegen. Alles nur teuer bezahlte „kriminelle Energie“ bei Wirecard ist lächer-
Kaffeesatzleserei? lich: Genau das ist die Aufgabe von Wirt-
Soziale Netzwerke
Besonders beeindruckend ist die „Analyse“ schaftsprüfern, Unstimmigkeiten – gewollte
facebook.com/stiftungwarentest
von Knut Woller von der Baader Bank vom oder ungewollte – aufzudecken!
instagram.com/stiftungwarentest
twitter.com/warentest
youtube.com/stiftungwarentest
Die Wirecard-Zentrale
in Aschheim.
Prüfinstitute
Die Stiftung Warentest bietet
europaweit unabhängigen und
erfahrenen Instituten die Übernahme
von Prüfaufträgen für Warentests und
FOTOS: PICTURE ALLIANCE / REUTERS; PRIVAT

Dienstleistungsuntersuchungen an.
Näheres online
(test.de/pruefinstitute).

Die Briefe geben die Meinungen der


Verfasserinnen und Verfasser, nicht
die der Redaktion Finanztest wieder.
Damit möglichst viele zu Wort kom-
men, behalten wir uns Kürzungen vor.

12/2020 Finanztest Leserbriefe 7


Recht Abends ist auf Landstraßen
und Leben Vorsicht geboten.

in Kürze
Verkehr auf Landstraßen
Kurzmeldungen Fahren nach Tempolimit reicht nicht
Kein Homeschooling Wer bei Dunkelheit auf einer kurvigen markierung mit einem überbreiten
Eine Schülerin hat keinen Anspruch auf Landstraße fährt, muss innerhalb der Traktor zusammengestoßen. Zwar fuhr
Homeschooling, nur weil ihr Vater zu Hälfte der übersehbaren Strecke an- die Frau nicht schneller als die erlaubten
einer Corona-Risikogruppe gehört. Das halten können. Es gilt das Gebot der 80 km/h. Doch sie hätte mit Gegenver-
entschied das Oberverwaltungsgericht halben Sicht. Sich an das Tempolimit zu kehr rechnen müssen, so die Richter.
Niedersachsen (Az. 6 B 4530/20). Voraus- halten, reicht nicht. Deshalb gab das Paragraf 3 der Straßenverkehrsordnung
setzung sei, dass es an der Schule einen Oberlandesgericht Celle einer Auto- lautet: „Die Geschwindigkeit ist den
konkreten Corona-Fall gebe und das fahrerin die überwiegende Schuld an Straßen-, Verkehrs-, Sicht- und Wetter-
Gesundheitsamt eine entsprechende einem Verkehrsunfall mit Personen- und verhältnissen anzupassen.“ Man darf
Infektionsschutzmaßnahme verhänge. Sachschäden (Az. 14 U 182/19). Sie war nur so schnell fahren, dass man das
auf einer Landstraße ohne Fahrbahn- Verkehrsgeschehen ständig beherrscht.
Sturz an der Bahnsteigkante
Eine Frau stürzte beim Einsteigen in den
Spalt zwischen Zug und Bahnsteigkante
und brach sich den Unterschenkel. Sie
verklagte den Bahnbetreiber. Der muss Der Fall
nicht haften. Sie sei selbst schuld, da sie
mit einem solchen Spalt habe rechnen Kein Ausweis, keine neue Karte
müssen, entschied das Landgericht
München I (Az. 31 O 1712/20). Ein Moment der Unachtsamkeit und
die Geldbörse war gestohlen – und
Mäusekot auf Lebensmitteln mit ihr Personalausweis, Führer-
Wird in einem Restaurant Mäusekot auf schein, Girocard und Kreditkarte von
Lebensmitteln gefunden, dürfen Behörden Simone Vintz. Die Hausbank der test-
die Öffentlichkeit darüber informieren. Projektleiterin ist die Berliner Volks-
Das Verwaltungsgericht Frankfurt am bank. Um eine neue Girocard zu
Main hat entschieden, dass Behörden bekommen, legte Simone Vintz in der
jedoch nicht veröffentlichen dürfen, dass nächstgelegenen Volksbank-Filiale
sich Mäusekot nur oder zusätzlich in Be- einen abgelaufenen Reisepass vor.
steckkästen oder Suppentassen befindet. „Ohne gültigen Ausweis geht gar
Auch über bauliche Mängel darf nicht nichts“, hieß es am Schalter. „Es
informiert werden (Az. 5 L 2067/20.F). dauert Wochen, ehe man in Berlin
FOTOS: GETTY IMAGES / JUSTHAVEALOOK; RALPH KAISER

neue Papiere erhält. Nach dem Willen


Pferde richtig überholen meiner Bank sollte ich mir Geld
Wer Radfahrer oder Pferde überholt, leihen, das ist keine Lösung in dieser
muss einen Mindestabstand von 1,5 bis Notsituation“, ärgerte sich Vintz.
2 Metern einhalten, um auf unerwartete Sie suchte eine andere Volksbank-
Schlenker des Radlers oder plötzliche Filiale auf. Dort erkannte die Mit-
Reaktionen des Tieres reagieren zu können arbeiterin sie auf dem Passfoto und
(Landgericht München I, Az. 19 O nahm den Kartenantrag an. „Warum
6004/20). Ein Abstand von 30 bis 40 Kundenservice in zwei Filialen einer Simone Vintz vermisste erst
Zentimetern genügt nicht. In dem Fall war Bank so willkürlich gehandhabt wird, ihre Geldbörse und später das
eine Radfahrerin, die ein Pferd überholen ist mir rätselhaft“, sagt Vintz. Entgegenkommen ihrer Bank.
wollte, auf einem Gehweg gestürzt.

8 Recht und Leben Finanztest 12/2020


Partnervermittlung Parship

Günstige Ratenkredite
Kunden klagen mit Erfolg
Jeden Monat zeigen wir hier günstige Hunderte Euro hat Parship teilweise von Kunden verlangt, die
Ratenkredite, die bundesweit erhältlich die Singlebörse nur wenige Tage genutzt hatten. Zu Unrecht.
sind. Es handelt sich um die Angebote
von Direktbanken, überregional tätigen
Kreditinstituten und Kreditvermittlern
(weitere Angebote unter test.de/raten
kredite).
Anbieter Effektivzins für
5 000 Euro, 24
Monate (Prozent)
Check24 1,99
Creditweb 2,19
PSD Bank West 2,49
Deutsche Skatbank I 2,89
Ethikbank I 2,95
Accedo I 3,29
Creditfair 3,29
DKB1) I 3,29
Interhyp 3,29
Bank im Bistum Essen 3,49
Baufi Direkt 3,50
PSD Bank Kiel 3,55
Planethome 3,59
CosmosDirekt I 3,69
@ = Abschluss nur über das Internet möglich.
1) Nur für Neukunden.
Stand: 28. Oktober 2020
„Alle 11 Minuten ...“, die Werbung finden viele Ex-Kunden nicht lustig.

Corona 393 Euro für vier Tage Parship. Seit werden – sprich: sich an Nutzungszeit
Jahren schon streitet die Singlebörse und Jahrespreis orientieren (Az.
Quarantänepflicht – Parship mit Kunden, die den Dienst C641/19). Bei einer viertägigen
trotz negativem Test nur wenige Tage genutzt und dann Nutzungszeit muss die Frau also nur
ihre Mitgliedschaft widerrufen haben. 5,74 Euro als Wertersatz zahlen (vier
Weil ein Schüler aus Nordrhein-West- Zwar entlässt Parship Kunden nach 365stel vom Jahrespreis 523,95 Euro).
falen positiv auf das Coronavirus ge- einem Widerruf aus dem Vertrag.
testet wurde, müssen seine Mitschüler Denn das 14-tägige Widerrufsrecht bei Erstattung verlangen. Wer den
14 Tage lang in häusliche Quarantäne. online abgeschlossenen Verträgen ist hohen Wertersatz in der Vergangen-
Das gilt auch dann, wenn ihr eigener gesetzlich verbrieft. Aber die Single- heit zähneknirschend bezahlt hat, kann
Corona-Test negativ ausgefallen ist. Das börse verlangte bisher hohen „Wert- das zu viel Gezahlte nun erstattet ver-
geht aus einem Urteil des Verwaltungs- ersatz“ für die Nutzung des Dienstes langen. Altfälle verjähren erst nach
gerichts Düsseldorf hervor (Az. 7 L bis zum Zeitpunkt des Widerrufs. Vor drei Jahren. Kunden, die zum Beispiel
1939/20). dem Europäischen Gerichtshof (EuGH) 2017 widerrufen haben, können bis
Das Gericht wies den Eilantrag eines landete jüngst der Fall einer Frau, die Ende 2020 eine Erstattung verlangen.
Mitschülers gegen eine Anordnung zunächst eine Premium-Mitgliedschaft Finanztest empfiehlt, Parship eine Zah-
der 14-tägigen Quarantäne durch das zum Jahresbeitrag von 523,95 Euro lungsfrist von zwei Wochen zu setzen.
zuständige Gesundheitsamt ab. Dabei abgeschlossen hatte, diese aber nach Zahlt das Unternehmen nicht, sollten
stützten sich die Richter auf Erkenntnis- vier Tagen widerrief. Wertersatz in sie einen Rechtsanwalt mit der
se und Vorgaben des Robert-Koch- Höhe von 392,96 Euro stellte Parship Rechtsdurchsetzung beauftragen.
FOTO: IMAGO IMAGES / JÜRGEN RITTER

Instituts. Die Mitschüler gelten wegen der Frau anschließend in Rechnung.


der Zusammenkunft in dem relativ Tipp Unter test.de/parship finden
beengten Klassenraum als Kontakt- Europäischer Gerichtshof urteilt. Sie eine Liste von Anwälten, die
person der Kategorie I – unabhängig Nun hat der EuGH geurteilt, dass Ex-Kunden erfolgreich gegen Parship
von der individuellen Risikoermittlung. Parship zwar Wertersatz verlangen vertreten haben. Hat der Dienst trotz
In diesen Fällen empfiehlt das Robert- darf, aber nicht in dieser Höhe. Der Aufforderung nicht gezahlt, muss er
Koch-Institut eine 14-tägige häusliche Wertersatz muss in den bisher wider- auch den Anwalt und angefallene
Quarantäne. rufenen Fällen „zeitanteilig“ berechnet Gerichtskosten bezahlen.

12/2020 Finanztest Recht und Leben 9


Verkäufer sollten Interessenten
bei einer Probefahrt begleiten.

Immobilienkauf
Whatsapp ist Beweis
Eine Whatsapp-Nachricht kann vor
Gericht Beweischarakter haben. Beim
Verkauf eines Grundstücks gab es Streit
um die Zahlung des Kaufpreises. Der
Verkäufer musste fristgerecht einen Ter-
min anbieten, was er per Whatsapp tat.
Die Käufer behaupteten, die Nachricht
sei nicht angekommen. Der Verkäufer
legte aber dem Landgericht Bonn einen
Screenshot mit der Nachricht sowie
zwei blauen Häkchen vor.
Zwei Häkchen bedeuten, dass die Nach-
richt auf dem Handy des Empfängers
angekommen ist. Blau werden sie,
wenn er die Nachricht liest. Dem Ge-
richt reichte das als Zugangsbeweis.
Autoverkauf Entscheidend war, dass beide Parteien
schon zuvor per Whatsapp kommuni-
Wagen nicht überlassen ziert hatten (Az. 17 O 323/19).

Neues Urteil: Wer Kaufinteressenten sein Auto für


eine Probefahrt überlässt, ist es im Betrugsfall los. Fluggastrechte

Probefahrt. Wer sein Auto verkaufen wertig gefälscht. Das war für Laien
Reservierung klappt
will, sollte dabei sein, wenn der Inte- nicht erkennbar. Es gab für die Frau nicht: Kein Upgrade
ressent eine Probefahrt unternimmt. keinen Anhaltspunkt für einen Ver-
Denn wenn man einem Fremden frei- dacht (Az. V ZR 8/19). Fluggäste haben keinen Anspruch auf
willig das Auto überlässt und er es Sitzplätze in der Business Class, wenn
nicht zurückbringt, ist das kein Dieb- Unterschlagung. Der BGH argumen- ihre reservierten Plätze in der Economy
stahl, sondern Unterschlagung. Wich- tierte, dass der Betrüger zwar nicht Class nicht verfügbar sind. Das hat das
tig: Bei Unterschlagung zahlt die Teil- Eigentümer des Pkw war, aber Besit- Amtsgericht Frankfurt am Main ent-
kasko meist nicht, bei Diebstahl schon. zer. Denn er hatte die volle Verfü- schieden (Az. 29 C 2618/19 (44)).
gungsgewalt über den Wagen, ohne Ein Mann hatte für einen Flug drei „XL-
Fall. In dem Fall vor dem Bundes- dass das Autohaus auf das Auto ein- Sitze“ in der Economy-Class reserviert.
gerichtshof (BGH) traf es keinen Privat- wirken konnte. Daher hatte der Mann Sie kosteten rund 360 Euro extra. Wenige
verkäufer, sondern ein Autohaus. Es es nicht gestohlen, sondern unter- Tage vor der Abreise stellte er fest, dass
hatte einem Kaufinteressenten einen schlagen. Anders als bei Diebstahl hat die Plätze nicht reserviert waren. Als
52 900 Euro teuren Mercedes für eine ein Eigentümer dann keinen Anspruch Ersatz buchte er seine Tickets auf die
Probefahrt mitgegeben. Doch der auf Rückgabe des Diebesguts. Das teurere Business-Class um, wofür er
Mann brachte das Auto nicht zurück, Autohaus musste der Käuferin sogar weitere 350 Euro pro Person zahlte. Den
sondern verkaufte es übers Internet. noch die Autopapiere aushändigen. Aufpreis verlangte er von der Flug-
Als die Käuferin es zulassen wollte, gesellschaft zurück. Diese lehnte ab.
flog auf, dass es als gestohlen ge- Versicherung. Auch viele Kaskotarife Das Amtsgericht gab der Airline recht:
meldet war. Nun verlangte das Auto- unterscheiden zwischen Diebstahl und Mehr als die ursprünglichen Reservie-
haus den Wagen zurück – getreu dem Unterschlagung. Im Kleingedruckten rungskosten, die die Fluggesellschaft
Rechtsgrundsatz, dass man geklaute steht oft unter Punkt A 2.2: „Unter- bereits erstattet hatte, durfte der Kläger
Sachen nicht rechtmäßig erwerben schlagung ist nur versichert, wenn dem nicht verlangen. Die Beförderung in der
FOTO: GETTY IMAGES

kann. Doch der BGH gab der Frau Täter das Auto nicht zum Gebrauch in Business Class sei eine andere als die
recht. Sie konnte nicht ahnen, dass seinem eigenen Interesse überlassen geschuldete Leistung. Zudem stelle
der Verkäufer ein Betrüger war. Sein wird.“ Eine Probefahrt ist in seinem seine Umbuchung eine „nicht erstat-
Pass und die Kfz-Papiere waren hoch- Interesse und daher nicht versichert. tungsfähige Selbstvornahme“ dar.

10 Recht und Leben Finanztest 12/2020


Unter der Lupe
Günstige Konten, aber ohne Girocard
Angebot. Noch eine neue Direkt-
bank: Zum 13. Oktober 2020 startete
die „C24 Bank“ des Internetportals
Check24. Kunden können zwischen
Kontomodellen der Basisversion „C24
Nachteile. Mit der Debit-Kreditkarte
des Anbieters Mastercard können
Kunden nur an Stellen zahlen, die
Kreditkarten akzeptieren. Filialen gibt
es nicht, Kunden müssen Ansprech-
60Prozent
der Deutschen
Smartkonto“ (kosten- partner online kontak-
los), „C24 Pluskonto“
(5,90 Euro im Monat)
tieren. Die Premium-
version bietet nur gerin-
überdenken
und der Premiumvari-
ante „C24 Maxkonto“
ge Mehrleistungen, etwa
weltweit kostenlos mit
Reisen nach
(9,90 Euro im Monat)
wählen.
Karte zahlen und acht-
mal kostenlos abheben.
Großbritannien
Vorteile. Kunden erhalten bei allen Finanztest-Kommentar Die
nach dem Brexit.
Kontomodellen eine kostenlose Debit- C24-Konten reihen sich in eine große Quelle: vzbv
Kreditkarte, auch Onlineüberweisun- Zahl günstiger Konten von Direkt-
gen und Buchungen sind umsonst. banken ein. In unseren Kontover-
Zudem wird ein Sofortdispo gewährt, gleich mit mehr als 300 Girokonten
je nach Kontovariante zwischen 400 nehmen wir sie erst auf, wenn uns
und 800 Euro. Der Dispozinssatz ist erste Erfahrungen vorliegen (test.de/ Hausverbot in der Sauna
mit 6,99 Prozent relativ günstig. girokonto, mit Flatrate kostenlos). Der Betreiber einer Therme darf einer Frau
Hausverbot erteilen, auch ohne einen
sachlichen Grund zu nennen. Zwar trifft
Anbieter öffentlicher Dienstleistungen ein
Gleichbehandlungsgebot für alle Gäste.
Jugendschutz Das greift aber nicht, wenn ein Verbot
keine erhebliche Einschränkung der Teil-
Paintballanlage ist kein Kinderkino nahme am öffentlichen Leben darstellt.
Das Verwaltungsgericht Münster hat Die Frau kann andere Saunen nutzen
entschieden, dass Kinder unter zehn (Bundesgerichtshof, Az. V ZR 275/18).
Jahren nicht beim Paintball zuschauen
dürfen. Im strittigen Fall ging es um Onlineanträge auf Bafög
eine Paintballanlage, die einen Aufent- Studierende und Schüler können mit dem
haltsbereich hatte, von dem aus neuen Antragsassistenten „Bafög Digital“
Familien mit kleinen Kindern aufs die Förderung einfacher beantragen. Es
Spielfeld schauen konnten. gibt ihn bisher in Sachsen-Anhalt, Rhein-
Das Verwaltungsgericht findet, dass land-Pfalz, Berlin, Hessen und Nordrhein-
beim Paintball unter anderem die Benut- Westfalen. Die anderen Bundesländer
zung von Schusswaffen nachempfunden sollen folgen. Er löst die bislang verwen-
werde. Einem Paintballspiel zuzusehen deten, je nach Bundesland unterschied-
sei ähnlich, wie einen Kriegsfilm zu lichen digitalen Antragsangebote ab.
schauen. Es gefährde das geistige und Bundesbildungsministerin Anja Karliczek
seelische Wohl von Kindern unter zehn sieht als Vorteil, dass Fehler vermieden
Jahren und entspreche daher nicht den und Unterlagen leicht hochgeladen
Vorschriften des Jugendschutzrechts. werden können.
Die Betreiber der Anlage müssen laut
Gericht daher auch Umsatzeinbußen Girocards mit Pin gestohlen
hinnehmen, wenn Familien mit kleinen Bei mehr als Dreiviertel der Diebstähle
Kindern ihre Anlage fortan nicht mehr von Girocards (früher ec-Karte) in Kauf-
besuchen kommen (Az. 6 L 506/20, häusern und Geschäften von Januar bis
nicht rechtskräftig). August 2020 kamen die Betrüger auch
FOTO: GETTY IMAGES

an die Geheimzahl. 32 000 Mal wurden


Zielen und Schießen wie mit gestohlene Girocards unter Verwendung
Schusswaffen: Paintball ist der Geheimzahlen eingesetzt, so die
kein harmloser Spaß. Statistik der Euro-Kartensysteme.

12/2020 Finanztest Recht und Leben 11


Drei Fragen an
Käte Lehnhoff, 48, Berlin

? Sie haben kürzlich Ihre rechtliche


Vorsorge geregelt. Gab es einen
speziellen Anlass?
? War es für Sie schwierig, eine
Patientenverfügung zu verfassen?
Als ich mir im Klaren darüber war, dass
Lebensende nicht mehr möchte. Der
Begriff „selbstbestimmt sterben“ hat
für mich eine Bedeutung bekommen.
Die rechtliche Vorsorge habe ich Jahre ich eine Patientenverfügung möchte,
vor mir hergeschoben. Doch kürzlich
bin ich durch den Tod einer Freundin
aufgerüttelt worden. Mich hat
war das Ausfüllen des Formulars eine
Sache von fünf Minuten. Der Weg
dorthin dauerte länger: Ich habe zum
? Haben Sie mit anderen über die
Patientenverfügung gesprochen?
Ja, selbstverständlich. Ein Grund für die
beeindruckt, wie vorbildlich sie alles Beispiel das Buch gelesen „Wie wollen Patientenverfügung war auch, meine
geregelt hatte: Vorsorgevollmacht, wir sterben“ von dem Arzt Michael de Bevollmächtigte zu entlasten. Sie
FOTO: DOROTHEA TUCH

Bankvollmacht, Patientenverfügung Ridder (siehe Interview S. 19). Ich habe vermittelt im Ernstfall Ärzten meinen
und Testament. Dadurch waren die verstanden, wie wichtig eine Patienten- Willen. Wenn es etwas Schriftliches
Angehörigen etwas entlastet. Ich verfügung in unserem hoch techni- gibt, ist es einfacher für sie – denke ich.
habe alles genauso gemacht. sierten Gesundheitssystem ist, falls ich
bestimmte medizinische Leistungen am

12 Recht und Leben Finanztest 12/2020


Patientenverfügung

Patientenverfügung S. 12
Palliativmedizin S. 18
Beratungsangebote S. 20

Keine Angst
vorm Festlegen
Patientenverfügung. Etwas Schriftliches, in dem
bestimmt ist, was in der letzten Lebensphase
gelten soll, hilft Ärzten und Angehörigen.

I ch bin inzwischen sattelfest, wenn es um


die Patientenverfügung und Vorsorgevoll-
macht geht“, sagt Käte Lehnhoff. Sie beschäf-
der Lage ist, sich selbst zu äußern. Es geht
um eine aussichtslose Krankheitssituation
am Lebensende, in der Ärzte über lebens-
tende Maßnahme wünscht – oder diese ab-
lehnt. Sie ist das Mittel, mit dem ein Patient
sein Recht auf Selbstbestimmung am Lebens-
tigt sich seit einigen Jahren immer mal wie- erhaltende Maßnahmen entscheiden müs- ende ausübt. Für Ärzte und Bevollmächtigte
der damit. „Es hat eine Weile gedauert, doch sen – und hierfür die Einwilligung des Patien- ist etwas Schriftliches eine konkrete Hilfe:
jetzt kenne ich die Unterschiede“, so die ten benötigen. j
Ärzte bekommen eine Handlungsanwei-
48-Jährige, die als Gewandmeister an der Bei manchen Krankheitsverläufen kann sung, was sich der Patient in der Situation
Volksbühne Berlin arbeitet (siehe Foto links). ein Patient nur mit Hilfsmitteln am Leben wünscht.
Wie Lehnhoff geht es vielen: Die Wörter erhalten werden, dazu zählen etwa die künst- j
Der rechtliche Vertreter – oft ein Angehö-
Patientenverfügung und Vorsorgevollmacht liche Beatmung, künstliche Ernährung oder riger – hat die Gewissheit, dass er Ärzten einen
erklären sich nicht selbst – wer rechtlich nicht Wiederbelebungsmaßnahmen. Bei einem eindeutigen Patientenwillen übermittelt. In
vorgebildet ist, bringt sie schnell durcheinan- Verzicht auf diese Maßnahmen würde der einer extrem kritischen Situation, in der es
der. Die Dokumente ergänzen sich und sind Patient sterben. um Leben und Tod geht, kann ihn etwas
doch einzeln wirksam (siehe Kasten S. 14). Dann ist eine Patientenverfügung hilfreich, Schriftliches entlasten – auch emotional.
in der ein Patient festgelegt hat, ob er in solch j
Die Patientenautonomie bleibt bis zum
Für den Fall der Fälle einer Krankheitssituation eine lebenserhal- Lebensende gewahrt.
Hinter beiden Dokumenten steht die Über-
legung: Wer kümmert sich um mich und mei-
ne Angelegenheiten, wenn ich einmal in die

Unser Rat
Lage komme, vorübergehend oder dauerhaft
nicht mehr selbst entscheiden zu können?
Wer trifft dann zum Beispiel gesundheitliche
Entscheidungen? Patientenverfügung. Schriftlich Festlegungen widerrufen, auch
In einer Vorsorgevollmacht legt ein Mensch können Sie festlegen, was gelten soll, mündlich oder durch schlüssiges Ver-
fest, wer dann für ihn handeln und entschei- falls Sie einmal unwiederbringlich halten wie Kopfschütteln oder -nicken.
den soll, wer also sein Vertreter ist, auch Be- nicht mehr in der Lage sind, selbst Solange ein Patient einwilligungs- und
vollmächtigter genannt. Diese Person spricht über eine medizinische Behandlung entscheidungsfähig ist, kommt es auf
im Interesse des Vollmachtgebers mit Ärzten, zu entscheiden. Mit Datum und den aktuellen Willen an.
Pflegepersonal, Krankenversicherung oder Unterschrift ist eine Patientenver-
dem Pflegeheim. fügung für Ärzte rechtsverbindlich. Hinterlegen. Damit die Patienten-
Hingegen bestimmt ein Mensch in einer verfügung im Ernstfall Ärzten vorliegt,
Patientenverfügung, welche medizinische Ändern. Eine Patientenverfügung sollte Ihr Vertreter – die oder der
Behandlung er sich wünscht, falls er in eine können Sie jederzeit ändern oder neu Bevollmächtigte – wissen, wo das
Krankheitssituation kommt, in der er nach
ärztlicher Prognose dauerhaft nicht mehr in
schreiben. Sie können Ihre früheren Original liegt und Zugriff darauf haben.
0
12/2020 Finanztest Recht und Leben 13
Dokumente
für die Vorsorge

1 Vorsorge- und Bankvollmacht


Jeder ab dem 18. Lebensjahr
sollte sich um eine Vorsorgevollmacht
Warum sich viele nicht festlegen
Obwohl die meisten schon einmal von der
Patientenverfügung gehört haben, tut sich
Grundgesetzes geschützt. Die Patienten-
autonomie leitet sich ab aus dem Recht auf
körperliche Unversehrtheit, dem allgemeinen
kümmern. Darin legt er fest, wer für die große Mehrheit schwer damit. Vier von Persönlichkeitsrecht sowie der Menschen-
ihn im Fall einer Krankheit, nach zehn Personen geben an, eine Patienten- würde.
einem Unfall oder im Alter handelt. verfügung erstellt zu haben. Viele sagen, dass
Der Bevollmächtigte für die Gesund- sie vorhaben, sich demnächst mal damit Zweitens: Sterblichkeit verdrängt
heit ist Ansprechpartner der Ärzte, beschäftigen zu wollen. „Ich möchte mich mit dem Thema Tod und
etwa für das Umsetzen der Patienten- Um herauszufinden, was Menschen davon Sterben nicht auseinandersetzen. Das führt
verfügung. Die Vollmacht sollte als abhält, eine Patientenverfügung zu erstellen, zu schlechter Laune“, sagt der 56-jährige
Formular oder handschriftlich vor- hat Finanztest Interviews mit Leserinnen und Finanztest-Leser Michael Fischer aus der
liegen, mit Datum und Unterschrift. Lesern geführt. Im Folgenden beispielhaft Uckermark. „Ich weiß, es ist ein Fehler, das
Soll der Bevollmächtigte auf das vier Aussagen, Fragen und Bedenken: Thema zu verdrängen.“ Durch die Corona-
Konto zugreifen, ist eine Bank- Pandemie ist Fischers Haltung leicht ins Wan-
vollmacht nötig. Das Formular gibt Erstens: Ich bin noch zu jung ken gekommen: „Das Thema Sterblichkeit
es bei der Bank. „Ich fühle mich zu jung dafür. Ich denke, das bekomme ich jeden Tag in den Medien prä-
ist ein Thema fürs Alter, wenn ich schwer sentiert – ein Verdrängen ist nahezu unmög-

2 Patientenverfügung
Eine Patientenverfügung gilt bei
medizinischen Entscheidungen, wenn
erkranke“, sagt die 51-jährige Annemarie
Kellermann, Architektin aus Berlin.
Tatsächlich verfassen Menschen ab 60 am
lich.“ Die neue konkrete Todesgefahr durch
Corona „ist ein Grund, mich vielleicht doch
mit der Patientenverfügung zu beschäftigen“.
sich ein Patient dauerhaft nicht mehr häufigsten eine Patientenverfügung. Doch Dass Menschen sich nicht kümmern, weil
äußern kann, also nicht mehr ent- das Alter ist kein Argument. Die Alltags- sie nicht an ihren Tod denken wollen, ist weit
scheidungsfähig ist. In solchen Fällen erfahrung zeigt: Jeder Mensch kann durch verbreitet – und in Ordnung. Eine Patienten-
helfen Ärzten schriftliche, im Voraus ein plötzliches Ereignis wie einen schweren verfügung ist eine höchstpersönliche Ange-
festgelegte Behandlungswünsche. Unfall, Herzinfarkt oder Schlaganfall in einen legenheit. Es braucht für ein Dokument wie
Der Verfügende legt fest, für welche Zustand der irreversiblen Bewusstseins- die Patientenverfügung die Fähigkeit, den
Krankheitssituation er in welche einschränkung geraten – auch wenn das an Gedanken auszuhalten, dass der eigene Tod
medizinischen Behandlungen einwilligt die Vorstellungskraft eines gesunden Men- unausweichlich ist.
oder was er ablehnt. Die Verfügung schen hohe Anforderungen stellt.
muss schriftlich vorliegen, als For- Die Angst, ein sinnloses, langes Leiden Jeder Zweite stirbt im Krankenhaus
mular oder in Textform. Unterschrift ertragen zu müssen, beschäftigt hingegen Wer noch zögert, eine Patientenverfügung zu
und Datum dürfen nicht fehlen. Ein häufiger Patienten mit unheilbarer Krankheit erstellen, kann Schritt für Schritt vorgehen.
Patient kann sie jederzeit widerrufen, wie einer fortgeschrittenen Krebserkrankung Sinnvoll ist zunächst, sich eine Meinung zu
solange er selbst entscheiden kann. oder auch Menschen mit schweren neurolo- bilden über die medizinisch- technischen
gischen Störungen, die von Schmerzen oder Möglichkeiten, Leben zu erhalten: Will ich in

3 Betreuungsverfügung
Alternativ oder ergänzend zur
Vorsorgevollmacht ist eine Betreuungs-
Lähmungen begleitet werden.

Ab 18 Jahren
aussichtsloser Krankheit wiederbelebt, künst-
lich ernährt oder dialysiert werden? Unter
welchen Umständen lasse ich eine maschi-
verfügung sinnvoll. Ein Mensch legt Im Gesetz ist geregelt, dass Menschen ab 18, nelle Beatmung zu oder lehne diese ab? Soll
darin fest, wer im Notfall für ihn die einwilligungsfähig sind, eine Patienten- mein Leben unter allen Umständen erhalten
handeln soll. Muss ein rechtlicher verfügung erstellen dürfen. Der Verfasser soll werden? Oder wünsche ich mir – unabhängig
Betreuer eingesetzt werden, prüft die Bedeutung und Tragweite medizinischer von der noch zu erwartenden Lebenszeit –
das Betreuungsgericht, ob die vor- Entscheidungen einordnen können. maximale Linderung der Symptome und
geschlagene Person geeignet ist. Das Es ist keine Selbstverständlichkeit, dass bestmögliche Lebensqualität, wie sie oft eine
Gericht überprüft das Handeln des Menschen schriftlich Festlegungen für ihr Palliativversorgung bieten kann (siehe „Pallia-
Betreuers. Es ist sinnvoll, schriftlich Lebensende treffen dürfen, die für Ärzte ver- tivangebote“, S. 18).
weitere Wünsche aufzulisten: bindlich sind. Erst seit 2009 ist die Patienten- In einem Land wie Deutschland, mit einem
Etwa, welches Pflegeheim erste verfügung im Gesetz verankert, in Paragraf sehr gut ausgestatteten Gesundheitssystem,
Wahl ist, ob Religion eine Rolle 1901a des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB). stirbt heute fast jeder Zweite im Kranken-
spielt oder wer sich um Hund oder Die Patientenautonomie – das Recht auf haus. Von insgesamt rund 932 000 Todesfäl-
Katze kümmern soll. Selbstbestimmung über den eigenen Körper len im Jahr 2017 verzeichneten die Kliniken
und das Recht, dem eigenen Sterben und rund 428 000 Todesfälle. Der Anteil der Kran-
Krankheitsverlauf durch Ablehnung einer be- kenhauspatienten, die während oder nach
stimmten Behandlung seinen natürlichen einem Aufenthalt auf der Intensivstation ster-
Lauf zu lassen – ist durch Artikel 1 und 2 des ben, liegt bei rund einem Viertel. Doch die

14 Recht und Leben Finanztest 12/2020


Patientenverfügung

Chancen und Möglichkeiten, Erkrankte mit-


tels Hochleistungsmedizin zu behandeln,
sind nicht frei von Widersprüchlichkeiten.
Einerseits verhelfen sie vielen Schwerst-
kranken und Unfallopfern auf der Intensiv-
station zu Heilung, Lebensverlängerung,
Rehabilitation und zum Erhalt von Lebens-
qualität. „Im Erfolgsfall ermöglicht Intensiv-
medizin das Überleben und die Rückkehr
des Patienten in ein möglichst unabhängiges
und selbstbestimmtes Leben“, sagt Professor
Uwe Janssens, Chefarzt der Klinik für Innere
Medizin und Internistische Intensivmedizin
in Eschweiler.
Andererseits können intensivmedizi-
nische Maßnahmen dazu führen, dass sich
ein Sterbeprozess unnötig leidvoll verzögert.
Oder sie ermöglichen ein Überleben mit
schweren seelischen und körperlichen Defi-
ziten und mit Abhängigkeit von lebensunter-
stützenden Apparaten.

Drittens: Covid-19
„Welche Rolle spielt eine Patientenverfügung
bei einer Behandlung wegen Covid-19?“, fragt
der 74-jährige Peter Mettmann aus dem hes-
sischen Rödermark. Er möchte im Fall einer
schweren Erkrankung wegen Covid-19 eine
intensivmedizinische Behandlung und ma-
schinelle Beatmung, falls Ärzte sie empfehlen. Drei Fragen an
Mettmann kann beruhigt sein: Die Be-
handlung wegen Covid-19 ist grundsätzlich Helga Fischer, 83, Garmisch-Partenkirchen
kein Anwendungsfall für eine Patienten-
verfügung – auch nicht bei einer Lang-
zeitnarkose, oft „künstliches Koma“ genannt,
die Voraussetzung für eine maschinelle Be-
? Sie haben schon vor Jahren eine
Patientenverfügung verfasst?
Vor einigen Jahren habe ich mich an
weiterhelfen. Ich möchte alles korrekt
machen. Deshalb habe ich mithilfe
eines Formulars eine neue Patienten-
atmung ist. Die maschinelle Beatmung ist meinen Tisch gesetzt und handschrift- verfügung verfasst. Außerdem war
das letzte Mittel bei einem sehr schweren lich eine Patientenverfügung verfasst. mir wichtig, dass mein Sohn, der mein
Krankheitsverlauf, wenn andere Sauerstoff- Nach Besuchen in einem Pflegeheim Bevollmächtigter ist, informiert ist.
therapien nicht weiterhelfen. war ich irritiert darüber, wie viele Ich habe ihm deutlich gesagt: Keine
In die Behandlung hat der Patient nach Auf- Bewohner über eine Magensonde Lebensverlängerung um jeden Preis.
klärung in der Regel selbst eingewilligt. Die künstlich ernährt werden und nach
Behandlung ist darauf ausgerichtet, dass der
Patient wieder erwacht und entscheidungs-
fähig ist. Petra Vetter, Fachanwältin für Me-
meiner Einschätzung bewegungs- und
kommunikationsunfähig waren. So
möchte ich nicht sterben. Ich habe
? Wie sind Sie praktisch
vorgegangen?
Mein Sohn hat das Vorsorge-Set der
dizinrecht aus Stuttgart, erklärt: „Mit der dau- aufgeschrieben, dass ich in Frieden, Stiftung Warentest mitgebracht. Wir
erhaften Entscheidungsunfähigkeit, die am liebsten Zuhause, sterben will. haben die Formulare ausgefüllt. Nur
Voraussetzung dafür ist, dass eine Patienten- zu einem Punkt habe ich noch Fragen.
verfügung überhaupt zu beachten ist, hat das
,künstliche Koma‘ nichts zu tun.“ ? Sie haben kürzlich Ihre Patien-
tenverfügung neu geschrieben?
Ich habe über die Medien und Gesprä-
Was bedeutet „künstliche Flüssigkeits-
zufuhr am Lebensende“? Darüber
spreche ich noch mit meiner Ärztin.
FOTO: BETHEL FATH

Entscheidung über Therapieverzicht che mitbekommen, dass eigene For-


Dennoch kann eine Patientenverfügung bei mulierungen Ärzten im Zweifel nicht
einer Covid-19-Behandlung wichtig werden,
zum Beispiel wenn sich im Verlauf einer 0
12/2020 Finanztest Recht und Leben 15
Behandlung herausstellt, dass der Behand-
lungserfolg nicht eintritt und der Patient sein
Bewusstsein aller Wahrscheinlichkeit nach
nicht wieder erlangt.
Ärzte müssen dann für eine Weiterbehand-
lung ein neues Therapieziel festlegen. „Gibt
es für den Patienten aller Wahrscheinlichkeit
nach keine Aussicht auf Wiedererlangung des
Bewusstseins, können Ärzte dann auf Grund-
lage der Patientenverfügung über einen The-
rapieverzicht entscheiden“, so Fachanwältin
Vetter.
Hat ein Patient in seiner Patientenver-
fügung festgelegt, in solch einer Krankheits-
situation auf lebensverlängernde Maß-
nahmen zu verzichten, können Ärzte mit
Zustimmung des Vertreters den Patienten-
wunsch umsetzen.

Viertens: „Nur“ Vorsorgevollmacht


„Ich habe keine Patientenverfügung, aber eine
Vorsorgevollmacht. Ich gehe davon aus, dass
meine Bevollmächtigte für die Gesundheits-
sorge damit für mich alles entscheiden kann“,
sagt die 58-jährige Andrea Wöhrmann, Bild-
redakteurin aus Berlin.
Das ist grundsätzlich richtig. Die Bevoll-
mächtigte trifft Entscheidungen und stimmt Drei Fragen an
einer medizinischen Behandlung und Maß-
nahmen zu – oder lehnt sie ab –, falls Wöhr- Andreas Schulz, 59, Berlin
mann selbst nicht dazu in der Lage ist.
Doch eine Krankheitssituation am Lebens-
ende, in der es um den Verzicht auf lebens-
erhaltende Maßnahmen geht, ist eine Ent-
? Sie haben Ihre Mutter als einziger
Angehöriger beim Sterben
begleitet. Waren Patientenverfügung
schlug nicht an. Als die Ärzte meine
Mutter aus dem Koma holen wollten,
wachte sie nicht mehr auf.
scheidung über Leben und Tod. Es dürfen und Vorsorgevollmacht wichtig?
keine Zweifel am mutmaßlichen Patienten-
willen bestehen.
Es kann sein, dass der Bevollmächtigte mit
Ja – und ich war froh, dass meine
Mutter ihre Patientenverfügung mit mir
besprochen hatte. Meine Mutter ging
? Wann ging es um die
Patientenverfügung?
Nach Einschätzung der Ärzte gab es
dem Patienten in gesunden Tagen über seine mit 78 Jahren wegen einer geplanten aller Wahrscheinlichkeit nach keine
Einstellung zu lebenserhaltenden Maß- Routineoperation ins Krankenhaus. Aussicht auf Wiedererlangen des
nahmen gesprochen hat. Im Idealfall kann er Infolge von Komplikationen ging es Bewusstseins. Es stellte sich die Frage
Ärzten den mutmaßlichen Patientenwillen plötzlich um Leben und Tod. nach der Sinnhaftigkeit einer dauer-
überzeugend übermitteln. haften künstlichen Beatmung. Sollte
Bleiben Zweifel, orientieren sich Ärzte in
der Regel am medizinisch Machbaren. Besser
wäre eine schriftlich vorliegende Patienten-
? Was ist im Krankenhaus
passiert?
Meine Mutter infizierte sich im Kran-
diese aufrechterhalten werden?
Obwohl sich meine Mutter nicht mehr
äußern konnte, kam es auf ihren Willen
verfügung. kenhaus mit multiresistenten Keimen. an. In der Patientenverfügung hatte
Manche Kliniken bieten mittlerweile für Dies führte zu einer Sepsis, also Ver- sie festgelegt, dass sie in solch einer
solche kritischen Situationen am Lebensende, giftung, und zu mehrfachem Organ- Situation keine lebensverlängernde
in denen keine Patientenverfügung vorliegt versagen. Sie stimmte dem Vorschlag Maßnahme wie eine künstliche
– oder diese nicht eindeutig formuliert ist –, der Ärzte zu, sie ins künstliche Koma Beatmung wünscht. Die Ärzte
ein Ethikkonsil oder -komitee an. Ethikbeauf- zu versetzen und künstlich zu beatmen. beendeten die Behandlung mit
FOTO: LOX FOTO

tragte, Ärzte, Angehörige und Pflegepersonal Die Ärzte versuchten dann, die meiner Zustimmung. Meine Mutter
versuchen dann gemeinsam herauszufinden, Infektion mit Antibiotika in den Griff zu starb kurz darauf.
was der Patient gewollt hätte. j bekommen, doch die Behandlung

16 Recht und Leben Finanztest 12/2020


Patientenverfügung

Irrtum
Welches Formular ist das Richtige? Nicht automatisch
Formular. Für eine Patientenverfügung Religion. Abweichungen kann es der Ehepartner
gibt es kaum Vorschriften. Sie kann geben, wenn Glaubensgemeinschaften,
handschriftlich verfasst, am Computer Kirchen oder weltanschauliche Wer nicht selbst mit Ärzten reden
geschrieben oder als Vordruck aus- Organisationen eigene Patienten- kann, braucht jemanden, der für ihn
gefüllt sein. Mit Datum und Unter- verfügungen anbieten. Hier können spricht. In einer Vorsorgevollmacht
schrift ist sie gültig. Doch eigene ethische, religiöse und spirituelle können Menschen festlegen, wer in
Formulierungen von medizinischen Überzeugungen eine Rolle spielen, solch einer Situation medizinische
Laien helfen Ärzten manchmal nicht etwa bei der Einstellung gegenüber Entscheidungen treffen soll. Diese
weiter, deshalb ist die Verwendung dem Lebensende. Zum Beispiel bei Person ist der rechtliche Vertreter
eines Formulars sinnvoll. Es verschafft der Zustimmung zu einer Organspende des Patienten, auch „Bevollmächtig-
mehr Rechtssicherheit. oder Wünschen für die Totenfürsorge. ter“ genannt. Niemand kann auto-
Wer ein Formular sucht, kann aber Entscheiden. Wer bei der Auswahl matisch diese Rolle übernehmen.
schnell den Überblick verlieren. Über des Formulars unsicher ist, sollte Ab 18 ist jeder für sich selbst ver-
200 Vordrucke existieren in Deutsch- vergleichen und sich für die Variante antwortlich. Nur Eltern sind bis zum
land. Es gibt sie in Papierform von der entscheiden, die ihm verständlich ist Beginn der Volljährigkeit für ihre
Stiftung Warentest, dem Bundes- und passend erscheint. Kinder sorgeberechtigt. Das heißt:
justizministerium, Verlagen, Ärzten, Arzt. Hilfreich ist, sich bei medizini- Ehepartner vertreten in Gesund-
Notaren oder Betreuungsvereinen. schen Fragen an einen Haus- oder heitsfragen nicht automatisch den
Patientenverfügung, Blatt 1 von 6
Online können Formulare herunterge- Facharzt zu wenden. Der Arzt kann anderen – das nehmen viele irrtüm-
laden oder als elektronische Patienten- über Therapien aufklären und mit dem lich an.
Patientenverfügung
verfügung ausgefüllt und gespeichert Patienten das Für und Wider mög-
werden. Manche Angebote sind licher Behandlungen am Lebensende Wer möchte, dass der Ehepartner,
kostenlos, andere kostenpflichtig. besprechen. Im Falle einer unheil- die erwachsene Tochter, der Sohn
Wenn ich,
Trotz der Vielfalt: Experten am Uni- baren Erkrankung ist eine spezielle oder eine gute Freundin die Ver-
klinikum Jena stellten in einer Studie individuelle Patientenverfügung treterrolle übernimmt, muss sich
fest,Titel)
(ggf. dassVorname
sich dieName
Standardformulare sinnvoll, die den eigenen Krankheits- darum kümmern und sie schriftlich
inhaltlich oft gleichen. verlauf berücksichtigt. beauftragen. Die Vorsorgevollmacht
ist das richtige Dokument.
Geburtsdatum Geburtsort

Auszug aus einer Patientenverfügung


Straße Hausnummer, Postleitzahl Ort
Formular für eine
Wenn ich (Name und Anschrift) zur Willensbildung oder verständlichen Äußerung meines Willens
Patientenverfügung
nicht mehr in der Lage bin, sollen Ärzte und Pfleger mich entsprechend der nachfolgenden
Verfügung behandeln und pflegen. Die Stiftung Warentest
bietet kostenlos ein For-
mular für die Patienten-
1. In Todesnähe verfügung inklusive
Zutreffendes habe Wenn ich mich aller Wahrscheinlichkeit nach in einem nicht mehr abwendbaren Schritt-für-Schritt-Anlei-
ich angekreuzt, nicht
zutreffende Zeile(n)
Sterbeprozess befinde, verlange ich, tung online an (test.de/
durchgestrichen vorsorgeformulare-pdf).
Im Ratgeber Vorsorge-Set
h 1.1 auf Maßnahmen zu verzichten, die bloß den Eintritt des Todes verzögern, gibt es die Formulare für
die rechtliche Vorsorge in
h 1.2 bei einem Herz-Kreislauf-Stillstand keine Wiederbelebungsmaßnahmen zu ergreifen,
Papierform (siehe S. 20).

h 1.3 mich nicht künstlich zu ernähren,


Vorsorgeregister
Damit die Formulare im
h 1.4 mich nicht künstlich zu beatmen,
Ernstfall auch gefunden
werden, ist es sinnvoll,
h 1.5 die künstliche Zufuhr von Flüssigkeit nach dem Ermessen der Ärzte zu verringern,
diese beim zentralen
1.6 durch Mundpflege, Erhöhung der Luftfeuchtigkeit und ähnliche Maßnahmen Vorsorgeregister zu
h registrieren (vorsorge
das Durstgefühl zu stillen,
register.de). Eine Online-
h 1.7 Luftnot, Schmerzen, Angst, Unruhe, Erbrechen und anderen Krankheitserscheinun-
registrierung kostet
gen entgegenzuwirken und mir dazu geeignete Medikamente zu geben, auch wenn
dies die Lebenszeit unter Umständen verkürzt. einmalig ab 13 Euro.
0
12/2020 Finanztest Recht und Leben 17
Aufgehoben
bis zuletzt
Palliativangebote. Bei unheilbarer Krankheit
können Patienten spezielle Versorgungs-
angebote in Anspruch nehmen.

D er Begriff palliativ stammt vom latei-


nischen „palliare“: mit einem Mantel
umhüllen. Patienten mit begrenzter Lebens-
lante und stationäre Versorgung sowie die
Sterbebegleitung in einem Hospiz (siehe
Glossar).
Stationäre Palliativversorgung
Unheilbar Erkrankte mit komplexen Be-
schwerden können auf einer Palliativstation
erwartung, meist von wenigen Wochen oder im Krankenhaus aufgenommen werden,
Monaten, sollen umfassend betreut werden. Ambulante Palliativversorgung wenn sie akut belastet sind. Patienten werden
Es geht nicht um Heilung, sondern um Lin- Eine professionelle Palliativversorgung zu versorgt und stabilisiert.
derung der Symptome. Das Konzept sieht vor, Hause kann in Anspruch nehmen, wer schwer Der Haus- oder Klinikarzt muss den Auf-
Angehörige mitzubegleiten. krank ist, in absehbarer Zeit sterben wird und enthalt verordnen. Für drei Wochen über-
Die Palliativmedizin ist eine relativ junge mit belastenden Symptomen zu kämpfen nehmen die Krankenkassen die Behandlung
Fachrichtung im deutschen Gesundheits- hat. Voraussetzung: Die aufwendige Ver- auf einer Palliativstation. Im Schnitt verbrin-
system. Seit dem Jahr 2007 haben gesetzlich sorgung ist ambulant möglich. Die spezia- gen Patienten dort 10 bis 14 Tage.
Krankenversicherte einen Anspruch darauf. lisierte ambulante Palliativversorgung (SAPV) Doch nicht jeder, der sich eine palliativ-
Das war lange nicht selbstverständlich, wird vom Haus- oder Klinikarzt verordnet medizinische Versorgung wünscht, findet ein
denn grundsätzlich tragen die gesetzlichen und muss von der Krankenkasse genehmigt Angebot in der Nähe. Ein stationärer Aufent-
Krankenkassen nur die Heilbehandlung werden. Auch die meisten Privatversicherer halt auf einer Palliativstation ist in zirka 330
einer Erkrankung. Der Gesetzgeber hat das übernehmen SAPV. In den 361 SAPV-Teams Krankenhäusern möglich – von derzeit rund
nach langer Debatte im Bundestag geändert. in Deutschland arbeiten meist Palliativ- 1 925 Kliniken und Krankenhäusern.
Zu den Palliativangeboten zählen ambu- mediziner und spezialisierte Pflegekräfte.
Sterbebegleitung im Hospiz
Ist jemand sterbenskrank, kann er nicht im-
mer zu Hause bleiben. Vielleicht sind die
Glossar
Unser Rat
Beschwerden zu ausgeprägt, Angehörige oder
Freunde mit der Pflege überlastet. Dann kann
Hospiz ein Hospiz geeignet sein.
Ein Hospiz ist oft ein eigenständiges Krankenversicherung. Als gesetz- Die meisten „Gäste“, wie Patienten in einem
Haus, in dem Sterbende mit meist ab- lich Krankenversicherter haben Sie Hospiz genannt werden, leiden an Krebs –
sehbar kurzer Lebenserwartung von Anspruch auf eine palliativmedizini- aber auch an ALS, COPD oder Herz-Kreislauf-
einem Pflegeteam und Ehrenamtli- sche Versorgung. Sie kann in Erkrankungen. Palliativärzte übernehmen die
chen bis zum Tod begleitet werden. Anspruch genommen werden, medizinische Betreuung, das Pflegepersonal
wenn ein Patient unheilbar erkrankt hat häufig eine Zusatzausbildung.
Ambulantes Palliativteam ist und alle Therapiemöglichkeiten Für den Aufenthalt im Hospiz kommt die
Mithilfe der allgemeinen oder ausgeschöpft sind. Ein Haus- oder Krankenkasse auf, wenn ein Arzt eine statio-
spezialisierten ambulanten Palliativ- Klinikarzt muss eine ambulante näre Palliativversorgung verordnet. Die Kasse
versorgung (SAPV) können unheil- oder stationäre Palliativversorgung übernimmt 95 Prozent der Kosten, den Rest
bar Erkrankte zu Hause medizinisch verordnen. Als Privatpatient klären trägt das Hospiz – meist aus Spenden.
betreut und gepflegt werden. Sie mit Ihrem Versicherer, ob er die Bei Privatversicherten leisten Versicherer
Kosten trägt, falls die Leistung nicht oft aus Kulanz, wenn die Leistung nicht ver-
Stationäre Palliativversorgung vertraglich vereinbart ist. einbart ist.
Eine Palliativstation ist eine Zirka 230 Hospize für Erwachsene gibt es.
spezialisierte Krankenhausstation Onlinesuche. Bei der Deutschen Da die Nachfrage größer ist als das Angebot,
für Schwerstkranke. Patienten Gesellschaft für Palliativmedizin gibt ist es gut, sich bei Bedarf möglichst gleich
bleiben in der Regel dort nur vorüber- es mehr Informationen (wegweiser- anzumelden. Sinnvoll kann es sein, sich bei
gehend bei akuten Problemen. hospiz-palliativmedizin.de). mehreren Hospizen auf die Warteliste setzen
zu lassen. j

18 Recht und Leben Finanztest 12/2020


Patientenverfügung: Palliativangebote

„Mit ärztlicher Beihilfe sterben“


Maßstab ärztlichen Handelns soll nicht Lebensverlängerung um jeden
Preis sein, sondern der Erhalt von Lebensqualität und die Sorge für ein
friedliches Sterben, sagt Internist Michael de Ridder.

Herr Dr. de Ridder, Sie Auf die Errungenschaften


haben über 40 Jahre als der modernen Medizin
Arzt gearbeitet und oft möchte heute kaum
Schwerstkranke begleitet. jemand verzichten. Gibt es
Sie fordern ein Umdenken einen Zeitpunkt, ab dem
in der Medizin. Maßstab eine intensivmedizinische
ärztlichen Handelns soll Behandlung nicht mehr
nicht die Lebensverlänge- sinnvoll ist?
rung um jeden Preis sein, Unsere Medizin ist auch
sondern der Erhalt von eine Hochleistungsmedizin
Lebensqualität und die und darauf ausgerichtet,
Sorge für ein friedliches Leben zu erhalten. Das ist
Sterben. Wie kann das wertvoll und richtig. Die
gelingen? Wiederbelebung, künstliche
Die Palliativmedizin verfügt Beatmung oder künstliche
über Konzepte und Mittel, Ernährung helfen, Leben zu
einen schwerst erkrankten retten und zu erhalten. Viele
Patienten so zu behandeln, Schwerstkranke oder Unfall-
dass er eine umfassende opfer haben sehr gute
und wirksame Symptom- Chancen, wieder gesund zu
linderung erfährt. Das werden. Doch leider werden
Patientenwohl steht im Vor- auf Intensivstationen auch
dergrund. Für gutes Sterben viele Sterbenskranke, ältere
zu sorgen, steht für mich und hochbetagte Menschen
ethisch gleichrangig neben mit Mehrfacherkrankungen
dem Auftrag, Krankheiten künstlich am Leben erhalten
zu heilen und Leben zu – teils über Wochen oder
erhalten. Monate. Intensivmedizin Dr. Michael de Ridder, Internist und Rettungsmediziner.
verhindert hier ein fried- Als Chefarzt leitete er die Rettungsstelle eines Berliner
Haben Sie ein Beispiel? liches Sterben. Krankenhauses und gründete mit anderen ein Hospiz.
Wer schwer an Krebs
erkrankt ist und schon zwei Wie können schwerkran-
bis drei Chemotherapien ke Patienten erreichen,
mitgemacht hat, sollte die friedlich und selbst- Manche möchten mit erwogenen Entscheidung in
ärztliche Empfehlung hinter- bestimmt zu sterben? ärztlicher Hilfe sterben. der Lage ist. Ich selbst halte
fragen, noch eine vierte Jeder Patient darf zu jedem Wie sehen Sie das? die ärztliche Suizidbeihilfe
oder fünfte Chemotherapie Zeitpunkt seiner Erkrankung Manche Menschen wün- unter bestimmten Bedin-
durchzuführen. Kann eine eine ärztliche Behandlung – schen, ihren Tod mit ärzt- gungen für gerechtfertigt
dauerhafte Heilung nicht im Sinne passiver Sterbe- licher Hilfe selbst aktiv her- und gehörte daher zu den
erreicht werden, helfen hilfe – abbrechen bezie- beizuführen. Dieser Weg ist Klägern vor dem Bundes-
diese Therapien vielleicht, hungsweise auf ihren nun durch das Urteil des verfassungsgericht.
die Lebensdauer oft nur um Beginn verzichten. Dazu Bundesverfassungsgerichts
fünf bis sechs Wochen zu gehören auch lebens- vom Februar 2020 möglich.
verlängern. Diese Lebens- erhaltende Behandlungen, Das Verbot der geschäfts- Die Richter am Bundesver-
verlängerung ist meist mit etwa eine Nierendialyse. mäßigen Förderung der fassungsgericht entschieden,
einer hohen Einbuße an Le- Das hat der Bundesgerichts- Sterbehilfe wurde für dass das allgemeine Per-
bensqualität verbunden. Ei- hof in einem Urteil bereits nichtig erklärt, sofern der
FOTO: STEFAN KORTE

sönlichkeitsrecht ein Recht auf


ne palliativmedizinische Ver- vor Jahren bestätigt (Akten- Sterbewillige zu einer frei selbstbestimmtes Sterben um-
sorgung ist eine Alternative. zeichen: 2 StR 454/09). verantwortlichen und wohl- fasst (Az. 2 BvR 2347/15 u. a.).

0
12/2020 Finanztest Recht und Leben 19
Rat von
12,90 Euro 14,50 sfr 20003 Sonderheft zu A 5222F www.test.de September 2020

Patienten-
verfügung

Experten
Spezial Patientenverfügung

Mit
Rechtslage

Das Sterbehilfe
Organ-
spende

Wichtigste
regeln

Beratung. Die rechtliche Vorsorge muss zum


Patienten-
verfügung
verstehen
Menschen und zu seinem Leben passen. Eine
ausfüllen
hinterlegen individuelle Beratung kann sinnvoll sein.

Das Spezial Patientenverfügung


beantwortet alle Fragen, die sich bei
diesem Thema stellen können.
Wie ist die Gesetzeslage, welche
W er bis zu seinem Lebensende selbst
bestimmen möchte, was mit ihm
geschieht, muss rechtzeitig handeln. Zwar
fall den Patientenwillen gegenüber Ärzten.
Der Bevollmächtigte sollte sich diese Aufgabe
zutrauen.
medizinischen Entscheidungen sieht niemand der Tatsache gern ins Auge,
sind zu treffen, wann kommt die dass er seine Lebensumstände einmal nicht Singlehaushalte nehmen zu
Patientenverfügung zum Einsatz, mehr regeln kann – und vielleicht tritt diese Nicht jeder lebt im Familienzusammenhang
was bedeutet sie in Corona-Zeiten? Situation nie ein –, doch für den Fall der Fälle oder möchte, dass Angehörige ihn vertreten.
In Experteninterviews kommen ist es sinnvoll, in gesunden Tagen alles geklärt Vielleicht gibt es auch keine Vertrauens-
Rechtsanwälte, Ärzte, Psychiater zu haben. Das gilt sowohl für medizinische als person. Eine Vorsorgevollmacht, die Vertrau-
und Ethikbeauftragte zu Wort. auch für vermögensrechtliche Angelegen- en voraussetzt, ist dann nicht das richtige.
Das Spezial Patientenverfügung gibt heiten. Alternativ kann eine Betreuungsverfügung
es für 12,90 Euro im Buchhandel geeignet sein. Darin schlägt der Verfasser
oder online (test.de/spezial-patien Mit anderen darüber reden einen Wunschbetreuer vor. Das Betreu-
tenverfuegung). Wer Angehörige und Freunde hat, denen er ungsgericht kann ihn im Ernstfall beauf-
vertraut, sollte das Gespräch mit ihnen suchen tragen. Der Vorteil: Der Betreuer wird vom
und gemeinsam überlegen, wer im Ernstfall Gericht kontrolliert.
vorübergehend oder dauerhaft die rechtliche
Das Vorsorge-Set
4., aktualisierte Auflage
Vertretung übernimmt. In einer Vorsorge- Sich Zeit nehmen
vollmacht sollte dies schriftlich festgelegt Die Klärung von individuellen Wünschen für
werden. Der Vertreter ist dann der Bevoll- die rechtliche Vorsorge benötigt Zeit. Wer sich
mächtigte. beim Erstellen von Vorsorgedokumenten un-
Es ist sinnvoll, den Inhalt einer Patienten- sicher ist, findet auf diesen Seiten kostenlose
verfügung gemeinsam mit dem Bevollmäch- und kostenpflichtige Beratungsangebote.
tigten zu besprechen. Er übermittelt im Ernst- Eine Beratung ist jedoch keine Pflicht. j
Das
Vorsorge-
Set Mit
Formularen Betreuungsbehörde, Rechtsanwalt, Notar
Patientenverfügung zum Heraus-
trennen
Testament
Betreuungsverfügung Betreuungsbehörde. In vielen Städ- eine vermitteln Anwälte: Deutsche
Vorsorgevollmacht
ten und Gemeinden gibt es Betreu- Vereinigung für Vorsorge und Betreu-
ungsbehörden oder -stellen, die kos- ungsrecht e. V. (dvvb.de) und Vorsor-
Das Vorsorge-Set ist ein Ratgeber tenlos Rat anbieten. Sie können auch geanwalt e. V. (vorsorgevollmacht-
der Stiftung Warentest, der alle Ansprechpartner vor Ort nennen, etwa anwalt.de). Die anwaltliche Erstbera-
Fragen rund um die rechtliche einen Betreuungsverein, der ehren- tung darf maximal 250 Euro kosten.
Vorsorge Schritt für Schritt praxis- amtliche Betreuer vermittelt. Die zu- Notar. Ein Notartermin ist für die
nah erklärt. Schriftliche Dokumente ständige Betreuungsbehörde finden Regelung der rechtlichen Vorsorge
sind notwendig, um selbstbestimmt Interessierte im Telefonbuch oder on- nicht notwendig, kann im Einzelfall
für einen Ernstfall vorzusorgen. Das line (test.de/betreuungsbehoerde). aber sinnvoll sein, etwa bei Geschäfts-
Vorsorge-Set enthält alle wichtigen Rechtsanwalt. Manche Rechtsanwäl- vermögen, Immobilienübertragungen
Formulare mit Ausfüllhilfe. te beraten rund um die rechtliche Vor- oder komplexen Familienverhältnis-
Den Ratgeber gibt es für 14,90 Euro sorge und erstellen individuell Vorsor- sen. Einen Notar in der Nähe finden
im Buchhandel oder online gedokumente. Zwei spezialisierte Ver- Interessierte online (notar.de).
(test.de/vorsorgebuch).

20 Recht und Leben Finanztest 12/2020


Patientenverfügung: Beratung

Ärzte und Krankenkassen


Beratung zur Patientenverfügung Kosten für eine ärztliche Beratung benenfalls Kosten für die Erstellung von
Wer Fragen zur Patientenverfügung hat, Eine ärztliche Beratung zu einer Dokumenten ab. Für eine Beratung von
kann sich an seinen Hausarzt, Facharzt Patientenverfügung ist keine Leistung 30 Minuten empfehlen Ärztekammern
oder einen Palliativmediziner wenden, der Krankenkassen. Ursprünglich sah der eine Gebühr von rund 61 Euro. Es kann
der auf Behandlungssituationen und Gesetzentwurf zur Patientenverfügung auch teurer werden, etwa wenn ein Arzt
Therapien am Lebensende spezialisiert im Jahr 2009 vor, eine kostenlose Bera- den Patienten zur Feststellung der Ein-
ist. Ärzte können Behandlungsmöglich- tung in den Leistungskatalog der Kassen sichtsfähigkeit untersucht und die Aus-
keiten im Zusammenhang mit dem aufzunehmen. Diese Empfehlung wurde wirkungen einer Erkrankung auf die
Lebensende erklären, über Erfolgs- nicht ins Gesetz übernommen, was Lebensgestaltung ausführlich erörtert.
aussichten und Risiken von Eingriffen einige Ärzte und Juristen kritisieren. Für
aufklären und Hilfestellungen für den eine Beratung verlangen manche Ärzte Angebote der Krankenkassen
Wunsch nach einem menschenwürdigen keine Gebühr, andere rechnen auf privat- Im Internet informieren die Kassen aus-
Sterben geben. ärztlicher Basis Zeitaufwand und gege- führlich rund um die rechtliche Vorsorge.

Beratungsangebote der Verbraucherzentralen


Baden-Württemberg Kosten für Beratung. 120 Euro für Rheinland-Pfalz
Leistung. Rechtsberatung zu Patienten- 90 Minuten. Leistung. Kostenlose, unregelmäßig
verfügung und Vorsorgevollmacht. Kontakt. Telefon 0 40/24 38 31 30. stattfindende Web-Seminare.
Kosten für Beratung. 22 Euro für (vzhh.de) Kontakt. Online unter verbraucherzen
20 Minuten, 11 Euro je weitere trale-rlp.de/webseminare-rlp.
10 Minuten. Telefonische Beratung: Hessen (verbraucherzentrale-rlp.de)
1,75 Euro pro Minute aus dem Leistung. Rechtsberatung zu
deutschen Festnetz. Patientenverfügung und Vorsorge- Saarland
Kontakt. Telefon 07 11/66 91 10. vollmacht. Leistung. Beratung zu Patienten-
(verbraucherzentrale-bawue.de) Kosten für Beratung. 58,50 Euro für verfügung und Vorsorgevollmacht.
45 Minuten. Telefonische Beratung: Kosten für Beratung. Ab 16,50 Euro,
Bayern 1,75 Euro pro Minute aus dem deut- je nach Dauer der Beratung.
Keine Beratung. schen Festnetz (0 900/1 97 20 13, Kontakt. Telefon 06 81/5 00 89 55.
(verbraucherzentrale-bayern.de) montags von 10–14 Uhr). (verbraucherzentrale-saarland.de)
Kontakt. Telefon 0 69/9 72 01 09 00.
Berlin (verbraucherzentrale-hessen.de) Sachsen
Keine Beratung. Keine Beratung.
(verbraucherzentrale-berlin.de) Mecklenburg-Vorpommern (verbraucherzentrale-sachsen.de)
Leistung. Beratung in der
Brandenburg Beratungsstelle Rostock (montags Sachsen-Anhalt
Leistung. Rechtsberatung zu Patienten- von 9–13 Uhr). Leistung. Beratung durch Honorar-
verfügung und Vorsorgevollmacht. Kosten für Beratung. Bis 45 Euro. anwälte der Verbraucherzentrale.
Kosten für Beratung. 20 Euro für Kontakt. Telefon 03 81/2 08 70 50. Kosten für Beratung. 20 bis 60 Euro
30 Minuten. (verbraucherzentrale-mv.eu) pro Beratung.
Kontakt. Telefon 03 31/98 22 99 95, Kontakt. Telefon 03 45/2 92 78 00.
Montag bis Freitag von 9–18 Uhr. Niedersachsen (verbraucherzentrale-sachsen-anhalt.de)
(verbraucherzentrale-brandenburg.de) Leistung. Rechtsberatung zu
Patientenverfügung, Vorsorgevollmacht, Schleswig-Holstein
Bremen Betreuungsverfügung. Leistung. Rechtsberatung zu Patienten-
Leistung. Rechtsberatung zu Patienten- Kosten für Beratung. 60 Euro bis verfügung und Vorsorgevollmacht.
verfügung und Vorsorgevollmacht. 40 Minuten, zuzüglich 50 Euro für Kosten für Beratung. 60 Euro für eine
Kosten für Beratung. 100 Euro für 60 schriftliche Erstellung durch einen Patientenverfügung, 70 Euro inklusive
Minuten. Anwalt. Vorsorgevollmacht.
Kontakt. Telefon 04 21/16 07 77. Kontakt. Telefon 05 11/91 19 60. Kontakt. Telefon 04 31/40 45 69 13.
(verbraucherzentrale-bremen.de) (verbraucherzentrale-niedersachsen.de) (verbraucherzentrale.sh)

Hamburg Nordrhein-Westfalen Thüringen


Leistung. Rechtsberatung zu Patienten- Keine Beratung. Keine Beratung.
verfügung und Vorsorgevollmacht. (verbraucherzentrale.nrw) (verbraucherzentrale-thueringen.de)

12/2020 Finanztest Recht und Leben 21


Ganz schnell weg
Unfallflucht. Viele Autofahrer hauen einfach ab,
wenn sie beim Parken ein anderes Auto touchiert
haben. Das ist strafbar und kann teuer werden.

E s geht ganz schnell: Nur ein wenig ver- Sachschaden unter 600 Euro: Geldstrafe, aber Mietwagen, Gutachter, Verdienstausfall.
j

schätzt beim Einparken – schon gibt es oft mehrere Hundert Euro, oder Einstellung Bei Kleinigkeiten können die Behörden ein
Kratzer oder Dellen. Der Impuls, sofort weg- des Verfahrens und Zahlung einer Spende für Auge zudrücken. Liegt kein erheblicher Scha-
zufahren, ist groß. Jedes Jahr registriert die karitative Zwecke. den vor, wird die Sache nicht als Unfallflucht
Polizei rund 300 000 Unfallfluchten. Wie vie- j
Schaden bis 1 300 Euro: Geldstrafe, oft ein verfolgt. Meist gilt eine Grenze von 20 bis 25
le es genau sind, weiß niemand. In der Regel Monatsnettogehalt. Dazu zwei Punkte in Euro, einige Gerichte gehen sogar bis 50 Euro.
sind es nur Kleinschäden – dazu führen viele Flensburg sowie ein bis drei Monate Fahr- Aber: Auch wenn es nur eine Bagatelle ist,
Wachen keine separate Rubrik. Das Statisti- verbot. Einige Gerichte setzen die Wertgrenze muss man den Schaden bezahlen.
sche Bundesamt erfasst nur schwere Unfall- auch bei 1 400 oder gar 1 600 Euro an. Bei
fluchten. 40 480 waren es im Jahr 2018. teuren Pkw kann sie noch höher liegen. Schlechte Ausrede: „Nichts bemerkt“
Viele Betroffene melden den Schaden gar j
Schaden über 1 300 Euro: Strafe mehr als ein Die Ausrede „Ich habe nichts bemerkt“ gilt als
nicht erst. Tun sie es doch, findet die Polizei Monatsgehalt, drei Punkte, in der Regel Ent- klassische Schutzbehauptung. Richter bohren
den Täter oft, weil es Zeugen gibt. Marcus ziehung der Fahrerlaubnis. dann nach. Meist wird ein Gutachter beauf-
Gülpen, Berliner Fachanwalt für Verkehrs- j
Bei Unfällen mit Verletzten oder Getöteten tragt – oft mit dem Ergebnis, dass auch eine
recht, berichtet: „Unfallflucht ist ein absoluter drohen Haftstrafen von mehreren Jahren. leichte Kollision fühlbar oder hörbar war.
Dauerbrenner.“ Es drohen drastische Strafen. Für Führerscheinneulinge in der Probezeit Eine 76-Jährige musste zum Beispiel 750
kommen ein Aufbauseminar und eine Ver- Euro Strafe zahlen. Sie hatte beim Ausparken
FOTO: ADOBE STOCK

Geldstrafe und Fahrverbot längerung der Probezeit hinzu. ein Auto berührt: 411 Euro Schaden. Dass sie
Unfallflucht gilt nicht bloß als Ordnungs- Bei den Wertgrenzen zählen nur direkte den Anstoß mit dem Klappern des Rollstuhls
widrigkeit, sondern als Straftat. Das kann Folgen des Unfalls wie Reparaturkosten, Ab- im Kofferraum verwechselt hatte, nahm das
teuer werden, je nach Schadenhöhe: schleppen oder Wertverlust des Autos, nicht Gericht ihr nicht ab.

22 Recht und Leben Finanztest 12/2020


Unfallflucht

Einkaufswagen Wild und andere Tiere


Kurz weggerollt Reh überfahren
Unser Rat
Melden. Sind Sie an einem Unfall
Auch wenn auf dem Supermarkt- Ein Tier zu überfahren, ist schlimm. beteiligt, warten Sie vor Ort auf den
parkplatz der Einkaufswagen weg- Aber wer nicht anhält, begeht keine Geschädigten oder verständigen
rollt und ein anderes Auto zerkratzt, Fahrerflucht. Bei kleinen Wildtieren Sie gleich die Polizei.
sehen viele Gerichte es als Fahrer- wie Hase, Kaninchen, Igel oder
flucht an, wenn man einfach weg- Fasan rät der ADAC sogar vom Geschädigt. Geschädigte sollten
fährt. Das ist aber umstritten. Wich- Anhalten ab. Es sei unnötig, sich ebenfalls die Polizei benachrichti-
tig ist, ob der Kratzer beim Betrieb der Gefahr beim Herumlaufen auf gen. Geben Sie auch der Vollkasko-
des Pkw entstanden ist. Die Einkäufe der Straße auszusetzen, da den versicherung Bescheid. Es kann
ins eigene Auto zu laden, kann man Tieren meist nicht mehr zu helfen sich später zeigen, dass der Scha-
als Betrieb werten, aber wohl eher sei. Unfälle mit größerem Wild wie den teurer ist als zuerst vermutet.
nicht, wenn das Malheur auf dem Reh oder Wildschwein sind in vielen
Weg von der Kasse zum Auto Bundesländern meldepflichtig.
passiert. Im ersten Fall liegt ein Schon um dem Tier unnötige
Unfall vor und die Kfz-Haftpflicht- Qualen zu ersparen, sollte man die Ähnlich ist es, wenn man eine Leitplanke
versicherung zahlt, stuft aber Polizei rufen. Bei Hund oder Katze berührt und nur kleine Kratzerchen ver-
danach den Schadenfreiheitsrabatt lassen sich oft die Besitzer aus- ursacht, die ebenso gut von Rollsplit her-
zurück. Im zweiten Fall wäre die findig machen, sie müssen zahlen, rühren könnten (Oberlandesgericht Hamm,
eigene Privathaftpflicht zuständig. wenn das Auto bei der Kollision Az. 20 U 240/15).
Vorteil: Es gibt keine Rückstufung. Schaden genommen hat.
Ärger mit der Versicherung
Weniger gnädig ist die Kfz-Versicherung. Der
Vertrag verpflichtet Autofahrer, bei der Klä-
Mit ihrer Ausrede hatte die Frau gleich auch Kürzer darf das Warten ausfallen, wenn abseh- rung des Sachverhalts zu helfen. Unfallflucht
zugegeben, dass sie am Steuer gesessen hatte. bar ist, dass niemand kommt, wie nachts auf ist das Gegenteil, weil dann nicht mehr ge-
Es kann sein, dass ein Anwalt geraten hätte, einer Landstraße. Das Oberlandesgericht prüft werden kann, ob Alkohol im Spiel war.
keine Aussage zu machen, wer gefahren ist. Dresden fand 5 bis 10 Minuten ausreichend, Der Vollkaskoversicherer darf dann die
Man hat das Recht zu schweigen. Dann muss als ein Mann nachts um 2.30 Uhr gegen eine Zahlung kürzen, so das Oberlandesgericht
die Polizei herausfinden, wer es war. Leitplanke gefahren war. Bei Schneefall, Hagel Oldenburg (Az. 3 U 2/03). Es stellte klar: Man
Vor allem, wenn man ausgestiegen ist um und Temperaturen knapp über dem Gefrier- muss den Unfall sofort melden, damit der
nachzusehen, ist „nichts bemerkt“ keine gute punkt musste er sich nicht der Gefahr aus- Versicherer prüfen kann, ob grobe Fahrlässig-
Taktik. Eine Audi-Fahrerin hatte beim Aus- setzen, länger auf dem Standstreifen der keit vorlag. In dem Fall betrug der Fremdscha-
parken den Nachbar-Pkw erwischt. Sie stieg Autobahn anzuhalten (Az. 4 U 447/18). Danach den nur 270 Euro. Die Reparatur des eigenen
aus, sah nach und fuhr dann weg. Ihrer Er- muss man aber den Vorfall der Polizei mel- Autos kostete 9 100 Euro. Darauf blieb der
klärung, sie habe nicht nach dem fremden den, am besten sofort per Handy. Mann sitzen.
Auto geschaut, sondern ihr Handy gesucht, Dass es reicht, den Schaden innerhalb der Anders ist das, wenn der Fremdschaden
glaubte das Amtsgericht Rheinbach nicht: nächsten 24 Stunden zu melden, ist ein weit nur minimal ist. Die Kaskoversicherung
zwei Monate Fahrverbot (Az. 15 Ds 121/18). verbreiteter Irrtum. „Wer wegfährt, begeht musste der 83-jährigen Rentnerin, die einen
Unfallflucht, auch wenn er sich später mel- Baum touchiert hatte, 5 500 Euro Reparatur-
Zettel unterm Wischerblatt det“, warnt Anwalt Gülpen. kosten ersetzen.
Ist der Parkrempler passiert, sollte man an Ort Die späte Meldung gilt lediglich als „tätige Zusätzlich macht die Kfz-Haftpflichtversi-
und Stelle warten, bis der Geschädigte kommt Reue“, sodass die Behörde die Strafe mildern cherung Ärger. Zwar zahlt sie den Schaden am
oder die Polizei rufen. „Es reicht nicht, einen kann. Das geht aber nur, wenn der Vorfall im fremden Auto. Doch sie darf bis 2 500 Euro
Zettel unters Wischerblatt zu klemmen“, ruhenden Verkehr passierte, zum Beispiel ein zurückfordern, in schweren Fällen bis 5 000
erklärt Rechtsanwalt Gülpen. „Das Papier Parkrempler, und wenn der Schaden unter Euro. Das Gleiche gilt, wenn der Fahrer Spuren
könnte vom Wind weggeweht werden.“ Es 1 300 Euro liegt. Hat die Polizei bereits Kennt- verwischt oder falsche Angaben macht (Ober-
könnte also jeder später behaupten, eine nis von dem Vorfall, kommt die tätige Reue landesgericht Celle, Az. 8 U 79/09).
Visitenkarte hinterlassen zu haben. zu spät.
Warten muss man in der Regel mindestens Bei Bagatellen kann die Wartepflicht ganz Wer zahlt meinen Schaden?
etwa 30 Minuten, sicherer sind 60 Minuten. entfallen. Eine 83-Jährige, die einen Baum Die Opfer von Fahrerflucht bleiben meist auf
Auf einem Supermarktparkplatz beispiels- touchiert hatte und dann nach Hause gefah- auf ihrem Schaden sitzen. Wer eine Vollkasko
weise ist davon auszugehen, dass der fremde ren war, um von dort in Ruhe ihre Versiche- hat, kann sie in Anspruch nehmen. Sie stuft
Autobesitzer in dieser Zeit zurückkehrt. Die rung anzurufen, bekam am Ende vor dem danach jedoch den Schadenfreiheitsrabatt
Wartezeit gilt auch, wenn man wegen eines Landgericht Magdeburg recht. Der Baum hatte zurück. Das kann über die nächsten Jahre
wichtigen Termins in Eile ist. Wenn es schnell nur kleine Kratzer, die bei Straßenbäumen einige Tausend Euro kosten. Kleinere Schäden
gehen soll, ruft man besser sofort die Polizei. nicht unüblich sind (Az. 11 O 1063/ 19). zahlen Opfer daher besser selbst. j

12/2020 Finanztest Recht und Leben 23


Löchrig
und teuer
Restschuldversicherung. Sie soll helfen, wenn Bank-
kunden die Kreditraten nicht mehr zahlen können. Unser
Test zeigt, dass der oft überflüssige Schutz teuer ist.

J eder Fünfte in Deutschland hat einen


Ratenkredit aufgenommen, die meisten
finanzieren damit teure Konsumartikel:
sicherungsbedingungen für jedes der drei
versicherbaren Risiken bewertet und uns für
einen Preisvergleich von den Banken Kredit-
der Versicherte selbst
zu seinem Tod beigetra-
gen hat oder dieser auf
Möbel, Reisen, Computer, Smartphone oder angebote über 10 000 Euro mit einer Laufzeit eine Vorerkrankung zu-
Fernseher. Etwa jeder zehnte Kreditnehmer von 60 Monaten eingeholt oder verdeckt rückzuführen ist.
tilgt mit dem Geld andere Schulden. Das zeigt erhoben – jeweils mit und ohne die verschie-
eine neue Studie der Bundesanstalt für denen Restschuldversicherungen. Arbeitsunfähigkeit:
Finanzdienstleistungsaufsicht. Viele mangelhaft
Dabei schließen diejenigen, die das Darle- Sehr gut bis mangelhaft im Test Erschreckend schlecht ist das Er-
hen bei einer Bank aufnehmen, überdurch- Wir wollten bei der Untersuchung heraus- gebnis beim Schutz im Falle von
schnittlich häufig auch gleichzeitig eine Rest- finden, ob die Versicherungen tatsächlich das Arbeitsunfähigkeit. 15 von 25 unter-
schuldversicherung ab: 41 Prozent von ihnen absichern, was der Name verspricht, ob und suchten Banken schnitten hier mangel-
wollen damit für den Fall vorsorgen, dass sie wenn ja, welche Ausschlusskriterien es gibt. haft ab. Das liegt vor allem an der Defini-
die Rate wegen langer Krankheit, Arbeitslosig- Je nach versichertem Risiko sind die Ergeb- tion, wann jemand arbeitsunfähig ist.
keit oder gar Tod nicht mehr bezahlen kön- nisse und unsere Urteile sehr unterschiedlich Im Sinne der Verbraucher ist eine Person
nen. Die Risiken lassen sich allein oder auch (siehe Tabelle ab S. 28). arbeitsunfähig, wenn sie mit einer Arbeits-
kombiniert absichern. Beim Todesfallschutz erreichten drei Vier- unfähigkeitsbescheinigung – umgangs-
Doch so einfach wie es klingt, ist es nicht. tel (18) der Banken sehr gute, sechs Banken sprachlich „Gelber Schein“ – nachweist, dass
Oft enthalten die Versicherungsbedingungen gute Ergebnisse, eine schnitt befriedigend ab. sie ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht
überraschende Einschränkungen und der Überraschende Bedingungen sind uns hier mehr oder nur unter der Gefahr ausführen
Kreditschutz ist sehr teuer erkauft. Vor allem nicht aufgefallen. Das liegt auch daran, dass kann, dass sich ihre Erkrankung verschlim-
bei der Versicherung der Arbeitsunfähigkeit der Leistungsfall kaum Spielraum lässt: Ist ein mert. So sehen es auch Krankenkassen. Für
werden die Kunden unangemessen benach- Mensch tot, zahlt die Versicherung die Raten sechs Wochen erhalten Beschäftigte Lohnfort-
teiligt. bis zum Ende der Kreditlaufzeit. zahlung von ihrer Firma, danach Krankengeld
Das zeigt unser Test von Restschuldver- Nicht gezahlt wird nur in wenigen – aber von ihrer Krankenkasse. Das wird wegen ein
sicherungen bei 25 Banken. Wir haben die Ver- klar formulierten – Fällen. Zum Beispiel, wenn und derselben Krankheit höchstens 78 Wo-
chen (18 Monate) innerhalb von drei Jahren
gezahlt.
Wir haben geprüft, ob die Versicherung
bei einer einfachen Arbeitsunfähigkeit ein-
Warum Kunden eine Restschuldversicherung abschließen springt, wenn die Lohnfortzahlung endet.
Ergebnis: Einige Versicherer lassen den
Rückzahlung des Kredits für mich und die Familie absichern 82 Leistungsfall erst eintreten, wenn die ver-
sicherte Person „… ihre bisherige oder eine an-
Versicherung wurde bei Abschluss des Kredits empfohlen 81
dere Tätigkeit …“ nicht mehr ausüben kann
Keine anderen Sicherheiten vorhanden 60
beziehungsweise „… außerstande ist, all-
gemein eine berufliche Tätigkeit aus-
Ohne Versicherung wären die Zinsen höher gewesen 56 zuüben ...“. Diese Formulierung kennen wir
aus dem Berufsunfähigkeitsschutz, wo der
Eindruck gehabt, den Kredit ohne Versicherung nicht zu bekommen 55 Versicherer andernfalls den Kunden auf eine
andere Tätigkeit verweisen kann. In der Fach-
Angaben in Prozent Quelle: Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) sprache heißt das abstrakte Verweisung. In

24 Recht und Leben Finanztest 12/2020


Restschuldversicherung für Ratenkredit

Zwei Drittel der Verbraucher mit


Kreditversicherung glauben, dass
diese zahlt, egal, aus welchem Grund
sie die Rate nicht aufbringen können.
Quelle: Bafin

Unser Rat
Entscheiden. Sie brauchen einen
Ratenkredit? Schließen Sie nicht
automatisch eine Restschuldversi-
cherung ab. Das sind zwei getrennte
Verträge. Sie allein entscheiden, ob
Sie auch eine Versicherung
abschließen. Wurden Sie dazu
gedrängt, können Sie diese ohne
Einfluss auf den Kredit widerrufen.

Nur DKB und SKG Prüfen. Eine Restschuldversiche-


Bank weisen im Kre- rung ist nicht sinnvoll, wenn Sie
ditantrag auf die Be- andere Sicherheiten wie Erspartes
dingung ausdrücklich haben. Davon könnten Sie die
hin. In den meisten An- Raten zahlen, wenn Sie lange krank
trägen steht allgemein, oder arbeitslos wären. Haben Sie
dass das Risiko Arbeits- eine Lebensversicherung, können
losigkeit versichert ist – Ihre Hinterbliebenen die Raten von
nur in anderem Informati- diesem Geld weiterzahlen.
onsmaterial gibt es den detaillierten
Hinweis. Weit über die Hälfe der Banken hat Vergleichen. Verlangen Sie von der
diesem Fall haben wir den Schutz mangelhaft in diesem Teilbereich nur befriedigend oder Bank die Gegenüberstellung der
bewertet. ausreichend abgeschnitten. Kosten für einen Kredit mit und
Es hilft nicht, wenn die Hypovereinsbank Dass die Absicherung von Arbeitslosigkeit ohne Restschuldversicherung. Las-
uns sagt, dass sie auf diese abstrakte Verwei- zu Missverständnissen führt, zeigt auch die sen Sie sich diese Angaben für
sung verzichtet, es in ihren Versicherungs- jüngste Bafin-Marktstudie. Demnach bemän- den Gesamtkreditbetrag, die monat-
bedingungen aber anders steht. gelten Kunden zu Unrecht, dass Leistungen lichen Raten und den Effektivzins
Bereits im Jahr 2012 hatte das Oberlandes- abgelehnt würden. In der Tat waren die Fälle geben. Sie können unter test.de/
gericht Hamm entschieden, dass eine solche gar nicht versichert – etwa Arbeitslosigkeit darlehensrechner selbst rechnen.
Klausel Verbraucher unangemessen benach- nach dem Ende eines befristeten Vertrags
teiligt. Acht Jahre nach dem Urteil haben wir oder aufgrund eines Aufhebungsvertrags. Melden. Melden Sie der Versiche-
die Einschränkung in den Bedingungen noch Keinen Schutz haben Arbeitnehmer, wenn sie rung unverzüglich, wenn der Leis-
immer gefunden. kürzer als sechs Monate beim selben Arbeit- tungsfall eintritt, auch wenn man-
Dass es anders geht, zeigen Santander Bank geber waren, teilweise sogar, wenn es weniger che Versicherer spätere Meldungen
und SWK Bank: Sie sichern Arbeitsunfähigkeit als zwölf Monate waren. Offensichtlich ken- tolerieren. Es kann aber sein, dass
sehr gut ab. Die Bedingungen der DKB, Post- nen viele Kunden die Einschränkungen bei bei verspäteter Meldung keine rück-
bank und SKG Bank sind gut. Vertragsschluss nicht. Das lässt Mängel in der wirkende Zahlung geleistet wird.
FOTO: GETTY IMAGES (M)

Beratung vermuten.
Arbeitslos: Nicht jeder Fall versichert Schlecht bewertet haben wir auch, wenn Kündigen. Sie können die Ver-
Bei Arbeitslosigkeit zahlen Versicherer nur, die Versicherung nur für zwölf Monate zahlt sicherung jederzeit mit der im
wenn sie unverschuldet ist. Das missverste-
hen Verbraucher oft und das ist kein Wunder.
oder die Leistung sogar an den Bezug von
Arbeitslosengeld I gekoppelt ist. Eine gute
Vertrag genannten Frist kündigen.
0
12/2020 Finanztest Recht und Leben 25
59 Prozent der Kreditnehmer haben
keine Restschuldversicherung, weil
sie ihnen zu teuer war.
Quelle: Bafin

Regelung wäre, wenn die Versicherung so langt dafür bei einem 10 000-Euro-Kredit Jeder zweite Kreditnehmende mit Ratenver-
lange zahlt, wie die versicherte Person keine 2 280 Euro, die Degussa Bank dagegen mit 764 sicherung glaubt laut Bafin-Studie, dass der
Einkünfte aus einer Arbeit hat. Euro nur ein Drittel davon. Kredit nicht zustande gekommen wäre oder
Sonderfall Selbstständige. Manche Versi- Woher kommen die großen Unterschiede? nur zu schlechteren Konditionen, wenn er die
cherer zahlen auch, wenn Selbstständige kein Die Finanzaufsicht Bafin stellt fest, dass die Versicherung abgelehnt hätte. Das haben uns
Einkommen mehr haben. Da jedoch viele Versicherungsunternehmen an die Kredit- Leser bestätigt. Finanztest-Leserin Heike Lie-
Banken Selbstständigen nicht ohne Weiteres institute teilweise Provisionssätze von mehr bers wurde immerhin hinter vorgehaltener
einen Ratenkredit geben, blieb dieser Punkt als 50 Prozent der Versicherungsprämie ge- Hand geraten, dass sie „die Versicherung nach
in unserer Bewertung unberücksichtigt. zahlt hätten. Im April 2019 legte das Finanz- Abschluss des Kredits und wenn der Formal-
ministerium einen Gesetzentwurf vor, der kram erledigt ist, einfach widerrufen könne“.
Extreme Preisunterschiede diese exzessiven Zahlungen künftig verhin- Wünschenswert wäre, dass Banken Kredit-
Unser Test zeigt auch: Den schlechten Schutz dern soll. Bis heute gibt es aber kein Gesetz. nehmerinnen und Kreditnehmern alle Kos-
der Kreditrate müssen Bankkunden auch Verbraucherschützer unterstützen die Decke- ten mitteilen, die mit einer Restschuldver-
noch teuer bezahlen. lung der Provisionen (siehe Interview S. 27). sicherung verbundenen sind. Gesetzliche
Der Todesfallschutz kostet für die gesamte Vorgaben gibt es allerdings nicht.
Laufzeit beim günstigsten Anbieter im Test, Doppeltes Preisschild wünschenswert Idealerweise sind in den Kreditunterlagen
der Norisbank, 128 Euro. Für denselben Schutz Maßstab für einen Kreditvergleich ist der die Kreditkosten mit und ohne Restschuld-
verlangt die Deutsche Skatbank das Vierfache, effektive Jahreszins. Er ist aber nicht brauch- versicherung gegenübergestellt – quasi als
nämlich 531 Euro. Immerhin ist das Urteil für bar, wenn gleichzeitig eine Restschuldver- doppeltes Preisschild. Die Angaben sollten
die Absicherung in diesem Bereich sehr gut sicherung abgeschlossen wird. Denn Banken sich auf den Gesamtkreditbetrag sowie die
(Skatbank) und gut (Norisbank). müssen die Kosten einer Restschuldversiche- monatliche Rate beziehen.
Auch bei der Absicherung aller drei Risiken rung nicht in den effektiven Jahreszins des Wir haben in unserer Untersuchung die
Tod, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit Kredits einrechnen, sofern der Abschluss frei- Kosten für die Absicherung der verschie-
ist die Deutsche Skatbank die teuerste. Sie ver- willig ist. Das ist er nach eigenen Angaben bei denen Risiken in den effektiven Jahreszins

FOTO: GETTY IMAGES (M)


allen von uns untersuchten Banken. eingerechnet. Damit wird auf einen Blick er-
Laut Bafin ist der Hinweis auf die Freiwil- kennbar, welche Auswirkung eine nur um
ligkeit auf den Vertragsdokumenten vorhan- wenige Euro höhere Monatsrate auf die Kre-
den, aber derart unauffällig, dass er oft über- ditkosten hat (siehe Tabelle ab S. 28, Spalten
sehen wird. „So verändert sich der Zinssatz ...“).

26 Recht und Leben Finanztest 12/2020


Restschuldversicherung für Ratenkredit

„Provisionen häufig bei 50 Prozent“


Verbraucherschützerin Dorothea Mohn fordert, dass Restschuldver-
sicherungen nicht über den Kredit finanziert werden dürfen und die
Kosten der Versicherung in den Effektivzins eingerechnet werden.

Beispiel Deutsche Skatbank. Für den Warum kritisiert der


Ratenkredit von 10 000 Euro über 60 Monate Verbraucherzentrale
verlangt die Bank ohne Versicherung einen Bundesverband (vzbv)
effektiven Jahreszins von 2,89 Prozent. Die in einem Positions-
monatliche Kreditrate beträgt 182 Euro. papier Restschuldver-
Sichert der Kreditnehmer seinen Tod ab, sicherungen als über-
steigt der tatsächliche Zins auf 5,12 Prozent teuerte Produkte mit
und die Rate um 10 auf 192 Euro. Die Versiche- einem lückenhaften
rung kostet gerundet insgesamt 531 Euro. Mit Versicherungsschutz?
Absicherung aller drei Risiken vervierfacht Die Provisionen sind
sich der Kreditzins auf 12,30 Prozent, die Rate sehr hoch. Dies belegt
steigt auf 224 Euro. Die Versicherung kostet auch die jüngste Unter-
insgesamt 2 280 Euro. suchung der Bundes-
Beispiele PSD Nord und Teambank. Den- anstalt für Finanzdienst-
selben Betrag vergeben PSD Nord und Team- leistungsaufsicht (Bafin) Dorothea Mohn, Leiterin des Teams Finanzmarkt
bank ohne Restschuldversicherung für effek- zur Restschuldversiche- im Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv).
tiv 6,99 Prozent, was gerundet eine Rate von rung in diesem Jahr. Die
194 Euro bedeutet. Mit Todesfallabsicherung Provisionen liegen sehr
beträgt der tatsächliche Zins 8,26 Prozent, die häufig bei 50 Prozent
Rate 203 Euro. Die Versicherung kostet ins- der Versicherungs- Wie könnte eine ver- Hilfreich wäre, den Ver-
gesamt 284 Euro. Die Absicherung aller drei prämie oder sogar braucherfreundliche kauf des Kredits und
Risiken erhöht den Kreditzins auf 14,69 Pro- darüber. Das Geld fließt Lösung aussehen? der Versicherung zeit-
zent, die Rate steigt um fast 30 auf 232 Euro. an die Banken und ist Teile der Bundesregie- lich zu entkoppeln, wie
Die Versicherung kostet 1 753 Euro. eine zusätzliche Ein- rung haben einen es in anderen Ländern
Die zwei Beispiele zeigen, dass auf den ers- nahmequelle beim Provisionsdeckel vor- der Europäischen Union
ten Blick zinsgünstige Banken über die Rest- Verkauf von Krediten. geschlagen, den wir un- schon gemacht wird.
schuldversicherung kräftig Geld verdienen. Der Versicherungs- terstützen. Andere Teile
schutz ist häufig sehr der Regierung blockie- Was kritisieren Sie
Vertrag widerrufen oder kündigen stark eingeschränkt, so- ren diese Deckelung. am „Welcome-Letter“,
Kein Kreditnehmer ist an seine Restschuld- dass die Versicherung Es wäre wichtig, dass mit dem Banken die
versicherung auf ewig gebunden. Er hat das nur selten zahlt. Bei- die Kosten der Rest- Kreditnehmer mit
Recht, den Vertrag kurz nach Abschluss zu spielsweise wird bei der schuldversicherung Kreditversicherung
widerrufen oder auch später zu kündigen. Der Absicherung der Ar- immer in den effektiven ein zweites Mal über
Kreditvertrag bleibt davon unberührt. beitslosigkeit der Leis- Jahreszins eingerechnet ihr Widerrufsrecht
Widerruf. Seit Februar 2018 darf jeder seine tungszeitraum begrenzt werden. Verbraucher informieren?
Kreditversicherung bis zu 30 Tage nach Ver- und teilweise an den müssen das Ausmaß Wie die Bezeichnung
tragsschluss widerrufen. Er muss zudem eine Anspruch auf Arbeits- der Kosten erkennen schon es schon andeu-
Woche danach noch einmal darüber belehrt losengeld gekoppelt. können. tet, zielt das Schreiben
werden, damit er überlegen kann, ob er die Zum Teil passen die Ver- Die Prämie für die Ver- nicht auf die Verbrau-
Versicherung wirklich will. sicherungsbedingungen sicherung sollte den cheraufklärung ab. Eini-
Dieser sogenannte Welcome-Letter kommt schon zum Zeitpunkt Kredit nicht erhöhen ge Unternehmen nutzen
per Post und steht bei Verbraucherschützern des Abschlusses nicht dürfen und deshalb es vielmehr als Werbe-
und Aufsichtsbehörden wie der Bafin in zum Verbraucher. Bei- nicht über den Kredit mittel, statt ausschließ-
der Kritik, weil er eher an ein Werbeschreiben spielsweise ist die Zah- finanziert werden. lich auf das Widerrufs-
erinnert als an vorgeschriebene Informa- lung an eine Vollzeit- Daneben sollte die recht hinzuweisen. Häu-
tionen. beschäftigung gekop- Prämien nicht in einer fig fehlt der Hinweis,
Kündigung. Jeder kann seine Restschuldver- pelt, der Versicherte Summe, sondern dass der Widerruf der
sicherung unter den im Vertrag genannten war bei Vertrags- monatlich über die ge- Restschuldversicherung
Bedingungen kündigen. In der Regel erstatten abschluss aber schon in samte Vertragslaufzeit keine Auswirkung auf
Anbieter den nicht verbrauchten Teil der Ver- Teilzeit. verteilt zu zahlen sein. den Kreditvertrag hat.
FOTO: VZBV

sicherungsprämie, die oft zu Vertragsbeginn


in einer Summe fällig ist. j 0
12/2020 Finanztest Recht und Leben 27
Risiko arbeitslos, krank, tot? Ratenkredite mit Restschuldversicherung
Wie gut sind die drei Risiken abgesichert? Die Absicherung des Todesfalls ist überwiegend sehr gut und gut, die der Arbeits-
unfähigkeit in den meisten Fällen mangelhaft. Wir haben die Kosten für die Absicherung der verschiedenen Risiken in den Effektiv-
zins eingerechnet. Werden Tod, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit versichert, verdoppelt sich der Zinssatz fast immer.
Anbieter Versichertes Versicherer Versichertes Risiko Versicherer
Risiko Tod Arbeitsunfähigkeit
(AU)

ABK–Allgemeine befriedigend Cardif Lebensversicherung mangelhaft (5,5) Cardif Lebensversicherung


Beamten Bank (2,9)
Barclays Bank sehr gut (1,3) Cardif Lebensversicherung mangelhaft (5,5) Cardif Lebensversicherung
BBBank sehr gut (1,4) Cardif Lebensversicherung mangelhaft (5,5) Cardif Lebensversicherung
Berliner Sparkasse gut (2,5) Gothaer Lebensversicherung befriedigend (3,2) Gothaer Lebensversicherung
Commerzbank gut (1,9) DLVAG befriedigend (2,7) DLVAG
Consors Bank sehr gut (1,1) Cardif Lebensversicherung mangelhaft (5,5) Cardif Lebensversicherung
CreditPlus Bank7) sehr gut (1,4) Axa France Vie mangelhaft (5,5) Axa France Vie
Degussa Bank gut (1,6) Cardif Lebensversicherung mangelhaft (5,5) Cardif Lebensversicherung
Deutsche Bank gut (2,2) Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung mangelhaft (5,5) Zurich Insurance plc
Deutsche Skatbank sehr gut (1,5) R+V Luxembourg Lebensversicherung mangelhaft (5,5) R+V Luxembourg Lebensversicherung

DKB sehr gut (1,0) Credit Life gut (2,1) Rheinland Versicherung
Hypovereinsbank sehr gut (1,0) Lifestyle Protection Lebensversicherung mangelhaft (5,5) Lifestyle Protection
Ikano Bank sehr gut (1,5) Credit Life befriedigend (2,9) Rheinland Versicherung
Kreissparkasse Köln7) sehr gut (1,0) Provinzial Rheinland Lebensversicherung befriedigend (2,8) Protect
Norisbank gut (2,2) Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung mangelhaft (5,5) Zurich Insurance
Postbank sehr gut (0,5) PB Lebensversicherung gut (2,5) PB Lebensversicherung
PSD Hannover sehr gut (1,5) R+V Luxembourg Lebensversicherung mangelhaft (5,5) R+V Luxembourg Lebensversicherung
PSD Nord sehr gut (1,5) R+V Luxembourg Lebensversicherung mangelhaft (5,5) R+V Luxembourg Lebensversicherung
Santander Bank sehr gut (0,7) CNP Santander Insurance Life sehr gut (1,4) CNP Santander Insurance Europe
SKG Bank sehr gut (1,0) Credit Life gut (2,1) Rheinland Versicherung
Sparkasse KölnBonn sehr gut (1,0) Neue Leben Lebensversicherung befriedigend (3,0) Neue Leben Lebensversicherung
SWK Bank sehr gut (1,0) Sogecap d'assurance sur la vie et de capitalisation sehr gut (1,5) Sogecap d'assurance sur la vie et de capitalisation
Targobank sehr gut (0,5) Targo Lebensversicherung mangelhaft (5,5) Targo Lebensversicherung
Teambank sehr gut (1,5) R+V Luxembourg Lebensversicherung mangelhaft (5,5) R+V Luxembourg Lebensversicherung
Volkswagen Bank gut (1,6) Cardif Lebensversicherung mangelhaft (5,5) Cardif Lebensversicherung
Bewertung: Sehr gut (0,5–1,5). Gut (1,6–2,5). Befriedigend (2,6–3,5). Ausreichend (3,6–4,5). Mangelhaft (4,6–5,5). 1) Bonitätsabhängig.
Reihenfolge nach Alphabet. 2) Nur für Mitglieder.
K. A. = Kein Angebot. 3) Laut Angebot 10,99 Prozent.
4) Daten verdeckt erhoben.

So haben wir getestet


Im Test. Restschuldversicherungen bei Einfluss auf den Leistungsfall haben. sollte zahlen, sobald die Lohnfortzahlung
Ratenkrediten von 25 Kreditinstituten. Außerdem haben wir untersucht, ob und des Arbeitgebers endet (nach sechs Wo-
Wir bilden für die versicherten Risiken welche Ausschlüsse einer Leistung ent- chen). Einige Versicherer lassen den Leis-
Tod, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosig- gegenstehen, zum Beispiel Suchterkran- tungsfall aber erst dann eintreten, wenn
keit je ein Gruppenurteil und nennen die kungen oder psychische Erkrankungen. die versicherte Person „… ihre bisherige
Versicherungsgesellschaft, die diese Wir haben bewertet, ob der Versicherer oder eine andere Tätigkeit …“ nicht mehr
Risiken versichert. Die Bedingungen der die Möglichkeit hat, den Vertrag einseitig ausüben kann beziehungsweise „…
Versicherer können je nach Bank unter- zu kündigen. Sollte eine Kündigung außerstande ist, allgemein eine beruf-
schiedlich sein. Wir haben uns auf die durch die versicherte Person erfolgen, liche Tätigkeit auszuüben ...“. Diese Kri-
Leistungen für Angestellte beschränkt. haben wir geprüft, ob eine Stornogebühr terien sind keine für eine Arbeitsunfähig-
Bei allen versicherten Risiken haben anfällt. keit, sondern eher für eine Berufsunfä-
wir geprüft, wie viel Zeit nach Vertrags- higkeit. Entsprechende Klauseln wurden
beginn vergangen sein muss, damit im Arbeitsunfähigkeit (AU) von uns mit Mangelhaft bewertet. Bei
Versicherungsfall Geld gezahlt wird (War- Der Leistungsfall sollte eintreten, wenn den anderen Angeboten haben wir er-
tezeit) und wie lange Vorerkrankungen der Arbeitnehmer arbeitsunfähig ist, also gänzend geprüft, wie groß der Zeitraum
vor und nach Abschluss des Vertrags „krankgeschrieben“. Die Versicherung zwischen Eintritt des Schadensfalls und

28 Recht und Leben Finanztest 12/2020


Restschuldversicherung für Ratenkredit

Versichertes Versicherer Aktueller So erhöht sich der Zinssatz (Prozent/Jahr), wenn der Ratenkredit mit einer
Risiko Effektivzins Restschuldversicherung kombiniert wird
Arbeitslosigkeit Ratenkredit Ohne Ver- Mit Tod Mit AU Mit AL Mit Tod Mit Tod Mit AU Mit Tod
(AL) (Prozent/Jahr) sicherung, + AU + AL + AL + AU
Anbieter- + AL
beispiel
mangelhaft (5,0) Cardif Allgemeine 2,19–6,991) 3,19 4,09 4,19 K. A. 5,12 5,34 K. A. 6,43

ausreichend (4,1) Cardif Allgemeine 2,49–4,151) 2,49 K. A. K. A. K. A. 5,66 K. A. K. A. 7,02


mangelhaft (4,6) Cardif Allgemeine 2,99–6,991)2) 2,99 4,12 K. A. K. A. 6,76 5,86 K. A. 8,68
mangelhaft (4,8) Gothaer Allgemeine 3,99–11,991) 10,803)4) 5) K. A. K. A. 5) K. A. K. A. 17,464)
mangelhaft (5,0) Cardif Allgemeine 2,55–7,451)6) 6,7411) 8,58 9,92 K. A. 11,71 K. A. 12,36 14,32
ausreichend (4,0) Cardif Allgemeine 3,19–8,491) 3,99 5,30 K. A. K. A. 7,95 K. A. K. A. 9,29
mangelhaft (5,2) Axa France IARD 1,99–9,991)8) 7,114)9) 5) K. A. K. A. 5) K. A. K. A. 13,074)
ausreichend (4,5) Cardif Allgemeine 2,90–7,851)8) 4,00 K. A. K. A. K. A. 6,24 K. A. K. A. 7,20
ausreichend (3,9) Zurich Insurance plc 3,49–10,991)6) 3,95 4,68 K. A. K. A. 6,32 7,17 K. A. 8,79
befriedigend (2,8) R+V Allgemeine Versicherung 2,898) 2,89 5,12 K. A. K. A. 8,67 8,26 K. A. 12,30
0,97–2,431)8)
befriedigend (3,2) Rheinland Versicherung 3,298) 3,29 4,16 K. A. K. A. 5,72 5,70 6,38 7,37
ausreichend (4,3) Lifestyle Protection 1,99–5,991) 4,9812) 6,90 K. A. K. A. 8,98 8,43 K. A. 11,07
mangelhaft (5,5) Rheinland Versicherung 1,49–9,991) 3,49 4,87 K. A. K. A. 6,46 K. A. K. A. 9,39
gut (2,0) Protect 3,99–11,991) 5) 5) 5) 5) 5) 5) 5) 5)

ausreichend (3,9) Zurich Insurance 2,69–7,801) 2,69 3,20 3,81 4,64 4,29 5,14 5,80 6,33
befriedigend (3,5) PB Versicherung 1,55–9,651)6) 6,1810) 6,76 K. A. K. A. 7,80 K. A. K. A. 10,77
befriedigend (2,8) R+V Allgemeine Versicherung 3,49 3,99 4,70 K. A. K. A. 5,79 7,67 8,08 8,92
befriedigend (2,8) R+V Allgemeine Versicherung 4,99–10,991) 6,99 8,26 K. A. K. A. 10,86 K. A. 13,10 14,69
mangelhaft (4,9) CNP Santander Insurance Europe 1,99–9,991) 3,994) 5,584) K. A. K. A. 8,224) K. A. K. A. 10,784)
befriedigend (3,2) Rheinland Versicherung 2,19–3,991)8) 3,69 4,38 K. A. K. A. 5,97 5,94 6,84 7,62
ausreichend (4,0) Neue Leben Unfallversicherung 2,99–4,991) 2,99 3,93 K. A. K. A. 5,12 K. A. K. A. 7,61
ausreichend (4,3) Sogessur 1,75–4,991)8) 3,48 4,70 K. A. K. A. 5,56 K. A. K. A. 8,56
ausreichend (3,8) Targo Versicherung 1,75–8,591)6) 2,99 3,70 K. A. K. A. 5,05 K. A. K. A. 7,99
befriedigend (2,8) R+V Allgemeine Versicherung 4,99–10,991) 6,99 8,25 K. A. K. A. 10,86 K. A. 13,10 14,69
ausreichend (4,5) Cardif Allgemeine 3,99–5,991) 3,99 K. A. K. A. K. A. 6,53 K. A. K. A. 8,42
5) Angebot konnte nicht verdeckt erhoben werden. 8) Angebot über Internet. 12) Laut Angebot 4,99 Prozent.
6) Abweichende Konditionen bei Abschluss im Internet 9) Laut Angebot 6,99 Prozent.
oder der Filiale. 10) Laut Angebot 6,19 Prozent. Stand: 15. September 2020;
7) Angaben aus Unterlagen des Anbieters, aber vom Anbieter nicht bestätigt. 11) Laut Angebot 6,73 Prozent. Aktueller Effektivzins Stand: 28. Oktober 2020

dem Anspruch auf die Versicherungsleis- Wir haben geprüft, nach welcher Karenz- Aktueller Effektivzins
tung (Karenzzeit) ist, welche Unterlagen zeit die Restschuldversicherung greift, Sofern wir eine Zinsspanne angeben,
verlangt werden, ob eine Verringerung wie lange die versicherte Person beim hängt der Zinssatz von der Bonität des
des Grades der Arbeitsunfähigkeit selben Arbeitgeber beschäftigt sein Kunden ab.
gemeldet werden muss und wie lange muss, bevor sie Ansprüche aus der
die Versicherung zahlt. Versicherung hat, und ob sie auch mit Erhöhung Zinssatz mit Versicherung
einem befristeten Arbeitsverhältnis Wir haben für jede Bank ein Angebot für
Arbeitslosigkeit (AL) leistungsberechtigt ist. einen Ratenkredit über 10 000 Euro mit
Der Schutz umfasst nur die unverschuldete Wichtig ist, ob auch jene Beschäftigten einer Laufzeit von 60 Monaten jeweils
Arbeitslosigkeit. Der Kreditnehmende Leistungen erhalten, die einen Auf- ohne und mit jeder bei dieser Bank
erwartet, dass die Versicherung zahlt, hebungsvertrag schließen, zum Beispiel möglichen Restschuldversicherung
solange er keine Einkünfte aus seiner um eine Kündigungsschutzklage oder angefordert. Die Kosten dafür haben wir
Arbeit bezieht. Negativ ist, wenn die eine betriebsbedingte Kündigung in den Zinssatz eingerechnet.
Versicherung ihre Zahlungen auf zwölf abzuwenden. Bei einem Aufhebungs- Achtung. Auf dem Kreditangebot steht
Monate begrenzt und an den Bezug von vertrag ist die Arbeitslosigkeit nicht mehr für den Kreditnehmer immer nur der
Arbeitslosengeld I koppelt. unverschuldet. Zinssatz ohne Versicherung.

12/2020 Finanztest Recht und Leben 29


Riester-Fondssparplan UniGlobal Vorsorge

Schwache Zwischenbilanz
Der Riester-Fonds UniGlobal Vorsorge ist nach fünf Jahren reif für
eine Finanztest-Bewertung. Das Ergebnis ist sehr enttäuschend.

Geldanlage und Wertentwicklung (Prozent)


60
Altersvorsorge Maximaler Verlust

in Kürze 50 UniGlobal Vorsorge −30,4 Prozent


UniGlobal −33,1 Prozent
Entwicklung seit 31.7.2015 (Auflage des UniGlobal Vorsorge)
40 UniGlobal Vorsorge +19,6 Prozent
Kurzmeldungen UniGlobal +39,2 Prozent
30
Bafin warnt vor Edelfisch
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleis- 20
tungsaufsicht (Bafin) hat den Verdacht,
dass die Deutsche Edelfisch DEG GmbH & 10
Co. II KG Schuldverschreibungen ohne
Wertpapier-Informationsblatt herausgibt 0
und damit gegen das Wertpapierprospekt-
gesetz verstößt. Die Stiftung Warentest −10 UniGlobal Vorsorge (DE 000 A1C 81G 1)
hat die Deutsche Edelfisch DEG aus Berlin
UniGlobal (DE 000 849 105 1)
bereits Mitte 2020 auf ihre Warnliste −20
(test.de/warnliste) gesetzt. Damals warb 31.7.2015 30.9.2016 30.9.2017 30.9.2018 30.9.2019 30. 9. 2020
sie unseriös für ein Genussrecht.
Quelle: Union Investment Stand: 26. Oktober 2020

Adcada-Drama geht weiter


Erneut schlechte Nachrichten für Anleger
der Adcada-Group: Die Adcada Invest- Einordnung. Der UniGlobal Vorsorge Analyse. Das flexible Konzept des
ments AG PCC aus Liechtenstein, die für (Isin DE 000 A1C 81G 1) gehört mit mehr UniGlobal Vorsorge überzeugte weder in
ihre „Adcada.healthcare Anleihe 2020“ als 10 Milliarden Euro Vermögen zu guten noch in schlechten Börsenphasen.
Anlegergeld angenommen und dafür feste den größten deutschen Fonds, die Von nahezu jedem starken Kurssturz
Zinsen versprochen hatte, hat unerlaubte vorwiegend in Aktien investieren. Er ist hat sich der UniGlobal schneller erholt
Bankgeschäfte betrieben. Die Bundes- nicht separat erhältlich, sondern nur als als sein auf Flexibilität getrimmtes
finanzaufsicht (Bafin) hat Rechtsanwalt Bestandteil des Riester-Fondssparplans Schwesterprodukt. Der Renditevorsprung
Gerhard Brinkmann aus Rostock als UniProfiRente. Finanztest hat ihn unter des Aktienfonds hat sich im Laufe der
Abwickler eingesetzt. Brinkmann wickelt den flexiblen Mischfonds Welt ein- Jahre stetig vergrößert.
bereits die Adcada GmbH in Bentwisch gruppiert, da er die Aktienquote sehr
ab, die im September 2020 Insolvenz variabel erhöhen oder senken kann. Umschichtung. Das Hauptproblem der
beantragt hatte. Er soll sich nun um die UniProfiRente ist dasselbe wie bei allen
Rückzahlung des Anlegergeldes kümmern. Vergleich. Der UniGlobal Vorsorge Riester-Produkten, die zum Teil oder über-
Finanztest warnt seit Anfang 2019 vor wird von Finanztest nur mit einem wiegend auf Aktien setzen: Um die Ries-
Adcada (test.de/adcada-healthcare). von fünf möglichen Punkten bewertet. ter-Garantie zu wahren, also Verlusten am
Im Vergleich zu seiner Messlatte, einer Ende der Laufzeit vorzubeugen, wird
Betriebsrente für Befristete 50-50-Mischung aus globalen Aktien nach Börsencrashs oft von Aktien in Zins-
Ist die Zahlung einer Betriebsrente an das und hochwertigen Euro-Anleihen, produkte umgeschichtet. Die letzte große
Einstiegsalter im Unternehmen gebunden, schneidet er schlecht ab. Für Anleger Umschichtungswelle gab es beim Corona-
zählt auch eine befristete Beschäftigung, besonders bitter ist der Direktvergleich Crash im März 2020. In welchem Maße
wenn diese im Anschluss entfristet wird. mit dem globalen Aktienfonds Uni- der UniGlobal Vorsorge geholfen hat,
Das hat das Bundesarbeitsgericht ent- Global (DE 000 849 105 1), der bis 2015 Umschichtungen innerhalb der UniProfi-
schieden (Az.3 AZR 433/19). Das ange- die Basis der UniProfiRente bildete. Der Rente zu vermeiden, lässt sich schwer
klagte Unternehmen zahlt nur Mitarbeitern UniGlobal erzielte seit 31. Juli 2015 sagen. Wer sich die Riester-Förderung
eine Betriebsrente, die vor dem 55. Lebens- eine Rendite von 39,2 Prozent, der nicht entgehen lassen und Börsenchancen
jahr im Unternehmen anfangen. Das war UniGlobal Vorsorge schaffte dagegen nutzen will, muss wohl oder übel mit
beim Kläger so – allerdings befristet. Erst nur 19,6 Prozent. Dass der maximale drohenden Umschichtungen leben. Das
später wurde seine Stelle entfristet. Die Verlust etwas geringer ausfiel als beim hat die UniProfiRente mit anderen Riester-
Firma wollte nicht zahlen. UniGlobal, ist allenfalls ein Trost. Fondssparplänen gemeinsam.

30 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 12/2020


UDI
Kein gutes Zeichen
Die auf erneuerbare Energien speziali-
sierte UDI-Gruppe aus Nürnberg und
alle Vermögensanlagen der Reihen UDI
Energie Festzins, UDI Immo Sprint,
Te Solar, Te Energy Sprint wurden ver-
kauft. Neue Eigentümerin ist die Dalasy
Beteiligungs- und Kapitalmanagement
GmbH aus Düsseldorf, deren Geschäfte
die Galoria GmbH aus Meerbusch führt.
Bei beiden ist Rainer Langnickel Ge-
schäftsführer. Die Immobilienprojekte
M41 und Hansapark bleiben bei der bis-
herigen Eigentümerin, der Münchener Postbeamte haben
Te-Gruppe. Der Wechsel ist kein gutes Sonderregeln für ihre Pensionierung.
Zeichen für Anleger. Weder bei Langni-
ckel noch den beiden Gesellschaften ist
hohe Expertise im Bereich erneuerbarer Frühpension
Energien ersichtlich. Dalasy ist auf Be-
teiligungen „in Sondersituationen“ spe-
Ruhestand mit 55 für verbeamtete Postler
zialisiert. Finanztest hat mehrfach über Beamte in den Postnachfolgeunter- Davon profitieren Beamte der Deut-
Probleme bei Gesellschaften der UDI- nehmen dürfen weiterhin mit 55 Jahren schen Post, Postbank und Telekom.
Gruppe berichtet (test.de/warnliste). unter bestimmten Bedingungen ohne Sie erhalten die Zustimmung, wenn
Abschlag in den Vorruhestand gehen – für sie in diesen Unternehmen „keine
falls der Arbeitgeber zustimmt. Die Verwendungsmöglichkeit mehr be-
eigentlich bis Ende 2020 befristete steht“. Weitere Voraussetzung: Sie
Autark Entertainment Regelung soll auch darüber hinaus müssen sich nach ihrer Pensionierung
gelten. Dies werde „von der Bundes- eine Zeit lang sozial engagieren. Das
Neuer Abzockversuch regierung weiterhin mit Nachdruck ist entweder im Bundesfreiwilligen-
Die Staatsanwaltschaft Dortmund hat vorangetrieben, um eine termin- dienst möglich oder in einem Ehren-
gegen Stefan Kühn Anklage wegen gerechte Anschlussregelung sicher- amt. Vorzeitig zur Ruhe setzen dürfen
schweren gemeinschaftlichen Betrugs zustellen“, so ein Sprecher des sich die Beamten aber auch, wenn sie
im Zusammenhang mit einer Autark- zuständigen Bundesfinanzministeriums ihre minderjährigen Kinder betreuen
Firma erhoben. Derweil bietet der wegen zu Finanztest. oder Angehörige pflegen.
krummer Finanzgeschäfte vorbestrafte
Kühn als Vorstand einer „Autark Enter-
tainment“ wieder die Umstellung von
Nachrangdarlehen der 2018 liquidierten Gold-ETC
Autark Invest AG aus Liechtenstein auf
Aktien an. Laut Bundesanstalt für
Bundesfinanzhof bekräftigt Steuerfreiheit
Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) er- Der Bundesfinanzhof (BFH) hat erneut Wie der Bundesfinanzhof in seinem
neut ohne gebilligten Prospekt. Frühere festgestellt, dass Kursgewinne bei Urteil feststellte, ist der Verkaufs-
Umstellungen waren am Widerspruch bestimmten Gold-Wertpapieren, soge- gewinn bei Gold-ETC nach mehr als
der liechtensteinischen Finanzaufsicht nannten Gold-ETC, nicht unter die einem Jahr Haltedauer steuerfrei,
und der Bafin gescheitert. Abgeltungsteuer fallen (Az. VIII R 7/17). wenn die Lieferung physischen Goldes
Kühn gibt auf der Website der Autark Es geht dabei um Produkte, die mit verbrieft wird und das Papier den
Entertainment zum Beispiel Autark- Goldbarren hinterlegt sind, im speziellen aktuellen Goldpreis abbildet.
Vertriebsköpfen, einem Anwalt und Fall um den ETC von Gold Bullion Entgegen der Auffassung der Finanz-
FOTO: ALAMY STOCK PHOTO / IMAGEBROKER

einer bekannten Finanzzeitung die Securities (Isin DE 000 A0L P78 1). verwaltung gelte dies auch dann,
Schuld am Niedergang der Autark. Schon vorher war die Steuerfreiheit wenn nach den Emissionsbedingungen
Finanztest warnt seit 2017 (test.de/ für Xetra-Gold höchstrichterlich fest- die Auszahlung des Erlöses aus dem
warnliste). Damals gingen erste Autark- gestellt worden. Auch beim sehr ähn- Verkauf des hinterlegten Goldes
Firmen pleite und es wurde wegen ver- lich konstruierten ETC Euwax Gold II verlangt werden könne – statt der
schwundenen Anlegergeldes ermittelt. gilt die Steuerfreiheit nicht als strittig. Lieferung des verbrieften Goldes.
Viele Anleger forderten anschließend Bei vielen anderen Goldprodukten Eine kürzlich im Finanzministerium
vergeblich ihr Geld zurück. Mehr Infor- hing es bisher vom Ermessen des ört- erstellte Vorlage, die Steuerfreiheit
mationen gibt es online (test.de/autark- lichen Finanzamts ab, ob die Abgel- aller Gold-ETC per Gesetz aufzuheben,
anklage). tungsteuer erhoben wurde oder nicht. ist zumindest vorerst vom Tisch.

12/2020 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 31


IBH-Immobilienfonds Betriebsrente
Erhöhung rückwirkend
Nein-Stimmen verschwunden Ist eine Betriebsrente über eine Be-
Anleger verlustreicher IBH-Fonds sind empört: Ihre Stimmen triebsvereinbarung geregelt, können
Arbeitnehmer auch nach vielen Jahren
tauchten nicht im Ergebnis einer Abstimmung auf.
noch die Korrektur von Berechnungs-
fehlern fordern. Das hat das Bundes-
Abstimmungsergebnis. Im Oktober Existenzielle Fragen. Für Aif-Invest- arbeitsgericht in einem aktuellen Urteil
2020 haben sich mehrere Anleger Chef Martin Staratschek ist der Aus- entschieden (Az. 3 AZR 246/20). Der
geschlossener Immobilienfonds von schluss von CCI existenziell für die Kläger erhält seit 2004 eine Betriebsren-
IBH empört bei Finanztest gemeldet. Fonds. Er erklärt, in solchen Fällen te von seinem ehemaligen Arbeitgeber.
Einer ist Dieter Zetzsche, der mit hätten die Gesellschafter, also auch Während seiner Beschäftigung im
seiner Frau an drei Fonds beteiligt ist. die Anleger, die Pflicht zuzustimmen. Unternehmen wurde die Betriebs-
Bis 14. September 2020 sollten die Pflichtwidrig ablehnende Stimmen vereinbarung geändert und die Höhe
Anleger von insgesamt 20 IBH-Fonds tauchten daher im Ergebnis nicht als der Betriebsrente herabgesetzt – aus
schriftlich über den Ausschluss der Nein-Stimmen auf. wirtschaftlichen Gründen, argumentiert
Großgesellschafterin CCI abstimmen. das Unternehmen. Der Rentner forderte
„Wir haben bei allen drei Fonds mit Einstweilige Verfügung. CCI sieht nun die Zahlung der höheren Ausgangs-
Nein gestimmt“, sagt Zetzsche. Ende das anders und hat vor dem Land- betriebsrente. Sein ehemaliger Arbeit-
September teilte die Liquidatorin ihrer gericht Berlin eine einstweilige Ver- geber hingegen argumentierte mit Ver-
Fonds, die Aif Invest GmbH aus Berlin, fügung erwirkt. Aif Invest wiederum wirkung – die Rentenzahlungen seien zu
aber als Ergebnis mit: „100 % Ja- hat Widerspruch eingelegt. Der Aus- lange her. Das sah das Gericht anders.
Stimmen / 0 % Nein-Stimmen“. gang ist offen. Ob wirtschaftliche Gründe die Kürzung
gerechtfertigt haben, wird in einem
Konflikt. Wie wir berichtet hatten, Tipp Als Anleger geschlossener Fonds anderen Verfahren entschieden.
haben die 20 IBH-Fonds viele Proble- können Sie gegebenenfalls gegen
me und sollen liquidiert werden. Liqui- gefasste Beschlüsse vorgehen. Es ist

??????
datorin Aif und Großgesellschafterin aber aufwendig und oft nur mithilfe
CCI werfen sich gegenseitig vor, An- eines auf Gesellschaftsrecht speziali- Leserfrage
legern zu schaden (test.de/ibhfonds). sierten Rechtsanwalts zu schaffen.
Freibetrag bei
Betriebsrente
Meine Krankenkasse teilt mir mit,
der neue Freibetrag für Kranken-
versicherungsbeiträge bei Betriebs-
renten wirke sich bei mir nicht aus,
weil meine Einkünfte oberhalb der
Beitragsbemessungsgrenze liegen.
Ist das korrekt?

Ja, das ist korrekt. Für Betriebsrenten


gibt es seit diesem Jahr einen Frei-
betrag von 159,25 Euro. Er wird von der
Summe Ihrer Einkünfte abgezogen. Sie
zahlen aber nur Beiträge auf Ihre Ein-
künfte bis zur Höhe der Beitragsbemes-
sungsgrenze von aktuell 56 250 Euro im
Jahr. Liegen Ihre Einkünfte inklusive
der Betriebsrente nach Abzug des Frei-
betrags über der Beitragsbemessungs-
grenze, hat der Freibetrag keine
Wirkung.
FOTO: MARTIN JEHNICHEN

Auch Rentner, die freiwillig in der ge-


setzlichen Krankenkasse versichert sind,
etwa weil sie in ihrem Arbeitsleben lan-
Dieter Zetzsche und seine Ehefrau sind an geschlossenen Immobilienfonds ge privat versichert waren, profitieren
von IBH beteiligt. Sie sind empört darüber, dass ihre Nein-Stimmen bei einer nicht vom Freibetrag und bezahlen wei-
Abstimmung im Ergebnis nicht zu erkennen sind. ter Beiträge auf die volle Betriebsrente.

32 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 12/2020


Lebensversicherer P&R Rentenversicherung robust
Die gesetzliche Rentenversicherung
Allianz macht Schluss Anleger verliert kommt nach eigenen Angaben bisher gut
Doppelter Paukenschlag beim Markt- Erstmals ist ein ehemaliger durch die Corona-Krise. In den ersten acht
führer: Die Allianz schafft für neu ab- Anleger der insolventen Con- Monaten dieses Jahres seien die Bei-
geschlossene Lebensversicherungs- tainergesellschaften von P&R tragseinnahmen leicht gestiegen – um 0,7
verträge die Garantien für alle ein- aus Grünwald dazu verurteilt Prozent im Vergleich zum Vorjahreszeit-
gezahlten Beiträge ab und schließt worden, Geld an den Insol- raum. Die Rentenversicherung rechnet für
ihre Pensionskasse für neue Kunden. venzverwalter zurückzuzah- 2020 mit 223 Milliarden Euro Einnahmen.
Neue Lebensversicherungsverträge len. Das Landgericht Stutt- 2019 waren es 222 Milliarden Euro.
gibt es ab 2021 nur noch mit einer gart entschied am 8. Okto-
Garantie für 60 bis 90 Prozent der ber, er müsse die nicht fest Verfahren eingestellt
Beitragssumme. Das heißt: Läuft es vereinbarten Rückkaufpreise Die Staatsanwaltschaft hat das Verfahren
schlecht mit der Überschussbeteili- für seine Container zurücker- gegen die Reporter der Financial Times
gung, bekommen Kunden am Ende statten (Az. 27 O 34/20). Die eingestellt, die sehr früh kritisch über die
der Laufzeit weniger ausgezahlt als sie fest vereinbarten Mietzahlun- Wirecard AG berichtet hatten. Die Bun-
eingezahlt haben. Schreibt die Allianz gen für die Container darf er desfinanzaufsicht (Bafin) hatte den Repor-
Kunden dagegen satte Überschüsse behalten. In einem weiteren tern „Marktmanipulation“ vorgeworfen.
gut, bekommen sie mehr heraus. Pilotverfahren urteilte das Gegen die Einstellung des Verfahrens
Doch ob und wie viel Überschüsse es Landgericht Bochum, der hatte die Aufsicht jetzt keine Einwände.
gibt, ist ungewiss. Sicher ist nur die beklagte Anleger dürfe alle
garantierte Leistung. Und die ist dann Zahlungen behalten (Az. 2 O Ausschüttungen verspätet
geringer. 74/20). So hatte auch das Anleger von drei Thomas-Lloyd-Gesell-
In ihrer für alle Arbeitnehmer geöffneten Landgericht Karlsruhe ent- schaften haben unterjährige Vorab-
Pensionskasse nimmt die Allianz ab schieden (test.de/pundr). Ausschüttungen für Juni, Juli und August
2022 gar keine neuen Kunden mehr. Der Ausgang von weiteren später als geplant erhalten. Das Emis-
Die Pensionskasse geht in den Run-off: drei der sechs Pilotverfahren sionshaus begründete dies mit Geldbedarf
Sie führt die Verträge der Bestands- ist noch offen. Ob und in für eine Beteiligung an drei Solarkraft-
kunden also weiter und zahlt dann welchem Umfang ehemali- werken auf den Philippinen, Islasol, die
auch deren Betriebsrenten. Betroffen ge P&R-Anleger, deren Ver- ThomasLloyd 2015 verkauft hatte (siehe
sind mehr als 800 000 Versicherte. trag vor der Insolvenz ende- auch test.de/thomaslloyd). Von der
Bereits im Oktober 2020 hatte die te, Geld zurückzahlen müs- Verspätung betroffen waren Anleger der
Allianz ihre kleinere Pensionskasse sen, wird wohl der Bundes- Cleantech Infrastruktur-, Dritte Cleantech
nur für Presseberufe geschlossen. gerichtshof entscheiden. Infrastruktur- und Fünfte Cleantech
Infrastrukturgesellschaft mbH & Co. KG.

333
ETF-Sparpläne Rückgabe von Fondsanteilen
Jetzt schon ab 1 Euro Nicht immer kostenlos
ETF-Sparpläne schon ab 1 Euro bietet Besitzer aktiv gemanagter Fonds haben
neuerdings die Direktbank ING an. Die üblicherweise die Möglichkeit, ihre An-
rekordverdächtige Untergrenze gilt bei teile kostenlos an die Fondsgesellschaft
ihr auch für Aktien- und Fondssparpläne. zurückzugeben – ein kleiner Vorteil ge-
Ob es sinnvoll ist, den Vermögensauf- genüber dem gebührenpflichtigen ETF-
bau mit extrem geringen Beträgen zu Verkauf. Doch nicht bei allen Banken ist
starten, muss jeder selbst entscheiden. die Fondsrückgabe kostenlos. Die DKB
Im Prinzip ist der Trend zu kleineren
Mindestraten aber eine feine Sache. So
verlangt dafür zum Beispiel unabhängig
vom Ordervolumen 25 Euro. Beim Geno
Wertpapiergeschäfte
können zum Beispiel bereits Berufsein-
steiger mit dem ETF-Sparen beginnen.
Broker kostet die Rückgabe 12 Euro, bei
der Onvista Bank 5 Euro und beim
mit Wirecard
Bei den meisten Banken ist der Einstieg
ab 25 Euro pro Monat möglich, bei
Smartbroker 4 Euro. Auch die ING führt
ab 2021 eine Gebühr von 4,90 Euro
haben Mitarbeiter der
Finvesto, der Fondsbank Ebase und
beim Smartphone-Broker Trade Republic
für die Rückgabe ein. Anleger, die
regelmäßig aktiv gemanagte Fonds um-
Finanzaufsicht Bafin
ab 10 Euro. schichten, sind bei Fondsvermittlern am
von 2019 bis Mitte
FOTO: GETTY IMAGES

Tipp Die wichtigsten Preise und besten aufgehoben. Die meisten Fonds
Konditionen für ETF-Sparpläne von
25 Anbietern nennen wir in unserem
bekommen sie dort ohne Ausgabe-
aufschlag. Ausführliche Informationen
2020 gemacht.
Produktfinder (test.de/etf-sparplan). bieten wir unter test.de/fondsvermittler. Quelle: Bundesfinanzministerium

12/2020 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 33


Bequem, aber
oft zu teuer
Rentenversicherung mit Fonds. Wer ohne Aufwand
fürs Alter sparen will, kann zu Fondspolicen mit ETF
D as Versprechen der Zurich Versicherung
klingt verlockend: „Die Renditechancen
der Kapitalmärkte nutzen und sich gleich-
greifen. Doch die Kosten sind meist hoch. zeitig auf die Sicherheit einer Versicherung
verlassen.“ Rendite plus Sicherheit, das
scheint die fondsgebundene Rentenversiche-
rung Vorsorgeinvest zu bieten.
Doch unser Test von 33 Fondspolicen ist
ernüchternd: Die Kosten der meisten sind zu
hoch, die Renditechancen deshalb stark ein-
geschränkt. Nur drei Policen im Test – von
CosmosDirekt, Nürnberger und LV 1871 –
erhielten das Qualitätsurteil Gut.
Geprüft haben wir, welche Fonds die Ver-
sicherer anbieten, wie viel Rente sie pro
10 000 Euro angespartem Vermögen min-
destens zahlen, wie hoch die Kosten sind und
wie transparent und flexibel der Vertrag ist
(siehe „So haben wir getestet“, S. 38). Zugrunde
gelegt haben wir eine 37-jährige Modellkun-
din, die 30 Jahre lang sparen möchte.

Kosten mindern die Rendite


Das Hauptproblem sind meist zu hohe Ver-
sicherungskosten und die damit verbundene
Renditeminderung. Ein Beispiel: Bei der Zu-
rich-Versicherung sind die Kosten so hoch,
dass dem Sparer bei einer Laufzeit von 30 Jah-
ren 1,7 Prozent Rendite pro Jahr weggenom-
men werden. Klingt vielleicht nicht drama-
tisch, aber summiert sich über die Zeit auf
Zehntausende Euro weniger Vermögen! Beim
Prüfpunkt Kosten gibts dafür ein Mangelhaft.
Erfreulich, dass andere Versicherer ihre
Kosten besser im Griff haben. Beim Versiche-
rer Europa, dem günstigsten Tarif im Test, be-
trägt die Renditeminderung nur 0,4 Prozent.

Renditechancen statt Sicherheit


Anders als es manche Werbung glauben
macht: Die Sicherheit dieser Fondspolicen ist
nicht mit der einer gewöhnlichen privaten
Rentenversicherung vergleichbar. Eine Ga-
FOTO: GETTY IMAGES / ISTOCKPHOTO

rantie für die eingezahlten Beiträge gibt es


nicht. Sparerinnen und Sparer steuern die
Geldanlage selbst und können in Fonds ihrer
Wahl investieren. Das erhöht die Rendite-
chancen, aber auch das Risiko.
„Sicherheit einer Versicherung“ heißt hier
nur: Die Versicherer versprechen, aus dem an-
gesparten Vermögen eine lebenslange Rente

34 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 12/2020


Rentenversicherung mit Fonds

Unser Rat
Entscheidung. Fondsgebundene Fonds. Entscheidend für den Erfolg
Rentenversicherungen eignen sich für Ihrer Fondspolice sind die Fonds. Die
bequeme Sparer, die das Risiko einer jeweils besten Fonds eines Tarifs zei-
Fondsanlage eingehen wollen und gen die Tabellen auf Seite 37 und 38.
ausschließlich für das Alter vorsorgen
zu bilden. Wie hoch diese genau ausfällt, legen möchten. Für die meisten Sparer Beiträge. Wählen Sie Ihre Beiträge
sie erst fest, wenn die Rente ansteht. Vorher sind Fondssparpläne jedoch besser nicht zu hoch. Sie sollten sie langfristig
nennen sie nur Mindest-Rentenfaktoren, die geeignet. Sie sind günstiger und zahlen können. Je höher die für die
zeigen, wie das Vermögen in eine Rente um- flexibler als Versicherungen. Mehr gesamte Laufzeit geplanten Beiträge,
gerechnet wird. Diese Faktoren sind oft so dazu online (test.de/etf-sparplan). umso höher sind die Abschlusskosten.
niedrig, dass Rentner deutlich über 100 Jahre
alt werden müssten, bis sie ihr Geld in Form Angebote. Viele Policen im Test Laufende Verträge. Fondsangebote
von Rentenzahlungen wiedersehen. Alterna- haben zu hohe Kosten, die die für Neukunden gelten nicht für ältere
tiv können sie sich das Geld auszahlen lassen Erfolgschancen der Altersvorsorge Policen bei denselben Versicherern.
(siehe „Fondspolice optimal nutzen“, S. 36). schmälern. Vergleichsweise günstig Fragen Sie Ihren Anbieter, ob Sie nicht
ist der Tarif von Testsieger Cosmos- auch ETF besparen können und wählen
ETF sind 1. Wahl Direkt. Immerhin: Die meisten Sie alternativ einen top bewerteten
Für Sparer, die das Anlagerisiko eingehen wol- Fondspolicen bieten mittlerweile von Fonds aus unserer Fondsdatenbank
len und noch mindestens 20, besser 30 Jahre uns empfohlene günstige ETF an. (test.de/fonds, mit Flatrate kostenlos).
bis zur Rente haben, kann eine günstige
Fondspolice dennoch ein renditebringender
Baustein in der Altersvorsorge sein. Voraus-
gesetzt, sie wählen die richtigen Fonds. Sparpläne machen mit Depoteröffnung, das Mischverhältnis zu Beginn festgelegt wer-
Finanztest empfiehlt für die langfristige Kostenüberwachen und Steuererklärung ein den. Dieses stellt die Versicherung regelmäßig
Geldanlage Aktien-ETF. ETF, auch als Index- wenig Arbeit. Das alles fällt bei fondsgebun- automatisch wieder her, ohne dass sich Spa-
fonds bezeichnet, sind besonders günstige denen Rentenversicherungen weg. Mit ihnen rende selbst kümmern müssen.
Fonds, mit denen sich Aktienanlage vorbild- lässt sich fast ohne Aufwand komfortabel mit
lich breit streuen lässt. Mit einem Welt-ETF Fonds für das Alter sparen. Steuern als Verkaufsargument
können Anleger gleichzeitig in über 1 600 Un- Häufig führen Versicherungsvertreter Steuer-
ternehmen aus 23 Ländern investieren. Pantoffel-Portfolio mindert Risiko vorteile als Verkaufsargument für fonds-
Apropos Sicherheit: Aktieninvestments und gebundene Rentenversicherungen an.
Neuer Standard bei Fonds damit auch Aktien-ETF sind nicht ohne Risiko. Tatsächlich fallen während der Ansparpha-
Bisher konnten Sparer mit Fondspolicen Börsencrashs kommen immer wieder vor, se keine Steuern auf die Erträge der Fonds an.
diese empfohlenen ETF nur selten nutzen, da wie zuletzt in der Corona-Pandemie. Dann Vorteilhaft ist die steuerliche Behandlung
die Fondsauswahl vieler Versicherer nur teure können Fonds weniger wert sein, als der Spa- auch bei der Auszahlung. Wählt eine Kundin
Investmentfonds enthielt. Häufig eine will- rer eingezahlt hat. die Kapitalauszahlung, muss sie nur die Hälf-
kommene Verdienstmöglichkeit für Versiche- Aus diesem Grund empfehlen wir Aktien- te der Erträge zum persönlichen Steuersatz
rer, die von den Fondsgesellschaften Provisio- fonds nur zum langfristigen Sparen für die- versteuern. Voraussetzung ist, dass sie min-
nen für die besparten Fonds kassierten. jenigen, die genug Zeit haben, Börsencrashs destens 62 Jahre alt ist und der Vertrag min-
Mit steigendem Kostenbewusstsein von auszusitzen. Wer lange für die Altersvorsorge destens zwölf Jahre lief.
Anlegenden scheint sich erfreulicherweise spart, hat damit kein Problem. Steuerlich noch günstiger kommen die-
nun das Angebot von ETF als neuer Standard Wer das Risiko mindern möchte, mischt jenigen weg, die eine monatliche Rentenzah-
bei Versicherern durchgesetzt zu haben. Fast Aktien-ETF mit risikoärmeren Anlagen wie lung wählen. Von der Rente wird nur der so-
alle Tarife in unserer Tabelle auf Seite 37 bie- Staatsanleihen oder Zinsprodukten. Das ist genannte Ertragsanteil versteuert. Dieser
ten auch Aktien-ETF zum Besparen an. Beim das Prinzip unseres Pantoffel-Portfolios (test. sinkt mit dem Eintrittsalter. Eine 67-Jährige
Prüfpunkt Fondsangebot schneiden daher de/pantoffelmethode), des Anlagekonzepts muss nur 17 Prozent ihrer Rente versteuern.
viele Policen gut ab. von Finanztest. Außerdem: Verstirbt die Versicherte wäh-
Der Sparer legt einmal eine Mischung aus rend der Ansparphase, zahlen ihre Hinterblie-
Fondssparpläne als Alternative Rendite- und Sicherheitsbaustein fest, etwa benen keine Steuern auf den ausgezahlten
Wer mit Fonds für später sparen will, ist aber 50:50 bei der ausgewogenen Variante, und Fondswert.
nicht auf Fondspolicen angewiesen. Flexibler bleibt dabei. In Fondspolicen wird der Sicher-
und günstiger sind Fondssparpläne bei (On- heitsbaustein mit Renten-ETF bestückt. Ren- Steuern schwer abzuschätzen
line-)Banken. Vor allem für Berufseinsteiger ten-ETF bündeln Staats- und Unternehmens- Dennoch lohnt es nicht, nur aufgrund der
sind sie das Mittel der Wahl. Mit unseren anleihen genauso wie Aktien-ETF. Steuervorteile eine Fondspolice abzuschlie-
Tipps (test.de/etf-sparplan) ist so ein Spar-
plan schnell eingerichtet. Aber zugegeben:
Bei Fondspolicen, die automatisches „Re-
balancing“ anbieten (siehe Tabelle S. 37), kann
ßen. Verschiedene Modellrechnungen haben
die Ablaufleistungen einer Fondspolice und 0
12/2020 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 35
eines Fondssparplans verglichen. Sie zeigen: Diese bekommen keine Provision vom Ver-
Wo mehr herauskommt, ist nicht eindeutig. sicherer, sondern ein Beratungshonorar vom
Je nachdem mit welchen Kosten, Renditen, Kunden. Vorteil: Sparraten fließen vollständig
Freibeträgen und Steuersätzen im Alter man in die Altersvorsorge. Außerdem beraten
rechnet, liegt mal die Fondspolice mal der Honorarberater im Idealfall eher im Sinne der
Fondssparplan ein paar Prozent vorne. Aller- Kunden − und nicht der Provision. Sparer soll-
dings: Werden die Voraussetzungen für die ten aber vorher die Höhe des Honorars klären.
günstige Versteuerung nicht erreicht, etwa Im Test waren auch sechs Nettotarife. Da
weil der Vertrag gekündigt wird, schneidet die wir die vom Berater abhängige Höhe der Ho-
Fondspolice schlechter ab. Zudem kann sich norare nicht einrechnen können, vergeben
die Steuergesetzgebung bis zur Rente ändern. wir für diese Tarife kein Qualitätsurteil.
Abseits der Kosten schneiden die Netto-
Beratung extra zahlen tarife von Condor, Die Bayerische, LV 1871 und
Größere Transparenz über Kosten und Beiträ- MyLife in den Prüfpunkten „Fondsangebot
ge bieten Nettotarife, die es bei Honorarbera- und Rentenfaktor“ sowie „Flexibilität und
tern und teilweise bei Onlinemaklern gibt. Transparenz“ gut ab. j

So gehts
Fondspolice optimal nutzen
Aktienfonds. Als Renditebringer für beizubehalten. In der ausgewogenen rauszunehmen und ihr Portfolio durch
Fondspolicen empfehlen wir ETF auf den Variante ist das eine 50:50-Aufteilung. die Beimischung von Rentenfonds de-
Index MSCI World mit rund 1 600 Aktien Das ist das Prinzip des Pantoffel-Port- fensiver gestalten. Wenn sie dann zum
aus der ganzen Welt. Wir haben für alle folios (test.de/pantoffelmethode), des Beispiel ihre Raten 50:50 auf Aktien-
Angebote mit ETF entsprechende Fonds Anlagekonzepts von Finanztest. Viele und Rentenfonds aufteilen, erhöhen sie
ausgewählt und zeigen sie in den Tabel- Anbieter ermöglichen auch ein automati- den sicheren Anteil Stück für Stück. Wer
len (siehe S. 37 und 38). Bei einer Spar- sches „Rebalancing“. Damit wird jährlich von Anfang an auf das Pantoffel-Prinzip
dauer von 30 Jahren können Sparer an- die reale Aufteilung auf die Wunschauf- gesetzt hat, muss nichts weiter tun.
fangs 100 Prozent in Aktien-ETF sparen. teilung zurückgebracht. Aktienfonds
werden dabei tendenziell nachgekauft, Ablauf. Einige Jahre vor Ende des Ver-
Rentenfonds. Wer 30 Jahre spart, wenn ihre Kurse gefallen sind und ver- trags sollten Sparer nach guten Aktien-
braucht in den ersten 15 Jahren gar kauft, wenn ihre Kurse gestiegen sind. jahren größere Summen in Rentenfonds
nichts zu machen. Liefen die Aktien- umschichten, damit sie kurz vor Schluss
märkte jedoch sehr gut und Sparer Prüfen. Sparer, die ETF in ihrer Fonds- nicht mehr unter den Auswirkungen
wollen einen Teil ihrer erfolgreichen police besparen und automatisches von Börsencrashs leiden. Zur Not kann
Anlage absichern, können sie ihn von Rebalancing eingestellt haben, können man die Auszahlung der Verträge auch
Aktienfonds in einen sicheren Renten- ihre Police einfach laufen lassen. Nur nach hinten verschieben und auf Kurs-
ETF mit Staatsanleihen in Euro um- wer auch mit aktiv gemanagten Fonds steigerungen hoffen.
schichten. Welche ETF infrage kommen spart, muss regelmäßig checken, ob die-
und welche Alternativen es gibt, zeigen se noch gut laufen. Wenn nicht, sollten Rente. Wie hoch die Rente aus dem
die Tabellen. Rentenfonds bringen Sparer ihr Geld von einem schlechten in angesparten Vermögen wird, legen
deutlich weniger Rendite, allerdings einen guten Fonds oder gleich in einen Versicherer erst fest, wenn es so weit ist.
schwanken ihre Kurse auch weniger ETF umschichten. Fonds prüfen kann Bei Vertragsabschluss wird mit Mindest-
FOTO: GETTY IMAGES / ISTOCKPHOTO

als die von Aktien. man mit unserer Fondsdatenbank Rentenfaktoren nur angegeben, wie das
(test.de/fonds, mit Flatrate kostenlos). Vermögen umgerechnet werden könnte.
Pantoffel-Variante. Sparer mit kürzeren Sparer können sich ihr Vermögen auch
Laufzeiten oder geringerer Risikoneigung Verlauf. Etwa zur Hälfte der Laufzeit auszahlen lassen. Bei einigen Versiche-
können auch von Anfang an eine sollte jeder seine Anlagestrategie über- rern ist es möglich, die Fonds in ein
Mischung aus Aktien- und Renten-ETF prüfen. Diejenigen, die bisher 100 Depot außerhalb der Versicherung zu
besparen. Dabei sollten sie darauf ach- Prozent in Aktienfonds investiert haben, übertragen. Dort könnten Sparer die
ten, eine einmal festgelegte Mischung können sich überlegen, etwas Risiko Fonds zum Beispiel in Raten verkaufen.

36 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 12/2020


Rentenversicherung mit Fonds

Fondspolicen: Die Kosten sind Renditehemmer


Wir haben 33 Tarife untersucht und in zwei Gruppen einge- zusätzliche Kosten. Daher konnten wir für diese kein Qualitäts-
teilt. Bei der ersten Gruppe zieht der Versicherer Abschluss- urteil vergeben. Die Tabelle zeigt, welche Tarife „1. Wahl“-
kosten von den Beiträgen ab. Bei der zweiten Gruppe fallen Aktien- und Renten-ETF anbieten. Die besten Fonds, die für
keine direkten Abschlusskosten an. Bei diesen Nettotarifen den jeweiligen Tarif angeboten werden, zeigen die Fondsnum-
berechnen Honorarberater und Onlinemakler uns unbekannte mern, die wir in der Tabelle auf 38 auflösen.
Anbieter Tarif Fondsangebot 1. Wahl- Fondsnummern Kosten Flexibilität Reba-
QUALITÄTSURTEIL und Renten- Fonds Aktien- Renten- (40 %) und Trans- lan-
faktor (40 %) fonds fonds parenz cing
(20 %)
Tarife mit Finanztest-Qualitätsurteil
CosmosDirekt Flexible Vorsorge Smart Invest CFR GUT (2,1) 2 (1,7) j 3, 12 22 2 (2,1) 3 (2,6) j

Nürnberger Fondsgebundene Privatrente GUT (2,3) 2 (1,6) j 3 23 3 (3,1) 2 (2,2) j


NFR2910
LV 1871 MeinPlan-FRV PP GUT (2,4) 2 (2,0) j 3, 10 22 3 (3,2) 2 (1,8) j

Europa Fonds-Rente E-FR BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (3,3) e 14 35 2 (1,7) 3 (2,7) N

Universa Topinvest Rente BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (2,6) e 3 30 3 (3,1) 2 (1,6) j

Condor Congenial privat C78 E BEFRIEDIGEND (2,8) 2 (1,7) j 2, 3, 10 22 4 (3,8)*) 2 (1,8) j

Continentale Rente Invest RI BEFRIEDIGEND (2,8) 3 (2,7) e 3, 13 31 3 (3,3) 2 (1,9) j

Hannoversche Fondsrente FR3 BEFRIEDIGEND (2,8) 3 (2,9) e 3 36 2 (1,8) 4 (4,3) N

Allianz Privatrente InvestFlex RF1 BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (2,6) e 3 24 4 (4,0) 2 (1,6) N

LV 1871 MeinPlan-FRV Mix BEFRIEDIGEND (3,0) 2 (2,0) j 3, 10 22 4 (4,0)*) 2 (1,8) j

Provinzial Fondsrente Vario FR BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (3,0) e 3 26 3 (3,5) 2 (1,7) j


NordWest
Volkswohl Bund Fondspolice pur FR BEFRIEDIGEND (3,0) 2 (1,8) j 3, 9, 11 23 4 (4,0)*) 1 (1,2) j

LV 1871 MeinPlan-FRV PCS BEFRIEDIGEND (3,1) 2 (2,0) j 3, 10 22 4 (4,1)*) 2 (1,8) j

Die Bayerische Fondspolice Aktiv FRVGZB1707 BEFRIEDIGEND (3,2) 2 (1,7) j 1 19, 23 4 (4,2)*) 2 (2,3) N

Huk-Coburg Premium Rente PR BEFRIEDIGEND (3,2) 3 (2,6) e 3 34 4 (3,8) 3 (2,9) N

LV 1871 MeinPlan-FRV NAV BEFRIEDIGEND (3,2) 2 (2,0) j 3, 10 22 4 (4,2)*) 2 (1,8) j

Interrisk Fondsrente IRis ARFV BEFRIEDIGEND (3,3) 3 (2,9) e 5 33 4 (3,9) 3 (3,1) N

Ergo Vorsorge Rente Chance FFR317051Z BEFRIEDIGEND (3,4) 2 (2,3) e 3 25 4 (4,1) 4 (4,0) N

Alte Leipziger ALfonds FR10 BEFRIEDIGEND (3,5) 3 (2,8) e 2, 3, 10 27 4 (4,5)*) 1 (1,5) j

Barmenia Privatrente Invest BEFRIEDIGEND (3,5) 3 (2,7) e 8 28, 30, 4 (3,9) 4 (4,2) N
31, 32
Basler Invest Vario FRN 20 BEFRIEDIGEND (3,5) 2 (1,8) j 1, 3 23 4 (4,5)*) 2 (1,8) j

Inter MeinLeben Privatrente Y03 AUSREICHEND (3,6) 1 (1,5) j 3 19 5 (4,6)*) 4 (3,8) j

Württem- Genius Privatrente FRH AUSREICHEND (3,6) 3 (3,0) e 3 29 4 (4,1) 4 (3,9) N


bergische
HanseMerkur Vario Care Invest R 2017 nM AUSREICHEND (3,7) 4 (4,3) N 15, 16, keine 3 (3,4) 3 (2,9) N
17
VRK Premium Rente PR AUSREICHEND (4,0) 3 (2,7) e 3 34 5 (5,0)*) 3 (2,9) N

Stuttgarter FlexRente invest 53oG AUSREICHEND (4,2) 2 (1,6) j 3, 6, 7 22 5 (5,2)*) 2 (1,8) j

Zurich Deut- Vorsorgeinvest Spezial AUSREICHEND (4,5) 1 (1,5) j 3, 9 18, 22 5 (5,5)*) 1 (0,9) j
scher Herold
Tarife ohne Finanztest-Qualitätsurteil
Condor Congenial privat C78 H Nicht vergeben 2 (1,7) j 2, 3, 10 22 Nicht be- 2 (1,8) j
wertbar1)
Die Bayerische Fondspolice Aktiv FRVGZB1707 C Nicht vergeben 2 (1,7) j 1 19, 23 Nicht be- 2 (2,3) N
wertbar1)
Interrisk Fondsrente myIndex HRFV Nicht vergeben 3 (3,1) e 5, 8 keine Nicht be- 3 (3,1) N
wertbar1)
LV 1871 MeinPlan-FRV Netto Nicht vergeben 2 (2,0) j 3, 10 22 Nicht be- 2 (1,8) j
wertbar1)
Münchener Privatinvest Netto Tarif 89 Nicht vergeben 2 (1,8) j 5 21 Nicht be- 3 (3,1) j
Verein wertbar1)
MyLife Fondsrente FRNK Nicht vergeben 1 (1,5) j 3, 4, 6, 8, 19, 20 Nicht be- 2 (2,2) N
10 wertbar1)
Bewertung: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5). 3 = Befriedigend (2,6–3,5). 4 = Ausreichend (3,6–4,5). 5 = Mangelhaft (4,6–5,5).
Bei gleichem Qualitätsurteil Reihenfolge nach Alphabet.

j = Ja. Im Fall 1. Wahl-Fonds: Es werden Aktien-ETF/Indexfonds und Renten-ETF auf marktypische Indizes angeboten.
N = Nein. Im Fall 1. Wahl-Fonds: Es werden weder Aktien-ETF/Indexfonds noch Renten-ETF auf marktypische Indizes angeboten.
e = Es werden Aktien-ETF/Indexfonds, aber keine Renten-ETF auf marktypische Indizes angeboten.
*) Führt zur Abwertung. Erläuterungen siehe Kasten „So haben wir getestet“, Seite 38.
1) Bei diesem Tarif fallen zusätzliche Kosten beim Abschluss über Honorarberater oder Onlinemakler an. Stand: September 2020 0
12/2020 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 37
Rentenversicherung mit Fonds

Die besten angebotenen Fonds für die Versicherungstarife auf Seite 37


Nummer Isin Fonds Nummer Isin Fonds
Aktien Welt: w4) 20 DE 000 A0H 078 5 iShares Euro Gov. Bond Capped 1.5-10.5
Ucits ETF (DE)
1 LU 143 701 697 2 Amundi MSCI World Ucits ETF DR C
21 LU 044 460 564 5 Lyxor Comstage iBoxx EUR Liquid Sover-
2 LU 193 197 469 2 Amundi Prime Global Ucits ETF DR D
eigns Diversified Overall Ucits ETF I D
3 IE 00B 4L5 Y98 3 iShares Core MSCI World Ucits ETF USD
22 LU 029 035 571 7 Xtrackers Eurozone Government Bond
Acc
Ucits ETF 1C
4 IE 00B 0M6 2Q5 8 iShares MSCI World Ucits ETF USD Dist
23 IE 00B 3DK XQ4 1 iShares Euro Aggregate Bond Ucits ETF1)
5 LU 039 249 456 2 Lyxor Comstage MSCI World Ucits ETF I D
Staats- und Unternehmensanleihen Euro: Z4)
6 LU 178 154 117 9 Lyxor Core MSCI World (DR) Ucits ETF –
Acc 24 IE 000 493 138 6 Pimco Euro Bond I EUR acc3)
7 LU 182 922 021 6 Lyxor MSCI All Country World Ucits ETF Staats- und Unternehmensanleihen Euro: WWT4)
Acc EUR
25 LU 005 037 247 2 Blackrock Euro Bond A2 EUR
8 FR 001 031 577 0 Lyxor MSCI World Ucits ETF Dist
Staats- und Unternehmensanleihen Euro: XTT4)
9 IE 00B K5B QT8 0 Vanguard FTSE All-World Ucits ETF USD Acc
10 IE 00B 3RB WM2 5 Vanguard FTSE All-World Ucits ETF USD 26 LU 128 702 334 2 Lyxor EuroMTS High Rated Macro-
Dist Weight Govt Bd (DR) Ucits ETF C2)

11 IE 00B K5B QV0 3 Vanguard FTSE Developed World Ucits 27 DE 000 847 161 6 AL Trust Euro Renten
ETF USD Acc 28 DE 000 847 424 8 Barmenia Renditefonds DWS
12 IE 00B GHQ 0G8 0 Xtrackers MSCI AC World Ucits ETF 1C 29 DE 000 849 154 9 BW-Renta-Universal
13 IE 00B J0K DQ9 2 Xtrackers MSCI World Ucits ETF 1C 30 DE 000 847 651 6 DWS Euro Bond LD
Aktien Europa: Indexfonds auf einen markttypischen Index 31 AT 000 064 263 2 Kepler Ethik Rentenfonds (T)
14 LU 013 073 171 3 Pictet Europe Index R EUR 32 AT 000 099 668 1 Raiffeisen Euro-Rent A
33 AT 000 080 544 5 Raiffeisen Euro-Rent T
Aktien Welt: XTT4)

15 LU 021 053 422 7 JPM Global Focus A (acc)-EUR Staats- und Unternehmensanleihen Euro: WTTT4)

16 LU 013 599 050 4 Macquarie ValueInvest Global A auss 34 LU 186 155 335 9 BayernInvest Vermögensfonds Basis
Renten Inst
17 LU 038 688 227 7 Pictet Global Megatrend Selection-P EUR
35 IE 003 272 226 0 BNY Euroland Bond EUR A
Staatsanleihen Euro: w4)
36 DE 000 531 731 7 HannoverscheBasisInvest
18 LU 193 197 515 2 Amundi Prime Euro Govies Ucits ETF DR D
1) Staats- und Unternehmensanleihen Euro. 2) Staatsanleihen Euro.
19 IE 00B 4WX JJ6 4 iShares Core Euro Government Bond
3) Anteilsklasse für institutionelle Anleger, daher nicht unter test.de/fonds zu finden.
Ucits ETF 4) Informationen zur Fondsbewertung auf Seite 92.

So haben wir getestet


Wir haben 33 Tarife fondsgebundener anleihen Euro, Staats- und Unterneh- zahlung, Fondsanlage (z. B. Rebalan-
Rentenversicherungen untersucht, bei mensanleihen Euro und Unternehmens- cing, Fondswechsel und -umschichtun-
denen der nach Abzug der Kosten ver- anleihen bewertet. Positiv haben wir gen) und Auszahlung bewertet.
bleibende Beitrag vollständig in Fonds- ETF/Indexfonds und Fonds mit einer Bei der Transparenz haben wir es nega-
anteile angelegt und auf mindestens Finanztest-Bewertung von fünf Punkten, tiv bewertet, wenn vorvertragliche Infor-
zwei Fonds verteilt werden kann. negativ haben wir Fonds mit einer mationen für die Kunden unvollständig
Finanztest-Bewertung von drei oder waren und wenn in den Vertragsunter-
Modellfall weniger Punkten bewertet. Besonders lagen konkrete Angaben zu Kosten,
Unsere Modellkundin ist 37 Jahre alt. wichtig war uns, dass ETF/Indexfonds Überschussbeteiligung, Rechnungs-
Der Vertrag für eine aufgeschobene im Bereich Aktien Welt/Europa und grundlagen und zu den Fonds, die
fondsgebundene Rentenversicherung Anleihen Euro (siehe Tabelle oben) zur bespart werden können, nicht voll-
beginnt im Dezember 2020. Die Kundin Auswahl stehen. Wir haben außerdem ständig waren.
zahlt 30 Jahre lang monatlich 100 Euro die Höhe des garantierten Rentenfaktors
ein. Sie wünscht weder eine Beitrags- bewertet. Abwertungen
garantie während der Ansparphase Abwertungen führen dazu, dass sich
noch die Weiterzahlung der Rente an Kosten (40 %) Produktmängel verstärkt auf das Finanz-
Hinterbliebene nach ihrem Tod. Wir haben bewertet, wie stark die test-Qualitätsurteil auswirken. Sie sind
Rendite der Fonds durch die Kosten des mit einem Sternchen *) gekennzeichnet.
Fondsangebot und Rentenfaktor Versicherungsvertrags gemindert wird. Folgende Abwertungen haben wir ein-
(40 %) gesetzt: Lautete das Urteil für die Kosten
Wir haben das Fondsangebot in den Flexibilität und Transparenz (20 %) „Ausreichend“ oder „Mangelhaft“,
Gruppen Aktien Welt, Aktien Europa, Wir haben die Gestaltungsrechte der konnte das Finanztest-Qualitätsurteil
Aktien Schwellenländer global, Staats- Kundinnen und Kunden bei Beitrags- höchstens eine Note besser sein.

38 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 12/2020


Abzockerportale

Wie Portale Unser Rat

Sparer prellen Anruf. Legen Sie auf, wenn Ihnen


Vermittler am Telefon tolle Fest-
geldangebote machen. Seriöse
Anbieter tun das nicht.

Abzockerportale. Immer häufiger prellen dubiose Vergleich. Schließen Sie nur Ange-
bote von Banken oder Zinsportalen
Internetportale Sparer mit Top-Zinsangeboten. Wir ab, die Finanztest in seinen Besten-
sagen, wie man sich schützen kann. listen empfiehlt. Ist ein „Top-Ange-
bot“ nicht gelistet, birgt es Risiken.

Kontoeröffnung. Eröffnen Sie

E ine neue Betrugsmasche im Internet


macht Sparern und Ermittlungsbehör-
den zu schaffen. Dabei ziehen kriminelle
Festgeld ab einem Anlagebetrag von 50 000
Euro mit 3,45 bis 4,65 Prozent Zinsen pro Jahr
mit frei erfundener EU-Einlagensicherung.
Anlagekonten grundsätzlich nur auf
Ihren Namen. Banken prüfen näm-
lich nicht, ob Kontonummer und
Portalbetreiber Sparern das Geld aus der Das Portal wechselte erst kürzlich die Schwei- Empfänger zusammenpassen. Das
Tasche, indem sie ihnen weit über dem zer Betreiberfirma SAS gegen die Wiener nutzen Betrüger gnadenlos aus.
Markt liegende Zinsen anbieten. Diese seien Crosswind Asset Investments GmbH aus.
durch die EU-Einlagensicherung abgesichert, Beizukommen ist den dubiosen Portalen Identifikation. Eine Ausweiskopie
die Sparern im Fall einer Bankpleite bis zu nur schwer. Im Juli 2020 durchsuchte die allein reicht für die Identifikation
100 000 Euro ersetzt. Doch das stimmt nicht. Staatsanwaltschaft Dresden 15 Objekte. „Dabei für ein Anlagekonto bei einer Bank
Warnen die Medien, wechseln unseriöse hatten wir nicht nur das Portal ,Sparpiloten‘, nicht aus. Überweisen Sie nur Geld,
Portale den Betreiber oder verschwinden mit- sondern weit mehr Portale im Blick“, erklärt wenn Sie zuvor per Probeüber-
samt des Anlegergeldes ganz vom Markt. So Oberstaatsanwalt Jürgen Schmidt in Dresden. weisung, Post- oder Video-Ident-
wie das Portal „Sparpiloten“ der Schweizer Ein Ende des Verfahrens sei nicht absehbar. verfahren ein Konto auf Ihren
Elektronik Service AG, das Anleger mit Fest- Die Täter seien schwer ermittelbar. Namen eröffnet haben.
geldverträgen über Millionen Euro schädigte. Das gilt vor allem, wenn sie im Ausland
Auch das Portal Zins24 der SAS Steucap Acqui- sitzen. Melden sich Telefonverkäufer von Warnliste. Auf unserer Warnliste
sition & Sales AG , ebenfalls aus der Schweiz, dort, handelt es sich meist um Betrug. Bei (test.de/warnliste) finden Sie meh-
ist nicht mehr erreichbar. deutschen Portalen ist das Top-Zinsangebot rere Internetportale, die unseriös
Das Portal Onlinegeldanlagen.de wirbt meist eine riskante Anleihe, die alles andere für Festzinsangebote werben.
aktuell zum Beispiel für ein- bis dreijähriges als „zu 100 Prozent sicher“ ist. j

Reinfälle vermeiden
Zinshöhe. Spitzenreiter in unserer aufsicht möglich und grundsätzlich
Bestenliste für einjähriges Festgeld Kreditinstituten vorbehalten.
sind aktuell Close Brothers aus Groß-
britannien und Aion aus Belgien mit Privatunternehmen. Bei Festzinsan-
0,7 Prozent Zinsen. Bei fünfjährigem geboten von privaten Firmen handelt
Festgeld ist Younited Credit aus Frank- es sich – anders als bei Banken – nicht
reich mit einem Zins von 1,25 Prozent um gesetzlich geschützte Einlagen.
pro Jahr Testsieger (siehe Tabelle S. 40). Meist geht es um Anleihen, Nach-
Anbieter, die Ihnen viel höhere Fest- rangdarlehen oder Direktinvestments
geldzinsen mit Einlagensicherung ver- mit erheblichen Risiken. Funktionieren
sprechen, wollen Sie betrügen. die Investitionen des Unternehmens
nicht, kann Ihr Geld schnell weg sein.
Anbieter. Vorsicht bei Top-Festgeld-
verträgen unbekannter Anbieter, die Ausland. Hände weg, wenn Anbieter
Ihnen die Rückzahlung Ihrer Einlage eines „Top-Zinsangebots“ aus dem
FOTO: GETTY IMAGES

plus Zinsen garantieren. Solche Ange- Ausland kommen. Dort können Sie
bote sind nur mit Erlaubnis der Bun- Unternehmen im Betrugsfall nur
desanstalt für Finanzdienstleistungs- schwer belangen.
0
12/2020 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 39
Die besten Zinsen
Tages- und Festgeld. Tagesgeld. Sparer, die jederzeit über ihr Geld Festgeld. Für Sparer, die sich einen Zinssatz
verfügen wollen, sollten ein gutes Tagesgeld für eine feste Zeit sichern wollen, nennen wir
Wir nennen die besten Tages- wählen. Der Zins kann sich jedoch ändern. die 25 besten Festgeldanbieter für Laufzeiten
und Festgelder, die Sparer Wer nicht ständig sein Konto wechseln will, zwischen einem und fünf Jahren.
ohne Einschränkung erhalten. kann eine als „dauerhaft gut“ eingestufte (M) Zinsportale. Tages- und Festgelder, die über
Bank wählen, deren Tagesgeld in den letzten Onlinezinsportale angeboten werden, neh-
Weitere Angebote gibt es 24 Monaten mindestens 22-mal zu den 20 men wir nur in unsere Tabellen auf, wenn wir
online (test.de/zinsen). besten unbefristeten Angeboten gehörte die Einlagensicherung des Herkunftslandes
(siehe Tabelle rechts). Eine Garantie, dass das der Bank für stabil halten (siehe rechte Seite,
Tagesgeld so gut bleibt, gibt es aber nicht. „So haben wir getestet“). j

Top 25 Festgeldkonten
Anbieter Einlagen- Produkt Kontakt Mindest- Rendite pro Jahr (Prozent) bei
sicherung anlage einer Laufzeit von … Jahren
(Land/Be- (Euro) 1 2 3 4 5
grenzung)
Aion1)2)11) B ? Festgeld7) I zinspilot.de Keine5) 0,70 – – – –
akf bank D ? Festgeld4)9)10) I akf24.de 2 500 0,40 0,55 0,65 0,75 0,85
Aros Kapital1)2)3) S 6) Festgeld I weltsparen.de 50013) 0,65 – – – –
Avida Finans1)2)3) S 6) Festgeld I weltsparen.de Keine13) 0,60 – – – –
Bank113) D Sparbriefkonto fest I bank11.de 1 000 0,55 0,60 0,65 0,70 0,75
CKV1)2)11) B ? Festgeld7) I zinspilot.de 1005) 0,60 0,35 0,90 1,00 1,00
CKV1)2)3)11) B ? Festgeld4) I weltsparen.de 5 0005) 0,60 0,25 0,90 1,00 1,00
Close Brothers1) GB 6) Festgeld7) I check24.de, zinspilot.de Keine8) 0,70 1,00 – – –
Collector Bank1)2)3) S 6) Festgeld4) I weltsparen.de 50012) 0,60 0,60 – – –
Greensill Bank1) D Festgeld7) I check24.de, zinspilot.de 1 000 0,55 0,60 0,65 0,70 0,75
Grenke Bank D Festgeld Online Privat4)9) I grenkebank.de 5 000 0,60 0,75 0,85 0,90 0,95
Grenke Bank1)3) D Festgeld I weltsparen.de 10 000 0,60 0,75 0,85 0,90 0,95

Hoist Finance1)2)3) S 6)
Festgeld4) I weltsparen.de 1 00012) 0,40 0,75 0,60 0,80 1,20
Klarna Bank2)3) S 6) Festgeld I18) klarna-festgeld.de 5 000 0,30 0,65 0,75 0,80 –
Kommunalkredit Invest3) A ? Festgeld9) I kommunalkreditinvest.de 10 000 0,40 0,60 0,90 – 1,01
KT Bank D ? Festgeld 0 69/25 51 02 00 1 0005) 0,60 14) 14) 14) 14)

Leaseplan Bank2)3) NL ? Festgeld I leaseplanbank.de 1 000 0,55 0,65 0,75 0,85 0,95
Renault Bank Direkt F ? Festgeld4)9)10) I renault-bank-direkt.de 2 500 0,50 0,70 0,85 0,95 1,05
Resurs Bank1)2)3) S 6) Festgeld4) I weltsparen.de 50012) 0,60 0,60 – – –
Riverbank1)2)3) L ? Festgeld I weltsparen.de 5 0005) – – 0,81 1,01 1,06
Sberbank Direct A ? Festgeldkonto9) I sberbankdirect.de 1 000 0,50 0,60 0,70 0,80 0,95
TF Bank1)2)3) S 6) Festgeld4) I weltsparen.de 5 00012) 0,55 0,65 – – –
Varengold Bank D ? Festgeld9) I varengold.de 5 000 0,51 0,80 0,85 – 1,10
Younited Credit1)2)3) F ? Festgeld4) I weltsparen.de 2 0005) – 0,60 0,80 1,21 1,25
Ziraat Bank D Festgeld9)10)15)16) I17) ziraatbank.de 2 500 0,50 0,65 0,75 0,85 0,95
Gelb markiert sind die jeweils höchsten Renditen. 1) Das Produkt kann nur über ein Zinsportal 10) Produkt wird auch für Minderjährige angeboten.
Es wurden die jeweils besten Angebote pro Laufzeit und abgeschlossen werden. 11) Um die Zinserträge ohne Abzug von Quellensteuer zu
die Angebote von Banken mit den im Durchschnitt der 2) Es können keine Freistellungsaufträge erteilt erhalten, muss der Bank vor den Zinsterminen eine
aufgeführten Laufzeiten höchsten Zinsen berücksichtigt. werden. Die steuerliche Berücksichtigung der Ansässigkeitsbescheinigung vorliegen.
Es wurden nur Angebote mit einer Mindestanlage von Zinsen erfolgt über die Einkommensteuererklärung. 12) Zins gilt nur für Beträge bis 90 000 Euro.
maximal 10 000 Euro berücksichtigt. 3) Die Erteilung einer Vollmacht über den Tod 13) Zins gilt nur für Beträge bis 85 000 Euro.
hinaus ist nicht möglich. 14) Bei einer Anlagedauer von mehr als einem Jahr
Einlagensicherung (Land): 4) Zinsansammlung ab einer Laufzeit von zwei Jahren werden die Zinsen nicht jährlich gutgeschrieben
A = Österreich. B = Belgien. D = Deutschland. möglich, Zinsen werden jährlich dem Anlagekonto und mitverzinst, sondern am Ende der Laufzeit ohne
F = Frankreich. GB = Großbritannien. L = Luxemburg. gutgeschrieben und mitverzinst. Die steuerliche Zinseszins gutgeschrieben und sind dann erst
NL = Niederlande. S = Schweden. Berücksichtigung der Zinsen erfolgt jährlich. steuerpflichtig. Die jährliche Rendite (Effektivzins)
5) Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro. fällt niedriger aus als der angegebene Zins. Deshalb
I = Kontoeröffnung und kostenlose 6) Je nach Wechselkurs entspricht der Schutz führen wir diese Anlagen nicht auf.
Kontoführung nur im Internet möglich. durch die nationale Einlagensicherung zeitweise 15) Produkt wird auch für Vereine angeboten.
? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro einem Betrag von deutlich unter 100 000 Euro. 16) Produkt wird auch für betreute Personen angeboten.
pro Person begrenzt. 7) Das Produkt hat zwei Anlagetermine pro Monat. 17) Für Vereine und Minderjährige gilt: Kontoeröffnung
8) Zins gilt nur für Beträge bis 75 000 Euro. nur in der Filiale möglich.
9) Produkt wird auch als Gemeinschaftskonto 18) Kontoeröffnung nur über Internet möglich, Konto-
angeboten. führung per Telefon. Stand: 28. Oktober 2020

40 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 12/2020


Tages- und Festgeld

Top 20 Tagesgeldkonten So haben


Sortiert nach Rendite pro Jahr. wir getestet
Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Zins/Rendite

Dauerhaft gut
sicherung anlage pro Jahr
(Land/ (Euro)* (Prozent) Wir erfassen monatlich Tagesgeld-
Begren- bei einem und Festzinsangebote überregional
zung) Betrag von
5 000 Euro
tätiger in- und ausländischer Kredit-
institute. Regionale Banken und
Greensill Bank1)2)3) D check24.de, zinspilot.de I 1 000 0,40
Sparkassen berücksichtigen wir
TF Bank4)5) M S 6)
tfbank.de I Keine7) 0,30
Leaseplan Bank4)5) M NL ? leaseplanbank.de I Keine 0,30
nicht. In Finanztest veröffentlichen
Qliro1)2)3) S 6) zinspilot.de I Keine8) 0,25 wir eine Auswahl der besten Zins-
East West Direkt4)5)9) M L ? eastwestdirekt.de I Keine 0,2510) angebote. Alle Angebote und Details
Opel Bank11) F ? opelbank.de I Keine 0,25 zu unseren Auswahlkriterien finden
PSA Direktbank4)9) D ? psa-direktbank.de I Keine 0,25 Sie in unserem Produktfinder im
Renault Bank Direkt9)11) M F ? renault-bank-direkt.de I Keine 0,2512) Internet, den wir 14-täglich aktua-
Advanzia Bank4)5) M L ? advanziakonto.com I13) 5 000 0,2512) lisieren (test.de/zinsen).
Ikano Bank M S ? ikanobank.de I Keine7) 0,24
My Money Bank1)2)3) F ? check24.de, zinspilot.de I Keine7) 0,24 Einlagensicherung. Berücksichtigt
CosmosDirekt4) M D 14)
cosmosdirekt.de I 1 00015)16) 0,21 werden nur Banken aus EU-Staaten
Instabank1)4)5) N ? 0 30/7 70 19 12 91 10017) 0,20
und dem Europäischen Wirtschafts-
Avida Finans1)4)5) S 6) weltsparen.de I Keine18) 0,20
raum (EWR), deren Herkunftsländer
Bank114) D bank11.de I Keine7) 0,2012)
von allen drei großen Agenturen Fitch,
ICICI Bank4)9) GB+D icicibank.de I Keine 0,20
Standard & Poor‘s und Moody‘s eine
Nordax Bank1)4)5) M S 6) weltsparen.de I 2 00016)17) 0,20
NIBC Direct4)9) NL ? nibcdirect.de I Keine 0,20
Topbewertung für ihre Wirtschafts-
Sberbank Direct9) A ? sberbankdirect.de I Keine 0,20 kraft erhalten. Nur deren Einlagen-
Resurs Bank1)4)5) S 6) weltsparen.de I 50016)17) 0,18 sicherungen halten wir derzeit für
*Wird dieser Beitrag unterschritten, entfällt die Verzin- 6) Je nach Wechselkurs entspricht der Schutz durch die
so stabil, dass sie bei einer größeren
sung oder es wird ein deutlich niedrigerer Zins gezahlt. nationale Einlagensicherung zeitweise einem Betrag Bankpleite Anleger so zeitnah ent-
Einlagensicherung (Land): von deutlich unter 100 000 Euro.
A = Österreich. D = Deutschland. F = Frankreich. 7) Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro.
schädigen könnten, wie es das
GB = Großbritannien. L = Luxemburg. 8) Zins gilt nur für Beträge bis 80 000 Euro. EU-Recht vorschreibt.
NL = Niederlande. N = Norwegen. S = Schweden. 9) Produkt wird auch als Gemeinschaftskonto
angeboten.
I = Kontoeröffnung und kostenlose Kontoführung 10) Der Zinssatz ist garantiert für drei Monate ab Konto- Nebenkosten. Angebote, bei denen
nur im Internet möglich. eröffnung.
? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro 11) Produkt wird auch für Minderjährige angeboten. Kosten etwa für die Kontoführung
pro Person begrenzt. 12) Neukunden erhalten für einen begrenzten Zeitraum anfallen oder die an Bedingungen wie
einen höheren Zins.
1) Das Produkt kann nur über ein Zinsportal 13) Kontoeröffnung nur über Internet möglich, Konto- die Eröffnung eines Girokontos mit
abgeschlossen werden. führung per Telefon. Gehaltseingang geknüpft sind,
2) Das Produkt hat zwei Anlagetermine pro Monat. 14) Einlagen sind in unbegrenzter Höhe durch „Protek-
3) Über den Anlagebetrag kann nur zweimal tor“, die Sicherungseinrichtung der Lebensversicherer berücksichtigen wir nicht.
monatlich verfügt werden. geschützt.
4) Die Erteilung einer Vollmacht über den Tod hinaus ist 15) Zins gilt nur für Beträge bis 25 000 Euro.
nicht möglich. 16) Erstanlage, Betrag kann später unterschritten werden. Lockangebote. Der beste Zins muss
5) Es können keine Freistellungsaufträge erteilt werden. 17) Zins gilt nur für Beträge bis 90 000 Euro.
Die steuerliche Berücksichtigung der Zinsen erfolgt 18) Zins gilt nur für Beträge bis 85 000 Euro.
für den ganzen Sparbetrag von min-
über die Einkommensteuererklärung. Stand: 28. Oktober 2020 destens 20 000 Euro gelten. Tages-
geldangebote für Neukunden nennen
wir nur online (test.de/zinsen).
So funktioniert die Einlagensicherung
Zinseszins. Die Zinsen von mehr-
Deutsche Einlagensicherung begrenzten Schutz. Weitere Informationen jährigen Anlagen müssen mindes-
Gehört eine Bank nur der Entschädigungs- unter einlagensicherung.de im Internet. Bei tens jährlich ausgezahlt oder dem
einrichtung deutscher Banken (EdB) an, sind Lebensversicherern sind Einlagen über Anlagekonto gutgeschrieben und im
Einlagen bis 100 000 Euro pro Person und Protektor geschützt. nächsten Jahr mitverzinst werden.
Bank gesichert. Das gilt seit 1. März 2017
auch für private Bausparkassen. Bei Privat- Ausländische Einlagensicherung Steuernachteile. Angebote von
banken, die zusätzlich dem Sicherungsfonds Bei Banken mit Sitz im EU-Ausland sind laut Auslandsbanken, für die Quellen-
des Bundesverbandes deutscher Banken EU-Recht bis zu 100 000 Euro pro Anleger steuer abgeführt werden muss,
(BdB) angehören, sind Einlagen in Millionen- und Bank über das Sicherungssystem des werden nicht aufgenommen. Auch
höhe gesichert. Landes geschützt. Ausnahmen: Großbri- mehrjährige Angebote, bei denen
Öffentliche Banken, Sparkassen und Ge- tannien entschädigt den Gegenwert von der gesamte Zins erst zum Laufzeit-
nossenschaftsbanken sichern gesetzlich 85 000 britischen Pfund, Schweden bei ende ausgezahlt und steuerpflichtig
100 000 Euro ab, bieten Sparern aber über Banken ohne deutsche Niederlassung den wird, bleiben unberücksichtigt.
eigene Einrichtungen darüber hinaus un- Gegenwert von 950 000 Kronen.

12/2020 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 41


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Versicherer, Banken, Bausparkas- plänen oder der Frust, dass Versicherer sie für herausgesucht und beantworten sie hier.
sen und Fondsgesellschaften. Un- zu alt halten, überhaupt noch einen Vertrag Außerdem stellen wir vier Leserinnen vor und
abhängigen Rat bieten Verbraucher- abzuschließen. Hin und wieder erreichen uns zeigen, wie sie mit der Herausforderung
zentralen (verbraucherzentrale.de). auch positive Kommentare. Sparer mit älte- „staatlich geförderte Altersvorsorge“ um-
ren Rentenversicherungen sind manchmal gegangen sind.

Fluglotsin Steffi Jobst. Viele Riester-


Versicherer haben ihren Kunden in den
vergangenen Jahren zu Unrecht mehr-
fach Abschluss- und Vertriebskosten
berechnet. Riester-Sparende mit
Kindern waren besonders häufig davon
betroffen. So auch Steffi Jobst, Mutter
von Sascha (3) und Leon (1). Während
ihrer Elternzeit passte die Fluglotsin
aus Altdorf bei Nürnberg den Riester-
Beitrag ihrem Einkommen an. Das
nutzte ihr Anbieter, um erneut Kosten
zu berechnen. Die Bundesanstalt für
Finanzdienstleistungsaufsicht hat Ende
2019 klargestellt, dass dies rechts-
widrig ist. Jobst nutzte den Musterbrief
der Verbraucherzentrale Hamburg und
forderte das Geld zurück (vzhh.de/me
dia/2525). „Ich habe im Januar an die
Barmenia geschrieben und um Über-
prüfung gebeten, da ich wegen Eltern-
zeit den Beitrag gesenkt und wieder
angehoben hatte. Es wurden un-
verzüglich 633 Euro gutgeschrieben.“
Extrem ärgerlich findet Jobst, dass sie
selbst aktiv werden musste. „Wenn ein
FOTO: PETER ROGGENTHIN

Versicherer etwas falsch macht, sollte


er das von sich aus sofort korrigieren
müssen.“

42 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 12/2020


Riester-Rente

... zum ? Ich bin Ende 40 und wollte noch


einen Riester-Vertrag abschließen.

Abschluss
Mein Versicherungsvertreter sagt mir,
ich sei zu alt. Kann das sein?
Ja. Da Riester-Anbieter zum Ende der Ver-

von Riester tragslaufzeit das eingezahlte Kapital garan-


tieren, kalkulieren viele Gesellschaften mit
Mindestlaufzeiten, Höchsteintrittsalter oder
Mindestbeiträgen. Kunden ab einem gewis-
Die Riester-Skepsis ist groß. Verständlich, sen Alter können diese Voraussetzungen
denn die teils schlechten Renten, die ältere dann nicht mehr erfüllen. Sie könnten bei
Sparer nun in der Auszahlphase bekommen, einigen anderen Anbietern nachfragen, denn
sind keine Werbung für einen Riester- die Bedingungen sind nicht überall gleich.
Abschluss. Trotzdem denken einige wegen Sollten Sie keinen Vertrag mehr bekom-
der Förderung noch über einen Vertrag nach. men, können Sie nicht viel unternehmen.
Sparende bekommen 175 Euro Grundzulage Zwar erscheint es diskriminierend und sozial-
im Jahr. Für jedes ab 2008 geborene Kind gibt politisch fraglich, wenn Menschen ab einem
es noch einmal 300 Euro im Jahr (für davor bestimmten Alter die Möglichkeit genom-
geborene Kinder 185 Euro). Obendrauf kom- men wird, mit staatlicher Unterstützung für
men je nach Einkommen auch Steuervorteile. ihr Alter vorzusorgen – schließlich soll mit
Riester das absinkende Rentenniveau ausge-

? Lohnt es sich jetzt überhaupt


noch, einen Riester-Vertrag
abzuschließen?
glichen werden. Doch das Bundesjustizminis-
terium weist auf Nachfrage von Finanztest
darauf hin, dass unter bestimmten Voraus-
In der derzeitigen Niedrigzinsphase lohnt setzungen eine unterschiedliche Behandlung
sich ein Abschluss, wenn der Staat den Groß- wegen des Alters zulässig sei und nicht gegen
teil Ihrer Beiträge finanziert. Als Hausmann das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz
mit drei kleinen Kindern und Minijob bekom- verstoße. Zu diesen gehöre die Risikokalkula- Verwaltungsfachangestellte
men Sie für einen jährlichen Eigenbeitrag von tion von Riester-Verträgen. Sabine Kunath. Als der Versicherer
60 Euro staatliche Zulagen von 1 075 Euro. Das ihr im Mai 2020 mitteilte, dass ihre
Geld ist also praktisch geschenkt. Gehen Sie
später in Rente, sind Sie schnell nach Beginn
der Auszahlphase im Plus – bekommen also
? Ich erwarte mein erstes Kind
und mir wurde geraten, einen
Riester-Vertrag abzuschließen. Aber
Zulage für 2017 gekürzt wurde, war
Sabine Kunath aus Kirchlinteln bei
Verden erstaunt. Sie hatte immer
Geld ausgezahlt, dem keine Einzahlungen als Selbstständige kann ich doch gar genau darauf geachtet, dass
Ihrerseits gegenüberstehen. nicht riestern. 4 Prozent ihres Gehalts aus dem
Anders sieht das aus, wenn Sie aufgrund Doch. Während der ersten drei Lebensjahre Vorjahr als Beitrag auf ihrem Vertrag
eines höheren Einkommens deutlich mehr Ihres Kindes sind Sie automatisch in der landeten. Das ist Voraussetzung, um
zum Kapitalaufbau beitragen. In der Auszahl- gesetzlichen Rentenversicherung pflichtver- die volle Förderung zu bekommen.
phase kann es dann je nach Vertrag 20 Jahre sichert und Ihnen werden Rentenpunkte gut- Nach mehreren Gesprächen mit
oder länger dauern, bis sich Ihr Investment geschrieben, auch wenn Sie selbst nichts ein- Anbieter und Zentraler Zulagenstelle
gelohnt hat. Wenn Sie später in eine eigene zahlen. Als Pflichtversicherte haben Sie einen fand sie heraus: Ein im Jahr 2016
Wohnung oder ein Haus investieren wollen, unmittelbaren Riester-Anspruch. Allerdings erhaltenes Krankengeld hätte sie zu
sind Riester-Bausparverträge eine Möglich- erlischt diese Förderberechtigung nach drei ihrem Gehalt hinzurechnen müssen.
keit (test.de/wohnriestern), dem Renten- Jahren, wenn die Pflichtversicherung endet. Krankengeld gehört zum sozial-
korsett in der Auszahlphase zu entkommen. Ob es sich lohnt, einen Vertrag für drei Jahre versicherungspflichtigen Einkommen.
Oder sorgen Sie erst einmal ohne Förderung Förderung abzuschließen, ist fraglich. Es sei „Das war völlig neu für mich“, sagt
FOTO: JÖRG SARBACH

vor – etwa mit unserem Pantoffel-Sparplan denn, Sie können danach über einen riestern- Kunath. Sie findet, der Gesetzgeber
(test.de/pantoffelmethode). Das ist eine den Ehepartner mitriestern. Auch wenn Sie solle erlauben, solche Fehler nach-
Anlagestrategie von Finanztest. Die Politik weitere Kinder bekommen oder später in träglich noch zu berichtigen.
überarbeitet aber gerade auch das Riester-
Modell. Vielleicht wird es ja attraktiver.
einen sozialversicherungspflichtigen Job
wechseln, lohnt sich der Abschluss eher. 0
12/2020 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 43
Mathematikerin Irina Bennstein.
Schon länger hat die Mutter mit dem
Gedanken gespielt, eine Riester-Rente
abzuschließen. Allein für ihre zwei
Kinder Lene (15) und Levin (13) könnte
sie insgesamt 370 Euro Kinderzulagen
pro Jahr bekommen. Für sich selbst
noch einmal 175 Euro. „Was mich
stört, ist die Verrentung am Schluss“,
sagt die Mathematikerin aus Berlin.
Irina Bennstein hat sich letztendlich
gegen Riester entschieden. „Wenn
ich in Rente gehe, möchte ich selbst
entscheiden, was ich mit meinem
Ersparten anfange, ob ich es ausgebe
oder neu investiere.“

... während gemein, sondern ähneln aufgrund der Garan-


tie Rentenversicherungen. ? Durch die Corona-Krise fällt
mir das Zahlen des Mindest-

der Anspar-
Leseraufruf. Liebe Leserinnen, liebe Leser, eigenbeitrags schwer. Meine
wir möchten uns Fondssparplan-Verläufe Geschwister wollen jetzt die Beiträge
genauer anschauen – auch solche, bei denen für mich überweisen. Geht das?

phase nicht umgeschichtet wurde. Mit Ihrer Hilfe


können wir uns dann ein objektives Bild ver-
Nein. Bitten Sie die Geschwister, Ihnen Geld
in Höhe der Beiträge zu schenken und auf Ihr
schaffen, wie sich Fondssparpläne im Ver- Bankkonto zu überweisen. Sie zahlen es dann
gleich zu anderen Sparprodukten geschlagen in Ihren Riester-Vertrag. Damit Sie Zulagen
Mit Abstand die meisten Nachfragen zu lau- haben. Bitte senden Sie uns eine E-Mail. und Steuererleichterungen in Anspruch
fenden Verträgen kommen zu den Umschich- Was? Die vollständige, aktuelle Standmit- nehmen können, müssen Sie zuvor Aufwen-
tungen bei Riester-Fondssparplänen. Aber teilung Ihres Riester-Fondssparplans von dungen für die Altersvorsorge gehabt und
auch die ausufernde Riester-Bürokratie stellt 2019 oder, sobald vorhanden, von 2020. eigene Beiträge in einen Altersvorsorgevertrag
Sparende immer wieder auf die Probe. Wohin? riester-fondssparplan@stiftung- gezahlt haben, der auf Ihren Namen lautet.
warentest.de

? Mein Riester-Fondssparplan ist


Mist. Ich habe ihn abgeschlossen,
um vom Aktieninvestment zu profi- ? Was passiert, wenn mein
Riester-Anbieter pleite ist?
? Wer bekommt die Kinderzulagen
nach einer Scheidung?
Die Kinderzulagen bekommt der zulagen-
tieren. Ein Großteil meiner Anteile Ihr Vorsorgevermögen ist abgesichert. Ver- berechtigte Ehepartner, der auch das Kinder-
liegt jetzt aber in einem renditearmen sicherer verfügen über ein Sicherungssystem geld ausgezahlt bekommt.
Rentenfonds. Was kann ich tun? für ihre Kunden: die Protektor Lebensver-
Wenig. Sie selbst haben kaum Einfluss, wie Ihr
Anbieter das Riester-Kapital zwischen rendi-
testärkeren, aber risikoreicheren Aktienfonds
sicherungs-AG. Sie führt Rentenversicherun-
gen von Gesellschaften in Finanznot weiter.
Die Kunden von Pleiteunternehmen erhalten
? Meine Zulage für das vergangene
Jahr wurde zu Unrecht gekürzt.
Wie gehe ich jetzt vor?
und sicheren Rentenfonds aufteilt. Oft ver- so zumindest die Garantieleistungen. Hat die Zulagenstelle die Förderung wieder
kaufen Anbieter in Börsenkrisen Aktienfonds Geht ein Anbieter von Fondssparplänen in einkassiert, können Sie innerhalb eines Jahres
und schichten in sichere Rentenfonds oder Konkurs, ist das Fondsguthaben nicht Be- nach Erhalt der Jahresbescheinigung über
Zinsanlagen um. Sie möchten so die Garantie standteil der Konkursmasse, sondern steht Ihren Anbieter einen Festsetzungsantrag
der Riester-Verträge sichern. Die Fondsgesell- den Anlegern zu. stellen. Darin legen Sie Ihre Einwendungen
schaften müssen sicherstellen, dass zu Ren- Für das Guthaben in Banksparplänen der dar. Die Zulagenstelle prüft Ihren Antrag und
FOTO: STEFAN KORTE

tenbeginn alle Einzahlungen und Zulagen Sparkassen haftet der Haftungsverbund der sendet einen Bescheid. Fällt der nicht in Ihrem
vollständig erhalten sind, um daraus eine Sparkassen, bei einer Genossenschaftsbank Sinne aus, können Sie gegen ihn innerhalb
lebenslange Auszahlung zu garantieren. die Sicherungseinrichtung des Bundes- eines Monats Einspruch erheben. Hat das
Riester-Fondssparpläne haben deshalb wenig verbands der deutschen Volks- und Raiff- auch keinen Erfolg, bleibt nur die Klage vor
mit gewöhnlichen Aktienfondssparplänen eisenbanken. dem Finanzgericht Berlin-Brandenburg.

44 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 12/2020


Riester-Rente

... zur geförderten Beiträgen, unterliegen 1 200 Euro


der vollen Besteuerung; von den restlichen
waren. Zweite Voraussetzung: Sie beziehen
neben Ihrer Pension eine gesetzliche Rente.

Auszahlung
800 Euro müssen Sie nur auf 18 Prozent
Steuern zahlen. Auch bei ungeförderten Ries-
ter-Verträgen ist das eingezahlte Kapital zum ? Mein Mann ist Rentner und hatte
über mich einen Zulagenvertrag

der Rente Ende der Vertragslaufzeit garantiert. abgeschlossen, weil er selbst nicht
förderberechtigt war. Ich möchte

Viele teils sehr konkrete Fragen bekommen


? Kann ich mir das Riester-Kapital
auszahlen lassen und damit die
gesetzliche Rente erhöhen?
meinen Riester-Vertrag förderschädlich
kündigen. Muss mein Mann nachträg-
lich die Förderung zurückzahlen?
wir zur Auszahlphase. Aspekte zur Besteue- Nein. Nicht, ohne die Förderung zu verlieren. Nein. Die beiden Verträge sind rechtlich
rung und der förderschädlichen Kündigung Wie Sie als sozialversicherungspflichtiger unabhängig voneinander.
haben wir dieses Jahr bereits aufgegriffen Beschäftigter ab 50 Ihre gesetzliche Rente
(test.de/riester-auszahlphase und test.de/
riester-kuendigung). Hier nun Antworten auf
weitere Fragen.
durch zusätzliche Einzahlungen erhöhen,
lesen Sie online (test.de/rente-extrazahlung). ? Kann ich mir die Riester-Rente
auch auszahlen lassen, wenn ich
noch berufstätig bin?

? Wenn ein Riester-Vertrag eine


Rentengarantiezeit enthält, wird
? Freiwillig gesetzlich Kranken-
versicherte müssen auf ihre
Riester-Rente Kranken- und Pflege-
Ja. Schauen Sie in Ihrem Vertrag nach, was Sie
zu Vertragsabschluss genau vereinbart haben.
Der Gesetzgeber sieht vor, dass Sie eine Ries-
dann trotzdem die staatliche Förderung versicherungsbeiträge zahlen. Bin ich ter-Rente auch schon vor Beginn Ihrer gesetz-
abgezogen, wenn meine Frau die als freiwillig gesetzlich versicherter lichen Rente beziehen können. Allerdings gibt
Rente nach meinem Tod bezieht? Beamter davon im Alter betroffen? es Grenzen. Bei Verträgen vor dem 31. Dezem-
Ja. Zumindest dann, wenn Ihre Frau das To- Das hängt davon ab, ob Sie später in der Kran- ber 2011 kann die Auszahlung frühestens mit
desfallkapital nicht auf einen eigenen Riester- kenversicherung der Rentner (KVdR) pflicht- 60 beginnen; bei Verträgen ab 1. Januar 2012
Vertrag übertragen lassen kann. In der Praxis versichert sein werden. Ist das der Fall, zahlen liegt der frühestmögliche Beginn der Aus-
haben sich solche Übertragungen bisher als Sie keine Sozialbeiträge auf Ihre Riester-Rente. zahlung bei 62 Jahren. Zu diesen Altersgren-
äußerst kompliziert erwiesen. In der KVdR pflichtversichert sind Sie, wenn zen gibt es eine Ausnahme: Noch früher kön-
Sie seit Aufnahme Ihrer Erwerbstätigkeit bis nen Sie sich die Rente auszahlen lassen, wenn

? Sie schreiben, ich könne mir bis


zu 30 Prozent des Riester-Kapitals
auszahlen lassen, ohne die Förderung
zum Rentenantrag mindestens neun Zehntel
der zweiten Hälfte dieses Zeitraumes gesetz-
lich krankenversichert waren – egal, ob Sie
Sie vor den oben erwähnten Altersgrenzen
bereits eine vorzeitige gesetzliche Rente
bekommen, zum Beispiel eine vorzeitige
zu verlieren. Mein Anbieter will mir pflicht-, freiwillig oder familienversichert Altersrente für Schwerbehinderte. j
aber höchstens 20 Prozent auszahlen.
Dann haben Sie noch einen Vertrag nach alten
Regeln abgeschlossen. In Verträgen, die nach
der bis Ende 2004 geltenden Fassung des Al-
tersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetzes Hausfrau Claudia Christ. Ihr Vertrag
(AltZertG) zertifiziert wurden, war zu Renten- hat sich auch ohne Förderung gelohnt,
beginn nur eine Teilkapitalauszahlung von findet Claudia Christ. Sie ist zufrieden.
bis zu 20 Prozent vorgesehen. Mit Änderung Seit 2003 hatte sie eine Riester-Fonds-
des Gesetzes wurde diese Grenze ab 2005 auf police beim Versicherer Asstel. Den Ver-
30 Prozent erhöht. Nach Paragraf 14 Absatz trag hat sie zum Juli 2020 gekündigt
1 des AltZertG hatten die Anbieter die Wahl, und sich rund 9 070 Euro auszahlen
ob sie ihre Vertragsbedingungen in den be- lassen, die nach Abzug der Förderung
reits zertifizierten Verträgen so belassen oder übrig blieben. Sparer, die ihren Riester-
an die Neuregelungen anpassen. Vertrag kündigen, können die Zulagen
und Steuervorteile nicht behalten, dafür

? Bei meiner Riester-Rente unter-


scheidet der Anbieter zwischen
ungefördertem und gefördertem
ist die Besteuerung günstiger. „Ich habe
5 300 Euro eingezahlt. Dafür ist das
Ergebnis ordentlich“, sagt die Hausfrau
Kapital. Warum ist das wichtig? aus Partenstein im Spessart. Die Alter-
Ungefördertes Kapital wird steuerlich anders native wäre eine Monatsrente von rund
behandelt als gefördertes Kapital. Von dem 64 Euro ab Oktober gewesen. „Mir ist
Teil der Rente, der aus ungeförderten Beiträ- das Geld auf einen Schlag lieber“, sagt
gen besteht, müssen Sie nur den kleinen sie. „Wer weiß, was kommt.“
FOTO: BERND ROSELIEB

Ertragsanteil versteuern. Er richtet sich nach


Ihrem Alter. Sind Sie bei Rentenbeginn 65 Jah-
re alt, liegt er bei 18 Prozent. Besteht Ihre Rente
von 2 000 Euro im Jahr zu 60 Prozent aus
geförderten und zu 40 Prozent aus nicht

12/2020 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 45


Ein Lebenslauf,
der Geld bringt
Gesetzliche Rente. Wer
Lücken im Versicherungs-
J edes Jahr liegt die kurze Renteninforma-
tion der Deutschen Rentenversicherung
(DRV) im Briefkasten. Sie sagt, wann die Rente
reguläre Altersrente zum Beispiel müssen
mindestens fünf Beitragsjahre auf dem Kon-
to stehen. Auch für andere lohnt es sich, nach
verlauf findet und rechtzeitig beginnt und wie hoch sie voraussichtlich in Lücken im Versicherungsverlauf zu schauen.
drei Fällen sein wird: bei Erwerbsminderung, Renteninformation und Versicherungs-
Belege einreicht, hat die
wenn die Person ab sofort nicht mehr ver- verlauf werden erstmals verschickt, sobald
Chance auf mehr Rente. dient, und wenn sie bis zum Renteneintritt Versicherte fünf Jahre lang Beiträge gezahlt
verdient, wie in den fünf Jahren zuvor. haben und mindestens 27 Jahre alt sind. Der
Die Rentenhöhe hängt im Wesentlichen Verlauf kommt dann erst wieder mit 43 Jah-
von der Höhe des beitragspflichtigen Ein- ren – ab 55 alle drei Jahre mit der ausführliche-
kommens ab. Dies wird in Entgeltpunkte um- ren Rentenauskunft. Man kann ihn unter
gerechnet. Doch auch Zeiten ohne Verdienst Angabe der Sozialversicherungsnummer
können sich auf die Rente auswirken. Jeder telefonisch bei der DRV bestellen oder mit
Monat zählt – vor allem für jene, die wenig einigem technischen Aufwand online ein-
gearbeitet haben. Für den Anspruch auf die sehen. Im Verlauf steht chronologisch, wer die

Beschäftigung. Arbeitszeiten und


Bruttoverdienst werden vom Arbeitgeber
gemeldet. Dafür stehen die Kürzel SVN,
DEÜV, DÜVO oder SVA.

Freiwillige Beiträge. Wer nicht pflicht-


versichert ist, kann freiwillige Beiträge in
die Rentenversicherung einzahlen. BEVO
steht für bargeldlose Einzahlung. Der
Betrag ergibt einen Beitragswert, aus
dem die Entgeltpunkte errechnet
werden.

Arbeitslosigkeit. Wird angerechnet,


wenn bei der Agentur für Arbeit
gemeldet. Bei Arbeitslosengeld zahlt
sie die Beiträge. Gibt es eine Sperrfrist,
zählt diese „Überbrückungszeit“
nicht für die Rente.

46 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 12/2020


Gesetzliche Rente

Daten gemeldet hat, Zeitraum, Höhe der Zeiten sich wie auswirken, hängt von der Belege für Schule und Studium
Bezüge und der Status (zum Beispiel Pflicht- Gesamtversicherungszeit ab. Bei Berufsaus- Zu den Zeiten, die angerechnet werden, aber
beitragszeit). Was sich hinter Abkürzungen bildung, bezahlten Praktika, die vor und nach selbst nachgewiesen werden müssen, gehört
verbirgt und wo welche Informationen ste- dem Studium vorgeschrieben sind, sowie der Schulbesuch. Er zählt ab dem Alter von
hen, erklären wir am Beispiel unten. Beschäftigung meldet der Arbeitgeber Zeiten 17 Jahren. Beleg: Abschlusszeugnis. Angerech-
und Verdienst – ebenso bei Minijobs. Ändern net wird die Suche nach einem Ausbildungs-
Verlauf überprüfen lassen sich Angaben nur mit Gehaltsabrech- platz ab einem Monat. Dafür braucht man
Wer noch Belege über nicht im Verlauf gespei- nungen. Selbstständige, die sich versichert den Bescheid „ausbildungsplatzsuchend“ der
cherte Zeiten hat, reicht sie mit dem Antrag haben, erhalten jährlich eine Beitragsbeschei- Bundesarbeitsagentur. Zwischen Schule und
auf Klärung des Versicherungsverlaufs (als nigung. Studium oder Lehre werden bis zu vier Mo-
Download) bei der Rentenversicherung ein. Wer im EU-Ausland oder einem Land mit nate Übergangszeit angerechnet. Fachhoch-
„Mit der Kontenklärung sollte man nicht zu Sozialversicherungsabkommen arbeitet und schul- oder Universitätsstudium belegen
lange warten“, sagt DRV-Experte Dirk Mant- nicht in die deutsche Rentenkasse einzahlt, Studienbuch oder Immatrikulations- und
hey. „Einige Dokumente sind Jahrzehnte spä- reicht die Belege über die dortige Beschäf- Exmatrikulationsbescheinigungen. Bei Ab-
ter nur noch schwer zu beschaffen.“ Welche tigung mit der Kontenklärung ein. schluss ist das Abschlusszeugnis nötig.

Berufliche Ausbildung. Es gibt zusätz-


liche Entgeltpunkte auf den Verdienst. Die
Zeit muss als berufliche Ausbildung im
Verlauf genannt sein. Beleg: Lehrvertrag.

Schule und Studium. Bis zu acht Jahre


zählen für bestimmte Versicherungszeiten.
Auch ein Studium im Ausland gilt. Muss
belegt werden.

Kindererziehung. Für die ersten 36


Monate nach der Geburt des Kindes gibt
es pro Jahr rund einen Entgeltpunkt.
Verdient die Mutter in der Zeit aber zu viel,
hat sie nichts von diesen Punkten.

Krank. Ist der Versicherte länger als


sechs Wochen krank, zahlt die Kranken-
kasse Krankengeld und Versicherungs-
beiträge. Die Zeit wird angerechnet.

0
12/2020 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 47
Gesetzliche Rente

Kindererziehungszeiten wirken sich auf zwei- ältesten Kindes bis zum zehnten Geburtstag tenversicherungsbeiträge gibt es auch für
erlei Weise auf die Rente aus: des jüngsten Kindes auf die Versicherungszeit Pflegende (siehe Glossar).
Zum einen erhält die Mutter ab dem Folge- angerechnet. Beleg: Geburtsurkunde. Diese Wurde bei einer Scheidung ein Versor-
monat der Geburt drei Jahre jeweils rund Berücksichtigungszeit steht am Ende des Ver- gungsausgleich vereinbart, bei dem Entgelt-
einen Entgeltpunkt – zusätzlich zu Entgelt- laufs. punkte dazugerechnet werden, muss das am
punkten aus einem Job. Das aber nur bis zu Auch für Wehrdienst, ein freiwilliges sozia- Ende des Verlaufs notiert sein.
einer Höchstgrenze von zwei Punkten. Die les oder ökologisches Jahr und Bundesfreiwil- Für die Rentenberechnung gilt jeweils das
Geburt wird automatisch gemeldet, trotzdem ligendienst werden Beiträge gezahlt und diese aktuelle Rentenrecht. Beim Stellen des Ren-
sind die Kindererziehungszeiten bei der DRV automatisch gemeldet. Von Krankenkassen tenantrags wird das Konto noch einmal
zu beantragen. Auf Antrag erhalten statt der kommen Zeiten und Beiträge für Menschen, geprüft. Auch nach Eingang des Renten-
Mutter der Vater oder Verwandte die Kinder- die krank sind und Krankengeld erhalten. bescheids sind Korrekturen möglich.
erziehungszeiten. Auch für weitere Kinder Zeiten der Arbeitslosigkeit meldet die Agen- Ab 2023 soll die jährliche Information über
gibt es jeweils die volle Kindererziehungszeit. tur für Arbeit. Bei Arbeitslosengeld fließen die zu erwartende Rente auch Betriebsrenten
Wer sein Kind im Ausland erzieht und nicht Rentenversicherungsbeiträge. Nachweis: Ar- und private Alterssicherung umfassen. j
in die deutsche Rentenkasse einzahlt, erhält beitslosenmeldung. Zahlt die Rentenver-
nur im Ausnahmefall Rentenpunkte. sicherung Übergangsgeld für Reha oder
Zum anderen wird der Mutter oder der berufliche Wiedereingliederung, übernimmt Ausführliche Informationen zur Rente finden
Erziehungsperson die Zeit von der Geburt des sie dafür die Beiträge und meldet das. Ren- Sie online (test.de/gesetzliche-rente).

Neue Länder
Glossar Was bei der Rente
Renteninformation Sozialleistungsträger im Osten anders ist
Kommt einmal im Jahr und sagt, Zahlen Unterstützungsleistungen:
wann die reguläre Rente beginnt und Krankenkasse (Sozl.), Rentenversiche- Hat jemand in der DDR gearbeitet
wie hoch sie voraussichtlich sein wird. rung, Agentur für Arbeit (AFG). oder ist bei einer Firma in den
neuen Ländern tätig, steht im Ver-
Versicherungsverlauf Übergangsgeld lauf „Zeiten im Beitrittsgebiet“.
Listet Zeiten des Erwerbslebens auf: Wird während einer Reha von der Das Gehalt wird mit einem Faktor
Ausbildung, soziales Jahr, Studium, Rentenversicherung gezahlt. hochgerechnet, das gibt mehr Ent-
Arbeit, Kindererziehung, Arbeitslosig- geltpunkte. Der Rentenwert, mit
keit, Krankheit. Gibt es auf Antrag. Pflege von Angehörigen dem die Punkte multipliziert wer-
Pflegekasse oder Pflegeversicherung den, ist noch bis 2024 niedriger.
Kontenklärung zahlen auf Antrag Beiträge. Wirkt sich
Auch auf Antrag. Der Versicherte auf die Rente des Pflegenden aus, In der DDR wurde der Verdienst im
überprüft seinen Versicherungsver- wenn die Pflegeperson mindestens Ausweis für Arbeit und Sozialversi-
lauf, korrigiert falsche Einträge und Pflegegrad 2 hat und mindestens zehn cherung eingetragen (SVA). Fehl-
reicht mit dem ausgefüllten Frage- Stunden in der Woche gepflegt wird. zeiten wegen Krankheit wurden als
bogen Belege für fehlende Zeiten ein. „Arbeitsausfalltage“ notiert. Diese
Kindererziehungszeiten werden angerechnet. Die Mutter-
Pflichtbeitragszeit Pro Kind gibt es rund drei Entgelt- schutzzeit betrug 20 Wochen.
Es werden automatisch Rentenver- punkte. Bei Geburten vor 1992 sind es
sicherungsbeiträge gezahlt. Arbeitet 2,5. Dazu wird die Zeit bis zum zehn- Beiträge für die freiwillige Zusatz-
der Versicherte, zahlen er und sein ten Lebensjahr des jüngsten Kindes rentenversicherung der DDR (FZR)
Arbeitgeber (DEÜV, DÜVO, SVN). bei der Rentenhöhe berücksichtigt. fließen in die Rente ein. Daneben
Bezieht er Sozialleistungen, zahlt der gab es Zusatz- und Sonderversor-
Sozialleistungsträger Beiträge. Entgeltpunkte gungssysteme, die Zuschläge für
Abhängig vom Jahresverdienst. Liegt bestimmte Berufsgruppen vor-
Nicht versicherungspflichtige er im Durchschnitt, gibt es einen Ent- sahen. Über diese Ansprüche
geringfügige Beschäftigung geltpunkt, sonst mehr oder weniger. (AAÜG) gibt es immer wieder
Ein Minijob, bei dem nur der Arbeit- Alle Punkte werden später mit dem Streit vor Gericht. Wer in der DDR
geber Beiträge zahlt. Das gibt einen aktuellen Rentenwert multipliziert. in politischer Haft saß, bekommt
geringeren Rentenzuwachs. Das ergibt die Rentenhöhe. dies als „Ersatzzeit“ angerechnet.

48 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 12/2020


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in Kürze
Kurzmeldungen
Ökostromumlage sinkt Solarstromanlagen
Die Umlage für die Förderung von Strom
aus erneuerbaren Energien sinkt ab 2021
Frist zur Anmeldung läuft Ende Januar 2021 ab
leicht auf 6,500 Cent pro Kilowattstunde Betreiber einer stromerzeugenden eine Photovoltaikanlage und ein Batte-
(bisher 6,756 Cent/kWh). Stromversorger Anlage, beispielsweise einer Photo- riespeicher. Das Marktstammdaten-
schlagen die Umlage auf den Strompreis voltaikanlage, haben nur noch bis register (marktstammdatenregister.de)
für Verbraucher auf. 31. Januar 2021 Zeit, diese im Markt- ist seit Anfang 2019 online. Neue
datenstammregister einzutragen. Das Anlagen müssen seitdem binnen eines
Bafa-Förderung beliebt gilt auch für Anlagen, die seit vielen Monats dort gemeldet werden. Für
Immer mehr Bundesbürger beantragen Jahren laufen und beim Netzbetreiber bestehende Anlagen gilt die Melde-
die seit 2020 erhöhten Zuschüsse für den und im alten Register der Bundesnetz- pflicht bis Ende Januar 2021. Wer die
Einbau neuer Heizungen auf Basis erneu- agentur registriert sind. Jede Anlage Frist verpasst, riskiert den Verlust seiner
erbarer Energien. Für das laufende Jahr muss einzeln eingetragen werden, auch Einspeisevergütung und ein Bußgeld.
rechnet das Bundesamt für Wirtschaft
und Ausfuhrkontrolle (Bafa) mit 240 000
Anträgen, etwa für Wärmepumpen, Solar-
kollektoren und Pelletheizungen. Damit Aachener Bausparkasse Eigenbedarf
hat sich die Zahl der Anträge gegen-
Ansprüche sichern Ex-Gattin darf kündigen
FOTO: GETTY IMAGES

über 2019 verdreifacht. Ausführliche


Informationen zur Bafa-Förderung gibt Kunden der Aachener Bausparkasse, Kaufen getrennt lebende oder ge-
es auf test.de/foerderung-haus-heizung deren Bausparvertrag 2017 wegen einer schiedene Ehepartner gemeinsam eine
und auf bafa.de. angeblichen „Störung der Geschäfts- vermietete Wohnung, darf jeder der
grundlage“ gekündigt wurde, können beiden dem Mieter kündigen, wenn er

26
sich noch bis Ende 2020 mit einer Klage Eigenbedarf hat. Die beiden müssen
gegen den Rausschmiss wehren. Sonst nach dem Kauf keine Sperrfrist für die
droht ihr Anspruch auf Fortsetzung des Kündigung einhalten, entschied der
Vertrags zu verjähren. Bundesgerichtshof (Az. VIII ZR 35/19).
Die Aachener hatte Tausenden Kunden Hintergrund der Entscheidung: Mieter
mit gut verzinsten Verträgen gekündigt, sind laut Gesetz mindestens drei Jahre
weil die Geschäftsgrundlage durch die vor einer Eigenbedarfskündigung
anhaltende Niedrigzinsphase gestört geschützt, wenn ihre Wohnung von

Prozent sei. Verbraucherzentralen halten die


Kündigungen für rechtswidrig.
mehreren Personen gekauft wird. Aus-
nahme: Die Sperrfrist gilt nicht, wenn

ihres Einkommens Der Hamburger Anwalt Dirk Buggen-


thin sagt: „Es lohnt sich, gegen die
die Käufer derselben Familie angehören.
Im Streitfall lebte das Ehepaar bereits
gaben Haushalte Kündigungen vorzugehen.“ Er hat rund getrennt, als es die Wohnung gekauft
60 Klagen gegen die Aachener ein- hatte. Der Bundesgerichtshof stellte
in Deutschland gereicht. Die meisten endeten mit einem klar: Auch nach ihrer Trennung oder

2019 durchschnittlich für die Kunden akzeptablen Vergleich. In


den anderen Fällen gewannen sie durch
Scheidung gehören Ehegatten zu
derselben Familie. Deshalb durfte
fürs Wohnen aus ein Versäumnisurteil: Die Aachener
erschien nicht zum Gerichtstermin.
die Ex-Partnerin für sich, ihre beiden
Kinder und ihren neuen Lebensgefährten
(mit Nebenkosten). Tipp Mehr Informationen finden Sie Eigenbedarf ohne Einhaltung der
Quelle: Eurostat online (test.de/aachener-bausparkasse). Sperrfrist anmelden.

50 Bauen und Wohnen Finanztest 12/2020


E-Autos

Neue Förderung für Ladestation


Ab 24. November 2020 fördert der Bund private Ladestationen RAUS!

mit bis zu 900 Euro. Die Befreiung von der Kfz-Steuer gilt länger.

Neuer Zuschuss. Ab dem 24. Novem- rung der Energieeffizienz. Dann kann
ber werden Ladestationen an Stell- für sie der Fördertopf 430 der KfW-Bank
plätzen oder Garagen, die nur privat infrage kommen. Der Zuschuss kann
zugänglich sind, mit bis zu 900 Euro hier höher als 900 Euro ausfallen.
gefördert. Den Zuschuss können Privat-
personen, Vermieter, Wohnungseigen- Keine Kfz-Steuer. E-Autos, die bis
tümergemeinschaften oder Wohnungs- Ende 2025 erstmals zugelassen werden,
genossenschaften bei der KfW-Bank sind bis zu zehn Jahren von der Kfz- Mietvertrag
beantragen (kfw.de/inlandsfoerderung/ Steuer befreit. Bisher galt die Befreiung
privatpersonen/ladestationen). Es gelten nur für Zulassungen bis Ende 2020. Um
Kündigung zeitnah
folgende Voraussetzungen: einen Anreiz für einen frühzeitigen Kauf Wollen Vermieter kündigen, weil die
j Die Ladestation muss eine Leistung zu schaffen, gilt die Steuerbefreiung Miete nicht eingeht, müssen sie das
FOTO: INNOGY EMOBILITY SOLUTIONS; ILLUSTRATION: GETTY IMAGES

von 11 kW haben. höchstens bis Ende 2030 (siehe S. 61). zeitnah tun, entschied das Land-
j Der Strom muss ausschließlich aus gericht Leipzig (Az. 02 S 401/19). In
erneuerbaren Energien stammen. Neues Wohnungseigentümergesetz. dem Fall kam 2017 die Miete mehr-
j Die Ladestation muss dezentral steuer- Vermutlich ab Dezember tritt das neue mals unpünktlich, danach wieder
bar und „intelligent“ sein, sich also mit Wohnungseigentümergesetz in Kraft. pünktlich. Der Vermieter kündigte
anderen Geräten vernetzen lassen oder Ein Eigentümer kann dann verlangen, 2019. Zu spät, so die Richter.
mit anderen Marktteilnehmern wie dem dass in einer Wohnanlage eine Lade- Vermieter dürfen kündigen, wenn
Energieversorger oder Netzbetreiber. station eingebaut wird, die er bezahlen zwei Monate hintereinander die Mie-
müsste (siehe test.de/weg-reform). te oder ein wesentlicher Teil davon
Sanierung plus Ladestation. Interes- nicht eingeht oder es einen Rück-
senten sollten prüfen, ob sie die Lade- Tipp Mehr Informationen zur Kauf- stand von zwei oder mehr
station zusammen mit einer Haus- prämie von E-Autos, Förderungen durch Monatsmieten gibt. Auch geringerer
sanierung zu einem KfW-Effizienzhaus Bundesländer oder Energieversorger Mietrückstand kann als Grund zu-
durchführen oder mit der Umsetzung finden Sie online (test.de/e-auto, für lässig sein, wenn der Mieter immer
von Einzelmaßnahmen zur Verbesse- Flatratekunden kostenlos). wieder in Verzug gerät. Dann aller-
dings nur nach einer Abmahnung.

Stromtarif
Sofortbonus wird auf
Hartz IV angerechnet
Hartz-IV-Empfänger, die den Strom-
anbieter wechseln und infolgedessen
einen Sofortbonus erhalten, müssen
sich diesen auf ihre Regelleistung
anrechnen lassen, so das Bundes-
sozialgericht (Az. B 4 AS 14/20 R).
Ein Hartz-IV-Empfänger hatte den
Stromanbieter gewechselt und kurz
nach Lieferbeginn einen „Sofort-
bonus“ von 242 Euro bekommen.
Das Jobcenter hatte den Bonus unter
Abzug eines Freibetrags von 30 Euro
zur Hälfte auf seine Leistung ange-
rechnet. Die Begründung: Das Geld
sei frei verwendbar und nicht an
Wer eine Wallbox kaufen möchte, sollte bis 24. November 2020 warten. einen bestimmten Zweck gebunden.

12/2020 Finanztest Bauen und Wohnen 51


Ein Schlüsselbund
voll Verantwortung
Untervermietung. Wer vorübergehend seine
Wohnung untervermieten will, muss vorher
E in Sabbatical auf Bali, ein Praktikum in
einer anderen Stadt oder einfach ein
neuer Mitbewohner? Es gibt viele Gründe, die
gut planen. Wir erklären, worauf es ankommt. eigenen vier Wände für eine gewisse Zeit un-
tervermieten zu wollen. Doch einem Frem-
den seine Wohnung anzuvertrauen, braucht
viel Vertrauen. Und auch rechtlich gibt es
einiges zu beachten. Mit dem Wohnungs-
schlüssel wird nämlich nicht die Verantwor-
tung abgegeben. Vielen Mietern ist nicht be-
wusst, dass sie plötzlich selbst in die Rolle des
Vermieters schlüpfen. Unser Ratgeber erklärt,
was das bedeutet, und gibt Tipps, wie die
Untervermietung von Anfang an glatt läuft.

Untervermietung planen
Wer seine Wohnung untervermieten will,
wirft zunächst einen Blick in den Mietvertrag,
dort kann es eine entsprechende Regelung
geben. Ausschließen dürfen Vermieter eine
Untervermietung aber nicht.
Gibt es keine pauschale Regelung, ist die
Genehmigung des Vermieters erforderlich.
Maßgeblich dafür ist die Frage, was genau un-
tervermietet werden soll. Ist es die ganze Woh-
nung, darf er Nein sagen (siehe Unser Rat).
Anders ist es, wenn es nur um einen Teil der
Wohnung geht und es einen guten Grund
gibt. Das klingt zwar zunächst sehr einschrän-
kend, ist es aber nicht unbedingt. Denn einen
Teil der Wohnung behält der Mieter schon,
wenn er diese nicht vollständig aufgibt. Es
reicht, wenn er ein Zimmer zurückbehält, um

FOTO: GETTY IMAGES / ISTOCKPHOTO


ILLUSTRATION: MAURITIUS IMAGES;
dort Einrichtungsgegenstände zu lagern oder
hin und wieder über Nacht bleibt.

Interessen des Mieters zählen


Zustimmen müssen Vermieter einer teilwei-
sen Untervermietung, wenn die Mieter ein
berechtigtes Interesse daran haben. Das war
beispielsweise der Fall bei zwei Mietern aus

52 Bauen und Wohnen


Untervermietung

Unser Rat
Planen. Wenn Sie Ihre Wohnung
untervermieten wollen, entscheiden
Sie zunächst, ob es um die ganze
Wohnung geht oder nur um einen
Teil. Ist es ein Teil der Wohnung,
muss der Vermieter oft zustimmen,
Hamburg, die für einen Job zeitweise nach Spezielle Regeln gelten für die Vermietung an die Untervermietung der ganzen
Kanada zogen. Ihre Dreizimmerwohnung Touristen, etwa über Onlineplattformen wie Wohnung darf er ablehnen.
wollten sie bis auf ein Zimmer untervermie- Airbnb. Durch Zweckentfremdungsverbote
ten. Der Vermieter lehnte ab. Das war falsch, sind die Vorschriften mancherorts besonders Genehmigen lassen. Fragen
entschied der Bundesgerichtshof. Am Ende streng (mehr online: test.de/faq-airbnb). Sie Ihren Vermieter rechtzeitig um
musste der Vermieter seinen Mietern wegen Erlaubnis und begründen Sie Ihren
der entgangenen Untermiete sogar Schaden- Miethöhe ist kein Wunschkonzert Wunsch. Mieter, die ohne Geneh-
ersatz zahlen (Az. VIII ZR 349/13). Ist die Untervermietung genehmigt, kann es migung untervermieten, riskieren
Berechtigt kann ein Interesse aus vielen an die Mietersuche gehen. Das Inserat sollte die Kündigung. Das gilt auch,
Gründen sein. Beispielsweise aus wirtschaft- natürlich die Miethöhe enthalten. Sie muss wenn der Vermieter eigentlich
lichen, wenn ein alleinerziehender Vater Zim- zwar nicht dem entsprechen, was der Mieter hätte zustimmen müssen.
mer untervermietet, um die Miete weiterhin selbst zahlt – allerdings müssen sich Unter-
bezahlen zu können. Wichtig ist, dass das Inte- vermieter in vielen Bundesländern an die Regeln. Bestehen Sie auf einem
resse erst nach dem Einzug in die Wohnung Mietpreisbremse halten (siehe test.de/miet Untermietvertrag. Legen Sie dort
entstanden ist. Ablehnen darf der Vermieter preisbremse). Eine Ausnahme ist das Unter- fest, ob die Untervermietung be-
dann nur aus wichtigem Grund, etwa um eine vermieten einzelner möblierter Zimmer in fristet ist und begründen Sie dies.
Überbelegung der Wohnung zu vermeiden. der selbst bewohnten Wohnung.
In die Miete einberechnen dürfen Unter- Absichern. Wir raten, auf eine
Erlaubnis vom Vermieter einholen vermieter einen Möblierungszuschlag so- Privathaftpflichtversicherung des
Wichtig ist es daher, dem Vermieter gleich wie zusätzlich zur Miete eine Pauschale für Untermieters zu achten. Vertraglich
den Grund für die Untervermietung zu nen- Betriebs,- Strom- und Internetkosten. festgelegt sein darf das nicht.
nen. Die schriftliche Anfrage sollte zudem
eine Frist enthalten, binnen der der Vermieter Finanzielle Risiken einschränken
antworten soll, und bestenfalls schon den Außerdem ist es sinnvoll, sich über eine Kau-
Namen eines Untermietinteressenten. tion abzusichern. Sie gleicht Kosten aus, falls
Einfach ohne Genehmigung unterzuver- der Untermieter in der Wohnung etwas
mieten, ist keine gute Idee. Mieter riskieren kaputt macht oder seine Miete nicht zahlt.
Steuererklärung
damit die Kündigung – eine der typischen Fal- Erlaubt sind maximal drei Nettokaltmieten. Mieteinnahmen
len, in die Untervermieter tappen können. Untervermieterin Melanie S.* aus Berlin
Welche es noch gibt, erklärt Wibke Werner besteht auf einer Kaution. Ihre Wohnung hat nicht verheimlichen
vom Berliner Mieterverein auf Seite 54. sie schon öfter untervermietet – zuletzt 2019,
als sie mehrere Wochen in Asien war. „Früher Grundsätzlich müssen Mietein-
Sonderregeln für nahe Angehörige habe ich keine Kaution genommen, aber nahmen in Anlage V der Steuer-
Nicht als Untermieter gelten nahe Familien- dann ging einer Untermieterin die Waschma- erklärung angegeben werden.
mitglieder: Eltern, Ehepartner oder Kinder schine kaputt. Das war echt ärgerlich, weil ich
dürfen ohne die Erlaubnis des Vermieters ein- damals die Neuanschaffungskosten tragen Freigrenzen. Wer zeitweise unter-
ziehen. Für andere Verwandte wie Geschwis- musste“, sagt die 42-Jährige. Ist in solchen Fäl- vermietet und jährlich weniger als
ter oder Cousins gilt das aber nicht. len der Untermieter am Schaden schuld, dür- 520 Euro Miete einnimmt, muss
Beim Einzug unverheirateter Lebenspart- fen Untervermieter die Kosten dafür von der dies nicht angeben. Mit der dauer-
ner muss der Vermieter zwar gefragt werden, Kaution abziehen. Ärger vorbeugen können haften Untervermietung eines
er darf aber in der Regel nicht ablehnen (Bun- Untervermieter auch, wenn sie darauf achten, Zimmers dürfen Arbeitnehmer im
desgerichtshof, Az. VIII ZR 371/02). dass ihr Untermieter eine Privathaftpflicht- Jahr bis zu 410 Euro verdienen,
versicherung hat. Mietvertraglich festlegen ohne Steuern zahlen zu müssen.
Besucher sind keine Untermieter dürfen sie das aber nicht.
Eine Genehmigung brauchen Mieter eben- Rechnen. Steuern fallen erst an,
falls nicht, wenn sie längeren Besuch bekom- Die Regeln schriftlich festhalten wenn die Einnahmen die Ausgaben
men. Der darf ohne Zustimmung des Ver- Während der gesamten Untermietdauer wird übersteigen. Kostet die Wohnung
mieters sechs bis acht Wochen lang bleiben. der Mieter selbst zum Vermieter. Er muss mehr, als sie einbringt, können
Zahlt der Besucher hingegen Miete, braucht
es wiederum eine Genehmigung.
gegenüber seinem eigenen Vermieter für das
*Name der Redaktion bekannt
Verluste geltend gemacht werden.
0
12/2020 Finanztest Bauen und Wohnen 53
Untervermietung

„Rolle des Vermieters einnehmen“


Nicht immer läuft alles glatt, wenn Mieter ihre Wohnung untervermie-
ten wollen. Wibke Werner vom Berliner Mieterverein erklärt, wo Fallen
lauern und wie Mieter ihre Ansprüche durchsetzen können.

einstehen, was sein Untermieter anstellt. Egal, Frau Werner, was pünktlichen Mietzahlung
ob dieser zu laut ist oder sich nicht an die kann bei der Geneh- verpflichtet ist.
Hausordnung hält. Voraussehen lässt sich so migung schiefgehen? Unabhängig davon, ob
ein Verhalten natürlich schwer. Daher sollten Zunächst natürlich, dass der Untermieter selbst
die Regeln unbedingt in einem Untermiet- der Vermieter erst mal pünktlich zahlt.
vertrag festgelegt werden. Nein sagt. Daher ist es
Bei einer begrenzten Mietdauer ist es wich- wichtig, sich rechtzeitig Denn der Mieter wird
tig, diese nicht nur im Vertrag zu nennen, son- zu kümmern. Am bes- dann selbst zum
dern auch einen qualifizierten Grund für die ten schon rund fünf Vermieter ...
Befristung anzugeben. Das ist etwa der Fall, Monate vor der Unter- Genau! Zwischen dem
wenn eine Studentin nach einem Auslands- vermietung. So bleibt Untermieter und dem
praktikum wieder ihre Wohnung braucht. genug Zeit, um etwaige Wibke Werner ist Vermieter der Wohnung
Auch ein Verweis auf die geltende Haus- Ansprüche notfalls ge- stellvertretende besteht keine vertrag-
ordnung ist sinnvoll. Dort kann der Unter- richtlich durchsetzen zu Geschäftsführerin des liche Bindung. Stattdes-
mieter beispielsweise nachlesen, an welche können. Beachtet wer- Berliner Mietervereins. sen wird der Mieter mit
Regeln er sich beim Grillen auf dem Balkon den muss auch, dass allen Rechten und
zu halten hat. Vordrucke für einen Untermiet- eine Genehmigung im- Pflichten zum Vermieter
vertrag gibt es im Schreibwarenladen oder für mer nur personenbezo- des Untermieters. Auch
Mitglieder kostenlos vom Mieterverein. gen gilt. Soll die Woh- sen. Der Verein über- bei einer Auseinander-
nung ein Jahr später nimmt den Schriftver- setzung mit dem Unter-
Tipps einer Untervermieterin erneut untervermietet kehr, wenn sich der Ver- mieter können Mieter-
Eine Untervermietung ist auch eine sehr per- werden, braucht es eine mieter querstellt. Viele vereine als Interessen-
sönliche Sache – insbesondere, wenn der Un- erneute Zustimmung. Mietervereine bieten vertretung von Mietern
termieter in den eigenen vier Wänden leben ihren Mitgliedern dem Untervermieter
soll. So geht es auch Melanie S. „Ich frage mich Und was kann ich tun, Rechtsschutz für den dann nicht mehr helfen.
schon, was der Mensch in meiner Wohnung wenn mein Vermieter Fall einer Klage.
so treibt. Mir ist es deswegen wichtig, ihn vor- nicht zustimmt? Und was genau
her etwas kennenzulernen“, sagt die erfahrene Das kommt ganz darauf Ist der Klageweg bedeutet das?
Untervermieterin. „Ich räume immer meine an, ob ein Anspruch be- denn häufig nötig? Auch im Untermietver-
persönlichen Gegenstände und Wertsachen steht, also ob der Mieter Eigentlich nicht. Oft hältnis gilt das Miet- ILLUSTRATION: MAURITIUS IMAGES; FOTO: BERLINER MIETERVEREIN
weg, schließe sie ein oder bringe sie einem ein berechtigtes Interes- einigen sich Mieter und recht. Das heißt zum
Freund.“ se an der Untervermie- Vermieter. Letztlich wis- Beispiel, dass sich der
Für die Übergabe schreibt sie eine kleine tung der Wohnung vor- sen auch die Vermieter, Untervermieter an ge-
Gebrauchsanweisung. „Darin erkläre ich zum weisen kann. Verwei- dass die Gerichte oft ein setzliche Kündigungs-
Beispiel, wie meine Heizung zu handhaben gert der Vermieter trotz- berechtigtes Interesse fristen halten muss,
ist oder welches Waschmaschinenprogramm dem die Genehmigung, des Mieters an der Un- wenn er keinen quali-
gut läuft.“ bleibt im Zweifel nur ei- tervermietung anerken- fizierten Grund für eine
Wir empfehlen auch, mit dem Untermieter ne Klage. Die ist aber nen. Außerdem ändert Befristung angibt.
genau zu besprechen, ob er etwa alle DVDs zeitaufwendig und hat eine Untervermietung Etwas anderes gilt,
schauen, Küchengeräte verwenden oder gar immer eine ungewisse nichts daran, dass der wenn ein möbliertes
das Fahrrad mitbenutzen darf. Auch eine kur- Komponente. Mitglieder Mieter Vertragspartner Zimmer in der selbst
ze gemeinsame Bestandsaufnahme mit im Mieterverein können des Vermieters bleibt bewohnten Wohnung
einem kleinen Protokoll ist sinnvoll. So wissen sich dort beraten las- und weiterhin zur untervermietet wird.
beide Seiten später, welcher Kratzer schon
vorher im Lack der Kommode war. j

54 Bauen und Wohnen Finanztest 12/2020


Baufinanzierung

Günstiger mit
Aktienfonds?
Baufinanzierung. Für Immobilienkäufer mit viel
Eigenkapital kann es sich lohnen, ihre Finanzierung
mit einer Fondsanlage zu ergänzen.

Unser Rat
Z insen runter – Aktienkurse rauf. So geht
es schon seit Jahren. Während die Zinsen
für Hypothekendarlehen ständig auf neue
Die Chancen dafür stehen gut. Mit dem Kauf
eines ETF auf den globalen Aktienindex MSCI
World in den Jahren 1970 bis 2000 hätten An-
Tiefststände purzeln, klettern Aktienindizes leger bei 20 Jahren Anlagedauer im Schnitt
Eigenkapital. Wenn Sie viel Eigen- auf immer neue Höchststände. Daran hat mehr als 8 Prozent Rendite erzielt. Selbst im
kapital haben, kann es sinnvoll sein, auch Corona bislang nichts geändert. schlechtesten Fall waren es noch 2,5 Prozent.
Ihre Immobilienfinanzierung mit Immobilienkredite gibt es derzeit schon ab Das ist deutlich mehr, als ein Baudarlehen
einer Anlage in Aktienfonds zu Zinssätzen unter 1 Prozent. Lohnt es sich da heute kostet.
kombinieren. Mindestens 20 bis 30 überhaupt noch, möglichst viel Eigenkapital
Prozent des Kaufpreises sollten Sie für die eigenen vier Wände einzusetzen und Keine Renditegarantie
aus eigenen Mitteln bezahlen, um den Kredit zügig zu tilgen? Wäre es nicht bes- Gute Renditen in der Vergangenheit sind
hohe Zinsaufschläge zu vermeiden. ser, zumindest einen Teil in Aktienfonds an- allerdings keine Garantie für die Zukunft.
Setzen Sie nur zusätzlich verfüg- zulegen? Wenn die Fondsanteile bis zum Ende Außerdem zahlen Haus- und Wohnungskäu-
bare Mittel für eine Fondsanlage ein. der Zinsbindung nach Steuern mehr Rendite fer für ihr Darlehen oft einen höheren Zins-
bringen, als der Kredit an Zinsen kostet, wür- satz, wenn sie einen Teil ihres Geldes in Fonds
Zinsbindung. Sichern Sie sich de diese Strategie aufgehen. statt in ihre Immobilie stecken. Das muss
die niedrigen Zinsen langfristig,
etwa mit einer Zinsbindung von
20 Jahren. Das ist in der Kombi-
nation mit Aktienfonds besonders
wichtig. Das Verlustrisiko ist bei
langer Anlagedauer viel geringer
als bei kurzer.

Fonds. Geeignet sind ETF auf den


Aktienindex MSCI World. Unser
Fondstest hilft beim Auswählen
(siehe S. 93 und test.de/fonds).
FOTO: GETTY IMAGES / FABIAN WENTZEL

0
12/2020 Finanztest Bauen und Wohnen 55
Zinsen runter, Aktienkurse rauf
Zinssätze für
Hypothekendarlehen
(20 Jahre Zinsbindung) MSCI-World
Aktienindex

Januar Oktober
2014 2020

beim Vergleich berücksichtigt werden. Und Entschädigung an die Bank zahlen. Reicht der tens erreichen muss. Ratsam ist deshalb eine
in jedem Fall tauschen Kreditnehmer ein Verkaufserlös dafür nicht aus, droht ein Not- Zinsbindung von 20 Jahren oder für die ge-
Stück Planungssicherheit gegen Chancen und verkauf der Fondsanteile – wenn der Kredit- samte Laufzeit.
Risiken an der Börse. nehmer Pech hat, gerade nach einem Börsen- Solche Langläufer können Kreditnehmer
Darauf sollten sich allenfalls diejenigen crash. mit einer Frist von sechs Monaten ganz oder
einlassen, deren Finanzierung unabhängig teilweise kündigen, sobald zehn Jahre seit der
von der Fondsanlage auf sicheren Füßen Niedrige Zinsen lange sichern Auszahlung vorbei sind. Schreiben sie den
steht. Das erfordert vor allem Eigenkapital. Für Immobilienkäufer, die Kredit und Fonds- Zinssatz 20 Jahre fest, bietet sich ihnen ein
anlage kombinieren, ist eine lange Zins- Zeitfenster von fast zehn Jahren, in dem sie
Nur mit hohem Eigenkapital bindung besonders wichtig. Ein Anstieg der ein Börsenhoch nutzen können, um die
Unsere Empfehlung: Die eigenen Mittel soll- Kreditzinsen würde automatisch auch die Fondsanteile mit Gewinn zu verkaufen und
ten zunächst dazu genutzt werden, sämtliche Zielrendite erhöhen, die der Fonds mindes- zur Kredittilgung zu verwenden.
Nebenkosten und mindestens 20 bis 30 Pro-
zent des Kaufpreises zu zahlen. Erst wenn
dann noch Geld übrig ist, kommt eine Fonds-
anlage als Alternative zu einem noch höheren 2,5
Hohe Aufschläge für Vollfinanzierungen 3,5
Eigenkapitaleinsatz infrage.
Die Tabelle zeigt beispielhaft Zinssätze die mehr als 80 oder 90 Prozent des
Für diese vorsichtige Strategie gibt es gute mehrerer Banken für ein Darlehen zum Kaufpreises finanzieren, zahlen hohe 3,0
Gründe. Wer zu wenig Eigenkapital einsetzt, Kauf einer 400 000 Euro teuren Woh- Aufschläge – im Vergleich zur Topkon-
zahlt für seinen Kredit einen kräftigen Zins- nung in Berlin. Vor allem Kreditnehmer, dition mitunter mehr als 1 Prozentpunkt.
aufschlag. So liegt der Zinssatz für eine Voll- 2,5
Anbieter Zinssatz (Prozent) bei Kreditanteil von ... Prozent am Kaufpreis1)
finanzierung des Kaufpreises in der Regel 2,0 50 60 70 80 90 100
mehr als einen halben Prozentpunkt über Allianz 0,84 0,84 0,89 1,04 1,38 1,91 2,0
dem Zinssatz einer 80-Prozent-Finanzierung
Berliner Sparkasse 1,35 1,40 1,45 1,50 1,85 2,10
(siehe Tabelle rechts). Derart hohe Aufschläge
Berliner Volksbank 0,95 0,99 1,11 1,29 1,48 1,84
1,5
FOTO: GETTY IMAGES / NIKADA

sollten Kreditnehmer vermeiden.


Commerzbank 0,87 0,97 1,08 1,38 1,56 2,20
Ohne ausreichenden Eigenkapital-Puffer
Hypovereinsbank 0,90 0,95 1,00 1,15 1,35 1,81
gehen sie zudem ein hohes Risiko für den Fall
ING 1,5 0,82 0,82 0,94 0,98 1,16 1,61 1,0
ein, dass sie die Immobilie schon nach weni-
gen Jahren verkaufen. Dann müssen sie nicht Postbank 1,00 1,00 1,15 1,15 1,43 1,80

nur eine hohe Kreditschuld ablösen, sondern PSD Berlin-Brandenburg 1,04 1,04 1,14 1,24 1,34 1,74
für die vorzeitige Rückzahlung auch eine satte 1) Laut Bankangabe im Internet. Stand: 14. Oktober 2020

56 Bauen und Wohnen Finanztest 12/2020


Baufinanzierung

Der richtige Fonds dit nur dann tilgungsfrei stellen, wenn der Kreditnehmer sollten auch beachten: Bei
Erste Wahl für die Fondsanlage sind ETF, die Fondssparplan als Sicherheit an sie abgetre- Fondssparplänen kommt es für die Rendite
einen weltweiten Aktienindex nachbilden. ten wird. Anleger können dann nicht mehr besonders stark auf die Wertentwicklung der
ETF haben niedrige Kosten und eignen sich frei darüber verfügen. Außerdem behalten letzten Sparjahre an. Bei gleicher Anlagedauer
auch für Anleger mit wenig Börsenerfahrung. sich Banken mitunter vor, zusätzliche Sicher- ist das Risiko höher als bei Einmalanlagen.
Das unvermeidbare Kursrisiko verringern sie heiten zu verlangen oder die Fondsanteile zu Wer sichergehen will, bevorzugt daher eine
durch eine breite Streuung des Fondsver- verkaufen, wenn ihr Wert unter einen festge- hohe direkte Tilgung. Diese wird von Banken
mögens auf viele Unternehmen aus verschie- legten Schwellenwert sinkt. Schon deshalb ist oft auch mit einem günstigeren Zinssatz für
denen Ländern und Branchen. Der bekann- eine Basistilgung von 2 oder 3 Prozent besser. das Darlehen belohnt. j
teste globale Index MSCI World etwa bildet
den Börsenwert von mehr als 1 600 Unter-
nehmen aus 23 Industriestaaten ab.
Beispiel 1: Gute Chancen, wenig Risiko
Chancen hängen vom Eigenkapital ab
Der Kaufpreis beträgt 400 000 Euro. Finanzierung ohne ETF: Kredit 200 000,
Wie stark Chancen und Risiken einer Finan- 200 000 Euro (50 Prozent) könnte die Zinssatz 0,82 Prozent, 20 Jahre Zins-
zierung mit Fonds von der Höhe des Eigen- Käuferin mit Eigenkapital finanzieren. bindung, Monatsrate 764 Euro.
kapitals abhängen, zeigen die beiden Beispie- Fondsstrategie: Sie legt 40 000 Euro Ergebnis: Der ETF muss vor Steuern nur
le für den Kauf einer 400 000 Euro teuren in einen Aktien-ETF an und setzt nur mehr als 1,1 Prozent Rendite bringen,
Wohnung in den Tabellen rechts. 160 000 Euro Eigenkapital ein. damit die Fondsstrategie aufgeht. Die
Finanzierung mit ETF: Kredit 240 000 Kreditschuld ist auch bei fallenden Prei-
Im Beispiel 1 hat die Käuferin so viel Eigen-
Euro, Zinssatz 0,82 Prozent, 20 Jahre sen stets durch den Immobilienwert ge-
kapital, dass sie 40 Prozent des Kaufpreises
Zinsbindung, Monatsrate 764 Euro deckt. Bei frühem Verkauf der Wohnung
mit Eigenkapital zahlt und zusätzlich 40 000 (3 Prozent Tilgung). ist keine Auflösung des Fonds nötig.
Euro in einen ETF anlegen kann. Den Kredit
Ergebnis nach 20 Jahren bei einer Fondsrendite von … Prozent
bekommt sie wegen der hohen Eigenkapital-
−2,0 0,0 2,0 4,0 6,0 8,0
quote zum Topzinssatz unter 1 Prozent. Noch
Kreditrestschuld (Euro) −83 577 −83 577 −83 577 −83 577 −83 577 −83 577
mehr Eigenkapital würde keinen Zinsvorteil
Fondsvermögen (Euro)1) 26 704 40 000 54 578 75 734 106 214 149 829
bringen. Selbst bei mäßiger Fondsrendite
Restschuld/Vermögen (Euro)2) −56 873 −43 577 −28 999 −7 843 22 637 66 252
steht sie nach 20 Jahren besser da, als wenn
Restschuld bei Finanzierung −36 451 −36 451 −36 451 −36 451 −36 451 −36 451
sie ihr Geld komplett als Eigenkapital für den ohne ETF (Euro)
Wohnungskauf verwendet. Vorteil/Nachteil durch Fonds −20 422 −7 126 7 452 28 608 59 088 102 703
Im Beispiel 2 bleibt der Käuferin nach Zah- (Euro)
lung der Nebenkosten nur ein Eigenkapital 1) Unter Berücksichtigung von 25 Prozent Steuerabzug. 2) Kreditrestschuld abzüglich Fondsvermögen.
von 40 000 Euro. Kauft sie damit Fondsan-
teile, muss sie den Kaufpreis voll auf Kredit
finanzieren – und dafür einen Zinssatz von
1,61 statt sonst 1,16 Prozent zahlen. Beispiel 2: Erfolg ungewiss, Risiko hoch
Wegen dieses Aufschlags auf den gesamten
Der Kaufpreis beträgt 400 000 Euro. Finanzierung ohne ETF: Kredit 360 000,
Kredit muss der ETF mehr als 4,5 Prozent Ren- 40 000 Euro (10 Prozent) könnte die Zinssatz 1,16 Prozent, 20 Jahre Zins-
dite bringen, damit sich der Fondskauf lang- Käuferin mit Eigenkapital finanzieren. bindung, Monatsrate 1 248 Euro.
fristig rechnet. Und es darf vor allem in den Fondsstrategie: Die Käuferin legt Ergebnis: Der ETF muss mindestens
ersten Jahren nichts schiefgehen. Bei einem 40 000 Euro in einen Aktien-ETF an und 4,5 Prozent Rendite bringen. Wenn nicht,
Verkauf der Immobilie droht die Gefahr, dass finanziert den Kaufpreis voll auf Kredit. zahlt die Kreditnehmerin drauf. Das
Finanzierung mit ETF: Kredit 400 000 Verlustrisiko ist besonders hoch, falls sie
Verkaufserlös und Fondsvermögen zusam-
Euro, Zinssatz 1,61 Prozent, 20 Jahre die Immobilie schon nach einigen Jahren
men nicht reichen, um die hohe Kreditschuld
Zinsbindung, Monatsrate 1 248 Euro verkauft und das Fondsvermögen zur
zu tilgen. (2,13 Prozent Tilgung). Kreditrückzahlung benötigt.
Ergebnis nach 20 Jahren bei einer Fondsrendite von … Prozent
Sparen statt tilgen
−2,0 0,0 2,0 4,0 6,0 8,0
Eine andere Variante der Fondsstrategie: Im-
Kreditrestschuld (Euro) −198 182 −198 182 −198 182 −198 182 −198 182 −198 182
mobilienkäufer tilgen ihren Kredit weniger
Fondsvermögen (Euro)1) 26 704 40 000 54 578 75 734 106 214 149 829
schnell als sie können, zum Beispiel nur mit
Restschuld (Euro)2) −171 478 −158 182 −143 604 −122 448 −91 968 −48 353
2 statt 4 Prozent. Die Differenz legen sie in
Restschuld bei Finanzierung −116 480 −116 480 −116 480 −116 480 −116 480 −116 480
einen ETF-Sparplan an. ohne ETF (Euro)
Auch hier gilt: Die Fondsanlage sollte die Vorteil/Nachteil durch Fonds −54 998 −41 702 −27 124 −5 968 24 512 68 127
Tilgung nicht komplett ersetzen, sondern (Euro)
allenfalls ergänzen. Banken werden den Kre- 1) Unter Berücksichtigung von 25 Prozent Steuerabzug. 2) Kreditrestschuld abzüglich Fondsvermögen.

12/2020 Finanztest Bauen und Wohnen 57


Auf Nummer sicher
Immobilienkredite. Zinsaufschläge für lange Zinsbindungen der- ten 25 Jahre – wäre die kurze Zinsbindung am
zeit relativ niedrig. Für 20 Jahre Zinssicherheit Ende 42 500 Euro teurer.
Finanztest ermittelt jeden verlangen die meisten Banken nur 0,4 bis 0,6 Tipp. Wann sich eine längere Zinsbindung
Monat Zinssätze für Darlehen Prozentpunkte mehr Zinsen im Jahr als für rechnet, können Sie für konkrete Kreditange-
eine 10-jährige Bindung. Die Mehrkosten ho- bote mit unserem Onlinerechner ermitteln
von mehr als 70 Banken und j
len Kreditnehmer schon bei moderatem Zins- (test.de/zinsbindungsrechner).
Vermittlern. Wir berichten anstieg wieder herein (siehe Tabelle).
über aktuelle Zinstrends und
Zinsaufschlag kann sich rechnen
zeigen die Konditionen für Vor- und Nachteile einer langen Zinsbindung 10 oder 20 Jahre?
Förderkredite der KfW-Bank. zeigt folgendes Beispiel: Ein Wohnungskäufer
Lesebeispiel: Der Zinssatz für
benötigt 300 000 Euro Kredit. 1 000 Euro 20 Jahre Zinsbindung beträgt 1,00
kann er monatlich zahlen. Zur Wahl stehen Prozent, für 10 Jahre 0,60 Prozent.
ein Darlehen mit 20 Jahren Zinsbindung für Die längere Zinsbindung lohnt sich

W ie lange bleiben die Zinsen noch so


niedrig wie heute? Das weiß natürlich
niemand. Aber es dürfte derzeit kaum einen
1,0 Prozent Zinsen im Jahr und eines mit 10
Jahren Zinsbindung für 0,6 Prozent.
Für das Zehn-Jahres-Darlehen zahlt der
trotz anfangs höherer Zinsen, falls die
Zinsen für Baukredite in zehn Jahren
über 1,73 Prozent steigen.
Experten geben, der in absehbarer Zeit mit Kreditnehmer in den ersten zehn Jahren rund Zinssatz Zinssatz 20 Jahre Zinsbindung
einem kräftigen Zinsanstieg rechnet. Viel 10 500 Euro weniger Zinsen. Doch danach be- 10 Jahre (Prozent)1)
(Prozent) 0,90 1,00 1,10 1,20
eher ist zu hören, dass die Niedrigzinsphase nötigt er einen Anschlusskredit. Muss er da-
noch Jahre anhalten könnte. für einen Zinssatz von 1,73 Prozent zahlen, wä- 0,50 1,62 1,92 2,22 2,54
Trotzdem sind die meisten Immobilien- re der anfängliche Vorteil nach 20 Jahren 0,60 1,44 1,73 2,03 2,34
käufer gut beraten, sich die niedrigen Zinsen dahin. Steigt der Zinssatz auf 3 Prozent, zahlt 0,70 1,26 1,55 1,85 2,15
mit einer Zinsbindung von 15 oder 20 Jahren er unterm Strich 22 400 mehr Zinsen als bei
0,80 1,08 1,36 1,66 1,96
langfristig zu sichern. Auf Zinsprognosen ist der 20-jährigen Zinsbindung. Bei einem An-
1) Bei 3 Prozent Tilgung für das Darlehen mit 20 Jahren
kein Verlass – schon gar nicht über den Zeit- schlusszinssatz von 4 Prozent – so viel koste- Zinsbindung. Bei geringerer Tilgung sind die Werte
raum eines Jahrzehnts. Außerdem sind die ten Hypothekendarlehen im Schnitt der letz- etwas niedriger, bei höherer Tilgung etwas höher.

KfW-Darlehen im Überblick
Die staatliche KfW-Bank vergibt Förderkredite und Zuschüsse aufgrund von Tilgungszuschüssen. Die Förderkredite gibt es
für Bau, Kauf und Modernisierung von Wohnungen. Beson- nur über andere Banken. Zuschüsse ohne Kredit können
ders günstig sind die Konditionen für energieeffizientes Bauen direkt auf dem Zuschussportal der KfW beantragt werden.1)
KfW-Programm Num- Kurzbeschreibung Höchst- Zins- Zinssatz (Prozent) für Darlehen Tilgungs- Zuschuss
mer dar- bin- mit einer Laufzeit bis ... Jahre zuschuss statt
lehen2) dung mit Tilgung3) ohne Kredit
(Euro) (Jahre) Tilgung5) (Pro-
gramm)
10 20/254) 30 10
Wohneigentum 124 Bau oder Kauf einer selbst 100 000 5 0,84 0,84 – 0,85 N N
genutzten Immobilie 10 0,84 0,84 –
Energieeffizient 151 Sanierung eines vor Februar 2002 gebauten 120 000 10 0,75 0,75 0,75 0,75 j j
Sanieren Gebäudes zum KfW-Effizienzhaus oder Erst- (430/431)
erwerb nach Sanierung
Energieeffizient 152 Einzelmaßnahmen wie Erstanschluss an 50 000 10 0,75 0,75 0,75 0,75 j j
Sanieren Nah- oder Fernwärme, Wärmedämmung oder (430/431)
Erneuerung der Fenster und Außentüren
Energieeffizient 153 Errichtung oder Ersterwerb eines 120 000 10 0,75 0,95 0,95 1,00 j N
Bauen KfW-Effizienzhauses 40 Plus, 40 oder 55
Altersgerecht 159 Barrierereduzierend und einbruchssichernd 50 000 5 0,78 0,78 0,78 0,78 N j
Umbauen Umbauen oder Kauf von altersgerecht 10 0,78 0,78 0,78 (455-B/
umgebautem Wohnraum 455-E)
Heizen mit 1676) Umstellung einer Heizanlage auf erneuerbare 50 000 10 0,78 – – – N N
erneuerbaren Energien wie Solarthermie, Biomasse-Anlagen
Energien (Pellet & Holzvergaser) oder Wärmepumpen
j = Ja. N = Nein. – = Kein Angebot. 3) Mindestens ein Jahr ist tilgungsfrei. 5) Rückzahlung in einem Betrag am Laufzeitende (z. B.
1) Weitere Informationen unter kfw.de oder unter Je nach Laufzeit kann der Kunde zwei durch Bausparvertrag). Bis dahin sind nur Zinsen fällig.
kostenfreier Servicenummer 0 800/5 39 90 02. bis fünf tilgungsfreie Jahre wählen. 6) Ergänzt die Förderung des Bundesamts für Wirtschaft
2) Pro Wohnung. 4) Laufzeit 25 Jahre nur beim Wohneigentumsprogramm. und Ausfuhrkontrolle (Bafa). Stand: 30. Oktober 2020

58 Bauen und Wohnen Finanztest 12/2020


Immobilienkredite

Günstige Darlehen für Immobilien


Kreditvergleich. Wir nennen die günstigsten Kreditangebote für 80 Prozent des Kaufpreises (240 000 Euro) und 90 Prozent
den Kauf einer Immobilie zum Preis von 300 000 Euro aus einer (270 000 Euro), die Tilgung des Darlehens 3 Prozent.
Stichprobe von mehr als 70 Anbietern. Die Kreditsummen in den Aktuell. Die nächste Aktualisierung gibt es ab 1. Dezember 2020
Tabellen betragen 60 Prozent des Kaufpreises (180 000 Euro), unter test.de/hypothekenzinsen (mit Flatrate kostenlos).

60-Prozent-Finanzierung 80-Prozent-Finanzierung 90-Prozent-Finanzierung


Anbieter Effektivzins (%) Anbieter Effektivzins (%) Anbieter Effektivzins (%)
10 15 20 10 15 20 10 15 20
Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre
Überregionale Anbieter ohne Filialnetz1) Überregionale Anbieter ohne Filialnetz1) Überregionale Anbieter ohne Filialnetz1)
PSD Kiel 0,33 0,62 0,84 Creditweb v 0,42 0,72 0,99 DTW v 0,44 0,72 0,90
Creditweb v 0,36 0,67 0,93 Enderlein v 0,42 0,72 0,99 Creditweb v 0,46 0,75 0,93
DTW v 0,36 0,67 1,01 Fiba Immohyp v 0,48 0,79 1,17 Creditfair v 0,63 0,93 1,10
VR Niederb.-Oberpfalz 0,37 0,65 1,04 Accedo v 0,53 0,81 1,08 1822direkt 0,63 0,97 1,28
Enderlein v 0,37 0,67 0,89 Baufi Direkt v 0,54 0,82 1,08 Comdirect Bank 0,63 0,97 1,28
1822direkt 0,37 0,67 0,97 Haus & Wohnen v 0,54 0,82 1,08 Consorsbank 0,63 0,97 1,28
Baufi Direkt v 0,37 0,67 0,97 Check24 v 0,54 0,82 1,09 Accedo v 0,63 1,03 1,28
Comdirect Bank 0,37 0,67 0,97 Creditfair v 0,55 0,82 1,09 Baufi Direkt v 0,63 1,03 1,28
Consorsbank 0,37 0,67 0,97 Geld & Plan v 0,56 0,82 1,09 Haus & Wohnen v 0,63 1,03 1,28
Haus & Wohnen v 0,37 0,67 0,97 1822direkt 0,57 0,77 1,01 Check24 v 0,63 1,04 1,29
Accedo v 0,37 0,67 1,00 Comdirect Bank 0,57 0,77 1,01 Enderlein v 0,64 0,96 1,24
Check24 v 0,37 0,67 1,04 Consorsbank 0,57 0,77 1,01 Geld & Plan v 0,64 1,04 1,29
Creditfair v 0,38 0,68 0,97 DTW v 0,57 0,77 1,01 Sparda Hessen 0,69 1,05 –
Gladbacher Bank 0,39 0,70 0,93 MKiB v 0,57 0,81 1,14 Fiba Immohyp v 0,73 0,99 1,36
Fiba Immohyp v 0,43 0,74 1,04 Gladbacher Bank 0,57 0,88 1,11 Gladbacher Bank 0,73 1,05 1,27
Geld & Plan v 0,44 0,77 1,01 Kredite-Direkt v 0,57 0,88 1,14
VR Niederb.-Oberpfalz 0,74 1,04 1,27
MKiB v 0,46 0,73 0,89 Sparda Hessen 0,57 0,93 –
PSD West 0,81 0,96 –
EthikBank 0,47 0,72 – VR Niederb.-Oberpfalz 0,61 0,87 1,14
PSD Kiel 0,82 1,11 1,44
Kredite-Direkt v 0,50 0,89 1,04 PSD Kiel 0,67 0,96 1,18
Sparda Baden-Württem. 0,86 1,08 1,30
Sparda Hessen 0,57 0,93 – EthikBank 0,70 0,95 –
Kredite-Direkt v 0,92 1,02 1,28
PSD West 0,61 0,76 – PSD West 0,71 0,86 –
ING 0,92 1,23 1,52
ING 0,63 0,89 1,04 Überregionale Anbieter mit Filialnetz1)
Überregionale Anbieter mit Filialnetz1)
Überregionale Anbieter mit Filialnetz1) Ergo 0,42 0,72 0,99
Baufi24 v 0,61 0,97 1,27
Commerzbank 0,37 0,63 0,79 Hypovereinsbank 0,42 0,72 0,99
Commerzbank 0,63 0,97 1,28
Interhyp v 0,37 0,63 0,79 Planethome Finanzier. v 0,42 0,72 0,99
Interhyp v 0,63 0,97 1,28
Hypofact v 0,37 0,65 0,98 Targobank 0,42 0,72 0,99
Dr. Klein v 0,63 1,02 1,28
Ergo 0,37 0,67 0,89 Baugeld Spezialisten v 0,51 0,79 1,04
Degussa Bank 0,63 1,03 1,27
Hypovereinsbank 0,37 0,67 0,89 Dr. Klein v 0,53 0,89 1,08
Ergo 0,64 0,96 1,24
Planethome Finanzier. v 0,37 0,67 0,89 BBBank 0,55 0,92 –
Hypovereinsbank 0,64 0,96 1,24
Targobank 0,37 0,67 0,89 Commerzbank 0,57 0,63 0,79
Planethome Finanzier. v 0,64 0,96 1,24
Baugeld Spezialisten v 0,37 0,67 0,99 Interhyp v 0,57 0,63 0,79
Targobank 0,64 0,96 1,24
Dr. Klein v 0,37 0,67 1,03 Hypofact v 0,58 0,88 1,14
Baufi24 v 0,42 0,77 1,02 Baufi24 v 0,60 0,90 1,16 Baugeld Spezialisten v 0,64 1,01 1,35

Degussa Bank 0,43 0,82 1,07 Hüttig & Rompf v 0,62 0,91 1,17 Hypofact v 0,64 1,04 1,29

Santander 0,53 0,77 – Degussa Bank 0,63 1,03 1,27 BBBank 0,65 1,02 –
Hüttig & Rompf v 0,54 0,84 1,01 Santander 0,68 0,92 – Santander 0,73 0,97 –
BBBank 0,55 0,92 – LVM Versicherung 0,72 1,07 1,58 Hüttig & Rompf v 0,81 1,10 1,37
Deutsche Bank 0,92 1,17 1,42
Regionale Anbieter Regionale Anbieter
Voba Düsseldorf Neuss 0,32 0,63 0,85 Freie Finanz. München v 0,41 0,72 0,89 Regionale Anbieter
Freie Finanz. München v 0,36 0,67 0,84 Voba Düsseldorf Neuss 0,49 0,77 0,96 Freie Finanz. München v 0,53 0,79 0,96
Volksb. Münsterl. Nord 0,47 0,78 1,00 MBS in Potsdam 0,54 0,83 – Voba Düsseldorf Neuss 0,56 0,82 1,01
MBS in Potsdam 0,54 0,83 – Volksb. Münsterl. Nord 0,61 1,12 1,35 Sparda Berlin @ 0,69 0,90 –
Sparda Berlin @ 0,59 0,80 – Sparda Berlin @ 0,62 0,83 – MBS in Potsdam 0,69 0,98 –
Sparda West 0,62 0,87 – Sparda West 0,62 0,87 – Sparda West 0,82 1,07 –
Stadtspk. Düsseldorf 0,63 0,86 1,22 PSD Hannover 0,67 1,30 1,62 Sparda Hannover 0,83 1,13 –
Sparda Hannover 0,63 0,92 – Sparda Hannover 0,73 1,03 – Stadtspk. Düsseldorf 0,93 1,17 1,52
Sortiert nach dem Effektivzins für 10 Jahre Zinsbindung. 1) Genannt sind bundesweit gültige Zinssätze, es kann bei Anbietern auch günstigere regionale
v = Kreditvermittler. – = Kein Angebot. @ = Angebot nur über Internet. Angebote geben. „Mit Filialnetz“ ab bundesweit mindestens 30 Filialen. Stand: 26. Oktober 2020

12/2020 Finanztest Bauen und Wohnen 59


Steuern
in Kürze
Kurzmeldungen
Soli verfassungswidrig? Corona-Hilfe
Ist der Solidaritätszuschlag 2020 und
2021 noch verfassungskonform? Ja,
300 Euro Kinderbonus auch für Neugeborene
urteilte das Finanzgericht Nürnberg – Auch werdende Eltern können sich Ein extra Antrag ist dafür nicht nötig.
auch wenn die Finanzhilfen für den auf 300 Euro Familienbonus freuen – Eltern sollten aber auf jeden Fall prüfen,
Aufbau Ost mit dem Solidarpakt II schon selbst wenn ihr Baby erst am 31. ob sie das Geld erhalten haben.
Ende 2019 ausgelaufen sind (Az. 3 K Dezember geboren wird. So viel Normalerweise überweist die Familien-
1098/19). Jetzt geht die Klage vor dem bekommen 2020 grundsätzlich alle kasse den Corona-Bonus als separate
Bundesfinanzhof weiter. Wegen der Eltern als Corona-Hilfe. Einzige Zahlung automatisch an alle Eltern, die
grundsätzlichen Bedeutung hat dieser Bedingung: Ihnen steht zumindest einen Kindergeld bekommen.
Revision zugelassen (Az. IX R 15/20). Monat im Jahr 2020 Kindergeld zu. Tipp Das Kindergeld können Sie bei
Klar ist schon, dass für viele der Soli Für Millionen Kinder ist das Geld bereits Ihrer örtlichen Familienkasse oder
2021 entfällt. geflossen: 200 Euro im September und über das Internet (familienkasse.de)
100 Euro im Oktober. Auch Eltern von beantragen. Online können Sie persön-
Kindergeld steigt 2021 jungen Erwachsenen, bei denen der An- liche Daten wie Adresse und Konto-
Ab Januar 2021 erhalten Eltern 15 Euro spruch auf Kindergeld in den Monaten verbindung ändern. Warten Sie mit
mehr Kindergeld im Monat. Das sieht das Januar bis August 2020 endete, erhal- dem Antrag auf Kindergeld nicht zu
zweite Familienentlastungsgesetz vor. ten noch den Bonus – aber erst im lange, da es das Geld rückwirkend nur
Das Kindergeld beträgt dann für das November und Dezember. längstens für sechs Monate gibt.
erste und zweite Kind je 219 Euro. Für
das dritte Kind sind es 225 Euro und für
FOTO: GETTY IMAGES

das vierte und jedes weitere Kind jeweils


250 Euro pro Monat. Das Gesetz musste Werbungskosten
bei Redaktionsschluss noch den Bundes-
rat passieren.
Sieg für Studentin im Auslandssemester
Studierende im Auslandssemester und auch das Finanzgericht Münster ab,
können ihre Kosten für Unterkunft und weil die junge Frau bei ihren Eltern
Verpflegung leichter absetzen, wenn sie wohnte und in Deutschland keinen

246 000
bereits einen Berufsabschluss wie den eigenen Haushalt führte (Az. 7 K
Bachelor in der Tasche haben. Das hat 1007/17 E, F). Doch das spielt keine
der Bundesfinanzhof (BFH) in einer Rolle. Nun muss das Finanzgericht kon-
Musterklage zugunsten einer Studentin kret klären, wie viel sie absetzen kann.
bestätigt, die der Bund der Steuerzahler Tipp Verschieben Sie, wenn möglich,

volljährige Kinder (BdSt) unterstützte (Az. VI R 3/18).


Die junge Frau absolvierte in Dublin und
das Auslandssemester ins Master-
studium, falls Sie noch keinen Berufs-

mit einer Behinderung London Auslandssemester und hatte


zuvor eine Ausbildung abgeschlossen.
abschluss haben – anders als die Frau
im Fall. Während des Zweitstudiums

erhielten Da ihre Hochschule in Deutschland


weiter als ihre „erste Tätigkeitsstätte“
zählen alle Studienkosten als Werbungs-
kosten. Das bringt Ihnen später Steuer-

im August 2020 zählte, kann sie ihre Kosten für die


Unterkünfte in Dublin und London und
abzug, wenn Sie verdienen und Steuern
zahlen müssen. Erkennt das Finanzamt

Kindergeld. zudem die Verpflegungspauschalen als


vorweggenommene Werbungskosten
diese nicht an, legen Sie gegen den
Steuerbescheid Einspruch ein und
Quelle: Familienkasse absetzen. Zuvor lehnten das Finanzamt verweisen Sie auf das BFH-Urteil.

60 Steuern Finanztest 12/2020


Kfz-Steuer

Sparen mit sauberen Autos

????
Leserfrage Fahrer von reinen Elektrofahrzeugen müssen bis 2030 keine
Renteneinzahlung Kfz-Steuer zahlen. Die Steuerbefreiung wurde verlängert.
nicht anerkannt
Die Kfz-Steuer für Elektroautos beträgt Neuer Freibetrag für klima-
Ich habe zusätzliche Beiträge in die auch in künftigen Jahren null Euro. Die freundliche Wagen. Die Hubraum-
Rentenkasse eingezahlt, um Renten- Befreiung für E-Autos hat der Bundes- besteuerung bleibt als zweiter Tarif-
abschläge bei Frührente etwas aus- rat jetzt bis Ende 2030 verlängert. Ur- baustein der Kfz-Steuer unverändert.
zugleichen. Das Finanzamt hat sie sprünglich sollte sie Ende 2020 aus- Allerdings gibt es künftig für emissions-
aber nicht anerkannt, obwohl meine laufen. Teurer wird es für neue Autos arme Pkw bis zum Schwellenwert von
gesetzlichen Pflichtbeiträge als mit hohem Spritverbrauch und hohem 95 Gramm Kohlendioxid je Kilometer
Arbeitnehmer weit unter dem Höchst- CO2-Ausstoß. einen neuen Steuerfreibetrag von jähr-
betrag liegen. Was soll ich tun? lich 30 Euro − längstens fünf Jahre.
Steuerfreie E-Fahrzeuge. Die Steuer- Insgesamt beträgt dieser Steuervorteil
Legen Sie gegen Ihren Steuerbescheid freiheit gilt für Elektrofahrzeuge, die also 150 Euro.
Einspruch ein und reichen Sie als Beleg zwischen 18. Mai 2011 und 31.
die „Bescheinigung zur Vorlage beim Dezember 2025 erstmals zugelassen Diese Entlastung gibt es bis Ende
Finanzamt“ der Rentenversicherung oder umgerüstet wurden. Wechselt 2025 für Fahrzeuge, die zwischen
über Ihre Sonderzahlung dazu. Das ist das Auto seinen Besitzer, kann der 12. Juni 2020 und 31. Dezember 2024
nötig, weil die Beiträge nicht auto- neue Halter die restliche steuerfreie erstmals zugelassen wurden. Fällt
matisch ans Finanzamt gemeldet wer- Zeit nutzen – längstens bis Ende 2030. nur eine Steuer auf den Hubraum an,
den – anders als die über den Arbeit- müssen Autobesitzer auch nur den
geber geflossenen gesetzlichen Bei- Neuer Steuertarif. Ab 2021 steigt für Betrag zahlen, der über dem Steuer-
träge. Deshalb müssen Sie diese separat neue Autos mit hohem Spritverbrauch freibetrag von 30 Euro im Jahr liegt.
in Zeile 6 der Anlage Vorsorgeaufwand die Steuer. Das gilt für alle Fahrzeuge, Der Steuervorteil bleibt längstens bis
eintragen. Für 2019 sind insgesamt in- die ab Januar 2021 erstmalig zuge- Ende 2025 erhalten, selbst wenn das
klusive Arbeitgeberanteil bis zu 24 305 lassen werden. Die Steuer für Autos Fahrzeug seinen Besitzer wechselt.
Euro (Ehepaare: 48 610 Euro) anerkannt. mit Verbrennungsmotor orientiert sich
Davon wirken sich 88 Prozent steuer- stärker am Schadstoffausstoß. Je nach Tipp Weitere Informationen zum
mindernd aus, also höchstens 21 388 Höhe der Emissionen steigt sie von Thema lesen Sie online (zoll.de).
Euro (Ehepaare: 42 776 Euro). bisher einheitlich 2 Euro stufenweise Einen Kfz-Steuerrechner gibt unter
auf 4 Euro je Gramm Kohlendioxid pro bundesfinanzministerium.de, dort
Kilometer. Bis Ende 2020 zugelassene unter „Service“, dann „Soziale
Autos sind nicht betroffen. Medien, Apps & Rechner“.
Steuerbescheid
Einspruch lohnt sich
Fast zwei Drittel aller 2019 eingelegten E-Autos bleiben bis
Einsprüche beim Finanzamt waren Ende 2030 von der
erfolgreich. Knapp 3,5 Millionen Mal Kfz-Steuer befreit.
haben Steuerzahler gegen ihren Steuer-
bescheid Einspruch eingelegt. In rund
2,1 Millionen Fällen hat das Finanzamt
zugunsten der Steuerzahler nachgege-
ben. Das zeigt eine aktuelle Statistik des
Bundesfinanzministeriums. Hat das
Finanzamt Fehler gemacht oder Kosten
nicht anerkannt, lohnt ein Einspruch.
Tipp Prüfen Sie immer, ob Ihr Bescheid
von Ihrer Steuererklärung abweicht.
Wurden alle Ausgaben und Freibeträge
berücksichtigt? Stimmen die übermittel-
FOTO: GETTY IMAGES

ten E-Daten? Wenn nicht, legen Sie bin-


nen eines Monats formlos Einspruch
ein. Wie das geht, lesen Sie online (test.
de/einspruch-einlegen).

12/2020 Finanztest Steuern 61


Endspurt
für Steuersparer
Spartipps zum Jahresende. Jetzt heißt es noch viel kann sie 2020 für ihr Arbeitszimmer, den
neuen Laptop, Arbeitsstuhl und Arbeitswege
mal Gas geben, um alle Chancen zum Steuern- absetzen. Überweist sie außerdem noch 500
sparen auszuloten. Wir zeigen, was drin ist. Euro für die Weiterbildung, die sie 2021 be-
suchen will, zahlt sie weitere 177 Euro weniger.

Wichtige Fristen beachten

V iele Beschäftigte mussten im Corona-


Jahr viel mehr Jobkosten aus eigener
Tasche zahlen, für die sonst ihr Arbeitgeber
Handwerker, Gesundheitskosten, Spenden
und Hilfen im Haushalt senken die Steuerlast.
Jetzt wird es Zeit, die Ausgaben unter die
Einige Fristen laufen zum Jahresende 2020
aus. Etwa die für gleichgeschlechtliche Paare,
die ihre eingetragene Lebenspartnerschaft bis
aufkommt. Sei es fürs Arbeitszimmer oder Lupe zu nehmen. Denn alle steuerlich aner- Ende 2019 in eine Ehe umgewandelt haben
den Arbeitsplatz daheim. Da kommen übers kannten Posten, die noch bis Silvester bezahlt und rückwirkend die Zusammenveranlagung
Jahr schnell mehr als 1 000 Euro allein für werden, können für 2020 einen Steuerabzug für frühere Jahre ihrer Lebenspartnerschaft
Werbungskosten zusammen. Die gute Nach- bringen. Ob zum Beispiel die Handwerker mit beantragen wollen. Ab 2021 ist das nur noch
richt: Jeder Euro über der 1 000-Euro- ihren Arbeiten erst im Januar 2021 loslegen, fürs jeweilige Steuerjahr möglich.
Pauschale, die bei jedem jährlich berücksich- spielt keine Rolle. Bei unterschiedlich hohen Einkommen ist
tigt wird, spart zusätzlich Steuern. der Splittingtarif günstiger als die Einzelver-
Auch wer nur am Küchentisch im Home- Zunächst die Steuerersparnis checken anlagung. Das Finanzamt muss die alten
ILLUSTRATION: LISA ROCK

office arbeitet, soll dafür Kosten geltend ma- Ob und wie viel Ersparnis drin ist, hängt vom Steuerbescheide ändern.
chen können. In der Diskussion ist derzeit Einkommen und Familienstand ab. So zahlt Fristende ist auch für Arbeitnehmer ohne
eine neue Pauschale von maximal 600 Euro eine Alleinstehende, die 40 000 Euro steuer- weitere Nebeneinnahmen, die noch freiwillig
im Jahr. Sobald das entschieden ist, wird Fi- pflichtiges Jahreseinkommen hat, 1 080 Euro für das Jahr 2016 ihre Steuererklärung abge-
nanztest berichten. Doch nicht nur Jobkosten weniger Steuern inklusive Soli bei 3 000 Euro ben wollen. Ihre Erklärung muss spätestens
zählen. Auch private Ausgaben wie die für Jobkosten über der 1 000-Euro-Pauschale. So am 31. Dezember 2020 beim Finanzamt sein.

62 Steuern Finanztest 12/2020


Spartipps zum Jahresende

Unser Rat
Berufstätige Eva Kleins Werbungskosten (Euro)
Kosten für ihr Arbeitszimmer:
600 Euro für März bis Mai (3 Monate x
1 850
Jobkosten. Sie arbeiten wegen
Corona zu Hause? Listen Sie alle

sparen mit
Jobkosten auf, selbst wenn Sie kein
200 Euro) + 1250 Euro für Juni bis
Dezember (7 Monate x 200 Euro, anerkanntes Arbeitszimmer haben.
maximal 1250 Euro) Eventuell kommt eine neue Pau-

Jobkosten Pendlerpauschale für Wege ins Büro:


85 Arbeitstage x 22 Entfernungs-
kilometer x 30 Cent
561 schale. Erreichen Sie 2020 mehr als
1 000 Euro Werbungskosten, spa-
ren Sie mit allen weiteren Jobkos-
Kontoführungspauschale 16
ten Steuern. Ein Arbeitsmittel wie
Werbungskosten insgesamt 2 427
Jetzt noch Geld für die Fortbildung, ein PC, das höchstens 800 Euro
Steuerersparnis inkl. Soli bei 40 000 519
Fachliteratur oder PC ausgeben Euro zu versteuerndem Einkommen netto kostet, setzen Sie sofort ab.
Sie kommen 2020 auf mehr als 1 000 Euro
Jobkosten? Dann kann es lohnen, noch mehr Handwerkerbonus. Haben Sie den
auszugeben – etwa für einen neuen Laptop. Klein will noch bis Silvester ein Bücherregal 1 200-Euro-Steuerbonus für Hand-
Wofür? Alle Ausgaben für Ihren jetzigen für 400 Euro und ein Tablet für 500 Euro für werkerarbeiten im Haushalt nicht
oder künftigen Job zählen als Werbungskos- die Arbeit daheim anschaffen. Dadurch zahlt ausgeschöpft? Dann lohnt es sich,
ten. Das sind vor allem folgende Posten: sie weitere 322 Euro Steuern weniger. diesen bis Silvester einzulösen.
Arbeitsmittel wie Smartphone, PC, Schreib- Tipp. Arbeiten Sie im Homeoffice und haben
tisch oder Bücherregal. Ist ein Teil nicht teurer kein Arbeitszimmer? Dann können Sie even- Steuerersparnis. Wie viel Steuern
als 800 Euro (ohne Mehrwertsteuer), zählen tuell rückwirkend von einer neuen Pauschale können Sie noch mit zusätzlichen
die Kosten komplett 2020. Ist es teurer, muss für das Homeoffice profitieren. Sobald das Ausgaben sparen? Sie ermitteln das
es über mehrere Jahre verteilt abgeschrieben Gesetz da ist, werden wir berichten. mit unserem Onlinerechner (test.
werden – etwa ein PC über drei Jahre. Weitere Details, wie Sie mit Jobkosten und de/steuerrechner). Steuerlich zählen
Telefonkosten zählen pauschal mit 20 Pro- Homeoffice 2020 Steuern sparen, lesen Sie die Ausgaben in dem Jahr, in dem
zent der Kosten, maximal 20 Euro pro Monat. online (test.de/jobkosten). Sie diese bezahlt haben.
Oder sie gelten voll mit Einzelnachweis.
Pendlerpauschale von 30 Cent je Entfer- Mehr Lohnersatz mit
nungskilometer zur regelmäßigen Arbeits- Steuerklasse III für Eheleute
stätte – die setzen Sie für alle Tage an, an de- Verheiratete sollten prüfen, ob ihre Lohn- amt beantragt haben, in dem der sechswöchi-
nen Sie dort waren – selbst, wenn Sie nur Post steuerklassen auch 2021 optimal sind. Sie ge Mutterschutz vor der Geburt beginnen
holten. Höhere Ticketkosten zählen alternativ. können die III und V kombinieren oder beide wird (test.de/elterngeld).
Reisekosten wie Ticket- oder Pkw-Kosten Partner nehmen die IV oder IV plus Faktor. Tipp. Wie Sie ansonsten Ihre Steuerklassen
von 30 Cent je Kilometer des Hin- und Rück- Die richtige Kombination ist Geld wert, wenn als Paar optimieren, können Sie online ver-
wegs zählen, wenn Sie auswärts tätig sind. Zu- ein Ehepartner Lohnersatz erwartet – etwa gleichen (bmf-steuerrechner.de).
dem gibt es 14 Euro Verpflegungspauschale Eltern-, Arbeitslosen- oder Kurzarbeitergeld
bei mehr als acht Stunden Abwesenheit von (test.de/kurzarbeitergeld). Steuervorteile mit dem
daheim, bei 24 Stunden sind es 28 Euro. Wofür? Der Ehepartner, der den Lohnersatz sauberen Dienstwagen vom Chef
Arbeitszimmerkosten für anteilige Miete bekommt, sollte die Steuerklasse III haben, Ein reines Elektro- oder Brennstoffzellenauto
und Nebenkosten zählen nur, wenn Sie zum weil der Lohnersatz dann am höchsten ist. Für als Dienstwagen ist steuerlich günstig.
Beispiel an zwei von fünf Arbeitstagen da- seine Höhe ist das letzte Nettoeinkommen Wie viel? Arbeitnehmer müssen den geld-
heim arbeiten müssen, weil Ihr Chef keinen maßgeblich. Auch wenn dann der andere werten Vorteil für die private Nutzung nur
anderen Arbeitsplatz zur Verfügung stellt Partner, der besser verdient, die teure Klasse V mit 0,25 Prozent des Listenpreises statt mit
oder Sie ihn wegen des Infektionsschutzes erhält und mehr Lohnsteuer zahlt, kann der 1 Prozent versteuern. Das gilt für alle ab Januar
nicht aufsuchen können. Für diese Monate Wechsel sich lohnen. Die zu viel gezahlte 2019 bis Ende 2030 zur Nutzung über-
sind maximal 1 250 Euro im Jahr drin. Unbe- Lohnsteuer gibt es zurück. lassenen CO2-freien Autos.
grenzt zählen die Kosten, wenn das Heimbüro Wann? Sie können seit 2020 als Ehepartner Achtung. Seit Juni 2020 sind sogar Wagen
Mittelpunkt Ihrer Arbeit ist, Sie also über- Ihre Steuerklassen so oft sie wollen ändern. mit bis zu 60 000 Euro Bruttolistenpreis be-
wiegend zu Hause arbeiten. Bedingung: Das Für das höhere Arbeitslosengeld ist aber ent- günstigt – rückwirkend ab Januar 2020. Bis-
separate Arbeitszimmer daheim dient fast scheidend, dass die Steuerklasse III ab Januar her lag die Grenze bei 40 000 Euro. Viele er-
ausschließlich zum Arbeiten. wirksam ist. Denn hier ist die Steuerklasse halten deshalb nachträglich den Steuerbonus.
Beispiel. Eva Kleins Chef wies sie von März maßgeblich, die zu Jahresbeginn gültig ist. Tipp. Steht Ihnen nachträglich der Steuerbo-
bis Mai an, nur zu Hause zu arbeiten. Ab Juni Rechtzeitig wechseln müssen Sie auch, nus zu? Dann prüfen Sie, ob Ihr Chef die Ab-
kann ihr Chef nur an drei von fünf Arbeits- wenn Sie Familienzuwachs planen. Derjenige, rechnung für das erste Halbjahr berichtigt
tagen einen Arbeitsplatz zur Verfügung stel- der Elterngeld bekommt, muss den Wechsel hat. Dadurch zahlen Sie nicht nur weniger
len, zwei Tage arbeitet sie daheim. Ihr Arbeits-
zimmer kostet 200 Euro im Monat.
in die Steuerklasse III in der Regel sieben Mo-
nate vor dem Kalendermonat beim Finanz-
Steuern, sondern auch Sozialabgaben. Ihr
Chef ist zur Korrektur verpflichtet. 0
12/2020 Finanztest Steuern 63
Hier haben bis Ende 2020 einen Bruttofestpreis. So bleibt
es in der Regel bei der Summe – auch wenn

alle Chancen
dann bei Lieferung oder erbrachter Leistung
die Mehrwertsteuer wieder 19 Prozent be-
trägt. Mit unserem Onlinerechner können Sie

zu sparen die Beträge vergleichen (test.de/mehrwert


steuer-rechner).

Von Fachleuten das Zuhause mit


Gesenkte Mehrwertsteuer Steuerbonus verschönern lassen
noch bis Jahresende mitnehmen Auf das richtige Jahrestiming kommt es auch
Größere Ausgaben noch bis Jahresende vor- beim Steuerbonus an, den Mieter und Woh-
zuziehen, kann sich wegen der derzeit auf nungseigentümer für Handwerkerarbeiten
16 Prozent gesenkten Mehrwertsteuer loh- im Haushalt einlösen können. Sie sollten prü-
nen. Ab Januar beträgt sie wieder 19 Prozent. fen, ob Sie den maximalen Steuerbonus von
Wofür? Auf alles, was seit Juli bis Dezember 1 200 Euro im Jahr ausgeschöpft haben.
2020 bezahlt wird, werden in der Regel 16 Pro- Wie viel? Jeder Haushalt kann bis zu 6 000
zent Mehrwertsteuer fällig. Euro im Jahr abrechnen – auch für die selbst
Das gilt auch für erbrachte Teilleistungen genutzte Ferienwohnung in einem EU-Land,
zum Beispiel von Handwerkern. Wird etwa im Norwegen, Island und Liechtenstein. 20 Pro-
Dezember die neue Dusche eingebaut, aber zent der Lohn-, Fahrt- und Maschinenkosten
erst im Januar werden die Fliesen verlegt, – maximal 1 200 Euro – gehen direkt von
zählt der Mehrwertsteuersatz gemäß dem der Steuerschuld ab.
Abschlussdatum der jeweiligen Arbeiten. Es zählen auch Kosten, die Eltern für ihr
Auch Energievorräte anzulegen, kann noch Kind begleichen, für das sie eine Wohnung
lohnen. Wer seinen Heizöl- oder Gastank auf- gemietet haben. Materialkosten zählen aber
füllen muss, sollte das vor Jahresende tun und nicht. Bedingung: Die Rechnung wurde per Duscheinbau fertig wird, vereinbart er mit
den Mehrwertsteuerrabatt mitnehmen. Überweisung bezahlt und nicht bar. dem Handwerker, dass er im Dezember 6 000
Wie viel? Welcher Steuersatz jeweils gilt, Wofür? Rechnungen für Handwerker im Euro Abschlag zahlt.
dafür ist das Datum des Kaufs, des Versands Haushalt sind begünstigt – etwa wenn der Die restlichen 2 000 Euro überweist Klein
oder der erbrachten Leistung maßgeblich – Maler renoviert, Fachleute Garten oder Bad im Januar 2021, wenn das Bad neu gefliest ist.
egal, ob Sie etwa die Rechnung vom Hand- erneuern, sie neuen Wohnraum im Keller Er erhält über seine Steuererklärung 2020 für
werker, einer Bestellung im Internet oder oder unterm Dach schaffen oder die Terrasse die Arbeiten 1 200 Euro Steuern plus Soli zu-
beim Autokauf begleichen müssen. vergrößern. Selbst der Anbau eines Winter- rück. Im Jahr 2021 erstattet das Finanzamt
Ausnahme: Sie haben etwas anderes mit gartens oder Carports zählt. nach Antrag weitere 400 Euro plus Soli.
dem Verkäufer vereinbart. Beispiel. Axel Klein will statt der Badewanne Tipp. Prüfen Sie, ob Sie den Steuerbonus
Tipp. Vergessen Sie nicht die Preise zu ver- eine Dusche und das Bad neu fliesen lassen. 2020 schon ausgeschöpft haben. Wenn ja,
gleichen. Sie wollen vom günstigen Preis auch Der Arbeitslohn kostet inklusive Mehrwert- verschieben Sie weitere Kosten auf 2021. Ent-
noch 2021 profitieren? Dann vereinbaren Sie steuer 8 000 Euro. Da bis Ende 2020 nur der scheidend ist das Datum der Zahlung, nicht
das der Rechnung.

Alle Ausgaben für die Gesundheit


Krankheitskosten: So viel Eigenanteil geht ab der Familie im Blick haben
Teurer Zahnersatz, Zuzahlungen für Medika-
Jeder muss einen gewissen Anteil seiner Krankheitskosten selber tragen, den
Eigenanteil. Den Rest kann man als außergewöhnliche Belastung absetzen. mente und Kuren, die Rechnung für eine ver-
Lesebeispiel. Ein Ehepaar mit zwei Kindern und 50 000 Euro Gesamteinkünften ordnete Brille – schnell kommt da übers Jahr
rechnet so: 2 Prozent der Einkünfte bis 15 340 Euro, 3 Prozent der Einkünfte bis ein vierstelliger Betrag zusammen. Diese
34 660 Euro. Sein Eigenanteil beträgt: 1 346 (306,80 + 1 039,80) Euro. Mit unserem Krankheitskosten zählen in der Steuererklä-
Rechner ermitteln Sie Ihren Eigenanteil (test.de/zumutbare-belastung). rung als außergewöhnliche Belastungen.
Familienstand Prozentsatz je Anteil an Gesamteinkünften (ohne Kapitaleinkünfte)
Wie viel? Steuerlich wirken sich alle Kosten
ILLUSTRATION: LISA ROCK

Anteil bis 15 340 Euro 15 341 bis 51 130 Euro Über 51 130 Euro
über dem zumutbaren Eigenanteil aus, den
Nicht verheiratet 5 6 7
jeder je nach Einkünften, Familienstand und
Kinderzahl selber tragen muss. Da ist es gut,
Ehepaar ohne Kind 4 5 6
die Kosten in einem Jahr zu bündeln.
Mit bis zu zwei Kindern 2 3 4
Beispiel. Familie Nützel mit zwei Kindern
Mit drei und mehr Kindern 1 1 2
hat 2020 bereits 1 500 Euro für Behandlungen

64 Steuern Finanztest 12/2020


Spartipps zum Jahresende

versöhnen. Das gilt selbst dann, wenn Sie


nur einen Tag im Versöhnungsjahr zusam-
menleben.

In Corona-Zeiten andere unterstützen


und für einen guten Zweck spenden
Viele gemeinnützige, kirchliche oder mild-
tätige Organisationen und Vereine sind in
Corona-Zeiten auf Spenden angewiesen. Das
zählt auch steuerlich (siehe auch S. 68).
Wie viel? Spender können bis zu 20 Prozent
des Gesamtbetrags ihrer Einkünfte in der
Steuererklärung geltend machen.
Tipp. Spenden bis 200 Euro erkennt das Fi-
Tipp. Beantragen Sie die- nanzamt ohne Spendenquittung per Konto-
sen Nachweis noch bis Ende auszug an. Das gilt auch für Corona-Spenden
2020 bei Ihrem Versorgungs- von März bis Dezember 2020 zum Beispiel
amt. So sichern Sie sich den auf spezielle Sonderkonten wie solche der
vollen Steuervorteil rückwir- Unicef (BMF-Schreiben, vom 9. April 2020, Az.
kend für 2020 – selbst wenn der IV C 4 – S 2223/19/10003:003).
Bescheid vom Amt erst 2021 in
der Post ist. Spielräume der geförderten
Die gute Nachricht: Ab 2021 Altersvorsorge nutzen
sollen nach einem Gesetzentwurf Sie haben einen Riester-Vertrag? Dann sollten
der Bundesregierung die Pausch- Sie prüfen, ob Sie den Mindestbeitrag für die
beträge für Behinderte endlich steigen volle Zulage vom Staat erreichen. Falls nicht,
selbst bezahlt. Damit liegen sie über ihrer und dann doppelt so hoch sein. stocken Sie für die vollen Zulagen den Beitrag
zumutbaren Belastung von 1 346 Euro bei bis zum Jahresende auf.
50 000 Euro Gesamtbetrag ihrer Einkünfte. Mit der Hochzeit Wie viel? Jeder Sparer erhält bis zu 175 Euro
Frau Nützel lässt sich noch im Dezember eine bis Silvester Steuern sparen Zulage und für vor 2008 geborene Kinder 185
neue Brille verordnen, zu der sie 1 000 Euro Heiraten Sie noch bis Silvester? Dann sichern Euro, für ab 2008 geborene je 300 Euro.
zuzahlen muss. Von den insgesamt 2 500 Sie sich den Splittingvorteil für 2020. Der Bedingung: Für die vollen Zulagen müssen
Euro Ausgaben zählen 1 154 Euro als außerge- bringt Ehepartnern Steuervorteile, wenn bei- Sparer inklusive der Zulagen vom Staat min-
wöhnliche Belastung. Das bringt der Familie de unterschiedlich viel verdienen. destens 4 Prozent ihres rentenversicherungs-
inklusive Soli rund 321 Euro Steuernachlass. Wie viel? Der Vorteil ist um so höher, je wei- pflichtigen Einkommens überweisen – ma-
Tipp. Rechnen Sie alle Gesundheits- und ter die Einkommen der Partner voneinander ximal 2 100 Euro. Entscheidend ist das Gehalt
Pflegekosten ab – wie solche für ärztlich ver- abweichen und je höher ihr Steuersatz ist. Ha- aus dem Vorjahr.
ordnete Arzneien, Hilfsmittel und anerkann- ben beide nahezu ein gleich hohes Einkom- Den Steuerabzug beantragen Sie jährlich
te Therapien. Kosten für Kur, Reha, Psychothe- men, bringt der Splittingtarif kaum etwas. in der Anlage AV Ihrer Steuererklärung. Dann
rapie – auch für nicht anerkannte Therapien, Beispiel. Lena hat bisher als Ledige 80 000 vergleicht das Finanzamt, ob die Zulagen oder
die vom Amtsarzt oder dem Medizinischen Euro zu versteuerndes Einkommen. Ihre Le- der Sonderausgabenabzug günstiger ist.
Dienst der Krankenkassen attestiert sind. bensgefährtin Lina kommt auf 25 000 Euro. Beispiel. Ein Single mit 55 000 Euro Brutto-
Zusammen zahlen beide als Nichtverheirate- gehalt im Jahr 2019 muss im Jahr 2020 in seinen
Lösen Sie Ihren Anspruch auf einen te inklusive Soli rund 29 909 Euro Steuer. Riester-Vertrag 1 925 Euro plus 175 Euro Zulage
Behindertenpauschbetrag ein Ziehen Lena und Lina noch bis Silvester einzahlen, um die maximale Sparrate zu erhal-
Leiden Sie oder Ihr Kind unter einer Behin- vors Standesamt, kassiert das Finanzamt nur ten. Dann erstattet das Finanzamt dem Mann
derung? Dann kann Ihnen derzeit je nach rund 27 704 Euro. So zahlt das Hochzeitspaar inklusive Soli für 2020 rund 621 Euro zusätzlich
Grad der Behinderung (GdB) zusätzlich bis zu im Jahr 2020 rund 2 205 Euro weniger. zur Zulage von 175 Euro.
3 700 Euro Pauschbetrag zustehen. Würden Lena 55 000 Euro und Lina 50 000 Tipp. Auch Altersvorsorge über Ihren Arbeit-
Wofür? Den Pauschbetrag gibt es auch, wenn Euro Einkommen im Jahr haben, betrüge der geber ist begünstigt. Beiträge bis zu 3 312 Euro
die Behinderung erst während des Jahres Vorteil nur noch 28 Euro. sind 2020 sozialabgabenfrei und Beiträge bis
eintritt oder wegfällt. Tipp. Sie haben sich im Jahr 2019 getrennt zu 6 624 Euro steuerfrei. Damit es sich lohnt,
Als Nachweis dient ein Bescheid des zu- und 2020 wieder versöhnt? Ausnahmsweise sollte der Chef 20 Prozent der Beiträge drauf-
ständigen Versorgungsamtes oder ab einem können Sie den günstigen Splittingtarif auch legen. An neuen Verträgen muss er sich
Grad der Behinderung von 50 ein Schwer-
behindertenausweis.
nach dem Trennungsjahr nutzen, wenn Sie
wieder zusammenziehen und sich ernsthaft
ohnehin mit 15 Prozent beteiligen – voraus-
gesetzt, er spart auch Sozialabgaben. 0
12/2020 Finanztest Steuern 65
Anleger in den Ruhestand gehen möchten, bessern
die Sonderzahlungen Ihre Rente auf.
Verlustbescheinigung für
verkaufte Wertpapiere beantragen

sorgen für
Wie viel? Die Einzahlsumme ist gedeckelt. Sie haben Depots bei verschiedenen Banken
Wie viel Sie einzahlen können, hängt davon und Verluste mit Wertpapieren realisiert?
ab, wann Sie theoretisch in Frührente gehen Dann können Sie bis zum 15. Dezember 2020

Zukunft vor können. Größere Summen sollten Sie auf


mehrere Jahre verteilen, um maximal Steu-
bei Ihrem Kreditinstitut beantragen, dass es
Ihnen die Verluste bescheinigt. Rufen Sie die
ern zu sparen. Für 2020 liegt der Höchstbe- Verlustbescheinigung nicht ab, trägt die Bank
trag bei 90 Prozent der Beiträge von 25 046 realisierte Kursverluste auf 2021 vor.
Sparvermögen auf den Nachwuchs Euro (Ehepaar 50 092 Euro). Sie können also Wofür? Über Ihre Steuererklärung können
unter Auflagen übertragen maximal 22 541 Euro (Ehepaar 45 082 Euro) als Sie die Verluste mit Gewinnen aus anderen
Sie wollen Ihren Kindern oder Enkelkindern Sonderausgaben absetzen. Ein großer Teil ist Depots verrechnen. Zu viel gezahlte Abgel-
Vermögen schenken? Dann profitieren Sie für Pflichtbeiträge bereits ausgeschöpft. tungsteuer gibt es so per Steuerbescheid vom
und die Kinder von Freibeträgen. Beispiel. Eine 55-jährige Frau, die 50 000 Finanzamt zurück.
Wie viel? Bis zu 400 000 Euro darf jeder Euro brutto im Jahr verdient und 35 Versiche- Beispiel. Eine Anlegerin hat bei Depotbank
Elternteil alle zehn Jahre jedem Kind steuer- rungsjahre erreichen kann, darf maximal A auf 2 000 Euro Kursgewinne 527,50 Euro
frei schenken. Oma und Opa können jedem 44 916 Euro einzahlen. 2020 kann sie höchs- Abgeltungsteuer und Soli 2020 gezahlt. Bei
Enkel immerhin 200 000 Euro alle zehn Jahr tens 15 746 Euro Sonderzahlung zusätzlich ab- Depotbank B hat sie 1 000 Euro Kursverluste
steuerfrei spendieren. Zudem erhalten die setzen. Zahlt sie 2021 wieder 15 746 Euro ein verbucht. Nach der Verrechnung erstattet das
Kinder die Kapitalerträge meist steuerfrei. und 2022 den Rest, kann sie über drei Jahre Finanzamt rund 264 Steuern.
Denn auch jedem Kind steht der Grundfrei- etwa 13 720 Euro Steuerersparnis erzielen. Tipp. Haben Sie Xetra-Gold-Papiere schon
betrag von derzeit 9 408 Euro im Jahr zu. So muss sie nur rund 31 196 Euro selber auf- ein Jahr lang in Ihrem Depot? Dann können
Beispiel. Eine Tochter, die 2020 keine wei- bringen und kann mit 64 Jahren abschlagsfrei Sie diese weiterhin steuerfrei verkaufen. Die
teren Einkünfte hat, kann 10 245 Euro Zinsen in Rente gehen. Arbeitet sie weiter bis 67, er- Pläne, wonach der Verkaufsgewinn der Ab-
und Dividenden steuerfrei kassieren. Die höht die Zahlung ihre Monatsrente nach der- geltungsteuer unterliegen sollte, sind vorerst
10 245 Euro ergeben sich aus: 9 408 Euro zeitigem Stand um 204 Euro vor Abgaben. vom Tisch.
Grundfreibetrag + 801 Euro Sparerpausch- Tipp. Wie Sie am besten vorgehen, lesen Sie
betrag + 36 Euro Sonderausgabenpauschale. online (test.de/rente-extrazahlung). Um den
Achtung. So viel sollte es aber nicht sein, Steuerabzug einzulösen, müssen Sie den ge-
damit das Kind weiter kostenfrei in der ge- zahlten Beitrag in Anlage Vorsorgeaufwand
setzlichen Krankenversicherung der Eltern (Zeile 6) Ihrer Steuererklärung angeben.
mitversichert ist. Es sollte im Jahr nicht mehr
als 6 260 Euro Kapitalerträge erzielen. Dann
bleibt es nach Abzug von 801 Euro Sparer-
pauschbetrag unter der brenzligen Grenze
von 5 460 Euro (455 Euro im Monat).
Tipp. Schenken Sie unter Auflagen – etwa
dass das Geld für die Ausbildung sein soll.
Sonst kann das Kind darüber frei verfügen.
Daran können Sie auch später nichts mehr
ändern, denn die Übertragung muss endgül-
tig sein. Sonst spielt das Finanzamt nicht mit.

Mit freiwilligen Rentenbeiträgen


Rente erhöhen und Steuern sparen
Sie sind Arbeitnehmer, über 50 Jahre und
können auf 35 Versicherungsjahre kommen?
Dann können Sie Ihre gesetzliche Rente auf-
bessern, indem Sie zusätzlich in die Renten-
kasse einzahlen. Zudem können Sie damit bis
ILLUSTRATION: LISA ROCK

zu bestimmten Beträgen Steuern sparen.


Wofür? Diese Zahlungen können dazu füh-
ren, dass Sie früher in Rente gehen können
– also beispielsweise mit 63 Jahren, ohne Ab-
schläge hinnehmen zu müssen. Aber auch,
wenn Sie nicht früher, sondern ganz normal

66 Steuern Finanztest 12/2020


Spartipps zum Jahresende

Wohnungs- Für wen? Das zu versteuernde Haushaltsein-


kommen darf für eine Familie mit einem
2020 und 2021 mindern jeweils 560 Euro
direkt seine Einkommensteuer und 2022 gibt

besitzer
Kind 90 000 Euro im Jahr nicht übersteigen. es weitere 480 Euro Abzug. 1 600 Euro von
Für jedes weitere Kind erhöht sich die Grenze 8 000 Euro Investition trägt also der Staat.
um 15 000 Euro. Die Einkommen des Antrag- Achtung. Es gibt zahlreiche Förderungen

legen los stellers und seines Ehe- oder Lebenspartners


werden zusammengerechnet. Maßgeblich ist
von Bund und Ländern, die günstiger sein
können als der Steuerabzug. Vergleichen Sie,
der Durchschnitt ihres zu versteuernden Ein- bevor die Fachleute loslegen. Fördermittel
kommens aus zwei Jahren, dem zweiten und müssen Sie vor Beginn beantragen.
Noch bis März 2021 das dritten Kalenderjahr vor dem Antrag. Tipp. Vor Beginn sollten Sie sich über Um-
Baukindergeld beantragen Steuerfreie Einkünfte wie Elterngeld zählen fang und Reihenfolge der Maßnahmen von
Eltern können noch bis Ende März 2021 Bau- nicht mit. Das Gleiche gilt für Kapitalerträge, einem unabhängigen Experten beraten las-
kindergeld bei der KfW-Bank beantragen, die der Abgeltungsteuer unterliegen. sen (verbraucherzentrale-energieberatung.
wenn sie ein Eigenheim bauen oder kaufen, Beispiel. Eine Familie mit zwei Kindern, die de und energie-effizienz-experten.de). Wei-
selbst einziehen und nicht zu viel verdienen. im November in ihr neues Haus zieht, be- tere Informationen lesen Sie bei uns online
Ursprünglich sollte die Frist Ende 2020 en- kommt über einen Zeitraum von zehn Jahren (test.de/haussanierung).
den, wurde aber wegen Corona verlängert. 24 000 Euro Baukindergeld. Das steuerpflich-
Wie viel? Pro Kind, das zum Zeitpunkt des tige Einkommen der Eltern beträgt 2017 und Als Vermieter Sonderabschreibungen
Antrags noch keine 18 ist, können Eltern zehn 2018 im Schnitt weniger als 105 000 Euro. für neue Wohnungen absetzen
Jahre lang je 1 200 Euro Zuschuss erhalten, Tipp. Sie müssen Ihr Einkommen anhand Ih- Sie investieren in eine neue Mietwohnung
wenn bis Ende März 2021 der notarielle Kauf- rer Steuerbescheide bei der KfW nachweisen oder schaffen in Ihrem Haus neuen Wohn-
vertrag geschlossen wurde oder eine Bau- – für die Jahre 2017 und 2018 bei Antrag in raum, den Sie vermieten wollen? Dann kön-
genehmigung vorliegt. Bedingungen: 2020. Nach Einzug haben Sie bis zu sechs Mo- nen Sie derzeit eine spezielle Sonderabschrei-
j
Dem Antragsteller gehört mindestens die nate Zeit, das Geld zu beantragen. Es gilt das bung nutzen.
Hälfte der Immobilie – allein oder zusammen Datum der Meldebestätigung. Halten Sie die Dafür müssen Sie den Bauantrag oder die
mit dem Partner oder seinen Kindern. Frist unbedingt ein! Weitere Informationen Bauanzeige zwischen September 2018 und
j
Keinem Haushaltsmitglied darf am Datum finden Sie online (test.de/baukindergeld). Ende 2021 eingereicht haben und bereits im
des Kaufvertrags oder der Baugenehmigung Jahr der Anschaffung oder Herstellung ver-
eine andere Wohnimmo- Als Immobilienbesitzer für besseren mieten, plus weitere neun Jahre lang.
bilie in Deutschland ge- Klimaschutz zu Hause sorgen Wie viel? Eigentümer können in den ersten
hören – auch nicht als Sie wollen Ihr Zuhause klimafreundlich sanie- vier Jahren 5 Prozent Sonderabschreibung für
Miteigentümer. ren – etwa neue Fenster, Türen oder eine neue maximal 2 000 Euro Gebäudekosten (ohne
Heizung einbauen, die Dämmung verbessern Grundstück) pro Quadratmeter Wohnfläche
oder den Verbrauch digital optimieren? Wenn absetzen – zusätzlich zur linearen Abschrei-
die Immobilie bei Beginn der Sanierung älter bung (AfA) von 2 Prozent im Jahr.
als zehn Jahre ist und eine Fachfirma die ener- Bedingung: Die Baukosten (Herstellungs-
getische Sanierung übernimmt, bringen die und Anschaffungskosten) dürfen inklusive
Kosten Steuerabzug, anteiliger Nebenkosten 3 000 Euro pro Qua-
Wie viel? 20 Prozent von maximal 200 000 dratmeter nicht übersteigen. Weitere Einzel-
Euro für die energetische Sanierung senken heiten regelt ein BMF-Schreiben vom 7. Juli
über drei Jahre verteilt direkt Ihre Steuer- 2020 (Az. IV C 3 – S 2197/18/10009:008).
schuld – insgesamt maximal 40 000 Euro. Achtung. Die Sonderabschreibung gibt es
j
Im ersten und zweiten Jahr sind maximal für das Fertigstellungsjahr und die folgenden
7 Prozent möglich, höchstens 14 000 Euro. drei Jahre. Ende 2026 ist definitiv Schluss,
j
Im dritten Jahr sind maximal 6 Prozent auch wenn Sie den Förderzeitraum von vier
drin, höchstens 12 000 Euro. Jahren dann noch nicht ausgeschöpft haben.
Begünstigt sind Maßnahmen, die nach Dieses Risiko trifft vor allem Bauherren, die
dem 1. Januar 2020 begonnen haben und bis zwar rechtzeitig bis Ende 2021 eine Baugeneh-
2029 enden. migung beantragt haben, deren Objekt dann
Wichtig. Der beauftragte Fachhandwerker aber etwa erst im Jahr 2024 bezugsfertig wird.
muss eine spezielle Bescheinigung über die Tipp. Um die Sonderabschreibung zu erhal-
förderfähige Baumaßnahme ausstellen. Das ten, müssen Sie die Wohnung im Jahr der Fer-
regelt ein BMF-Schreiben vom 31. März 2020 tigstellung kaufen und vermieten. Wie viel
(Az. IV C 1 – S 2296-c/20/10003:001). Ihnen die extra Abschreibung bringt, ermit-
Beispiel. Hans Hartmann will seine 20 Jahre telt für Sie unser Onlinerechner (test.de/
alte Heizung für 8 000 Euro erneuern lassen. vermietete-eigentumswohnung). j

12/2020 Finanztest Steuern 67


Eine gute
Sache
Spenden. Wer an gemeinnützige Organisationen
spendet, tut Gutes und kann sich einen Teil des
Geldes über die Steuern zurückholen.

K napp jeder Dritte in Deutschland hat


2019 an eine gemeinnützige Organisa-
tion gespendet. Das berichtet der Deutsche
sche Rote Kreuz oder die Diakonie Deutsch-
land. Zunächst gilt die Regelung für Spenden
vom 1. März bis zum 31. Dezember 2020. Unser Rat
Spendenrat, der Dachverband der großen ge-
meinnützigen Organisationen in Deutsch- Neue Anlage Sonderausgaben Corona-Spenden. Haben Sie im
land. Nur bei 0,5 Prozent des Spendenvolu- Mit der Steuererklärung für 2019 hat sich der Jahr 2020 auf ein Sonderkonto zur
mens gaben die Spender Steuerersparnisse Aufbau der Formulare verändert. Spenden Bekämpfung der Corona-Pandemie
als ausschlaggebend für ihre Zahlung an. kommen jetzt in die neue Anlage Sonderaus- gespendet? Dann benötigen Sie
Doch von Steuervorteilen profitieren gaben, nicht mehr in den Hauptvordruck. auch bei Spenden über 200 Euro
können alle – egal, warum sie spenden. Das Spenden etwa an gemeinnützige Hilfsorga- keine Spendenbescheinigung des
Finanzamt honoriert Wohltätigkeit. Es er- nisationen, Kirchen, Vereine, Gemeinden, Empfängers. Es reicht zum Beispiel
kennt Spenden als Sonderausgaben an, so- Museen und Universitäten trägt man dort in der Kontoauszug als Beleg aus.
dass die Einkommensteuer sinkt. Bis zu Zeile 5 ein. Für Spenden und Mitgliedsbei-
20 Prozent des Gesamtbetrags der Einkünfte träge an politische Parteien oder Wähler- Lohnsteuerabzug. Spenden Sie
sind als Spende absetzbar. Waren die Spenden vereinigungen sind die Zeilen 7 und 8 vorge- regelmäßig und viel? Beantragen
höher, können sie im folgenden Jahr Abzüge sehen. Wer an eine gemeinnützige Stiftung Sie beim Finanzamt eine Lohnsteu-
bringen. Unsere Grafik rechts zeigt, wann gespendet hat, muss die Zeilen 9 bis 12 aus- erermäßigung. So senken Spenden
das Finanzamt Spenden an gemeinnützige füllen. sofort Ihre Steuerlast und Sie müs-
Organisationen anerkennt und was etwa bei sen nicht bis zum Steuerbescheid
Mitgliedsbeiträgen oder Sachspenden zu Wer als gemeinnützig gilt warten. Das Finanzamt verrechnet
beachten ist. Wichtig: Spenden zählen nur, wenn sie an dann im Bescheid Ihre vorläufige
Bei Zahlungen an politische Parteien und steuerbegünstigte Organisationen fließen. Ermäßigung mit den tatsächlichen
Stiftungen ist sogar noch mehr drin als der Dazu zählen neben Kirchen, Gemeinden, Stif- Spenden.
Höchstbetrag (siehe S. 70). tungen, staatlichen Museen, Universitäten,
Vereinen und Parteien auch als gemeinnützig Neue Anlagen. Seit der Steuer-
Vereinfachung bei Corona-Spenden anerkannte GmbHs. Ob eine Organisation erklärung für 2019 müssen Sie
Im Jahr 2020 lag der Fokus der Spenden ver- steuerbegünstigt ist, stellt das Finanzamt fest. Spenden nicht mehr im Hauptvor-
mutlich auf Hilfe in der Corona-Krise. Um un- Entscheidend ist, dass sie mit der Spende druck, sondern in der neuen Anlage
komplizierte Spenden dafür zu ermöglichen, gemeinnützige, wohltätige oder kirchliche Sonderausgaben eintragen.
hat das Bundesfinanzministerium den Nach- Zwecke fördert. Ist dies der Fall, erhält die
weis vereinfacht. Als Beleg reichen zum Bei- Organisation einen Freistellungsbescheid.
spiel Kontoauszug oder Ausdruck der Über- Tipp. Überprüfen Sie bei weniger bekannten
weisungsbestätigung im Onlinebanking. Organisationen, ob eine Freistellung vorliegt. Bei Auslandsspenden genau hinsehen
Dabei ist es egal, wie hoch der Betrag ist. Nor- Häufig gibt die Website darüber Auskunft. Selbst Spenden an eine Organisation mit
malerweise ist ein einfacher Beleg nur bei Eine Freistellung sollte maximal fünf Jahre Sitz in einem EU- oder EWR-Staat zahlen sich
Spenden bis 200 Euro ausreichend. Bei höhe- alt sein. Ist nur das Datum eines Bescheids der bei der Steuererklärung aus. Der Empfänger
ren Spenden wird eine Bescheinigung des „Feststellung der satzungsmäßigen Voraus- muss mit einer im Inland steuerbegünstigten
Empfängers benötigt, die oft automatisch setzungen“ angegeben, sollte dieses nicht län- Körperschaft vergleichbar sein und die Spen-
oder auf Anfrage zugeschickt wird. ger als drei Jahre zurückliegen. de das Ansehen Deutschlands im Ausland för-
Die Vereinfachung gilt für Spenden auf Direkte Zuwendungen an Bedürftige gelten dern. Das hat der Bundesfinanzhof entschie-
Sonderkonten zur Bekämpfung der Corona- nicht als Spenden. Wer eine andere Person den (Az. X R 5/16).
Pandemie des Staates oder von Vereinen der dauerhaft unterstützt, kann aber unter Um- Ob die Voraussetzungen erfüllt sind, klären
anerkannten Wohlfahrtsverbände. Das sind ständen Leistungen als außergewöhnliche Steuerzahler am besten mit dem Finanzamt,
etwa der Deutsche Caritasverband, das Deut- Belastungen absetzen. bevor sie die Zuwendung leisten.

68 Steuern Finanztest 12/2020


Spenden

So setzen Sie Spenden an


gemeinnützige Organisationen ab
Erfüllt eine Organisation die Voraussetzungen, können Sie die
Spende absetzen. Wir erklären, was bei welcher Spendenart gilt.

VORAUSSETZUNGEN GEMEINNÜTZIGE
ORGANISATION
Die gemeinnützige Organisation hat einen
Freistellungsbescheid des Finanzamtes etwa Verein, Kirche, Gemeinde
(siehe Webseite der Organisation). oder Universität

Nicht älter
als
5 Jahre

Sie erhalten für die Spende


keine Gegenleistung.

© Finanztest 2020
SPENDENARTEN

GELDSPENDE MITGLIEDSBEITRAG SACHSPENDE AUFWANDSSPENDE


Bei Geldspenden bis 200 Euro Mitgliedsbeiträge an gemeinnützige Bei Sachspenden müssen Sie den Wert Packen Sie im Verein mit an, können Sie
genügt ein einfacher Nachweis Vereine zählen nur, wenn der Verein der Sachen ermitteln. Bei neuen Sachen Ihre Kosten in der Regel nicht absetzen. Ver-
wie der Kontoauszug. Bei keine Freizeitzwecke wie Sport, Tier- zählt der Kaufpreis, bei gebrauchten der zichten Sie jedoch auf einen Ersatzanspruch,
höheren Beträgen benötigen zucht, Karneval oder Brauchtumspfle- Marktwert. Diesen schätzen Sie etwa der Ihnen laut Vertrag oder Satzung zusteht,
Sie einen formellen Spenden- ge fördert. Beiträge etwa an karitative anhand aktueller Verkaufsanzeigen können Sie diesen absetzen. Lassen Sie sich
nachweis des Empfängers. Vereine zählen hingegen schon. vergleichbarer Gegenstände. den Verzicht dann zeitnah quittieren.
INFOGRAFIK: RENÉ REICHELT

Sie können Spenden bis zu 20 Prozent des Gesamtbetrags Ihrer Einkünfte als Sonderausgaben absetzen. Diese mindern Ihr zu
versteuerndes Einkommen. Überschreiten Ihre Spenden diesen Höchstbetrag, zählt der ungenutzte Teil als Spendenvortrag im Folgejahr.
0
12/2020 Finanztest Steuern 69
Spenden

Spenden an Parteien
und Stiftungen
Bei Spenden an politische Parteien
oder Stiftungen können Sie mehr als
den Höchstbetrag von 20 Prozent
der Einkünfte absetzen.

Spenden an eine Partei


Von Ihren Spenden und Mitgliedsbei-
trägen an unabhängige Wählerver-
einigungen und politische Parteien
bis zu 3 300 Euro für Paare (1 650
Euro für Singles) zieht das Finanzamt
die Hälfte direkt von Ihren Steuern
ab. Also bis zu 1 650 Euro bei Paaren
Schon bei der Lohnsteuer profitieren Verein mithilft, kann seinen erbrachten Auf- und 825 Euro bei Singles. Haben Sie
Wer regelmäßig viel spendet und so eine wand nur als Spende geltend machen, wenn mehr als 3 300 Euro an Parteien
Steuerermäßigung erhält, muss mit der er auf eine vertraglich oder in der Satzung gezahlt, zählen bis zu weitere
Erstattung nicht bis zum Steuerbescheid festgelegte Vergütung verzichtet. 3 300 Euro für Paare (1 650 Euro für
warten. Er kann beim Finanzamt einen An- Beispiel. Martin Schmitz fährt fast jeden Singles) als Sonderausgaben. Spen-
trag auf Lohnsteuerermäßigung stellen. Das Samstag ein Jugendteam des Volleyballver- den und Mitgliedsbeiträge, die
Finanzamt trägt in der monatlichen Lohn- eins seiner Heimatstadt zu Turnieren. Laut diesen Höchstbetrag übersteigen,
steuerbescheinigung einen Freibetrag ein, Satzung des Vereins hat er für diese Fahrten lassen sich nicht ins Folgejahr über-
sodass Arbeitnehmern weniger vom Lohn ab- Anrecht auf einen Aufwandsersatz von tragen. Ein Spendenvortrag ist hier
gezogen wird. Der Freibetrag wird im Steuer- 30 Cent je Kilometer. Er hat die Fahrten pro- nicht möglich.
bescheid mit den tatsächlich gezahlten Spen- tokolliert und kann nachweisen, dass er ins-
den verrechnet. gesamt mehr als 832 Kilometer gefahren ist. Beispiel. Julia und Stephan Knübel
Schmitz verzichtet jedoch auf eine Aus- haben 2019 insgesamt 4 600 Euro an
Zu hohe Spenden sind nicht verloren zahlung und lässt sich dies vom Verein quit- eine politische Partei gespendet.
Überschreiten Steuerzahler den Höchstbe- tieren. Den verzichteten Aufwandsersatz von Das Finanzamt zieht die Hälfte von
trag von 20 Prozent des Gesamtbetrags der 249,60 Euro setzt Schmitz als Spende ab. 3 300 Euro – also 1 650 Euro – direkt
Einkünfte, ist der Steuervorteil des darüber von den Steuern des Ehepaares ab.
hinausgehenden Betrags nicht verloren. Das Spende gilt nur ohne Gegenleistung Die weiteren 1 300 Euro zählen als
Finanzamt vermerkt den ungenutzten Teil in Erhält ein Spender eine Gegenleistung, lehnt Sonderausgaben und senken das zu
einem besonderen Bescheid. Die Summe das Finanzamt die Zuwendung komplett ab, versteuernde Einkommen und somit
steht dann als „Spendenvortrag“ im Folgejahr so etwa bei Unicef-Grußkarten oder Tombo- auch die Steuerlast.
zur Verfügung. lalosen. Gleiches gilt für Aufnahmebeiträge
Damit das Finanzamt den Spendenvortrag und „Eintrittsspenden“ für Sportvereine. Spenden an eine Stiftung
berücksichtigt, muss der Steuerzahler in der Auch Eltern, die bei Anmeldung ihres Kindes Zahlen Sie in das Vermögen einer
Steuererklärung für das Folgejahr ein Kreuz an einer Privatschule eine vom Trägerverein steuerbegünstigten Stiftung ein,
in Zeile 6 der Anlage Sonstiges setzen. Das „erwartete Spende“ leisten, können diese können Sie bis zu 2 Millionen Euro
Finanzamt berücksichtigt den Überschuss nicht absetzen. (Singles 1 Million Euro) geltend
aus dem Vorjahr dann automatisch. Wer eine Schenkung erhält und laut Vertrag machen. Der Höchstbetrag von
verpflichtet ist, einen Teil zu spenden, tut das 20 Prozent des Gesamtbetrags der
Auf Aufwandsvergütung verzichten laut Bundesfinanzhof freiwillig und kann die Einkünfte zählt hier nicht. Den Abzug
Neben Geldspenden können auch Mitglieds- Spende absetzen. können Sie alle zehn Jahre nutzen.
beiträge und Sachspenden zu Steuervorteilen Keinen Vorteil erhalten dagegen Erben, Er lässt sich beliebig über diesen
führen (siehe Grafik S. 69). Komplizierter ist die aufgrund testamentarischer Anordnung Zeitraum verteilen und in Jahren
die Regelung bei Aufwandsspenden. Wer im spenden. j hoher Steuerlast gezielt einsetzen.

70 Steuern Finanztest 12/2020


Diesen Monat aktuell in test

Dezember 2020

Fest-
12/2020

Sieger
test

Kaffeeautomaten 58 Smartwatches Spielzeug

Schokolade 10

E-Zahnbürsten 18

Handrührgeräte 72

Smartphones 28

Tablets 36

Smartwatches 47
Kaffeevollautomaten
Saugroboter 64
Stollen, Kekse, Lebkuchen:
Spielzeug 80

Weihnachtszeit ist Kaffeezeit.


Kaffeevollautomaten Saugroboter Tablets und Smartphones
Viele Kaffeebereiter sind ein
Geschenk wert. Doch in etwa
jedem dritten Gerät fanden wir
Schadstoffe.

Plus:
6,50 Euro 8,50 sfr Geschenkideen
aus den Tests des
Jahres 2020

Smartphones und Tablets. In unseren Hitlisten erwartet


Sie manche Überraschung. Wir haben auch untersucht,
wie sich Handys und Tablets reparieren lassen.

Schokolade. Viel Kakao, wenig Zucker: Dunkle Schoko-


lade hat einen guten Ruf. Zurecht? 24 Tafeln im Test.

Saugroboter. In unserem Labor wuselten Modelle für


gut 150 bis 1 000 Euro. Das Ergebnis: Gründlich saugen
wenige, unerwartete Kosten verursachen viele.
FOTOS: STIFTUNG WARENTEST / RALPH KAISER; WESTEND61 / MAREEN FISCHINGER

Spielzeug. Mit jedem zweiten der geprüften Plüschtiere


und Figuren können Eltern ihre Kinder unbesorgt spielen Smartwatches
lassen. Vom Rest raten wir ab.
Sie messen Herzfrequenz,
Kalorienverbrauch und
Streckenlänge. Sie empfangen
test 12/2020 ab Donnerstag, Nachrichten und dienen als
Telefon. Doch nur wenige
dem 19. November, im Handel Smartwatches schneiden gut
ab, eine ist sogar mangelhaft.
Gesundheit und Manchmal
müssen
Versicherungen Spezialisten in
einem anderen
in Kürze EU-Land
schnell helfen.

Krankschreibung per Telefon Behandlung im EU-Ausland


Bis Jahresende Kostenübernahme ohne Genehmigung vorab
Patienten mit leichten Erkrankungen Patienten haben Anspruch auf Kosten- ihn – ohne Erfolg. Deswegen wandte
der oberen Atemwege können sich übernahme für dringende medizinische sich der Mann an einen Spezialisten aus
jetzt wieder per Telefon für bis zu sie- Behandlungen in einem anderen EU- Recklinghausen. Dieser operierte ihn er-
ben Tage krankschreiben lassen. Eine Mitgliedstaat, selbst wenn Behörden folgreich. Die Kosten für die Operation
einmalige Verlängerung der Krank- des eigenen Landes vorab keine Geneh- wollte der Patient von den ungarischen
schreibung für weitere sieben Tage migung erteilt haben. Das hat der Euro- Behörden zurück. Diese verweigerten
ist möglich. Der Arzt muss sich per päische Gerichtshof (EuGH) im Fall die Erstattung mit der Begründung, der
Telefon vom Zustand des Patienten eines Ungarn entschieden, der sich Eingriff hätte vor der Operation geneh-
überzeugen. Dies gilt zunächst bis wegen einer drohenden Erblindung in migt werden müssen. Zu Unrecht, wie
Jahresende. Das hat der Gemein- die Hände eines deutschen Arztes der EuGH urteilte. Ist die Behandlung so
same Bundesausschuss (G-BA) begeben hatte. Der Kläger hatte bereits dringend, dass eine Vorabgenehmigung
beschlossen. Er regelt, welche Leis- die Sehkraft auf dem linken Auge ver- nicht abgewartet werden kann, müssten
tungen Krankenkassen übernehmen. loren. Im Jahr 2015 wurde am rechten die Kosten erstattet werden – bis zur
Auge ein Glaukom diagnostiziert. Meh- Höhe der Kosten für eine Behandlung
rere Mediziner in Ungarn behandelten im Heimatland (Az. C-777/18).

???
Leserfrage
Insolvenzantrag Private Krankenversicherung Privathaftpflicht
von Getsurance
Ambulant hat Vorrang Neue Brille als Ersatz
Die Getsurance GmbH ist insol- Auch bei Menschen mit privater Kran- Nicht in jedem Fall gilt beim Ausgleich
vent. Was bedeutet das für eine kenversicherung hat die ambulante eines Haftpflichtschadens der Zeitwert
über das Portal abgeschlossene Behandlung Vorrang vor der stationären eines zerstörten Gegenstands als Maß-
Berufsunfähigkeitspolice? Therapie im Krankenhaus. Ein Mann ließ stab. Das zeigt ein Urteil des Landge-
sich nach einem Ohnmachtsanfall mit richts Osnabrück. An der Kasse eines
Getsurance ist ein Berliner Versiche- Folgebeschwerden drei Wochen lang in Supermarkts stieß ein Mann mit einer
rungsvertreter, der Insolvenz be- einer Klinik vom Chefarzt behandeln. Frau so ungeschickt zusammen, dass
antragt hat. Getsurance hat unter Seine Versicherung, die bereits die Kos- deren rund 1 000 Euro teure Brille zu
anderem Berufsunfähigkeitspolicen tenübernahme abgelehnt hatte, verwei- Bruch ging. Sein Privathaftpflichtversi-
gemeinsam mit der Liechtensteiner gerte die Zahlung. Daraufhin legte der cherer ersetzte ihr nur 35 Euro Zeitwert.
Lebensversicherung Squarelife ent- Mann Klage ein, die das Landgericht Der Schädiger legte daraufhin aus eige-
wickelt und diese online vermittelt. Mannheim nun abwies. Die stationäre ner Tasche 650 Euro drauf und verlang-
Die Verträge der Kunden mit dem Behandlung sei medizinisch nicht te diese Summe von seinem Versicherer
Versicherer sind von der Insolvenz notwendig gewesen, da mit ambulanten zurück. Der weigerte sich. Die Richter
nicht betroffen, die Kunden werden Maßnahmen ein vergleichbares verurteilten das Unternehmen zur Zah-
weiterhin betreut. Laut Insolvenz- Ergebnis hätte erreicht werden können. lung. Nicht in jedem Fall sei ein Abzug
FOTO: GETTY IMAGES

verwalter Friedemann Schade von Diese Abwägung gelte auch für private „Neu für Alt“ berechtigt. Hier habe die
der Kanzlei BRL soll bis Ende 2020 Krankenversicherungen, was für den Frau durch den Ersatz keinen Vorteil. Sie
geklärt sein, ob das Unternehmen durchschnittlichen Versicherungs- sehe mit der neuen Brille nicht besser
Getsurance fortgeführt wird. nehmer erkennbar sei (Az. 9 O 383/19). als mit der alten (Az. 9 S 161/19).

72 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 12/2020


800
Pferdehalter-Haftpflichtversicherung

Reitunfall überstanden
Hannah Imöhl hatte einen schweren Reitunfall auf einem fremden
Pferd. Der Trakehner war zum Glück haftpflichtversichert.

Reitunfall. Versicherer Axa zahlte nach


einem Reitunfall 40 000 Euro Schmer-
tiere sind Pferde schreckhaft – sie kön-
nen Menschen gefährden, aber auch im
Pkw
zensgeld an Hannah Imöhl. Die damals Straßenverkehr Schäden anrichten und mit Kaskoschutz
18-jährige Paderbornerin ritt regelmäßig schwere Flurschäden hinterlassen. Ist
das fremde Pferd Pilgrim, mit Erlaubnis der Halter nicht versichert, muss er kollidieren pro Tag
der Eigentümerin. Zum Unfall kam es selbst für den Schaden aufkommen.
beim Abreiten. Imöhl erinnert sich: mit einem
„Pilgrim erschrak ohne erkennbaren Rechtsanwalt. „Meine Eltern, die sich
Grund und galoppierte mit mir Richtung damals um alles kümmerten, bekamen Wildtier.
Reithalle.“ Das Pferd verfehlte das Tor den Tipp, nicht auf eigene Faust mit der
Quelle: GDV
und prallte gegen die Wand. Die Reite- Axa Kontakt aufzunehmen, sondern
rin kam unter den Körper des Tieres und einen Anwalt einzuschalten“, erinnert
verletzte sich schwer. Das Pferd konnte sich Imöhl. Sie zögerten kurz, da sie kei-
sich aufrichten, die 18-Jährige wurde nen Rechtsschutz hatten, doch beauf-
mit einem Hubschrauber in die Klinik tragten dann einen Fachanwalt für Ver- Hüpfkissen-Unfall
geflogen. Nach einer Hüftoperation und sicherungsrecht, der den Schmerzens- Eine 17-Jährige absolvierte im Freiwilligen
monatelanger Physiotherapie kann sie geldanspruch geltend machte. Auch die Sozialen Jahr ein Seminar. Abends tobte
heute ihre Beine wieder belasten. Anwaltskosten übernahm die Axa. sie mit Mitschülern auf einem Hüpfkissen
Zum Glück hatte die Eigentümerin eine und verletzte sich. Die gesetzliche Unfall-
Pferdehalter-Haftpflichtversicherung Tipp Pferdehalter-Haftpflichtschutz ist versicherung greift bei diesem Freizeit-
abgeschlossen, die dann einsprang. Die für Pferdehalter unbedingt notwendig. unfall, entschied das Bundessozialgericht
FOTO: THORSTEN DOERK

Versicherung ist unbedingt notwendig, Einen Test gibt es online (test.de/tierhal (Az. B 2 U 13/19 R).
auch wenn es für Halter keine gesetz- terhaftpflicht). Pferde- und andere
liche Versicherungspflicht gibt. Pferde Hobbysportler sollten darauf achten, Mängel bei IT-Sicherheit
können Sach- und Personenschäden in sich selbst richtig zu versichern (test.de/ Schwerwiegende Mängel in der IT-Sicher-
Millionenhöhe verursachen. Als Flucht- versicherung-sport-hobby). heit hat die Bundesanstalt für Finanz-
dienstleistungsaufsicht (Bafin) bei 16 Ver-
sicherern festgestellt. Diese müssten sich
besser vor Cyberangriffen und internen
Risiken schützen, fordert die Behörde.

Werkstattpanne
Ein Auto wurde auf Kosten der Kasko
repariert, doch die Reparatur kostete 400
Euro mehr. Der Kunde solle das von der
Werkstatt eintreiben, sagte der Versicherer.
Nein, der Versicherer zahlt, entschied das
Amtsgericht Hagen (Az. 11 C 141/19).

Kein Beleg für Arbeitsweg


Der gesetzliche Unfallschutz eines Arbeit-
nehmers greift nicht bei einem Unfall,
wenn sich nicht ermitteln lässt, ob er da-
bei wirklich auf dem Nachhauseweg war.
Das hat das Bundessozialgericht im Fall
Hannah Imöhl eines tödlich verunglückten Mitarbeiters
hat einen Reitunfall eines Reifenwerks entschieden. Er hatte
einigermaßen während der Schicht vorzeitig seinen Ar-
überstanden. beitsplatz verlassen, ohne dass ein Grund
Folgeschäden sind dafür ermittelt werden konnte. Ob er auf
nicht auszuschließen. dem direkten Weg nach Hause war, ist
nicht nachweisbar (Az. B 2 U 9/19 R).

12/2020 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 73


Jennifer
Beringhoff (37)
ist gehörlos.
Sie ist froh,
dass sie Fragen
mit der Kranken-
kasse digital
erledigen kann.

Bequem kasse, der Barmer, über deren Online-


Geschäftsstelle. Mit der Barmer-App auf
ihrem Smartphone reicht die Berlinerin etwa

und schnell
Rechnungen für Medikamente ein oder
beantragt Leistungen.
Wir wollten wissen, welche der 72 Kranken-
kassen aus unserem monatlichen Dauertest
solchen Service bieten. Dafür haben wir wich-
tige Funktionen und Angebote abgefragt. Die
Tabelle rechts zeigt die Ergebnisse für die
Online-Geschäftsstelle. Per
Mausklick oder Smartphone
M al eben die Krankenkasse anrufen und
dringende Anliegen mündlich klären
– das ist für die 37-jährige Jennifer Beringhoff
jeweils zwei größten Kassen jeder Kassenart
(Ersatz-, Betriebs-, Innungs- und Ortskranken-
kassen) und die Knappschaft. Welche weite-
ein Anliegen mit der Kranken- so gut wie unmöglich. Die Mutter zweier Kin- ren Kassen eine digitale Geschäftsstelle bie-
der ist seit einer Viruserkrankung im Kindes- ten, steht online (test.de/krankenkassen).
kasse klären – das ist bei
alter gehörlos. Bis vor Kurzem musste daher
60 von 72 Kassen möglich. oft ihre eigene Mutter helfen, wenn sie Leis- Onlineservice fast überall
Wir zeigen, was geht. tungen beantragen oder Auskünfte einholen Erfreuliches Ergebnis: Bei 60 der 72 Kassen
FOTO: LOX FOTO

wollte. lässt sich schon viel digital erledigen. Ver-


Seit März 2020 erledigt Beringhoff selbst sicherte können dort zum Beispiel per -
ihre Angelegenheiten mit ihrer Kranken- sönliche Daten ändern, Rechnungen zur

74 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 12/2020


Online-Geschäftsstellen der Krankenkassen

Online-Geschäftsstellen großer Krankenkassen: Vieles geht schneller


Die Tabelle zeigt exemplarisch, was Versicherte nach Angaben ihrer Krankenkasse digital erledigen können. Sie können
zum Beispiel persönliche Daten ändern sowie Rechnungen hochladen und digital an ihre Krankenkasse senden.
Kasse Krank- Anträge Digitales Mitglieds- Ersatz-Versiche- Fragebogen zur Bonus- Elektronische
schreibung online Nachrichten- bescheinigung für rungsbeschei- Familienversiche- programm Patienten-
hochladen stellen postfach die Uni sofort nigung sofort rung online bear- quittung
herunterladen herunterladen bearbeiten beiten
AOK Baden-Württemberg j j j N N j N j

AOK Bayern j j j j j j N j

Barmer j j j j N j j j

BKK Mobil Oil j j j N N N j N

IKK Classic j j j j N N j N

IKK Südwest j j j j j j j N

Knappschaft j j N N N j j N

SBK j j j j j j j j

TK j j j j j j j j

j = Ja. N = Nein.
Auswahl der Kassen: Wir zeigen die zwei jeweils größten Kassen jeder Kassenart sowie die Knappschaft.
Sortierung: Nach Alphabet. Stand: 1. September 2020

Erstattung einreichen, Anträge auf Kinder- Einschätzung von Versicherten Glossar


krankengeld oder ihre Krankmeldung schi- Wir wollten auch wissen, wie gut die Nutzung
cken – alles digital. dieser Angebote in der Praxis klappt und wie Krankschreibung hochladen
Die Vorteile liegen auf der Hand: Man spart zufrieden Versicherte damit sind. Daher Sie können Ihre Arbeitsunfähigkeits-
Wege zur Geschäftsstelle oder zum Briefkas- haben wir einige Menschen, die bei unter- bescheinigung bequem online an die
ten und ist unabhängig von Sprechzeiten, schiedlichen Kassen versichert sind und den Krankenkasse senden.
kann seine Anliegen auch abends oder am digitalen Service schon nutzen, nach ihren
Wochenende erledigen. Erfahrungen befragt und danach, welche Anträge online stellen
Der Zugang zur Online-Geschäftsstelle ist Funktionen sie ausprobiert haben. Sie können etwa Kinderkrankengeld
über die Homepage oder per App mittels Das Meinungsbild: Die Nutzerinnen und oder Zahnersatz online beantragen.
Smartphone und Tablet möglich. Eine App Nutzer sind zufrieden und vermissen die rea-
bieten alle 60 Kassen. Außer bei BKK Linde, le Geschäftsstelle nicht. Im Gegenteil: Gerade Digitales Nachrichtenpostfach
BKK Mobil Oil und HEK gelangt man auch per in Corona-Zeiten sind sie erleichtert über die Stellen Sie Fragen online und erhal-
Homepage zur digitalen Geschäftsstelle. kontaktlosen Möglichkeiten. Einige hoffen, ten Sie die Antworten der Kasse
dass ihre Krankenkasse den Service weiter ebenfalls auf digitalem Weg.
ausbaut, wie es viele Kassen in den ver-
gangenen Monaten getan haben. Bescheinigungen herunterladen
Mitgliedsbescheinigung für das

Unser Rat
Service: Krankmeldung hochladen Studium oder Ersatz-Versicherungs-
Wer beim Arzt eine Arbeitsunfähigkeits- bescheinigung beim Arzt, wenn die
bescheinigung erhält, muss diese in Kopie Versichertenkarte nicht zur Hand ist.
Anmelden. Bietet Ihre Kranken- nicht nur seinem Arbeitgeber, sondern auch
kasse eine Online-Geschäftsstelle, seiner Krankenkasse schicken. Diese Funktion Familienversicherung bearbeiten
sollten Sie sich anmelden – selbst bieten alle 60 Kassen mit Online-Geschäfts- Um etwa Ihre Kinder kostenlos mit-
wenn Sie diese nur gelegentlich stelle. Erfahrung einer Versicherten der BKK zuversichern, können Sie die nötigen
nutzen. Sie sparen viel Zeit, Brief- Mobil Oil: „Ich habe die Bescheinigung foto- Angaben online in den Fragebogen
porto und sind flexibler. Während grafiert und das Bild über meine Krankenkas- eingeben.
der Corona-Pandemie reduzieren sen-App an die Kasse geschickt. Das hat nur
Sie so zudem persönliche Kontakte. wenige Minuten gedauert.“ Bonusprogramm bearbeiten
Sie können geforderte Nachweise
Angebote nutzen. Machen Sie Service: Anträge online stellen online hochladen und Ihre Prämie
sich mit dem Onlineservice vertraut. 49 Kassen haben uns mitgeteilt, dass ihre Ver- digital beantragen.
Bestimmt ist etwas dabei, das Sie sicherten Anträge auf Leistungen digital sen-
leicht nutzen können – etwa Rech- den können. Dazu gehört zum Beispiel der Elektronische Patientenquittung
nungen, den Heil- und Kostenplan Antrag auf Zahnersatz (Heil- und Kostenplan) Sie zeigt, welche medizinischen
vom Zahnarzt oder eine Krankmel- oder auf das sogenannte Kinderkrankengeld. Leistungen Sie auf Kosten Ihrer
dung online einreichen. Wer das früher schon einmal analog gemacht
hat, weiß, wie aufwendig es ist – gerade, wenn
Krankenkasse in der Vergangenheit
in Anspruch genommen haben. 0
12/2020 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 75
Online-Geschäftsstellen der Krankenkassen

Weitere Onlineangebote von Krankenkassen


Ärztin oder Trainer im Wohnzimmer
Die Krankenkassen len Anbietern, die häu- Therapie zu unterstüt-
bauen ihre digitalen fig rund um die Uhr er- zen – etwa das Sprach-
Services zurzeit weiter reichbar sind. training oder die Tinni-
aus. Unser Monatsver- Tipp. Bietet Ihre Kasse tusbehandlung. Viele
gleich von 72 Kassen diese Möglichkeit (noch) Kassen zahlen Apps als
zeigt, welche Angebote nicht, versuchen Sie, Extraleistung. Dazu
es außer der Online- über Terminbuchungs- gehört „Tinnitracks“ bei
Geschäftsstelle gibt. portale Ärzte zu finden, Tinnitus oder „Neole-
Hier einige Beispiele: die Videosprechstunden xon“, etwa bei Sprach-
anbieten. Vielleicht ist störungen.
Videosprechstunde. sogar Ihr Haus- oder Die Zahl der Apps, die
Rund 20 Krankenkassen Facharzt schon online. alle Kassen bezahlen, da
ermöglichen ihren Versi- Die Abrechnung erfolgt, sie für die gesetzliche
cherten eine Videobera- wie in der Praxis, über Versorgung geprüft und
tung mit Ärzten unter- Ihre Versichertenkarte. zugelassen sind, wächst
schiedlicher Fachrich- ständig. Beispiele sind
tungen. Patienten benö- Gesundheitskurse per „Kalmeda“ bei Tinnitus
tigen dafür Smartphone, Video. Immer öfter und „Velibra“ gegen
Tablet oder Laptop mit bieten Kassen auch Angststörungen. Der
Kamera. Ärzte beraten Gesundheitskurse wie Arzt kann die App ver-
per Video etwa bei Yoga, Pilates oder Auto- schreiben.
grippalen Infekten, genes Training als reine
Hauterkrankungen, Onlinekurse an. Unsere Datenbank.
Migräne, Magen-Darm- Die digitalen Angebote
Problemen und Corona. Apps auf Rezept. Neu Ihrer Kasse zeigt unser
Auch abends oder am Wochen- Oft haben die Kassen sind digitale Anwendun- Dauertest ausführlich:
ende kann Jennifer Beringhoff Kooperationen mit Tele- gen per App. Diese wer- test.de/krankenkassen,
über eine App der Krankenkasse arztzentren oder speziel- den eingesetzt, um eine mit Flatrate kostenlos.
Barmer Leistungen beantragen.

man mehrere Scheine ausfüllen und immer sie im Mai 2020 die kostenlose Mitversiche- sich das E-Mail-Programm ihres Smartpho-
wieder dieselben Angaben machen muss, rung für ihr zweites Kind beantragt. Als an- nes. „Diese Mails landen leider nicht im Aus-
etwa Iban und Anschrift. genehm empfand sie, dass sie deutlich weni- gang des Postfaches der App und sind deshalb
Eine Versicherte ist begeistert, wie schnell ger Angaben machen musste als sonst auf nicht an einem Ort abgelegt.“ Bei eingehen-
und unkompliziert sie diese Anträge nun dem Papierformular. Von der Geburtsurkun- den Nachrichten von der Kasse klappt aus ih-
über ihren Onlinezugang an ihre Kasse sen- de hat sie ein Foto hochgeladen und digital rer Sicht alles gut.
den kann: „Die TK gibt vieles schon vor, ich geschickt – alles zusammen hat nicht mehr
muss online nur wenige Häkchen in die Ein- als 10 Minuten gedauert. Anmeldung ist einfach
gabemasken setzen und zum Schluss die Vor- Wer eine Online-Geschäftsstelle nutzen will,
derseite der Bescheinigung hochladen.“ Service: Nachrichten speichern muss sich zunächst anmelden. Das ist nicht
Eine Funktion gefällt unseren Nutzern schwierig. Nach der ersten Registrierung schi-
Service: Rechnungen hochladen besonders: das digitale Nachrichtenpostfach, cken die Kassen meist innerhalb weniger Tage
Versicherte können auch Rechnungen ein- das bereits Versicherte von 51 Kassen nutzen noch einen gesonderten Freischalt- oder
reichen, um sich einen Teil erstatten zu lassen, können. Der Schriftverkehr mit der Kasse er- Aktivierungscode per Post. Erst nach dessen
zum Beispiel für eine Osteopathiebehand- folgt dann über ein gesondertes Postfach. Eingabe kann man den Service nutzen.
lung, eine professionelle Zahnreinigung oder Egal, ob eingereichte Anträge, Rechnungen Bei der TK ist zusätzlich ein SMS-Tan-Ver-
ein Extra-Hautkrebsscreening. oder Anfragen – alles wird digital gespeichert fahren nötig, um das Postfach einsehen zu
und ist jederzeit einsehbar. können, wenn man über die Homepage geht.
Service: Familienversicherung online Bei der Barmer und der TK klappt das gut, Auch ein Versicherter der Big Direkt berichtet,
Wer eine Familienversicherung für sein Kind finden Jennifer Beringhoff und mehrere dass seit Kurzem nach der Anmeldung per
oder einen Ehepartner beantragen möchte, andere Befragte. Homepage mittels Passwort zusätzlich eine
FOTO: LOX FOTO

kann dies bei 39 Krankenkassen digital erle- Bei der BKK Mobil Oil stört eine der befrag- SMS-Tan an das Mobiltelefon gesendet wird.
digen. Die Berlinerin Jennifer Beringhoff hat ten Versicherten Folgendes: Sendet sie über Erst nach Eingabe der erhaltenen Ziffern, ist
damit Erfahrung. Über die Barmer-App hat die App eine Nachricht an die Kasse, öffnet der digitale Service nutzbar. j

76 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 12/2020


Autoversicherung

Jetzt noch
schnell sparen
Autoversicherung. Bis Ende November können
viele Versicherte ihre Kfz-Police kündigen. Unser Unser Rat
Preisvergleich zeigt, welche Tarife günstig sind.
Vergleich. Zum Jahresende sinken
die Preise. Wer jetzt wechselt, kann
oft Hunderte Euro sparen.

W as eine Kfz-Versicherung wert ist,


merkte Sebastian Nadorp, als er sein
Auto suchte: Es war weg. Abends hatte er den
oder 24 Monate Neupreisentschädigung. „Das
hat uns einige Tausend Euro Erstattung mehr
gebracht“, sagen Sebastian Nadorp und seine
Termin. Es wird höchste Zeit:
Kündigungsfrist für die meisten
Toyota vor dem Haus geparkt – am nächsten Frau Stephanie. Ohne diesen Zusatz hätten Verträge ist der 30. November.
Tag war die Parkbucht leer. Der Berliner hatte sie nur den niedrigeren Wiederbeschaffungs-
den Wagen erst vor fünf Monaten gekauft. wert bekommen. Leistungen. Nicht nur der Preis
„Ein lohnendes Ziel für Autoknacker“, meinte Mit dem nächsten Auto, wieder ein Toyota zählt. Welche Leistungen die einzel-
der Sachbearbeiter der BavariaDirekt. Dort Auris, ist die Familie zur VHV gewechselt. Sie nen Tarife bieten, steht im Internet
hatte Nadorp eine Vollkaskoversicherung – war für sie am günstigsten, zeigte ein Preis- (test.de/kfz-tabelle). Lesen Sie
einen Tarif mit Neupreisentschädigung. So vergleich. Andere Anbieter waren teils meh- außerdem alles, was Sie über die
bekam der Finanztest-Leser den vollen Kauf- rere Hundert Euro teurer. Kfz-Versicherung wissen müssen
preis erstattet. Ein Preisvergleich kann jetzt zum Jahres- (test.de/basiswissen-kfz).
Eine Vollkasko ist bei neuen Autos sinnvoll. ende viel bringen. Die meisten Versicherten
Sie sollte eine möglichst lange Neupreis- können ihre Verträge zum 31. Dezember kün- Anruf. Wer nicht wechseln will,
entschädigung enthalten. Denn neue Pkw digen. Die Kündigungsfrist läuft bis 30. No- kann beim eigenen Anbieter nach
verlieren gleich nach dem Kauf enorm an vember. Deshalb gehen viele Gesellschaften Rabatt fragen. Es kann helfen, eine
Wert. Im ersten Jahr macht das oft ein Viertel zum Jahresende mit den Preisen herunter. mögliche Kündigung zu erwähnen.
des Listenpreises aus. Viele Tarife bieten 12 Wir hatten für unser November-Heft die
FOTO: SVEN HOBBIESIEFKEN

Wagen ersetzt: Familie Nadorp


vor ihrem neuen Auto – das alte
wurde gestohlen.
0
12/2020 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 77
Preise zum 1. September 2020 verglichen. schäden 15 Millionen. Gesetzlich vorgesehen
Jetzt haben wir erneut nachgefragt zum Stich- sind nur 1,22 Millionen Euro. Wer einen Unfall
tag 1. Januar 2021. Ergebnis: Mehrere Anbieter baut, der teurer ist, muss dann alle Schäden
haben die Preise gesenkt. Doch auch jetzt lie- darüber aus eigener Tasche zahlen. Die höhe-
gen die Tarife vorn, die zuvor zu den attrak- re Deckung kostet nur wenige Euro Aufpreis.
tivsten zählten. Die Preisunterschiede sind In der Kasko sollten mindestens zwölf
enorm: Eine 40-jährige Berlinerin mit einem Monate Neupreisentschädigung gelten. Bei
gebrauchten, vier Jahre alten VW Golf zahlt Wildschäden sollte der Vertrag nicht nur bei
für 15 000 Jahreskilometer im günstigsten Ta- Haarwild zahlen, vielmehr sollte im Kleinge-
rif 471 Euro für Kfz-Haftpflicht und Teilkasko. druckten „alle Tiere“ oder „alle Wirbeltiere“
Im teuersten wären es 1 289 Euro im Jahr. stehen. Bei Marderbissen sollten auch Folge-
schäden mit mindestens 5 000 Euro ver-
Viele individuelle Faktoren sichert sein. Und der Vertrag sollte auch bei
Die Tabelle auf Seite 79 zeigt die günstigsten grober Fahrlässigkeit zahlen, zum Beispiel
Tarife aus unserer Untersuchung. Im Einzel- wenn man einen Unfall verursacht, weil man
fall kann aber ein anderes Angebot preislich eine rote Ampel übersehen hat.
am günstigsten sein, da viele individuelle So haben
Faktoren einfließen. Die Stiftung Warentest Tipps zum Sparen
bietet daher einen unabhängigen Preisver- Neben einem günstigen Tarif gibt es noch ein wir getestet
gleich (siehe rechts). paar einfache Möglichkeiten, Geld zu sparen:
Wer den alten Vertrag jetzt kündigen will, Zahlungstermin. Wer nicht alle drei oder Auswahl. Im Test sind 160 Tarife von
muss sich beeilen. Bis 30. November muss der sechs Monate zahlt, sondern nur einmal im 71 Versicherern. Die Tabelle zeigt nur
Brief beim Versicherer sein. Das geht formlos, Jahr, spart oft 5 bis 10 Prozent Beitrag. Tarife mit den von uns empfohlenen
zum Beispiel: „Hiermit kündige ich meinen Zahlungsweise. Einzug per Lastschrift ist Leistungen. Für alle drei Altersklassen
Vertrag zum 31. Dezember 2020.“ Nicht ver- oft günstiger als Zahlung per Rechnung. haben alle Haftpflichttarife ein
gessen: Name, Adresse, Datum, Versiche- Werkstatttarif. Wer sich verpflichtet, nach besseres Beitragsniveau als der
rungsnummer, Autokennzeichen und die Unfallschäden nur in eine Werkstatt zu fah- Durchschnitt, in Haftpflicht plus Teil-
Bitte um eine Kündigungsbestätigung. ren, die der Versicherer vorschlägt, spart kasko und Haftpflicht plus Vollkasko
Die Kündigung wirkt zum 31. Dezember. Es meist 10 bis 20 Prozent des Jahresbeitrags. Die ist das Beitragsniveau mindestens
bleiben also gut vier Wochen, einen neuen Verpflichtung gilt nach Unfällen, nicht für für ein Alter besser oder weit besser.
Anbieter zu finden. Wer sichergehen will, ver- Wartungen und Inspektionen. Und es gilt nur Modell. Untersucht haben wir die
schickt ein Einschreiben mit Rückschein. in der Kasko, also nicht, wenn man unver- Jahresbeiträge für 20-, 40- und
Tipp. Wenn Sie kündigen wollen, warten Sie schuldet in einen Unfall verwickelt wurde 70-jährige Kunden. Sie sind
nicht, bis die Rechnung vom bisherigen Ver- und der gegnerische Haftpflichtversicherer Alleinfahrer mit 15 000 Kilometern
sicherer eintrifft. Einige verschicken sie erst den Schaden bezahlen muss. im Jahr. Je nach Alter sind sie in den
nach dem 30. November. Dann hat man die Fahrerkreis. Am günstigsten ist es, wenn nur Schadenfreiheitsklassen 2, 15 und
Frist verpasst. Aber: Wird die Prämie erhöht, Halter und Partner ans Steuer dürfen. Ein „un- 30. Ihr Wohnort liegt in einer mitt-
kann man auch danach kündigen mit vier begrenzter Fahrerkreis“ kann ein Drittel teu- leren Regionalklasse. Sie haben
Wochen Frist ab Zugang des Schreibens. rer sein. Falls man das Auto spontan verleihen weder Haus, Garage noch weitere
Kfz-Policen gibt es für drei Bereiche: möchte, bieten viele Versicherer an, kurzfris- Verträge beim Versicherer. 150 Euro
j
Die Kfz-Haftpflicht ist gesetzlich vorge- tig einen zusätzlichen Fahrer anzumelden. Selbstbehalt in Teilkasko, 300 Euro
schrieben. Sie bezahlt die Schäden der ande- Oft geht das noch am selben Tag und teils so- in Vollkasko.
ren, wenn man einen Unfall verursacht. gar gratis. Mehr Informationen dazu stehen Basis in Haftpflicht sind acht zehn
j
Die Teilkasko ist freiwillig. Sie übernimmt online (test.de/kfz-kurzzeitversicherung). Jahre alte Autos, in Haftpflicht plus
Schäden am eigenen Auto, die beispielsweise Kilometer. Es ist sinnvoll, die Jahreskilome- Teilkasko acht sechs Jahre alte Pkw,
durch Sturm, Hagel, Glasbruch, Diebstahl, ter nicht zu hoch zu veranschlagen. Oft ist es in Vollkasko acht Neuwagen.
Wildunfälle oder Tierbiss entstehen. günstiger, eventuelle Mehrkilometer am Jah- Informationen. Alle Tarife im Test
j
Die Vollkasko umfasst eine Teilkasko und resende nachzumelden. online (test.de/kfz-preistabelle). Die
trägt zusätzlich den Schaden am eigenen Selbstbeteiligung. Wer bei einem Schaden Details zu unserem Testverfahren
FOTO: SVEN HOBBIESIEFKEN

Auto, wenn man die Schuld am Unfall trägt. in der Teilkasko oder in der Vollkasko einen stehen unter
Anteil selber zahlt, spart Beitrag. Wir emp- test.de/autoversicherung/methodik.
Wichtige Leistungen fehlen eine Selbstbeteiligung von 150 Euro in Informationen zu den Tarifleistungen:
Wir empfehlen nur Tarife, die in der Kfz-Haft- Teilkasko und 300 Euro in Vollkasko. Höhere Finanztest 11/2020
pflicht eine Höchstdeckung von mindestens Selbstbehalte bringen in der Regel nur wenige oder unter test.de/kfz-tabelle.
100 Millionen Euro vorsehen, bei Personen- Euro Ersparnis. j

78 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 12/2020


Autoversicherung

Günstige Autoversicherungen aus unserem Test


Anbieter Tarif Beitrags- Anbieter Tarif Beitrags- Anbieter Tarif Beitrags-
niveau für niveau für niveau für

20-Jährige
40-Jährige
70-Jährige

20-Jährige
40-Jährige
70-Jährige

20-Jährige
40-Jährige
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Top (L) Extra (M)
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CosmosDirekt Comfort M O O Extra (M) Axa Easy Mobil Online M M M
DA Direkt Komfort 1) M M M Top (L)
Axa Easy Mobil Online M M M
DA Direkt Komfort Plus1) M M M Top (L) Axa Mobil Komfort K O O

Europa Komfort M M M Axa Mobil Komfort O O O Axa Mobil Komfort P O K


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Continentale Komfort O O O DEVK Komfort- O K K
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Pkw. Ihre Transaktions- Bewertung des Beitragsniveaus aus allen 1) Dieses Tarifangebot ist über das Internet
untersuchten Tarifen im Vergleich zum Durchschnitt: günstiger erhältlich.
nummer gilt 13 Monate 2) Keine Kasko für junge Fahrer mit
lang. So können Sie den Service M = Weit besser als der Durchschnitt. hoch motorisiertem Pkw.
O = Besser. 3) Junge Fahrer unter 21 Jahren bekommen
auch nächstes Jahr nutzen. K = Durchschnittlich. nur Vollkaskoschutz, wenn sie am begleiteten
P = Schlechter. Fahren teilgenommen haben.
Q = Weit schlechter.
Keine Provision. Ähnliche Verglei- – = Entfällt.
che gibt es auch kostenfrei. Doch @ = Dieses Angebot ist nur über Internet erhältlich.
die Stiftung Warentest nimmt – E = Tarif eingeschränkt auf spezielle
Personengruppen oder Regionen. Stand: 1. Januar 2021
anders als manches Onlineportal –
keine Provision von Versicherern.
Unser Vergleich enthält fast alle
Tarife am Markt.

12/2020 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 79


Gutachten in
Corona-Zeiten
Vorteil, wenn
der Gutachter
nach Hause
kommt: Er
kann Tipps
für den
Alltag
geben.

Einstufung in Pflegegrad. Ob am Telefon oder mit


Hygieneauflagen zu Hause – wie Begutachtungen
für Pflegeleistungen in Corona-Zeiten ablaufen.

K önnen Sie sich selbstständig im Bett


aufrichten? Sind Sie noch in der Lage,
sich alleine zu waschen? Und wie sieht es mit
Kein Wunder also, dass gerade Ältere vor den
Terminen enorm aufgeregt sind. Gesetzlich
Krankenversicherte begutachtet der Medi-
tember 2020 wurden Menschen mit vermu-
tetem Pflegebedarf und deren Angehörige
oder Pflegepersonen telefonisch über die
dem Einkaufen aus? So und ähnlich lauten zinische Dienst der Krankenversicherung Situation befragt. Auch Unterlagen wie Arzt-
FOTO: PLAINPICTURE / DEEPOL

Fragen während einer Pflegebegutachtung. (MDK), bei Privatversicherten ist es Medic- briefe flossen in die Beurteilung ein.
Bei den Terminen geht es um viel – vor allem proof (siehe Unser Rat). Seit 1. Oktober 2020 sollen die Termine
für den hilfsbedürftigen Menschen. bundesweit wieder von Angesicht zu Ange-
Die Gutachter legen einen von fünf Pflege- Wieder Begegnungen vor Ort sicht stattfinden.
graden fest, von denen die späteren Pflege- Die Corona-Pandemie hat die Art und Weise, Eine Ausnahme sind Corona-Hotspots. So
leistungen abhängen. Bis zu 2 000 Euro pro wie solche Termine stattfinden, durchein- ordnete der MDK etwa in Berlin aufgrund der
Monat gibt es etwa im höchsten Pflegegrad 5. andergewirbelt. Von Mitte März bis Ende Sep- aktuell hohen Zahl an Neuinfektionen in der

80 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 12/2020


Einstufung in Pflegegrad

Begutachtungen
am Telefon sind
nicht optimal –
Hauptstadt ab dem 12. Oktober erneut Tele- aber sie helfen,
Pflegebedarf zeit-
Unser Rat
foninterviews an. „Telefonische Begutachtun-
gen sind wichtig, um die pflegerische Ver-
sorgung in diesem Zeitraum sicherzustellen“,
nah zu decken.
sagt Bernhard Fleer vom Medizinischen Termin. Wenn Sie sich selbst nicht
Dienst des Spitzenverbands Bund der Kran- mehr versorgen können, haben Sie
kenkassen. „Der Goldstandard sind sie aber Anspruch auf Pflegeleistungen.
sicherlich nicht.“ gehend zu informieren: „Es beruhigt auch, Die Unterstützung hängt von Ihrem
wenn in der Beratungssituation Angehörige, Pflegegrad (1–5) ab. Welchen Grad
Auch visueller Eindruck zählt Nachbarn oder Pflegekräfte Beistand leisten.“ Sie haben, stellen Fachkräfte bei
Vorteile eines Termins zu Hause oder in Ihnen im Rahmen einer Begutach-
einem Pflegeheim sind Fleer zufolge die vi- Eine Begutachtung veranlassen tung fest. Damit Ihnen ein Begut-
suellen Eindrücke, die nur in der persönlichen Arztpraxen, Krankenhäuser und Pflegeein- achtungstermin zugewiesen wird,
Begegnung möglich sind. „Ein wichtiger richtungen veranlassen Begutachtungster- müssen Sie einen Antrag auf Pfle-
Punkt zur Ermittlung des Pflegegrads ist zum mine, indem sie bei der zuständigen Pflege- geleistungen bei Ihrer Pflegekasse
Beispiel der Gang eines Menschen. Ob er kasse Pflegeleistungen beantragen. stellen. Das geht selbst dann, wenn
sicher oder eher wacklig ist, lässt sich nicht Versicherte, die das Gefühl haben, dass sie Ihnen zum Beispiel im Krankenhaus
am Telefon beurteilen“, sagt er. nicht mehr alleine zurechtkommen, können gesagt wurde, dass Sie nicht pflege-
Bei Patienten mit Demenzerkrankungen das auch selbst tun. Ist der Antrag bei der Pfle- bedürftig sind.
sei ebenfalls ein Besuch besser. Um die Ori- gekasse eingegangen, setzt diese sich mit
entierung dieser Patienten einzuschätzen, MDK oder Medicproof in Verbindung, die den Anlaufstellen. Haben Sie Fragen
fragen die Gutachter etwa, wo sich das Bett Versicherten einen Terminvorschlag machen. zu dem Termin oder wünschen Sie
befindet und lassen sich dort hinführen. eine telefonische Begutachtung,
Außerdem beurteilen sie die Wohnsituation Telefoninterviews, wenn nötig wenden sich gesetzlich Versicherte
oder geben Tipps, wie sich ein Zuhause behin- Vorerst bis Ende März 2021 können die Ter- an den MDK Ihres Bundeslandes,
dertengerecht gestalten lässt. mine übers Telefon erfolgen. Vorgesehen ist Privatversicherte an Medicproof
diese Sonderregelung auch bei Menschen mit (Tel. 02 21/88 84 40).
Psychische Situation akuten Covid-Infektionen und mit erhöhtem
Erfahrungen mit Pflegebegutachtungen in Risiko, schwer zu erkranken – etwa bei einer Vorbereitung. Machen Sie sich mit
Corona-Zeiten hat auch Patrick Brendel, Immunschwäche nach Organtransplanta- den Kriterien einer Pflegebegutach-
Sozialarbeiter des Berliner Pflegestützpunkts tionen oder während einer Chemotherapie. tung vertraut. Informationen dazu
Treptow-Köpenick, gemacht. Sein Fazit: „Die Atteste dazu müssen nicht eingereicht wer- finden Sie etwa unter mdk.de/
telefonischen Begutachtungen der letzten den. In Hotspots läuft es sowieso per Telefon. downloads-links im Internet. Ein
Monate haben bei uns im Bezirk reibungslos Wer aktuell den Gutachterbesuch vermei- Pflegetagebuch zu führen, ist nicht
funktioniert. Anders als sonst kam es auch den möchte, sollte dies nach der Terminan- nötig. Es reicht, wenn Sie mündlich
nicht zu Verspätungen, da die Anfahrtswege kündigung dem MDK telefonisch melden. einen Überblick über Ihre Situation
der Gutachter entfallen sind.“ Medicproof ruft derzeit vorab von sich aus oder die Ihres Angehörigen geben.
Optimal findet er die Begutachtung übers an und klärt, ob ein Besuch möglich ist.
Telefon jedoch auch nicht. „Um eine Pflege- Bei den Hausbesuchen müssen Pflegegut- Unterstützung. Sie müssen die
situation gut zu erfassen, ist es wichtig, den achter jetzt Abstand halten und eine medizi- Begutachtung nicht allein durchste-
Menschen und sein gesamtes Umfeld zu nische Gesichtsmaske verwenden – genau hen. Bitten Sie Angehörige, Freunde
betrachten. Dazu gehört es auch, seine häus- wie die Menschen, die sie begutachten. Hän- oder Pflegekräfte dabei zu sein.
liche Umgebung mit allen Sinnen zu begrei- dewaschen, Desinfektion und Lüften gehören
fen“, so Brendel. ebenfalls zum Hygienekonzept. Falls nötig, Widerspruch. Es ist möglich, dass
„Meiner Erfahrung nach steht bei Begut- kommen weitere Hygienemaßnahmen wie Sie nicht mit der Zuteilung Ihres
achtungen der physische Gesundheitszu- der Einsatz von FFP2-Masken zum Zuge. j Pflegegrads zufrieden sind. In die-
stand zu stark im Vordergrund, die Psyche sem Fall haben Sie einen Monat
wird kaum beachtet.“ Zeit, um Widerspruch einzulegen.
Grundsätzlich rät Brendel, sich vor einer Mehr zu dem komplexen Themenbereich Pflegestützpunkte und Pflegebe-
anstehenden Begutachtung bei Pflegestütz- Pflegegrade lesen Sie in unserem Special ratungen helfen Ihnen dabei.
punkten und Pflegeberatungsstellen ein- (test.de/pflegegrade).

12/2020 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 81


Guter Rat ist selten
Versicherungsberatung. Wer berät am besten, wenn es
um eine schwierige Versicherungsfrage geht? Wir haben
vier Maklerfirmen getestet, nur eine beriet gut.

V iele Versicherungen kann man schnell


abschließen, doch bei manchen ist eine
gute Beratung wichtig. Wir wollten wissen,
Wir schauten uns auch die Beratung bei ein-
zelnen Versicherungsmaklern und bei so-
genannten Versicherungsberatern an, ohne
genaues Bild von der finanziellen, beruflichen
und familiären Situation des Kunden ver-
schaffen und ausreichend über die private
wie gut Kunden bei vier bekannten Ver- diese jedoch zu bewerten (siehe S. 85). Krankenversicherung informieren. Der
sicherungsmaklerfirmen aufgehoben sind Schwerpunkt der Bewertung lag aber darauf,
und schickten 30- bis 40-jährige Testper- Individueller Rat passt oft nicht welche Empfehlungen Testkundinnen und
sonen los. Sie ließen sich insgesamt 32-mal Wir haben unseren Testpersonen eine ein- -kunden für ihre individuelle Situation erhal-
mit diesem komplexen Anliegen beraten: Soll heitliche „Legende“ mit auf den Weg gegeben. ten haben und wie diese begründet wurden.
ich in die private Krankenversicherung wech- Die war so gestrickt, dass ein Wechsel in die Hier gab es die größten Mängel.
seln oder besser in der gesetzlichen bleiben? private Versicherung nicht empfehlenswert In den Gesprächen fragten Berater zwar die
Hoesch & Partner schaffte als einziges ist (siehe „So haben wir getestet“, S. 84). Den- Kundensituation ab. Oft vergaßen die Mak-
Unternehmen die Note Gut beim Prüfpunkt noch wurde in 21 von 32 Beratungsgesprächen lerinnen und Makler aber wichtige Fragen.
Beratungsqualität. Die MLP Finanzberatung dieser Schritt direkt oder indirekt empfohlen. Die wenigsten fragten zum Beispiel, wie hoch
erhielt nur ein Ausreichend. Dazwischen lie- Für die Beurteilung war uns zunächst wich- die laufenden Ausgaben der Testkunden sind
gen Plansecur und Dr. Klein mit Befriedigend. tig, dass die Beraterinnen und Berater sich ein oder ob eine Selbstständigkeit geplant ist.

So arbeitet ein Versicherungsmakler


KUNDE/KUNDIN VERSICHERUNGSMAKLER

beauftragt

berät

gibt zahlt
Versicherungs- Versicherungs-
schutz beiträge

vermittelt und betreut


Versicherungsvertrag

VERSICHERUNGS- A
zahlt Courtage
GESELLSCHAFT B
© Finanztest 2020

(Provision)
C

verwaltet Versicherungsverträge vergleicht Angebote


seiner Kunden (anpassen, optimieren, verschiedener
kündigen, Unterstützung im Schadensfall) Versicherer

82 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 12/2020


Versicherungsberatung

Unser Rat
Beratung. Für Versicherungen, bei getestet. Hoesch & Partner schaffte
denen es um Ihre Gesundheit oder als einzige knapp das Urteil Gut (siehe
viel Geld geht, ist kompetente Bera- Tabelle S. 85). Doch selbst hier lief
tung wichtig. Policen verschiedener nicht jede Beratung rund.
Anbieter erhalten Sie bei Versiche-
rungsmaklern und -beratern. Holen Vorbereitung. Sie können selbst dazu
Sie eine zweite Meinung ein, das geht beitragen, dass die Beratung gelingt.
auch bei einer Verbraucherzentrale. Bereiten Sie sich mithilfe unseres
Der schwächste Punkt bei allen Anbietern war Leitfadens auf Seite 87 vor. Er nennt
die individuelle Empfehlung. Sie passte oft Testsieger. Wir haben die Beratung Anhaltspunkte dafür, wann Sie den
nicht zur Kundensituation. Einzelne Makler zur privaten Krankenversicherung bei Berater wechseln oder eine zweite
stellten die private Krankenversicherung so- vier Versicherungsmaklerfirmen Meinung einholen sollten.
gar als Modell zum Geldsparen dar. Beispiels-
weise bekämen Kunden Beiträge zurück,
wenn sie in einem Jahr keine Leistungen
bräuchten. über den Versicherungsgesellschaften (siehe Auch an die Verbraucherzentrale können sich
Selbst bei Hoesch & Partner erhielten nicht Übersicht S. 86). Ratsuchende mit Versicherungsfragen wen-
alle Tester guten Rat. Eine Beratung endete Die weitaus größte Berufsgruppe sind die den. Etliche Verbraucherzentralen können die
nach nur 21 Minuten mit der direkten Emp- Versicherungsvertreter, die nur für ein oder Leistungen konkreter Tarifangebote verglei-
fehlung, sich privat zu versichern. „Über die mehrere Versicherungsunternehmen arbei- chen. Die Beratung ist kostenpflichtig, die
Probleme der privaten Krankenversicherung ten. Wir haben sie in diesen Test nicht einbe- Stundensätze liegen in der Regel unter denen
und deren Nachteile wurde kaum gespro- zogen. Wir empfehlen, möglichst Angebote von Versicherungsberatern.
chen“, berichtet unsere Testperson. aus dem gesamten Versicherungsmarkt zu
Erstaunlich: Selbst einige der acht exem- vergleichen und dann die passenden Policen Was Kunden selbst tun können
plarisch aufgesuchten Versicherungsberater auszuwählen. Unabhängig davon können Und wohin gehen Ratsuchende nun am bes-
rieten zur privaten Versicherung – obwohl sie auch Ein- und Mehrfirmenvertreter kom- ten? Einerseits spricht vieles dafür, dass das
für einen Vertrag keine Provision vom Versi- petent sein und ihre Kunden über Jahrzehnte Wohl des Interessenten eher im Vordergrund
cherer erhalten, sondern vom Kunden direkt gut betreuen. steht, wenn jemand nichts am Verkauf von
bezahlt werden (siehe Steckbrief S. 86). Versicherungsberaterinnen und -berater, Verträgen verdient. Andererseits sind nicht
die gegen Honorar beraten, sind bislang noch alle Versicherungsberaterinnen und -berater
Fünf wichtige Punkte einer Beratung eine eher seltene Berufsgruppe. Ganze 331 fachlich gleich fit in jedem Thema. Die private
Weil eine Fehlentscheidung weitreichende waren Ende September 2020 im Vermittler- Krankenversicherung erfordert viel Spezial-
Folgen haben kann, sollten diese Punkte in register eingetragen. wissen, das ständig aktuell sein muss, und
einer Beratung vorkommen: steht bei den meisten Versicherungsberatern
j
Die Beiträge der privaten Versicherung stei- nicht im Vordergrund.
gen, auch wenn das Einkommen sinkt. Im Mit anderen Worten: Bei einer so wichtigen
Rentenalter kann das zum Problem werden. Entscheidung wie der für eine Kranken- oder
j
Die Rückkehr in die gesetzliche Kasse ist
„Der Berater riet mir „Zum GESUNDHEITSZUSTAND
Berufsunfähigkeitsversicherung sollte sich
nicht ohne Weiteres möglich, ab dem 55. Ge- direkt zum Wechsel in die niemand blind auf einen Berater verlassen.
wurde nur gesagt, dass in den letzten
burtstag ist sie nahezu ausgeschlossen. Besonders wichtig ist es, sich selbst vorab zu
j
Der spätere Wechsel zu einer anderen Ver- PRIVATE KRANKEN- fünf Jahren keine schwierigen
informieren und gut vorzubereiten. Unser
sicherungsgesellschaft ist nur eingeschränkt VERSICHERUNG, da er Leitfaden auf Seite 87 hilft dabei.
Operationen gewesen sein dürfen.“
möglich und meist mit Verlust verbunden.
j
Im Versicherungsantrag müssen Kunden selbst seit über 20 Jahren Zweitmeinung sinnvoll
jedes gesundheitliche Detail korrekt angeben, Sinnvoll ist es, eine zweite Meinung einzuho-
andernfalls können sie später ihren Ver-
privat versichert ist und dies len. Das kostet zwar Zeit, hilft aber, keine wich-
sicherungsschutz verlieren. günstiger sei.“ tigen Punkte zu übersehen. Beispielsweise
j
Kinder sind nicht beitragsfrei mitversichert, könnten Kunden mit einem Vorschlag vom
pro Kind wird ein eigener Beitrag fällig. Versicherungsmakler oder -berater zu einer
ILLUSTRATIONEN: RENÉ RECIHELT

Berichtet Testperson
Verbraucherzentrale gehen. j
über die Beratung
Wer berät zu Versicherungen? bei der Maklerfirma
Zu Versicherungen beraten nicht nur Ver-
sicherungsmakler. Es gibt außerdem Ver- Entscheidungshilfe. Gesetzlich oder privat
sicherungsvertreter und Versicherungsbera- Finanztest-Kommentar Das ist kein Argument. versichern? Unser Special test.de/checkliste-
ter. Sie haben unterschiedliche Rollen, sowohl
gegenüber der Kundschaft als auch gegen-
Welche Entscheidung richtig ist, hängt von den
Lebensumständen der Kundin ab.
krankenversicherung erklärt die Unterschie-
de und hilft bei der Entscheidung. 0
12/2020 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 83
So haben wir getestet
Im Test kleinerer Rückenbeschwerden (z. B. Gründen jemand über einen Wechsel in
Wir haben die Beratung zur privaten Hexenschuss, verrutschter Wirbel), die private Krankenversicherung nach-
Krankenversicherung exemplarisch bei einiger Magen-Darm-Beschwerden und denkt.
vier bekannten großen und mittelgroßen verschiedener Migräneattacken. Wurde zum Beispiel nach (geplanten)
Firmen getestet, die als Versicherungs- j Das Interesse an der privaten Kran- Kindern oder nach bestehenden Ver-
makler nach Paragraf 34d der Gewerbe- kenversicherung beruht vor allem auf sicherungen gefragt? Wurden auch
ordnung registriert sind und die ihre Ver- dem Wunsch, geringere Beiträge zu zukünftige Entwicklungen berück-
sicherungsberatung für Privatpersonen zahlen als in der gesetzlichen Kasse. sichtigt, etwa eine geplante Selbst-
deutschlandweit anbieten: Dr. Klein Der Testfall war so konzipiert, dass wir ständigkeit, eine absehbare Einkommens-
Privatkunden AG, Hoesch & Partner anhand dieser geschilderten Kunden- änderung oder die voraussichtliche
GmbH, MLP Finanzberatung SE und situation grundsätzlich erwartet haben, finanzielle Situation im Alter?
Plansecur Finanz GmbH. dass unsere Testpersonen den Rat Informationen zur privaten Kranken-
Beispielhaft haben wir auch Beratungen erhalten, eher in der gesetzlichen versicherung. Hier haben wir unter an-
bei einzelnen Versicherungsmaklerinnen Krankenversicherung zu bleiben. derem folgende Punkte bewertet: Erhiel-
und -maklern sowie Versicherungsbera- Aufgrund der Corona-bedingten ten die Testpersonen generelle Informa-
terinnen und -beratern in Anspruch ge- Kontakteinschränkungen wurden tionen zum Wechsel von der freiwilligen
nommen. Bewertet haben wir sie nicht, die Beratungsgespräche über Telefon, gesetzlichen Krankenversicherung in die
da je Versicherungsmakler oder -berater per Handy oder am Computer mit oder private Krankenversicherung? Wichtige
nur eine Beratung stattgefunden hat. ohne Videoübertragung geführt. Aspekte sind hier zum Beispiel, dass der
Die Testberatungen fanden im Juni und Wechsel zurück in die gesetzliche Kran-
Konzeption des Testfalls Juli 2020 statt. kenversicherung mitunter schwierig ist,
Für den Test sind jeweils acht geschulte dass frühzeitig für steigende Beiträge
Testpersonen im Alter zwischen 30 und Pflichtinformation als Makler vorgesorgt werden sollte oder dass
40 Jahren an die vier genannten Makler- Wir haben bewertet, ob die Makler- Kinder in der privaten Krankenversiche-
firmen herangetreten. Ihre Frage war: firmen eine vollständige Erstinformation rung gegen einen separaten Beitrag
„Soll ich in die private Krankenversiche- im Sinne der Versicherungsvermittlungs- versichert werden müssen.
rung wechseln oder in der gesetzlichen verordnung veröffentlichen. Darin Individuelle Beratung. Wir prüften, wie
Krankenversicherung bleiben?“ müssen Versicherungsmakler unter gut die Testpersonen konkret und in
Die Testpersonen machten auf Nach- anderem darüber aufklären, wie ihre Bezug auf die geschilderte persönliche
frage folgende von uns vorgegebene Registrierung überprüft werden kann, Situation beraten wurden. Hinterfragten
Angaben zu ihrer Situation: ob sie eine Beratung anbieten und wie die Versicherungsmakler zum Beispiel,
j Sie sind Angestellte, das Jahresbrut- sie vergütet werden. All diese Informa- ob sich die Person die Beiträge für eine
toeinkommen liegt seit Sommer 2019 tionen sollten an einer Stelle eindeutig private Krankenversicherung voraus-
über der Versicherungspflichtgrenze auf der Webseite zu finden sein. sichtlich langfristig würde leisten
und beträgt 63 000 bis 65 000 Euro. Darüber hinaus haben wir geprüft, ob können? Und haben die Testpersonen
j Ihr Partner oder ihre Partnerin verdient die Anbieter auf ihrer Webseite aufklä- einen nachvollziehbar begründeten Rat
im Angestelltenverhältnis etwa 32 000 ren, inwieweit sie bereit oder verpflichtet erhalten oder nicht?
Euro brutto im Jahr. sind, an Streitbeilegungsverfahren vor
j Sie sind verheiratet und zusammen- einer Verbraucherschlichtungsstelle Abwertung
lebend, haben oder planen zwei Kinder. teilzunehmen. Abwertungen führen dazu, dass sich
j Der größte Teil ihrer Einkünfte fließt Mängel an einer Stelle auf die Bewer-
zurzeit in die laufenden Lebenshal- Beratungsqualität tung der Beratungsqualität insgesamt
tungskosten. Gesprächseröffnung und Auftrags- auswirken. War die individuelle Beratung,
j Die nach jetzigem Stand prognosti- klärung. Hier haben wir geprüft: Erhiel- der wichtigste Teil der Beratungsqualität,
zierte Rente (Regelaltersrente, Riester ten die Testpersonen die Erstinformation mangelhaft, konnte die Beratungs-
und betriebliche Altersvorsorge) beträgt und wurde ihnen die Arbeitsweise in der qualität nicht besser als ausreichend
etwa 2 200 Euro monatlich. Versicherungsberatung und -vermitt- sein – in der Tabelle gekennzeichnet mit
j Es gibt aktuell keine Schulden, lung vorgestellt? Erfragte die Maklerin/ *). Waren außerdem von acht Einzel-
gemeinsame Ersparnisse von etwa der Makler das Anliegen der Testperson, bewertungen zwei oder mehr mangel-
20 000 Euro und keine größeren um das es in der Beratung gehen soll haft bei den vier Unterurteilen
Vermögenswerte wie Immobilien. (Auftragsklärung)? Gesprächseröffnung und Auftrags-
j Die Testperson ist laut eigener Ein- Analyse der Kundensituation. Wir klärung, Analyse der Kundensituation,
schätzung „grundsätzlich gesund“. Auf bewerteten, ob und in welchem Umfang Informationen zur privaten Kranken-
Nachfrage gibt sie an, dass sie in den die Maklerinnen und Makler die Situation versicherung oder der individuellen
vergangenen zehn Jahren mehrmals und die Lebensumstände der Testperson Beratung, wurde das jeweilige Urteil um
beim Arzt war, insbesondere wegen erfragten und klärten, aus welchen eine halbe Note abgewertet.

84 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 12/2020


Versicherungsberatung

Beratung zum Wechsel in die private Krankenversicherung: Nur einmal gut


Wir haben die Qualität der Beratung bei Versicherungsmakler- Kundensituation fragten: Soll ich in die private Kranken-
Firmen anhand einer komplexen Fragestellung getestet. versicherung wechseln oder in der gesetzlichen Kranken-
Testerinnen und Tester mit einer von uns vorgegebenen versicherung bleiben?
Anbieter Hoesch & Partner GmbH Plansecur Finanz GmbH Dr. Klein Privatkunden AG MLP Finanzberatung SE
Pflichtinformation als Makler sehr gut (0,8) gut (1,7) sehr gut (1,1) befriedigend (2,9)
Beratungsqualität gut (2,4) befriedigend (2,6) befriedigend (3,2) ausreichend (3,6)
Gesprächseröffnung und 2 1 1 3
Auftragsklärung
Analyse Kundensituation 2 2 2 2

Informationen zur privaten 2 2 3 2


Krankenversicherung
Individuelle Beratung 2 4 4 5*)

Bewertung: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5). 3 = Befriedigend (2,6–3,5). 4 = Ausreichend (3,6–4,5). 5 = Mangelhaft (4,6–5,5).
Sortierung nach Beratungsqualität.
*) Führt zur Abwertung. Erläuterungen siehe Kasten „So haben wir getestet“, Seite 84. Testzeitraum: Juni/Juli 2020.

Kleinbetriebe: Versicherungsberater und -makler


Was unsere Testpersonen erlebten
Unsere Testpersonen ließen sich nicht zwischen einer knappen halben Stunde
nur von vier Maklerfirmen (siehe und fast zwei Stunden. Kosten für
Tabelle oben) beraten, sondern auch unsere Tester: von 128 bis 418 Euro. „Der Makler betonte, dass
von Versicherungsmakler-Kleinbetrie-
ben. Außerdem gingen sie zu Versi- Die längste Beratung endete mit dem eine gute und sehr stabile
cherungsberatern, die kostenpflichtig Rat, in der gesetzlichen Kasse zu blei- FINANZIELLE SITUATION
beraten. Ernüchternd: In 10 von 16 ben, unter anderem, weil unser Test-
Gesprächen wurde nicht geäußert, kunde vorhatte, eine Familie zu grün- nach dem Erwerbsleben
dass der Testfall besser in der gesetz- den. Ihm wurden stattdessen private
lichen Krankenkasse aufgehoben ist. Zusatzversicherungen empfohlen.
unabdingbar sei. In meinem
Alter reiche die Zeit nicht
Versicherungsmakler Ein weiterer Berater stellte die
Sechs von acht Versicherungsmaklern Konzentration unserer Testperson auf aus, um die Altersrück-
empfahlen unseren Testpersonen eine harte Probe: „Der Versicherungs- stellung zu bilden.
direkt oder indirekt, sich privat zu berater hielt gute 1,5 Stunden einen
versichern. Das kürzeste Gespräch Monolog. Er vergewisserte sich nur Deshalb müsste ich auf
dauerte gerade mal 31 Minuten. „Die
Frage, ob ich wechseln sollte oder
einmal, ob es Fragen gibt.“
jeden Fall erhebliche
nicht, stellte sich gar nicht“, berichtet Ein anderer fragte dagegen in rund Beträge zusätzlich sparen. “
unsere Testperson. 40 Minuten fast alle relevanten Punkte
ab, sogar die Arbeitslosigkeit des Part-
Es geht auch anders: Ein Makler ners. Er gab viele Informationen, er-
machte in einer gut einstündigen klärte mögliche Probleme, berechnete Berichtet Testperson
Beratung deutlich, warum die private konkrete Beiträge für Beispielangebote über die Beratung
Krankenversicherung eher nichts für und riet unterm Strich dazu, eher in bei der Maklerfirma
unsere Testperson sei. Er empfahl der gesetzlichen Kasse zu bleiben.
Zusatzversicherungen, zum Beispiel
für ein Krankentagegeld. In einem Fall erhielt unsere Testkundin Finanztest-Kommentar Wichtiger
nach nur 28 Minuten Telefonat zwei Hinweis. Privat versichern sollte sich nur,
wer jeden Monat mehrere Hundert Euro
ILLUSTRATION: RENÉ RECIHELT

Versicherungsberater Angebote privater Versicherer per


beiseitelegen kann, um die Beiträge im
Obwohl Versicherungsberater für den E-Mail. Für uns ist schwer vorstellbar,
Rentenalter zu finanzieren.
Abschluss eines Vertrags keine dass diese Angebote auf die individu-
Provision erhalten, rieten sie nur in elle Situation der Kundin abgestimmt
vier von acht Fällen zur gesetzlichen waren und sie alle wichtigen Informa-
Versicherung. Die Gespräche dauerten tionen erhalten hat.
0
12/2020 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 85
„Zum GESUNDHEITSZUSTAND
Berichtet Testperson
die wurde nur gesagt, dass in den letzten über die Beratung
bei der Maklerfirma
fünf Jahren keine schwierigen
er Operationen gewesen sein dürfen.“
Finanztest-Kommentar Auch bei anderen Vorerkrankungen können
hren Versicherer Risikozuschläge verlangen oder Kunden ablehnen.
d dies
sei.“
Versicherungs- Versicherungs- Versicherungs-
erson vertreter makler berater
ng
irma Kurzbeschreibung. Arbeitet im Auf- Kurzbeschreibung. Vergleicht und Kurzbeschreibung. Berät Kunden zu
trag für eine oder mehrere Versiche- vermittelt Angebote mehrerer Ver- Versicherungen. Hat keine Geschäfts-
rungsgesellschaften und vermittelt sicherungsgesellschaften. Kann mit beziehung zu Versicherungsgesell-
Argument. ausschließlich deren Angebote an einer Vollmacht im Namen der Kunden schaften, sondern ausschließlich zu
t von den die Kunden. Es gibt rund 117 500 an Versicherungsverträge abschließen, den Kunden. Vergleicht Angebote und
Unternehmen gebundene Vertreter kündigen oder ändern. Es gibt rund darf auch Verträge vermitteln. Es gibt
und 27 860 mit eigener Zulassung. 46 000 Versicherungsmakler. 331 Versicherungsberater.

Bezahlung. Erhält von der Versiche- Bezahlung. Erhält von Versicherungs- Bezahlung. Erhält kein Geld von Ver-
rungsgesellschaft Provisionen für die gesellschaften Courtage für die sicherungsgesellschaften, sondern
Vermittlung neuer Verträge und für Vermittlung neuer Verträge und für Honorar von den Kunden. Enthalten
die Kundenbetreuung in laufenden die Kundenbetreuung in laufenden die Versicherungsbeiträge eine Provi-
Verträgen. Das ist in die Versiche- Verträgen. Das ist in die Beiträge ein- sion, muss der Versicherer den Kun-
rungsbeiträge einkalkuliert. kalkuliert. Ob Makler für bestimmte den davon etwas gutschreiben. In der
Leistungen Honorar von Kunden Praxis funktioniert das nicht immer.
Sachkundeprüfung. Gebundene -nehmen dürfen, ist umstritten.
Versicherungsvertreter brauchen, Sachkundeprüfung. Muss in der
anders als Vertreter mit eigener Zulas- Sachkundeprüfung. Muss eine Regel eine Sachkundeprüfung bei der
sung, keine Sachkundeprüfung bei Sachkundeprüfung bei der Industrie- Industrie- und Handelskammer
der Industrie- und Handelskammer und Handelskammer ablegen und ablegen und sich regelmäßig weiter-
abzulegen. Es reicht aus, wenn bei sich regelmäßig weiterbilden. In bilden. Für Versicherungsberater-
der Versicherungsgesellschaft genü- Maklerfirmen reicht es aus, wenn unternehmen reicht es laut Gesetz
gend vertretungsberechtigte Perso- genügend vertretungsberechtigte aus, wenn genügend vertretungs-
nen (z. B. Geschäftsführer, Prokuris- Personen (z. B. Geschäftsführer) die berechtigte Personen (z. B. Geschäfts-
ten) die Sachkunde nachweisen. Sachkunde nachweisen. führer) die Sachkunde nachweisen.

Schadenersatz für Falschberatung. Schadenersatz für Falschberatung. Schadenersatz für Falschberatung.


Wenn Kunden durch falsche Beratung Haftet persönlich, wenn Kunden Haftet persönlich, wenn Kunden
ein Schaden entstanden ist, haftet die durch falsche Beratung ein Schaden durch falsche Beratung ein Schaden
Versicherungsgesellschaft für gebun- entstanden ist. Er muss für diese Fälle entstanden ist. Er muss für diese Fälle
dene Vertreter. Vertreter mit eigener eine Berufshaftpflichtversicherung eine Berufshaftpflichtversicherung
Zulassung haften persönlich und oder als Unternehmen eine entspre- oder als Unternehmen eine ent-
müssen für diese Fälle eine Berufs- chende Versicherung haben. sprechende Versicherung haben.
haftpflichtversicherung haben.
Betreuung im laufenden Vertrag. Betreuung im laufenden Vertrag.
Betreuung im laufenden Vertrag. Unterstützung, etwa im Schadensfall, Für Betreuung im laufenden Vertrag,
Laufende Betreuung, etwa im Scha- gehört zur Aufgabe und wird den etwa im Schadensfall, zahlen Kunden
densfall, gehört zur Aufgabe und wird Kunden nicht extra in Rechnung ein Honorar – wie für eine erneute
Kunden nicht extra in Rechnung gestellt. Bei Konflikten mit dem Beratung. Bei Konflikten mit dem
gestellt. Bei Konflikten sind Vertreter Versicherer vertreten Versicherungs- Versicherer vertreten Versicherungs-
den Interessen der Versicherungs- makler die Interessen der Kunden. berater die Interessen der Kunden.
gesellschaft verpflichtet.
Betreuung aller Kundenverträge. Betreuung aller Kundenverträge.
Betreuung aller Kundenverträge. Erhält in der Regel eine Vollmacht, Berät Kunden in der Regel zu einem
Versicherungsvertreter betreuen die- sodass er alle Versicherungsverträge konkreten Anliegen. Das kann
jenigen Verträge, die der Kunde oder der Kunden betreut und in ihrem mehrere Versicherungen betreffen,
die Kundin bei „ihren" Versicherungs- Namen kündigen, neu abschließen umfasst aber keine laufende
gesellschaften besitzt. oder Tarife ändern kann. Betreuung aller Verträge.

86 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 12/2020


Versicherungsberatung

Gut vorbereitet ins Beratungsgespräch


Zeit nehmen. Wenn Sie ein so komplexes Konditionen checken. Erkundigen Sie sich, jüngste Steuerbescheid, Verträge über laufen-
Versicherungsthema anpacken wie die pri- ob Ihr Gesprächspartner als Versicherungs- de Kredite, Versicherungs- und Altersvor-
vate Krankenversicherung, planen Sie Vor- makler, -berater oder -vertreter zugelassen ist sorgeverträge und Geldanlagen. Sie brauchen
bereitungszeit ein. Auch die beste Beratung und wie er mit Versicherungsgesellschaften das nicht alles vorzulegen, aber es hilft Ihnen,
funktioniert nur, wenn Sie wissen, was Sie zusammenarbeitet. Die Angaben können Sie einen Überblick zu bekommen. Machen Sie
brauchen und wie viel Sie bezahlen können. im Vermittlerregister (vermittlerregister.info) sich auch Gedanken zur Zukunftsplanung:
Fachleute suchen. Suchen Sie bei Kranken- überprüfen. Klären Sie, ob und in welcher Hö- Stehen zum Beispiel berufliche oder familiäre
versicherungsfragen jemanden mit Fach- he für Sie Kosten anfallen. Wichtiger Punkt Veränderungen an?
kenntnissen und Erfahrung auf diesem Ge- bei Versicherungsmaklern: Sollen Sie ein Fragen vorbereiten. Schreiben Sie sich alle
biet. Die Internetseite vermittelt einen ersten Maklermandat erteilen, das alle Ihre Ver- Punkte auf, die Sie besprechen wollen. Neh-
Eindruck, wie wichtig dem Berater das Thema sicherungsverträge umfasst? Wenn Sie das men Sie die Liste mit ins Gespräch, damit Sie
ist. Erkundigen Sie sich, von wie vielen Ver- nicht wollen, teilen Sie das dem Makler mit. nichts Wichtiges vergessen.
sicherungsgesellschaften er Angebote ver- Unterlagen zusammenstellen. Tragen Sie Budget klären. Wie viel können oder wollen
gleicht und vermittelt. Versicherungsberater alle wichtigen Unterlagen zusammen. Das Sie auf lange Sicht maximal für den Ver-
finden Sie am besten online (bvvb.de). sind zum Beispiel Gehaltsabrechnungen, der sicherungsschutz ausgeben?

Aktive Rolle im Gespräch


Information liefern. Beschreiben Sie Ihre j
Aus welchen Gründen raten Sie mir in mei- einem Beratungsprotokoll und lesen Sie
aktuelle Lebens-, Familien- und Vermögens- ner Situation zu X? es sorgfältig durch. Das ist wichtig, falls Sie
situation und Ihre Perspektiven für die Zu- j
Welche Konsequenzen kann es auf lange später beweisen müssen, dass Sie falsch
kunft: Sind Sie angestellt, selbstständig oder Sicht, etwa im Rentenalter, für mich haben, beraten wurden.
verbeamtet – könnte sich das in Zukunft än- wenn ich mich so entscheide?
dern? Wie schätzen Sie Ihre zu erwartenden j
Was wären mögliche Alternativen, was sprä-
Einkünfte im Alter nach heutigem Stand ein? che für oder gegen diese?
Haben oder wollen Sie Kinder? Versicherungsantrag. Antworten Sie auf „Der Makler meinte, dass
Bedarf nennen. Erklären Sie so genau wie Gesundheitsfragen nie aus dem Gedächtnis,
möglich, welchen Versicherungsschutz Sie holen Sie vorher Patientenunterlagen ein. DIE BEITRÄGE im Alter
benötigen und was Ihnen dabei wichtig ist. Eine Aufstellung der für Sie abgerechneten geringfügig steigen.“
Sagen Sie auch, wenn Sie eine Versicherung medizinischen Leistungen gibt es bei der Kas-
nicht brauchen oder wollen. senärztlichen Vereinigung Ihres Bundeslands
Anliegen verfolgen. Achten Sie darauf, ob (kbv.de). Falls Sie ein gesundheitliches Pro-
Ihr Gegenüber auf die von Ihnen genannten blem haben oder hatten – auch wenn Sie es Berichtet Testperson
Informationen eingeht und seine weiteren nicht für schwerwiegend halten – fragen Sie über die Beratung
Aussagen, Rückfragen und Empfehlungen den Berater, ob er eine anonyme Risikovoran- bei der Maklerfirma
sich auf das beziehen, was Sie gesagt haben. frage bei mehreren Anbietern machen kann.
Falls es Ihnen zu allgemein wird, haken Sie Unterlagen. Bitten Sie um schriftliche
mit konkreten Fragen nach: Unterlagen zum Angebot. Bestehen Sie auf Finanztest-Kommentar Experten gehen
davon aus, dass sich die Beiträge bis zum
Rentenalter mindestens verdreifachen.

Probleme und kritische Punkte


Zweitmeinung. Nehmen Sie bei weitrei- len aus dem persönlichen Umfeld des Bera- j
Ihre Bedenken werden heruntergespielt
chenden Entscheidungen eine zweite Bera- ters begründet werden. oder mit Standardfloskeln beantwortet.
tung in Anspruch. Auf jeden Fall aber, wenn Verbraucherzentrale. Auch Verbraucher- j
Der Berater geht oberflächlich oder nach-
j
sich Antworten nicht auf Ihre Fragen bezie- zentralen (verbraucherzentrale.de) bieten lässig mit dem Thema Gesundheitsfragen
hen oder Ihnen nicht plausibel erscheinen, Beratung zu Versicherungen gegen ein Hono- um („das brauchen Sie nicht anzugeben“).
der Berater als wichtigstes Argument für rar an. Sie werden zum Unterschreiben gedrängt.
ILLUSTRATIONEN: RENÉ RECIHELT

j j

eine Versicherung nennt, dass Sie Geld spa- Abbrechen. Manchmal stimmt einfach „die Beschweren. Bei Problemen mit der Ver-
ren oder Beiträge zurückbekommen, Chemie“ nicht oder Sie sind tatsächlich in sicherungsberatung und -vermittlung kön-
j
Vor- und Nachteile der verschiedenen Op- einer schlechten Beratung gelandet. In folgen- nen Sie sich beim Ombudsmann beschweren.
tionen nicht klar benannt und gegeneinander den Situationen sollten Sie das Gespräch Für die private Krankenversicherung gibt es
abgewogen werden, zügig beenden: eine eigene Stelle: pkv-ombudsmann.de, für
j
Empfehlungen nicht sachlich, sondern mit j
Auf Nachfragen erhalten Sie genervte Reak- alle anderen Versicherungen wenden Sie sich
„Horrorgeschichten“ oder positiven Beispie- tionen, aber keine Antwort. an versicherungsombudsmann.de.

12/2020 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 87


Airbag für
Führungskräfte
Managerhaftpflicht.
Finanztest hat untersucht,
E rst meldete Richard Baum* sich krank.
Dann war er verschwunden. Und mit
ihm fast eine halbe Million Euro von verschie-
seine Firma schrieben ihm: Das fehlende Geld
müsse er ersetzen. Samt Zinsen. Glück für
Kamp: Er hatte beim Start als Geschäftsführer
wie sich Führungskräfte denen Firmenkonten. Bernhard Kamp* stellt in dem Betrieb eine Manager-Haftpflichtver-
Strafanzeige. Von der Kriminalpolizei erfährt sicherung abgeschlossen. Die Juristen des Ver-
absichern können, wenn
der Geschäftsführer eines mittelständischen sicherers entscheiden: Der Schaden ist ge-
die Firma das nicht macht. Unternehmens: Der Betriebswirt, den er vor deckt. Kamps Vermögen ist gerettet.
gut einem Jahr angestellt hatte, ist einschlägig Geschäftsführer haften für jede Fahrlässig-
vorbestraft. Er war sogar im Gefängnis. keit mit ihrem ganzen Vermögen. Ansonsten
Kamp hatte bei der Einstellung nach dem führt längst nicht jeder Fehler von Führungs-
FOTO: GETTY IMAGES / ISTOCKPHOTO

Führungszeugnis gefragt. Baum versprach, kräften zur Haftung. Arbeitsrechtlich sind


es zu besorgen. Doch das geriet in Vergessen- auch leitende Angestellte Arbeitnehmer, die
heit. Nachdem die Probezeit gut gelaufen war, für Fehler nur eingeschränkt haften. Faust-
bekam Baum Kontovollmacht. regel vor dem Arbeitsgericht: Für einfache
Das fehlende Führungszeugnis fiel Kamp Fehler, wie sie jedem unterlaufen können,
erst wieder ein, als Baum und das Geld weg zahlt das Unternehmen. Für die Verletzung
waren. Die Rechtsanwälte der Gesellschafter von Pflichten, die jedem einleuchten, haften
*Namen von der Redaktion geändert die Verantwortlichen persönlich. Deshalb

88 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 12/2020


Manager-Haftpflichtversicherung

Unser Rat
Bedarf. Wenn Sie bei einem Unter- Für leitende Angestellte haben wir keine
nehmen in leitender Stellung tätig generelle Empfehlung. Wie hoch das Haf-
sind, brauchen Sie Schutz vor den tungsrisiko ist, hängt zu stark von den Be-
finanziellen Folgen Ihrer Fehler. Wie sonderheiten im Einzelfall ab. Angebote
groß das Risiko für leitende Ange- einzuholen, ist aber auf jeden Fall ratsam –
stellte mit besonderer Verantwor- schon weil es dazu zwingt, genau über die
tung ist, dann mit ihrem gesamten Haftungsrisiken nachzudenken.
privaten Vermögen zu haften, hängt
vom Einzelfall ab. Verantworten Sie Sechs Policen im Test
zum Beispiel sehr große Budgets Die Angebote von Vermögenshaftpflicht-
oder ganze Firmenbereiche, ist der versicherungen für Manager sind unter der
Schutz sinnvoll. Fragen Sie zunächst, Bezeichnung D & O (Directors und Officers)-
ob Ihre Firma eine Unternehmens- Policen zu finden. Sie gab es zunächst in
police für Sie abschließt. Wenn Großbritannien und Amerika. In der Regel
nicht, kümmern Sie sich um eine schließen Unternehmen die Policen ab, um
persönliche Police. sich vor den finanziellen Folgen von Füh-
rungsfehlern zu schützen. Inzwischen sind
Angebote. Die günstigsten Ange- solche Policen bei großen Unternehmen auch
bote für die Geschäftsführerin aus in Deutschland üblich. Doch nur rund die
unserem Modellfall 1 lieferten Hälfte der kleinen und mittleren Unterneh-
Zurich und Markel. Für den leiten- men leistet sich den Schutz. Die Folge: Wenn
den Angestellten im Modellfall 2 etwas schiefgeht, haften oft die Verantwort-
hatten überhaupt nur Zurich und lichen persönlich.
Markel ein konkretes Angebot. Bei Unternehmen ohne D&O-Schutz soll-
Nutzen Sie die Möglichkeiten, den ten Manager selbst nach persönlichem Ver-
Schutz individuell anzupassen. sicherungsschutz suchen. Wir wollten wissen,
welche Policen für sie auf dem Markt sind
Beratung. Angebote für Manager- und wie sie sich unterscheiden. Da solche
Haftpflichtversicherungen sind Policen für Geschäftsführer und Angestellte
schwierig zu finden und schwer zu infrage kommen, haben wir hierfür zwei
beurteilen. Lassen Sie sich beraten. Modellfälle gebildet (siehe „So haben wir
Geeignet sind Makler, die sich auf getestet“, S. 91). Wir haben bei etwa 140 Ver-
solche Versicherungen spezialisiert sicherern nach Angeboten gefragt.
haben und die sich in Ihrer Branche Das magere Ergebnis: Gerade mal sechs
auskennen (siehe Kasten S. 91). Versicherer machten der Geschäftsführerin
im Modellfall 1 ein Angebot. Für den leiten-
den Angestellten aus Modellfall 2 waren sogar
nur zwei persönliche D&O zu haben. Ergebnis
muss Kamp zahlen. Kontovollmacht ohne wahrgenommen wird“, warnt Matthias Talpa auch: Die Versicherer schauen sich jeden Kan-
Führungszeugnis, das geht gar nicht. vom Versicherungsportal KuV24-manager.de. didaten genau an und entscheiden, ob und
Wo die Grenze ist, prüfen die Gerichte von Schon eine E-Mail, mit der ein wichtiger Kun- zu welchen Bedingungen sie Schutz bieten.
Fall zu Fall neu. Je höher Verantwortung und de mitteilt, dass er eine hohe Rechnung nicht Die Angebote unterscheiden sich stark. Bei
Gehalt, desto strenger der Maßstab. Unter bezahlt, kann die Pflicht auslösen, sofort den meisten löst wie bei ihren angelsäch-
test.de/arbeitnehmerhaftung erklären wir sämtliche Zahlungen zu stoppen. Fließt doch sischen Vorbildern nicht die Pflichtverletzung
die Einzelheiten. noch Geld, holt es sich der Insolvenzverwalter den Versicherungsfall aus, sondern erst eine
vom Geschäftsführer zurück. Das Insolvenz- schriftliche Schadenersatzforderung. In der
Risiko für Geschäftsführer gericht setzt ihn ein. Seine erste Amtshand- Branche heißt das „Claims-made-Prinzip“.
Zusätzliches Haftungsrisiko für Geschäfts- lung ist stets, die Bücher zu prüfen und allen Versicherte müssen trotzdem darauf ach-
führer: Sie müssen dem Unternehmen Zah- verdächtigen Zahlungen nachzugehen. ten, dass sie auch vor Spätfolgen von Fehlern
lungen ersetzen, die sie veranlasst oder zuge- Folge der verschärften persönlichen Haf- geschützt sind, die sie vor Abschluss der
lassen haben, nachdem das Unternehmen tung von Geschäftsführern: Für sie ist eine Versicherung gemacht haben. Das geht über
bereits überschuldet oder zahlungsunfähig Manager-Haftpflichtversicherung viel wich- eine Rückwärtsversicherung. Eine solche hat-
war. So steht es im Gesetz über Gesellschaften tiger als für leitende Angestellte. Hat das Un- ten wir als Vorgabe für die Angebote gemacht,
mit beschränkter Haftung. Diese Haftungs- ternehmen keine Police, sollten sie nach einer die wir testen wollten.
falle bei Insolvenzreife schnappt häufig zu.
„Überschuldung tritt oft früher ein, als sie
suchen. Sie sollte Zahlungen, die trotz Insol-
venzreife geleistet wurden, ersetzen.
Kommen Schadenersatzforderungen erst
nach Ende des Versicherungsvertrags, muss 0
12/2020 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 89
die Versicherung nur zahlen, wenn sie eine Insolvenzverwalter findet bei Prüfung der
ausreichend lange Nachmeldefrist gewährt. Bücher mehrere mutmaßliche Management-
Wünschenswert sind zehn Jahre. Danach sind fehler und fordert im Interesse der Gläubiger
fast alle Schadenersatzansprüche verjährt. Schadenersatz. Bei Policen nach Claims-
made-Prinzip können dann mehrere Schäden
Schutz vor Fehlern ins selbe Versicherungsjahr fallen und die
Das Angebot der R+V-Versicherung funktio- Versicherungssumme so schnell ausschöp-
niert – anders als die Policen der fünf anderen fen. Beim Verstoßprinzip der R+V-Versiche-
Anbieter – nach dem klassischen Verstoß- rung kommt es dagegen darauf an, wann ein
prinzip. Das heißt: Bereits der Fehler des Fehler geschah. Die Versicherungsfälle kön-
Managers ist der Versicherungsfall. Vorteil: nen sich auf mehrere Jahre verteilen.
Der Versicherer zahlt auch, wenn erst nach Wichtiger Bestandteil der Manager-Haft-
jahrelanger Verzögerung und nach Ablauf der pflichtversicherung: Der Versicherer über-
Police Ersatzforderungen wegen Pflichtverlet- nimmt die Kosten für die Verteidigung gegen
zungen aus der Vertragslaufzeit kommen. Ersatzforderungen. Beispiel Bernhard Kamp:
Nachteil: Die Spätfolgen von vor Vertrags- Sein Rechtsanwalt kostete fast 5 000 Euro.
abschluss begangenen Fehlern sind zunächst Wäre der Fall vor Gericht gegangen, wären
nicht versichert. Dafür ist eine ausdrückliche weitere rund 10 000 Euro Rechtsanwalts-
Rückwärtsversicherungsklausel nötig, wie sie honorar fällig geworden. Dazu kommen oft
der R+V-Tarif enthält. Alle Policen im Test de- noch Gerichtskosten und zuweilen viele Tau-
cken Schäden aufgrund vor Vertragsschluss send Euro hohe Gutachterhonorare.
begangener Pflichtverletzungen, sofern sie Bei den Angeboten von Axa, Markel, VOV
bei Vertragsschluss nicht bekannt waren. und Zurich werden die Verteidigungskosten
Bedeutung bekommt die unterschiedliche zumindest teilweise auf die Versicherungs-
Funktionsweise der D &O-Policen, wenn meh- summe angerechnet. Für den Schadenersatz
rere Schäden auftreten. Häufiges Beispiel: Der steht dann weniger Geld zur Verfügung. j

Haftpflichtversicherungen für Chefs und Mitarbeiter mit besonderer Verantwortung


Persönliche Vermögensschaden-Haftpflichtangebote für Geschäftsführer oder leitende Angestellte mit großer Verantwortung sind selten.
Anbieter Bezeichnung Jahresbeitrag Max. Mitver- Rück- Nach- Schäden im Zusammen-
Leistung sicherung wärts- meldefrist hang mit Verstößen
bei Familien- ver- (Monate) gegen ...
Modellfall 1 Modellfall 2 mehreren mitglieder siche- Insol- Steuerrecht
Geschäftsführerin Leitender Schäden und Erben rung venz-
einer GmbH Angestellter pro Jahr recht
(Euro) einer GmbH (Versiche-
(Euro) rungs-
summe
Versicherungssumme mal ...)
1 Mio. 10 Mio. 5 Mio.2)
Axa XL A XL Management Haftpflicht Individual 6 8435) K. A. K. A. 2 N j 366)7) e21) j

Hiscox Persönliche D&O 1 146 13 090 K. A. 2 N j Unbegrenzt7) j j

Markel Pro Persönliche D&O 922 10 026 3 772 2 j j 120 j j

R+V Persönliche D&O16) 1 468* K. A.17) K. A.17) 1+118) j j19) Unbegrenzt j j

VOV1) Chefsache 1 309 11 781 K. A.17) 3 j j 1447) j j

Zurich Organhaftpflicht Individual 774 K. A. 3 481 1 j j 1207) e21) j

*Korrigiert am 24. November 2020. 4) Es gelten unterschiedliche quantitative Beschränkungen. 10) Unter einer Versicherungssumme von 5 Mio.
FOTO: GETTY IMAGES / ISTOCKPHOTO

Reihenfolge nach Alphabet. Beiträge sind kaufmännisch 5) Der genannte Beitrag ist der Mindestbeitrag. Euro: Keine Anrechnung, Kosten werden bis zu
gerundet. 6) Gegen Mehrbeitrag verlängerbar. 50 Prozent der Versicherungssumme über-
j = Ja. N = Nein. e = Eingeschränkt. – = Entfällt. 7) Versicherungssumme steht für alle Fälle innerhalb der nommen.
A = Unternehmen unterliegt hinsichtlich der Finanzen Nachmeldefrist zusammen maximal in Höhe der nicht ver- 11) Anrechnung findet nur statt, wenn Kosten auf
ausländischer Versicherungsaufsicht. brauchten Versicherungssumme der letzten Vertragsperi- Veranlassung des Versicherten entstehen, also
K. A. = Kein Angebot. ode zur Verfügung. z. B. ohne Rücksprache oder Vereinbarung mit
1) Versicherungsvertreter, bei dem die Risikodeckung zu 8) Eigene Kosten des Versicherers werden nicht auf die Versicherer.
gleichen Teilen durch mehrere Versicherer erfolgt. Versicherungssumme angerechnet, anrechenbare Kosten 12) Versicherungssumme entspricht 20 Prozent der
2) Für die zweite vorgegebene Versicherungssumme von werden bis zu 20 Prozent der Versicherungssumme Versicherungssumme des Gesamtvertrags,
25 Mio. Euro gab es keine Angebote. übernommen. maximal 500 000 Euro (einmalig je Vertrags-
3) Es gelten unterschiedliche zeitliche und quantitative 9) Maximal 10 Prozent der Gesamt-Versicherungssumme periode).
Beschränkungen. (max. 1 Mio. Euro).

90 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 12/2020


Manager-Haftpflichtversicherung

Persönliche Managerhaftpflicht So haben


Wie Sie den Schutz bekommen wir getestet
Persönliche Manager-Haftpflicht- Beratung. Lassen Sie sich die Vor- Finanztest hat für zwei Modellfälle
versicherungen, auch Vermögens- und Nachteile verschiedener Angebo- Angebote für persönliche Manager-
schaden-Haftpflicht- oder D&O-Ver- te genau erklären. Fragen Sie gezielt Haftpflichtversicherungen eingeholt,
sicherungen genannt, sind schwierig nach, ob höhere Versicherungssum- bei der die versicherte Person und
zu finden. Richtige Ansprechpartner men möglich sind und wie diese sich nicht das Unternehmen Versiche-
bei der Suche sind spezialisierte jeweils auf den Beitrag auswirken. rungsnehmer ist. Es gibt keinen ge-
Makler. Günstig ist, wenn der Makler Fragen Sie, wie viel Sie sparen kön- nerellen Selbstbehalt. Einzelheiten
Erfahrungen mit Kunden aus Ihrer nen, wenn Sie sich an Schäden selbst zu unserer Untersuchung und den
Branche hat. beteiligen. Bei gleicher Prämie ist es Modellfällen stehen online (test.de/
oft ratsam, den Vertrag mit höherer managerhaftpflicht/methodik).
Recherche. Suchen Sie im Internet Versicherungssumme abzuschließen Jahresbeitrag. Die Jahresbeiträge
nach einem Makler für D&O-Versiche- und eine Selbstbeteiligung in Kauf zu gelten für die Modellfälle mit jeweils
rungen in Ihrer Branche. Fragen Sie nehmen. höchstmöglicher Nachmeldefrist
gezielt nach, ob er auch mit Unter- und Rückwärtsversicherung.
nehmen wie Ihrem Erfahrungen hat Prüfung. Lesen Sie die Hinweise Modellfall 1. 45-jährige angestellte
und ob er auch persönliche Verträge Ihres Maklers selbst sorgfältig, bevor Alleingeschäftsführerin einer nur im
vermittelt, nicht nur Firmenverträge. Sie einen Versicherungsvertrag unter- Inland tätigen GmbH (IT-Systemtech-
Achten Sie darauf, dass er mit mög- schreiben. Verzichten Sie dem Makler nik), Jahresumsatz: 9 Mio. Euro,
lichst vielen Anbietern solcher Ver- gegenüber nicht auf Beratung. Lesen Geschäftsergebnis positiv.
träge zusammenarbeitet. Das ist aus Sie sich die Unterlagen des Versiche- Modellfall 2. 45-jähriger leitender
unserer Sicht wichtiger als die ört- rers durch, auch wenn Sie sich darauf Angestellter mit Personalverantwor-
liche Nähe. Alle für den Abschluss verlassen dürfen, dass der Makler Sie tung in einer nur im Inland tätigen
des Vertrags wichtigen Fragen lassen korrekt informiert hat. Sollte er Sie GmbH (IT-Softwareentwicklung),
sich telefonisch und schriftlich klären. doch falsch beraten haben, hat er Jahresumsatz: 45 Mio. Euro,
Sie müssen den Makler nicht unbe- Ihnen dadurch entstehende Schäden Geschäftsergebnis positiv. Verant-
dingt persönlich treffen. zu ersetzen. wortung für Marketing und Vertrieb,
keine Unternehmens-Manager-
Haftpflichtversicherung.
Rückwärtsversicherung. j = Noch
unbekannte Schäden aufgrund vor
der Vertragslaufzeit begangener
Pflichtverletzungen sind zeitlich
Verteidigungs- und Zusätzliche Leistungen Bedingter Vertrags- unbegrenzt versichert.
Abwehrkosten Vorsatz strafen,
Buß- Nachmeldefrist. So lange sind nach
Keine Zusätzliche Gehalts- Verteidigungskosten Minderung des gelder, Versicherungsende erhobene An-
Anrech- Vertei- fortzah- bei Verdacht auf Reputations- Geld- sprüche versichert, sofern die Pflicht-
nung auf digungs- lung3) Straftat/Ordnungs- schadens4) strafen
verletzung innerhalb der Versiche-
Versiche- kosten widrigkeit
rungs- (Mio. Euro) rungszeit geschah.
summe Verteidigungs- und Abwehr-
kosten. Keine Anrechnung: j = Ab-
e8) 5 j j j j j9) wehrkosten des Versicherers werden
j11) −22) j j j j e nicht auf die Versicherungssumme
N 0,5/113) j j14) j j15) e angerechnet. Zusätzliche Verteidi-
j20) −22) j j j j j gungskosten: Ist die Versicherungs-
N 0,5/113) j j14) j j e summe aufgebraucht, besteht für
e10) 0,2/0,512) j j14) j j N Verteidigungskosten noch Schutz in
13) Versicherungssumme entspricht 50 Prozent der 18) Versicherungssumme steht in voller Höhe einmal für der angegebenen Höhe.
Versicherungssumme des Gesamtvertrags, maximal etwaige Abwehrkosten und zusätzlich ein weiteres Mal Vertragsstrafen, Bußgelder,
1 Mio. Euro (einmalig je Vertragsperiode). für etwaige Schadenersatzleistungen zur Verfügung.
14) Bei Markel: 20 Prozent der Versicherungssumme 19) Versicherungssumme der ersten Vertragsperiode ist Geldstrafen. j = Der Versicherer
(maximal 500 000 Euro). Bei VOV: 30, bei Zurich Höchstdeckung für alle Versicherungsfälle innerhalb zahlt für Schäden durch Vertrags-
10 Prozent der Versicherungssumme. der Rückwärtsversicherung einschließlich der ersten
15) Nur, wenn nicht zugleich Straftat oder Vertragsperiode. strafen, Bußgelder und Geldstrafen.
Ordnungswidrigkeit. 20) Gesonderte Deckung in Höhe der Versicherungs- e = Nur daraus folgende Regress-
16) Anders als bei allen anderen Angeboten, bei summe für Abwehrkosten.
denen das Anpruchserhebungsprinzip gilt, tritt 21) Nur versichert, wenn aufgrund gesetzlicher ansprüche des Unternehmens gegen
der Leistungsfall hier ein, wenn die Pflicht- Haftpflichtbestimmungen.
verletzung schuldhaft begangen wird. 22) Nicht notwendig, da keine Anrechnung.
den Versicherten sind versichert.
17) Angebot nur nach individueller Risikoprüfung. Stand: 1. September 2020

12/2020 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 91


So funktioniert die Fondsbewertung
Der Fondstest von Finanztest künftige Renditen. Wir raten Anlegern daher,
Finanztest untersucht jeden Monat alle rund ihre Fonds mindestens einmal pro Jahr zu
20 000 in Deutschland zum Vertrieb zugelas- überprüfen.
senen Investmentfonds. Der Untersuchungs-
zeitraum beträgt fünf Jahre. Depot zusammenstellen
Finanztest ermittelt in jeder Fondsgruppe Anleger sollten vor der Einzelfondsauswahl
markttypische ETF (Indexfonds). Sie bilden prüfen, welche Fondsgruppen in ihr Portfolio
einen für ihre Fondsgruppe typischen Index passen. Dabei helfen die Finanztest-Risiko-
Fonds im nach und sind erste Wahl, auch wenn sie
nicht immer die beste Rendite in der Fonds-
klassen, die in den folgenden Tabellen jeweils
in der Spalte vor der Finanztest-Bewertung
Dauertest gruppe haben. Alle anderen Fonds – aktiv ge- stehen. Sie reichen von 1 (sehr sicher) bis 12
managte Fonds sowie weitere ETF – erhalten (hoch riskant).
Bewertungspunkte in Abhängigkeit davon, Als Basisinvestment eignen sich für den
wie gut ihr Chance-Risiko-Verhältnis relativ sicheren Teil Tages- und Festgeld mit der
zu dem des Referenzindexes ist. Risikoklasse 1 (S. 40 und 41) sowie – für den
Alle Fonds auf test.de langfristigen Vermögensaufbau – Renten-
Im Produktfinder Fonds finden Anleger Die Fonds werden innerhalb ihrer Gruppe in fonds Euro mit den Risikoklassen 3 bis 5
Informationen zu rund 20 000 Fonds, sechs Klassen eingeteilt: (S. 95). Als Renditebringer geeignet sind
davon 13 000 mit Risikoklasse und Aktienfonds Welt, sie haben meist die Risi-
rund 8 000 mit Finanztest-Bewertung w = Markttypischer ETF. koklasse 7 (S. 93). Als Beimischung taugen
(teilweise kostenpflichtig). Z= Besser als der Markt. Aktienfonds Schwellenländer global oder
YT = Ähnlich wie der Markt. Deutschland – sie haben zurzeit meist die
test.de/fonds
XTT = Etwas schlechter als der Markt. Risikoklassen 8 bis 9 (S. 96).
Interessierte können außerdem unsere WTTT = Merklich schlechter.
aktuellen Mischfondstabellen mit den STTTT = Erheblich schlechter. Tipp Eine detailliertere Beschreibung der
Top-Fonds kostenlos als PDF-Datei Bewertung finden Sie online (test.de/fonds).
abrufen (test.de/pdf-fonds3568). Die Punktebewertung kann sich ändern und Wenn Sie Fragen haben, schreiben Sie uns
Der Link gilt bis zum nächsten Heft. stellt keine Prognose dar. Auch die Wert- (Postfach 30 41 41, 10724 Berlin oder unter
entwicklung eines Fonds ist kein Indikator für fonds@stiftung-warentest.de).

Was zeigen die Fondstabellen?


Von Fondsname bis Kosten
Fonds Risiko- Chance- Markt- Fonds- Max. Rendite
klasse BEWERTUNG Risiko- nähe kosten Ver- (% p. a.)
Anbieter/ Nachgebildeter Index Isin (1–12) Zahl (%) (% lust 5 1
Marke bzw. Fondsname (%) p. a.) (%) Jahre Jahr
Q W ++ E++++ R+ T Y+ U+++ I O P
Q Wir nennen Fondsanbieter und eventuell Anlageberater. Zahl erste Wahl und werden so gekennzeichnet.
W Bei ETF geben wir den nachgebildeten Index an, bei aktiv Y Die Chance-Risiko-Zahl ergibt sich, wenn man das Chance-
gemanagten Fonds den Fondsnamen. Beides gibt meist schon Risiko-Verhältnis eines Fonds durch das Chance-Risiko-Verhältnis
einen Hinweis auf die Strategie des Fonds. des Referenzindex teilt (siehe Punktevergabe oben).
E Die internationale Wertpapierkennnummer identifiziert U Die Marktnähe gibt an, wie sehr sich ein Fonds im Gleichklang
eindeutig jeden Fonds. Sie ist beim Kauf und Verkauf anzugeben. mit dem Referenzindex bewegt. Fonds mit eigenwilligen Konzepten
R Die Finanztest-Risikoklasse wird fondsgruppenübergreifend haben eher eine geringe Marktorientierung. Anleger sollten sie vor
für alle fünf Jahre alten Fonds berechnet. Gemessen wird das Risiko einem Kauf besonders genau prüfen.
anhand der Pechrendite (siehe test.de/fonds). Es gibt zwölf Risiko- I Die Fondskosten zeigen, wie viel die Anbieter für Management
klassen. Die Risikoklasse 1 entspricht dem Risiko von Tagesgeld, und Vertrieb abzwacken. Sie entsprechen den laufenden Kosten in
Risikoklasse 7 entspricht dem Risiko des MSCI-World-Index. Fonds den Wesentlichen Anlegerinformationen. In der Rendite sind diese
in Stufe 12 sind mehr als doppelt so riskant wie der MSCI World. Kosten berücksichtigt. Kaufkosten der Anleger fließen nicht ein.
T Die Finanztest-Bewertung berücksichtigt das Chance-Risiko- O Der maximale Verlust über die vergangenen fünf Jahre gibt
Verhältnis eines Fonds relativ zu dem des Referenzindex (siehe an, wie stark ein Fonds maximal unter einen zuvor erreichten
nächster Punkt Chance-Risiko-Zahl). Zudem kann ein Fonds abge- Höchststand gefallen ist.
wertet werden, wenn er zu hohe Risiken oder zu geringe Chancen P Die Rendite wird in Euro unter Berücksichtigung aller
hat. Markttypische ETF sind unabhängig von der Chance-Risiko- Ausschüttungen sowie der internen Fondskosten berechnet.

92 Fonds im Dauertest Finanztest 12/2020


Empfehlenswerte Fonds

Die besten aktiven Fonds und ETF


Die Tabellen zeigen die besten Fonds aus den wichtigsten Neu gestaltet sind die Rubriken zu nachhaltigen Fonds. In den
Fondsgruppen. Aktienfonds Welt und Rentenfonds mit Staats- Fondsgruppen Aktien Welt und Schwellenländer können Sie nun
anleihen eignen sich als Basisinvestment. Zur Beimischung die Nachhaltigkeitsbewertung erkennen – aus Platzgründen nicht
taugen Aktienfonds Schwellenländer und Aktienfonds Deutsch- in Form von Punkten, sondern von Pfeilen.
land sowie Rentenfonds, die ausschließlich in Unternehmens- In unserer Fondsdatenbank (test.de/fonds) finden Sie mehr
anleihen investieren. Wer will, kann in seinem Depot auch einen Details, etwa interaktive Grafiken, die Anlagestrategien her-
starken Akzent auf Aktienfonds Europa setzen. kömmlicher und die Auswahlkriterien der nachhaltigen Fonds.
Fonds Risiko- Chance- Markt- Fonds- Max. Rendite
klasse BEWERTUNG Risiko- nähe kosten Ver- (% p. a.)
Anbieter/ Nachgebildeter Index Isin (1–12) Zahl (%) (%) (% p. a.) lust 5 1
Marke bzw. Fondsname (%) Jahre Jahr

Aktien Welt – eine Auswahl aus 1 472 Fonds


Referenzindex: MSCI World 7 – 100 100 – −20 10,0 3,2
Empfehlenswerte ETF
HSBC MSCI World A1)2)3)4) IE 00B 4X9 L53 3 7 w 98 99 0,15 −20 9,7 3,0
Invesco MSCI World s t1)3)4)5)6) IE 00B 60S X39 4 7 w 98 99 0,19 −20 9,6 2,9
SPDR MSCI All Country World (ACWI) t1)3)4)7) IE 00B 44Z 5B4 8 7 w 98 98 0,40 −20 9,4 2,3
Vanguard FTSE Developed A1)2)3)5)6)8) IE 00B KX5 5T5 8 7 w 97 99 0,12 −20 9,5 2,8
Xtrackers MSCI World t1)2)3)4)5)8) IE 00B J0K DQ9 2 7 w 97 99 0,19 −20 9,6 2,7
iShares MSCI World t1)2)3)4)5)6)8) IE 00B 4L5 Y98 3 7 w 97 99 0,20 −20 9,6 2,7
Lyxor MSCI World s A1)2)3)4)5)6) LU 039 249 456 2 7 w 97 99 0,20 −20 9,6 2,9
Comstage
Vanguard FTSE All-World A1)2)3)4)5)6)7)8) IE 00B 3RB WM2 5 7 w 97 98 0,22 −20 9,3 2,6
Lyxor MSCI World s A1)2)3)4)5)6)8) FR 001 031 577 0 7 w 97 100 0,30 −20 9,4 2,7
iShares MSCI All Country World (ACWI) t1)2)3)4)5)6)7) IE 00B 6R5 225 9 7 w 97 98 0,60 −20 9,1 2,1
UBS MSCI World A1)3)4) LU 034 028 516 1 7 w 96 99 0,30 −20 9,3 2,4
Amundi MSCI World s t1)2)4)6)8) LU 168 104 359 9 7 w 96 100 0,38 −20 9,3 2,6
SPDR MSCI ACWI Investable Market t1)3)4)7) IE 00B 3YL TY6 6 7 w 95 98 0,40 −21 8,9 1,4
(IMI)
Xtrackers MSCI All Country World (ACWI) t1)2)3)4)5)7) IE 00B GHQ 0G8 0 7 w 95 99 0,40 −20 9,1 2,5
Lyxor MSCI All Country World (ACWI) s t1)2)3)4)5)6)7)8) LU 182 922 021 6 7 w 95 99 0,45 −20 9,0 2,5
iShares MSCI World Momentum t1)3)4)6) IE 00B P3Q Z82 5 7 Z 126 84 0,30 −16 15,0 14,6
iShares DJ Global Titans 50 A1)2)3)4)5)6) DE 000 628 938 2 7 Z 113 93 0,51 −15 13,4 12,4
Die drei nachhaltigsten ETF und Indexfonds
UBS MSCI World SRI 5% Issuer . A1)2)3)4)6)8)9) LU 062 945 974 3 7 Z 105 98 0,22 −17 10,8 6,1
Capped
VanEck Solactive Sustainable World Eq. . A1)3) NL 001 040 870 4 7 d 87 96 0,30 −20 7,7 0,6
Warburg Global Challenges n A3)8) DE 000 A1T 756 1 8 c10) 97 83 1,36 −20 12,7 14,5
Die drei nachhaltigsten aktiv gemanagten Fonds
Universal GLS Bank Aktienfonds n A3)4) DE 000 A1W 2CK 8 6 d 92 82 1,54 −16 7,2 13,5
Triodos Global Equities Impact m t8) LU 027 827 195 1 7 c 83 89 1,58 −16 6,0 1,5
Warburg Steyler Fair Invest Equities R m A3)4)5) DE 000 A1J UVL 8 8 c 81 84 2,00 −18 7,0 7,5
Die besten aktiv gemanagten Fonds
M. Stanley Global Opportunity t1)3)4)8) LU 055 238 529 5 7 Z 147 71 1,84 −16 22,4 42,3
FundRock Equity t4)8) LU 069 037 518 2 6 Z 135 80 1,12 −14 15,5 9,8
Fundsmith
TR Price Global Focused Growth Equity t8) LU 112 796 959 7 7 Z 133 84 0,86 −17 19,1 32,9
Threadneedle Global Focus t2)3)6)8) LU 075 743 106 8 6 Z 132 82 1,80 −14 14,7 16,5
Seilern World Growth t4)8) IE 00B 2NX KW1 8 6 Z 129 83 1,65 −15 14,9 11,2
Wellington Global Quality Growth t8) LU 108 487 046 5 6 Z 128 89 1,04 −17 14,3 12,2
Comgest Monde t1)8) FR 000 028 468 9 6 Z 127 78 2,29 −12 12,1 6,3
DPAM Equities World Sustainable . t8) BE 624 606 844 7 6 Z 126 86 1,01 −14 13,1 15,3
Vontobel Global Equity t8) LU 027 809 359 5 6 Z 119 89 0,98 −18 12,1 8,2
TR Price Global Growth Equity t3) LU 038 293 290 2 7 Z 119 87 1,77 −18 14,8 22,7
LO Generation Global t8)1112) LU 042 870 358 0 7 Z 116 93 1,85 −22 13,6 2,6
JO Hambro Global Select
Fußnoten auf Seite 96.
A8)12) IE 00B 3DB RP4 1 7 Z 110 78 0,77 −15 11,3 12,5
0
12/2020 Finanztest Fonds im Dauertest 93
Fonds Risiko- Chance- Markt- Fonds- Max. Rendite
klasse BEWERTUNG Risiko- nähe kosten Ver- (% p. a.)
Anbieter/ Nachgebildeter Index Isin (1–12) Zahl (%) (%) (% p. a.) lust 5 1
Marke bzw. Fondsname (%) Jahre Jahr
Fortsetzung Aktien Welt: Die besten aktiv gemanagten Fonds
DWS Global Growth A1)2)3)5)6) DE 000 515 244 1 7 Z 110 87 1,47 −15 11,9 16,5
M. Stanley Global Quality t3)8) LU 095 501 087 0 6 Z 110 79 1,84 −16 10,8 5,5
Blackrock Global Long-Horizon Equity t8) LU 082 788 263 9 7 Z 109 92 1,08 −18 12,4 9,6
GreenEffects NAI-Werte m t IE 000 589 565 5 7 Z 109 76 1,34 −14 11,9 35,2
Union UniDynamicFonds Global A3)8)12) LU 008 955 867 9 7 Z 109 89 1,55 −17 12,5 24,8
NN Global Sustainable Equity t3)8)11) LU 011 921 655 3 7 Z 109 91 1,80 −15 11,8 23,6
BNY Long-Term Global Equity t8) IE 00B 51T B07 4 6 Z 108 94 1,61 −16 10,5 2,7
LGT Sustainable Eq. Global t3)8)11) LI 010 689 296 6 6 Z 108 86 1,80 −17 10,1 0,2
Allianz Global Equity Unconstrained t8) LU 034 267 901 5 7 Z 108 86 2,11 −17 12,2 10,1
Ampega Unternehmerfonds AMI A3)5)8) DE 000 A1C 4D4 8 6 Z 107 73 1,11 −12 10,3 7,1
Wagner &
Florack
Janus Global Equity t3)5)8) LU 020 007 621 3 7 Z 107 90 1,62 −17 11,7 13,9
Henderson
AB Concentrated Global Equity t3)8) LU 101 199 738 1 7 Z 107 92 1,89 −18 12,3 9,0
Threadneedle Global Select t3)8) LU 186 495 713 6 7 Z 105 89 1,68 −15 11,9 9,8

Aktien Europa – eine Auswahl aus 874 Fonds


Referenzindex: MSCI Europe 8 – 100 100 – −22 3,8 −7,3
Empfehlenswerte ETF
Lyxor Stoxx Europe 600 t2)3)4)5)6)8) LU 090 850 075 3 8 w 99 100 0,07 −23 3,7 −5,9
BNP Easy Stoxx Europe 600 s t2) FR 001 155 019 3 8 w 99 100 0,20 −22 3,7 −5,6
iShares Stoxx Europe 600 A1)2)3)4)5)6) DE 000 263 530 7 8 w 99 100 0,20 −23 3,7 −6,1
Vanguard FTSE Developed Europe A1)2)3)5)6)8) IE 00B 945 VV1 2 8 w 98 99 0,10 −23 3,6 −7,0
Invesco Stoxx Europe 600 s t1)3)5)6) IE 00B 60S WW1 8 8 w 98 99 0,19 −23 3,6 −6,2
Xtrackers Stoxx Europe 600 t1)2)3)4)5)8) LU 032 847 579 2 8 w 98 99 0,20 −23 3,7 −6,1
HSBC MSCI Europe A1) IE 00B 5BD 5K7 6 8 w 97 99 0,10 −23 3,3 −7,6
iShares MSCI Europe A1)3)6) IE 00B 1YZ SC5 1 8 w 97 99 0,12 −23 3,4 −7,6
Xtrackers MSCI Europe t1)2)3)4)5)6)8) LU 027 420 923 7 8 w 97 99 0,12 −22 3,4 −7,7
Amundi MSCI Europe s t1)2)6) LU 168 104 260 9 8 w 97 100 0,15 −23 3,4 −7,7
Invesco MSCI Europe s t3)5)6) IE 00B 60S WY3 2 8 w 97 99 0,19 −23 3,3 −7,7
Lyxor Stoxx Europe 600 s A1)2)3)4)5)6) LU 037 843 458 2 8 w 97 99 0,20 −23 3,5 −6,3
Comstage
UBS MSCI Europe A1)4)8) LU 044 673 410 4 8 w 97 99 0,20 −23 3,3 −7,7
Lyxor MSCI Europe A1)2)3)4)5)6) FR 001 026 119 8 8 w 97 99 0,25 −23 3,3 −7,7
SPDR MSCI Europe t3) IE 00B KWQ 0Q1 4 8 w 97 100 0,25 −23 3,3 −7,8
Deka MSCI Europe A1)3)4) DE 000 ETF L28 4 8 w 97 99 0,30 −23 3,2 −7,8
Deka Stoxx Europe Strong Growth 20 A2)3)4) DE 000 ETF L03 7 8 Z 164 57 0,65 −24 17,6 24,0
iShares MSCI Europe Momentum t3)4)6) IE 00B QN1 K78 6 7 Z 128 82 0,25 −15 7,9 9,6
Ossiam iStoxx Europe Minimum Variance s t3) LU 059 961 284 2 7 Z 115 83 0,65 −18 5,3 2,1
iShares MSCI Europe Sector Neutral t3)4)6) IE 00B QN1 K56 2 7 Z 111 95 0,25 −19 5,7 −0,6
Quality
Die besten aktiv gemanagten Fonds
Comgest Growth Europe Opportunities t3)4)8) IE 00B 4ZJ 418 8 8 Z 144 68 1,58 −24 13,5 24,6
Echiquier Positive Impact Europe t1)3)5)8)13) FR 001 086 368 8 7 Z 141 77 1,82 −17 9,6 17,3
Fidelity European Dynamic Growth t3)6)8)14) LU 026 195 942 2 7 Z 141 81 1,90 −16 10,7 10,4
Candriam Europe Innovation t8)13) LU 034 404 615 5 7 Z 140 76 1,92 −15 10,7 19,8
DPAM Equities Europe Sustainable t8)13) BE 624 607 854 5 7 Z 135 92 1,04 −18 9,6 11,3
Comgest Growth Europe t4)8) IE 00B D5H XD0 5 7 Z 135 76 1,09 −15 9,3 9,0
LLB Alpora Innovation Europa t8) CH 049 498 186 0 8 Z 135 70 1,23 −20 11,7 18,4
Carmignac Portfolio Grande Europe t8)12) LU 099 262 885 8 7 Z 133 80 1,16 −15 8,9 16,2
MFS European Value t8) LU 094 440 882 1 7 Z 131 81 1,16 −19 7,9 2,5
DNCA Europe Growth t12) LU 087 055 302 0 7 Z 131 76 2,09 −18 9,3 16,5
BL Equities Europe t3)8) LU 009 357 033 0 7 Z 128 79 1,40 −15 7,8 6,3
Echiquier Major SRI Growth Europe t8)13) FR 001 058 172 8 7 Z 128 81 1,48 −15 8,4 9,4
DPAM Equities Europe t8) BE 624 604 319 2 7 Z 127 92 1,03 −19 8,3 4,8
Aberdeen European Equity t3)8) LU 009 454 144 7 7 Z 126 81 1,69 −17 8,1 9,2
Metzler European Growth A2)3)5)12) IE 000 292 186 8 7 Z 125 84 1,63 −17 8,1 13,8

94 Fonds im Dauertest Finanztest 12/2020


Empfehlenswerte Fonds

Fonds Risiko- Chance- Markt- Fonds- Max. Rendite


klasse BEWERTUNG Risiko- nähe kosten Ver- (% p. a.)
Anbieter/ Nachgebildeter Index Isin (1–12) Zahl (%) (%) (% p. a.) lust 5 1
Marke bzw. Fondsname (%) Jahre Jahr
Union UniDynamicFonds Europa A3)8)12) LU 008 516 723 6 7 Z 123 87 1,54 −14 7,4 8,6
NN European Sustainable Equity t3)13) LU 099 196 432 0 8 Z 122 88 1,80 −19 8,2 13,4
Seilern Europa t IE 00B 68J D12 5 7 Z 122 60 1,82 −16 7,0 11,4
Jupiter European Growth t1)2)3)4)8) LU 026 008 549 2 7 Z 121 72 1,72 −17 7,6 4,5
JPM Europe Strategic Growth t3)6)8) LU 021 053 180 1 7 Z 121 82 1,75 −21 7,6 3,2
Blackrock European Special Situations t8) LU 025 296 583 4 8 Z 120 84 1,07 −19 8,1 10,0
J.Chahine Digital Stars Europe t8)12) LU 009 078 401 7 8 Z 120 79 1,63 −23 8,3 11,2
Threadneedle Pan European Focus t3)8)15) GB 00B 01H LH3 6 7 Z 120 75 1,66 −20 7,2 11,8
Deka EuropaSelect A3)5)12) DE 000 978 618 6 7 Z 119 88 1,51 −17 7,3 10,0
MFS European Core Equity t8) LU 094 440 815 1 7 Z 116 92 1,00 −23 6,4 −4,5
Schroder European Special Situations t3)8)12) LU 024 603 563 7 8 Z 116 78 1,84 −20 7,5 11,4
Candriam Europe Optimum Quality t3)8)13) LU 030 485 971 2 7 Z 115 84 1,92 −17 5,5 1,2
LO Europe High Conviction t8)12) LU 004 941 276 9 7 Z 114 86 1,90 −18 6,0 6,3
LBBW Nachhaltigkeit Aktien A3)4)5)12)13) DE 000 A0N AUP 7 8 Z 113 89 1,64 −18 6,3 9,8
DJE Europa t8) LU 015 955 040 8 8 Z 112 81 1,77 −21 6,5 0,0
MFS European Research t8) LU 094 440 831 8 7 Z 110 95 0,92 −19 5,4 −2,1
IVI European t8) IE 00B 0NL LM8 0 8 Z 109 90 1,25 −26 5,3 −8,3
Robeco Sustainable European Stars t13) LU 094 000 670 2 8 Z 108 90 0,84 −21 5,3 −4,6
Equities
DWS Eurovesta A3)5)6) DE 000 849 084 8 8 Z 108 88 1,38 −18 5,7 12,3
Union UniEuropa A3)12) LU 004 706 048 7 8 Z 108 88 1,55 −18 5,8 8,1
Union UniEuropa net A3) DE 000 975 023 2 8 Z 107 88 1,85 −17 5,6 8,0
Robeco RobecoSam Sustainable t1)3)5)6)13) LU 018 707 721 8 8 Z 106 93 1,46 −21 4,7 −5,2
European Equities
DWS Qi European Equity t3)5)6)8) DE 000 A0M 6W6 9 8 Z 105 93 1,05 −21 5,0 1,7
Wellington Strategic European Equity t8) IE 00B 8BP MF8 0 8 Z 105 91 1,69 −20 4,9 −2,0
Blackrock European t1)2)3)8) LU 001 184 644 0 8 Z 105 88 1,82 −18 5,0 15,7

Staatsanleihen Euro – eine Auswahl aus 145 Fonds


Referenzindex: BB Barclays Euro Treasury 4 – 100 100 – −5 3,0 0,6
Empfehlenswerte ETF
iShares Markit iBoxx EUR Liquid A1)2)3)4)6) DE 000 A0H 078 5 4 w 99 95 0,16 −3 2,5 0,0
Sovereigns Capped 1,5-10,5
iShares BB Barclays Euro Treasury A1)2)3)4)6) IE 00B 4WX JJ6 4 4 w 97 99 0,09 −5 2,9 0,6
SPDR BB Barclays Euro Treasury A3) IE 00B 3S5 XW0 4 4 w 97 99 0,15 −5 2,9 0,5
Lyxor Markit iBoxx EUR Liquid s A1)3)4)6) LU 044 460 564 5 4 w 96 94 0,12 −5 2,6 −0,3
Comstage Sovereigns Diversified Overall
Xtrackers Markit iBoxx EUR Sovereigns t1)2)3)4)6)8) LU 029 035 571 7 4 w 96 99 0,15 −5 2,9 0,5
Eurozone
Amundi FTSE MTS Eurozone Government s t2)6) LU 168 104 626 1 4 w 95 100 0,14 −5 2,9 0,5
Broad IG

Staats- und Unternehmensanleihen Euro – eine Auswahl aus 270 Fonds


Referenzindex: BB Barclays Euro Aggregate 4 – 100 100 – −4 2,7 0,4
Empfehlenswerte ETF
SPDR BB Barclays Euro Aggregate A1)3) IE 00B 41R YL6 3 4 w 96 99 0,17 −4 2,6 0,3
iShares BB Barclays Euro Aggregate A1)2)3)4)6) IE 00B 3DK XQ4 1 4 w 96 99 0,25 −4 2,5 0,3
Die besten aktiv gemanagten Fonds
Ampega Rendite Rentenfonds A2)3) DE 000 848 105 2 4 Z 114 58 0,67 −5 2,8 0,2
Deka RenditDeka A3)8)12) DE 000 847 453 7 4 Z 112 81 0,78 −5 3,1 1,8
M. Stanley Euro Strategic Bond t3)8) LU 007 323 425 3 4 Z 109 80 1,04 −7 3,4 0,4

Unternehmensanleihen Euro – eine Auswahl aus 250 Fonds


Referenzindex: BB Barclays Euro Corporate 4 – 100 100 – −7 2,8 0,3
Empfehlenswerte ETF
iShares BB Barclays Euro Corporate A1)2)3)6)8) IE 00B 3F8 1R3 5 4 w 96 100 0,20 −7 2,7 0,1
SPDR BB Barclays Euro Corporate A3) IE 00B 3T9 LM7 9 4 w 95 100 0,20 −7 2,6 0,1
Die besten aktiv gemanagten Fonds
Threadneedle European Corporate Bond
Fußnoten auf Seite 96.
t8) LU 182 933 678 0 4 Z 106 97 0,62 −7 3,1 1,6
0
12/2020 Finanztest Fonds im Dauertest 95
Empfehlenswerte Fonds

Fonds Risiko- Chance- Markt- Fonds- Max. Rendite


klasse BEWERTUNG Risiko- nähe kosten Ver- (% p. a.)
Anbieter/ Nachgebildeter Index Isin (1–12) Zahl (%) (%) (% p. a.) lust 5 1
Marke bzw. Fondsname (%) Jahre Jahr

Aktien Schwellenländer global – eine Auswahl aus 591 Fonds


Referenzindex: MSCI Emerging Markets (EM) 8 – 100 100 – −22 8,3 3,1
Empfehlenswerte ETF
Amundi MSCI Emerging Markets (EM) s t1)2)6)8) LU 168 104 537 0 8 w 96 100 0,20 −22 7,5 2,2
UBS MSCI Emerging Markets (EM) A1)3)4)8) LU 048 013 287 6 8 w 96 99 0,23 −22 7,7 2,7
SPDR MSCI Emerging Markets (EM) t1)3) IE 00B 469 F81 6 8 w 96 99 0,42 −22 7,7 2,5
iShares MSCI EM Investable Market (IMI) t1)2)3)4)6)8) IE 00B KM4 GZ6 6 8 w 95 99 0,18 −23 7,5 2,4
Vanguard FTSE Emerging A1)2)3)4)5)6)8) IE 00B 3VV MM8 4 8 w 95 98 0,22 −22 7,6 1,5
Invesco MSCI Emerging Markets (EM) s t3)5)6) IE 00B 3DW VS8 8 8 w 95 99 0,29 −22 7,4 2,3
Lyxor MSCI Emerging Markets (EM) s A1)2)3)4)5)6) LU 063 517 801 4 8 w 94 99 0,14 −22 7,3 1,4
Comstage
HSBC MSCI Emerging Markets (EM) A1) IE 00B 5SS QT1 6 8 w 94 99 0,15 −22 7,6 2,5
iShares MSCI Emerging Markets (EM) t1)3)4)6) IE 00B 4L5 YC1 8 8 w 94 99 0,18 −22 7,4 2,4
Xtrackers MSCI Emerging Markets (EM) s t1)2)3)4) LU 029 210 764 5 8 w 94 99 0,49 −22 7,4 2,1
Lyxor MSCI Emerging Markets (EM) s t1)2)3)4)5)6) FR 001 042 906 8 8 w 94 100 0,55 −22 7,1 2,0
Die nachhaltigsten aktiv gemanagten Fonds
Nordea Emerging Stars Equity , t1)3)6)8) LU 060 253 986 7 8 f10) 108 89 1,84 −21 11,3 16,1
Swisscanto Equity Sustainable EM , t2)3) LU 033 854 803 4 8 c 84 90 2,05 −22 4,7 4,3
Die besten aktiv gemanagten Fonds
JPM EM Equity t3)4)6)8)14) LU 021 757 675 9 8 Z 117 92 1,74 −21 12,9 12,0
Fidelity EM Focus t6)8) LU 110 250 592 9 7 Z 116 92 1,94 −23 10,9 6,3
M. Stanley Emerging Leaders Equity t8) LU 081 526 362 8 7 Z 115 65 2,19 −20 10,9 29,6
Vontobel mtx Sustainable EM Leaders t3)4)8)11) LU 057 108 541 3 7 Z 113 89 2,02 −17 11,0 4,0
Heptagon EM Equity t8) IE 00B 6R1 HD9 7 7 Z 113 92 2,49 −19 10,7 12,7
Driehaus
F. v. Storch Global EM Equities A3) LU 101 201 511 8 7 Z 110 81 1,79 −19 10,6 14,8
Blackrock EM t3)8) LU 017 127 578 6 8 Z 107 92 1,86 −21 10,7 4,2
Franklin Templeton EM t3)6)8) LU 012 852 274 4 8 Z 107 95 2,00 −24 10,0 4,4
Schroder Global EM Opportunities t8)16)13) LU 026 990 530 2 8 Z 105 90 1,31 −25 9,9 2,1
GS EM Equity t8) LU 023 457 237 7 8 Z 105 92 1,94 −21 9,9 8,9
Wells Fargo EM Equity t LU 054 150 164 8 8 Z 105 92 2,09 −21 9,5 5,1

Aktien Deutschland – eine Auswahl aus 111 Fonds


Referenzindex: MSCI Germany 9 – 100 100 – −25 5,5 2,9
Empfehlenswerte ETF
Xtrackers Dax t1)2)3)4)5) LU 027 421 148 0 9 w 98 99 0,09 −26 5,2 2,2
Deka Dax t1)3)4) DE 000 ETF L01 1 9 w 98 99 0,15 −26 5,3 2,1
Lyxor Dax t1)2)3)4)5)6)8) LU 025 263 375 4 9 w 98 99 0,15 −26 5,2 2,1
iShares Dax t1)3)4)5)6) DE 000 593 393 1 9 w 98 99 0,16 −26 5,3 2,1
Lyxor Dax A1)2)3)4)5)6) LU 037 843 873 2 9 w 97 99 0,08 −26 5,2 2,2
Comstage
Lyxor FAZ Index A1)2)3)4)5)6) LU 065 062 402 5 9 w 96 100 0,15 −27 4,5 0,2
Comstage
Die besten aktiv gemanagten Fonds
DWS Concept Platow t2)3)4)5)6) LU 186 503 295 4 9 Z 115 82 1,62 −26 10,0 14,1
Fidelity Germany t8)16) LU 034 638 853 0 9 Z 105 91 1,07 −24 6,6 4,8
Bei gleicher Finanztest-Bewertung Reihenfolge nach Finanztest-Nachhaltigkeitsbewertung 9) Die Fondsgesellschaft hat die Nachhaltigkeitsangaben
Chance-Risiko-Zahl, Kosten und Alphabet. (Grad der Nachhaltigkeit) zum Index nicht bestätigt.
t = Thesaurierender Fonds. n = Sehr hoch. 10) Abwertung wegen zu hohen Risikos.
A = Ausschüttender Fonds. m = Hoch. 11) Keine Finanztest-Nachhaltigkeitsbewertung möglich,
s = Bildet Index synthetisch nach (Swaps). , = Mittel. da uns der Anbieter keine ausreichenden Daten
. = Niedrig. vorgelegt hat.
Finanztest-Bewertung ! = Sehr niedrig. 12) Erhebt zusätzlich eine erfolgsabhängige Gebühr.
(Chance-Risiko-Verhältnis) 13) Nachhaltigkeitsansatz wird noch überprüft.
w = Markttypischer ETF. 14) Begrenzt Mittelzuflüsse (Softclosing).
Z = Besser als der Markt. 1) Als Sparplan erhältlich bei Comdirect. 15) Britischer Fonds.
YT = Ähnlich wie der Markt. 2) Als Sparplan erhältlich bei Consorsbank. 16) Institutionelle Tranche – für Privatanleger eventuell
XTT = Etwas schlechter als der Markt. 3) Als Sparplan erhältlich bei Ebase. schwierig zu kaufen.
WTTT = Merklich schlechter als der Markt. 4) Als Sparplan erhältlich bei S Broker. Quellen: FWW, Refinitiv; Börsen Frankfurt, Berlin,
STTTT = Erheblich schlechter als der Markt. 5) Anlage von vermögenswirksamen Leistungen möglich Düsseldorf,  Hamburg-Hannover, München, Stuttgart,
laut FWW oder Ebase. Tradegate; Comdirect, Consorsbank, Ebase, ING,
6) Als Sparplan erhältlich bei ING. Lang & Schwarz, Maxblue, S Broker;
7) Der nachgebildete Index enthält auch Aktien aus eigene Erhebungen und Berechnungen.
Schwellenländern. Bewertungszeitraum: 5 Jahre.
8) Hat mehrere Anteilsklassen. Stand: 30. September 2020

96 Fonds im Dauertest Finanztest 12/2020


Themen 4/2019 bis 11/2020 Riester-Rente/Vertragswechsel
Riester-Vertrag kündigen
12/19
6/20
Handwerkerkosten 2/20
Immobilien schenken 11/19
Hier finden Sie eine Auflistung aller umfangreicheren Beiträge, Riskante Geldanlagen 3/20 Jobkosten 2020 10/20
die ab Heft 4/2019 in Finanztest erschienen sind. Schwellenländerfonds 11/20, 8/20,
7/19 Kinderbetreuung 10/19
Wenn Sie einen Artikel beziehen möchten, finden Sie ihn im Internet Small-Cap-ETF 4/20 Kindergeld/Volljährige 7/19
(test.de). Geben Sie einfach das Stichwort in die Suchmaske ein. Smartphone-Broker 4/20 Last-minute-Steuererklärung 7/20
Sie können auch das entsprechende Heft bestellen: telefonisch unter Sparen bei britischen Banken 4/19 Mehrwertsteuer 11/19
der Nummer 0 30/3 46 46 50 80 oder im Internet (test.de/shop). Sparpläne 8/20 Musterprozesse 5/20, 4/19
Tagesgeld mit Sonderzins 5/19 Nebenjobs/Ehrenamt 3/20
Tagesgeld oder Rentenfonds 12/19 Neubauwohnung vermieten 10/19
Tages- und Festgeld 11/20 Pflegekosten 4/20
– Einlagensicherung in der EU 4/20
Rente im Ausland 1/20
Recht und Leben Geldanlage – Einlagensicherung/Spargeld 7/20
– Festgeld, kurzfristig 6/19 Rentenextrazahlungen 8/20
Abiball/Verträge 12/19
und Altersvorsorge – Festgeld mit Tücke 9/20 Steuerberater 6/19
– Fonds-Kombiprodukte 3/20 Steuerbescheid 9/20, 8/20
Abrufkredite 5/19 Aktienfonds Deutschland 9/20 – Kombiprodukte 2/20
Adoption Volljähriger 3/20 Steuerbonus für Rentner 3/20
Aktienfonds Europa 5/19 – Sparpiloten 5/20
Apps zum mobilen Bezahlen 12/19 ThomasLloyd-Fonds 10/19 Steuer-Check-up 2020 2/20
Aktienfonds Welt 11/19
Bafög-Rückzahlung 3/20 Unseriöse Zinsangebote 4/19 Steuer-Check-up 2019 4/19
Altersvorsorge/Beratung 10/19
Banking-Apps 6/20 Wertpapierdepot 11/20 Steuererklärung, rückwirkend 1/20
Altersvorsorge für Frauen 8/19
Bankschließfächer 4/20 Wertpapierhandel 11/20 Steuererklärung 2019 4/20
Anlagebetrug/Prozess 10/19
Basiskonten 12/19 Zertifikate 9/19 Steuererklärung/Fristen 7/19
Berufseinsteiger/Finanzplan 10/19 Anlegen mit Fonds 11/19
Zinsportale 1/20, 11/19 Steuererklärung für Rentner 5/20, 6/19
Corona-Folgen im Alltag 4/20 Anlegerschutz bei Insolvenz 7/20
Zinstest 1/20 Steuererklärung für Verstorbene 10/20
Corona-Rat zu Recht und Geld 5/20 Banksparpläne 8/20
Zusatzrente 10/20 Steuerirrtümer 9/19
Cyberversicherungen 6/20 Betriebsrente 3/20, 2/20
– Pleiteschutz 8/20 Steuerklassenwechsel 7/20
Dokumente archivieren 2/20, 5/19
Dokumente beglaubigen 4/19 Börsenbilanz 2/20 Steuern im Ruhestand 6/20, 8/19
Echtzeitüberweisungen 7/19 Börsen im Krisencheck 7/20 Steuern online mit Elster 5/19
Bauen und Wohnen Steuerprogramme 5/19
Eheschließung/Irrtümer 8/20 Branchenfonds 11/19
Ehrenamtliche Betreuung 7/20 Briten-Check fürs Depot 5/19 Anschlusskredite 11/20, 5/20, 5/19 Steuertipps/Jahresende 12/19
Elektroautos/Ladestationen 1/20, 7/19 Corona-Folgen an der Börse 5/20, 4/20 Baufinanzierung 10/20 Verluste 12/19
Elterngeld 8/20 Crowdfunding 4/20 Baukindergeld 9/20
Elternunterhalt 2/20 Depotcheck 2/20 Bausparberatung 1/20
Facebook/Mutmacher 7/19 Dividendenfonds 4/19 Bausparen 1/20, 6/19
Falscher Schufa-Eintrag 6/20
Dubiose Zinsportale 8/20 – für junge Leute 8/20 Gesundheit
Familien-Klimaprojekt 7/19
Dubioser Anlegeranwalt 11/20
– mit Prämie 4/20 und Versicherungen
Finanzcheck für Paare 6/19 Digitale Stromzähler 7/19
Finanztipps für Teenager 10/20 ETF-Check 6/19
Eigene Immobilie verrenten 7/20 Arbeitskraft versichern 8/20
Fluggast-Entschädiger 4/20 ETF-Irrtümer 10/19
Eigenkapital/Baufinanzierung 7/19 Autoversicherung 11/20, 12/19, 11/19
Flugreisen/Recht 9/19, 7/19 ETF-Sparpläne 8/20 – E-Auto 11/20
Eigentümergemeinschaft 11/19
Geldabheben im Ausland 6/19 Finance for Future 8/19 – Zusatzfahrer 11/19
Energetische Sanierung 3/20
Girokonten 9/20, 6/20, 9/19, 4/19 Finanzplan 50 plus 4/19 Berufsunfähigkeitsversicherung 7/19
Energieberatung 9/20
– Irrtümer 10/20 Finanzplan für die Rente 12/19 Energieversorger wechseln 8/19 Carsharing 6/19
– Jahresübersicht 2/20
Fonds im Krisencheck 6/20 Fahrradversicherung 7/20 Einbauküche/Schäden 4/20
Handy/Abofallen 11/20, 3/20, 10/19,
9/19 Fondsbewertung 1/20, 11/19 Gas- und Stromverträge 3/20 Hamburger Modell 8/19
Haushaltsbuch führen 5/20 Geldanlagen für Kinder 11/20, 10/19 Gewässerschadenhaftpflicht 9/19 Hobby und Sport versichern 9/20
Homeoffice 3/20 Geldanlagen im Krisencheck 5/20 Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht 9/19 Hörgeräteversicherung 9/20
Immobilien vererben 9/20 Genossenschaften 4/19 Hausratversicherung 10/20, 7/20 Kinderinvaliditätsschutz 4/20
– Auslandsimmobilien 9/20 Geschlossene Immobilienfonds 10/20 Heizung modernisieren 9/19 – Alternativen 4/20
– Patchworkfamilien 9/20 Gesetzliche Rente Immobilienfinanzierung 4/20, 5/19, 4/19 Kinderwunschbehandlung 5/20
Käuferschutz im Internet 8/20 – Altersteilzeit 6/20 Immobilienkredite 11/20, 10/20, 9/20, Krankenhauszusatzschutz 7/20
Kinder mit Behinderung 5/19 – Freiwillige Beiträge 3/20
8/20, 7/20, 6/20, 5/20
Knigge fürs Internet 4/20 – Früher in Rente 6/20, 7/19 Krankenkassen 10/20, 1/20, 8/19
– Rente mit 63 6/20 – Ausstieg 9/20
Kreditkarten 7/20, 9/19 – kombinieren 12/19 – Haushaltshilfe 12/19
– Selbstständige 9/20 – Krebsvorsorge für Frauen 4/19
Kurzarbeit 6/20 – über 55 2/20
Gold kaufen/Gold-Sparpläne 3/20 Krankenversicherung 11/19
Lohn einfordern 11/20 Immobilienpreise 8/20, 8/19
LTE-Zuhause-Tarife 10/20 Hinterbliebenenrente 11/20 – Rentner 11/20
Immobilien-Rechtsschutz 6/19
Mietwagen buchen 4/20 Immobilienbeteiligung 8/19 – Studium 3/20
Kaufpreise und Mieten 8/19
Mobilfunk auf Reisen 6/19 Investmentfonds 11/20 Patientenrechte bei Corona 7/20
Mehrgenerationenwohnen 5/19
Mobilfunk für junge Leute 1/20 Kauf- und Depotkosten 11/19 Pflegeheim 9/19
Mietrecht/Irrtümer 6/19
Musterfeststellungsklage 9/20 Lebensversicherung Private Krankenversicherung 11/19
Mietwucher 2/20
Onlinebanking/Einstieg 11/20 – Abwicklungsunternehmen 6/19
– Ertrags-Check 4/20 Nachbarschaftsrecht 5/20 Private Pflegeversicherung 2/20
Onlinebanking/-shopping 10/19 – Sachen abstellen im Hausflur 11/20
– Fondspolicen 5/19 Privathaftpflicht 10/19
Onlinebanking/Sicherheit 8/19 – Irrtümer 5/20 Schönheitsreparaturen 10/19
Onlineshopping/Zusatzkosten 11/19 Reha-Antrag 6/19
Mischfonds 11/19 Umschuldung 5/19
Patientenrechte 7/19 Reisekrankenversicherung 5/20, 5/19
Mütterrente 4/19 Wechselhelfer Strom 4/19
Patientenverfügung 6/20 Rente bei Berufsunfähigkeit 4/19
Nachhaltige Aktienfonds 7/20 Wohnfläche/Mieter und Käufer 3/20
Paypal 5/19 Risikolebensversicherung 2/20
Nachhaltige Fondsanlage 10/20 Wohnungsbaugenossenschaft 12/19
Prepaid-Kreditkarten 7/20 Schlüsselverlust 2/20
Rechtsschutzversicherung 5/20 Nachhaltigkeitsberichte/Banken 7/19 Wohnungssuche/Kaution 1/20
Offene Immobilienfonds 6/20 Urlaub im Wohnmobil 3/20
Scheidung/Hunde 9/19
Streitschlichtung ohne Gericht 10/20 Pantoffel-Depot 5/20, 9/19 Versicherungen auf Reiseportalen 12/19
Testament 8/19 – Auszahlplan 9/19 Versicherungs-Check 8/20
– für Eltern behinderter Kinder 10/20 – Sparplan und Einmalanlage 9/19 Steuern Versicherungsirrtümer 7/19
Thomas-Cook-Pleite 12/19, 11/19 Pensionskassen 2/20, 11/19
Pflegeimmobilie als Geldanlage 2/20 Corona-Hilfen 9/20 Versicherungsmakler-Apps 1/20
Ticketkauf 2/20
Vorsorgevollmacht 7/20 Prämiensparverträge 1/20, 7/19, 3/19 E-Daten beim Finanzamt 6/20 Versicherungsschutz regeln 1/20
Weihnachtsshopping 1/20 Private Rentenversicherung 12/19 Einzelveranlagung 11/20 Wohnmobil versichern 3/20
Zwischen Uni und Job 9/19 Riester-Auszahlung 1/20 Fondsbesteuerung 11/20 Zahnzusatzversicherung 6/20, 5/19

12/2020 Finanztest Service 97


Gewusst wie

Kurzwahldienst sperren
Sie benötigen: Auf dem Smartphone hatte ihr zehnjähriges Schritt 1. Um Ärger zu vermeiden, können
Kind fünfmal die sechs eingetippt, also 66666, Sie per Kurzwahl erreichbare kostenpflichtige
Telefon
schon wurden O2-Kundin Janine B. für diese „Premium-Voice-Dienste“ sperren lassen. An-
oder Internetzugang (E-Mail) „Verbindung an Premium Kurzwahl“ auf einer dere Kurzwahlen wie die Pannenhilfe Ihres
einzigen Handyrechnung insgesamt 200,99 Automobilklubs wollen Sie aber womöglich
oder Einschreibebrief
Euro abgebucht. Und dies, obwohl sie für das nutzen. Hierfür fallen nur die eigentlichen
Handy eine Drittanbietersperre eingerichtet Telefonkosten an. Diese Kurzwahlen können
hatte (mehr dazu im Internet unter test.de/ Sie weiterhin nutzen.

ILLUSTRATION: GETTY IMAGES; FOTO: WESTEND61 / JAVIER SÁNCHEZ MINGORANCE


drittanbietersperre). Doch diese Sperre gilt nur
für Bestellungen mit dem Handy im Internet, Schritt 2. Teilen Sie Ihrer Mobilfunkfirma
nicht für Anrufe, mit denen man „Informati- schriftlich, telefonisch oder über Ihr Kunden-
ons- und Entertainmentdienste“ per Kurzwahl Login mit, dass Sie kostenpflichtige „Premium-
anrufen kann. Dafür ist eine zusätzliche Sperre Voice-Dienste“ nicht nutzen möchten.
notwendig. Das Geld, das für diese „Dienste“
verlangt wird, steht oft in keinem Verhältnis zu Schritt 3. Lassen Sie sich das Einrichten der
ihrem Nutzen. Weil ihre Zahlenkombination Sperre schriftlich von Ihrem Mobilfunkanbie-
so einfach ist, kann man sie versehentlich an- ter bestätigen, wenn Sie dort angerufen oder
wählen („Hosentaschengespräch“). Oder Kin- eine E-Mail geschickt haben oder prüfen Sie
Unser „Gewusst wie“ bietet Monat der drücken sie beim Spielen mit dem eigenen in Ihrem Kunden-Login, ob Ihr Anbieter die
für Monat eine Lösung in überschau- Handy. Wenn Letzteres passiert ist, weisen Sie Sperre eingerichtet hat.
baren Schritten für eine Alltagsfrage die Mobilfunkfirma darauf hin, dass Ihr Kind
zu Finanzen oder von Ihnen keine Einwilligung hat, kostenpflich- Leseraufruf. Verhält sich Ihr Mobilfunkan-
Recht. Rund hundert tige Nummern anzurufen, und Sie den Vertrag bieter kundenunfreundlich bei Problemen mit
unserer Alltagsrezepte nicht genehmigt haben. Sie muss Ihnen das überteuerten Kurzwahldiensten? Schreiben Sie
finden Sie online Geld dann auf der Rechnung gutschreiben. Als uns bitte eine E-Mail (handystress@stiftung-
(test.de/gewusst-wie). Finanztest nachfragte, erstattete O2 das Geld. warentest.de).

98 Service Finanztest 12/2020


... und Schluss
Impressum

Herausgeber und Verlag


Stiftung Warentest, Lützowplatz 11–13,
Wer wird denn gleich in die Luft gehen?
10785 Berlin, Postfach 30 41 41, 10724 Berlin, Wow, in so einem Betrieb möchte man auch arbeiten. Der Landgasthof Jäger-
Telefon 0 30/26 31–0, Fax 0 30/26 31 27 27,
Internet: test.de
stübchen in Neustadt an der Weinstraße (Rheinland-Pfalz) gewährt Angestellten,
USt-IdNr.: DE 1367 25570 die nicht rauchen, fünf Tage mehr Urlaub pro Jahr – als Ausgleich für die
Verwaltungsrat: Prof. Dr. Andreas Oehler (Vorsitzender), Volker Angres, zahlreichen Zigarettenpausen der Kollegen. Arbeitsrechtler diskutieren jetzt
Prof. Dr. Barbara Brandstetter, Klaus Müller, Dr. Inge Paulini,
Prof. Dr. Lucia Reisch, Isabel Rothe (natürlich), ob das zulässig ist. Das Jägerstübchen-Team ist sich nach Angaben
Kuratorium: Lukas Siebenkotten (Vorsitzender), Dörte Elß, Dr. Thomas des Gastwirts einig. Die einen freuten sich über den Mehrurlaub, die anderen
Förster, Maximilian Fuhrmann, Dr. Sven Hallscheidt, Dr. Diedrich Harms,
Prof. Dr. Jens Hogreve, Dr. Stefanie Märzheuser, Dr. Thorsten Maier, seien froh, dass nicht mehr über ihre Raucherpausen gemeckert werde.
Dr. Klaus Möller, Dr. Bettina Rechenberg, Elisabeth Roegele,
Dr. Christian A. Rumpke, Wolfgang Schuldzinski, Matthias Spielkamp,
Christoph Wendker, Manfred Westphal, Prof. Dr. Reiner Wittkowski
Vorstand: Hubertus Primus
Einige Zufallspfunde in Bremen und ein Finanztest-Tipp
Weitere Mitglieder der Geschäftsleitung:
Dr. Holger Brackemann, Julia Bönisch, Daniel Gläser Mehrere Gleise musste die Bundespolizei im Bremer Hauptbahnhof Mitte
Bereich Untersuchungen: Dr. Holger Brackemann (Bereichsleiter) Oktober für zwei Stunden absperren. Ein herrenloser Koffer hatte den Einsatz
Verifikation: Betina Chill, Dr. Andrea Goldenbaum, ausgelöst. Natürlich denkt jeder an Sprengstoff und Attentat. Im Koffer fand die
Dr. Doreen Hedergott, Rainer Zuppe
Polizei aber nur Kleidung – und rund drei Kilogramm Marihuana. Warum der
Bereich Digitale Transformation und Publikationen:
Julia Bönisch (Bereichsleiterin) Besitzer seinen Koffer allein ließ, ist unklar. Die Polizei fahndet nach einem Mann.
Geldanlage, Altersvorsorge, Kredite und Steuern Wichtig für Bahnfahrer, deren Zug durch die Aktion Verspätung hatte: Sie erhal-
Stephan Kühnlenz (Wissenschaftlicher Leiter); Projektleiter: Dr. Bernd Brück-
mann, Uwe W. Döhler, Stefan Fischer, Simeon Gentscheff, Anne Hausdörfer, ten von der Bahn bis zu 50 Prozent ihres Tickets als Verspätungsentschädigung.
Stefan Hüllen, Boštjan Krisper, Thomas Krüger, Gabriele Langfermann,
Heike Nicodemus, Stephanie Pallasch, Yann Stoffel; Projektassistenten:
Christian Bothfeld, Kathy Elmenthaler, Viviane Hamann, Beatrix Lemke, Sina
Schmidt-Kunter, Alexander Zabel; Teamassistentin: Sabine Eggert
Michael Beumer (Journalistischer Leiter); Redakteure: Roland Aulitzky,
Tierische Täter
Kerstin Backofen, Karin Baur, Renate Daum, Marieke Einbrodt, Anja Der Jahresbericht des Ombudsmanns der privaten Versicherer ist keineswegs
Hardenberg, Katharina Henrich, Alrun Jappe, Ariane Lauenburg, Theodor
Pischke, Aenne Riesenberg, Jörg Sahr, Max Schmutzer;
dröge Prosa einer Schlichtungsstelle. Im Bericht für 2019 wird über einen Mann
Teamassistentin: Annette Eßelborn berichtet, der nach einem „Einbruchdiebstahl“ Geld von seiner Hausratver-
Versicherungen und Recht sicherung wollte. Ein Waschbär war in sein Haus eingedrungen und hatte dort
Holger R. Rohde (Wissenschaftlicher Leiter); Projektleiter: Sabine Baierl-Johna,
Claudia Bassarak, Beate-Kathrin Bextermöller, Birgit Brümmel, Annegret gewütet. Muss die Versicherung zahlen? Nein! Der Einbruchdiebstahl ist zwar
Jende, Karin Kuchelmeister, Michael Nischalke, Dr. Cornelia Nowack;
Projektassistenten: Patrizia Beringhoff, Maria Hartwig, Angela Ortega-
über eine Hausratpolice versichert. Aber rechtlich kann ein Tier kein Dieb sein,
Stülper, Romy Philipp, Achim Pieritz, Dana Soete; das können nur Menschen. Der Versicherer durfte die Zahlung verweigern, der
Teamassistentin: Ina Schiemann
Ombudsmann konnte dem Mann nicht helfen.
Susanne Meunier (Journalistische Leiterin); Redakteure: Michael Bruns,
Barbara Bückmann, Christoph Herrmann, Alisa Kostenow, Sophie Mecchia,
Kirsten Schiekiera, Jonas Schönfelder, Ulrike Schulz, Lena Sington,
Michael Sittig, Ulrike Steckkönig, Simone Weidner, Marion Weitemeier,
Eugénie Zobel; Teamassistentin: Annette Eßelborn
Marketing und Vertrieb: Dorothea Kern (Leiterin);
Vertrieb: DPV Deutscher Pressevertrieb GmbH, www.dpv.de
Kundenservice: Stiftung Warentest, 20080 Hamburg, Tel. 0 30/3 46 46 50 80,
Fax 0 40/3 78 45 56 57, Mail: stiftung-warentest@dpv.de
Kommunikation: Heike van Laak (Leiterin); Ute Bränzel, Bettina Dingler,
Karoline Joachim, Ronnie Koch, Christiane Lang, Petra Rothbart

Redaktion Finanztest
Stiftung Warentest, Lützowplatz 11–13,
10785 Berlin, Telefon 0 30/26 31-0, Fax 0 30/26 31 23 95
CARTOON: TOM; FOTOS U4: PLAINPICTURE; MAURITIUS IMAGES / CULTURA / ANDREW BROOKES

Chefredakteur: Heinz Landwehr


Stellvertretende Chefredakteurin: Dr. Sabine Gerasch
Textchefinnen: Renate Daum, Nina Gerstenberg
Verifikation: Heinz Brakenhoff, Sabine Vogt
Redaktionsassistenz: Anke Gerlach, Katharina Jabrane
Gestaltung/Bildredaktion: Katja Kirst (Art Direction),
Helke Reuter (Stellvertreterin); Detlev Davids, Detlef Kittler, Lia Kurowski,
Gundula Nerlich, René Reichelt, Martina Römer, Andreas Wetzel
Mitarbeit: Michael Degethof, Dagmar Gericke, Timo Halbe
Leserservice: Mail: finanztest@stiftung-warentest.de;
Internet: test.de/kontakt
Verlagsherstellung: Rita Brosius (Leitung), Romy Alig, Susanne Beeh
Litho: metagate Berlin GmbH, 10178 Berlin
Druck: Stark Druck GmbH + Co KG, Pforzheim, Innenteil und Bestellkarte
gedruckt auf Recyclingpapier mit dem Umweltzeichen „Der Blaue Engel“
Abonnement: Jahresabonnement Inland: 64,00 Euro (inkl. gesetzlicher
MwSt. und Versandkosten); Jahresabonnement Ausland: 70,00 Euro,
Schweiz 87,60 sfr (inkl. gesetzlicher MwSt. und Versandkosten)
Preis für das Einzelheft: 6,10 Euro (inkl. gesetzlicher MwSt.)
Auslandspreis für das Einzelheft: 6,10 Euro, 8,50 sfr
(inkl. gesetzlicher MwSt., zuzüglich Versandkosten) ISSN 0939–1614
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Unsere Spartipps
fürs Steuerjahr 2021
Jobticket, Kindergeld, Frei-
betrag für Behinderte, Pflege-
pauschbetrag ... Im Januar Die Stiftung Warentest wurde
soll sich jede Menge rund um 1964 auf Beschluss des Deutschen
Steuern ändern. Wir erklären, Bundestages gegründet, um dem
wie Sie künftig beim Finanzamt Verbraucher durch die vergleichen-
sparen und was Sie dafür tun den Tests von Waren und Dienst-
können. leistungen eine unabhängige und
objektive Unterstützung zu bieten.

Wir kaufen – anonym im Handel,


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Wir testen – mit wissenschaft-


Ab Januar einfacher lichen Methoden in unabhängigen
Instituten nach unseren Vorgaben.
die Kasse wechseln
Zum Jahreswechsel werden Wir bewerten – von sehr gut
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Finanztest 1/2021 ab Mittwoch, dem 9. Dezember, im Handel