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REGLAMENTO DE CRÉDITOS

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO


DE OFICIALES DE LA PNP
“CRNL GC. HUMBERTO FLORES HIDALGO”

Modificado en Sesión del Cons. De Admis. Del 02NOV05 con Acta N° 56-05
Modificado en Sesión del Cons. De Admis. Del 24ENE 07 con Acta N° 06-07
Modificado en Sesión del Cons. De Admis. Del 07MAR07 con Acta N° 14-06
Modificado en Sesión del Cons. De Admis. Del 02MAY07 con Acta N° 26-08
Modificado con Informe N° 04/ASCOOP-2009 del 25/06/09 Ase. Coop. WCH.
Modificado en Sesión del Cons. De Admist. Del 27.JUL.2005 con Acta N°41

Aprobado en Sesión del Consejo de Administración del


03.FEB.2010 – ACTA Nº 06-2010.

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03.FEB.2010.
INDICE

TITULO I GENERALIDADES
Art. 1º Finalidad pág. 4
Art. 2º Objetivos pág. 4
Art. 3º Base Legal pág. 5

TITULO II ALCANCE VIGENCIA Y DEFINICION DE TERMINOS


Art. 4º Alcance pág. 6
Art. 5º Vigencia pág. 6
Art. 6º Definición de términos pág. 6

TITULO III DE LA ORGANIZACION Y POLITICA CREDITICIA


Art. 7º De la organización pág. 10
Art. 8º Departamento de operaciones pág. 10
Art. 9º Prohibiciones pág. 12
Art.10º Clasificación del Crédito pág. 13
Art.11º Tipos de créditos pág. 13
Art.12º Del crédito hipotecario pág. 14
Art.13º De las facilidades de pago pág. 15
Art.14º Requisito socios titulares pág. 16
Art.15º Requisitos socios adherentes pág. 16
Art.16º Documentación para la obtención de un crédito pág. 16
Art. 17º Los plazos de pago pág. 17
Art. 18º La forma de pago pág. 17
Art. 19º Tipo de moneda. pág. 17
Art. 20º Las aportaciones pág. 18
Art. 21º Aportaciones extraordinarias pág. 18
Art. 22º Retiro de sus aportaciones pág. 18
Art. 23º Amortizaciones de aportaciones pág. 18
Art. 24° Tasa de interés pág. 18
Art. 25º La capacidad de pago pág. 19
Art. 26º Opinión del comité de créditos pág. 19
Art. 27º Los trámites de créditos pág. 19

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Art. 28º Poder notarial a terceras personas pág. 19
Art. 29º Calificación de las solicitudes pág. 19
Art. 30º Socios residentes fuera de Lima y Callao pág. 19
Art. 31º Respaldo del PAGARE pág. 19
Art. 32º Cancelación de la deuda pág. 20
Art. 33º Información adicional del prestatario y/o garantes pág. 20
Art. 34º Custodia del PAGARE pág. 20
Art. 35º De las garantías pág. 21
Art. 36º Del Garante pág. 21
Art. 37º Garantía adicionales pág. 21
Art. 38º Calificación de los socios pág. 21
Art. 39º Los socios de reciente ingreso pág. 21
Art. 40º Las garantías personales pág. 21
Art. 41º Clasificación del deudor pág. 23
Art. 42º De los intereses moratorios pág. 23
Art. 43º De las notificaciones a los socios morosos pág. 23
Art. 44º Categoría de los socios pág. 23
Art. 45º Retiro aportaciones socios morosos. pág. 23
Art. 46º Gastos de gestión de cobranza morosa pág. 23
Art. 47º El programa de recuperaciones. pág. 24
Art. 48º Otros Gastos de gestión de cobranza pág. 24
DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS pág. 25
DISPOSICIONES TRANSITORIAS pág. 25

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03.FEB.2010.
REGLAMENTO DE CREDITO DE LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO
DE OFICIALES DE LA PNP
“CRNL. HUMBERTO FLORES HIDALGO”

TITULO I
GENERALIDADES

CAPITULO I

FINALIDAD OBJETIVOS Y BASE LEGAL

FINALIDAD

Art. 1º El presente Reglamento tiene por finalidad fijar las políticas generales de
evaluación, calificación, aprobación, otorgamiento, control y
recuperación de los créditos de conformidad al Estatuto y normas
dictadas por el Organismo de Supervisión de Cooperativas de Ahorro y
Crédito. Promoviendo el bienestar del socio y sus familiares en el
fomento de emprendimiento empresarial.

CAPITULO II

OBJETIVOS

Art. 2º El Reglamento de Crédito tiene los siguientes objetivos:


a. Evaluar, calificar y aprobar los créditos.
b. Reducir el riesgo de morosidad.
c. Mantener la cartera de créditos de calidad a través de la clasificación
y Provisiones.
d. Definir los niveles de aprobación del Comité de Crédito.
e. Determinar los plazos de pago del crédito.
f. Fijar las garantías a solicitar por cada crédito.
g. Determinar los documentos para el expediente de crédito.
h. Fijar la tasa de interés por tipo de crédito de acuerdo a la Gerencia y
al Consejo de Administración.
i. Fijar los límites y monto máximo por tipo de crédito de acuerdo a la
Gerencia y al Consejo de Administración.
j. Determinar los tipos de créditos vigentes
k. Determinar las prohibiciones.
l. Cumplir con las normas prudenciales de información mínima del
deudor.

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CAPITULO III

BASE LEGAL

Art. 3º El Presente Reglamento tiene por Base Legal:


a) Constitución Política del Estado
b) Ley General de Cooperativas D.S. 074-90-TR
c) Manual de Cooperativas de Ahorro y Crédito no autorizadas a operar
con Recursos del Publico Resolución SBS 540-99
d) Ley Nº 26702 – Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros.
e) Resolución S.B.S. Nº 6941-2008, Reglamento para la Administración
del Riesgo de Sobre Endeudamiento de Deudores Minoristas.
f) Resolución SBS Nº 11356-2008 Nuevo Manual para la Evaluación y
Clasificación del Deudor y la Exigencia de Provisiones.
g) Resolución SBS Nº 13278-2009, “Manual de la Gestión Integral de
Riesgos para las Cooperativas de Ahorro y Crédito No Autorizadas a
Operar con Recursos del Público”
h) Resolución SBS 14353-2009 Modificaciones al nuevo Manual para la
Evaluación y Clasificación del Deudor y la Exigencia de Provisiones
aprobado por Resolución SBS N° 11356-2008
i) Estatutos de Constitución de la Cooperativa.
j) Normas, Circulares y/o disposiciones de la Superintendencia de
Banca y Seguros, en lo que sea aplicable.
k) Ley General de Sociedades, en lo que sea aplicable.
l) Otros dispositivos aplicables a las Cooperativas.

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TITULO II

ALCANCE VIGENCIA Y DEFINICION DE TERMINOS

CAPITULO I

ALCANCE Y VIGENCIA

Art. 4º La aplicación del presente Reglamento de Créditos alcanza a todos los


socios, directivos, delegados, funcionarios y empleados de la
cooperativa.

Art. 5º El presente Reglamento de Créditos entrará en vigencia a la aprobación


por el Consejo de Administración, debiendo el Comité de Educación
difundirlo a los socios.

CAPITULO II

DEFINICION DE TERMINOS

Art. 6º Para La aplicación del presente Reglamento de Créditos se definen los


siguientes términos:
 Amortización: Cuota de pago mensual definida en el cronograma de
reembolso que incluye el capital mas los intereses.
 Central de Riesgo: Entidad técnica de servicios de antecedentes
crediticios en el sistema financiero.
 Créditos: Se refiere a la suma de los créditos directos más
indirectos.
 Créditos directos: Representa los financiamientos que, bajo
cualquier modalidad, las empresas del sistema financiero otorguen a
sus clientes, originando a cargo de éstos la obligación de entregar
una suma de dinero determinada, en uno o varios actos,
comprendiendo inclusive las obligaciones derivadas de
refinanciaciones y reestructuraciones de créditos o deudas
existentes.
 Créditos indirectos o créditos contingentes: Representan los
avales, las cartas fianza, las aceptaciones bancarias, las cartas de
crédito, los créditos aprobados no desembolsados y las líneas de
crédito no utilizadas, otorgados por las empresas del sistema
financiero.
 Créditos revolventes: Son aquellos créditos en los que se permite
que el saldo fluctúe en función de las decisiones del deudor. Incluye
las modalidades de avances en cuenta corriente, tarjetas de crédito,

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sobregiros en cuenta corriente, préstamos revolventes y otros
créditos revolventes. Asimismo, se consideran dentro de este tipo de
crédito los productos que permiten reutilizaciones parciales, es decir,
que tienen un componente revolvente y otro no revolvente.
 Créditos no revolventes: Son aquellos créditos reembolsables por
cuotas, siempre que los montos pagados no puedan ser reutilizables
por el deudor. En este tipo de crédito no se permite que los saldos
pendientes fluctúen en función de las propias decisiones del deudor.
 Calce Financiero: Es el equilibrio que deben mantener los bancos e
instituciones financieras entre sus activos (cuentas por cobrar), y sus
pasivos (depósitos y cuentas de ahorro).
 Colateral: Activo que sirve como garantía para respaldar la
concesión de un crédito, la seguridad por el prestamista al acreedor
como una promesa de pago de una deuda. En esta forma los
préstamos se convierten en créditos seguros; en caso de
incumplimiento en el pago, los acreedores tienen derecho de usar el
colateral para cobrar su préstamo. Cualquier tipo de propiedad puede
ser usado como un colateral. Ejemplos de colaterales son: bienes y
raíces, acciones, bonos, pagarés, aceptaciones, prendas,
documentos de embarque, cesiones de crédito, etc.
 Comité de Crédito: Órgano de apoyo especializado del Consejo de
Administración, encargado de evaluar, y calificar los créditos dentro
de los limites y política aprobada por el Consejo de Administración.
 Consejo de Administración: Órgano encargado de aprobar el
Manual de Créditos y sus modificatorias.
 Destino de Crédito: Uso que se dará al préstamo otorgado por la
cooperativa.
 Días: Días calendario.
 Diversificación del Riesgo: La calidad y naturaleza de las garantías
de que los deudores otorgan a la Cooperativa en respaldo de sus
créditos, éstas permiten a dichas instituciones exceder los límites
legales para evitar riesgos en el comportamiento y desarrollo de los
créditos.
 Deudor minorista: Persona natural o jurídica que cuenta con
créditos directos o indirectos clasificados como de consumo
(revolventes y no revolventes), a microempresas, a pequeñas
empresas o hipotecarios para vivienda.
 Deudor no minorista: Persona natural o jurídica que cuenta con
créditos directos o indirectos corporativos, a grandes empresas o a
medianas empresas.
 Endeudamiento total en el sistema financiero: Para fines de esta
norma, es la suma de los créditos directos, avales, cartas fianza,
aceptaciones bancarias y cartas de crédito que posee un deudor en
el sistema financiero, sin incluir los créditos castigados.
 Exposición equivalente a riesgo crediticio de los créditos
indirectos: Es el resultado de multiplicar los créditos indirectos que

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posee un deudor en la empresa por los factores de conversión
crediticios (FCC).
 Flujo de Caja: Fuente indispensable de información financiera que
ayuda a determinar el origen del efectivo para precisar la capacidad
de pago de los créditos otorgados por la Cooperativa.
 Garantía de Aval: Es la garantía que se otorga a favor de una
persona en un titulo valor.
 Límites Legales: Para llevar a cabo las operaciones formuladas por
el marco legal vigente, las empresas financieras deben observar
límites individuales y globales para las diferentes operaciones de
crédito que realicen, las cuales se encuentran en relación directa al
patrimonio efectivo de la Cooperativa.
 Patrimonio Efectivo: Es el importe extra-contable que resulta de
sumar o de restar del patrimonio contable, el importe de los
diferentes conceptos a que refiere la presente ley del sistema
financiero.
 Política Crediticia: Corresponde a las normas señaladas por la
Cooperativa para evidenciar sus procedimientos en la formalización
de los créditos, la cual es responsabilidad del Consejo de
Administración, del Comité de Créditos y de la Gerencia General.
 Propuesta de Crédito: Significa el trabajo de completar un
formulario en el que se debe incluir, además de un estudio de
situación, una serie de datos e información del Solicitante, los que a
criterio de la Cooperativa son necesarios para considerar el
otorgamiento o la rechazo de la solicitud de crédito.
 Plan de Pagos: Documento mediante la cual informamos a los
socios del número de cuotas, el importe de las mismas, las fechas de
vencimiento y la tasa de interés efectiva del crédito.
 Operación Refinanciada: Se considera así, al crédito o
financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, respecto del
cual se producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original
que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor.
 Riesgo de Cartera: Resultado de la evaluación de la capacidad de
pago del deudor y su cumplimiento de obligaciones con la
Cooperativa.
 Sujeto de Crédito: Potenciales socios de la Cooperativa que
califican el acceso a créditos.
 Tasa de Interés: Es un porcentaje del capital que periódicamente
pagan o cobran los intermediarios financieros, en las operaciones de
crédito pasivas o de captación de fondos y en las operaciones de
crédito activas o de colocación de fondos que efectúan.
 Perito: Peritos valuadores, ya sean personas naturales o personas
jurídicas, que se encuentren inscritos en el Registro de Peritos
Valuadores que lleva la Superintendencia. Toda la referencia a los
peritos tasadores deberá entenderse aplicable a los peritos
valuadores.

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 Valor de Realización: Se entiende por valor de realización en el
mercado, al valor neto que la empresa espera recuperar como
consecuencia de la eventual venta del bien, en la situación como y
donde esté.
 Sobre endeudamiento: Nivel de endeudamiento en el sistema
financiero que pone en riesgo el repago de las obligaciones de un
deudor minorista.
 Tasa de Interés Activa: Es la tasa que cobra la Cooperativa por los
préstamos otorgados.
 Interés Moratorio: Es la tasa que tiene por finalidad indemnizar la
mora de pago.
 Sujeto de Crédito: Es todo socio de la Cooperativa que cumpla con
los requisitos de evaluación y que garantice el cumplimiento de pago.
 Pagaré: Es la promesa escrita de pago por una cantidad y plazo
señalados en el titulo valor de la Cooperativa
 Riesgo de Crédito: Es la posibilidad de que una C.A.C. incurra en
pérdidas y se disminuya el valor de sus activos como consecuencia
del incumplimiento del pago de sus deudores por los créditos
recibidos.
 Plazo: Tiempo en que se devolverá el crédito en un cronograma de
pagos.
 FAS: Fondo de Auxilio Social
 FAO: Fondo de Auxilio Oncológico

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TITULO III

DE LA ORGANIZACION Y POLITICA CREDITICIA

CAPITULO I

ORGANIZACION

Art. 7º El Comité de Crédito está organizado por (3) miembros titulares que son:
Presidente, Vicepresidente, Secretario y un suplente. Los miembros
titulares serán nombrados por tres (3) años renovables por tercios.

El Comité de Crédito comprende:

a) El Departamento de Operaciones: Es el encargado de realizar el


trabajo preliminar de atención al socio formulando las solicitudes
conforme a los requisitos que establece el presente Reglamento;
realiza el seguimiento de los préstamos otorgados y de la cartera
pesada.

b) El Departamento de Archivo: Es el encargado de organizar y


clasificar los documentos de los préstamos otorgados y legajarlos en
las carpetas individuales de los socios.

Art. 8º El Departamento de Operaciones comprende:


1. La Sección de Crédito
2. La Sección de Operaciones
3. La Sección de Recuperaciones

1. La Sección de Crédito, se encarga de:

a) Formular las solicitudes de crédito que solicitan los socios


conforme a los requisitos que establece el presente Reglamento.
b) Informar sobre las renuncias, retiros de aportes del socio o
adherentes hasta por el 50% de sus aportaciones, conforme al
tercer punto de la opinión de la Asesoria Legal que detalla en el
informe N° 110-06-CACOP.AL
c) Realizar las liquidaciones del socio en caso de fallecimiento y
renuncias que son aprobadas por el Consejo de Administración.

2. La Sección de Operaciones, se encarga de:

a) Formular Cuadro de Resúmenes de socios morosos


b) Realizar la verificación de los descuentos por planilla DIECO-
PNP y Caja Mutual Policial.
c) Establecer un programa de recuperación de la cartera pesada.
d) Formular la evaluación del movimiento, controlando que los
socios soliciten la solución de sus problemas dentro del presente
Reglamento.

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3. La Sección de Recuperaciones, se encarga de:

a) Seguimiento de la Cartera Pesada


b) Cuando los préstamos de los socios se encuentran en
situaciones de CPP, (credito con Problema Potencial) Deficiente,
Dudoso o en Pérdida, esta sección se encarga de comunicarse
con los socios en primera instancia, en segunda instancia se
formulan cartas que son remitidas a los socios deudores.
c) Formular las solicitudes de Refinanciamiento, cuando el socio se
presenta y solicita la acción correspondiente a su deuda con la
CACOP.
d) Si el expediente se clasifica como pérdida por haber
sobrepasado los 120 días, se tramitan al Departamento Legal
e) Apoyar al Departamento de Tesorería con los faxes
f) Formular los informes para los prestamos Unificados cuando los
socios lo soliciten y remitiéndolos al Consejo de Administración,
para su aprobación o denegación

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CAPITULO II

PROHIBICIONES

Art. 9º La Cooperativa está sujeta a las siguientes prohibiciones:


a) Conceder créditos para financiar actividades políticas.
b) Dar fianzas, o de algún otro modo respaldar obligaciones de
terceros, por monto o plazo indeterminado.
c) Garantizar las operaciones de mutuo dinerario que se celebre entre
terceros, a no ser que uno de ellos sea otra empresa del sistema
financiero.
d) Dar en garantía bienes de su activo fijo para beneficiar a terceros
en la consecución de operaciones crediticias.
e) Otorgar crédito a menores de 18 años y mayores de 95 años (salvo
excepciones con autorización del consejo de Administración y solo
para préstamos promocionales con un plazo máximo de 12 meses).
f) Otorgar crédito a personas naturales o jurídicas que entreguen
documentación falsa (en caso de ser detectadas), o lo hayan
realizado en una oportunidad anterior con la Cooperativa.
g) Facilitar a los Directivos, empleados de CACOP recursos para
pagar las multas impuestas por el órgano supervisión cooperativa.

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CAPITULO III

CLASIFICACION DEL CREDITO

Art. 10º La Cooperativa otorgará créditos bajo las siguientes clasificaciones de


acuerdo al artículo 10 del manual de políticas de créditos de CACOP:
1. Consumo no revolvente
2. Mediana empresa
3. Pequeña empresa
4. Microempresa
5. Hipotecario (para vivienda)

Art. 11º Los tipos de créditos Consumo no revolvente, Mediana empresa,


Pequeña empresa, Microempresa, son:

1. Préstamos A Sola Firma.- Es el préstamo que se da sobre el 80%


del depósito en aportaciones, para solicitar un préstamo
acumulativo el socio debe de haber pagado el 25% de su préstamo
en forma puntual. El incumplimiento de 3 cuotas impagas, serán
aplicado el total de la deuda a los aportes.

2. Ordinarios.- Es el préstamo que se da superando el deposito de


aportaciones a los socios con un monto máximo de:
 Titular con ingresos propios hasta S/. 7.OOO.=
 Adherente (Esposa) cuando tenga ingresos propios S./
7.OOO.=
 Adherentes cuando tengan ingresos propios, hasta S./
5.OOO.=
 Adherentes si no tienen ingresos propios S./ 1.OOO.=
 Estos montos serán incrementados por acuerdo del Consejo
de Administración.

Para solicitar un préstamo acumulativo el socio debe de haber


pagado el 25% del saldo del préstamo vigente.

También son créditos ordinarios los otorgados por:


a) Por salud
b) Por siniestro
c) Catástrofes naturales
d) Emergencia Salarial, etc

3. Administrativo.- Son los créditos otorgados al personal que trabaja


en CACOP, debiendo tener como mínimo 365 días de servicio.

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4. Promociónales.- El Consejo de Administración fija las fechas en
que se otorgaran esta modalidad de créditos, debiendo acceder el
socio titular como máximo 03 préstamos promociónales vigentes y
de 01 préstamo ordinario y en cuanto a sus adherentes (esposa e
hijos) lo que permita su capacidad de endeudamiento. El monto total
del grupo familiar no podrá exceder lo fijado por el Consejo de
Administración.
Plazo : máximo 12 meses
Monto : máximo S/3,000.-
TEA : según tarifario

Los préstamos promociónales son:


a) Campaña Escolar (enero a marzo)
b) Día de la Madre (abril a Mayo)
c) Día del Padre (Mayo a Junio)
d) Fiestas Patrias (junio a Julio)
e) Primaveral (Agosto a Setiembre)
f) Navidad (Octubre a Diciembre)
g) SOAT (permanente)
h) Otros

5. Préstamo Especial.- Es concedido por el Consejo de


Administración, cuyo motivo lo determina el mismo. Es otorgado a
socios titulares calificados como excelentes y puntuales por asuntos
urgentes. El socio presentara un garante puntual con derecho a
pensión, salvo excepción aprobada por el Consejo de Administración
para los socios pensionistas y puntuales.

Monto máximo : S/10,000.-


Plazo máximo : 36 meses

No podrá solicitar otro préstamo sino hasta haber amortizado el 50%


de dicho préstamo.

Nota importante: En todos los casos el monto máximo Familiares


Acumulados no podrán exceder los S./ 7O.OOO.= Nuevos Soles (este
importe puede ser ampliado por Consejo de Administración).

Art. 12º Los créditos Hipotecarios (para vivienda ó Construcción) Son los
créditos que se otorgan para la construcción, refacción, remodelación,
ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que,
en uno y otros casos, tales créditos se otorguen amparados con
hipotecas debidamente inscritas, sean que éstos créditos se otorguen
por el sistema convencional de préstamos hipotecarios, de letras
hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características.

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Art. 13º Las facilidades de pago para los créditos de: Consumo no revolvente,
Mediana empresa, Pequeña empresa, Microempresa son:

1) Refinanciado.- Se le otorga al socio que no puede pagar su


préstamo en forma oportuna concediéndole nuevas condiciones de
pago, no pudiendo obtener otros préstamos hasta haber cancelado
12 meses continuos ó el 30% de su préstamo refinanciado y será por
única vez.

2) Reprogramado.- Se otorgan cuando un socio no tiene problemas en


su capacidad de pago y su atraso obedece a una diferencia en la
fecha del cronograma de pago de sus cuotas, con el ciclo periódico
de sus ingresos al momento de elaborar su solicitud de crédito.

3) Unificados.- La Unificación de los prestamos deberá ser solicitada


por el socio Titular siempre y cuando sus préstamos estén en
categoría “normal” y debidamente aprobado por el Consejo de
Administración, debiendo tener las siguientes consideraciones:

i. El socio titular que tiene un préstamo unificado, no puede


obtener otros préstamos hasta haber cancelado 12 meses
continuos, ó el 30% de su préstamo unificado y tampoco podrá
solicitar una nueva unificación.
ii. El plazo máximo en los créditos refinanciados, reprogramados
y unificados podrán ser hasta de 60 meses.
iii. Los socios Adherentes cuyos créditos personales fueron
unificados no podrán solicitar otro tipo de crédito.

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CAPITULO IV

REQUISITOS Y DOCUMENTOS PARA LA OBTENCION DEL CREDITO

Art. 14º La Cooperativa otorgará créditos a los socios TITULARES que reúnan
los siguientes requisitos:
a. Ser socio hábil
b. Tener aportaciones (encaje)
c. Contar con capacidad de pago
d. Presentar las garantías de avales exigidas según monto
e. Estar al día en sus obligaciones con la Cooperativa.

Art. 15º La Cooperativa otorgará créditos a los socios ADHERENTES que


reúnan los siguientes requisitos:
a. Deberán tener los requisitos anteriores
b. Deberán ser autorizados y garantizados por el socio titular.

Art. 16º Para la obtención de un crédito el socio deberá adjuntar la siguiente


documentación:
a) Solicitud de acuerdo al formulario aprobado
b) Documento de identidad personal
c) Original de la última liquidación de pago firmada por el socio.
d) Recibo de agua, luz, o teléfono (cualquiera de ellos)
e) Estado de cuenta actualizado emitido por el Departamento de
Operaciones y estado de cuenta actualizado de sus obligaciones.
f) Garantías de avales según tipo de credito
g) Documentación sustentatoria en caso necesario, que acredite
mayores ingresos, debiendo considerarse sólo el 50% de éstos,
para determinar su capacidad de pago en el crédito solicitado.
h) Firmar el pagaré debidamente llenado sin borrones ni
enmendadura, con un solo tipo de maquina o tinta.
i) Hoja impresa de la consulta de una Central de Riesgos.

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CAPITULO V

PLAZOS FORMA DE PAGO Y MONEDA

Art. 17º Los plazos de pago serán fijados de acuerdo con el tipo de crédito, y el
riesgo crediticio debiendo elaborarse un cronograma de pagos y
entregado al socio con copia para su expediente de crédito. Siendo
plazo máximo 36 meses.

Art. 18º La forma de pago mensual de los créditos otorgados por la Cooperativa
serán:
1. Descuento por planilla de DIECO-PNP y caja de pensión Militar
Policial
2. Pago en Tesorería de la Cooperativa
3. Abono en cuenta corriente del Bco. a nombre de la Cooperativa
(debiendo comunicar por fax sus datos y número de operación
bancaria)

Art. 19º La CACOP otorgara créditos en moneda nacional como en moneda


extranjera.

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CAPITULO VI

DE LOS APORTES E INTERESES

Art. 20º Las aportaciones (encaje) de los socios serán la base del crédito a
otorgar y deberán ser acreditadas en su estado de cuenta.

Art. 21º Los socios podrán incrementar sus aportaciones mediante aportaciones
extraordinarias, excepto para créditos a sola firma. Los montos mínimos
y máximos deben estar en relación directa con el tipo y monto del crédito
que soliciten y serán fijados en cada escala por el Consejo de
Administración a propuesta del Comité de Crédito.
Estas aportaciones no podrán ser retiradas mientras esté en proceso de
descuento, ni tampoco cuando sus familiares soliciten créditos.

Art. 22º Los socios que tienen créditos vigentes no podrán retirar sus
aportaciones. Asimismo cuando sus garantizados se encuentren en
morosidad y tengan créditos pendientes.

Art. 23º El socio prestatario podrá cancelar con sus aportaciones mediante
transferencia la deuda vigente y/o amortizar parte de ella, dejando doce
(12) cuotas de aportación como mínimo, previa aprobación del Consejo
de Administración.

Art. 24° La tasa de interés que cobra la CACOP será mensual al rebatir y es
fijada en cada escala que se apruebe en el Plan de Créditos. El interés
se paga desde la fecha que se extiende el cheque para su entrega al
socio.

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CAPITULO VII

DEL TRAMITE DE LOS CREDITOS Y CAPACIDAD DE PAGO

Art. 25º La capacidad de pago del socio prestatario será de acuerdo a la relación
cuota/ingreso máxima admisible para el otorgamiento de los créditos no
representa más del 30%, considerando el ingreso neto mensual
(sueldo bruto menos descuentos de ley, descuentos ordenados
judicialmente y cualquier otro descuento con mejor prelación que la
empresa) del socio, más el 50% del total de otros ingresos que tenga el
socio y que declare al momento de solicitar el crédito.

Art. 26º Las solicitudes de crédito después de ser procesadas en el


Departamento de Operaciones serán estudiadas por el Comité de
Crédito, emitiendo opinión de acuerdo a la siguiente clasificación:
a) Aprobado, cuando el expediente reúne todos los requisitos
solicitados.
b) Observado, cuando el expediente no reúne los requisitos
solicitados; pudiendo en este caso solicitar al Consejo de
Administración, la reconsideración a fin de que este emita una
decisión final.

Art. 27º Los trámites de créditos son personales para los socios residentes en
Lima y Callao. Los socios que residen en provincias, gestionaran sus
créditos vía FAX o postal certificado, dirigido al Presidente del Consejo
de Administración.

Art. 28º Los socios podrán otorgar poder notarial a terceras personas, con
observancia a las disposiciones legales vigentes.

Art. 29º Las solicitudes calificadas por el Comité de Crédito, en caso de ser
positivas pasarán a Tesorería donde se elaborará el cheque
correspondiente para las firmas autorizadas. En caso de ser negativa la
calificación, volverá a operaciones para conocimiento del interesado.

Art. 30º Los créditos aprobados para los socios residentes fuera de Lima y
Callao serán remitidos mediante giro bancario después de su
aprobación.

Art. 31º Todo crédito será respaldado por un PAGARE donde los avales se
convierten automáticamente en codeudores ante la cooperativa y sujetos
a las acciones legales en caso de incumplimiento de parte del titular de
la deuda.

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Consejo de Administración 04.FEB.2010 19 de 25
03.FEB.2010.
Art. 32º Cancelada la deuda el PAGARE será devuelto por la persona encargada
de caja, al prestatario, con el sello de “cancelado” y la copia se insertará
en el expediente de crédito.

Art. 33º El Comité de Crédito y el Consejo de Administración podrán en caso de


ser necesario, solicitar información personal adicional al prestatario y/o
garantes para la aprobación del crédito.

Art. 34º El PAGARE que avale un crédito deberá estar en custodia en Caja hasta
su cancelación.

Aprobado por: Resolución Nº: Fecha de vigencia: Página:


Consejo de Administración 04.FEB.2010 20 de 25
03.FEB.2010.
CAPITULO VIII

DE LAS GARANTIAS

Art. 35º Todo crédito está sujeto a las garantías exigidas por la Cooperativa
según la modalidad de credito y el prestatario esta obligado a
presentarla, debiendo estas cubrir el 100% de lo solicitado incluyendo
los aportes, con excepción de los préstamos cubiertos.

Art. 36º Garante es el socio o persona jurídica que se compromete


solidariamente con el socio prestatario a honrar la deuda contraída con
la cooperativa en caso de que el titular no cumpla en los plazos y
condiciones pactadas.
Las garantías personales serán evaluadas en función a la solvencia
patrimonial de quien las otorga y del monto del crédito a ser concedido.

Art. 37º Deberá presentarse garante cuando el socio tenga antecedentes de


atraso en sus créditos. Anteriores.
Los socios de CACOP podrán presentar, si se lo requirieran, además de
las garantías personales las siguientes:
a) Depósito en efectivo en la Cooperativa y entidades financieras.
b) Letras de cambio y/o cartas de crédito
c) Primera hipoteca sobre bienes inmuebles considerando hasta el
75% de su valoración comercial.
d) Avales, fianzas y otras obligaciones a cargo de Cooperativas o de
instituciones del sistema financiero.
e) Garantía Mobiliaria sobre bienes muebles registrables, Títulos
Valores cotizados en bolsa. Las garantías prendarías podrán
respaldar créditos hasta por el 50% de su valor en el mercado.
f) Para el caso de prendas sobre valores Públicos estas respaldarán
créditos hasta el 100% de su valor de mercado.

Art. 38º Los socios titulares pensionistas y/o con derecho a pensión puntuales en
el pago de su préstamo, según constancia expedida por el
Departamento de Operaciones, no necesitarán garante y tendrán
derecho a todos los tipos de préstamos.

Art. 39º Los socios de reciente ingreso a la CACOP, presentaran garantías si el


Comité de Credito lo requiera.

Art. 40º Las garantías personales tendrán calidad de solidarias y serán


evaluadas en función a la solvencia patrimonial de quien las otorga bajo
las siguientes condiciones:
a) No haber garantizado a socios morosos.

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Consejo de Administración 04.FEB.2010 21 de 25
03.FEB.2010.
b) No ser socio irregular (moroso) en sus compromisos de pago en la
cooperativa.
c) Un socio podrá garantizar a un máximo de cinco (5) créditos
siempre que se encuentre calificado como hábil.
d) Los socios titulares podrán garantizar a sus adherentes sin
excepción.
e) Los socios clasificados como Adherentes no podrán garantizar
créditos.
f) Los socios garantes de la Cooperativa, no pueden gestionar su
renuncia mientras este vigente el credito de su garantizado y no
podrán retirar sus aportaciones hasta que el deudor hubiere
cancelado su credito.

Aprobado por: Resolución Nº: Fecha de vigencia: Página:


Consejo de Administración 04.FEB.2010 22 de 25
03.FEB.2010.
CAPITULO IX

CLASIFICACION DEL DEUDOR – MOROSIDAD Y SANCIONES

Art. 41º De acuerdo a las disposiciones vigentes los socios deudores de la


cartera de créditos tendrán la siguiente clasificación:
a) NORMALES: Deudor que tiene un atraso de hasta 08 días
calendarios en sus pagos; es capaz de atender holgadamente todos
sus compromisos.
b) PROBLEMAS POTENCIALES: Deudor que registra un atraso desde
(09) hasta treinta (30) días calendarios. El análisis de fondos del
deudor demuestra, que al momento de realizarse, puede atender la
totalidad de sus compromisos.
c) DEFICIENTE: Deudor que registra un atraso de mas de treinta y uno
(31) y hasta sesenta (60) días calendarios. El análisis del flujo del
deudor demuestra que tiene problemas para atender normalmente la
totalidad de sus compromisos.
d) DUDOSO: Deudor que registra atraso desde sesenta y uno (61)
hasta ciento veinte (120) días calendarios. El análisis del flujo de
fondos del deudor demuestra que es altamente improbable que
pueda atender la totalidad de sus compromisos
e) PERDIDA: Deudor que demuestra atraso en el pago de más ciento
veinte (120) días calendario. Su deuda es considerada como
incobrable.

Art. 42º Las amortizaciones dejadas de pagar serán gravadas con un recargo
mensual por concepto de interés moratorio, cuyo monto deberá ser
establecido en la escala de créditos, de acuerdo a la tasa de interés que
corresponda.

Art. 43º Las notificaciones cursadas a los socios morosos en las diferentes fases
de la cobranza interna de CACOP, deberán formar parte del expediente
del socio titular.

Art. 44º Los socios que se encuentran en la categoría de deficientes, dudosos y


pérdida no se les otorgara préstamos adicionales hasta que estén al día
en sus pagos.

Art. 45º Los socios morosos no podrán retirar sus aportaciones, estos serán
aplicados a amortizar su deuda atrasada.

Art. 46º Los gastos de gestión de cobranza morosa, correrán por cuenta del
deudor y/o garantes solidarios.

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03.FEB.2010.
Art. 47º El programa de recuperaciones de los socios morosos se realizará de
conformidad a la directiva de cobranza aprobada por el Consejo de
Administración y que se clasifica en las siguientes fases:
a) Cobranza Administrativa
b) Cobranza Pre –Judicial
c) Cobranza Judicial

Art. 48º Los gastos de gestión de cobranza por morosidad, notificaciones,


costos, costas, y demás gastos administrativos y legales, correrán por
cuenta del socio prestatario y/o garante.

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03.FEB.2010.
DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS

PRIMERA.- La revisión de la clasificación del deudor deberá ser responsabilidad


de la Unidad de Auditoria Interna de CACOP.

SEGUNDA.- El Comité de Crédito deberá informar mensualmente al Consejo de


Administración de todos los créditos aprobados y al Consejo de
Vigilancia.
En el mes de diciembre de cada año deberá remitir el Plan Anual de
Créditos para su aprobación.

TERCERA.- Los cheques de créditos aprobado y no recabados dentro de las


setenta y dos (72) horas serán anulados por Tesorería y debiendo
comunicar al Comité de Credito.

CUARTA.- Los casos no previstos en le presente Reglamento, serán resueltos


por el Comité de Crédito en primera instancia y en segunda instancia
por el Consejo de Administración.

DISPOSICIONES TRANSITORIAS

PRIMERA.- Con respecto al artículo Nº 10 del presente reglamento, la cooperativa


solo otorga créditos de consumo no revolvente.

PRESIDENTE DEL COMITÉ DE ADMINISTRACION


Gral. PNP (r) ADOLFO PALAO TONG

VICE - PRESIDENTE DEL CONSEJO DE ADMINISTRACION


Crnl. PNP (r) CARLOS CANEPA NAVARRO

SECRETARIO DEL CONSEJO DE ADMINISTRACION


Cmdte. PNP (r) JESUS VALENCIA LOPEZ

VOCAL DEL CONSEJO DE ADMINISTRACION


May. PNP (r) NESTOR PAJUELO CHAVARRIA

VOCAL DEL CONSEJO DE ADMINISTRACION


Crnl. PNP (r) LUIS SOTO GORRIO

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03.FEB.2010.