Für die
schlechten
Zeiten
Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn der Staat
so wenig hilft, muss es privat gehen. Wir haben die
besten und günstigsten Tarife der Versicherer ermittelt.
E in tolles Angebot bekam der Berliner
Rechtsanwalt Michael Fischer (Foto) im
März dieses Jahres: eine Versicherung für
den Fall einer Berufsunfähigkeit ohne Ge-
sundheitsprüfung. Diesen Vertrag gewährt
ihm die Deutsche Anwalt- und Notarversi-
cherung des Ergo-Konzerns. Nicht schlecht,
ist es für 47-Jährige wie Fischer doch oft
schwer, sich noch zu versichern.
Kurz vor 50 haben viele Menschen Zipper-
lein. Bei manchem Versicherer aus unserem
Test dürfte der Anwalt Schwierigkeiten ha-
ben, einen der 52 Tarife abzuschließen, die
wir mit sehr gut oder gut bewertet haben.
Jüngere Interessenten, die gesund sind, ha-
ben es leichter. Unsere Modellkunden sind
30 Jahre alt. Wer mit 40 einsteigt und fit ist,
zahlt bis zu 40 Prozent mehr.
Schutz vor dem Absturz
Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversi-
cherung können sich Menschen vor einem
finanziellen Absturz bewahren, der leicht
folgt, wenn sie wegen Krankheit oder Unfall
ihren Beruf auf Dauer aufgeben müssten.
Der Versicherer zahlt ihnen dann bis zum
Ende des Vertrags die vereinbarte Rente aus.
Die Angebote sind seit unserem Test vor
zwei Jahren noch etwas besser geworden. Die
abstrakte Verweisung – früher ein Haupt-
mangel – ist kein Thema in den Spitzentari-
fen in unseren aktuellen Tabellen (siehe S. 64
bis 67). Die Versicherer dürfen also nicht die
Rente verweigern und den Kunden auf einen
anderen, gleichwertigen Beruf verweisen, in
dem er theoretisch trotz Krankheit arbeiten
könnte – egal, ob er eine Stelle findet oder
nicht.
56
In den guten, neuen Tarifen müssen die An-
bieter allenfalls nicht zahlen, wenn jemand
anderswo wirklich in einem gleichwertigen
Beruf arbeitet und verdient.
Auch bei verspäteten Anträgen hat sich
wieder etwas getan. Meldet ein Kunde seine
Berufsunfähigkeit verspätet, bekommt er
die Rente meist bis drei Jahre rückwirkend.
Beste Angebote möglichst günstig
Wir haben alle Lebensversicherer in Deutsch-
land gebeten, uns ihre Angebote für unsere
Modellkunden zu nennen: Diplomkaufleu-
te mit 2 000 Euro Rentenvereinbarung pro
Monat, Altenpfleger mit 1 000 Euro Rente.
Aus diesen Vorschlägen haben wir für jeden
Versicherer im Test die Angebote mit den
besten Bedingungen ermittelt. Bei gleicher
Qualität entschied der Preis.
Herausgekommen ist eine Mischung aus
Angeboten für selbstständige Versicherun-
gen (SBU) und für Tarife mit einer zusätz-
lichen Geldleistung bei Tod (BUZ mit Risiko-
lebensversicherung).
Berufsunfähigkeitsversicherungen sind
teuer, aber auch die Preisunterschiede sind
groß. Das zeigen unsere Modellkunden: Un-
sere Diplomkauffrau kann heute einen Ver-
trag mit 2 000 Euro Rente bis zum Alter von
67 Jahren für netto 870 Euro (WWK) im Jahr
abschließen oder für 2 282 Euro (Inter).
Der Altenpfleger bekommt fast nur Ver-
träge bis zum Alter von 65 Jahren. Eine Rente
von 1 000 Euro kostet ihn in den Tarifen in
unserem Test zwischen 645 Euro (mamax)
und 1 742 Euro (SV Sachsen) im Jahr.
Frauen zahlen mehr als Männer. Erst ab
dem 21. Dezember 2012 müssen die Unter-
Finanztest 7/2011
 Berufsunfähigkeitsversicherung

Rechtsanwalt Michael Fischer, 47,

liegt ein Angebot für eine Berufsunfä-
higkeitsversicherung ohne Gesund-
heitsprüfung vor. Das gibt es selten.
Der Anwalt profitiert davon, dass sein
Beruf bei Versicherungsunternehmen
als wenig riskant gilt.

nehmen für alle gleich kalkulieren. Wie sich

die Preise dann ändern, ist bisher offen.
Unterschiede in der Qualität zeigen sich
vor allem bei den Gesundheitsfragen in den
Anträgen und bei der Nachversicherungsga-
rantie. Bei den Gesundheitsfragen geht es
uns vor allem um die Beantwortbarkeit der
Fragen und ihre Verständlichkeit. Die Nach-
versicherungsgarantie erlaubt Kunden, ihre
Rente bei bestimmten Anlässen später ohne
erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
Manche Versicherer sind hier großzügiger
als andere und erlauben mehr Erhöhungen.

Probleme beim Abschluss

Die Angebote in unserem Test sind gut bis
sehr gut. Das heißt nicht, dass alle Interes-
senten sie haben können, wie eine Leser-

Unser Rat
Bedarf. Eine Berufsunfähigkeitsversi-
cherung brauchen Sie, wenn Sie nicht
von Ihrem Vermögen leben können,
sondern auf eine berufliche Tätigkeit
angewiesen sind oder zum Beispiel als
Hausfrau ersetzt werden müssten.
Anbieter. Am besten schnitt das Ange-
bot der AachenMünchener ab. Auf
Platz zwei landeten neun Versicherer,
darunter waren Huk24 und Huk-
Coburg für beide Modellkunden sehr
preisgünstig (Tabelle S. 64 bis 67).
Strategie. Holen Sie mehrere Angebo-
te für sehr gute Tarife parallel ein. So-
bald ein Versicherer Sie abgelehnt hat,
bekommen Sie woanders viel schwerer
einen guten Vertrag, weil Sie dann als
„schlechtes Risiko“ gespeichert sind.

Altkunden. Auch wenn Sie schon eine
Versicherung haben, sollten Sie gele-
gentlich überprüfen, ob der Schutz aus-
reicht. Andernfalls empfiehlt es sich,
FOTO: STEFAN KORTE
Druckstücknummer. Achten Sie auf Checkliste. Die Tarifbedingungen für
die Druckstücknummer in unserer eine Berufsunfähigkeitsversicherung
Tabelle. Vergleichen Sie diese mit der können Sie mit unserer fünfseitigen
Druckstücknummer in den Ihnen Checkliste auch selbst Schritt für

ihn mit einem neuen Vertrag zu ergän-
zen oder den Umfang der Versicherung
zu erhöhen, wenn das möglich ist.
7/2011 Finanztest
angebotenen Tarifen. Denn einige
Versicherer bieten weitere Tarife mit
schlechteren Bedingungen an.
Schritt durchgehen. Die Liste kostet
3,00 Euro. Sie finden sie im Internet
unter www.test.de/bu-checkliste.
0
57
 Alle Berufe werden in Risikogruppen einsortiert Petra Bole, 32, Designerin
aus München, hat länger nach
Wer eine Arbeit macht, die als riskant gilt, zahlt mehr für den Versicherungsschutz.
einer guten Berufsunfähigkeits-
Berufsgruppe Risiko Beispiele versicherung gesucht. Als
1 Gering Ärzte, Architekten, Apotheker, Psychologen, Diplomkaufleute Kreative ist sie bei Versicherern
2 Normal Reise- und Bürokaufleute, Sekretärinnen, Techniker, Verkäufer wenig beliebt. Einige Anbieter
3 Erhöht Krankenpfleger, Industriemechaniker, Gastwirte, Kfz-Mechaniker reagierten gar nicht. Am Ende
4 Hoch Betonbauer, Künstler, Krankengymnasten, Maurer, Schornsteinfeger entschied sie sich für die Huk-
Die genaue Zuordnung der Berufe zu den Berufsgruppen kann je nach Unternehmen abweichen. Coburg.

Laufzeit und Berufsgruppe

Berufe mit hohem Risiko sind schwer bis 67 zu versichern

Menschen mit Berufen, die Versicherer
riskant finden, haben es schwer, Be-
rufsunfähigkeitsschutz bis zum 67. Ge-
burtstag zu bekommen. Die gesetzliche
Altersrente bekommen ab 1964 Gebo-
rene aber erst ab 67 Jahren in voller
Höhe. Eine Berufsunfähigkeitsversiche-
rung, die das Einkommen bei vorzeiti-
gem Ausstieg aus gesundheitlichen
Gründen ersetzen soll, sollte deshalb so
lange laufen. Der Gesetzgeber traut
den Menschen schließlich auch zu,
dass sie so lange arbeiten.
Doch die privaten Versicherungsunter-
nehmen ziehen nicht mit. Schon in un-
serem Beispielfall Altenpflegerin und
Altenpfleger (siehe Tabellen S. 64 bis
67) bietet die Mehrheit der Anbieter
Interessenten aus diesem Beruf nur
Verträge bis 65 Jahre an, manche mit
noch kürzeren Laufzeiten. So beziehen
sich unsere Preisangaben für diese
Kunden auf Berufsunfähigkeitsversi-
cherungen, die mit 65 Jahren enden,
obwohl wir eine Laufzeit bis 67 Jahre
empfehlen. Nur die Beiträge für unsere
Diplomkaufleute gelten für eine Lauf-
zeit bis 67.
Arme Lehrer, arme Busfahrer
Die angebotene Laufzeit ist ein Grad-
messer für die Risikoeinschätzung ei-
nes Versicherers von einem Beruf. Bei-
spiel Lehrer: Sie bekommen oft nur
Verträge bis 55 oder 60 Jahre. Aller-
dings hängt die Laufzeit von der indivi-
duellen Lehrtätigkeit ab. Sie spielt auch
bei der Einordnung in die Berufsgruppe
(siehe Tabelle oben) eine Rolle, dem an-
deren Gradmesser für die Risikobewer-
tung. Ein Lehrer in der Erwachsenenbil-
dung landet meistens in der besten
Gruppe eins. Erzieht er Vorschulkinder
oder gibt er Musikunterricht, kommt er
oft nur in der Gruppe drei unter.
Der Busfahrer ist fast immer in der
Berufsgruppe drei. Und auch er kann
sich selten bis 67 Jahre versichern.
In die Drei werden auch die Dachde-
cker einsortiert, aber nur als Meister.
Will sich ein angehender Dachdecker-
geselle bereits versichern, droht ihm
die Gruppe vier. Dann muss er noch
mehr zahlen.

58 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 7/2011


befragung von Finanztest 2010 zeigte. Nur
jeder vierte Leser, der uns seine Erfahrungen
schilderte, bekam am Ende den Schutz, den
er wollte (siehe Finanztest 7/10, S. 62). Fast
immer waren Vorerkrankungen der Grund,
warum der Vertrag einzelne Krankheiten
ausschloss, Kunden Zuschläge zahlen muss-
ten oder zurückgewiesen wurden.
Anwalt Fischer hat Glück, dass er einen
Vertrag ohne Gesundheitsfragen bekommt.
Das ist in anderen Berufen undenkbar (siehe
Kasten links unten). Zum Beispiel bei Ge-
rüstbauern und Dachdeckern. Sie haben
auch keinen Zugang zu betrieblichem Be-
rufsunfähigkeitsschutz. Malern, Steinmet-
zen oder Lackierern bietet zumindest der
Tarifvertrag etwas an.
Dass Dachdecker und Gerüstbauer so ge-
mieden werden, hat einen Grund. Mehr als
jeder zweite arbeitet laut Statistik nicht bis
zum regulären Rentenalter. Er erhält vorher
eine magere Erwerbsminderungsrente von
der gesetzlichen Rentenversicherung.
Von den Ingenieuren beziehen weniger
als 4 Prozent eine Erwerbsminderungsrente.
Über 96 Prozent bleiben auch als Ältere ge-
sund und gehen in Rente, wenn es so weit ist.
Bei Anwälten sieht es ähnlich gut aus. Ent-
sprechend beliebt sind Angehörige solcher
Berufe bei Versicherern. Kopfarbeit öffnet
die Tür zu einer guten, günstigen Berufs-
unfähigkeitsversicherung.
Auch für Kopfarbeiter wichtig
Brauchen Menschen mit reinem Schreib-
tischjob überhaupt Berufsunfähigkeits-
schutz? Ja, sie brauchen ihn. Auch Akademi-
ker oder Menschen in Fachberufen können
so krank werden, dass an Arbeit nicht zu den-
ken ist. Zum Beispiel durch Depressionen
wegen beruflicher Überforderung.
Psychische Erkrankungen sind heute die
Hauptursache für Invalidität (siehe Grafiken
S. 62). Skeletterkrankungen und Krebs folgen
mit großem Abstand. Höher Qualifizierte,
die gut verdienten, fallen besonders tief.
Auch unter gut Ausgebildeten gibt es
FOTOS: EBERHARD FRANKE; STEFAN KORTE
Menschen, die bei Versicherern wenig be-
liebt sind: kreativ Arbeitende. Petra Bole, 32,
zum Beispiel (Foto oben links) hat keinerlei
gesundheitliche Probleme. Trotzdem be-
kam sie nur mit Mühe einen Vertrag – weil
sie freiberufliche Designerin ist.
Einige Versicherer boten der Münchnerin
nur einen stark reduzierten Schutz mit klei-
nerer Rente oder kürzerer Laufzeit an. Ande-
7/2011 Finanztest
Berufsunfähigkeitsversicherung
Interview
Mehr gesetzlichen Schutz!
Der Invaliditätsschutz in der gesetzlichen Ren-
tenversicherung muss besser werden, sagt
Martin Mathes von der Gewerkschaft Bauen-
Agrar-Umwelt (IG Bau). Nur das sei effizient.
Funktioniert die Invaliditäts-
absicherung in Deutschland?
Mathes: Nein. Invalidität führt heute
oft zu sozialem Abstieg oder Armut.
Einen Berufsunfähigkeitsschutz gibt es
in der gesetzlichen Rentenversiche-
rung für Jüngere nicht mehr. Ihnen
wird nur bei Erwerbsunfähigkeit eine
Erwerbsminderungsrente gewährt. Sie
beträgt bei Neurentnern heute bei vol-
ler Zahlung im Schnitt 640 Euro. Dazu
kommt: Knapp jeder zweite Renten-
antrag wird abgelehnt. Vielen bleibt
dann nur Arbeitslosengeld II.
Wie könnte die mangelnde
Versorgung verbessert werden?
Mathes: Das Niveau der gesetzlichen
Erwerbsminderungsrente muss ange-
hoben werden. Zudem brauchen wir
realitätsnähere Zugangskriterien. Über
den Einbezug weiterer Gruppen, bei-
spielsweise kleiner Selbstständiger,
muss nachgedacht werden. Ferner
könnten Tarifverträge zur betrieblichen
Altersvorsorge mit zusätzlicher Invalidi-
tätsabsicherung ausgeweitet werden.
Es wurde außerdem vorgeschlagen,
innerhalb von Riester- und Rürup-
re meldeten sich gar nicht oder waren zu
teuer. Inzwischen hat Bole mit der Huk-
Coburg einen guten Anbieter gefunden.
Gesundheitlich Vorbelastete haben im-
mer schlechte Karten, egal, was sie arbeiten.
Umso wertvoller sind so seltene Angebote
ohne Gesundheitsprüfung, wie das von An-
walt Fischer. Doch es wäre falsch, blind zu
unterschreiben. Auch die Versicherungs-
bedingungen müssen stimmen (siehe „Un-
ser Rat“ S. 57, Stichwort „Checkliste“).
Mit Geduld doch noch zum Ziel
Ist ein Interessent nicht hundertprozentig
gesund oder hat er einen in den Augen der
Versicherer riskanten Beruf, braucht er
Geduld. „Krank“ ist schon, wer im Frühjahr
Renten eine höhere Erwerbsminde-
rungs-Absicherung zu ermöglichen.
Was sollte zuerst geschehen?
Mathes: Die Verbesserungen in der
gesetzlichen Rentenversicherung. Die
Sicherungslücken sind hier so groß,
dass sie nicht anderswo ausgeglichen
werden können. Zudem sind nur hier
effiziente Lösungen möglich.
Private Versicherer kalkulieren nach
erwartetem individuellen Risiko. Die
Folgen sind aufwendige Gesundheits-
prüfungen. Menschen in Risikoberufen
oder mit Vorerkrankungen müssen
extrem viel zahlen oder bekommen
keinen Schutz.
Vorgaben für private Anbieter würden
wenig helfen. Gesunde Menschen in
risikoarmen Berufen würden einen sol-
chen Standardvertrag kaum abschlie-
ßen, weil sie preiswertere Alternativen
haben. Auf Dauer wäre der regulierte
Markt bedroht.
Etwas gegengesteuert werden kann in
der betrieblichen Vorsorge. Aber es ist
schwer, Arbeitnehmer in Kleinbetrie-
ben oder geringfügig und befristet
Beschäftigte zu erreichen.
durch Pollen unter verstopfter Nase leidet.
Auch eine Nackenverspannung kann sich
zum folgenreichen Handicap entwickeln.
Besonders abweisend reagieren Anbieter,
wenn jemand psychotherapeutisch behan-
delt wurde, und sei es nur vorübergehend,
zum Beispiel nach einer Trennung.
Ein langer Atem, auch das zeigte unser Le-
seraufruf im vergangenen Jahr, führt aber
oft noch zum Erfolg. Mit Anbietern lässt sich
verhandeln. Manchmal stellt ein ärztlicher
Bericht klar, dass eine frühere Erkrankung
inzwischen vollständig abgeklungen ist.
Ein fataler Fehler wären falsche Angaben.
Antragsteller sollten nicht versuchen, ihre
Chancen auf einen Vertrag zu verbessern, in-
dem sie Gesundheitsprobleme verschwei- 0
Gesundheit und Versicherungen 59
gen oder kleinreden. Sie müssen alle Fragen
wahrheitsgemäß und vollständig beantwor-
ten. Sonst nutzt die Police im Ernstfall viel-
leicht gar nichts (siehe S. 61).
Gesetzlich und betrieblich zu wenig
Privater Schutz ist wichtig, denn weder auf
die betriebliche noch auf die gesetzliche
Seite ist Verlass. Die gesetzliche Rentenversi-
cherung bietet ihre Leistungen zwar ohne
Gesundheitsprüfung an. Wegen strenger
Voraussetzungen bekommen heute aber
viel weniger Menschen eine Invaliditäts-
rente als vor der Reform 2001.
Oft wird prozessiert. „Das sind Geisterpro-
zesse, weil der Antrag sowieso abgelehnt
wird“ , berichtet ein ärztlicher Gutachter, der
anonym bleiben will.
Schritt für Schritt
Auswahl, Antrag, Beitrag – der Weg zum guten Vertrag
Die Suche nach gutem Berufsunfähig-
keitsschutz sollte niemand auf die
leichte Schulter nehmen. Es ist gut,
gleich bei mehreren Versicherern anzu-
fragen, am besten fünf bis zehn. Inte-
ressenten mit Vorerkrankungen stellen
besser noch mehr Anfragen.
Die Anfragen können sie an die Zentra-
len der Versicherer oder an örtliche Ver-
tretungen richten, schriftlich mit je-
weils gleichem Text.
In die Anfrage gehören Angaben über
Alter, Geschlecht, gewünschte Ver-
tragsart, Rentenhöhe, die Laufzeit des
Vertrags, den Beruf und Rauchgewohn-
heiten. Wichtig sind eine ausreichende
Vertragslaufzeit, möglichst bis 67 Jah-
re, und eine angemessen hohe Rente.
Orientierung bietet das aktuelle Netto-
einkommen. Die Berufstätigkeit ist
möglichst genau darzustellen.
Makler oder Berater
Wer einen Versicherungsmakler ein-
schaltet, der die Produkte aller Anbieter
vermittelt, erleichtert sich die Suche.
Adressen stehen im Branchenbuch
oder im Internet. Eine gute Alternative
ist ein Versicherungsberater (www.
bvvb.de). Er berät gegen Honorar und
verdient nicht an der Vermittlung eines
Vertrags. So ist sein Rat unabhängig.
Makler und Berater können bei Versi-
cherungsgesellschaften eine anonyme
Risikovoranfrage stellen. Das empfiehlt
60 Gesundheit und Versicherungen
Eine Erwerbsminderungsrente in voller
Höhe erhalten nur Menschen, die in keinem
Beruf mehr wenigstens drei Stunden täglich
arbeiten können. Die Zahlung ist klein. Sie
beläuft sich zurzeit im Durchschnitt auf 640
Euro monatlich. Viele bekommen weniger.
Auch betrieblich gibt es manchmal Inva-
liditätsschutz ohne oder mit wenigen Ge-
sundheitsfragen: in der Chemieindustrie,
im Baugewerbe und oft in Verlagen.
Noch sind solche Angebote aber selten,
und ihr Schutz reicht nicht aus. Die Absiche-
rung kann zudem weg sein, wenn der Job
verlorengeht oder jemand die Branche
wechselt. Privater Invaliditätsschutz gilt da-
gegen auch dann weiter, wenn der Arbeits-
platz weg ist oder der Versicherte sich selbst-
ständig macht.
sich vor allem für Kunden mit Vorer-
krankungen. Die Unternehmen beurtei-
len Erkrankungen unterschiedlich.
Die
l endgültige Auswahl
Auf die erste Anfrage folgt meist ein
unverbindliches Angebot mit einem
Antrag. Oft ist das Formular vom Versi-
cherer schon teilweise ausgefüllt. Der
Kunde sollte kontrollieren, ob seine
Wünsche berücksichtigt sind. Stimmen
Laufzeit und Rentenhöhe? Ist die Nach-
versicherungsgarantie, mit der sich die
Anfangsrente später bei bestimmten
Anlässen ohne erneute Gesundheits-
prüfung erhöhen lässt, voll enthalten?
Bieten Angebote weniger an als ge-
wünscht, lohnt es sich nicht, sie weiter
zu verfolgen, vor allem, wenn es besse-
re gibt. Aussortiert werden sollten An-
gebote, die eine Unfallversicherung als
Ersatz vorschlagen. Unfälle sind in we-
niger als 10 Prozent die Ursache für ein
gesundheitsbedingtes Ausscheiden aus
dem Job. Die Berufsunfähigkeitsversi-
cherung zahlt bei unfallbedingtem Aus-
stieg, aber auch bei Krankheit.
Ist kein Angebot geeignet, sind neue
Anfragen nötig. Auch mit gut bewerte-
te Tarife sind dann in der Auswahl.
Antrag ausfüllen
Versicherer lassen in ihren Anträgen oft
kaum Platz für Antworten. Dann sollten
Interessenten ein Zusatzblatt verwen-
Steuern und Abgaben
Steuerlich ist die private Berufsunfähig-
keitsrente attraktiver als andere Renten. Nur
ein geringer, vom Alter bei Rentenbeginn ab-
hängiger Ertragsanteil ist steuerpflichtig.
Gesetzliche und betriebliche Invaliditäts-
renten sowie solche Renten aus Riester- oder
Rürup-Verträgen sind komplett oder fast
komplett steuerpflichtig.
Auch Krankenversicherungsbeiträge zah-
len Pflichtversicherte in der gesetzlichen
Krankenversicherung nur auf eine gesetzli-
che oder eine betriebliche Invaliditätsrente,
nicht auf eine private Berufsunfähigkeits-
rente. Die meisten gesetzlich kranken-
versicherten Rentner sind pflichtversichert.
Auf Hartz-IV-Leistungen werden aber alle
Renten angerechnet. j
den. Manchmal liegen auch spezielle
Berufsfragebögen bei.
Unerlässlich ist es, den ausgefüllten
Antrag zu kontrollieren, wenn ein Ver-
mittler das Formular ausgefüllt hat.
Und immer sollte der Kunde sich eine
Kopie des Antrags aufbewahren.
Gibt ein Kunde seine Ärzte an, entbin-
det er sie von ihrer Schweigepflicht.
Gut wäre es, Ärzte über mögliche An-
fragen zu informieren und sie zu bitten,
nur über im Antrag gefragte Zeiträume
Auskunft zu geben und keine Ver-
dachtsdiagnosen zu nennen.
Es ist sinnvoll, Anträge parallel los-
zuschicken. Damit erübrigt sich die
Antwort auf die häufig gestellte Frage
nach bereits abgelehnten Anträgen.
Ist ein gutes Angebot gefunden, müs-
sen andere fristgerecht innerhalb von
30 Tagen formlos, aber schriftlich
abgelehnt werden. Das ist nur unnötig,
wenn der Vertrag erst mit einer weite-
ren Unterschrift zustande käme.
Beitrag jährlich zahlen
Beiträge jährlich zu zahlen, erspart
teure Ratenzuschläge.
Als „Überschussverwendung“ emp-
fiehlt sich die „Beitragsverrechnung“.
Das hält den Beitrag niedrig (Nettobei-
trag). Erwirtschaftet der Versicherer
keine Überschüsse mehr, steigt die
Prämie maximal auf den Bruttobeitrag
(siehe Tabellen Seite 64 bis 67).
Finanztest 7/2011
 Berufsunfähigkeitsversicherung

Versicherer zahlen
nicht immer
Berufsunfähig. In unserer
Umfrage waren viele Teil-
nehmer im Ernstfall mit
ihrem Versicherer zufrieden.
Probleme machten Gutach-
ten und falsche Angaben.

S abine Stößel aus Crimmitschau bei

Dresden (Foto ) bekam vor zwei Jahren
ein künstliches Kniegelenk. Auch im ande-
ren Knie hat die 53-jährige Deutsch- und
Englischlehrerin starke Beschwerden. Län-
ger sitzen und stehen, was sie als Lehrerin
muss, geht kaum noch.
Doch Sabine Stößels Berufsunfähigkeits-
versicherer, die Nürnberger, verwehrte ihr
die Rente. Sie habe falsche Angaben im
Antrag gemacht, eine Magenverstimmung
und Nackenbeschwerden verschwiegen.
Stößel hatte den Vertrag 1998 über einen
Vermittler abgeschlossen, der nicht mehr
auffindbar ist. Die Lehrerin: „Ich habe alle
Fragen ehrlich beantwortet, aber er hat wohl Lehrerin Sabine Stößel, 53, half ihre 1998 geschlossene Berufsunfähigkeits-
nicht alles aufgeschrieben.“ Eine Kopie vom versicherung nichts. Sie habe Gesundheitsprobleme verschwiegen, sagte die
Antrag besitzt sie nicht. Vor Gericht wollte Nürnberger und verweigerte die Rente.
Stößel nicht gehen, dabei hätte sie wahr-
scheinlich gute Chancen gehabt. Doch ein
Anwalt riet ihr ab, und so kündigte sie die Po- Checkliste
lice. Die Beiträge bekam sie nicht zurück.
Im Ernstfall
Onlineumfrage
Stößel schrieb uns auf unsere Onlineumfra- j Vorarbeit. Machen Sie sich schon aber schriftlich per Post, Fax oder
ge im Mai. Wir hatten berufsunfähige Ver- heute Notizen über Ihre Ausbildung E-Mail. Bewahren Sie eine Kopie auf.
sicherungskunden aufgefordert, uns ihre und über Ihre täglichen Aufgaben an
Erfahrungen im Ernstfall zu schildern. Ihrem Arbeitsplatz, weil es Ihnen j Fragebögen. Füllen Sie alle Fragebö-
Daraufhin beurteilten 453 Teilnehmer die jetzt noch leicht fällt. gen gewissenhaft und vollständig
Reaktion ihres Versicherers auf ihren Ren- aus. Lassen Sie sich gegebenenfalls
tenantrag. Mehr als zwei Drittel, 313 Men- j Meldung. Informieren Sie Ihren von einer Verbraucherzentrale wäh-
schen, gaben an, diese sei zufriedenstellend Versicherer frühzeitig bei längerer rend eines Beratungstermins helfen.
oder sehr zufriedenstellend gewesen. Erkrankung mit unklarem Ausgang. Fragen Sie bei Ihrem Anbieter nach,
53 Prozent der 397 Teilnehmer, die die Fra- Müssen Sie die Berufsunfähigkeits- wenn Sie eine Frage nicht verstehen.
ge nach einer Rentenzahlung beantwor- rente beantragen, wird sie möglicher-
teten, berichteten, ihr Versicherer habe ge- weise länger rückwirkend gezahlt. Beiträge. Zahlen Sie die Beiträge für
FOTO: SVEN DÖRING

zahlt. Bei einigen anderen gab es nur
vorübergehend Geld. Die Zahlung darf ein-
gestellt werden, sofern ein Kunde sich erholt.
37 Prozent der Teilnehmer erhielten keine
7/2011 Finanztest
die Police weiter. Beantragen Sie ei-
j Antrag. Stellen Sie den Antrag auf ne zinslose Stundung, wenn Sie das
die Berufsunfähigkeitsrente formlos, Geld nicht mehr aufbringen können.
0
Gesundheit und Versicherungen 61
Peter Jost, 60, ehemaliger Polizist aus Wuppertal, Auch Achim Wettläufer, 54, ist voll zufrieden. Die BBV
hat für seinen Versicherer, die Debeka, nur Lob übrig. zahlt ihm seit April 2010 eine Berufsunfähigkeitsrente.

Rente. Besonders viele gaben an, ihnen sei
die Rente wegen falscher Gesundheitsanga-
ben im Antrag verweigert worden. Häufig
verlangten die Versicherer viele Gutachten .
Ein Mann schilderte uns, wie er seit 2008
vor Gericht kämpft. Die gesetzliche Renten-
versicherung hat ihm eine volle Erwerbs-
minderungsrente bewilligt. Der private
Anbieter meint, der Mann könne noch min-
destens sechs Stunden am Tag als leitender
Angestellter arbeiten. Ein anderer Teil-
nehmer schrieb, zwei Jahre lang habe er die
Rente bekommen. Nun glaube sein Ver-
sicherer an eine Wunderheilung und zahle
nicht mehr. Er sei aber noch genauso krank.
Gute Erfahrungen
Peter Jost aus Wuppertal und Achim Wett-
läufer aus Berlin (Fotos oben) wurde ihre
Berufsunfähigkeitsrente jeweils anstands-
los und auf Dauer gewährt, dem einen von
der Debeka, dem anderen von der Bayeri-
schen Beamtenversicherung (BBV).
Beide Männer waren im Staatsdienst tätig,
bevor sie berufsunfähig wurden. In beiden
Fällen reichte den Versicherern die Verset-
zung der Beamten in den einstweiligen
Ruhestand, um die Berufsunfähigkeit an-
zuerkennen und die Rentenzahlung zu be-
ginnen.

Der übliche Ablauf

Psychische Erkrankungen weit vorn Wir haben die Anbieter gebeten, zu beschrei-
ben, wie sie reagieren, wenn Kunden die Ren-
Rund 181 000 Menschen bezogen 2010 erstmals eine Erwerbsminderungsrente
te beantragen. Einhellig hieß es, man rufe
der gesetzlichen Rentenversicherung, sehr viele wegen psychischer Probleme.
Betroffene zunächst an und berate sie.
Frauen Männer Danach müssen Kunden massenweise In-
Psychische Psychische formationen über sich zusammentragen.
Störungen 45,6 Störungen 33,4
Auszufüllen ist ein langer Fragebogen zum
Krebs 13,6 Krebs 13,0
Gesundheitszustand, zur sonstigen Ab-
Skelett, Skelett, sicherung bei Invalidität, Berufsausbildung,
FOTOS: MARKUS FEGER; CARSTEN MEISSNER

Muskeln 14,3 Muskeln 15,0 letzten Berufstätigkeit und zu den Einkom-

mensverhältnissen. Selbstständige müssen
Stoff- Stoff-
wechsel 3,2 noch ihre Firmenstruktur beschreiben.
wechsel 4,5
Oft fragen Versicherer noch einmal nach,
Herz- Herz- denn die geforderten Angaben sind üppig.
Kreislauf 5,9 Kreislauf 13,7 Die R + V legt ihrem Fragebogen gleich ein
Sonstige Sonstige Merkblatt mit Ausfülltipps bei. Der Volks-
Nerven, Sinne 6,3 11,1 Nerven, Sinne 5,8 14,6 wohlbund versendet nach Unfällen bei
Bedarf einen Sonderbogen. Ein Gutachter
Angaben in Prozent Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund j
werde in Einzelfällen eingeschaltet.

62 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 7/2011


Ausgewählt, geprüft, bewertet
Wir haben alle in Deutschland niedergelassenen
Versicherungsunternehmen nach Berufsunfähig-
keitsschutz für unsere Modellkunden gefragt. Die
Versicherer sollten uns das preiswerteste Ver-
tragsangebot einreichen. Angeboten wurden uns
sowohl selbstständige Verträge (SBU) als auch
Zusatzversicherungen (BUZ), die den Berufsun-
fähigkeitsschutz an eine Hauptversicherung –
hier Risikolebensversicherung – koppeln oder bei-
de Vertragsvarianten (siehe unter „Versiche-
rungsart“). Manchmal unterschied sich das An-
gebot je nach Beruf des Kunden, manchmal war
es abhängig vom Geschlecht.
Wir haben alle Angebote untersucht. Bewertet
haben wir die Tarifangebote, die unseren Model-
len (siehe „Jahresbeitrag“) entsprechen und die
nicht auf einen sehr eingeschränkten Personen-
kreis begrenzt sind. Sofern Versicherer Bedingun-
gen mit unterschiedlicher Qualität vorlegten,
etwa mit Basis- und mit erweiterten Leistungen,
haben wir die jeweils bessere Variante veröffent-
licht. Ebenso sind wir vorgegangen, wenn uns so-
wohl eine SBU als auch eine BUZ angeboten wur-
den. Die Tabellen auf den Seiten 64 bis 67 enthal-
ten 52 Tarife. Stichtag ist der 1. Mai 2011.
Finanztest-Qualitätsurteil
In das Finanztest-Qualitätsurteil gingen die Urtei-
le über Versicherungsbedingungen, Anträge und
Endalter/versicherbare Berufe ein.
Endalter/versicherbare Berufe (10 Prozent)
Für 27 Berufe, die gemäß Statistischem Bundes-
amt häufig ausgeübt werden, haben wir die maxi-
male Risiko- und Leistungsdauer bewertet. Die
Risikodauer meint den Zeitraum, bis zu dessen
Ende die Berufsunfähigkeit eintreten muss, damit
der Versicherer zahlt. Die Leistungsdauer gibt an,
bis wann er die Rente bei Berufsunfähigkeit zahlt.
Die Leistungsdauer kann über die Risikodauer
hinausgehen. Steht der Tarif bestimmten Berufen
nicht offen, wurde das negativ bewertet.
Anträge (20 Prozent)
Wir haben die Antragsformulare untersucht, fol-
gende Kriterien bewertet und je nach Bedeutung
für den Kunden unterschiedlich gewichtet. War
ein Kriterium nur in Teilen erfüllt, gab es Abzüge.
Die bewerteten Kriterien:
j Der Versicherer verzichtet auf die Frage, ob
der Kunde anderswo Anträge schon gestellt hat,
die abgelehnt oder zu erschwerten Bedingungen
angenommen wurden oder worden wären.
j Verständlich und drucktechnisch deutlich wird
in der Nähe der Gesundheitsfragen darauf hin-
gewiesen, dass falsche oder unvollständige Ant-
worten zum Verlust des Versicherungsschutzes
führen können (vorvertragliche Anzeigepflicht).
j Fragen zu stationären Krankenhausaufenthal-
ten beziehen sich nur auf die letzten zehn Jahre.
j Fragen zu Arztbesuchen, Erkrankungen, Unfäl-
len, ambulanten Behandlungen (auch Psyche),
Operationen oder Medikamenten beziehen sich
nur auf die letzten fünf Jahre (ohne HIV).
j Nur nach objektiven Tatbeständen, Krankhei-
7/2011 Finanztest
Berufsunfähigkeitsversicherung
ten, Unfällen oder Behinderungen wird gefragt.
j Es wird auf zeitlich unbegrenzte Fragen nach
ärztlich unbehandelten Krankheiten oder Beein-
trächtigungen oder geplanten oder angeratenen
Behandlungen oder Operationen verzichtet.
j Der Versicherer bezieht auch bei hohen Ren-
ten ab 30 000 Euro jährlich bereits vorliegende
Gentests nicht in die Antragsprüfung ein.
Bedingungen (70 Prozent)
In den Versicherungsbedingungen haben wir
zahlreiche Merkmale bewertet. Ein Sehr gut oder
ein Gut war nur möglich, wenn der altersunab-
hängige Verzicht auf die abstrakte Verweisung
erfüllt war.
Die bewerteten Kriterien:
j Verzicht auf abstrakte Verweisung. Der
Versicherer verzichtet – altersunabhängig – bei
Berufsunfähigkeit darauf, den Kunden auf einen
anderen Beruf zu verweisen und deshalb die
Rente zu verweigern. Einige Gesellschaften ver-
zichten zwar, beziehen aber in ihre Prüfung Vor-
berufe ein, wenn Versicherte diese innerhalb von
12 oder 24 Monaten vor Eintritt der Berufsunfä-
higkeit gewechselt haben. Es gab Abzüge, wenn
nicht nur freiwillige, sondern auch unfreiwillige
Wechsel des Berufs, zum Beispiel wegen Ar-
beitslosigkeit oder auf ärztlichen Rat hin, ein-
bezogen wurden.
j Sechs-Monats-Prognose. Die Berufsunfähig-
keit wird anerkannt, wenn ein Arzt sie für „vo-
raussichtlich sechs Monate“ prognostiziert.
j Rückwirkende Leistung in den ersten sechs
Monaten. Lässt sich nicht sofort feststellen, ob
ein Patient berufsunfähig bleibt, wartet der Ver-
sicherer sechs Monate mit der Rentenzahlung.
Wird weitere Berufsunfähigkeit attestiert, zahlt
er rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit.
j Rückwirkende Leistung für mindestens drei
Jahre. Meldet der Versicherte die Berufsunfä-
higkeit verspätet, zahlt der Versicherer bis zu
drei Jahre rückwirkend.
j Stundungsrecht. Beantragt der Versicherte
die Rente, werden ihm auf Antrag die Beiträge
zinslos und ohne andere Auflagen gestundet.
j Befristete Anerkenntnisse. Für den einmali-
gen Fall, dass der Versicherer Leistungen befris-
tet anerkennt, ist in Zahlen festgelegt, für wie
lange dies möglich ist, oder – noch besser – es
wird auf befristete Anerkenntnisse verzichtet.
j Verzicht auf § 19 Abs. 3 und 4 Versiche-
rungsvertragsgesetz (VVG). Der Versicherer
verzichtet auf das Recht, den Vertrag zu kündi-
gen oder abzuändern, wenn der Kunde seine
Anzeigepflicht schuldlos verletzt hat. War das
Kriterium nur in Teilen erfüllt, gab es Abzüge.
j Weltweite Geltung. Der Schutz gilt überall,
auch wenn der Kunde ins Ausland zieht.
j Nachversicherungsgarantie. Der Schutz
kann später ohne erneute Gesundheitsprüfung
bei wichtigen Anlässen erhöht werden. Als be-
sonders wichtige Anlässe für die Erhöhung der
versicherten Rente erachteten wir Heirat, Ge-
burt, Einkommenserhöhung, Aufnahme einer
selbstständigen Tätigkeit und Immobilien-
erwerb. Darüber hinaus erlauben manche Ange-
bote auch eine Erhöhung ohne Anlass. Wir prüf-
ten auch, ob die Nachversicherungsgarantie für
Verträge mit Erschwerung wie einem Risikoaus-
schluss oder einem Beitragszuschlag gilt. War
das Merkmal nur teilweise erfüllt, vergaben wir
anteilig Punkte (e). Berücksichtigt wurde, bis zu
welchem Alter die Erhöhung möglich ist.
Da die meisten der abgedruckten Tarife die
Kriterien weitgehend erfüllen, haben wir auf
ihre Darstellung je Angebot in der Tabelle
verzichtet. Ausgewiesen haben wir nur die
Nachversicherungsgarantie.
Sonderleistungen und spezielle Ausschlüsse.
Eine Sonderleistung ist beispielsweise die lebens-
lange Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente oder
eine erhöhte Leistung bei sehr schwerer Erkran-
kung. Spezielle Ausschlüsse sind Ausschlüsse,
die unüblich sind. Beide Kriterien wurden nicht
bewertet. Erläuterungen siehe Fußnoten.
Jahresbeitrag
Wir nennen die Jahresbeiträge für zwei Modell-
kunden für Frauen und für Männer, jeweils Nicht-
raucher, Eintrittsalter 30 Jahre. Im Modell eins,
Diplomkaufleute, vereinbaren die Kunden eine
Laufzeit bis 67 Jahre und eine Berufsunfähig-
keitsrente von 2 000 Euro im Monat. Modell zwei
sind Pflegekräfte im Altenheim. Der Versiche-
rungsvertrag läuft hier bis 65 Jahre. Die verein-
barte Rente bei Berufsunfähigkeit beträgt 1 000
Euro im Monat.
Eine dynamische Steigerung der Beiträge wurde
jeweils nicht vereinbart, ebenso keine Karenzzeit
und keine Rabatte. Bei Tarifen, die den Berufs-
unfähigkeitsschutz an eine Risikolebensversiche-
rung (Todesfallschutz) anhängen (BUZ), ist die
Höhe der jeweiligen Todesfallsumme für die ge-
wünschte Rentenhöhe ausgewiesen.
Netto- und Bruttobeitrag: Die Versicherer kal-
kulieren so, dass Überschüsse entstehen können.
Die reichen sie auf unterschiedliche Weise an die
Kunden weiter.
Als Überschusssystem haben wir für die Preis-
angaben in den Modellfällen die Beitragsverrech-
nung gewählt. Hier sind die Monatsrente von
2 000 Euro (Diplomkaufleute) und 1 000 Euro
(Pflegekraft) garantiert, die Beitragshöhe nicht.
Die Überschüsse reduzieren den zu zahlenden
Beitrag auf den Nettobeitrag. Ohne Überschüsse
wäre maximal der Bruttobeitrag fällig.
Nur zwei Anbieter (siehe Fußnote 12) haben mit
dem Bonussystem ein anderes Überschusssys-
tem im Programm. Hier steht der Beitrag fest.
Wie hoch die Rente ist, ergibt sich erst nach Ein-
rechnung der Überschüsse. Der „Nettobeitrag“
ist hier der Preis für die Rente inklusive Über-
schüsse. Die garantierte Rente liegt niedriger.
Der „Bruttobeitrag“ ist hier der Preis, der für eine
garantierte Berufsunfähigkeitsrente von 2 000 Eu-
ro beziehungsweise 1 000 Euro zu zahlen wäre,
die durch Überschüsse noch höher ausfiele.
0
Gesundheit und Versicherungen 63
 Sehr gute und gute Berufsunfähigkeitsversicherungen
Das sind die besten 52 Tarife aus den Angeboten der Versicherer für unsere Modellkunden.
Anbieter Tarif (Druckstücknummer der Bedingungen) Versicherungsart Endalter/ Anträge Bedin-
(Adressen S. 94) QUALITÄTSURTEIL versicher- gungen

Berufsunfähigkeits-

Berufsunfähigkeits-
zusatzversicherung
bare

versicherung mit
Berufe

Selbstständige
Tarif offen für

Risikolebens-
(10 %) (20 %) (70 %)

versicherung
alle Berufe

AachenMünchener j SBU BU F/M (AVB BUV (03.11)) j SEHR GUT (0,7) 1 (0,8) 1 (0,5) 1 (0,7)
Generali j SBU 09 (GRA 0200 01.2011)11) j SEHR GUT (0,9) 1 (1,3) 1 (0,5) 1 (1,0)
Hannoversche Leben D 1-3 Comfort-BUZ BR-Plus F/M (BUP11 (01.2011))11) j SEHR GUT (0,9) 1 (1,1) 1 (1,5) 1 (0,7)
HanseMerkur j SBU 2011M (VL 513 01.11) j SEHR GUT (0,9) 1 (0,8) 1 (0,5) 1 (0,9)
Huk24 @ j BB-BUZ Premium 6.4 (AL7135 Huk24 10.2010) j SEHR GUT (0,9) 1 (1,3) 1 (1,5) 1 (0,7)

Huk-Coburg j BB-BUZ Premium 6.4 (AL7135 10.2010) j SEHR GUT (0,9) 1 (1,3) 1 (1,5) 1 (0,7)

Öffentl. Oldenburg1) j TOP-SBU SBV (LA 3.40-08 (03.2010), LA3.134-08) j SEHR GUT (0,9) 1 (1,1) 1 (1,0) 1 (0,9)
Provinzial Rheinland1) j Top-BUZ (01.2011) j SEHR GUT (0,9) 1 (0,6) 1 (0,5) 1 (1,0)
VGH1) j Top-SBV (LA 3.40-08 (01.01.2009), LA 3.134-08 j SEHR GUT (0,9) 1 (0,8) 1 (1,0) 1 (0,9)
(01.01.2009 ))
VHV 1-3 Exklusiv-SBU VBS-Plus F/M (SBUP11V (01.2011))11) j SEHR GUT (0,9) 1 (1,1) 1 (1,5) 1 (0,7)
Alte Leipziger j SBU BV10 (pm 2300-01.2011/pm 2310 -01.2011) j SEHR GUT (1,0) 2 (1,9) 2 (2,1) 1 (0,5)
Allianz j Plus-SBU TBU F/M ( E-0356Z0 (20)00.03.10 (E356)) j j SEHR GUT (1,1) 1 (0,6) 2 (1,8) 1 (0,9)
bzw. Plus-BUZ BR (E-0005Z0 (25)00.12.10 (E5))
Ergo Direkt D j Premium SBU M25 (M25-Stand 03/2011)14) j SEHR GUT (1,1) 2 (1,9) 2 (2,4) 1 (0,7)
mamax j BUZ macura (LV_414_0110 (01.01.2010)) j SEHR GUT (1,1) 2 (2,1) 1 (1,0) 1 (1,0)
SV Spark.Vers.1) j Top-SBV (22-780-0410) j12) SEHR GUT (1,1) 1 (0,6) 1 (1,5) 1 (1,0)
DBV ÖD SBU MBV (VG299-T08 (05.2009)/SK055 (05.2009), j SEHR GUT (1,3) 2 (2,3) 1 (1,5) 1 (1,1)
VG565-T08 (12.2010)/SK097 (19.11.2010),
VG250(1)-T10 (12.2010)/ WK158 (13.10.2010))
Deutsche Ärzte-Vers. 7) SBU DSBV F/M (21008592 (12.10) D 3.57.168, j SEHR GUT (1,3) 3 (2,7) 1 (1,5) 1 (1,0)
21008610 (12.10) D 3.57.186)
Familienfürsorge j BUZ BR (FL-BUZ 08.4 10.2010) j SEHR GUT (1,3) 2 (1,9) 1 (1,5) 1 (1,2)
Öffentl. Braunschweig1) j BUZ BR (– (01.01.2011) j SEHR GUT (1,3) 1 (1,3) 3 (2,8) 1 (0,9)
Volkswohl Bund j SBU (BED.BU.0510) j SEHR GUT (1,3) 1 (1,5) 3 (2,6) 1 (0,8)
Zurich Deutscher Herold j SBU (521330642 1004)9) j SEHR GUT (1,3) 2 (1,6) 3 (2,8) 1 (0,8)
Axa 1-3 SBU ASBV F/M (21008564 C 2.57.170, j SEHR GUT (1,4) 3 (2,7) 1 (1,5) 1 (1,2)
21008584 C 2.57.190)
CosmosDirekt D j Comfort-BUZ JRCB .65 (LA 1013 A (12.10)) j SEHR GUT (1,4) 1 (1,3) 2 (1,6) 1 (1,4)
Deutscher Ring8) j SBU BV F/M (DRL 3504 04.10) j SEHR GUT (1,4) 2 (1,7) 3 (2,8) 1 (1,0)
Europa D j Premium-BUZ (7e 8215 (01.2011) E10) j SEHR GUT (1,4) 2 (1,7) 3 (3,4) 1 (0,8)
universa j BUZ B 08 (121-153 04.2009) j SEHR GUT (1,4) 2 (1,7) 3 (3,3) 1 (0,8)
VPV j SBU BU (5316 2.MP.0405 (03.2010) KD) j SEHR GUT (1,4) 1 (1,2) 3 (3,0) 1 (1,0)
Barmenia j StarBUZ 810P/710P (L3383 0410 DT/V1 (04/2010)) j SEHR GUT (1,5) 1 (1,4) 3 (2,8) 1 (1,1)
Condor j Comfort-BUZ (R4J (06/2010) (1.1), j SEHR GUT (1,5) 3 (2,8) 3 (2,8) 1 (1,0)
N4E (06/2010)(1.2)
Dialog j SBU professional (ABsBu (04.2011)) j SEHR GUT (1,5) 2 (1,6) 2 (2,4) 1 (1,2)
Asstel j BUZ BU2009BF/BU2009BR (ASL-BUZM-01.11) j GUT (1,6) 2 (1,8) 3 (2,8) 1 (1,2)
Gothaer j BUZ BU 2009 BF/BR (215103-01.11) j GUT (1,6) 2 (1,6) 3 (2,8) 1 (1,2)
Neue BBV j6) Erweiterte SBU 9709 F/M (BBV 550108 (01.2011)) j GUT (1,6) 2 (2,2) 3 (2,8) 1 (1,1)
neue leben j Comfort-SBU BUV F/M (VG 09-05) j GUT (1,6) 2 (1,6) 4 (3,9) 1 (0,9)

Bewertung: 1 (0,5-1,5) = Sehr gut. 2 (1,6-2,5) = Gut. 3 (2,6-3,5) = Befriedigend. Tarif:

4 (3,6-4,5) = Ausreichend. 5 (4,6-5,5) = Mangelhaft. SBU = Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung.
Bei gleicher Note wurde alphabetisch sortiert. BUZ = Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (gekoppelt an eine Risikolebensversicherung).
Alle Berufe = Berufe, die der jeweilige Versicherer gegen Berufsunfähigkeit versichert. Oft nicht
versicherbar sind: Künstler, Musiker sowie Angehörige von Berufen, die besonderen Risiken Sonderleistungen (zum Teil gegen Mehrbeitrag):
ausgesetzt sind. AU = Leistung auch bei vorübergehender mindestens sechsmonatiger Arbeitsunfähigkeit.
Bei Zahlenangaben handelt es sich um die Berufsgruppen, denen der entsprechende Tarif of- DU = Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte (Dienstunfähigkeit aus medizinischen Gründen
fensteht (Zuordnung der Berufe zu den Berufsgruppen erfolgt unternehmensindividuell, entspricht Berufsunfähigkeit).
Beispiele siehe Tabelle S. 58). I = Human- und Zahnmediziner sind auch dann berufsunfähig, wenn sie wegen berufsbe-
j = Ja, Kriterium wird erfüllt. e = Eingeschränkt. dingter Infektion nicht arbeiten können.
– = Entfällt. K = Kapitalhilfen zusätzlich zur Rente (z. B. Anfangs-, Übergangs-, Wiedereingliederungshilfen).
@ = Angebot nur über Internet. LR = Lebenslange Rente möglich.
D = Angebot im Direktvertrieb (Postweg/Telefon/Internet). SE = Erhöhte Leistungen bei Berufsunfähigkeit aufgrund bestimmter Krankheiten
ÖD = Öffentlicher Dienst. (z. B. Herzinfarkt, multiple Sklerose etc.).
F = Frau, M = Mann. VZ = Eine Verbraucherschutzorganisation wird in die Leistungsprüfung einbezogen.

64 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 7/2011

 Berufsunfähigkeitsversicherung

Nach- Ausgewählte Jahresbeitrag für unsere Modellkunden (Euro, Erklärung siehe S. 63)
versiche- Sonderleis- Diplomkauffrau/-mann Im Beitrag Pflegekraft im Altenheim Im Beitrag
rungs- tungen und (2 000 Euro Rente, Laufzeit bis Endalter 67) enthaltene (1 000 Euro Rente, Laufzeit bis Endalter 65) enthaltene
garantie spezielle Todesfall- Todesfall-
Ausschlüsse Nettobeitrag Bruttobeitrag Nettobeitrag Bruttobeitrag
summe summe der
(siehe Fußnoten) der Risiko- Risiko-
lebensver- lebensver-
sicherung sicherung
Frau Mann Frau Mann (Euro) Frau Mann Frau Mann (Euro)
j15) – 1 184 1 030 2 367 1 717 – Kein Angebot für diese Laufzeit –
j K, LR, VZ 1 401 1 273 2 325 2 113 – 1 155 1 049 1 917 1 742 –
e15) K, VZ 999 954 1 766 1 700 24 000 1 218 1 155 2 137 2 032 12 000
e15) I, K 1 027 850 2 053 1 545 – 1 353 1 523 2 218 2 307 –
j15) K 1 061 978 2 658 2 449 F 100 000 776 719 1 387 1 276 12 500
M 25 000
j15) K 1 046 987 2 607 2 456 50 000 779 738 1 356 1 290 F 25 000
M 12 500
j K, SE 1 717 1 309 2 861 2 618 – 1 890 1 542 1 990 1 814 –
j DU, I, K , SE 1 312 1 087 1 746 1 656 20 000 1 889 1 660 2 226 2 213 7 500
j K, SE 1 860 1 440 2 861 2 618 – 1 890 1 542 1 990 1 814 –

e15) K, VZ 1 587 1 373 2 267 1 962 – 1 725 1 564 2 465 2 235 –

j15) I, K 1 029 976 1 319 1 251 – 1 096 1 185 1 406 1 520 –
e15) – 1 305 1 184 1 553 1 410 – 1 322 1 208 1 575 1 438 F 34 286

j15) – 953 894 1 466 1 375 – 789 739 1 214 1 137 –

j K 1 190 1 170 2 107 2 041 60 000 674 645 1 195 1 130 30 000
j I, K, SE 1 437 1 315 2 861 2 618 – 1 732 1 579 1 990 1 814 –
e DU, K 1 125 806 1 607 1 152 – 1 419 1 149 2 365 1 914 –

e15) I 966 794 1 637 1 345 – 1 159 949 1 965 1 609 –

e – Kein Angebot für diese Laufzeit – 1 136 943 1 556 1 438 12 000
j K , SE 1 868 1 835 2 892 2 856 50 000 870 915 1 356 1 437 50 000
j15) I, K,2) 1 179 990 1 933 1 622 – 1 441 1 322 2 088 1 916 –
j15) – 1 192 1 082 2 483 2 254 – Kein Angebot für diese Laufzeit –
e – 1 126 807 1 608 1 153 – 1 420 1 149 2 366 1 915 –

e – 1 126 980 2 821 2 458 10 000 1 284 1 086 3 213 2 718 5 000
e4) K 1 219 1 119 2 032 1 865 – 1 281 1 170 2 135 1 951 –
j K 901 855 1 681 1 603 25 000 Kein Angebot für diese Laufzeit –
j DU, K 1 554 1 374 1 908 1 804 25 000 Kein Angebot für diese Laufzeit –
e15) – 1 556 1 338 2 388 1 781 – 1 361 1 407 2 466 2 548 –
e – 1 485 1 126 2 116 1 604 2 400 1 256 1 295 1 790 1 846 1 200
e15) AU, DU, I, K 1 308 1 226 1 953 1 841 10 000 1 353 1 255 2 097 1 951 7 500

j I, K, LR 1 257 1 152 1 796 1 646 – 955 865 1 365 1 236 –

e I 1 242 1 073 2 743 2 533 5 000 1 076 965 1 725 1 599 5 000
e I 1 380 1 182 2 833 2 628 5 000 1 159 1 038 1 789 1 667 5 000
e DU, I 1 139 1 040 2 070 1 891 – 1 208 1 102 2 196 2 004 –
e I, K, SE 1 622 1 189 2 687 2 142 – Kein Angebot für diese Laufzeit –
1) Angebot regional beschränkt. 10) Die abstrakte Verweisung gilt bei Schülern, Studenten und Auszubildenden nur bis zur
2) Ausschluss, wenn die Person wegen Blutalkoholkonzentration von mehr als 1,1 Zwischenprüfung oder bis zum Grundstudium, danach wird darauf verzichtet.
Promille oder infolge des Genusses von Rauschmitteln fahruntüchtig war. 11) Verzicht auf abstrakte Verweisung gilt nicht für Schüler, Studenten, Azubis.
3) Ausschluss, wenn die Person durch Laser- oder Maserstrahlen berufsunfähig wird. 12) Überschussart: Bonussystem.
4) Ausnahme: Schüler, Studenten, Azubis. 13) Nachversicherungsgarantie gilt nur für Verträge mit dynamischer Steigerung.
5) Ausschluss, wenn die Person durch künstliche ultraviolette Strahlung (z. B. Sonnen- 14) Achtung: Der Basis-Tarif wird unter derselben Bezeichnung angeboten.
bank) berufsunfähig wird. 15) Erhöhung der versicherten Rente unter bestimmten Voraussetzungen auch ohne konkreten
6) Ausnahme: bestimmte Beamtengruppen (Polizei, Feuerwehr, Justizvollzugsdienst, Anlass möglich.
Zoll).
7) Akademische Heilberufe und Angehörige. Den Modellbeiträgen sind abhängig
Beschäftigte zugrunde gelegt.
8) Produkte werden auch über die Basler Securitas vertrieben.
9) Verzicht auf die abstrakte Verweisung wird als Nachtrag zum Versicherungsschein
dokumentiert.
Stand: 1. Mai 2011
0
7/2011 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 65
Anbieter Tarif (Druckstücknummer der Bedingungen) Versicherungsart Endalter/ Anträge Bedin-
(Adressen S. 94) QUALITÄTSURTEIL versicher- gungen

Berufsunfähigkeits-

Berufsunfähigkeits-
zusatzversicherung
bare

versicherung mit
Berufe

Selbstständige
Tarif offen für

Risikolebens-
(10 %) (20 %) (70 %)

versicherung
alle Berufe
Nürnberger j Comfort-SBU SBU2501C F/M (GN251048_201101) j GUT (1,6) 1 (1,5) 3 (3,4) 1 (1,1)
Nürnberger Beamten ÖD Comfort-SBU BSBU2501C F/M (GN251048_201101) j GUT (1,6) 1 (1,5) 3 (3,4) 1 (1,1)
Signal Iduna j Premium-SBU PBUV ( 2372705.pdf Apr10) j j GUT (1,6) 2 (1,8) 3 (3,2) 1 (1,1)
bzw. Premium-BUZ PBUZ (2351211.pdf Apr10)11)
SV Sachsen1) j Top-SBV (330B-0710) j GUT (1,6) 1 (0,6) 3 (2,6) 1 (1,4)
Württembergische j SBU BURV (FLV85-20777) j GUT (1,6) 2 (2,0) 2 (2,4) 1 (1,3)
WWK j Komfort-SBU BS02 F/M (S3 AVB BS02NT j GUT (1,6) 1 (1,4) 3 (3,5) 1 (1,0)
V20100701)
Arag j BUZ BR-Comfort (B110 (10.2008)) j12) GUT (1,7) 2 (2,5) 3 (3,4) 1 (1,1)
Inter j SBU WL01N111 / ML01N111 (27.08.08 Version 084) j GUT (1,7) 3 (2,8) 3 (3,0) 1 (1,1)
Ontos D 1-3 Premium-BUZ BUPO09 (OL 2305 10/2009) j GUT (1,7) 2 (2,4) 3 (2,8) 1 (1,3)
Stuttgarter j BUV-Plus (V91-201007 (07/2010)) j GUT (1,7) 2 (2,1) 3 (2,6) 1 (1,3)
Debeka 1 u.2 Top-SBU BV-T (01/09) (B LV 59 (1/2009)) j GUT (1,8) 4 (4,1) 2 (2,4) 1 (1,3)
R+V 1-3 BUZ BR (1D19 (01.01.2010) PLG0110) j GUT (1,8) 2 (2,1) 2 (2,1) 2 (1,7)
R + V a.G. 1-3 BUZ BR (D113 (01.01.2010) PLK0110) j GUT (1,8) 2 (2,1) 2 (2,1) 2 (1,7)
Ageas j SBU BV (Bed_BV_1104.doc) j GUT (1,9) 2 (2,5) 3 (2,6) 2 (1,6)
WGV D j BUZ (7000-2010 / 04/2011) j GUT (1,9) 3 (2,6) 2 (1,8) 2 (1,8)
Ergo j Top-BUZ (–)11) j GUT (2,1) 2 (2,3) 3 (3,3) 2 (1,7)
SDK j SBU F/M (2.366/07.10) j GUT (2,1) 1 (1,3) 4 (3,9) 2 (1,8)
Interrisk D j SBU TopLine (S) (B92 (03.2010)) j GUT (2,2) 1 (1,5) 3 (3,5) 2 (1,9)

Bewertung: 1 (0,5-1,5) = Sehr gut. 2 (1,6-2,5) = Gut. 3 (2,6-3,5) = Befriedigend. Tarif:

4 (3,6-4,5) = Ausreichend. 5 (4,6-5,5) = Mangelhaft. SBU = Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung.
Bei gleicher Note wurde alphabetisch sortiert. BUZ = Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (gekoppelt an eine Risikolebensversicherung).
Alle Berufe = Berufe, die der jeweilige Versicherer gegen Berufsunfähigkeit versichert. Oft nicht
versicherbar sind: Künstler, Musiker sowie Angehörige von Berufen, die besonderen Risiken Sonderleistungen (zum Teil gegen Mehrbeitrag):
ausgesetzt sind. AU = Leistung auch bei vorübergehender mindestens sechsmonatiger Arbeitsunfähigkeit.
Bei Zahlenangaben handelt es sich um die Berufsgruppen, denen der entsprechende Tarif of- DU = Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte (Dienstunfähigkeit aus medizinischen Gründen
fensteht (Zuordnung der Berufe zu den Berufsgruppen erfolgt unternehmensindividuell, entspricht Berufsunfähigkeit).
Beispiele siehe Tabelle S. 58). I = Human- und Zahnmediziner sind auch dann berufsunfähig, wenn sie wegen berufsbe-
j = Ja, Kriterium wird erfüllt. e = Eingeschränkt. dingter Infektion nicht arbeiten können.
– = Entfällt. K = Kapitalhilfen zusätzlich zur Rente (z. B. Anfangs-, Übergangs-, Wiedereingliederungshilfen).
@ = Angebot nur über Internet. LR = Lebenslange Rente möglich.
D = Angebot im Direktvertrieb (Postweg/Telefon/Internet). SE = Erhöhte Leistungen bei Berufsunfähigkeit aufgrund bestimmter Krankheiten
ÖD = Öffentlicher Dienst. (z. B. Herzinfarkt, multiple Sklerose etc.).
F = Frau, M = Mann. VZ = Eine Verbraucherschutzorganisation wird in die Leistungsprüfung einbezogen.

Verhinderte und Verweigerer

Warum diese Anbieter fehlen

Es gibt noch mehr Lebensversicherer, deten die Unternehmen Basler und Einen sehr eingeschränkten Perso-
die Berufsunfähigkeitsschutz vertrei- Direkte Leben, dass sie nicht an unse- nenkreis versichert die Deutsche An-
ben, als die hier vertretenen. Ihre Tarife rer Untersuchung teilnehmen wollten. walt- und Notarversicherung.
fehlen aus unterschiedlichen Gründen. Die Basler verkauft eine Berufsunfähig-
Da es aber viele sehr gute Angebote keitsversicherung des Deutschen Mit Kapazitätsengpässen erklärte uns
gibt, haben wir dieses Mal auf eine Rings, die Direkte Leben eine der das Versicherungsunternehmen HDI-
verdeckte Erhebung verzichtet. Stuttgarter. Gerling, warum es an unserem Test
nicht teilnimmt.
Neuentwicklung oder Überarbeitung Kein Angebot, keines in Deutschland
ihres Angebots nannten uns DEVK, oder kein Neugeschäft mehr gaben Ohne Begründung verweigerten die
Öffentliche Berlin Brandenburg, Swiss uns Canada Life, Delta LLoyd, Hambur- Versicherungsgesellschaften Concor-
Life, Targo und Versicherungskammer ger Leben, LLH, PBV, Plus, Skandia dia, Continentale, Helvetia, Itzehoer, LV
Bayern zur Begründung, nicht an unse- und Standard Life als Grund an. 1871, LVM, Mecklenburgische, Mün-
rer Untersuchung teilzunehmen. chener Verein, oeco capital, ÖSA, die
Nur fondsgebundene Versicherun- Provinzial NordWest, die Rheinland, die
Mit dem Vertrieb des Produkts eines gen hat das Versicherungsunterneh- Saarland sowie das Unternehmen
anderen Lebensversicherers begrün- men Vorsorge im Angebot. Uelzener ihre Teilnahme.

66 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 7/2011

 Berufsunfähigkeitsversicherung

Nach- Ausgewählte Jahresbeitrag für unsere Modellkunden (Euro, Erklärung siehe S. 63)
versiche- Sonderleis- Diplomkauffrau/-mann Im Beitrag Pflegekraft im Altenheim Im Beitrag
rungs- tungen und (2 000 Euro Rente, Laufzeit bis Endalter 67) enthaltene (1 000 Euro Rente, Laufzeit bis Endalter 65) enthaltene
garantie spezielle Todesfall- Todesfall-
Ausschlüsse Nettobeitrag Bruttobeitrag Nettobeitrag Bruttobeitrag
summe summe der
(siehe Fußnoten) der Risiko- Risiko-
lebensver- lebensver-
sicherung sicherung
Frau Mann Frau Mann (Euro) Frau Mann Frau Mann (Euro)
e K 1 113 948 1 485 1 264 – 972 966 1 296 1 287 –
e DU, K 1 076 916 1 435 1 222 – 940 933 1 253 1 244 –
e DU, K Kein Angebot für diese Laufzeit – 1 534 1 448 2 313 2 195 F 50 000

e K , SE 1 431 1 309 2 861 2 618 – 1 910 1 742 1 990 1 814 –

e DU 1 184 1 078 2 137 1 945 – 1 173 1 069 1 794 1 634 –
j DU, I, K, LR 870 794 1 934 1 765 – 1 207 1 099 2 011 1 832 –

e K Kein Angebot für diese Laufzeit – 1 303 1 322 1 762 1 804 50 000
e K 2 282 1 705 2 533 1 892 – Kein Angebot für diese Laufzeit –
j K,3),5) 1 198 1 116 1 868 1 751 25 000 Kein Angebot für diese Laufzeit –
e K 1 281 1 173 2 135 1 955 – 1 250 1 141 2 083 1 901 –
e DU 1 738 1 298 2 594 1 938 – Kein Angebot für diesen Beruf –
e K 1 818 1 443 2 304 1 830 2 000 Kein Angebot für diese Laufzeit –
e K 1 844 1 531 2 380 2 012 50 000 Kein Angebot für diese Laufzeit –
e K 1 125 1 021 2 237 2 029 – Kein Angebot für diese Laufzeit –
e K,3) Kein Angebot für diese Laufzeit – 1 325 1 380 2 290 2 392 20 000
e13) DU 1 271 1 086 1 543 1 315 25 000 1 188 1 004 1 445 1 220 12 500
e – 1 539 1 146 2 297 1 710 – 1 661 1 718 2 479 2 564 –
e K 1 233 1 128 1 896 1 735 – Kein Angebot für diese Laufzeit –
1) Angebot regional beschränkt. 10) Die abstrakte Verweisung gilt bei Schülern, Studenten und Auszubildenden nur bis zur
2) Ausschluss, wenn die Person wegen Blutalkoholkonzentration von mehr als 1,1 Zwischenprüfung oder bis zum Grundstudium, danach wird darauf verzichtet.
Promille oder infolge des Genusses von Rauschmitteln fahruntüchtig war. 11) Verzicht auf abstrakte Verweisung gilt nicht für Schüler, Studenten, Azubis.
3) Ausschluss, wenn die Person durch Laser- oder Maserstrahlen berufsunfähig wird. 12) Überschussart: Bonussystem.
4) Ausnahme: Schüler, Studenten, Azubis. 13) Nachversicherungsgarantie gilt nur für Verträge mit dynamischer Steigerung.
5) Ausschluss, wenn die Person durch künstliche ultraviolette Strahlung (z. B. Sonnen- 14) Achtung: Der Basis-Tarif wird unter derselben Bezeichnung angeboten.
bank) berufsunfähig wird. 15) Erhöhung der versicherten Rente unter bestimmten Voraussetzungen auch ohne konkreten
6) Ausnahme: bestimmte Beamtengruppen (Polizei, Feuerwehr, Justizvollzugsdienst, Anlass möglich.
Zoll).
7) Akademische Heilberufe und Angehörige. Den Modellbeiträgen sind abhängig
Beschäftigte zugrunde gelegt.
8) Produkte werden auch über die Basler Securitas vertrieben.
9) Verzicht auf die abstrakte Verweisung wird als Nachtrag zum Versicherungsschein
dokumentiert.
Stand: 1. Mai 2011

FOTO: THINKSTOCK

7/2011 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 67

Adressen
Falls das Angebot auf Diners Club Deutsch- Ergo Direkt Kranken- debitel-light, Nettokom, blau.de, WinSim, b2c.de, Verbraucherzentrale Deutscher Mieterbund
Personengruppen oder land GmbH, versicherung AG, callmobile, Schulterblatt 124, Boschetsrieder Niedersachsen eV, Bayern eV,
Regionen beschränkt info@dinersclub.de, Karl-Martell-Str. 60, Kieler Str.131 , 20357 Hamburg, Str. 67–69, Herrenstr. 14, Postfach 31 01 69,
ist, siehe Hinweis in www.dinersclub.de 90344 Nürnberg, 22769 Hamburg, Tel. 0 180 5/59 80 00, 81379 München, 30159 Hannover, 80101 München,
(...) Tel. 0 800/5 55 40 00, Tel. 0 180 5/80 84 89, www.nettokom.de Tel. 01 88 09/11 73 13, Tel. 05 11/91 19 60, Tel. 0 89/89 05 73 80,
Hanseatic Bank GmbH Fax 09 11/1 48 13 00, www.debitel-light.de www.winsim.de Fax 05 11/9 11 96 10, Fax 0 89/8 90 57 38 11,
& Co. KG, netzclub,
Kreditkarten beratung@ discoplus, b2c.de, Telefónica Germany, www.verbraucherzen info@mieterbund-lan
Bramfelder ergodirekt.de, wirmobil, WAZ, trale-niedersachsen.de desverband-bayern.de,
Seite 12-19 Chaussee 101, Boschetsrieder Georg-Brauchle- Friedrichstr. 34–38,
www.ergodirekt.de Str. 67–69, Ring 23–25, www.mieterbund-lan
Advanzia Bank S.A. 22177 Hamburg, 45128 Essen, Verbraucherzentrale desverband-bayern.de
Luxembourg, Tel. 0 40/64 60 30, HanseMerkur Reise- 81379 München, 80992 München, Tel. 02 01/80 40, Nordrhein-
9, rue Gabriel Fax 0 40/64 60 32 37, versicherung AG, Tel. 01 88 09/11 72 23, Tel. 0 180 5/93 93 92, www.wirmobil.de Westfalen eV, Berliner
Lippmann,Parc d´ info@ Siegfried-Wedells- www.discoplus.de www.netzclub.net Mintropstr. 27, Mieterverein eV,
Activité Syrdall 2, hanseaticbank.de, Platz 1, discotel, b2c.de, norma-online, blau.de, 40215 Düsseldorf, Behrenstr. 1 C/vorm.
www.hanseaticbank.de 20352 Hamburg, Geldanlage und Al- Wilhelmstr. 74,
LU-5365 Munsbach, Boschetsrieder Schulterblatt 124, tersvorsorge in Kürze Tel. 02 11/3 80 90,
Tel. 0 03 52/26 38 75 75, Ikano Bank GmbH, Tel. 0 40/41 19 10 00, Str. 67–69, 20357 Hamburg, Fax 02 11/3 80 92 16, 10117 Berlin,
Fax 0 03 52/26 38 75 99, Otto-von-Guericke- Fax 0 40/41 19 36 51, 81379 München, Tel. 0 800/4 04 04 10, Seite 24–27 www.vz-nrw.de Tel. 0 30/22 62 60,
advanziakonto@ reiseservice@ Tel. 0 188 09/11 72 23, www.norma-online.de Fax 0 30/22 62 61 61,
Ring 15, hansemerkur.de, Verbraucherzentrale Verbraucherzentrale bmv@berliner-
advanzia.com, 65205 Wiesbaden, Fax 0 188 09/11 73 60, o.tel.o, Vodafone,
www.advanzia.com www.hmrv.de Bundesverband eV – Rheinland-Pfalz eV, mieterverein.de,
Tel. 0 61 22/99 90, www.discotel.de Am Seestern 1, vzbv,
Huk-Coburg Kranken- Seppel-Glückert- www.berliner-
American Express Ser- Fax 0 61 22/99 97 99, Edeka, 40547 Düsseldorf, Markgrafenstr. 66, Passage 10, mieterverein.de
vices Europe Limited, kontakt@ikanobank.de, versicherung AG, Postfach 10 09 54, Tel. 0 800/1 01 08 68, 10969 Berlin, 55116 Mainz,
Theodor-Heuss-Allee 112, www.ikanobank.de Willi-Hussong-Str. 2, www.otelo.de Tel. 0 30/25 80 00, Deutscher Mieterbund
76263 Ettlingen , Tel. 0 61 31/2 84 80, Land Brandenburg eV,
60486 Frankfurt/M. , 96447 Coburg, Tel. 0 180 5/65 56 22, www.vzbv.de
ING-DiBa AG, Tel. 0 95 61/96 98 16, O2, Telefónica Germany, Fax 0 61 31/28 48 66, Schopenhauerstr. 31,
Tel. 0 69/97 97 10 00, www.edeka-mobil.de www.verbraucher
Theodor-Heuss- Fax 0 95 61/96 69 90, Georg-Brauchle- Verbraucherzentralen 14467 Potsdam,
Fax 0 69/97 97 15 00, zentrale-rlp.de
Allee 106, info@huk-coburg.de, Expressmobil, GTCom, Ring 23–25, Tel. 03 31/9 51 08 90,
www. Verbraucherzentrale
60486 Frankfurt/M. , www.huk.de Holzstr. 2, 80992 München, Verbraucherzentrale Fax 03 31/9 51 08 91,
americanexpress.de Baden-Württemberg eV,
Tel. 0 180 2/29 29 29, 40221 Düsseldorf, Tel. 0 180 5/01 09 08, des Saarlandes eV, info@mieterbund-
Baden-Württembergi- Fax 0 800/2 72 22 77, Mondial Assistance Tel. 0 180 5/37 79 77, www.o2online.de Paulinenstr. 47,
International AG Trierer Str. 22, brandenburg.de,
sche Bank AG, info@ing-diba.de, www.express-mobil.de 70178 Stuttgart, Haus der Beratung, www.mieterbund-
Kleiner Schloßplatz 11, www.ing-diba.de i. Wallisellen, Pluscom, blau.de, Tel. 0 180 5/50 59 99,
Ludmillastr. 26, fiotel, IQ-optimize Schulterblatt 124, 66111 Saarbrücken, brandenburg.de
70173 Stuttgart, Fax 07 11/66 91 50, Tel. 06 81/50 08 90,
Tel. 07 11/12 44 50 04, Landesbank Berlin AG, 81543 München, Software AG, 20357 Hamburg, www.verbraucher Mieterverein zu Ham-
Wilhelm-Röntgen-Str. 10, Tel. 0 180 5/10 99 55, Fax 06 81/5 88 09 22, burg von 1890 r. V.,
Fax 07 11/12 44 43 77, Gustav-Meyer-Allee 1, Tel. 0 89/62 42 40, zentrale-bw.de www.vz-saar.de
kontakt@bw-bank.de, 13355 Berlin, Fax 0 89/62 42 42 22, 63477 Maintal, www.plus-kom.de Beim Strohhause 20,
www.bw-bank.de info@direktbank service@mondial- Tel. 0 180 5/98 70 04, ring Mobilfunk, Verbraucherzentrale Verbraucherzentrale 20097 Hamburg,
service.de, assistance.de, www.fiotel.de Leopoldstr. 16, Bayern eV, Sachsen eV, Tel. 0 40/87 97 90,
Barclaycard Barclays www.lbb.de www.mondial- Mozartstr. 9, Brühl 34–38, Fax 0 40/87 97 91 20,
Bank PLC, Fonic, 40211 Düsseldorf,
assistance.de Georg-Brauchle- Tel. 0 900/1 14 40 00, 80336 München, Brühl-Center, info@mieterverein-
Gasstr. 4c, Postbank, Deutsche Tel. 0 89/53 98 70, 04109 Leipzig, hamburg.de,
22761 Hamburg, Postbank AG, Neckermann Ring 52, www.ring.de
80992 München, Fax 0 89/53 75 53, Tel. 03 41/69 62 90, www.mieterverein-
Tel. 0 40/89 09 98 99, Friedrich-Ebert- Versicherung AG, Schlecker, hamburg.de
Karl-Martell-Str. 60, Tel. 0 180 5/88 04 88, www.verbraucher Fax 03 41/6 89 28 26,
Fax 0 40/89 09 92 98, Allee 114–126, Telefónica Germany, zentrale-bayern.de www.verbraucher
BCG_SUPPORT@ham 53113 Bonn, 90344 Nürnberg, www.fonic.de Georg-Brauchle- Deutscher Mieterbund
Tel. 0 800/7 77 50 00, zentrale-sachsen.de Hessen eV,
burg.barclaycard.de, Tel. 0 180 3/28 81, Fyve, Ring 23–25, Verbraucherzentrale
www.barclaycard.de Fax 0 180 3/04 08 00, Fax 09 11/3 22 13 00, 80992 München, Berlin eV, Verbraucherzentrale Adelheidstr. 70,
ProSiebenSat 1 Digital,
direkt@postbank.de, info@neckermann- Tel. 0 900 1/15 22 25, Hardenbergplatz 2, Sachsen-Anhalt eV, 65185 Wiesbaden,
Bayerische Medienallee 6,
www.postbank.de versicherungen.de, www. 10623 Berlin, Steinbockgasse 1, Tel. 06 11/4 11 40 50,
Landesbank, 85774 Unterföhring,
www.neckermann- schleckerprepaid.de Tel. 0 30/21 48 50, 06108 Halle, Fax 06 11/41 14 05 29,
Brienner Str. 18, Santander Consumer Tel. 0 180 5/54 30 11,
versicherungen.de Fax 0 30/2 11 72 01, Tel. 03 45/2 98 03 29, info@mieterbund-
80333 München, Bank AG, Fax 0 89/95 07 89 01, simply,
www.verbraucher Fax 03 45/2 98 03 26, hessen.de,
Tel. 0 89/21 71 01, Santander-Platz 1, www.fyve.de Wilhelm-Röntgen-
Handykosten zentrale-berlin.de www.vzsa.de www.mieterbund-
Fax 0 89/2 17 12 35 79, 41061 Mönchen- Globus Mobil, GTCom, Str. 1–5, hessen.de
info@bayernlb.de, gladbach, Seite 20-23 Holzstr. 2, 63477 Maintal, Verbraucherzentrale Verbraucherzentrale
www.bayernlb.de Tel. 0 180 5/55 64 99, Base,E-Plus, 40221 Düsseldorf, Tel. 0 180 5/82 34 56, Brandenburg eV, Schleswig-Holstein eV, Deutscher Mieterbund
www.simplytel.de Andreas-Gayk-Str. 15, Mecklenburg-
Berliner Volksbank eG, Fax 0 180 5/55 64 98, Edison-Allee 1, Tel. 0 180 5/77 77 97, Templiner Str. 21, Vorpommern eV,
Budapester Str. 35, service@santander.de, 14473 Potsdam, www.globusmobil.de simyo, 14473 Potsdam, 24103 Kiel,
www.santander.de Tel. 04 31/59 09 90, G.-Hauptmann-Str. 19,
10787 Berlin, Tel. 0 180 2/00 81 08, hellomobil, Drillisch, Ernst-Gnoß-Str. 24, Tel. 03 31/29 87 10, 18055 Rostock,
Tel. 0 30/30 63 33 00, www.base.de 40219 Düsseldorf, Fax 03 31/2 98 71 77, Fax 04 31/5 90 99 77,
Targobank AG & Wilhelm-Röntgen- www.verbraucher Tel. 03 81/3 75 29 20,
Fax 0 30/30 63 44 00, Co.KGaA, Str. 1–5, Tel. 0 180 5/45 44 55, www.vzb.de Fax 03 81/3 75 29 29,
Bigsim, FlexiShop, zentrale-sh.de
service@berliner- Kasernenstr. 10, Zimmerweg 16, 63477 Maintal, www.simyo.de post@
volksbank.de, Verbraucherzentrale
40213 Düsseldorf, 60325 Frankfurt/M., Tel. 0 180 5/67 83 60, solomo, Bremen eV, Verbraucherzentrale mieterbund-mvp.de,
www.berliner- Tel. 02 11/8 98 40, Tel. 0 180 5/33 53 50, www.hellomobil.de Postfach 14 38, Thüringen eV, www.mieterbund-
volksbank.de Altenweg 4,
Fax 02 11/89 84 12 22, www.bigsim.de 58720 Fröndenberg/ 28195 Bremen, Eugen-Richter-Str. 45, mvp.de
igge & ko, RBC, 99085 Erfurt,
comdirect bank AG, kontakt@targobank.de, Bildmobil, allMobility, Moorfuhrtweg 17, Ruhr, Tel. 04 21/16 07 77, Deutscher Mieterbund
Pascalkehre 15, www.targobank.de Tel. 0 157/1 00 10 10, Fax 04 21/1 60 77 80, Tel. 03 61/55 51 40,
Eutelis-Platz 2, 22301 Hamburg, Fax 03 61/5 55 14 40, Niedersachsen-
25451 Quickborn, 40878 Ratingen, Tel. 0 180 5/28 84 44, www.solomo.de www.verbraucher Bremen eV,
Tel. 0 180 3/44 45, UniCredit Bank AG, www.vzth.de
Hypovereinsbank, Tel. 0 180 5/2 89 02 44, www.igge-und-ko.de Speach, vistream, zentrale-bremen.de Herrenstr. 14,
Fax 0 180 3/33 64 55, www.bildmobil.de Park der Partnerstädte 2, 30159 Hannover,
info@comdirect.de, Sederanger 4, Lidl, Fonic, Verbraucherzentrale
80538 München, 44137 Dortmund, Bauen und Tel. 05 11/12 10 60,
www.comdirect.de blau.de, Georg-Brauchle- Hamburg eV, Wohnen in Kürze
Tel. 0 180 2/88 44 55, Ring 52, Tel. 02 31/8 78 00 60, Kirchenallee 22, Fax 05 11/1 21 06 16,
Schulterblatt 124, info@dmb-nieder
Commerzbank AG, info@ 20357 Hamburg, 80992 München, www.speach.de 20099 Hamburg, Seite 38–39
Kaiserplatz 11, unicreditgroup.de, Tel. 0 180 5/88 04 88, Tel. 0 40/24 83 20, sachsen-bremen.de,
Tel. 0 800 / 4 04 04 10, T-Mobile Deutschland, www.dmb-nieder
60311 Frankfurt/M. , www. www.blau.de www.lidl.de Fax 0 40/24 83 22 90, DMB Deutscher
Tel. 0 69/1 36 20, Landgrabenweg 151, sachsen-bremen.de
hypovereinsbank.de 53227 Bonn, www.vzhh.de Mieterbund eV,
Fax 0 69/13 62 94 76, callmobile maxxim, MS Mobile Littenstr. 10, Deutscher Mieterbund
info@ Valovis Commercial GmbH & Co. KG, Services, Tel. 0 180 3/30 22 02,
www.t-mobile.de Verbraucherzentrale 10179 Berlin , Nordrhein-
commerzbank.com, Bank AG, Kieler Str. 131, Wilhelm-Röntgen- Hessen eV, Tel. 0 30/22 32 30,
Flughafenstr. 21, Westfalen eV,
www.commerzbank. 22769 Hamburg, Str. 3, Vodafone D2 GmbH, Große Friedberger Fax 0 30/22 32 31 00, Oststr. 55,
com 63263 Neu-Isenburg, Tel. 0 180 5/46 54 35, 63477 Maintal, Am Seestern 1, Str. 13–17, info@mieterbund.de,
Tel. 0 69/69 79 53 34, 40211 Düsseldorf,
Fax 0 40/41 54 02 29, Tel. 0 180 5/05 01 25, 40547 Düsseldorf, 60313 Frankfurt, www.mieterbund.de Tel. 02 11/5 86 00 90,
Deutsche Bank AG, Fax 0 69/69 79 51 87, www.maxxim.de
www.callmobile.de Tel. 0 800/1 72 12 12, Tel. 0 180 5/97 20 10, Landesverbände Fax 02 11/58 60 09 29,
Taunusanlage 12, info@vcbank.de,
congstar, McSim, Drillisch, www.vodafone.de Fax 0 69/97 20 10 40,
60325 Frankfurt/M. , www.vcbank.de www.verbraucher Deutscher Mieterbund mieter@dmb-nrw.de,
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Fax 0 18 18/10 01, Reiseversicherungen 50678 Köln, Str. 1–5, Saarbrücker Str. 38, zentrale-hessen.de
Württemberg eV, Deutscher Mieterbund
www.deutsche-bank.de AachenMünchener Tel. 0 180 5/50 75, 63477 Maintal, 10405 Berlin, Neue Verbraucherzen- Olgastr. 77, Landesverband Rhein-
Deutsche Versicherung AG, www.congstar.de Tel. 0 180 5/67 83 60, Tel. 0 900/1 53 37 22, trale in Mecklenburg 70182 Stuttgart, land-Pfalz eV,
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www.dkb.de www.amv.de www.fairpay.de www.minutel.de www.weltbild-mobil.de www.nvzmv.de bw.de www.mieterbund-rhpl.de

94 Service Finanztest 7/2011

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Fax 06 81/94 76 72 80, Fax 06 11/7 36 57 19, serviceteam Tel. 02 02/4 38 22 50, Fax 02 21/5 73 72 33, Tel. 0 89/6 78 70, Fax 07 11/5 77 88 88, Fax 07 11/6 62 25 20,
info@mieterbund-sb.de, info@creditweb.de, @interhyp.de, Fax 02 02/4 38 27 03, info@europa.de, Fax 0 89/67 87 91 50, leben@sdk.de, kk@ww-ag.com,
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Sachsen-Anhalt eV, Q 5 14–22,
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68161 Mannheim, Fax 0 30/64 08 81 18, versicherungs-AG, Adenauer Ring 7, Ostendstr. 100, Fax 03 51/4 23 55 55, 53115 Bonn,
06108 Halle, Tel. 06 21/86 75 00,
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Fax 03 45/2 02 14 68, info@immobilien
info@mieterbund- Tel. 06 81/9 66 66 66, Fax 0 89/51 21 56 79, Fax 09 11/5 31 32 06, Stuttgarter Lebens- www.zurich.de
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DBV Deutsche Beam- versicherung AG, Nürnberger Lebens- Tel. 07 11/66 50, Seite 70-71
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info@enderlein.com, Tel. 0 180 3/32 84 00, www.gothaer.de info@nuernberger.de,
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schleswig-holstein.de service@amv.de, VHV Platz 1, Braunschweig (ehem. Löwentorstr. 65,
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Deutscher Mieterbund 76135 Karlsruhe, Land Braunschweig),
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Hirschlachufer 83 a, Fax 07 21/6 27 67 29, 38122 Braunschweig,
bensversicherung AG, 56058 Koblenz, service@hannoversche Tel. 05 31/20 20, service@sparkassen Fax 0 800/2 65 09 00,
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Tel. 03 61/59 80 50, www.fiba-immo.de Fax 05 31/2 02 15 00,
37085 Göttingen, Fax 02 61/4 98 11 99, www.hannoversche- service@ www.sparkassen www.aok.de/nordost
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www.ageas.de sicherung AG Siegfried-Wedells-Platz 1, Öffentliche Versiche- Sulzbacher Str. 1–7, Tel. 0 180 2/25 26 66,
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Accedo AG, -Finanzie- Fax 02 21/14 82 14 42,
Tel. 07 11/66 30, Tel. 04 41/2 22 80, 01058 Dresden,
rungsvermittlung-, service@aerzte Huk24 AG, Die Online- VGH-Versicherungen
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Fax 0 61 71/2 44 34, Tel. 0 40/35 99 77 11, Willi-Hussong-Str. 2, service@vgh.de, Tel. 0 800/0 32 63 26,
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www.baufi-direkt.de Fax 0 30/4 37 44 79 09, Arag Lebens- Dialog Lebens- www.huk.de Provinzial Rheinland Tel. 0 180 2/10 60 00, AOK Rheinland-Pfalz,
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81829 München, 86150 Augsburg, 68165 Mannheim, dorf, Koblenz, Trier), Volkswohl Bund Le- Tel. 0 180 1/17 17 00,
85774 Unterföhring, Tel. 02 11/98 70 07 00, Tel. 08 21/31 90, Tel. 06 21/42 74 27, 40195 Düsseldorf, bensversicherung aG, Fax 0 63 51/40 37 10,
Tel. 0 89/1 21 03 31 00, HypothekenBörse, Fax 02 11/9 63 28 50,
-Finanzierungs- Fax 08 21/3 19 15 33, Fax 06 21/42 79 44, Tel. 02 11/97 80, Südwall 37–41, aok.rheinlandpfalz@
baugeldservice@bau service@arag.de, info@dialog-leben.de, info@inter.de, Fax 02 11/9 78 17 00, 44139 Dortmund, rp.aok.de,
geld-spezialisten.de, vermittlung-, www.arag.de
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7/2011 Finanztest Service 95