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de August 2014
Titel
8/2014

Die besten
Tagesgeldkonten
im Praxistest 26
Immobilien 42
Preiswerte Lagen, in denen
sich der Kauf noch rechnet
Lebensversicherung 38
Wer jetzt Geld verliert

Zähne
Deutsche Aktien 31
Wie Sie von der starken
Wirtschaft profitieren

Stromkosten senken –
die drei besten Wege 54
sehr gut-
versichern
Gute Konten für Kinder
und junge Leute 14
Mehr Steuern sparen mitt
beruflichen Fahrten 58
Neue Top-Zahnversicherungen: Was
Pflegekosten absetz
zen 61
sie kosten, wann sich Wechseln lohnt
Se
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lich (entspricht monatlich 4,31 €) gegen Rechnung. Sie können Ihr Abonnement nach Ablauf des Bezugszeitraumes jederzeit kündigen. Die Lieferung uns den Nachweis erbracht haben, dass Sie die Waren zurückgesandt haben, je nachdem, welches der frühere Zeitpunkt ist. Sie haben die Waren
wird dann sofort eingestellt. Preise inkl. Versandkosten (innerhalb Deutschlands) und MwSt. Bei Auslandsbestellungen zzgl. 0,50 € Versandkosten pro unverzüglich und in jedem Fall spätestens binnen vierzehn Tagen ab dem Tag, an dem Sie uns über den Widerruf dieses Vertrages unterrichten, an
Ausgabe. Abonnenten in der Schweiz erhalten eine Rechnung in sFr. Es gilt das gesetzliche Mängelhaftungsrecht. uns zurückzusenden oder zu übergeben. Die Frist ist gewahrt, wenn Sie die Waren vor Ablauf der Frist von vierzehn Tagen absenden. Wir tragen die
Widerrufsrecht: Sie haben das Recht, binnen vierzehn Tagen ohne Angabe von Gründen diesen Vertrag zu widerrufen. Die Widerrufsfrist beträgt Kosten der Rücksendung der Waren. Sie müssen für einen etwaigen Wertverlust der Waren nur aufkommen, wenn dieser Wertverlust auf einen zur
vierzehn Tage ab dem Tag, an dem Sie oder ein von Ihnen benannter Dritter, der nicht der Beförderer ist, die erste Ware in Besitz genommen haben Prüfung der Beschaffenheit, Eigenschaften und Funktionsweise der Waren nicht notwendigen Umgang mit ihnen zurückzuführen ist.
bzw. hat. Um Ihr Widerrufsrecht auszuüben, müssen Sie uns, Stiftung Warentest, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80, Fax: 040/3 78 45 56 57, Das Widerrufsrecht besteht nicht bei versiegelten Datenträgern, wenn die Versiegelung nach der Lieferung entfernt wurde.
E-Mail: stiftung-warentest@dpv.de, mittels eindeutiger Erklärung (z. B. ein mit der Post versandter Brief, Telefax oder E-Mail) über Ihren Entschluss, Im Falle eines Widerrufs Ihres Vertrages senden Sie die Ware bitte an: Medien Logistik Center GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62,
diesen Vertrag zu widerrufen, informieren. Sie können dafür das beigefügte Muster-Widerrufsformular verwenden, das jedoch nicht vorgeschrieben 22143 Hamburg. Bitte legen Sie der Rücksendung entweder einen Rücklieferschein oder den Originallieferschein bei. Dies ist jedoch nicht
ist. Sie können das Muster-Widerrufsformular oder eine andere eindeutige Erklärung auch auf unserer website www.test.de/abo/widerrufsformular Bedingung. Dies ist ein Angebot der Stiftung Warentest, Vorstand Hubertus Primus, Lützowplatz 11 – 13, 10785 Berlin. Telefon: (030) 26 31-0,
elektronisch ausfüllen und übermitteln. Machen Sie von dieser Möglichkeit Gebrauch, so werden wir Ihnen unverzüglich (z. B. per E-Mail) eine E-Mail: email@stiftung-warentest.de.
Bestätigung über den Eingang eines solchen Widerrufs übermitteln. Zur Wahrung der Widerrufsfrist reicht es aus, dass Sie die Mitteilung über die Beschwerden richten Sie bitte an Stiftung Warentest, Kundenservice, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80, Fax: 040/3 78 45 56 57, E-Mail:
Ausübung des Widerrufsrechts vor Ablauf der Widerrufsfrist absenden. stiftung-warentest@dpv.de.
Folgen des Widerrufs: Wenn Sie diesen Vertrag widerrufen, haben wir Ihnen alle Zahlungen, die wir von Ihnen erhalten haben, einschließlich *Informationen zum Gewinnspiel: Mit der Bestellung nehmen Sie automatisch am Gewinnspiel teil. Veranstalter ist die Stiftung Warentest.
der Lieferkosten (mit Ausnahme der zusätzlichen Kosten, die sich daraus ergeben, dass Sie eine andere Art der Lieferung als die von uns angebotene, Teilnahmeschluss ist der 15.10.2014. Die Gewinner werden unter allen eingegangenen Einsendungen der Werbeaktionen 2014 durch das Losverfah-
günstige Standardlieferung gewählt haben), unverzüglich, spätestens binnen vierzehn Tagen ab dem Tag zurückzuzahlen, an dem die Mitteilung ren ermittelt und im Oktober 2014 schriftlich benachrichtigt. Der Rechtsweg ist ausgeschlossen. Mitmachen darf jeder ab 18 Jahren mit Ausnahme
über Ihren Widerruf dieses Vertrages bei uns eingegangen ist. Für diese Rückzahlung verwenden wir dasselbe Zahlungsmittel, das Sie bei der von Mitarbeitern der Stiftung Warentest und deren Angehörigen.
ursprünglichen Transaktion eingesetzt haben, es sei denn, mit Ihnen wurde ausdrücklich etwas anderes vereinbart; in keinem Fall werden Ihnen
Editorial

Liebe Leserin, lieber Leser,

schöne Zähne möchte man lebens-


lang behalten. Dabei helfen gute
Pflege (sprich Putzen) und der Zahn-
arzt. Behandlungen beim Zahnarzt
aber sind teuer, für manchen zu teu-
er. Finanztest hat in dieser Ausgabe
Zahnzusatzversicherungen getestet
– für wenige Euro im Monat helfen
die besten Angebote, hohe Zahn-
arztrechnungen zu begleichen.

Ein Hinweis in eigener Sache: 15 spannende Jahre mit her-


vorragenden und liebenswerten Kolleginnen und Kollegen
habe ich bei Finanztest gearbeitet. In diesem Herbst breche
ich auf zu neuen Ufern. Ich werde mich der finanziellen
Verbraucherbildung im Internet widmen. Von Ihnen möch-
te ich mich verabschieden und mich bedanken für Ihr Ver-
trauen und für die zahlreichen Tipps und Anregungen, die
Sie uns gegeben haben. Sie haben Finanztest zum wichtigs-
ten und bei weitem größten Verbrauchermagazin für Ihre
Finanzfragen gemacht.

Meine Kolleginnen und Kollegen bei Finanztest werden


auch in Zukunft alles daran setzen, dass Sie Monat für
Monat die Informationen erhalten, mit denen Sie Ihr Geld
vermehren, finanziell schlimme Fehler vermeiden und gut
gerüstet in die Zukunft schauen. Es möge nie ein großes
Loch in Ihrer Haushaltskasse klaffen − und wenn doch,
hilft Finanztest, es schnell zu stopfen. Ich wünsche Ihnen
alles Gute.

Ihr

Hermann-Josef Tenhagen
Chefredakteur Finanztest
26 31 42

TITEL: KHORZHEVSKA / FOTOLIA


EDITORIAL: IMAGO
Tagesgeldkonten im Test Deutschland fürs Depot Wo sich Immobilien lohnen
In unserem Praxistest von 22 Online- Die starke Wirtschaft hat den einhei- In einigen Metropolen sind die Preise
konten klappen Kontoeröffnung und mischen Aktienmarkt auf neue Höchst- davongezogen. Unser Test zeigt, wo der
Kontoführung meist gut. Vier Banken stände getrieben. Mit diesen Fonds Kauf einer Wohnung oder eines Hauses
müssen aber deutlich nachbessern. können Privatanleger davon profitieren. in der zweiten Reihe lohnt.

Inhalt
Recht und Leben Geldanlage und Altersvorsorge Bauen und Wohnen
10 In Kürze 22 In Kürze 40 In Kürze
j
Jugend testet 2014 – Sieger j
Anleger bunkern ihr j
Auch künftig keine EEG-Umlage
prüften Online-Clouds Gold im Schließfach für kleine Solaranlagen
j Konkurrenz hilft – Fernbusse jPostbank kündigt lukrative jRechtsschutz hilft oft beim
werden billiger Börsensieger-Sparkonten Widerruf von Immobilienkrediten
j Hohe Bußgelder, aber keine jEU-Kommission muss j7 500 Euro Schadenersatz für
Punkte fürs Rasen im Ausland Bulgariens Banken stützen geplatzte Untervermietung

14 Test Jugendgirokonten 26 Test Tagesgeldkonto 42 Test Immobilienkauf


Kostenlos mit wichtigen Extras – ING Diba sehr gut – aber vier In vielen Städten lohnen sich
diese Konten lohnen sich Banken müssen nachbessern mittlere Lagen eher als sehr gute

20 Stornierte Flugbuchung 31 Test Aktienmarkt Deutschland 54 Strompreis


Gerichte sprechen Kunden So profitieren Privatanleger von Kosten im Griff mit Sparen, Anbie-
mehr Geld zu der starken deutschen Börse terwechsel und Selbst-Erzeugen

37 Zinsen
Mit österreichischen Direkt-
banken die Inflation schlagen

38 Lebensversicherung
Altkunden verlieren, neue
Regeln sollen Zukunft sichern

4 Inhalt Finanztest 8/2014


58
FOTOS: R. KAISER; BEIERSDORF; J. HELLE; PLAINPICTURE; GETTY IMAGES

Mehr Kilometergeld
Arbeitnehmer mit mehreren Arbeitsorten
können beim Finanzamt mehr absetzen.
66 Zähne sehr gut versichern
Unser Test zeigt: Noch nie gab es so viele
Versicherungen mit sehr guten Leistungen
Der Chef muss nur den ersten Arbeits- für Zahnersatz. Ein Wechsel kann sich lohnen –
platz richtig festlegen. sogar beim gleichen Unternehmen.

Steuern Gesundheit und Versicherungen Marktplatz


56 In Kürze 64 In Kürze 81 Test Tagesgeld
j
Steuer sparen mit Schnee- j
Schmerzensgeld, weil Kranken-
82 Test Festgeld für Laufzeiten von
räumen und Straßenreinigung versicherer Gutachten weitergab
einem Monat bis zu fünf Jahren
j Ausgaben für alternative Thera- j Pflegereform bringt mehr Geld
pien zählen beim Finanzamt für pflegende Angehörige 84 Test Fonds im Dauertest
j Erste Musterprozesse zu j Tierhalterhaftpflicht, bevor der Diese Aktien-, Renten- und
Scheidungskosten Hund aufs Parkett darf Mischfonds empfehlen wir
58 Arbeitswege und Reisekosten 66 Test Zahnzusatzversicherung 92 Test Immobilienkredite
Bei mehreren Arbeitsorten gibt Es gibt mehr sehr gute Angebote –
es höhere Kilometersätze ein Wechsel kann sich lohnen 93 Test Ratenkredite, KfW-Kredite,
Neuwagenfinanzierung
61 Pflege- und Krankheitskosten
Lift, Heimkosten, Pflegedienst –
was das Finanzamt anerkennt
Rubriken
3 Editorial
8 Leserbriefe
9 So erreichen Sie uns
94 Register
95 Adressen
www.test.de/50jahre
98 Gewusst wie
Kreditgebühren zurückfordern
Stromkosten 99 ... und Schluss, Impressum
früher und heute Seite 6 100 Vorschau

8/2014 Finanztest Inhalt 5


Stromkosten früher und heute
Die Stiftung Warentest wird 50 Jahre. In unserer Jubiläumsgrafik geht es
diesmal um das Thema Strom. Die Preise steigen seit 2000 stetig. Schuld
daran sind auch neue Abgaben und Ausnahmeregelungen für die Industrie.

Erdgas 10,4

Sonstige 5,2
Kernenergie 15,3
3,3 Wasserkraft

4,7 Fotovoltaik

Strommix
Erneuerbare
in Deutschland Energien 7,6 Biomasse
2013
(Prozent)
24,0

Steinkohle 19,5

8,4 Windenergie

Quelle: AG Energiebilanzen

Braunkohle 25,5 55

50

Monatliche Ausgaben
45
für Haushaltsstrom
bei 3 500 KWh Jahresverbrauch
(Angaben in Euro, berechnet nach 40
der Kaufkraft von 2005)

1950 1960 1970 1980


Bundesregierungen

Erster Glühlampen-Test Erster Artikel


Stiftung
S t n WWarentest
r t t der Stiftung Warentest mit Tipps zum
test 1/1969 Energiesparen
D S
Die Stiftung
u Warentest
W r e wwurded amm test 9/1975
4. Dezember
4 e m 1964
6 gegründet.
e ü e Die i Zeitschrift
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test
e e erschien
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M im m April 1966.
6
Die Z
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1950 1960 1970 1980


www.test.de/50jahre

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1 720
EEG-Umlage
- m g
Quelle:
befreiter
e e Firmen
i Bundesamt für
Wirtschaft und

734
603
570
Ausfuhrkontrolle
(BAFA)
2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014

6,2
Entwicklung
w k n d der EEG-Umlage
GU a e
(Cent
C jje Kilowattstunde)
l t 5,3

3,5 3,6

2,1
Quelle:
Bundesministerium
1,1 1,3
1,0 f. Umwelt,
0,5 0,7 0,8 Naturschutz und
0,4 0,4
0,2 0,3 Reaktorsicherheit,
Netztransparenz.de
2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014

70
Monatliche Ausgaben für
Haushaltsstrom bei 3 500 KWh
65
Jahresverbrauch
(Angaben in Euro, berechnet nach
der Kaufkraft von 2005) 60

55
1998
Gesetzliche
Grundlagen 50
zur Liberalisierung
des Strommarktes 2000 2005
Einführung Mwst.-Erhöhung 45
1999 der EEG-Umlage von 16 auf Quelle:
Einführung 19 Prozent Bundesverband
der Stromsteuer 40 der Energie- und
Sie beträgt seit 2003 Wasserwirtschaft
2,05 Cent pro kWh (BDEW)

1990 2000 2010


Union SPD FDP Grüne

Titelgeschichten
Stromtarife im Test Energiekosten senken
Energiesparlampen test 10/2009 Finanztest 12/2012
erstmals im Test Erster Test Finanztest12/2013
test 11/1996 Ökostrom-Tarife Stromanbieter-
test 5/2000 Wechsel
Finanztest 11/2007
© Finanztest 2014

1990 2000 2010


Rechtliche Betreuer 5/2014, Seite 16

Reisekasse 6/2014, Seite 22 Mängel der Betreuung


Bank zuvor informieren Euro-Falle am
Kurt Klose, Varel, Landes-
vorstand der Landes-
Im Ausland nicht nur auf eine Automaten gruppe Niedersachsen
Geldabheben im Ausland. Vorsicht, wenn Geld-

Kreditkarte verlassen. automaten anbieten, die Landeswährung in Euro


umzurechnen. Unsere Tester fanden teure Fallen.
im Berufsverband der
Berufsbetreuer
D ie Kleine hüpft in der Prager Altstadt Schnell die Bankkarte in den Schlitz, neben- Aufschlag einrechnet. Vor allem in Tsche-
im sündhaft teuren Glitzer-T-Shirt he-
rum, das sie gerade erquengelt hat. Der Gro-
ße führt eine neue Jacke spazieren, weil die
bei die Kinder im Auge behalten. Der „Kon-
tobelastungsbetrag“ ist in Kronen und Euro
wählbar. „Der Wechselkurs beinhaltet o %
chien, in Polen und in Großbritannien war
das sehr teuer.
Tückisch: Die Automatenanzeige ist oft so
Formulare, Formulare, von
alte seine Kletterei nicht überlebt hat. Er- Mark-up“, steht dabei. Scheint also von den gestaltet, dass Kunden intuitiv die teure

Lutz Lohse, per E-Mail gebnis: In der Urlaubsbörse stecken kaum


noch tschechische Kronen.
Zum Glück ist ein Geldautomat mit Citi-
Kosten her egal zu sein ... He, hör sofort auf,
deine Schwester zu schubsen! Schnell auf ei-
nen Knopf drücken. Her mit den Scheinen.
Variante wählen. Auf dem Auszug zuhause
erscheint dann nur der Euro-Betrag. Daher
bemerken viele Reisende nicht, dass sie ein
der Wiege bis zur Bahre – so
bank-Logo in Sicht. Schilder über dem Auto- schlechtes Geschäft gemacht haben.

Ich möchte Ihnen einen Er- maten verheißen Bargeld ohne Gebühren:
„0 % Commission“ und „Change 0 % Netto“.
Umrechnen ist immer teurer
Die linke Hälfte der Anzeige färbt sich rot.
Sieht nach einem Fehler bei der Eingabe aus,
In Dänemark, Schweden, Bulgarien und
Mazedonien nannten die Automaten nur
die Landeswährung. Das ist besser. Der
sieht der Alltag eines Berufsbetreuers aus.
war wohl der falsche Knopf, der mit den Betreiber sendet den Abhebebetrag an die

fahrungsbericht schicken, Kronen. Der Automat bietet aber die Chan-


ce, das noch in den Euro-Betrag zu ändern.
„Garantierter Wechselkurs“ steht auf der
Bank, von der die Karte des Kunden stammt.
Diese rechnet in Euro um – in der Regel mit
einem fairen Wechselkurs – und weist den
Mit einem knappen Zeitbudget von 24 Stun-
der vielleicht andere Rei- den im Jahr (!) für die Betreuung eines soge-
Anzeige. Ist auch besser. Der Urlaub wird eh Vorgang auf dem Kontoauszug aus.
immer teurer als geplant. Da ist es doch
gut, wenn auf dem Kontoauszug nach der Euronet versteckt sich – kein Wunder
Reise keine böse Überraschung durchs Um- Kunden, die in die Euro-Falle getappt sind,

sende sensibilisiert und rechnen droht.


Die Sicherheit durch das sofortige Um-
rechnen kommt Auslandsreisende teuer zu
können sich nicht bei ihrer Hausbank be-
schweren, denn für den schlechten Kurs ist
nannten Heimbewohners, ob jung oder alt,
stehen. Das haben wir festgestellt, als wir im

vor bösen Überraschun- Februar und März 2014 Tester in neun Län-
dern außerhalb der Euro-Zone mit Bank-
und Kreditkarten Geld abheben ließen.
übernehmen wir die Verantwortung für ei-
gen bewahrt. Er zeigt, wie Automatenbetreiber kassieren kräftig
In fünf Ländern boten die Automaten an,
die Landeswährung sofort in Euro umzu-
nen unterstützungsbedürftigen Menschen.
rechnen. Hätten unsere Tester diese Varian-

wichtig es ist, die Reisekasse „mehrgleisig“ Oft sind wir der einzige Kontakt nach „drau-

FOTOS: FINANZTEST / M. LORENZ; A. BINDER


te gewählt, wäre sie das immer teurer ge-
kommen als ohne Umrechnung. Zwischen
2,5 und 9,6 Prozent Verlust hätten sie durch

zu gestalten. ßen“. Daher verwundert uns nicht, wenn wir


Fies gestaltet: Der Automat von die schlechten Kurse gemacht. Schlechtes Geschäft: Der Geldauto-
Euronet in Prag zahlt tschechische Die Automaten in Tschechien und der mat im polnischen Misdroy zeigt
Kronen mit oder ohne Umrechnung Schweiz boten in allen Fällen eine Sofort- 7 Prozent Aufschlag für die Um-
in Euro aus. Will der Kunde die umrechnung in Euro an, in Polen, Großbri- rechnung in Euro an. Das wäre

In Deutschland kommt man nur er- Umrechnung nicht, wird die Schrift
rot. Ein „garantierter Wechselkurs“
lockt in die teurere Variante.
tannien und der Türkei war das zumindest
manchmal der Fall. Dabei stellt der Auto-
matenbetreiber einen Kurs, in den er einen
schon viel. In Wirklichkeit betrug
der Unterschied zum Kurs der
Hausbank sogar 9,6 Prozent.
immer wieder gefragt werden: „Warum
schwert und zu einem schlechten Wech- 22 Recht und Leben Finanztest 6/2014
kommen Sie so selten?“ Das durchschnittli-
selkurs an vietnamesische Dong. Deshalb che Zeitbudget für einen Betreuten beträgt
hatten wir vor, erst vor Ort die Landeswäh- 3,2 Stunden monatlich. In dieser Zeit ist alles
rung per DKB Visa Card am Geldautoma- zu regeln.
ten zu ziehen. Darüber informierten wir Euro-Bargeld, das in Hotels und Banken Mit ständig ansteigenden Ansprüchen an
die DKB per Mail vor Reiseantritt, fragten meist zu einem guten Kurs getauscht wur- Betreuer und ein immer komplexer wer-
nach zu beachtenden Besonderheiten und de. Teilweise hätte man auch mit Dollar dendes Leben lässt sich mit diesem Budget
teilten, wie empfohlen, den Reisezeitraum zahlen können. nur noch verwalten und nicht gestalten. Der
mit. Wir erhielten die Antwort, dass keine Wieder zu Hause angekommen, erfuhr ich persönliche Kontakt zum Klienten bleibt
Probleme zu erwarten wären und beka- dann von den Mitarbeitern des BCS, dass auf der Strecke. Hier ist der Gesetzgeber ge-
men noch für Notfälle die Rufnummer sie von der DKB nicht über unsere Aus- fordert, das Zeitkontingent deutlich zu er-
vom Kreditkartenservicecenter Bayern landsreise informiert worden waren und höhen. Ein weiterer Mangel ist die fehlende
Card-Services (BCS). man unsere Verfügung in Vietnam als geregelte Zulassung von Berufsbetreuern
Bereits nach der ersten Verfügung am Au- Missbrauch mit einhergehender Karten- und Fallvergabe.
tomaten, es waren nur knapp 70 Euro, sperre gedeutet habe. Teilweise erleben wir eine willkürliche Ver-
wurde die Karte gesperrt. Durch den Cha- Als Fazit dieser Erfahrung sollte der Aus- gabe durch Behörden und Gerichte. Vor-
rakter unserer Rundreise, die Zeitverschie- landseinsatz der DKB Visa Card nur dann schläge der Betroffenen werden negiert
bung und die eingeschränkte Erreichbar- verlässlich eingeplant werden, wenn man oder ihnen wird gar die Notwendigkeit einer
keit der Notrufnummer mit der davor ge- über eine gesicherte Rückrufmöglichkeit Betreuung ausgeredet.
schalteten Warteschleife konnten wir die zum BCS verfügt und jeden Karteneinsatz Wichtige Kriterien sollten dringend recht-
Bank nicht erreichen. Gerettet hat uns telefonisch bestätigen kann. lich verankert werden. Eine Kammer für
Berufsbetreuer könnte eine Vergabe nach
Gutsherrenart verhindern.

Continentale Versicherung

Durch die Hintertür zu einem neuen Vertrag


Franz-Georg Schmitz, Wuppertal den den Antrag in dem Freiumschlag an uns Prüfung „Bezugsrecht“ ausgedruckt werden
Als Warnung für andere Leser hier mein zurück.“ Dem Schreiben als Anlage beige- könne. Ich hielt Ihr entgegen, dass ja wohl
Erlebnis mit der Versicherungsgesellschaft fügt war jedoch ein Antrag auf eine private auf diese schräge Weise Kunden zum Ab-
Continentale. Ich habe bei der Continentale Unfallversicherung! schluss eines neuen Fünf-Jahres-Vertrags
ein unbefristetes Vertragsverhältnis laufen. Die Stellen, wo ich unterschreiben sollte, bewogen werden sollten. Nach einer Ant-
In einem Schreiben teilte die Wuppertaler waren mit einem Markerstift gekennzeich- wort ringend fiel ihr dann nur ein, dass die
FOTO: MAURITIUS IMAGES

Bezirksdirektion der Continentalen mir Fol- net. Ich habe zum Glück erkannt, dass ich Leute ja lesen könnten.
gendes mit: „Wir überprüfen alle Verträge „mal eben“ einen neuen Vertrag für fünf Das auf dem Briefbogen aufgedruckte
daraufhin, ob das Bezugsrecht aktuell ist Jahre abschließen sollte. Erbost habe ich bei Siegel „Zertifizierte Beratungskompetenz“
oder ganz fehlt. Bitte tragen Sie die bezugs- der Bezirksdirektion angerufen und um deutet wohl in die falsche Richtung.
berechtigte Person ein, unterschreiben an Aufklärung gebeten. Die Verfasserin des Auch bei zertifizierter Beratungskompetenz
den kenntlich gemachten Stellen und sen- Briefes meinte, dass nur auf diese Weise die ist Wachsamkeit angesagt!

8 Leserbriefe Finanztest 8/2014


Leserbriefe

Holiday Autos Mietwagen


Kontakt
Einfach so schnell abgebucht
Stiftung Warentest
Miloslav Pinkas, liday Autos reklamiert. Die Zentrale hat ih- Postfach 30 41 41
München ren Hauptsitz in Irland und die Mitarbeiter 10724 Berlin
Vor einer Reise nach La Pal- sprechen nur englisch. www.test.de
ma habe ich per Internet bei Es wurde mir recht gegeben, dass der Unter-
dem Mietwagenbroker Holi- vermieter mein Konto zu Unrecht belastet Leserservice für Abonnenten
day Autos einen Wagen für hat, aber sie könnten nichts dagegen ma- Sie haben inhaltliche Fragen
106,98 Euro bestellt. chen und mir diesbezüglich nicht helfen. zum Heft?
Am 26. November 2013 habe ich, wie verein- Mit der Firma Orlando habe ich keinen Ver- Bitte geben Sie bei Anfragen Ihre
bart, am Flughafen La Palma bei dem Unter- trag gemacht, trotzdem wurden mir 188,37 Abonummer an. Anfragen, die über
vermieter Orlando den Wagen abgeholt. Ich Euro belastet. die Informationen in den Zeitschriften
habe ihn wie vereinbart am 3. Dezember „Wir arbeiten nur mit den weltweit renom- und Büchern der Stiftung Warentest
2013 am Flughafen abgestellt. miertesten Anbietern und besten Unter- hinausgehen, können wir leider nicht
Es wurde mir zweimal 325 Euro Kaution ab- nehmen vor Ort, um sicherzustellen, dass beantworten.
gebucht und später wieder erstattet. unsere Kunden höchste Servicequalität zu Mail: finanztest@stiftung-warentest.de
Internet: www.test.de/kontakt
Nach der Rückgabe des Wagen wurde mir einem Top-Preis erhalten.“ Diesen Satz auf
Tel. 0 900 1/58 37 82
aber ein Betrag von 188,37 Euro über meine der Homepage von Holiday Autos sollte
(Di und Do 13 bis 16 Uhr,
Kreditkarte abgebucht. Das habe ich bei Ho- man nicht vorbehaltlos glauben. nur aus dem Festnetz,
50 Cent/Minute)

Künstliche Befruchtung 4/2014, S. 82 Abo-Hotline


Sie möchten sich Ihr Heft an eine
Kein Steuervorteil bei Adoption neue Adresse liefern lassen?
Tel. 0 30/3 46 46 50 80
Nico F. Brandl, Lörrach über die Krankenversicherung oder über (Mo bis Fr von 7.30 bis 20.00 Uhr,
Sie informieren über die die Steuerlastminderung zu beteiligen. Sa von 9.00 bis 14.00 Uhr)
Möglichkeiten, künstliche Prinzipiell dürfen Krankenversicherungen Mail: stiftung-warentest@dpv.de
Befruchtungen von der nur nachgewiesene erfolgreiche Heilungs- Internet: www.test.de/abo
Krankenkasse beziehungs- maßnahmen finanzieren. Bei einer künstli-
weise über steuerliche Ab- chen Befruchtung handelt es sich jedoch
Bestell-Hotline
setzungsmöglichkeit als au- nicht um eine medizinische Heilungsmaß-
Sie möchten Bücher und Hefte
ßergewöhnliche Belastung zu finanzieren. nahme im eigentlichen Sinne. Der Gesetz- der Stiftung Warentest bestellen?
Da möchte ich ergänzen, dass dies bei Adop- geber hat hier aber den Begriff erweitert, so- Tel. 0 30/3 46 46 50 80
tionen nicht der Fall ist. Hier tragen die dass künstliche Befruchtung dazu zählt. (Mo bis Fr von 7.30 bis 20.00 Uhr,
Eltern sämtliche Kosten selbst und haben Steuerrechtlich handelt es sich um eine au- Sa von 9.00 bis 14.00 Uhr)
keine Möglichkeit, die Solidargemeinschaft ßergewöhnliche Belastung. Diese ist an die Internet: www.test.de/shop
zwingende Voraussetzung geknüpft, dass
sie zwangsläufig entsteht. Steuerrechtlich
Soziale Netzwerke
sind Kosten als zwangsläufig definiert, die www.facebook.com/stiftungwarentest
die Krankenkassen vollständig oder teilwei- www.youtube.com/stiftungwarentest
se übernehmen. Nur so ist der Begriff der www.twitter.com/warentest
Zwangsläufigkeit in diesem Fall nachvoll-
ziehbar.
Prüfinstitute
Warum Adoptionen bezüglich der Kosten
Die Stiftung Warentest bietet
schlechter gestellt werden, ist nicht
europaweit unabhängigen und
nachvollziehbar. Hier besteht Klar- erfahrenen Instituten die Übernahme
stellungsbedarf durch den Gesetz- von Prüfaufträgen für Warentests
geber. und Dienstleistungsuntersuchungen
Ich würde mir wünschen, dass an. Näheres unter www.test.de/pruef
Adoptiveltern zumindest in glei- institute.
cher Höhe unterstützt werden
wie Eltern, die sich für den Weg
der künstlichen Befruchtung
Die Leserbriefe geben die Meinungen
entscheiden, mindestens je- der Verfasser, nicht die der Redaktion
doch die vollständige Anerken- Finanztest wieder. Damit möglichst
nung aller Kosten als außerge- viele Leser zu Wort kommen können,
wöhnliche Belastung zur Min- behalten wir uns Kürzungen vor.
derung der Steuerlast.

8/2014 Finanztest Leserbriefe 9


Recht
und Leben
in Kürze

Kurzmeldungen
Garagendach als Terrasse
Wird das Dach einer Garage jahrelang
von einem Mieter als Dachterrasse
genutzt, kann ein neuer Vermieter dem
Mieter dieses Recht nicht einfach aus Sieger bei den Dienstleistungstests im Wettbewerb „Jugend testet 2014“: Felix
Willkür wieder entziehen. Um die Glombitza (l.) und Felix Alshut (r.) untersuchten acht Online-Speicherdienste.
Genehmigung nach so langer Zeit zu
widerrufen, brauche es einen triftigen
Grund (Amtsgericht München, Az. 432 Jugend testet
C 25060/13). Nachwuchstester ausgezeichnet
Stadt Kiel muss zahlen Die Stiftung Warentest hat die besten von Fanabteilungen von Fußballvereinen.
Eine 58-jährige Dame, die auf einer Nachwuchstester ausgezeichnet. Bei Bei den Produkttests ging der erste Preis
regennassen Messingplatte in der Fuß- den Dienstleistungstests gewannen an den 15-jährigen Felix Bichelmeier aus
gängerzone ausgerutscht ist und sich zwei Gymnasiasten aus Karlsruhe (siehe Wolfenbüttel, der Knallerbsen unter-
dabei den Wadenbeinknochen gebro- Foto). Sie testeten Cloud-Anbieter, die suchte.
chen hat, bekommt Schmerzensgeld kostenlose Speicherplätze im Internet Mehr als 2 500 Jugendliche haben am
von der Stadt Kiel. Die Stadt hatte ihre anbieten. Es gab zwei dritte Plätze für Wettbewerb teilgenommen. Mehr Infos
Verkehrssicherungspflicht verletzt den Test von Hilfsorganisationen und gibt es unter jugend-testet.de.
(Oberlandesgericht Schleswig-Holstein,
Az. 11 U 167/13).

Hund im Bild Unter der Lupe


Der Besitzer eines Hundes bekommt
keinen Schadenersatz, wenn sein Vier- vhsApp: Gute Idee, aber ausbaufähig
beiner unerlaubt fotografiert und an-
schließend in einem Kalender veröffent- Angebot. Die kostenlose vhsApp des Nachteil. Die Datenbank enthält nur
licht wird. Das Eigentumsrecht des Deutschen Volkshochschul-Verbandes Angebote von rund 20 Prozent aller
Herrchens sei nicht verletzt (Oberlan- soll bei der Suche nach einem Volks- Volkshochschulen. Ergibt die Suche
desgericht München, Az. 6 U 4422/12). hochschulkurs helfen. Zusätzlich ent- keinen Treffer, fehlt ein entsprechen-
hält sie Übungsvideos und der Hinweis. Die Übungs-
Gefahr auf der Rutsche einen Lernbegleiter, mit videos eignen sich nicht,
Erst lesen, dann rutschen! Weil eine denen Nutzer ihre Sprach- das Sprachniveau einzu-
Frau im Schwimmbad das Hinweis- kenntnisse in Englisch, Spa- schätzen. Der Lernbegleiter
schild nicht beachtete, erhält sie kein nisch, Polnisch und Türkisch enthält außer für Englisch
Schmerzensgeld. Sie saß in einer wel- testen und üben können. zahlreiche Fehler.
lenförmigen Rutsche aufrecht statt
vornübergebeugt. An einer Welle hob Vorteil. Die Kurssuche funk- Finanztest-Kommentar
sie ab und brach sich die Lendenwirbel- tioniert gut. Sie ist leicht und Die App ist eine gute Idee,
säule. Hätte sie die Anleitung befolgt, intuitiv zu bedienen. Bei erfolgreichen aber zurzeit noch schlecht umgesetzt.
wäre ein ungewolltes Abheben unmög- Treffern zeigt sie direkt an, ob noch Um eine wirkliche Hilfe bei der Kurs-
lich gewesen (Oberlandesgericht Plätze frei sind, und leitet zur Buchung suche zu sein, müssten sich mehr
Hamm, 9 U 13/14). an die Volkshochschule weiter. Volkshochschulen listen lassen.

10 Recht und Leben Finanztest 8/2014


Schlichtung für Internet-Shopper

Hilfe beim Onlinekauf


Die Online-Schlichtung wird ausgebaut.
Bald können sich Kunden, die Ärger
beim Einkauf im Internet haben, bundes-
weit an den Schlichter wenden. Bisher
geht das nur, wenn entweder der Kunde
oder der Onlinehändler in Hessen, Ba-
den-Württemberg, Bayern, Berlin oder
Rheinland-Pfalz sitzt. Angeschlossen
sind auch das Gütesiegel Trusted Shops
mit fast 18 000 Händlern, der Bundes-
verband Direktvertrieb und die DEVK
Versicherung.
Fernbusse
Ab Juli 2015 muss jedes Land in der
Europäischen Union Schlichtungsstellen
haben, die auch bei grenzüberschreiten-
den Einkäufen in der EU aktiv werden.
Der neue Fernbus-Boom
Der Schlichter ist unter www.online- Die neuen Fernbus-Anbieter liefern sich einen harten
schlichter.de im Internet erreichbar.
Preiskampf. Doch wie pünktlich und komfortabel sind sie?

Kampfpreise. Eine Fahrt mit dem Express, Dein Bus und Eurolines ab.
Surfen am Arbeitsplatz Fernbus ist unschlagbar günstig: Ber- Sie stehen nicht in der Tabelle.
Wer zu viel surft, fliegt lin–Hamburg gibt es etwa für 8 Euro,
Köln–München für 19 Euro. Doch wie Geschäftsbedingungen. Die Ge-
Zu viel Internetsurfen rechtfertigt eine sieht es mit der Pünktlichkeit und dem schäftsbedingungen (AGB), die etwa
Kündigung – auch ohne Abmahnung und Service aus? Eine Untersuchung unse- Fragen der Haftung oder Rückerstat-
auch nach 21 Jahren im Betrieb. Ein Mit- rer Schwesterzeitschrift test liefert tung des Reisepreises regeln, waren
arbeiter hatte das Programm Usenet auf Antworten. zum Testzeitpunkt bei vielen Busanbie-
dem Firmenrechner installiert, mit dem tern unfair. Nachdem die Verbraucher-
Nutzer Musik, Filme und Spiele herunter- Test. Die Tester haben neun überregio- zentrale Nordrhein-Westfalen neun
laden. Insgesamt hatte er 17 429 Dateien nal bedeutsame Fernbusanbieter un- Anbieter abgemahnt hatte, änderten
geladen, einen Musik-Ordner eingerich- tersucht. Sie haben Tickets gebucht die meisten ihre Bedingungen. In die
tet, Programme installiert, an Chats teil- und storniert und sind kreuz und quer Benotung flossen die AGB daher nicht
genommen und private Fotos gespei- durch das Land gefahren – mit jedem ein. Ungünstig: Noch sind nicht alle
chert. Damit hätte er den PC mit Viren Anbieter zehnmal. In der Tabelle unten Anbieter Mitglied der Schlichtungs-
infizieren können (Landesarbeitsgericht stehen die sechs Anbieter, die im Test stelle für den öffentlichen Nahverkehr
Schleswig-Holstein, Az. 1 Sa 421/13). mit gut abschnitten. Testsieger ist Flix- (soep-online.de). Testsieger Flixbus
bus. Befriedigend schnitten Public sowie IC Bus und City2city fehlen.

Fernbus-Anbieter im Test
Flixbus ADAC Berlin IC Bus City2city Mein
Postbus Linien Bus Fernbus
FOTOS: EDGAR ZIPPEL; CITY2CITY; ROBERT KNESCHKE / FOTOLIA

QUALITÄTSURTEIL GUT (1,8) GUT (2,0) GUT (2,0) GUT (2,0) GUT (2,1) GUT (2,2)
Testfahrten (40 %) gut (1,8) sehr gut (1,3) gut (1,8) sehr gut (1,5) gut (2,2) gut (1,9)
Pünktlichkeit 2 2 2 1 2 2
Sicherheit und 2 1 2 2 3 2
Fahrerverhalten
Ausstattung und 2 1 2 2 2 2
Service an Bord
Optischer Buszustand 1 1 1 1 2 1
Fahrtbeginn 2 1 2 1 2 1
Ankunft und Ausstieg 3 1 2 1 3 2
Verbindungssuche sehr gut gut (1,6) gut (2,0) gut (2,0) gut (2,5) befried.
(30 %) (1,5) (3,0)
Buchung (30 %) gut (2,3) befried. (3,3) gut (2,4) befried. (2,7) gut (1,7) gut (1,8)
Bewertungsschlüssel der Prüfergebnisse: 1 = Sehr gut (0.5–1.5). 2 = Gut (1.6–2.5).
3 = Befriedigend (2.6–3.5). 4 = Ausreichend (3.6–4.5). 5 = Mangelhaft (4.6–5.5).
Bei gleichem Qualitätsurteil Reihenfolge nach Alphabet.

8/2014 Finanztest Recht und Leben 11


Recht
und Leben
in Kürze

Verkehrssünder
Kurzmeldungen
Tür abschließen
Keine Punkte für Verstöße im Ausland
Vermieter können die Erdgeschoss-
mieter dazu verpflichten, am Abend die Urlauber, die im Ausland die Verkehrsre- Bußgelder
Haustür abzuschließen: im Sommer geln brechen, müssen in vielen Ländern
Land Alkohol 20 km/h Über 50
spätestens um 22 Uhr und im Winter tiefer in die Tasche greifen als hierzulan- am zu km/h zu
bis 21 Uhr. Das Landgericht Köln sieht de. Zahlen sie ihr Bußgeld nicht, kann es Steuer schnell schnell
darin eine nur „geringe Arbeits- und auch in Deutschland vollstreckt werden. Dänemark1) Ab 1 MV Ab 135 Ab 335
sonstige Belastung“ (Az. 1 S 201/12). Punkte in Flensburg gibt es aber nicht, Frankreich1) Ab 135 Ab 135 1 500
wenn jemand im Ausland geblitzt wurde Großbritannien2) Bis 5 980 Ab 120 Bis 2 990
Klauseln von WhatsApp oder eine rote Ampel übersehen hat. Italien1) Ab 530 Ab 170* Ab 530
WhatsApp muss auf seiner deutschen Manche Länder haben andere Regeln: Norwegen3) Ab 600 Ab 430 Ab 940
Internetseite die Allgemeinen Ge- Wer etwa in Österreich nach einem Ver- Österreich1) Ab 300 Ab 30 Bis 2 180
Schweiz1) Ab 495 Ab 150 Ab 60 TS
schäftsbedingungen auf Deutsch ab- kehrsunfall mit Sachschaden die Polizei
fassen. Englisch reicht nicht, da die ruft, obwohl die Unfallbeteiligten ihre Zum Vergleich:
Kenntnis der englischen Sprache nicht Daten auch untereinander austauschen Deutschland1) Ab 500 Bis 35 Ab 240
von jedem Nutzer erwartet werden kann könnten, muss 36 Euro bezahlen. Man- Beträge in Euro (gerun- ein Drittel höhere Buß-
det). MV = Nettomonats- gelder.
(Landgericht Berlin, Az. 15 O 44/13). che Länder bieten bei schneller Zahlung verdienst. TS =Tagessatz 1) Promille-Grenze = 0,5.
eines Bußgelds Rabatte an. In Spanien (Berechnung nach Mo- 2) Promille-Grenze = 0,8.
Parkverbot an Ladesäulen etwa werden nur 50 Prozent fällig, wenn
natsverdienst).
* Mindestbußen tagsüber,
3) Promille-Grenze = 0,2.
Quelle: ADAC
Städte und Gemeinden dürfen an Auf- der Fahrer innerhalb von 20 Tagen zahlt. nachts (22–7 Uhr) um Stand: Mai 2014

ladesäulen für Elektroautos das Parken


für Pkw mit Verbrennungsmotor verbie-
ten, auch wenn die Straßenverkehrsord-
nung kein solches Schild vorsieht. Wer Neuer Service der Post
das Verbot ignoriert, muss mit Bußgeld Geld und Wertsachen auf dem Postweg versichert
oder Abschleppen rechnen (Oberlandes-
FOTOS: EMANUEL AMMON / AURA; SERGHEI VELUSCEAC / FOTOLIA; STEFAN KORTE

gericht Hamm, Az. 5 RBs 13/14). Mit dem neuen Service „Wert National“ die Sendungen im Internet verfolgen.
der Deutschen Post können Privatkun- Die Post soll von außen nicht als Wert-
Wellen im Teppich den Bargeld und Wertsachen innerhalb brief erkennbar sein.
Schlägt ein Teppichboden Wellen und Deutschlands als versicherten Brief ver- Bisher ist der Transport von Bargeld in
erhöht die Stolpergefahr, berechtigt senden. Der Service kostet für alle Brief- Briefen nicht erlaubt und bei Verlust
das zu 5 Prozent Mietminderung (Land- formate 3,95 Euro plus Briefporto. Es weder im Standardbrief noch im Ein-
gericht Darmstadt, Az. 6 S 17/13). gibt ihn nur in den Postfilialen. Die Sen- schreiben versichert.
dung wird nur gegen Unterschrift des
Post an den alten Mieter Empfängers oder eines Empfangs-
Wenn nach Ende der Mietzeit Ge- berechtigten ausgeliefert. Für Zusatz-
schäftspost für den gewerblichen Mie- optionen wie „Eigenhändig“
ter im Briefkasten landet, darf der Ver- oder „Rückschein“ wird jeweils
mieter sie nicht einfach in den öffent- ein Aufpreis von 1,80 Euro fällig.
lichen Postbriefkasten werfen, sondern Gehen verschickte Dinge wie
muss den Mieter informieren und ihm Schmuck oder Konzertkarten ver-
Gelegenheit zur Abholung bieten (Land- loren, haftet die Post bis zu 500
gericht Darmstadt, Az. 25 T 138/13). Euro. Bei Bargeld sind bis zu 100
Euro abgesichert. Kunden können

12 Recht und Leben Finanztest 8/2014


Prügelnder Schüler Der Fall
Schulverweis möglich
„Einfach hinhalten, wo es wehtut“
Wer Mitschüler verprügelt, kann von der
Schule fliegen. Ein 15-Jähriger hatte eine Eigentlich sind Ursula und Joachim plagte Ursula Czelusta darf das Gerät
14-Jährige geprügelt, sie vor den Augen Czelusta Profis, wenn sie bei Kaffee- ausprobieren. Jemand reibt ihr Knie mit
der Mitschüler durch den Klassenraum fahrten mitfahren. Die 84-jährige Berli- einer Salbe ein und bestrahlt es. Wa-
geschleift und erheblich verletzt. Sie hat- nerin und ihr 86 Jahre alter Mann hal- rum auch immer: Nach der Bestrahlung
te ihm bei einer Schneeballschlacht ei- ten dem Druck der Verkäufer immer fühlt sie sich im ersten Moment besser.
nen Stein ins Gesicht geworfen – ver- stand und kaufen nichts. Nur am 23.
mutlich aus Versehen, wie ein klärendes April 2014 klappt das nicht. Eine Fahrt Die Czelustas kaufen das Gerät. Zum
Gespräch der Lehrer mit den Beteiligten in den Freizeitpark „Tropical Islands“ „Aktionspreis“ von 1 800 Euro. Für das
ergab. Die Brutalität wertete das Verwal- im Süden Berlins hatte das „TIB Info- mit teurem Eintritt verbundene Tropical
tungsgericht Berlin als völlig überzogen. center Deutschland-Berlin“ verspro- Islands ist anschließend angeblich kei-
Wer so viel Gewaltbereitschaft zeigt, chen. Doch diesen Ort sieht das Paar ne Zeit mehr. Am Abend nach der Fahrt
darf in eine andere Schule überwiesen nie. Der Bus sammelt alle ein und fährt bringt ein Helfer die PSP1 vorbei. Joa-
werden. Das Gericht lehnte mildere Mit- in eine Gaststätte nach Velten, im Nor- chim Czelusta muss in bar bezahlen.
tel wie Verweis oder Umsetzung in eine den von Berlin. Der Freizeitpark
Parallelklasse ab (Az. VG 3 L 328.14). kommt später, vertröstet der Fahrer. Ursula Czelusta benutzt die PSP1 eini-
ge Tage lang, aber die Beschwerden
Nach einem billigen Frühstück präsen- bleiben. Das Paar will das Gerät wieder
tieren die Verkäufer die „PSP1“ der Fir- loswerden und widerruft den Kauf. Das
Kabelfernsehen ma Bio Tech aus Eschborn – laut Bei- ist bei Kaffeefahrten zwar möglich. Bei
Klartext für Kunden zettel ein Wunderwerk der Medizin. Betrügern bleibt das Widerrufsrecht
Denn der Lichtstrahl der PSP1 hilft aber wertlos. Joachim Czelusta be-
Wenn es in einem laufenden Vertrag Än- „bei Narben, Schnittwunden, Neuro- kommt sein Widerrufsschreiben zu-
derungen gibt, müssen Firmen dies klar dermitis, Schuppenflechte, Brandwun- rück. Das Postfach existiert nicht. Auch
benennen. Sie dürfen nicht einfach einen den, Herpes oder sonstigen Beschwer- der „Hersteller“ der PSP1 ist aus den
Brief schicken, der Kunde möge bitte ei- den“. „Einfach 20 Minuten dort hinhal- Büros in Eschborn längst ausgezogen.
ne Hotline anrufen. Der Kabelanbieter ten, wo es wehtut.“ Das Gerät habe
Primacom hatte geschrieben, es seien bei der Stiftung Warentest mit „sehr
neue Endgeräte für den TV-Empfang nö- gut“ abgeschnitten, behaupten die Das Berliner Paar Czelusta wird bei
tig. Viele Kunden hatten den Eindruck, Verkäufer von TIB. Das ist natürlich ei- einer Kaffeefahrt um 1 800 Euro
ohne Anruf bei Primacom funktioniere ne dreiste Lüge. Die von Arthrose ge- gebracht. Der Widerruf ist erfolglos.
ihr Fernsehen bald nicht mehr. Die Ver-
braucherzentrale Sachsen (VZ) mahnte
den Anbieter ab. Er unterschrieb eine
Unterlassungserklärung.

Werbung nach Kündigung

Nachhaken verboten
Kunden, die keine Werbung wollen, dür-
fen keine bekommen – auch nicht in au-
tomatischen Antwort-Mails oder per Te-
lefon-Nachfrage. Das Amtsgericht Stutt-
gart-Bad Cannstadt gab einem Kunden
recht, der seine Versicherung gekündigt
und eine Bestätigungsmail erhalten hat-
te. Die enthielt den Hinweis: „Übrigens:
Unwetterwarnungen per SMS gratis auf
Ihr Handy.“ Der Versicherung drohen
nun bei erneutem Verstoß 250 000 Euro
Strafe (Az. 10 C 225/14). Dasselbe droht
einer Firma, die im Auftrag der Telekom
einen Kunden anrief, ob er zufrieden sei.
Solche Befragungen hätten Werbecha-
rakter, so das OLG Köln (Az. 6 U 222/12).

8/2014 Finanztest Recht und Leben 13


Konten für
junge Leute
Jugendgirokonto. 86 Girokonten für Kinder,
Jugendliche und junge Erwachsene sind kostenlos.
Finanztest sagt, welche Extras wichtig sind.

S chon Schüler können ihre Girocard


nutzen wie die Großen. Beispielsweise
dürfen sie in Saturn- und Mediamärkten
wahlkriterium sein. Auch die Hausbank der
Eltern kommt nur infrage, wenn sie zu den
Bedürfnissen der Jugendlichen passt. Erste
Kostenlose Karte, Gebühren und Zins
Für junge Erwachsene, die öfter ins Ausland
reisen, ist bei der Kontoauswahl eine kos-
mit Karte und Pin oder Unterschrift Laptops Wahl sind Konten mit kostenloser Konto- tenlose Kreditkarte wichtig. Damit können
oder Fernseher einkaufen. Ab 1 500 Euro ist führung und Girocard und möglichst vielen sie im Ausland Mietauto, Unterkunft oder
die Eingabe der Pin erforderlich, erklärte ei- Geldautomaten, an denen junge Leute kos- Pizza bezahlen. Welche Banken kostenlose
ne Sprecherin der Unternehmensgruppe. tenlos Bargeld ziehen können. Kreditkarten anbieten, steht in den Tabel-
Was Eltern vielleicht überrascht, ist für Ab welchem Alter ein Konto hilft, den len. Bei allen anderen kostet eine Kreditkar-
Schüler wie Tim Nicodemus längst Norma- Umgang mit der Bank zu lernen und das Ta- te zwischen 5 und 39 Euro im Jahr.
lität. „Mein Konto muss natürlich gedeckt schengeld zu verwalten, müssen die Eltern Beim Abschluss eines Kinderkontos soll-
sein. Sonst geht gar nichts“, weiß der 15-Jäh- entscheiden. Dabei ist klar, dass sie für sehr ten Eltern darauf achten, dass keine Konto-
rige aus Berlin. Er checkt vor jedem Einkauf junge Kinder auch die Online-Kontofüh- führungsgebühren anfallen, kein regelmä-
per Bank-App auf seinem Smartphone sei- rung übernehmen müssen. ßiger Geldeingang erforderlich ist und dass
nen Kontostand. So erspart er sich peinliche es Zinsen für das Kontoguthaben gibt. Zin-
Zurückweisungen an der Kinokasse oder im Bedingungen für die Kontoeröffnung sen können sich aber ändern. Wir haben sie
Supermarkt. Auch am Automaten gibt es Girokonten für Kinder werden von einigen zum Stichtag 2. Juni 2014 erhoben.
für ihn nur Geld, wenn das Konto in den Geldinstituten von Geburt an, von anderen Um zu verhindern, dass ein Kind das ge-
schwarzen Zahlen ist. Kredit per Kontoüber- zu Schulbeginn mit sechs bis sieben Jahren samte Geld auf einmal vom Konto abhebt,
ziehung erhalten nur Volljährige. und von wieder anderen erst im Jugendalter können Eltern bei einigen Banken Höchst-
Um herauszufinden, welches Girokonto ab 12 Jahren angeboten (Tabelle S. 17). An- beträge vereinbaren, die pro Woche oder
für welche Altersgruppe das richtige ist, dere Banken bieten für Schüler, Auszubil- Monat abgebucht werden dürfen.
haben wir überregional und regional Ju- dende und Studenten ab 18 Jahren kostenlo- Spart ein Schüler viel, ist ein möglichst
gendgirokonten für Kinder, Schüler, Aus- se Konten an (siehe Tabelle S. 19). hoher Zins für das Ersparte gut. Die höchste
zubildende und Studenten zwischen 0 und Die Bedingungen für eine Kontoeröffnung Guthabenverzinsung im Test für Kinder
30 Jahren untersucht. 86 Konten sind kos- sind je nach Bank verschieden. Bei Min- zwischen 0 und 26 Jahren macht die Ham-
tenlos, wenn sie online geführt werden (sie- derjährigen müssen die Eltern zustimmen. burger Volksbank. Sie verzinst Erspartes mit
he Tabelle S. 17). Wirklich gut ist ein Konto Junge Erwachsene müssen meist nachwei- 4 Prozent pro Jahr bis 500 Euro. Große über-
aber erst, wenn es zu den Bedürfnissen des sen, dass sie Auszubildende oder Studenten regionale Banken wie Postbank oder Com-
Inhabers passt. sind, um ein kostenloses Konto zu bekom- merzbank bieten dagegen gar keine Zinsen
men (siehe Kasten S. 15). für Guthaben auf dem Girokonto an.
Geschenke kein Auswahlkriterium Vergessen sie, Nachweise vorzulegen,
Mit Willkommensgeschenken wie iPods, oder haben sie die festgelegte Altersgrenze 5 Prozent Zinsen für Kontoguthaben
trendigen Uhren und Ikea-Gutscheinen ver- für das Jugendkonto erreicht, stellen einige Spitze bei den Konten für Studenten ab 18
suchen Banken junge Sparer früh an sich zu Banken das Konto auf ein reguläres, manch- Jahren ist die PSD Bank Koblenz . Sie zahlt
binden. Solche Gimmicks sollten kein Aus- mal kostenpflichtiges Modell um. für das „PSD 4You“-Konto 5 Prozent Zinsen

14 Recht und Leben Finanztest 8/2014


Jugendgirokonto

Tim Nicodemus, 15, ist Kunde der


PSD-Bank in Berlin. Mit Girocard und
Unser Rat
Pin kann er fünfmal im Monat kosten-
los an den Automaten der Volks- und Jugendkonto. Girokonten für Kinder
Raiffeisenbanken Bargeld abheben. und junge Leute sollten kostenlos
sein, wenn sie online geführt wer-
den. In den Tabellen ab Seite 17 sind
solche Konten aufgeführt. Nur für
per SMS gesendete mobile Tans
dürfen geringe Gebühren anfallen.
Zum Teil kostet die Kreditkarte extra.

Auswahl. Für die Auswahl sind


die Extras wichtig. Wählen Sie für
Kinder, die viel sparen, ein Konto mit
hoher Guthabenverzinsung. Für
junge Leute, die häufiger ins Ausland
reisen, empfiehlt sich ein Konto mit
kostenloser Kreditkarte.

Automaten. Sind junge Leute viel


unterwegs, brauchen sie eine Bank
mit vielen Geldautomaten. An frem-
den Automaten kostet das Abheben.

für Guthaben bis 1 000 Euro. Davon können hoch. Mehr Automaten gibt es nur bei den Kontoauszüge. Kontoauszüge
Erwachsene nur träumen. Leider ist das Sparkassen. Sie haben 25 700 Automaten. sollten alle vier bis sechs Wochen
Angebot der PSD-Bank Koblenz regional be- Viele Automaten sind für junge Leute am PC eingesehen oder beim Aus-
grenzt. wichtig, die öfter unterwegs sind. Fehlt etwa zugsdrucker abgeholt werden. Sonst
Die PSD-Banken haben sich als Genossen- nachts das Geld für den angesagten Club, ist schickt die Bank die Auszüge per
schaftsbanken untereinander verpflichtet, es bitter, wenn auf das Eintrittsgeld noch Post und kassiert dafür Porto.
nur Kunden aus ihrem jeweiligen Ge- happige Gebühren von bis zu 5 Euro für eine
schäftsgebiet anzunehmen. Studenten aus Auszahlung fällig werden. Das passiert, Überweisungen. Zahlen Sie Rech-
Berlin können zum Beispiel nur das „Giro- wenn ein Automat benutzt wird, der nicht nungen am PC. Für in der Filiale ab-
Start“-Konto der PSD Berlin-Brandenburg zum Verbund der eigenen Bank oder Spar- gegebene Überweisungsträger ver-
wählen. Das bietet nur 2,5 Prozent Zinsen kasse gehört. Das Display zeigt dann an, wie langen einige Institute eine Gebühr.
für Guthaben bis 2 500 Euro. hoch die Gebühr für die Abhebung ist.

Einige Genossenschaftsbanken fehlen


Weder bei der PSD Koblenz noch bei der PSD Voraussetzungen für die Kontoeröffnung
Berlin-Brandenburg müssen Kunden Ge-
nossen werden, wenn sie ein Konto eröffnen Unterschriften und Nachweise
wollen. Deshalb haben wir diese Banken in
den Test aufgenommen. Andere Genossen- Bis sieben Jahre sind Kinder ge- Alleinerziehende. Sind die Eltern ge-
schaftsbanken fehlen, weil sie eine Kontoer- schäftsunfähig, danach bis zum 18. trennt oder geschieden, geht der Sor-
öffnung vom Kauf eines Geschäftsanteils Geburtstag beschränkt geschäftsfähig. geberechtigte mit dem Kind zur Bank.
abhängig machen. Ein Anteil kostet zwi- Sie dürfen bis dahin zwar über ihr Manche Banken verlangen zusätzliche
schen 15 und 100 Euro. Taschengeld frei verfügen, nicht aber Nachweise wie Sorgerechtsbestäti-
Das ist für viele junge Leute eine hohe Verträge ohne Zustimmung ihrer gungen, Heirats-, Scheidungs- oder
Hürde. Sollten allerdings Eltern oder An- Eltern abschließen. Das gilt auch für Sterbeurkunden.
gehörige das Eintrittsgeld übernehmen, ist die Eröffnung eines Girokontos.
ein Konditionenvergleich mit anderen Giro- Ausbildung. Freiwillige Zivil- und
konten empfehlenswert, zumal die Genos- Banken. Um ein Konto zu eröffnen, Wehrdienstleistende, Auszubildende
senschaftsanteile meist gute Dividenden müssen sich Eltern und Kind auswei- und Studenten müssen regelmäßig
bringen. sen. Bei Direktbanken müssen Vater, nachweisen, dass sie in der Ausbil-
FOTOS: DIRK HASSKARL

Mutter und Kind das Postident-Formu- dung sind (Ausbildungsvertrag, Imma-


Viele Geldautomaten sind wichtig lar von der Website der Bank herunter- trikulationsbescheinigung). Sonst stellt
Nicht nur der Guthabenzins für Spargeld ist laden und es ausgefüllt zusammen mit die Bank das kostenlose Konto auf ein
bei vielen PSD-Banken attraktiv. Auch die
Zahl der Geldautomaten ist mit 19 600
dem Ausweis in einer Post vorlegen. Erwachsenenkonto um.
0
8/2014 Finanztest Recht und Leben 15
Bevor Tim Nicodemus
eine Kinokarte kauft, prüft er
per Bank-App, ob genug Geld
auf seinem Girokonto ist.

Ab 18 Jahren gibt es einen Dispokredit Geld öfter nicht bis zum Monatsende reicht, Online sind Überweisungen deutlich güns-
Viele Banken erlauben jungen Leuten ab 18 sollte ein Konto mit einen Dispozins von tiger. Werden sie per iTan (mit einer Zahlen-
Jahren, ihr Konto zu überziehen. Die Höhe nicht mehr als 9 Prozent wählen. liste) freigeschaltet, sind sie kostenlos. Auch
des Dispokredits wird vom Kreditinstitut das Senden einer MobileTan per SMS ist oft
festgelegt. Studenten mit regelmäßigem Vorsicht, Zusatzgebühren kostenlos. Es gibt aber auch Banken, die bis
Geldeingang dürfen ihr Konto meist bis zu Aufpassen müssen Inhaber von Jugend- zu 10 Cent pro Tan kassieren.
500 Euro, Auszubildende mit Gehalt mit girokonten bei allen Aktionen, die sie nicht Etwas teurer ist das ChipTan-Verfahren,
bis zu drei Monatsgehältern überziehen. selbst zuhause am PC erledigen. Die Targo- falls Kunden einen Generator kaufen müs-
Das Konto überziehen sollten junge Leute bank etwa kassiert 2,50 Euro für eine Über- sen, in den man die Girocard schiebt, um ei-
nur im Notfall. Denn der Dispozins beträgt weisung in der Filiale. Die Frankfurter Spar- ne Tan zu erzeugen. Der Generator kostet
zwischen 5 und 13 Prozent. Wer bereits bei kasse nimmt für eine Überweisung oder die einmalig etwa 10 Euro plus Versand. Dieses
der Kontoeröffnung damit rechnet, dass das Einrichtung eines Dauerauftrags 1,50 Euro. Verfahren gilt als besonders sicher. j

Erklärungsbedürftige Zeichen

Was bedeuten die Symbole auf meiner Girocard?


Die frühere „ec-Karte“ heißt bezahlen. Das geht an Parkscheinauto- Girocards, auf denen das Zei-
heute Girocard. Besitzer einer maten, in Supermärkten, Schwimmbä- chen V-Pay steht, gehören zur
Girocard können in ganz dern, Zeitungskiosken oder im Kino. Kreditkartenorganisation Visa
Europa in vielen Geschäften Europe. V-Pay hat europaweit
bezahlen und an Zehntausenden Auto- Zur Cash Group gehören tausende Akzeptanzstellen. Mit der
maten Bargeld abheben. zum Beispiel Deutsche Karte können Kunden in Geschäften
Bank, Postbank, Commerz- bezahlen oder Geld am Automaten ab-
Das Zeichen steht für Electro- bank,Hypovereinsbank und die DAB heben.
nic Cash. Mit der Karte kön- Bank. Kunden können an 9 000 Auto-
nen Kunden europaweit in al- maten, davon 1 300 an Shell-Tankstel- Das Zeichen steht für den
len Geschäften bezahlen, len kostenlos Geld abheben. kleineren Geldautomatenver-
wenn sie ihre Pin kennen. bund Cash Pool. Mitglieder
Karten, auf denen Maes- sind zum Beispiel die Spardabanken,
Der Goldchip der Geldkarte tro steht, sind Girocards Santander Bank, Targobank, Südwest-
kann mit maximal 200 Euro des Unternehmens Mas- bank, BBBank und Wüstenrot Bank mit
vom eigenen Konto aufgela- tercard. Sie sind außerhalb Deutsch- bundesweit 2 900 Geldautomaten. Kun-
den werden. Mit der Karte können lands am Automaten und an weltweit den, deren Karte das Symbol trägt,
Kunden an 420 000 Akzeptanzstellen elf Millionen Stellen einsetzbar. können dort kostenlos Geld abheben.

16 Recht und Leben Finanztest 8/2014


Jugendgirokonto

Die besten Jugendgirokonten


Konten für Kinder, Schüler, Studenten, Auszubildende, Freiwillige im sozialen Jahr und im Wehrdienst.
Anbieter Name des Alter Girocard Kreditkarte Gutha- Onlinebanking Preis pro
(Adressen S. 95) Kontos (Preis in Euro pro Jahr) benzins (günstigstes Verfah- Buchung/
(Prozent ren) Stück in Euro
pro

kann vereinbart werden


Stan- Prepaid mit …/

Erhältlich ab … Jahren
Jahr)

Bundesweit erhältlich
dard Euro pro SMS

Dispokredit möglich
Verfügungsrahmen

Kostenlos möglich
bis 17/
ab 18 ab 18

Erhältlich ab …

(ab 18 Jahren)

Überweisung

Dauerauftrag
Jahren Jahre

Mindestalter

Höchstalter

per Beleg

per Beleg
Jahren
Konten mit kostenloser Kreditkarte
Berliner Bank Magic Young N 7 30 7 N 0 0 14 – j j iTan 0 0
Berliner Sparkasse Startkonto N 0 17 12 j – 0 12 3,006)16) – j MobileTan 0 0
Commerzbank StartKonto j 0 29 7 N 20) 0/29,90 14 – j j MobileTan 0 0
Dresdner Volksbank MeinKonto N 7 17 7 j – 0 7 1,5015) – j ChipTan 0 0
Raiffeisenbank
Edekabank Juniorenkonto j 12 24 12 j K. A. 0 12 – N j MobileTan, 0 0
ChipTan
Evangelische StartGiroKonto j 14 23 14 j 20,00 0 14 2,0015) j N MobileTan/0,09 1,0011) 0
Kreditgenossenschaft
Hypovereinsbank Konto Start j 0 25 14 j 0 10,00/ 12 1,0015) j j iTan, MobileTan 0,90 1,00
20,004)
Kreissparkasse München Giro Flex N 0 26 0 N 0 0/ 12 1,0015) j j MobileTan 0 0
Starnberg Ebersberg 25,00
MBS in Potsdam First Cash N 0 15 12 j – 0 12 1,5016) – – – 0 0
MBS in Potsdam Cash-Xtra N 16 26 16 j 0 0/ 16 1,5016) j N ChipTan/ 0 0
35,00 10,0014)
Norisbank Top-Girokonto j 7 – 7 j 0 K. A. – – j j iTan 0 0
19)
Ostseesparkasse OK Jugend-Giro- j 0 0 N 0 0 12 2,0015) j j MobileTan 0 0
konto
PSD Berlin-Brandenburg GiroStart N 14 25 14 N 20,001)21) 0 14 2,5016) j j MobileTan 0 0
PSD Koblenz PSD 2Go N 12 17 12 j – 0 12 0,10- – j MobileTan 1,50 0
0,207)
Sparkasse Jena-Saale- Zukunft/Knax/ N 0 17 0 N – 0 0 2,0015) – N MobileTan/0,09 0 0
Holzland FreshCard-Konto
19)
Volksbank Magdeburg Future N 12 12 j 20,00 0 12 1,5015) j e MobileTan/ 0 2,00
ab 11. SMS pro
Monat 0,15
Volkswagen Bank My First Giro @ j 14 17 – N – 0 14 – – j eTan plus – –
VR Bank Neumünster Jung und online N 0 24 0 j 0 0 0 2,0015) j j MobileTan 1,50 0
Wüstenrot Bank Top Giro young j 0 24 7 N 0 0 7 – j j PinTan 0 0
Konten mit zusätzlichen Kosten für die Kreditkarte
Bank 1 Saar PowerKonto N 0 28 0 j 30,001) 15,00 12 – j N MobileTan /0,09 0 0
Bank für Kirche und Girokonto Start j 12 2618) 12 j 20,001)2) 20,00 12 – j j MobileTan 0 0
Diakonie
Berliner Volksbank StartKonto N 0 27 12 N 20,00 18,00 12 1,2516) j N MobileTan /0,09 1,509) 0
BW Bank Orange N 0 29 10 N 24,00 12,00 12 1,505)15) j j eTan plus 0 0
Deutsche Bank Das Junge Konto j 7 30 7 j 39,00 K. A. – 0,50 j j iTan 03)/ 0
1,50
Förde Sparkasse Startkonto N 7 17 7 N – 12,00 12 1,00 – j ChipTan 0 0
Frankfurter Sparkasse PrivatKonto Young N 14 29 14 N 20,002) 10,00/ 14 0,15 j N MobileTan/0,09 1,50 1,50
30,00
Hamburger Volksbank StartKonto N 0 26 0 N 25,00 K. A. – 4,0016) j N MobileTan/ab 6. 0 0
SMS pro Monat
0,10
Hannoversche Volksbank Starterkonto N 7 28 7 N 15,001) 15,00 7 – j j MobileTan/ 0 0
ChipTan
Kölner Bank MeinKonto N 0 26 10 j 20,001) 25,00 10 1,0015) j j MobileTan 0 0
Kreissparkasse Cool-Konto N 0 17 7 j – 20,00 12 2,0016) – j MobileTan, 0 0
Esslingen-Nürtingen ChipTan
Kreissparkasse Cool N 0 25 7 j 20,00 14,00/ 12 1,0016) j N MobileTan/0,10 0 0
Kaiserslautern 30,00

0
19)
Kreissparkasse Köln 100pro-Girokonto N 0 0 N 20,00 15,00 12 0,10 j j MobileTan 0 0
Fußnoten siehe Seite 18.

8/2014 Finanztest Recht und Leben 17


Anbieter Name des Alter Girocard Kreditkarte Gutha- Onlinebanking Preis pro
(Adressen S. 95) Kontos (Preis in Euro pro Jahr) benzins (günstigstes Verfah- Buchung/
(Prozent ren) Stück in Euro
pro

kann vereinbart werden


Stan- Prepaid mit …/

Erhältlich ab … Jahren
Jahr)

Bundesweit erhältlich
dard Euro pro SMS

Dispokredit möglich
Verfügungsrahmen

Kostenlos möglich
bis 17/
ab 18 ab 18

Erhältlich ab …

(ab 18 Jahren)

Überweisung

Dauerauftrag
Jahren Jahre

Mindestalter

Höchstalter

per Beleg

per Beleg
Jahren
Kreissparkasse Kinderkonto N 0 9 7 N – – – 1,5016) – j MobileTan, 0 0
Ludwigsburg ChipTan
Kreissparkasse Jugendgirokonto N 10 19 10 N 20,001) 18,00/ 10 0,15 j j MobileTan, 0 0
Ludwigsburg 36,00 ChipTan
Münchner Bank Power Giro N 0 26 7 j 25,00 25,00 7 1,0015) j j MobileTan 0 0
Nassauische Sparkasse Jugendkonto N 0 25 12 N 20,001)2) 12,00 12 0,5016) j N MobileTan/0,10 0 0
Postbank Giro start direkt j 12 21 12 N 5,002) 22,002) 14 – j j MobileTan 0,75 0,75
PSD Karlsruhe-Neustadt GiroDirekt @ N 0 – 7 N 15,001) K. A. – 0,10- j j MobileTan – –
0,507)
PSD Köln Giro4you N 8 25 8 j 22,8021) 18,00/ 8 3,0015) j j MobileTan 1,00 0
35,00
PSD Nord GiroDirekt Start N 10 24 10 j 10,001) K. A. – 3,0016) j j MobileTan 0,35 0
PSD Nürnberg GiroSt@r N 0 26 0 N 15,00 15,00 12 2,5016) j e MobileTan/ 0 0
ab 6. SMS pro
Monat 0,09
PSD RheinNeckarSaar GiroDirekt N 7 – 722) N 20,001) 20,00 7 – j j MobileTan 0 0
PSD Rhein-Ruhr 4[u] N 16 25 16 j 20,001)2) 20,00 16 2,0016) j j MobileTan 1,00 0
Saalesparkasse Startkonto N 0 26 712) j 20,001) 18,00/ 7 1,7013)15) j j MobileTan 0 0
29,00
Sparda Berlin Jugendgiro N 10 25 10 j 20,001) K. A. – 1,0016) j8) j iTan, MobileTan 0 0
Sparda Hamburg Young N 0 25 7 j 30,001) K. A. – 0,7516) j j iTan 0 0
Sparda Hessen GiroLeon N 0 17 14 j – K. A. – 0,20 – j iTan 0 0
Sparda München Young+ N 0 17 0 j – K. A. – 1,2516) – j iTan 0 0
Sparda Münster Young+ N 7 26 7 j 20,001)2) K. A. – 1,2516) j j iTan 0 0
Sparda West Young+ N 10 258) 10 j 30,001) K. A. – 1,5016) j j iTan 0 0
Sparkasse Aachen Young N 9 19 9 j K. A. K. A. – – N N MobileTan/0,09 0 0
Sparkasse Hannover Giro-Free N 10 29 10 N 10,00 15,00 14 – j j MobileTan 0 0
Sparkasse Holstein KontoZukunft N 0 17 10 j – K. A. – 2,5016) – N MobileTan/ 0 0
5 Euro pro Jahr
Sparkasse Leipzig GiroFlex N 0 26 12 N 20,001) 18,00/ 14 2,0015) j j MobileTan 0 0
29,00
Sparkasse Mainfranken Jugendgirokonto N 0 17 7 N – K. A. – 1,0016) – j MobileTan 0 0
Würzburg
Sparkasse Nürnberg Mein Giro N 0 24 7 N 19,90 19,90 11 1,503)15) j j MobileTan 0 0
Sparkasse Pforzheim-Calw Das junge Konto N 0 17 7 j – 18,00 14 0,25 – j ChipTan 0 0
„red young“
Stadtsparkasse Düsseldorf Start – mein N 10 25 10 j 18,002) K. A. – 0,15 j j MobileTan 0 0
Girokonto
Südwestbank GiroJugend N 12 26 12 j 20,00 K. A. – 0,35 j j MobileTan 0 0
Targobank Starter-Konto j 0 29 14 j 30,0017) 11,88/ 14 – j j iTan, MobileTan 2,50 1,5010)
30,00
Volksbank Mittelhessen MeinKonto N 7 17 7 N – 14,90 7 1,2515) – N MobileTan/0,10 0 0
VR Bank Ostholstein Future N 0 25 0 j 30,001) 19,90 0 – j N MobileTan/0,10 0 0
Nord-Plön
VR-Bank Uckermark- MeinKonto N 0 26 7 j 25,001) 20,00 14 0,7515) j e MobileTan/ 0 0
Randow ab 11. SMS pro
Monat 0,15
Westerwald Bank MeinKonto N 0 26 11 j 20,001)2) 15,00 11 1,5016) j N MobileTan/0,10 0 0
– = Entfällt. K. A. = Kein Angebot. 6) Bis elf Jahre. 17) Online-Classic-Karte für Studenten kostenlos.
j = Ja. 7) Zinssatz steigt mit Guthaben. 18) Keine Beschränkung bei christlichen Studiengängen.
N = Nein. 8) Kauf eines Genossenschaftsanteils ab 18 erforderlich. 19) Kein Höchstalter. Bis zum Ende des Studiums oder
e = Eingeschränkt. 9) Fünf Freiposten pro Monat. der Ausbildung.
@ = Nur Onlinekontoführung möglich. 10) Einrichtung kostenlos. 20) Kostenlos bei Geldeingang ab 300 Euro monatlich.
1) Reduzierung bzw. Rückvergütung des Kreditkartenprei- 11) Vier Freiposten pro Monat. Sonst nicht erhältlich.
ses abhängig vom Jahresumsatz. 12) Ab 21 Jahren 6,50 Euro. 21) Kostenlos mit Gehaltseingang.
2) Im ersten Jahr kostenlos. 13) Bis 20 Jahre. 22) Nach Ende des Studiums kostenlos nur mit Gehalts-
3) Bis Volljährigkeit. 14) Einmalige Anschaffungskosten für den Tan-Generator. eingang.
4) Plus 15 Euro einmalige Gebühr. 15) Bis zu einem festen Betrag.
5) Bis 13 Jahre. 16) Bis zu einem festen Betrag, danach Zinssatz geringer. Stichtag 2. Juni 2014

18 Recht und Leben Finanztest 8/2014


Jugendgirokonto

Die besten Konten für Schüler, Auszubildende und Studenten ab 18 Jahren


Anbieter Name des Kontos Kreditkarte Gutha- Onlinebanking Preis pro
(Adressen S. 95) (Preis in Euro benzins (günstigstes Verfahren) Buchung/Stück

(ab 18 Jahren)
pro Jahr) (Prozent

Bundesweit

Höchstalter

Dispokredit
pro Jahr)

Kostenlos
Stan- Pre- mit …/ Über- Dauer-

erhältlich

möglich

möglich
dard paid Euro pro SMS weisung auftrag
per per
Beleg Beleg

Konten mit kostenloser Kreditkarte


1822direkt Girokonto für Studenten/ j 26 0 K. A. – j j iTan, MobileTan 0 0
Azubis
Comdirect Bank Kostenloses Girokonto @ j – 0 K. A. – j j iTan, MobileTan – –
Cortal Consors Girokonto j – 0 K. A. – j j MobileTan, eTan plus 2,95 2,95
DAB Bank Girokonto j – 0 K. A. 0,20 j j iTan, MobileTan 2,00 2,00
Förde Sparkasse GiroPlus N 23 0 30,00 – j j ChipTan 0 0
ING-Diba Girokonto (Student) j – 0 K. A. – j j iTan, MobileTan 0 0
Kreissparkasse Giro 18 Plus N 28 0 30,00 – j j MobileTan, ChipTan 0 0
Esslingen-Nürtingen
Kreissparkasse Köln GiroCampus plus10) N 29 0 15,00 0,10 j j MobileTan 0 0
PSD Hessen-Thüringen GiroDirekt N – 0 K. A. 0,10 j j MobileTan 0 0
PSD Koblenz PSD4YOU10) N 9) K. A. 0 5,006) N j MobileTan 1,50 0
Sparkasse Jena-Saale- Start-Konto N 29 0 0 2,007) j N MobileTan/0,09 1,795) 0
Holzland
Sparkasse Pforzheim- GiroFree N 26 0 10,00 – j N ChipTan/9,9012) 0 0
Calw
Volkswagen Bank Young Giro @ j 27 0 K. A. – j j eTan plus – –
Konten mit zusätzlichen Kosten für die Kreditkarte
Berliner Sparkasse Girokonto Comfort N 29 30,00 36,004) – j j MobileTan 0 0
11) 8)
Deutsche Skatbank TrumpfKonto j – 20,00 j N MobileTan/0,10 2,00 3,00
Kreissparkasse Giro Classic N 29 20,001) 36,00 – j j MobileTan, ChipTan 0 0
Ludwigsburg
Santander Bank GiroStart j 30 25,001) K. A. 0,25 j j iTan 0,95 0
Santander Bank Campus GiroStart10) j 30 12,001) K. A. 0,25 j j iTan 0,95 0
Sparkasse Holstein GiroMobil N 25 24,001) 24,00 – j N MobileTan/ 1,00 1,00
5 Euro pro Jahr
Sparkasse Mainfranken Girokonto Vorteil für junge N 27 10,001) K. A. 0,25– j j MobileTan 0 0
Würzburg Erwachsene 1,503)
Stadtsparkasse start - mein Girokonto für N 29 18,002) K. A. 0,75 j j MobileTan 0 0
Düsseldorf Studierende10)
Volksbank Mittelhessen Konto für Studenten/ N 279) 20,001) 14,901) – j N MobileTan/0,10 0,50 0
Auszubildende
– = Entfällt. K. A. = Kein Angebot. 3) Zinssatz steigt mit Guthaben. 9) Bis zum Ende des Studiums.
j = Ja. N = Nein. 4) Kostenlos bis 20 Jahre. 10) Nur für Studenten.
@ = Nur Onlinekontoführung möglich. 5) Ein Freiposten pro Monat. 11) Kostenlos bei Gehaltseingang von 1 000 Euro oder
1) Reduzierung bzw. Rückvergütung des Kredit- 6) Bis zu einem festen Betrag, danach Zinssatz geringer. 5 000 Euro Guthaben. Sonst nicht erhältlich.
kartenpreises abhängig vom Jahresumsatz. 7) Bis zu einem festen Betrag. 12) Einmalige Anschaffungskosten für den Tan-Generator.
2) Im ersten Jahr kostenlos. 8) Ab 1 500 Euro und nur bei Gehaltseingang. Stichtag: 2. Juni 2014

So haben wir getestet


Im Test Auswahl. Die Tabellen führen Konten Kreditkarte. Für den Erhalt einer
Wir haben die Angebote von Girokonten ohne monatlichen Grundpreis und mit Kreditkarte ist oft ein regelmäßiger
für Kinder, Schüler, Auszubildende und kostenloser Girocard auf. Die Konten Geldeingang verpflichtend.
Studenten untersucht. Getestet wurden sind an keine Bedingungen wie etwa re- Dispokredit. Einen Dispokredit räumen
bundesweite Institute und Direktbanken, gelmäßigen Geldeingang oder den Kauf Kreditinstitute jungen Erwachsenen ab
drei Kirchenbanken, Sparda- und PSD- eines Genossenschaftsanteils geknüpft. 18 Jahren ein. Dafür ist meist ein regel-
Banken, die größten Sparkassen sowie Die Kontoführung per PC ist bei allen mäßiger Geld- oder Gehaltseingang
Volks- und Raiffeisenbanken des jeweili- kostenlos. erforderlich.
gen Bundeslandes. Konten mit kostenloser Kreditkarte. Onlinebanking. Es dürfen geringe
70 von 85 teilnehmenden Banken und Konten müssen entweder eine kostenlo- Kosten für Tans per SMS oder einen Tan-
Sparkassen haben unsere Testkriterien se Standard-Kreditkarte oder eine kos- Generator anfallen, der einmalig gekauft
für Jugendgirokonten erfüllt. tenlose Prepaid-Kreditkarte haben. werden muss.

8/2014 Finanztest Recht und Leben 19


Flugpreis
zurück
Buchung storniert. Sagen Kunden einen Flug ab,
behalten die Fluggesellschaften den Ticketpreis ein.
Das tun sie oft zu Unrecht, wie erste Urteile zeigen.

R ana Güner* buchte für ihren Mann und


ihre drei Kinder Anfang Januar 2013
Flüge von Frankfurt am Main nach Istanbul.
Spätestens vor Gericht müssen die Flugge-
sellschaften genau abrechnen, welche Aus-
gaben sie durch die Kündigung gespart ha-
Ende März sollte die Familienreise losgehen. ben. Doch die Praxis sieht anders aus, hat
Dann starb unerwartet Güners Vater. Die der Wiesbadener Reiserechtler Holger Hop-
Frankfurterin stornierte die Flüge wenige perdietzel festgestellt: „Ich habe es noch
Tage vor Abflug. nicht erlebt, dass eine Fluggesellschaft eine
Die Fluggesellschaft Turkish Airlines wei- solche Abrechnung vorgenommen hat.“
gerte sich, die rund 1 200 Euro für die Flüge Hopperdietzel ist Güners Anwalt.
zu erstatten. Das ist typisch. Auch andere
Gesellschaften mauern in solchen Fällen. Turkish Airlines weigert sich
Güner wehrte sich vor Gericht – und ge- Den Fluglinien ist die Abrechnung offenbar
wann. Das Amtsgericht Frankfurt am Main zu mühsam. Das Gericht entscheidet dann
sprach ihr 1 140 Euro zu, 95 Prozent des Prei- nach der 95-Prozent-Regel des Paragrafen
ses (Az. 29 C 2391/13 (44)). 649 BGB: Die Fluggesellschaft muss dem
Das Urteil wird viele Fluggäste überra- Kunden 95 Prozent vom Ticketpreis zurück-
schen. Es liegt nahe, zu denken: Wer aus per- zahlen, 5 Prozent darf sie behalten. Auf diese
sönlichen Gründen nicht fliegen kann, hat Weise bekam auch Rana Güner den größten
eben Pech gehabt. Doch das Gesetz stellt Teil ihres Geldes zurück.
Kunden besser als gedacht. In den Beförderungsbedingungen versu-
chen die Fluggesellschaften, den für sie
Passagiere dürfen jederzeit stornieren ungünstigen Paragrafen 649 BGB durch
Die Buchung eines Fluges ist ein Werkver- eigene Stornoregeln zu ersetzen. Dort heißt
trag. Diesen Vertrag darf ein Kunde vor dem es dann gerade bei günstigen Tickets: keine
Flugtermin ohne Angabe von Gründen kün- Erstattung nach Storno.
digen. So steht es im Paragrafen 649 des Solch eine Stornoklausel gilt aber nur,
Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB). wenn der Kunde bei der Buchung darauf
Jeder Kunde, der vor Abflug kündigt, muss hingewiesen wurde und die Klausel fair ist.
wenigstens einen Teil des Flugpreises wie- Beides ist oft nicht der Fall.
derbekommen. Denn die Fluggesellschaft
hat weniger Ausgaben für Kerosin, wenn Versteckte Klauseln gelten nicht
ihre Maschine weniger Passagiere transpor- Buchen Kunden zum Beispiel einen Turkish-
tiert, und sie hat weniger Kosten für Essen Airlines-Flug über das Onlinereiseportal
und Getränke. Auch die Gebühren und Steu- Opodo.de, erfahren sie nur allgemein, dass
ern, die ein Fluggast über den Ticketpreis sie die Vertragsklauseln irgendwo auf der
bezahlt hat, entfallen, wenn er nicht mit- Internetseite von Opodo nachlesen können.
FOTO: PLAINPICTURE / ELEKTRONS 08

fliegt. Das reicht nicht.


Die ersparten Ausgaben muss eine Flug- Der Kunde muss bei der Onlinebuchung
gesellschaft dem Kunden erstatten. Kann wenigstens einen Link erhalten, der zu den
sie den freigewordenen Sitzplatz sogar noch Beförderungsbedingungen der Fluggesell-
zum gleichen Preis weiterverkaufen, hat die schaft führt. In Rana Güners Buchungen
Airline gar keinen Schaden und muss den fehlte dieser Link zu den Klauseln. Das Er-
Ticketpreis komplett zurückgeben. stattungsverbot von Turkish Airlines galt
* Name von der Redaktion geändert. deshalb nicht für sie.

20 Recht und Leben Finanztest 8/2014


Flugbuchung storniert

Für Kunden anderer Portale wie Fluege.de Ein Passagier, der sein Ticket storniert hat,
sieht es ähnlich aus. Fluege.de weist zwar könnte zum Beispiel kurz vor dem Abflug
auf die Bedingungen von Turkish Airlines der Maschine telefonisch bei einem Reise-
hin. Den Text gibt es aber nur in Englisch. büro nachfragen, ob das Flugzeug ausge-
Das Amtsgericht Köln entschied: Der Text bucht ist. Wenn ja, hat seine Kündigung kei-
muss deutsch sein (Az. 114 C 22/12). nen oder nur einen geringen finanziellen
Schaden verursacht. Dann müsste die Flug-
Unfaire Klausel von Condor gekippt gesellschaft das Ticket erstatten.
Viele Klauseln gelten aber auch dann nicht, Weil der Wortlaut der Condorklausel den
wenn der Kunde deutlich genug darauf hin- Nachweis nicht zulässt, gilt sie nicht (Amts-
gewiesen wird. Sie sind unwirksam, weil sie gericht Rüsselsheim, Az. 3 C 119/12 (36)).
Kunden unangemessen benachteiligen.
Im Jahr 2011, nach dem Reaktorunfall in Fluggesellschaft zur Zahlung zwingen
Fukushima, stornierte eine Kundin der Flug- Bisher haben nur Richter an Amtsgerichten
gesellschaft Condor drei Monate vor Abflug Urteile in diesen Streitfragen gefällt. Pas-
ihren Flug. Er hatte sie von Frankfurt am sagiere, die ihr Recht durchsetzen wollen,
Main über Anchorage in Kanada nach Ho- müssen auf jeden Fall mit Widerstand von
nolulu bringen sollen. Nun fürchtete die der Fluggesellschaft rechnen.
Condor-Kundin um die Gesundheit ihrer Die Airlines werden freiwillig allenfalls
mitreisenden Tochter, die wegen einer Epi- die Steuern und Gebühren erstatten und
lepsieerkrankung Medikamente nahm, und dafür teilweise noch eine saftige Bearbei-
sagte die Flüge ab. tungsgebühr verlangen. Wer einen teuren
Auch in diesem Fall sprach das Gericht Flug stornieren musste und eine Rechts-
der Kundin 95 Prozent des Flugpreises zu. schutzversicherung hat, sollte sich auf je-
Condor musste ihr rund 2 784 Euro zurück- den Fall einen Anwalt nehmen.
zahlen. Die Stornoregeln von Condor, wo- Kunden ohne Rechtsschutz, die nicht auf
nach im Basistarif der Ticketpreis nicht er- eigenes Risiko klagen wollen, können sich
stattet wird, waren zwar Bestandteil des an die Schlichtungsstelle für den öffent-
Vertrages zwischen der Kundin und der Air- lichen Personenverkehr (Söp) wenden (sie-
line. Aber das Gericht erklärte die Klausel he „Unser Rat“). Die Söp nimmt seit kurzem
aus inhaltlichen Gründen für ungültig. auch Beschwerden von Fluggästen an. Wie
Ein Erstattungsverbot im Vertrag ist un- die Schlichter solche Fälle entscheiden wer-
wirksam. Die Verbotsklausel nimmt dem den, ist noch unklar. Einen Versuch ist es auf
Kunden die Möglichkeit, zu beweisen, dass jeden Fall wert. Das Schlichtungsverfahren
der Airline durch die Ticketkündigung gar ist für Passagiere kostenfrei, eine spätere
kein Schaden entstanden ist. Klage immer noch möglich. j

Unser Rat
Storno. Sie hatten einen Flug gebucht sen und nicht zahlen. Diese Klauseln
und mussten die Buchung stornieren? gelten aber oft nicht. Dann stehen Ih-
Dann fordern Sie die Fluggesellschaft nen bis zu 100 Prozent des Ticketprei-
auf, Ihnen den Ticketpreis zu erstatten. ses zu. Lassen Sie sich von einem An-
Zumindest Steuern und Gebühren walt beraten (Spezialisten zum Beispiel
muss sie immer auszahlen. unter www.dgfr.de). Sie können es zu-
nächst auch über die Schlichtungsstel-
Hilfe. In vielen Fällen wird die Flugge- le für den öffentlichen Personenverkehr
sellschaft auf ihre Stornoregeln verwei- versuchen (www.soep-online.de).

8/2014 Finanztest Recht und Leben 21


Fairvesta
Geldanlage und Staatsanwalt ermittelt wegen Betrugsverdachts
Altersvorsorge Die Staatsanwaltschaft Stuttgart ermit- hingewiesen, unter anderem beim ersten
telt wegen Betrugsverdachts gegen Ver- Immobilienhandelsfonds des Unterneh-
in Kürze antwortliche von Fairvesta, einem Emis- mens, das sich damals noch Fairrenta
sionshaus für geschlossene Immobilien- nannte. Aktuell stehen die geschlosse-
fonds aus Tübingen. Das bestätigte eine nen Fonds Mercatus X und XI auf der
Behördensprecherin auf Anfrage von Warnliste der Stiftung Warentest. Bei
Finanztest. Das Unternehmen teilte mit, beiden stand bei Auflage noch nicht fest,
die Überprüfungen träfen Fairvesta in welche konkreten Immobilien die
weder unerwartet noch unvorbereitet. Fonds investieren. Von solchen „Blind-
Sie würden sogar uneingeschränkt pools“ rät Finanztest Privatanlegern ab.
begrüßt. Es sei sich sicher, dass sich
die Vorwürfe „in Luft auflösen“.
Kurzmeldungen Finanztest hat seit 2003 mehrfach
Kleines Plus bei Riester auf Risiken bei Fairvesta-
Der Bestand an Riester-Verträgen ist Fonds für Anleger
nach Angaben des Bundesministeriums
für Arbeit und Soziales im ersten Quar-
tal 2014 um knapp 30 000 auf 15,9 Mil-
lionen gestiegen. Während sich Fonds-
und Banksparpläne, aber vor allem
Wohn-Riester-Produkte positiv ent-
wickelten, nahm die Zahl der Renten-
versicherungen um rund 26 000 ab.

Sparkasse hat Sparpläne


In Finanztest 7/14 hatten wir geschrie-
ben, es gebe bei Sparkassen keine ETF-
Sparpläne. Die Sparkasse Köln/Bonn
teilte uns daraufhin mit, dass sie solche Der Fimensitz von Fairvesta in Tübingen.
Produkte anbietet. Zur Auswahl stehen
vier Indexfonds von Deka, unter ande-
rem auf den Dax und den Euro Stoxx 50.
Der Abschluss eines Sparplans ist aller- Studie zur Goldaufbewahrung
dings nur über das Internet möglich. Am liebsten im Bankschließfach
Rücklage auf Rekordhöhe Das Bankschließfach ist nach Meinung Edelmetall ungesichert in Eigenheim
Die gesetzliche Rentenversicherung ver- deutscher Anleger der sicherste Ort, oder Wohnung zu verstecken. Doch nur
fügt über Rücklagen von fast 33 Milliar- um Gold aufzubewahren. Das zeigt eine 20 Prozent der Befragten haben ein
den Euro. Noch nie waren ihre Reserven repräsentative Studie des Meinungsfor- Bankschließfach, 15 Prozent einen Tre-
so hoch. Sie decken jedoch gerade ein- schungsinstituts TNS Emnid im Auftrag sor. Dabei gibt es kleine Schließfächer
mal 1,8 Monatsausgaben der Renten- der Deutschen Börse Commodities. Sie bei manchen Banken schon für rund 20
versicherung ab. Die Rücklage dient da- bietet mit Xetra-Gold das bekannteste bis 30 Euro pro Jahr. Ein geräumiges
zu, Schwankungen bei den Beitragsein- deutsche Gold-Zertifikat an. 550-Liter-Fach kann schon mal 500 Euro
nahmen auszugleichen. Fast drei Viertel der Befragten würden pro Jahr kosten.
das Schließfach favorisieren, an zweiter Was viele Anleger nicht wissen: Norma-
Mehrheit will in Frührente Stelle folgt der Tresor zuhause. Nur eine lerweise ist der Inhalt eines Bankschließ-
Von den 50- bis 64-Jährigen würden Minderheit hält es für akzeptabel, das fachs entweder gar nicht oder nur bis zu
65 Prozent gerne vorzeitig in den Ruhe- einer bestimmten Summe gegen
stand gehen. Das geht aus einer reprä- Raub oder Naturkatastrophen
sentativen Befragung des Bundesinsti- versichert. Eine zusätzliche
tuts für Berufsbildung hervor. Mehr Versicherung durch die Bank
als jeder Vierte (29,8 Prozent) nennt kostet extra. Für viele Anleger
gesundheitliche Gründe für einen dürfte es billiger sein, das
vorzeitigen Rentenbeginn. Mehr als Schließfach in ihre Hausrat-
jedem Fünften (22,3 Prozent) wird die versicherung aufzunehmen.
Arbeit zu anstrengend. Einen aktuellen Test gibt es
unter test.de/hausrat.

22 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 8/2014


Beratungsprotokoll
Geschlossene Fonds
Gravierende Mängel
Nur jeder vierte Kunde erhält von seinem
Geldanlage- oder Versicherungsberater
Millionen Euro gesucht
ein Beratungsprotokoll mit nachhause. Anleger geschlossener Fonds aus dem Umfeld von Malte Hart-
Jeder Verkäufer ist aber verpflichtet, das
wieg bangen um Geld. Die Offerten hatten einige Tücken.
Protokoll auszuhändigen. Die Verstöße
deckte eine Studie des „Instituts für
Transparenz“ auf, die das Bundesjustiz- Exotische Investments. Eine Gold- kapital und atypisch stillen Beteiligun-
und Verbraucherschutzministerium in und Silberraffinerie in Abu Dhabi, Öl- gen. Eine mögliche Mitsprache der
Auftrag gegeben hat. Sie kritisiert, dass und Gasförderung in Texas – geschlos- Fondsgesellschaften sei „nur mittelbar
drei von vier Dokumentationen – obwohl sene Fonds und andere Anlageproduk- und begrenzt möglich“, erläutert Hart-
sie nicht den gesetzlichen Vorgaben ent- te aus dem Firmenimperium von Malte wiegs Anwalt. Eine Lehre aus dem
sprächen – die Unterschrift des Kunden André Hartwieg wählten oft unge- Fall: Anleger sollten bei geschlossenen
vorsähen. Gibt es Streit, könne der Kun- wöhnliche Investments und stellten Fonds mit solchen Konstruktionen be-
de in eine schlechtere Position geraten. märchenhafte Renditen in Aussicht. sonders vorsichtig sein.
Tipp Unterschreiben Sie kein Beratungs- Der Abu-Dhabi-Fonds Emirates 4 etwa
protokoll. Mehr Infos finden Sie im Inter- sollte sicher sein und das Geld der Märchenhafte Angebote. Hartwieg
net (test.de/beratungsprotokoll-bmjv). Anleger in nur vier Jahren verdoppeln. hat im April seine Anteile an der
Fondsvermittlung Dima24.de abgege-
Stockende Auszahlungen. In Heft ben, die unter anderem den Emirates 4
1/2010 haben wir vor den Risiken ge- vertrieben hat. Unter der Marke Di-
Prokon warnt. Die Skepsis war berechtigt: Bei ma24.de finden sich aber immer noch
Exchef gibt keine Ruhe den Fonds Emirates 1 bis 7 von Self- wundersame Angebote. Ein Werbe-
made Capital und New Capital Invest brief vom Mai etwa drängt Anleger,
Anleger mit Genussrechten des insol- 11, 16 und 19 stocken die Auszahlun- schnell zu handeln, dies sei „die letzte
venten Windkraftspezialisten Prokon Re- gen. Es ist noch unklar, was aus dem Chance“, sich Anteile am geschlosse-
generative Energien aus Itzehoe können Anlegergeld geworden ist. Offene nen Fonds SWF Gesundheitswesen zu
sich auf der Gläubigerversammlung am Fragen gibt es zudem beim Fonds sichern. Er soll 200 Prozent an Anleger
22. Juli in Hamburg vertreten lassen. Ex- Panthera und bei Euro Grundinvest. auszahlen, nach einer ultrakurzen In-
Prokon-Chef Carsten Rodbertus, der die vestitionsphase von nur 2,5 Jahren.
Misere mit zu verantworten hat, wirbt Nachteilige Konstruktion. Die Fonds Die Kosten sind aber hoch. Um die
um Vollmachten für einen Vertrauten investierten Geld bei Gesellschaften im Ziele zu schaffen, müsste der Fonds
von ihm. Anleger sollten eher eine Verei- Ausland in Form von Genussrechts- märchenhaft gut laufen.
nigung wie die Schutzgemeinschaft der
Kapitalanleger, die Deutsche Schutzver-
einigung für Wertpapierbesitz oder die
„Freunde von Prokon“ bevollmächtigen. Malte André Hartwieg aus In Abu Dhabi sollte Geld
München ließ exotische in eine Gold- und Silber-
Beteiligungen vertreiben. raffinerie fließen.

Postbank-Sparkonto

Aus für Börsensieger


FOTOS: FAIRVESTA; MAURITIUS IMAGES / BY; DIMA24; GETTY IMAGES

Die Postbank hat das Börsensieger-Spar-


konto zum 30. September 2014 gekün-
digt. Das ursprünglich wenig attraktive
Konto hat sich gemausert und Sparern
2013 mehr als 1,7 Prozent Rendite ge-
bracht. Sie profitierten bei einem Basis-
zins nahe null ausschließlich von den
Boni für die gut laufenden Aktienmärkte.
Die Chance auf weitere Boni bleibt Spa-
rern auch für Neuanlagen bis Ende Sep-
tember erhalten. Ärgerlich für Kunden ist
zudem, dass sie die zum Konto gehörige
Sparkarte ab Oktober nicht mehr nutzen
können – zum Beispiel für kostenlose
Abhebungen im Ausland.

8/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 23


Geldanlage und
Altersvorsorge
in Kürze

Aktienfonds Indien
Service Neuer Schwung nach den Wahlen
Sparangebote im Test. Wo gibt es die
3 000 Punkte in zwei Monaten: Von Ende Tipp Wer sich speziell für den indischen
höchsten Zinsen? Die besten Angebote
April bis Ende Juni ist der indische Leit- Aktienmarkt interessiert, hat die Wahl
für Tagesgeld, Festgeld bis zwölf Monate
index S&P BSE 30 um rund 13 Prozent zwischen gemanagten Fonds und bör-
sowie Festgeld und Sparbriefe mit einer
gestiegen, von 22 417 Punkten auf sengehandelten Indexfonds (ETF). Die
Laufzeit von mehr als einem Jahr finden
25 413 Punkte. Grund war nach Ansicht Bestbewertung von fünf Punkten haben:
Sie im Marktplatz ab Seite 81. Alle Daten
von Analysten die Wahlen: Neuer Pre- j
Aberdeen Global Indian Equity (Isin
und weitere Laufzeiten gibt es unter
mierminister ist Narendra Modi, der zu- LU 023 149 052 4)
www.test.de/zinsen vor als Ministerpräsident des Bundes- j
First State Indian Subcontinent
für 2 Euro pro Produktfinder. staats Gujarat für Wirtschaftsreformen (GB 00B 1FX TF8 6)
und neuen Schwung gesorgt hat. Das j
Goldman Sachs India
Fonds im Dauertest. Wir bewerten monat- soll er jetzt für ganz Indien tun. (LU 033 381 018 1)
lich tausende von Fonds. Marktbreite Zwar ist die indische Wirtschaft auch zu- Folgende Gesellschaften bieten ETF auf
Indexfonds und die besten gemanagten letzt um mehr als 4 Prozent gewachsen, den MSCI India:
Fonds aus den wichtigsten Gruppen stellen doch das änderte nichts an der hohen j
Amundi (FR 001 071 372 7)
wir im Marktplatz ab Seite 84 vor. Die voll- Armut im Land. Probleme sind mangeln- j
db x-trackers (LU 051 469 518 7)
ständige Liste gibt es im Produktfinder: de Bildung, zudem Korruption und eine j
Lyxor (FR 001 036 168 3)
www.test.de/fonds unzureichende Infrastruktur. Mehr dazu unter www.test.de/fonds.

Der Produktfinder kostet 3 Euro. Registrier-


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10 000 Alte Länder Neue Länder
8,21
kombinieren. Sie finden die Rechner unter
1) Beitragsbemessungsgrenze West. 2) Beitragsbemessungsgrenze Ost.
www.test.de/geldanlage-banken/
rechner
Quelle: Deutsche Rentenversicherung, www.ihre-vorsorge.de (Stand: Juli 2014)

24 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 8/2014


Bankenkrise in Bulgarien
Lebensversicherung verkaufen
Bangen trotz Sicherung
Rund 2 000 deutsche Sparer der bulgari-
schen First Investment Bank (Fibank)
Betrogene Kunden
sind beunruhigt, nachdem Anfang Juli in Beim Verkauf ihrer Lebensversicherung können Kunden viel
kurzer Zeit rund 500 Millionen Euro von
Geld verlieren. Auf dem Markt tummeln sich unseriöse Firmen.
Konten der Bank abgezogen wurden.
Große Sorgen müssen sie sich aber
nicht machen, da ihr Spargeld nach EU- Kaufvertrag mit Tücken. Helmut Ze- Nur in einer Summe. Kunden sollten
Recht bis zu 100 000 Euro pro Person hetmair hat seine Lebensversicherung ihre Lebensversicherung nur an eine
gesetzlich garantiert ist. Allerdings wer- verkauft – doch der Käufer ist ihm Firma verkaufen, die den Kaufpreis in
den sie für den Fall, dass die Fibank plei- noch viel Geld schuldig. Im Februar einer Summe sofort auszahlt. Vor dem
tegeht, wohl länger auf ihr Geld warten 2011 verkaufte er seine Kapitallebens- Geschäftsmodell von Flex und Fair hat-
müssen. Finanztest bezweifelt, dass im versicherung an die Firma Flex und ten wir im Frühjahr 2012 gewarnt (sie-
Sicherungsfonds Bulgariens genügend Fair GmbH. Sie sagte ihm vertraglich he Finanztest 4/2012, S. 38). Die Firma
Geld ist, um alle Anleger binnen der vor- 900 Euro mehr zu als den Rückkaufs- ist zwar weiter im Handelsregister ein-
geschriebenen 20 Werktage zu entschä- wert der Police von 8 700 Euro. 3 400 getragen. Die Internetseite ist jedoch
digen (siehe Finanztest 2/14, S. 37). Euro überwies Flex und Fair sofort. abgeschaltet; telefonisch ist Flex und
Der Run auf die Bank war durch Inter- Der große Rest sollte in monatlichen Fair auch nicht mehr erreichbar. Hel-
netmeldungen ausgelöst worden, die Raten von 52 Euro ausgezahlt werden. mut Zehetmair sagt: „Ich werde weiter
Zweifel an der Zahlungsfähigkeit säten. Erst 2021 hätte die Firma den gesam- um mein Geld kämpfen.“
Danach wurden vier Personen festge- ten Kaufpreis bezahlt. Doch schon im
nommen, die falsche Informationen im Juli 2012 stellte Flex und Fair die Ra-
Netz verbreitet haben sollen. Um die La- tenzahlungen ein. Mehr als 5 300 Euro
ge zu beruhigen, hat die EU-Kommission schuldet die Firma Zehetmair noch.
Bulgarien ein Notdarlehen in Höhe von Ähnlich erging es weiteren Kunden.
rund 1,7 Milliarden Euro genehmigt. So hat Ingo Ulrich seine Fondspolice
Der Internetvermittler Weltsparen.de, ebenfalls 2011 an Flex und Fair ver-
der die Festzinsangebote der Fibank in kauft. „Doch seit August 2013 zahlt
Deutschland anbietet, vermittelt derzeit sie nicht mehr“, klagt Ulrich.
kein Neugeschäft mehr an die Fibank.
Zuletzt bot die bulgarische Bank für ein Lahme Aufsicht. Im Februar 2012 er-
einjähriges Festgeld 2,5 Prozent Zinsen kundigte sich Finanztest bei der Bun-
pro Jahr. desanstalt für Finanzdienstleistungs-
aufsicht (Bafin), ob sie gegen Flex und
Fair ermittelt. Die Aufsicht antwortete,
dass sie sich das Angebot des Unter-
nehmens anschaut. Im November
Füße hochlegen 10,00 Euro 12,00 sfr 14001 Sonderheft zu A 5222F www.test.de Juli 2014
Renten
reform
- 2012 fragten wir erneut bei der Bafin
2014

oder volle Kraft Spezial nach. Die Antwort diesmal: Flex und
Rente planen
voraus? In unse- Fair sei der Aufsicht „bekannt“, doch
Spezial Rente planen

rem neuen sie könne sich „vor dem Hintergrund


Finanztest-Spezial der Verschwiegenheitspflichten nicht
„Rente planen“ zum Stand laufender Verfahren äu-
erfahren Sie alles ßern“. Auf unsere erneute Anfrage
zur neuesten Früher in Rente
Sechs Wege in den Vorruhestand teilte uns die Bafin nun mit, dass ihre
Mütterrente

Rentenreform, die Vorteile auch für Väter

Optimal vorsorgen
Mit der richtigen Strategie
„Untersuchungen noch andauern“.
am 1. Juli 2014 in Auch bei der Zweitmarkt-Firma S & K,
FOTOS: PICTURE ALIANCE; FLORIAN GENEROTZKY

Kraft getreten ist. vor deren Geschäftsmodell Finanztest


Ob Sie die Chance auf eine frühere Rente im Frühjahr 2012 gewarnt hatte, rea-
nutzen möchten oder lieber länger arbeiten gierte die Bafin lahm: Ende Mai 2014
wollen – wir helfen bei der Entscheidung. ordnete Sie die „Abwicklung des
Wir sagen, welche Steuern und Abgaben .... unerlaubt betriebenen Einlagenge-
fällig werden und geben Tipps für den Ren- schäftes“ an. Die Gründer der Firma
tenantrag. Sie erhalten das Heft für 8,50 sitzen schon seit Februar 2013 in Haft.
Euro am Kiosk oder im Internet unter Der Vorwurf: Banden- und gewerbs- Helmut Zehetmair wartet seit Som-
mäßiger Betrug. Ihre Unternehmens- mer 2012 auf sein Geld. Seitdem
www.test.de/shop
gruppe ist längst am Ende. zahlt Flex und Fair nicht mehr.

8/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 25


Einfach zu mehr
Zins springen
Tagesgeldkonto. Der Wechsel vom Sparbuch zum
Tagesgeldkonto bringt Geld und klappt gut. Unser Praxis-
test ergab aber auch: Vier Banken sollten nachbessern.

G eld auf einem Sparbuch verzinst sich


derzeit mit etwa 0,3 Prozent pro Jahr.
Das ist – salopp gesagt – nichts. Trotzdem
Der Testsieger ist die ING-Diba mit dem
Finanztest-Qualitätsurteil sehr gut. Die
Bank bietet eine Verzinsung von 0,8 Prozent
Mehr ausländische Banken
Das Gesamtergebnis deckt sich im Großen
und Ganzen mit dem der Untersuchung vor
besitzen noch zwei Drittel der deutschen pro Jahr, für Neukunden sind es 1,25 Prozent. fünf Jahren, auch wenn nicht alle Banken
Haushalte ein Sparbuch. Weniger als ein von damals im aktuellen Test sind.
Fünftel dagegen haben ein Tagesgeldkonto. Vier Banken nur ausreichend Wir haben Tester zu den Banken geschickt,
Dabei ist der Zins für die besten Konten die- Zwölf Banken schnitten gut ab, fünf befrie- deren Zinsen für Tagesgeld im Januar 2014
ser Art mit rund 1 Prozent dreimal so hoch. digend. Nur ausreichend waren die Advan- über dem Durchschnitt waren oder die
Reich werden Tagesgeldsparer zwar nicht, zia Bank, die Amsterdam Trade Bank, die besonders gute Angebote für Neukunden
bei einer Inflationsrate von rund 1 Prozent Denizbank und die Garantibank. Alle vier hatten.
machen sie aber zumindest kaum Minus. Banken haben erhebliche Mängel in den Alle vier Banken, die sich bei der Untersu-
Tagesgeld funktioniert so einfach wie ein Haftungsregeln. chung vor fünf Jahren vor der ING-Diba
Sparbuch, ist ebenso sicher und sogar flexi- Sollte einmal durch Betrug ein Schaden platzierten, fehlen in diesem Jahr. Ihre Kon-
bler. Sparer kommen an das gesamte Geld, passieren, soll der Kunde bei der Advanzia ditionen waren nicht mehr spitze.
wann immer sie wollen. Die Banken können Bank und der Amsterdam Trade Bank sein Dieses Mal sind mehr ausländische Ban-
zwar jederzeit ihren Zins ändern, doch ge- Recht nicht in Deutschland, sondern in Lu- ken im Test. Sie gehen mit guten Zinsange-
nauso leicht können Kunden ihr Geld auf xemburg oder den Niederlanden einklagen boten in Deutschland auf Kundenfang, um
dem nächsten Konto parken. können. Denizbank und Garantibank möch- weiter zu wachsen.
ten dem Kunden das ganze Risiko des Miss- Gleichzeitig profitieren sie vom höheren
Direktbanken zahlen mehr Zinsen brauchs aufbürden, obwohl das Gesetz auch Zinsniveau in ihren Heimatländern: Hier-
Die besten Zinsen für Tagesgeld bieten den Instituten einen Teil des Risikos zuweist. zulande orientieren sie sich an den nied-
Direktbanken. Sie machen oft nur wenige
verschiedene Angebote, führen die Konten
ihrer Kunden meist online oder telefonisch
und verzichten auf ein teures Filialnetz.
Unser Rat
Doch noch immer scheuen sich viele
Menschen vor solchen Banken. Finanztest Testsieger. Die ING-Diba hat in unse- test.de/zinsen. Wenn Sie Ihr Tages-
hat geprüft, wie gut sich die Onlinekonten rem Praxistest zur Nutzung von Online- geldkonto nicht ständig wechseln
in der Praxis bewähren. Tagesgeldkonten am besten abge- möchten, suchen Sie sich eine der
Das Ergebnis ist erfreulich: Sparer können schnitten. Mit ihren Zinsen lag sie am „dauerhaft guten“ Banken aus. Deren
ein Tagesgeldkonto in wenigen Tagen eröff- Stichtag (1. Juli 2014) im Mittelfeld Tagesgeld gehörte in den vergangenen
nen. Überweisungen sind sicher, die Scheu der untersuchten Banken. Sie bot 0,80 24 Monaten mindestens 22 Mal zu den
vor einer Onlinebank ist unbegründet. Auch Prozent, für Neukunden 1,25 Prozent. besten 20 Angeboten.
die ausländischen Banken erfüllen meist Von den gut getesteten Banken bietet
unsere Qualitätskriterien. Moneyou mit 1,20 Prozent den besten Sicherheit. Tagesgeld ist eine sichere
Unsere Tester haben bei 22 Onlinebanken Tagesgeldzins für Bestandskunden. Elf Geldanlage. Innerhalb der Europäi-
Tagesgeldkonten eröffnet, Geld überwiesen, weitere Banken schlossen den Praxis- schen Union sind bei einer Pleite die
Mailanfragen gestellt und eine Kontosperre test ebenfalls mit einem Gut ab. Einlagen bis mindestens 100 000 Euro
verlangt. Wir haben sie zu den Banken ge- pro Kunde und Bank über die gesetz-
schickt, die Anfang 2014 die besten Zinsen Zinsen. Die Top 20 der Tagesgeldange- liche Einlagensicherung geschützt.
für Bestands- oder Neukunden anboten. bote stehen jeden Monat in Finanztest, Rücküberweisungen vom Tagesgeld-
Wir haben auch geprüft, wie die Banken in diesem Heft auf Seite 81. Es gibt sie konto sind bei allen getesteten Banken
Kunden vor Onlinebetrügern schützen und auch alle zwei Wochen aktuell unter mit sicheren Verfahren möglich.
wer haftet, wenn doch etwas passiert.

26 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 8/2014


Tagesgeldkonto

rigeren Zinsen deutscher Anbieter und in


der Heimat können sie das Geld für mehr
Zinsen verleihen.

Einlagen bei allen Banken gesichert


Sowohl bei den deutschen als auch bei den
ausländischen Banken im Test ist das Geld
der Sparer mindestens bis 100 000 Euro
pro Anleger geschützt, wenn die Bank plei-
tegeht. So ist es innerhalb der Europäischen
Union gesetzlich vorgeschrieben.
Die meisten Banken auf dem deutschen
Markt sichern freiwillig weit höhere Beträge
ab, zum Beispiel als Mitglied im freiwilligen
Einlagensicherungsfonds des Bundesver-
bandes deutscher Banken. Er schützt Spar-
geld in Millionenhöhe. Für eine solche zu-
sätzliche Sicherung bekamen zehn Banken
im Punkt Haftung Zusatzpunkte.
Bei allen anderen sollten vorsichtige An-
leger nicht mehr als 100 000 Euro pro Per-
son und Bank anlegen.

Kontoeröffnung binnen einer Woche


Bei der Kontoeröffnung ist in Details noch
Luft nach oben. Sehr gut klappte sie nur bei
der ING-Diba, bei MoneYou, der Onlinemar-
ke der niederländischen ABN Amro Bank,
und beim Direktversicherer Cosmos-
Direkt. Manchmal haperte es aber
mit demTempo.

Spätestens eine Woche nachdem der


Bankkunde den Antrag gestellt hat, sollte er
Zugriff auf sein Tagesgeldkonto haben. Das
schaffte knapp ein Drittel der Banken.
Oft können Kunden die Unterlagen am
Bildschirm ausfüllen und ausdrucken. Selbst
bei der ING-Diba, die ihre Kontoeröffnungs-
unterlagen per Post schickt, stand der Zu-
gang nach längstens elf Werktagen zur Ver-
fügung, meist früher. MoneYou und Renault
Bank Direkt waren am schnellsten. Sie
schafften es teilweise von einem Tag auf den
anderen.
Extrem lange Wartezeiten von mehreren
Wochen – wie vor fünf Jahren bei der Merce-
des Bank – gab es dieses Mal nicht. Die Auto-
bank war damals von Neukunden förmlich
überrannt worden, weil sie im Vergleich zur
Konkurrenz ungewöhnlich hohe Zinsen bot.
FOTOS: RALPPH KAISER

Ärgerlich ist ein verzögerter Zugriff auf


das Konto, wenn das dafür vorgesehene
Geld einstweilen unverzinst auf dem Giro-
konto liegt. Pluspunkte gab es in unserem
Test, wenn der Kunde gleich nach der Bestä-

8/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 27


tigung seines Antrags Geld auf das Tages- Kontosperre problematisch
geldkonto überweisen konnte und nicht Hatten unsere Testkunden das Konto eröff-
erst auf die Zugangsdaten warten musste. net, gab es bei der Kontoführung keine gra-
Das geht bei unserem Testsieger ING-Diba, vierenden Probleme. Die meisten Banken
bei MoneYou, CosmosDirekt und Rabo- drängen ihre Kunden zu einem sicheren
Direct. Passwort. Es sollte mindestens acht Stellen
haben und aus Groß- und Kleinbuchstaben
Geldwäscheregeln umgangen sowie Sonderzeichen bestehen. Kontostands-
Ein Konto dürfen in Deutschland nur Men- abfragen waren jederzeit möglich, Rück-
schen eröffnen, die sich zweifelsfrei legiti- überweisungen auf das Referenzkonto
miert haben. Das können sie in einer Post- klappten.
filiale mit dem Post-Ident-Verfahren tun Einige Banken enttäuschten mit ihren
(siehe Checkliste S. 30). Antworten auf die E-Mail-Anfragen unserer
Unser Schlusslicht Advanzia Bank und die Tester: Entweder dauerte es lange, bis eine
Amsterdam Trade Bank wählen ein weniger Antwort kam, oder sie war nicht korrekt.
strenges Verfahren. Ihnen reicht es, wenn Probleme gab es, wenn die Tester tele-
der Kunde mit dem Kontoantrag eine Kopie fonisch eine Kontosperre verlangten, weil
seines Personalausweises schickt. sie die Zugangsdaten verloren hatten. Meist
Das ist ganz praktisch. Aber das strengere argumentierten die Banken, dass eine Sper-
deutsche Verfahren soll Geldwäsche verhin- re nicht nötig sei, weil Überweisungen nur
dern. Auch wenn das für die Kunden ein auf das Referenzkonto möglich sind. Wir
eher theoretisches Problem ist, haben wir finden aber, dass sie dem Wunsch des Kun-
Verfahren, die nicht deutschem Recht ent- den nachkommen sollten. Insgesamt gab es
sprechen, schlechter bewertet. bei sieben Banken Probleme. CosmosDirekt
Das verkürzte Verfahren beschleunigt die und die Renault Bank Direkt haben in kei-
Kontoeröffnung übrigens nicht. Bis unsere nem der drei Fälle das Konto gesperrt.
Tester Zugang zum Konto hatten, verging Manche nahmen den Sperrauftrag entge-
mindestens eine Woche, bei der Advanzia gen, taten aber nichts. Die Tester hatten mit
Bank sogar einmal mehr als zwei Wochen. den alten Zugangsdaten weiter Zugriff.

Online-Tagesgeldkonten im Praxistest
Anbieter Konto Konto- Kontoführung Haftung Sicherheit
(Adressen S. 95) QUALITÄTSURTEIL eröffnung
(25 %) (35 %) (15 %) (25 %)
ING-Diba Extra-Konto SEHR GUT (1,2) 1 (1,3) 2 (1,6) 1 (0,5) 1 (0,9)
RaboDirect Tagesgeld GUT (1,8) 3 (2,7) 1 (1,5) 1 (0,5) 2 (1,8)
MoneYou Tagesgeld GUT (2,1) 1 (1,0) 3 (3,3) 2 (2,5) 1 (1,2)
Volkswagen Bank Direkt Plus Konto TopZins GUT (2,1) 2 (2,4) 3 (2,6) 1 (1,5) 1 (1,3)
1822direkt ZinsCash GUT (2,2) 3 (2,7) 3 (3,0) 1 (1,5) 1 (1,0)
Net-m Privatbank 1891 Private Cash GUT (2,2) 2 (2,0) 3 (2,6) 2 (2,0) 2 (2,0)
Bank of Scotland Tagesgeld GUT (2,3) 3 (3,1) 3 (2,7) 2 (2,0) 1 (1,2)
Akbank Online Tagesgeld GUT (2,4) 4 (3,8) 2 (2,2) 2 (2,0) 1 (1,3)
GE Capital Direkt Tagesgeld GUT (2,4) 3 (2,6) 3 (3,2) 2 (2,0) 1 (1,5)
pbb direkt Tagesgeld GUT (2,4) 3 (3,0) 3 (2,7) 1 (1,5) 2 (2,0)
akf Bank Tagesgeld GUT (2,5) 2 (2,4) 3 (3,1) 2 (2,0) 2 (1,9)
Cortal Consors Tagesgeld GUT (2,5) 3 (3,5) 2 (1,9) 1 (1,5) 3 (2,9)
NIBC Direct Mehr.Zins.Konto GUT (2,5) 3 (2,8) 3 (3,0) 2 (2,0) 2 (1,9)
Ikano Bank Fleks Horten Tagesgeld BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (3,3) 3 (3,1) 2 (2,5) 1 (1,3)
DAB Bank Tagesgeldkonto BEFRIEDIGEND (2,7) 3 (2,6) 3 (2,9) 1 (1,5) 3 (3,3)
Renault Bank Direkt Tagesgeld BEFRIEDIGEND (2,7) 2 (1,7) 5 (4,6) 2 (2,0) 1 (1,5)
FFS Bank Tagesgeld BEFRIEDIGEND (3,0) 3 (3,2) 3 (3,0) 2 (2,5) 3 (2,9)
CosmosDirekt Tagesgeld Plus BEFRIEDIGEND (3,3) 1 (1,4) 5 (4,8) 4 (3,9) 3 (2,7)
Amsterdam Trade Bank Internet-Tagesgeldkonto AUSREICHEND (3,6) 5 (4,6) 3 (2,8) 5 (4,8)*) 2 (2,2)
GarantiBank Kleeblatt-Sparkonto AUSREICHEND (3,6) 3 (3,3) 3 (2,6) 5 (5,0)*) 2 (1,9)
Denizbank Online Sparen Tagesgeld AUSREICHEND (3,7) 3 (3,1) 4 (4,0) 5 (4,9) 3 (3,2)
Advanzia Bank Advanziakonto AUSREICHEND (3,8) 4 (4,3) 5 (4,6) 5 (5,4) 1 (1,3)

Bewertung: *) Führt zur Abwertung (siehe rechts „So haben wir getestet“). 1) Schutz geht über die gesetzliche Mindestsicherung
1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5). – = Entfällt von 100 000 Euro pro Person hinaus.
3 = Befriedigend (2,6–3,5). 4 = Ausreichend (3,6–4,5). j = Ja. 2) Zeitlich befristeter Festzins für Neukunden.
5 = Mangelhaft (4,6–5,5). N = Nein. 3) Erstanlage, Betrag kann später unterschritten
Bei gleichem Qualitätsurteil Reihenfolge nach Alphabet. werden.

28 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 8/2014


Tagesgeldkonto

So haben wir getestet


Finanztest hat 22 Angebote für Tages- Haftung (15 %)
geldkonten untersucht. Pro Bank haben Die Änderung der Zahlungsdienstere-
jeweils drei geschulte Tester ein Tages- geln 2009 hat die Haftungsgrundlagen
geldkonto eröffnet. Der Test fand zwi- für den Verbraucher verbessert.
schen Januar und April 2014 statt. Wir Für den Kunden sollte deutsches Recht
haben die Banken ausgewählt, die gelten und die Vertragsbedingungen
Anfang des Jahres in unseren „Top 20 müsste er in deutscher Sprache bekom-
Tagesgeldkonten“ (siehe S. 81) standen men. Wir haben geprüft, ob die Bank den
oder die für Neukunden zeitlich befristet Kunden nur zumutbare Sorgfaltspflich-
überdurchschnittliche Zinsen boten. Das ten auferlegt, zum Beispiel, dass er seine
Konto müssen die Kunden über das In- Zugangsdaten geheim hält und der Bank
ternet führen können. Wir haben nur sofort meldet, wenn er einen Miss-
Tagesgeldkonten ohne zusätzliche brauch vermutet. Die Bank darf ihn ver-
Kosten aufgenommen. Der Zins muss pflichten, nicht auf E-Mails zu reagieren,
für einen Anlagebetrag von mindestens die ihn auffordern, seine Zugangsdaten
20 000 Euro gelten. einzugeben. Unzumutbar ist es dagegen
zum Beispiel zu verlangen, dass der Kun-
Abwertung: Bei mangelhafter Haftung de seinen Computer über eine Firewall
kann das Finanztest-Qualitätsurteil nicht schützt. Die Bank sollte sich verpflich-
besser als ausreichend sein. ten, den Kunden vor Vertragsschluss zu
informieren, wo er einen Missbrauch
Kontoeröffnung (25 %) melden und sein Konto sperren lassen
Wir haben geprüft, ob der Kunde sich für kann. Sie müsste dafür sorgen, dass die
die Kontoeröffnung so legitimieren Zugangsdaten sicher zum Kunden gelan-
muss, wie es der deutsche Gesetzgeber gen, müsste sichere Onlinebanking-Ver-
fordert. Wir haben bewertet, wie lange fahren bereitstellen und vereinbarte
es nach dem Antrag dauert, bis ein Höchstgrenzen für Überweisungen ein-
Kunde über das Konto verfügen kann. halten. Positiv bewertet haben wir es,
Die Bank sollte vom Kunden nicht ver- wenn die Bank im Schadensfall auf einen
Erweiterte Mindest- Nominalzins4) langen, dass er eine Schufa-Klausel un- Selbstbehalt des Kunden verzichtet und
Einlagen- anlage (Prozent) terschreibt. Wir haben von der Bank er- wenn es eine Einlagensicherung gibt, die
sicherung1) (Euro)
wartet, dass der Kunde die Daten nur in über die gesetzliche Grenze von 100 000
j – 0,80/1,252)
einem gesicherten Bereich auf der Inter- Euro hinausgeht.
N – 1,10
netseite eingeben kann, die Geschäfts-
N – 1,20
bedingungen zur Kenntnis nimmt, sein Sicherheit (25 %)
j – 0,60/1,402)
Widerrufsrecht kennt und bei der ersten Bei Tagesgeldkonten ist es nicht nur
j – 0,75/1,302)
Anmeldung seine Zugangsdaten ändert. wichtig, mit welchen Onlinebanking-Ver-
N – 0,55
fahren der Kunde seine Bankgeschäfte
j – 1,10
Kontoführung (35 %) erledigen kann. Gleichzeitig haben wir
j – 1,00
Der Kunde sollte jederzeit seinen Konto- geprüft, ob eine Überweisung nur auf ein
j – 0,90
j 5 000 0,80
stand abfragen und reibungslos Über- vorher festgelegtes Referenzkonto mög-
N 2 500 1,15
weisungen ausführen können. Auf An- lich ist. Wir haben erwartet, dass das
j – 0,70/1,202) fragen per E-Mail müsste er zügig eine Referenzkonto denselben Kontoinhaber
N – 1,15 Antwort bekommen. Die Bank sollte hat und es auch nachweislich nur vom
N – 1,15 durchsetzen, dass der Kunde ein siche- Kontoinhaber geändert werden darf. Wir
j – 0,80/1,002) res Passwort wählt. haben verlangt, dass die Bank ihre Kun-
N – 1,30 Wenn er sein Konto sperren lassen will, den über mögliche Gefahren beim On-
N – 0,75 muss sie das sofort tun und die neuen linebanking umfassend und aktuell in-
j 1 0003) 1,20 Zugangsdaten für das Konto zügig ver- formiert. Nachdem der Kunde sich ein-
N – 1,05 schicken. Wir haben ermittelt, ob Online- geloggt hat, sollte die Internetseite der
N – 0,90 banking mit den gängigen Betriebssys- Bank SSL-verschlüsselt und die Ver-
N 1 0003) 1,15 temen und Browsern für PC und Handy schlüsselung in der Adressleiste sichtbar
N 5 000 1,01 möglich ist. Wir haben geprüft, ob auch sein. Wichtig ist, dass der Server sich
4) Exemplarisch für Anlagebetrag bis 20 000 Euro. Minderjährige ein Konto eröffnen kön- automatisch abmeldet, wenn der Kunde
nen, ob Gemeinschaftskonten und Voll- beim Onlinebanking längere Zeit nicht
Stand der Zinssätze: 1. Juli 2014
Praxistest Januar bis April 2014
machten möglich sind. aktiv ist.
0
8/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 29
Tagesgeldkonto

Schutz vor Betrügern Checkliste


Der Missbrauch von Tagesgeldkonten durch
Betrüger war bisher kein Thema. Trotzdem So funktioniert ein typisches Tagesgeldkonto
haben wir von den Banken Vorkehrungen
verlangt, die unberechtigte Zugriffe aufs Die besten Tagesgeldkonten gibt es bei daten für das Tagesgeldkonto zu.
Konto verhindern. Direktbanken. Sie können Tagesgeld- Dann können Sie das Geld überwei-
Wir haben überprüft, ob die Bank Über- konten bei mehreren Banken parallel sen. Bei einigen Banken bekommen
weisungen wirklich nur auf ein Referenz- eröffnen und Ihr Spargeld je nach Sie mittlerweile sofort nach dem An-
konto zulässt und ob dieses Konto auf den aktuellem Zins hin- und herschieben. trag eine Kontonummer und können
Namen des Kontoinhabers lauten muss. Geld überweisen. So sichern Sie sich
Diese Bedingung haben bis auf die DAB Tagesgeldkonto eröffnen die Zinsen sofort, auch wenn die
Bank, die Denizbank, die FFS Bank und Cor- Kontoeröffnung noch nicht abge-
tal Consors alle im Test erfüllt. j Kontakt. Eine Direktbank erreichen schlossen ist.
Nur wenn Überweisungen vom Tages- Sie per Internet oder oft auch per
geldkonto auf jedes andere Konto möglich Telefon. Die Adressen der Banken im Auszahlung vom Tagesgeldkonto
waren, haben wir geschaut, wie sicher die Test finden Sie in diesem Heft auf
dafür angebotenen Onlinebanking-Verfah- der Seite 95. j Verfügbarkeit. Das komplette Gut-
ren sind. Auch hier mussten wir nur wenig haben auf Ihrem Tagesgeldkonto ist
Punkte abziehen. j Angebot. Die aktuellen Tagesgeld- jederzeit ohne Angabe von Gründen
An der Sicherheit hatten wir also kaum et- angebote stehen auf den Internetsei- und ohne Zinsverlust für die Vergan-
was auszusetzen. Wir erwarten dennoch fai- ten der Banken oft unter „Sparen genheit verfügbar. Sie sind an keine
re Haftungsregeln für den Fall, dass doch und Anlegen“ oder „Konten & Kar- Frist gebunden, sodass Sie auch für
einmal etwas passiert. Immerhin hat On- ten“. Der Begriff „Tagesgeld“ taucht unvorhergesehene Ausgaben schnell
linebetrug seit dem Test vor fünf Jahren zu- nicht immer auf. Orientieren Sie sich an Ihr Geld kommen.
genommen. Bisher haben die Betrüger am Namen des Kontos aus unserer Ganz selten beschränken Banken den
hauptsächlich die Girokonten im Visier. Tabelle auf Seite 28. Auszahlungsbetrag pro Tag, selbst
Fast alle Banken legten den Kunden im dann liegt die Grenze oft im fünfstel-
Rahmen der Kontoführung keine übertrie- j Unterlagen. In der Beschreibung des ligen Bereich.
benen Pflichten auf und sie müssen höchs- Tagesgeldkontos im Internet gibt es
tens nach grob fahrlässigem Verhalten ei- einen Link zu den Unterlagen für die j Zugang. Für Verfügungen und die
nen Teil des Schadens tragen. Die vier Aus- Kontoeröffnung. Die dafür nötigen Abfrage Ihres Kontostands rufen Sie
reißer Advanzia Bank, Amsterdam Trade Daten können Sie online eintragen die Internetseite der Bank auf und
Bank, Denizbank und Garantibank oder Sie müssen das Formular aus- loggen Sie sich mit Ihren Zugangs-
mit schlechteren Haftungsregeln drucken, ausfüllen und an die Bank daten (persönliche Identifikations-
sollten nachbessern. j schicken. Manche Banken schicken nummer und Passwort) ein.
die Kontoeröffnungsunterlagen per
Post. Im Antrag legen Sie ein Refe- j Überweisung. Meist ähnelt die er-
renzkonto fest. Überweisungen vom scheinende Maske dem vom Giro-
Tagesgeldkonto sind bei fast allen konto bekannten Überweisungsfor-
Banken nur auf das Referenzkonto mular. Sie tragen die Summe ein und
möglich. Vergessen Sie nicht, einen bestätigen den Auftrag mit den vor-
Freistellungsauftrag zu stellen. Nicht gesehenen Daten.
alle Banken erinnern Sie im Rahmen
der Kontoeröffnung daran. j Referenzkonto. Das Geld wird über-
wiesen – in der Regel auf das Refe-
j Legitimation. Damit die Bank weiß, renzkonto. Das kann bis zu drei Ta-
dass es Sie wirklich gibt, muss je- gen dauern. Vom Referenzkonto kön-
mand Ihre Identität bestätigen. Das nen Sie das Geld dann wie gewohnt
übernimmt die Post mit dem Post- abheben oder überweisen.
Ident-Verfahren. Sie legen dort das
Post-Ident-Formular vor. Die Post j Auflösung. Ihr Tagesgeldkonto lösen
schickt die unterschriebenen Formu- Sie mit einem formlosen Schreiben
lare an die Bank. In Ausnahmefällen auf, das Sie per Post oder Fax an die
reicht es, wenn Sie eine Ausweisko- Bank schicken. Fragen Sie nach, ob
pie schicken. Sie den Freistellungsauftrag extra
kündigen müssen. Das Geld wird in-
j Eröffnung. Wenn die Unterlagen klusive Zinsen genau wie bei jeder
geprüft sind, schickt die Bank Ihnen anderen Auszahlung auf Ihr Refe-
den Kontovertrag sowie die Zugangs- renzkonto überwiesen.

30 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 8/2014


Aktienmarkt Deutschland

Bayer AG
10,1

Beiersdorf
AG
0,9
BASF SE
9,6

Adidas AG
1,9

Siemens
Dax-Werte
AG
Anteile in
9,4
Prozent

Daimler AG
Eon AG 8,4
3,5

© Finanztest, Stand: 30. Juni 2014

Auf starke
Quelle: iShares

Firmen setzen
Aktienmarkt Deutschland. Die starke deutsche von Rückschlägen nach der langen Kursral-
lye ist nicht von der Hand zu weisen. Die
Wirtschaft beflügelt den einheimischen Aktienmarkt. Entwicklung der vergangenen fünf Jahre ist
Davon können Privatanleger profitieren. kein guter Maßstab für die langfristigen
Risiken.
Besser man ruft sich zumindest gelegent-
lich den Absturz in der Finanzkrise in Er-

W er wagt, gewinnt.“ So überschrieb


Finanztest in der Mai-Ausgabe 2009
einen Artikel über den deutschen Aktien-
Fünf Jahre später fragen sich viele Anleger,
ob sie jetzt noch einsteigen sollen. Denn lu-
krative Anlagealternativen sind nicht in
innerung. Im Jahr 2008 gab es Verluste von
40 bis 50 Prozent (siehe Diagramm S. 32).

markt. Und weiter: „Die Aktienkurse sind Sicht. Zur Erinnerung: Im Frühjahr 2009 10 Prozent sind vertretbar
am Boden, die wirtschaftlichen Perspek- gab es für eine sichere einjährige Festgeld- Viele Anleger machen den Fehler, dass sie zu
tiven schlecht. Der Zeitpunkt ist ideal, um anlage noch bis zu 5 Prozent Zinsen, heute sehr auf den Standort Deutschland setzen.
über den Kauf von Aktien oder Aktienfonds kaum noch über 1,5 Prozent. Deutsche Aktien sind gut, aber ein solides
INFOGRAFIK: FINANZTEST

nachzudenken.“ Die niedrigen Zinsen ärgern Sparer. Sie Depot sollte breit gemischt sein und mög-
Der deutsche Aktienindex hat seitdem sind aber ein schlagendes Argument für Ak- lichst viele Märkte rund um den Globus
seinen Punktestand mehr als verdoppelt, tien, denn Unternehmen können sich güns- abbilden.
und die deutsche Wirtschaft steht glänzend
da. Der Mut zum Risiko hat sich ausgezahlt.
tig Geld leihen. Doch anders als vor fünf Jah-
ren sind Aktien nicht mehr billig, das Risiko
Erste Wahl bleiben deshalb weltweit an-
legende Aktienfonds (siehe S. 90), die das 0
8/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 31
Unser Rat
Eignung. Aktienfonds Deutschland Risiko auf zahlreiche Länder und Branchen mitmischen, ohne das Risiko zu
eignen sich für Anleger, die bereits verteilen. Nun ist Deutschland im Welt- übertreiben.
breit streuende Aktienanlagen haben aktienindex MSCI World aber wesentlich Besitzer von Aktienfonds pro-
und den einheimischen Markt stärker schwächer vertreten, als es nach seiner Wirt- fitieren nicht nur von der – hof-
zur Geltung bringen wollen. Wenn schaftskraft angemessen wäre (siehe Grafik fentlich positiven – Kursent-
Sie noch keine Aktienfonds besitzen, S. 33). Anleger, die vor allem global ausge- wicklung, sondern auch von
sollten Sie zunächst globale oder eu- richtete Aktienfonds haben, können Aktien- den Dividenden, die deutsche
ropaweite Aktienfonds kaufen. fonds Deutschland mit bis zu 10 Prozent Firmen im Jahresrhythmus aus-
beimischen. schütten. Die durchschnittliche
Indexfonds. Börsengehandelte In- Dividendenrendite von zurzeit
dexfonds (ETF) bieten den bequems- Einzelaktien oder Fonds? etwa 3 Prozent ist angesichts des
ten und billigsten Zugang zum deut- Um mehr Deutschland ins Depot zu legen, niedrigen Zinsniveaus sehr attrak-
schen Markt. ETF auf den Dax (siehe können Anleger Fonds oder einzelne Aktien tiv.
Tabelle S. 35) werden an der Börse kaufen. Wer aus Einzelaktien ein ausgewo-
rege gehandelt und sind bei fast je- genes Depot zusammenstellen will, braucht Indexfonds sind billig und bequem
der Bank erhältlich. Breiter aufge- viel Zeit und relativ viel Geld. Anleger können zwischen zwei grundsätz-
stellt ist der Amundi MSCI Germa- Und selbst dann sind Flops möglich. Eine lich verschiedenen Fondskonzepten wäh-
ny Ucits ETF. Noch deutlich mehr unglückliche Zusammenstellung von Ein- len: zwischen aktiv gemanagten Fonds und
Aktien bildet der Comstage FAZ In- zelaktien hat bestenfalls zur Folge, dass der passiven Indexfonds (ETF). Letztere sind
dex Ucits ETF ab (Isin Börsenboom an einem vorbeirauscht. Bei- einfach zu verstehen, denn sie bilden stur
LU 065 062 402 5). Da der Fonds spiel gefällig? Ein im Mai 2004 zusammen- die Wertentwicklung von Indizes nach. Wer
noch keine fünf Jahre alt ist, können gestelltes Depot aus Commerzbank, Daim- regelmäßig den Dax-Stand in seiner Mor-
wir ihn aber noch nicht bewerten. ler, Deutscher Telekom, Eon und SAP hätte genzeitung oder vor der 20-Uhr-Tagesschau
bis heute eine magere Rendite von etwa 4,5 verfolgt, weiß damit auch, wie sich sein
Gemanagte Fonds. Aktive Anleger Prozent pro Jahr gebracht. Der Dax hat im Dax-ETF entwickelt hat.
können mit gemanagten Fonds noch gleichen Zeitraum pro Jahr um knapp 10 Indexfonds sind preiswert, ihre Entwick-
bessere Renditen anstreben. Aller- Prozent zugelegt. lung ist transparent, und Anleger sind davor
dings sollten sie die Fondsentwick- Um solche Fehlgriffe zu vermeiden, set- gefeit, dass ein schlecht agierender Fonds-
lung regelmäßig kontrollieren. Von zen Anleger besser auf Investmentfonds. manager ihre Ersparnisse in den Sand setzt.
den sechs Top-Fonds aus der Tabelle Damit können sie schon mit kleinen Beträ- Dennoch schneiden die ETF auf den Dax
(S. 35) hat der DWS Deutschland gen in viele verschiedene Aktiengesellschaf- und den Index MSCI Germany in unserer
nicht nur die beste Wertentwicklung, ten investieren. Gerade für junge Leute sind aktuellen Bewertung (siehe S. 35) nicht be-
sondern auch die höchste Marktori- neben der einmaligen Anlage auch langfris- sonders gut ab. Ihre Finanztest-Bewertung
entierung. tige Sparpläne interessant. Bereits ab 50 Eu- ist nicht besser als durchschnittlich. Die bes-
ro pro Monat können sie am Aktienmarkt ten gemanagten Fonds brachten auf Fünf-
jahressicht deutlich bessere Renditen.
Doch das muss nicht so bleiben. Der Dax
Die Indizes der Nebenwerte laufen dem Dax davon ist auf die 30 größten deutschen Aktien-
gesellschaften beschränkt und bildet daher
Die Indizes MDax und SDax enthalten mittelgroße und kleine Unternehmen.
kleine und mittelgroße Unternehmen nicht
Sie liefen zuletzt deutlich besser als der Dax, der die großen deutschen Konzerne
ab. Genau diese sogenannten Nebenwerte
repräsentiert. In der Vergangenheit war es aber auch oft genug umgekehrt.
liefen in den vergangenen fünf Jahren
Wertentwicklung (Prozent) besonders gut. Es gab aber auch Börsen-
50 phasen, in denen es umgekehrt war. Zum
40 Beispiel liefen vor der Jahrtausendwende
30 MDax-Aktien jahrelang schlechter.
20 Mit einem Dax-ETF erhalten Anleger nie
10 die bestmögliche Wertentwicklung, aber sie
0 kaufen ein hohes Maß an Verlässlichkeit.
-10 Ein Boom am internationalen und deut-
-20 schen Aktienmarkt wird kaum am Dax vor-
-30 beilaufen.
-40
-50
So legen aktiv gemanagte Fonds an
2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Die aktuelle Börsenphase zeigt die Chancen
Dax MDax SDax aktiv gemanagter Fonds. Bei ihnen können
Manager Trends nutzen, um eine bessere

32 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 8/2014


Aktienmarkt Deutschland

Schaltbau ist als erfolgreichste Aktie des vergangenen Jahrzehnts im


SDax vertreten. Der vor allem in der Bahntechnik aktive Konzern er-
höhte stetig Umsatz und Gewinn. Seinen Aktionären brachte er über
zehn Jahre traumhafte Renditen: knapp 40 Prozent pro Jahr.

Wertentwicklung zu schaffen. Das gelang steckt in Bluechips wie Allianz, BASF und Mit Nachholbedarf
ihnen zuletzt vor allem durch die Bei- Bayer, die Beimischungen aus MDax, SDax
Der deutsche Aktienmarkt hat Nach-
mischung von Aktien aus den deutschen In- und Co. sind nur das Salz in der Suppe.
holbedarf. Im „normalen“ Welt-
dizes MDax für mittelgroße und SDax für Der Baring German Growth hält zum Bei-
aktienindex ist sein Gewicht viel
kleine Unternehmen. spiel kleinere Beteiligungen am Hamburger
geringer als die Wirtschaftskraft.
Der MDax verdankt seine hervorragende Immobilienunternehmen Alstria Office und
Wertentwicklung zu einem Gutteil dem am Turbinenhersteller MTU Aero Engines, Anteil (Prozent)
deutsch-französischen Luftfahrt- und Rüs- der DWS Deutschland setzt unter anderem im Weltaktienindex
tungskonzern Airbus. Die Aktie gewann in auf den Frankfurter Flughafenbetreiber Fra- MSCI World
(nach Markt-
den vergangenen fünf Jahren durchschnitt- port und auf den Spezialpumpenhersteller kapitalisierung
lich mehr als 37 Prozent pro Jahr, während KSB. gewichtet)
es der Index „nur“ auf gut 24 Prozent pro Der DWS Deutschland ist seit vielen Jah- 3,8
Jahr brachte. Vom Höhenflug der Airbus- ren in der Spitzengruppe gemanagter
Aktie profitierten Aktienfonds wie Acatis Deutschland-Fonds und stand auch schon
Aktien Deutschland, Baring German Growth in unseren Tests vor zwei und fünf Jahren
und DWS Deutschland. Doch die Manager auf der Empfehlungsliste. 96,2
dieser Top-Fonds verfolgen völlig unter- Wenig Freude hatten Anleger an be-
schiedliche Konzepte. stimmten Fondsklassikern der großen deut- im speziellen Welt-
Bei den Fonds Baring German Growth schen Gesellschaften. Vor allem der Uni- index MSCI World
und DWS Deutschland ist die Nähe zum Fonds von Union Investment hat sich nicht GDP Weighted
(nach Brutto-
breiten Markt unverkennbar. Ihre Wertent- mit Ruhm bekleckert und hinkt trotz inlandspro-
wicklung weist starke Parallelen zu der des 100-prozentiger (!) Marktorientierung den dukt ge-
wichtet) 8,5
Indexes MSCI Germany auf. Finanztest hat vergleichbaren Dax-ETF deutlich hinterher.
für beide Fonds eine Marktorientierung von
FOTOS: FOTOLIA; SCHALTBAU

mehr als 90 Prozent ermittelt. Erfolg mit kleinen Firmen


Sie bieten eine ausgewogene Mischung Ein völlig anderes Anlagekonzept verfolgt
aus deutschen Bluechips und Nebenwerten der Acatis Aktien Deutschland ELM, der 91,5

und sind mit fast 80 (Baring) beziehungs- sich weit von der Zusammensetzung der Deutschland

weise über 50 (DWS) Einzeltiteln recht breit


aufgestellt. Das Gros des Anlegervermögens
großen deutschen Indizes entfernt hat. Statt
Dax-Titel dominieren Nebenwerte den Fonds.
Rest der Welt
Stand: 31. Mai 2014 0
8/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 33
Die Aktie von Airbus, ehemals
EADS, ist die größte Position
im MDax. Auch im europäi-
schen Euro Stoxx 50 ist
sie vertreten.

ETF auf deutsche Aktienindizes Laut letztem Jahresbericht waren Unterneh-


men wie der Maschinenbauer Gildemeister,
So können Anleger in Deutschland investieren die Biotechfirma Morphosys und Patrizia
Immobilien höher gewichtet als Bayer, RWE
Ein Aktienindex soll einen Markt mög- Nachteil gibt es aber bei der Transpa- oder SAP. Anleger müssen sich also auf eine
lichst gut abbilden. Welcher Index renz: Anleger können nicht kontrollie- völlig andere Zusammensetzung als beim
schafft das für den deutschen Aktien- ren, wie gut der ETF den Index wirk- Dax einstellen.
markt? Der Dax mit seinen 30 Titeln ist lich abbildet. Aus unserer Sicht ist der Das gilt auch für den GS&P Fonds
der bekannteste deutsche Index, Me- Comstage FAZ Index dennoch eine in- Deutschland, der das Anlegervermögen auf
dien bezeichnen ihn gern als Leitindex. teressante Anlagemöglichkeit in den 25 etwa gleich hoch gewichtete Aktien ver-
Finanztest orientiert sich dagegen in deutschen Markt. Bewerten können teilt. Darunter sind einige große Werte wie
der Regel an den Indizes des US-ame- wir ihn noch nicht, da er jünger als Allianz, BASF, SAP und Siemens, mehrheit-
rikanischen Finanzdienstleisters MSCI. fünf Jahre ist. lich aber kleinere Unternehmen wie der
Der MSCI Germany ähnelt dem Dax in Kupferproduzent Aurubis, die Software-
den größten Positionen sehr, hat aber Indizes selbst kombinieren firma Bechtle oder die Maschinenfabrik
mit 55 Titeln eine breitere Streuung. In Wer etwas Mühe nicht scheut, kann Berthold Hermle.
den Dax können Anleger über zahlrei- mehrere Indizes kombinieren, um eine Die Sonderwege der Fondsmanager be-
che Indexfonds (ETF) investieren, für bessere Streuung zu erzielen. Der scherten Anlegern in den vergangenen fünf
den MSCI Germany gibt es nur einen MDax bündelt 50 mittelgroße Unter- Jahren eine imposante Wertentwicklung –
ETF (siehe Tabelle S. 35). nehmen, darunter einige „Exportwelt- und das bei erstaunlich geringen Kurs-
meister“ wie den Schmierstoffherstel- schwankungen. In unserer Risikoanalyse
Viele Aktien in einem Fonds ler Fuchs Petrolab oder den Maschi- schnitten die meisten Top-Fonds besser ab
Der breiteste deutsche Index, den es nenbauer Krones. Der MDax ist sehr als die Indexfonds auf den Dax.
auch als Fonds gibt, ist allerdings ein vielseitig und enthält auch Konsumtitel Doch daraus sollte niemand voreilige
anderer: Der seit 1961 von der Frank- wie die Optikerkette Fielmann und den Schlüsse ziehen. Die Traumkombination
furter Allgemeinen Zeitung berechnete Bekleidungsspezialisten Hugo Boss. aus hoher Rendite und geringem Risiko
FAZ-Index enthält immerhin 100 Ak- Auch bekannte Medienkonzerne (Axel kann vorübergehend funktionieren, aber
tien. Der passende ETF stammt von Springer, ProSiebenSat1, RTL Group, kaum auf Dauer.
Comstage (Isin LU 065 062 402 5). Sky Deutschland) sind mit von der Par- Gerade die wenig gehandelten Aktien aus
Durch die höhere Anzahl an Aktien tie. Ebenso wie den MDax können An- dem SDax und Internet- oder Biotechtitel
sind einzelne Titel im FAZ-Index auch leger den SDax als ETF kaufen. Der aus dem TecDax bergen in unruhigen Bör-
nicht so hoch gewichtet wie im Dax, SDax enthält 50 Unternehmen mit ge- senphasen einigen Sprengstoff. Schon wenn
wo die drei Schwergewichte Bayer, ringem Börsenwert, darunter mehrere sich wenige Anleger in kurzer Zeit von sol-
BASF und Siemens allein knapp 30 Immobilien- und Beteiligungsfirmen. chen Aktien trennen wollen, sind starke Ver-
FOTOS: AIRBUS; FINEPIX / FOTOLIA

Prozent ausmachen. Im FAZ-Index ha- Auch die Aktie des Fußballclubs Bo- luste programmiert.
ben sie nur 21 Prozent. Obwohl der russia Dortmund ist kürzlich in den
FAZ-Index als sogenannter Kursindex SDax aufgestiegen. ETF auf den MDax Unverschämt hohe Gebühren
keine Dividenden berücksichtigt, wer- gab es zum Stichtag von Comstage, Fondsmanager sollen angemessen verdie-
den die Ausschüttungen seiner Mit- Deka und iShares, den SDax hat nur nen. Das rechtfertigt aber nicht die unver-
glieder dem ETF zugerechnet. Einen Comstage als ETF im Angebot. schämt hohen Gebühren einiger Fonds. Oft
kommt zu den ohnehin schon stattlichen

34 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 8/2014


Aktienmarkt Deutschland

Bis zu 20 Prozent pro Jahr mit den besten Aktienfonds Deutschland


Für Anleger, die sich nur ab und zu mit Börsen beschäftigen wollen, eignen sich am besten Indexfonds auf den Dax oder MSCI
Germany. Beide Indizes konnten aber in den vergangenen fünf Jahren nicht mit den besten gemanagten Aktienfonds mithalten.
Durch die Beimischung sogenannter Nebenwerte schafften diese teilweise vorzügliche Renditen. Solche Fonds eignen sich aber
nur für Anleger, die Markt- und Fondsentwicklung dauerhaft im Auge behalten.
Fonds Isin Chance Risiko Marktorien- Maximaler Kosten Wertent-
Bewertung tierung Verlust (%) (% wicklung
(%)1) p. a.)2) (in % p. a.)3)
Chance- Glücks- Pech- 5 Jahre 1 Jahr
Risiko- rendite rendite
Verhältnis (% p. a.) (% p. a.)

Aktienfonds Deutschland
Referenzindex: MSCI Germany (Total Return) – 35,5 −14,9 100 −27 – 15,4 19,4
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
db x-trackers Dax Ucits ETF (DR) 1C4) t LU 027 421 148 0 d 35,2 −15,1 100 −27 0,09 14,7 18,7
ComStage Dax Ucits ETF4)7) t LU 037 843 873 2 d 35,3 −15,1 100 −27 0,12 14,9 18,9
Deka Dax Ucits ETF t DE 000 ETF L01 1 d 35,4 −15,1 100 −27 0,15 14,9 18,9
Deka Dax (ausschüttend) Ucits ETF A DE 000 ETF L06 0 d 35,1 −15,0 100 −27 0,15 14,9 18,8
iShares Core Dax Ucits ETF (DE) t DE 000 593 393 1 d 35,3 −15,1 100 −27 0,16 14,8 18,9
Lyxor Ucits ETF Dax4)7) t LU 025 263 375 4 c 35,3 −15,2 100 −27 0,15 14,7 18,7
Amundi MSCI Germany Ucits ETF4)7) t FR 001 065 571 2 c 35,2 −15,2 100 −27 0,25 14,7 18,8
Fonds mit aktuell bester Bewertung
DWS Deutschland t DE 000 849 096 2 Z 40,4 −14,7 93 −30 1,40 19,8 21,5
Baring German Growth (EUR)4)5) t GB 000 819 206 3 Z 35,8 −12,9 91 −27 1,57 18,2 22,4
Concentra A EUR (Allianz GI) A DE 000 847 500 5 Z 35,7 −13,6 89 −24 1,816) 17,3 15,7
GS&P Deutschland aktiv G5) A LU 006 884 130 2 Z 26,4 −8,7 74 −14 1,50 15,5 5,0
FPM Stockpicker Germany All Cap C4) t LU 012 416 792 4 Z 33,8 −11,3 65 −26 1,026) 18,7 28,1
Acatis Aktien Deutschland ELM4) t LU 015 890 355 8 Z 26,5 −6,2 53 −16 2,696) 18,7 21,5
Große Fonds aus Deutschland
DWS Investa A DE 000 847 400 8 d 40,2 −16,7 94 −32 1,40 16,7 23,7
FT Frankfurt-Effekten A DE 000 847 805 8 c 34,4 −15,5 91 −28 1,41 13,6 16,6
DekaFonds CF5) A DE 000 847 450 3 c 35,7 −15,7 91 −28 1,446) 14,5 17,0
Fondak A (Allianz GI) A DE 000 847 101 2 c 35,4 −15,6 91 −27 1,69 14,4 16,4
UniFonds A DE 000 849 100 2 b 34,7 −15,8 100 −28 1,566) 13,4 15,8
Bei gleicher Bewertung Reihenfolge nach Marktorientierung und Kosten. 1) Die Marktorientierung wird relativ zum Referenzindex berechnet.
Isin = Internationale Wertpapierkennnummer. 2) Laufende Kosten laut „Wesentliche Anlegerinformationen“ (KIID).
t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge verbleiben im Fondsvermögen. 3) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen unterschiedlicher Stichtage zum Monats-
A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen sind dennoch möglich. ende möglich, insbesondere bei ETF.
4) Bei ausländischen thesaurierenden Fonds kann die Steuererklärung aufwendiger sein.
Finanztest-Bewertung (Näheres siehe S. 84) 5) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.
Z = Stark überdurchschnittlich. 6) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.
f = Überdurchschnittlich. 7) Fonds bildet Index synthetisch nach (Swaps).
d = Durchschnittlich.
c = Unterdurchschnittlich. Quellen: FWW, Thomson Reuters, eigene Erhebungen und Berechnungen.
b = Stark unterdurchschnittlich. Bewertungszeitraum: 5 Jahre. Stand: 31. Mai 2014

Managementkosten auch noch ein Bonus, Letzteres gilt auch für den Acatis Aktien Auch beim bereits 1956 aufgelegten Fonds-
wenn der Fonds gut läuft. Deutschland. Für in Deutschland aufgelegte klassiker Concentra A EUR (Allianz GI) gibt
Im Extremfall fließen dann schon mal Fonds – ihre Isin beginnt mit DE – sind es eine Erfolgsgebühr. Sie wird zwar den
mehr als 6 Prozent des Anlegervermögens solche Regelungen nach den Vorgaben der Vorschriften der Bafin gerecht, ist aber aus
an die Fondsgesellschaft, wie beim FPM Bundesanstalt für Finanzdienstleistungs- unserer Sicht ein Makel an dem ansonsten
Stockpicker Germany All Cap im Jahr 2013 aufsicht (Bafin) gar nicht mehr zulässig. Die empfehlenswerten Fonds.
oder 4,4 Prozent, wie beim Acatis Aktien zwei Fonds werden davon nicht erfasst, weil Obwohl er als „Aktienfonds für deutsche
Deutschland ELM im selben Jahr. Zum Ver- sie in Luxemburg beheimatet sind. Standardwerte“ verkauft wird, sind Neben-
gleich: Die Anteilseigner von Dax-ETF zah- Anleger sollten sich reiflich überlegen, ob werte wie zum Beispiel der Medizintechnik-
len 0,1 bis 0,2 Prozent pro Jahr. sie sich auf eine solche Vergütungspraxis konzern Draegerwerk oder United Internet
Die Erfolgsgebühr des FPM Stockpicker ist einlassen. Die Wertentwicklung der Vergan- für seine Manager nicht tabu. Vor allem des-
aus unserer Sicht unfair, weil sie nicht jähr- genheit war zwar überzeugend, aber wir se- halb konnte der Fonds den Dax auf Fünf-
lich, sondern halbjährlich berechnet und hen die Gefahr, dass die Ausgestaltung der jahressicht abhängen, ohne sich in seiner
auch dann erhoben wird, wenn der Fonds Erfolgsgebühr das Fondsmanagement zu Anlagepolitik allzu weit vom breiten Markt
keinen neuen Höchststand erreicht hat. höheren Risiken verleiten könnte. zu entfernen. j

8/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 35


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Urlaub mit dem Handy


Die Handy-Anbieter setzen auf Extras: Sie produzieren
Smartphones, die fair produziert sind oder superbillig, ent-
werfen gebogene Bildschirme oder machen das Handy
regenfest. Der Produktfinder Handys bietet Testergebnisse,
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und Smartphones, darunter das Samsung Galaxy S5. Das
passende Handy finden Sie unter www.test.de/handys.

Schön für Urlauber: Seit dem 1. Juli darf


ein Gespräch aus dem EU-Ausland nur noch
maximal 23 Cent die Minute kosten. Trotz-
dem ist es in vielen Fällen aber klug, statt
des voreingestellten Roamingtarifs eine zu-
sätzliche Option fürs Surfen und Telefonieren
im Ausland zu buchen. Unter www.test.de/
roaming finden Sie die besten Ferientarife.

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K umfangreiche Gesundheitsangebote

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Sparzinsen

Wo Sparen Unser Rat


Tagesgeld. Das beste Tagesgeld bie-

noch lohnt tet derzeit die französische Renault


Bank Direkt mit 1,31 Prozent Rendi-
te pro Jahr. Im Punkt Kontoführung
schnitt sie in unserem Praxistest aber
mangelhaft ab (siehe S. 26).
Sparzinsen. Die Leitzinssenkung der Europäischen
Neukunden. Audi- und Volkswa-
Zentralbank wirkt sich auch auf die Sparzinsen aus. Bei gen Bank garantieren Neukunden
Direktbanken kann sich Sparen trotzdem noch lohnen. für Tagesgeld bis 50 000 Euro eine
Rendite von 1,41 Prozent für vier
Monate. Bestandskunden erhalten
nur 0,6 Prozent.

I m Juni hat die Europäische Zentralbank


den Leitzins von bisher 0,25 Prozent auf
das Rekordtief von 0,15 Prozent gesenkt. Der
test Tagesgeldkonten zeigt, dass das meist
gut klappt. Allerdings müssen einige Ban-
ken nachbessern (siehe S. 26).
Festgeld. Die besten Angebote für
Festgeld bis drei Jahre kommen der-
Leitzins ist der Zinssatz, zu dem sich Ge- zeit vor allem von österreichischen
schäftsbanken bei der Zentralbank mit Geld Österreichische Banken liegen vorn Banken. Die Denizbank verzinst
versorgen können. Viele Sparer fürchteten Spitze sind aktuell vor allem die Festzins- Festgeld mit zwei Jahren Laufzeit mit
deshalb, dass die Zinsen für Tages- und Fest- angebote deutscher Niederlassungen öster- 1,9 Prozent im Jahr.
geld erneut sinken. Denn in der Vergangen- reichischer Direktbanken. Für ein einjäh-
heit gaben Banken Zinssenkungen der EZB riges Festgeld bietet die Vakifbank ab einer Produktfinder. Die Konditionen für
bei Geldanlagen schnell an die Kunden wei- Mindestanlagesumme von 5 000 Euro 1,61 Tages- und Festgeldangebote von
ter. So auch diesmal. In vielen Fällen sanken Prozent Rendite pro Jahr, dicht gefolgt von mehr als 100 Kreditinstituten finden
die Zinsen für Laufzeiten zwischen einem der Denizbank, die 1,6 Prozent zahlt. Bei der Sie alle 14 Tage aktualisiert im Inter-
Monat und drei Jahren nur gering. Denizbank beträgt die Mindestanlage nur net (www.test.de/zinsen).
Um ein halbes Prozent und mehr ver- 1 000 Euro.
schlechterten sich lediglich Festzinsange- Auch bei zwei- und dreijährigen Fest-
bote, die über viele Jahre laufen. Die von Es- geldern haben Österreicher die
sen Bank, die noch Anfang Juni für ein Nase vorn. Für zwei Jahre Laufzeit
zehnjähriges Festgeld 2,75 Prozent zahlte, gibt es bei der Denizbank 1,9
senkte den Zinssatz Anfang Juli 2014 auf 2,25 Prozent Zinsen pro Jahr. Die
Prozent ab. Zuvor hatte die Rabo Direct, eine Rendite für ein dreijähriges
Tochter der größten niederländischen Bank, Festgeld bei der VTB Direkt-
ihr Angebot für diese Laufzeit von 2,75 Pro- bank sowie der Denizbank be-
zent auf 2,15 Prozent gekürzt. trägt 2,1 Prozent. Mit den Öster-
Auch die Tagesgeldzinsen sinken auf brei- reichern mithalten kann nur die
ter Front. Zum ersten Mal tauchen Angebo- französische Crédit Agricole Con-
te mit einer Verzinsung von unter 1,0 Pro- sumer Finance.
zent in unserer Top-20-Tabelle auf (S. 81). Die Zinsen werden jährlich
Einige Institute wie die Audi- und die gutgeschrieben. Banken, die
Volkswagen Bank werben verstärkt um Neu- sie erst am Laufzeitende in
kunden. Sie bieten 1,4 Prozent Zinsen für Be- einer Summe oder gar ohne
träge bis 50 000 Euro und garantieren den Zinseszinseffekt gutschrei-
Zinssatz für vier Monate. Altkunden erhal- ben, nehmen wir in unseren
ten derzeit nur 0,6 Prozent. Vergleich nicht auf.

Die Inflationsrate schlagen 100 000 Euro sind sicher


Sparer können die Inflationsrate, die im Juni Ob Vakifbank, Denizbank oder
in Deutschland knapp 1 Prozent betrug, aber VTB Direktbank, Sorgen um ihre
immer noch schlagen. Für ein Zinsplus Einlagen müssen sich Sparer nicht
müssen sie nur bereit sein, zu einer Direkt- machen. Denn bei österreichischen
bank zu wechseln. Dort gibt es durchweg Privatbanken sind Ersparnisse bis
bessere Zinsen für Tagesgeld sowie für Fest- 100 000 Euro pro Bank und Anleger durch
FOTOS: FOTOLIA

gelder als bei Filialbanken. Das Konto muss die Sicherungseinrichtung der Banken &
jedoch meist online geführt werden, was Bankiers gesetzlich garantiert. Das schreibt
nicht jedermanns Sache ist. Unser Praxis- auch die Europäische Union vor. j

8/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 37


Griff nach
tung und Risikoschutz abgezogen ist. Bezo-
gen auf den vollen Beitrag bleibt mit 1,25
Prozent Garantiezins bei Unternehmen mit
hohen Kosten so gut wie nichts übrig.

Reserven ? Was bedeutet die Beschneidung der


Beteiligung an den Bewertungsreser-
ven für die Kunden?
Bewertungsreserven entstehen, wenn der
Lebensversicherung. Marktwert einer Kapitalanlage des Versiche-
rers über dem Anschaffungspreis liegt,
Kunden sollen stärker von wenn also zum Beispiel der Wert seiner
Überschüssen profitieren. Immobilien, Aktien, Staats- und Unter-
Doch ihre Beteiligung an nehmensanleihen gestiegen ist. Die Ver-
sicherer müssen ihre Kunden seit 2008
den Reserven sinkt – ebenso zu 50 Prozent an den Reserven betei-
wie der Garantiezins. ligen.
Die Beteiligung der Kunden an den Be-
wertungsreserven aus festverzinslichen
Wertpapieren – dies sind mehr als 85

? Der Bundestag hat das Lebensver-


sicherungsreformgesetz (LVRG) be-
schlossen. Was sieht dieses Gesetz vor?
Prozent aller Kapitalanlagen – können
die Versicherer künftig streichen, wenn
ihre „Rückstellungen bei den gegenwär-
Das Gesetz enthält Änderungen bei der tig niedrigen Zinsen nicht ausreichen, um
Lebensversicherung wie zum Beispiel: die den verbleibenden Versicherten gege-
j
Der Garantiezins für ab 1. Januar 2015 neu benen Garantiezusagen zu finanzieren“, so
abgeschlossene Verträge sinkt von derzeit die Bundesregierung. Einzelheiten sollen
1,75 Prozent auf 1,25 Prozent. im Versicherungsaufsichtsgesetz geregelt
j
Finanzschwache Versicherer können die werden.
Beteiligung ihrer Kunden an den Bewer-
tungsreserven verringern.
j
Die Beteiligung der Kunden an den Risi-
koüberschüssen wird von derzeit 75 auf 90
Prozent erhöht.
j
Die Versicherer dürfen ihren Aktionären
keine Dividende zahlen, wenn die Garan-
tien für die Kunden gefährdet sind.
Das Gesetz soll ab Ende Juli gelten, voraus-
gesetzt der Bundesrat stimmt dem zu. Bei
Redaktionsschluss hatte er noch nicht ent-
schieden.

? Wer ist davon


betroffen?
Der Garantiezins wird nur bei Verträgen sin-
ken, die ab 2015 neu abgeschlossen wurden.
Betroffen sind nicht nur Kapitallebensver-
sicherungen, sondern auch private Renten-
versicherungen sowie Riester- und Rürup-
Rentenversicherungen. Die anderen genann-
ten Regelungen gelten auch für Bestands-
kunden mit solchen Verträgen.
Wenn Versicherer in finanziellen

? Was bedeutet ein geringerer


Garantiezins?
Die garantierte Leistung für die Kunden
Schwierigkeiten sind, dürfen sie
nach den Bewertungsreserven
greifen, die bisher zur Hälfte an
sinkt. Den Garantiezins sagen die Gesell- die Kunden ausgeschüttet wer-
schaften nur auf den Sparanteil zu. Das ist den. Auch die Aktionäre sollen
das, was vom Beitrag des Kunden bleibt, dann keine Dividende bekommen.
nachdem Geld für Abschlusskosten, Verwal-

38 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 8/2014


Lebensversicherung

? Warum sollen Kunden weniger von


den Bewertungsreserven erhalten?
Einerseits spricht das Bundesfinanzminis-
einzelnen Kunden bedeuten, dass er einige
tausend Euro weniger ausgezahlt bekommt.
Wie viel ein Kunde erhält, hängt von der Hö-
sie wie geplant bereits ab Juli, ist das nicht
mehr möglich. Denn es gilt eine Kündi-
gungsfrist von einem Monat zum Ende des
terium davon, die Lebensversicherer auf he der Bewertungsreserven des Versicherers Zahlungszeitraums. Wer monatlich zahlt,
diese Weise „langfristig zu stabilisieren“. Die ab und von dem Verteilungsschlüssel, mit kommt also frühestens zum 1. September
Kunden müssen sich „darauf verlassen kön- dem sie den einzelnen Kunden zugeordnet aus seinem Vertrag. Kunden, die vierteljähr-
nen, dass sie die zugesagte Leistung auch in werden. lich oder jährlich zahlen, sind noch länger
Zukunft erhalten“, so Bundesfinanzminister gebunden. Kunden, die ihre Lebensversi-
Wolfgang Schäuble. Andererseits sieht das
Ministerium durch die jetzige Beteiligung
der Kunden an den Bewertungsreserven die
? Wie können Kunden prüfen, ob ihr
Versicherer sie angemessen an den
Reserven beteiligt?
cherung vorzeitig kündigen, büßen zudem
ihren Schlussüberschuss ein, der am Ende
der Vertragslaufzeit fällig ist.
„Generationengerechtigkeit“ in Gefahr. Was Ein Kunde kann „nicht ansatzweise beurtei-
den ausscheidenden Kunden jetzt ausge-
zahlt werde, fehle den „Generationen“, de-
ren Verträge noch laufen.
len, ob er das bekommt, was ihm laut Gesetz
zusteht“, so der Betriebswirtschaftsprofes-
sor Hermann Weinmann von der Fachhoch-
? Was bedeutet die höhere Beteiligung
der Kunden am Risikoüberschuss?
Die Versicherer kalkulieren das „Sterblich-
Das mutet merkwürdig an, denn die Lebens- schule Ludwigshafen. Versicherer vermischen keitsrisiko“ ihrer Kunden. Bei Kapitallebens-
versicherung funktioniert nach dem Ka- munter Schlussüberschuss und Beteiligung versicherungen gibt es einen Risikoüber-
pitaldeckungsverfahren, das heißt: Jeder an den Bewertungsreserven. schuss, wenn weniger Kunden vor
spart für sich selbst Kapital an – und nicht So schrieb die Allianz an einen Kunden: „Um Vertragsende sterben, als vom Versicherer
für eine andere „Generation“. Dies stellen einen Ausgleich auch für die in der Ver- kalkuliert. Bei Rentenversicherungen ent-
die Versicherer angesichts der demogra- sichertengemeinschaft verbleibenden Kun- steht so ein Überschuss, wenn die Kunden
fischen Entwicklung sonst immer als gro- den zu schaffen, wurde das Aufteilungsver- früher sterben als gerechnet. Was es für die
ßen Vorteil der privaten Vorsorge im Ver- hältnis für den Schlussüberschuss und für Kunden bedeutet, wenn sie künftig 90 Pro-
gleich zur gesetzlichen Rente dar. den Sockelbetrag für die Beteiligung an den zent statt 75 Prozent des Risikoüberschusses
Da ihr Geschäftsmodell in Gefahr ist, ent- Bewertungsreserven ab dem Versicherungs- bekommen, ist schwer einzuschätzen. Es
decken sie nun die „Generationengerechtig- jahr 2014 geändert. Der Schlussüberschuss fehlen die Daten dafür. „Zahlen zur Höhe
keit“ für sich. Doch Kunden können sich wurde auf ein Fünftel vermindert und der der Risikoüberschüsse veröffentlicht der
schon jetzt nicht mehr darauf verlassen, Sockelbetrag für die Beteiligung an den Be- Verband nicht“, teilte uns der Versicherer-
dass sie „zugesagte Leistungen“ erhalten. wertungsreserven auf vier Fünftel erhöht.“ verband GDV lapidar mit.
Denn 2008 ist ihnen die Beteiligung an den Es wird also etwas vom Schlussüberschuss
Bewertungsreserven noch zugesagt worden. genommen und als Beteiligung an Bewer-
tungsreserven deklariert. So können Ver- ? Lohnt sich der Abschluss eines Ver-
trags noch?

? Wie viele Kunden erhalten jetzt


weniger Geld aus ihrem Vertrag?
Die derzeit noch geltende Regelung begüns-
sicherer über große Ausschüttung von Re-
serven klagen; das Geld dafür haben sie
jedoch zu einem Teil aus dem Schlussüber-
Der Neuabschluss einer Kapitallebens-
versicherung ist nicht mehr attraktiv. Spa-
rer sollten mit einem staatlich geförderten
tigt nach Angaben von Finanzminister schuss der Kunden entnommen, die ihren Riester- oder Rürup-Vertrag fürs Alter vor-
Schäuble „rund sieben Millionen Versicher- Vertrag bis zum Ende durchhalten. sorgen.
te, deren Verträge in Kürze auslaufen“. Diese Das muss aber keine Rentenversicherung
Zahl beziehe sich auf die durchschnittliche
Anzahl von Verträgen, die in einem Jahr
ablaufen, so das Bundesfinanzministerium
? Wie können sich Kunden noch eine
Beteiligung an den Bewertungs-
reserven nach den alten Regeln sichern?
sein. Für die Riester-Rente gibt es auch
Bank- oder Fondssparpläne. Auch für eine
Rürup-Rente gibt es Fondsangebote. Kun-
auf Nachfrage. Nach Angaben des Versiche- Dafür müssten sie ihren Vertrag kündigen, den sollten mehrere Angebote einholen
rerverbandes GDV laufen pro Jahr durch- bevor die neue Regelung in Kraft tritt. Gilt und vergleichen. j
schnittlich drei Millionen Verträge regulär
aus oder werden vorzeitig gekündigt. „Geht
man nun davon aus, dass die Bewertungsre- Immer weniger garantierte Verzinsung
serven möglicherweise noch in den nächs-
Ab Januar sinkt der Garantierzins für neue Lebensversicherungsverträge erneut.
ten zwei Jahren sehr hoch sind, kommen wir
ebenfalls auf etwa sechs bis sieben Millio- Garantiezins (Prozent) Gilt jeweils für ab diesem Termin
nen Verträge, die von der Beibehaltung der 4,00 geschlossene Neuverträge.

heutigen Regelung profitieren würden“, so 3,50


3,25
ein GDV-Sprecher.
2,75

?
2,25
Wie hoch ist die Beteiligung der Kun-
1,75
den an den Bewertungsreserven der-
FOTO: PIXTAL / F1ONLINE

zeit und was macht eine Kürzung aus? 1,25

Die Lebensversicherer haben ihre Kunden


nach GDV-Angaben im Jahr 2012 mit 2,8 Mil-
Juli Juli Juli Januar Januar Januar Januar
liarden Euro an den Bewertungsreserven 1986 1995 2000 2004 2007 2012 2015
beteiligt. Eine Reduzierung kann für den

8/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 39


Bauen und
Wohnen
in Kürze

Hausratversicherung
Kurzmeldungen
Qualmen in Mietwohnung
Nach Hagelsturm auf Schaden sitzengeblieben
Ein starker Raucher muss die Miet-
wohnung regelmäßig lüften und dafür In vielen Hausratversicherungen sind Ha- vor Gericht, doch die Richter am Ober-
sorgen, dass der Rauch nicht in den gelschäden mitversichert. Doch längst landesgericht Saarbrücken gaben dem
Hausflur zieht. Tut er das nicht, darf der nicht jeder durch Hagel ausgelöste Versicherer recht ( Az. 5 W 43/13).
Vermieter kündigen. Das hat das Land- Schaden ist ein Fall für die Versicherung. Da die Kellertür nicht beschädigt oder
gericht Düsseldorf entschieden. Ein Ver- Das zeigt ein aktueller Fall, in dem ein aufgebrochen war, handelte es sich auch
mieter hatte einem Raucher gekündigt, Hausbesitzer auf einem Schaden in Hö- nicht um einen hagelbedingten Folge-
nachdem sich andere Mieter in einem he von rund 20 000 Euro sitzenblieb: Am schaden. Der liegt etwa vor, wenn Ha-
Mehrfamilienhaus vom Tabakgeruch Wohnort gingen massive Hagelschauer gelkörner so stark sind, dass sie eine
belästigt fühlten (Az. 21 S 240/13, nicht nieder. Durch die Last der Hagelkörner Dachluke zerstören: Prasseln Hagel und
rechtskräftig). wurde die Kellertür aufgestoßen. Der Regen dann durch die offene Luke und
Hagel taute auf und das Schmelzwasser beschädigen Teppich und Mobiliar,
Tagesmutter unerwünscht beschädigte die gelagerten Gegenstän- springt der Hausratversicherer ein. Auch
Der Vermieter muss der Mieterin nicht de. Der Hausratversicherer lehnte die unmittelbare Hagelschäden sind ver-
erlauben, in ihrer Wohnung werktags Regulierung ab, weil es sich nicht um sichert, zum Beispiel wenn Hagelkörner
bis zu fünf Kleinkinder als Tagesmutter einen Hagel-, sondern um einen Nässe- die Markise oder Satellitenschüssel
zu betreuen. Es handele sich um eine schaden handelte. Der Betroffene zog beschädigen.
teilgewerbliche Nutzung, die Mitmieter
und Wohnung beeinträchtige, entschied
das Landgericht Berlin (Az. 67 S
208/13). Solarstrom

Modernisierung gestoppt Keine EEG-Umlage für Kleinanlagen


Modernisiert ein Vermieter das Haus, Ende Juni hat der Bundestag die Reform etwas höhere Vergütung für den Strom,
ohne dies vorher anzukündigen, kann des Erneuerbare-Energien-Gesetzes den sie an den Netzbetreiber liefern.
der Mieter die Baumaßnahmen mit (EEG) verabschiedet. Für Betreiber klei- Tipp Ob sich eine Solarstromanlage für
einer einstweiligen Verfügung stoppen. ner Solarstromanlagen mit einer Leis- Sie lohnt, können Sie mit unserem kos-
Das gilt auch dann, wenn es sich ledig- tung bis zu zehn Kilowatt bleibt aber tenlosen Solarrechner (www.test.de/so
lich um vorbereitende Arbeiten für alles beim Alten: Für Solarstrom, den larrechner) ermitteln.
einen geplanten Dachgeschossausbau sie selbst verbrauchen, müssen sie keine
handelt (Landgericht Berlin, Az. 63 T EEG-Umlage von derzeit 6,24 Cent pro
49/14). Kilowattstunde zahlen. Damit sind die
für Ein- und Zweifamilienhäuser typi-
Im Namen des Vermieters schen Dachanlagen befreit.
Schickt der mit der Mietwohnungs- Zur Kasse gebeten werden dagegen
verwaltung beauftragte Hausverwalter Eigentümer von Anlagen mit mehr als
eine Mieterhöhung, muss er darin nicht zehn Kilowatt Leistung, die ab August
ausdrücklich erwähnen, dass er im 2014 neu in Betrieb gehen: Für jede
Namen des Vermieters handelt. Das selbstverbrauchte Kilowattstunde Solar-
ergebe sich bereits aus den Umständen, strom zahlen sie bis Ende 2015 30 Pro-
entschied der Bundesgerichtshof (Az. zent der EEG-Umlage. Im Jahr 2016 sind
VIII ZR 282/13). es 35 Prozent und ab 2017 40 Prozent.
Im Gegenzug erhalten die Betreiber eine

40 Bauen und Wohnen Finanztest 8/2014


Widerruf von Kreditverträgen
Immobilienkredite
Oft Rechtsschutz
Rechtsschutzversicherungen müssen
Streitigkeiten um den Widerruf von
Ausstieg wird immer teurer
Immobilienkreditverträgen oft bezahlen. Banken kassieren extrem hohe Entschädigungen von Kunden,
Sie dürfen die Leistung nicht verweigern,
die ihr Baudarlehen nach einem Hausverkauf vorzeitig tilgen.
weil der Versicherungs- nach dem Kre-
ditvertrag geschlossen wurde. Darauf
weist Rechtsanwalt Armin Wahlenmaier Falle. Ein Baukredit wird zunehmend Begrenzung gefordert. Die Verbrau-
aus Stuttgart hin. Nach einem Urteil des zur Kostenfalle für Eigentümer, die ihre cherschützer verlangen klare gesetzli-
Bundesgerichtshofs (BGH) kommt es Immobilie während der Zinsbindung che Vorgaben für die Berechnung der
vielmehr darauf an, wann ein Unterneh- verkaufen und ihren Kredit vorzeitig Entschädigung. Um Kunden vor ruinö-
men sich weigert, ein Widerspruchs- ablösen. Das geht aus einer Untersu- sen Forderungen zu schützen, müsse
oder Widerrufsrecht zu akzeptieren. chung des Verbraucherzentrale Bun- sie außerdem auf 5 Prozent der Rest-
Zu diesem Zeitpunkt muss der Rechts- desverbands (vzbv) hervor, der 3 445 schuld begrenzt werden. Nötig sei
schutzversicherungsvertrag geschlossen Bankabrechnungen aus den Jahren auch ein fairer Ausgleich: In Zeiten
sein, vorher nicht (Az. IV ZR 23/12). 2007 bis 2013 ausgewertet hat. steigender Zinsen profitieren Banken
Allerdings zahlen viele Rechtsschutz- von einer vorzeitigen Tilgung. Den Vor-
versicherer bei Rechtsstreit um Kredit- Kosten verdreifacht. Die wichtigsten teil sollen sie ihren Kunden erstatten.
verträge zur Finanzierung von Neubau- Ergebnisse der Studie:
ten ohnehin nicht. Bei ab 2009 geschlos- j Für die vorzeitige Rückzahlung kas- Tipp Wenn Ihre Bank Sie falsch über
senen Verträgen schließen die Versiche- sierten Banken in den Jahren 2012 Ihr Widerrufsrecht informiert hat, müs-
rungsbedingungen oft auch Streitig- und 2013 drei Mal höhere Entschädi- sen Sie gar keine Entschädigung zah-
keiten um die Finanzierung von fertigen gungen als 2008. Sie konnten das len. Unter www.test.de/kreditwiderruf
Häusern und Wohnungen aus. Bei Geld der Kunden nur noch zu stark ge- finden Sie dazu ständig aktualisierte
älteren Verträgen gibts dafür meist sunkenen Zinssätzen wieder anlegen. Infos. Kommen Sie um eine Entschädi-
Rechtsschutz. Einzelheiten zum Streit j 2012 und 2013 forderten Banken im gung nicht herum, prüft Finanztest für
ums Widerrufsrecht finden Sie im Inter- Schnitt eine Entschädigung von fast 70 Euro, ob deren Höhe korrekt ist
net (www.test.de/kreditwiderruf). 11 Prozent, in Spitzen sogar mehr als (www.test.de/analyse-vorfaelligkeit).
30 Prozent der Restschuld. Jeder zwei-
te musste über 10 000 Euro zahlen.
j Zwei Drittel der Forderungen waren Wenn eine Familie ihr Haus verkau-
Mietvertrag zu hoch. Banken rechneten falsch oder fen will oder muss, wird der Immo-
7 500 Euro für geplatzte nutzten rechtliche Grauzonen aus. bilienkredit oft zur Kostenfalle.

Untervermietung
Ein Vermieter muss Schadenersatz zah-
len, wenn er seinem Mieter zu Unrecht
verbietet, einen Teil seiner Wohnung
unterzuvermieten. Das hat der Bundes-
gerichtshof entschieden (Az. VIII ZR
349/13).
FOTOS: PICTURE ALLIANCE; THINKSTOCK; PLAINPICTURE / FANCY IMAGES

Ein Ehepaar zog aus beruflichen Grün-


den für mehrere Jahre nach Kanada.
Zwei Räume ihrer Dreizimmerwohnung
wollte es deshalb für zwei Jahre unter-
vermieten. Weil der Vermieter nicht zu-
stimmte, platzte der Untermietvertrag.
Die Mieter klagten auf Schadenersatz
und bekamen recht: Ihr Interesse, wäh-
rend des Auslandsaufenthalts durch die
Untervermietung der Wohnung Kosten
zu sparen, war berechtigt, entschieden
die Richter. Der Vermieter hätte der Un-
tervermietung zustimmen müssen. Jetzt
muss er dem Ehepaar die entgangenen
Mieteinnahmen von 7 475 Euro plus Zin-
sen ersetzen.

8/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 41


Immobilienkauf

Plan B für Unser Rat


Standort. Sie wollen eine Immobilie

Käufer
als Eigenheim oder als Kapitalanlage
kaufen? Dann schränken Sie sich
bei der Suche nicht zu stark ein.
Schauen Sie sich auch Angebote
in Nachbarbezirken Ihres Wunsch-
Immobilienkauf. In den Metropolen sind die Preise viertels an. Es kann gut sein, dass
sich sehr gute und gute Lagen nicht
davongezogen. Wer eine Wohnung oder ein Haus stark unterscheiden, die Preise dafür
kaufen will, sollte auch in der zweiten Reihe suchen. aber extrem.

Kaufpreise. Hüten Sie sich davor,


überzogene Kaufpreise zu bezahlen.

B undesbankpräsident Jens Weidmann


malt „die Gefahr einer Immobilienbla-
se“ an die Wand. Finanzminister Wolfgang
Vermieter und Verkäufer können höhere
Mieten und Verkaufspreise durchsetzen, ge-
rade in den ohnehin schon teuren Metro-
Als Vermieter erwirtschaften Sie
sonst Verluste statt der erhofften
Gewinne. Als Selbstnutzer tun Sie
Schäuble entdeckt Anzeichen für Preis- polen wie München oder Hamburg. sich schwer, wenigstens Ihren Kauf-
entwicklungen, „die gefährlich sind“. Ein preis zu erzielen, wenn Sie doch
wachsender Chor warnt, Häuser und Woh- In einigen Gegenden fallen die Preise einmal verkaufen wollen. Ein Indiz
nungen in Deutschland seien absurd teuer. Kunert geht davon aus, dass das noch ein für das Preisniveau ist das Kaufpreis-
Ist es zu spät, eine Immobilie zu kaufen? paar Jahre so weitergeht. Irgendwann werde Miete-Verhältnis. Je höher es ist,
Die Antwort hängt vom Ort und der Flexi- sich aber auch in den Metropolen der Bevöl- desto höher ist der Kaufpreis im
bilität des Käufers ab. Städte und Kreise ent- kerungsrückgang bemerkbar machen. Prei- Verhältnis zu den Mieten.
wickeln sich sehr unterschiedlich, wie unse- se und Mieten könnten dann langsamer
re jährliche Übersicht der Immobilienpreise steigen, stagnieren oder gar fallen. Zukunft. Befassen Sie sich mit den
und Neuvertragsmieten in 30 Städten und Solche Gegenden gibt es schon. In einem Zukunftsaussichten. In Gegenden mit
20 Landkreisen zeigt. Die Zahlen stammen Internet-Portal wurden etwa Immobilien in schrumpfender Bevölkerung oder
vom Verband der deutschen Pfandbriefban- Bitterfeld-Wolfen in Sachsen-Anhalt und in sinkender Wirtschaftskraft kann es
ken (vdp). In seine Datenbank nimmt er Nordhalben in Bayern billiger als im Vorjahr später schwierig werden, weiterzu-
Preise und Mieten auf, die am Markt erzielt angeboten. Wenn Häuser lange leer stehen vermieten oder zu verkaufen.
worden sind. Das macht sie so interessant. und sie niemand kauft, kommen sie ihre

Keine große Immobilienblase


Mehr als 6 Prozent sind die Kaufpreise für Teuer, teurer, am teuersten
Häuser und Wohnungen im vergangenen
Kaufpreise für Wohnungen Höchster Anstieg bei
Jahr in Berlin, Hamburg, München, Stutt- Neuvertragsmieten (Prozent)
gart, Freiburg und Oldenburg gestiegen. In Teuerste Städte und Kreise (Euro pro Ingolstadt, Stadt 7,1
Quadratmeter, sehr gute Lage und Ausstattung)
anderen Gegenden hat sich dagegen kaum München, Landeshauptstadt 7,0
München, Landeshauptstadt 7 060
etwas getan. Im Kreis Görlitz bezahlten Käu- Berlin, Stadt 6,8
Hamburg, Freie und Hansestadt 6 045
fer sogar weniger als im Vorjahr. Stuttgart, Stadt 6,2
Heidelberg, Stadt 5 640
Andreas Kunert analysiert die Immo-
Stuttgart, Stadt 5 305
bilienpreise für das Forschungsinstitut Kaufpreise für Einfamilienhäuser
Höchster Preisanstieg (Prozent)
vdpResearch des Verbandes der Pfand- Teuerste Städte und Kreise (Euro pro
Berlin, Stadt 7,4 Quadratmeter, sehr gute Lage und Ausstattung)
briefbanken. Er sieht keine große Immo-
Oldenburg, Stadt 6,6 München, Landeshauptstadt 7 225
bilienblase, sondern „höchstens ein paar
Hamburg, Freie und Hansestadt 6,6
Hotspots“. Die Preissprünge erklärt er da- München, Landkreis 5 480
München, Landeshauptstadt 6,4
mit, dass derzeit viele Menschen in die Stuttgart, Stadt 5 295
begehrten Städte ziehen und Wohnraum Wohungsmieten Heidelberg, Stadt 5 160
brauchen: „In allen Großstädten stehen
INFOGRAFIK: FINANZTEST

Höchste Neuvertragsmieten (Euro pro Qua- Höchster Preisanstieg (Prozent)


weniger als 3 Prozent der Wohnungen dratmeter, sehr gute Lage und Ausstattung)
München, Landeshauptstadt 6,9
leer.“ Das ist sehr wenig. München, Landeshauptstadt 24,30
Hamburg, Freie und Hansestadt 6,1
Es wird zwar wieder mehr gebaut. „Aber Frankfurt am Main, Stadt 22,30

0
Freiburg im Breisgau, Stadt 21,10 Berlin, Stadt 6,0
längst nicht so viel wie in den neunziger
Hamburg, Freie und Hansestadt 21,00 Starnberg, Landkreis 5,9
Jahren“, beobachtet Kunert. Logische Folge:

8/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 43


nung im Frankfurter Stadtteil Dornbusch
stellten sich einen Preis vor, der einem Kauf-
preis-Miete-Verhältnis von gut 25 ent-
sprach. Es würde also 25 Jahre dauern, bis
die Mieten den Kaupreis einholen. Für eine
schicke Altbauwohnung im begehrten
Frankfurter Stadtteil Sachsenhausen betrug
es sogar knapp 38 – ein stolzer Wert. Käufer
solcher Objekte hoffen auf weitere Wertstei-
gerungen oder stark steigende Mieten.

Dortmund günstiger als Essen


In unserer Tabelle ab Seite 46 nennen wir
Einstufung von Immobilien Spannen für das Kaufpreis-Miete-Verhält-
nis in verschiedenen Städten. Sie helfen zu
Lage wichtiger als Ausstattung beurteilen, ob ein Angebot im üblichen Rah-
men einer Stadt liegt oder nicht.
Bei der Wahl einer Immobilie ist die Läden, Schulen und kulturelle Einrich- Außerdem lassen sich Vergleiche zwi-
Lage wichtiger als die Ausstattung, tungen in der Nähe. schen verschiedenen Städten ziehen. So ist
denn Letztere lässt sich ändern. Die zu sehen, dass die Spanne in Essen von 25,8
Zahlen für unsere Tabellen stammen Mittlere Lagen: Typische Wohnge- bis 30,5 reicht, im nahen Dortmund aber
von vdpResearch, dem Forschungsin- gend, ausgeglichene Sozialstruktur. nur von 19,1 bis 23,8. Die Kaufpreise für Woh-
stitut des Verbandes deutscher Pfand- Bus und Bahn zu Fuß erreichbar, Stell- nungen in Dortmund sind also im Vergleich
briefbanken (vdp). Ihm liefern rund plätze auf oder am Grundstück, Schu- zum Mietniveau viel günstiger als in Essen.
260 Finanzinstitute anonymisierte len und Läden angemessen entfernt. Die Tabellen zeigen auch, dass in angesag-
Daten für sämtliche Immobilienfinan- ten Städten wie München nichts unter 20
zierungen. Die einzigartige Datenbank Sehr gute und gute Ausstattung: zu finden ist. Es werden üppige Preise aufge-
gibt es seit 2003. Sie umfasst mehr als Sehr guter Grundstückszuschnitt so- rufen. Kapitalanleger sind gut beraten, sich
zwei Millionen Fälle in Deutschland. wie sehr gute bis gute Raumauftei- auch in kleineren, etwas weniger begehrten
lung, hoher Energiestandard, hoch- Städten umzusehen, in denen sich die Be-
Das Besondere: Die Preise wurden tat- wertige Baustoffe außen und innen, völkerungszahlen und die Wirtschaftskraft
sächlich am Markt erzielt. Sie sind ver- zum Beispiel Echtholzparkett. positiv entwickeln.
gleichbar, weil Banksachverständige
Lage und Ausstattung in einem ein- Mittlere Ausstattung: Standardzu- Immobilien erschwinglicher als früher
heitlichen Verfahren bewertet haben. schnitt, -raumaufteilung und -baustof- Die Suche auszuweiten, ist auch denjenigen
fe, zum Beispiel Isolierverglasung. zu empfehlen, die selbst einziehen wollen.
Sehr gute und gute Lagen: Beson- Denn mittlere, gute und sehr gute Lagen lie-
ders attraktives Umfeld, kaum Abgase, Einfache Ausstattung: Ungünstiger gen manchmal dicht beieinander. Flexible
sehr gute bis gute Verkehrsanbindung, Zuschnitt, schlechte Bausubstanz, alte Käufer können viel sparen, denn die Preis-
Stellplätze auf oder am Grundstück, Heizung, Einfachverglasung. unterschiede zwischen verschiedenen La-
gen sind zum Teil üppig. Kostet das Objekt
deutlich weniger, ist monatlich auch eine
viel geringere Kreditrate zu schultern.
Eigentümer teuer zu stehen, denn unter Nettokaltmieten – ohne Nebenkosten – den Die Kreditzinsen im aktuellen Allzeittief
dem Leerstand leidet die Substanz. Es kostet Kaufpreis eingeholt haben. kommen den Käufern entgegen. Sie erlau-
Geld, solche Gebäude in Schuss zu halten. Grundsätzlich ist ein Kauf umso attrak- ben es ihnen, höhere Kreditsummen auf-
tiver, je niedriger dieses Verhältnis ist. Be- zunehmen als früher und trotzdem noch in
Kaufpreis-Miete-Verhältnis hilft sonders niedrig ist das Kaufpreis-Miete-Ver- ordentlichem Tempo zu tilgen.
In München-Schwabing droht wohl auch hältnis allerdings bei schlechter Lage und Die niedrigen Zinsen machen einen Kauf
auf lange Sicht kein Mietermangel. Trotz- einfacher Ausstattung. Bei solchen Objek- für viele trotz der gestiegenen Preise er-
dem hat es wenig Sinn, die erstbeste Woh- ten wird das Risiko höher eingeschätzt, dass schwinglicher als vor einigen Jahren. Die
nung für einen überhöhten Preis zu kaufen. sie leer stehen, die Miete nicht gezahlt wird Warnungen vor einer Preisblase sind kein
Vermieten wirft dann wenig ab. oder es schwierig ist, später einen Käufer zu Grund, sich abschrecken lassen. Jeder muss
Das Preis- und das Mietniveau zu verglei- finden. Auch daran müssen die Interessen- aber achtgeben, dass er nicht völlig über-
chen, ist auch für die sinnvoll, die selbst ein- ten von heute denken. zogene Preise zahlt. j
ziehen wollen. In manchen Orten kann es Generell gilt ein Kaufpreis-Miete-Verhält- Hinweis: Die Tabelle im gedruckten
sich rechnen, zu mieten statt zu kaufen. nis unter 20 als günstig. In Trendvierteln Finanztest-Heft enthält eine falsche Preis-
Allen Kaufinteressenten hilft das Kauf- von Metropolen müssen Käufer aber höhe- steigerungsrate für Eigenheime in München
preis-Miete-Verhältnis bei der Auswahl. Es re Werte akzeptieren. Das zeigt unser Bei- im Jahr 2013. Sie liegt bei 6,9 Prozent (statt 2,2
gibt an, wie viele Jahre nötig sind, bis die spiel auf Seite 45. Die Verkäufer einer Woh- Prozent).

44 Bauen und Wohnen Finanztest 8/2014


Immobilienkauf

Immobilienangebote in Frankfurt am Main im Vergleich


Zwei Stadtteile: Wir fanden in Anzeigen vom Juni 2014 zwei Angebote für vermietete Wohnungen in Frankfurt am Main.
Zum Verkauf stand eine Altbauwohnung im quirligen Sachsenhausen-Nord und eine Wohnung aus den 70er-Jahren im Stadt-
teil Dornbusch. Sachsenhausen-Nord gilt als gute Gegend. Eine Alternative ist das ebenfalls innenstadtnahe Dornbusch mit
mittleren und guten Lagen. In Dornbusch würde es gut 25 Jahre dauern, bis die aktuellen Mieten den Kaufpreis einholen, in
Sachsenhausen sogar fast 38 Jahre. Käufer hoffen in solchen Fällen auf weiter steigende Mieten und Immobilienpreise.

Sachsenhausen Frankfurt Dornbusch

80,77 qm Größe der Wohnung 81,00 qm

Rechnung für Kauf


x 4 159,96 Euro Kaufpreis pro Quadratmeter x 2 450,62 Euro

Kaufpreis- = 336 000,00 Euro Kaufpreis Kaufpreis- = 198 500,00 Euro


Miete- Miete-
Verhältnis + 12,45 % Nebenkosten1) (Makler, Notar, Steuern) Verhältnis + 12,45 %

37,97 = 377 832,00 Euro Gesamtkosten 25,46 = 223 213,25 Euro

– 94 458,00 Euro 25 % Eigenkapital (Mindestempfehlung) – 55 803,31 Euro

= 283 374,00 Euro Kreditbedarf = 167 409,94 Euro

1 180,73 Euro Monatsrate bei 3 % Zins und 2 % Tilgung 697,54 Euro

+ 121,16 Euro Monatliche Pauschale für + 121,50 Euro


Instandhaltung 1,50 Euro pro m2

+ 20,83 Euro Pauschale für Verwaltung (250 Euro pro Jahr) + 20,83 Euro

= 1 322,71 Euro Monatliche Gesamtbelastung = 839,87 Euro


ohne Bewirtschaftungskosten

Rechnung für Miete


9,13 Euro Nettokaltmiete pro m2/Monat 8,02 Euro

737,43 Euro Nettokaltmiete pro Monat 649,62 Euro

585,28 Euro Unterdeckung bei Vermietung 190,25 Euro

Kaufpreis-Miete-Verhältnis
336 000,00 Euro Kaufpreis 198 500,00 Euro

: 8 849,16 Euro Nettokaltmiete pro Jahr


: 7 795,44 Euro

= 37,97 Kaufpreis-Miete-Verhältnis = 25,46

Das Kaufpreis-Miete-Verhältnis ist ein Indiz für


das Preisniveau. Es besagt, wie vielen Jahresnet-
FOTOS: JOCHEN HELLE; INFOGRAFIK: FINANZTEST

tokaltmieten der Kaufpreis entspricht. Die Netto-


kaltmiete ist die Miete ohne jegliche weitere
Kosten, etwa für Heizung oder Müllabfuhr.

1) Anstieg um 1 Prozent zu erwarten. Ab 1. August


soll Grunderwerbsteuer auf 6 Prozent steigen.

Kauf oder Miete? Umzugswillige, die sich zwischen Miete und Kauf entscheiden, betrachten die Mehrbelastung beim Kauf.
Zur Gesamtbelastung ohne Bewirtschaftungskosten zählen sie die Zinsen, die ihr Eigenkapital pro Monat abwerfen würde,
wenn es angelegt statt in eine Immobilie gesteckt würde. Davon ziehen sie die Nettokaltmiete pro Monat ab, die eine Miet-
wohnung kosten würde. In guten Lagen Frankfurts liegen die Neuvertragsmieten bei 13 Euro und mehr pro Quadratmeter.
0
8/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 45
Preise und Mieten von Eigentumswohnungen
In einigen Städten lohnt es sich besonders, sich statt in sehr guten auch in anderen
Lagen umzusehen. Wir haben berechnet, wie stark sich die Preise unterscheiden.
Gelb markiert sind die fünf Orte, in denen die Preise in guten und mittlere Lagen im
Vergleich zu sehr guten Lagen am günstigsten waren.
Preise für Eigentumswohnungen, deren Baujahr/ Neuvertragsmieten

Kaufpreis-Miete-
vollständige Sanierung nach dem Jahr 2000 liegt1)
Lage Preis pro Quadratmeter Preis- Preis pro Quadratmeter Preis-

Verhältnis3)
Prognose

Prognose
(Euro) je nach Ausstattung ände- (Euro) je nach Ausstattung ände-

für 2014

für 2014
Sehr Gut Mittel Ein- rung2) Sehr Gut Mittel Ein- rung2)
gut fach (Pro- gut fach (Pro-
zent) zent)

Aschaffenburg, Stadt
Sehr gut 2 850 2 805 2 710 – + 5,1 O 12,90 11,70 10,90 – + 3,0 O 18,4
Gut 2 475 2 435 2 355 2 110 9,70 8,76 8,20 7,80 bis
26,0
Mittel 2 290 2 260 2 185 1 960 8,30 7,52 7,00 6,70
Augsburg, Stadt
Sehr gut 2 965 2 885 2 590 – + 6,0 O 11,50 10,40 9,70 – + 5,9 M 19,0
Gut 2 435 2 370 2 130 1 875 9,60 8,68 8,10 7,80 bis Käufer und Neumieter in Berlin
24,9 waren 2013 nicht zu beneiden. So
Mittel 2 340 2 280 2 045 1 805 8,40 7,63 7,10 6,80
stark wie in der Hauptstadt sind die
Berlin, Stadt
Kaufpreise sonst nirgends gestie-
Sehr gut 4 090 3 585 3 330 – + 7,4 M 15,20 13,70 12,80 – + 6,8 O 21,7
Gut 3 300 2 890 2 690 2 180 10,00 8,97 8,40 8,10 bis gen. Beim Mietanstieg lag Berlin
30,5 auf dem dritten Rang.
Mittel 2 930 2 565 2 385 1 935 8,00 7,26 6,80 6,50
Bonn, Stadt
Sehr gut 3 535 2 945 2 900 – + 5,0 O 14,50 13,20 12,30 – + 3,5 O 13,1
Gut 2 895 2 410 2 375 1 395 11,00 9,93 9,30 8,90 bis
24,3
Mittel 2 710 2 260 2 225 1 305 9,30 8,38 7,80 7,50
In Bremen lohnt es sich für Kauf-
Bremen, Freie Hansestadt
interessenten in jedem Fall, sich in
Sehr gut 2 920 2 575 2 505 – + 4,6 O 12,70 11,50 10,70 – + 3,6 M 18,7
bis guten statt sehr guten Lagen um-
Gut 2 160 1 905 1 855 1 680 9,20 8,29 7,80 7,50
23,8 zusehen. In kaum einer anderen
Mittel 2 095 1 850 1 800 1 635 7,40 6,74 6,30 6,00
Stadt war der Preisunterschied so
Dortmund, Stadt
hoch. Er betrug bis zu 26 Prozent.
Sehr gut 2 425 2 185 2 120 – + 3,1 O 9,80 8,90 8,30 – + 2,9 O 19,1
Gut 1 860 1 675 1 630 1 420 7,60 6,90 6,40 6,20 bis
23,8
Mittel 1 765 1 590 1 545 1 350 6,40 5,76 5,40 5,20
Dresden, Landeshauptstadt
Sehr gut 2 930 2 535 2 400 – + 3,7 O 9,80 8,80 8,20 – + 2,8 M 18,0
bis
Für sehr gute Lagen mussten Woh-
Gut 2 520 2 185 2 070 1 730 7,60 6,89 6,40 6,20
27,6 nungskäufer in Düsseldorf im Ver-
Mittel 2 200 1 905 1 805 1 505 6,80 6,17 5,70 5,50
gleich zu anderen Lagen besonders
Düsseldorf, Landeshauptstadt
tief in die Taschen greifen. Der
Sehr gut 4 105 3 495 3 305 – + 5,3 O 18,80 17,00 15,80 – + 4,1 M 17,1
Preisunterschied zu guten Lagen
Gut 3 100 2 640 2 495 2 180 12,30 11,14 10,40 10,00 bis
23,7 erreichte knapp 25 Prozent, zu
Mittel 2 875 2 450 2 315 2 025 10,10 9,06 8,50 8,20
mittleren Lagen knapp 30 Prozent.
Erfurt, Landeshauptstadt
Sehr gut 2 385 2 270 2 055 – + 3,3 O 9,70 8,80 8,20 – + 2,7 M 19,2
Gut 2 060 1 960 1 775 1 665 7,70 6,98 6,50 6,30 bis
25,9
Mittel 1 980 1 885 1 705 1 605 6,70 6,06 5,60 5,40
Hochwertige Wohnungen sind
Erzgebirgskreis, Landkreis Mangelware in Essen. Der Kauf-
Sehr gut 1 565 1 355 1 305 – 0 O 6,70 6,00 5,60 – 0 O 10,8 preisabstand ist daher groß. In gu-
Gut 1 125 975 935 730 5,70 5,20 4,80 4,60 bis
19,5 ten Lagen zahlen Interessenten je
Mittel 965 835 805 625 5,20 4,70 4,30 4,20 nach Ausstattung 24 Prozent weni-
Essen, Stadt ger für ein Objekt.
Sehr gut 3 395 2 885 2 815 – + 2,4 O 10,20 9,30 8,60 – + 2,3 O 25,8
Gut 2 580 2 190 2 135 1 985 7,80 7,06 6,60 6,40 bis
30,5
Mittel 2 455 2 085 2 030 1 885 6,70 6,04 5,70 5,40
Frankfurt am Main, Stadt Mittlere Lagen kosten in Frankfurt
Sehr gut 5 105 4 400 4 120 – + 4,8 M 22,30 20,20 18,80 – + 4,1 O 17,8 gut ein Drittel weniger als sehr gu-
Gut 3 795 3 270 3 065 2 775 16,10 14,57 13,50 13,00 bis
22,0
te; höchster Abstand in einer Stadt.
Mittel 3 435 2 960 2 775 2 510 13,00 11,76 11,00 10,60

46 Bauen und Wohnen Finanztest 8/2014


Immobilienkauf

Preise für Eigentumswohnungen, deren Baujahr/ Neuvertragsmieten

Kaufpreis-Miete-
vollständige Sanierung nach dem Jahr 2000 liegt1)
Lage Preis pro Quadratmeter Preis- Preis pro Quadratmeter Preis-

Verhältnis3)
Die Nachfrage nach Wohnraum in

Prognose

Prognose
(Euro) je nach Ausstattung ände- (Euro) je nach Ausstattung ände-

für 2014

für 2014
Sehr Gut Mittel Ein- rung2) Sehr Gut Mittel Ein- rung2) der sonnenreichen Uni-Stadt Frei-
gut fach (Pro- gut fach (Pro- burg ist ungebrochen und treibt
zent) zent)
die ohnehin für eine Stadt dieser
Freiburg im Breisgau, Stadt
Größe hohen Preise weiter nach
Sehr gut 4 455 4 040 3 830 – + 6,2 M 21,10 19,10 17,80 – + 4,6 M 17,6
bis
oben. Ein Ende ist nicht abzusehen.
Gut 3 720 3 370 3 200 2 680 13,30 12,03 11,30 10,80
27,7
Mittel 3 480 3 155 2 990 2 505 11,10 10,04 9,30 9,00
Garmisch-Partenkirchen, Landkreis
Sehr gut 4 440 3 960 3 810 – + 4,1 O 13,00 11,80 11,00 – + 2,6 O 25,8
Gut 3 745 3 340 3 210 2 660 10,60 9,55 8,90 8,60 bis
33,3
Mittel 3 485 3 105 2 990 2 475 9,10 8,31 7,70 7,40
Immobilienboom? In vielen ländli-
Görlitz, östlichster Landkreis in Deutschland chen Gegenden spüren Eigentümer
Sehr gut 1 370 1 225 1 165 – – 1,30 O 7,30 6,60 6,20 – – 0,8 O 7,9 davon nichts. Im Landkreis Görlitz
Gut 950 850 810 595 5,60 5,06 4,70 4,50 bis
15,7 ist das niedrige Preisniveau noch
Mittel 855 765 730 535 5,00 4,57 4,20 4,10 weiter gefallen. Den Prognosen zu-
Gotha, Landkreis folge geht es im Jahr 2014 aber
Sehr gut 1 730 1 460 1 385 – + 0,1 O 8,40 7,60 7,10 – – 0,7 O 12,2 nicht mehr abwärts.
Gut 1 325 1 120 1 060 855 6,40 5,76 5,40 5,20 bis
17,3
Mittel 1 160 975 925 745 5,70 5,17 4,80 4,60
Göttingen, Landkreis
Sehr gut 2 945 2 405 2 295 – + 3,3 O 11,40 10,30 9,60 – + 4,2 M 19,2
Gut 2 445 2 000 1 910 1 640 8,80 7,92 7,40 7,10 bis
28,2
Mittel 2 305 1 885 1 800 1 545 6,80 6,14 5,80 5,50
Hamburg, Freie Hansestadt Gutverdiener in Hamburg zahlen
Sehr gut 6 045 5 180 4 850 – + 6,6 M 21,00 19,00 17,80 – + 5,1 M 22,7 stolze Preise für ein komfortables
Gut 4 600 3 940 3 690 3 275 14,10 12,72 11,90 11,40 bis Umfeld. Viel günstiger sind Woh-
31,6
Mittel 4 165 3 570 3 345 2 965 11,00 9,99 9,30 8,90 nungen in mittleren Lagen. Sie kos-
Hannover Region, Landkreis ten 31 Prozent weniger als Objekte
Sehr gut 2 985 2 595 2 515 – + 4,2 O 11,10 10,10 9,40 – + 4,6 M 20,1 in sehr guten Lagen. Nur in Frank-
Gut 2 145 1 865 1 810 1 620 8,30 7,53 7,00 6,70 bis furt ist der Unterschied noch höher.
24,0
Mittel 2 070 1 800 1 750 1 565 7,20 6,59 6,10 5,90
Harz, Landkreis
Sehr gut 1 580 1 395 1 295 – + 0,9 O 7,40 6,70 6,20 – + 0,8 O 14,5
Gut 1 235 1 090 1 010 955 6,00 5,44 5,10 4,90 bis
18,5
Mittel 1 155 1 020 945 895 5,20 4,74 4,40 4,30
Heinsberg, westlichster Landkreis in Deutschland
Sehr gut 2 010 1 910 1 870 – + 2,1 O 9,80 8,90 8,30 – + 2,1 O 17,1
Gut 1 575 1 495 1 465 1 210 7,10 6,43 6,00 5,80 bis
21,0
Mittel 1 385 1 310 1 285 1 065 6,10 5,51 5,10 4,90
Karlsruhe, Stadt
Sehr gut 3 625 3 115 3 025 – + 5,6 M 14,00 12,60 11,80 – + 4,5 M 18,5
Gut 2 955 2 540 2 470 2 000 11,00 10,03 9,30 9,00 bis
25,3
Mittel 2 880 2 475 2 405 1 945 9,50 8,57 8,00 7,70
Kassel, Stadt
Sehr gut 2 455 2 105 2 045 – + 3,0 M 9,90 9,00 8,40 – + 4,2 O 17,9
Gut 1 865 1 600 1 550 1 335 7,70 6,98 6,50 6,20 bis
23,2
Mittel 1 810 1 550 1 505 1 295 6,50 5,84 5,50 5,30
FOTOS: JOCHEN HELLE; W.OTTO / F1ONLINE

Kiel, Landeshauptstadt
Sehr gut 3 045 2 550 2 470 – + 3,4 O 11,20 10,10 9,50 – + 2,4 O 20,4 Direkt am Wasser wirds teuer. Das
Gut 2 275 1 905 1 845 1 710 8,60 7,80 7,30 7,00 bis
25,3 gilt auch für die feinen Ecken in
Mittel 2 190 1 835 1 775 1 645 7,20 6,55 6,10 5,80
Schleswig-Holsteins Landeshaupt-
– = Entfällt (keine ausreichenden Daten vorhanden). 2) Durchschnittliche Preisänderung zum Vorjahr. stadt Kiel. Wer sich für eine gute
M = Prognostizierte Preisänderung für 2014 liegt über 3) Zeigt, wie viele Jahresnettokaltmieten aufgewendet
3 Prozent. werden müssen, um den Kaufpreis zu bezahlen. statt für eine sehr gute Lage ent-
O = Prognostizierte Preisänderung für 2014 größer als Günstig ist ein Faktor unter 20. Eingerechnet sind auch scheidet, bekommt den Quadrat-
0 Prozent und kleiner oder gleich 3 Prozent. einfache Lagen. Die Daten für einfache Lagen sind
1) Die Preise wurden für eine Wohnfläche von etwa 70
Quadratmetern ermittelt.
unter www.test.de/Immorechner zu finden.
Quelle: vdpResearch, Stand: 4. Quartal 2013
meter um 25 Prozent billiger.
0
8/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 47
Preise für Eigentumswohnungen, deren Baujahr/ Neuvertragsmieten

Kaufpreis-Miete-
vollständige Sanierung nach dem Jahr 2000 liegt1)
Wohnungen sind in Köln so knapp,
Lage Preis pro Quadratmeter Preis- Preis pro Quadratmeter Preis-

Verhältnis3)
dass viele Umzugswillige auf bis-

Prognose

Prognose
(Euro) je nach Ausstattung ände- (Euro) je nach Ausstattung ände-

für 2014

für 2014
Sehr Gut Mittel Ein- rung2) Sehr Gut Mittel Ein- rung2) lang weniger beliebte Ecken der
gut fach (Pro- gut fach (Pro- Stadt ausweichen, etwa rechts des
zent) zent)
Rheins. Folge: Das Niveau bei
Köln, Stadt
Mieten und Preisen hat in mittleren
Sehr gut 3 795 3 185 3 065 – + 4,5 O 17,60 15,90 14,80 – + 4,6 M 16,7
bis Lagen deutlich angezogen.
Gut 3 065 2 570 2 475 2 130 12,50 11,30 10,60 10,10
23,4
Mittel 2 915 2 450 2 355 2 030 10,40 9,42 8,80 8,40
Leipzig, Stadt
Sehr gut 2 380 2 275 2 240 – + 2,9 O 9,00 8,10 7,60 – + 2,0 M 18,8
Gut 1 860 1 775 1 750 1 730 6,70 6,02 5,70 5,40 bis Bis zu 29 Prozent Preisvorteil ge-
Mittel 1 700 1 625 1 600 1 580 5,80 5,20 4,90 4,70
28,0 genüber einer Wohnung in einer
sehr guten Lage sichern sich Kauf-
Lübeck, Hansestadt
Sehr gut 2 225 2 110 2 010 – + 3,1 O 12,20 11,00 10,30 – + 2,9 O 13,8
interessenten, wenn sie sich in
Gut 1 885 1 785 1 700 1 445 9,10 8,24 7,70 7,40 bis Leipzig mit einer Bleibe in mittlerer
18,6 Lage zufrieden geben.
Mittel 1 635 1 550 1 475 1 255 7,80 7,00 6,60 6,30
Magdeburg, Landeshauptstadt
Sehr gut 2 045 1 925 1 835 – + 2,8 O 7,50 6,80 6,30 – + 1,2 O 19,5
Gut 1 725 1 625 1 550 1 365 6,40 5,77 5,40 5,20 bis
24,8
Mittel 1 595 1 505 1 430 1 260 5,70 5,16 4,80 4,60
Main-Kinzig-Kreis, Landkreis
Sehr gut 2 600 2 380 2 345 – + 2,3 O 10,60 9,60 8,90 – + 2,8 O 19,6 Mainz ist ein Phänomen. Fluglärm
Gut 2 235 2 045 2 015 1 670 8,80 7,91 7,40 7,10 bis vom nahen Frankfurter Flughafen
24,6
Mittel 2 050 1 880 1 850 1 535 7,60 6,89 6,40 6,10 plagt viele Bewohner. Trotzdem
Mainz, Landeshauptstadt bleibt die Landeshauptstadt von
Sehr gut 3 700 3 145 3 045 – + 5,6 M 16,00 14,40 13,50 – + 4,0 M 16,7 Rheinland-Pfalz als Wohnstandort
Gut 3 050 2 595 2 510 2 000 12,30 11,13 10,40 10,00 bis sehr beliebt. Die Folge: Kaufpreise
23,2
Mittel 2 950 2 510 2 425 1 935 10,60 9,57 9,00 8,60 und Mieten ziehen an.
Mannheim, Stadt
Sehr gut 2 840 2 635 2 475 – + 5,2 O 13,20 11,90 11,10 – + 4,4 M 17,9
Gut 2 420 2 240 2 105 1 825 10,20 9,19 8,60 8,20 bis
23,0
Mittel 2 285 2 120 1 990 1 725 8,60 7,72 7,20 7,00
Mayen-Koblenz, Landkreis
Sehr gut 2 180 1 990 1 905 – + 3,3 O 9,10 8,20 7,60 – + 2,4 O 18,6
Gut 1 780 1 620 1 555 1 240 6,60 6,04 5,60 5,40 bis
24,1
Mittel 1 625 1 485 1 420 1 135 5,80 5,22 4,90 4,70
Mecklenburgische Seenplatte, Landkreis mit Müritz-Nationalpark
Sehr gut 1 789 1 597 1 536 – – 0,3 O 8,10 7,30 6,80 – + 0,3 O 16,2
Gut 1 427 1 274 1 226 1 032 6,40 5,80 5,40 5,10 bis
19,6
Mittel 1 281 1 147 1 103 927 5,60 5,10 4,70 4,50
Mettmann, Landkreis
Sehr gut 3 145 2 725 2 630 – + 3,2 O 11,90 10,70 10,00 – + 2,7 O 19,4
Gut 2 590 2 240 2 160 1 765 9,40 8,52 7,90 7,60 bis
27,8
Mittel 2 515 2 180 2 100 1 715 8,00 7,29 6,80 6,50
München, Landeshauptstadt
Sehr gut 7 060 6 120 5 840 – + 6,4 M 24,30 22,00 20,50 – + 7,0 M 23,0
Gut 5 565 4 825 4 605 3 950 17,60 15,94 14,90 14,30 bis Es ist kaum zu fassen: Immobilien
27,9
Mittel 5 085 4 405 4 205 3 610 15,20 13,80 12,90 12,40 in München sind so teuer wie in
München, Landkreis keiner anderen deutschen Groß-
Sehr gut 5 280 4 960 4 700 – + 5,4 M 17,90 16,20 15,10 – + 4,4 O 24,6 stadt und trotzdem steigen die
Gut 4 640 4 360 4 130 3 750 14,40 13,06 12,10 11,70 bis Preise jedes Jahr besonders stark.
30,8
Mittel 4 480 4 210 3 990 3 625 12,80 11,59 10,80 10,30 Beim Mietanstieg lag München auf
Münster, Stadt Rang zwei nach Ingolstadt.
Sehr gut 3 080 2 890 2 825 – + 4,1 O 15,00 13,60 12,70 – + 4,6 M 16,3
Gut 2 580 2 415 2 365 1 775 11,30 10,25 9,50 9,10 bis
23,8
Mittel 2 400 2 250 2 200 1 655 9,20 8,27 7,70 7,40
Nordfriesland, Landkreis mit Sylt, Föhr, Amrum, St.Peter-Ording
Sehr gut 3 870 3 500 3 135 – + 2,3 O 11,90 10,70 10,00 – + 1,8 O 26,1
Gut 3 260 2 950 2 645 2 475 7,10 6,41 6,00 5,80 bis
38,6
Mittel 2 865 2 590 2 320 2 175 6,20 5,60 5,20 5,00

48 Bauen und Wohnen Finanztest 8/2014


Immobilienkauf

Preise für Eigentumswohnungen, deren Baujahr/ Neuvertragsmieten

Kaufpreis-Miete-
vollständige Sanierung nach dem Jahr 2000 liegt1) Beim Preisanstieg der Immobilien
Lage Preis pro Quadratmeter Preis- Preis pro Quadratmeter Preis-

Verhältnis3)
reichte die Franken-Metropole fast

Prognose

Prognose
(Euro) je nach Ausstattung ände- (Euro) je nach Ausstattung ände-

für 2014

für 2014
rung2) rung2) an Bayerns Landeshauptstadt he-
Sehr Gut Mittel Ein- Sehr Gut Mittel Ein-
gut fach (Pro- gut fach (Pro- ran. Das Preisniveau in Nürnberg
zent) zent)
ist aber gerade mal halb so hoch
Nürnberg, Stadt wie in München.
Sehr gut 3 410 2 940 2 740 – + 6,0 O 13,70 12,40 11,60 – + 5,2 M 19,1
Gut 2 800 2 415 2 250 1 925 10,40 9,36 8,80 8,40 bis
23,9
Mittel 2 555 2 205 2 055 1 755 8,90 8,10 7,50 7,20
Oberallgäu, südlichster Landkreis in Deutschland mit Oberstdorf Universitätsstadt in der Nähe der
Sehr gut 2 970 2 780 2 730 – + 3,9 O 12,10 11,00 10,20 – + 2,9 O 20,5 Nordsee – diese Mischung lockt
Gut 2 660 2 490 2 450 1 870 8,80 7,92 7,40 7,10 bis
31,9 Menschen nach Oldenburg. Die
Mittel 2 440 2 285 2 245 1 715 7,20 6,58 6,10 5,90
Attraktivität treibt – wie üblich –
Oldenburg, Stadt die Preise. Oldenburg liegt bei der
Sehr gut 2 635 2 320 2 180 – + 6,6 O 11,50 10,40 9,70 – + 4,5 O 16,1 Preisveränderung gegenüber dem
Gut 2 195 1 935 1 820 1 440 8,90 8,04 7,50 7,20 bis
22,1 Vorjahr in der Spitzengruppe.
Mittel 2 040 1 795 1 690 1 335 7,70 7,00 6,50 6,20
Osnabrück, Landkreis
Sehr gut 2 490 2 210 2 150 – + 4,0 O 11,00 9,90 9,20 – + 5,4 M 17,6
Gut 1 875 1 660 1 615 1 440 8,40 7,59 7,10 6,80 bis Kleiner, aber feiner: Potsdam hat
21,7
Mittel 1 815 1 610 1 565 1 395 7,10 6,43 6,00 5,80 sich herausgeputzt und punktet als
Potsdam, Landeshauptstadt beschauliche Alternative zum tru-
Sehr gut 3 530 2 920 2 775 – + 5,7 M 13,00 11,70 11,00 – + 4,2 M 19,5 beligen Berlin. Brandenburgs Lan-
Gut 2 870 2 375 2 260 1 965 10,30 9,38 8,70 8,40 bis deshauptstadt profitiert vom Boom
24,6
Mittel 2 625 2 170 2 065 1 795 8,90 8,13 7,50 7,20 in der Bundeshauptstadt.
Potsdam-Mittelmark, Landkreis
Sehr gut 2 760 2 530 2 440 – + 2,7 O 11,30 10,20 9,50 – + 2,0 M 19,9
Gut 2 180 1 995 1 925 1 695 8,80 7,95 7,40 7,10 bis
23,1
Mittel 1 980 1 810 1 750 1 540 7,40 6,73 6,30 6,00
Rhein-Neckar-Kreis, Landkreis
Sehr gut 2 860 2 545 2 495 – + 4,2 O 11,70 10,60 9,90 – + 2,7 O 20,0
Gut 2 425 2 155 2 115 2 010 9,40 8,42 7,90 7,60 bis
24,4
Mittel 2 280 2 030 1 990 1 895 8,10 7,29 6,80 6,50
Rhein-Sieg-Kreis, Landkreis
Sehr gut 2 875 2 765 2 645 – + 3,4 O 11,60 10,50 9,80 – + 2,4 O 20,7
Gut 2 380 2 290 2 190 2 115 8,70 7,88 7,30 7,10 bis
28,3
Mittel 2 275 2 190 2 095 2 025 7,60 6,86 6,40 6,10
Rostock, Stadt
Sehr gut 3 205 2 755 2 565 – + 2,3 O 12,10 10,90 10,20 – + 1,9 O 20,9
Gut 2 675 2 300 2 140 1 830 9,00 8,15 7,60 7,30 bis
26,7
Mittel 2 460 2 115 1 965 1 685 7,70 7,03 6,50 6,30
Saarbrücken Regionalverband, Landkreis
Eine Wohnung in mittlerer Lage ist
Sehr gut 2 615 2 555 2 350 – + 2,5 O 9,90 8,90 8,30 – + 2,1 O 19,8
bis
bis zu 30 Prozent billiger als eine in
Gut 1 980 1 935 1 780 1 470 7,70 6,95 6,50 6,20
25,1 sehr guter Lage. Stuttgart zählt
Mittel 1 845 1 805 1 660 1 370 6,60 6,03 5,60 5,40
damit zu den Städten mit den größ-
Stuttgart, Landeshauptstadt ten Preisdifferenzen. Beim Preis-
Sehr gut 5 305 4 490 4 225 – + 6,3 M 17,30 15,70 14,60 – + 6,2 M 21,7 niveau und den -zuwächsen gehört
Gut 4 085 3 455 3 255 2 860 13,60 12,31 11,40 11,00 bis
26,9 die Stadt zur Spitzengruppe.
Mittel 3 715 3 145 2 960 2 600 11,50 10,40 9,70 9,40
Wiesbaden, Landeshauptstadt
Sehr gut 4 210 3 560 3 355 – + 4,4 M 16,50 15,00 13,90 – + 4,7 M 19,8
Gut 3 335 2 820 2 655 2 335 12,10 10,89 10,20 9,80 bis
24,8
Die Preisentwicklung in Wiesba-
Mittel 3 030 2 565 2 415 2 125 10,20 9,21 8,60 8,20 den ähnelt der von Frankfurt am
– = Entfällt (keine ausreichenden Daten vorhanden). 2) Durchschnittliche Preisänderung zum Vorjahr. Main. Das ist kein Wunder. Wies-
FOTOS: F1 ONLINE

M = Prognostizierte Preisänderung für 2014 liegt über 3) Zeigt, wie viele Jahresnettokaltmieten aufgewendet
3 Prozent. werden müssen, um den Kaufpreis zu bezahlen. baden dient als Alternative für die-
O = Prognostizierte Preisänderung für 2014 größer als Günstig ist ein Faktor unter 20. Eingerechnet sind auch jenigen, die sich das teure Pflaster

0
0 Prozent und kleiner oder gleich 3 Prozent. einfache Lagen. Die Daten für einfache Lagen sind
1) Die Preise wurden für eine Wohnfläche von etwa 70 unter www.test.de/Immorechner zu finden. Frankfurt nicht leisten wollen.
Quadratmetern ermittelt. Quelle: vdpResearch, Stand: 4. Quartal 2013

8/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 49


Preise von Eigenheimen
In einigen Städten lohnt es sich besonders, sich statt in sehr guten auch in guten und mittleren Lagen umzusehen. Wir haben
berechnet, wie stark sich die Preise in sehr guten, guten und mittleren Lagen unterscheiden. Gelb markiert sind die fünf Städte,
in denen die Preise in guten und mittleren Lagen im Vergleich zu sehr guten Lagen am günstigsten waren.
Preise für Einfamilienhäuser in 19 Städten und 6 Landkreisen, Preise für Einfamilienhäuser in 19 Städten und 6 Landkreisen,
deren Baujahr oder vollständige Sanierung nach dem Jahr 2000 liegt1). deren Baujahr oder vollständige Sanierung nach dem Jahr 2000 liegt1).
Lage2) Preis pro Quadratmeter (Euro) je nach Preis- Prog- Lage2) Preis pro Quadratmeter (Euro) je nach Preis- Prog-
Ausstattung ände- nose Ausstattung ände- nose
3) 3)
sehr gut gut mittel einfach rung für sehr gut gut mittel einfach rung für
(Pro- 2014 (Pro- 2014
zent) zent)
Berlin, Stadt Köln, Stadt
Sehr gute Lage 4 145 3 735 3 380 – + 6,0 M Sehr gute Lage 3 640 3 165 2 865 – + 4,3 O
Gute Lage 3 550 3 200 2 895 2 890 Gute Lage 3 360 2 920 2 645 2 635
Mittlere Lage 2 980 2 685 2 430 2 425 Mittlere Lage 3 150 2 740 2 480 2 475

Bremen, Freie Hansestadt Leipzig, Stadt


Sehr gute Lage 3 230 2 330 2 140 – + 3,8 O Sehr gute Lage 2 325 2 035 1 885 – + 2,9 O
Gute Lage 3 000 2 165 1 990 1 655 Gute Lage 2 195 1 920 1 780 1 520
Mittlere Lage 2 790 2 015 1 850 1 540 Mittlere Lage 2 120 1 855 1 720 1 465

Dortmund, Stadt Magdeburg, Landeshauptstadt


Sehr gute Lage 2 545 2 295 2 015 – + 3,1 O Sehr gute Lage 1 815 1 585 1 470 – + 2,0 O
Gute Lage 1 720 1 505 1 395 1 305
Gute Lage 2 325 2 095 1 840 1 805
Mittlere Lage 1 680 1 465 1 360 1 270
Mittlere Lage 2 145 1 930 1 695 1 670
Mainz, Landeshauptstadt
Dresden, Landeshauptstadt
Sehr gute Lage 3 765 3 195 2 890 – + 4,5 O
Sehr gute Lage 2 560 2 270 2 120 – + 4,5 O
Gute Lage 3 580 3 035 2 745 2 740
Gute Lage 2 400 2 130 1 990 1 890
Mittlere Lage 3 500 2 970 2 685 2 680
Mittlere Lage 2 285 2 025 1 890 1 800
München, Landeshauptstadt
Düsseldorf, Landeshauptstadt
Sehr gute Lage 7 225 6 625 6 000 – + 6,9 O
Sehr gute Lage 4 900 4 015 3 635 – + 4,8 O Gute Lage 6 115 5 605 5 075 5 060
Gute Lage 4 550 3 725 3 375 3 365 Mittlere Lage 5 485 5 030 4 550 4 540
Mittlere Lage 4 040 3 310 3 000 2 990
Nordfriesland, Landkreis mit Sylt, Föhr, Amrum, St. Peter-Ording
Erfurt, Landeshauptstadt Sehr gute Lage 4 490 3 215 2 905 – + 5,2 O
Sehr gute Lage 2 190 1 860 1 745 – + 3,0 O Gute Lage 3 575 2 560 2 315 2 135
Gute Lage 2 120 1 800 1 690 1 265 Mittlere Lage 2 110 1 510 1 365 1 260
Mittlere Lage 1 935 1 645 1 545 1 155 Nürnberg, Stadt
Frankfurt am Main, Stadt Sehr gute Lage 3 495 3 115 2 860 – + 5,2 O
Sehr gute Lage 5 140 4 275 3 870 – + 5,6 O Gute Lage 3 410 3 040 2 785 2 475
Gute Lage 4 520 3 760 3 405 3 395 Mittlere Lage 3 325 2 965 2 720 2 415
Mittlere Lage 4 115 3 425 3 100 3 090 Oberallgäu, südlichster Landkreis Deutschlands mit Oberstdorf
Freiburg im Breisgau, Stadt Sehr gute Lage 3 055 2 680 2 405 – + 3,9 O
Sehr gute Lage 3 905 3 440 3 290 – + 4,1 M Gute Lage 2 740 2 400 2 160 2 050
Gute Lage 3 830 3 370 3 225 3 170 Mittlere Lage 2 485 2 180 1 955 1 855
Mittlere Lage 3 610 3 175 3 035 2 985 Potsdam, Landeshauptstadt
Görlitz, östlichster Landkreis Deutschlands Sehr gute Lage 3 530 3 150 2 825 – + 5,3 O
Gute Lage 3 185 2 840 2 550 2 410
Sehr gute Lage 1 395 1 315 1 260 – + 0,3 O
Mittlere Lage 3 000 2 675 2 400 2 270
Gute Lage 1 375 1 300 1 240 1 135
Mittlere Lage 1 365 1 285 1 230 1 125 Rostock, Stadt
Sehr gute Lage 2 570 2 205 2 010 – + 3,6 O
Hamburg, Freie Hansestadt
Gute Lage 2 465 2 115 1 930 1 480
Sehr gute Lage 4 110 3 575 3 235 – + 6,1 O Mittlere Lage 2 360 2 025 1 845 1 420
Gute Lage 3 630 3 155 2 860 2 850
Saarbrücken Regionalverband, Landkreis
Mittlere Lage 3 300 2 870 2 600 2 590
Sehr gute Lage 2 635 2 050 1 870 – + 1,7 O
Hannover Region, Landkreis Gute Lage 2 405 1 870 1 710 1 455
Sehr gute Lage 3 005 2 500 2 280 – + 3,8 O Mittlere Lage 2 255 1 755 1 605 1 365
Gute Lage 2 640 2 195 2 005 1 980
Stuttgart, Landeshauptstadt
Mittlere Lage 2 415 2 010 1 835 1 815
Sehr gute Lage 5 295 4 365 3 950 – + 4,8 O
Heinsberg, westlichster Landkreis Deutschlands Gute Lage 5 020 4 135 3 745 3 735
Sehr gute Lage 2 055 1 765 1 615 – + 1,7 O Mittlere Lage 4 790 3 945 3 570 3 565
Gute Lage 1 980 1 700 1 560 1 485 – = Entfällt (keine ausreichenden Daten vorhanden).
Mittlere Lage 1 880 1 615 1 480 1 410 M = Prognostizierte Preisänderung für 2014 liegt über 3 Prozent.
O = Prognostizierte Preisänderung für 2014 ist größer als 0 Prozent und kleiner oder
Kiel, Landeshauptstadt gleich 3 Prozent.
Sehr gute Lage 2 610 2 405 2 190 – + 2,2 O 1) Die Preise wurden für Gebäude mit einer Geschossflächenzahl (Verhältnis zwischen
Geschossfläche und Grundstücksgröße) von 0,6 ermittelt.
Gute Lage 2 400 2 210 2 010 1 985 2) Die Daten für einfache Lagen sind unter www.test.de/Immorechner zu finden.
Mittlere Lage 2 230 2 055 1 870 1 845 3) Durchschnitt zum Vorjahr. Quelle: vdpResearch, Stand: 4. Quartal 2013

50 Bauen und Wohnen Finanztest 8/2014


Immobilienkauf

Schritt für Schritt auswählen

So wählen Sie die richtige Immobilie aus

1 Lage. Achten Sie viel mehr auf


die Lage als auf die Ausstattung.
Scheußliche Fliesen im Bad lassen sich
an, um sich ein Bild vom Zustand zu
machen. Nehmen Sie einen Sachver-
ständigen wie einen Bauingenieur oder
leicht ersetzen, die Schnellstraße vor Architekten mit. Das Honorar ist gut
dem Balkon werden Sie dagegen nicht angelegt, denn er entdeckt versteckte
los. Besichtigen Sie Ihr Wunschobjekt Mängel eher als Sie.
mehrfach, möglichst zu verschiedenen
Tageszeiten, unter der Woche und am
Wochenende. 4 Unterlagen. Lassen Sie sich die
Betriebskostenabrechnungen ver-
gangener Jahre zeigen. Pflichtlektüre

2 Kaufpreis. Nutzen Sie viele Quel-


len, um zu ermitteln, ob der Kauf-
preis angemessen ist, zum Beispiel
zu Eigentumswohnungen sind die Tei-
lungserklärung und die Gemeinschafts-
ordnung. Sie geben Auskunft darüber,
Grundstücksmarktberichte der Gutach- was der Gemeinschaft und was den
terausschüsse und Preisspiegel von einzelnen Eigentümern gehört und wer
Maklerverbänden oder unsere Daten- was nutzen darf. Aus den Protokollen
bank (www.test.de/immorechner). Sie der Eigentümerversammlung geht her-
enthält Wohnungspreise für sehr gute vor, ob große Renovierungsarbeiten
bis einfache Lagen und Häuserpreise geplant sind, für die Sie vielleicht ge-
für alle 50 Städte und Kreise. sondert zahlen müssen.

3 Bausubstanz. Schauen Sie nicht


nur die Wohnräume, sondern
auch das Dachgeschoss und den Keller
5 Renovierungen. Wenn Sie um-
bauen oder modernisieren wollen,
fragen Sie nach, ob das möglich ist.

Schritt für Schritt finanzieren

So finanzieren Sie Ihre Immobilie richtig

1 Eigenkapital. Ihr Erspartes sollte


mindestens die Kaufnebenkosten
und 20 Prozent des Kaufpreises abde-
3 Tilgung. Vereinbaren Sie mindes-
tens 2 Prozent anfängliche Til-
gungsrate und Sondertilgungsrechte.
cken. Zu den Nebenkosten zählen die Oft ist es ohne Zinsaufschlag möglich,
Grunderwerbsteuer und die Kosten für 5 bis 10 Prozent der Kreditsumme pro
Notar, Grundbuchamt und Makler. Wie Jahr zusätzlich zu tilgen.
hoch sie sind, hängt vom Bundesland
ab. Spitzenreiter ist Berlin: Wer dort
über einen Immobilienmakler kauft,
muss mit Nebenkosten in Höhe von
4 Zinsbindungsfrist. Sichern Sie
sich die derzeit niedrigen Zinsen
so langfristig wie möglich. Sind die
fast 15 Prozent des Kaufpreises rech- Zinsen für 15 bis 20 Jahre gebunden,
nen. kostet das zwar etwas mehr als für kür-
zere Fristen. Sie haben aber deutlich
FOTOS: JOCHEN HELLE; ARTUR IMAGES / VEIT S. MÜLLER

2 Förderung. Prüfen Sie, ob Sie


Fördermittel bekommen können.
Erkundigen Sie sich bei der Gemeinde
mehr Sicherheit. Nach zehn Jahren
können Sie solche langlaufenden Kre-
dite zudem mit sechs Monaten Frist
oder beim Landratsamt, ob Ihr Bun- kündigen.
desland zinsverbilligte Darlehen anbie-
tet. Die staatliche KfW-Bank vergibt
günstige Kredite für Eigenheimkäufer
und Vermieter. Für Selbstnutzer ist im-
5 Vergleich. Kredite mit gleicher
Zinsbindungsfrist lassen sich an-
hand des Effektivzinses vergleichen.
mer die Wohnriester-Förderung eine Überprüfen Sie die Angebote mit
Überlegung wert. Viele Tipps finden unserem Kreditrechner im Internet
Sie bei uns im Internet (test.de). (test.de/kreditrechner).

8/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 51


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Unsere Erfahrungen besagen, dass Sie innerhalb der kommenden 3 – 4 Werktage die gewünschte Sendung er- Folgen des Widerrufs: Wenn Sie diesen Vertrag widerrufen, haben wir Ihnen alle Zahlungen, die wir von Ihnen erhalten haben, einschließlich der Lieferkosten
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widerrufen. Die Widerrufsfrist beträgt vierzehn Tage ab dem Tag, an dem Sie oder ein von Ihnen benannter eingegangen ist. Für diese Rückzahlung verwenden wir dasselbe Zahlungsmittel, das Sie bei der ursprünglichen Transaktion eingesetzt haben, es sei denn, mit Ihnen
Dritter, der nicht der Beförderer ist, die Ware in Besitz genommen haben bzw. hat. Um Ihr Widerrufsrecht aus- wurde ausdrücklich etwas anderes vereinbart; in keinem Fall werden Ihnen wegen dieser Rückzahlung Entgelte berechnet. Wir können die Rückzahlung verweigern,
zuüben, müssen Sie uns, Stiftung Warentest, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80, Fax: 040/3 78 45 56 57, bis wir die Waren wieder zurückerhalten haben oder Sie uns den Nachweis erbracht haben, dass Sie die Waren zurückgesandt haben, je nachdem, welches der
E-Mail: stiftung-warentest@dpv.de, mittels eindeutiger Erklärung (z. B. ein mit der Post versandter Brief, Telefax frühere Zeitpunkt ist. Sie haben die Waren unverzüglich und in jedem Fall spätestens binnen vierzehn Tagen ab dem Tag, an dem Sie uns über den Widerruf dieses
oder E-Mail) über Ihren Entschluss, diesen Vertrag zu widerrufen, informieren. Sie können dafür das beigefügte Vertrages unterrichten, an uns zurückzusenden oder zu übergeben. Die Frist ist gewahrt, wenn Sie die Waren vor Ablauf der Frist von vierzehn Tagen absenden.
Muster-Widerrufsformular verwenden, das jedoch nicht vorgeschrieben ist. Sie können das Muster-Widerrufs- Wir tragen die Kosten der Rücksendung der Waren. Sie müssen für einen etwaigen Wertverlust der Waren nur aufkommen, wenn dieser Wertverlust auf einen zur
formular oder eine andere eindeutige Erklärung auch auf unserer website www.test.de/abo/widerrufsformular Prüfung der Beschaffenheit, Eigenschaften und Funktionsweise der Waren nicht notwendigen Umgang mit ihnen zurückzuführen ist.
elektronisch ausfüllen und übermitteln. Machen Sie von dieser Möglichkeit Gebrauch, so werden wir Ihnen Das Widerrufsrecht besteht nicht bei versiegelten Datenträgern, wenn die Versiegelung nach der Lieferung entfernt wurde. Im Falle eines Widerrufs Ihres Ver-
unverzüglich (z. B. per E-Mail) eine Bestätigung über den Eingang eines solchen Widerrufs übermitteln. trages senden Sie die Ware bitte an: Medien Logistik Center GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg. Bitte legen Sie der Rücksendung entweder
Zur Wahrung der Widerrufsfrist reicht es aus, dass Sie die Mitteilung über die Ausübung des Widerrufsrechts einen Rücklieferschein oder den Originallieferschein bei. Dies ist jedoch nicht Bedingung.
vor Ablauf der Widerrufsfrist absenden. Es gilt das gesetzliche Mängelhaftungsrecht.
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Dies ist ein Angebot der Stiftung Warentest, Vorstand Hubertus Primus, Lützowplatz 11 – 13, 10785 Berlin, Telefon:
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Beschwerden richten Sie bitte an Stiftung Warentest, Kundenservice, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80,
Fax: 040/3 78 45 56 57, E-Mail: stiftung-warentest@dpv.de.
030/3 46 46 50 80
Mo.
Mo. –– Fr.
Fr. 7.30
7.30 –– 20
20 Uhr,
Uhr, Sa.
Sa. 99 –– 14
14 Uhr.
Uhr.
Energiewende für
jedermann
Strompreis. Seit Jahren
steigen die Ausgaben für A m 1. August 2014 soll die Reform des
Erneuerbare-Energien-Gesetzes (EEG)
in Kraft treten. Sie ist eine Antwort der Bun-
chen die Privathaushalte aus: Rund 68 Euro
im Jahr kosten die Industrievergünstigun-
gen einen Haushalt mit einem Jahresver-
Strom. Verbraucher können desregierung auf steigende Strompreise. brauch von 5 000 Kilowattstunden. Das hat
zu einem günstigeren Anbie- Die Reform soll regeln, wie künftig der das Bundesministerium für Wirtschaft und
Ausbau der erneuerbaren Energien finan- Energie berichtet.
ter wechseln, Energie im ziert wird. Bislang bezahlen ihn zum großen Ob der Strompreis nach der Reform spür-
Alltag sparen oder eigenen Teil die privaten Stromkunden durch die bar sinkt, ist fraglich. Viele Stromkunden
EEG-Umlage. Sie beträgt aktuell 6,24 Cent planen deshalb ihre persönliche Energie-
Strom produzieren.
pro verbrauchter Kilowattstunde. wende. Wir haben ihre Fragen dazu in
Viele große Unternehmen zahlen dage- einem Onlinechat beantwortet (test.de/
gen keine oder weniger Umlage. Das glei- chat-energie). Hier die interessantesten:

Energie produzieren
? Ich habe etwas Ackerland geerbt.
Lohnt es sich, dort ein eigenes
kleines Windrad aufzustellen?
zu 10 Kilowatt ändert sich nichts. Betreiber
größerer Neuanlagen müssen künftig auf
selbst verbrauchten Strom einen Teil der
Eher nicht. Die Anschaffungskosten für klei- EEG-Umlage zahlen. Bis Ende 2015 sind es
ne, privat betriebene Anlagen sind im Ver- 30 Prozent, 2016 35 Prozent und ab 2017
hältnis zur Leistung sehr hoch. Ein wirt- 40 Prozent der EEG-Umlage. Im Gegenzug
schaftlicher Betrieb ist normalerweise nicht steigt die Einspeisevergütung für diese An-
möglich. Bei der Aufstellung von Windkraft- lagen etwas.
rädern in Wohngebieten oder Wohngebiets- gleich zu einer optimal nach Süden aus-
nähe kann es außerdem Probleme mit Nach-
barn und Behörden geben. ? In welchem Zeitraum sollte sich eine
Solaranlage vernünftigerweise
amortisiert haben?
gerichteten Anlage betragen etwa 20 Pro-
zent. Die Wirtschaftlichkeit hängt aber auch
vom Standort, dem Anlagenpreis und dem

? Wo bekomme ich Hilfe, um vor dem


Kauf die Qualität einer Fotovoltaik-
anlage oder eines Akkus beurteilen zu
Das kommt auf die Rendite an, die mit der
Anlage mindestens erzielt werden soll. Für 3
Prozent Rendite im Jahr reicht es aus, wenn
Anteil des Eigenverbrauchs ab.
Umfassende Informationen zu Planung,
Betrieb und Wirtschaftlichkeit von Fotovol-
können? die Investitionskosten nach etwa 15 Jahren taikanlagen liefert unser Buch: „Photovol-
Viele Verbraucherzentralen haben Energie- durch Einspeisevergütung und Stromkos- taik: Solarstrom vom Dach“ für 24,90 Euro FOTOS: PANTHERMEDIA; FOTOLIA / ELECTRICEYE; BENJAMIN NOLTE
berater, die auch zu Fotovoltaikanlagen be- tenersparnis abzüglich laufender Kosten (test.de/shop/eigenheim-miete).
raten. Eine Beratungsstelle in der Nähe ist wieder hereinkommen. Um mehr als 5 Pro-
übers Internet zu finden (verbraucherzen
trale-energieberatung.de)
zent zu erzielen, sollte sich die Anlage schon
nach etwa 12 bis 13 Jahren amortisiert haben.
Einnahmen, Ausgaben und die voraus-
? Was kosten einsetzbare Energie-
speicher für ein Einfamilienhaus
und welche Nutzungsdauer haben sie?

? Nach der EEG-Reform sollen Betrei-


ber von Fotovoltaikanlagen für den
Eigenverbrauch eine Umlage zahlen.
sichtliche Rendite lassen sich mit unserem
Solarstromrechner ermitteln (test.de/solar-
rechner.de).
Beides ist sehr unterschiedlich. Der Preis
hängt vor allem vom Akku-Typ (Blei oder Li-
thium) und von der Speicherkapazität ab.
Lohnen sich solche Anlagen künftig Die Preise fangen bei etwa 6 000 Euro an
überhaupt noch?
Ja, eine Anlage kann sich durchaus noch loh-
nen, die Renditeaussichten sind aber deut-
? Ist eine Solaranlage mit einer Dach-
ausrichtung nach Osten oder Westen
überhaupt wirtschaftlich?
und gehen bis über 15 000 Euro. Bis zu 30
Prozent gibt es als Zuschuss von der staatli-
chen KfW-Bank (kfw.de). Blei-Akkus halten
lich geringer als noch vor einigen Jahren. Das macht einen wirtschaftlichen Betrieb ungefähr 10 Jahre, Lithium-Akkus sollen ei-
Für typische Solaranlagen auf Ein– und der Anlage deutlich schwieriger, aber nicht ne Nutzungsdauer von bis zu 20 Jahren ha-
Zweifamilienhäusern mit einer Leistung bis unmöglich. Die Ertragseinbußen im Ver- ben – hier fehlen aber Erfahrungswerte.

54 Bauen und Wohnen Finanztest 8/2014


Strompreis

Stromanbieter wechseln
? Welcher Stromtarifrechner im Inter-
net eignet sich zum Preisvergleich?
Wir empfehlen generell Vergleichsrechner
mit vielen Filtermöglichkeiten, damit der
Kunde die Vertragsbedingungen seines
Stromtarifs individuell einstellen kann. Die
voreingestellten Tarifbedingungen sollte er
in jedem Fall prüfen. Denn sie sind nicht für
jedermann geeignet.
Die Rechner Check24.de und Verivox.de
haben seit kurzem eine Filterfunktion, mit
der man Tarife finden kann, deren Vertrags- digungsfrist habe ich? Kunden, die noch nie rechnung berücksichtigt. Hinzu kommt: Oft
kriterien wir als verbraucherfreundlich ein- etwas an ihrem Vertrag geändert haben, sind Neukundenboni an Bedingungen ge-
stufen. Diese Filterfunktion findet man aber sind in der Grundversorgung und können knüpft.
nicht auf der Startseite, man muss sich ein mit einer Frist von 14 Tagen aus dem Vertrag Wir empfehlen Anbieter, die auch ohne
bisschen durch das Menü klicken. kommen. Ihre Ersparnis ist durch einen Neukundenbonus einen günstigen monat-
So gehts: Bei beiden Rechnern erst Post- Wechsel oft am höchsten. lichen Grundpreis und Kilowattstunden-
leitzahl und Stromverbrauch eingeben und Genau prüfen sollte man auch die Bedin- preis anbieten.
die Suche starten. Bei Check24 dann „Krite- gungen des neuen Vertrags. Besonders wich-
rien individuell anpassen“ anklicken, dann
links „Einstellungen der Stiftung Warentest“.
Bei Verivox links „Stiftung Warentest-Emp-
tig ist neben einer Preisgarantie die An-
schlusslaufzeit. Sie regelt, wann ein Kunde
im zweiten Vertragsjahr – wenn es keine
? Muss ich wirklich jedes Jahr meinen
Stromtarif wechseln, weil ich nur so
Sparangebote erhalte?
fehlungen“ anklicken. Preisgarantie mehr gibt – aus dem Vertrag Wenn Sie von hohen Neukundenboni pro-
Wir haben stichprobenartig überprüft, ob kommt. Wir raten von Verträgen ab, die sich fitieren wollen, müssen Sie jährlich einen
die Tarife unseren Kriterien entsprechen automatisch um zwölf Monate verlängern. neuen Anbieter wählen. Sie sollten aber in
und haben keine Fehler gefunden. Eine lau- den allgemeinen Geschäftsbedingungen
fende Prüfung machen wir aber nicht.
? Und was ist von einem Bonus für
Neukunden zu halten?
(AGB) schauen, ob die Boni an Bedingungen
geknüpft sind.

? Worauf sollte ich beim Wechsel des


Stromanbieters besonders achten?
Wichtig ist, erst einmal zu prüfen: Wann
Er macht Tarife vor allem im erst Jahr billig.
Der monatliche Abschlag wird durch einen
Neukundenbonus aber nicht geringer. Der
Sinnvoll ist es auch, im Internet nach Er-
fahrungen anderer Kunden mit dem neuen
Anbieter zu suchen. Sie erfahren dann In-
komme ich aus dem Vertrag? Welche Kün- Bonus wird erst in der ersten Jahresab- teressantes aus der Praxis.

Energie sparen
? Wäschetrockner der neuen Genera-
tion arbeiten mit einer Wärme-
pumpe. Ist es sinnvoll, einen alten
fresser. Gleich danach folgt schon das Hei-
zen mit Strom. Auch die Nutzung der alten
Glühlampen geht sehr ins Geld.
Trockner ohne Pumpe durch einen Bei den großen Haushaltsgeräten hängt
neuen mit Pumpe zu ersetzen? der Verbrauch stark von der Nutzung ab.
Rein finanziell lohnt sich der Tausch „Alt ge- Wer oft bei 60 Grad Wäsche wäscht, hat hö-
gen Neu“ häufig nicht. Zwar verbrauchen here Stromkosten als jemand, der das Eco-
Trockner mit Wärmepumpe nicht einmal Programm nutzt oder bei 30 Grad wäscht.
halb so viel Energie wie solche mit alter Generell gilt: Immer, wenn Strom genutzt
Technik. Wer dreimal pro Woche Wäsche wird, um Wärme zu erzeugen, haut dies fi-
trocknet, spart 60 bis 70 Euro pro Jahr. So nanziell richtig rein. mal gekocht wird, verbraucht mit der
ein neuer Trockner kostet aber schnell zwi- Induktionstechnik etwa 8 Kilowattstunden.
schen 500 und über 1 000 Euro.
? Ist es sinnvoll, das Kochfeld eines
Küchenherdes durch ein Induktions-
Konventionelle Kochfelder mit Strahlungs-
beheizung benötigen knapp 10 Kilowatt-

? Können Sie die größten Stromfresser


nennen? Ich glaube, es ist der Durch-
lauferhitzer. Stimmen Sie mir zu?
kochfeld zu ersetzen?
Induktionskochfelder sind relativ teuer und
die Stromersparnis gleicht die hohen An-
stunden. In Euro umgerechnet beträgt der
Unterschied weniger als 10 Euro im Jahr.
Aber auch hier kommt es auf die Nutzung
Ja, eindeutig sind Durchlauferhitzer oder schaffungskosten oft nicht aus. Ein durch- an: Kocht eine Großfamilie täglich ein üppi-
Warmwasserspeicher die größten Strom- schnittlicher Haushalt, in dem täglich ein- ges Menü, kann sie mehr Geld sparen. j

8/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 55


Steuern
in Kürze

Die Kosten für Heil-


eurythmie – hier im
Gemeinschaftskran-
kenhaus Herdecke –
bringen Steuerabzug.

Krankheitskosten
Kurzmeldungen
Chance für Besuchsfahrt
Einfacher Abzug für alternative Therapiekosten
Ein Monteur, der in den Niederlanden
im Einsatz war, kann 468 Euro für die Eine rückenkranke Pensionärin kann senschaftliche Behandlungsmethode
Besuchsfahrten seiner Frau als Wer- über 1 000 Euro für die heileurythmische anerkannt (Az. VI R 27/13).
bungskosten abziehen. Denn alternativ Behandlung absetzen – auch ohne ein Tipp Ausgaben für anthroposophische
würden die Reisekosten des Mannes für Attest des Amtsarztes oder Medizini- und homöopathische Behandlungen
seine Besuche zuhause gelten (Finanz- schen Dienstes vorzulegen. Das hat der oder Phytotherapien können Sie als
gericht Münster, Az. 12 K 339/10 E). Bundesfinanzhof (BFH) entschieden. außergewöhnliche Belastung absetzen,
Das letzte Wort hat der Bundesfinanz- Das Finanzamt hatte abgelehnt, weil nur wenn ein Heilpraktiker oder Arzt sie
hof (BFH, Az. VI R 22/14). der Hausarzt der Frau die Therapie ver- verordnet hat. Nur für nicht anerkannte
ordnet hatte. Doch das genügt als Nach- Methoden wie für eine Frisch- und Tro-
Betreutes Wohnen weis, urteilten die Finanzrichter. Die Heil- ckenzellenbehandlung oder Sauerstoff-,
Ein 95-jähriger Mieter einer Senioren- eurythmie – eine von dem Anthroposo- Chelat- und Eigenbluttherapie benötigen
residenz kann anteilig die Pauschale für phen Rudolf Steiner entwickelte ganz- Sie ein Attest vom Amtsarzt oder dem
den Betreuungsvertrag mit der Residenz heitliche Bewegungstherapie – ist nach Medizinischen Dienst. Es muss vor Be-
als haushaltsnahe Dienstleistung abset- dem Sozialgesetzbuch (SGB V) als wis- handlungsbeginn ausgestellt werden.
zen. Das gilt für Leistungen, die einer
Hilfe im Haushalt entsprechen – auch
für Bereitschaftsdienste (FG Nürnberg,
Az. 6 K 1026/13). Endgültig muss der Werbungskosten
BFH entscheiden (Az. VI R 18/14). Neue Grenzfälle beim Arbeitszimmer daheim
Falsch getankt Können Arbeitnehmer bei Ihrem Chef Arbeitszimmer nicht automatisch für die
Ein Arbeitnehmer, der auf dem Weg zu nur eingeschränkt einen Arbeitsplatz Steuer. Auch nicht, wenn der Chef mit
seiner regelmäßigen Arbeitsstätte statt nutzen und bestimmte Arbeiten nur in seinem Mitarbeiter vereinbart hat, an be-
Diesel irrtümlich Benzin getankt hat, ihrem häuslichen Arbeitszimmer zuhau- stimmten Tagen dort zu arbeiten.
bleibt auf den Kosten für die Autorepa- se erledigen, dürfen sie bis zu 1 250 Euro Deshalb ging ein Oberregierungsrat leer
ratur sitzen. Alle Ausgaben sind mit der im Jahr absetzen. Das ist so, weil sie auf aus. Denn er konnte jederzeit – ohne Ein-
Entfernungspauschale abgegolten (BFH, den Arbeitsraum daheim konkret ange- schränkung – seinen dienstlichen Ar-
Az. VI R 29/13). Wäre der Schaden aber wiesen sind, stellte der Bundesfinanzhof beitsplatz nutzen, auch wenn er mon-
auf einem Weg zur auswärtigen Tätig- in zwei Fällen klar: tags und freitags daheim arbeiten sollte
keitsstätte passiert, müsste das Finanz- Poolarbeitsplatz. Ein Betriebsprüfer, der (Az. VI R 40/12).
FOTOS: THOMAS PFLAUM / VISUM; STAUKE / FOTOLIA

amt die Kosten anerkennen. sich mit sieben Kollegen drei Arbeitsplät- Tipp Dokumentieren Sie fürs Finanzamt
ze teilte, kann bis zu 1 250 Euro im Jahr konkret, dass Sie wegen Ihrer Arbeit auf
Pech für Vermieterin für sein Arbeitszimmer daheim absetzen. Ihr Arbeitszimmer zuhause angewiesen
Eine Immobilienverkäuferin kann die Entscheidend ist, dass die drei Plätze für sind. Hat Ihr Chef Sie aus räumlichen
Vorfälligkeitsentschädigung für einen die Prüfer nicht ausreichen, um ihre In- oder organisatorischen Gründen dazu
Kredit nicht abziehen, weil sie damit nendienstarbeiten zu erledigen – auch aufgefordert, daheim zu arbeiten? Dann
keine Mieteinnahmen mehr erzielt. Das wenn sie häufig im Außendienst sind. Ei- heben Sie den Schriftverkehr auf. Ist der
könnte sie nur, wenn sie ein weiteres ne zeitliche Abstimmung auf einen freien Heimarbeitsplatz Mittelpunkt Ihrer ge-
Darlehen aufnehmen müsste, um die Schreibtisch war nicht möglich (Az. VI R samten beruflichen Tätigkeit, zählen so-
Restschuld für das verkaufte Objekt zu 37/13). gar die Bürokosten wie für anteilige Mie-
tilgen (BFH, Az. IX R 42/13). Telearbeitsplatz. Finanziert der Chef ei- te und Renovierung unbegrenzt und
nen Telearbeitsplatz zuhause, zählt das nicht nur maximal 1 250 Euro im Jahr.

56 Steuern Finanztest 8/2014


Frage und Antwort
Haushaltsnahe Dienstleistungen
Finanzamt lässt
warten Kein Halt vor der Grenze
Heinz E. aus Thale: Wir haben als Ehe- Steuerbonus können laut Bundesfinanzhof auch haushaltsnahe
paar die Einzelveranlagung gewählt
Arbeiten in unmittelbarer Nähe des Wohngrundstücks bringen.
und die Erklärungen schon im April
eingereicht. Wie lange müssen wir
noch auf den Steuerbescheid warten? Erweiterter Abzug. Steuerzahler Maximaler Steuerbonus. Rechnun-
können noch mehr Kosten für haus- gen für haushaltsnahe Arbeiten zählen
Finanztest: Mit Ihnen warten über haltsnahe Dienstleistungen abrechnen. bis zu diesen Höchstgrenzen im Jahr:
400 000 Ehe- und Lebenspartner. Die Der Bundesfinanzhof (BFH) hat den j bis zu 20 000 Euro für Dienstleistun-

Behörde hat es verschlafen, rechtliche Spielraum erweitert. Danach zählen gen wie das Schneeschippen oder die
Fragen zu klären, damit sie die Bearbei- nicht nur Rechnungen für Arbeiten Straßenreinigung vor dem Haus,
tungssoftware anpassen konnte. Die von Dienstleistern und Handwerkern j bis zu 6 000 Euro für Handwerker-

Einzelveranlagung für Paare, welche die auf dem Wohngrundstück, sondern arbeiten wie den Anschluss an die
frühere getrennte Veranlagung ersetzt, auch auf angrenzenden öffentlichen öffentliche Kanalisation.
gibt es zwar erst ab der Steuererklärung Wegen wie für: 20 Prozent der Kosten für beide
2013. Sie wurde aber schon 2011 be- j das Schneeräumen und die Straßen- Posten zieht das Finanzamt von der
schlossen. Erstattungszinsen für die reinigung (Az. VI R 55/12), Steuer ab. Materialkosten werden
Verspätung bekommen Sie aber erst ab j den nachträglichen Anschluss an die nicht anerkannt – aber Ausgaben für
April 2015, wenn Sie den Steuerbescheid öffentliche Wasserversorgung (Az. VI Reinigungs- und Schmiermittel sowie
15 Monate nach dem Steuerjahr erhal- R 56/12). Streugut.
ten. So lange wird es nicht dauern. Mitt-
lerweile funktioniert die Bearbeitung. Streit um Grenzen. Bislang erkannten Tipp Weist Ihre Rechnung die Mate-
Tipp Für die meisten Paare ist die Zu- Finanzämter Ausgaben für haushalts- rialkosten nicht gesondert aus, dürfen
sammenveranlagung nach dem Split- nahe Dienstleistungen und Handwer- Sie die anteiligen Arbeitskosten auch
tingtarif am günstigsten. Ob stattdessen ker nur auf dem Wohngrundstück an. schätzen. Im Fall eines Hauswasser-
die Einzelveranlagung mehr bringt, kön- Doch Dienstleistungen können nicht anschlusses wurden die Arbeitskosten
nen Sie mit einem kommerziellen Steuer- nur auf eigenem Grund und Boden auf 60 Prozent des gesamten Rech-
programm einfach ermitteln. „haushaltsnah“ sein, sondern auch nungsbetrags geschätzt. Da bei Tief-
wenn sie in unmittelbarer räumlicher bauarbeiten die Arbeitskosten höher
Nähe des Grundstücks geleistet wer- sind als die fürs Material, ist diese Auf-
den, urteilten die BFH-Richter. teilung rechtens, bestätigte der BFH.
Scheidungskosten 2014

Erste Musterprozesse
Jetzt klagen erste geschiedene Partner
gegen die Streichung ihrer Scheidungs-
kosten. Seit der Steuererklärung 2013 er-
kennt die Finanzbehörde die Prozesskos-
ten dafür nicht mehr an. Beim Finanzge-
richt München gibt es nun erste Muster-
prozesse, die der Bundesverband der
Lohnsteuerhilfevereine (BDL) unterstützt
(Az. 13 K 1421/14).
Tipp Geben Sie Ihre Scheidungskosten
als außergewöhnliche Belastungen in
Ihrer Einkommensteuererklärung an
(Mantelbogen, Zeile 67). Erkennt das
Finanzamt diese nicht an, legen Sie da-
gegen Einspruch ein und verweisen Sie
auf das anhängige Verfahren (siehe
oben). Bitten Sie zugleich um Ru-
hen des Verfahrens aus Zweck-
mäßigkeitsgründen. Lehnt
das Finanzamt ab, kön-
nen Sie derzeit aber
nur selber klagen.

Steuern 57
Reisekosten sind das neue
Steuersparmodell. Viele
Unser Rat
Berufstätige können mehr
für die Verpflegung abset- Sparen. Arbeiten Sie an mehreren
zen als bisher – ohne Kos- Orten? Dann achten Sie darauf, dass
ten zu belegen. Sie Ihre Kosten nach den neuen Re-
geln steuerlich optimal abrechnen.
Besonders viel können Sie für Arbei-
ten an Orten außerhalb Ihrer „ersten
Tätigkeitsstätte“ absetzen. Zu den
Reisekosten gehören Fahrtkosten,
Verpflegungspauschalen und Unter-
kunftskosten. Für Fahrten zur ersten
Tätigkeitsstätte zählen nur pauschale
Wegekosten.

Festlegen. Der Arbeitgeber darf be-


stimmen, welcher Ort als Ihre erste
Tätigkeitsstätte gilt. Vergleichen Sie,
was für Sie die günstigste Wahl ist.

Unterwegs
Haben Sie höhere Werbungskosten,
wenn Ihre erste Arbeitsstätte bei Ih-
rem Chef ist oder außerhalb (siehe
Beispiel S. 59 oben)? Bitten Sie Ihren

zählt mehr
Chef um die günstigste Lösung. Das
Finanzamt muss sich daran halten.

Arbeitswege und Reisekosten. Arbeitnehmer mit j


Für alle dienstlichen Wege außerhalb der
ersten Tätigkeitsstätte sind pauschal 30
mehreren Arbeitsorten können mehr absetzen. Der Cent für jeden mit dem eigenen Auto ge-
Chef muss nur die erste Adresse richtig festlegen. fahrenen Kilometer anerkannt. Für Fahr-
ten mit dem Motorrad, Roller, Moped, Mo-
fa beträgt die Pauschale neuerdings ein-
heitlich 20 Cent (vorher 13 Cent für Motor-

S eit Anfang des Jahres hängt viel Geld


davon ab, wie der Chef die „erste Tätig-
keitsstätte“ eines Arbeitnehmers festlegt.
der Filialleiter mit der richtigen Gestaltung
gut 7 000 Euro mehr Fahrtkosten absetzen.
Er zahlt rund 2 236 Euro weniger Steuern.
rad/Roller, 8 Cent für Mofa/Moped). Hinzu
kommen häufig Übernachtungskosten und
Verpflegungspauschalen.
Mitarbeiter mit mehreren Arbeitsorten dür- Doch ohne den Chef geht nichts. Er muss
fen erstmals ihre erste Tätigkeitsstätte im festlegen, was die erste Tätigkeitsstätte ist. Bessere Verpflegungspauschale
Betrieb eines Kunden, in einem ausgelager- Tut er das nicht oder ordnet er sie nicht ein- Besonders profitieren Arbeitnehmer im Au-
ten Unternehmen oder einer Tochterfirma deutig zu, ist das Finanzamt am Zug. Die ers- ßendienst von der Verpflegungspauschale.
haben. Mit der richtigen Wahl können sie ih- te Tätigkeitsstätte ist dann diejenige, die der Sie ist seit Jahresanfang viel günstiger und
re Werbungskosten für 2014 erhöhen – ohne Arbeitnehmer beträgt je nach Abwesenheit von zuhause
einen Cent mehr auszugeben. Das Sparmo- j
jeden Arbeitstag aufsucht oder oder der ersten Tätigkeitsstätte so viel:
dell ist zum Beispiel wichtig für: j
zwei volle Tage pro Arbeitswoche oder j
12 Euro am Tag bei mehr als 8 Stunden Ab-
j
Gebietsleiter mit verschiedenen Filialen, j
mindestens ein Drittel der Arbeitszeit. wesenheit. Bisher gab es nur 6 Euro, wenn
j
Lehrer mit mehreren Schulen, Oft ist die Wahl des Finanzamts schlech- der Mitarbeiter mindestens 8 Stunden und
Beamte mit mehreren Dienststellen,
FOTOS: SHOTSHOP ; PLAINPICTURE / MOELLEKEN

j
ter als eine selbstgewählte Lösung. weniger als 14 Stunden unterwegs war.
j
Bauarbeiter, Kundendienstmonteure und j
24 Euro am Tag bei 24 Stunden Abwesen-
Handwerker mit verschiedenen Einsatz- Hohe Fahrtkosten rausholen heit.
stellen und Für die Arbeitswege – zur ersten und zu wei- j
12 Euro jeweils am An- und Abreisetag,
j
Mitarbeiter im Außendienst. teren Arbeitsstätten – kommen oft einige wenn auf Dienstreisen übernachtet wird.
tausend Euro Werbungskosten zusammen: Wie bisher gibt es die Pauschale nur in
Zusammen mit dem Chef j
Für Wege zur ersten Tätigkeitsstätte gibt den ersten drei Monaten. Die Frist beginnt
Zunächst sollte jeder vergleichen, was mehr es 30 Cent pro Entfernungskilometer (ein- aber neu, wenn die Tätigkeit für mindestens
bringt: wenn die erste Tätigkeitsstätte zum facher Weg) – unabhängig davon, ob der vier Wochen unterbrochen wird – aus wel-
Beispiel beim Kunden ist oder in der Haupt- Weg zu Fuß, per Bahn oder Bus oder mit chem Grund auch immer. Das darf neuer-
filiale. In unserem Beispiel auf Seite 59 kann dem Auto zurückgelegt wird. dings auch der Urlaub sein. j

58 Steuern Finanztest 8/2014


Arbeitswege und Reisekosten

Für alle, die an mehr als einem Ort arbeiten

Hohe Steuerersparnis mit der richtigen ersten Tätigkeitsstätte


Der Chef darf die erste Tätigkeitsstätte 7 000 Euro mehr Werbungskosten absetzen. Er zahlt bei 30 Prozent Grenz-
so festlegen, dass sein Mitarbeiter für Ist Ulm erste Tätigkeitsstätte, zählen nur die steuersatz inklusive Solizuschlag 2 236
alle Arbeitsorte zusammen möglichst Fahrtkosten nach Augsburg als Reisekosten: Euro weniger Steuern. In den ersten
viele Werbungskosten absetzen kann. Ulm 184 Tage x 145 km drei Monaten kann Wuttke außerdem
Schon für die Fahrtkosten hat das gro- (einfacher Weg) x 0,30 Euro 8 004,00 Euro Verpflegungspauschalen abrechnen.
ße Folgen. Augsburg 46 Tage x 136 km Legt der Chef nichts fest, nimmt das
Hin-/Rückweg x 0,30 Euro 1 876,80 Euro
Finanzamt als ersten Ort Ulm, weil
Fahrtkosten 9 880,80 Euro
Faustregel. Für den Weg zur ersten Wuttke dort die meiste Zeit verbringt.
Tätigkeitsstätte gibt es 30 Cent je Kilo- Mehr Werbungskosten hat Wuttke, wenn
meter der einfachen Entfernung. Für Augsburg sein erster Arbeitsort ist. Er setzt Tipp Ihr Chef darf nicht nur den Fir-
Wege zu anderen Arbeitsorten gibt es dann für die Tage in Ulm Reisekosten ab. mensitz oder eine Filiale zum ersten Tä-
30 Cent je Fahrkilometer mit dem eige- Augsburg 46 Tage x 68 km tigkeitsstätte bestimmen, sondern auch
nen Auto, also doppelt so viel. Alterna- (einfacher Weg) x 0,30 Euro 938,40 Euro einen ausgelagerten Unternehmensbe-
tiv zählt der individuelle Kilometersatz. Ulm 184 Tage x 290 (2 x 145) km reich, eine Tochterfirma oder einen Ar-
Hin- und Rückweg x 0,30 Euro 16 008,00 Euro
beitsplatz beim Kunden. Wie oft Sie
Fahrtkosten 16 946,40 Euro
Beispiel. Filialleiter Sven Wuttke wohnt dort arbeiten, spielt keine Rolle. Die Zu-
in München. Er fährt dienstags bis frei- ordnung muss auf Dauer angelegt sein
tags 145 Kilometer zur Filiale in Ulm, Steuervorteil. Legt der Chef die Filiale (mehr als 48 Monate), kann aber auch
montags 68 Kilometer nach Augsburg. in Augsburg als erste Tätigkeitsstätte auf die Dauer des Arbeitsverhältnisses
fest, kann Wuttke beschränkt sein. Selbst wenn der Job
7 065,60 Euro verlängert wird, darf das Finanzamt
mehr Fahrtkosten nachträglich nichts korrigieren.

Für alle, die sich weiterbilden

Plus mit Lernen und Arbeiten


Gut dran sind Arbeitnehmer, die außer- Beispiel. Felix Müller ist zwei Tage zum Achtung. Schlechter dran sind Arbeit-
halb ihrer ersten Tätigkeitsstätte zeit- Seminar nach Berlin gefahren. Er hat nehmer, die nicht nur vorübergehend
weise eine berufliche Fortbildung an ei- 200 Euro für die Fahrt und 200 Euro lernen, sondern Vollzeit studieren oder
nem anderen Ort besuchen. Sie kön- fürs Hotel bezahlt. Mit Verpflegungs- eine Vollzeitbildung absolvieren. Ihre
nen Fahrt- und Übernachtungskosten pauschale setzt er 424 Euro ab. Das Bildungsstätte zählt jetzt als erste Tä-
und Verpflegungspauschalen als Reise- bringt ihm bei 30 Prozent Grenzsteuer- tigkeitsstätte. Es gibt nur 30 Cent je Ki-
kosten abrechnen. satz inklusive Soli 134 Euro Ersparnis. lometer des einfachen Wegs dorthin.
0
8/2014 Finanztest Steuern 59
Arbeitswege und Reisekosten

Für alle ohne ortsfeste Arbeitsstätte

Immer unterwegs mit hohen Verpflegungskosten


Piloten, Kundendienstmonteure, Mon- Euro Verpflegungskosten: 230 Arbeits- Euro Reisekostenpauschale abrechnen:
tagearbeiter, Berufskraftfahrer – alle, tage x 12 Euro, da sie mehr als 8 Stun- 230 Tage x 2 x 50 km x 0,30 Euro. Zu-
die an keiner ortsfesten Einrichtung den unterwegs ist. sammen mit den Verpflegungskosten
arbeiten, punkten vor allem mit der hat sie bei 30 Prozent Steuersatz rund
Verpflegungspauschale. Sie können ab Fahrtkosten. Bevor Ludwig zu Patien- 3 057 Euro Ersparnis. Die Fahrtkosten
8 Stunden Abwesenheit von daheim ten fährt, holt sie im 50 Kilometer ent- zu den Patienten ersetzt ihr der Chef.
12 Euro pro Tag ansetzen – unbegrenzt, fernten Stützpunkt ihre Aufträge. Ihr
die übliche Dreimonatsfrist entfällt. Chef könnte den Ort als erste Arbeits- Tipp Fahren Sie nicht mit Ihrem eige-
stätte festlegen. Das tut er aber nicht, nen Auto zum Stützpunkt, kann es
Beispiel. Pflegerin Maria Ludwig fährt weil Ludwig dann weniger absetzen günstiger sein, wenn Ihr Chef den Ort
morgens um 8 Uhr los und kommt ge- kann. Solange der Stützpunkt als aus- als erste Arbeitsstätte bestimmt. Dann
gen 17 Uhr zurück. Das bringt ihr 2 760 wärtiger Ort zählt, kann Ludwig für die dürfen Sie auch als Mitfahrer oder Fuß-
Fahrten mit ihrem gänger 30 Cent je Kilometer der einfa-
Auto dorthin 6 900 chen Wegstrecke absetzen.

Für alle, die beruflich auswärts übernachten

Die neue 48-Monate-Grenze


Übernachtungen auf Dienstreisen sind Tipp Unterbrechen Sie – aus welchen Bedingung. Die Zweitwohnung muss
teuer. Alle belegten Ausgaben für Hotel Gründen auch immer – die Auswärts- beruflich nötig sein. Dafür spricht,
oder Pension in Deutschland hakt das tätigkeit für mindestens sechs Monate, wenn der Weg zur Arbeit von dort we-
Finanzamt voll als Werbungskosten ab. beginnt die 48-Monats-Frist neu. niger als die Hälfte weit ist als von der
Ab dem 49. Monat erkennt es aber seit Erstwohnung. Ist die Erstwohnung 40
2014 maximal 1 000 Euro im Monat an. Zweithaushalt. Die Zweitwohnung au- Kilometer entfernt, darf die Zweitwoh-
Nur so viel darf der Chef noch steuer- ßerhalb des alten ersten Tätigkeitsortes nung maximal 19 Kilometer von der
frei erstatten. Die anderen Reisekosten ist anerkannt, wenn Lebensmittelpunkt ersten Tätigkeitsstätte entfernt liegen.
zählen auch über die Frist hinaus. und Hausstand am Heimatort bleiben.
Im Monat zählen bis 1 000 Euro für Tipp In den ersten drei Monaten kön-
Beispiel. Anna Lorenz arbeitet seit Mai Miete, Betriebskosten und Pkw-Stell- nen Sie die Verpflegungspauschale ab-
2010 auswärts beim Kunden in Köln. platz. Auch Kreditzinsen für Eigentums- setzen – bei 24 Stunden Abwesenheit
Bis Mai 2014 erstattet ihr Chef die wohnungen, Absetzung für Abnutzung 24 Euro pro Tag. Unterbrechen Sie die
Hotelkosten voll steuerfrei. Ab Juni darf (AfA) und Reparaturkosten zählen. Ach- doppelte Haushaltsführung wegen
er maximal 1 000 Euro im Monat steu- tung! Nicht ausgeschöpfte Beträge bis Krankheit, Urlaub oder aus anderen
erfrei erstatten. Übernimmt er mehr, zur 1 000-Euro-Grenze lassen sich auf Gründen mindestens vier Wochen,
muss Lorenz darauf Steuern zahlen. andere Monate übertragen. beginnt die Dreimonatsfrist von vorne.

60 Steuern Finanztest 8/2014


Pflege- und Krankheitskosten

Finanzamt hilft Unser Rat


Kosten angeben. Setzen Sie Aus-

bei Pflege gaben für die Pflege zuhause oder


im Pflegeheim und Krankheitskosten
von der Steuer ab. Geben Sie die
Kosten an, egal ob Sie selbst auf
Pflege angewiesen sind oder für
Pflege- und Krankheitskosten. Treppenlift, Heim- Angehörige Geld ausgeben. Wenn
Sie eine hilflose Person pflegen, oh-
kosten, Pflegedienst – braucht ein Mensch Hilfe, ne Geld dafür zu bekommen, haben
kostet das viel Geld. Das Finanzamt beteiligt sich. Sie Anspruch auf den Pflegepausch-
betrag.

Kosten bündeln. Die Ausgaben

D urchschnittlich 2 460 Euro im Monat


zahlt ein Bewohner in einem Pfle-
geheim in Hessen in Pflegestufe II. In Sach-
und übernimmt dort mehr, als die Pflege-
kasse bezahlt, zählt diese Extraleistung zu
den absetzbaren Kosten. Teure Arznei, die
werden immer im Jahr der Zahlung
berücksichtigt. Manchmal ist es
günstiger, Kosten ins neue Jahr zu
sen kosten Verpflegung, Wohnen und Pflege Behandlung beim Physiotherapeuten, das schieben oder ins alte Jahr vorzu-
im Heim knapp 1 900 Euro und in Baden- neue Zahnimplantat und die Augenopera- ziehen. Bündeln Sie Krankheitskos-
Württemberg 2 600 Euro. Übers Jahr kom- tion mit dem Lasikverfahren werden genau- ten und andere außergewöhnliche
men viele tausende Euro zusammen. so anerkannt wie der Aufenthalt im Senio- Belastungen so, dass der Betrag die
Einen großen Teil können Heimbewoh- renheim nach einem Knochenbruch – und zumutbare Belastung überschreitet,
ner selbst oder Ehepartner und Kinder, falls sei er noch so kurz. die Sie selbst tragen müssen.
sie die Kosten übernehmen, in der Steuer-
erklärung angeben. Gleiches gilt für Kosten Servicepauschale gehört dazu Belege sammeln. Rechnungen
einer Pflege zuhause. Die Ausgaben werden Die Ausgaben für die Unterbringung in und Kontoauszüge müssen Sie der
entweder auf den Euro genau als außerge- einem Wohnstift darf das Finanzamt nicht Steuererklärung nicht beilegen. Das
wöhnliche Belastungen abgerechnet oder einfach kürzen und pauschal abrechnen, Finanzamt kann sie aber jederzeit
pauschal abgegolten.

Notwendigkeit der Kosten beweisen


entschied der BFH. Eine behinderte und
pflegebedürftige Steuerzahlerin hatte ge-
anfordern.
0
Sind die Ausgaben wie bei Heimbewohnern
besonders hoch, zählen sie zu den außerge-
wöhnlichen Belastungen. Damit der Finanz-
beamte sie anerkennt, will er Belege für die
Notwendigkeit der Kosten sehen. Verord-
nungen über Medikamente, der Bescheid
der Pflegekasse über die Pflegestufe oder
der Schwerbehindertenausweis weisen den
Hilfebedarf nach. Für Heimkosten reicht ein
Attest vom Hausarzt. Im Idealfall stellt er es
vor dem Umzug aus.
Wird ein Treppenlift eingebaut, braucht
das Finanzamt kein Attest des Amtsarztes
FOTOS: F1 ONLINE; PLAINPICTURE / PONTON; FOTOLIA / S. KACSO

oder des Medizinischen Dienstes der Kran-


kenversicherung mehr. Ein Schreiben des
Hausarztes genügt, hat der Bundesfinanz-
hof (BFH) entschieden (Az. VI R 61/12).

Alle Kosten für Krankheit und Pflege


Als außergewöhnliche Belastung geben
Steuerzahler alles an, was sie wegen Krank-
heiten und Pflege ausgegeben haben. Leis-
tungen aus Versicherungen wie Pflegegeld
und Pflegetagegeld ziehen sie vorher ab
(BFH, Az. VI R 8/10).
Kommt der Pflegedienst in die Wohnung Das Finanzamt beteiligt sich auch an den Ausgaben für
oder ins eigene Apartment im Wohnstift Hilfsmittel, wie zum Beispiel für einen Rollstuhl.

8/2014 Finanztest Steuern 61


klagt, weil ihr das Amt pro Tag nur 50 Euro Deshalb sollte jeder seine Kosten sogar Die zumutbare Belastung von 2 280 Euro,
Wohnkosten zugestehen wollte. Die Richter dann angeben, wenn sie sich zurzeit nicht die das Finanzamt abgezogen hat, kann
stellten sich auf die Seite der Klägerin. Sämt- auswirken (siehe Finanztest 7/2014). Ent- Koletzki an anderer Stelle geltend machen.
liche Kosten, auch solche für die 24-Stun- scheidet das Gericht zugunsten der Steuer- Er beantragt dafür genauso wie für die
den-Grundversorgung, seien zwangsläufig zahler, muss die Finanzbehörde zu viel be- Reinigungskosten von 1 200 Euro im Stift
und als außergewöhnliche Belastung ab- zahlte Steuer wieder auszahlen. die Steuerermäßigung für haushaltsnahe
ziehbar (Az. VI R 20/12). Dienste. Die Behörde zieht daraufhin 20
Das Urteil erlaubt es Heimbewohnern, Amt zieht Haushaltsersparnis ab Prozent von 3 480 Euro, also 696 Euro, von
neben den Kosten für Wohnen und für die Bei Heimbewohnern, die keine eigene Woh- seiner Einkommensteuer ab. Die Gesamt-
Verpflegung auch die Servicepauschale ab- nung haben, zieht das Finanzamt noch die ersparnis beträgt nun 2 327 Euro.
zurechnen. Sie deckt oft kleine Hausmeis- Haushaltsersparnis ab. Für 2013 sind das
tertätigkeiten und eine hauseigene Notruf- 22,58 Euro pro Tag und für 2014 23,21 Euro. Die Hilfe im Haus
bereitschaft ab. Die Servicepauschale muss Beispiel Der 62-jährige Klaus Koletzki ist Bei Alleinlebenden verhindert eine Haus-
nur im Rahmen des Üblichen liegen. krank und lebt seit 2012 im Heim. Er erhält haltshilfe oder eine Pflegekraft oft den Um-
Lebt der nicht pflegebedürftige Ehepart- Leistungen der Pflegeversicherung, doch zug ins Heim. Maximal 20 000 Euro im Jahr
ner mit im Apartment, bleiben seine Kosten 2 400 Euro Pflege- und 18 000 Euro Heim- erkennt das Finanzamt für haushaltsnahe
außen vor. Erst wenn er erkrankt und auf kosten bezahlt er selbst. Das Finanzamt Dienstleistungen an. Die Steuerlast sinkt
Hilfe angewiesen ist, kann er die zwangs- kürzt die Kosten um die zumutbare Belas- dadurch um bis zu 4 000 Euro.
läufig anfallenden Kosten anrechnen lassen tung und 8 130 Euro Haushaltsersparnis. Ausgaben für Minijobber auf 450-Euro-
(BFH, Az. VI R 51/09). Basis zählen extra und können bis höchs-
Was von den Heimkosten bleibt
tens 2 550 Euro angegeben werden. Die
Heimunterbringung inklusive
Zumutbare Belastung ist strittig Steuerlast sinkt um bis zu 510 Euro.
Servicepauschale 18 000 Euro
Damit sich außergewöhnliche Lasten auf
Pflegekosten + 2 400 Euro
die Steuer auswirken, müssen die Kosten Wahlrecht bei Behinderung
Haushaltsersparnis im Jahr – 8 130 Euro
höher als die „zumutbare Belastung“ sein. Behinderte Menschen haben mehr Kosten
Zumutbare Belastung
Diesen Eigenanteil zieht das Finanzamt von (6 % von 38 000 Euro Einkünften) – 2 280 Euro als gesunde. Sie dürfen behindertenbeding-
den Kosten ab. Er liegt zwischen 1 und 7 Pro- = Außergewöhnliche Belastung 9 990 Euro te Ausgaben mit dem Behindertenpausch-
zent der Gesamteinkünfte im Jahr (siehe betrag absetzen. Abgegolten werden damit
Grafik S. 63). Zurzeit ist aber strittig, ob der Koletzki spart mit den 9 990 Euro außerge- wiederkehrende Kosten, wie sie etwa bei ho-
Abzug überhaupt verfassungsgemäß ist. wöhnliche Belastungen bei einem durch- hem Wäschebedarf anfallen. Der Vorteil ist,
Beim Bundesfinanzhof sind zwei Verfahren schnittlichen Steuersatz von 16,32 Prozent dass dafür keine Einzelnachweise nötig
anhängig (Az. VI R 32/13 und VI R 33/13). immerhin 1 631 Euro Steuern . sind. Behinderte haben die Wahl. Sie weisen
entweder alle Krankheitskosten nach oder
sie beantragen einen Behindertenpausch-
betrag und setzen zusätzlich nur besondere
Ausgaben ab – zum Beispiel für eine akute
Krankheit.
Eine Kombination des Pauschbetrags al-
lein mit den haushaltsnahen Diensten bei-
spielsweise einer Pflegekraft ist nicht mög-
lich (siehe Grafik S. 63).

Wenn Angehörige sich kümmern


Haben die Eltern ein geringes Einkommen,
sind oft die erwachsenen Kinder gefordert.
Pflegen sie ihre Eltern oder nahe Angehöri-
ge mit Pflegestufe III persönlich und unent-
geltlich, bekommen sie den Pflegepausch-
betrag von 924 Euro ohne Kostenbelege.
Haben sie aber hohe Ausgaben, etwa für
Fahrtkosten zur Wohnung der Mutter, ver-
zichten sie besser auf die Pauschale und set-
FOTO: FOTOLIA / GORILLA

zen außergewöhnlichen Belastungen ab.


Zahlen Kinder ihren Eltern Unterhalt für
die Unterbringung im Heim, können sie im
Heimbewohner können Kosten für haushaltsnahe Dienstleistungen wie die Jahr 2013 bis zu 8 130 Euro (8 354 Euro für
Putzhilfe absetzen, wenn sie im Heim ein eigenes Apartment haben. 2014) als Unterhalt absetzen. j

62 Steuern Finanztest 8/2014


Pflege- und Krankheitskosten

So setzen Sie Ihre Kosten richtig ab


Ausgaben für die eigene Pflege Ausgaben für die Pflege Angehöriger

Behinderung festgestellt, Keine Behinderung fest- Hohe Kosten Niedrige Kosten


Kosten ohne Einzelnachweis gestellt oder Kosten über über dem Pflege- unter dem Pflege-
Behindertenpauschbetrag, pauschbetrag von 924 Euro, pauschbetrag von 924 Euro,
mit Kostennachweis mit Kostennachweis ohne Einzelkostennachweis

Kombinierbar mit ... Alternativ ...

Behinderten- Außergewöhnliche Belastungen Pflege-


pauschbetrag mit Selbstbeteiligung pauschbetrag
Nachweis: Schwerbehinder- Ausgaben: Krankheitskosten für ärztliche Behandlung, Nachweis: Bescheid über
tenausweis oder Bescheid Hilfsmittel und Pflegekosten wie Ausgaben für die ambulante Pflegestufe III, Schwerbehin-
des Versorgungsamtes Pflegekraft und die Unterbringung in einer Pflegeeinrichtung, dertenausweis mit Buchsta-
in einer Tages- oder Nachtpflege, niederschwellige Betreuung be H (hilflos) oder Bescheid
Grad der Pauschale des Versorgungsamtes
Behinderung (Euro) Nachweis: Einzelbelege über bezahlte Kosten, ärztliche
Verordnungen und Atteste, Bescheid über Pflegestufe, Pauschale: 924 Euro.
25 und 30 310 Schwerbehindertenausweis mit Buchstabe H (hilflos) Aufteilung des Betrags,
35 und 40 430 wenn mehrere ohne
Außergewöhnliche Belastungen kürzt das Finanzamt um Pflegegeld pflegen
45 und 50 570 eine Selbstbeteiligung, die zumutbare Belastung:
55 und 60 720 Bedingung ist, dass
65 und 70 890 Familienstand Prozentsatz je nach Gesamtbetrag der Einkünfte1) Personen unentgeltlich
bis 15 340 bis 51 130 über 51 130 pflegen
75 und 80 1 060 Euro Euro Euro
85 und 90 1 230 Steuerzahler ohne Kinder
95 und 100 1 420 Nicht verheiratet 5 6 7
Verheiratet 4 5 6
Hilflos oder blind 3 700
Steuerzahler mit Kindern2)
Abgegolten sind: Kosten Bis zwei Kinder 2 3 4
für täglich wiederkehrende Ab drei Kinder 1 1 2
Tätigkeiten wie die Wäsche- 1) Differenz zwischen Einnahmen und Werbungskosten/Betriebsausgaben. Abzüg-
pflege, Reinigungsmittel, lich des Altersentlastungsbetrages und Entlastungsbetrages für Alleinerziehende.
Fahrtkosten 2) Mit Kindern, die 2013 mindestens einen Monat Anspruch auf Kindergeld haben.

Alternativ oder ergänzend ...

Haushaltsnahe Dienstleistungen
Ausgaben: Lohn- und Fahrtkosten. Wenn die außergewöhnlichen Belastungen haushaltsnahe
Dienste enthalten, können diese bis zur Höhe der zumutbaren Belastungen abgesetzt werden.

Das Finanzamt zieht maximal 20 Prozent, bis 4 000 Euro, von der Steuer ab.
Bei Minijobbern auf 450-Euro-Basis sind es 510 Euro im Jahr.

Nachweis: Rechnungen und Kontoauszug, Bescheinigung der Minijobzentrale


(www.minijobzentrale.de), Jahresabrechnung der Heimkosten © Finanztest 2014

8/2014 Finanztest Steuern 63


Falko Stäblein reist viel und
Gesundheit und gerne: „Eine Auslandsreise-
Krankenversicherung halte
Versicherungen ich für unverzichtbar.“

in Kürze

Frage und Antwort


Kurzmeldungen
Umgemäht
Wann benötige ich ein Attest
Ein Motorradfahrer, der auf einer
schmalen und unübersichtlichen Straße über die Reisefähigkeit?
von einem entgegenkommenden Mäh-
drescher erfasst und schwer verletzt Falko Stäblein aus Wilhelmshaven: landsreise mit dem behandelnden Arzt
wurde, trägt an dem Unfall ein Drittel Als Mitfahrer einer Reisegruppe von besprechen. Spricht nichts gegen den
Mitschuld, so das Oberlandesgericht Senioren erlebte ich auf der Insel Urlaub, sollte der Arzt für den Auslands-
Hamm (Az. 9 U 17/13). Schmerzensgeld Ischia den Tod eines Mitreisenden. reise-Krankenversicherer schriftlich
und Schadenersatz werden ihm gekürzt, Der Auslandsreise-Krankenversicherer bestätigen, dass die Person reisefähig ist
weil er wegen der begrenzten Sicht nur organisierte die Überführung nach und aus medizinischer Sicht keine Be-
45 statt 55 km/h hätte fahren dürfen. Deutschland und übernahm die Kos- denken bestehen. Ein Attest oder eine
ten. Er verlangte allerdings nachträg- Unbedenklichkeitsbescheinigung verlan-
Schmerzhaft lich ein Attest, dass der Verstorbene gen Versicherer in manchen Krankheits-
Spürt ein Steinmetz beim Anheben bei Antritt der Reise reisefähig war. oder Todesfällen. Grund: Sie zahlen nur,
einer Marmorplatte einen messerstich- Die Angehörigen konnten dies vor- wenn eine Erkrankung „akut“ oder „un-
artigen Schmerz in der Schulter, ist dies legen. Wann ist ein Attest sinnvoll? vorhergesehen“ ist.
nach Ansicht des Hessischen Landes- Tipp Chronisch Kranke finden mehr
sozialgerichts kein Arbeitsunfall. Der Finanztest: Wer Vorerkrankungen hat Informationen im Internet (www.test.de/
Mann litt seit langem an Schulterbe- oder chronisch krank ist, sollte eine Aus- chronisch-auslandsreise).
schwerden. Nicht das Heben der Platte,
sondern diese Erkrankung hätte den
Schmerz verursacht (Az. L 3 U 93/12).
Parkett ruiniert
Abgesichert
Bello darf nicht alles
Auch Kinder, die von einer Tagesmutter
betreut werden, sind gesetzlich unfall- Selbst wenn die Hundehaltung in einer Tipp Hundebesitzer sollten eine Tierhal-
versichert, wenn diese eine behördliche Wohnung ausdrücklich erlaubt ist, kann ter-Haftpflichtversicherung abschließen,
Betreuungserlaubnis hat. Verletzt sich der Mieter nicht verlangen, dass der Ver- die auch für Mietsach-
ein Kind, können dessen Eltern daher mieter für die Sanierung des durch die schäden zahlt.
kein Schmerzensgeld von der Tagesmut- Hundekrallen zerkratzten Parkett auf-
ter verlangen, entschied das Sozialge- kommt. Der Mieter hätte nicht zulassen
richt Düsseldorf (Az. S 1 U 461/12). dürfen, dass sein Labrador in nur elf
Monaten das Parkett so stark beschä-
Zufrieden digt, dass es für mehrere tausend
86 Prozent der Pflegebedürftigen sind Euro saniert werden muss, sagt das
mit Auftreten und Kompetenz der Gut- Landgericht Koblenz (Az. 6 S 45/14).
achter des Medizinischen Dienstes der Er sei vielmehr verpflichtet, pfleglich
Krankenkassen (MDK) zufrieden. Das er- mit der gemieteten Wohnung umzu-
gab eine MDK-Umfrage. Die Gutachter gehen. Spätestens als er die ersten bis
sollten sich allerdings mehr Zeit neh- zu zehn Zentimeter langen Kratzer im
men und besser beraten. Nicht gefragt Parkett entdeckte, wäre es Zeit gewe-
wurde, ob die Versicherten mit ihrer sen, das Parkett mit Teppichboden zu
Pflegestufe zufrieden sind. schützen oder dem Labrador in der
Wohnung Hundesocken anzuziehen.

64 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 8/2014


Krankengeld
Gesetzliche Pflege
Zahlungsstopp trotz
zweiter Erkrankung Mehr Leistungen ab 2015
Kranke erhalten von ihrer Krankenkasse Der erste Teil der Pflegereform ist auf dem Weg. Nützen soll er
höchstens 78 Wochen innerhalb von drei
vor allem den pflegenden Angehörigen.
Jahren Krankengeld wegen derselben
Krankheit. Bei einer neuen Krankheit be-
ginnt die Frist von vorn. Ein Mann, der Das Bundeskabinett hat Ende Mai das Mehr Zuschuss. Bisher gab es 2 557
wegen schwerer Knie- und Rückenleiden erste von zwei neuen Pflegegesetzen Euro für behindertengerechte Umbau-
lange arbeitsunfähig war, bekommt aber verabschiedet. Nach der Beratung ten in der Wohnung. Ab Januar sind
kein Krankengeld für eine anschließende durch Bundesrat und Bundestag soll es 4 000 Euro. Für Hilfsmittel zum Ver-
Krankschreibung wegen Depression. So es am 1. Januar 2015 in Kraft treten. brauch wie Desinfektionsmittel gibt es
entschied das Landessozialgericht Ba- statt 31 Euro monatlich 40 Euro.
den-Württemberg (Az. L 11 KR 2876/12). Mehr Geld. Pflegegeld und Sachleis-
Erneut Krankengeld bekäme er nur, tungen werden an die Preisentwick- Mehr Betreuungskräfte. Die Zahl der
wenn die psychische Erkrankung erst lung angepasst und steigen um 4 Pro- Betreuungskräfte in den Pflegeeinrich-
nach Abschluss der kniebedingten Ar- zent. Künftig gibt es für: tungen soll stark steigen. Sie gehen
beitsunfähigkeit begonnen hätte. Er war j Pflegestufe I: 244 Euro/468 Euro mit den Pflegebedürftigen spazieren,
jedoch schon länger in psychotherapeu- j Pflegestufe II: 458 Euro/1 144 Euro lesen ihnen vor und unterhalten sich
tischer Behandlung. Wenn die erste und j Pflegestufe III: 728 Euro/1 612 Euro mit ihnen.
die zweite Krankheit auch nur für einen Die 2012 eingeführten Leistungen für
Tag nebeneinander bestanden haben, ist Versicherte mit eingeschränkter All- Neuer Fonds. Ab 2015 werden rund
nach 78 Wochen Schluss. tagskompetenz (Pflegestufe 0) steigt 1,2 Milliarden Euro im Jahr in einen
um 2,67 Prozent auf 123 Euro und 231 Vorsorgefonds fließen. Damit sollen
Euro. die Beiträge in 20 Jahren, wenn gebur-
tenstarke Jahrgänge pflegebedürftig
Datenschutz Mehr Flexibilität. Tages- und Nacht- werden, stabil gehalten werden.
Wer petzt, muss zahlen pflege können künftig im vollen Um-
fang wie Sach- und Geldleistungen Mehr Beitrag. Um die Leistungs-
Ein privater Krankentagegeldversicherer beansprucht werden. Auch gibt es den verbesserungen und den neuen Pfle-
darf dem Arbeitgeber eines erkrankten Betreuungsbetrag von bis zu 208 Euro gefonds zu finanzieren, werden die
Kunden keine medizinischen Gutachten im Monat nun für körperlich beein- Beiträge zur Pflegeversicherung am
zu dessen Lebens- und Krankenge- trächtige Pflegebedürftige. 1. Januar um 0,3 Prozent angehoben.
schichte weitergeben. Er habe damit die
Persönlichkeitsrechte des Versicherten
gravierend verletzt, meinte das Oberlan-
desgericht Frankfurt und verurteilte den
Versicherer, ein „nicht unerhebliches“
Schmerzensgeld an einen Piloten zu zah-
len (Az. 12 U 181/11). Die genaue Höhe
wird noch verhandelt.
Nach der Indiskretion des Versicherers
hatte seine Fluggesellschaft den Piloten
aus einem laufenden fliegerischen
FOTOS: J. SARBACH; GETTY IMAGES; MAURITIUS / IMAGEBROKER

Reintegrationsprogramm herausgenom-
men. Auch eine geplante Beförderung
wurde zurückgestellt.
Dabei war der Mann nach einer über-
wundenen Depression zu diesem Zeit-
punkt schon wieder flugtauglich. Eine
entsprechende Bescheinigung des Luft-
fahrtbundesamtes hatte der Versicherer
zur Kenntnis erhalten. Dem Krankentage-
geldversicherer war aber offenbar daran
gelegen, den Mann für berufsunfähig er-
klären zu lassen, um ab einem bestimm-
ten Zeitpunkt kein Krankentagegeld
mehr zahlen zu müssen.

8/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 65


Rund 55 Prozent
Nahezu
der Versicher-
14 Millionen
ten, die im Jahr
gesetzlich Versicherte
2012 Zahnersatz be-
haben eine private
kommen haben, hatten
Zahnversiche-
ihr Bonusheft
rung. Die Zahl hat
mehr als zehn Jahre
sich seit 2005 -
lückenlos
fast verdoppelt.
geführt.

Fast
Eine schicke Krone
14 Millionen
für einen Backenzahn
gesetzlich Versicherte
kostet zum Beispiel
haben eine private
540 Euro. Die
Zahnzusatzversi-
Kasse zahlt .Die
cherung höchstens
Zahl die-
FOTOS: MASTERFILE; PLAINPICTURE

175
ser Euro, hat
Policen privateseit
sich
2005 fast verdop-
Zusatzpolicen decken
68 bis 365 Euro.
pelt.

66 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 8/2014


Zahnzusatzversicherung

Einen Zahn
zulegen
Zahnzusatzversicherung. Unser Test zeigt: Noch nie
gab es so viele Versicherungen mit sehr guten Leistun-
gen für Zahnersatz. Ein Wechsel kann sich lohnen.

E in Backenzahn oben links fehlt. Mit die-


ser Diagnose zog Lina Wagner* los, um
Behandlungspläne von Zahnärzten im In-
herum, ergab eine repräsentative Umfrage
des Marktforschungsunternehmens GfK
für die Zeitschrift Apotheken Umschau.
versichert zu sein, sind in der Regel Tarife
mit der Note sehr gut erste Wahl. Diese Note
erreichten 55 der 189 Tarife im Test.
und Ausland zu vergleichen. Sie war eine Mit einer privaten Zusatzpolice können Die Zahl der sehr guten Angebote ist stark
von drei Testpatienten, die im Auftrag unse- gesetzlich Versicherte die Finanzierungs- gewachsen. Es lohnt sich deshalb für Kun-
rer Schwesterzeitschrift test unterwegs war lücke weitgehend schließen. Die besten Ta- den, die schon eine Versicherung haben, ih-
(test 7/2014, S. 86). Die Preise für den vor- rife im Test decken zusammen mit dem re Police zu überprüfen. Vielleicht können
geschlagenen Zahnersatz reichten von 1 150 Anteil der Krankenkasse auch bei teurem sie sich verbessern und dabei sogar sparen.
bis 3 209 Euro. Davon würde Wagners Kran- Zahnersatz 80 bis 95 Prozent der Rechnung. Der günstigste sehr gute Tarif Z90 des
kenkasse nur 391 Euro übernehmen. Sie kosten unseren 43-jährigen Modellkun- Versicherers Inter kostet mit 13 Euro im Mo-
Von der Kasse gibt es für jeden zahnmedi- den zwischen 13 und 47 Euro im Monat. nat für 43-jährige Kunden viel weniger als
zinischen Befund einen festen Zuschuss, das, was manche langjährig Versicherten
egal, wie hoch die Zahnarztrechnung ist. Besser und günstiger als alter Vertrag für geringere Leistungen zahlen. Ein Wech-
Mehr als 40 Prozent der Deutschen können Für teuren Zahnersatz versichert man sich sel lohnt sich beispielsweise für Inter-
sich teuren Zahnersatz deshalb nicht leis- am besten, solange das Gebiss noch ein- Kunden, die im alten Tarif DCplus versichert
ten. Jeder Achte läuft sogar mit Zahnlücken wandfrei ist. Um auch bei so kostspieligen sind. Er erhielt im Test 2012 die Note gut und
* Name von der Redaktion geändert. Sachen wie Inlays und Implantaten hoch kostete für 43-Jährige 22 Euro im Monat.

Unser Rat
Zusatzschutz. Wenn Sie gesetzlich len Kunden mit 43 Jahren 13 Euro Bei- nentale, plus.Z der Halleschen, Z70
krankenversichert sind, können Sie trag im Monat, später verdoppelt sich der Inter, KDT50 der DKV, 560 des
die knappen Zahnersatzleistungen der der Beitrag auf 26 Euro (Tabelle S. 70). Münchener Verein (Tabelle ab S. 70).
Kassen mit einer privaten Police auf-
stocken. Privatpatienten regeln ihren Regelversorgung. Sie müssen sich Wechsel. Wenn Sie schon eine Zahn-
Zahnschutz im bestehenden Vertrag. auch an den Kosten der Standardver- zusatzversicherung haben, prüfen Sie,
sorgung für Kassenpatienten selbst wie viel diese leistet. Unsere Checkliste
Höchstleistung. Die umfangreichsten beteiligen. Wenn Sie nur diesen Anteil im Internet (www.test.de/zahnzusatz-
Leistungen für Zahnersatz bietet Ihnen versichern möchten und keinen Wert checkliste) hilft Ihnen dabei. Wollen Sie
der Tarif Zahn Exklusiv der DFV mit auf teureren Zahnersatz legen, reicht sich höher versichern, sehen Sie in un-
der Bestnote sehr gut (0,5). Er kostet ein Tarif mit geringeren Leistungen. seren Tabellen nach, ob Ihr Versicherer
für 43-jährige Kunden 42 Euro im Mo- Wählen Sie nach dem Urteil für die ein Angebot mit sehr guten Leistungen
nat, mit zunehmendem Alter steigen Regelversorgung aus. Für 7 Euro im hat. Bei einem Tarifwechsel im gleichen
die Beiträge bis auf 61 Euro für 73-Jäh- Monat bekommen 43-Jährige Tarife, die Unternehmen gelten Wartezeiten und
rige. Die günstigsten Tarife mit immer für die Kassenkrone aus unserem Bei- Leistungsbegrenzungen nur für den Teil
noch sehr guten Leistungen kosten spiel das Maximum von 85 Euro zahlen: der Leistungen, die über Ihren bisheri-
deutlich weniger. Im Z90 der Inter zah- KDT der DKV, StartZahn der Conti- gen Vertrag hinausgehen.
0
8/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 67
Rund 55 Prozent
der gesetzlich Versicher-
ten, die im Jahr
2012 Zahnersatz
bekommen haben,
legten ein lückenloses
Bonusheft
für zehn Jahre vor.

Beim eigenen Versicherer nach einem bes- nächst einen Zahn ersetzen zu lassen. Da- ihre Tarifkombination ZG25+ZG30 decke 55
seren Angebot zu suchen, ist besonders von erfahren die Unternehmen spätestens, Prozent der Gesamtkosten ab. Das liest sich,
sinnvoll. Denn bei einem Wechsel innerhalb wenn sie beim Zahnarzt nachfragen. als bekomme der Patient mehr als die Hälfte
des Unternehmens nehmen Kunden ihre der Kosten für ein teures Implantat. Was der
im alten Vertrag erworbenen Rechte mit. Volle Leistung nach ein paar Jahren Kunde nicht erkennt: Für Implantate gilt ei-
Auch wenn kurzfristig Zahnersatz an- Kassenpatienten, die erstmals eine Zahn- ne zusätzliche Obergrenze. In unserem Bei-
steht, haben sie nach einem Tarifwechsel versicherung abschließen, kommen um die spielfall übernimmt die Versicherung von
Anspruch auf Leistungen. Wartezeiten und Einschränkungen zu Beginn nicht herum. den 3 300 Euro für eine Implantatversor-
die zu Vertragsbeginn üblichen Summen- Die Grenzen fließen in unsere Noten ein. gung nur 1 045 Euro (Tabelle S. 78/79).
begrenzungen gelten nur für die Leistun- Erst nach ein paar Jahren bekommen die Pa-
gen, die neu hinzugekommen sind. tienten dann die ungekürzten Zuschüsse, Zwei Arten von Angeboten
Ein Wechsel des Anbieters ist nur zu emp- wie sie unsere Leistungsbeispiele in der Es gibt zwei Arten von Zahnversicherungen:
fehlen, wenn der eigene kein besseres An- Tabelle ab Seite 70 zeigen. Tarife nach Art der Schadenversicherung
gebot hat. Ob der Wechsel sich lohnt, hängt In unserem Test bewerten wir ausschließ- (Tabelle S. 70–75) und Tarife nach Art der
davon ab, ob jemand in den nächsten drei lich die Leistungen für Zahnersatz, da die
bis fünf Jahren Zahnersatz benötigt. Patienten dafür am meisten selbst bezahlen
müssen. Die gesetzliche Krankenkasse be-
Vorsicht beim Wechsel des Anbieters teiligt sich nur an den Kosten für die Regel- Service
Zu Beginn eines neuen Vertrags gelten versorgung, eine günstige Standardlösung,
Expertenchat: Wir laden Sie ein, die Ex-
meist acht Monate Wartezeit, während de- die für jeden Befund festgelegt ist.
perten von Finanztest und test zu Zahn-
rer die Versicherung gar keine Zahnersatz- Aus medizinischer Sicht ist dagegen
ersatz und Zahnversicherung zu befra-
kosten übernimmt. Zusätzlich beschränken nichts einzuwenden. Es gibt jedoch oft schö-
gen. Der Chat findet statt am Mittwoch,
fast alle Versicherer ihre Leistung in den ers- nere oder schonendere Lösungen: Die zahn-
30. Juli 2014, von 13 bis 14 Uhr. Sie kön-
ten drei bis fünf Jahren. Im Tarif Z90 der In- farbene Keramikkrone ersetzt eine Krone
nen bereits vorab Fragen stellen unter
ter sind die Leistungen beispielsweise auf aus einer Metalllegierung ohne Goldanteil.
750 Euro in den ersten zwölf Monaten, 1 500 Das Implantat macht eine Brücke überflüs- www.test.de/
Euro in den ersten 24 und 3 000 Euro in den sig, für die Nachbarzähne abgeschliffen und chat-zahnversicherung
ersten 36 Monate begrenzt. überkront werden müssten.
Dort können Sie später auch die Fragen
Ist schon absehbar, dass in einiger Zeit Diese Lösungen sind um ein Vielfaches
und Antworten nachlesen.
Zähne überkront oder gezogen werden teurer, weil der Zahnarzt sein Honorar dann
müssen, oder läuft sogar bereits eine Be- teilweise oder ganz nach der teureren pri-
Online-Special: Was ist Parodontitis –
handlung, ist es besser, dies erst abzuwarten vaten Gebührenordnung (GOZ) berechnet
und was kann man dagegen tun? Wie
und danach den Anbieter zu wechseln. und auch für Material- und Laborkosten hö-
putze ich meine Zähne richtig? Woran er-
In einem neuen Vertrag gibt es ohnehin here Preise gelten (Beispiele siehe S. 80).
kenne ich einen guten Zahnarzt? Antwor-
keine Leistungen für Zahnprobleme, die der
ten auf diese und viele weitere Fragen
Patient schon bei Vertragsschluss hatte. Ver- Werbung und Wirklichkeit
gibt darüber hinaus unser Special Zähne
sicherer sehen es bereits als laufende Be- Ein Blick in unsere Tabellen hilft, Werbung
handlung an, wenn der Zahnarzt bei der und Wirklichkeit voneinander zu trennen: www.test.de/zahn-special
Kontrolluntersuchung geraten hat, dem- So behauptet die LVM in einem Faltblatt,

68 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 8/2014


Zahnzusatzversicherung

Lebensversicherung (Tabelle S. 76–79). Sie patientin Lina Wagner erhält keinen Bonus
unterscheiden sich vor allem darin, wie die und müsste für die Regelversorgung 391 Eu-
Versicherung die Beiträge kalkuliert. In bei- ro selbst zahlen, genauso viel wie die Kasse
den Tabellen gibt es sehr gute und günstige zuschießt. Eine Zusatzversicherung, die das
Angebote. Ob eine der beiden Tarifarten weitgehend übernimmt, gibt es schon ab 7
langfristig stabilere Beiträge hat, ist derzeit Euro im Monat (siehe „Unser Rat“, S. 67).
noch nicht absehbar. Versicherte mit einem monatlichen Ein-
Bei Angeboten nach Art der Lebensversi- kommen bis 1 000 Euro netto sollten keine
cherung richtet sich der Beitrag nach dem Versicherung abschließen, sondern sich von
Alter des Kunden beim Vertragsschluss. Der ihrer Kasse beraten lassen. In Härtefällen
Versicherer bildet eine Rückstellung, aus der übernimmt sie die Kosten für die Regelver-
er die höheren Kosten im Alter finanziert. sorgung komplett oder beteiligt sich mit ei-
Die Beiträge können nur steigen, wenn der nem größeren Anteil. Laut Zahnreport der
Versicherer dauerhaft mehr ausgibt, als er Krankenkasse Barmer GEK erhielten 2012
kalkuliert hatte. fast 9 Prozent der Zahnersatzpatienten ei-
Die weitaus größere Anzahl von Angebo- nen höheren Kassenzuschuss. j
ten ist nach Art der Schadenversicherung
kalkuliert. Hier gibt es keine Rückstellungen
fürs Alter. Der Beitrag steigt im laufenden Bonusheft
Vertrag stufenweise. Nur in einzelnen Tari-
fen gilt in jedem Alter der gleiche Beitrag. Mit Vorsorge den Zuschuss steigern
Weitere Erhöhungen aufgrund gestiegener
Ausgaben sind zusätzlich möglich. Knapp zwei Drittel der Erwachsenen ihr Bonusheft zu einem Termin verges-
gehen einmal im Jahr zur Vorsorge sen, können sich den fehlenden Stem-
Im Antrag die Wahrheit sagen beim Zahnarzt und erhalten dafür ei- pel nachtragen lassen. Ärzte müssen
Stellt ein Kunden den Antrag auf eine Versi- nen Bonus von ihrer gesetzlichen Kas- Patientenakten zehn Jahre rückwir-
cherung, muss er Fragen zum Gebiss beant- se. Auch viele private Zahnzusatzversi- kend aufbewahren.
worten und den Zahnarzt von der Schwei- cherer belohnen ihre Versicherten da-
gepflicht entbinden. Dass die Versicherer für. Sie erstatten einen höheren Betrag Beispiel: 81 Euro sparen
Kunden wegen schlechter Zähne ablehnen, für Zahnersatz. Je nach Tarif kommt es Zwei Zähne werden überkront. Für
ist selten. Aber wenn die Unternehmen zum dabei auf die letzten fünf oder zehn diese Versorgung gibt die Kasse min-
ersten Mal eine hohe Rechnung erhalten, Jahre vor der Behandlung an. destens 269,98 Euro und maximal
beginnen sie zu prüfen. 350,97 Euro. Ein Patient mit dem
Stellt sich heraus, dass ein Kunde im An- 55 Prozent der Versicherten lassen seit Höchstbonus von 65 Prozent be-
trag absichtlich Falschangaben gemacht hat mindestens zehn Jahren ihr Gebiss kommt 81 Euro mehr als ein Versicher-
oder dass eine Diagnose schon vor Vertrags- kontrollieren. Weitere 8 Prozent sind ter ohne Bonus.
schluss feststand, muss der Versicherer seit fünf Jahren dabei. Das zeigt der
nicht zahlen und kann unter Umständen aktuelle Zahnreport der Krankenkasse Gesamtkosten Regelversorgung 540 Euro
sogar vom Vertrag zurücktreten. Barmer GEK. Festzuschuss der Kasse ohne Bonus:
Das Risiko, versehentlich eine Frage falsch 50 Prozent von 540 Euro 270 Euro
zu beantworten, ist gering. Häufig fragen Durchhalten wird belohnt Festzuschuss mit Bonus ab dem 6. Jahr
die Versicherer nur nach fehlenden und Die gesetzliche Krankenkasse bezahlt 60 Prozent von 540 Euro 324 Euro

noch nicht ersetzten Zähnen. Wer sich unsi- ohne Bonus nur 50 Prozent der Durch- Festzuschuss mit Bonus ab dem 11. Jahr
65 Prozent von 540 Euro 351 Euro
cher ist, sollte sich von seinem Zahnarzt hel- schnittskosten für die Regelversor-
fen lassen, damit er alle Angaben richtig gung. Für Versicherte, die fünf Jahre
macht. Die jährliche Kontrolluntersuchung in Folge Zahnarztstempel im Bonus- Eigenanteil des Patienten
ist eine gute Gelegenheit dafür. heft haben, steigt der Festzuschuss ab Eigenanteil ohne Bonus:
dem sechsten Jahr auf 60 Prozent des 540 Euro – 270 Euro 270 Euro

Lösung für Kunden mit wenig Geld Betrags. Für zehn Jahre Vorsorge gibt Eigenanteil mit Bonus ab dem 6. Jahr:
540 Euro – 324 Euro 216 Euro
Versicherte, die mit jedem Cent rechnen es 65 Prozent ab dem elften Jahr.
FOTOS: F1 ONLINE; PLAINPICTURE

Eigenanteil mit Bonus ab dem 11. Jahr:


müssen und für eine Zahnversicherung we-
540 Euro – 351 Euro 189 Euro
niger als 10 Euro im Monat ausgeben kön- Vergessen kostet Prozente
nen, legen bei der Auswahl andere Kriterien Versäumen Versicherte den jährlichen
an als Kunden mit mehr Geld. Sie sollten bei Kontrollbesuch beim Zahnarzt, verlie- Mit einer privaten Zahnzusatzversiche-
der Regelversorgung bleiben. ren sie den kompletten Bonus. Sie fan- rung können Versicherte ihren Eigen-
Müssen mehrere Zähne gemacht werden,
kann aber auch das ins Geld gehen: Test-
gen wieder bei null an. Patienten, die anteil zusätzlich vermindern.
0
8/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 69
Zusatzleistungen Zahnzusatztarife für gesetzlich Versicherte aller
Tarife nach Art der Schadenversicherung sind die häufigste Form der
Kleine Extras steigerungen im Gesundheitswesen steigen, sondern zusätzlich mit steigendem
Anbieter Tarifangebot Monatsbeitrag (Euro) Bewertung der
In den letzten fünf Jahren ist die Zahl (Adressen S. 95) für Alter (Jahre) Zahnersatzleistungen
der Zahnzusatzversicherungen von 43 58 73
83 auf 189 gestiegen. Stehen mehre- Zahnersatz Regel-
re gleich gute Tarife zur Auswahl, gesamt versorgung
können Extraleistungen die Auswahl
erleichtern. Welche ein Tarif bietet,
zeigen die Buchstaben „a bis i“ in DFV Zahnschutz Exklusiv 42 50 61 sehr gut (0,5) 1
der Spalte „Weitere Tarifleistungen“. DFV ZahnSchutzbrief 32 32 40 sehr gut (1,0) 1
Premium
Ergo Direkt ZAB+ZAE+ZBB 34 42 42 sehr gut (1,0) 1
Professionelle Zahnreinigung.
Ergo Direkt ZAB+ZAE+ZBB+ZBE 37 45 45 sehr gut (1,0) 1
Zwei Drittel der Tarife bieten Zu-
Münchener Verein 571+572+573+5741) 38 49 60 sehr gut (1,0) 1
schüsse zu den Kosten, wenn der Münchener Verein 571+572+5741) 34 45 56 sehr gut (1,0) 1
Zahnarzt Beläge entfernt, Zähne po- Neckermann ZAB+ZAE+ZBB 34 42 42 sehr gut (1,0) 1
liert und zur Mundhygiene berät. Neckermann ZAB+ZAE+ZBB+ZBE 37 45 45 sehr gut (1,0) 1
Das kostet zwischen 35 und 120 Eu- Stuttgarter ZahnPremium 35 44 44 sehr gut (1,1) 1
ro und ist abhängig davon, was ge- Axa Dent Premium-U 31 37 43 sehr gut (1,2) 1

nau der Zahnarzt macht und wel- Barmenia ZGU+ 34 49 49 sehr gut (1,2) 1

chen Gebührensatz er berechnet. Direkte Leben ZahnPremium13) 37 45 45 sehr gut (1,2) 1


Gothaer MediZ Premium 25 33 38 sehr gut (1,2) 1
Gothaer MediZ Premium+ 36 44 50 sehr gut (1,2) 1
Paradontosebehandlung. Zirka die MediProphy
Hälfte der Versicherungen bezu- Bayerische VIP Dental Prestige2) 32 46 50 sehr gut (1,3) 1
schusst den Patientenanteil bei einer Huk-Coburg ZZ PremiumPlus 24 24 24 sehr gut (1,3) 1
Paradontosebehandlung. Sie soll Janitos JA Dental Plus 26 37 41 sehr gut (1,3) 1

Entzündungen im Zahnbett eindäm-


Pax-Familien- ZZ PremiumPlus 25 25 25 sehr gut (1,3) 1
men. Zur Behandlung zählen oft fürsorge
mehrere professionelle Zahnreini- Arag Z90Bonus 28 38 43 sehr gut (1,4) 2
gungen, diagnostische Leistungen CSS7) Zahnersatz Ideal+ 40 54 60 sehr gut (1,4) 1
wie die Markerkeimbestimmung Zahngesundheit Ideal
oder eine fotodynamische Therapie. CSS7) Zahnersatz Ideal+ 36 52 58 sehr gut (1,4) 1
Zahngesundheit Spezial
Die Preise liegen zwischen 50 und DKV KDT85 18 25 27 sehr gut (1,4) 1
160 Euro. DKV KDT85+KDBE 27 34 36 sehr gut (1,4) 1
Inter Z90 13 26 26 sehr gut (1,4) 1
Wurzelbehandlung. Knapp die Hälf- Inter Z90+ZPro 23 37 35 sehr gut (1,4) 1
te der Tarife kommt zumindest teil-
Mecklenburgische ProMEZZ90 27 46 54 sehr gut (1,4) 1
weise für eine Wurzelbehandlung
Mecklenburgische ProMEZZ90+ProMe 37 56 64 sehr gut (1,4) 1
auf, wenn die gesetzliche Kasse sie Zahnplus
nicht übernimmt. Bei der Behand- Universa Uni-dentPrivat 30 39 45 sehr gut (1,4) 1
lung wird in einem geschädigten WGV Optimal 31 47 49 sehr gut (1,4) 1
Zahn das entzündete Gewebe bis in Concordia ZT 21 29 39 sehr gut (1,5) 1
die Wurzelspitze entfernt und mit ei- Concordia ZT+ZB 31 40 49 sehr gut (1,5) 1

ner Füllung verschlossen. Sie kostet Ergo Direkt ZAB+ZBB 28 34 34 sehr gut (1,5) 1

zwischen 200 und 1 000 Euro. Die Ergo Direkt ZAB+ZBB+ZBE 31 37 37 sehr gut (1,5) 1
Münchener Verein 561+572+573+5741) 33 33 37 sehr gut (1,5) 1
Kasse zahlt nur, wenn der Zahn „er-
Münchener Verein 561+572+5741) 29 29 33 sehr gut (1,5) 1
haltungswürdig“ ist.
Münchener Verein 570+572+573+5741) 31 36 42 sehr gut (1,5) 1
Münchener Verein 570+572+5741) 27 32 39 sehr gut (1,5) 1
Kunststofffüllungen. In gut 40 Pro- Neckermann ZAB+ZBB 28 34 34 sehr gut (1,5) 1
zent der Tarife beteiligen sich die pri- Bewertungen: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5). 8) Tarifangebot enthält keine Kosten-
vaten Versicherer an den Kosten für 3 = Befriedigend (2,6–3,5). 4 = Ausreichend (3,6–4,5). erstattung für Inlays.
5 = Mangelhaft (4,6–5,5). Bei gleicher Note wurde alphabetisch sortiert. 9) Umstellung mit Vollendung des
höherwertige Zahnfüllungen. Die ge- Monatsbeiträge und Leistungsbeispiele sind kaufmännisch gerundet. 55. Lebensjahres in Tarif ZahnPlus,
setzliche Kasse zahlt im Seitenzahn- *) Führt zur Abwertung (siehe „So haben wir getestet“). der nach Art der Lebensversicherung
1) Tarif 574: Für diesen Test wurde der individuell wählbare Höchsterstattungs- kalkuliert wird (Tabelle S. 76).
bereich nur einen Zuschuss in Höhe betrag für Zahnprophylaxe auf 90 Euro pro Jahr festgelegt. 10) Die Tarifleistung für Zahnersatz ist auf
der günstigen Amalgamfüllung. Will 2) Zum 1. Mai 2014 ist laut Anbieter eine Beitragsänderung für Neukunden von 15 000 Euro im Jahr begrenzt und diese
VIP-Dental-Tarifen vorgesehen. Begrenzung entfällt auch bei unfall-
der Patient eine teurere Kunststoff- 3) Gilt nicht für ProMe Zahnplus. bedingten Zahnersatzkosten nicht.
füllung, beteiligt sich die Zusatzversi- 4) Gilt nur für Tarif 560 und 561. 11) Je nach Anzahl der leistungsfreien
5) Gilt nur für Tarif ZV. Jahre liegt die Erstattung zwischen
cherung an den Mehrkosten. 6) Zum 1. April 2014 wurde der Tarif KEZ in MediZ Plus umbenannt. 70 und 95 Prozent der Gesamtrechnung
7) Unternehmen unterliegt der Versicherungsaufsicht von Liechtenstein. – abzüglich Kassenleistung.

70 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 8/2014


Zahnzusatzversicherung

Krankenkassen – nach Art der Schadenversicherung


Zahnversicherung. Hier gibt es besonders viele sehr gute Angebote. Bei diesem Tariftyp kann der Beitrag nicht nur wegen Kosten-
Alter der Kunden. In einzelnen Tarifen können Versicherer kündigen oder Leistungen kürzen (siehe Besonderheiten des Vertrags).
Leistungsbeispiele (Euro) Weitere Besonder-
Tarifleis- heiten des
tungen Vertrags
Privatver- Inlays Implan- Jährliche Kassenkrone Krone Inlay Zahnersatz auf
sorgung tatver- Obergrenzen 260 Euro 540 Euro 600 Euro Implantat
(ohne Inlays sorgung für alle Tarif- 3 300 Euro
und leistungen Kassenzuschuss Kassenzuschuss Kassenzuschuss Kassenzuschuss
Implantate) 175 Euro 175 Euro 45 Euro 416 Euro
1 1 1 1 85 365 555 2 884 a, d, f, g, i –
1 1 1 1 77 329 555 2 596 a, d –

1 1 1 1 85 311 555 2 554 a, d, e –


1 1 1 1 85 311 555 2 554 a, d, e, f, i –
1 1 1 1 85 311 555 2 554 a, d, e, f, g, i –
1 1 1 1 85 311 555 2 554 a, d, g –
1 1 1 1 85 311 555 2 554 a, d, e –
1 1 1 1 85 311 555 2 554 a, d, e, f, i –
1 1 1 1 85 311 495 2 554 a, c, e, g, h –
1 1 1 1 85 311 495 2 554 a, c, e, g –
1 1 1 1 85 324 465 2 485 a, d, e, f, h, i –
1 1 1 1 85 311 495 2 554 a, c, e, g, h –
1 1 1 1 85 311 495 2 554 e, g A
1 1 1 1 85 311 495 2 554 a, c, g, e A

2 1 1 1 85 311 495 2 554 a, c, e, g, h –


2 1 1 1 85 311 540 2 554 a, d, e –
2 1 1 1 85 311 495 2 554 a, d, e, f, g, h, A
i
2 1 1 1 85 311 540 2 554 a, d, e –

1 1 1 1 59 311 495 2 554 a, c, e, g C


2 1 1 1 85 311 495 2 554 a, c, e, g –

2 1 1 1 85 311 495 2 554 a, c, g –

2 1 1 1 85 284 465 2 389 d –


2 1 1 1 85 284 465 2 389 b, d, f, g, i –
2 1 1 1 85 311 495 2 554 g –
2 1 1 1 85 311 495 2 554 a, d, e, f, g, h, –
i
1 2 1 3 77 329 450 2 596 – C
1 2 1 3 77 329 450 2 596 a, c, e, g, h C3)

2 1 1 1 85 311 495 2 554 a, c, e, g –


1 2 2 1 85 311 495 2 554 a, c, e, g –
2 2 1 1 85 284 435 2 389 – –
2 2 1 1 85 284 435 2 389 a, c, e, g –
2 1 2 1 85 230 555 2 059 a, d, e –
2 1 2 1 85 230 555 2 059 a, d, e, f, i –
1 1 4 1 85 350 555 832 a, d, e, f, g, i A4)
1 1 4 1 85 350 555 832 a, d, g A4)
2 1 2 1 85 230 555 2 059 a, d, e, f, g, i –
2 1 2 1 85 230 555 2 059 a, d, g –
2 1 2 1 85 230 555 2 059 a, d, e –
12) Die Tarifleistung für Zahnersatz ist auf 1 000 Euro im Jahr begrenzt und diese f: Wurzelbehandlungen.
Begrenzung entfällt auch bei unfallbedingten Zahnersatzkosten nicht. g: Kieferorthopädische Leistungen (mindestens für Kinder und Jugendliche).
13) Vertragspartner ist die Stuttgarter Versicherung. h: Akupunktur zur Schmerztherapie und Anästhesie.
14) Angaben wurden den Unterlagen der Versicherungsgesellschaft entnommen, i: Parodontosebehandlungen.
aber von dieser (teilweise) nicht bestätigt.
Besonderheiten des Vertrags
Weitere Tarifleistungen neben Zahnersatz: A: Die Versicherungsbedingungen (Tarifleistungen) können auch ohne Zustim-
Erstattung eines Teils der Kosten für mung eines unabhängigen Treuhänders verändert werden – und zwar über
a: Prophylaktische Leistungen (inklusive professionelle Zahnreinigung [b]). die Erhöhung von Erstattungsgrenzen hinaus.
b: Professionelle Zahnreinigung. B: Die Versicherungsgesellschaft kann den Vertrag einmalig zum Ende des
c: Zahnbehandlung (inklusive Kunststofffüllungen [d], Wurzelbehandlungen [f], zweiten Versicherungsjahres kündigen.
Parodontosebehandlungen [i]). C: Ab einem bestimmten Eintrittsalter Abschluss nicht möglich oder Einzelfall-
d: Kunststofffüllungen (= Kompositfüllungen).
e: Knirscherschienen.
entscheidung des Versicherers (59 Jahre oder höher).
Stand: 1. April 2014 0
8/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 71
Anbieter Tarifangebot Monatsbeitrag (Euro) Bewertung der
So haben wir (Adressen S. 95) für Alter (Jahre)
43 58 73
Zahnersatzleistungen

getestet Zahnersatz Regel-


gesamt versorgung
Im Test
Finanztest hat die Zahnzusatzver-
sicherungen aller auf dem deutschen Neckermann ZAB+ZBB+ZBE 31 37 37 sehr gut (1,5) 1
Markt tätigen privaten Krankenver- DFV ZEV p+ZEH 22 22 27 gut (1,6) 1
sicherer untersucht, die grundsätzlich Münchener Verein 561+564 31 31 35 gut (1,6) 1
allen gesetzlich Krankenversicherten Nürnberger ZEP80 23 30 37 gut (1,6) 1
offenstehen. Angebote, die nur für die Nürnberger ZEP80+ZV 31 39 45 gut (1,6) 1
Versicherten bestimmter gesetzlicher CSS7) Zahnersatz Spezial11)+ 36 49 57 gut (1,7) 1

Kassen gelten, sind deshalb nicht da- Zahngesundheit Ideal


CSS7) Zahnersatz Spezial11)+ 32 47 55 gut (1,7) 1
bei. Stichtag war der 1. April 2014.
Zahngesundheit Spezial
Wir haben auch Tarife einbezogen, Axa Dent Komfort-U 23 28 32 gut (1,8) 1
die Versicherer aus den Nachbarstaa- DFV ZEV+ZEH+ZIV 30 30 36 gut (1,9) 1
ten Deutschlands direkt vom Ausland Inter Z80 10 19 19 gut (1,9) 1
aus anbieten, sofern das deutsche Inter Z80+ZPro 20 30 29 gut (1,9) 1
Versicherungsvertragsrecht gilt und
die Versicherungsbedingungen in Gothaer MediZ Plus6) 14 20 28 gut (2,1) 1

deutscher Sprache erhältlich sind. Gothaer MediZ Plus+Medi- 25 32 39 gut (2,1) 1


Prophy6)
Alle Tarife im Test bieten eine Kosten-
Barmenia AZ+ +Prophy 19 24 24 gut (2,2) 1
erstattung für Zahnersatz und enthal-
Ergo Direkt ZAB+ZAE 24 32 32 gut (2,2) 1
ten ausschließlich Zahnleistungen.
HUK-Coburg ZZ Plus 15 15 15 gut (2,2) 1
Kunden können sie einzeln ohne wei- Neckermann ZAB+ZAE 24 32 32 gut (2,2) 1
tere Leistungsbausteine abschließen. Pax-Familien- ZZ Classic 15 15 15 gut (2,2) 1
Wir haben 68 Zahntarife untersucht, fürsorge
die nach Art der Lebensversicherung Bayerische VIP Dental Komfort2) 21 30 33 gut (2,3) 1

kalkuliert sind. In diesen Tarifen kann DFV ZEV p+ZIV 22 22 30 gut (2,3) 1

es nach Vertragsschluss keine alters- Janitos JA Dental 12 20 24 gut (2,3) 1

abhängigen Beitragssteigerungen ge- Mecklenburgische ProMEZZ70 17 24 28 gut (2,3) 2

ben. Berücksichtigt wurden weiterhin Mecklenburgische ProMEZZ70+ 26 33 37 gut (2,3) 2


ProMe Zahnplus
121 Zahntarife, die nach Art der Scha-
Münchener Verein 571 21 31 42 gut (2,3) 1
denversicherung kalkuliert sind. Hier Münchener Verein 571+573+5741) 30 40 51 gut (2,3) 1
können die Beiträge nach Vertrags- Münchener Verein 571+5741) 26 36 47 gut (2,3) 1
schluss mit zunehmendem Alter des WGV Basis 14 24 26 gut (2,3) 1
Versicherten steigen. Deutscher Ring ZahnPlusPur 24 /9) /9) gut (2,4) 1
Den Tarif ZEZ der Ergo Direkt haben Münchener Verein 560+572+573+5741) 26 26 28 gut (2,4) 1
wir nicht berücksichtigt, da seine Münchener Verein 560+572+5741) 22 22 24 gut (2,4) 1
Leistungen nicht mit denen der übri- Signal ZahnPlusPur 24 /9) /9) gut (2,4) 1

gen Tarife vergleichbar sind. DFV ZahnSchutzbrief 20 20 23 gut (2,5) 1


Direkte Leben ZahnKomfort10)13) 22 25 25 gut (2,5) 1

Abwertungen Ergo Direkt ZEF+ZBB 20 20 23 gut (2,5) 1

Leistet ein Tarif bei einer der bewerte- Ergo Direkt ZEF+ZBB+ZBE 23 23 26 gut (2,5) 1

ten Zahnersatzleistungen nur man- Neckermann ZEF+ZBB 20 20 23 gut (2,5) 1


Neckermann ZEF+ZBB+ZBE 23 23 26 gut (2,5) 1
gelhaft, kann das Urteil für die gesam-
Stuttgarter ZahnKomfort10) 24 28 28 gut (2,5) 1
te Zahnersatzleistung nicht besser als
Barmenia AZ+ 9 14 14 befriedigend (2,6) 1
„gut (1,6)“ lauten.
Münchener Verein 560+564 24 24 26 befriedigend (2,6) 1
Leistet ein Tarif für alle Zahnersatzver-
CSS7) Zahnersatz Plus+ 27 32 35 befriedigend (2,8) 1
sorgungen eines Jahres weniger als Zahngesundheit Ideal
2 000 Euro und entfällt diese Begren- Bewertungen: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5). 8) Tarifangebot enthält keine Kosten-
zung auch für unfallbedingte Kosten 3 = Befriedigend (2,6–3,5). 4 = Ausreichend (3,6–4,5). erstattung für Inlays.
5 = Mangelhaft (4,6–5,5). Bei gleicher Note wurde alphabetisch sortiert. 9) Umstellung mit Vollendung des
nicht, kann das Urteil für die gesamte Monatsbeiträge und Leistungsbeispiele sind kaufmännisch gerundet. 55. Lebensjahres in Tarif ZahnPlus,
Zahnersatzleistung nicht besser lau- *) Führt zur Abwertung (siehe „So haben wir getestet“). der nach Art der Lebensversicherung
1) Tarif 574: Für diesen Test wurde der individuell wählbare Höchsterstattungs- kalkuliert wird (Tabelle S. 76).
ten als „ausreichend (3,6)“. betrag für Zahnprophylaxe auf 90 Euro pro Jahr festgelegt. 10) Die Tarifleistung für Zahnersatz ist auf
2) Zum 1. Mai 2014 ist laut Anbieter eine Beitragsänderung für Neukunden von 15 000 Euro im Jahr begrenzt und diese
VIP-Dental-Tarifen vorgesehen. Begrenzung entfällt auch bei unfall-
Bewertung der 3) Gilt nicht für ProMe Zahnplus. bedingten Zahnersatzkosten nicht.
Zahnersatzleistungen 4) Gilt nur für Tarif 560 und 561. 11) Je nach Anzahl der leistungsfreien
5) Gilt nur für Tarif ZV. Jahre liegt die Erstattung zwischen
Die Tarifleistungen wurden jeweils se- 6) Zum 1. April 2014 wurde der Tarif KEZ in MediZ Plus umbenannt. 70 und 95 Prozent der Gesamtrechnung
7) Unternehmen unterliegt der Versicherungsaufsicht von Liechtenstein. – abzüglich Kassenleistung.

72 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 8/2014


Zahnzusatzversicherung

Leistungsbeispiele (Euro) Weitere Besonder-


Tarifleis- heiten des
tungen Vertrags
Privatver- Inlays Implan- Jährliche Kassenkrone Krone Inlay Zahnersatz auf
sorgung tatver- Obergrenzen 260 Euro 540 Euro 600 Euro Implantat
(ohne Inlays sorgung für alle Tarif- 3 300 Euro
und leistungen Kassenzuschuss Kassenzuschuss Kassenzuschuss Kassenzuschuss
Implantate) 175 Euro 175 Euro 45 Euro 416 Euro
2 1 2 1 85 230 555 2 059 a, d, e, f, i –
1 1 5*) 1 77 329 555 346 a, d –
1 1 4 1 85 350 495 832 a, d, e, f, i A4)
2 2 1 1 85 257 435 2 224 d C
2 2 1 1 85 257 435 2 224 a, d, e, f, g, i B5), C
2 2 2 1 85 257 435 2 224 a, c, e, g –

2 2 2 1 85 257 435 2 224 a, c, g –

2 2 2 1 85 230 405 2 059 a, c, e, g –


3 1 1 1 85 175 555 2 634 a, d –
2 2 2 1 85 257 435 2 224 g –
2 2 2 1 85 257 435 2 224 a, d, e, f, g, h, –
i
2 2 4 1 85 257 435 1 344 e A
2 2 4 1 85 257 435 1 344 a, c, e A

3 1 4 1 85 189 555 1 155 a, d, e, f, h, i –


1 5 1 1 85 311 08) 2 554 – –
2 2 2 2 85 257 390 2 224 e –
1 5 1 1 85 311 08) 2 554 – –
2 2 2 2 85 257 390 2 224 e –

3 2 2 1 85 203 375 1 894 a, c, e –


1 5 1 1 77 329 08) 2 596 – –
3 2 2 1 85 203 375 1 894 – A
2 3 2 3 60 256 350 2 019 – C
2 3 2 3 60 256 350 2 019 a, c, e, g, h C3)

1 5 1 1 85 311 08) 2 554 – –


1 5 1 1 85 311 08) 2 554 a, e, f, i –
1 5 1 1 85 311 08) 2 554 a –
3 3 3 1 85 203 375 1 894 – –
3 2 2 4 85 203 375 1 894 a, f, g, i –
3 1 5 1 85 175 555 416 a, d, e, f, g, i A4)
3 1 5 1 85 175 555 416 a, d, g A4)
3 2 2 4 85 203 375 1 894 a, f, g, i –
3 1 5 1 85 175 555 384 a, d –
2 3 3 3 85 243 270 1 485 a, c, e, g, h –
3 1 5 1 85 175 555 416 a, d, e –
3 1 5 1 85 175 555 416 a, d, e, f, i –
3 1 5 1 85 175 555 416 a, d, e –
3 1 5 1 85 175 555 416 a, d, e, f, i –
2 3 3 2 85 243 270 1 485 a, c, e, g, h –
3 2 4 1 85 189 390 1 155 – –
3 1 5 1 85 175 495 416 a, d, e, f, i A4)
3 4 4 1 85 216 240 1 320 a, c, e, g –

12) Die Tarifleistung für Zahnersatz ist auf 1 000 Euro im Jahr begrenzt und diese f: Wurzelbehandlungen.
Begrenzung entfällt auch bei unfallbedingten Zahnersatzkosten nicht. g: Kieferorthopädische Leistungen (mindestens für Kinder und Jugendliche).
13) Vertragspartner ist die Stuttgarter Versicherung. h: Akupunktur zur Schmerztherapie und Anästhesie.
14) Angaben wurden den Unterlagen der Versicherungsgesellschaft entnommen, i: Parodontosebehandlungen.
aber von dieser (teilweise) nicht bestätigt.
Besonderheiten des Vertrags
Weitere Tarifleistungen neben Zahnersatz: A: Die Versicherungsbedingungen (Tarifleistungen) können auch ohne Zustim-
Erstattung eines Teils der Kosten für mung eines unabhängigen Treuhänders verändert werden – und zwar über
a: Prophylaktische Leistungen (inklusive professionelle Zahnreinigung [b]). die Erhöhung von Erstattungsgrenzen hinaus.
b: Professionelle Zahnreinigung. B: Die Versicherungsgesellschaft kann den Vertrag einmalig zum Ende des
c: Zahnbehandlung (inklusive Kunststofffüllungen [d], Wurzelbehandlungen [f], zweiten Versicherungsjahres kündigen.
Parodontosebehandlungen [i]). C: Ab einem bestimmten Eintrittsalter Abschluss nicht möglich oder Einzelfall-
d: Kunststofffüllungen (= Kompositfüllungen).
e: Knirscherschienen.
entscheidung des Versicherers (59 Jahre oder höher).
Stand: 1. April 2014 0
8/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 73
Anbieter Tarifangebot Monatsbeitrag (Euro) Bewertung der
parat für die drei möglichen Bonus- (Adressen S. 95) für Alter (Jahre) Zahnersatzleistungen
stufen des Versicherten bei seiner 43 58 73
Krankenkasse (siehe Kasten S. 69) Zahnersatz Regel-
ermittelt und anschließend zu einem gesamt versorgung
gewichteten Durchschnitt zusam-
mengefasst.
Regelversorgung (10 %): Bewertet CSS7) Zahnersatz Plus+ 23 31 33 befriedigend (2,8) 1
wurde der Anteil der Rechnung für ei- Zahngesundheit Spezial

ne Regelversorgung, den der Ver- DFV ZEV p 15 15 20 befriedigend (2,8) 1


Ergo Direkt ZAB 18 24 24 befriedigend (2,8) 1
sicherer im Durchschnitt zusammen
Münchener Verein 561 15 15 19 befriedigend (2,8) 1
mit der Krankenkasse ersetzt.
Münchener Verein 570 14 19 25 befriedigend (2,8) 1
Wir haben folgende Annahmen ge-
Münchener Verein 561+573+5741) 24 24 28 befriedigend (2,8) 1
troffen: Der Rechnungsbetrag der Re-
Münchener Verein 561+5741) 20 20 24 befriedigend (2,8) 1
gelversorgung entspricht genau dem
Münchener Verein 570+573+5741) 23 27 34 befriedigend (2,8) 1
doppelten Festzuschuss ohne Bonus;
Münchener Verein 570+5741) 19 23 30 befriedigend (2,8) 1
die Leistung der Krankenkasse be- Neckermann ZAB 18 24 24 befriedigend (2,8) 1
trägt damit je nach Bonusstufe 50, 60 DKV KDT50 7 10 11 befriedigend (3,1) 1
oder 65 Prozent dieses Betrags. DKV KDT50+KDBE 16 19 19 befriedigend (3,1) 1
Für die Bewertung wurden die folgen- Gothaer MediZ Basis 9 14 20 befriedigend (3,1) 1
den Regelungen in den Versiche- Gothaer MediZ Basis+Medi- 21 25 32 befriedigend (3,1) 1
rungsbedingungen berücksichtigt: Prophy
j Der Erstattungsprozentsatz und der Axa Zahnvorsorge 12 12 16 befriedigend (3,2) 1
Dent+Dent Inlay
Basisbetrag (in Abhängigkeit vom
DFV ZEV+ZIV 20 20 26 befriedigend (3,2) 1
Vorsorgeverhalten des Versicherten),
Inter Z70 7 14 14 befriedigend (3,3) 1
j wenn die Kassenleistung angerech-

Inter Z70+ZPro 17 25 24 befriedigend (3,3) 1


net wird, die Höhe der Anrechnung
Concordia ZE 11 17 23 befriedigend (3,5) 1
(tatsächliche Leistung, Leistung oh-
Concordia ZE+ZB 21 28 34 befriedigend (3,5) 1
ne Kassenbonus oder Leistung mit Deutscher Ring ZahnBasisPur 9 14 14 befriedigend (3,5) 1
maximalem Kassenbonus), Deutscher Ring ZahnStartPur 11 16 16 befriedigend (3,5) 1
j wenn die Kassenleistung nicht an-
Signal ZahnBasisPur 9 14 14 befriedigend (3,5) 1
gerechnet wird: die Obergrenze für Signal ZahnStartPur 11 16 16 befriedigend (3,5) 1
die Gesamtleistung von Zusatzver- DKV KDT 7 13 13 ausreichend (3,6) 1
sicherung und Kasse (100, 90 oder DKV KDT+KDBE 15 21 21 ausreichend (3,6) 1
80 Prozent des erstattungsfähigen Hallesche plus.Z 7 10 13 ausreichend (3,6) 1
Rechnungsbetrags). Huk-Coburg ZZ12) 8 8 8 ausreichend (3,6) 1
Privatversorgung ohne Inlays und Pax-Familien- ZZ Basis12) 8 8 8 ausreichend (3,6) 1
Implantate (40 %): Bewertet wurde fürsorge

der Anteil der Rechnung, den der Ver- Axa Zahnvorsorge Dent 10 10 13 ausreichend (3,7) 1
Axa Zahnvorsorge 12 12 15 ausreichend (3,7) 1
sicherer im Durchschnitt zusammen
Dent+Dent Smile
mit der Krankenkasse für eine Privat- Bayerische VIP Dental Smart2) 15 26 30 ausreichend (3,7) 1
versorgung wie eine Krone aus hoch- Continentale StartZahn14) 7 13 16 ausreichend (3,7) 1
wertigem Material ersetzt. DFV ZEV 10 10 13 ausreichend (3,7) 1
Wir haben folgende Annahmen ge- Ergo Direkt ZEF 10 10 13 ausreichend (3,7) 1
troffen: Der Rechnungsbetrag mit pri- Münchener Verein 560 7 7 10 ausreichend (3,7) 1
vatzahnärztlichen Gebührenanteilen Münchener Verein 560+573+5741) 17 17 19 ausreichend (3,7) 1
ist doppelt so hoch wie der Rech- Münchener Verein 560+5741) 12 12 15 ausreichend (3,7) 1
nungsbetrag der Regelversorgung. Neckermann ZEF 10 10 13 ausreichend (3,7) 1
Der Betrag verteilt sich je zur Hälfte Nürnberger ZR 8 8 11 ausreichend (3,7) 1
auf Zahnarzthonorar und Material- Nürnberger ZR+ZV 17 17 20 ausreichend (3,7) 1
und Laborkosten; 30 Prozent des Universa Uni-dentKomfort 12 15 18 ausreichend (3,7) 1
Zahnarzthonorars sind mit dem Bewertungen: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5). 8) Tarifangebot enthält keine Kosten-
3 = Befriedigend (2,6–3,5). 4 = Ausreichend (3,6–4,5). erstattung für Inlays.
3,5-fachen Satz der privaten Gebüh- 5 = Mangelhaft (4,6–5,5). Bei gleicher Note wurde alphabetisch sortiert. 9) Umstellung mit Vollendung des
renordnung für Zahnärzte (GOZ) be- Monatsbeiträge und Leistungsbeispiele sind kaufmännisch gerundet. 55. Lebensjahres in Tarif ZahnPlus,
*) Führt zur Abwertung (siehe „So haben wir getestet“). der nach Art der Lebensversicherung
rechnet, der Rest mit dem 2,3-fachen 1) Tarif 574: Für diesen Test wurde der individuell wählbare Höchsterstattungs- kalkuliert wird (Tabelle S. 76).
Satz. Die Leistung der Krankenkasse betrag für Zahnprophylaxe auf 90 Euro pro Jahr festgelegt. 10) Die Tarifleistung für Zahnersatz ist auf
2) Zum 1. Mai 2014 ist laut Anbieter eine Beitragsänderung für Neukunden von 15 000 Euro im Jahr begrenzt und diese
beträgt je nach Bonus 25, 30 oder VIP-Dental-Tarifen vorgesehen. Begrenzung entfällt auch bei unfall-
32,5 Prozent des Rechnungsbetrags. 3) Gilt nicht für ProMe Zahnplus. bedingten Zahnersatzkosten nicht.
4) Gilt nur für Tarif 560 und 561. 11) Je nach Anzahl der leistungsfreien
Für die Bewertung wurden die folgen- 5) Gilt nur für Tarif ZV. Jahre liegt die Erstattung zwischen
den Regelungen in den Versiche- 6) Zum 1. April 2014 wurde der Tarif KEZ in MediZ Plus umbenannt. 70 und 95 Prozent der Gesamtrechnung
7) Unternehmen unterliegt der Versicherungsaufsicht von Liechtenstein. – abzüglich Kassenleistung.

74 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 8/2014


Zahnzusatzversicherung

Leistungsbeispiele (Euro) Weitere Besonder-


Tarifleis- heiten des
tungen Vertrags
Privatver- Inlays Implan- Jährliche Kassenkrone Krone Inlay Zahnersatz auf
sorgung tatver- Obergrenzen 260 Euro 540 Euro 600 Euro Implantat
(ohne Inlays sorgung für alle Tarif- 3 300 Euro
und leistungen Kassenzuschuss Kassenzuschuss Kassenzuschuss Kassenzuschuss
Implantate) 175 Euro 175 Euro 45 Euro 416 Euro
3 4 4 1 85 216 240 1 320 a, c, g –

1 5 5 1 77 329 08) 346 – –


2 5 2 1 85 230 08) 2 059 – –
1 5 4 1 85 350 08) 832 – A
2 5 2 1 85 230 08) 2 059 – –
1 5 4 1 85 350 08) 832 a, e, f, i A4)
1 5 4 1 85 350 08) 832 a A4)
2 5 2 1 85 230 08) 2 059 a, e, f, i –
2 5 2 1 85 230 08) 2 059 a –
2 5 2 1 85 230 08) 2 059 – –
4 3 3 1 85 95 255 1 234 d –
4 3 3 1 85 95 255 1 234 b, d, f, g, i –
4 3 4 1 85 149 315 904 e A
4 3 4 1 85 149 315 904 a, c, e A

3 3 5 1 85 175 255 416 a –

3 5 1 1 85 175 08) 2 634 – –


3 4 5 1 85 203 200 144 – –
3 4 5 1 85 203 200 144 a, d, e, f, h, i –
5 4 4 1 85 68 195 1 069 – –
5 4 4 1 85 68 195 1 069 a, c, e, g –
4 3 4 4 85 95 255 1 234 f, g, i C
4 3 4 4 85 95 255 1 234 a, f, g, i C
4 3 4 4 85 95 255 1 234 f, g, i C
4 3 4 4 85 95 255 1 234 a, f, g, i C
3 5 5 1 85 175 08) 384 – –
3 5 5 1 85 175 08) 384 b, f, g, i –
3 5 5 1 85 175 45 416 – –
3 3 4 5*) 85 162 300 990 e –
3 3 4 5*) 85 162 300 990 e –

3 5 5 1 85 175 08) 416 – –


3 5 5 1 85 175 08) 416 a, c, e, g –

3 5 5 1 85 175 08) 416 – –


3 5 5 1 85 175 08) 416 a –
3 5 5 1 85 175 08) 384 – –
3 5 5 1 85 175 08) 416 – –
3 5 5 1 85 175 08) 416 – A
3 5 5 1 85 175 08) 416 a, e, f, i A4)
3 5 5 1 85 175 08) 416 a A4)
3 5 5 1 85 175 08) 416 – –
3 5 5 1 85 175 08) 416 – B, C
3 5 5 1 85 175 08) 416 a, e, f, g, i B, C
3 5 5 1 85 175 08) 416 a, d –
12) Die Tarifleistung für Zahnersatz ist auf 1 000 Euro im Jahr begrenzt und diese f: Wurzelbehandlungen.
Begrenzung entfällt auch bei unfallbedingten Zahnersatzkosten nicht. g: Kieferorthopädische Leistungen (mindestens für Kinder und Jugendliche).
13) Vertragspartner ist die Stuttgarter Versicherung. h: Akupunktur zur Schmerztherapie und Anästhesie.
14) Angaben wurden den Unterlagen der Versicherungsgesellschaft entnommen, i: Parodontosebehandlungen.
aber von dieser (teilweise) nicht bestätigt.
Besonderheiten des Vertrags
Weitere Tarifleistungen neben Zahnersatz: A: Die Versicherungsbedingungen (Tarifleistungen) können auch ohne Zustim-
Erstattung eines Teils der Kosten für mung eines unabhängigen Treuhänders verändert werden – und zwar über
a: Prophylaktische Leistungen (inklusive professionelle Zahnreinigung [b]). die Erhöhung von Erstattungsgrenzen hinaus.
b: Professionelle Zahnreinigung. B: Die Versicherungsgesellschaft kann den Vertrag einmalig zum Ende des
c: Zahnbehandlung (inklusive Kunststofffüllungen [d], Wurzelbehandlungen [f], zweiten Versicherungsjahres kündigen.
Parodontosebehandlungen [i]). C: Ab einem bestimmten Eintrittsalter Abschluss nicht möglich oder Einzelfall-
d: Kunststofffüllungen (= Kompositfüllungen).
e: Knirscherschienen.
entscheidung des Versicherers (59 Jahre oder höher).
Stand: 1. April 2014 0
8/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 75
rungsbedingungen berücksichtigt:
j alle für die Regelversorgung ge-

nannten Kriterien,
j die Erstattung von Zahnarzthono-
Etwajeder
raren mindestens bis zum 3,5-fachen Vierzigste ab 65
GOZ-Satz.
Inlays (25 %): Bewertet wurde der Jahren hat heute Zahn-
Anteil der Rechnung, den der Ver-
sicherer im Durchschnitt zusammen ersatz mit einem
mit der Krankenkasse für Inlays er-
setzt. Implantat. Im
Wir haben folgende Annahmen ge-
troffen: Der Rechnungsbetrag beträgt
Jahr 1997 war es noch
600 Euro; er verteilt sich je zur Hälfte
jeder Sechzigste.
auf das Zahnarzthonorar und die Ma-
terial- und Laborkosten; 90 Prozent
des Zahnarzthonorars sind mit dem
3,5-fachen GOZ-Satz berechnet, der
Rest mit dem 2,3-fachen GOZ-Satz. Zahnzusatztarife für gesetzlich Versicherte aller
Die Leistung der Krankenkasse be- Tarife nach Art der Lebensversicherung sind die zweite Variante der Zahnpolicen.
trägt 8 Prozent der Rechnung. steigerungen im Gesundheitswesen sind nur mit Zustimmung eines Treuhänders
Forderung: Alle fünf Jahre sollten
Anbieter Tarifangebot Monats- Bewertung der Zahnersatzleistungen
mindestens drei Inlays im Kalender- (Adressen S. 95) beitrag Zahnersatz Regelversor- Privat-
jahr erstattet werden, in den übrigen (Euro) gesamt gung Versorgung
Eintritts- (ohne
Jahren genügt ein Inlay im Jahr. alter 43 Inlays
Für die Bewertung wurden die folgen- Jahre und
den Regelungen in den Versiche- Implantate)
rungsbedingungen berücksichtigt: Allianz ZahnBest 281) sehr gut (1,1) 1 1
j alle für die Regelversorgung ge-
Allianz ZahnBest+ZahnFit 351) sehr gut (1,1) 1 1
nannten Kriterien, Central VitaZ1 37 sehr gut (1,1) 1 1
j die Erstattung von Zahnarzthonora-
Debeka EZ70plus 37 sehr gut (1,1) 1 1
ren mindestens bis zum 3,5-fachen Deutscher Ring ZahnTop 47 sehr gut (1,1) 1 1
GOZ-Satz, HanseMerkur EZ+EZT 24 sehr gut (1,1) 1 1
j Höchsterstattungsbeträge pro Inlay
HanseMerkur EZ+EZT+EZP 31 sehr gut (1,1) 1 1
und für alle Inlays im Kalenderjahr. LVM Dental-Plus 35 sehr gut (1,1) 1 1
Implantatversorgung (15 %): Be- R+V Zahn Premium 35 sehr gut (1,1) 1 1
wertet wurde der Anteil der Rech- R+V Zahn Premium+ZV 45 sehr gut (1,1) 1 1
nung, den der Versicherer im Durch- Signal ZahnTop 47 sehr gut (1,1) 1 1
schnitt zusammen mit der Leistung Continentale CEZP-U11) 28 sehr gut (1,3) 1 1
der Krankenkasse für eine Implantat- Münchener Verein 769+572+573 47 sehr gut (1,3) 1 2
versorgung ersetzt. +5745)
Wir haben folgende Annahmen ge- Münchener Verein 769+572+5745) 43 sehr gut (1,3) 1 2

troffen: Der Rechnungsbetrag der Münchener Verein 769+564 45 sehr gut (1,4) 1 2

Implantatversorgung beträgt 3 300 SDK ZG70+ZGB 42 sehr gut (1,4) 2 1

Euro; davon entfallen 1 100 Euro auf Arag Z100 43 gut (1,6) 1 2
einen Knochenaufbau (ausschließlich Central VitaZ2 25 gut (1,6) 1 2
Zahnarzthonorar), 1 400 Euro auf das Allianz ZahnPrivat13) 331) gut (1,7) 1 2
Implantat und 800 Euro auf den Zahn- SDK ZG50+ZGB 33 gut (1,9) 2 2
ersatz auf dem Implantat (jeweils zur Württembergische ZGU70 24 gut (1,9) 3 2
FOTOS: F1 ONLINE; PLAINPICTURE; MASTERFILE

Hälfte Zahnarzthonorar und Material- Württembergische ZGU70+ZBU 39 gut (1,9) 3 2


und Laborkosten, wobei das Zahn- Continentale CEZK-U11) 19 gut (2,0) 1 2
arzthonorar jeweils zur Hälfte mit dem Bewertungen: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5). 6) Gilt nur für Tarif 564.
2,3-fachen und mit dem 3,5-fachen 3 = Befriedigend (2,6–3,5). 4 = Ausreichend (3,6–4,5). 7) Gilt nur für Tarif ZBU.
5 = Mangelhaft (4,6–5,5). Bei gleicher Note wurde alphabetisch sortiert. 8) Gilt nur für Tarif MediProphy.
GOZ-Satz berechnet ist). Monatsbeiträge und Leistungsbeispiele sind kaufmännisch gerundet. 9) Tarifangebot enthält keine Kosten-
Die Leistung der Krankenkasse *) Führt zur Abwertung (siehe „So haben wir getestet“). erstattung für Inlays.
1) Eintrittsalter von 44 statt 43 Jahren zugrunde gelegt, da hier das angebro- 10) Geschäftsgebiet begrenzt auf die
beträgt je nach Bonus 9, 11 oder 12 chene Lebensjahr gilt. Bundesländer Bremen und
Prozent der Rechnung. 2) Gilt nur für Tarif ZahnFit. Niedersachsen.
3) Gilt nicht für Tarif EZ. 11) Angaben wurden den Unterlagen
Forderung: Alle fünf Jahre sollen min- 4) Gilt nur für Tarif ZV. der Versicherungsgesellschaft
destens zwei Implantate im Kalender- 5) Tarif 574: Für diesen Test wurde der individuell wählbare Höchsterstattungs- entnommen, aber von dieser (teilweise)
betrag für Zahnprophylaxe auf 90 Euro pro Jahr festgelegt. nicht bestätigt.

76 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 8/2014


Zahnzusatzversicherung

Krankenkassen – nach Art der Lebensversicherung


Bei ihnen hängt der Beitrag vom Alter der Kunden beim Abschluss des Vertrags ab. Spätere Beitragserhöhungen wegen Kosten-
erlaubt. Die Versicherer dürfen laufende Verträge nicht kündigen.
Leistungsbeispiele (Euro) Weitere Besonder-
Inlays Implantat- Jährliche Kassenkrone Krone Inlay Zahnersatz auf Tarifleis- heiten des
Versorgung Obergrenzen 260 Euro 540 Euro 600 Euro Implantat tungen Vertrags
für alle Tarif- 3 300 Euro
leistungen
Kassenzuschuss Kassenzuschuss Kassenzuschuss Kassenzuschuss
175 Euro 175 Euro 45 Euro 416 Euro
1 1 1 85 311 495 2 554 g C
1 1 1 85 311 495 2 554 a, d, f, g, i A2), C
1 1 1 85 311 495 2 554 a, c –
2 2 1 85 365 420 2 310 b, d –
1 1 1 85 311 495 2 554 a, f, g, i C
1 1 1 85 311 495 2 554 e B3)
1 1 1 85 311 495 2 554 a, d, e, f B3)
2 2 1 85 365 420 2 310 a, c –
1 1 1 85 311 495 2 554 g –
1 1 1 85 311 495 2 554 a, d, e, f, g, h, i B4)
1 1 1 85 311 495 2 554 a, f, g, i C
1 1 1 85 311 495 2 554 a, d, f, i –
1 1 1 85 311 555 2 554 a, d, e, f, g, i –

1 1 1 85 311 555 2 554 a, d, g –


1 1 1 85 311 495 2 554 a, d, e, f, i B6)
1 2 1 59 311 444 2 310 a, d, g –
2 2 1 85 257 435 2 224 a, c, g, e C
2 2 1 85 257 435 2 224 a, c –
1 3 1 85 270 450 1 650 a, c, e, g, h C
1 3 1 59 270 444 1 650 a, d, g –
2 2 1 33 257 420 2 224 e –
2 2 1 33 257 420 2 224 a, c, e, h A7)
2 3 1 85 230 405 2 059 – –
12) Im Jahr 2012 lautete die Tarifbezeichnung ZE50. g: Kieferorthopädische Leistungen (mindestens für Kinder und Jugendliche).
13) Im Jahr 2012 lautete die Tarifbezeichnung 740. h: Akupunktur zur Schmerztherapie und Anästhesie.
i: Parodontosebehandlungen.
Weitere Tarifleistungen neben Zahnersatz
Erstattung eines Teils der Kosten für Besonderheiten des Vertrags
a: Prophylaktische Leistungen (inklusive professionelle Zahnreinigung [b]). A: Die Versicherungsgesellschaft kann den Vertrag innerhalb der ersten
b: Professionelle Zahnreinigung. drei Vertragsjahre kündigen.
c: Zahnbehandlung (inklusive Kunststofffüllungen [d], Wurzelbehandlungen [f], B: Die Versicherungsbedingungen (Tarifleistungen) können auch ohne
Parodontosebehandlungen [i]). Zustimmung eines unabhängigen Treuhänders verändert werden –
d: Kunststofffüllungen (= Kompositfüllungen). und zwar über die Erhöhung von Erstattungsgrenzen hinaus.
e: Knirscherschienen.
f: Wurzelbehandlungen.
C: Ab einem bestimmten Eintrittsalter Abschluss nicht möglich oder Einzelfall-
entscheidung des Versicherers (61 Jahre oder höher). Stand: 1. April 2014
0
8/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 77
jahr erstattet werden, in den übrigen Anbieter Tarifangebot Monats- Bewertung der Zahnersatzleistungen
(Adressen S. 95) beitrag Zahnersatz Regelversor- Privat-
Jahren genügt ein Implantat im Jahr. (Euro) gesamt gung Versorgung
Insgesamt sollten über die gesamte Eintritts- (ohne
alter 43 Inlays
Vertragslaufzeit nicht weniger als Jahre und
zehn Implantate erstattet werden. Implantate)
Für die Bewertung der Tarifleistung Debeka EZ5012) 18 gut (2,0) 1 2
wurden die folgenden Regelungen in Hallesche Biss.80 23 gut (2,0) 1 2
den Versicherungsbedingungen be- LVM ZG 25+ZG 30 24 gut (2,0) 1 2
rücksichtigt: Allianz ZahnPlus 151) gut (2,1) 1 3
j alle für die Regelversorgung ge-
Allianz ZahnPlus+ZahnFit 231) gut (2,1) 1 3
nannten Kriterien, Central VitaZ3 12 gut (2,1) 1 3
j die Erstattung von Zahnarzthonora-
Gothaer MediDent 24 gut (2,1) 1 2
ren mindestens bis zum 3,5-fachen Gothaer MediDent+Medi- 36 gut (2,1) 1 2
GOZ-Satz, Prophy
j Kostenerstattung für einen Kno- R+V Zahn Comfort 16 gut (2,1) 1 3
R+V Zahn Comfort+ZV 26 gut (2,1) 1 3
chenaufbau,
j Höchsterstattungsbeträge für das
Arag Z50/90 16 gut (2,2) 2 2
HanseMerkur EZ+EZE 16 gut (2,3) 2 2
einzelne Implantat (mit und ohne Su-
HanseMerkur EZ+EZE+EZP 23 gut (2,3) 2 2
prakonstruktion) und für alle Implan-
LKH Z50E 23 gut (2,3) 1 2
tate im Kalenderjahr,
Münchener Verein 768+564 34 gut (2,3) 1 3
j Höchsterstattungsbeträge für alle
Deutscher Ring ZahnPlus 31 gut (2,4) 1 3
Implantate über die gesamte Ver-
SDK ZG70 31 gut (2,4) 2 1
tragslaufzeit, Signal ZahnPlus 31 gut (2,4) 1 3
j Begrenzung der Anzahl der Implan-
Württembergische ZGU50 17 gut (2,4) 3 2
tate für die gesamte Laufzeit auf we- Württembergische ZGU50+ZBU 32 gut (2,4) 3 2
niger als zehn. Arag Z70 17 gut (2,5) 4 3
Jährliche Obergrenzen (10 %): Für Münchener Verein 769 29 gut (2,5) 1 2
die Bewertung wurden die folgenden Münchener Verein 769+573+5745) 38 gut (2,5) 1 2
Regelungen in den Versicherungs- Münchener Verein 769+5745) 34 gut (2,5) 1 2
bedingungen berücksichtigt: Provinzial ZE50u 25 gut (2,5) 2 2
j die Höhe der dauerhaften Erstat- Hannover10)
tungsgrenzen für das Kalenderjahr, LVM Dental 24 befriedigend (2,7) 1 3
SDK ZG30+ZGB 20 befriedigend (2,7) 2 3
wenn die Obergrenze 20 000 Euro
SDK ZG50 22 befriedigend (2,9) 2 2
oder weniger pro Jahr beträgt,
j die Höhe der Erstattungsgrenzen in
SDK ZG20+ZGB 16 befriedigend (3,2) 3 4
HanseMerkur EZ 10 befriedigend (3,3) 2 3
den ersten sechs Vertragsjahren bis
HanseMerkur EZ+EZP 17 befriedigend (3,3) 2 3
zur Höhe von 1 000 Euro im Jahr,
LVM ZG 30 13 befriedigend (3,4) 2 3
j das Entfallen oder Fortbestehen
Vigo ZahnErsatz+ 27 befriedigend (3,4) 2 3
dieser Grenzen bei unfallbedingten ZahnBehandlung11)
Zahnersatzkosten. Württembergische ZGU30 9 befriedigend (3,4) 3 3
Württembergische ZGU30+ZBU 24 befriedigend (3,4) 3 3
Leistungsbeispiele (Kassenkrone, Münchener Verein 768 17 befriedigend (3,5) 1 3
Krone, Inlay, Zahnersatz auf Im- Münchener Verein 768+573+5745) 27 befriedigend (3,5) 1 3

plantat): Wir zeigen die Tarifleistun- Münchener Verein 768+5745) 22 befriedigend (3,5) 1 3

gen für vier Beispielversorgungen R+V Zahn Classic 9 befriedigend (3,5) 1 3

(siehe S. 80). Die Beträge sind auf vol- R+V Zahn Classic+ZV 19 befriedigend (3,5) 1 3

le Euro gerundet. Die Beispiele dienen LVM ZG 25 10 ausreichend (3,7) 2 4

aber nur der Illustration. Sie waren SDK ZG30 9 ausreichend (3,7) 2 3

nicht maßgeblich für die Bewertung. Provinzial ZE30u 9 ausreichend (3,9) 2 3


Hannover10)
Weitere Tarifleistungen: Weitere
Vigo ZahnErsatz11) 16 ausreichend (4,0) 2 3
Leistungen neben Zahnersatz, zum
SDK ZG20 5 ausreichend (4,2) 3 4
Beispiel für Prophylaxe, haben wir mit
Bewertungen: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5). 6) Gilt nur für Tarif 564.
den Buchstaben a bis i bezeichnet, 3 = Befriedigend (2,6–3,5). 4 = Ausreichend (3,6–4,5). 7) Gilt nur für Tarif ZBU.
Erläuterungen unter der Tabelle. 5 = Mangelhaft (4,6–5,5). Bei gleicher Note wurde alphabetisch sortiert. 8) Gilt nur für Tarif MediProphy.
Monatsbeiträge und Leistungsbeispiele sind kaufmännisch gerundet. 9) Tarifangebot enthält keine Kosten-
Besonderheiten des Vertrags: Mit *) Führt zur Abwertung (siehe „So haben wir getestet“). erstattung für Inlays.
den Buchstaben A bis C wird auf 1) Eintrittsalter von 44 statt 43 Jahren zugrunde gelegt, da hier das angebro- 10) Geschäftsgebiet begrenzt auf die
chene Lebensjahr gilt. Bundesländer Bremen und
Höchsteintrittsalter und für Versicher- 2) Gilt nur für Tarif ZahnFit. Niedersachsen.
3) Gilt nicht für Tarif EZ. 11) Angaben wurden den Unterlagen
te nachteilige Vertragsregelungen 4) Gilt nur für Tarif ZV. der Versicherungsgesellschaft
hingewiesen. 5) Tarif 574: Für diesen Test wurde der individuell wählbare Höchsterstattungs- entnommen, aber von dieser (teilweise)
betrag für Zahnprophylaxe auf 90 Euro pro Jahr festgelegt. nicht bestätigt.

78 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 8/2014


Zahnzusatzversicherung

Leistungsbeispiele (Euro) Weitere Besonder-


Inlays Implantat- Jährliche Kassenkrone Krone Inlay Zahnersatz auf Tarifleis- heiten des
Versorgung Obergrenzen 260 Euro 540 Euro 600 Euro Implantat tungen Vertrags
für alle Tarif- 3 300 Euro
leistungen
Kassenzuschuss Kassenzuschuss Kassenzuschuss Kassenzuschuss
175 Euro 175 Euro 45 Euro 416 Euro
3 3 1 85 270 300 1 650 d –
2 3 1 85 257 435 2 224 b, e –
3 4 1 85 297 330 1 045 b, d –
2 2 1 85 203 375 1 894 – C
2 2 1 85 203 375 1 894 a, d, f, i A2), C
2 2 1 85 203 375 1 894 – –
2 4 1 85 257 435 1 344 e –
2 4 1 85 257 435 1 344 a, c, e B8)

2 2 1 85 203 375 1 894 g –


2 2 1 85 203 375 1 894 a, d, e, f, g, h, i B4)
3 3 1 59 270 300 1 554 a, c, g, e C
3 3 1 59 270 300 1 650 e B3)
3 3 1 59 270 300 1 650 a, d, e, f B3)
3 3 3 85 270 300 1 650 b, d, e, f, g, i C
1 3 3 85 216 495 1 320 a, d, e, f, g, i B6)
2 2 4 85 203 375 1 894 a, f, g, i C
5 2 1 59 311 09) 2 310 – –
2 2 4 85 203 375 1 894 a, f, g, i C
3 3 1 33 257 300 1 650 e –
3 3 1 33 257 300 1 650 a, c, e, h A7)
2 2 1 7 203 375 1 894 g C
5 1 1 85 311 09) 2 554 – –
5 1 1 85 311 09) 2 554 a, e, f, i –
5 1 1 85 311 09) 2 554 a –
3 3 4 59 270 300 1 650 b, d, e, g –

3 3 1 85 216 240 1 320 a, c –


1 4 1 59 162 444 990 a, d, g –
5 3 1 59 270 09) 1 650 – –
1 4 1 52 108 444 660 a, d, g –
4 4 2 59 162 180 990 e –
4 4 2 59 162 180 990 a, d, e, f B3)
4 5 1 78 162 180 570 b, d –
3 4 5 78 162 278 990 a, d, f, g, i –

4 4 1 33 162 180 990 e –


4 4 1 33 162 180 990 a, c, e, h A7)
5 3 4 85 216 09) 1 320 g –
5 3 4 85 216 09) 1 320 a, e, f, g, i –
5 3 4 85 216 09) 1 320 a, g –
5 5 1 85 175 45 416 – –
5 5 1 85 175 45 416 a, d, e, f, h, i B4)
4 5 1 65 135 150 475 d –
5 4 1 59 162 09) 990 – –
5 5 4 59 162 120 690 e –

5 4 5 78 162 09) 990 – –


5 4 1 52 108 09) 660 – –
12) Im Jahr 2012 lautete die Tarifbezeichnung ZE50. g: Kieferorthopädische Leistungen (mindestens für Kinder und Jugendliche).
13) Im Jahr 2012 lautete die Tarifbezeichnung 740. h: Akupunktur zur Schmerztherapie und Anästhesie.
i: Parodontosebehandlungen.
Weitere Tarifleistungen neben Zahnersatz
Erstattung eines Teils der Kosten für Besonderheiten des Vertrags
a: Prophylaktische Leistungen (inklusive professionelle Zahnreinigung [b]). A: Die Versicherungsgesellschaft kann den Vertrag innerhalb der ersten
b: Professionelle Zahnreinigung. drei Vertragsjahre kündigen.
c: Zahnbehandlung (inklusive Kunststofffüllungen [d], Wurzelbehandlungen [f], B: Die Versicherungsbedingungen (Tarifleistungen) können auch ohne
Parodontosebehandlungen [i]). Zustimmung eines unabhängigen Treuhänders verändert werden –
d: Kunststofffüllungen (= Kompositfüllungen). und zwar über die Erhöhung von Erstattungsgrenzen hinaus.
e: Knirscherschienen.
f: Wurzelbehandlungen.
C: Ab einem bestimmten Eintrittsalter Abschluss nicht möglich oder Einzelfall-
entscheidung des Versicherers (61 Jahre oder höher). Stand: 1. April 2014
0
8/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 79
Zahnzusatzversicherung

Unsere Leistungsbeispiele

So viel zahlt die Kasse – so viel der Patient


Eine private Zusatzversicherung lohnt ärztlichen Gebührenordnung (GOZ) ab.
sich vor allem bei teurem Zahnersatz. Bei privater Abrechnung können Zahn-
Die Krankenkasse bezahlt oft weniger ärzte den Gebührensatz je nach
als 20 Prozent der Kosten. An vier Bei- Schwierigkeit der Behandlung steigern.
spielen zeigen wir, wie viel Geld Patien- Zusammensetzung der Kosten:
ten jeweils von ihrer privaten Zusatzver- j Material- und Laborkosten: 270 Euro

sicherung erhalten würden (siehe auch (davon 130 Euro Regelversorgung, 140
Tabellen S. 70–79) Euro für die Verblendung)
j Zahnärztliche Leistungen: 270 Euro

(davon 15 Euro Regelversorgung nach Zahnersatz auf Implantat


Bema, 255 Euro private Leistungen, be- für 3 300 Euro
rechnet nach GOZ mit dem 2,7-fachen (Implantat mit vollständig verblendeter
Gebührensatz) Metall-Keramik-Krone)
Gesamtkosten: 540 Euro Der Befund heißt in diesem Beispiel
Kassenzuschuss: 175 Euro (Festzu- „2.1 Zahnbegrenzte Lücke mit einem
schuss 2014 mit Höchstbonus) fehlenden Zahn“. Es handelt sich um
Eigenanteil: 365 Euro Zahn 5 im Unterkiefer, also einen Sei-
Zahntarife decken 68 bis 365 Euro tenzahn im nicht sichtbaren Bereich.
Die Regelversorgung wäre eine unver-
blendete Brücke aus einer Metalllegie-
rung ohne Goldanteil, die an den Nach-
barzähnen befestigt wird. Ein Implantat
Kassenkrone für 260 Euro ist eine künstliche Zahnwurzel, meist
(Vollgusskrone aus edelmetallfreier aus Metall, die in den Kieferknochen
Legierung) eingeschraubt wird. Darauf wird dann
Für den Befund „1.1 Erhaltungswürdi- der Zahnersatz (Suprakonstruktion) be-
ger Zahn mit weitgehender Zerstörung festigt. Bei einer Implantatversorgung
der klinischen Krone“ ist als Regelver- rechnet der Zahnarzt alle seine Leistun-
sorgung eine Krone aus einer Nicht- gen komplett nach der privatzahnärztli-
edelmetall-Legierung (NEM) vorgese- chen Gebührenordnung (GOZ) ab. Wir
hen. Dieses Material kostet weniger als gehen hier von einer teuren Behand-
goldhaltige Legierungen. Da es sich lung aus, bei der zunächst ein Kno-
um einen Seitenzahn im nicht sichtba- Inlay für 600 Euro chenaufbau erforderlich ist, bevor der
ren Bereich (Unterkiefer, Zahn 5) han- (Dreiflächiges Keramik-Inlay) Zahnarzt das Implantat einsetzen kann.
delt, übernimmt die Kasse keine Kosten Ein Inlay ist eine harte Einlagefüllung
für zahnfarbene Verblendungen. Die für ein Loch im Zahn, das normalerwei- Zusammensetzung der Kosten:
Regelversorgung wird nach kassen- se mit Amalgam gefüllt würde. Der j Implantat: 1 400 Euro, davon Materi-
zahnärztlicher Abrechnungsweise für Zahntechniker fertigt es nach einem alkosten: 700 Euro, implantologische
Arztleistungen (Bema) und für Labor- Abdruckmodell zum Beispiel aus einer Leistungen 700 Euro (je zur Hälfte be-
leistungen (BEL) abgerechnet. Goldlegierung oder aus Keramik an. rechnet nach 2,3-fachem und 3,5-fa-
Gesamtkosten: 260 Euro Dafür zahlt die Kasse keinen Festzu- chem GOZ-Satz)
Kassenzuschuss: 175 Euro (Festzu- schuss, sondern nur so viel, wie sie für j Knochenaufbau: 1 100 Euro (je zur

schuss 2014 mit Höchstbonus) die Füllung zahlen würde. Der Zahnarzt Hälfte berechnet nach dem 2,3-fachen
Eigenanteil: 85 Euro rechnet hier vollständig nach dem teu- und dem 3,5-fachen GOZ-Satz)
Zahntarife decken 7 bis 85 Euro reren privatzahnärztlichen System ab. j Suprakonstruktion: 800 Euro, davon

Zusammensetzung der Kosten: Material- und Laborkosten: 400 Euro


Krone plus privates Extra für 540 Euro j Material- und Laborkosten: 300 Euro (mit 140 Euro für Verblendung) und
(Vollverblendete Metall-Keramik-Krone j Zahnärztliche Leistungen: 300 Euro zahnärztliche Leistungen 400 Euro (je
im nicht sichtbaren Bereich) (berechnet nach GOZ mit dem 3,0-fa- zur Hälfte berechnet nach dem 2,3-
Es handelt sich um eine optisch schö- chen Gebührensatz) fachen und dem 3,5-fachen GOZ-Satz)
ILLUSTRATION: K. HAMMLING

nere Versorgung für den gleichen Be- Gesamtkosten: 600 Euro Gesamtkosten: 3 300 Euro
fund wie oben. Die Metallkrone wird Kassenzuschuss: 45 Euro (Kosten Kassenzuschuss: 416 Euro (Fest-
mit zahnfarbener Keramik überzogen. einer dreiflächigen Amalgamfüllung) zuschuss 2014 mit Höchstbonus)
Der Zahnarzt rechnet seine Leistung Eigenanteil: 555 Euro Eigenanteil: 2 884 Euro
fast vollständig nach der privatzahn- Zahntarife decken 0 bis 555 Euro Zahntarife decken 144 bis 2 596 Euro

80 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 8/2014


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akf Bank D ? www.akf24.de I 2 500 1,45 NIBC Direct2) NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 1,65
VTB Direktbank A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 1,40 abcbank2) D 02 21/57 90 83 70 5 000 1,60
Ziraat Bank D www.ziraatbank.de I 2 500 1,40 Akbank D www.akbank.de I 2 000 1,60
MoneYou NL ? www.moneyou.de I 500 1,40 Renault Bank F ? www.renault-bank- I 2 500 1,60
NIBC Direct NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 1,40 Direkt2) direkt.de
Creditplus Bank D www.creditplus.de I 5 000 1,55

3 Jahre 4 Jahre
Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Rendite Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Rendite
sicherung anlage pro Jahr* sicherung anlage pro Jahr*
(Land/Be- (Euro) (Prozent) (Land/Be- (Euro) (Prozent)
grenzung) grenzung)
VTB Direktbank A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 2,10 Crédit Agricole F ? 0 67 21/9 10 18 36 5 000 2,20
Denizbank2) A ? 0 800/4 88 66 00 1 000 2,10 Consumer Finance1)

Crédit Agricole F ? 0 67 21/9 10 18 36 5 000 2,10 Denizbank2) A ? 0 800/4 88 66 00 1 000 2,15


Consumer Finance1) VTB Direktbank A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 2,10
Ziraat Bank D www.ziraatbank.de I 2 500 2,00 Ziraat Bank D www.ziraatbank.de I 2 500 2,10
VTB Direktbank3) A ? www.vtbdirektbank. I 500 2,00 akf Bank2) D ? www.akf24.de I 2 500 2,10
de
2) Renault Bank F ? www.renault-bank- I 2 500 2,10
akf Bank D ? www.akf24.de I 2 500 2,00
Direkt2) direkt.de
Vakifbank A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 1,91
Vakifbank A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 2,01
NIBC Direct2) NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 1,90
Bank11 D www.bank11.de I 1 000 2,00
Renault Bank F ? www.renault-bank- I 2 500 1,85
Direkt2) direkt.de Creditplus Bank D www.creditplus.de I 5 000 2,00
abcbank2) D 02 21/57 90 83 70 5 000 1,80 NIBC Direct2) NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 2,00

5 Jahre
Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Rendite
sicherung anlage pro Jahr*
(Land/Be- (Euro) (Prozent)
grenzung)
D = Deutschland.
Renault Bank F ? www.renault-bank- I 2 500 2,35 F = Frankreich.
Direkt2) direkt.de GB = Großbritannien.
Crédit Agricole F ? 0 67 21/9 10 18 36 5 000 2,30 L = Luxemburg.
Consumer Finance1) NL = Niederlande.
A = Österreich.
Ziraat Bank D www.ziraatbank.de I 2 500 2,30
Denizbank2) A ? 0 800/4 88 66 00 1 000 2,20 I = Kostenlose Kontoführung nur im Internet möglich.
T = Einlagensicherung ist auf 250 000 Euro pro Person begrenzt.
NIBC Direct2) NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 2,20 ? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro pro Person begrenzt.
Vakifbank A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 2,11
* = Bei einem Anlagebetrag von 5 000 Euro.
VTB Direktbank A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 2,10 1) Kontoeröffnung nur über Internet möglich, Kontoführung per Telefon.
Credit Europe NL ? 0 69/2 56 26 00 2 500 2,10 2) Zinsansammlung ab einer Laufzeit von zwei Jahren möglich,
Zinsen werden jährlich gutgeschrieben und mitverzinst.
Bank
3) 20 Prozent des Anlagebetrages sind jederzeit flexibel verfügbar.
akf Bank2) D ? www.akf24.de I 2 500 2,10
Stand: 1. Juli 2014
DHB Bank NL ? www.dhbbank.de I 2 500 2,10

82 Marktplatz Finanztest 8/2014


Zinsen

1 Monat 3 Monate 6 Monate


Anbieter Einlagen- Zins/Rendite Anbieter Einlagen- Zins/Rendite Anbieter Einlagen- Zins/Rendite
Kontakt sicherung pro Jahr* Kontakt sicherung pro Jahr* Kontakt sicherung pro Jahr*
(Land/Be- (Prozent) (Land/Be- (Prozent) (Land/Be- (Prozent)
grenzung) Zins Ren- grenzung) Zins Ren- grenzung) Zins Ren-
dite dite dite
akf Bank Denizbank Denizbank
I D ? 1,10 1,11 A ? 1,30 1,31 A ? 1,40 1,40
www.akf24.de 0 800/4 88 66 00 0 800/4 88 66 00
Garantibank Vakifbank Vakifbank
NL ? 0,90 0,90 A ? 1,30 1,31 A ? 1,30 1,30
0 800/1 44 55 55 0 69/2 71 36 67 55 0 69/2 71 36 67 55
IKB Akbank
I D 0,70 0,70 I D 1,20 1,21 MoneYou
www.ikb.de www.akbank.de I NL ? 1,30 1,30
www.moneyou.de
Corealdirect NIBC Direct
I NL ? 1,20 1,21 akf Bank
www. I D 0,60 0,60 www.nibcdirect.de I D ? 1,30 1,30
corealdirect.de www.akf24.de
Amsterdam Trade
netbank Bank1) I NL ? 1,15 1,15 Deutsche Bank2)
I D 0,60 0,60 D 1,25 1,25
www.netbank.de www.atbank.de 0 69/91 01 00 00

D = Deutschland. F = Frankreich. GB = Großbritannien. * = Bei einem Anlagebetrag von 5 000 Euro.


L = Luxemburg. NL = Niederlande. A = Österreich. 1) Zinsen werden monatlich auf das Tagesgeldkonto ausgeschüttet.
@ = Kostenlose Kontoführung nur im Internet möglich. 2) Nur für neues Geld, Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro.
T = Einlagensicherung ist auf 250 000 Euro pro Person begrenzt.
? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro pro Person begrenzt. Stand: 1. Juli 2014

Einlagensicherung
So haben
wir getestet In unsere Listen der Top-Zinsangebote und Ausländische Einlagensicherung
in die Online-Produktfinder (www.test.de/ Bei Banken mit Geschäftssitz außerhalb
Wir erfassen monatlich die Tagesgeld-, zinsen) kommen nur Institute, die ihren Sitz Deutschlands greift bei einer Pleite das
Festgeld- und Sparbriefangebote einer in der Europäischen Union (EU) haben. Bei Sicherungssystem des jeweiligen Landes.
großen Auswahl überregionaler Kredit- all diesen Banken sind mindestens 100 000 Der Mindestschutz beträgt nach EU-Recht
institute und Direktbanken. Regionale Euro pro Anleger und Bank gesetzlich ge- 100 000 Euro pro Anleger und Bank. Dies
Banken und Sparkassen können wir schützt. Für Eheleute mit Gemeinschafts- betrifft folgende Banken aus den Tabellen:
nicht berücksichtigen. Dennoch kön- konto sind mindestens 200 000 Euro pro Großbritannien: Bank of Scotland, Barc-
nen ihre Angebote attraktiv sein. Es Bank abgesichert. Im Fall einer Pleite muss lays Bank, ICICI Bank (siehe unten).
lohnt sich, nachzufragen. Da kurz- das Geld spätestens nach 20 Arbeitstagen Frankreich: Cortal Consors (siehe unten),
fristige Zinsänderungen möglich sind, zurückgezahlt werden. Crédit Agricole Consumer Finance, Renault
sollten Anleger vor Abschluss eines Bank Direkt.
Vertrags prüfen, ob der angegebene Deutsche Einlagensicherung Luxemburg: Advanzia Bank.
Zins noch gültig ist. Gehört eine Bank nur der Entschädigungs- Niederlande: Amsterdam Trade Bank, Cre-
einrichtung deutscher Banken (EdB) an, dit Europe Bank, DHB Bank, Garantibank,
Die Finanztest-Kriterien sind Einlagen bis 100 000 Euro gesichert. MoneYou, NIBC Direct, RaboDirect, Triodos
Wir nehmen nur unbefristete Zinsange- Dies sind: akf Bank, Bank11direkt, Eurocity Bank.
bote ohne Einstiegsgebühr und laufen- Bank, FFS Bank, Fidor Bank, Ikano Bank, Österreich: Autobank, Denizbank, Vakif-
de Kosten auf, aber keine Kreditkarten- Net-m Privatbank, SWK Bank, Umweltbank, bank, VTB Direktbank.
konten. Die Rücküberweisung auf ein Varengold Bank. Schweden: Klarna.
Referenzkonto darf ebenfalls nichts Privatbanken, die zusätzlich dem Einlagen-
kosten. Der Zins für Tagesgeld (S. 81) sicherungsfonds des Bundesverbands Kombination aus deutscher und
muss für mindestens 20 000 Euro deutscher Banken (BdB) angehören, sichern ausländischer Einlagensicherung
gelten. Die Angebote dürfen nicht an darüber hinaus Einlagen in Millionenhöhe Die Bank of Scotland, die Barclays Bank, die
Bedingungen wie ein kostenpflichtiges ab. Bei neuen Mitgliedern wie der Gefa ICICI Bank und Cortal Consors haben zwar
Depot, ein Girokonto mit Nebenbedin- Bank, ProCredit Bank und der Bank of Scot- einen ausländischen Sitz, sind aber gleich-
gungen oder den Kauf von Wertpapie- land sind in den ersten drei Jahren aber nur zeitig Mitglied im Sicherungsfonds des
ren gekoppelt sein. Beträge bis 250 000 Euro gesichert. Bundesverbands deutscher Banken.
Öffentliche Banken, Sparkassen und Ge- Für diese Banken gilt: Im Pleitefall würde
Bei unterjährigen Zinsgutschriften nossenschaftsbanken bieten über eigene zunächst die britische beziehungsweise
unterscheiden wir Zins und Rendite. Einrichtungen unbegrenzten Schutz. die französische Einlagensicherung maxi-
Die Rendite ist höher, wenn zum Bei privaten Bausparkassen sind Einlagen mal 100 000 Euro entschädigen. Für da-
Beispiel eine monatliche oder viertel- bis 250 000 Euro pro Anleger sicher. rüber hinausgehende Beträge ist dann die
jährliche Zinsgutschrift erfolgt. Die Einlagen bei Lebensversicherern wie Cos- Einlagensicherung des BdB zuständig. Sie
Rendite entspricht dem Effektivzins. mosDirekt schützt unbegrenzt die Siche- sichert Einlagen in Millionenhöhe ab und
rungseinrichtung Protektor. bei Neu-Mitgliedern bis zu 250 000 Euro.

8/2014 Finanztest Marktplatz 83


Die Fondsbewertung
Mithilfe unserer neuen Fonds- wertet werden u. a. Fonds, die jünger als ist, dass es mindestens zehn Fonds in
analyse finden Anleger die fünf Jahre sind, weniger als 50 Millionen einer Fondsgruppe gibt.
passenden Fonds fürs Depot. Euro Fondsvolumen haben oder steuerlich Die besten 10 Prozent einer Fondsgruppe
intransparent sind. Der Untersuchungs- werden mit fünf Punkten ausgezeichnet,
Zudem können sie ihre Fonds
zeitraum beträgt fünf Jahre. die schlechtesten 10 Prozent erhalten nur
laufend beobachten.
einen Punkt. Im Detail:
Finanztest-Bewertung Z = stark überdurchschnittlich

Im Test Finanztest ermittelt für jede Fondsgruppe (10 % der Fonds).


Finanztest untersucht jeden Monat alle marktbreite ETF (Indexfonds), die sich YT = überdurchschnittlich (25 %).

rund 17 000 in Deutschland zum Vertrieb unabhängig von ihrer quantitativen Be- XTT = durchschnittlich (30 %).

zugelassenen Investmentfonds. Die Be- wertung für alle Anleger eignen. WTTT = unterdurchschnittlich (25 %).

rechnungen und Bewertungen beruhen Zudem erhält jeder Fonds eine quantitati- STTTT = stark unterdurchschnittlich

auf den monatlichen Wertentwicklungen, ve Bewertung, die sich aus dem Verhältnis (10 %).
umgerechnet in Euro. Ausschüttungen von Chance (Glücksrendite) zu Risiko Die Bewertung jedes Fonds kann sich
und fondsinterne Kosten werden dabei (Pechrendite) ergibt. Die Fonds werden in ändern und stellt keine Prognose dar.
berücksichtigt; Steuern und Handels- ihrer Fondsgruppe nach dieser Verhält- Eine detailliertere Beschreibung der Be-
kosten seitens der Anleger sowie die niszahl sortiert und in fünf Klassen einge- wertungsmethode finden Sie im Internet
Inflation bleiben außen vor. Nicht be- teilt. Voraussetzung für eine Bewertung unter www.test.de/fonds.

Glossar
Aktiv gemanagter Fonds punkt in Gruppen sortiert. Aktienfonds Indexnachbildung
Fondsmanager wählen die Titel aus, in Europa und Welt kaufen Aktien aus ent- Physische Indexfonds und ETF kaufen
die sie das Geld der Anleger investieren. wickelten Märkten Europas oder der die Originaltitel aus dem Index. Syntheti-
Sie orientieren sich dabei mehr oder Welt. Mischfonds investieren in Aktien sche ETF verwenden Swaps. Ein Swap
weniger eng an einem Marktindex. und Anleihen. Rentenfonds kaufen ver- ist ein Tauschgeschäft. Ein Swap-ETF
schiedene Anleihen, zum Beispiel Euro- enthält beliebige Wertpapiere und
Anteilsklasse Staatsanleihen. tauscht deren Wertentwicklung gegen
Von einem Fonds gibt es oft mehrere die des Indexes, den er abbilden will.
Anteilsklassen oder Tranchen. Sie unter- Glücksrendite (Chance) Tauschpartner ist meist die Mutterbank
scheiden sich etwa in der Fondswährung Die Glücksrendite ist ein Chancemaß. des Fondsanbieters.
oder der Ertragsverwendung. In den Es misst die Schwankungen der Rendite
Tabellen stehen die Haupttranchen. nach oben. Um sie auszurechnen, be- Kosten
trachten wir nur die Monate, in denen Die Tabelle zeigt Kosten, die jährlich an-
Chance-Risiko-Verhältnis der Fonds Gewinn gemacht hat. Je öfter fallen, wie etwa die Managementgebühr.
Das Verhältnis von Chance und Risiko ist und je stärker ein Fonds im Plus lag, Die Kosten sind angegeben in Prozent
die Grundlage für die Punktebewertung. desto höher seine Chance. vom Fondsvermögen. Erfolgsgebühren
Je besser es ist, desto besser der Fonds. sind darin nicht enthalten.
Index
Ertragsverwendung Gradmesser für Märkte. Listet der Index Marktorientierung
Ein thesaurierender Fonds behält Erträge viele Titel verschiedener Emittenten und Zeigt, wie stark die Entwicklung eines
wie Dividenden oder Zinsen im Fonds- gewichtet sie nach Größe, handelt es Fonds vom Marktgeschehen beeinflusst
vermögen. Ausschüttende Fonds zahlen sich um einen marktbreiten Index. Es war. Je geringer die Marktorientierung,
ihre Erträge regelmäßig an Anleger aus. gibt auch Branchenindizes und Indizes desto spezieller der Fonds.
für bestimmte Strategien, etwa die
ETF Dividendenstrategie. Maximaler Verlust
Abkürzung für Exchange Traded Funds, Das ist der größte Absturz eines Fonds in
deutsch: börsengehandelte Fonds. In der Indexfonds (marktbreit, speziell) den vergangenen fünf Jahren.
Regel bilden ETF einen Index ab, manch- Fonds, der einen Index abbildet. Ein
mal sind sie aber auch aktiv gemanagt. marktbreiter Indexfonds bezieht sich auf Pechrendite (Risiko)
Umgekehrt gibt es auch Indexfonds, die einen marktbreiten Index. Spezielle ETF Die Pechrendite ist ein Risikomaß. Es
keine ETF sind. und Indexfonds dagegen bilden zum Bei- misst die Schwankungen der Rendite
spiel Strategieindizes ab oder Indizes, die nach unten. Um die Pechrendite aus-
Fondsgruppen sich auf eine bestimmte Branche bezie- zurechnen, betrachten wir nur die Mona-
Fonds werden je nach Anlageschwer- hen. te, in denen der Fonds im Minus lag. Je

84 Marktplatz Finanztest 8/2014


Fonds im Dauertest

Welcher Fonds passt zu mir?


Die Fondstabellen
In den Tabellen finden Sie Fonds aus den

1. Fondsgruppe(n) wählen
wichtigsten Fondsgruppen. Sie enthalten Ich möchte ein Depot aufbauen.
jeweils die marktbreiten ETF (Ausnahme
Mischfonds) sowie Fonds mit fünf Punk-
ten. Sortiert wird zunächst nach dem
Ich will langfristig Ich will sicher oder Ich will eine fertige
Chance-Risiko-Verhältnis und danach ab-
Rendite und kann mit kurzfristig anlegen. Mischung.
steigend nach dem Grad der Markt-
Kursschwankungen
orientierung. Die Zahl gibt an, zu wie viel leben.
Prozent die Schwankungen des Fonds mit
den Schwankungen des jeweiligen Mark-
tes übereinstimmen. Die Fonds mit der
größten Marktorientierung sind markt- Aktienfonds Welt, Rentenfonds mit Mischfonds
breite ETF (Indexfonds). Bei Fonds mit ge- Europa, Anleihen auf Euro
ringer Marktorientierung ist Vorsicht ge- Schwellenländer
boten. Sie können stark vom Markttrend Global
abweichen, haben aber auch die höchsten
Chancen, den Markt zu übertreffen.

Ich habe mich für eine Fondsgruppe entschieden.


2. Fondstyp wählen

öfter und stärker ein Fonds im Minus Ich will eine Ich will Ich möchte Spezialideen Ich vertraue dem
lag, desto höher sein Risiko. bequeme möglichst umsetzen, Können eines
Geldanlage. geringe z.B. Dividendenstrategie. Fondsmanagers.
Swap Kosten.
(siehe Indexnachbildung)

Thesaurierender Fonds
(siehe Ertragsverwendung)
Marktbreite Spezielle Indexfonds Aktiv
sowie aktiv gemanagte
Volatilität ETF gemanagte Fonds Fonds
Gibt die Schwankung der Wertent- (Indexfonds)
wicklung an. Anders als Glücks- und
Pechrendite misst sie Abweichungen
über und unter dem Trend.
3. Einzelfonds wählen

Ich habe mich für einen Ich habe mich für einen
Wertentwicklung marktbreiten ETF (Indexfonds) aktiv gemanagten Fonds
Rendite des Fonds in Prozent pro entschieden. entschieden.
Jahr, berechnet nach Abzug aller in-
ternen Kosten und Erfolgsgebühren.
Nur die Kauf- und Depotkosten sei-
tens der Anleger bleiben außen vor. Achten Sie auf: Achten Sie auf:
- den nachgebildeten Index - Pechrendite und weitere
- Kosten Risikokennzahlen
- Marktorientierung
Produktfinder Fonds - Ertragsverwendung
(ausschüttend/thesaurierend) - Chancen/Glücksrendite
Im Produktfinder Fonds sehen Anleger die - Kosten
Bewertungen für sämtliche Fonds einer - Ertragsverwendung
Gruppe, nicht nur für die besten. Zudem (ausschüttend/thesaurierend)
finden sie Bewertungen für weitere Fonds-
- Anlagestrategie
gruppen. Infos erhalten Anleger auch für
(z. B. in Factsheet, Wesentli-
© Finanztest 2014

Fonds, die zurzeit nicht bewertet werden. che Anlegerinformationen,


www.test.de/fonds Prospekt)
Die Nutzung ist kostenpflichtig. - weitere Anteilsklassen

8/2014 Finanztest Marktplatz 85


Fonds aus unserem Dauertest
Fonds Isin Chance Risiko Markt- Weitere Risiko- Kosten
Bewertung orien- kennzahlen (% p. a.)2)
tierung
Chance- Glücks- Pech- (%)1) Volatilität Max.
Risiko- rendite rendite (% p. a.) Verlust
Verhältnis (% p. a.) (% p. a.) (%)

Aktienfonds Welt
Referenzindex: MSCI World (Total Return) – 24,7 -7,0 100 9,6 -14 –
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
Lyxor Ucits ETF MSCI World A FR 001 031 577 0 f 23,9 -7,2 100 9,5 -15 0,45
UBS MSCI World Ucits ETF A6) A LU 034 028 516 1 f 24,5 -7,7 97 10,1 -15 0,30
ComStage MSCI World TRN Ucits ETF I7) t LU 039 249 456 2 f 24,9 -7,9 97 10,3 -15 0,40
db x-trackers MSCI World Ucits ETF 1C6)7) t LU 027 420 869 2 f 24,6 -7,7 97 10,1 -15 0,45
iShares MSCI World Ucits ETF (Inc)6)8) A DE 000 A0H GZR 1 f 24,5 -7,8 97 10,2 -15 0,50

Fonds mit aktuell bester Bewertung


KBC Equity High Dividend (auss.)6) A BE 094 070 394 6 Z 23,9 -6,5 94 9,2 -12 1,86
ING Global High Dividend P Dis.6) A LU 014 625 852 9 Z 20,8 -6,3 92 8,3 -12 1,87
Swisscanto (LU) Equity Fund Selection International B6)7) t LU 023 011 204 6 Z 26,0 -6,7 91 9,7 -12 1,86
CI Global Growth and Income Bd EUR6) A LU 034 206 074 5 Z 22,5 -6,6 89 9,1 -13 1,77
Franklin World Perspectives A (acc) EUR6)7) t LU 039 013 495 4 Z 23,4 -7,0 87 9,8 -14 1,84
Schroder ISF QEP Global Quality EUR A Acc6)7) t LU 032 359 183 3 Z 23,5 -6,8 84 9,3 -12 1,67
Robeco BP Global Premium Equities (EUR) D6)7) t LU 020 397 543 7 Z 27,3 -7,9 82 11,1 -12 1,49
M&G Global Dividend A EUR6)7) t GB 00B 39R 2S4 9 Z 27,9 -7,6 80 10,9 -11 1,91
Flossbach von Storch Fundament F6) t DE 000 A0H GMH 0 Z 19,4 -6,0 79 7,8 -8 1,10
Schroder ISF Global Dividend Maximiser USD A Dis6) A LU 030 680 758 6 Z 18,6 -5,2 78 8,3 -11 1,96
Schroder ISF Global Equity Yield A1 Dis6) A LU 022 577 174 9 Z 20,8 -6,3 78 9,2 -12 2,44
Threadneedle Global Equity Income EUR Net inc.6) A GB 00B 1Z2 NM0 5 Z 24,5 -7,2 76 10,0 -11 1,65
7)
BL Global Equities B t LU 011 728 758 0 Z 19,0 -5,4 72 8,4 -11 1,24
DWS Top Dividende LD A DE 000 984 811 9 Z 19,6 -5,2 70 8,3 -7 1,45
db x-trackers Stoxx Gl. Sel. Dividend 100 Ucits ETF 1D A LU 029 209 618 6 Z 23,6 -5,4 66 9,0 -6 0,50
Newton Global Higher Income (GBP) (Inc) A GB 00B 0MY 6T0 0 Z 20,6 -5,2 64 8,2 -7 1,62
Loys Global P (Alceda)6) A LU 010 794 404 2 Z 25,4 -7,4 63 10,8 -13 1,709)
Nordea Global Stable Equity Unhedged BP-EUR6)7) t LU 011 246 745 0 Z 19,6 -5,2 61 7,7 -6 1,87
Nordea Global Value AP-EUR6) A LU 025 563 760 4 Z 21,1 -5,5 56 8,2 -8 1,86
Vontobel Global Equity A-USD6) A LU 021 891 002 3 Z 23,1 -6,0 56 9,0 -6 2,05
Uni-Global Equities World SA-USD (Unigestion)6)7) t LU 033 727 011 9 Z 21,2 -6,4 52 8,6 -6 1,50
Flossbach von Storch Equity Opportunities R7) t LU 039 902 729 0 Z 21,2 -6,5 49 8,7 -6 1,839)
BL Equities Dividend A6) A LU 030 919 149 1 Z 16,8 -3,9 48 6,4 -5 1,24
Invesco Global Structured Equity A6) A LU 026 798 493 7 Z 21,6 -6,3 39 9,4 -7 1,35

Große Fonds aus Deutschland


UniGlobal A DE 000 849 105 1 f 23,4 -7,7 96 10,0 -14 1,58
DekaLuxTeam-GlobalSelect CF6) A LU 035 009 302 6 d 24,7 -9,4 85 11,6 -17 1,489)
Allianz Interglobal A EUR A DE 000 847 507 0 d 24,9 -9,4 85 11,1 -16 1,639)
DWS Vermögensbildungsfonds I A DE 000 847 652 4 c 21,8 -10,6 83 11,4 -21 1,44
Bei gleicher Bewertung Reihenfolge nach Finanztest-Bewertung insbesondere bei ETF.
Marktorientierung und Kosten Z = Stark überdurchschnittlich. 4) Zulagenberechtigt.
Isin = Internationale Wertpapierkennnummer. YT = Überdurchschnittlich. 5) Fonds bildet Index synthetisch nach (Swaps).
VL = Vermögenswirksame Leistungen. XTT = Durchschnittlich. 6) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.
j = Ja. WTTT = Unterdurchschnittlich. 7) Bei ausländischen, thesaurierenden Fonds kann die
N = Nein. STTTT = Stark unterdurchschnittlich. Steuererklärung aufwendiger sein.
– = Entfällt. 8) Fonds ist trotz deutscher Isin im Ausland aufgelegt.
t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge verbleiben 1) Die Marktorientierung wird relativ zum jeweiligen Referenz- 9) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.
im Fondsvermögen. index berechnet. 10) Möglicher Interessenskonflikt: Anfang 2014 hat der
A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen sind dennoch 2) Laufende Kosten laut "Wesentliche Anlegerinformationen" Fonds nicht börsennotierte Anteile seiner Mutter-
möglich. (KIID). gesellschaft MainFirst Holding AG gekauft.
3) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen 11) Fonds begrenzt Mittelzuflüsse (Softclosing).
unterschiedlicher Stichtage zum Monatsende möglich, 12) Schwerpunkt Deutschland.

86 Marktplatz Finanztest 8/2014


Fonds im Dauertest

Finanztest-Bewertung der Fonds


Wertent- Index- An dt. Spar- VL
wicklung fonds Börsen plan mög- In den Tabellen finden Sie die wichtigsten j Für die Gruppen Aktienfonds Welt und Eu-
(in % p. a.)3) handel- mög- lich4)
bar lich
Fondsgruppen. Sofern möglich sind die ropa stellen wir zusätzlich große Fonds
5 1
Jahre Jahr
Fonds in zwei Kategorien geteilt. deutscher Gesellschaften dar.
j Dauerhaft gut: Marktbreite ETF. Diese

Fonds eignen sich für jeden. Besonders gut Änderungen zum Vormonat
geeignet sind sie für Anleger, die bisher Die beiden nachfolgend aufgeführten
16,0 13,5 – – – – S
noch keine Fonds haben und sich erst ein Fonds sind aus dem Marktplatz heraus-
Depot aufbauen wollen. gefallen, da sie nur noch vier Punkte ha-
14,9 12,7 j5) j j N o j Aktiv gemanagte Fonds und spezielle ETF ben. Anleger können die Fonds unter
14,9 13,4 j j j N S mit aktuell bester Bewertung. Diese Fonds test.de/fonds weiter beobachten.
15,1 13,3 j5) j j N G kommen für Anleger infrage, die sich regel-
15,0 13,3 j 5)
j j j A mäßig um ihre Geldanlage kümmern, sowie Aktienfonds Welt
als Ergänzung für ein Depot, das bisher nur  O Generation Global (EUR) P D
j L
14,8 13,4 j j j N F
marktbreite ETF enthält. Die Fonds sind (LU 042 870 455 4)
nach der Stärke der Marktorientierung sor-
15,9 12,4 N j N N r tiert. Fonds, die sich ähnlich entwickeln wie Mischfonds ausgewogen Welt
13,2 10,0 N N N N { der Markt, stehen oben, Fonds mit speziel- j DWS Concept ARTS Balanced

17,5 11,4 N j j N y leren Anlagestrategien weiter hinten. (LU 009 374 612 0)
14,4 7,9 N N N N t
14,7 12,6 N N j N i
15,1 10,7 N N N N u
Die Fondsgruppen auf einen Blick
17,3 15,3 N j j N H Die Grafiken greifen die Glücks- und Pechrenditen auf und zeigen, welchen Platz je-
] der Fonds in seiner Gruppe einnimmt. Jeder Punkt steht für einen Fonds. Je gerin-
18,1 8,5 N j j j
ger das Risiko, desto weiter links steht er, und je höher die Chance, umso weiter
12,2 9,0 N j j N O
oben. Die Fonds aus der Tabelle können Sie mit den Nummern wiederfinden.
12,5 9,8 N N j N T
13,1 9,3 N N N N q
15,5 6,1 N N j N p Fonds mit
Aktiv gemanagter Fonds = Fonds mit
12,6 5,3 N j j N Y oder spezieller ETF Untersuchungs-
= Fonds mit zeitraum: 5 Jahre
13,4 8,4 N j j j W Referenzindex = Fonds mit (31.05.2009 bis 31.05.2014)
17,0 14,4 j5) j j N U
14,4 8,3 N j N N E
16,1 14,2 N j j j [ Aktienfonds Welt
13,4 10,1 N j j N R
14,4 8,7 N N j N I Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)

P 45
15,7 5,1 N j j N 20 15
13,4 9,8 N N j N w 40
13,4 8,0 N j j N e 10

12,2 11,1 N j j N Q 35

13,9 9,7 N j j N } 5
30 Besser
24
31
20 30
13,9 8,4 N j j j D 16 18 23 0
25 29 32
13,0 9,7 N N j N K 7 10 17
21

3 33
15
13,1 12,0 N j j j J 20 4
8
-5
5
8,9 11,5 N j j j L 1 6
26 28
13 14
13) Dachfonds. 15
14) Fonds sichert auf Euro ab. Schlechter -10
15) Schwerpunkt Europa.
10

Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger; -15


Börsen Frankfurt, Berlin, Düsseldorf, 5
Hamburg-Hannover, München, Stuttgart, Tradegate;
AAB, Comdirect, Cortal Consors,
eBase, FFB, INGDiba, Onvista, S-Broker; 0
eigene Erhebungen und Berechnungen. 0 -5 -10 -15 -20
Bewertungszeitraum: 5 Jahre. Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)
Stand: 31. Mai 2014

8/2014 Finanztest Marktplatz 87


Fonds Isin Chance Risiko Markt- Weitere Risiko- Kosten
Bewertung orien- kennzahlen (% p. a.)2)
tierung
Chance- Glücks- Pech- (%)1) Volatilität Max.
Risiko- rendite rendite (% p. a.) Verlust
Verhältnis (% p. a.) (% p. a.) (%)

Aktienfonds Europa
Referenzindex: MSCI Europe (Total Return) – 27,6 -10,6 100 12,3 -19 –
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
iShares Stoxx Europe 600 Ucits ETF (DE) A DE 000 263 530 7 f 27,3 -10,5 100 12,3 -19 0,20
ComStage Stoxx Europe 600 NR Ucits ETF I7) t LU 037 843 458 2 f 27,6 -10,7 100 12,4 -19 0,20
Amundi MSCI Europe Ucits ETF7) t FR 001 065 569 6 d 27,2 -10,8 100 12,4 -19 0,28
Lyxor Ucits ETF MSCI Europe A FR 001 026 119 8 d 26,9 -10,8 100 12,3 -19 0,30
iShares MSCI Europe Ucits ETF (Inc)6)8) A DE 000 A0M 5X2 8 d 27,1 -10,8 100 12,3 -19 0,35
ComStage MSCI Europe TRN Ucits ETF I7) t LU 039 249 464 6 d 27,7 -11,2 98 13,0 -19 0,25
db x-trackers MSCI Europe Ucits ETF (DR) 1C7) t LU 027 420 923 7 d 27,7 -11,2 98 13,0 -19 0,30
Fonds mit aktuell bester Bewertung
Threadneedle Pan European Equity Dividend EUR Net acc6)7) t GB 00B 132 429 2 Z 25,9 -7,7 89 10,7 -14 1,76
MFS Meridian European Value A1 EUR6)7) t LU 012 595 115 1 Z 23,3 -6,4 86 9,2 -12 1,92
MainFirst Top European Ideas A6)7)10) t LU 030 886 402 3 Z 36,8 -11,4 82 14,3 -16 1,669)
Fidelity European Dynamic Growth A (EUR)6) A LU 011 912 478 1 Z 26,9 -8,6 82 11,3 -18 1,93
Invesco Europa Core Aktienfonds A DE 000 847 033 7 Z 24,6 -7,2 78 10,1 -13 1,14
Invesco Pan European Structured Equity A6)7) t LU 011 975 020 5 Z 25,6 -7,2 78 10,6 -13 1,59
Invesco European Growth Equity A6)7) t LU 019 477 991 3 Z 24,5 -7,3 78 10,2 -14 2,00
BGF European Special Situations A2 EUR6)7) t LU 015 423 463 6 Z 28,9 -8,9 77 11,8 -19 1,82
BL Equities Europe B6)7) t LU 009 357 033 0 Z 27,8 -8,7 75 11,8 -14 1,20
Allianz Wachstum Europa A EUR A DE 000 848 182 1 Z 29,7 -8,6 74 12,4 -17 1,819)
Uni-Global Equities Europe SA-EUR7) t LU 019 181 995 1 Z 21,2 -6,3 73 8,4 -9 1,50
Jupiter European Growth L7) t LU 026 008 549 2 Z 30,5 -9,2 73 12,4 -22 1,78
Allianz Europe Equity Growth A EUR6) A LU 025 683 919 1 Z 30,2 -8,2 72 12,3 -15 1,85
Nordea European Value AP-EUR6) A LU 025 561 074 2 Z 27,6 -8,9 72 11,5 -18 1,88
Comgest Europe7) t LU 003 998 908 1 Z 23,6 -5,9 67 9,1 -11 1,95
Comgest Growth Europe Dis.6) A IE 00B 0XJ XQ0 1 Z 23,3 -5,6 66 8,9 -10 1,56
Franklin European Growth A (acc)6)7) t LU 012 261 284 8 Z 27,0 -7,1 66 10,0 -13 1,80
Waverton European A EUR6)7) t IE 00B 1RM YY7 7 Z 35,8 -9,5 63 13,6 -13 1,17
Spängler Quality Equity Europe (A)6) A AT 000 0A0 90C 9 Z 24,9 -6,5 57 10,1 -10 1,74
Vontobel European Equity A-EUR6) A LU 015 358 505 3 Z 21,2 -6,0 57 8,5 -8 2,04
Große Fonds aus Deutschland
UniDividendenAss A6) A LU 018 686 040 8 d 24,2 -9,9 97 11,7 -20 1,589)
DWS Top Europe A DE 000 976 972 9 d 28,6 -11,4 82 13,5 -22 1,40
Industria A (EUR) (Allianz GI) A DE 000 847 502 1 d 22,3 -9,7 80 11,5 -18 1,589)
AriDeka CF6) A DE 000 847 451 1 c 25,8 -12,1 90 13,4 -20 1,46

Aktienfonds Schwellenländer global


Referenzindex: MSCI Emerging Markets (Total Return) – 26,8 -13,6 100 14,3 -22 –
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
iShares MSCI Emerging Markets Ucits ETF (Lux)7) t LU 025 409 744 6 f 26,2 -14,3 97 14,5 -23 0,63
Lyxor ETF MSCI Emerging Markets7) t FR 001 042 906 8 d 25,9 -14,2 100 14,2 -23 0,57
db x-trackers MSCI Emerging Markets Ucits ETF 1C6)7) t LU 029 210 764 5 d 26,6 -14,5 98 14,5 -23 0,65
iShares MSCI Emerging Markets Ucits ETF (Inc)6)8) A DE 000 A0H GZT 7 d 26,6 -14,5 98 14,5 -23 0,75
Fonds mit aktuell bester Bewertung
JPM Emerging Markets Opportunities A (acc)-USD6)7) t LU 043 199 200 6 Z 28,9 -12,6 89 14,7 -20 1,90
Fidelity Emerging Markets A (EUR)6) A LU 030 783 964 6 Z 27,3 -12,5 86 13,9 -23 1,96
Aberdeen Emerging Markets Equity A26)7) t LU 013 241 210 6 Z 31,3 -13,7 86 14,8 -20 2,02
Danske Global Emerging Markets A7) t LU 008 558 027 1 Z 32,2 -13,9 85 14,9 -19 2,05
First State Global Emerging Markets A Acc7)11) t GB 003 019 036 6 Z 28,5 -10,3 80 12,2 -16 1,88
First State Global Emerging Markets Leaders A acc EUR6)7)11) t GB 00B 2PD TP5 1 Z 27,8 -10,1 74 11,7 -12 1,57
Vontobel Emerging Markets Equity A-USD6) A LU 004 050 673 4 Z 29,2 -11,5 63 12,8 -19 2,08
Bei gleicher Bewertung Reihenfolge nach Finanztest-Bewertung insbesondere bei ETF.
Marktorientierung und Kosten Z = Stark überdurchschnittlich. 4) Zulagenberechtigt.
Isin = Internationale Wertpapierkennnummer. YT = Überdurchschnittlich. 5) Fonds bildet Index synthetisch nach (Swaps).
VL = Vermögenswirksame Leistungen. XTT = Durchschnittlich. 6) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.
j = Ja. WTTT = Unterdurchschnittlich. 7) Bei ausländischen, thesaurierenden Fonds kann die
N = Nein. STTTT = Stark unterdurchschnittlich. Steuererklärung aufwendiger sein.
– = Entfällt. 8) Fonds ist trotz deutscher Isin im Ausland aufgelegt.
t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge verbleiben 1) Die Marktorientierung wird relativ zum jeweiligen Referenz- 9) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.
im Fondsvermögen. index berechnet. 10) Möglicher Interessenskonflikt: Anfang 2014 hat der
A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen sind dennoch 2) Laufende Kosten laut "Wesentliche Anlegerinformationen" Fonds nicht börsennotierte Anteile seiner Mutter-
möglich. (KIID). gesellschaft MainFirst Holding AG gekauft.
3) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen 11) Fonds begrenzt Mittelzuflüsse (Softclosing).
unterschiedlicher Stichtage zum Monatsende möglich, 12) Schwerpunkt Deutschland.

88 Marktplatz Finanztest 8/2014


Fonds im Dauertest

Wertent- Index- An dt. Spar- VL


wicklung fonds Börsen plan mög-
(in % p. a.)3) handel- mög- lich4)
5 1 bar lich
Jahre Jahr

14,1 17,6 – – – – S

13,9 18,0 j j j j p
14,0 17,6 j5) j j j [ Aktienfonds Europa
13,4 17,0 j5) j N N ]
13,2 17,0 j5) j j N S
A Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)
13,4 16,9 j j N N
13,4 17,7 j5) j j j D 45
20 15
13,4 17,7 j j j N F
40
10
16,2 16,6 N N j N { 30
15,5 14,5 N j j N T 35 19

21,1 24,1 N j j N H 13
5
16,0 10,6 N j j N w 30 12 18
15,6 18,3 N j j j I Besser 15 16 22 29
16,5 18,1 N j j j O 9 7
11
14
17 23 27
31 0
15,4 14,4 N j j N P 25 6 10 21
1 2 5
17,5 12,8 N j j N r 8 20 26
16,7 12,0 N j j N e 20
3 4
-5
18,6 11,2 N j j j q
13,6 12,9 N j N N R
15
18,6 14,2 N j j N y -10
19,5 10,5 N j j j } Schlechter
16,2 13,8 N N j N t 10
16,3 7,6 N j N N W -15
16,4 7,8 N j j N Q 5
18,0 16,6 N j j N U
22,8 48,5 N N N N u
16,8 6,4 N j j N Y 0
0 -5 -10 -15 -20
13,9 3,7 N j j N E Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)

11,9 13,2 N j j N o
14,0 14,9 N j j j G
10,4 15,7 N j j j i
10,6 15,4 N j j j J Aktienfonds Schwellenländer Global

S Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)


9,5 -0,6 – – – –
45
20 15
8,2 0,0 j j N N O
8,0 -1,8 j5) j j N I 40
10
8,2 -1,3 j5) j j N P
8,2 -1,1 j j j N { 35

6
7 5
2
12,6 -2,3 N j j N T 30 Besser 3 5
10
11,5 1,5 N j j N R 1 4
13,2 -4,7 N j j N Y 25
9
0
13,8 -5,3 N j N N U 8
15,3 2,1 N j N N W
14,9 3,9 N j N N Q 20 -5
14,3 -6,9 N j j N E
13) Dachfonds. 15
14) Fonds sichert auf Euro ab. -10
Schlechter
15) Schwerpunkt Europa.
10

Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger; -15


Börsen Frankfurt, Berlin, Düsseldorf, 5
Hamburg-Hannover, München, Stuttgart, Tradegate;
AAB, Comdirect, Cortal Consors,
eBase, FFB, INGDiba, Onvista, S-Broker; 0
eigene Erhebungen und Berechnungen. 0 -5 -10 -15 -20
Bewertungszeitraum: 5 Jahre.
Stand: 31. Mai 2014
Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)

8/2014 Finanztest Marktplatz 89


Fonds Isin Chance Risiko Markt- Weitere Risiko- Kosten
Bewertung orien- kennzahlen (% p. a.)2)
tierung
Chance- Glücks- Pech- (%)1) Volatilität Max.
Risiko- rendite rendite (% p. a.) Verlust
Verhältnis (% p. a.) (% p. a.) (%)

Rentenfonds Staatsanleihen Euroland (Euro)


Referenzindex: Barclays Capital Euro Treasury (Total Return) – 9,4 -3,6 100 4,3 -6 –
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
db x-trackers iBoxx Sovereigns Eurozone Ucits ETF6)7) t LU 029 035 571 7 f 9,4 -3,7 100 4,3 -6 0,15
iShares Euro Government Bond Capped 1.5-10.5 Ucits ETF (DE) A DE 000 A0H 078 5 f 9,2 -3,6 94 4,4 -5 0,16
Fonds mit aktuell bester Bewertung
Schroder ISF Euro Government Bond A Acc6)7) t LU 010 623 596 2 Z 9,3 -3,3 93 4,2 -5 0,62
Pioneer Euro Government Bond (A)6) A AT 000 085 602 6 Z 9,3 -3,2 90 4,2 -6 0,73
iShares eb.rexx Government Germany Ucits ETF (DE)12) A DE 000 628 946 5 Z 6,7 -2,5 37 3,2 -4 0,16

Mischfonds defensiv Welt


Referenzindex: 25 % MSCI World (TR) + 75 % BarCap Euro Aggregate (TR) – 10,6 -2,0 100 3,6 -2 –
Fonds mit aktuell bester Bewertung
UniStrategie: Konservativ13) t DE 000 531 410 8 Z 10,6 -2,5 72 4,0 -4 1,89
LBB-PrivatDepot 1 (A)6) A DE 000 A0D NG5 7 Z 5,2 -1,1 58 1,9 -2 1,54
JB Strategy Income (EUR) A6) A LU 009 984 062 0 Z 8,2 -1,9 58 2,9 -2 1,71
Jyske Stable Strategy7) t DK 001 626 205 8 Z 10,5 -2,2 54 3,9 -3 1,22
M&G Optimal Income A-H EUR acc6)7)14) t GB 00B 1VM CY9 3 Z 14,7 -3,0 52 5,3 -3 1,44
StarCapital Winbonds plus A6) A LU 025 656 792 5 Z 14,3 -3,4 46 5,5 -5 1,31
DWS Concept ARTS Conservative7)13) t LU 009 374 582 5 Z 11,0 -2,4 43 4,2 -3 2,239)
ZinsPlus OP t DE 000 A0M UWS 7 Z 1,3 -0,1 25 0,3 0 0,869)
7)13)
Deka-PB Werterhalt 2y t LU 033 367 287 0 Z 3,1 -0,6 20 1,7 -1 1,09

Mischfonds ausgewogen Welt


Referenzindex: 50 % MSCI World (TR) + 50 % BarCap Euro Aggregate (TR) – 14,5 -3,1 100 5,2 -6 –
Fonds mit aktuell bester Bewertung
Fidelity FPS Moderate Growth A (EUR)6)15) A LU 005 688 655 8 Z 14,8 -3,9 88 5,8 -8 1,98
Allianz Strategiefonds Balance A DE 000 979 725 8 Z 15,0 -4,2 87 6,3 -6 1,43
Swisscanto (LU) Portfolio Balanced (EUR) A6) A LU 011 280 498 3 Z 11,7 -3,0 85 4,9 -5 1,36
Fidelity Patrimoine A Acc (EUR) A LU 008 074 984 8 Z 12,4 -3,6 83 5,3 -7 1,85
UniStrategie: Ausgewogen13) t DE 000 531 411 6 Z 16,6 -4,4 82 6,5 -9 2,00
JB Strategy Balanced (EUR) A6) A LU 009 984 151 1 Z 11,6 -3,3 78 4,6 -5 1,81
PremiumMandat Balance C EUR13) A LU 026 820 804 7 Z 12,9 -3,7 69 5,7 -7 2,06
Nordea Stable Return BP-EUR6)7) t LU 022 738 402 0 Z 11,4 -3,3 57 4,3 -3 1,87
Acatis Gané Value Event UI A6) t DE 000 A0X 754 1 Z 17,0 -4,4 53 6,7 -9 1,809)

Mischfonds offensiv Welt


Referenzindex: 75 % MSCI World (TR) + 25 % BarCap Euro Aggregate (TR) – 19,3 -4,9 100 7,3 -10 –
Fonds mit aktuell bester Bewertung
MultiSelect Welt-Aktien I13) A LU 009 850 449 0 Z 23,3 -7,2 90 9,6 -12 2,139)
Allianz Strategiefonds Wachstum A DE 000 979 726 6 Z 20,4 -6,4 87 8,8 -10 1,57
Sparinvest Procedo EUR R6)7) t LU 013 979 227 8 Z 19,3 -6,0 86 7,9 -13 1,73
Allianz Strategiefonds Wachstum Plus A EUR A DE 000 979 727 4 Z 24,7 -7,9 86 10,9 -14 1,80
BL Global 75 A6) A LU 004 829 328 5 Z 14,4 -4,4 68 6,6 -8 1,22
Sauren Global Stable Growth D6)13) A LU 031 849 241 9 Z 14,6 -4,3 68 6,1 -8 2,959)
Flossbach von Storch Wachstum R6) A LU 032 357 849 1 Z 14,7 -4,6 52 6,0 -5 1,54
Bei gleicher Bewertung Reihenfolge nach Finanztest-Bewertung insbesondere bei ETF.
Marktorientierung und Kosten Z = Stark überdurchschnittlich. 4) Zulagenberechtigt.
Isin = Internationale Wertpapierkennnummer. YT = Überdurchschnittlich. 5) Fonds bildet Index synthetisch nach (Swaps).
VL = Vermögenswirksame Leistungen. XTT = Durchschnittlich. 6) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.
j = Ja. WTTT = Unterdurchschnittlich. 7) Bei ausländischen, thesaurierenden Fonds kann die
N = Nein. STTTT = Stark unterdurchschnittlich. Steuererklärung aufwendiger sein.
– = Entfällt. 8) Fonds ist trotz deutscher Isin im Ausland aufgelegt.
t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge verbleiben 1) Die Marktorientierung wird relativ zum jeweiligen Referenz- 9) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.
im Fondsvermögen. index berechnet. 10) Möglicher Interessenskonflikt: Anfang 2014 hat der
A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen sind dennoch 2) Laufende Kosten laut "Wesentliche Anlegerinformationen" Fonds nicht börsennotierte Anteile seiner Mutter-
möglich. (KIID). gesellschaft MainFirst Holding AG gekauft.
3) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen 11) Fonds begrenzt Mittelzuflüsse (Softclosing).
unterschiedlicher Stichtage zum Monatsende möglich, 12) Schwerpunkt Deutschland.

90 Marktplatz Finanztest 8/2014


Fonds im Dauertest

Wertent- Index- An dt. Spar- VL Mischfonds defensiv Welt


wicklung fonds Börsen plan mög-
(in % p. a.)3) handel- mög- lich4)
5 1 bar lich Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)
Jahre Jahr
20 15 10 5
35 Besser

0
5,5 6,5 – – – – 25

20 -5
5,3 6,3 j5) j j N
5,3 6,6 j j j N
15 8 9
Schlechter -10
7
5,6 6,5 N j j N 6
10 5
5,8 5,8 N j j N 4
-15
4,0 2,2 j j j N 5 3
2
1
8,4 7,6 – – – – S 0
0 -5 -10 -15 -20
Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)
7,8 6,7 N j j N U
4,0 3,0 N j j N E
6,2 4,1 N j N N R
Mischfonds ausgewogen Welt
8,2 4,5 N j j N T
11,2 5,6 N j j N I
Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)
10,4 8,6 N j j N O
8,3 5,9 N j j N Y 30 Besser 20 15 10 5
1,2 0,8 N N j N Q
2,5 -0,1 N N N N W 25
0

10,9 9,5 – – – – S 20 -5
9
7 8
4
15 6
10,2 7,9 N j j N Y 2
5 Schlechter -10
10,2 10,2 N j j N U 1 3
10
8,3 6,0 N j j N Q
-15
8,3 6,1 N j N N R
5
11,5 9,7 N j j N O
8,0 5,7 N j N N W
0
8,7 6,3 N N N N T 0 -5 -10 -15 -20
7,7 5,4 N j j N E Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)
11,8 3,5 N j j N I

13,5 11,5 – – – – S Mischfonds offensiv Welt

Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)


14,5 10,5 N N j N Y
12,7 12,4 N j j N T 30 20 15 10 5
12,1 10,1 N j j N R Besser
14,9 13,9 N j N N U 25
0
7
9,4 2,7 N j j N W 6

9,7 5,1 N j j N Q 20 5 -5
4
9,4 4,5 N j j N E
1
13) Dachfonds.
15 3
14) Fonds sichert auf Euro ab. -10
15) Schwerpunkt Europa. 2
10 Schlechter
Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger; -15
Börsen Frankfurt, Berlin, Düsseldorf,
Hamburg-Hannover, München, Stuttgart, Tradegate; 5
AAB, Comdirect, Cortal Consors,
eBase, FFB, INGDiba, Onvista, S-Broker;
eigene Erhebungen und Berechnungen. 0
Bewertungszeitraum: 5 Jahre. 0 -5 -10 -15 -20
Stand: 31. Mai 2014 Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)

8/2014 Finanztest Marktplatz 91


Immobilienkredite Darlehen ohne Riester-Förderung
Anbieter Kontakt Effektivzins (%)
Dargestellt sind Kreditangebote von 160 000 Euro. Das sind bei 10 15 20
einem Kaufpreis von 200 000 Euro 80 Prozent des Kaufpreises Jahre Jahre Jahre
(ca. 90 Prozent des Beleihungswertes). Die Tilgung beträgt 2 Pro- Die besten überregionalen Anbieter ohne bundesweites Filialnetz
zent. Für Beleihungsgrenzen gelten oft abweichende Konditio- 1822direkt 0 69/5 05 09 30 1,97 2,58 2,89
nen. Vermittelte Angebote enthalten mindestens 1 Prozent Comdirect Bank 0 41 06 /7 08 25 00 1,97 2,58 2,89
Provision. Bei bonitätsabhängigen Angeboten stellen wir den CosmosDirekt 06 81/9 66 70 00 1,97 2,58 2,89
Zinssatz dar, den mindestens 2/3 aller Kunden bekommen müs- Volkswagen Bank direct 05 31/2 12 85 95 40 1,97 2,58 2,89
DAB Bank 0 89/88 95 70 00 1,99 2,54 2,74
sen (weitere Angebote: www.test.de/thema/immobilienkredite).
Enderlein 05 21/58 00 40 1,99 2,54 2,74
Fiba Immohyp 07 21/6 27 67 10 1,99 2,54 2,74
Riester-Darlehen
Hypothekendiscount 0 800/6 00 80 60 1,99 2,54 2,74
Anbieter Kontakt Effektivzins (%) Santander Direkt Bank 0 800/1 00 61 62 1,99 2,54 2,74
10 15 20 Haus & Wohnen 06 11/8 90 90 90 1,99 2,58 2,72
Jahre Jahre Jahre Accedo 0 800/2 28 85 00 2,021) 2,57 2,72
Überregionale Anbieter ohne bundesweites Filialnetz Baufi Direkt 06 11/3 35 51 11 2,05 2,57 2,86
DAB Bank 0 89/88 95 70 00 1,99 2,54 2,78 Ethikbank 03 66 91/86 23 45 2,05– – –
2,352)
Enderlein 05 21/58 00 40 1,99 2,54 2,78
DTW 0 800/1 15 56 00 2,06 2,58 2,71
Fiba Immohyp 07 21/6 27 67 10 1,99 2,54 2,78 MKiB 0 30/6 40 88 10 2,06 2,58 2,71
Hypothekendiscount 0 800/6 00 80 60 1,99 2,54 2,78 Creditweb 0 800/2 22 05 50 2,06 2,58 2,87
Gladbacher Bank 0 21 61/24 93 25 2,11 2,60 2,83
Santander Direkt Bank 0 800/1 00 61 62 1,99 2,54 2,78
Haus und Geld 0 26 08/94 38 94 2,12 2,75 2,96
Accedo 0 800/2 28 85 00 2,17 2,73 2,92 Competence 0 30/91 61 18 00 2,15 2,68 2,92
Competence 0 30/91 61 18 00 2,18 2,74 2,92 C + C Credit Consult 05 41/35 08 00 2,15 2,68 2,99
Creditweb 0 800/2 22 05 50 2,18 2,74 2,92 Geld & Plan 06 11/5 31 70 2,16 2,68 2,92

1822direkt 0 69/5 05 09 30 2,18 2,74 2,98 Die besten überregionalen Anbieter mit bundesweitem Filialnetz
Interhyp 0 800/2 00 15 15 15 1,971) 2,581) 2,891)
Comdirect Bank 0 41 06 /7 08 25 00 2,18 2,74 2,98
Dr. Klein 0 800/8 83 38 80 1,971) 2,641) 2,86
CosmosDirekt 06 81/9 66 70 00 2,18 2,74 2,98 Hypofact 0 30/4 37 44 79 00 2,01 2,67 2,87
Volkswagen Bank direct 05 31/2 12 85 95 40 2,18 2,74 2,98 BBBank 07 21/14 10 2,02 2,99 –
Baugeld Spezialisten 0 89/1 21 03 33 03 2,03 2,58 2,82
DTW 0 800/1 15 56 00 2,21 2,77 2,92
Hypovereinsbank 0 180 2/87 78 77 2,09 2,64 2,74
Geld & Plan 06 11/5 31 70 2,21 2,77 2,92 Targobank 0 180 3/3 32 21 11 2,09 2,64 2,74
C + C Credit Consult 05 41/35 08 00 2,21 2,80 3,03 Huk-Coburg 0 800/2 15 31 53 2,18 2,78 3,04
Haus und Geld 0 26 08/94 38 94 2,21 2,80 3,03 Postbank/DSL 02 28/55 00 20 10 2,21 2,77 3,01
Santander Bank 0 800/8 07 05 10 2,22 2,89 –
MKiB 0 30/6 40 88 10 2,23 2,81 2,92
Axa 06 11/36 31 37 23 2,26 2,78 3,11
Haus & Wohnen 06 11/8 90 90 90 2,27 2,81 2,92 Degussa Bank 0 69/36 00 38 80 2,27 2,84 –
Baufi Direkt 06 11/3 35 51 11 2,55 2,81 2,92 LVM Versicherung 02 51/70 24 04 2,27 2,89 4,13

Überregionale Anbieter mit bundesweitem Filialnetz Die besten regionalen Anbieter


Sparda Nürnberg 09 11/60 00 80 00 1,88 2,61 2,77
Hypovereinsbank 0 180 2/87 78 77 2,09 2,64 2,88
Volksbank Düsseldorf Neuss 02 11/3 80 26 66 1,97 2,53 2,76
Targobank 0 180 3/3 32 21 11 2,09 2,64 2,88 PSD Koblenz 02 61/1 30 13 20 1,97 2,62 –
Dr. Klein 0 800/8 83 38 80 2,13 2,69 2,92 Volksbank Münster 02 51/50 05 11 11 1,99 2,58 2,83
Interhyp 0 800/2 00 15 15 15 2,18 2,74 2,98 PSD Rhein Neckar Saar 0 800/0 01 12 31 2,02 2,72 –
Sparda Baden-Württemberg 07 11/20 06 38 01 2,09 2,65 3,20
Deutsche Bank 0 69/91 01 00 00 2,19 2,75 2,99
Sparda Berlin @ www.sparda-b.de 2,17 2,83 –
Hypofact 0 30/4 37 44 79 00 2,21 2,77 2,92 Sparda Münster 02 51/50 40 2,19 2,70 –
Baugeld Spezialisten 0 89/1 21 03 33 03 2,22 2,78 2,92 Berliner Sparkasse 0 30/86 98 69 69 2,21 2,93 3,39
Sparda München 0 89/55 14 24 00 2,22 2,81 3,03
Postbank/DSL 02 28/55 00 20 10 2,22 2,78 3,01
MBS in Potsdam 03 31/8 93 50 17 2,25 2,73 –
Degussa Bank 0 69/36 00 38 80 2,27 2,84 – Sparkasse Hannover @ www.sparkasse- 2,25 3,10 3,90
Huk-Coburg 0 800/2 15 31 53 2,38 2,93 3,14 hannover.de
Sparda Hamburg 0 40/5 50 05 50 2,27 2,88 –
Allianz 07 11/1 29 26 46 30 2,55 2,81 2,92
PSD Hannover 05 11/9 66 55 10 2,27 3,04 –
Regionale Anbieter Sparda Hannover 05 11/3 01 80 2,27 3,09 –
Berliner Bank 0 30/31 09 31 09 2,19 2,75 2,99 PSD Hessen-Thüringen 0 61 96/93 82 90 2,28 3,02 –
Volksbank Münster 02 51/50 05 11 11 2,21 2,77 2,92 Frankfurter Sparkasse 0 69/24 18 22 24 2,30 2,92 –
PSD Berlin-Brandenburg 0 30/85 08 20 2,30 2,97 –
Volksbank Düsseldorf Neuss 02 11/3 80 26 66 2,21 2,80 3,02
Sortiert nach dem Effektivzins für 10 Jahre Zinsbindung.
Sortiert nach dem Effektivzins für 10 Jahre Zinsbindung. @ = Angebot über Internet. – = Kein Angebot.
– = Kein Angebot. 1) Hat im Modellfall auch ein günstigeres regionales Angebot.
Stand: 1. Juli 2014 2) Je nach Erfüllung bestimmter ökologischer Kriterien. Stand: 1. Juli 2014

92 Marktplatz Finanztest 8/2014


Immobilienkredite, Ratenkredite, Neuwagenfinanzierung

Ratenkredite Autokredite
Dargestellt sind die besten Angebote für bonitätsunabhängige Dargestellt sind klassische Kredite für Neuwagen mit gleich-
und bonitätsabhängige Kredite, die nicht an einen bestimmten bleibenden Raten. Weitere Finanzierungsarten und Hersteller finden
Verwendungszweck gebunden sind. Bei den bonitäts- Sie unter www.test.de/thema/autokauf und unter www.test.de/
abhängigen Angeboten stellen wir den Zinssatz dar, den min- info-autobanken. Oft sind Angebote der Autobanken zeitlich
destens 2/3 aller Kunden bekommen müssen (sogenannter begrenzt, auf einzelne Autotypen beschränkt oder an besondere
2/3-Zinssatz), sowie in Klammern die Zinssatzspanne. Weitere Bedingungen geknüpft. Auch die Bonität des Kunden kann den Zins
Angebote finden Sie im Internet (www.test.de/marktplatz). beeinflussen.

Ratenkredite Finanzierung für Neuwagen


Anbieter Kontakt Effektivzins (Prozent) Neuwagenmodell Effektiver Laufzeit Anzah- Autobank
5 000 Euro Jahreszins (Mo- lung
72 Monate (Spanne) (Prozent) nate) (Prozent)
Top 8: Anbieter mit bonitätsunabhängigen Konditionen Alle Pkw Standardfinanzierung 0,01–9,991)4) 6–84 Individuell akf bank
Alle Pkw Standardfinanzierung 0,01–9,991) 12–84 Individuell BDK
Interhyp 0 800/2 00 15 15 42 3,75 Alle Pkw Standardfinanzierung 0–9,991) 12–96 Individuell Santander
DKB2) @ www.dkb.de 4,75 Consumer
Bank
Degussa Bank @ www.degussa-bank.de 4,85
Ausgewählte Modelle5)
Bank11direkt 0 21 31/4 06 14 88 4,88
BMW Alle Modelle 7,99–9,491) 12–120 Individuell BMW
1822direkt @ www.1822direkt.com 4,94 Bank
Accedo @ www.accedo.de 4,94 Ford2) Fiesta Van, Transit 1,99 12–72 Keine Ford Bank
(Connect, Custom),
Dr. Klein @ www.drklein.de 4,94
Tourneo (Connect,
Netbank @ www.netbank.de 4,94 Custom)
Alle Pkw-Modelle, 4,99–5,491) 12–72
Top 8: Anbieter mit bonitätsabhängigen Konditionen Ranger
Accedo @ www.accedo.de 3,49 (3,44–12,28) Hyundai Alle i10-, i20-, 3,49 12–48 Individuell BDK
Dr. Klein 0 800/6 64 93 64 4,69 (2,75–6,25) i30-Modelle
Alle Modelle 3,9 12–84
Barclays Bank1) 0 800/1 13 32 20 4,69 (2,75–6,99) Mer- C-Klasse Coupé 1,99 12–48 Keine3) Mercedes-
Postbank @ www.postbank.de 4,79 (4,79–8,97) cedes A-Klasse, B-Klasse, 2,99 12–48 Banz Bank
SLK-Klasse,
Cortal Consors 09 11/3 69 90 00 5,18 (3,60–6,90)
GLK-Klasse, Viano
Norisbank 0 30/31 06 60 00 5,40 (3,70–7,80) CLA-Klasse, 3,99 12–48
Haus & Geld 0 26 08/94 38 94 5,95 (4,99–11,95) GLA-Klasse, C-Klasse,
E-Klasse
SWK-Bank @ www.swk-bank.de 5,95 (2,80–7,65) Opel Alle Modelle 0–3,91) 12–48 Individuell GMAC
I = Abschluss nur über das Internet möglich. Bank
1) Nur für Neukunden. Renault2) Alle Modelle 0–4,991) 12–96 Individuell Renault
2) Nur für Bestandskunden. Bank
Stand: 1. Juli 2014 Seat Alhambra, Leon, SC, ST 0,99 12–60 Individuell Seat Bank
Mii, Ibiza, SC, ST, Tole- 0 12–60
do, Altea, XL, Freetrack
Škoda Alle Modelle 1,99 12–60 Individuell Škoda
KfW-Kredite VW Beetle Cabriolet, Golf 1,9 12–48
Bank
Individuell Volks-
(Cabriolet, Plus, VII), wagen
Die Tabelle stellt nur eine Auswahl der KfW-Kredite dar (weitere Eos, e-up!, e-Golf, Bank
Jetta, Polo, Scirocco,
Programme und Details finden Sie unter www.kfw.de). Sharan, The Beetle,
Tiguan, Touran, up!,
VW CC
Kredite der KfW-Bankengruppe1) der neue Golf Sports- 2,9 12–48
Programm Progr.- Höchst- Zins- Effektivzins (Prozent) van, der neue Polo,
Num- kredit2) bindung3) für Laufzeit bis … Jahre Golf Variant, Passat
(Limousine, Variant)
mer (Euro) (Jahre) 10 20 30/354) Touareg, Phaeton, der 3,9 12–48
Wohneigentum 124 50 000 5 1,71 1,71 1,71 neue Scirocco
10 2,27 2,27 2,38 Autokredite unabhängig von Automodell und Bonität des Kunden
Energieeffizient 1535) 50 000 10 1,26 1,66 1,76 Anbieter Kontakt Effektivzins (Prozent)
bauen 5 000 Euro 72 Monate
Altersgerecht 159 50 000 5 1,00 1,00 1,00 Dr. Klein 0 800/6 64 93 64 3,99
umbauen 10 1,36 1,76 1,87 ING-Diba 0 69/50 50 01 06 3,99
Energieeffizient 1516) 75 000 10 1,00 1,00 1,00 ADAC Finanzdienste6) 02 21/47 27 10 11 4,75
sanieren 152 50 000 Creditplus Bank @ www.creditplus.de 4,89
1) Kostenfreie Informationen unter www.kfw.de oder KfW-Infotelefon 0 800/5 39 90 02. Accedo 0 800/2 28 85 00 4,95
2) Pro Wohneinheit.
3) In allen Programmen wird auch ein endfälliges Darlehen mit vier bis zehn Jahren I = Abschluss nur über das Internet 4) Zinssatz für Händler frei wählbar.
Laufzeit angeboten (Tilgung am Laufzeitende). möglich. 5) Anbieterbanken hinsichtlich der 2013
4) 35 Jahre nur Wohneigentumsprogramm. 1) Abhängig von Modell und/oder Laufzeit. meistverkauften Pkw nach Hersteller.
5) Tilgungszuschuss bis zu 10 Prozent je nach Effizienzhaus-Standard möglich. 2) Konditionen für Händler nicht bindend. 6) Nur für Mitglieder.
6) Sanierung zum KfW-Effizienzhaus. Je nach Standard Tilgungszuschuss 2,5 bis 17,5 3) Für gewerbliche Kunden: Mindestens
Prozent der Kreditsumme (nicht im Zins enthalten). Stand: 4. Juli 2014 Umsatzsteuer. Stand: 1. Juli 2014

8/2014 Finanztest Marktplatz 93


– Günstig kaufen 1/14 Strompreise 12/13
– Neue Regeln 8/13 Wohnen im Alter 9/13
Service Investmentfondsvergleich
Kurzinfos Vermögensanlagen
1/14
6/13 Steuern
Themen seit 4/13 Langfristig anlegen
Lebensversicherung
12/13
Ausländische thesaurierende Fonds 5/14

Adressen – Bewertungsreserven
Offene
5/13, 4/13 Auslandsaktien
Bildungskosten
7/14
11/13
Immobilienfonds 7/13, 5/13
Doppelter Haushalt 10/13
Pantoffel-Portfolios 7/13, 4/13
Elektronische Steuerdaten 1/14
Pensionskassen 9/13
Privatfinanzen, Infografik 1/14 Geldanlagen 12/13
Produktinformationsblätter 8/13 Handy und Computer 7/13
Prokon 2/14, 9/13 Handwerker und Haushaltshilfen 5/14
Rentenfonds Euro 8/13 Internetverkäufe 9/13
Rentenversicherung, Infografik 4/14 Krankenversicherung 7/13
Riester-Banksparpläne 11/13 Krankheitskosten 7/14
Riester-Bausparverträge 12/13
Last-Minute-Steuererklärung 6/14
Riester-Fondssparpläne 10/13
Musterprozesse 3/14, 4/13
Themen 4/2013 bis 7/2014 Riester-Rente
Riester-Rente/Betriebsrente
12/13
6/13 Renten und Pensionen 4/14
Hier finden Sie eine Auflistung aller umfangreicheren Beiträge, die Riester-Rentenversicherung 12/13 Steueränderungen 2013 4/13
ab Heft 4/2013 in Finanztest erschienen sind. Riester-Sparer 3/14 Steueränderungen 2014 1/14
Wenn Sie einen Artikel beziehen möchten, finden Sie ihn unter Riester-Versicherung 4/14 Steuerberatung 5/13
Riester-Zulagen 10/13 Steuerbescheid 8/13
www.test.de im Internet. Geben Sie einfach das Stichwort in die
Schiffsbeteiligungen 5/13 Steuerbescheid 2013 4/14
Suchmaske ein. Sie können auch das entsprechende Heft bestellen:
Schrottimmobilien/DKB 4/13
telefonisch unter der Nummer 0 180 5/00 24 67 oder per Fax unter der Steuererklärung 2/14
Silber 12/13
Nummer 0 180 5/00 24 68 (14 Cent pro Minute aus dem Festnetz). Sofortrente 10/13
Steuererklärung 2012 6/13

Sparanlagen Steuererklärung 2013 3/14


– Ethisch-ökologisch 9/13 Steuerhinterziehung 8/13
Recht und Leben Geldanlage – Ljubljanska Banka 4/13 Steuerpflicht im Alter 10/13, 6/13
– Postbank 7/13
Abrufkredit 3/14 und Altersvorsorge – Werbetricks 5/13 Steuertipps/Mieter 5/13
Bankvollmacht 1/14 Aktienfonds/Schwellenländer 10/13 Sparen/Infografik 2/14 Steuertipps zum Jahresende 12/13
Beleidigung im Straßenverkehr 12/13 Aktienfonds/Welt 3/14 Spargeld 5/14, 4/14 Steuervorteile für Paare 9/13
Aktienmärkte 1/14, 11/13, 6/13 – Sicherheit 7/14 Versicherungsbeiträge 7/13
Cybermobbing 10/13
– Infografik 5/14 Sparzinsen 1/14
Digitale Daten löschen 5/13 Weg zur Arbeit 11/13
Altersvorsorge 5/14 Sozialabgaben im Alter 8/13
Digitaler Nachlass 4/13 Altersvorsorge für Frauen 5/13 Studentenapartment
Dispozinsen 10/13, 9/13 Anlageberatung/Tüv-Süd 6/13 als Kapitalanlage 7/14 Gesundheit
Downloads aus dem Internet 7/14 Anlegerfehler/Anlagestreuung 7/14 Tagesgeld 1/14 und Versicherungen
Anlegerinformation/Indexfonds 5/14 Vermögenswirksame Auslandsreise-
Ehrenamt 8/13
Bankpleiten/Einlagensicherung 2/14 Leistungen 5/14, 2/14 Krankenversicherung 6/14, 9/13, 6/13
Elterngeld 8/13 Wertpapierdepot 7/13
Betriebsrente 9/13 Autovers. 4/14, 3/14, 12/13, 11/13
Fahrtauglichkeit 10/13 Zinsanlagen 8/13 – Telematik 5/14
Depotkosten 6/13
Fernbus 5/14, 7/13 Deutsche Aktien 5/13 Zinsen im Ausland 11/13 Berufsunfähigkeitsvers. 9/13, 7/13
Fluggastrechte 3/14 Deutsche Aktien/MDax 4/13 Zypernkrise 5/13 – Vertragsabschluss 7/14
Flugverspätung/Pauschalreise 5/13 Dividendenfonds 2/14 Bootsversicherungen 4/13
Geldabheben im Ausland 6/14 Erfolgsgebühren/Fonds 6/14 Bauen und Wohnen Ehrenamtliche Hilfen
Eurokrise 6/14 für alte Menschen 7/14
Girokonten 6/14 Baufinanzierung 6/14
Falle für Anleger 5/14 Erwerbsminderungsrente 10/13
Girokonto für jeden 8/13 Baufinanzierung/Praxistest 7/13
FC-Bayern-Sparkarte 6/14 Geld für die Pflege 8/13
Handy im Urlaub 7/13 Bewertung von Immobilien 11/13
Festgeld 3/14, 1/14, 12/13, 6/13 Gesetzliche Krankenversicherung 9/13
Handytarife für Kinder 4/14 Eigenheimfinanzierung 4/14, 4/13 – Beratung 6/14
Finanztest macht Schule 6/13
Illegaler Download 4/14 Eigenheimförderung 5/14, 1/14 – Gesundheitskurse 2/14
Finanzvertrieb/Afa-Berater 7/14
Eigentumswohnung/Aufzug 6/14 – Krankengeld 11/13, 7/13
Käuferrechte 6/14 Finanzvertriebe 6/14 – Künstliche Befruchtung 4/14
Fonds im Test 7/14 Energiespartipps 12/13 – Pflegeleistungen 4/13
Kredite von privat 6/13
Fondssparpläne 7/14 Fehlerhafte Baukredite 7/14 – Zahnreinigung 1/14
Leihen statt kaufen 7/14 – Ausstieg aus Verträgen 7/14 – Zuzahlung 2/14
Garantiedepot 10/13
Mietwagen 6/13 Flexstrom-Pleite 6/13 Gesetzliche Pflegeversicherung 5/13
Garantiefonds 10/13
Mobilfunknetz/Festnetz 7/14 Gaspreise 10/13 Kinderinvaliditätsversicherung 4/14
Geldanlage für Einsteiger 9/13
Patientenverfügung 7/14, 1/14 Geldanlage im Zinstief 11/13 Hauskauf/Makler 5/13 Krankentagegeldversicherung 7/13
Praktikum 4/13 Geldanlage, unseriöse 3/14 Hausratversicherung 4/14 Krankenversicherung der Rentner 12/13
Prepaid-Kreditkarten 11/13 Geschlossene Fonds 7/13 Haustiere/Schäden 7/13 Krankenversicherung, Infografik 3/14
Ratenkredite 2/14 Geschlossene Immobilienfonds 6/14 Heizstrom 12/13 Musikinstrumentenversicherung 8/13
Rechtlich vorsorgen 5/14, 4/14, 3/14 Geschlossene Ökofonds 11/13 Hochwasserschäden 9/13 Pflege organisieren 3/14
Gesetzliche Rente 5/14 Immobiliendarlehen 4/13 Pflegetagegeldversicherung 5/13
Rechtliche Betreuung 1/14 – Arbeitslosigkeit 5/14
Reisekasse 7/13 – Freiwillige Einzahlungen 2/14 Immobilienkredite 3/14, 6/13, 5/13 Private Krankenversicherung 5/14
– Kindererziehung 5/14 – Entschädigungsgebühr 5/13 – Tarifwechsel 5/14
Sepa-Zahlungen 2/14 – Kombikredite 2/14
– Pflege von Angehörigen 5/14 Reiseversicherung 3/14, 2/14
Sonderurlaub 12/13 – Rentenreform 6/14 Immobilienpreise 8/13 Risikolebensversicherung 4/13
Studienfinanzierung 10/13 – Später in Rente 7/14 Mieterhöhung 11/13 Schadenregulierung 2/14, 1/14
FOTO: ISTOCK

– Vorgezogener Ruhestand 8/13


Verbraucherkredite/Gebühren 7/14 Modernisierung 3/14 Senioren-Unfallversicherung 6/13
Gold 6/13
Vorsorgevollmacht 1/14 Investmentfonds Reparaturen in der Wohnung 2/14 Unterhalt für Eltern 5/13
Wertpapierkredit 4/13 – Finanztest-Fondsfilter 3/14 Schimmel in der Wohnung 1/14 Versicherungs-Check 3/14, 10/13

94 Service Finanztest 8/2014


Adressen
Recht und Verbraucherzentrale Baden-Württem- Deutsche ING-DiBa AG, OSPA Ostseesparkasse Saalesparkasse, Sparkasse Holstein,
Leben in Kürze Niedersachsen eV, bergische Bank AG, Kreditbank AG, Theodor-Heuss- Rostock, Rathausstr. 5, Am Rosengarten 3,
Seite 10–13 Herrenstr. 14, Kleiner Schloßplatz 11, Taubenstr. 7–9, Allee 106, Am Vögenteich 23, 06108 Halle/Saale, 23701 Eutin,
30159 Hannover, 70173 Stuttgart, 10117 Berlin, 60486 Frankfurt/M., 18057 Rostock, Tel. 03 45/23 20, Tel. 0 800/21 35 22 40,
vzbv Verbraucher- Tel. 05 11/91 19 60, Tel. 07 11/12 44 50 04, Tel. 0 30/12 03 00 00, Tel. 0 69/50 50 01 05, Tel. 03 81/64 30, Fax 03 45/2 32 01 89, Fax 0 800/04 52 18 50,
zentrale Fax 05 11/9 11 96 10, Fax 07 11/12 44 43 77, Fax 0 30/12 03 00 01, Fax 0 800/2 72 22 77, Fax 03 81/6 43 66 12 08, Kontakt@ info@sparkasse-
Bundesverband eV, info@ kontakt@bw-bank.de, info@dkb.de, info@ing-diba.de, ospa@ospa.de, saalesparkasse.de, holstein.de,
Markgrafenstr. 66, vzniedersachsen.de, www.bw-bank.de www.dkb.de www.ing-diba.de www.ospa.de www.saalesparkasse.de www.sparkasse-
10969 Berlin, www.verbraucherzen holstein.de
Tel. 0 30/25 80 00, Bank 1 Saar eG, Deutsche Skatbank, Kölner Bank eG, Postbank, Deutsche Santander Bank,
trale-niedersachsen.de Kaiserstr. 20, Hohenzollernring 31–35, Postbank AG, Zweigniederlassung Sparkasse Jena-
Fax 030/25 80 05 18, Zweigniederlassung
info@vzbv.de, 66111 Saarbrücken, der VR-Bank 50672 Köln, Friedrich-Ebert- der Santander Consu- Saale-Holzland,
Verbraucherzentrale Tel. 06 81/3 00 40, Tel. 02 21/20 03 20 04, Allee 114–126, mer Bank AG, Ludwig-Weimar-
www.vzbv.de Nordrhein- Altenburger Land eG,
Fax 06 81/30 04 42 00, Brühl 3, Fax 02 21/20 03 85 55, 53113 Bonn, Santander-Platz 1, Gasse 5,
Westfalen eV, bank1saar@ info@koelnerbank.de, Tel. 02 28/55 00 55 00, 41061 Mönchen- 07743 Jena,
Verbraucherzentrale Mintropstr. 27, 04600 Altenburg,
Baden- bank1saar.de, Tel. 0 34 47/5 15 57 55, www.koelnerbank.de Fax 02 28/55 00 55 15, gladbach, Tel. 0 36 41/67 90,
40215 Düsseldorf, www.bank1saar.de direkt@postbank.de, Tel. 0 800/8 66 11 40, Fax 0 36 41/67 91 79,
Württemberg eV, Tel. 02 11/3 80 90, Fax 0 34 47/5 15 57 77, Kreissparkasse Ess-
Paulinenstr. 47, Bank für Kirche und info@skatbank.de, lingen-Nürtingen, www.postbank.de Fax 0 69/1 53 25 00 33, info@s-jena.de,
Fax 02 11/3 80 92 16, infomail@ www.s-jena.de
70178 Stuttgart, vz.nrw@vz-nrw.de, Diakonie eG, www.skatbank.de Bahnhofstr. 8, PSD Bank Berlin-
Tel. 0 180 5/50 59 99, Schwanenwall 27, 73728 Esslingen, Brandenburg eG, santanderbank.de, Sparkasse Leipzig,
www.vz-nrw.de www.santanderbank.de
Fax 07 11/66 91 50, 44135 Dortmund, Dresdner Volksbank Tel. 07 11/3 98 50 00, Handjerystr. 34–36, Humboldtstr. 25,
info@vz-bw.de, Verbraucherzentrale Tel. 02 31/58 44 40, Raiffeisenbank eG, Fax 07 11/3 98 51 00, 12159 Berlin, Sparda-Bank 04105 Leipzig,
www.verbraucher Rheinland-Pfalz eV, Fax 02 31/58 44 41 61, Georgenstr. 6, kundenservice@ Tel. 0 30/85 08 20, Berlin eG, Tel. 03 41/98 60,
zentrale-bw.de Seppel-Glückert- info@kd-bank.de, 01097 Dresden, ksk-es.de, Fax 0 30/85 08 22 39, Storkower Str. 101a, Fax 03 41/9 86 22 99,
Passage 10, www.kd-bank.de Tel. 03 51/8 13 10, www.ksk-es.de info@psd-berlin- 10407 Berlin, info@sparkasse-
Verbraucherzentrale 55116 Mainz, Fax 03 51/81 31 11 31, brandenburg.de, Tel. 0 30/42 08 04 20, leipzig.de,
Berliner Bank, Nieder- email@ddvrb.de, Kreissparkasse
Bayern eV, Tel. 0 61 31/2 84 80, lassung der Deutsche Kaiserslautern, www.psd-berlin- Fax 0 30/42 83 03 70, www.sparkasse-
Mozartstr. 9, Fax 0 61 31/28 48 66, www.ddvrb.de brandenburg.de sparda-b@sparda.de, leipzig.de
Bank Privat- und Ge- Am Altenhof 12–14,
80336 München, info@vz-rlp.de, schäftskunden AG, Edekabank AG, 67655 Kaiserslautern, PSD Bank Hessen- www.sparda-b.de Sparkasse Main-
Tel. 0 89/53 98 70, www.verbraucher Hardenbergstr. 32, New-York-Ring 6, Tel. 06 31/3 63 60, Thüringen eG, Sparda-Bank franken Würzburg,
Fax 0 89/53 75 53, zentrale-rlp.de 10623 Berlin, 22297 Hamburg, Fax 06 31/3 63 66 00 00, Mergenthaler- Hamburg eG, Hofstr. 9,
info@vzbayern.de, Tel. 0 30/31 09 31 09, Tel. 0 40/63 77 34 00, posteingang@ allee 31–33, Präsident-Krahn- 97070 Würzburg,
www.verbraucher Verbraucherzentrale Fax 0 30 /31 09 21 65, Fax 0 40/63 77 21 51, kskkaiserslautern.de, 65760 Eschborn/ Str. 16–17, Tel. 09 31/38 20,
zentrale-bayern.de des Saarlandes eV, kontakt.bb@ service@edekabank.de, www.kreissparkasse- Taunus, 22765 Hamburg, Fax 09 31/3 82 77 40,
Trierer Str. 22, berliner-bank.de, www.edekabank.de kaiserslautern.de Tel. 0 61 96/93 80, Tel. 0 40/5 50 05 50, mail@sparkasse-
Verbraucherzentrale Haus der Beratung, www.berliner-bank.de Fax 0 61 96/93 81 09, Fax 0 40/5 50 05 50, mainfranken.de,
66111 Saarbrücken, Kreissparkasse Köln,
Berlin eV, Berliner Sparkasse, Evangelische Kredit- Neumarkt 18–24, info@psdbank-ht.de, serviceteam@sparda- www.sparkasse-
Hardenbergplatz 2, Tel. 06 81/50 08 90, genossenschaft eG, www.psdbank-ht.de bank-hamburg.de, mainfranken.de
Fax 06 81/5 88 09 22, Alexanderplatz 2, 50667 Köln,
10623 Berlin, 10178 Berlin, Seidlerstr. 6, Tel. 02 21/2 27 01, PSD Bank Karlsruhe- www.sparda-bank-
Tel. 0 30/21 48 50, vz-saar@vz-saar.de, 34117 Kassel, Sparkasse Nürnberg,
Tel. 0 30/86 98 01, Fax 02 21/2 27 39 20, Neustadt eG, hamburg.de Lorenzer Platz 12,
Fax 0 30/2 11 72 01, www.vz-saar.de Tel. 0 800/52 06 04 10,
Fax 0 30/86 98 30 74, info@ksk-koeln.de, Philipp-Reis-Str. 1, Sparda-Bank 90402 Nürnberg,
mail@vz-bln.de, info@berliner- Fax 0 800/52 06 04 19, www.ksk-koeln.de 76137 Karlsruhe,
www.verbraucher Verbraucherzentrale ekk@ekk.de, Hessen eG, Tel. 09 11/2 30 10 00,
Sachsen eV, sparkasse.de, Kreissparkasse Tel. 07 21/9 18 20, Osloer Str. 2, Fax 09 11/2 30 47 17,
zentrale-berlin.de www.berliner- www.ekk.de info@psd-kn.de,
Katharinenstr. 17, Ludwigsburg, 60327 Frankfurt/M., info@sparkasse-
Brühl-Center, sparkasse.de Förde Sparkasse, Schillerplatz 6, www.psd-kn.de Tel. 0 69/7 53 70, nuernberg.de,
Verbraucherzentrale Fax 0 69/7 53 77 69, www.sparkasse-
04109 Leipzig, Berliner Volksbank eG, Lorentzendamm 28–30, 71638 Ludwigsburg, PSD Bank Koblenz eG,
Brandenburg eV, kontakt@sparda- nuernberg.de
Tel. 03 41/69 62 90, Budapester Str. 35, 24103 Kiel, Tel. 0 71 41/1 48 30 01, Casinostr. 51,
Templiner Str. 21, hessen.de,
Fax 03 41/6 89 28 26, 10787 Berlin, Tel. 04 31/5 92 36 63, Fax 0 71 41/1 48 30 00, 56068 Koblenz, Sparkasse Pforzheim
14473 Potsdam, www.sparda-hessen.de
vzs@vzs.de, Tel. 0 30/30 63 33 00, Fax 04 31/5 92 36 69, info@ksklb.de, Tel. 02 61/1 30 10, Calw,
Tel. 03 31/29 87 10,
www.verbraucher Fax 0 30/30 63 44 00, info@foerde- www.ksklb.de Fax 02 61/1 30 11 19, Sparda-Bank Poststr. 3,
Fax 03 31/2 98 71 77,
zentrale-sachsen.de service@berliner- sparkasse.de, info@psd-koblenz.de, München eG, 75172 Pforzheim,
info@vzb.de, Kreissparkasse
www.vzb.de volksbank.de, www.foerde- www.psd-koblenz.de Arnulfstr. 15, Tel. 0 72 31/9 90,
Verbraucherzentrale sparkasse.de München Starnberg
www.berliner- Ebersberg, PSD Bank Köln eG, 80335 München, Fax 0 72 31/99 34 99,
Sachsen-Anhalt eV, volksbank.de Tel. 0 89/55 14 24 00, info@sparkasse-
Verbraucherzentrale Steinbockgasse 1, Frankfurter Sparkasse, Sendlinger-Tor-Platz 1, Laurenzplatz 2,
Bremen eV, Comdirect bank AG, Neue Mainzer 80336 München, 50667 Köln, Fax 0 89/55 14 21 00, pforzheim-calw.de,
06108 Halle, sparda-m@sparda.de, www.sparkasse-
Altenweg 4, Tel. 03 45/2 98 03 29, Pascalkehre 15, Str. 47–53, Tel. 0 89/23 80 10, Tel. 0 800/2 99 39 92,
28195 Bremen, 25451 Quickborn, 60255 Frankfurt/M., Fax 0 89/23 80 29 86, Fax 02 21/2 77 09 99, www.sparda-m.de pforzheim-calw.de
Fax 03 45/2 98 03 26,
Tel. 04 21/16 07 77, vzsa@vzsa.de, Tel. 0 41 06/7 08 25 00, Tel. 0 69/2 64 10, info@kskmse.de, info@psd-koeln.de, Sparda-Bank Stadtsparkasse
Fax 04 21/1 60 77 80, www.vzsa.de Fax 0 41 06/7 08 25 85, Fax 0 69/26 41 29 00, www.kskmse.de www.psd-koeln.de Münster eG, Düsseldorf,
info@vz-hb.de, info@comdirect.de, online@frankfurter- Mittelbranden- PSD Bank Nord eG, Joseph-König-Str. 3, Berliner Allee 33,
www.verbraucher Verbraucherzentrale www.comdirect.de sparkasse.de, burgische Sparkasse Schloßstr. 10, 48147 Münster, 40212 Düsseldorf,
zentrale-bremen.de Schleswig-Holstein eV, Commerzbank AG, www.frankfurter- in Potsdam, 22041 Hamburg, Tel. 02 51/50 40, Tel. 02 11/87 80,
Andreas-Gayk-Str. 15, Kaiserplatz 11, sparkasse.de Saarmunder Str. 61, Tel. 0 800/7 73 88 88, Fax 02 51/5 04 65 99, Fax 02 11/8 78 17 48,
Verbraucherzentrale 24103 Kiel, 60311 Frankfurt/M., 14478 Potsdam, Fax 0 800/7 73 99 99, info@sparda-ms.de, service@
Hamburg eV, Tel. 04 31/59 09 90, Tel. 0 69/1 36 20, Hamburger Tel. 03 31/89 89 89, info@psd-nord.de, www.sparda-ms.de sskduesseldorf.de,
Kirchenallee 22, Fax 04 31/5 90 99 77, Fax 0 69/28 53 89, Volksbank eG, Fax 03 31/89 89 85, www.psd-nord.de www.sskduesseldorf.de
Hammerbrookstr. Sparda-Bank West eG,
20099 Hamburg, info@verbraucher info@ kontakt@mbs.de, Ludwig-Erhard-Allee 15, Südwestbank AG,
Tel. 0 40/24 83 20, zentrale-sh.de, 63–65, PSD Bank
commerzbank.com, www.mbs.de Nürnberg eG, 40227 Düsseldorf, Rotebühlstr. 125,
Fax 0 40/24 83 22 90, www.verbraucher www. 20097 Hamburg,
Tel. 0 40/30 91 00, Münchner Bank eG, Willy-Brandt-Platz 8, Tel. 0 800/0 77 27 32, 70178 Stuttgart,
info@vzhh.de, zentrale-sh.de commerzbank.com Fax 02 11/2 39 32 33 66, Tel. 07 11/6 64 40,
www.vzhh.de Fax 0 40/30 91 30 18, Richard-Strauss-Str. 82, 90402 Nürnberg,
Cortal Consors S.A., service@hamvoba.de, 81679 München, Tel. 09 11/2 38 50, info@sparda-west.de, Fax 07 11/6 64 44 15,
Verbraucherzentrale www.sparda-west.de info@suedwestbank.de,
Thüringen eV, Bahnhofstr. 55, www.hamvoba.de Tel. 0 89/2 12 80, Fax 09 11/23 85 21 99,
Verbraucherzentrale www.suedwestbank.de
Hessen eV, Eugen-Richter-Str. 45, 90402 Nürnberg, Fax 0 89/21 28 77 10 10, info@psd-nuernberg.de, Sparkasse Aachen,
99085 Erfurt, Tel. 09 11/3 69 90 00, Hannoversche kontakt@ www.psd-nuernberg.de Friedrich-Wilhelm- Targobank AG &
Große Friedberger Fax 09 11/3 69 10 00, Volksbank eG, muenchner-bank.de,
Str. 13–17, Tel. 03 61/55 51 40, PSD Bank Rhein- Platz 1–4, Co.KGaA,
Fax 03 61/5 55 14 40, infoservice@ Kurt-Schumacher- www.muenchner- NeckarSaar eG, 52062 Aachen, Kasernenstr. 10,
60313 Frankfurt, cortalconsors.de, Str. 19, bank.de
Tel. 0 180 5/97 20 10, info@vzth.de, Deckerstr. 37–39, Tel. 02 41/4 44 50 00, 40213 Düsseldorf,
www.vzth.de www.cortalconsors.de 30159 Hannover, Nassauische 70372 Stuttgart, Fax 02 41/4 44 22 70, Tel. 02 11/8 98 40,
Fax 0 69/97 20 10 40, Tel. 05 11/1 22 10,
vzh@verbraucher.de, DAB Bank AG, Sparkasse, Tel. 0 800/0 01 12 30, info@sparkasse- Fax 02 11/89 84 12 22,
Landsberger Str. 300, Fax 05 11/1 22 14 46, Rheinstr. 40, Fax 0 800/2 77 77 33, aachen.de, kontakt@targobank.de,
www.verbraucher info@hanvb.de,
zentrale-hessen.de Jugendgirokonto 80687 München, 65185 Wiesbaden, info@psd-rns.de, www.sparkasse- www.targobank.de
Seite 14–19 Tel. 0 89/88 95 60 00, www.hanvb.de Tel. 06 11/36 40, www.psd- aachen.de Volksbank
Neue Verbraucherzen- 1822direkt, Gesell- Fax 0 89/50 06 86 30, Hypovereinsbank, Fax 06 11/36 40 49 99, rheinneckarsaar.de Sparkasse Hannover, Magdeburg eG,
trale in Mecklenburg schaft der Frankfurter information@dab.com, UniCredit Bank AG, info@naspa.de, PSD Bank Aegidientorplatz 1, Breiter Weg 212,
und Vorpommern eV, Sparkasse mbH, www.dab-bank.de Sederanger 4, www.naspa.de Rhein-Ruhr eG, 30159 Hannover, 39104 Magdeburg,
Strandstr. 98, Borsigallee 19, Deutsche Bank AG, 80538 München, norisbank GmbH, Bismarckstr. 102, Tel. 05 11/3 00 00, Tel. 03 91/5 69 50,
18055 Rostock, 60388 Frankfurt, Taunusanlage 12, Tel. 0 89/89 37 80, Fasanenstr. 86, 40210 Düsseldorf, Fax 05 11/30 00 90 00, Fax 03 91/5 69 51 09,
Tel. 03 81/2 08 70 50, Tel. 0 69/94 17 00, 60325 Frankfurt/M., info@ 10623 Berlin, Tel. 02 11/17 07 99 22, info@sparkasse- info@volksbank-
Fax 03 81/2 08 70 30, Fax 0 69/9 41 70 71 99, Tel. 0 69/91 01 00 00, unicreditgroup.de, Tel. 0 30/31 06 60 00, Fax 02 11/17 07 98 22, hannover.de, magdeburg.de,
info@nvzmv.de, info@1822direkt.com, Fax 0 69/91 01 00 01, www. service@norisbank.de, info@psd-rhein-ruhr.de, www.sparkasse- www.volksbank-
www.nvzmv.de www.1822direkt.com www.deutsche-bank.de hypovereinsbank.de www.norisbank.de www.psd-rhein-ruhr.de hannover.de magdeburg.de

8/2014 Finanztest Service 95


Volksbank Akbank AG, Ikano Bank GmbH, Bauen und DMB Saarland eV, Concordia Kranken- Hallesche Kranken- Nürnberger Kranken-
Mittelhessen eG, Taunustor 2, Otto-von-Guericke- Wohnen in Kürze Karl-Marx-Str. 1, versicherungs-AG, versicherung auf versicherung AG,
Schiffenberger 60311 Frankfurt/M., Ring 15, Seite 40–41 66111 Saarbrücken, Karl-Wiechert-Allee 55, Gegenseitigkeit, Ostendstr. 100,
Weg 110, Tel. 0 69/29 71 72 20, 65205 Wiesbaden, Tel. 06 81/94 76 70, 30625 Hannover, Reinsburgstr. 10, 90334 Nürnberg,
35394 Gießen, Fax 0 69/29 71 72 29, Tel. 0 61 22/99 90, Deutscher Mieterbund Fax 06 81/94 76 72 80, Tel. 05 11/5 70 10, 70178 Stuttgart, Tel. 09 11/53 15,
Tel. 06 41/7 00 50, privatkunden@ Fax 0 61 22/99 97 99, eV (DMB), www.mietrecht-saar.de Fax 05 11/57 01 19 05, Tel. 07 11/6 60 30, Fax 09 11/5 31 32 06,
Fax 06 41/70 05 19 09, akbank.de, kontakt@ikanobank.de, Littenstr. 10, kv@concordia.de, Fax 07 11/6 60 32 90, info@nuernberger.de,
info@vb-mittelhessen.de, www.akbank.de www.ikanobank.de 10179 Berlin, DMB Sachsen eV, www.concordia.de service@hallesche.de, www.nuernberger.de
www.vb-mittelhessen.de Tel. 0 30/22 32 30, Fetscherplatz 3, www.hallesche.de
akf Bank Fax 0 30/22 32 31 00, Pax-Familienfürsorge
ING-DiBa AG, 01307 Dresden, Continentale Kranken- Krankenvers. AG im
Volkswagen Bank di- GmbH & Co KG, www.mieterbund.de Tel. 03 51/8 66 45 66,
rect, Geschäftsbereich Theodor-Heuss- versicherung aG, HanseMerkur Kran- Raum der Kirchen,
Am Diek 50, Fax 03 51/8 66 45 11, kenversicherung AG,
der Volkswagen Bank 42277 Wuppertal, Allee 106, DMB Baden-Württem- www.mieterbund- Ruhrallee 92, Doktorweg 2–4,
GmbH, 60486 Frankfurt/M., berg eV, 44139 Dortmund, Siegfried-Wedells- 32752 Detmold,
Tel. 02 02/4 92 90, sachsen.de Platz 1,
Gifhorner Str. 57, Fax 02 02/4 92 92 99, Tel. 0 69/50 50 01 05, Olgastr. 77, Tel. 02 31/91 90, Tel. 0 52 31/9 75 30 30,
38112 Braunschweig, Fax 0 800/2 72 22 77, 70182 Stuttgart, Fax 02 31/9 19 12 80, 20352 Hamburg, Fax 0 52 31/9 75 37 10,
info@akf.de, DMB Sachsen- Tel. 0 40/4 11 90,
Tel. 05 31/2 12 85 95 03, www.akf.de info@ing-diba.de, Tel. 07 11/2 36 06 00, info@continentale.de, info@vrk.de,
www.ing-diba.de Anhalt eV, Fax 0 40/41 19 32 57,
Fax 05 31/2 12 28 36, Fax 07 11/2 36 06 02, Alter Markt 6, www.continentale.de www.vrk.de
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www.mieterbund-bw.de 06108 Halle, Provinzial Kranken-
@vwfs.com, Bank N.V., MoneYou, CSS Versicherung, www.hansemerkur.de
I.B.R.S./C.C.R.I. Ant- Tel. 03 45/2 02 14 67, vers. Hannover AG,
www. ABN Amro Bank N.V., DMB Bayern eV, Postfach 11 30, VGH Versicherungen,
wortnummer 1 19 33, Fax 03 45/2 02 14 68, Huk-Coburg Kranken-
volkswagenbank.de Postfach 10 15 36, Postfach 31 01 69, LIE-9490 Vaduz, Schiffgraben 4,
NL-1000 VM www.mieterbund- versicherung AG,
60015 Frankfurt/M., 80101 München, Tel. 0 800/7 27 72 77, 30159 Hannover,
VR Bank Amsterdam, sachsen-anhalt.de Willi-Hussong-Str. 2,
Tel. 0 69/90 73 23 23, Tel. 0 89/89 05 73 80, Fax 0 800/8 27 72 77, Tel. 05 11/36 20,
Neumünster eG, Tel. 0 800/1 82 59 89, kundenservice@ 96447 Coburg,
Großflecken 56–60, Fax 0 89/8 90 57 38 11, DMB Schleswig- info@ Fax 05 11/3 62 29 60,
Fax 00 31/ moneyou.de, www.mieterbund- cssversicherung.com, Tel. 0 95 61/96 98 221,
24534 Neumünster, 0 20/5 20 94 49, Holstein eV, Fax 0 95 61/96 69 90, service@vgh.de,
www.moneyou.de bayern.org Eggerstedtstr. 1, www. www.vgh.de
Tel. 0 43 21/49 40, sparen@atbank.de, info@huk-coburg.de,
Fax 0 43 21/49 41 65, 24103 Kiel, cssversicherung.com R+V Krankenvers. AG,
www.atbank.de Net-m Privatbank Berliner www.huk.de
vertrieb@vr-nms.de, Tel. 04 31/97 91 90, Raiffeisenplatz 1,
Bank of Scotland, 1891 AG, Mieterverein eV, Fax 04 31/9 79 19 31,
www.vr-nms.de Spichernstr. 1, Debeka Krankenver- Inter Krankenvers. aG, 65189 Wiesbaden,
Karl-Liebknecht-Str. 5, Odeonsplatz 18, www.mieterbund- sicherungsverein aG,
VR Bank Ostholstein 80539 München, 10777 Berlin, Erzbergerstr. 9–15, Tel. 06 11/53 30,
10178 Berlin, schleswig-holstein.de 56058 Koblenz, 68165 Mannheim, Fax 06 11/5 33 45 00,
Nord-Plön eG, Tel. 0 30/2 80 42 80, Tel. 0 89/ Tel. 0 30/22 62 60,
Fax 0 30/22 62 61 61, Tel. 02 61/4 98 13 99, Tel. 06 21/42 74 27, ruv@ruv.de,
Am Markt 14–15, kundenservice@ 5 40 44 22 00, DMB Thüringen eV, Fax 02 61/4 98 55 55,
23730 Neustadt/ Fax 0 89/ www.berliner- Hirschlachufer 83 a, Fax 06 21/42 79 44, www.ruv.de
bankofscotland.de, info@debeka.de, info@inter.de,
Holstein, www.bankofscotland.de 5 40 44 22 90, mieterverein.de 99096 Erfurt, SDK Süddeutsche
www.debeka.de www.inter.de Krankenvers. aG,
Tel. 0 45 61/61 40, info@privatbank1891. Tel. 03 61/59 80 50,
Fax 0 45 61/61 44 10, Cortal Consors S.A., com, DMB Land Fax 03 61/5 98 05 20, Raiffeisenplatz 5,
info@meine-vrbank.de, Bahnhofstr. 55, Brandenburg eV, Deutscher Ring Janitos Vers. AG, 70736 Fellbach,
www.privat www.mieterbund- Krankenversicherungs- Im Breitspiel 2–4,
www.meine-vrbank.de 90402 Nürnberg, bank1891.com Schopenhauerstr. 31, thueringen.de Tel. 07 11/5 77 86 98,
Tel. 09 11/3 69 90 00, 14467 Potsdam, verein aG 69126 Heidelberg, Fax 07 11/5 77 86 66,
VR-Bank Uckermark- Fax 09 11/3 69 10 00, Tel. 03 31/9 51 08 90, (Signal Iduna Gruppe), Tel. 0 62 21/7 09 10 00, sdk@sdk.de,
Randow eG, NIBC Direct, Neue Rabenstr. 15–19, Fax 0 62 21/7 09 10 01, www.sdk.de
infoservice@ Neue Mainzer Str. 52, Fax 03 31/9 51 08 91, Zahnzusatz-
Friedrichstr. 2a, cortalconsors.de, www.mieterbund- 20354 Hamburg, info@janitos.de,
60311 Frankfurt/M., versicherung Signal Kranken-
17291 Prenzlau, www.cortalconsors.de brandenburg.de Tel. 0 40/41 24 76 78, www.janitos.de
Tel. 0 39 84/36 30, Tel. 0 69/24 43 72 00, Seite 66–80 versicherung aG,
Fax 0 40/41 24 79 69,
Fax 0 39 84/36 33 92 22, Cosmos Fax 0 69/50 60 05 73, Mieterverein Hamburg Allianz Private Kran- service@deutscher LKH Landeskranken- Joseph-Scherer-Str. 3,
posteingang@vrb- Finanzservice GmbH, info@nibcdirect.de, von 1890 r. V., kenversicherungs-AG, ring-kranken.de, hilfe VVaG, 44139 Dortmund,
uckermark-randow.de, Halbergstr. 50–60, www.nibcdirect.de Beim Strohhause 20, 10870 Berlin, www.deutscherring- Uelzener Str. 120, Tel. 02 31/13 50,
www.vrb-uckermark- 66121 Saarbrücken, 20097 Hamburg, Tel. 0 800/4 10 01 08, kranken.de 21335 Lüneburg, Fax 02 31/1 35 46 38,
randow.de Tel. 06 81/9 66 66 66, pbb direkt, Deutsche Tel. 0 40/87 97 90, Fax 0 800/4 40 01 03, Tel. 0 41 31/72 50, info@signal-iduna.de,
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Fax 0 89/2 88 01 03 19, Adelheidstr. 70, Hollerithstr. 11, Tel. 06 9/9 58 69 69,
Tel. 0 26 62/96 10, 80687 München, Fax 06 9/9 58 69 58, versicherungs-AG, Fax 07 11/6 65 15 16,
Fax 0 26 62/96 11 49, Tel. 0 89/88 95 60 00, info@pfandbrief- 65185 Wiesbaden, 81829 München, Kolde-Ring 21, info@stuttgarter.de,
info@ Fax 0 89/50 06 86 30, bank.com, Tel. 06 11/4 11 40 50, Tel. 02 11/98 70 07 00, service@dfv.ag, 48126 Münster, www.stuttgarter.de
www.dfv.ag
westerwaldbank.de, information@dab.com, www.pbbdirekt.com Fax 06 11/41 14 05 29, Fax 0 89/41 24 95 25, Tel. 02 51/7 02 29 32, Universa Kranken-
www. www.dab-bank.de www.mieterbund- service@arag.de, Fax 02 51/7 02 12 79, versicherung aG,
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c/o Coöperative Centra- www.lvm.de 90489 Nürnberg,
Wüstenrot Bank AG, Münchener Str. 7, le Raiffeisen- DMB Mecklenburg- Axa Krankenvers. AG, Triftstr. 53,
Pfandbriefbank, 60329 Frankfurt/M., Vorpommern eV, Colonia-Allee 10–20, 60528 Frankfurt, Tel. 09 11/5 30 70,
Boerenleenbank, Mecklenburgische Fax 09 11/53 07 16 76,
Wüstenrotstr. 1, Tel. 0 69/42 72 60 30, Solmsstr. 83, G.-Hauptmann-Str. 19, 51067 Köln, Tel. 0 69/6 78 00 50,
71638 Ludwigsburg, Tel. 02 21/14 84 10 00, Fax 0 69/6 77 16 06, Krankenvers.-AG, info@universa.de,
Fax 0 69 / 60486 Frankfurt/M., 18055 Rostock, Platz der
Tel. 0 71 41/16 75 16 75, 4 27 26 03 46 29, Tel. 03 81/3 75 29 20, Fax 0 800/3 20 32 08, info@direkte-leben.de, www.universa.de
Tel. 0 800/7 22 61 00,
Fax 0 71 41/16 75 53 67, servicecenter@ Fax 0 800/7 22 61 01, Fax 03 81/3 75 29 29, service@axa.de, www.direkte-leben.de Mecklenburgischen 1, vigo Kranken-
wertpapierservice@ www.axa.de 30625 Hannover, versicherung VVaG,
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wuestenrot.de, www.denizbank.de www.rabodirect.de mvp.de DKV Deutsche Kran- Konrad-Adenauer-
www.wuestenrot.de Barmenia Kranken- Fax 05 11/5 35 15 52, Platz 12,
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DMB Niedersachsen- versicherung aG, 50594 Köln, 40210 Düsseldorf,
Neckarstr. 137–139, Renault Bank Direkt, Bremen eV, Barmenia-Allee 1, mecklenburgische.de,
Tagesgeldkonto RCI Banque S.A., Tel. 0 800/3 74 64 44, Tel. 02 11/3 55 90 00,
70190 Stuttgart, Herrenstr. 14, 42094 Wuppertal, www. Fax 02 11/35 59 00 20,
Seite 26–30 Tel. 07 11/9 06 35, Jagenbergstr. 1, Fax 0 180 5/78 60 00, mecklenburgische.de
30159 Hannover, Tel. 02 02/4 38 22 50, service@dkv.com, service@vigo-kranken
Fax 07 11/9 06 36 01, 41468 Neuss, Tel. 05 11/12 10 60, Fax 02 02/4 38 27 03,
1822direkt, Gesell- Tel. 0 180 5/72 44 40, www.dkv.com versicherung.de,
schaft der Frankfurter ffsdirekt@ffs.de, Fax 05 11/1 21 06 16, info@barmenia.de, Münchener Verein www.vigo-kranken
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60388 Frankfurt, International N.V., bank-direkt.de Karl-Martell-Str. 60, Tübinger Str. 55,
Tel. 0 69/94 17 00, Heinrich-Heine-Allee 1, DMB Nordrhein- Versicherung AG, Tel. 0 89/51 52 10 00,
Westfalen eV, Thomas-Dehler-Str. 25, 90344 Nürnberg, Fax 0 89/51 52 15 01, 70178 Stuttgart,
Fax 0 69/9 41 70 71 99, 40213 Düsseldorf, Tel. 0 800/6 66 90 00, Tel. 07 11/16 95 15 00,
info@1822direkt.com, Tel. 02 11/86 22 20, Volkswagen Bank di- Oststr. 55, 81737 München, info@muenchener-
rect, Geschäftsbereich 40211 Düsseldorf, Tel. 0 89/67 87 11 11, Fax 0 800/7 01 11 11, verein.de, Fax 07 11/16 95 11 00,
www.1822direkt.com Fax 02 11/86 22 24 01, beratung@ kundenservice@wgv.de,
der Volkswagen Bank Tel. 02 11/5 86 00 90, Fax 0 89/67 87 91 50, www.muenchener-
info@garantibank.de, www.wgv.de
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Lippmann, Parc Heinrich-von- Tel. 05 31/ DMB Rheinland- Central Kranken- Gothaer Kranken- Karl-Martell-Str. 60, Gutenbergstr. 30,
d´Activité Syrdall 2, Brentano-Str. 2, 2 12 85 95 03, Pfalz eV, versicherung AG, versicherung AG, 90344 Nürnberg, 70176 Stuttgart,
LU-5365 Munsbach, 55130 Mainz, Fax 05 31/ Löhrstr. 78–80, Hansaring 40–50, Arnoldiplatz 1, Tel. 0 800/7 77 50 00, Tel. 07 11/66 20,
Tel. 0 03 52/2 63 87 56 75, Tel. 0 800/2 27 31 01, 2 12 28 36, 56068 Koblenz, 50670 Köln, 50969 Köln, Fax 09 11/3 22 13 00, Fax 07 11/6 62 25 20,
Fax 0 03 52/2 63 87 56 99, info@ volkswagenbankdirect Tel. 02 61/1 76 09, Tel. 02 21/1 63 60, Tel. 02 21/3 08 00, info@neckermann- info@
advanziakonto@ gecapitaldirekt.de, @vwfs.com, Fax 02 61/1 76 73, Fax 02 21/1 63 62 00, Fax 02 21/30 81 30, versicherungen.de, wuerttembergische.de,
advanzia.com, www. www. www.mieterbund- info@central.de, info@gothaer.de, www.neckermann- www.
www.advanzia.com gecapitaldirekt.de volkswagenbank.de rhpl.de www.central.de www.gothaer.de versicherungen.de wuerttembergische.de

96 Service Finanztest 8/2014


Diesen Monat aktuell in test

5,30 Euro 8,50 sfr www.test.de August 2014

E-Bikes
im Test
8/2014

Die neue Generation der Elektroräder


Seite 78

Mineralwasser 20
Fernseher 43
Action-Camcorder 52
Kühlschränke 64 Mineralwasser
Note- & Ultrabooks 36
Geschirrspülmittel 70 Die Deutschen trinken am liebs-
Welche Tabs das
Besteck ruinieren ten Mineralwasser, das leicht
Router & Repeater 57 prickelt. 30 Wässer der Sorte
WLan im ganzen Haus
Billigflüge 85
Medium haben wir geprüft.
Wo Kostenfallen lauern Welche bieten viele Mineral-
Altersvorsorge 14
Wie Abgaben die Rente
stoffe? Welche schmecken gut?
schmälern Wie steht es um Keime und
Tätowierfarben 90
Gefahr für Allergiker Rückstände von Pestiziden?

Weitere Themen
Maschinengeschirrspülmittel. Manche Multitabs
ruinieren das Besteck, andere reinigen schonend und gut.
Unter den besten sind erfreulich viele günstige.

Note- und Ultrabooks. Zu den klassischen Notebooks


und den schlanken Ultrabooks gesellen sich Hybridgeräte
– halb Notebook, halb Tablet. Welche Modelle sind top?

Kühl-Gefrier-Kombis. Super cool beim Einfrieren und


Kühlen und obendrein wenig Strom verbrauchen –
solche Kombis gibt es. Die Namen? Demnächst in test. Action-Camcorder
Sie liefern irre Bilder mitten aus
dem Geschehen: vom Paddeln,
Surfen, Biken oder Fallschirm-
test 8/2014 ab Freitag, springen. Im Härtetest zeigen
die 120 bis knapp 400 Euro teu-
dem 25. Juli, im Handel ren Mini-Camcorder, wie viel
Action sie wirklich vertragen.
Gewusst wie

Kreditgebühr zurück
Sie benötigen: Sie haben im Jahr 2011 oder später einen Kre- Schritt 4 Warten Sie ab dem Datum, an dem
dit aufgenommen und mussten eine Bearbei- die Post den Empfang des Schreibens bestä-
Unterlagen zu Ihrem Kreditvertrag
tungsgebühr zahlen? Die können Sie samt tigt hat, drei Wochen ab.
PC mit Internetanschluss Zinsen zurückfordern. Der Bundesgerichts-
hof hat entschieden, dass solche Gebühren Schritt 5 Ihre Bank oder Sparkasse erstattet
Musterbrief-Datei von:
rechtswidrig sind. Banken müssen sie erstat- die Gebühren nicht rechtzeitig: Schalten Sie
test.de/musterbrief_kreditgebuehren
ten (Details unter test.de/kreditgebuehren). dann den für Ihr Institut zuständigen Om-
budsmann, einen in solchen Fällen erfahre-
Schritt 1 Schauen Sie in Ihren Unterlagen nen Rechtsanwalt oder – wenn für Ihre Bank
nach, wie viel Kreditbearbeitungsgebühr Sie verfügbar – einen Verbraucherinkassodienst
gezahlt haben und unter welcher Vertrags- wie die Metaclaims Sammelklagen Finanzie-
nummer Ihre Bank oder Sparkasse den Ver- rungsgesellschaft (www.sammelklage.org)
55 wichtige trag führt. ein. Frühestens am Jahresende verjährt Ihre
„Gewusst wie“ Erstattungsforderung. Sie können daher auch
haben wir als Schritt 2 Tragen Sie Ihre Daten in den bei noch etwas abwarten, wenn Ihre Bank Sie um
Buch für Sie zu- test.de heruntergeladenen Musterbrief ein. Geduld bittet.
sammengestellt. Gewusst Drucken Sie den fertigen Brief aus und unter-
FOTOS: PICTURE ALLIANCE; GETTY IMAGES

Die Lebenshilfe- wie ! schreiben Sie ihn. Adressieren Sie ihn an die in Tipp Auch für vor 2011 aufgenommene Dar-
Rezepte reduzie- den Vertragsunterlagen genannte Geschäfts- lehen haben Sie noch eine Chance auf Erstat-
ren lästige Auf- stelle der Bank. tung von Kreditbearbeitungsgebühren. Der
gaben und Pro- Bundesgerichtshof entscheidet im Oktober
bleme rund um Finanzen und Recht auf über- Schritt 3 Verschicken Sie den Brief als Ein- darüber, ob wegen der lange umstrittenen
schaubare Schritte. Erhältlich ist das Buch schreiben mit Rückschein. Den Rückschein komplizierten Rechtsfragen längere Verjäh-
für 9,90 Euro plus Versand unter www.test. bekommen Sie mit der Unterschrift des Emp- rungsfristen gelten. Gehen Sie am besten wie
de/shop oder im Buchhandel. fangsbevollmächtigten der Bank zurück. Be- oben beschrieben vor. Bleibt das erfolglos,
wahren Sie ihn gut auf. schalten Sie den Ombudsmann ein.

98 Service Finanztest 8/2014


... und Schluss

Lufthansa hat Business-Kunden satt


Die Business Lounge am Münchner Franz-Josef-Strauß-Flughafen muss toll
sein. Einem Kunden der Lufthansa gefiel sie so gut, dass er innerhalb eines
Jahres 36-mal dort speiste. Das wäre okay, wenn er auch 36-mal geflogen
wäre. Der Schlaufuchs hatte aber nur einmal den Flug München–Zürich ge-
bucht und das Ticket nach jeder Mahlzeit umgebucht – ohne jemals loszuflie-
gen. Ende 2012 wurde es der Lufthansa zu bunt: Sie stornierte das Ticket und
verlangte pro Lounge-Besuch 55 Euro. Das Amtsgericht München verurteilte
den Schnorrer zu 1 980 Euro Schadenersatz (Az. 213 C 31293/13).

Oma adoptiert Opa


Von der Adoption eines volljährigen Schwiegerkindes hat man schon gehört.
Aber die Adoption eines 62-Jährigen durch eine 74-jährige Rentnerin – so ge-
schehen in Berlin – ist eher ungewöhnlich. Und zwar so ungewöhnlich, dass
das Kammergericht Berlin sie nicht erlaubt hat. Es fehle der Berliner Rentnerin
und ihrem 62-jährigen Freund an der Bindung, wie sie Eltern und Kinder ha-
ben, so das Gericht. Zudem sei ein angemessener Altersabstand wichtig. Die
zwölf Jahre zwischen den Senioren reichten nicht aus (Az. 17 UF 42/13).

Finger weg vom Liebesschloss


Weltweit hängen Liebespaare Vorhängeschlösser an Brücken. Das ist nicht
ungefährlich. Jüngst brach ein Brückengeländer der Pont des Arts in Paris
unter der Last zusammen. Doch niemand sollte Brückenretter werden und
Liebesschlösser entfernen. Das Amtsgericht Köln verurteilte 2012 einen
41-Jährigen wegen Sachbeschädigung und Diebstahl zu drei Monaten Ge-
fängnis. An der Kölner Hohenzollernbrücke hatte er 53 Schlösser geknackt,
um sie beim Schrotthändler zu Geld zu machen (Az. 526 Ds 395/12).
Vorschau

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Änderungen vorbehalten

Finanztest 9/2014 ab Mittwoch, dem 20. August, im Handel