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www.test.

de Oktober 2014
Titel

Alters-
vorsorge
jetzt regeln
10/2014

Die besten Rentenversicherungen –


ab 2015 gibts schlechtere Verträge
Dispozinsen von
1 500 Banken 14 Seite 32

Autoversicherung 76
Wie Versicherer Hagel-
schäden regulieren
Lebensversicherung 68
Steuerfalle bei Kündigung
Vorsorgevollmacht 22
So beugen Sie einem
Missbrauch vor

Richtig sparen
im Zinstief 49

Riester-Fonds über-
zeugen im Praxistest 41

Russlandkrise –
unser Fonds-Check 46

Immobilien im Boom
verkaufen 58
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Editorial

Liebe Leserin, lieber Leser,

in dieser Ausgabe lüften wir viele


Bankgeheimnisse. „Wie viel kostet
es, wenn ein Kunde sein Konto über-
zieht?“ Diese einfache Frage stellten
wir mehr als 1 500 Banken in ganz
Deutschland. Nicht einmal jede
dritte wollte uns Auskunft geben.
Immerhin konnten wir die Preise
von 551 der Verweigerer im Internet recherchieren. Zu wei-
teren 518 schickten wir Testkunden, doch sie kamen oft
nur mühsam zum Ziel. Häufig suchten sie den gesetzlich
vorgeschriebenen Preisaushang vergeblich und Bankmit-
arbeiter zeigten sich wenig auskunftsfreudig.

Trotz der Geheimniskrämerei zahlt sich unser langer Atem


aus. In den vergangenen Jahren haben wir mehrmals
deutschlandweit die Dispozinsen erhoben. Diesmal haben
fast 250 Banken ihren Dispozins seit dem Vorjahr deutlich
gesenkt, und zwar um mindestens einen Prozentpunkt. We-
niger Banken als früher verlangen einen zusätzlichen Straf-
zins, wenn Kunden den vereinbarten Rahmen für den Dispo
überschreiten. Und erste Banken warnen ihre Kunden, wenn
sie in den teuren Dispo rutschen, und weisen auf günstigere
Kreditmöglichkeiten hin.

Doch es bleibt noch sehr viel Luft nach unten. Kreditzinsen


in zweistelliger Höhe sind angesichts der historisch niedri-
gen Kapitalmarktzinsen völlig aus der Zeit gefallen. Nur un-
gern verabschieden sich Banken von einer bequemen Ein-
nahmequelle, auf die kaum ein Kunde achtet, wenn er sein
Konto überzieht. Jeder Prozentpunkt mehr spült etwa 380
Millionen Euro in ihre Kassen. Wir testen weiter.

Ihr

Heinz Landwehr
Chefredakteur Finanztest (kommissarisch)
14 22 64

TITEL: SHOTSHOP; EDITORIAL: S. KORTE


Deutschlands Dispofallen Sichere Vorsorgevollmacht Strom- und Gasrechnung
Zahlreiche Banken haben den Dispozins Alt-Bundespräsident Walter Scheel hat Fehler in der Strom- und Gasrechnung
seit dem Vorjahr deutlich gesenkt. Doch seiner Frau Barbara eine Vollmacht er- können ins Geld gehen. So prüfen
insgesamt zahlen Kunden mit bis zu teilt. Jetzt streitet die Familie. Wir sagen, Kunden in wenigen Schritten, dass sie
14,25 Prozent noch viel zu viel. wie sich so etwas vermeiden lässt. nicht zu viel zahlen.

Inhalt
Recht und Leben Geldanlage und Altersvorsorge Bauen und Wohnen
10 In Kürze 28 In Kürze 56 In Kürze
j
Wenn Reisende ihren Flug stor- j
Provinzial kürzt Lebensversiche- j
Eigentümergemeinschaft muss
nieren, erhalten sie Geld zurück rung − und muss nachzahlen Energieausweis bezahlen
j Ticket-Apps für Nah- und Fern- j Unter der Lupe: Plusrente der j11 000 Euro zurück wegen
verkehr haben viele Mängel Bayerischen Versicherung falscher Wohnungsgröße
j Tausende Nutzer klagen gegen j Versteckte Fondsgebühren für jSondertilgungsrecht macht Aus-
Facebook Banken und Vermittler stieg aus Baukredit günstiger

14 Test Dispozinsen 32 Altersvorsorge jetzt regeln 58 Immobilie verkaufen


Viele Banken haben nach unserer Für neue Verträge ab 2015 Der Zeitpunkt für einen
Kritik die Dispozinsen gesenkt gibt es bald weniger Zinsen Immobilienverkauf ist günstig

19 Minikamera im Straßenverkehr 36 Test Private 62 Untervermietung


Was Kameras im Auto oder auf Rentenversicherung Nur in seltenen Fällen darf der
dem Fahrradhelm filmen dürfen Für wen sich welche Angebote Vermieter nein sagen
jetzt lohnen
22 Rechtlich vorsorgen 64 Strom- und Gasrechnung
So verhindern Sie, dass Ihre Vor- 41 Test Riester-Fondssparpläne So prüfen Sie die Abrechnung in
sorgevollmacht missbraucht wird Erste Wahl für junge Sparer wenigen Schritten

26 Serie Mutmacher 46 Test Fonds-Check zur


Altenpflegerin Brigitte Heinisch Russland-Krise
kämpft für Zivilcourage Wie sich der Kampf um die
Ukraine für Anleger auswirkt

49 Sparangebote
Wir beantworten häufige
Leserfragen rund ums Sparen

4 Inhalt Finanztest 10/2014


68 32
FOTOS: FOTOLIA; DDP IMAGES; MAURITIUS IMAGES / IMAGEBROKER;

Altersvorsorge
jetzt regeln
Wer ab 2015 eine pri-
vate Rentenversiche-
rung abschließt, be-
kommt weniger Geld.
Zeit für einen Vorsorge-
Check. Wir sagen, wel-
che Altersvorsorge sich
S. KORTE; SHOTSHOP

für wen lohnt und nen-


nen gute Rentenpolicen.

Steuer auf Lebenspolice


Soll ich jetzt kündigen? Das fragt nicht
nur Norbert Bröder seit der Reform der
Lebensversicherung. Doch wer aus-
steigt, zahlt oft hohe Steuern.

Steuern Gesundheit und Versicherungen Marktplatz


66 In Kürze 74 In Kürze 81 Test Tagesgeld
j
Im Streit um Prozesskosten kön- j
Große Kassen knausern
nen Steuerzahler mitgewinnen bei Extras für Zahnreinigung 82 Test Festgeld für Laufzeiten von
j Steuern sparen mit Versiche- jHandyversicherung zahlt einem Monat bis zu fünf Jahren
rungsbeiträgen des Sohnes oft nicht
84 Test Fonds im Dauertest
j Vorsicht vor Erbschaftsfalle jTreppensturz trotz
Diese Aktien-, Renten-
bei Immobilien 1,99 Promille versichert
und Mischfonds empfehlen wir
68 Lebensversicherung 76 Autoversicherung 92 Test Immobilienkredite
Wer seine Lebensversicherung Wie Kunden Geld nach
kündigt, zahlt oft viel Steuern Hagelschäden bekommen 93 Test Ratenkredite, KfW-Kredite,
Neuwagenfinanzierung
71 Gehaltsabrechnung 78 Krankenversicherung für Kinder
So bleibt im November und Privat oder gesetzlich? Welcher
Dezember netto viel mehr übrig Schutz für Kinder der beste ist
Rubriken
3 Editorial
8 Leserbriefe
9 So erreichen Sie uns
94 Register
96 Adressen
www.test.de/50jahre 98 Gewusst wie
Fondssparplan für vermögenswirk-
same Leistungen (VL) abschließen
Berufsunfähig – Gründe 99 ... und Schluss, Impressum
und Schutz Seite 6 100 Vorschau

10/2014 Finanztest Inhalt 5


Berufsunfähig – Gründe und Schutz
Schon lange testen wir Versicherungen, die Berufsunfähige schützen. Sie werden
wichtiger. Wer ab 1961 geboren ist, erhält nur noch eine gesetzliche Rente, wenn
er in keinem Beruf mehr arbeiten kann. Psychische Ursachen nehmen zu.

Männer Frauen
88 519 86 616
insgesamt insgesamt

13,7

13,4 Skelett, Muskeln,


Bindegewebe

13,3 5,6 Kreislaufsystem


3,0 Verdauungssystem*
4,3 2,4 Atmungsorgane
3,7
12,4 Krebs
12,3

Welche
Krankheiten
2013 zum Aus-
stieg aus dem Psyche,
43,7 51,2
Beruf führten Sucht

(Angaben in Prozent für


die gesetzliche Erwerbs-
minderungsrente)

5,7
5,9 Nervensystem
10,6 Quelle: Deutsche
Rentenversicherung 8,2 Sonstige

*einschließlich Stoffwechselerkrankungen
216

83

1950 1960 1970 1980

So lange testet die Stiftung Warentest


schon in diesem Bereich.
Stiftung
S t n WWarentest
r t t
D S
Die Stiftung
u W
Warentest
r e wwurde
d am m Unfallrenten
4. Dezember
4 e m 1964
6 gegründet.
e ü e Die i Zeitschrift
e c t test 6/1967
test
e e erschien
h n dass erste
s MMal im
m April 1966.
6
Die Z
D Zeitschrift
f Finanztest
z t kamm im
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1991 hinzu, u um ddie V
Verbraucher
c im uunüber
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e e Finanzmarkt
z zzu
Stiftungs-
unterstützen.
u r t Zunächst
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h Finanztest
a e gründung
alle zzwei Monate.
a e Seit
e MMärz 19977 kommt
o Dezember
das M
d Magazin
a monatlich
n i h
heraus.
u 1964

1950 1960 1970 1980


www.test.de/50jahre

Privater
v e B Berufsunfähigkeitsschutz
u u ä g e s
2,83 3,60
(Anzahl
z d
der V
Verträge
ä inn Mio.)
o 1,91
0,61
0,15 0,21

Reine Berufs-
unfähigkeitspolicen

10,57 12,90 15,21 13,82 13,37


8,46

Policen mit ergänzend


ergänzendem
d m
Berufsunfähigkeitsschutz
Berufsunfähigkeitssch
h z

Quelle: GDV
1990 1995 2000 2005 2010 2013

Gesetzliche
Erwerbsminderungsrente
(Durchschnittsrente in Euro pro Monat) 755
717
700
608
600

448
500

348 400

300
Wieder- Berufsunfähigkeitsschutz entfällt
vereinigung in der gesetzlichen Rentenversicherung
200
3. Oktober 1990 für ab 1961 Geborene ab 2001

100
Quelle: Deutsche
Rentenversicherung
1990 2000 2010

Test Berufsunfähig- Test Unfall- und Berufs- Rente Die besten 50 Angebote
keitsversicherungen unfähigkeitsversicherungen bei Berufs- Finanztest 7/2011
„Schutz vor Berufsunfähig- Finanztest 4/1996 unfähigkeit
dem Abstieg“ keitspolice: Drastische Kürzungen Finanztest Berufsunfähig-
test 11/1986 Neue Tarife beim Erwerbs- 7/2007 keitspolicen
Finanztest minderungsschutz im Test
4/1992 Finanztest 2/2001 Finanztest 7/2013
© Finanztest 2014

1990 2000 2010


Thomas-Cook-Reisescheck 7/2014, S. 12

Travelex tauscht problemlos zurück


Zwei Finanztest-Leser probierten unseren Tipp erfolgreich aus, alte
Thomas-Cook-Reiseschecks in London umzutauschen.

Volker Rinnert, wurde uns das Entgelt nach mehreren Wo- angebotene deutsche Lesehilfe bei Finanz-
Darmstadt chen mit Nachfragen und Korrespondenz test angefordert, um beim Ausfüllen kei-
Nachdem wir feststellen durch die Sparda-Hessen erstattet. Zwi- nen Fehler zu machen.
mussten, dass Thomas- schenzeitlich hatten wir zum Glück den Am 26. Juni 2014 habe ich dann meine
Cook-Reiseschecks nicht Tipp in Finanztest gelesen und uns mit Tra- Schecks – mit etwas mulmigem Gefühl –
mehr einlösbar sind, wen- velex in London direkt in Verbindung ge- per Wertbrief an Travelex nach England
deten wir uns an unsere setzt. Innerhalb weniger Tage wurde uns der geschickt. Bereits am 4. Juli 2014 ist der Er-
Sparda-Filiale Darmstadt, wo man sie nach Wert der Reiseschecks abzüglich der zuvor lös auf meinem Bankkonto eingegangen.
Abklärung und Rücksprache mit der Zentra- angekündigten 5 Prozent Bearbeitungsge- Superschnell!
le in Frankfurt/Main entgegennahm und bühr erstattet. Unter Berücksichtigung aller Kosten und
uns versprach, den Wert der Schecks unse- eines vermutlich schlechten Umrech-
rem Konto gutzuschreiben. Dies geschah Holger Herrmann, Hamburg nungskurses muss man mit einem Ver-
auch wenige Tage später, doch nach zwei Auch ich war noch im Besitz von alten lust von zirka 20 Prozent gegenüber dem
weiteren Tagen wurde unser Konto wieder Thomas-Cook-Reiseschecks. Vergeblich hat- aktuellen Börsenkurs rechnen.
mit dem Betrag belastet sowie mit 10 Pro- te ich versucht, meine Schecks in Deutsch- Nachvollziehen lässt sich das nicht, weil
zent „Entgelt Fremd EU“. Die Reiseschecks land einzulösen. Kein Institut (Bank, Reise- keine Abrechnung mitgeschickt wur-
wurden uns kommentarlos zurückgegeben, bank, Wechselstube) wollte diese ankaufen. de. Aber insgesamt immer noch besser,
eine Erklärung für das 10-prozentige Entgelt Angeregt durch Ihren Artikel habe ich mir als die Schecks nutzlos im Schrank liegen
trotz Nichtleistung blieb aus. Immerhin das Rückgabeformular ausgedruckt und die zu haben.

Reisekasse 8/2014, Seite 8 Kontogebühren

Visa-Karte überraschend gesperrt Heftige Preiserhöhung


Thorsten Schmidt, Arno Albrecht, Lünen
Heßdorf Am 24. April 2014 schreibt
Im Leserbrief von Lutz Lohse der Vorstand allen Kunden
habe ich mich wiederer- der Sparkasse Lünen, dass
kannt. Ich war beruflich in ab 1. Juli die Konten auf das
Saudi-Arabien und habe Modell „Giro Komfort“ um-
mich auf die DKB Visa Card gestellt werden und sich die
verlassen. Geldabheben am Automaten Gebühren erhöhen werden. Unsere Familie
funktionierte auch problemlos. Nach einer hat vier Girokonten, deren Gebühren durch-
Woche habe ich online bei der Saudi-Airline schnittlich um 277 Prozent (208 bis 452 Pro-
einen Flug gebucht. Die DKB Visa Card wurde zent) steigen, jährlich insgesamt von 64,56
während der Onlinebestellung gesperrt. Ob- Euro auf 178,80 Euro. Ich habe der Umstel-
wohl im Bestellprozess sogar das von den lung widersprochen. Die Sparkasse hatte
Banken als besonders sicher propagierte „Ve- zwar geschrieben: „Eine exakte Abstim-
rified by VISA“ verwendet wurde. Traut die mung auf Ihre individuelle Situation − im-
DKB diesem Verfahren nicht über den Weg? mer in einem persönlichen Gespräch − ist
Die telefonische Hotline war nicht erreich- für uns selbstverständlich.“ Dennoch er-
bar. Letztendlich entstand mir ein Schaden hielt ich die Kündigung, da man das bisheri-
von 60 Euro, da ich nochmals buchen muss- ge Kontomodell nicht mehr anbieten kön-
te und der ursprüngliche, günstigere Sitz- ne. Kurz vorher hatte ich eine Baufinanzie-
platz dann nicht mehr verfügbar war. Der fi- rung um fünf Jahre verlängert. Gleichzeitig
nanzielle Schaden wurde zwar nach meiner schreibt die Sparkasse in der Presse, dass sie
Beschwerde von der DKB aus Kulanz ersetzt, Kosten sparen wolle, um weiterhin Kultur
aber mein Vertrauen in ein verlässliches Zah- und Soziales fördern zu können. Geht man
lungsmittel hat die DKB herbe enttäuscht. so mit seinen eigenen Kunden um?

8 Leserbriefe Finanztest 10/2014


Leserbriefe

Allianz-Versicherer
Kontakt
Odyssee statt Hilfe
Stiftung Warentest
H. Koch, Neubrandenburg Postfach 30 41 41
In unserer Mietwohnung ist eine Glastür zu 10724 Berlin
Bruch gegangen. Wir haben seit vielen Jah- www.test.de
ren bei der Allianz eine erweiterte Haus-
haltsversicherung (Hausrat- und Haft- Leserservice für Abonnenten
pflichtversicherung) und meldeten den Sie haben inhaltliche Fragen
Schaden unserer Beraterin Frau Fanselow. zum Heft?
Damit begann eine Odyssee. Bitte geben Sie bei Anfragen Ihre
Anstatt sich den Vorfall schildern zu lassen, Abonummer an. Anfragen, die über
um herauszufinden, ob es sich um einen die Informationen in den Zeitschriften
Haftpflicht- oder einen Hausratschaden und Büchern der Stiftung Warentest
handelt, verlangte sie nur einen Kostenvor- hinausgehen, können wir leider nicht
anschlag für eine neue Scheibe. beantworten.
Den schickte sie dann zum Innendienst Mail: finanztest@stiftung-warentest.de
Internet: www.test.de/kontakt
nach Leipzig, der sich in einem Telefonat de. Hätte die Beraterin nicht bereits bei der
Tel. 0 900 1/58 37 82
mit uns überhaupt erst mal den Hergang Schadensmeldung erkennen können, dass
(Di und Do 13 bis 16 Uhr,
schildern ließ, um dann festzustellen, dass es sich um einen Haftpflichtschaden han- nur aus dem Festnetz,
es sich um einen Haftpflichtschaden han- delt? Stattdessen wurden wir bei Nachfra- 50 Cent/Minute)
delt, für den der Innendienst Berlin zustän- gen patzig von ihr abgekanzelt, es gäbe
dig sei. Aus Berlin bekamen wir dann am En- schließlich dringendere Fälle als unsere
de ein Schreiben, in dem alle Ansprüche ab- Scheibe zu bearbeiten. Insgesamt ein äu- Abo-Hotline
Sie möchten sich Ihr Heft an eine
gelehnt wurden, weil unsere Police keine ßerst unfreundlicher und inkompetenter
neue Adresse liefern lassen?
Glasschäden im Mietobjekt abdecken wür- Service dieser Allianz-Hauptvertretung.
Tel. 0 30/3 46 46 50 80
(Mo bis Fr von 7.30 bis 20.00 Uhr,
Sa von 9.00 bis 14.00 Uhr)
Mail: stiftung-warentest@dpv.de
Postbank
Internet: www.test.de/abo
Geldautomat defekt − Geld weg
Bestell-Hotline
Sibylle Soyka, Berlin verwies mich unfreundlich an die Telefon-
Sie möchten Bücher und Hefte
Einen Tag vor Urlaubsbe- hotline in Bonn. Im Anschluss an dieses Ge- der Stiftung Warentest bestellen?
ginn wollte ich mit meiner spräch füllte ich Formulare in der Filiale aus. Tel. 0 30/3 46 46 50 80
Postbank Sparcard 1 000 Eu- Es stelle sich heraus, dass dieser Automat (Mo bis Fr von 7.30 bis 20.00 Uhr,
ro abheben. Im Display des schon öfter defekt war. Nach über zwei Wo- Sa von 9.00 bis 14.00 Uhr)
Geldautomaten erschien je- chen waren die 1 000 Euro wieder auf mei- Internet: www.test.de/shop
doch die Meldung: „Auszah- nem Konto, ich habe eine neue Karte, aber
lung aus Sicherheitsgründen nicht mög- keine Entschuldigung von der Postbank. Ich
Soziale Netzwerke
lich.“ Mein Konto wurde aber belastet. Die bin sehr enttäuscht über den Umgang mit www.facebook.com/stiftungwarentest
Filialleiterin in der Müllerstraße (Berlin) dem Kunden bei der Postbank. www.youtube.com/stiftungwarentest
www.twitter.com/warentest
FOTOS: PLAINPICTURE / FANCY IMAGES; MAURITIUS IMAGES / ALAMY

Serie Mutmacher Prüfinstitute


Die Stiftung Warentest bietet
Schuster, bleib bei deinen Leisten europaweit unabhängigen und
erfahrenen Instituten die Übernahme
Dr. Urs Wäckerlin, per E-Mail gen und Finanzprodukte zu bieten, näher- von Prüfaufträgen für Warentests
Mit wachsender Skepsis beobachte ich den zukommen, und gipfelte jüngst darin, einen und Dienstleistungsuntersuchungen
Umstand, dass die Redaktion ihre Aufgabe selbsternannten Lobbyisten für Fahrradfah- an. Näheres unter www.test.de/pruef
offensichtlich zunehmend darin begreift, rer zu porträtieren. Die Redaktion sollte es institute.
im Sinne bestimmter Auffassungen Politik unterlassen, sich als Speerspitze bestimm-
zu machen. ter politischer Ideologien zu begreifen.
Ausdruck dieser Tatsache ist insbesondere Denn das ist weder Anlass, die Zeitschrift
Die Leserbriefe geben die Meinungen
die Rubrik „Mutmacher“ über angeblich Finanztest zu kaufen oder zu abonnieren, der Verfasser, nicht die der Redaktion
„die Rechte von Verbrauchern“ stärkende noch lässt es sich mit der Aufgabe der sie Finanztest wieder. Damit möglichst
Mitbürger. Sie nimmt jeweils zwei Seiten in tragenden Stiftung Warentest als politisch viele Leser zu Wort kommen können,
Anspruch, ohne der Aufgabe, den Lesern und weltanschaulich neutrale Organisation behalten wir uns Kürzungen vor.
verwertbare Informationen über Geldanla- im Ansatz vereinbaren.

10/2014 Finanztest Leserbriefe 9


Recht
und Leben
in Kürze

Scheidungskind
Kurzmeldungen
Radler muss zum Test
Aktiver Vater darf Unterhalt kürzen
Die Polizei darf einen Radfahrer, der mit
1,73 Promille im Straßenverkehr unter- Hat ein Vater nach der Scheidung ein bei der die Mutter ihre Leistung erbringt,
wegs ist, zum medizinisch-psychologi- Umgangsrecht für seine Tochter, das indem sie für die Betreuung sorgt, und
schen Gutachten schicken. Folgt er der weit über das übliche Maß hinausgeht, der Vater zu Geldzahlungen verpflichtet
Aufforderung nicht, kann ihm der Füh- kann er seinen Barunterhalt kürzen. Der ist. Doch beim Berechnen des Unterhalts
rerschein entzogen werden, entschied Bundesgerichtshof (BGH) entschied zu- darf das Gericht die Fahrtkosten des
das Verwaltungsgericht Neustadt an gunsten des Vaters einer Zwölfjährigen. Vaters berücksichtigen und die Kosten,
der Weinstraße (Az. 3 L 636/14.NW). Dieser stritt mit der Mutter des Kindes die ihm durch das Bereitstellen eines
darüber, wie viel er zahlen muss. Kinderzimmers entstehen.
Druck auf Autovermieter Das Kind übernachtete meist bei der Das Gericht darf den Vater bei der Unter-
Die Europäische Kommission hat die Mutter, wohnte aber tagsüber an jedem haltsbemessung nach der Düsseldorfer
Autovermieter Sixt, Enterprise, Goldcar, zweiten Tag beim Vater. Das sei zwar Tabelle um eine oder mehrere Einkom-
Europcar, Hertz und Avis aufgefordert, noch kein Wechselmodell, bei dem das menstufen niedriger einordnen. Denn
die Diskriminierung von Kunden bei der Kind in etwa gleich langen Phasen die Düsseldorfer Tabelle sei nur ein Hilfs-
Onlinebuchung zu beenden. Die Vermie- abwechselnd beim einen und anderen mittel für die Bemessung. Danach sei
ter verhindern die Onlinereservierung Elternteil lebt, meinten die Richter. Sie immer der Einzelfall zu prüfen, entschied
mancher Kunden, die sie aufgrund der sahen darin noch die übliche Aufteilung, der BGH (Az. XII ZB 234/13).
IP-Adresse ihres Computers identifizie-
ren. Außerdem nehmen sie je nach Her-
kunftsland unterschiedliche Preise.
Frage und Antwort
Werbung mit Hintertür
Supermärkte müssen Leergut-Bons
Werbung mit dem Hinweis „nur in teil-
nehmenden Märkten erhältlich“ ist noch nach drei Jahren einlösen
nicht zulässig. Das hat das Oberlandes-
gericht Düsseldorf entschieden und der Armin K., Erbach im Taunus: Neulich dafür ausgestellten Bon deshalb sogar
Klage der Verbraucherzentrale Berlin akzeptierte eine Kassiererin im Super- bis Ende 2017 einlösen. Natürlich muss
gegen die Tiernahrungskette Fressnapf markt meinen Pfandbon im Wert von der Pfandbetrag noch lesbar sein, sonst
GmbH stattgegeben (Az. I 20 U 140/11). 10 Euro nicht. Ihre Begründung war: können Sie dem Supermarkt gar nicht
Gegen das Urteil ist beim BGH (Az. I ZR Der ist schon drei Wochen alt, das ist nachweisen, welche Summe Ihnen noch
194/14) Revision eingelegt. für uns nicht mehr kontrollierbar. Gibt zusteht.
es denn keine gesetzliche Regelung, Es soll Registrierkassen geben, die einen
Sturz in Straßenbahn wann Pfandbons verfallen? Fehler anzeigen, wenn der Bon zum Bei-
Der Fahrgast einer Straßenbahn muss spiel 30 Tage alt ist. Lassen Sie sich
damit rechnen, dass es bei der Fahrt Finanztest: Doch. Für Pfandbons gelten trotzdem nicht abwimmeln. Kassenpro-
ruckelt. Kommt er zu Fall, weil er sich die allgemeinen Verjährungsregeln des bleme ändern nichts an der Rechtslage.
nicht ausreichend festhält, ist er selbst Bürgerlichen Gesetzbuches (Paragraf Das Personal muss die Auszahlung dann
schuld. Das Oberlandesgericht Dresden 195). Ihr Anspruch auf Auszahlung ver- per Hand vornehmen, ohne automati-
hat die Schadenersatzforderungen einer jährt erst nach drei Jahren und die Frist sche Erfassung des Pfandbetrags durch
Frau abgewiesen, die in einer Tram kurz beginnt erst am Ende des Jahres, in dem die Kasse.
vor einer Haltestelle gestürzt war (Az. 7 Ihr Bon ausgestellt wurde. Sie können Ihre Pfandbons immer nur in
U 1506/13). Wenn Sie im Laufe des Jahres 2014 der Supermarktfiliale einlösen, in der Sie
Leergut zurückbringen, können Sie den das Leergut abgegeben haben.

10 Recht und Leben Finanztest 10/2014


Kündigung

„Dann lass ich mich


krankschreiben!“
Arbeitnehmer, die mit Krankschreibung
drohen, können rausfliegen. Weisen
sie aber nur darauf hin, dass sich eine
bestehende Krankheit verschlechtern
könnte, ist das kein Kündigungsgrund.
Eine Frau wurde nach einer längeren
Krankheit in die Registratur versetzt.
Ihrer Chefin sagte sie, das Aktenschlep-
pen werde ihren „Tennisarm“ verschlim-
mern: „Dir ist schon klar, dass ich mich
dann krankschreiben lasse?“ Das fand
das Landesarbeitsgericht Köln „unge-
schickt“, sah darin aber keine Drohung
(Az. 5 Sa 631/13). Die Kündigung der
Frau ist unwirksam.

Storno
Umfrage zur Weiterbildung

Wie gehen Sie vor? Geld zurück für Fluggast


Aus Anlass des Deutschen Weiterbil- Erneut entscheidet ein Gericht, dass Airlines den Reisepreis
dungstages am 19. September 2014 voll erstatten müssen, wenn ein Kunde den Flug storniert hat.
startet die Stiftung Warentest eine
Onlineumfrage (test.de/weiterbildung-
umfrage). Wir möchten wissen: Wo Alitalia muss zahlen. Das Land- weil der Kunde nicht mitgeflogen ist.
informieren Sie sich über Weiterbil- gericht Frankfurt am Main hat die Konnte der stornierte Platz vor Abflug
dungsmöglichkeiten? Welche Informa- Fluggesellschaft Alitalia dazu verur- anderweitig verkauft werden, hat die
tionen sind Ihnen wichtig? Mit welchen teilt, einem Fluggast den kompletten Airline keine Einbußen. Solche Rech-
Schwierigkeiten haben Sie bei der Kurs- Preis von rund 600 Euro zu erstatten. nungen legen die Airlines nie vor, auch
auswahl zu kämpfen? Der Kunde hatte seine Flugtickets aus Alitalia nicht. Das Landgericht Frank-
Unter allen Teilnehmern verlosen wir persönlichen Gründen sechs Monate furt unterstellte daher, dass der freie
dreimal bis zu 500 Euro für eine Weiter- vor dem Abflugtermin stornieren Platz weiterverkauft wurde.
bildung ihrer Wahl. müssen. Die italienische Fluggesell-
schaft wollte ihm den Reisepreis Keine Schlichtung. Um eine Erstat-
nicht erstatten. Das muss sie nun tung durchzusetzen, brauchen Flug-
tun (Az. 2-24 S 152/13). gäste die Hilfe eines Anwalts. Die
Schlichtungsstelle für Fluggäste küm-
Richter urteilen für Kunden. Stor- mert sich laut Luftverkehrsgesetz nur
niert ein Fluggast eine Buchung, muss um anderen Ärger, etwa wegen Ver-
die Fluggesellschaft ihm in jedem Fall spätungen oder beschädigtem Ge-
die im Ticketpreis enthaltenen Steuern päck. Die Schlichtungsstelle für den
und Gebühren erstatten. Immer häufi- öffentlichen Personennahverkehr Söp
FOTOS: PLAINPICTURE / WESTEND61, RUDI SEBASTIAN

ger gestehen Gerichte Fluggästen aber (soep-online.de) kommt als Anlauf-


auch den Rest des Preises zu. Denn stelle infrage. Sie kann aber nur
die Airlines bleiben den Nachweis schlichten, wenn die Airlines freiwillig
schuldig, dass ihnen überhaupt Kosten mitmachen. Finanztest-Leser berich-
entstanden sind. ten, dass zum Beispiel AirBerlin die
Schlichtung verweigert.
Airlines rechnen nicht ab. Nach
einer Stornierung müssen Airlines ei- Tipp Weitere Urteile zur Reisepreis-
gentlich eine Abrechnung vorlegen, erstattung nach Storno finden Sie in
aus der etwa hervorgeht, wie viel Finanztest 8/2014 (S. 20) und im Inter-
Kerosin und Essen sie gespart haben, net (test.de, „Stornierte Buchung“).

10/2014 Finanztest Recht und Leben 11


Datenschutz
Recht Tausende klagen
und Leben gegen Facebook
in Kürze Der österreichische Datenschützer Max
Schrems (Finanztest 5/2014, S. 18) hat
eine Sammelklage gegen das soziale
Netzwerk Facebook gestartet. Innerhalb
weniger Tage meldeten sich 25 000
Facebook-Nutzer und traten ihm ihre
Rechte aus Datenschutzverletzungen
des US-Unternehmens ab. Weitere Inte-
ressenten können sich im Internet auf
die Warteliste setzen (fbclaim.com).
Kurzmeldungen
Schülerprügelei
Schrems fordert eine symbolische Ent-
schädigung von 500 Euro je Nutzer. Es
Wird ein Schüler von seinem Mitschüler gehe nicht um Geld, sondern um Daten-
verletzt, so hat er nur dann Anspruch schutz, erklärt der Jurist. Er hat Rechts-
auf Schmerzensgeld, wenn dem Mit- anwalt Wolfram Proksch beauftragt, vor
schüler vorsätzliches Handeln nach- dem Handelsgericht Wien Klage zu erhe-
gewiesen werden kann (Landgericht ben. Die Roland Prozessfinanz AG finan- Vor Gericht:
Ansbach, Az. 2 O 1240/13). ziert die Klage. Wird Facebook verurteilt, Datenschützer
erhalten alle Kläger 80 Prozent der auf Max Schrems aus
Neues zur Flugverspätung sie entfallenden Zahlungen abzüglich Wien tritt gegen
Passagiere, deren Flugzeug Verspätung aller Kosten. Der Rest geht an die Roland Facebook an.
hat, können künftig leichter eine Ent- Prozessfinanz AG.
schädigung erhalten. Der Europäische
Gerichtshof hat jetzt entschieden, was
rechtlich als Ankunftszeit gilt (Az.
C-452/13): Entscheidend ist nicht das Verkehrsunfall
Aufsetzen auf der Landebahn, sondern Fahrradfahrerin muss an Autofahrer zahlen
der Zeitpunkt, an dem die erste Flug-
zeugtür geöffnet wird. Eine Radfahrerin, die einem Autofahrer Der Autofahrer erlitt einen Schock und
die Vorfahrt genommen hat, muss Scha- forderte Schadenersatz und Schmer-
Unüberlegter Jobwechsel denersatz und 500 Euro Schmerzensgeld zensgeld – die Radfahrerin wollte darauf-
Wer zur Zahlung von Unterhalt ver- an den Autofahrer zahlen. Das hat das hin rund 30 000 Euro Schmerzensgeld
pflichtet ist, darf nicht leichtfertig sei- Oberlandesgericht Oldenburg entschie- und 5 000 Euro Schadenersatz.
nen sicheren Arbeitsplatz zugunsten den und die Widerklage der Radlerin Das Gericht gab dem Autofahrer recht.
einer befristeten, schlechter bezahlten abgewiesen (Az. 1 U 19/14). Die Radfah- Er habe die Kollision nicht verhindern
Stelle aufgeben. In einem solchen Fall rerin hatte dem Autofahrer die Vorfahrt können. Er hafte auch nicht, weil von
kann das Gericht zur Berechnung des genommen, war auf Windschutzscheibe jedem Auto eine Betriebsgefahr ausgeht.
Unterhalts ein fiktives Einkommen zu- und Dachkante des Autos geschleudert Die Radfahrerin habe allein Schuld. Das
grunde legen (Oberlandesgericht Dres- worden und hatte sich schwer verletzt. Urteil ist noch nicht rechtskräftig.
den, Az. 20 WF 192/13, 20).

Freie Wahl des Mediators


Der Rechtsschutzversicherer Deurag
darf Kunden nicht vorschreiben, zu wel- Wenn Radfahrer
chem Mediator sie für einen Schlich- schwere Verkehrs-
tungsversuch gehen. Ein vom Versiche- verstöße begehen,
rer gewählter Schlichter sei nicht unpar- können sie sich nicht
teiisch, so das Landgericht Frankfurt auf die Betriebsgefahr
(Az. 2-06 O 271/13). Der Tarif M-Aktiv von Autos berufen.
des Versicherers Deurag sieht in alten
Verträgen vor, dass Kunden zum Bei-
spiel im Arbeitsrecht zunächst eine
Schlichtung versuchen müssen. Den
Schlichter wollte die Deurag vorgeben.

12 Recht und Leben Finanztest 10/2014


Arbeitszeitbetrug
Ticket-Apps
Kündigung zulässig
Ein Arbeitnehmer, der vorsätzlich falsch
„stempelt“, kann fristlos gekündigt wer-
Fahrschein auf dem Schirm
den – auch nach 26 Jahren Betriebs- Handys könnten Fahrkartenautomaten einmal ablösen. Doch
zugehörigkeit. Der Vertrauensbruch der Test zeigt: Die Ticket-Apps haben noch viele Mängel.
wiegt schwerer als die lange Betriebs-
zugehörigkeit, so das Hessische Landes-
arbeitsgericht (Az. 16 Sa 1299/13). Acht Apps im Test. Viele Verkehrsun- zer müssen sich selbst erarbeiten, wel-
Ein 46-jähriger Arbeitnehmer meldete ternehmen und die Deutsche Bahn ches Ticket aus dem knappen Angebot
sich für Pausen am elektronischen Zeit- bieten kostenlose Ticket-Apps an. Das das beste für sie ist.
erfassungsgerät nicht ab. Er wurde be- sind kleine Programme, mit denen
obachtet, wie er seinen Chip abschirmte, Kunden Fahrscheine per Handy kaufen Handyticket Deutschland. Einen ers-
um die Zeiterfassung zu verhindern. Er können. Vieles ist noch unausgereift, ten Schritt zur überregionalen Vernet-
sorgte auf diese Weise dafür, dass 226 zeigt eine Untersuchung, die unsere zung macht „Handyticket Deutsch-
Minuten Pause als Arbeitszeit zählten. Schwesterzeitschrift test veröffentlicht land“. An dem Projekt sind 20 Ver-
hat (test 9/2014, S. 82, und test.de/ kehrsräume beteiligt. Doch auch diese
ticket-apps). Die Tester waren mit sie- App ist längst nicht ausgereift.
ben Verkehrsverbunds-Apps und dem
Verkehrsunfall DB Navigator unterwegs, jeweils für DB-Navigator-App. Auf der Naviga-
Vom Blinken verwirrt die Betriebssysteme Android und iOS. tor-App der Deutschen Bahn finden
sich zwar umfangreiche Informationen
Autofahrer dürfen sich nicht darauf ver- Verbesserungsbedarf. Kunden kön- wie der schnellste Weg von A nach B,
lassen, wenn ein anderer blinkt. Eine nen über die Apps keine Fahrschein- aktuelle Abfahrts- und Ankunftszeiten
Frau wollte vom Supermarkparkplatz auf abos kaufen und häufig keine Mehr- und ein Routenplaner. Der Planer funk-
die Straße. Dort kam ein Auto, das fachkarten. Die Installation ist oft um- tioniert aber nur, wenn der Nutzer sich
rechts blinkte und langsamer wurde. Im ständlich, Abrechnungen sind unüber- orten lässt. Der Kauf von Bahntickets
Glauben, dass der Fahrer zum Super- sichtlich. Keine App bietet eine Best- klappt mit dem DB Navigator befriedi-
markt wollte, fuhr die Frau los. Der ande- preisberechnung. Keine fragt, wie vie- gend, doch die Anmeldung zum Last-
re bog aber nicht ab – es krachte. le Personen fahren wollen, ob Fahrrä- schriftverfahren ist sehr umständlich.
Das Oberlandesgericht Dresden ent- der oder Tiere dabei sind und ob spä- Beim Nahverkehr muss die App weit-
schied: Die Frau hätte nur aufs Blinken ter weitere Fahrten geplant sind. Nut- gehend passen.
vertrauen dürfen, wenn es weitere, ein-
deutige Zeichen gegeben hätte, etwa
den Beginn des Abbiegens. Dass der an-
dere sein Tempo verringert hatte, reichte
nur, um ihren Schuldanteil auf 30 Pro-
zent zu drücken (Az. 7 U 1876/13).

Hoher Bordstein

Pech mit Sportwagen


Stößt beim Einparken der Stoßfänger
FOTOS: ROIS & STUBENRAUCH; GETTY IMAGES / THE IMAGE BANK;

des Autos gegen den Bordstein und ver-


CARSTEN BERGMANN; THINKSTOCK; STIFTUNG WARENTEST

kratzt, hat der Fahrer selbst Schuld. Die


Stadt muss nicht darauf hinweisen, dass
eine Bordsteinkante besonders hoch ist
und die Front eines Autos darüber-
schrammen kann. Der Fahrer eines
tiefergelegten Audi A 5 Sportback bleibt
auf 835 Euro Schaden sitzen.
Der Bordstein gehört nicht zur Park-
bucht, sondern begrenzt sie, urteilte
der Bundesgerichtshof. „Wegen dieser
Begrenzungsfunktion ist er nicht zum
Darüberfahren oder Überhangparken
konzipiert“ (Az. III ZR 550/13).

10/2014 Finanztest Recht und Leben 13


Gute Zinsen,
schlechte Zinsen
Girokonto. Zahlreiche Banken haben den Dispozins seit der Banken, die auf einen Strafzins verzich-
tet, wenn der Kunde auch noch seinen Dis-
dem Vorjahr deutlich gesenkt. Doch insgesamt bezahlen pokredit überzieht, wächst.
Kunden mit bis zu 14,25 Prozent noch zu viel.
Fairer Zins liegt weit unter 10 Prozent
Trotz der Fortschritte bleibt einiges zu tun.
Denn zu viele Banken schröpfen ihre Kun-

U nd sie bewegen sich doch. Nachdem


jahrelang fast nichts bei den hohen
Dispozinsen passiert ist, wirkt unsere hart-
Den Dispozins bezahlen Kunden, wenn sie
ihr Girokonto überziehen. Eine Umfrage
der Direktbank ING-Diba ergab, dass knapp
den stur weiter mit Dispozinsen, die in kei-
nem Verhältnis zu den Marktzinsen stehen.
Jeder Prozentpunkt mehr spült – grob
näckige Testarbeit jetzt. Knapp 250 der 1 504 20 Prozent der Kunden mit Girokonto jeden über alle Institute gerechnet – knapp 380
Banken im aktuellen Test haben ihren Dis- Monat im Dispo sind, die Mehrheit davon Millionen Euro in ihre Kassen. Laut Bundes-
pozins seit dem Vorjahr deutlich gesenkt. zwischen 500 und 1 500 Euro. bank beträgt das Kreditvolumen für Über-
Deutlich heißt: um mindestens einen Pro- Manche Kunden gehen sogar über den ziehungskredite rund 38 Milliarden Euro.
zentpunkt. In den vergangenen Jahren war eingeräumten Disporahmen hinaus. Auch Zum Stichtag unserer Untersuchung, am
die Bilanz deutlich schlechter. für sie gibt es eine gute Nachricht: Die Zahl 1. August 2014, verlangten noch 35 Banken

Unsere Tests, die Banken und die Politik


13

12

11
Finanztest
10 Die Räuber- veröffentlicht
banken
Prozent Dispozinsen. Banken können sich so günstig Geld
leihen wie lange nicht. Ihre Kunden müssen aber
immer noch unverschämt hohe Dispozinsen zahlen.
Wer tief im Minus ist, sollte Konsequenzen ziehen.
neben den Dis-
pozinsen erst-
D ass Banken bei ihren Kunden abkas- Die schlimmsten Abkassierer

5
sieren, ist nicht neu. Schon vor 80 Jah- Den höchsten Dispozins verlangt die Citi-
ren schrieb der Schriftsteller Erich Kästner bank von ihren Kunden. Mit 16,99 Prozent

mals auch die


in seinem Hymnus auf die Bankiers: „Der liegt der Zins knapp 16 Prozentpunkte über
kann sich freuen, der die nicht kennt! Ihr dem EZB-Leitzins. Nur Kunden mit dem
fragt noch immer: Wen? Sie borgen sich Konto Citibest kommen günstiger weg.
Geld für fünf Prozent und leihen es weiter Fast ebenso teuer mit 16,98 Prozent ist
zu zehn.“ die Santander Consumer Bank, wenn der
Zurzeit treiben es die Banken noch Kunde sein Konto mit mehr als 1 000 Euro
schlimmer. Sie borgen sich Geld für 1 Pro- überzieht. Wer mehr als 500 Euro in den

Finanztest stellt fest, dass


zent und leihen es weiter zu mehr als 11 Pro- Miesen ist, muss 13,98 Prozent bezahlen.

Regeln, nach
zent. Banken und Sparkassen ziehen den Die Sparkasse KölnBonn schröpft ihre
Zorn ihrer Kunden auf sich. Diese ärgern Kunden mit 13,99 Prozent für den Dispo
sich über den hohen Zins, den sie zahlen und auch bei der geduldeten Überziehung
müssen, wenn sie mehr ausgeben, als auf über den Dispo hinaus ist sie mit
ihrem Girokonto liegt. Beim Dispositions-
oder Überziehungskredit langen die meis-
ten Banken nämlich besonders gern hin.

die Dispofalle vor allem bei


Im Durchschnitt muss der Bankkunde

denen die Ban-


derzeit 11,6 Prozent bezahlen. Das hat eine
Finanztest-Analyse der Dispozinssätze von
57 Kreditinstituten ergeben. Seit Juni 2008
sind diese Zinsen nur um 0,6 Prozentpunk-
te gesunken, obwohl mehrere maßgebliche

4
Zinssätze des Kapitalmarktes eingebro-

kleinen Sparkassen und


chen sind.

ken den Zins


Der Leitzins der Europäischen Zentral-
bank (EZB) ist ein wichtiger Einflussfaktor
für das Zinsniveau in Europa. Er ist seit Juli
vergangenen Jahres von 4,25 Prozent in sie-
ben Schritten auf mittlerweile 1 Prozent
gesunken (siehe Grafik S. 13). Die Banken
konnten sich in den vergangenen zwölf

Finanztest
st Genossenschaftsbanken
Monaten also immer günstiger Geld

ändern.
leihen. Doch Dispokredite blieben für
die Kunden teuer.
Die Sparzinsen haben die Banken
dagegen flott gesenkt. Stand bei den
Top 20 der Tages- und Festgeldkonten
FOTOS: ISTOCK

im Oktober in Finanztest noch eine

entlarvt
4 vor dem Komma (Anlagesumme

lauert. Ihr Dispozins liegt


5 000 Euro), ist es heute meistens eine 2
(siehe Marktplatz S. 76).

12 Recht und Leben Finanztest 9/2009

3 mehrere
Räuberbanken:
k Ci
Citi-
i
im Schnitt etwa 0,5 Pro-
zentpunkte über dem der
bank (heute Targo- überregionalen Banken.
© Finanztest 2014

2 bank) und Santander


Consumer Bank ver-
Ilse Aigner, Bundesver-
braucherministerin, kün-
langen von einigen digt eine Studie zum Zins-
1 Kunden mehr als 16
Prozent Dispozins.
anpassungsverhalten der
Banken an.

0
2008 2009 2010 2011
Durchschnittlicher Dispozins (aus Finanztest-Untersuchungen)
3-Monats-Euribor (Zins für Kredite, die Banken sich untereinander geben)
Girokonto

einen Dispozins von 13 Prozent und mehr jetzt bei 8,95 Prozent. Die Raiffeisenbank As- Konto 2: Niedriger Dispozins, teures Konto
(Tabelle S. 16, rot markiert). Das sind 77 weni- bach-Sorga zwischen Fulda und Kassel ver- Kontoführung monatlich 15 Euro
ger als in der Untersuchung 2013. langt mit 10 Prozent jetzt 4 Prozentpunkte Jahrespreis 180,00 Euro
Ein fairer Dispozins müsste unserer An- weniger, die VR Bank Flensburg-Schleswig Dispozins 6,5 %
sicht nach zurzeit deutlich unter 10 Prozent 3,55 Prozentpunkte (Dispozins 9,95 Prozent) Dispokredit für zwölf Monate
liegen. Die Deutsche Skatbank verlangt so- weniger als im vergangenen Jahr. immer 1 000 Euro 65,00 Euro

gar nur 4,9 Prozent, die ING-Diba 7,95 Pro- Gesamtkosten pro Jahr 245,00 Euro

zent, die VR Bank Burglengenfeld 8,05 Pro- Augenwischerei mit niedrigem Zins In unserem Beispiel kommt das Konto mit
zent. Alle drei haben den Zins im Vergleich Einige Banken versuchen beim Dispo aller- dem günstigen Dispozins den Kunden übers
zum Vorjahr gesenkt. dings besser auszusehen, als sie sind. Des- Jahr mehr als 75 Euro teurer. Wir führen in
halb tauchen viele Spitzenreiter aus dem unserer Übersicht der günstigsten Ange-
Zins um bis zu 4 Prozentpunkte runter Vorjahr nicht mehr unter den Besten auf. bote deshalb nur noch Konten auf, die zwei
Offenbar hat unsere Hartnäckigkeit aber Sie bieten günstige Dispozinsen nur für Gi- Bedingungen erfüllen: einen Dispozins von
FOTOS: PICTURE ALLIANCE; HANS SCHERHAUFER

auch teure Banken zum Umdenken ge- rokonten mit hoher Kontoführungsgebühr. maximal 8,5 Prozent und eine Kontofüh-
bracht. Rund drei Viertel der über 100 Ban- Wer solche Konten wählt, um beim Dispo zu rungsgebühr von höchstens 7 Euro im
ken, die wir im Vorjahr mit 13 Prozent und sparen, trifft eine schlechte Wahl. Monat (Tabelle S. 16, grün markiert).
mehr als die größten Abzocker angepran-
gert haben, sind günstiger geworden. Gut Konto 1: Hoher Dispozins, günstiges Konto Sinkender Durchschnittszins trügt
die Hälfte hat ihren Zins sogar um mindes- Kontoführung 3,50 Euro im Monat, Der Durchschnitt der Dispozinsen in unse-
tens einen Prozentpunkt gesenkt. Jahrespreis 42,00 Euro rem Test verharrt seit Jahren auf einem
Die kleine saarländische Volksbank Nahe- Dispozins 12,75 % zweistelligen Wert. In diesem Jahr liegt er
Schaumberg machte den größten Schritt Dispokredit für zwölf Monate mit 10,65 Prozent unter dem Vorjahr. Doch
auf ihre Kunden zu. Sie verringerte den immer 1 000 Euro 127,50 Euro der Wert ist trügerisch. Denn die wachsende
Dispozins um 4,55 Prozentpunkte und liegt Gesamtkosten pro Jahr 169,50 Euro Bitte lesen Sie weiter auf Seite 18

Finanztest fragt 1 500 Ban-


ken nach ihrem Dispozins.
Unser Rat
Hunderte verweigern die
Auskunft. Meist sind es die Kredit. Der Dispositionskredit, der
Banken mit einem Dispozins zu Ihrem Girokonto gehört, ist der
über dem Durchschnitt von teuerste Kredit Ihrer Bank. Nehmen
11,76 Prozent – wie sich Sie ihn nur ausnahmsweise und für
hinterher herausstellt. kurze Zeit in Anspruch. Brauchen
Ilse Aigner, Bundesver- Sie eine größere Summe für längere
braucherschutzministe- Zeit, sollten Sie einen Abruf- oder
rin: „Mit 10 Prozent Dis- Ratenkredit wählen. Die Zinsen für
pozins müssten die Banken Finanztest verbucht zum Jahres- diese Kredite sind meist niedriger
locker ihre Kosten decken.“ anfang einen ersten Erfolg: Von (siehe Service S. 18).
den 350 teuersten Banken aus
dem Vorjahr haben knapp die Girokonto. Achten Sie bei einem
Hälfte die Zinsen gesenkt. Kontowechsel nicht nur auf den Dis-
Ernüchterung im Herbst: Von pozins. Wichtiger sind die monat-
1 500 Banken geben nur 400 lichen Kontoführungskosten und Ihre
Dispozinsen

Das Schweigen
Die Teuersten
Diese Banken verlangen einen Dispo-
zins von 13,75 Prozent und mehr. Der
Durchschnitt unseres Tests liegt für

der Banker Auskunft auf die einfache Frage


946 Banken bei 11,76 Prozent.

Möglichkeiten, am Automaten kos-


Anbieter Zinssatz Preisaus-
(Prozent) hang im
Internet
VR-Bank Aalen 6,82–15,321)2) j

Sparkasse Elbe- 11,25–14,751) j


Dispozinsen. Hunderte Banken verweigerten uns haben wir einen freien Mitarbeiter zum noch viel weniger Institute geantwortet Laut Bericht der Bundesbank waren die Elster
Nachschauen in die Filiale geschickt. haben als im vorigen Jahr. Deutschen im Monat Juni 2012 mit knapp
die Auskunft, als wir nach ihren Dispozinsen frag- Von Kunden mit schlechterhter Bonität ver- Mehr als zwei Drittel beantworteten un- 42 Milliarden Euro in den Miesen, der Lö-
Raiffeisenbank 14,252) N
Fischenich-

„Wie hoch ist Ihr Dispozins?“


ten. Kein Wunder, sie kassieren immer noch zu viel.

tenlos Bargeld zu holen. Viele Spar-


langen die VR-Bank Aalen und nd die Sparkasse sere Anfrage nicht. Oft haben wir den Zins wenanteil daran sind Dispokredite. Kendenich
Elbe-Elster noch mehr: Von n ihnen nehmen doch noch herausgefunden und festge- Es gibt aber auch Banken mit sehr güns- Targobank (Extra- 14,23 j
und Classic Konto)
ozent.
sie bis zu 15,32 und 14,75 Prozent. stellt: Fast alle Banken sind bei den Dis- tigen Dispozinsen, allen voran die VR-Bank
Volksbank Stendal 13,99 j
pozinsen immer noch zu teuer. Uckermark-Randow mit 4,50 Prozent (Kon-

M
Volksbank 13,95 j
it drei Klicks gelangt der Internetsur- fuhren wir, dass für das Überziehen des Gi- Banken fürchten Transparenz arenz Kunden, die zum Beispiel bei der Raiff- to Giro Komfort Plus). Alle Banken unter 9 Eisenberg
fer von der Seite der Raiffeisenbank rokontos 13 Prozent Zinsen fällig werden. Das ist das dritte Mal, dass wir so viele Ban- eisenbank Fischenich-Kendenich ein halbes Prozent zeigt die Übersicht auf Seite 15. Sparkasse 13,802) j
Gefrees zu den Preisen für Universaldünger, Schriftlich bekamen wir das aber nicht. nstitute, die alle
ken befragt haben: 1 566 Institute, Jahr ständig mit 1 000 Euro im Minus sind, Göttingen

Uwe Fröhlich, Präsident des


Rindenmulch und Balkonerde. Die Angaben Die Raiffeisenbank Gefrees ist eine der Girokonten für Privatkunden en anbieten. Wir zahlen gut 71 Euro Zinsen. Die Deutsche Ausreden und Schweigen Darmsheimer Bank 13,752) j

kassen und Genossenschaftsbanken


liefert das „Lagerhaus“, das die vielen in der teuren Banken und eine der vielen, die ihren wollten wissen, wie hoch ihrehre Dispozinsen Skatbank mit 5,25 Prozent kassiert dagegen Von den 1 566 angeschriebenen Banken und Kreissparkasse 13,752) j
Landwirtschaft beschäftigten Bankkunden Preis verstecken. Manche andere wollten sind und nach welchen Regeln geln sie diese er- nur gut 26 Euro. Sparkassen haben uns 357 Institute geant- Osterholz
„bei allen Fragen rund um die Landwirt- uns den Preis für den Dispo nicht einmal höhen oder senken. Der Dispo ist eine lukrative Einnahme- wortet. Bei allen anderen haben wir nach- Raiffeisenbank 13,752) j
Lauenburg/Elbe
schaft, Heim und Garten unterstützen will“. auf Nachfrage nennen. Längst ist bekannt, dass die Banken ihre quelle für viele Banken. Fast ein Drittel gefasst. Für 588 Kreditinstitute konnten wir
Raiffeisenbank 13,752) j
So offen ist die Bank nicht, wenn es um Die teuerste Bank, die wir fanden, ist die ssenhaft schröp-
Kunden mit dem Dispo massenhaft der Deutschen nehmen den Überziehungs- noch die Daten ermitteln, vorwiegend im
IA; ISTOCK

Urbach
die Konditionen für den Dispokredit zum Gefreeser aber nicht. Das ist die kleine Raiff- bnis war wieder
fen. Das Ergebnis kredit in Anspruch, 10 Prozent davon nicht Internet. Wenn der Preisaushang nicht auf
Sparkasse Duder- 13,752) j
Girokonto geht. Erst als wir anriefen und eisenbank Fischenich-Kendenich. Sie eulich Die Ban-
eulich.
unerfreulich. nur einmal oder zweimal im Jahr. Das den Seiten des Anbieters zu finden war, half
FOTOLIA;

stadt

Bundesverbands der Volks-


FOTOS: FOTOLI

im Test bieten günstige Dispozinsen


hartnäckig nimmt 14,25 Prozent fürs Konto- ken fürchten Trans- hat das Forschungsinsti- manchmal eine Suchmaschine. Volksbank 13,752) j
nachfrag- überziehen, wollte uns das aber arenz so sehr,
parenz tut Emnid heraus- Die meisten Banken, die in der Tabelle der Altshausen
ten, er- ebenfalls nicht verraten. Hier ass uns diesmal
dass gefunden. teuersten auftauchen, haben wir erst durch Volksbank Baden- 13,752) j
Baden Rastatt
eigene Recherche entlarvt. Doch die Kon-
Volksbank Bruh- 13,752) j
ditionen von mehr als einem Drittel (621)
rain-Kraich-Hardt
der Banken blieben im Dunkeln.
Volksbank Vogt- 13,752) j
Wir haben keine Mühen gescheut und land
mit vereinten Kräften telefoniert: Redak-

und Raiffeisenbanken, emp-


Stadtsparkasse 13,00–13,751)2) j

nur bei teuren Kontomodellen.


teurin, Praktikanten, freiwillige Helfer, auch Hameln
der Chefredakteur von Finanztest und sogar Raiffeisenbank 7,75–13,751)2) j
Bad Saulgau
der Vorstand der Stiftung Warentest – so
j = Vorhanden. N = Nicht vorhanden.
wichtig war uns das Thema.
1) Abhängig von der Bonität des Kunden.
Von den Verweigerern bekamen wir er- 2) Daten vom Anbieter nicht bestätigt.
staunliche Begründungen. So hieß es bei Stand: 1. September 2012

Unser Rat
Teurer Kredit. Überziehen Sie Ihr
Girokonto nur im Notfall und nur
für kurze Zeit. Der Dispositons-
Sie aber auch auf die Kontoführungs-
gebühr. Günstige Girokonten finden
Sie unter www.test.de/girokonten.
fiehlt den Mitgliedsbanken, über
kredit ist der teuerste Kredit ei-

die Höhe der Dispozinsen nicht Überziehung. Seien Sie vorsichtig,


ner Bank. Günstiger sind meist Wichtiger Unterschied. Der Dispo-
Abruf- oder Ratenkredite. kredit heißt bei manchen Banken im
Preisaushang auch „eingeräumte
Besser wechseln. Wechseln Sie Überziehung“. Wenn Sie darüber hi-
Ihre Bank, wenn sie zu den teuren naus Ihr Girokonto überziehen, wird es
gehört und Sie den Dispositionskre- noch teurer. Sie sind dann in der „ge-
dit häufiger brauchen. Erkundigen duldeten Überziehung“. Der Zinssatz

nur in den Filialen, sondern auch


Sie sich vorher bei der neuen Bank, dafür liegt zwischen 4 und 6 Prozent-

0
wenn Sie den Dispokredit überzie-
wie hoch Ihr Dispo sein wird. Achten punkten höher als für den Dispokredit.

12 Recht und Leben Finanztest 11/2012 11/2012 Finanztest Recht und Leben 13

im Internet zu informieren. Er fin- hen. Immer noch kassieren dann


det 14 Prozent viel zu hoch. viele Banken extra ab. Diese „ge-
duldete Überziehung“ kostet 2 bis 5
Prozentpunkte mehr als der Zins für

2012 2013 2014


den vereinbarten Dispokredit.
0
Leitzins der Europäischen Zentralbank Recht und Leben 15
Die Günstigsten und die Teuersten
Banken mit günstigem Dispozins bis 8,5 Prozent und einer Kontoführungsgebühr von maximal 7 Euro pro Monat ( ) und teure
Anbieter Zinssatz Preis- Anbieter Zinssatz Preis- Anbieter Zinssatz Preis-
(Bezeichnung des (Prozent) aushang (Bezeichnung des (Prozent) aushang (Bezeichnung des (Prozent) aushang
Kontos) im Kontos) im Kontos) im
Internet Internet Internet
Überregionale Banken und Direktbanken Bayern Hessen
Deutsche Skatbank 4,90 j PSD Bank Nürnberg 7,50 j VR Bank Untertaunus 6,628) N
(Vorteil Zins Paket)
Evangelische Dar- E 6,02 j Raiffeisenbank 7,50 N
lehnsgenossenschaft Donaumooser Land Raiffeisenbank 7,75 j
(Mobil Dispo) Oberursel
Pax-Bank (Classic, Giro, E 6,792) j
Compact) PSD Bank München 7,65 j Volksbank Ober-Mörlen 7,751) N

Fidor Bank 6,804) j Raiffeisenbank 7,71 N PSD Bank Hessen- 8,00 j


Türkheim (Plus) Thüringen
Bank für Kirche und 6,96 j
Diakonie PSD Bank Nieder- 7,74 j Frankenberger Bank 8,21 j
bayern-Oberpfalz (Klassik, Online,
DAB Bank 7,50 j
Komfort)
Raiffeisenbank 7,901) N
1822direkt 7,74 j
Alxing-Bruck Raiffeisenbank 8,502) N5)
Santander Bank 7,89 j Offenbach/M.-Bieber
VR Bank München 7,90 j
(1/2/3 Konto) (Onlinekonto)
Land
Cortal Corsors 7,90 j Volksbank Modau 8,50 j
Hallertauer Volksbank 8,00 j
DKB 7,902) j (Ideal, Direkt) Raiffeisenbank Borken 13,951) N

ING-Diba 7,95 j VR Bank 8,052) j Volksbank Schupbach 13,501) N


Burglengenfeld
Targobank 7,996) j VR Bank Untertaunus 13,23 N
(Online-Konto) Raiffeisenbank 8,15 N5) (Girokonto ohne
Pfaffenwinkel Zinspaket)
Ethik Bank 8,00 j
Sparkasse Pfaffen- 8,172) N5) Mecklenburg-Vorpommern
Netbank 8,00 j
hofen (GiroPremium)
Volksbank Eisenberg 8,002) j Pommersche 7,50 j
Hausbank München 8,211) N Volksbank
Direkt
Raiffeisen-Volksbank 8,31 N
Santander Consumer 8,15 j Niedersachsen
Neuburg/Donau
Bank (Bis 500 Euro) PSD Bank Braun- 7,45 j
Raiffeisenbank Weil Bis zu N
schweig
Evangelische Kredit- 8,452) N5)
und Umgebung 14,251)3)
genossenschaft Volksbank 7,96 N5)
Kreis- und Stadt- 13,751) N
Westerstede
Targobank (Extra 13,95 j
sparkasse Dinkelsbühl
Konto, Classic Konto)7) Volksbank Stade- 8,25 j
Raiffeisenbank Grainet 13,751) N
Cuxhaven (Net)
Targobank (Aktiv Konto)7) 13,28 j
Raiffeisenbank Pfaf- 13,751) N
Volksbank West- 8,501) N
Baden-Württemberg fenhofen a. d. Glonn
rhauderfehn
Raiffeisenbank 5,0010) N Raiffeisenbank 13,50 1) N
Sparkasse Scheeßel 13,031) N
Gammesfeld Oberaudorf
PSD Bank RheinNeckar 5,14 j Raiffeisenbank Sinzing 13,501) N Nordrhein-Westfalen
Saar (Direkt Gold) PSD Bank Köln 5,60 j
VR-Bank Landsberg- 13,492) j
Kreissparkasse 6,40 N Ammersee (Premium, Zinspaket)
Tübingen (Gehalts- Bank für Kirche und E 6,32 j
Raiffeisenbank Anger 13,251) N
eingang ab 5 000 Euro) Caritas
Raiffeisenbank Bis zu N
PSD Bank Karlsruhe- 6,70 j
Wallgau-Krün 13,253) DKM Darlehnskasse E 6,55 N5)
Neustadt Münster
Genossenschaftsbank 13,001) N
PSD Bank Rhein- 7,14 j
München PSD Bank Westfalen- 7,00 j
NeckarSaar (Direkt) Lippe (Direkt Premium)
Raiffeisenbank 13,001) N
Volksbank Göppingen 7,45 j
Stauden Volksbank Kierspe 7,001) N
(Online) (Direkt Konto)
Raiffeisenbank 13,001) N
Volksbank Ammerbuch 7,502) j
Trostberg-Traunreut Bank im Bistum Essen E 7,46 N
(Mkomplett – für PSD Bank Köln (Direkt) 7,60 j
Mitglieder) Volksbank Vilshofen 13,001) N
Aachener Bank 8,10 j
Volksbank Heilbronn 3,45– N Berlin (Komplett)
8,053) PSD Bank Berlin- 6,65 j
PSD Bank Rhein-Ruhr 8,31 j
Kreissparkasse 8,15 N Brandenburg
Tübingen (Gehalts- Raiffeisenbank 8,502) N5)
Brandenburg Aldenhoven
eingang ab 4 000 Euro)
VR-Bank Uckermark- 6,84 j Volksbank Westenholz 14,251) N
VR Bank Schwäbisch 8,272) j
Randow (Direkt, (Limit 2)
Hall-Crailsheim
Komfort)
Raiffeisenbank 8,402) j Volksbank Kierspe 13,751)9) N
Stadtsparkasse 8,212) N5) (Basis Konto, Komfort
Schrozberg-Rot am See
Schwedt Konto)
(GiroOnline, GiroPlus)
Raiffeisenbank 13,061) N Hamburg Volksbank Heimbach 13,2071) N

Aulendorf Edekabank 7,392) N5) Stadtsparkasse Wetter 13,08 N5)

16 Recht und Leben Finanztest 10/2014


Girokonto

Banken ab 13 Prozent ( ).
So haben wir getestet
Anbieter Zinssatz Preis- Im Test Zinssatz
(Bezeichnung des (Prozent) aushang
Kontos) im Finanztest hat im Juli 2014 alle Banken Günstige Institute verlangen für den Dis-
Internet in Deutschland angeschrieben und nach pokredit einen Zins von maximal 8,5 Pro-
Volksbank Rhein- 13,02 N5) den Zinssätzen für Dispositionskredite zent. Haben die Konten verschiedene
Lippe (Online)
gefragt. Insgesamt 1 504 Institute bieten Zinssätze, darf der monatliche Kontofüh-
Rosbacher Raiffeisen- 13,001) N
bank
ein Girokonto für Privatkunden. rungspreis maximal 7 Euro betragen.
Nur 435 Banken haben unsere Anfrage Teure Banken verlangen einen Zinssatz
Volksbank Dortmund- 13,002) j
Nordwest beantwortet. Die Konditionen weiterer von 13 Prozent und mehr. Gilt der Zins-
Rheinland-Pfalz 551 Institute haben wir im August 2014 satz nur für ein bestimmtes Konto, steht
PSD Bank Koblenz 7,65 j über das Internet erhoben (Fußnote 2). der Name hinter dem Anbieternamen.
Volksbank Bitburg 13,601) N Zu den verbliebenen 518 Banken und Das Konto von Sparkassen und Genos-
Raiffeisenbank Irrel 13,251) N
Sparkassen haben wir im selben Monat senschaftsbanken bekommen meist nur
Raiffeisenbank Kaiser- 13,251) N
Tester in die Filialen geschickt (Fuß- Kunden aus dem Geschäftsgebiet.
sesch-Kaifenheim note 1).
Raiffeisenbank 13,251) N Wir haben überregionale Banken und Preisaushang im Internet
Mehring-Leiwen Direktbanken zusammengefasst und alle Wir haben geprüft, ob die Banken den
Raiffeisenbank 12,49– N anderen Kreditinstitute nach Bundeslän- Preisaushang im Internet veröffent-
Unterwesterwald 13,001)3)
dern sortiert. Wir führen die Banken mit lichen. Fehlt er, aber der Dispozins ist an
Saarland den günstigsten und teuersten Zinssät- anderer Stelle zu finden, haben wir das
VR Bank Saarpfalz 13,901) N
zen auf. mit der Fußnote 5 gekennzeichnet.
Sachsen
Volksbank Mittweida 7,99 j

Volks- und Raiffeisen- 8,252) j


bank Muldental Dispozinsen der überregionalen Banken mit den meisten Girokonten
Sachsen-Anhalt
Sparkasse Mansfeld- 8,26 j
Südharz
Schleswig-Holstein
Sparkasse Holstein 6,24 j
(Bonität 1)
PSD Bank Kiel 7,82 j

Sparkasse Holstein 13,24 j


(Bonität 3) Commerzbank Deutsche Bank Postbank
Thüringen
VR Bank 6,00 j 9,40 bis 11,40 8,80 bis 11,80 9,30 bis 11,95
Westthüringen Prozent1) Prozent2) Prozent1)
(für Mitglieder)
Volksbank Saaletal 6,95 j

Sparkasse Jena-Saale- 7,11 j


Holzland (giro ideal.de,
giro ideal.de X-tra) Targobank
Sparkasse Jena-Saale- 8,11 j
Holzland (giro ideal 7,99
7 bis 13,95 1) Je nach Kontomodell.
X-tra)
Prozent1) 2) Anhängig von der
Kreissparkasse 8,49 j Bonität des Kunden.
Saalfeld-Rudolstadt
(Giro X-tra)
Volksbank und Raiff- 13,001) N
eisenbank Eisenach Vergebliche Mühe
Volksbank Eisenberg 13,452) j

j = Ja. N = Nein. Genossenschaftsbanken mauern


E = Angebot regional und/oder auf bestimmte
Personengruppen eingeschränkt.
1) Datenerhebung vor Ort durch Testpersonen. Für drei Banken können wir keinen zins, keine gesicherte Dokumentation.
2) Daten über das Internet erhoben. Dispozins nennen. Sie haben uns nicht j Raiffeisenbank Emtmannsberg, kein
3) Abhängig von der Bonität des Kunden..
4) Zinshöhe abhängig von Facebook-Likes. geantwortet, keinen Preisaushang im Preisaushang in der Filiale, auf Nach-
5) Kein Preisaushang, aber Konditionen im Internet. Internet und jeweils zwei Tester waren frage keine Antwort.
6) Keine Zinsbelastung für die ersten 50 Euro.
7) Nur für Bestandskunden. vor Ort erfolglos. j Volksbank Baumberge, Preisaushang

8) Bis Überziehung von 5 000 Euro. j Raiffeisenbank Neudenau-Stein-Her- vorhanden, Dispozins konnte nicht ge-
9) Bis Überziehung von 2 500 Euro.
10) Nur für Einwohner von Gammesfeld.
Stand: 1. August 2014
bolzheim, Preisaushang ohne Dispo- sichert dokumentiert werden.
0
10/2014 Finanztest Recht und Leben 17
Girokonto

Fortsetzung von S. 15 Kunden, dem er einen so hohen Zins berech- Abenteuerliche Ausreden der Banken
Zahl der teuren Konten mit niedrigem Dis- nen würde. Akzeptabel finden wir das Vor- Nachfragen half oft nicht. Die Tester beka-
pozins drückt den Schnitt. Die Spanne der gehen der Bank nicht. Denn mit dem Wert men abenteuerliche Ausreden zu hören. Ein
Zinsen, die sich hinter dem Durchschnitt im Preisaushang lässt Maisterl sich die Mitarbeiter der Raiffeisenbank Emtmanns-
verbirgt, ist groß. Möglichkeit offen, den höchsten Dispozins berg im Landkreis Bayreuth sagte, er wisse
zu nehmen. Und Kunden mit besserer Boni- den Dispozins selbst nicht. Ein anderer kün-
Unverschämte Forderung tät erfahren nicht, was sie zahlen müssten. digte an, der Zins werde nach Eingang des
Zu viele Banken verlangen immer noch un- ersten Gehalts vereinbart.
verschämt hohe Dispozinsen – in der Spitze Banken verweigern uns die Auskunft Die Raiffeisenbank im Südlichen Bayri-
14,25 Prozent. Dabei können sie selbst sich Die Raiffeisenbank Weil und Umgebung hat schen Wald teilt den Dispozins erst bei der
Geld zu Niedrigstzinsen
zinsen borgen. uns ihren Preisaushang üb übrigens auf unsere Kontoeröffnung mit, die Raiffeisenbank
äischen Zentral-
Bei der Europäischen Anfrage nicht g geschickt, auch im Heidenheimer Alb nennt ihn nur im Rah-
bank zahlten sie dafür zum Internet iist er nicht ver- men einer Bankberatung und die Volksbank
Stichtag des Tests nur 0,15 öffentlicht. Ein Testkunde
öffentlic Langendernbach gibt keine Auskunft, weil
Prozent. Noch wichti- musste
muss für uns in der die Zinsen sich ja ständig änderten und
ger ist für viele der Filiale nachsehen.
Filia dann nicht mehr stimmen würden, wenn
3-Monats-Euribor, or, Der
De Fall ist typisch. das Konto eröffnet wird.
zu dem sich die ie Die meisten Ban-
D Oft sind es die teuren Banken, die ihren
Banken gegensei- k
ken verweigern Kunden den Zins verschweigen. Das hat
tig Geld leihen. Err u
uns noch immer mittlerweile Tradition.
lag im August beii die
d Angabe ihres
0,21 Prozent. D
Dispozinses. Wir Politik tut wenig
Die Banken ver- r- h
haben wie im Vor- Sehr viele Banken veröffentlichen den Dis-
teidigen ihre hohenen jah
jahr alle deutschen pozins nach wie vor auch nicht im Internet,
Zinsen gern mit dem Ban
Banken mit Gehalts- sodass für Bankkunden kaum ein Vergleich
Hinweis auf ihr Risiko, und RRentenkonten an- möglich ist. Dabei haben selbst die eigenen
dass Kunden ihren n Dispo geschrieben: von der
geschri Bankenverbände ihre Mitgliedsbanken auf-
nicht zurückzahlen.n. Doch das überegion
überegionalen Großbank gefordert, den Dispozins auf den Internet-
passiert kaum. Die ie wenigen Ban- mit Millionen Girokonten
G bis zur seiten öffentlich zu machen. Passiert ist bis-
ken, die uns die Frage b
beantwortet haben,
h b kleinen
kl i G
Genossenschaftsbank
h f mit weni- her wenig.
nannten eine Ausfallwahrscheinlichkeit gen hundert Girokonten – insgesamt Justiz- und Verbraucherschutzminister
zwischen 0 und 3,81 Prozent. 1 504 Kreditinstitute. Heiko Maas setzt sich für eine Beratungs-
Unsere Fragen waren für alle gleich ein- pflicht der Banken ein. Banken sollen Kun-
Undurchsichtig für Kunden fach: Wie hoch sind die Dispozinsen und den, die lange im Dispo sind, auf günstigere
Den höchsten Dispozins haben wir bei nach welchen Regeln werden sie erhöht Angebote wie Abruf- oder Ratenkredite hin-
der Volksbank Westenholz und der Raiff- oder gesenkt? Nur 435 Banken antworte- weisen. Erste Banken reagieren: Die ING Di-
eisenbank Weil und ten. ba verschickt künftig „Warnbriefe“, die Com-
Umgebung gefun- Um für die mehr merzbank druckt einen Warnhinweis auf
den. Beide verlangen Heiko Maas,Bundesjustiz- und als 1 000 fehlenden den Kontoauszug. j
von Kunden mit Verbraucherschutzminister, sagt Banken den Zins zu
schlechter Kredit- im August 2014: „Die Höhe der erfahren, haben wir
würdigkeit bis zu Dispozinsen sollte auch im Internet im Internet recher-
14,25 Prozent. vergleichbar sein. Das wird es den chiert. Das hat bei Service
Wir haben bei der Banken immer schwerer machen, 551 Banken zum Ziel
noch so hohe Dispozinsen zu ver- Einen Überblick über aktuelle und frühe-
Raiffeisenbank Weil geführt, zum Teil
langen.“ re Dispozinsen aller Banken und Sparkas-
und Umgebung nach langer Suche.
sen aus unseren Tests finden Sie unter
nachgefragt, warum Zu 518 Banken ha-
der Dispo angesichts ben wir Tester ge- test.de/dispo
niedriger Marktzinsen so hoch ist. Der Chef schickt, die vor Ort den Dispozins in Er- Günstige Angebote für einen Ratenkredit
FOTOS: PICTURE ALLIANCE / DPA

einer der kleinsten Banken Oberbayerns mit fahrung bringen sollten. Das ist ihnen nicht finden Sie monatlich aktuell unter
rund 2 500 Kunden, Franz Maisterl, sagte immer gelungen. In vielen Filialen haben test.de/ratenkredite
uns: „Der durchschnittliche Zins für Dis- unsere Tester keinen Preisaushang gefun-
Welche Banken günstige Girokonten
pokredite bei uns beträgt aktuell 6,08 Pro- den, obwohl die Banken verpflichtet sind,
anbieten, können Sie nachschauen unter
zent. Unsere Dispozinssätze variieren je ihn zu veröffentlichen. Bei solchen Banken
nach Bonität von 2 Prozent bis 14,25 Pro- wissen die Kunden nicht, auf welchen Zins test.de/girokonten
zent.“ Laut Maisterl gebe es praktisch keinen sie sich einlassen.

18 Recht und Leben Finanztest 10/2014


Minikameras

Kameras an der Windschutzscheibe,


unter dem Rückspiegel oder auf
dem Armaturenbrett – der Gebrauch
von Dash- und Actioncams ist in
Deutschland umstritten.
Es spielt rechtlich eine Rolle, warum
jemand filmt.

Ich sehe was,


was Du nicht siehst
Minikameras. Montiert auf dem Armaturenbrett oder Unser Rat
an der Windschutzscheibe – Kameras im Auto sind
längst keine Ausnahme mehr. Aber: Ist es rechtens per- Motiv. Solange Sie nur Aufnahmen
manent alles aufzuzeichnen? „Jein“ lautet die Antwort. für sich selbst und Ihren privaten,
persönlichen Bereich machen, ist
die Nutzung von Minikameras un-
problematisch. Verwenden Sie eine

I ch finde nichts Schlechtes daran, wenn


hinter jedem Mercedes-Stern eine Dash-
cam angebracht ist. Unsere Arbeit als Rich-
stritten. Mitte August urteilten die Richter
des Verwaltungsgerichts in Ansbach (Bay-
ern): Wer eine Kamera im Auto montiert,
Dash- oder Actioncam aber, um bei-
spielsweise Bilder ins Netz zu stellen
oder Beweismaterial für den Fall ei-
ter würde das deutlich erleichtern und die um andere Verkehrsteilnehmer zu filmen, nes Unfalls zu sammeln, kann die
Prozesse würden im Allgemeinen um eini- und die Aufnahmen anschließend an die Datenschutzaufsichtsbehörde Sie
ges günstiger“, sagt eine Richterin im Ge- Polizei weitergibt, verstößt gegen das Bun- verpflichten, dies zu unterlassen und
spräch mit Finanztest. desdatenschutzgesetz (Az. AN 4 K 13.01634). die Daten zu löschen.
Gemeint sind Kameras auf dem Armatu-
renbrett, dem „dash board“, wie es auf Eng- Erstes Urteil zur Dashcam-Nutzung Ausland. Falls Sie eine Minikamera
lisch heißt. Eine Dashcam bezeichnet daher Das Urteil aus Ansbach ist das erste Urteil, nutzen und ins Ausland fahren,
eine Kamera, die Autofahrer auf dem Ar- das in Deutschland zum Gebrauch einer prüfen Sie, ob das dort erlaubt ist.
maturenbrett anbringen. Diese zeichnet un- Minikamera gefallen ist. Der Autofahrer, ein Einen Überblick über die unter-
unterbrochen das Verkehrsgeschehen und Rechtsanwalt aus Mittelfranken, zeigte re- schiedlichen Regelungen bietet
alle Beteiligten auf. Datenschutzrechtlich
ist der Einsatz solcher Kameras im Auto um-
gelmäßig Verkehrsverstöße bei der Polizei
an und lieferte die Beweisbilder teilweise
unsere Infografik auf Seite 21.
0
10/2014 Finanztest Recht und Leben 19
Immer mehr Fahrradfahrer sind mit
Minikameras unterwegs. Radfahrer
befestigen die Kameras meist am
Helm, manchmal auch am Lenker.

Kreis ist ein Gremium, das für Datenschutz


im nichtöffentlichen Bereich zuständig ist.
Ihm gehören die Datenschutzbeauftragten
der Länder an und die Bundesdatenschutz-
beauftragte, Andrea Voßhoff. Wichtigstes
Ziel des Düsseldorfer Kreises ist es, einheit-
liche und überregionale Positionen in Da-
tenschutzfragen zu erarbeiten. Dazu gehört
auch die rechtliche Einordnung von Dash-
cams.
Im Februar 2014 hatte der Düsseldorfer
Kreis einen verbindlichen Beschluss für alle
Bundesländer veröffentlicht. Darin heißt es:
„Wir machen darauf aufmerksam, dass der
Einsatz von Dashcams – jedenfalls sofern
dieser nicht ausschließlich für persönliche
oder familiäre Tätigkeiten erfolgt – daten-
schutzrechtlich unzulässig ist.“
Veröffentlichte Beschlüsse sollen die je-
gleich mit. Die zahlreichen Anzeigen des ken, geschweige denn, sich dem entziehen weiligen Datenschutzbehörden der Länder
Dashcam-Nutzers führten dazu, dass die können. Der Präsident des Bayerischen Lan- durchsetzen – Thomas Kranig handelte in
Polizei um Rat beim Präsidenten des Bayri- desamtes für Datenschutzaufsicht, Thomas Bayern bereits nach diesem Beschluss.
schen Landesamts für Datenschutzaufsicht, Kranig, ist deshalb der Ansicht: „Das
Thomas Kranig, suchte. Kranig hörte den Interesse, für den eher theoretischen Fall Wer kontrolliert die Dashcam-Nutzer?
Autofahrer an – dieser wollte sein Verhalten eines Verkehrsunfalls Videoaufnahmen als Zulässig sind die Kameras, wenn die Auf-
aber nicht ändern. So erließ das Landesamt Beweismittel zur Hand zu haben, kann die- nahmen für private Zwecke gemacht wer-
einen Bescheid, in dem es dazu aufforderte, den. Nur: Wer soll die Motive der Einzelnen
die Kamera zu entfernen und alle bislang kontrollieren, und lassen sich diese über-
gemachten Aufnahmen zu löschen. Der „Es ist schon recht haupt überprüfen?
Rechtsanwalt sah das nicht ein und klagte Ulrich Lepper ist der Ansicht: „Wenn es
gegen den Bescheid. Die Sache landete vor
unwahrscheinlich, um die Motive geht, ist im Einzelfall zu ent-
dem Verwaltungsgericht. dass eine Kamera scheiden, ob Behauptungen nachvollzieh-
im Auto dazu dient, bar und glaubhaft sind oder bloß Schutz-
Aufnahmen für Privatbereich erlaubt behauptungen. Videoaufnahmen für rein
Das Gericht hat den Bescheid des Landes-
die Fahrt des persönliche Zwecke können zwar zulässig
amtes wegen eines angeblichen Formfehlers Tages am Abend sein. Es ist aber schon recht unwahrschein-
aufgehoben, aber gleichzeitig klargestellt, nochmal mit der lich, dass eine Kamera dauerhaft im Auto
dass das Filmen von Verkehrsteilnehmern betrieben wird, um die Autofahrt des Tages
unzulässig ist, wenn die Aufnahmen den Familie anzusehen.“ abends noch einmal als Videofilm mit der
persönlichen und familiären Bereich verlas- Ulrich Lepper,
Familie anzusehen.“ Da es aber unmöglich
sen. Das ist etwa der Fall, wenn sie der Polizei Datenschutzbeauftragter von ist, die Motive der Nutzer objektiv zu prü-
übergeben oder ins Netz gestellt werden. Nordrhein-Westfalen fen, wird es bei Kontrollen auf die Auskünfte
Wegen grundsätzlicher Bedeutung dieser der Auto- oder Radfahrer und auf deren Ver-
Sache hat das Verwaltungsgericht Berufung halten ankommen.
zugelassen. sen gravierenden Eingriff in das Persönlich- In eindeutigen Fällen können die Daten-
Bei Redaktionsschluss lag die Urteils- keitsrecht der anderen Verkehrsteilnehmer schutzbehörden oder die Polizei eingreifen.
begründung noch nicht vor, deshalb kann nicht rechtfertigen.“ Wie bei dem des Rechtsanwalts aus Mittel-
an dieser Stelle noch nicht gesagt werden, Dem stimmt Ulrich Lepper zu, Vorsitzen- franken, der die Aufnahmen gemacht hatte,
wie der Fall weitergehen wird. der des Düsseldorfer Kreises und Daten- um sie zu verwenden und an Dritte weiter-
Die mobilen kleinen Kameras benutzen schutzbeauftragter Nordrhein-Westfalens: zugeben. Gleiches gilt, wenn jemand vor-
längst auch Radfahrer. Häufig wollen sie für „Entscheidend ist, dass wir nicht in einer Ge- gibt, Aufnahmen nur für private Zwecke zu
FOTO: SONY

den Fall eines Unfalls Beweismaterial zur sellschaft leben wollen, in der jeder Mensch verwenden, aber nachweislich an Dritte wei-
Hand haben. So werden Verkehrsteilneh- den anderen überwacht. Davon geht auch tergibt. Bleibt aber die Frage: Was ist mit
mer gefilmt – meist ohne dass sie es mer- unsere Verfassung aus.“ Der Düsseldorfer Bildern, die für rein private Zwecke aufge-

20 Recht und Leben Finanztest 10/2014


Minikameras

Diese Regeln gelten im Ausland


Kameras im Auto, die das Verkehrsgeschehen aufzeichnen,
sind in Deutschland aus datenschutzrechtlichen Gründen
umstritten.
In Österreich ist die Überwachung aus dem Auto bereits
seit Anfang 2012 verboten. Wer dort trotzdem filmt,
muss mit einem Bußgeld bis zu 25 000 Euro rechnen. FIN

In vielen anderen Ländern sind Dashcams allerdings N


S
erlaubt, solange sie das Sichtfeld des Autofahrers
EST
nicht einschränken. Folgendes gilt im Ausland:
RUS
LV

DK
Dashcams Dashcams LT
IRL
erlaubt verboten
BY
GB NL
Dashcams Keine
umstritten Angaben PL
D
B UA
A = Österreich I = Italien L CZ
AL = Albanien IRL = Irland
AND = Andorra L = Luxemburg SK
B = Belgien LT = Litauen A MD
F CH
BG = Bulgarien LV = Lettland H
BIH = Bosnien-Herzegowina M = Malta FL RO
BY = Weißrussland MD = Moldawien
SLO
S
CGO = Montenegro MK = Mazedonien
CH = Schweiz N = Norwegen BIH
B
CZ = Tschechische Republik NL = Niederlande
HR SRB
D = Deutschland P = Portugal
P BG
AND I
DK = Dänemark PL = Polen CGO
C
E = Spanien RO = Rumänien E MK
M
EST = Estland RUS = Russland AL
F = Frankreich TR = Türkei TR
FIN = Finnland S = Schweden GR
G
FL = Liechtenstein SK = Slowakei
GB = Großbritannien SLO = Slowenien
GR = Griechenland SRB = Serbien
H = Ungarn UA = Ukraine
HR = Kroatien © Finanztest 2014 M

nommen wurden, aber einen Unfall oder einbringen. Der Autofahrer wollte das ver- Beweismittel nicht zu. Er führte an, dass die
ein Verbrechen beinhalten. Sollen solche hindern und argumentierte, dass ihn die Verwendung der Kamera im Auto und das
Bilder als Beweismittel in Gerichtsprozes- Aufnahmen in seinem Grundrechten ver- permanente anlasslose Filmen des Straßen-
sen zulässig sein? letzten. Die Richterin sah das anders: „Nach verkehrs gegen das Bundesdatenschutz-
Zu entscheiden ist in solchen Fällen einem Unfall wird regelmäßig alles doku- gesetz verstößt – und gegen das Kunst-
immer, ob die Interessen des Dash- oder mentiert und per Kamera festgehalten. Da- urhebergesetz. Demzufolge dürfen Bilder
Actioncam-Nutzers – oder die der übrigen gegen hat noch nie jemand etwas gesagt. nur mit Einwilligung des Abgebildeten öf-
Verkehrsteilnehmer überwiegen und wel- Aber warum sollen Bilder, die der Beweis- fentlich gemacht werden.
che Personen schutzwürdiger sind. aufnahme dienen, nicht schon vorher ge- Der Richter hielt fest: Wenn jeder Bürger
macht worden sein? Solange zweckfrei ge- Kameras ohne jeden Anlass nicht nur in ei-
Als Beweise vor Gericht umstritten filmt und das Material in den Kameras nem Pkw, sondern auch an seiner Kleidung
Eine Münchener Amtsrichterin hat 2013 pri- automatisch überschrieben wird, sehe ich befestigen könne, gebe man das Recht auf
vate Aufnahmen eines Fahrradfahrers, die keine Probleme.“ informationelle Selbstbestimmung prak-
er mit einer Minikamera gemacht hatte, als Ihr Kollege am Amtsgericht München hat tisch auf.
Beweismittel in einem Prozess zugelassen in einem anderen Fall erst vor wenigen Wo-
(Az. 343 C 4445/13). chen anders entschieden und Bilder einer Bilder können eigene Schuld belegen
Es ging um den Streit zwischen einem Minikamera nicht zugelassen. Für den Radfahrer aus dem vorhergegange-
Autofahrer und einem Radfahrer. Es kam zu Es ging um den Streit zwischen zwei Auto- nen Urteil ging der Schuss übrigens nach
einem Unfall, der Radfahrer zog sich Verlet- fahrern und die Frage, wer an einem Unfall hinten los. Seine Bilder zeigten, dass er den
zungen zu und forderte 3 000 Euro Scha- schuld sei (Az. 345 C 5551/14). Zeugen gab es notwendigen Abstand zum Auto nicht ein-
denersatz vom Autofahrer. Der Radfahrer keine, wohl aber Aufnahmen der Dashcam gehalten und den Unfall so überwiegend
wollte seine Aufnahmen als Beweismaterial aus einem der Autos. Der Richter ließ sie als selbst verschuldet hatte. j

10/2014 Finanztest Recht und Leben 21


Alt-Bundespräsident Walter Scheel
und Ehefrau Barbara auf dem Weg zu
einem Fest anlässlich Scheels 93. Ge-
burtstag in Bad Krozingen. Dort lebt
der heute 95-Jährige, der an Demenz
erkrankt ist, in einem Pflegeheim. Sei-
ne Frau trifft für ihn Entscheidungen –
sie hat eine Vorsorgevollmacht. Toch-
ter Cornelia Scheel (kleines Bild) hat
eine Kontrollbetreuung beantragt.

seine Ehefrau Barbara als Bevollmächtigte


bestimmt. Damit kann sie für ihn Entschei-
dungen treffen. Ein Mitspracherecht bei der
Betreuung ihres Vaters hat Cornelia Scheel
nicht.
Was vielen oft nicht klar ist: In
Deutschland vertreten Angehörige
oder Ehepartner nicht automatisch
die Interessen ihrer Angehörigen.
Ohne Vorsorgevollmacht dürfen
Ehepartner oder erwachsene Kin-
der nicht für sie sprechen und han-
deln. Deshalb ist es sinnvoll, früh-
zeitig in einer Vorsorgevollmacht
alles zu regeln. Der Bevollmächtigte
übernimmt dann die Gesundheits-
fürsorge und bestimmt, wo der
Betroffene wohnt. Er vertritt ihn ge-
genüber dem Pflegeheim und Be-
hörden. Hat er eine Bankvollmacht,
regelt er auch die Finanzen.
Ohne diese Vorsorgevollmacht springt der
Staat ein. Liegt jemand zum Beispiel nach
einem Unfall im Krankenhaus und ist nicht

Familienfehde ansprechbar, informieren Ärzte das Betreu-


ungsgericht, eine Abteilung des Amtsge-
richts. Das Gericht bestimmt dann einen
rechtlichen Betreuer. Ehepartner oder er-
wachsene Kinder haben kein automatisches
Rechtlich vorsorgen. Was
ist, wenn ich selbst nicht D er Fall ist nicht ungewöhnlich: In ei-
nem Pflegeheim in Bad Krozingen im
Breisgau gibt es Streit darüber, ob ein an De-
Mitspracherecht. Oft jedoch setzt das Ge-
richt Angehörige als Betreuer ein.
FOTOS: DDP IMAGES / DAPD; PICTURE ALLIANCE / BREUEL-BILD

mehr entscheiden kann? menz erkrankter Bewohner richtig betreut Antrag auf Kontrollbetreuung
Vorsorgevollmachten helfen. wird. Da es um den 95-jährigen Alt-Bundes- Im Fall Scheel prüft das Amtsgericht Stauf-
präsidenten Walter Scheel geht, beschäftigt fen Cornelia Scheels Vorbehalte gegenüber
Doch es kommt vor, dass der Fall nun auch die Öffentlichkeit. der bevollmächtigten Ehefrau. Sind ihre
Bevollmächtigte und Ange- Scheels Ehefrau Barbara und Tochter Cor- Zweifel berechtigt, kann das Gericht eine
hörige darüber streiten. nelia Scheel haben unterschiedliche Auffas- neutrale Person, einen sogenannten Ver-
sungen darüber, was für den Bewohner das fahrenspfleger, als Kontrollbetreuer ein-
Beste ist. Cornelia Scheel möchte, dass der setzen.
Ehefrau eine neutrale Person an die Seite Das Gerichtsverfahren kann einige Mona-
gestellt wird. Deshalb hat sie beim Amtsge- te dauern. Rechtsanwalt Robert Lorenz aus
richt Stauffen über ihren Anwalt einen An- Köln, der Cornelia Scheel in diesem Verfah-
trag auf Kontrollbetreuung eingereicht. In ren vertritt: „Wir rechnen mit einer Ent-
einer Vorsorgevollmacht hat Walter Scheel scheidung im Spätherbst.“

22 Recht und Leben Finanztest 10/2014


Serie Rechtlich vorsorgen

Unsere Serie „Rechtlich Vorsorgen“


Unser Rat
Bereits erschienen:
Vorsorgevollmacht. Mit einer Vor-
– Vorsorgevollmacht, Patienten-und
sorgevollmacht können Sie für den
Betreuungsverfügung, Ft 1/2014
Fall vorsorgen, dass Sie nicht mehr
– Wann eine Betreuungsverfügung sinnvoll ist, Ft 3/2014 selbst entscheiden können, zum Bei-
– Wann ein Gang zum Notar sinnvoll ist, Ft 4/2014 spiel nach einem Unfall oder für den
– Aus dem Alltag einer Berufsbetreuerin, Ft 5/2014 Krankheitsfall. Menschen Ihrer Wahl
können dann als Bevollmächtigte für
– Patientenverfügung: Wie Ärzte den Patientenwillen
Sie über ärztliche Behandlung, Finan-
im Klinikalltag umsetzen, Ft 7/2014
zen oder Aufenthalt bestimmen.
Sinnvoll ist, diese Dinge ab dem 18.
Geburtstag zu klären. Ehepartner
oder erwachsene Kinder dürfen nicht
Jeder kann das Gericht anrufen gekümmert. Mit der Pflege zuhause über- automatisch für einen entscheiden.
Betreuungsrichter Karl-Josef Otto, der am fordert, wollte sie die Mutter in ein Pfle- Wer niemanden hat, den er bevoll-
Amtsgericht in Düren in Nordrhein-West- geheim verlegen. Für die Finanzierung des mächtigen kann oder will, sollte eine
falen seit über zehn Jahren Anträge auf Heims musste das Haus verkauft werden. Betreuungsverfügung ausfüllen.
Kontrollbetreuung auf dem Tisch hat: „Je- Die Geschwister wollten jedoch, dass die
der, der bezweifelt, dass jemand gut betreut Mutter weiterhin zuhause gepflegt wird: Rechtlichen Rat einholen. Damit es
oder gepflegt wird, kann „Sie wollten vor allem zu keinem Streit über Ihre Vollmacht
sich an das Gericht wen- den Hausverkauf ver- kommt, gibt es für Sie Möglichkei-
den. Das kann ein An- „99,9 Prozent der hindern – ihr zukünf- ten, sich rechtlich umfassend abzusi-
gehöriger, Nachbar, das Bevollmächtigten tiges Erbe.“ chern (siehe Kasten „Kontrollbevoll-
Pflegeheimpersonal Oft geht es in einem mächtigter“, S. 24 ). Holen Sie sich
oder ein Arzt sein.“ Der
handeln Verfahren, in dem es Rat bei einem Anwalt oder Notar.
Richter gewinnt in einer verantwortungsvoll.“ um die Kontrollbetreu-
Anhörung einen per- ung geht, auch darum, Kontrollbetreuung beantragen.
Karl-Josef Otto, Betreuungs-
sönlichen Eindruck von ob ein Betroffener noch Haben Sie den Verdacht, dass je-
richter in Nordrhein-Westfalen
der Situation. „Kann der geschäftsfähig war, als mand schlecht oder unzureichend
Betroffene nicht persön- er eine Vollmacht er- betreut wird, können Sie dem Amts-
lich erscheinen, mache ich einen Haus- teilte. Wusste er, was er tat, und hat er aus gericht oder einer Betreuungsbehör-
besuch.“ Bestätigen sich die Vorbehalte, freiem Willen gehandelt? Bestimmte Krank- de Ihre Zweifel melden und einen
kann ein Kontrollbetreuer auch eine Vor- heiten, wie Demenz, können daran Zweifel Antrag auf Kontrollbetreuung stellen.
sorgevollmacht widerrufen. aufkommen lassen.

Schwelende Familienkonflikte
Die Gründe, eine Kontrollbetreuung zu be- Vorsorgevollmacht und Betreuungsverfügung
antragen, sind vielfältig: Oft geht es um die
Die Entscheidung, ob Sie eine Vorsorgevollmacht und/oder eine Betreuungs-
richtige Pflege oder ärztliche Versorgung. verfügung erteilen, hängt entscheidend davon ab, wie Ihre persönliche Lebens-
Oder es gibt den Verdacht, dass der Betreute situation aussieht und welche Vorstellungen und Wünsche Sie haben.
ausgenutzt wird. Hat ein Bevollmächtigter
Ausgangssituation Vorsorgevollmacht Betreuungsverfügung
Geldgeschenke bekommen, bezweifeln An-
Sie haben in Ihrem Umfeld ; Ja ; Ja
gehörige schon mal, dass dieser das Ver- Personen, denen Sie vertrauen, Damit können Sie sicherstellen, Dient der zusätzlichen Sicher-
mögen richtig verwaltet. Das Gericht soll und möchten verhindern, dass dass Ihre Wünsche und Interes- heit, falls trotz der Vorsorge-
der Staat Ihre Angelegenheiten sen durchgesetzt werden, ohne vollmacht eine Betreuung ein-
das dann klären. regelt? dass das Betreuungsgericht1) gerichtet werden muss.
Richter Otto resümiert: „Solch ein Verfah- eingeschaltet wird.
ren ist eine hochsensible Angelegenheit.“ Sie leben allein und haben nie- ; Nein ; Ja
Die Vorwürfe können berechtigt sein, sich manden in Ihrer Nähe, den Sie Kommt nicht in Betracht, wenn Vorteil: Ihre Vorstellungen wer-
bevollmächtigen möchten. Sie Sie keine engen Angehörigen den soweit wie möglich be-
aber auch als haltlos erweisen. Manchmal kennen aber einen Betreuungs- haben. rücksichtigt, wenn das Gericht
kochen schwelende Familienkonflikte hoch, verein oder haben Bekannte / eine Betreuung einrichtet.
Nachbarn, die eine Betreuung Der Betreuer unterliegt der
in anderen Fällen ist üble Nachrede im Spiel. übernehmen würden? Kontrolle des Gerichts.
Oder es geht um die Sorge um das Familien- Sie haben in Ihrem Umfeld zwar ; Ja ; Ja
erbe. Personen, denen Sie vertrauen, Ihre Vorsorgevollmacht umfasst Sie benennen Personen Ihres
In so einem Fall stellten zwei Geschwister wünschen aber gleichwohl für nur die Bereiche, in denen Vertrauens. Falls dann das
einige Bereiche, zum Beispiel die Sie keine gerichtliche Kontrolle Gericht eine Betreuung für Sie
einen Antrag auf Kontrollbetreuung. Ihre Verwaltung Ihres Vermögens, wünschen, die Vermögens- einrichten muss, ist es an Ihre
jüngste Schwester hatte sich im Rahmen eine gerichtliche Kontrolle? fürsorge bleibt außen vor. Vorschläge gebunden.
ihrer Vorsorgevollmacht jahrelang aufopfe-
rungsvoll um die schwer erkrankte Mutter
1) Das Betreuungsgericht wird trotz Vorsorgevollmacht tätig, wenn es um ärztliche Maßnahmen geht und/oder um eine
Unterbringung, die mit Freiheitsentziehung verbunden ist (Paragraf 1904 und Paragraf 1906 Bürgerliches Gesetzbuch). 0
10/2014 Finanztest Recht und Leben 23
Vor neun Jahren standen die beiden
noch zusammen auf der Bühne: Ralf
Bendix, Schlagerstar („Babysitter-
Boogie“), Produzent und Entdecker
von Heino (rechts im Bild). Heute lebt
der an Demenz erkrankte 90-jährige
Bendix mit seiner Ehefrau in der
Schweiz. Heino will seinen Freund
seit über einem Jahr besuchen: „Ich
habe ihm viel zu verdanken. Seine
Frau verweigert mir den Kontakt.“

Dr. Karl Kreutzberg, Facharzt für Psychiatrie


und Psychotherapie, erstellt Gerichtsgut-
achten, in denen er die Geschäftsfähigkeit
beurteilt: „Es geht darum herauszufinden,
ob der Betroffene eine Entscheidung be-
wusst getroffen hat oder ob er aufgrund sei-
ner Krankheit nicht mehr dazu in der Lage
war.“ Ärztliche Berichte, Pflegegutachten
oder eine Heimakte zieht der Facharzt aus
Berlin dafür heran. Auch Berichte von Nach-
barn, Bekannten oder Pflegepersonal sind
hilfreich. „Je mehr Nachweise ich habe, um-
so sicherer das Urteil.“
Streit über die Geschäftsfähigkeit gibt es
oft, wenn jemand vermögend ist oder war.
Verschenkt jemand etwa zum Ende seines
Lebens Geld oder Immobilien an die neue
und Jahrzehnte jüngere Lebensgefährtin,
„fühlen sich Angehörige oft übergangen“.
Kreutzberg empfiehlt Vollmachtgebern,
aber auch Nutznießern, sich abzusichern.
Mehr Rechtssicherheit kann ein Gutachten
über die eigene Geschäftsfähigkeit, zeit-
gleich mit einer Vorsorgevollmacht erstellt,
Kontrollbevollmächtigter schaffen. „Vermögende Vollmachtgeber soll-
ten sich klar darüber sein, dass ab einem
„Vertrauen ist gut, Kontrolle ist besser“ bestimmten Betrag um ihr Vermögen ge-
kämpft wird.“ Ein Privatgutachten von einem
Mehr Rechtssicherheit. Ein Voll- Bevollmächtigte nicht im Sinne des Facharzt kostet, je nach Umfang, mindes-
machtgeber kann das Risiko verrin- Vollmachtgebers, kann der Kontrollbe- tens etwa 200 Euro.
gern, dass ein Bevollmächtigter nicht vollmächtigte die Vollmacht widerru-
in seinem Interesse handelt. So kann fen und eventuell Schadenersatz gel- Protest gegen Besuchsverbot
er in der Vorsorgevollmacht festlegen, tend machen. Immer wieder kommt es vor, dass Angehö-
dass der Bevollmächtigte bei bestimm- rige oder Nachbarn einen Antrag auf Kon-
ten Aufgaben, beispielsweise der Ver- Rechtsanwalt als Kontrollbevoll- trollbetreuung stellen, weil sie eine naheste-
mögensverwaltung oder einer Heim- mächtigter. Manche Rechtsanwälte hende Person nicht mehr besuchen dürfen.
unterbringung, die Zustimmung einer bieten an, als Kontrollbevollmächtigter Grund: Ein Bevollmächtigter oder Betreuer
zweiten, neutralen Person einholen zur Verfügung zu stehen. Hilfe bei der hat ein Besuchsverbot ausgesprochen. Oh-
muss. Oder er setzt einen Kontrollbe- Suche bieten die örtlichen Rechtsan- ne Gerichtsbeschluss ist dann kein Wieder-
vollmächtigten ein, dem gegenüber waltskammern oder die Vereine „Deut- sehen möglich.
FOTO: IMAGO / SCHERF

der Bevollmächtige regelmäßig Re- sche Vereinigung für Vorsorge- und Gegen ein Besuchsverbot geht auch Hei-
chenschaft ablegt, beispielsweise, um Betreuungsrecht e. V.“ (www.dvvb-ev. no, Schlagerstar und Kultsänger, rechtlich
Geldeingänge und -ausgänge auf dem de) und VorsorgeAnwalt e. V. (www. vor. Er möchte seinen Entdecker Ralf Bendix
Konto zu kontrollieren. Handelt der vorsorgevollmacht-anwalt.de). besuchen. Dessen Ehefrau verweigert Heino
den Kontakt zu seinem mittlerweile 90 Jah-

24 Recht und Leben Finanztest 10/2014


Serie Rechtlich vorsorgen

Interview

Verdacht: Erbschleicherei
Professor Dr. Volker Thieler, Rechtsanwalt
und Betreuungsrechtsexperte: „Vollmacht-
geber sollten sich vor dem Missbrauch einer
Vorsorgevollmacht besser schützen.“

Zu Ihnen als Anwalt kommen Ange- Welche Möglichkeiten gibt es,


hörige oder Freunde, die vertraute gegen ein Verbot vorzugehen?
Personen besuchen wollen, dies Thieler: Der erste Schritt ist, das Be-
aber nicht dürfen. Deren Bevoll- treuungsgericht oder die Betreuungs-
re alten, langjährigen Freund. Rechtsanwalt mächtigte haben ein Besuchsverbot behörde einzuschalten. Jeder kann
Volker Thieler aus München erklärt: „Die erteilt. Wie kommt es dazu? sich dorthin wenden, wenn er bezwei-
Rechtslage ist komplizierter, da Herr Bendix Thieler: Der Klassiker sieht folgender- felt, dass ein Bevollmächtigter oder
in der Schweiz lebt.“ Heino lässt über seinen maßen aus: Um einen älteren Men- Betreuer geeignet ist. Das Gericht
Anwalt prüfen, ob der an Demenz erkrankte schen, der seinen Alltag nicht mehr prüft, ob die Zweifel berechtigt sind.
Freund gut versorgt oder „unfreiwillig iso- alleine regeln kann, kümmert sich ein Bestätigen sich die Vorwürfe, setzt es
liert und abgeschottet“ wird. Nachbar oder eine neue Lebensgefähr- einen Kontrollbetreuer ein. Dieser kann
tin. Diese Person gewinnt nach und sogar eine bestehende Vorsorgevoll-
Immer mehr Vorsorgevollmachten nach das Vertrauen und wird in einer macht widerrufen. Alle Entscheidun-
Streit über die richtige Betreuung älterer Vorsorgevollmacht als Bevollmächtigte gen für den Betroffenen trifft dann
und erkrankter Menschen lässt sich nicht eingesetzt, oft sogar in einer General- weiterhin der rechtliche Betreuer.
generell ausschließen. Dennoch ist es wich- vollmacht, die ein Notar notariell be-
tig, dass Menschen in einer Vorsorgevoll- glaubigt hat. Wenn die Vollmacht um- Wie sieht es mit strafrechtlichen
macht selbstverantwortlich festlegen, wer fassend ist, kann der Bevollmächtigte Konsequenzen aus?
ihre Rechte wahrnehmen soll. Angesichts über Gesundheitsfragen, Aufenthalt, Thieler: Als Anwalt prüfe ich, ob eine
von über 2, 4 Millionen beim Zentralen Vor- Vermögen und Immobilien des Voll- Strafanzeige wegen Unterschlagung
sorgeregister gezählten Vorsorgevollmach- machtgebers verfügen. Er kann auch durch einen Bevollmächtigten Aus-
ten ist die Zahl der Streitfälle gering. Richter ein Besuchsverbot aussprechen. sicht auf Erfolg hat, zum Beispiel wenn
Otto: „In etwa 99,9 Prozent der Fälle gibt es Geld vom Konto abgeräumt wurde. Es
keine Probleme. Die meisten Bevollmäch- Wie wird ein Verbot begründet? kommt auch vor, dass vermögende
tigten oder Betreuer nehmen ihre Aufgaben Thieler: Häufig sagen Bevollmächtigte Personen ins Ausland gebracht, dort
verantwortungsvoll wahr.“ j nur: Der Vollmachtgeber will das so. abgeschottet und isoliert werden.
Manchmal werden auch gesundheit- Dann kann der Straftatbestand der
liche Gründe angeführt. Freiheitsberaubung vorliegen. „Erb-
schleicherei“ ist kein Straftatbestand.
Viele Menschen Das Vorsorge-Set Warum sind Angehörige skeptisch?
möchten für den Thieler: Zu mir kommen zum Beispiel Wie können sich Vollmachtgeber
Fall vorsorgen, erwachsene Kinder oder langjährige vor Missbrauch schützen?
dass sie durch Vertraute. Sie kennen den Menschen Thieler: Ich empfehle, in einer Vorsor-
Krankheit oder Das sehr gut und hatten lange Zeit regel- gevollmacht mehr als eine Person zu
Unfall nicht mehr Vorsorge- mäßig Kontakt. Plötzlich taucht eine bevollmächtigen. Mindestens eine
selbst für sich be- Set Mit
neue Bezugsperson auf, die nach kur- zweite, neutrale Person sollte bei
Formularen

stimmen können. Patientenverfügung


Testament
zum Heraus-
trennen zer Zeit bevollmächtigt ist. Gibt es wichtigen Fragen mitentscheiden.
Betreuungsverfügung
Aber wie? Unser Vorsorgevollmacht zudem Hinweise auf Geld- oder gar Das kann der Ortspfarrer sein, ein
Ratgeber „Das Immobiliengeschenke an den Bevoll- Mitarbeiter einer Betreuungsbehörde
Vorsorge-Set“ beantwortet diese Fragen mächtigten, kommt der Verdacht auf, oder auch ein Anwalt. Diese neutrale
einfach und praxisnah und führt Schritt für er wolle sich bereichern. Erbschleiche- Person soll mitbestimmen, wenn es
Schritt durch die Formulare der Patienten- rei heißt das im Volksmund. Angehöri- um eine Heimeinweisung geht, um
verfügung, Vorsorgevollmacht und Betreu- ge oder Freunde möchten dann klären Vermögensverfügungen ab einem
ungsverfügung. Den Ratgeber erhalten Sie lassen, ob tatsächlich der Wille des bestimmten Geldbetrag, zum Beispiel
für 12,90 Euro im Buchhandel oder direkt Vollmachtgebers dahintersteckt und ab 10 000 Euro, oder Auslandsaufent-
bei der Stiftung Warentest im Internetshop ob er weiß, was er tut. Ein Besuchs- halte. Auch wenn eine Patientenver-
(www.test.de/shop). Die Lieferung ist kos- verbot nährt Zweifel an der Recht- fügung angewendet werden muss,
tenlos. schaffenheit des Bevollmächtigten. sollte diese neutrale Person mitwirken.

10/2014 Finanztest Recht und Leben 25


Finanztest stellt Menschen vor, die großen Unternehmen oder
Behörden die Stirn bieten und dadurch die Rechte von Verbrauchern
stärken. Diesmal: Brigitte Heinisch, Altenpflegerin.

Entlassen wegen
Zivilcourage
Ihre Chance
Das Urteil, das Brigitte
Heinisch vor dem Eu-
I m Pflegeheim Teichstraße hat Brigitte Heinisch
Hausverbot. Drei Jahre lang hat die Berlinerin
dort als Altenpflegerin gearbeitet. Sie erlebte in
alte Menschen erhalten wegen Personalmangels
keine angemessene Gegenleistung für ihr Geld.
Auch der medizinische Dienst der Kranken-
ropäischen Gerichtshof
für Menschenrechte er- dieser Zeit menschenunwürdige Zustände, die sie versicherung, an den sich Heinisch wendet, hat
stritten hat, gilt als nicht für sich behalten wollte: „Es gab dort viel zu mehrfach Pflegemängel festgestellt.
wegweisend. Es stärkt wenig Personal für zu viele Pflegebedürftige. Ich Gut einen Monat später kündigt ihr Vivantes zum
die Rechte von Men-
schen, die Missstände habe alte Menschen gesehen, die monatelang ersten Mal. Zwei weitere Kündigungen folgen.
in Unternehmen oder nicht geduscht wurden, bis Mittag in Urin und Kot Vivantes bewertet Heinischs Verhalten als „schwer-
Behörden öffentlich gelegen haben. Ich habe erlebt, dass alte Leute wiegende arbeitsvertragliche Pflichtverletzung“.
machen (EGMR, Az.
28274/08). Laut Gericht aufgrund von Personalmangel nicht ausreichend zu Sie zieht vor das Arbeitsgericht Berlin und gewinnt
können solche Ver- essen und zu trinken bekommen haben.“ (Az. 39 Ca 4775/05). In den nächsten Instanzen
öffentlichungen durch Angesichts von so viel Not folgt die heute 52-Jäh- gewinnt Vivantes (Landesarbeitsgericht Az. 7 Sa
Artikel 10 der Eu-
ropäischen Menschen- rige ihrem Gewissen und geht einen unbequemen 1884/05), Bundesarbeitsgericht Az. 4 AZN 487/06).
rechtskonvention ge- Weg. Sie legt sich mit ihrem Arbeitgeber an, dem Eine Verfassungsbeschwerde lässt das Bundes-
deckt sein. Dieser Gesundheitskonzern Vivantes. Heinisch wird gefeu- verfassungsgericht nicht zu.
Artikel garantiert die
Freiheit der Meinungs- ert. Sie klagt gegen ihre Kündigung und erstreitet
äußerung. vor dem Europäischen Gerichtshof für Menschen- Rechtssache Heinisch gegen Deutschland
Relevant sind vor allem rechte ein wichtiges Urteil für Menschen, die sich Sie reicht eine Beschwerde beim Europäischen
die Motive des Whistle- trauen, Missstände von öffentlichem Interesse in Gerichtshof für Menschenrechte (EGMR) ein. Die
blowers, nicht die tat-
sächlichen Fakten: We- Unternehmen oder Behörden aufzudecken. Rechtssache Heinisch gegen die Bundesrepublik
sentlich ist, dass die Menschen wie Brigitte Heinisch werden heut- Deutschland beginnt. Drei Jahre später fällt das
Person, die an die Öf- zutage oft mit dem englischen Begriff „Whistleblo- Urteil: Die Richter bewerten die Urteile der deut-
fentlichkeit geht, dies
in gutem Glauben und wer“ bezeichnet. Sie gehen nicht nur einen unbe- schen Gerichte als Verstoß gegen Artikel 10 der
in der Überzeugung ge- quemen Weg. Sie riskieren ihre berufliche Existenz. Europäischen Menschenrechtskonvention. Sie
tan hat, dass die Infor- bemängeln, dass keine faire Abwägung zwischen
mationen wahr sind.
Sie muss davon aus- Am Anfang stand eine Überlastungsanzeige dem Ruf und den Rechten des Arbeitgebers und
gehen, dass die Infor- Der Pflegenotstand im Heim geht Heinisch sehr dem Recht der Beschäftigten auf Meinungsfreiheit
mationen im öffent- nah. Sie wendet sich mehrmals an ihre Vor- stattgefunden habe. Die Bundesrepublik muss Hei-
lichen Interesse sind
und es keine dis- gesetzten – ohne Erfolg. Im Jahr 2003 schicken sie nisch eine Entschädigung von 15 000 Euro zahlen.
kreteren Mittel gibt, und acht Kollegen der Pflegedienstleitung eine Der Fall geht zurück zum Landesarbeitsgericht.
um gegen den Miss- Überlastungsanzeige. Sie beschreiben darin genau, Nach einer zähen Verhandlung kommt es zum
stand vorzugehen.
welche Probleme es in der Pflege gibt. „Es hat sich Vergleich: Vivantes zahlt eine Abfindung von
Die Person darf aber
nicht leichtfertig fal- anschließend für die Bewohner nichts verändert“, 90 000 Euro und erteilt ein wohlwollendes Zeugnis.
FOTO: STEFAN KORTE

sche Angaben machen. sagt sie. „Stattdessen wurde das Heim um- Nach mehr als sieben Jahren ist der Rechtsstreit zu
strukturiert und unser Team vergrößert.“ Heinisch Ende. Heinischs Anwalt Benedikt Hopmann sagt:
fühlt sich unter Druck gesetzt, wird immer öfter „Es gibt nur wenige Menschen, die einen solchen
krank. Schließlich zeigt sie im Dezember 2004 ih- Kampf durchhalten.“ Ihre Erlebnisse hat die Alten-
ren Arbeitgeber an. Ihr Vorwurf: Pflegebedürftige pflegerin inzwischen in einem Buch verarbeitet.
„Auch wenn ich jetzt
raus bin: Als Pflege-
kraft muss ich mich
einmischen, sonst
mache ich mich
mitschuldig.“
Brigitte Heinisch
Geldanlage und
Altersvorsorge
in Kürze

Frage und Antwort


Kurzmeldungen
Asstel wird Gothaer
Übernahme der DAB Bank wirkt sich
Der Gothaer-Konzern legt seine beiden
Lebensversicherer zusammen. Der nicht auf die Sicherheit von Einlagen aus
Direktversicherer Asstel Lebensver-
sicherung werde Mitte Oktober mit der Thomas Ritter, per E-Mail: Unterliegt sind Sondervermögen und im Insolvenz-
Gothaer Lebensversicherung „ver- die Einlagensicherung der DAB Bank fall für Gläubiger tabu. Bei anderen Kon-
schmolzen“, teilte eine Sprecherin mit. nach der Übernahme durch BNP Pari- ten schützt die gesetzliche Einlagensi-
Alle Leistungen der Asstel-Verträge bas französischem Recht? Das wäre cherung in Deutschland wie in Frank-
blieben „unverändert bestehen“. Die fatal, da ich bei der BNP-Bank-Tochter reich 100 000 Euro pro Kunde. Cortal
Gothaer hat in der Vergangenheit einen Cortal Consors und bei der DAB Bank Consors wie DAB Bank gehören zusätz-
schlechteren Anlageerfolg für die Kun- größere Beträge habe und mindes- lich dem Einlagensicherungsfonds des
den erzielt als die Asstel. tens ein Depot auflösen müsste. Bankenverbands an. Er schützt pro Kun-
de Beträge in Millionenhöhe. Wenn die
Tausende Beschwerden Finanztest: Wertpapierdepots unter- Banken tatsächlich fusionieren sollten,
Trotz strengerer Auflagen für Anlage- liegen nicht der Einlagensicherung. Sie müssten sich Anleger nicht sorgen.
berater fühlen sich viele Bankkunden
schlecht beraten. Seit der Einrichtung
eines Beschwerderegisters im Novem-
ber 2012 gingen bei der Bundesanstalt Bankberatung
für Finanzdienstleistungsaufsicht mehr Weniger Informationen für Kreditnehmer
als 16 000 Beschwerden ein. Die Ver-
bände der Kreditwirtschaft finden das Bankberater müssen Provisionen, die sie langte nun unter anderem Schaden-
nicht viel: Das sei nur eine Beschwerde beim Verkauf einer Lebensversicherung ersatz wegen unterlassener Aufklärung,
auf zehntausend Beratungen. einstreichen, doch nicht immer den Kun- scheiterte aber vor Gericht. Der BGH
den gegenüber angeben. Der Bundes- unterschied feinsinnig zwischen Anlage-
Mehr Ältere arbeiten gerichtshof (BGH) entschied, dass Bank- und Finanzierungsberatung. In dem
Die Zahl der versicherungspflichtig Be- berater weiterhin Provisionen verschwei- Urteil heißt es: „Aufklärungspflichten
schäftigten über 60 Jahre steigt. Laut gen dürfen, wenn die Kapitallebensver- einer anlageberatend tätigen Bank über
Bundesarbeitsministerium stieg ihre sicherung zur Finanzierung eines Kredits von ihr vereinnahmte Rückvergütungen
Zahl im Jahr 2013 auf gut 1,6 Millionen. eingesetzt wird (Az. XI ZR 247/12). sind nicht auf Finanzierungsberatungen
Das waren knapp 170 000 ältere Arbeit- Das Urteil verwundert, hatten die obers- durch eine Bank über-
nehmer mehr als ein Jahr zuvor und ten Zivilrichter Deutschlands doch erst tragbar.“
fast eine Million mehr als im Jahr 2000. im Juni entschieden, dass Banken ihre
Kunden bei der Anlageberatung über
Ausweis prüfen alle Arten von Zuwendungen auf-
Viele Jugendliche starten zurzeit ins klären müssen, die sie erhalten
Berufsleben und erhalten einen Sozial- (Az. XI ZR 147/12).
versicherungsausweis. Die Deutsche Im konkreten Fall aber nicht.
Rentenversicherung rät, dass Beruf- Die Bank hatte einem Unterneh-
starter die Daten darauf prüfen sollten. mer empfohlen, ein Darlehen über
Denn nur wenn alle Angaben stimmen, eine Kapitallebensversicherung zu finan-
werden die Beiträge für die spätere zieren. Die Bank informierte ihn nicht
Rente von Anfang an richtig verbucht. darüber, dass sie für die Vermittlung eine
Provision erhielt. Der Unternehmer ver-

28 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 10/2014


Zinsanlagen Christian Bachs Versicherer zahlte
Leitzins jetzt bei ihm weniger Geld aus – obwohl das
neue Lebensversicherungsrecht
0,05 Prozent noch gar nicht galt.

Anfang September hat die Europäische


Zentralbank (EZB) erneut den Leitzins
gesenkt. Der erst Ende Juni auf 0,15
Prozent gesetzte Zins steht nun bei 0,05
Prozent. Auch die Umlaufrendite ist
niedrig wie nie: Der Durchschnittszins
von Anleihen verschiedener Laufzeiten
lag Ende August nach Angaben der Bun-
desbank unter 0,8 Prozent, das sind 0,2
Prozentpunkte weniger als Ende Juli. In
die Umlaufrendite gehen öffentliche
Anleihen, sowie Bank- und Unterneh-
mensanleihen ein.
Tagesgeld bietet nur noch gut 1 Prozent
und Festgeld je nach Laufzeit gut 2 Pro-
zent – sofern Sparer zu den Top-Angebo-
ten greifen (siehe Tabellen S. 81). Bei der
Hausbank gibt es so gut wie nichts
mehr. Dass die Inflationsrate im August
nur bei 0,8 Prozent gegenüber dem Vor-
jahr lag, ist nur ein kleiner Trost. Der Fall
Nur Rentenfonds lohnen sich – noch.
Fonds, die in Staatsanleihen aus Euro- Provinzial zahlt voreilig 1 800 Euro weniger aus
land investieren, haben in den vergange-
nen zwölf Monaten ein Plus von mehr Glück im Unglück. Christian Bach hat den an einer pünktlichen Auszahlung“
als 9 Prozent erzielt (Stand 31. Juli 2014, Glück gehabt. Am 31. Juli wurde seine habe sich der Versicherer „dazu ent-
siehe Tabelle S. 90). Kapitallebensversicherung bei der Pro- schlossen, zum Stichtag 1. August die
Tipp Für die mittel- bis langfristige Geld- vinzial Rheinland fällig. Am 7. August Beteiligung an den Bewertungsreser-
anlage lohnen sich Rentenfonds selbst trat das Lebensversicherungsreform- ven bereits nach den Regeln des LVRG
dann, wenn eine Zinswende kommt. gesetz (LVRG) in Kraft. Es sieht vor, auszuzahlen“. Inzwischen hätten die
Zwar reagieren die Fonds darauf erst ein- dass die Beteiligung der Kunden an Kunden die Nachzahlung bekommen.
mal mit Kursverlusten, doch diese sind den Bewertungsreserven drastisch be- „Unsere Kunden mussten nicht selbst
in der Regel nicht von langer Dauer. schnitten wird. Doch glücklicherweise aktiv tätig werden“, so eine Unterneh-
Danach folgen höhere Zinserträge. galt für Bach noch die alte Regelung. menssprecherin. Ohnehin hätten die
Kunden „rechtzeitig den Großteil“ ih-
Vorweggenommenes Recht. Um so rer Leistungen aus Bewertungsreser-
mehr wunderte sich Bach, dass die ven erhalten. Bei Bach war das jedoch
Ombudsmann der Privatbanken Auszahlung erheblich geringer war als anders. Die Versicherungsleistung, die
Schlichtungsspruch bis gedacht. Er hakte bei der Provinzial ihm die Provinzial zunächst auszahlte,
Rheinland nach. Die Antwort: Das Ge- enthielt knapp 428 Euro Bewertungs-
10 000 Euro bindend setz sei später in Kraft getreten als er- reserven. Die Nachzahlung war mehr
wartet. Der 59-Jährige habe seine Be- als viermal so hoch: 1 806,54 Euro.
Schlichtungssprüche der Ombudsleute teiligung an den Bewertungsreserven
FOTOS: FOTOLIA; PIXTAL / F1ONLINE; NORBERT ENKER

der privaten Banken sind ab 1. Januar bereits auf Grundlage der neuen Rege- Leseraufruf. Haben Sie im Juli oder
2015 für Banken bis 10 000 Euro bin- lung erhalten. Sie war aber noch gar August Ihre Kapitallebensversicherung
dend. Bisher lag der Wert bei 5 000 Euro. nicht in Kraft getreten. Deshalb bekam ausgezahlt bekommen? Hat die Rente
Streitschlichten durch Ombudsleute ist Bach dann eine Nachzahlung. aus Ihrer privaten Rentenversicherung,
kostenlos. 2013 beschwerten sich rund Riester-, Rürup-Rentenversicherung,
6 500 Kunden. In den meisten Fällen Kunden bekommen Geld. Finanztest Direktversicherung oder Pensionskas-
(2 400) ging es um Streit bei der Anlage- fragte das Unternehmen, ob betroffe- se begonnen? Wie hat Ihr Versicherer
beratung bei Wertpapiergeschäften. Är- ne Kunden sich melden müssen oder Sie über die Beteiligung an den Bewer-
ger über Gebühren für Kreditverträge automatisch den fehlenden Anteil an tungsreserven informiert? Mailen Sie
stand an zweiter Stelle (2 350). den Bewertungsreserven erhalten. Es uns bitte Ihre Erfahrungen (bewer
Tipp Die Ombudsleute finden Sie im antwortete uns: „Im Interesse der Kun- tungsreserven@stiftung-warentest.de).
Internet (www.bankenombudsmann.de).

10/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 29


Wer sich um die
Geldanlage und Zukunft sorgt,
schließt oft eine Ren-
Altersvorsorge tenversicherung ab.

in Kürze

Private Rentenversicherung
Service Knapp 40 Millionen Verträge
Sparangebote im Test. Wo gibt es die
Immer mehr Menschen sorgen mit einer 12,6 Millionen Verträgen an zweiter Stel-
höchsten Zinsen? Die besten Angebote
privaten oder staatlich geförderten Ren- le. Danach kommen Pensionskassen-
für Tagesgeld, Festgeld bis zwölf Monate
tenversicherung fürs Alter vor. Knapp 40 und Pensionsfonds sowie Direktversiche-
sowie Festgeld und Sparbriefe mit einer
Millionen Verträge gibt es laut der jüngs- rungen. Im Jahr 2001, als der Bundestag
Laufzeit von mehr als einem Jahr finden
ten Statistik des Gesamtverbands der beschloss, die Riester-Rente einzufüh-
Sie im Marktplatz ab Seite 81. Alle Daten
Deutschen Versicherungswirtschaft ren, gab es insgesamt nur 11,9 Millionen
und weitere Laufzeiten gibt es unter
(GDV). Den Löwenanteil davon machen private Rentenversicherungsverträge.
www.test.de/zinsen mit 18,2 Millionen Verträgen klassische Tipp Wer ab 2015 eine private Renten-
für 2 Euro pro Produktfinder. private Rentenversicherungen aus. In versicherung abschließt, erhält weniger
diese zahlen die Kunden im Schnitt 740 Geld. Ein guter Zeitpunkt, Ihre Altersvor-
Fonds im Dauertest. Wir bewerten monat- Euro Beitrag im Jahr ein. Die staatlich sorge zu überprüfen. Mehr zum Thema
lich tausende von Fonds. Marktbreite geförderten Riester- und Rürup-Renten- und einen Test privater Rentenversiche-
Indexfonds und die besten gemanagten versicherungen folgen mit insgesamt rungen finden Sie auf den Seiten 32–40.
Fonds aus den wichtigsten Gruppen stellen
wir im Marktplatz ab Seite 84 vor. Die voll-
ständige Liste gibt es im Produktfinder:
www.test.de/fonds Unter der Lupe
Der Produktfinder kostet 3 Euro. Registrier-
te Nutzer haben einen Monat lang Zugriff. Altersvorsorge nicht an Rabatte koppeln
Angebot. Die Versicherung Die Baye- Nachteil. Die Rabatte gibt es nur bei
Altersvorsorge. Finanztest hilft Ihnen,
rische bietet eine „Plusrente“ an, mit den teilnehmenden Onlineshops.
Ihre Altersvorsorge zu planen. Mit unseren
der Kunden bei über 1 000 Online-
kostenlosen Rechnern können Sie zum Bei-
shops beim Einkauf Rabatte bekom- Finanztest-Kommentar Die notwen-
spiel ermitteln, ob Ihnen im Alter eine Ren-
men können. Beträgt das Guthaben dige fondsgebundene Rentenversiche-
tenlücke droht und ob das, was Sie sparen,
50 Euro, schreibt die Versicherung rung lohnt nur für Kunden, die sich gut
für die gewünschte Zusatzrente reicht.
das Geld den Kunden mit Investmentfonds
www.test.de/ für eine fondsgebunde- auskennen und sich
altersvorsorge-rente/rechner ne Rentenversicherung aktiv um ihre Alters-
FOTOS: PHOTOALTO / F1ONLINE; IGOR NORMANN / FOTOLIA

gut. Das Angebot gilt vorsorge kümmern


Rechner für Ihre Geldanlagen. Finanztest nur, wenn ein Kunde wollen. Um eine wirk-
bietet im Internet eine Reihe von kosten- zuvor eine fondsgebun- lich höhere Rente zu
losen Rechnern, mit denen Sie Ihre Geld- dene Rentenversicherung mit Bei- bekommen, müssen Kunden in den
anlage besser planen können. Mit den tragsgarantie abgeschlossen hat und Onlineshops sehr viel einkaufen. Die
Programmen können Sie Renditen und regelmäßig einzahlt. Produkte könnten woanders aber
Kosten von Fondsanlagen berechnen, günstiger sein als bei den teilnehmen-
Gewinne durch Umschichtung sichern Vorteil. Kunden mit der entsprechen- den Shops. Besser ist es daher, sich
oder Fonds mit Festzinsprodukten optimal den Rentenversicherung können durch in Ruhe für ein passendes Alters-
kombinieren. Sie finden die Rechner unter die zusätzlichen Gutschriften mehr vorsorgeprodukt zu entscheiden –
www.test.de/geldanlage-banken/ Geld in ihren Vorsorgevertrag einzah- unabhängig von den Rabattprogram-
rechner len und ihre spätere Rente erhöhen. men dieses Angebots.

30 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 10/2014


Frage und Antwort

ETF gibt es bei


jeder Bank
Ich wollte mir ein Pantoffel-Portfolio
bauen, aber meine Bank bietet keine
ETF an. Was kann ich tun?

Finanztest: Doch, Sie können ETF, bör-


sengehandelte Indexfonds, bei jeder
Bank kaufen – und zwar über die Börse,
ähnlich wie Aktien. Dazu benötigen Sie
ein Wertpapierdepot. Sie brauchen für
den Kauf die Wertpapierkennnummer
(WKN oder Isin). Damit geben Sie dann – Viele dünne Scheiben:
sofern Sie Ihr Depot online führen – eine Kosten bei Investmentfonds
entsprechende Börsenorder auf. Ansons- folgen der Salamitaktik.
ten macht das der Bankberater für Sie.
Tipp Eine Übersicht über Gebühren der
Investmentfonds
Banken finden Sie unter test.de/depot.

Gebühren scheibchenweise
Einkommen
Fondsbesitzer zahlen unfreiwillig jedes Jahr Geld an Banken
Frauen haben 50 und Vermittler – durch Bestandsprovisionen.
Prozent weniger
Fondskosten. Fondsanleger werden men. Banken und Vermittler sind aber
Dass die Löhne von Frauen in Deutsch- meist mehrfach zur Kasse gebeten: gesetzlich verpflichtet, Anlegern beim
land deutlich unter denen der Männer Beim Kauf gibt es den sogenannten Fondskauf ihre konkrete Provision zu
liegen, ist bekannt. 22 Prozent brutto Ausgabeaufschlag, der bei Aktien- nennen. In den Wesentlichen Anleger-
weniger verdienen Frauen durchschnitt- fonds üblicherweise um die 5 Prozent informationen zu einem Fonds sind
lich pro Stunde. Betrachtet man neben beträgt. Dazu kommen regelmäßige zwar die laufenden Kosten enthalten,
dem Arbeitslohn auch noch die Vertei- Kosten für Management und Bürokra- nicht jedoch ihre Aufschlüsselung.
lung von Gewinn-, Kapitaleinkommen, tie und oft eine Erfolgsgebühr. All die-
Renten und Steuerlast ist der Unter- se Kosten werden jährlich direkt dem Erstattung. Die Mitglieder des VDH
schied noch frappierender. Rechnet man Fondsvermögen entnommen. Darin geben Anlegern die Bestandsprovision
alle Einkommen zusammen, erzielen enthalten ist auch die sogenannte vollständig zurück, da bei ihnen die
Frauen nur etwa 47 Prozent des gesam- Bestandsprovision (Kickback), die der Beratung kostenpflichtig ist. Einige
ten Bruttoeinkommens der Männer. Das Verkäufer von der Fondsgesellschaft Fondsvermittler erstatten die Kick-
hat das Deutsche Institut für für seine Dienste erhält. Für Banken backs zumindest teilweise. Üblicher-
Wirtschaftsforschung in ei- sind die Kickbacks ein Zubrot, für weise bleibt die Provision aber bei der
ner aktuellen Studie he- Fondsvermittler, die üblicherweise Bank oder beim Vermittler.
rausgefunden. Während keinen Ausgabeaufschlag verlangen,
mehr Frauen als Männer oft die wichtigste Einnahmequelle. Vergleich. Die Bestandsprovision für
ein Jahreseinkommen große Aktienfonds liegt oft zwischen
bis 25 000 Euro haben, Transparenz. Der Verbund deutscher 0,5 und 1 Prozent und kann mehr als
sind es bei Jahresein- Honorarberater (VDH) legt nun in einer die Hälfte der laufenden Kosten betra-
kommen ab 40 000 Datenbank (www.verbund-deutscher- gen. Doch Anleger können sie vermei-
Euro mehr als dop- honorarberater.de, Menüpunkte „Für den. Bei börsengehandelten Index-
pelt so viele Män- Verbraucher“, „Transparenz-Manager fonds (ETF) gibt es weder Bestands-
ner wie Frauen. invest“) die durchschnittliche Be- provision noch Ausgabeaufschlag. Die
Ab einem Jah- standsprovision von fast 10 000 Invest- jährlichen Gesamtkosten für einen ETF
reseinkommen mentfonds offen. Grundlage ist die auf den Weltaktienindex sind mit 0,3
von 75 000 Euro Rückvergütung, die VDH-Mitglieder bis 0,5 Prozent viel niedriger als die
macht der Frau- von Fondsgesellschaften erhalten. Sie Kickbacks vieler gemanagter Fonds.
enanteil nur muss nicht immer mit den Provisionen Die Bankgebühren für den ETF-Kauf
noch ein Fünftel bei anderen Verkäufern übereinstim- fallen im Vergleich kaum ins Gewicht.
aus.

10/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 31


Zeit für
Altersvorsorge
Lebenslange Rente. Wer ab 2015 eine private
Rentenversicherung abschließt, bekommt weniger
Geld. Zeit, die Versorgung im Alter zu überprüfen.

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Überblick. Verschaffen Sie sich
einen Überblick über Ihre Versor- Sie sind
gungslage im Alter, um finanzielle Angestellter
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tion, Depot- und Kontoauszüge von in eine lebenslange
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Jahresbeitrag sind und Steuervorteile
Entscheiden. Für Selbstständige, die steuer- und sozial- beim eingezahlten
im Alter vielleicht eine Einmalzahlung abgabenfrei. Beitrag.
wünschen, ist eine klassische private
Rentenversicherung eine Alternative
zur staatlich geförderten Rürup-Ren-
te. Die Rürup-Rente ist nur als Rente
möglich. Angestellte und Beamte %
sollten als ergänzende Altersvorsorge
Wohn- Riester- Klassische Riester-
die Riester-Rente in Betracht ziehen, Riester Bankspar- Riester- Fondsspar-
Angestellte auch die Betriebsrente. plan Renten- plan
Nur wenn ihre Firma kein gutes versicherung
Angebot macht, kommt eine private
Rentenversicherung in Betracht.
Geeignet für Sparer, Geeignet für Sparer, Geeignet für Geeignet für
Auswahl. Für alle Altersvorsorge- die im Alter auf jeden die kosten- Sparer mit langfristig junge Sparer, die
Fall in den eigenen günstig und flexibel sicherem Einkom- Chancen der Börse
Produkte gilt: Es gibt gute und vier Wänden wohnen sparen wollen. men, die den Beitrag nutzen wollen und
schlechte Angebote. Nehmen Sie wollen. bis zur Rente immer ihre Risiken kennen.
sich Zeit für die Auswahl und ver- zahlen können. (siehe S. 41−45)
gleichen Sie mehrere Angebote. www.test.de/ www.test.de/ries www.test.de/ www.test.de/
wohnriestern ter-banksparplaene riester-versicherung riester-fonds

32 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 10/2014


Lebenslange Rente

G anz schön viel Neues bei der Altersvor-


sorge: die gesetzliche Rente refor-
miert durch Mütterrente und Rente mit 63;
Die Unternehmen selbst sind auch nicht
untätig, bringen neue Produkte mit verrin-
gerten Garantien, aber höheren Rendite-
klassischen privaten Rentenversicherung
der Huk24 verglichen. Zu meinem Erstau-
nen ist die prognostizierte Rente der priva-
die private Altersvorsorge ebenfalls in die- chancen auf den Markt. Das lässt viele ten Rentenversicherung bei gleicher Ein-
sem Sommer gesetzlich neu geregelt. Hier Altersvorsorge-Sparer verunsichert zurück. zahlung höher als die der Riester-Rente.“
sinkt der Garantiezins ab 2015 von 1,75 Pro- Das gilt für diejenigen, die schon einen Al- Darauf kommt er, weil er zwei verschiedene
zent auf 1,25 Prozent (siehe Kasten S. 34). tersvorsorge-Vertrag haben und für solche, Arten der Auszahlungsvariante verglichen
Außerdem werden die Kunden viel weniger die sich überlegen, einen abzuschließen. hat. Bei einer Riester-Rentenversicherung
als bisher an den mit ihren Beiträgen ange- Gerade weil es ganz unterschiedliche Pro- ist nur die volldynamische Überschussvari-
sparten Reserven der Versicherer beteiligt. dukte gibt, ist es schwer, sich zu entscheiden. ante zulässig: Die Rente darf nur steigen, nie
Wer also über eine Rentenversicherung So ist Finanztest-Leser Steffen Gruner sinken. Deshalb ist die hochgerechnete Ren-
nachdenkt, sollte jetzt prüfen, ob er eine sehr verwundert: „Ich habe die Riester- te zu Rentenbeginn geringer. Bei einer pri-
braucht, und sie vor Jahresende abschließen. Rentenversicherung von Huk24 mit der vaten Rentenversicherung kann der Kunde

Sie sind Sie sind


Beamter Freiberufler
oder Selbstständiger

© Finanztest 2014
Keine Staatliche
Förderung Förderung
Rürup-
Private Rente
Nur für in der
gesetzlichen
Renten-
Rentenversicherung versicherung Steuervorteile beim
pflichtversicherte eingezahlten
Selbstständige.
Garantiezins sinkt
Beitrag.
% ab 1. Januar 2015 von
1,75 auf 1,25 Prozent.

% %
Fonds- K
Klassische Fonds- Klassische
K Fonds- Rürup-
gebundene Renten- gebundene Rürup- gebundene Fondsspar-
Riester-Renten- versicherung Renten- Renten- Rürup-Renten- plan
versicherung versicherung versicherung versicherung

Geeignet für Geeignet für Geeignet für Geeignet für Geeignet für Geeignet für
Fondsversteher, Sparer mit sicherem Fondsversteher, wohlhabende Sparer wohlhabende Sparer, junge Sparer mit sehr
die Fonds selbst Einkommen, die den die Fonds selbst mit langfristig siche- die sich selbst um gutem Verdienst, die
auswählen wollen Beitrag bis zur Rente auswählen wollen rem Einkommen. die Fondsanlage die Chancen und
und können. immer zahlen können. und können. kümmern. Risiken der Börse
www.test.de/ (siehe S. 36−40) www.test.de/
kennen.
riester-fonds
versicherung
www.test.de/
rentenversicherung
fondsgebundene-
rentenversicherung
www.test.de/
ruerup
www.test.de/
ruerup
www.test.de/
ruerup
0
10/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 33
dagegen wählen zwischen der volldyna- Die Niedrigzinsphase wirkt abschreckend men eine Rürup-Rente oder eine private
mischen Form und der konstanten Über- auf alle, die fürs Alter sparen müssen. Doch Rentenversicherung. Auch freiwillige Bei-
schussrente (auch „flexible“ Überschuss- es hilft nichts: Auch im Alter muss Geld da träge in die gesetzliche Rentenversicherung
rente genannt). Wenn die Überschüsse sein für die Miete, den Bäcker, den Fleischer, können sich lohnen (siehe Kasten S. 35).
sinken, kann sie bei der konstanten Variante den Urlaub, die Güter des täglichen Bedarfs. Fonds- und Banksparpläne, Festzinsanla-
auch wieder niedriger werden. Versicherer Eine zusätzliche Vorsorge benötigt jeder, gen oder eine vermietete Immobilie sind
prognostizieren hier zu Beginn eine höhere der seinen Grundbedarf im Ruhestand ebenfalls Formen der Altersvorsorge. Doch
Rente. durch die gesetzliche Rente oder das berufs- sie garantieren keine lebenslange Rente.
ständische Versorgungswerk allein nicht de-
Lohnt sich eine Versicherung noch? cken kann. Dies geht mit einer betrieblichen Mindesthöhe garantiert
Andere Sparer fragen sich, ob sie so einen Altersvorsorge, einer staatlich geförderten Eine lebenslange Rente mit garantierter
Vertrag überhaupt noch abschließen sollen. privaten Vorsorge, einer privaten Renten- Mindesthöhe bei Vertragsschluss ist der
Etwa Finanztest-Leser „Vincent“ auf test.de: versicherung – oder einer Kombination. wichtigste Vorteil einer Rentenversicherung
„Die Zinsen sind im Vergleich zu 2002 deut- Viele Freiberufler und Selbstständige – egal, ob privat abgeschlossen oder staat-
lich gesunken. Soll ich nun eher mit dem haben überhaupt keine obligatorische Ab- lich gefördert als Riester- oder Rürup-Rente.
Abschluss eines Riester-Vertrags warten sicherung; sie müssen ihre Altersvorsorge Damit kann der Sparer sicher planen – vo-
oder trotzdem abschließen?“ komplett selbst organisieren. Infrage kom- rausgesetzt, er kann sich die Beiträge bis zur
Rente leisten und muss seinen Vertrag nicht
vorzeitig kündigen oder beitragsfrei stellen.
Garantiezins sinkt Dann lohnt sich die Sache nicht.
Eine Riester-Rente muss der Kunde nicht
Weniger Garantie für Neukunden als Rentenversicherung abschließen, sie
gibt es günstiger auch als Bank- oder Fonds-
Die Leistung einer klassischen Ver- de 2014 einen Vertrag abgeschlossen sparplan (siehe Grafik S. 32). Bei allen Ries-
sicherung für Altersvorsorge setzt sich haben. Wie viel sie insgesamt bekom- ter-Varianten sind die eingezahlten Beiträge
aus zwei Teilen zusammen: dem ga- men, hängt jedoch von sehr viel mehr und die staatliche Förderung für die spätere
rantierten Teil und der Zahlung aus ab: Wie kostengünstig wirtschaftet der Rente garantiert. Anders bei der Rürup-Ren-
Überschüssen. Dies gilt für private Versicherer? Wie viel vom Ertrag gibt te, die es ebenfalls als Fondssparplan gibt.
Rentenversicherungen, Riester- und er seinem Kunden weiter? Schon heu- Weil Garantien fehlen, sind für Rürup-Spa-
Rürup-Rentenversicherungen, Direkt- te bleibt bei teuren Versicherern von rer auch Verluste möglich.
versicherungen und Pensionskassen- derzeit 1,75 Prozent Garantiezins auf
Verträge. Die garantierte Leistung sa- den Beitrag gerechnet nur 1 Prozent Hohe Kosten knabbern an der Rente
gen die Versicherer bereits bei Ver- oder weniger übrig (siehe vorletzte Die Sicherheit einer Rentenversicherung er-
tragsbeginn fest zu. Wie hoch der Zins Spalte der Tabelle auf S. 38/39). kaufen sich Kunden teuer. Hohe Abschluss-
ist, den sie maximal garantieren dür- und Verwaltungskosten knabbern am Er-
fen, ist gesetzlich vorgeschrieben. Ver- Zinszusatzreserve schmälert Ertrag trag. Dabei weiß der Kunde meistens nicht
sicherer können sich also nicht aussu- Kunden, die ab 2015 einen Vertrag ab- einmal, wie viel sein Vertrag kostet.
chen, wie viel Zins sie ihren Kunden schließen, wird fürs gleiche Geld weni- Karsten Eichmann, Vorstandschef des
für den Sparanteil ihres Beitrags – nach ger Rente oder eine geringere Einmal- Versicherers Gothaer, macht im Gespräch
Abzug der Kosten – garantieren. Der zahlung garantiert. Der garantierte Teil mit dem „Handelsblatt“ einen Erklärungs-
Höchstrechnungszins, den sie fest zu- ist nur ein Teil der Auszahlung. Der an- versuch: „Vom verwalteten Vermögen in ei-
sagen dürfen, sinkt ab dem 1. Januar dere kommt aus Überschüssen. Gibt ner Lebensversicherung werden im Schnitt
2015 von 1,75 auf 1,25 Prozent. Das es weniger Garantie, kann dafür der nur 1,13 Prozent für Provisionen und Verwal-
Bundesfinanzministerium passt den Anteil an Überschüssen etwas höher tung berechnet.“ Und Eichmann setzt gar
Zins entsprechend an, wenn die Ren- sein. Überschüsse sind allerdings nicht noch eins drauf: „Bei der Gothaer liegt der
dite aller Euro-Staatsanleihen, die im sicher. Gerade zurzeit erwirtschaften Wert sogar noch etwas niedriger.“ Das klingt
Umlauf sind, im Schnitt der vergange- die Lebensversicherer durch das nied- nach sehr wenig. Doch was heißt das in Euro
nen zehn Jahre sinkt oder steigt. rige Zinsniveau nur geringe Über- und Cent für den Kunden, der diese Kosten
schüsse, wenn sie das Geld der Neu- mit seinen Beiträgen bezahlt?
Weniger Rente für das gleiche Geld kunden anlegen. Auch knabbert die In unserem aktuellen Test von privaten
Der neue Zins wirkt sich nur bei Ver- Zinszusatzreserve, die die Versicherer Rentenversicherungen (siehe S. 36) haben
trägen aus, die Kunden ab 2015 schlie- zurücklegen müssen, am Ertrag. Fer- wir festgestellt, dass die Gothaer von ins-
ßen. Sie bekommen für das gleiche ner sorgt eine geringere Beteiligung gesamt 36 000 Euro Beitrag, den unser
Geld weniger Rente oder Einmalzah- der Kunden an den Bewertungsreser- Modellkunde bis Rentenbeginn zahlt, 8,3
lung garantiert als Kunden, die bis En- ven für eine geringere Leistung. Prozent für Kosten abzwackt. Das sind
knapp 3 000 Euro.

34 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 10/2014


Lebenslange Rente

Wenn die Rente schließlich fließt, zieht die


Gothaer für Verwaltungskosten noch ein-
mal 2,4 Prozent ab. Sie ist also nicht, wie
Eichmann suggeriert, besonders kosten-
günstig. Im Vergleich liegt sie allenfalls im
Mittelfeld.

Versicherer verschleiern Provisionen


Dieses Beispiel zeigt: Versicherer scheuen
Kostenklarheit. So haben sie verhindert,
dass die Kunden die Abschlussprovision für
den Vermittler erfahren. Eine entsprechen-
de Regelung wurde in letzter Minute aus
dem jüngst vom Bundestag beschlossenen
Lebensversicherungsreformgesetz gestri-
chen.
Stattdessen müssen die Versicherer ab
2015 nur die „Effektivkosten“ nennen. Der
Kunde soll erfahren, um wie viel Prozent- Egal, ob angestellt oder verbeamtet − eine Lehrerin kann sich mit
punkte Kosten die Rendite mindern. Das hat einem Riester-Vertrag eine ergänzende Altersvorsorge aufbauen.
der Gesamtverband der Deutschen Ver-
sicherungswirtschaft (GDV) seinen Mitglie-
dern bereits im Jahr 2011 empfohlen. Doch Anfang an genau, wie viel er bezahlt. Eine Doch Honorartarife führen noch ein
wie unser Test privater Rentenversiche- Stunde Beratung kostet nach Angaben des Schattendasein. So sind beim Versicherer
rungen zeigt, hält sich kaum ein Unterneh- Bundesverbandes Deutscher Honorarbera- Bayerische nur 5,6 Prozent aller dort abge-
men daran: Nur bei 16 von 39 untersuchten ter 150 Euro. schlossenen privaten Rentenversicherungs-
Tarifen steht eine entsprechende Angabe Wir haben uns in unserem Test der priva- verträge Honorartarife. Die Versicherer
im Vertrag. ten Rentenversicherung drei Honorartarife wollen den rund eine viertel Million Ver-
Eine Alternative sind Honorartarife. Hier angeschaut und festgestellt: Sie sind etwa so sicherungsvermittlern, die auf Provi-
zahlt der Kunde keine Abschlussprovision, teuer wie ein Direkttarif, den der Kunde oh- sionsbasis arbeiten, kein Geschäft wegneh-
sondern vereinbart mit dem Honorarver- ne Vermittler per Internet, Post oder Telefon men. Kostentransparenz ist offenbar nicht
mittler ein Honorar. Er weiß also von abschließt. gewollt. j

Gesetzliche Rente
Sind Sie gesetz- 10,00 Euro 12,00 sfr 14001 Sonderheft zu A 5222F www.test.de Juli 2014
Renten
reform
-
2014

lich rentenver- Spezial


Rente planen Lohnende Alternative für Selbstständige
sichert? Im neuen
Spezial Rente planen

Finanztest-Spezial Selbstständige, die nicht in der gesetz- Auch Freiberufler im Ruhestand kön-
„Rente planen“ lichen Rentenversicherung pflichtversi- nen noch etwas für ihre Rente tun –
erfahren Sie alles chert sind, und Freiberufler in einem mit einem Einmalbeitrag in die gesetz-
zur neuen Ren- berufsständischen Versorgungswerk liche Rentenversicherung. Wir haben
tenreform, die am Früher in Rente
Sechs Wege in den Vorruhestand dürfen freiwillige Beiträge in die ge- festgestellt, dass sich dies lohnt, auch
Mütterrente

1. Juli 2014 in Vorteile auch für Väter

Optimal vorsorgen
Mit der richtigen Strategie
setzliche Rentenversicherung einzah- weil sie die Beiträge beim Finanzamt
Kraft getreten ist. len. Ihre Zahlungen können sie frei abrechnen und Steuern sparen können
Ob Sie die Chance auf eine frühere Rente wählen zwischen dem monatlichen (siehe Finanztest 2/2014, S. 34). Für
nutzen möchten oder lieber länger arbeiten Mindestbeitrag von 85,05 Euro und Freiberufler und Selbstständige mit
wollen – wir helfen bei der Entscheidung. dem Höchstbeitrag von derzeit privater Krankenversicherung sind Ein-
FOTO: PLAINPICTURE / FANCY IMAGES

Wir sagen, welche Steuern und Abgaben 1 124,55 Euro. malbeiträge in die gesetzliche Renten-
im Ruhestand fällig werden, und geben Einzahlungen in die gesetzliche Ren- versicherung im Vergleich zu einer
Tipps für den Rentenantrag. Sie erhalten tenversicherung können eine bessere privaten Sofortrente und einer Rürup-
das Heft für 8,50 Euro am Kiosk oder im Option sein als eine private Rentenver- Rente sogar erste Wahl. Bei gesetzlich
Internet unter sicherung – gerade für mittlere Verdie- Krankenversicherten knabbern die
ner. (Mehr dazu kostenlos im Internet: Krankenversicherungsbeiträge an
www.test.de/shop
test.de/pdf-Rente-in-30-Jahren). der Rente.
0
10/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 35
Eine private Rentenversicherung
muss passen – zum Beispiel für
eine selbstständige Floristin.

Unser Rat
Auswahl. Wenn Sie sich für eine
Rente für ein
langes Leben
klassische private Rentenversiche-
rung entschieden haben, wählen Sie
ein Angebot aus unserem Test. Am
besten haben die Tarife von Europa,
Interrisk (SLR1) und Huk24 abge-
schnitten. Sie machen die höchsten Private Rentenversicherung. Die garantierte
Rentenzusagen. Allerdings ist die
Transparenz bei Interrisk nur mangel-
Rente für Neuverträge wird ab 2015 geringer.
haft, bei Europa nur ausreichend. Der Doch Kunden sollten nicht übereilt zugreifen.
Anlageerfolg, den die Huk24 für ihre
Kunden erreicht, ist nur ausreichend.
Es gibt derzeit also wenig Aussicht
auf üppige Überschussbeteiligung.

Wechsel. Wenn Sie schon einen Ver-


D ie Rente ist sicher. Doch wie hoch sie
einmal sein wird, ist ungewiss. Nein,
die Rede ist nicht von der gesetzlichen
Auf den ersten Blick erscheint das wenig.
Doch wenn die Rente zum Beispiel 20 Jahre
läuft, summiert sich dieser Unterschied
trag haben, lassen Sie sich nicht zum Rente; gemeint ist die private Rentenver- zwischen einem guten und einem schlech-
FOTO: MASTERFILE / KATHLEEN FINLAY / RADIUS IMAGES

Wechsel überreden. Dies gilt erst sicherung. Garantiert ist hier nur ein Teil ten Angebot allein bei der garantierten Ren-
recht, wenn für Ihren Vertrag noch der Auszahlung. Er kann durch Überschüsse te auf mehr als 6 000 Euro.
ein höherer Garantiezins als 1,75 Pro- steigen. Doch die Rente inklusive Über- Eine private Rente fließt lebenslang. Dies
zent gilt. Lassen Sie sich auch nicht schüsse ist nur eine unverbindliche Angabe. ist ihr großer Vorteil im Vergleich zu ande-
verleiten, eine fondsgebundene Ren- Es ist ungewiss, ob sie Wirklichkeit wird. ren Sparformen. Bei allen getesteten Tarifen
tenversicherung abzuschließen, Die bei Vertragsbeginn garantierte Min- kann der Kunde sich jedoch bis kurz vor
wenn Sie sich mit Fonds nicht aus- destrente ist deshalb ein wichtiges Kriteri- Rentenbeginn auch für eine Kapitalab-
kennen und sich auch nicht damit um bei der Auswahl eines Angebots. Damit findung entscheiden. Auch hier gibt es
beschäftigen möchten. Ein Vertrags- kann der Kunde planen. In unserem Test be- große Leistungsunterschiede von mehr als
wechsel kann sich allenfalls in den trägt der Unterschied zwischen der höchs- 6 000 Euro.
ersten zwei, drei Jahren lohnen. ten und der niedrigsten garantierten Mo- Kunden können den Beitrag und die Dau-
natsrente für den Modellkunden 25 Euro. er der Einzahlung frei wählen. Unser 37-jäh-

36 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 10/2014


Private Rentenversicherung

Transparenz Fehlanzeige

Nicht im Test
riger Modellkunde zahlt 30 Jahre lang 1 200 Einige Versicherer haben am Test nicht che Braunschweig, Öffentliche Olden-
Euro jährlich ein. Dafür bekommt er je nach teilgenommen. Die Qualität ihrer An- burg, Ösa, PB (Postbank), Provinzial
Anbieter eine schon bei Vertragsschluss ga- gebote können wir nicht beurteilen: Rheinland, Saarland, Sparkassen-Ver-
rantierte Monatsrente (Rentenzusage) zwi- sicherung Sachsen, SV Sparkassenver-
schen 166 Euro (Europa) und 141 Euro (Ergo). AachenMünchener, Barmenia, Basler, sicherung Stuttgart, Swiss Life, Targo,
Die Rentenzusage ist mit 40 Prozent in Deutsche Ärzteversicherung, Ergo Universa, Versicherungskammer Bay-
unser Gesamturteil eingegangen. Anbieter, Direkt, Familienfürsorge, HDI, Helve- ern, VGH, VPV, Württembergische,
die für ihre Kunden sehr gut anlegen, pa- tia, Inter, Itzehoer, Landeslebenshilfe, WWK, Zurich Deutscher Herold.
cken auf die garantierte Rente noch kräftig Lebensversicherung von 1871,
drauf. Der Anlageerfolg der Versicherer für Mamax, Mecklenburgische, Münche- Von einigen Gesellschaften konnten
die Kunden ist daher ebenfalls mit 40 Pro- ner Verein, Nürnberger, Nürnberger wir anonym Daten erheben, in der Ta-
zent in das Finanztest-Qualitätsurteil einge- Beamten, Öffentliche Berlin, Öffentli- belle darstellen und beurteilen.
gangen.

Angebote schlechter als im Test 2011


Im Vergleich zu unserem vorherigen Test Vertrag beitragsfrei stellt oder wenn er frü- leisten kann. Allianz, CosmosDirekt, DEVK,
aus dem Jahr 2011 sind die Garantierenten her als geplant in Rente geht. Dies ist ein DEVK-Eisenbahn, Rheinland und SDK er-
schlechter geworden. Denn der Garantie- wichtiger Punkt bei der Prüfung der Trans- möglichen dies laut ihren Bedingungen
zins ist Anfang 2012 von 2,25 Prozent auf 1,75 parenz der Angebote. nicht. Flexibilität und Transparenz der Tari-
Prozent gesunken. Bei Verträgen, die Kun- Getestet haben wir auch, ob der Kunde fe machen jeweils 10 Prozent unseres Ge-
den ab 2015 neu abschließen, fällt die garan- seinen Vertrag zu den ursprünglichen Be- samturteils aus.
tierte Rente noch einmal niedriger aus. dingungen fortführen kann, wenn er seinen In diesen beiden Prüfpunkten wie auch
Denn der Garantiezins für Neuverträge geht Beitrag zeitweise verringern möchte, etwa insgesamt haben wir große Unterschiede
von derzeit 1,75 Prozent auf 1,25 Prozent zu- wenn ein Selbstständiger eine Auftragsflau- zwischen den Tarifen festgestellt. Es kommt
rück. Für unseren Modellfall kann das – je te hat und sich die vollen Beiträge für seine also sehr darauf an, ein gutes Angebot
nach Anbieter – rund 25 Euro weniger Ga- Rentenversicherung eine Zeit lang nicht auszuwählen. j
rantierente pro Monat ausmachen.
Wie hoch die garantierte Rente ist, hängt
neben dem Zins in erster Linie von den Kos- Überschüsse
ten ab. Versicherer mit hohen Kosten kön-
nen keine hohe Rente garantieren. Am teu- Mit dem Geld der Kunden
ersten sind Ergo und Generali. Obwohl der
garantierte Zins 1,75 Prozent beträgt, ver- Von den Überschüssen, die die Sie bleibt im Versicherungsunterneh-
zinst sich der Kundenbeitrag bei beiden Un- Versicherer mit den Beiträgen men und soll dazu dienen, die Ansprü-
ternehmen nur mit 0,8 Prozent. che der Bestandskunden mitzufinan-
erwirtschaften, müssen sie den
Schuld daran sind die hohen Kosten bis zieren, die früher hohe Zinsgarantien
zum Rentenbeginn. Bei Generali und Ergo Kunden etwas abgeben. bekommen haben. Welche Kunden
werden aus den 36 000 Euro Beiträgen, die wie genau von dieser Zinszusatzreser-
der Kunde in den 30 Jahren bis zum Renten- Zinsüberschuss. Vom Beitrag des ve profitieren, ist noch ungewiss.
beginn eingezahlt hat, nur rund 40 700 Eu- Kunden zieht der Versicherer Ab-
ro, wenn sich der Kunde für eine Kapitalleis- schluss-, Verwaltungs- und Risikokos- Risikoüberschuss. Aus der Kalkulati-
tung entscheidet. Sparer, die sich für eine ten ab. Übrig bleibt der Sparanteil, er on des „Sterblichkeitsrisikos“ der Kun-
Rente entscheiden, müssen von ihrer mo- fließt in die Kapitalanlage. Auf diesen den ergibt sich ein Risikoüberschuss.
natlichen Auszahlung dann noch einmal re- Sparanteil erhält der Kunde den im Bei privaten Rentenversicherungen
gelmäßig Verwaltungskosten zahlen. Vertrag garantierten Zins, derzeit 1,75 entsteht so ein Überschuss, wenn die
Prozent. Für Verträge, die jemand ab Kunden früher sterben als gerechnet.
Für Kunden mit langem Atem 2015 abschließt, sind es nur noch 1,25 Seit Anfang August stehen den Kun-
Kunden, die eine private Rentenversiche- Prozent. Erwirtschaften die Kapitalma- den 90 Prozent der Risikoüberschüsse
rung abschließen, brauchen einen langen nager eines Versicherers mit dem zu. Vorher waren es nur 75 Prozent.
Atem. Wenn sie den Vertrag nicht durchhal- Sparbeitrag aber mehr als den Garan-
ten, reicht das Guthaben nicht für die erwar- tiezins, machen sie Zinsüberschüsse. Kostenüberschuss. Er entsteht, wenn
tete Rente. Deshalb sollte der Vertrag zeigen, Davon müssen sie ihren Kunden min- die Verwaltungskosten durch ein ef-
wie viel Sparguthaben der Kunde zu wel- destens 90 Prozent weiterreichen. fektives Kostenmanagement niedriger
chem Zeitpunkt mindestens erreichen wird. Vom Gewinn wird seit 2011 die Zins- sind als kalkuliert. Davon erhalten die
So sieht er, wie wenig ihm bleibt, wenn er
einmal nicht mehr zahlen kann und den
zusatzreserve (siehe S. 40) abgezogen. Kunden 50 Prozent.
0
10/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 37
Private Rentenversicherungen
Sechs Angebote sind gut, doppelt so viele nur ausreichend. Die Beitragsrendite eines kostengünstigen Angebots ist doppelt so hoch
Anbieter Tarifbezeichnung Rentenzusage Garan- Anlageerfolg Anlageerfolg (Prozent) Flexibilität Transparenz
(Adressen S. 96) QUALITÄTSURTEIL (40 %) tierte (40 %) 2013 2012 2011 (10 %) (10 %)
Rente
(Euro)

Europa E-R1 GUT (1,7) 1 (0,5) 166 3 (2,6) 4,8 4,3 4,3 1 (0,5) 4 (3,6)

Interrisk (D) SLR11) GUT (1,8) 1 (0,5) 164 2 (2,5) 4,2 5,4 4,5 1 (1,5) 5 (4,6)

Huk24 RAGT24 I GUT (2,0) 1 (0,7) 162 4 (4,0) 3,4 4,1 3,7 1 (0,5) 1 (0,5)

Bayerische 13767/0 GUT (2,3) 3 (3,4) 149 1 (1,4) 5,7 5,8 3,7 1 (1,2) 3 (2,8)

Huk-Coburg RAGT GUT (2,4) 2 (1,9) 156 4 (4,0) 3,4 4,1 3,7 1 (0,5) 1 (0,5)

HanseMerkur R 2013S GUT (2,5) 2 (1,8) 157 4 (3,9) 3,4 4,3 3,7 1 (1,2) 1 (0,5)

Debeka A6 (01/13)2) BEFRIEDIGEND (2,6) 3 (2,8) 152 3 (3,5) 3,7 4,0 4,5 1 (0,5) 1 (0,5)

Continentale R1 BEFRIEDIGEND (2,7) 2 (2,2) 155 4 (3,9) 3,9 3,6 3,8 1 (0,5) 3 (2,8)

Hannoversche R4 BEFRIEDIGEND (2,7) 2 (2,2) 155 4 (3,9) 3,5 3,8 4,1 2 (1,9) 1 (0,5)

Stuttgarter Tarif 30 BEFRIEDIGEND (2,7) 3 (2,7) 152 3 (3,1) 4,1 4,4 4,4 2 (1,9) 1 (1,4)

WGV L1 BEFRIEDIGEND (2,7) 2 (2,0) 156 4 (3,7) 3,4 4,2 4,5 2 (2,2) 2 (2,5)

Allianz R2 BEFRIEDIGEND (2,8) 3 (3,5) 148 3 (3,0) 4,4 4,2 4,3 2 (1,9) 1 (0,5)

Alte Leipziger RV10 BEFRIEDIGEND (2,8) 4 (4,0) 146 2 (2,3) 4,9 4,7 4,3 1 (0,5) 2 (2,1)

HanseMerkur R 2013M BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (3,2) 150 4 (3,9) 3,4 4,3 3,7 1 (0,5) 1 (0,5)

VHV VR4 BEFRIEDIGEND (2,9) 4 (4,0) 146 3 (2,7) 4,5 4,6 4,5 2 (1,9) 1 (0,5)

Condor C28 Compact BEFRIEDIGEND (3,1) 3 (3,3) 149 4 (3,6) 3,8 4,0 3,9 1 (1,2) 3 (2,7)

Interrisk (D) ALR1 BEFRIEDIGEND (3,1) 4 (3,8) 147 2 (2,5) 4,2 5,4 4,5 1 (1,5) 5 (4,6)

Volkswohl Bund SR BEFRIEDIGEND (3,3) 4 (3,8) 147 4 (3,8) 3,8 4,0 3,5 2 (1,9) 1 (0,5)

Concordia RA3) BEFRIEDIGEND (3,4) 3 (3,2) 150 4 (3,9) 3,6 3,9 3,8 1 (1,2) 4 (4,4)

CosmosDirekt R1 BEFRIEDIGEND (3,4) 1 (1,2) 160 5 (4,9) 2,9 3,0 3,6 5 (4,7) 4 (4,3)

DEVK Eisenbahn LR1 E BEFRIEDIGEND (3,4) 4 (3,6) 148 3 (2,7) 4,8 4,5 4,0 4 (4,2) 5 (4,6)

Neue Leben R1 BEFRIEDIGEND (3,4) 4 (3,6) 148 4 (3,6) 4,0 3,6 4,0 1 (1,2) 4 (4,0)

R+V L BEFRIEDIGEND (3,4) 4 (3,7) 147 4 (3,8) 3,7 3,8 3,9 2 (1,9) 2 (2,4)

Oeco Capital rent 233) BEFRIEDIGEND (3,5) 3 (3,4) 149 4 (4,0) 3,5 3,6 3,9 1 (1,2) 4 (4,4)

Axa AG1 AUSREICHEND (3,6) 5 (4,8) 143 3 (3,5) 4,2 3,7 3,7 1 (1,2) 2 (1,8)

Axa DBV AG1 E AUSREICHEND (3,6) 5 (4,8) 143 3 (3,5) 4,2 3,7 3,7 1 (1,2) 2 (1,8)

Gothaer RQ112AM1 AUSREICHEND (3,6) 3 (2,8) 152 4 (4,3) 3,3 3,4 4,0 2 (2,5) 5 (5,0)

SDK T 10 AUSREICHEND (3,6) 4 (4,3) 145 4 (3,6) 3,7 4,1 4,2 2 (1,9) 2 (2,4)

Ergo DANV REN313001Z E AUSREICHEND (3,7) 4 (3,8) 147 4 (4,2) 3,5 3,4 4,0 4 (4,2) 1 (0,6)

LVM R1BG3) AUSREICHEND (3,8) 4 (3,9) 147 4 (4,2) 3,1 4,2 3,6 3 (3,5) 2 (2,2)

Provinzial NordWest ZR E AUSREICHEND (3,9) 4 (4,5) 144 4 (4,2) 3,4 3,6 3,7 1 (1,2) 2 (2,1)

DEVK NR1 AUSREICHEND (4,0) 4 (4,5) 144 3 (3,2) 4,2 4,1 4,2 4 (4,2) 5 (4,6)

Ergo REN313001Z AUSREICHEND (4,2) 5 (5,1) 141 4 (4,2) 3,5 3,4 4,0 4 (4,2) 1 (0,6)

Rheinland RA13 AUSREICHEND (4,3) 5 (4,7) 143 4 (4,3) 3,4 3,6 3,5 3 (3,5) 4 (3,6)

Generali FR 132) AUSREICHEND (4,4) 5 (5,0) 142 4 (4,3) 3,5 3,5 3,2 1 (1,2) 5 (5,2)

Anbieter ohne Qualitätsurteil


Bayerische 13767/c4) –4) –4) 1574) 1 (1,4) 5,7 5,8 3,7 1 (1,2) 3 (2,8)

Interrisk (D) SLR14) –4) –4) 1644) 2 (2,5) 4,2 5,4 4,5 1 (1,5) 5 (4,6)

MyLife LNK4) –4) –4) 1534) 4 (4,3) 3,3 4,0 3,2 1 (0,5) 3 (2,7)

R+V a. G. RT5) –5) –5) –5) 3 (3,4) 4,1 4,0 4,2 2 (1,9) 4 (3,6)

Bewertung: 1 = SEHR GUT (0,5–1,5). 2 = GUT (1,6–2,5). 3 = BEFRIEDIGEND (2,6–3,5). 4 = AUSREICHEND (3,6–4,5). 5 = MANGELHAFT (4,6–5,5).
Bei gleicher Note wurde alphabetisch sortiert.
Die Prozentwerte sind gerundet.
j = Ja.
N = Nein.
– = Entfällt.
@ = Angebot nur über Internet.
E = Angebot regional und/oder auf bestimmte Personengruppen eingeschränkt.
1) Angebot über Internet, Post oder Telefon. Dieser Tarif wird auch als Honorartarif angeboten, bei dem ein zusätzliches Honorar anfällt.
2) Angebot enthält eine abweichende Todesfallleistung bis Rentenbeginn. Statt Beitragsrückgewähr wird das Guthaben ausgezahlt.
3) Daten wurden verdeckt erhoben und vom Anbieter nicht vollständig bestätigt.
4) Tarif nicht bewertet, da ein zusätzliches Honorar anfällt (Honorartarif).
5) Tarif nicht bewertet, da der Mindestbeitrag von 1 700 Euro über dem vorgegebenen Modellbeitrag liegt.

38 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 10/2014


Private Rentenversicherung

wie die eines teuren.


So haben wir getestet
Weitere Angaben ohne Bewertung Im Test während der Ansparphase zu den bis-
Todesfall- Rendite auf den Kapitalabfindung Finanztest hat 39 Angebote für eine pri- herigen Vertragsgrundlagen möglich?
leistung Beitrag bei der ohne
abwähl- Kapitalabfin- Überschüsse vate Rentenversicherung untersucht. j Kann der Kunde nach Rentenbeginn

bar dung ohne (Euro) Die Kunden erhalten zu Vertragsbeginn während des Rentenbezugs eine Kapi-
Überschüsse
(Prozent)
Garantiezusagen für das Rentenalter talleistung erhalten, indem er die noch
(garantierte Rente). Berücksichtigt ha- ausstehende Todesfallleistung (Renten-
j 1,6 46 490
ben wir ausschließlich die klassische garantiezeit) abfinden oder das vorhan-
N 1,7 47 101
Produktvariante, die kein freies Fonds- dene Guthaben auszahlen lässt?
N 1,5 45 703
investment enthält.
j 1,1 42 716
Transparenz (10 Prozent)
j 1,3 44 114
Rentenzusage (40 Prozent) Wir haben die vor Vertragsschluss an
j 1,3 44 168 Wir haben die Höhe der garantierten den Kunden ausgehändigten Unterlagen
j 1,2 43 390 Rente zu Rentenbeginn bewertet. Die untersucht. Unsere wichtigsten Prüf-
j 1,2 43 661 Rente ist über die gesamte Laufzeit punkte sind:
j 1,4 44 792 garantiert. Der Modellkunde ist am 30. j Wie erklärt der Versicherer die Kun-

N 1,1 42 774 September 1977 geboren. Der Vertrag denbeteiligung an den Überschüssen?
N 1,3 44 542 läuft über 30 Jahre, bis er 67 Jahre alt ist. Laufende Überschüsse werden jährlich
j 1,0 41 935 Dann beginnt die Rente. Der Kunde zahlt fest zugeteilt und sind dem Kunden si-
j 0,9 41 606 1 200 Euro Beitrag im Jahr. Für die An- cher. Anteile an den Bewertungsreser-
j 1,0 42 251 sparphase ist eine Beitragsrückgewähr ven und Schlussüberschüsse sind erst
j 1,0 42 263 im Todesfall vereinbart, im Rentenbezug bei Vertragsablauf fällig und können
j 1,0 41 842
ist eine Rentengarantiezeit von zehn entfallen. Positiv ist, wenn ein Versiche-
N 1,0 42 244
Jahren vorgegeben. rer dies mit Wertangaben darstellt.
j Um Risiken schwankender Kapital-
j 0,9 41 673
Anlageerfolg (40 Prozent) märkte darzustellen, sollte der Versiche-
j 1,1 42 816
Der Anlageerfolg gibt an, wie viel ein rer die Leistungen (Kapital- wie Renten-
N 1,5 45 744
Versicherer mit dem Kundenguthaben leistung) zu Rentenbeginn für verschie-
j 1,0 42 283
erwirtschaftet und wie viel er den Kun- dene Zinsszenarien nennen. Zudem
N 1,0 42 468
den vom Ertrag gutgeschrieben hat. Wir sollte er die aktuelle Überschussbetei-
j 0,9 41 265 haben die Ergebnisse der vergangenen ligung und eine beispielhafte Verände-
j 1,1 42 864 drei Jahre berechnet. Das Ergebnis von rung angeben.
j 0,8 41 136 2013 geht mit 50 Prozent ein, das von j Geprüft haben wir auch, ob der Ver-

j 0,8 41 136 2012 mit 30 und der Wert von 2011 mit sicherer eine Verlaufstabelle für Rück-
N 1,2 43 364 20 Prozent. kaufswerte, für beitragsfreie Renten-
j 1,1 42 904 Die 2011 eingeführte Zinszusatzreserve werte und Stornokosten sowie für To-
N 1,0 42 276 haben wir nicht als Kundenertrag be- desfallleistungen erstellt. Sie sollen den
j 1,0 42 325 rücksichtigt, da es sein kann, dass sie Kunden einen Überblick darüber geben,
N 1,0 42 013 nur künftige Zinsgarantien stützt und wie sich der Vertrag bis zum Renten-
j 0,9 41 499 keinen zusätzlichen Anlageerfolg für den beginn entwickelt.
Kunden bedeutet. j Wir haben die Angaben zur garantier-
N 0,8 40 749
ten Rentenhöhe geprüft, wenn der Ren-
N 0,9 41 306
Flexibilität (10 Prozent) tentermin verlegt werden kann, zum
N 0,8 40 653
Wir haben untersucht, wie die Versicher- Beispiel schon auf das 62. Lebensjahr.
ten den Vertrag gestalten können. Die j Legt der Versicherer offen, ob und in

j 1,44) 45 0924) wichtigsten Prüfpunkte sind: welcher Höhe es teurer wird, wenn der
N 1,74) 47 1014) j Kann der planmäßige Rentenbeginn Kunde die Beiträge nicht jährlich, son-
j 1,44) 45 2854) vorverlegt oder hinausgeschoben wer- dern monatlich, vierteljährlich oder
N –5) –5) den? halbjährlich zahlt?
j Hat der Kunde Anspruch auf Wieder- j Welche Angaben gibt es zum verwen-

inkraftsetzung des alten Vertrags nach deten Überschusssystem in der Anspar-


Beitragsreduzierung oder -freistellung? und in der Rentenphase?
j Besteht ein Anspruch auf Beitrags- j In welcher Form gibt der Versicherer

stundung und ist dies bei Zahlungs- Informationen zu den anfallenden Kos-
schwierigkeiten vorübergehend zinslos ten? Nennt er eine Gesamtkostenquo-
möglich? te? Werden zusätzlich anfallende Kos-

Stand: 7. August 2014


j Sind außerordentliche Zuzahlungen ten und Gebühren beziffert?
0
10/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 39
Private Rentenversicherung

Checkliste

So wählen Sie den richtigen Vertrag


Die private Rentenversicherung ist eine j Gut planen. Eine Rentenversiche- einen Renditevorteil. Außerdem:
starre Altersvorsorge, in die viele Jahre rung lohnt sich für Menschen, die Wenn Sie monatlich zahlen, kostet
lang viel Geld fließt. Deshalb kommt es lange leben. Sie müssen sehr alt wer- dies laut Vertrag mehr, um auf die-
darauf an, ein gutes Angebot zu wäh- den, um allein Ihre eingezahlten Bei- selbe Rente zu kommen. Diese Mehr-
len und die wenigen Gestaltungsmög- träge wieder herauszubekommen. kosten betragen für unseren Modell-
lichkeiten optimal zu nutzen. Achten Sie darauf, sich mit dem Ver- kunden rund 60 Euro im Jahr.
trag finanziell nicht zu überfordern.
j Richtig vorsorgen. Als Angestellter Er lohnt sich nicht, wenn Sie später j Rentengarantie vereinbaren. Verein-
oder Beamter ist eine private Renten- den Beitrag reduzieren, die Police baren Sie eine Rentengarantiezeit bis
versicherung nicht die erste Wahl. beitragsfrei stellen oder kündigen. zu zehn Jahren. Dies kostet wenig,
Nutzen Sie zuerst die Riester-Rente Ihre Vertragslaufzeit und die Höhe und wenn Sie früh sterben, rettet sie
oder – als Angestellter – die betrieb- des Beitrags können Sie individuell die Rente nicht nur einige Jahre lang
liche Altersvorsorge. Auch bei der wählen. Sie müssen keinen Vertrag für Ihre Erben. Auch Sie selbst kön-
Riester- und Betriebsrente kommt es schließen, in den Sie – wie in unse- nen davon profitieren. Denn innerhalb
auf ein gutes Angebot an. Es gibt rem Modell – 30 Jahre lang einzah- dieser zehn Jahre können Sie sich
auch hier viele schlechte Tarife. len. Sie können auch eine kürzere immer noch für eine Kapitalleistung
Wenn Sie als Selbstständiger gut Laufzeit vereinbaren. Allerdings be- entscheiden. Dies ist bei der Renten-
verdienen, etwa ab einem Jahres- kommen Sie dann auch eine geringe- garantie inbegriffen. Allerdings er-
bruttoeinkommen von 45 000 Euro, re Rente – oder Sie zahlen für die möglichen sie nicht alle Anbieter.
ist eine staatlich geförderte Rürup- gleiche Rente einen höheren Beitrag. Darüber hinaus sollten Sie keinen
Rente eine Alternative. Hier gibt weiteren Hinterbliebenenschutz
es jedoch nur eine Rente; eine j Jährlich zahlen. Wenn es Ihnen wählen, denn er schmälert Ihre
Kapitalauszahlung ist nicht möglich – möglich ist, zahlen Sie Ihren Beitrag Rente. Dies gilt erst recht, wenn
anders als bei privaten Renten- jährlich vorab, dann wird er auch jähr- Sie Single sind und gar keine
versicherungen. lich verzinst. Schon dies allein bringt Angehörigen zu versorgen haben.

Zinszusatzreserve

Sicherheit für später schmälert Überschussbeteiligung jetzt


Seit 2011 sind die Lebensversicherungsunternehmen verpflichtet, genen Jahr legten die Lebensversiche-
ein Sicherheitspolster aufzubauen. Diese Zinszusatzreserve verrin- rungsunternehmen nach den Berech-
nungen der Ratingagentur Assekurata
gert die Überschüsse für die Kunden.
sogar sieben Milliarden Euro zurück.
In diesem Jahr rechnet Assekurata mit
Weil der Garantiezins sinkt, bekommen rechnungszins (Garantiezins), der höher weiteren acht bis zehn Milliarden Euro.
Neukunden privater Lebens- und Ren- ist als der sogenannte Referenzzins.
tenversicherer eine geringere garantier- Er bildet die Rendite zehnjähriger Euro- Was passiert mit dem Geld?
te Leistung. Deshalb sind Überschüsse Staatsanleihen höchster Bonität ab und Wenn der Referenzzins wieder steigt,
um so wichtiger, um im Alter eine gute lag im Jahr 2013 bei 3,41 Prozent. sollen die Versicherer die Zinszusatzre-
Privatrente einstreichen zu können. Die Somit mussten die Versicherungsunter- serve auflösen. Die Kunden haben je-
Aussichten auf hohe Überschüsse sind nehmen im vergangenen Jahr für alle doch nichts davon, wenn damit nur die
jedoch geschrumpft. Ein Grund dafür Verträge ihrer Kunden mit einem höhe- garantierten Leistungen finanziert wer-
ist die Zinszusatzreserve, die die Versi- ren Rechnungszins als 3,41 Prozent den, die die Versicherer den Kunden
cherer seit 2011 als „Sicherheitspuffer“ eine Zinszusatzreserve bilden. Dieses sowieso fest zugesagt haben. Diese
zurücklegen müssen. Sie schmälert Geld kann somit nicht für die jährlich bei Vertragsbeginn gegebene Garantie
FOTO: PLAINPICTURE / WESTEND61

den Anlageerfolg für die Kunden – und allen Kunden zugeteilten laufenden müssen die Versicherer einlösen. Da-
damit die Überschüsse, die ihre garan- Überschüsse verwendet werden. rauf haben die Kunden Anspruch und
tierte Rente steigern sollen. darauf haben sie sich verlassen, als sie
Milliarden für die Garantien den Vertrag unterschrieben haben. Die
Garantiezins höher als Referenzzins Flossen 2011 nur 1,5 Milliarden Euro in Kunden profitieren nur, wenn die Zins-
Die Gesellschaften müssen Reserven die Zinszusatzreserve, waren es 2012 zusatzreserve später die Überschüsse
bilden für Verträge mit einem Höchst- schon fünf Milliarden Euro. Im vergan- steigert – und somit auch die Rente.

40 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 10/2014


Riester-Fondssparpläne

Erste Wahl für


junge Sparer
Riester-Fondssparpläne. Riester-Sparen mit genden Börsenrallye konnten sie also nicht
mehr profitieren.
Aktienfonds lohnt sich. Unsere Rückschau zeigt: Besonders betroffen waren Besitzer der
Viele Sparpläne brachten gute Wertzuwächse. UniProfirente. Kein Wunder, denn dieser
vor allem über Volks- und Raiffeisenbanken
verkaufte Riester-Vertrag ist mit fast zwei
Millionen Abschlüssen der am meisten ver-

R iester-Fonds sind besser als ihr Ruf.


Auch in Krisenzeiten nutzen sie meist
konsequent die Chancen der Aktienmärkte.
ter-Rente gibt es seit 2002, die Riester-Vari-
ante mit den höchsten Renditechancen ist
der Fondssparplan (siehe Kasten S. 42).
breitete Riester-Sparplan.

Lange Verträge trotzten Börsenkrise


Das zeigt unsere erste Rückschau auf die Ein weiterer Vorteil: Mit Riester-Fonds- Wir haben nun erstmals untersucht, wie re-
Entwicklung von echten Sparplänen aus sparplänen können Sparer, wenn sie den präsentative echte Riester-Fondssparpläne
den Jahren 2006 und 2007. Voraussetzung Vertrag bis zum Ende durchhalten, kein in unterschiedlichen Börsenphasen reagier-
ist allerdings, dass der Sparplan eine lange Geld verlieren. Dafür sorgt die staatliche Ga- ten. Wie hoch war ihre Aktienquote in Zei-
Laufzeit von deutlich über 20 Jahren hat. rantie. Schlimmstenfalls steht man also mit ten steigender und fallender Börsenkurse?
Nur dann bleibt Sparern in der Regel auch einer Nullrendite da, unter Einrechnung der Und was haben die Sparpläne bisher ge-
ein oft kritisiertes Ärgernis erspart: die staatlichen Zulage wäre aber sogar dieser bracht? Wir wählten dazu pro Anbieter zwei
Umschichtung von Aktien- in Rentenfonds „Worst Case“ noch ein positives Ergebnis. Sparpläne aus, die zwischen 2006 und 2007
nach einem Kurssturz an der Börse. Die ent- geschlossen wurden. Denn hier gab es die
standenen Kursverluste lassen sich dann Knackpunkt „Umschichtungsfalle“ meisten Abschlüsse.
kaum noch wettmachen. Anstoß zu unserer aktuellen Untersuchung Die Verträge sollten Ende 2013 eine Rest-
gaben hunderte von Lesern, die sich in den laufzeit von rund 10 beziehungsweise 20
Garantie schützt vor Verlust vergangenen Jahren an uns wandten. Sie ha- Jahren aufweisen, sowie eine mittlere Ein-
Viele Sparer schrecken immer noch reflex- derten mit den Folgen der Riester-Garantie zahlungssumme haben. Für solche Verträge
haft vor allem zurück, was mit Aktien zu tun und berichteten von der „Umschichtungs- haben uns die Anbieter Vertragsdaten ge-
hat. Zu groß ist ihre Angst vor Verlusten. Für falle“. Aus ihren Depots wurden die Aktien- schickt. Sie zeigen, dass jungen Sparern Um-
sie könnte ein Riester-Fondssparplan die
Lösung sein. Die staatlich geförderte Ries-
fonds ausgerechnet dann verkauft, als die
Kurse besonders niedrig waren. Von der fol-
schichtungen von Aktien- in Rentenfonds
im Normalfall erspart blieben. 0

10/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 41


Unser Rat
Das gilt auch für die UniProfirente: Ein Ver- Zielgruppe. Riester-Fondssparpläne am besten die DWS Toprente Dyna-
trag mit 20 Jahren Restlaufzeit überstand eignen sich für Sparer, die eine geför- mik und die UniProfirente. Die DWS
selbst die verheerende Börsenkrise im Jahr derte Altersvorsorge mit guten Rendi- Toprente Balance verfolgt eine vor-
2008 mit 100-prozentiger Aktienquote. Bei techancen suchen. Sie sollten mindes- sichtigere Strategie und kommt daher
einem Vertrag mit halb so langer Restlauf- tens noch 20 bis 30 Jahre Zeit bis zur auch für Sparer jenseits der 40 infrage.
zeit gab es zwar 2008 eine Umschichtung, Rente haben. Anders als bei anderen Auch bei diesem Sparplan kann die
aber mittlerweile haben Sparer schon wie- Riester-Produkten besteht das Risiko, Aktienquote mit der Börsenlage
der einen hohen Aktienbestand aufgebaut am Ende nur mit den selbst eingezahl- schwanken. Wer böse Überraschun-
(siehe Grafiken S. 43). ten Beiträgen und staatlichen Zulagen gen durch Umschichtungen auf jeden
Viele Sparpläne, die in der Vergangenheit dazustehen. Für Sparer, die in abseh- Fall vermeiden will, findet mit der
von Umschichtungen betroffen waren, hat- barer Zukunft eine Immobilie kaufen Deka Bonusrente den passenden Ver-
ten kurze Restlaufzeit. Auch Zulagenverträ- wollen, sind Fondssparpläne nicht ge- trag. Ihre Aktienquote ist in den An-
ge, in die Ehepartner von Riester-Berechtig- eignet. Bei vorzeitiger Kündigung sind fangsjahren stabil und wird erst gegen
ten meist nur einmal jährlich einzahlen, im Falle einer Börsenkrise sogar hohe Ende nach festen Vorgaben verringert.
erwiesen sich als anfällig. Wer mit 25 bis 35 Verluste möglich.
Jahren einen Sparplan abschließt, hat dage- Alternative. Ältere Sparer nehmen
gen gute Aussichten, durchgehend Kapital Empfehlungen. Für risikobewusste besser einen Riester-Banksparplan, um
mit Aktienfonds aufzubauen. Das gilt nicht Sparer bis etwa Mitte 30 eignen sich die staatliche Förderung zu nutzen.
nur für die UniProfirente, sondern auch für
die DWS Toprente Dynamik.

Hohe Kosten schmälern Rente


Leider gibt es keinen einzigen Fondsspar-
plan mit jährlichen Kosten von unter 1 Pro-
zent. Dabei geht jeder Kostenabzug in der
Sparphase zulasten der späteren Rente.
Vor allem der DekaZukunftsplan Classic
ist zu teuer. Allein die laufenden Kosten
der zur Wertsteigerung eingesetzten ge-
mischten Dachfonds liegen deutlich über 2
Prozent pro Jahr. Schade, denn die Wert-
entwicklung der Fonds war in der Vergan-
genheit durchaus überzeugend.
Die DekaBonusrente, der Zukunftsplan
Select, die DWS Toprente und die Sparpläne Steckbrief
von Union Investment sind zwar auch nicht
günstig, preislich aber gerade noch akzepta- Riester-Rente in Kürze
bel. Was nicht bedeutet, dass wir ihre Preis-
politik gutheißen. Union Investment hat Was ist die Riester-Rente? Wie viel gibt der Staat?
die Kosten für ihre Riester-Fonds, den Uni- Die 2002 eingeführte Riester-Rente ist Riester-Sparer erhalten jährlich bis zu
Global und den UniEuroRenta, kürzlich er- eine staatlich geförderte private Alters- 154 Euro Grundzulage und bis zu 185
höht. Wir werden diese Entwicklung auf- vorsorge, die helfen soll, Lücken bei Euro für jedes vor 2008 geborene
merksam beobachten. der gesetzlichen Rente zu schließen. Kind, bis zu 300 Euro für jedes danach
Zu unflexibel ist das Kostenmodell der Riester-Sparer haben die Wahl zwi- geborene Kind. Dazu kommen mögli-
DWS RiesterRente Premium, das Sparer schen klassischer und fondsgebunde- che Steuervorteile (maximal 2 100 Eu-
sehr langfristig an den Vertrag bindet. Die ner Rentenversicherung, Bank- und ro pro Jahr als Sonderausgaben).
Abschluss- und Vertriebskosten werden – Fondssparplänen, Bausparverträgen Junge Leute erhalten zusätzlich ein-
wie bei Versicherungen – auf die ersten fünf und der Tilgung eines Baudarlehens. malig 200 Euro, wenn sie vor Ende
Vertragsjahre umgelegt, in denen der Spar- des Jahres, in dem sie 25 werden,
plan normalerweise im Minus liegt. Selbst Wer darf riestern? einen Vertrag abschließen.
wenn sich bei sehr langer Laufzeit der Kos- Möglich ist es für fast alle Arbeitneh-
tenunterschied zu herkömmlichen Verträ- mer, Beamte, rentenversicherungs- Wie viel müssen Sparer einzahlen?
gen ausgleichen sollte, ist das Konzept für pflichtige Selbstständige, Wehr- und 4 Prozent des rentenversicherungs-
Anleger problematisch. Wer frühzeitig aus Zivildienstleistende, Bezieher von pflichtigen Vorjahreseinkommens
dem Vertrag aussteigt oder nach ein paar Arbeitslosengeld sowie die Ehepartner (Zulagen mitgerechnet) sind nötig,
Jahren den Anbieter wechselt, muss starke von Riester-Berechtigten. um die volle Förderung zu erhalten.
Einbußen in Kauf nehmen. j

42 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 10/2014


Riester-Fondssparpläne

Union Investment

100 Prozent Aktien für junge Sparer


UniProfirente Kosten. Die Kosten der UniProfirente
Zertifizierungs-Nr. 003680 (Vertrieb sind gerade noch akzeptabel. Sparer
über Volks- und Raiffeisenbanken), zahlen für den Aktienfonds 5 Prozent
003681 (Schwäbisch Hall), 003678 Ausgabeaufschlag, für den Renten-
(Sparda Banken). fonds 3 Prozent. Die jährlichen Kosten
betragen 1,58 Prozent beim UniGlobal
Strategie. Die UniProfirente hat eine und 0,82 Prozent beim UniEuroRenta.
Mindestlaufzeit von zehn Jahren.
Sparer zahlen ausschließlich in den Finanztest-Kommentar Die UniProfi-
Aktienfonds Welt UniGlobal oder in rente ist empfehlenswert für jüngere
den Euro-Rentenfonds UniEuroRenta Sparer, die eine hohe Aktienquote wol-
ein. Die Beiträge fließen zunächst len. Die Mindestlaufzeit sollte 20, bes-
vollständig in den Aktienfonds, der ser sogar 30 Jahre betragen.
Rentenfonds dient der Sicherung.
Der Sparplan hat ein erhöhtes Risiko, UniProfirente Select
weil die Aktienquote so lange wie Zertifizierungs-Nr. 005745 (Vertrieb
möglich bei 100 Prozent gehalten über Volks- und Raiffeisenbanken),
wird. In schlechten Börsenphasen 005747 (Sparda Banken).
sind Umschichtungen vom Aktien-
in den Rentenfonds möglich, bei Strategie. Mindestlaufzeit: drei Jahre,
kurzer Restlaufzeit sogar wahr- bei Ersteinzahlung ab 15 000 Euro kei- der Sicherung. Anders als bei der Uni-
scheinlich. Auch neue Beiträge kön- ne Mindestlaufzeit. Das Produkt gibt es Profirente gehört eine Rückumschich-
nen dann in den UniEuroRenta flie- in einer Variante mit Aktienfonds und tung vom Renten- in Aktienfonds zum
ßen. Eine Rückumschichtung in den erhöhtem Risiko oder mit Mischfonds Sparplankonzept.
UniGlobal findet nicht statt. Sparer und mittlerem Risiko. Kunden können
können selbst teilweise oder voll- einen aus zwei Aktienfonds oder zwei Sparplanentwicklung. Da es die Uni-
ständige Umschichtungen vom Uni- Mischfonds wählen. Sieben nach Lauf- Profirente Select erst seit 2012 gibt,
Global in den UniEuroRenta in Auf- zeiten gestaffelte Rentenfonds dienen können wir sie noch nicht bewerten.
trag geben, um Zwischengewinne zu
sichern. Die neuen Beiträge würden
Aktienanteil im Sparplan
dann weiter in den UniGlobal gehen.
UniProfirente mit Ansparphase von November 2007
Sparplanentwicklung. Je nach bis frühestmöglichem Rentenbeginn August 2023
Restlaufzeit haben Ende des Jahres 100
2007 abgeschlossene Riester-Verträ- 80
ge unterschiedlich auf die Börsentur-
60
bulenzen während der Finanzkrise
reagiert (siehe Grafiken). Verträge, 40
die jetzt noch knapp zwanzig Jahre 20
vor sich haben, blieben normalerwei-
0
se von Umschichtungen verschont Dez. 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Mai
und vollständig im UniGlobal inves- 2007 2014
tiert. Bei einer Restlaufzeit von aktu- UniProfirente mit Ansparphase von Dezember 2007
ell etwa neun Jahren sieht die Sache bis frühestmöglichem Rentenbeginn April 2034
anders aus. Ende 2008 wurde der 100
Aktienfonds komplett umgeschich-
FOTOS: PLAINPICTURE / CULTURA; WESTEND61

80
tet. Da anschließend neue Einzah-
lungen nur kurzzeitig in den Uni- 60
EuroRenta, dann wieder in den Uni- 40
Global flossen, hat sich inzwischen
eine rund 70-prozentige Aktienquote 20

aufgebaut. Beide untersuchten Ver- 0


träge liegen zurzeit deutlich im Plus, Dez. 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Mai
2007 2014
sodass in näherer Zukunft Um- Quelle: Union Investment,
schichtungen unwahrscheinlich sind. Aktienanteil vom Gesamtdepotwert (Prozent) Stand: Mai 2014
0
10/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 43
DWS

Viele Umschichtungen in beide Richtungen


DWS Toprente Aktienanteil im Sparplan
Zertifizierungs-Nr. 000305 (Vertrieb DWS RiesterRentePremium mit Ansparphase von November 2007
u. a. über DWS, Deutsche Bank, bis frühestmöglichem Rentenbeginn Juni 2034
Postbank und einzelne Sparkassen). 100

80
Strategie. Die DWS Toprente hat
60
eine Mindestlaufzeit von sieben
Jahren. Es gibt sie in zwei Varianten: 40
In der risikoreicheren Dynamik-
20
Variante mit bis zu 100-prozentiger
0
Aktienquote zahlt der Sparer in einen
Nov. 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Juni
Aktiendachfonds ein, in der Topren- 2007 2014
te Balance mit bis zu 60-prozentiger
DWS Toprente Dynamik mit Ansparphase von Dezember 2007
Aktienquote in einen Mischdach- bis frühestmöglichem Rentenbeginn November 2033
fonds. Das Kapital sichern je sieben
100
Renten- und ein Geldmarktfonds.
Es handelt sich um aktiv gemanagte 80
Fondsdepots mit Unterstützung 60
eines finanzmathematischen
40
Modells. Je nach Börsenentwicklung
sind Umschichtungen zwischen dem 20
Aktien- und den anderen Fonds 0
möglich – in beiden Richtungen. Dez. 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Juni
Wann das passiert, ist vorher nicht 2007 2014
Quelle: Dt. Asset & Wealth Management,
bekannt. Sparer können in der An- Aktienanteil vom Gesamtdepotwert (Prozent) Stand: Juni 2014
sparphase zwischen den Varianten
Dynamik und Balance wechseln. Das
Management der Toprente ist bei pro Jahr. Auf staatliche Zulagen wird Sparplanentwicklung. Die Aktien-
nach 2011 abgeschlossenen Ver- kein Ausgabeaufschlag erhoben. quote hängt stark von der Börsenlage
trägen im Normalfall auf ein Endalter ab. Wegen der dynamischen Wert-
von 62 Jahren ausgerichtet. Kunden Finanztest-Kommentar Die Toprente sicherung auf Basis eines finanz-
können es auf bis zu 67 hinaufsetzen Dynamik ist empfehlenswert für junge mathematischen Modells wurde oft
und so die Aktienquote erhöhen. Sparer, die eine hohe Aktienquote zwischen Aktien- und Rentenfonds
wollen. Die Mindestlaufzeit sollte 20, hin- und hergeschichtet. Das angespar-
Sparplanentwicklung. Die Aktien- besser 30 Jahre betragen. Wer nicht te Vermögen lag bei den untersuchten
quote ging in beiden Varianten in der mehr so viele Jahre bis zur Rente hat, Verträgen im Juni 2014 unter der
zweiten Jahreshälfte 2011, also mit wählt besser die Toprente Balance, die Summe der Einzahlungen.
deutlichem Versatz zu den niedrigs- weniger empfindlich auf Börsenkrisen
ten Aktienkursen, stark nach unten. reagiert. Kosten. Die Kosten der RiesterRente-
Die untersuchten Verträge der To- Premium sind bei langen Laufzeiten zu
prente Dynamik und der Toprente DWS RiesterRentePremium hoch. Wie bei einer Rentenversiche-
Balance liegen zurzeit klar im Plus. Zertifizierungs-Nr. 003837 (Vertrieb sie- rung werden alle Abschluss- und Ver-
Umschichtungen aus Aktien- he Toprente). triebskosten in den ersten fünf Jahren
in Rentenfonds sind in nächster Zeit abgezogen. Sind alle Kosten bezahlt,
unwahrscheinlich. Strategie. Die RiesterRentePremium fließen die Beiträge vollständig in
hat eine Mindestlaufzeit von zwei Jah- Fonds. Die laufenden Kosten der
Kosten: Die Kosten sind noch akzep- ren. Es gibt zwei Varianten: In der risi- Rentenfonds wurden jüngst um 25
tabel. Sparer zahlen normalerweise koreicheren Standard-Variante zahlt bis 30 Prozentpunkte gesenkt.
einen Ausgabeaufschlag von 4,5 der Sparer in zwei Mischdachfonds mit
Prozent (Dynamik) oder 3,5 Prozent bis zu 100-prozentiger Aktienquote ein, Finanztest-Kommentar Aufgrund der
(Balance). Beim Abschluss über in der Balance-Variante stecken zwei vor allem in den ersten Jahren hohen
Fondsvermittler im Internet sind Mischdachfonds, die die Höhe der Kosten problematisch. Kommt nur für
hohe Rabatte möglich. Die laufenden Aktienquote beschränken. Zur Kapital- Sparer infrage, die mindestens 20 Jah-
Produktkosten betragen 1,5 Prozent sicherung setzen beide auf sieben re dabeibleiben werden – aber wer
(Dynamik) oder 1,3 Prozent (Balance) Renten- und einen Geldmarktfonds. weiß das schon bei Vertragsschluss.

44 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 10/2014


Riester-Fondssparpläne

DekaBank

Bonusrente mit fester Aktienquote


Deka-Bonusrente fonds. Der Sparer hat keinen Einfluss
Zertifizierungs-Nr. 003604 (Vertrieb auf die Fonds. Bei der Select-Variante
über DekaBank und Sparkassen). kann er entscheiden, in welchen von
drei Aktienfonds die Sparraten fließen.
Strategie. Die Deka-Bonusrente hat Für die Absicherung kann er zwischen
eine Mindestlaufzeit von zwei Jah- drei Renten- und einem Geldmarkt-
ren. Ihre Aktienquote steht für die fonds wählen. Qualitativ ist die Classic-
gesamte Laufzeit fest. Umschichtun- Variante besser: Bei den Fonds für den
gen finden zu fixen Terminen statt. Vermögensaufbau ist das Chance-Risi-
Die Beiträge fließen zunächst in ko-Verhältnis überdurchschnittlich oder
einen Aktien- sowie fünf Misch- stark überdurchschnittlich. Die Select-
fonds. Der späteren Kapitalsicherung Variante enthält einen deutschen und
dienen zwei Misch-, ein Renten- und einen europäischen Aktienfonds mit
ein Geldmarktfonds. Der Sparplan unterdurchschnittlichem und einen Ak-
hat nur ein mittleres Risiko, weil die tienfonds Welt mit durchschnittlichem
Aktienquote spätestens 15 Jahre vor Chance-Risiko-Verhältnis.
Rentenbeginn reduziert wird. nach Fonds bei bis zu 5,26 Prozent.
Sparplanentwicklung. Da es den Zu- Die laufenden Kosten der zur Wertstei-
Sparplanentwicklung. Bei der Bo- kunftsplan erst seit 2009 gibt, konnten gerung eingesetzten Fonds liegen zwi-
nusrente mit knapp zwanzig Jahren wir ihn noch nicht bewerten. schen 0,88 und 1,46 Prozent pro Jahr.
Restlaufzeit waren Riester-Sparer
die ganze Zeit vollständig im Aktien- Kosten. Der Zukunftsplan Classic ist Finanztest-Kommentar Beide Varian-
fonds investiert. Bei noch knapp zu teuer. Der Ausgabeaufschlag be- ten des Sparplans sind problematisch.
zehn Jahre laufenden Verträgen lag trägt zwar nur 2 Prozent. Dafür liegen Der Zukunftsplan Classic hat überwie-
die Aktienquote bis Ende 2013 kon- die laufenden Kosten der Dachfonds gend gute Fonds, aber sehr hohe lau-
stant bei 70 Prozent, wurde dann für den Vermögensaufbau stets über fende Kosten. Der Zukunftsplan Select
planmäßig auf 30 Prozent gesenkt. 2 Prozent pro Jahr. Beim Zukunftsplan bietet niedrigere Kosten, aber keine
Die untersuchten Verträge liegen Select liegt der Ausgabeaufschlag je empfehlenswerten Fonds.
zur Zeit deutlich im Plus.

Kosten. Die Kosten sind noch akzep- Aktienanteil im Sparplan


tabel. Sparer zahlen 3,5 Prozent Deka-Bonusrente mit Ansparphase von September 2007
Ausgabeaufschlag. Die laufenden bis frühestmöglichem Rentenbeginn November 2023
Kosten betragen, abhängig von der 100

jeweiligen Höhe des Aktienanteils, 80


0,88 bis 1,17 Prozent pro Jahr.
60

Finanztest-Kommentar Die Deka- 40


Bonusrente ist empfehlenswert für 20
Sparer, die eine feste Aufteilung
0
ihrer Sparraten über die gesamte Okt. 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Mai
Laufzeit wünschen. 2007 2014

Deka-Bonusrente mit Ansparphase von Dezember 2006


Deka-Zukunftsplan bis frühestmöglichem Rentenbeginn Juni 2034
Zert.-Nr. 004455 (Vertrieb siehe 100
Bonusrente).
80

Strategie. Der Zukunftsplan hat eine 60


Mindestlaufzeit von zwei Jahren. Es
40
FOTO: PLAINPICTURE / MASKOT

gibt ihn als Classic- und Select-


Variante, beide mit erhöhtem Risiko. 20
Die Classic-Variante enthält für den 0
Vermögensaufbau drei Mischdach- Dez. 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Mai
2006 2014
fonds, für die Absicherung einen
Mischdach- und einen Geldmarkt- Aktienanteil vom Gesamtdepotwert (Prozent) Quelle: DekaBank, Stand: Mai 2014

10/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 45


Nervöse
Börsen
Russlandkrise. Kämpfe in der Ukraine und Sanktionen Unser Rat
gegen Russland sorgen auch bei Anlegern für Unruhe.
Jetzt hilft ein gut sortiertes Depot. Bloß keine Panik! Anlage. Aktien sind eine langfristige
Geldanlage. Rückschläge sind kein
Grund, die Anlage infrage zu stellen.
Eine solide Grundlage sind Aktien-

H ärtere Sanktionen? Oder doch Waffen-


ruhe? Die Nachrichten ändern sich zu-
weilen stündlich. Auch Anleger schauen be-
reagieren, und hat im August eine kleine
Umfrage unter einigen Fondsgesellschaften
gestartet. Die Deka, Fondsgesellschaft der
fonds Welt und Euro-Rentenfonds.

Krise. Wollen Sie trotz Krise auf Ost-


sorgt auf die Entwicklungen in der Ukraine. Sparkassen, bringt auf den Punkt, was viele europa oder Russland setzen, mi-
Die Börsen sind hin und her gerissen zwi- so oder ähnlich antworten: Aufgrund der schen Sie solche Fonds nur in gerin-
schen Angst und Euphorie. hohen Unsicherheit seien sie „noch vorsich- gem Umfang bei. Besser geeignet
Am ärgsten gebeutelt hat es die Börsen tig bei Investitionen in Russland“. sind globale Schwellenländerfonds
Russlands und Osteuropas – und zwischen- (siehe S. 88). Möchten Sie sich lieber
durch den Dax: Nach dem Juli-Rekord von Stimmung war schon schlechter aus den Krisenmärkten zurückziehen,
10 000 Punkten sackte er im August auf fast Wirklich düster waren die Einschätzungen verkaufen Sie mit Bedacht und nicht
9 000 Punkte ab. Im Vergleich zum Jahres- der Fondsmanager Mitte August jedoch alles auf einen Schlag.
beginn liegt er mit 0,9 Prozent im Minus nicht. Mark Mobius, Investment-Legende
(Stand 29. August). Russland hat 11 Prozent von Franklin Templeton, sagt: „Die langfris- Aktuelles. Auf www.test.de
verloren, Osteuropa 7 Prozent (Grafik S. 48). tige Prognose für den russischen und den finden Anleger aktuelle Infor-
Finanztest wollte wissen, wie die Manager ukrainischen Markt ist trotz der ziemlich mationen zur Russlandkrise.
von Fonds mit Russlandanteil auf die Krise negativen Nachrichten positiv.“ Nach der

Moskauer Bankentürme, von uns in den Roten Platz montiert. Rechts


im Bild die Basiliuskathedrale mit ihren prachtvollen Zwiebeltürmen.

FOTOS: GINA SANDERS; FLYCATDESIGN / FOTOLIA; MONTAGE: FINANZTEST

46 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 10/2014


Russlandkrise

Auswahl an Fonds, die in russische Aktien investieren


Den höchsten Russlandanteil haben naturgemäß Aktienfonds, die auf russische Papiere spezialisiert sind. In Aktienfonds Osteu-
ropa beträgt die Quote russischer Aktien bis rund 70 Prozent, in Bric-Fonds nur etwa 10 Prozent. ETF, börsengehandelte Index-
fonds, bilden die Indizes genau ab, während gemanagte Fonds von den Vorgaben ihres Vergleichsindexes abweichen können.
Fonds Isin Chance Risiko Markt- Weitere Risiko- Kos- Wertentwick-
Bewertung orien- kennzahlen ten lung (in % p. a.)3)
tierung (%
Chance- Glücks- Pech- Volati- Max. 5 Jahre 1 Jahr
(%)1) p. a.)2)
Risiko- rendite rendite lität Verlust
Verhältnis (% p. a.) (% p. a.) (% p. a.) (%)

Aktienfonds Russland
Referenzindex: MSCI Russia (Total Return) – 39,7 -24,1 100 22,6 -34 – 6,0 -4,9
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
db x-trackers MSCI Russia Capped Ucits t LU 032 225 250 2 d 39,4 -24,7 99 22,9 -36 0,65 5,0 -6,7
ETF 1C4)5)

Fonds mit aktuell bester Bewertung


Parvest Equity Russia Opportunities D5) A LU 026 526 876 2 Z 39,5 -21,6 90 22,2 -34 2,26 9,4 9,7
Raiffeisen Russland-Aktien (A)5) A AT 000 0A0 7FQ 5 Z 42,5 -23,8 81 23,8 -38 2,31 8,6 -6,8

Aktienfonds Osteuropa
Referenzindex: MSCI EM Eastern Europe (Total Return) – 35,0 -21,8 100 20,5 -30 – 5,6 -2,2
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
iShares MSCI Eastern Europe Capped A DE 000 A0H GZV 3 d 32,6 -20,6 97 19,8 -30 0,74 5,2 -2,2
Ucits ETF5)6)

Fonds mit aktuell bester Bewertung


Schroder ISF Emerging Europe A Dis5) A LU 010 682 045 8 Z 35,0 -18,4 87 19,5 -28 1,95 10,1 -2,0

Aktienfonds Bric (Brasilien, Russland, Indien, China)


Referenzindex: MSCI Bric (Total Return) – 26,5 -16,8 100 16,0 -26 – 5,2 17,1
Fonds mit aktuell bester Bewertung
Schroder ISF Bric t LU 022 865 978 4 Z 25,2 -16,2 95 15,4 -26 1,93 4,9 15,6
(Brazil, Russia, India, China) A Acc4)5)
UBAM Equity Bric+ AD5) A LU 030 628 608 8 Z 28,0 -15,5 85 16,3 -26 2,497) 8,2 13,6
Bei gleicher Bewertung Reihenfolge nach Marktorientierung und Kosten. 1) Die Marktorientierung wird relativ zum jeweiligen Referenzindex berechnet.
Isin = Internationale Wertpapierkennnummer. – = Entfällt. 2) Laufende Kosten laut „Wesentliche Anlegerinformationen“ (KIID).
t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge verbleiben im Fondsvermögen. 3) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen unterschiedlicher Stichtage zum Monats-
A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen sind dennoch möglich. ende möglich, insbesondere bei ETF.
Finanztest-Bewertung (Erläuterungen und Glossar ab S. 84) 4) Bei ausländischen thesaurierenden Fonds kann die Steuererklärung aufwendiger sein.
Z = Stark überdurchschnittlich. 5) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.
YT = Überdurchschnittlich. 6) Fonds ist trotz deutscher Isin im Ausland aufgelegt.
XTT = Durchschnittlich. 7) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.
WTTT = Unterdurchschnittlich. Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger; eigene Berechnungen.
STTTT = Stark unterdurchschnittlich. Bewertungszeitraum: 5 Jahre. Stand: 31. Juli 2014

Einschätzung von Union Investment seien oft zum denkbar schlechtesten Zeitpunkt. te erhebliche Risiken für die gesamte Welt-
„abgesehen von den geopolitischen Brand- Wer sich zurückziehen will, sei es ganz oder wirtschaft bedeuten.“ Millendorfer leitet bei
herden“ die Perspektiven an den Kapital- nur, um seinen Bestand herunterzufahren, RCM das Emerging Markets Aktien-Team.
märkten gar nicht so schlecht. verkauft am besten nicht alles auf einen Trotz aller Probleme gebe es jedoch auch
Im Frühjahr, kurz vor dem Referendum Schlag. Das verringert das Timingrisiko. positive Aspekte, die teils hohen Dividen-
auf der Krim, brachen die russischen Aktien denrenditen etwa, die zum Beispiel im Ener-
gegenüber Jahresbeginn um 25 Prozent ein. Russlandfonds mit Dividendenwerten giesektor zu finden sind. Die – in Russland
Bis Anfang Juli machten die Märkte ihre Aktienfonds Russland kaufen per se nur übliche – konventionelle Ölförderung war
Verluste fast wieder wett, doch nach dem russische Papiere und können der Krise von den im Juli beschlossenen Sanktionen
Absturz der malaysischen Passagiermaschi- kaum ausweichen. Bisher halten sich ihre nicht betroffen, nur Spitzentechnologie.
ne spitzte sich die Krise wieder zu. Dennoch Verluste jedoch in Grenzen. Auf Fünfjahres- Sollte es zu einer Ausweitung der Sanktio-
lagen die Kurse weiterhin deutlich über sicht steht per Ende Juli ein Plus von 6 Pro- nen kommen, könnte sich das ändern. „Ich
dem Stand von März. zent pro Jahr zu Buche, im vergangenen Jahr glaube, dass trotz des schwierigen wirt-
ein Minus von knapp 5 Prozent – gemessen schaftlichen Umfelds viele Unternehmen
Vorsicht, Panikfalle am MSCI Russia (siehe Tabelle oben). weiterhin in der Lage sein werden, attraktive
Für Anleger heißt in solchen Phasen die Angelika Millendorfer von Raiffeisen Dividenden zu zahlen“, sagt Millendorfer.
Devise: nicht in Panik verfallen. Hektisches Capital Management (RCM) aus Österreich Der Anfang September ausgehandelte Waf-
Handeln führt zu unnötigen Verlusten. Er-
fahrungsgemäß verkaufen private Anleger
sagt mit Blick auf die aktuelle Lage: „Die dro-
hende gegenseitige Sanktionsspirale könn-
fenstillstand, sollte er nachhaltig sein, wäre
ein Schritt in Richtung Deeskalation. 0
10/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 47
Russlandkrise

Der Fonds Raiffeisen Russland-Aktien ge- ante des MSCI EM Eastern Europa beziehen, Aktienindizes
hört zu den besten seiner Gruppe. Auf fünf vergleichen sich andere gemanagte Ost-
Jahre betrachtet liegt der Fonds mit 8,6 Pro- europafonds wie der Schroder ISF Emerging Gazprom ist zu groß
zent pro Jahr im Plus (siehe Tabelle). Europe oder der Fonds DWS Osteuropa
Noch besser war im fünfjährigen Unter- (LU 006 275 664 7) mit einer Variante des In- für Fonds
suchungszeitraum der Parvest Equity Rus- dexes MSCI EM Europe. Dieser Index um-
sia Opportunities mit einem Plus von 9,4 fasst auch die Türkei und Griechenland. MSCI Russia. Größte Position im
Prozent pro Jahr. Bemerkenswert die Ein- Index ist Gazprom mit einem Anteil
jahresrendite: Während Index und Fonds- Bric im Plus von rund 22 Prozent. Lukoil hat 15
konkurrenz im Minus liegen, verzeichnet Plus 17,1 Prozent – das ist die Einjahresbilanz und die Sberbank 11 Prozent. Für
der Parvest ein Plus von knapp 10 Prozent. des Indexes MSCI Bric. Das Kürzel steht für Fonds sind diese Gewichte oft zu
Der Fonds setzte seit Anfang des Jahres Brasilien, Russland, Indien und China. Mit groß. Nach den EU-Fondsregeln
einen starken Fokus auf exportorientierte einem Anteil von 11 Prozent ist Russland in (Ucits) darf ein Titel normalerweise
dividendenstarke Firmen etwa aus der Öl- diesem Index ein Leichtgewicht. Vor allem nur 5 Prozent vom Fondsvermögen
und Gasbranche. Ende Juli lagen 45 Prozent Brasilien und Indien haben die Probleme betragen, vier Titel dürfen je 10 Pro-
des Fondsvermögens in Energieaktien. Der Russlands mehr als wettgemacht. zent ausmachen, also insgesamt
Finanzsektor dagegen war untergewichtet. Der Fonds Schroder ISF Bric hat etwas we- 40 Prozent. Für ETF, die einen Index
Auch Manager Odeniyaz Dzhaparov kauft niger russische Aktien im Fonds als vom In- abbilden, gelten teils Ausnahmen.
für seinen DWS Russia (Isin LU 014 686 479 7) dex vorgegeben. Manager Edward Evans
bevorzugt dividendenstarke Titel. sagt: „Wir beobachten die Situation genau.“ MSCI Russia Capped. Um den
Falls nötig würden sie ihre Strategie anpas- Anforderungen an die Streuung in
Osteuropafonds nur leicht im Minus sen. Der andere Fonds in der Tabelle, der Fonds gerecht zu werden, berechnet
In Osteuropafonds liegen ebenfalls viele UBAM Equity Bric, gewichtet die vier Bric- MSCI verschiedene Varianten des
russische Papiere: Rund 70 Prozent beträgt Länder zu je 25 Prozent und passt die Ge- MSCI Russia Index, welche an Zusät-
der Anteil Russlands im Index MSCI EM Eas- wichtung halbjährlich an. zen wie „Capped“, „25/50“ oder
tern Europe. Polnische Papiere machen 23 „10/40“ zu erkennen sind. Im MSCI
Prozent aus, tschechische und ungarische je Auf der Hut Russia 10/40 liegen Lukoil um die
3. Auch für diese Fondsgruppe sieht die Bi- Langfristiges Investieren ist schwer, wenn 9 Prozent, Gazprom bei 8 und die
lanz per Ende Juli 2014 nicht schlecht aus. die Nachrichten sich überschlagen. Alexan- Sberbank bei 7 Prozent. Aktiv gema-
Die Einjahreswertentwicklung des Indexes der Dimitrov von der österreichischen Erste nagte Fonds greifen häufig auf diese
liegt mit 2,2 Prozent nur leicht im Minus Asset Management sagt: „ Wir achten auf ei- Variante als Vergleichsindex zu.
(siehe Tabelle S. 47). ne entsprechende Liquidität der Aktien, um
Während Fonds wie der UniEM Ost- das Portfolio gegebenenfalls rasch neuen MSCI EM Eastern Europe. Russ-
europa (LU 005 473 438 8) sich auf eine Vari- Gegebenheiten anpassen zu können. j land hat einen Anteil von 70 Prozent,
Polen 23 Prozent, Tschechien und
Ungarn je 3. In der 10/40-Variante
An den Aktienmärkten herrscht dieses Jahr große Unruhe liegt Russland bei 66 Prozent.
Der iShares MSCI Eastern Europe
Vor dem Absturz der malaysischen Passagiermaschine Mitte Juli hatten sich die
Capped Ucits ETF bildet den
Börsen Russlands und Osteuropas von den März-Verlusten fast wieder erholt.
10/40-Index ab (siehe Tabelle).
120
Prozent (Index=100) MSCI EM Europe. Russland macht
rund die Hälfte aus, Polen 17, Tsche-
110 chien und Ungarn knapp über 2 Pro-
zent. Hinzu kommen die Türkei mit
19 Prozent Anteil und Griechenland
100 mit 8 Prozent. Auch den MSCI EM
Europe gibt es in der Variante 10/40.
FOTOS: PICTURE ALLIANCE / ELKE MAYR; FOTOLIA

90 MSCI Bric. Bric steht für Brasilien,


Russland, Indien und China. Russ-
land kommt in dem Index auf rund
80 11 Prozent, China 45, Brasilien 28
und Indien 16 Prozent.

70 MSCI Emerging Markets. Der In-


31. Dez. 2013 30. April 2014 29. August 2014 dex listet 23 Schwellenländer welt-
Deutschland Welt Russland Osteuropa Bric weit, Russlands Anteil liegt bei rund
5 Prozent.
Wertentwicklungen gemessen an den Indizes von MSCI, Quelle: Thomson Reuters

48 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 10/2014


Sparangebote

Die besten
Zinsen finden
Sparangebote Die Zinsen sind im Keller. Gibt es
trotzdem attraktive Sparangebote? Welche sind
sicher? Wir beantworten Fragen rund ums Sparen.

D as Rekordtief der Zinsen für Tages-


und Festgeld hält Sparer auf Trab. Un-
sere Redaktion erreichen viele Fragen von
Anlegern, die versuchen, Topangebote zu
finden und für ihr Geld ein paar Zehntel
mehr hinter dem Komma herauszuholen.
Manche schielen nach den hohen Zinsen
ausländischer Banken und fragen uns: Wo-
rauf muss ich achten, wenn ich mein Geld
im Ausland anlege?
Andere eröffnen regelmäßig neue Konten Auch in Niedrigzins-
und profitieren so von Neukunden-Ange- zeiten können Sparer
boten der Banken. Aber lohnt sich das wirk- gute Angebote für ihre
lich? Und immer wieder geht es um die Si- Geldanlage finden.
cherheit der Geldanlagen. Hier sind unsere
Antworten auf typische Fragen.
1,8 Prozent Rendite, wenn Sie mindestens Unser Rat
? Ich habe 15 000 Euro geerbt. Wie lege
ich das Geld am besten an?
Bevor wir Ihnen diese Frage beantworten
1 000 Euro auf das Festgeldkonto einzahlen.
Bei der Vakifbank müssen Sie mindestens
5 000 Euro für zwei Jahre anlegen, dann er- Sicherheit. Sie können ohne Beden-
können, müssen Sie uns einige Antworten halten Sie 1,71 Prozent Rendite. ken bei jeder Bank anlegen, die Fi-
geben: Wie flexibel wollen Sie auf Ihre Er- Während der Laufzeit können Sie solche nanztest in die Zinsvergleiche auf-
sparnisse zugreifen? Welche Anlagen haben Festzinsangebote üblicherweise nicht kün- nimmt. Mindestens 100 000 Euro pro
Sie bereits? Auch der Zeitraum, für den Sie digen und haben keinen Zugriff auf Ihr Anleger und Bank sind in jedem Fall
anlegen wollen, spielt eine Rolle. Tagesgeld Geld. Deshalb sollten Sie sich vorher über- geschützt. Bei den meisten Banken
eignet sich zum Beispiel, wenn Sie jederzeit legen, wie lange Sie auf Ihr Geld verzichten in Deutschland sind weit höhere
über Ihr Geld verfügen wollen. können. Beträge abgesichert.
Haben Sie noch irgendwo Schulden? Dann
sollten Sie die erst abbezahlen, ehe Sie über-
haupt daran denken, Ihr Geld anzulegen.
Kreditzinsen sind meist höher als die Ein-
? Ich habe nur 500 Euro. Lohnt sich
ein Tagesgeldkonto bei so kleinen
Beträgen?
Währung. Seien Sie vorsichtig mit
Zinsanlagen in fremder Währung,
wie sie verschiedene in- und auslän-
nahmen aus Geldanlagen. Ja, gerade für kleinere Beträge ist so ein Kon- dische Banken anbieten. Sie riskie-
to sinnvoll. Ein gut verzinstes Tagesgeldkon- ren, dass sich der Wechselkurs zum

? Die Zinsen für Festgeld sind sehr


niedrig. Ab welchem Betrag lohnt es
sich, Ersparnisse fest anzulegen?
to können Sie auch als Alternative zu einem
Sparplan nutzen, denn Sie können regel-
mäßig Geld einzahlen. Im Vergleich zu den
Euro während Ihrer Anlagezeit ver-
schlechtert.

Sie sollten zunächst zwei bis drei Monatsge- meisten Banksparplänen sind Sie flexibler, Zinstest. Dauerhaft gute Tagesgeld-
hälter auf einem Tagesgeldkonto als Not- da Sie die Raten jederzeit ändern oder aus- Angebote sowie die besten Zinsanla-
groschen parken. Wenn Sie mehr Geld zur setzen und ohne Probleme auch Sonderzah- gen für Laufzeiten von einem Monat
Verfügung haben, können Sie über langfris- lungen leisten können. bis zu fünf Jahren finden Sie ab Seite
tige Zinsanlagen nachdenken. Aber die Flexibilität hat ihren Preis: Die 81. Weitere Angebote von noch
Sinnvoll ist in vielen Fällen zurzeit ein Banken können die Zinsen für Ihr Tages- mehr Banken gibts alle zwei Wochen
Anlagezeitraum von zwei Jahren. Die De-
nizbank bietet Ihnen dafür beispielsweise
geldkonto jederzeit ändern. Sie erhalten
hier keine Zinssicherheit.
aktuell im Internet (test.de/zinsen).
0
10/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 49
? Welche Tagesgeldangebote können
Sie empfehlen?
Wir ermitteln jeden Monat die dauerhaft
die gut aussehen, aber sich vor allem für die
Bank lohnen. In unseren Tabellen nennen
wir nur Angebote ohne Zusatzkosten.
Ländern bessere Konditionen als in
Deutschland.
Ein Beispiel ist die holländische
guten Tagesgeldkonten. Das sind Konten Amsterdam Trade Bank. Anleger
mit stabil überdurchschnittlichen Zinsen,
die in den vergangenen zwei Jahren fast im-
mer zu den 20 besten gehörten. Zurzeit ent-
? Lohnt es sich, regelmäßig die
Bank zu wechseln, um von den
Neukundenangeboten zu profitieren?
aus Deutschland bekamen Anfang
September 1,55 Prozent auf Festgeld
mit einer Laufzeit von zwei Jahren.
hält unsere Liste elf Anbieter. CosmosDirekt Ja, es kann sich lohnen, wenn Sie immer bei Niederländische Kunden erhielten für
zahlt beispielsweise 1,21 Prozent bei einem der Bank anlegen, die Ihnen aktuell die dieselbe Laufzeit 1,9 Prozent. Die hollän-
Erstanlagebetrag von 1 000 Euro (siehe S. 81 höchsten Zinsen bietet. Bevor Sie davon dischen Sparzinsen waren also o,35 Pro-
oben). profitieren, müssen Sie aber ein neues Kon- zentpunkte höher als das Angebot auf der
Zusätzlich führen wir die aktuell besten to bei der Bank eröffnen und am Postident- deutschen Internetseite der Bank.
Tagesgeldangebote auf. Darunter finden Verfahren teilnehmen, wenn die Bank keine Dennoch zählen viele ausländische Ban-
sich häufig Angebote von Banken, die neu in Filiale in Ihrer Nähe hat. Dafür legen Sie bei ken zu den Spitzenanbietern auf dem deut-
den Markt einsteigen und durch attraktive der Post die Kontoeröffnungsunterlagen schen Markt. Die Banken profitieren dabei
Zinsen auf sich aufmerksam machen. und Ihren Ausweis vor und weisen so Ihre gleich doppelt: Sie gewinnen mit ihren Top-
Im Internet können Sie über unseren Pro- Identität eindeutig nach. angeboten neue Kunden und können die
duktfinder Tagesgeld mehr als 80 dieser Vergessen Sie am Ende Ihrer Anlage nicht, Differenz zu den noch höheren Zinsen auf
Zinsangebote vergleichen. Sie werden alle das Konto zu kündigen, damit Sie später wie- ihren Heimatmärkten für sich behalten.
14 Tage aktualisiert (test.de/zinsen). Anfang der ein Neukundenangebot der Bank nut-
September liegen die Neukundenangebote
der Volkswagen Bank und der Audi Bank
vorn. Für vier Monate zahlen sie 1,41 Prozent
zen können. Wie lange Sie warten müssen,
bis die Bank Sie nach einer Kündigung wie-
der als Neukunde ansieht, ist nicht einheit-
? Wie sicher ist mein Geld im
Pleitefall, wenn ich bei einer
ausländischen Bank investiere?
Rendite für Beträge bis 50 000 Euro. lich geregelt. Meistens gilt ein Zeitraum von Wenn die Bank ihren Sitz in der Europä-
einem halben Jahr. ischen Union hat, sind gesetzlich 100 000

? Gibt es denn auch Tagesgeld-


angebote mit längerer Zinsgarantie?
Ja, häufig richten sich diese Angebote an
Wenn Ihnen das regelmäßige Ausfüllen
der Anträge zu viel Aufwand ist, sollten Sie
lieber ein dauerhaft gutes Tagesgeldange-
Euro Ihrer Ersparnisse geschützt. Wenn Sie
mehr als 100 000 Euro zur Verfügung ha-
ben, können Sie Ihr Geld bei mehreren Insti-
Neukunden. Cortal Consors garantiert bei- bot wählen (siehe S. 81 oben). tuten anlegen.
spielsweise 1,2 Prozent für zwölf Monate Manchmal klingt der Bankname zwar
Laufzeit. Ein faires Angebot, das für einen
Betrag von bis zu 50 000 Euro gilt.
Es gibt aber auch viele Lockangebote mit
? Warum bieten Direktbanken häufig
höhere Zinsen auf Festgeld?
Direktbanken haben viel niedrigere Kosten
ausländisch, aber das Tochterunternehmen
in Deutschland ist eigenständig und unter-
liegt der deutschen Einlagensicherung. Das
Tücken. Sie sollten prüfen: Gibt es versteck- als Filialbanken, da sie nur wenige Standorte gilt zum Beispiel für die Santander Bank. Ihr
te Zusatzkosten? Wie entwickeln sich die und wenig Personal haben. Mit solchen Mutterkonzern sitzt in Spanien. Doch die
Zinsen nach der Garantie? Immer Banken regeln Sie Ihre Geschäfte vor allem Tochterbank ist Mitglied im freiwilligen Ein-
wieder stoßen wir auf online, teilweise auch telefonisch. lagensicherungsfonds des Bundesverban-
Angebote, Meist bieten Direktbanken nur wenige Fi- des deutscher Banken. Er sichert Ersparnis-
nanzprodukte an, sodass ihr Verwaltungs- se, die über der gesetzlichen Grenze von
aufwand relativ gering ist. Die Kos- 100 000 Euro liegen.
tenersparnisse können sie in Form
von höheren Zinsen an ihre Kun-
den weitergeben. ? Reicht das Geld aus der Einlagen-
sicherung, wenn mehrere europäi-
sche Banken gleichzeitig pleitegingen?

? Ich habe in Holland ein


Topangebot gefunden.
Kann ich auch direkt im Aus-
Es gibt keine genauen Angaben, wie viel
Geld in den Einlagensicherungstöpfen der
Länder liegt. Nicht alle EU-Länder haben ih-
land ein Konto eröffnen? re Einlagensicherungsfonds derzeit aus-
Nein, für deutsche Kunden ist es reichend gefüllt, deshalb musste bei einigen
kaum möglich, direkt ein Konto im Bankenpleiten bereits der Staat einsprin-
Ausland zu eröffnen. Sie müssten gen. Kann er das nicht, würde wohl die Euro-
schon einen Wohnsitz in dem Land an- päische Union (EU) helfen, so wie sie das zu-
Für Festgeld zahlen die gemeldet haben. Es ärgert viele, dass letzt in Zypern getan hat.
Banken während der Laufzeit ihnen dieser Zugang verwehrt bleibt, Um mögliche Pleiten früher zu erkennen
einen garantierten Zins. denn manche Banken bieten in anderen und zu verhindern, haben die EU-Staaten

50 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 10/2014


Sparangebote

teln, die Sie normalerweise nur mit Wohn- pflichten sich, dass alle Geschäfte strengen
sitz im Land erhalten würden (siehe Finanz- Anforderungen unterliegen. Einige Banken
test 3/2014, S. 40). Derzeit gibt es auf der unterstützen soziale Einrichtungen oder in-
Plattform beispielsweise Angebote der bul- vestieren in Windparks oder Solaranlagen.
garischen Fibank und der norwegischen BN Viele veröffentlichen im Internet, welche
Bank. Projekte sie fördern.
Obwohl Weltsparen.de damit wirbt, dass Wie konventionelle Banken unterliegen
diese Angebote der Einlagensicherung des die Institute der Einlagensicherung und bie-
jeweiligen Landes unterliegen, nehmen wir ten ihren Kunden unterschiedliche Geld-
sie nicht in unsere Tabellen der Spitzen- anlageprodukte an.
angebote auf. Weitere Anbieter finden Sie im Internet in
Im Falle Bulgariens bezweifeln wir, dass unserem Produktfinder für ethisch-ökologi-
Banken aus dem Ausland wollen mit genügend Rücklagen im Einlagensicherungs- sche Sparanlagen (test.de/zinsen).
Topangeboten auf dem großen deut- fonds des Landes sind, um nach einer Pleite
schen Markt Kunden gewinnen. alle Anleger fristgerecht zu entschädigen.
Bei der norwegischen BN Bank legen Sie
in norwegischen Kronen an. Immer wenn
? Welche ethisch-ökologischen
Anlagen lohnen sich auch finanziell?
Sie müssen damit rechnen, dass Sie weniger
und das EU-Parlament die „Bankenunion“ Sie in einer anderen Währung als dem Euro Zinsen erhalten als für konventionelle Top-
auf den Weg gebracht. Sie gilt als das weitrei- anlegen, gehen Sie ein höheres Risiko ein. Es angebote. Während die Umweltbank für ei-
chendste europäische Integrationsprojekt kann passieren, dass sich der Wechselkurs ne zweijährige Laufzeit und den Mindest-
seit der Einführung des Euro und ist eine zum Euro bis zum Ende der Laufzeit ver- anlagebetrag von 500 Euro 0,8 Prozent
Konsequenz aus der Eurokrise. schlechtert hat. bietet, liegt das Angebot der Denizbank für
Zur Bankenunion gehört eine zentrale dieselbe Laufzeit 1,0 Prozentpunkte darü-
Finanzmarktaufsicht genauso wie die ge-
meinsame Verantwortung, wenn es gilt, in-
nerhalb der EU Kreditinstitute zu sanieren
? Ich möchte mein Geld ethisch-
ökologisch anlegen. Zu welchen
Sparangeboten raten Sie?
ber. Ein gutes Gewissen hat eben auch sei-
nen Preis. j

oder abzuwickeln. Sie können sich die Angebote von Banken


mit ethisch-ökologischem Profil ansehen.

? Wie wird die Bankenunion konkret


umgesetzt?
Im März einigten sich die EU-Länder und
Infrage kommen zum Beispiel die Ethik-
bank, die GLS Bank, die Umweltbank und die
Bank für Kirche und Diakonie.
das EU-Parlament auf einen Kompromiss. Je nach Satzung können Sie sicher
Der europäische Bankenabwicklungsfonds sein, dass die Bank mit Ihrem Geld
soll von den Banken innerhalb von acht Jah- keine Kredite für Waffenexporte
ren mit 55 Milliarden Euro gefüllt werden. oder für die Atomindustrie ge-
Wenn eine Bank pleitegeht, sichert der währt.
Fonds eine geordnete Abwicklung. Die Ban- Die Ansprüche der Institute ge-
ken sollen ab Januar 2016 beginnen, in den hen unterschiedlich weit. Manche
Fonds einzuzahlen. bieten einzelne Sparangebote zu
Die gemeinsame Aufsicht über die eu- „grünen Konditionen“ an, andere ver-
ropäischen Großbanken übernimmt die
Europäische Zentralbank bereits ab Herbst
2014. Derzeit werden die Bilanzen von rund
130 Großbanken geprüft und einem Stress-
test unterzogen.

? Wie bewerten Sie die Angebote der


Plattform Weltsparen.de?
Seien Sie vorsichtig. Sie sollten nicht nur auf
FOTOS: FOTOLIA; THINKSTOCK

die Rendite, sondern auch auf die Sicherheit


Ihrer Geldanlage achten.
Die Plattform Weltsparen.de tritt als „Nach- Grüne Geldanlagen
weismakler“ auf und will Kunden aus bringen meist nicht so
Deutschland Zugang zu ausländischen Fest- hohe Zinsen, dafür aber ein
geldangeboten mit höheren Zinsen vermit- besseres Gewissen.

10/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 51


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halten werden. Bitte beachten Sie: Vorbestellte Produkte werden erst nach dem Erscheinungstermin ausgeliefert. Ausnahme der zusätzlichen Kosten, die sich daraus ergeben, dass Sie eine andere Art der Lieferung als die von uns angebotene, günstige Standardlieferung gewählt
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widerrufen. Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage ab dem Tag, an dem Sie oder ein von Ihnen benannter Dritter, Für diese Rückzahlung verwenden wir dasselbe Zahlungsmittel, das Sie bei der ursprünglichen Transaktion eingesetzt haben, es sei denn, mit Ihnen wurde ausdrücklich
der nicht der Beförderer ist, die Ware in Besitz genommen haben bzw. hat. Um Ihr Widerrufsrecht auszuüben, etwas anderes vereinbart. In keinem Fall werden Ihnen wegen dieser Rückzahlung Entgelte berechnet. Wir können die Rückzahlung verweigern, bis wir die Ware
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stiftung-warentest@dpv.de, mittels eindeutiger Erklärung (z. B. ein mit der Post versandter Brief, Telefax oder Sie haben die Ware unverzüglich und in jedem Fall spätestens binnen 14 Tagen ab dem Tag, an dem Sie uns über den Widerruf dieses Vertrages unterrichten, an uns
E-Mail) über Ihren Entschluss, diesen Vertrag zu widerrufen, informieren. Sie können dafür das beigefügte oder die Medien Logistik Center GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg zurückzusenden oder zu übergeben. Die Frist ist gewahrt, wenn Sie die Ware
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elektronisch ausfüllen und übermitteln. Machen Sie von dieser Möglichkeit Gebrauch, so werden wir Ihnen Das Widerrufsrecht besteht nicht bei versiegelten Datenträgern, wenn die Versiegelung nach der Lieferung entfernt wurde. Im Falle eines Widerrufs Ihres
unverzüglich (z. B. per E-Mail) eine Bestätigung über den Eingang eines solchen Widerrufs übermitteln. Vertrages können Sie die Ware an folgende Anschrift senden: Medien Logistik Center GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg. Bitte legen Sie der
Zur Wahrung der Widerrufsfrist reicht es aus, dass Sie die Mitteilung über die Ausübung des Widerrufsrechts Rücksendung entweder einen Rücklieferschein oder den Originallieferschein bei. Dies ist jedoch nicht Bedingung.
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Bauen und
Wohnen
in Kürze

Mehrfamilienhaus
Kurzmeldungen
Keller darf feucht sein
Einzelner Balkon darf nicht voll verglast werden
Wegen eines feuchten Kellers dürfen
Mieter einer Altbauwohnung weder die Will ein Wohnungseigentümer seinen richt. In dem entschiedenen Fall hatte
Miete mindern noch Schadenersatz für offenen Balkon voll verglasen, um ihn als die Eigentümerversammlung die Voll-
beschädigte Gegenstände verlangen. Wintergarten nutzen zu können, braucht verglasung erlaubt – bei einer Gegen-
Bei einem 1900 errichteten Gebäude er die Zustimmung aller Eigentümer. stimme. Diesen Beschluss erklärte das
könne ein Mieter nicht erwarten, dass Durch den Umbau werde der Gesamt- Gericht nun für ungültig.
der Keller für die Lagerung von Polster- eindruck der Wohnanlage optisch Das Urteil ist zwar noch nicht rechtskräf-
möbeln geeignet sei, entschied das störend verändert, entschied das Amts- tig. So wie das Lübecker Gericht haben
Landgericht Ansbach (Az. 1 S 228/14). gericht Lübeck (Az. 35 C 45/13). Die in der Vergangenheit aber auch das
Komplettverglasung vermittle einen Amtsgericht Berlin-Charlottenburg (Az.
Preise steigen langsamer „deutlich wuchtigeren Eindruck“ als die 73 C 220/10) und das Amtsgericht
Die Preise für Eigentumswohnungen bisherige Optik der Balkone, so das Ge- Konstanz (Az. 12 C 17/07) entschieden.
steigen nicht mehr so stark wie im Jahr
zuvor. Nach Angaben des Verbands
deutscher Pfandbriefbanken zahlten
Wohnungskäufer im zweiten Quartal Frage und Antwort
2014 im Schnitt 2,2 Prozent mehr als Eigentümergemeinschaft muss
im zweiten Quartal 2013. Im Jahr zuvor
stiegen die Preise noch um 6 Prozent. Energieausweis bezahlen
Handwerker dürfen rein Carsten D., Ulm. Unsere Eigentümer-
Ein Mieter muss dulden, dass Heizkos- gemeinschaft besteht aus drei Per-
ENERGIEAUSWEIS
gemäß den §§ 16 ff. der für Wohngebäude
Energieeinsparverordnu
ng (EnEV) vom 1
tenverteiler in seiner Wohnung zu übli- sonen. Zwei nutzen die Wohnung mit
Berechneter Energie
bedarf des
chen Arbeitszeiten ausgetauscht wer- Familie selbst, die dritte ist vermietet. Gebäudes Registriernummer 2
(oder: „Registriernummer
wurde beantragt am..

den. Er kann nicht verlangen, dass die Muss die Gemeinschaft die Kosten Energiebedarf

Arbeiten erst nach 18 Uhr ausgeführt für den Energieausweis übernehmen? CO2-Emissionen 3
Endenergiebedarf dies
werden, weil er berufstätig ist (Amts- Trifft sie bei Verstoß das ab Mai 2015 kWh/(m²·a)
es Gebäudes

gericht Lichtenberg, Az. 18 C 366/13). fällige Bußgeld? A+ A


0 25 50
B
75
C100 D E F G H
125 150 175 200 225 >250
Bremen kappt Mietanstieg Finanztest: Die Eigentümergemein- kWh/(m²·a)
In Bremen dürfen Vermieter seit dem schaft muss den Energieausweis für das Anforderungen gemäß
EnEV 4
Primärenergiebedarf
dieses Gebäudes
Für Energieb d f b
1. September die Miete nur noch um Gebäude in Auftrag geben und bezahlen. P

maximal 15 Prozent innerhalb von drei Setzen Sie sich rechtzeitig vor dem Ver- Für die Einhaltung der Vorschriften sind
Jahren erhöhen. Damit machte der kauf oder der Vermietung Ihrer Woh- die einzelnen Eigentümer verantwortlich
Bremer Senat von der Möglichkeit nung mit dem Verwalter in Verbindung, und müssen bei Verstoß das Bußgeld
Gebrauch, in angespannten Wohnungs- damit dieser einen Beschluss der Eigen- bezahlen – nicht die Gemeinschaft.
märkten die übliche Kappungsgrenze tümerversammlung vorbereitet. Denn Vorsicht Wenn ein Eigentümer den
von 20 Prozent zu senken. Die 15-Pro- dann brauchen Sie den Ausweis. Jeder Kauf- oder Mietinteressenten den Aus-
zent-Grenze gilt zurzeit auch in Berlin Eigentümer hat Anspruch darauf, dass weis nicht vorlegt, kann er schon heute
und Hamburg, außerdem in vielen Städ- der Energieausweis erstellt wird. Selbst mit bis zu 15 000 Euro Bußgeld belegt
ten Bayerns und Nordrhein-Westfalens. wenn die Mehrheit ablehnt, darf der werden. Eine Schonfrist bis Mai 2015
Andere Länder wollen nachziehen. Verwalter den Ausweis auf Kosten der gilt nur für die Pflicht, die Energiekenn-
Gemeinschaft bestellen. werte in Immobilienanzeigen anzugeben.

56 Bauen und Wohnen Finanztest 10/2014


Sondertilgung
Falsche Wohnungsgröße
Günstiger raus
aus dem Kredit 11 000 Euro Miete zurück
Kreditkunden mit einem Recht auf Son- Ein Mieter bekommt nach Jahren gut 11 000 Euro zurück. Er
dertilgungen im Vertrag müssen weniger stellte spät fest, dass die Wohnung kleiner ist als angegeben.
Entschädigung an die Bank zahlen,
wenn sie ihren Baukredit vorzeitig zu-
rückzahlen. Das hat das Oberlandes- Miete mindern. Mieter müssen nicht nur die ab 2009 zu viel gezahlte Miete
gericht Oldenburg entschieden die volle Miete bezahlen, wenn ihre zurückverlangen dürfen. Das Landge-
(Az. 6 U 236/13). Wohnung mehr als 10 Prozent kleiner richt München I sah den Fall aber an-
Die Richter stellten klar: Die Bank muss ist als im Vertrag angegeben. Beträgt ders: Zum Nachmessen bei Einzug sei
die Entschädigung so kalkulieren, als die Miete inklusive Nebenkosten 1 000 ein Mieter nicht verpflichtet. Die Ver-
würde der Kunde seine Sondertilgungs- Euro und ist die Wohnung nur 80 statt jährungsfrist beginne erst mit Ende
rechte während der restlichen Zinsbin- 100 Quadratmeter groß, sind nur 800 des Jahres, in dem der Mieter konkret
dung voll ausschöpfen. Da sie dann we- Euro Miete fällig. Ein Mieter, der die von der Wohnungsgröße erfahre. Das
niger Zinseinnahmen hätte, fällt ihr Zins- falsche Wohnflächenangabe war in diesem Fall erst im Jahr 2012.
verlust durch die vorzeitige Rückzahlung erst nach Jahren feststell- Die Ansprüche des Mieters wären
geringer aus. Die für den Kunden güns- te, bekommt mehr als also erst Ende 2015 verjährt.
tigere Berechnung darf sie nicht per Ver- 11 000 Euro zurück.
tragsklausel ausschließen. Das entschied das
Beispiel Ein Kunde zahlt 150 000 Euro Landgericht Mün-
fünf Jahre vor Ende der Zinsbindung zu- chen I.
rück. Der Zinssatz beträgt 5 Prozent, die
Monatsrate 1 000 Euro. Hat er ein Son- Nachträglich
dertilgungsrecht von 20 000 Euro im kürzen. Die Rückforde-
Jahr, darf die Bank nur rund 22 000 statt rung der zu viel gezahlten
29 000 Euro Entschädigung verlangen. Miete ist selbst nach
dem Auszug möglich. In
dem Fall vor dem Land-
gericht München I hatte
Mischmietvertrag ein Mieter von 2005 bis
Gewerbetreibende vor 2009 eine Doppelhaushälfte
gemietet, die laut Mietver-
Kündigung geschützt trag 185 Quadratmeter groß
sein sollte. Drei Jahre nach
Nutzt ein Mieter einen Teil seiner Woh- seinem Auszug, im Jahr 2012,
nung für eine Praxis, gilt im Zweifel das erfuhr er, dass die Fläche nur
Wohnraummietrecht. Der Mieter hat vol- rund 158 Quadratmeter groß ist.
len Kündigungsschutz. Dies gilt auch für Die Fläche war 14,35 Prozent klei-
Freiberufler, die ihren gesamten Lebens- ner, sodass er statt 1 950 Euro mo-
unterhalt in der Wohnung verdienen, natlich nur 1 670 Euro hätte zahlen
entschied der Bundesgerichtshof (Az. müssen. Das Gericht sprach ihm nach-
VIII ZR 376/13). träglich rund 11 330 Euro zu (Az. 31 S
Der Mieter durfte laut Mietvertrag im 6768/13).
Erdgeschoss des Hauses eine Hypnose-
praxis betreiben. Nach sechs Jahren Verjährung. Der Vermieter hatte sich
FOTOS: KRUTOEVA / FOTOLIA; GETTY IMAGES / ICONICA

kündigte ihm der Vermieter ohne An- erfolglos auf die Verjährungsfrist von
gabe von Gründen. Bei einem Gewerbe- drei Jahren berufen. Diese Frist be-
mietvertrag wäre das zulässig. ginnt am Ende des Jahres, in dem
Die Richter wiesen die Kündigung ab, dem Mieter die Abweichung von der
weil das Mietverhältnis nicht vorwiegend vertraglichen Wohnfläche bekannt
durch die gewerbliche Nutzung geprägt wird. Der Vermieter hatte argumen-
war. Anders als bei Gewerbemietverhält- tiert, dass ein Mieter schon ab dem
nissen üblich, war der Vertrag nicht be- Einzug die Maße seiner Wohnung ken-
fristet. Die Miete war nicht getrennt für ne. Außerdem könne er ja nachmes-
Wohnraum und Praxis ausgewiesen. Der sen. Wären die Richter dieser Rechts-
Vermieter wies außerdem keine Umsatz- auffassung gefolgt, hätte der Mieter
steuer aus.

10/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 57


Gelegenheit
für Verkäufer
Immobilienpreise. Auf jeder Party diskutieren die Gäste, ob
sie eine Wohnung oder ein Haus kaufen sollen. Höchste Zeit
für Eigentümer, über einen Verkauf nachzudenken.

Unser Rat D ie Freunde guckten fast mitleidig, als


der junge Speditionskaufmann und
seine Frau aus München 1999 ihre Erspar-
Exit ist jetzt – bevor die Dynamik der Woh-
nungsmärkte auch einmal nachlässt.“
Sinnvoll kann ein Verkauf auch in struk-
Zeitpunkt. Kommt für Sie ein Ver- nisse in eine Eigentumswohnung steckten. turschwachen Gebieten sein. In den vergan-
kauf Ihrer Immobilie infrage? Wenn es wenigstens ein stuckverzierter Alt- genen Jahren hatten es einige Eigentümer
Dann lassen Sie sich die Sache jetzt bau gewesen wäre, aber nein, es war eine schwer, Käufer zu finden. Jetzt lohnt sich ein
genauer durch den Kopf gehen. Wohnung in einem Sechzigerjahre-Mehr- neuer Versuch.
Denn der Zeitpunkt für einen Verkauf familienhaus im gesichtslosen Teil von
ist günstig. Nachfrage und Preise Schwabing-West. Wie langweilig. Chance auf ein passenderes Heim
sind hoch. Es kann sich auch lohnen, Ähnlich reagierte der Freundeskreis wie- Selbstnutzer haben die Chance, ihre Bleibe
eine in einigen Jahren geplante Ver- der, als die beiden 2006 eine weitere Woh- an ihre veränderte Lebenssituation anzu-
äußerung vorzuziehen. nung zum Vermieten erwarben. Doch in- passen. Der Verkaufserlös einer Altbauwoh-
zwischen ist das anders, erzählt der Spe- nung in der Stadt kann reichen, um das er-
Gegend. Ein Verkauf bietet sich vor ditionskaufmann: „Freunde und Bekannte sehnte Haus im Grünen zu kaufen. Ein zu
allem bei Immobilien in Gegenden löchern uns, wie wir die Wohnungen aus- groß gewordenes Familienheim wiederum
an, in denen die Preise weit stärker gesucht und finanziert haben.“ Immobilien kann eine nagelneue, altersgerechte Eigen-
als die Mieten gestiegen sind. Selbst sind nach Preissprüngen in vielen Städten tumswohnung finanzieren.
für Objekte in Gegenden mit schlech- in aller Munde. Und während die anderen
ten Aussichten lassen sich dank des kaufen wollen, überlegt das Paar, ob es die Starker Preisanstieg in sieben Jahren
Booms zurzeit Interessenten finden. Chance nutzen und verkaufen soll. In Schwabing-West, wo das Münchner Paar
Die Idee ist gut. Die beiden sollten sich zwei Wohnungen besitzt, sind die Preise
Preis. Ermitteln Sie, welcher Preis aber gut über den Markt informieren und stark gestiegen. Doch was sind die Immobi-
für Ihre Immobilie angemessen ist. abklären, ob Steuern anfallen und was sie lien der beiden heute wert? Der Preissprung
Hilfreich sind zum Beispiel Grund- mit den laufenden Krediten tun können. ist enorm: Die erste Wohnung ist knapp ein
stücksmarktberichte der Gutachter- Drittel mehr wert als 1999. Der Verkehrs-
ausschüsse, Preisspiegel von Makler- Viele Kaufinteressenten wert der zweiten ist in acht Jahren sogar um
verbänden und unsere Datenbank Das Umfeld ist hervorragend für Verkäufe, etwa zwei Drittel gestiegen.
(test.de/immobilienrechner) mit Prei- so viel steht fest. Es gibt so viele Kauf- Festgestellt haben die beiden Eigentümer
sen von Häusern und Wohnungen in interessenten wie selten. Die einen wollen das mithilfe der Gutscheine aus unseren
50 Städten und Landkreisen. Einen kaufen, weil sie wegen der niedrigen Zinsen Immobilien-Sonderheften (siehe Unser Rat).
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Tochter des Verbands deutscher endlich ein Eigenheim zu leisten. des Verbands deutscher Pfandbriefbanken,
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cherheit für ihr Geld, falls die Finanzkrise Die Bewertung basiert auf Preisen, die am
mobilien 2014. Spezial wieder aufflammt. Die Preise in Deutsch- Markt erzielt wurden.
Der Gutschein Immobilien 2014 land erscheinen ihnen im Vergleich zu ihrer
Spezial Immobilien 2014

gilt bis zum 31. 100 Städte und Kreise :


Preise, Mieten, Trends
Heimat oft günstig. Sie suchen vor allem in Abwarten kann riskant sein
Die größten Städte im Porträt

März 2015. Das Wo Sie jetzt noch günstig kaufen


Kredite zu Minizinsen
Rund ums Recht
Metropolen wie Berlin und München. Wäre es angesichts der steigenden Preise
Heft für 10 Euro Der Immobilienverband IVD rät zum Ver- nicht besser, zu warten und später noch
gibt es am Kiosk kauf in Städten, in denen die Angebotsprei- teurer zu verkaufen? Das Kalkül kann auf-
und im Internet se überdurchschnittlich gestiegen sind. gehen. Doch die Preise könnten auch fallen.
(test.de/shop). IVD-Vizepräsident Jürgen Michael Schick Die großen Preissprünge dürften wohl
erklärt: „Der optimale Zeitpunkt für den vorbei sein. In vielen Städten sind die Kauf-

58 Bauen und Wohnen Finanztest 10/2014


Immobilienpreise

Haus zu verkaufen. Hohe Preise und reichlich Interessenten machen einen Verkauf so attraktiv wie selten.

preise im Vergleich zu den Mieten sehr Mietpreisanstieg zu bremsen. Das lässt An- Vorzeitig raus aus dem Kreditvertrag
hoch. Käufer, die vermieten, erzielen nur leger zögern, hohe Preise zu akzeptieren. Viele Immobilien sind aber noch nicht ab-
magere Renditen. Dürfen sie Mieten nur noch begrenzt anhe- bezahlt, wenn sie verkauft werden sollen.
ben, schmälert das ihre Renditeaussichten. Die Eigentümer müssen prüfen, ob und wie
Bundesbank hat Markt im Blick Wenn die Zinsen wieder steigen, wird die sie vorzeitig aus dem Vertrag kommen.
Die Bundesbank stellte im Februar 2014 fest, Interessentenschar schrumpfen. Kapital- Wurde ein Kredit mit mehr als zehn Jah-
dass Immobilien in den Städten zwischen anleger haben dann mehr Auswahl, was sie ren Zinsbindung abgeschlossen und sind
10 und 20 Prozent überbewertet seien. In mit ihrem Geld machen. Selbstnutzer müs- zehn Jahre seit Auszahlung vergangen, dür-
Großstädten seien es vermutlich 25 Prozent. sen Abstriche bei ihren Wohnträumen ma- fen die Darlehensnehmer den Vertrag mit
Sie überlegt schon, wie sie den Preisauftrieb chen oder können sich kein Eigenheim einer Frist von sechs Monaten kündigen
dämpfen könnte, falls es zu einer Immobi- mehr leisten. Planen Eigentümer einen Ver- und das Geld vorzeitig zurückzahlen. Sie be-
lienpreisblase käme. Bundes- und Lokalpoli- kauf in den kommenden Jahren, kann es zahlen die Restschuld aus dem Verkaufs-
tiker denken über Vorgaben nach, um den sinnvoll sein, das Vorhaben vorzuziehen. erlös. Darlehen mit variablen Zinsen geben

Die Zahl möglicher Käufer ist hoch, denn viele können sich die monatlichen Raten leisten
Die Immobilienpreise sind stark gestiegen. Das Rekordtief der Zinsen sorgt aber dafür, dass die monatliche Belastung für den
Immobilienkredit geringer ist, wenn der Kunde heute kauft. Das zeigt unser Beispiel. Die Immobilie ist immer dieselbe.

Preisindex Wohnimmobilien (Index = 100) Zinsen für 10-Jahres-Kredite (Prozent) Kreditrate im Monat1) (Euro)
125 6 1050

120 970
5
115 890
4
110 810

3
105 730
FOTO: ARCO IMAGES

100 2 650
Januar 2003 Juli 2014 Januar 2003 Juli 2014 Januar 2003 Juli 2014

1) Annahmen: Im Jahr 2003 kostet das Haus 200 000 Euro. Sein Preis entwickelt sich wie der Index. Der Käufer kauft jeweils im Juli eines Jahres. Er zahlt 50 000 Euro und die
Kaufnebenkosten mit eigenen Mitteln. Für den Rest nimmt er einen Kredit mit 2 Prozent anfänglicher Tilgung auf. Quellen: vdpResearch, Bundesbank, eigene Berechnungen
0
10/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 59
Steuern beim Immobilienverkauf den Kunden ebenfalls das Recht, alles bin-
nen kurzer Fristen zurückzuzahlen.
Wann das Finanzamt die Hand aufhält Auch Sondertilgungsrechte im Kreditver-
trag bieten manchmal einen Ausweg . Ist die
Selbstnutzung. Ihr Eigenheim bleibt Steuer bei 42 Prozent Steuersatz Restschuld nur gering, lässt sie sich viel-
beim Verkauf steuerfrei. Sie müssen Verkaufspreis 130 000 Euro leicht über eine Sondertilgung abtragen.
es nur im Jahr des Verkaufs und den Kosten für den Verkauf – 10 000 Euro
beiden Jahren davor selbst bewohnt Verkaufserlös 120 000 Euro Auswege mit der Bank finden
haben. Haben Sie Ihr Eigenheim noch Kaufpreis – 80 000 Euro Die beiden Münchner müssen eine andere
nicht so lange, müssen Sie es die gan- Kaufnebenkosten – 7 200 Euro Lösung finden. Das Ehepaar hat vergange-
ze Zeit genutzt haben. Es reicht auch, Abschreibungen1) + 9 600 Euro nes Jahr den alten Kredit abgelöst und einen
wenn Ihre Kinder, für die Sie Kinder- Anschaffungskosten – 77 600 Euro neuen über zehn Jahre abgeschlossen. „Wir
geld beziehen, entsprechend lange in Zu versteuern = 42 400 Euro zahlen viel niedrigere Zinsen als vorher“, be-
der Immobilie gewohnt haben. Diesel- Spekulationsteuer (42 %) = 17 808 Euro richtet der Speditionskaufmann.
ben Regeln gelten für selbstgenutzte 1) Von den Anschaffungskosten für das Gebäude (oh- Er muss nun aber damit rechnen, dass die
ne Kaufpreis für das Grundstück) werden pro Jahr 2
Ferien- und Zweitwohnungen. Prozent, bei Altbauten vor 1925 2,5 Prozent abge-
Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung ver-
schrieben. langt, wenn er verkaufen und kurzfristig aus
Zehnjahresfrist. Der Verkauf Ihrer ver- dem Vertrag aussteigen will. Damit lässt sie
mieteten Immobilie bleibt steuerfrei, sich bezahlen, dass ihr Zinsen entgehen, die
wenn Sie diese vor mehr als zehn Jah- Gewerblicher Grundstückshandel. sie bekommen würde, wenn die Eheleute
ren angeschafft oder vor dieser Frist Verkaufen Sie drei oder mehr Objekte den Kredit weiter bedienen. Da der Vertrag
gebaut haben. innerhalb von fünf Jahren, nimmt das noch viele Jahre läuft, müsste das Paar eine
Finanzamt gewerblichen Grundstücks- fünfstellige Entschädigung bezahlen.
Spekulationsteuer. Halten Sie eine handel an und fordert Gewerbe- und Es gibt aber Auswege. Es kann sein, dass
vermietete Immobilie weniger als zehn Umsatzsteuer. Das Finanzamt kann ein Käufer bereit ist, nicht nur die Immobi-
Jahre, müssen Sie die Differenz aus beim dritten Verkauf die ersten beiden lie, sondern auch das Darlehen zu überneh-
Verkaufserlös und Anschaffungskos- Verkäufe rückwirkend versteuern. Es men und abzuzahlen. Das funktioniert,
FOTO: JOCHEN HELLE

ten mit Ihrem persönlichen Steuersatz können auch Immobilien mitzählen, wenn ihn die Bank als kreditwürdig genug
versteuern. Wir rechnen ein Beispiel die Sie über eine unternehmerische einstuft. Liegt der Kreditzins deutlich über
vor für eine Wohnung, die nach acht Beteiligung, etwa einen geschlosse- dem jetzigen Zinsniveau, kann es sein, dass
Jahren verkauft wird: nen Fonds, halten. der Käufer für die Übernahme einen Nach-
lass beim Kaufpreis fordert.

60 Bauen und Wohnen Finanztest 10/2014


Immobilienpreise

Hohe Preise. Die Fasanenstraße in Checkliste


Berlin ist beliebt. Sie hat Flair und ist
nahe am Kurfürstendamm. Wichtig beim Verkauf
j Einverständnis. Wenn Ihnen eine
Immobilie nicht allein gehört, brau-
chen Sie für den Verkauf das Ein-
verständnis aller Miteigentümer
der Wohnung oder des Hauses.
Kredit bleibt, Immobilie wechselt Verkauf der zweiten Wohnung verschieben Manchmal müssen noch andere
Eine weitere Lösung, eine Immobilie trotz sie – aus steuerlichen Gründen. zustimmen, zum Beispiel der Ver-
laufenden Kredits zu verkaufen, ist ein Seit dem Kauf im Januar 2006 sind weni- walter der Wohnungseigentümer-
Pfandaustausch. Banken lassen sich Sicher- ger als zehn Jahre vergangen. Bei vermiete- gemeinschaft, die Mitgenossen der
heiten einräumen, wenn sie Kredite gewäh- ten Immobilien hält der Staat in diesem Fall Genossenschaft oder die Erbbau-
ren. Sie verschaffen sich eine Zugriffsmög- die Hand auf. Ein Steuerberater hat ausge- geber bei Erbbaurecht. Das ist aber
lichkeit auf die finanzierte Immobilie. rechnet, dass das Paar bei einem Verkauf in der Regel kein Problem.
Hat ein Eigentümer mehrere Immobilien zum ermittelten Verkehrswert gut 17 000
oder plant er einen Neuerwerb, kann er die Euro Spekulationsteuer zahlen müsste. Nach j Mieter. Unvermietete Wohnungen
Bank um einen Austausch bitten. Die als Si- Januar 2016 geht der Fiskus leer aus. Daher bringen in aller Regel einen höhe-
cherheit gestellte Immobilie wird durch ei- wollen die beiden warten. ren Erlös als vermietete. Ist der Ab-
ne andere ersetzt. Das geht natürlich nur, stand sehr hoch, kann es sich loh-
wenn die neue mindestens gleichwertig ist Angebotspreis gut überlegen nen, dass Sie mit den Mietern ver-
und ausreicht, um die Restschuld abzu- Auf die Schnelle lässt sich eine Immobilie handeln. Manche sind zum Auszug
sichern. Den Kredit bedient der Verkäufer ohnehin nicht zu Geld machen. Mit drei bis bereit, wenn sie eine Abfindung
dann unverändert weiter. sechs Monaten Vorlaufzeit müssen Eigentü- bekommen. Es versteht sich von
Für das Münchner Ehepaar ist das eine mer rechnen und einige Zeit investieren. selbst, dass es nicht akzeptabel ist,
Option. Es besitzt zusätzlich zu den Woh- Am schwierigsten ist es, einen angemes- Mieter unter Druck zu setzen.
nungen ein kleines Haus am Stadtrand Ber- senen Preis festzulegen. Viele Eigentümer
lins, für das noch keine haben anfangs unrealis- j Unterlagen. Stellen Sie alle Unter-
Grundschulden bestellt tische Vorstellungen. Vor lagen zusammen, die ein Kaufinte-
sind. „Wir werden bei der Viele Eigentümer allem Selbstnutzer sehen ressent benötigt, zum Beispiel
Bank anfragen, ob sie stellen sich anfangs ihre Immobilie durch ei- Grundrisse, Flurkarten, Energieaus-
sich einen Pfandtausch ne rosarote Brille und weis, Nachweis der Gebäudever-
vorstellen kann“, kündigt
einen unrealistisch finden keinen Interes- sicherung. Denken Sie bei Woh-
der Ehemann an. hohen Preis für ihre senten. Ladenhüter wer- nungseigentümergemeinschaften
Immobilie vor. den sie später nur mit auch an die Teilungserklärung und
Später Widerruf hohem Abschlag los. Ver- gegebenenfalls die Gemeinschafts-
Kreditnehmer dürfen aus käufer, die von vornhe- ordnung sowie die Protokolle der
dem alten Kredit auch aussteigen, wenn ihr rein realistisch rechnen, schneiden besser Eigentümerversammlungen der
Vertrag einen Formfehler hat: Viele Banken ab. vergangenen Jahre.
haben ihre Kunden nicht richtig über ihr Es genügt nicht, Marktdaten für Immo-
Widerspruchsrecht belehrt. Das müssen sie bilien vergleichbarer Lage und Ausstattung j Vermarktung. Überlegen Sie, ob
seit 2. November 2002 tun. Ist die Belehrung in dem Viertel heranzuziehen. Verkaufswil- Sie die Immobilie selbst oder über
falsch, dürfen Darlehensnehmer noch nach lige müssen auch überlegen, ob Zuschläge einen Makler vermarkten wollen.
Jahren ohne Vorfälligkeitsentschädigung aus- gerechtfertigt oder Abschläge nötig sind. Die Höhe der Provision ist von
steigen. Weniger hohe Preise erzielen in der Regel Bundesland zu Bundesland ver-
Die Banken wehren sich allerdings oft, Wohnungen und Häuser aus den 50er, 60er schieden. Manchmal kostet es Sie
wenn Kunden solche Formfehler geltend und 70er Jahren, Erdgeschosswohnungen nichts, einen Profi zu beauftragen,
machen. Die Betroffenen müssen ihre Rech- und solche ohne Balkon (siehe Unser Rat). weil es üblich ist, dass der Käufer
te dann per Anwalt oder gar Gericht durch- die gesamte Provision bezahlt.
setzen (Finanztest 7/2014, S. 54) und test.de/ Verkaufserlös klug investieren Dennoch kann es sich lohnen, auf
kreditwiderruf). Bleibt noch eine letzte Frage: Wohin mit einen Makler zu verzichten und
dem Geld, wenn der Kaufpreis überwiesen den Verkauf selbst in die Hand zu
Spekulationsteuer beachten ist? Immobilienexperte Schick empfiehlt, nehmen. Anzeigen von privat lo-
Für das Münchner Ehepaar kommt ein Wi- eine neue Immobilie zu kaufen „in einer cken mehr Interessenten an, au-
derruf wegen Formfehler im Vertrag nicht kleineren Stadt mit positiver Wachstums- ßerdem sind diese eventuell bereit,
infrage. „Einen Rechtsstreit wollen wir nicht prognose, guter Infrastruktur und stabilen einen höheren Kaufpreis zu akzep-
riskieren“, sagt die Ehefrau. Wirtschaftsdaten.“ Das ist auch eine Idee für tieren, wenn dafür die Kosten für
Die beiden wollen es für die erste Woh- das Münchner Paar. Auf was sie achten müs- den Makler wegfallen.
nung mit dem Pfandtausch versuchen. Den sen, wissen sie ja schon. j

10/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 61


Zimmer frei
Untermiete. Wer untervermieten möchte,
muss vorher den Vermieter fragen. Der muss
die Untervermietung meistens erlauben.

W enn die Wohnung für einen Mieter


zu teuer wird, möchte er sie viel-
leicht untervermieten. Dafür braucht er
hat der Bundesgerichtshof (BGH) 2003 ent-
schieden, dass die Erlaubnis des Vermieters
zwar nötig ist. Der Vermieter muss dem
Vermieten der gesamten Wohnung
Manche Mieter sind erfindungsreich. Bei
sehr günstigen Wohnungen, die sie teuer
aber die Erlaubnis des Vermieters. Nur wenn Wunsch des Mieters aber entsprechen, er weitervermieten können, halten sie zum
nahe Angehörige einziehen, muss er den darf die Aufnahme des Partners nicht ableh- Schein das Hauptmietverhältnis aufrecht.
Vermieter nicht fragen. nen (Az. VIII ZR 371/02). Tatsächlich aber vermieten sie die Woh-
Das gilt etwa für eigene Kinder, Eltern nung gegen Aufpreis an jemand anderen.
und den Ehepartner. Bei Lebenspartnern Vermieter muss Besuch dulden Einer dauerhaften Untervermietung der ge-
Auch bei Besuch ist das Okay des Vermieters samten Wohnung muss der Vermieter aber
entbehrlich, wenn er nur ein paar Wochen nicht zustimmen. Kommt das heraus, droht
bleibt. Wann aus dem Besucher ein Unter- die Kündigung.
mieter wird, ist nicht genau festgelegt. Bei
drei Monaten sei die normale Dauer über- Vermieten einzelner Räume
schritten, fand das Amtsgericht Frank- Will der Mieter nur einzelne Räume unter-
furt-Höchst (Az. Hö 3 C 5170/94). vermieten, benötigt er dafür zwar auch die
Wenn die Zustimmung des Ver- Zustimmung des Vermieters. Dieser muss
mieters erforderlich ist, sollte aber zustimmen, wenn der Mieter ein
der Mieter sie auch einholen. Tut „berechtigtes Interesse“ an der Unterver-
er das nicht, kann der Vermieter kün- mietung hat. Es reichen vernünftige Gründe
digen – selbst wenn er das hätte erlauben wirtschaftlicher oder persönlicher Art. Will
müssen (Bayerisches Oberstes Landes- ein Mieter zum Beispiel Räume nach einer
gericht, Az. RE-Miet 3/94). Trennung oder nach einem Jobverlust un-
Auch der Untermieter tervermieten, um seine Wohnkosten zu re-
muss dann gehen. duzieren, muss der Vermieter zustimmen.
Wer als Untermieter Das Interesse an der Untervermietung
einziehen will, soll- muss nach Abschluss des Mietvertrags ent-
te sich daher vom standen sein. Mieter können also nicht in
Hauptmieter die Er- eine schon bei Einzug zu teure Wohnung
laubnis des Vermie- ziehen und später ein Ja zur Untermiete for-
ters zeigen lassen. dern.

Umfang wichtig Untervermietung bei Auslandsjob


Wollen Mieter an In Zeiten der Globalisierung müssen Arbeit-
fremde Personen nehmer mitunter für längere Zeit ins Aus-
untervermieten, land. Wollen sie ihre Wohnung in Deutsch-
brauchen sie immer land so lange behalten, dürfen sie sie
die Zustimmung des untervermieten. Der Vermieter muss dies
Vermieters. Ob der erlauben, selbst wenn die gesamte Woh-
Vermieter diese er- nung für mehrere Jahre untervermietet
teilen muss, hängt wird. Das hat der Bundesgerichtshof (BGH)
im Einzelfall von im Juni entschieden (Az. VIII ZR 349/13).
dem Umfang der Allerdings muss der Vermieter nur dann
Untervermietung ab zustimmen, wenn der Mieter die Wohnung
und auch davon, ob während des Auslandsaufenthalts nicht
FOTO: SHOTSHOP

der Mieter ein be- ganz aufgibt. Das wäre etwa dann der Fall,
rechtigtes Interesse wenn der Mieter noch Wohnungsschlüssel
an der Untervermie- behält oder Möbel in der Wohnung stehen-
tung hat. lässt. In dem vom BGH entschiedenen Fall

62 Finanztest 10/2014
Untermiete

Unser Rat
hatte der Arbeitnehmer zwei Zimmer seiner bestimmen, unabhängig davon, wie viel er Erlaubnis. Holen Sie eine schriftliche
drei Zimmer großen Wohnung unterver- an den Vermieter zahlt. Zustimmung des Vermieters ein,
mietet und sich einen Raum für gelegentli- Der Hauptmieter kann dem Untermieter bevor Sie untervermieten. Die Auf-
che Besuche in Deutschland vorbehalten. nur dann ordentlich kündigen, wenn er et- nahme von Ehepartnern, Kindern
wa Eigenbedarf nachweist. Die Kündigungs- und Eltern ist keine Untervermietung.
Wann Vermieter nein sagen dürfen frist von mindestens drei Monaten muss er
Hat der Mieter ein berechtigtes Interesse an einhalten. Besteht das Untermietverhältnis Gäste. Besucher sind keine Unter-
der Untervermietung, darf der Vermieter schon länger als fünf oder acht Jahre, erwei- mieter. Wann aus Besuch Mitbewoh-
nur noch nein sagen, wenn der neue Bewoh- tert sich diese Frist um jeweils drei Monate. ner werden, ist nicht klar geregelt.
ner unzumutbar ist. Das wäre etwa der Fall, Wohnt der Hauptmieter mit in der Woh- Ab etwa drei Monaten wird es eng.
wenn der Untermieter bereits für ständigen nung und hat er nur ein leeres Zimmer un-
Lärm bekannt ist oder wenn er einen Nach- tervermietet, muss er keinen Kündigungs- Miethöhe. Die Miethöhe können Sie
barn schon einmal tätlich angegriffen hat. grund nennen. Aber die Kündigungsfrist frei aushandeln. Orientieren Sie sich
Abseitige Gründe wie „keine Ausländer“ verlängert sich um drei Monate. Beträgt die am besten an Ihrer eigenen Quadrat-
zählen nicht. Verweigert der Vermieter die ordentliche Frist drei Monate, muss er also meter-Miete. Ist die Wohnung möb-
Erlaubnis, obwohl er sie hätte geben müs- mit einer Sechsmonatsfrist kündigen. liert, ist ein Aufschlag gerechtfertigt.
sen, und der Mieter vermietet dennoch wei- Bei der Untervermietung eines möblier- Für Heizung, Strom und Telefon soll-
ter, kann ihm der Vermieter nicht kündigen ten Zimmers ist der Kündigungsschutz wei- ten Untermieter anteilig zahlen.
(BGH, Az. VIII ZR 74/10). ter eingeschränkt: Der Hauptmieter kann
Verweigert der Vermieter unberechtigter- seinem Mitbewohner am 15. eines Monats WG. Wollen Sie als Hauptmieter eine
weise die Zustimmung, kann er verpflichtet zum Ende dieses Monats kündigen. WG gründen und dafür Untermiet-
sein, dem Mieter die entgangene Untermie- verträge abschließen, sollten Sie das
te zu ersetzen (BGH, Az. VIII ZR 349/13). Hauptmieter in der Pflicht zuvor mit dem Vermieter besprechen
Gibt es Probleme mit dem Untermieter, und den WG-Status in den Haupt-
Der Hauptmieter wird Vermieter muss sich der Hauptmieter kümmern. Er mietvertrag aufnehmen. Dann brau-
Nach einer Untervermietung existieren allein ist dafür verantwortlich, dass der Ver- chen Sie nicht jedes Mal erneut zu
zwei getrennte Mietverträge: einer zwi- mieter seine Miete pünktlich bekommt. fragen, wenn ein neuer Mitbewohner
schen dem Vermieter und dem Hauptmie- Wenn der Untermieter Krach macht, be- einziehen soll.
ter, einer zwischen dem Hauptmieter und kommt der Hauptmieter den Ärger. Bringt
dem Untermieter. Im Untermietverhältnis er den Untermieter nicht zur Räson, muss er Untermietvertrag. Wenn Ihr eigener
kann der Hauptmieter die Miethöhe frei selbst mit einer Kündigung rechnen. j Hauptmietvertrag eine Befristung
enthält, sollten Sie diese als Vertrags-
ende in den Untermietvertrag schrei-
Untervermietung an Touristen ben. Neben der Miete und dem Zah-
lungstermin sollten Sie auch
Darf ich meine Wohnung im Internet anbieten? Mieterhöhungen festlegen, wenn
Ihr eigener Vertrag eine Index- oder
Erlaubnis. Mieter, die ihre Wohnung Schäden. Vermietet ein Mieter Zim- Staffelmiete enthält.
in Onlineportalen anbieten, um mit der mer an Touristen weiter und richten
Vermietung an Touristen Geld zu ver- diese Schäden in der Wohnung an, Hauptmietvertrag. Fügen Sie den
dienen, brauchen eine spezielle Er- haftet er dafür gegenüber seinem Ver- Hauptmietvertrag als Anlage bei und
laubnis vom Vermieter. Hat der Ver- mieter (Paragraf 540 des Bürgerlichen weisen Sie darauf hin, dass er auch
mieter ganz allgemein die Unterver- Gesetzbuches). Auf Plattformen wie für das Untermietverhältnis gilt. Ver-
mietung erlaubt, ist damit noch nicht Airbnb.de oder 9flats.com gibt es Ver- weisen Sie auf die Hausordnung.
die Überlassung an Touristen gestat- sicherungen, die den Gastgeber schüt-
tet. So urteilte im Januar der Bundes- zen sollen. Bei Airbnb sind Gegenstän- Kosten. Regeln Sie die Aufteilung
gerichtshof (Az. VIII ZR 210/13). Ein de wie Geld oder Kunstwerke aller- der Betriebskosten und die Frage,
Mieter hatte seine Wohnung nur alle dings vom Schutz ausgenommen. Bei ob der Untermieter anteilig Schön-
14 Tage zum Besuch seiner Tochter 9flats trägt der Gastgeber im Schaden- heitsreparaturen übernimmt.
genutzt und zwischendrin über eine fall immer einen Selbstbehalt von 250
Bed-and-Breakfast-Zimmervermittlung Euro. Der Verlust von Sachen ist dort Nutzung. Beschreiben Sie die Miet-
im Internet angeboten. Als der Vermie- gar nicht versichert. Lässt der Gast sache genau: Welche Räume darf
ter von der kommerziellen Unterver- also den Computer in der Wohnung der Untermieter alleine nutzen und
mietung erfuhr, mahnte er den Mieter mitgehen oder ein Handtuch, bekommt welche mitnutzen? Bei möblierten
ab. Dieser bot die Wohnung weiter an der Gastgeber kein Geld von der Ver- Räumen sollten Sie auch das Inven-
und bekam schließlich die Kündigung. sicherung. tar auflisten.

10/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 63


Kontrolle Leseraufruf
Wenn Sie Fehler in Ihrer Strom- oder

ist besser
Gasrechnung gefunden haben: Wie hat
Ihr Versorger auf Ihre Einwände reagiert?
Gab es Streit oder fand sich eine Lösung,
mit der Sie einverstanden sind? Ihre
Erfahrungen fließen in unsere Bericht-
erstattung ein. Bitte schreiben Sie an:
Strom- und Gasrechnung. Fehler des Energie-
energieabrechnung@stiftung-
versorgers können ins Geld gehen. So überprüfen warentest.de
Kunden die Rechnung in wenigen Schritten.

E nergierechnungen zu kontrollieren lohnt


sich nicht nur, wenn sie überraschend
hoch ausfallen. Auch einer auffällig nied-
Klar: Der Zählerstand zu einem Stichtag
lässt sich rückwirkend nicht mehr genau
ermitteln. Der Gesamtverbrauch ist dann
Gibt es den versprochenen Bonus?
Immer wieder Anlass für Ärger geben Boni
oder Rabatte, die Energieversorger verspro-
rigen Strom- oder Gasrechnung gehen Kun- rechnerisch zu verteilen. chen haben, aber nicht zahlen wollen. Oft
den besser nach. Denn falls der Versorger Kunden können auch die nächste Able- verweisen sie auf Einschränkungen in den
nachträglich merkt, dass er zu wenig abge- sung und Abrechnung abwarten. Haben sie allgemeinen Geschäftsbedingungen.
rechnet hat, darf er die Rechnung korrigie- in der Vergangenheit mehr Energie bezahlt Die Klauseln sind jedoch aus Verbrau-
ren und eine Nachzahlung fordern. Erst drei als verbraucht, sparen sie den Betrag später chersicht zu interpretieren. Unklare Klau-
Jahre ab Ende des Jahres der Abrechnung wieder ein und umgekehrt. seln und solche, die Kunden benachteiligen,
steht der Betrag endgültig fest. Kaum noch zu korrigieren ist der Anfangs- sind unwirksam. Das Unternehmen muss
Seit Oktober 2011 gibt es die Schlichtungs- stand eines Zählers. Wer eine Wohnung oder zahlen.
stelle Energie. Fast 5 000 Kunden wandten ein Haus neu bezieht, sollte Strom- und Gas-
sich im Jahr 2013 an die Schlichter, weil sie zähler unbedingt ablesen und die Stände an Stimmt der Preis?
mit ihrem Versorger Streit um die Rech- die Versorger melden. Überprüfen sollten Verbraucher immer, ob
nung hatten. ihr Energieversorger den richtigen Preis ver-
Die Kontrolle der Abrechnung ist nicht Funktioniert der Zähler richtig? langt. Maßstab sind die Unterlagen zum
schwierig. Unsere Infografik hilft dabei. Schwierig wird es, wenn der Zähler defekt Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Grund-
ist. Das ist selten, kommt aber vor. Energie- preis, Arbeitspreis, Umlagen und Steuern in
Stimmt der Zählerstand? kunden bleibt dann nur, beim Netzbetrei- der Rechnung müssen dem entsprechen,
Haben Versorger oder Kunde den Zähler ber die Prüfung des Zählers zu beantragen. was vereinbart ist. Sie dürfen sich nur ver-
nicht abgelesen, schätzt das Unternehmen Das ist kostenlos, wenn sich bei der Über- ändert haben, wenn das im Vertrag vorge-
den Verbrauch. Kunden können den richti- prüfung zeigt, dass das Gerät eine Macke sehen ist.
gen Zählerstand noch nachträglich ablesen hat. Funktioniert der Zähler aber, müssen
und melden. Der Energieversorger wird die Kunden die Überprüfung bezahlen. Je nach Muss ich Preiserhöhungen bezahlen?
Rechnung anpassen, wenn er vom falschen Größe und Typ des Zählers sind Beträge zwi- Doch selbst wenn die Unterlagen den Preis
Stand ausgegangen ist. schen 50 und 250 Euro fällig. bestätigen, ist er nicht unbedingt richtig.
Kaum ein Energieanbieter ist nämlich be-
rechtigt, die Preise zu erhöhen. Nach Urtei-
Unser Rat len des Europäischen Gerichtshofs und des
Bundesgerichtshofs darf er das nur, wenn
Kunden bei Vertragsschluss vorhersehen
Prüfung. Überprüfen Sie Ihre Strom- auf und Sie müssen dann hohe Nach- können, wann, warum und wie stark der
und Gasrechnung unbedingt. Viel häu- zahlungen leisten. Energiepreis steigt. Dem genügen die üb-
FOTOS: FRIEDBERG; WESEETHEWORLD / FOTOLIA

figer, als Kunden es für möglich hal- lichen Preisanpassungsklauseln nicht.


ten, stimmt etwas nicht und der Rech- Streit. Weist Ihr Energieversorger Ihre Zulässig dürfte es sein, Steuern und Um-
nungsbetrag ist falsch. Einwände gegen die Rechnung zurück lagen extra abzurechnen und ihre Erhöhun-
und fordert mehr, als Sie für berechtigt gen an Kunden weiterzugeben. Das muss
Korrektur. Schreiben Sie an den Ener- halten, können Sie kostenfrei die aber in den Geschäftsbedingungen klar ge-
gieversorger, wenn Sie Fehler in Ihrer Schlichtungsstelle Energie einschalten regelt sein.
Abrechnung gefunden haben. Sie soll- (schlichtungsstelle-energie.de). Wenn Stellt eine Kunde beim Blick in die Ab-
ten sich auch bei ihm melden, wenn auch das nicht hilft, bleibt Ihnen im- rechnung eine Preiserhöhung fest, kann er
Sie zu wenig zahlen sollen. Das fällt mer noch der Weg zum Anwalt oder ihr widersprechen. Dafür hat er drei Jahre
später mit hoher Wahrscheinlichkeit sogar zum Gericht. Zeit. Danach gilt der Preis, auch wenn die
Preiserhöhung rechtswidrig war. j

64 Bauen und Wohnen Finanztest 10/2014


Strom- und Gasrechnung

Diese Daten sind wichtig


Die Abrechnung unten ist übersichtlich und enthält alle zur Kontrolle nötigen Daten.
Der Betrag, den der Stromversorger zu erstatten hat, und der neue monatlich zu
zahlende Betrag stehen auf einer Extraseite. Viele Rechnungen sind schlechter.
Sie zu kontrollieren, kann mühsamer sein.

Zählerstände. Der Anfangs-


stand muss mit dem End-
stand der vorhergehenden
Rechnung übereinstimmen.
Der Endstand kann geschätzt
sein, wenn der Zähler nicht
abgelesen wurde.

Zählernummer. Die
Nummer auf dem Strom-
oder Gaszähler muss mit
der übereinstimmen, die in
der Rechnung genannt ist.
Sonst zahlt der Kunde den
Strom, den jemand anders Strom-/Gasverbrauch. Der Verbrauch
verbraucht hat. sollte in etwa dem Vorjahresverbrauch
entsprechen, wenn sich bei der
Nutzung der Wohnung nichts
Wesentliches geändert hat und der
Winter nicht kälter oder milder als
der vorhergehende war.

Rechnungsbetrag. Das ist die Sum-


Preisbestandteile und Steuern. me, die der Kunde für den Abrech-
Oft ist der Preis in verschiedene Be- nungszeitraum zahlen muss. Sie ist
standteile, Umlagen und Steuern auf- Grundlage für die künftigen Vorauszah-
geteilt. Er muss dem entsprechen, Vorauszahlungen. Sie sind vom lungen. Der Anbieter muss den zu er-
was im Vertrag vereinbart ist. Preis- Rechnungsbetrag abzuziehen. wartenden Rechnungsbetrag auf die
erhöhungen sind nur zulässig, soweit Bleibt dann noch ein Rest, ist Zahl der Monate der Abrechnungsperi-
das im Vertrag vorgesehen und die dieser nachzuzahlen. Waren die ode verteilen. Tritt eine Preiserhöhung
Regelung dort wirksam ist. Außer- Vorauszahlungen höher als die in Kraft, dürfen die Abschläge erhöht
dem muss der Anbieter sie mindes- Rechnung, bekommt der Kunde werden. Steht etwa wegen einer Ände-
tens sechs Wochen vor dem Startter- eine Erstattung. rung der Heizungsanlage fest, dass der
min ankündigen. Kunden haben Energieverbrauch deutlich sinkt oder
dann ein Sonderkündigungsrecht. steigt, ist das auch bei der Höhe der
Darauf muss der Anbieter hinweisen. © Finanztest 2014 Abschläge zu berücksichtigen.

10/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 65


Erwachsene Kinder
Steuern Klage wegen
in Kürze Kindergeld
Eltern erwachsener Kinder können den
Musterprozess einer Frau um 1 386 Euro
Kindergeld beim Bundesfinanzhof (BFH)
nutzen. Die Familienkasse will nicht
zahlen, weil die Tochter in der Zeit
gewerblich als Kosmetikerin arbeitete.
Das Finanzgericht Thüringen gab der
Kasse recht. Doch der Ausgang ist offen.
Eltern bekommen für 18- bis 21-Jährige
nur Kindergeld, wenn diese kein Be-
Kurzmeldungen
Vorteil für Privatdarlehen
schäftigungsverhältnis haben und bei
einer Arbeitsagentur arbeitssuchend
Wer einem Familienangehörigen ein gemeldet sind. Jetzt soll der BFH klären:
Darlehen etwa für den Kauf einer zu j
Ist eine selbstständige Tätigkeit ein
vermietenden Immobilie gewährt, muss Beschäftigungsverhältnis oder nicht?
die Zinsen nur mit 25 Prozent Abgel- j
Kommt es darauf an, ob Jugendliche
tungsteuer versteuern und nicht mit damit Gewinn erzielen?
dem persönlichen Steuersatz. Bedin- Tipp Legen Sie binnen eines Monats
gung ist, der Vertrag wurde wie unter Einspruch gegen Ihren Kindergeld-
Fremden üblich geschlossen. Das hat bescheid ein. Sie verweisen auf den
der Bundesfinanzhof entschieden (Az. Prozess mit dem BFH-Aktenzeichen
VIII R 9/13, VIII R 44/13, VIII R 35/13). III R 9/14 und beantragen das Ruhen
des Verfahrens nach Paragraf 363 Ab-
Fehler nicht zum Nachteil satz 2, Satz 2 Abgabenordnung.
Ein Arbeitnehmer, der in seiner elektro-
nischen Erklärung den Lohn richtig an-
gegeben hat, muss im Nachhinein nicht
mehr Steuern zahlen. Der Finanzbeamte Erbschaftsteuer
hatte ignoriert, dass der Chef des Man- Gefahr für das steuerfreie Familienerbe
nes weniger Lohn gemeldet hatte. Er
hatte die falschen Daten ungeprüft Soll der Ehe- oder Lebenspartner die Testament verfügt. Sie erhielt nur ein le-
übernommen und zuwenig Steuern fest- Familienwohnung einmal steuerfrei benslanges Wohnrecht. Dass sie in der
gesetzt. Da das kein Rechen- oder erben, genügt es nicht, dass der über- Wohnung weiter lebt, spielte keine Rolle.
Schreibfehler war, kann das Amt nichts lebende Ehe- oder Lebenspartner in der Tipp Übertragen Sie zu Lebzeiten Ihre
mehr ändern, entschied das Finanzge- Wohnung noch zehn Jahre lang wohnt. Wohnung Ihrem Ehe- oder Lebenspart-
richt Niedersachsen (Az. 3 V 226/14). Das Immobilienerbe muss ihm auch ner, ist das steuerfrei. Der Partner muss
gehören. Ein lebenslanges Wohnrecht dann auch nicht darin wohnen bleiben.
Kosten für Strafprozess reicht nicht, entschied aktuell der Bun-
Eine Vermieterin darf ihre Strafprozess- desfinanzhof (Az. II R 45/12).
kosten von ihren Mieteinnahmen ab- Eine Witwe aus Köln, die von ihrem
ziehen. Sie musste sich gegen die straf- Mann nur einen Teil der Wohnung im
FOTOS: THINKSTOCK; MAURITIUS IMAGES / WESTEND61; IMAGO

rechtliche Ermittlung des Finanzamts Wert von über 1 Millionen Euro erbte,
wehren, das ihr unterstellte, das Miet- muss Erbschaftsteuer zahlen, weil sie ihr
verhältnis nur vorzutäuschen und mit Eigentum an die Kinder weitergeben
dem Mieter in einer eheähnlichen Ge- musste. Das hatte ihr
meinschaft zu leben (Finanzgericht Mann laut
Niedersachsen, Az. 9 K 99/13).

Splitting nach Gesetz


Homosexuelle Paare erhalten nur den
Splittingtarif, wenn sie nach dem
Lebenspartnerschaftsgesetz vertraglich
beurkundet zusammenleben (Bundes-
finanzhof, Az. III R 14/05).

66 Steuern Finanztest 10/2014


Außergewöhnliche Belastungen

Zählen Prozesskosten? Musterbrief

Ein Mann will Kosten für zwei Zivilprozesse aus der Zeit vor Mustereinspruch
2013 absetzen. Betroffene können mitgewinnen.
Betreff: Einkommensteuer-
bescheid für das Jahr ... vom ...
Der Fall. Das Finanzamt soll Gerichts- angewiesen, die BFH-Rechtsprechung Steuer-Nr. ...
und Anwaltskosten von 9 114 Euro als nicht anzuwenden. Deshalb wehrt sich
außergewöhnliche Belastung anerken- die Finanzverwaltung gegen das Urteil. Ich lege Einspruch gegen den Ein-
nen, die 2011 für zwei Zivilprozesse kommensteuerbescheid für das Jahr
angefallen sind. Im ersten ging es um Die Neuregelung. Im Jahr 2013 hat ... ein.
den Zugewinn während der Ehe. Im der Gesetzgeber den Urteilen des BFH
zweiten wehrte sich der Mann gegen dann endgültig einen Riegel vorge- Begründung
eine Darlehensforderung der Ex- schoben. Seitdem gelten Prozesskos- Ich mache zwangsläufige Anwalts-
Schwiegermutter von rund 44 000 ten nur als außergewöhnliche Belas- und Gerichtskosten in Höhe von ...
Euro. Das Finanzgericht Münster tung, wenn sie einen existenziell wich- als außergewöhnliche Belastung gel-
erkannte seine Kosten an. Die Finanz- tigen Lebensbereich betreffen. Wann tend. Sie betreffen einen Zivilprozess
verwaltung legte beim Bundesfinanz- das der Fall ist, sagt der Gesetzgeber zum ... (Ausgleich des Zugewinns
hof (BFH) Revision ein (Az. VI R 34/14). aber nicht. während der Ehe oder ähnlich). Zu
dieser Rechtsfrage gibt es Muster-
Die Chance. Sind Steuerbescheide verfahren beim Bundesfinanzhof (Az.
aus der Zeit vor 2013 noch offen, soll- VI R 34/14 und weitere). Ich beantra-
ten Betroffene Prozesskosten nachrei- ge deshalb das Ruhen des Verfah-
chen. Sie legen binnen eines Monats rens nach Paragraf 363 Absatz 2,
Einspruch gegen den Bescheid ein, Satz 2 Abgabenordnung.
geben ihre Ausgaben an und beantra-
gen das Ruhen des Verfahrens. Dann
bleibt ihr Fall bis zur Klärung offen.

Die Kontroverse. Laut Bundesfinanz-


hof sind Kosten für Zivilprozesse au-
ßergewöhnliche Belastungen, wenn
eine Verfahren nicht völlig aussichtslos
oder mutwillig ist. In diesem Sinn ha-
ben auch die Münsteraner Richter
geurteilt. Das Bundesfinanzministeri-
um hatte die Finanzämter aber 2011

Frage und Antwort

Steuern sparen mit


Versicherungsbeiträgen des Sohnes
Ole K., Bremen: Kann ich die Beiträge, dürfen Sie seine Versicherungsbeiträge Sie die Beiträge an, trägt Ihr Sohn auf
die mein Sohn für die studentische als Sonderausgaben absetzen – oben auf seiner Anlage Vorsorgeaufwand bei den
Kranken- und Pflegeversicherung der zweiten Seite der Anlage Kind. Be- Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträ-
zahlt, in meiner Steuererklärung als dingung ist, dass Sie Unterhalt leisten. gen eine Null ein (Zeile 18 und 21).
Sonderausgabe absetzen? Davon geht das Finanzamt zum Beispiel Haben Sie keinen Anspruch auf Kinder-
aus, wenn Ihr Sohn bei Ihnen lebt. geld oder Kinderfreibeträge, leisten aber
Finanztest: Ja, das Finanzamt erkennt Gibt er ebenfalls eine Steuererklärung Unterhalt? Dann dürfen Sie die Versiche-
die Beiträge bei Ihnen an. Dafür gibt es ab, weil er neben dem Studium Geld ver- rungsbeiträge Ihres Sohnes als außerge-
zwei Möglichkeiten. dient? Dann sollten Sie klären, wer von wöhnliche Belastung geltend machen –
Können Sie für Ihren Sohn Kindergeld Ihnen mehr Steuern spart, wenn er die auf der Anlage Unterhalt zu Ihrer Steuer-
oder Kinderfreibeträge beanspruchen, Versicherungsbeiträge absetzt. Geben erklärung (Zeile 11–16).

10/2014 Finanztest Steuern 67


Steuer
im Griff
Lebensversicherung. Soll ich kündigen? Das
fragen viele seit der Reform der Lebensversiche-
rung. Sie dürfen die Steuer nicht vergessen.

S inkende Überschüsse und weniger


Beteiligung an den Reserven der Ver-
sicherer – die Nachrichten zu Lebens- und
tätszuschlag, wenn der Sparerpauschbetrag
für andere Kapitalerträge ausgeschöpft ist.
Alternativ dürfen Versicherte die Günstiger-
Rentenversicherungen machen Kunden kei- prüfung in der Steuererklärung beantragen
ne Freude. Sollten sie kündigen? Das fragen und ihren eigenen Steuersatz zahlen, wenn
uns Leser wie Norbert Bröder aus Berlin dieser günstiger als die Abgeltungsteuer ist.
nach der Reform im August.
Wie groß die Einschnitte sein werden, Kapitallebensversicherung seit 2005
weiß zurzeit keiner, ebensowenig, wie viele Kunden, die ihre Police erst seit 2005 oder
betroffen sein werden. Unsicher ist auch, ob später haben, zahlen immer Steuern. Kündi-
Versicherte durch eine Kündigung Geld ret- gen sie zu früh, erhält das Finanzamt beson-
ten können. Bisher haben sie dabei fast im- ders viel.
mer Verluste gemacht. j
Wollen sie das Geld auf einmal haben,
Kunden wie Norbert Bröder können nur sollte die Laufzeit mindestens zwölf Jahre
ihren Versicherer fragen und hoffen, dass betragen und die Auszahlung frühestens
sie eine ehrliche Antwort erhalten. Wenn sie mit 60 Jahren erfolgen. Dann ist die Diffe-
eine Kündigung ins Auge fassen, müssen sie renz zwischen Auszahlung und eingezahl-
außerdem an die Steuern denken: Oft greift ten Beiträgen nur zur Hälfte als Kapitalein-
das Finanzamt stärker zu als nach Ablauf nahme steuerpflichtig. Es zählt der eigene
der regulären Laufzeit. Steuersatz, nachdem der Sparerpauschbe-
trag berücksichtigt ist.
Kapitallebensversicherung vor 2005 Beispiel Eine Frau erhält im Jahr 2018 mit
Besonders viel steht auf dem Spiel, wenn 60 Jahren 50 000 Euro aus einem Vertrag,
eine Kapitallebensversicherung schon vor der über zwölf Jahre lief. Sie hat 41 000 Euro
dem Jahr 2005 abgeschlossen wurde – so Beiträge eingezahlt. Die Differenz zwischen
wie das bei unserem Leser Bröder der Fall ist. Ein- und Auszahlung beträgt 9 000 Euro.
j
Wollen Kunden das Geld auf einmal ha- Die Hälfte davon, 4 500 Euro, ist steuer-
ben, ist die Auszahlung steuerfrei, wenn pflichtig. Das Finanzamt erhält 1 350 Euro,
der Vertrag mindesten zwölf Jahre lief, fünf wenn der Steuersatz der Frau mit Solida-
Jahre Beitrag gezahlt wurde und als Todes- ritätszuschlag 30 Prozent beträgt und der
fallsumme mindestens 60 Prozent der Bei- Sparerpauschbetrag für andere Kapitalein-
Bloß nicht zu früh aus-
träge vereinbart sind. Bröder ist – Kündi- nahmen verbraucht ist.
misten. Norbert Bröder
gung hin oder her – auf der sicheren Seite. j
Kündigt ein Versicherter seine Lebensver-
hat lang genug in seine
j
Sind nicht alle Bedingungen erfüllt, ver- sicherung vor Ablauf von zwölf Jahren oder
Lebensversicherung ein-
langt das Finanzamt 25 Prozent Abgeltung- vor dem 60. Lebensjahr, muss er dagegen
gezahlt. Ob er kündigt oder
steuer für die Kapitalerträge in der Auszah- die volle Differenz zwischen Auszahlung
die Police behält – das
lung, nachdem der Sparerpauschbetrag be- und eingezahlten Beiträgen als Kapital-
Finanzamt guckt ins Leere.
rücksichtigt ist. ertrag versteuern. Das Finanzamt erhält 25
Wer nicht aufpasst und
Beispiel Ein Mann kündigt seine Lebens- Prozent Abgeltungsteuer, nachdem der
zu früh kündigt, muss
FOTO: STEFAN KORTE

versicherung nach elf Jahren und erhält Sparerpauschbetrag berücksichtigt ist.


dagegen hohe Steuern
50 000 Euro. Der Versicherer bescheinigt Beispiel Ein Mann kündigt seine 2006 ge-
in Kauf nehmen.
ihm, dass die Auszahlung 10 000 Euro Zin- schlossene Lebensversicherung vor Ablauf
sen enthält. Das Finanzamt bekommt rund von zwölf Jahren. Die Beiträge summieren
2 637 Euro Abgeltungsteuer und Solidari- sich auf knapp 41 000 Euro, die Auszahlung

68 Steuern Finanztest 10/2014


Lebensversicherung

Unser Rat
auf 50 000 Euro. Der Mann muss die volle Kündigung. Bedenken Sie: In den
Differenz von 9 000 Euro versteuern. Sein meisten Fällen ist offen, ob Versi-
Sparerpauschbetrag geht von anderen Ka- cherte nach der Reform bei Fälligkeit
pitaleinnahmen ab. Die Abgeltungsteuer ihrer Lebensversicherung weniger
liegt deshalb mit Solidaritätszuschlag bei Geld aus den Reserven erhalten als
rund 2 374 Euro. Wäre der Vertrag zwölf Jahre bei vorzeitigem Ausstieg. Sie ma-
gelaufen, hätte das Finanzamt nur 1 350 chen aber an anderer Stelle garan-
Euro erhalten, wenn der Steuersatz mit Soli- tiert Verluste, wenn Sie voreilig kün-
daritätszuschlag 30 Prozent beträgt. digen, weil Sie zum Beispiel auf
Müssen Versicherte die volle Differenz Schlussüberschüsse verzichten.
zwischen Ein- und Auszahlung versteuern,
können sie in der Steuererklärung die Güns- Steuern. Bei der Frage, wie viel Geld
tigerprüfung beantragen. Dann zahlen sie eine Auszahlung bringt, dürfen Sie
ihren persönlichen Steuersatz, wenn dieser Ihre Steuern nicht vergessen. Es
günstiger als die Abgeltungsteuer ist. kann günstiger sein, mit der Kündi-
gung zu warten. Sie zahlen weniger
Private Rentenversicherung Steuern, wenn Ihr Vertrag mindes-
Steuernachteile kann es auch bei Kündigun- tens zwölf Jahre lief. Haben Sie ihn
gen von privaten Rentenversicherungen frühestens seit dem Jahr 2005, soll-
mit und ohne Kapitalwahlrecht geben. ten Sie bei der Auszahlung außer-
j
Einmalzahlungen versteuern Kunden wie dem mindestens 60 Jahre alt sein.
bei reinen Kapitallebensversicherungen –
je nachdem, ob der Vertragsabschluss in Vorsicht. Riester-Policen kündigen
die Zeit vor 2005 oder ab 2005 fällt. Sie grundsätzlich lieber nicht. Sonst
j
Geht es um Renten, ist das Jahr des Ver- verlieren Sie die Zulagen und Steuer-
tragsabschlusses egal. Entscheidend ist das ersparnisse, die Sie erhalten haben.
Alter bei Rentenbeginn. Davon hängt ab, Auch Risikolebensversicherungen
welcher Ertragsanteil steuerpflichtig ist. sollten Sie behalten, solange Sie den
Beispiel Erhält eine Frau mit 58 Jahren die Schutz für den Todesfall brauchen.
erste Rente, rechnet sie von 1 000 Euro 240
Euro (24 Prozent) beim Finanzamt ab, mit
63 Jahren sind es nur 200 Euro (20 Prozent).
auf einmal erhalten und den Rest als Rente.
Riester-Rentenversicherung Alternativ können sie das ganze Guthaben
Viel Geld verlieren Riester-Sparer, die ihre als Rente erhalten. In jedem Fall zahlen sie
Rentenversicherung kündigen. Sie müssen für die Auszahlung Steuern mit ihrem per-
die staatlichen Zulagen und ihre Steuer- sönlichem Steuersatz. Steuerersparnisse
ersparnisse für die Beiträge zurückzahlen. und Zulagen aus dem Berufsleben bleiben
Außerdem interessiert sich das Finanz- unangetastet.
amt für die Kapitalerträge im Vertrag: Die
Versicherungsleistung wird um die eigenen Rürup-Rentenversicherung
Beiträge und Zulagen gekürzt. Der Rest ist Rentenversicherungen mit Rürup-Förde-
als sonstige Einkünfte mit dem eigenen rung sind unkündbar. Sparer dürfen sie aber
Steuersatz steuerpflichtig, nachdem eine beitragsfrei stellen oder den Anbieter wech-
Werbungskostenpauschale von 102 Euro be- seln, wenn die Bedingungen ihres Vertrags
rücksichtigt ist. das erlauben. Die Rente ist später je nach
Beispiel: Ein Mann kündigt nach elf Jahren Jahr des Beginns steuerpflichtig.
und muss 6 400 Euro Steuerersparnis und Beispiel Erhält ein Mann dieses Jahr die
Zulagen zurückzahlen. Die Leistung aus sei- erste Rürup-Rente, bleiben 32 Prozent steu-
ner Versicherung beträgt 23 000 Euro. Da- erfrei. Von 10 000 Euro muss er 6 800 Euro
von gehen 18 375 Euro eigene Beiträge und (68 Prozent) beim Finanzamt abrechnen.
Zulagen ab. Die restlichen 4 625 Euro sind
steuerpflichtig. Das Finanzamt erhält rund Risikolebensversicherung
1 387 Euro, wenn der Steuersatz des Mannes Nicht kündigen sollten Versicherte Risiko-
mit Solidaritätszuschlag 30 Prozent beträgt. lebensversicherungen, wenn der Schutz
Läuft der Vertrag regulär aus, können
Riester-Sparer 30 Prozent vom Guthaben
wichtig ist. Das Geld, das ihr Partner erhält,
falls sie sterben, ist steuerfrei. j 0
10/2014 Finanztest Steuern 69
Lebensversicherung

So greift das Finanzamt zu


Vertrags-
Private Lebens- und Rentenversicherungen abschluss
vor 2005
j Laufzeit mindestens 12 Jahre und
Ja j Beitragszahlung mindestens 5 Jahre und Nei
Nein
j Todesfallsumme mindestens 60 Prozent der gesamten Beitragszahlung?

Einmalauszahlung Einmalauszahlung Rente


Auszahlungen sind steuerfrei. Kapitalerträge in der Auszahlung sind steuerpflichtig. Das Finanzamt Nur der Ertragsanteil
erhält 25 Prozent Abgeltungsteuer, nachdem der Sparerpauschbe- ist steuerpflichtig.
Rente trag von 801 Euro berücksichtigt ist. In der Steuererklärung können Bei Rentenbeginn im Alter
Nur der Ertragsanteil Versicherte die Günstigerprüfung beantragen. Dann gilt ihr von 58 bis 66 Jahren beträgt
ist steuerpflichtig. persönlicher Steuersatz, wenn dieser günstiger als die Abgeltung- er 24 bis 18 Prozent.
Bei Rentenbeginn im Alter steuer ist, und sie können einen Altersentlastungsbetrag beanspru-
von 58 bis 66 Jahren beträgt chen, wenn sie am Jahresanfang 64 Jahre oder älter waren. Bei
er 24 bis 18 Prozent. Geburt vor dem 2. Januar 1950 beträgt er bis zu 1 216 Euro.

Vertrags-
Private Lebens- und Rentenversicherungen abschluss
seit 2005

j Laufzeit mindestens 12 Jahre und


Ja j Auszahlung frühestens mit 60 Jahren (62 Jahren bei Vertragsabschluss seit 2012) und Nei
Nein
j Todesfallsumme mindestens 50 Prozent der gesamten Beitragszahlung

(bei Vertragsabschluss seit 1. April 2009)

Einmalauszahlung Einmalauszahlung
Die Differenz zwischen ausgezahltem Geld und einge- Die volle Differenz zwischen ausgezahltem Geld und eingezahlten Bei-
zahlten Beiträgen ist zur Hälfte als Kapitaleinnahme trägen ist als Kapitaleinnahme steuerpflichtig. Das Finanzamt erhält 25
steuerpflichtig. Versicherte zahlen ihren persönlichen Prozent Abgeltungsteuer, nachdem der Sparerpauschbetrag von 801 Euro
Steuersatz, nachdem der Sparerpauschbetrag von berücksichtigt ist. In der Steuererklärung können Versicherte die Günstiger-
801 Euro berücksichtigt ist, und sie können einen prüfung beantragen. Dann gilt ihr persönlicher Steuersatz, wenn dieser
Altersentlastungsbetrag beanspruchen, wenn sie am günstiger als die Abgeltungsteuer ist, und sie können einen Altersentlas-
Jahresanfang 64 Jahre oder älter waren. Bei Geburt tungsbetrag beanspruchen, wenn sie am Jahresanfang 64 Jahre oder älter
vor dem 2. Januar 1950 beträgt er bis zu 1 216 Euro. waren. Bei Geburt vor dem 2. Januar 1950 beträgt er bis zu 1 216 Euro.

Rente Rente
Nur der Ertragsanteil ist steuerpflichtig. Bei Rentenbeginn Nur der Ertragsanteil ist steuerpflichtig. Bei Rentenbeginn
im Alter von 58 bis 66 Jahren beträgt er 24 bis 18 Prozent. im Alter von 58 bis 66 Jahren beträgt er 24 bis 18 Prozent.

Vertrags- Vertrags-
Riester-Rentenversicherungen1) abschluss Rürup-Rentenversicherungen abschluss
seit 2002 seit 2005

30-Prozent-Einmalauszahlung Rente
Die Auszahlung ist voll steuerpflichtig. Rürup-Renten sind je nach Beginn als sonstige Einkünfte2)
steuerpflichtig. Fangen sie dieses Jahr an, sind 68 Prozent
Rente steuerpflichtig.
Der volle Betrag ist als sonstige Einkünfte2) steuerpflichtig.

Riester-Sparer können in beiden Fällen einen Altersentlas- Vertrags-


tungsbetrag beanspruchen, wenn sie am Jahresanfang 64 abschluss
Jahre oder älter waren. Bei Geburt vor dem 2. Januar 1950 Risikolebensversicherungen alle Jahre
beträgt die Entlastung bis zu 1 216 Euro.
Einmalauszahlung
1) Ohne Wohn-Riester. Der volle Betrag ist einkommensteuerfrei.
2) Nach Abzug einer Werbungskostenpauschale von 102 Euro im Jahr.

70 Steuern Finanztest 10/2014


Gehalt

Kinderbetreuung, Hilfe im Haushalt und Fahrten zur Arbeit: Übers Jahr kommen eine Menge Kosten zusammen.
Auf Antrag gewährt das Finanzamt dafür Freibeträge und verlangt gleich weniger Steuern.

Mehr Netto
bis Silvester
Unser Rat Gehalt. Arbeitnehmer können ihren Nettolohn für
November und Dezember noch deutlich erhöhen.
Lohnsteuer. Lassen Sie sich für Sie müssen nur einen Freibetrag beantragen.
Kosten, die Sie sonst erst in der
nächsten Steuererklärung absetzen
können, vom Finanzamt einen Frei-
betrag eintragen. Sie verringern so
den Lohnsteuerabzug und erhöhen
Ihr Netto bis Jahresende. Anträge
D as Geld für die Kinderbetreuung, der
Unterhalt für den Expartner oder die
Ausgaben für das studierende Kind: Sonder-
30. November ist Stichtag
Freibeträge für Sonderausgaben, Werbungs-
kosten und außergewöhnliche Belastungen
sind bis 30. November möglich. ausgaben wie diese lassen sich knapp 27 senken das monatlich zu versteuernde Ein-
Millionen Steuerzahler anrechnen. Viele kommen. Hat das Finanzamt die Beträge in
FOTOS: PLAINPICTURE / WESTEND61; JACKF / FOTOLIA

Freibeträge. Wenn Sie einen Freibe- warten bis zur Steuererklärung. Doch sie die Lohnsteuerdatenbank eingetragen, muss
trag beantragen, müssen Sie bis können auch einen Freibetrag beantragen der Chef sie beim Monatsgehalt berücksich-
30. Mai 2015 eine Steuererklärung und gleich weniger Steuern zahlen. Der Fi- tigen und mehr auszahlen.
abgeben. Ausnahmen gelten beim nanzbeamte muss lediglich nachvollziehen Verzichten Arbeitnehmer auf einen Frei-
Behinderten- und Hinterbliebenen- können, dass die Kosten angefallen sind. betrag, geht ihnen die Steuerermäßigung
pauschbetrag und Bruttolöhnen Der Freibetrag für Unterhaltszahlungen nicht verloren. Sie erhalten sie aber erst Mo-
unter 10 200 Euro. an den Expartner bringt besonders viel, nate später nach der Steuererklärung.
Steuerberater Wolfgang Wawro sagt: „Im Im Gegenzug gilt: Wer durch einen Frei-
Korrektur. Ist Ihr Freibetrag zu Jahr sind das bis zu 13 805 Euro, die Steuer- betrag weniger Steuern zahlt, bekommt spä-
hoch, korrigiert das Finanzamt die zahler vom Finanzamt eintragen lassen ter vom Finanzamt weniger zurück.
Steuer in der Jahresabrechnung. können.“ Das bringt einige tausend Euro
Steuerermäßigung – je nach Steuersatz.
Auch für das laufende Jahr trägt das Fi-
nanzamt noch Freibeträge ein. Den Netto- 0
10/2014 Finanztest Steuern 71
Schulgeld für die Privatschule, dann noch Zahnersatz und Handwerkerkosten: Kommen zu festen
Ausgaben überraschende hinzu, können Arbeitnehmer einen weiteren Freibetrag beantragen.

vorteil gibt es dann konzentriert im Novem- Für viele Kosten gibt das Finanzamt einen Fahrt zur Arbeit
ber und Dezember. Der letzte Termin für Mindestbetrag vor, ehe es einen Freibetrag Werbungskosten zählen erst zum 600-
einen Antrag ist der 30. November. einträgt. Mehr als 600 Euro müssen es oft Euro-Topf, wenn sie über dem Arbeitneh-
sein. Posten wie außergewöhnliche Belas- merpauschbetrag von 1 000 Euro liegen. Ar-
Ausgaben ab 600 Euro tungen, Werbungskosten und Sonderausga- beitnehmer müssen also mindestens 1 600
Besonders Arbeitnehmer, die am Jahres- ben werden zusammengerechnet. Euro Werbungskosten haben, bevor die Fi-
ende wenig finanziellen Spielraum haben, Im Verlauf eines Jahres können Arbeit- nanzbehörde allein dafür einen Freibetrag
sind mit Freibeträgen besser dran. „Famili- nehmer weitere Freibeträge beantragen. gewährt. Zu den Werbungskosten gehören
en mit Kindern brauchen sie oft, damit sie Haben sie im ersten Antrag die 600-Euro- Ausgaben für den Job, wie die Kosten für
ihre laufenden Kosten decken können“, sagt Grenze überschritten, gilt sie für jeden wei- berufliche Reisen, den Weg zur Arbeit oder
Steuerberater Wawro. teren als erfüllt. eine doppelte Haushaltsführung.
Beispiel Fahrtkosten Jan Lange fährt an
230 Tagen im Jahr 30 Kilometer zur Arbeit.

FOTOS: PLAINPICTURE / K: SYNNATZSCHKE; MASTERFILE; CONTRASTWERKSTATT / FOTOLIA


Beim Finanzamt Für jede Fahrt zählen 30 Cent pro Kilometer
der einfachen Entfernung zum Betrieb. Lan-
Freibetrag beantragen – so gehts ge kann 1 070 Euro als Werbungskosten ab-
rechnen und sich als Freibetrag eintragen
Wer einen Freibetrag will, muss den Das Finanzamt bildet für den Freibe- lassen. Bei einem Bruttogehalt von 50 000
„Antrag auf Lohnsteuerermäßigung“ trag ein Lohnsteuerabzugsmerkmal Euro in Steuerklasse I bekommt er knapp
beim Finanzamt stellen. Beim ersten und speichert es in der Elstam-Daten- 380 Euro mehr Netto ausgezahlt.
Mal oder wenn der alte Freibetrag er- bank, der elektronischen Nachfolgerin
höht werden soll, füllt der Steuerzahler der Steuerkarten. Der Arbeitgeber Krankheitskosten
den sechsseitigen Antrag aus. Soll es wird informiert und ruft das neue Kosten für Medikamente, Zahnersatz oder
wieder derselbe Freibetrag wie im Vor- Merkmal elektronisch ab. die künstliche Befruchtung bei Ehepaaren
jahr oder ein geringerer sein, reicht der zählen zu den außergewöhnlichen Belas-
zweiseitige Kurzantrag. Bei der nächsten Gehaltsabrechnung tungen. Auch dafür können Steuerzahler
kürzt er den Bruttolohn um den mo- Freibeträge beantragen, doch vorher zieht
Die Formulare gibt es beim Finanzamt natlichen Freibetrag. Mit dem so ent- das Finanzamt die „zumutbare Belastung“
oder im Internet (formulare-bfinv.de standenen Betrag wird die geringere ab. Ihre Höhe hängt ab vom Familienstand,
unter der Rubrik „Formularcenter“, Lohnsteuer errechnet. Damit verrin- der Zahl der Kinder und dem Einkommen.
dann „Steuerformulare“, dann „Lohn- gern sich auch der Solidaritätszu- Beispiel Zahnersatz Angela Warth zahlt
steuer“). schlag und die Kirchensteuer. im Oktober für Zahnersatz 3 000 Euro. Sie
verdient 28 000 Euro Brutto im Jahr. Da sie

72 Steuern Finanztest 10/2014


Gehalt

Freibetrag für das Gehalt 2014


Für viele Ausgaben können Arbeitnehmer schon bei der Gehaltsabrechnung
einen Freibetrag bekommen. Damit zahlen sie weniger Lohnsteuer.
Diese Posten zählen So viel erkennt das Finanzamt an
alleinstehend ist, berechnet das Finanzamt
davon 6 Prozent als zumutbare Belastung, Dafür gibt es einen Freibetrag, wenn mehr als 600 Euro zusammenkommen
also 1 680 Euro. Diesen Betrag muss Warth Werbungskosten zählen nach Abzug des Arbeitnehmerpauschbetrags von 1 000 Euro
ohne Steuervorteil tragen. Für die übrigen
Weg zur Arbeit Es zählen Kosten für öffentliche Verkehrsmittel mit Belegen.
1 320 Euro kann sie einen Freibetrag bekom- Oder für jeden Kilometer der einfachen Entfernung des Arbeits-
men, der von ihrem steuerpflichtigen Ein- wegs 0,30 Euro, jedoch höchstens 4 500 Euro im Jahr.
kommen abgezogen wird. Reisekosten j Pauschalen für jeden gefahrenen Kilometer: Pkw 0,30 Euro,
Lässt Warth den Freibetrag noch im Okto- Motorrad/-roller, Moped/Mofa 0,20 Euro oder volle Kosten für öf-
ber vom Finanzamt eintragen, bringt ihr das fentliche Verkehrsmittel.
j Verpflegungspauschalen: ab 8 Stunden Abwesenheit 12 Euro,
im November und Dezember jeweils 195
bei 24 Stunden Abwesenheit 24 Euro, An-/Abreisetag je 12 Euro.
Euro mehr Nettogehalt.
Arbeitsmittel Beträgt der Kaufpreis inklusive 19 Prozent Umsatzsteuer mehr
als 487,90 Euro für das einzelne Arbeitsmittel, wird alles über die
Unterhalt, Spenden und Bildung
Jahre der Nutzungsdauer verteilt abgeschrieben, im ersten Jahr
Familien haben Ausgaben für Schulgeld , die nur für die Monate seit dem Kauf.
Tagesmutter und manchmal noch für die
Arbeitszimmer Die Kosten für das Arbeitszimmer zählen bis zu 1 250 Euro im
Ausbildung eines der Ehepartner. Sie kön- Jahr, wenn das Zimmer benötigt wird, weil der Arbeitgeber für
nen sich einen Freibetrag eintragen lassen, diese Arbeit oder die Weiterbildung keinen anderen Arbeitsplatz
wenn die Kosten die Pauschale von 36 Euro zur Verfügung stellt. Ist das Arbeitszimmer Mittelpunkt der ge-
(72 Euro für Paare) übersteigen. samten beruflichen Tätigkeit, zählen die Kosten unbegrenzt.

Beispiel Betreuungskosten Der Sohn von Sonderausgaben bringen nach Abzug von pauschal 36 Euro (72 Euro Paare) einen Freibetrag
Heiko und Inga Busch geht seit September Unterhalt für den Ex nach Bis zu 13 805 Euro jährlich plus Beiträge, die für die Kranken-
in den Kindergarten. Die Eltern zahlen seit- Trennung oder Scheidung und Pflegeversicherung des Empfängers aufgebracht werden.
her monatlich 560 Euro für die Betreuung. Kirchensteuer In tatsächlicher Höhe abzüglich Erstattungen.
Das Ehepaar kann sich die 2 240 Euro in
Ausbildungskosten Bis zu 6 000 Euro eigene Kosten.
diesem Jahr noch je zur Hälfte auf beide Ge-
hälter als Freibetrag anrechnen lassen oder Spenden oder Beiträge an Spenden bis zu 20 Prozent der Einkünfte. Für Parteibeiträge bis
politische Parteien zu 1 650 Euro, bis zu 3 300 Euro für Ehepaare/gesetzliche Partner.
eine andere Aufteilung beim Finanzamt be-
antragen. Kinderbetreuungskosten Pro Maximal zwei Drittel der Kosten, höchstens aber 4 000 Euro im
Kind bis 14 Jahre, das im Haus- Jahr für Kindergarten, Kinderladen, Tagesmutter, Kinderfrau und
halt lebt; bei behinderten Kindern ähnliche Betreuungsleistungen.
Ausgaben ohne 600-Euro-Grenze ohne Altersgrenze, die vor dem
Die 600-Euro-Hürde gilt nicht für Dienste 25. Lebensjahr behindert waren.
im Haushalt. Freibeträge für solche Kosten Schulgeld für Privatschule Je Kind 30 Prozent der Kosten, maximal 5 000 Euro im Jahr.
bringen besonders viel, da sie nicht das
Außergewöhnliche Belastungen
steuerpflichtige Einkommen, sondern di-
rekt die Einkommensteuer verringern. Ausbildungsfreibetrag 924 Euro für Kinder über 18, die in Ausbildung sind und aus-
wärts wohnen – unabhängig von deren Einkünften und Bezügen.
Für Haushaltshilfen können Steuerzahler
Lohnkosten bis 16 000 Euro und für Mini- Pflegepauschbetrag 924 Euro.
jobber bis 2 040 Euro anerkennen lassen. Unterhalt für einen An- Bis zu 8 354 Euro plus Beiträge, die für die Kranken- und Pflege-
Für Handwerker akzeptiert das Finanzamt gehörigen versicherung des Empfängers aufgebracht werden.
bis 4 800 Euro der Arbeitskosten als Frei- Krankheitskosten und andere Bestimmte außergewöhnliche Belastungen bringen nach Abzug
betrag. außergewöhnliche Lasten der zumutbaren Belastung einen Freibetrag.
Beispiel Handwerkerkosten Hans Hövel
Dafür gibt es einen Freibetrag ohne 600-Euro-Grenze
rechnet für die Erneuerung seines Daches
Handwerker, Hilfen im Haus- j Für 450-Euro-Jobber bis 2 040 Euro.
mit 4 500 Euro Lohn- und Maschinenkos-
halt, sowie für Pflegekosten oh- j Für Lohn-/Fahrtkosten von sozialversicherungspflichtigen und
ten. Er kann seine Steuer um 20 Prozent da- ne Nachweis einer Pflegestufe selbstständigen Hilfen im Haushalt aller Art bis zu 16 000 Euro.
von verringern lassen, also 900 Euro. Um j Für Lohn-/Fahrtkosten von Handwerkern bis zu 4 800 Euro.

das zu erreichen, lässt sich Hövel als Freibe- Materialkosten zählen nicht.
trag das Vierfache (3 600 Euro) eintragen. Behindertenpauschbetrag 310 Euro bis 3 700 Euro je nach Grad der Behinderung.
Auch wenn Freibeträge künftige Kosten
Hinterbliebenenpauschbetrag 370 Euro.
betreffen, kann das Finanzamt einen Nach-
Verlustvortrag aus früheren Bis zu 1 000 000 Euro außer Verlusten aus Aktienkäufen, bis zu
weis verlangen. In Hövels Fall reicht ein Kos-
Jahren 2 000 000 Euro für Ehepaar/gesetzliche Partner.
tenvoranschlag des Handwerksbetriebes,
Einkunftsverluste etwa aus Uneingeschränkt, wenn sich Minus voraussichtlich nicht mit Ge-
der die Arbeiten erledigt. Fallen die Kosten
Vermietung und Verpachtung winnen/Überschüssen aus anderen Einkünften verrechnen lässt.
am Ende geringer aus, muss Hövel den Frei-
betrag nicht korrigieren. Der Ausgleich wird Freibetrag im Nebenjob mit Bis zur Höhe, bei der die steuerfreie Grenze durch den vom
Steuerklasse VI ersten Chef bezogenen Lohn noch nicht ausgeschöpft ist.
in der Steuererklärung nachgeholt. j

10/2014 Finanztest Steuern 73


Gesundheit und
Versicherungen
in Kürze

Autounfall
Kurzmeldungen
Schlappe für Datenschutz
Straßenbahn kann nicht ausweichen
Die Versicherungsgesellschaften dürfen
Autokennzeichen und Fahrzeug-Identifi- Ein Autofahrer, dessen geöffnete Wa- sitzen. Ihre Freundin hatte eine DVD aus
kationsnummer von Unfallgeschädigten gentür von einer vorbeifahrenden Stra- einer Videothek geholt und die hintere
in ihrem zentralen Hinweis- und Infor- ßenbahn beschädigt wurde, bekommt Tür auf der Fahrerseite geöffnet, um
mationssystem speichern – auch wenn nur einen Teil des Schadens ersetzt. Da nach ihrem Geldbeutel zu suchen.
der Betroffene verlangt, seine Daten zu Schienenfahrzeuge nicht ausweichen Tipp Eine Vollkaskoversicherung würde
löschen. Die Speicherung diene der Be- können, müssen Autofahrer besonders solche Schäden übernehmen. Bei gerin-
trugsabwehr und sei deshalb zulässig aufpassen, wenn sie in einer Straße mit gen Summen ist es aber oft besser,
(Landgericht Kassel, Az. 1 S 172/13). Straßenbahnschienen die Tür öffnen. Es selbst zu zahlen, um in der günstigeren
sei von einer Mitschuld von mindestens Schadenfreiheitsklasse zu bleiben. Unser
Alte Chipkarte ungültig 70 Prozent auszugehen, befand das Rechner auf der Themenseite Autoversi-
Ab Januar 2015 müssen gesetzlich Ver- Amtsgericht Bremen (Az. 9 C 583/13). cherung (www.test.de/thema/autoversi
sicherte beim Arztbesuch die neue elek- Im betreffenden Fall blieb eine Autofah- cherung/) zeigt Ihnen, bis zu welcher
tronische Gesundheitskarte mit Foto rerin auf rund 425 Euro Reparaturkosten Summe sich das lohnt.
vorzeigen. Die alte Chipkarte gilt nicht
mehr – unabhängig von dem Datum auf
der Karte. Darauf haben sich der Spit-
zenverband der gesetzlichen Kranken- Arbeitsunfall
kassen und die Bundesverbände der Treppensturz trotz 1,99 Promille versichert
Kassenärzte und -zahnärzte geeinigt.
Ein Betriebsrat, der sich auf einer Dienst- zen und Konzentrationsstörungen.
Fahrräder auf Dachträger reise verletzt hat, bekommt Leistungen Die Berufsgenossenschaft wollte nicht
Wer mit Rädern auf dem Dach in ein der Berufsgenossenschaft, obwohl er zahlen: Durch den Alkoholkonsum habe
Parkhaus fährt und einen Schaden ver- betrunken war. Das entschied das So- der 58-Jährige seinen gesetzlichen Versi-
ursacht, handelt grob fahrlässig. Die zialgericht Heilbronn. cherungsschutz riskiert. Er sei auch nicht
Vollkaskoversicherung muss dann nicht Zunächst wollte die Berufsgenossen- während seiner Berufstätigkeit gestürzt.
für den ganzen Schaden zahlen. Im be- schaft den Sturz mit schweren Folgen Das Sozialgericht Heilbronn entschied
treffenden Fall durfte die Vollkaskover- nicht als Arbeitsunfall anerkennen. jedoch: Auch der Rückweg ins Hotel-
sicherung dem Autofahrer 30 Prozent Während einer dreitägigen Dienstreise in zimmer zählt als unfallversicherter
des Schadens aufbrummen (Land- einem Tagungshotel war der 58-Jährige Arbeitsweg. Darüber hinaus kommt es –
gericht Hagen, Az. 7 S 21/13). gegen ein Uhr nachts stark anders als bei Autofahrern –
alkoholisiert auf dem Weg bei Fußgängern auf den
Neues Portal Igel-Ärger ins Hotelzimmer. Sein Blutalkoholspiegel nicht
Das neue Portal www.igel-aerger.de der Blutalkoholspiegel lag bei an. Für sie gelten keine
Verbraucherzentrale Nordrhein-West- 1,99 Promille. Er stürzte festen Promillegrenzen,
falen will Missstände rund um die im Treppenhaus und die zu einer absoluten
Selbstzahlerleistungen, kurz Igel ge- wurde erst drei Stunden Verkehrsuntüchtigkeit
nannt, aufdecken. Jeder kann dort sei- später bewusstlos aufge- führen könnten.
ne Erfahrungen mitteilen: Etwa, ob der funden. Die Klinik stellte Alkoholbedingte Aus-
Arzt wie vorgeschrieben aufgeklärt und Kopf- und Lungenverlet- fallerscheinungen wie ein
eine Rechnung gestellt hat, oder dem zungen fest. Nach längerer torkelnder Schritt konnten
Patienten Extras aufgedrängt hat. Arbeitsunfähigkeit leidet der Be- dem Betriebsrat nicht nachge-
triebsrat noch heute unter Schmer- wiesen werden (Az. S 6 U 1404/13).

74 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 10/2014


Krankenkasse
Professionelle Zahnreinigung
Streit um Treppenlift
Ein 81-jähriger Rollstuhlfahrer, der im
ersten Stock wohnt, hat Anspruch auf ei-
Große Kassen schwach
ne an den Rollstuhl gekoppelte Treppen- Die drei größten gesetzlichen Kassen bieten wenig Extras für
steighilfe – wenn es keinen Aufzug gibt die Zahnreinigung. Das ärgert viele Leser. Andere bieten mehr.
und der Einbau eines Treppenlifts zu auf-
wendig wäre. Normalerweise ist für sol-
che Hilfsmittel die Pflegekasse zustän- Leser-Reaktion. „Das Angebot der einen Zuschuss nur, wenn sie zu ei-
dig, da der Mann die Pflegestufe III hat. Techniker Krankenkasse ist eine Far- nem vorgegebenen Zahnarzt gehen.
Das Bundessozialgericht verurteilte aber ce“, schrieb ein Leser. Andere regten Von diesen Praxen gibt es aber immer-
die Krankenkasse zur Kostenübernahme. sich einfach über das spezielle Ange- hin mehrere hundert im Bundesgebiet.
Da der Mann den Leistungsantrag bei bot der Kasse auf. In unserer Untersu- Allerdings ziehen die Kassen den Zu-
der Krankenkasse gestellt hatte, ist diese chung von Extraleistungen der gesetz- schuss jeweils von einem Budget ab,
zuständig und muss zahlen (Az. B 3 KR lichen Krankenkassen im September- das es insgesamt für mehrere Extra-
1/14 R). Je nach Ausführung kosten Heft (Finanztest 9/14) haben wir für 82 leistungen zusammen gibt.
diese Geräte mehrere tausend Euro. Kassen ausgewählte Extras abgebil-
det, darunter auch die für die profes- Gute Angebote. 41 Kassen im Test
sionelle Zahnreinigung. bieten einen Obolus zur professionel-
len Zahnreinigung ohne weitere Bedin-
Frage und Antwort Techniker Krankenkasse. Bei der gungen. Die Versicherten können bei
Handyklau – Techniker Kasse gibt es die Vergüns- ihrem bisherigen Zahnarzt bleiben.
tigung nur, wenn Versicherte zu Zahn-
und dann? ärzten des Partners Trudent gehen. Tipp Monatlich aktualisierte Informa-
Leider sind das nur 54 Praxen in tionen zu den Extraleistungen finden
Andreas P. aus Stuttgart: Ich habe für Deutschland, in einigen Bundeslän- Sie in unserer Datenbank im Internet
mein Smartphone eine Handyver- dern gibt es gar keine. Versicherte unter test.de/krankenkassen. Der Pro-
sicherung plus Diebstahlschutz. Dafür müssten also ihren Zahnarzt wechseln duktfinder kostet 3 Euro.
zahle ich 60 Euro im Jahr. Während und oft mehrere hundert Kilometer
meines Trainings in einem Fitness- fahren, um die Vergünstigung zu er-
studio hat jemand mein Handy ge- halten. Weitere Voraussetzung: Es
stohlen. Die Versicherung erkennt den darf noch keine erkennbare Paro-
Schaden nicht an. Dennoch habe ich dontalerkrankung vorliegen.
vorzeitig gekündigt und bereits ge-
zahlte Beiträge zurückgefordert. Der Barmer und DAK. Auch Barmer
Versicherer lehnt das ab. Zu Recht? GEK und DAK-Gesundheit, die
beiden anderen Schwergewichte
Finanztest: Eine Handyversicherung unter den Kassen, bieten im Ver-
springt nicht bei jedem Diebstahl ein. gleich zu anderen Kassen wenig:
Verletzt jemand seine Sorgfaltspflichten Auch hier bekommen Versicherte
und passt nicht gut genug auf das Tele-
fon auf, muss die Versicherung nicht
leisten. Kürzlich entschied das Amts-
gericht Wiesbaden: Ein Handyversiche- Professionelle Zahnreinigung:
FOTOS: IMAGO; ARTJAZZ / FOTOLIA; PLAINPICTURE / APPLY PICTURES

rer muss nicht zahlen, wenn das Telefon 41 Kassen zahlen einen
aus einem Rucksack in einer unver- Zuschuss ohne weitere
schlossenen Umkleidekabine geklaut Bedingungen.
wurde (Az. 93 C 193/11 (34)). Ähnlich
argumentiert auch Ihr Versicherer. Weil
kein Schadensfall vorliegt, haben Sie
auch kein Recht, den Vertrag außer-
ordentlich und vorzeitig zu kündigen.
Tipp Überlegen Sie gut, ob Sie eine
Handyversicherung brauchen. Der
Schutz ist nicht billig. Die Leistungen im
Schadensfall sind überschaubar. Ein ver-
lorenes Telefon ist ärgerlich, aber es geht
nicht um so große Summen, dass eine
Police unbedingt notwendig wäre.

10/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 75


Hilfe nach
dem Hagel
Autoversicherung. Ein Unwetter mit Hagel hat meh-
rere hundert Autos in der Region Kassel beschädigt.
Versicherer laden zur Massenbegutachtung ein.

S tarkregen, Stromausfall, Hagelkörner


mit mehreren Zentimetern Durch-
messer – ein heftiges Unwetter tobt an die-
vielleicht 20 Hageldellen gesehen“, sagt
Carolin Strich. „Umso erstaunter waren wir,
als der Gutachter rund 200 Dellen zählte.“
Gutachtertermin. Das Ehepaar Strich
bringt das Auto wie viele andere zur
Begutachtung in eine Halle in Kassel.
sem Dienstagabend, am 10. Juni 2014, über Der Schaden liegt bei etwa 2 700 Euro.
Nordhessen. Am nächsten Morgen werden Die Kunden können sich entscheiden, ob
die Hagelschäden an Autos sichtbar.
Allein beim Versicherer Württembergi-
sie das Auto in die Werkstatt bringen oder
sich die Schadenssumme auszahlen lassen.
Unser Rat
sche zeigen rund 300 Autobesitzer mit ei- Das Ehepaar Strich lässt das Auto reparieren
ner Kaskoversicherung ihre Schäden an. Bei und sagt danach: „Unser Mazda sieht wieder Hagelschaden. Melden Sie einen
der R+V melden sich rund 380 Autofahrer. top aus.“ Den Schaden rechnet die Werkstatt Hagelschaden umgehend Ihrem
Bei anderen Kfz-Versicherern sieht es ähn- direkt mit dem Versicherer ab. Autoversicherer, wenn Sie eine Teil-
lich aus. oder Vollkaskoversicherung haben.
Die Schäden nach Unwettern gehen für Vorsicht bei der Wahl der Werkstatt Fotografieren Sie die Schäden. Der
die Autoversicherer in die Millionen. Nach Nicht jeder Autobesitzer hat Zeit für eine Versicherer kommt für Schäden
dem Sturmtief Ela Anfang Juni melden etwa Hagelaktion und manche Autos sind nicht durch Sturm ab Windstärke 8 sowie
100 000 Autobesitzer Schäden von insge- mehr fahrbereit. „In solchen Fällen verein- für Blitz- und Hagelschäden auf. Da
samt rund 250 Millionen Euro. baren wir individuelle Termine. Ein Sachver- Hagelschäden von der Teilkasko ge-
„Nach solch großen Hagelereignissen la- ständiger fährt direkt zum Kunden“, erklärt deckt sind, werden sie nicht auf den
den wir die Geschädigten oft zu einer zen- Bäcker-Wittke von der Württembergischen. Schadenfreiheitsrabatt angerechnet.
tralen Sammelbegutachtung ein“, sagt Katja Nach dem Gutachten empfiehlt die Ver-
Bäcker-Wittke, Pressereferentin von Wüs- sicherungsgesellschaft eine Werkstatt. Hat Regulierung. Sie können den Wa-
tenrot & Württembergische. Auch andere der Autofahrer einen Versicherungstarif gen in einer Werkstatt reparieren
Versicherer veranstalten Hagelaktionen. mit „Werkstattbindung“, sollte er dem Vor- oder sich die Schadenssumme aus-
schlag folgen. Denn wenn er das nicht tut, zahlen lassen, abzüglich der verein-
200 Dellen an einem einzigen Auto bezahlen die Versicherer meist nur 85 Pro- barten Selbstbeteiligung. Nicht von
In Kassel mietet die Württembergische für zent des Erstattungsbetrags. der Kaskoversicherung gedeckt sind
eine Woche lang eine große Halle und ver- Wählen Kunden ihre Werkstatt selbst, Wertminderung, Ersatzfahrzeuge und
einbart Termine mit Autobesitzern. Mit spe- kommt es außerdem vor, dass diese den Nutzungsausfall. Werkstätten bieten
zieller Ausrüstung zählen die Gutachter Schaden noch einmal selbst begutachtet. manchmal kostenlos Ersatz-Pkw an.
Auto für Auto Hageldellen, messen die Del- Doch was, wenn sie zu einem anderen Er-
lengröße aus und erstellen ein Schadengut- gebnis kommt? „Geht es um eine Differenz Autoversicherung. Überprüfen Sie
achten. „Pro Auto kalkulieren wir etwa 40 von mehreren hundert Euro, sollten Ge- regelmäßig, ob Ihr Auto günstig mit
Minuten Zeit“, erklärt Gutachter Markus schädigte unbedingt Rücksprache mit dem den gewünschten Leistungen versi-
Plebst. Versicherer halten“, rät Bäcker-Wittke. Oft chert ist. Im Internet ermitteln wir für
Auch die Eheleute Strich aus dem nahen lässt dieser das Auto nachbesichtigen. Gibt Sie für 7,50 Euro aktuelle Tarife nach
Habichtswald fahren mit ihrem zwei Jahre es keine Einigung, läuft der Kunde Gefahr, Ihren Vorgaben (test.de/kfz-analyse).
alten Mazda vor. „Ehrlich gesagt: Wir haben die Mehrkosten bezahlen zu müssen. j

76 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 10/2014


Autoversicherung

Dellen im Blech. Reflektierende Streifen helfen, Dellen zu erkennen, Hageldelle. Bis zu 30 Millimeter
die mit bloßem Auge nicht sichtbar sind. Verformungen oder große Dellen entdeckt der Gutachter
Verzerrungen der Streifen im Spiegelbild deuten auf Dellen hin. in Kassel im Blech.

Interview

Viele Autofahrer wollen Geld statt Reparatur


Dem Sachverständigen Markus Plebst entgeht keine Delle. Nach Hagelunwettern
begutachtet er Autos für den Versicherer Württembergische. Rund 20 000 Hagel-
schäden regulierte der Versicherer im vergangenen Jahr. Gut die Hälfte der Auto-
fahrer ließ den Schaden nicht reparieren, sondern sich das Geld auszahlen.

Wie erkennen Sie Hagelschäden? beheben oder sich die Schadenssum- Hagels und Fahrzeugmodell. Meist lie-
Plebst: Hagelschäden sind am besten me auszahlen lässt – das ist häufig bei gen sie zwischen 500 und 5 000 Euro.
in einer gut beleuchteten Halle oder älteren Autos der Fall. Erstattet wird In der Spitze können es aber auch
Garage zu erkennen. Wir stellen Stell- dem Kunden der Nettoschadenbetrag mehr als 20 000 Euro bei hochwertigen
wände mit Streifenmuster auf, benut- abzüglich der vereinbarten Selbstbetei- Autos oder Wohnmobilen sein.
zen sogenannte Dellenreflektoren und ligung. Dazu ein Beispiel: Bei einem
beleuchten das Fahrzeug mit Neonlicht. sieben Jahre alten Passat, der laut Wie werden die Dellen repariert?
Um Verformungen gut sehen zu kön- Schwacke-Liste einen Wert von 9 000 Plebst: Meist wird die sanfte Repara-
nen, ist es wichtig, dass das Auto bei Euro hat, stellen wir Hagelschäden in turmethode genutzt: Die Dellen werden
der Begutachtung sauber ist. Höhe von 3 000 Euro fest. Dem Kunden herausgedrückt oder mit einer Klebe-
erstatten wir 2 371 Euro, wenn die ver- technik herausgezogen. Das erspart ei-
Wie geht es nach der Schadenauf- einbarte Selbstbeteiligung bei 150 Euro ne Nachlackierung. Die Lackierung des
nahme weiter? liegt. Die Rechnung geht so: 3 000 Euro Autos bleibt somit im Original erhalten.
Plebst: Wir berechnen die Schaden- Brutto minus 19 Prozent Mehrwertsteu-
höhe mit einem Computerprogramm. er minus 150 Euro Selbstbeteiligung. Wie lässt sich das Auto am besten
Dabei werden die Anzahl und Größe gegen Hagelschäden schützen?
FOTOS: HEIKO MEYER

der Dellen sowie der Wert des Autos in Wie hoch ist der finanzielle Schaden Plebst: Nur eine Garage bietet voll-
Relation gesetzt. Der Kunde bekommt im Durchschnitt? ständigen Schutz. Übergelegte Decken
ein Gutachten und kann entscheiden, Plebst: Die Kosten eines Hagelscha- oder andere Abdeckungen haben sich
ob er die Schäden in einer Werkstatt dens variieren je nach Region, Art des oft nicht bewährt.

10/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 77


Wann Kinder
extra kosten
Krankenversicherung. Viele Eltern möchten ihr Kind
beitragsfrei familienversichern. Das geht oft auch, wenn ? Wenn Eltern zwischen privat und
gesetzlich, gegen Beitrag, wählen
können – wie lange haben sie Bedenkzeit?
ein Elternteil privat versichert ist. Eine freiwillige beitragspflichtige Versiche-
rung für das Kind bei der Versicherung des
gesetzlich versicherten Elternteils können
die Eltern innerhalb von drei Monaten ab

D ie Familienversicherung der gesetzli-


chen Krankenversicherung ist begehrt.
Ist ein Kind familienversichert, müssen die
versichert, ist das Kind immer bei diesem
Elternteil familienversichert. Bei verheira-
teten Eltern kommt es darauf an, welches
Geburt wählen. Wünschen sie eine private
Versicherung, können sie es innerhalb der
ersten beiden Monate nach der Geburt beim
Eltern keinen zusätzlichen Beitrag zahlen. Einkommen der privat versicherte Eltern- Anbieter des privat versicherten Elternteils
Aber nicht jede Familie genießt dieses Privi- teil hat. Verdient der privat versicherte Ehe- aufnehmen lassen. Innerhalb dieser Frist
leg. Finanztest beantwortet die wichtigsten mann mehr als die gesetzlich versicherte findet keine Gesundheitsprüfung statt. Der
Fragen zum Thema. Ehefrau und liegt sein Einkommen über der private Krankenversicherer kann das Kind
sogenannten Pflichtversicherungsgrenze in dann also nicht ablehnen und darf auch kei-

? Wann können Eltern ein Kind


beitragsfrei familienversichern?
Das geht, wenn beide Elternteile gesetzlich
Höhe von monatlich derzeit 4 462,50 Euro,
ist keine beitragsfreie Familienversicherung
möglich. Die Eltern können dann wählen:
nen Risikozuschlag nehmen, selbst wenn es
zum Beispiel behindert ist. Diese Nachver-
sicherung ist nur möglich, wenn der privat
krankenversichert sind. Unter Umständen Das Kind kann privat versichert oder für versicherte Elternteil bei Geburt schon min-
auch, wenn nur Mutter oder Vater Mitglied rund 160 Euro bei der Kasse der Ehefrau destens drei Monate bei dem Unternehmen
der gesetzlichen Krankenversicherung ist. freiwillig gesetzlich versichert werden (sie- privat versichert ist, bei dem auch das Kind
Es ist aber auf keinen Fall möglich, wenn bei- he Tabelle S. 80). Die Krankenkassen prüfen versichert werden soll. Wählen die Eltern ei-
de Eltern privat versichert sind. in der Regel einmal pro Jahr, ob die Voraus- nen anderen Anbieter oder wollen sie für ihr
setzungen für eine Familienversicherung Kind einen Schutz mit besseren Leistungen,

? Muss das Kind in eine private


Krankenversicherung, wenn ein
Elternteil privat versichert ist?
noch vorliegen. Stellt sich heraus, dass das
Einkommen des privat versicherten Eltern-
teils unter die Pflichtversicherungsgrenze
als ihr eigener privater Vertrag bietet, kann
der Versicherer eine Gesundheitsprüfung
verlangen.
Nein, nicht unbedingt. Sind die Eltern nicht gesunken, ist die Familienversicherung des
verheiratet und ist ein Elternteil gesetzlich Kindes wieder möglich.
? Ist eine private Kranken-
versicherung fürs Kind teuer?
Nein, nicht unbedingt. Privaten Schutz oh-
Unser Rat ne Selbstbehalt gibt es schon für rund 150
Euro pro Monat. Kinder von Beamten kos-
ten weniger, weil die Beihilfe den größten
Ehepaar. Verheiratete Eltern können Wahl. Ist keine Familienversicherung Teil der Krankheitskosten übernimmt.
ihr Kind beitragsfrei gesetzlich versi- möglich, muss das Kind gegen Beitrag
chern, wenn beide gesetzlich versi-
chert sind. Ist nur ein Elternteil gesetz-
lich versichert, einer privat, hängt die
freiwillig gesetzlich oder privat versi-
chert werden. Vor dem Abschluss ei-
ner privaten Versicherung sollten sich
? Bieten die privaten Kranken-
versicherer und die gesetzlichen
Kassen Kindern den gleichen Schutz?
beitragsfreie Familienversicherung Eltern von einer Verbraucherzentrale Nein, nicht unbedingt. Rüdiger Falken, un-
vom Einkommen des privat Versicher- oder einem unabhängigen Berater abhängiger Versicherungsberater aus Ham-
ten ab (siehe Tabelle auf S. 80). (www.bvvb.de) beraten lassen. Nicht burg, rät Eltern meist zur gesetzlichen Kran-
jeder private Tarif bietet die Leistungen kenversicherung: „Sie bietet Familien den
Unverheiratete. Eltern ohne Trau- der gesetzlichen Kassen. notwendigen medizinischen Schutz ohne
schein können ihren Nachwuchs bei- Versorgungslücken.“ Die privaten Versiche-
tragsfrei familienversichern, wenn we- Frist. Soll ein Kind privat versichert rer leisten teilweise weniger Schutz. Wer zwi-
nigstens ein Elternteil gesetzlich werden, hat der privat versicherte El- schen gesetzlich und privat wählen kann,
versichert ist. Wer wie viel verdient, ternteil nach der Geburt zwei Monate sollte deshalb nicht an erster Stelle nach
spielt für die Familienversicherung des Zeit, um es bei seinem Versicherer oh- dem Preis auswählen, sondern nach den
Kindes keine Rolle. ne Gesundheitsprüfung zu versichern. Leistungen. Nicht jeder private Tarif über-
nimmt zum Beispiel die Kosten einer not-

78 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 10/2014


Krankenversicherung für Kinder

wendigen Kur für das Kind. Ist das Kind pri-


vat versichert, gibt es keinen Lohnersatz,
wenn Eltern für ein krankes Kind zu Hause
bleiben und nicht arbeiten können. Gesetz-
lich versicherte Eltern von gesetzlich ver-
sicherten Kindern bekommen das Kinder-
pflege-Krankengeld. Daniela Hubloher von
der Verbraucherzentrale Hessen gibt zu be-
denken, dass manche privaten Tarife nur be-
grenzt Kosten für Hilfsmittel übernehmen.
Benötigt ein behindertes Kind etwa einen
teuren Fahrstuhl und zahlt die private Kran-
kenversicherung nur einen Teil dazu, müs-
sen Eltern aus eigener Tasche drauflegen.

? Und was spricht dafür, ein Kind


privat zu versichern?
Gute Tarife von privaten Versicherern schie-
ßen etwa bei kieferorthopädischen Behand-
lungen schon zu, wenn die gesetzlichen noch
nicht leisten. Die gesetzlichen Kassen zah-
len bei einem Überbiss zum Beispiel grund-
sätzlich erst, wenn dieser mehr als sechs
Millimeter beträgt. Die kieferorthopädischen
Leistungen waren auch für die Berlinerin Miriam Feuerstein (40) mit Tochter Hanna (11)
Miriam Feuerstein ein Beweggrund, Tochter
Hanna privat zu versichern (siehe Kasten Mit Blick aufs Alter lieber gesetzlich versichert
rechts). Außerdem wollte Feuerstein für
sich und ihre Tochter eine Chefarztbehand- Miriam Feuerstein, 40, kennt die Vor- für kurze Zeit arbeitslos. Sie muss mit
lung und ein Einbettzimmer für den Fall und Nachteile der privaten und der ihrer Tochter in die gesetzliche Kran-
eines Krankenhausaufenthalts. Solche Leis- gesetzlichen Krankenversicherung. kenversicherung zurück. Weil sie zuvor
tungen bieten die privaten Versicherungen. Jahrelang war die Berliner Redaktions- nur drei Jahre lang privat versichert
Gesetzlich Versicherte können sich diese Ex- leiterin gesetzlich versichert. Obwohl war, kann sie sich nicht von dieser
tras dazukaufen, indem sie eine private Zu- sie gut verdient, bleibt sie nach der Versicherungspflicht befreien lassen.
satzversicherung abschließen. Geburt von Tochter Hanna 2003 zu-
nächst gesetzlich versichert. Hanna ist Feuerstein findet wieder Arbeit. Aber

? Einmal privat, immer privat. Gilt das


auch für privat versicherte Kinder?
Nein. Fängt ein privat versichertes Kind eine
beitragsfrei über sie familienversichert.

2009 bekommt Feuerstein ein sehr


die Arbeitslosigkeit hat sie zum Grü-
beln gebracht. Sie weiß, dass die Bei-
träge in der privaten Krankenversiche-
Ausbildung an oder arbeitet es angestellt, günstiges Angebot von einer privaten rung im Alter potenziell steigen. Ein
wird es Pflichtmitglied der gesetzlichen Krankenversicherung. Die Mutter Zurück ins gesetzliche System ist ab
Krankenversicherung. Gleiches gilt für Kin- wechselt, nicht nur aus finanziellen 55 kaum noch möglich. „Ich hatte
der, wenn sie ein Studium beginnen. Stu- Gründen: „Ich wollte ein Einzelzimmer Angst, dass ich mir die private Kran-
denten können sich auf Wunsch aber auch im Krankenhaus und die Chefarztbe- kenversicherung im Alter nicht mehr
von der Versicherungspflicht befreien las- handlung. Für Hanna waren mir mög- leisten kann.“ Deshalb bleibt sie mit
sen und privat versichern. lichst umfassende Leistungen der ihrer Tochter in der gesetzlichen Kran-
FOTO: STEFAN KORTE

Kieferorthopädie wichtig.“ kenversicherung, obwohl sie im neuen

? Kann ein Kind woanders privat


versichert sein als seine Eltern? Drei Jahre lang bleiben die beiden pri-
Job wieder in die private wechseln
könnte. Ohne Häme nimmt ihre alte
Ja, es gibt einige private Anbieter, die Kinder
auch allein aufnehmen, wenn also kein
vat versichert. Dann wird Feuerstein gesetzliche Kasse sie wieder auf.
0
10/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 79
Krankenversicherung für Kinder

Wann ist eine beitragsfreie Familienversicherung fürs Kind möglich?


Viele Eltern wünschen für ihr Kind den beitragsfreien Schutz der gesetzlichen Krankenversicherung (Familienversicherung).
Ist bei Eheleuten nur ein Partner privat versichert, hängt die beitragsfreie Familienversicherung von dessen Einkommenshöhe ab.
Hauptverdiener (Elternteil 1) Partner (Elternteil 2) So können Eltern das Kind nach der Geburt versichern
Verheiratet
Pflicht- oder freiwillig Kein Einkommen, bei Kind ist beitragsfrei beim Hauptverdiener familienversichert.
gesetzlich versichert Partner beitragsfrei
familienversichert
Pflicht- oder freiwillig Pflicht- oder freiwillig Kind ist beitragsfrei bei einem der Elternteile familienversichert.
gesetzlich versichert gesetzlich versichert
Pflicht- oder freiwillig Privat versichert Beitragsfreie Familienversicherung beim Hauptverdiener oder privat beim Versicherer des Ehe-
gesetzlich versichert partners beziehungsweise bei einem anderen Anbieter.
Privat versichert Privat versichert Kind kann kostenpflichtig privat beim Anbieter eines Elternteils versichert werden oder bei an-
derem Anbieter. Eine beitragspflichtige freiwillige gesetzliche Versicherung ist nicht möglich.
Privat versichert, Einkommen Pflicht- oder freiwillig Keine beitragsfreie Familienversicherung möglich, Kind kann privat beim Hauptverdiener oder
über 4 462,50 Euro1) brutto gesetzlich versichert bei anderem Anbieter versichert werden oder freiwillig gesetzlich gegen Beitrag bei Elternteil 2.
Privat versichert, Einkommen Pflicht- oder freiwillig Kind kann beitragsfrei beim Ehepartner versichert werden oder privat beim Hauptverdiener be-
unter 4 462,50 Euro1) brutto gesetzlich versichert ziehungsweise bei einem anderen Anbieter.

Nicht verheiratet
Pflicht- oder freiwillig Pflicht- oder freiwillig Kind ist beitragsfrei bei einem der Elternteile familienversichert.
gesetzlich versichert gesetzlich versichert
Pflicht- oder freiwillig Privat versichert Kind kann beitragsfrei beim Hauptverdiener familienversichert werden. Es kann auch privat
gesetzlich versichert beim Versicherer von Elternteil 2 versichert werden oder allein bei einem anderen Anbieter.
Privat versichert Pflicht- oder freiwillig Kind kann beitragsfrei bei Elternteil 2 familienversichert werden. Oder es wird privat bei der
gesetzlich versichert Versicherung des Hauptverdieners versichert oder allein bei einem anderem Anbieter.
Privat versichert Privat versichert Kind kann kostenpflichtig privat beim Anbieter eines Elternteils versichert werden oder bei an-
derem Anbieter. Eine beitragspflichtige freiwillige gesetzliche Versicherung ist nicht möglich.

1) Bei Eltern, die am 31. Dezember 2002 schon in einer privaten Krankenversicherung waren, liegt die Grenze bei einem Monatsgehalt von 4 050 Euro brutto.

Elternteil bei ihnen versichert ist. Allerdings


führen sie dann vorher eine Gesundheits-
prüfung durch. Manche nehmen ein Kind
lienversichertes Kind zum Beispiel eine ver-
mietete Immobilie, die ihm monatlich mehr
als 395 Euro Mieteinnahmen einbringt, en-
? Kann ein Stiefvater ein Stiefkind bei
sich beitragsfrei familienversichern?
Ja, das ist möglich, wenn er gesetzlich versi-
allein erst auf, wenn es ein Mindestalter – det die beitragsfreie Familienversicherung. chert ist und das Kind überwiegend unter-
etwa vier oder acht Jahre – erreicht hat. Das Kind muss sich anschließend gegen Bei- hält. Wie der überwiegende Unterhalt er-
trag freiwillig gesetzlich oder privat ver- rechnet wird, erfahren Stiefeltern von ihrer

? Wie lange sind Kinder beitragsfrei


familienversichert?
Grundsätzlich bis zum 18. Geburtstag. Sind
sichern.
Arbeitet das Kind im Rahmen eines Mini-
jobs, darf es aktuell ein Gesamteinkommen
Kasse. Gesetzlich versicherte Pflegeeltern
können Pflegekinder familienversichern,
sobald diese auf Dauer bei ihnen leben.
sie noch nicht erwerbstätig, läuft die Famili- von 450 Euro haben, ohne die Familienver-
enversicherung bis zum 23. Geburtstag. Bis
zum 25. Geburtstag ist das Kind familien-
sicherung zu verlieren.
? Und was bedeutet es für die
Krankenversicherung eines Kindes,
versichert, wenn es eine Ausbildung macht
oder ein freiwilliges soziales Jahr ohne Ar-
beitslohn leistet. Für Ältere kommt eine Fa-
? Wirkt sich bei unverheirateten
Eltern eine spätere Heirat auf eine
Familienversicherung des Kindes aus?
wenn sich die Eltern scheiden lassen?
War die beitragsfreie Familienversicherung
für das Kind bislang nicht möglich, weil ein
milienversicherung in Betracht, wenn sie Möglicherweise. Ist das Kind bei der Mutter privat Versicherter Elternteil als Hauptver-
ihre Ausbildung bis zum 25. Geburtstag gesetzlich krankenversichert und heiratet diener über der Pflichtversicherungsgrenze
nicht beenden konnten, weil sie zuvor frei- die Mutter später den Kindsvater, fällt das verdient hat, fällt dieses Hindernis mit
willig beim Bund waren oder ein freiwilliges Privileg Familienversicherung unter Um- Rechtskraft der Scheidung weg. Folge: Ist die
soziales Jahr gemacht haben. Die Alters- ständen weg. Und zwar dann, wenn der pri- Mutter schon lange gesetzlich versichert,
grenze 25. Geburtstag erweitert sich um die vat versicherte Vater Hauptverdiener ist und kann das Kind nach der Scheidung bei ihr
Dienstzeit, maximal um zwölf Monate. ein Einkommen über der Pflichtversiche- beitragsfrei familienversichert werden. War
rungsgrenze hat (siehe Tabelle oben). Die El- die Mutter selbst über ihren Mann familien-

? Was gilt, wenn Kinder vor Erreichen


der Altersgrenzen Geld verdienen?
Dann kann die Familienversicherung vor-
tern können ihr Kind dann gegen Beitrag
freiwillig gesetzlich oder privat versichern.
Ohne Folgen für die Familienversicherung
versichert, endet ihre Beitragsfreiheit mit
der Scheidung. Sie kann sich innerhalb von
drei Monaten freiwillig gesetzlich ver-
zeitig enden. Familienversicherte Kinder bleibt, wenn sich unverheiratete Eltern tren- sichern. Das Kind ist weiterhin über den Va-
dürfen ein monatliches Gesamteinkommen nen und die Mutter einen anderen Partner ter oder die Mutter beitragsfrei gesetzlich
von maximal 395 Euro haben. Erbt ein fami- heiratet. versichert. j

80 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 10/2014


Die besten Tagesgeldangebote
Marktplatz Ein Tagesgeldkonto ist für alle Als „dauerhaft gut“ bezeichnen wir Ban-
Jeden Monat Verbraucher geeignet, die jederzeit ken, deren Tagesgeld in den vergangenen
über ihr Geld verfügen wollen. 24 Monaten mindestens 22 Mal zu den
im Test Bei Tagesgeld können die Banken 20 besten Angeboten ohne Befristung
die Zinsen stets ändern. gehörten. Aktuell sind dies:
j Advanzia Bank

j Akbank

Grundsätzlich listen wir nur Institute auf, j akf Bank

die unsere Anforderungen an die j Amsterdam Trade Bank

Einlagensicherung erfüllen. In der Tabelle j Bank of Scotland

nennen wir zudem nur Angebote, die Kun- j CosmosDirekt

den ohne Einschränkung erhalten können. j Denizbank

Zwar bieten Banken manchmal bessere j Garantibank

Konditionen an. Der Zins ist dann aber j MoneYou


Zinsen
etwa zeitlich befristet für Neukunden j NIBC Direct

Tagesgeld 81 oder gilt nur bei Eröffnung eines kosten- j RaboDirect

Festgeld ein bis fünf Jahre 82 pflichtigen Girokontos oder Wert- Die Zinsen für Tagesgeld können sich
Festgeld ein bis sechs Monate 83 papierdepots. Die Tabelle sämtlicher schnell ändern. Wer sich einen Zinssatz
Banken im Test finden Sie im Internet für eine feste Zeit sichern will, sollte daher
Fonds im Dauertest (www.test.de/thema/festgelder). Festgeldangebote wählen (siehe S. 82/83).
Die Fondstabellen 84
Aktienfonds Welt 86
Aktienfonds Europa 88 Top 20 Tagesgeldkonten
Aktienfonds Schwellenländer global 88 Sortiert nach Rendite pro Jahr.
Rentenfonds Euro 90 Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Anlagebetrag
sicherung anlage* 5 000 Euro, Zins/
Mischfonds 90 (Land/Be- (Euro) Rendite pro Jahr
grenzung) (Prozent)
Bauen und Wohnen
Zins Rendite
Immobilienkredite 92 Sberbank Direct2) A ? www.sberbankdirect.de I Keine 1,30 1,31
Kredite der KfW-Förderbank 93 Bank11direkt3) D ? www.bank11direkt.de I Keine 1,25 1,25
Ikano Bank4) D ? www.ikanobank.de I Keine 1,25 1,25
Verbraucherkredite
CosmosDirekt5)6) D www.cosmosdirekt.de I 1 0007) 1,20 1,21
Autokredite 93 MoneYou NL ? www.moneyou.de I Keine 1,20 1,21
Ratenkredite 93 NIBC Direct NL ? www.nibcdirect.de I Keine 1,15 1,15
RaboDirect NL ? www.rabodirect.de I Keine 1,10 1,11
Renault Bank Direkt8) F ? www.renault-bank-direkt.de I Keine 1,10 1,11
Autobank1)4) A ? 0 800/4 04 10 08 Keine 1,10 1,10

www.test.de Denizbank2)
Amsterdam Trade Bank NL
A ?
?
0 800/4 88 66 00
www.atbank.de
1 0007)
I Keine
1,10
1,05
1,10
1,05
Advanzia Bank8) L ? 0 800/8 80 21 20 5 000 1,01 1,01
Produktfinder Zinsen. Im Internet Vakifbank3) A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 1,00 1,00
auf test.de veröffentlichen wir die Akbank D www.akbank.de I Keine 1,00 1,00
besten Zinsen für Tagesgeld und Fest- ProCredit Bank D T www.procreditbank.de I Keine 1,00 1,00
geld ohne vorzeitige Kündigungs- VTB Direktbank2) A ? www.vtbdirektbank.de I Keine 1,00 1,00
möglichkeit mit Laufzeiten zwischen Varengold Bank4) D ? www.varengold.de I 2 500 1,00 1,00
einem Monat und zehn Jahren. Wir akf Bank D ? www.akf24.de I 2 500 0,95 0,95
aktualisieren unsere Produktfinder Akbank D 0 69/29 71 72 20 Keine 0,90 0,90
Anfang und Mitte eines Monats: Garantibank NL ? 0 800/1 44 55 55 Keine 0,90 0,90

www.test.de/zinsen *Wird dieser Beitrag unterschritten, entfällt die Verzinsung 2) Gegen die russischen Mutterbanken hat die EU
oder es wird ein deutlich niedrigerer Zins gezahlt. Sanktionen erlassen, von denen die europäischen
I = Kontoeröffnung und/oder kostenlose Kontoführung nur Töchter nicht betroffen sind.
Marktplatz. Unter dem Stichwort im Internet möglich. 3) Zins gilt nur für Beträge bis 50 000 Euro.
„Marktplatz“ finden Leser auf test.de T = Einlagensicherung ist auf 250 000 Euro pro Person 4) Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro.
begrenzt. 5) Lebensversicherungsprodukt: Einlagen sind in unbe-
viele Informationen zum Thema Geld- ? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro pro Person grenzter Höhe durch „Protektor“, die Sicherungseinrich-
anlage – von unserer Warnliste bis zu begrenzt. tung der Lebensversicherer geschützt.
D = Deutschland. F = Frankreich. GB = Großbritannien. 6) Zins gilt nur für Beträge bis 25 000 Euro.
aktuellen Ratenkreditkonditionen: L = Luxemburg. NL = Niederlande. A = Österreich. 7) Erstanlage. Betrag kann später unterschritten werden.
8) Neukunden erhalten für einen begrenzten Zeitraum ei-
www.test.de/marktplatz 1) Kontoeröffnung nur über Internet möglich. Kontoführung nen höheren Zins.
per Telefon. Stand: 3. September 2014

10/2014 Finanztest Marktplatz 81


Die besten Festgeldangebote
Geldanlagen mit festem Zins und ohne Kündigungsmöglichkeit längeren Bindung auf dem richtigen Weg. Weitere Angebote und
eignen sich für Anleger, die Sicherheit suchen und sich für ein Laufzeiten bis zu zehn Jahren finden Anleger unter www.test.de/
paar Monate oder Jahre festlegen wollen. Auch wer mit mittel- zinsen und unter www.test.de/thema/festgelder gibt es weitere
fristig stabilen oder sinkenden Zinsen rechnet, ist mit einer Informationen zu Festgeld.

1 Jahr 2 Jahre
Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Rendite Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Rendite
sicherung anlage pro Jahr* sicherung anlage pro Jahr*
(Land/Be- (Euro) (Prozent) (Land/Be- (Euro) (Prozent)
grenzung) grenzung)
Vakifbank A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 1,51 Denizbank1)2)8) A ? 0 800/4 88 66 00 1 000 1,80
Denizbank1)2) A ? 0 800/4 88 66 00 1 000 1,50 Vakifbank A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 1,71
Amsterdam Trade NL ? www.atbank.de I 5 000 1,45 NIBC Direct8) NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 1,65
Bank3)
Crédit Agricole F ? 0 67 21/9 10 18 36 5 000 1,60
Autobank4)5) A ? 0 800/4 04 10 08 5 000 1,41 Consumer Finance5)
VTB Direktbank2)6) A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 1,40 abcbank8) D www.abcbank.de I 5 000 1,60
Crédit Agricole F ? 0 67 21/9 10 18 36 5 000 1,40 akf Bank8) D ? www.akf24.de I 2 500 1,60
Consumer Finance5)
Autobank4)5)8) A ? 0 800/4 04 10 08 5 000 1,57
MoneYou NL ? www.moneyou.de I 500 1,40
Amsterdam Trade NL ? www.atbank.de I 5 000 1,55
NIBC Direct NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 1,40 Bank3)
ICICI Bank GB+D www.icicibank.de I Keine 1,35 NIBC Direct9) NL ? www.nibcdirect.de I 5 000 1,55
Creditplus Bank D www.creditplus.de I 5 000 1,35 VTB Direktbank2)6) A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 1,50

3 Jahre 4 Jahre
Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Rendite Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Rendite
sicherung anlage pro Jahr* sicherung anlage pro Jahr*
(Land/Be- (Euro) (Prozent) (Land/Be- (Euro) (Prozent)
grenzung) grenzung)
VTB Direktbank2)6) A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 2,10 VTB Direktbank2)6) A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 2,10
Denizbank1)2)8) A ? 0 800/4 88 66 00 1 000 2,00 Denizbank1)2)8) A ? 0 800/4 88 66 00 1 000 2,05
VTB Direkt- A ? www.vtbdirekt I 500 2,00 Crédit Agricole F ? 0 67 21/9 10 18 36 5 000 2,05
bank2)6)7) bank.de Consumer Finance5)
NIBC Direct8) NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 1,90 Bank11 D www.bank11.de I 1 000 2,00
Crédit Agricole F ? 0 67 21/9 10 18 36 5 000 1,86 Ziraat Bank D www.ziraatbank.de I 2 500 2,00
Consumer Finance5)
NIBC Direct8) NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 2,00
akf Bank 8)
D ? www.akf24.de I 2 500 1,85
Akbank D www.akbank.de I 2 000 1,90
Vakifbank A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 1,81
Bank11 D www.bank11.de I 1 000 1,75 DHB Bank NL ? www.dhbbank.de I 2 500 1,90

Ziraat Bank D www.ziraatbank.de I 2 500 1,75 akf Bank8) D ? www.akf24.de I 2 500 1,85
Renault Bank F ? www.renault-bank- I 2 500 1,75 Renault Bank F ? www.renault-bank- I 2 500 1,85
Direkt8) direkt.de Direkt8) direkt.de

5 Jahre D = Deutschland.
F = Frankreich.
Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Rendite GB = Großbritannien.
sicherung anlage pro Jahr* L = Luxemburg.
(Land/Be- (Euro) (Prozent) NL = Niederlande.
grenzung) A = Österreich.

NIBC Direct8) NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 2,20 I = Kontoeröffnung und/oder kostenlose Kontoführung nur im Internet möglich.
VTB Direktbank2)6) A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 2,10 T = Einlagensicherung ist auf 250 000 Euro pro Person begrenzt.
? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro pro Person begrenzt.
Denizbank1)2)8) A ? 0 800/4 88 66 00 1 000 2,10
* = Bei einem Anlagebetrag von 5 000 Euro.
Crédit Agricole F ? 0 67 21/9 10 18 36 5 000 2,10 1) Die Denizbank mit Sitz in Österreich gehört zur Sberbank Gruppe.
Consumer Finance5) 2) Gegen die russischen Mutterbanken hat die EU Sanktionen erlassen, von denen die
DHB Bank NL ? www.dhbbank.de I 2 500 2,10 europäischen Töchter nicht betroffen sind.
3) Zinsen werden monatlich auf das Tagesgeldkonto ausgeschüttet.
Ziraat Bank D www.ziraatbank.de I 2 500 2,05 4) Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro.
5) Kontoeröffnung nur über Internet möglich, Kontoführung per Telefon.
Vakifbank A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 2,01 6) Die VTB Direktbank ist eine Niederlassung der VTB Bank (Austria) mit Sitz in Österreich.
DHB Bank NL ? 02 11/21 09 08 98 2 500 2,00 7) 20 Prozent des Anlagebetrages sind jederzeit flexibel verfügbar.
8) Zinsansammlung ab einer Laufzeit von zwei Jahren möglich, Zinsen werden jährlich
Akbank D www.akbank.de I 2 000 2,00 gutgeschrieben und mitverzinst.
pbb direkt8) D www. I 5 000 2,00 9) 50 Prozent des Anlagebetrages sind jederzeit flexibel verfügbar.
pbbdirekt.com Stand: 3. September 2014

82 Marktplatz Finanztest 10/2014


Zinsen

1 Monat 3 Monate 6 Monate


Anbieter Einlagen- Zins/Rendite Anbieter Einlagen- Zins/Rendite Anbieter Einlagen- Zins/Rendite
Kontakt sicherung pro Jahr* Kontakt sicherung pro Jahr* Kontakt sicherung pro Jahr*
(Land/Be- (Prozent) (Land/Be- (Prozent) (Land/Be- (Prozent)
grenzung) Zins Ren- grenzung) Zins Ren- grenzung) Zins Ren-
dite dite dite
RaboDirect RaboDirect Denizbank1)2)
I NL ? 1,20 1,21 I NL ? 1,30 1,31 A ? 1,30 1,30
www.rabodirect.de www.rabodirect.de 0 800/4 88 66 00
akf Bank Denizbank1)2) Vakifbank
I D ? 0,95 0,95 A ? 1,20 1,21 A ? 1,30 1,30
www.akf24.de 0 800/4 88 66 00 0 69/2 71 36 67 55
Garantibank Vakifbank MoneYou
NL ? 0,90 0,90 A ? 1,20 1,21 I NL ? 1,30 1,30
0 800/1 44 55 55 0 69/2 71 36 67 55 www.moneyou.de
IKB NIBC Direct Deutsche Bank3)4)
I D 0,70 0,70 I NL ? 1,20 1,21 D 1,25 1,25
www.ikb.de www.nibcdirect.de 0 69/91 01 00 00
Corealdirect Amsterdam Amsterdam
www. I D 0,60 0,60 Trade Bank5) I NL ? 1,15 1,15 Trade Bank5) I NL ? 1,25 1,25
corealdirect.de www.atbank.de www.atbank.de

D = Deutschland. F = Frankreich. T = Einlagensicherung ist auf 250 000 Euro 1) Die Denizbank mit Sitz in Österreich ge- 3) Nur für neues Geld.
GB = Großbritannien. L = Luxemburg. pro Person begrenzt. hört zur Sberbank Gruppe. 4) Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro.
NL = Niederlande. A = Österreich. ? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro 2) Gegen die russischen Mutterbanken hat 5) Zinsen werden monatlich auf das Tages-
@ = Kontoeröffnung und/oder kostenlose pro Person begrenzt. die EU Sanktionen erlassen, von denen die geldkonto ausgeschüttet.
Kontoführung nur im Internet möglich. * = Bei einem Anlagebetrag von 5 000 Euro. europäischen Töchter nicht betroffen sind. Stand: 3. September 2014

Einlagensicherung
So haben
wir getestet In unsere Listen der Top-Zinsangebote und Ausländische Einlagensicherung
in die Online-Produktfinder (www.test.de/ Bei Banken mit Geschäftssitz außerhalb
Wir erfassen monatlich die Tagesgeld-, zinsen) kommen nur Institute, die ihren Sitz Deutschlands greift bei einer Pleite das
Festgeld- und Sparbriefangebote einer in der Europäischen Union (EU) haben. Bei Sicherungssystem des jeweiligen Landes.
großen Auswahl überregionaler Kredit- all diesen Banken sind mindestens 100 000 Der Mindestschutz beträgt nach EU-Recht
institute und Direktbanken. Regionale Euro pro Anleger und Bank gesetzlich ge- 100 000 Euro pro Anleger und Bank. Dies
Banken und Sparkassen können wir schützt. Für Eheleute mit Gemeinschafts- betrifft folgende Banken aus den Tabellen:
nicht berücksichtigen. Dennoch kön- konto sind mindestens 200 000 Euro pro Frankreich: Cortal Consors (siehe unten),
nen ihre Angebote attraktiv sein. Es Bank abgesichert. Im Fall einer Pleite muss Crédit Agricole Consumer Finance, Renault
lohnt sich, nachzufragen. Da kurz- das Geld spätestens nach 20 Arbeitstagen Bank Direkt.
fristige Zinsänderungen möglich sind, zurückgezahlt werden. Großbritannien: Bank of Scotland, Barc-
sollten Anleger vor Abschluss eines lays Bank, ICICI Bank (siehe unten).
Vertrags prüfen, ob der angegebene Deutsche Einlagensicherung Luxemburg: Advanzia Bank.
Zins noch gültig ist. Gehört eine Bank nur der Entschädigungs- Niederlande: Amsterdam Trade Bank, Cre-
einrichtung deutscher Banken (EdB) an, dit Europe Bank, DHB Bank, Garantibank,
Die Finanztest-Kriterien sind Einlagen bis 100 000 Euro gesichert. MoneYou, NIBC Direct, RaboDirect, Triodos
Wir nehmen nur unbefristete Zinsange- Dies sind: akf Bank, Bank11direkt, Eurocity Bank.
bote ohne Einstiegsgebühr und laufen- Bank, FFS Bank, Fidor Bank, Ikano Bank, Österreich: Autobank, Denizbank, Sber-
de Kosten auf, aber keine Kreditkarten- Net-m Privatbank, SWK Bank, Umweltbank, bank Direct, Vakifbank, VTB Direktbank.
konten. Die Rücküberweisung auf ein Varengold Bank. Schweden: Klarna.
Referenzkonto darf ebenfalls nichts Privatbanken, die zusätzlich dem Einlagen-
kosten. Der Zins für Tagesgeld (S. 81) sicherungsfonds des Bundesverbands Kombination aus deutscher und
muss für mindestens 20 000 Euro deutscher Banken (BdB) angehören, sichern ausländischer Einlagensicherung
gelten. Die Angebote dürfen nicht an darüber hinaus Einlagen in Millionenhöhe Die Bank of Scotland, die Barclays Bank, die
Bedingungen wie ein kostenpflichtiges ab. Bei neuen Mitgliedern wie der Gefa ICICI Bank und Cortal Consors haben zwar
Depot, ein Girokonto mit Nebenbedin- Bank, ProCredit Bank und der Bank of Scot- einen ausländischen Sitz, sind aber gleich-
gungen oder den Kauf von Wertpapie- land sind in den ersten drei Jahren aber nur zeitig Mitglied im Sicherungsfonds des
ren gekoppelt sein. Beträge bis 250 000 Euro gesichert. Bundesverbands deutscher Banken.
Öffentliche Banken, Sparkassen und Ge- Für diese Banken gilt: Im Pleitefall würde
Bei unterjährigen Zinsgutschriften nossenschaftsbanken bieten über eigene zunächst die britische beziehungsweise
unterscheiden wir Zins und Rendite. Einrichtungen unbegrenzten Schutz. die französische Einlagensicherung maxi-
Die Rendite ist höher, wenn zum Bei privaten Bausparkassen sind Einlagen mal 100 000 Euro entschädigen. Für da-
Beispiel eine monatliche oder viertel- bis 250 000 Euro pro Anleger sicher. rüber hinausgehende Beträge ist dann die
jährliche Zinsgutschrift erfolgt. Die Einlagen bei Lebensversicherern wie Cos- Einlagensicherung des BdB zuständig. Sie
Rendite entspricht dem Effektivzins. mosDirekt schützt unbegrenzt die Siche- sichert Einlagen in Millionenhöhe ab und
rungseinrichtung Protektor. bei Neu-Mitgliedern bis zu 250 000 Euro.

10/2014 Finanztest Marktplatz 83


Die Fondsbewertung
Mithilfe unserer neuen Fonds- wertet werden u. a. Fonds, die jünger als ist, dass es mindestens zehn Fonds in
analyse finden Anleger die fünf Jahre sind, weniger als 50 Millionen einer Fondsgruppe gibt.
passenden Fonds fürs Depot. Euro Fondsvolumen haben oder steuerlich Die besten 10 Prozent einer Fondsgruppe
intransparent sind. Der Untersuchungs- werden mit fünf Punkten ausgezeichnet,
Zudem können sie ihre Fonds
zeitraum beträgt fünf Jahre. die schlechtesten 10 Prozent erhalten nur
laufend beobachten.
einen Punkt. Im Detail:
Finanztest-Bewertung Z = stark überdurchschnittlich

Im Test Finanztest ermittelt für jede Fondsgruppe (10 % der Fonds).


Finanztest untersucht jeden Monat alle marktbreite ETF (Indexfonds), die sich YT = überdurchschnittlich (25 %).

rund 18 000 in Deutschland zum Vertrieb unabhängig von ihrer quantitativen Be- XTT = durchschnittlich (30 %).

zugelassenen Investmentfonds. Die Be- wertung für alle Anleger eignen. WTTT = unterdurchschnittlich (25 %).

rechnungen und Bewertungen beruhen Zudem erhält jeder Fonds eine quantitati- STTTT = stark unterdurchschnittlich

auf den monatlichen Wertentwicklungen, ve Bewertung, die sich aus dem Verhältnis (10 %).
umgerechnet in Euro. Ausschüttungen von Chance (Glücksrendite) zu Risiko Die Bewertung jedes Fonds kann sich
und fondsinterne Kosten werden dabei (Pechrendite) ergibt. Die Fonds werden in ändern und stellt keine Prognose dar.
berücksichtigt; Steuern und Handels- ihrer Fondsgruppe nach dieser Verhält- Eine detailliertere Beschreibung der Be-
kosten seitens der Anleger sowie die niszahl sortiert und in fünf Klassen einge- wertungsmethode finden Sie im Internet
Inflation bleiben außen vor. Nicht be- teilt. Voraussetzung für eine Bewertung unter www.test.de/fonds.

Glossar
Aktiv gemanagter Fonds punkt in Gruppen sortiert. Aktienfonds Indexnachbildung
Fondsmanager wählen die Titel aus, in Europa und Welt kaufen Aktien aus ent- Physische Indexfonds und ETF kaufen
die sie das Geld der Anleger investieren. wickelten Märkten Europas oder der die Originaltitel aus dem Index. Syntheti-
Sie orientieren sich dabei mehr oder Welt. Mischfonds investieren in Aktien sche ETF verwenden Swaps. Ein Swap
weniger eng an einem Marktindex. und Anleihen. Rentenfonds kaufen ver- ist ein Tauschgeschäft. Ein Swap-ETF
schiedene Anleihen, zum Beispiel Euro- enthält beliebige Wertpapiere und
Anteilsklasse Staatsanleihen. tauscht deren Wertentwicklung gegen
Von einem Fonds gibt es oft mehrere die des Indexes, den er abbilden will.
Anteilsklassen oder Tranchen. Sie unter- Glücksrendite (Chance) Tauschpartner ist meist die Mutterbank
scheiden sich etwa in der Fondswährung Die Glücksrendite ist ein Chancemaß. des Fondsanbieters.
oder der Ertragsverwendung. In den Es misst die Schwankungen der Rendite
Tabellen stehen die Haupttranchen. nach oben. Um sie auszurechnen, be- Kosten
trachten wir nur die Monate, in denen Die Tabelle zeigt Kosten, die jährlich an-
Chance-Risiko-Verhältnis der Fonds Gewinn gemacht hat. Je öfter fallen, wie etwa die Managementgebühr.
Das Verhältnis von Chance und Risiko ist und je stärker ein Fonds im Plus lag, Die Kosten sind angegeben in Prozent
die Grundlage für die Punktebewertung. desto höher seine Chance. vom Fondsvermögen. Erfolgsgebühren
Je besser es ist, desto besser der Fonds. sind darin nicht enthalten.
Index
Ertragsverwendung Gradmesser für Märkte. Listet der Index Marktorientierung
Ein thesaurierender Fonds behält Erträge viele Titel verschiedener Emittenten und Zeigt, wie stark die Entwicklung eines
wie Dividenden oder Zinsen im Fonds- gewichtet sie nach Größe, handelt es Fonds vom Marktgeschehen beeinflusst
vermögen. Ausschüttende Fonds zahlen sich um einen marktbreiten Index. Es war. Je geringer die Marktorientierung,
ihre Erträge regelmäßig an Anleger aus. gibt auch Branchenindizes und Indizes desto spezieller der Fonds.
für bestimmte Strategien, etwa die
ETF Dividendenstrategie. Maximaler Verlust
Abkürzung für Exchange Traded Funds, Das ist der größte Absturz eines Fonds in
deutsch: börsengehandelte Fonds. In der Indexfonds (marktbreit, speziell) den vergangenen fünf Jahren.
Regel bilden ETF einen Index ab, manch- Fonds, der einen Index abbildet. Ein
mal sind sie aber auch aktiv gemanagt. marktbreiter Indexfonds bezieht sich auf Pechrendite (Risiko)
Umgekehrt gibt es auch Indexfonds, die einen marktbreiten Index. Spezielle ETF Die Pechrendite ist ein Risikomaß. Es
keine ETF sind. und Indexfonds dagegen bilden zum misst die Schwankungen der Rendite
Beispiel Strategieindizes ab oder Indizes, nach unten. Um die Pechrendite aus-
Fondsgruppen die sich auf eine bestimmte Branche zurechnen, betrachten wir nur die Mona-
Fonds werden je nach Anlageschwer- beziehen. te, in denen der Fonds im Minus lag. Je

84 Marktplatz Finanztest 10/2014


Fonds im Dauertest

Welcher Fonds passt zu mir?


Die Fondstabellen
In den Tabellen finden Sie Fonds aus den

1. Fondsgruppe(n) wählen
wichtigsten Fondsgruppen. Sie enthalten Ich möchte ein Depot aufbauen.
jeweils die marktbreiten ETF (Ausnahme
Mischfonds) sowie Fonds mit fünf Punk-
ten. Sortiert wird zunächst nach dem
Ich will langfristig Ich will sicher oder Ich will eine fertige
Chance-Risiko-Verhältnis und danach ab-
Rendite und kann mit kurzfristig anlegen. Mischung.
steigend nach dem Grad der Markt-
Kursschwankungen
orientierung. Die Zahl gibt an, zu wie viel leben.
Prozent die Schwankungen des Fonds mit
den Schwankungen des jeweiligen Mark-
tes übereinstimmen. Die Fonds mit der
größten Marktorientierung sind markt- Aktienfonds Welt, Rentenfonds mit Mischfonds
breite ETF (Indexfonds). Bei Fonds mit ge- Europa, Anleihen auf Euro
ringer Marktorientierung ist Vorsicht ge- Schwellenländer
boten. Sie können stark vom Markttrend Global
abweichen, haben aber auch die höchsten
Chancen, den Markt zu übertreffen.

Ich habe mich für eine Fondsgruppe entschieden.


2. Fondstyp wählen

öfter und stärker ein Fonds im Minus Ich will eine Ich will Ich möchte Spezialideen Ich vertraue dem
lag, desto höher sein Risiko. bequeme möglichst umsetzen, Können eines
Geldanlage. geringe z.B. Dividendenstrategie. Fondsmanagers.
Swap Kosten.
(siehe Indexnachbildung)

Thesaurierender Fonds
(siehe Ertragsverwendung)
Marktbreite Spezielle Indexfonds Aktiv
sowie aktiv gemanagte
Volatilität ETF gemanagte Fonds Fonds
Gibt die Schwankung der Wertentwick- (Indexfonds)
lung an. Anders als Glücks- und Pech-
rendite misst sie Abweichungen über
und unter dem Trend.
Ich habe mich für einen Ich habe mich für einen
3. Einzelfonds wählen

Wertentwicklung marktbreiten ETF (Indexfonds) aktiv gemanagten Fonds


Rendite des Fonds in Prozent pro Jahr, entschieden. entschieden.
berechnet nach Abzug aller internen
Kosten und Erfolgsgebühren. Nur die
Kauf- und Depotkosten seitens der
Anleger bleiben außen vor. Achten Sie auf: Achten Sie auf:
- den nachgebildeten Index - Pechrendite und weitere
- Kosten Risikokennzahlen
- Marktorientierung
Produktfinder Fonds - Ertragsverwendung
(ausschüttend/thesaurierend) - Chancen/Glücksrendite
Im Produktfinder Fonds sehen Anleger die - Kosten
Bewertungen für sämtliche Fonds einer - Ertragsverwendung
Gruppe, nicht nur für die besten. Zudem (ausschüttend/thesaurierend)
finden sie Bewertungen für weitere Fonds-
- Anlagestrategie
gruppen. Infos erhalten Anleger auch für
(z. B. in Factsheet, Wesentli-
© Finanztest 2014

Fonds, die zurzeit nicht bewertet werden. che Anlegerinformationen,


www.test.de/fonds Prospekt)
Die Nutzung ist kostenpflichtig. - weitere Anteilsklassen

10/2014 Finanztest Marktplatz 85


Fonds aus unserem Dauertest
Fonds Isin Chance Risiko Markt- Weitere Risiko- Kosten
Bewertung orien- kennzahlen (% p. a.)2)
tierung
Chance- Glücks- Pech- (%)1) Volatilität Max.
Risiko- rendite rendite (% p. a.) Verlust
Verhältnis (% p. a.) (% p. a.) (%)

Aktienfonds Welt
Referenzindex: MSCI World (Total Return) – 23,4 -7,0 100 9,2 -14 –
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
Lyxor Ucits ETF MSCI World D-EUR A FR 001 031 577 0 f 22,6 -7,2 100 9,2 -15 0,45
ComStage MSCI World TRN Ucits ETF6) t LU 039 249 456 2 f 23,4 -7,7 97 9,7 -15 0,20
UBS MSCI World Ucits ETF A7) A LU 034 028 516 1 f 23,0 -7,6 97 9,6 -15 0,30
db x-trackers MSCI World Ucits ETF 1C6)7) t LU 027 420 869 2 f 23,0 -7,6 97 9,6 -15 0,45
iShares MSCI World Ucits ETF (Inc)7)8) A DE 000 A0H GZR 1 f 22,9 -7,7 97 9,6 -15 0,50

Fonds mit aktuell bester Bewertung


KBC Equity High Dividend (auss.)7) A BE 094 070 394 6 Z 22,6 -6,5 94 8,8 -12 1,86
ING Global High Dividend P Dis.7) A LU 014 625 852 9 Z 19,4 -6,3 92 7,9 -12 1,87
Swisscanto (LU) Equity Fund Selection International B6)7) t LU 023 011 204 6 Z 25,2 -6,7 90 9,4 -12 1,86
CI Global Growth and Income Bd EUR7) A LU 034 206 074 5 Z 20,6 -6,6 88 8,6 -13 1,77
Schroder ISF QEP Global Quality EUR A Acc6)7) t LU 032 359 183 3 Z 22,5 -6,8 84 9,1 -12 1,67
Robeco BP Global Premium Equities (EUR) D6)7) t LU 020 397 543 7 Z 26,5 -7,9 82 10,9 -12 1,49
M&G Global Dividend A EUR6)7) t GB 00B 39R 2S4 9 Z 24,9 -7,6 79 10,1 -11 1,91
Flossbach von Storch Fundament F (Inka)7) t DE 000 A0H GMH 0 Z 18,4 -6,0 78 7,4 -8 1,10
Schroder ISF Global Equity Yield A Dis7) A LU 022 577 123 6 Z 20,1 -6,1 77 8,9 -12 1,92
Schroder ISF Global Dividend Maximiser USD A Dis7) A LU 030 680 758 6 Z 17,7 -5,2 77 8,2 -11 1,95
Threadneedle Global Equity Income EUR Net inc.7) A GB 00B 1Z2 NM0 5 Z 23,5 -7,0 75 9,6 -11 1,65
BL Global Equities B6) t LU 011 728 758 0 Z 17,4 -5,4 71 8,1 -11 1,24
DWS Top Dividende LD A DE 000 984 811 9 Z 18,7 -5,1 68 7,9 -7 1,45
db x-trackers Stoxx Gl. Sel. Dividend 100 Ucits ETF 1D A LU 029 209 618 6 Z 21,4 -5,4 64 8,1 -6 0,50
Newton Global Higher Income (GBP) (Inc) A GB 00B 0MY 6T0 0 Z 19,2 -5,2 61 7,9 -7 1,62
Loys Global P (Alceda)7) A LU 010 794 404 2 Z 23,6 -7,5 60 10,4 -13 1,709)
Nordea Global Stable Equity Unhedged BP-EUR6)7) t LU 011 246 745 0 Z 19,5 -5,0 60 7,5 -6 1,87
Vontobel Global Equity A-USD7) A LU 021 891 002 3 Z 22,0 -6,0 54 8,8 -6 2,05
Nordea Global Value AP-EUR7) A LU 025 563 760 4 Z 18,7 -5,7 52 7,8 -8 1,86
Uni-Global Equities World SA-USD (Unigestion)6)7) t LU 033 727 011 9 Z 20,1 -6,4 49 8,3 -6 1,50
Flossbach von Storch Equity Opportunities R A LU 039 902 729 0 Z 20,2 -6,5 46 8,4 -6 1,839)
BL Equities Dividend A7) A LU 030 919 149 1 Z 16,0 -3,9 44 6,2 -5 1,24
Invesco Global Structured Equity A7) A LU 026 798 493 7 Z 21,4 -6,3 38 9,4 -7 1,35

Große Fonds aus Deutschland


UniGlobal A DE 000 849 105 1 f 22,0 -7,7 95 9,7 -14 1,58
Allianz Interglobal A EUR A DE 000 847 507 0 d 24,0 -9,3 85 10,9 -16 1,639)
DekaLuxTeam-GlobalSelect CF7) A LU 035 009 302 6 d 23,9 -9,4 84 11,4 -17 1,489)
DWS Vermögensbildungsfonds I LD A DE 000 847 652 4 c 21,0 -10,6 82 11,2 -21 1,44
Bei gleicher Bewertung Reihenfolge nach Marktorientie- Finanztest-Bewertung 3) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen
rung und Kosten. Z = Stark überdurchschnittlich. unterschiedlicher Stichtage zum Monatsende
Isin = Internationale Wertpapierkennnummer. YT = Überdurchschnittlich. möglich, insbesondere bei ETF.
VL = Vermögenswirksame Leistungen. XTT = Durchschnittlich. 4) Zulagenberechtigt.
j = Ja. N = Nein. WTTT = Unterdurchschnittlich. 5) Fonds bildet Index synthetisch nach (Swaps).
– = Entfällt. STTTT = Stark unterdurchschnittlich. 6) Bei ausländischen, thesaurierenden Fonds kann die
t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge verbleiben Steuererklärung aufwendiger sein.
im Fondsvermögen. 7) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.
A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen sind dennoch 1) Die Marktorientierung wird relativ zum jeweiligen Referenz- 8) Fonds ist trotz deutscher Isin im Ausland aufgelegt.
möglich. index berechnet. 9) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.
2) Laufende Kosten laut „Wesentliche Anlegerinformationen“ 10) Fonds begrenzt Mittelzuflüsse (Softclosing).
(KIID). 11) Schwerpunkt Deutschland.

86 Marktplatz Finanztest 10/2014


Fonds im Dauertest

Finanztest-Bewertung der Fonds


Wertent- Index- An dt. Spar- VL
wicklung fonds Börsen plan mög- Die Fonds sind in zwei Kategorien geteilt: Aktienfonds Schwellenländer Global
(in % p. a.)3) handel- mög- lich4) j Dauerhaft gut: Marktbreite ETF. j Aberdeen Emerging Markets Equity A2

5 1 bar lich
j Aktiv gemanagte Fonds und spezielle ETF (LU 013 241 210 6)
Jahre Jahr
mit aktuell bester Bewertung.
Mischfonds defensiv Welt
Änderungen zum Vormonat j StarCapital Winbonds plus A
14,7 15,7 – – – – S
Folgende Fonds sind aus dem Marktplatz (LU 025 656 792 5)
herausgefallen, da sie nur noch vier Punk- j UniStrategie: Konservativ

13,7 14,9 j5) j j N o te haben. Anleger können die Fonds unter (DE 000 531 410 8)
13,8 14,8 j5) j j N S test.de/fonds weiter beobachten.
13,7 14,9 j j j N A Mischfonds ausgewogen Welt
Aktienfonds Welt j Fidelity Patrimoine A Acc (EUR)
13,8 14,8 j5) j j j [ j Franklin World Perspectives A (acc) EUR (LU 008 074 984 8)
13,4 14,9 j j j N D (LU 039 013 495 4)
Mischfonds offensiv Welt
14,6 15,6 N j N N r Aktienfonds Europa jAllianz Strategiefonds Wachstum Plus A
j MainFirst Top European Ideas A EUR (DE 000 979 727 4)
11,9 13,0 N N N N }
(LU 030 886 402 3)
16,8 14,3 N j j N y
12,6 9,3 N N N N t
14,2 13,9 N N N N u Die Fondsgruppen auf einen Blick
16,5 17,9 N j j N G Die Grafiken greifen die Glücks- und Pechrenditen auf und zeigen, welchen Platz je-
15,4 13,4 N j j j ] der Fonds in seiner Gruppe einnimmt. Jeder Punkt steht für einen Fonds. Je gerin-
11,3 12,0 N j j N O ger das Risiko, desto weiter links steht er, und je höher die Chance, umso weiter
{ oben. Die Fonds aus der Tabelle können Sie mit den Nummern wiederfinden.
12,8 13,5 N N N N
T Fondstyp Bewertung
11,6 12,5 N N j N
Marktbreiter ETF = Fonds mit
14,8 11,7 N j j N i = Fonds mit
Aktiv gemanagter Fonds
11,1 7,8 N j j N Y oder spezieller ETF
= Fonds mit
Untersuchungs-
= Fonds mit zeitraum: 5 Jahre
12,7 11,7 N j j j E Referenzindex = Fonds mit (31.07.2009 bis 31.07.2014)
14,9 18,7 j5) j j N U
13,0 11,2 N j N N R
14,3 16,6 N j j j p Aktienfonds Welt
13,5 12,9 N j j N W
Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)
14,7 9,7 N j j N P
40
11,9 7,8 N N j N I 20 15 10 5

12,5 13,3 N N j N w 35
0
12,4 11,7 N j j N e
11,4 15,4 N j j N Q 30
13,7 15,4 N j j N q 22 29 -5
25 Besser 20 18 24
16 26 31

12,6 11,2 N j j j F 10 19 2125


713 28
17 32
20 1115 -10
12,5 14,6 N j j j H 4 2
8 12
3 5 9
12,3 14,4 N N j N J 1
6
6
15
8,2 15,9 N j j j K -15
12) Dachfonds.
13) Fonds sichert auf EUR ab. 10 Schlechter
14) Schwerpunkt Europa.
15) Exklusiver Vertrieb. -20
Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger; 5
Börsen Frankfurt, Berlin, Düsseldorf,
Hamburg-Hannover, München, Stuttgart, Tradegate;
AAB, Comdirect, Cortal Consors,
eBase, FFB, ING-Diba, Onvista, S-Broker; 0
eigene Erhebungen und Berechnungen. 0 -5 -10 -15 -20 -25
Bewertungszeitraum: 5 Jahre. Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)
Stand: 31. Juli 2014

10/2014 Finanztest Marktplatz 87


Fonds Isin Chance Risiko Markt- Weitere Risiko- Kosten
Bewertung orien- kennzahlen (% p. a.)2)
tierung
Chance- Glücks- Pech- (%)1) Volatilität Max.
Risiko- rendite rendite (% p. a.) Verlust
Verhältnis (% p. a.) (% p. a.) (%)

Aktienfonds Europa
Referenzindex: MSCI Europe (Total Return) – 25,4 -10,7 100 11,8 -19 –
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
iShares Stoxx Europe 600 Ucits ETF (DE) A DE 000 263 530 7 f 25,1 -10,7 100 11,8 -19 0,20
ComStage Stoxx Europe 600 NR Ucits ETF6) t LU 037 843 458 2 f 25,3 -10,9 100 12,0 -19 0,20
Amundi MSCI Europe Ucits ETF6) t FR 001 065 569 6 d 25,0 -11,0 100 11,9 -19 0,28
Lyxor Ucits ETF MSCI Europe A FR 001 026 119 8 d 24,8 -11,0 100 11,8 -19 0,30
iShares MSCI Europe Ucits ETF (Inc)7)8) A DE 000 A0M 5X2 8 d 24,9 -11,0 100 11,9 -19 0,35
ComStage MSCI Europe TRN Ucits ETF6) t LU 039 249 464 6 d 25,2 -11,2 98 12,3 -19 0,25
db x-trackers MSCI Europe Ucits ETF (DR) 1C6) t LU 027 420 923 7 d 25,2 -11,2 98 12,3 -19 0,30
Fonds mit aktuell bester Bewertung
Threadneedle Pan European Equity Dividend EUR Net acc6)7) t GB 00B 132 429 2 Z 24,3 -8,4 88 10,6 -14 1,76
MFS Meridian European Value A1 EUR6)7) t LU 012 595 115 1 Z 21,6 -6,6 84 8,8 -12 1,92
Fidelity European Dynamic Growth A (EUR)7) A LU 011 912 478 1 Z 25,5 -9,1 82 11,3 -18 1,93
Invesco Europa Core Aktienfonds A DE 000 847 033 7 Z 23,8 -7,3 80 10,1 -13 1,14
JPM Europe Strategic Growth A (dist)-EUR7) A LU 010 739 853 8 Z 29,4 -10,6 80 13,0 -22 1,91
Invesco Pan European Structured Equity A6)7) t LU 011 975 020 5 Z 24,7 -7,3 79 10,5 -13 1,59
Invesco European Growth Equity A6)7) t LU 019 477 991 3 Z 23,4 -7,5 79 10,1 -14 2,00
BGF European Special Situations A2 EUR6)7) t LU 015 423 463 6 Z 27,1 -9,4 77 11,7 -19 1,82
Robeco European Conservative Equities (EUR) D6)7) t LU 033 966 130 7 Z 21,3 -7,7 76 9,8 -11 1,19
BL Equities Europe B6)7) t LU 009 357 033 0 Z 25,7 -9,1 74 11,5 -14 1,20
Jupiter European Growth L6) t LU 026 008 549 2 Z 28,6 -9,5 73 12,3 -22 1,78
Uni-Global Equities Europe SA-EUR (Unigestion)6) t LU 019 181 995 1 Z 19,8 -6,6 72 8,2 -9 1,50
Allianz Wachstum Europa A EUR A DE 000 848 182 1 Z 27,9 -8,7 72 12,1 -17 1,819)
Allianz Europe Equity Growth A EUR7) A LU 025 683 919 1 Z 28,4 -8,4 70 12,0 -15 1,85
Franklin European Growth A (acc)6)7)10) t LU 012 261 284 8 Z 25,5 -8,0 69 10,3 -13 1,80
Comgest Europe6) t LU 003 998 908 1 Z 21,8 -6,2 65 8,9 -11 1,95
Comgest Growth Europe Dis.7) A IE 00B 0XJ XQ0 1 Z 21,4 -5,9 64 8,6 -10 1,56
Waverton European A EUR7) A IE 00B 1RM YY7 7 Z 33,4 -8,8 62 12,9 -13 1,17
Spängler Quality Equity Europe (A)7) A AT 000 0A0 90C 9 Z 23,2 -6,5 56 10,0 -10 1,74
Vontobel European Equity A-EUR7) A LU 015 358 505 3 Z 19,9 -6,5 55 8,4 -8 2,04
Große Fonds aus Deutschland
UniDividendenAss A7) A LU 018 686 040 8 d 22,3 -9,9 97 11,3 -20 1,589)
DWS Top Europe A DE 000 976 972 9 d 26,7 -11,7 81 13,3 -22 1,40
Industria A (EUR) (Allianz GI) A DE 000 847 502 1 d 21,2 -9,6 81 11,3 -18 1,589)
AriDeka CF7) A DE 000 847 451 1 c 23,7 -12,2 89 12,9 -20 1,469)

Aktienfonds Schwellenländer global


Referenzindex: MSCI Emerging Markets (Total Return) – 26,0 -13,6 100 13,8 -22 –
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
db x-trackers MSCI Emerging Markets Ucits ETF 1C6)7) t LU 029 210 764 5 f 25,4 -14,2 98 13,9 -23 0,65
iShares MSCI Emerging Markets Ucits ETF (Inc)7)8) A DE 000 A0H GZT 7 f 25,5 -14,2 98 13,8 -23 0,75
iShares MSCI Emerging Markets Ucits ETF (Lux)6) t LU 025 409 744 6 f 25,0 -13,9 97 13,7 -23 0,63
Lyxor Ucits ETF MSCI Emerging Markets6) t FR 001 042 906 8 d 25,1 -14,1 100 13,8 -23 0,57
Fonds mit aktuell bester Bewertung
JPM Emerging Markets Opportunities A (acc)-USD6)7) t LU 043 199 200 6 Z 27,5 -12,6 88 14,1 -20 1,90
Carmignac Emergents A EUR acc6)7) t FR 001 014 930 2 Z 23,3 -11,3 86 12,5 -17 2,019)
Fidelity Emerging Markets A (EUR)7) A LU 030 783 964 6 Z 26,7 -12,3 85 13,6 -23 1,96
Danske Global Emerging Markets A6) t LU 008 558 027 1 Z 30,1 -13,9 84 14,4 -19 2,05
First State Global Emerging Markets A Acc6)10) t GB 003 019 036 6 Z 26,9 -10,3 78 11,9 -16 1,88
First State Global Emerging Markets Leaders A acc EUR6)7)10) t GB 00B 2PD TP5 1 Z 26,2 -10,1 72 11,3 -12 1,57
Vontobel Emerging Markets Equity A-USD7) A LU 004 050 673 4 Z 27,9 -11,5 62 12,5 -19 2,08
Bei gleicher Bewertung Reihenfolge nach Marktorientie- Finanztest-Bewertung 3) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen
rung und Kosten. Z = Stark überdurchschnittlich. unterschiedlicher Stichtage zum Monatsende
Isin = Internationale Wertpapierkennnummer. YT = Überdurchschnittlich. möglich, insbesondere bei ETF.
VL = Vermögenswirksame Leistungen. XTT = Durchschnittlich. 4) Zulagenberechtigt.
j = Ja. N = Nein. WTTT = Unterdurchschnittlich. 5) Fonds bildet Index synthetisch nach (Swaps).
– = Entfällt. STTTT = Stark unterdurchschnittlich. 6) Bei ausländischen, thesaurierenden Fonds kann die
t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge verbleiben Steuererklärung aufwendiger sein.
im Fondsvermögen. 7) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.
A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen sind dennoch 1) Die Marktorientierung wird relativ zum jeweiligen Referenz- 8) Fonds ist trotz deutscher Isin im Ausland aufgelegt.
möglich. index berechnet. 9) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.
2) Laufende Kosten laut „Wesentliche Anlegerinformationen“ 10) Fonds begrenzt Mittelzuflüsse (Softclosing).
(KIID). 11) Schwerpunkt Deutschland.

88 Marktplatz Finanztest 10/2014


Fonds im Dauertest

Wertent- Index- An dt. Spar- VL


wicklung fonds Börsen plan mög-
(in % p. a.)3) handel- mög- lich4)
5 1 bar lich
Jahre Jahr

11,9 15,6 – – – – S

11,7 15,6 j j j j [
11,7 15,2 j5) j j j ] Aktienfonds Europa
11,2 15,0 j5) j N N A
11,1 15,0 j5) j j N D
Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)
11,1 14,9 j j N N S
11,2 14,9 j5) j j j F 40
20 15 10 5
11,2 15,0 j j j N G
35
0
15
13,9 12,4 N N j N q
13,6 11,0 N j j N T 30
14,1 6,1 N j j N t 12 19
22
-5
14,7 15,0 N j j j U Besser 16 14 18 30
15,8 18,4 N j j N p 25
7
8
11
13
17
232428
15,5 16,5 N j j j I 3 9
21
31

14,2 12,3 N j j N O 12 5 10 20
-10
y 20 6
15,2 9,3 N j j N 4
12,0 17,3 N j j N P
14,3 11,2 N j j N r 15
16,3 9,8 N j j N u -15
11,9 9,9 N j N N Y Schlechter
16,7 11,9 N j j j w 10
17,7 11,3 N j j j } -20
15,5 7,0 N j j N {
5
14,3 6,3 N j N N W
14,3 6,4 N j j N Q
21,6 33,8 N N N N e 0
15,2 7,4 N j j N E 0 -5 -10 -15 -20 -25
12,1 3,3 N j j N R Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)

10,1 12,9 N j j N o
11,9 12,4 N j j j H
9,6 15,5 N j j j i
J
Aktienfonds Schwellenländer Global
8,6 14,4 N j j j

Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)


8,9 14,8 – – – – S 40
20 15 10 5

7,6 13,4 j5) j j N P 35


0
7,7 13,9 j j j N {
7,6 14,3 j j N N I
7,5 13,5 j5) j j N O 30 7

4 6 11 -5
2
Besser 1 5
11,4 12,4 N j j N Y 25 8
10

9,4 10,3 N j j N E 3

11,0 12,2 N j j N T -10


12,1 10,2 N j N N U 20
13,9 10,5 N j N N W
13,5 10,3 N j N N Q 15
13,2 8,2 N j j N R -15
12) Dachfonds. Schlechter
13) Fonds sichert auf EUR ab. 10
14) Schwerpunkt Europa.
15) Exklusiver Vertrieb. -20
Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger;
Börsen Frankfurt, Berlin, Düsseldorf,
5
Hamburg-Hannover, München, Stuttgart, Tradegate;
AAB, Comdirect, Cortal Consors,
eBase, FFB, ING-Diba, Onvista, S-Broker; 0
eigene Erhebungen und Berechnungen. 0 -5 -10 -15 -20 -25
Bewertungszeitraum: 5 Jahre.
Stand: 31. Juli 2014 Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)

10/2014 Finanztest Marktplatz 89


Fonds Isin Chance Risiko Markt- Weitere Risiko- Kosten
Bewertung orien- kennzahlen (% p. a.)2)
tierung
Chance- Glücks- Pech- (%)1) Volatilität Max.
Risiko- rendite rendite (% p. a.) Verlust
Verhältnis (% p. a.) (% p. a.) (%)

Rentenfonds Staatsanleihen Euroland (Euro)


Referenzindex: Barclays Capital Euro Treasury (Total Return) – 9,2 -3,6 100 4,3 -6 –
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
db x-trackers iBoxx Sovereigns Eurozone Ucits ETF6)7) t LU 029 035 571 7 f 9,1 -3,7 100 4,3 -6 0,15
iShares Euro Government Bond Capped 1.5-10.5 Ucits ETF (DE) A DE 000 A0H 078 5 f 9,0 -3,6 94 4,4 -5 0,16
Fonds mit aktuell bester Bewertung
Schroder ISF Euro Government Bond A Acc6)7) t LU 010 623 596 2 Z 9,1 -3,3 93 4,2 -5 0,62
Pioneer Euro Government Bond (A)7) A AT 000 085 602 6 Z 9,2 -3,2 90 4,1 -6 0,73
iShares eb.rexx Government Germany Ucits ETF (DE)11) A DE 000 628 946 5 Z 6,6 -2,5 37 3,2 -4 0,16

Mischfonds defensiv Welt


Referenzindex: 25 % MSCI World (TR) + 75 % BarCap Euro Aggregate (TR) – 10,0 -2,0 100 3,4 -2 –
Fonds mit aktuell bester Bewertung
LBB-PrivatDepot 1 (A)7) A DE 000 A0D NG5 7 Z 5,1 -1,1 58 1,9 -2 1,54
JB Strategy Income (EUR) A7) A LU 009 984 062 0 Z 7,8 -1,9 55 2,8 -2 1,71
PremiumMandat Defensiv C EUR (Allianz GI)12) A LU 026 820 944 1 Z 9,1 -2,4 55 3,8 -4 1,86
Jyske Stable Strategy6) t DK 001 626 205 8 Z 9,6 -2,2 52 3,6 -3 1,22
M&G Optimal Income A-H EUR acc6)7)13) t GB 00B 1VM CY9 3 Z 13,0 -3,0 46 4,9 -3 1,44
DWS Concept ARTS Conservative6)12) t LU 009 374 582 5 Z 10,2 -2,4 39 4,0 -3 2,239)
ZinsPlus OP t DE 000 A0M UWS 7 Z 1,2 -0,1 21 0,3 0 0,869)
Deka-PB Werterhalt 2y6)12) t LU 033 367 287 0 Z 2,8 -0,6 17 1,7 -1 1,09
Multi Asset Comfort t DE 000 A0R KY4 5 Z 1,7 -0,4 10 0,7 0 0,49

Mischfonds ausgewogen Welt


Referenzindex: 50 % MSCI World (TR) + 50 % BarCap Euro Aggregate (TR) – 13,7 -3,1 100 4,9 -6 –
Fonds mit aktuell bester Bewertung
Allianz Strategiefonds Balance A DE 000 979 725 8 Z 14,4 -4,2 87 6,2 -6 1,43
Fidelity FPS Moderate Growth A (EUR)7)14) A LU 005 688 655 8 Z 13,3 -3,9 86 5,4 -8 1,98
Swisscanto (LU) Portfolio Balanced (EUR) A7) A LU 011 280 498 3 Z 10,7 -3,0 83 4,6 -5 1,36
Axa Wachstum Invest12) t DE 000 978 944 6 Z 14,2 -4,3 80 6,1 -6 1,73
UniStrategie: Ausgewogen12) t DE 000 531 411 6 Z 15,4 -4,4 80 6,2 -9 2,00
JB Strategy Balanced (EUR) A7) A LU 009 984 151 1 Z 11,0 -3,4 76 4,5 -5 1,81
PremiumStars Wachstum AT EUR (Allianz GI)12)15) t DE 000 978 706 9 Z 15,2 -4,5 75 6,7 -7 2,15
PremiumMandat Balance C EUR (Allianz GI)12) A LU 026 820 804 7 Z 12,3 -3,7 66 5,5 -7 2,06
Nordea Stable Return BP-EUR6)7) t LU 022 738 402 0 Z 10,6 -3,3 54 4,1 -3 1,87
Acatis Gané Value Event UI A7) t DE 000 A0X 754 1 Z 15,9 -4,4 49 6,5 -9 1,809)

Mischfonds offensiv Welt


Referenzindex: 75 % MSCI World (TR) + 25 % BarCap Euro Aggregate (TR) – 18,3 -4,9 100 6,9 -10 –
Fonds mit aktuell bester Bewertung
MultiSelect Welt-Aktien I12) A LU 009 850 449 0 Z 21,7 -7,2 90 9,3 -12 2,139)
Allianz Strategiefonds Wachstum A DE 000 979 726 6 Z 19,5 -6,4 86 8,6 -10 1,57
Sparinvest Procedo EUR R6)7) t LU 013 979 227 8 Z 17,8 -6,0 85 7,6 -13 1,73
PremiumStars Chance AT EUR (Allianz GI)12)15) t DE 000 978 707 7 Z 19,7 -6,8 74 9,1 -11 2,27
BL Global 75 A7) A LU 004 829 328 5 Z 13,2 -4,4 67 6,3 -8 1,22
Sauren Global Stable Growth A6)7)12) t LU 013 633 509 7 Z 14,2 -4,1 66 5,9 -8 2,639)
Flossbach von Storch Wachstum R7) A LU 032 357 849 1 Z 14,5 -4,6 51 6,0 -5 1,54
Bei gleicher Bewertung Reihenfolge nach Marktorientie- Finanztest-Bewertung 3) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen
rung und Kosten. Z = Stark überdurchschnittlich. unterschiedlicher Stichtage zum Monatsende
Isin = Internationale Wertpapierkennnummer. YT = Überdurchschnittlich. möglich, insbesondere bei ETF.
VL = Vermögenswirksame Leistungen. XTT = Durchschnittlich. 4) Zulagenberechtigt.
j = Ja. N = Nein. WTTT = Unterdurchschnittlich. 5) Fonds bildet Index synthetisch nach (Swaps).
– = Entfällt. STTTT = Stark unterdurchschnittlich. 6) Bei ausländischen, thesaurierenden Fonds kann die
t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge verbleiben Steuererklärung aufwendiger sein.
im Fondsvermögen. 7) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.
A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen sind dennoch 1) Die Marktorientierung wird relativ zum jeweiligen Referenz- 8) Fonds ist trotz deutscher Isin im Ausland aufgelegt.
möglich. index berechnet. 9) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.
2) Laufende Kosten laut „Wesentliche Anlegerinformationen“ 10) Fonds begrenzt Mittelzuflüsse (Softclosing).
(KIID). 11) Schwerpunkt Deutschland.

90 Marktplatz Finanztest 10/2014


Fonds im Dauertest

Wertent- Index- An dt. Spar- VL Mischfonds defensiv Welt


wicklung fonds Börsen plan mög-
(in % p. a.)3) handel- mög- lich4)
5 1 bar lich Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)
Jahre Jahr
20 15 10 5 0 -5
25
Besser
5,3 9,5 – – – –
20 -10

5,1 9,2 j5) j j N


5,1 9,3 j j j N 15
-15
9

7
5,5 9,7 N j j N 10 2 8 Schlechter
5 -20
5,6 8,8 N j j N
3,9 3,5 j j j N 5 4

3
2
1 1
7,8 10,1 – – – – S 0
0 -5 -10 -15 -20 -25
Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)
3,9 4,6 N j j N R
5,7 4,7 N j N N T
6,6 9,6 N N N N I
Mischfonds ausgewogen Welt
7,2 7,8 N j j N Y
9,6 6,4 N j j N O
Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)
7,5 10,0 N j j N U
1,2 0,6 N N j N Q 20 15 10 5 0 -5
Besser
2,2 0,1 N N N N E 25
1,3 1,3 N N N N W
-10
20
10,1 11,9 – – – – S
10
7 8
15 6 -15
5
9,6 13,3 N j j N Y 3 4
Schlechter
8,9 9,7 N j j N T 10
1 2

7,4 8,1 N j j N Q -20


9,3 10,3 N j j N U 5
10,4 11,8 N j j N O
7,3 6,3 N j N N E
0
10,0 11,0 N j j N P 0 -5 -10 -15 -20 -25
8,2 11,5 N N N N R Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)
7,0 7,0 N j j N W
10,8 3,8 N j j N I
Mischfonds offensiv Welt
12,4 13,8 – – – – S
Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)

13,0 11,9 N N j N U 20 15 10 5 0 -5
Besser
11,9 15,3 N j j j T 25
10,7 12,0 N j j N R
7
11,6 11,2 N j j N Y 20
-10
5 6
8,2 5,8 N j j N W 4
9,6 7,8 N j j N Q
15
9,2 10,0 N j j N E 1 3 -15
2
12) Dachfonds. Schlechter
13) Fonds sichert auf EUR ab. 10
14) Schwerpunkt Europa.
15) Exklusiver Vertrieb. -20
Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger;
Börsen Frankfurt, Berlin, Düsseldorf, 5
Hamburg-Hannover, München, Stuttgart, Tradegate;
AAB, Comdirect, Cortal Consors,
eBase, FFB, ING-Diba, Onvista, S-Broker; 0
eigene Erhebungen und Berechnungen. 0 -5 -10 -15 -20 -25
Bewertungszeitraum: 5 Jahre.
Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)
Stand: 31. Juli 2014

10/2014 Finanztest Marktplatz 91


Immobilienkredite Darlehen ohne Riester-Förderung
Anbieter Kontakt Effektivzins (%)
Dargestellt sind Kreditangebote von 160 000 Euro. Das sind bei 10 15 20
einem Kaufpreis von 200 000 Euro 80 Prozent des Kaufpreises Jahre Jahre Jahre
(ca. 90 Prozent des Beleihungswertes). Die Tilgung beträgt Die besten überregionalen Anbieter ohne bundesweites Filialnetz
2 Prozent. Für Beleihungsgrenzen gelten oft abweichende Kon- DTW 0 800/1 15 56 00 1,66 2,21 2,49
ditionen. Vermittelte Angebote enthalten mindestens 1 Prozent Baufi Direkt 06 11/3 35 51 11 1,67 2,11 2,47
Provision. Bei bonitätsabhängigen Angeboten stellen wir den 1822direkt 0 69/5 05 09 30 1,67 2,24 2,46
Zinssatz dar, den mindestens 2/3 aller Kunden bekommen müs- Comdirect Bank 0 41 06 /7 08 25 00 1,67 2,24 2,46
CosmosDirekt 06 81/9 66 70 00 1,67 2,24 2,46
sen (weitere Angebote: www.test.de/thema/immobilienkredite).
Volkswagen Bank direct 05 31/2 12 85 95 40 1,67 2,24 2,46
DAB Bank 0 89/88 95 70 00 1,69 2,17 2,41
Riester-Darlehen
Enderlein 05 21/58 00 40 1,69 2,17 2,41
Anbieter Kontakt Effektivzins (%) Hypothekendiscount 0 800/6 00 80 60 1,69 2,17 2,41
10 15 20 Santander Direkt Bank 0 800/1 00 61 62 1,69 2,17 2,41
Jahre Jahre Jahre Haus & Wohnen 06 11/8 90 90 90 1,72 2,22 2,50
Überregionale Anbieter ohne bundesweites Filialnetz Accedo 0 800/2 28 85 00 1,74 2,211) 2,50
DAB Bank 0 89/88 95 70 00 1,84 2,17 2,41 MKiB 0 30/6 40 88 10 1,76 2,21 2,50
Gladbacher Bank 0 21 61/24 93 25 1,80 2,23 2,46
Enderlein 05 21/58 00 40 1,84 2,17 2,41
Haus und Geld 0 26 08/94 38 94 1,80 2,39 2,55
Hypothekendiscount 0 800/6 00 80 60 1,84 2,17 2,41 Competence 0 30/91 61 18 00 1,86 2,29 2,52
Santander Direkt Bank 0 800/1 00 61 62 1,84 2,17 2,41 C + C Credit Consult 05 41/35 08 00 1,86 2,32 2,56
Geld & Plan 06 11/5 31 70 1,87 2,32 2,55
Accedo 0 800/2 28 85 00 1,95 2,28 2,51
Fiba Immohyp 07 21/6 27 67 10 1,931) 2,28 2,60
Competence 0 30/91 61 18 00 1,96 2,29 2,52 Kredite-Direkt 0 40/49 22 23 26 2,03 2,47 2,60
1822direkt 0 69/5 05 09 30 1,96 2,29 2,53 Ethikbank 03 66 91/86 23 45 2,10– – –
2,402)
Comdirect Bank 0 41 06 /7 08 25 00 1,96 2,29 2,53
Die besten überregionalen Anbieter mit bundesweitem Filialnetz
CosmosDirekt 06 81/9 66 70 00 1,96 2,29 2,53 Dr. Klein 0 800/8 83 38 80 1,671) 2,211) 2,461)
Volkswagen Bank direct 05 31/2 12 85 95 40 1,96 2,29 2,53 Interhyp 0 800/2 00 15 15 15 1,671) 2,241) 2,461)
Haus & Wohnen 06 11/8 90 90 90 1,98 2,32 2,54 Hypovereinsbank 0 180 2/87 78 77 1,69 2,17 2,41
Targobank 0 180 3/3 32 21 11 1,69 2,17 2,41
DTW 0 800/1 15 56 00 1,99 2,32 2,55
Hypofact 0 30/4 37 44 79 00 1,70 2,30 2,55
Fiba Immohyp 07 21/6 27 67 10 1,99 2,32 2,55 Baugeld Spezialisten 0 89/1 21 03 33 03 1,751) 2,19 2,50
Geld & Plan 06 11/5 31 70 1,99 2,32 2,55 BBBank 07 21/14 10 1,80 2,72 –
Huk-Coburg 0 800/2 15 31 53 1,85 2,39 2,66
Haus und Geld 0 26 08/94 38 94 1,99 2,32 2,55
Degussa Bank 0 69/36 00 38 80 1,92 2,53 –
MKiB 0 30/6 40 88 10 1,99 2,32 2,56 Axa 06 11/36 31 37 23 1,97 2,42 2,77
C + C Credit Consult 05 41/35 08 00 2,01 2,36 2,56 Postbank/DSL 02 28/55 00 20 10 1,99 2,32 2,55
Santander Bank 0 800/8 07 05 10 2,02 2,68 –
Baufi Direkt 06 11/3 35 51 11 2,30 2,55 2,66
DEVK 02 21/7 57 17 82 2,04 2,45 2,50
Überregionale Anbieter mit bundesweitem Filialnetz Die besten regionalen Anbieter
Hypovereinsbank 0 180 2/87 78 77 1,84 2,17 2,41 Sparda Nürnberg 09 11/60 00 80 00 1,59 2,20 2,36
Targobank 0 180 3/3 32 21 11 1,84 2,17 2,41 Sparda West 02 11/99 33 99 33 1,64 2,15 2,40
Frankfurter Sparkasse 0 69/24 18 22 24 1,77 2,28 –
Dr. Klein 0 800/8 83 38 80 1,90 2,23 2,47
Volksbank Düsseldorf Neuss 02 11/3 80 26 66 1,79 2,29 2,49
Degussa Bank 0 69/36 00 38 80 1,92 2,53 – PSD Rhein Neckar Saar 0 800/0 01 12 31 1,83 2,52 –
Interhyp 0 800/2 00 15 15 15 1,96 2,29 2,53 Vereinigte Volksbank Münster 02 51/50 05 11 11 1,87 2,33 2,56
Berliner Sparkasse 0 30/86 98 69 69 1,91 2,47 2,93
Deutsche Bank 0 69/91 01 00 00 1,97 2,30 2,53
Sparda München 0 89/55 14 24 00 1,95 2,46 2,67
Hypofact 0 30/4 37 44 79 00 1,99 2,32 2,55 Sparkasse Hannover @ www.sparkasse- 1,95 2,90 3,90
hannover.de
Postbank/DSL 02 28/55 00 20 10 1,99 2,32 2,56
Stadtsparkasse Düsseldorf 02 11/8 78 21 11 1,96 2,57 2,88
Baugeld Spezialisten 0 89/1 21 03 33 03 2,01 2,36 2,57 Sparda Baden-Württemberg 07 11/20 06 38 01 1,96 2,57 3,20
Huk-Coburg 0 800/2 15 31 53 2,14 2,45 2,66 PSD Nord 0 180 1/7 73 66 73 1,96 2,57 –
Sparda Berlin @ www.sparda-b.de 1,97 2,54 –
Allianz 07 11/1 29 26 46 30 2,30 2,55 2,66
BW Bank 07 11/12 44 50 02 2,01 2,55 3,40
Regionale Anbieter PSD Koblenz 02 61/1 30 13 20 2,02 2,67 –
Berliner Bank 0 30/31 09 31 09 1,97 2,30 2,53 PSD Rhein-Ruhr 02 11/17 07 99 33 2,06 2,62 –
Sparkasse Leipzig 03 41/98 60 2,07 2,44 –
Vereinigte Volksbank Münster 02 51/50 05 11 11 1,99 2,36 2,54
Sparda Hannover 05 11/3 01 80 2,07 2,99 –
Volksbank Düsseldorf Neuss 02 11/3 80 26 66 2,00 2,14 2,36
Sortiert nach dem Effektivzins für 10 Jahre Zinsbindung.
Sortiert nach dem Effektivzins für 10 Jahre Zinsbindung. @ = Angebot nur über Internet. – = Kein Angebot.
– = Kein Angebot. 1) Hat im Modellfall auch ein günstigeres regionales Angebot.
Stand: 1. September 2014 2) Je nach Erfüllung bestimmter ökologischer Kriterien. Stand: 1. September 2014

92 Marktplatz Finanztest 10/2014


Immobilienkredite, Ratenkredite, Neuwagenfinanzierung

Ratenkredite Autokredite
Dargestellt sind die besten Angebote für bonitätsunabhängige Dargestellt sind klassische Kredite für Neuwagen mit gleich-
und bonitätsabhängige Kredite, die nicht an einen bestimmten bleibenden Raten. Weitere Finanzierungsarten und Hersteller
Verwendungszweck gebunden sind. Bei den bonitäts- finden Sie unter www.test.de/thema/autokauf und unter
abhängigen Angeboten stellen wir den Zinssatz dar, den min- www.test.de/info-autobanken. Oft sind Angebote der Autobanken
destens 2/3 aller Kunden bekommen müssen (sogenannter zeitlich begrenzt, auf einzelne Autotypen beschränkt oder an
2/3-Zinssatz), sowie in Klammern die Zinssatzspanne. Weitere besondere Bedingungen geknüpft. Auch die Bonität des Kunden
Angebote finden Sie im Internet (www.test.de/marktplatz). kann den Zins beeinflussen.

Ratenkredite Finanzierung für Neuwagen


Anbieter Kontakt Effektivzins (Prozent) Neuwagenmodell Effektiver Laufzeit An- Autobank
5 000 Euro Jahreszins (Mo- zahlung
36 Monate (Spanne) (Prozent) nate) (Prozent)
Top 8: Anbieter mit bonitätsunabhängigen Konditionen Alle Pkw Standardfinanzierung 0,01–9,991)4) 6–84 Individuell akf bank
Alle Pkw Standardfinanzierung 0,01–9,991) 12–84 Individuell BDK
Accedo @ www.accedo.de 2,95
Alle Pkw Standardfinanzierung 0–7,991) 12–96 Individuell Santander
Interhyp 0 800/2 00 15 15 42 3,75 Consumer
Dr. Klein @ www.drklein.de 3,99 Bank
Bank11direkt 0 21 31/4 06 14 88 4,44 Ausgewählte Modelle5)
Baufi Direkt 06 11/3 35 51 12 4,75 BMW Alle Modelle 7,99–9,491) 12–120 Individuell BMW Bank
CosmosDirekt @ www.cosmosdirekt.de 4,75 Ford2) Fiesta Van, Transit 1,99 12–72 Keine Ford Bank
(Connect, Custom),
DKB2) @ www.dkb.de 4,75 Tourneo (Connect,
SKG Bank @ www.skgbank.de 4,75 Custom)
Alle Pkw-Modelle, 4,99–5,491) 12–72
Top 8: Anbieter mit bonitätsabhängigen Konditionen Ranger
Accedo @ www.accedo.de 3,49 (3,44–12,28) Hyundai Alle i10-, i20-, 3,49 12–48 Individuell BDK
Dr. Klein 0 800/6 64 93 64 3,99 (2,75–6,99) i30-Modelle
Oyak Anker Bank 0 69/29 92 29 76 00 4,33 (4,33–10,75) Alle Modelle 3,9 12–84
Merce- C-Klasse Coupé 1,99 12–48 Keine3) Mercedes-
Barclays Bank1) 0 800/1 13 32 20 4,69 (2,75–6,99)
des A-Klasse, B-Klasse, 2,99 12–48 Benz Bank
Postbank @ www.postbank.de 4,79 (4,79–8,77) SLK-Klasse,
Sparda Berlin3)4) 0 30/42 08 04 20 4,95 (4,95–7,59) GLK-Klasse, Viano
Cortal Consors 09 11/3 69 90 00 4,98 (3,50–6,50) CLA-Klasse, 3,99 12–48
GLA-Klasse, C-Klasse,
SWK-Bank @ www.swk-bank.de 5,10 (2,80–6,80) E-Klasse
I = Abschluss nur über das Internet 3) Nur für Mitglieder. Opel Alle Modelle 0–3,91) 12–48 Individuell GMAC
möglich. 4) Angebot auf einige Bundesländer be- Bank
1) Nur für Neukunden. schränkt. Renault2) Alle Modelle 0–4,991) 12–96 Individuell Renault
2) Nur für Bestandskunden. Stand: 3. September 2014 Bank
Seat Alhambra, Leon, SC, ST 0,99 12–60 Individuell Seat Bank
Mii, Ibiza, SC, ST, Tole- 0 12–60
do, Altea, XL, Freetrack
KfW-Kredite Škoda Alle Modelle 1,99 12–60 Individuell Škoda Bank
VW Beetle Cabriolet, Golf 1,9 12–48 Individuell Volks-
(Cabriolet, Plus, VII), wagen
Die Tabelle stellt nur eine Auswahl der KfW-Kredite dar. Weitere Eos, e-up!, e-Golf, Bank
Informationen erhalten Sie im Internet unter www.kfw.de oder Jetta, Polo, Scirocco,
Sharan, The Beetle,
vom KfW-Infotelefon (0 800/5 39 90 02). Tiguan, Touran, up!,
VW CC
Immobilienkredite der KfW der neue Golf Sports- 2,9 12–48
van, der neue Polo,
Programm Progr.- Höchst- Zins- Effektivzins (Prozent) Golf Variant, Passat
(Limousine, Variant)
Num- kredit1) bindung2) für Laufzeit bis … Jahre
mer (Euro) (Jahre) der neue Scirocco, 3,9 12–48
10 20 30/353) der neue Touareg,
Wohneigentum 124 50 000 5 1,51 1,51 1,51 Phaeton
10 1,92 1,92 2,02 Autokredite unabhängig von Automodell und Bonität des Kunden
Energieeffizient 1534) 50 000 10 1,00 1,26 1,26 Anbieter Kontakt Effektivzins (Prozent)
Bauen 5 000 Euro 36 Monate
Altersgerecht 159 50 000 5 1,00 1,00 1,00 Dr. Klein 0 800/6 64 93 64 2,75
Umbauen 10 1,00 1,31 1,41 Accedo 0 800/2 28 85 00 3,95
Energieeffizient 1515) 75 000 10 1,00 1,00 1,00 ADAC Finanzdienste6) 02 21/47 27 10 11 3,95
Sanieren 1526) 50 000
ING-Diba 0 69/50 50 01 06 3,99
1) Pro Wohnung. 5) Sanierung zum KfW-Effizienzhaus. Je Creditplus Bank @ www.creditplus.de 4,89
2) Alle Programme haben auch ein endfäl- nach Standard Tilgungszuschuss 2,5 bis
liges Darlehen mit vier bis zehn Jahren 17,5 Prozent der Darlehenssumme (nicht I = Abschluss nur über das Internet 4) Zinssatz für Händler frei wählbar.
im Angebot (Tilgung am Laufzeitende). im Zins enthalten). möglich. 5) Anbieterbanken hinsichtlich der 2013
3) 35 Jahre nur Wohneigentumsprogramm. 6) Für Einzelmaßnahmen wie Wärmedäm- 1) Abhängig von Modell und/oder Laufzeit. meistverkauften Pkw nach Hersteller.
4) Tilgungszuschuss bis zu 10 Prozent der mung, Erneuerung von Fenstern, Türen 2) Konditionen für Händler nicht bindend. 6) Nur für Mitglieder.
Darlehenssumme je nach Effizienzhaus- und Heizungsanlagen. 3) Für gewerbliche Kunden: Mindestens
Standard möglich. Stand: 4. September 2014 Umsatzsteuer. Stand: 3. September 2014

10/2014 Finanztest Marktplatz 93


Investmentfonds
– Finanztest-Fondsfilter 3/14
Steuern
Service – Günstig kaufen
– Neue Regeln
1/14
8/13
Arbeitswege und Reisekosten 8/14
Ausländische thesaurierende Fonds 5/14
Investmentfondsvergleich 9/14
Themen seit 6/13 Kurzinfos Vermögensanlagen 6/13 Auslandsaktien 7/14
Langfristig anlegen 12/13 Bildungskosten 11/13
Adressen Lebensversicherung
– Reformgesetz 8/14
Doppelter Haushalt 10/13
Elektronische Steuerdaten 1/14
Offene
Immobilienfonds 7/13 Erbschaftsteuer 9/14
Pantoffel-Portfolios 9/14, 7/13 Firmenhandy 9/14
Pensionskassen 9/13 Geldanlagen 12/13
Privatfinanzen, Infografik 1/14
Handwerker und Haushaltshilfen 5/14
Produktinformationsblätter 8/13
Handy und Computer 7/13
Prokon 2/14, 9/13
Rentenfonds 9/14 Internetverkäufe 9/13
Rentenfonds Euro 8/13 Kindergeld 9/14
Rentenversicherung, Infografik 4/14 Krankenversicherung 7/13
Riester-Banksparpläne 11/13
Themen 6/2013 bis 9/2014 Riester-Bausparverträge 12/13
Krankheitskosten
Last-Minute-Steuererklärung
7/14
6/14
Riester-Fondssparpläne 10/13
Hier finden Sie eine Auflistung aller umfangreicheren Beiträge, die Musterprozesse 3/14
Riester-Rente 9/14, 12/13
ab Heft 6/2013 in Finanztest erschienen sind. Riester-Rente/Betriebsrente 6/13 Pflege- und Krankheitskosten 8/14
Wenn Sie einen Artikel beziehen möchten, finden Sie ihn unter Riester-Rentenversicherung 12/13 Renten und Pensionen 4/14
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Steuerbescheid 8/13
telefonisch unter der Nummer 0 180 5/00 24 67 oder per Fax unter der Riester-Zulagen 10/13
Steuerbescheid 2013 4/14
Nummer 0 180 5/00 24 68 (14 Cent pro Minute aus dem Festnetz). Silber 12/13
Sofortrente 10/13 Steuererklärung 2/14
Sozialabgaben im Alter 8/13 Steuererklärung 2012 6/13
Recht und Leben Geldanlage Sparanlagen Steuererklärung 2013 3/14
– Ethisch-ökologisch 9/13
Abrufkredit 3/14 und Altersvorsorge – Österreich 8/14 Steuerhinterziehung 8/13
Aktienfonds 9/14 – Postbank 7/13 Steuerpflicht im Alter 10/13, 6/13
Bankvollmacht 1/14
Aktienfonds/Schwellenländer 10/13 Sparen/Infografik 2/14 Steuertipps zum Jahresende 12/13
Beleidigung im Straßenverkehr 12/13 Spargeld 5/14, 4/14
Aktienfonds/Welt 3/14 Steuervorteile für Paare 9/13
Cybermobbing 10/13 – Sicherheit 9/14, 7/14
Aktienmärkte 1/14, 11/13, 6/13 Versicherungsbeiträge 7/13
Dispozinsen 10/13, 9/13 Sparzinsen 1/14
– Infografik 5/14
Studentenapartment Weg zur Arbeit 11/13
Downloads aus dem Internet 7/14 Aktienmarkt Deutschland 8/14
als Kapitalanlage 7/14
Ehrenamt 8/13 Altersvorsorge 5/14
Anlageberatung/Tüv-Süd 6/13
Tagesgeld 8/14, 1/14 Gesundheit
Vermögenswirksame
Elterngeld 8/13
Anlegen im Zinstief 9/14 Leistungen 5/14, 2/14
und Versicherungen
Fahrtauglichkeit 10/13 Anlegerfehler/Anlagestreuung 7/14 Wertpapierdepot 7/13 Auslandsreise-
Fernbus 5/14, 7/13 Anlegerinformation/Indexfonds 5/14 Zinsanlagen 8/13 Krankenversicherung 6/14, 9/13, 6/13
Fluggastrechte 3/14 Bankpleiten/Einlagensicherung 2/14 Zinsen im Ausland 11/13 Autovers. 4/14, 3/14, 12/13, 11/13
Betriebsrente 9/13 – Telematik 5/14
Geldabheben im Ausland 6/14
Depotkosten 6/13 Bauen und Wohnen Berufseinsteiger/Versicherungen 9/14
Girokonten 6/14
Dividendenfonds 2/14 Baufinanzierung 9/14, 6/14 Berufsunfähigkeitsvers. 9/13, 7/13
Girokonto für jeden 8/13 – Vertragsabschluss 7/14
Erfolgsgebühren/Fonds 6/14 Baufinanzierung/Praxistest 7/13
Handy im Urlaub 7/13 Eurokrise 6/14 Ehrenamtliche Hilfen
Bewertung von Immobilien 11/13 für alte Menschen 7/14
Handytarife für Kinder 4/14 Falle für Anleger 5/14 Eigenbedarfskündigung 9/14 Erwerbsminderungsrente 10/13
Illegaler Download 4/14 FC-Bayern-Sparkarte 6/14 Eigenheimfinanzierung 4/14 Geld für die Pflege 8/13
Jugendgirokonten 8/14 Festgeld 3/14, 1/14, 12/13, 6/13 Eigenheimförderung 5/14, 1/14 Gesetzliche Krankenversicherung 9/13
Finanztest macht Schule 6/13 Eigentumswohnung/Aufzug 6/14
Käuferrechte 6/14 – Beratung 6/14
Finanzvertrieb/Afa-Berater 7/14 – Gesundheitskurse 2/14
Kredite von privat 6/13 Energiespartipps 12/13
Finanzvertriebe 6/14 – Krankengeld 11/13, 7/13
Fehlerhafte Baukredite 7/14 – Künstliche Befruchtung 4/14
Leihen statt kaufen 7/14 Fonds im Test 7/14 – Ausstieg aus Verträgen 7/14 – Prämien 9/14
Mietwagen 6/13 Fondssparpläne 7/14 Flexstrom-Pleite 6/13 – Zahnreinigung 1/14
Mobilfunknetz/Festnetz 7/14 Garantiedepot 10/13 Gaspreise 10/13 – Zuzahlung 2/14
Garantiefonds 10/13 Hausratversicherung 4/14 Kinderinvaliditätsversicherung 4/14
Patientenverfügung 7/14, 1/14
Geldanlage für Einsteiger 9/13 Haustiere/Schäden 7/13 Krankentagegeldversicherung 7/13
Prepaid-Kreditkarten 11/13
Geldanlage im Zinstief 11/13 Heizstrom 12/13 Krankenversicherung der Rentner 12/13
Ratenkredite 2/14 Geldanlage, unseriöse 3/14
Hochwasserschäden 9/13 Krankenversicherung, Infografik 3/14
Rechtlich vorsorgen 5/14, 4/14, 3/14 Geschlossene Fonds 7/13
Immobilienkauf 8/14 Musikinstrumentenversicherung 8/13
Rechtliche Betreuung 1/14 Geschlossene Immobilienfonds 6/14
Immobilienkredite 3/14, 6/13 Pflege organisieren 3/14
Reisekasse 9/14, 7/13 Geschlossene Ökofonds 11/13 – Kombikredite 2/14 Private Krankenversicherung 5/14
Gesetzliche Rente 5/14 Immobilienpreise 8/13 – Beamte 9/14
Sepa-Zahlungen 2/14
FOTOS: ISTOCK; FOTOLIA

– Arbeitslosigkeit 5/14 – Tarifwechsel 5/14


– Freiwillige Einzahlungen 2/14 Mieterhöhung 11/13
Sonderurlaub 12/13
– Kindererziehung 5/14 Modernisierung 3/14 Reiseversicherung 3/14, 2/14
Stornierte Flugbuchung 8/14 – Pflege von Angehörigen 5/14 Schadenregulierung 2/14, 1/14
Reparaturen in der Wohnung 2/14
Studienfinanzierung 10/13 – Rentenreform 6/14
Schimmel in der Wohnung 1/14 Senioren-Unfallversicherung 6/13
– Später in Rente 7/14
Verbraucherkredite/Gebühren 7/14 – Vorgezogener Ruhestand 8/13 Strompreise 8/14, 12/13 Versicherungs-Check 3/14, 10/13
Vorsorgevollmacht 1/14 Gold 6/13 Wohnen im Alter 9/13 Zahnzusatzversicherung 8/14

94 Service Finanztest 10/2014


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Der Hessische Halbergstr. 50–60, Siegfried-Wedells-
Württemberg eV, Fax 03 41/6 89 28 26, Datenschutz bensversicherung aG, Tel. 0 40/87 97 90,
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zentrale-bw.de 06108 Halle, Tel. 06 11/1 40 80, Adelheidstr. 70,
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VZ Bayern eV, zentrum.de Huk24 AG,
Fax 03 45/2 98 03 26, www.datenschutz. versicherung AG, Tel. 06 11/4 11 40 50,
Mozartstr. 9, hessen.de Willi-Hussong-Str. 2, Stuttgarter Lebens-
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zentrale-bayern.de www.danv.de Huk-Coburg Lebens- Fax 07 11/6 65 15 16,
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versicherung AG, info@stuttgarter.de, G.-Hauptmann-Str. 19,
VZ Berlin eV, Fax 04 31/5 90 99 77, Mecklenburg- Tel. 03 61/3 77 19 00, 18055 Rostock,
Hardenbergplatz 2, DBV Deutsche Beam- Willi-Hussong-Str. 2, www.stuttgarter.de
www.verbraucher Vorpommern, Fax 03 61/3 77 19 04,
96446 Coburg, Tel. 03 81/3 75 29 20,
10623 Berlin, zentrale-sh.de Schloss Schwerin, www.thueringen.de/ ten Lebensversiche- Fax 03 81/3 75 29 29,
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VZ Thüringen eV, 19053 Schwerin, datenschutz/ VHV-Platz 1, www.mieterbund-
Fax 0 30/2 11 72 01, sung der Axa Lebens- Fax 0 95 61/9 65 06 00,
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VZ Brandenburg eV, Fax 03 61/5 55 14 40, Rentenversicherung Interrisk Lebensver- service@vhv-leben.de, Herrenstr. 14,
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Fax 03 31/2 98 71 77,
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Tel. 06 11/2 78 70, Volkswohl Bund Le-
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Prinzenstr. 5, Tel. 0 800/4 10 01 04, sicherungsverein aG, Südwall 37–41, sachsen-bremen.de
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tragte der Länder 30159 Hannover, www.interrisk.de 44139 Dortmund, DMB Nordrhein-
Altenweg 4, Tel. 05 11/1 20 45 00, lebensversicherung Tel. 02 61/4 98 13 99, Tel. 02 31/5 43 30, Westfalen eV,
28195 Bremen, Der Landesbeautragte Fax 05 11/1 20 45 99, @allianz.de, Fax 02 61/4 98 11 99, LVM Lebensvers.-AG, Fax 02 31/5 43 34 00, Oststr. 55,
Tel. 04 21/16 07 77, für den Datenschutz www.lfd. www.allianz.de info@debeka.de, Kolde-Ring 21, info@ 40211 Düsseldorf,
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Tel. 07 11/6 15 54 10, Landesbeauftragter Alte Leipziger-Platz 1, versicherungs-AG, info@lvm.de,
VZ Hamburg eV,
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WGV-Lebensvers. AG, Pfalz eV,
20099 Hamburg, www.baden-wuerttem Informationsfreiheit Tel. 0 61 71/66 00, 50735 Köln, Tübinger Str. 55,
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Der Bayerische Lan- 40213 Düsseldorf, service@ Fax 02 21/7 57 22 00, Tel. 07 11/16 95 17 00, Tel. 02 61/1 76 09,
Fax 0 40/24 83 22 90, info@devk.de, 37085 Göttingen,
www.vzhh.de desbeauftragte für alte-leipziger.de, Fax 07 11/16 95 11 00, Fax 02 61/1 76 73,
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Fax 0 69/97 20 10 40, bensversicherungs-AG Tel. 06 81/94 76 70,
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10787 Berlin, Fax 0 40/63 76 33 02, 01307 Dresden,
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Tel. 0 30/13 88 90, info@ergo.de, oeco capital Lebens- Tel. 03 51/8 66 45 66,
18055 Rostock, www. 81737 München, Fax 0 30/22 32 31 00,
Fax 0 30/2 15 50 50, www.ergo.de versicherung AG, Fax 03 51/8 66 45 11,
Tel. 03 81/2 08 70 50, datenschutz.rlp.de Tel. 0 89/6 78 70, www.mieterbund.de
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www.nvzmv.de info@diebayerische.de, DMB Baden-
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Herrenstr. 14, schutz und für Saarland, Tel. 02 21/5 73 72 00, info@oeco-capital.de, 70182 Stuttgart, Alter Markt 6,
30159 Hannover, Concordia Lebens- Fax 02 21/5 73 72 33, www.oeco-capital.de 06108 Halle,
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Tel. 05 11/91 19 60, versicherungs-AG, info@europa.de, Tel. 03 45/2 02 14 67,
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Fax 05 11/9 11 96 10, Karl-Wiechert-Allee 55, www.europa.de
(Brandenburg), mationsfreiheit,
30625 Hannover, Lebensvers. AG, www.mieterbund-bw.de Fax 03 45/2 02 14 68,
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trale-niedersachsen.de Tel. 05 11/5 70 10, Generali Lebens- Sophienblatt 33, sachsen-anhalt.de
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Westfalen eV, Fax 03 32 03/3 56 49, Fax 06 81/9 47 81 29, Fax 04 31/6 03 28 01, 80101 München, Holstein eV,
@concordia.de, 81731 München,
Mintropstr. 27, www.lda. www.datenschutz. leben@provinzial.de, Tel. 0 89/89 05 73 80, Eggerstedtstr. 1,
www.concordia.de Tel. 0 89/51 21 37 37,
40215 Düsseldorf, brandenburg.de saarland.de www.provinzial.de Fax 0 89/8 90 57 38 11, 24103 Kiel,
Fax 0 89/51 21 56 79,
Tel. 02 11/3 80 90, Die Landesbeauftrag- Condor Lebens- www.mieterbund- Tel. 04 31/97 91 90,
service@generali.de, R+V Lebensvers. AG,
Fax 02 11/3 80 92 16, te für Datenschutz Der Sächsische versicherungs-AG, bayern.org Fax 04 31/9 79 19 31,
www.generali.de Raiffeisenplatz 1,
www.vz-nrw.de und Informationsfrei- Datenschutz- Admiralitätstr. 67, www.mieterbund-
65189 Wiesbaden, schleswig-holstein.de
VZ Rheinland-Pfalz eV, heit der Freien Han- beauftragte, 20459 Hamburg, Gothaer Lebens- Tel. 06 11/53 30, Berliner
Seppel-Glückert- sestadt Bremen, Bernhard-von- Tel. 0 40/36 13 90, versicherung AG, Fax 06 11/5 33 45 00, Mieterverein eV, DMB Thüringen eV,
Passage 10, Arndtstr. 1, Lindenau-Platz 1, Fax 0 40/36 13 91 00, Arnoldiplatz 1, ruv@ruv.de, Spichernstr. 1, Hirschlachufer 83 a,
55116 Mainz, 27570 Bremerhaven, 01067 Dresden, condor-kundenservice 50969 Köln, www.ruv.de 10777 Berlin, 99096 Erfurt,
Tel. 0 61 31/2 84 80, Tel. 04 21/3 61 20 10, Tel. 03 51/49 3 54 01, @condor-ver Tel. 02 21/3 08 00, Tel. 0 30/22 62 60, Tel. 03 61/59 80 50,
Fax 0 61 31/28 48 66, Fax 04 21/49 61 84 95, Fax 03 51/49 3 54 90, sicherungsgruppe.de, Fax 02 21/30 81 30, R+V Lebensvers. aG Fax 0 30/22 62 61 61, Fax 03 61/5 98 05 20,
www.verbraucher www.datenschutz- www.datenschutz. www.condor-ver info@gothaer.de, siehe R+V www.berliner- www.mieterbund-
zentrale-rlp.de bremen.de/ sachsen.de sicherungsgruppe.de www.gothaer.de Lebensvers. AG mieterverein.de thueringen.de

96 Service Finanztest 10/2014


Diesen Monat aktuell in test

Titel
5,30 Euro 8,50 sfr www.test.de Oktober 2014

Günstig
heizen
10/2014

Parmesan 20
Camcorder 40
Drucker-Scanner 34
Spotlampen 72 Zahncremes
Winterreifen 81
Zahncremes 26 Viele Pasten locken mit der
Drei sehr gute für
natürlich weiße Zähne
Gas, Heizöl, Pellets: Aussicht auf strahlend weiße
Wie Sie mühelos
Allnet-Flatrates 46
hunderte Euro sparen
Zähne. Machen sie die Zähne
Ab 17 Euro surfen,
simsen, telefonieren Seite 58 wirklich heller? Entfernen sie
Wohnung kaufen 12
Kostenfallen umgehen
Verfärbungen besser als Univer-
Besser hören 88 sal-Zahncremes? Schützen sie
Wieder ganz Ohr
vor Karies? Die Stiftung Waren-
Autounfälle 16
Betrüger erkennen test hat 20 Produkte untersucht.

Weitere Themen
Parmesan und Grana Padano. Beide Hartkäsesorten
sind Spezialitäten mit geschützter Ursprungsbezeichnung.
Sie verfeinern Pasta, Risotto und Salat. Welches der
geprüften 20 Produkte bietet den größten Genuss?

Spotlampen. Halogenspots verschwenden Strom. LEDs


spenden mittlerweile ähnlich helles Licht für nur ein
Fünftel der Energiekosten. Manche halten aber nicht lange.

Winterreifen. Ordentliche Traktion und gute Seitenfüh-


rung auf verschneiten Wegen bieten fast alle Winterreifen. Laserdrucker
Doch öfter als mit Schnee und Eis müssen sie mit
Regenwetter klarkommen. Das schafft nur jeder dritte. Sie drucken schnell, zuverlässig
und gestochen scharf. Laser sind
perfekte Bürodrucker. Der Test
test 10/2014 ab Freitag, dem zeigt reine Schwarzweißdrucker
sowie Multifunktionsgeräte
26. September, im Handel mit Scan- und Kopierfunktion.
Einige Farbkombigeräte
drucken sogar Fotos gut.
Gewusst wie

VL-Fondssparplan
Sie benötigen: Können Sie neben Ihrem Gehalt vermögens- als Quelle geführten Anbieter einen VL-Spar-
wirksame Leistungen (VL) vom Chef bekom- plan dafür anbietet. Suchen Sie sich am besten
Die Finanztest-Fondstabellen ab
men? Dann legen Sie ihm einen VL-Vertrag mehrere Fonds aus und prüfen Sie, ob Ihre
Seite 86, um einen guten Fonds
vor, in den er das Geld überweisen kann. Die Haus- oder Direktbank dafür einen VL-Spar-
zu finden.
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Einen Termin bei Ihrer Bank oder einen mit Aktienfonds. nen Sie auch einen neuen Anbieter finden.
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Direktbanken oder Fondsvermittlern. Schritt 1 Fragen Sie in Ihrer Personalabtei- Schritt 3 Achten Sie bei der Wahl des Anbie-
lung oder beim Betriebsrat, ob Ihr Arbeitgeber ters auch auf die Depotkosten und die Höhe
VL bezahlt. Oft sind es zwischen 6,50 Euro und des Ausgabeaufschlags, der bei jedem Fonds-
40 Euro im Monat. Überlegen Sie sich, ob Sie kauf anfällt. Der Aufschlag liegt bei gemanag-
Ihre Sparrate mit eigenem Geld auf bis zu 400 ten Fonds ohne Rabatt meist bei 5 Prozent, bei FOTOS: PICTURE ALLIANCE / DPA; PLAINPICTURE / WESTEND61

55 wichtige Euro im Jahr aufstocken wollen. Interessant Indexfonds unter 1 Prozent. Unser VL-Test im
„Gewusst wie“ ist dies vor allem, wenn Ihr zu versteuerndes Februar 2014 ergab, dass viele Anbieter Depot-
haben wir als Einkommen nicht höher als 20 000 Euro ist. kosten von 12 Euro pro Jahr verlangen.
Buch für Sie zu- Nur dann erhalten Sie vom Staat eine Zulage
sammengestellt. Gewusst von 20 Prozent, maximal 80 Euro. Wenn Sie Schritt 4 Nach Abschluss erhalten Sie ein
Die Lebenshilfe- wie ! also jährlich 400 Euro pro Jahr einzahlen, gibt Formular für den Arbeitgeber, das Sie in der
Rezepte reduzie- der Staat Ihnen 80 Euro dazu, Ehepaare be- Personalabteilung abgeben. Dann überweist
ren lästige Auf- kommen die doppelte Förderung. er Ihre Sparrate. Wollen Sie die Rate aufsto-
gaben und Pro- cken, zieht er Ihnen dies gleich vom Gehalt ab.
bleme rund um Finanzen und Recht auf über- Schritt 2 Wählen Sie am besten einen Ak-
schaubare Schritte. Erhältlich ist das Buch tienfonds, der weltweit oder europaweit an- Schritt 5 Ein VL-Sparplan läuft sechs Jahre.
für 9,90 Euro plus Versand unter www.test. legt. Gute Fonds nennen wir ab Seite 86. Ach- Ein weiteres Jahr ruht er. Die Zulage erhalten
de/shop oder im Buchhandel. ten Sie auf die Finanztest-Bewertung. Die letz- Sie am Ende. Sie müssen aber jedes Jahr die
te Spalte „VL möglich“ zeigt Ihnen, ob einer der Anlage VL zur Steuererklärung ausfüllen.

98 Service Finanztest 10/2014


Impressum ... und Schluss

Herausgeber und Verlag


Stiftung Warentest, Lützowplatz 11–13,
Richter haben nichts gegen Wunder
10785 Berlin, Postfach 30 41 41, 10724 Berlin, Wunderheilen ist nicht strafbar, sagt das Amtsgericht Gießen. Im Juni sprach
Telefon 0 30/26 31-0, Fax 0 30/26 31 27 27,
Internet: www.test.de das Gericht einen Mann vom Vorwurf des Betrugs und der unerlaubten Heil-
USt-ID-Nr.: DE 1367 25570 praktikertätigkeit frei. Er hatte seinen Kunden die Heilung von Krebs und Aids
Verwaltungsrat: Prof. Dr. Andreas Oehler (Vorsitzender); Volker Angres,
Prof. Dr. Manfred Hennecke, Dr. Annette Nietfeld, Prof. Dr. Lucia Reisch, durch Pendeln und Handauflegen in Aussicht gestellt. Bis zu 1 000 Euro kos-
Isabel Rothe, Prof. Dr. Volker Wolff teten die „Wunder“. Ein Betrüger sei der Mann mangels Vorsatz nicht, so das
Kuratorium: Dr. Günter Hörmann (Vorsitzender), Prof. Dr. Barbara Brandstet-
ter, Dr. Thomas Förster, Dr. Jörg Freiherr Frank von Fürstenwerth, Dr. Rainer
Gericht. Er habe an seine „geistigen Kräfte“ geglaubt. Unerlaubt als Heilprak-
Grießhammer, Christoph Hahn, Dr. Sven Hallscheidt, Prof. Dr. Herbert tiker tätig gewesen sei er ebenfalls nicht. Zur Heilkunde gehöre, dass sie auch
Kubicek, Sigrid Lewe-Esch, Dr. Stefanie Märzheuser, Prof. Dr. Achim
Stiebing, Karin Voß, Prof. Dr. Ulla Walter, Dr. Ralph Walther, Christoph gesundheitlich negative Folgen haben könne (Az. 507 Cs 402 Js 6823/11).
Wendker, Manfred Westphal, Prof. Dr. Reiner Wittkowski
Vorstand: Hubertus Primus
Weitere Mitglieder der Geschäftsleitung:
Dr. Holger Brackemann, Daniel Gläser Liebesschaukel darf nicht quietschen
Bereich Untersuchungen: Dr. Holger Brackemann Wo Mieter sind, da ist auch Streit wegen Lärm. Gegen die Geräusche aus
Verifikation: Betina Chill, Dr. Andrea Goldenbaum, Doreen Hedergott,
Gabriele Tenner, Rainer Zuppe nächtlicher, hormonell bedingter Ausgleichstätigkeit wird man wenig tun
Geldanlage, Altersvorsorge, Kredite und Steuern können. Solche Verhaltensweisen dürften als „sozialadäquat“ gelten. Nicht
Stephan Kühnlenz (Wissenschaftlicher Leiter); Projektleiter: Dr. Bernd Brück-
mann, Richard Buch, Uwe W. Döhler, Stefan Fischer, Simeon Gentscheff, mehr adäquat fand das Amtsgericht München jedoch die Geräusche, die ein
Thomas Krüger, Christiane Lange, Gabriele Langfermann, Heike Nicodemus, Mieter in München drei- bis viermal pro Woche über mehrere Stunden durch
Stephanie Pallasch, Dr. Martin Schulz, Yann Stoffel;
Projektassistenten: Marlis Deeken, Regina Dresp, Kathy Elmenthaler, Viviane Sexspiele und eine quietschende Liebesschaukel erzeugte. Der Mieter bekam
Hamann, Sina Schmidt-Kunter, Christian Riff;
Teamassistentin: Sabine Eggert
die Kündigung. Zu Recht, fand das Gericht. Lärm dieser Art gehöre nicht zum
Michael Beumer (Journalistischer Leiter); Redakteure: Roland Aulitzky, „normalen Mietgebrauch“ (Az. 417 C 17705/13).
Kerstin Backofen, Karin Baur, Renate Daum, Katharina Henrich, Lena
Kamprolf, Ariane Lauenburg, Theodor Pischke, Aenne Riesenberg, Jörg
Sahr, Rüdiger Stumpf, Stephanie Zipp; Teamassistentin: Annette Eßelborn
Versicherungen und Recht
Holger R. Rohde (Wissenschaftlicher Leiter); Projektleiter: Sabine
Na Mahlzeit, Karstadt!
Baierl-Johna, Beate-Kathrin Bextermöller, Birgit Brümmel, Annegret Jende, Karstadt geht es schon schlecht – und nun auch noch das: Eine Mitarbeiterin
Karin Kuchelmeister, Michael Nischalke, Dr. Cornelia Nowack, Jennifer Pan-
hans; Projektassistenten: Patrizia Beringhoff, Angela Ortega-Stülper, Romy
der Karstadt-Feinkostabteilung in Hamburg beißt in ein Krabbenbrötchen,
Philipp, Achim Pieritz, Torsten Roselieb, Dana Soete; ohne zu bezahlen. Die Frau erhält die Kündigung, wehrt sich und bekommt
Teamassistentin: Ina Schiemann
Susanne Meunier (Journalistische Leiterin); Redakteure: Michael Bruns,
vom Landesarbeitsgericht Hamburg recht. Nicht jeder von einem Mitarbeiter
Christoph Herrmann, Aline Klett, Alisa Kostenow, Sophie Mecchia, Michael verursachte Vermögensschaden rechtfertige eine Kündigung. Eine Abmah-
Sittig, Ulrike Steckkönig, Simone Weidner, Marion Weitemeier;
Teamassistentin: Annette Eßelborn nung hätte es auch erst einmal getan, sagten die Richter (Az. 5 Sa 22/14).
Marketing und Vertrieb: Dorothea Kern (Leiterin);
Vertrieb Zeitschriften: Frank Beich (Leitung);
DPV Deutscher Pressevertrieb GmbH, Düsternstr. 1–3,
20355 Hamburg, www.dpv.de
Kundenservice: Stiftung Warentest, 20080 Hamburg,
Tel. 0 30/3 46 46 50 80,
Mail: stiftung-warentest@dpv.de
Presse: Heike van Laak (Leiterin); Ute Bränzel, Bettina Dingler,
Ronnie Koch, Christiane Lang, Petra Rothbart

Redaktion Finanztest
Stiftung Warentest, Lützowplatz 11–13,
10785 Berlin, Telefon 0 30/26 31-0, Fax 0 30/26 31 23 95
Chefredakteur: Heinz Landwehr (kommissarisch)
CARTOON: TOM, FOTOS U4: WESTEND61 / F1ONLINE; PICTURE ALLIANCE / GEISLER-FOTOPRESS, VW

Textchefin: Dr. Sabine Gerasch


Verifikation: Heinz Brakenhoff, Sabine Vogt
Redaktionsassistenz: Anke Gerlach, Katharina Jabrane
Gestaltung/Bildredaktion: Katja Kirst (Art Direction); Detlef Kittler,
René Reichelt, Helke Reuter, Andreas Wetzel
Weitere Mitarbeiter: Nina Gerstenberg, Alrun Jappe, Isabelle Modler,
Uwe Rauhöft
Leserservice: Mail: finanztest@stiftung-warentest.de;
Internet: www.test.de/kontakt; Telefon 0 900 1/58 37 82, Dienstag und
Donnerstag von 13 bis 16 Uhr (50 Cent pro Minute/nur aus dem Festnetz)
Marktsoft (Finanztest-Service, Aktionen): Lützowplatz 11–13,
10785 Berlin, Telefon 0 30/26 31 24 63, Fax 0 30/26 31 21 07
Verlagsherstellung: Rita Brosius (Leitung), Susanne Beeh
Litho: Metagate, 10961 Berlin
Druck: Stark Druck GmbH + Co KG, Pforzheim
Innenteil und Bestellkarte gedruckt auf Recyclingpapier mit dem
Umweltzeichen „Der Blaue Engel“
Abonnement: Jahresabonnement Inland: 51,70 Euro (inkl. gesetzlicher
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Finanztest 11/2014 ab Mittwoch, dem 15. Oktober, im Handel

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