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www.test.

de November 2014
Titel

Auto-
versicherung
wechseln
Weniger zahlen für mehr Schutz –
11/2014

oft sind einige hundert Euro drin


Seite 72
3 Prozent Zinsen
für Sparer 32
Alte Banksparpläne 38
Banken müssen Kunden
tausende Euro nachzahlen
Finanzamt vor Gericht 64
Gewinnen Sie mit den
neuen Musterprozessen
Riester-Bausparen 46
Fürs Eigenheim attraktiv
wie nie – die Toptarife
Spendenorganisationen
von Prominenten 14
Lebensversicherer
kürzen Auszahlung 26

Günstiger
heizen mit Gas 55

Leserfragen zur Rente 30

Crowdfunding 40
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sofort eingestellt. Preise inkl. Versandkosten (innerhalb Deutschlands) und MwSt. Bei Auslandsbestellungen zzgl. 0,50 € Versandkosten pro Ausgabe. unverzüglich und in jedem Fall spätestens binnen 14 Tagen ab dem Tag, an dem Sie uns über den Widerruf dieses Vertrages unterrichten, an
Abonnenten in der Schweiz erhalten eine Rechnung in sFr. Es gilt das gesetzliche Mängelhaftungsrecht. uns oder die Medien Logistik Center GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg zurückzusenden oder zu übergeben. Die Frist ist
Widerrufsrecht: Sie haben das Recht, binnen 14 Tagen ohne Angabe von Gründen diesen Vertrag zu widerrufen. Die Widerrufsfrist beträgt gewahrt, wenn Sie die Ware vor Ablauf der Frist von 14 Tagen absenden. Wir tragen die Kosten der Rücksendung der Ware. Sie müssen für
14 Tage ab dem Tag, an dem Sie oder ein von Ihnen benannter Dritter, der nicht der Beförderer ist, die erste Ware in Besitz genommen haben einen etwaigen Wertverlust der Ware nur aufkommen, wenn dieser Wertverlust auf einen zur Prüfung der Beschaffenheit, Eigenschaften und
bzw. hat. Um Ihr Widerrufsrecht auszuüben, müssen Sie uns, Stiftung Warentest, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80, Fax: 040/3 78 45 56 57, Funktionsweise der Ware nicht notwendigen Umgang mit ihr zurückzuführen ist.
E-Mail: stiftung-warentest@dpv.de, mittels eindeutiger Erklärung (z. B. ein mit der Post versandter Brief, Telefax oder E-Mail) über Ihren Entschluss, Das Widerrufsrecht besteht nicht bei versiegelten Datenträgern, wenn die Versiegelung nach der Lieferung entfernt wurde.
diesen Vertrag zu widerrufen, informieren. Sie können dafür das beigefügte Muster-Widerrufsformular verwenden, das jedoch nicht vorgeschrieben Im Falle eines Widerrufs Ihres Vertrages können Sie die Ware an folgende Anschrift senden: Medien Logistik Center GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62,
ist. Sie können das Muster-Widerrufsformular oder eine andere eindeutige Erklärung auch auf unserer Website www.test.de/abo/widerrufsformular 22143 Hamburg. Bitte legen Sie der Rücksendung entweder einen Rücklieferschein oder den Originallieferschein bei. Dies ist jedoch nicht
elektronisch ausfüllen und übermitteln. Machen Sie von dieser Möglichkeit Gebrauch, so werden wir Ihnen unverzüglich (z. B. per E-Mail) eine Bedingung. Dies ist ein Angebot der Stiftung Warentest, Vorstand Hubertus Primus, Lützowplatz 11 – 13, 10785 Berlin. Tel.: 030/26 31-0,
Bestätigung über den Eingang eines solchen Widerrufs übermitteln. Zur Wahrung der Widerrufsfrist reicht es aus, dass Sie die Mitteilung über die E-Mail: email@stiftung-warentest.de.
Ausübung des Widerrufsrechts vor Ablauf der Widerrufsfrist absenden.
Beschwerden richten Sie bitte an Stiftung Warentest, Kundenservice, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80, Fax: 040/3 78 45 56 57,
Folgen des Widerrufs: Wenn Sie diesen Vertrag widerrufen, haben wir Ihnen alle Zahlungen, die wir von Ihnen erhalten haben, einschließlich E-Mail: stiftung-warentest@dpv.de.
der Lieferkosten (mit Ausnahme der zusätzlichen Kosten, die sich daraus ergeben, dass Sie eine andere Art der Lieferung als die von uns angebotene,
günstige Standardlieferung gewählt haben), unverzüglich, spätestens binnen 14 Tagen ab dem Tag zurückzuzahlen, an dem die Mitteilung über Ihren *Informationen zum Gewinnspiel: Mit der Bestellung nehmen Sie automatisch am Gewinnspiel teil. Veranstalter ist die Stiftung Warentest.
Widerruf dieses Vertrages bei uns eingegangen ist. Für diese Rückzahlung verwenden wir dasselbe Zahlungsmittel, das Sie bei der ursprünglichen Teilnahmeschluss ist der 30.11.2014. Die Gewinner werden unter allen eingegangenen Einsendungen der Werbeaktionen 2014 durch das Losverfah-
Transaktion eingesetzt haben, es sei denn, mit Ihnen wurde ausdrücklich etwas anderes vereinbart. In keinem Fall werden Ihnen wegen dieser ren ermittelt und im Dezember 2014 schriftlich benachrichtigt. Der Rechtsweg ist ausgeschlossen. Mitmachen darf jeder ab 18 Jahren mit Ausnahme
von Mitarbeitern der Stiftung Warentest und deren Angehörigen.
Editorial

Liebe Leserin, lieber Leser,

einige Versicherer waren schnell. Zu


schnell. Noch bevor die Reform der
Lebensversicherung am 7. August
2014 in Kraft trat, kürzten sie Aus-
zahlungen. Plötzlich bekamen Kun-
den tausende Euro weniger, als ih-
nen zustanden.

Nach dem neuen Gesetz müssen Versicherer Kunden nicht


mehr so stark an Bewertungsreserven beteiligen. Die sam-
meln sie an, wenn der Marktwert ihrer Kapitalanlagen höher
ist als der Anschaffungspreis. Doch mehrere Unternehmen
langten zu früh hin.

Ein Finanztest-Leser, dessen Vertrag bei der Huk-Coburg am


1. August 2014 abgelaufen war, hakte nach. Sie schrieb ihm,
dass die neue Regelung bereits seit der Verabschiedung des
Gesetzes im Juli gelte. Das ist falsch. Der Mann blieb hartnä-
ckig und erhielt mehr als 3 000 Euro Nachzahlung. Die Huk
teilte Finanztest mit, sie habe ihre Datenverarbeitung nicht
rechtzeitig umstellen können und bessere nun nach.

Die Antworten auf unsere Leserumfrage im Septemberheft


zeigen, dass auch Alte Leipziger, Axa, CosmosDirekt, Debeka,
Zurich Deutscher Herold zu wenig auszahlten. Kunden von
Cosmos und Debeka berichten, dass sie unaufgefordert eine
Nachzahlung erhalten haben.

Unser Fazit aus Ihren Erfahrungen: Haben Sie kürzlich Geld


aus Ihrer Lebensversicherung erhalten, sollten Sie prüfen,
ob Ihnen ein Nachschlag zusteht (siehe S. 26). Denn Ver-
trauen ist gut – Kontrolle besser. Das ist kein schöner Satz.
Aber manchmal geht es nicht anders.

Ihr

Heinz Landwehr
Chefredakteur Finanztest (kommissarisch)
14 32 46

EDITORIAL: S. KORTE
TITEL: R. H. LOX
Spenden mit Promis Mehr als 3 Prozent Zinsen Bausparen mit Riester
Ob Klinsmann (Foto), von Hirschhausen, Diese Ergebnisse überraschen: Die bes- So attraktiv wie nie! Mit den Toptarifen
oder Lahm – viele Prominente sammeln ten Sparpläne bringen zwischen 2,5 und aus unserem Test sichern sich Bausparer
Spenden für einen guten Zweck. Ein mehr als 3 Prozent Rendite. In unserem schon heute eine günstige Finanzierung
Blick hinter die Kulissen. Test findet jeder das passende Angebot. fürs Eigenheim.

Inhalt
Recht und Leben Geldanlage und Altersvorsorge Bauen und Wohnen
10 In Kürze 22 In Kürze 44 In Kürze
j
Scheinangebote auf j
Auflösung offener Immobilien- j
Preisbremse soll
Ebay sind verboten fonds zieht sich hin Mieterhöhungen begrenzen
j Schwarzfahren, wenn der jDer Fall: 200 Euro Rente jEinbrecher kennt Türkode –
Fahrkartenautomat streikt weniger als vorhergesagt Versicherung zahlt nicht
j Handyversicherung von Media jNeue Finanzierung für
Markt, Saturn und Amazon 26 Lebensversicherung gekürzt Aussteiger aus Baukrediten
Bei Auszahlungen im August
14 Test Spendenorganisationen erhielten viele Kunden zu wenig 46 Test Riester-Bausparverträge
von Prominenten Mit diesen Testsiegern
So spenden Sie mit Herz und 29 Riester-Rente sichern sich Bausparer
Verstand Auch für Riester-Versicherungen günstiges Baugeld
sinkt der Garantiezins
19 Dispozinsen 55 Test Gaspreise
Viele Banken haben nach unserem 30 Gesetzliche Rente Kunden sparen mit einem
Test die Dispozinsen gesenkt Wir beantworten Leserfragen Wechsel bis zu 847 Euro im Jahr

20 Serie Mutmacher 32 Test Banksparpläne


Hermann Kipnowski (79) lässt Hier gibts noch mehr als 3 Prozent
Kaffeefahrten auffliegen
38 Alte Banksparpläne
Manchen Sparern stehen Nach-
zahlungen von tausenden Euro zu

40 Crowdfunding
Reiz und Risiko für Anleger – wer
im Internet wofür Geld sammelt

43 Neue Einlagensicherung
Interview mit Michael Kemmer,
Bundesverband deutscher Banken

4 Inhalt Finanztest 11/2014


55
FOTOS: PICTURE ALLIANCE; FOTOLIA; THINKSTOCK;
MAURITIUS IMAGES; GETTY IMAGES / CULTURA RF

Gasrechnung senken
In vielen Städten wie Berlin, Frankfurt
am Main und Stuttgart sparen Kunden
72 Auto günstig versichern
Viele Versicherer heben die Preise so geschickt an,
dass Kunden es in der Beitragsrechnung gar nicht
mit einem Wechsel des Gasanbieters bemerken. Ein Wechsel nach dem jährlichen Preis-
noch mehr als im Vorjahr. vergleich kann hunderte Euro bringen.

Steuern Gesundheit und Versicherungen Marktplatz


62 In Kürze 70 In Kürze 85 Test Tagesgeld
j
So profitieren Sie von Urteilen j
Pflegedienst muss qualifiziertes
des Bundesfinanzhofs Personal einsetzen 86 Test Festgeld für Laufzeiten von
j Selbstbehalt für private Kranken- j Neue Krankschreibung einem Monat bis zu fünf Jahren
versicherung absetzen rechtzeitig besorgen
88 Test Fonds im Dauertest
j Gericht prüft, ob Ausgleich nach j Uber-Fahrer riskieren bei
Diese Aktien-, Renten- und
Scheidung steuerfrei bleibt Unfall bis zu 5 000 Euro
Mischfonds empfehlen wir
64 Neue Musterprozesse 72 Test Autoversicherung 96 Test Immobilienkredite
So können Anleger, Eltern Versteckte Preiserhöhungen –
und Rentner bei Klagen oft lohnt der Wechsel 97 Test Ratenkredite, KfW-Kredite,
mitgewinnen Neuwagenfinanzierung
84 Die günstigste
67 Lohnersatzleistung Autoversicherung für Sie
Höhere Sozialleistungen nach Wir ermitteln günstige Tarife in
einem Steuerklassenwechsel Haftpflicht, Teil- und Vollkasko
Rubriken
3 Editorial
8 Leserbriefe
9 So erreichen Sie uns
98 Register
99 Adressen

www.test.de/50jahre 102 Gewusst wie


Keine Werbung im Briefkasten
Spritpreise 103 ... und Schluss, Impressum
früher und heute Seite 6 104 Vorschau

11/2014 Finanztest Inhalt 5


Spritpreise früher und heute
Seit mehr als 45 Jahren zeigen wir regelmäßig in unserem Test der Auto-
versicherungen, wie Kunden durch einen Wechsel sparen können. Das ist
auch nötig, weil in dieser Zeit die Spritpreise explodiert sind. Schuld sind
gestiegene Rohölpreise und höhere Steuern.

1,20

Energiesteuer
in Cent je Liter
1950 1973
0,80 Benzin 2,29 Ct 1964 22,5 Ct
16,36 Ct
1950
Diesel 1,68 Ct

Quelle: Bundesminis-
terium der Finanzen 1973
1964
21,38 Ct
15,18 Ct

Super-, Diesel- und Benzinpreise


Preis pro Liter (Euro)
Beginn
0,40 Iran-Irak-Krieg
Super 22. September 1980
Normal

Erste Ölkrise
1973
Diesel Zweite Ölkrise
1979

Quelle:
ADAC

Bundesregierungen

1950 1960 1970 1980

So lange testet die Stiftung Warentest


schon rund ums Auto.
Autodiebstahl-
Mittelklasse-
Stiftung
S t n WWarentest
r t t wagen
versicherungen
test 5/1975
D S
Die Stiftung
u Warentest
W r e wwurded amm test 7/1969
4. Dezember
4 e m 1964
6 gegründet.
e ü e Die i Zeitschrift
e c t Autoversicherung Auto- und
test
e e erschien
h n dass erstes MMal imm April 1966.
6 test 6/1967 Kopfstützen
Die Z
D Zeitschriffft Finanztest
z t kamm im
m Januar
n r test 11/1972
2
1991 hinzu, u um died V Verbraucher
c im uunüber
b -
sichtlicher
l e werdendene e Finanzmarkt
z zzu
Stiftungs-
unterstützen
u r t . Zunächst
n h e erschien
h Finanztest
a e gründung
alle zzwei Monate.
a e Seit
e MMärz 1997 7 kommt
o Dezember
das M
d Magazin
a monatlich
n i h
heraus.
u 1964

1950 1960 1970 1980


2003 bis heute
65,45 Ct

www.test.de/50jahre
Super

1,60

2003 bis heute


47,04 Ct Diesel
2000
56,24 Ct

Normal

1991
1,20
41,93 Ct 2000
37,84 Ct

1991
28,12 Ct

0,80

Wie setzt sich der Spritpreis zusammen?


Diesel Super
1,36 Euro/Liter 1,55 Euro/Liter

Ende Iran- Iran-Kuwait-Krieg


Irak-Krieg Januar/Februar 1991 Deckungsbeitrag* 0,40
20. August
1988 Mehrwertsteuer

Energiesteuer

Beschaffung

Wieder-
vereinigung *Darin stecken Gewinn und Kosten für Vertrieb und Lagerung
3. Oktober 1990 Quelle: Statistisches Bundesamt, Energie-Informationsdienst,
MWV-Berechnungen Stand: August 2014

Union SPD FDP Grüne

1990 2000 2010

Autokasko:
Erster Auto-
Schadensregulierung Autoversicherung Autoversicherung
versicherungstest
Finanztest 6/1997 Finanztest 11/2008 in diesem Heft
Autoschutzbrief Finanztest 3/1991
im Vergleich
test 5/1986 Autoversicherung
Finanztest 10/1999
© Finanztest 2014

1990 2000 2010


Radfahrer 9/2014, Seite 16

Streit um die Straße


Zu der Serie Mutmacher über den Rechtsanwalt Andreas
Volkmann erreichten uns zahlreiche kontroverse Leserbriefe.
Stellvertretend kommen hier zwei Leser zu Wort.

Klaus-Uwe Franck,
Poing Finanztest stellt Menschen vor, die Behörden oder großen Unternehmen
die Stirn bieten und dadurch die Rechte von Verbrauchern stärken.
Diesmal: Andreas Volkmann, Rechtsanwalt aus Berlin.
Ich kann Dr. Wäckerlin
nicht zustimmen, dass, wie „Hup mich
er schreibt, in dem Artikel
nicht an!“
„Hup mich nicht an!“ auf
Seite 16 in Finanztest 9/ Ihre Chance
Bewusstsein. Ob Rad-
fahrer, Autofahrer oder
D er Berliner Senat bezeichnet ihn als „Spinner“
– für viele Radfahrer ist er ein Befreier.
Andreas Volkmann, Rechtsanwalt aus Berlin-
Bernd Zanke vom Landesvorstand Berlin des All-
gemeinen Deutschen Fahrradclubs (ADFC). „Wenn
eine Verkehrsschau durchgeführt würde, wüsste
beides – machen Sie

2014 eine politische Ideologie transpor- sich klar, dass Rad- Wedding, kämpft in seiner Freizeit für die Rechte die Behörde, wie viele Schilder überflüssig sind.“
fahrer auf der Straße der Radfahrer auf deutschen Straßen. Seit Jahren Er findet: „Es ist klasse, mit welchem Engagement
fahren dürfen und nur legt der 46-Jährige erfolgreich Widerspruch gegen Herr Volkmann für die Rechte der Fahrradfahrer
in Ausnahmefällen auf
den Radweg müssen. blaue Radwegschilder ein, mit denen Behörden kämpft und streitet.“

tiert wird. Das Anhupen, Schnei-


den und Abdrängen
von Radfahrern gefähr-
det alle Verkehrs-
Radfahrer verpflichten, auf dem Radweg zu fahren.
Früher gehörte zu jedem Radweg ein Schild, doch
das hat sich 1997 durch die Novelle der Straßen-
Mehr als 240 Radwegeschilder abmontiert
Allein in Berlin wurden mehr als 240 Schilder auf
teilnehmer. verkehrsordnung (StVO) geändert. Seitdem ist das Volkmanns Wirken hin abmontiert. Viel Zeit und

Vielmehr weist Herr Volkmann durch sei- Schilder. Kennen Sie


blaue Radwegschilder,
die Radfahrer unnötig
auf einen Radweg
Radfahren auf der Straße die Regel. Die Fahrbahn
gehört Autos und Fahrrädern gleichermaßen – so
steht es in der StVO. Studien belegen, dass Rad-
einiges an Geld hat der Anwalt investiert. Pro Kla-
ge muss er 438 Euro oder 723 Euro vorschießen –
je nachdem, welchen Streitwert das Gericht fest-

ne Aktionen auf bestimmte behördliche


zwingen und ihre fahrer auf der Straße sicherer unterwegs sind, weil setzt. Geld, das für längere Zeit unverzinst ge-
Sicherheit womöglich sie besser gesehen werden. Zudem sind viele Rad- bunden ist, denn bis zu einer Entscheidung dauert
gefährden? Melden Sie
diese Stellen und Rad- wege marode. Radwegschilder dürfen nur noch es meist bis zu zwei Jahren. „Die Straßenverkehrs-
wegschilder der dort stehen, wo es wegen „besonderer Umstände behörden bringen vor Gericht lustige Argumente

Missstände und Versäumnisse hin, die uns


zuständigen Straßen- zwingend geboten ist“. Diese Regel wurde von wie, der öffentliche Personennahverkehr würde
verkehrsbehörde. Man-
che Radwege sind zum den Behörden aber nie konsequent umgesetzt. durch Radfahrer auf der Straße beeinträchtigt“,
Beispiel viel zu schmal berichtet Volkmann. „Allein, dass eine Straßen-
oder marode. Auf an- Volkmann widerspricht und klagt verkehrsbehörde Radfahrer gegen öffentliche

alle interessieren, egal ob Auto- oder Rad- deren Radwegen ent-


stehen gefährliche
Situationen, wenn
Autofahrer rechts ab-
Ein Jahr nach der Fahrradnovelle, 1998, hat Volk-
mann den Kampf gegen die blauen Schilder auf-
genommen. Allein in den ersten sechs Monaten
Verkehrsmittel ausspielt, ist bemerkenswert.“

Selbst Radfahrer kennen ihr Recht nicht


„Natürlich ist es für Auto-
biegen und die Rad- fahrer lästig, um Radfahrer
fahrer. fahrer kaum sehen dieses Jahres hat er etwa 20 Widersprüche gegen Gerichtsurteile und Regeln helfen allerdings wenig,
können. Radwegschilder formuliert und an die zuständige wenn sie niemand kennt – nicht einmal die Rad- herumfahren zu müssen,
Abteilung der Senatsverwaltung, die Verkehrs- fahrer. Volkmann vermisst eine wirksame Öffent-
Einen Podcast zum lenkung Berlin (VLB), geschickt. „Meist gibt die lichkeitsarbeit. „In meinem Augen ist vor allem das aber das ändert nichts
Auf mich wirkt eher der Leserbrief von Thema finden Sie im
Internet (www.test.de/
mutmacher).
VLB meinen Widersprüchen zumindest teilweise
statt – montiert die Schilder aber nicht ab. Wenn
dann nach vielen Monaten immer noch nichts
Bundesverkehrsministerium in der Pflicht. Es könn-
te eine Plakatkampagne starten wie ‚Hup mich
nicht an!‘. Dazu ein Spot im Fernsehen und im
an den Regeln.“
Andreas Volkmann, Rechtsanwalt
passiert ist, klage ich auf Demontage der Schilder“, Kino, in dem die blauen Schilder vorgestellt wer-

Herrn Dr. Wäckerlin in der Finanztest-Aus-

FOTO: STEFAN KORTE


erklärt Volkmann. „Parallel dazu fechte ich auch den und mit einem Satz erklärt wird, dass nur dort,
direkt Schilder mit Klagen an.“ wo diese Schilder stehen, der Radweg Pflicht ist.“
Eigentlich sind die Straßenverkehrsbehörden ver- Natürlich müssen Radfahrer nicht auf der Straße

gabe 10/2014 wie ein politisches State-


pflichtet, alle zwei Jahre eine Verkehrsschau durch- fahren, wenn die Benutzungspflicht für einen Rad-
zuführen. In Berlin ist das nur Theorie, berichtet weg aufgehoben wird. Aber sie dürfen.

Mut
ment, nämlich für die ungehinderte Frei-
heit der Autofahrer.

Ferdinand Bonsen, Essen fahrern, für die es meines Erachtens keine ständlich benutzen, ohne dafür auch nur
Ich selbst bin Autofahrer und Radfahrer. sachlichen Gründe gibt. einen Cent zu bezahlen. Statt sich auf
Ich kann das, was der Berliner Senat von Die Autofahrer beteiligen sich durch die die Novelle der Straßenverkehrsordnung
Herrn Volkmann hält, nachvollziehen. Kfz-Steuer und die Mineralölsteuer an (StVO) zu berufen, sollten sich alle Ver-
Die Fahrradlobby fordert (und erhält teil- Investitionen in die Straßeninfrastruktur. kehrsteilnehmer, auch Radfahrer, an den
weise) eine Sonderbehandlung von Rad- Radfahrer wollen die Straßen selbstver- Paragrafen 1 der StVO halten.

Geldabheben im Ausland 6/2014, Seite 22 Reisekasse 9/2014, Seite 14

Kurs ohne Umrechnung vorziehen Umrechnungsfalle


vermeiden
Sebastian van Treeck, Rechts las man: Kurs mit Umrechnung:
per E-Mail 545,60 Euro. Auf der linken Seite hieß es: Uli Winkler, per E-Mail
FOTOS: STEFAN KORTE; PLAINPICTURE / FANCY IMAGES

Der Artikel über die „gieri- Kurs ohne Umrechnung, hier fehlte aller- Aufgrund der Warnung von Finanztest ha-
gen“ Geldautomaten hat dings die Euro-Angabe. Es ist das bekannte ben wir in unseren Urlaub nach Polen Bar-
mir sehr gefallen. Ich wün- Spiel: Instinktiv würde man den rechten geld mitgenommen, das wir nach gründli-
sche ihm viele Leser. Ich Knopf drücken und wäre dann mit knapp cher Prüfung sehr günstig umgetauscht ha-
komme eben aus Manches- 50 Euro für das Umrechnen teurer gekom- ben. Das Problem war, dass einige Restau-
ter zurück und da hat es mir beim Geld- men als ohne Umrechnung. rants beziehungsweise Hotels, ohne uns zu
abheben fast die Schuhe ausgezogen: Der faire Kurs, den mir die Postbank berech- fragen, Beträge auf unserer Kreditkarte in
Ich wollte 400 Britische Pfund an einem nen wird, liegt bei etwa 1,25. Für die 400 Euro abgerechnet haben. Wir haben dies lei-
Automaten der Travelex-Bank am Flugha- Britischen Pfund wären das also zirka 500 der erst nach einer Woche gecheckt und da-
fen Manchester ziehen – mit der Postbank- Euro. Am liebsten hätte ich ein großes Warn- raufhin bei Kreditkartenzahlung immer um
Sparcard. Die Anzeige auf dem Geldauto- schild aufgestellt oder die Touristen persön- Abrechnung in Złoty gebeten. Sowas ist uns
maten war zweigeteilt. lich gewarnt. bis jetzt nur in Polen passiert.

8 Leserbriefe Finanztest 11/2014


Leserbriefe

DKB-Visa-Card 10/2014, Seite 8


Kontakt
Sperrung verhindern
Stiftung Warentest
Werner Schulz, Bornheim Postfach 30 41 41
Ich bin auch Besitzer einer DKB-Visa-Card 10724 Berlin
und habe mich aufgrund Ihres Berichtes in www.test.de
Finanztest 8/2014 schlau gemacht, denn ich
plane eine Fernreise. Leserservice für Abonnenten
Um im Ausland solche ärgerlichen Pleiten Sie haben inhaltliche Fragen
wie von dem Leser Herrn Schmidt geschil- zum Heft?
dert, zu vermeiden, sollte man Folgendes Bitte geben Sie bei Anfragen Ihre
wissen: Die DKB-Visa-Card wird vom Kredit- Abonummer an. Anfragen, die über
kartenservicecenter Bayern Card Service die Informationen in den Zeitschriften
(BCS) technisch verwaltet. und Büchern der Stiftung Warentest
BCS überprüft regelmäßig die Umsätze auf hinausgehen, können wir leider nicht
den Kreditkarten. Bei Buchungen, die nicht beantworten.
mit dem gewöhnlichen Zahlungsverhalten Mail: finanztest@stiftung-warentest.de
Internet: www.test.de/kontakt
übereinstimmen, besteht die Möglichkeit,
Tel. 0 900 1/58 37 82
dass BCS eine Präventionssperre auf der
(Di und Do 13 bis 16 Uhr,
DKB Visa Card einrichtet. Daher ist es rat- nur aus dem Festnetz,
sam, eine außereuropäische Benutzung im- 50 Cent/Minute)
mer (!!) rechtzeitig anzumelden.
Die 24-Stunden-Hotline ist: 0 89/4 11 11 64
46, auch zu benutzen bei überraschender Abo-Hotline
Sie möchten sich Ihr Heft an eine
Nicht-Akzeptanz der DKB-Visa-Card.
neue Adresse liefern lassen?
Tel. 0 30/3 46 46 50 80
(Mo bis Fr von 7.30 bis 20.00 Uhr,
Saubere Geldanlage 9/14, Seite 36 Travellerchecks 7/2014, Seite 12 Sa von 9.00 bis 14.00 Uhr)
Mail: stiftung-warentest@dpv.de
Gute Hilfe Lob für Sparkasse Internet: www.test.de/abo

Claire Bunse, per E-Mail Dr. Ulrich Bertz, per E-Mail


Bestell-Hotline
Ich möchte mich bei Ihnen für die Artikel Um meine Reiseschecks zu tauschen, habe
Sie möchten Bücher und Hefte
über saubere Aktien- sowie Rentenfonds ich der Einfachheit halber meine Sparkasse der Stiftung Warentest bestellen?
herzlich bedanken. kontaktiert, wo ich die Schecks vor zirka Tel. 0 30/3 46 46 50 80
Ich zähle mich eher zu den bequemen 14 Jahren gekauft hatte. (Mo bis Fr von 7.30 bis 20.00 Uhr,
ethisch-ökologisch orientierten Anlegern. Die Förde Sparkasse Kiel hat die Scheckfor- Sa von 9.00 bis 14.00 Uhr)
Dank Ihrer ausführlichen Analysen in bei- mulare anstandslos entgegengenommen Internet: www.test.de/shop
den Artikeln konnte ich über wertvolle In- und mir am Folgetag bereits zum Wechsel-
formationen verfügen, die ich als Laie nicht kurs von 1,40 US-Dollar gutgeschrieben. Der
Soziale Netzwerke
aus eigener Kraft hätte bekommen können. Wechselkurs an diesem Tag betrug zwar www.facebook.com/stiftungwarentest
Mir hat gut gefallen, dass beide Artikel sehr 1,36 Dollar, ich denke aber, dass man auf www.youtube.com/stiftungwarentest
kritisch verfasst wurden und oft mehrere diesem Direktweg „ohne Haken und Ösen“ www.twitter.com/warentest
Produkte zur Auswahl empfohlen wurden. die wechselkursbedingte Abgabe verschmer-
Mir hat das sehr gut in meiner Auswahl ge- zen kann. Eine gesonderte Bearbeitungs-
Prüfinstitute
holfen. gebühr wurde nicht erhoben.
Die Stiftung Warentest bietet
europaweit unabhängigen und
erfahrenen Instituten die Übernahme
von Prüfaufträgen für Warentests
und Dienstleistungsuntersuchungen
an. Näheres unter www.test.de/pruef
institute.
Bequem oder streng –
Anleger haben sehr unter-
schiedliche Erwartungen an
Die Leserbriefe geben die Meinungen
ethisch-ökologische Fonds. der Verfasser, nicht die der Redaktion
Finanztest wieder. Damit möglichst
viele Leser zu Wort kommen können,
behalten wir uns Kürzungen vor.

11/2014 Finanztest Leserbriefe 9


Recht
und Leben
in Kürze

Frage und Antwort


Kurzmeldungen
Ware „sofort lieferbar“
Der Fahrkartenautomat streikt –
Wenn ein Onlinehändler damit wirbt,
dass Ware „sofort lieferbar“ ist, können was nun?
Kunden nach ihrem Einkauf erwarten,
dass der Versand am nächsten Werktag Mir ist es schon mehrfach passiert, dert beim Kontroll- oder Servicepersonal
erfolgt (Landgericht Aschaffenburg, dass der einzige Fahrkartenautomat melden. Weil das Personal möglicher-
Az. 2 HK O 14/14). Halten sich Händler nicht funktioniert. Soll ich trotzdem in weise nicht prüfen kann, ob der Ticket-
nicht daran, müssen sie mit einer die Bahn einsteigen? automat kaputt ist, darf es ein erhöhtes
Abmahnung durch die Wettbewerbs- Beförderungsentgelt verlangen. Dage-
zentrale in Frankfurt am Main oder Finanztest: Ja, steigen Sie ein. Sie gen legen Sie mit Verweis auf den defek-
einen Konkurrenten rechnen. sind kein Schwarzfahrer, wenn der ein- ten Automaten Einspruch ein. Die Frist
zige Automat defekt und kein Schalter dafür steht auf dem Zahlschein.
Falsche Autofarbe geöffnet war. Die Deutsche Bahn hat eine separate
Wer einen Neuwagen in der Farbe Notieren Sie sich aber die Nummer des kostenfreie Störungshotline für defekte
„track-grau metallic“ bestellt und statt- defekten Fahrscheinautomaten, den Automaten (Tel. 0 800/2 88 66 44), die
dessen ein Auto in der Farbe „pirineos Standort und die Uhrzeit der Störung, Sie im Ernstfall informieren sollten.
grau“ erhält, kann eine Umlackierung bevor Sie einsteigen. Machen Sie ruhig Der Schaffner kann dann im Zug Ihre
auf Kosten des Händlers verlangen. Das Fotos vom kaputten Display. Nach dem Angaben überprüfen und Ihnen ein
gilt auch, wenn die Autofarbe nur ge- Einsteigen sollten Sie sich unaufgefor- reguläres Ticket ausstellen.
ringfügig von der Bestellung abweicht.
Die Klausel eines Händlers, wonach der
Kunde akzeptieren muss, dass sich Aus-
stattung und Modell nach der Bestel- Internetportale
lung noch unerheblich ändern können, Ärzte müssen
ist unwirksam (Landgericht Ansbach,
Az. 1 S 66/14). Bewertung dulden
Ärzte können nicht verlangen, dass
Bewertungsportale im Internet Daten
Damit der Studien- über sie löschen. Das Interesse der Öf-
start reibungslos Themenpaket fentlichkeit an Informationen über ärzt-
Studienbeginn
verläuft, gibt Fi- liche Leistungen sei höher zu gewichten
nanztest mit sei- als das Recht des Arztes auf informa-
nem Themenpaket tionelle Selbstbestimmung, urteilte der
„Studienbeginn“ Bundesgerichtshof (Az. VI ZR 358/13).
Antworten auf alle Ein Arzt hatte die Betreiber von Jame
Fragen zu Geld, Tests und Tipps für den
da.de verklagt. Trotz überwiegend posi-
Jobs und Versiche- Start ins Studium tiver Kritiken wollte der Arzt sein Profil
rungen. Testergeb- mit Praxisdaten und Bewertungen von
nisse, Checklisten und Tipps gibt es auf Patienten gelöscht haben. Er scheiterte.
91 Seiten für 3 Euro unter Wehren können sich Ärzte jedoch gegen
negative Bewertungen, die auf unzu-
www.test.de/studienbeginn
lässigen Tatsachenbehauptungen oder Was taugt der Arzt? Patienten dürfen
Beleidigungen beruhen. im Internet ihre Meinung schreiben.

10 Recht und Leben Finanztest 11/2014


Internetauktion

Betrug durch Scheingebote


Bei Ebay für das eigene Angebot zu bieten, ist verboten. Wer
erwischt wird, zahlt Schadenersatz und macht sich strafbar.

Versuchung. Bert B.* ärgert sich. muss 7 420 Euro Schadenersatz an Kalle so sieht wie die Zivilrichter am Ober-
Kaum einer auf der Internetplattform K. zahlen. B. habe entweder selbst oder landesgericht, wird er Anklage wegen
Ebay interessiert sich für seinen gut- über einen Freund unwirksame Schein- Betrugs erheben und Bert B. muss auf
erhaltenen Mercedes. Wert des gebote abgegeben, um den Preis in die der Anklagebank Platz nehmen. Ihm
Wagens laut Schwacke-Liste: 10 000 Höhe zu treiben oder den Verkauf zu ei- droht dann mindestens eine empfindli-
Euro. Einen Tag vor Ende der Auktion nem aus seiner Sicht unzureichenden che Geld- oder sogar eine Freiheits-
liegt der Preis nach zwei Geboten bei Preis zu verhindern, begründen die Rich- strafe. Höchststrafe für Betrug sind
nur 2 580 Euro. Bert B. zieht die Not- ter ihr Urteil. fünf Jahre Gefängnis.
bremse. Ob er selbst über ein zweites * Namen von der Redaktion geändert.
Ebay-Konto mitbietet oder er einen Verfolgung. Womöglich muss B. auch
Freund anstiftet, bleibt unbekannt. Bei noch vors Strafgericht.
Auktionsende liegt der Preis jedenfalls Wenn der zuständige
bei 8 058 Euro. Bert B. behält den Wa- Staatsanwalt den Fall
gen und bietet ihn später erneut an.

Verärgerung. Kalle K.* ist stinksau-


er. Er hatte früh geboten. Von
Rechts wegen hätte er den
Wagen für 2 580 Euro bekom-
men müssen, findet er und
zieht vor Gericht.

Verurteilung. Kalle K. hat Recht,


urteilt das Oberlandesgericht Frankfurt
am Main (Az. 12 U 51/13). Bert B.

Parkplatzunfall Onlinebanking

Vorfahrt beachten Bei Smart-Tan-plus genau prüfen


Auf Zu- und Ausfahrten von Autobahn- Ein Opfer von Onlinebetrug hat vor dem anfordern. Die-
raststätten, die nicht der Parkplatzsuche Landgericht Darmstadt verloren (Az. 28 ses Gerät zeigt
dienen, gelten dieselben Regeln wie im O 36/14). Der Geschäftsführer einer zunächst die Über-
fließenden Verkehr. Der fließende Ver- GmbH bleibt auf seinem Schaden von weisungsdaten wie
kehr hat Vorfahrt, urteilte das Oberlan- 18 500 Euro sitzen. Der Bankkunde hatte Zielkonto und Betrag zur
desgericht Hamm (Az. 9 U 26/14). Ein das für Überweisungen als sicher gelten- Kontrolle an. Erst wenn der
Lkw-Fahrer, der beim Ausparken mit ei- de Smart-Tan-plus-Verfahren verwendet. Bankkunde sie mit „ok“ bestätigt, er-
nem anderen Lkw kollidiert war, muss Er hätte nach Ansicht der Richter den zeugt das Gerät die zugehörige Transak-
seinen Schaden allein tragen. Der andere Betrug erkennen und verhindern können. tionsnummer (Tan), mit der er im nächs-
FOTOS: IMAGO; MASTERFILE; GETTY IMAGES

Lkw war auf der Spur hinter ihm. Diese Es sei ausgeschlossen, dass Kunden die ten Schritt den Überweisungsauftrag am
Zufahrt hatte Straßencharakter. Überweisung nicht selbst vorgenommen Computer bestätigt.
Auf dem eigentlichen Parkplatz und den haben, wenn sie das Verfahren nutzen. Laut Gericht hatte der Betrogene die
Wegen, die der Parkplatzsuche dienen, Betrüger hatten das Zielkonto der Über- Angaben auf dem Display des Tan-Gene-
gilt das Gebot der gegenseitigen Rück- weisung offenbar mit einem Schadpro- rators nicht sorgfältig überprüft und da-
sichtnahme. Es gibt keine Vorfahrt für gramm auf dem PC des Opfers nachträg- mit die gefälschten Daten bestätigt.
fließenden Verkehr oder kein rechts vor lich geändert. Tipp Unter Wikibanking.net können Sie
links. Autos dürfen nur zehn Stundenki- Für das Smart-Tan-plus-Verfahren muss sich über Verfahren und Gefahren beim
lometer fahren. An einem Unfall sind in der Bankkunde sich registrieren lassen Onlinebanking informieren und erhalten
der Regel beide schuld. und bei der Bank einen Tan-Generator Tipps zu Sicherheitsmaßnahmen.

11/2014 Finanztest Recht und Leben 11


Recht
und Leben
in Kürze

Nennt der Reiseveranstalter


eine Abflugzeit, muss er sie
auch einhalten.

Pauschalreise
Kurzmeldungen
Post erhöht Briefporto
Datum genannt, Flugzeit fehlt
Die Deutsche Post will das Porto für den
Standardbrief ab 2015 um 2 Cent auf Veranstalter dürfen Reisen verkaufen, Reisen, die früher angetreten werden.
62 Cent erhöhen. Der Preis war erst in ohne die Abreisezeit zu nennen. Steht im Nicht in Ordnung ist es jedoch, voraus-
diesem Jahr um 2 Cent gestiegen. Die Vertrag: „Genaue Flugzeiten noch nicht sichtliche Flugzeiten zu nennen, aber mit
Bundesnetzagentur muss der Erhöhung bekannt“, ist das in Ordnung, findet der dem Zusatz: „Die endgültige Festlegung
noch zustimmen. Bundesgerichtshof (BGH, Az. X ZR 1/14). obliegt dem Veranstalter.“ Solche Klau-
Es reicht, wenn der Kunde das Datum er- seln sind unwirksam. Kunden, die gera-
Kosten für Fluggepäck fährt. Der Verbraucherzentrale Bundes- de wegen der angenehmen Flugzeiten
Billig-Fluggesellschaften dürfen für verband (vzbv) hatte genauere Angaben eine teurere Reise gebucht haben, dür-
aufgegebenes Gepäck weiterhin Zusatz- verlangt. „Es ging um eine Reise, die ein fen sich darauf verlassen. Der Veranstal-
gebühren verlangen. Der Europäische halbes Jahr im Voraus gebucht wurde“, ter darf sie nur ändern, wenn er triftige
Gerichtshof (EuGH) erklärte eine spa- berichtet vzbv-Juristin Kerstin Hoppe. Gründe hat und die neuen Zeiten zumut-
nische Regelung, die die Airline Vueling Sie will die Sache nun klären lassen für bar sind (BGH, Az. X ZR 24/13).
zum kostenlosen Transport von Zusatz-
gepäck verpflichten sollte, für unverein-
bar mit EU-Recht (Az. C-487/12). Für
Handgepäck dagegen darf laut EuGH Assessment Center
kein Zuschlag verlangt werden, solange Günstige VHS-Kurse bieten gute Vorbereitung
dessen Größe und Gewicht „vernünfti-
gen Anforderungen“ entsprächen. Assessment Center waren einst als Aus- tigen Kurse an Volkshochschulen (VHS)
wahlverfahren für Offiziersanwärter und konnten mit den teils mehr als zehnmal
Gebrauchte E-Books Agenten gedacht. Heute müssen sich oft so teuren Kursen kommerzieller Anbieter
Anbieter und Händler von E-Book- und auch Bewerber für andere Jobs gemein- mithalten. In den meisten Seminaren
Hörbuch-Downloads dürfen den Weiter- sam unter Zeitdruck und Beobachtung wurde viel geübt und gab es konstruk-
verkauf der Dateien untersagen und in bewähren. Die Aufgaben sollte man vor- tive Rückmeldung: Gut für das Weiter-
ihren Geschäftsbedingungen festlegen, her üben – in Seminaren zum Beispiel. lernen zuhause.
dass der Kunde kein eigenes Exemplar Die Stiftung Warentest hat acht Semina- Tipp Mehr zum Test und zu den häufigs-
erwirbt, sondern nur das Nutzungsrecht re besucht. Erfreulich: Fünf erhielten für ten Aufgaben für Bewerber finden Sie im
an der Datei. Der Verbraucherzentrale die Qualität der Kursdurchführung Internet (www.test.de/assess
Bundesverband hat einen Onlinehänd- eine hohe Bewer- mentcenter).
ler, der entsprechende Klauseln verwen- tung. Die güns-
det, verklagt und verloren (Oberlandes-
gericht Hamm, Az. 22 U 60/13).

Tablets im Flugzeug
Künftig sollen Passagiere auch während
des Flugs Smartphones und Tablets
nutzen können, ohne in den Flugmodus
zu schalten. Die Europäische Flugsicher-
heitsbehörde EASA hat die Vorschriften
gelockert. Die Airlines müssen die
Neuerung aber noch umsetzen.

12 Recht und Leben Finanztest 11/2014


Sterilisation
Handyversicherung
Ungewollt schwanger –
kein Schadenersatz Wenig Schutz für viel Geld
Das Oberlandesgericht Hamm hat ent- Eine Handy gegen Schäden durch Herunterfallen oder Dieb-
schieden, dass ein Krankenhaus nicht für stahl zu versichern, ist teuer. Und der Schutz ist lückenhaft.
eine ungewollte Schwangerschaft nach
einer Sterilisation haften muss, wenn die
Patientin korrekt über das verbleibende Schutz für Schussel. Ein Handy wie Kunde den Schaden „grob fahrlässig“
Schwangerschaftsrisiko informiert wur- das neue iPhone 6 kostet leicht 800 verursacht hat. Statt einer Reparatur
de (Az. 26 U 112/13). Eine Frau hatte Euro. Nicht auszudenken, wenn es kann der Kunde bei der Allianz auch
sich nach der Geburt ihres zweiten Kin- runterfiele oder geklaut würde. Der ein Ersatzgerät bekommen – allerdings
des sterilisieren lassen. Knapp zwei Jah- Gedanke liegt nahe, beim Elektro- nur eins, das dem alten entspricht.
re später wurde sie erneut schwanger. händler gleich eine Versicherung abzu- Geht das iPhone 5 kaputt, erhält der
Gemeinsam mit ihrem Ehemann verklag- schließen. Doch die Policen, wie es sie Kunde nur ein ähnliches Austauschge-
te sie die Klinik auf Schadenersatz von bei Media Markt, Saturn und Amazon rät, nicht etwa das neue iPhone 6.
rund 10 000 Euro und monatlichem Un- gibt, bieten weniger, als viele Kunden Auch Ergo behält sich vor, dem Kun-
terhalt von rund 300 Euro für das Kind erwarten. Und sie kosten viel. den ein „gleichwertiges“ Ersatzgerät
bis zur Volljährigkeit. Die Richter lehnten zu geben, wenn das alte nicht mehr
die Forderungen ab: Ein Behandlungs- Üppige Preise. Media Markt und repariert werden kann.
fehler sei nicht nachzuweisen und „die Saturn verkaufen den „Plusschutz“.
Beweislast für eine Verletzung der Infor- Dahinter steckt die Allianz als Versi- Minimaler Diebstahlschutz. Nach
mationspflichten (...) hat die Patientin“. cherer. Wer sich ein iPhone 6 im Wert einem Diebstahl gibt es von der Ergo
Die habe die mangelnde Aufklärung von 800 Euro leistet, zahlt für die kein Ersatzgerät, sondern den Zeitwert
nicht nachgewiesen. Das Gericht geht Handyversicherung inklusive Dieb- des Geräts in bar. Wird ein 800-Euro-
davon aus, dass der Arzt die Frau münd- stahlschutz 200 Euro. Das Handy ist Handy im zweiten Jahr gestohlen,
lich darauf hingewiesen hat, dass auch damit zwei Jahre ab Kauf versichert. bekommt der Kunde noch 640 Euro.
nach der Sterilisation eine Schwanger- Amazon vertreibt den „Geräteschutz“ Bei der Allianz gibt es im Falle eines
schaft in 4 von 1 000 Fällen möglich ist. des Versicherers Ergo. Für ein 800- Diebstahls ein gleichwertiges Ersatz-
Euro-Handy kostet ein Zweijahresver- gerät. Beide Versicherer leisten aber
trag mit Diebstahlschutz 99,99 Euro. nur, wenn das Gerät aus einem ver-
schlossenen Raum gestohlen wurde.
Flugreise Reparatur oder Ersatzhandy. Die Unterwegs ist der Besitzer nur ver-
Keine Bearbeitungs- Versicherer übernehmen die Repa- sichert, wenn er sein Handy bei sich
ratur, wenn das Handy bei einem führt. Er darf es nicht unbeaufsichtigt
gebühr nach Flugstorno Sturz zu Bruch geht. Beide behalten in einer Tasche abstellen oder in der
sich aber eine Kürzung vor, wenn der Jacke an der Garderobe abgeben.
Das Kammergericht Berlin hat entschie-
den, dass Air Berlin keine Bearbeitungs-
gebühr verlangen darf, wenn Reisende
ihre Buchung vor Abflug stornieren und
die Erstattung der im Ticketpreis enthal-
tenen Steuern und Gebühren fordern
FOTOS: PLAINPICTURE / PHOTOALTO; FOTOLIA; MAURITIUS IMAGES / ALAMY

(Az. 5 U 2/12, nicht rechtskräftig). Air


Berlin will bei Flügen im Spartarif dafür
bislang 25 Euro.
Wenn ein Fluggast eine Buchung vor
dem Abflug absagt, muss die Airline ihm
zumindest die bei der Ticketbezahlung
entrichteten Steuern und Gebühren er-
statten. Das gilt sogar, wenn Fluggäste
gar nicht zum Abflug erscheinen. Doch
viele Airlines ziehen vom Erstattungsbe-
trag eine Bearbeitungsgebühr ab. Diese
Praxis betrifft vor allem die Billigtarife Für die Schusseligkeit
der Fluggesellschaften. Gegen die können sich Handybesitzer
25-Euro-Gebühr bei Air Berlin ging der versichern. Das geht aber
Verbraucherzentrale Bundesverband nun richtig ins Geld.
erfolgreich gerichtlich vor.

11/2014 Finanztest Recht und Leben 13


Mit Herz
und Verstand
Spenden. Ob von Hirschhausen, Klinsmann oder
Lahm – viele Prominente sammeln Spenden für
einen guten Zweck. Ein Blick hinter die Kulissen.

W enn Eckart von Hirschhausen mit


Clowns zaubert, geht kranken Kin-
dern das Herz auf. Und Spender öffnen ihr
Portmonee bereitwillig, um die Auftritte
von Clowns in Kinderkliniken zu fördern.
Von Hirschhausen, beliebter deutscher Mo-
derator, Zauberkünstler, Kabarettist, Come-
dian und Schriftsteller hat im Jahr 2008 die
gemeinnützige GmbH „Humor Hilft Heilen“
(HHH) gegründet.
Spricht man HHH laut aus, weiß man,
worum es geht. Lachen als Therapie durch
Clownbesuche bei Kindern und Senioren.
Die Spenden fließen aber auch in Work-
shops für Pflegekräfte und in Studien zum
Humor im Gesundheitswesen.
Wie von Hirschhausen sammeln viele Pro-
minente Spenden für einen guten Zweck.
Vor allem Sportler wie Fußballweltmeister
Philipp Lahm, Basketball-Ass Dirk Nowitzki
und Eislaufstar Katarina Witt geben gemein-
nützigen Organisationen ein Gesicht. Doch
an welche Organisation sollen Spender Geld
überweisen, wenn sie nicht nur mit dem
Herzen, sondern auch mit dem Verstand
entscheiden wollen?

Nur 10 von 28 gaben Auskunft


Finanztest hat 28 Spendenorganisationen
in Zusammenarbeit mit dem Deutschen
Zentralinstitut für soziale Fragen (DZI)
untersucht. Überraschend viele der Organi-
sationen mit prominenten Gesichtern woll-
ten sich von uns nicht in die Karten schauen
lassen. 18 von 28 lehnten eine Teilnahme am
Test aus den unterschiedlichsten Gründen
ab (siehe Kasten S. 17). Einige berufen sich
darauf, das Finanzamt habe sie bereits
geprüft, oder verweisen auf ihr Recht, als
gemeinnützige Einrichtung nur wenig öf-
fentlich preisgeben zu müssen. Lachen ist die beste Medizin für kranke Menschen. Deshalb fördert der Arzt
Nur zehn Organisationen beantworteten und Kabarettist Eckhard von Hirschhausen mit seiner gemeinnützigen GmbH
unsere Fragen umfassend. Unter die Lupe „Humor Hilft Heilen“ professionelle Clowns. Sie sollen in Krankenhäusern
genommen haben wir Verwaltungs- und kleine und große Patienten aufmuntern und ihren Lebensmut stärken.

14 Recht und Leben Finanztest 11/2014


Spendenorganisationen von Prominenten

Unser Rat
Auswahl. Neben Ihrem Herzen
sollten sachliche Gründe bei der
Auswahl einer Spendeneinrichtung
Gewicht haben. Ein gutes Zeichen ist
eine Internetseite, die ausführlich
über Projekte informiert und Einnah-
Werbekosten, Transparenz sowie Leitung geratene Menschen kümmert, gibt sogar men und Ausgaben genau aufschlüs-
und Kontrolle der Organisationen. nur 5 Prozent des Spendengeldes für Ver- selt. Die Organisation sollte als ge-
Die Antworten der Hilfswerke auf unsere waltung und Werbung aus. Das schafft die meinnützig anerkannt sein. Einrich-
Fragen zeigen, dass viele nicht so professio- Stiftung, weil sie überwiegend ehrenamt- tungen, deren Mitarbeiter Sie an der
nell arbeiten, wie wir es angesichts der gro- liche Mitarbeiter einsetzt. Haustür oder auf der Straße zu So-
ßen Namen erwartet hätten. Bei einigen ha- Niedrige Verwaltungs- und Werbekosten fortspenden drängen, sind unseriös.
pert es bei der Transparenz, bei anderen in von 9 Prozent der Gesamtausgaben haben
der Leitung und Kontrolle. die Organisationen von Hans Rosenthal, Kosten. Wenn Sie wissen wollen,
Beim Test außen vor bleibt der Erfolg der Karlheinz Böhm und Philipp Lahm. wie viel von Ihrer Spende bei den
Spendenprojekte. Wir sind nicht nach Äthio- Die höchsten Ausgaben für Verwaltung Hilfsbedürftigen ankommt, sollten
pien gefahren, um zu schauen, ob Wasser und Werbung hat im Test mit 31 Prozent Sie sich die Verwaltungs- und Wer-
aus den Brunnen sprudelt, die der inzwi- „Humor Hilft Heilen“ (HHH). Diese Quote bekostenquote ansehen. Je niedriger
schen verstorbene Schauspieler Karlheinz ist nach den Richtlinien des Deutschen Zen- diese Quote ist, desto mehr Geld
Böhm mit der Stiftung „Menschen für Men- tralinstitut für soziale Fragen vertretbar. fließt in den eigentlichen Zweck. Ver-
schen“ gebaut hat. Auch das Kinderheim der HHH hat im Jahr 2012 viel Geld für Wer- waltungs- und Werbekosten sollten
Klinsmann-Stiftung in Bulgariens Haupt- bung und Verwaltung ausgegeben und viel auf keinen Fall mehr als 35 Prozent
stadt Sofia haben wir nicht besucht. Spendengeld eingesammelt. Da die Organi- der Gesamtausgaben betragen.
sation insgesamt längst nicht so viel Geld
Spendenorganisationen bessern nach ausgegeben wie eingenommen hat, fällt die Steuer. Spenden an gemeinnützige
Besonders gut sind nach unseren Kriterien Kostenquote hoch aus. Denn die Kosten Einrichtungen können Sie bis zur
die Hilfswerke von Buchautor und Verleger werden ins Verhältnis zu den Gesamtausga- Höhe von 20 Prozent Ihrer Gesamt-
Florian Langenscheidt, von Karlheinz Böhm ben inklusive des in Projekte investierten einkünfte absetzen. Auf der sicheren
und von Hannelore Kohl, der verstorbenen Geldes gesetzt. Hätte die Organisation be- Seite sind Sie mit der amtlichen Zu-
Ehefrau des ehemaligen Bundeskanzlers. reits alle Spenden ausgegeben, läge die Kos- wendungsbestätigung der Organisa-
Auch für die Hans-Rosenthal-Stiftung gilt: tenquote bei knapp 20 Prozent. tion. Bei Spenden bis 200 Euro an
„Das war spitze!“, so wie es der im Jahr 1987 gemeinnützige Organisationen reicht
gestorbene Showmaster in der Fernsehsen- Einige wirken etwas selbstgestrickt auch ein Beleg über die Bareinzah-
dung Dalli Dalli immer rief. Vieles ist schon gut bei den zehn Spenden- lung oder die Buchung bei der Bank.
Die Hilfswerke Agapedia von Jürgen Klins- organisationen. Insbesondere im Prüfpunkt Bei Onlinebanking genügen Compu-
mann und Children for a better World von Transparenz haben aber einige Luft nach terausdrucke. Zusätzlich brauchen
Florian Langenscheidt haben sich nach dem oben. Sie könnten zum Beispiel mit aus- Sie dann einen Beleg der Spenden-
Stichtag unseres Tests, dem 31. Juli 2014, ver- führlicheren Beschreibungen ihrer Projekte einrichtung, aus dem die Freistellung
bessert. Klinsmann führte eine Geschäfts- und mehr Einblick in die Finanzen punkten. von der Körperschaftsteuer und die
ordnung und eine Reisekostenrichtlinie ein. Transparenz ist keine Frage der Größe. Verwendung der Mittel hervorgehen.
Langenscheidt hat das Vier-Augen-Prinzip Das zeigt die Rosenthal-Stiftung, die mit
sowie ein monatliches Kündigungsrecht Einnahmen von rund 320 000 Euro im Jahr
eingeführt. 2012 eher klein ist. Etliche größere Stiftun-
gen wirken dagegen etwas selbstgestrickt sönliche und verwandtschaftliche Verflech-
Großteil der Spende kommt an und halten Transparenz für nicht so wichtig tungen. Das finden wir nicht optimal.
Erfreulich finden wir, dass keiner der zehn (siehe Tabelle S. 16). Dabei sollte es für Besser ist eine solide Trennung zwischen
Testteilnehmer mehr als 35 Prozent seiner Organisationen, die Spendengelder sam- Geschäftsführung und Aufsicht. Trotzdem
Ausgaben für Verwaltung und Werbung ein- meln, selbstverständlich sein, gut nachvoll- ist die Einzelfallhilfe der Stiftung eine gute
FOTO: PICTURE ALLIANCE / EVENTPRESS

setzt. Das heißt, ein Großteil der Spenden ziehbar über Projekte, Finanzen und deren Sache.
geht an die Hilfsbedürftigen. Damit schnei- Kontrolle auf der Internetseite zu berichten.
den die Spendenorganisationen der Pro- Auch bei Leitung und Kontrolle ihrer Mehr Transparenz versprochen
minenten deutlich besser ab als viele der Organisation tun sich einige Hilfswerke Unser Test scheint für die teilnehmenden
Tier- und Naturschutzorganisationen im schwer. Das Vier-Augen-Prinzip, bei dem Promi-Organisationen ein nützlicher An-
Test vom Vorjahr (www.test.de/spenden- eine zweite Person Verträge überprüft, ist stoß zu sein. Einige haben unsere Prüfung
tier-umwelt). nicht überall Standard. Bei der Marianne- zum Anlass genommen, Satzungen und
Die Marianne Strauß Stiftung, die sich
unbürokratisch um unverschuldet in Not
Strauß-Stiftung gibt es zwischen Vorstand
und Kontrollorgan gleich mehrere per-
Geschäftsordnungen nachzubessern und
für Spender transparenter zu werden. j 0
11/2014 Finanztest Recht und Leben 15
Diese Organisationen von Prominenten setzen sich für einen guten Zweck ein
Zehn Spendenorganisationen haben unsere Fragen umfassend beantwortet.
Getestete Organisation Gesamt- Tätigkeit Verwal- Trans- Qualität der
(Spendensiegel oder einnahmen tungs- parenz Leitung
Selbstverpflichtung, Erklärung S. 18) (Mio. Euro) und Wer- und
(Adressen S. 99) (Letztes bekosten Kontrolle
verfügbares (Prozent)
Geschäftsjahr)

Agapedia 0,49 Förderung von hilfsbedürftigen und notleidenden 11 gering hoch


Jürgen Klinsmann (2012) Kindern. Ziel ist es, betroffenen Kindern direkt zu
Stiftung helfen und gesellschaftliche Entwicklungen durch
nachhaltige Projekte zu unterstützen. Für verlassene
rumänische Kleinkinder werden Adoptiveltern
gesucht.

Children for a better 2,32 Projekte zur Bekämpfung von Kinderarmut in Deutsch- 16 hoch hoch
World, (2013) land sowie Obdachlosigkeit von Kindern in China,
Florian Langenscheidt Indien, Guinea und Vietnam. Stärkung des sozialen
(ITZ) Engagements von Kindern und Jugendlichen, indem
sie über die Verteilung der Spenden mitentscheiden.

Deutsche José Carreras 13,6 Fördermaßnahmen zur Erforschung und Entwicklung 27 mittel mittel
Leukämie-Stiftung (2012) neuer Diagnose- und Therapiemethoden und Ausbau
(DZI-Siegel) der Behandlungskapazitäten für leukämiekranke Men-
schen. Verein unterstützt zudem zahlreiche Projekte
an Universitätskliniken.

Hans-Rosenthal-Stiftung 0,32 Hilfe für Menschen, die infolge ihres körperlichen, 9 hoch hoch
(DZI-Siegel) (2012) geistigen oder seelischen Zustandes oder aufgrund
einer wirtschaftlichen Notlage auf Hilfe angewiesen
sind.

Loki Schmidt Stiftung 0,66 Schutz von Natur und Landschaft durch Naturschutz- 26 mittel hoch
(2013) maßnahmen, Erwerb und Pacht von Grundstücken mit
seltenen Pflanzen und Tieren, Öffentlichkeitsarbeit,
Umweltbildung, Förderung von Forschung für den
Naturschutz.

Marianne Strauß 1,42 Unbürokratische Einzelfallhilfe für unverschuldet durch 5 mittel mittel
Stiftung (2012) Schicksalsschläge oder Krankheiten in Not geratene
(DZI-Siegel) Menschen in Bayern.

Philipp Lahm-Stiftung 0,48 Förderung von benachteiligten Kindern und Jugend- 9 mittel mittel
(2012) lichen in Deutschland und Südafrika durch Bildung
und Sport. In Südafrika werden Trainingsmöglich-
keiten geschaffen und Fußballplätze gebaut, in
Deutschland Fußballsommercamps veranstaltet.

Stiftung 0,58 Die Stiftung fördert therapeutisches Lachen in der 31 mittel gering
Humor Hilft Heilen, (2012) Medizin, der Arbeitswelt und der Öffentlichkeit. Sie
Eckhart von fördert unter anderem Aus- und Weiterbildung sowie
Hirschhausen Auftritte von Clowns in Kliniken. Zudem unterstützt sie
Projekte zur Erforschung des Humors.

Stiftung Menschen 12,2 Die Stiftung leistet Entwicklungshilfe in Äthiopien. Sie 9 hoch hoch
für Menschen, (2012) fördert die Versorgung mit Wasser und Nahrung, die
Karlheinz Böhm schulische Bildung und die medizinischen Versorgung.
FOTOS: PICTURE ALLIANCE; GETTY IMAGES

(DZI-Siegel, ITZ) Zudem hilft sie armen Menschen und solchen, die kör-
perlich, geistig und seelisch krank sind.

ZNS – Hannelore Kohl 1,71 Förderung von Projekten, die für die Verbesserung 26 hoch hoch
Stiftung (2012) der Lebensqualität von Unfallopfern mit Schäden des
(ITZ) zentralen Nervensystems notwendig sind. Besonders
jungen Opfern sollen neue Lebenschancen eröffnet
werden.

16 Recht und Leben Finanztest 11/2014


Spendenorganisationen von Prominenten

Spendenorganisationen

Kommentar
Die Absager
18 Organisationen, die mit Promi-
nenten werben, wollten nicht am
Test teilnehmen. Absagegründe
waren unter anderem Zeitmangel,
Positiv: Niedrige Verwaltungs- und Werbekosten. Kapazitätsengpässe, rechtliche
Verbessert: Die Transparenz der Organisation war zum Stichtag 31. Juli 2014 gering.
Inzwischen veröffentlicht die gemeinnützige GmbH ihre Verwaltungs- und Werbekostenquote Bedenken sowie massive Kritik an
auf der Internetseite. Zudem hat sie sich nach dem Stichtag mit einer Geschäftsordnung und unseren Testfragen.
einer Reisekostenrichtlinie im Prüfpunkt Leitung und Kontrolle verbessert.
Verbesserungswürdig: Auf der Internetseite finden Spender nur wenige Informationen zu Ein- Die DFB-Stiftungen von Sepp Her-
nahmen und Ausgaben der Organisation. Mehr gibt es nur auf Anfrage.
berger und Egidius Braun gaben an,
Positiv: Niedrige Verwaltungs- und Werbekosten sowie strenge Regeln für die Ausgabe von nicht für Spenden von Privatleuten
Spendengeldern. zu werben, obwohl sich beide – eine
Verbessert: Im September wurde ein monatliches Kündigungsrecht für Mitglieder und Fördermit- auf der Internetseite, die andere im
glieder eingeführt. Zudem wurde das Vier-Augen-Prinzip in die Satzung aufgenommen. Das heißt,
dass jetzt zwei Vorstände gemeinsam zur Vertretung des Vereins berechtigt sind.
Jahresbericht 2012 – an private
Spender wenden.
Positiv: Auf der Internetseite wird übersichtlich und klar über Einnahmen und Ausgaben sowie über
die Regeln zur Projektförderung informiert. Kurios war auch die Absage des
Verbesserungswürdig: Die im Jahresbericht veröffentlichte Verwaltungs- und Werbekostenquote
Geschäftsführers der Manuel Neuer
wird niedriger angegeben als von uns im Test berechnet.
Kids Foundation, die uns per Ein-
schreiben zuging. Die Mittelverwen-
Positiv: Es gibt ein achtwöchiges Widerrufsrecht für regelmäßige Spender. Auf der Internetseite dung sei behördlich geprüft und
wird anhand von Fallbeispielen übersichtlich dargestellt, wie die Spendengelder des Vereins anerkannt. Seitdem die Stiftung exis-
eingesetzt werden. Die Organisation hat niedrige Verwaltungs- und Werbekosten.
Verbesserungswürdig: Interessierte Spender sollten die Möglichkeit erhalten, bei dem einge-
tiere, habe das Finanzamt jedes Jahr
tragenen Verein Mitglied zu werden. einen Freistellungsbescheid erteilt.
Dass Freistellungsbescheide ledig-
Positiv: Es gibt eine klare und übersichtliche Geschäftsordnung, die Verantwortlichkeiten und lich eine Freistellung von der Steuer
Aufgaben der Leitung festlegt. Die Finanzen werden vom Stiftungsrat kontrolliert.
sind, aber kein Testat dafür, dass
Verbesserungswürdig: Ein Jahresbericht mit detaillierten Angaben zur Rechnungslegung wird
nicht veröffentlicht. Die in „Stiftung Aktuell“ bisher nur grob aufgegliederten Einnahmen und eine Stiftung im Sinne der Spender
Ausgaben für 2012 will die Stiftung künftig genauer aufschlüsseln. arbeitet, scheint der Mann nicht zu
wissen.
Positiv: Sehr niedrige Verwaltungs- und Werbekosten.
Verbesserungswürdig: Der Stiftungsrat (Kontrollorgan) besteht aus zehn Mitgliedern. Drei
Vorstände sind auch Stiftungsräte. Drei weitere Stiftungsräte, darunter Monika Hohlmeier und Diese Organisationen wollten nicht
Max Josef Strauß (Schwester und Bruder) sind mit Vorstandsmitgliedern persönlich verbunden. am Test teilnehmen:
j Children for Tomorrow (Steffi Graf)

j Christiane Herzog Stiftung


Positiv: Geringe Personalkosten, weil alle Vorstände ehrenamtlich arbeiten. Philipp Lahm
j Daniel Barenboim Stiftung
spendet jedes Jahr größere Beträge. Die Finanzen werden vom Stiftungsrat kontrolliert.
j DFB-Stiftung Egidius Braun
Verbesserungswürdig: Auf der Internetseite ist keine aussagekräftige Rechnungslegung zu finden.
j DFB-Stiftung Sepp Herberger

j Dirk Nowitzki Stiftung

j Gerald Asamoah Stiftung


Positiv: Umfassende und transparente Wirkungsanalysen der Projektarbeit.
j Henry Maske Place For Kids
Verbessert: Nach dem Stichtag 31. Juli 2014 wurde eine zweite Geschäftsführerin berufen. Die
Stiftung hat eine Geschäftsordnung verabschiedet und will einen Beirat als Kontrollorgan installieren. Stiftung
Verbesserungswürdig: Von Hirschhausen ist einziger Gesellschafter der als gemeinnützige GmbH j Katarina Witt-Stiftung gGmbH

firmierenden Organisation und kontrolliert sich somit selbst. j Madeleine Schickedanz-Kinder-

Positiv: Sehr niedrige Verwaltungs- und Werbekosten. Auf der Internetseite wird der aussage- krebs-Stiftung
j Manuel Neuer Kids Foundation
kräftige Jahresbericht 2012 veröffentlicht. Das Vorgehen bei Projektauswahl und -förderung
wird klar beschrieben. Die Finanzen werden jährlich dem Stiftungsrat vorgelegt. gGmbH
Vergangenheit: Der Ruf der Stiftung hat wegen eines Streits mit einem Großspender gelitten, der j Michael Stich Stiftung
unter anderem den Bau eines Bürogebäudes in Äthiopien betraf. Die Organisation hat seitdem die
j Peter Maffay Stiftung
Geschäftsführung und teilweise den Vorstand ausgetauscht.
j Peter Ustinov Stiftung

Positiv: Es gibt strenge Regeln zur Qualitätssicherung der Projekte. Auf der Internetseite gibt j Robert-Enke-Stiftung

es eine Projektdatenbank, die ausführlich über die Projekte und deren Kosten berichtet. j Stiftung Unesco – Bildung für

Zudem ist auf der Internetseite eine aussagekräftige Rechnungslegung verfügbar.


Verbessert: Die Organisation hat das Vier-Augen-Prinzip in die Geschäftsordnung aufgenommen,
Kinder in Not – (Henriette Ohoven)
j Target e. V. Rüdiger Nehberg
das heißt, alle wichtigen Entscheidungen müssen von einer zweiten Person abgesegnet werden.

Stand: 31. Juli 2014


j Uwe Seeler Stiftung

0
11/2014 Finanztest Recht und Leben 17
Spendenorganisationen von Prominenten

Regeln für Spendenorganisationen

Spendensiegel und Selbstverpflichtungen bieten Orientierung


Für gemeinnützige Spendenorganisa- zeit haben es rund 230 Organisationen. Deutsche Spendenrat. Mitglieder
tionen gibt es kaum gesetzliche Kon- Das DZI informiert auch über viele Ein- müssen die zehn Punkte der Selbst-
trollen, Offenlegungspflichten oder Ver- richtungen ohne Siegel (dzi.de). verpflichtungserklärung einhalten und
öffentlichungsregeln. Vier Institutionen abhängig von ihren Einnahmen einen
haben Regeln aufgestellt, die Spenden- jährlichen Beitrag von mindestens 130
organisationen beachten sollen. Euro und höchstens 3 000 Euro zahlen.

Initiative Transparente Zivilgesell- Venro Verhaltens-


schaft (ITZ). Die Initiative von Transpa- kodex. Der Verhal-
rency Deutschland hat zehn Punkte de- tenskodex zu
DZI-Siegel. Wenn Organisationen finiert, die jede Organisation öffentlich Transparenz, Orga-
nachweisen, dass sie Spenden zweck- machen soll. Verlangt wird Transpa- nisationsführung
gerichtet, sparsam und wirtschaftlich renz: Dazu gehören Angaben über die und Kontrolle des Verbands Entwick-
verwenden, erhalten sie das Siegel des Projekte, die Finanzen sowie die Nen- lungspolitik deutscher Nichtregierungs-
Deutschen Zentralinstituts für soziale nung der Entscheidungsträger. organisationen (Venro) wurde im Jahr
Fragen (DZI). Das Siegel für die bestan- 2008 eingeführt. Er verlangt transpa-
dene Prüfung kostet 500 Euro plus ei- Spendenrat. Ähn- rente Projekte sowie eine Erfolgskon-
nen Zusatzbetrag von 0,035 Prozent liche Kriterien wie trolle. Vollmitglieder von Venro zahlen
der jährlichen Gesamteinnahmen plus die Initiative Trans- einen jährlichen Beitrag von weniger
19 Prozent Mehrwertsteuer. Es muss parente Zivilgesell- als 0,1 Prozent ihrer Gesamteinnah-
jedes Jahr neu beantragt werden. Der- schaft hat der men.

So haben wir getestet


Im Test Transparenz Gut bewertet wurde, wenn Spender bei
In Zusammenarbeit mit dem Deutschen Positiv ist es, wenn die Organisation im Vereinen stimmberechtigtes Mitglied
Zentralinstitut für soziale Fragen (DZI) Internet einen Jahresbericht und eine werden können. Zudem sollten Vereins-
haben wir 28 Spendenorganisationen Übersicht über ihr gesamtes Vermögen mitglieder oder Dauerunterstützer ein
befragt. Alle sind mit dem Namen eines veröffentlicht. Zudem sollte sie Projekte anfängliches Widerrufsrecht und später
Prominenten verknüpft, sollten in den konkret benennen und Einnahmen und ein jederzeitiges Kündigungsrecht ein-
letzten beiden Geschäftsjahren Gesamt- Ausgaben genau aufschlüsseln. Weiter geräumt bekommen.
einnahmen von durchschnittlich min- sollten die Verwaltungs- und Werbekos- Für die Organisationsleitung oder Ge-
destens 250 000 Euro pro Jahr erzielt ha- ten aufgelistet werden. Schließlich sollte schäftsführung sollte das Vier-Augen-
ben und öffentlich zum Beispiel auf ihrer im Jahresbericht stehen, wer die Organi- Prinzip gelten. Eine Reisekostenrichtlinie
Internetseite um Spenden werben. Zehn sation führt und kontrolliert. sollte für Flüge die Economy-Class und
Organisationen konnten wir bewerten. für Bahnfahrten die zweite Klasse vor-
Die restlichen 18 wollten keine Belege Leitung und Kontrolle geben.
über ihre Einkünfte geben oder nahmen Wir haben geprüft, ob es eine eindeutige Organisationen, die Gelder an externe
aus anderen Gründen nicht am Test teil Leitung gibt und sie den Vorgaben der Projekte vergeben, sollten klare Regeln
(siehe Kasten S. 17). Änderungen durch Satzung entspricht. zur Projektförderung vorlegen. Organi-
die Organisationen nach dem Stichtag Untersagt sein sollten In-sich Geschäfte, sationen, die eigene Projekte betreiben,
31. Juli 2014 sind in der Bewertung nicht bei denen ein Vorstand ein Rechts- sollten Ausschreibungsregeln fixieren,
berücksichtigt. geschäft entweder im eigenen Namen die vorgeben, nach welchen Kriterien
oder im Namen eines von ihm Vertrete- Geld ausgegeben werden darf.
Verwaltungs- und Werbekostenquote nen mit sich selbst als Vertreter eines Bei Stiftungen sollte es klare Regelungen
Die Verwaltungs- und Werbekostenquo- Dritten abschließen darf. geben, wie das Stiftungskapital anzule-
te wurde nach dem DZI-Verfahren be- Positiv ist es, wenn das Aufsichtsorgan gen ist.
rechnet. Danach ist eine Haushaltsfüh- die Leitungsmitglieder und die Rech- Die Prüfung der Rechnungslegung sollte
rung wirtschaftlich, wenn die Spenden- nungsprüfer bestimmt und entlastet. extern erfolgen. Ab 2,5 Millionen Euro
organisation für Verwaltung und Wer- Satzungsänderungen sollten nur mit Gesamteinnahmen halten wir eine bean-
FOTO: FOTOLIA

bung höchstens 35 Prozent ihrer Ge- einer Zweidrittelmehrheit vom Auf- standungsfreie Prüfung durch einen
samtausgaben einsetzt. sichtsorgan beschlossen werden dürfen. Wirtschaftsprüfer für erforderlich.

18 Recht und Leben Finanztest 11/2014


Dispozinsen

Prompt Unser Rat


Beschwerde. Sind die Dispozinsen

reagiert Ihrer Bank sehr hoch, sollten Sie den


Bankmitarbeiter ansprechen. Viel-
leicht können Sie einen günstigeren
Zins aushandeln. Passen Sie auf,
dass der Mitarbeiter Ihnen nicht ein
Dispozinsen. Auf unseren großen Test der Dispozinsen Konto mit niedrigem Zins, aber ho-
her Monatsgebühr aufdrängt.
im Vormonat haben viele Banken reagiert. Auch solche,
die uns zuvor ihren Zins nicht nennen wollten. Produktfinder. Die Dispozinsen
aller Kreditinstitute finden Sie bei
uns im Internet (test.de/dispo).

D ie Postbank reagierte, noch bevor un-


ser Heft am Kiosk lag. Sie schrieb: „Wie
Sie der heutigen Bildzeitung entnehmen
wie von uns veröffentlicht. Wir haben die
Bank mit dem fotografierten Preisaushang
konfrontiert. Die Antwort kam prompt und Berichtigung
können, senkt die Postbank zum 15. Septem- ehrlich. Wir hätten genau die Filiale er-
ber 2014 ihre Dispozinsen.“ Man wolle si- wischt, die den Aushang leider noch nicht GLS Bank günstig
cherstellen, dass wir auf unserer Pressekon- geändert hatte.
ferenz „die dann geltenden Konditionen an Auch die Raiffeisenbank Mehring-Leiwen Mit einem Dispozins von 7,55 Pro-
die Journalisten weiterreichen“. war mit dem von uns veröffentlichten Zins zent hätte die GLS Gemeinschafts-
Gut gedacht, doch bei unseren Tests gel- nicht einverstanden, teilte dann aber knapp bank im Oktoberheft in unserer
ten für alle Banken dieselben Regeln: Wir mit: „Die Angaben in Ihrer Ausgabe entspre- Übersicht der günstigsten Banken
veröffentlichen die Konditionen, die an chen zu diesem Zeitpunkt nach Überprü- stehen müssen. Doch die sozial-
einem Stichtag gelten – für unsere Untersu- fung unserem Preisaushang.“ ökologische Universalbank fehlte.
chung war das der 1. August 2014. Wir bedauern diesen Fehler.
Änderungen danach können wir nicht be- Große Banken melden Zinssenkung
rücksichtigen, auch nicht die der VR Bank Zinssenkungen melden auch Deutsche Die Bank teilt uns mit, dass der Dis-
Untertaunus: Sie hat Ende August beschlos- Bank, Santander Bank, Santander Consumer pozins jetzt sogar bei 7,50 Prozent
sen, für das „Girokonto ohne Zinspaket“ Bank sowie die Direktbanken DKB und ING- liegt. Auf diesen Wert kommt der
rückwirkend zum 1. Juli 2014 nur noch Diba – meist um 0,1 Prozentpunkte. Die Kunde kaum von allein: Im Preisaus-
12,22 Prozent Dispozins zu verlangen statt Banken folgen damit den Marktzinsen. hang steht „7,31 Prozent zuzüglich
bis dahin 13,23 Prozent. Stärker senken die Stadtsparkasse Wetter 3-M-Euribor-Monatsdurchschnitts-
und die Kreis- und Stadtsparkasse Dinkels- satz“. Der lag Anfang August bei
Veraltete Preisaushänge in Filiale bühl ihren Zins: von 13,08 auf 10,95 Prozent 0,19 Prozent.
Rund zwei Drittel der befragten 1 504 Ban- sowie von 13,75 auf 11,5 Prozent. Für die
ken hatten uns im Test die Auskunft über Überziehung über den Dispokredit hinaus
die Höhe des Dispozinses verweigert. Wenn berechnen beide keinen Strafzins mehr.
wir den Wert nicht auf den Internetseiten für den Dispokredit aus. Fair wäre aber erst
der Bank fanden, sind Tester für uns in die Teuerste Bank senkt Dispozins ein Dispozins deutlich unter 10 Prozent.
Filiale gefahren und haben nach dem ge- Den höchsten Dispozins mit bis zu 14,25 Unverständlich ist uns die Entscheidung
setzlich vorgeschriebenen Preisaushang ge- Prozent hatten wir bei zwei Banken gefun- der Raiffeisenbank Trostberg-Traunreut.
sucht. Das hat die Banken überrascht. den, der Volksbank Westenholz und der Anstelle der bisher einheitlichen 13 Prozent
Eine dieser Banken war die Raiffeisen- Raiffeisenbank Weil und Umgebung. Die verlangt sie jetzt bonitätsabhängig 7,5 bis 16
bank Stauden. Sie teilte uns jetzt mit, dass Volksbank Westenholz hat reagiert. Ihr neu- Prozent. Auch wenn sie behauptet, dass fak-
der Dispozins schon seit 30. Juni 2014 bei er Preisaushang weist erst jetzt für jeden tisch kein Kunde 16 Prozent bezahlen müs-
10,95 Prozent liege und nicht bei 13 Prozent, verständlich den Zinssatz von 11,25 Prozent se, liegt sie damit auf dem letzten Platz. j

11/2014 Finanztest Recht und Leben 19


„Ich wurde zwar
schon von kahl-
köpfigen Body-
guards bedrängt.
Angst habe ich
aber nicht.“
Hermann Kipnowski,
Ex-Kripobeamter
Finanztest stellt Menschen vor, die großen Unternehmen oder Behörden die
Stirn bieten und dadurch die Rechte von Verbrauchern stärken. Diesmal:
Hermann Kipnowski, Pensionär aus Aachen.

Kommissar
Kaffeefahrt
F ast 270 000 Kilometer hat der sieben Jahre alte
Mercedes von Hermann Kipnowski runter. In
zehn Jahren Kampf gegen die Abzocke von Senio-
stattfindet. Dort wartet er. Bei sich trägt er eine Lis-
te mit den Durchwahlen der Behördenmitarbeiter,
die in den Kommunen für die Gewerbeaufsicht zu-
Ihr Chance
Boykott. Am besten
boykottieren Sie Ein-
ladungen zu Kaffee-
ren bei Kaffeefahrten kommt einiges zusammen. ständig sind. Im richtigen Moment ruft er dort an. fahrten. Mit Psycho-
Früher hat Kipnowski als Oberkommissar bei der Hat der Hobbyjäger mal keine Termine, klappert er tricks und geschulter
Kriminalpolizei Köln gearbeitet. Seit er in Rente ist, einschlägige Lokale ab, etwa im Bergischen Land Rhetorik versuchen die
Veranstalter, die Teil-
spürt der heute 79-Jährige dubiose Kaffeefahrten oder in der Eifel und hält nach verdächtigen Bussen nehmer zum Kauf stark
auf und lässt sie platzen. Dafür fährt er durch ganz Ausschau. Wenn es sein muss, fährt Kipnowski überteuerter Ware oder
Deutschland, macht Fotos von den Bussen, den auch hunderte Kilometer, um zu überprüfen, ob der nutzloser Geräte zu be-
wegen. Einige Mit-
Gaststätten und den wichtigsten Personen der angebliche Firmensitz eines Veranstalters vielleicht fahrer werden immer
Szene. „Kommissar Kaffeefahrt“ hat ihn die Bild- nur ein verlassener Briefkasten ist. Kipnowski ist so weichgekocht.
zeitung in einem Bericht genannt, „Hobbyjäger“, viel unterwegs, dass er kaum noch Zeit für sein Teilnahme. Wer den-
sagt er selbst über sich. zweites Hobby hat: das Sammeln von Polizei- noch mitfährt, sollte
kaum Bargeld und kei-
Kipnowskis Jagd beginnt, als im Jahr 2004 seine uniformen. ne ec- oder Kreditkar-
damalige Lebensgefährtin auf einer Kaffeefahrt ten mitnehmen. Das
zum Opfer wird. Die Veranstalter setzen sie so lan- Die Behörden zum Jagen tragen schützt vor unüber-
legten Spontankäufen.
ge unter Druck, bis sie eine „Magnetbettauflage Nicht alle Behörden schreiten ein, wenn Kipnowski
Anzeige. Nehmen Sie
gegen Elektrosmog“ kauft. anruft. „Die Senioren wissen doch, was sie tun“, Ihr Handy mit, wenn
Noch heute verkaufen Betrüger solche nutzlosen bekommt er manchmal zu hören. Solche Sätze Sie eine Kaffeefahrt
Auflagen. Vor fünf Wochen beendete die Polizei ärgern ihn gewaltig. „Viele Sachbearbeiter in der hochgehen lassen wol-
len. Sperrt man Sie
Göttingen eine Kaffeefahrt ins Städtchen Worbis, Gewerbeaufsicht wissen doch gar nicht, was bei während der Ver-
bei der Senioren 2 998 Euro dafür zahlen sollten. den Kaffeefahrten wirklich passiert.“ anstaltung ein oder
Exkommissar Kipnowski und ein Mitstreiter hatten Die Veranstalter verstoßen gegen das Gewerbe- setzt man Sie massiv
unter Druck, sollten Sie
die Göttinger Ermittler auf die Spur gebracht. recht, weil die Verkaufsveranstaltungen nie ange- die 110 wählen. Schrei-
meldet sind. Sie verstoßen gegen das Wett- ben Sie sich den Na-
Anruf bei Polizei von der Restauranttoilette aus bewerbsrecht, wenn sie Senioren mit angeblichen men des Busfahrers
auf. Machen Sie Fotos
„Über 120 Veranstaltungen habe ich auffliegen Gewinnen zur Teilnahme verlocken. Seriöse Kaffee- vom Bus und den Au-
lassen“, schätzt der gebürtige Oldenburger. Als fahrten gibt es praktisch nicht. tos auf dem Parkplatz.
Kipnowski mit der Jagd auf Kaffeefahrten anfing, Wenn die Behörden auf Hermann Kipnowskis Tele- Notieren Sie Namen,
Adressen und Telefon-
konnte er noch als Teilnehmer im Bus mitfahren. fonat „den Arsch nicht hochkriegen“, zeigt er die nummern von Teil-
War der Veranstaltungsort erreicht, wartete er, bis Beamten schon mal wegen „Mittäterschaft“ an. nehmern. Die Fotos
die ersten Geräte verkauft waren, und rief dann mit Selbst wenn sie aktiv werden, nehmen die Mit- und Zeugen können in
einem Verfahren gegen
dem Handy von der Toilette aus Polizei und Gewer- arbeiter oft nur die Personalien der Hauptpersonen die Veranstalter wichtig
FOTO: STEFAN KORTE

beaufsicht an. „Inzwischen bin ich aber an vielen auf, maximal verhängen sie ein Bußgeld. In weni- werden.
Orten verbrannt.“ Die Busfahrer kennen ihn und gen Fällen kommt es zu Haftstrafen.
nehmen ihn nicht mehr mit. Bei einigen Gastwirten Immerhin, wenn die Polizei auftaucht, ist die Kaf-
hat er Hausverbot. Kipnowski macht trotzdem wei- feefahrt beendet. Das ist wohl Kipnowskis größter
ter. Über seine vielen Kontakte erfährt er, wo was Erfolg: Weniger Senioren verlieren Geld.
Geldanlage und
Altersvorsorge
in Kürze

Rohstofffonds
Kurzmeldungen
Mehr für Allianz-Kunden
Sinkender Ölpreis bringt Anlegern Verluste
Die Allianz Lebensversicherung muss
Kunden, die zwischen 2001 und 2007 Rohstofffonds machen Anlegern zurzeit Commodity Index machen die verschie-
eine Lebensversicherung abgeschlossen wenig Freude. Die meisten verloren in denen Öl- und Gassorten 44 Prozent aus,
haben, mitteilen, dass ihre Verträge feh- den vergangenen drei Monaten zwi- im Goldman Sachs Commodity Index so-
lerhafte Klauseln enthalten. Dies hat schen 10 und 15 Prozent an Wert, un- gar knapp 70 Prozent.
das Landgericht Stuttgart entschieden abhängig davon, von welchem Anbieter Seinen historischen Höchststand hatte
(Az. 11 O 298/13). Sie haben Anspruch sie stammen. der Ölpreis im Frühling 2008. Außerdem
auf mehr Geld, wenn sie vorzeitig kündi- Der Absturz hängt mit dem sinkenden war damals die Nachfrage nach Roh-
gen. Die Allianz will in Berufung gehen. Ölpreis zusammen, denn Öl ist in Roh- stofffonds groß. Anleger, die 2008 ge-
stofffonds, die sich an einem Index kauft haben, sitzen oft noch heute auf
Junge entscheiden selbst orientieren, hoch gewichtet. Im Rogers Verlusten von 50 Prozent oder mehr.
Mehr als die Hälfte der gut ausgebilde-
ten Berufseinsteiger zwischen 18 und
35 Jahren vertraut bei Geldanlagen
nicht auf Banken und Finanzberater. Die PmK-Nachrangdarlehen
meisten informieren sich selbst und Ex-Prokon-Chef hat eine neue Mission
kaufen Finanzprodukte online. Das
ergab eine Befragung des Deutschen Carsten Rodbertus, Exchef der insolven-
Instituts für Portfolio-Strategien. ten Windkraftfirma Prokon Regenerative
Energien, hat eine neue Aufgabe. Er be-
Kein Strafprozess bei ACI rät die „PmK – Projekte mit Konzept für
Die Verantwortlichen von Alternative eine lebenswerte Zukunft GmbH“ aus
Capital Invest (ACI), einem umstrittenen Magdeburg. Die Gesellschaft will sich
Emissionshaus geschlossener Dubai- bei Anlegern bis zu 250 Millionen Euro
Fonds, kommen um einen Strafprozess leihen und damit unter anderem mittel-
herum. Eine Anklage wegen schwerer ständische Unternehmen finanziell un-
Untreue ließ das Landgericht Bielefeld terstützen.
nicht zu. Ein Verfahren wegen Kapital- Mindestens 250 Euro sollen Anleger
anlagebetrugs stellt es gegen Zahlung als Nachrangdarlehen für 3, 5 oder 10
einer sechsstelligen Summe ein. Anle- Jahre zur Verfügung stellen und je
gerklagen auf Schadenersatz laufen nach Laufzeit 3 bis 5 Prozent Zinsen im
aber weiter. Jahr bekommen. PmK ist erst seit Sep-
tember 2014 ins Handelsregister ein-
Die Tagesgeld-Absteiger getragen. Die Unterlagen zur Beteili-
Die Tagesgeldangebote der Bank of gung sind dürftig. PmK hat auf Finanz-
Scotland und der Garantibank zählen test-Anfrage bis Redaktionsschluss kei-
nicht mehr zu den „dauerhaft guten“ ne Informationen vorgelegt, mit denen
Angeboten. Dauerhaft gut sind derzeit sich die Finanzstärke der Gesellschaft
neun Banken, die stabile Zinsen bieten beurteilen lässt. Geldgeber müssen
und deren Angebote in den vergange- dem Anbieter blind vertrauen und ge-
nen 24 Monaten mindestens 22 mal zu hen ein hohes Risiko ein. Wir setzen die
den 20 besten gehörten (siehe S. 86). Ex-Prokon-Chef Carsten Rodbertus PmK auf unsere Warnliste im Internet
berät ein neues Unternehmen. (test.de/warnliste).

22 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 11/2014


Lebensversicherung
Offene Immobilienfonds
Mehr Risikoüberschuss
für die Kunden Verkäufe ziehen sich hin
Die Reform der Lebensversicherung Anleger müssen bis zu weiteren drei Jahren warten, ehe
bringt Kunden neben kräftigen Nachtei- Axa Immoselect und Degi International abgewickelt sind.
len auch Vorteile: Die Versicherer müs-
sen ihnen ab 2015 mehr von ihren Risi-
koüberschüssen abgeben. Den Kunden Frist. Im Oktober endet die Auflö- über ein Jahr 1,4 Prozent verloren,
stehen dann 90 Prozent davon zu, vorher sungsfrist für die Immobilienfonds Axa über fünf Jahre liegt er mit 6 Prozent
waren es 75 Prozent. Laut jüngster Sta- Immoselect (Isin DE 000 984 645 1) und pro Jahr im Minus.
tistik der Bundesanstalt für Finanzdienst- Degi International (DE 000 800 799 8).
leistungsaufsicht hatten die Versicherer Die Fonds haben es allerdings nicht Andere Fonds. Kanam Grundinvest
im Jahr 2012 mehr als 5,5 Milliarden geschafft, alle Immobilien zu verkau- (DE 000 679 180 9), CS Euroreal
Euro Risikoüberschüsse. fen. Nun geht die Verwaltung auf die (DE 000 980 500 2) und SEB Immoin-
Diese Überschüsse entstehen bei Kapi- Depotbanken über – und es gibt noch vest (DE 000 980 230 6) haben noch
tallebensversicherungen, wenn weniger einmal drei Jahre Zeit für den Verkauf mehr als zwei Jahre Zeit, um ihre Im-
Kunden vor Vertragsende sterben als der restlichen Immobilien. mobilien zu verkaufen. Ihre Verluste
vom Versicherer kalkuliert. Bei privaten sind bisher gering.
Rentenversicherungen und Renten ge- Axa Immoselect. Im Bestand sind Seit 2012 hat der Kanam Grundinvest
gen Einmalbeitrag gibt es einen Über- noch elf Immobilien im Wert von 518 25 Immobilien verkauft. 27 Objekte im
schuss, wenn die Kunden früher sterben Millionen Euro (Stand 31. August). Axa Wert von rund 3,3 Milliarden Euro sind
als vom Versicherer gerechnet. hat bis Ende Juli 825 Millionen Euro per 24. Juli noch im Bestand. Der
Um sich abzusichern, kalkulieren die aus Immobilienverkäufen an Anleger Fonds hat in den vergangenen fünf
Gesellschaften ihre Tarife sehr vorsichtig. zurückgezahlt. Der Fonds hat im ver- Jahren 2,2 Prozent pro Jahr verloren.
Bei 65-jährigen Männern rechnen sie gangenen Jahr 18 Prozent verloren. Im CS Euroreal waren Ende Juli noch
damit, dass ihre Kunden im Durchschnitt Über fünf Jahre stehen 8 Prozent Ver- 82 Immobilien im Wert von knapp 3,9
noch rund 25 Jahre leben, bei 65-jähri- lust pro Jahr zu Buche (31. Juli 2014). Milliarden Euro. Die Fünfjahresrendite
gen Frauen sind es sogar 29 Jahre. beträgt minus 1 Prozent pro Jahr.
Die höhere Beteiligung gilt laut Gesamt- Degi International. Ende Juli 2014 Das Immobilienvermögen des SEB
verband der Deutschen Versicherungs- waren noch sieben Objekte im Wert Immoinvest beträgt per 31. August
wirtschaft erst für Verträge, die ab 2015 von 326 Millionen Euro im Bestand. rund 4,2 Milliarden Euro. Über fünf
fällig werden. Die Kunden werden dann Zurückgezahlt hat Degi bislang rund Jahre steht ein Minus von 0,8 Prozent
an den Risikoüberschüssen des Jahres 400 Millionen Euro. Der Fonds hat pro Jahr zu Buche.
2014 beteiligt. Die Versicherer müssen
diese Überschüsse ausweisen.
Tipp Mehr zur Reform der Lebens- Das Gebäude in der
versicherung lesen Sie ab Seite 26. 7th Street, Washing-
ton DC, ist eins von 27
im Bestand des Fonds
Kanam Grundinvest.

Leseraufruf
Bekommen Sie bereits eine Riester-
Rente ausgezahlt? Dann helfen Sie uns
bitte! Aus Rückmeldungen haben wir den
Eindruck, dass der Übergang zwischen
Ein- und Auszahlphase bei der Riester-
FOTOS: PICTURE ALLIANCE / DPA; KANAM GRUND

Rente nicht immer gut klappt. So gibt es


kaum Versicherer, die Riester-Kunden mit
Bank- oder Fondssparplan ein Angebot
machen, wenn sie zur Rentenphase zu
ihnen wechseln möchten. Wir würden ger-
ne mehr darüber wissen. Bitte schreiben
Sie uns Ihre Erfahrungen per E-Mail:
riester-auszahlphase@stiftung-
warentest.de

11/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 23


Geldanlage und
Altersvorsorge
in Kürze

Hinterbliebenenrente
Service Lange zusammenleben reicht nicht
Sparangebote im Test. Wo gibt es die
Mindestens ein Jahr müssen Paare ver- größeres Mitsprache- und Informations-
höchsten Zinsen? Die besten Angebote
heiratet oder als Lebenspartner eingetra- recht bei der medizinischen Behandlung
für Tagesgeld, Festgeld bis zwölf Monate
gen sein, bevor der Hinterbliebenen- ihres Partners sichern.
sowie Festgeld und Sparbriefe mit einer
schutz der gesetzlichen Rentenversiche- Als ihr Mann einige Monate nach der
Laufzeit von mehr als einem Jahr finden
rung greift. Das gilt selbst dann, wenn Hochzeit starb, beantragte die Frau eine
Sie im Marktplatz ab Seite 85. Alle Daten
das Paar vor der Hochzeit lange zusam- Witwenrente. Die Rentenkasse lehnte
und weitere Laufzeiten gibt es unter
mengelebt hat, entschied das Landes- ab, weil das Paar kein Jahr verheiratet
www.test.de/zinsen sozialgericht Baden-Württemberg ent- gewesen war. Sie ging von einer Versor-
für 2 Euro pro Produktfinder. schieden (Az. L13 R 3256/13). gungsehe aus, in der es darum ging,
Seit 2001 waren die Klägerin und ihr Le- Rentenansprüche für die Partnerin zu si-
Fonds im Dauertest. Wir bewerten monat- bensgefährte ein Paar, als Ärzte im Juni chern. Das Gericht stimmte der Renten-
lich tausende von Fonds. Marktbreite 2011 bei dem Mann Krebs feststellten. kasse zu. Es sah keinen zwingenden
Indexfonds und die besten gemanagten Kurz darauf heirateten die beiden. Die Grund, warum die Hochzeit nicht früher
Fonds aus den wichtigsten Gruppen stellen Klägerin erklärte, sie hätten damit ihre stattgefunden hatte.
wir im Marktplatz ab Seite 88 vor. Die voll- bereits 2009 geplante Hochzeit nachge- Dabei gibt es Ausnahmen zur Ein-Jah-
ständige Liste gibt es im Produktfinder: holt. Die hätten sie aufgeschoben, weil res-Frist: Stirbt der Ehepartner bei einem
www.test.de/fonds der Vater des Mannes gestorben war. Unfall, besteht auch nach kürzerer Ehe
Auch wollte sie sich durch die Ehe ein ein Rentenanspruch.
Der Produktfinder kostet 3 Euro. Registrier-
te Nutzer haben einen Monat lang Zugriff.

Altersvorsorge. Finanztest hilft Ihnen, Pensionskassen


Ihre Altersvorsorge zu planen. Mit unseren
kostenlosen Rechnern können Sie zum Bei- Sozialabgaben bleiben
spiel ermitteln, ob Ihnen im Alter eine Ren-
Renten aus Pensionskassenverträgen
tenlücke droht und ob das, was Sie sparen,
sind voll sozialabgabenpflichtig, auch
für die gewünschte Zusatzrente reicht.
wenn sie nur anfangs betrieblich und
www.test.de/ dann privat geführt wurden. Das hat das
altersvorsorge-rente/rechner Bundessozialgericht (BSG) mehrfach ent-
schieden (Az. B 12 KR 28/12 R u. a.).
Rechner für Ihre Geldanlagen. Finanztest Hintergrund ist ein Urteil des Bundesver-
bietet im Internet eine Reihe von kosten- fassungsgerichts von 2010 zu betriebli-
losen Rechnern, mit denen Sie Ihre Geld- chen Direktversicherungen, die Arbeit-
anlage besser planen können. Mit den nehmer privat weiterführen, zum Bei-
Programmen können Sie Renditen und spiel nach einem Jobwechsel (Az. 1 BvR
Kosten von Fondsanlagen berechnen, 1660/08). Hier fallen auf den privaten Teil
Gewinne durch Umschichtung sichern keine Sozialabgaben an. Er ist wie Aus-
oder Fonds mit Festzinsprodukten optimal zahlungen aus privaten Rentenverträgen
kombinieren. Sie finden die Rechner unter nicht beitragspflichtig. Bei Renten aus
www.test.de/geldanlage-banken/ Pensionkassen besteht nach Ansicht des
rechner BSG dagegen immer ein institutioneller
Bezug zum Arbeitgeber.

24 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 11/2014


Deka-Garantiefonds

Ausstieg jetzt möglich Rosi Philipps private Rente


beginnt 2018. Von den ursprüng-
Die Fondsgesellschaft Deka will den lichen Überschussvorhersagen der
Garantiefonds DekaWorldTopGarant 2 Victoria ist nur noch wenig übrig.
(Isin LU 037 362 247 0) nach der ersten
Garantieperiode am 31. Oktober 2014
weiterführen. Bis dahin müssen sich
Kunden entscheiden, ob sie ihren Fonds
an die Gesellschaft verkaufen wollen.
Tun sie das nicht, zieht Deka eine Re-
strukturierungsgebühr von 3 Prozent ab.
Bis jetzt müssen sich Anleger mit einer
jährlichen Rendite von rund 0,8 Prozent
abfinden, wenn sie bereits von Beginn
an im Oktober 2008 dabei waren. In die-
sem Zeitraum boomten die Aktienmärk-
te. Hätten die Anleger ihr Geld damals in
ein gutes mehrjähriges Festgeld ge-
steckt, wäre ihnen eine Rendite von über
5 Prozent pro Jahr sicher gewesen.
Tipp Vor allem in zinsschwachen Zeiten
sind Garantiefonds keine gute Idee. Als
Alternative können Sie ein gutes Fest-
geld wählen (S. 86 und test.de/zinsen).
Private Rentenversicherung

Frage und Antwort


200 Euro weniger Rente
Mein Pantoffel- Überschüsse sollen die Rente steigern. Doch Rosi Philipp
bekommt erstmals keine. Die vorhergesagte Rente sinkt.
Portfolio
Ich möchte mir ein Pantoffel-Portfolio Null Euro Überschuss. Seit 1983 Reserve für Garantiezins. Der Ausfall
bauen, allerdings mit drei Aktien- sorgt Rosi Philipp (Foto oben) mit ei- der Überschüsse hängt mit dem Ga-
fonds: Aktienfonds Welt, Schwellen- ner privaten Rentenversicherung vor. rantiezins zusammen. Philipp be-
länder und Deutschland. Geht das? Die Victoria Lebensversicherung, die kommt über die gesamte Laufzeit
inzwischen zum Ergo-Konzern gehört, 3 Prozent. Kunden, die derzeit ab-
Finanztest: Klar, bei unserem Pantoffel- hatte ihr vor 31 Jahren neben einem schließen, erhalten nur 1,75 Prozent.
Portfolio aus Aktienfonds und sicheren Garantiezins von 3 Prozent Erträge aus Weil Philipps Garantiezins im Vergleich
Zinsanlagen ist vieles möglich. Damit es Überschüssen in Aussicht gestellt. hoch ist, gibt es für sie bei der derzeiti-
nicht zu riskant wird, achten Sie aber da- Doch erstmals sind in der jährlichen gen Kapitalmarktlage nichts oben-
rauf, dass Aktienfonds Welt den größten Standmitteilung keine Überschüsse drauf. Im Geschäftsbericht der Victoria
Batzen im Aktienteil ausmachen. aus Zinsgewinnen neu angegeben. ist für Kunden mit 3 Prozent Garantie-
Wenn Sie zum Beispiel ein ausgewoge- zins zwar ein Zinsüberschussanteil von
nes Portfolio wählen, stecken Sie die 200 Euro weniger Rente. Im Jahr 0,1 Prozent ausgewiesen, allerdings
Hälfte Ihres Gelds in sichere Renten- 2002 hatte die Victoria noch knapp mit Fußnote: „Die vereinbarte Über-
fonds, die andere Hälfte teilen Sie auf 247 Euro Rente aus Überschüssen schussbeteiligung wird so lange aus-
die Aktienfonds auf. Sinnvoll wäre ein prognostiziert. Im Versichererdeutsch gesetzt bzw. reduziert, bis die De-
Mix aus 35 Prozent Aktienfonds Welt, war das die „nicht garantierte monatli- ckungsrückstellung erreicht ist, die
10 Prozent Schwellenländerfonds und 5 che Altersrente zum Rentenbeginn aus auch in Zukunft ausreichende Sicher-
Prozent Aktienfonds Deutschland. Oder Gewinnanteilen für die künftigen Jah- heitsmargen für die Erfüllung der zu-
FOTOS: PLAINPICTURE; MARTIN LEISSL

30 Prozent Aktienfonds Welt und je 10 re“. Zusammen mit ihrem garantierten gesagten Rente enthält.“
Prozent in die anderen beiden Fonds. Rentenanspruch kam Philipp damals
Das Problem bei zu kleinen Anteilen sind auf eine voraussichtliche Rente von Keine Chance. Tun können Kunden
die Bankgebühren beim Umschichten. knapp 599 Euro. Heute ist diese Vor- wie Philipp nichts. Auf nicht garantier-
Tipp Eine gute Portfoliovariante für je- hersage der Ergo um mehr als 200 te Überschüsse ist kein Verlass. Verträ-
dermann sind je 50 Prozent Aktienfonds Euro geringer. 382 Euro soll die Rente, ge mit hohem Garantiezins sollten sie
Welt und sichere Zinsanlagen (mehr die 2018 beginnt, nun betragen. trotzdem nicht kündigen.
unter www.test.de/pantoffel-portfolio).

11/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 25


Versicherer
kürzen zu früh
Lebensversicherung. Die Reform zum 7. August Dwertmann wundert sich: „Warum hat sich
die Huk erst nach meinem Beschwerdebrief
kostet Lebensversicherungskunden tausende Euro. bei mir gemeldet, um den Fehler zu kor-
Doch bei einigen waren die Versicherer vorschnell. rigieren?“

Versicherer Huk ist kein Einzelfall


Auch Debeka, CosmosDirekt, Axa, Alte Leip-

H elmut Dwertmanns Hartnäckigkeit


hat sich gelohnt. Mehr als 3 000 Euro
zahlte ihm sein Versicherer, die Huk-
Das Gesetz sei am 11. Juli 2014 „endgültig
verabschiedet“ worden, schrieb die Huk an
ihren Kunden. Und weiter: „Die neuen Rege-
ziger und Zurich Deutscher Herold zahlten
weniger aus, ebenso die Provinzial Rhein-
land (siehe Finanztest 10/2014, S. 29). Erst
Coburg, nach. lungen zu Bewertungsreserven gelten ab später bekamen Kunden das fehlende Geld.
Dwertmanns Lebensversicherung war am sofort.“ Doch das war falsch. Die Debeka zahlte unserer Leserin Made-
1. August 2014 abgelaufen. Der 65-Jährige Das Reformgesetz ist am 7. August 2014 leine Presl unaufgefordert 2 830 Euro nach.
aus dem niedersächsischen Nordhorn wun- in Kraft getreten, eine Woche nach Ablauf Kunden von CosmosDirekt, denen nach
derte sich über den geringen Anteil des von Dwertmanns Versicherung. Die neuen Ablauf ihres Vertrags vor dem 7. August
Postens „Bewertungsreserven“ am Auszahl- Regeln galten für seinen Vertrag nicht. 2014 zu wenig ausgezahlt wurde, erhielten
betrag. Er betrug laut Schlussabrechnung Dwertmann reklamierte per Einschreiben nach Angaben einer Unternehmens-
der Huk-Coburg 390 Euro. Im Juli 2013 hatte und bekam eine Nachzahlung. sprecherin „unaufgefordert ein zweites
der Versicherer Dwertmanns Anteil noch Schreiben, in dem ein weiterer Aus-
auf rund 2 230 Euro beziffert. Beim Kürzen übereifrig zahlungsbetrag angekündigt wurde. Dieser
Bewertungsreserven ergeben sich aus dem Als Finanztest die Huk damit konfrontiert, wurde auch umgehend überwiesen“.
Wert der Kapitalanlagen eines Versicherers antwortet ein Unternehmenssprecher: „Wir
(siehe S. 28). Da sie vom Kapitalmarkt abhän- sind von einer Gesetzesänderung zum 1. Au- Mithilfe des Ombudsmanns
gig sind, können sie sehr schwanken. Doch gust 2014 ausgegangen. Als sich abgezeich- Unser Leser Bernhard Stuch musste den
die große Differenz machte Dwertmann net hat, dass dies nicht mehr eintritt, war es Versicherungsombudsmann einschalten.
stutzig. Er fragte nach. zu spät, um das in der elektronischen Da- Stuch hatte seine Versicherung gekündigt,
tenverarbeitung wieder abzuändern. Wir um noch nach alter Regelung an den Be-
Huk informierte Kunden falsch haben also zunächst die auslaufenden Ver- wertungsreserven beteiligt zu werden. Doch
Die Huk berief sich auf die neuen Regeln träge zum 1. August 2014 mit Bewertungs- die Zurich reagierte zunächst gar nicht.
des Lebensversicherungsreformgesetzes, das reserven nach neuer Gesetzeslage ausge- Erst als sich der Ombudsmann einschal-
die Beteiligung an den Bewertungsreserven zahlt und anschließend die Differenzbeiträge tete, bestätigte der Versicherer die Kündi-
drastisch reduziert. unaufgefordert nachgezahlt.“ gung. Ihr Versäumnis begründete die Zu-
rich gegenüber dem Ombudsmann mit
„erheblich erhöhtem Arbeitsaufkommen“.
Unser Rat In der Schlussabrechnung bezifferte das
Unternehmen Stuchs Beteiligung an den
Bewertungsreserven auf 79,31 Euro. Stuch
Ablauftermin. Haben Sie kurz vor Beschwerde. Zweifeln Sie daran, dass hakte nach. Dann bekam auch er eine Nach-
dem 7. August 2014 eine Lebensversi- Ihr Versicherer Sie korrekt an seinen zahlung: 1 815,32 Euro. Die Zurich hatte den
cherung oder Rentenversicherung aus- „Bewertungsreserven“ beteiligt und Vertrag nach der neuen Regelung abgerech-
gezahlt bekommen? Wenn der Posten kann er die Zweifel nicht ausräumen, net, obwohl sie noch nicht in Kraft war.
„Bewertungsreserven“ viel niedriger beschweren Sie sich beim Ombuds-
ausfällt als in vorangegangenen Stand- mann (versicherungsombudsmann.de Zurich-Kunde fühlt sich „verhöhnt“
mitteilungen, haken Sie beim Versi- > Ihre Beschwerde) oder bei der staat- Der Versicherungsombudsmann beschei-
cherer nach. Einige Versicherer haben lichen Versicherungsaufsicht (bafin.de/ nigte Stuch, dass seine „Zweifel hinsichtlich
die Auszahlung zu früh gekürzt, ob- beschwerden). Seit dem 7. August der Beteiligung an den Bewertungsreserven
wohl das neue Recht noch gar nicht 2014 dürfen die Lebensversicherer er- berechtigt“ waren. Die Zurich zahlte zwar,
galt. Sind überhaupt keine Bewer- heblich weniger Reserven auszahlen. zeigte sich in einem Schreiben an den Om-
tungsreserven ausgewiesen, verlangen Sie selbst können aber nicht überprü- budsmann aber wenig einsichtig: „Aus un-
Sie eine transparente Abrechnung. fen, ob Sie korrekt beteiligt werden. serer Sicht ist die Beschwerde von Herrn
Stuch im Wesentlichen unbegründet.“

26 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 11/2014


Lebensversicherung

Helmut Dwertmann bekam gut


3 400 Euro Bewertungsreserven
ausgezahlt. Doch zunächst hatte
die Huk-Coburg seinen Vertrag
falsch abgerechnet und nur 390
Euro überwiesen. Voreilig hatte
der Versicherer schon die neuen
Regeln des Lebensversiche-
rungsreformgesetzes angewen-
det. Danach bekommen Kunden
viel weniger ausgezahlt.

Stuch fühlt sich „verhöhnt“. Der 51-Jährige Niedrigzinsumfeld zu stabilisieren. Hier Unserem Leser Kurt Ewald stellte die Han-
sagt, es sei „frustrierend, dass das Unterneh- geht es vor allem darum, die Garantie- noversche im Juni noch 1 091 Euro Reserven
men gesetzeswidrige Abrechnungen ver- versprechen an die Versicherten langfristig in Aussicht; im September ausgezahlt be-
schickt und es als unbegründet abtut, wenn besser abzusichern und den Kunden auch kam er 62 Euro.
Kunden Gesetzestreue einfordern“. künftig noch attraktive Überschussbetei-
ligungen bieten zu können.“ „Gewaltiger Kraftakt“ der Versicherer
Pech bei Fälligkeit ab 7. August Im Klartext: Kunden, deren Verträge jetzt Kunden sind enttäuscht über niedrigere
Dwertmann, Stuch und all die anderen Kun- enden, erhalten vom Versicherer weniger, Ausszahlungen. Deutschlands Lebensver-
den, deren Verträge vor dem 7. August 2014 um für die verbleibenden wenigstens die sicherer leisten unterdessen Schwerstarbeit.
ausgezahlt wurden, hatten Glück. Sie wur- Garantien zu sichern und neue Kunden mit Sagt jedenfalls der Präsident des Gesamt-
den noch nach der alten Regelung an den blumigen Überschussangaben zu ködern. verbandes der Deutschen Versicherungs-
Bewertungsreserven beteiligt – wenn auch Die VPV behauptet, „von den bisherigen wirtschaft (GDV), Alexander Erdland. Es sei
zum Teil erst mit Verzug. Regelungen haben hauptsächlich Kunden für die Versicherungsunternehmen „ein ge-
Kunden mit Verträgen, die ab diesem profitiert, die ihre Verträge vorzeitig gekün- waltiger technischer und finanzieller Kraft-
Stichtag ausgezahlt werden, bekommen we- digt haben“. Das ist Unsinn, wie die neue akt“, das Lebensversicherungsreformgesetz
niger. So wie Bernhard Krause. Seine Ver- Auszahlungspraxis zeigt. Mit der alten Re- umzusetzen.
sicherung war am 1. September fällig. Noch gelung waren auch die Kunden besser dran, Das Gesetz sieht auch vor, dass der Garan-
im April 2014 bezifferte sein Versicherungs- die ihre Beiträge bis zum Ende gezahlt ha- tiezins für neue Verträge ab 1. Januar 2015
unternehmen, die VPV, Krauses Anteil an ben – wie Krause, der 40 Jahre lang zahlte. von derzeit 1,75 Prozent auf 1,25 Prozent
den Bewertungsreserven auf knapp 3 280 Auch Falk Hauschild hat seinen Vertrag sinkt und dass die Versicherer für die Kun-
Euro. Diese Summe war bei der Auszahlung durchgehalten. Bei ihm schrumpfte der An- den kenntlich machen müssen, wie Ab-
im September auf 862 Euro geschmolzen. teil an den Bewertungsreserven innerhalb schluss- und Verwaltungskosten die Rendite
eines Monats zusammen. Anfang August vermindern. Alle Änderungen müssten die
Blumige Versprechen für Neukunden nannte ihm die Generali 434,80 Euro Betei- Versicherer „in nicht einmal sechs Mona-
Die VPV begründet die gekürzte Aus- ligung an Bewertungsreserven. Einen Mo- ten“ umsetzen, stöhnt Erdland.
FOTO: ERIK HINZ

zahlung der Versicherung so: „Die Bundes- nat später wurde der Vertrag fällig und die Zumindest die Kürzung der Beteiligung
regierung hat Maßnahmen getroffen, um
die Lebensversicherungen im anhaltenden
Versicherungssumme ausgezahlt. Betei-
ligung an den Reserven: 13,30 Euro.
ihrer Kunden an den Bewertungsreserven
haben sie schnell geschafft. j 0
11/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 27
Lebensversicherung

Kapitalanlage der Lebensversicherer Bewertungsreserven


796 Milliarden Euro haben die Versicherer im Jahr 2013 angelegt.
Der Löwenanteil des Geldes steckt in festverzinslichen Wertpapieren. Reform kostet die
Kunden viel Geld
Darlehen an
Sonstiges 8,6
Kreditinstitute 12,1
Immobilien 3,9
Weniger für Kunden. Seit dem 7.
August 2014 streichen die Versiche-
Aktien und Staatsanleihen/
Beteiligungen 5,7 Darlehen an
rer die Beteiligung der Kunden an
Staaten 14,9 den Bewertungsreserven aus fest-
Tages-, Termin-
und Festgelder 1,1 verzinslichen Wertpapieren – dies
sind mehr als 85 Prozent aller Kapi-
Hypotheken 6,1 talanlagen. Je nach Vertrag kann das
Unternehmens-
anleihen 2,8 mehrere tausend Euro ausmachen.

Reserven aus Kundengeld. Die Be-


Rentenfonds 23,8 Pfandbriefe 21,0 wertungsreserven entstehen, wenn
der Marktwert einer Kapitalanlage
des Versicherers, die er mit den Bei-
Angaben in Prozent trägen der Kunden erworben hat,
Quelle: GDV
über dem Anschaffungspreis liegt –
wenn also zum Beispiel der Wert sei-
ner Immobilien, Aktien, Staats- und
Unternehmensanleihen gestiegen
ist. Versicherer müssen ihre Kunden
zu 50 Prozent daran beteiligen. Dies
geht auf ein Urteil des Bundesverfas-
sungsgerichts aus dem Jahr 2005
zurück. Neu ist, dass die Reserven
aus festverzinslichen Anlagen seit
7. August 2014 in Niedrigzinsphasen
nicht berücksichtigt werden.

Geld für die Garantien. Wenn ihre


„Rückstellungen bei den gegenwär-
tig niedrigen Zinsen nicht ausrei-
chen, um die den verbleibenden Ver-
sicherten gegebenen Garantiezusa-
gen zu finanzieren“, so die Bundes-
regierung, müssen die Versicherer
Kunden, deren Leistung ausgezahlt
wird, nicht mehr an den Reserven
aus festverzinslichen Anlagen beteili-
gen. Denn die Versicherer müssen in
Zeiten niedriger Zinsen einen „Siche-
rungsbedarf“ zurückstellen. Das
schmälert die Beteiligung der Kun-
den an den Bewertungsreserven er-
heblich, wie die Erfahrungen von Fi-
nanztest-Lesern zeigen (siehe S. 26).

Viele Verträge betroffen. Die Kür-


zung der Bewertungsreserven gilt
nicht nur für Kapitallebensversiche-
rungen, sondern auch für private
FOTO: BERND ROSELIEB

Das neue Lebensversicherungsrecht brachte Bernhard Krause rund 2 400 Euro Rentenversicherungen, Riester- und
Verlust: 40 Jahre lang hat Krause Beiträge in seine Lebensversicherung bei der Rürup-Rentenversicherungen sowie
VPV eingezahlt. Im September lief sie aus. Krause wurde mit 862 Euro an den Direktversicherungen und Pensions-
Bewertungsreserven beteiligt. Noch im April 2014 bezifferte die VPV Krauses kassenverträge.
Anteil an den Bewertungsreserven auf knapp 3 280 Euro.

28 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 11/2014


Riester-Rente

Soll ich noch


riestern?
Riester-Rente. Niedrige Zinsen bringen Riester-Sparern Beiträgen weniger ab. Mehr Geld fließt
gleich in den Spartopf und wird verzinst.
Verdruss. Für neue Rentenversicherungsverträge sinkt Deshalb können solche Versicherer schon
ab dem Jahr 2015 auch noch der Garantiezins. bei Vertragsbeginn eine höhere garantierte
Rente zusagen – vorausgesetzt, die Kosten
sind insgesamt nicht zu hoch. Entscheidend
ist die Gesamthöhe der Abschlusskosten.

? Soll ich noch schnell einen Riester-


Vertrag abschließen, weil für
Neuverträge ab 2015 der Garantiezins
? Ich habe gehört, dass die Versicherer
ihre Abschluss- und Vertriebskosten
in den ersten fünf Jahren der Ansparzeit ? Warum werden die Zulagen bei
meinem Vertrag fast vollständig
gesenkt wird? erheben. Darf die Asstel bei meiner Ries- von den Kosten aufgefressen?
Übereilt sollten Sie bei der Altersvorsorge ter-Rentenversicherung diese Kosten auf „Riester“ ist kein Qualitätsstempel. Es gibt
gar nichts tun. Denn Sie lassen sich auf die gesamte Vertragslaufzeit verteilen? viele zu teure Verträge. Entscheidend ist, ein
einen lange laufenden Vertrag ein. Wenn Sie Ja. Die Versicherer dürfen die Abschluss- gutes Angebot auszuwählen. Eine Riester-
zum Beispiel eine Rentenversicherung spä- und Vertriebskosten nicht sofort von den Rentenversicherung ist in den ersten fünf
ter vorzeitig kündigen oder beitragsfrei stel- ersten Beiträgen abziehen, sondern müssen Jahren oft besonders teuer. Im Vertragsver-
len, hat sich die Sache nicht gelohnt. sie mindestens über fünf Jahre verteilen. So lauf fließt aber mehr Geld in den Spartopf
Der Garantiezins sinkt nur bei klassi- bleibt auch von den ersten Beiträgen we- und bei Rentenbeginn muss der Anbieter
schen Riester-Rentenversicherungen, die ab nigstens etwas zum Sparen übrig. Wenn die wenigstens die Beiträge des Kunden und die
2015 abgeschlossen werden. Er verringert Abschlusskosten über die gesamte Vertrags- Zulagen garantieren. Der Anbieter „frisst“
sich von derzeit 1,75 Prozent auf 1,25 Prozent. laufzeit verteilt werden, geht von den ersten die Zulagen also nicht. j
Sie können auch anders riestern, etwa mit
einem Bank- oder Fondssparplan oder mit
einem Bausparvertrag (siehe S. 46). Weniger Riester-Rentenversicherungen
Eine klassische Riester-Rentenversiche-
Vorsorgesparer haben bis Ende Juni 2014 insgesamt 15,97 Millionen Riester-Ver-
rung kommt für Sparer im Alter von Mitte
träge abgeschlossen. Die Zahl der Versicherungen geht zurück.
30 bis 50 Jahre infrage, die ein langfristig si-
cheres Einkommen haben. Wenn Sie sich 3 047 Riester-Verträge (Bestand in Tausend)
für eine Rentenversicherung entschieden 2002 150
174
haben, sollten Sie noch in diesem Jahr ab-
3 660
schließen und einen guten Tarif wählen. 213
2004
Mehr zu den Riester-Produkten finden Sie 316
bei uns im Internet (test.de/riester). 6 468
2006 351

?
1 231
Sind die besten Angebote für eine
9 185
Riester-Rentenversicherung aus Ih- 554
rem Test von 2013 auch jetzt noch zu 2008
2 386
empfehlen? 22
Das können wir zurzeit nur für zwei der 10 380
703
klassischen Riester-Rentenversicherungen 2010 2 815
aus unserem damaligen Test sagen: für die 460
Angebote von Huk24 und HanseMerkur. 10 956
Wir haben in der vergangenen Ausgabe 781
2012
2 989
die Angebote für eine private Rentenver- 953
sicherung geprüft (Finanztest 10/2014, S. 36).
10 853
Hier waren sechs Tarife gut, darunter die II. 813
von Huk24 und HanseMerkur. Die Tarife 2014 3 038
1 265
dieser beiden hatten auch im Test der Ries-
ter-Rentenversicherungen gut abgeschnit- Versicherungs- Bankspar- Investmentfonds- Wohn-Riester
verträge verträge verträge
ten (Finanztest 12/2013, S. 25). Wir können
Quelle: BMAS
sie weiterhin empfehlen.

11/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 29


Auf der Suche
nach mehr Rente
Gesetzliche Rente. Seit fast vier Monaten ist das
Rentenpaket in Kraft. Die Reform der gesetzlichen
Rente gibt unseren Lesern weiter Rätsel auf.

R osemarie Pacharra ist enttäuscht von


der Mütterrente. Der neu eingeführte
Zuschlag fiel für die frühere Verwaltungs-
Es gibt aber eine Ausnahme: Freiwillige Bei-
träge, die Sie in den letzten zwei Jahren
vor der abschlagsfreien Rente mit 63 an die
? Bekommen ich auch als Pensionärin
eine Mütterrente?
Nur wenn Sie während der ersten zwei Jahre
angestellte aus Stadtbergen in Bayern deut- Rentenkasse überweisen, zählen nur dann, nach der Geburt noch nicht verbeamtet wa-
lich niedriger aus als erwartet. wenn Sie nicht gleichzeitig Arbeitslosengeld ren, bekommen Sie eine Mütterrente von
Der Grund: Pauschal einen Rentenpunkt beziehen. der gesetzlichen Rentenkasse. Für Eltern, die
mehr für die Kindererziehung gibt es nur in der Erziehungszeit bereits Beamte waren,
für Eltern, die bereits vor dem 1. Juli 2014 in
Rente waren. Bei allen anderen hängt die
Höhe des Zuschlags zur Mütterrente von
? Kann ich meinen Rentenantrag wie-
der zurücknehmen, wenn ich vorzei-
tig mit Abschlag in Rente gegangen bin?
ist die Beamtenversorgung zuständig. Auch
hier wird zwischen jüngeren und älteren
Kindern unterschieden.
der Höhe ihres damaligen Einkommens ab Sie können Ihren Rentenantrag nur zurück- Für ab 1992 geborene Kinder bekommen
(siehe Kasten S. 31). Pacharras Einkommen nehmen, solange der Rentenversicherer über Beamte je Kind drei Jahre auf die Pension
war zu hoch für den vollen Zuschlag. die beantragte Rente noch keinen binden- angerechnet. Für Kinder, die vor 1992 gebo-
Wie die bayerische Rentnerin haben sich den Rentenbescheid erteilt hat. Bindend ist ren sind, bekommen sie derzeit nur ein hal-
viele andere Leser mit Fragen zum Renten- Ihr Bescheid, wenn Sie ihn – in der Regel bes Jahr pro Kind gutgeschrieben, wenn sie
paket an uns gewandt. nach Ablauf der Widerspruchsfrist – nicht während der Erziehungszeit bereits ins Be-
mehr anfechten können. amtenverhältnis berufen waren.

? Zählen auch freiwillige Beiträge zu


den 45 Beitragsjahren, die Voraus-
setzung für die Rente mit 63 sind? ? Wird die neue Mütterrente gekürzt,
wenn ich mit Abschlägen vorzeitig
Der Bund und die meisten Länder sind
noch unentschieden, ob sie die Mütterrente
auf die Beamtenversorgung übertragen. Die
Ja. Zeiten freiwilliger Versicherung zählen in Rente gegangen bin? Bayerische Staatsregierung hat kurz vor der
mit, wenn Sie zusätzlich mindestens auf Nein. Auch wenn Sie vor dem 1. Juli 2014 als Sommerpause einen Gesetzentwurf auf
18 Jahre Pflichtversicherung kommen. Die Frührentnerin mit Abschlägen in Rente ge- den Weg gebracht, der die Übertragung der
Pflichtzeiten können zum Beispiel durch ei- gangen sind, bekommen Sie den vollen Zu- Mütterrente auf die bayerischen Beamten
ne versicherungspflichtige Beschäftigung, schlag. Sie bekommen einen zusätzlichen vorsieht.
durch Kindererziehung oder die Pflege von Entgeltpunkt für die Erziehung jedes Kin-
Angehörigen zusammenkommen. des, das Sie vor 1992 geboren haben.
? Wird mir die staatliche Grund-
sicherung gekürzt, wenn ich
Mütterrente bekomme?

Haben Sie noch 10,00 Euro 12,00 sfr 14001 Sonderheft zu A 5222F www.test.de Juli 2014
Renten
reform
-
Unser Rat Ja, das kann passieren. Die Mütterrente wird
auf die Unterstützung vom Sozialamt ange-
2014

weitere Fragen? Spezial


Rente planen rechnet.
In unserem Persönliche Beratung. Kostenlose
Spezial Rente planen

?
Finanztest-Spezial Beratung vor Ort bietet die Deutsche Wird die Mütterrente von meiner
„Rente planen“ Rentenversicherung in ihren Bera- Witwenrente abgezogen?
erfahren Sie alles tungsstellen oder telefonisch unter Auch das kann passieren. Denn das Einkom-
zum Rentenpaket, der Nummer 0 800/10 00 48 00. Auch men oberhalb eines Freibetrags wird zu 40
das am 1. Juli Früher in Rente
Sechs Wege in den Vorruhestand
ehrenamtliche Versichertenälteste Prozent auf die Hinterbliebenenrente an-
Mütterrente

2014 in Kraft ge- Vorteile auch für Väter

Optimal vorsorgen
Mit der richtigen Strategie und Versichertenberater in der Nähe gerechnet. Bei Witwen- und Witwerrenten
treten ist. Ihres Wohnorts helfen Ihnen bei Fra- liegt er derzeit bei 755 Euro (West) oder 697
Sie erhalten das Heft für 8,50 Euro am gen kostenlos weiter. Die Adressen Euro (Ost). Übersteigt Ihre normale Alters-
Kiosk oder im Internet unter finden Sie im Internet (deutsche- rente mit der Mütterrente den Freibetrag,
www.test.de/shop rentenversicherung.de). reduziert sich Ihre Witwenrente. Anders
liegt der Fall, wenn die Erziehungszeiten

30 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 11/2014


Gesetzliche Rente

Das Rentenrecht ist tückisch. Die Freude


an ihren Enkeln Lukas und Jonas kann
das Rosemarie Pacharra nicht nehmen.

Rosemarie Pacharra (65) aus Stadtbergen in Bayern

Rentnerin bekommt weniger Mütterrente als erwartet


Seit dem 1. September 2014 ist Rose- Grund: Pauschal einen Punkt mehr konto so viel wert, als hätte die Mutter
marie Pacharra Rentnerin. Über die Ein- bekommen nur Mütter, die am 1. Juli in diesem Jahr durchschnittlich ver-
führung der neuen Mütterrente hatte schon Rentnerin waren. Alle anderen dient. Hat sie in dieser Zeit gearbeitet,
sich die frühere Verwaltungsangestellte bekommen nur dann die vollen Punkte, erhält sie zusätzlich Punkte aus ihrer
gefreut. Sie rechnete mit knapp 86 Eu- wenn sie nach der Geburt höchstens Beschäftigung. Mehr als gut zwei
ro mehr Rente im Monat für ihre drei durchschnittlich verdient haben. Punkte gibt es aber nicht. Das liegt an
Kinder. Einen extra Rentenpunkt für je- der Beitragsbemessungsgrenze – dem
des vor 1992 geborene Kind – so hatte So rechnet die Rentenkasse Höchsteinkommen, bis zu dem es Ren-
sie die Reform verstanden. Ein Entgelt- Für jedes Kind, das vor 1992 geboren tenpunkte gibt. Es liegt etwas über
punkt entspricht derzeit 28,61 Euro im wurde, rechnet die Rentenkasse seit dem doppelten Durchschnittsgehalt,
Westen und 26,39 Euro im Osten. der Reform zwei Jahre Erziehungszeit wird jährlich angepasst und entspricht
an. Jedes Jahr wird derzeit mit rund ei- derzeit gut zwei Punkten. Ergeben Ge-
Ihr Zuschlag fiel rund 26 Euro pro nem Entgeltpunkt bewertet. Damit ist halt und Erziehungszeit in einem Jahr
Monat niedriger aus als gedacht. Der ein Jahr Kindererziehung fürs Renten- eine höhere Punktzahl, wird gekappt.

dem Rentenkonto Ihres verstorbenen Man- Diese „Zurechnungszeit“ hat die Bundes- lich so stark eingeschränkt, dass sie weniger
nes zugerechnet worden sind. Dann würde regierung nun um zwei Jahre – von 60 auf Überstunden machen können, nur noch
sich Ihre Witwenrente durch die Mütter- 62 Jahre – verlängert. Erwerbsgeminderte Teilzeit arbeiten oder dass sie Krankengeld
rente erhöhen. werden jetzt so gestellt, als ob sie mit ihrem beziehen.
bisherigen durchschnittlichen Einkommen Wenn die Erwerbsminderungsrente nach

? Die Regeln für die Erwerbs-


minderungsrente wurden verbessert.
Bekomme ich als Bestandsrentner jetzt
noch zwei Jahre länger gearbeitet hätten.
Das macht im Schnitt rund 40 Euro im Mo-
nat aus.
dem Durchschnittsverdienst des gesamten
Erwerbslebens berechnet wird, drückt das
niedrigere Einkommen vor Rentenbeginn
eine Nachzahlung? die Rentenzahlung.

?
FOTO: THORSTEN JOCHIM

Nein. Von den Verbesserungen profitieren Was hat es mit der neuen Günstiger- Deshalb fallen die letzten vier Jahre vor
nur Neurentner seit dem 1. Juli 2014. Wenn prüfung bei der Erwerbsminde- Rentenbeginn jetzt aus der Bewertung he-
Sie vorher in Erwerbsminderungsrente ge- rungsrente auf sich? raus, wenn das für den Versicherten güns-
hen mussten, bekommen Sie dieselbe Ren- Viele Erwerbsminderungsrentner haben in tiger ist. Die neue Günstigerprüfung gilt für
te, als hätten Sie bis zum vollendeten 60. Le- der Zeit vor Rentenbeginn deutliche Ein- alle, die seit dem 1. Juli 2014 erstmals eine Er-
bensjahr Ihren alten Verdienst bekommen. kommenseinbußen. Sie sind gesundheit- werbsminderungsrente beziehen. j

11/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 31


Sparen lohnt
sich noch
Banksparpläne. Dieser Test hat uns
positiv überrascht: Die besten Sparpläne
bringen zwischen 2,5 und mehr als
3 Prozent Rendite.

R eich werden kann man mit einem


Banksparplan nicht – ein hübsches
Sümmchen anhäufen schon. Mit 100 Euro
pro Monat ist selbst beim aktuellen Zinsni-
veau nach zehn Jahren ein Betrag von weit
über 13 000 Euro möglich. Selbst nach Ab-
zug von Steuern reicht das für einen Klein-
wagen oder eine neue Küche. Nach zwanzig
Jahren sind es im besten Fall mehr als
30 000 Euro, die Sparer zum Beispiel in eine
kleine Zusatzrente ummünzen können.
Besonders interessant sind Bankspar-
pläne für Eltern oder Großeltern, die ihren
Kindern oder Enkeln eine Starthilfe ins Er-
wachsenenleben mitgeben wollen. Wenn
der Sparplan auf den Namen des Kindes
läuft, entfällt meist die Steuer auf Zinserträ-
ge (siehe Kasten S. 33).

VTB Direktbank und Denizbank vorn


Wir haben recherchiert, welche Banken
Sparpläne anbieten, und die Konditionen
von 41 Produkten untersucht. Das Ergebnis
hat uns angenehm überrascht. Die besten
Angebote bieten höhere Renditen, als ange-
sichts des Zinsniveaus zu befürchten war.
Herausragend sind die Angebote von De-
nizbank und VTB Direktbank, beide aus Ös-
terreich. Bei der Denizbank gibt es für einen
Zehnjahresplan konkurrenzlos hohe 3,125
Prozent, die VTB Direktbank ist mit ihren 2,5
Prozent für fünf Jahre unerreicht.
Beide Institute sind Tochtergesellschaf-
ten russischer Banken. Die in der aktuellen
Krise verhängten Sanktionen der Europä-
ischen Union (EU) gegen die russischen
Mutterbanken gelten jedoch nicht für ihre
Töchter in der EU.
Da Sparanlagen bei der Denizbank und
der VTB Direktbank der vertrauenswür-
digen österreichischen Einlagensicherung
unterliegen, haben wir keine Sicherheits-
bedenken. Anleger, die ihr Geld aber den-

32 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 11/2014


Banksparpläne

Unser Rat
noch nicht dorthin geben wollen, finden in nach oben schnellen. Der Basiszins, den die Eignung. Ein Banksparplan ist ideal
unserem Test aber auch andere attraktive Commerzbank aktuell gewährt, ist viel hö- für Sie, wenn Sie ohne Kursrisiko für
Angebote. her, als er laut Vertrag sein müsste. Die Bank eine größere Anschaffung oder für
muss Zinssteigerungen deshalb vorerst Ihre Kinder oder Enkel sparen wollen.
Feste oder variable Zinsen nicht weitergeben.
Eigentlich ist ein Banksparplan ein simples Im Vertrag koppelt die Commerzbank Laufzeit. Überlegen Sie vor Ab-
Finanzprodukt. Der Sparer zahlt regelmäßig ihren Zins an die Höhe des Drei-Monats-Eu- schluss, ob und wie lange Sie sich
meist einen konstanten Betrag auf einem ribor, eines Zinses, zu dem sich Banken un- binden wollen. Manche Verträge
Konto ein und kassiert dafür Zinsen in einer tereinander Geld leihen. Von diesem Zins können Sie nicht oder nur unter gro-
vorher vereinbarten Höhe. darf sie 3 Prozentpunkte abziehen. Aktuell ßen Nachteilen kündigen (S. 36/37).
Doch der Teufel steckt im Detail. Die Spar- ergäbe das einen Minuszins von 2,7 Prozent.
pläne unterscheiden sich so stark, dass wir Die Commerzbank muss Zinssteigerun- Empfehlungen. Das beste Angebot
sie auf verschiedene Tabellen verteilt haben. gen deshalb erst weiterreichen, wenn der mit festem Zins und Kündigungs-
Anleger sind gut beraten, sich vor Abschluss Drei-Monats-Euribor mehr als 3,2 Prozent- recht macht die österreichische VTB
mit den Zins-, Bonus- und Ausstiegsbedin- punkte steigt. Das scheint aus heutiger Sicht Direktbank (2,5 Prozent). Wer sich
gungen zu befassen. utopisch. für zehn Jahre festlegen kann, erhält
Die erste Frage lautet: Wie lange soll der bei der ebenfalls in Österreich ansäs-
Sparplan laufen? Und dann: Will ich einen Abbruch kann teuer werden sigen Denizbank sogar eine Rendite
Sparplan mit festen oder mit variablen Zin- Auch mit der Frage nach einem vorzeitigen von über 3 Prozent. Als langfristiger
sen? Wenn die Zinshöhe für die gesamte Ausstieg aus dem Sparplan sollte man sich Sparplan für Kinder eignet sich das
Laufzeit feststeht, können Sparer genau be- vor und nicht nach Abschluss eines Vertrags Produkt der Edekabank. Bei 18 Jah-
rechnen, welche Summe sie am Ende haben befassen. Eine falsche Entscheidung kann ren Laufzeit gibt es 2,5 Prozent Ren-
werden. Damit ist aber auch klar, dass sie Sparer teuer zu stehen kommen. dite. Einen ordentlichen Sparplan mit
Zinserhöhungen in den kommenden Jahren Klar geht fast jeder davon aus, dass er re- variablem Zins hat die Nassauische
nur als Zuschauer erleben würden. Davon gelmäßig einzahlt und bis zum Ende dabei- Sparkasse. Für fünf und sieben Jah-
profitieren könnten sie nicht. bleibt. Andernfalls würde er sich ja gar nicht re sind über 2 Prozent Rendite drin.
Gerade bei Laufzeiten von für diese Sparlösung entscheiden. Doch
deutlich über zehn Jahren sollte neue Lebensentwürfe, Schicksalsschläge Rechner. Bei uns im Internet können
man diese Unsicherheit nicht oder plötzliche finanzielle Engpässe lassen Sie die Rendite für die meisten Spar-
vom Tisch wischen. Nur zur Er- sich nicht planen. Dann geht es womöglich pläne mit Zinstreppe und Bonus be-
innerung: Vor 15 Jahren lag die Um- nicht anders, als den Sparplan aufzulösen rechnen (test.de/sparplanrechner).
laufrendite, eine gängige Messlatte für oder zumindest nicht weiter einzuzahlen.
die durchschnittliche Verzinsung von
Bundeswertpapieren, bei mehr als 5 Pro-
zent. Zurzeit dümpelt sie weit unter 1 Pro- Banksparplan für Kinder
zent. Selbst wenn kaum etwas auf eine
grundsätzliche Zinswende hindeutet, ist sie Sinnvoller als eine Ausbildungsversicherung
auf lange Sicht nicht auszuschließen.
Kinder für die Zukunft absichern, das und hat erhebliche Abschluss- und
Commerzbank wenig dynamisch ist der größte Wunsch der meisten Vertriebskosten, die den Ertrag schmä-
Aber Vorsicht: Auch variabel verzinste Spar- Eltern und Großeltern. Banksparpläne lern. Beim Banksparplan gibt es dage-
FOTO: PLAINPICTURE / FRANK MUCKENHEIM

pläne lassen Sparer nicht in jedem Fall an eignen sich gut für diesen Zweck. gen keinerlei Nebenkosten.
Zinserhöhungen teihaben. Das Paradebei- Läuft der Sparplan auf den Namen des
spiel ist der „Dynamische Sparplan“ der Kindes, fallen in der Regel nicht einmal Außerdem können Sparer einen Spar-
Commerzbank. Er bietet eine Mindestver- Steuern auf die Zinserträge an. Nor- plan wählen, der es ihnen erlaubt, vor-
zinsung von 0,5 Prozent, durch Bonuszah- malerweise reicht schon der jährliche zeitig auszusteigen oder die Höhe ihrer
lungen ist in fünf Jahren eine Rendite von Freibetrag von 801 Euro, um einer Be- Rate zu ändern. Bei der Versicherung
1,35 Prozent pro Jahr zu erwarten, nach sechs steuerung zu entgehen. Für sehr hohe ist ein vorzeitiger Ausstieg oft ein Mi-
Jahren von 1,46 Prozent. Sparsummen kann der Nachwuchs nusgeschäft.
Mehr sollten sich Sparer selbst dann nicht auch den steuerlichen Grundfreibetrag
erhoffen, falls die Zinsen wider Erwarten von derzeit 8 130 Euro nutzen. Wir empfehlen, Versicherung und
Vorsorge zu trennen. Für die Kapital-
Wir halten den Banksparplan für sinn- bildung eignet sich ein langfristiger
Je früher, desto besser: Mit einem voller als eine Ausbildungsversiche- Banksparplan. Um den Nachwuchs
Banksparplan können Eltern oder rung. Denn die Police schließt eine abzusichern, ist eine Risikolebens-
Großeltern schon früh etwas für die
Zukunft der Kleinen tun.
Lebensversicherung des Einzahlers ein versicherung für die Eltern sinnvoll.
0
11/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 33
Das wird aus 100 Euro pro Monat
Wer jeden Monat 100 Euro in einen Banksparplan einzahlt, kann bei einer Rendite
von 2 Prozent in 20 Jahren 29 472 Euro zusammenbekommen. Das gilt allerdings
nur, wenn der Sparer die Zinserträge zum Beispiel dank des Sparerfreibetrags nicht
versteuern muss. die Verzinsung rückwirkend auf 1 Prozent
oder gar auf 0,5 Prozent reduziert.
Laufzeit Rendite pro Jahr (Prozent)
(Jahre) 1,00 1,25 1,50 1,75 2,00 2,25 2,50 2,75 3,00
Der Denizbank-Sparplan mit variabler
5 6 154 6 193 6 233 6 272 6 312 6 352 6 393 6 433 6 474
Verzinsung ist im aktuellen Zinsumfeld
6 7 422 7 479 7 536 7 594 7 652 7 710 7 769 7 828 7 888
dem Festzinsangebot deutlich unterlegen.
Nur wenn die Zinsen in den kommenden
7 8 703 8 781 8 859 8 938 9 017 9 098 9 179 9 261 9 344
Jahren dramatisch steigen sollten, würden
8 9 997 10 098 10 201 10 306 10 411 10 517 10 625 10 734 10 843
Sparer damit besser fahren.
10 12 623 12 784 12 947 13 113 13 282 13 452 13 625 13 801 13 979
Sparda Bank Südwest. Der attraktive
15 19 421 19 796 20 181 20 574 20 976 21 388 21 809 22 239 22 680
Ansparplan wird nur im Einzugsgebiet der
18 23 665 24 218 24 787 25 371 25 972 26 590 27 226 27 880 28 552
Bank, in Rheinland-Pfalz und im Saarland,
20 26 566 27 259 27 973 28 711 29 472 30 257 31 067 31 903 32 766
angeboten. Den größten Beitrag zur Rendite
Alle Beträge gerundet in Euro. liefert der von der Laufzeit abhängige Bonus
auf die jährliche Sparleistung. Aus heutiger
Sicht ist für fünf und sieben Jahre eine Ren-
Wer sich diese Freiheit erhalten will, sollte und jährliche Sonderzahlungen von maxi- dite von mehr als 2 Prozent zu erwarten.
einen Sparplan mit Kündigungsrecht wäh- mal 5 000 Euro zulässt, ist der Sparplan bei Bei zehn Jahren wären es sogar knapp 2,5
len (S. 36 oben und S. 37). einer Laufzeit von vier bis fünf Jahren sogar Prozent. Selbst wenn die Basisverzinsung
Bei Verträgen mit fest vereinbarter Lauf- eine Alternative zu schlechter verzinsten über die gesamte Laufzeit bei 0 Prozent lä-
zeit sind Sparer meist auf den guten Willen Einmalanlagen (siehe Tabellen S. 82). ge, käme über die Bonuszahlungen eine
der Bank angewiesen, wenn sie vorzeitig Der Sparplan läuft maximal zehn Jahre, Rendite von 1,74 Prozent heraus.
kündigen wollen – und sie müssen in der Re- ein Ausstieg ist frühestens nach vier Jahren Der aktuelle Basiszins liegt bei ordent-
gel hohe Einbußen hinnehmen. Wir emp- mit Dreimonatsfrist jederzeit möglich. lichen 0,75 Prozent. Er ist allerdings nicht
fehlen diese Sparpläne deshalb nur denjeni- Denizbank. Die ebenfalls der österreichi- garantiert und könnte jederzeit abgesenkt
gen, die keine Zweifel daran haben, dass sie schen Einlagensicherung angeschlossene werden. Der maximal mögliche Abstand
bis zum Ende durchhalten. Denizbank ist mit zwei Sparplänen ver- zum Referenzzins würde aktuell sogar eine
treten, einem mit festen und einem mit Nullverzinsung zulassen.
Die interessantesten Sparpläne variablen Zinsen. Nassauische Sparkasse. Das Anlagekon-
Gute Angebote gibt es unter den Sparplä- Der Festzinssparplan für fünf bis zehn zept Zukunft gehört trotz des mickrigen
nen mit und ohne Kündigungsrecht. Jahre ragt in fast allen Laufzeiten heraus. Basiszinses von zurzeit 0,2 Prozent zu den
VTB Direktbank. Mit einer garantierten Die Rendite von mehr als 3 Prozent bei attraktivsten Angeboten. Sparer profitieren
Rendite von 2,5 Prozent ist der FlexSparplan zehnjähriger Laufzeit wirkt wie aus der Zeit von den hohen Bonuszahlungen auf die
der in Österreich beheimateten Bank bei gefallen. Ein vorzeitiger Ausstieg oder eine jährliche Sparleistung. Die Rendite von
kürzeren Laufzeiten konkurrenzlos. Da die mehr als halbjährige Ratenpause sind für mehr als 2 Prozent ist wegen des variablen
Bank Sparraten bis zu 1 000 Euro pro Monat Sparer allerdings sehr schmerzhaft, da sich Basiszinses zwar nur ein Erwartungswert. Er

Flexibler Vorsorgeplan von CosmosDirekt

Halb Sparplan, halb Versicherung


Attraktiv. Der „Flexible Vorsorgeplan“ Steuergünstig. Wer den Sparplan für (1,2 Prozent im ersten, 1,5 Prozent im
von CosmosDirekt ist eine Versiche- die Altersvorsorge einsetzt, kann von zweiten und 2,5 Prozent im dritten
rung, die wie ein Banksparplan funktio- Steuervorteilen profitieren. Nach Voll- Sparjahr), entpuppt sich bei genauer
niert. Sparer zahlen regelmäßig einen endung des 62. Lebensjahres des Steu- Betrachtung als komplexe Mischverzin-
Betrag ein, den sie jederzeit verändern erpflichtigen und mindestens zwölf sung. Die höheren Zinsen gibt es nicht
können. Zu jedem Monatsersten kön- Jahren Vertragsdauer ist der Kapitaler- auf den im jeweiligen Jahr angesam-
nen sie über das angesparte Guthaben trag, den er mit dem Sparvertrag erzielt melten Gesamtbetrag, sondern auf die
verfügen. Die garantierte Rendite liegt hat, nur zur Hälfte steuerpflichtig. Sparsummen aus den Vorjahren. Für
FOTO: PLAINPICTURE / CULTURA

nach drei Jahren bei 1,61 Prozent und Kunden ist das Prinzip hinter dieser
ist bis dahin attraktiver als die der Undurchsichtig. Wir könnten den Verzinsung schwer nachvollziehbar.
meisten echten Sparpläne im Test. Für Sparplan rundum empfehlen, wäre da Außerdem: Der Zins wird ab dem vier-
die Sicherheit des angesparten Geldes nicht die hochgradig erklärungsbedürf- ten Jahr jährlich neu festgesetzt. Spa-
sorgt die Sicherungseinrichtung Pro- tige Verzinsung. Was auf den ersten rer, die länger dabeibleiben, sollten ihn
tektor der Lebensversicherer. Blick wie eine gängige Zinstreppe wirkt dann regelmäßig kontrollieren.

34 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 11/2014


Banksparpläne

So haben wir
getestet
kann aber selbst bei weiter sinkenden Zin- Schlussbonus als Steuerproblem Finanztest hat 80 Kreditinstitute nach
sen nicht viel nachgeben, da ein Basiszins Sparer ärgern sich, wenn sie die Zinsen auch verzinslichen Sparplanangeboten
unter der Nullmarke ausgeschlossen ist. noch mit dem Finanzamt teilen müssen. befragt und konnte 41 Angebote von
Umweltbank. Die höchste Rendite für ei- Von den jährlichen Erträgen gehen 25 Pro- 38 Banken auswerten.
ne 18-jährige Laufzeit verheißt der Sparver- zent Abgeltungsteuer ab, außerdem Soli-
trag der Umweltbank. Aus heutiger Sicht er- daritätszuschlag und Kirchensteuer. Da die Laufzeit
geben sich durch den aktuellen Basiszins Zinserträge in der Regel aber überschaubar Bei kündbaren Verträgen wird die
von 0,3 Prozent und üppige Bonuszah- sind, hilft vielen Sparern der Freibetrag von maximal mögliche Laufzeit genannt,
lungen auf die jährliche Sparleistung fast 801 Euro pro Jahr. bei unkündbaren Verträgen die ange-
2,8 Prozent pro Jahr. Ein Problem kann es geben, wenn die botenen Laufzeiten.
Problematisch: Die Bank hat im Vertrag Zinseinnahmen zum Ende der Laufzeit
nicht festgelegt, auf welchen Marktzins sie stark steigen und im Extremfall ein ein- Rendite/Renditeerwartung
sich bezieht, wenn sie die Zinsen ändert. Das maliger Schlussbonus ausgezahlt wird. Das Ein Vergleich unterschiedlich kon-
müsste sie unseres Erachtens gemäß einem ist zum Beispiel bei der DKB, der Triodos struierter Sparpläne ist nur über die
Urteil des Bundesgerichtshofs von 2004 zu Bank und der Ethikbank der Fall. Rendite möglich. Bei Sparplänen mit
Sparplänen mit variablen Zinsen und lauf- Nach einer Sparzeit von zum Beispiel 18 variablem Zins lässt sich nur eine
zeitabhängig steigenden Boni (siehe S. 38). Jahren dürfte der Schlussbonus den Freibe- Renditeerwartung auf Grundlage des
Die Umweltbank ist anderer Meinung. trag in vielen Fällen sprengen. Bei einer Mo- aktuellen Basiszinses angeben. Wir
Bank für Kirche und Caritas. Auch der natsrate von 100 Euro würden bei der DKB haben die Rendite/Renditeerwartung
Sparplan der Bank für Kirche und Caritas ist zusätzlich zu den Basiszinsen knapp 3 000 für Laufzeiten von 5, 7, 10 und 18
für längere Laufzeiten interessant. Doch Euro gutgeschrieben werden, bei der Trio- Jahren berechnet. Die Sortierung in
auch diese Bank hat nicht festgelegt, woran dos Bank wären es rund 2 700 Euro. Wer das den Tabellen orientiert sich an einer
sie die variable Verzinsung koppelt. vermeiden will, sollte auf ein Angebot ohne Laufzeit von fünf Jahren. Attraktive
Edekabank. Für Sparer, die wissen wollen, Schlussbonus ausweichen. j Renditen für die anderen Laufzeiten
was in 18 Jahren zusammenkommt, ist das wurden markiert. Dabei unterstellen
Angebot der Edekabank attraktiv. Wer den wir monatliche Sparraten von 100
Sparplan kurz nach Geburt eines Kindes auf Euro und gehen davon aus, dass
dessen Namen abschließt, kann die Rendite Zinsen und Boni jeweils für volle
von 2,5 Prozent sogar netto kalkulieren. Da Kalenderjahre zum Jahresende
weder ein vorzeitiger Ausstieg noch ein Sen- gezahlt werden.
ken oder Aussetzen von Raten zulässig ist,
sollten sich nur Sparer darauf einlassen, die Sparpläne mit Kündigungsrecht –
den Vertrag auf jeden Fall durchhalten. Bei Flexibilität des Vertrags. Wir be-
einer Mindestrate von nur 25 Euro ist das schreiben, wie Sparer den Anspar-
Risiko überschaubar. prozess verändern oder unterbrechen
können, ohne dass sie mit Einbußen
bei Verzinsung und Bonuszahlungen
Steuerfrei. Gehört der Spar-
rechnen müssen.
plan dem Jugendlichen, zahlt
Die Kündigungssperrfrist gibt an,
er meist keine Steuern für die
wann der Kunde frühestens kündigen
Zinsen. Leider gibt es die
kann. Die Kündigungsfrist sagt, wie
Top-Angebote der VTB Di-
lange er nach der Kündigung auf sein
rektbank und, bei Online-
Geld warten muss.
abschluss, der Deniz-
Variabler Basiszins. Mit diesem
bank erst ab 18.
Zins startet der Vertrag. Die Höhe
des Zinses wird regelmäßig überprüft
und gegebenenfalls angepasst.

Sparpläne mit fester Laufzeit –


Folgen von Ratenstopp oder vor-
zeitiger Verfügung. Wir geben an,
ob und welche Einbußen Kunden bei
einer Unterbrechung oder vorzeitigen
Beendigung des Vertrags hinnehmen
müssen.
0
Sparpläne mit Kündigungsrecht bei fest vereinbartem Zins oder Zinstreppe
Die Erträge stehen fest, den Ausstiegszeitpunkt kann der Kunde bestimmen.
Anbieter Produkt Maximale Mindestrate Flexibilität Kündigungs- Rendite (Prozent) bei Verfügung nach …
(Adressen S. 99) Laufzeit pro Monat des sperrfrist/ Jahren1)
(Jahre) (Euro) Vertrags Kündigungsfrist 5 7 10 18
(Monate)
VTB Direktbank ? FlexSparplan11) I 10 – 7)8) 48/3 2,50 2,50 2,50 –
Santander Bank PlusSparen 10 25 3)7)9)
9/3 1,106) 1,406) 2,006) –
DKB Sparplan12) I 20 25 2) 9)
0/3 1,03 1,12 1,33 2,18
PSD Bank Nürnberg Sparplan Fix E 7 25 4) 24/3 0,88 1,31 – –
PSD Bank RheinNeckarSaar Sparplan Fix E 7 25 4) 24/3 0,88 1,07 – –
Volkswagen Bank Direkt-Sparplan 10 25 5)9) 21/3 0,87 1,13 1,56 –
National Bank NB Aufbauen E 5 30 9) 12/3 0,86 – – –
PSD Bank Berlin-Brandenburg Sparplan E 7 25 4) 24/3 0,78 1,02 – –
PSD Bank Rhein-Ruhr Sparplan Fix E 7 25 4) 24/3 0,55 0,91/0,9710) – –
Sortiert nach der Rendite bei einer Laufzeit von fünf Jahren. Bei den anderen 4) Bei Ratenstopp läuft der Vertrag weiter, die Ratenzahlung kann nicht wiederaufge-
Laufzeiten wurden überdurchschnittliche Angebote hervorgehoben. nommen werden.
5) Eine Ratenunterbrechung bis maximal zwölf Monate ist möglich.
? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro pro Person begrenzt. 6) Ab einer Sparleistung von 1 800 Euro pro Jahr wird jeweils ein Zinszuschlag
E = Angebot regional begrenzt. von 0,10 Prozentpunkten, ab 2 400 Euro von 0,20 Prozentpunkten gezahlt.
I = Kontoeröffnung nur über Internet möglich. 7) Eine Ratenunterbrechung ist jederzeit möglich.
– = Entfällt. 8) Ratensenkungen und -erhöhungen bis 1 000 Euro pro Monat können jederzeit
vorgenommen werden. Sonderzahlungen bis zu 5 000 Euro pro Jahr sind erlaubt.
1) Alle Renditen wurden mit einer Monatsrate von 100 Euro gerechnet. 9) Eine vereinbarte höhere Rate kann auf die Höhe der Mindestrate reduziert werden.
2) Bei vorzeitiger Kündigung wird der Bonus des letzten vollen Laufzeitjahres gezahlt. 10) Bei Onlineabschluss.
3) Flexible jährliche Sparleistung zwischen 300 und 6 000 Euro. Wenn die 11) Mindestalter für Vertragsabschluss 18 Jahre.
Mindestsparleistung von 300 Euro pro Jahr nicht erbracht wird, entfällt die 12) Basiszins 0,90 Prozent plus laufzeitabhängiger einmaliger Bonus auf die Zinsen am
nächste Zinsstufe. Ende der vereinbarten Laufzeit. Stand: 10. September 2014

Sparpläne mit fest vereinbarter Laufzeit


Ein vorzeitiger Ausstieg aus dem Sparplan ist nicht möglich oder führt zu erheblichen Ertragsverlusten.
Anbieter Produkt Angebotene Mindestrate Folgen von Raten- Rendite (Prozent) bei einer verein-
(Adressen S. 99) feste Lauf- pro Monat stopp oder vorzei- barten Laufzeit von ... Jahren1)
zeiten (Jahre) (Euro) tiger Verfügung 5 7 10 18
Sparpläne mit festem Zins oder festem Basiszins plus festem Bonus am Ende der Laufzeit
Denizbank ? Sparplan (fixe Verzinsung)9) 5 bis 10 50 7)11) 2,25 2,75 3,125 –
Edekabank Sparplan 3, 5, 10, 18 25 – 0,90 – 2,00 2,50
Hamburger Sparkasse Zielsparen I 3 bis 25 25 11) 0,60 1,10 1,75 2,00
Deutsche Bank Topzinssparen 4 bis 18 25 5)
0,30 0,50 1,20 1,75
Ethik Bank Bonus Plus2) I 7 50 4)10) – 0,23 – –
Ethik Bank Rente Plus3) I 8 bis 25 50 4)10) – – 0,988) 0,968)

Sparpläne mit veränderlichem Zins und vertraglich festgelegter Anbindung an einen Referenzzins
Denizbank ? Sparplan (variable Verzinsung)9)13) 5 bis 10 50 7)11) 1,28712) 1,38712) 1,53712) –
Sparda Bank Baden- Multiplan E 4 bis 7, 50 14) 0,24 0,24 1,04 –
Württemberg 8 bis 15

Sparpläne mit veränderlichem Zins ohne vertraglich festgelegte Anbindung an einen Referenzzins
MKB Bank Bonussparkonto15) 4 bis 7 25 6)10) 1,52 2,09 – –
Sortiert nach der Rendite bei einer Laufzeit von fünf Jahren. Bei den anderen 7) Bei Ratenstopp oder vorzeitiger Verfügung wird der Zins bei einer
Laufzeiten wurden überdurchschnittliche Angebote hervorgehoben. Laufzeit unter fünf Jahren rückwirkend auf 0,50 Prozent zurückgesetzt,
bei einer Laufzeit über fünf Jahre auf 1,0 Prozent.
? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro pro Person begrenzt. 8) Aktuelle Rendite. Bei längeren vereinbarten Laufzeiten wird nach acht Jahren
I = Kontoeröffnung nur über Internet möglich. der Basiszins neu kalkuliert.
– = Entfällt. 9) Mindestalter bei Online-Vertragsabschluss 18 Jahre.
10) Bei vorzeitiger Verfügung entfällt der Schlussbonus.
1) Alle Renditen und Renditeerwartungen wurden mit einer Monatsrate von 100 Euro 11) Eine Ratenunterbrechung bis maximal sechs Monate ist möglich.
gerechnet. 12) Die Mindestverzinsung beträgt 1,0 Prozent, die maximale
2) Basiszins 0,02 Prozent plus 0,75 Prozent einmaliger Bonus auf die Verzinsung 4,25 Prozent.
Summe der Einzahlungen am Ende der vereinbarten Laufzeit. 13) Aktueller Basiszins 0,537 Prozent plus laufzeitabhängiger fester jährlicher
3) Basiszins 0,02 Prozent, fest für acht Jahre, plus 0,5 Prozent pro Laufzeitjahr einmaliger Zinszuschlag.
Bonus auf die Summe der Einzahlungen am Ende der vereinbarten Laufzeit. 14) Die Ratenzahlung kann jederzeit verändert oder unterbrochen werden.
4) Bei Ratenstopp läuft der Vertrag weiter, die Ratenzahlung kann nicht wieder aufge- Sonderzahlungen sind möglich.
nommen werden. 15) Aktueller variabler Basiszins 0,75 Prozent plus laufzeitabhängiger einmaliger fester
5) Bei Ratenstopp wird für die Restlaufzeit nur ein Sparbuchzins von Bonus auf die Summe der Einzahlungen am Ende der vereinbarten Laufzeit.
derzeit 0,05 Prozent gezahlt.
6) Bei Ratenstopp entfällt der Schlussbonus.
Stand: 10. September 2014

36 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 11/2014


Banksparpläne

Sparpläne mit variablen Zinsen und Kündigungsrecht


Die meisten Sparpläne sind an einen Referenzzins gebunden, ihre Rendite hängt von der Zinsentwicklung am Markt ab.
Anbieter Produkt Maxi- Mindest- Flexibi- Kündigungs- Variabler Art Aktuelle Renditeerwar-
(Adressen S. 99) male rate pro lität des sperrfrist/ Basiszins des tung (Prozent) bei einer
Laufzeit Monat Ver- Kündigungs- (Prozent) Bo- Laufzeit von ... Jahren1)
(Jahre) (Euro) trags frist (Monate) nus 5 7 10 18
Sparpläne mit veränderlichem Zins und vertraglich festgelegter Anbindung an einen Referenzzins
Sparda Bank Südwest Ansparplan E 10 10 6) 0/3 0,7524) A 2,06 2,11 2,44 –
Nassauische Sparkasse Anlagekonzept Zukunft 25 25 6) 0/3 0,20 A 2,04 2,14 2,14 2,06
Frankfurter Sparkasse Vermögensplan/ E 15 25 6)20) 36/3 0,20 A 1,74 1,99 2,07 –
Vermögensplan online I
Triodos Bank ? Sparplan2) 20 25 6)8)19) 12/3 0,50 G 1,67 1,33 1,46 1,73
Bank für Kirche und Bonusplan 25 25 – 0/3 0,40 A 1,56 1,76 1,81 1,92
Diakonie
BW-Bank Express E 25 25 6) 0/3 0,50 A 1,43 1,48 1,49 1,73
Commerzbank Dynamischer Sparplan 6 10 6) 0/3 0,504)24) A 1,35 – – –
Sparkasse KölnBonn Zielsparen E/ Online-Sparplan I 25 10 6) 0/3 0,50 A 1,27 1,44 1,63 1,92
Kreissparkasse München Prämiensparen (flexibel) E 20 25 6) 0/3 0,48 A 1,18 1,34 1,41 1,42
Starnberg Ebersberg
Postbank Sparplan 25 50 6) 0/3 0,1524) A 1,16 1,37 1,53 1,99
Wüstenrot Bank Vorsorge-Sparen Keine 15 3) – 0,40 F 1,05 1,05 1,05 1,05
Sparkasse Pforzheim Calw FlexPlus E 25 2517) 6) 12/3 0,10 A 1,03 1,28 1,52 2,04
Sparkasse Leipzig PrämiensparenPlus 21 2517) 18) 0/3 0,10 E 1,03 1,09 1,10 1,18
PSD Bank Berlin- Zielsparen E 25 10 6)15) 0/12 0,75 – 0,75 0,75 0,75 0,75
Brandenburg
Mainzer Volksbank Sparplan flex E 15 10 3)5)6)7) 0/3 0,2414) C+D 0,72 0,83 0,98 –
Berliner Sparkasse Flexibles Vorsorgesparen 25 25 6)9)
0/3 0,10 A 0,65 0,97 1,38 1,86
Volksbank Mittelhessen Bonussparen E 25 25 6)16) 45/3 0,27 A 0,50 0,63 0,74 1,03
Sparda Bank West Sparplan E 20 10 6)21) 24/3 0,46 – 0,46 0,46 0,46 0,46

Sparpläne mit veränderlichem Zins ohne vertraglich festgelegte Anbindung an einen Referenzzins
Bank für Kirche und VarioDynamiksparen 25 25 6)22) 0/3 0,10 A 1,64 1,85 1,97 2,64
Caritas
Umweltbank ? Sparvertrag 25 25 6)19) 0/3 0,30 A 1,31 1,51 2,00 2,77
GLS Bank Anlageplan 10 25 6)19) 48/3 0,80 – 0,80 0,80 0,80 –
Kreissparkasse Sparplanflex E Keine 25 6)13)23) 0/3 0,5012) D 0,56 0,59 0,61 0,65
Ludwigsburg
Die Sparkasse Bremen Prämiensparen (flexibel) E Keine 25 3)6)11) 9/3 0,2510) B 0,33 0,35 0,38 0,40
Sortiert nach der Renditeerwartung bei einer Laufzeit 1) Alle Renditeerwartungen wurden mit einer 16) Eine Ratenunterbrechung ist in Ausnahmefällen
von fünf Jahren. Bei den anderen Laufzeiten wurden Monatsrate von 100 Euro gerechnet. mit gesonderter Vereinbarung bis zu 36 Monaten
überdurchschnittliche Angebote hervorgehoben. 2) Mindestalter für Vertragsabschluss 18 Jahre. möglich.
3) Die Ratenzahlung kann jederzeit verändert oder 17) Bei Minderjährigen beträgt die Mindestrate
? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro pro Person ausgesetzt werden. 10 Euro pro Monat.
begrenzt. 4) Garantierte Mindestverzinsung. 18) Teilverfügungen sind möglich, führen jedoch zu einer
E = Angebot regional begrenzt. 5) Pro Jahr ist eine Teilverfügung bis 50 Prozent Anpassung der Prämienstaffel und damit zu einer
I = Kontoeröffnung nur über Internet möglich. des Guthabens möglich. Renditeminderung.
— = Entfällt. 6) Eine vereinbarte höhere Rate kann auf die 19) Eine Ratenunterbrechung bis maximal 12 Monate
Höhe der Mindestrate reduziert werden. ist möglich.
Art des Bonus 7) Flexible jährliche Sparleistung zwischen 120 20) Eine Ratenunterbrechung bis maximal 8 Monate
A = Laufzeitabhängig steigender Bonus auf die und 12 000 Euro. ist möglich.
Sparleistung des jeweiligen Sparjahres. 8) Eine nachträgliche Ratenerhöhung auf maximal 21) Eine Ratenunterbrechung bis maximal 6 Monate
B = Laufzeitabhängig steigender Bonus auf die das Doppelte der vereinbarten Rate ist möglich. ist möglich.
Zinsgutschriften des jeweiligen Jahres. 9) Eine einmalige Teilverfügung bis 50 Prozent des 22) Eine Ratenunterbrechung bis maximal 2 Monate
C = Laufzeitabhängig steigende jährliche Zinszuschläge. angesparten Guthabens ist möglich. ist möglich.
D = Guthabenabhängig steigende Zinsen oder 10) Ab einem Guthaben von 25 000 Euro 0,65 Prozent 23) Eine Ratenunterbrechung bis maximal 24 Monate
Zinszuschläge. Zins. Die Orientierung an einem Referenzzins ist möglich.
E = Guthabenabhängig steigender Bonus auf die erfolgt ohne Vertragsgrundlage. 24) Eine Erhöhung des Zinsniveaus am Markt muss
Sparleistung des jeweiligen Jahres. 11) Teilverfügungen sind nach der Kündigungssperrfrist die Bank derzeit nicht an den Kunden weiter-
F = Fester jährlicher Zinszuschlag ab dem 5. Laufzeitjahr. jederzeit möglich. geben, da die Marge der Bank zum Referenzzins
G = Laufzeitabhängig steigender einmaliger Bonus auf 12) Ab einem Guthaben von 1 500 Euro 0,60 Prozent, zurzeit mehr als ein Prozentpunkt kleiner ist als laut
das angesparte Kapital am Ende der Laufzeit. ab 5 000 Euro 0,70 Prozent Zins. Vertrag möglich.
13) Nachträgliche Ratenerhöhung auf das Zehnfache
der Ursprungsrate, maximal 1 000 Euro pro Monat,
möglich.
14) Ab einem Guthaben von 2 000 Euro 0,44 Prozent
Zins.
15) Einmal pro Jahr kann die Rate gesenkt oder auf
maximal 1 000 Euro erhöht werden.
Stand: 10. September 2014

11/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 37


Banken müssen
nachzahlen
Alte Banksparpläne. Viele Sparverträge verstoßen
gegen geltendes Recht. Manchen Sparern stehen
Nachzahlungen von mehreren tausend Euro zu.

N ach Abschluss ihres Sparvertrags im


Jahr 1993 ließ die Dresdnerin Kerstin
Ulbrich die Sektkorken knallen. Sie hatte
Ostsächsischen Sparkasse Dresden durch-
gesetzt. Geholfen haben ihr die Verbraucher-
zentrale Thüringen und mehrere Urteile des
haben, klärten weitere BGH-Urteile im Jahr
2010 (Az. XI ZR 197/09 und Az. XI ZR 52/08):
Bei der Neuberechnung von Sparplänen ist
ausgerechnet, dass sie am Ende der 25-jäh- Bundesgerichtshofs. über die gesamte Vertragslaufzeit der an-
rigen Laufzeit mehr als 200 000 D-Mark ha- fängliche relative Abstand zwischen Ver-
ben würde. Ihre Altersvorsorge schien der Bundesgerichtshof stoppt Lockzinsen trags- und Referenzzins beizubehalten.
30-Jährigen gesichert, selbst wenn der Be- So wie Kerstin Ulbrich und ihrer Freundin Beispiel: Lag der Vertragszins zu Beginn
trag durch Steuerabzüge gemindert würde. Anke Große erging es tausenden Anlegern. bei 4 Prozent und der Referenzzins bei 5 Pro-
Womit die Diplom-Ökonomin nicht ge- Die Banken hatten damals freie Hand. Sie zent, so muss die Bank über die gesamte
rechnet hatte: Bereits einen Monat nach Ab- konnten Kunden mit Lockzinsen für lang- Laufzeit 80 Prozent des Referenzzinses an
schluss sank der Zins ihres Sparvertrags um fristige Verträge ködern und sich nach dras- den Kunden weitergeben. Sinkt der Refe-
einen halben Prozentpunkt. Weitere Zins- tischen Zinssenkungen gesundstoßen. renzzins auf 1 Prozent, bekommt der Kunde
senkungen folgten bald. Im Februar 2004 schob der Bundesge- also 0,8 Prozent.
Ulbrich hatte die Folgen der variablen richtshof (BGH, Az. XI ZR 140/03) dieser Pra- Die Regeln für die Neuberechnung unter-
Verzinsung unterschätzt. Die Sparkasse war xis einen Riegel vor. Die Richter erklärten scheiden sich damit von denen für neue
daran nicht unschuldig. Die Beispielrech- die Klausel für unwirksam, nach der Banken Sparverträge. Hier dürfen Banken den Ab-
nungen in ihrer Werbebroschüre beruhten die Zinsen in variabel verzinsten Spar- stand auch in Prozentpunkten festlegen.
auf einem Zinssatz von 5 Prozent. Dass sich plänen beliebig ändern konnten. Die Verzin-
der Zins während der Laufzeit ändern kann, sung muss sich am Kapitalmarkt orientie- Welche Sparpläne betroffen sind
war nur eine Fußnote wert. ren, an einem „Referenzzins“. Die BGH-Urteile beziehen sich auf Sparplä-
Inzwischen, zwei Jahrzehnte später, hat Wie die Zinsanpassung zu geschehen hat ne mit variabler Verzinsung und Zusatz-
Ulbrich 4 600 Euro Nachzahlung bei der und welche Ansprüche Sparer wie Ulbrich boni, die mit der Laufzeit steigen. Nicht

Checkliste

So kommen Sie an Ihr Geld


j Prüfung. Sie müssen selbst aktiv genannt wird, können Sie eine Neu- die Unterstützung einer Verbraucher-
werden, wenn Sie eine Nachzahlung berechnung des Vertrags verlangen. zentrale. Die Verbraucherzentrale
für einen alten Sparplan wollen. Thüringen hat sich auf das Thema
Zunächst sollten Sie prüfen, ob Ihr j Verjährung. Die meisten von dem spezialisiert. Gegen 75 Euro Gebühr
Vertrag vom Urteil des Bundes- BGH-Urteil betroffenen Verträge wur- bietet sie eine Neuberechnung des
gerichtshofs (BGH) betroffen ist. Das den vor dem Jahr 2000 abgeschlos- Vertrags mit ausführlicher Erläute-
Urteil bezieht sich nur auf Sparpläne sen. Sie können Ihre Ansprüche für rung, die Sparer ihrer Bank schicken
mit variablem Zins und Bonuszah- die gesamte Laufzeit geltend ma- können. Als Grundlage brauchen die
lungen, die mit der Laufzeit steigen. chen, wenn Ihr Vertrag noch läuft Experten die Vertragsunterlagen, die
oder wenn seit Vertragsende nicht Jahreskontoauszüge mit dem Spar-
j Vergleichszins. Schauen Sie im mehr als drei Jahre vergangen sind. planverlauf und die Mitteilungen der
Vertrag nach, ob die Bank einen Danach sind Ansprüche verjährt. Bank über Zinsveränderungen.
Vergleichszins (Referenzzins) nennt, Kontakt: VZ Thüringen, Eugen-
an dem sie sich bei der Verzinsung j Expertenrat. Für die Forderung an Richter-Straße 45, 99085 Erfurt,
des Sparplans orientiert. Wenn keiner Ihre Bank sichern Sie sich am besten www.vzth.de, Tel. 03 61/55 51 40.

38 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 11/2014


Alte Banksparpläne

Die Diplom-Ökonomin Kerstin Ulbrich


(55, rechts im Bild) und die Diplom-
Betriebswirtin Anke Große (49) haben
von der Ostsächsischen Sparkasse
Dresden eine Neuberechnung ihrer
Banksparpläne verlangt. Beide erhiel-
ten mehrere tausend Euro erstattet.

erfasst werden Sparpläne mit festem Zins


und mit fest vereinbarten Zinstreppen.
Auch variabel verzinste Angebote ohne
Bonuszahlungen bleiben außen vor.

Gelegentlich Streit um Verjährung


Umstritten ist die Frage, wann Ansprüche
verjähren. Finanztest geht davon aus, dass
Sparer bis zu drei Jahre nach Beendigung
des Sparplans für die gesamte Laufzeit eine
Neuberechnung verlangen können. Üblicher-
weise halten sich die Banken daran. Oft
kommen Nachzahlungen von mehreren
tausend Euro heraus.
Es gibt aber auch Fälle, in denen Ombuds-
leute von Banken oder Sparkassen selbst bei
laufenden Sparplänen den Kunden nur eine
Nachzahlung für die vergangenen drei Jahre
zubilligten.

Viele Banken mussten zahlen


Kerstin Ulbrich erfährt etwa 19 Jahre nach
Vertragsschluss, dass ihr mehr Zinsen zuste-
hen. Mithilfe der Verbraucherzentrale Thü-
ringen verlangt sie von der Ostsächsischen Rechtsverstöße in neuen Verträgen Geschäftsgeheimnis. Das macht Sparern ein
Sparkasse Dresden eine Neuberechnung Erstaunlicherweise bieten die Banken auch Problem. Wie sollen sie kontrollieren, ob die
und eine Nachzahlung. heute noch Sparpläne an, die dem Tenor des Bank Zinsänderungen korrekt weitergibt?
Nach einigem Hin und Her akzeptiert ersten BGH-Urteils widersprechen. Die An- Gut möglich, dass sich das Vorgehen der
Ulbrich die 4 600 Euro, die ihr die Sparkasse gebote der Bank für Kirche und Caritas, der Banken als Bumerang erweist. Eckehard
anbietet. Nach den Berechnungen der Ver- Sparkasse Bremen und der Umweltbank aus Balke meint, dass bei Verträgen, die den
braucherzentrale wären sogar fast 1 000 unserem aktuellen Test haben keinen ver- Abstand zum Referenzzins offenlassen,
Euro mehr fällig gewesen. traglich festgelegten Referenzzins (siehe der Zinsabstand bei Vertragsschluss fort-
Viele Banken mussten bereits zahlen. S. 37). „Ein eindeutiger Verstoß gegen das geschrieben werden kann. Dann müssten
Eckehard Balke, Experte für Finanzdienst- BGH-Urteil“, sagt Balke. die Banken jede Zinserhöhung weitergeben.
leistungen der Verbraucherzentrale Thürin- Lassen sich Sparer auf solche Angebote
FOTO: SVEN DOERING / AGENTUR FOCUS

gen, stellt dabei fest, dass sie sich oft nicht ein, kann zurzeit zumindest nicht viel schief- Postbank und Commerzbank
an die höchstrichterliche Rechtsprechung gehen. Die Sparpläne der Bank für Kirche In den aktuellen Sparverträgen der Post-
halten. Sie rechnen mit einer festen statt ei- und Caritas und der Umweltbank verdan- bank und Commerzbank sind Abstände
ner prozentualen Marge. Das ist bei stetig ken ihre Attraktivität bei langen Laufzeiten zwischen Spar- und Referenzzins von maxi-
fallenden Zinsen nachteilig für Sparer. vor allem den festen Boni und nicht dem ak- mal 2,5 und 3 Prozentpunkten festgelegt.
Ulbrich hätte die Nachzahlung am liebs- tuell mageren Zins. Diese Abstände schöpfen die Banken zur-
ten direkt in den Sparplan fließen lassen, Viele andere Banken nennen einen Refe- zeit nicht annähernd aus und müssten ihre
aber dazu sah sich die Sparkasse nicht im- renzzins, schreiben aber nicht, wie viel sie Zinsen selbst dann nicht anheben, wenn die
stande. Das findet Balke unverständlich. davon abziehen. Die eigene Marge gilt als Referenzzinsen deutlich klettern sollten. j

11/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 39


Ins Schwärmen
kommen
Crowdfunding. Viele Leute steuern kleine oder zu sehen, wie viele mitmachen und wie viel
Geld schon zusammengekommen ist. Wird
große Beträge bei, um gute Ideen zu unterstützen. das Mindestziel nicht erreicht, bekommen
Die einen legen Geld an, die anderen spenden es. die Unterstützer ihr Geld zurück.
Crowdfunding ist ein weites Feld: Zum
Teil unterstützen die Geldgeber einen guten
Zweck und erhalten keine oder eine eher

D ie Idee ist genial, aber das Geld fehlt?


Ein Fall für Crowdfunding, zu Deutsch
Schwarmfinanzierung. Viele Menschen
überzeugen. Selbst wenn alle Geldgeber nur
Minibeträge aufbringen, kommen stattli-
che Summen zusammen.
ideelle Gegenleistung. Zum Teil wollen sie
Renditen erwirtschaften. Sie vergeben Dar-
lehen oder steigen bei Projekten ein.
steuern Geld bei, damit die genialen Pläne Die Initiatoren (Starter) stellen ihr Projekt Einnahmen müssen die Geldgeber ver-
verwirklicht werden können. im Internet vor. Sie nennen die Summe, die steuern. Spenden für gemeinnützige Zwe-
Den Durchbruch verdankt Crowdfunding sie brauchen, und den Zeitraum, in dem Un- cke können sie absetzen. Die dargestellten
dem Internet, denn damit ist es einfacher terstützer (Supporter) ihnen Geld zusagen Steuerfolgen gelten für Privatleute, für
als früher, viele Leute anzusprechen und zu können. Während dieser Zeit ist in der Regel Unternehmen sind sie zum Teil anders.

Geld verleihen und Zinsen bekommen


Was gemeint ist. Geldgeber leihen einem Was es bringen kann. Einige Kreditneh- Gläubiger erfüllt. Für die nachrangigen
Projekt oder Unternehmen Geld (Crowdlen- mer versprechen Zinsen, die höher als bei Gläubiger ist in den meisten Fällen nichts
ding). Den Kreditbetrag wollen sie mit Zin- vielen anderen Geldanlageangeboten sind, mehr übrig.
sen zurückhaben. und beteiligen die Kapitalgeber am Erfolg Ist die Verzinsung an den wirtschaftli-
Wer so Geld bekommen hat. Dem ihrer Projekte. Andere werben mit Transpa- chen Erfolg geknüpft und läuft es nicht gut,
5-Sterne- Resort Weissenhaus Grand Village renz: Die Darlehensgeber erfahren genau, bekommen die Gläubiger keine oder gerin-
an der Ostsee haben mehr als 900 Inves- wohin ihr Geld fließt. gere Zinsen als erhofft. Vor Laufzeitende ist
toren mehr als 4 Millionen Euro über die Was schiefgehen kann. Es handelt sich es schwer bis unmöglich, an das eigene Geld
Internetplattform Companisto.com gelie- in der Regel um Nachrangdarlehen, die be- heranzukommen.
hen. Sie erwarten 4 Prozent Mindestzins. sonders riskant sind. Oft dürfen die Kredit- Was der Staat an Steuern will. Die Ein-
Manche Internetplattformen haben sich nehmer im Krisenfall Zahlungen aussetzen, nahmen zählen als Einkünfte aus Kapital-
auf Themen oder Branchen spezialisiert. Bei um eine Insolvenz zu vermeiden. Kommt es vermögen. Es fallen 25 Prozent Abgeltung-
Bettervest.de sind es zum Beispiel Projekte doch zu einem Insolvenzverfahren, werden steuer plus Solidaritätszuschlag und zudem
für mehr Energieeffizienz. erst die Forderungen aller vorrangigen gegebenenfalls Kirchensteuer an.

Dem Luxus-Resort Weissenhaus an der Ostsee mit Schloss und Badehäuschen leihen Anleger mehr als 4 Millionen Euro.

40 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 11/2014


Crowdfunding

Bei einem Projekt einsteigen


Was gemeint ist. Die Geldgeber betei-
ligen sich am Projekt. Zeichnen sie Aktien
oder Genossenschaftsanteile, werden sie zu
Mitunternehmern. Sie tragen Gewinne und
Verluste mit. Andere Formen wie Genuss-
rechte und stille Beteiligungen gewähren
Geldgebern zwar keine Mitbestimmungs-
rechte, knüpfen Zinsen, Ausschüttungen
oder die Rückzahlung aber trotzdem an den
Erfolg der Projekte. Zum Teil müssen die
Geldgeber auch hier Verluste mittragen.
Die Grenzen zum Crowdfunding in Form
einer Kreditvergabe sind fließend. Über die
Plattform Seedmatch.de etwa schließen die
Unterstützer „partiarische Darlehen“ ab, bei
denen die fest vereinbarten Zinsen und die
gewinnabhängigen Zinsen eher gering sind.
Dafür locken hohe Bonuszinsen. Sie fließen
zum Beispiel, wenn die Gründer eines Pro- Ein Baumhaus in Berlin hat Urbanara ausgestattet. Das Handelshaus für hoch-
jekts Investoren finden, die ihnen einen wertige Wohntextilien hat über Crowdfunding Aktien angeboten.
Großteil der Anteile abkaufen.
Wer so Geld bekommen hat. Über die
Plattform Bergfuerst.de bot die Urbanara
Home AG Aktien an, die nicht an einer Börse
nicht, nur erfolgreiche Unternehmen he-
rauszupicken. Es ist mühselig, Unterlagen
Unser Rat
notiert sind. Das Unternehmen, das hoch- wie Investmentverträge, Jahresabschlüsse
wertige Bettwäsche, Lampen und Ähnliches und Wertpapierverkaufsprospekte zu stu- Angebot durchschauen. Die neuen
vertreibt, bekam dadurch 3 Millionen Euro. dieren und die richtigen Schlüsse für die ei- Finanzierungsformen bieten Ihnen
Über Startnext.de warb die Genossenschaft gene Anlage daraus zu ziehen. Außerdem die Chance, bei vielen interessanten
Fairnopoly eG um weitere Genossen, die müssen sich die Geldgeber für Jahre binden. Projekten als Spender, Kreditgeber
mindestens 50 Euro einlegen sollten. Fair- Wollen sie vorzeitig verkaufen, steht in den oder Mitunternehmer dabei zu sein.
nopoly betreibt einen Onlinemarktplatz. Sternen, ob und zu welchem Kurs das mög- Informieren Sie sich über Ihre Rechte
Was es bringen kann. Aktionäre der ers- lich ist. und Pflichten, bevor Sie Geld geben.
ten Stunde von Microsoft, Google und Face- Was der Staat an Steuern will. Auf Divi- Auch wenn eine Rückzahlung vorge-
book haben mit geringem Einsatz ein Ver- denden, Zinsen, Ausschüttungen, aber auch sehen ist, kommen Sie oft über Jahre
mögen gemacht. Viele Anleger träumen Gewinne aus dem Verkauf von Aktien, Ge- nicht an Ihr Geld.
FOTOS: WEISSENHAUS; URBANARA; ILLUSTRATION: FOTOLIA

davon, dass ihnen ein solcher Coup gelingt. nussrechten, Genossenschaftsanteilen und
Über Crowdfunding haben sie die Chance, Ähnlichem fallen 25 Prozent Abgeltung- Risiken streuen. Wenn Sie Geld an-
sich an vielversprechenden Unternehmen steuer an. Solidaritätszuschlag und gegebe- legen, teilen Sie die geplante Summe
zu beteiligen. Damit erfüllen sie auch gesell- nenfalls Kirchensteuer kommen dazu. auf mehrere Projekte auf. Bei einem
schaftlich eine wichtige Aufgabe. Sie geben Veräußerungsgewinne gelten nicht mehr einzigen Projekt ist die Gefahr des
jungen, innovativen Unternehmen mit ih- als Kapitaleinkünfte, wenn ein Anleger Totalverlusts groß. Selbst gut geführ-
rem Kapital finanzielle Starthilfe. mehr als 1 Prozent der Anteile hält. Die Steu- te Unternehmen können scheitern.
Was schiefgehen kann. Investments in erberaterin Susanne Girrbach von der Kanz-
junge Unternehmen werden nicht umsonst lei Kollmorgen & Girrbach in Berlin erklärt: Grenzen setzen. Setzen Sie nur so
Risikokapital genannt. Viele Gesellschaften „Sie zählen dann als Einkünfte aus Gewerbe- viel Kapital ein, dass Sie einen
scheitern, obwohl die Macher professionell betrieb. Zu 40 Prozent bleiben sie steuerfrei. Totalverlust aller Projekte verkraften
und engagiert ans Werk gehen. Selbst re-
nommierten Risikokapitalgebern gelingt es
60 Prozent sind mit dem individuellen
Steuersatz anzusetzen.“
könnten, in die Sie investiert haben.
0
11/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 41
Crowdfunding

Einen guten Zweck unterstützen


Was gemeint ist. Organisationen und Pri- nicht erzielt – oder das Geld erreicht die-
vatpersonen sammeln Spenden für Projek- jenigen gar nicht, denen es zugutekommen
te. Wie bei anderen Crowdfunding-Formen sollte. Schwarze Schafe unter Spendenorga-
nennen sie die benötigte Summe und wie nisationen sorgen ab und an für Skandale,
viel schon zusammengekommen ist. so etwas kann auch bei Crowdfunding-
Wer so Geld bekommen hat. Über Bet- Projekten passieren.
terplace.org hofft zum Beispiel das Deut- Was der Staat an Steuern will. Gar
sche Medikamentenhilfswerk Action Mede- nichts. Bekommen steuerbegünstigte Spen-
or Geld für Ausrüstungen zu sammeln, mit denorganisationen das Geld, berücksichtigt
denen sich Mediziner in Afrika vor Ebola das Finanzamt die Spende als Sonderausga-
schützen können. Über Socialfunders.org be. Ab 200 Euro ist eine Zuwendungsbestä-
unterstützten Geldgeber unter anderem die tigung als Beleg nötig. Bei Beträgen bis 200
handwerkliche Ausbildung Jugendlicher in Euro reicht in der Regel der Zahlungsbeleg.
Kamerun. Auf Kiezhelden.com stellt sich die Es kann sein, dass noch eine Bescheinigung
Initiative „Laut gegen Nazis“ vor. über den steuerbegünstigten Zweck, die Be-
Was es bringen kann. Eine Gegenleistung freiung von der Körperschaftsteuer und die
bekommen die Spender nicht. Ihnen bleibt Einzahlung angefordert wird.
aber das gute Gefühl, etwas Gutes zu tun Zuwendungen an Privatleute oder Orga-
und einem Projekt ins Leben zu verhelfen, nisationen, die nicht als gemeinnützig aner-
das sonst vielleicht nie hätte verwirklicht kannt sind, können nicht abgesetzt werden.
Zwei Kenianer bauen Obst und Gemü- werden können. Die Plattformen weisen darauf hin, ob Spen-
se an. Spenden für das Gartenbaupro- Was schiefgehen kann. Das Projekt kommt den steuerlich absetzbar sind oder nicht. Im
jekt sammelt der Verein Nyota e. V. nicht in die Gänge, der gute Zweck wird Zweifel sollten Spendenwillige nachfragen.

Etwas Besonderes bekommen


Was gemeint ist. Die Empfänger des Gel- oder ideeller Natur sein, aber auch ein neu- sönlichen Dankeschön eines unterstützten
des versprechen weder Zinsen noch eine artiges Produkt, das in der Form noch gar Sportlers bis zur Nennung des Namens im
Rückzahlung des Kapitals. Sie bieten ihren nicht auf dem Markt ist. Abspann eines Films, der Einladung zur Er-
Unterstützern oft aber etwas anderes, was Wer so Geld bekommen hat. Auf Kick- öffnungsparty oder Produkten, die Unter-
manchmal mit Geld gar nicht oder schwer starter.com war ein System zu haben, das stützer vor Markteinführung bekommen.
zu bezahlen ist. Das kann eher symbolischer ein Aquarium mit einem Beet kombiniert. Was schiefgehen kann. Das Übliche: Das
Fische und Pflanzen versorgten sich gegen- Projekt findet nach mehr oder weniger ful-
seitig mit Nährstoffen. minantem Start kein gutes Ende, etwa weil
Eine Einladung zu ihrer Startparty der geplante Film nie fertig gedreht wird
boten die Gründer des digitalen oder die Produktentwicklung scheitert.
Wissenschaftsmagazins Sub- Was der Staat an Steuern will. Nichts.
stanz über Startnext.de. Dafür können die Geldgeber auch nichts ab-
Bei der auf Sportprojekte aller setzen, selbst wenn sie aus ihrer Sicht mit
Art spezialisierten Plattform dem Kapital vor allem eine sinnvolle Sache
Fairplaid.org durften Unterstüt- unterstützen und nichts von materiellem
zer unter Gutscheinen von Un- Wert bekommen.
ternehmen wählen, wenn sie ei- Steuerberaterin Girrbach erläutert: „Be-
nem Jungen einen Sport-Rollstuhl kommen Privatleute eine Gegenleistung für
mitfinanzierten. ihr Geld, schließen sie rechtlich einen Ver-
Was es bringen kann. Zugang zu trag mit Gegenleistung ab.“ Das gelte unab-
Dingen, die sonst nicht so einfach hängig von deren Wert. Es spielt keine Rolle,
zu haben sind. Das reicht vom per- ob sie die Herstellung eines hochwertigen
Produkts vorfinanzieren oder eine ideelle
Gegenleistung bekommen, wie einen Gang
Über Kickstarter.com kurbelten über den roten Teppich bei der Filmpremie-
Unterstützer die Produktion sich re. Nur die Geldempfänger müssen mögli-
selbst reinigender Aquarien der che Steuerfolgen beachten. Die Käufer brau-
Firma Back to the Roots an. chen sich darum nicht zu kümmern.

42 Finanztest 11/2014
Einlagensicherung

„Spargeld
bleibt sicher“
Einlagensicherung. Ab Januar sinkt die Sicherungshöhe anspruchsberechtigten Kunden entschä-
digt. Darunter waren auch große Brocken,
für Sparguthaben bei privaten Banken. Michael Kemmer wie die Entschädigung der Kunden der Leh-
vom Bundesverbands deutscher Banken erklärt, warum. man Brothers Deutschland in Höhe von ins-
gesamt mehr als 6 Milliarden Euro.

? Was ändert sich für Kunden von


Privatbanken wie Deutsche Bank,
? Wie wird der Sicherungsfonds
gefüllt?
Kemmer: Die am Fonds teilnehmenden
Postbank oder Commerzbank, wenn Banken finanzieren den Fonds über eine
die Sicherungsgrenze am 1. Januar 2015 jährliche Umlage, deren Höhe sich vor al-
gesenkt wird? lem an der Höhe der Kundeneinlagen der
Kemmer: Für Privatkunden ändert sich jeweiligen Bank orientiert.
nichts – ihr Spargeld bleibt sicher. Ihre Ein-
lagen sind auch in Zukunft weit über die ge-
setzlich gesicherten 100 000 Euro pro Kun-
de und Bank hinaus sehr gut geschützt.
? Was passiert, wenn im Sicherungs-
topf nicht genug Geld ist, um alle
Sparer einer insolventen Bank zu ent-
Selbst nach der Absenkung zum 1. Januar schädigen?
2015 liegt der Mindestschutz bei unserer Kemmer: Bisher hat der Fonds immer ge-
kleinsten Mitgliedsbank noch bei 1 Million zeigt, dass er leistungsstark ist und in allen
Euro pro Kunde. Mehr als drei Viertel unse- Fällen die anspruchsberechtigten Sparer
rer Banken bieten weiterhin einen Schutz entschädigt. Alle am Fonds teilnehmenden
von mindestens 5 Millionen Euro pro Kun- Banken sind verpflichtet, im Bedarfsfall wei-
de. Damit genießen Kunden deutscher Pri- tere Beiträge an den Fonds zu entrichten.
vatbanken im weltweiten Vergleich einen Sollte auch das nicht reichen, kann der
herausragend guten Schutz ihrer Einlagen. Michael Kemmer, Hauptgeschäftsfüh- Fonds fremde Mittel zur Deckung seines
rer des BdB, vertritt die Privatbanken. Leistungsversprechens aufnehmen.

? Warum senkt Ihr Verband die


Sicherungsgrenze von 30 auf 20
? Laut Beschluss der EU-Kommission
Prozent des haftenden Eigenkapitals?
Kemmer: Seit Gründung des freiwilligen
Einlagensicherungsfonds im Jahr 1976 sind
? Geraten die Privatbanken nicht ins
Hintertreffen gegenüber Sparkassen,
Volks- und Raiffeisenbanken sowie Ge-
sollen bis 2024 alle nationalen Siche-
rungstöpfe der EU-Mitgliedstaaten mit
Beträgen in Höhe von 0,8 Prozent der ge-
Sparguthaben von Kunden privater Banken nossenschaftsbanken, die Sparguthaben schützten Einlagen als Sicherungsver-
FOTOS: BETTERPLACE; BACKTOTHEROOTS; BUNDESVERBAND DEUTSCHER BANKEN

sicher und effektiv geschützt. Seitdem gilt in unbegrenzter Höhe absichern? mögen gefüllt werden. Hat Deutschland
die Sicherungsgrenze von 30 Prozent des Kemmer: Ganz klar nein. Gerade für Privat- diese Quote schon erreicht?
haftenden Eigenkapitals der Bank als Höchst- kunden werden die privaten Banken auch Kemmer: Wir arbeiten in Deutschland da-
grenze für jeden Kunden. In der Zwischen- zukünftig einen sehr großzügigen Schutz ran, wie in fast allen anderen EU-Ländern
zeit hat sich einiges getan. Bei vielen Banken ihrer Einlagen bieten. auch, die Quote zu erreichen. Dazu haben
liegt das Eigenkapital heute im dreistelligen wir noch zehn Jahre Zeit.
Millionen- oder gar im Milliardenbereich.
Damit liegt der maximale Einlagenschutz
bei einigen Banken deutlich über einer Mil-
? Wie viel Geld ist im Topf des frei-
willigen Sicherungsfonds des Bun-
desverbands deutscher Banken (BdB)? ? Müssen deutsche Sicherungs-
einrichtungen auch für die Spar-
liarde Euro pro Kunde. Kemmer: Es kommt nicht drauf an, wie viel einlagen bei Banken anderer EU-Staaten
Das war unser Anknüpfungspunkt, die Si- Geld im Topf ist, sondern dass der Fonds im aufkommen, wenn diese pleitegehen
cherungsgrenzen schrittweise bis 2020 auf Ernstfall zahlungsfähig ist – und das hat er und die nationale Sicherungseinrich-
8,75 Prozent des haftenden Eigenkapitals immer wieder bewiesen. Zahlen dazu nen- tung nicht zahlen kann?
abzusenken. Wir wollen den Sicherungs- nen wir – ebenso wie andere Sicherungsein- Kemmer: Nein, nach derzeit geltendem
fonds für die Zukunft anpassen und das Ri- richtungen – prinzipiell nicht, um Spekula- Recht und auf absehbare Zeit müssen deut-
siko für den Fonds begrenzen. Der erste tionen zu vermeiden. Ich kann aber sagen, sche Sicherungseinrichtungen nicht für Si-
Schritt, die Senkung der Sicherungsgrenze dass der Fonds seit seiner Gründung in cherungstöpfe anderer Länder aufkommen.
auf 20 Prozent, erfolgt zum 1. Januar 2015. mehr als 30 Fällen gezeigt hat, dass er alle Das kann auch nicht Sinn der Sache sein. j

11/2014 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 43


Bauen und
Wohnen
in Kürze

Zigarettenrauch
Kurzmeldungen
Vermieter darf nicht rein
Mieter darf auf Balkon rauchen
Ein Vermieter hat nicht das Recht, die
Wohnung des Mieters ohne besonderen Ein Mieter kann seinem Nachbar das Nichtraucher verlangte von seinem
Anlass zu besichtigen. Eine Klausel im Rauchen auf dem Balkon nicht verbie- Nachbarn, dass er dies dort täglich von 7
Formularmietvertrag, die dem Vermieter ten. Das hat das Landgericht Potsdam bis 8 Uhr, 10 bis 11 Uhr, 13 bis 15 Uhr,
erlaubt, den Zustand der Wohnung re- entschieden (Az. 1 S 31/13). Ein Bewoh- 17 bis 19 Uhr und von 20 bis 23 Uhr un-
gelmäßig zu überprüfen, ist unwirksam, ner im ersten Stock hatte gegen seinen terlasse. Das Gericht wies die Klage je-
entschied der Bundesgerichtshof (Az. Nachbarn im Erdgeschoss geklagt, weil doch ab. Das Rauchen im Freien gehöre
VIII ZR 289/13). dieser täglich mehrmals auf dem drei zum vom Grundgesetz geschützten Frei-
Meter unter seiner Wohnung liegenden heitsrecht. Es sei zwar nachvollziehbar,
Parken eingeschränkt Balkon rauchte. Durch den aufsteigen- dass sich jemand von Tabakrauch beläs-
Die Eigentümergemeinschaft kann be- den Rauch fühlte er sich gestört. Im Pro- tigt fühle. Einen Nachweis dafür, dass
schließen, dass auf dem gemeinsamen zess war festgestellt worden, dass der der bei der Nichtraucherwohnung noch
Parkplatz nur noch angemeldete Fahr- Mieter im Erdgeschoss zwölf Zigaretten ankommende Rauch gesundheitsgefähr-
zeuge abgestellt werden dürfen. Sie pro Tag auf dem Balkon raucht. Der dend sei, gebe es jedoch nicht.
darf auch verbieten, Wohnwagen und
Pkw-Anhänger dort länger als 14 Tage
zu parken, entschied das Amtsgericht
Hattingen (Az. 28 C 30/13). Hausratversicherung

Alter Rauchmelder genügt Kein Geld bei Einbruch


Hat ein Eigentümer seine Wohnungen mit korrektem Kode
bereits mit Rauchmeldern ausgestattet,
darf die Eigentümergemeinschaft nicht Nach einem Einbruch in ihr Reihenhaus
beschließen, einen Miet- und War- bleibt eine Familie auf dem Schaden sit-
tungsvertrag für neue Rauchmelder in zen. Die Eingangstür ließ sich nur mit ei-
allen Wohnungen abzuschließen und nem Zahlenkode öffnen. Der Hausratver-
die Kosten auf alle Miteigentümer um- sicherer verweigerte die Zahlung, weil
zulegen. Das gilt jedenfalls dann, wenn weder am Gebäude noch am Schloss
die bestehenden Rauchmelder die ge- Einbruchspuren zu finden waren. Ein
setzlichen Anforderungen erfüllen und versicherter Einbruchdiebstahl lag somit
der Eigentümer eine regelmäßige War- nicht vor.
tung nachweist (Landgericht Braun- Was war passiert? Die Familie hatte mor-
schweig, Az. 6 S 449/13). gens das Haus verlassen und abends
den ersten und zweiten Stock verwüstet
Korrektur vorgefunden. Die Polizei stellte Hand-
In der September-Ausgabe von Finanz- schuhspuren an Möbeln und Gegenstän-
test haben wir in der Tabelle auf Seite den fest. Die Richter am Landgericht in
49 die Grunderwerbsteuer für Nieder- Frankfurt am Main urteilten: Entweder
sachsen irrtümlich falsch angegeben. hat ein Familienmitglied den Zugangsko-
Die Steuer beträgt seit Januar 2014 de weitergegeben oder er wurde ausge-
nicht mehr 4,5, sondern 5,0 Prozent. späht. Es sei kaum denkbar, dass dies
Wir bitten, den Fehler zu entschuldigen. ohne fahrlässiges Verhalten möglich war
(Az. 2-08 O 154/13).

44 Bauen und Wohnen Finanztest 11/2014


Vermietete Immobilien
Widerruf von teuren Immobilienkrediten
Magere Renditen?
Millionen privater Vermieter verdienen
nichts, viele zahlen drauf, berichteten
Neue Kredite für Aussteiger
Ende September zahlreiche Medien. Sie Gute Nachricht für Kreditnehmer mit Widerrufsrecht: Es gibt
beriefen sich auf eine Studie des Deut- genügend Anbieter für eine Anschlussfinanzierung.
schen Instituts für Wirtschaftsforschung
(DIW) im Auftrag einer Immobilienfirma.
Danach erzielten Vermieter im Jahr 2012 Verdacht. Millionen von Kreditschuld- Untersuchung gibt es im Internet
nur eine durchschnittliche Nettorendite nern können ab 2002 abgeschlossene (www.test.de/kreditwiderruf-anschluss).
von 2 Prozent. Die Studie hat aber viele Verträge wegen unwirksamer Beleh-
Schwächen. rungen widerrufen. Da die Zinsen Einschränkung. Eine klare Absage
Die Fallzahlen waren nach Angaben der stark gesunken sind, sparen sie so oft erteilt nur die ING-Diba. Sie schulde
Autoren gering. Die Befragten schätzten viele tausend Euro. (siehe Finanztest nur nach Ablauf der Zinsbindung oder
den Wert ihrer Immobilien selbst. Viele 7/2014, www.test.de/kreditwiderruf). nach Kündigung frühestens nach zehn
hatten zwar vermietbare Immobilien, Profitieren kann aber in der Regel nur, Jahren Laufzeit um, erklärt sie. Andere
gaben aber keine Einkünfte dafür an. wer einen neuen Kredit bekommt, um Banken, darunter Deutsche Bank und
In verdächtig vielen Fällen (36,5 Prozent) die Restschuld abzulösen. Immer wie- Santander, sagen, sie prüften jeden
betrug die Bruttorendite exakt 0,0 Pro- der blitzten Betroffene bei Banken ab. Einzelfall. Konkrete Angebote machten
zent – „wahrscheinliche Messfehler“, Verbraucherschützer argwöhnten, die sie – Bonität vorausgesetzt – spätes-
wie die Autoren einräumen. In der Branche unterlaufe das Widerrufs- tens, wenn der Widerruf akzeptiert sei
Studie heißt es, dass „falsche Angaben“ recht, indem sie keine Anschlusskre- und die Restschuld feststehe.
und „Fehler bei der Zuordnung von dite anbiete (Finanztest 9/2014, S. 49).
Einkünften“ möglich seien. Aufschluss Verfahren. Wer seinen Kredit wider-
über die wirklichen Renditen privater Aufklärung. Finanztest hat bei 76 ruft, muss die Restschuld innerhalb
Immobilienanleger gibt die Studie nicht. Baufinanzierern und Vermittlern syste- von 30 Tagen ausgleichen. Streng ge-
Tipp Bevor Sie eine vermietete Woh- matisch nachgefragt. Das erfreuliche nommen muss deshalb bei Widerruf
nung kaufen, können Sie Ihre Rendite Ergebnis: 37 Anbieter und Vermittler ein verbindliches Kreditangebot vor-
im Internet ermitteln (test.de/vermietete- machen auch Schuldnern Kreditange- liegen. Doch bei den meisten Bau-
eigentumswohnung). bote, die ihren aktuellen Kredit wider- finanzierern gibts zunächst nur unver-
rufen wollen. Die Vermittler schränken bindliche Angebote auf der Basis der
jedoch ein, dass nicht alle Partnerban- eigenen Angaben. Fast immer bestäti-
ken dafür zur Verfügung stünden. Die gen Kreditgeber ein solches Angebot,
Wohnungsmarkt detaillierten Ergebnis der Finanztest- wenn die Angaben belegt werden.
Mietbremse kommt
Das Bundeskabinett hat sich auf einen
Gesetzentwurf zur Mietpreisbremse
geeinigt. Sie soll Mieterhöhungen bei
Neuvermietungen in besonders nach-
gefragten Städten begrenzen. Hier die
wichtigsten Regeln im Überblick:
j
In Gebieten mit angespanntem Woh-
nungsmarkt dürfen Vermieter höchstens
10 Prozent mehr als die ortsübliche Ver-
gleichsmiete verlangen, wenn sie ihre
Wohnung wieder vermieten. Ausnahme:
FOTOS: MAURITIUS IMAGES; FOTOLIA; JOCHEN HELLE

Liegt schon die alte Miete über der Gren-


ze, darf sie weiter berechnet werden.
j
Die betroffenen Gebiete legen die Bun-
desländer fest. Die Mietgrenze ist dann
auf maximal fünf Jahre befristet.
j
Die Mietpreisbremse gilt nicht für Neu-
bauten, die erstmals nach dem 1. Okto-
ber 2014 vermietet werden. Sie entfällt
auch für Vermieter, die nach einer um-
fassenden Sanierung neu vermieten. Der Kreditwiderruf bringt Immobilienbesitzern oft etliche tausend Euro.
Das Gesetz soll in der ersten Jahres- Das klappt aber nur, wenn sie die Restschuld schnell ablösen können.
hälfte 2015 in Kraft treten.

11/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 45


Empfehlenswerte Bauspartarife
mit Riester-Förderung So attraktiv
wie nie
Diese Tarife stehen im Test mehrfach in
der Spitzengruppe.1)
Wüstenrot RC/FX 2,45
(Mindestbausparsumme 50 000 Euro)
Alte Leipziger Easy Finanz Riester
Deutsche Bausparkasse Badenia
Via Badenia 500 R ClassicFinanz Riester-Bausparverträge. Mit den Toptarifen aus
Bausparkasse Mainz W WohnriesterPlus unserem Test sichern sich Bausparer schon heute
1) Sortiert nach den Top-3-Platzierungen im Test.
eine günstige Finanzierung fürs Eigenheim.

Fahrplan für Bausparer


März 2025

Die Grafik zeigt den typischen Ablauf eines Bausparvertrags. Das Beispiel entspricht 20 000
dem Angebot von Testsieger Wüstenrot für Sparer, die in zehn Jahren finanzieren
wollen (Tabelle S. 52). Die vereinbarte Bausparsumme beträgt 63 000 Euro.
15 000
Sparphase
Guthaben
Das Guthaben wächst durch Sparraten, Riester-Zulagen
und Zinsen. Davon gehen 630 Euro Abschlussgebühr
20 820
10 000 Euro
ab. Vor der Zuteilung muss der Bausparer bei
Wüstenrot mindestens 30 Prozent der Bau-
sparsumme (18 900 Euro)
ansparen. 5 000
Sparrate: 165 Euro/Monat
Guthabenzins: 0,25 %
0
2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024

Bausparsumme 63 000 Euro


110 150 200
35 54 79

0 1 5 12 21

Bewertungszahl
Jeden Monat bewertet die Bausparkasse die Sparleistung ihrer Bausparer
mit der Bewertungszahl. Jede Kasse berechnet sie anders, aber ein Prinzip
gilt immer: Die Zahl ist umso höher, je größer die Sparbeiträge im
Verhältnis zur Bausparsumme sind und je länger der Bausparer bereits
spart. Im Riester-Tarif von Wüstenrot werden nur Bausparverträge zugeteilt,
die mindestens eine Bewertungszahl von 200 haben. Diese Zahl wird
auch Zielbewertungszahl genannt.

März 2025

46 Bauen und Wohnen


Riester-Bausparverträge

A uf den ersten Blick scheint Bausparen


heute völlig uninteressant zu sein. Die
Sparzinsen sind kläglich. Viele Kassen neh-
Kapitalmarkt bis dahin dreimal so hoch sein
sollten wie heute. Diese Sicherheit bietet
kein anderes Finanzprodukt.
Zulagen und Steuervorteile sparen Riester-
Bausparer mehr Eigenkapital an als mit
einem ungeförderten Vertrag. Sie kommen
men mehr Gebühren, als sie Zinsen zahlen. Die schlechte Verzinsung in der Spar- mit einem kleineren Kredit aus, können ihn
Und für das spätere Bauspardarlehen ver- phase fällt dagegen nicht mehr so stark ins schneller tilgen und sparen Zinsen. Und seit
langen sie zwar niedrige Kreditzinsen, die Gewicht. Banken bieten zurzeit auch nicht Anfang des Jahres können sie ihren Riester-
heutigen Immobilienkredite vieler Banken viel höhere Zinsen. Vertrag auch für eine Umschuldung oder
sind aber billiger. Bausparen ist daher eine gute Wahl für einen altersgerechten Umbau einsetzen.
Doch der Schein trügt. Nie war Bausparen Sparer, die sich niedrige Zinsen für ihre
so attraktiv wie heute. Die niedrigen Zinsen künftige Finanzierung sichern wollen. Ha- Wüstenrot erneut Testsieger
für das Bauspardarlehen sind garantiert – ben sie Anspruch auf die staatliche Riester- Finanztest hat die besten Riester-Tarife an-
auch wenn der Bausparer sein Darlehen erst
in zehn Jahren abruft und die Zinsen am
Förderung (siehe S. 48), geht das am besten
mit einem Riester-Bausparvertrag. Durch
hand von vier Modellkunden ermittelt, die
in 7 bis 15 Jahren ein Eigenheim planen 0

Auszahlung der Bausparsumme (Zuteilung)


Geschafft: Der Bausparer hat das Mindestguthaben angespart und die nötige Bewertungs-
zahl erreicht. Jetzt kann er sich das Guthaben auszahlen lassen und ein günstiges
Darlehen abrufen. Zusammen ist das die Bausparsumme von 63 000 Euro.

Darlehensphase
Das Darlehen ergibt sich aus der Bausparsumme abzüglich des Bausparguthabens.
Das Darlehen zahlt der Bausparer in konstanten Raten aus Zins und Tilgung zurück.
Er kann aber auch Sondertilgungen leisten, um den Kredit schneller abzuzahlen.

2025 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035
0
Monatsrate: 376,25 Euro
Darlehenszins: 2,45 %
−5 000

−10 000

−15 000

© Finanztest 2014

−20 000

−25 000

Restschuld −30 000


für Darlehen
−42 180
Euro −35 000

−40 000

Bauen und Wohnen 47


(siehe Tabellen S. 51 bis 54). Wie in den bei- Modernisierungsarbeiten sind von der För- men und zusätzlich 530 Euro Steuern
den Vorjahren schneidet Wüstenrot am bes- derung ausgeschlossen. sparen, wenn er seine Riester-Einzahlungen
ten ab. Ihr Tarif RC/FX steht zweimal an der Ein Riester-Bausparvertrag lohnt sich au- steuerlich geltend macht. Dafür muss er
Spitze und einmal auf dem zweiten Platz. ßerdem nur für Bausparer, die recht sicher 1 946 Euro (2 100 minus 154) im Jahr einzah-
Gute Riester-Tarife bieten aber auch die sind, dass sie ihre Eigenheimpläne verwirk- len, das sind 162,17 Euro im Monat.
Alte Leipziger, die Deutsche Bausparkasse lichen und das günstige Bauspardarlehen Eine Ausnahme gilt für Sparer, die wenig
Badenia und die Bausparkasse Mainz. Markt- nutzen können. Sonst bleibt ihnen nur ein verdienen oder so hohe Kinderzulagen er-
führer Schwäbisch Hall konnte sich zumin- schlecht oder mäßig verzinster Sparvertrag. halten, dass ihnen der Riester-Vertrag keine
dest in einem Modellfall unter die Top Drei oder nur geringe Steuer-
mischen. Zweiter Schritt: vorteile bringt. Sie zah-
Welcher Tarif am besten ist und welche Sparrate festlegen Gibt der Riester- len am besten nur so viel
Sparraten und Bausparsummen optimal Zwei Eckpunkte sollten Geld ein, wie nötig ist,
sind, hängt stets von den Zielen der Bau- Bausparer festlegen, be-
Bausparer die Pläne um die volle Zulage zu
sparer ab. Finanztest erklärt deshalb Schritt vor sie Angebote ein- fürs Eigenheim auf, bekommen. Dieser Min-
für Schritt, wie sie zum maßgeschneiderten holen: den Zeitpunkt, zu sollte er zu einem desteigenbeitrag liegt
Vertrag kommen. dem sie Guthaben und bei 4 Prozent des Brutto-
Darlehen für ihre Finan- reinen Sparvertrag einkommens des Vorjah-
Erster Schritt: zierung voraussichtlich wechseln. res, abzüglich der Zulage.
Fördervoraussetzungen prüfen benötigen, und die Spar- Beispiel Mindestein-
Sinn hat ein Riester-Bausparvertrag nur für rate, die sie monatlich zahlung Ein Alleinste-
Sparer, die Anspruch auf die Riester-För- zahlen wollen. hender mit einem Kind (2008 geboren) und
derung haben (siehe Kasten unten). Sie dür- Die Sparrate ergibt sich bei Riester-Verträ- jährlich 20 000 Euro Bruttoeinkommen
fen den Vertrag außerdem nur für eine Im- gen vor allem aus den Förderregeln. Die muss nur 346 Euro im Jahr oder rund 29 Eu-
mobilie einsetzen, die sie auf Dauer selbst meisten Kunden schöpfen die Förderung ro im Monat einzahlen. Dafür bekommt er
nutzen. optimal aus, wenn sie den steuerlich geför- 454 Euro Zulagen.
Gefördert wird der Bau oder Kauf eines derten Höchstbetrag einzahlen. Das sind Er könnte darüber hinaus noch einen klei-
Eigenheims, ein altersgerechter Umbau jährlich 2 100 Euro abzüglich der ihnen zu- nen Steuervorteil von 64 Euro erzielen –
oder die Entschuldung der eigenen Immo- stehenden Riester-Zulage. müsste dafür aber 1 300 Euro zusätzlich ein-
bilie durch die Ablösung eines bestehenden Beispiel maximale Einzahlung Ein Spa- zahlen. Das lohnt sich nicht, weil er diesen
Kredits. Vermietete Immobilien, Ferienhäu- rer ohne Kinder verdient 40 000 Euro brut- Betrag plus Zinsen im Rentenalter ver-
ser oder herkömmliche Sanierungs- und to im Jahr. Er kann 154 Euro Zulage bekom- steuern müsste.

Steckbrief

Riester-Rente in Kürze
Was ist die Riester-Rente? Wie viel gibt der Staat?
Die 2002 eingeführte Riester-Rente ist Riester-Sparer erhalten jährlich bis zu
eine staatlich geförderte private Alters- 154 Euro Grundzulage und bis zu 185
vorsorge, die helfen soll, Lücken bei Euro für jedes vor 2008 geborene
der gesetzlichen Rente zu schließen. Kind, bis zu 300 Euro für jedes ab
Riester-Sparer haben die Wahl zwi- 2008 geborene Kind. Dazu kommen
schen Rentenversicherungen (siehe mögliche Steuervorteile (maximal
auch S. 29) mit und ohne Fonds, 2 100 Euro pro Jahr zählen als Sonder-
Bank- und Fondssparplänen, Bauspar- ausgaben). Junge Leute erhalten zu-
verträgen und der Tilgung eines Darle- sätzlich einmalig 200 Euro, wenn sie
hens für eine selbstgenutzte Immobilie vor Ende des Jahres, in dem sie 25
(Tests unter www.test.de/riester). werden, einen Vertrag abschließen.

Wer darf riestern? Wie viel müssen Sparer einzahlen?


ILLUSTRATION: THINKSTOCK

Fast alle Arbeitnehmer, Beamte, ren- 4 Prozent des rentenversicherungs-


tenversicherungspflichtige Selbststän- pflichtigen Vorjahreseinkommens
dige, Bundesfreiwilligendienstleisten- (Zulagen mitgerechnet) sind nötig, um
de, Bezieher von Arbeitslosengeld und die volle Zulage zu erhalten. Mehr als
Ehepartner von Riester-Berechtigten. 2 100 Euro müssen es aber nicht sein.

48 Bauen und Wohnen Finanztest 11/2014


Riester-Bausparverträge

Unser Rat
Dritter Schritt: meidet eine längere und eventuell teure Riester-Vertrag. Ein Riester-Bauspar-
Bausparangebote einholen Zwischenfinanzierung. vertrag ist für Sie gut geeignet, wenn
Von mindestens drei günstigen Bausparkas- j
Die Bewertungszahl des Vertrags liegt Sie in einigen Jahren ein Eigenheim
sen aus unserem Test sollten sich Sparer An- zum Zuteilungstermin nur knapp über der planen. Sie sichern einen Teil Ihrer Fi-
gebote einholen. Bei der Auswahl orientie- von der Bausparkasse berechneten Zielbe- nanzierung gegen steigende Zinsen
ren sie sich an den Ergebnissen für den wertungszahl, die der Vertrag mindestens ab und profitieren von der staatlichen
Modellfall, dessen Zeitplan ihrem Vorhaben erreichen muss. Die Bewertungszahl ist ei- Förderung (siehe S. 48).
am nächsten kommt (Tabellen ab S. 51). ne Kennziffer für die Sparleistung des Bau-
Sparrate und gewünschte Zuteilung ge- sparers (siehe Grafik S. 46). Ist sie viel höher Testsieger. Lassen Sie sich von
ben sie vor, möglichst auch ungefähr die als nötig, holt er aus seiner Sparleistung günstigen Bausparkassen aus unse-
Monatsrate, die sie später maximal für das weniger heraus, als der Tarif hergibt. rem Test Angebote erstellen. Toptari-
Bauspardarlehen zahlen wollen. Aufgabe Schwieriger ist es, die Bausparangebote fe bieten vor allem Wüstenrot (ab
der Bausparkassen ist es, die Bausparsum- miteinander zu vergleichen. Es bringt nichts, 50 000 Euro Bausparsumme), Alte
me so zu berechnen, dass sie pünktlich zur nur die Spar- und Darlehenszinsen, Gebüh- Leipziger, Deutsche Bausparkasse
Verfügung steht und der Kunde aus seiner ren und sonstige Konditionen gegenüber- Badenia und Bausparkasse Mainz.
Sparleistung ein optimales Darlehen he- zustellen. Die nackten Tarifmerkmale sagen
rausholt. nichts darüber aus, ob ein Bausparangebot Plan. Lassen Sie sich einen Spar-
Zu jedem ordentlichen Angebot gehört günstig oder ob es teuer ist. Entscheidend und Tilgungsplan mit Riester-Zulagen
ein Spar- und Tilgungsplan. Daraus geht sind Höhe und Zeitpunkte aller Zahlungen, erstellen. Achten Sie darauf, dass der
hervor, wann der Vertrag voraussichtlich die sich aus den Spar- und Tilgungsplänen Vertrag etwa zu der Zeit zugeteilt
zugeteilt wird, wie viel der Kunde bis dahin ergeben. wird, zu der Sie bauen oder kaufen
anspart, wie hoch das Darlehen ist und wel- Ein korrekter Vergleich ist nur mithilfe wollen. Möchten Sie damit einen lau-
che Rate dafür zu zahlen ist. geeigneter Computerprogramme möglich. fenden Kredit ablösen, muss die Bau-
Wer sich mit Bausparen etwas auskennt, sparsumme spätestens zum Ende
Vierter Schritt: kann dafür den Bausparrechner von Finanz- der Zinsbindung zugeteilt sein.
Spar- und Tilgungspläne vergleichen test nutzen (test.de/bausparrechner). Per-
Ob ein Angebot auf die Ziele des Bausparers sönliche Unterstützung beim Vergleich Rechner. Mit unserem kostenlosen
zugeschnitten ist, lässt sich meist schon an finden Bausparer bei den Verbraucherzen- Bausparrechner können Sie Angebo-
zwei Kriterien erkennen: tralen. Eine neutrale Beratung − auch zu den te mit und ohne Riester-Förderung
j
Die Bausparsumme wird zeitnah zum ge- Bedingungen der Riester-Förderung – ist vergleichen (test.de/bausparrechner).
planten Bau oder Kauf zugeteilt. Das ver- vor Vertragsabschluss ohnehin sinnvoll.

Wohn-Riester

So nutzen Bausparer die Riester-Förderung


Bausparen. Mit einem Bausparvertrag Dann wird das Guthaben in eine le- jahr. Oder er zahlt die Steuern auf einen
können Riester-Sparer die Förderung benslange Rente umgewandelt. Wegen Schlag. Dann muss er nur 70 Prozent
nutzen, um zuerst Eigenkapital anzu- der niedrigen Bausparzinsen ist das des Förderkontos versteuern. Wählt der
sparen und später die eigene Immobilie aber allenfalls in Ausnahmefällen zu Geförderte zunächst die jährliche Be-
zu entschulden. In der Sparphase gibt empfehlen. steuerung, kann er später noch zur
es Zulagen und Steuervorteile auf die Einmalbesteuerung wechseln.
Sparbeiträge. Nach Zuteilung können Besteuerung im Alter. Nicht nur eine
Kunden die Förderung für die Tilgung Riester-Geldrente muss voll versteuert Vorzeitige Besteuerung. Wer sein
ihres Darlehens beantragen. werden. Steuern zahlen auch Sparer, Haus verkauft oder vermietet, muss
die einen Riester-Bausparvertrag für das Wohnförderkonto vorzeitig ver-
Verwendung. Einen Riester-Bauspar- die Eigenheimfinanzierung eingesetzt steuern. Es gibt aber viele Ausnahmen.
vertrag darf der Sparer für den Bau, haben. Alle geförderten Spar- und Ein Riester-Sparer behält die Förde-
Kauf oder die Entschuldung einer Tilgungsleistungen werden auf einem rung, wenn er sich binnen fünf Jahren
selbstgenutzten Immobilie verwenden, „Wohnförderkonto“ erfasst und mit ein neues Eigenheim zulegt oder die
in der er seinen Hauptwohnsitz oder 2 Prozent im Jahr verzinst. Im Renten- geförderten Beträge binnen einem Jahr
Lebensmittelpunkt hat. Gefördert wird alter ist dieses Konto zu versteuern. in einen Riester-Sparvertrag einzahlt.
auch ein altersgerechter Umbau. Mög- Der Hauseigentümer kann wählen: Ent- Auch eine zeitweise Vermietung nach
lich ist es auch, in den Bausparvertrag weder er versteuert den Kontostand in einem berufsbedingten Umzug ist
bis zum Rentenbeginn einzuzahlen. jährlichen Raten bis zum 85. Lebens- möglich.
0
11/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 49
Sparziel angepasst werden muss. Das ist
zum Beispiel nötig, wenn Bausparer früher
als geplant bauen wollen. Die Zuteilung
können sie beschleunigen, indem sie zum
Beispiel eine Sonderzahlung leisten oder in
eine Tarifvariante mit höherem Tilgungs-
beitrag wechseln. Braucht der Bausparer das
Geld später als geplant, ist es oft nötig, die
Bausparsumme zu erhöhen.

Siebter Schritt:
Bei Planänderung aussteigen
Wenn sich die Eigenheimpläne zerschlagen,
ist es meist sinnvoll, den Vertrag aufzulö-
sen. Bausparer können zwar weitersparen
Fünfter Schritt: Sechster Schritt: und ihr Guthaben in eine lebenslange Geld-
Vertrag abschließen Regelmäßig überprüfen rente umwandeln lassen. Eine akzeptable
Vor der Unterschrift unter den Bauspar- Riester-Bausparverträge müssen regelmä- Rente kommt aber allenfalls heraus, wenn
antrag sollten Sparer prüfen, ob die darin ßig gewartet werden. So müssen Sparer die die Zinsen am Kapitalmarkt dauerhaft nied-
eingetragene Tarifvariante und die Bau- Bausparkasse informieren, wenn sich die rig bleiben und die Bausparkasse den nied-
sparsumme mit dem Angebot übereinstim- Voraussetzungen für die Riester-Zulagen rigen Guthabenzins um einen Bonus auf-
men. Am besten erteilen sie der Bausparkas- ändern, etwa wenn sie für ein Kind kein Kin- stockt (siehe Tabelle S. 54).
se auch die Vollmacht, für sie jedes Jahr den dergeld mehr bekommen. Wer nicht den Die meisten Bausparkassen zahlen aber
Antrag auf Riester-Zulagen zu stellen. steuerlich geförderten Höchstbetrag ein- nur kümmerliche 0,1 bis 1,0 Prozent Zinsen
Meist ist der Vertrag mit einem kosten- zahlt, sollte jedes Jahr prüfen, ob seine Ein- auf das Guthaben. Dann gibt es nur eine ver-
pflichtigen Abo für die Zeitschrift der Kasse zahlungen ausreichen, um die volle Zulage nünftige Strategie: Das Geld auf einen ren-
verbunden. Wer sie nicht will, muss sie oft zu erhalten. tableren Riester-Sparvertrag übertragen.
ausdrücklich ablehnen oder die Passage strei- Wichtig ist es auch, von Zeit zu Zeit zu Das ist mit einer Frist von maximal drei Mo-
chen – auch beim Testsieger Wüstenrot. prüfen, ob der Bausparvertrag an ein neues naten zum Quartalsende möglich. j

So haben wir getestet


Wir haben alle 20 deutschen Bauspar- fünf weitere Jahre spart. Die Vorgaben Im Fall 4 konnten sie auch eine Erhöhung
kassen aufgefordert, für vier Modellfälle für die Modellfälle sind jeweils in den Ta- der Bausparsumme in zehn Jahren vor-
den jeweils günstigsten Riester-Tarif und bellen auf den Seiten 51 bis 53 erläutert. schlagen.
die optimale Bausparsumme anzuge- Die jährliche Riester-Zulage richtet sich
ben. 14 Bausparkassen schickten Ange- nach der von Finanztest für jeden Mo- Sonderzahlung
bote. Die LBS Saar verweigerte die Teil- dellfall vorgegebenen Anzahl der Kinder. Die Bausparkassen durften in ihren Vor-
nahme an der Untersuchung. Die Aa- Der Eingang der Zulagen auf das Bau- schlag eine einmalige Sonderzahlung
chener und die LBS Hessen-Thüringen sparkonto erfolgt wie üblich am 15. Mai des Bausparers von maximal 10 000 Eu-
nahmen nicht teil, weil sie in Kürze des Folgejahres. ro zu Beginn der Finanzierung einplanen.
neue, aber zum Stichtag unserer Unter- Riester-Zulagen sind in den Modellfällen Eine Sonderzahlung ist zum Beispiel
suchung noch nicht genehmigte Tarife nur für die Sparphase berücksichtigt. In sinnvoll, wenn der Bausparer die Bau-
einführen wollen. Drei Bausparkassen der Darlehensphase haben wir unter- sparsumme für seine Finanzierung be-
haben keinen Riester-Tarif im Angebot stellt, dass der Bausparer die Förderung reits benötigt, aber noch nicht das erfor-
(Debeka, Deutscher Ring, Signal Iduna). für ein Riester-Bankdarlehen beantragt, derliche Mindestguthaben erreicht hat.
das er für die Hausfinanzierung zusätz-
Die Modellfälle lich benötigt. Abschluss-, Konto- und Zwischenkredit
In den Modellfällen 1, 2 und 3 will der Darlehensgebühren werden aus den Wird der Bausparvertrag erst nach
Bausparer nach sieben oder zehn Jahren Spar- oder Tilgungsraten beglichen. Finanzierungsbeginn zugeteilt, muss die
bauen. Im Modellfall 4 ist der Zeitpunkt Auszahlung aus dem Bausparvertrag bis
nicht genau bestimmt. Der Bausparer Bausparsumme zur Zuteilung mit einem Kredit zwischen-
entscheidet nach zehn Jahren, ob er den Die optimale Bausparsumme konnten finanziert werden. Als Zwischenfinanzie-
Vertrag abbricht, ein Haus finanziert oder die Bausparkassen selbst bestimmen. rungszeit haben wir maximal ein Jahr

50 Bauen und Wohnen Finanztest 11/2014


Riester-Bausparverträge

Modellfall 1: Bau oder Kauf in sieben Jahren


Die Vorgabe. Der Bausparer plant den Bau oder Kauf eines Eigenheims in sieben Jahren. Seine Sparrate beträgt monatlich 125
Euro. Die Riester-Zulage beträgt 639 Euro im Jahr (154 Euro Grundzulage plus 185 und 300 Euro Kinderzulage).
Der Vergleich. Die Tabelle zeigt die von den Bausparkassen empfohlenen Tarife und Bausparsummen. Die Spalte „Vorteil bei
Finanzierung“ zeigt, wie viel Geld der Bausparer gegenüber einer Kombination aus einem Riester-Banksparplan (Zinssatz 1,50
Prozent) und einem Bankdarlehen (Zinssatz 5,25 Prozent) spart. Die Spalte „Nachteil bei Darlehensverzicht“ zeigt, wie viel Geld
der Bausparer im Vergleich zum Banksparplan verliert, wenn er nicht finanziert. In das „Gesamtergebnis“ gehen der Vorteil bei
Finanzierung zu 80 Prozent und der Nachteil bei Darlehensverzicht zu 20 Prozent ein.
Bausparkasse Tarif Bauspar- Guthaben Sonder- Zwi- Gesamt- Kredit- Tilgungs- Vorteil Nachteil Gesamt-
(Adressen S. 99) summe nach zahlung schen- aus- rate dauer bei bei ergebnis
7 Jahren nach 7 kredit zahlung Finan- Darlehens-
Jahren zierung verzicht
(Euro) (Euro) (Euro) (Monate) (Euro) (Euro) (Monate) (Euro) (Euro) (Euro)
Wüstenrot RC/FX 2,45 50 000 13 949 8 375 8 50 000 261,00 118 1 031 −1 234 578
Alte Leipziger Easy Finanz Riester 24 000 14 771 – – 36 3711) 216,26 117 750 −277 545
LBS Rheinland-Pfalz Classic MR/A6R2) 43 000 14 008 3 304 3 43 000 258,00 111 916 −1 055 522
Bausparkasse Mainz W WohnriesterPlus 16 000 14 961 – – 21 9401) 71,88 97 491 −181 357
Deutsche Bau- Via Badenia 500 R 38 500 13 732 1 700 1,5 45 8001) 394,09 85 494 −274 340
sparkasse Badenia ClassicFinanz
Schwäbisch Hall Fuchs 02 Wohnrente 29 000 14 162 316 9 36 2501) 232,00 101 529 −440 335
LBS Bayern T5+R 50 000 13 823 8 075 12 50 000 250,00 126 613 −1 171 256
BHW F Maxx 38 000 14 339 – – 38 000 283,00 95 309 −756 96
LBS Schleswig- Classic Eigenheim 50 000 13 779 5 905 12 50 000 300,00 113 427 −1 286 84
Holstein-Hamburg Rente Primus
LBS Baden- Classic UG6 36 000 13 957 186 9 36 000 216,00 111 391 −1 152 82
Württemberg
LBS West Riester Zuhause Flex 6 S 35 000 13 991 275 4 35 000 210,00 110 352 −1 124 57
LBS Ost Riester Classic 27 000 14 293 – 1 27 000 108,00 134 234 –875 12
Deutsche Bank Förderbausparen R33) 23 000 13 602 – 10 23 000 126,50 72 −7904) 795) –616
Bauspar
Teilnahme verweigert: LBS Saar. LBS Nord nahm an der Untersuchung teil, erstellte aber für diesen Modellfall kein Angebot.
– = Entfällt. 3) Monatliche Sparrate beträgt nur 121,75 Euro, da tariflich maximal 2 100 Euro pro Jahr
1) Durch Wahl- oder Mehrzuteilung (Glossar S. 54) ist die Gesamtauszahlung höher als zulässig sind (inklusive Zulage).
die Bausparsumme. 4) Nachteil.
2) Bei Nutzung des Darlehens Wechsel in die Variante A6R. 5) Vorteil. Stand: September 2014

zugelassen. Den Effektivzins für den Nachteil bei


Zwischenkredit haben wir mit 5,25 Darlehensverzicht
Prozent vorgegeben. Wir haben berechnet,
ob der Sparer im Ver-
Vorteil bei Finanzierung gleich zum Bankspar-
Wir haben für jedes Angebot den Vorteil plan Nachteile hat,
des Bausparvertrags gegenüber einer wenn er den Vertrag auf-
Kombination aus einem Riester-Bank- löst und das Guthaben
sparplan und einem Bankdarlehen be- auf einen Riester-Vertrag
rechnet. eines anderen Anbieters
Bei dieser Kombination legt der künftige überträgt. Der Nachteil
Baufinanzierer in der Sparphase sein ist als Barwert angegeben.
Geld in einen Riester-Banksparplan mit Für den Modellfall 4 haben wir die Vor-
einer Rendite von 1,50 Prozent an. Für Gesamtergebnis und Nachteile wie folgt gewichtet:
die Hausfinanzierung nimmt er ein Bank- Die Rangfolge der Bausparkassen ergibt j Vorteil bei Finanzierung nach

darlehen zu einem Effektivzins von 5,25 sich aus dem Gesamtergebnis, in dem 10 Jahren: 40 Prozent.
ILLUSTRATIONEN: THINKSTOCK

Prozent auf. die Vor- und Nachteile gegenüber der j Vorteil bei Finanzierung nach

Der Vorteil des Bausparers ist als Bar- Bankfinanzierung gewichtet sind. 15 Jahren: 30 Prozent.
wert angegeben: Er entspricht dem heu- In den Modellfällen 1 bis 3 geht der Vor- j Nachteil bei Abbruch nach 10 Jahren:

tigen Geldwert der Zinsersparnis, die der teil bei Finanzierung mit 80 Prozent und 20 Prozent.
Bausparer während der Vertragslaufzeit der Nachteil bei Darlehensverzicht mit j Nachteil bei Abbruch nach 15 Jahren:

erzielen wird. 20 Prozent in das Gesamtergebnis ein. 10 Prozent.


0
11/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 51
Modellfall 2: Bau oder Kauf in zehn Jahren
Die Vorgabe. Der Bausparer plant den Bau oder Kauf eines Eigenheims in zehn Jahren. Die Sparrate beträgt monatlich 165
Euro. Die Riester-Zulage beträgt 154 Euro pro Jahr (keine Kinderzulagen).
Der Vergleich. Die Tabelle zeigt die von den Bausparkassen empfohlenen Tarife und Bausparsummen. Die Spalte „Vorteil bei
Finanzierung“ zeigt, wie viel Geld der Bausparer gegenüber einer Kombination aus einem Riester-Banksparplan (Zinssatz 1,50
Prozent) und einem Bankdarlehen (Zinssatz 5,25 Prozent) spart. Die Spalte „Nachteil bei Darlehensverzicht“ zeigt, wie viel Geld
der Bausparer im Vergleich zum Banksparplan verliert, wenn er nicht finanziert. In das „Gesamtergebnis“ gehen der Vorteil bei
Finanzierung zu 80 Prozent und der Nachteil bei Darlehensverzicht zu 20 Prozent ein.
Bausparkasse Tarif Bauspar- Guthaben Sonder- Zwi- Gesamt- Kredit- Tilgungs- Vorteil Nachteil Gesamt-
(Adressen S. 99) summe nach zahlung schen- aus- rate dauer bei Finan- bei ergebnis
10 Jahren nach 10 kredit zahlung zierung Darlehens-
Jahren verzicht
(Euro) (Euro) (Euro) (Monate) (Euro) (Euro) (Monate) (Euro) (Euro) (Euro)
Wüstenrot RC/FX 2,45 63 000 20 807 – 3 63 000 376,25 128 2 478 −1 880 1 606
LBS Bayern T5+R 68 000 20 575 6 650 2 68 000 340,00 139 2 299 −1 991 1 441
Deutsche Bausparkasse Via Badenia 500 R 57 000 20 459 2 400 1,5 80 3001) 667,38 97 1 747 243) 1 402
Badenia ClassicFinanz
Alte Leipziger Easy Finanz Riester 51 500 22 135 – – 68 4851) 450,63 125 1 700 − 593 1 241
Bausparkasse Mainz W WohnriesterPlus 24 000 22 816 – – 38 2151) 158,60 106 1 523 − 46 1 210
LBS Ost Riester Classic 52 000 21 249 496 2 52 000 208,00 182 1 818 −1 524 1 150
Schwäbisch Hall Fuchs 02 Wohnrente 52 000 20 919 5 224 3 65 0001) 416,00 104 1 457 − 827 1 000
LBS Rheinland-Pfalz Classic MR/A6R2) 76 000 20 741 9 902 2 76 000 456,00 114 1 719 −1 882 999
LBS Baden-Württemb. Classic FG5 50 000 20 696 – – 50 000 250,00 133 1 532 −1 921 841
LBS Schleswig- Classic Egenheim 76 000 20 431 9 970 2 76 000 456,00 114 1 522 −2 185 780
Holstein-Hamburg Rente Primus
LBS Nord Wohnriester 50 000 20 666 – – 50 000 250,00 134 1 430 −1 990 746
Finanzierer R6
LBS West Riester Zuhause Flex 5L 53 000 20 751 542 3 53 000 265,00 139 1 309 −1 942 659
BHW F Maxx 60 000 21 486 – – 60 000 360,00 131 973 −1 239 531
Deutsche Bank Bauspar Förderbausparen R34) 42 000 20 227 – 4 42 000 231,00 100 225 1863) 217
Teilnahme verweigert: LBS Saar.
– = Entfällt. 1) Durch Wahl- oder Mehrzuteilung (Glossar, S. 54) ist die Gesamtauszahlung höher als die Bausparsumme. 2) Bei Nutzung des Darlehens Wechsel in die Variante
Classic A6R. 3) Vorteil. 4) Monatliche Sparrate beträgt nur 162,17 Euro, da tariflich maximal 2 100 Euro pro Jahr zulässig sind (inklusive Zulage). Stand: September 2014

Modellfall 4: Bau oder Kauf in 10 oder 15 Jahren


Die Vorgabe. Geplant ist der Bau oder Kauf eines Eigenheims in 10 oder 15 Jahren. Die Sparrate beträgt monatlich 150 Euro.
Die Riester-Zulage beträgt 454 Euro im Jahr (154 Euro Grundzulage und 300 Euro für ein Kind). Nach zehn Jahren entscheidet der
Bausparer, ob er den Vertrag abbricht, ihn zur Finanzierung einsetzt oder noch fünf Jahre weiterspart.
Der Vergleich. Die Tabelle zeigt die von den Bausparkassen empfohlenen Tarife und Bausparsummen. Die Spalten „Vorteil bei
Finanzierung“ zeigen, wie viel Geld der Bausparer jeweils bei einem Bau in 10 oder 15 Jahren gegenüber einer Kombination
Bausparkasse Tarif Bauspar- Nach 10 Jahren: Der Bausparer …
(Adressen S. 99) summe … bricht ab … finanziert … spart weiter
Nachteil Sonder- Zwischen- Gesamt- Kredit- Tilgungs- Vorteil Erhöhte Bau-
des Bau- zahlung kredit auszah- rate dauer bei Finan- sparsumme
sparens lung zierung
(Euro) (Euro) (Euro) (Monate) (Euro) (Euro) (Monate) (Euro) (Euro)
Deutsche Bausparkasse Via Badenia 500 R 58 900 432) 2 250 1,5 83 0001) 689,74 97 1 786 85 000
Badenia ClassicFinanz
Wüstenrot RC/FX 2,45 64 000 −1 873 – – 64 000 392,40 122 2 484 107 800
Bausparkasse Mainz W WohnriesterPlus 25 000 − 41 – – 39 6831) 163,89 104 1 509 39 000
Alte Leipziger Easy Finanz Riester 53 200 − 612 – – 70 9481) 465,50 124 1 726 87 000
LBS Ost Riester Classic 52 000 −1 549 – – 52 000 208,00 176 1 805 109 000
Schwäbisch Hall Fuchs 02 Wohnrente 53 000 − 848 4 682 3 66 2501) 424,00 104 1 444 95 000
LBS Bayern T5+R 70 000 −2 050 6 553 2 70 000 350,00 138 2 309 106 000
LBS Nord Wohnriester 53 000 −2 060 – 1 53 000 265,00 134 1 489 106 000
Finanzierer R6
BHW F Maxx 51 000 −1 171 – – 51 000 207,00 178 915 123 000
LBS West Riester Zuhause Flex 5L 57 000 −2 019 1 222 4 57 000 285,00 138 1 319 95 0003)
Deutsche Bank Bauspar Förderbausparen R3 4) 41 500 186 2) – 4 41 500 228,25 99 175 64 5005)
LBS Baden-Württemberg Classic FG5 53 000 −2 041 – 2 53 000 265,00 133 1 487 105 000
Teilnahme verweigert: LBS Saar. LBS Schleswig-Holstein-Hamburg und LBS Rheinland-Pfalz nahmen an der Untersuchung teil, erstellten aber für
– = Entfällt. 2) Vorteil.
1) Durch Wahl- oder Mehrzuteilung (Glossar S. 54) ist die Gesamtauszahlung höher als die 3) Wechsel in die Variante 4L.
Bausparsumme.

52 Bauen und Wohnen Finanztest 11/2014


Riester-Bausparverträge

Modellfall 3: Bau oder Kauf in zehn Jahren für Bausparer mit niedrigem Einkommen
Die Vorgabe. Der Bausparer (Jahresbruttoeinkommen 20 000 Euro) plant den Bau oder Kauf eines Eigenheims in zehn Jahren.
Seine Sparrate beträgt monatlich 30 Euro. Die Riester-Zulage beträgt 454 Euro im Jahr (davon 300 Euro für ein Kind).
Der Vergleich. Die Tabelle zeigt die von den Bausparkassen empfohlenen Tarife und Bausparsummen. Die Spalte „Vorteil bei
Finanzierung“ zeigt, wie viel Geld der Bausparer gegenüber einer Kombination aus einem Riester-Banksparplan (Zinssatz 1,50
Prozent) und einem Bankdarlehen (Zinssatz 5,25 Prozent) spart. Die Spalte „Nachteil bei Darlehensverzicht“ zeigt, wie viel Geld
der Bausparer im Vergleich zum Banksparplan verliert, wenn er nicht finanziert. In das „Gesamtergebnis“ gehen der Vorteil bei
Finanzierung zu 80 Prozent und der Nachteil bei Darlehensverzicht zu 20 Prozent ein.
Bausparkasse Tarif Bauspar- Guthaben Sonder- Zwi- Gesamt- Kredit- Tilgungs- Vorteil Nachteil Gesamt-
(Adressen S. 99) summe nach zahlung schen- aus- rate dauer bei Finan- bei ergebnis
10 Jahren nach 10 kredit zahlung zierung Darlehens-
Jahren verzicht
(Euro) (Euro) (Euro) (Monate) (Euro) (Euro) (Monate) (Euro) (Euro) (Euro)
Alte Leipziger Easy Finanz Riester 17 000 8 031 – – 23 3311) 142,72 128 553 −198 403
Schwäbisch Hall Fuchs 02 Wohnrente 18 000 7 595 1 405 3 22 5001) 144,00 101 440 −288 295
Bausparkasse W WohnriesterPlus 9 000 8 159 – – 13 4771) 54,78 98 355 −189 246
Mainz
LBS Rheinland-Pfalz Classic A5R 19 000 7 525 75 2 19 000 95,00 135 362 − 720 146
LBS Ost Riester Classic 18 000 7 590 – 2 18 000 72,00 175 328 − 730 116
LBS Baden- Classic UG5 20 000 7 426 124 9 20 000 100,00 140 277 − 831 55
Württemberg
BHW F Maxx 24 000 7 677 – – 24 000 179,00 105 179 − 589 25
LBS Nord Wohnriester Starter R2 18 000 7 473 – 2 18 000 90,00 132 144 −655 −16
Deutsche Bau- Via Badenia 500 R 27 500 7 106 3 925 1,5 29 700 212,48 98 79 −420 − 21
sparkasse Badenia ClassicFinanz
LBS West Riester Zuhause Flex 5 S 18 000 7 437 – 1 18 000 90,00 132 173 −829 − 28
ILLUSTRATION: FINANZTEST

Wüstenrot RC/F 3,35 17 700 7 505 – – 17 700 84,81 142 26 −738 − 127
Deutsche Bank Förderbausparen R3 15 500 7 246 – 7 15 500 85,25 97 −2112) −123 −194
Bauspar
Teilnahme verweigert: LBS Saar. LBS Bayern und LBS Schleswig-Holstein-Hamburg nahmen an der Untersuchung teil, erstellten aber für diesen
Modellfall kein Angebot.
– = Entfällt. 1) Durch Wahl- oder Mehrzuteilung (Glossar S. 54) ist die Gesamtauszahlung höher als die Bausparsumme . 2) Nachteil. Stand: September 2014 0
aus einem Riester-Banksparplan (Zinssatz 1,5 Prozent) und einem Bankdarlehen
(Zinssatz 5,25 Prozent) spart. Die Spalten „Nachteil des Bausparens“ zeigen, wie viel
Geld der Bausparer im Vergleich zum Banksparplan verliert, wenn er nicht finanziert.
In das „Gesamtergebnis“ gehen die Vorteile bei Finanzierung zu 70 Prozent und die
Nachteile bei Darlehensverzicht zu 30 Prozent ein.

Nach 15 Jahren: Der Bausparer … Gesamt-


… bricht ab … finanziert ergebnis
Nachteil des Sonder- Zwischen- Gesamt- Kredit- Tilgungs- Vorteil
Bausparens zahlung kredit auszahlung rate dauer bei Finan-
zierung
(Euro) (Euro) (Monate) (Euro) (Euro) (Monate) (Euro) (Euro)
−1 081 1 320 1,5 127 5001) 782,80 141 4 452 1 950

−3 633 – – 107 800 548,29 161 5 422 1 882


4032) – – 75 5751) 389,19 106 3 847 1 790
−1 015 – – 114 3461) 614,92 164 3 511 1 520
−2 959 9 772 2 109 000 436,00 188 3 958 1 303
−1 610 – – 95 000 559,00 126 2 509 1 000
−3 827 9 789 2 106 000 530,00 138 2 400 851
−4 092 – – 106 000 689,00 120 3 124 712

−2 398 – – 123 000 783,00 140 2 597 671


−3 813 5 420 4 95 000 380,00 179 2 866 602
−98 – 4 64 500 232,20 158 1 637 589
−4 105 9 591 4 105 000 525,00 136 2 232 446
diesen Modellfall kein Angebot.
4) Monatliche Sparrate beträgt nur 137,17 Euro, da tariflich maximal 2 100 Euro pro Jahr
zulässig sind (inklusive Zulage).
5) Wechsel in die Variante R2. Stand: September 2014 0
11/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 53
Riester-Bausparverträge

Riester-Bauspartarife im Überblick1)
Bausparkasse Tarif Mindest- Ab- Gut- Dar- Mindest- Dar- Jähr- Gebühr Wahl- Mehr- Bonus
(Adressen S. 99) bauspar- schluss- haben- lehens- spargut- lehens- liche bei zutei- zutei- bei
summe gebühr zinssatz zinssatz haben gebühr/ Gebühr Anbieter- lung lung Darle-
(Prozent (Prozent Agio wechsel hens-
(Euro) (Prozent) pro Jahr) pro Jahr) (Prozent) (Prozent) (Euro) (Euro) verzicht2)
Alte Leipziger Easy Finanz Riester 3 000 1,0 1,40 3,90 40 – – – N j4) N
Bauspark. Mainz W WohnriesterPlus 5 000 1,6 2,00 1,50 40 3,00 12,003) 150 j7) j N
BHW F Maxx 8 000 1,0 1,00 3,75 – – 12,00 100 j8) N j
Deutsche Bank Förderbausparen R2 15 000 3,0 1,00 1,50 47 – 30,003) – N N j
Bauspar Förderbausparen R3 15 000 3,0 1,00 1,50 47 – 30,003) – N N j
Deutsche Bau- Via Badenia 500 R 5 000 1,6 0,50 2,90 40 – 30,00 150 N j5) j
sparkasse Badenia ClassicFinanz
LBS Baden- Classic UG5/UG6 – 1,0 0,10 2,65 40 – 9,003) 100 N N N
Württemberg Classic FG5 50 000 1,0 0,10 2,35 40 – 9,003) 100 N N N
LBS Bayern T5+R 50 000 1,0 0,25 2,50 40 – 18,00 – N N N
LBS Nord Wohnriester Starter 10 000 1,0 0,25 2,80 4012) – 12,00 150 j N j
Wohnriester Finanzierer 50 000 1,0 0,10 2,35 4012) – 12,00 150 j N N
LBS Ost Riester Classic 5 000 1,0 0,75 2,99 40 – 18,00 150 N N N
LBS Rheinland- Classic MR 10 000 1,0 0,50 2,95 40 – 18,00 100 N N N
Pfalz Classic A6R 10 000 1,0 0,25 2,65 40 – 18,00 100 N N N
Classic A5R 5 000 1,0 0,25 2,75 40 – 6,00 100 N N N
LBS Schleswig- Classic Eigenheim 50 000 1,0 0,25 2,65 40 – 24,00 75 N N N
Holstein-Hamburg Rente Primus
LBS West Riester Zuhause Flex 5S/6S 10 000 1,0 0,25 2,55 40 2,00 15,603) 100 N N N
Riester Zuhause Flex 4L/5L 50 000 1,0 0,25 2,30 40 2,00 15,603) 100 N N N
Schwäbisch Hall Fuchs 02 Wohnrente 10 000 1,0 0,25 2,50 5011) – – – j9) j6) j
Wüstenrot RC/FX 2,4510) 50 000 1,0 0,25 2,45 30 – – 100 N N N
RC/F 3,3510) 10 000 1,0 0,25 3,35 30 – 9,20 100 N N N

– = Entfällt. 6) Mehrzuteilung bis zu 25 Prozent der Bausparsumme.


j = Ja. N = Nein. 7) Höhe des Darlehens ist von der Sparleistung abhängig. Gesamtauszahlung kann von
1) Die Angaben beziehen sich nur auf die von den Bausparkassen für die Modellfälle ein- der Bausparsumme abweichen.
gereichten Angebote. In anderen Tarifvarianten sind andere Konditionen möglich. 8) Vorzeitige Zuteilung ab einem Guthaben von 25 Prozent der Bausparsumme möglich.
2) Je nach Bausparkasse gelten für den Zinsbonus besondere Voraussetzungen (z. B. 9) Wahlzuteilung ab 25 Prozent Sparanteil.
sieben oder acht Jahre Mindestlaufzeit oder eine bestimmte Bewertungszahl). 10) Unterschiedliche Tilgungsbeiträge wählbar.
3) Wird nur in der Sparphase erhoben. 11) Bei Wahlzuteilung 25 bis 50 Prozent.
4) Darlehen bis zu 90 Prozent der Bausparsumme. 12) Bei Wahlzuteilung 30 Prozent.
5) Mehrzuteilung bis zu 50 Prozent der Bausparsumme. Stand: September 2014

Glossar
Abschlussgebühr wird im Vertrag vereinbart. Von ihr Mindestsparguthaben
Bausparer zahlen eine Abschluss- hängen die Abschlussgebühr, das für Vor der Zuteilung des Vertrags muss
gebühr von meist 1 Prozent der Bau- die Zuteilung nötige Mindestspargut- der Bausparer meist 30 bis 50 Prozent
sparsumme. Bei Riester-Verträgen wird haben und der Tilgungsbeitrag ab. der Bausparsumme ansparen.
sie auf die ersten fünf Jahre verteilt.
Bewertungszahl Tilgungsbeitrag
Bauspardarlehen Kennziffer für die Sparleistung eines Monatsrate, die der Bausparer für das
Die Höhe des Kredits ergibt sich meist Bausparers, von der die Zuteilung und Darlehen zahlen muss. Viele Tarife las-
aus der Differenz zwischen Bauspar- oft auch die Darlehenskonditionen ab- sen dem Sparer die Wahl zwischen
summe und Guthaben. Es gibt aber hängen (siehe auch Grafik S. 46). verschieden hohen Tilgungsbeiträgen.
auch Tarife mit einem festen Darlehens-
anspruch von 50 oder 60 Prozent der Guthabenzins Wahlzuteilung
Bausparsumme. Der Zinssatz für den Der Guthabenzins beträgt im Test 0,1 Bei einigen Tarifen kann der Bausparer
Kredit beträgt in unserem Test 1,50 bis bis 2,0 Prozent. Bei Darlehensverzicht nach einer Mindestlaufzeit jederzeit die
3,90 Prozent, die Laufzeit oft sieben bis gibt es in einigen Tarifen einen Bonus. Zuteilung beantragen. Eine frühe Zutei-
zwölf Jahre. lung wird allerdings mit einem höheren
Mehrzuteilung Tilgungsbeitrag, einem niedrigeren Dar-
Bausparsumme Bei Tarifen mit Mehrzuteilung kann der lehen oder anderen Nachteilen erkauft.
Die Bausparsumme wird ausgezahlt, Bausparer ein höheres Bauspardarle-
wenn der Vertrag die Zuteilungsvoraus- hen wählen und sich so mehr als die Zuteilung
setzungen (Mindestguthaben und nöti- Bausparsumme auszahlen lassen. Da- Zeitpunkt, ab dem die Bausparsumme
ge Bewertungszahl) erfüllt. Die Summe für zahlt er höhere Tilgungsbeiträge. zur Auszahlung bereit steht.

54 Bauen und Wohnen Finanztest 11/2014


Gaspreise

Überraschend Unser Rat


Sparen. Wenn Sie mit Gas heizen,

günstig lohnt sich wahrscheinlich ein Anbie-


terwechsel für Sie. Ihre Ersparnis
hängt vom Wohnort ab und davon,
wie viel Sie verbrauchen und in wel-
chen Tarif Sie derzeit sind. Wenn Sie
Gaspreise. Kunden, die den Gasanbieter wechseln, noch nie gewechselt haben, sind Sie
in der Grundversorgung. Dann kön-
sparen bis zu 847 Euro im Jahr. Aufgeschreckt nen Sie am meisten sparen – zum
durch den Konflikt in der Ukraine, möchten viele Beispiel in Leipzig bei einem Ver-
auch wissen: Wie sicher ist die Gasversorgung? brauch von 20 000 Kilowattstunden
bis zu 847 Euro. Die Deutschland-
karte auf Seite 57 zeigt die maxi-
male Ersparnis nach dem Wechsel

M itte September meldeten viele Me-


dien: Weniger Gas aus Russland. In
Deutschland, Österreich und Polen kam bis
Ölpreise derzeit nicht steigen, ist beim Gas
auch nicht damit zu rechnen.“ Eher das Ge-
genteil ist der Fall. Die Preise, die Gasanbie-
in den günstigsten verbraucher-
freundlichen Tarif für 41 Städte.

zu einem Viertel weniger Gas an, als vertrag- ter von Neukunden verlangen, fallen sogar. Vergleichsrechner. Günstige und
lich vereinbart. faire Tarife finden Sie mit Vergleichs-
Nachrichten wie diese lassen Gaskunden Wechsel bringt noch mehr als 2013 rechnern im Internet. Die Portale
aufhorchen. Sie fragen sich: Wie sicher ist In vielen Städten wie Stuttgart oder Check24 und Verivox haben im
die Versorgung? Kann es zu Lieferengpäs- Berlin können Kunden in diesem Vergleichsrechnertest am besten
sen kommen? „Nein“, sagt Claudia Kemfert Jahr durch einen Wechsel des abgeschnitten und bieten beide eine
vom Deutschen Institut für Wirtschaftsfor- Gasanbieters mehr sparen Suche an, mit der Sie gezielt faire
schung (DIW). „Selbst wenn es eine komplet- als im Jahr 2013: Wir ha- Tarifen finden (siehe Kasten Seite
te Unterbrechung aller Gaslieferungen aus
Russland geben würde, kann Europa seine
Gasversorgung in den Wintermonaten si-
ben wie im Vorjahr ver-
glichen, wie viel Geld
59). Nutzen Sie beide Rechner.
0
cherstellen, da es ausreichend Gas auf den
internationalen Märkten gibt.“
Auch ein Preisanstieg ist derzeit nicht zu
beobachten. Kemfert sagt: „Die Gaspreise
sind in langfristigen Lieferverträgen
festgelegt. Außerdem folgen sie oft
der Ölpreisentwicklung. Da die

Woher kommt unser Gas? Der deutsche


Erdgasbedarf wird zu 90 Prozent durch
Importe gedeckt, vor allem aus Russland,
Norwegen und den Niederlanden.
© Finanztest 2014

Sonstige
6%
Norwegen
20 % Deutschland
10 %

Russland
Niederlande 38 %
26 % Quelle: Bundesverband der
Energie- und Wasserwirtschaft (BDEW), Stand: 02/2014

11/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 55


ein Haushalt mit einem Jahresverbrauch 20 000 Kilowattstunden sparen durch den Ein wichtiges Kriterium ist die Anschluss-
von 20 000 Kilowattstunden durch einen Anbieterwechsel nur noch 249 Euro – deut- laufzeit. Wir empfehlen keine Tarife, die sich
Wechsel maximal sparen kann, wenn er ei- lich weniger. automatisch um zwölf Monate verlängern.
nen verbraucherfreundlichen Tarif wählt Denn im zweiten Vertragsjahr hat der Kun-
und bisher noch nie gewechselt ist. Sparen ohne Ärger de keine Preisgarantie mehr. Sollten die
Unsere Übersicht zeigt zum Beispiel: Ber- Sparen, aber nicht um jeden Preis, wollen Preise zu stark steigen, hat er nur ein sehr
liner können durch einen Wechsel aus der viele Gaskunden. Sie möchten nicht jedes kurzes Sonderkündigungsrecht. Auch Kun-
Grundversorgung bis zu 388 Euro sparen. Jahr wechseln, um einem Neukundenbonus den, die sich über eine falsche Abrechnung
Das sind 86 Euro mehr als im Jahr 2013. hinterherzujagen, sondern bevorzugen ei- oder zu hohe monatliche Abschläge ärgern,
nen Anbieter mit günstiger Grundgebühr sind im Vertrag gefangen.
Fast alle Kunden können sparen und günstigem Kilowattstundenpreis. Nur wer einen Vertrag abschließt, den er
Für unsere Untersuchung haben wir die im zweiten Vertragsjahr monatlich kündi-
Preise in 41 Städten für einen Musterhaus- gen kann, ist auf der sicheren Seite. Das gilt
halt untersucht (siehe Karte rechts). für alle Tarife in unseren Tabellen.
Das größte Sparpotenzial haben wir in
Zählernummer und
Leipzig gefunden. Wer dort bei einem Jah- Jahresverbrauch Ohne Vergleichsportale geht es nicht
resverbrauch von 20 000 Kilowattstunden notieren – dann Kunden, die einen günstigen Tarif suchen,
von der Grundversorgung in den Tarif Kli- sind auf Vergleichsportale im Internet an-
maGas Premium von Envitra wechselt, geht der Wechsel gewiesen. Nur sie bieten eine aktuelle Preis-
spart 847 Euro im Jahr. ganz schnell. übersicht von mehreren tausend Gastari-
In der Grundversorgung sind alle Kun- fen. Doch was taugen die Portale? Unsere
den, die noch nie etwas an ihrem Gastarif Schwesterzeitschrift test hat im September
verändert haben. „Die Zahl der Kunden in Für diese Kundengruppe haben wir Krite- eine Untersuchung von fünf Rechnern ver-
der Grundversorgung mit einem so hohen rien aufgestellt, die bei der Suche nach ei- öffentlicht (www.test.de/gastarifrechner).
Verbrauch liegt gerade mal bei rund 2 Pro- nem günstigen Tarif helfen (siehe Kasten Kein Anbieter war rundherum gut. Trotz-
zent. Die meisten unserer Kunden – vor links). Die von Finanztest empfohlenen Ta- dem können wir zwei Tarifrechner empfeh-
allem die mit hohen Einsparpotenzialen – rife auf Seite 58 erfüllen die Kriterien und len: Mit Check24 und Verivox lassen sich
haben sich bereits für eines unserer güns- haben keine undurchsichtigen Bonusklau- verbraucherfreundliche Tarife finden.
tigeren Sonderprodukte entschieden“, sagt seln. Sie eignen sich daher für bequeme Annegret Jende, Projektleiterin unseres
Miriam Wortmann, Sprecherin der Stadt- Kunden, die Preissicherheit haben möchten Tariftests, sagt: „Wir beobachten, dass viele
werke Leipzig. Kunden im Sondertarif Ener- und nicht jedes Jahr den Anbieter wechseln Vergleichsrechner verbraucherfreundlicher
gie21.online mit einem Jahresverbrauch von wollen. geworden sind.“ Die Anbieter haben neue
Filtermöglichkeiten eingerichtet, damit der
Kunde gezielt nach seinem Wunschtarif
Gute Wahl suchen kann. Sie werten die allgemeinen
Geschäftsbedingungen der Energieversor-
Fairer Tarif ger aus und Kunden können ihren neuen
Versorger über einen Zeitraum von mehr
Wer einen verbraucherfreund- Preisgarantie. Die Preisgarantie als einem Jahr bewerten.
lichen Gastarif sucht, sollte M sollte mindestens zwölf Monate
gelten und die Erstvertragslaufzeit Ärgerliche Voreinstellungen
auf die folgenden Vertrags-
abdecken. Meist sind nicht alle Eine Hürde müssen Verbraucher aber im-
bedingungen achten. Preisbestandteile fixiert. Energie- mer noch nehmen. Nach wie vor haben die
kostenanteil und Netzentgelte Rechner Voreinstellungen. Das ist tückisch,
Monatliche Zahlung. Kunden ge- sollten es aber sein. wenn Kunden nur die Postleitzahl und ih-
M ben ihren voraussichtlichen Jah-
resverbrauch an und zahlen einen Bonus. Der Grund- und Kilowatt-
ren Jahresverbrauch eingeben. Sie erhalten
eine Tarifübersicht, die auf den vorderen
monatlichen Abschlag. Sie kaufen
kein Gaspaket.
M stundenpreis des Tarifs ist auch
ohne Bonus günstig. Der Jahres-
Plätzen ausschließlich Angebote listet, mit
denen die Anbieter der Rechner eine Pro-
preis sollte immer ohne Bonus vision verdienen.
Flexibilität. Der Vertrag verlän- berechnet und verglichen werden. Außerdem stehen Tarife mit Neukunden-
M gert sich nicht automatisch um
ein Jahr. Die Anschlusslaufzeit Kurze Frist. Die Kündigungsfrist
bonus vorn. Der Bonus macht den Tarif aber
vor allem im ersten Jahr günstig. Wer nicht
sollte nach der Erstvertragslauf-
zeit nur vier Wochen betragen. So
M zum Ende der ersten Laufzeit des
Vertrags ist nicht länger als sechs
jedes Jahr wechselt, zahlt im zweiten oft
drauf. Auf Seite 59 geben wir Tipps, wie man
bleibt der Kunde flexibel. Wochen. mit Vergleichsrechnern günstige und faire
Tarife findet. j

56 Bauen und Wohnen Finanztest 11/2014


Gaspreise

So viel kann der Wechsel bringen

424
215
409
Kiel
Rostock Greifswald
430 337
Hamburg Schwerin

Aurich
316
Bremen
685 388
266 343 297
420 Berlin

Nordhorn 359 Hannover Magdeburg


Potsdam

Braun-
336 Münster
schweig
847
329
345 345 491
Dortmund
387
319 392
Düsseldorf Leipzig
Bochum Kassel
Köln Görlitz
355 322 Erfurt Dresden
Bonn Essen 291
299 564 Plauen
386
532 Wiesbaden
399 Mögliche Ersparnis
(Euro/Jahr) bei einem
Mainz Frankfurt a. M. Wechsel vom Grund-

Würzburg 347 versorgungstarif zum


günstigsten verbrau-
Trier Mannheim cherfreundlichen
478 Gastarif

Saarbrücken 293 Nürnberg


Karlsruhe

Stuttgart
280
547
364 218 Passau

315
330
273
Augsburg

379 München
Freiburg

Friedrichshafen
© Finanztest 2014

Ersparnis für einen Jahresverbrauch von 20 000 Kilowattstunden (z. B. für ein Einfamilienhaus) in:
01187 Dresden, 02828 Görlitz, 04279 Leipzig, 08523 Plauen, 10785 Berlin,14467 Potsdam, 17489 Greifswald, 18055 Rostock, 19053 Schwerin,
21031 Hamburg, 24103 Kiel, 26603 Aurich, 28203 Bremen, 30559 Hannover, 34117 Kassel, 38116 Braunschweig, 39104 Magdeburg, 40489
Düsseldorf, 44319 Dortmund, 44787 Bochum, 45259 Essen, 48155 Münster, 48527 Nordhorn, 50667 Köln, 53177 Bonn, 54290 Trier, 55116
Mainz, 65187 Wiesbaden, 65933 Frankfurt, 66111 Saarbrücken, 68163 Mannheim, 70435 Stuttgart, 76227 Karlsruhe, 79098 Freiburg, 80809
München, 86150 Augsburg, 88046 Friedrichshafen, 90451 Nürnberg, 94032 Passau, 97070 Würzburg, 99084 Erfurt. Stand: 10. September 2014 0
11/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 57
Günstige Tarife für sechs Städte
Gastarife
Anbieter/Tarif
(Adressen S. 99)
Jahres-
preis2)
Erspar-
nis pro
Anbieter/Tarif
(Adressen S. 99)
Jahres-
preis2)
Erspar-
nis pro
Porträt Montana
(Euro) Jahr (Euro) Jahr
(Euro) (Euro)
Am häufigsten auf dem ersten Platz
im Preisvergleich der verbraucher-
Jahresverbrauch 20 000 Kilowatt Jahresverbrauch 20 000 Kilowatt
freundlichen Gastarife war die Mon-
Grundversorgung 1 447 Grundversorgung 1 443
tana Energieversorgung GmbH & Co.
Montana/ 1 059 388 Envitra1)/ 1 088 355 KG. Sie ist ein mittelständisches
Montana Garant KlimaGas Premium
Familienunternehmen aus Grünwald
Envitra1)/ 1 077 370 Montana/ 1 088 355 bei München, das in der zweiten
KlimaGas Premium Montana Garant
Generation von den Söhnen des Fir-
10785 Berlin

50667 Köln
Grünwelt Energie/ 1 109 338 Grünwelt Energie/ 1 121 322
Grüngas pur Grüngas Pur
mengründers Koburger geführt wird.
Die Montana-Gruppe hat 185 Mit-
Jahresverbrauch 7 500 Kilowatt Jahresverbrauch 7 500 Kilowatt
arbeiter und einen Jahresumsatz von
Grundversorgung 623 Grundversorgung 634 etwa 550 Millionen Euro. Neben Gas
Montana/ 427 196 Montana/ 453 181 verkauft Montana auch Heizöl und
Montana Garant Montana Garant
Strom.
LogoEnergie/ I 455 168 LogoEnergie/ I 473 161
LogoGas Garant LogoGas Garant
Tarif. „Montana Garant“ hat eine
Team Energie/ 471 152 Team Energie/ 490 144 Laufzeit von zwölf Monaten, in der
Teamgas Platin 12 Teamgas Platin 12
Kunden an den Tarif gebunden sind.
Jahresverbrauch 20 000 Kilowatt Jahresverbrauch 20 000 Kilowatt Danach können sie jederzeit mit ei-
Grundversorgung 1 631 Grundversorgung 1 342 ner Frist von vier Wochen kündigen.
Montana/ 1 067 564 Montana/ 1 012 330 Der Tarif bietet eine Preisgarantie bis
Montana Garant Montana Garant zum 31. Dezember 2015.
65933 Frankfurt am Main

Envitra1)/ 1 084 547 Envitra1)/ 1 029 313


KlimaGas Premium KlimaGas Premium
80809 München

Grünwelt Energie/ 1 118 513 Grünwelt Energie/ 1 066 276


Grüngas Pur Grüngas Pur

Jahresverbrauch 7 500 Kilowatt Jahresverbrauch 7 500 Kilowatt So haben wir


Grundversorgung 671 Grundversorgung 586 getestet
Montana/ 445 226 Montana/ 425 162
Montana Garant Montana Garant Finanztest hat Gastarife und Preise für
LogoEnergie/ I 469 202 LogoEnergie/ I 451 135 einen Jahresverbrauch von 7 500 und
LogoGas Garant LogoGas Garant 20 000 Kilowattstunden am 10. Sep-
Team Energie/ 486 184 Team Energie/ 465 121 tember 2014 untersucht.
Teamgas Platin 12 Teamgas Platin 12

Jahresverbrauch 20 000 Kilowatt Jahresverbrauch 20 000 Kilowatt Gastarife in der Tabelle


Grundversorgung 1 404 Grundversorgung 1 427 Die Tabelle zeigt nur Tarife, die unsere
Montana/ 1 058 347 Montana/ 1 112 315 Kriterien für faire Tarife erfüllen (siehe
Montana Garant Montana Garant S. 56 ). Wir nennen die günstigsten
Envitra1)/ 1067 337 Envitra1)/ 1 138 289 Anbieter für die sechs Städte, in de-
KlimaGas Premium KlimaGas Premium nen die meisten Finanztest-Abonnen-
21031 Hamburg

70435 Stuttgart

EV Pirna/Pirna I 1 107 298 Grünwelt Energie/ 1 166 261 ten wohnen. Gezeigt wird pro Anbie-
Erdgas Online Grüngas pur ter nur der günstigste Tarif. Tarife mit
Jahresverbrauch 7 500 Kilowatt Jahresverbrauch 7 500 Kilowatt Kaution oder Vorkasse für mehr als ei-
Grundversorgung 591 Grundversorgung 595 nen Monat und Pakettarife, bei denen
Montana/ 464 127 Montana/ 447 148
man eine feste Gasmenge bezahlt,
Montana Garant Montana Garant selbst wenn man weniger verbraucht,
Envitra1)/ 483 108 LogoEnergie/ I 482 113 werden nicht berücksichtigt.
KlimaGas Premium LogoGas Garant
Team Energie/ 497 94 Envitra1)/ 486 109 Ersparnis pro Jahr
Teamgas Platin 12 KlimaGas Premium Differenz zwischen dem Jahrespreis
Werte kaufmännisch gerundet. Die Preise können sich zum Veröffentlichungstermin geändert haben. des Tarifs und dem Preis des örtlichen
I = Angebot nur über Internet. Grundversorgungstarifs. Kunden in
1) Envitra-Tarife waren im Test 10/2013 nicht aufgeführt, da der Anbieter unter anderem falsche Angaben zur Klima-
neutralität des Tarifs lieferte. Die Angaben zur Klimaneutralität wurden inzwischen korrigiert. einem Sondertarif sparen weniger.
2) Hat der Tarif einen Bonus, wird dieser nicht eingerechnet. Stand: 10. September 2014

58 Bauen und Wohnen Finanztest 11/2014


Gaspreise

tabelle aufgeführt und vor dem Anbieter


Envitra Energie gewarnt. Envitra hatte uns falsche An- Logo Energie
gaben zur Klimaneutralität geliefert.
Am zweithäufigsten kommt die En- Zu den Bestplatzierten gehört auch
vitra Energie GmbH in der Preisüber- Firmen des Alleingeschäftsführers wa- die Logo Energie GmbH. Sie ist eine
sicht vor. Die Wiesbadener Firma be- ren außerdem in der Vergangenheit bei 100-prozentige Tochter des Grund-
liefert seit Oktober 2013 Gaskunden. Verbraucherzentralen durch kunden- versorgers Regionalgas Euskirchen.
Sie verkauft auch Strom- und Heiz- unfreundliche Praktiken außerhalb der Seine Hauptgesellschafter sind die
stromtarife. Envitra hat neun Mitarbei- Gassparte aufgefallen (Finanztest kommunale SVE Stadtverkehr Eus-
ter. Service und Abrechnung sind an 10/2013). Die Angaben zur Klimaneu- kirchen GmbH und die Rhenag, eine
ein Stadtwerk ausgelagert. tralität hat Envitra korrigiert. RWE-Tochter. Logo macht 85 Millio-
nen Euro Jahresumsatz und verkauft
Envitra ist eine Abspaltung der Strom-, Tarif. Der „Klimagas Premium“ hat laut seit August 2013 auch Strom.
Internet- und Mobilfunkfirma Envacom Vertragsbedingungen eine Preisgaran-
Service, die im Jahr 2011 ihre Strom- tie von zwölf Monaten. In den Bedin- Tarif. „Logogas Garant“ bietet eine
sparte an die Gazprom Marketing & Tra- gungen steht weiter, dass der Kunde lange Preisgarantie bis 30. Juni
ding verkauft hat. Im Jahr 2013 hatten jederzeit mit einer Frist von sechs Wo- 2016. Der Kunde kommt trotzdem
wir Envitra-Tarife nicht in unserer Test- chen aus dem Vertrag kommt. monatlich aus dem Vertrag.

So gehen Sie vor Vergleichsportale für Gastarife im Test


Gewichtung Check24.de Verivox.de
Faire Tarife finden QUALITÄTSURTEIL BEFRIEDIGEND (2,9) BEFRIEDIGEND (3,0)
Suchergebnisse (60 %) gut (2,5) befriedigend (2,9)
Um beim Gastarifwechsel das Beste
Verbraucherfreundlichkeit Tarife 5 5
rauszuholen, brauchen Sie Preisver-
Richtigkeit der Ergebnisse 1 1
gleichsrechner im Internet. Nur dort
Transparenz der 1 2
finden Sie aktuelle Konditionen und Tarifdarstellung
Tarifbeschreibungen. Unsere Internetseite (40 %) befriedigend (3,4) befriedigend (3,2)
Schwesterzeitschrift test hat Ende Informationen 2 2
Juli einen Test von fünf Vergleichs- Listen, Filter, Voreinstellungen 4 3
rechnern veröffentlicht. Check24 Umgang mit Nutzerdaten 4 4
und Verivox schnitten am besten ab. So finden Sie den Suchfilter, Auf der Startseite oben in der Auf der Startseite Gastarife
Mit beiden lassen sich faire Tarife der die Kriterien der Stiftung Menüleiste „Gastarife“ anklicken. anklicken. Postleitzahl und
finden, wenn Sie wissen wie. Warentest für verbraucher- Postleitzahl und Jahresverbrauch Jahresverbrauch eingeben.
freundliche Tarife berücksich- eingeben und „vergleichen“ an- Dann „jetzt vergleichen“
tigt1) klicken, dann „Kriterien indi- anklicken. Anschließend rechts
Beide Rechner bieten eine Such- viduell anpassen“ anklicken. Die unten die Rubrik „weitere
möglichkeit nach den Kriterien der Suchfunktion steht rechts unten. Voreinstellungen“ öffnen.

Stiftung Warentest an. Sie ist aller- Bewertungsschlüssel der Prüfergebnisse: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5).
3 = Befriedigend (2,6–3,5). 4 = Ausreichend (3,6–4,5). 5 = Mangelhaft (4,6–5,5).
dings bei beiden schwer zu finden Auf test.de/gastarifrechner gibt es den vollständigen Test.
(Anleitung siehe Tabelle rechts). 1) Wir überprüfen die Tarife in der Ergebnisliste nicht regelmäßig. Stand: 31. Juli 2014

Wenn Sie die Suche anklicken, erhal-


ten Sie für Ihren Jahresverbrauch
und Wohnort die günstigsten Tarife,
die unsere Bedingungen für einen
verbraucherfreundlichen Vertrag
erfüllen.
FOTO: MAURITIUS IMAGES / ALAMY17,931 MM

Wir haben geprüft, ob die so gefun-


denen Tarife wirklich unsere Kriterien
erfüllen. Fazit: Sie tun es oft, aber
nicht immer.

Tipp Prüfen Sie daher vor Vertrags-


abschluss, ob der Tarif die Kriterien
auf Seite 56 erfüllt. Achten Sie be-
sonders auf die Anschlusslaufzeit.

11/2014 Finanztest Bauen und Wohnen 59


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Rechtliche Hinweise.
Unsere Erfahrungen besagen, dass Sie innerhalb der kommenden 3 – 4 Werktage die gewünschte Sendung er- Folgen des Widerrufs: Wenn Sie diesen Vertrag widerrufen, haben wir Ihnen alle Zahlungen, die wir von Ihnen erhalten haben, einschließlich der Lieferkosten (mit
halten werden. Bitte beachten Sie: Vorbestellte Produkte werden erst nach dem Erscheinungstermin ausgeliefert. Ausnahme der zusätzlichen Kosten, die sich daraus ergeben, dass Sie eine andere Art der Lieferung als die von uns angebotene, günstige Standardlieferung gewählt
Widerrufsrecht: Sie haben das Recht, binnen 14 Tagen ohne Angabe von Gründen diesen Vertrag zu haben), unverzüglich, spätestens binnen 14 Tagen ab dem Tag zurückzuzahlen, an dem die Mitteilung über Ihren Widerruf dieses Vertrages bei uns eingegangen ist.
widerrufen. Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage ab dem Tag, an dem Sie oder ein von Ihnen benannter Dritter, Für diese Rückzahlung verwenden wir dasselbe Zahlungsmittel, das Sie bei der ursprünglichen Transaktion eingesetzt haben, es sei denn, mit Ihnen wurde ausdrücklich
der nicht der Beförderer ist, die Ware in Besitz genommen haben bzw. hat. Um Ihr Widerrufsrecht auszuüben, etwas anderes vereinbart. In keinem Fall werden Ihnen wegen dieser Rückzahlung Entgelte berechnet. Wir können die Rückzahlung verweigern, bis wir die Ware
müssen Sie uns, Stiftung Warentest, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80, Fax: 040/3 78 45 56 57, E-Mail: wieder zurückerhalten haben oder Sie uns den Nachweis erbracht haben, dass Sie die Ware zurückgesandt haben, je nachdem, welches der frühere Zeitpunkt ist.
stiftung-warentest@dpv.de, mittels eindeutiger Erklärung (z. B. ein mit der Post versandter Brief, Telefax oder Sie haben die Ware unverzüglich und in jedem Fall spätestens binnen 14 Tagen ab dem Tag, an dem Sie uns über den Widerruf dieses Vertrages unterrichten, an uns
E-Mail) über Ihren Entschluss, diesen Vertrag zu widerrufen, informieren. Sie können dafür das beigefügte oder die Medien Logistik Center GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg zurückzusenden oder zu übergeben. Die Frist ist gewahrt, wenn Sie die Ware
Muster-Widerrufsformular verwenden, das jedoch nicht vorgeschrieben ist. Sie können das Muster-Widerrufs- vor Ablauf der Frist von 14 Tagen absenden. Wir tragen die Kosten der Rücksendung der Ware. Sie müssen für einen etwaigen Wertverlust der Ware nur aufkommen,
formular oder eine andere eindeutige Erklärung auch auf unserer Website www.test.de/abo/widerrufsformular wenn dieser Wertverlust auf einen zur Prüfung der Beschaffenheit, Eigenschaften und Funktionsweise der Ware nicht notwendigen Umgang mit ihr zurückzuführen ist.
elektronisch ausfüllen und übermitteln. Machen Sie von dieser Möglichkeit Gebrauch, so werden wir Ihnen Das Widerrufsrecht besteht nicht bei versiegelten Datenträgern, wenn die Versiegelung nach der Lieferung entfernt wurde. Im Falle eines Widerrufs Ihres
unverzüglich (z. B. per E-Mail) eine Bestätigung über den Eingang eines solchen Widerrufs übermitteln. Vertrages können Sie die Ware an folgende Anschrift senden: Medien Logistik Center GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg. Bitte legen Sie der
Zur Wahrung der Widerrufsfrist reicht es aus, dass Sie die Mitteilung über die Ausübung des Widerrufsrechts Rücksendung entweder einen Rücklieferschein oder den Originallieferschein bei. Dies ist jedoch nicht Bedingung.
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Steuern
in Kürze

Ausgleichszahlung
Kurzmeldungen
Hilfe für Denkmalbesitzer
130 000 Euro
Wichtiger Prozess komplett steuer-
Ein Urteil des Bundesfinanzhofs hilft frei, doch das letzte
Eigentümern, die Sanierungskosten für für Geschiedene Wort hat der Bundesfi-
ihr denkmalgeschütztes Eigenheim ab- nanzhof (Az. X R 48/14).
setzen wollen, obwohl der Bescheid der Keine Steuern will eine Frau für rund Tipp Sollen Sie für Ausgleichs-
Denkmalbehörde noch fehlt. Ihr Finanz- 130 000 Euro zahlen, die sie in den Jah- zahlungen Steuern zahlen? Dann le-
amt muss eine Ermessensentscheidung ren 2006 bis 2010 vom früheren Ehe- gen Sie binnen einem Monat Einspruch
treffen und nachvollziehbar begründen, mann anstelle eines Versorgungsaus- gegen den Steuerbescheid ein, verwei-
wenn es ihre Kosten nicht vorläufig an- gleichs erhielt. Die Ausgleichsvereinba- sen Sie auf das Verfahren beim Bundes-
erkennt (Az. X R 7/12). rung war bei der Scheidung notariell und finanzhof und beantragen Sie das Ruhen
mit Genehmigung des Familiengerichts des Verfahrens — so wie in unseren
Nein zu Computerheften getroffen worden. Für das Finanzgericht Musterschreiben im Artikel „Neue
Ausgaben für Computerzeitschriften Hessen ist der Ausgleich von rund Musterprozesse“ (siehe S. 66).
sind selbst bei Netzwerkadministratoren
in weltweit operierenden Unternehmen
nur dann Werbungskosten, wenn der
Kauf handfeste berufliche Gründe hat. Private Krankenversicherung
Dass die Lektüre für die ständige Fort- Versicherter will Selbstbehalt geltend machen
bildung im IT-Bereich erforderlich sei,
überzeugte das Finanzgericht Münster Ein Vater bezahlt für sich und die Töch- Hat der Vater aus dem Prozess zum Bei-
nicht (Az. 5 K 2767/13 E). ter die private Krankenversicherung und spiel Jahreseinkünfte von 60 000 Euro,
will den vereinbarten Selbstbehalt von beträgt seine zumutbare Belastung 2 400
Tempo der Finanzämter 3 960 Euro zusätzlich zum Jahresbeitrag Euro (4 Prozent). Gibt er den Selbstbe-
Nur 38 Tage im Schnitt brauchten die als Sonderausgabe absetzen. Finanzamt halt von 3 960 Euro für Arztkosten aus,
Finanzämter in Rheinland-Pfalz im Jahr und Finanzgericht lehnen ab. Jetzt liegt kann er nur 1 560 Euro absetzen.
2013 für Steuererklärungen von Arbeit- der Fall beim Bundesfinanzhof (BFH). Ist Tipp Geben Sie auch geringe Krank-
nehmern. In Sachsen-Anhalt dauerte es der Selbstbehalt keine Sonderausgabe, heitskosten in der Einkommen-
mit 63 Tagen am längsten. Das ergab ei- wird der BFH prüfen, ob er voll als au- steuererklärung an. Der
ne Umfrage des Bundes der Steuerzah- ßergewöhnliche Belastung anerkannt BFH muss noch
ler bei den Finanzbehörden. werden muss (Az. X R 43/14). prüfen, ob das
Versicherte können sich einklinken, in- Finanzamt da-
Einspruch nicht per E-Mail dem sie Einspruch gegen ihren Steuer- von eine zu-
Steuerzahler sollten nicht per E-Mail bescheid einlegen. Sie beantragen für mutbare Belas-
Einspruch einlegen – auch wenn Fi- ihren Selbstbehalt den Abzug als Son- tung abziehen
nanzämter und Kindergeldkassen das derausgabe oder außergewöhnliche Be- darf. Ihr Steuer-
akzeptieren. Das Finanzgericht Hessen lastung und verweisen auf den Prozess. bescheid bleibt
hat entschieden, dass so ein Einspruch Damit ihr Bescheid offenbleibt, bitten sie automatisch
nur mit elektronischer Signatur gültig um Ruhen des Verfahrens — wie in un- offen.
ist. Die ist aber technisch noch nicht seren Musterbriefen auf Seite 66.
möglich. Jetzt soll der Bundesfinanzhof Bisher dürfen Versicherte nur Kosten für
den Fall beurteilen (Az. III R 26/14). Krankheiten absetzen. Ihre Ausgaben
Tipp Erledigen Sie Einsprüche bis zur sind außergewöhnliche Belastungen, die
Klärung lieber per Brief oder Fax. nur Steuerersparnisse bringen, wenn die
zumutbare Belastung überschritten ist.

62 Steuern Finanztest 11/2014


Grundstück
Entscheidungen des Bundesfinanzhofs
Behinderte darf keine
Extrakosten absetzen Nur mit offiziellem Segen
Das Finanzamt muss Extrakosten für ein Steuerzahler profitieren nur von Urteilen des Bundesfinanz-
größeres Grundstück, das mit einem be- hofs, die das Ministerium veröffentlicht. Die neue Liste ist da.
hindertengerechten Bungalow bebaut
wird, nicht als außergewöhnliche Belas-
tung anerkennen. Das entschied der
Bundesfinanzhof im Verfahren einer geh-
behinderten Frau, die an multipler Skle-
rose leidet und einen Grad der Behinde-
rung von 80 hat (Az. VI R 42/13).
Die Klägerin gab an, dass sie und ihr
Mann den Bungalow wegen der Behin-
derung gut 45 Quadratmeter größer hät-
ten bauen müssen. Dementsprechend
geräumiger habe das Grundstück sein
müssen. Die zusätzlichen Anschaffungs-
kosten von 13 195 Euro will das Paar als
außergewöhnliche Belastung absetzen.
Das lehnt der Bundesfinanzhof ab. In
erster Linie verursache die freigewählte
Wohnungsgröße die höheren Grund- Jetzt ist es amtlich:
stückskosten, nicht aber die Behinde- Lässt ein Sohn sich
rung oder Krankheit. Anschaffungskos- zum Reserveoffiziers-
ten für Grundstücke seien keine außer- anwärter ausbilden,
gewöhnliche Belastung. gibt es Kindergeld.

Ankündigung. Das Bundesfinanz- j Genauso viel darf ein Betriebsprüfer


Frage und Antwort ministerium kündigt regelmäßig im im Außendienst abrechnen, der sich
Quellensteuer Internet an, welche Urteile des Bun- mit sieben Kollegen drei Arbeitsplätze
desfinanzhofs es im Bundessteuerblatt teilt, die für seine Innendienstarbeiten
in Russland veröffentlichen wird. Erst danach müs- aber nicht reichen (Az. VI R 37/13).
sen Finanzämter und Familienkassen j Leer aus geht ein Beamter, der vom

H. Ohms aus Köln: Finanztest gab die die Entscheidungen anwenden. Im Chef daheim einen Telearbeitsplatz
Quellensteuer für Dividenden in der September kam die neue Liste heraus. finanziert bekommt, dort tageweise
Russischen Föderation zuletzt mit 15 arbeitet, aber jederzeit auch seinen
Prozent an. Sind es nicht 30 Prozent? Kindergeld. Freuen können sich seit- dienstlichen Arbeitsplatz nutzen kann
dem Eltern, deren Sohn oder Tochter (Az. VI R 40/12).
Finanztest: Ja, aber nach Auskunft des als Soldaten auf Zeit zum Reserveoffi- Tipp Mit dem Stichwort „Bundes-
Börsendienstleisters Clearstream ist die ziersanwärter ausgebildet werden. Die finanzhof“ finden Sie die komplette
Quellensteuer von 30 Prozent erst seit Familienkasse muss ihnen Kindergeld Liste (Bundesfinanzminsterium.de).
Juli 2014 fällig. Sie können den Abzug zahlen, das Finanzamt muss Kinder-
vermeiden, indem Sie vor dem Dividen- freibeträge berücksichtigen. Die Kin- Folgen. Sind Steuer- oder Kindergeld-
FOTOS: IMAGEBROKER / MAURITIUS IMAGES; FOTOLIA; IMAGO

dentermin den russischen Behörden Ihre der absolvieren eine Ausbildung – bescheide zu einem Urteil auf der Liste
Identität nachweisen. Das nötige Zertifi- auch wenn nicht abzusehen ist, ob sie per Einspruch offengehalten worden,
kat lassen Sie von Ihrer Depotbank aus- ihre Dienstzeit verlängern oder Berufs- passiert jetzt Folgendes:
fertigen und über Lagerstellen wie Clear- soldaten werden (Az. III R 41/13). j War der Prozess erfolglos, wird das

stream weiterleiten. Finanzamt oder die Kindergeldkasse


Sind bei Ihnen schon 30 Prozent Quel- Arbeitszimmer. Für Arbeitnehmer mit den Einspruch zurückweisen.
lensteuer abgezogen? Dann können Sie Arbeitszimmer ist jetzt amtlich: j Bringt ein Urteil Geld, gibt es auto-

15 Prozentpunkte mit Ihrer Abgeltung- j Sie können für den Raum zuhause matisch Nachschlag.
steuer in Deutschland verrechnen las- bis zu 1 250 Euro als Werbungskosten Tipp Bekommen Sie jetzt erst Be-
sen. Die anderen 15 Prozentpunkte absetzen, wenn sie ihren Arbeitsplatz scheide, legen Sie Einspruch ein und
erstattet Russland. Den Antrag und die beim Chef wegen Baumängeln nicht reichen Ausgaben nach, zu denen es
Adresse gibt es beim Bundeszentralamt nutzen können (Az. VI R 11/12). günstige Urteile gibt.
für Steuern (steuerliches-infocenter.de).

11/2014 Finanztest Steuern 63


Thomas Starkmann ist vor
Gericht gezogen: 1 550 Euro will
er 2013 für seine Scheidung
absetzen. Das Finanzamt hat
keinen Cent berücksichtigt.
Geschiedene können sich in
den Prozess einklinken.

Unser Rat
Einspruch. Hätten Sie gerne Ver-
Ein Mann,
ein Einspruch
günstigungen, um die es in einem
Musterprozess geht? Dann legen Sie
binnen einem Monat, nachdem der
strittige Bescheid Ihnen zugegangen
ist, Einspruch beim Finanzamt oder
bei der Kindergeldkasse ein. Unsere Neue Musterprozesse. Anleger, Eltern, Rentner,
Musterbriefe auf Seite 66 helfen
dabei. Schicken Sie Ihren Einspruch
Geschiedene – Steuerzahler können neue Klagen
per Brief oder Fax ab oder geben Sie mitgewinnen. Finanztest hilft mit Musterbriefen.
ihn mündlich im Finanzamt oder bei
der Kindergeldkasse zu Protokoll.

Information. Haben Sie selbst Streit


mit dem Finanzamt? Dann prüfen
Sie auf der Internetseite des Bundes-
F risch Geschiedene traf dieses Jahr ein
neuer Schlag: Sie konnten in ihrer
Steuererklärung für das Jahre 2013 keine
spruch ein, egal ob es um Kindergeld oder
Depotgebühren für Wertpapiere geht. Fi-
nanztest zeigt den Weg.
finanzhofs unter „anhängige Ver- Scheidungskosten als außergewöhnliche Finanzämter sind zwar erst dann ver-
fahren“, welche Prozesse Sie außer Belastung absetzen. Ebenso erging es allen, pflichtet, den Steuerbescheid nach einem
denen in unserer Tabelle mitgewin- die ihre gesetzliche Lebenspartnerschaft Einspruch offenzuhalten, wenn ein Muster-
nen können (bundesfinanzhof.de). aufgelöst hatten. verfahren beim Bundesfinanzhof, Bundes-
Mit dem Stichwort „Kindergeld“ Finanztest empfahl, Anwalts- und Ge- verfassungsgericht oder Europäischen Ge-
erhalten Sie zum Beispiel alle Ver- richtskosten trotzdem anzugeben und bin- richtshof angekommen ist. Oft tun sie das
FOTO: THORSTEN JOCHIM

fahren, die es dazu beim Bundes- nen einem Monat Einspruch gegen den aber schon vorher.
finanzhof, Bundesverfassungsgericht Steuerbescheid einzulegen, wenn das Fi- Erfahren Steuerzahler erst nach der Steu-
oder Europäischen Gerichtshof gibt. nanzamt sich querstellt. ererklärung von Prozessen, reichen sie Aus-
Unter „Entscheidungen“ erfahren Sie In vielen anderen Streitfragen sollten gaben binnen einem Monat per Einspruch
den Ausgang der Musterprozesse. Steuerzahler ähnlich vorgehen. Sie melden nach, wenn der Steuerbescheid da ist. Dann
ihre Ansprüche an und legen dann Ein- warten sie ab, ob Klagen ihnen Geld bringen.

64 Steuern Finanztest 11/2014


Neue Musterprozesse

Aktuelle Streitfragen für Steuerzahler


Zu diesen Streitfragen gibt es neue Musterprozesse, in die sich Steuerzahler mit
Einsprüchen gegen ihren Steuer- oder Kindergeldbescheid einklinken können. Sie
sollten darin das Aktenzeichen nennen. Wir geben es fettgedruckt an.
1 550 Euro Scheidungskosten
Steuerzahler Streitfrage
Thomas Starkmann kämpft mit Unterstüt-
Anleger Dürfen Anleger in Zeiten der Abgeltungsteuer Werbungskosten wie Zinsen für
zung der Lohnsteuerhilfe Bayern beim Fi-
kreditfinanzierte Geldanlagen absetzen, wenn ihr persönlicher Steuersatz nach
nanzgericht München um seine Scheidungs- Abzug des Sparerpauschbetrags über 25 Prozent liegt? BFH, Az. VIII R 18/14
kosten. Der Baumaschinenführer aus dem
Arbeitnehmer Muss das Finanzamt ein auf zwölf Monate befristetes Arbeitsverhältnis mit sechs
Allgäu will nach Abzug der zumutbaren Be- Monaten Probezeit in der Zeit vor 2014 als Auswärtstätigkeit anerkennen? Sind
lastung 1 550 Euro absetzen. Andere können zum Beispiel in den ersten drei Monaten Verpflegungspauschalen Werbungs-
sich auf die Klage berufen (Az. 15 K 1429/14). kosten? Dürfen Arbeitnehmer für jeden auf dem Arbeitsweg mit dem Pkw zu-
rückgelegten Kilometer pauschal 30 Cent als Werbungskosten ansetzen?
Sie legen binnen einem Monat Einspruch
BFH, Az. VI R 21/14
gegen den Steuerbescheid ein und beantra- Kann ein Monteur, der vorübergehend in den Niederlanden eingesetzt ist, Aus-
gen das Ruhen des Verfahrens aus Zweck- gaben für die Besuchsfahrten seiner Frau als Werbungskosten geltend machen?
mäßigkeitsgründen (Paragraf 363 Absatz 2 BFH, Az. VI R 22/14
Satz 1 Abgabenordnung). Eltern Steht Eltern bis zum 27. Lebensjahr oder nur bis zum 25. Lebensjahr ihres Kindes
Als Starkmann seine Steuererklärung ab- Kindergeld zu, wenn junge Leute noch in Ausbildung sind, zwischen zwei Aus-
gab, war zwar bekannt, dass der Gesetzgeber bildungsabschnitten pausieren, Freiwilligendienste absolvieren oder sich um
einen Ausbildungsplatz bemühen? BVerfG, Az. 2 BvR 646/14
seit 2013 nur noch Kosten für existenziell Erhalten Eltern bei einer dualen Ausbildung bis zum Bachelor-Abschluss Kinder-
notwendige Prozesse anerkennt. Dass Schei- geld, wenn die Tochter zunächst die Prüfung als Fachinformatikerin bei der Indus-
dungskosten nicht dazugehören, betrach- trie- und Handelskammer (IHK) ablegt, danach berufsbegleitend zum Studium
ten Experten aber als Verschärfung, die es mehr als 20 Wochenstunden Teilzeit arbeitet und später ihren Bachelor in Wirt-
schaftsinformatik macht? Muss die Familienkasse in diesem Fall nur bis zur IHK-
nicht geben sollte. Prüfung Kindergeld zahlen? BFH, Az. XI R 1/14
Erich Nöll, der als Geschäftsführer des Darf die Familienkasse von einem Beschäftigungsverhältnis ausgehen und Eltern
Bundesverbands der Lohnsteuerhilfe (BDL) das Kindergeld streichen, wenn arbeitslose Jugendliche im Alter von 18 bis 21
bei der Gesetzgebung dabei war, erinnert Jahren als Kosmetikerin oder anderweitig selbstständig tätig sind? Kommt es
darauf an, ob Kinder mit dieser Arbeit Gewinne erzielen? BFH, Az. III R 9/14
sich: „Vom Wegfall der Scheidungskosten
war keine Rede.“ Der BDL unterstützt die Geschiedene Sind zwangsläufige Scheidungskosten eines Ehepartners oder Trennungskosten
eines gesetzlichen Lebenspartners seit 2013 noch außergewöhnliche Belastungen,
ersten Musterprozesse.
die das Finanzamt anerkennen muss? FG München, Az. 15 K 1429/14 u. w.
Kläger und Können Steuerzahler zwangsläufige Kosten für Zivilprozesse aus der Zeit vor 2013
600 Euro Erstattung für den Haushalt
Beklagte in als außergewöhnliche Belastung absetzen – wenn es zum Beispiel um den Zuge-
So ein Musterprozess kann viel Geld wert Zivilprozessen winnausgleich während der Ehe oder um die Abwehr einer Darlehensforderung
sein. Im Juni veröffentlichte der Bundes- der früheren Schwiegermutter geht? BFH, Az. VI R 34/14
finanzhof (BFH) zwei wichtige Entscheidun- Mieter in Kommt für die Betreuungspauschale, die Mieter in Seniorenresidenzen anteilig
gen für Mieter und Eigentümer. Sie können Senioren- für die personelle Besetzung von Notdiensten zahlen, die Steuerermäßigung für
den Steuerbonus für haushaltsnahe Dienst- residenzen haushaltsnahe Dienstleistungen infrage? BFH, Az. VI R 18/14
leistungen und Handwerkerarbeiten nicht Riester-Sparer Verliert eine Beamtin die Riester-Zulage, wenn sie bei der Besoldungsstelle zu
nur auf ihrem Wohngrundstück, sondern spät in die elektronische Übermittlung ihrer Daten an die Zulagenstelle einwilligt?
Muss die Einwilligung bis zum Ende des zweiten Kalenderjahres vorliegen, das
auch jenseits des Gartenzauns bekommen.
auf das Beitragsjahr folgt? BFH, X R 18/14
Das Finanzamt müsse auch Ausgaben für
Steuerzahler Muss das Finanzamt Einkommensteuerbescheide bis zum Ende der Fest-
das Schneeräumen oder die Straßenreini-
mit Einträgen setzungsverjährung ändern, wenn die Einkommensteuer zu hoch war, weil Steu-
gung auf öffentlichen Wegen anerkennen in falschen erzahler zum Beispiel Rentenversicherungsbeiträge an das Versorgungswerk der
(Az. VI R 55/12) oder die Arbeitskosten für Zeilen der Rechtsanwälte in die falsche Zeile der Steuererklärung eingetragen haben? Han-
den nachträglichen Anschluss an die öffent- Steuer- delt es sich dabei um eine offenbare Unrichtigkeit nach Paragraf 129 Abgaben-
erklärung ordnung, die sich nach der Einspruchsfrist noch korrigieren lässt? BFH, X R 1/14
liche Wasserversorgung (Az. VI R 56/12).
Wer Steuerbescheide dazu offengehalten Privatversicherte und Geschiedene finden ganz neue Musterprozesse auf Seite 62, ebenso
Steuerzahler, die per Mail Einspruch gegen Steuer- oder Kindergeldbescheide eingelegt haben.
hat, kann auf Nachschlag hoffen. Geht es
zum Beispiel in den Jahren 2013 und 2014
um Kosten von 3 000 Euro, beträgt die Er-
sparnis 600 Euro (20 Prozent). dienst oder Wasseranschluss nachreichen. oder Eltern aus anderen Gründen Kinder-
Sicher ist das Geld aber noch nicht. Das Dann warten sie ab, ob die Verwaltung sich geld erhalten könnten (Az. 2 BvR 646/14).
Bundesfinanzministerium hat bisher nicht den BFH-Urteilen anschließt. Entscheidet das Gericht sich für das 27. Le-
verkündet, ob die Finanzämter die Urteile bensjahr, ist für maximal zwei Jahre eine
anwenden müssen. Solange das nicht pas- 4 416 Euro Nachzahlung für Kinder Nachzahlung von bis zu 4 416 Euro drin.
siert ist, profitieren nur die Kläger. Beim Bundesverfassungsgericht geht es so- Sind die Freibeträge für Kinder günstiger als
Sind Steuerbescheide noch offen, sollten gar um ein paar tausend Euro. Strittig ist, das Kindergeld, geht es um noch mehr Geld.
Steuerzahler binnen einem Monat Einsprü- ob die Familienkasse bis zum 27. oder nur Eltern legen erst Einspruch gegen den
che einlegen oder erweitern und ihre Kos-
ten für die Straßenreinigung, den Winter-
bis zum 25. Lebensjahr Kindergeld zahlen
muss, wenn Kinder noch in Ausbildung sind
ablehnenden Kindergeldbescheid ein und
dann gegen den Steuerbescheid, in dem die 0
11/2014 Finanztest Steuern 65
Neue Musterprozesse

Musterbriefe Musterbriefe

An Finanzamt und Familienkasse An das Finanzamt


Betr.: Kindergeldbescheid ... vom ..., Betr.: Einkommensteuerbescheid ... Betr.: Einkommensteuerbescheid
Kindergeld-Nr. … vom ..., Steuer-Nr. … ... vom ..., Steuer-Nr. …

Ich lege Einspruch gegen den Kinder- Ich lege Einspruch gegen den Einkom- Ich lege Einspruch gegen den Ein-
geldbescheid vom ... ein. mensteuerbescheid vom ... ein. kommensteuerbescheid vom ... ein.

Begründung Begründung Beispiele für die Begründung

Das Bundesverfassungsgericht soll Das Bundesverfassungsgericht soll Scheidungs-/Trennungskosten von


klären, ob Eltern bis zum 27. Lebens- klären, ob Eltern bis zum 27. Lebens- ... Euro für meine Ehe/gesetzliche
jahr Kindergeld erhalten müssen, jahr Kinderfreibeträge erhalten müs- Lebenspartnerschaft werden nicht
wenn Jugendliche wie mein Sohn sen, wenn Jugendliche wie mein Sohn als außergewöhnliche Belastung
über das 25. Lebensjahr hinaus in über das 25. Lebensjahr hinaus in Aus- anerkannt. Dazu gibt es Musterpro-
Ausbildung sind (Az. 2 BvR 646/14). bildung sind (Az. 2 BvR 646/14). zesse bei Finanzgerichten (FG Mün-
chen, Az. 15 K 1429/14 und weitere).
Ich beantrage bis zur Klärung das Ich beantrage bis zur Klärung das
Ruhen des Verfahrens (Paragraf 363 Ruhen des Verfahrens (Paragraf 363 Ich beantrage bis zur Klärung das
Absatz 2 Satz 2 Abgabenordnung). Absatz 2 Satz 2 Abgabenordnung). Ruhen des Verfahrens aus Zweck-
mäßigkeitsgründen (Paragraf 363
Absatz 2 Satz 1 Abgabenordnung).

Kinderfreibeträge abgelehnt werden. Sie einen 24-Stunden-Notdienst ab. Der Mann


beantragen außerdem das Ruhen des Ver- kann zum Beispiel bei plötzlichen Erkran-
fahrens (siehe Musterbrief). kungen kleinere Pflegeleistungen und die
Versorgung mit Essen erwarten.
2 200 Euro Kosten von Anlegern Das Finanzgericht Nürnberg entschied,
Für Anleger gibt es ein Verfahren zu ihren dass 80 Prozent der Pauschale auf haus-
Werbungskosten beim BFH (Az. VIII R 18/14). haltsnahe Dienstleistungen entfallen. Das
Seit Beginn der Abgeltungsteuer im Jahr sind 1 428 Euro, für die der über 90-Jährige
2009 berücksichtigt das Finanzamt Kosten eine Steuerermäßigung von 286 Euro (20
wie Depot-, Verwaltergebühren und Kredit- Prozent) bekommt. Sicher ist aber auch das
zinsen nicht mehr. noch nicht, denn das Verfahren geht beim
Dagegen wehrt sich ein Ehepaar, dessen Bundesfinanzhof weiter. Die Finanzverwal- Ausgaben für Kapitaleinkünfte
Steuersatz knapp über der Abgeltungsteuer tung hat Revision eingelegt (Az. VI R 18/14). (wie Kreditzinsen) von ... Euro blei-
von 25 Prozent liegt. Es hat Wertpapiere mit ben unberücksichtigt. Dagegen lege
Kredit bezahlt und will rund 2 200 Euro Kre- Teure Fehler korrigieren ich Einspruch ein, weil der Bundesfi-
ditzinsen als Werbungskosten absetzen. In einem anderen Fall will ein Anwalt, dass nanzhof beurteilen soll, ob Anleger
Zahlen Anleger für Kapitaleinkünfte den sein Finanzamt bestandskräftige Steuerbe- solche Werbungskosten absetzen
eigenen Steuersatz, weil dieser günstiger als scheide für die Jahre 2006 bis 2008 ändert. dürfen (Az. VIII R 18/14;VIII R 13/13).
die Abgeltungsteuer ist, können sie sich Der Mann hat zu viel Steuern gezahlt, weil
schon länger auf einen Prozess beim BFH seine Rentenversicherungsbeiträge an das Eine Betreuungspauschale von ...
berufen. Das Finanzamt soll darin Kosten Versorgungswerk der Rechtsanwälte in bei- Euro für den Notfalldienst der Senio-
für einen Treuhänder als Werbungskosten den Steuererklärungen in die falschen Zei- renresidenz, in der ich Mieter bin,
anerkennen, den eine Frau aus gesundheit- len eingetragen waren. wird nicht als haushaltsnahe Dienst-
lichen Gründen mit der Verwaltung des Ver- Jetzt soll der BFH klären, ob das eine of- leistung berücksichtigt. Ob das rech-
mögens beauftragt hatte (Az. VIII R 13/13). fenbare Unrichtigkeit nach Paragraf 129 Ab- tens ist, wenn die Pauschale Leistun-
gabenordnung ist, die dem Sachbearbeiter gen wie die Verpflegung und Betreu-
286 Euro Erstattung für Senioren hätte auffallen müssen. Wenn ja, muss das ung bei plötzlichen Erkrankungen
Konflikte mit dem Finanzamt kennen keine Finanzamt Steuerbescheide noch innerhalb abdeckt, soll der Bundesfinanzhof
Altersgrenze. Auch ältere Steuerzahler kön- der Festsetzungsfrist von mindestens vier beurteilen (Az. VI R 18/14).
nen den Streit anderer Leute mitgewinnen. Jahren ändern. Regulär ist einen Monat
Der über 90-jährige Mieter einer Senio- nach dem Steuerbescheid Schluss. Ich beantrage bis zur Klärung das
renresidenz will einen Teil seiner Betreu- Auch den Prozess des Anwalts (Az. X R Ruhen des Verfahrens (Paragraf 363
ungspauschale absetzen. Die Pauschale be- 1/14) können viele mitgewinnen. Einsprü- Absatz 2 Satz 2 Abgabenordnung).
trägt 1 785 Euro im Jahr und deckt auch che kosten nur Papier und Porto. j

66 Steuern Finanztest 11/2014


Lohnersatz

Frisch Verheiratete
stuft das Finanzamt
automatisch in die
Steuerklasse IV.
Manche sollten das
ändern.

Um Klassen
besser
Lohnersatz. Verheiratete Arbeitnehmer können mit Unser Rat
einem Steuerklassenwechsel Sozialleistungen erhöhen,
zum Beispiel Arbeitslosen-, Eltern- oder Krankengeld. Wechsel. Erwarten Sie oder Ihr Ehe-
partner in absehbarer Zeit Sozialleis-
tungen, kann sich ein Wechsel der
Steuerklasse lohnen, um mehr Leis-

J eden Monat knapp 380 Euro mehr


Elterngeld oder 350 Euro mehr Arbeits-
losengeld – das kann der Wechsel der Steu-
Steuerklassen anders als gewohnt
Der Partner, der Sozialleistungen beziehen
wird, sollte in die günstige Steuerklasse III
tung zu erhalten. Auf der Internet-
seite des Bundesfinanzministeriums
finden Sie einen Rechner, mit dem
erklasse einem verheirateten Arbeitnehmer wechseln. Hier gibt es das meiste Geld. Der Sie den Steuerabzug für verschiede-
bringen, wenn er vorher 3 000 Euro brutto andere nimmt die Klasse V. ne Klassen durchspielen können
FOTOS: MAURITIUS IMAGES; PLAINPICTURE / FANCY IMAGES

verdient hat. Ehepaare und gesetzlich einge- Diese Konstellation ist ungewohnt für (bmf-steuerrechner.de, „Berechnung
tragene Lebenspartner sollten sich die Wahl viele Paare. Oft nimmt sonst derjenige die der Lohnsteuer“, „Faktorverfahren“).
ihrer Steuerklassen gut überlegen. Sie be- Klasse III, der brutto mindestens 60 Prozent
einflussen damit die Höhe des Lohnsteuer- vom Familieneinkommen verdient. Der an- Antrag. Beantragen Sie den Steuer-
abzugs und die von Lohnersatzleistungen. dere hat die ungünstige Steuerklasse V. klassenwechsel beim Finanzamt.
Stehen solche Leistungen an, ist für viele Beispiel Arbeitslosengeld Isabell Hamann Das Formular „Antrag auf Steuer-
Paare eine andere Steuerklassenkombinati- hat eine befristete Stelle und ihr Arbeitsver- klassenwechsel“ gibt es in der Be-
on günstiger als vorher. Denn Lohnersatz- trag läuft Ende Januar ohne Verlängerung hörde oder im Internet (formulare-
leistungen wie Elterngeld, Kurzarbeiter-, aus. Bis dahin bekommt sie 3 000 Euro brut- bfinv.de, „Formularcenter“, dann
Arbeitslosen- und Krankengeld werden statt to im Monat. Wird sie arbeitslos, würde sie „Steuerformulare“). Der Wechsel ist
Arbeitslohn gezahlt und orientieren sich in ihrer bisherigen Steuerklasse V ab Febru- einmal im Jahr bis zum 30. Novem-
am gezahlten Nettogehalt. Gleiches gilt für
das Mutterschaftsgeld.
ar 919 Euro von der Arbeitsagentur bekom-
men. In Klasse III wären es 1 269 Euro.
ber möglich.
0
11/2014 Finanztest Steuern 67
Steuerklasse bestimmt Auszahlung
Ein Arbeitnehmer oder eine Arbeitneh- 1 942 €
merin haben ein Bruttoeinkommen von
3 000 Euro und wissen, dass sie dem-
nächst Lohnersatzleistungen bekommen 1 715 €
werden. Von ihrer Steuerklasse hängt
ab,wie viel es sein wird.

1 269 € 1 413 €
1 904 €

1 119 €
1 675 €

919 €
2 155 € 1 328 €
1 378 €

1 167 €
1 903 €

Krankengeld

950 €
1 566 €
Arbeits-
losengeld I

Kurz-
arbeitergeld
(2 000 €)
Steuerklassen für
verheiratete Arbeitnehmer
Eltern-
geld Steuerklasse III
Lohnersatzleistungen
mit Solidaritätszuschlag
und ohne Kirchensteuer Steuerklasse IV
berechnet. Mutter-
schaftsgeld
Steuerklasse V
© Finanztest 2014

Die 350 Euro mehr bekommt Hamann je- Änderung nicht beliebig möglich Häufig ist es die Ehefrau, die nach der Ge-
doch nur, wenn die Steuerklasse III schon Findet Hamann in der Arbeitslosigkeit burt Elterngeld für zwölf Monate beantragt.
von Jahresbeginn an gilt. Dafür sollte sie bis wieder einen Job, kann das Ehepaar in die Um möglichst viel Geld zu erhalten, muss
zum 31. Dezember wechseln. Danach muss ursprünglichen Steuerklassen zurück. Ein die werdende Mutter sehr früh in der güns-
die Arbeitsagentur den Wechsel nicht mehr Steuerklassenwechsel ist immer möglich, tigen Steuerklasse sein. Manche wechseln
akzeptieren. wenn einer der beiden nach einer Arbeits- sogar schon, wenn sie hoffen, schwanger zu
Der Ehemann Erik Hamann verdient mo- losigkeit einen neuen Job aufnimmt, sich werden. Denn der Antrag für Steuerklasse III
natlich 4 500 Euro brutto. Seine Frau kann ein Paar trennt, ein Ehepartner verstorben muss spätestens sieben Monate vor Beginn
nur in Steuerklasse III, wenn er gleichzeitig ist oder keinen Arbeitslohn erhält. des Mutterschutzes gestellt werden.
in Klasse V wechselt. Es gehen daraufhin je- Die bei einer Heirat beiden zugeteilte Beispiel werdende Mutter Isa Gericke
den Monat rund 800 Euro mehr Lohnsteuer Steuerklasse IV kann rückwirkend geändert erwartet am 26. September 2015 ihr Baby.
von seinem Gehalt ab. Doch die sind nicht werden. Sie gilt dann ab dem Monat der Ehe- Der Mutterschutz beginnt am 15. August.
verloren. Das Finanzamt zahlt dem Ehepaar schließung. Spätestens ab März muss sie in der Steuer-
die zu viel gezahlte Steuer zurück, wenn die Jenseits solcher Fälle akzeptiert das Fi- klasse III sein, um höheres Elterngeld zu er-
beiden ihre Steuererklärung für 2015 beim nanzamt nur einen Wechsel im Jahr. halten. Da der Antrag erst ab dem Folgemo-
Finanzamt abgegeben haben. nat wirkt, muss sie die Steuerklasse schon
GRAFIK: FINANZTEST

Hätte Isabell Hamann dagegen durch Zeitdruck beim Elterngeld im Februar wechseln.
eine ungünstige Steuerklasse auf das zu- Auch die Geburt eines Kindes führt dazu, Auch wenn sie tatsächlich nur sechs Mo-
sätzliche Arbeitslosengeld verzichtet, wäre dass zumindest ein Partner eine Zeitlang nate vor der Geburt in Steuerklasse III war –
der Aufschlag verlorengegangen. kein Gehalt, sondern Lohnersatz erhält. von März bis August – akzeptiert die Eltern-

68 Steuern Finanztest 11/2014


Lohnersatz

geldstelle das. Für die gesamten zwölf zur Steuerklasse IV wählen. Damit wird die betreuung. Auf Antrag trägt das Finanzamt
Monate vor der Geburt wird nun bei der Be- Lohnsteuer für beide Partner schon wäh- Freibeträge in die Elstam-Datenbank ein,
rechnung des Elterngeldes Steuerklasse III rend des Jahres besonders genau berechnet. die elektronische Nachfolgerin der Steuer-
berücksichtigt. Bei einem Bruttogehalt von Das Faktorverfahren berücksichtigt den karte. Der Arbeitgeber zieht dem Arbeitneh-
3 000 Euro bringt das Gericke pro Monat doppelten Grundfreibetrag schon im lau- mer daraufhin weniger Steuer ab. Das führt
mehr als 380 Euro zusätzliches Elterngeld. fenden Lohnsteuerabzug. Auch das Ehegat- auch zu höherem Mutterschaftsgeld und
Das Mutterschaftsgeld vom Arbeitgeber tensplitting, das den Abzug der Lohnsteuer Krankengeld (Tabelle unten und Finanztest
hängt ebenfalls von der Steuerklasse ab. auf beide gleich verteilt, kommt vor der Jah- 10/2014, S. 71).
Denn Grundlage für die Berechnung sind resabrechnung zum Tragen.
die letzten drei Monatsgehälter vor Beginn Berechnet wird der Faktor für das Paar Progression mindert Vorteil
des Mutterschutzes. 13 Euro am Tag zahlt auf Basis der voraussichtlichen Arbeits- Lohnersatzleistungen werden nicht ver-
die Krankenkasse und der Chef den Rest – löhne des Jahres 2015 im Hauptjob. Ein- steuert. Steuerzahler müssen jedoch damit
bis zur Höhe des Nettogehalts. künfte aus Nebenjobs zählen nicht. rechnen, dass sich der „Progressionsvor-
Allein für das Mutterschaftsgeld muss behalt“ bemerkbar macht: Die meisten Er-
der Arbeitgeber die günstige Steuerklasse satzleistungen erhöhen den Steuersatz für
aber nicht akzeptieren: Er kann sich auf das zu versteuernde Jahreseinkommen.
Rechtsmissbrauch berufen, wenn die neuen Um ihr Nettogehalt Beispiel Steuerabrechnung Ina Schmidt
Steuerklassen nicht den Einkommens- zu erhöhen, können weiß seit Oktober, dass sie im Februar 2015
verhältnissen des Paares entsprechen. nach einer Hüftoperation mindestens 15
Steuerzahler sich Wochen krankgeschrieben sein wird. Ab der
Steuerklasse IV alternativ möglich Freibeträge eintragen siebten Woche bekommt sie Krankengeld.
Nicht jedes Paar kann sich die hohen Lohn- In Steuerklasse IV erhält sie für die zwei Mo-
steuerabzüge in Klasse V für das eine Gehalt
lassen. nate 3 430 Euro. Im restlichen Jahr wird sie
leisten und auf die Steuererstattung im brutto 25 600 Euro verdienen.
nächsten Jahr warten. Manchmal müssen Für diesen Bruttolohn gilt normalerweise
laufende Kosten davon bezahlt werden. Freibeträge erhöhen Krankengeld ein Steuersatz von 16,64 Prozent, was 4 261
Ehepartner können dann statt der Steuer- Es gibt noch einen weiteren Weg, um den Euro Steuern entspricht. Doch nach der
klassen III und V beide die Klasse IV neh- Nettolohn und damit auch einzelne Lohn- Steuererklärung für das Jahr 2015 addiert
men. Der Lohnsteuerabzug fällt dann gerin- ersatzleistungen zu steigern. Steuerzahler das Finanzamt zu den 25 600 Euro das Kran-
ger aus und die Lohnersatzleistungen sind können sich für Kosten, die sie sonst erst in kengeld von 3 430 Euro. Für die Gesamtsum-
etwas höher als in Klasse V (siehe Grafik). der Steuererklärung absetzen würden, vom me ergibt sich so ein Steuersatz von 18,25
Die Kombination ist beispielsweise sinnvoll, Finanzamt Freibeträge eintragen lassen. Prozent. Mit diesem Satz muss die Frau nun
wenn beide bisher gleich viel verdienen. Möglich ist das beispielsweise für hohe die 25 600 Euro versteuern und 4 672 Euro
Liegen die Gehälter weit auseinander, Kosten im Job, hohe Ausgaben bei einer Steuern zahlen. Durch das Krankengeld er-
können die Ehepartner das Faktorverfahren schweren Erkrankung oder für die Kinder- höht sich ihre Steuer um 411 Euro. j

Staatliche Leistungen erhöhen


Verheiratete Arbeitnehmer bekommen die höchsten Sozialleistungen, wenn sie vorher die Steuerklasse III haben. Auch ein
Freibetrag wirkt sich günstig auf einzelne Lohnersatzleistungen aus. Arbeitnehmer können ihn sich für hohe Kosten eintragen
lassen, die sie sonst erst mit der Steuererklärung geltend machen können. Ein Antrag beim Finanzamt genügt.
Mutterschaftsgeld Elterngeld Kurzarbeitergeld Arbeitslosengeld I Krankengeld1)
Die günstigere Steuerklasse gilt möglichst schon Die günstigere Die günstigere Die günstigere Steuerklasse wirkt Die günstigere Steuerklasse
am Anfang des Jahres, in dem das Kind geboren Steuerklasse soll- Steuerklasse sich aus, wenn sie seit Anfang des muss der Arbeitgeber beim
wird. Sie sollte spätestens drei Monate vor Beginn te spätestens im kann vor, aber Jahres gilt, in dem die Arbeits- Krankengeld berück-
des Mutterschutzes wirken, denn der Zuschuss zum achten Monat vor auch während losigkeit begann. Später akzeptiert sichtigen, wenn die Steuer-
Mutterschaftsgeld wird vom Nettoverdienst in die- Beginn des Mut- der Kurzarbeit die Arbeitsagentur den Wechsel klasse spätestens einen
ser Zeit berechnet. terschutzes be- beantragt wer- nur, wenn die neuen Steuer- Monat vor Beginn der
Der Chef muss einen Wechsel der Steuerklasse nur antragt werden. In den. klassen steuerlich sinnvoll sind. Arbeitsunfähigkeit gilt.2)
akzeptieren, wenn er steuerlich sinnvoll ist. Ein Einzelfällen ist das Ein Wechsel zu Klasse IV + Faktor,
Wechsel zu Klasse IV + Faktor, die nicht ganz so bis sieben Monate die nicht ganz so günstig wie Klas-
günstig wie Klasse III ist, ist aber immer möglich. zuvor möglich. se III ist, ist aber immer möglich.

Ein Freibetrag erhöht den Zuschuss zum Mutter- Ein Freibetrag Ein Freibetrag er- Ein Freibetrag erhöht das Nur Freibeträge, die spätes-
schaftsgeld. Frauen beantragen ihn spätestens drei erhöht das Eltern- höht das Arbeitslosengeld I nicht, außer in tens einen Monat vor der
Monate vor dem Mutterschutz, denn der Zuschuss geld seit 2013 Kurzarbeitergeld Klasse IV mit Faktor. Hier kann er Arbeitsunfähigkeit gelten,
wird vom Nettoverdienst dieser Monate berechnet. nicht mehr. nicht. sich günstig auswirken. wirken sich aus.2)

1) Ab der siebten Krankheitswoche (nach Ende der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber).
2) Steuerklasse und Freibetrag wirken sich meist aus, da viele Arbeitnehmer 90 Prozent vom Nettoentgelt als Krankengeld erhalten.

11/2014 Finanztest Steuern 69


Frage und Antwort
Gesundheit und Wenn Möwen
Versicherungen beißen
in Kürze Thomas Höper: Eine Möwe hat
die Dichtung meines Schiebedachs
zerrupft. Meine Versicherung, die
Kravag, will nicht zahlen, da Möwen
keine Zähne hätten und nicht beißen
könnten. Zu Recht?

Finanztest: Nein. Nicht auf den exakten


Wortlaut der Versicherungsbedingungen
kommt es an, sondern auf ihren Sinn. So
Kurzmeldungen
Job suchen ist Pflicht
erklärte uns die R+V Versicherung, die
Muttergesellschaft der Kravag: „Picken
Ein Unfallopfer, das auf Kosten der Ver- gilt als Tierbiss und ist mitversichert.“
sicherung des Unfallverursachers vom Einige Versicherer begrenzen aber in
Elektroinstallateur zum Bürokaufmann ihren Tarifen den Schutz der Teilkasko-
umschulte, muss sich um einen Job versicherung auf bestimmte Teile, etwa
kümmern. Sonst braucht der Versicherer auf Kabel, Schläuche oder Leitungen. In
nicht mehr für den Verdienstausfall zu solchen Tarifen wäre die Dichtung Ihres
zahlen, so das Schleswig-Holsteinische Schiebedachs nicht versichert.
Oberlandesgericht (Az. 7 U 83/13).

Teures Hörgerät
Krankenkassen müssen auch die Kosten Häusliche Pflege
für teure Hörgeräte übernehmen. Ein Dienst muss qualifiziertes Personal einsetzen
nahezu tauber Mann gab 4 900 Euro für
ein vom Akustiker empfohlenes Gerät Ein ambulanter Pflegedienst darf kein Danach durfte sie für die Pflege nur Pfle-
aus, das ihm sogar Telefonate ermög- geringer qualifiziertes Personal einset- gekräfte einsetzen, die auf Intensivpflege
licht. Die Krankenkasse wollte nur den zen, als er es mit der Kranken- und Pfle- spezialisiert sind. Das jedoch ignorierte
Festbetrag von 1 200 Euro übernehmen gekasse vereinbart hat. Tut er das doch, die Pflegedienstchefin und engagierte
(Landessozialgericht Hessen, Az. L 8 KR gilt das als Betrug, entschied der Bun- Personal ohne spezielle Qualifikation.
352/11). Damit kam sie nicht durch. desgerichtshof (Az. 4 StR 21/14). Die Zudem fälschte sie Unterschriften auf
Betreiberin eines Pflegedienstes hatte ei- den Rechnungen für die Kasse. Bei der
Herzinfarkt am Steuer nen Vertrag über eine 24-Stunden-Kran- Gerichtsentscheidung spielte keine Rol-
Bestehen Zweifel, ob ein Unfall durch kenpflege eines Wachkomapatienten mit le, dass der Pflegezustand des Patienten
einen Herzinfarkt ausgelöst worden ist der Kasse des Patienten geschlossen. trotzdem durchweg gut war.
oder der Infarkt erst durch den Unfall
verursacht wurde, darf der private Un-
fallversicherer die Leistung verweigern.
In dem Fall hielt ein Autofahrer in einer Hilfen für die Pflege zuhause
Parklücke und fuhr dann mit Vollgas auf Sieben von zehn Pflegebedürftigen werden zuhause gepflegt – der größte Teil
den davorstehenden Pkw. Seitdem liegt von Angehörigen. Ambulante Pflegedienste und Pflegeheime bieten Unterstüt-
er im Wachkoma (Landgericht Arnsberg, zung. Doch bis auf den Pflegedienst nutzen bisher nur wenige diese Hilfen.
Az. 1-1 O 185/13).
Ambulanter Pflegedienst, 100
Unfair im Netz der regelmäßig ins Haus kommt. 58
Tagespflege-Einrichtungen 92
Der Internet-Reisevermittler Opodo darf für einige Stunden am Tag. 20
Kunden nicht unfair zum Abschluss von Kurzzeitpflege-Einrichtung (stationärer 91
Reiseversicherungen drängen. Wer kei- Aufenthalt bis zu 28 Tage im Jahr) 25
nen Schutz wollte, musste ausdrücklich Ersatzpflege, die ins Haus kommt, 87
darauf verzichten und erklären, im Not- wenn die Pflegeperson verhindert ist. 30
fall alle Kosten selbst zu zahlen. Geklagt Nachtpflege-Einrichtung, damit 74
die Pflegeperson zur Ruhe kommt. 7
hatte die Verbraucherzentrale Bundes-
Anteil der Befragten (Prozent), die diese Angebote ...
verband (Landgericht Berlin, Az. 15 O
kennen nutzen
413/13, nicht rechtskräftig).
Quelle: Pflegestudie der Techniker Krankenkasse 2014

70 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 11/2014


Krankengeld
Taxi-Konkurrent Uber
Neue Krankschreibung
rechtzeitig besorgen Das Risiko fährt mit
Sind Arbeitnehmer lange krank, verlieren Uber-Fahrer riskieren 5 000 Euro, wenn sie gewerblich Per-
sie Geld, wenn sie sich nicht rechtzeitig sonen befördern, ohne der Versicherung Bescheid zu geben.
um die nächste Arbeitsunfähigkeitsbe-
scheinigung kümmern. Die gesetzliche
Krankenkasse muss das Krankengeld
selbst dann nicht durchgehend weiter-
zahlen, wenn zwischen dem Ende der
ersten Arbeitsunfähigkeit und dem
Beginn der nächsten ein Wochenende
oder etwa ein Jahreswechsel liegt.
Das Sozialgericht Stuttgart gab einer
Krankenkasse recht, die die Kranken-
geldzahlung gestoppt hatte. Der Mann
war bis Freitag, den 31. Dezember,
krankgeschrieben und erhielt die folgen-
de Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung
erst am Montag, den 3. Januar (Az. S 19
KR 2728/11).
Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber erhal-
ten Angestellte in so einem Fall auch
nicht – es sei denn, die zweite Arbeitsun-
fähigkeit beruht auf einer anderen Krank-
heit als die vorangegangene.
Tipp Vereinbaren Sie einen Arzttermin,
bevor die Krankschreibung ausläuft.
Für Mitfahrer bequem und günstig: per Uber-App eine Fahrt in einem
Privatauto bestellen. Nur für die Fahrer ist es riskant.

Streit um Uber. In Berlin, Düsseldorf, tet auf Anfrage von Finanztest zwar,
Leseraufruf Frankfurt am Main, Hamburg und dass die Fahrer über eine Uber-Zusatz-
München bietet der umstrittene Fahr- versicherung auch für dieses Risiko
Ihre Mithilfe ist gefragt! Haben Sie eine
dienst Uber derzeit seine Dienste an. abgesichert seien. Einsehen durften
Reiseversicherung, zum Beispiel eine
Ähnlich wie bei Taxi-Apps können wir die Versicherungsbedingungen
Auslandsreisekranken-, Reiserücktritts-
Kunden über eine App der US-Firma aber nicht. Auch den Namen des Ver-
oder Reisegepäckversicherung? Finanz-
Fahrten in Privatautos bestellen. Diese sicherers will uns Uber nicht nennen.
test möchte wissen, ob Sie für einen
sind in der Regel günstiger als Taxis. In
Urlaub Reiseschutz abschließen – oder
Städten wie Berlin, Frankfurt und Hoher Aufschlag für Uber-Schutz.
nicht. Darüber hinaus sind wir an Ihren
Hamburg laufen jedoch Verbotsverfah- Wer seinen Versicherer über die ge-
Erfahrungen im Schadensfall interessiert.
ren. Die Behörden kritisieren, dass werbliche Personenbeförderung infor-
Waren Sie im Ausland schon mal bei
Uber keine Genehmigung für den miert, muss mit Überraschungen rech-
einem Arzt? Mussten Sie einen lang-
Dienst hat und auch nicht kontrolliert, nen. Am Beispiel eines 41-jährigen
geplanten Urlaub absagen, weil die Oma
ob die Privatfahrer im Besitz eines Finanztest-Redakteurs wollten wir wis-
oder das Kind schwer erkrankten? Haben
Personenbeförderungsscheins sind. sen, was eine Kfz-Haftpflichtversiche-
Diebe im Ausland Ihre teure Kamera
rung kostet. Ergebnis: Huk-Coburg
gestohlen?
Tücken für Uber-Fahrer. Wer für und ADAC versichern solche Fahrten
FOTOS: PLAINPICTURE; PICTURE ALLIANCE / DPA

Wir freuen uns auf Ihre Teilnahme! Die


Uber fahren will, sollte sich das gut gar nicht. Generali stuft das Auto des
Umfrage finden Sie im Internet unter:
überlegen. Verschuldet der Fahrer ei- Redakteurs als Mietwagen ein und will
www.test.de/umfrage-reisever nen Unfall, kann der Autoversicherer rund 4 000 Euro Jahresprämie. Die
sicherung ihn mit bis zu 5 000 Euro am Schaden Allianz stellt rund 2 500 Euro in Rech-
Als Dankeschön erhalten Sie im An- beteiligen, wenn er ihm die gewerbli- nung. DEVK und Admiral Direkt sind
schluss an die Umfrage kostenlos den che Personenbeförderung zuvor nicht günstiger: Die DEVK will 1 069 Euro
aktuellen Test „Auslandsreisekranken- gemeldet hat. Zudem drohen eine Ver- pro Jahr für eine Versicherung mit
versicherung“ oder „Reiserücktritts- tragsstrafe und die Nachzahlung von Uber-Schutz. Admiral Direkt schlägt
versicherung“. Versicherungsbeiträgen. Uber behaup- 20 Prozent auf den Normalpreis auf.

11/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 71


Sturm auf die
Versicherer
Autoversicherung. Wenn Autoversicherer die Preise
anheben, tun sie das oft so geschickt, dass die Kunden
es kaum merken. Die Beitragsunterschiede sind enorm.
Jetzt ist Zeit für den Wechsel in einen günstigeren Tarif.

Unser Rat
Jedes Jahr. Machen Sie jedes Jahr
aufs Neue einen Preisvergleich. Die
Beiträge ändern sich so stark, dass
Sie mit einem günstigeren Tarif
leicht 100 Euro und mehr im Jahr
sparen können, auch wenn Sie bis-
her günstig versichert waren.

Rechnung täuscht. Lassen Sie sich


nicht blenden, wenn Ihre Rechnung
niedriger ausfällt als im Vorjahr.
Grund kann eine günstigere Scha-
denfreiheitsklasse sein. Den Grund-
beitrag kann der Versicherer den-
noch erhöht haben (Beispiel S. 74).

Günstig. Tarife, die im Durchschnitt


für unsere Modellkunden ein be-
sonders günstiges Beitragsniveau
haben, haben in der Tabelle ab Seite
78 einen senkrechten Pfeil nach
oben. Der Komforttarif der DA Deut-
sche Allgemeine ist für alle unter-
suchten Altersgruppen günstig.

Preisvergleich. Der Preis einer Au-


toversicherung hängt von vielen per-
sönlichen Merkmalen ab. Mit einem
individuellen Vergleich holen Sie das
meiste heraus. Unsere Analyse für
7,50 Euro können Sie im Internet
nutzen oder per Post für 10 Euro (sie-
he „Online-Preisvergleich“, S. 75). Juni 2014: Der Sturm Ela verursachte
250 Millionen Euro Schaden an
Kündigung. Ihre Kündigung muss Autos. Nun drohen höhere Beiträge.
bis zum letzten Tag des Novembers
FOTO: DDP IMAGES

beim Versicherer sein. Das ist dieses


Jahr ein Sonntag. Wer vorsichtig ist,
peilt daher den 28. November an.

72 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 11/2014


Autoversicherung

E s waren nur wenige Stunden – aber die


waren richtig teuer. 250 Millionen Euro
Kosten prasselten am 9. und 10. Juni 2014
weniger zu zahlen: Die meisten Verträge
laufen bis Jahresende. Dann kann der Kunde
bis 30. November kündigen und sich nach
auf den Seiten 78 bis 83 listet preisgünstige
Angebote aus der Untersuchung auf, sor-
tiert nach Modellkunden im Alter von 20
auf die Autoversicherer nieder: als Stark- einem preisgünstigeren Tarif umsehen. Jahren, 40 Jahren und 70 Jahren. Die Pfeile
regen mit Orkanböen von 142 Stunden- markieren das Beitragsniveau: senkrecht
kilometern im Rheinland, in Hessen und in Oft mehr als 100 Euro im Jahr sparen nach oben für Angebote, die weit günstiger
Niedersachsen. Bernhard Gause, Mitglied Noch immer sind etwa 26 Prozent aller Au- sind als der Durchschnitt, senkrecht nach
der Hauptgeschäftsführung des Gesamt- tofahrer bei ihrem allerersten Versicherer, unten für teure Tarife. Eine Übersicht mit
verbands der Deutschen Versicherungswirt- ergab eine Umfrage des Versicherungs- allen geprüften Tarifen steht im Internet (
schaft: „Das war der zweitteuerste Sommer- unternehmens LVM. Ihnen entgeht viel. www.test.de/kfz-tabelle).
sturm der vergangenen 15 Jahre.“ Hundert Euro Ersparnis im Jahr sind leicht
Nun drohen steigende Preise. Schon seit möglich, oft sogar deutlich mehr. Junge und ältere Fahrer aussortiert
2011 wird die Autoversicherung teurer. Zu- Wir haben die aktuellen Tarife untersucht Die Tabelle zeigt, dass einige Versicherer die
vor waren die Beiträge sechs Jahre lang ge- und die Preise für mehrere Modellkunden „guten Risiken“ herauspicken: Für Kunden
sunken. Doch es gibt auch jetzt einen Weg, und Altersgruppen verglichen. Die Tabelle mittleren Alters sind sie günstig. Junge Leu-
te hingegen schrecken sie mit hohen Bei-
trägen ab, beispielsweise Direct Line und
Concordia in der Haftpflichtversicherung.
Die Statistik gibt ihnen Rückhalt: Fast je-
der vierte Unfall mit Personenschaden wird
von einem Fahrer zwischen 18 und 24 Jahren
verursacht. Dabei erbringen sie nur 8,8 Pro-
zent der Fahrleistungen.
Auch Ältere sind bei einigen Unterneh-
men unbeliebt. Wenn Fahrer über 75 Jahre in
einen Unfall verwickelt sind, tragen sie in
drei von vier Fällen die Schuld, zeigen Zah-
len des Statistischen Bundesamts für 2013.

Günstige Anbieter
Doch nicht alle Versicherer ziehen dieselben
Konsequenzen aus der Statistik. Die Tabelle
zeigt auch Tarife, die gerade für ältere Fah-
rer oder junge Leute besonders günstig sind.
Günstig für alle drei Altersgruppen im
Test ist die DA Deutsche Allgemeine. Ihr
Komforttarif ist in jeder Gruppe in Haft-
pflicht, Teil- und Vollkasko preislich weit
besser als der Durchschnitt.
In der Haftpflichtversicherung ist auch
der Europa-Basistarif für alle drei Alters-
gruppen besonders günstig. In der Voll-
kasko gilt das für Asstel-Plus und GVV-Basis.

Was den Preis beeinflusst


Wir stellen wichtige Leistungen getrennt
nach Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko
dar. Denn im ersten Schritt müssen Auto-
fahrer entscheiden, welchen Versicherungs-
umfang sie wollen: Die Haftpflicht deckt
Schäden an fremden Pkw und Personen ab,
die Teilkasko greift bei Diebstahl und Un-
wetter, die Vollkasko zahlt auch Schäden am
eigenen Pkw (siehe „Drei Policen“, Seite 77).
Beim Preis kommt es auf viele individuel-
le Merkmale an: Alter, Beruf, Jahreskilome-
ter, Automodell und vor allem auf die ge-
wünschten Leistungen. Das zeigen unsere
Modellfälle Vielfahrer (Seite 74) und Rent-
ner (Seite 76). Der Vielfahrer möchte mög- 0
11/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 73
Gut aufgeschlüsselt: Die Huk24
nennt deutlich den „Vergleichsbei-
trag“. Daran sieht der Kunde, dass
Informationen zur Kfz
Kfz-Haftpflichtversicherung
Haftpflichtversicherung und Kasko seine Versicherung im Vergleich zu
Ihr Kündigungsrecht 2013 teurer geworden ist.
Sie können Ihre Kfz-Versicherung kündigen. Grund: Der neue Beitrag in der Kfz- Zwar ist der Jahresbeitrag gesun-
Haftpflichtversicherung ab 01.01.2014 ist höher als der Vergleichsbeitrag. Der Vergleichsbeitrag in der
Kfz-Haftpflichtversicherung ist der bisherige Beitrag berechnet mit der neuen SF-Klasse. Beim ken: in der Haftpflicht von 551,80
Vergleichsbeitrag handelt es sich um eine rein rechnerische Größe. Euro auf 471,93 Euro – aber nur,
Ihre Kündigung muss uns innerhalb eines Monats in Textform (z. B. Brief, Fax, E-Mail) zugehen. Die weil eine günstigere Schadenfrei-
Kündigungsfrist beginnt mit Zugang dieser Rechnung. Ihre Kündigung ist sofort wirksam, frühestens
jedoch zu dem Zeitpunkt, zu dem die Beitragserhöhung wirksam geworden wäre.
heitsklasse gilt. Der Vergleichs-
beitrag beträgt 441,33 Euro. So
Bisheriger Beitrag Neuer Beitrag Vergleichsbeitrag
Kfz-Haftpflichtversicherung 551,80 € 471,93 € 441,33 € viel hätte der Kunde im Vorjahr
Kasko 356,25 € 343,29 € 343,29 € gezahlt, wenn die neue SF-Klasse
schon gegolten hätte.

lichst günstig fahren und wünscht als Extra Preisvergleich ans Ziel. Der Vergleich sollte ber sinken die Preise. Da rollen Internet-
lediglich die Fahrerunfallversicherung. Der die persönliche Situation, das jeweilige Au- anbieter mit knapp kalkulierten Tarifen den
Rentner hingegen möchte viele Leistungen. tomodell und den persönlichen Versiche- Markt auf, zusätzlich drängen Autoher-
Daher tauchen bei ihm auch Tarife mit weit rungsbedarf berücksichtigen (siehe „Online- steller hinein.
gefasstem Versicherungsumfang auf wie Preisvergleich“, Seite 75). Volkswagen beispielsweise versichert Neu-
der Easy Smart Komfort Plus des Volkswohl wagen für monatlich 19,90 Euro inklusive
Bundes, der sonst eher nicht zu den günsti- Preiskampf der Versicherer Vollkasko, auch bei jungen Fahrern ab 23
gen zählt und daher nicht in der Auswahlta- So einen Preisvergleich sollten Autobesitzer Jahren. Zwar beträgt die Selbstbeteiligung
belle ab Seite 76 steht, aber in der Gesamtta- jedes Jahr machen. Denn es herrscht viel Be- 500 Euro. Dennoch ist dieses Angebot vor
belle im Internet (www.test.de/kfz-tabelle). wegung am Markt. Rund 80 Gesellschaften allem für Fahrer in teuren Schadenfreiheits-
Wer das günstigste Angebot für sich fin- buhlen um Kundschaft. Vor allem zum Ende klassen attraktiv. Solche Pakete schnüren
den will, kommt mit einem individuellen der Wechselsaison kurz vor dem 30. Novem- viele Autohersteller.

Vielfahrer
Der Kunde fährt 35 000 Kilometer jähr-
lich. Er will einen Tarif mit Fahrerunfall-
versicherung.
Günstige Tarife in Haftpflicht und Vollkasko1)2)
Anbieter (Tarif) Beitrag
(Euro)
Huk24 (Basis Select) @ 533
Huk-Coburg Allg. (Basis Select) 544
Huk24 (Classic Select) @ 565
WGV (Basis Select) 578
R+V24 (Basis) @ 586
Huk24 (Classic Kasko Plus Select) @ 593
Huk-Coburg Allg. (Classic Select) 602
R+V24 (Komfort) @ 614
wgv-himmelblau3) (Select) @ 621
Huk-Coburg Allg. (Classic Kasko Plus 631
Select)
Teuerster Tarif im Test 1 404
Fahrer: 52 Jahre, angestellter Bauingenieur, wohnt in
Hannover, Eigentumswohnung, parkt in Tiefgarage.
Pkw: VW Passat Variant 2,0 TDI (130 kW), Neuwagen.
Schadenfreiheitsklasse: 25 in Haftpflicht/Vollkasko.
Selbstbeteiligung: Teilkasko 150 Euro; Vollkasko 300
Euro inklusive Teilkasko 150 Euro.
@ = Angebot über Internet.
Jahresbeiträge. Sofern es den Tarif günstiger übers
Internet gibt, wird diese Vertriebsart dargestellt.
1) Angebote entsprechen dem Modellberuf.
FOTO: MASTERFILE

2) Voraussetzungen: Kunde ist Halter des Pkw. Nut-


zung meist privat. Vertrag im letzten Jahr schaden-
frei. Werkstatttarif wenn möglich. Schutzbrief.
3) Über wgv-himmelblau.de. Leistungen wie im WGV-
Optimaltarif, aber andere Annahmevoraussetzungen.
Ein Preisvergleich bringt viel. Im Modellfall „Vielfahrer“ sind es fast 900 Euro. Stand: 1. September 2014

74 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 11/2014


Autoversicherung

Die günstige Autoversicherung für Sie

Unser Online-Preisvergleich
Jahresrechnung kontrollieren Versicherungsbedarf. Die besten An- Laufzeit. Sie können unseren Ver-
Auf jeden Fall ist es sinnvoll, die Jahresrech- gebote für Ihren persönlichen Bedarf gleich für zwei Versicherungsjahre nut-
nung nicht ungelesen abzuheften, sondern finden Sie mit unserem Online-Preis- zen. Er ermöglicht einen Preisvergleich
nachzusehen, ob der Versicherer fürs nächs- vergleich (test.de/analyse-kfz). Er für 2015 und für 2016. Damit reduziert
te Jahr die Preise erhöht. Viele Kunden se- nennt günstige Tarife für Ihren Versi- sich der Preis pro Jahresauswertung
hen nur, dass sie etwas weniger zahlen müs- cherungsbedarf. Welche Leistungen auf 3,75 Euro. Sie erhalten von uns
sen als im Vorjahr und merken gar nicht, sie bieten, sagt die umfangreiche eine persönliche Transaktionsnummer
dass die Grundprämie gestiegen ist. Übersichtstabelle, die wir beilegen. (Tan). Die bleibt 13 Monate gültig.
Denn wer unfallfrei geblieben ist, rutscht
jedes Jahr in eine günstigere Schadenfrei- Kosten. Ähnliche Vergleiche bieten Varianten. Insgesamt schaltet die Tan
heitsklasse, bis er in der günstigsten ange- auch diverse Portale im Internet, meist für zwei Fahrzeuge je fünf Auswertun-
kommen ist. Daher sind meist jedes Jahr ein sogar gratis. Unsere Auswertung hin- gen frei. So haben Sie die Möglichkeit,
paar Prozent Beitrag weniger fällig, sodass gegen kostet 7,50 Euro. Der Grund: bestimmte Tarifmerkmale zu ändern.
die Jahresrechnung schon allein deshalb ein Die Stiftung Warentest kassiert keine Auf diese Weise können Sie sehen,
wenig niedriger ausfällt. Provision von den Versicherern, wir wie es sich auf den Preis auswirkt,
Dass die dahinterstehende Grundprämie schließen keine Anbieter aus, wir ver- wenn Sie einen Rabattschutz abschlie-
angehoben wurde, bekommen viele Auto- gleichen fast alle aktuellen Tarife am ßen oder wenn ein zusätzlicher Fahrer
besitzer nicht mit. Sie ahnen nicht, dass ihre Markt. Gratisvergleiche hingegen sind das Auto nutzen darf.
persönliche Jahresrechnung ohne die ver- teils lückenhaft, mitunter fehlen selbst
deckte Preiserhöhung noch ein wenig nied- große und preisgünstige Versicherer. Post. Sie können den Preisvergleich
riger ausgefallen wäre. online erstellen (test.de/analyse-kfz).
Fairness. Bei uns gibt es keine Vor- Es geht aber auch herkömmlich auf
Vergleich zum Vorjahr einstellungen wie vorab gesetzte Häk- Papier und per Post. Auf Seite 84 steht
Kein Wunder, dass viele Kunden steigende chen für einen Schutzbrief. Außerdem ein Fragebogen, den Sie ausfüllen und
Preise nicht bemerken. Die Versicherer ge- sind Ihre Daten bei uns sicher. Wir an uns schicken können. Dieser Kupon
ben sich große Mühe, sie in der Jahres- behandeln sie streng vertraulich und gilt allerdings nur für ein Versicherungs-
rechnung zu verschleiern. geben sie nicht weiter. All Ihre An- jahr und der Preisvergleich kostet 10
Das Gesetz legt lediglich fest, dass sie bei gaben werden sofort nach der Aus- Euro, weil die Bearbeitung für uns auf-
einer Beitragserhöhung den Kunden über wertung wieder gelöscht. wendiger ist.
sein Kündigungsrecht informieren müssen.
Das setzt aber voraus, dass sie ihn auch da-
rauf hinweisen, wenn sie den Beitrag an-
gehoben haben. Das sieht auch der Gesamt-
verband der Versicherungswirtschaft so.
In der Regel nennen die Versicherer daher
den „Vergleichsbeitrag“. Das ist die Summe,
die der Kunde hätte zahlen müssen, wenn
sein neuer Schadenfreiheitsrabatt schon im
Vorjahr gegolten hätte. Fällt sie niedriger
aus als der neue Beitrag, hat der Versicherer
seine Jahresbeiträge angehoben. Doch eini-
ge Anbieter verstecken den Vergleichs-
beitrag, andere geben ihn in der Rechnung
gar nicht erst an.

Beitragserhöhung verschleiert
Die Direct Line führt in einer Jahresabrech-
nung, die uns vorliegt, nur den Beitrag des
Kunden für das Jahr 2014 und den des Vor-
jahres auf. Der Vergleichsbeitrag fehlt.
Die Continentale versteckt den Ver-
gleichsbeitrag auf Seite zwei zwischen Ta-
bellen und viel Kleingedrucktem.
Debeka und WGV stellen die Beiträge fürs
Vorjahr und fürs nächste gegenüber. Nur
wer genau hinschaut, findet den Vergleichs- 0
11/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 75
Die zehn größten Autoversicherer
Nach der Zahl der Verträge (hier in Millionen) dominieren die Huk-Coburg-Gruppe
und die Allianz den Markt. Zusammen haben sie 29 Prozent Marktanteil.
Anzahl der Verträge (Mio.)
Höhere Deckungssummen kosten nur we-
Huk-Coburg-Gruppe 9,12
nig Aufpreis. Angeboten werden meist 50
Allianz 7,69
oder 100 Millionen Euro. In der Tabelle
LVM 3,03
legen wir bei der Berechnung des Beitrags-
AXA 2,77 Verträge niveaus immer die höchstmögliche Summe
VHV 2,33 insgesamt:
zugrunde, meist 100 Millionen Euro.
R+V 2,28 58,7 In Kasko lohnt es sich, auf die Werkstatt-
HDI 2,02
DEVK 2,00
Mio. bindung zu achten. Solche Tarife sind meist
10 bis 20 Prozent günstiger. Der Kunde darf
Württembergische 1,61
sein Auto dann nur in eine Werkstatt brin-
Generali 1,57
gen, die der Versicherer vorgibt.
Quelle: Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht Stand: 2012

Kleinigkeiten getrost vergessen


Verzichten kann der Kunde auf Kleinig-
beitrag klein darunter. Bei CosmosDirekt den auf eine möglichst hohe Deckungssum- keiten wie die 25 Euro, mit denen sich Jani-
steht er auf der Rückseite. me achten. Gesetzlich vorgeschrieben sind tos an der Innenreinigung nach Glasbruch
Dass es auch fair geht, zeigt die Huk24 nur 1,12 Millionen für Sachschäden sowie 2,5 beteiligt. Andere Anbieter geben 50 Euro,
(siehe Ausriss S. 74). Da findet der Kunde den Millionen pro Person, maximal 7,5 Millio- wenige ersetzen sogar die vollen Kosten
Vergleichsbeitrag sofort. Und die Huk sagt nen für Personenschäden insgesamt. Wer ohne Limit.
klar, dass sein Beitrag teurer geworden ist. einen Unfall baut, muss alles darüber aus ei- Wichtiger für manche wäre eine Extraleis-
gener Tasche zahlen. tung, die zum Beispiel die ADAC-Versiche-
Deckungssumme erhöhen So große Schäden sind extrem selten. Als rung bietet: Zum „Glasbruch“ gehören bei
Neben dem Preis sind bei der Auswahl einer bisher teuerster gilt mit 32 Millionen Euro ihr auch Schäden an Fenstern aus Kunst-
Autoversicherung die Leistungen entschei- ein Unfall auf einer Autobahnbrücke bei stoff. Das übernehmen nur wenige Ver-
dend. In der Haftpflichtpolice sollten Kun- Gummersbach 2004. sicherer. j

Rentner
Er möchte umfangreichen Schutz: Voll-
kasko, 24 Monate Neuwerterstattung2),
Rabattschutz, Fahrerunfallversicherung,
erweiterten Wildschaden, Schutzbrief.
Haftpflicht plus Vollkasko (inklusive persön-
liche Betreuung, keine Werkstatttarife)1)
Anbieter Beitrag
(Tarif) (Euro)
Huk-Coburg Allg. (Classic Kasko Plus) 683
Bruderhilfe (Classic Kasko Plus) 788
ADAC (KomfortVario)3) 814
DEVK (Premium-Schutz) 836
ADAC (KomfortVario VK Plus)3) 848
VHV (Klassik-Garant-Exklusiv) 867
BGV Badische Allg. (Exklusiv) 885
HanseMerkur (Top) 886
R+V (Plus) 889
Volkswohl Bund 891
(Easy Smart Komfort Plus)
FOTOS: MASKOT / F1ONLINE; SHOTSHOP

Teuerster Tarif im Test 1 240


Fahrer: Alter 72 Jahre, Haus in Mainz, Alleinfahrer.
Pkw: Neuer Volvo XC 60 (100 kW), Garage, 20 000 km.
SF-Klasse: 33 in Haftpflicht und Vollkasko.
Selbstbeteiligung: Teilkasko 150 Euro, Vollkasko 300
Euro inklusive Teilkasko 150 Euro.
1) Voraussetzungen: Kunde ist Halter. Nutzung meist
privat. Letztes Jahr schadenfrei. 20 000 km pro Jahr.
Jahresbeitrag.
2) 24 Monate Neuwerterstattung bei Totalschaden.
3) Inkl. Mitgliedsbeitrag (49 Euro pro Jahr Standard).
Keine Kompromisse. Unser Modellfall „Rentner“ will maximale Leistung. Stand: 1. September 2014

76 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 11/2014


Autoversicherung

Typ- und Regionalklasse

Modell und Wohnort entscheiden über Preis


Der Preis einer Autoversicherung j Haftpflicht 16 Klassen von 10 bis 25,
hängt stark von der Typ- und der Re- j Teilkasko 25 Klassen von 10 bis 34,
gionalklasse ab. Die Typklasse ergibt j Vollkasko 24 Klassen von 10 bis 33.
sich aus dem Automodell, die Regio-
nalklasse aus dem Ort der Zulassung. Je niedriger die Typklasse, desto güns-
tiger der Preis. Die Typklassen werden
In welche Klassen ein Auto eingestuft jedes Jahr neu festgelegt. Für etwa
ist, vermerken die Versicherer meist drei Viertel aller Pkw bleibt diesmal al-
auf der Jahresrechnung. Ein Verzeich- les wie gehabt. Knapp 14 Prozent wer-
nis steht im Internet (www.gdv.de). den teurer, rund 12 Prozent günstiger.

Typklasse Regionalklasse
Die 25 000 Automodelle auf Deutsch- Ähnlich wichtig für den Preis sind die
lands Straßen sind in verschiedene Regionalklassen. Auf dem Land pas-
Typklassen eingestuft, je nachdem, sieren seltener Unfälle, daher können
wie viele und wie teure Schäden die die Versicherer dort mit niedrigeren
Fahrer verursachen. Beiträgen auskommen als in Großstäd-
ten. Der Gesamtverband der Versiche-
Ein Opel Astra mit kleinem Motor zum rer gibt eine Statistik der 400 Zulas-
Beispiel ist seltener in Unfälle verwi- sungsbezirke heraus. Sie basiert auf
ckelt als die PS-starken GTI-Varianten. Schäden der letzten fünf Jahre. Auch
Und wenn etwas passiert, sind die Diebstähle, Sturm- und Hagelschäden
Reparaturen am Opel Astra billiger als oder Wildunfälle fließen ein.
etwa bei einer Edellimousine.
Einige Versicherer folgen jedoch nicht
Die Typklassen berücksichtigen die den Empfehlungen des Branchenver-
Reparaturkosten und Diebstähle der bands, sondern arbeiten mit eigenen
letzten drei Jahre. Es gibt in der Statistiken.

Haftpflicht, Teil- und Vollkasko

Drei Policen – nur eine ist Pflicht


Haftpflicht. Die Haftpflichtversiche- Die Haftpflichtversicherung bietet ei- In den meisten Fällen sind die in der
rung ist gesetzlich vorgeschrieben. nen Grundschutz. Drei Viertel der Au- Teilkasko versicherten Autos zwischen
Ohne sie wird kein Auto zugelassen. tos mit einem Wert unter 2 000 Euro 4 000 und 8 000 Euro wert.
Sie greift, wenn der Fahrer einen Unfall werden ausschließlich haftpflichtversi-
verschuldet. Dann zahlt der Versicherer chert, erklärt Pressesprecher Thomas Vollkasko. Die Vollkasko zahlt Schäden
die Schäden des Unfallgegners, also von Mallinckrodt von der Huk-Coburg. am eigenen Pkw, auch wenn der Kun-
die Beule am anderen Auto und das de Schuld hat. Automatisch enthalten
Schmerzensgeld des fremden Fahrers. Teilkasko. Mit Teilkasko ist der Wagen ist die Teilkasko. Auch Schäden durch
Schäden am eigenen Auto sind nicht bei Diebstahl, Wildunfällen, Über- Vandalismus sind versichert. Es gibt
versichert. Die Haftpflicht leistet auch schwemmung, Hagel, Sturm, Blitz- SF-Klassen und eine Hochstufung nach
bei grober Fahrlässigkeit, kann aber bis schlag sowie bei Brand und Explosion einem Schadensfall. Wer das vermei-
zu 5 000 Euro zurückfordern, wenn der versichert. Erfasst sind Schäden, an de- den will, vereinbart gegen Aufpreis
Fahrer unter Alkohol oder Drogen nen den Fahrer in der Regel keine den „Rabattschutz“. Wir empfehlen
stand. Schuld trifft. Daher gibt es hier keine 300 Euro Selbstbeteiligung.
Schadenfreiheitsklassen und keine
Der Preis richtet sich nach Schaden- Hochstufung nach einem Schadensfall. Die Vollkaskoversicherung ist ratsam
freiheitsklassen (SF-Klassen), denen ein Vereinbart der Kunde eine Selbstbeteili- für teure Autos. Meist sind sie ab rund
prozentualer Beitragssatz zugeordnet gung, die er im Schadensfall aus eige- 15 000 Euro wert. Langjährig unfallfreie
ist. Für jedes unfallfreie Jahr kommt ner Tasche zahlt, senkt das den Beitrag Kunden zahlen für die Vollkasko kaum
der Kunde in eine günstigere Klasse. spürbar. Wir empfehlen 150 Euro. mehr als für die Teilkasko.
0
11/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 77
Günstige Angebote für die Autohaftpflicht- und Kaskoversicherung
Anbieter (Tarif) Kfz-Haftpflichtversicherung
(Adressen S. 99)
Bewertung Leistungen in der Kfz-Haftpflichtversicherung Meist gegen
Beitrags- Mehrpreis
niveau
Günstigere

Pflichtverletzung (volle Deckung)


Maximale Deckung pro Person
Einstufung

Unterbrechung des Vertrags

Fahrerunfallversicherung
Auslandsschadenschutz
Maximale Deckung
20-jährige Kunden

40-jährige Kunden

70-jährige Kunden

für Fahranfänger
SF-Übertragung

für Zweitwagen
Mallorca-Police

(Maximal Jahre)

Rabattschutz
Mopedbesitz
bei früherem

Rabattretter
für Partner
(Mio. Euro)

(Mio. Euro)

(SF-Klasse)

(SF-Klasse)
AachenMünchener (Basis)9)30) K O K 100 8 e Ohne Limit j j 2 2 g

ADAC (Eco)9)18)33) E – O – 50 8 j e Ohne Limit 35 2


ADAC (Kompakt)18)33) E P P P 100 12 j e e Ohne Limit j 35 2
ADAC (KomfortVario)1)18)33) E P P P 100 15 j j e Ohne Limit j 35 2 g g g

ADAC (KomfortVario VK Plus)5)18)21)33)39) E – – – 100 15 j j e Ohne Limit j 35 2 g g g

AdmiralDirekt (Basis)22) M M O 100 8 e 7 35 – g g

AdmiralDirekt (Komfort)22) M M O 100 15 j e 7 35 – g g

AdmiralDirekt (Premium)22) O O K 100 15 j e 7 35 – g j

Allianz (MeinAuto)1) O K O 100 12 j e 7 e 2 2 g g g

Allianz (MeinAuto inkl. Zusatzbausteine)5)39) – – – 100 12 j e 7 e 2 2 8) j j j

Allsecur (Basis) @ K M M 100 12 e 7 2 2 g

Allsecur (Komfort) @ K M O 100 12 j e 7 2 2 g

Alte Leipziger (Compact)9)29) – – – 100 12 j e 7 e ½ ½ g

Alte Leipziger (Classic) O P P 100 12 j e 7 j 2 2 g g

Alte Leipziger (Comfort) O P P 100 12 j e 7 j 2 2 g g

Asstel (Plus) K K K 100 8 e15) e 7 35 2 g

Asstel (Komfort)39) – – – 100 8 e15) e 7 35 2 g

Axa easy (Mobil Online)11) @ O O M 100 12 e 7 ½ ½ g g

Axa easy (Mobil Online Plus)11) @ – – – 100 12 e 7 ½ ½ g g

Axa (Mobil Kompakt) O K K 100 12 j e 7 e 3 3 g g

Barmenia O K K 100 15 j e 7 e 5 56) e g j g

Basler K Q P 100 12 j31) e 7 j 6 6 g g

Basler (AutoSchutz Premium)33)39) – – – 100 12 j3)31) e 7 j 6 6 g j g

BavariaDirekt33) M M M 100 15 j e Ohne Limit e j 35 2


Bayerische (Smart) K P P 100 12 j3) e 10 2 ½ g

BGV Badische Allg. (Basis)33) K O O 100 8 j e 7 e S S g

BGV Badische Allg. (Klassik)33) K O K 100 10 j e 7 e S S g

BGV Badische Allg. (Exklusiv)33) P K K 100 12 j e 7 e S S g j g

Bruderhilfe (Basis) O K K 100 15 j 10 e 4 4 g

Bruderhilfe (Classic) O K K 100 15 j j 10 e 4 4 g g g

Bruderhilfe (Classic Kasko Plus)39) – – – 100 15 j j 10 e 4 4 g g g

Concordia (Classic) Q K O 100 12 j e 7 j j 2 2 g g

Bewertung des Beitragsniveaus: SF = Schadenfreiheitsklasse. 8) Integrierter Rabattschutz.


M = Weit besser als der Durchschnitt. 9) Der Tarif ist nur für bestimmte Altersgruppen
O = Besser. 1) Tarif mit Bausteinsystem. Einzelne Bausteine können offen (meist keine jungen Fahrer).
K = Durchschnittlich. gegen Mehrbeitrag zugewählt werden. 10) Gilt nur bei Nachweis einer vollständigen und
P = Schlechter. 2) Eine bestimmte Schadenfreiheitsklasse (z. B. SF 4 oder 5) fachgerechten Reparatur (zum Teil in Partner-
Q = Weit schlechter. ist für den Tarifabschluss erforderlich. werkstatt des Versicherers).
j = Ja, ohne Mehrpreis. 3) Deckungserweiterung auf Führen fremder Fahrzeuge im 11) Keine grüne Versicherungskarte für Türkei.
e = Eingeschränkt. Inland (teilweise mit geringerer Deckungssumme). 12) Ersatz nur für Marderbissschäden.
g = Optional. 4) Daten wurden den Unterlagen der Gesellschaft entnom- 13) 1 Prozent Abzug je gefahrene tausend Kilometer.
– = Entfällt/Keine Angabe. men, aber von dieser nicht bestätigt. 14) Davon 6 Monate Neuwert plus 18 Monate
Leeres Feld = Nein. 5) Tarif mit Bausteinsystem. Einzelne Bausteine können Kaufpreisentschädigung (wenn nicht Erstbesitz,
@ = Angebot nur über Internet. gegen Beitragsnachlass abgewählt werden. Hier wurde dann 24 Monate Kaufpreisentschädigung).
A = Unternehmen unterliegt zum Teil ausländischer Aufsicht. der Einschluss aller Leistungsbausteine (inklusive Voll- 15) Gilt nur bei bestimmten Deckungssummen.
E = Tarif beschränkt auf spezielle Personengruppen oder kasko) zugrunde gelegt. 16) Ohne Folgeschäden.
Regionen (siehe Adressen). 6) Sondereinstufung für geschiedene/dauerhaft getrennt 17) Alle Tierbisse, aber ohne Haus- und Nutztiere.
S = Sondereinstufung in eine Schadenfreiheitsklasse, deren lebende Ehegatten bis maximal SF 10. 18) Mitgliedschaft erforderlich. Beitrag in Höhe von
Beitragssatz in der Regel der SF2 entspricht. 7) Bei Abschluss Vollkasko inklusive. 49 Euro jährlich für Standardtarif.

78 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 11/2014


Autoversicherung

Haftpflicht + Teilkasko Haftpflicht + Vollkasko Glossar zur Tabelle


(Die links genannten Haftpflichtleistungen sind inklusive.) (Inklusive Haftpflicht und Teilkasko)
Bewertung Leistungen in Teilkasko Bewertung Leistungen in der Haftpflichtversicherung
Beitrags- Beitrags- Vollkasko
niveau niveau Deckung. Die aufgeführten Tarife
bieten 50 oder 100 Millionen Euro.
an allen Teilen inkl. Folgeschäden

(Monate, mindestens/höchstens)
(Monate, mindestens/höchstens)

(Monate, mindestens/höchstens)
Deckung pro Person. Die gesetzli-

Typklasse/Wert (Tausend Euro)


Abschluss problematisch ab
che Deckung beträgt 2,5 Millionen

Verzicht „Grob fahrlässig“


Erweiterter Wildschaden

Kaufpreisentschädigung
Neupreisentschädigung

Neupreisentschädigung
Euro. Höhere Summen sind sinnvoll.

(Maximalbetrag in Euro)
Pflichtverletzung. Verstößt der Kun-
Sonderausstattung
20-jährige Kunden

40-jährige Kunden

70-jährige Kunden

20-jährige Kunden

40-jährige Kunden

70-jährige Kunden
Werkstattbindung

Schadenrückkauf
de gegen vertragliche Pflichten, etwa
Tierbissschäden

mitversichert indem er jemand ohne Führerschein


Neu für alt

ans Steuer lässt, gilt meist die gesetz-


Lawinen

liche Mindestdeckung, nicht die ge-


gen Aufpreis vereinbarte höhere.
j = Hier gilt die höhere Deckung.
K O K j 6 e16) j 3 000 K O K –/80 619) – j
Mallorca-Police. Für Mietwagen im
– M – 2 500 – M – 31/100 3 – j
Ausland gelten die für das eigene
K K K – e12)16) e j 5 000 O O O –/100 6/12 6 j
Auto in Deutschland vereinbarten
K K K – j12) j j j j 10 000 K O K –/100 12/24 12/24 j
Deckungssummen, aber nur in Haft-
– – – – j12) j j j j 10 000 K K K –/100 12/24 12/24 j
pflicht, nicht in Kasko – und meist nur
O O K g 6 e12)16) e 3 000 O O K –/100 619) – j
in Europa, nicht in USA oder Thailand.
O O K g 18 e j j 5 Jahre j 5 000 O O K –/100 1819) – j
Dort ist ein Zusatzschutz wie die
K K K g 18 e j j 5 Jahre j 5 000 O O K –/100 1819) – j
ADAC-Travellerpolice ratsam.
K K K 12 j16) e j j j 10 000 K K K –/150 1219) – j j = Hier gilt die volle im Haftpflicht-
K K K 24 j j j j j 10 000 P K K –/150 2419) 12 j
vertrag vereinbarte Deckung.
K M O g 6 j j 1 000 P M M – 619) – j e = Deckung begrenzt, teils auf die
P O O g 12 j17) j j j j 5 000 Q M O – 1219) – j
deutsche gesetzliche Mindesthöhe.
M O O j 12 e12)16) j 1 500 O O K 32/75 1219) – j
SF-Übertragung. Damit können Au-
O K K g 24 e j j j 6 000 K P P 32/125 2419) – j tohalter ihre Schadenfreiheitsklasse
K P P g 36 e j j j 10 000 K P P 32/150 3619) 24 j (SF) an Dritte übertragen.
O O O g 12 e12)16) e 1 Jahr j 5 000 M M M –/75 1219) – j e = Nur an Personen im selben Haus-
O K K g 18 e12) e j j j 5 000 M O O –/75 1819) 24 j halt oder Verwandte ersten Grades.
K M M g – e16) 4 Jahre 1 000 K M O – – – j Unterbrechung. Versichert der Kun-
K M M g – e j 4 Jahre j 1 000 K O O – – – j de so lange kein Auto, bleibt er in sei-
K O O g 12 e j 4 Jahre j 5 000 P K K – 1219) 12 j ner alten Schadenfreiheitsklasse.
K K K g 12/18 e j j j10) j 5 000 K K P 31/– 12/1819) 6 j Günstigere Einstufung für ...
O K K g 12 e16) j j 5 000 K P K –/100 1219) 12 j ... Fahranfänger. Wenn Kinder des
O P P g 12/24 e j j j j 5 000 K P P –/100 12/2419) 12/24 j Kunden ein eigenes Auto versichern,
K O K g 6 e12) j j j j 6 000 K O O 32/75 619) – j werden sie günstiger eingestuft:
K P P g 6 e16) e j j10) j 2 500 K K K 29/100 619) – j e = In Schadenfreiheitsklasse ½

O M O j 6 e16) j 5 000 O M O 30/80 619) – j j = Besser als SF ½

K O O g 18 e j j j j 8 000 K O O 30/80 1819) – j ... Moped. Wer vorher Moped fuhr,


K K K 24 e j j j j 8 000 K K K 30/80 2419) 14 j wird in SF ½ oder besser eingestuft.
O K K g 6 j j Ohne Limit M O O –/80 619) – j ... Zweitwagen. Ein Zweitwagen
O K K g 18 e j j j j Ohne Limit O K K –/80 1819) – j wird in die diese SF-Klasse eingestuft.
– – – g 24 e j j j j Ohne Limit O K K –/80 2419) 12 j ... Partner. Versichert der Partner ein
Q K K j 6 e j10) j 3 500 Q K O 32/80 619) – j eigenes Auto, wird es in die genannte
19) Bereits in Teilkasko enthalten. 32) Beitragsniveau in Kasko nicht vergleichbar, da zusätzliche
Schadenfreiheitsklasse eingestuft.
20) Ausgenommen: Schäden im Pkw-Innenraum. Selbstbeteiligung bei bestimmten Teilkaskoschäden. Rabattretter. Ab SF 25 wird der Ver-
21) Deckung „aller“ Risiken in Vollkasko. 33) Versicherungsnehmer muss Halter sein (Ausnahme bei
22) Beitragssätze der SF-Klassen nicht dokumentiert. Partnern oder Kindern).
trag nach Unfall nicht hochgestuft.
23) Angebot über Internet günstiger. 34) Gilt nur bis zu einer bestimmten Kilometerlaufleistung. e = Erst ab höherer SF oder nur in
24) Max. 50 Prozent des Neuwerts, max. 50 000 Euro. 35) Keine Berechnung des Beitragsniveaus (Basis SF 3), da
25) Je nach Sonderausstattung unterschiedlich. erst offen ab SF 5. Haftpflicht bzw. Vollkasko.
26) Abwählbar gegen Beitragsnachlass. 36) Günstigerer Abschluss unter wgv-himmelblau.de Rabattschutz. Damit kommt der
27) Entschädigung in Kasko begrenzt (Hannoversche 70 000 (andere Annahmerichtlinien: in Vollkasko problematisch
Euro, VHV 100 000 Euro, SV Sachsen 85 000 Euro). ab Typklasse 28, Wert 80 000 Euro). Kunde nach einem verschuldeten
28) Gilt nur nach drei schadenfreien Jahren beim Versicherer. 37) Mallorca-Police nur im Tarif KH Plus versichert. Unfall nicht in eine teurere SF-Klasse.
29) Nur mit Kasko und Selbstbeteiligung. 38) Eingeschränkter Geltungsbereich in Kasko.
30) Nur über DVAG (Deutsche Vermögensberatung) 39) Abschluss Haftpflicht und Kasko (mindestens Teilkasko g = Gegen Mehrbeitrag.
abschließbar. oder Vollkasko) erforderlich. Auslandsschutz. Einen unverschul-

0
31) Die Standardbedingungen im Vertrag nennen nur die
gesetzliche Deckung, in der Police steht die höhere deten Unfall reguliert der eigene Ver-
Deckung. Stand: 1. September 2014

11/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 79


Anbieter (Tarif) Kfz-Haftpflichtversicherung
(Adressen S. 99)
Bewertung Leistungen in der Kfz-Haftpflichtversicherung Meist gegen
Beitrags- Mehrpreis
niveau
Günstigere

Pflichtverletzung (volle Deckung)


Maximale Deckung pro Person
Einstufung

Unterbrechung des Vertrags

Fahrerunfallversicherung
Auslandsschadenschutz
Maximale Deckung
20-jährige Kunden

40-jährige Kunden

70-jährige Kunden

für Fahranfänger
SF-Übertragung

für Zweitwagen
Mallorca-Police

(Maximal Jahre)

Rabattschutz
Mopedbesitz
bei früherem

Rabattretter
für Partner
(Mio. Euro)

(Mio. Euro)

(SF-Klasse)

(SF-Klasse)
Concordia (Premium) Q P O 100 12 j j15) e 7 j j 2 2 g g g

Condor K K K 100 12 j15) e Ohne Limit j 35 8 g g g

Continentale (Basis)9) O K O 100 12 e 10 e S S g

Continentale (Komfort)9) O K O 100 12 e e 10 e S S g

CosmosDirekt (Basis) O O O 100 12 j e Ohne Limit S S g

DA Deutsche Allg. (Mein Tarif Basis)1)32) M M M 100 8 e 7 e 2 2


DA Deutsche Allg. (Mein Tarif Komfort)1) M M M 100 15 j e 7 e 2 2 g

DA Deutsche Allg. (Komfort inkl. Zusatzbausteine)5)39) – – – 100 15 j e 7 e 2 2 8) j

Debeka (Standard) K K K 100 8 e e Ohne Limit e 4 4 g g

DEVK (Aktiv-Schutz)2)9)33)39) – – – 100 8 j j e 10 j j 4 4 g g

DEVK (Komfort-Schutz)33) K P P 100 10 j j e 10 j j 4 4 g g g

Direct Line (Basis)11) K M M 100 12 10 – – g

Direct Line (Klassik)11) P M O 100 12 j 10 36 36 g

Direct Line (Premium)11) Q M O 100 12 j 10 36 36 g

Ergo Direkt K K O 100 8 e 10 e 2 2 g

Europa (Basis)9) M M M 100 12 e 10 e S S g

Europa (Komfort)9) O O O 100 12 e e 10 e S S g

Europa (EuropaGo Basis)9)33) @ – M O 100 12 10 S S g

Europa (EuropaGo Komfort)9)33) @ – M O 100 12 e 10 S S g

Fahrlehrer E O K O 100 8 e j Ohne Limit j S S j

Generali (Basis)9) – O O 100 8 e Ohne Limit ½ ½ g g

Gothaer – – – 100 12 j j e 7 j 36 3 e g g

Gothaer (Top-Schutz)39) – – – 100 12 j j e 7 j 36 3 e g g

GVV-Privat (Basis)39) E – – – 100 12 j 10 e 2 ½ g

GVV-Privat (Classic) E M O O 100 12 j j 10 e 2 ½ e g

Hannoversche27)38) K K K 100 12 j j15) Ohne Limit ½ – g g

HanseMerkur (Kompakt) O O K 100 12 j e 7 j 2 2 e28) g g g

HDI (Motor-Basis) K K K 100 8 j e 10 e 2 2


HDI (Motor-Plus) K K K 100 15 j j e 10 e 2 2 g g

Helvetia (Basis)2)4)9) – O K 50 8 e 7 – – g

Huk24 (Basis) @ M O O 100 15 j 10 e 4 4 g

Huk24 (Classic) @ M O O 100 15 j j 10 e 4 4 g g g

Huk24 (Classic Kasko Plus)39) @ – – – 100 15 j j 10 e 4 4 g g g

Huk-Coburg Allg. (Basis) M O O 100 15 j 10 e 4 4 g

Bewertung des Beitragsniveaus: SF = Schadenfreiheitsklasse. 8) Integrierter Rabattschutz.


M = Weit besser als der Durchschnitt. 9) Der Tarif ist nur für bestimmte Altersgruppen
O = Besser. 1) Tarif mit Bausteinsystem. Einzelne Bausteine können offen (meist keine jungen Fahrer).
K = Durchschnittlich. gegen Mehrbeitrag zugewählt werden. 10) Gilt nur bei Nachweis einer vollständigen und
P = Schlechter. 2) Eine bestimmte Schadenfreiheitsklasse (z. B. SF 4 oder 5) fachgerechten Reparatur (zum Teil in Partner-
Q = Weit schlechter. ist für den Tarifabschluss erforderlich. werkstatt des Versicherers).
j = Ja, ohne Mehrpreis. 3) Deckungserweiterung auf Führen fremder Fahrzeuge im 11) Keine grüne Versicherungskarte für Türkei.
e = Eingeschränkt. Inland (teilweise mit geringerer Deckungssumme). 12) Ersatz nur für Marderbissschäden.
g = Optional. 4) Daten wurden den Unterlagen der Gesellschaft entnom- 13) 1 Prozent Abzug je gefahrene tausend Kilometer.
– = Entfällt/Keine Angabe. men, aber von dieser nicht bestätigt. 14) Davon 6 Monate Neuwert plus 18 Monate
Leeres Feld = Nein. 5) Tarif mit Bausteinsystem. Einzelne Bausteine können Kaufpreisentschädigung (wenn nicht Erstbesitz,
@ = Angebot nur über Internet. gegen Beitragsnachlass abgewählt werden. Hier wurde dann 24 Monate Kaufpreisentschädigung).
A = Unternehmen unterliegt zum Teil ausländischer Aufsicht. der Einschluss aller Leistungsbausteine (inklusive Voll- 15) Gilt nur bei bestimmten Deckungssummen.
E = Tarif beschränkt auf spezielle Personengruppen oder kasko) zugrunde gelegt. 16) Ohne Folgeschäden.
Regionen (siehe Adressen). 6) Sondereinstufung für geschiedene/dauerhaft getrennt 17) Alle Tierbisse, aber ohne Haus- und Nutztiere.
S = Sondereinstufung in eine Schadenfreiheitsklasse, deren lebende Ehegatten bis maximal SF 10. 18) Mitgliedschaft erforderlich. Beitrag in Höhe von
Beitragssatz in der Regel der SF2 entspricht. 7) Bei Abschluss Vollkasko inklusive. 49 Euro jährlich für Standardtarif.

80 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 11/2014


Autoversicherung

Haftpflicht + Teilkasko Haftpflicht + Vollkasko


(Die links genannten Haftpflichtleistungen sind inklusive.) (Inklusive Haftpflicht und Teilkasko)
Bewertung Leistungen in Teilkasko Bewertung Leistungen in der sicherer mit dem ausländischen. Für
Beitrags- Beitrags- Vollkasko Schadenersatz gilt deutsches Recht.
niveau niveau g = Gegen Mehrbeitrag.
Fahrerunfallschutz. Baut der Fahrer
an allen Teilen inkl. Folgeschäden

(Monate, mindestens/höchstens)
(Monate, mindestens/höchstens)

(Monate, mindestens/höchstens)
Typklasse/Wert (Tausend Euro)
einen Unfall, ist seine Person nicht

Abschluss problematisch ab
Verzicht „Grob fahrlässig“
versichert – mit dieser Klausel schon.
Erweiterter Wildschaden

Kaufpreisentschädigung
Neupreisentschädigung

Neupreisentschädigung
(Maximalbetrag in Euro)
g = Gegen Mehrbeitrag.

Sonderausstattung
20-jährige Kunden

40-jährige Kunden

70-jährige Kunden

20-jährige Kunden

40-jährige Kunden

70-jährige Kunden
Werkstattbindung

Schadenrückkauf
Tierbissschäden

Teilkasko

mitversichert
Werkstattbindung. Die Bindung
Neu für alt

bringt Beitragsvorteile.
Lawinen

j = Der Kunde darf Kaskoschäden in


Deutschland nur in Werkstätten repa-
Q P K g 12/24 e j j j j 7 000 Q P K 32/80 12/2419) 12/24 j rieren, die der Versicherer vorgibt.
K K K g 12/14 j e j j 25)
O K K –/150 12/1419) – j g = Tarif ohne Werkstattbindung. Der

O K O g 3 5 000 K K K 30/100 319) – j Kunde kann aber nach einem Kasko-


O K O g 18 e j j j j 5 000 K P K 30/100 1819) – j schaden eine vorgegebene Werkstatt
O O O g – e12)16) e j j 5 000 M M O –/75 6 – wählen und hat dann Vorteile wie re-
32) 32) 32) g – j 2 500 32) 32) 32)
270 kW/ – – – j duzierten Selbstbehalt.
M M M g 6 e12)16) e j j j 10 000 M M M 270 kW/ – 619) – j Neupreis. Der Versicherer ersetzt bei
– – – g 12/18 j12) j j j j 10 000 M O O 270 kW/ – 12/1819) 12 j Neuwagen den Neuwert, je nach Tarif
K K K g 6 e12)16) e j 5 000 O K K –/60 619) – j für 6 bis 24 Monate nach dem Kauf.
– O O g 3 j j j 5 000 – O O 30/100 319) – j Tierbiss. Direkte Schäden sind versi-
K P P g 12 e j j j j 10 000 O K K 30/100 1219) 6 j chert, ebenso Folgeschäden (außer
K M M g 12 e16) j j10) 1 000 K M M – 1219) – j bei Tarifen mit Fußnote 16).
e = Begrenzt auf bestimmte Teile
K M O g 18 e j j j10) j 5 000 K M O – 1819) 6 j

P O O g 24 e j j 4 Jahre j Ohne Limit P O O – 2419) 12 j und/oder Beträge.


K K O j – e16) e 4 Jahre 1 000 P K K 30/60 – – Wild. Meist zahlt die Kasko nur Un-
O O M g 3 5 000 O O O 30/100 319) – j fälle mit Haarwild (Rehe, Wildschwei-
O O O g 18 e j j j j 5 000 O O O 30/100 1819) – j ne), nicht aber mit Federwild (Fasane)
– M – g 3 5 000 – O – 30/100 319) – j oder mit Haus- und Nutztieren.
j =Diese Tarife umfassen alle Tiere.
– M – g 18 e j j j j 5 000 – O – 30/100 1819) – j
e =Haarwild und bestimmte Tiere.
O K O g 12 e12) j j j Ohne Limit K P K –/70 1219) –
– K K g 6 e16) e j 3 000 – K K 32/100 619) 6 j Lawine. Versicherer zahlt Schäden.
K K K g 12 e12)16) e j j 5 000 O O K 32/150 1219) – Neu für alt. Wird das Auto nach
K K P g 12/24 j20) j j j j 10 000 K K K 32/150 12/2419) 12/24 j einem Kaskoschaden mit Neuteilen
M M M j – j 4 Jahre 2 000 M M M –/80 – – repariert, kann es an Wert gewinnen.
M O O g 24 e16) j j 4 Jahre j 5 000 M O O –/80 2419) 24 Dann kürzt die Kasko die Erstattung.
j =Kein Abzug bei Neulackierung.
O O O g 12 j20) j j j j 27)
O O O 33/70 1219) – j

O O O 6 e12)16) e j10) e 5 000 O K K 30/75 619) – j Grob fahrlässig. Baut der Kunde
K K K g 3 2 000 K K K –/100 319) – grob fahrlässig einen Unfall, darf die
K K K g 6/12 j20) j j j j 10 000 K K K –/100 6/1219) – j Versicherung ihre Leistung kürzen.
j =Der Versicherer zahlt voll, es sei
– O O j – 2 000 – O O –/100 – –
M O O g 6 j j Ohne Limit M M O –/80 619) – j denn bei Alkohol, Drogen, Diebstahl.
e = Weitere Einschränkungen, zum
M O O g 18 e j j j j Ohne Limit M O O –/80 1819) – j

– – – g 24 e j j j j Ohne Limit M O O –/80 2419) 12 j Beispiel Handy am Steuer.


M O O g 6 j j Ohne Limit M M O –/80 619) – j

19) Bereits in Teilkasko enthalten. 32) Beitragsniveau in Kasko nicht vergleichbar, da zusätzliche
Vollkasko
20) Ausgenommen: Schäden im Pkw-Innenraum. Selbstbeteiligung bei bestimmten Teilkaskoschäden. Abschluss-Probleme. Ab der ge-
21) Deckung „aller“ Risiken in Vollkasko. 33) Versicherungsnehmer muss Halter sein (Ausnahme bei
22) Beitragssätze der SF-Klassen nicht dokumentiert. Partnern oder Kindern).
nannten Typklasse oder ab diesem
23) Angebot über Internet günstiger. 34) Gilt nur bis zu einer bestimmten Kilometerlaufleistung. Wert gibt der Versicherer keinen Voll-
24) Max. 50 Prozent des Neuwerts, max. 50 000 Euro. 35) Keine Berechnung des Beitragsniveaus (Basis SF 3), da
25) Je nach Sonderausstattung unterschiedlich. erst offen ab SF 5. kaskoschutz oder verlangt Zuschläge.
26) Abwählbar gegen Beitragsnachlass. 36) Günstigerer Abschluss unter wgv-himmelblau.de Kaufpreis. Bei Gebrauchtwagen gibt
27) Entschädigung in Kasko begrenzt (Hannoversche 70 000 (andere Annahmerichtlinien: in Vollkasko problematisch
Euro, VHV 100 000 Euro, SV Sachsen 85 000 Euro). ab Typklasse 28, Wert 80 000 Euro). es nach Diebstahl oder Totalschaden
28) Gilt nur nach drei schadenfreien Jahren beim Versicherer. 37) Mallorca-Police nur im Tarif KH Plus versichert. für diese Zeit ab Kauf den vollen Preis.
29) Nur mit Kasko und Selbstbeteiligung. 38) Eingeschränkter Geltungsbereich in Kasko.
30) Nur über DVAG (Deutsche Vermögensberatung) 39) Abschluss Haftpflicht und Kasko (mindestens Teilkasko Schadenrückkauf. Um eine Hoch-
abschließbar. oder Vollkasko) erforderlich. stufung zu vermeiden, kann der Kun-

0
31) Die Standardbedingungen im Vertrag nennen nur die
gesetzliche Deckung, in der Police steht die höhere de den Schaden selbst bezahlen.
Deckung. Stand: 1. September 2014

11/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 81


Anbieter (Tarif) Kfz-Haftpflichtversicherung
(Adressen S. 99)
Bewertung Leistungen in der Kfz-Haftpflichtversicherung Meist gegen
Beitrags- Mehrpreis
niveau
Günstigere

Pflichtverletzung (volle Deckung)


Maximale Deckung pro Person
Einstufung

Unterbrechung des Vertrags

Fahrerunfallversicherung
Auslandsschadenschutz
Maximale Deckung
20-jährige Kunden

40-jährige Kunden

70-jährige Kunden

für Fahranfänger
SF-Übertragung

für Zweitwagen
Mallorca-Police

(Maximal Jahre)

Rabattschutz
Mopedbesitz
bei früherem

Rabattretter
für Partner
(Mio. Euro)

(Mio. Euro)

(SF-Klasse)

(SF-Klasse)
Huk-Coburg Allg. (Classic) O O K 100 15 j j 10 e 4 4 g g g

Huk-Coburg Allg. (Classic Kasko Plus)39) – – – 100 15 j j 10 e 4 4 g g g

Itzehoer (Simple Drive) O O O 100 8 j e 12 j 2 26)


Janitos (Compact) K K P 100 15 j j 7 e 35 – e g g

Janitos (Advanced) K P P 100 15 j j 7 e 35 – e g g

Lippische E K K K 100 15 e e 7 e 2 2 g

LSH9) O P O 100 15 j e 7 j 5 5 e g

LVM O P K 100 12 j e Ohne Limit e j 2 2 e g g g

Mecklenburgische (Standard) O K K 100 12 e e 7 e S S g g

Nationale Suisse4) K K K 100 12 e e 7 e 2 2 g g

Nürnberger/Garanta O O O 100 12 e e 7 j 3 3 g

Öffentl. Braunschweig (Basis) E M O O 100 8 e 10 j j 2 2 g

Öffentl. Braunschweig (Komfort) E M O O 100 12 j e 10 j j 2 2 g j g

Öffentl. Braunschweig (Premium)21) E O O O 100 15 j e 10 j j 2 2 g j g

Öffentl. Oldenburg1) E O O K 100 15 j e 10 j j 3 3 g g

ÖSA1) E O O K 100 15 j e 10 j j 3 3 g

Provinzial Rheinland (AutoBasis) E K K K 50 8 e 7 e j 2 ½ g

Provinzial Rheinland (AutoPlus) E K P K 100 15 j e 7 e j 3 ½ g g

R+V (Basis) P P O 50 8 e Ohne Limit j 35 8 g g

R+V24 (Basis) @ K O O 100 8 7 2 – g

R+V24 (Komfort) @ K O O 100 12 j3)15) 7 2 – g

Saarland (Kompakt) E K P P 100 12 j e Ohne Limit e 3 3 j

Signal Iduna (Kompakt) K P K 100 15 j3) j 7 j 2 2 g

Spark. DirektVers. (AutoBasis) @ O O O 50 8 e 10 e j 2 ½ g

Spark. DirektVers. (AutoPlusProtect)23) K K K 100 15 j e 10 e j 2 ½ g g

VGH1) E O O P 100 15 j e 10 j j 35 3 g g

VHV (Klassik-Garant)27)33) K K K 100 12 j j15) e Ohne Limit j 35 2 g g g

VHV (Klassik-Garant Exklusiv)27)33)39) – – – 100 12 j j15) e Ohne Limit j 35 2 g g g

WGV (Basis)33) O O O 100 15 e Ohne Limit e j 2 2 g g

WGV (Optimal)33)36) O O O 100 15 j e Ohne Limit e j 2 2 g g

Württembergische (Kompakt) K K K 100 8 j j15) e 7 e j 3 3 g g

WWK (Standard)38) O O O 100 8 j e 7 e S S g g

Zurich (Basis) A P P P 100 8 e e 7 2 2 g

Bewertung des Beitragsniveaus: SF = Schadenfreiheitsklasse. 8) Integrierter Rabattschutz.


M = Weit besser als der Durchschnitt. 9) Der Tarif ist nur für bestimmte Altersgruppen
O = Besser. 1) Tarif mit Bausteinsystem. Einzelne Bausteine können offen (meist keine jungen Fahrer).
K = Durchschnittlich. gegen Mehrbeitrag zugewählt werden. 10) Gilt nur bei Nachweis einer vollständigen und
P = Schlechter. 2) Eine bestimmte Schadenfreiheitsklasse (z. B. SF 4 oder 5) fachgerechten Reparatur (zum Teil in Partner-
Q = Weit schlechter. ist für den Tarifabschluss erforderlich. werkstatt des Versicherers).
j = Ja, ohne Mehrpreis. 3) Deckungserweiterung auf Führen fremder Fahrzeuge im 11) Keine grüne Versicherungskarte für Türkei.
e = Eingeschränkt. Inland (teilweise mit geringerer Deckungssumme). 12) Ersatz nur für Marderbissschäden.
g = Optional. 4) Daten wurden den Unterlagen der Gesellschaft entnom- 13) 1 Prozent Abzug je gefahrene tausend Kilometer.
– = Entfällt/Keine Angabe. men, aber von dieser nicht bestätigt. 14) Davon 6 Monate Neuwert plus 18 Monate
Leeres Feld = Nein. 5) Tarif mit Bausteinsystem. Einzelne Bausteine können Kaufpreisentschädigung (wenn nicht Erstbesitz,
@ = Angebot nur über Internet. gegen Beitragsnachlass abgewählt werden. Hier wurde dann 24 Monate Kaufpreisentschädigung).
A = Unternehmen unterliegt zum Teil ausländischer Aufsicht. der Einschluss aller Leistungsbausteine (inklusive Voll- 15) Gilt nur bei bestimmten Deckungssummen.
E = Tarif beschränkt auf spezielle Personengruppen oder kasko) zugrunde gelegt. 16) Ohne Folgeschäden.
Regionen (siehe Adressen). 6) Sondereinstufung für geschiedene/dauerhaft getrennt 17) Alle Tierbisse, aber ohne Haus- und Nutztiere.
S = Sondereinstufung in eine Schadenfreiheitsklasse, deren lebende Ehegatten bis maximal SF 10. 18) Mitgliedschaft erforderlich. Beitrag in Höhe von
Beitragssatz in der Regel der SF2 entspricht. 7) Bei Abschluss Vollkasko inklusive. 49 Euro jährlich für Standardtarif.

82 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 11/2014


Autoversicherung

Haftpflicht + Teilkasko Haftpflicht + Vollkasko


(Die links genannten Haftpflichtleistungen sind inklusive.)
Bewertung Leistungen in Teilkasko
(Inklusive Haftpflicht und Teilkasko)
Bewertung Leistungen in der
So haben wir
Beitrags-
niveau
Beitrags-
niveau
Vollkasko getestet
Im Test sind insgesamt 152 Tarife von
an allen Teilen inkl. Folgeschäden

(Monate, mindestens/höchstens)
(Monate, mindestens/höchstens)

(Monate, mindestens/höchstens)
Typklasse/Wert (Tausend Euro)
71 Versicherern.

Abschluss problematisch ab
Verzicht „Grob fahrlässig“
Erweiterter Wildschaden

Kaufpreisentschädigung
Neupreisentschädigung

Neupreisentschädigung
(Maximalbetrag in Euro)
Kunde. Abgefragt haben wir die Bei-

Sonderausstattung
träge für Kunden im Alter von 20, 40
20-jährige Kunden

40-jährige Kunden

70-jährige Kunden

20-jährige Kunden

40-jährige Kunden

70-jährige Kunden
Werkstattbindung

Schadenrückkauf
Tierbissschäden

und 70 Jahren. Unsere Modellkunden

mitversichert
sind in Schadenfreiheitsklasse 3. Sie
Neu für alt

wohnen in einem Ort mittlerer Regio-


Lawinen

nalklasse, sind verheiratet, Angestell-


te, fahren ihr Auto allein 12 000 Kilo-
O O K g 18 e j j j j Ohne Limit M O O –/80 1819) – j meter im Jahr und haben keine wei-
– – – g 24 e j j j j Ohne Limit M O K –/80 2419) 12 j teren Verträge bei ihrem Versicherer.
O O K j 6 j12)16) j 5 000 O O K –/85 619) – j Sie haben weder Haus noch Garage.
K K K g – e e j j 10 000 O O O –/100 12 – j

K P K g – e j j j10) j 15 000 K K K –/100 24 18 j Auswahl. Die Tabelle nennt nur


K K K g 18 j j j j j 5 000 K K K 31/75 1819) – j preisgünstige Tarife, die mindestens
K P K 1234) j j j j j 5 000 K P K 30/80 1234) – einen Pfeil senkrecht oder schräg
nach oben haben. Ebenso Tarife, die
K P K g 12/18 j12) j j j j 10 000 O P K 28/75 12/1819) 12 j
in einer der drei Versicherungssparten
O K K g 6 e16) j j e 5 000 O K K 33/100 619) – j
(Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko) in
P P K 15 e12) e j j j Ohne Limit K K K –/75 1519) 12 j
drei Altersgruppen keinen Pfeil nach
O O O g 6 j12)16) e j j e 3 000 O O O –/75 619) 6 j
unten haben.
O O O 6 e12)16) j j 4 Jahre j 1 000 O O O 34/100 619) – j

O K O 12/18 e12) j j j j 5 000 O K O 34/100 12/1819) 6 j


Vollständige Übersicht aller unter-
O K O 24 e20) j j j j 10 000 O K K 34/100 2419) 12 j
suchten Tarife: test.de/kfz-tabelle
K K P g 12 e j j j j 5 000 O K P –/100 1219) – j

K K P g 12 e j j j j 5 000 O K P –/75 1219) – j


Tarife. Bietet ein Versicherer mehrere
O O O g – e12)16) e 1 000 O O O 31/100 – –
Tarife, haben wir nicht immer alle auf-
K K K g 18 e j j j j 10 000 K K K 31/100 1819) –
geführt: Das betrifft Angebote, die
P P O g 6 25)
K K O –/150 619) – sich nur im Punkt Werkstattbindung
K M O g 6 j 25)
O M M –/150 619) – von anderen Tarifen des Versicherers
K O O g 12/18 j j j j j 25)
O M M –/150 12/1819) – j
unterscheiden. Dasselbe gilt, wenn
O P K 6 e12)16) e j 1 000 O P K 32/100 619) – j Tarife sich nur durch zusätzliche Bau-
O K O j 6 e16) j j 5 000 O K O 31/100 619) – j steine von anderen abheben, etwa ei-
O O O g – e j 1 000 O O O –/100 – – genständige Zusätze wie Fahrer-
O O O 18/24 e j j j j 24)
K K K –/100 18/2419) – schutz. Auch Tarife für den öffent-
K K P g 12 e j j j j 5 000 O K P – 1219) – j lichen Dienst sind nicht aufgeführt.
O O O g 14 j20) j j j j 27)
K K K –/130 1419) 14 j Beispiel: Den Tarif „Basis“ gibt es
O O O g 24 j20) j j j j 27)
K K K –/130 2419) 14 j auch als „Basis Select“ (siehe Modell-
O O O g 613) j 5 000 M O M 29/80 619) – fall „Vielfahrer“). Unterschied ist nur
O O O g 18 e j j j j 5 000 O O O 29/80 1819) 12 j die Werkstattbindung. Diese Variante
K K K j – j12) e 2 500 K K O – 12 12 j steht nicht in der Tabelle und fließt
O O M j 3 j 1 000 O O O –/90 319) – nicht ins Beitragsniveau ein.
K K K g – e12)16) j j 5 000 K K K –/100 9/12 6 j Beitragsniveau. In der Haftpflicht gilt
19) Bereits in Teilkasko enthalten. 32) Beitragsniveau in Kasko nicht vergleichbar, da zusätzliche
das Beitragsniveau für zehn Jahre alte
20) Ausgenommen: Schäden im Pkw-Innenraum. Selbstbeteiligung bei bestimmten Teilkaskoschäden. Gebrauchtwagen und die maximale
21) Deckung „aller“ Risiken in Vollkasko. 33) Versicherungsnehmer muss Halter sein (Ausnahme bei
22) Beitragssätze der SF-Klassen nicht dokumentiert. Partnern oder Kindern).
Deckungssumme (meist 50 oder 100
23) Angebot über Internet günstiger. 34) Gilt nur bis zu einer bestimmten Kilometerlaufleistung. Millionen Euro). In Teilkasko sind es
24) Max. 50 Prozent des Neuwerts, max. 50 000 Euro. 35) Keine Berechnung des Beitragsniveaus (Basis SF 3), da
25) Je nach Sonderausstattung unterschiedlich. erst offen ab SF 5. sechs Jahre alte Gebrauchtwagen, in
26) Abwählbar gegen Beitragsnachlass. 36) Günstigerer Abschluss unter wgv-himmelblau.de Vollkasko acht im ersten Halbjahr
27) Entschädigung in Kasko begrenzt (Hannoversche 70 000 (andere Annahmerichtlinien: in Vollkasko problematisch
Euro, VHV 100 000 Euro, SV Sachsen 85 000 Euro). ab Typklasse 28, Wert 80 000 Euro). 2014 häufig verkaufte Neumodelle.
28) Gilt nur nach drei schadenfreien Jahren beim Versicherer. 37) Mallorca-Police nur im Tarif KH Plus versichert. Selbstbehalt. Teilkasko 150 Euro,
29) Nur mit Kasko und Selbstbeteiligung. 38) Eingeschränkter Geltungsbereich in Kasko.
30) Nur über DVAG (Deutsche Vermögensberatung) 39) Abschluss Haftpflicht und Kasko (mindestens Teilkasko Vollkasko 300 Euro. Die Vollkasko
abschließbar. oder Vollkasko) erforderlich. umfasst Teilkasko mit 150 Euro
31) Die Standardbedingungen im Vertrag nennen nur die
gesetzliche Deckung, in der Police steht die höhere Selbstbehalt.
Deckung. Stand: 1. September 2014

11/2014 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 83


Analyse Kfz günstig versichern
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Angaben zum Fahrzeug (aus dem Kraftfahrzeugschein oder -brief)


Marke/ Motorleistung Erstzulassung
Hersteller in kW (Tag/Monat/Jahr)
Typ Herstellerschlüsselnummer Erstbesitz: h Ja h Nein
(4-stellig unter „zu 2“ oder „2.1“)
Kaufpreis Zulassung des Kfz
in Euro Typschlüssel
(die ersten 3 Zeichen unter „zu 3“ oder „2.2“) auf den Fahrzeughalter
Postleitzahl (Tag/Monat/Jahr)
und Wohnort Jahreslaufleistung
des Fahrzeughalters (in km) Finanzierung: h Eigen h Leasing h Kredit

Angaben zum Versicherungsschutz (aus der Beitragsrechnung)


Schadenfreiheitsklasse im Jahr 2015 Gewünschte Selbstbeteiligungen:
Schadenfreiheitsklasse für Haftpflicht: SF (z. B. SF3) Vollkasko: h Ohne Selbstbeteiligung h 150 Euro h 300 Euro
Wichtig: SF-Klasse angeben, nicht Rabatt in Prozent! h 500 Euro h 1 000 Euro
Schadenfreiheitsklasse für Vollkasko: SF (z. B. SF3) h Ohne Selbstbeteiligung h 150 Euro h 300 Euro
Teilkasko:
Wichtig: SF-Klasse angeben, nicht Rabatt in Prozent! h 500 Euro h 1 000 Euro
Anzahl Kalenderjahre unfallfrei: Haftpflicht: ___________Vollkasko: _________
Wenn möglich mit Schutzbriefleistung: h Nein h Ja
Bitte ab SF 25 angeben.
h Normal h Öffentlicher Dienst h Landwirtschaft Auch Internettarife: h Nein h Ja
Tarif:
h Nein h Ja, wenn möglich Leistung bei grober Fahrlässigkeit:2) h Egal h Ja
Werkstattbindung in Kasko:
h Egal h Ja Neuwertentschädigung (Neuwagen): h Egal h Mind. 12 Monate
Erweiterter Wildschaden:
h Nein h Ja Fahrerunfallversicherung: h Nein h Ja
Rabattschutz:1)
1) Bitte beachten Sie, dass die meisten Tarife den Rabattschutz erst ab Schadenfreiheitsklasse 4 anbieten. 2) Ausgenommen sind Diebstahl, Alkoholgenuss u. a.

Persönliche Angaben (des Versicherungsnehmers)


Bisher versichert bei: Berufsstellung: (z. B. An- Bahncard vorhanden:
gestellter, Beamter, Azubi) (Umweltkarte, Jobticket, Bahncard o. Ä.)
seit Jahren Derzeit aus-
geübter Beruf: Nächtlicher Abstellplatz:
Fahrzeughalter: h Versicherungsnehmer
Arbeitgeber/ (z. B. abschließbare Garage, Carport, Straße)
h Behindertes Kind h Partner h Andere Person Branche:
Wohneigentum mit Eigennutzung:
Geburtsdatum: Fahrerkreis: (Mehrfachnennung möglich)
(Tag/Monat/Jahr): h Nein Ja: h Eigentumswohnung
h Versicherungsnehmer h Partner
h Einfamilienhaus/Reihenhaus
Führerscheinerwerb: h Kind h Andere Fahrer
(Tag/Monat/Jahr): Wohngebäude-
Alter der jüngsten Fahrer(innen): versicherung bei:

Verheiratet: h Ja h Nein Geburtsdatum/Datum des Führerscheinerwerbs Weiterer Pkw vorhanden: h Ja h Nein

Sofern Kinder (unter 18 Jahren): Alter der ältesten Fahrer(innen): Versichert bei:
Alter des jüngsten Kindes: Jahre
Alter des ältesten Kindes: Jahre Geburtsdatum Automobilclub: ________________seit: ________

Absenderangaben (Bitte deutlich in Druckbuchstaben ausfüllen)

Name, Vorname Telefon tagsüber (für eventuelle Rückfragen)

Anschrift
Zahlungsart (Bitte deutlich in Druckbuchstaben ausfüllen. Bei gleichzeitiger Bestellung eines Halbjahresabonnements entfallen diese Angaben.)
Die Analyse kostet 10 Euro je Auswertung.
h Ich zahle per Bankeinzug h Ich zahle per Kreditkarte (Visa-Card oder Mastercard)

Kreditinstitut Kreditkarteninstitut
IBAN
Kreditkartennummer (16-stellig) Kreditkarte gültig bis
(Monat/Jahr)
BIC Kartenprüfnummer* *Die letzten drei Ziffern im Unterschriftfeld auf der Kartenrückseite

Kontoinhaber (falls abweichend) Kreditkarteninhaber

Ort, Datum Unterschrift

Füllen Sie den Kupon aus und senden Sie ihn an: Stiftung Warentest, „Analyse Kfz-Versicherung“, 10773 Berlin, oder per Fax an: 0 30/26 31 24 88
Die besten Tagesgeldangebote
Marktplatz Ein Tagesgeldkonto ist für alle Als „dauerhaft gut“ bezeichnen wir Ban-
Jeden Monat Verbraucher geeignet, die jederzeit ken, deren Tagesgeld in den vergangenen
über ihr Geld verfügen wollen. 24 Monaten mindestens 22 Mal zu den
im Test Bei Tagesgeld können die Banken 20 besten Angeboten ohne Befristung
die Zinsen stets ändern. gehörten. Hierzu gehören in diesem Mo-
nat folgende Banken:
j Advanzia Bank

Grundsätzlich listen wir nur Institute auf, j Akbank

die unsere Anforderungen an die j akf Bank

Einlagensicherung erfüllen. In der Tabelle j Amsterdam Trade Bank

nennen wir zudem nur Angebote, die Kun- j CosmosDirekt

den ohne Einschränkung erhalten können. j Denizbank

Zwar bieten Banken manchmal bessere j MoneYou

Konditionen an. Der Zins ist dann aber j NIBC Direct


Zinsen
etwa zeitlich befristet für Neukunden j RaboDirect

Tagesgeld 85 oder gilt nur bei Eröffnung eines kosten- Die Zinsen für Tagesgeld können sich
Festgeld ein bis fünf Jahre 86 pflichtigen Girokontos oder Wert- schnell ändern. Wer sich einen Zinssatz
Festgeld ein bis sechs Monate 87 papierdepots. Die Tabelle sämtlicher für eine feste Zeit sichern will, sollte daher
Banken im Test finden Sie im Internet Festgeldangebote wählen. Diese finden
Fonds im Dauertest (www.test.de/thema/festgelder). Sie auf den Seiten 86/87.
Die Fondstabellen 88
Aktienfonds Welt 90
Aktienfonds Europa 92 Top 20 Tagesgeldkonten
Aktienfonds Schwellenländer global 92 Sortiert nach Rendite pro Jahr.
Rentenfonds Euro 94 Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Anlagebetrag
sicherung anlage* 5 000 Euro, Zins/
Mischfonds 94 (Land/Be- (Euro) Rendite pro Jahr
grenzung) (Prozent)
Bauen und Wohnen
Zins Rendite
Immobilienkredite 96 Sberbank Direct1)2) A ? www.sberbankdirect.de I Keine 1,30 1,31
Kredite der KfW-Förderbank 97 Bank11direkt3) D ? www.bank11direkt.de I Keine 1,25 1,25
Ikano Bank4) D ? www.ikanobank.de I Keine 1,25 1,25
Verbraucherkredite MoneYou NL ? www.moneyou.de I Keine 1,20 1,21
Autokredite 97 NIBC Direct NL ? www.nibcdirect.de I Keine 1,15 1,15
Renault Bank Direkt5) F ? www.renault-bank-direkt.de I Keine 1,10 1,11
Ratenkredite 97
Autobank4)6) A ? 0 800/4 04 10 08 Keine 1,10 1,10
Denizbank2)7) A ? 0 800/4 88 66 00 1 0008) 1,10 1,10
CosmosDirekt9)10) D www.cosmosdirekt.de I 1 0008) 1,05 1,05
Amsterdam Trade Bank NL ? www.atbank.de I Keine 1,05 1,05
www.test.de Advanzia Bank5)
RaboDirect
L
NL
?
?
0 800/8 80 21 20
www.rabodirect.de I
5 000
Keine
1,01
1,01
1,01
1,01
Vakifbank3) A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 1,00 1,00
Produktfinder Zinsen. Im Internet ProCredit Bank D T www.procreditbank.de I Keine 1,00 1,00
auf test.de veröffentlichen wir die VTB Direktbank2)5)11) A ? www.vtbdirektbank.de I Keine 1,00 1,00
besten Zinsen für Tagesgeld und Fest- Varengold Bank4) D ? www.varengold.de I 2 500 1,00 1,00
akf Bank D ? www.akf24.de I 2 500 0,95 0,95
geld ohne vorzeitige Kündigungs-
GE Capital Direkt12) D www.gecapitaldirekt.de I Keine 0,90 0,90
möglichkeit mit Laufzeiten zwischen
ICICI Bank GB+D www.icicibank.de I Keine 0,90 0,90
einem Monat und zehn Jahren. Wir Santander Direkt Bank4) D www.santander-direkt.de I Keine 0,90 0,90
aktualisieren unsere Produktfinder
*Wird dieser Beitrag unterschritten, entfällt die Verzinsung 4) Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro.
Anfang und Mitte eines Monats: oder es wird ein deutlich niedrigerer Zins gezahlt. 5) Neukunden erhalten für einen begrenzten Zeitraum
I = Kontoeröffnung und/oder kostenlose Kontoführung nur einen höheren Zins.
www.test.de/zinsen im Internet möglich. 6) Kontoeröffnung nur über Internet möglich, Konto-
T = Einlagensicherung ist auf 250 000 Euro pro Person führung per Telefon.
begrenzt. 7) Die Denizbank mit Sitz in Österreich gehört zur
Marktplatz. Unter dem Stichwort ? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro pro Person Sberbank Gruppe.
„Marktplatz“ finden Leser auf test.de begrenzt. 8) Erstanlage, Betrag kann später unterschritten werden.
D = Deutschland. F = Frankreich. GB = Großbritannien. 9) Lebensversicherungsprodukt: Einlagen sind in unbe-
viele Informationen zum Thema Geld- L = Luxemburg. NL = Niederlande. A = Österreich. grenzter Höhe durch „Protektor“, die Sicherungsein-
anlage – von unserer Warnliste bis zu 1) Die Sberbank Direct ist eine Niederlassung der Sberbank richtung der Lebensversicherer geschützt.
Europe mit Sitz in Österreich. 10) Zins gilt nur für Beträge bis 25 000 Euro.
aktuellen Ratenkreditkonditionen: 2) Gegen die russischen Mutterbanken hat die EU 11) Die VTB Direktbank ist eine Niederlassung der VTB
Sanktionen erlassen, von denen die europäischen Bank (Austria) mit Sitz in Österreich.
www.test.de/marktplatz Töchter nicht betroffen sind. 12) Zins gilt nur für Beträge bis 75 000 Euro.
3) Zins gilt nur für Beträge bis 50 000 Euro. Stand: 1. Oktober 2014

11/2014 Finanztest Marktplatz 85


Die besten Festgeldangebote
Geldanlagen mit festem Zins und ohne Kündigungsmöglichkeit längeren Bindung auf dem richtigen Weg. Weitere Angebote und
eignen sich für Anleger, die Sicherheit suchen und sich für ein Laufzeiten bis zu zehn Jahren finden Anleger unter www.test.de/
paar Monate oder Jahre festlegen wollen. Auch wer mit mittel- zinsen und unter www.test.de/thema/festgelder gibt es weitere
fristig stabilen oder sinkenden Zinsen rechnet, ist mit einer Informationen zu Festgeld.

1 Jahr 2 Jahre
Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Rendite Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Rendite
sicherung anlage pro Jahr* sicherung anlage pro Jahr*
(Land/Be- (Euro) (Prozent) (Land/Be- (Euro) (Prozent)
grenzung) grenzung)
VTB Direktbank1)2) A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 1,50 Denizbank2)3)8) A ? 0 800/4 88 66 00 1 000 1,80
Denizbank2)3) A ? 0 800/4 88 66 00 1 000 1,50 VTB Direktbank1)2) A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 1,65
Vakifbank A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 1,45 Vakifbank A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 1,65
Amsterdam Trade NL ? www.atbank.de I 5 000 1,45 NIBC Direct8) NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 1,65
Bank4) Crédit Agricole F ? 0 67 21/9 10 18 36 5 000 1,60
Autobank5)6) A ? 0 800/4 04 10 08 5 000 1,41 Consumer Finance6)
Crédit Agricole F ? 0 67 21/9 10 18 36 5 000 1,40 Autobank5)6)8) A ? 0 800/4 04 10 08 5 000 1,57
Consumer Finance6) Amsterdam Trade NL ? www.atbank.de I 5 000 1,55
MoneYou NL ? www.moneyou.de I 500 1,40 Bank4)
NIBC Direct NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 1,40 NIBC Direct9) NL ? www.nibcdirect.de I 5 000 1,55
ICICI Bank GB+D www.icicibank.de I Keine 1,35 ProCredit Bank8) D T www. I 2 500 1,50
VTB Direkt- A ? www.vtbdirekt I 500 1,35 procreditbank.de
bank1)2)7) bank.de akf Bank8) D ? www.akf24.de I 2 500 1,50

3 Jahre 4 Jahre
Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Rendite Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Rendite
sicherung anlage pro Jahr* sicherung anlage pro Jahr*
(Land/Be- (Euro) (Prozent) (Land/Be- (Euro) (Prozent)
grenzung) grenzung)
VTB Direktbank1)2) A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 2,10 VTB Direktbank1)2) A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 2,10
Denizbank2)3)8) A ? 0 800/4 88 66 00 1 000 2,00 Denizbank2)3)8) A ? 0 800/4 88 66 00 1 000 2,05
VTB Direktbank1)2)7) A ? www.vtbdirekt I 500 2,00
Crédit Agricole F ? 0 67 21/9 10 18 36 5 000 2,05
bank.de
Consumer Finance6)
NIBC Direct8) NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 1,90
NIBC Direct8) NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 2,00
Crédit Agricole F ? 0 67 21/9 10 18 36 5 000 1,86
Consumer Finance6) Renault Bank F ? www.renault-bank- I 2 500 1,85
Renault Bank F ? www.renault-bank- I 2 500 1,75 Direkt8) direkt.de
Direkt8) direkt.de Credit Europe Bank NL ? 0 69/2 56 26 00 2 500 1,80
Vakifbank A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 1,70 Vakifbank A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 1,80
ProCredit Bank8) D T www. I 2 500 1,70
Grenke Bank8) D www.grenkebank.de I 2 000 1,80
procreditbank.de
akf Bank8) D ? www.akf24.de I 2 500 1,70 ProCredit Bank8) D T www.procredit I 2 500 1,80
bank.de
Amsterdam Trade NL ? www.atbank.de I 5 000 1,70
Bank4) akf Bank8) D ? www.akf24.de I 2 500 1,80

5 Jahre D = Deutschland.
F = Frankreich.
Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Rendite GB = Großbritannien.
sicherung anlage pro Jahr* L = Luxemburg.
(Land/Be- (Euro) (Prozent) NL = Niederlande.
grenzung) A = Österreich.

NIBC Direct8) NL ? www.nibcdirect.de I 1 000 2,20 I = Kontoeröffnung und/oder kostenlose Kontoführung nur im Internet möglich.
VTB Direktbank1)2) A ? 0 69/6 65 58 99 99 500 2,10 T = Einlagensicherung ist auf 250 000 Euro pro Person begrenzt.
? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro pro Person begrenzt.
Denizbank2)3)8) A ? 0 800/4 88 66 00 1 000 2,10
Crédit Agricole F ? 0 67 21/9 10 18 36 5 000 2,10 * = Bei einem Anlagebetrag von 5 000 Euro.
Consumer Finance6) 1) Die VTB Direktbank ist eine Niederlassung der VTB Bank (Austria) mit Sitz in Österreich.
2) Gegen die russischen Mutterbanken hat die EU Sanktionen erlassen, von denen die eu-
Vakifbank A ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 2,01 ropäischen Töchter nicht betroffen sind.
Von Essen Bank8) D 02 01/8 11 81 45 2 500 2,00 3) Die Denizbank mit Sitz in Österreich gehört zur Sberbank Gruppe.
4) Zinsen werden monatlich auf das Tagesgeldkonto ausgeschüttet.
pbb direkt8) D www.pbbdirekt.com I 5 000 2,00 5) Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro.
DHB Bank NL ? www.dhbbank.de I 2 500 2,00 6) Kontoeröffnung nur über Internet möglich, Kontoführung per Telefon.
7) 20 Prozent des Anlagebetrages sind jederzeit flexibel verfügbar.
Renault Bank F ? www.renault-bank- I 2 500 2,00 8) Zinsansammlung ab einer Laufzeit von zwei Jahren möglich, Zinsen werden jährlich gut-
Direkt8) direkt.de geschrieben und mitverzinst.
9) 50 Prozent des Anlagebetrages sind jederzeit flexibel verfügbar.
Credit Europe NL ? 0 69/2 56 26 00 2 500 1,95
Stand: 1. Oktober 2014
Bank

86 Marktplatz Finanztest 11/2014


Zinsen

1 Monat 3 Monate 6 Monate


Anbieter Einlagen- Zins/Rendite Anbieter Einlagen- Zins/Rendite Anbieter Einlagen- Zins/Rendite
Kontakt sicherung pro Jahr* Kontakt sicherung pro Jahr* Kontakt sicherung pro Jahr*
(Land/Be- (Prozent) (Land/Be- (Prozent) (Land/Be- (Prozent)
grenzung) Zins Ren- grenzung) Zins Ren- grenzung) Zins Ren-
dite dite dite
akf Bank Creditplus Bank Denizbank1)2)
I D ? 0,95 0,95 I D 1,50 1,51 A ? 1,30 1,30
www.akf24.de www.creditplus.de 0 800/4 88 66 00
Garantibank Denizbank1)2) Vakifbank
NL ? 0,85 0,85 A ? 1,20 1,21 A ? 1,30 1,30
0 800/1 44 55 55 0 800/4 88 66 00 0 69/2 71 36 67 55
IKB Vakifbank MoneYou
I D 0,70 0,70 A ? 1,20 1,21 I NL ? 1,30 1,30
www.ikb.de 0 69/2 71 36 67 55 www.moneyou.de
Corealdirect NIBC Direct Amsterdam Trade
I NL ? 1,20 1,21
www. I D 0,60 0,60 www.nibcdirect.de Bank3) I NL ? 1,25 1,25
corealdirect.de www.atbank.de
Amsterdam Trade
Oyak Anker Bank Bank3) I NL ? 1,15 1,15 Creditplus Bank
D 0,40 0,40 I D 1,20 1,20
0 69/29 92 29 76 00 www.atbank.de www.creditplus.de

D = Deutschland. F = Frankreich. T = Einlagensicherung ist auf 250 000 Euro 1) Die Denizbank mit Sitz in Österreich ge- 3) Zinsen werden monatlich auf das Tages-
GB = Großbritannien. L = Luxemburg. pro Person begrenzt. hört zur Sberbank Gruppe. geldkonto ausgeschüttet.
NL = Niederlande. A = Österreich. ? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro 2) Gegen die russischen Mutterbanken hat
@ = Kontoeröffnung und/oder kostenlose pro Person begrenzt. die EU Sanktionen erlassen, von denen die
Kontoführung nur im Internet möglich. * = Bei einem Anlagebetrag von 5 000 Euro. europäischen Töchter nicht betroffen sind. Stand: 1. Oktober 2014

Einlagensicherung
So haben
wir getestet In unsere Listen der Top-Zinsangebote und Ausländische Einlagensicherung
in die Online-Produktfinder (www.test.de/ Bei Banken mit Geschäftssitz außerhalb
Wir erfassen monatlich die Tagesgeld-, zinsen) kommen nur Institute, die ihren Sitz Deutschlands greift bei einer Pleite das
Festgeld- und Sparbriefangebote einer in der Europäischen Union (EU) haben. Bei Sicherungssystem des jeweiligen Landes.
großen Auswahl überregionaler Kredit- all diesen Banken sind mindestens 100 000 Der Mindestschutz beträgt nach EU-Recht
institute und Direktbanken. Regionale Euro pro Anleger und Bank gesetzlich ge- 100 000 Euro pro Anleger und Bank. Dies
Banken und Sparkassen können wir schützt. Für Eheleute mit Gemeinschafts- betrifft folgende Banken aus den Tabellen:
nicht berücksichtigen. Dennoch kön- konto sind mindestens 200 000 Euro pro Frankreich: Cortal Consors (siehe unten),
nen ihre Angebote attraktiv sein. Es Bank abgesichert. Im Fall einer Pleite muss Crédit Agricole Consumer Finance, Renault
lohnt sich, nachzufragen. Da kurz- das Geld spätestens nach 20 Arbeitstagen Bank Direkt.
fristige Zinsänderungen möglich sind, zurückgezahlt werden. Großbritannien: Bank of Scotland, Barc-
sollten Anleger vor Abschluss eines lays Bank, ICICI Bank (siehe unten).
Vertrags prüfen, ob der angegebene Deutsche Einlagensicherung Luxemburg: Advanzia Bank.
Zins noch gültig ist. Gehört eine Bank nur der Entschädigungs- Niederlande: Amsterdam Trade Bank, Cre-
einrichtung deutscher Banken (EdB) an, dit Europe Bank, DHB Bank, Garantibank,
Die Finanztest-Kriterien sind Einlagen bis 100 000 Euro gesichert. MoneYou, NIBC Direct, RaboDirect, Triodos
Wir nehmen nur unbefristete Zinsange- Dies sind: akf Bank, Bank11direkt, Eurocity Bank.
bote ohne Einstiegsgebühr und laufen- Bank, FFS Bank, Fidor Bank, Ikano Bank, Österreich: Autobank, Denizbank, Sber-
de Kosten auf, aber keine Kreditkarten- Net-m Privatbank, SWK Bank, Umweltbank, bank Direct, Vakifbank, VTB Direktbank.
konten. Die Rücküberweisung auf ein Varengold Bank. Schweden: Klarna.
Referenzkonto darf ebenfalls nichts Privatbanken, die zusätzlich dem Einlagen-
kosten. Der Zins für Tagesgeld (S. 81) sicherungsfonds des Bundesverbands Kombination aus deutscher und
muss für mindestens 20 000 Euro deutscher Banken (BdB) angehören, sichern ausländischer Einlagensicherung
gelten. Die Angebote dürfen nicht an darüber hinaus Einlagen in Millionenhöhe Die Bank of Scotland, die Barclays Bank, die
Bedingungen wie ein kostenpflichtiges ab. Bei neuen Mitgliedern wie der Gefa ICICI Bank und Cortal Consors haben zwar
Depot, ein Girokonto mit Nebenbedin- Bank, ProCredit Bank und der Bank of Scot- einen ausländischen Sitz, sind aber gleich-
gungen oder den Kauf von Wertpapie- land sind in den ersten drei Jahren aber nur zeitig Mitglied im Sicherungsfonds des
ren gekoppelt sein. Beträge bis 250 000 Euro gesichert. Bundesverbands deutscher Banken.
Öffentliche Banken, Sparkassen und Ge- Für diese Banken gilt: Im Pleitefall würde
Bei unterjährigen Zinsgutschriften nossenschaftsbanken bieten über eigene zunächst die britische beziehungsweise
unterscheiden wir Zins und Rendite. Einrichtungen unbegrenzten Schutz. die französische Einlagensicherung maxi-
Die Rendite ist höher, wenn zum Bei privaten Bausparkassen sind Einlagen mal 100 000 Euro entschädigen. Für da-
Beispiel eine monatliche oder viertel- bis 250 000 Euro pro Anleger sicher. rüber hinausgehende Beträge ist dann die
jährliche Zinsgutschrift erfolgt. Die Einlagen bei Lebensversicherern wie Cos- Einlagensicherung des BdB zuständig. Sie
Rendite entspricht dem Effektivzins. mosDirekt schützt unbegrenzt die Siche- sichert Einlagen in Millionenhöhe ab und
rungseinrichtung Protektor. bei Neu-Mitgliedern bis zu 250 000 Euro.

11/2014 Finanztest Marktplatz 87


Die Fondsbewertung
Mithilfe unserer neuen Fonds- wertet werden u. a. Fonds, die jünger als ist, dass es mindestens zehn Fonds in
analyse finden Anleger die fünf Jahre sind, weniger als 50 Millionen einer Fondsgruppe gibt.
passenden Fonds fürs Depot. Euro Fondsvolumen haben oder steuerlich Die besten 10 Prozent einer Fondsgruppe
intransparent sind. Der Untersuchungs- werden mit fünf Punkten ausgezeichnet,
Zudem können sie ihre Fonds
zeitraum beträgt fünf Jahre. die schlechtesten 10 Prozent erhalten nur
laufend beobachten.
einen Punkt. Im Detail:
Finanztest-Bewertung Z = stark überdurchschnittlich

Im Test Finanztest ermittelt für jede Fondsgruppe (10 % der Fonds).


Finanztest untersucht jeden Monat alle marktbreite ETF (Indexfonds), die sich YT = überdurchschnittlich (25 %).

rund 18 000 in Deutschland zum Vertrieb unabhängig von ihrer quantitativen Be- XTT = durchschnittlich (30 %).

zugelassenen Investmentfonds. Die Be- wertung für alle Anleger eignen. WTTT = unterdurchschnittlich (25 %).

rechnungen und Bewertungen beruhen Zudem erhält jeder Fonds eine quantitati- STTTT = stark unterdurchschnittlich

auf den monatlichen Wertentwicklungen, ve Bewertung, die sich aus dem Verhältnis (10 %).
umgerechnet in Euro. Ausschüttungen von Chance (Glücksrendite) zu Risiko Die Bewertung jedes Fonds kann sich
und fondsinterne Kosten werden dabei (Pechrendite) ergibt. Die Fonds werden in ändern und stellt keine Prognose dar.
berücksichtigt; Steuern und Handels- ihrer Fondsgruppe nach dieser Verhält- Eine detailliertere Beschreibung der Be-
kosten seitens der Anleger sowie die niszahl sortiert und in fünf Klassen einge- wertungsmethode finden Sie im Internet
Inflation bleiben außen vor. Nicht be- teilt. Voraussetzung für eine Bewertung unter www.test.de/fonds.

Glossar
Aktiv gemanagter Fonds punkt in Gruppen sortiert. Aktienfonds Indexnachbildung
Fondsmanager wählen die Titel aus, in Europa und Welt kaufen Aktien aus ent- Physische Indexfonds und ETF kaufen
die sie das Geld der Anleger investieren. wickelten Märkten Europas oder der die Originaltitel aus dem Index. Syntheti-
Sie orientieren sich dabei mehr oder Welt. Mischfonds investieren in Aktien sche ETF verwenden Swaps. Ein Swap
weniger eng an einem Marktindex. und Anleihen. Rentenfonds kaufen ver- ist ein Tauschgeschäft. Ein Swap-ETF
schiedene Anleihen, zum Beispiel Euro- enthält beliebige Wertpapiere und
Anteilsklasse Staatsanleihen. tauscht deren Wertentwicklung gegen
Von einem Fonds gibt es oft mehrere die des Indexes, den er abbilden will.
Anteilsklassen oder Tranchen. Sie unter- Glücksrendite (Chance) Tauschpartner ist meist die Mutterbank
scheiden sich etwa in der Fondswährung Die Glücksrendite ist ein Chancemaß. des Fondsanbieters.
oder der Ertragsverwendung. In den Es misst die Schwankungen der Rendite
Tabellen stehen die Haupttranchen. nach oben. Um sie auszurechnen, be- Kosten
trachten wir nur die Monate, in denen Die Tabelle zeigt Kosten, die jährlich an-
Chance-Risiko-Verhältnis der Fonds Gewinn gemacht hat. Je öfter fallen, wie etwa die Managementgebühr.
Das Verhältnis von Chance und Risiko ist und je stärker ein Fonds im Plus lag, Die Kosten sind angegeben in Prozent
die Grundlage für die Punktebewertung. desto höher seine Chance. vom Fondsvermögen. Erfolgsgebühren
Je besser es ist, desto besser der Fonds. sind darin nicht enthalten.
Index
Ertragsverwendung Gradmesser für Märkte. Listet der Index Marktorientierung
Ein thesaurierender Fonds behält Erträge viele Titel verschiedener Emittenten und Zeigt, wie stark die Entwicklung eines
wie Dividenden oder Zinsen im Fonds- gewichtet sie nach Größe, handelt es Fonds vom Marktgeschehen beeinflusst
vermögen. Ausschüttende Fonds zahlen sich um einen marktbreiten Index. Es war. Je geringer die Marktorientierung,
ihre Erträge regelmäßig an Anleger aus. gibt auch Branchenindizes und Indizes desto spezieller der Fonds.
für bestimmte Strategien, etwa die
ETF Dividendenstrategie. Maximaler Verlust
Abkürzung für Exchange Traded Funds, Das ist der größte Absturz eines Fonds in
deutsch: börsengehandelte Fonds. In der Indexfonds (marktbreit, speziell) den vergangenen fünf Jahren.
Regel bilden ETF einen Index ab, manch- Fonds, der einen Index abbildet. Ein
mal sind sie aber auch aktiv gemanagt. marktbreiter Indexfonds bezieht sich auf Pechrendite (Risiko)
Umgekehrt gibt es auch Indexfonds, die einen marktbreiten Index. Spezielle ETF Die Pechrendite ist ein Risikomaß. Es
keine ETF sind. und Indexfonds dagegen bilden zum misst die Schwankungen der Rendite
Beispiel Strategieindizes ab oder Indizes, nach unten. Um die Pechrendite aus-
Fondsgruppen die sich auf eine bestimmte Branche zurechnen, betrachten wir nur die Mona-
Fonds werden je nach Anlageschwer- beziehen. te, in denen der Fonds im Minus lag. Je

88 Marktplatz Finanztest 11/2014


Fonds im Dauertest

Welcher Fonds passt zu mir?


Die Fondstabellen
In den Tabellen finden Sie Fonds aus den

1. Fondsgruppe(n) wählen
wichtigsten Fondsgruppen. Sie enthalten Ich möchte ein Depot aufbauen.
jeweils die marktbreiten ETF (Ausnahme
Mischfonds) sowie Fonds mit fünf Punk-
ten. Sortiert wird zunächst nach dem
Ich will langfristig Ich will sicher oder Ich will eine fertige
Chance-Risiko-Verhältnis und danach ab-
Rendite und kann mit kurzfristig anlegen. Mischung.
steigend nach dem Grad der Markt-
Kursschwankungen
orientierung. Die Zahl gibt an, zu wie viel leben.
Prozent die Schwankungen des Fonds mit
den Schwankungen des jeweiligen Mark-
tes übereinstimmen. Die Fonds mit der
größten Marktorientierung sind markt- Aktienfonds Welt, Rentenfonds mit Mischfonds
breite ETF (Indexfonds). Bei Fonds mit ge- Europa, Anleihen auf Euro
ringer Marktorientierung ist Vorsicht ge- Schwellenländer
boten. Sie können stark vom Markttrend Global
abweichen, haben aber auch die höchsten
Chancen, den Markt zu übertreffen.

Ich habe mich für eine Fondsgruppe entschieden.


2. Fondstyp wählen

öfter und stärker ein Fonds im Minus Ich will eine Ich will Ich möchte Spezialideen Ich vertraue dem
lag, desto höher sein Risiko. bequeme möglichst umsetzen, Können eines
Geldanlage. geringe z. B. Dividendenstrategie. Fondsmanagers.
Swap Kosten.
(siehe Indexnachbildung)

Thesaurierender Fonds
(siehe Ertragsverwendung)
Marktbreite Spezielle Indexfonds Aktiv
sowie aktiv gemanagte
Volatilität ETF gemanagte Fonds Fonds
Gibt die Schwankung der Wertentwick- (Indexfonds)
lung an. Anders als Glücks- und Pech-
rendite misst sie Abweichungen über
und unter dem Trend.
Ich habe mich für einen Ich habe mich für einen
3. Einzelfonds wählen

Wertentwicklung marktbreiten ETF (Indexfonds) aktiv gemanagten Fonds


Rendite des Fonds in Prozent pro Jahr, entschieden. entschieden.
berechnet nach Abzug aller internen
Kosten und Erfolgsgebühren. Nur die
Kauf- und Depotkosten seitens der
Anleger bleiben außen vor. Achten Sie auf: Achten Sie auf:
- den nachgebildeten Index - Pechrendite und weitere
- Kosten Risikokennzahlen
- Marktorientierung
Produktfinder Fonds - Ertragsverwendung
(ausschüttend/thesaurierend) - Chancen/Glücksrendite
Im Produktfinder Fonds sehen Anleger die - Kosten
Bewertungen für sämtliche Fonds einer - Ertragsverwendung
Gruppe, nicht nur für die besten. Zudem (ausschüttend/thesaurierend)
finden sie Bewertungen für weitere Fonds-
- Anlagestrategie
gruppen. Infos erhalten Anleger auch für
(z. B. in Factsheet, Wesentli-
© Finanztest 2014

Fonds, die zurzeit nicht bewertet werden. che Anlegerinformationen,


www.test.de/fonds Prospekt)
Die Nutzung ist kostenpflichtig. - weitere Anteilsklassen

11/2014 Finanztest Marktplatz 89


Fonds aus unserem Dauertest
Fonds Isin Chance Risiko Markt- Weitere Risiko- Kosten
Bewertung orien- kennzahlen (% p. a.)2)
tierung
Chance- Glücks- Pech- (%)1) Volatilität Max.
Risiko- rendite rendite (% p. a.) Verlust
Verhältnis (% p. a.) (% p. a.) (%)

Aktienfonds Welt
Referenzindex: MSCI World (Total Return) – 23,6 -7,0 100 9,2 -14 –

Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)


Lyxor Ucits ETF MSCI World D-EUR A FR 001 031 577 0 Z 22,9 -7,2 100 9,2 -15 0,45

ComStage MSCI World TRN Ucits ETF6) t LU 039 249 456 2 f 23,5 -7,7 97 9,8 -15 0,20

UBS MSCI World Ucits ETF A7) A LU 034 028 516 1 f 23,1 -7,6 97 9,6 -15 0,30

db x-trackers MSCI World Ucits ETF 1C6)7) t LU 027 420 869 2 f 23,2 -7,6 97 9,6 -15 0,45

iShares MSCI World Ucits ETF (Inc)7)8) A DE 000 A0H GZR 1 f 23,1 -7,7 97 9,6 -15 0,50

Fonds mit aktuell bester Bewertung


KBC Equity High Dividend (auss.)7) A BE 094 070 394 6 Z 22,8 -6,5 94 8,8 -12 1,86

ING Global High Dividend P Dis.7) A LU 014 625 852 9 Z 19,6 -6,3 92 7,9 -12 1,87

Swisscanto (LU) Equity Fund Selection International B6)7) t LU 023 011 204 6 Z 25,0 -6,7 90 9,3 -12 1,86

UniFavorit: Aktien7) A DE 000 847 707 6 Z 25,8 -7,9 87 10,5 -13 1,619)

Franklin World Perspectives A (acc) EUR6)7) t LU 039 013 495 4 Z 22,8 -7,1 87 9,6 -14 1,84

Schroder ISF QEP Global Quality EUR A Acc6)7) t LU 032 359 183 3 Z 22,7 -6,8 84 9,1 -12 1,67

Robeco BP Global Premium Equities (EUR) D6)7) t LU 020 397 543 7 Z 25,7 -7,9 82 10,8 -12 1,49

Flossbach von Storch Fundament F (Inka)7) t DE 000 A0H GMH 0 Z 18,5 -6,0 78 7,4 -8 1,10

M&G Global Dividend A EUR6)7) t GB 00B 39R 2S4 9 Z 25,0 -7,6 78 10,1 -11 1,91

Schroder ISF Global Dividend Maximiser USD A Dis7) A LU 030 680 758 6 Z 17,5 -5,2 77 8,2 -11 1,95

Schroder ISF Global Equity Yield A Dis 7)


A LU 022 577 123 6 Z 19,9 -6,1 76 8,9 -12 1,92

Threadneedle Global Equity Income EUR Net inc.7) A GB 00B 1Z2 NM0 5 Z 23,1 -7,0 73 9,6 -11 1,65

BL Global Equities B6) t LU 011 728 758 0 Z 17,8 -5,4 72 8,1 -11 1,24

DWS Top Dividende LD A DE 000 984 811 9 Z 18,6 -5,1 68 7,9 -7 1,45

db x-trackers Stoxx Gl. Sel. Dividend 100 Ucits ETF 1D A LU 029 209 618 6 Z 21,4 -5,4 65 8,1 -6 0,50

Newton Global Higher Income (GBP) (Inc) A GB 00B 0MY 6T0 0 Z 19,2 -5,2 61 7,9 -7 1,62

Nordea Global Stable Equity Unhedged BP-EUR6)7) t LU 011 246 745 0 Z 19,8 -5,0 61 7,6 -6 1,87

Vontobel Global Equity A-USD7) A LU 021 891 002 3 Z 22,9 -5,9 57 8,9 -6 2,05

Nordea Global Value AP-EUR7) A LU 025 563 760 4 Z 19,0 -5,7 53 7,8 -8 1,86

Uni-Global Equities World SA-USD (Lemanik)6)7) t LU 033 727 011 9 Z 21,1 -6,4 50 8,6 -6 1,50

BL Equities Dividend A7) A LU 030 919 149 1 Z 15,8 -3,9 44 6,2 -5 1,24

Invesco Global Structured Equity A7) A LU 026 798 493 7 Z 21,7 -6,3 38 9,5 -7 1,35

Große Fonds aus Deutschland


UniGlobal A DE 000 849 105 1 f 22,5 -7,7 95 9,8 -14 1,58

Allianz Interglobal A EUR A DE 000 847 507 0 d 24,3 -9,3 86 10,9 -16 1,639)

DekaLuxTeam-GlobalSelect CF7) A LU 035 009 302 6 d 23,4 -9,4 83 11,4 -17 1,489)

DWS Vermögensbildungsfonds I LD A DE 000 847 652 4 c 20,8 -10,6 82 11,2 -21 1,44
Bei gleicher Bewertung Reihenfolge nach Finanztest-Bewertung 3) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen
Marktorientierung und Kosten. Z = Stark überdurchschnittlich. unterschiedlicher Stichtage zum Monatsende möglich,
Isin = Internationale Wertpapierkennnummer. YT = Überdurchschnittlich. insbesondere bei ETF.
VL = Vermögenswirksame Leistungen. XTT = Durchschnittlich. 4) Zulagenberechtigt.
j = Ja. N = Nein. WTTT = Unterdurchschnittlich. 5) Fonds bildet Index synthetisch nach (Swaps).
– = Entfällt. STTTT = Stark unterdurchschnittlich. 6) Bei ausländischen, thesaurierenden Fonds kann die
t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge verbleiben Steuererklärung aufwendiger sein.
im Fondsvermögen. 7) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.
A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen sind dennoch 1) Die Marktorientierung wird relativ zum jeweiligen Referenz- 8) Fonds ist trotz deutscher Isin im Ausland aufgelegt.
möglich. index berechnet. 9) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.
2) Laufende Kosten laut „Wesentliche Anlegerinformationen“ 10) Fonds begrenzt Mittelzuflüsse (Softclosing).
(KIID). 11) Schwerpunkt Deutschland.

90 Marktplatz Finanztest 11/2014


Fonds im Dauertest

Finanztest-Bewertung der Fonds


Wertent- Index- An dt. Spar- VL
wicklung fonds Börsen plan mög- Die Fonds sind in zwei Kategorien geteilt: Aktienfonds Welt
(in % p. a.)3) handel- mög- lich4) j Dauerhaft gut: Marktbreite ETF. Diese j CI Global Growth and Income Bd EUR

5 1 bar lich
Jahre Jahr
Fonds eignen sich für jeden. (LU 034 206 074 5)
j Aktiv gemanagte Fonds und spezielle ETF j Flossbach von Storch Equity Opportuni-

mit aktuell bester Bewertung. Diese Fonds ties R (LU 039 902 729 0)
taugen für Anleger, die sich regelmäßig um j Loys Global P (LU 010 794 404 2)

14,9 21,9 – – – – S
ihre Geldanlage kümmern, sowie als Ergän-
zung für ein Depot aus marktbreiten ETF. Mischfonds defensiv Welt
14,0 21,1 j5) j j N i j PremiumMandat Defensiv C EUR
Änderungen zum Vormonat (LU 026 820 944 1)
13,9 21,3 j5) j j N ]
Folgende Fonds sind aus dem Marktplatz
13,8 21,3 j j j N [ herausgefallen, da sie nur noch vier Punk- Mischfonds ausgewogen Welt
13,9 21,2 j5) j j j o te haben. Anleger können die Fonds unter jAxa Wachstum Invest
13,6 21,3 j j j N A test.de/fonds weiter beobachten. (DE 000 978 944 6)

Rentenfonds Staatsanleihen Euroland Mischfonds offensiv Welt


14,8 20,5 N j N N e j iShares eb.rexx Government Germany jPremiumStars Chance AT EUR
12,2 18,5 N j N N } Ucits ETF (DE) (DE 000 628 946 5) (DE 000 978 707 7)
16,6 21,4 N j j N r
15,8 19,9 N j j N F
Die Fondsgruppen auf einen Blick
14,1 19,3 N N j N u
14,4 18,7 N N j N t Die Grafiken greifen die Glücks- und Pechrenditen auf und zeigen, welchen Platz je-
der Fonds in seiner Gruppe einnimmt. Jeder Punkt steht für einen Fonds. Je gerin-
15,8 22,2 N j j N D ger das Risiko, desto weiter links steht er, und je höher die Chance, umso weiter
11,4 16,8 N j j N P oben. Die Fonds aus der Tabelle können Sie mit den Nummern wiederfinden.
15,4 17,5 N j j j p Fondstyp Bewertung
= Fonds mit
11,4 16,1 N N j N T Marktbreiter ETF
= Fonds mit
12,6 18,1 N N N N { Aktiv gemanagter Fonds = Fonds mit
oder spezieller ETF Untersuchungs-
14,4 14,1 N j j N y = Fonds mit zeitraum: 5 Jahre
Referenzindex = Fonds mit (31.08.2009 bis 31.08.2014)
11,4 12,2 N j j N Y
12,6 17,1 N j j j E
14,9 24,1 j5) j j j U
Aktienfonds Welt
13,0 15,4 N j N N R
13,7 18,7 N j j N W Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)
40
15,7 17,5 N j j N O 20 15 10 5
12,2 13,3 N N j N I
35
0
13,4 21,9 N N j N w
11,2 18,0 N j j N Q 30
14,0 21,7 N j j N q -5
17 27
25 Besser 15 16 22 29
24 30
9
13,1 17,5 N j j j S 7
13
14
20 25
26
31
20 -10
12,8 18,7 N j j j G 4
2
8
1112

3 10
5
11,8 18,0 N N j N H 1 6
15
8,1 20,8 N j j j J -15
12) Dachfonds.
13) Fonds sichert auf Euro ab. 10 Schlechter
14) Schwerpunkt Europa.
15) Exklusiver Vertrieb. -20
Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger; 5
Börsen Frankfurt, Berlin, Düsseldorf,
Hamburg-Hannover, München, Stuttgart, Tradegate;
AAB, Comdirect, Cortal Consors,
eBase, FFB, INGDiba, Onvista, S-Broker; 0
eigene Erhebungen und Berechnungen. 0 -5 -10 -15 -20 -25
Bewertungszeitraum: 5 Jahre. Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)
Stand: 31. August 2014

11/2014 Finanztest Marktplatz 91


Fonds Isin Chance Risiko Markt- Weitere Risiko- Kosten
Bewertung orien- kennzahlen (% p. a.)2)
tierung
Chance- Glücks- Pech- (%)1) Volatilität Max.
Risiko- rendite rendite (% p. a.) Verlust
Verhältnis (% p. a.) (% p. a.) (%)

Aktienfonds Europa
Referenzindex: MSCI Europe (Total Return) – 24,6 -10,7 100 11,7 -19 –
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
iShares Stoxx Europe 600 Ucits ETF (DE) A DE 000 263 530 7 f 24,3 -10,7 100 11,7 -19 0,20
ComStage Stoxx Europe 600 NR Ucits ETF6) t LU 037 843 458 2 f 24,6 -10,9 100 11,8 -19 0,20
Amundi MSCI Europe Ucits ETF6) t FR 001 065 569 6 d 24,2 -11,0 100 11,7 -19 0,28
Lyxor Ucits ETF MSCI Europe A FR 001 026 119 8 d 24,1 -11,0 100 11,7 -19 0,30
iShares MSCI Europe Ucits ETF (Inc)7)8) A DE 000 A0M 5X2 8 d 24,2 -11,0 100 11,7 -19 0,35
ComStage MSCI Europe TRN Ucits ETF6) t LU 039 249 464 6 d 24,3 -11,2 98 12,2 -19 0,25
db x-trackers MSCI Europe Ucits ETF (DR) 1C6) t LU 027 420 923 7 d 24,3 -11,2 98 12,2 -19 0,30
Fonds mit aktuell bester Bewertung
Threadneedle Pan European Equity Dividend EUR Net acc6)7) t GB 00B 132 429 2 Z 23,1 -8,4 87 10,4 -14 1,76
MFS Meridian European Value A1 EUR6)7) t LU 012 595 115 1 Z 21,1 -6,6 84 8,7 -12 1,92
Fidelity European Dynamic Growth A (EUR)7) A LU 011 912 478 1 Z 25,1 -9,1 82 11,3 -18 1,93
Invesco Europa Core Aktienfonds A DE 000 847 033 7 Z 23,4 -7,3 80 10,1 -13 1,14
Invesco Pan European Structured Equity A6)7) t LU 011 975 020 5 Z 24,3 -7,3 80 10,5 -13 1,59
JPM Europe Strategic Growth A (dist)-EUR7) A LU 010 739 853 8 Z 29,0 -10,6 80 13,0 -22 1,91
Invesco European Growth Equity A6)7) t LU 019 477 991 3 Z 22,7 -7,5 79 10,1 -14 2,00
BGF European Special Situations A2 EUR6)7) t LU 015 423 463 6 Z 26,7 -9,4 77 11,6 -19 1,82
Robeco European Conservative Equities (EUR) D6)7) t LU 033 966 130 7 Z 20,5 -7,7 75 9,8 -11 1,19
BL Equities Europe B6)7) t LU 009 357 033 0 Z 25,4 -9,1 74 11,5 -14 1,20
Jupiter European Growth L EUR Acc6) t LU 026 008 549 2 Z 27,9 -9,5 73 12,2 -22 1,78
Allianz Wachstum Europa A EUR A DE 000 848 182 1 Z 27,2 -8,7 72 12,1 -17 1,819)
Uni-Global Equities Europe SA-EUR (Lemanik)6) t LU 019 181 995 1 Z 19,5 -6,6 71 8,2 -9 1,50
Allianz Europe Equity Growth A EUR7) A LU 025 683 919 1 Z 27,6 -8,4 70 11,9 -15 1,85
Franklin European Growth A (acc)6)7)10) t LU 012 261 284 8 Z 24,6 -8,0 68 10,3 -13 1,80
Comgest Europe6) t LU 003 998 908 1 Z 22,1 -6,2 66 8,9 -11 1,95
Comgest Growth Europe Dis.7) A IE 00B 0XJ XQ0 1 Z 21,6 -5,9 65 8,7 -10 1,56
Waverton European A EUR7) A IE 00B 1RM YY7 7 Z 31,5 -8,8 61 12,6 -13 1,17
Vontobel European Equity A-EUR7) A LU 015 358 505 3 Z 20,4 -6,5 57 8,4 -8 2,04
Spängler Quality Equity Europe (A)7) A AT 000 0A0 90C 9 Z 22,9 -6,5 56 9,9 -10 1,74
Große Fonds aus Deutschland
UniDividendenAss A7) A LU 018 686 040 8 d 21,7 -9,9 97 11,2 -20 1,589)
Industria A (EUR) (Allianz GI) A DE 000 847 502 1 d 20,7 -9,6 81 11,3 -18 1,589)
DWS Top Europe A DE 000 976 972 9 d 25,8 -11,7 80 13,2 -22 1,40
AriDeka CF7) A DE 000 847 451 1 c 23,0 -12,2 89 12,8 -20 1,469)

Aktienfonds Schwellenländer global


Referenzindex: MSCI Emerging Markets (Total Return) – 27,0 -13,3 100 13,8 -22 –
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
Lyxor Ucits ETF MSCI Emerging Markets6) t FR 001 042 906 8 f 26,0 -13,8 100 13,8 -23 0,57
db x-trackers MSCI Emerging Markets Ucits ETF 1C6)7) t LU 029 210 764 5 f 26,3 -14,0 98 13,9 -23 0,65
iShares MSCI Emerging Markets Ucits ETF (Inc)7)8) A DE 000 A0H GZT 7 f 26,4 -14,0 98 13,9 -23 0,75
iShares MSCI Emerging Markets Ucits ETF (Lux)6) t LU 025 409 744 6 f 25,9 -13,8 97 13,8 -23 0,63
Fonds mit aktuell bester Bewertung
JPM Emerging Markets Opportunities A (acc)-USD6)7) t LU 043 199 200 6 Z 28,1 -12,6 88 14,1 -20 1,90
Carmignac Emergents A EUR acc6)7) t FR 001 014 930 2 Z 24,1 -10,9 87 12,5 -17 2,019)
Fidelity Emerging Markets A (EUR)7) A LU 030 783 964 6 Z 27,8 -12,2 85 13,7 -23 1,96
Danske Global Emerging Markets A6) t LU 008 558 027 1 Z 30,8 -13,9 84 14,4 -19 2,05
First State Global Emerging Markets A Acc6)10) t GB 003 019 036 6 Z 27,2 -10,3 78 11,9 -16 1,88
First State Global Emerging Markets Leaders A acc EUR6)7)10) t GB 00B 2PD TP5 1 Z 26,8 -10,1 73 11,3 -12 1,57
Vontobel Emerging Markets Equity A-USD7) A LU 004 050 673 4 Z 29,0 -11,1 62 12,5 -19 2,08
Bei gleicher Bewertung Reihenfolge nach Finanztest-Bewertung 3) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen
Marktorientierung und Kosten. Z = Stark überdurchschnittlich. unterschiedlicher Stichtage zum Monatsende möglich,
Isin = Internationale Wertpapierkennnummer. YT = Überdurchschnittlich. insbesondere bei ETF.
VL = Vermögenswirksame Leistungen. XTT = Durchschnittlich. 4) Zulagenberechtigt.
j = Ja. N = Nein. WTTT = Unterdurchschnittlich. 5) Fonds bildet Index synthetisch nach (Swaps).
– = Entfällt. STTTT = Stark unterdurchschnittlich. 6) Bei ausländischen, thesaurierenden Fonds kann die
t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge verbleiben Steuererklärung aufwendiger sein.
im Fondsvermögen. 7) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.
A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen sind dennoch 1) Die Marktorientierung wird relativ zum jeweiligen Referenz- 8) Fonds ist trotz deutscher Isin im Ausland aufgelegt.
möglich. index berechnet. 9) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.
2) Laufende Kosten laut „Wesentliche Anlegerinformationen“ 10) Fonds begrenzt Mittelzuflüsse (Softclosing).
(KIID). 11) Schwerpunkt Deutschland.

92 Marktplatz Finanztest 11/2014


Fonds im Dauertest

Wertent- Index- An dt. Spar- VL


wicklung fonds Börsen plan mög-
(in % p. a.)3) handel- mög- lich4)
5 1 bar lich
Jahre Jahr

11,2 18,6 – – – – S

11,0 18,5 j j j j [
11,0 18,2 j5) j j j ] Aktienfonds Europa
10,6 18,0 j5) j N N A
10,5 18,0 j5) j j N D
Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)
10,5 17,9 j j N N S
10,4 18,2 j5) j j j F 40
20 15 10 5
10,4 18,3 j j j j G
35
0
12,8 13,4 N N j N q
15
13,1 15,5 N j j N T 30
13,7 9,8 N j j N t 22
1214 19 -5
14,4 19,2 N j j j U Besser 16 18
30
15,2 20,1 N j j j I 25 8 11
17
232428
15,4 22,2 N j j N p 2
3 7
9 13 31
13,5 14,2 N j j N O 1
4
5
10 20
21
-10
14,8 12,3 N j j N y 20 6

11,2 19,3 N j j N P
14,0 14,4 N j j N r 15
15,7 11,6 N j j N u -15
16,1 14,3 N j j j w Schlechter
11,6 13,3 N j N N Y 10
16,9 13,8 N j j j } -20
14,6 6,2 N j j N {
5
14,6 10,3 N j N N W
14,5 9,8 N j j N Q
19,9 33,3 N N N N e 0
12,6 7,2 N j j N R 0 -5 -10 -15 -20 -25
14,9 9,1 N j j N E Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)

9,6 16,5 N j j N o
9,1 17,0 N j j j i
11,1 13,2 N j j j H Aktienfonds Schwellenländer Global
8,0 16,4 N j j j J
Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)
10,1 20,5 – – – – S 40
20 15 10 5

8,7 19,1 j5) j j N I 35


0
8,7 19,4 j5) j j N P
8,7 19,9 j j j N { 9
11
8,5 20,6 j j N N U 30
4
2 5 6 -5
Besser 1
10
11,9 16,6 N j j N Y 25
3
7 8

10,6 17,1 N j j N E
12,2 19,7 N j j N T -10
20
12,7 19,1 N j N N O
14,1 17,2 N j N N W
14,0 17,5 N j N N Q 15
-15
14,7 22,2 N j j N R
12) Dachfonds. Schlechter
13) Fonds sichert auf Euro ab. 10
14) Schwerpunkt Europa.
15) Exklusiver Vertrieb. -20
Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger;
Börsen Frankfurt, Berlin, Düsseldorf,
5
Hamburg-Hannover, München, Stuttgart, Tradegate;
AAB, Comdirect, Cortal Consors,
eBase, FFB, INGDiba, Onvista, S-Broker; 0
eigene Erhebungen und Berechnungen. 0 -5 -10 -15 -20 -25
Bewertungszeitraum: 5 Jahre.
Stand: 31. August 2014 Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)

11/2014 Finanztest Marktplatz 93


Fonds Isin Chance Risiko Markt- Weitere Risiko- Kosten
Bewertung orien- kennzahlen (% p. a.)2)
tierung
Chance- Glücks- Pech- (%)1) Volatilität Max.
Risiko- rendite rendite (% p. a.) Verlust
Verhältnis (% p. a.) (% p. a.) (%)

Rentenfonds Staatsanleihen Euroland (Euro)


Referenzindex: Barclays Capital Euro Treasury (Total Return) – 9,5 -3,6 100 4,3 -6 –
Dauerhaft gut: Marktbreite ETF (Indexfonds)
db x-trackers iBoxx Sovereigns Eurozone Ucits ETF6)7) t LU 029 035 571 7 f 9,4 -3,7 100 4,4 -6 0,15
iShares Euro Government Bond Capped 1.5-10.5 Ucits ETF (DE) A DE 000 A0H 078 5 f 9,2 -3,6 94 4,4 -5 0,16
Fonds mit aktuell bester Bewertung
Schroder ISF Euro Government Bond A Acc6)7) t LU 010 623 596 2 Z 9,3 -3,3 93 4,2 -5 0,62
Pioneer Euro Government Bond (A)7) A AT 000 085 602 6 Z 9,3 -3,2 91 4,2 -6 0,73
RT Vorsorge §14 Rentenfonds (A)7)11) A AT 000 085 891 5 Z 7,0 -2,5 49 3,2 -4 0,52

Mischfonds defensiv Welt


Referenzindex: 25 % MSCI World (TR) + 75 % BarCap Euro Aggregate (TR) – 10,2 -2,0 100 3,5 -2 –
Fonds mit aktuell bester Bewertung
UniStrategie: Konservativ12) t DE 000 531 410 8 Z 9,9 -2,5 68 3,8 -4 1,89
LBB-PrivatDepot 1 (A)7) A DE 000 A0D NG5 7 Z 5,0 -1,1 59 1,8 -2 1,54
JB Strategy Income (EUR) A7) A LU 009 984 062 0 Z 7,8 -1,9 55 2,8 -2 1,71
Jyske Stable Strategy6) t DK 001 626 205 8 Z 9,5 -2,2 52 3,6 -3 1,22
M&G Optimal Income A-H EUR acc6)7)13) t GB 00B 1VM CY9 3 Z 12,5 -3,0 45 4,7 -3 1,44
DWS Concept ARTS Conservative6)12) t LU 009 374 582 5 Z 10,2 -2,4 40 4,0 -3 2,239)
ZinsPlus OP t DE 000 A0M UWS 7 Z 1,2 -0,1 16 0,3 0 0,869)
Deka-PB Werterhalt 2y6)12) t LU 033 367 287 0 Z 2,6 -0,6 16 1,6 -1 1,09
Multi Asset Comfort t DE 000 A0R KY4 5 Z 1,8 -0,4 11 0,7 0 0,49

Mischfonds ausgewogen Welt


Referenzindex: 50 % MSCI World (TR) + 50 % BarCap Euro Aggregate (TR) – 13,9 -3,1 100 4,9 -6 –
Fonds mit aktuell bester Bewertung
Allianz Strategiefonds Balance A DE 000 979 725 8 Z 14,3 -4,2 86 6,1 -6 1,43
Fidelity FPS Moderate Growth A (EUR)7)14) A LU 005 688 655 8 Z 13,2 -3,9 86 5,3 -8 1,98
Swisscanto (LU) Portfolio Balanced (EUR) A7) A LU 011 280 498 3 Z 10,8 -3,0 84 4,6 -5 1,36
Franklin Global Fundamental Strategies A Ydis EUR7) A LU 034 352 399 8 Z 17,2 -5,1 80 7,7 -11 1,83
UniStrategie: Ausgewogen12) t DE 000 531 411 6 Z 15,6 -4,4 80 6,2 -9 2,00
JB Strategy Balanced (EUR) A7) A LU 009 984 151 1 Z 11,1 -3,4 76 4,5 -5 1,81
PremiumStars Wachstum AT EUR (Allianz GI)12)15) t DE 000 978 706 9 Z 14,8 -4,5 74 6,6 -7 2,15
PremiumMandat Balance C EUR (Allianz GI)12) A LU 026 820 804 7 Z 12,1 -3,7 65 5,4 -7 2,06
Nordea Stable Return BP-EUR6)7) t LU 022 738 402 0 Z 10,7 -3,3 55 4,1 -3 1,87
Acatis Gané Value Event UI A7) t DE 000 A0X 754 1 Z 15,7 -4,4 48 6,4 -9 1,809)

Mischfonds offensiv Welt


Referenzindex: 75 % MSCI World (TR) + 25 % BarCap Euro Aggregate (TR) – 18,5 -4,9 100 7,0 -10 –
Fonds mit aktuell bester Bewertung
MultiSelect Welt-Aktien I12) A LU 009 850 449 0 Z 21,5 -7,2 89 9,2 -12 2,139)
Allianz Strategiefonds Wachstum A DE 000 979 726 6 Z 19,2 -6,4 85 8,5 -10 1,57
Sparinvest Procedo EUR R6)7) t LU 013 979 227 8 Z 17,6 -6,0 85 7,5 -13 1,73
BNY Mellon Global Opportunities EUR A6)7) t IE 000 408 488 9 Z 21,4 -7,4 79 9,5 -14 2,17
BL Global 75 A7) A LU 004 829 328 5 Z 13,5 -4,4 67 6,4 -8 1,22
Sauren Global Stable Growth A6)7)12) t LU 013 633 509 7 Z 13,6 -4,1 66 5,7 -8 2,529)
Flossbach von Storch Wachstum R7) A LU 032 357 849 1 Z 14,5 -4,6 51 6,0 -5 1,54
Bei gleicher Bewertung Reihenfolge nach Finanztest-Bewertung 3) Vorübergehend Renditeunterschiede wegen
Marktorientierung und Kosten. Z = Stark überdurchschnittlich. unterschiedlicher Stichtage zum Monatsende möglich,
Isin = Internationale Wertpapierkennnummer. YT = Überdurchschnittlich. insbesondere bei ETF.
VL = Vermögenswirksame Leistungen. XTT = Durchschnittlich. 4) Zulagenberechtigt.
j = Ja. N = Nein. WTTT = Unterdurchschnittlich. 5) Fonds bildet Index synthetisch nach (Swaps).
– = Entfällt. STTTT = Stark unterdurchschnittlich. 6) Bei ausländischen, thesaurierenden Fonds kann die
t = Thesaurierender Fonds. Die laufenden Erträge verbleiben Steuererklärung aufwendiger sein.
im Fondsvermögen. 7) Dieser Fonds hat mindestens eine weitere Anteilsklasse.
A = Ausschüttender Fonds. Teilthesaurierungen sind dennoch 1) Die Marktorientierung wird relativ zum jeweiligen Referenz- 8) Fonds ist trotz deutscher Isin im Ausland aufgelegt.
möglich. index berechnet. 9) Fonds mit zusätzlicher, erfolgsabhängiger Gebühr.
2) Laufende Kosten laut „Wesentliche Anlegerinformationen“ 10) Fonds begrenzt Mittelzuflüsse (Softclosing).
(KIID). 11) Schwerpunkt Deutschland.

94 Marktplatz Finanztest 11/2014


Fonds im Dauertest

Wertent- Index- An dt. Spar- VL Mischfonds defensiv Welt


wicklung fonds Börsen plan mög-
(in % p. a.)3) handel- mög- lich4)
5 1 bar lich Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)
Jahre Jahr
20 15 10 5 0 -5
25
Besser
5,6 12,1 – – – –
20 -10

5,4 11,8 j5) j j N


5,3 11,2 j j j N 15
-15
8
9

5,7 12,2 N j j N 10 7
6 Schlechter
5 -20
5,7 11,1 N j j N
4,3 8,1 N j j N 5 2 4

1
8,0 13,3 – – – – S 0
0 -5 -10 -15 -20 -25
Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)
7,1 11,7 N j j N I
3,8 5,7 N j j N R
5,7 7,0 N j N N T
Mischfonds ausgewogen Welt
7,1 10,9 N j j N Y
9,1 8,1 N j j N O
Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)
7,5 12,4 N j j N U
1,1 0,7 N N j N Q 20 15 10 5 0 -5
Besser
2,0 0,3 N N N N E 25
1,4 1,7 N N N N W
-10
20

10,3 16,1 – – – – S 8 10
7
15
6 9 -15
3 5
9,5 17,2 N j j N Y 4 Schlechter
1 2
8,8 12,9 N j j N T 10
7,4 11,2 N j j N Q -20
11,2 13,4 N j j N P 5
10,5 16,1 N j j N I
7,3 9,8 N j N N E
0
9,7 13,8 N j j N O 0 -5 -10 -15 -20 -25
7,9 14,2 N N N N R Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)
7,1 10,4 N j j N W
10,6 6,4 N j j N U
Mischfonds offensiv Welt
12,6 19,0 – – – – S
Chance (Glücksrendite in Prozent p. a.) Wertentwicklung (Prozent p. a.)

12,8 17,1 N N j N Y 20 15 10 5 0 -5
Besser
11,6 19,9 N j j j T 25
10,5 16,2 N j j N R
67
12,4 15,6 N j j N U 20
-10
5
8,5 9,1 N j j N W 4
8,9 9,1 N j j N Q
15
9,3 11,4 N j j N E 2
3
1 2 -15
12) Dachfonds. Schlechter
13) Fonds sichert auf Euro ab. 10
14) Schwerpunkt Europa.
15) Exklusiver Vertrieb. -20
Quellen: FWW, Thomson Reuters, Bundesanzeiger;
Börsen Frankfurt, Berlin, Düsseldorf, 5
Hamburg-Hannover, München, Stuttgart, Tradegate;
AAB, Comdirect, Cortal Consors,
eBase, FFB, INGDiba, Onvista, S-Broker; 0
eigene Erhebungen und Berechnungen. 0 -5 -10 -15 -20 -25
Bewertungszeitraum: 5 Jahre.
Risiko (Pechrendite in Prozent p. a.)
Stand: 31. August 2014

11/2014 Finanztest Marktplatz 95


Immobilienkredite Darlehen ohne Riester-Förderung
Anbieter Kontakt Effektivzins (%)
Dargestellt sind Kreditangebote von 160 000 Euro. Das sind bei 10 15 20
einem Kaufpreis von 200 000 Euro 80 Prozent des Kaufpreises Jahre Jahre Jahre
(ca. 90 Prozent des Beleihungswertes). Die Tilgung beträgt Die besten überregionalen Anbieter ohne bundesweites Filialnetz
2 Prozent. Für Beleihungsgrenzen gelten oft abweichende Kon- DTW 0 800/1 15 56 00 1,73 2,31 2,43
ditionen. Vermittelte Angebote enthalten mindestens 1 Prozent Accedo 0 800/2 28 85 00 1,791) 2,311) 2,43
Provision. Bei bonitätsabhängigen Angeboten stellen wir den MKiB 0 30/6 40 88 10 1,811) 2,31 2,43
Zinssatz dar, den mindestens 2/3 aller Kunden bekommen müs- Baufi Direkt 06 11/3 35 51 11 1,81 2,31 2,68
sen (weitere Angebote: www.test.de/thema/immobilienkredite). DAB Bank 0 89/88 95 70 00 1,67 2,32 2,53
Enderlein 05 21/58 00 40 1,67 2,32 2,53
Riester-Darlehen Fiba Immohyp 07 21/6 27 67 10 1,67 2,32 2,53
Hypothekendiscount 0 800/6 00 80 60 1,67 2,32 2,53
Anbieter Kontakt Effektivzins (%)
Santander Direkt Bank 0 800/1 00 61 62 1,67 2,32 2,53
10 15 20
Haus & Wohnen 06 11/8 90 90 90 1,74 2,32 2,43
Jahre Jahre Jahre
Gladbacher Bank 0 21 61/24 93 25 1,86 2,32 2,59
Überregionale Anbieter ohne bundesweites Filialnetz
Creditweb 08 00/2 22 05 50 1,89 2,40 2,74
DAB Bank 0 89/88 95 70 00 1,98 2,41 2,68 Geld & Plan 06 11/5 31 70 1,92 2,42 2,76
Enderlein 05 21/58 00 40 1,98 2,41 2,68 1822direkt 0 69/5 05 09 30 1,83 2,43 2,41
Fiba Immohyp 07 21/6 27 67 10 1,98 2,41 2,68 Comdirect Bank 0 41 06/7 08 25 00 1,83 2,43 2,41
CosmosDirekt 06 81/9 66 70 00 1,83 2,43 2,41
Hypothekendiscount 0 800/6 00 80 60 1,98 2,41 2,68
Volkswagen Bank direct 05 31/2 12 85 95 40 1,83 2,43 2,41
Santander Direkt Bank 0 800/1 00 61 62 1,98 2,41 2,68 C + C Credit Consult 05 41/35 08 00 1,91 2,43 2,75
1822direkt 0 69/5 05 09 30 2,10 2,53 2,76 Competence 0 30/91 61 18 00 1,91 2,43 2,76
Accedo 0 800/2 28 85 00 2,10 2,53 2,76 Kredite-Direkt 0 40/49 22 23 26 1,98 2,47 2,76

Comdirect Bank 0 41 06/7 08 25 00 2,10 2,53 2,76 Die besten überregionalen Anbieter mit bundesweitem Filialnetz
Interhyp 0 800/2 00 15 15 15 1,741) 2,231) 2,411)
Competence 0 30/91 61 18 00 2,10 2,53 2,76
Dr. Klein 0 800/8 83 38 80 1,741) 2,231) 2,46
CosmosDirekt 06 81/9 66 70 00 2,10 2,53 2,76 Hypovereinsbank 0 180 2/87 78 77 1,67 2,32 2,53
Volkswagen Bank direct 05 31/2 12 85 95 40 2,10 2,53 2,76 Targobank 0 180 3/3 32 21 11 1,67 2,32 2,53
Creditweb 08 00/2 22 05 50 2,11 2,53 2,76 Baugeld Spezialisten 0 89/1 21 03 33 03 1,791) 2,32 2,43
DEVK 02 21/7 57 17 82 1,97 2,38 2,43
Haus & Wohnen 06 11/8 90 90 90 2,11 2,53 2,83
Debeka 02 61/9 43 48 76 2,01 2,42 3,01
DTW 0 800/1 15 56 00 2,11 2,55 2,76 Degussa Bank 0 69/36 00 38 80 1,81 2,43 –
Geld & Plan 06 11/5 31 70 2,12 2,56 2,76 Hypofact 0 30/4 37 44 79 00 1,851) 2,431) 2,76
C + C Credit Consult 05 41/35 08 00 2,13 2,56 2,84 Santander Bank 0 800/8 07 05 10 1,81 2,48 –
Axa 06 11/36 31 37 23 2,02 2,52 2,89
Haus und Geld 0 26 08/94 38 94 2,13 2,56 2,84
Postbank/DSL 02 28/55 00 20 10 2,10 2,53 2,81
MKIB 0 30/6 40 88 10 2,14 2,57 2,85
Die besten regionalen Anbieter
Baufi Direkt 06 11/3 35 51 11 2,40 2,66 2,76
Sparda Nürnberg 09 11/60 00 80 00 1,59 2,20 2,36
Überregionale Anbieter mit bundesweitem Filialnetz MBS in Potsdam 03 31/8 93 50 17 1,75 2,30 –
Hypovereinsbank 0 180 2/87 78 77 1,98 2,41 2,68 Volksbank Düsseldorf Neuss 02 11/3 80 26 66 1,74 2,34 2,51
Frankfurter Sparkasse 0 69/24 18 22 24 1,81 2,37 –
Targobank 0 180 3/3 32 21 11 1,98 2,41 2,68
Sparda Münster 02 51/50 40 1,88 2,38 –
Degussa Bank 0 69/36 00 38 80 1,81 2,43 –
Sparda West 02 11/99 33 99 33 1,95 2,40 2,52
Dr. Klein 0 800/8 83 38 80 2,04 2,47 2,74 PSD Köln 0 800/2 99 39 91 1,81 2,42 –
Interhyp 0 800/2 00 15 15 15 2,10 2,53 2,76 Berliner Sparkasse 0 30/86 98 69 69 1,91 2,47 2,93
Vereinigte Volksbank Münster 02 51/50 05 11 11 1,95 2,47 2,51
Postbank/DSL 02 28/55 00 20 10 2,10 2,53 2,81
BW Bank 07 11/12 44 50 02 1,95 2,47 3,34
Deutsche Bank 0 69/91 01 00 00 2,11 2,54 2,82
Leipziger Volksbank 03 41/6 97 91 21 1,97