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6

Nr. 6
Juni 2006
3,80 Euro
7,50 sfr
www.finanztest.de
A5222F

Marktplatz: Aktien, Krankenkassen,


Sparanlagen, Telefontarife S. 80

Fonds im Dauertest S. 88
Vermögenswirksame Leistungen Rechtsschutz

Vermögenswirksame Leistungen
Einfach mitnehmen –
die besten Angebote S. 30

Reisekrankenversicherung
Preise, Klauseln und
j

Notfallhilfe im Test S. 68

er wirklich
W g ist
b lin
Fonds, Aktien,
Anleihen
Der beste Anwalt
s Lie

Die beste Bank


für Anleger S. 38

Familienkassen
Eltern warten monatelang
Rechts-
schutz
aufs Kindergeld S. 60

Lohnsteuer sparen
Freibetrag und neue
Steuerklasse bringen Versicherungen für
mehr Netto S. 64
Autofahrer, Berufstätige und
Rentner im Test S. 12
SHOP
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ten in der Schweiz erhalten eine Rechnung in sFr. Diese Bestellung kann ich innerhalb
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Frist beginnt frühestens mit Erhalt der Ware. Zur Wahrung der Frist genügt die recht- • Günstige Nutzung unserer kostenpflichti-
der Heftmitte zeitige Absendung des Widerrufs an: Stiftung Warentest, ZENIT Pressevertrieb GmbH, gen Online-Angebote.
Geschäftsführer Peter Staudenmaier, Postfach 81 06 60, 70523 Stuttgart,
Tel. 07 11 / 72 52-1 90, Fax 07 11 / 72 52-3 40, E-Mail : stiftung-warentest @ zenit-presse.de.
Bitte beachten Sie die Dies ist ein Angebot der Stiftung Warentest, • Sonderpreise für ausgewählte Titel aus
Infos auf den Bestellseiten Vorstand : Dr. Werner Brinkmann, Lützowplatz 11 – 13, 10785 Berlin unserem Buch- und Softwareprogramm.
* 12 Cent / Min. aus dem Festnetz
Mo.– Fr. 8 – 20 Uhr, Sa. 9 – 14 Uhr
Editorial

Liebe Leserin, lieber Leser,

Familienförderung steht ganz oben auf


der politischen Tagesordnung. Eltern sol-
len gefördert werden – mit Elterngeld, mit
Kindergeld und Steuerfreibeträgen. Doch
halt, schon beim Kindergeld klemmt es.

Wenn nämlich der Nachwuchs erst einmal


18 Jahre alt geworden ist, zahlt die Fami-
lienkasse nicht einfach weiter. Schließlich
könnte der junge Erwachsene schon finanziell unab-
hängig oder gar verheiratet sein. Dann hätten die Eltern
ihren Anspruch auf Kindergeld verloren. In vielen Fällen
aber haben die Eltern weiter Anspruch und bekommen
trotzdem erstmal kein Geld. Die Familienkassen haben
in unserem Test die Eltern nach ihrem Antrag auf Kin-
dergeld für erwachsene Kinder im Schnitt 4,5 Monate
warten lassen.

Die Maläse ist bundesweit. Sogar jahrelang mussten


Eltern sich mit den Behörden im brandenburgischen
Pritzwalk und im fränkischen Coburg streiten. Wie
Eltern ihr Recht durchsetzen, lesen Sie ab Seite 60.

Ihr

Hermann-Josef Tenhagen
Chefredakteur FINANZtest

Schreiben Sie uns!


TITELILLUSTRATION: KATJA KIRST

Haben Sie in den vergangenen zwölf Monaten eine private Kranken-


FOTO U4: AGE / MAURITIUS

versicherung abgeschlossen? Dann schreiben Sie uns! Wir möchten


wissen, mit welchen Argumenten Ihr Versicherer geworben hat und
was Sie letztlich überzeugt hat, den Vertrag zu unterschreiben. Be-
sonders interessiert sind wir an Kunden, die ihre private Versicherung
gewechselt haben. Unsere Adresse: FINANZtest – Stichwort PKV –
Postfach 30 41 41, 10724 Berlin oder pkv@stiftung-warentest.de.

3
Juni 2006

Gut versichert
im Ausland.
Wir haben Reise-
versicherungen für den Urlaub und
für längere Auslandsaufenthalte
getestet. S. 68

Unzumutbare Wartezeiten.
Familienkassen lassen Eltern
von erwachsenen Kindern
beim Kindergeld
hängen. S. 60
GELD VOM CHEF UND V0M STAAT
Mehr als 23 Millionen Arbeitnehmer haben
Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen vom
Chef. Sie auch? Der Abschluss eines Vertrags ist
ganz einfach. Unser Test zeigt die besten Fonds-,
Bank- und Bausparpläne. S. 30

RECHT + LEBEN GELDANLAGE + BAUEN + WOHNEN


8 In Kürze: Die „NichtsCard“ von ALTERSVORSORGE 44 In Kürze: Versicherung zahlt
der Bahn j Mietwagen online Wasserschaden nur nach Rohr-
26 In Kürze: j Unter der Lupe: Post-
günstiger buchen j Bundes- bruch j Grillen in Wohngebieten
bank Quartal-Sparen j Arbeit-
gerichtshof verbietet unseriöse erlaubt j Keine Schönheitsrepa-
geber muss bei Betriebsrente auf
Werbung für Klingeltöne raturen bei starren Fristen
Kosten achten j Unter der Lupe:
Titelthema Beteiligungsangebot der Deut-
schen Biodiesel GmbH
46 Hohe Mietnebenkosten
12 Test Rechtsschutz- So prüfen Sie die Abrechnung
versicherung 30 Test Vermögenswirksame
Besserer Schutz – richtig 56 Test Flexible Baukredite
Leistungen Die besten Angebote mit festem
preiswert Bausparen, Bank- und
Zins und flexibler Rückzahlung
17 Wer? Was? Wann? Fondssparpläne im Vergleich
Wir klären Missverständnisse und
Fragen zum Rechtsschutz 37 ABC für Anleger: Wert-
papiererfassungsbogen
22 Anwaltsumfrage
zum Rechtsschutz 38 Test Die beste Bank
Wer wirklich Anwalts Liebling ist für Anleger
23 Test Rhetorikseminare Order- und Depotkosten für
Empfehlenswerte Kurse für Fonds, Aktien und Anleihen auf RUBRIKEN
Fach- und Führungskräfte dem Prüfstand 6 Leserbriefe
99 Adressen
102 Register
102 Impressum
103 ... und Schluss

4 6/2006
Titel
KEINE ANGST VOR
EINEM RECHTSSTREIT
Mit einer Rechtssschutzversicherung leben
Sie gelassener. Leider werden die Policen
FOTOS: T. WEGNER; MAURITIUS
ILLUSTRATION: C. BARTHOLD

immer teurer. Die besten Angebote aus


unserem Test sichern Sie trotzdem günstig
ab und bewahren Sie vor den Kosten eines
Rechtsstreits. Seite 12

STEUERN VERSICHERUNGEN MARKTPLATZ


58 In Kürze: Selbstständige sparen 66 In Kürze: Unter der Lupe: Hoch-
mit Fahrtenbuch j Einspruch zeits-Rücktrittskostenversiche- 80 Krankenkassen
gegen Steuerbescheid j Anleger rung der Hansemerkur j EU-
müssen Spekulationsgewinne Kommission macht Druck für 81 Billig telefonieren
versteuern mehr Rechte von Versicherten
82 Test Hypothekendarlehen j
60 Test Familienkassen 68 Test Auslandsreise-
Monatelanges Warten Ratenkredite Strom
j
Krankenversicherung
aufs Kindergeld
Gute Verträge – schlechter
Notfallservice 84 Test Sparangebote Zinsen
j
64 Gehaltsabrechung
So bleibt im nächsten Monat j Währungen Märkte
j

netto mehr übrig 75 Auto verleihen


Was Autobesitzer und 86 Test Aktienstrategien
Fahrer vorher regeln sollten

76 Krankenkasse 87 Dax, MDax und TecDax


Leistung verweigert –
Widerspruch lohnt sich 88 Test Fonds im Dauertest

SERVICE
7 Kontakt
So erreichen Sie uns
101 Infoabruf
Tipps, Checklisten, Preisvergleiche

6/2006 5
Leserbriefe

Ärger mit TDSL


FINANZtest 3/2006, Seite 40
Kapitallebensversicherung Hohe Rechnung
Lohnt es, seinen Vertrag zu behalten? trotz Nulltarif
Stefan Oellrich, Nottensdorf ich mich an die vier Gesell- blieb leider unbeantwortet. Gerd Künzle,
Auf diesem Wege möchte ich schaften, bei denen meine Die Angaben von der Allianz Albstadt
mich zum einen bei Ihnen Frau und ich entsprechende (nach 8 Tagen), Asstel (nach Die Werbung
für den guten FINANZtest- Verträge unterhalten. 12 Tagen) und Signal-Iduna der Telekom für
Rechner „Rendite selbst Bei der Beantwortung unserer (nach 15 Tagen) enthielten das TDSL-Kom-
rechnen“ bedanken. Anfrage gab es dann Unter- alle angeforderten Daten. plettpaket zum
Zum anderen möchte ich schiede sowohl bei der Dauer Berechnet man mit der Hilfe Nulltarif über-
aber auch über meine Erfah- als auch bei der Qualität der Ihres Rechners die Rendite für zeugte mich und Ende 2004
rungen berichten, die ich Antworten. die Restlaufzeiten bzw. schaut entschloss ich mich, meinem
beim Besorgen der notwen- So erhielt ich die erste Rück- sich die einschlägigen Ran- analogen Dasein ein Ende zu
digen Daten gemacht habe. meldung bereits nach drei kings für die Verzinsung bei bereiten.
Da ich die Renditen für die Tagen (Deutscher Herold). Lebensversicherungsgesell- Nach einer Wartezeit von ein
Restlaufzeiten meiner Le- Leider waren die Angaben un- schaften an, so kann schnell paar Wochen und mehreren
bensversicherungen selbst vollständig und ich musste ei- der Eindruck entstehen, dass Nachfragen wurde dann im
berechnen wollte, wandte ne weitere Anfrage stellen. Die sich die eine oder andere Ge- Februar 2005 mein DSL-An-
sellschaft aus schluss freigeschaltet.
Wettbewerbs- Doch meine Freude währte
Weitersparen oder aussteigen? gründen absicht- nicht lange.
Unser Rechner (www.finanztest.de, lich mit be- Zu meinem großen Erstaunen
Auswahl „Rechner“) klärt auf. stimmten Anga- musste ich feststellen, dass
ben zurückhält. mit der Telefonrechnung vom
März 2005 das TDSL-Kom-
plettpaket in Höhe von zirka
120 Euro in Rechnung ge-
stellt wurde.
Ich reklamierte diesen „Irr-
tum“ sofort, musste dies
jedoch noch einige Male
wiederholen, bis ich im De-
zember 2005 einen Anruf der
FINANZtest 4/2006, Seite 24
Telekom Reutlingen erhielt:
Die Allianz Indexpolice Meine Forderungen würden
Sehr versteckt abgelehnt, weil ich nicht in-
nerhalb der Frist Einspruch
FINANZtest 4/2006, Seite 6
Prof. Ernst gegen die Telefonrechnung
Denizbank Biener, Aachen vom März erhoben hätte.
Beschwerden zukünftig vermeiden Zu dem Bericht Schockiert holte ich mir Rat
„Unter der bei der Verbraucherzentrale
Timea Pap, Pressesprecherin Denizbank, Lupe: Allianz Baden-Württemberg. Dort
Frankfurt/Main Indexpolice“ riet man mir, meinen Forde-
Über den Leserbrief, der sich mit ausländischen möchte ich rungen mit dem Hinweis auf
Banken befasst, sind wir sehr betrübt und Ihnen ergänzend mitteilen, unlauteren Wettbewerb
möchten dazu Stellung nehmen. dass zusätzlich zu Ihren Be- Nachdruck zu verleihen.
Im konkreten Sachverhalt geht es um die ver- denken von der Allianz noch Das tat ich und am 30. De-
zögerte Bearbeitung der Anschriftsänderung sei- 5 Prozent Ausgabeausschlag zember 2005 versprach mir
ner Tochter, die ebenfalls Kundin unseres Kreditinstituts ist. bzw. Gebühren erhoben die Telekom, den ausstehen-
Bei der Denizbank AG handelt es sich um ein junges und über- werden, die weder im Ver- den Betrag zu erstatten. Und
aus dynamisches Unternehmen, das erst seit 1. 7. 2003 seine kaufsprospekt noch in den nach fast einem Jahr Hinhal-
Geschäftstätigkeit in Deutschland aufgenommen hat. Wir sind Vertragsunterlagen angege- tetaktik bekam ich Ende Ja-
ein innovatives Kreditinstitut mit sehr guten Wettbewerbszin- ben waren und in meinem nuar 2006 in zwei Raten das
sen im Passiv- als auch im Aktivgeschäft. Fall nur durch intensive Geld zurück, dass ich laut
FOTOS: PRIVAT

Wir finden es sehr schade, dass aufgrund einer nicht geänder- Rückfragen bestätigt wurden. Werbung der Telekom nie
ten Adresse negative Schlagzeilen von unserer Bank veröffent- Meinen Vertragsabschluss hätte zahlen müssen.
licht worden sind und werden alles tun, damit solche Kunden- habe ich daraufhin fristlos Ich wünsche der Telekom für
beschwerden nicht mehr vorkommen. gekündigt. die Zukunft gute Besserung.

6 6/2006
Die Stiftung Warentest wurde 1964
auf Beschluss des Deutschen Bundes-
tags gegründet, um dem Verbraucher
durch die vergleichenden Tests von
Zinsloser Kredit für Eon Hanse Waren und Dienstleistungen eine un-
abhängige und objektive Unterstüt-
Vorauszahlungen viel zu hoch zung zu bieten.

Wir kaufen – anonym im Handel,


Joachim Rühmeier, Bargteheide für die Abschläge der nächsten zwölf Monate nehmen Dienstleistungen verdeckt in
Im April versendete der Gaskon- genommen, welche dadurch jetzt zwangsläu- Anspruch.
zern Eon Hanse an viele Kunden fig extrem hoch ausfallen. Die Abschläge auf
Wir testen – mit wissenschaftlichen
seine für das letzte halbe Jahr Basis einer Halbjahresabrechnung der Winter-
Methoden im Haus und in unabhän-
veränderte Jahresabrechnung. monate linear hochzurechnen ist schon ziem- gigen Instituten nach unseren Vor-
Mit den Ver- lich dreist. In meinem Fall be- gaben.
brauchsdaten deutet das z. B. eine Erhöhung
nur des letzten Winterhalbjah- von zirka 75 Prozent oder über Wir bewerten – von „sehr gut“ bis
„mangelhaft“, ausschließlich auf Ba-
res fällt diese Abrechnung 1 000 Euro pro Jahr. sis der objektivierten Untersuchungs-
zwangsläufig sehr hoch aus. Das bedeutet Bei einem kostenpflichtigen Anruf beim Eon ergebnisse.
dann eine hohe Nachforderung von Eon. Das Kundenservice wird darauf hingewiesen, dass
gute Recht eines Lieferanten, wenn er mit den man den Abschlag natürlich nach seinen Wir veröffentlichen – anzeigenfrei
in unseren Zeitschriften ts und
richtigen Zahlen arbeitet. persönlichen Gegebenheiten absenken lassen
fina und im Internet unter
Im zweiten Schritt wird allerdings dieses Ab- könne. Alle Kunden – so die Auskunft – www.stiftung-warentest.de.
rechnungshalbjahr als Kalkulationsgrundlage wüssten das ja angeblich.

Stiftung Warentest
FINANZtest 3/2006, Seite 42
Postfach 30 41 41
10724 Berlin
Zwangsräumung
Kostenvorschuss vom Vermieter FINANZtest-Leserservice
(50 Cent pro Minute/nur aus dem Festnetz)
Tel. 0 900 1/58 37 82
Martina Götze, Herford Mieter durchsetzen können, kosten verlangen darf.
Fax 0 900 1/58 37 84
Sie schreiben im Bereich ohne dem Gerichtsvollzieher Macht der Vermieter sein finanztest@stiftung-warentest.de
„Bauen und Wohnen“ unter zuvor einen Räumungskosten- Vermieterpfandrecht geltend,
der Überschrift „Zwangsräu- vorschuss zahlen zu müssen. muss er zwar für das Fort- test-Leserservice
mung leichter“ über ein Ur- Das stimmt allerdings so nicht. schaffen der Gegenstände (50 Cent pro Minute/nur aus dem Festnetz)
Tel. 0 900 1/58 37 81
teil des Bundesgerichtshofs. In dem Urteil ging es um einen keinen Vorschuss zahlen.
Fax 0 900 1/58 37 83
Mit Ihrem Artikel erwecken Spezialfall, in welchem ein Entstehen dem Gerichtsvoll- test@stiftung-warentest.de
Sie den Eindruck, dass Ver- Gerichtsvollzieher ausnahms- zieher aber andere Kosten,
mieter nunmehr immer eine weise keinen Kostenvorschuss zum Beispiel für das Aus- Die Lesertelefone sind jeweils besetzt:
Zwangsräumung gegen ihren für das Fortschaffen der in der wechseln eines Türschlosses, Mo–Do: 9.00–16.00 Uhr
Wohnung des Mieters befind- muss er diese bezahlen. Fr: 9.00–14.00 Uhr
lichen Dinge verlangen durfte, Für Vermieter ist es nicht in
Abonnementservice
Martina Götze ist weil der Vermieter zuvor sein jedem Fall ratsam, stets das Tel. 07 11/7 25 21 90
Geschäftsführerin des Haus-, Vermieterpfandrecht Vermieterpfandrecht an allen Fax 07 11/7 25 23 40
an allen in der Woh- Wohnungsgegenständen gel- vertriebsservice.stiwa@
Wohnungs- und Grund-
nung des Mieters tend zu machen, um so den zenit-presse.de
eigentümervereins in Herford
befindlichen Gegen- Kostenvorschuss zu minimie-
Bestellservice
ständen geltend ren. Denn der Vermieter (12 Cent pro Minute aus dem Festnetz)
gemacht hatte. Dass muss die Sachen zunächst Tel. 0 180 5/00 24 67
ein Vermieter nur un- einmal bei sich – etwa im Fax 0 180 5/00 24 68
ter dieser Bedingung Keller – unterbringen. www.finanztest.de/shop
vertriebsservice.stiwa@
keinen hohen Kosten- Nicht pfändbare Dinge wie zenit-presse.de
vorschuss zahlen einen Kühlschrank muss der
Infoabruf
muss, stand in ihrem Vermieter dem Mieter auf Gesamtübersicht unter Faxabrufnummer:
Kurztext nicht. Verlangen herausgeben. 0 180 5/88 76 81 00
(12 Cent pro Minute aus dem Festnetz)
Generell bleibt es Bemüht der Mieter dafür
auch weiterhin so, einen Anwalt, hat der
Internet
dass der Gerichtsvoll- Vermieter dem Mieter die www.stiftung-warentest.de
zieher einen Vorschuss dadurch entstehenden
für seine Räumungs- Kosten zu ersetzen.
Wir bitten Sie, bei Leseranfragen Ihre Abonummer
und gegebenenfalls Ihre Telefonnummer anzuge-
ben. Anfragen, die über die Informationen in den
Zeitschriften und Büchern der STIFTUNG WARENTEST
Leserbriefe geben die Meinung der Verfasser, nicht die der Redaktion hinausgehen, können leider nicht beantwortet
wieder. FINANZtest behält sich vor, Briefe gekürzt zu veröffentlichen. werden.

6/2006
Recht + Leben

Onlinehandel
McDonald's Währung
Egal in welchem Land der Welt der Big Mac über die
Neue Beschwerdestelle
Ladentheke geht, die Zutaten sind identisch. Somit ist über Die Verbraucherzentrale Berlin Verstöße gibt es sehr häufig
seinen Preis ein einfacher Vergleich der Kaufkraft möglich. will Internetanbietern, die sich beim Auktionshaus Ebay, weil
Das Wirtschaftsmagazin The Economist nutzt den Big Mac nicht an ihre Informations- sich dort professionelle Händler
Index seit 20 Jahren zur Berechnung der Über- oder pflichten halten, schneller auf oft als Privatverkäufer ausgeben,
Unterbewertung einer Währung gegenüber dem US-Dollar.
die Finger klopfen. Sie bittet sagt Susanne Nowarra, Spreche-
Verbraucher um Hinweise. rin der Verbraucherzentrale.
Schweiz 4,93 Händler, die Internetnutzer,
4,49
im Internet die Verstöße
Dänemark
Waren oder bemerken,
Schweden 4,28 Dienstleis- können das
Euroland 3,51 tungen anbieten, müssen ... der Verbraucherzentrale Berlin
j über Identität und Sitz des per E-Mail melden. Die Adresse
Großbritannien 3,32
Unternehmens informieren, lautet: internetrecht@verbrau-
j eine Hausanschrift nennen, cherzentrale-berlin.de.
USA 3,15
j ein Widerrufs- oder Rück- Über 500 Internetanbieter
Neuseeland 3,08
gaberecht gewähren und über wurden von den Berliner
Türkei 3,07 die Bedingungen aufklären, Verbraucherschützern bereits
j Gewährleistungs- und Garan- verwarnt, weil sie Verbraucher-
Kanada 3,01
tiebedingungen angeben. rechte missachtet hatten.
Ungarn 2,71

Mexiko 2,66

Australien 2,44
LINK DES MONATS
Südafrika 2,29

Japan 2,19 Ob Weltreise oder Kurzurlaub, eine gute Reiseplanung


verhindert Stress und hilft beim Sparen. Unter
Ägypten 1,61
www.reise-checkliste.de
China 1,30
gibt es Listen zum Herunterladen, übersichtlich in
Preis eines Big Mac in US-Dollar, Rubriken geteilt von A wie Anreise über K wie Kinder
Stand 9. Januar 2006 bis V wie Verpflegung.
Quelle: The Economist

Existenzgründer Telekommunikation
TERMIN
Selbstständigkeit als Notlösung Schlichtung online
30. Juni 2006 Aus Mangel an Alternativen haben sich in Deutschland Verbraucher, die Streit mit einem Tele-
Existenzgründer können nur 1,55 Prozent der 18- bis 64-jährigen Bevölkerung im kommunikationsanbieter haben, kön-
noch bis 30. Juni 2006 eine Jahr 2005 selbstständig gemacht. 2004 waren es nur 1,15 nen sich jetzt auch per Internet an die
Förderung ihrer Ich-AG nach Prozent. Der Anteil der klassischen Unternehmer, die sich Schlichtungsstelle der Bundesnetz-
den alten Regeln bei der selbstständig machen, weil sie nach Unabhängigkeit stre- agentur wenden: www.bundesnetz
Agentur für Arbeit beantragen. ben, eine Idee verwirklichen und mehr verdienen wollen, agentur.de, Rubrik „Verbraucher“, Link
Gefördert werden vormalige
sank dagegen von 3,92 Prozent im Jahr 2004 auf 3,76 „Schlichtung“.
Bezieher von Arbeitslosengeld
Prozent 2005. Das sind die Ergebnisse des „Global Entre- Besucher der Internetseite können den
oder Beschäftigte in Arbeits-
preneurship Monitor“ 2005 des Instituts für Arbeitsmarkt- Antrag online stellen, den Verlauf des
beschaffungsmaßnahmen. Ab
und Berufsforschung der Uni Hannover. Verfahrens verfolgen und währenddes-
1. Juli 2006 werden Ich-AG-
Insgesamt haben sich 2005 nur wenig mehr Deutsche sen per E-Mail mit der Schlichtungs-
Förderung und Überbrü-
ckungsgeld zusammengefasst. selbstständig gemacht als ein Jahr zuvor. Die Gründungs- stelle kommunizieren.
Die neuen Förderregeln sollen quote stieg von 5,1 auf 5,4 Prozent. Im internationalen Die Schlichtung per Brief oder Fax bleibt
noch im ersten Halbjahr 2006 Vergleich belegt Deutschland Rang 23 und liegt damit bei bestehen: Bundesnetzagentur Ref. 216,
festgelegt werden. insgesamt 35 Ländern weit hinten. Auf Platz eins liegt Schlichtungsstelle, Postfach 80 01,
Venezuela. 53105 Bonn; Fax 0 30/22 48 05 18.

8 RECHT + LEBEN 6/2006


DER FALL
Ärger über NichtsCard der Bahn
Schon als Uwe D. den Umschlag der Deutschen Bahn aus
dem Briefkasten nimmt, ist er genervt. Er hatte seine Bahn-
card 25 fristgerecht gekündigt, doch jetzt fühlte er durch
das Papier eine Plastikkarte.
Der Brief enthielt aber keine neue Bahncard, sondern eine
NichtsCard. „Da war ich dann richtig sauer. Schlimm
genug, dass man die Bahncard nicht von vornherein auf
ein Jahr befristen kann, sondern aktiv kündigen muss.
Jetzt unterstellt mir die Bahn auch noch, dass ich unwirt-
schaftliche Entscheidungen treffe“, ärgert sich der Kol-
lege aus der Stiftung Warentest. „Für diese überflüssige
Marketingaktion ist Geld da, womöglich finanziert durch
die regelmäßigen Preiserhöhungen.“
Den Brief hat die Deutsche Bahn allen Kunden zuge-
schickt, die seit dem 1. April 2006 ihre Bahncard 25
gekündigt haben. Laut Bahnsprecher Achim Stauß
haben nur die unter 60-jährigen Kündiger diesen Brief
bekommen. „Die Aktion ist zugegebenermaßen ein
unkonventioneller und frecher Weg. Sie erzeugt Auf-
merksamkeit und polarisiert“, sagt er. Es gäbe positive
und negative Reaktionen. Wie viele Kunden sich auf-
grund dessen doch wieder für eine
Bahncard entschieden haben, will
er nicht verraten. Guter Stil? Kunden halten zu wollen, ist eine
Kurz vor Redaktionsschluss rief der schöne Sache. Doch ein freundliches Schreiben
Pressesprecher noch einmal an: der Deutschen Bahn mit kleinem Wiederein-
„Diese Mailingaktion ist eingestellt stiegsbonbon wäre wohl besser gewesen.
worden.“

R-Gespräche
Eltern müssen nicht zahlen
Eltern müssen R-Gespräche, die chen Dritter gesichert werden,
ihre Kinder angenommen weil die bisher zur Verfügung
haben, nicht bezahlen. Das hat stehenden technischen Mög-
der Bundesgerichtshof ent- lichkeiten dem Kunden nicht
schieden (Az. III ZR 152/05). zuzumuten seien. Das könnte
FOTOS: MCDONALD'S; VARIO IMAGES / DESIGN PICS

Sonst trägt bei R-Gesprächen sich aber ändern, sobald sich


normalerweise der Angerufene Verbraucher über eine Sperrliste
die Kosten. bei der Regulierungsbehörde vor
Die Richter hoben ein Urteil des diesem Dienst schützen können.
Landgerichts Würzburg auf, in Das sieht ein Gesetzentwurf
dem eine Mutter verurteilt wor- bereits vor.
den war, knapp 600 Euro für
R-Gespräche zu bezahlen. Die
hatte die 16-jährige Tochter
2003 binnen eines Monats mit
ihrem Freund vertelefoniert.
Teurer Spaß. R-Gespräche bezahlt der Ange-
Der Telefonanschluss muss laut rufene. Das kostet pro Minute gut 1,50 Euro.
Urteil auch nicht vor R-Gesprä-

6/2006 RECHT + LEBEN 9


Recht + Leben

Elternzeit
Antrag nicht zu früh stellen
Väter, die in Elternzeit gehen wollen, sollten nicht
wesentlich früher als nötig den Antrag dafür beim
Chef abgeben. Böswillige Arbeitgeber könnten
eine Lücke des Gesetzes ausnutzen und dem Mit-
arbeiter kündigen, bevor der Sonderkündigungs-
schutz der Elternzeit greift.
Die Ariana Airlines aus Afghanistan Der Kündigungsschutz beginnt zwar mit dem
ist eine von 93 Gesellschaften, für Antrag auf Elternzeit, frühestens jedoch acht
Flugreisen die EU-Flughäfen gesperrt sind. Wochen vor Beginn der Babypause. Wer also sei-
nen Antrag zwölf Wochen vorher abgibt, ist erst
Schwarze Liste vier Wochen später besonders geschützt. Immer-
93 Luftfahrtunternehmen vorwiegend unter www.finanztest.de/airlines hin gilt für Mitarbeiter eines Betriebes mit mehr
aus Asien und Afrika dürfen nicht mehr abzurufen. als zehn Angestellten in dieser Zeit noch der all-
auf Flughäfen der Europäischen Union Zu den ausgebremsten Fluggesell- gemeine Kündigungsschutz.
(EU) starten oder landen und auch schaften gehören allein 49 Fluglinien Mütter betrifft die Gesetzeslücke meist nicht. In
nicht den EU-Luftraum überfliegen. aus dem Kongo. Von Air Bangladesh, der Schwangerschaft genießen sie Kündigungs-
Die Europäische Kommission in Brüssel Buraq Air (Libyen) und HBA (Kongo) schutz nach dem Mutterschaftsgesetz. Wenn sie
hat eine Liste von Fluggesellschaften sind nur einzelne Flugzeuge gesperrt. währenddessen den Antrag auf Elternzeit für die
veröffentlicht, deren Maschinen Fluglinien, Reisebüros und Reisever- Zeit nach der Geburt stellen, gleiten sie von
schlecht gewartet oder nicht normge- anstalter müssen nun ihre Kunden einem Kündigungsschutz in den nächsten. Die
recht sind und schwere Sicherheits- darüber informieren, wenn die Bundesregierung plant, die Lücke zu schließen.
mängel aufweisen. Die Liste soll alle gebuchte Verbindung von einem dieser TIPP: Ein Muster für den Antrag auf Elternzeit fin-
drei Monate aktualisiert werden. Sie ist Luftfahrtunternehmen geflogen wird. den Sie auf www.finanztest.de/elternzeitantrag.

Handy-Klingeltöne
Bundesrichter schränken
Werbung für Jugendliche ein
Viele Eltern sind erleichtert: Der Bundesgerichtshof
(BGH) hat entschieden, dass in Jugendzeitschriften nur
noch für teure Handy-Klingeltöne geworben werden
darf, wenn die Gesamtkosten deutlich werden. Die
Karlsruher Richter erklärten die Anzeige eines Anbieters

FOTOS: TRAPPE / CARO; JAN LEIDICKE / KEYSTONE; DEUTSCHE POST


für wettbewerbswidrig, weil er in der Jugendzeitschrift
lediglich den Minutenpreis von 1,86 Euro für das Laden
des Klingeltons angegeben hatte (Az. I ZR 125/03).
Wie viele Minuten das Laden dauert, blieb offen. Damit
habe er die Unerfahrenheit der Jugendlichen aus-
genutzt. Wenn das Laden des Klingeltons etwa vier
Minuten dauert, kostet das knapp 7,50 Euro.
Mit dem Urteil hatte die Klage des Bundesverbands der
Verbraucherzentralen endgültig Erfolg. Auch das Land-
gericht und das Oberlandesgericht Hamburg hatten die
Werbung zuvor bereits für sittenwidrig erklärt.
TIPP: Minderjährige zwischen 7 und 18 Jahren sind
beschränkt geschäftsfähig und Eltern können einen
Kauf rückgängig machen. Das gilt auch bei Abon-
nements für Klingeltöne und Handyspiele. Wenn sich
Minutenpreis reicht nicht. Wer in Jugendzeitschriften für Klingeltöne
Minderjährige aber von ihrem Taschengeld eine CD wirbt, muss die Gesamtkosten für das Herunterladen nennen.
oder ein T-Shirt kaufen, ist der Kauf gültig.

10 RECHT + LEBEN 6/2006


Mietwagen
Online billiger
URTEILE
Beifahrer als Zeuge
buchen Wenn sich zwei Parteien da-
rüber streiten, wie ein Ver-
Die günstigsten Mietwagen finden kehrsunfall zustande gekom-
men ist, ist die Aussage eines
Urlaubsreisende eher im Internet als Beifahrers nicht von vorn-
bei den Pauschalreiseveranstaltern. herein unglaubhaft. In Ge-
Deren Preise für Mietwagen liegen in richtsprozessen werden Zeu-
der Regel ein gutes Drittel über den genaussagen von Beifahrern
günstigsten Angeboten aus dem Netz. immer wieder für generell
unglaubwürdig gehalten, weil
Für die Wochenmiete eines Kleinwa- man eine Gefälligkeit zu-
gens sind das immerhin gut 70 Euro gunsten des Fahrers ver-
Mehrkosten. mutet. Diese Praxis ist unzu-
Das Europäische Verbraucherzentrum (EVZ) hat markt.de. Ihr Vorteil liegt darin, dass auch lässig. Es muss immer konkret
bei 18 Anbietern in der ersten Oktoberwoche regionale Vermieter und Broker mit speziellen festgestellt werden, warum
man einem Zeugen nicht
2005 die günstigsten Wochenpreise für einen Angeboten in die Suche einbezogen werden. glaubt (Oberlandesgericht
Kleinwagen in 13 südeuropäischen Urlaubs- Autoverleiher. Am teuersten war es meist, wenn München, Az. 10 U 2787/05).
hochburgen wie Spanien, Griechenland, Italien, Reisende ihren Mietwagen direkt bei einem der
Malta und Zypern erhoben. großen Autoverleiher gebucht hatten. Wer bei Payback verurteilt
Die Mietwagenpreise unterscheiden sich je nach einem Spezialisten blind buchte, musste bei- Der Kundenkartenanbieter
Payback darf nicht mehr die
Urlaubsregion erheblich. Im spanischen Malaga spielsweise in Italien gegenüber dem Bestpreis
Klausel verwenden, dass der
konnten Urlauber ein Auto ab 128 Euro für eine vor Ort bis zu 300 Euro mehr bezahlen. Kunde aktiv werden muss,
Woche mieten, im italienischen Florenz mussten Reiseveranstalter. Die Pauschalreiseanbieter um die Weitergabe persönli-
sie 100 Euro mehr hinlegen. sind nicht ganz so teuer, aber auch nicht so cher Daten zu verhindern. Sie
Oft verlangen die teuersten Anbieter mehr als günstig wie manche Angebote im Internet, weil führe zu einer unangemesse-
nen Benachteiligung der Ver-
doppelt so viel wie ihre günstigsten Konkur- Zusatzkosten für die Vermittlungsprovisionen der
braucher, so das Landgericht
renten. Auf Sardinien etwa bezahlte ein Pau- Reisebüros anfallen. Sie bieten jedoch einen München (Az. 12 O 12679/05,
schaltourist, der das Auto im Katalog buchte, großen Vorteil: Verbraucher, die Flug und Auto nicht rechtskräftig).
242 Euro mehr als ein Reisender, der seinen aus einer Hand buchen, sind vom Pauschalrei-
Wagen per Internet mietete. serecht geschützt. Das sichert Reisende gegen Urlaub nicht auszahlen
Suchmaschine. Die besten Angebote fanden die die Insolvenz des Veranstalters ab und legt fest, Ein Betrieb darf einem Mit-
arbeiter den nicht in An-
Verbraucherschützer über Suchmaschinen wie dass Streitigkeiten vor deutschen Gerichten und
spruch genommenen Urlaub
billiger-mietwagen.de oder mietwagen- nicht im Ausland geregelt werden. von vier Wochen nicht aus-
zahlen (Europäischer Ge-
richtshof, Az. C-124/05). Nur
wenn ein Mitarbeiter den Be-
trieb verlässt, kann er sich
Deutsche Post den Urlaub vergüten lassen.

Weniger Porto für Päckchen Mutterschutzzeit zählt mit


Für den Anspruch auf Arbeits-

SERVICE Seit Anfang Mai 2006 kostet ein Päckchen bei der Deutschen Post
nur noch 3,90 Euro statt 4,30 Euro. Der Preis gilt für Sendungen
losengeld muss ein Arbeit-
nehmer in den drei Jahren
vor Beginn seiner Arbeits-
Wir schicken Ihnen hier er- innerhalb Deutschlands mit einem Gewicht bis 2 Kilogramm. Für
losigkeit mindestens zwölf
wähnte Urteile als Kopie zu, das Pluspäckchen, Verpackung und Porto in einem, gilt der bis- Monate (Anwartschaftszeit)
falls beim Aktenzeichen nicht herige Aktionspreis von 5,99 Euro künftig dauerhaft. Damit können lang einer versicherungs-
der Vermerk „nicht rechtskräf- Postkunden deutschlandweit bis zu 20 Kilogramm versenden. Die pflichtigen Beschäftigung
tig“, „Revision“ oder „Beru- nachgegangen sein. Die Mut-
Preise für den internationalen Versand ändern
fung“ steht. Schreiben Sie das terschutzzeit ist mitzurech-
Aktenzeichen auf die Rückseite sich nicht: Innerhalb Europas 8,60
nen, entschied das Bundes-
eines Din-A4-Rückumschlags Euro, weltweit 12,90 Euro. verfassungsgericht (Az. 1 BvL
(1,45 Euro Porto) und schicken 10/01). Die anders lautende
Sie diesen an: Gesetzeslage zwischen 1998
Stiftung Warentest und Ende 2002 sei grund-
FINANZtest-Redaktion gesetzwidrig. Der Gesetzgeber
Stichwort „Rechtsrat“ muss nun eine verfassungs-
Postfach 30 41 41 gemäße Regelung für Fälle
10724 Berlin aus dieser Zeit finden.

6/2006 RECHT + LEBEN 11


Rechtsschutzversicherung

„Die können mir gar nichts!“


Das wollen viele Menschen sagen,
wenn es Streit gibt, und haben
sich mit einer Rechtsschutz-
versicherung gerüstet. Fast jeder
zweite Haushalt in Deutschland
hat eine solche Police.
Passender Rechtsschutz S. 13 Das ist versichert S. 19 Anbieter und Preise S. 20 Anwalts Liebling S. 22

Titel

MIT BREITER BRUST


Eine Rechtsschutzversicherung macht gelassener. Doch viele Policen sind
drastisch teurer geworden. Mit den richtigen Verträgen können sich Kunden
aber immer noch günstig für Rechtsstreitigkeiten wappnen.

on wegen „typisch deutsch“. Rechts- so oft, billiger. Beispiel Debeka: Angestell- Der Besitzer einer Verkehrspolice genießt
V schutz ist eine französische Erfindung.
1917 fanden sich in Le Mans Rennfahrer
te bezahlen dort 241 Euro für ein Paket aus
Privat-, Berufs- und Verkehrsrechtsschutz
Schutz bei Streit um Schadenersatz oder
Vertragsrecht, aber nur, wenn es sich um
zusammen, weil sie das Kostenrisiko von mit 150 Euro Selbstbehalt. Mitarbeiter im das Auto oder den Verkehr dreht.
Rechtsstreitigkeiten rund um ihre Autolei- öffentlichen Dienst zahlen dafür 168 Euro. Der Vertragsrechtsschutz in einer Privat-
denschaft gemeinsam schultern wollten. Selbstständige müssen 180 Euro berappen rechtspolice deckt Ärger beim Wasch-
Die Idee von der Rennstrecke hat Schu- und haben dabei weder Schutz im Verkehr maschinenkauf ab, Mängelstreit nach dem
le gemacht. Rund 90 Jahre später bieten noch bei ihrer selbstständigen Tätigkeit. Autokauf aber nicht.
in Deutschland über 40 Unternehmen Ist der Streit des Kunden von der Police
Rechtsschutzversicherungen an. Die Poli- Preise häufig verdoppelt gedeckt, zahlt der Versicherer, wenn die Sa-
cen sind beliebt, obwohl sie nicht zu den Auf den ersten Blick sind Rechtsschutz- che Aussicht auf Erfolg hat. Er übernimmt
wichtigsten Versicherungen zählen. policen kompliziert. Doch hat man das die Anwalts- und Gerichtskosten, die Aus-
Eine private Haftpflichtversicherung, Prinzip verstanden, ist es ganz einfach: lagen für Sachverständige und Zeugen und
Schutz für den Fall der Berufsunfähigkeit Die Vertragsbedingungen enthalten klar die Kosten des Gegners, wenn die Sache
und die Altersvorsorge gehen vor. Den- definierte Leistungen wie Schadenersatz- verloren geht. Er zahlt auch für ein
noch zahlen die Deutschen jährlich fast 3 oder Vertragsrechtsschutz. Diese Leistun- Schieds- oder Schlichtungsverfahren.
Milliarden Euro, um sich ohne Angst vor gen kommen jedoch nur bei Ärger in dem Doch die Versicherer wollen immer
Kosten wehren zu können. Lebensbereich zum Tragen, für den der mehr Geld. Viele haben etwa den Preis für
Die Versicherer bieten große Pakete mit Kunde sich versichert hat. Privat- und Berufsrechtsschutz für Nicht-
Versicherungsschutz für viele Lebensberei-
che an. Doch weniger ängstliche Naturen,
die viel Auto fahren, könnten sich auf eine
Verkehrspolice beschränken. Sie hilft ih-
nen bei Streit nach dem Autokauf oder in UNSER RAT
einem Prozess nach einem Unfall.
ILLUSTRATIONEN: CHRISTIAN BARTHOLD

Mitarbeiter in Krisenbranchen brau- Auswahl. Das größte Rechtsschutzpaket ist Wechsel. Schließen Sie einen Jahresver-
chen Arbeitsrechtsschutz, denn vor dem nicht immer das sinnvollste. Oft genügt trag ab, wenn Sie flexibel sein wollen. Sie
Arbeitsgericht trägt in der ersten Instanz Verkehrsrechtsschutz. Günstig und umfas- können meist in Dreimonatsfrist zum
jeder seine Kosten, auch wenn er gewinnt. send gibt es ihn beispielsweise bei der Laufzeitende kündigen. Steigt der Preis,
Policen für Wohneigentümer und Mie- Huk24 ab 59 Euro bei einem Selbstbehalt kommen Sie in Monatsfrist heraus.
ter gibt es ebenfalls einzeln, doch sie sind von 150 Euro. Privat- und Berufsrechts-
teuer. Wer diesen Schutz haben will, sollte schutz für Angestellte mit demselben Ombudsmann. Viele Versicherer unter-
ihn lieber als günstigen Zusatz zum Privat- Selbstbehalt bietet der Versicherer WGV ab werfen sich bei Streit mit den Kunden
rechtsschutz hinzubuchen. 100 Euro. Für Rentner und Alleinerzie- dem Urteil des Ombudsmanns (Telefon
Mitarbeiter im öffentlichen Dienst
bekommen all diese Versicherungen, wie
hende gibt es günstige Spezialpolicen. 0 180 4/22 44 24).
0
6/2006 RECHT + LEBEN 13
Rechtsschutzversicherung

markiert. Wieder einmal dabei die WGV


Rechtsschutz auf der Preisbrecher, obwohl auch sie teurer
geworden ist. Hier gibt es Privat- und Be-
ein Fahrzeug rufsrechtsschutz für Nichtselbstständige
mit 150 Euro Selbstbehalt für runde 100
konzentrieren Euro jährlich. Auch Badische, Concordia
und DEVK haben günstige Preise.
Verkehrsrechtsschutz für die
ganze Familie hat seinen So gibt es günstigen Schutz
Preis. Billiger Wer sparen will, schaut auf den Preis. Es
gibt aber noch mehr Möglichkeiten.
wird es, wenn Selbstbehalt. Ein Selbstbehalt senkt
man den den Preis. Die Versicherer bieten häufig
die Möglichkeit, einen Selbstbehalt von
Rechtsschutz
150 Euro zu vereinbaren. Bei einigen Ver-
auf ein Fahrzeug beschränkt. sicherern wie Allianz oder Deurag können
die Kunden die Höhe aushandeln, bei
Singles und Familien mit nur einem selbstständige bei Neuverträgen in den anderen haben sie die Wahl zwischen 150
Fahrzeug müssen für den Verkehrs- letzten vier Jahren mehr als verdoppelt. Euro, 250, 500 oder 1 000 Euro.
rechtsschutz weniger bezahlen. Sie Als Grund müssen stets die gestiegenen Schadenfreiheitsrabatt. Beim Rechts-
können eine Police abschließen, die Anwaltshonorare herhalten, die in man- schutz gibt es nun Schadenfreiheitsrabatte
auf Streit rund um dieses Auto be- chen Rechtsgebieten sicher für Mehrkos- wie in der Autoversicherung. Advocard,
schränkt ist. Der günstigste Angebot ten sorgen, seit der Gesetzgeber 2004 das Badische, Örag und Rechtsschutz Union
macht die WGV mit 38 Euro. Gebührenrecht geändert hat. Doch man- reduzieren den Selbstbehalt, wenn Ver-
Zum Vergleich: Für die günstigste che Anbieter kommen auch mit modera- sicherte den Schutz eine gewisse Zeit lang
klassische Verkehrsrechtspolice müs- ten Erhöhungen aus, so zum Beispiel nicht in Anspruch nehmen. Die Advocard
sen Versicherte bei der DEVK oder der Allianz, Badische, DAS, DMB Rechts- senkt zudem den Preis der Police, wenn der
Huk24 dagegen mindestens 59 Euro schutz, Karlsruher und Örag. Kunde keinen Selbstbehalt vereinbart hat.
bezahlen (siehe Tabelle Seite 20). Die- Wer aktuell die besten Angebote macht, Keine Ratenzahlung. Günstiger fährt,
se Policen haben den Vorteil, dass es haben wir in der Tabelle auf Seite 20 gelb wer den Beitrag jährlich und nicht quar-
egal ist, mit welchem Auto die Ver-
sicherten unterwegs sind.

Anbieter Verkehrsrechtsschutz
für einen Pkw Alleinerziehende können sparen
Jahresbeitrag bei
150 Euro Selbstbehalt Kann sich Rechtsschutz leisten,
(Euro)
WGV D 38
wer ohne Partner mit Kindern
Huk24 @ 39 lebt? Ja! Die Policen sind gerade
Auxilia1) 42
noch erschwinglich.
Direct Line D 43
Huk-Coburg 43 Im Leben von Alleinerziehenden darf nicht
Jurpartner 43 allzu viel schief gehen. Hier lastet alles auf
Badische 442) einem. Der Wunsch nach Rechtsschutz ist
DA Direkt D (@) 45
besonders nachvollziehbar.
Debeka 46
Die Versicherer haben den Bedarf erkannt
Bruderhilfe 47
und bieten Pakete mit viel Schutz für ver-
D = Direktversicherer. @ = Spezielles Internet-
angebot. (@) = Gleicher Tarif günstiger im In- gleichsweise wenig Geld. Alleinerziehende
ternet. fahren mit den Sonderpolicen aus der Tabelle
1) Angebot auf Personengruppen beschränkt.
rechts meist günstiger als mit dem Normalta-
2) Reduzierung des Selbstbehalts bis auf rif. Bemerkenswert: Die Angebote von WGV,
0 Euro, wenn die Versicherung über einen Jurpartner und DMB Rechtsschutz sind gar
bestimmten Zeitpunkt nicht in Anspruch
genommen wird. keine Spezialpolicen. Sie sind für jedermann
Stand: 1. Mai 2006 erhältlich und trotzdem konkurrenzfähig.

14 RECHT + LEBEN 6/2006


Passender Rechtsschutz S. 13 Das ist versichert S. 19 Anbieter und Preise S. 20 Anwalts Liebling S. 22

talsweise zahlt. Sonst kostet der Schutz je Versicherer nachfragen. Meist gibt es den wie die günstige WGV, wenn es nach ei-
nach Anbieter bis zu 5 Prozent mehr. Betrag, den es für einen Prozess in erster nem Internetgeschäft zum Streit kommt.
Lange Verträge. Wer sicher ist, dass er Instanz gegeben hätte. Manche Versicherer Selbst wenn ein Gericht außerhalb Euro-
seinem Anbieter treu bleibt, auch wenn es bestehen aber darauf, dass der Mediator pas darüber verhandelt, gibt es Unterstüt-
anderswo günstiger sein sollte, kann mit zugleich auch Anwalt ist. zung bis zur Versicherungssumme für Aus-
langer Vertragsbindung Geld sparen. Bei Leider bezahlen die Versicherer noch landsstreitigkeiten. Das sind je nach An-
manchen Anbietern senkt ein Fünfjahres- nicht in jenen Fällen die Mediation, in de- bieter zwischen 25 000 und 155 000 Euro.
vertrag den Preis um 5 Prozent, bei Allianz nen sie am sinnvollsten wäre: im Familien- Nur die Badische begrenzt die Deckungs-
und R + V sind es sogar 10 Prozent. oder Erbstreit. Hier bieten sie fast nur Be- summe auf 5 000 Euro.
Feilschen. Auch wenn im Prospekt ratungsrechtsschutz an. Die Tätigkeit eines Ausland. Der Rechtsschutz für Streit im
nichts von Rabatt steht: Feilschen lohnt Mediators zählt aber nicht als Beratung. Ausland ist weiter gefasst als früher. Viele
sich häufig – zum Beispiel bei der Advo- Internet. Immer mehr Versicherer zahlen Versicherer machen keinen Unterschied
card.

Einiges ist besser geworden


Rechtsschutz ist jetzt teurer. In einigen
Punkten ist er aber auch besser als früher.
Mediation. Inzwischen unterstützt
rund die Hälfte der Versicherer ihre Kun- Policen für Rentner
den, wenn sie statt eines Gerichtsverfah-
rens die Mediation wählen. Hier bekom- Rentner müssen sich entscheiden.
men Streitende kein Urteil, sondern sie Sie können sich günstig versichern
werden angeleitet, eine Lösung zu finden.
Klappt das, hält der Rechtsfriede meist oder spezielle Leistungen kaufen.
länger, als wenn eine Partei ein Urteil
schlucken muss. Mediation ist stets sinn- Rentner können sich und ihren Partner
voll, wenn die Streitenden weiter mit- günstig versichern. Wer sparen will,
einander auskommen müssen wie zum schaut sich die ersten fünf Anbieter
Beispiel Nachbarn. Wer die Möglichkeit in der Tabelle an. Sie sind top im
einer Mediation wichtig findet, sollte beim Preis. Arbeitsrechtsschutz ist nicht
enthalten, weil Rentner ihn nicht
brauchen, es gibt aber Schutz bei Streit
über die Altersversorgung und über Bei-
Anbieter Privat-, Berufs-und
hilfen für Beamte.
Anbieter Privat-, Berufs- und
Verkehrsrechtsschutz Im Detail unterscheiden sich die Top 5: Verkehrsrechtsschutz für
für Nichtselbstständige Die Auxilia bietet Schutz für Streit aus Nichtselbstständige
Jahresbeitrag bei 150 hauswirtschaftlichen Beschäftigungs-
Jahresbeitrag bei 150
Euro Selbstbehalt (Euro) und Pflegeverhältnissen, die Örag, wenn Euro Selbstbehalt (Euro)
Badische 1222) es um geringfügige hauswirtschaftliche Auxilia1) 92
Auxilia1) 125 Beschäftigungsverhältnisse geht und die Örag3) 962)
WGV D 134 DA Direkt, wenn es Streit um den Mini- Badische 1002)
Deurag 138 job des Versicherten selber gibt. DA Direkt D (@) 109
Concordia 142 Auf den Plätzen sechs bis zehn stehen DEVK 125
Jurpartner 168
Angebote, die nicht so günstig sind, aber Roland 168
Beratungsrechtsschutz für Betreuungs- Advocard 1852)
LVM 168
verfahren bieten. Das ist zum Beispiel Deurag 218
DMB Rechtsschutz 172
wichtig, wenn jemand versucht, den Ver- Neue Rechtsschutz 229
Karlsruher 174
sicherten zu entmündigen. Kostenersatz LVM 233
Itzehoer/Arag 181 gibt es zudem für die Beratung bei Pa- D = Direktversicherer.
D = Direktversicherer. tienten- und Betreuungsverfügungen. (@) = Gleicher Tarif günstiger im Internet.
1) Angebot auf Personengruppen beschränkt.
1) Angebot auf Personengruppen beschränkt.
Roland, Deurag und LVM zahlen dafür 2) Reduzierung des Selbstbeteiligung auf
2) Reduzierung des Selbstbehalts bis auf bis zu 250 Euro, die Advocard bis zu 750 0 Euro, wenn die Versicherung über einen
0 Euro, wenn die Versicherung über einen bestimmten Zeitraum nicht in Anspruch
bestimmten Zeitpunkt nicht in Anspruch
Euro. Die Neue Rechtsschutz zahlt bis zu genommen wird.
genommen wird. 1 000 Euro, aber nur für eine Beratung in 3) Vertrieb über Sparkassen und öffentliche
Stand: 1. Mai 2006 Betreuungsverfahren. Versicherer. Stand: 1. Mai 2006
0
6/2006 RECHT + LEBEN 15
Rechtsschutzversicherung

mehr, ob Kunden beruflich oder pri- Lücken gibt es auch im vorgerichtlichen


vat auf Reisen sind. Fast alle wollen Streit. Viele Versicherer gewähren Verwal-
aber nicht zahlen, wenn der Auf- tungsrechtsschutz, wenn Kunden sich mit
enthalt länger als sechs Wochen einer Behörde vor Gericht streiten. Doch
dauert. Nur einige Anbieter wie Au- die Kosten im vorgeschalteten Verwal-
xilia, Deurag, Karlsruher, Neue Rechts- tungsverfahren übernehmen sie nicht.
schutz und Rechtsschutz Union machen Ausnahmen gibt es nur in Verkehrs-
keine Einschränkungen. angelegenheiten wie bei einem Führer-
Ombudsmann. Als effizient für Kun- scheinentzug, wenn Kunden Verkehrs-
den, die mit ihrem Rechtsschutzversiche- rechtsschutz haben.
rer streiten, hat sich der Ombudsmann der Ebenfalls ohne Schutz stehen Kunden
Versicherungswirtschaft erwiesen. Auch fast immer da, wenn sie sich beim Streit
wenn er von den Versicherern bezahlt wird, mit Steuer- oder Sozialbehörden vom
entscheidet er immer wieder kunden- Anwalt helfen lassen wollen. Nur All-
freundlich, wenn es darum geht, was ein recht, Itzehoer und ADAC (beschränkt auf
Versicherer zahlen muss und was nicht. Kfz-Angelegenheiten) springen hier im
Sein Schlichtungsspruch wird nun von fast Steuerrecht ein, auch wenn die Sache noch
allen Unternehmen akzeptiert. Was der nicht vor Gericht ist.
Ombudsmann in Streitigkeiten bis Im Sozialrecht sind nur Rechtsschutz
zum Umfang von 5 000 Euro ent- Union und wieder Allrecht und Itzehoer
scheidet, ist für sie verbindlich. großzügig. Die VGH zahlt bis 400 Euro.
Kunden können dann aber immer
noch gegen den Versicherer klagen. Für Versicherte lässt Wolfgang Römer Wenige helfen bei Parkverstößen
die Muskeln spielen. Der Ombuds- Eine weitere Enttäuschung lauert im Ver-
Wann der Rechtsschutz greift mann verhilft Kunden zu ihrem kehrsrechtsschutz: Kaum ein Versicherer
Tatsächlich kommt es häufiger vor, dass Recht, wenn der Versicherer nicht zahlt. hilft, wenn sich Versicherte gegen Knöll-
sich Kunde und Versicherer streiten. Meist chen wehren. Parkverstöße decken nur die
geht es darum, wie viel der Anwalt berech- Policen von Concordia, HDI, Roland und
nen darf. Dieser Fall ist für die Versicherten ADAC. Versicherer VGH zahlt nur bei
nicht so schlimm, denn oft regelt das der Schwierig kann es auch im Arbeitsrecht Geldbußen ab 40 Euro.
Anwalt direkt mit dem Versicherer. werden. Zahlt der Versicherer die Anwalts- Rechtsschutzversicherer bewahren ihre
Unangenehm wird es aber, wenn der beratung, wenn der Chef eine Abfindung Kunden auch nicht vor Schadenersatzfor-
Versicherer nicht zahlt, weil er meint, es anbietet? Oder muss erst die Kündigung derungen. Sie helfen ihnen nur, eigene
liege kein Versicherungsfall vor. Versicher- auf dem Tisch liegen? Hier blockten Ver- Forderungen durchzusetzen.
te können das oft nicht verstehen. Das sicherer lange Zeit ab, obwohl das Bedürf- Nach einem Autounfall ist das kein Pro-
Kleingedruckte ist kompliziert. nis nach fachkundigem Rat bereits beim blem, hier kümmert sich die Kfz-Haft-
Ein Versicherer muss zum Beispiel im Abfindungsangebot auf der Hand liegt. pflichtversicherung, die jeder Halter haben
Erb- oder Familienrecht nur Beratungs- Der Ombudsmann hat inzwischen klar muss. Will aber der Nachbar Geld, weil er
rechtsschutz gewähren, wenn ein „Ereig- gemacht, dass die Versicherer zahlen soll- meint, man habe seinen Zaun beschädigt,
nis“ vorliegt. Doch was gilt als Ereignis? ten. Bis auf Ausnahmen wie Arag, Medien stehen Versicherte alleine da, wenn sie kei-
Ein Ereignis ist zum Beispiel ein Todes- oder die Itzehoer, die sich die Einzelfall- ne Privathaftpflichtversicherung haben,
fall, der Erbschaftsfragen aufwirft. Will prüfung vorbehalten, bieten nun die meis- die sich um die Abwehr des Anspruchs
jemand dagegen mit anwaltlicher Hilfe sei- ten Versicherer Rechtsschutz. Sie zahlen kümmert.
nen Nachlass regeln, liegt kein Ereignis vor für die Beratung, wenn der Chef klar sagt, Halben Schutz gibt es im Erb- und
und der Versicherer muss nicht zahlen. er werde dem Mitarbeiter kündigen, falls Familienrecht. Hier zahlen die Versicherer
Ähnlich ist es im Familienrecht. Wer er die Abfindung nicht akzeptiert. Sonst ist die Anwaltsberatung. Geht eine Trennung
überlegt, sich vom Partner zu trennen, es kein Versicherungsfall. oder ein Erbstreit vor Gericht, gibt es
muss die Anwaltsberatung selbst bezahlen. Die Kunden können sich nicht für alle nichts. Nur die Arag macht ein Angebot
Anders ist es , wenn der Gatte oder die Gat- Fälle versichern. Rechtsschutz rund um für Scheidungs- und Unterhaltsfälle. Es ist
tin gerade auszieht. den Hausbau bietet kein Versicherer an, – wen wundert es – sehr teuer. j

16 RECHT + LEBEN 6/2006


Passender Rechtsschutz S. 13 Das ist versichert S. 19 Anbieter und Preise S. 20 Anwalts Liebling S. 22

WER, WAS, WANN


Die Regeln der Rechtsschutzversicherung sind gar nicht so Tarife. Doch Selbstständige bekommen
für das gleiche Geld weniger. So erhält ein
schwer. Wir klären Missverständnisse und Fragen. Angestellter etwa bei Allrecht für 211 Euro
Privat- und Berufsrechtsschutz, Selbststän-
dige nur Privatrechtsschutz. Berufsrechts-
Wer ist denn über meine Rechts- solche Versicherer zu meiden, ist das aber schutz gibt es hier zwar auch, aber nur für
? schutzpolice alles versichert?
Der Versicherungsschutz gilt für Sie, für
nicht. Das langwierige Verfahren wird
nicht oft durchgeführt, denn die Erfolgs-
Streit, der mit einer Festanstellung zu tun
hat. Für selbstständige Arbeit gilt er nie.
Ihren Ehepartner und für Ihre Kinder. aussichten von Rechtsstreitigkeiten sind
Rechtsschutz hätte auch ein gleich- selten umstritten. Wir hatten einen Rohrbruch und
geschlechtlicher Partner, der nach dem Le-
benspartnerschaftsgesetz eingetragen ist. Für Freiberufler ist Rechtsschutz
? streiten nun mit einem Handwerker
um den Wasserschaden. Obwohl wir
Andere Lebenspartner sind vom Schutz
nur umfasst, wenn sie beim Versicherten
? meist viel teurer als für Angestellte.
Ich bin angestellt und jobbe nebenher.
eine Police besitzen, will der Versiche-
rer nicht für den Streit zahlen. Warum?
im Haushalt leben und im Versicherungs- Muss ich auch mehr zahlen? Möglicherweise gelten bei ihm strenge
schein eingetragen sind. Die Police können Das kommt darauf an, wie viel Sie jährlich Regeln in der Frage, wann der Schadensfall
sie auch dann nur in Anspruch nehmen, dazuverdienen. Einige Versicherer behan- seinen Ausgang nahm. Die Ursache Ihres
wenn der Versicherungsnehmer einver- deln Sie schon wie einen Selbstständigen, Ärgers ist vielleicht ein Handwerkerfehler,
standen ist. wenn Sie mehr als 6 000 Euro hinzuverdie- der zwei Jahre zurück-
Kinder sind bei vielen Versicherern ohne nen. Die meisten Versicherer ziehen die liegt, und Sie hatten
Altersgrenze mitversichert, nur einige zie- Grenze bei 10 000 Euro, Roland bei damals noch keine
hen eine Altersgrenze bei 27 oder 30 Jah- 50 000 Euro. VGH und Neue Rechts- Police. Auch wenn in
ren (siehe Tabelle S. 20, Merkmal J). schutz versichern Sie zum Angestellten- diesem Fall der ei-
Für volljährige Kinder gibt es aber Ein- tarif, wenn Sie nicht ausschließlich freibe- gentliche Schaden –
schränkungen: Sie sind nicht versichert, ruflich tätig sind. der Rohrbruch – in ei-
wenn sie dauerhaft berufstätig sind, verhei- Die Versicherer Allrecht, Concordia, ne Zeit fällt, in der Sie
ratet sind oder in einer eingetragenen Le- Örag und Rechtsschutz Union haben für schon versichert wa-
benspartnerschaft leben. Außerdem schlie- Angestellte und Selbstständige einheitliche ren, bekommen Sie
ßen einige Versicherer volljährige Kinder
beim Verkehrsrechtsschutz aus, wenn sie
selbst Halter eines Fahrzeugs sind.

Ich bin Anleger und will Schutz,


? falls es Streit über Beratungsfeh-
ler oder schlechte Anlageprospekte
gibt. Zahlt hier jede Versicherung?
Nein. Da es in den letzten Jahren viele An-
legerklagen gab, schließen etliche Versiche-
rer solche Fälle aus. Erste Wahl für Sie sind
Bruderhilfe, DA Direkt, HDI, Huk24,
Huk-Coburg, Itzehoer und Auxilia. Ich streite mich mit dem Vermie- schluss absehbar ist. Ist
Die Neue Rechtsschutz zahlt nur bei
Streit um Beträge bis 15 000 Euro. Die
? ter über die Nebenkostenabrech-
nung. Ganz sicher kommt es bald
unklar, ob ein Problem in
der Wartezeit oder erst
LVM geht bis 25 000 Euro. Jurpartner, zum Rechtsstreit. Lohnt es sich noch, später aufgetreten ist,
Medien und Rechtsschutz Union zahlen eine Versicherung abzuschließen? muss aber der Versicherer
nur, wenn Sie die Geldanlage selbst finan- Nein, denn der Versicherungsschutz den Beweis antreten.
ziert haben und nicht auf Kredit. Jurpart- wird nicht sofort wirksam. Es gelten Für einige Angelegenheiten gibt es keine
ner schließt zudem Steuersparmodelle aus. Wartezeiten. In den meisten Fällen, also Wartezeit, weil sie unsinnig wäre – etwa
nicht nur bei Mietärger, gilt eine dreimo- bei Schadenersatzfragen im Verkehrs-
Die Versicherung zahlt nur, wenn natige Frist, beim Arbeitsrechtsschutz bereich. Dass man einen Unfall haben
? eine Sache Aussicht auf Erfolg hat.
Wer stellt so etwas eigentlich fest?
sind es mitunter sechs Monate.
Der Hintergrund der Regel ist klar: Ein
wird, ist nicht vorhersehbar.
Eine Wartezeit entfällt auch nach einem
Viele Versicherer überlassen das dem An- Versicherer soll nicht zahlen müssen, Wechsel des Versicherers, wenn Sie zuvor
walt. Bei einigen wird ein Schiedsgutach-
terverfahren durchgeführt. Ein Grund,
wenn der Streit bereits bei Vertrags- schon den gleichen Schutz hatten.
0
6/2006 RECHT + LEBEN 17
Rechtsschutzversicherung

keinen Schutz. Nach der strengen Sicht- sicht in Unterlagen geklärt werden kann. gegen den Straftäter allein führt. Fast alle
weise liegt die Schadensursache vor dem Versicherer mit Hotline erkennen Sie in Versicherer haben Opferrechtsschutz in
Vertragsschluss. der Tabelle auf Seite 20 am Merkmal K. die Policen integriert. Bei der Auswahl soll-
Viele Versicherer sind mittlerweile kun- Wenn Ihnen der schnelle Rat wichtig ist, te er keine Rolle spielen.
denfreundlicher und würden in Ihrem Fall sollten Sie beim Versicherer vor dem Ab-
nur schauen, wann das Rohr wirklich schluss nachfragen. Zwar sitzen an allen Mein Versicherer hat meine Police
brach (siehe Tabelle S. 20, Merkmal I).
Dann wären Sie versichert.
Hotlines Rechtsanwälte, doch die Hotlines
unterscheiden sich. Bei einigen erhalten
? gekündigt und mir gleichzeitig ein
Antragsformular für eine neue ge-
Versicherte Auskunft zu allen Rechtsberei- schickt. Was soll das?
Wieso zahle ich mehr als mein chen, bei anderen nur zum versicherten Ihr Versicherer kalkuliert offenbar seine
? Freund, der beim selben Versicherer
die gleiche Police abgeschlossen hat?
Bereich. Und nicht immer dürfen Kunden
so oft anrufen, wie sie wollen.
Preise neu. Er hat genau wie Sie das Recht,
zum Ende der Vertragslaufzeit zu kündi-
Ihr Freund wird eine ältere Police haben, Die Versicherer wollen durch die Hot- gen. Sein neues Angebot dürfte teurer aus-
die er zu günstigeren Konditionen abge- lines sparen. Sie hoffen, dass sich dadurch fallen und vielleicht auch neue Bedingun-
schlossen hat. Rechtsschutz ist aber teurer der Gang zum Anwalt erledigt. Zudem gen enthalten, in denen kostspielige Risi-
geworden, was Kunden beim Abschluss haben sie die Chance, ihre Kunden über ken wie Anlegerstreit ausgeschlossen sind.
neuer Policen spüren. den frühen Kontakt zu Anwälten zu lotsen, Hatten Sie in der Vergangenheit in kur-
Bei Bestandskunden können die Ver- mit denen sie Gebührenabkommen ha- zer Zeit mehrere Rechtsschutzfälle, darf
sicherer den Preis dagegen nicht so einfach ben, sodass sie weniger zahlen müssen. Ihnen der Versicherer auch vor Ende der
erhöhen. Das geht erst, wenn ein Gutach- Vertragslaufzeit kündigen. Häufig machen
ter feststellt, dass die Aufwendungen der Mir wird eine Rechtsschutzpolice die Unternehmen in so einem Fall eben-
Versicherer gestiegen sind. Diese Erhö-
hungen fallen dann meist nicht so hoch aus
? damit angepriesen, dass sie auch
„Opferrechtsschutz“ enthalte. Was ist
falls ein neues Angebot. Sie bestehen dann
aber meist darauf, dass Kunden eine hohe
und Kunden haben in so einem Fall ein be- das – und ist so etwas wichtig? Selbstbeteiligung akzeptieren.
sonderes Kündigungsrecht. Werden Sie Opfer einer Straftat, könnten Wenn jemand zwei Versicherungsfälle
Sie mit so einer Police ohne eigene Kosten innerhalb von zwölf Monaten hatte und
Einige Versicherer bieten eine Hot- im Strafverfahren als Nebenkläger auftre- den Rausschmiss fürchtet, sollte er selbst
? line an. Ist das etwas Vernünftiges?
Hotlines für den schnellen Rechtsrat sind
ten. Das kann im Einzelfall vernünftig
sein. Meist wird es aber völlig ausreichen,
kündigen und sich anderswo versichern.
Dann muss er sich beim Neuantrag nicht
eine feine Sache, wenn die Frage ohne Ein- dass die Staatsanwaltschaft das Verfahren als gekündigter Kunde offenbaren. j

Ich hörte, dass ich bald mit dem einem anderen Anwalt zu
? Anwalt das Honorar aushandeln
soll. Was zahlt da die Versicherung?
gehen. Es gilt nach wie
vor die freie Anwalts-
In der Tat richtet sich ab Juli 2006 das wahl. Viele Anwälte
Honorar für eine Beratung durch den klären die Deckungs-
Anwalt nicht mehr wie bisher nach frage übrigens selbst
einem Gebührenkatalog. Es ist dann und gratis mit dem
Verhandlungssache, auch für Mandan- Versicherer.
ten mit einer Rechtsschutzversicherung.
Die Versicherer zahlen aber nicht immer
alles, was Sie mit Ihrem Anwalt verein-
baren. Viele haben Höchstgrenzen fest-
gelegt. Meist sind das 190 Euro für die
Erstberatung und 250 Euro für eine wei-
tere Beratung. Das sind die Höchstsätze,
die ein Anwalt laut Gesetz verlangen
darf, wenn er mit einem Privatkunden
überhaupt nichts ausgehandelt hat.
Sie sollten vor Abschluss des Honorar-
vertrages beim Versicherer nachfragen
und sich dabei nicht überreden lassen, zu

18 RECHT + LEBEN 6/2006


Passender Rechtsschutz S. 13 Das ist versichert S. 19 Anbieter und Preise S. 20 Anwalts Liebling S. 22

Wann zahlt die Rechtsschutzversicherung – und wann nicht?


Je nach Versicherungspaket enthält Ihre Rechtsschutzver- In dieser Tabelle zeigen wir Ihnen, welche Leistungen die
sicherung unterschiedliche Leistungen - und zwar stets nur Pakete enthalten, die nach den Musterbedingungen des
für Ärger im versicherten Lebensbereich. Gesamtverbands der deutschen Versicherungswirtschaft zu-
Beispiel: Der Strafrechtsschutz in der Verkehrspolice greift sammengestellt sind. In den Rubriken „Versichert“ und
nur bei strafrechtlichen Auseinandersetzungen rund um „Ausgeschlossen“ finden Sie Beispiele. Beachten Sie, dass
Verkehr und Auto. Er greift nicht, wenn Sie jemanden im die Versicherer in ihren eigenen Bedingungen Abweichun-
Handgemenge verletzt haben und ein Strafverfahren läuft. gen von den Musterbedingungen vereinbaren dürfen.

Rechtsbereich Die Versicherungspakete unseres Tests Versichert Ausgeschlossen


(Beispiele) (Beispiele)

Mietrechtsschutz zusätzlich
für Nichtselbstständige

zum Privatrechtsschutz
Privatrechtsschutz für

Verkehrsrechtsschutz
Verkehrsrechtsschutz

Privat-, Berufs- und


Privat- und Berufs-

Nichtselbstständige
rechtsschutz für
Selbstständige

Schadenersatz S S S S T Durchsetzung der eigenen Ansprüche wie etwa Abwehr fremder Ansprüche wie etwa
Schadenersatzforderungen nach einem Unfall. Schadenersatzansprüche von Personen,
die der Versicherungsnehmer verletzt hat.
Arbeitsrecht T T1) S S T Streit im individuellen Arbeitsrecht um eine Kün- Streit im kollektiven Arbeitsrecht, zum
digung oder eine Formulierung im Zeugnis. Beispiel eine Auseinandersetzung mit dem
Arbeitgeber über die Betriebsverfassung.
Wohnungs- und T T T T S Streit zwischen Mieter und Wohnungseigentümer Streit im Baurecht, etwa um den Kauf
Grundstücksrecht um die Rückzahlung einer Kaution oder Nachbar- oder die Finanzierung von Bauland oder
streit um Grundstücksgrenzen. bei Baumängelansprüchen.
Vertrags- und S S S S T Mängelstreit mit Handwerkern oder Streit mit Streit mit der Rechtsschutzversicherung
Sachenrecht dem Verkäufer, wenn die Ware nicht in Ordnung um die Frage, ob ein Versicherungsfall
ist. vorliegt.
Steuerrecht S S S S S Klage gegen das Finanzamt, wenn die Anerken- Vorgerichtlicher Streit im Widerspruchsver-
vor Gerichten nung von Werbungskosten verweigert wird. fahren über einen Steuerbescheid.
Steuerrecht im Ver- U U U U U Vorgerichtlicher Streit im Widerspruchsverfahren
waltungsverfahren über einen Steuerbescheid.
Sozialrecht T S S S T Streit vor dem Sozialgericht um die Verweigerung Streit mit der Behörde im Widerspruchs-
vor Gerichten einer Rente bei Erwerbsunfähigkeit. verfahren über eine abgelehnte Rente.
Sozialrecht im Ver- T U U U T Streit mit der Behörde im Widerspruchsverfahren
waltungsverfahren über eine abgelehnte Rente.
Verwaltungsrecht S T T S T Verkehrsangelegenheiten vor Verwaltungsgerich-
in Verkehrssachen ten und Verwaltungsbehörden wie Streit um den
Entzug der Fahrerlaubnis.
Verwaltungsrecht T U U U T Streit vor Verwaltungsgerichten etwa um die Ab- Vorgerichtlicher Streit mit der Behörde et-
lehnung eines Zivildienstantrags. wa um die Höhe der festgesetzten Kinder-
gartengebühren.
Disziplinar- und T S S S T Streit um Dienstvergehen wie die Verletzung der
Standesrecht Verschwiegenheitspflicht durch einen Beamten.
Strafrecht S S S S T Vorwurf einer fahrlässigen Tat wie Körperverlet- Vorwurf, eine Straftat vorsätzlich began-
zung, weil trotz Glatteis nicht gestreut wurde. gen zu haben und Vorwurf eines Verbre-
chens wie Totschlag.
Ordnungs- S S S S T Vorwurf einer Ordnungswidrigkeit wie nächtliche Knöllchen wegen Halte- oder Parkverstö-
widrigkeiten Ruhestörung oder im Verkehrsrecht die Über- ßen (es sei denn, das ist als „Besondere
schreitung des Tempolimits. Leistung“ versichert, s. Tabelle Seite 20).
Beratung im T S S S T Anwaltsberatung bei Änderung der Lebenssitua- Allgemeine Hilfestellung ohne besonderen
Familien-, Lebens- tion, etwa wenn nach dem Tod der Tante um das Anlass wie die anwaltliche Beratung beim
partnerschafts- und Erbe gestritten wird, oder in Trennungsangele- Abfassen eines Testaments sowie jeder fa-
Erbrecht genheiten, wenn der Partner auszieht. miliäre Rechtsstreit.
T = Leistung nicht im Paket enthalten. 1) Aber Arbeitsrechtsschutz für Streitigkeiten aus et- Grundsätzlich nicht versichert sind Streitigkeiten in
S = Leistung im Paket enthalten. waiger nichtselbstständiger Tätigkeit des Selbstständi- Verkehrsangelegenheiten, wenn der Fahrer keine
U = Leistung bei einigen Versicherern im Paket ent- gen. Fahrerlaubnis hatte. Ebenso nicht versichert sind
halten, siehe „Besondere Leistungen“ in der Tabelle Streitigkeiten unter den mitversicherten Personen und
auf Seite 20. der Streit mit der eigenen Rechtsschutzversicherung.

0
6/2006 RECHT + LEBEN 19
Rechtsschutzversicherung

AUSGEWÄHLT j
Rechtsschutzversicherungen für die ganze Familie
GEPRÜFT BEWERTET j
Einige Versicherer haben ihre Preise in den letzten Jahren fast verdoppelt. Doch es gibt
Anbieter: FINANZtest hat die Angebote von 31 Anbieter Verkehrsrechtsschutz Privatrechts- Privat- und Berufsrechtsschutz
für die Familie schutz für für Nichtselbstständige
Rechtsschutzversicherern verglichen. Unter- Selbstständige
sucht wurden Familientarife für Verkehrs-
rechtsschutz, Privat- und Berufsrechtsschutz
für Nichtselbstständige. Ebenfalls untersucht Normaltarif Tarif ÖD Normaltarif Normaltarif Tarif ÖD
wurde der Rechtsschutz für Wohneigentümer SB ohne SB ohne SB ohne SB ohne SB ohne
und Mieter als Ergänzungspaket für Nicht- 150 SB 150 SB 150 SB 150 SB 150 SB
Euro Euro Euro Euro Euro
selbstständige und der Privatrechtsschutz für
Selbstständige. Advocard 1053) 1324) 953) 1184) 2043) 2634) 1983) 2474) 1783) 2234)
Allianz 108 137 84 107 205 274 150 223 150 223
Beiträge: Die Beiträge sind kaufmännisch ge-
Allrecht 106 143 79 107 211 285 211 285 211 285
rundet und gelten für Verträge mit einjähriger
Laufzeit und jährlicher Zahlungsweise. Sie ent- Arag 93 130 79 111 199 279 178 249 178 249
halten die Versicherungsteuer von 16 Prozent. Badische 703) 91 553) 76 1403) – 1053) – 1053) –
Die Verträge verlängern sich, wenn sie nicht
Bruderhilfe 72 – 61 – 197 – 157 – 129 –
gekündigt werden.
Concordia 100 117 85 100 108 126 108 126 108 126
Tarife: Die meisten Versicherer bieten mehrere
DAS 93 129 75 104 144 235 114 164 114 164
Tarife an. In der Tabelle auf dieser Doppelseite
ist der Tarif für jedermann (Normaltarif) und DA Direkt D (@) 64 – 50 – 213 – 170 – 170 –
der Tarif für Mitarbeiter im öffentlichen Dienst Debeka 93 – 81 – 180 – 157 – 128 –
(Tarif ÖD) angegeben. Bietet ein Versicherer
Deurag 84 115 68 93 168 239 151 219 151 219
keinen Tarif ÖD an, gilt für den öffentlichen
Dienst der Normaltarif. DEVK 59 87 54 75 144 199 114 149 98 135
Auf den Seiten 14 und 15 nennen wir die güns- Direct Line D 66 – 66 – – – – – – –
tigsten Anbieter von Verkehrsrechtsschutz für
DMB Rechtsschutz (@) 88 – 78 – 132 – 120 – 120 –
einen Pkw, für Alleinerziehende und für Senio-
ren mit Partner. Wir geben dort jeweils den HDI 80 110 80 110 188 210 140 166 140 166
Normaltarif mit 150 Euro Selbstbeteiligung an.
Huk24 @ 59 – 50 – – – – – – –

Selbstbehalt (SB): Wir stellen sowohl Tarife Huk-Coburg 66 – 56 – 180 – 143 – 118 –
ohne als auch mit 150 Euro Selbstbehalt dar. Itzehoer 116 166 96 138 155 221 120 172 120 172
Bietet ein Versicherer Selbstbehalt nur in ande-
Jurpartner 66 89 66 89 – – 130 160 130 160
rer Höhe an, haben wir jenen Tarif dieses
Anbieters gewählt, dessen Selbstbeteiligung Karlsruher 105 142 85 114 160 205 118 150 118 150
150 Euro am nächsten kommt. LVM 85 114 73 97 149 199 127 169 101 134

Versicherungssumme: In der Tabelle sehen Sie, Medien 1001) – 1001) – 1571)2) – 1371)2) – 1371)2) –
bis zu welcher Höhe die einzelnen Versicherer Neue Rechtsschutz 105 143 85 118 178 252 132 171 126 165
die Kosten erstatten. Die höhere Summe zeigt
Örag16) 963)6) – 853)6) – 1713) – 1713) – 1513) –
die Erstattungsgrenze bei Streit im Inland sowie
im europäischen Ausland, den Mittelmeerstaa- R+V 93 116 85 107 187 264 148 213 148 213
ten, auf den Kanaren und auf Madeira. Für Rechtsschutz Union 891)3) – 711)3) – 1471)3) – 1471)3) – 1171)3) –
Streit außerhalb dieser Regionen gilt die nied-
Roland 97 131 79 107 168 218 166 201 166 201
rigere Summe.
WGV D – – – – 133 – 100 – 84 –
Angebot regional bzw. auf Personengruppen eingeschränkt (siehe Adressen S. 99)
ADAC – 88 – 88 – – – – – –
Auxilia 77 96 70 87 133 – 113 156 102 130
VERWEIGERER
Einige Versicherer haben sich geweigert, an VGH 80 106 67 90 141 227 103 159 99 153
unserer Untersuchung teilzunehmen: SB= Selbstbehalt. – =Kein Angebot. 5) Zusätzlich zum Paket aus Privat-, Berufs- und
BBV, Continentale, Deutscher Herold, DBV-Win- D = Direktversicherer. @ = Spezielles Internetangebot. Verkehrsrechtsschutz/Privat- und Berufsrechtsschutz.
(@) = Gleicher Tarif günstiger im Internet. 6) Inklusive Privatrechtsschutz.
terthur, Gegenseitigkeit, Gerling, Hamburg-
Die günstigsten Angebote sind gelb markiert. 7) Unbegrenzt bei Geltendmachung von Schadenersatz
Mannheimer, Ideal, LSH, Mecklenburgische, 1) Abweichender Selbstbehalt 200 Euro. wegen Personenschäden.
Uelzener, Württembergische und Zürich. Zu den 2) Abweichender Selbstbehalt im Arbeitsrechtsschutz 8) Bis zur Höhe der zweifachen gesetzlichen
Produkten dieser Gesellschaften können wir 450 Euro für die ersten zwei Jahre. Anwaltsgebühr.
3) Reduzierung des Selbstbehalts auf 0 Euro, wenn 9) Mit Ausnahme von Steuersparmodellen.
keine Angaben machen.
die Versicherung eine bestimmte Zeit lang nicht 10) Mit Ausnahme von ganz oder teilweise fremd
Der Versicherer Bayerische Hausbesitzer wollte in Anspruch genommen wird. finanzierten Vermögensangelegenheiten.
sich dem Versicherungsvergleich stellen. Sein 4) Reduzierung des jährlichen Beitrags um maximal 11) Streit um Beträge über 15 000 Euro ausgeschlossen.
Angebot passt jedoch nicht zu den untersuch- 10 Prozent, wenn die Versicherung eine bestimmte 12) Streit um Beträge über 25 000 Euro ausgeschlossen.
Zeit lang nicht in Anspruch genommen wird.
ten Tarifen.

20 RECHT + LEBEN 6/2006


Passender Rechtsschutz S. 13 Das ist versichert S. 19 Anbieter und Preise S. 20 Anwalts Liebling S. 22

weiterhin günstige Angebote. Die Tabelle zeigt die Beiträge für Jahresverträge.
Privat-, Berufs- Rechtsschutz für Versicherungs- Besondere Leistungen Anbieter
und Wohneigentum und summe Europa/
Verkehrsrechtsschutz Miete (Ergänzung zum außerhalb
für Nichtselbstständige Privatrechtsschutz für Europas
Nichtselbstständige) (in Tausend
Normaltarif Tarif ÖD Normaltarif Euro)
SB ohne SB ohne SB ohne
150 SB 150 SB 150 SB
Euro Euro Euro A B C D E F G H I J K L
2423) 2964) 2183) 2664) 493) 634) 300/60 S T T T S T T S T S S S Advocard
210 315 175 259 45 63 250/25 T T T T S T T S T U S S Allianz
264 356 224 303 53 71 Unbegrenzt/100 S S S T S T T S S S S T Allrecht
213 298 185 259 32/285) 45/395) 1 000/100 S T T T S T T S S S S T Arag
1353) 218 1073) 178 453) – 350/30 T T T T S T T S S S S S Badische
225 – 157 – 52 – 250/30 T T T S S T S S S S S S Bruderhilfe
7) S T T T S S T S S U S T
182 213 151 177 46 54 250 /155 Concordia
209 276 173 228 42 60 300/30 T T T T S T S S S U S S DAS
227 – 189 – 69 – 200/25 T T T S S T T T T S30 T S DA Direkt D (@)
241 – 168 – 46 – 500/50 T T T T S T T S S S T S Debeka
208 298 177 258 41 59 Unbegrenzt/100 U13) T T T S T T S S S S S Deurag
184 237 130 185 36 49 250/0 S T T T T T T S S S30 S S DEVK
– – – – – – 250/30 - T - - S T T S S T T S Direct Line D
172 – 153 – 22 – 350/30 T T T T T T T S T U S S DMB Rechtsschutz (@)
208 249 182 203 50 65 250/30 T T T S T S T S S U S S HDI
185 – 129 – 43 – 250/30 T T T S S T S S S S S S Huk24 @
205 – 144 – 47 – 250/30 T T T S S T S S S S S S Huk-Coburg
200 286 164 234 48 67 300/30 T S S S T T T S T S30 T S Itzehoer
168 218 168 218 40 53 250/30 T T T U9)10) S T T S S U T S Jurpartner
204 261 171 217 46 58 400/8) T T T T T T T S T S27 T S Karlsruher
207 276 173 229 45 60 300/25 T T T U12) T T S S T S T S LVM
1921)2) – 1921)2) – 451) – 250/25 T T T U10) T T T S T U25 T S Medien
220 278 178 255 43 58 Unbegrenzt/8) T T T U11) S T S T S S S S Neue Rechtsschutz
1853) – 1853) – 29/413)5) – 500/25 S T T T S T S S T U S S Örag16)
229 328 197 271 48 64 250/30 T T T T T T T S T U30 T S R+V
1831)3) – 1471)3) – 461)3) – Unbegrenzt/100 U14) T S U10) S T S S S S T T Rechtsschutz Union
232 285 192 235 47 62 300/50 U17) T T T S S T S S U T S Roland
134 202 105 145 35 – 500/50 T T T T S T S S T S S S WGV D
Angebot regional oder auf Personengruppen eingeschränkt (siehe Adressen S. 99)
– – – – – – 300/40 – S - - T S - - S T S T ADAC
139 219 125 192 42 60 Unbegrenzt/ S T T S T T T S S S S S Auxilia
Unbegrenzt
195 282 162 228 40 65 250/8) S T U15) T S U S S T S S S VGH
13) Rechtsschutz nur in Verfahren nach dem Schul-, Besondere Leistungen: G: Selbstbehalt muss nicht gezahlt werden, wenn der
Hochschul- und Erwachsenenbildungsrecht sowie S: Ja. T: Nein. U: Eingeschränkt. Rechtsschutzfall nach der Erstberatung erledigt ist.
in Bafög-Angelegenheiten. A: Verwaltungsgerichtsrechtsschutz ohne Asyl- und H: Selbstbehalt fällt nur einmal je Rechtsschutzfall an.
14) Mit Ausnahme von Rechtsschutz in Verfahren nach Ausländerverfahren im Privatrechtsschutz. I: Im Schadenersatzrechtsschutz reicht es, wenn der Vertrag
dem Wohngeldgesetz, Verwaltungsverfahren, die B: Steuerrechtsschutz bereits im Verwaltungsverfahren, abgeschlossen war, als ein Schaden sichtbar wurde.
dem Schutz der Umwelt dienen, und Verfahren nicht erst vor Gericht. J: Volljährige Kinder sind im Privat-, Berufs- und Verkehrs-
nach dem Bundessozialhilfegesetz. C: Sozialrechtsschutz bereits im Verwaltungsverfahren, rechtsschutzpaket auch mit eigenen Fahrzeugen
15) Bis maximal 400 Euro. nicht erst vor Gericht. versichert (S). Bei einigen Versicherern ist das nicht der
16) Vertrieb über Sparkassen und öffentliche D: Rechtsschutz für Anlegerklagen ist nicht ausgeschlossen. Fall (U). Für alle gilt: Für volljährige Kinder gibt es keine
Versicherer. E: Streitigkeiten aus weltweiten privaten Internetgeschäften Altersgrenze, sofern kein Höchstalter angegeben ist.
17) Kein Rechtsschutz bei Vergabe von Studienplätzen. sind unabhängig vom Gerichtsstand versichert. K: Kostenlose telefonische Erstberatung.
F: Halte- und Parkverstöße im Verkehrsrechtsschutz L: Mitglied im Verein Versicherungsombudsmann.
mitversichert. Stand: 1. Mai 2006
0
6/2006 RECHT + LEBEN 21
Passender Rechtsschutz S. 13 Das ist versichert S. 19 Anbieter und Preise S. 20 Anwalts Liebling S. 22

UNSER RAT
WER IST ANWALTS Auswahl. Schauen Sie bei der Auswahl
eines Versicherers zunächst nach Ihrem
Bedarf, dem Leistungsangebot und dem
Preis und lassen Sie dann die Ergebnisse

LIEBLING? der Anwaltsbefragung Zünglein an der


Waage spielen. Als einziges Auswahlkri-
terium eignen sie sich nicht.

Anwaltsbefragung. Beim Rechtsschutz zählt nicht nur der Kleine Anbieter. Wie sich jene Versiche-
rer verhalten, die in der Befragung nicht
Preis. Wichtig ist auch, dass alles glatt läuft. vorkommen, erfahren Sie unter www.
rsv-blog.de. Dort schreiben Anwälte ih-
re guten und schlechten Erfahrungen
elchen Versicherer bewerten Sie Die Antworten geben ein gutes Stim-
W besonders gut, welchen besonders
schlecht?“ Diese Frage haben wir am Ende
mungsbild. Es zeigt, dass die Advocard als
„Anwalts Liebling“ (Eigenwerbung) harte
mit einzelnen Versicherern auf.

des Jahres 2005 über 10 000 Rechtsanwäl- Konkurrenz bekommen hat.


ten gestellt, um herauszufinden, welches Während der Hamburger Versicherer in
Versicherungsunternehmen stets zügig unserer letzten Befragung vor zweieinhalb card positiv und lediglich 3 Prozent nega-
zahlt, wenn es muss, und welches gern ein- Jahren deutlich obenauf war, schneidet er tiv. Am besten weg kommen nun ADAC,
mal mauert, bevor es dem Versicherten nun schwächer ab. Damals bewerteten 31 Advocard und Allianz.
Rechtsschutz gewährt. Prozent der antwortenden Anwälte Advo- Deutlich besser als vor rund drei Jahren
schneidet nun Roland Rechtsschutz ab.
Das Schlusslicht von damals (4 Prozent
positive Antworten, 10 Prozent negative)
mausert sich, während die DAS nun
Das halten die Anwälte von den Versicherern schlechtere Bewertungen bekommen hat.
Schauen Sie auf beide Balken: Der grüne zeigt, wie häufig ein Versicherer von Einen Sprung nach vorne gemacht ha-
Anwälten gut bewertet wurde. Der rote zeigt die negativen Einschätzungen. ben Allianz und ADAC und auf dem alten
Niveau der Anwaltsgunst behaupten sich
12 die Unternehmen Arag, Huk-Coburg,
1 LVM, Örag und Deurag.
25
Auch die Kleinen können gut sein
8 Auf unsere Fragen haben über 1 200 An-
27 wälte geantwortet. Repräsentativ ist das
9
Ergebnis trotzdem nicht.
Zudem kann es sein, dass Anwälte einen
17 Versicherer nicht deshalb negativ bewertet
9 haben, weil sie kundenunfreundliches Ver-
halten bemerkt haben. Auch der persönli-
15
che Ärger eines Anwalts könnte eine Rolle
12 gespielt haben, denn derzeit streitet sich
3 die Anwaltschaft mit der Versicherungs-
5
wirtschaft über die Auslegung des neuen
Gebührenrechts.
10 Eines zeigt die Befragung aber deutlich:
Positive Äußerungen in Prozent
6 Die Marktverhältnisse haben sich kaum
verändert. Erneut haben die Anwälte nur
6
Negative Äußerungen in Prozent jene 10 Versicherer genannt, die wohl die
3 auch größte Marktbedeutung haben.
Die Zahlen geben an, wie viel Prozent
4 der antwortenden Anwälte einen Ver- Unter den Tisch gefallen sind wieder die
5
sicherer als besonders gut oder schlecht kleineren Versicherer. Mit ihnen haben die
bewerten. Mehrfachnennungen waren
möglich, erfragt wurden Erfahrungen
Anwälte seltener zu tun und bewerten sie
10 seit Juli 2004. wohl deshalb nicht. Das bedeutet aber auf
5 keinen Fall, dass diese kleineren Versiche-
Quelle: IFB, Nürnberg
rer schlechter sein müssen. j

22 RECHT + LEBEN 6/2006


Rhetorikseminare

Einst als Rednertalent unterschätzt,


mittlerweile ein rhetorischer Profi:
Bundeskanzlerin Angela Merkel über-
zeugt auch durch Mimik und Gestik.

REDEN WIE UNSER RAT

DIE GROSSEN Kursauswahl. Ein Rhetorikseminar für


Fach- und Führungskräfte, das nur zwei
Tage dauert, kann nicht mehr als ein
Schnupperkurs sein. Machen Sie sich vor
Rhetorikseminare haben Hochkonjunktur. Doch nicht alle der Buchung klar, was Sie trainieren
wollen. Geht es Ihnen um Monologe wie
21 getesteten Kurse für Führungskräfte waren überzeugend. Reden und Präsentationen oder um Dia-
loge wie Gespräche und Diskussionen?
Achtung: Häufig gibt die Kursankündi-
onatelang diskutierte Deutschland nieur wichtig, der seine erste Präsentation
M über ihre Haare, die Farbe ihres
Jackets und darüber, ob eine Frau dieses
im Unternehmen vorbereitet. Die Zukunft
eines Technikers, der in seinem früheren
gung nicht eindeutig den Schwerpunkt
wieder. Fragen Sie beim Anbieter nach!

Land führen könnte. Welches Redner- Job wenig reden musste, jetzt aber Vergaser Monolog. Das beste Training für Mono-
talent in Angela Merkel steckte, erkannten von Motorrädern vertreibt, hängt von sei- loge bot IME Institut für Management-
nur wenige von Anfang an. nen rhetorischen Fähigkeiten ab. Entwicklung für 1 100 Euro.
Zwar haben es Männer mit ihren tiefen Gekonnte Gesprächsführung ist auch
FOTOS: CARO / MEYERBROEKER; PICTURE ALLIANCE / DPA

Stimmen und ihrer körperlichen Präsenz für den Arzt wichtig, der seine bisherigen Monolog und Dialog. Mehr als die Hälf-
einfacher. Die Bundeskanzlerin aber ist Patienten halten und neue gewinnen will. te der Seminare im Test versuchen in
mittlerweile ein rhetorischer Profi. Ihre zwei Tagen sowohl die Grundlagen für
Reden sind verständlich, gut strukturiert Mehr als 1 000 Seminare pro Jahr Monologe als auch für Dialoge zu trai-
und glaubwürdig. Das bescheinigte ihr der Rhetorikseminare sind deshalb sehr be- nieren. Das beste Seminar offerierte die
Förderkreis politische Rhetorik und er- liebt. Allein für Frauen und vor allem für Typ Akademie für 530 Euro.
nannte sie zur „Frauenpersönlichkeit“. An- Fach- und Führungskräfte bieten schät-
gela Merkel ist nach Renate Künast erst die zungsweise etwa 150 Anbieter mehr als Dialog. Rhetorikkurse mit Schwerpunkt
zweite Politikerin, die auf diese Weise aus- 1 000 Seminare jährlich. Dialog sind selten. Von den beiden Kur-
gezeichnet wurde. Fast immer auf Firmenkosten lassen sich sen im Test schnitt das der West LB bes-
Was Merkel hat, brauchen viele – nicht die Teilnehmer in zwei Tagen von privaten ser ab. Auch in diesem Seminar für 1 500
nur in der Politik. Präsentationen, Vorträ- Anbietern und Kammern schulen. So ein Euro bekamen die Teilnehmer aber zu
ge und Verhandlungen bestimmen in vie- Training in der Kunst zu reden kostet wenig Hilfe, um das Gelernte festigen
len Jobs den Alltag. Überzeugendes Auftre-
ten ist zum Beispiel für einen jungen Inge-
leicht mehr als 1 000 Euro, zum Teil sogar
doppelt so viel.
und später umsetzen zu können.
0
6/2006 RECHT + LEBEN 23
Rhetorikseminare

Mit Sprechübungen fit für Rede und Gruppendiskussion


Die Angebote von IME und Typ Akademie liegen klar vorn. Viele andere boten Mittelmaß und weniger.
Anbieter Kurs Preis Kursinhalte Qualität der Qualität der
(Euro)1) Kurs- Unter- Lehr- Kurs- Web-/ Allgemeine
durch- stützung mate- orga- Printinfos2) Geschäfts-
führung d. Lern- rialien nisa- bedingun-
erfolgs tion gen2)
Kursschwerpunkt Monolog (Rede, Präsentation)
dib Deutsches Rhetorik für 1 110 Grundlagen der Kommunikation, Körpersprache, Mittel Hoch Niedrig Hoch Mittel/Hoch Mittel
Institut für Be- Führungs- Sprech- und Atemtechnik, Umgang mit Störun-
triebswirtschaft nachwuchskräfte gen, Lampenfieber, Medieneinsatz
Euroforum Rhetorik für 2 090 Grundlagen der Kommunikation und Rhetorik, Mittel Mittel Niedrig Hoch Hoch/- Mittel
Deutschland Manager Vorbereitung und Aufbau einer Rede, Argumen-
tation, Körpersprache, Sprech- und Atemtechnik
Grundig Rhetorik und 700 Grundlagen der Rhetorik, Vorbereitung und Auf- Mittel Mittel Mittel Hoch Mittel/- Mittel
Akademie Persönlichkeit bau einer Rede, Körpersprache, Sprech-, Atem-
technik, Umgang mit Störungen, Lampenfieber
Haufe Akademie Wirkungsvoll reden 1 260 Grundlagen der Rhetorik, Redeformen, Umgang Mittel Niedrig Hoch Hoch Mittel/- K. A.4)
und überzeugen3) mit Störungen, Argumentation, Körpersprache
IHK Forum Rhetorik I Grund- 280 Vorbereitung und Aufbau einer Rede, Körper- Niedrig Niedrig Hoch Mittel Mittel/- Niedrig
Düsseldorf lagen der Sprech- sprache, Sprechtechnik, Medieneinsatz
und Redetechnik
IME Institut für Rhetorik – 1 100 Grundlagen der Kommunikation/Rhetorik, Vor- Hoch Mittel Mittel Hoch Hoch/Hoch Hoch
Management- Lebendig und bereitung u. Aufbau einer Rede, Argumentation,
Entwicklung wirkungsvoll reden Sprechtechnik, Körpersprache, Lampenfieber
Thiel & Partner Rhetorik 580 Vorbereitung und Aufbau einer Rede, Redestra- Mittel Mittel Mittel Mittel Mittel/- Niedrig
tegie, Körpersprache und Selbstsicherheit Niedrig
Kursschwerpunkt Monolog und Dialog
Avio Rhetorik 1 – das 555 Grundlagen der Rhetorik, Argumentation, Mittel Mittel Niedrig Mittel Mittel/Mittel Mittel
Basis-Training Sprechtechnik, Körpersprache
Dialogart Rhetorik/Präsenta- 520 Grundlagen der Kommunikation, Präsentations- Mittel Niedrig Hoch Mittel Hoch/Hoch Mittel
tion i. Berufsalltag technik, Körpersprache, Störungen
IIR Deutschland Erfolgsrhetorik für 1 790 Redevorbereitung, Argumentation, Sprech- und Mittel Niedrig Mittel Hoch Hoch/Mittel Mittel
Führungskräfte5) Atemtechnik, Körpersprache, Umgang mit Stö-
rungen, Lampenfieber, Gedächtnisübungen
Infraserv Durch Sprache und 640 Grundlagen der Kommunikation und Rhetorik, Mittel Hoch Mittel Hoch Mittel/- Mittel
Stimme überzeu- Vorbereitung einer Rede, Sprechtechnik, Körper-
gen: Rhetorik- sprache, Umgang mit Störungen und Einwän-
Workshop den, Medieneinsatz
Management Lebendige 1 850 Grundlagen der Rhetorik, freies Reden, Argu- Mittel Niedrig Mittel Hoch Hoch/Hoch K. A.4)
Circle Rhetorik mentation und Gesprächsführung, Sprechtech-
nik, Körpersprache, Umgang mit Störungen
Management Rhetorik I – Rede- 915 Grundlagen der Rhetorik, Aufbau einer Rede, Niedrig Niedrig Niedrig Mittel Niedrig/ Mittel
Institut gewandtheit und Gesprächsführung, Umgang mit Einwänden, Niedrig
Kitzmann Überzeugungskraft Körpersprache
Study & Train Rhetorik mit 680 Grundlagen der Kommunikation und Rhetorik, Hoch Niedrig Mittel Hoch Hoch/Hoch Hoch
Power Redeaufbau, Körpersprache, Selbstsicherheit,
Umgang mit Einwänden, Medieneinsatz
Team Schuster Rhetorik I – 580 Umgang mit Störungen, Stress, Lampenfieber, Mittel Niedrig Niedrig Mittel Niedrig/ Hoch
Consulting Frei Sprechen Körpersprache, Redeaufbau, Argumentation Niedrig
Technische Aka- Rhetorik: Frei re- 315 Argumentation, Umgang mit Störungen und Niedrig Niedrig Niedrig Mittel Mittel/- Mittel
demie Ahaus den u. überzeugen Einwänden
Tüv Nord Kommunikation 800 Grundlagen der Kommunikation, Fragetechnik, Mittel Mittel Mittel Hoch Hoch/ Mittel
Akademie und Rhetorik Gesprächsführung, Körpersprache Niedrig
Typ Akademie Rhetorik 530 Grundlagen der Kommunikation und Rhetorik, Hoch Mittel Mittel Hoch Mittel/Hoch Hoch
Redevorbereitung, Körpersprache, Präsentation
Zienterra Institut Rhetorik – 1 040 Sprech- und Atemtechnik, Körpersprache und Mittel Mittel Mittel Hoch Mittel/- Hoch
für Rhetorik und Instrument der Ausdruck, Vorbereitung einer Rede
Kommunikation Kommunikation/1
Kursschwerpunkt Dialog (Gespräch, Diskussion)
Die Beyer- Gefahr erkannt – 1 360 Argumentation, Schlagfertigkeit, Umgang mit Mittel Niedrig Niedrig Hoch Niedrig/Hoch Hoch
Seminare Gefahr gebannt verbalen Angriffen und Provokationen
WestLB Provokative 1 500 Grundlagen der Kommunikation und Rhetorik, Hoch Niedrig Mittel Hoch Mittel/- Mittel
Akademie Rhetorik I Argumentation, Schlagfertigkeit, Umgang mit
verbalen Angriffen und Provokationen
Bewertung in drei Stufen: Hoch, Mittel, Niedrig. 4) Nach Angaben des Anbieters kommen keine AGB für Privatkunden zum Einsatz.
1) Preise inkl. Mehrwertsteuer. Stand: September 2005. Es gelten die gesetzlichen Regelungen.
2) Stand der Seminarankündigungen und AGB: September 2005. 5) Das Seminar kann bei Bedarf auch als 3-Tages-Kurs gebucht werden.
3) Laut Anbieterinformation wird der Kurs ab 2006 als Dreitageseminar angeboten.

24 RECHT + LEBEN 6/2006


Wir wollten wissen, wie viel man in zwei Ta-
gen lernt und haben verdeckt 21 Kurse für
Fach- und Führungskräfte getestet. Spaß
gemacht haben unseren Testern fast alle, be-
sonders überzeugt haben sie aber nur zwei,
die preislich im Mittelfeld liegen: „Rheto-
rik“ der Typ Akademie für 530 Euro und
„Rhetorik – Lebendig und wirkungsvoll re-
den“ von IME für 1 100 Euro.
Beide Seminare vermittelten ihre Inhalte Überzeugend. Angela
durch viele gute Übungen praxis- und be- Merkels Sprache ist klar,
rufsnah. Außerdem sorgten die Dozenten einfach und strukturiert.
dafür, dass die Teilnehmer das Gelernte
später nach dem Kurs auch anwenden
können. Sie befragten zum Beispiel die Jeder Kurs steht und fällt mit seinem Trai- Bei dem Tüv Nord dagegen übertönten
Teilnehmer nach ihren Lernzielen, schrie- ner. Anders als bei manchen Seminaren zu Nebengeräusche das Videogerät, beim
ben die Arbeitsergebnisse für alle sichtbar anderen Themen fielen die Trainer der Management Institut Kitzmann gab es
auf und fassten das Gelernte an beiden Rhetorikkurse durch überwiegend gute technische Probleme. Zu kurz werteten die
Tagen noch einmal zusammen. Didaktik und fachliche Kompetenz auf. Technische Akademie Ahaus und das
Wir konnten beiden Seminaren deshalb Mehrmals nutzten die Trainer die Vor- Team Schuster die Aufzeichnungen aus.
neben einem „Hoch“ für die Qualität der stellungsrunde als Anlass zur ersten Rede,
Kursdurchführung zumindest ein „Mittel“ bei der die Kursbesucher sich selbst, ihr Ankündigungen austauschbar
für die Qualität der Unterstützung des Unternehmen oder einen der anderen Teil- Weil das Thema Rhetorik sehr breit ist,
Lernerfolgs geben. Mehr als die Hälfte der nehmer präsentieren sollten. Bei der sollte man vorher wissen, welchen Schwer-
anderen Kurse versagte in dieser Kategorie. WestLB Akademie sprangen die Redner punkt ein Kurs hat. Die Anbieter machten
ins kalte Wasser und sprachen sofort vor es ihren Kunden aber nicht leicht. Nur
Übungen im Mittelpunkt der Kamera. zehn boten entweder Web- oder Printma-
Im Mittelpunkt eines Rhetorikseminars terial, das gut über den Kurs informierte.
sollten praktische Übungen stehen. Einen Videoaufzeichungen mit Mängeln Wichtige Angaben etwa zu Lehrmetho-
guten Einstieg in die Sprechtechnik bot ei- Individuell ausgewertete Videoaufnahmen den, der Qualifikation des Trainers oder
ne Übung beim Zienterra Institut und bei können sehr sinnvoll sein, da sie den Red- der Gruppengröße fehlten bei vielen.
IIR Deutschland: Durch das Sprechen mit ner immer wieder mit seinen Schwächen Oft blieb auch unklar, was die Teilneh-
einem Korken im Mund konzentrierten konfrontieren. IIR Deutschland nutzte mer im Kurs genau lernen sollten. Bei der
sich die Teilnehmer auf die Zungenbewe- diese Möglichkeit gut: Alle sechs Teilneh- Technischen Akademie Ahaus zum Bei-
gung bei der Artikulation und sprachen mer hielten mehrere Reden, die auf- spiel fand eine Kursbesucherin das ange-
anschließend deutlicher als vor der Übung. gezeichnet und ausgewertet wurden. kündigte Thema Lampenfieber nicht aus-
reichend im Seminar behandelt, das für sie
aber der Anlass gewesen war, diesen Kurs
auszuwählen.
AUSGEWÄHLT GEPRÜFT BEWERTET
j j
Umgang mit knallharten Kunden
Seminare: Geschulte Tester haben 21 zweitägige Unterstützung des Lernerfolgs: Reflexion der Ar- Wer den Umgang mit schwierigen Kunden
Rhetorikkurse für Fach- und Führungskräfte ver- beitsergebnisse, Anregungen zum selbstständigen und knallhartes Kontern üben möchte,
deckt besucht. Wir haben Kurse mit mindestens Weiterlernen, weiterführende Informationsquel- sollte einen Kurs zum Thema Dialog wäh-
drei Teilnehmern ausgewählt, die Interessenten len. len. In dem Seminar „Provokative Rheto-
ohne Einschränkung offen standen. Die Tester füll- Lehrmaterialien: Inhalt, Verständlichkeit, Gestal-
rik I“ bei der West LB Akademie saßen
ten teilstandardisierte Fragebögen aus, die wir tung.
anschließend auswerteten. Experten begutachte- Kursorganisation: Lernbedingungen, z. B. Unter-
zum Beispiel etliche Mitarbeiter aus dem
ten die Lehrmaterialien, Kundeninformationen richtsräume, Serviceleistungen, allgemeine Admi- Bankgewerbe und der Telekombranche.
und allgemeinen Geschäftsbedingungen. nistration. „Wer sind Sie?“, „Ist das alles, was Sie zu
Untersuchungszeitraum war Ende September bis Web-/Printinfos: Inhalt und Gestaltung der Kurs- bieten haben?“. Mit teils aggressiven Fragen
Ende Oktober 2005. Die Bewertungen „hoch“, und Anbieterinformationen im Internet und im konfrontierte der Trainer, ein ehemaliger Pas-
„mittel“ und „niedrig“ beziehen sich auf den von Printmaterial, sofern es den Testern zugeschickt tor, die Redner. „Sehr viele konfrontative
FOTO: CARO / MEYERBROEKER

den Testpersonen besuchten Kurs und nicht auf wurde. Die Internetseiten haben wir technisch
Schlagabtausche, sehr anstrengend, aber
die Gesamtqualität des Anbieters. prüfen lassen.
Kursinhalte: Aufgeführt sind die Schwerpunktthe- Allgemeine Geschäftsbedingungen (AGB): Unter-
auch überzeugend“, resümierte unser Tester.
men der Kurse. Angesichts der unterschiedlichen sucht auf rechtlich unzulässige und verbraucher- Ob Monologe oder Dialoge – Rhetorik-
Kursinhalte wird dieser Punkt nicht bewertet. unfreundliche Klauseln. trainings können eigene Schwächen auf-
Kursdurchführung: Klarheit der Lernziele, Kurs- Hinweis: Der Test wurde mit Mitteln des Bundes- zeigen und wichtige Anregungen geben.
aufbau, Methodeneinsatz, Abwechslung, Teilneh- ministeriums für Bildung und Forschung (BMBF) Doch selbst das beste Seminar macht in
mereinbindung. und des Europäischen Sozialfonds (ESF) gefördert. zwei Tagen aus einem rhetorischen Zwerg
keinen Riesen. j

6/2006 RECHT + LEBEN 25


Geldanlage + Altersvorsorge

SERVICE
Sparangebote im Test
Wo gibt es die höchsten Zinsen?
Die besten Angebote für Tages-
geld, Festgeld und Einmalanla-
gen ohne vorzeitige Verfügbarkeit
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Euro per Faxabruf.
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Fonds im Dauertest KG in Berlin will in Eberswalde in Brandenburg schüttung am Ende soll über 18 Prozent betragen.
Welcher Fonds ist gut? FINANZ- eine Anlage bauen, die jährlich 250 000 Tonnen Nachteile: Gelingt es der DBD nicht, das Geld für
test bewertet monatlich rund Biodiesel und Glyzerin aus Raps- und Sojaöl her- die geplante große Anlage bald zusammen-
4 500 Fonds. Die besten aus den stellen soll. Sie will dafür bis Ende 2006 knapp 75 zubekommen, kann sich der Bau verzögern. Bis
wichtigsten Gruppen finden Sie Millionen Euro Anlegergeld einsammeln. Anfang Mai hatte die DBD erst 15 Prozent der 75
im Marktplatz ab Seite 88. Eine Beteiligung ist ab 5 000 Euro Millionen Euro eingesammelt. Risi-
Jeden Fonds können Sie auch plus 5 Prozent Gebühr möglich. Für ken liegen auch in schwankenden
online kostenlos abrufen unter einmalige Kosten müssen Anleger Preisen für die Beschaffung und den
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Ihren eigenen Kriterien suchen. Kraftstoffe ersetzt werden sollen, beispielsweise attraktive Chancen. Als Mitunternehmer der DBD
Der Download kostet 4,90 Euro. durch Biodiesel. Biodiesel ist billig, weil es kaum müssten sie aber auch für Verluste haften. Des-
besteuert wird. Die DBD will Anlegern eine Vor- halb sollten sie hier allenfalls einen geringen Teil
Rechenprogramme abausschüttung von 16 Prozent ihres Betei- ihres Vermögens investieren.
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Damit können Sie zum Beispiel Cinerenta Filmfonds
Sparangebote vergleichen oder
Ihre Anlagestrategie prüfen. Wirtschaftsprüfer zu Schadenersatz verurteilt
Die Wirtschaftsprüfungsgesell- die Contor-Kontrolle unter Füh- Laut Urteil hat die fünfjährige
Warnliste schaft Contor GmbH muss einem rung des Professors und Anwalts Verjährungsfrist für die Haftung
Ist diese Geldanlage seriös?
Anleger Schadenersatz zahlen, Alexander Hemmelrath vertraut. von Wirtschaftssprüfern hier
FINANZtest warnt vor Angebo-
weil sie ihre Aufklärungs- Er setzte auf eine Ausfallver- frühestens 2002 begonnen,
ten, bei denen Chance und
pflichten bei Cinerenta Film- sicherung, deren Anbieter sich teilte die Kanzlei Mattil & Kolle-
Risiko in krassem Missverhältnis
fonds verletzt hat. Das hat das als Briefkastenfirma entpuppte. gen mit. Schadenersatzklagen
stehen, die unseriös beworben
Oberlandesgericht München sind bis Ende 2006 möglich.
oder mit dubiosen Methoden
entschieden. Die Cinerenta-Fonds stehen
vermittelt werden. Die Angebo-
te, Initiatoren, Vermittler oder
Die Contor GmbH habe es bis ! auf der FINANZtest-Warnliste
Anbieter finden Sie auf unserer mindestens 2002 versäumt, (siehe „Service“ links).
Warnliste (derzeit 14 Seiten). Anlegern mitzuteilen, dass sie
Diese bekommen Sie unter die Verwendung der Mittel
www.finanztest.de/warnliste nicht inhaltlich prüfe (Az. 21 U
5051/05, Revision nicht zuge- Auch der Staatsanwalt ermittelt
für 2,50 Euro oder per Faxabruf
unter 0 900 1/51 00 10 86 14 für lassen). Der Kläger, der sich mit gegen Alexander Hemmelrath
3,30 Euro. etwa 63 000 Euro an zwei Cine- wegen des Cinerenta-Fonds.
renta-Fonds beteiligte, hatte auf

26 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 6/2006


Betriebsrente
Arbeitgeber muss günstigen Tarif auswählen
Ein Arbeitgeber verstößt gegen seine liert. Das hat das Arbeitsgericht Stuttgart
Fürsorgepflicht, wenn er für die betrieb- entschieden (Az. 19 Ca 3152/04).
liche Altersvorsorge seiner Mitarbeiter Der Kläger war bei der Firma zwei Jahre
einen Vertrag auswählt, der sofort mit den lang beschäftigt und hatte in dieser Zeit
vollen Abschlusskosten belastet wird und einen Teil seines Gehalts in eine Betriebs-
bei Kündigung des Vertrags einen Storno- rente investiert. Als er aus dem Betrieb
abschlag vorsieht. Bei solchen Tarifen ausschied, wurden seine Ansprüche nach
bleibt in den ersten Jahren nach Abzug der Abzug der Stornokosten mit 1 218 Euro
Kosten vom Beitrag des Kunden kaum abgefunden. Der Arbeitnehmer verlangte
etwas zum Sparen übrig. jedoch, das keine Stornokosten abgezogen
Der Arbeitgeber darf diese Tarife nicht für werden und wollte 1647 Euro. Das
die Gehaltsumwandlung anbieten, ohne Arbeitsgericht gab ihm Recht.
den Arbeitnehmer über die Nachteile zu
informieren. Tut er es doch, muss er Scha-
denersatz leisten, wenn der Arbeitnehmer
Volle Verantwortung. Die Auswahl der
nach einer Kündigung dadurch Geld ver-
betrieblichen Altersversorgung liegt beim Chef.
Er muss auf gute Bedingungen achten.

Betriebsrente
LINK DES MONATS
Geldsegen für Krankenkassen
Informationen rund um
die Betriebsrente gibt der Gesetzlich krankenversicherte zahlen müssen. 2005 kassierten des Bundestagsabgeordneten
Bundesverband der Be- Betriebsrentner haben den die Krankenkassen dafür ins- Carl-Ludwig Thiele von der FDP
triebsrentner unter Krankenkassen einen Geldsegen gesamt 4,03 Milliarden Euro Bei- mit. Gegen die Verdoppelung
beschert, weil sie seit Anfang träge. 2003, als noch der halbe der Beiträge auf diese Renten
www.bvb-
2004 den vollen Beitragssatz zur Beitragssatz fällig war, waren es klagen inzwischen viele
betriebsrenten.de
Kranken- und Pflegever- nur 2 Milliarden Euro. Dies teilte Betriebsrentner vor Gericht
sicherung auf ihre Betriebsrente die Bundesregierung auf Anfrage (siehe auch „Unser Rat“, S. 77).

Lebensversicherung
Versicherungen vorn bei Riester
Sieg für Kunden – Axa gibt nach Die meisten Riester-Sparer schließen eine Versicherung
Der Lebensversicherer Axa hat eingelenkt. Bei älteren Lebensver- ab. An zweiter Stelle folgen Riester-Fonds und danach
sicherungsverträgen mit regelmäßiger Beitragssteigerung (Dynamik) Banksparpläne. Die Zahl der Riester-Verträge stieg von
gilt der bei Vertragsbeginn gültige Garantiezins nun doch auch für 3,37 Millionen Ende 2002 auf 5,63 Millionen.
die aufgestockten Beitragsanteile.
Zahl der Riester-Verträge
Im Oktober 2005 hatte das Unternehmen alle Kun-
3,05
0,15
0,17

2002 in Millionen.
den, die zwischen 1994 und Mitte 2000 einen Ver-
trag mit dem damaligen Garantiezins von 4 Prozent
abgeschlossen hatten, angeschrieben. Die Axa infor- 3,49
2003 0,20
mierte sie, dass für neue Beitragsanteile aus Steige- 0,24
FOTOS: MASTERFILE; MAURITIUS

rungen ab dem Jahr 2006 statt der 4 Prozent der jeweils aktuelle Versicherungsverträge
Garantiezins gelten werde. Zurzeit beträgt dieser Zins nur 2,75 Pro- 3,66 Banksparverträge
2004 0,21
zent, ab 2007 soll er sogar auf 2,25 Prozent sinken. 0,32 Investmentfondsverträge
In den alten Verträgen ist der Garantiezins für die neuen Beitrags-
anteile nicht geregelt. Die Axa entschied nun, bei älteren Verträgen 4,80
2005 0,26
doch nicht an der Garantie zu rütteln. 0,57
In Neuverträgen ab 2005 hat der Versicherer aber geregelt, dass für
Quelle: AV-Bericht der Bundesregierung
dynamische Beitragsanteile immer der aktuelle Garantiezins gilt.

6/2006 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 27


Geldanlage + Altersvorsorge

Schrottimmobilien
BGH urteilt gegen
Kunden
Kunden, die Anteile an
Spaß vorbei. Noch 2001 nannte
geschlossenen Immobilienfonds
dima-Geschäftsführer Malte
auf Kredit kauften, haben vor
Hartwieg Lockangebote
dem Bundesgerichtshof (BGH)
anderer Banken „Marketing-
eine Schlappe erlitten. Dort hat
Gags“. Doch dima24.de machts
sich der XI. Senat mit seiner nicht besser.
bankenfreundlichen Haltung
gegen den II. Senat durch-
gesetzt. Dima24.de
Kunden, die ihre Immobilien-
geschäfte nicht zu Hause oder
Fondsvermittler verprellt Kleinanleger
am Arbeitsplatz abgeschlossen Der Fondsvermittler dima24.de schafft sein Für das erste Halbjahr 2006 will dima24.de
haben, können ihren Kredit Gratisdepot für jedermann ab. Künftig bekom- noch einmal 18 Euro Depotgebühr erstatten. Ab
zwar nach dem Verbraucher- men Anleger die Jahresgebühr von 36 Euro für dann zahlen Kleinanleger die volle Gebühr.
kreditgesetz widerrufen. Das das „Happyfonds-Depot“ nur erstattet, wenn TIPP: Sie können Ihr Wertpapierdepot kostenlos
nützt ihnen jedoch nichts, da am Ende des Jahres wenigstens 10 000 Euro zu einer anderen Bank übertragen lassen. Nur
dann sofort der noch offene angelegt sind. wenn Sie einen Sparplan für vermögenswirk-
Kreditbetrag fällig wird und der Noch im Oktober 2005 hatte dima24.de seinen same Leistungen haben, geht das nicht. Dann
Kaufvertrag für den Immobi- Altkunden öffentlich versprochen, ihnen wei- müssen Sie Ihren VL-Vertrag beenden und
lienanteil wirksam bleibt terhin die Depotgebühr zu erstatten. Jetzt gilt woanders einen neuen Sparvertrag beginnen
(Urteile vom 25. April 2006, das nicht mehr. Mit Kleinanlegern habe man (siehe Artikel ab S. 30). Die bisher gekauften
Az. XI ZR 193/04, XI ZR 219/04, nicht genügend verdient, erklärte dima- Anteile müssen Sie verkaufen. Anspruch auf die
XI ZR 29/05, XI ZR 106/05). Geschäftsführer Malte Hartwieg. Den Vorwurf, staatliche Arbeitnehmer-Sparzulage für das bis-
Ungeklärt ist, wie mit zu Hause diese mit dem Gratisdepot angelockt zu haben, her Gesparte haben Sie dann nicht mehr. Es gibt
abgeschlossenen Kreditver- weist er von sich: „Wir haben nie versprochen, nur wenige Ausnahmen nach dem Vermögens-
trägen für überteuerte Schrott- dass das mit der Erstattung ewig so weitergeht.“ bildungsgesetz, zum Beispiel für Arbeitslose.
immobilien verfahren wird.

Börse Frankfurt
UNTER DER LUPE
Jetzt auch Fonds
Quartal-Sparen bringt mehr als Festgeld Nach einigen Regionalbörsen
Angebot: Die Postbank bietet ein neues Sparkon- die bereits ein anderes Postbank-Sparkonto steigt auch Frankfurt groß in
to mit einer Grundverzinsung von 0,5 Prozent an. haben, können ohne Nachteile wechseln. den Börsenhandel mit Fonds
Zusätzlich zahlt sie einen Bonus von derzeit 2,5 Nachteil: Die hohe Verzinsung gilt nur für Beträ- ein. Ab 19. Mai können Anleger
Prozent pro Jahr auf den Betrag, der innerhalb ge, die ununterbrochen auf dem Konto bleiben. dort rund 2 600 gemanagte
eines Quartals auf dem Konto nie unterschritten Der Rest wird mit unattraktiven 0,5 Prozent ver- Fonds kaufen und verkaufen.
wurde. Dieser „Quartal-Bo- zinst. Wer innerhalb des Indexfonds sind in Frankfurt
nus“ wird zu einem nicht Quartals einen größeren Be- schon seit April 2000 verfügbar.
genannten Termin auf 2,25 trag abhebt, verliert Zinsen. Für Anleger ist der Kauf über
Prozent gesenkt. Neuanlagen werden erst im die Börse oft billiger als bei der
Anleger können bis zu 2 000 Euro pro Monat folgenden Quartal voll verzinst. Außerdem sind Fondsgesellschaft, vor allem,
abheben. Für höhere Beträge gelten drei Monate die verschiedenen Sparkonten der Postbank für wenn sie dort den vollen Aus-
Kündigungsfrist. Quartal-Sparen gibt es als reines Normalanleger kaum noch zu durchschauen. gabeaufschlag bezahlen. Die
Sparbuch oder als Konto mit der Sparcard, die das Fazit: Quartal-Sparen ist eine gute Alternative zu Kaufspesen von Banken und
Abheben an Geldautomaten ermöglicht. Festgeld mit dreimonatiger Bindung. Wer flexibel Brokern liegen meist darunter.
Vorteil: Die maximale Verzinsung von zurzeit 3 bleiben will, ist mit einem Tagesgeldkonto aber TIPP: Bei Beträgen unter 500
Prozent ist höher als bei den meisten Tagesgeld- besser bedient. Für Anleger, die oft einzahlen und Euro ist der Kauf über die Börse
und kurzlaufenden Festgeldangeboten. Anleger, abheben, ist das Angebot kaum geeignet. oft teurer als über die Fonds-
gesellschaft.

28 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 6/2006


Gesetzliche Rente Lebensversicherung
Plus für Minijob Hamburg-Mannheimer unter Druck
URTEILE
Arbeitgeber müssen ab 1. Juli Im Streit um den Rückkaufswert von gekündigten Lebensver- Sparda-Zinsklausel unwirksam
Die Klausel der Sparda Bank,
2006 höhere Rentenbeiträge sicherungen haben elf Kunden der Hamburg-Mannheimer eine dass sie den Zins für den Spar-
für alle Minijobber zahlen, die Sammelklage eingereicht. Damit wollen sie durchsetzen, dass der da Ansparplan nachträglich
nicht im Privathaushalt Versicherer den bereits ausgezahlten Rückkaufswert neu berechnet beliebig senken kann, ist un-
beschäftigt sind. Statt bisher 12 und den Urteilen des Bundesgerichtshofs (BGH) vom Oktober 2005 wirksam (LG Düsseldorf, Az. 12
Prozent sind dann 15 Prozent folgt, erläutert die Verbraucherzentrale O 45/05). Unter www. finanz-
test.de/zinsnachschlag können
des Arbeitsentgelts fällig. Hamburg, die die Klage koordiniert. Sparer prüfen, ob sie Anspruch
Minijobber, die den Beitrag bis Die Kunden erwarten eine Nachzahlung. auf Zinsnachschlag haben.
zum allgemeinen Beitragssatz Nach Angaben der Verbraucherzentrale
von 19,5 Prozent aufstocken geht es um insgesamt 6 000 Euro, die die Über Gebühren aufklären
wollen, müssen also künftig Hamburg-Mannheimer ihren Kunden bisher vorenthält. Ein Vermögensverwalter muss
einem Anleger die Hälfte seines
weniger hinzuzahlen. Statt 7,5 Laut BGH-Urteil muss der Kunde mindestens knapp die Hälfte seiner
Schadens in Höhe von 135 000
Prozent des Arbeitsentgelts sind Beiträge zurückbekommen, wenn er vorzeitig kündigt. Eine Spre- Euro ersetzen, den er mit spe-
es nur 4,5 Prozent. Dies wirkt cherin der Hamburg-Mannheimer teilte FINANZtest mit, die elf Klä- kulativen Börsentermin-
sich zwar nur gering auf den ger bekämen ihr Geld nun im Mai. geschäften erlitten hat. Das hat
späteren Rentenanspruch aus. TIPP: Kunden, die ihren Vertrag zwischen Mitte 1994 und Herbst das Kammergericht Berlin ent-
schieden (7 U 201/04). Der Ver-
Doch wer den Zusatzbeitrag 2001 unterschrieben und vor Ablauf gekündigt haben, können per
mittler hätte über die extremen
zahlt, erhält damit auch Beschwerde beim Versicherungsombudsmann prüfen lassen, ob Gebühren für die Kapitalanlage
Anspruch auf die Zulagen für ihnen eine Nachzahlung zusteht. Er ist per Post erreichbar unter aufklären müssen. Sie sind so
einen Riester-Vertrag. Versicherungsombudsmann e. V., Postfach 08 06 32, 10006 Berlin. hoch, dass sie binnen kurzer
Zeit das gesamte Anlagekapital
auffressen können.

Ich-AG Berater zahlt Schaden


Ein Anleger, der als Anlageziel
Existenzgründer muss zweimal Rentenbeitrag zahlen die Altersvorsorge angibt, muss
dem Hinweis auf einen mögli-
Gründer einer Ich-AG müssen das Sozialgericht Koblenz wenn er gar keine Gewinne chen Totalausfall der Anlage
keine Bedeutung zumessen,
auf jeden Fall Beiträge an die urteilte, bleibt der Ich- erwirtschaftet (Az. S 1 R
wenn der Berater zum Kauf rät.
gesetzliche Rentenversicherung AG-Gründer selbst dann nicht 661/05). Das hat das Oberlandesgericht
zahlen. Dies gilt auch, wenn sie vom Mindestbeitrag in Höhe von Gegen die Beitragspflicht geklagt (OLG) Düsseldorf entschieden.
neben ihrem geringfügigen Ein- 78 Euro im Monat verschont, hatte ein Mann, der als Ich-AG Der Berater muss nun die
kommen noch Arbeitslosengeld einen Imbisswagen betreibt. Die 27 000 Euro ersetzen, die sein
Kunde mit einem Dr. Hanne-
II bekommen, von dem eben- Rentenbeiträge vom Arbeits-
Immobilienfonds in Magdeburg
falls Beiträge an die Renten- Als Ich-AG muss der losengeld II zahlt die Agentur für verloren hat (Az. I 6 U 84/05).
kasse abgeführt werden. Wie Hähnchenverkäufer Arbeit.
Rentenbeiträge zahlen.

SERVICE
Wir schicken Ihnen hier er-
wähnte Urteile als Kopie zu,
FOTOS: DIMA24.DE; J. EFFNER / VARIO PRESS

falls beim Aktenzeichen nicht


der Vermerk „nicht rechtskräf-
tig“, „Revision“ oder „Beru-
fung“ steht. Schreiben Sie das
Aktenzeichen auf die Rückseite
eines Din-A4-Rückumschlags
(1,45 Euro Porto) und schicken
Sie diesen an:
Stiftung Warentest
FINANZtest-Redaktion
Stichwort „Geldanlage“
Postfach 30 41 41
10724 Berlin

29
Vermögenswirksame Leistungen

Klares Ziel: Noch träumt Maria Backofen


in einem botanischen Garten von einem
Urlaub in der Karibik. Sobald der Sparplan
fällig wird, in den ihre vermögenswirk-
samen Leistungen fließen, geht es los.

verfügen. Wer in diesen sieben Jahren die


Einkommensgrenzen nicht überschritten
hat, erhält zusätzlich noch Geld vom Staat
(siehe Tabelle auf S. 31).
Sparer, die keine staatlichen Zuschüsse
erhalten, sind nicht an die siebenjährige
Laufzeit gebunden. Viele Verträge sind
aber so gestrickt, dass auch für sie kein vor-
zeitiger Ausstieg möglich ist.

Viele Geldanlagen zur Auswahl


Anleger können zwischen zahlreichen An-
lageformen wählen – von Banksparplänen
über Investmentfonds bis hin zur betriebli-
chen Altersvorsorge. Sogar VL-Sparpläne
für Genossenschaftsanteile oder Genuss-
scheine sind laut Gesetz zulässig.
Maria Backofen zahlt ihre VL in einen
Bausparvertrag ein und liegt damit im
Trend. Er ist neben den Aktienfonds die
beliebteste Sparform, weil es für diese bei-
den Anlageprodukte eine staatliche Förde-

SCHÖNER SPAREN
rung gibt.
„Für mich war wichtig, dass es eine si-
chere Anlage ist und dass ich weiß, was am
Ende rauskommt“, sagt Maria Backofen.
Sie hat ihren Vertrag bei der Bausparkasse
Mehr als 23 Millionen Arbeitnehmer in Deutschland haben Alte Leipziger abgeschlossen.
Für sicherheitsorientierte Anleger wie sie
Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen. Sie müssen käme auch ein Banksparplan infrage. Er
hätte jedoch den Nachteil, dass sein Basis-
nur einen Sparvertrag abschließen, dann zahlt der Chef. zins variabel ist und die Anleger nicht
genau wissen, wie hoch ihr Auszahlungs-
eden Monat auf ein paar Euro vom Chef diert werden. „Ich habe überhaupt nicht betrag sein wird. Außerdem gibt es für
J verzichten? Das ist keine gute Idee und
passiert doch leicht. Längst nicht alle fest
gewusst, dass es so etwas gibt“, sagt die
21-Jährige. Sie hat erst im August vergan-
Banksparpläne keine staatliche Förderung.

angestellten Mitarbeiter, die vermögens- genen Jahres eine Ausbildung zur Groß- Baukredit mit VL tilgen
wirksame Leistungen (VL) vom Arbeit- und Einzelhandelskauffrau begonnen und Eigenheimbesitzer, die noch ein Baudarle-
geber bekommen können, nutzen sie. studiert zusätzlich Betriebswirtschaft. hen tilgen müssen, sollten ihre VL dafür
Ob eine Firma ihren Arbeitnehmern verwenden. Eine lukrativere Anlage gibt es
monatlich VL zahlt, regelt der Tarifvertrag Sparvertrag in der Firma vorlegen für sie nicht: Fließen zum Beispiel monat-
oder eine Betriebsvereinbarung. Je nach Um die VL vom Chef zu kassieren, muss lich 40 Euro zusätzlich auf das Kreditkon-
Branche gibt es zwischen 6,45 Euro und der Mitarbeiter einen speziellen VL-Spar- to, verringert sich die Restschuld bei einem
40 Euro im Monat. plan abschließen und eine Durchschrift effektiven Zinssatz von 4,5 Prozent nach
Auch Maria Backofen hätte die Chance davon seinem Arbeitgeber vorlegen. Der zehn Jahren um gut 6 041 Euro.
verpasst, wenn ihre Firma Lochow-Petkus Chef überweist dann die monatliche Spar- Arbeitnehmer mit niedrigem Einkom-
sie nicht darauf hingewiesen hätte. rate direkt in den Sparvertrag. men erhalten auch hierfür eine Arbeitneh-
So erfuhr sie aber gleich zu Beginn ihrer Erst nach einer sechsjährigen Sparphase mersparzulage.
Ausbildung, dass allen fest angestellten und einer höchstens einjährigen Sperrfrist Bei Bausparkassen ist die Aufstockung
Mitarbeitern 18 Euro im Monat VL spen- darf der Arbeitnehmer über sein Kapital der monatlichen Tilgung um die VL-Zah-

30 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 6/2006


Alles auf einen Blick S. 30 Sichere VL-Anlagen S. 32 VL-Sparen mit Aktienfonds S. 34

UNSER RAT
lungen meist kein Problem. Bei Banken weitere Arbeitnehmersparzulage. Er erhält
und Sparkassen kommt es auf die Regeln 9 Prozent Zulage auf jährliche Einzahlun- Anspruch. Fragen Sie in der Personal-
im Kreditvertrag an. gen bis zu 470 Euro. Der Staat zahlt in die- stelle oder beim Betriebsrat nach, ob
sem Fall bis zu 43 Euro Zulage pro Jahr. Ihnen vermögenswirksame Leistungen
Zugabe vom Staat j Überweist der Sparer weitere 512 Euro zustehen. Viele Arbeitgeber zahlen zwi-
Für einige VL-Verträge gelten Mindest- (Ehepaare das Doppelte) in seinen Bau- schen 6,65 Euro und 40 Euro im Monat,
anlagesummen. Bei vielen Aktienfonds- sparvertrag, erhält er auch noch eine Woh- Teilzeitkräfte erhalten weniger. Prüfen
sparplänen ist man mit 34 Euro im Monat nungsbauprämie. Bis zu 8,8 Prozent der Sie mit der Tabelle unten, welche Anlage
dabei, bei den untersuchten Bausparver- jährlichen Einzahlungen – höchstens aber für Sie am besten geeignet ist. Die Test-
trägen zwischen knapp 14 und 30 Euro. 45,06 Euro (Ehepaare 90,11 Euro) – ge- sieger finden Sie auf den Seiten 32 bis
Anleger, die weniger vom Chef erhalten, währt der Staat pro Jahr. 36. Sie können jederzeit einsteigen.
müssen etwas von ihrem Nettolohn dazu- Und wie kommen Sparer nun an ihre
schießen. Maria Backofen erhöht die 18 staatliche Förderung? Die Arbeitnehmer- Zulage. Wenn Ihr zu versteuerndes Ein-
Euro vom Chef auf 40 Euro. sparzulage müssen sie jedes Jahr mit der kommen unter der Grenze (siehe Tabel-
Das Aufstocken lohnt sich vor allem für Steuererklärung beantragen. Dazu bekom- le) für die Arbeitnehmersparzulage liegt,
Sparer wie sie, die Anspruch auf staatliche men sie von ihrem Anlageinstitut eine Be- ist ein Aktienfondssparplan oder ein
Förderung haben. Wer sich geschickt an- scheinigung, die sie der Anlage N ihrer Bausparvertrag für Sie erste Wahl.
stellt und unter der Einkommensgrenze Steuererklärung beifügen. Die Wohnungs-
liegt, kann sogar dreimal Förderung ein- bauprämie beantragen sie über ihre Bau- Sparrate. Sind die VL-Leistungen vom
streichen, wenn er genug einzahlt: sparkasse. Für beide gilt: Die Fördersum- Chef zu niedrig, um die Mindestrate für
j Der Sparer schließt einen Aktienfonds- me zahlt das Finanzamt erst am Ende der Ihre Wunschanlage zu erfüllen (oft 34
sparplan ab und kassiert für die VL-Ein- siebenjährigen Sperrfrist in den Sparver- Euro für Fonds und zwischen 14 und 40
zahlungen eine Arbeitnehmersparzulage. trag ein. Maria erhält Arbeitnehmerspar- Euro für Bausparverträge) lohnt es sich,
Der Staat legt 18 Prozent auf jährliche Ein- zulage und Wohnungsbauprämie. Am En- die monatliche Sparrate mit eigenem
zahlungen bis zu 400 Euro drauf. Er gibt de ihres VL-Sparvertrags kann sie sich über Geld zu erhöhen. Das sollten Sie auch
also bis zu 72 Euro im Jahr dazu. etwa 4 100 Euro freuen. Rund 1 300 Euro tun, wenn Sie sonst die staatliche För-
j Der Anleger schließt zusätzlich einen davon hat der Chef und 335 Euro der Staat derung nicht voll ausschöpfen.
Bausparvertrag ab und sichert sich so eine spendiert. j

Sechs Anlagemöglichkeiten zur Auswahl


Die größten Renditechancen bieten Aktienfondssparpläne. Geringverdiener bekommen dafür eine Zulage vom Staat.
Anlagemög- VL-Zula- Einkommens- Maximale För- Vor- und Nachteile des Renditechancen Geeignet für …
lichkeit ge vom grenze für die derung pro Anlageprodukts
Staat Förderung1) Jahr
Bank- Nein Kein Minus möglich. Die Renditeaussich- Zwischen sicherheitsorientierte Anleger,
sparplan ten sind derzeit gut. Der Basiszins ist je- 2,25 und 5,17 die keine VL-Förderung vom Staat
Seite 33 doch variabel. Prozent. erhalten.
Bauspar- Ja Arbeitnehmer- Arbeitnehmer- Der Sparer kennt den Auszahlungsbetrag Zwischen 2,54 sicherheitsorientierte Anleger und
FOTO: DIRK EISERMANN, AUFGENOMMEN IM VOGELPARK WALSRODE

vertrag sparzulage: sparzulage: am Ende der Laufzeit. und 3,23 Prozent solche, die später das Geld zum
Seite 32 17 900 Euro2) 43 Euro2) (mit Förderung Bauen oder Modernisieren ver-
Wohnbauprämie: Wohnbauprä- etwa 2 Prozent wenden möchten.
25 600 Euro2) mie: 45 Euro2) mehr).

Betrieb- Nein Anleger spart Steuern und bis 2008 auch Hängt vom Sparer, die keine VL-Förderung
liche Alters- Sozialabgaben, die er sonst für die VL gewählten erhalten und die den steuerfreien
vorsorge zahlt. Er muss nicht alle sechs Jahre einen Vertrag ab. Freibetrag für die betriebliche
Seite 33 neuen Vertrag schließen, kommt aber erst Altersvorsorge von 4 320 Euro
im Rentenalter an sein Geld heran. noch nicht ausgeschöpft haben.
Aktienfonds- Ja Arbeitnehmer- 72 Euro2) Aktienfonds bieten die größten Rendite- Bei Aktienfonds Fondseinsteiger und Anleger, die
sparplan sparzulage: aussichten, bergen aber auch Risiken. Der durchschnittlich bereit sind, für hohe Rendite-
Ab Seite 34 17 900 Euro2) Wert der Fondsanteile schwankt und die 9 Prozent pro chancen ein gewisses Risiko ein-
Anlage kann auch mal ins Minus rutschen. Jahr. zugehen.
Lebensver- Nein Unflexibles Produkt. Bei vorzeitigem Aus- 0-2 Prozent Anleger, die keine Förderung vom
sicherung stieg Verluste möglich. Die Hälfte der Er- garantiert3), Staat erhalten und die die gerin-
träge steuerfrei bei Mindestlaufzeit von 12 Überschussbetei- gen Steuervorteile nutzen wollen.
Jahren u. Auszahlung ab 60. Lebensjahr. ligung offen.
Tilgung eines Ja Arbeitnehmer- Arbeitnehmer- Bauherren reduzieren mit den VL-Zahlun- Hängt von den Alle, die einen Baukredit tilgen
Baukredits sparzulage: sparzulage: gen ihre Kreditschulden. Das bringt ihnen Kreditzinsen des und deren Institut eine zusätzli-
17 900 Euro2) 43 Euro2) meist mehr als jede sichere Geldanlage. Darlehens ab. che Tilgung akzeptiert.

1) Jahreseinkommen, das nach Abzug aller Freibeträge und Pauschalen übrig bleibt. 2) Ehepaare das Doppelte. 3) Abhängig vom Eintrittsalter und Versicherungsumfang.
0
6/2006 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 31
Vermögenswirksame Leistungen

SICHER ANLEGEN
Banksparplan, Bausparvertrag oder Betriebsrente – drei
Anlagen ohne Risiko für vermögenswirksame Leistungen.

inen neuen Brenner und eine Solar- Die Rendite des Spitzenreiters aus unserem
E anlage hat Helmut Kaup mit dem Geld
aus VL-Sparverträgen bereits finanziert.
Test, Alte Leipziger, liegt zwar mit 3,23
Prozent unter der des besten Bankspar-
Sein Haus ist schuldenfrei, dennoch fallen plans. Sie ist jedoch sicher. Bei den Bank-
gelegentlich hohe Kosten für die Moderni- sparplänen können wir in den Tabellen we-
sierung an. gen des variablen Basiszinses nur eine Ren-
Ein Bausparvertrag ist für den 50-jäh- diteerwartung angeben.
rigen Heilerziehungspfleger das beste An- Der Bausparvertrag hat den Nachteil,
lageprodukt. Damit bleibt er flexibel. dass er für Neulinge ein kompliziertes
Muss einmal etwas repariert werden, Produkt ist. Wer ihn als reinen Sparvertrag
kann er auf den Bausparvertrag zurück- ohne Immobilienpläne abschließt, sollte
greifen, und das unter Umständen schon darauf achten, dass der Vertrag optimal auf
vor dem Ende der siebenjährigen Laufzeit: ihn zugeschnitten ist: Was zählt, sind hohe
Wird der Bausparvertrag vorzeitig zuge- Sparzinsen, eine niedrige Bausparsumme Die Basisverzinsung der Angebote liegt
teilt und nutzt er ihn für „wohnungswirt- und damit niedrige Abschlussgebühren. derzeit zwischen 0,5 und 2,25 Prozent.
schaftliche Zwecke“, ist er nicht an die sie- Faustregel: Die Bausparsumme sollte die Dieser Zins ist jedoch variabel: Steigt der
benjährige Sperrfrist gebunden. Summe der eingezahlten Beiträge plus Marktzins, wird sich die Verzinsung der
Ein Kredit von der Bank für den Brenner möglicher Wohnungsbauprämie nicht Sparpläne ein wenig verbessern. Sie kann
oder die neuen Fenster wäre Helmut Kaup übersteigen. Viele Bausparkassen, die das aber auch sinken.
dagegen recht teuer gekommen. Denn Renditesparen anbieten, verlangen eine Zum Ende der Sperrfrist zahlen fast alle
günstige Baukredite gibt es oft erst ab Mindestbausparsumme von 5 000 Euro. Banken einen festen Schlussbonus zwi-
50 000 Euro und so kostspielig sind seine schen 12 und 14 Prozent auf sämtliche bis
Reparaturen nicht. Wenig Banksparpläne im Angebot dahin geleisteten Einzahlungen.
Bausparen lohnt sich für Helmut Kaup Banksparpläne werden anders als Bauspar- Mit dem Schlussbonus handeln sich die
aber auch, wenn er nicht modernisiert. verträge nicht vom Staat gefördert. In Anleger unter Umständen ein steuerliches
Nach der siebenjährigen Sperrfrist kann er unserer repräsentativen Stichprobe von 40 Problem ein: Wer sechs Jahre lang 40 Euro
– wie jeder andere Bausparer auch – völlig Banken bieten nur 10 einen Vertrag an – in einen Banksparplan einzahlt, hat nach
frei über das Geld verfügen. davon nur zwei überregionale Anbieter. sechs Jahren 2 880 Euro angespart. Ein

Bausparen mit vermögenswirksamen Leistungen


Modellfall für die Renditerechnung: Der Kunde schließt am 31. März 2006 einen Bausparvertrag ab und zahlt monatlich
40 Euro ein. Am 31. März 2013 wird der Vertrag ausbezahlt. Der Sparer nutzt den Vertrag als reine Sparanlage und nimmt
kein Bauspardarlehen auf. Kosten und Gebühren sind in der Rendite verrechnet. Bekäme er Wohnungsbauprämie oder
Sparzulage, stiege die Rendite um rund 2 Prozentpunkte. Für Kunden, die das Bauspardarlehen für einen Immobilienkauf
oder zur Modernisierung nutzen wollen, können andere Tarife besser geeignet sein (siehe FINANZtest 12/05, S. 56).
Bausparkasse Tarif Mindest- Bau- Abschluss- Basiszins Bonuszins1) Auszahlungs- Rendite
Adressen S. 99 bausparsumme spar- gebühr (Prozent des (Prozent des betrag (Prozent)
(Euro) summe (Prozent der Bau- Guthabens) Guthabens) (Euro)
(Euro) sparsumme)
Alte Leipziger easy plus - 3 470 1,6 1,5 2,25 3 768 3,23
Quelle Bauspar Q 16 5 000 5 000 1 1 2,35 3 722 2,88
LBS Baden-Württemberg Classic B - 4000 1 1,5 1,5 3 689 2,63
Deutsche Bank Bauspar C7 5 000 5 000 14) 1 2,255) 3 678 2,55
BHW DmaXX2) 5 000 5 000 1 1 23) 3 677 2,54
Nur 5 von 26 Bausparkassen haben an der Untersuchung teilgenommen. des Vorjahres.
1) Bonuszinsen werden üblicherweise mit Auszahlung des Bausparvertrags fällig. 4) Abschlussgebühr 0,85 Prozent bei Internetabschluss.
2) Es wurde der neue Tarif vom 1. April 2006 zugrunde gelegt. 5) Bei Verzicht auf Bauspardarlehen zusätzlicher Bonus in Höhe von 2 Prozent des
3) Variabler Bonuszins ist abhängig von der Umlaufrendite am 15. Dezember Mindestsparguthabens. Stand 31. März 2006

32 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 6/2006


Alles auf einen Blick S. 30 Sichere VL-Anlagen S. 32 VL-Sparen mit Aktienfonds S. 34

Banksparpläne für VL-Anleger


Anbieter Variabler Basiszins Fester Schlussbonus2) Renditeerwartung nach
Adressen S. 99 (Prozent) (Prozent) 7 Jahren3) (Prozent)
Überregionale Anbieter
Deutsche Bank 0,50 14 3,70
ING-Diba 2,25 - 2,25
Regionale Anbieter
PSD Bank Berlin-Brandenburg1) 2,15 14 5,17
PSD Bank Nord1) 1,75 12 4,39
PSD Bank Nürnberg1) 1,25 14 4,37
Berliner Sparkasse 1,00 14 4,14
Sparkasse Hannover 1,00 14 4,14
PSD Bank Rhein-Ruhr1) 0,85 14 4,01
Frankfurter Volksbank 0,50 14 3,70
Sparkasse KölnBonn 0,50 14 3,70
Bestens kalkuliert. Seinen neuen 1) Direktabschluss auch mit Weitere Informationen unter 3) Bezogen auf den aktuellen
Brenner hat Helmut Kaup mit einem Postident-Verfahren möglich, www.psd-bank.de. Basiszins nach sechs Jahren
wenn der Anleger im Geschäfts- 2) Auf die Summe aller Ein- Spar- und einem Jahr Wartezeit.
fälligen Sparvertrag für vermögens- bereich der Bank wohnt. zahlungen. Stand: 31. März 2006
wirksame Leistungen finanziert.

Schlussbonus von 14 Prozent im siebten


Jahr des Vertrags bringt eine Zinszahlung Betriebliche Altersvorsorge aufstocken
von rund 400 Euro auf einen Schlag, die
seinen Sparerfreibetrag belastet. Wer vermögenswirksame Wie läuft der Vertragsabschluss?
Die Bundesregierung plant, den Frei- Betriebliche Altersversorgung funktio-
betrag ab 2007 für Alleinstehende auf 750 Leistungen in die betriebliche niert in fünf Wegen: Direktzusage, Un-
Euro (Ehepaare 1 500 Euro) zu senken. Altersvorsorge steckt, spart terstützungskasse, Direktversicherung,
Hat der Anleger noch weitere Zinseinnah- Steuern und Sozialabgaben. Pensionskasse und Pensionsfonds. Die
men und überschreitet so die Grenze, muss Einzahlung vermögenswirksamer Leis-
er Steuern zahlen. tungen ist überall möglich.
Helmut Kaup trifft das steuerliche Pro- Für Sparer, die keine staatliche VL- Anleger, die schon einen Versorgungs-
blem nicht so hart. Sein Bausparvertrag hat Förderung erhalten, kann es sich lohnen, vertrag haben, können ihn einfach um
zwar auch einen Bonuszins. Er ist jedoch vermögenswirksame Leistungen auch für die VL-Zahlungen ihres Chefs aufsto-
niedriger und belastet deshalb den Frei- die betriebliche Altersvorsorge zu nut- cken lassen. Oder sie senken den eigenen
betrag nicht so stark. j zen. Dann bleiben die VL-Zahlungen Anteil entsprechend. Wichtig ist, dass
des Chefs und ihre eigenen Einzahlun- der Tarifvertrag das Umwandeln der
gen steuerfrei und bis 2008 auch sozial- Leistung für eine Betriebsrente zulässt.
abgabenfrei. Bei allen anderen VL-Spar- Seit 2002 hat jeder Arbeitnehmer ein
produkten müssen die Arbeitnehmer die Recht, eigenes Geld in eine Betriebsrente
UNSER RAT VL-Zahlungen versteuern und Sozial- zu stecken. Er darf also ein Angebot for-
abgaben darauf zahlen. dern, zumindest eines für eine Direktver-
Bausparvertrag. Wenn Sie staatliche Verdient ein Single beispielsweise 3 500 sicherung. Welcher Anbieter zum Zuge
Förderung erhalten (Einkommensgren- Euro im Monat, muss er für 26 Euro, die kommt, entscheidet der Chef.
zen S. 31), aber Ihnen Fonds zu unsicher sein Chef ihm zusätzlich als VL-Leistung
sind, nehmen Sie für Ihre VL einen Bau- spendiert, durch die Abgaben selbst etwa Höchstbeiträge beachten
sparvertrag. Meist wird ein monatlicher 16,70 Euro aufwenden. Von den 26 Eu- Der Höchstbeitrag für die steuer- und
Mindestsparbetrag verlangt. ro hat er also effektiv nur 9,30 Euro. sozialabgabenfreie Gehaltsumwandlung
Steckt er das Geld in eine betriebliche liegt im Jahr 2006 bei 2 520 Euro. Er ent-
Banksparplan. Wenn Sie keine Zulagen Altersversorgung, blieben ihm die 16,70 spricht 4 Prozent der Beitragsbemes-
erhalten und eine sichere VL-Anlage Euro. Dafür zahlt er dann im Alter Steu- sungsgrenze in der gesetzlichen Renten-
FOTO: KLAUS BOSSEMEIER

suchen, eignet sich die betriebliche ern, Kranken- und Pflegeversicherungs- versicherung für die alten Bundesländer,
Altersvorsorge oder ein Banksparplan. beiträge auf seine Betriebsrente. gilt aber auch für die neuen Länder.
Das beste überregionale Angebot macht An das Geld aus der betrieblichen Alters- Weitere 1 800 Euro kann ein Arbeitneh-
die Deutsche Bank. Regional sind die vorsorge kommt er erst als Rentner mer steuerfrei sparen, wenn er kein Geld
PSD Banken noch besser. Eine Mindest- heran. Alle anderen VL-Sparer können in eine vor 2005 begonnene Direktver-
anlagesumme wird nicht verlangt. nach sieben Jahren ihr Erspartes nutzen. sicherung einzahlt.
0
6/2006 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 33
Vermögenswirksame Leistungen

MEHR KASSIEREN
Sparpläne mit Aktienfonds bieten die besten Renditechancen Josef Kuhmann hat seine Fondsanteile
damals aber nicht verkauft und das Warten
für vermögenswirksame Leistungen. Freie Fondsvermittler hat sich gelohnt. In nur 15 Monaten hat
sein Fonds die Verluste wieder ausgegli-
verkaufen viele Top-Fonds ohne Ausgabeaufschlag. chen. Zum 31. März 2006 waren seine
Fondsanteile 3 460 Euro wert. Die Rendite
seines VL-Sparplans hat sich auf plus 3,7
inen Top-Aktienfonds ohne Ausgabe- Im Juli 1998 hatte er bei seiner Hausbank Prozent pro Jahr verbessert. Sie kann noch
E aufschlag und dazu noch ein günstiges
Depot – einen solchen VL-Sparplan
einen VL-Sparplan mit dem DWS Investa
abgeschlossen, der in deutsche Aktien in-
viel weiter steigen. Denn Kuhmann will
das Geld erst in seinem Ruhestand in etwa
wünscht sich Josef Kuhmann. Kein Pro- vestiert. Sechs Jahre lange sparte er monat- 16 Jahren verwenden.
blem, wie unser aktueller Test zeigt. lich 39,88 Euro. Von jeder Sparrate gingen Noch besser stünde Josef Kuhmann heu-
Fondsbanken im Internet bieten zum 4,76 Prozent für den Ausgabeaufschlag ab, te da, wenn er bereits damals einen VL-
Teil preiswerte Depots und die freien nur der Rest floss in den Fonds. Einen Ra- Sparplan ohne Ausgabeaufschlag gekauft
Fondsvermittler, mit denen sie zusammen- batt geben Filialbanken normalerweise hätte. Unterstellen wir etwas höhere De-
arbeiten, verkaufen Top-Fonds oft mit 100 nicht. Die Depotkosten waren jedoch mit potkosten von 70 Euro am Ende der Lauf-
Prozent Rabatt auf den Ausgabeaufschlag. einmalig 41,19 Euro am Ende der Laufzeit zeit, hätte er dennoch am 31. März 2006
Anleger schließen ihren Vertrag über einen vergleichsweise günstig. eine Rendite von 4,5 Prozent erreicht.
freien Vermittler ab, doch ihre Sparraten Nach sechs Jahren hatte Kuhmann rund
überweist der Chef direkt an die Fonds- 2 911 Euro investiert. Im Dezember 2004, Spitzenfonds auswählen
bank, wo sie sicher verwaltet werden. am Ende der Sperrfrist, waren seine Fonds- Mit Abschluss seines neuen VL-Sparplans
Für Josef Kuhmann ist zwar der Ab- anteile aber nur knapp 2 418 Euro wert. will er nicht nur zu einem Vermittler wech-
schluss eines Fondssparplans über einen Sein Fazit: ein Minus von 17 Prozent oder seln, sondern auch einen anderen Fonds
freien Vermittler eine Premiere. Mit dem eine Rendite von durchschnittlich minus kaufen. Sein neuer Fonds soll breiter anle-
Fondssparen hat er jedoch Erfahrung. 5,4 Prozent pro Jahr. gen. Statt einen Aktienfonds Deutschland

Die Kosten für VL-Sparpläne bei den Fondsbanken


Fonds- Anleger hat nur VL- Anleger hat neben VL-Fonds Die Fondsbanken arbeiten mit diesen Vermittlern zusammen: Internetadresse www.
bank Fonds im Depot weitere Fonds im Depot
avl-investmentfonds.de
aav-fondsvermittlung.de

Depot- Depotkosten Depotkosten Zusatz-


fondsvermittlung24.de
fondsrabatt-mainz.de
finanzoptimierung.de

kosten für die 7 pro Jahr kosten

portfolio-concept.de
fonds-sparkauf.de

pro Jahr Jahre Lauf- für VL-Spar-


fonds-im-Netz.de

fund-discount.de
fondsDiscount.de
direktfonds24.de

zeit des VL- plan


fondspower.de

worldfonds.de
fondsclever.de
fonds4you.de

Sparplans
fondseasy.de
fit4fonds.de

trigonus.de
invextra.de
dima24.de
delevie.de

infos.com

ebase 36 Euro
252 Euro 36 Euro 0 S S S S U1) S T U8) S S S S S S S S T T S S S S
Fonds- 70 Euro am 21 bei weniger 70 Euro am T S T T T S S U4)5) S T T S S T S T T T T T S U5)
depot Ende der als vier Fonds, Ende der
Bank Laufzeit ansonsten 42 Laufzeit
Fonds- Ab dem 72 Euro 19 bis 49 Ab dem T S T T T S T T T T S T S T T T S T T T T T
service-
zweiten Euro6) zweiten Jahr
bank Jahr 12 12 Euro
Euro
Frank- 12 Euro 84 Euro zzgl. T T T T T T T U3) T T T T T T T U3) T U2) T T T U3)
furter Abschluss-
Fonds- gebühr7)
bank 12 bis 40 Euro 40 Euro am T S T T U1) U1) T U1)8) U1) T T T U1) T U1) T T T T T T U1)
(0,25 Prozent Ende der
v. Depotwert) Laufzeit
S = Angebot ohne Einschränkungen. 4) Je nach Fonds fällt eine einmalige Zuzahlung von 25, 50 oder 75 Euro an.
U = Angebot mit Einschränkungen und/oder mit zusätzlichen Kosten. 5) Nur als reines VL-Depot.
T = Kein Angebot. 6) Abhängig von der Anzahl der verwahrten Fonds.
1) Nur in Kombination mit einem allgemeinen Fondsdepot. 7) Bis zu vier Monatsbeiträge werden einbehalten.
2) Die ersten vier Monatsbeiträge fallen als Abschlussentgelt an. 8) Es fällt eine einmalige Depotvermittlungsgebühr von 69,60 Euro an.
3) Die ersten beiden Monatsbeiträge fallen als Abschlussentgelt an. Stand: 31. März 2006

34 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 6/2006


Alles auf einen Blick S. 30 Sichere VL-Anlagen S. 32 VL-Sparen mit Aktienfonds S. 34

Für einen sorgenfreien Lebens-


abend spart Josef Kuhmann.
Fonds sind für ihn die ideale VL-
Anlage, weil er bereit ist, für hohe
Renditechancen Risiken einzu-
gehen. Er hat noch reichlich Zeit,
mögliche Verluste auszusitzen.

will Josef Kuhmann nun einen Fonds kau- nach, wie viel Rabatt sie bieten, oder fragt
fen, der international investiert: den per Mail an. Die Internetadressen stehen UNSER RAT
M & G Global Basics A. Er zählt zur Spit- im Kopf der Tabelle auf Seite 34.
zengruppe der Aktienfonds Welt in unse- Bei den Fondsvermittlern Fonds4you, Hausbank. Wenn Sie einen VL-Fonds-
rem Fondsdauertest (siehe S. 89). Fonds im Netz und Trigonus wird er fün- sparplan über Ihre Hausbank wollen,
Leider gibt es längst nicht jeden guten dig: Sie verkaufen den M & G Global Ba- lassen Sie sich eine Liste der VL-Fonds
Fonds als VL-Sparplan, doch Kuhmanns sics A Fonds ohne Ausgabeaufschlag in geben. Wählen Sie einen internationa-
Favoriten schon. In der Tabelle auf Seite 36 Kombination mit einem Depot bei der len oder einen europäischen Aktien-
haben wir die besten Fonds für VL-Spar- Fondsdepot Bank für einmalig 70 Euro am fonds, der im Dauertest ab Seite 89 eine
pläne aufgeführt. Hier sieht er auch, wel- Ende der Laufzeit. Auf Nachfrage hätten FINANZtest-Bewertung von mindestens
che Fondsbank im Internet seinen ihm wohl auch andere Vermittler so viel 55 Punkten hat.
Wunschfonds im Angebot hat und wie Rabatt gewährt, selbst wenn sie im Inter-
hoch der maximale Rabatt auf den Aus- net nichts davon schreiben. Wir haben bei Fondsbank. Günstiger kommen Sie weg,
gabeaufschlag ist, wenn er ihn über einen unseren Recherchen erlebt, dass viele Ver- wenn Sie Ihren VL-Sparplan über einen
freien Vermittler kauft. mittler unsere Top-Fonds ohne Aufgeld Vermittler abschließen und bei einer
Er hat Glück: Seinen Wunschfonds gibt anbieten, sich aber scheuen, die hohen Ra- Fondsbank verwalten lassen. Auf Seite
es bei allen Fondsbanken. Welche die beste batte zu veröffentlichen. 36 finden Sie die besten Fonds und die
ist, hängt davon ab, wie intensiv ein Anle- Sie werden von den Fondsgesellschaften, Fondsbanken, bei denen Sie Ihren Spar-
ger sein Depot nutzen will. die die Fonds auf den Markt bringen und plan verwalten lassen können. Wenn Sie
managen, unter Druck gesetzt. Einerseits das Depot nur für den VL-Fonds nutzen
Zwei Anlegertypen wollen die Gesellschaften ihre Fonds unter wollen, sind die Fondsdepot Bank und
Josef Kuhmann will zunächst nur ein De- das Volk bringen und haben deswegen Fondsservicebank am günstigsten. Nur
pot für seinen VL-Fonds eröffnen. Dafür ihren Vertrieb für freie Vermittler geöffnet. wer bereits Kunde bei ebase oder der
bietet die Fondsdepot Bank die besten Andererseits mögen sie es nicht, wenn Frankfurter Fondsbank ist, sollte seinen
Konditionen. Sie verlangt einmalig am En- die Vermittler auf den Ausgabeaufschlag VL-Sparplan hier abschließen.
de der Laufzeit 70 Euro, dicht gefolgt von verzichten. Denn sie bieten den Fonds
der Fondsservicebank, die 72 Euro will. dann wesentlich billiger an als die konzern- Fondsvermittler. Entscheiden Sie sich
Ebase und die Frankfurter Fondsbank eigene Bank, zu der die Fondsgesellschaft für ein Depot bei einer Fondsbank, müs-
sind für reine VL-Sparer zu teuer. Für An- gehört. Mitunter verbieten es die Gesell- sen Sie über einen Vermittler abschlie-
leger, die das Depot auch für weitere Fonds schaften den Vermittlern, auf ihren Inter- ßen. Diese verzichten oft ganz auf den
FOTO: TIM WEGNER

nutzen wollen, können sich aber auch die- netseiten mit hohen Rabatten zu werben. Ausgabeaufschlag. Seien Sie vorsichtig,
se beiden eignen. Unsere Tabelle auf Seite Fragt ein Kunde jedoch nach, bekommt wenn er Ihnen auch Versicherungen und
34 zeigt Kuhmann, welche Vermittler mit er oft 100 Prozent. Es bleibt Anlegern also geschlossene Fonds anbietet. Prüfen Sie
der Fondsdepot Bank zusammenarbeiten.
Er schaut nun auf deren Internetseiten
nichts anderes übrig, als die Vermittler an-
zurufen oder per Mail nachzufragen. j
genau, ob Sie solche Angebote wollen.
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6/2006 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 35
Alles auf einen Blick S. 30 Sichere VL-Anlagen S. 32 VL-Sparen mit Aktienfonds S. 34

Diese Top-VL-Fonds gibt es über freie Vermittler bei den Fondsbanken


Für diese Aktienfonds dürfen Sparer eine staatliche Förderung beantragen. Für Renten- und Mischfonds geht das nicht.
Fondsname Isin fina- VL-Sparplan-Angebote
Bewertung1) Fonds- Über Fondsvermittler Spanne möglicher
gesell- bei den Fondsbanken Rabatte auf den
schaft Ausgabeaufschlag
ebase Fonds- Fonds- Frankfur-
bei den Vermittlern
depot Service- ter Fonds-
Bank Bank bank (Prozent)

Aktienfonds Welt
M & G Global Basics A GB 003 093 267 6 78,4 T S S S S 60-100
Lingohr-Systematik-BB-Invest DE 000 977 479 4 76,1 S S S S T 60-100
Astra-Fonds (DWS) DE 000 977 700 3 69,7 S S T T T 60-100
Activest EcoTech C LU 003 471 667 9 68,5 S S T S T 60-100
ÖkoVision (ÖkoRenta) LU 006 192 858 5 66,2 T T T T S 50-100
Adig Best-in-One World IV DE 000 978 703 6 65,8 U U T T T 60-100
Threadneedle Global Select GB 000 276 931 2 63,6 T T T T S 50-100
DWS Akkumula DE 000 847 402 4 62,1 S S S S T 60-100
Best-Invest 100 (BB-Invest) DE 000 531 982 6 60,2 S S T T S 60-100
Global Fund (DWS) LU 010 414 342 4 60,1 T S T S T 60-100
UniGlobal DE 000 849 105 1 60,0 S S T T T 0-100
DWS BestSelect Global LU 010 335 892 4 59,6 S S T T T 60-100
SKAG Weltinvest Aktien DE 000 977 262 4 59,0 S S T T T 60-100
Warburg-World Leader DE 000 515 377 9 58,8 T S T T T 60-100
SEB BestChoice LU 012 387 156 7 58,1 S S T T T 60-100
HansaDynamic DE 000 979 975 9 57,6 S S T T T 0-100
Kapitalfonds Spezial (Gerling) DE 000 848 102 9 57,2 S S T T T 60-100
Adig GreatSelection 100 DE 000 978 699 6 57,1 S S T T T 60-100
Sarasin EquiSar dist. LU 008 881 260 6 57,1 T T T T S 50-100
Templeton Growth (Euro) A (acc) LU 011 476 074 6 56,9 T S S S S 60-100
Aktienfonds Europa
JPM Europe Strategic Value A LU 010 739 888 4 76,8 T S S T T 60-100
Fidelity European Growth LU 004 857 879 2 74,1 T S S S S 60-100
JPM Europe Equity A (dist)-EUR LU 005 368 502 9 73,7 T T T T S 50-100
Gartmore Continental European A LU 011 399 312 4 73,4 T T T T S 50-100
First Private Europa Aktienfonds ULM DE 000 979 583 1 73,4 T T S T T 0-100
Nordea-1 European Value LU 006 431 933 7 70,3 T S T S S 60-100
Pioneer Top European Players A LU 011 936 695 2 68,7 T T T S S 50-100
MPC Europa Methodik AMI A (Ampega) DE 000 724 862 7 68,6 T S S T T 60-100
Meag EuroInvest A DE 000 975 433 3 68,1 S S T S S 60-100
MLIIF European Value A2 LU 007 246 218 6 65,4 T T T T S 50-100
Threadneedle European GB 000 277 105 2 65,2 T T S T T 0-100
EMIF-Europe Value C1 LU 010 372 895 1 64,7 T T T T S 0-100
Henderson Continental European Eq. A2 LU 001 188 984 6 63,6 T T T S S 50-100
Gerling Europa Aktien DE 000 984 731 9 63,2 S T T T S 50-100
dit-Vermögensbildung Europa A DE 000 848 181 3 61,8 S S S T S 60-100
Threadneedle European Select GB 000 277 116 9 61,6 T T S S S 60-100
M & G Pan European A GB 003 092 792 4 61,4 T T T T S 50-100
SEB Europafonds DE 000 847 438 8 58,2 S S T T T 60-100
Adig Fund European Value Equity P LU 012 250 649 5 56,9 S S T T T 60-100
Axa WF II Cont. Europ. Opport. Eq. A LU 001 197 274 1 56,4 T T S T S 60-100
Aktienfonds Euroland
Schroder Euro Equity A acc LU 010 623 529 3 69,1 T T T S S 50-100
Fidelity Euro Blue Chip LU 008 881 448 7 62,9 T T S T S 60-100
Templeton Euroland A (acc) LU 009 366 601 3 61,2 T T S T S 60-100
dit-Euroaktien A DE 000 848 190 4 55,3 T S S T T 60-100
dit-Wachstum Euroland A DE 000 978 984 2 55,2 T S S T T 60-100
Aktienfonds Deutschland
Adig Fondak DE 000 847 101 2 75,2 S S S S T 60-100
DWS Select-Invest DE 000 847 656 5 73,3 S S T S T 60-100
DWS ZI Aktien Deutschland DE 000 849 000 4 60,2 S S T T S 60-100
J. Baer German Value Stock B LU 004 816 749 7 58,5 T T T T S 50-100
DWS Deutsche Aktien Typ 0 DE 000 847 428 9 58,4 S S T T T -
S = Für diesen Fonds wird ein VL-Sparplan angeboten. T = Für diesen Fonds wird kein VL-Sparplan angeboten.
U = Für eine andere Tranche des Fonds wird ein VL-Sparplan angeboten. 1) Erläuterungen zur FINANZtest-Bewertung siehe Seite 88. Stand: 31. März 2006

36 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 6/2006


ABC für Anleger

Wer Chancen auf den Kapitalmärkten nutzen will, muss die wichtigsten Regeln kennen.
FINANZtest erläutert daher regelmäßig ein grundlegendes Thema.

WERTPAPIER-
ERFASSUNGSBOGEN
in Wertpapierdepot kann niemand ein- sungsbögen kann der Bankberater einfach Bankangestellte senkt dann die Risiko-
E fach so eröffnen. Erst muss die Bank
mit dem Kunden ein Formular ausfüllen,
ankreuzen, welche zutrifft.
Jeder Risikoklasse sind Anlageformen
schwelle im Wertpapiererfassungsbogen.
Würde die Bank dem Kunden die spe-
den Wertpapiererfassungsbogen, dann zugeteilt: Bundeswertpapiere und geld- kulativere Anlage ohne zusätzliche Aufklä-
kann er Anleihen, Fonds, Aktien oder ris- marktnahe Fonds gehören zu einer ande- rung verkaufen, könnte sie im Streitfall für
kantere Papiere kaufen. Kreditinstitute ren Klasse als Aktien und Optionsscheine. Verluste haftbar gemacht werden.
sind laut Wertpapierhandelsgesetz dazu Ordert der Kunde später per Internet,
verpflichtet, ihre Neuanleger zu informie- Telefon oder Fax Wertpapiere, dann be- 20 Minuten sind zu wenig
ren und dies auch zu dokumentieren. kommt er sie nur, wenn sie zu seiner Klas- Dietmar Vogelsang, Sachverständiger für
Der Bankberater erstellt ein Profil von sifizierung passen. Besonders Direktban- Kapitalanlagen aus Bad Homburg, kriti-
dem Neukunden . Er fragt nach Vermögen ken achten streng auf die Risikokategorie siert, dass es manchen Bankangestellten im
und Einkommen, nach seinem Wissen ihres Kunden. Gespräch über den Wertpapiererfassungs-
und seinen Erfahrungen mit Wertpapie- bogen vor allem darum geht, das Haf-
ren. Er will auch die Anlageziele wissen. tungsrisiko der Bank zu senken. Der Kun-
Geht es dem Kunden um die Altersvorsor- de werde dann – wie vom Gesetz verlangt –
ge, will er ganz allgemein Vermögen auf- einer Risikoklasse zugewiesen, habe aber
bauen oder gar spekulieren? Spätestens die Börsenrisiken der Papiere in dieser
jetzt soll sich der Kunde klar werden, wel- Klasse gar nicht verstanden.
cher Typ von Anleger er ist und welche Ver- Das läuft zum Beispiel so ab: Der Ange-
luste er bereit ist, in Kauf zu nehmen. stellte nimmt sich gerade mal 20 Minuten
Die wichtigsten Angaben des Kunden, Zeit. Er erwähnt mögliche Gewinne und
seine Risikoneigung und die persönlichen Verluste, veranschaulicht sie aber nicht so,
Anlagewünsche hält der Bankberater im dass der Anleger weiß, was er verlieren
Wertpapiererfassungsbogen fest. Bei Di- kann. Der Kunde gibt vor, mehr über
rektbanken muss der Kunde das Formular Finanzgeschäfte zu wissen, als er versteht,
meist selbst aus dem Internet herunter- und unterschreibt den Bogen, ohne seine
laden und alleine ausfüllen. Risikoklasse verstanden zu haben.
Eine Grauzone gibt es bei Onlinebro- Zum Schluss erhält der neue Depotinha-
kern. Ob sie auch aufklären müssen, ist ju- ber eine dicke Broschüre in die Hand
ristisch umstritten. gedrückt, in der Kurs- und Wertentwick-
lungen, Chancen und Risiken verschiede-
Anleger in Risikoklasse gesteckt ner Geldanlagen beschrieben werden.
Die standardisierten Vordrucke können Nun gilt er nach den Buchstaben des
von Bank zu Bank sehr verschieden sein. Gesetzes als aufgeklärt und die Bank hat
Sie alle erfassen aber Informationen zu Ri- Will der Anleger Aktien kaufen, ist aber als ihre Pflicht erfüllt. „Das haben Gerichte
sikobereitschaft und Anlageziel. Auf dieser sicherheitsorientiert im Wertpapiererfas- kürzlich erst entschieden und die Banken
Grundlage ordnet die Bank ihren Kunden sungsbogen vermerkt, wird die Transak- aus ihrer Beraterhaftung entlassen“, sagt
einer hauseigenen Risiko- und Anlegerka- tion automatisch verweigert. Erst nach Dietmar Vogelsang. Der Kunde kann sich
tegorie zu. einem zusätzlichen Informationsgespräch in einem solchen Fall nicht mehr auf
Manche Institute führen im Wertpapier- und einem Nachtrag im Formular darf er Falschberatung berufen.
erfassungsbogen vier Risikoklassen auf risikoreichere Papiere in sein Depot legen. Für Anleger ist es deshalb sehr wichtig,
und teilen die Anleger marketinggerecht in Auch am Schalter wird der Anleger sich ausführlich beraten zu lassen. So ein
Typen ein: „sicherheitsorientiert“, „kon- zunächst gebremst, wenn er spekulative Gespräch dauert ein bis drei Stunden.
servativ“, „gewinnorientiert“ oder „risiko- Papiere kaufen will, die nicht für seine „Wenn ein Berater dafür keinen Termin
bewusst“. Andere Anbieter verwenden Risikoklasse freigegeben sind. Er bekommt hat, sollte sich der Kunde nach einer ande-
sechs Stufen. In vielen Wertpapiererfas- sie erst nach einer weiteren Beratung. Der ren Bank umsehen“, rät Vogelsang. j

6/2006 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 37


Bankgebühren

DEN WECHSEL WAGEN


Bankgebühren belasten die Rendite von Fonds, Aktien und Anleihen. Doch bei
Order- und Depotkosten lässt sich kräftig sparen. FINANZtest erklärt, welche Anleger
mit dem Wechsel zu einer günstigeren Bank nicht länger zögern sollten.

ertpapiere sollen das Vermögen meh- Wie FINANZtest aus Leserzuschriften Die Tatsache, dass die SEB ab einem Jah-
W ren und nicht an ihm zehren. Die
Praxis sieht anders aus. Depot- und Order-
und Telefonaten weiß, sind selbst viele gut
informierte Anleger seit Jahrzehnten Kun-
resumsatz von 1 Million Euro die Depot-
kosten erlässt, ist nur ein schwacher Trost.
gebühren können sich bei Filialbanken den bei nicht gerade billigen Banken oder Denn Anleger, die sehr viel kaufen und
schnell auf mehrere hundert Euro jährlich Sparkassen. Dabei haben Anleger dieses verkaufen, sind bei einem Discountbroker
summieren. Bei etlichen Direktbanken Typs kaum Beratungsbedarf und die un- allemal besser aufgehoben.
zahlen Kunden dagegen gar keine Depot- aufgeforderten Anlagetipps ihrer Haus- Einige Institute bitten auch Kleinanle-
gebühren und können auch viel billiger bank sind ihnen sogar lästig. ger ordentlich zur Kasse. So kann bei der
Wertpapiere kaufen oder verkaufen. Deutschen Bank jeder Depotposten min-
FINANZtest hat die Orderspesen und Teure Depots bei Filialbanken destens 5 Euro pro Jahr kosten. Gerade für
Depotgebühren von 17 Filial- und Direkt- Viele könnten durch einen Depotwechsel Neue-Markt-Geschädigte, deren Aktien
banken untersucht. Unser Test zeigt, für erheblich sparen, ohne etwas zu entbehren. kaum noch etwas wert sind, ist das bitter.
wen sich ein Bankwechsel lohnt. Bei Filialbanken sind jährliche Gebühren
Im ersten Teil wenden wir uns an Nor- von 0,1 bis 0,2 Prozent des Depotver- Hürdenlauf bei Sparplänen
malanleger, die selten etwas kaufen und mögens üblich. Gerade für vermögende In unserer Untersuchung haben wir beson-
langfristig vor allem in Fonds und Anlei- Kunden wird das zum teuren Vergnügen. deres Augenmerk auf Investmentfonds ge-
hen investieren. Für sie sind die Depotkos- So kosten 250 000 Euro im „PrivatDe- legt, denn Anleger können schon allein mit
ten entscheidend. Die Orderspesen, die im pot“ der Deutschen Bank mindestens 280 ihnen bequem ein vernünftiges Depot auf-
Mittelpunkt des zweiten Teils (ab Seite 42) Euro, bei der Commerzbank 372,50 Euro bauen, ohne zu Aktien, Anleihen oder an-
stehen, sind dagegen zweitrangig. und bei der SEB sogar 435 Euro pro Jahr. deren Finanzprodukten greifen zu müssen.

38 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 6/2006


Günstige Wertpapierdepots S. 38 Preiswert kaufen und verkaufen S. 42

Auf ewig vereint?


Unsere Forderungen: Eine gute Bank soll- Die Trennung von ihrer Haus- Bei Sonderaktionen können Neukunden
te möglichst viele Fonds im Angebot manchmal sogar zusätzlich verdienen,
haben, Rabatte auf den Ausgabeaufschlag
bank fällt vielen Anlegern wenn sie hoch verzinste Tagesgeldange-
gewähren, Fondssparpläne anbieten und schwer. Wir hinterfragen die bote mitnehmen oder sich für die Depot-
Einmalanlagen und Sparpläne zusammen häufigsten Bedenken. übertragung sogar etwas bezahlen lassen.
mit anderen Wertpapieren in einem mög- Wer es mit dem Wechsel nicht eilig hat,
lichst kostengünstigen gemeinsamen De- kann den Markt beobachten und auf ei-
pot verwahren. Ich möchte nicht auf persönli- ne attraktive Aktion warten.
Zu viel verlangt? Von vielen Filialbanken
offenbar schon. Rabatte auf den Ausgabe-
1 che Beratung verzichten.
Für Kunden, die sich regelmäßig über Ich möchte meinen lang-
aufschlag gewähren sie meist nicht oder
nur auf ausdrückliches Nachhaken des
ihre Anlageentscheidungen austauschen
wollen, bleibt die Hausbank die erste
3 jährigen persönlichen Bank-
berater nicht enttäuschen.
Kunden. Und bei den meisten Filialban- Wahl. Das gilt vor allem, wenn der Be- Loyalität ist ein nachvollziehbarer, aber
ken landen die Sparpläne in einem anderen treuer die finanziellen Verhältnisse und kein guter Grund, bei seiner Bank zu
Depot als die anderen Anlagen. die Risikoneigung des Anlegers genau bleiben. Anleger sollten scharf trennen,
Meist überlassen sie der Fondsgesell- kennt. Zwar bieten auch einige Direkt- ob sie den Bankmitarbeiter nur sym-
schaft die Sparplanverwaltung. Das kostet banken telefonische Beratung an, aber pathisch finden oder auch mit seiner Be-
oft extra. Außerdem hat der Anleger mit- sie ersetzt nicht den persönlichen Kon- ratung zufrieden sind. Wenn nicht, ist
unter Anteile ein- und desselben Fonds in takt zum kompetenten Bankberater. ein Wechsel ratsam.
verschiedenen Depots liegen. Wer mit der Beratung seiner Bank bisher
Wenn man bedenkt, dass sich Fonds- stets zufrieden war, sollte ihr auch wei- Mir ist beim Onlinebanking
sparpläne gut für die Altersvorsorge eig-
nen, sollten Anleger darauf achten, was
terhin treu bleiben. 4 die Sicherheit nicht geheuer.
Sicherheitsbedenken gegen Direktban-
eine Bank auf diesem Gebiet zu bieten hat. Der Wechsel zu einer anderen ken sind unbegründet, solange sich der
Viele Direktbanken haben eine ansehnli-
che Auswahl rabattierter Sparplanfonds.
2 Bank ist mir zu aufwändig.
Dieses Argument zieht nicht. Die Kün-
Anleger nicht leichtsinnig verhält und
zum Beispiel seine Zugangsdaten ausspä-
Die Netbank mit ihren 2 600 sparplan- digung des Depots ist schnell geschrie- hen lässt. Die Banken informieren ihre
fähigen Fonds, die sie alle mit 35 Prozent ben und der Antrag für das neue Depot Kunden auf ihren Internetseiten über ak-
Rabatt auf den Ausgabeaufschlag verkauft, keine große Hürde. Da Direktbanken tuelle Sicherheitshinweise. Dort erfahren
ist aber nicht so attraktiv, wie sie auf den sehr an neuen Kunden interessiert sind, Anleger auch, welche Regeln sie beim
ersten Blick aussieht. Erstens muss der An- machen sie den Wechsel denkbar ein- Onlinebanking einhalten müssen.
leger pro Fonds regelmäßig mindestens fach. Um die Depotübertragung muss Das Wertpapierdepot ist bei der Haus-
100 Euro sparen. Das ist für manch einen sich der Kunde nicht kümmern, außer- bank auch nicht sicherer oder handfester
zu viel. Zweitens landen die Fonds in dem ist sie seit einem höchstrichterli- als bei einer Direktbank. Wertpapiere in
einem Extradepot der Union Service Bank, chen Urteil kostenlos. Papierform gibt es heute kaum noch.
das 28 Euro pro Jahr kostet.

Kostenloses Depot
Zahlreiche Sparplanfonds mit Rabatt und
außerdem ein kostenloses Wertpapierde-
pot ohne Wenn und Aber bieten die DAB UNSER RAT
FOTOS: CORBIS; ICONICA, JOHNER IMAGES / GETTY IMAGES

Bank und ING-Diba. Die Citibank ver-


zichtet auf eine Jahresgebühr, bietet das Depotkosten sparen: Bei der DAB bank Flexibel bleiben: Wenn Sie sich offen hal-
Depot aber nur in Verbindung mit einem und der ING-Diba bekommen Sie Ihr ten wollen, ob Sie Ihre Geschäfte online,
Girokonto an. Gratis ist es, wenn dauer- Wertpapierdepot gratis und ohne Bedin- telefonisch oder über eine Filiale abwi-
haft mindestens 2 500 Euro angelegt sind. gungen. Auch die Gebühren für Kauf und ckeln, sind Sie mit Blick auf die Kosten bei
Auch bei anderen Banken ist ein kosten- Verkauf von Wertpapieren sind akzepta- Postbank Easytrade richtig.
loses Depot an Bedingungen geknüpft, die bel. Mit beiden Banken können Sie online
von Durchschnittsanlegern leicht zu erfül- oder telefonisch Geschäfte machen. Preisgünstig handeln: Wer regelmäßig
len sind. Bei Cortal Consors reicht der auch größere Positionen Wertpapiere
Abschluss eines Fondssparplans oder eine Preisgünstige Sparpläne: Bei comdirect, kauft und verkauft, ist bei der Citibank
Wertpapierorder pro Quartal oder ein Cortal Consors, ING-Diba, Postbank Easy- genau richtig – wenn er nur online ordert.
Durchschnittsguthaben ab 2 500 Euro. trade und S Broker haben Sie die Wahl Sie verlangt für alle Ordergrößen pauschal
Anleger, die nun eine bessere Adresse zwischen bis zu 100 Fondssparplänen mit 9,99 Euro, ist aber bei telefonischer und
für ihr Wertpapierdepot im Blick haben, Rabatt. Diese Banken sind auch sonst Filialorder deutlich teurer und ermöglicht
können ruhig wechseln. Die Übertragung
ihres Depots ist kostenlos. j
günstig für Fondsanleger. keinen Fondskauf über die Börse.
0
6/2006 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 39
Bankgebühren

Depotkosten sparen ist kein Problem


Anleger, die ihre Wertpapiergeschäfte online oder telefonisch erledigen, finden leicht ein kostenloses Depot.
Anbieter Jahrespreise von Musterdepots Jährlicher Depotpreis Jahres- Billigste
(Depotvariante) inklusive unvermeidbarer (Girosammelverwahrung) preis Aktien-
Orderwege für Wertpapier- Angebot au-
Adressen S. 99 Zusatzkosten des Ab- kauf- aufträge an die Börse ßerbörslicher
für ein Konto (Euro) rech- order Handel
nungs- über
10 Posten 5 Posten zu 10 Posten Pauschal- Min- Prozent pro Pos- kontos Börse10) Online Telefon Filiale Zerti- Aktien
zu 2 500 5 000 Euro zu 5 000 preis dest- vom De- ten im (Euro) (Mit- fikate
Euro und 5 Posten Euro (Euro) preis potwert/ Depot arbeiter)
zu 500 Euro (Euro) Kurswert (Euro)
1822direkt 30,00 30,00 30,00 Kostenlos – – – 30,00 9,95 S S T S S
(giro brokerage)9)
BBBank 46,40 46,40 46,40 – 6,96 – 4,64 0,00 10,00 S S S S T
Berliner Sparkasse 37,50 55,00 75,00 – 10,00 0,15 Mind. 0,00 15,00 S S T S S
(Depot@direkt) 3,50
Berliner Sparkasse 37,50 55,00 75,00 – 10,00 0,15 Mind. 0,00 15,00 S S S S S
(Depot classic) 3,50
Citibank9) Kostenlos Kostenlos Kostenlos Kostenlos – – – 0,006) 9,99 S S S S S
comdirect 23,40/ 23,40/ 23,40/ 23,40/ – – – 0,00 9,90 S S T S S
Kostenlos1) Kostenlos1) Kostenlos1) Kostenlos1)
Commerzbank 42,50 46,75 85,00 – 19,80 0,174) – 0,00 19,92 S S S S11) S
Cortal Consors 23,40/ 23,40/ 23,40/ 23,40/ – – – 0,00 9,95 S S T S S
Kostenlos2) Kostenlos2) Kostenlos2) Kostenlos2)
DAB bank Kostenlos Kostenlos Kostenlos Kostenlos – – – 0,00 7,95 S S T S S

Deutsche Bank 29,88/ 29,88/ 29,88/ 29,88/ – – – 0,00 19,9913) S S S S S


(maxblue) Kostenlos3) Kostenlos3) Kostenlos3) Kostenlos3)
Deutsche Bank (db 50,00 50,00 70,00 – 19,99 0,145)15) Oder 0,00 20,00 S S S S12) T
Privatdepot Comfort) 5,0015)
Dresdner Bank 37,50 41,25 75,00 – 13,92 0,15 – 0,00 16,50 S S T S S
(Dresdner Onlinedepot)
Dresdner Bank 37,50 41,25 75,00 – 13,92 0,15 – 0,00 27,06 S S S S S
(Dresdner Basis-Depot)
Hypovereinsbank9) 37,50 41,25 75,00 – 18,40 0,15 – 0,0016) 30,00 S S S S S

ING-Diba Kostenlos Kostenlos Kostenlos Kostenlos – – – 0,00 9,90 S S T T T


Netbank 11,60 11,60 11,60 11,60 – – – 0,00 12,95 S T T T S

Postbank Easytrade 18,84 18,84 18,84 9,84 – – – 9,00 6,66 S S S T S

S Broker 12,00 12,00 12,00 12,00 – – – 0,00 10,00 S S T S S


SEB 43,507) 60,907) 87,007) – 18,56 0,174 Mind. 0,00 16,00 S S S S S
3,48
Sparda-Bank Berlin 11,60 11,60 11,60 11,60 – – – 0,00 14,00 S S T T S
(Direktdepot Online)
Sparda-Bank Berlin 36,25 40,75 72,50 – 17,40 0,145 Mind. 0,00 19,00 T S T T S
(Direktdepot Telefon)8) 2,90
Sparda-Bank Berlin 36,25 40,75 72,50 – 17,40 0,145 Mind. 0,00 25,00 T T S T S
(Beratungs-Depot)8) 2,90
S = Ja. T = Nein. – = Entfällt. K. A. = Keine Angaben. ab 2 500 Euro oder einem durchschnittlichen Depotvolumen ab 25 000 Euro.
1) Kostenlos bei zwei Transaktionen pro Quartal, bei Einzahlung 4) Für Depotvolumenanteile über 75 000 Euro werden 0,14 Prozent berechnet.
in einen Sparplan oder Nutzung eines Girokontos. 5) Für Depotvolumenanteile über 50 000 Euro werden 0,12 Prozent, über 100 000 Euro
2) Kostenlos bei einer Transaktion pro Quartal oder einem Durchschnittskontoguthaben 0,1 Prozent berechnet.
ab 2 500 Euro oder einem Sparplan. 6) Girokonto kostenlos, wenn kontinuierlich mindestens 2 500 Euro bei der Citibank
3) Kostenlos bei einer Transaktion pro Quartal oder einem Durchschnittskontoguthaben angelegt sind, sonst 6,60 Euro pro Monat.

AUSGEWÄHLT GEPRÜFT BEWERTET j j

FINANZtest hat die Preise für Wertpapierorders und zuordnen, wurden die Angebote getrennt erfasst. wenn es fester Bestandteil des Gesamtangebots ist.
-depots untersucht. Die Stichprobe erfasst 17 An- Musterdepots. Um den Preisvergleich zu erleich- Telefon. Bei den Kosten für eine telefonische Order
bieter, darunter die größten Geschäftsbanken, aus- tern, haben wir den Konditionenvergleich durch handelt es sich um den Auftrag an ein Call-Center
gewählte Sparkassen und Genossenschaftsbanken Modellannahmen ergänzt. Bei den Musterdepots der Bank. Einige bieten zusätzlich Orders über ei-
und die wichtigsten Discountbroker. Wenn Banken haben wir zu den Verwahrungskosten den Jahres- nen Sprachcomputer oder die Telefontastatur. Die
unterschiedliche Orderwege verschiedenen Depots preis für ein Wertpapierabrechnungskonto addiert, Preise orientieren sich dann an einer Onlineorder.

40 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 6/2006


Günstige Wertpapierdepots S. 38 Preiswert kaufen und verkaufen S. 42

Nutzungsmöglichkeiten Anbieter
Börsen- Fondseinmalanlage Fondssparpläne (Depotvariante)
handel (nicht über Börse) Adressen S. 99
von Fonds
möglich
Anzahl Anzahl Mindest- Anzahl Anzahl Mindest- In einem Depot Zusatzdepot für Zusätzlicher Depot-
angebotener rabattierter anlage ange- rabat- anlage mit anderen Sparpläne nötig preis pro Jahr
Fonds Fonds (Euro) botener tierter (Euro) Wertpapieren bei … (Euro)
Fonds Fonds
S Alle 500 1 Anteil 560 Keine 50 S – – 1822direkt
(giro brokerage)9)
S 5 500 Keine Keine K. A. Keine 50 T Union Inv. Depotpreis Union BBBank
S Alle 500 1 Anteil 570 Keine 25 T Fondsgesellschaft Depotpreis Fonds- Berliner Sparkasse
gesellschaft (Depot@direkt)
S Alle Keine 1 Anteil 570 Keine 25 T Fondsgesellschaft Depotpreis Fonds- Berliner Sparkasse
gesellschaft (Depot classic)
T 1 870 1 694 1 000 1 770 Keine 50 S – – Citibank9)
S Über 6 500 4 000 1 000 100 100 50 S – – comdirect

S Alle Keine 1 Anteil Alle Keine 50 T ebase 36,00 Commerzbank


S 6 000 4 350 255 117 103 50 S – – Cortal Consors

S 5 000 5 000 Verschie- 150 45 50 S – – DAB bank


den
S 11 245 1636 Keine 116 87 50 T Deutsche Bank 0,10 Prozent vom Deutsche Bank
(Sparplan-Depot) Depotwert (maxblue)
Auf Alle Keine 1 Anteil 90 Keine 50 S – – Deutsche Bank (db
Anfrage Privatdepot Comfort)
Nur tele- Alle 600 Keine 140 140 (auf 25 S – – Dresdner Bank
fonisch Anfrage) (Dresdner Onlinedepot)
S Alle Keine Keine 140 Keine 25 S – – Dresdner Bank
(Dresdner Basis-Depot)
Nur über Alle Keine Verschie- 200 Keine 25 S – – Hypovereinsbank9)
Filiale den
S 4 250 3 520 1 000 104 100 75 S – – ING-Diba
S14) 2 600 2 600 (nur 100 2 600 2 600 100 T Union Service 28,00 Netbank
über Union) Bank
S 3 009 2 706 50 93 93 50 S – – Postbank Easytrade
S 6 000 3 000 1 000 100 96 50 S – – S Broker
S Alle Keine 2 500 40 20 25 S – – SEB

S Alle 800 2 500 K. A. Keine 50 oder T Union Inv. Depotpreis Union Sparda-Bank Berlin
100 (Direktdepot Online)
S Alle 800 2 500 K. A. Keine 50 oder T Union Inv. Depotpreis Union Sparda-Bank Berlin
100 (Direktdepot Telefon)8)
S Alle Keine Keine K. A. Keine 50 oder T Union Inv. Depotpreis Union Sparda-Bank Berlin
100 (Beratungs-Depot)8)
7) Umsatzabhängiger Rabatt auf die Depotgebühr zwischen 5 Prozent ab 5 000 Euro 12) Nur Zertifikate der Deutschen Bank auf Anfrage.
Jahresumsatz und 100 Prozent ab 1 000 000 Euro Jahresumsatz. 13) Bis 31. Juli 2006 kostet eine Onlineorder bis 2 500 Euro nur 5,00 Euro.
8) Etwa 800 ausgewählte Fonds werden kostenfrei verwahrt. 14) Nur Fonds von Gesellschaften, mit denen keine Vertriebsvereinbarung besteht.
9) Depot nur in Verbindung mit einem Girokonto. 15) Der höhere ermittelte Preis wird in Rechnung gestellt.
10) Ohne Börsen- und Maklergebühren. 16) Girokonto kostenlos ab einem Durchschnittsguthaben von 1 500 Euro pro Quartal,
11) Nur Zertifikate der Commerzbank. sonst 5,00 Euro pro Monat. Stand: 25. April 2006
FOTO: IMAGE BANK / GETTY IMAGES

Order in der Filiale


Für Anleger mit Beratungsbedarf sind nach wie vor Filialbanken am
besten. Der Bankbetreuer führt für den Kunden die Aufträge aus. Dafür ist
in der Regel ein hoher Mehrpreis fällig. Er ist gerechtfertigt, wenn der
Anleger im Gegenzug kompetente Beratung erhält. Kunden, die mit der
Leistung ihrer Bank zufrieden sind, haben keinen Anlass zu wechseln.
0
6/2006 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 41
Bankgebühren

Order per Computer


Das Ordern über den PC ist die schnellste

AM BESTEN ONLINE und billigste Möglichkeit, Wertpapiere zu


kaufen. Selbst Filialbankkunden sollten
sich diese Möglichkeit vorbehalten. So
können sie bei Aufträgen, für die sie kei-
Warum teuer bei der Deutschen Bank kaufen, wenn es für ne Beratung brauchen, einiges sparen.
Neben den untersuchten Direktbanken
Nutzer ihres Direktbroking-Angebotes maxblue billiger geht? In gibt es auch freie Fondsvermittler, die
Fonds meist übers Internet ohne oder mit
der Bankfiliale kosten Wertpapieraufträge oft doppelt oder minimalem Ausgabeaufschlag verkaufen.
Für reine Fondsanleger, die virtuelle
dreimal so viel wie übers Internet oder am Telefon. Kontoführung gewohnt sind, ist das die
beste Sparmöglichkeit.

in und her macht Taschen leer, be- Der Preis hängt von der Bank und vom
H hauptet eine alte Börsenregel. Wer
ständig Wertpapiere kauft und wieder
Orderweg ab. Am billigsten handeln Anle-
ger, die ihre Aufträge selbst am Computer
verkauft, wird immer ärmer. Schließlich eingeben. Sogar die meisten Filialbank-
kostet jeder Handel Geld, das durch Kurs- kunden können auf diese Weise viel Geld
gewinne erst hereingeholt werden muss. sparen. Gerade bei Verkaufsaufträgen ist
Besonders schnell leeren sich die Ta- das oft sinnvoll, wenn der Kunde dafür kei-
schen, wenn der Anleger seine Aufträge ne Beratung braucht.
über eine Bank mit hohen Gebühren abwi- Warum sollte zum Beispiel ein Kunde
ckelt. Wenn schon handeln, dann bitte so der BBBank für den Verkauf eines 25 000
preiswert wie möglich. Euro starken Aktienpakets stolze 187,50 den, denn die sind bei der Hypovereins-
Euro hinblättern, wenn er die Papiere auch bank weder online noch auf telefonischem
Selbst ordern hilft sparen übers Internet abstoßen kann und dafür Weg zu haben.
FINANZtest hat die Ordergebühren von weniger als ein Drittel, nämlich 55,88 Auch einige andere Anbieter legen dem
17 Filial- und Direktbanken untersucht Euro, zahlen muss. Anleger beim Börsenkauf von Fonds Stei-
und enorme Unterschiede ermittelt. Eine Auch für sicherheitsorientierte Anleger, ne in den Weg. Die Citibank hat diese
25 000-Euro-Aktienorder kostet knapp die eine Anleihe vorzeitig verkaufen müs- Möglichkeit überhaupt nicht vorgesehen,
10 Euro, wenn der Kunde sie online bei sen, gibt es üblicherweise keinen Bera- beim Privatdepot Comfort der Deutschen
der Citibank ausführt. Für die gleiche Or- tungsbedarf. Wenn sie den Verkauf online Bank gibt es sie nur auf Anfrage, und beim
der sind mehr als 250 Euro fällig, wenn er abwickeln, wird es meist deutlich billiger Onlinedepot der Dresdner Bank muss
sie in einer Filiale der Dresdner Bank oder als beim Verkauf über die Filiale. der Kunde börsengehandelte Fonds telefo-
der SEB aufgibt. Das setzt natürlich voraus, dass die tech- nisch ordern.
nischen Grundlagen für Onlinebroking
vorhanden sind und die Bank dem Kun- Alle Wege offen halten
den diese zusätzliche Möglichkeit frei- Bei der Berliner Sparkasse, der Dresdner
geschaltet hat. Bank und der Sparda-Bank Berlin muss
sich der Anleger von vornherein auf
Order per Telefon Günstig am Telefon bestimmte Orderwege festlegen oder hohe
Auch ein Auftrag per Telefon ist bei einigen Orderpreise in Kauf nehmen. Kunden von
Anleger, die keine Beratung brauchen, Banken, zum Beispiel der Postbank, deut- Direktbanken verzichten ohnehin auf die
können ihre Aufträge telefonisch abge- lich billiger als das Ordern über die Filiale. Filialbetreuung.
ben. Dazu rufen sie in einem Call-Center Der Kunde muss aber im Call-Center an- Dabei kann die Kombination von On-
der Bank an und sagen, was gekauft oder rufen. Wählt er die Nummer der Bank- line-, Telefon- und Filialorder durchaus
verkauft werden soll. filiale, gelten die für diesen Orderweg übli- sinnvoll sein. Wenn der Anleger genau
Bei einigen Banken können Anleger die chen Gebühren. weiß, was er kaufen möchte, kann er die
Order auch in einen Sprachcomputer ein- Kunden der Hypovereinsbank werden Order selbst aufgeben. Hat er dagegen
geben oder in die Telefontastatur tippen.
für Eigeninitiative jedoch nicht belohnt. Fragen zu einem Investment, ist auch ein
FOTOS: GETTY IMAGES

Für die zusätzliche Mühe erhalten sie


Zumindest Aufträge bis 2 500 Euro sind höherer Preis für die Beratung durch einen
meist die günstigeren Onlinekonditio-
online genauso teuer wie telefonisch oder Mitarbeiter gerechtfertigt.
nen. Die normale Telefonorder ist in der
Regel teurer als ein Onlineauftrag, aber
in der Filiale. Erst bei größeren Aufträgen Eine ganze Reihe von Banken lassen
billiger als die Order über eine Filiale. fährt der aktive Anleger teilweise besser. dem Kunden alle Orderwege offen, doch
Für Fondskäufe über die Börse müssen nur wenige bieten durchgehend günstige
sich Anleger ohnehin an eine Filiale wen- Order- und Depotkonditionen. j

42 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 6/2006


Günstige Wertpapierdepots S. 38 Preiswert kaufen und verkaufen S. 42

Günstig Wertpapiere kaufen und verkaufen


Kaum eine Bank ist durchgehend preiswert. Die besten Angebote für unsere Musterorders haben wir hervorgehoben.
Anbieter Berechnung der Transaktionskosten (Euro) bei einem Anlagebetrag von … Euro1)
(Depotvariante) Kauf- und Verkaufs- Onlineorder Telefonische Order (an Mitarbeiter) Order in der Filiale
Adressen S. 99 provision
1 000 2 500 5 000 25 000 1 000 2 500 5 000 25 000 1 000 2 500 5 000 25 000
1822direkt Flatfee-Staffel 9,95 9,95 10,95 55,95 17,95 17,95 18,95 63,95 Keine Filialen
(giro brokerage)
BBBank Grundpreis plus Pro- 12,00/ 15,00/ 20,00/ 55,88/ 13,00/ 17,50/ 25,00/ 78,75/ 35,00 35,00 37,50/ 187,50/
visionsstaffel (online, 11,00 12,50 15,00 33,00 11,50 13,75 17,50 63,13 35,00 125,00
Telefon)8)9)
Berliner Sparkasse Flatfee-Staffel 15,00 15,00 15,00 30,00 20,00 20,00 20,00 35,00 Order in der Filiale nicht möglich
(Depot@direkt)
Berliner Sparkasse Provisionsstaffel 15,00/ 22,50/ 40,00/ 200,00/ 20,00/ 22,50/ 40,00/ 200,00/ 20,00 25,00 50,00 250,00
(Depot classic) (online, Telefon)8) 10,00 12,50 20,00 100,00 10,00 12,50 20,00 100,00 (30,00)/ (75,00)/ (150,00)/ (750,00)/
10,003) 12,503) 20,003) 100,003)
Citibank2) Flatfee (online), sonst 9,99 9,99 9,99 9,99 29,99 29,99 29,99 75,00 29,99 29,99 29,99 100,00
prozentuale Provision
comdirect Grundpreis plus pro- 9,90 11,15 17,40 59,90 14,80 16,05 22,30 64,80 Keine Filialen
zentuale Provision
Commerzbank Provisionsstaffel 19,92/ 20,00/ 40,00/ 180,00/ 24,90/ 25,00/ 50,00/ 225,00/ 24,90/ 25,00/ 50,00/ 225,00/
15,92 15,92 20,00 90,00 19,90 19,90 25,00 112,50 19,90 19,90 25,00 112,50
Cortal Consors Grundpreis plus pro- 9,95 11,20 17,45 67,45 24,90 24,90 32,40 82,40 Keine Filialen
zentuale Provision
DAB bank Grundpreis plus pro- 7,95 11,20 17,45 59,95 17,95 21,20 27,45 69,95 Keine Filialen
zentuale Provision
Deutsche Bank (maxblue) Flatfee-Staffel 19,994) 19,994) 19,99 34,99 29,98 29,98 29,98 44,98 29,98 29,98 29,98 44,98
Deutsche Bank (db Prozentuale 20,00 25,00/ 50,00/ 250,00/ 30,00 30,00 50,00/ 250,00/ 30,00 30,00 50,00/ 250,00/
PrivatDepot Comfort)5) Provision 20,00 25,00 125,00 30,00 125,00 30,00 125,00
Dresdner Bank Prozentuale 16,50 16,50 26,50/ 126,50/ 26,50 26,50 36,50/ 136,50/ Order in der Filiale nicht möglich
(Dresdner OnlineDepot)6) Provision 16,50 64,00 26,50 74,00
Dresdner Bank Prozentuale 27,06 27,06 51,50/ 251,50/ 27,06 27,06 51,50/ 251,50/ 27,06 27,06 51,50/ 251,50/
(Dresdner Basis-Depot) Provision 27,06 126,50 27,06 126,50 27,06 126,50
Hypovereinsbank7) Prozentuale 30,00 30,00 30,00 125,00/ 30,00 30,00 30,00 125,00/ 30,00 30,00 50,00/ 250,00/
Provision 62,50 62,50 30,00 125,00
ING-Diba Prozentuale Provision 9,90 9,90 12,50 39,90 14,90 14,90 14,90 39,90 Keine Filialen
Netbank Flatfee-Staffel 12,95 14,95 14,95 32,50 Telefonische Order nicht möglich Keine Filialen
(25,00)3) (25,00)3) (25,00)3) (25,00)3)
Postbank Easytrade Flatfee-Staffel 6,66 9,95 12,95 18,95 9,66 12,95 15,95 21,95 19,66 22,95 25,95 31,95
S Broker Flatfee-Staffel 10,00 10,00 15,00 30,00 14,85 14,85 19,85 34,85 Keine Filialen
SEB Prozentuale 16,00 16,00 28,00/ 128,00/ 16,00 16,00 28,00/ 128,00/ 29,00 29,00 53,00/ 253,00/
Provision 16,00 65,50 16,00 65,50 29,00 128,00
Sparda-Bank Berlin Prozentuale 14,00 14,00 14,00 50,00 19,00 19,00 19,00 50,00 Order in der Filiale nicht möglich
(DirektOrder Online) Provision
Sparda-Bank Berlin Prozentuale Onlineorder nicht möglich 19,00 19,00 19,00 50,00 Order in der Filiale nicht möglich
(DirektOrder Telefon) Provision
Sparda-Bank Berlin Prozentuale Onlineorder nicht möglich Telefonische Order nicht möglich 25,00 25,00 50,00/ 250,00/
(Beratungs-Depot) Provision 25,00 125,00
1) Provision bei einer Aktien-, Zertifikate- oder In- 3) In Klammern die Kosten beim Fondskauf über die 6) Fondshandel über die Börse nur per Telefon.
vestmentfondsorder/gegebenenfalls abweichende Börse. 7) Fondshandel über die Börse nur in der Filiale.
Provision bei einer Rentenorder. Ohne Xetra-Gebühr 4) Bis 31. Juli kostet eine Onlineorder bis 2 500 Euro 8) Prozentuale Provision in der Filiale.
oder Maklercourtage. nur 5,00 Euro. 9) Bei einer Fondsorder werden die Transaktionskosten
2) Kein Fondshandel über die Börse möglich. 5) Fondshandel über die Börse nur auf Anfrage. wie bei einer Rentenorder berechnet.
Stand: 25. April 2006

Die Preismodelle für Ordergebühren Provisionsstaffel: Die prozentuale Pro-


vision richtet sich nach der Höhe des
Flatfee: Es gilt ein Festpreis für alle Wert- trag richtet sich danach, zwischen wel- Anlagebetrags. Je höher der Anlage-
papierorders unabhängig von ihrer chen Staffelgrenzen die Ordergröße liegt. betrag, desto niedriger ist die prozentuale
Höhe. Von den Anbietern unseres Tests Prozentuale Provision: Der Preis ist ein Provision.
arbeitet nur die Citibank im Online- fester Prozentsatz des Anlagebetrags. Grundpreis plus prozentuale Provi-
broking mit einer reinen Flatfee. Meist gibt es aber eine Mindestgebühr, sion: Der Gesamtpreis ergibt sich aus
Flatfee-Staffel: Es gibt mehrere Festprei- die für kleinere Orders zu entrichten ist. einem von der Ordergröße unabhängigen
se, die nach Ordergrößen gestaffelt sind. Erst oberhalb davon wird der prozentua- Festpreis zuzüglich eines prozentualen
Der Preis für den Kauf- oder Verkaufsauf- le Satz berechnet. Aufschlags.

6/2006 GELDANLAGE + ALTERSVORSORGE 43


Bauen + Wohnen

Schönheitsreparaturen
URTEILE
Kinderwagen im Hausflur
Viele Mieter müssen nicht renovieren
Stellt jemand im Hausflur Eine Klausel im Mietvertrag, nach der ein Mieter „alle 3 Jahre“
einen Kinderwagen ab, ist Küche, Bad und WC und „alle 5 Jahre“ die übrigen Räume reno-
das keine Beeinträchtigung,
vieren muss, ist unzulässig. Der Mieter muss dann gar nicht reno-
die andere Mieter zur Miet-
minderung berechtigt. Das vieren, hat der Bundesgerichtshof entschieden (Az. VIII ZR 178/05).
gilt selbst dann, wenn Mieter Damit ist er einen Schritt weiter gegangen als in früheren Ent-
den Kinderwagen gelegent- scheidungen. Sie betrafen Klauseln, in denen
lich wegschieben müssen, um die Renovierungspflicht durch Worte wie „spä-
Zugang zum Keller zu bekom- Starre Fristen für die
Renovierung gelten nicht. testens“ oder „mindestens“ verstärkt wurde.
men (Amtsgericht Minden,
Az. 19 C 324/03). Auch ohne diesen Zusatz sei der Fristenplan
starr und benachteilige den Mieter, ent-
Fertighaus ist kein Mangel schieden die Richter. Deshalb könne der Vermieter auch nicht
Ein Immobilienmakler ist verlangen, dass der Mieter beim Auszug anteilig die Kosten für die
nicht verpflichtet, einen Käu- Schönheitsreparaturen übernimmt.
fer darüber aufzuklären, dass
Gültig sind dagegen Klauseln, in denen die Fristen für Schönheits-
das Wohngebäude auf dem
Grundstück ein Fertighaus reparaturen mit Worten wie „in der Regel“ oder „im Allgemeinen“
und kein massiv gebautes entschärft werden.
Gebäude ist (Oberlandes-
gericht Frankfurt, Az. 19 W
26/05).
Auszug
Gartengeräte zahlt Vermieter
Die Anschaffungskosten für
Gartengeräte kann ein Ver-
Vermieter darf Teil der Kaution zurückbehalten
mieter nicht als Betriebskos- Zieht ein Mieter aus, darf der Bundesgerichtshof klar, dass eine 71/05). Das war bislang strittig.
ten auf die Mieter umlegen Vermieter einen angemessenen Mietkaution alle, auch die noch In diesem Fall musste der Mieter
(Amtsgericht Laufen, Az. 3 C
1176/04). Teil der Kaution zurückbehalten, nicht fälligen Ansprüche des Ver- auf den Rest seiner Kaution bis
wenn er mit Nachforderungen mieters sichert, die sich aus dem zur nächsten Betriebskosten-
Vermieter gestorben bei den Betriebskosten rechnet. Mietverhältnis und seiner abrechung ein Jahr nach seinem
Zahlt ein Mieter die Miete Mit diesem Urteil stellte der Abwicklung ergeben (Az. VIII ZR Auszug warten.
nicht, weil er nach dem Tod
des Vermieters nicht weiß, an
wen er die Miete künftig zah-
len soll, darf ihm später nicht
wegen der Mietrückstände
gekündigt werden (Bundes-
FRAGE + ANTWORT
gerichtshof, Az. VIII ZR 24/05).
Grillwurst für Städter nur ab und zu
Sven S., Köln: Ich würde zu den Weltmeister- FINANZtest: Ja, gelegentliches Grillen auf der
schaftsspielen gerne zur Grillparty bei mir auf Terrasse, im Garten oder auf dem Balkon ist
der Terrasse einladen. Allerdings wohne ich in erlaubt, wenn Ihre Nachbarn dadurch nicht

SERVICE einem Mehrfamilienhaus. Ist Grillen in städti-


schen Wohngebieten überhaupt erlaubt?
unzumutbar belästigt werden. Zumindest sehen
die meisten Gerichte dies so, beispielsweise das
Wir schicken Ihnen hier er- Landgericht Stuttgart, (Az. 10 T 359/96).
wähnte Urteile als Kopie zu, Sie müssen aber sicherstellen, dass kein dichter
falls beim Aktenzeichen nicht Qualm in die Wohnung Ihrer Nachbarn zieht.
der Vermerk „nicht rechtskräf- Am besten verwenden Sie einen Elektrogrill
tig“, „Revision“ oder „Beru-
oder Aluschalen. Damit können Sie die Qualm-
fung“ steht. Schreiben Sie das
Aktenzeichen auf die Rückseite entwicklung zumindest stark einschränken.
eines Din-A4-Rückumschlags Sie dürfen aber nicht ständig grillen. Laut
(1,45 Euro Porto) und schicken Amtsgericht Bonn darf in Mehrfamilienhäusern
Sie diesen an: nur einmal im Monat gegrillt werden (Az. 6 C
Stiftung Warentest 545/96). Und ab 22 Uhr sollten Sie die Spiele
FINANZtest-Redaktion
im Gartenhaus oder Partykeller weiterverfolgen.
Stichwort „Wohnen“
Postfach 30 41 41
10724 Berlin Grillen ist erlaubt – aber nur mit Rücksicht auf die Nachbarn.

44 BAUEN + WOHNEN 6/2006


Gebäudeversicherung
75 Prozent der gesamten
Bausumme nur für den Kein Geld für
Rohbau sind viel zu viel.
abgesacktes Rohr
Kommt es durch ein abge-
sacktes Rohr zu einem Rückstau
im Wasserleitungsnetz, hat der
Hausbesitzer keinen Anspruch
auf Schadenersatz von der
Wohngebäudeversicherung. Das
hat das Oberlandesgericht
Bamberg im Fall eines Haus-
besitzers entschieden, der
11 000 Euro Reparaturkosten
aus eigener Tasche zahlen
Bauverträge musste (Az. 1 U 241/05). Da das
Rohrmaterial nicht durch einen
Viele Klauseln benachteiligen Bauherren Riss oder ein Loch beschädigt
In vielen Bauverträgen wird gegen Gesetze ver- weil der Bauherr eine Rate nicht fristgerecht gewesen sei, liege kein Rohr-
stoßen. Darauf weist der Bauherrenschutzbund gezahlt hat. bruch vor, der nach den gel-
hin. Er hat eine Liste von 21 Klauseln in Bau- Unzulässig sind auch Zahlungspläne, die vom tenden Versicherungs-
und Grundstückskaufverträgen veröffentlicht, Bauherren erhebliche Vorauszahlungen fordern. bedingungen abgesichtert
die private Bauherren benachteiligen und von So kassierte zum Beispiel das Landgericht Berlin gewesen wäre, so die Richter.
Gerichten für unzulässig erklärt worden sind. eine Bestimmung im Vertrag, nach der bereits Tipp: Auch wenn sie nicht für
Solche Klauseln gelten nicht und Bauherren vor der Dacheindeckung 75 Prozent der Ver- alle Schäden aufkommt – eine
müssen sich nicht daran halten. tragssumme für den Rohbau fällig sein sollten Leitungswasserversicherung ist
Unwirksam ist zum Beispiel eine Regelung, nach (Az. 26 O 276/05). vor allem für Hausbesitzer mit
der die Baufirma für einen verpassten Fertig- Die komplette Liste steht im Internet unter: einem älteren Leitungswasser-
stellungstermin nicht geradestehen muss, nur www.bsb-ev.de („BSB Aktuell“ anklicken). netz sinnvoll.

Bei alten Wasser-


rohren ist eine
Mietvertrag Versicherung
Baugeld immer teurer sinnvoll.
Immobilienkäufer müssen tiefer in die Tasche greifen: Seit
Pendler dürfen
September 2005 sind die Zinsen für Baugeld mit zehn Jah-
ren Zinsbindung um rund einen Prozentpunkt auf fast 4,8
untervermieten
Prozent gestiegen. Kleiner Trost: Das liegt immer noch weit Ein Mieter kann vom Vermieter
unter dem langjährigen Durchschnitt von 7 bis 8 Prozent. die Erlaubnis zur Unterver-
Effektivzins (Prozent) mietung verlangen, wenn er
4,75 auswärts arbeitet und sich des-
FOTOS: GETTY IMAGES / NORDICPHOTOS, PHOTONICA;

5 Jahre Zinsbindung halb nur noch zeitweise in der


4,50 10 Jahre Zinsbindung Wohnung aufhält. Das hat der
Bundesgerichtshof entschieden
IMAGO; ACTION PRESS / BECKER + BREDEL

4,25
(Az. VIII ZR 4/05).
4,00 Die Richter erkannten es als
berechtigtes Interesse an, wenn
3,75 ein Mieter einen Teil seiner
Wohnung untervermieten will,
3,50
um sich von den Kosten einer
3,25
beruflich bedingten doppelten
Haushaltsführung zu entlasten.
3,00 Es sei nicht erforderlich, dass er
April Juni August Oktober Dezember Februar April in der Wohnung seinen
2005 2005 2005 2005 2005 2006 2006
Lebensmittelpunkt habe.

6/2006 45
Nebenkosten

KONTROLLE IST
BESSER
Nebenkosten. Nach diesem Winter müssen Mieter mit
Nachforderungen wegen hoher Heizkosten rechnen. Sie sollten
die Abrechnung des Vermieters genau überprüfen.
Denn nicht jeder hält sich an die Regeln.

tephanie Hepper traute ihren Augen Die Fehler in der Abrechnung finden
S nicht: Ihr Vermieter forderte sie auf, für
Betriebskosten im Jahr 2005 rund 62 Euro
Aber auch wenn Vorauszahlungen und tat-
sächliche Forderungen übereinstimmen,
nachzuzahlen. Dabei war sie erst im De- sollten Mieter ihre Abrechnungen prüfen.
zember 2005 eingezogen und hatte für Eine korrekte Abrechnung enthält den
diesen Monat bereits 130 Euro gezahlt. Abrechnungszeitraum, eine Zusammen-
Nun sollte sie also satte 48 Prozent der stellung der Gesamtkosten und den Abzug
Summe nachlegen. der Vorauszahlung des Mieters. Zudem
Wie die junge Frau aus Mainz bekom- muss der Vermieter Anfangs- und Endzäh-
men jetzt viele Mieter Nachforderungen. lerstände vermerken und sich an den Ver-
Schuld sind meist die Heizkosten, die seit teilerschlüssel halten, der im Mietvertrag
der Jahrtausendwende um über 40 Prozent vereinbart worden ist.
gestiegen sind. In der Höhe der monatli- Sind einzelne Posten unklar oder schei-
chen Abschläge spiegelt sich das aber nicht nen sie zu hoch, sollten Mieter Einblick in
unbedingt wider. Der Vermieter kann sie die Belege fordern. Das ist ihr gutes Recht.
nach Gutdünken bestimmen. Ausreden wie „Datenschutz“ gelten nicht.
Nur wenn er sie bewusst und arglistig zu Nach Hause muss der Vermieter die Un-
niedrig ansetzt, um einen neuen Mieter terlagen nur ausnahmsweise liefern, etwa
anzulocken, kann dieser Schadenersatz wenn der Mieter sie aus gesundheitlichen
verlangen. Vermieter müssen Mieter aber Gründen oder wegen der großen Entfer-
nicht vor bösen Überraschungen bewah- nung nicht einsehen kann. Dann muss sie
ren, meint der Bundesgerichtshof (Az. der Vermieter auf Mieterkosten kopieren
VIII ZR 195/03). Die Nebenkosten ent- und zusenden. Mieter in Sozialwohnun-
hielten stets verbrauchsabhängige Posten, gen haben darauf einen Rechtsanspruch.
die Vermieter nicht vorhersehen könnten.
So hielt das Gericht eine Nachzahlung von Kosten sind separat aufzulisten
FOTO: TRAVELSTOCK44.DE

über 100 Prozent für rechtens. Vermieter müssen beim Betrieb eines Ge-
Stephanie Hepper hat sich unterdessen bäudes nach dem Gebot der Wirtschaft-
mit dem Gedanken beruhigt, dass ihre lichkeit handeln. „Doch leider können
tatsächlichen Nebenkosten im Winter auf- Mieter den Vermieter nicht dazu zwingen,
grund der Heizkosten über dem durch- für Versorgungs- und Dienstleistungen
schnittlichen Monatsabschlag liegen – und immer den billigsten Anbieter zu wählen“,
im Sommer dafür darunter. Ihre Vormiete- schränkt Hermann-Josef Wüstefeld vom
rin hat ihr jedenfalls bestätigt, dass die ge- Deutschen Mieterbund ein. Immerhin:
forderten Nebenkosten über das Jahr gese-
hen insgesamt realistisch seien.
„Die Kosten dürfen nicht unangemessen
Bitte lesen Sie weiter auf S. 55. 0
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Nebenkosten

CHECKLISTE
Fortsetzung von S. 46. schers oder den Die Nebenkostenabrechnung kommt
hoch sein. Das wäre etwa der Fall, wenn Unterhalt eines und Sie sollen nachzahlen? Dann prüfen
der Hausmeister einen Lohn erhält, der Schwimmbads Sie zunächst, ob die Abrechnung korrekt
doppelt so hoch ist wie üblich.“ sein. Auch sie müssen bereits im Vertrag ist. Hier stecken die häufigsten Fehler:
Grundlage für jede Abrechnung sind die klar geregelt sein. j Falsche Wohnungsgröße. Die tat-

Vereinbarungen im Mietvertrag. Mitunter Der pauschale Hinweis auf „sonstige sächliche Wohnungsgröße ist maß-
sind hier die einzelnen Posten schon auf- BK“ reicht nicht. Der Mieter muss dann geblich für jene Kosten, die anteilig
gezählt. Neue Posten in der Jahresabrech- dafür nicht zahlen. nach Fläche verteilt werden. Häufig ist
nung muss der Mieter nicht zahlen. die Wohnung aber kleiner als im
In vielen Fällen verweisen Mietverträge Reparatur ist Vermietersache Mietvertrag angegeben. In so einem
allgemein auf die „II. Berechnungsverord- Kosten für die Verwaltung des Hauses und Fall müssen Sie weniger zahlen. Wenn
nung“ oder die Betriebskostenverordnung für Reparaturen dürfen Vermieter nie ab- Sie Zweifel haben, sollten Sie nach-
aus dem Jahr 2004, in der 16 Arten von wälzen. Es ist zwar zulässig, die Kosten für messen. Wie Sie Ihre Wohnfläche kor-
Betriebskosten klar definiert sind, etwa die die Wartung eines Fahrstuhls umzulegen. rekt ermitteln, lesen Sie in FINANZtest
Kosten für Grundsteuer, Wasserversor- Doch geht der Aufzug kaputt, zahlt der 4/06, Seite 38.
gung, Heizung und Müllbeseitigung. Vermieter. j Abgerechneter Leerstand. Für leer

Solch ein Verweis ist zulässig. „Vollwartungsverträge, in denen Repa- stehende Wohnungen muss der Ver-
Daneben dürfen Vermieter auch noch raturkosten enthalten sind, muss der mieter die anteiligen Betriebskosten
„sonstige Betriebskosten“ abrechnen. Da- Vermieter daher aufschlüsseln. Es muss selbst übernehmen. Mieter sollten
runter fallen aber nur Kosten, die für klar sein, was er anteilig für Wartung und deshalb misstrauisch werden, wenn
Betrieb, Wartung und Pflege des Hauses Betrieb sowie für Reparaturen gezahlt hat“, die der Abrechnung zugrunde liegen-
unerlässlich sind und laufend entstehen. sagt Mietrechtsexperte Wüstefeld. Nur de Gesamtquadratmeterzahl plötzlich
Das können Kosten für die Reinigung der dann kann der Mieter nachvollziehen, ob niedriger ist als im Vorjahr. Dann kann
Dachrinnen, die Wartung des Feuerlö- er richtig abgerechnet hat. j es sein, dass der Vermieter versucht,
die gesamten Betriebskosten auf die
verbliebenen Mieter umzulegen.

UNSER RAT j Alte Rechnungen. Der Vermieter darf

nur die Kosten aus dem laufenden


Abrechnungsjahr berechnen. Hat er
Vorjahresabrechnung. Lassen Sie sich vor mitteilt, die Heizkosten seien gestiegen. dennoch eine Wartungsrechnung aus
dem Einzug Abrechnungen aus den Vor- Schließlich könnten gleichzeitig die Kos- dem Jahr davor in die Kostenaufstel-
jahren zeigen, wenn Ihnen die Abschläge ten der Wasserversorgung gesunken sein. lung geschummelt, müssen Sie dafür
zu niedrig erscheinen. Auch im laufenden nicht zahlen.
Mietverhältnis hilft ein Blick auf alte Fristen. Ihr Vermieter darf sich nach Ende j Reparaturkosten. Die Reparaturkos-

Abrechnungen. Haken Sie beim Vermieter des Abrechnungszeitraums bis zu einem ten sind Vermietersache. Lediglich für
nach, wenn Ihnen Abweichungen un- Jahr Zeit lassen, um die Abrechnung vor- Kleinreparaturen müssen Sie als Mie-
plausibel erscheinen. Verlangen Sie dann zulegen. Versäumt er diese Frist, darf er ter zahlen, sofern das im Mietvertrag
Einsicht in die Originalrechnungen. keine Nachforderungen mehr stellen. Ver- ordentlich geregelt ist. In die Neben-
langen Sie trotzdem eine Abrechnung, kostenabrechnung gehört solch ein
Kürzung. Sie können die monatlichen denn die Auszahlung eines Guthabens Posten auf keinen Fall.
Zahlungen einkürzen, wenn Sie bei der können Sie als Mieter auch nach Ablauf j Hausmeister. Das Putzen des Treppen-

Abrechnung feststellen, dass der Vermie- der zwölf Monate verlangen. hauses und die Gartenpflege fallen
ter sie deutlich zu hoch angesetzt hat – meist ins Aufgabengebiet des Haus-
etwa weil Ihr Vormieter wesentlich mehr Zahlung verweigern. Enthält Ihr Mietver- meisters. Deshalb sollten Sie vom Ver-
Energie verbraucht hat. Die Zustimmung trag nur allgemeine Formulierungen wie mieter klare Belege verlangen, wenn er
des Vermieters brauchen Sie nicht, Sie „Der Mieter trägt die Betriebskosten“, neben dem Posten „Hausmeister“ auch
FOTO: IMAGE BANK / GETTY IMAGES

müssen es ihm aber mitteilen. Kürzen Sie müssen Sie keine Nebenkosten zahlen. Die „Gartenpflege und Treppenhausrei-
aber mit Bedacht und bedenken Sie mög- Gerichte erkennen solche Klauseln nicht nigung“ in der Abrechnung aufführt.
liche Kostensteigerungen. an. Auch wenn die Nebenkosten im Ver- j Versicherungen. Die Beiträge für Ge-

trag gar nicht geregelt sind, muss Ihr bäude- und Haftpflichtversicherun-
Erhöhung. Will Ihr Vermieter für das fol- Vermieter allein dafür aufkommen. gen kann der Vermieter auf die Mieter
gende Jahr eine höhere Vorauszahlung, umlegen. Für weitere Versicherungen
muss er dies begründen. Die Begründung Hilfe. Unterstützung beim Abrechnungs- wie etwa Rechtsschutz- oder Miet-
muss sich auf die gesamten Betriebskos- streit bieten Anwälte und die Mieterver- ausfallversicherungen müssen Sie als
ten beziehen. Es reicht nicht, wenn er eine. Die Adressen stehen auf Seite 99. Mieter aber nicht bezahlen.

6/2006 BAUEN + WOHNEN 55


Baukredite

PASST IN JEDER
Dazu ein Beispiel: Für ein 100 000-

LEBENSLAGE Euro-Darlehen wählt der Kunde zunächst


einen Tilgungssatz von 3 Prozent, das ent-
spricht bei einem Zinssatz von 4,55
Prozent einer Monatsrate von 629 Euro.
Günstig, sicher und jederzeit flexibel: Neue Baukredite von Diese Rate kann er später bis auf 463 Euro
herabsetzen oder bis auf 796 Euro erhö-
Direktbanken und Vermittlungsgesellschaften erlauben es dem hen. Dazu kommt ein Spielraum von
5 000 Euro pro Jahr für Sondertilgungen.
Kunden, jederzeit die Rate zu senken oder zu erhöhen. Noch flexibler sind die Kredite der Han-
noverschen Leben. Kunden des Direktver-
sicherers können in den ersten zehn Jahren
in klassisches Hypothekendarlehen mit Die einen machen Karriere, andere verlie- dreimal den Tilgungssatz zwischen 1 und 8
E langjährigem Festzins hat handfeste
Vorteile: Bauherren und Wohnungskäufer
ren zumindest vorübergehend ihren Job.
Junge Ehepaare müssen nach der Geburt
Prozent der ursprünglichen Darlehens-
summe neu festlegen und außerdem jähr-
sind vor Zinserhöhungen geschützt und ihres ersten Kindes meist finanziell kürzer lich eine Sondertilgung bis zu 10 Prozent
können ihre monatliche Belastung lang- treten. Umgekehrt haben viele Familien des Kreditbetrags leisten.
fristig kalkulieren. mit der Zeit mehr Geld übrig, weil ein El- Die Westdeutsche Immobilienbank legt
Der Nachteil: Schon beim Vertrags- ternteil nach der Erziehungspause wieder lediglich eine Mindesttilgung von 1 Pro-
abschluss muss sich der Kreditnehmer auf voll in den Beruf einsteigt. zent der Kreditsumme und eine Sperrfrist
eine immer gleiche Monatsrate für die von zwei Jahren fest. Danach kann der
nächsten 10 oder 15 Jahre festlegen. Daran Rate zwischen 463 und 796 Euro Kreditnehmer die Rate fast nach Belieben
ist später kaum noch zu rütteln. Doch eini- Die ING-Diba und die Deutsche Kredit- ändern. Sie darf nur nicht so hoch werden,
ge Banken und Kreditvermittler haben bank (DKB) bieten ihre Kredite mit einem dass der Kredit schon vor dem Ende der
dieses Manko jetzt beseitigt. variablen Tilgungssatz zwischen 1 und 5 Zinsbindung getilgt ist.
Sie bieten Darlehen an, bei denen der Prozent an. Der Kreditnehmer kann wäh- Zahlt der Kunde für einen 100 000-

FOTO: R. KAISER
Kreditnehmer seine Monatsrate trotz fes- rend der Zinsbindung zweimal kostenfrei Euro-Kredit mit zehn Jahren Zinsbindung
ter Zinsen mehrfach ändern und an neue den Tilgungssatz und somit die Ratenhöhe die ersten sechs Jahre lang nur die 1-pro-
Lebensumstände anpassen kann. Schließ- ändern. zentige Mindesttilgung, dann kann er
lich kann in einem Jahrzehnt vieles passie- Beide Institute lassen zudem einmal im anschließend – wenn er genug Geld hat –
ren, was das verfügbare Einkommen stei- Jahr eine Sondertilgung bis zu 5 Prozent
gen oder sinken lässt. der Kreditsumme zu.

56 6/2006
UNSER RAT
Kredit. Die besten Darlehen mit varia-
bler Rate bieten meist die Kreditvermitt-
den Turbo einlegen und für die restliche zehn Jahren Zinsbindung über ihre Haus- ler, bei denen Sie per Internet, Telefon
Laufzeit die Tilgung bis auf 20 Prozent er- marke „Immobank direkt“ zu einem Effek- und Post abschließen (siehe Tabelle).
höhen. tivzins von 4,53 Prozent. Beim Vermittler Filialbanken haben diese Kredite selten.
Solche Kredite sind nicht einmal beson- Geld & Plan bekamen Kunden den glei-
ders teuer. Im Gegenteil: Oft gibt es hohe chen Kredit billiger (4,39 Prozent). Vertrag. Achten Sie darauf, dass Ihr
Flexibilität sogar zu günstigeren Zinsen als Beachtliche Zinsunterschiede gab es Recht auf einen Ratenwechsel im Vertrag
einen simplen Standardkredit. auch für die zehnjährigen Darlehen der präzise formuliert ist. Mündliche Zusa-
Deutschen Kreditbank (DKB). Vermittler gen reichen nicht aus.
Nur wenige Kreditgeber verlangten dafür 4,34 Prozent (Interhyp)
Wer nach flexiblen Krediten sucht, wird bis 4,49 Prozent (Freie Hypo). Alternative. Bezahlen Sie flexible Raten
allerdings nur selten in der nahe gelegenen Mit 4,82 Prozent klar am teuersten war nicht zu teuer. Die Zinsen sollten nicht
Bankfiliale fündig. FINANZtest hat 80 dieser Kredit in den eigenen Filialen der viel höher sein als die für Darlehen mit
Banken und Vermittler nach Kreditange- Deutschen Kreditbank. Da kann sich der jährlichem Sondertilgungsrecht von 5
boten befragt, die dem Kunden vertraglich Umweg über einen günstigen Vermittler bis 10 Prozent der Kreditsumme. Solche
das Recht auf eine Ratenänderung wäh- lohnen. DKB-Kunden hätten damit bei ei- Kredite sind nicht ganz so flexibel, bie-
rend der Zinsbindung einräumen. Nur 24 nem 100 000-Euro-Kredit mehr als 5 000 ten aber trotzdem noch viel Spielraum.
Institute schickten uns dafür Kreditvor- Euro Zinsen gespart. j
schläge (siehe Tabelle).
Angebote bekamen wir fast ausschließ-
lich von Direktbanken und Vermittlungs-
gesellschaften, die Darlehen verschiedener Kredite mit flexiblen Raten und festem Zins
Banken und Versicherer zu günstigen Kon- Flexible Kreditangebote mit zehn Jahren Zinsbindung. Kredit 100 000 Euro,
ditionen über Internet, Telefon und Post 80 Prozent Beleihung (entspricht etwa 72 Prozent des Immobilienwerts).
vergeben. Die traditionellen Baugeldan- Anbieter Kreditgeber Effektivzins Variabler Anzahl Sondertil-
bieter wie Großbanken, Sparkassen und (Adressen S. 99) Tilgungssatz Raten- gungsrecht
wechsel (Prozent
Genossenschaftsbanken haben den Trend (Prozent) (Prozent) (kostenlos) pro Jahr)
offenbar verschlafen. Interhyp  Deutsche Kreditbank 4,34 1-5 2 5
Viel Auswahl gibt es daher derzeit noch Dr. Klein & Co.  Deutsche Kreditbank 4,35 1-5 2 5
nicht. Denn auch hinter den flexiblen Dar- Accedo  Deutsche Kreditbank 4,36 1-5 2 5
lehensangeboten der Vermittler stecken hypopool  Deutsche Kreditbank 4,36 1-5 2 5
fast immer die gleichen Kreditgeber: Deut- Hypotheken-Discount  Deutsche Kreditbank 4,36 1-5 2 5
sche Kreditbank, ING-Diba, Westdeut- MKiB  Deutsche Kreditbank 4,36 1-5 2 5
creditweb  Deutsche Kreditbank 4,38 1-5 2 5
sche Immobilienbank, DSL-Bank und
Competence  Deutsche Kreditbank 4,39 1-5 2 5
die Versicherer Hannoversche Le-
DTW  Deutsche Kreditbank 4,39 1-5 2 5
ben und Victoria. Oft arbei- Geld & Plan  Westdeutsche 4,39 1 bis Voll- 22) –
ten die Vermittlungs- Immobilienbank tilgung1)
gesellschaften mit meh- BF.direkt  Deutsche Kreditbank 4,40 1-5 2 5
reren dieser Institute Enderlein & Co.  Deutsche Kreditbank 4,41 1-5 2 5
zusammen. Kredite-Direkt  Deutsche Kreditbank 4,42 1-5 2 5
Volkswagen Bank direct Deutsche Kreditbank 4,42 1-5 2 5
Hannoversche Leben Hannoversche Leben 4,48 1-8 3 10
Gleiche Bank –
Planethome  Deutsche Kreditbank 4,48 1-5 2 5
verschiedene Zinsen Freie Hypo  Deutsche Kreditbank 4,49 1-5 2 5
Banken und Kredite sind Immobank direkt Westdeutsche 4,53 1 bis Voll- 22) –
oft die gleichen, doch die Immobilienbank tilgung1)
Zinssätze können erheblich Bankhaus Ellwanger & ING-Diba 4,65 1-5 2 5
Geiger
abweichen – je nachdem,
Baufi 100  ING-Diba 4,65 1-5 2 5
über welchen Vermittler der
Hypothekenbörse  ING-Diba 4,65 1-5 2 5
Kunde den Kredit abschließt. ING-Diba ING-Diba 4,65 1-5 2 5
Nur bei der ING-Diba spielt es Deutsche Kreditbank Deutsche Kreditbank 4,82 1-5 2 5
für den Zinssatz keine Rolle, ob der Quelle Bauspar Quelle Bauspar 5,06 1-3 3 –
Kunde den Kredit direkt bei der Bank  = Vermittlungsgesellschaft. Falls Kredite mehrerer Banken vermittelt werden, ist hier das günstigste An-
oder über einen Hypothekenmakler be- gebot mit einer variablen Tilgung bis mindestens 5 Prozent und mindestens 2 Ratenwechseln genannt.
– = Kein Sondertilgungsrecht.
kommt. 1) Tilgungssatz darf maximal so hoch sein, dass der Kredit nicht vor dem Ende der Zinsbindung getilgt ist.
Anders die Westdeutsche Immobilien- 2) Erster Ratenwechsel frühestens zwei Jahre nach Kreditauszahlung. Stand: 21. April 2006
bank: Sie vergab ihren flexiblen Kredit mit

6/2006 BAUEN + WOHNEN 57


Steuern

Bundesfinanzhof
SERVICE
Kein Steuernachlass für Lebenspartner
Wir schicken Ihnen hier er-
wähnte Urteile als Kopie zu, Partner in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft müssen ihr
falls beim Aktenzeichen nicht Einkommen weiter wie Singles versteuern. Der Bundesfinanzhof
der Vermerk „nicht rechtskräf- (BFH) in München findet es nicht verfassungswidrig, dass sie keinen
tig“, „Revision“ oder „Beru-
Anspruch auf den günstigen Splittingtarif für Ehepaare haben. Die
fung“ steht. Schreiben Sie das
Aktenzeichen auf die Rückseite Richter haben das Verfahren deshalb auch nicht dem Bundesver-
eines Din-A4-Rückumschlags fassungsgericht vorgelegt (Az. III R 51/05).
(1,45 Euro Porto) und schicken Durch die Entscheidung des BFH müssen schwule Männer und
Sie diesen an: lesbische Frauen in eingetragenen Lebenspartnerschaften weiter auf
Stiftung Warentest viel Geld verzichten. Bei der Jahresabrechnung für 2005 hätte ihnen
FINANZtest-Redaktion
der Splittingtarif zum Beispiel Steuer-
Stichwort „Steuertipps“
Postfach 30 41 41 ersparnisse bis zur Höhe von 7 914 Euro
Paare wie Helfried Paul und Stefan Paul-Struppy
10724 Berlin zahlen weiterhin mehr Steuern als Ehepaare. gebracht (mit Solidaritätszuschlag,
ohne Kirchensteuer).

Spekulationsgewinne
URTEILE
Haushaltshilfe
Anleger müssen erst einmal zahlen
Den Steuervorteil für haus- Die Finanzämter verzichten für Bundesfinanzhof oder die Kläger, der Verfassungs-
haltsnahe Dienstleistungen Spekulationsgewinne aus Wert- Finanzgerichte der Länder beschwerde eingelegt hat,
bekommt eine Seniorin nur,
papierverkäufen nicht mehr auf verfügt haben, lassen sie findet, dass die Kontrollen für
wenn sie für die Reinigung
ihrer Wohnung eine Rech- Steuern. Anträge auf „Ausset- aufheben. Das Bundesfinanz- Steuersünder zu lasch waren.
nung hat. Auf der muss die zung der Vollziehung“, die ministerium hat die Finanz- Er will seine Gewinne deshalb
Arbeit und der Lohn stehen. Anleger mit der Verfassungs- beamten dazu aufgefordert steuerfrei kassieren.
Das Leistungsverzeichnis einer beschwerde zur Spekulations- (Schreiben IV A 7 - S 0623 - Bis zur Klärung durch die Ver-
Seniorenresidenz, das die
steuer begründen, lehnen sie 6/06). fassungsrichter bleiben Steuer-
Reinigung ohne den Arbeits-
lohn angibt, reicht nicht. Die neuerdings ab. Dabei ist immer noch nicht bescheide in dieser Streitfrage
Frau hat aber gegen das Urteil Die Ämter widerrufen außer- klar, ob Anleger für Spekula- für alle Jahre seit 1999 auto-
des Finanzgerichts Köln dem die Bewilligung für tionsgewinne, die sie seit 1999 matisch offen. Die Finanzämter
Nichtzulassungsbeschwerde Anträge aus den letzten Jahren. kassiert haben, überhaupt sollen die Spekulationssteuer
beim Bundesfinanzhof ein-
Steuerstundungen, die der Steuern zahlen müssen. Der trotzdem vorsorglich kassieren.
gelegt (Az. VI B 16/06).

Studienkosten
Ein Student kann die Kosten
für ein Jurastudium, das er
FRAGE + ANTWORT

FOTOS: PICTURE-ALLIANCE / ZB; R. KLOSTERMEIER / VISION PHOTOS


nach dem Abitur begonnen
hat, voll als Werbungskosten
absetzen. Das Finanzamt Kinderfreibeträge auf die Steuerkarte nehmen
muss sie auch in Jahren ohne
Einkommen anerkennen und Michael P., Hannover Sie nicht der leibliche Vater der Kinder sind.
später vom Verdienst abzie- Ich lebe mit meiner Frau und ihren beiden Das Finanzamt trägt für beide Freibeträge zu-
hen. Das Urteil des Finanz- Kindern aus erster Ehe zusammen. Meine Frau sammen auf Ihre Steuerkarte den Zähler 1,0
gerichts Köln betrifft das Jahr
hat die Steuerklasse V und ich habe die Steuer- ein (2 Kinder × 1/2 Freibetrag).
2001 und ist nicht rechts-
kräftig (Az. 10 K 3712/04). klasse III. Kann ich die Freibeträge für die Für Minderjährige beantragen Sie die Frei-
Kinder auf meine Steuerkarte eintragen lassen ? beträge bei der Gemeinde und für erwachsene
Pollenallergie Kinder beim Finanzamt.
Lassen Eltern auf ihrem FINANZtest: Ja, denn mit Steuerklasse V kann Sie sparen mit den Freibeträgen jeden Monat
Grundstück Birken fällen, weil Ihre Frau die Freibeträge nicht auf ihre Steuer- Solidaritätszuschlag und Kirchensteuern. Wenn
die Tochter gegen die Pollen
allergisch ist, können sie die karte bekommen. Bei Ihnen ist das mit Steuer- Sie 4 000 Euro Brutto im Monat verdienen, sinkt
Kosten als außergewöhnliche klasse III etwas anderes. Sie können für jedes der Solidaritätszuschlag zum Beispiel von 29,77
Belastung absetzen. Das Urteil Kind den halben Kinderfreibetrag und den hal- Euro auf 22,50 Euro. Die Kirchensteuer beträgt
des Finanzgerichts Düsseldorf ben Freibetrag für Betreuungs-, Erziehungs- statt 48,71 Euro nur 36,82 Euro bei einem Kir-
ist nicht rechtskräftig (Az. 11 und Ausbildungsbedarf beantragen, auch wenn chensteuersatz von 9 Prozent.
K 2589/05 E).

58 STEUERN 6/2006
Einspruch
Richtig adressieren
Jeder, der Solidaritätszuschlag TIPP:
zahlt, kann sich beim Finanzamt Ihr Ein-
mit einem Einspruch in einen spruch muss
Musterprozess einklinken. Das innerhalb eines
stand im Maiheft von FINANZtest Monats nach Erhalt des Arbeitslosengeld II
(S. 60) und auch in der aktuel- Steuerbescheids beim Finanzamt
len Tagespresse. sein. Wenn die Frist noch nicht
Völlig steuerfrei
In der Tagespresse ist aber nach abgelaufen ist, können Sie noch Wer im Laufe des Jahres arbeitslos wird und Arbeitslosengeld
Mitteilung des Bundesfinanzhofs Einspruch einlegen und sich auf bekommt, muss später in seiner Steuererklärung nur das Arbeits-
(BFH) ein Fehler passiert. Leser das Musterverfahren mit dem losengeld I angeben, nicht aber das Arbeitslosengeld II. Das Arbeits-
erhielten dort die Empfehlung, Aktenzeichen VII B 324/05 be- losengeld I beeinflusst die Höhe der jährlichen Steuerschuld. Das
Einsprüche gegen den Solidari- rufen. Dann bleibt Ihr Steuer- Arbeitslosengeld II ändert dagegen nichts daran.
tätszuschlag an den Bundes- bescheid zum Solidaritäts- Auch Verdienste aus Ein-Euro-Jobs erhöhen die Steuerschuld nicht.
finanzhof zu schicken. Dort zuschlag offen. Fällt dieser Die Aufwandsentschädigung von 1 bis 2 Euro pro Stunde ist außer-
gehören sie aber nicht hin. Das durch ein Machtwort der Richter dem frei von Sozialabgaben, weil keine Beschäftigung im Sinne des
Finanzamt ist die richtige rückwirkend weg, bekommen Sozialversicherungsrechts vorliegt. Darauf weist die Oberfinanz-
Adresse. Sie Geld zurück. direktion Münster hin.

Firmenwagen
Millionen Selbstständige brauchen ein Fahrtenbuch
Selbstständige, die ihren Firmenwagen auch Finanzamt nur mit einem Fahrtenbuch noch klären. FINANZtest wird darüber
privat nutzen, sollten aufpassen. Wenn sie nachweisen. berichten.
ihre Privatfahrten weiter mit 1 Prozent vom Wer jetzt mit der Aufzeichung seiner Fahrten Ein handschriftliches Fahrtenbuch, in das
Listenpreis des Autos versteuern wollen, anfängt, hat aber ein Problem. Die 50-Pro- Autofahrer ihre Fahrten erst einige Zeit spä-
müssen sich viele umstellen. zent-Regelung, die der Bundesrat im April ter eintragen, müssen die Finanzämter nach
Die Pauschalversteuerung kommt seit Januar verabschiedet hat, gilt rückwirkend zum einem Urteil des Bundesfinanzhofs nicht
2006 nur noch für Freischaffende infrage, 1. Januar. Wie der Nutzungsnachweis für die anerkennen (Az. VI R 27/05). Auch elektro-
die ihren Firmenwagen mehr als 50 Prozent Monate aussehen soll, die bereits vergangen nische Fahrtenbücher, die nachträgliche
geschäftlich nutzen. Das können viele dem sind, muss das Bundesfinanzministerium Änderungen zulassen, können die Finanz-
beamten durchfallen lassen (Az. VI R 64/04).
TIPPS: Beherzigen Sie beim Führen Ihres
Der Berliner Fotograf Axel Kull
Fahrtenbuchs ein ganz neues Urteil vom
weist ab sofort mit einem Fahr-
Bundesfinanzhof (Az. VI R 87/04):
tenbuch nach, wie oft er seinen
j Machen Sie alle Eintragungen gleich zum
Firmen-Pkw geschäftlich nutzt.
Anfang und Ende jeder Reise im Fahrten-
buch und verzichten Sie auf Notizzettel.
j Für Dienstfahrten notieren Sie das Datum,

die Reiseroute, das Reiseziel, die auf-


gesuchten Kunden oder Geschäftspartner,
den Zweck der Reise sowie den Kilometer-
stand am Anfang und Ende.
j Mehrere Stationen einer Geschäftsreise

können Sie zusammengefasst eintragen,


wenn Sie die besuchten Kunden oder Ge-
schäftspartner im Fahrtenbuch in der zeitli-
chen Reihenfolge der Besuche angeben.
j Für alle Privatfahrten geben Sie am besten

immer nur die Kilometerzahl in Ihrem Fahr-


tenbuch an.

6/2006 STEUERN 59
Familienkassen

mussten sogar länger als ein halbes Jahr

FAMILIEN KÄMPFEN ausharren, bis sie Kindergeld bekamen.


Dabei sollten Eltern unseres Erachtens
nicht länger als einen Monat auf das Kin-
dergeld warten müssen. Schließlich haben

UMS KINDERGELD sie monatlich Anspruch auf die 154 Euro.


Innerhalb eines Monats klappte es aber nur
in rund 22 Prozent aller untersuchten Fäl-
le mit erwachsenen Kindern.
Familienkassen. Monatelang mussten viele Eltern in unserem Fast alle Eltern fühlten sich außerdem
von dem komplizierten Recht überfordert.
Test der Familienkassen auf das Kindergeld für erwachsene In 3 Prozent der Fälle lehnte die Kasse
sogar das Kindergeld endgültig ab, sodass
Kinder warten. In einigen Fällen fruchtete gar erst eine Klage. Eltern nur noch der Klageweg blieb.
Kaum Probleme hatten dagegen die 33
Elternpaare mit minderjährigen Kindern
ber 15 Monate kämpften die Papen- Wir haben die Bearbeitung von 121 Anträ- in unserem Test.
Ü dorfs um Kindergeld für die 19-jäh-
rige Franziska. Jetzt musste die Familien-
gen auf Kindergeld bei 37 Familienkassen
verfolgt. Nach unserer Vorprüfung hatten
Es gab nur zwei Verzögerungen: Eine
Familie zog um und die alte Familienkasse
kasse Potsdam 2 310 Euro nachzahlen. alle Eltern Anspruch auf Kindergeld und schickte die Unterlagen so spät weiter, dass
Das ist kein Einzelfall. Unsere bundes- dennoch mussten die meisten viel zu lange sich die Bearbeitung fünf Monate hinzog.
weite Stichprobe zeigte: Unabhängig da- auf ihr Geld warten. In einem anderen Fall benötigte die Behör-
von, wie dringend sie das Geld brauchen, Die Familienkassen brauchten im de eine halbes Jahr, um ein Pflegekind
bekamen Eltern mit erwachsenen Kindern Schnitt viereinhalb Monate, bis sie den 88 anzuerkennen. Doch das sind im Vergleich
oft erst nach Monaten rückwirkend ihr Eltern mit erwachsenen Kindern ihr Kin- zu den Fällen mit erwachsenen Kindern
Kindergeld ausgezahlt (siehe Grafik S. 63). dergeld bewilligten. 20 dieser Antragsteller Ausnahmen.

60 STEUERN 6/2006
arbeitslosen Sohn in zwei Tagen Kinder-
geld. Aber schnelle Bearbeitung ist auch UNSER RAT
für Thüringen nicht die Regel. Eine ande-
re Familie musste fast fünf Monate warten. Kindergeld. Für Ihr Kind oder Pflegekind
gibt es – so die Regelung bis Ende
Nicht ins Bockshorn jagen lassen 2006– bis zum 27. Geburtstag 154 Euro
Eltern haben nicht nur Probleme mit ewig (ab dem 4. Kind 179 Euro) monatlich.
langen Wartezeiten. Oft führte sie das Das Kindergeld beantragen Sie bei der
komplizierte Recht aufs Glatteis (siehe örtlichen Familienkasse. Formulare er-
Checkliste S. 62). Schon die Formulare halten Sie dort oder im Internet unter
sind kompliziert. Viele Eltern füllten die www.bzst.bund.de, Stichworte „Kin-
Zeilen zu den Werbungskosten falsch aus. dergeld“ und „Kindergeldberechtigte“.
Die Familienkassen boten ihnen keine
Endlich erfolgreich. Die Familien- Unterstützung, sondern sie schickten den Grenzbetrag. Für Kinder ab 18 Jahren
kasse in Potsdam wollte für die Eltern Briefe in einer unverständlichen gibt es Kindergeld, wenn ihre Einkünfte
19-jährige Franziska Papendorf Behördensprache. und Bezüge 7 680 Euro im Jahr nicht
(links) kein Kindergeld zahlen, Warum sich die Familienkasse in Pots- übersteigen. Oft zeigt sich erst am
weil sie im Klinikum Beelitz bis dam quer stellte, war den Eltern von Fran- Jahresende, dass sie den Betrag wegen
zur Ausbildung ein Praktikum ziska Papendorf von Anfang an ein Rätsel. hoher Werbungskosten einhalten.
machte. Ihre Eltern mussten vor Weil die Tochter während eines Prakti-
dem Finanzgericht Cottbus Klage kums mit 40-Stunden-Woche 358 Euro Kopien. Damit Sie den Überblick behal-
erheben, um Recht zu bekommen. im Monat erhielt, meinte die Behörde, die ten, sollten Sie von jedem Schriftwech-
junge Frau sei angestellt, und verweigerte sel mit der Behörde Kopien machen.
das Kindergeld. Dabei überbrückte Fran-
ziska nur die Zeit bis zur Ausbildung. Hilfe. Haben Sie Probleme mit dem Kin-
Die Kasse zeigte kein Interesse, sich mit dergeldantrag, sollten Sie sich an einen
den Eltern zu verständigen. Sie lehnte ein- steuerlichen Berater wenden. Preiswert
Viel zu lange Wartezeiten fach das Kindergeld endgültig ab. beraten die Lohnsteuerhilfevereine. Im
Recht flott waren in unserer Stichprobe Nur mit fremder Hilfe gewann die Fami- Beitrag von rund 105 Euro pro Jahr sind
zum Beispiel die Bearbeiter der Familien- lie schließlich. Ein Lohnsteuerhilfeverein Beratung, Einspruch, Klage und Hilfe bei
kassen Altenburg, Bad Hersfeld, Nordhau- übernahm den Schriftverkehr und legte der Steuererklärung inklusive.
sen und Erfurt. Für mehrere Eltern wurde Klage vor dem Finanzgericht Cottbus ge-
Kindergeld fortlaufend oder innerhalb ei- gen die Ablehnung ein. Franziska sei wäh- Einspruch. Lehnt die Familienkasse das
nes Monats nach dem Antrag gezahlt. rend des Praktikums wie jemand einzustu- Kindergeld ab, können Sie binnen eines
Warum die meisten Eltern viel länger fen, der einen Ausbildungsplatz suche, be- Monats kostenlos Einspruch einlegen
warten mussten, konnten wir oft nicht gründete der Berater des Lohnsteuerhilfe- (Musterbrief S. 62). Ist in ähnlicher Sa-
nachvollziehen. Erst zwei Monate nach- vereins die Klage. Endlich lenkte die Kasse che ein Verfahren beim Bundesfinanz-
dem ein Elternpaar bei der Kasse Brühl in ein und zahlte das Kindergeld. hof anhängig, verweisen Sie darauf und
Nordrhein-Westfalen Kindergeld bean- Ähnlich erging es Eltern in Bayern. Die beantragen bis zur Entscheidung Ruhen
tragt hatte, sollten sie weitere Unterlagen Kasse Coburg verweigerte das Kindergeld, des Verfahren. Die Verfahren finden Sie
schicken. Noch einmal dreieinhalb Mona- weil nach ihrer Rechnung die Einkünfte unter www.bundesfinanzhof.de.
te vergingen, bis die beiden endlich das des Sohnes über dem Grenzbetrag von
Kindergeld bekamen. Bei einer anderen 7 680 Euro im Jahr lagen. Nachdem die Klage. Lehnt die Kasse den Einspruch
Familie dauerte es ohne erkennbaren Familie dagegen Einspruch eingelegt hatte, ab, können Sie innerhalb eines Monats
Grund auch fünf Monate bis zur Zahlung. hörte sie zwölf Monate lang nichts. Erst als eine Änderung beantragen. Hilft das
FOTOS: SVEN HOBBIESIEFKEN

Ähnlich war es in Rostock. Die Eltern sie einen Berater vom Lohnsteuerhilfever- nicht, müssen Sie vor Ablauf des Monats
hatten für ihre Tochter im Mai 2005 Kin- ein beauftragte, nachzuhaken, reagierte die Klage beim Finanzgericht einreichen.
dergeld rückwirkend für das Jahr 2004 be- Familienkasse sehr schnell. In zwei Tagen
antragt. Bis die Familienkasse Rostock das lehnte sie den Einspruch ab. Kosten. Erst die Klage vor dem Finanz-
Geld genehmigte, vergingen fünf Monate. Der Berater erhob dagegen Klage. Zu- gericht kostet mindestens 220 Euro Vor-
Dagegen hatte ein Thüringer Elternpaar gleich erläuterte er mehrmals der Kasse, schuss. Hat die Behörde zu Unrecht ab-
extrem schnell eine positive Antwort. Die
Kasse Nordhausen gewährte für ihren
dass die Einkünfte des Sohnes wegen seiner
Kosten für Fahrten zur Berufsschule und
gelehnt, muss sie die Kosten erstatten.
0
6/2006 STEUERN 61
Familienkassen

Einspruch
asse ...
An die Familienk
Adresse
ann
Familie Musterm
Adresse dergeld für Wort haben noch die Richter vom Bun- Meist wurden die Eltern an das Servicecen-
res Antrags auf Kin
Ablehnung unse desfinanzhof, weil eine andere Familie ter verwiesen. Doch auch dort kamen sie
Tochter/Sohn ... ...) geklagt hat (Az. III R 64/04). nicht weit. Die Mitarbeiter beantworteten
/(oder ab Monat
für die Monate ...
In den Prozess können sich Eltern per nur allgemeine Fragen, weil sie die Unter-
Bescheid vom ... Einspruch einklinken. Dazu beantra- lagen nicht parat hatten. Wann mit der
er ...
Kindergeldnumm
gen sie zugleich bis zur Entscheidung Zahlung des Kindergeldes zu rechnen ist,
n und Herren,
Sehr geehrte Dame durch den Bundesfinanzhof Ruhen des konnte niemand sagen.
oben
ch ein gegen Ihren Verfahrens. Eltern, die bei der Familienkasse Schwe-
wir legen Einspru t de m Sie die Kindergeld-
eid, mi rin nach wochenlangem Warten fragten,
genannten Besch hn ab leh nen.
re/n Tochter/So
zahlung für unse g ist de r Gren zbetrag der Bürokratisches Monster woran es hakt, erhielten zur Antwort: „Sie
rechnun
Nach unserer Be 7 680 Euro Viel Ärger bereitet der bürokratische erkennen am Kontoauszug, ob Kindergeld
züge in Höhe von
Einkünfte und Be Gr en zbetr ag für ... Monate Aufwand. Teilweise hatten wir den bewilligt wurde. Wenn noch Unterlagen
eilige
(oder „der zeitant ersch rit ten. Unsere Eindruck, dass die Bearbeiter Belege fehlen, schreiben wir Sie an.“
ro“) nicht üb
in Höhe von ... Eu
Anlage beigefügt. nachforderten, ohne nachzusehen, Und das tun sie gewiss. Während die
Berechnung ist als nicht folgen,
se rer Rechtsauffassung welche längst vorliegen. Finanzämter im Zuge der elektronischen
Sollten Sie un rterung gemäß
rsorglich eine Erö Meist sollen Eltern jährlich das Steuererklärung immer mehr auf Einzel-
beantragen wir vo ich ze iti g bitten wir
rdnung. Gle
§ 364 a Abgabeno en. Kindergeld auf amtlichem Vordruck belege verzichten, fordern Bearbeiter der
hnung zuzusend
Sie, uns Ihre Berec beantragen. Dabei ist dieser laut Familienkassen reichlich Papier an.
Grüßen
Dienstanweisung des Bundeszen- Dabei könnten sie nach ihren Anwei-
Mit freundlichen tralamtes für Steuern entbehrlich: sungen auch einfach „den Angaben des
„... der Antrag ... kann auch mittels Kindergeld-Berechtigten Glauben schen-
Fax gestellt werden. Die Verwendung eines ken“. Das dürfen sie, „wenn nicht ... Um-
Vordrucks ist nicht erforderlich.“ stände ... darauf hindeuten, dass seine
Arbeitsmittel unter dem Grenzbetrag blie- Die Beamten wollten sogar doppelte Angaben falsch und unvollständig sind ...“
ben. Nun nahm die Behörde ihre Entschei- Belege. Obwohl der Familienkasse Lörrach Es könnte also recht schnell gehen. j
dung zurück und die Klage war vom Tisch. Studienbescheinigungen vorlagen, sollten
Ohne die Hilfe des Beraters hätten die die Eltern noch nachweisen, wann das Stu-
Eltern wohl genervt klein beigegeben. dium beendet war. Dabei hatten sie auch
ohne das Papier Anspruch auf Kindergeld.
Elternfreundliche Gerichtsurteile Dass es einfacher und schneller gehen CHECKLISTE
Viele Rechtsfragen klären erst die Gerich- kann, beweist das Finanzamt. Auch in der
te. Allein beim Bundesfinanzhof sind der- Steuererklärung müssen Eltern nachwei- Prüfen Sie, ob Ihnen Kindergeld zusteht:
zeit mehr als 170 Verfahren anhängig. sen, dass ihnen Kinderfreibeträge zuste- j Anspruchszeit. Bis zum 18. Geburtstag

Doch manchmal nützt es Eltern nicht hen. Während die Familienkasse noch Ihres Kindes bekommen Sie ohne wei-
einmal etwas, wenn ein Verfahren ent- Belege nachforderte, hatte das Finanzamt teres Kindergeld. Danach gibt es das
schieden ist. Die Familienkasse Nordhau- längst im Steuerbescheid die Kinderfrei- Geld nach der bisherigen Regelung nur,
sen kannte ein Urteil des Bundesverfas- beträge berücksichtigt. wenn der Nachwuchs:
sungsgerichts nicht, obwohl das Gericht So kam es in mehreren Fällen zu der - zwischen 18 und 21 Jahre alt und
bereits darauf öffentlich hingewiesen hat- paradoxen Situation, dass die Familienkas- arbeitssuchend ist oder
te. Danach hätte die Kasse vom Ausbil- se das Kindergeld zwar abgelehnt hat, das - zwischen 18 und 27 Jahren ist und
dungslohn die gesetzlichen Pflichtbeiträge Finanzamt aber die Kinderfreibeträge für eine Ausbildung macht oder mangels
zur Sozialversicherung abziehen müssen den Nachwuchs anerkannt hat. Dann un- Stelle seine Berufsausbildung nicht be-
(Az. 2 BvR 167/02). Das tat sie aber nicht terstellt das Finanzamt automatisch, dass ginnen oder fortsetzen kann oder
und verweigerte zu Unrecht Kindergeld. die Eltern Kindergeld erhalten haben – - das freiwillige soziale/ökologische
Eltern, die ewig warten müssen, können egal, ob die Familienkasse es gezahlt hat. Jahr, Freiwilligendienst oder das EU-
nicht mal Verspätungszinsen verlangen. Programm „Jugend“ absolviert.
Ein Vater bekam nach dem elternfreundli- Keine bürgerfreundliche Behörde Tipp: Streicht die Kasse das Geld, ob-
chen Urteil des Bundesverfassungsgerichts Das mühsame Verfahren mit der Familien- wohl Ihr Kind während der Suche nach
zu den Sozialversicherungsbeiträgen jetzt kasse ließ sich in unserem Test auch nicht einem Ausbildungsplatz nicht mehr als
erst 2 740 Euro Kindergeld für die Zeit von abkürzen. Den zuständigen Bearbeiter ans 400 Euro im Monat verdient, legen Sie
November 1999 bis Juni 2001. Verspä- Telefon zu bekommen, war so gut wie aus- Einspruch ein. Hierzu entscheidet der
tungszinsen wollte die Familienkasse Sie- geschlossen. Entweder war ständig besetzt, Bundesfinanzhof (Az. III R 46/05).
gen nicht zahlen. wie bei den Kassen Neubrandenburg und j Überbrückungszeiten. Zeiten bis zu

Das muss sie laut Abgabenordnung auch Brühl, oder die Mitarbeiter erteilten Aus- vier Monaten zwischen zwei Ausbil-
nicht – oder besser: noch nicht. Das letzte künfte, die nicht weiterhalfen.

62 STEUERN 6/2006
Familienkassen im Schneckentempo
Fast alle Eltern mit erwachsenen Kindern mussten in unserem Test viel zu lange auf ihr Kindergeld warten. Im Durchschnitt
bekamen sie erst nach mehr als zwanzig Wochen das Geld, das ihnen nach vier Wochen zustand. Mussten sie erst Ein-
spruch bei der Kasse einlegen oder vor dem Finanzgericht klagen, verlängerte sich die Wartezeit zum Teil erheblich.
Familienkasse
Altenburg/Jena 1)
minimale Bearbeitungsdauer in Wochen
Bad Hersfeld 1) maximale Bearbeitungsdauer in Wochen

Brühl 1)

Celle

Coburg 1)
Hess. Bezüge-
stelle Kassel 1)
1)
Lörrach

Nordhausen 1)

OFD Erfurt 1)
120
Wochen
Pritzwalk 1)
245
Wochen
Rostock 1)

Saarbrücken 1)

Schwerin 1)
FOTO: MAURITIUS

Villingen-
Schwenningen 1)

0 4 8 12 16 20 24 28 32 36 40 44 48 52 56 60 64 68 72 76 80 84 88 92 96 100
Bearbeitungszeit in Wochen
Berücksichtigt wurden nur Familienkassen, von denen uns mindestens zwei Fälle vorlagen. 1) Auch Fälle mit Änderungsanträgen, Einsprüchen oder Klagen.

dungsabschnitten oder zwischen einem Kindergeldrechnung für die anderen Tipp: Fährt Ihr Kind wegen der weiten
Ausbildungsabschnitt und dem Wehr- Monate nicht mit. Das hat der Bundesfi- Entfernung seltener nach Hause, sollten
oder Zivildienst oder einem freiwilligen nanzhof entschieden (Az. III R 67/04). Sie kontern. War Ihr Kind einschließlich
ökologischen Jahr zählen als Kinder- j Ausgaben. Vom Ausbildungsgehalt kön- Ferien mindestens 48 Tage im Jahr in der
geldmonate. nen Sie ohne Nachweis die Arbeitneh- Heimatwohnung, war es nicht weniger
j Zivildienst oder Wehrdienst. In dieser merpauschale von 920 Euro oder nach- Tage zu Hause als derjenige, der zweimal
Zeit gibt es kein Kindergeld. gewiesene höhere Werbungskosten zum im Monat ein Wochenende dort ver-
j Einkünfte und Bezüge. Ab dem 18. Ge- Beispiel für Heimfahrten und Arbeits- bringt. Er kommt auch nur auf 48 Tage.
burtstag entfällt das Kindergeld, wenn mittel abziehen. Bafög und andere j Beiträge zur Sozialversicherung. Azubis

Ihr Nachwuchs im Jahr mehr als 7 680 steuerfreie Bezüge kürzen Sie um 180 können ihren Anteil der Sozialabgaben
Euro Einkünfte (zum Beispiel Lehrlings- Euro Kostenpauschale sowie um ausbil- vom Einkommen abziehen (Bundesver-
geld minus Werbungskosten) und Bezü- dungsbedingte Kosten wie Studien- fassungsgericht, Az. 2 BvR 167/02).
ge (etwa Bafög) hat. Wird Ihr Kind am gebühren und Kosten für Heimfahrten. Tipp: Ob bei Studenten oder Beamten
15. Juli 18 Jahre alt, darf es von August j Heimfahrten. Kosten für Heimfahrten Krankenversicherungsbeiträge die Ein-
bis Dezember nicht mehr als 3 200 Euro zählen, wenn Ihr Nachwuchs auswärts künfte mindern, ist noch offen. Das Nie-
(5/12 von 7 680 Euro) Einkünfte und lernt, aber den Lebensmittelpunkt am dersächsische Finanzgericht meinte ja
Bezüge haben. Wird diese Grenze über- Heimatort behält, weil dort zum Beispiel (Az. 2 K 477/04). Jetzt muss der Bundes-
schritten, streicht die Familienkasse von seine Freunde leben oder er Mitglied in finanzhof urteilen (Az. III R 72/05). Lehnt
August bis Dezember das Kindergeld. einem Verein ist. Der Lebensmittelpunkt die Kasse ab, ist ein Einspruch sinnvoll.
Tipp: Arbeitet Ihr Kind bis zum Beginn ist belegt, wenn er im Schnitt zweimal j Kapitalerträge. Zinsen und Dividenden

der Ausbildung in einem Vollzeitjob, im Monat nach Hause fährt. Dann kön- zählen beim Einkommen mit. Allerdings
zählt der Verdienst aus dieser Zeit, in der nen Sie pauschal je Entfernungskilome- können Sie Werbungskosten oder 51 Eu-
Sie kein Kindergeld bekommen, bei der ter 30 Cent vom Einkommen abziehen. ro Werbungskostenpauschale abziehen.

6/2006 STEUERN 63
Gehaltsabrechnung

MEHR GELD
AB JUNI
Die jüngsten Steueränderungen sorgen dafür,
dass Arbeitnehmer bei der Gehaltsabrechnung
netto mehr Geld herausholen können.

in Stück weit haben Arbeitnehmer es j bei Alleinerziehenden und bei-

E selbst in der Hand, wie viel das Finanz-


amt jeden Monat von ihrem Lohn be-
Elternpaaren in Ausbildung oder
j bei Elternpaaren, von denen
kommt. Viele können sich vom Arbeit- einer berufstätig und der andere in
geber ihre Steuerkarte zurückholen und Ausbildung, auf Dauer krank oder
dort einen Freibetrag oder eine günstigere behindert ist. Ein Posten, der fast immer einen Frei-
Steuerklasse eintragen lassen. Auch wenn einer allein verdient und der betrag bringt, ist die Kirchensteuer. Sie
Geben sie die Anträge noch im Mai ab, andere Hausmann oder Hausfrau ist, sind gehört zu den Sonderausgaben.
zieht der Chef ab Juni weniger Steuern Kinderbetreuungskosten Sonderausgaben. Auch die Kilometerpauschale von 30
und Solidaritätszuschlag ab. Dadurch steigt In diesem Fall erkennt das Finanzamt sie Cent für den Weg von der Wohnung zur
ihr Nettogehalt. Das kann leicht mehrere nur für Kinder von drei bis sechs Jahren an. Arbeit bringt oft einen Freibetrag.
hundert Euro im Jahr bringen. Außergewöhnliche Belastungen können
Mehr Handwerkerlöhne zählen den Freibetrag weiter erhöhen. Haben Ar-
Neue Chance für Eltern Mieter und Eigentümer, die legal Hand- beitnehmer schon ihren 60. Geburtstag
Eine im April verabschiedete Steuerände- werker im Haushalt beschäftigen, bekom- gefeiert, können sie zum Beispiel für Haus-
rung verhilft vielen Eltern leichter als frü- men durch Steueränderungen ebenfalls haltshilfen Kosten bis 624 Euro angeben.
her zu einem Freibetrag. Sie können sich eher als früher einen Freibetrag auf die Wenn alle Sonderausgaben, Werbungs-
jetzt vom Finanzamt Ausgaben für die Steuerkarte. Bisher hat das Finanzamt ihn kosten und außergewöhnlichen Belastun-
Betreuung ihres Kindes in die Steuerkarte nur für Kosten von Renovierungs- und gen dieses Jahr mindestens 600 Euro aus-
eintragen lassen und damit dieses Jahr bis Gartenarbeiten eingetragen, die auch Lai- machen, trägt das Finanzamt dafür einen
zu 4 000 Euro Gehalt steuerfrei kassieren. en erledigen können. Jetzt zählen zusätz- Freibetrag ein. Bevor die Beamten alles
Ob es um Kosten für die Betreuung im lich Ausgaben für Modernisierungen und addieren, kürzen sie die Werbungskosten
Kindergarten, bei einer Tagesmutter oder Instandsetzungen, die Fachleute erfordern. außer Ausgaben für Kinderbetreuung aber
im eigenen Haushalt geht, ist egal. Das Fi- Das Streichen von Wänden wird genau- um den Arbeitnehmerpauschbetrag von
nanzamt erkennt von allen Ausgaben zwei so gefördert wie die Modernisierung des 920 Euro und die Sonderausgaben um
Drittel an. Höchstens sind es 4 000 Euro. Bades, der Einbau neuer Fenster oder das 36/72 Euro (Alleinstehende/Ehepaare).
Machen Eltern dem Finanzamt plausi- Legen von Teppich, Fliesen oder Parkett. Beispiel. Nehmen wir einen allein erzie-
bel, dass sie für ein Kind dieses Jahr voraus- Mieter und Eigentümer können für henden Vater, der 831 Euro Kirchen-
sichtlich 3 000 Euro ausgeben, können sie Handwerkerlöhne bis zu 3 000 Euro ab- steuern zahlen wird. Nach Abzug der Son-
2 000 Euro (zwei Drittel) abrechnen. Ge- rechnen. Das Finanzamt trägt davon 80 derausgabenpauschale von 36 Euro erhält
ben sie Kosten von mindestens 6 000 Euro Prozent als Freibetrag ein. Dadurch blei- er dafür einen Freibetrag von 795 Euro.
an, erhalten sie den Höchstbetrag von ben bis zu 2 400 Euro Gehalt steuerfrei. Der Mann belegt dem Finanzamt außer-
4 000 Euro auf die Steuerkarte. dem, dass der Kindergartenbeitrag für
Alleinerziehende und Elternpaare, die Alle Ausgaben eintragen seinen Sohn Nils dieses Jahr 3 000 Euro
berufstätig sind, rechnen ihre Betreuungs- Arbeitnehmer lassen sich am besten für alle betragen wird. 2 000 Euro (2/3 von 3 000
kosten für jedes Kind unter 14 Jahren als Ausgaben, die sie nächstes Jahr in der Steu- Euro) gibt er als Werbungskosten an.
Werbungskosten ab. Ein Teilzeit- oder ererklärung für 2006 abrechnen können, Unser Arbeitnehmer belegt außerdem
Minijob reicht für den Steuervorteil aus. einen Freibetrag in die Steuerkarte eintra- mit der Rechnung und dem Kontoauszug,
Bei anderen Eltern sind Kinderbetreu- gen. Nur ihre Versicherungsbeiträge lassen dass er für die Modernisierung seines
ungskosten dagegen Sonderausgaben: sie weg. Denn die zählen nicht mit. Bades 2 100 Euro Handwerkerlohn ge-

64 STEUERN 6/2006
Wenn Frauen vor Beginn des Mutter- klasse II wechseln, wenn auf ihrer Steuer-
schutzes zur günstigeren Steuerklasse karte noch die ungünstigere Steuerklasse I
III oder IV wechseln, muss der Chef steht. In die Steuerklasse II ist der Entlas-
das aber nur mitmachen, wenn der tungsbetrag für Alleinerziehende von
Wechsel nicht nur für das Mutter- 1 308 Euro im Jahr eingearbeitet.
schaftsgeld, sondern auch für den Dadurch sinken die Lohnsteuer und der
Steuerabzug des Ehepaars sinnvoll ist. Solidaritätszuschlag im Vergleich zur Steu-
j Arbeitslose Partner bekommen mit erklasse I zum Beispiel für ein Bruttogehalt
der Steuerklasse III das meiste Arbeits- von 3 000 Euro um 37,71 Euro im Monat.
losengeld. Ein Wechsel von den un- Das sind rund 453 Euro im Jahr.
günstigeren Steuerklassen IV oder V Alleinerziehende können die Steuerklas-
zur Steuerklasse III erhöht das Arbeits- se II gleich nach der Geburt des Kindes
losengeld. Zahlen Paare danach mehr oder nach der Trennung vom Ehepartner
Lohnsteuer und Solidaritätszuschlag, bei der Gemeinde beantragen.
macht das nichts. Sie können sich das j Für Ehepartner, die sich getrennt haben,

Geld über die Steuererklärung zurück- kann ein Wechsel von der Kombination
holen. Arbeitslosengeld, das sie durch eine III/V zu den Steuerklassen I sinnvoll sein.
ungünstige Steuerklasse nicht bekommen, Damit vermeidet der besser verdienende
ist dagegen verloren. Expartner zu niedrige und der weniger gut
Ein Wechsel erfolgt am besten vor dem verdienende zu hohe Steuerabzüge.
Jahr, in dem die Arbeitslosigkeit beginnt. j Witwen und Witwer können nach dem

Später muss die Agentur für Arbeit güns- Tod des Partners in die Steuerklasse III
zahlt hat. Davon trägt das Finanzamt 80 tigere Steuerklassen nur akzeptieren, wenn wechseln, wenn ihr Lohn nach den un-
Prozent ein – also 1 680 Euro. sie auch steuerlich sinnvoll sind. günstigeren Steuerklassen IV oder V ver-
Insgesamt erhält der Vater einen Freibe- steuert wird. Ist der Partner zum Beispiel
trag von 4 475 (795 + 2 000 + 1 680) Euro. Steuerklassentipps für Singles nach dem 31. Dezember 2005 gestorben,
Steht er ab Juni auf der Steuerkarte, sind Auch für Singles kann ein Steuerklassen- bekommen sie die Steuerklasse III bis Ende
bis Dezember jeden Monat rund 639 Euro wechsel sinnvoll sein. 2007. Dann hält sich das Finanzamt noch
vom Gehalt zusätzlich steuerfrei (4 475 j Alleinstehende, die Kinder allein erzie- so lange bei der Lohn-, Kirchensteuer und
Euro Freibetrag : 7 Monate). Verdient un- hen, können zum Beispiel in die Steuer- dem Solidaritätszuschlag zurück. j
ser Mann brutto 4 000 Euro im Monat,
spart er in Steuerklasse II 257,10 Euro
Lohn-, Kirchensteuer (9 Prozent) und So-
lidaritätszuschlag.
UNSER RAT
Steuerklassentipps für Ehepaare
Ehepaare schauen am besten auch einmal Freibetrag. Beantragen Sie für die Aus- Steuerklasse. Auch ein Wechsel der Steu-
nach, ob die Steuerklassen auf ihren Steu- gaben, die Sie nächstes Jahr über die erklasse kann Ihnen mehr Netto bringen.
erkarten noch günstig sind. Auch davon Steuererklärung absetzen können, jetzt Wenn Sie unsicher sind, schauen Sie in die
hängt es ab, wie viel Steuern der Arbeitge- schon beim Finanzamt einen Freibetrag. Tabellen zur Steuerklassenwahl, die es
ber jeden Monat abführt. Sobald er auf Ihrer Steuerkarte einge- beim Finanzamt gibt, oder unter www.
j Verdient ein Partner etwa 60 Prozent des tragen ist, bekommen Sie mehr Netto aus- ofd.niedersachsen.de bei „Aktuelles &
gemeinsamen Arbeitslohns, nimmt er am gezahlt und müssen nicht auf die Steu- Services“, „Steuerberechnungen“.
besten die Steuerklasse III und der andere ererstattung im nächsten Jahr warten.
die Steuerklasse V. Verdienen beide Partner Gemeinde. Den Antrag für den Wechsel
etwa gleich viel, ist die Kombination IV/ Finanzamt. Besorgen Sie sich beim Arbeit- der Steuerklasse stellen Sie bei der Ge-
IV günstiger.
FOTO: TH. DANNENBERG / MASTERFILE

geber Ihre Steuerkarte und stellen Sie für meinde. Lassen Sie sich vom Arbeitgeber
j Allein verdienende Ehepartner schnei- den Freibetrag beim Finanzamt einen Ihre Steuerkarte aushändigen und geben
den mit der Steuerklasse III, in der die Antrag auf Lohnsteuerermäßigung. Das Sie diese dort ab. Verheiratete reichen
Abzüge am niedrigsten sind, am besten ab. Formular bekommen Sie dort oder unter beide ihre Steuerkarten ein und unter-
j Ehefrauen, die demnächst in Mutter- www.bundesfinanzministerium.de, schreiben beide den Antrag.
schutz gehen und vom Chef einen Zu- Suchwort „Lohnsteuerermäßigung“. Sie
schuss zum Mutterschaftsgeld bekommen, tragen im Antrag Ihre Ausgaben ein. Als Termin. Ein Wechsel ist einmal im Jahr
haben am besten die Steuerklasse III. Da- Belege dienen zum Beispiel Rechnungen, möglich. Wenn ein Ehepaar sich trennt,
mit erhalten sie am meisten Mutterschafts- Kontoauszüge oder – für noch nicht der Partner mit der Arbeit aufhört oder
geld. Steuerklasse IV bringt weniger und bezahlte Posten – Kostenvoranschläge. stirbt, ist einer weiterer Wechsel möglich.
Steuerklasse V ist ganz ungünstig.

6/2006 STEUERN 65
Versicherungen

UNTER DER LUPE


Skurrile Rücktrittsversicherung für teure Hochzeiten
Angebot: Die Hansemerkur Reiseversicherung sie „der Versicherungsfall bei Abschluss der Ver-
bietet eine Hochzeits-Rücktrittskostenversiche- sicherung voraussehbar war“. Die Versicherung
rung an. Fällt die Hochzeitsfeier aus, weil Braut, zahlt auch nicht bei Erkrankungen, die in den
Bräutigam oder enge Angehörige schwer erkran- letzten sechs Monaten behandelt wurden, zum
ken oder einen Unfall haben, bezahlt die Ver- Beispiel, wenn sich eine langwierige Krankheit so
sicherung die Stornokosten. Sie zahlt auch, wenn verschlimmert, dass jemand nicht zur Hochzeit
ein Feuer oder ein Rohrbruch kommen kann.
die Wohnung der Brautleute Versichert ist zudem nur das
schwer beschädigt. mit einem Hotel oder Restau-
Der Preis hängt vom Wert der rant getroffene Hochzeits-
Hochzeitsfeier ab. Für ein Fest im Wert von 2 500 arrangement. Weitere Kosten, beispielsweise für
Euro sind 47 Euro fällig, für eine Feier für 25 000 Einladungskarten, Mietauto oder Kirchenschmuck,
Euro sind es 510 Euro. Im Versicherungsfall muss werden nicht erstattet.
das Paar einen Selbstbehalt von 250 Euro zahlen. Fazit: Das Angebot ist eher ein Werbegag als ein
Vorteil: Vielleicht lässt die Versicherung Brautleu- sinnvoller Schutz. Die Hansemerkur hat es offen-
te ruhiger schlafen, die eine aufwendige Feier bar überstürzt auf den Markt geworfen. Dies zeigt
gebucht haben und bei Stornierung viel zahlen auch der Definitionsfehler in den Versicherungs-
müssten. bedingungen. Dort heißt es: „Als Hochzeitsfeier
Nachteil: Die Kunden be- werden definiert: a) unerwartet schwere Erkran-
Wenn die Braut Nein sagt, hilft
auch die Rücktrittspolice nicht. kommen kein Geld, wenn für kung; b) Tod, schwerer Unfall.“

Leistungsstreit
Privatpatienten beschweren sich
Der Ombudsmann der Privaten Krankenversicherung
Versicherer muss Klagefrist nennen
kommt kaum nach, weil sich so viele Kunden beschweren. Eine Versicherungsgesellschaft Angaben gemacht hatte. In
Probleme mit ihren Versicherern melden überwiegend muss ihre Kunden unmissver- Ihrem Ablehnungsbrief habe die
privat Vollversicherte, selten Kunden mit einer Zusatzver- ständlich darüber informieren, Versicherungsgesellschaft die
sicherung. 2 642 Fälle hat die außergerichtliche Schlich- dass sie abgelehnte Leistungen Kundin nicht „klar und deut-

FOTOS: MAURITIUS / STOCK4B; GETTY IMAGES / ICONICA; PLAINPICTURE / HASENGOLD


tungsstelle des Ombudsmanns (Adresse S. 99) im Jahr nur innerhalb von sechs Mona- lich“ über die Frist und die Fol-
2005 erledigt – rund 42 Prozent im Sinne der Kunden. Die ten nach Erhalt der Ablehnung gen eines Fristversäumnisses
Kunden müssen aber Geduld mitbringen: Im Schnitt dau-
vor einem Gericht einklagen aufgeklärt.
erte die Bearbeitung einer Beschwerde 24 Wochen.
können.
Formulierungen, die diese Frist
Darüber beschwerten sich Kunden am häufigsten
„verdunkeln oder in einem
Medizinische
Notwendigkeit
19,2 minder gefährlichen Licht
erscheinen lassen“, seien
SERVICE
Gebührenstreit 18,0
unrechtmäßig, entschied das Wir schicken Ihnen hier er-
Beitragshöhe, Oberlandesgericht Koblenz wähnte Urteile als Kopie zu,
-anpassung 15,6
(Az. 5 U 289/05, nicht rechts- falls beim Aktenzeichen nicht
Rücktritt, Kündigung
des Vertrags 11,3
Erfolgreich im kräftig). Der Kunde könne der Vermerk „nicht rechtskräf-
Sinne des Kunden tig“, „Revision“ oder „Beru-
Arznei-, Heil- deshalb auch noch nach Ablauf
und Hilfsmittel 4,5 fung“ steht. Schreiben Sie das
Unverbindliche
der Frist klagen. Aktenzeichen auf die Rückseite
Abgrenzung Kranken- 41,7
hausbehandlung/Kur 2,8 Empfehlung des 1,6 Damit gab das Gericht einer Frau eines Din-A4-Rückumschlags
Ombudsmanns an Recht, die Leistungen aus ihrer (1,45 Euro Porto) und schicken
Risikozuschläge 2,5 den Versicherer
Berufsunfähigkeitsversicherung Sie diesen an:
56,7
Vergütung für Stiftung Warentest
Physiotherapie
2,1 Ohne Erfolg einklagen will. Der Versicherer
FINANZtest-Redaktion
hatte sich geweigert zu zahlen,
Sonstiges 7,8 Angaben in Prozent
Stichwort „Versicherung“
weil die Versicherte beim Ver- Postfach 30 41 41
tragsschluss in den Gesund- 10724 Berlin
Quelle: PKV-Ombudsmann, Tätigkeitsbericht 2005
heitsfragen unvollständige

66 VERSICHERUNGEN 6/2006
IHS GmbH
Aufsicht verbietet Geschäft
Die International Health Services Die IHS darf auch nicht im
Vertriebs- und Dienstleistungs- Rahmen von Gruppenverträgen
gesellschaft mbH (IHS) darf Unfall- und Haftpflichtver-
keine Krankenversicherungen sicherungen anderer Versicherer
mehr anbieten, weil sie keine anbieten oder deren Kunden-
Genehmigung dafür hat. Die bestände verwalten.
Bundesanstalt für Finanzdienst- Das Unternehmen war auf die
leistungsaufsicht hat das Absicherung ausländischer Gäste
Geschäft untersagt. Bestehende in Deutschland und auf Ver-
Verträge muss IHS schnellst- sicherungsschutz für im Ausland
möglich kündigen. lebende Deutsche spezialisiert.

Unfalltod
Versicherer muss schnell zahlen
Ein Lebensversicherer muss nach dem Unfalltod eines Versicherten Viel zu spät: Schon Anfang 2005 hätten neue
unverzüglich zahlen. Das Oberlandesgericht Saarbrücken gab zwei Regeln für Versicherungsvermittler gelten müssen.
Kindern Recht, deren Eltern bei einem Verkehrsunfall ums Leben
gekommen sind (Az. 5 U 286/05-26). Die Gesellschaft hatte bis
zum Abschluss der Ermittlungen warten wollen, weil sie einen
Selbstmord für möglich hielt. Dies hielt das Gericht für abwegig. EU-Kommission
Das Auto der Opfer sei mit einem schleudernden Fahrzeug zusam-
mengestoßen. Dass sich ein junger Vater umbringt, dessen Kinder
Bundesregierung muss Versicherten
neun und elf Jahre alt sind, sei „mehr als fernliegend“. endlich mehr Rechte verschaffen
Die EU-Kommission setzt die Das Bundeskabinett hat erst
Bundesregierung unter Druck: jetzt einen Entwurf zur Umset-
Krankenversicherung Versicherte in Deutschland sol- zung der Richtlinie beschlos-
len mehr Rechte bekommen sen. Das Gesetz soll noch in
Geld zurück für Studenten und von den Unternehmen diesem Jahr in Kraft treten.
Studenten, die eine Waisenrente fordern. Darauf hat die Deutsche besser informiert werden. Ein weiteres Vertragsverlet-
beziehen, zahlen manchmal zu Angestellten Krankenkasse (DAK) Die Kommission hat ein Ver- zungsverfahren hat die
viel Krankenkassenbeitrag. Sie hingewiesen. fahren vor dem Europäischen EU-Kommission wegen des
können daher Geld zurück- Der Fall tritt ein, wenn ein Gerichtshof eingeleitet, weil deutschen Versicherungsver-
pflichtversicherter Student die Bundesrepublik die Ver- tragsgesetzes eingeleitet. Bis-
bereits den Studentenbeitrag für sicherungsvermittler-Richtlinie her ist es möglich, dass der
seine Krankenkasse von 47,53 noch nicht umgesetzt hat. Versicherer dem Kunden die
Euro monatlich überweist, Dabei hätte nach den Vor- Versicherungsbedingungen erst
darüber hinaus aber von seiner gaben der EU schon am 15. nach Abschluss des Vertrags
Waisenrente Beitrag abgezwackt Januar 2005 ein ent- zukommen lässt.
wird. Wie viel das ist, steht im sprechendes Bundesgesetz in Dies verbietet zwar der Ent-
Rentenbescheid. Die Kranken- Kraft treten sollen. wurf für das neue Ver-
kasse zahlt auf Antrag bis zu Die Richtlinie schreibt zum sicherungsvertragsgesetz, das
47,53 Euro der Beiträge auf die Beispiel vor, dass Versiche- 2008 in Kraft treten soll. Er
Rente zurück. rungsvermittler kaufmännische lässt aber eine Hintertür: Per
und fachliche Kenntnisse Unterschrift kann der Kunde
nachweisen müssen. Sie wer- auf Beratung und Information
den dazu verpflichtet, dem verzichten. Der Bund der Ver-
Kunden schriftlich darzulegen, sicherten hatte dagegen bei
Doppelt gezahlt? Studenten
warum sie ihm ein bestimmtes der EU Beschwerde eingelegt
mit einer Waisenrente erhalten
Kassenbeiträge zurück. Produkt empfehlen. und Recht bekommen.

6/2006 VERSICHERUNGEN 67
Auslandsreise-Krankenversicherung

KANN MIR JEMAND HELFEN?


Für ihre Versicherungsbedingungen bekommen mehr als unserem Test: Immer mehr Versicherer
übernehmen die Kosten für einen solchen
die Hälfte der Reisekrankenversicherungen von uns ein Rücktransport.
Auch sonst sind die Bedingungen in den
„Sehr gut“ oder „Gut“. Doch die telefonischen Notrufe letzten Jahren kundenfreundlicher gewor-
den. Keiner der Tarife in unserem Test
unserer Tester haben einige Anbieter klar überfordert. schnitt bei der Bewertung der Kunden-
freundlichkeit der Versicherungsbedin-
gungen schlechter als „befriedigend“ ab.
it einem komplizierten Beinbruch Der Urlaub ist schon längst zu Ende. Die
M kann die Zeit sehr lang werden in ei-
nem türkischen Provinzkrankenhaus. Be-
meisten wären ihrem Reisekrankenver-
sicherer jetzt dankbar, wenn er den Rück-
Notrufzentralen oft überfordert
Als wir aber die Notrufdienste der Anbie-
sonders dann, wenn der Reisende die Spra- transport nach Hause bezahlte, auch wenn ter auf die Probe stellten, ließen viele unse-
che nicht spricht und der Rest der Familie dieser aus medizinischer Sicht nicht unbe- re Tester in der Türkei ziemlich hilflos zu-
schon nach Hause zurückfliegen musste. dingt notwendig ist. Das Erfreuliche in rück. Dabei werben die Reisekrankenversi-
cherer mit ihrer 24-Stunden-Notfallhilfe
besonders stark.
Die Hilfe ist auch sinnvoll und wichtig,
denn für Urlauber ist es im Ausland oft
schwer zu beurteilen, welche Ärzte seriös
und welches Krankenhaus geeignet ist (sie-
he Interview S. 71).
Wir schickten Tester an die türkische
Riviera, um herauszufinden, wie es mit
dem Rat der Versicherer denn nun wirklich
aussieht. Sie riefen aus der Nähe von Anta-
lya die Notdienste am späten Abend mit
der Bitte an, ihnen ein Krankenhaus in der
Nähe zu nennen. Sie hätten einen Sport-
unfall erlitten.
Bei den Notdiensten der Reisekranken-
versicherungen bekamen die Tester bei
mehr als der Hälfte keine gute Hilfestel-
lung für ihr Problem. Die Mannheimer ist
in unserem Praxistest sogar komplett
durchgefallen, ebenso wie LVM, Central,
Envivas und Würzburger.
Dabei haben wir die Messlatte gar nicht
so hoch gelegt. Die Mitarbeiter am ande-
ren Ende der Leitung sollten unseren „Ver-
unglückten“ lediglich die Adresse und Te-
lefonnummer des nächstgelegenen Kran-
kenhauses nennen. Nicht wirklich eine
Herausforderung für einen professionellen
Notdienst, möchte man denken.
Das erste Problem: Zwei Anbieter – die
Düsseldorfer und der Münchener Verein –
bieten schon von vornherein gar keinen

Die Notrufnummern riefen unsere Tester von der


türkischen Riviera aus an. Sie wollten nur die Adresse eines
Krankenhauses in der Nähe. Oft bekamen sie die nicht.

68 RESSORT 6/2006
UNSER RAT
Vertrag. Wenn Sie nicht länger als sechs
Wochen am Stück in Urlaub fahren, ist
24-Stunden-Notdienst an, bei der DBV- se eines Krankenhauses wurden unsere ein Jahresvertrag die beste Lösung. Die
Winterthur müssen Käufer des Internetta- Tester ausführlich über die Regulierungs- meisten Verträge verlängern sich, wenn
rifs ohne diese Hilfe auskommen. praxis informiert. Die gewünschte Adresse Sie nicht kündigen. Sie können den Ver-
Viele andere waren einfach mit der Auf- sollten sie beim Vermieter der Ferienwoh- sicherer jedes Jahr wechseln. Die Kündi-
gabe überfordert. Unsere Tester stellten nung oder in einer Gaststätte erfragen. Das gungsfrist beträgt meist drei Monate.
fest, dass die meisten Notdienste über- könnte allerdings schwierig werden, wenn
haupt keine oder nur geringe Ortskenntnis man nicht so gut türkisch spricht. Einzelpersonen. Die kundenfreund-
von der türkischen Riviera hatten. Anga- Auch in den Notrufzentralen der LVM lichsten Versicherungsbedingungen für
ben über Krankenhäuser konnten sie erst und der Mannheimer, die beide den Not- Einzelpersonen bietet die Düsseldorfer.
nach längerer Recherche bei einem späte- ruf selbst organisieren und nicht mit exter- Sie verlangt 7,52 Euro im Jahr von jün-
ren Rückruf machen. nen Dienstleistern zusammenarbeiten, geren Reisenden und 15,08 Euro von
Oft hielten sie die Städte Kemer und bekamen unsere Türkeiurlauber keine Urlaubern ab 65 Jahren. Allerdings un-
Side, wo sich Krankenhäuser befinden, für Angaben, die ihnen weiterhalfen. terhält sie keinen 24-Stunden-Notruf.
Stadtteile von Antalya, obwohl diese 70 Ähnlich gut sind die Bedingungen der
und 100 Kilometer entfernt liegen. Wir Abschluss für fast alle ein Muss UKV. Sie bietet Ihnen eine Notrufzentra-
vermuten, dass in vielen Notdienstzentra- Einige Notrufzentralen sind noch weit von le, die sich in unserem Praxistest be-
len weder detailliertes Kartenmaterial der oft versprochenen, kompetenten währt hat. Im Jahr zahlen Jüngere dafür
noch genaue Informationen über Kran- Rund-um-die-Uhr-Hilfe entfernt. Den- 9,50, Ältere 28,00 Euro.
kenhäuser in die- noch ist eine Rei-
ser Region vor- sekrankenver- Familien. Sehr gute Bedingungen für
handen sind. RAT AM NOTRUF: sicherung für die Familien hat nur der Spezialtarif der
Dabei sind ge- NACH EINEM KRANKEN- meisten Urlauber Huk-Coburg für Versicherte der Barmer
rade Reisende in notwendig. Selbst Ersatzkasse. Er kostet 14,50 Euro. Die
der Türkei auf sol- HAUS SOLL DER ein Anbieter mit Bedingungen des Normalstarifs für alle
che Informatio- schlechter Betreu- übrigen Kunden der Huk-Coburg schnit-
nen angewiesen. VERUNGLÜCKTE IN EINER ung ist besser als ten mit „gut“ etwas schlechter ab. Als
Denn vor Ort sind GASTSTÄTTE FRAGEN. gar kein Schutz. Familie bezahlen Sie hierfür 19,50 Euro
oft kaum genaue Schließlich geht im Jahr. Der Notruf der Huk-Coburg hat
Straßenkarten es erst einmal da- sich in unserm Praxistest bewährt.
oder Stadtpläne zu bekommen, wie unsere rum, die Kosten von Behandlungen und
Tester bei Nachfragen in Tankstellen und Medikamenten im Ausland nicht selbst Im Notfall. Rufen Sie zuerst die Notruf-
Geschäften herausfanden. tragen zu müssen. Das bieten alle Policen. nummer Ihres Versicherers an. Dort wird
Ein mehrwöchiger Aufenthalt in einem man Ihnen erklären, wie Sie am besten
Kunde allein gelassen US-amerikanischen Krankenhaus kann vorgehen. Kleinere Behandlungen zah-
Katastrophal war das Ergebnis bei der einen Normalverdiener ruinieren. Schnell len Sie erst selbst und bekommen das
Würzburger, die ihren Notrufdienst an die kommen 2 000 Euro pro Tag zusammen. Geld erstattet. Heben Sie Rechnung und
Inter Partner Assistance ausgelagert hat. Außerhalb Europas und in Ländern, mit schriftliche Angaben über Diagnose und
Nach einer langwierigen Aufnahme der denen Deutschland kein Sozialversiche- Therapie dafür auf. Bei größeren Be-
persönlichen Daten, der Reisedaten und rungsabkommen geschlossen hat, wie handlungen regelt der Versicherer die
des Unfallhergangs wurde erst einmal eine Ägypten und Libyen, übernimmt die ge- Kostenübernahme direkt.
Akte angelegt und unser Notfall mit einem setzliche Krankenkasse keinerlei Kosten.
Rückruf vertröstet. Dabei hatte der Tester Aber auch innerhalb Europas bekommen Schwarze Schafe. Es gibt immer wieder
betont, dass es sich um einen Notfall han- Urlauber Behandlungskosten nicht immer Ärzte, die versuchen, mit völlig über-
dele und er schnell die Adresse eines Kran- voll erstattet. Einen Krankenrücktransport höhten Honoraren ausländische Rei-
kenhauses brauche. zahlt die Kasse nie. Schon allein deshalb ist sende abzuzocken. Trotz freier Arztwahl
FOTO: IMAGE BANK / GETTY IMAGES

Der Rückruf kam nicht. Unser Tester zum Abschluss der Versicherung zu raten. kann das bei der Kostenübernahme zu
rief nach 20 Minuten nochmals an, gab Großer Vorteil: Der Schutz ist wirklich Problemen führen. Erkundigen Sie sich
dann aber nach vier Minuten in der Warte- nicht teuer. Mehr als 10 Euro im Jahr muss bei der Notrufzentrale nach seriösen
schleife auf. Ein weiterer Versuch ein wenig niemand für einen guten Tarif ausgeben. Ärzten oder lassen Sie sich vorab die
später endete mit dem gleichen Ergebnis. Was den Preis und die Vertragsbedin- freie Arztwahl bestätigen.
Die Notrufzentrale meldete sich nicht. gungen angeht, sind die Gesellschaften
Auch von den Notrufdiensten der Cen- also auf dem richtigen Weg. Bei der Längere Reise. Für einen längeren Aus-
tral und Envivas, die diese beide von der praktischen Hilfe für die Reisenden gibt es landsaufenthalt benötigen Sie einen
Europ Assistance managen lassen, gibt es noch Nachholbedarf. Wir rufen wieder
nichts Gutes zu berichten. Statt der Adres- an. j
Einzelvertrag (siehe S. 74).
0
6/2006 VERSICHERUNGEN 69
Auslandsreise-Krankenversicherung

Jahresverträge für Einzelpersonen


Wer nicht länger als sechs Wochen am Stück verreist, sollte einen Jahresvertrag abschließen.
Anbieter Tarif Verbraucherfreund- Jahresbeiträge nach Altersklassen (Euro) Höchstalter Max.

Gute Notfallhilfe in
(Adressen S. 99) lichkeit der Bedin- Reisedauer
Altersklassen Beitrag Beitrag

Vertragslaufzeit
gungen pro Reise
(bis/ab untere obere (Tage)

unbegrenzt
bei Eintritt
… Jahre) Alters- Altersklasse(n)

der Praxis
klasse(n)

(Jahre)
Düsseldorfer AR sehr gut (0,9) – 64/65 7,5213) 15,0813) – S 42
Huk-Coburg7) RB sehr gut (1,0) S 69/70 6,00 17,00 – S 42
Mannheimer ARJ42 sehr gut (1,2) T 65/66/76 9,544)13) 19,08/28,624)13) – S 42
UKV AKD-06 sehr gut (1,3) S 59/60 9,50 28,00 – S 45
DKV ARE gut (1,8) S 59/60/70 8,50 17,00/34,00 – S 42
Huk-Coburg RN gut (1,8) S 69/70 8,00 19,00 – S 42
Victoria ARE gut (1,8) S 59/60/70 8,50 17,00/34,00 – S 42
Europa D AMC gut (2,0) U 64/65 9,20 26,59 – S 42
KarstadtQuelle D RD gut (2,0) S 64/65/70 9,9013) 19,90/29,9013) – S 42
R+V JR gut (2,1) S 64/65 10,00 30,00 – T1) 45
universa RD 2003 gut (2,1) U 59/60 7,92 17,76 – S 2 Mon.
Volksfürsorge RKJ gut (2,1) U 69/70 12,00 20,20 – S 45
Alte Oldenburger ARK-E gut (2,2) S 59/60/70 8,50 17,00/34,00 69 S 42
Huk24 @ RI gut (2,2) S 69/70 6,00 17,00 – S 42
Asstel D KSNFS gut (2,4) S 69/70 7,08 21,24 69 S 42
Concordia AR gut (2,4) U – 8,00 69 S 42
DEVK R2 gut (2,4) U 64/65 7,50 22,50 69 S 42
Gothaer Medi Travel gut (2,4) S – 9,12 69 S 42
Inter AV gut (2,4) U 65/66 7,50 15,00 – S 45
LVM ARJ gut (2,4) T 59/60 11,00/9,009) 22,00/18,009) 7410) S9) 42
LVM8) ARJ/KKH gut (2,4) T 59/60 7,50 15,00 7410) S9) 42
Süddeutsche AR gut (2,4) U 70/71 10,00 20,00 – S 45
ADAC2) Auslands-Krankenschutz gut (2,5) U 65/66 11,70 22,50 752) S 45
DBV-Winterthur RKJ gut (2,5) U – 9,12 55 S 62
DBV-Winterthur @ Delfin Travel gut (2,5) – 60/61/71 4,92 9,72/19,56 81 S 42
Nürnberger ARE befriedigend (2,6) U – 7,80 69 T 56
Pax-Familienfürsorge R befriedigend (2,6) –11) 64/65 6,49 12,99 - S 43
Central ARJN befriedigend (2,7) T 69/70 10,20 25,20 69 S 56
Envivas6) Travel N befriedigend (2,7) T 69/70 7,80 18,72 74 S 56
ADAC Auslands-Krankenschutz befriedigend (2,8) U 17/18 5,00 14,80 65 T1) 45
ADAC Auslands-Krankenschutz befriedigend (2,8) U 65/663) 12,80 28,00 65 T3) 45
Debeka AR befriedigend (2,8) S - 6,005) 74 S 60
Hansemerkur RKJ05 befriedigend (2,8) S 64/65 9,50 28,00 74 T 45
Münchener Verein 505 befriedigend (2,8) – 55/56 4,80 11,88 75 S 42
Axa ARD befriedigend (3,0) S 65/66/70 10,00 30,00/50,00 65 S 42
Europäische Reise Jahres-Reise-KV mit med. befriedigend (2,7) S 64/65 9,5014) 27,5014) 74 S 42
Notfall-Hilfe
Hallesche URJE befriedigend (3,0) S 17/18/60 6,00/9,00 20,00 64 S 56
Signal Iduna Jahresversicherung12) befriedigend (3,0) S 64/6512) 7,70 24,0012) –12) T1)12) 42/2812)
Würzburger Travelsecure AKV befriedigend (3,0) T 69/70 10,00 20,00 79 T 42
Barmenia RS befriedigend (3,1) U 17/18/60/70 6,00/9,00 21,60/32,40 – S 56
Allianz R 30/R 38 befriedigend (3,3) S 69/70 8,00 20,00 69 S 42
Arag RK-J befriedigend (3,5) S – 8,00 69 T 42
Württembergische RK befriedigend (3,5) S 70/71 8,50 20,20 70 S 42/63 (bis
29 J.)
S = Ja. U = Eingeschränkt. T = Nein. D = Angebot im 4) Bei Versicherungsbeginn während des Jahres wird 10) Ältere Personen auf Anfrage.
Direktvertrieb. – = Entfällt oder kein Angebot. @ = An- ein anteiliger Beitrag berechnet. 11) Notruf nur für Krankenrücktransport durch die
gebot nur über Internet. J. = Jahre. 5) Bei Mitversicherung bei den Eltern 2,50 Euro bis 19 Deutsche Flugambulanz.
1) Vertrag läuft immer nur ein Jahr; bei Signal Iduna Jahre. 12) Ab 65 Jahre spezieller Jahresvertrag für Senioren,
nur beim Seniorenvertrag, bei R + V bis zum Ende 6) Angebot für Mitglieder der Techniker Krankenkasse. der nach einem Jahr ausläuft, für 24 Euro pro Jahr
des Kalenderjahres oder bei Reisen übers Jahres- 7) Angebot für Mitglieder der Barmer Ersatzkasse. und max. Reisedauer von 28 Tagen pro Reise.
ende bis Reiseabschluss. 8) Angebot für Mitglieder der KKH - Die Kaufmännische 13) 50 Euro Selbstbehalt pro Versicherungsfall ab 65
2) Angebot für ADAC-Mitglieder. Ab dreijähriger Mit- Krankenkasse. Jahre.
gliedschaft entfällt das Höchsteintrittsalter. 9) Beitrag im ersten Versicherungsjahr/Beitrag ab zwei- 14) 100 Euro Selbstbehalt je Versicherungsfall ab 18
3) Vertrag läuft mit der Fälligkeit nach dem 76. Ge- tem Versicherungsjahr. Vertrag läuft nach dem ers- Jahre.
burtstag aus. ten Versicherungsjahr aus, sofern bei Antragstellung
keine Lastschriftgenehmigung erteilt wurde. Stand: 1. April 2006

70 VERSICHERUNGEN 6/2006
INTERVIEW

Operation aus Geldgier


Die Gesundheitsindustrie in vielen Urlaubsländern verdient prächtig an
den Touristen. Mancher wird sogar unnötig operiert, sagt Gerhard Müller.
Er ist medizinischer Leiter des Reisenotrufdiensts Mondial Assistance
Deutschland, der für mehrere große Versicherer arbeitet.

FINANZtest: Wie ist die Qualität der men gleich Antibiotika der neuesten Ge- ten gehandelt. Aber auch die Österreicher
medizinischen Versorgung in den Haupt- neration. Dadurch können sie Resistenzen versuchen wie die Raubritter, Knieverlet-
reisezielen? entwickeln, das heißt, das Medikament zungen in die Kliniken zu bekommen.
Gerhard Müller: Ganz gut. Krankenrück- wirkt nicht mehr, wenns später mal drauf Eine Operation am Kreuzband kostet dort
transporte nach Deutschland, die in den ankommt. Noch ein Beispiel: In der Türkei 12 000 Euro, in Deutschland 4 000 Euro.
achtziger Jahren oft lebensrettend waren, ist es passiert, dass viel zu vielen Kin-
sind heute aus medizinischer Sicht nur dern, die an gewöhnlichem Brechdurch- FINANZtest: Geht es in diesem Fall nicht
selten nötig. In vielen Ländern hat sich fall litten, gleich der Blinddarm heraus- allein darum, dass der Versicherer spart?
mit dem Tourismus geradezu eine Ge- genommen wurde. Auch wurden dort in Müller: Es geht auch um Wirtschaftlich-
sundheitsindustrie speziell für die Urlau- einem Krankenhaus sehr viele Operatio- keit. Aber in erster Linie geht es um das
ber entwickelt. Die hat allerdings auch nen an der Achillessehne durchgeführt. Wohl der Patienten. Unsere Ärzte, die die
ihre Schattenseiten. Dass die Patienten alle aus der gleichen Versicherten beraten und auf Wunsch
Hotelanlage kamen, hinterlässt schon auch Kontakt mit den einheimischen Ärz-
FINANZtest: Welche? Zweifel an deren Notwendigkeit. ten aufnehmen, bekommen ihr Gehalt
Müller: Die neuen privaten Kliniken leben unabhängig von dem Rat, den sie geben.
ausschließlich von den Touristen. Jeder FINANZtest: Zahlen die Versicherer diese In Österreich ist eine Kreuzbandoperation
Reisende wird als potenzielle Geldquelle unnötigen Operationen? – anders als in anderen Ländern – in
gesehen, an dessen Gesundheit alle mit- Müller: Ja, da müssen Patienten sich fachlicher Hinsicht kein Problem. Die Fra-
verdienen. Es gibt eingespielte Ketten von keine Sorgen machen. Das klärt der Ver- ge ist, ob sie wirklich nötig ist oder ob
der Reiseleitung über Rezeptionisten bis sicherer direkt vor Ort. Aber Operationen man zuerst besser den Muskel aufbaut.
zum Taxifahrer. Der Taxifahrer bringt den sind immer ein Risiko, das man nicht un-
Touristen nicht ins nächste geeignete nötig eingehen sollte. Und wer will schon FINANZtest: Was raten Sie Reisenden, die
Krankenhaus, sondern in das, von dem er seinen Urlaub statt am Strand überflüssi- im Urlaub krank werden?
bestochen wird. Außerdem findet oft eine gerweise im Krankenhaus verbringen. Müller: Sie sollten Kontakt mit dem
völlige Überversorgung statt. Notdienst des Versicherers aufnehmen.
FINANZtest: Wo sollten Reisende kritisch Manchmal erfordert das Selbstbewusst-
FINANZtest: Ist das so schlimm? sein, bevor sie sich unters Messer legen? sein. Oft will das Klinikpersonal gerade
Müller: Ja. Oft werden Patienten mit Müller: In Spanien, der Türkei, Portugal, das verhindern. Die Operation muss dann
Durchfall unnötig bis zu sieben Tage im Marokko oder Tunesien werden Gesund- plötzlich ganz schnell stattfinden und die
Krankenhaus behalten. Oder sie bekom- heitsbehandlungen wie Eis oder Postkar- Telefonleitung funktioniert gerade nicht.

AUSGEWÄHLT GEPRÜFT BEWERTET


j j

FINANZtest hat 43 Jahresverträge von Auslandsrei- Zu 70 Prozent hing die Note davon ab, wie viele der j Der Versicherer übernimmt die Kosten für einen
se-Krankenversicherungen für Einzelpersonen, 28 folgenden sechs Punkte erfüllt sind: Rücktransport nicht nur bei medizinischer Notwen-
Familientarife und 25 Verträge für längere Reisen j Der Versicherer zahlt bei Vorerkrankungen nur digkeit, sondern dann, wenn er sinnvoll ist oder die
(90 Tage und 1 Jahr) untersucht. Die Tarife gelten dann nicht, wenn eine Behandlung im Ausland stationäre Behandlung länger als 14 Tage dauert.
weltweit. Nicht berücksichtigt haben wir Versiche- geplant oder absehbar war. j Überführungs- oder Bestattungskosten werden

rungen, die nur im Paket angeboten werden, sowie j Er übernimmt die Kosten so lange, bis der Erkrank- zumindest anteilig übernommen.
Angebote, die der Versicherer nur vermittelt. te wieder transportfähig ist, selbst wenn der Vertrag Zu 30 Prozent hing die Note davon ab, wie viele der
zwischenzeitlich abgelaufen ist. folgenden vier Punkte erfüllt sind:
Jahresverträge für Einzelpersonen: j Bei Kriegsereignissen und inneren Unruhen zahlt j Der Versicherer tritt voll in Vorleistung.

Kundenfreundlichkeit der Bedingungen: Wir ha- er nur dann nicht, wenn diese vorhersehbar waren j Die Einreichungsfrist für Belege beträgt mindes-

ben geprüft, wie kundenfreundlich Versicherungs- oder der Versicherte aktiv daran teilnimmt. tens drei Monate.
bedingungen sind. j Für ältere Personen gibt es keine Altersgrenzen.
Fortsetzung auf S. 72.
0
6/2006 VERSICHERUNGEN 71
Auslandsreise-Krankenversicherung

Jahresverträge für Familien


Familien müssen nicht jeden einzeln versichern. Ein Familientarif für alle ist oft günstiger.
Anbieter Tarif Verbraucherfreund- Jahresbeiträge nach Altersklassen (Euro) Höchstalter

Gute Notfallhilfe in
(Adressen S. 99) lichkeit der Bedin-
gungen Eltern Kinder

Altersklasssen Beiträge Beiträge bei Vertrags- Ablauf

der Praxis
(bis/ab untere obere Eintritt laufzeit (Jahre)
… Jahre) Altersklasse Altersklasse(n) (Jahre) unbe-
grenzt

Huk-Coburg6) RBF sehr gut (1,0) S 69/70 14,50 14,50 + 11,008) – S 20


Huk-Coburg RNF gut (1,8) S 69/70 19,50 19,50 + 11,008) – S 20
Europa D AMC gut (2,0) U 64/65 19,94 19,94 + 26,598) – S 17
KarstadtQuelle D RD gut (2,0) S 64/65/70 19,9011) 39,80/59,8011) – S 17
Alte Oldenburger ARK-F gut (2,2) S 59/60/70 20,00 40,00/80,00 69 S 17
DKV AVF gut (2,2) S 59/60/70 20,00 40,00/80,00 69 S 17
Huk24 @ RIF gut (2,2) S 69/70 14,50 14,50 + 11,008) – S 20
Victoria AVF gut (2,2) S 59/60/70 20,00 40,00/80,00 69 S 17
Asstel D KSNFF gut (2,4) S 69/70 17,76 53,28 69 S 17
Gothaer Medi Travel gut (2,4) S – 22,80 69 S 17
ADAC1) Auslands- gut (2,5) U 65/66 19,90/17,001) 37,50/33,001) 751) S 17
Krankenschutz
DBV-Winterthur RKJ gut (2,5) U – 17,76 55 S 17
Volksfürsorge RKJ gut (2,5) U – 26,10 69 S 17
Nürnberger ARF befriedigend (2,6) U – 18,89 69 T 17
Central ARFN befriedigend (2,7) T 69/70 23,40 23,40 + 15,008) 69 S 17
Envivas5) Travel F befriedigend (2,7) T 69/70 18,60 18,60 + 10,928) 74 S 17
LVM ARJ befriedigend (2,7) T – 22,0010) 59 T 17
LVM7) ARJ befriedigend (2,7) T – 15,00 59 T 17
ADAC Auslands- befriedigend (2,8) U 65/662) 22,00 39,502) 65 T2) 17
Krankenschutz
Hansemerkur RKJ05 befriedigend (2,8) S – 25,00 64 T 209)
R+V JR befriedigend (2,8) S – 20,00 64 T4) 17
Europäische Reise Jahres-Reise-KV + befriedigend (3,0) S – 19,0012) 64 T 17
med. N.-Hilfe
Süddeutsche AR befriedigend (3,0) U – 20,80 70 T 18
Würzburger Travelsecure AKV befriedigend (3,0) T – 22,50 69 T 17
Allianz3) R 31 befriedigend (3,3) S 69/70 14,00 40,00 69 S 17
Signal Iduna Jahresversicherung befriedigend (3,3) S – 17,00 64 T 17

Arag RK-JF befriedigend (3,5) S – 24,00 69 T 17


Württembergische RKF befriedigend (3,5) S 70/71 17,00 17,00 + 11,708) 70 S 17
S = Ja. U = Eingeschränkt. T = Nein. D = Angebot im 3) Angebot nur für Kunden der Allianz-Gruppe (Allianz 8) Zuschlag für Personen ab 70 Jahre; bei Europa ab
Direktvertrieb. @ = Angebot über Internet. – = Entfällt und Dresdner Bank). 65 Jahre.
oder kein Angebot. 4) Vertrag endet mit dem Kalenderjahr oder mit der 9) Anzahl der Kinder auf vier begrenzt.
1) Angebot für ADAC-Mitglieder/ADAC-Plusmitglieder. Rückkehr, sofern Reise über Jahresende andauert. 10) Beitrag ab dem zweiten Vertragsjahr 18,00 Euro.
Bei mindestens dreijähriger ADAC-Mitgliedschaft 5) Angebot für Mitglieder der Techniker Krankenkasse. 11) 50 Euro Selbstbehalt pro Versicherungsfall ab 65
entfällt das Höchsteintrittsalter. 6) Angebot für Mitglieder der Barmer Ersatzkasse. Jahre.
2) Vertrag läuft mit Erreichen des 76. Geburtstages aus. 7) Angebot für Mitglieder der KKH - Die Kaufmännische 12) 100 Euro Selbstbehalt pro Versicherungsfall ab 18
Krankenkasse. Jahre. Stand: 1. April 2006

Fortsetzung von S. 71 re Versicherer mit ein und demselben Dienstleister Jahresverträge für Familien:
j Behandlungen in Kurkliniken und Sanatorien zusammenarbeiten, haben wir den Notdienst nur siehe auch Jahresverträge für Einzelpersonen. We-
nach einer schweren Erkrankung dürfen nicht aus- einmal geprüft. gen anderer Altersbegrenzungen, kann die Bewer-
geschlossen sein. Jahresbeiträge: Viele Versicherer nehmen abhängig tung der Bedingungen für Familientarife leicht
j In den jeweiligen Ländern ist die dortige Schul- vom Alter des Kunden unterschiedliche Beiträge. abweichen.
medizin ausschlaggebend. Es wird nicht verlangt, Höchstalter: Einige Versicherungsgesellschaften le- Höchstalter für Kinder: Das Alter für die Mitver-
dass Methoden und Arzneien wissenschaftlich all- gen Altersgrenzen fest. Wer das Alter überschreitet, sicherung von Kindern ist begrenzt. Nicht immer
gemein anerkannt sind. kann keine neue Versicherung mehr abschließen. endet der Familientarif mit Ablauf des Höchstalters.
Gute Notfallhilfe in der Praxis: Die meisten Ver- Bei bestehenden Verträgen verzichten sie oft auf Die Verträge können bis zum Ende des Kalenderjah-
sicherer versprechen telefonische Hilfe rund um die dieses Höchstalter. res oder des Versicherungsjahres weiterlaufen.
Uhr. Untere Tester haben geprüft, ob und inwieweit Maximale Reisedauer pro Reise: Jahresverträge
diese Hilfe tatsächlich geleistet wird. Viele Ver- gelten für mehrere Reisen pro Jahr. Keine Reise soll- Versicherungen für längere Reisen:
sicherer arbeiten mit Dienstleistern zusammen, die te jedoch die genannte Dauer überschreiten. Ver- siehe auch Jahresverträge für Einzelpersonen.
für sie die Anrufe entgegennehmen. Wenn mehre- längerungen sind meist möglich. Beitrag: Die Beiträge sind kaufmännisch gerundet.

72 VERSICHERUNGEN 6/2006
Die Versicherung ...
… zahlt:
j ambulante ärztliche Behand-

lungen, Röntgendiagnostik und


Operationen;
j ärztlich verordnete Arznei-,

Verband- und Heilmittel;


j schmerzstillende Zahnbehand-

lungen, einfache Zahnfüllungen,


Reparaturen von Zahnersatz;
j ärztliche Leistungen, Sachmittel,

Unterbringung und Verpflegung bei


einem Krankenhausaufenthalt;
j den Transport zum nächsten

Krankenhaus oder Notarzt durch


Rettungsdienste;
j den ärztlich angeordneten und

medizinisch notwendigen Transport


zum Wohnort oder dem nächst-
gelegenen geeigneten Krankenhaus
Manche Reisende habens schwerer am Wohnort;
j die Überführung im Todesfall

Die Auslandsreise-Kranken- Berufssportlern sind bei allen Versiche- oder Bestattung im Ausland bis
rern vom Schutz ausgenommen. üblicherweise 10 000 Euro.
versicherer behandeln nicht j Beruflich Reisende. Einige Versiche-

alle Kunden gleich. Bei man- rer bieten für beruflich Reisende gar kei- … zahlt nicht:
chen kann es bei Abschluss nen Schutz, andere einen gesonderten j wenn der Zweck der Reise die

Tarif oder begrenzen die Dauer der ein- Behandlung ist;


oder Regulierung zu Proble- zelnen Reisen auf kürzere Fristen. j für Behandlungen, bei denen

j Ältere Reisende. Für Senioren kann es schon feststand, dass sie während der
men kommen.
manchmal schwierig sein, eine Auslands- Reise stattfinden müssen;
reise-Krankenversicherung zu bekom- j bei vorhersehbaren Kriegsereignis-

j Schwangere: In den Versicherungs- men, denn viele Versicherer haben Al- sen und Unruhen oder aktiver Teil-
bedingungen wird die Übernahme von tershöchstgrenzen. Die von uns empfoh- nahme an diesen;
Kosten für Frühgeburten und Neugebo- lenen Tarife (siehe „Unser Rat“ S. 69) j im Falle vorsätzlich herbeigeführter

renenschutz meist nicht explizit geregelt. haben keine solche Altersgrenze. Aber Krankheiten oder Unfälle;
Schwangere sollten sich von ihrem Versi- teurer wird es für Senioren fast immer, j für Entzugsbehandlungen;

cherer schriftlich geben lassen, dass er besonders bei längeren Reisen. So ver- j für die Behandlung geistiger und

auch für solche Kosten aufkommt. langt die UKV zum Beispiel für Reisen seelischer Erkrankungen, Hypnose
j Ausländer: Einige Versicherer ver- von einem Jahr von bis 59-Jährigen 503 und Psychotherapie;
wenden in ihren Vertragsbedingungen Euro und von Urlaubern ab 60 Jahren j für Untersuchungen wegen einer

eine Staatsangehörigkeitsklausel. Diese 2 934 Euro. Für günstige Langzeitange- Schwangerschaft, für Entbindung
schließt den Versicherungsschutz aus, bote siehe „Unser Rat“ auf S. 74. oder für Schwangerschaftsabbruch
wenn Ausländer in ihrem Heimatland j Chronisch Kranke: Die Versicherer (Ausnahme: akut auftretende Kom-
Urlaub machen. Zu diesen Versicherern kommen nicht für die Behandlung der plikationen);
gehören Mannheimer, Münchner Ver- chronischen Krankheit auf, aber für j für Zahnersatz einschließlich Kro-

ein, Volksfürsorge und bedauerlicher- Behandlungen aufgrund anderer Er- nen und Kieferorthopädie;
FOTO: P. WENHAM-CLARKE / MASTERFILE

weise auch die Düsseldorfer, deren krankungen schon. Die Kosten der chro- j für Massagen, Bäder, Packungen,

sonstige Bedingungen ein Vorbild an nischen Krankheit bezahlt die gesetzliche Nähr- und Stärkungspräparate;
Kundenfreundlichkeit sind. Krankenkasse – auch in Ländern, die j für Hilfsmittel wie Brillen oder

j Sportler: Einige Versicherer überneh- nicht zur EU gehören und mit denen Hörgeräte;
men die Kosten nicht, wenn der Ver- Deutschland kein Sozialversicherungs- j für Kur, Sanatorium und

sicherte sich bei Wettkämpfen oder etwa abkommen hat wie die USA, Thailand Rehabilitation;
beim Training verletzt. Hierzu gehören oder Australien. Die Kosten werden aber j die Unterbringung bei Pflege-

ADAC, Arag, Asstel, Elvia, Hallesche, maximal bis zu den in Deutschland übli- bedürftigkeit;
Mannheimer, Pax Familienfürsorge und chen Beträgen erstattet, und dies meist j für Behandlung durch Angehörige

Volksfürsorge. Sportliche Aktivitäten von nur bis zu sechs Wochen. (Ausnahme: Sachmittel).
0
6/2006 VERSICHERUNGEN 73
Auslandsreise-Krankenversicherung

Versicherungen für Reisen von drei Monaten und einem Jahr


Wer auf den Kanaren überwintern will, sollte einen dieser Verträge für eine lange Einzelreise abschließen.
Anbieter Tarif Beiträge nach Alterklassen (Euro) Höchst- Selbst- Maximale Reisedauer
(Adressen S. 99) Altersklassen Reisedauer 90 Tage Reisedauer 1 Jahr alter behalt (Jahre)
(bis/ab … Beitrag un- bei (Euro)
Beitrag Beitrag un- Beitrag obe-
Jahre) Eintritt
tere Alters- obere Al- tere Alters- re Alters-
(Jahre)
klasse(n) tersklasse(n) klasse(n) klasse(n)
Tarife ohne Selbstbehalt
Axa ARE Bis 65 90 – 420 – 65 – 1
Axa ARE + ARD3) 65/66/70 68 145/304 398 – 658) – 1 (bis 65 J.)/180 T. (ab 66 J.)
Barmenia RK Bis 69 112 (Mann)/ – 635 (Mann)/ – 69 – 1
175 (Frau) 1 055 (Frau)
Concordia AR + RT3) 69/70 104 104 654 2 204 698) – 1
DKV AS6 64/65 1084) 3514) – – – – 99 T.
Europa D AMC-V 64/65 62 185 558 – – – 1 (bis 64 J.)/90 T. (ab 65. J.)
Hallesche VSA1 59/60 657) 1307) 1 3007) 2 6007) 69 – 1
KarstadtQuelle D KA/KB/KAL/KBL 64/65 70 141 589 1 178 – – 1
LVM ART3) 59/60 88 176 528 1 056 749) – 1
Pax-Familienfürsorge RT 64/65 71 142 423 846 – – 2
R+V JR3) 64/65 123 210 810 1 310 – – 1
Signal Iduna Tagesversicherung 64/65 102 258 515 1 303 – – 1
Süddeutsche AR3) 70/71 123 155 810 980 – – 2 (bis 70 J.)/1 (ab 71 J.)
UKV AKE-06 59/60 90 459 503 2 934 – – 1
Victoria AR1 59/60/70 45 90/180 595 1 190/2 380 – – 1
Württembergische RKL 69/70 52 125 437 1 049 – – 2
Würzburger Travelsecure AKV Bis 69 86 – 347 – 69 – 1
Tarife mit Selbstbehalt
ADAC Auslands-Kranken- 26/27/66 81/108 293 365/500 1 656 75 50 2 (bis 65 J.)/1 (ab 66 J.)
schutz Langzeit
ADAC1) Auslands-Kranken- 26/27/66/76 63/90 260/260 315/450 1 556/– 752) 50 2 (bis 65 J.)/1 (ab 66 J.)
schutz Langzeit
Allianz R77 59/60/70 81 162/284 493 986/1 734 – 50 1
Central ARVN2 64/65 140 210 785 1 177 – 50 2
Elvia KWB/KWA/WKL/WAL 64/65 956) 1906) 8506) 1 7006) – 100 1
Europäische Reise Reise–KV mit med. 64/65 1485) 2845) 9235) 1 7535) – 100 (ab 1
Notfall-Hilfe 18 J.)
Hansemerkur RKL02 Bis 64 126 – 604 – 64 50 5
Huk-Coburg10) RB3) 69/70 78 161 491 986 – 50 1
D = Angebot im Direktvertrieb. – = Entfällt bzw. kein Angebot. J. = Jahre. T. = Tage. 5) Beiträge für Reisen innerhalb Europas: 88 und 168 Euro (Reisedauer 90 Tage);
Alle Beitragsangaben auf volle Euro kaufmännisch gerundet. Die günstigsten Ange- 559 und 1 063 Euro (Reisedauer 1 Jahr).
bote ohne Selbstbehalt sind gelb markiert. 6) Beiträge für Reisen innerhalb Europas: 70 und 140 Euro (Reisedauer 90 Tage);
1) Angebot für ADAC-Mitglieder. 650 und 1 350 Euro (Reisedauer 1 Jahr).
2) Ab 3-jähriger Mitgliedschaft entfällt das Höchsteintrittsalter. 7) Beiträge für Reisen ohne USA: 33 und 65 Euro (Reisedauer 90 Tage); 650 bzw.
3) Nur in Verbindung mit einem bestehenden Jahresvertrag – im angegebenen Bei- 1 300 Euro (Reisedauer 1 Jahr).
trag enthalten. 8) Entfällt bei bestehenden Jahresverträgen, die nicht gekündigt wurden.
4) Beitrag ohne den Kontinent Amerika: 54 und 153 Euro. 9) Ältere Personen auf Anfrage.
10) Angebot für Mitglieder der Barmer Ersatzkasse. Stand: 1. April 2006

UNSER RAT
Vertrag. Einen Vertrag für eine einzelne Preis auszuwählen. Für eine Reisedauer Jahresvertrag für weitere kurze Urlaubsrei-
Reise brauchen Sie, wenn Sie länger als 42 von 90 Tagen machen für jüngere Reisen- sen enthalten.
Tage am Stück verreisen wollen. Sie legen de die Victoria mit 45 Euro und die Würt-
dann entsprechend der Reisedauer fest, tembergische mit 52 Euro ein günstiges Senioren. Für ältere Reisende, die drei
wie lange die Versicherung gelten soll. Wir Angebot. Unschlagbar ist mit 24 Euro auch Monate verreisen wollen, sind die Concor-
raten Ihnen, einen Vertrag ohne Selbstbe- das Angebot der Gothaer. Allerdings haben dia mit 104 Euro im Jahr und die Württem-
halt zu wählen. Denn der Selbstbehalt wird wir es nicht mit in unsere Tabelle auf- bergische mit 125 Euro günstig. Bis 69
für jede neue Krankheit wieder fällig. genommen, da ihr Angebot nur für eine Jahre zahlen Senioren bei ihr sogar nur 52
Reisedauer von längstens 84 Tagen gilt. Euro, bei der Victoria 90 Euro. Wer ein Jahr
Jüngere. Da die Preisunterschiede bei den Wer ein Jahr weg möchte, zahlt bei der verreisen möchte zahlt bei der Pax-Famili-
Verträgen für eine Reise erheblich sind, ra- Würzburger 347 Euro . Die Axa will 398 Eu- enfürsorge 846 Euro, bei der Süddeut-
ten wir Ihnen, hier den Tarif nach dem ro für ein Jahr. Im Preis ist ein zusätzlicher schen 980 Euro.

74 VERSICHERUNGEN 6/2006
Unfall im geliehenen Auto

UNSER RAT
FREUND AM STEUER Absprache. Bevor Sie Ihr Auto jemand
anderem überlassen, sollten Sie mit
diesem klären, wer nach einem Unfall
die Kosten trägt. Das gilt sowohl unter
Ein Unfall im geliehenen Auto kann zum Härtetest unter Freunden als auch für eine Probefahrt
vor dem Autokauf.
Freunden werden. FINANZtest sagt, was Autobesitzer und
Fahrer vor Übergabe des Schlüssels besprechen sollten. Probefahrt. Wenn Sie einen Wagen
privat verkaufen wollen, sollten Sie sich
vor der Probefahrt den Führerschein
nangenehm sind solche Situationen Gebhardt, Vorsitzender der Arbeits-
U auf jeden Fall: Da rammt man mit
dem Auto des besten Freundes beim Aus-
gemeinschaft Verkehrsrecht im Deutschen
Anwaltverein.
des potenziellen Käufers zeigen lassen.
Denn falls dieser ohne Führerschein
einen Unfall verursacht, können Sie den
parken den Wagen dahinter. Ein anderer Schutz Ihrer Vollkaskoversicherung ver-
fährt vielleicht bei der Probefahrt vor dem Problem der Selbstbeteiligung lieren.
Autokauf in einen an der Ampel warten- Und was ist mit den Schäden am eigenen
den Wagen hinein. Wagen? Diese können selbst dann ein Pro-
Um den Schutz der Haftpflichtversiche- blem sein, wenn der Besitzer eine Vollkas-
rung müssen sich Autobesitzer und Fahrer koversicherung hat. „Häufig schließen die
keine Sorgen machen. Denn wenn das Fahrzeughalter die Verträge mit Selbst- schweigende Haftungsfreistellung voraus-
Auto zugelassen ist, zahlt der Versicherer beteiligung ab – zum Beispiel 350 Euro“, gesetzt. „Gibt der Händler keinen anderen
des Fahrzeughalters auch für die Schäden, erklärt Klaus Brandenstein vom Gesamt- Hinweis, kann der Kunde davon ausgehen,
die ein anderer Fahrer mit dem Auto einer verband der Deutschen Versicherungs- dass der Wagen vollkaskoversichert ist“,
dritten Person zufügt. wirtschaft. „Um spätere Auseinanderset- erklärt Jürgen Gebhardt.
Doch es bleibt genug Stoff für Streit: zungen zu vermeiden, sollten Halter und „Der Testfahrer muss dann nur für
Was ist etwa mit den erhöhten Versiche- Fahrer vielleicht sogar schriftlich vereinba- Schäden aufkommen, wenn er grob fahr-
rungsbeiträgen, die der Halter künftig zah- ren, wer dafür aufkommt.“ lässig einen Unfall verursacht hat.“ Grob
len muss, weil er im Schadenfreiheitsrabatt Hat der Besitzer keine Kaskoversiche- fahrlässig war er etwa, wenn er alkoholi-
zurückgestuft wird? Das kann leicht einige rung, muss in der Regel der Fahrer für siert oder mit stark überhöhter Geschwin-
hundert Euro im Jahr ausmachen. Schäden am Wagen aufkommen. digkeit gefahren ist.
„Grundsätzlich bleibt der Besitzer des Hat der Händler allerdings vor der Fahrt
Fahrzeugs auf den Mehrkosten sitzen, die Einfacher beim Autohändler darauf hingewiesen, dass er keine Kasko-
durch die Rückstufung im Schadenfrei- Einfacher ist die Lage, wenn ein Kunde versicherung hat, haftet der Kunde bereits
heitsrabatt in der Haftpflichtversicherung den Wagen eines Autohändlers zur Probe bei leichter Fahrlässigkeit für Schäden am
entstehen“, erklärt Rechtsanwalt Jürgen fährt. Dann wird fast immer eine still- Wagen. j

Mal kurz das Auto des Nachbarn


geliehen und einen Unfall verursacht:
Der Fahrer muss die Schäden am
Wagen selbst bezahlen, wenn der
Besitzer keinen Vollkaskoschutz hat.
FOTO: KARWASZ / TEAMWORK

6/2006 75
Gesetzliche Krankenversicherung

DIE ZWEITE CHANCE


Gesetzliche Krankenversicherung. Wenn die Krankenkasse Die Kasse will die Fahrtkosten nur noch
bis Hamburg-Eppendorf übernehmen. In
nicht zahlen will, kann ein Widerspruch sie zum Einlenken dieser Klinik ist die Kinderorthopädie aber
schon längst geschlossen.
bringen. Die Erfolgschancen sind gar nicht so schlecht. Inzwischen hat auch ein zweiter Arzt
attestiert, dass für Nick genau Aschau die
geeignete Klinik ist. Familie Jachens hat
elanie Jachens packt die Koffer für Jetzt hat der Arzt Nick wieder zum Nach- Widerspruch bei der Kasse eingelegt. Die
M sich und ihren fast dreijährigen Sohn
Nick. Von Ganderkesee westlich von Bre-
bessern der Prothese in die Aschauer Klinik
überwiesen. Die Mediziner dort sind Ex-
Eltern schießen die Fahrtkosten jetzt erst
einmal vor und sammeln alle Belege.
men geht es eine Woche nach Aschau an perten für diese seltene Krankheit: Im Jahr Auch mit dem Versorgungsamt streiten
den Chiemsee, eine Strecke von mehr als behandeln sie rund 300 Fälle. die Eltern. Sie wollen, dass die Behörde für
900 Kilometern. Der Kleine muss dort in Nick eine Schwerbehinderung von 50 Pro-
die Kinderklinik. Kasse verweigert Fahrtkosten zent statt bisher nur 20 Prozent anerkennt.
Nick kam mit einer Fibulaaplasie zur Die Kosten für die ersten fünf Fahrten Dann könnte derjenige, der ihn begleitet,
Welt, einer Fehlbildung des rechten Beins. nach Aschau hat die Krankenkasse über- zum Beispiel günstiger Bahn fahren.
Bei Nick ist es verkürzt. Um beim Laufen nommen. Doch diesmal weigert sich die „Kinder mit dem gleichen Krankheits-
nicht zu hinken, trägt er eine Prothese. Sie BKK Heilberufe, in der die Jachens Mit- bild werden zum Beispiel in Bayern mit 50
umschließt das Bein des Jungen und glied sind: Es gebe näher gelegene Häuser, Prozent eingestuft“, sagt Vater Kai Jachens.
gleicht die Verkürzung aus. die den Jungen behandeln könnten. Jetzt liegt seine Klage beim Sozialgericht.

Widerspruch bei der Pflegekasse. Vater Kai


Jachens will für seinen fast dreijährigen Sohn Nick
Pflegestufe I bestätigt haben. Schließlich muss
Mutter Melanie die Prothese, die Nicks Bein
umschließt, aller zwei Stunden abnehmen.

76 RESSORT 6/2006
UNSER RAT
Hilfe. Beratung und Hilfe beim Formulie- se sein. Bevor Sie widersprechen, prüfen
ren eines Widerspruchs finden Sie bei So- Sie zunächst, ob die Krankenkasse wirklich
Pflegestufe gestrichen zialverbänden wie VdK (www.vdk.de), So- der Ansprechpartner für Ihr Anliegen ist.
Damit nicht genug. Die Eltern ringen zialverband Deutschland (www.sovd.de)
auch noch mit der Pflegekasse, die bei der oder Volkssolidarität (www.volkssolidari- Rentner. Ruheständler, die eine Direkt-
BKK Heilberufe angesiedelt ist. Die Kasse taet.de). Geschäftsstellen in Ihrer Nähe versicherung ausgezahlt bekommen, soll-
hat Nick die Pflegestufe 1 gestrichen, seit stehen im Telefonbuch. Sie können sich ten innerhalb von vier Wochen Wider-
er alleine laufen kann. Nun bekommen die auch an die Wohlfahrtsverbände wie spruch bei ihrer Krankenkasse einlegen,
Eltern für ihre medizinische Betreuung des Caritas, Diakonie oder Arbeiterwohlfahrt wenn sie einen neuen Bescheid über ihre
Jungen kein Geld mehr. wenden. Eine Liste von regionalen und Beiträge bekommen. Das gleiche gilt für
„Viermal am Tag muss ich seine Ortho- speziellen, krankheitsbezogenen Bera- Freiberufler im Ruhestand, die auf Renten
prothese abnehmen und Druckstellen auf tungsstellen finden Sie unter www.mo aus ihrem Versorgungswerk den vollen
der Haut verarzten“, sagt Melanie Jachens. dell-projekte.de. Beitragssatz zahlen und für Beamte, die
Die Familie ist extra in eine neue Woh- eine gesetzliche Rente beziehen. Seit
nung im Erdgeschoss umgezogen, damit Adresse. Nicht für jede Gesundheitsleis- 2004 wird auf diese Altersbezüge statt des
Nick nicht noch Treppen hinaufgetragen tung ist die Kranken- oder Pflegekasse zu- halben der volle Beitragssatz von der
werden muss. ständig. Für soziale Belange können etwa Krankenkasse erhoben. Bei Betriebsrent-
Der Widerspruch läuft. Demnächst die Berufsgenossenschaft, das Versor- nern hat das Bundessozialgericht aller-
wird ein Gutachter des Medizinischen gungsamt, das Sozialamt oder der Ren- dings bereits 2004 bestätigt, dass die
Dienstes der Krankenkassen (MDK) ins tenversicherungsträger die richtige Adres- höheren Beiträge rechtens sind.
Haus kommen und sich Nick noch einmal
anschauen. Als Nachweis hat Frau Jachens
bereits ein Pflegetagebuch in der Schub-
lade, in dem sie alle Pflegehandgriffe eine
Woche lang aufgeschrieben hat.
Das Kämpfen kostet Nerven, aber einen Jeder fünfte Widerspruch gegen AOK erfolgreich
ersten Erfolg hat Frau Jachens schon er- Die Zahl der Widersprüche gegen Entscheidungen der Allgemeinen Ortskran-
zielt. Sie fährt mit ihrem Sohn im Juni zur kenkassen (AOK) zur Krankenversicherung haben sich seit den Einschnitten
Mutter-Kind-Kur nach Husum. „Das durch die Gesundheitsreform im Januar 2004 fast verdoppelt. Immerhin brach-
haben wir durchgeboxt“, sagt sie stolz. te im Jahr 2005 jeder fünfte Widerspruch dem Kunden Erfolg. Alle AOK zusam-
Doch ohne Widerspruch ging es nicht. men haben über 25 Millionen
Mitglieder. Widersprüche je
1000 Versicherte
Haushaltshilfe nur halb bezahlt Bei der Barmer Ersatzkasse,
3,0
Auch Sabine Kraus hat sich mit Erfolg mit 7,5 Millionen Versicherte
gewehrt. In ihrer Schwangerschaft drohte die größte Einzelkasse, gehen 2,5 Gesundheitsreform 2004
eine Frühgeburt mit dem Risiko, ein die Beschwerden zurück. Die
behindertes Kind zur Welt zu bringen. Sie Barmer gibt Widersprüchen 2,0
durfte nur noch liegen. Die Ärztin verord- immer seltener nach. Lenkte AOK
1,5
nete ihr eine Haushaltshilfe. sie im Jahr 2001 noch in 14
Sabine Kraus fragte ihre Freundin. Diese Prozent der Beschwerden ein, 1,0
Barmer
war gern bereit, der werdenden Mutter in so sank diese Quote 2005 auf
ihrem Frankfurter Haushalt ein bis zwei 8,6 Prozent. 0,5
2001 2002 2003 2004 2005
Stunden am Tag zu helfen. Mit dem Geld,
das ihr von der Krankenkasse zusteht,
wollte Sabine Kraus sie bezahlen. Doch AOK Barmer
statt der beantragten 550 Euro erstattete 13,7 %
21,8 %
die Techniker Krankenkasse nur 217 Euro. Sonstige* 40,0 %
Die Kasse nimmt stillschweigend an, 20,1 % 41,7 % Sonstige*
dass am Wochenende der werdende Vater Abgelehnt Abgelehnt
Erfolgreich
die Schwangere umsorgt und die Haus- 8,6 % Erfolgreich
arbeit macht. Doch der schreibt an seiner
FOTO: JOERG SARBACH

Abgelehnt und Abgelehnt und


Doktorarbeit und fällt als Haushaltshelfer mit Klage angefochten
mit Klage angefochten
aus. Sabine Kraus telefonierte mit der Ge-
schäftsstelle und setzte ein Widerspruchs- Ergebnis der 29,6 %

schreiben auf. Danach erhielt sie die vollen


17,3 % Widersprüche
Kosten für die Haushaltshilfe. Inzwischen
ist ihr gesunder Sohn 15 Monate alt.
* Sonstige: Zum Beispiel zurückgezogene Widersprüche, Sterbefälle, Wechsel der Krankenkasse.
0
6/2006 VERSICHERUNGEN 77
Gesetzliche Krankenversicherung

Recht bekommen. Sabine Kraus freut sich mit ihrem


anderthalbjährigen Sohn. Während der Schwangerschaft
musste sie mehrere Monate liegen. Die Haushaltshilfe
wollte die Kasse nur halb bezahlen. Frau Kraus hat
Widerspruch eingelegt und das volle Geld bekommen.

schaltet, der nur nach Aktenlage vorging.


„Bis zu diesem Punkt habe ich alle Schrei-
ben und den Widerspruch selbst verfasst“,
sagt der pensionierte kaufmännische Di-
rektor und zeigt den dicken Aktenordner.
Nun reichte Buttler mithilfe seines An-
walts Klage ein. Das Gericht beauftragte
einen weiteren Gutachter. Dieser bestätig-
te die Notwendigkeit der Zahnbehand-
lung und die Kasse lenkte ein.

Kasse zahlt Kur nach Beschwerde


Manchmal muss man gar nicht widerspre-
chen. Mitglieder können sich bei Fehlent-
scheidungen ihrer Kasse auch bei der Auf-
sichtsbehörde, dem Bundesversicherungs-
amt, beschweren, wie es Ernst Rogge aus
Gericht bringt Kasse zur Einsicht zahlen. „Das ist mehr Geld, als ich erwartet Syke in Niedersachsen gemacht hat.
Ulrich Buttler musste bis vors Sozialge- habe“, sagt Buttler. Nach seiner Herzoperation will Rogge in
richt Dortmund ziehen, um nach knapp Der Ruheständler ist darauf angewiesen, Bad Fallingbostel kuren. Dort war er schon
zwei Jahren die Kosten für seinen aufwen- dass er gut kauen kann. Das Schlucken fällt öfter. Seine Kasse, die KKH, will ihn aber
digen Zahnersatz ersetzt zu bekommen. ihm schwer, seit er vor 14 Jahren wegen in ein sächsisches Kurbad schicken. Das
Vor kurzem hat dort die Barmer Ersatzkas- Speiseröhrenkrebs operiert wurde. Bundesversicherungsamt fordert eine Stel-
se einem Vergleich zugestimmt. Sie wird Die Barmer sah das anders und lehnte lungnahme von der KKH. Kurz danach
dem 74-Jährigen die vollen Kosten von seinen Widerspruch ab. Zuvor hatte die teilt die Kasse mit, die Kosten von 2 121
über 3 000 Euro für zwei Zahnimplantate Kasse einen Gutachter des MDK einge- Euro würden erstattet. j

Schritt für Schritt gelangen Sie zu Ihrem Recht Widerspruch. Geht es nicht voran, schi-
cken Sie innerhalb von vier Wochen nach
Wenn die Krankenkasse ablehnt: Anrufen, Bundesversicherungs- Eingang des Kassenbescheids einen Wi-
derspruch an Ihre Kasse. Begründen Sie
amt informieren, dem Bescheid widersprechen, als Letztes klagen.
Ihre Position ausführlich. So können sich
die Mitglieder der Widerspruchsaus-
Krankenkasse. Wenn die Kasse Ihre haben, muss die Krankenkasse alle Ausla- schüsse ein genaues Bild machen. In vie-
Kosten nicht übernimmt, rufen Sie dort gen erstatten. Dazu gehören auch Kos- len Fällen schaltet die Kasse einen unab-
an und fragen Sie nach der Begründung. ten, die durch den Streit entstanden sind, hängigen Gutachter ein. Sie erhalten ei-
FOTO: THOMAS HÄRTRICH / TRANSIT

Hilft Ihnen die Auskunft nicht, lassen Sie wie etwa Anwaltsgebühren für eine Klage nen Widerspruchsbescheid Ihrer Kasse.
sich die Ablehnung schriftlich geben. Sie oder Fahrtkosten. Klage. Wird Ihr Widerspruch abgelehnt,
brauchen einen rechtsmittelfähigen Be- Bundesversicherungsamt. Sie können können Sie innerhalb eines Monats Klage
scheid, um widersprechen zu können. das Bundesversicherungsamt über Ihren beim Sozialgericht einlegen. Das ist
Belege. Heben Sie sich alle Quittungen Fall informieren (Telefon 02 28/61 90, schriftlich oder mündlich möglich, ein
auf, wenn Sie zum Beispiel ein Medika- www.bundesversicherungsamt.de). Die- Anwalt ist nicht erforderlich. Gerichts-
ment oder die Haushaltshilfe vorerst se Behörde hat die Oberaufsicht über die kosten fallen für Sie keine an, auch Gut-
selbst bezahlen, weil die Kasse sich wei- meisten Krankenkassen und kann von achten sind kostenlos und die Anwalts-
gert. Wenn Sie später doch noch Erfolg der Kasse eine Stellungnahme verlangen. gebühren begrenzt.

78 VERSICHERUNGEN 6/2006
Marktplatz

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Gesund sparen Seite 80
Krankenkassen Gesetzliche Krankenversicherung ab
Die günstigsten je Bundesland 80

Telefontarife

11,8 %
Telefonnavigator 81
Tarife für Wenigtelefonierer 81

Bauen und Wohnen


Hypothekendarlehen 82
Kredite der KfW Förderbank 82
Bundesweite Stromanbieter 82

Kredite
Autokredite 83
Ratenkredite 83

Zinsen
Tagesgeld
Festgeld
84
84
Ökologisch bauen Seite 82
Einmalanlagen 85 Geförderte Kredite ab
Anleiherenditen 85

Aktien und Märkte

1,71 %
Aktienindizes 85
Devisen 85
Rohstoffe 85
Aktienstrategien
im Dauertest 86
Dax, MDax und TecDax 87

Die Fonds im Dauertest


Die Fondsanalysen 88
0 Aktienfonds Welt 89
0 Aktienfonds Europa 90
0 Aktienfonds Euroland 92
0 Aktienfonds Deutschland 92 Sicher anlegen Seite 85
0 Aktienfonds Frankreich 93
0 Aktienfonds Großbritannien 93
Bei fünf Jahren Laufzeit bis zu

4
0 Aktienfonds Italien 93
0 Aktienfonds Schweiz 93
0 Aktienfonds Nordamerika 94
0 Aktienfonds Japan 94
0 Aktienfonds Pazifik inkl. Japan 95
0 Aktienfonds Pazifik ohne Japan
0 Rentenfonds Euro
0 Mischfonds
0 Geldmarktfonds Euro
95
95
97
98
% p. a.
MARKTPLATZ 79
Gesetzliche Krankenkassen

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Gesetzliche Krankenkassen: Die niedrigsten Beitragssätze für jedes Bundesland


Mitglieder gesetzlicher Krankenkassen können ihrer Kasse jederzeit werden. An diese Wahl ist der Versicherte dann aber für mindestens
kündigen, wenn sie bereits 18 Monate oder länger Mitglied dieser 18 Monate gebunden. Ein Sonderkündigungsrecht gibt es nur, wenn
Kasse waren. Zum Ablauf des übernächsten Monats nach der Kündi- die Kasse die Beitragssätze erhöht. Gültig ist ein Wechsel übrigens nur
gung können Versicherte ihre Kasse wechseln. Beispiel: Jemand dann, wenn die Mitgliedsbescheinigung der neuen Kasse innerhalb
kündigt seiner bisherigen Kasse im Mai 2006. Dann kann er die Kasse der Kündigungsfrist beim Arbeitgeber vorgelegt wird. Andernfalls
Ende Juli verlassen. Zum 1. August kann er in der neuen Kasse Mitglied bleibt der Versicherte automatisch in seiner alten Kasse.

Krankenkasse Kontakt Beitrags- Krankenkasse Kontakt Beitrags- Krankenkasse Kontakt Beitrags-


satz1) satz1) satz1)

Baden-Württemberg Hessen Rheinland-Pfalz

IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0 IKK Südwest-Direkt 0 800/0 11 91 19 11,9 IKK Südwest-Direkt 0 800/0 11 91 19 11,9

BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1 KEH Ersatzkasse 0 180 1/53 45 34 11,9 IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0
BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1
Marquardt BKK 0 180 1/25 53 66 12,2 IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0
BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3
BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3 BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1
Vaillant BKK 0 21 91/9 51 90 12,3
BKK Scheufelen 0 180 5/00 79 02 12,3 Marquardt BKK 0 180 1/25 53 66 12,2
Saarland
Vaillant BKK 0 21 91/9 51 90 12,3 Mecklenburg-Vorpommern IKK Südwest-Direkt 0 800/0 11 91 19 11,9
Bayern IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0 IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0
KEH Ersatzkasse 0 180 1/53 45 34 11,9 BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1
BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1
IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0 BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3
BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3
BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1 Vaillant BKK 0 21 91/9 51 90 12,3
Vaillant BKK 0 21 91/9 51 90 12,3
Sachsen
Marquardt BKK 0 180 1/25 53 66 12,2
BKK MEDICUS 0 180 2/23 12 57 12,5
IKK Sachsen 0 180 1/45 50 00 11,8
Berlin
BKK R + V 0 800/2 55 78 80 12,5 AOK Sachsen 0 180 1/26 50 00 12,0
IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0
Niedersachsen IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0
BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1 BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1
IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0
BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3 BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3
BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1
Vaillant BKK 0 21 91/9 51 90 12,3 Vaillant BKK 0 21 91/9 51 90 12,3
Marquardt BKK 0 180 1/25 53 66 12,2
BKK Gruner + Jahr 0 180 2/37 03 99 12,4 Sachsen-Anhalt
BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3
SKD BKK 0 97 21/56 23 80 12,4 IKK Sachsen 0 180 1/45 50 00 11,8
Vaillant BKK 0 21 91/9 51 90 12,3 IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0
Brandenburg
NRW (Rheinland) BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1
IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0
IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0 BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3
BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1
Vaillant BKK 0 21 91/9 51 90 12,3
BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1
BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3 Schleswig-Holstein
Marquardt BKK 0 180 1/25 53 66 12,2
BKK R + V 0 800/2 55 78 80 12,5 IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0
BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3
Bremen BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1
Vaillant BKK 0 21 91/9 51 90 12,3 BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3
IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0
NRW (Westfalen-Lippe) BKK Gruner + Jahr 0 180 2/37 03 99 12,4
BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1
IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0 SKD BKK 0 97 21/56 23 80 12,4
BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3
Thüringen
Vaillant BKK 0 21 91/9 51 90 12,3 BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1
IKK Sachsen 0 180 1/45 50 00 11,8
SKD BKK 0 97 21/56 23 80 12,4 BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3
KEH Ersatzkasse 0 180 1/53 45 34 11,9
Hamburg BKK Herford 0 180 2/11 21 14 12,3
Minden Ravensberg IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0
IKK Direkt 0 180 2/45 53 47 12,0 BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1
Vaillant BKK 0 21 91/9 51 90 12,3
BIG-Direkt-kk 0 800/54 56 54 56 12,1 Achtung: Bei einigen Kassen kann es zurzeit zu zeitlichen
BKK Dürkopp Adler 05 21/26 07 70 12,4 Verzögerungen beim Ausstellen der Mitgliedsbescheinigung
BKK ATU 0 180 3/25 52 88 12,3 kommen. Informationen zu Leistungen der einzelnen
BKK Hochrhein- 0 76 23/72 34 00 12,4 Kassen finden Sie in FINANZtest 5/06 oder unter
Vaillant BKK 0 21 91/9 51 90 12,3 Wiesental www.finanztest.de/marktplatz in der Rubrik
„Versicherung + Vorsorge“.
BKK Gruner + Jahr 0 180 2/37 03 99 12,4 BKK Melitta Plus 0 180 2/93 34 44 12,4 1) In Prozent. Lassen Sie sich von der Kasse bestätigen, dass
der Beitragssatz zum Zeitpunkt Ihres Wechsels noch gilt.
SKD BKK 0 97 21/56 23 80 12,4 SKD BKK 0 97 21/56 23 80 12,4 Stand: 1. Mai 2006

80 MARKTPLATZ 6/2006
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Der FINANZtest-Wenigtelefonierer spricht

MONTAG BIS FREITA


MONTAG BIS FREITAG

MONTAG BIS FREITAG


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6–7 Uhr 3,3 6–7 Uhr 3,3 6–7 Uhr 1,7
45 Minuten im Monat, 70 Prozent werk- 01024 GmbH 0 10 24 0,8 Telegate 0 10 80 0,9 Arcor 0 10 70 1,1
tags (Mo—Fr) und 30 Prozent am Wochen- 01047 telecom2) 0 10 47 0,9 BT 0 10 90 1,2 Tele 2 0 10 13 1,1
ende, vor allem abends (18 Uhr). Er ver- Telegate 0 10 80 0,9 Arcor 0 10 70 1,7 BT 0 10 90 1,2
sendet 20 SMS und 4 netzinterne MMS. 7–8 Uhr 5,5 Pennyphone2) 0 10 058 1,7 7–8 Uhr 4,4
01024 GmbH 0 10 24 0,8 7–9 Uhr 3,3 BT 0 10 90 1,2
Anbieter Tarif Info- Preis Davon
telefon feste Telegate 0 10 80 0,9 BT 0 10 90 1,2 01024 GmbH 0 10 24 1,6
Kosten BT 0 10 90 1,2 01024 GmbH 0 10 24 1,7 Ventelo Star79 0 10 79 1,7
8–9 Uhr 5,5 Arcor 0 10 70 1,7 8–9 Uhr 4,4
(Euro/Monat)
prompt 0 10 55 0,6 Telegate 0 10 80 1,7 01024 GmbH 0 10 24 1,6
D1 01024 GmbH 0 10 24 0,8 9–18 Uhr 3,3 OneTel2) 0 10 86 1,9
T-Mobil Relax 50 eco 0 180 3/ Telegate 0 10 80 0,9 BT 0 10 90 1,2 01058 Telecom2)0 10 58 2,0
15,00 10,001)
D1 60/1 30 22 02 9–18 Uhr 5,5 Arcor 0 10 70 1,7 3U Telekom* 0 10 78 2,0
Relax 50 eco
0 180 3/ OneTel2) 0 10 86 1,9 Telegate 0 10 80 1,7 Ventelo Star79 0 10 79 2,0
Telco 45 63 33 15,00 10,001) 01019 GmbH2) 0 10 19 2,2 9–19 Uhr 4,4
60/1 18–21 Uhr 3,3
33
01057 Protel2) 0 10 57 2,2 BT 0 10 90 1,2 01058 Telecom2) 0 10 58 2,0
Easy EasyMobile 0 180 5/
16,00 Keine 18–19 Uhr 5,5 3U Telekom* 0 10 78 2,0
Mobile 60/60 77 74 64 Arcor 0 10 70 1,7
Klar- Langtelefo- 0 180 5/ BT 0 10 90 1,2 Telegate 0 10 80 1,7 Ventelo Star79 0 10 79 2,0
16,00 Keine Callax2) 0 10 30 1,2 19–6 Uhr 1,7
mobil nierer 60/60 19 10 30 21–6 Uhr 3,3
SimplyPre- 0 900 1/ intelicom 0 10 45 1,2 BT 0 10 90 1,2 Arcor 0 10 70 1,1
Simply 16,00 Keine
paid 60/60 10 14 81 tellfon 0 10 74 1,2 Tele 2 0 10 13 1,1
Arcor 0 10 70 1,7
D2 19–21 Uhr 3,3 BT 0 10 90 1,2
Pennyphone2) 0 10 058 1,7

WOCHENENDE
Vodafo- CallYa-Com- 0 800 1/ 01024 GmbH 0 10 24 1,1 Ganztags 1,7
17,00 Keine Telegate 0 10 80 1,7
ne D2 pact 60/1 72 12 12 Arcor 0 10 70 1,1 Arcor 0 10 70 1,1
Talkline Pure 0 180 5/ intelicom 0 10 45 1,1 Tele 2 0 10 13 1,1
Talkline 18,00 13,002)
XS 60/60 38 38 21–6 Uhr 3,3 BT 0 10 90 1,2
Allmobi- 0 180 5/ BT 0 10 90 1,2
smobil 60/1 21,00 Keine
lity 08 03 33
Arcor 0 10 70 1,7
The THP 35 Web
0 180 2/ Tele 2 0 10 13 1,7
Phone Special 21,00 9,953)
32 52 73 Telegate 0 10 80 1,7
House 60/30
E-Plus
Aldi talk 01 77/ FUNK vom Festnetz zum Handy
Medion 14,00 Keine
60/1 11 57 D1 26,0 D2 26,0
The Star 0 10 94 11,8 01026 Telecom2) 0 10 26 13,5
009 Discount 0 180 2/
Phone 14,00 Keine
60/30 32 52 73 01026 Telecom2) 0 10 26 13,5 01057 Protel2) 0 10 57 13,5
House
0 900 1/ 01057 Protel2) 0 10 57 13,5 Pennyphone2) 0 10 058 13,5
Blau blau.de 60/1 16,00 Keine
25 28 33
Pennyphone2) 0 10 058 13,5
Debitel/ Debitel-light 0 900 1/
16,00 Keine
Plus 60/1 00 23 23 E-Plus 28,8 O2 28,8
0 180 5/ tellfon 0 10 74 12,4 tellfon 0 10 74 12,4
Simyo simyo 60/1 16,00 Keine
45 44 55
01026 Telecom2) 0 10 26 13,5 01026 Telecom2) 0 10 26 13,5
O2
01057 Protel2) 0 10 57 13,5 01057 Protel2) 0 10 57 13,5
Active Card 0 180 5/
O2 17,00 11,211) Pennyphone2) 0 10 058 13,5 Pennyphone2) 0 10 058 13,5
50 60/10 43 64 66
Mobil- Active 50 0 180 5/ 1) Wichtig: Tarife für Verbindungen zu Deutsche-Telekom-Anschlüssen.
20,00 14,95
com 60/10* 25 28 27
Für Gespräche zu Anschlüssen anderer Anbieter werden möglicherweise höhere Tarife berechnet.
Victor- Starter Solo 0 180 5/ Seit 1. Mai 2005 verlangt die Deutsche Telekom für Verbindungen zu anderen Anschlüssen
20,00 14,951)
vox 10/10 33 05 30
einen Aufschlag von 0,2 Cent/Min.
Postpaid- 0 180 5/ Aktionstarife und 0 900–0-Vorwahlen sind nicht berücksichtigt. Die Tarife unterliegen oft kurzfristigen
Tchibo 21,00 4,95
Tarif 60/1 38 33 31 Änderungen. Tarifstand beachten!
1) 50 Freiminuten pro Monat enthalten. 1) Achtung: Zum Teil noch nicht bundesweit verfügbar.
2) 100 Freiminuten pro Monat enthalten. Erhöhungen jederzeit möglich.
3) 35 Freiminuten pro Monat enthalten. 2) Telefonische Tarifansage.
* Mit Billighandy. Stand: 3. Mai 2006
* Anbieter rechnet sekundengenau ab.

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Netz: Mit dieser Vorwahl führen Sie Ihr Gespräch über das
0 900 1/51 00 10 85 01
0 900 1/1 00 10 85 05 Netz des jeweiligen Anbieters. Die Vorwahl der Telekom
0 10 33 brauchen Sie nur, wenn Sie Preselectionkunde bei 1 Seite, 1,30 Euro
(3 Seiten, 1,30 Euro).
einem anderen Anbieter sind. (laufend aktualisiert)

6/2006 MARKTPLATZ 81
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Hypothekendarlehen1) Marktniveau für Hypothekenzinsen


Anbieter Kontakt Effektivzins (%) Zins- Effektivzins für Darlehen bis zu 60 Aufschlag (%) Zinsvorteil für
10 15 bindung Prozent des Beleihungswerts (%) für Beleihung Schnelltilger1)
Jahre Jahre bis 80 Prozent bis zu ... %
Günstig Mittel Teuer
Bundesweite Anbieter 5 Jahre Bis 4,17 4,42 Über 4,67 0,10–0,15 0,16
Baufi Direkt  06 11/3 35 51 11 4,36 4,60
10 Jahre Bis 4,43 4,68 Über 4,93 0,10–0,15 0,17
Accedo  09 21/5 60 70 50 4,39 4,69
Interhyp  0 800/2 00 15 15 15 4,39 4,63 15 Jahre Bis 4,67 4,92 Über 5,17 0,10–0,15 0,14
Dr. Klein & Co.  04 51/1 40 83 33 4,40 4,65 20 Jahre Bis 4,79 5,04 Über 5,29 0,10–0,15 0,11
Hypotheken-Discount  06 21/12 99 20 4,40 4,66 1) Komplette Tilgung innerhalb der Zinsbindung. Stand: 2. Mai 2006
MKiB  0 30/64 08 81 74 4,40 4,70
hypopool  05 11/54 45 08 30 4,41 4,68
DTW  06 21/86 75 00 4,42 4,71
BF.direkt  07 11/2 25 54 41 60 4,43 4,71
Enderlein  05 21/58 00 40 4,43 4,68
SBF Hypo  03 40/6 50 16 70 4,45 4,62 Kredite der KfW Förderbank1)
Planethome  0 89/76 77 42 85 4,46 4,71 Programm Maximale Zins- Effektivzins (Prozent) für
Competence  0 30/91 61 18 00 4,48 4,66 Kreditsumme bindung Laufzeit bis ... Jahre
Geld & Plan  06 11/5 31 70 4,48 4,63 (Jahre)
10 20 30
Kredite-Direkt  0 40/49 22 23 26 4,49 4,73 5 – 4,32
30 % der An- –
Citibank 0 180 3/32 21 11 4,52 4,76 Wohneigentum schaffungskosten 10 – – 4,63
Freie Hypo  0 30/42 08 61 30 4,54 4,75 5 3,82 3,90 3,94
Wohn- Standard 100 000 Euro pro
Immobank direkt 0 180 1/00 03 33 4,58 4,74 Wohneinheit
raum 10 3,67 4,16 4,27
Volkswagen Bank direct 0 180 3/77 47 77 4,59 4,75 moder- 50 000 Euro pro 5 2,52 2,63 2,68
Allianz Leben 07 11/6 63 34 34 4,60 4,92 nisieren Öko Plus Wohneinheit 10 2,68 2,83 3,14
Gladbacher Bank 0 21 61/24 93 15 4,60 4,82 Energiespar- 50 000 Euro pro
Baufi 100  09 21/5 07 18 23 4,65 4,86 10 1,71 1,81 2,12
haus 402) Wohneinheit
Hauck & Aufhäuser  0 69/2 16 13 51 4,65 4,86 Öko-
Energiespar- 50 000 Euro pro
logisch 10 3,15 3,63 3,75
ING-Diba 0 180 2/44 55 88 4,65 4,86 haus 60 Wohneinheit
bauen
VPV Leben 07 11/13 91 40 10 4,672) 4,832) 50 000 Euro pro
Heiztechnik3) 10 3,15 3,63 3,75
Soka-Bau 06 11/7 07 44 44 4,69 - Wohneinheit
WL-Bank 02 51/4 90 50 4,70 5,06 50 000 Euro pro
CO2-Gebäudesanierung Wohneinheit 10 – 1,81 2,12
Postbank/BHW 0 180 3/04 03 33 4,71 5,09
5 4,51 4,48 –
Condor 0 40/36 13 93 06 4,72 4,97 Solarstrom erzeugen 50 000 Euro
Hypovereinsbank 0 81 02/44 88 44 4,73 4,96 10 4,78 4,79 –
Commerzbank Jede Filiale 4,80 - – = Kein Angebot. 1) Infos unter www.kfw.de und vom KfW-Infotelefon 0 180 1/33 55 77.
2) Und Passivhaus. 3) Auf Basis erneuerbarer Energien im Neubau. Stand: 2. Mai 2006
DG Hyp 0 40/3 33 40 4,85 5,01
Basler Securitas 0 61 72/1 33 69 4,90 5,25
Regionale Anbieter
National-Bank 02 01/8 11 55 11 4,412) -
PSD Bank Koblenz 02 61/1 30 13 20 4,49 5,28
Südwestbank 0 18 02/60 09 07 00 4,49 5,21 Bundesweite Stromanbieter
Sparda-Bank Baden-Württemb. 01 80/3 50 00 02 4,50 5,05 Infotelefon Jahres-
Angebot
PSD Bank Berlin-Brandenburg 0 30/85 08 25 50 4,54 4,75 kosten*
PSD Bank Nord 0 180 1/7 73 66 73 4,58 4,90 (Euro)
Sparda-Bank Münster 0 180 5/44 47 50 4,59 4,87 Für Familien (Verbrauch 4 000 kWh im Jahr)
Sparkasse Merzig-Wadern 0 68 72/96 91 00 4,60 - Lichtblick – die Zukunft der Energie GmbH1) 0 180 2/66 06 60 823
PSD Bank Rhein-Ruhr 0 800/3 34 44 24 4,64 4,90 Eon Bayern/Eon Aquapower1) 0 180 4/19 20 31 828
PSD Bank Kiel 04 31/9 82 52 25 4,65 5,06 Stadtwerke Hannover/
0 180 1/36 37 24 89 832
Sparkasse Leipzig 03 41/98 60 4,65 - enercity Strom&Natur 1001)
NaturEnergie AG/NaturEnergie Silber1) 0 180 1/90 80 70 833
Volksbank Rhein-Ruhr 02 03/45 67 21 41 4,65 4,91
Volksbank Stormarn 0 40/72 10 20 4,68 4,82 Naturpur Energie AG/
0 180 1/70 92 22 840
Naturpur-Strom light Treuebonus3)
Sparda-Bank Nürnberg 0 180 5/76 02 00 4,69 5,10
Für Singles (Verbrauch 1 600 kWh im Jahr)
Berliner Sparkasse 0 30/86 98 01 4,70 5,38
Kreissparkasse Köln 02 21/2 27 01 4,73 4,94 Stadtwerke Hannover/
0 180 1/36 37 24 89 376
enercity Strom&Natur 1001)
Sparkasse KölnBonn 02 21/22 61 4,74 5,02
Naturpur Energie AG/
Stadtsparkasse Düsseldorf 02 11/8 78 21 11 4,75 5,06 0 180 1/70 92 22 379
Naturpur-Strom light Treuebonus3)
Sparda-Bank München 0 180 5/70 09 05 4,76 5,02 Elektrizitätswerke Schönau GmbH/Watt Ihr Spart2) 0 76 73/8 88 50 379
Sparkasse Mainz 0 61 31/20 02 49 4,76 - Lichtblick – die Zukunft der Energie GmbH1) 0 180 2/66 06 60 379
Sparda-Bank Hessen 0 180 2/50 09 05 4,77 - Eon Bayern/Eon Aquapower1) 0 180 4/19 20 31 396
Sparda-Bank West 0 800 0/77 27 32 4,802) - Greenpeace energy e. G. 4)
0 40/8 08 11 03 30 397
Geno-Volks-Bank Essen 02 01/5 60 30 4,81 5,12 Die Stromanbieter Yello, ÜWG und Braunschweiger Versorgungs-AG liefern ebenfalls bun-
Volksbank Münster 02 51/5 00 52 92 4,84 5,10 desweit Strom. Diesen aber zu regional unterschiedlichen Preisen. Beachten Sie auch An-
Sparkasse Leverkusen 02 14/3 55 15 36 4,86 - gebote regionaler Stromanbieter: Übersicht unter www.finanztest.de, „Infodokumente“ für
Sparda-Bank Hannover 0 180 5/25 09 05 00 4,88 5,19 2,50 Euro oder per Faxabruf unter 0 900 1/51 00 10 85 75 (7 Seiten, 3,30 Euro).
Sortiert nach dem Effektivzins für zehn Jahre wertes (entspricht zirka 70 Prozent des *Angaben inklusive Konzessionsabgabe, 2) 12 Prozent Kraft-Wärmekopplung (KWK),
Zinsbindung. Kaufpreises). Bei anderen Summen, Durchleitungsgebühr, Stromsteuer, Zähler- 88 Prozent regenerative Energien.
 = Vermittlungsgesellschaft. Tilgungssätzen und Beleihungsgrenzen miete und Mehrwertsteuer. 3) 50 Prozent KWK, 50 Prozent regenerative
– = Entfällt. teilweise abweichende Konditionen. 1) Ökostrom: 100 Prozent regenerative Energien.
1) Kreditsumme 100 000 Euro bei 1 Prozent 2) Mischzinssatz aus erst- und nachrangigem Energien. 4) 40 Prozent KWK, 60 Prozent regenerative
Tilgung bis zu 80 Prozent des Beleihungs- Darlehen. Stand: 2. Mai 2006 Energien. Stand: 2. Mai 2006

82 MARKTPLATZ 6/2006
Kredite

++ weitere Angebote finden Sie unter www.finanztest.de/marktplatz +++ weitere Angebote finden Sie unter www.finanztest.de/marktplatz

Konditionen für Ratenkredite Sonderangebote für Neuwagenfinanzierung


In der oberen Tabelle sind die besten 20 Angebote Aufgeführt sind Finanzierungsangebote mit einem Einstiegszinssatz von unter 4
für bonitätsunabhängige Kredite für 5 000 Euro und Prozent. Weitere Angebote finden Sie im Internet (www.finanztest.de/marktplatz)
10 000 Euro dargestellt. Sie sind nach dem Effektiv- und im Faxabruf unter der Nummer 0 900 1/51 00 10 86 58.
zinssatz (Prozent p. a.) für den 5 000 Euro-Kredit sor- Neuwagenmodell Effektiver Laufzeit Anzahlung Autobank
tiert. Angebote mit bonitätsabhängigen Zinssätzen Jahreszins (Prozent)
(Prozent) (Monate)
finden Sie unter Angabe der Spanne des niedrigsten Alfa Romeo Alle Modelle 3,9–5,9 1)
12–72 10 Alfa Romeo
und höchst möglichen Zinssatzes unten in der Tabelle. Bank
2) 1)
Chevrolet Alle Modelle 0–4,9 12–72 Individuell GMAC Bank
Anbieter Kontakt Effektivzins (%) Chrysler Alle Modelle 3,9 12–48 Keine DaimlerChrysler
Betrag (Euro) Bank
Citroën2) Alle Pkw-Modelle 0–6,99 12–72 Individuell Citroën Bank
5 000 10 000 Daihatsu Copen, Cuore, Sirion neu, 0 12–36 20 CC Bank
Laufzeit (Monate) Terios, YRV
60 24 Alle Modelle 0,9–5,91) 12–72 Keine
Top 20: Anbieter mit bonitätsunabhängigen Konditionen Fiat2) Alle Pkw-Modelle 0–4,991) 12–84 Individuell Fiat Bank
Honda2) Civic BAR, Civic Extra Edition, 0 12–36 10 Honda Bank
SKG Bank2) @ www.skgbank.de 5,45 6,45 Civic G3 1.4i/1.6i Sport
Dresdner-Cetelem www. unlimited (alle MJ 2005)
5,49 5,48
Kreditbank1)2) @ dresdner-cetelem.de Civic (MJ 2005), Jazz 0,9 12–36
www.finances Alle Modelle (außer NSX) 1,9–4,91) 12–72
Financescout 241)2) 5,49 5,50 Hyundai Alle Modelle 0,19–5,9 12–84 Individuell FFS Bank GmbH
cout24.de
Jaguar X-Type und S-Type 0,9 12–36 Keine Jaguar Finan-
Dr. Klein & Co.2) @ www.drklein.de 5,50 5,50 1,9 42–72 cial Services
2) www.finances Jeep Alle Modelle 3,9 12–48 Keine DaimlerChrysler
Financescout 24 5,50 5,50
cout24.de Bank
Credit- www. Kia Cerato, Magentis, Opirus, 0–4,991) 12–84 Keine CC Bank
5,55 5,55
Discount2) @ credit-discount.de Picanto, Rio, Sorento, Sportage
Tchibo2) @ www.tchibo.de 5,55 5,55 Lancia2) Musa, Ypsilon 0–4,991) 12–84 Individuell Fiat Bank
Mazda Alle Modelle 2,9 12–72 Keine Mazda Bank
BHW Bank2) @ www.bhw.de 5,75 6,75 Mercedes A-Klasse, B-Klasse, C-Klasse, 3,9 12–48 Keine DaimlerChrysler
easyhyp2) @ www.easyzins.de 5,75 6,75 CLK, SLK Bank
Postbank2) @ www.postbank.de 5,75 6,75 Mitsubishi2) Colt CZC und L200 0–1,991) 12–84 Keine MKG Bank
2) www. Colt CZ3/CZT, Colt 5-türer 0–2,491) 12–72 GmbH
CosmosDirekt @ 5,85 6,45 Grandis, Lancer (inkl. Kombi 0–2,491) 12–84
cosmosdirekt.de
u. EVO IX), Outlander, Pajero
FFS Bank1)2) 07 11/9 06 37 60 5,89 6,25 (inkl. Classic u. Sport)
ADAC-Finanzser- Nissan2) Micra (inkl. C+C), Note 0 12–47 Individuell Nissan Bank
1)2)4) 0 180 3/70 80 70 5,90 4,90
vice Navara, Pathfinder 0 12–36
DHB Bank2) www.dhbbank.de 5,90 5,45 Almera, Primera 0 12
MkiB2) 0 30/64 08 81 26 5,99 6,55 Opel2) Alle Modelle 0–6,91) 12–72 Individuell GMAC Bank
Peugeot2) Alle Modelle 0–6,99 12–72 Individuell Peugeot Bank
Netbank2) @ www.netbank.de 6,12 5,69 Saab2) Alle Modelle 2,9–5,91) 12–48 Individuell GMAC Bank
Allgemeine Beam- Seat Alle Modelle 0,9–4,91) 12–72 Individuell Seat Bank
1)2) 0 30/28 53 52 00 6,70 5,75
ten Kasse Škoda Alle Modelle 0,9–5,91) 12–72 Individuell Škoda Bank
Haus & Geld 0 26 23/92 49 60 6,70 6,70 smart fortwo 1,9 12–48 Keine DaimlerChrysler
Allgemeine Beam- forfour, roadster 3,9 12–48 Bank
ten Kasse 2)3) 0 30/28 53 52 00 6,75 5,95 SsangYong2) Alle Modelle 0,9–5,9 12–72 Individuell BDK
Dresdner Bank1) Zuständige Filiale 6,99 6,99 Subaru Alle Modelle 1,9–4,91) 12–84 Mind. 10 FFS Bank GmbH
Anbieter mit bonitätsabhängigen Konditionen Suzuki Alto, Grand Vitara (5-t, XL-7 u. 1,9 12–60 20 CC Bank
ABC Privatkunden- 5,99– 6,98– 3-t (auch Cabrio)), Ignis u. empfohlen
0 30/20 20 80 Ignis Four Grip Intro, Jimny
Bank 14,25 10,63
(Van u. Cabrio), Liana u. Liana
7,99– 7,99– Four Grip Intro, Swift, Wagon
BHW Bank 0 180 5/60 61 00
9,99 9,99 R+ (inkl. 1.3 GL, 1.3 Four Grip
7,90– 7,90– Intro)
CC-Bank 0 180 5/55 61 15
11,98 9,98 TIGR Alle Modelle 3,99 - 5,99 12–84 Keine GE Money Bank
11,87– 7,65–
Citibank 0 180 3/32 21 11 Toyota Alle Modelle 1,9–6,99 12–60 Individuell Toyota Kredit-
15,17 13,19
Avensis Benziner, AYGO, 1,9–5,9 12–48 bank
6,90– 5,90–
Commerzbank Zuständige Filiale Corolla, Corolla Verso Benziner,
10,50 9,85
Yaris,
7,49– 7,49– Avensis Diesel, Corolla Verso 3,9–5,9 12–48
Creditplus Bank 0 800/2 36 33 42
11,99 11,99 Diesel
5,95– 5,42– VW Bora (Lim. u. Variant), Golf 0,93) 12–48 Individuell Volkswagen
Denizbank (Wien) 0 69/42 72 60 30 (inkl. Plus u. Variant), Jetta, Bank
6,95 6,42
5,20– 5,00– Lupo, New Beetle (inkl.
Finansbank 0 180 1/46 04 60 Cabrio), Passat (Lim. u.
9,95 9,95
Variant), Polo, Sharan, Touran,
8,90– 6,90– Sondermodelle „Goal“
GE Money Bank 0 180 5/11 64 65
12,99 11,99 Bora (Lim. u. Variant), Fox, 1,9 12–48
4,99– 6,75– Golf (inkl. Plus), Jetta, Lupo,
MBS in Potsdam 0 180 5/ 16 05 00 00
10,31 11,00 New Beetle (inkl. Cabrio),
2) 4,10– 4,10– Passat (Lim. u. Variant), Polo
Norisbank @ www.norisbank.de (inkl. Lim.), Sharan, Touran
12,94 12,94
Sparda-Bank 6,37– Touareg 3,99 12–60
Münster4)
0 180 5/44 47 50
12,45
- Volvo Alle Modelle 3,99–7,991) 12–72 20 Volvo Auto
empfohlen Bank
2) 4,50– 4,10–
SWK-Bank @ www.onlinekredit.de Oft sind günstige Finanzierungsangebote der Auto- (40–60 Prozent des Listenpreises) fällig.
8,30 8,00
banken zeitlich begrenzt, auf Autotypen beschränkt 1) Abhängig von der Laufzeit.
Volksbank Eisen- www. 4,10– 4,10–
2) oder an bestimmte Vertragskonditionen gebunden. 2) Konditionen für Händler nicht bindend.
berg Direkt @ my-direktbank.de 12,94 12,94
Neben den Angeboten einer klassischen Finanzierung 3) Gilt nur bei Abschluss des Finanzdienstleistungpa-
@= Internetkonditionen. 3) Nur für Mitarbeiter des öffent- bieten die Autobanken auch Sonderkonditionen für ketes „Fair P(l)ay“, das u. a. eine Kfz- und eine
– = Kein Angebot für diese Laufzeit. lichen Dienstes. so genannte Drei-Wege-Finanzierungen oder Ballon- Anschlussgarantieversicherung enthält.
1) Autofinanzierungskonditionen. 4) Nur für Mitglieder. kredite an. Dabei ist neben den gleich bleibenden MJ–Modelljahr.
2) Kreditanträge online. Stand: 2. Mai 2006 Monatsraten häufig eine sehr hohe Schlussrate Stand: 1. Mai 2006

6/2006 MARKTPLATZ 83
Sparangebote

+++Weitere Angebote finden Sie unter www.finanztest.de/marktplatz +++ weitere Angebote finden Sie unter www.finanztest.de/marktpla

Zinsangebote im Test
Unsere Auswahl der Top 20 für verschiedene bank und die Privatbank Reithinger finden Sie Was ist der Unterschied zwischen
Zinsangebote folgt strengen Regeln. Diese soll- nicht in unseren Tabellen. Im Falle einer Pleite Nominal- und Effektivzins?
ten Sie kennen, bevor Sie zuschlagen: sind bei solchen Instituten nur 90 Prozent des Der Nominalzins berücksichtigt keine unterjäh-
Kapitals abgesichert. Der Kunde würde mindes- rigen, zum Beispiel monatlichen Zinsgutschrif-
Warum fehlen manche Zinsschnäppchen tens 10 Prozent seiner Einlage verlieren und ten und ist meist etwas niedriger als der Effek-
aus der Werbung? erhielte maximal 20 000 Euro zurück. tivzins. Dieser entspricht der tatsächlichen
Wir berücksichtigen nur Angebote ohne Ein- jährlichen Rendite und ist deshalb für den An-
stiegsgebühr und ohne laufende Kosten. Sie Was ist von Angeboten mit unter- leger entscheidend. Bei jährlicher Zinsgutschrift
dürfen nicht an weitere Bedingungen wie die schiedlichen Zinssätzen für verschiedene sind Nominal- und Effektivzins identisch.
Eröffnung eines kostenpflichtigen Depots oder Anlagebeträge zu halten?
den Kauf von Wertpapieren gekoppelt sein. Der Es kommt darauf an, ob es sich um eine echte Wann können Anbieter die Zinssätze
Zins muss für den gesamten Anlagebetrag gel- oder falsche Zinstreppe handelt. Gegen echte ändern?
ten. Lockangebote, die nur für kleinere Sum- Zinstreppen hat FINANZtest nichts einzuwen- Bei Tagesgeld jederzeit, bei Festgeld und Ein-
men gelten, fallen ebenfalls durchs Raster. den. Bei ihnen wird für eine größere Anlage- malanlagen gelten die angegebenen Zinssätze
summe ein höherer Zinssatz gezahlt – und zwar unabhängig von der allgemeinen Zinsentwick-
Wie gut ist mein Geld bei den für den Gesamtbetrag. lung für die gesamte vereinbarte Laufzeit.
aufgeführten Banken geschützt? Bei einer falschen Zinstreppe gilt der höhere
FINANZtest führt nur Kreditinstitute auf, deren Zinssatz nur für einen Teil des Geldes. Beispiel: Warum ist das Spitzenangebot
Einlagensicherung das Kundengeld vollständig Eine Bank bietet eine Verzinsung von 2 Prozent meiner Volksbank nicht in den Tabellen
schützt. Das gilt auch für die Banken mit Haupt- ab dem ersten Euro, 2,5 Prozent ab 5 000 Euro aufgelistet?
sitz in Holland und Österreich. Dort sind aber und 3 Prozent ab 10 000 Euro. Wer hier 15 000 FINANZtest ermittelt monatlich die Konditionen
nur Beträge bis zu 20 000 Euro vollständig gesi- Euro anlegt, erhält nur für 5 000 Euro eine einer großen Auswahl überregionaler Kredit-
chert. Wer mehr anlegen will, sollte die Summe 3-prozentige Verzinsung. Für weitere 5 000 Eu- institute und Direktbanken. Regionale Genos-
auf mehrere Personen oder Anbieter verteilen. ro gibt es 2,5 Prozent Zinsen, der Rest wird mit senschaftsbanken und Sparkassen können wir
Deutsche Anbieter, die nur der gesetzlichen 2 Prozent verzinst. Wir nehmen Angebote dieser wegen ihrer großen Zahl nicht berücksichtigen.
Einlagensicherung angehören wie die Umwelt- Art nicht in unsere Top-Listen auf. Fragen Sie vor Ort nach!

Top 20: Tagesgeldkonten Top 20: Festgeldanlagen


Sortiert nach Effektivzins pro Jahr. Sortiert nach Effektivzins pro Jahr bei sechs Monaten Laufzeit.
Anbieter Kontakt Min- Anlagebetrag Anbieter Kontakt Anlagebetrag 5 000 Euro,
dest- 5 000 Euro, Zins Zins pro Jahr (Prozent) bei
anlage* pro Jahr (Prozent) Laufzeit von ...
(Euro) Eff. Nom. 3 Monaten 6 Monaten
Eff. Nom. Eff. Nom.
www.1822direkt.
1822direkt2) @ Keine 2,78 2,75
com/cashspecial Bausparkasse Mainz 0 61 31/30 35 90 - - 2,87 2,85
DHB Bank ? @ www.dhbbank.de Keine 2,75 2,75 Debeka Bausparkasse 02 61/9 43 40 2,68 2,65 2,87 2,85
Finansbank ? 0 180 1/46 04 60 keine 2,75 2,753)
Alte Leipziger Bauspar 0 61 71/66 41 77 2,52 2,50 2,77 2,75
www.comfort-
Sparda-Bank Münster @ Keine 2,73 2,70 Finansbank ? 0 180 1/46 04 60 2,78 2,75 2,77 2,75
directbanking.de
Ziraat Bank @ www.ziraatbank.de Keine 2,73 2,70 Ziraat Bank 0 69/29 80 51 55 1,46 1,45 2,77 2,75
CC-Bank 0 180 5/55 61 11 Keine 2,63 2,60 comdirect bank 0 180 3/44 45 2,63 2,60 2,72 2,70
Sparda-Bank Nürnberg @ www.sparda-n.de 2 500 2,63 2,60
Netbank @ www.netbank.de 2,52 2,50 2,72 2,70
Denizbank (Wien) ? 0 69/42 72 60 30 1 0001) 2,60 2,60
www.daimlerchrys Denizbank (Wien) ? 0 69/42 72 60 30 2,52 2,50 2,64 2,62
DaimlerChrysler Bank @ Keine 2,53 2,50
ler-bank.com Garantibank ? 0 180 1/44 55 55 2,52 2,50 2,52 2,50
DAB bank2) 0 180 2/25 45 00 Keine 2,52 2,50 NF Bank 04 21/3 07 50 2,22 2,20 2,52 2,50
Kreissparkasse Ludwigs-
www.ksklb.de Keine 2,52 2,50 Vakifbank ? 0 69/2 71 36 67 55 2,40 2,38 2,52 2,50
burg @
DHB Bank ? 0 180 2/21 11 11 2 500 2,50 2,50 Von Essen Bankgesell-
02 01/8 11 81 31 2,42 2,40 2,52 2,50
Garantibank ? 0 180 1/44 55 55 Keine 2,50 2,50 schaft
ING-Diba 0 180 2/44 55 88 Keine 2,50 2,50 Volkswagen Bank direct 0 180 3/77 47 73 2,42 2,40 2,47 2,45
DaimlerChrysler Bank 0 180 3/32 22 65 Keine 2,43 2,40 BMW Bank 0 180 3/25 25 80 2,22 2,20 2,41 2,40
www.
Volkswagen Bank direct @ Keine 2,43 2,40 Cronbank 0 61 03/3 91 22 51 2,32 2,30 2,41 2,40
vw-bankdirect.de
Volkswagen Bank direct 0 180 3/77 47 73 Keine 2,32 2,30 DHB Bank ? 0 180 2/21 11 11 2,27 2,25 2,41 2,40
BMW Bank @ www.bmwbank.de Keine 2,27 2,25 1822direkt 0 180 3/24 18 22 - - 2,26 2,25
Netbank @ www.netbank.de Keine 2,27 2,25 KarstadtQuelle Bank 0 69/69 79 53 34 2,27 2,25 2,26 2,25
Alte Leipziger Bauspar 0 61 71/66 41 77 2 500 2,25 2,25
04 21/
* Wird dieser Betrag unterschritten, entfällt 1) Erstanlage, Betrag darf später unterschrit- Bankhaus Neelmeyer - - 2,25 2,24
3 60 32 96/4 88
die Verzinsung bzw. es wird ein deutlich ten werden.
niedrigerer Zins gezahlt. 2) Nur für Neukunden. Aachener Bausparkasse 02 41/47 49 26 80 2,12 2,10 2,21 2,20
? = Einlagen sind nur bis 20 000 Euro durch 3) 3 Prozent Sonderzins für Neukunden (ga- – = Kein Angebot für diese Laufzeit.
den niederländischen oder österreichischen rantiert bis 31.12.2006). ? = Einlagen sind nur bis 20 000 Euro durch den niederländischen oder österrei-
Einlagensicherungsfonds gedeckt. chischen Einlagensicherungsfonds gedeckt.
@ = Internetkonditionen. Stand: 2. Mai 2006 @ = Internetkonditionen. Stand: 2. Mai 2006

84 MARKTPLATZ 6/2006
Konjunktur Währungen Zinsen
j j

tz +++ weitere Angebote finden Sie unter www.finanztest.de/marktplatz +++ weitere Angebote finden Sie unter www.finanztest.de/markt

Top 20: Einmalanlagen ohne vorzeitige Verfügungsmöglichkeit Aktienindizes


Kurs Vor- Vor-
Sortiert nach Effektivzins pro Jahr bei zwei Jahren Laufzeit. monat jahr
(Proz.) (Proz.)
Anbieter Kontakt Mindest- Effektivzins p. a. (Prozent) bei Laufzeit von … Jahren* Deutschland
anlage
(Euro) 1 2 3 4 5 6 7 Dax 6 051 0,5 43,3
MDax 8 859 1,8 59,6
Finansbank ? 0 180 1/46 04 60 5 000 3,15 3,35 3,50 3,60 3,75 - -
TecDax 714 1,2 45,9
Salzburg München Bank 0 89/29 01 40 58 24 5 000 2,00 3,35 3,45 3,55 3,70 3,75 3,80 SDax 5 326 3,5 53,3
Debeka Bausparkasse 02 61/9 43 40 2 5002) 3,10 3,30 3,45 3,60 3,72 3,80 3,90 Gex 1 931 3,2 66,5
Bausparkasse Mainz 0 61 31/30 35 90 5 000 3,05 3,26 3,41 3,55 3,65 3,75 - USA
Dow Jones 11 416 2,4 11,4
Alte Leipziger Bauspar 0 61 71/66 41 77 1 0002) 3,00 3,25 3,45 3,60 3,70 - -
Nasdaq 100 1 690 -1,0 18,7
CC-Bank 0 180 5/55 61 11 2 500 3,00 3,25 3,25 3,25 3,25 3,25 - S&P 500 1 313 1,2 13,0
Denizbank (Wien) ? 0 69/42 72 60 30 1 250 3,12 3,25 3,50 3,75 4,00 - - Europa
DHB Bank ? 0 180 2/21 11 11 2 500 3,00 3,25 3,40 3,50 3,60 - - DJ Stoxx 50 3 572 1,0 26,5
Garantibank ? 0 180 1/44 55 55 2 600 3,00 3,25 3,25 3,25 3,25 - - DJ Euro Stoxx 50 3 862 -0,4 31,0
International
Santander Direkt Bank 0 180 5/55 61 22 2 500 3,00 3,25 3,25 3,25 3,25 3,25 -
Australien ASX 5 222 1,7 31,6
Ziraat Bank 0 69/29 80 51 55 5 000 3,00 3,25 3,50 - - - - Belgien Bel20 3 935 0,3 29,1
DaimlerChrysler Bank1) 0 180 3/32 22 65 2 500 - 3,20 3,30 3,20 3,20 3,20 - Brasilien Bovespa 41 016 5,9 66,0
Sparda-Bank Nürnberg 0 180 5/ 76 08 00 5 000 3,00 3,20 3,40 - - - - China Shanghai B 91 1,0 20,6
Vakifbank ? 0 69/2 71 36 67 55 5 000 3,00 3,20 3,40 3,60 3,90 - - Dänemark OMXC20 403 1,0 30,7
Finnland OMXH 9 523 0,7 45,3
Bankhaus Neelmeyer1) 04 21/3 60 32 96/4 88 5 000 2,64 3,17 3,35 3,47 3,59 3,66 3,72
Frankreich CAC 40 5 241 -0,3 33,1
Aachener Bausparkasse 02 41/47 49 26 80 500 - 3,00 3,20 3,40 3,50 3,55 - Griechenland Comp. 4 203 1,6 46,5
ING-Diba1) 0 180 2/44 55 88 2 500 2,80 3,00 3,20 3,30 3,40 - - Großbrit. FTSE 100 6 082 1,0 26,7
Oberbank 0 89/55 98 90 500 2,75 3,00 3,13 3,25 3,38 - - Hongkg Hang Seng 16 868 5,0 21,3
Postbank @ www.postbank.de 2 500 2,50 3,00 3,10 3,20 3,20 3,50 - Indien BSE 30 12 219 5,7 97,2
Irland ISEQ 7 925 -1,7 35,9
Von Essen Bankgesellschaft 02 01/8 11 81 31 5002) 2,75 3,00 - 3,30 3,50 - -
Israel TA 100 891 5,6 29,3
*Anlagebetrag bis 5 000 Euro. 1) Zinsansammlung möglich, Zinsen werden jährlich gutgeschrieben Italien Mibtel 29 667 0,2 24,7
– = Kein Angebot für diese Laufzeit. und mitverzinst.
Japan Nikkei 225 17 154 -1,0 55,9
? = Einlagen sind nur bis 20 000 Euro durch den niederländischen 2) Bei Laufzeit ein Jahr Mindestanlage 5 000 Euro.
Kanada S&P/TSX 12 274 0,5 30,2
oder österreichischen Einlagensicherungsfonds gedeckt.
@ = Internetkonditionen. Stand: 2. Mai 2006
Malaysia KLCI 951 2,5 8,2
Mexiko IPC (Bolsa) 21 080 7,4 69,7
Niederlande AEX 470 -0,3 35,0
Norwegen Oslo BMI 413 3,4 68,6
Österreich ATX 4 221 2,3 63,7
Polen WIG 44 053 7,8 70,2
Portugal PSI-20 10 055 -2,1 31,4

Wichtige Tipps für Anleihekäufer Russland RTS


Schweden OMXS30 1 046
Schweiz SMI
1 717

8 075
18,3 156,1
-2,8 38,6
-0,1 36,3
Singapur STI 2 633 3,3 23,9
j Sicherheit: Am sichersten sind Laufzeit halten, haben kein Ver- Für viele Sparer ist die Zins-
Spanien SE Gen. 1 299 0,3 32,2
Bundesanleihen oder aber Anlei- lustrisiko und können Kapital plus ansammlung dennoch ungünstig, Südafrika JSE 21 394 3,3 70,4
hen anderer erstklassiger Schuld- Zinseinnahmen fest einplanen. da sie leicht die Grenze des Sparer- Südkorea KOSPI 1 435 4,0 56,2
ner (Weltbank, Europäische Inves- Schatzbriefe und Finanzierungs- freibetrags sprengt. Die darüber Taiwan Weighted 7 200 8,1 23,8
titionsbank oder Staatsanleihen schätze haben kein Kursrisiko. liegenden Zinseinnahmen müssen Thailand SET 768 4,0 16,6
entwickelter Volkswirtschaften). j Steuerfalle: Der Bundesschatz- Sparer versteuern. Achtung: Ab Tschechien PX 50 1 477 -3,6 28,9
dem Jahr 2007 wird der Freibetrag Türkei ISE 100 44 414 0,9 83,1
j Kaufkosten: Bundesschatzbriefe brief Typ B zahlt alle Zinsen erst am
Ungarn BUX 24 562 6,8 48,9
und Finanzierungsschätze gibt es Ende der Laufzeit aus und bringt voraussichtlich von 1 370 Euro auf
kostenlos bei jeder Bank oder di- deshalb mehr Rendite als Typ A. 750 Euro pro Jahr gekürzt.
rekt bei der Bundeswertpapierver- Devisen
Name Kurs Vor- Vor-
waltung (Telefon 0 69/95 11 42 69; monat jahr
www.deutsche-finanzagentur. (Proz.) (Proz.)
de). Für Bundesanleihen und für Diese Renditen sind der Maßstab (Prozent) Australien (Dollar)
Großbrit. (Pfund)
1,66 -1,8
0,69 -1,5
0,6
1,3
Pfandbriefe berechnen die Banken Lauf- Finan- Bun- Bun- Bundesanleihen (Rex) Pfandbriefe Japan (Yen) 143,13 0,1 6,0
meist zwischen 0,25 oder 0,5 zeit zie- des- des- ohne Kosten Kosten ohne Kosten Kosten Kanada (Dollar) 1,40 -1,5 -13,3
(Jah- rungs- schatz- schatz- Kosten von von Kosten von von
Prozent. Alle Bundeswertpapiere re) schätze briefe briefe Neuseeland (Dollar) 1,98 0,2 12,1
0,25 % 0,5 % 0,25 % 0,5 %
können kostenlos bei der Bundes- Typ A Typ B Russland (Rubel) 34,35 2,2 -3,7
wertpapierverwaltung lagern. 1 2,95 2,50 2,50 3,19 2,94 2,68 3,31 3,05 2,80 Schweiz (Franken) 1,56 -1,2 1,3
j Alternativen: 2 3,05 2,75 2,75 3,45 3,32 3,19 3,59 3,46 3,33 Südafrika (Rand) 7,63 2,8 -2,6
Andere Anleihen
USA (Dollar) 1,26 4,4 -1,5
als die in der Tabelle rechts sind 3 2,99 3,00 3,60 3,51 3,42 3,75 3,66 3,57
dann sinnvoll, wenn sie nach 4 3,23 3,25 3,71 3,64 3,57 3,85 3,78 3,72
Abzug der Kosten die aufgeführten 5 3,42 3,45 3,79 3,74 3,68 3,94 3,88 3,83 Rohstoffe
6 3,62 3,66 3,86 3,82 3,77 4,01 3,96 3,91 Gold (Dollar/Unze) 664,5 12,6 52,3
Renditen schlagen.
Gold (Euro/Unze) 525,6 7,9 54,6
j Kursrisiko: Selbst die sichersten 7 3,82 3,92 3,88 3,84 4,07 4,03 3,99
Silber (Dollar/Unze) 12,6 8,4 79,9
Anleihen unterliegen Kursschwan- 8 3,97 3,93 3,90 4,13 4,09 4,05 Silber (Euro/Unze) 9,9 3,8 82,7
kungen. Wer vor der Fälligkeit ver- 9 4,00 3,97 3,93 4,18 4,15 4,11 Öl (Dollar/Barrel) 73,1 10,1 40,3
kaufen will oder muss, ist vor Ver- 10 4,02 3,99 3,96 4,23 4,20 4,17 Öl (Euro/Barrel) 57,8 5,5 42,5
lusten nicht sicher. Nur Anleger, Quelle: Thomson Financial, Deutsche Finanzagentur, VDH. Stand: 2. Mai 2006
Quelle: Thomson Financial.
Stand: 2. Mai 2006
die eine Anleihe bis zum Ende der

6/2006 MARKTPLATZ 85
Marktplatz Aktien
Aktien j

Die fünf Strategien


Zeit der Dividenden FINANZtest berechnet jeden Monat die Ergeb-
nisse für fünf Strategien zur Aktienauswahl:
Im Frühling gibts Bares für die Aktionäre. Die meisten Un- Schwergewicht: Gewählt werden die sechs
ternehmen zahlen im April oder Mai ihre Dividenden aus. Aktien mit dem höchsten Börsenwert. Er er-
gibt sich, indem man die Zahl der ausgegebe-
Ein warmer Regen geht auf die Aktionäre Kein Glück mit der Strategie nen Aktien eines Unternehmens mit ihrem
deutscher Unternehmen nieder, wenn die MPC gehört zum Dividendendepot, in das wir Kurs multipliziert.
Firmen in diesen Monaten ihre Dividende die drei Aktien mit der höchsten Dividenden- Dividenden: Gewählt werden die drei Aktien
ausschütten. Wie im vergangenen Jahr haben rendite legen. Die Dividendenstrategie ist ei- mit der höchsten Dividendenrendite. Dafür
die meisten ihre Zahlung an die Aktionäre er- ne von fünf Auswahlmethoden für Aktien, die wird die zuletzt gezahlte Dividende durch den
höht oder wollen sie noch anheben. FINANZtest Monat für Monat vergleicht. monatlich aktualisierten Kurs geteilt. Son-
Trotz rapide steigender Dividenden läuft die derdividenden und Einmalausschüttungen
Nur gezahlte Dividenden zählen Strategie aber nicht gut: Sie hinkt seit Beginn werden nicht berücksichtigt. Wenn ein Unter-
Setzt man die Dividende ins Verhältnis zum unseres Tests am 31. Januar 2005 allen an- nehmen ankündigt, die nächste Dividenden-
aktuellen Aktienkurs, erhält man die Divi- deren Strategien und den deutschen Aktien- zahlung zu streichen oder stark zu kürzen,
dendenrendite. Der Finanzdienstleister MPC indizes weit hinterher. wird es nicht für diese Strategie ausgewählt.
hat zum Beispiel 6 Prozent seines Kurswertes Das war vor zwei Jahren noch ganz anders. Aktien, die im Vergleich zum Vormonat 20
als Dividende ausgeschüttet. In der Tabelle Damals waren dividendenstarke Aktien Prozent oder mehr verloren haben, kommen
auf Seite 87 nennen wir die Dividendenren- schwer in Mode. Auch die Dividendenstrate- nicht in dieses Strategiedepot. Denn ein
diten der 110 Aktien aus Dax, MDax und gie lief hervorragend. Heute kaufen Anleger extremer Kurssturz deutet oft auf wirtschaft-
TecDax. In einigen Fällen beziehen sie sich lieber Aktien, die besonders hohes Gewinn- liche Probleme hin. Dann könnte die
Dividende gekürzt werden oder ausfallen.
allerdings noch auf die Ausschüttungen des und Umsatzwachstum verheißen.
Trendfolge: Wir wählen die drei Dax-Aktien
Vorjahres, denn FINANZtest berücksichtigt nur
aus, die im vergangenen Jahr am stärksten
Dividenden, die bis zu unserem Redaktions- Im Strom schwimmt es sich gut
gestiegen sind.
schluss für die Tabelle am 28. April 2006 be- Weit besser als die Dividendenstrategie läuft
Umkehr: Ins Depot kommen die drei Dax-
reits gezahlt worden sind. zurzeit die Trendfolgestrategie, die auf die
Aktien, die im vergangenen Jahr am stärksten
Auch einmalige Sonderausschüttungen fin- erfolgreichsten Dax-Aktien des Vorjahres ver-
gefallen sind.
den keinen Eingang in die Renditeberech- traut. Die drei aktuellen Depotmitglieder
TecDax: Ausgewählt werden die drei Aktien
nung. Aktionäre können schließlich nicht Commerzbank, Deutsche Börse und Thyssen-
aus dem TecDax, die in den vergangenen fünf
davon ausgehen, sie auch im folgenden Jahr Krupp haben ihren Wert in den vergangenen
Jahren den geringsten maximalen Verlust
zu erhalten. Deshalb werden wir auch die zwölf Monaten fast verdoppelt. Normaler-
gemacht haben.
milliardenschwere Zugabe nicht einrechnen, weise wären Anleger nach derart hohen
Die Aktienauswahl für die Strategiedepots ist
die der Energieversorger Eon Anfang Mai Kurssteigerungen zurückhaltend, aber die
keine Empfehlung, sondern gibt ohne quali-
seinen Aktionären gewährte. Zusätzlich zur Trendfolgestrategie setzt darauf, dass sich die tative Wertung wieder, welche Aktien die Re-
regulären Dividende bekamen sie einmalig Erfolgsgeschichte fortsetzt. geln der jeweiligen Strategie zum Stichtag am
4,25 Euro pro Aktie. Daraus ergibt sich eine Im derzeitigen Börsenboom hat dieses Rezept besten erfüllen. Die Aktien für die Strategien
Gesamtrendite von rund 7 Prozent. gut funktioniert. Nicht einmal der häufige sind in der Tabelle rechts farblich markiert.
Eine so hohe Ausschüttung erzielt keine der Wechsel im Trendfolgedepot und die damit Die Strategiedepots werden monatlich aktua-
110 Aktien mit ihrer normalen Dividende. verbundenen Kosten konnten daran etwas lisiert. Die Tabelle unten zeigt, wie sich die
Aber die 6-prozentige Rendite, die MPC sei- ändern. Allerdings zeigt das Beispiel der Divi- Depots bei einer Anlagesumme von 10 000
nen Aktionären gewährt hat, ist auch nicht dendenstrategie eindrücklich, wie schnell Euro seit dem 31. Januar 2005 entwickelt
von schlechten Eltern. ein Erfolgsmodell kippen kann. haben. Für Verkäufe und Käufe rechnen wir je
0,5 Prozent Kosten ein.

Strategien nicht blind befolgen


Anleger können sich an den Strategien orien-
tieren, sollten sie aber nicht blind befolgen.
Die Entwicklung der Strategiedepots Keine Strategie kann Gewinne oder eine bes-
Was seit dem Start am 31. Januar 2005 aus 10 000 Euro geworden ist. Stand: 28. April 2006 sere Entwicklung als die der Indizes garantie-
Strategie Auswahlkriterium Ausgewählte Aktien Wertentwicklung Depot- ren. Vor allem bei der Trendfolge- und bei der
(Prozent) seit wert Umkehrstrategie kann der gewählte Stichtag
Vormonat Aktuell Beginn Vormonat (Euro) großen Einfluss auf die Auswahl haben.
Schwer- Höchster Allianz, Dt. Bank, Allianz, Dt. Bank, 31,3 0,5 13 127 Bevor Anleger eine Strategie umsetzen, sollten
gewicht Börsenwert Eon, Dt. Telekom, SAP, Eon, Dt. Telekom, SAP, sie prüfen, ob es grundsätzliche Einwände ge-
Siemens Siemens gen die schematisch gewählten Aktien gibt. So
Dividenden Höchste Dividen- Deutsche Telekom, MPC, Tui, 7,2 -5,3 10 719 sollten sie bei hoher Dividendenrendite nach-
denrendite MPC, Tui Norddt. Affinerie fragen, ob die nächste Zahlung gesichert ist.
Trendfolge Stärkster Kurs- Commerzbank, Commerzbank, 57,4 1,6 15 736 Wer mit der Umkehrstrategie liebäugelt, sollte
(Dax) gewinn im Vorjahr Deutsche Börse, Deutsche Börse, sich vor einem Kauf gründlich über das Unter-
Hypo Real Estate ThyssenKrupp nehmen informieren. Ein Kurssturz kann eine
Umkehr (Dax) Stärkster Kursver- Deutsche Telekom, Deutsche Telekom, 27,5 1,8 12 746 gute Kaufgelegenheit sein, wenn das Unter-
lust im Vorjahr Metro, Tui Altana, Tui nehmen genügend Substanz hat, um den Um-
TecDax Geringster maxi- Bechtle, Drägerwerk, Bechtle, Drägerwerk, 58,6 -2,5 15 861 schwung zu schaffen. Im Falle einer Pleite
maler Verlust United Internet United Internet droht jedoch der Totalverlust.

86 MARKTPLATZ 6/2006
Marktplatz Aktien j

Anlegen mit Aktien


Diese Seite zeigt die kurz- und langfristige Kursentwicklung der 110 oder einer schematischen Strategie folgen. Auf der Seite links
Aktien aus den drei wichtigsten deutschen Indizes Dax, MDax und beschreiben wir die fünf Strategien, zu deren Depots die unten
TecDax. Wer in Aktien investiert, sollte das Risiko streuen und mehrere farblich markierten Aktien gehören.
Werte kombinieren. Der Anleger kann eine qualitative Auswahl treffen
Name Kurs Börsen- Dividen- Wertentwicklung Maxi- Name Kurs Börsen- Dividen- Wertentwicklung Maxi-
(Euro) wert den- 1 1 5 maler (Euro) wert den- 1 1 5 maler
(Mio. rendite Monat Jahr Jahre Verlust (Mio. rendite Monat Jahr Jahre Verlust
Euro) (Prozent) (Prozent (Prozent) (Prozent (Pro- Euro) (Prozent) (Prozent (Prozent) (Prozent (Pro-
p. a.) zent) p. a.) zent)
Dax: 6 010 Punkte (1 Monat: 0,7 %; seit Depotstart 31. 1. 2005: 41,3 %) Krones 107,9 1 136 1,2 8,1 25,0 24,6 31,5
Adidas-Salomon 167,4 8 399 0,8 2,5 40,7 21,0 26,6 Lanxess 32,4 2 743 0,0 4,5 102,6 – –
Allianz 132,7 53 881 1,3 -3,7 46,5 -13,2 86,7 Leoni 32,9 977 1,3 11,6 67,5 36,5 30,4
Altana 50,9 7 142 1,9 -0,5 7,1 8,0 40,9 Merck KGaA 84,0 4 305 1,0 7,1 41,9 19,0 57,4
BASF 68,0 37 829 2,5 5,0 35,6 9,8 32,1 MLP 19,5 1 540 1,1 -3,6 58,4 -30,7 95,0
Bayer 36,6 26 738 1,5 10,7 47,5 -1,5 73,6 MPC 66,6 706 6,0 -6,9 25,8 27,7 62,3
BMW 43,1 26 824 1,4 -5,1 34,3 4,4 44,5 MTU Aero Engines 28,8 1 582 0,0 2,7 – – –
Commerzbank 32,9 21 576 0,8 -0,1 96,7 2,3 80,4 Norddt. Affinerie 22,4 831 4,5 -12,3 60,3 14,2 36,8
Continental 94,4 13 765 0,9 3,9 67,9 44,8 34,0 Pfleiderer 23,9 1 275 0,0 11,2 99,6 18,2 81,5
DaimlerChrysler 43,5 44 017 3,5 -5,3 47,9 -1,4 51,8 Praktiker 23,7 1 187 0,0 -1,0 – – –
Deutsche Bank 97,3 50 075 1,8 3,3 58,6 3,2 57,7 Premiere 13,0 1 066 0,0 -11,3 -56,4 – –
Deutsche Börse 114,6 11 692 0,6 -3,7 98,6 27,2 31,2 ProSiebenSat1 (Vz.) 22,0 2 402 1,4 2,1 69,1 3,7 78,1
Deutsche Post 21,1 25 200 2,4 2,1 19,5 – 53,3 Puma 319,5 5 388 0,6 2,9 80,2 81,7 28,4
Deutsche Telekom 14,3 61 015 4,3 2,9 -1,1 -11,6 69,5 Rheinmetall 64,0 2 303 1,1 -0,1 67,1 34,5 34,5
Eon 96,5 66 799 2,4 6,3 48,1 14,9 38,0 Rhön-Klinikum 36,9 1 913 1,1 4,4 44,7 1,8 61,8
Fresenius Med. Care 95,1 9 190 1,2 -3,5 55,8 4,3 75,2 Salzgitter 62,9 3 976 0,6 3,5 302,4 47,8 48,5
Henkel (Vz.) 95,3 5 661 1,4 0,2 44,8 8,2 28,0 Schwarz Pharma 70,3 3 294 0,3 5,9 103,3 44,2 56,6
Hypo Real Estate 55,4 7 430 0,6 -2,0 74,0 – – SGL Carbon 16,7 951 0,0 10,4 91,4 -10,4 87,4
Infineon 9,7 7 244 0,0 13,9 50,7 -27,7 88,6 Stada Arzneimittel 38,4 2 053 1,0 7,8 60,3 29,5 40,5
Linde 71,0 8 506 1,8 -1,0 41,6 9,8 52,2 Südzucker 21,7 4 115 2,5 1,8 59,5 13,6 23,2
Lufthansa 14,6 6 695 2,1 -1,0 51,1 -4,8 62,5 Techem 35,5 877 1,4 -2,1 12,4 2,8 81,7
MAN 60,1 8 471 1,8 4,9 90,2 17,3 59,5 Vivacon 42,5 813 0,0 19,0 230,5 – –
Metro 44,9 14 553 2,3 6,1 12,7 0,1 64,5 Vossloh 41,7 615 3,1 -1,0 11,6 15,6 31,7
Münchner Rück 112,3 25 786 2,8 -1,4 36,0 -16,7 83,9 Wincor Nixdorf 114,0 1 886 1,8 9,6 84,8 – –
RWE 68,7 35 968 2,6 -2,0 52,7 13,3 57,2 TecDax: 731 Punkte (1 Monat: 0,6 %; seit Depotstart 31. 1. 2005: 39,1 %)
SAP 173,2 54 810 0,6 -3,2 43,5 0,0 73,8 Aixtron 3,9 346 0,0 6,6 51,0 -39,5 95,1
Schering 85,1 16 513 1,4 0,6 69,6 10,6 49,1
AT&S Austria 16,5 462 1,6 -1,7 55,8 -2,2 69,2
Siemens 75,0 66 831 1,8 -2,6 34,8 -0,2 59,3
BB Biotech 49,4 1 270 2,3 -8,6 20,6 -4,3 64,7
ThyssenKrupp 26,1 13 444 2,7 9,7 90,8 12,2 57,4
Bechtle 19,2 407 2,1 -6,1 17,9 16,8 48,6
Tui 16,9 4 232 4,6 4,2 1,2 -10,2 76,8
Combots 13,9 532 0,0 -0,6 62,2 13,5 71,0
Volkswagen 61,2 17 152 1,7 -1,8 89,9 4,7 50,6
Conergy 179,7 1 797 0,0 31,9 149,0 – –
MDax: 8 761 Punkte (1 Monat: 1,1 %; seit Depotstart 31. 1. 2005: 55,4 %)
Drägerwerk (Vz.) 52,0 330 0,9 -4,1 16,5 40,4 30,8
Aareal Bank 37,4 1 600 0,0 -2,7 54,7 – –
Epcos 10,7 696 0,0 -2,6 21,4 -31,9 90,1
AMB Generali 98,1 5 264 1,8 -1,8 58,7 -2,8 74,7
1)
Ersol Solar Energy 62,7 658 0,0 14,6 – – –
AWD 28,1 1 086 -0,3 -6,3 -7,2 81,1
Evotec OAI 3,5 216 0,0 -18,1 40,5 -30,2 92,9
Beiersdorf 120,0 10 076 1,3 0,8 45,4 2,1 43,9
Freenet 20,5 1 205 1,7 -6,6 20,5 27,4 75,0
Bilfinger Berger 50,5 1 878 2,0 -6,7 43,3 26,7 43,9
GPC Biotech 13,4 403 0,0 1,2 67,2 1,2 83,4
Boss (Vz.) 37,5 1 295 2,3 7,9 76,0 6,4 75,5
IDS Scheer 18,0 574 0,9 11,7 31,7 1,8 72,3
Celesio 74,6 6 345 1,8 -2,7 25,9 13,8 30,6
Jenoptik 7,2 375 0,0 -4,2 -14,3 -20,6 69,8
Depfa Bank 14,9 5 253 1,7 2,9 28,9 – –
Kontron 9,0 441 0,0 -0,8 45,2 -21,0 92,3
Deutsche Euroshop 55,7 957 3,5 -4,4 38,1 12,2 30,6
Medigene 7,7 159 0,0 -6,9 -12,7 -24,6 91,9
Deutsche Postbank 60,6 9 938 2,1 1,2 72,9 – –
Mobilcom 18,5 1 215 1,4 -7,5 20,5 -2,6 91,5
Douglas 38,2 1 494 2,6 -1,7 48,9 7,4 56,5
Morphosys 46,2 302 0,0 -2,5 59,6 -10,1 91,1
EADS 31,1 25 550 1,6 -10,6 45,0 11,5 69,1
Pfeiffer Vac Tech. 55,5 488 0,7 0,5 53,6 4,2 64,6
Fielmann 75,9 1 594 2,1 6,9 47,4 16,2 29,1
Q-Cells 73,2 2 700 0,0 -5,1 – – –
Fraport 60,0 5 469 1,3 -4,5 96,0 – –
Fresenius (Vz.) 137,2 3 478 0,8 -7,3 57,5 9,0 79,9 Qiagen 11,8 1 720 0,0 -3,2 17,0 -17,0 84,5
GEA 15,0 2 916 0,0 8,1 74,8 5,0 62,2 QSC 5,2 592 0,0 1,4 43,1 5,3 90,5
Hannover Rück 29,4 3 544 3,4 -4,0 5,0 5,0 43,5 Rofin-Sinar 45,0 686 0,0 1,9 99,6 31,9 61,4
HeidelbergCement 97,0 11 218 0,6 3,0 118,1 17,5 60,7 Singulus Technologies 12,5 436 0,0 -8,0 16,4 -13,9 73,3
Heidelberger Druck 40,0 3 322 0,8 9,9 85,0 -6,4 74,4 Software 44,7 1 218 1,7 -3,0 72,2 -6,4 88,4
Hochtief 54,2 3 794 1,4 16,1 142,3 19,4 57,2 Solarworld 247,0 3 564 0,1 13,9 361,3 53,6 93,1
Hypovereinsbank 27,0 19 861 0,0 -1,0 46,8 -11,0 88,7 Solon 42,5 363 0,0 3,7 42,6 28,4 99,4
IKB 32,9 2 893 2,4 8,3 64,0 21,3 16,4 T-Online 7,6 9 302 0,5 -3,1 -8,4 -9,5 60,1
IVG Immobilien 22,8 2 639 1,5 -8,3 74,0 12,8 54,6 Tele Atlas 20,2 804 0,0 7,1 69,3 18,6 90,1
IWKA 23,0 613 2,9 -4,0 37,4 15,6 31,0 United Internet 52,0 3238 0,4 -2,1 153,5 78,6 38,9
K+S 71,6 2 954 1,8 7,5 88,4 34,1 28,4 Vz = Vorzugsaktie. 1) Reduzierung der Dividende angekündigt.
Quelle: Thomson Financial Stand: 28. April 2006
KarstadtQuelle 23,8 5 023 0,0 22,8 217,7 -0,7 77,6

6/2006 MARKTPLATZ 87
Marktplatz
Fonds im Dauertest
Aktien j

Die Fondsanalysen Index: Zum Vergleich haben wir auch für die
Marktindizes unsere Bewertung berechnet. So å Chance-Risiko-Klasse: Wir teilen die
Fonds in 15 Chance-Risiko-Klassen ein.
FINANZtest untersucht Monat für können Anleger erkennen, wie gut sie mit ei- Welcher Gruppe ein Fonds zugeordnet wird,
nem Indexpapier abschneiden würden, etwa hängt davon ab, wie groß das Verlustrisiko bin-
Monat rund 4 500 Fonds. Die Ergeb- einem Indexfonds oder einem Indexzertifikat. nen eines Jahres ist.
nisse stellen wir in Auszügen im Heft TIPP: Wenn Sie sich keine weitere Mühe ma- In die Chance-Risiko-Klasse 1 kommen zum
chen möchten, suchen Sie in der Fondsgruppe Beispiel Fonds, die mit einer Wahrscheinlichkeit
und vollständig im Internet dar.
Ihrer Wahl Fonds mit besonders hoher FINANZ- von 99,5 Prozent einen Verlust von höchstens
test-Bewertungszahl heraus. Beachten Sie die 2,5 Prozent machen.
FINANZtest-Bewertung: Wir untersuchen
à die Fonds über einen Zeitraum von fünf
Jahren. Für die Bewertung haben wir Monat für
Chance-Risiko-Klasse und überprüfen Sie, ob
die Fonds zu Ihrer Risikoneigung passen (siehe
Tabelle zu Punkt 5). Verteilen Sie Ihr Geld am
Chance- Verlustrisiko Chance- Verlustrisiko
Risiko- auf Jahres- Risiko- auf Jahres-
Monat die Wertentwicklung auf Euro-Basis er- besten auf mehrere Spitzenfonds. Klasse sicht (Prozent) Klasse sicht (Prozent)
rechnet und unterstellt, dass alle Ausschüttun- 1 2,5 9 40
gen des Fonds sofort ohne Ausgabeaufschlag 2 5 10 50
Wertentwicklung über 5 Jahre: Um die
wieder investiert werden.
Unsere Bewertung ergibt sich aus den Punkt-
á Punktzahl für die Wertentwicklung aus-
zurechnen, vergleichen wir für jeden einzelnen
3
4
5
7,5
10
15
11
12
13
60
70
80
zahlen für die Wertentwicklung und die Stabili- Monat des fünfjährigen Untersuchungszeit- 6 20 14 90
tät. Die Wertentwicklung geht mit 75 und die 7 25 15 >90,0
raums die Wertentwicklung des Fonds mit der
Stabilität mit 25 Prozent in die Bewertung ein. 8 30
durchschnittlichen Wertentwicklung aller Fonds
Die FINANZtest-Bewertung liegt zwischen 0 und seiner Gruppe. Danach setzen wir die Summe
100 Punkten. Je besser ein Fonds ist, desto der positiven Abweichungen ins Verhältnis zur Von den Verlustrisiken lässt sich auf die mögli-
mehr Punkte bekommt er. Der Fondsgruppen- Summe aller Abweichungen. Das Ergebnis ist chen Gewinne schließen. Je niedriger das Risi-
durchschnitt liegt immer bei 50 Punkten. eine prozentuale Bewertungszahl für die relati- ko, desto geringer die Gewinnchance. Wer
Güteklasse: In Fondsgruppen mit mindestens ve Wertentwicklung. Die Punktzahl liegt zwi- dagegen mehr riskiert, hat eine größere Chance
20 Fonds unterteilen wir die Fonds in fünf Gü- schen 0 und 100. Je häufiger und je deutlicher auf Gewinne.
teklassen: Zu welcher Klasse ein Fonds gehört, der Fonds den Fondsgruppendurchschnitt TIPP: Überlegen Sie sich vor der konkreten
ergibt sich aus der FINANZtest-Bewertungszahl. geschlagen hat, desto besser haben wir seine Fondsauswahl, welches Risiko Sie maximal
j Stark überdurchschnittlich: mind. 65 Punkte. eingehen möchten.
Wertentwicklung bewertet.
j Überdurchschnittlich: zwischen 55 und 64,9

Punkten. Verlustanalyse: Um die Risiken von Fonds


j Durchschnittlich:

Punkten.
zwischen 45 und 54,9 â Stabilität über 5 Jahre: Zur Berechnung
der Stabilität unterteilen wir den fünfjäh- æ darzustellen, haben wir die längste Ver-
lustphase und den maximalen Verlust in den
rigen Untersuchungszeitraum in 49, mindes-
j Unterdurchschnittlich: zwischen 35 und 44,9
tens ein Jahr lange Zeiträume, die jeweils um vergangenen fünf Jahren angegeben. Beide
Punkten. einen Monat versetzt beginnen und alle zum Verlustmaße beziehen sich auf die Werte des
j Stark unterdurchschnittlich: weniger als 35 Untersuchungsstichtag enden. Der erste Zeit- Fonds an den Monatsenden.
Punkte. raum umfasst 60 Monate, der zweite 59 und der Die längste Verlustphase gibt den längsten
letzte 12. Auf diese Weise ist das abgelaufene Zeitraum an, in dem der Fonds durchgehend
Jahr in der Stabilitätskennzahl immer am unter einem früher bereits erreichten Wert lag.
Ich finde meinen Fonds nicht stärksten vertreten, während länger zurücklie- Dauert diese Phase noch an, ist dies mit einem
gende Monate eine geringere Rolle spielen. Sternchen gekennzeichnet.
In unserem Heft drucken wir nur die besten Fonds
Der maximale Verlust gibt an, wie weit der
ab. Wenn Sie Ihren Fonds nicht finden, aber die Isin Für jeden Zeitraum vergeben wir eine Punktzahl
Fonds im schlimmsten Fall unter einen einmal
kennen, können Sie unter für die Wertentwicklung. Der Durchschnitt der
erreichten Wert gefallen ist. Wer zum Höchst-
www.finanztest.de/fondsfinder 49 Werte ergibt die Punktzahl für die Stabilität.
wert eingestiegen und am tiefsten Punkt wieder
gezielt danach suchen. Der Fondsfinder ist kostenlos. Auch sie liegt zwischen 0 und 100.
ausgestiegen ist, hat genau diesen Verlust ge-
Alternativ können Sie unseren FINANZtest-Infoabruf TIPP: Liegt die Bewertungszahl für die Stabili- macht.
nutzen. Nutzen Sie dazu ein Faxgerät, erhalten Sie tät deutlich über der Bewertungszahl für die Achtung: Die Angaben zur längsten Verlustpha-
unter der Nummer 0 180 5/88 76 84 50 (12 Cent Wertentwicklung, so hat sich der Fonds im se und zum maximalen Verlust dienen nur zur
pro Minute) eine Übersicht über die Abrufnummern Laufe der vergangenen fünf Jahre gegenüber Information und stellen keine Prognose dar.
der Fondsgruppen. Im Internet finden Sie die Ergeb- seiner Konkurrenz tendenziell verbessert. Beide Verlustkennzahlen zeigen das Verhalten
nisse unserer Untersuchung kostenpflichtig unter des Fonds in einer bestimmten Marktphase. In
Bewertung der Wertentwicklung für kür-
www.finanztest.de/fondsanalysen
ã zere Zeiträume: Für Anlagezeiträume von
einem, zwei, drei und vier Jahren stellen wir die
einer künftigen besseren oder schlechteren
Phase können sie völlig anders ausfallen.
Auswahl per Fondsdatenbank Punktzahl für die Wertentwicklung zusätzlich Wertentwicklung: Die durchschnittliche
Wenn Sie noch keinen Fonds haben, können Sie den
besten für Ihr Depot mit unserer Suchmaschine unter
dar, um eventuelle Veränderungen der Qualität
eines Fonds erkennen zu können.
ç Wertentwicklung des vergangenen Jahres
sowie die über den gesamten Untersuchungs-
www.finanztest.de/fondstest TIPP: Wenn sich die Bewertung der Wertent- zeitraum von fünf Jahren geben wir in Prozent
leicht aus rund 4 500 Fonds herausfinden. Hier kön- wicklung verändert hat, muss das nicht hei- pro Jahr an.
nen Sie Fonds unter anderem nach ihrer Bewer- ßen, dass der Fonds schlechter gemanagt wur- TIPP: Lassen Sie sich durch eine tolle Wertent-
tungszahl und der Chance-Risiko-Klasse filtern. de. Auch wechselnde Marktphasen können wicklung in der Vergangenheit nicht zum Kauf
Das PDF-Dokument kostet 4,90 Euro. dazu führen, dass sich die relative Qualität verführen. Sie lässt keine Prognose zu, weil sie
Wenn Sie es einmal heruntergeladen haben, können eines Fonds verschiebt. So werden defensiv vom Markt abhängig ist. Für die Qualität eines
Sie es nutzen, so oft und so lange Sie wollen. Jeweils gemanagte Fonds in fallenden Märkten eher Fonds ist nicht die absolute, sondern die rela-
einmal pro Monat stellen wir eine neue PDF-Datei überdurchschnittlich abschneiden, während tive Wertentwicklung unter Berücksichtigung
mit den aktuellen Testergebnissen ein. sie in steigenden Märkten den offensiveren der Risikos entscheidend. Das Maß dafür lie-
Fonds hinterherhinken. fert Ihnen die FINANZtest-Bewertungszahl.

88 MARKTPLATZ 6/2006
Fonds im Dauertest

Die häufigsten Fragen zum Fondsdauertest der Vergangenheit gut gemacht haben, das auch in
Zukunft tun. Leider ist das nicht immer der Fall.
Deshalb raten wir Ihnen, ein- bis zweimal pro Jahr
in unserer Fondsanalyse nachzuschauen, ob Ihr
Welche Art von Fonds soll ich kaufen? Wie finde ich die besten Fonds?
Fonds immer noch gut ist. Ist er nur noch „durch-
Sie sollten sowohl Aktien- als auch Rentenfonds Schauen Sie auf die FINANZtest-Bewertungszahl. Je
schnittlich“, müssen Sie nicht unbedingt sofort
kaufen, nicht nur eines von beidem. Vor allem, mehr Punkte ein Fonds bekommen hat, desto bes-
verkaufen, sollten aber wachsam sein und die wei-
wenn Sie über längere Zeit sparen wollen, sollten ser ist der Fonds. Achten Sie auch auf die Chance-
tere Entwicklung beobachten.
Sie auf Aktienfonds nicht verzichten. Sie vergeben Risiko-Klasse. Je höher sie ist, umso höher sind Ri-
Ist Ihr Fonds „unterdurchschnittlich“, sollten Sie
sonst Renditechancen. siken und Chancen des Fonds.
einen Verkauf ernsthaft erwägen, selbst wenn Sie
Im Heft drucken wir nur die besten Fonds ab. Wenn noch im Verlust sind. Mit einem neuen, besseren
Welche Fonds eigen sich als Grundlage? Sie neu einsteigen, kaufen Sie nur solche Fonds. Fonds kommen Sie viel schneller zurück in die Ge-
Als Basis für den Aktienanteil eines Fondsdepots winnzone.
eignen sich besonders Aktienfonds Welt, Europa Welche Angaben brauche ich, um den
und Euroland. Ebenfalls geeignet ist ein Mix aus Fonds zu kaufen? Meine Bank bietet viele Fonds, die in
verschiedenen Länderfonds, etwa Aktienfonds Sie benötigen den Namen und die Isin-Kennnum- den FINANZtest-Tabellen stehen, gar
Deutschland, Großbritannien und Schweiz. Infrage mer. Der Ausgabeaufschlag ist in unserem Test nicht nicht an. Was soll ich tun?
kommen auch Mischungen mit Italien, Frankreich, berücksichtigt, weil er sich je nach Anbieter unter- Oft bieten die Banken Ihnen vor allem instituts-
Nordamerika, Japan und Pazifik. scheidet. Günstig gibt es Fonds bei Direktbanken, eigene Fonds an, die Sparkassen zum Beispiel De-
Der Rentenanteil eines Depots sollte als Sicher- Discountbrokern und freien Vermittlern. ka-Fonds, die Volksbanken Union-Fonds. Auf
heitspuffer gegen Kursverluste der Aktienfonds Nachfrage können die Sparkassen- oder Bankbera-
dienen. Dafür eignen sich besonders Rentenfonds Kann ich mich darauf verlassen, dass ter Ihnen die gewünschten Fonds aber in der Regel
Euro mit niedrigem und mittlerem Risiko. mein Fonds immer so gut bleibt? besorgen – wenn nicht über die Fondsgesellschaft,
Wenn Sie den Mix nicht selbst gestalten wollen, Leider nein. Unsere Fondsanalyse beruht auf der dann zumindest über die Börse. Bestehen Sie auf
können Sie Mischfonds kaufen. Annahme, dass Fondsmanager, die ihre Arbeit in Ihrem Wunsch!

Die besten Fonds aus unserem Dauertest ã


\ æ
\ ç
\
Fondsname Isin Chance- Qualität des Fonds über Bewertung der Verlustanalyse Wertent-
Risiko- fünf Jahre (Punkte) Wertentwicklung für wicklung
Klasse kürzere Zeiträume (Prozent p. a.)
fina- Wertent- Stabi- (Punkte) Längste Max.
Bewer- wicklung lität Verlust- Verlust
tung 4 3 2 1 phase (Pro- 1 5
å
\ à
\ á
\ â
\ Jahre Jahre Jahre Jahr (Monate) zent) Jahr Jahre

Aktienfonds Welt – die besten 50 Fonds


Prozentuale Wertentwicklung des MSCI Welt: 10 Jahre: 8,7 (p. a.); 20 Jahre: 7,9 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 53,7 Prozent, Längste Verlustphase: 67 Monate*
Stark überdurchschnittliche Fonds
UniValueFonds: Global A17) LU 012 631 588 5 9 78,4 77,1 82,4 78,9 79,4 86,8 88,2 47 34,5 42,2 8,2
M & G Global Basics A17)  GB 003 093 267 6 9 78,4 78,1 79,3 76,8 83,4 81,7 76,0 27 34,5 44,7 16,5
Albrech & Cie Optiselect Thes. (DAB)  LU 010 790 131 5 8 78,1 81,6 67,6 76,9 70,0 66,3 50,1 20 25,3 29,0 12,0
StarPlus Starpoint (IPConcept) LU 011 499 708 2 9 77,5 77,2 78,2 75,7 84,7 80,0 80,3 21 34,6 41,4 12,1
UniValueFonds: Global -net-17) LU 012 631 618 0 9 77,1 75,7 81,1 77,6 78,2 85,0 87,3 48 35,3 41,6 7,6
M & G Global Leaders A17)  GB 003 093 449 0 9 76,5 73,5 85,4 75,7 92,9 91,1 91,0 51 49,3 47,1 6,1
Lingohr-Systematik-BB-Invest  DE 000 977 479 4 9 76,1 75,3 78,6 74,9 87,5 80,5 75,2 44 40,0 35,1 8,6
Sauren Global Opportunities16)  LU 010 628 091 9 9 74,9 75,7 72,4 77,7 73,1 62,6 67,2 32 31,8 36,1 12,3
FMM-Fonds (FT)  DE 000 847 811 6 9 70,9 69,6 74,6 66,6 76,9 86,3 77,2 33 37,3 36,6 9,2
Sauren Global Growth16)  LU 009 533 575 7 9 70,3 70,1 71,0 72,4 72,1 65,6 69,3 51 40,1 33,4 5,5
Acatis 5 Sterne-Universal16) DE 000 531 713 5 9 70,1 69,3 72,4 68,6 72,0 66,3 85,6 50 40,1 39,4 6,9
Astra-Fonds (DWS)  DE 000 977 700 3 9 69,7 68,9 71,9 63,5 80,5 79,3 68,7 35 43,5 36,3 10,4
Klassik Aktien T17)  AT 000 082 002 2 9 69,5 69,5 69,5 67,7 72,9 81,0 54,2 49 38,3 29,6 5,5
Sauren Global Growth Plus16)  LU 011 557 937 6 9 69,1 69,2 68,7 71,7 70,6 61,8 67,9 51 41,8 33,4 5,5
First State Global Opportunities A17)  GB 003 097 861 2 9 69,1 67,9 72,7 65,6 71,6 73,6 84,1 48 41,1 62,8 11,0
Global Adv. Major Markets High Value  LU 004 474 716 9 9 68,7 68,6 69,2 68,2 74,2 76,9 54,3 43 37,4 30,4 7,6
Acatis Aktien Global UI A17)  DE 000 978 174 0 10 68,7 69,6 65,8 66,9 75,5 61,4 59,6 44 44,7 32,1 8,4
Activest EcoTech C10)  LU 003 471 667 9 9 68,5 65,8 76,8 69,5 78,2 85,7 80,9 54 47,6 45,4 5,7
HSBC Trinkaus Top Invest16)  LU 011 712 843 8 9 67,9 69,1 64,4 71,0 71,3 61,2 41,0 44 37,1 26,9 6,8
 = Thesaurierender Fonds. 10) Anlageschwerpunkt Ökologie/Nachhaltigkeit. 17) Von diesem Fonds gibt es weitere Anteilsklassen mit
*Aktueller Wert entspricht Maximalwert. 12) Anlageschwerpunkt Unternehmensanleihen. anderen Isin-Nummern.
3) Anlageschwerpunkt Deutschland. 15) AS-Fonds.
5) Anlageschwerpunkt Europa ohne Großbritannien. 16) Dachfonds. Stand: 31. März 2006

6/2006 MARKTPLATZ 89
Marktplatz
Fonds im Dauertest
Aktien j

Fondsname Isin Chance- Qualität des Fonds über Bewertung der Verlustanalyse Wertent-
Risiko- fünf Jahre (Punkte) Wertentwicklung für wicklung
Klasse kürzere Zeiträume (Prozent p. a.)
fina- Wertent- Stabi- (Punkte) Längste Max.
Bewer- wicklung lität Verlust- Verlust
tung 4 3 2 1 phase (Pro- 1 5
Jahre Jahre Jahre Jahr (Monate) zent) Jahr Jahre
JPM Global Dynamic A17) LU 011 906 729 5 9 66,8 67,8 63,7 63,9 56,7 60,7 69,8 51 35,9 32,2 4,4
ÖkoVision (ÖkoRenta)10)  LU 006 192 858 5 9 66,2 64,2 72,4 65,8 68,2 80,6 78,5 54 43,8 37,8 4,9
Veritas SG Dynamik16)  DE 000 976 333 4 9 66,2 68,9 58,2 75,3 61,5 46,0 31,5 43 35,5 24,9 7,7
Adig Best-in-One World IV16)  DE 000 978 703 6 9 65,8 65,4 67,0 67,9 68,6 70,6 52,7 55 43,4 29,5 3,0
Beta Select (DJE)16) LU 011 145 663 7 9 65,5 64,8 67,4 69,3 65,4 69,3 63,5 51 39,6 34,0 5,4
Überdurchschnittliche Fonds
M & G International Growth Euro A17)  GB 003 093 814 5 9 64,9 63,6 68,8 68,9 76,0 72,8 51,5 50 48,3 29,7 4,9
Newton Managed GB 000 678 098 4 9 64,8 66,2 60,4 64,4 65,8 58,3 42,8 51 40,6 27,3 3,8
LiLux III Global Equity 16)
 LU 010 493 889 8 9 63,8 63,9 63,4 68,2 64,8 57,0 63,3 54 42,7 35,9 3,6
Threadneedle Global Select  GB 000 276 931 2 9 63,6 61,3 70,5 60,6 64,7 81,2 79,3 55 45,5 36,3 2,4
WM Global Growth (H & A)  LU 010 393 817 0 10 63,6 63,6 63,5 64,1 65,6 58,3 77,3 51 45,5 61,3 8,8
Newton International Growth (EUR)17)  GB 000 678 010 9 9 63,5 62,0 68,3 60,3 75,7 73,3 63,7 55 47,8 33,3 2,7
WM Aktien Global UI  DE 000 979 075 8 9 63,2 65,3 56,9 67,8 57,6 44,6 57,9 24 17,2 35,3 12,3
Carmignac Investissement  FR 001 014 898 1 9 63,2 62,4 65,4 69,6 56,0 60,4 71,2 31 34,1 48,0 11,1
R & R Gerling Top Select16) DE 000 984 733 5 9 63,0 62,0 66,0 68,2 67,2 60,5 68,9 51 46,0 41,2 5,6
Mellon Global Intrepid US$ A17)  IE 000 408 626 4 9 62,8 59,8 71,8 57,9 77,4 79,9 78,5 55 50,0 40,7 2,8
Fidelity PS Growth LU 005 688 647 5 9 62,7 61,2 67,4 61,4 68,7 73,5 74,2 55 46,3 33,6 2,9
Swisscanto (LU) PF Equity B 17)
 LU 011 280 692 1 9 62,3 60,1 69,1 60,9 69,6 81,2 75,0 55 45,1 33,4 2,0
DWS Akkumula  DE 000 847 402 4 9 62,1 63,2 58,6 64,5 66,9 55,2 45,8 54 42,2 27,6 3,5
FvS Portfolio Aktien Global A (OP)  LU 009 733 370 1 9 61,3 64,1 53,2 65,2 54,7 48,8 28,4 50 40,8 21,5 4,0
DWS BestSelect Branchen16) LU 010 786 444 8 9 61,2 60,0 64,6 63,5 58,0 72,6 64,6 58* 46,0 31,0 1,9
Veri-Select16)  DE 000 976 332 6 9 61,2 62,6 56,7 74,2 61,3 44,8 28,6 47 38,6 24,5 5,3
Kölner Aktienfonds Union Plus DE 000 975 793 0 9 61,1 61,0 61,3 63,3 62,8 62,0 55,9 54 44,0 30,8 3,6
RPC 4 International OP16)  DE 000 531 512 1 9 61,0 60,1 63,6 66,1 69,4 58,1 59,9 55 46,2 32,1 3,0
W & M Global OP16)  DE 000 511 756 8 9 60,4 60,8 59,1 70,5 60,5 46,6 37,3 53 41,1 26,3 3,6
Green Effects NAI-Werte10)  IE 000 589 565 5 9 60,2 57,9 66,8 56,2 64,3 78,8 77,7 55 45,0 43,0 4,3
16)
Best-Invest 100 (BB-Invest) DE 000 531 982 6 9 60,2 58,9 63,8 63,7 59,1 66,0 72,4 56 43,5 33,7 2,2
Global Fund (DWS)16)  LU 010 414 342 4 9 60,1 59,8 60,9 58,4 59,9 69,0 61,2 58* 44,2 30,5 1,8
UniGlobal17) DE 000 849 105 1 9 60,0 60,7 58,1 53,9 59,1 58,6 56,5 58* 44,8 29,8 1,8
FIAG-Universal-Dachfonds16) DE 000 984 842 4 9 59,8 58,5 63,7 60,3 60,0 66,8 74,1 55 46,6 43,8 3,2
Mellon Global Equity US$ A17)  IE 000 400 428 3 9 59,8 57,8 65,8 52,9 71,4 71,7 68,1 56 48,1 33,7 1,8
DWS BestSelect Global16) LU 010 335 892 4 9 59,6 59,5 60,1 64,6 59,0 63,6 44,1 56 43,7 28,2 1,9
Marktindizes zum Vergleich
MSCI Welt Index 9 50,4 51,2 48,0 47,6 48,6 50,0 40,8 58* 47,0 27,0 0,3
Dow Jones Global Titans Index 9 35,3 37,4 29,0 31,3 25,4 32,0 22,8 58* 47,4 16,5 -4,1

Aktienfonds Europa – die besten 50 Fonds


Prozentuale Wertentwicklung des MSCI Europa: 10 Jahre: 11,5 (p. a.); 20 Jahre: 9,5 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 52,6 Prozent, Längste Verlustphase: 67 Monate*
Stark überdurchschnittliche Fonds
JPM Europe Strategic Value A17) LU 010 739 888 4 9 76,8 77,2 75,5 76,8 82,1 74,1 64,6 41 37,0 33,0 9,7
Fidelity European Growth LU 004 857 879 2 9 74,1 74,6 72,7 74,7 74,4 66,6 68,7 43 37,5 34,8 9,0
JPM Europe Equity A (dist)-EUR17) LU 005 368 502 9 9 73,7 74,4 71,4 76,7 73,8 69,8 57,4 49 41,6 31,3 5,3
Gartmore Continental European A5)17)  LU 011 399 312 4 9 73,4 72,5 75,9 69,8 73,5 79,6 91,6 50 41,9 36,1 5,1
First Private Europa Aktienfonds ULM  DE 000 979 583 1 9 73,4 74,9 68,6 78,7 72,0 63,1 43,5 20 28,7 28,2 11,9
JPM Europe Dynamic A Dist17) LU 011 906 265 0 9 73,1 72,5 74,8 68,9 69,1 77,3 94,1 33 32,5 42,2 10,6
Schroder European (Ex UK) Equity A Acc5)17)  LU 021 510 459 6 9 71,7 73,5 66,2 74,3 77,7 60,6 32,2 48 44,2 27,4 5,3
Lazard European Equity5) IE 000 506 036 7 9 71,6 70,9 73,6 78,5 71,9 72,0 73,3 49 42,6 36,6 5,6
 = Thesaurierender Fonds. 10) Anlageschwerpunkt Ökologie/Nachhaltigkeit. 17) Von diesem Fonds gibt es weitere Anteilsklassen mit
*Aktueller Wert entspricht Maximalwert. 12) Anlageschwerpunkt Unternehmensanleihen. anderen Isin-Nummern.
3) Anlageschwerpunkt Deutschland. 15) AS-Fonds.
5) Anlageschwerpunkt Europa ohne Großbritannien. 16) Dachfonds. Stand: 31. März 2006

90 MARKTPLATZ 6/2006
Fonds im Dauertest

Fondsname Isin Chance- Qualität des Fonds über Bewertung der Verlustanalyse Wertent-
Risiko- fünf Jahre (Punkte) Wertentwicklung für wicklung
Klasse kürzere Zeiträume (Prozent p. a.)
fina- Wertent- Stabi- (Punkte) Längste Max.
Bewer- wicklung lität Verlust- Verlust
tung 4 3 2 1 phase (Pro- 1 5
Jahre Jahre Jahre Jahr (Monate) zent) Jahr Jahre
Nordea-1 European Value17)  LU 006 431 933 7 8 70,3 72,2 64,6 70,3 68,4 63,6 48,3 37 32,2 29,8 9,0
Fidelity European Aggressive LU 008 329 133 5 10 69,6 68,6 72,6 64,7 78,2 73,1 70,1 33 45,4 35,3 10,5
UniValueFonds: Europa A17) LU 012 631 499 5 9 69,0 69,1 68,5 71,8 67,7 71,3 67,5 50 41,0 33,3 4,6
Finter European Blue Chips  LU 009 578 994 6 9 68,9 65,9 77,7 70,6 80,5 87,1 83,0 55 49,1 44,4 5,0
Pioneer Top European Players A17)  LU 011 936 695 2 9 68,7 72,0 58,5 67,5 55,8 62,2 32,0 44 33,2 28,4 6,8
MPC Europa Methodik AMI A (Ampega)  DE 000 724 862 7 9 68,6 68,1 70,2 67,7 67,8 77,8 75,1 48 39,6 36,5 6,9
Meag EuroInvest A17) DE 000 975 433 3 9 68,1 68,6 66,6 70,8 69,8 66,3 54,8 48 40,9 31,8 6,2
Oyster European Opportunities EUR5)17)  LU 009 645 055 5 9 67,8 66,1 72,8 69,0 73,8 79,7 84,3 48 43,0 42,9 7,3
Newton Continental European (EUR)5)17)  GB 000 677 879 8 9 66,9 66,9 67,0 69,2 66,3 71,6 67,9 54 45,1 33,7 4,0
UniValueFonds: Europa -net-17) LU 012 631 537 2 9 66,3 66,7 65,4 69,0 63,8 67,7 64,6 51 41,5 32,7 4,0
State Street Actions Europe  FR 000 002 736 9 9 65,9 66,9 62,9 62,7 66,6 66,4 54,9 51 43,9 31,2 4,5
MLIIF European Value A217)  LU 007 246 218 6 9 65,4 67,4 59,6 62,4 63,3 61,2 47,7 51 43,0 29,8 4,5
Mellon Cont. European Eq. US$ A5)17)  IE 000 385 354 0 9 65,4 65,8 64,1 66,5 63,3 66,8 62,8 54 44,5 33,3 3,7
Invesco Continental European Equity A5)17) IE 003 038 213 3 9 65,3 64,7 66,9 67,4 76,4 65,7 52,1 49 46,7 30,8 4,9
Threadneedle European5)17)  GB 000 277 105 2 9 65,2 65,4 64,8 65,2 67,9 66,7 63,6 50 44,2 33,5 4,4
UBS(D) Konzeptfonds Europe Plus16)  DE 000 532 032 9 9 65,0 66,5 60,7 64,7 56,0 58,6 52,7 48 38,6 30,9 5,9
Überdurchschnittliche Fonds
EMIF-Europe Value C117)  LU 010 372 895 1 9 64,7 64,1 66,2 60,2 66,6 77,3 73,3 51 43,8 34,6 4,8
PGIF European Equity Acc.17)  IE 000 114 837 2 9 64,7 63,0 69,6 67,2 66,1 73,4 81,2 55 45,9 37,6 3,2
SEB Sicav 2-Europe Chance/Risk B  LU 008 681 155 0 9 64,6 62,6 70,5 64,8 73,1 65,6 82,5 55 49,4 41,0 4,4
MFS Meridian-European Equity A117)  LU 009 455 752 6 9 64,2 65,8 59,7 61,0 55,3 62,9 50,5 49 39,6 30,4 5,4
Activest EuropeValue DE 000 975 370 7 9 64,2 63,4 66,5 64,4 66,4 71,0 67,2 55 46,1 35,8 3,7
Henderson Continental European Eq. A25)17)  LU 001 188 984 6 9 63,6 61,7 69,5 65,9 72,3 76,8 70,0 54 47,9 32,8 2,9
Franklin Mutual European A (acc)17)  LU 010 998 166 1 8 63,4 65,6 56,9 63,5 50,0 51,8 48,1 43 30,2 29,7 8,1
JPM Europe Strategic Growth A17) LU 010 739 853 8 9 63,4 61,1 70,1 65,9 64,8 68,8 87,4 54 45,5 38,5 4,2
Gerling Europa Aktien DE 000 984 731 9 9 63,2 61,2 69,2 72,0 72,6 68,6 67,8 51 47,5 35,8 4,3
Lazard Pan-European Equity IE 000 506 058 1 9 62,7 63,4 60,7 64,5 52,7 61,8 63,4 54 42,2 33,8 4,2
DJ Stoxx 600 Index 9 62,4 62,8 60,9 60,4 65,4 63,1 53,5 54 46,5 30,8 3,2
MSCI Europa Index 9 62,3 62,8 60,8 61,0 67,5 61,9 46,7 54 46,9 29,8 3,2
dit-Vermögensbildung Europa A DE 000 848 181 3 9 61,8 61,2 63,5 61,4 61,5 72,4 64,8 54 45,1 33,6 3,2
Axa Rosenberg Pan-European Equity B17)  IE 000 434 609 8 9 61,7 62,0 60,6 61,2 61,4 59,4 55,6 51 44,8 31,6 3,6
Axa Rosenberg Europe Ex-UK Eq. B5)17)  IE 000 433 446 6 9 61,7 60,1 66,4 62,6 70,8 70,9 69,1 55 47,7 35,7 3,7
Threadneedle European Select5)17)  GB 000 277 116 9 9 61,6 61,8 60,9 63,7 62,2 59,1 58,4 55 45,1 32,1 3,5
GAM Star European Eq. EUR acc.17)  IE 000 298 719 0 9 61,4 60,7 63,5 62,6 63,5 77,6 42,1 51 45,3 29,2 3,6
M & G Pan European A17)  GB 003 092 792 4 9 61,4 60,1 65,1 62,2 67,3 66,6 67,0 55 49,3 37,2 3,4
Carmignac Grande Europe  LU 009 916 199 3 9 61,3 60,0 65,1 66,4 58,1 70,1 59,8 44 39,6 34,1 6,8
UBS(Lux) EF-European Opportunity B  LU 000 639 109 7 9 60,8 59,7 64,0 60,0 66,2 72,0 61,0 55 48,1 33,9 3,1
HAIG Equities Value Invest B17)  LU 010 017 742 6 9 60,7 55,7 75,5 60,1 73,2 89,1 89,9 56 56,5 45,7 3,5
Thames River European T EUR5)17) IE 000 538 084 9 9 60,4 62,0 55,7 58,8 53,1 56,8 58,3 53 40,9 32,2 4,0
HSBC GIF-Europe ex UK Eq. A5)17) LU 008 276 935 6 9 60,1 61,0 57,3 59,0 68,6 55,9 57,8 53 46,6 31,7 3,7
M & G European Index Tracker A5)  GB 003 092 941 7 9 59,7 59,0 61,9 58,7 69,3 64,6 59,1 56 49,0 32,0 2,8
EdR Europe Value & Yield A Cap.  LU 011 268 943 4 9 59,6 63,1 49,1 60,6 47,3 47,1 31,0 44 33,9 23,2 5,7
siemens/equity western-europe (Allianz)  AT 000 081 979 2 9 59,5 61,2 54,2 60,7 49,1 51,6 52,2 54 42,8 30,7 3,3
MLIIF European A217)  LU 001 184 644 0 9 58,6 58,3 59,6 58,9 59,3 62,9 68,9 56 47,4 34,1 2,5
17)
HSBC GIF-Pan-European Equity P LU 004 747 372 2 9 58,2 61,0 49,7 59,2 41,8 42,1 57,7 55 43,4 31,2 2,4
Marktindex zum Vergleich
DJ Stoxx 50 Index 9 43,1 44,5 38,7 41,3 39,7 39,1 33,4 59* 49,0 25,9 -0,2
 = Thesaurierender Fonds. 10) Anlageschwerpunkt Ökologie/Nachhaltigkeit. 17) Von diesem Fonds gibt es weitere Anteilsklassen mit
*Aktueller Wert entspricht Maximalwert. 12) Anlageschwerpunkt Unternehmensanleihen. anderen Isin-Nummern.
3) Anlageschwerpunkt Deutschland. 15) AS-Fonds.
5) Anlageschwerpunkt Europa ohne Großbritannien. 16) Dachfonds. Stand: 31. März 2006

6/2006 MARKTPLATZ 91
Marktplatz
Fonds im Dauertest
Aktien j

Fondsname Isin Chance- Qualität des Fonds über Bewertung der Verlustanalyse Wertent-
Risiko- fünf Jahre (Punkte) Wertentwicklung für wicklung
Klasse kürzere Zeiträume (Prozent p. a.)
fina- Wertent- Stabi- (Punkte) Längste Max.
Bewer- wicklung lität Verlust- Verlust
tung 4 3 2 1 phase (Pro- 1 5
Jahre Jahre Jahre Jahr (Monate) zent) Jahr Jahre

Aktienfonds Euroland – alle Fonds mit mindestens 55 Punkten


Stark überdurchschnittliche Fonds
BWK-Dividenden-Strategie-Euro DE 000 978 041 1 9 75,5 74,9 77,5 74,8 76,5 83,5 80,0 41 36,7 33,7 9,4
JPM Euroland Equity A (dist)-EUR17) LU 008 964 009 7 9 74,6 73,4 78,5 76,2 72,9 85,4 83,4 52 45,4 36,1 5,3
Schroder Euro Equity A acc17)  LU 010 623 529 3 9 69,1 70,2 66,1 71,6 66,8 65,7 47,9 49 44,9 28,8 5,5
Aviva European Equity  LU 001 001 957 7 9 68,4 68,7 67,6 67,3 61,2 67,0 80,9 55 46,3 32,8 3,4
MSCI Euroland Index 10 66,4 64,4 72,3 64,7 77,9 79,0 77,0 56 50,6 32,6 3,0
ING(L) Euro High Dividend P Cap.17)  LU 012 778 643 1 9 65,9 68,3 58,7 65,5 58,9 61,4 35,1 43 37,9 24,4 7,4
Überdurchschnittliche Fonds
DJ Euro Stoxx Index 10 64,3 62,6 69,2 62,1 70,2 76,3 79,8 56 50,6 33,1 2,9
Fidelity Euro Blue Chip LU 008 881 448 7 9 62,9 62,8 63,1 62,4 60,3 62,6 74,3 55 47,3 34,5 3,9
Axa Rosenberg Eurobloc Equity B17)  IE 000 435 282 3 10 62,4 62,0 63,3 57,5 62,2 67,3 70,3 55 47,9 34,7 3,5
Balzac Euro Index  FR 000 001 808 7 10 61,4 59,8 66,3 59,4 69,4 75,4 72,4 57 51,3 32,1 2,4
J. Baer Euroland Value Stock B17)  LU 010 091 543 7 10 61,3 62,1 59,1 59,9 66,4 51,8 69,2 49 46,7 33,4 5,4
Templeton Euroland A (acc)17)  LU 009 366 601 3 9 61,2 63,1 55,5 60,3 64,4 52,5 29,9 48 44,9 25,2 4,9
MLIIF Euro Markets A217)  LU 009 350 276 2 9 60,4 61,1 58,3 59,2 55,0 60,2 61,1 54 46,0 31,4 3,5
Europäischer Staufer FP  DE 000 977 961 1 10 60,2 59,1 63,4 57,5 75,4 72,9 49,0 55 51,8 29,0 3,7
Gartmore Eurobloc A117) LU 020 008 539 6 10 59,6 58,9 61,9 56,0 68,8 60,1 59,8 56 51,0 30,4 2,8
Berenberg-Universal-Euro-Aktien DE 000 978 171 6 9 58,2 57,6 60,3 57,4 51,0 70,2 65,6 56 48,2 32,4 2,8
hp&p://-Euro-Select-Universal3)  DE 000 979 076 6 10 55,7 57,0 51,8 56,9 62,1 33,3 49,7 51 53,5 29,1 5,2
dit-Euroaktien A DE 000 848 190 4 10 55,3 53,5 60,7 54,0 61,5 63,5 79,0 59* 52,2 33,8 1,3
UBS(Lux) EF-Euro Countries B  LU 008 988 064 4 9 55,3 54,4 57,9 52,5 60,3 68,7 59,9 58 51,5 30,6 1,6
dit-Wachstum Euroland A DE 000 978 984 2 10 55,2 52,2 64,5 58,6 74,3 63,4 68,0 57 57,0 32,7 1,6
Marktindex zum Vergleich
DJ Euro Stoxx 50 Index 10 48,1 48,1 48,2 47,4 53,1 48,4 50,0 59* 53,5 29,2 0,4

Aktienfonds Deutschland – alle Fonds mit mindestens 55 Punkten


Prozentuale Wertentwicklung des MSCI Deutschland: 10 Jahre: 9,6 (p. a.); 20 Jahre: 7,2 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 67,9 Prozent, Längste Verlustphase: 73 Monate*
Stark überdurchschnittliche Fonds
Adig Fondak DE 000 847 101 2 10 75,2 74,8 76,5 75,8 72,4 81,8 86,4 49 48,6 45,0 7,9
DWS Aktien Strategie Deutschland  DE 000 976 986 9 10 74,1 73,3 76,6 80,1 76,9 78,4 74,6 49 54,1 45,0 8,1
DWS Select-Invest DE 000 847 656 5 10 73,3 74,8 68,6 75,7 68,9 58,3 63,7 21 44,0 41,6 10,2
dit-Aktien Deutschland AF CT  DE 000 847 628 4 10 68,7 70,8 62,3 57,7 70,9 53,6 61,8 43 54,2 37,9 5,5
Überdurchschnittliche Fonds
dit-Vermögensbildung Deutschl. A DE 000 847 506 2 10 62,1 59,5 69,9 60,7 64,5 82,7 79,5 56 58,0 42,1 2,4
Santander Deutsche Aktien B (JB)  LU 007 434 944 9 10 61,6 62,0 60,6 60,0 64,0 60,0 62,4 49 54,2 38,9 4,6
Morgen-Portfolio-Universal  DE 000 849 072 3 10 60,4 63,5 51,0 63,3 52,8 35,7 33,9 22 42,2 28,2 8,8
DWS ZI Aktien Deutschland DE 000 849 000 4 10 60,2 57,1 69,4 59,9 67,6 80,3 80,6 57 60,2 46,6 2,3
UBAM Dr. Erhardt German Equity A cap17)  LU 008 779 830 1 9 58,9 60,2 54,8 58,3 44,6 55,0 43,6 33 38,4 33,5 8,4
J. Baer German Value Stock B17)  LU 004 816 749 7 10 58,5 59,9 54,4 58,8 57,8 51,2 53,6 49 52,0 36,6 4,8
dit-Wachstum Deutschland A DE 000 847 516 1 10 58,4 54,3 70,7 63,0 69,8 80,2 77,6 57 61,1 41,9 1,9
DWS Deutsche Aktien Typ O  DE 000 847 428 9 10 58,4 57,8 60,3 56,1 51,3 53,9 88,2 57 56,0 41,6 2,0
Camco Deutsche Aktien  LU 006 304 222 9 11 56,4 59,6 46,9 58,0 55,1 24,1 32,5 52 52,7 30,0 4,9
Baring German Growth Trust (Euro)17)  GB 000 819 206 3 10 55,7 51,9 66,9 60,9 65,7 73,1 69,0 57 61,3 40,2 1,3
JPM Germany Equity A17) LU 011 175 384 3 10 55,6 54,3 59,7 59,2 57,0 62,9 68,5 57 57,5 38,5 1,7
Fidelity Germany LU 004 858 000 4 10 55,3 52,7 63,1 58,3 60,5 72,6 60,9 57 60,1 38,8 1,7
UBS(D) Aktienf.-Special I Deutschland DE 000 848 820 6 10 55,1 57,0 49,3 51,5 49,6 51,1 36,2 57 56,4 33,5 1,8
Marktindizes zum Vergleich
MSCI Deutschland Index 10 53,9 52,9 57,0 51,7 59,2 65,1 64,0 58 59,3 38,2 1,6
Dax 30 Index 10 49,6 48,4 53,1 48,2 55,9 61,4 58,3 59* 61,3 37,3 0,5
 = Thesaurierender Fonds. 10) Anlageschwerpunkt Ökologie/Nachhaltigkeit. 17) Von diesem Fonds gibt es weitere Anteilsklassen mit
*Aktueller Wert entspricht Maximalwert. 12) Anlageschwerpunkt Unternehmensanleihen. anderen Isin-Nummern.
3) Anlageschwerpunkt Deutschland. 15) AS-Fonds.
5) Anlageschwerpunkt Europa ohne Großbritannien. 16) Dachfonds. Stand: 31. März 2006

92 MARKTPLATZ 6/2006
Fonds im Dauertest

Fondsname Isin Chance- Qualität des Fonds über Bewertung der Verlustanalyse Wertent-
Risiko- fünf Jahre (Punkte) Wertentwicklung für wicklung
Klasse kürzere Zeiträume (Prozent p. a.)
fina- Wertent- Stabi- (Punkte) Längste Max.
Bewer- wicklung lität Verlust- Verlust
tung 4 3 2 1 phase (Pro- 1 5
Jahre Jahre Jahre Jahr (Monate) zent) Jahr Jahre

Aktienfonds Frankreich – alle Fonds mit mindestens 55 Punkten


Prozentuale Wertentwicklung des MSCI Frankreich: 10 Jahre: 12,2 (p. a.); 20 Jahre: 9,7 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 58,3 Prozent, Längste Verlustphase: 67 Monate*
dit-Fonds Frankreich A DE 000 847 609 4 10 64,8 64,0 67,2 66,3 67,4 59,1 68,1 55 50,7 33,7 3,9
Fidelity France LU 004 857 941 0 10 63,9 60,5 74,0 58,9 82,1 84,9 79,9 52 55,0 39,8 4,6
MSCI Frankreich Index 9 59,5 60,0 58,0 57,1 60,6 61,9 59,1 56 50,8 32,1 2,8
DWS Frankreich DE 000 849 097 0 9 59,4 57,0 66,6 60,7 60,8 69,8 91,0 57 51,3 37,2 2,3
Balzac France Index  FR 000 001 807 9 9 58,8 59,4 57,0 57,5 62,7 59,4 51,6 57 51,6 31,2 2,6
Marktindex zum Vergleich
CAC 40 Index 10 43,6 44,9 39,5 44,6 38,6 33,5 32,4 59* 53,6 28,3 0,2

Aktienfonds Großbritannien – alle Fonds mit mindestens 55 Punkten


Prozentuale Wertentwicklung des MSCI Großbritannien: 10 Jahre: 10,4 (p. a.); 20 Jahre: 9,0 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 48,2 Prozent, Längste Verlustphase: 65 Monate*
Stark überdurchschnittliche Fonds
Lazard UK Equity IE 000 506 274 4 9 69,4 71,3 63,6 67,4 58,6 57,9 69,7 50 38,3 29,1 5,6
Newton Higher Income GB 000 677 921 8 9 67,4 70,6 57,9 66,3 63,0 51,7 37,0 31 34,6 21,7 8,5
Überdurchschnittliche Fonds
M & G Recovery A17)  GB 003 213 968 4 9 64,7 63,9 67,3 65,3 74,2 64,6 66,3 48 43,8 29,8 7,1
JPM UK Equity A-GBP17) LU 005 369 428 6 8 63,5 63,0 65,0 65,2 59,7 59,6 77,9 51 40,2 29,5 4,2
Invesco UK Equity A17) IE 003 038 279 4 9 60,8 61,5 58,8 59,7 70,3 50,8 56,0 43 44,5 27,0 7,7
Threadneedle UK Equity Income GB 000 144 890 0 8 60,5 62,2 55,5 55,8 52,2 55,5 52,4 51 39,0 25,0 4,2
Threadneedle UK GB 000 152 978 2 9 58,7 57,8 61,5 54,3 58,9 56,6 75,2 55 42,5 28,4 3,2
M & G British Opportunities A 17)
 GB 003 092 758 5 9 55,6 54,2 59,7 52,7 67,6 64,3 52,6 55 48,3 25,3 3,7
Marktindizes zum Vergleich
MSCI Großbritannien Index 9 49,1 49,4 48,0 47,8 47,3 54,5 43,5 55 43,1 23,6 2,1
FTSE 100 Index 9 31,8 32,5 29,6 30,9 27,6 33,4 30,3 58* 46,0 20,5 -1,2

Aktienfonds Italien – alle Fonds mit mindestens 55 Punkten


Prozentuale Wertentwicklung des MSCI Italien: 10 Jahre: 14,1 (p. a.); 20 Jahre: 5,5 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 58,8 Prozent, Längste Verlustphase: 129 Monate
Fidelity Italy LU 004 858 476 6 9 77,3 75,8 82,1 74,9 79,9 92,6 96,0 43 35,1 54,9 12,5
DWS Italien DE 000 976 975 2 9 65,1 61,7 75,5 67,1 71,3 85,7 91,3 46 39,6 42,5 8,0
Axa WF Italian Equities A17)  LU 008 765 669 9 9 62,1 59,2 71,0 62,0 80,5 78,6 69,3 46 43,5 30,8 6,7
Schroder Italian Equity A dis17) LU 006 701 671 6 9 61,4 63,0 56,9 59,1 63,1 50,5 49,7 42 35,9 25,7 7,4
Oyster Italian Opportunities A 17)
 LU 006 916 473 8 9 58,7 59,5 56,3 51,7 56,1 58,8 65,2 43 34,6 29,3 7,1
Marktindex zum Vergleich
MSCI Italien Index 9 45,2 46,1 42,3 45,9 49,4 41,3 22,5 49 41,9 19,8 4,2

Aktienfonds Schweiz – alle Fonds mit mindestens 55 Punkten


Prozentuale Wertentwicklung des MSCI Schweiz: 10 Jahre: 10,1 (p. a.); 20 Jahre: 11,0 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 44,3 Prozent, Längste Verlustphase: 58 Monate
Stark überdurchschnittliche Fonds
DWS ZI Aktien Schweiz DE 000 849 014 5 9 68,0 68,3 67,3 68,5 67,1 70,6 63,0 50 41,3 36,1 5,1
Überdurchschnittliche Fonds
Swiss Performance Index Index 9 62,9 62,2 64,7 64,7 64,2 68,6 63,1 52 42,7 35,5 3,8
MSCI Schweiz Index 9 61,5 62,5 58,5 59,8 54,1 60,8 59,0 52 41,0 35,1 4,3
AIG Equity Switzerland  CH 000 082 807 6 9 60,1 61,5 56,1 60,6 51,6 51,4 45,2 51 43,4 32,6 4,0
Deka-Schweiz  DE 000 976 286 4 9 59,7 56,6 68,8 61,4 66,3 79,3 88,2 54 46,3 43,0 3,2
 = Thesaurierender Fonds. 10) Anlageschwerpunkt Ökologie/Nachhaltigkeit. 17) Von diesem Fonds gibt es weitere Anteilsklassen mit
*Aktueller Wert entspricht Maximalwert. 12) Anlageschwerpunkt Unternehmensanleihen. anderen Isin-Nummern.
3) Anlageschwerpunkt Deutschland. 15) AS-Fonds.
5) Anlageschwerpunkt Europa ohne Großbritannien. 16) Dachfonds. Stand: 31. März 2006

6/2006 MARKTPLATZ 93
Marktplatz
Fonds im Dauertest
Aktien j

Fondsname Isin Chance- Qualität des Fonds über Bewertung der Verlustanalyse Wertent-
Risiko- fünf Jahre (Punkte) Wertentwicklung für wicklung
Klasse kürzere Zeiträume (Prozent p. a.)
fina- Wertent- Stabi- (Punkte) Längste Max.
Bewer- wicklung lität Verlust- Verlust
tung 4 3 2 1 phase (Pro- 1 5
Jahre Jahre Jahre Jahr (Monate) zent) Jahr Jahre
Fidelity Switzerland LU 005 475 481 6 9 57,0 56,2 59,5 57,3 74,9 52,0 47,4 53 50,2 33,0 3,5
Balzac Switzerland Index  FR 000 001 829 3 9 56,8 58,5 51,9 55,8 47,4 52,8 51,7 53 41,4 33,8 3,3
Dexia Equities Switzerland C 17)
 LU 008 227 322 7 9 55,7 56,8 52,5 56,3 44,2 51,3 44,8 54 43,8 33,1 3,0
Marktindex zum Vergleich
Swiss Market Index Index 9 47,4 48,8 43,2 45,0 38,2 43,1 44,8 55 43,8 32,6 1,6

Aktienfonds Nordamerika – die besten 10 Fonds


Prozentuale Wertentwicklung des MSCI USA: 10 Jahre: 9,9 (p. a.); 20 Jahre: 9,4 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 53,5 Prozent, Längste Verlustphase: 67 Monate*
Stark überdurchschnittliche Fonds
UniNordamerika  DE 000 975 007 5 9 71,2 69,8 75,2 71,6 76,6 76,5 81,0 58* 47,2 37,4 0,8
UBAM NB US Equity Value A cap 17)
 LU 004 584 198 7 9 70,4 70,6 70,1 68,4 72,2 71,9 55,8 51 41,9 23,1 4,9
W & W US Equity IE 000 189 653 3 9 70,4 70,9 68,9 74,9 67,6 65,4 59,4 47 34,2 24,4 5,4
Nordea-1 North American Value 17)
 LU 007 631 464 9 9 68,1 72,6 54,4 65,6 57,3 46,4 27,6 48 *
32,6 13,8 4,0
DWS (CH)-US Equities CH 000 445 950 6 9 68,0 66,0 73,9 71,9 77,6 77,3 65,9 58* 48,6 24,3 -0,2
JPM US Strategic Value A17) LU 011 906 613 1 9 67,2 68,5 63,3 66,7 62,3 66,5 49,3 58* 39,2 20,2 0,4
*
BB-Amerika-Invest DE 000 847 943 7 9 65,4 68,8 55,0 64,9 48,0 46,1 54,1 58 35,3 21,1 0,8
Fidelity America17) LU 004 857 356 1 9 65,4 64,3 68,5 66,3 70,7 73,9 67,5 58* 46,0 25,2 -0,1
Überdurchschnittliche Fonds
UBS(Lux) ES-USA Value (USD) B17)  LU 007 084 811 3 9 63,4 64,0 61,7 62,5 62,9 63,7 55,7 58* 39,1 22,3 0,8
Gutzwiller One  CH 001 245 355 8 10 62,2 61,1 65,3 62,9 73,9 59,4 74,4 57* 48,4 27,6 -0,7
Marktindizes zum Vergleich
MSCI USA Index 9 58,1 58,1 58,0 57,9 62,6 59,7 50,1 58* 46,9 20,4 -2,4
*
S&P 500 Index 9 46,8 48,1 43,0 44,1 46,5 43,1 34,2 58 47,4 17,5 -4,0
DJ Industrial Average Index 9 45,9 49,5 34,9 41,2 33,5 30,4 24,7 58* 43,1 13,3 -3,9

Aktienfonds Japan – die besten 10 Fonds


Prozentuale Wertentwicklung des MSCI Japan: 10 Jahre: 1,5 (p. a.); 20 Jahre: 3,0 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 64,5 Prozent, Längste Verlustphase: 133 Monate
Stark überdurchschnittliche Fonds
17)
MSMM Japan Equity A (SGAM) IE 000 431 127 4 10 66,4 67,4 63,2 63,4 70,8 57,6 50,3 54 54,1 44,7 3,2
AIG Japan New Horizon Y17) IE 000 389 301 7 10 66,2 64,6 71,1 70,1 66,5 75,1 85,6 54 52,4 65,0 4,6
State Street Actions Japon  FR 000 002 729 4 10 65,6 64,7 68,3 75,7 68,5 66,4 56,9 54 53,8 46,3 4,2
Baring Japan Growth Trust  GB 000 079 862 8 10 65,1 64,4 67,1 64,4 69,4 64,6 68,2 54 56,0 50,3 4,4
Überdurchschnittliche Fonds
GAM Star Japan Equity EUR acc.17)  IE 000 301 253 5 9 64,7 65,1 63,5 64,6 61,3 62,7 60,4 51 47,1 48,9 4,8
Callander Japan New Growth  LU 009 774 742 1 10 63,1 62,2 65,9 69,3 72,8 58,8 68,1 53 59,8 57,0 6,5
17)
Invesco Japanese Equity A IE 000 093 970 6 10 62,9 60,6 69,8 65,3 67,6 78,6 85,7 54 54,3 67,9 3,8
UBAM Japan Equity A cap17)  LU 005 278 040 9 10 62,0 60,5 66,5 60,1 63,2 65,2 74,5 54 57,3 55,0 5,7
Invesco Nippon Select Equity A  LU 002 811 936 9 10 61,6 59,7 67,1 64,0 66,0 75,4 76,5 54 54,8 58,3 3,2
Pictet Japanese Equities P Cap17)  LU 009 505 342 6 10 61,1 61,8 59,2 63,6 62,6 50,4 60,5 55 53,3 47,3 2,8
Marktindizes zum Vergleich
MSCI Japan Index 10 60,8 59,1 65,9 68,5 67,3 64,4 68,7 58* 56,1 47,3 1,5
Topix Index 9 55,8 57,3 51,4 62,6 54,0 44,2 30,0 58* 54,0 42,1 1,0
*
Nikkei 225 Index 10 49,9 50,7 47,5 49,7 48,0 45,9 42,9 58 55,1 42,1 0,4
 = Thesaurierender Fonds. 10) Anlageschwerpunkt Ökologie/Nachhaltigkeit. 17) Von diesem Fonds gibt es weitere Anteilsklassen mit
*Aktueller Wert entspricht Maximalwert. 12) Anlageschwerpunkt Unternehmensanleihen. anderen Isin-Nummern.
3) Anlageschwerpunkt Deutschland. 15) AS-Fonds.
5) Anlageschwerpunkt Europa ohne Großbritannien. 16) Dachfonds. Stand: 31. März 2006

94 MARKTPLATZ 6/2006
Fonds im Dauertest

Fondsname Isin Chance- Qualität des Fonds über Bewertung der Verlustanalyse Wertent-
Risiko- fünf Jahre (Punkte) Wertentwicklung für wicklung
Klasse kürzere Zeiträume (Prozent p. a.)
fina- Wertent- Stabi- (Punkte) Längste Max.
Bewer- wicklung lität Verlust- Verlust
tung 4 3 2 1 phase (Pro- 1 5
Jahre Jahre Jahre Jahr (Monate) zent) Jahr Jahre

Aktienfonds Pazifik inklusive Japan – alle Fonds mit mindestens 55 Punkten


Prozentuale Wertentwicklung des MSCI Pazifik: 10 Jahre: 2,7 (p. a.); 20 Jahre: 4,1 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 59,0 Prozent, Längste Verlustphase: 123 Monate
Überdurchschnittliche Fonds
Fidelity Pacific LU 004 911 245 0 9 64,2 62,2 70,2 64,3 73,6 72,0 79,4 51 45,3 51,7 6,7
DWS Top 50 Asien  DE 000 976 976 0 10 60,8 61,3 59,0 56,1 58,4 59,7 59,4 34 34,4 47,1 10,3
GAM Star Asia-Pacific Eq. EUR acc.17)  IE 000 298 991 5 9 58,5 57,5 61,4 57,9 61,3 64,7 65,5 51 42,5 49,2 6,5
UBS(D) Konzeptfonds Asia Pacific16)  DE 000 532 030 3 9 57,6 60,9 47,4 49,4 43,0 44,4 37,6 51 38,1 39,0 6,5
Lemanik Asian Opportunity  LU 005 430 046 1 9 56,3 57,1 54,0 52,9 54,9 56,1 48,8 48 43,2 41,0 8,2
Marktindex zum Vergleich
MSCI Pazifik Index 9 50,0 48,4 55,0 58,9 58,4 52,3 54,9 54 50,6 42,9 3,5

Aktienfonds Pazifik ohne Japan – die besten 10 Fonds


Prozentuale Wertentwicklung des MSCI Asien Pazifik ex Japan: 10 Jahre: 6,6 (p. a.); 20 Jahre: 10,0 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 54,1 Prozent, Längste Verlustphase: 52 Monate
Stark überdurchschnittliche Fonds
Axa Rosenb. Pac. Ex-Japan Sm. Cap B17)  IE 000 433 402 9 9 75,0 75,9 72,1 77,2 71,6 75,8 53,6 16 20,5 40,5 24,9
State Street Active Asie  FR 000 002 714 6 10 73,8 73,7 74,3 72,3 71,0 69,8 90,4 21 34,6 52,1 16,1
ISI Far East Equities DK 001 625 918 7 10 72,6 72,4 73,1 75,5 73,6 69,5 75,3 17 31,8 52,2 22,7
Invesco Asian Equity A17) IE 003 038 194 5 10 67,4 68,1 65,2 63,9 63,2 67,8 72,5 33 36,2 42,3 13,3
Aberdeen Asia Pacific A217)  LU 001 196 324 5 9 66,8 67,1 66,1 69,5 65,5 64,1 79,4 17 31,1 45,2 15,8
First State Asia Pacific A17) GB 003 018 389 0 9 65,4 66,2 63,1 63,2 53,4 69,7 64,4 31 30,4 42,0 15,1
Überdurchschnittliche Fonds
MAT Asia Pacific  DE 000 848 407 2 9 64,3 65,9 59,4 67,3 62,4 55,1 36,9 18 31,3 33,6 15,1
Templeton Asian Growth A (dis) USD17) LU 002 987 511 8 9 64,1 63,5 65,8 71,1 58,9 69,2 70,1 16 24,6 43,8 16,1
UniAsiaPacific A17) LU 010 093 767 0 10 63,4 63,1 64,4 67,0 68,1 61,3 54,4 21 35,2 39,9 13,7
Sarasin EmergingSar-Asia LU 009 656 065 0 10 62,5 63,7 59,1 61,2 59,7 51,3 59,1 21 35,2 40,9 14,6
Marktindex zum Vergleich
MSCI Asien Pazifik ex Japan Index 9 51,7 52,0 50,9 57,2 46,6 56,6 35,1 39 29,7 30,4 10,5

Rentenfonds Euro mit sehr geringem Risiko – alle Fonds mit mindestens 65 Punkten
Stark überdurchschnittliche Fonds
Espa Cash Euro-Plus T17)  AT 000 081 297 9 1 82,4 81,1 86,4 82,1 83,4 92,8 90,9 3 0,1 1,8 3,5
Kepler Liquid Rentenfonds T17)  AT 000 072 263 2 2 81,3 81,6 80,6 84,6 77,7 76,8 75,1 4 0,3 1,4 3,5
Raiffeisen-Euro-Liquid A17) AT 000 085 954 1 2 81,2 81,4 80,4 78,4 71,0 86,6 90,6 3 0,5 1,6 3,4
*
Volksbank-Geld-Rent (VKAG) AT 000 085 820 4 2 80,3 80,6 79,3 81,9 77,8 80,6 71,9 6 0,5 1,5 3,6
Adig Adireth  DE 000 976 955 4 2 75,1 72,8 82,0 83,0 87,6 82,2 82,5 8 1,5 4,1 4,6
OP Bond Euro K DE 000 848 622 6 1 73,1 70,3 81,2 78,7 78,1 88,5 78,3 3 0,3 1,3 3,1
dit-Allianz Mobil-Fonds A DE 000 847 191 3 2 72,3 72,8 70,7 76,0 68,3 66,8 56,6 6* 0,6 1,1 3,4
EdR Euro Corp. Bonds Mid Term A Cap.12)  LU 011 266 398 3 2 69,7 71,0 65,8 73,6 70,5 61,1 34,9 7* 1,2* 0,5 4,1
Carmignac Sécurité  FR 001 014 912 0 2 69,4 70,4 66,5 73,3 72,7 58,0 48,0 9* 0,9 0,9 4,3
Monega Short-Track DE 000 532 100 4 1 69,3 67,8 73,9 66,9 70,0 78,8 91,2 4 0,1 1,4 3,0
Espa Cash Euro-Midterm T17)  AT 000 081 282 1 2 68,6 68,9 67,6 75,0 65,7 64,1 57,6 7* 1,3 1,4 4,0
dit-Euro Rentenfonds K A DE 000 847 518 7 2 67,9 68,8 65,0 71,6 60,8 59,6 54,6 7* 0,6 1,1 3,4
Liga-Pax-K-Union DE 000 975 014 1 2 67,3 68,9 62,5 73,2 58,7 56,6 46,8 7* 0,5* 0,9 3,3
BHF Corporate 1 FT DE 000 977 032 1 2 66,1 67,5 61,7 66,4 55,3 54,1 55,3 6* 0,8 1,2 3,4
Zeus-Liquid (VKAG) AT 000 092 738 9 2 65,6 66,1 64,2 68,4 61,7 62,7 56,6 6* 0,4 1,1 3,1
DWS Select-Rent DE 000 847 653 2 2 65,5 65,6 65,1 72,8 61,7 58,4 63,0 6 1,0 1,1 3,2
Basis-Fonds I (FT)  DE 000 847 809 0 2 65,0 65,5 63,5 66,5 59,6 56,5 58,1 6* 0,9 1,3 3,3
 = Thesaurierender Fonds. 10) Anlageschwerpunkt Ökologie/Nachhaltigkeit. 17) Von diesem Fonds gibt es weitere Anteilsklassen mit
*Aktueller Wert entspricht Maximalwert. 12) Anlageschwerpunkt Unternehmensanleihen. anderen Isin-Nummern.
3) Anlageschwerpunkt Deutschland. 15) AS-Fonds.
5) Anlageschwerpunkt Europa ohne Großbritannien. 16) Dachfonds. Stand: 31. März 2006

6/2006 MARKTPLATZ 95
Marktplatz
Fonds im Dauertest
Aktien j

Fondsname Isin Chance- Qualität des Fonds über Bewertung der Verlustanalyse Wertent-
Risiko- fünf Jahre (Punkte) Wertentwicklung für wicklung
Klasse kürzere Zeiträume (Prozent p. a.)
fina- Wertent- Stabi- (Punkte) Längste Max.
Bewer- wicklung lität Verlust- Verlust
tung 4 3 2 1 phase (Pro- 1 5
Jahre Jahre Jahre Jahr (Monate) zent) Jahr Jahre

Rentenfonds Euro mit geringem Risiko – alle Fonds mit mindestens 65 Punkten
Stark überdurchschnittliche Fonds
S-BayRent Deka DE 000 848 077 3 3 83,5 82,8 85,5 88,0 84,6 89,4 78,5 7 2,0* 1,7 5,3
Raiffeisen-Euro-Rent A17) AT 000 099 668 1 3 83,4 83,0 84,8 87,2 83,9 84,7 78,3 7 2,1* 2,0 5,6
DWS ZI Renten Deutschland DE 000 849 001 2 3 75,7 73,7 81,6 83,1 79,5 87,3 83,4 7* 2,2 1,7 4,9
DWS (Austria) Europa Renten AT 000 096 053 9 3 73,2 73,2 73,1 76,0 74,8 67,6 76,8 6* 1,5* 1,5 4,8
Espa Bond Euro-Reserva A17) AT 000 085 812 1 3 72,7 71,8 75,4 74,8 74,8 79,3 75,6 7 2,1 2,4 5,2
UniEuroRenta DE 000 849 106 9 3 71,8 72,0 71,0 73,7 70,3 73,3 58,1 8 2,5* 1,2 4,9
DWS Euro-Renten DE 000 976 133 8 3 71,4 72,6 67,9 72,5 65,4 59,9 82,6 7 1,8 1,7 4,6
DWS Deutsche Renten Typ O  DE 000 849 086 3 3 71,1 69,7 75,5 70,1 74,5 80,6 80,2 8 2,1 1,7 4,7
LODH Euro Corporate Bond A12)17)  LU 009 572 538 7 3 70,9 70,2 73,2 66,6 79,7 74,5 62,7 7 2,3* 1,2 5,1
BWK-RentaMax12)  DE 000 532 614 4 3 70,7 69,4 74,5 71,8 81,2 69,2 79,7 8 1,5 3,1 6,1
UniEuroRenta Corporates T12)17)  LU 004 558 103 9 3 70,3 70,1 70,9 72,4 82,4 69,4 53,7 7* 2,3* 1,0 5,3
DWS ZI Renten Euroland DE 000 849 043 4 3 70,3 69,9 71,4 74,3 72,4 73,4 58,2 7* 2,5* 1,3 5,0
3 Banken Euro Bond-Mix A17) AT 000 085 632 3 3 69,3 68,5 71,5 69,7 70,5 74,9 72,5 7 1,9* 1,9 5,0
HansaRenta DE 000 847 901 5 3 69,0 67,1 74,6 72,0 71,7 81,5 81,7 7 2,1 2,0 4,7
Spängler SparTrust Corporate T12)17)  AT 000 076 829 6 3 69,0 66,0 77,7 69,6 87,9 79,6 84,5 7 1,6* 2,3 5,4
ING(L) Renta Eurocredit I Cap. 12)17)
 LU 009 254 579 6 3 68,9 67,9 71,8 70,4 79,5 70,7 63,1 7 *
2,3* 1,4 5,4
Gotharent-Adig DE 000 847 109 5 3 68,0 66,9 71,4 71,5 66,6 79,3 62,2 8 2,1* 1,1 4,4
DWS Inrenta DE 000 847 403 2 3 68,0 65,0 77,2 77,8 86,7 82,5 61,5 7* 2,2* 1,2 4,7
Espa Bond Euro-Corporate T12)17)  AT 000 072 422 4 3 67,9 68,5 66,3 68,2 75,1 66,0 57,1 6* 1,9* 1,1 5,4
dit-Corporate Bond Europa12) LU 007 991 916 2 3 67,8 66,2 72,3 73,3 80,6 73,1 53,5 6* 2,7* 1,1 5,2
UBS(D) Rent-Euro DE 000 975 250 1 3 67,7 66,3 71,8 72,1 72,1 75,9 65,9 8 2,4 1,4 4,6
Fortis Bond Corporate Euro Acc12)17)  LU 008 394 920 5 3 67,6 68,7 64,5 71,6 72,6 58,7 40,0 7* 2,6* 0,5 5,1
VPV-Rent Activest Institutional DE 000 847 244 0 3 67,2 67,6 66,0 69,4 69,5 65,3 53,9 7 3,0* 1,1 5,0
RenditDeka DE 000 847 453 7 3 66,7 64,7 72,6 71,9 64,7 83,3 73,7 7 2,1 1,3 4,4
Spängler Spartrust Europa A17) AT 000 085 771 9 3 66,1 66,2 65,8 65,1 64,6 70,6 60,5 8 2,6* 1,5 4,9
Anglo Irish Vorsorge AT 000 085 728 9 3 65,7 66,4 63,5 68,3 60,7 62,4 56,8 8 2,8* 1,2 4,9
Dexia Bonds Euro C17)  LU 001 197 541 3 3 65,1 65,9 62,7 65,6 60,7 62,6 51,5 7* 2,3* 0,9 4,8
Klassik Anleihen T17)  AT 000 082 001 4 3 65,1 63,9 68,5 64,0 67,8 69,9 74,3 7 2,1* 1,8 4,5

Rentenfonds Euro mit mittlerem Risiko – die besten 10 Fonds


Prozentuale Wertentwicklung des Citigroup Euroland/Deutschland Staatsanleihen Index: 10 Jahre: 5,9 (p. a.); 20 Jahre: 6,4 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 4,6 Prozent, Längste Verlustphase: 18 Monate
Stark überdurchschnittliche Fonds
Citigroup Euroland Staatsanleihen Index 4 72,0 71,3 74,3 73,0 69,5 77,2 71,3 7* 2,2* 2,0 5,7
siemens/european bonds (Allianz)  AT 000 081 805 9 4 70,8 70,9 70,6 71,2 67,6 77,2 72,3 8 2,4* 2,0 5,4
Spängler Spartrust M T17)  AT 000 081 796 0 4 69,4 68,0 73,7 67,5 73,3 80,7 81,3 7 2,7* 3,0 5,8
S700 T (Allianz)  AT 000 072 738 3 4 68,6 67,8 71,0 68,9 66,1 75,9 72,4 8 3,0 2,0 5,5
dit-Allianz Rentenfonds A DE 000 847 140 0 4 68,4 69,1 66,3 68,9 71,4 53,3 62,8 7 2,4* 1,4 5,2
Capital Inv. Euro Government Bond A17) AT 000 085 602 6 4 67,7 66,4 71,5 68,2 67,9 80,4 82,2 7 2,2* 2,1 5,2
Kepler Vorsorge Rentenfonds T17)  AT 000 072 256 6 4 67,0 68,6 62,3 69,4 62,1 56,9 51,9 8 3,1* 1,3 5,4
OP Extra Bond Euro DE 000 978 802 6 4 66,6 67,5 63,9 64,6 64,3 60,8 69,1 6 1,9 3,2 6,3
Volksbank-Mündel-Rent (VKAG) AT 000 085 581 2 4 66,2 64,1 72,6 67,3 73,1 79,0 88,9 7 2,1* 2,4 5,4
Volksbank-Rent (VKAG) AT 000 085 816 2 4 66,1 66,2 65,9 65,3 68,0 65,1 73,3 7 2,1* 1,8 5,3
IXIS Euro Souverains C17)  FR 000 000 319 6 4 65,9 65,0 68,4 68,4 63,1 70,5 62,6 7* 2,3* 1,6 5,3
Marktindex zum Vergleich
Rex-P Index 4 61,9 62,0 61,6 63,4 59,0 59,0 62,7 7* 2,1 1,6 5,1

Rentenfonds Euro mit erhöhtem Risiko – alle Fonds mit mindestens 55 Punkten
Fortis Bond Long Euro Acc17)  LU 007 591 276 5 5 64,0 62,0 70,1 67,0 72,0 76,8 64,8 8 4,3* 3,8 7,4
UniEuroBond DE 000 975 005 9 5 63,6 63,4 64,0 66,0 65,3 73,1 50,6 8 3,7* 1,8 6,3
 = Thesaurierender Fonds. 10) Anlageschwerpunkt Ökologie/Nachhaltigkeit. 17) Von diesem Fonds gibt es weitere Anteilsklassen mit
*Aktueller Wert entspricht Maximalwert. 12) Anlageschwerpunkt Unternehmensanleihen. anderen Isin-Nummern.
3) Anlageschwerpunkt Deutschland. 15) AS-Fonds.
5) Anlageschwerpunkt Europa ohne Großbritannien. 16) Dachfonds. Stand: 31. März 2006

96 MARKTPLATZ 6/2006
Fonds im Dauertest

Fondsname Isin Chance- Qualität des Fonds über Bewertung der Verlustanalyse Wertent-
Risiko- fünf Jahre (Punkte) Wertentwicklung für wicklung
Klasse kürzere Zeiträume (Prozent p. a.)
fina- Wertent- Stabi- (Punkte) Längste Max.
Bewer- wicklung lität Verlust- Verlust
tung 4 3 2 1 phase (Pro- 1 5
Jahre Jahre Jahre Jahr (Monate) zent) Jahr Jahre
UniEuroBond XL LU 011 267 629 0 5 61,6 60,1 66,1 63,2 65,5 72,8 61,4 9 4,5* 3,0 7,0
OP Bond Euro L DE 000 848 639 0 5 59,6 58,7 62,3 61,1 61,7 68,2 56,8 14 5,0 2,7 6,9
Aviva Europ. AAA Bond-Long T. Acc.  LU 004 465 270 8 5 58,3 56,9 62,8 60,1 63,2 68,6 58,4 9 4,9* 2,9 6,7
Dexia Bonds Euro Long Term C17)  LU 007 750 005 5 5 57,0 54,9 63,2 61,7 62,5 66,2 65,4 8 3,9* 2,9 6,1
KBC Bonds Inflation-Linked Bonds Cap17)  LU 010 355 524 8 5 55,6 57,1 50,8 58,0 51,8 41,7 35,5 6* 4,2* 0,9 6,8

Mischfonds mit defensiver Ausrichtung – die besten 10 Fonds


Prozentuale Wertentwicklung einer 10:90-Mischung aus MSCI Welt und Citigroup Welt Staatsanleihen: 10 Jahre: 6,5 (p. a.); 20 Jahre: 6,0 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 15,1 Prozent, Längste Verlustphase: 54 Monate
Stark überdurchschnittliche Fonds
SFC Global Markets (DWS)16) LU 011 470 238 3 5 75,4 75,3 75,8 75,5 77,2 71,4 83,5 25 7,6 17,4 7,7
APO Piano Inka16) DE 000 532 429 7 5 73,4 72,8 75,0 74,3 74,2 79,6 67,9 30 7,5 9,7 4,1
LBBW-Balance CR 20 (Deka)16) LU 009 771 166 6 4 72,4 73,7 68,5 75,6 63,6 72,6 55,0 24 5,8 9,2 4,5
Sarasin-FairInvest-Universal10) DE 000 531 712 7 4 68,3 67,5 70,9 70,1 67,6 79,3 64,2 31 8,8 10,2 4,2
dit-Kapital Plus A DE 000 847 625 0 5 67,9 66,5 72,2 69,7 71,1 80,7 69,5 32 9,6 10,4 4,1
Oyster Selection  LU 010 798 027 7 5 67,3 65,9 71,4 69,0 72,6 74,5 75,3 32 12,3 16,2 5,0
FI Alpha Renten Global (DWS)  LU 008 741 239 0 5 66,7 65,6 70,1 60,6 78,4 77,0 74,8 21 13,3 12,3 5,4
W & W Europa-Fonds BWK DE 000 978 048 6 5 66,6 65,7 69,2 67,9 59,1 75,2 80,2 31 5,4 14,4 4,5
UniStrategie: Konservativ16)  DE 000 531 410 8 5 65,7 66,4 63,7 65,7 60,0 63,6 60,0 32 8,7 9,9 3,8
Überdurchschnittliche Fonds
dit-Allianz Horizont 5+16) LU 010 368 251 3 5 64,9 65,8 62,2 70,5 59,8 63,4 39,8 28 5,9 8,3 4,2

Mischfonds mit defensiver bis ausgewogener Ausrichtung – die besten 10 Fonds


Prozentuale Wertentwicklung einer 30:70-Mischung aus MSCI Welt und Citigroup Welt Staatsanleihen: 10 Jahre: 7,2 (p. a.); 20 Jahre: 6,6 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 19,8 Prozent, Längste Verlustphase: 65 Monate*
Stark überdurchschnittliche Fonds
siemens/portfolio.three (Allianz)16)  AT 000 078 158 8 6 75,8 77,6 70,6 73,4 66,8 61,3 76,1 20 10,5 15,5 5,6
Carmignac Profil Reactif 7516)  FR 001 014 899 9 6 71,0 70,4 72,8 73,0 66,8 68,4 80,5 26 12,3 22,4 8,1
Carmignac Patrimoine  FR 001 013 510 3 5 70,5 71,2 68,5 74,3 59,8 60,0 73,7 18 7,2 21,2 8,6
LBBW-Balance CR 40 (Deka)16) LU 009 771 204 5 6 68,0 66,6 72,1 68,5 76,4 74,6 74,3 44 18,4 15,9 4,0
Fidelity PS Moderate Growth LU 005 688 655 8 6 66,9 68,0 63,7 65,1 64,7 61,2 54,3 41 15,3 13,1 4,0
Oyster Diversified EUR17)  LU 009 534 342 1 5 65,2 66,2 62,5 67,4 62,5 60,4 59,2 42 15,5 14,4 4,3
Überdurchschnittliche Fonds
JPM Europe Balanced A (dist)-EUR17) LU 008 964 033 7 6 64,9 64,7 65,6 68,6 64,4 63,6 74,9 33 14,8 16,2 4,7
Fonds f. Orden u. Ökomene Invesco  DE 000 978 407 4 6 63,9 63,1 66,6 60,8 62,5 69,1 79,2 47 17,6 17,2 3,7
dit-Altersvorsorge 55plus15)  DE 000 848 194 6 6 61,1 60,8 61,9 57,8 67,9 70,9 49,4 41 17,4 12,8 3,8
J. Baer Strategy Balanced Euro B17)  LU 009 984 135 4 6 60,8 57,8 69,6 66,3 71,8 79,5 67,6 47 21,3 14,6 3,4

Mischfonds mit ausgewogener Ausrichtung – die besten 10 Fonds


Prozentuale Wertentwicklung einer 50:50-Mischung aus MSCI Welt und Citigroup Welt Staatsanleihen: 10 Jahre: 7,7 (p. a.); 20 Jahre: 7,1 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 30,6 Prozent, Längste Verlustphase: 65 Monate*
Stark überdurchschnittliche Fonds
UniRak DE 000 849 104 4 7 72,1 68,6 82,7 72,2 87,4 91,2 92,1 47 27,4 23,9 5,0
DWS PlusInvest (Balance)16)  DE 000 976 993 5 6 68,8 69,3 67,4 72,5 69,7 63,1 59,4 44 21,2 16,9 3,9
Sauren Global Balanced16)  LU 010 628 083 6 7 68,8 68,4 69,8 74,0 73,3 64,4 59,2 43 22,6 17,7 5,0
AMB Generali Komfort Balance16) LU 010 084 202 9 7 68,1 66,2 73,8 72,1 76,7 83,1 65,3 44 23,6 18,0 4,3
dit-Altersvorsorge 5515)  DE 000 848 193 8 6 67,8 68,3 66,2 63,7 70,7 67,0 57,5 47 22,2 17,0 3,9
Regio-Global Invest (Union)16)  DE 000 975 797 1 7 65,5 63,6 71,3 67,8 70,4 70,9 82,7 49 25,8 22,2 3,7
BBBank Wachstum Union16)  DE 000 531 424 9 7 65,0 62,5 72,7 77,8 72,1 74,9 76,3 49 25,3 19,0 3,5
Überdurchschnittliche Fonds
J. Baer Strategy Growth Euro B17)  LU 010 817 994 5 7 61,4 57,6 72,9 66,5 79,7 84,5 73,4 49 32,1 20,8 3,3
DWS Astir-Fonds  DE 000 977 702 9 7 60,6 59,9 62,6 64,7 65,4 63,5 71,3 47 22,0 21,9 4,1
MC International (Master)  LU 008 180 482 4 7 59,8 59,7 60,3 63,9 65,0 50,7 68,0 31 21,1 21,0 4,6
 = Thesaurierender Fonds. 10) Anlageschwerpunkt Ökologie/Nachhaltigkeit. 17) Von diesem Fonds gibt es weitere Anteilsklassen mit
*Aktueller Wert entspricht Maximalwert. 12) Anlageschwerpunkt Unternehmensanleihen. anderen Isin-Nummern.
3) Anlageschwerpunkt Deutschland. 15) AS-Fonds.
5) Anlageschwerpunkt Europa ohne Großbritannien. 16) Dachfonds. Stand: 31. März 2006

6/2006 MARKTPLATZ 97
Fonds im Dauertest

Fondsname Isin Chance- Qualität des Fonds über Bewertung der Verlustanalyse Wertent-
Risiko- fünf Jahre (Punkte) Wertentwicklung für wicklung
Klasse kürzere Zeiträume (Prozent p. a.)
fina- Wertent- Stabi- (Punkte) Längste Max.
Bewer- wicklung lität Verlust- Verlust
tung 4 3 2 1 phase (Pro- 1 5
Jahre Jahre Jahre Jahr (Monate) zent) Jahr Jahre

Mischfonds mit ausgewogener bis offensiver Ausrichtung – die besten 10 Fonds


Prozentuale Wertentwicklung einer 70:30-Mischung aus MSCI Welt und Citigroup Welt Staatsanleihen: 10 Jahre: 8,2 (p. a.); 20 Jahre: 7,5 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 40,4 Prozent, Längste Verlustphase: 65 Monate*
Stark überdurchschnittliche Fonds
DWS Vorsorge AS (Flex)15)  DE 000 976 989 3 7 71,9 69,7 78,4 77,1 73,4 82,7 89,8 49 26,8 35,7 5,5
FIVV-Universal  DE 000 979 086 5 8 71,5 71,0 73,1 67,9 72,0 77,0 79,8 48 27,6 34,1 6,2
DWS Vorsorge AS (Dynamik)15)  DE 000 976 988 5 8 70,3 67,8 77,7 73,0 76,6 82,4 90,5 49 30,6 34,1 5,0
PEH-Empire LU 008 612 064 8 8 66,2 69,1 57,8 65,4 60,8 45,0 46,4 17 18,6 19,0 11,0
Fidelity Euro Balanced LU 005 258 847 1 7 66,2 66,5 65,1 68,1 66,4 67,7 50,9 45 26,9 20,7 4,9
AMB Generali Komfort Wachstum16) LU 010 084 679 8 8 65,7 63,6 72,1 70,1 78,8 79,0 61,7 49 34,5 22,5 3,7
Überdurchschnittliche Fonds
SEB Invest Unilever  DE 000 847 343 0 7 62,4 62,0 63,6 69,9 61,0 71,3 54,7 50 29,8 21,2 3,2
Adig-Zukunft 2 AS15)  DE 000 978 694 7 8 61,4 60,0 65,7 68,5 73,5 60,8 56,6 55 35,1 21,7 2,5
DWS ZI Global DE 000 849 022 8 7 60,2 61,5 56,4 62,6 58,0 46,3 51,1 49 28,5 20,9 3,9
E & L Global Portfolio OP  LU 008 448 922 7 8 59,5 59,3 60,1 62,0 69,6 52,8 67,2 53 34,7 22,8 2,7

Mischfonds mit offensiver Ausrichtung – die besten 10 Fonds


Prozentuale Wertentwicklung einer 90:10-Mischung aus MSCI Welt und Citigroup Welt Staatsanleihen: 10 Jahre: 8,6 (p. a.); 20 Jahre: 7,8 (p. a.)
Verlustanalyse der letzten 20 Jahre: Maximaler Verlust: 49,5 Prozent, Längste Verlustphase: 67 Monate*
Überdurchschnittliche Fonds
FI Alpha Global (DWS)  LU 007 775 784 6 9 64,6 63,2 68,6 55,8 76,4 80,0 68,7 40 46,4 31,4 6,8
Universal-AS-Fonds I15)  DE 000 979 077 4 8 63,5 62,6 66,2 64,4 65,3 76,0 71,8 49 32,8 39,9 6,5
Trend-Universal-Global  DE 000 976 739 2 8 60,2 59,7 61,9 58,8 58,1 57,9 77,2 51 34,8 37,2 3,8
Bremen Trust-Warburg DE 000 848 899 0 10 60,0 58,6 64,2 58,7 75,5 63,5 64,7 50 47,5 33,9 6,2
Value SF-Global-Trend-Select (VMR)16)  LU 010 648 521 1 9 59,9 59,2 62,0 64,1 55,2 55,1 80,8 49 28,8 42,7 6,3
LBBW-Balance CR 75 (Deka)16) LU 009 771 247 4 8 58,4 56,7 63,8 60,4 55,2 67,2 79,0 55 40,2 32,7 2,4
TC Select Systematic (Merck Finck)16)  LU 010 781 892 3 9 57,9 57,4 59,4 53,2 50,5 57,7 81,0 55 34,4 38,3 4,3
PEH-Diplomat LU 008 612 412 9 9 57,8 60,8 48,7 53,9 59,1 37,8 27,3 38 39,5 16,1 5,5
Adig Plusfonds DE 000 847 108 7 10 57,7 53,3 70,7 61,1 79,4 79,6 76,5 56 53,1 33,2 2,3
Damm/Rumpf/Hering-Universal16) DE 000 984 856 4 8 56,5 58,4 50,9 53,8 47,4 51,5 36,8 54 35,6 17,2 4,0
 = Thesaurierender Fonds. 10) Anlageschwerpunkt Ökologie/Nachhaltigkeit. 17) Von diesem Fonds gibt es weitere Anteilsklassen mit
*Aktueller Wert entspricht Maximalwert. 12) Anlageschwerpunkt Unternehmensanleihen. anderen Isin-Nummern.
3) Anlageschwerpunkt Deutschland. 15) AS-Fonds.
5) Anlageschwerpunkt Europa ohne Großbritannien. 16) Dachfonds. Stand: 31. März 2006

Geldmarktfonds Euro – die besten 10 Fonds ohne Ausgabeaufschlag


Fondsname Isin Chance- Wertentwicklung in Prozent
Risiko-
Klasse 3 Jahre 1 Jahr 6 Monate 3 Monate 1 Monat Minimum Minimum
(pro Jahr) 3 Monate 1 Monat
Activest Euro-Geldmarkt Plus  DE 000 975 247 7 1 2,3 2,1 1,1 0,6 0,2 0,4 0,1
AMB Generali Geldmarkt Euro  DE 000 531 770 5 1 2,2 2,1 1,1 0,6 0,2 0,4 0,1
HSBC Trinkaus Euro-Geldmarkt Inka DE 000 975 668 4 1 2,2 2,0 1,0 0,5 0,1 0,4 0,1
FT Liquima  DE 000 984 989 3 1 2,2 2,2 1,0 0,5 0,2 0,4 0,1
SEB MoneyMarket  DE 000 976 915 8 1 2,2 2,1 1,1 0,6 0,2 0,5 0,1
Deka-EuroFlex Plus TF LU 014 035 460 5 1 2,1 1,6 0,9 0,6 0,2 0,3 0,1
DWS Geldmarkt Plus  DE 000 847 423 0 1 2,1 2,1 1,1 0,6 0,2 0,5 0,1
DWS Vario-Rent DE 000 847 658 1 1 2,1 2,0 1,0 0,5 0,2 0,4 0,1
DZ Int. Cash Euro (IPC)  LU 007 278 292 2 1 2,0 2,0 1,1 0,5 0,2 0,4 0,1
DWS Geldmarktfonds  DE 000 847 425 5 1 2,0 1,9 1,0 0,6 0,2 0,4 0,1
 = Thesaurierender Fonds. Stand: 31. März 2006

98 MARKTPLATZ 6/2006
Service

ADRESSEN
RECHTSSCHUTZ- DAS Deutscher Auto- Karlsruher Rechts- RHETORIKKURSE Infraserv Gendorf, VERMÖGENS- Bausparen Commerzbank AG,
mobil Schutz Allg. schutzversicherung AG, Aus- und Weiterbildung, Kaiserplatz,
VERSICHERUNG Rechtsschutz-Versiche- Hermann-Veit-Str. 6, Seite 23-25 84504 Burgkirchen, WIRKSAME Alte Leipziger 60311 Frankfurt/M.,
Seite 12-22 rungs-AG, 76121 Karlsruhe, Tel. 0 86 79/7 43 88, LEISTUNGEN Bauspar AG, Tel. 0 69/1 36 20,
Thomas-Dehler-Str. 2, Tel. 07 21/35 30, Fax 0 86 79/7 50 97, Seite 30-36 Siemensstr. 21, Fax 0 69/13 62 94 76,
81737 München, Fax 07 21/3 53 45 20, avio GmbH, bildung@gendorf.de, 61352 Bad info@
ADAC Allgemeiner Deut- Tel. 0 89/62 75 01, rechtsschutz@ Belfortstr. 17, www.bildung.infraserv. Homburg v. d. H., commerzbank.com,
scher Automobil-Club Fax 0 89/62 75 16 50, karlsruher.de, 79098 Freiburg, gendorf.de Banken Tel. 0 61 71/66 01, www.commerzbank.com
eV, info@das.de, www.karlsruher.de Tel. 07 61/15 07 80, Berliner Sparkasse, Fax 0 61 71/66 42 40,
Am Westpark 8, www.das.de Fax 07 61/1 50 78 20, Management Circle AG, service@alte- Cortal Consors S. A.,
Hauptstr. 129, Abteilung der Landes- Zweigniederlassung
81373 München, LVM-Rechtsschutz- mail@avio.de, leipziger-bauspar.de,
65760 Eschborn, bank Berlin, Deutschland,
Tel. 0 89/7 67 60, Debeka Allgemeine versicherungs-AG, www.avio.de www.alte-
Tel. 0 61 96/4 72 28 22, Alexanderplatz 2, Deutschherrnstr. 15–19,
Fax 0 89/76 76 60 17, Versicherung AG, Kolde-Ring 21, leipziger-bauspar.de
Fax 0 61 96/4 72 28 25, 10178 Berlin, 90429 Nürnberg,
online-dienste 56058 Koblenz, 48126 Münster,
Dialogart, gerdau@ Tel. 0 30/86 98 01, Tel. 0 180 3/25 25 15,
@adac.de, Tel. 02 61/4 98 13 99, Tel. 02 51/7 02 27 11, BHW Bausparkasse AG,
Planckstr. 7a, managementcircle.de, Fax 0 30/86 98 30 74, Fax 0 180 3/25 25 33,
www.adac.de Fax 02 61/4 98 11 99, Fax 02 51/7 02 18 71, Lubahnstr. 2,
22765 Hamburg, www. info@berliner- infoservice@
info@debeka.de, info@lvm.de, 31789 Hameln,
Tel. 0 40/33 31 00 47, managementcircle.de sparkasse.de, cortalconsors.de,
www.debeka.de www.lvm.de Tel. 0 51 51/1 80,
Advocard Rechtsschutz- Fax 0 40/33 31 00 87, www.berliner- www.cortalconsors.de
versicherung AG, Management Institut sparkasse.de Fax 0 51 51/18 30 01,
Medien-Versicherung info@dialogart.de,
Heidenkampsweg 81, Deurag Deutsche Kitzmann, info@bhw.de, DAB bank AG,
aG Karlsruhe, vorm. www.dialogart.de
20097 Hamburg, Rechtsschutz Julius-Hart-Str. 9, Deutsche Bank AG, www.bhw.de
Buchgewerbe- Feuerver- Landsberger Str. 428,
Tel. 0 40/23 73 10, Versicherung AG, 48147 Münster, Taunusanlage 12,
sicherung, gegründet 81241 München,
Fax 0 40/23 73 14 14, Abraham-Lincoln-Str. 3, dib Deutsches Institut Tel. 02 51/20 20 50 , 60325 Frankfurt/M., Deutsche Bank
1899, Tel. 0 180 2/25 45 00,
nachricht@advocard.de, 65189 Wiesbaden, für Betriebswirtschaft Fax 02 51/29 47 13, Tel. 0 18 18/10 00, Bauspar AG,
Borsigstr. 5, Fax 0 89/5 00 68 27 80,
www.advocard.de Tel. 06 11/77 10, GmbH, info@kitzmann.biz, Fax 0 18 18/10 01, Niddagaustr. 42,
76185 Karlsruhe, information@dab.com,
Fax 06 11/77 13 00, Friedrichstr. 10–12, www.kitzmann.biz www.deutsche-bank.de 60489 Frankfurt/M.,
Tel. 07 21/56 90 00, www.dab-bank.de
info@deurag.de, 60323 Frankfurt/M., Tel. 0 69/78 90 80,
Allianz Versicherungs- Fax 07 21/5 69 00 16, Frankfurter
www.deurag.de Tel. 0 69/97 16 50, study & train GmbH, Fax 0 69/78 90 82 05, Deutsche Bank AG
AG, kontakt@ Volksbank eG,
Fax 0 69/9 71 65 25, Leinenweberstr. 61a, bauspar.bausparline maxblue,
Königinstr. 28, medienversicherung.de, Börsenstr. 1,
info@dib.de, 70567 Stuttgart, @db.com, Börsenplatz 7–11,
80802 München, DEVK Rechtsschutz- www. 60313 Frankfurt/M.,
www.dib.de Tel. 07 11/7 16 82 86 , www.deutsche- 60313 Frankfurt/M.,
Tel. 0 89/3 80 00, Versicherungs-AG, medienversicherung.de Tel. 0 69/2 17 20,
Fax 07 11/7 16 82 87, bank-bauspar.de Tel. 0 69/9 10 00,
Fax 0 89/38 00 34 25, Riehler Str. 190, Fax 0 69/2 17 22 15 01,
info@study-train.de, Fax 0 69/91 04 71 02,
www.allianz.de 50735 Köln, Neue Rechtsschutz- Die Beyer- info@frankfurter-
www.study-train.de LBS Baden- maxblue.de@db.com,
Tel. 0 180 2/75 77 57, Versicherungsgesell- Seminare GmbH, volksbank.de,
Württemberg, www.maxblue.de
Fax 02 21/7 57 22 00, schaft AG, Loxsiefen 5a, Team Schuster www.frankfurter-
Allrecht Rechtsschutz- Jägerstr. 36,
info@devk.de, Augustaanlage 25, 51789 Lindlar- Consulting, volksbank.de Deutsche Bank AG,
versicherung AG, 70174 Stuttgart,
www.devk.de 68165 Mannheim, Hohkeppel, Planegger Str. 56, Taunusanlage 12,
Liesegangstr. 15, ING-Diba AG, Tel. 07 11/1 83 33 33,
40211 Düsseldorf, Tel. 06 21/4 20 40, Tel. 0 22 06/8 00 41, 82110 Germering, Fax 07 11/1 83 20 50, 60325 Frankfurt/M.,
Fax 06 21/4 20 46 50, Fax 0 22 06/8 00 45, Theodor-Heuss-
Tel. 02 11/90 89 90, Direct Line Tel. 0 89/84 52 48, info@LBS-BW.de, Tel. 0 18 18/10 00,
nrv@nrv- info@beyer- Allee 106,
Fax 02 11/9 08 99 99, Versicherung AG, Fax 0 89/8 40 14 26, www.LBS-BW.de Fax 0 18 18/10 01,
rechtsschutz.de, seminare.de, 60486 Frankfurt/M.,
service@allrecht.de, Rheinstr. 7a, consulting@ www.deutsche-bank.de
www.nrv- www.beyer-seminare.de Tel. 0 180 2/44 55 88,
www.allrecht.de 14513 Teltow, team-schuster.de, Quelle Bauspar AG,
rechtsschutz.de Fax 0 800/2 72 22 77,
Tel. 0 180 2/30 50 00, www.team-schuster.de Nürnberger Str. 91–95, Dresdner Bank AG,
info@ing-diba.de,
Fax 0 33 28/44 94 44, 90762 Fürth, Anfrage in Filialen,
Arag Allgemeine Örag Rechtsschutz- Euroforum Technische www.ing-diba.de
info@directline.de, Tel. 0 180 3/22 84 00, www.dresdner-privat.de
Rechtsschutz- versicherung AG, Deutschland GmbH, Akademie Ahaus,
www.directline.de PSD Bank Berlin- Fax 0 180 3/22 84 10,
Versicherungs-AG, Hansaallee 199, Prinzenallee 3, Schloss, Hypovereinsbank,
40549 Düsseldorf, Brandenburg eG, Beratungscenter@
Arag Platz 1, 40549 Düsseldorf, 48683 Ahaus, Bayerische Hypo- und
DMB Rechtsschutz- Tel. 02 11/96 86 40 00, Handjerystr. 34–36, quelle-bausparkasse.de,
40472 Düsseldorf, Tel. 02 11/5 29 50, Tel. 0 25 61/69 92 01, Vereinsbank AG,
Versicherungs AG, Fax 02 11/96 86 30 00, 12159 Berlin, www.quelle-
Tel. 02 11/9 63 01, Fax 02 11/5 29 51 99, Fax 0 25 61/69 95 20, Kardinal-Faulhaber-
Bonner Str. 323, info@euroforum.com, Tel. 0 30/85 08 20, bausparkasse.de
Fax 02 11/9 63 28 50, info@oerag.de, info@taa-ahaus.de, Str 1,
50968 Köln, www.euroforum.com Fax 0 30/85 08 22 39,
service@arag.de, www.oerag.de www.taa-ahaus.de 80333 München,
Tel. 02 21/37 63 80, info@psd-berlin-
www.arag.de Tel. 0 89/37 80,
Fax 02 21/3 76 38 11, Thiel & Partner, brandenburg.de, DEPOTKOSTEN
R + V Rechtsschutz- Grundig Akademie, info@
vertrag@dmbrsv.de, Bölschestr. 19, www.psd-berlin- Seite 38-43
Auxilia Rechtsschutz- versicherung AG, Beuthener Str. 45, hypovereinsbank.de,
www.dmb- 12587 Berlin, brandenburg.de
versicherungs-AG, Taunusstr. 1, 90471 Nürnberg, www.
rechtsschutz.de Tel. 0 30/64 95 82 40 ,
Uhlandstr. 7, 65193 Wiesbaden, Tel. 09 11/4 09 05 01 , PSD Bank Nord eG, hypovereinsbank.de
Fax 0 30/64 95 82 41, 1822 direkt,
80336 München, Tel. 06 11/53 30, Fax 09 11/4 09 05 44, Schloßstr. 10,
HDI Rechtsschutz info@thielund Gesellschaft der Frank- ING-Diba AG,
Tel. 0 89/53 98 10, Fax 06 11/5 33 45 00, info@grundig- 22041 Hamburg,
Versicherung AG, partner.de, furter Sparkasse mbH, Theodor-Heuss-
Fax 0 89/53 98 12 50, ruv@ruv.de, akademie.de, Tel. 0 180 1/7 73 66 73,
Günther-Wagner- www.thielundpartner.de Borsigallee 19, Allee 106,
vertrieb@auxilia.de, www.ruv.de www.grundig- Fax 0 180 1/77 33 29,
Allee 14, 60388 Frankfurt/M., 60486 Frankfurt/M.,
www.auxilia.de akademie.de Tüv Nord Akademie, info@psd-nord.de,
30177 Hannover, Rechtsschutz Union Tel. 0 180 3/24 18 22, Tel. 0 180 2/44 55 88,
Große Bahnstr.31, www.psd-nord.de
Tel. 05 11/3 90 20, Versicherung AG, Fax 0 69/94 17 01 99, Fax 0 800/2 72 22 77,
Badische Rechtsschutz- Fax 05 11/39 02 37 99, 22525 Hamburg, PSD Bank Nürnberg eG, info@1822direkt.com, info@ing-diba.de,
Sonnenstr. 33, Haufe Akademie,
versicherung AG, hdi.rechtsschutz Tel. 0 40 /85 57 22 17, Willy-Brandt-Platz 8, www.1822direkt.com www.ing-diba.de
80331 München, Hindenburgstr. 64,
Durlacher Allee 56, @hdi.de, Fax 0 40/85 57 29 58, 90402 Nürnberg,
Tel. 0 89/54 85 36 05, 79102 Freiburg,
76131 Karlsruhe, www.hdi.de stettweiler@ Tel. 09 11/2 38 50, BBBank eG, Netbank AG,
Fax 0 89/54 85 36 10, Tel. 07 61/4 70 88 11,
Tel. 07 21/66 00, tuev-nord.de, Fax 09 11/2 38 52 99, Herrenstr. 2–10, presse@netbank.de,
kundendienst@r-u.de, Fax 07 61/4 70 82 91,
Fax 07 21/6 60 16 88, www.tuev-nord.de info@psd- 76133 Karlsruhe, www.netbank.de
Huk24 AG, Die Online- www. service@haufe-
ksc@bgv.de, Versicherung, rechtsschutzunion.de akademie.de, nuernberg.de, Tel. 07 21/14 10,
Typ Akademie, Fax 07 21/14 14 97, Postbank,
www.bgv.de 96440 Coburg, www.haufe- www.psd-nuernberg.de
Rainer Wälde & Ilona direkt@bbbank.de, Deutsche Postbank AG,
www.huk24.de Roland Rechtsschutz- akademie.de Dörr-Wälde GbR, PSD Bank www.bbbank.de Friedrich-Ebert-
Bruderhilfe Sachver- Versicherungs-AG, Fahrgasse 5, Rhein-Ruhr eG, Allee 114–126,
sicherung AG im Raum Huk-Coburg Rechts- Deutz-Kalker-Str. 46, 65549 Limburg,
IHK Forum Düsseldorf, Bismarckstr. 102, Berliner Sparkasse, 53113 Bonn,
der Kirchen, schutz-Versicherung AG, 50679 Köln, Tel. 07 00/89 72 65 67 ,
Karlstr. 88, 40210 Düsseldorf, Abteilung der Tel. 0 180 3/04 05 00,
Kölnische Str. 108–112, Willi-Hussong-Str. 2, Tel. 02 21/8 27 75 00, Fax 0 64 31/21 94 96,
40210 Düsseldorf, Tel. 0 800/3 34 44 31, Landesbank Berlin, Fax 0 180 3/04 08 00,
34108 Kassel, 96443 Coburg, Fax 02 21/8 27 74 60, info@typakademie.de,
Tel. 02 11/17 24 33 0, Fax 0 800/3 34 44 38, Alexanderplatz 2, direkt@postbank.de,
Tel. 0 180 2/15 34 56, Tel. 0 180 2/15 31 53, service@roland- www.typakademie.de
Fax 02 11/1 72 43 39, info@psd- 10178 Berlin, www.postbank.de
Fax 0 180 2/74 12 58, Fax 0 180 2/15 34 86, rechtsschutz.de,
tempen@ rhein-ruhr.de, Tel. 0 30/86 98 01,
info@bruderhilfe.de, info@huk-coburg.de, www.roland- WestLB Akademie S Broker AG & Co. KG,
duesseldorf.ihk.de, www.psd-rhein-ruhr.de Fax 0 30/86 98 30 74,
www.bruderhilfe.de www.huk.de rechtsschutz.de Schloss Karl-Bosch-Str. 10,
www.duesseldorf.ihk.de Krickenbeck GmbH, info@berliner-
Sparkasse Hannover, 65203 Wiesbaden,
VGH Versicherungen, Schlossallee 1, Aegidientorplatz 1, sparkasse.de,
Concordia Rechtsschutz- Itzehoer Versicherung/ Tel. 0 800/2 08 09 00,
Schiffgraben 4, 41334 Nettetal, 30159 Hannover, www.berliner-
Versicherungs-AG, Brandgilde von 1691 IIR Deutschland GmbH, service@sbroker.de,
30159 Hannover, Tel. 0 21 53/91 70, Tel. 05 11/3 00 00, sparkasse.de
Karl-Wiechert-Allee 55, VVaG, Otto-Volger-Str. 21, www.sbroker.de
Tel. 05 11/36 20, 65843 Sulzbach, Fax 0 21 53/9 17 50 00, Fax 05 11/30 00 90 00,
30625 Hannover, Hansestr. 10, Citibank Privatkunden
Fax 05 11/3 62 29 60, Tel. 0 61 96/58 53 88 , krickenbeck@westlb.de, info@sparkasse- SEB AG,
Tel. 05 11/5 70 10, 25521 Itzehoe, AG & Co.KGaA,
service@vgh.de, Fax 0 61 96/58 54 56 , www.westlb.de hannover.de, 60283 Frankfurt/M.,
Fax 05 11/57 01 14 02, Tel. 0 48 21/77 30, Kasernenstr. 10,
www.vgh.de info@iir.de, www.sparkasse- Tel. 0 69/25 80,
rs@concordia.de, Fax 0 48 21/7 32 11, Zienterra Institut für 40213 Düsseldorf,
www.iir.de hannover.de Fax 0 69/2 58 64 09,
www.concordia.de info@itzehoer.de, WGV-Schwäbische Rhetorik und Tel. 0 180 3/32 21 11, info@seb.de,
www.itzehoer.de Allgemeine Kommunikation, Sparkasse KölnBonn, www.citibank.de www.seb.de
DA Deutsche Allgemeine Versicherung AG, IME Institut für Ma- Landhaus im Hahnenstr. 57,
Versicherung AG, Jurpartner Rechts- Tübinger Str. 43, nagement-Entwicklung, Neuen Park, 50667 Köln, comdirect bank AG, Sparda-Bank Berlin eG,
61434 Oberursel, schutz-Versicherung AG, 70178 Stuttgart, Sunderweg 4, 53332 Bornheim, Tel. 02 21/22 61, Pascalkehre 15, Storkower Str. 101a,
Tel. 0 180 2/42 41 00, Justinianstr. 16, Tel. 07 11/16 95 15 00, 33649 Bielefeld, Tel. 0 22 22/27 30 , Fax 02 21/2 40 14 73, 25451 Quickborn, 10407 Berlin,
Fax 0 180 2/42 43 00, 50679 Köln, Fax 07 11/16 95 83 60, Tel. 05 21/94 20 60 , Fax 0 22 22/6 18 26, kontakt@sparkasse- Tel. 0 180 3/44 45, Tel. 0 30/42 08 04 20,
infoservice@da- Tel. 02 21/80 26 40, kundenservice@ Fax 05 21/9 42 06 20, institut@ koelnbonn.de, Fax 0 180 3/33 64 55, Fax 0 30/42 83 03 70,
direkt.de, Fax 02 21/8 02 64 44, wgv-online.de, info@ime-seminare.de, rhetorik-online.de, www.sparkasse- info@comdirect.de, sparda-b@sparda.de,
www.da-direkt.de service@jurpartner.de www.wgv-online.de www.ime-seminare.de www.rhetorik-online.de koelnbonn.de www.comdirect.de www.sparda-b.de

6/2006 SERVICE 99
Service

ADRESSEN
NEBENKOSTEN Deutscher Mieterbund Bankhaus Hannoversche Lebens- Volkswagen Central Kranken- Europäische Reise- Nürnberger Versiche-
Landesverband Nieder- Ellwanger & Geiger, versicherung AG, Bank direct, versicherung AG, versicherung AG, rungsgruppe,
Seite 46/55 sachsen-Bremen eV, Torstr. 15, Karl-Wiechert-Allee 10, Gifhorner Str. 57, Hansaring 40–50, Vogelweidestr. 5, Ostendstr. 100,
Herrenstr. 14, 70173 Stuttgart, 30622 Hannover, 38093 Braunschweig, 50670 Köln, 81677 München, 90334 Nürnberg,
30159 Hannover, Tel. 07 11/2 14 82 22, Tel. 05 11/9 56 58 15, Tel. 0 180 3/77 47 77, Tel. 02 21/1 63 60, Tel. 0 89/41 66 00, Tel. 09 11/53 15,
DMB Deutscher Tel. 05 11/12 10 60, Fax 07 11/2 14 81 57, Fax 05 11/9 56 56 66, Fax 05 31/21 27 70 77, Fax 02 21/1 63 62 00, Fax 0 89/41 66 18 55, Fax 09 11/5 31 32 06,
Mieterbund eV, Fax 05 11/1 21 06 16, info@privatbank.de, service@hannoversche- vwbank@vwfsag.de, unternehmenskom info@erv.de, info@nuernberger.de,
Littenstraße 10, info@mieterbund- www.privatbank.de leben.de, www. munikation@central.de, www. www.nuernberger.de
10179 Berlin, nieders-bremen.de, www.hannoversche- volkswagenbank.de www.central.de reiseversicherung.de
Pax-Familienfürsorge
Tel. 0 30/22 32 30, www.mieterbund- Baufi 100, -Finanzie- leben.de
Gothaer Kranken- Krankenversicherung AG
Fax 0 30/22 32 31 00, nieders-bremen.de rungsvermittlung-, Concordia Kranken-
info@mieterbund.de, Postfach 95 02 08, hypopool VERSICHERUNGEN versicherungs-AG,
versicherung AG, im Raum der Kirchen,
Arnoldiplatz 1, Benrather
www.mieterbund.de Deutscher Mieterbund
95451 Bayreuth, Finanzberatung GmbH, IN KÜRZE Karl-Wiechert-Allee 55,
50969 Köln,
Landesverband Nord- Karmarschstr. 46, Schloßallee 33,
Tel. 09 21/5 07 18 23, Seite 66-67 30625 Hannover,
rhein-Westfalen eV, 30159 Hannover, Tel. 02 21/3 08 00, 40597 Düsseldorf,
Fax 09 21/5 07 28 84, Tel. 05 11/5 70 10,
Deutscher Mieterbund Oststr. 55, Tel. 05 11/54 45 08 30, Fax 02 21/30 81 03, Tel. 02 11/9 96 30,
info@baufi100.de, Fax 05 11/57 01 19 05,
Landesverband Baden- 40211 Düsseldorf, Fax 05 11/54 45 08 33, info@gothaer.de, Fax 02 11/9 96 31 63,
www.baufi100.de Ombudsmann Private kv@concordia.de,
Württemberg eV, Tel. 02 11/5 86 00 90, info@hypopool.de, www.gothaer.de info@
Kranken- und Pflege- www.concordia.de
Olgastr. 77, Fax 02 11/58 60 09 29 , www.hypopool.de versicherung, familienfuersorge.de,
70182 Stuttgart, BF.direkt AG, -Finanzie- Hallesche Kranken- www.
mieter@deutscher- Kronenstr. 13, DBV-Winterthur Kran-
Tel. 07 11/2 36 06 00, rungsvermittlung-, Hypotheken Discount, versicherung aG, familienfuersorge.de
mieterbund-nrw.de, 10117 Berlin, kenversicherung AG,
Fax 07 11/2 36 06 02, Friedrichstr. 9a, Postfach 10 15 10, Reinsburgstr. 10,
www.deutscher- Tel. 0 180 2/55 04 44, Frankfurter Str. 50, R + V Kranken-
info@mieterbund-bw.de, 70174 Stuttgart, 68015 Mannheim, 70178 Stuttgart,
mieterbund-nrw.de Fax 0 30/20 45 89 31, 65172 Wiesbaden, versicherung AG,
www.mieterbund- Tel. 07 11/ Tel. 06 21/12 99 20, Tel. 07 11/66 03 99,
2 25 54 41 60, www.pkv- Tel. 0 180 3/20 21 50, Taunusstr. 1,
bw.de Deutscher Mieterbund Fax 06 21/1 29 92 99, Fax 07 11/6 60 32 90,
Fax 07 11/ ombudsmann.de Fax 0 180 3/20 21 47, 65193 Wiesbaden,
Landesverband info@hypotheken- service@hallesche.de,
Rheinland-Pfalz eV, 2 25 54 42 60, info@dbv- Tel. 06 11/53 30,
discount.de, winterthur.de, www.hallesche.de Fax 06 11/5 33 45 00,
Deutscher Mieterbund Walramsneustr. 8, info@bf-direkt.de, www.hypotheken- www.dbv-winterthur.de ruv@ruv.de,
Landesverband 54290 Trier, www.bf-direkt.de discount.de (Delfin Travel über: Hansemerkur Reise- www.ruv.de
Bayern eV, Tel. 06 51/9 94 09 70, AUSLANDS- versicherung AG,
Am Antritt 15, Competence GmbH, www.travel.dbv-
83727 Schliersee,
Fax 06 51/9 94 09 74, HypothekenBörse, REISEKRANKEN- winterthur.de) Siegfried-Wedells- Signal Iduna Gruppe,
dmb-rhpl@gmx.de, -Finanzvermittlung-, -Finanzierungs- Joseph-Scherer-Str. 3,
Tel. 0 80 26/6 06 69 10, www.mieterbund- Hauptstr. 18, vermittlung-,
VERSICHERUNG Platz 1,
44139 Dortmund,
Fax 0 80 26/40 00, Debeka Krankenver- 20352 Hamburg,
rhpl.de 13158 Berlin, Franz-Lenz-Str. 6, Seite 68-74 Tel. 02 31/13 50,
www.mieterbund- sicherungsverein aG, Tel. 0 40/41 19 10 00,
Tel. 0 30/91 61 18 00, 49084 Osnabrück, Fax 02 31/1 35 46 38,
landesverband- Deutscher Mieterbund 56058 Koblenz, Fax 0 40/41 19 36 51,
info@competence- Tel. 05 41/35 08 00, info@signal-iduna.de,
bayern.de Landesverband ADAC Allgemeiner Tel. 02 61/4 98 13 99, reiseservice@
berlin.de, Fax 05 41/3 50 80 80, www.signal-iduna.de
Saarland eV, Deutscher Automobil- Fax 02 61/4 98 11 99, hansemerkur.de,
www.competence- info@hypofinanz.de,
Karl-Marx-Str. 1, Club eV, info@debeka.de, www.hmrv.de Süddeutsche Kranken-
Berliner Mieterverein eV berlin.de www.hypofinanz.de
66111 Saarbrücken, Am Westpark 8, www.debeka.de versicherung aG,
Landesverband im Tel. 06 81/3 21 48, 81373 München, Huk24 AG, Die Online- Raiffeisenplatz 5,
creditweb Darlehens- Immobank direkt,
Deutschen Mieterbund, Fax 06 81/3 90 83 85, Tel. 0 89/7 67 60, DEVK Kranken- Versicherung, 70736 Fellbach,
center Wiesbaden, Tel. 0 180 1/00 03 33,
Wilhelmstr. 74, mssaar@ms-saar.de, Fax 0 89/76 76 60 17, versicherungs-AG, 96440 Coburg, Tel. 07 11/5 77 86 98,
Kreuzberger Ring 7e, Fax 0 180 1/05 55 55,
10117 Berlin, www.ms-saar.de online-dienste Riehler Str. 190, info@huk24.de, Fax 07 11/5 77 86 66,
65205 Wiesbaden, ibdirekt@
Tel. 0 30/22 62 60, @adac.de, 50735 Köln, www.huk24.de sdk@sdk.de,
Tel. 0 800/2 22 05 50, westimmobank.com,
Fax 0 30/22 62 61 61, Deutscher Mieterbund www.adac.de Tel. 0 180 2/75 77 57, www.sdk.de
Fax 06 11/7 36 57 19, www.immobank-
bmv@berliner- Landesverband Sächsi- Fax 02 21/7 57 22 16,
info@creditweb.de, direkt.de Huk-Coburg Kranken- UKV Union Kranken-
mieterverein.de, scher Mietervereine eV, Allianz Private Kranken- info@devk.de,
www.creditweb.de versicherung AG, versicherung AG,
www.berliner- Fürstenstr. 10, ING-DiBa AG, versicherungs-AG, www.devk.de Willi-Hussong-Str. 2, Peter-Zimmer-Str. 2,
mieterverein.de 09130 Chemnitz, Theodor-Heuss- Fritz-Schäffer-Str. 9,
Deutsche 96447 Coburg, 66123 Saarbrücken,
Tel. 03 71/4 02 40 97, Allee 106, 81737 München, DKV Deutsche Kranken-
Kreditbank AG, Tel. 0 95 61/96 31 23, Tel. 06 81/8 44 77 77,
Fax 03 71/4 02 40 95, 60486 Frankfurt/M., Tel. 0 180 1/11 22 88, versicherung AG,
Deutscher Mieterbund Taubenstr. 7–9, Fax 0 95 61/96 36 11, Fax 06 81/8 44 25 09,
info@mieterbund- Tel. 0 180 2/44 55 88, service.apkv@ 50594 Köln,
Mieterbund Land 10117 Berlin, info@huk-coburg.de, service@ukv.de,
sachsen.de, Fax 0 800/2 72 22 77, allianz.de, Tel. 0 180 1/35 81 00,
Brandenburg eV, Tel. 0 180 3/12 03 00, www.huk.de www.ukv.de
www.mieterbund- info@ing-diba.de, www.gesundheit. Fax 0 180 5/78 60 00,
Schopenhauerstr. 31, info@dkb.de,
sachsen.de www.ing-diba.de allianz.de kunden-cen- universa Kranken-
14467 Potsdam, www.dkb.de Inter Kranken-
Tel. 03 31/9 51 08 90, Deutscher Mieterbund ter@dkv.com, versicherung aG, versicherung aG,
Interhyp AG, Alte Oldenburger Kran- www.dkv.com Sulzbacher Str. 1–7,
Fax 03 31/9 51 08 91, Landesverband Dr. Klein & Co. AG, kenversicherung VVaG, Erzbergerstr. 9–15,
Marcel-Breuer-Str. 18, 90489 Nürnberg,
Mieterbund.Branden Sachsen-Anhalt eV, Mühlenbrücke 8, Moorgärten 12–14, 68165 Mannheim,
80807 München, Düsseldorfer Versiche- Tel. 09 11/5 30 70,
burg@t-online.de, Alter Markt 6, 23552 Lübeck, 49377 Vechta, Tel. 06 21/42 74 27,
Tel. 0 800/ rung Krankenversiche- Fax 09 11/53 07 16 76,
www.mieterbund- 06108 Halle, Tel. 04 51/1 40 83 33, Tel. 0 44 41/90 50, Fax 06 21/42 79 44,
2 00 15 15 15, rungsverein aG, info@universa.de,
brandenburg.de Tel. 03 45/2 02 14 67, Fax 04 51/1 40 83 99, Fax 0 44 41/90 54 70, info@inter.de,
Fax 0 89/ Konrad-Adenauer- www.universa.de
Fax 03 45/2 02 14 68, Baufinanzierung info@alte- www.inter.de
20 30 75 10 00, Platz 12,
DMBLVSachsAnhalt @Dr-Klein.de, serviceteam@ oldenburger.de, Victoria Krankenver-
Mieterverein zu 40210 Düsseldorf,
@aol.com www.klein.de interhyp.de, www.alte- KarstadtQuelle Kran- sicherung AG,
Hamburg von 1890 rV, Tel. 02 11/3 55 90 00,
Landesverband Deut- www.interhyp.de oldenburger.de kenversicherung AG, Victoriaplatz 2,
Deutscher Mieterbund Fax 02 11/35 59 00 20,
scher Mieterbund eV, DTW Fonds- Karl-Martell-Str. 60, 40198 Düsseldorf,
Landesverband service@duesseldorfer-
Beim Strohhause 20, Service GmbH, Kredite-Direkt, Arag Kranken- 90431 Nürnberg, Tel. 02 11/4 77 43 59,
Schleswig-Holstein eV, versicherung.de,
20097 Hamburg, P 7–25, -Finanzvermittlung-, versicherungs-AG, Tel. 0 800/5 55 40 00, Fax 02 11/4 77 40 24,
Eggerstedtstr. 1, www.duesseldorfer-
Tel. 0 40/87 97 90, 68161 Mannheim, Eppendorfer Weg 169, Prinzregentenplatz 9, Fax 09 11/1 48 13 00, service.kranken@
24103 Kiel, versicherung.de
Fax 0 40/87 97 91 20, Tel. 06 21/86 75 00, 20253 Hamburg, 81675 München, info@kqv.de, victoria.de,
Tel. 04 31/97 91 90, Tel. 0 89/41 24 02,
info@mieterverein- Fax 06 21/8 67 50 75, Tel. 0 40/49 22 23 26, www.kqv.de www.victoria.de
Fax 04 31/9 79 19 31, Elvia Reiseversiche-
hamburg.de, info@immobilien Fax 0 40/49 22 23 27, Fax 0 89/41 24 25 25,
info@mieterbund- rungs-AG Zürich, Volksfürsorge Kranken-
www.mieterverein- finanzierung.de, info@kredite-direkt.de, service@arag.de, LVM Kranken-
schleswig-holstein.de, Niederlassung für versicherung AG,
hamburg.de www.immobilien www.kredite-direkt.de www.arag.de versicherungs-AG,
www.mieterbund- Deutschland, Besenbinderhof 43,
schleswig-holstein.de finanzierung.de Ludmillastr. 26, Kolde-Ring 21, 20097 Hamburg,
MKiB GmbH, Asstel Kranken- 48126 Münster,
Klutstr. 6, versicherung AG, 81543 München, Tel. 0 40/2 86 50,
Deutscher Mieterbund Deutscher Mieterbund Enderlein & Co GmbH, Tel. 02 51/7 02 29 32,
12587 Berlin, Wiener Platz 4, Tel. 0 89/62 42 40, Fax 0 40/28 65 33 69,
Landesverband Landesverband Friedenstr. 11, Fax 02 51/7 02 12 79,
Tel. 0 30/6 40 88 10, 51175 Köln, Fax 0 89/62 42 42 22, service@
Hessen eV, Thüringen eV, 33602 Bielefeld, info@lvm.de,
Fax 0 30/64 08 81 18, Tel. 02 21/9 67 76 77, service.de@elvia.de, volksfuersorge.de,
Adelheidstr. 70, Hirschlachufer 83 a, Tel. 05 21/58 00 40, www.lvm.de
mkib@mkib.de, Fax 02 21/9 67 71 00, www.elvia.de www.volksfuersorge.de
65185 Wiesbaden, 99096 Erfurt, Fax 05 21/5 80 04 44,
Tel. 06 11/3 08 17 19, www.mkib.de info@asstel.de, Württembergische
Tel. 03 61/59 80 50, info@enderlein.com, Envivas Krankenver- Mannheimer Kranken-
Fax 06 11/37 80 70, www.asstel.de Krankenversicherung
Fax 03 61 /5 98 05 20, www.enderlein.com sicherung AG versicherung AG,
info@mieterbund- PlanetHome AG, AG,
MieterbundThuer Axa Kranken- (Versicherte der Tech- Augustaanlage 66,
hessen.de, Münchener Str. 14, Gutenbergstr. 30,
@aol.com, Freie Hypo GmbH, versicherung AG, niker Krankenkasse), 68165 Mannheim,
www.mieterbund- 85774 Unterföhring, 70176 Stuttgart,
www.mieterbund- Frankfurter Allee 77, Colonia-Allee 10–20, Gereonswall 68, Tel. 0 180 2/20 24,
hessen.de Tel. 0 89/76 77 40, Tel. 07 11/66 20,
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