CAUSALES DE ENDEUDAMIENTO DEL CONSUMIDOR Introduccin.

Cuando hablamos del concurso de personas fsicas, nos damos cuenta de Al tratarse (tratar), en particular, a los consumidores como personas susceptibles de ser concursadas, se pone de manifiesto la existencia de un vaco legal o una limitada normalizacin (para m no va) para tratar el tema (asunto). Las condiciones econmicas, polticas, y sociales que hacen llevar a los particulares no comerciantes al excesivo endeudamiento (conducen a las personas fsicas de patrimonio escaso al sobre-endeudamiento endeudamiento superior a la capacidad de pago) no (s) encuentran en nuestro actual derecho una herramienta eficaz (muy compleja, costosa e ineficaz) para tratar el tema. La LCQ trata a los pequeos y a los grandes concursos de manera diferenciada, pero (sin embargo) surgen algunas interrogantes al respecto: Es suficiente la actual diferenciacin? Se adapta a la actualidad (al contexto actual)? Cumple con los objetivos (el objeto, -alcanza los fines-) que persigue la legislacin? Realmente las herramientas proporcionadas por esta ley, son usadas por quienes deben (Las herramientas que proporciona la Ley de Concursos, realmente ampara a quien corresponde)? Y an ms, cabe preguntarse si ste es solo un problema legislativo, o excede al mismo legislador. El presente trabajo mostrar (pretende mostrar) que la falencia no es slo normativa, sino que abarca aspectos que van ms all de la ley, relacionados con las polticas de estado y con la conciencia social, (en base a esto) y propondremos medidas tendientes a la prevencin y cuidado no solo del deudor no comerciante (persona fsica) en estado de crisis econmico-financiera, sino a todos los interesados perjudicados, ms all de los acreedores (la sociedad en su conjunto). Resea histrica. La norma de las pequeas quiebras comenz a regularse en nuestro pas, desde el ao 1933 bajo (mediante/a travs de) la Ley 11.719, en la seccin Titulo XXIII De las pequeas quiebras (art. 201 a 208). Trataba a los pequeos deudores comerciantes que contaban con un pasivo no mayor a $ 5.000.- y estableca un plazo de un ao para el acuerdo. La ley exiga un trmite preliminar concordato previo, independientemente de quien iniciara el pedido de quiebra (deudor o acreedor). Esta ley tuvo como fuente leyes de origen extranjero (Italia, Suiza, Inglaterra).

Con la incorporacin de la Ley 11.551, el tratamiento legislativo entre las diferentes magnitudes de concursos slo era levemente mencionado por el art. 227, suprimiendo todo aspecto distintivo de entre las diferentes categoras de deudores. Al incorporarse la ley 24.522, se vuelve al sistema diferenciado bajo la normativa en los art. 288 y 289, donde haca la diferencia entre los pequeos y grandes concursos y adems, se incorpora la presentacin en concurso de las personas fsicas no comerciantes (con patrimonios insignificantes): pequeos concursos. Lo cierto es que a pesar de las intenciones del legislador de tratar a los pequeos concursos como una excepcin a la regla, dado (observando) los requisitos mnimos y de carcter alternativo previstos en la actual ley, los grandes concursos son la excepcin (notamos que no ampara a quien debera, sino que deja lugar a que se categoricen como pequeos concursos que por sus caractersticas no deberan ser catalogados de esa manera). Problema
La inflacin y la devaluacin del poder de compra del salario impiden el fcil acceso a muchos bienes, sobre todo a los inmuebles. Esto deriva en: i) la bsqueda de prstamos hipotecarios que son inalcanzables para gran parte de la sociedad; ii) la opcin de alquilar vivienda a precios muy altos. El incremento de los gastos de salud incide directa y negativamente sobre las capacidades de ahorro de las personas. Si bien el empleo en negro ha disminuido, sigue existiendo y afecta a miles de personas (y a sus respectivas familias). Las clases medias tienen dificultades para acceder a crditos baratos, y muchas veces terminan aceptando crditos de entidades financieras marginales, cuyos prstamos usualmente poseen tasas de inters usurarias. La falta de conciencia e idoneidad, consecuencias stas de la falta de educacin e informacin, impiden que el comn de la gente pueda planificar de manera inteligente sus gastos en funcin de sus ingresos. Responsabilidad de las entidades financieras y empresas proveedoras de bienes y servicios que no ejercen una conducta socialmente responsable al momento de otorgar un crdito o proveer un bien o servicio al no evaluar las reales necesidades del consumidor ni su capacidad de pago y por la escasez de informacin veraz y adecuada que brindan a los consumidores. La falta de control por parte del estado sobre las entidades financieras y proveedoras de bienes y servicios en cuanto a la

implementacin de estrictos requisitos y controles preventivos con el fin de evitar el riesgo crediticio.

Estas, entre otras cuestiones, desembocan en un sobreendeudamiento. Esto es, que las personas lleguen a endeudarse por encima de su capacidad de pago, haciendo imposible el cumplimiento de sus obligaciones (estado de cesacin de pagos). En nuestra legislacin actual, este tema no tiene un trato especial ya que los supuestos del artculo 288 de la ley 24.552 (de concursos y quiebras) son muy abarcativos, y por su redaccin posibilitan el acceso al rgimen de numerosas personas que en realidad deberan pertenecer a otra clasificacin. Es por esta razn que en la prctica la ley no ampara correctamente a las personas fsicas que no poseen una actividad empresarial cuya capacidad de pago se ve superada ampliamente por sus obligaciones. A estas personas se les ofrece un proceso que es muy caro y largo, haciendo su aplicacin prcticamente imposible.

La situacin actual en Argentina

Nuestro sistema legal resulta insuficiente al momento de regular un procedimiento especial para los consumidores (personas fsicas, pequeos comerciantes, artesanos, trabajadores pblicos y privados en relacin de dependencia, jvenes estudiantes, amas de casa, trabajadores en negro, etc.), dado que los artculos 288 y 289 de la Ley de Concursos y Quiebras (LCQ) slo eliminan algunos requisitos pero el proceso per se es el mismo, permitiendo que accedan a ste personas individuales que se ven sometidas a procesos largos y costosos que tienen un resultado totalmente insatisfactorio tanto para el deudor como para sus acreedores. Esto adems genera una situacin de crisis en el rgimen de los pequeos concursos con la consecuente saturacin de nuestros tribunales. Por lo visto precedentemente es imperiosamente necesario disear un sistema que atienda el problema de las personas fsicas con deudas derivadas de las relaciones de consumo que les permita acordar un plan de pagos con sus acreedores sin los efectos negativos de la quiebra y sin necesidad de sobrecargar a la justicia. Se trata de darle al deudor la posibilidad de ordenar, aclarar y reestructurar sus deudas con el fin ltimo de que pueda mantener un proyecto de vida para l y su familia que le permita re-insertarse en la sociedad y desarrollarse de forma digna, ya que en su carcter de persona tiene ese derecho.

Propuesta
Reconozco que una mera normativa legal, por s sola, no va a servir de mucho para solucionar el problema de fondo, pero es una herramienta que puede ayudar a salir de esa situacin de sobreendeudamiento. Como la reestructuracin y saneamiento de la deuda se debe a razones (persigue fines) humanitarias, de supervivencia y desarrollo personal y familiar. Se debe hacer especial hincapi en la tutela del grupo familiar ya que detrs de cada consumidor se

encuentra el grupo familiar conviviente, victima directa de las nefastas consecuencias del sobreendeudamiento.
1. Diferenciacin de personas.

Primeramente, creo conveniente hacer una distincin entre las diferentes personas a las que se les brindar la posibilidad de ste rgimen especial. Cuando hablamos de personas fsicas, estamos excluyendo a las personas jurdicas, aunque no persigan fines de lucro y aunque puedan dar lugar a pequeos concursos. Esto nos reduce a las siguientes personas:
Personas con ingresos regulares (salario, jubilacin, etc.). Artesanos. Productores primarios (agricultores, ganaderos). Pequeos comerciantes.

Pueden agregarse, como codeudores de las obligaciones asumidas por las sociedades de las que forman parte:
Accionistas. Directores de sociedades

Pero, sin embargo, existen otras personas que no aparecen en la lista y an as son consumidoras de crditos:
Amas de casa. Jvenes con acceso a tarjeta de crdito. Trabajadores dependientes que trabajan en negro, que al no estar bancarizados acuden a crditos directos de casas de artculos para el hogar o de financistas marginales. No poseen actividad empresaria, an cuando produzcan o comercien. Activos y pasivos poco significativos. Pocos acreedores. Alto endeudamiento en relacin con su capacidad de pago. En su mayora son consumidores de crdito.

Puntos en comn de estas personas:

Es importante destacar que ante el concurso y posible quiebra de estas personas, la ulterior realizacin de sus bienes no alcanzara para el pago del proceso ni a los acreedores. Esto redunda en una prdida econmica no slo para los acreedores sino para toda la sociedad.

Se debe considerar como sujetos comprendidos o presupuesto subjetivo de este rgimen diferencial a toda persona fsica, con domicilio fijado en el pas, que hubiere contrado deudas derivadas de relaciones de consumo con acreedores radicados en Argentina. Como presupuesto objetivo se debe identificar el sobreendeudamiento derivado de relaciones de consumo que haya generado como consecuencia (la/una) situacin de insolvencia o serias dificultades de pago impidiendo la satisfaccin de las necesidades bsicas del consumidor y su grupo familiar.
2. Herramientas para solventar el estado de sobreendeudamiento.

Creo conveniente, una vez determinada la persona, que se analice su situacin patrimonial para determinar las herramientas para solucionar su estado. Algunas de estas herramientas podran ser:
Suspensin de intereses de la deuda, para evitar el aumento del pasivo y seguir complicando al deudor. Nombramiento de un administrador, para que desarrolle un plan de pagos y se instruya al deudor sobre la forma de prevenir un nuevo estado de cesacin de pagos. El mismo deber asistir al deudor hasta que se supere la situacin. Acuerdos preventivos con los acreedores, para establecer esperas y/o quitas en los crditos.

Todos los gastos generados en el proceso estarn a cargo del deudor. En caso de que ste no posea un salario regular, o suficiente, que le permita solventar su situacin, el juez podra estudiar la posibilidad de una ayuda econmica estatal a cambio de trabajo comunitario por parte del deudor. (A excepcin de que el endeudamiento tuviere su origen en el caso tratado por el art. 152 bis del Cdigo Civil). La propuesta consiste en legislar un procedimiento judicial previo al concurso judicial (diferente/distinto) a cargo de oficinas estatales con personal especializado en materia de Derechos del Consumidor y en Mediacin, entre ellos: un mediador, un perito contable, un abogado y un asistente social. Estos deben brindar al deudor servicios de asesoramiento para el deudor en situacin de insolvencia o con graves dificultades de pago y ofrecer alternativas de que a travs de la mediacin permita un acuerdo, entre el deudor y sus acreedores, favorable para ambas partes. Este sistema debe ser totalmente gratuito y obligatorio para ambas partes siendo los costos del mismo solventados por el Estado. De este modo los deudores se vern tentados de concurrir y sus acreedores tendrn mejores posibilidades de cobro. (Se contradice con lo que escrib antes, qu hacemos?) El deudor que es admitido al sistema queda inhabilitado para tomar todo tipo de crdito por un plazo prudente de acuerdo con la deuda que tenga. El acuerdo debe considerar que el deudor pueda pagar en la medida de sus posibilidades y de no poder hacerlo se debe proceder a la liquidacin de sus bienes pero sin quiebra, preservando la vivienda nica y familiar y los bienes necesarios para una vida digna (personalsimos). El mediador debe citar en forma fehaciente a todos los acreedores denunciados con la prevencin de que su ausencia importa consentimiento al acuerdo logrado con los

acreedores presentes. Tambin trabajar en conjunto con el perito contable y abogado, cuya funcin ser determinar el estado patrimonial del deudor y verificar la existencia y monto de los crditos. El acuerdo debe considerar slo la porcin disponible de los ingresos del deudor y de su grupo familiar, preservando de dichos ingresos los montos necesarios para garantizar un mnimo y digno estndar de vida. Las medidas tendientes al logro del acuerdo pueden incluir quitas o reduccin de intereses o capital, espera, repactaciones de vencimientos o la venta de algn bien. En caso de llegarse a un acuerdo, este tendr los efectos de la novacin para las partes y deber ser homologado por el juez competente y deber ser oponible a todos los acreedores denunciados y citados, hayan participado o no del acuerdo. El deudor deber asistir obligatoriamente a un programa de educacin responsable de crdito y consumo con el fin de lograr su reinsercin en el mercado de consumo y no quedar excluidos socialmente.
3. Excepcin: el caso de los Compradores Compulsivos

Reconocer la representacin de los deudores- consumidores por parte de un curador. Comprendindose como parte del Art. 7 de la LCQ. Este supuesto aconsejado se basa en la consideracin de que los deudores que estn en situacin de sobreendeudamiento consecuencia de la adiccin a la compras. Esta propuesta se fundamenta en los numerosos estudios psicolgicos e informes emitidos por asociaciones que confirman que la adiccin a las compras es considerada una enfermedad tan grave como los adictos a las drogas o el alcohol. En consecuencia, debera ser contemplado en nuestra legislacin bajo el Art. 152 bis del Cdigo Civil, considerando la posibilidad de ser declarados inhabilitados judicialmente, posibilitando preservar el patrimonio del deudor y su la familia.1 Crear un registro nacional de crditos (moras), que sea de acceso pblico, con el fin de que las entidades financieras disponer (dispongan) de un informe sobre la situacin econmica y financiera en que se encuentra un sujeto al momento de otorgarle un crdito y, as mismo (de igual forma), que dicho deudor est al tanto de la disponibilidad con que cuenta y el nivel de endeudamiento.
4. Formas de prevencin del sobreendeudamiento.

Lo mencionado en el apartado anterior es insuficiente para combatir la fuente del sobreendeudamiento. Por ello creo que es menester:
Desarrollar un sistema educativo ms eficaz y con mayor alcance, con el objetivo de generar una mayor conciencia y responsabilidad a la hora de elegir herramientas de financiacin. Desarrollar lneas de crditos y micro-crditos baratos, con personas especialmente preparadas para orientar a los tomadores de crditos, para que ms personas puedan acceder a ellos de una manera inteligente, y lograr el crecimiento en conjunto de la sociedad. Establecer un consejo estatal, provincial o municipal que ayude a la planificacin de los gastos de las personas fsicas no empresarias.

Desarrollar programas de concientizacin para entidades financieras, de modo que reduzcan el aliento que dan a los consumidores de crdito a realizar conductas que generen sobreendeudamiento. La salud es un derecho de la humanidad. i. ii. Desarrollar un plan de salud estatal: mejoramiento de los hospitales pblicos, mejoramiento de las obras sociales, etc. Regular a las obras sociales privadas: la salud no es un negocio.

Estas son slo algunas medidas que pueden ayudar a evitar el sobreendeudamiento, que exceden y complementan a las soluciones temporales de cesacin de pagos. 1. Dirario La Nacion. Articulo La adiccin a no poder dejar de comprar. 13/10/2003. Diario La Nacion. Articulo Adiccion a las compras, un mal femenino. 6/8/2005 dice: las adicciones a las compras afectan entre el 1% y el 5% de la poblacin, de las cuales el 90 % son mujeres de entre 30 y 40 aos. Dirario Da a Da.com.ar. Articulo Hay 2,5 millones de adictos a las compras en Argentina 20/3/2011. Dice: el 6% de la poblacin es adicta a las compras y las consultas por sta aumentaron un 15 porciento con respeto al ao 2010. Abalado por la ONG Red Sanar.